Contrato de Apertura

Contrato de Apertura de Crdito Bancario
CAPTULO PRIMERO: ASPECTOS GENERALES

Seccin Primera: El Crdito:
El vocablo crdito proviene del latn creditum, que significa creer, el cual
guarda relacin con vocablos como fe y confianza, por alusin a la fe o la confianza que
debe tener el acreditante en que el acreditado habr de restituirle el importe del crdito.
El crdito es la transferencia de bienes que se hace en un momento dado por una
persona a otra, para ser devueltos a futuro, en un plazo sealado, y generalmente con el
pago de una cantidad por el uso de los mismos.
Los elementos del crdito son: la existencia de ciertos bienes, la transferencia de
ellos; el lapso durante el que se usan esos bienes y la obligacin de restitucin de los
mismos, con el pago de la cantidad pactada por su uso.1
Descubrir el destino del crdito constituye, en consecuencia, un inters central.2
Segn nuestra jurisprudencia, la recurrente solicit un crdito ante el Banco Popular
y de Desarrollo Comunal para un proyecto de construccin de Apartamentos Casa Tica, ello
bajo el nmero de trmite 3467. Que actualmente se encuentra aprobado el crdito, pero su
giro est sujeto a la obtencin y presentacin de los permisos de construccin.3
De conformidad con nuestra jurisprudencia nacional: en el fondo, lo que el
recurrente pretende no es que esta Sala elimine la supuesta barrera existente para personas
mayor de edad a contar con un crdito bancario. En consecuencia, el recurso es inadmisible
y as se declara.4
RUIZ TORRES (Humberto Enrique), Derecho Bancario, Editorial Oxford University Press Mxico, S.A. de
C.V., Primera Edicin, Mxico, D.F., 2003, p. 29.
2
BARBIER (Eduardo Antonio), Contratacin Bancaria. Consumidores y Usuarios, Editorial Astrea de
Alfredo y Ricardo Depalma S.R.L., Segunda Edicin actualizada y ampliada, Buenos Aires, Argentina, 2002,
p. 327.
3
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006 017523 de las
nueve horas cincuenta minutos del uno de diciembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser
las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
4
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 01713 de las catorce horas
y cuarenta y seis minutos del trece de febrero del dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser las
dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
El acreditamiento se define como la posibilidad dada al acreditado de acudir al

patrimonio del acreditante hasta concurrencia de una suma determinada. Consiste, pues, en
el poder o facultad de que goza el acreditado para utilizar, a su arbitrio, la suma puesta a su
disposicin. Todo contrato que implique la existencia de una disponibilidad a favor de una
persona es la facultad de demandar la entrega de una suma de dinero.5
Por ejemplo, se otorga un contrato traslativo de dominio sobre la finca del Partido
de San Jos nmero 243 772. La tesis de los actores, ha sido que el demandado se los
transfiri y que ellos pagaran como pudieran, es decir, que era una negociacin a plazo o
de crdito. El demandado contiene una clara manifestacin a los actores en el sentido de
que procedan a buscar financiamiento bancario para pagarle.6
Otro ejemplo radica en que el recurrente plantea e interpone recurso de amparo
contra la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) y el Banco Crdito
Agrcola de Cartago y manifiesta que hace aproximadamente treinta aos efectu una
operacin de crdito nmero 4043964 con el Banco recurrido. Seala que dicho crdito fue
cancelado posteriormente, con el fin de acceder a otro financiamiento bancario.
Actualmente, tuvo que pagar nuevamente la operacin de inters, pues segn los registros
de dicho ente bancario an adeudaba ese crdito. La Sala estim que el recurrente
actualmente en sus bases de datos no aparece con deudas pendientes en alguna entidad
financiera y que desconocen los motivos por los cuales no se le otorg el prstamo
solicitado en el Banco de San Jos.7
Otro caso similar al anterior, nos lo relata la siguiente resolucin en donde el
recurrente interpone recurso de amparo contra TELETEC Sociedad Annima, en razn de
que con fecha doce de julio del ao en curso, se present a la Financiera Miravalles con el
propsito de gestionar un crdito, sin embargo, el mismo fue denegado por aparecer una
mala referencia con Importadora Monge de Alajuela. La Sala ha considerado que se tiene
por desistido el recurso interpuesto por el recurrente. 8 Todo recurrente tiene el derecho a la
autodeterminacin informativa el cual implica la posibilidad del interesado de solicitar la
5
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), Contratos Bancarios. Su significacin en Amrica Latina, Legis Editores
S.A., Quinta Edicin, 2002, p. 521.
6
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 001015 F 2006 de las diecisis
horas treinta minutos del veintiuno de diciembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las
7
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006-016749 de las quince
horas cuarenta y nueve minutos del veintiuno de noviembre del dos mil seis. Consultado por medio de
internet al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
correccin de datos que se encuentren en registros de acceso pblico que resulten

imprecisos, falsos, errneos o desactualizados, una vez cancelado un crdito.9
De conformidad con la jurisprudencia, el recurrente interpone recurso de amparo y
manifiesta que el Banco de Costa Rica le deneg una solicitud de crdito, cuyo fundamento
se le explic en una nota en la que se indica que est moroso de una deuda hipotecaria, lo
cual l afirma que no es cierto. Aduce que mientras el Banco recurrido mantenga esa
situacin se le causa un grave perjuicio, pues no podr ser sujeto de crdito en el comercio
en general. En ese contexto, a juicio de la mayora de este Tribunal Constitucional la
informacin que nos ocupa no cumple con los requisitos de certeza, exactitud, integridad y
actualidad. Se declara con lugar el recurso planteado por el recurrente. 10
Seccin Segunda: Principio Fundamental:
En esta materia, el principio fundamental es que todas las partes operan con los
documentos y no con las mercaderas.
De modo que los bancos deben operar sobre los documentos exclusivamente, sin
ninguna relacin con las mercaderas a que aluden los documentos.11
Seccin Tercera: Concepto y Definicin:
La apertura de crdito, conocida en la prctica con los nombres de crdito y
sobregiros, es el principal entre los contratos bancarios activos. Con ella el banco que
concede el crdito se obliga a tener a disposicin del cliente (acreditado) una determinada
suma de dinero, por determinado tiempo o por tiempo indeterminado.12
La apertura de crdito est adquiriendo gran importancia en la actividad bancaria
moderna debido a lo costoso que resulta tener el dinero ocioso, sin afectacin o utilizacin
8
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006 014071 de las diez
horas cuarenta y nueve minutos del veintids de setiembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet
al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
9
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 003324 2007 de las trece
horas seis minutos del nueve de marzo del dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho
horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
10
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 014580-2006 de las once
horas cinco minutos del veintinueve de setiembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las
11
VILLEGAS (Carlos Gilberto), Comercio Exterior y Crdito Documentario. Editorial Astrea de Alfredo y
Ricardo Depalma, Primera Edicin, Buenos Aires, Argentina, 1993, p.p. 238-239.
12
GALGANO (Francesco), Derecho Comercial. El Empresario, Editorial Temis, S.A., Volumen I, Bogot,
Colombia, 1999, p. 352.
especfica. Lo que hace que este tipo de contrato tenga aceptacin dentro de mercado del
dinero, es el alto costo del dinero, los montos elevados que se abonan en concepto de
intereses.13
La apertura de crdito es un contrato por el cual el acreditante se obliga a
poner una suma de dinero a disposicin del acreditado, o a contraer una obligacin
por cuenta de ste, para que el mismo haga uso del crdito concedido en la forma y en
los trminos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al
acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de
la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y
comisiones que se estipulen.
El contrato de apertura de crdito puede tener dos variedades:
a. El acreditante se obliga a poner a disposicin del acreditado una suma de dinero
para que ste disponga de ella en la forma, trminos y condiciones convenidos,
y el acreditado se obliga a restituir las sumas de que disponga y a pagar los
intereses y dems prestaciones que se estipulen.
b. El acreditante se obliga a contraer una obligacin por cuenta del acreditado en la
forma, trminos y condiciones convenidos y el acreditado, a cubrir al acreditante
oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo y pagarle las
prestaciones estipuladas.14
Entendemos por contrato de apertura de crdito el acuerdo segn el cual el banco
(acreditante) se compromete con su cliente (acreditado) a concederle crdito de dinero o de
firma, directamente a l o a un tercero que le indique, dentro de ciertos lmites cuantitativos
y mediante el pago por el acreditado de una remuneracin.15
La apertura de crdito es un contrato cuyo contenido lo constituye una acreditacin,
o sea una facultad otorgada al acreditado de percibir hasta una suma determinada en el
banco.
El contrato se perfecciona, cuando se concede el crdito, es decir cuando el banco,
aceptando la solicitud del acreditado, le manifieste que se encuentran los fondos a su
13
MUGUILLO (Roberto A.), Manual de Operaciones Bancarias y Financieras, Ediciones Jurdicas Cuyo,
Primera Edicin, Argentina, p. 112.
14
PUENTE Y FLORES (Arturo) y CALVO MARROQUN (Octavio), Derecho Mercantil, Editorial Banca y
Comercio, S.A. de C.V., Cuadragsimo Primera Edicin, Mxico, D.F., 1994, p. 295.
15
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p. 522.
disposicin, pasando a ser dicho banco su deudor dentro de los lmites del monto
convenido. De ah surge que el acreditado no tiene una obligacin inherente al contrato de
utilizar el crdito, pero al adquirir una disponibilidad frente al banco, debe en
compensacin abonar una comisin que se denomina precio del crdito.16
Cumplir la obligacin de restitucin, en cuanto al capital, con la terminacin del
contrato, o sea al vencimiento que se ha pactado, si la apertura del crdito es a tiempo
determinado o tambin cuando una de las partes, desiste del contrato, si la apertura de
crdito es a tiempo indeterminado. Los intereses, por el contrario, son cargados en seguida
en la cuenta del cliente, en vencimientos anuales o semestrales o trimestrales, segn lo
estipulado en el contrato.17
Es el contrato por el cual el banco se obliga, hasta una cantidad determinada y
durante cierto tiempo, a satisfacer las rdenes de pago que le diera el cliente; y tambin a
asumir frente a terceros obligaciones dinerarias en cumplimiento de rdenes que le imparta
el acreditado.
El cliente conviene con el banquero, que en el caso que necesitara dinero ste se
compromete a proporcionrselo hasta una determinada suma por un tiempo cierto.18
Es un contrato mediante el cual el banquero pone a disposicin del empresario, la
posibilidad de contar con disponibilidad, de dinero u otros servicios que presta el banco,
que ste utilizar cuando le sea necesario.
Es el contrato por el cual el banco se obliga a tener a disposicin de otra parte una
suma de dinero por un determinado periodo de tiempo o por un tiempo indeterminado.
Ante esta situacin el banco le promete al empresario que en una determinada poca
podr contar con el dinero que necesite, y solamente desde el momento en que hace
efectivo el uso, comienza a producir intereses.
Se destaca que el cliente una vez obtenido el crdito, puede o no utilizarlo, o
disponer total o parcialmente del mismo.19
16
MOLLE (Giacomo), Manual de Derecho Bancario, Editorial Abeledo Perrot, Segunda Edicin, Buenos
Aires, Argentina, p.p. 136-138.
17
GALGANO (Francesco), op. cit. p. p. 352-353.
18
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), Manual para Operaciones Bancarias y
Financieras, Editorial Abeledo Perrot, Tercera Edicin Actualizada, Buenos Aires, Argentina, p. 253.
19
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit. p.p. 111-114.
La apertura de crdito bancario es el contrato por el cual el banco se obliga a tener a

disposicin de la otra parte una suma de dinero por un cierto perodo de tiempo o por
tiempo indeterminado.
Cuando se concede el crdito, lo que ocurre cuando el banco (aceptando la solicitud
del acreditado), le manifiesta que los fondos se hallan a su disposicin, pasando a ser la
entidad deudora de aqul dentro de los lmites del monto otorgado y por el plazo
convenido.
La apertura de crdito es el contrato por el cual el banco se obliga, hasta una
cantidad determinada y durante cierto tiempo, a satisfacer las rdenes de pago que le dio el
cliente, y tambin a asumir frente a terceros obligaciones dinerarias en cumplimiento de las
rdenes que le imparta aqul.20
Garrigues defina contrato de crdito como contrato por el cual el Banco se obliga,
dentro del lmite pactado y mediante una comisin que percibe del cliente, a poner a
disposicin de ste, y a medida de sus requerimientos, sumas de dinero o a realizar otras
prestaciones que le permitan obtenerlo. Ura limita su concepto al mbito ms usual
actualmente, cual es la disposicin de dinero: contrato por el que el Banco concede crdito
al cliente (acreditado) por un cierto plazo y hasta una suma determinada, obligndose, a
cambio del percibo de una comisin, a poner a disposicin de aqul dentro de ese lmite las
cantidades que le reclame en el plazo fijado.
El contrato de crdito es un contrato por el cual una entidad de crdito pone fondos
a disposicin de un sujeto (acreditado) hasta una cuanta y plazo determinados, con
obligacin de restitucin de los fondos dispuestos y con posibilidad del acreditado de
efectuar reembolsos totales o parciales en cualquier momento, manteniendo la
disponibilidad.21
En virtud del contrato de apertura de crdito, el acreditante se obliga a poner una
suma de dinero a disposicin del acreditado, o a contraer por cuenta de ste una obligacin,
para que el mismo haga uso del crdito concedido en la forma y en los trminos y
condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las
sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que
20
MARTORELL (Ernesto Eduardo), Tratado de los Contratos de Empresa, Ediciones Depalma, Primera
Edicin, Buenos Aires, Argentina, 1996, p. 456-457.
21
ZUNZUNEGUI (Fernando), Lecciones de Derecho Bancario y Burstil, Editorial Colex, Primera Edicin,
Madrid, Espaa, 2001, p. 254.
contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se
estipulen.22
Como se ha visto, el contrato de apertura de crdito se caracteriza por la obligacin
del banco acreditante de conceder crdito a medida que el cliente acreditado lo requiera. Si
no se verifica efectivamente este compromiso, no puede hablarse con propiedad de la
existencia de una apertura de crdito.23
En la prctica bancaria norteamericana se le llama lnea de crdito (line of
credit).24
Seccin Cuarta: Aplicacin Prctica:
La apertura de crdito en que el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a
disposicin del acreditado es de uso frecuente en aquellos casos en los cuales un
comerciante o un industrial necesita dinero para hacer frente a las necesidades de su
empresa, pero no conoce exactamente el monto de las cantidades que necesitar, ni la fecha
precisa en que tendr que efectuar ciertos pagos o en los que, conociendo exactamente el
monto y fecha de las obligaciones a su cargo, desea tener la seguridad de que en su
oportunidad contar con los fondos necesarios para hacer el pago.25
Seccin Quinta: Operacin de Crdito:
Se llaman operaciones de crdito aquellos contratos por efecto de los cuales una
parte concede a la otra la propiedad de una suma de dinero o ejecuta prestaciones, a favor
de la contraparte, que indirectamente implican desembolso de dinero, por un determinado
tiempo.26
Es una tpica operacin de crdito, con la cual se obtiene, por un medio jurdico, el
aplazamiento de la prestacin debida por el acreditado.
El objeto del contrato es conseguir un crdito.27
22
RUIZ TORRES (Humberto Enrique), op. cit., p. 30-31.

JUAN Y MATEU (Fernando), La Extincin de los Contratos Bancario de Apertura de Crdito, Editorial
Comares, Primera Edicin, Granada, Espaa, 2001, p. 20.
24
CERVANTES AHUMADA (Ral), Ttulos y Operaciones de Crdito, Editorial Herrero S.A., Undcima
Edicin, Mxico, 1979, p. 245.
25
PUENTE Y FLORES (Arturo) y CALVO MARROQUN (Octavio), op. cit., p. 296.
26
RUIZ TORRES (Humberto Enrique), op. cit., p. 30.
27
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p. 254.
23
Seccin Sexta: Caractersticas del Contrato:

a. Es consensual: puesto que se perfecciona por el mero
consentimiento de las partes presentndose, sin embargo, la
peculiaridad de que el banco sigue siendo propietario de la
suma puesta a disposicin del acreditado hasta el momento de
su efectiva utilizacin por ste, a lo que le asigno particular
importancia ante una situacin de quiebra del acreditado.28
El contrato de crdito se califica como contrato
consensual que se perfecciona por el concurso de voluntades de
quienes lo suscribieron.29
La apertura de crdito es un contrato consensual con
efectos obligatorios, porque el banco, an cuando est obligado
a mantener a disposicin del acreditado una suma determinada,
sigue siendo propietario de ella hasta el momento de la
utilizacin.30
Es un contrato consensual, se perfecciona con el simple
consentimiento de las partes. Basta la promesa de contar con el
dinero, esto se da porque el objeto de contrato es el crdito y no
el dinero.31
A diferencia del mutuo, que es contrato real, la
apertura de crdito es contrato consensual y se perfecciona con
efecto del consentimiento, independientemente de la entrega
del dinero, a diferencia del mutuo, que es contrato con efecto
real, traslativo de la propiedad de las sumas prestadas, la
apertura de crdito produce efecto obligacional, pues el banco
se convierte en deudor del cliente por la suma que la ha
consignado, y el cliente adquiere para con el banco el derecho
de utilizar el crdito que le ha concedido. En la medida que el
cliente utiliza la provisin, surge a su cargo la obligacin de
28
MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p. 458.

ZUNZUNEGUI (Fernando), op. cit. 255.
30
MOLLE (Giacomo), op. cit. p. 138.
31
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit., p. 120.
29
restituir las sumas retiradas con los respectivos intereses

establecidos en el contrato.32
Entonces, el contrato de mutuo se perfecciona con la
entrega del dinero por parte del banco al cliente. Es real,
mientras que el contrato de apertura de crdito se perfecciona
con la firma del mismo.33
Entonces el contrato de apertura de crdito es consensual
porque se perfecciona por el mero acuerdo de las partes, sin
necesidad de entrega de la cosa (dinero), a diferencia del
contrato de prstamo.34
Adems, en nuestro ordenamiento jurdico no cabe la
figura del mutuo consensual, ya que el tipo legal del contrato
requiere para su perfeccionamiento la entrega de la cosa.35
b. Es Mercantil: por tratarse de actos de comercio. La
mercantilidad es aun ms clara en los contratos de crdito dado
que normalmente ambos contratantes son comerciantes y el
destino del crdito es la actividad propia del acreditado.36
c. Es un contrato de crdito: el acreditante (lase: el banco) le
reconoce al cliente (acreditado) la facultad de disponer de una
suma de dinero o de conceder las garantas necesarias para que
pueda obtenerla de terceros, sea que se trate de un crdito de
dinero o de firma, respectivamente.
d. Es bilateral: puesto que el banco (por una parte) debe tener a
disposicin del cliente las sumas de dinero prometidas,
mientras que el acreditado (por la otra) debe pagar el precio del
aseguramiento en la provisin de dichos fondos.37 Es un
contrato bilateral porque, al momento de su celebracin, surgen
obligaciones a cargo de ambas partes: del banco concede
32
GALGANO (Francesco), op. cit. p. 352.

34
ZUNZUNEGUI (Fernando), op. cit., p. 258.
35
36
37
33
crdito de dinero o de firma con cargo a la disponibilidad, y del

cliente remunerarlo por ese servicio.38
Es bilateral porque atribuye obligaciones a ambas partes
contratantes, es decir, tanto a la entidad de crdito (atender las
solicitudes de disposicin del cliente) como al acreditado.39
Se necesita el acuerdo del cliente y del banco para
perfeccionarse, a diferencia de la autorizacin para girar en
descubierto que como lo manifestamos es unilateral, basta la
manifestacin de la entidad bancaria.40
e. Es oneroso: mientras el banco recibe una comisin, asume
por su parte la obligacin de poner a disposicin del cliente las
sumas pactadas.41
Es oneroso porque el crdito devenga intereses a favor
de la entidad de crdito42 e implica obligaciones para ambas
partes.43
f. Innominado: este contrato no cuenta con una regulacin legal
especfica en el derecho vigente.44
Es innominado o atpico, ya que no se encuentra
legislado, a pesar de su uso frecuente en la actividad bancaria.45
Es atpico por no estar regulado en los textos legales.46
g. Intuitu personae: slo se concretan los contratos de crdito tras
un estudio acabado de las posibilidades econmicas de repago
del potencial acreditado. 47
38

40
41
42
43
MOLLE (Giacomo), op. cit., p. 138.
44
45
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit., p.121.
46
ZUNZUNEGUI (Fernando), op. cit. p. 257.
47
39
Es un contrato intuitu personae48 porque, al otorgarlo,

la entidad de crdito toma especialmente en cuenta las
circunstancias personales del acreditado.49
h. De ejecucin continuada:50 Es de duracin o de ejecucin
continuada que tiene lugar por actos individuales que se
extienden en el tiempo.51
Tambin denominado de tracto sucesivo porque las
prestaciones de las partes se realizan a lo largo del plazo de
duracin del contrato.52
i. No formal: El contrato que estamos estudiando no requiere para
su constitucin formas o solemnidades especficas, pudiendo
concretarse verbalmente y hasta por hechos concluyentes y
repetidos de la utilizacin de la disponibilidad por el
acreditado.53
Su forma es libre porque para su documentacin no se
requiere la forma escrita, pudiendo ser el resultado de un
acuerdo verbal o de hechos concluyentes.54
j. Contrato de adhesin: porque el acreditado se adhiere
usualmente en bloque a un conjunto de condiciones negociales
preparadas por la entidad de crdito.55
Es comercial, autnomo, no dependiente de otro u otros contratos, aunque se
pueden celebrar en forma conjunta.
Es definitivo, no es un contrato previo para la celebracin de otro contrato, o un
paso intermedio para el contrato que quedar como vigente, sino por el contrario es el
contrato final.56
48
MUGUILLO (Roberto A.), op cit., p. 121.

50
51
MOLLE (Giacomo), op. cit., p. 138
52
53
54
55
56
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit., p.p. 120-121.
49
10
Barbier afirma que se trata de un contrato consensual, bilateral, oneroso,

conmutativo y de ejecucin continuada. Se ha sealado con propiedad que es tambin
atpico.57
El contrato de apertura de crdito es principal, oneroso, conmutativo, de ejecucin
sucesiva. En todo caso no es real, esto es, no se requiere la entrega de cosa alguna para su
perfeccionamiento.58
Es oneroso, conmutativo, de ejecucin continuada si se pacta la modalidad de
otorgar el crdito en diferentes etapas o por tiempo indeterminado.59
Se trata de un contrato nico, definitivo y no meramente preparatorio, de
financiacin, que tiene por objeto la disponibilidad de dinero para el acreditado.60
Puede ser a plazo fijo o por tiempo indeterminado, segn se fije o no un lmite de
tiempo para poder utilizarlo. Es un contrato complejo porque se relaciona con otros
contratos, como por ejemplo, cuando existiendo una cuenta corriente bancaria, el banco
permite que se gire sobre esa cuenta en descubierto otorgando un crdito.61
Se lo considera un contrato condicional, en el cual la condicin suspensiva estara
constituida por el empleo que hiciera el acreditado de todo o parte del crdito que se
hubiera acordado.
La Jurisprudencia ha indicado que la naturaleza jurdica del contrato de apertura de
crdito, se encuadra dentro del gnero de los contratos preparatorios y la especie de
contratos de coordinacin, se trata de un contrato definitivo que genera efectos obligatorios
para las partes contratantes desde el mismo momento de su celebracin.62
Es un contrato consensual, definitivo, conmutativo, normalmente oneroso (ya que es
un contrato bancario), con prestacin de una de las partes (si la otra no ordena el
acreditamiento) o con prestacin correspondiente, de contenido complejo, que produce
cierto orden de efectos; inmediato y esencial, primero el traspaso de una suma a disposicin
del acreditado, por obra del acreditante, y el pago de una provisin (comisin) por parte del
acreditado.
57
BARBIER (Eduardo Antonio), op. cit., p. 344.

RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p.p. 529-530.
59
60
61
MOLLE (Giacomo), op. cit. p.p. 138-139.
62
58
11
Seccin Stima: Opcin del Acreditado. Disponibilidad:63

De la definicin formulada podemos concluir que el objeto propio del contrato es
contar con una disponibilidad, esto es, con la posibilidad de obtener crdito de dinero o de
firma dentro de cierto tiempo, si el contrato se ha celebrado a plazo, o en forma indefinida,
si sta es la modalidad adoptada en el acuerdo.
El cliente tiene la certeza de contar con el dinero en el instante en que las
circunstancias as lo indiquen. Es sta la razn por la cual la doctrina ha hecho nfasis en
forma constante sobre la caracterstica de la disponibilidad como distintiva del contrato y
razn de ser del mismo.
La disponibilidad refleja en forma fiel el fenmeno segn el cual lo que
buscan las partes y, en concreto, el cliente, no es la entrega inmediata de una suma de
dinero, que sera satisfecha mediante la celebracin de un contrato de mutuo, sino contar
con una seguridad futura de poder disponer, en un cierto momento y por decisin unilateral
suya, de los recursos requeridos.64
El banco pone a disposicin del cliente una cantidad de dinero que el cliente puede
o no usar. El contrato se perfecciona consensualmente.
Es consensual por el mero hecho de que el banco se obliga a pagar sumas que el
cliente opte por ordenarle pagar.
El banco se obliga a tener a disposicin del cliente esa suma, es decir que
inmoviliza una cantidad de dinero que guarda como propietario, hasta que el cliente ordena
pagrsela a l o a un tercero de diferentes maneras.
La disponibilidad es la especial condicin del acreditado, por la cual puede siempre,
convertirse en propietario de la suma, o bien ordena al acreditante transferirla a otros.
El banco, por el hecho de inmovilizar y guardar el dinero para el cliente para cuando
ste lo requiera, lo est poniendo a su disposicin, es decir, lo mantiene en disponibilidad.
La disponibilidad implica provisin de fondos por parte del banco. El contenido
principal de la prestacin del acreditante (banco) es el acreditamiento del dinero a favor del
acreditado.
El acreditante es dueo del dinero hasta que lo acredita a favor del acreditado.
63
64
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p.p. 253-254.
12
Primero existe la obligacin del acreditante de poner a disposicin del acreditado el

dinero, y acreditarlo cuando ste lo requiera, luego el acreditado una vez que se le ha
entregado el dinero, es propietario del mismo y debe devolverlo dentro del plazo en que se
comprometiere.65
Seccin Octava: Importe del Crdito:
El importe del crdito es el monto de las sumas que el acreditante se obliga a poner
a disposicin del acreditado o la cuanta de las obligaciones que se obliga a contraer por
cuenta del mismo acreditado.66
Seccin Novena: Funcin Econmica:
Nada impide que el crdito se disponga de forma ntegra y de una vez,
inmediatamente despus de suscrito el contrato, y tambin es posible que un crdito no sea
utilizado en ningn momento durante el plazo pactado, pero el acreditado ha tenido la
facultad de disposicin.67
Seccin Dcima: Preliminares del Contrato:
Por lo general, antes del otorgamiento del crdito se forma un legajo sometiendo al
beneficiario del crdito un cuestionario impreso en un formulario. 68 En dicho interrogatorio
se habr de incluir (ello es lo habitual) una declaracin de bienes; el listado de dos o ms
personas que estn en condiciones de dar referencias del requirente y, adems, quines
habrn de salir como avalistas o fiadores del solicitante.69
Al responder al cuestionario el solicitante del crdito debe declarar que las
informaciones proporcionadas por l son verdicas.
En la prctica bancaria suele indicarse como crdito tope el lmite mximo de
fondos que el banco considera que puede otorgar a un mismo cliente y es tambin usual que
se indique en un registro, denominado Registro de Crdito Bancario.70
65
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p. 254-256.

67
ZUNZUNEGUI (Fernando), op. cit., p.p. 254-255.
68
69
70
MOLLE (Giacomo), op. cit., p.p. 139-140
66
13
La doctrina considera que no ser admisible una apertura de crdito

cuantitativamente ilimitada, porque en tal caso el contrato sera nulo al carecer de un objeto
suficientemente determinado.71
Por ejemplo, la situacin que presenta el recurrente es propia de las entidades
financieras del pas que por realizar una actividad de inters pblico, es legtimo admitir,
como lo ha respaldado la Sala, que la fiscalizacin que realiza la SUGEF, al realizar sta
intermediacin financiera, de velar por la estabilidad, la solidez y el eficiente
funcionamiento del sistema financiero nacional, est facultada para dictar las normas
generales y directrices necesarias para el establecimiento de sanas prcticas bancarias, todo
lo cual no tiende sino a salvaguardar el inters de la colectividad. De ah, que cualquier
pretensin que tenga el recurrente para obtener un crdito que le permita satisfacer sus
necesidades, deber as gestionarlo a aquellas instituciones ante las cuales, sin duda alguna,
deber cumplir con los requisitos de evaluacin de una solicitud de crdito que se conforme
con aquellas normas o directrices (ver arts. 155 y ss de la Ley Orgnica del Banco Central
de Costa Rica).72
Seccin Dcimo Primera: Duracin del Contrato:
El acreditado tiene derecho a hacer uso de crdito en el plazo estipulado en el
contrato y el plazo puede reducirse a voluntad de cualquiera de las partes, si as se convino.
Si no se estipul trmino, se entiende que cualquiera de las partes puede dar por concluido
el contrato en todo tiempo, mediante aviso dado a la otra parte en la forma prevista en el
contrato.73
sta puede fijarse indicando una fecha final, un plazo de tiempo o con referencia a
un hecho futuro, que dogmticamente constituir una condicin resolutoria (por ejemplo, el
cumplimiento de cierto objetivo empresarial). Sin embargo, la determinacin de la duracin
contractual no es imprescindible y cabe tambin una apertura de crdito concluida por
tiempo indefinido.74
71
JUAN Y MATEU (Fernando), op. cit., p. 22.

nueve horas y cincuenta y dos minutos del diecinueve de enero del dos mil siete. Consultado por medio de
73
74
72
14
Seccin Dcimo Segunda: Momentos del Contrato:

Se quiere destacar la existencia de dos momentos lgicos y normales dentro del
proceso de contratacin.
El primero toca con el perfeccionamiento mismo del contrato, cuando el banco se
obliga a tener a disposicin del cliente hasta determinadas sumas de dinero, o mejor,
otorgarle crdito de dinero o de firma hasta una cierta cuanta.
El segundo dice con la utilizacin hecha por el cliente de los recursos puestos a su
disposicin, que conduce a una nueva etapa en el estudio del contrato en la cual la posicin
jurdica de las partes ser distinta.75
En el contrato de apertura de crdito se producen dos efectos: uno inmediato, que
consiste en la concesin del crdito por el acreditante; y un efecto futuro y eventual, al
retirar las partidas puestas a su disposicin por el acreditante, o utilizar la firma de ste en
la asuncin de obligaciones por cuenta del acreditado.76
Por lo tanto, es tradicional distinguir dos momentos: antes de la disposicin efectiva
por parte del acreditado y despus de dicha disposicin.77
Seccin Dcimo Tercera: Elementos:
a. Elementos Personales: Existen dos partes en el contrato de apertura de crdito: el
acreditante o sujeto que pone financiacin a disposicin del otro y el acreditado o
sujeto que obtiene la facultad de disposicin de dinero.
En cuanto al acreditante, ha de ser una entidad de crdito. En cuanto al
sujeto acreditante, en general, puede ser una nica entidad de crdito o varias. En
caso de pluralidad de entidades de crdito acreditantes, surge el crdito sindicado.
En cuanto al acreditado, puede ser cualquier persona fsica o jurdica con
capacidad suficiente. El acreditado puede ser un nico sujeto o varios. En este
ltimo caso (frecuentemente, se trata de varias empresas del mismo grupo), caben
dos alternativas:
i. Si nada se pacta, cualquiera de los acreditados puede disponer de la
totalidad del crdito.
75
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit. p. 524.

CERVANTES AHUMADA (Ral), op. cit., p. 246.
77
76
15
ii. Tambin es factible pactar sublmites de utilizacin de forma tal que

cada acreditado solo pueda efectuar disposiciones dentro del
sublmite que le corresponde.
b. Elementos Reales:
i.
El contrato de crdito no tiene por objeto dinero, sino el propio

crdito, es decir, el hecho de atribuir al acreditado la facultad de
disponer de dinero hasta un lmite de cuanta y de plazo
(disponibilidad).
ii.
El inters es el segundo elemento real del contrato de crdito. En la

actualidad, el inters de un contrato de crdito es libre.
iii.
Asimismo, constituyen elementos reales del contrato de crdito las

comisiones que el acreditado asume la obligacin de pagar.
En contratos de apertura de crdito, son usuales las siguientes
comisiones:
1. Comisin de Apertura.
2. Comisin de estudio.
3. Comisin de amortizacin anticipada.
4. Comisin de disponibilidad.
c. Elementos Formales:
El contrato de crdito es un contrato esencialmente no formal, aunque se
instrumenta habitualmente por escrito.
Adems, el contrato de crdito se redacta habitualmente en impresos
redactados por la entidad bancaria.
Dicha forma escrita o las menciones previstas al efecto no tienen carcter
esencial o ad solemnitatem.78
Otros elementos segn Rodrguez Azuero son:
a. Cuanta. Lo lgico, en todo caso, es la fijacin de una cuanta, si
bien por excepcin podran establecerse lneas por cuanta
indeterminada precisando la forma de reembolso y condicionando
78
16
las nuevas entregas, sin duda, a que las utilizaciones realizadas se

hayan pagado oportunamente.
b. Plazo. Cuando hay un plazo ste se refiere, por regla general, a la
duracin del contrato o trmino durante el cual el banco se obliga
a mantener la disponibilidad a favor de su cliente y ste puede
impartir las rdenes de pago correspondientes.
c. Forma de Utilizacin. El contrato debe prever en qu forma
puede ser utilizada la lnea de crdito.
d. Remuneracin. Otra clusula ordinaria en el contrato es la que
establece la forma de la remuneracin que consiste en un sistema
mixto compuesto por comisiones por la simple disponibilidad,
ms comisiones en la concesin de crdito de firma e intereses
sobre los desembolsos realmente efectuados, cuando ellos
suponen una financiacin.79
A su vez en el contrato de apertura de crdito el banco
adems de intereses puede percibir comisiones.80
e. Garantas. Si para responder por las eventuales obligaciones a su
cargo se conviene que el cliente preste determinadas garantas o
se obligue a suscribir un pagar, de estas circunstancias deber
dejarse constancia en el contrato, por regla general.81 Por ejemplo,
el acreedor, quien tendra una garanta real del cumplimiento de la
obligacin y su representada, porque tendra acceso al crdito
solicitado y adems conservaba la propiedad de su inmueble.82
f. Causales de Terminacin Unilateral. Si la ley no las consagra
deben ser pactadas en el contrato respectivo. Lo ms conveniente,
si no existe un plazo, parece ser consagrar un preaviso para la
terminacin.83
79
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p. 525-527.

81
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op .cit. p. 527.
82
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN EXTRAORDINARIA, Voto # 050 de las nueve horas del
treinta de marzo de dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho horas del veintiuno de
mayo del dos mil siete.
83
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p.528.
80
17
Seccin Dcimo Cuarta: Formas del Contrato:

Las formas del contrato son:
a. El dinero obtenido por el crdito puede ser utilizado para lo que
el cliente desee.
b. Se otorgan y aceptan garantas.
c. El crdito puede estar documentado con mercaderas.
d. Puede servir para otorgar al cliente una nueva refinanciacin de
la deuda.
e. Puede consentir en el descuento de pagars o letras de
cambio.84
La operacin de apertura de crdito se efectiviza mediante los siguientes pasos:
i. El cliente solicita un crdito al banco por una suma
determinada, por lo general se realiza mediante
formulario que el banco otorga.
ii. El banco concede la apertura de crdito, comunica al
cliente su decisin y le informa que espera sus
rdenes.
iii. En este momento se constituye la garanta y se
suscribe el contrato, estipulndose las modalidades y
condiciones de la operacin.
iv. El contrato ha quedado perfeccionado con la firma,
pero el cliente puede o no hacer uso del crdito
otorgado.
v. En una segunda etapa el cliente utiliza el crdito por
todo el tiempo convenido.85
Seccin Dcimo Quinta: Ventajas y Desventajas del Contrato.
a. Ventajas.
84
85

18
i.
La primera gran ventaja que presta este contrato es

su elasticidad, que contrasta enormemente con la
rigidez del prstamo, puesto que mientras la apertura
de crdito, se adapta a las exigencias exactas del
momento, el mutuo queda limitado al monto exacto
por el cual fue otorgado el prstamo.
ii.
Se presenta como el instrumento ideal para paliar

perodos de marcadas ondulaciones econmicas
para efectuar fuertes desembolsos para adquisicin de
materias primas o productos.
iii.
Evita el comerciante o industrial el pago de

intereses que resultaran absolutamente innecesarios.
iv.
Desde la perspectiva de las entidades bancarias

tambin resulta ventajoso, ya que le evita contar con
masas dinerarias improductivas.86
v.
La apertura de crdito satisface no tanto una

necesidad actual de crdito, como el inters de poder
atender necesidades futuras en el momento en que
surjan. En definitiva, elimina el riesgo de no poder
obtener crdito cuando se necesite.87
b. Desventajas.
i. Para los bancos, aun cuando las aperturas de crdito les proporcionan
beneficios de importancia, obtenidos por medio de los intereses y
comisiones cobrados, esto se ve contrabalanceado por el hecho de
que el contrato en cuestin implica para ellos tener que afrontar
fuertes costos, dado que su mecanismo de funcionamiento es
complejo y oneroso.
ii. Para el beneficiario tambin puede ser desventajoso, porque en
ocasiones, tentado por el hecho de que slo pagar intereses en
86
87
MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p.p. 454-455.

19
funcin de los fondos que realmente utilice y desde que

efectivamente los retire del banco, suele involucrarse en un contrato
sin tener necesidades reales de recursos financieros, quedando
indefectiblemente obligado al pago de la comisin pactada.
iii. Las dificultades anteriores se ven magnificadas por el hecho de
hallarnos ante una figura que no ha sido regulada por nuestro
derecho positivo.88
Dcimo Sexta: Modalidades del Contrato:
a.
Entrega de fondos al cliente

i. Mediante caja o recibo. Es la operacin ms simple, el banco entrega dinero
al cliente cuando ste se lo solicita, ya sea por caja o bajo constancia.
ii. Atencin de libranzas con cheques. En este caso el banco atiende las
libranzas de los cheques que el cliente vaya efectuando.
iii. Atencin de letras libradas contra el banco. Esta modalidad es muy utilizada
en el comercio exterior, justamente porque el cliente no conoce el momento
exacto en que necesitar el dinero. La Jurisprudencia ha considerado que en
este caso los intereses se abonan desde que el banco entreg el dinero.
b.
Plazo.
ste
puede
tener
las
siguientes
caractersticas.
i. Determinado. En este caso el contrato se efecta por un tiempo determinado.
Vencido el plazo, cesa la obligacin del banco de tener el crdito disponible
y el derecho del cliente de utilizar el crdito.
ii. Indeterminado. En este caso al no pactarse plazo se considera que el banco
puede dejar sin efecto la operacin cuando lo considere apropiado previo
preaviso al cliente.89
En el contrato deber establecerse su duracin o trmino, y los plazos en que el
acreditado deba pagar las obligaciones a su cargo.90
88

90
89
20
Seccin Dcimo Stima: Clases de Apertura:

a.
Por el Objeto: Puede ser de dinero o de firma.

i. De Dinero91 o en Caja92: Existe apertura de crdito de dinero cuando la
utilizacin se hace mediante desembolsos de numerario a favor del
propio acreditado o de un tercero.93
Ser apertura de crdito en dinero cuando el acreditante se
obligue a poner a disposicin del acreditado una suma determinada de
dinero, para que el acreditado disponga de ella en los trminos
pactados.94
Es la modalidad ms frecuente, y en ella la obligacin asumida
por el banco se plasma mediante la prestacin de un servicio de caja en
favor del acreditado.95
ii. De Firma: Hay apertura de crdito de firma, en cambio, cuando lo que se
utiliza no es propiamente el dinero, sino la capacidad de crdito del
banco que surge de su intervencin como suscriptor de un documento y
posibilita al acreditado o a un tercero para procurarse recursos.
Qu diferencia existe entre la apertura de crdito de firma y el
crdito de firma? La misma que entre la apertura de crdito de dinero y
el mutuo. En el llamado crdito de firma, el banco otorga su aval,
garanta, aceptacin, mientras en el caso de la apertura el banco se
obliga, profuturo, a avalar, garantizar, aceptar.96
Ser apertura de crdito de firma, cuando el acreditante ponga a
disposicin del acreditado su propia capacidad crediticia, para contraer
por cuenta de ste una obligacin. Es el caso en que el acreditante, se
obliga a aceptar documentos por cuenta del acreditado, a prestar su aval,
etc.97
91

93
94
95
96
97
92
21
El banco respalda, con la firma, actos u operaciones mediante las

cuales su cliente obtiene fondos de terceros:
1. Letras de cambio libradas por aqul en las cuales la entidad
figura como aceptante (lo cual facilita su negociacin o
descuento).
2. Asuncin de la calidad de avalista de cambiales o pagars.
3. Otorgamiento de fianzas bancarias en todas sus modalidades,
etc.98
Las prestaciones de las partes son de naturaleza diversa entre uno y otro caso.
Mientras en los crditos de dinero o efectivo comportan para el banco una obligacin
de dar unas cantidades de dinero, en los crditos de firma implican una obligacin de
hacer (aceptar letras, constituir garantas).
Tambin, las operaciones de apertura de crdito de firma presentan una estructura
ms compleja que las de efectivo o de dinero ya que la utilizacin del crdito de
firma da lugar a la realizacin de una serie de negocios jurdico por el banco
(aceptaciones bancarias, fianzas) conexos con el contrato de apertura de crdito.99
b.
Por la Forma de Disposicin.

A su vez el contrato puede tener diversas modalidades:100
i. Simple o Apertura de crdito con simple cobertura cambiaria: Hay
apertura o lnea de crdito simple cuando la utilizacin de los fondos
puestos a disposicin agota para el acreditado su derecho y satisface, en
consecuencia, la obligacin del banco. En sana lgica debe suponerse
que, de no haberse pactado nada sobre el particular, ser simple la
apertura de crdito que se establezca.101
Es simple, cuando el crdito se agota por la simple disposicin
que de l haga el acreditado, y cualquiera cantidad que ste entregue al
acreditante, se entender como dada en abono del saldo, sin que el
98

JUAN Y MATEU (Fernando), op. cit., p.p. 17-18.
100
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit. p. 116.
101
99
22
acreditante tenga derecho, una vez que ha dispuesto del crdito, a volver
a disponer de l, aunque no se haya vencido el trmino pactado.102
En la apertura de crdito simple el acreditado no puede hacer
remesas en abono de su cuenta antes del vencimiento del plazo fijado
para la devolucin de las sumas de que dispuso, y en caso de que lo
haga, no puede retirarlas nuevamente.103
Se trata de un supuesto de escasa aplicacin en la operatoria
bancaria, en el cual se otorga al acreditado el derecho de utilizar el
crdito concedido en uno o varios retiros, con la peculiaridad de que
(una vez empleados por ste todos los fondos, o sea, agotada la
disponibilidad motivo del contrato), no son posibles nuevas entregas.104
ii. Rotatoria o Apertura de crdito en cuenta corriente: La apertura rotatoria,
tambin llamada en cuenta corriente, confiere al acreditado el derecho a
hacer reembolsos durante la vigencia del contrato. La diferencia entre
ambas modalidades radica, entonces, en los efectos de las remesas
hechas por el deudor. Si se trata de apertura de crdito simple las
remesas se abonan a la cancelacin de todo o parte del saldo a su cargo,
mientras que en el segundo caso no existe un saldo en su contra sino
hasta el vencimiento del plazo, de manera que las remesas reconstituyen
los fondos disponibles a su favor.105
La apertura de crdito es en cuenta corriente cuando el
acreditado tiene derecho para hacer remesas, antes de la fecha fijada para
la liquidacin, en reembolso parcial o total de las disposiciones que
previamente haya hecho, quedando facultado, mientras el contrato no
concluya, para disponer, en la forma pactada, del saldo que resulte a su
favor.106
102

104
105
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit. p. 532.
106
103
23
Al ser un contrato de tracto sucesivo, el contrato de crdito

utiliza el soporte contable y documental de la cuenta corriente, en la cual
se anotan los cargos y abonos derivados del contrato de crdito, por lo
cual suele tambin denominarse contrato de apertura de crdito en
cuenta corriente o contrato de crdito en cuenta corriente.107
En la apertura de crdito en cuenta corriente, el acreditado
podr disponer del crdito en la forma convenida, y si hace remesas en
abono del saldo, podr volver a disponer del crdito, dentro del plazo
pactado.108
La apertura de crdito de ordinario se hace mediante la cuenta
corriente, lo que implica que el cliente puede, en el curso de la ejecucin
del contrato, utilizar varias veces el crdito que se le ha concedido y
puede, con posteriores consignaciones, restablecer la disponibilidad. De
este modo, si el cliente retira, en una o en varias operaciones, toda la
suma que se le ha acreditado, y, luego la restituye, el contrato con esto
no ha cumplido su propia funcin y no se extingue ya que l puede
retirarla de nuevo, sin que ste haga necesario un nuevo contrato de
apertura de crdito.109
El acreditado (tras reponer la disponibilidad otorgada)
puede volver a utilizarla nuevamente dentro de los lmites pactados.
Funcionara entonces como una especie de revolving credit
que permitira al cliente recurrir a los fondos en cuestin cuantas veces
lo considere necesario dentro del lapso temporal y con las limitaciones
que surgen del importe convenido.110
Se discute acerca de la naturaleza jurdica de las denominadas
remesas en cuenta corriente, o sea de las consignaciones llevadas a cabo
por el cliente o por terceros en la cuenta de ste.111
107

109
110
111
108
24
Si fuera un contrato de apertura de crdito en cuenta

corriente, el cliente puede, durante el tiempo que dure el contrato,
utilizar los fondos hasta el mximo de la suma convenida, volverlos a
poner a disposicin del banquero y retirarlos cuantas veces los necesite.
Los intereses se pagarn en relacin con el monto retirado y
al tiempo en que se lo utiliz.112
En sntesis, la apertura de crdito puede ser simple cuando el acreditado puede
utilizar la disponibilidad en una sola vez o en varias, con sucesivos retiros parciales, o en
cuenta corriente, cuando el acreditado puede utilizar el crdito en varias oportunidades y
reponer las disponibilidades con sucesivas entregas.113
c. Clases de apertura de crdito segn Martorell:
i. Apertura de crdito en descubierto.
La disponibilidad slo es concedida al cliente tras un severo
estudio acerca de sus posibilidades de repago.114
La apertura de crdito, simple o en cuenta corriente, que no tiene
garanta se llama comnmente apertura de crdito en descubierto.115
ii. Apertura de crdito garantizada.
El cliente constituye una garanta en favor del banco, para que ella
brinde seguridades a las autoridades de aqul acerca de que el dinero
aplicado al cumplimiento del contrato ser utilizado efectivamente en
todos los despachos.
Las garantas, pueden ser personales o reales. El contrato puede ser
garantizado en forma personal o real o por ambas. 116
d. Clases de Apertura de crdito segn Zunzunegui:
i.
Crditos de empresa y crditos de consumo.
ii.
Crditos a inters fijo o a inters variable.
112
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS(Eduardo), op. cit., p.p. 256-257.

MOLLE(Giacomo), op. cit., p. 139.
114
115
116
MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p.p.468-469.
113
25
iii.
Crditos personales, crditos con garanta hipotecaria,

crditos con garanta pignoraticia, etc.
iv.
Crditos sindicados, etc.
v.
Crditos a corto plazo (hasta un ao) o crditos a medio

y largo plazo (plazo superior a un ao o crditos con
posibilidades de plazo superior a un ao).117
Seccin Dcimo Octava: Naturaleza Jurdica. Semejanza y Diferencia con otros Contratos:
Rocco deca que la apertura de crdito es un mutuo con simultneo depsito
irregular de la suma entregada en prstamo.
En el mutuo se pagan los intereses desde la iniciacin del contrato, no as en la
apertura de crdito.118
a. Contrato de prstamo.
Como la operacin de crdito conduce normalmente a la
entrega de dinero al acreditado, una parte importante de la
doctrina, han interpretado que nos hallamos ante un contrato de
prstamo, como figura por antonomasia entre las que imponen
como obligacin nica o fundamental la de restituir los fondos
recibidos.
De lo expuesto, entonces, se deduce que a la obligacin
del acreditado precede necesariamente la de la entidad, y sta
consiste en abrir crdito al cliente.119
A diferencia del prstamo bancario, que tiene por objeto
dinero, el contrato de apertura de crdito tiene por objeto el
crdito, o dicho de otra manera, la disponibilidad de dinero.
Ciertamente no es un contrato de prstamo porque no
tiene por objeto dinero ni tiene carcter real y unilateral. Es
117

BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit. p. 261.
119
MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p. 459-461.
118
26
posible incluso un contrato de crdito en el cual el acreditado no

efecta disposicin alguna durante el plazo pactado.120
Las
diferencias
sustanciales
ente
el
prstamo
mercantil y el contrato de apertura de crdito son las siguientes:

i.
Mientras que en el prstamo mercantil el objeto de

ste debe dedicarse a actos mercantiles, en el
contrato de apertura de crdito el dinero puede tener
cualquier destino o aplicacin.
ii.
En el prstamo mercantil, el carcter de mercantil de

dicho acto jurdico viene como consecuencia del
destino o uso que se vaya a dar a la cosa prestada, o
sea, mientras que en el contrato de apertura de
crdito el carcter absolutamente mercantil del
mismo deviene de disposicin expresa de la ley.
iii.
El prstamo mercantil puede tener por objeto

cualquier cosa que est en el comercio, mientras que
el contrato de apertura de crdito se limita
nicamente a poner a disposicin del acreditado una
suma de dinero o a realizar ciertas obligaciones por
cuenta de ste.
iv.
En el prstamo mercantil, se presupone una

transferencia de propiedad. En el contrato de
apertura de crdito la consecuencia inmediata y
natural de su celebracin es la disponibilidad de los
recursos y no forzosamente su entrega; puede nunca
transferirse al acreditado la propiedad de los
recursos sin que ello implique la terminacin del
contrato.121
v.
La diferencia con el prstamo es notoria desde que

en aqul el banco se obliga a entregar el dinero en
120
121

RUIZ TORRES (Humberto Enrique), op. cit., p. 31.
27
forma inmediata, en tanto que la apertura de crdito

supone una disponibilidad de dinero para cuando el
cliente lo requiera.122
b. Teora del Mutuo.
Los juristas han pretendido enmarcar la figura jurdica del
contrato de apertura de crdito dentro del tradicional marco del
mutuo. Ya hemos dicho que el prstamo mercantil es un contrato
real, traslativo de la propiedad de la cosa prestada, al prestatario.
En la apertura de crdito no se da el fenmeno de trasmisin de
dominio, cuando menos en el primer momento del contrato, y
menos an cuando el objeto del mismo es la firma, es decir, el
crdito que el acreditante pone a disposicin del acreditado al
asumir obligaciones por cuenta de ste.123
Se debe diferenciar con claridad el contrato de apertura de
crdito del contrato de mutuo, el primero es un contrato
consensual y no real como lo es el contrato de mutuo. Mientras el
mutuo busca la entrega inmediata de una suma de dinero, para
reintegrar en un plazo determinado, el contrato de apertura de
crdito lo que busca es la concesin del crdito, no una suma de
dinero o de cosas fungibles, sino el derecho al crdito, el contrato
no tiene la finalidad que el banco entregue inmediatamente el
dinero a su cliente.
La apertura de crdito no persigue esa entrega inmediata, del
dinero, sino la seguridad de que cuando el cliente lo necesite
tendr las sumas requeridas que el banco pone a disposicin, y
que la institucin bancaria realizar los actos necesarios para
darle seguridad en las operaciones o negocios previstos.124
122

124
123
28
Esta teora fue abandonada cuando la doctrina encontr que

la disponibilidad era el elemento peculiar distintivo del contrato.
El mutuo es un contrato real mientras la apertura de crdito es
consensual; en aqul la entrega de la suma de dinero es requisito
esencial para el nacimiento del contrato, mientras en ste nace por
el acuerdo de voluntades y las entregas que se realicen no estn
enderezadas a perfeccionar el contrato sino a cumplir una
obligacin previamente contrada.125
La diferencia fundamental es que los contratos de crdito,
como lo es la apertura de crdito tiene por objeto, derechos de
crdito, y el mutuo es un contrato de dinero, que tiene por objeto
la entrega de una determinada suma de dinero.126
El mutuo se ejecuta instantneamente, mientras que la
apertura de crdito es de ejecucin continuada.
En el mutuo la entidad se libera entregando el dinero
prometido, mientras que en el contrato de apertura de crdito
puede restar a su cargo satisfacer otro tipo de prestacin.127
c. Teora del Mutuo Consensual y de los Actos Ejecutivos.

Para superar las objeciones a la teora del mutuo, se pretendi
que la apertura es un mutuo consensual, seguido de actos
ejecutivos. En realidad, las objeciones no fueron superadas, ya
que la teora, por una parte, desnaturaliza al mutuo, y por otra no
explica los efectos inmediatos de la apertura de crdito.
d. Teora del Mutuo Depsito.
125

MUGUILLO (Roberto A.), op. cit., p.114.
127
126
29
La apertura de crdito, es en realidad un mutuo, con

simultneo depsito de la suma mutuada. La aguda teora de
Rocco no resiste el golpe de anlisis: de demasiado artificiosa.
Adems, la teora no explicara el crdito llamado de
firma, o sea cuando el acreditante no pone a disposicin dinero,
sino su propia firma, para contraer una obligacin por cuenta del
acreditado. 128
e. Apertura de Crdito y Promesa de Mutuo.
El banco entrega el dinero en cumplimiento de la
obligacin que contrajo de abrir un crdito.129
En el contrato de promesa de mutuo la nica accin es la
de solicitar una indemnizacin por las prdidas e intereses que
caduca a los tres meses, mientras que en el contrato de anticipo
bancario se puede exigir su cumplimiento ms los daos y
perjuicios.130
f. Teora del Contrato Preliminar.
Se sostiene que el contrato preliminar se caracteriza
porque el contrato definitivo que se lleve a cabo es un simple
desarrollo estructural y corresponde en un todo a la naturaleza del
primero. Si esto es as, puede afirmarse que en la apertura de
crdito no hay un contrato preliminar pues los actos o contratos
que el banco celebra en su desarrollo son de la ms variada
especie sin que exista una identidad con la naturaleza jurdica del
primero.131
Esta teora ve en la apertura de crdito un contrato
preliminar, o promesa de contrato de celebrar en el futuro un
contrato de prstamo. El contrato preliminar da slo derecho a
128

130
131
129
30
exigir la celebracin de un contrato futuro, y en la apertura de

crdito se producen desde luego los efectos de un contrato
definitivo.132
Los contratos preliminares preanuncian tipos de contratos
definitivos. El contrato preliminar precede al definitivo, y es el
mismo contrato definitivo que se plasma o cristaliza llegado
cierto momento. El contrato definitivo no puede tener elementos
esenciales distintos del contrato preliminar. En el contrato de
apertura de crdito no se predetermina el contenido de los futuros
contratos.
El contrato de apertura de crdito no es preliminar porque
es de actos solutorios.
El banco entrega el dinero a requerimiento del cliente y es
un acto unilateral solutorio de una obligacin.133
Debemos destacar que no nos encontramos ante un
contrato preliminar, donde se debe prestar el consentimiento para
concluir el contrato. Por el contrario, existe un contrato
concluido, y lo nico que falta es el cumplimiento por el
banco.134
Existe consenso entre los autores en que el contrato que
estamos analizando no es preliminar sino definitivo.135
g.
Teora del contrato preliminar mixto.

Puede objetarse que en esta teora, el contrato preliminar
queda desnaturalizado.136
h.
Teora del Contrato Definitivo.
132

BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit. p.p. 261-262.
134
135
136
133
31
Se trata de un contrato definitivo que se perfecciona por

el simple acuerdo de las partes, del cual surge una
disponibilidad a favor del acreditado y que se traduce en una
serie de actos solutorios, surgidos de la decisin unilateral de
ste ltimo y que corresponden a la obligacin contrada por
el acreditante.137
i.
Apertura de crdito y Anticipo.

El anticipo es una especie dentro de la apertura de crdito
que es el gnero. En el anticipo, para conseguir el dinero, que

se pone a disponibilidad del cliente, ste tiene que dar una
garanta, sea en ttulos o en mercaderas.138
La diferencia sustancial con el contrato de apertura de
crdito, es que mientras en el contrato indicado puede existir
una garanta, en el contrato de anticipo bancario es propio de
la naturaleza del contrato la existencia de tal garanta, no
pudiendo, por ende, celebrarse el contrato sin ella.139
j.
Contrato preparatorio de coordinacin.

Tampoco es un contrato preparatorio de prstamo. Ni la
posibilidad de efectuar continuas disposiciones, ni la

posibilidad de efectuar reintegros por parte del acreditado, ni
la liquidacin peridica de intereses en funcin de la cantidad
dispuesta da a da se reconducen al esquema ordinario del
prstamo.140
137

139
140
138
32
Para Osvaldo Gmez Leo, la apertura de crdito se

encuadra dentro del gnero de los contratos preparatorios, y
en la especie de los contratos de coordinacin.
Se tratara de un contrato definitivo, que genera efectos
obligatorios entre las partes desde el momento mismo de su
celebracin, y cuyo objeto esencial sera la acreditacin de
los fondos por parte del banco, los cuales podrn ser
utilizados por aqul en la forma en que se haya convenido.
k.
Posicin del Martorell.

Se trata de un contrato consensual, principal, bilateral y
atpico, cuyo objeto reside en atribuirle al acreditado una

variada disponibilidad sobre los fondos del banco.
En una primera fase, el cliente acreditado, sin ser
propietario de la suma de la cual (por contrato) tiene derecho a
disponer, pasar a serlo en cuanto acte su derecho de
disposicin.
Y, en una segunda fase, ya ejercido este ltimo, podr
efectuar una disposicin efectiva de los fondos.141
l.
Teora del contrato especial, autnomo y definitivo,
de contenido complejo.
Podemos concluir, que el contrato de apertura de
crdito es un contrato especial, diverso de otros contratos,
autnomo, en el sentido de que por s mismo produce sus
propios efectos, y de contenido complejo, esto es, que
produce un doble efecto: el primero inmediato y esencial,
que consiste en que el acreditante pone una cantidad a
disposicin (todava no en propiedad) del acreditado
141
33
(obligacin de hacer); y el segundo efecto, que consiste en las

posteriores disposiciones que del crdito haga el acreditado.142
Es preciso no confundir el contrato de apertura de crdito en cuenta corriente con
otros contratos que tienen nombres semejantes: la cuenta corriente y el depsito bancario de
dinero en cuenta corriente. El contrato de cuenta corriente se caracteriza principalmente por
la reciprocidad de las remesas que se hacen los cuentacorrentistas. El depsito bancario de
dinero en cuenta corriente es el depsito a la vista, en cuenta de cheques, en donde el
depositante tiene derecho a hacer libremente remesas en efectivo para abono de su cuenta y
a hacer remesas en ttulos de crdito con autorizacin de la institucin depositaria, y a
disponer, total o parcialmente, de la suma depositada, mediante cheques.143
A diferencia del descubierto bancario, que puede obedecer a un simple adelanto de
fondos efectuado por el banco al cliente, en la apertura de crdito el banco se obliga a tener
a disposicin del acreditado una suma determinada por un cierto tiempo o por un plazo
indeterminado.144
CAPTULO SEGUNDO: DESARROLLO DEL CONTRATO
Seccin Primera: Cmo se desarrolla el Contrato?:
El acreditado debe pagar en el momento convenido la provisin al acreditante.
El acreditante pone a disposicin del acreditado, sea contablemente o en sus libros,
asentndola a nombre del acreditado la suma total a que asciende el crdito.
El traspaso de la suma a disposicin del acreditado es el contenido principal de la
prestacin.
A su vez, el acreditante deber poner a disposicin del acreditado (ya sea
contablemente o en sus libros), asentndola a nombre del acreditado, la totalidad de los
fondos que compongan el crdito.145
Seccin Segunda: Costos del Contrato:
142
CERVANTES AHUMADA (Ral), op. cit., p.p. 247-248.

144
145
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p.p. 253-256.
143
34
El banco cobra una comisin de confirmacin que fija por anticipado en proporcin
al dinero que debe inmovilizar y el tiempo por el cual se obliga a inmovilizarlo, ms los
intereses por el tiempo en que se utilicen, ms un porcentaje para gastos.
Para el banco no es un contrato muy favorable, ya que tiene que tener dinero
disponible en su tesorera que podr ser utilizado cuando le convenga al cliente.
Seccin Tercera: Objeto del Contrato:
El objeto de la apertura de crdito es una suma determinada o determinable que
puede ser tambin moneda extranjera, en cuyo caso, como el beneficiario tendr que
restituir el equivalente, deber tomar a su cargo las diferencias de cambio.
A los derechos del beneficiario del crdito en cuanto a su utilizacin, se contraponen
las obligaciones que l contrae frente al banco de abonar la denominada comisin de
cuenta y pagar los intereses convenidos sobre las sumas utilizadas.146
Seccin Cuarta: Caso de Embargo y Compensacin Bancaria:
El embargo o compensacin efectuado por el mismo banco en una cuenta corriente
por una deuda del cliente con el dinero que puede tener ste en otras cuentas o rubros, slo
es posible cuando el banco acredita, a requisito del cliente, el dinero en la cuenta corriente,
ya que se trata de un contrato de contenido simplemente obligacional, que requiere actos
personales y ejecutorios posteriores para que el banco deba cumplir la prestacin.
Seccin Quinta: Contenido de Formularios:
En los formularios los bancos se obligan irrevocablemente a cumplir las rdenes de
los clientes, a pagar descubiertos hasta una cantidad determinada y se debe especificar para
qu se quiere aplicar la apertura de crdito.
Se exigen en garanta pagars de terceros, que quedan en prenda. Si no se pagara la
deuda en tiempo, la mora cae de pleno derecho y se estipulan intereses punitorios, y el
banco puede aplicar a su pago, con derecho a compensar hasta cubrir el monto, los saldos
disponibles y/o valores que por cualquier ttulo y en cualquier dependencia existiesen
146
35
depositados, dando su conformidad por adelantado a su ejecucin, y se procede a la venta

de los ttulos o valores que posea el banco.
Hay otros formularios de apertura de crdito para contragarantas por fianzas que
diera el banco a favor de un cliente, en los cuales dice que en caso de ejecutarse la fianza,
deber pagar el que d la contragaranta, es decir, tercero respecto de la obligacin
principal, dentro de los treinta das de recibida la notificacin del banco.
El banco puede, sin previo aviso, efectuar los dbitos correspondientes en su cuenta
o proceder a la apertura de una misma cuenta corriente.
Otros formularios son de garantas del mismo cliente que pidi la fianza, en los que
se obliga a pagar una comisin del x% requerible, por el perodo de y das, o sea
durante el tiempo que dure la misma, autorizando a debitarla de su cuenta corriente.
Seccin Sexta: Garantas del Contrato.
La apertura de crdito puede ser en descubierto, o sea sin garantas reales o
personales a favor del banco. La garanta, si la apertura de crdito es en cuenta corriente, no
se extingue antes del fin de la relacin por el solo hecho de que el cliente haya restituido
totalmente las sumas retiradas, ya que l puede, en efecto, llevar a cabo nuevos retiros.147
La apertura de crdito simple y la apertura de crdito en cuenta corriente pueden
pactarse con garanta personal o real para asegurar el cumplimiento de las obligaciones a
cargo del acreditado. La garanta personal es la fianza, en virtud de la cual una persona se
obliga a pagar en caso de que el acreditado no lo haga. La garanta real puede consistir en
prenda o hipoteca.148
En los hechos de la demanda se describe, de manera clara, que doa x traspas al
demandado su derecho sobre la finca del Partido de Heredia, matrcula 8642-000 y que l
se comprometi a devolvrselo una vez que consiguiera un crdito con garanta hipotecaria
lo que nunca cumpli.149
La apertura de crdito puede ser garantizada mediante obligacin cambiaria, fianza,
prenda, hipoteca o cesin de crdito pro solvendo.
147
GALGANO (Francesco), op. cit., p. 355.

149
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 00041-F-2007 al ser las nueve horas
del veintisis de enero del dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho horas del
veintiuno de mayo del ao dos mil siete.
148
36
Otra norma comn es que si durante la vigencia del contrato la garanta resultara
insuficiente por cualquier razn, incluso por circunstancias econmicas generales, el banco
tiene derecho a una garanta complementaria o a la sustitucin del garante. Si el titular del
crdito no accediera al pedido del banco en este sentido, dicho banco podr reducir el
crdito en forma proporcional a la disminucin del valor de la garanta, o bien rescindir el
contrato.
La apertura de crdito puede garantizarse con obligaciones cambiarias en dos
formas: firmando o endosando el garante los efectos de comercio entregados al banco, o
bien dando su aval en los mismos documentos.
Por ejemplo, Cardona Sivert bajo el entendido de que dicha garanta operara
nicamente en caso de que no se cumpliera con el pago de la operacin crediticia, en
nombre personal y de las empresas (procedi) a librarle la letra de cambio No. 0001 de
fecha 21 de julio de 1997, pagadera a la vista, por el mismo monto del crdito que estaba
solicitndose150
Cuando la garanta se constituya mediante fianza, pueden presentarse varios
supuestos: que se d la garanta para una apertura de crdito por monto determinado y con
vencimiento fijo; para una apertura de crdito por monto determinado vlida hasta su
revocacin o, por ltimo, para cualquier operacin, incluso futura o eventual sin indicacin
del lmite mximo.
Por ejemplo, el juez concluy que el crdito aprobado por la Comisin Regional de
Crdito, ratificado por la Comisin Especial de Crdito, se condicion adems a la fianza
del seor Jos Luis Tinoco Mora, segn acuerdos de las sesiones nmeros 6-2001 del 3 de
abril del 2001 y 909 de ese mismo da. Sin embargo, al aparecer el fiador con un historial
de crdito cuestionado en ese Banco, consider se hizo bien al constatarse la imposibilidad
de otorgar la garanta personal y dar as al traste con la negociacin mercantil en trmite.
Jos Luis Tinoco Mora, tena procesos en su contra y contaba con un historial crediticio
cuestionado en ese Banco; lo que se tom en cuenta para revocar la aprobacin del
crdito.151
150
SALA TERCERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006-01123 de las nueve horas
veinte minutos del diez de noviembre de dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho
151
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 000716 F 2006 de las quince
horas del veintisiete de setiembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho horas
del veintiuno de mayo del dos mil siete.
37
Otro ejemplo consiste en que la parte actora, como fiadora de varios crditos
contrados por la demandada, paga las obligaciones y solicita la subrogacin de esos pagos.
El Juzgado declara con lugar la demanda. El Tribunal confirma la sentencia.152
Cuando la garanta consista en una prenda sobre cosas muebles, se puede vender
dicha prenda mediante preaviso escrito de un da como mnimo, tal como lo disponen las
normas bancarias uniformes.
Por ejemplo, se plantea el caso hipottico sobre si la actora debe continuar o no
realizando los pagos relativos al crdito de dinero que la demandada le otorg y cuyo pago
fue garantizado con la prenda sobre el vehculo en cuestin, prenda que ya ha sido
ejecutada.153
Cuando la garanta sea una hipoteca, su grado quedar determinado en el momento
de la inscripcin y no en el momento en que el banco otorgue el crdito. Cuando para la
disposicin del crdito se entreguen letras hipotecarias, ser esencial para la eficacia de la
inscripcin de la hipoteca la anotacin que el director del Registro de la Propiedad est
obligado a consignar en la letra.
Por ejemplo, se afirma que, como parte de un proyecto de desarrollo bananero, el
amparado obtiene un crdito con el Sistema Bancario Nacional y ofreci las parcelas como
garanta hipotecaria; luego logr otro financiamiento por parte del Banco Popular y de
Desarrollo Comunal. Dado que el promovente no pudo solventar sus obligaciones, la
entidad bancaria ejecut la garanta y se adjudic las parcelas. 154
Otro ejemplo consiste en que sobre la casa de los recurrentes no slo pesaba un
crdito hipotecario que es objeto de conocimiento de los tribunales de justicia ordinarios, ya
que ante el Juzgado Civil de Mayor Cuanta de Liberia se tramita el expediente nmero 030009994-0639- CI, que es proceso ejecutivo hipotecario en su contra promovido por la
152
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 000687 F 2006 de las once horas
diez minutos del veinte de setiembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho
153
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN SEGUNDA, Voto # 077 de las catorce horas veinte minutos
del veintiocho de marzo de dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho horas del
veintiuno de mayo del dos mil siete.
154
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006015997 de las nueve
horas del tres de noviembre del dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho horas del
veintiuno de mayo del dos mil siete.
38
recurrida Mutual Alajuela de Ahorro y Prstamo, sino que dicho bien ya fue rematado,
adjudicado el bien a la acreedora.155
Se plantea en la siguiente resolucin que el amparado es deudor de una operacin de
crdito hipotecario que forma parte de un fideicomiso administrado por la Mutual Alajuela
de Ahorro y Prstamo. Sin embargo, el recurso debe rechazarse porque nunca present
gestin alguna ante la Junta Liquidadora de Compensacin Social, institucin que no ha
declarado como beneficiario al recurrente, por no haber presentado ste los documentos y
requisitos exigidos en su momento para ello.156
Segn nuestra jurisprudencia, lo que pretende el recurrente, en el presente caso, es
que esta Sala determine si en atencin a lo dispuesto en el Reglamento de Crditos en
Bancos, Financieras y Cooperativas, la Superintendencia de Entidades Financieras
(SUGEF), debe o no tenerlo como sujeto de crdito para acceder a una vivienda- ello
constituye un asunto ajeno al mbito de competencia de esta Jurisdiccin, pues a este
Tribunal no le corresponde determinar si el amparado cumple o no con los requisitos
exigidos por la autoridad recurrida para tal efecto, lo que implica que ser ante esa misma
autoridad, en donde deber plantear la gestin pertinente para a lo que en derecho
corresponda. Por lo expuesto, el recurso resulta inadmisible y as debe declararse.157
Es importante resaltar que el otorgamiento de crdito hipotecario est supeditado al
valor real de la garanta y as si una deuda se garantiza con hipoteca es porque en el
mercado el bien puede ser vendido en ese precio pues ningn acreedor se va a arriesgar a
perder dinero recibiendo hipoteca sobre un bien que no va a cubrir su acreencia.158
Cuando la apertura de crdito est garantizada por una cesin de crdito pro
solvendo. En caso de quiebra del beneficiario del crdito, la cesin pro solvendo simultnea
a la obligacin tiene el carcter de contraprestacin.159
155

ocho horas y cuarenta y siete minutos del veintinueve de setiembre de dos mil seis. Consultado por medio de
internet al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo de dos mil siete.
156
diecisiete horas con cuarenta y un minutos del diecinueve de julio del dos mil seis. Consultado por medio de
157
nueve horas y veinticuatro minutos del veintisis de enero del dos mil siete. Consultado por medio de internet
al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
158
TRIBUNAL DE FAMILIA DE SAN JOS, Voto # 488 07, de las nueve horas treinta minutos del diez de
abril del dos mil siete. Consultado por medio de internet, al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo del
dos mil siete.
159
MOLLE (Giacomo), op. cit. p.p. 141-143.
39
Se debe tener presentes las siguientes reglas:

i.
Si la garanta no se otorga o, aun otorgada, no queda

formalizada en los trminos del contrato por cualquier
inconveniente que fuere, la entidad puede negarse a permitir la
utilizacin del crdito, e inclusive resolver el contrato.
ii.
Si la garanta por cualquier motivo resultase o deviniese

insuficiente, el banco tendr derecho de exigir que ella sea
reforzada o, tratndose de una garanta personal, que sea
sustituido el fiador originario; ocurriendo lo mismo si este
ltimo cayera en insolvencia o en situacin de incapacidad.
iii.
Si no se logra un refuerzo de la garanta, por lo comn, la

entidad acreditante podr optar por resolver el contrato o
reducir proporcionalmente el crdito hasta adecuarlo a la
garanta.
iv.
Se acepta que por el solo hecho de que el beneficiario del

crdito cese en un momento dado de ser deudor del banco, ello
no habr de significar la extincin de la garanta otorgada, la
que habr de subsistir hasta la terminacin del contrato.
v.
Si se adopta la modalidad de una obligacin cambiaria, la

garanta podr concertarse de dos maneras:
1. Firmando o endosando el garante los efectos de comercio
entregados al banco.
2. Fianza otorgada por aval, que se regir por las
disposiciones que rigen la fianza.
vi.
La garanta podr consistir tambin en una prenda, ya sea

de mercaderas o de ttulos de crdito, con la siguiente
prevencin:
1. La garanta deber hacerse efectiva al momento de
concretarse la apertura de crdito.
40
2. El banco podr exigirle al acreditado un suplemento de

garanta o, en su caso, reducirle el crdito con reintegro
de la diferencia.
3. La prenda deber ser con desplazamiento de los bienes
que constituyan la garanta.
vii.
El reitegro de los fondos a acreditar puede ser garantizado

tambin con hipoteca.
viii.
La apertura de crdito tambin puede ser garantizada
mediante una cesin de crdito pro solvendo, cuyos efectos

son similares a los de la garanta con prenda de crdito.
En la cesin pro solvendo, la titularidad del crdito pasa
al cesionario, no pudiendo el cedente efectuar actos sucesivos
de disposicin.160
Seccin Stima: Carta de Apadrinamiento. El apadrinamiento consiste en que la sociedad
jefe del grupo enva al banco, del cual una de las sociedades del grupo aspira a obtener una
financiacin, una carta o declaracin de apadrinamiento, en la cual declara:
Que tiene una participacin de control sobre la sociedad que se va a financiar.
Que controlar que sta cumpla regularmente las obligaciones de pago de la

operacin.
Que no ceder su propia participacin de control sino hasta cuando la deuda haya
sido pagada.161
Seccin Octava: Las Partes:

Las partes del contrato son dos el cliente y el banco donde cada una asume derechos
y obligaciones.162
Seccin Novena: Obligaciones del Banco:
160

GALGANO (Francesco), op. cit. p. 355
162
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit. p.123.
161
41
La obligacin fundamental del banco ser acreditar los fondos en favor del
cliente en los trminos convenidos, naciendo (en ese mismo momento) un derecho
subjetivo patrimonial para el acreditado de utilizar la disponibilidad obtenida.163
Es decir, la obligacin de poner a disposicin del cliente el crdito
concedido, durante el tiempo pactado y hasta el lmite cuantitativo estipulado.164
La entidad financiera pone a disposicin del cliente, por determinado
tiempo, una suma de dinero de la que aqul dispondr segn su voluntad, mediante
una o varias extracciones.165
El acreditado podr efectuar la disposicin definitiva de los fondos.166
El acreditado tiene una facultad de disposicin siendo factibles las siguientes
modalidades:
i.
Que el acreditado efecte una nica disposicin inicial por el total

importe del contrato.
ii.
Que el acreditado efecte continuas disposiciones y reintegros.
iii.
Que el acreditado no efecte disposicin alguna durante todo el plazo

del contrato.
iv.
Que la disposicin inicial de un contrato de crdito tenga por objeto

cubrir el saldo a favor de la entidad de crdito de un contrato de
crdito anterior.167
a. Obligacin de Disponibilidad: La disponibilidad consiste en la obligacin

general que asume el banco de conceder crdito de dinero o de firma a su
cliente.168
El banco tiene que tener la disponibilidad del dinero para hacer frente a
las posibles libranzas del cliente. Se manifiesta que el banco debe mantener
sus obligaciones por toda la duracin del contrato. Es obligacin del banco
analizar las condiciones del cliente antes de celebrar el contrato.
163

165
166
167
168
164
42
Si luego de formalizado el contrato de apertura de crdito el banco no

cumple con sus obligaciones, el cliente puede solicitar el cumplimiento del
contrato ms los daos y perjuicios.169
i.
Por entrega de dinero. La forma ms sencilla y lgica de

cumplir el banco su obligacin es la de entregar sumas de
dinero a su cliente o a un tercero, contra la expedicin de un
recibo por parte de stos.170 Entregarle al acreditado las
cantidades de dinero (efectivo) que ste le requiera, en la
medida en que no superen el lmite acordado.171
ii.
Por abono en cuenta corriente bancaria. No debe

confundirse con la modalidad de la apertura de crdito rotatorio
o en cuenta corriente. Consiste en la posibilidad de hacer el
abono en la cuenta corriente bancaria del cliente. Se conoce
tambin como adelanto o avance en cuenta corriente.
iii.
Por sobregiros o descubiertos. En cambio, cuando se utiliza

el mecanismo del sobregiro, el cliente no paga intereses sino
sobre el crdito realmente utilizado.
iv.
Por aceptaciones. Si el banco acepta un ttulo valor,

concede un crdito de firma y asume una obligacin concreta y
a plazo que deber satisfacer al momento del vencimiento del
instrumento.
v.
Por Garantas. Cabe tambin que el banco cumpla su

obligacin otorgando una garanta, respecto a una obligacin
cualquiera o a una incorporada en un ttulo valor, mediante la
utilizacin del aval.172
vi.
Satisfacer por cuenta y en nombre del acreditado las deudas

que ste haya contrado, ya fuera por facturas de compras o
suministros, etc.
vii.
Hacer frente a los cheques que el acreditado le gire.
169

171
172
170
43
viii.
Descontar las cambiales que el acreditado le presente como
tenedor, o aceptarlas para facilitarle al cliente su descuento en

otro banco.
ix.
Constituir fianzas por el cliente, ya sea por el cumplimiento

de contratos significativos, o mediante la asuncin de avales, u
otro tipo de garantas como prendas, hipotecas, etc.
x.
Otorgarle al cliente prrroga de una deuda vencida
xi.
Brindarle al acreditado, o a un tercero que ste indique, una

carta de crdito, cuyo importe deber ser satisfecho en su
momento por el cliente.173
b. Obligacin de practicar embargos de terceros: Se pregunta si el banco deber

atender los embargos decretados a favor de terceras personas respecto a las
sumas que constituyen la disponibilidad a favor de su cliente.174
c. Entregar al cliente copia del correspondiente ejemplar del documento
contractual.
d. Las entidades de crdito tienen la obligacin de hacer constar en el contrato,
separadamente y a efectos informativos, con referencia a los trminos del
contrato y al importe efectivo de la operacin, la equivalencia entre la suma de
intereses, comisiones y gastos repercutibles.
e. Las entidades de crdito tienen la obligacin de entregar al cliente, en cada
liquidacin que practiquen por el crdito un documento en el que expresen con
claridad los tipos de inters y comisiones aplicados.175
El banco asume compromisos varios, segn Muguillo. Estos son:
1. Descuento de pagars, letras u otros ttulos de crdito. En este caso el banco se
obliga a descontar pagars o letras que el cliente tiene de terceros, sean librados o
aceptados por stos.
173
MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit. p. 465-466.

175
174
44
2. Obligacin del banco de otorgar aval u otra garanta del cliente a favor de terceros.
En este caso el banco no entrega dinero sino que pone su firma aceptando o
avalando ttulos de crdito.
3. Concede al cliente un nuevo plazo de una deuda prxima a vencer o vencida.176
4. Apertura de crdito con garanta por parte del cliente. El banco para otorgar la
apertura de crdito puede exigir al cliente garantas de carcter personal o reales.177
Seccin Dcima: Obligaciones del Cliente o Acreditado:
Una vez celebrado el contrato no es obligatorio para el cliente hacer uso del crdito. Sin
perjuicio de ello asume obligaciones por el solo hecho de celebrar el contrato.178
a. Pagar la Comisin o Comisiones y el Inters. La existencia de dos
momentos definidos en el desarrollo del contrato: una fija y
resultante de su celebracin y otra eventual y variable segn que se
utilice la lnea y, en este evento, se obtenga crdito de firma o de
dinero.
La primera es el precio por la congelacin de recursos o
disposicin de intervenir por la firma, que surge de la existencia de la
disponibilidad, o sea, de la obligacin primaria del Banco. La
segunda, destinada a satisfacer el precio de las utilizaciones en la
medida en que ellas se produzcan.
Si se quiere, la comisin en cierta manera no slo es el
reconocimiento por la congelacin de recursos que hace el banco,
sino el precio que se paga por no tener que utilizar el crdito
correspondiente.179
La
comisin
se
devenga
favor
del
banco
independientemente de la utilizacin o no del crdito, la cual se pacta

en el contrato.180
176
MUGUILLO (Roberto A.), op. cit., p.p.125-126.

Ibid, p. 134.
178
Ibid, p. 127.
179
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit. p.p. 536-537.
180
177
45
Pagar la comisin de apertura del contrato y cualquier

otra comisin estipulada para el momento de
perfeccin del contrato.
Abonar la comisin peridica de disponibilidad, que

normalmente se aplica sobre la cantidad media no
dispuesta durante un perodo determinado.
Abonar los intereses correspondientes a las cantidades

efectivamente dispuestas. El incumplimiento de
cualquiera de las obligaciones peridicas de pago de
intereses constituye un incumplimiento contractual
que permite a la entidad de crdito resolver
anticipadamente el contrato.181 Los intereses se
calculan
en
cada
momento
sobre
la
suma
efectivamente retirada por el cliente. Esto es

justamente una de las ventajas esenciales de este
contrato frente al contrato de mutuo.182
La obligacin del acreditado en esta primera etapa del
contrato, reside en pagar la comisin de cuenta pactada como
contraprestacin por la apertura de crdito.
Se debe tener presente, tambin, que puede generarse para el
acreditado el deber de pagar otras comisiones (por ejemplo,
comisiones adicionales por asuncin de garantas hipotecarias o
prendarias), o para el supuesto que los intereses pactados no alcancen
determinado monto.
Adems, el formulario de requerimiento de la apertura de
crdito suele prever la asuncin de todos los gastos que devengue la
operatoria por cuenta del cliente.
Y finalmente, ya retirada la disponibilidad, el acreditado
deber satisfacer los intereses compensatorios, que se devengarn
181
182

46
pura y exclusivamente sobre las sumas efectivamente utilizadas y por

los plazos acordados.183
En sntesis, el acreditante deber pagar los intereses,
prestaciones, gastos y comisiones estipulados. Los intereses son las
cantidades que el acreditado paga como compensacin por el disfrute
de las cantidades de dinero que le entreg el acreditante o que ste
pag por cuenta del acreditado. Si el acreditado no hace uso del
crdito, no est obligado a pagar intereses. Las comisiones son las
cantidades que percibe el acreditante en pago del servicio que ha
prestado al acreditado al obligarse en los trminos del contrato. Los
gastos son las erogaciones que se hacen a consecuencia del contrato.
Por ejemplo, impuestos, gastos de escritura, inscripcin del contrato
en el Registro de la Propiedad si hay garanta hipotecaria.184
Por ejemplo, manifiesta el apoderado de la parte actora que el
plazo de tres meses otorgado a favor de la actora en la promesa de
venta del inmueble, era para proceder a realizar las gestiones ante
una institucin financiera nacional y de ese modo obtener un crdito
para cancelar a la demandada el resto del precio del inmueble.- Que
por la escasez de recursos econmicos de la actora para reunir los
quinientos mil colones entregados en seal de trato, se vio en la
necesidad de gestionar un crdito con el Banco Popular y de
Desarrollo Comunal, formalizando un crdito personal a sesenta
meses plazo, con una tasa de inters del 29.5% anual por un monto
de cuatrocientos veinticinco mil colones, pagaderos mediante sesenta
cuotas mensuales y consecutivas de trece mil setecientos ochenta y
nueve colones, noventa y cinco cntimos cada una.185
b. Rembolsar las Sumas utilizadas. Si el cliente ejercita la facultad
derivada del contrato de recibir crdito de dinero o de firma y en
183

185
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN PRIMERA, Voto # 035 de las nueve horas con cuarenta
minutos del veintisis de enero de dos mil siete. Consultado por medio de internet, al ser las dieciocho horas
del veintiuno de mayo del dos mil siete.
184
47
cuanto el banco tenga que hacer desembolsos con sus propios

fondos, surge a cargo de aqul la obligacin propia de toda
operacin de crdito para el deudor, esto es, reembolsar las sumas
recibidas.186
Devolver las sumas de que dispuso o reintegrar las cantidades
que el acreditante pag por cuenta del mismo acreditado. La
devolucin o el reitegro al acreditante tiene que hacerse en el plazo
fijado por las partes.187
Obligacin de reintegrar la cantidad efectivamente dispuesta
al vencimiento del contrato.188
c. Constituir las garantas pactadas. Las garantas pueden ser de
hipotecas, prendas, avales o fianzas. Por lo general es condicin de
la apertura del crdito la constitucin de las garantas, hecho que
produce que hasta tanto las garantas no se encuentren constituidas
no comienza la existencia del contrato.
d. La solicitud mancomunada y solidaria de crdito no genera una
obligacin mancomunada ni solidaria de los cosolicitantes que no
utilizaron el crdito.189
e. Obligacin de informar adecuada y verazmente a la entidad de
crdito con carcter previo al otorgamiento del contrato sobre las
circunstancias personales que permitan a la entidad analizar el riesgo
de la operacin y concederla.
f. Utilizar el crdito para la finalidad estipulada, cuando exista pacto al
efecto. La utilizacin del crdito para finalidad distinta de la prevista
constituye un incumplimiento contractual que, en virtud de las
normas sobre contratos bilaterales, permite a la entidad de crdito
resolver anticipadamente el contrato.
186

188
189
187
48
g. Es habitual en las plizas de crdito estipular que cualquiera gastos o

impuestos relativos al contrato sean de cuenta del acreditado.190
Seccin Dcimo Primera: Movilizacin del Crdito del Acreditante:
A medida que el acreditado va haciendo uso del crdito que se le concedi, el
acreditante se va convirtiendo en acreedor de aqul por las sumas que le entrega o por las
cantidades que por l suple.191
Seccin Dcimo Segunda: Extincin y Finalizacin del Contrato:
Existen mltiples hiptesis de finalizacin del contrato de apertura de crdito, entre
las cuales se destacan:192
a. Por Mutuo Consentimiento: Si hubiera sido ejecutado
parcialmente, no se puede devolver lo ya ejecutado, pero se
disuelven los vnculos obligacionales para el futuro.193
Obviamente, si hubiese existido un principio de ejecucin
parcial no se podr retrotraer lo ya ejecutado, pero se habr de
disolver el vnculo obligacional para el futuro.194
b. Por Incumplimiento: Si el banco no paga dinero, o el cliente la
comisin. La mora es automtica al requerir el pago.195
Si se produjera el incumplimiento de sus obligaciones por
alguna de las partes, la otra podr requerirle que las satisfaga
dentro de los quince das, bajo apercibimiento de resolucin.196
La Jurisprudencia ha sealado que desde el momento en
que la sociedad compradora del inmueble, empez a incumplir
con el pago de las cuotas mensuales de amortizacin a la
operacin de crdito con el Banco de Costa Rica, la ofendida se
puso en contacto con la imputada (quien figuraba como
190
ZUNZUNEGUI (Fernando), op. cit., p. 264-265.

192
193
194
195
196
191
49
representante legal de la sociedad), siendo que sta le dijo que

no se preocupara, no obstante lo cual sigui el problema con el
pago de las cuotas. En este proceso, la acusada se comprometi
a presentar al banco la documentacin respectiva para hacer la
novacin de deudor y poner al da la operacin bancaria de
crdito, lo que a la postre no hizo. 197
c. Incumplimiento Parcial: Las partes cumplidas quedan firmes y
producirn los efectos correspondientes y se pueden pedir
daos y perjuicios por el resto.
d. Desistimiento Unilateral: Se prev nicamente para los bancos,
debiendo ser comunicado previamente al cliente.198
Slo el banco puede hacerlo, debe comunicarlo
previamente al cliente. No debe perjudicar al contratante que lo
sufre. Es un derecho potestativo que determina un cambio de la
situacin jurdica de otro sujeto. Debe aplicarse de buena fe, es
excepcional y si no hubiera justa causa, da lugar al pago de
daos y perjuicios.
Es una declaracin unilateral recepticia, es decir,
produce efecto cuando llega al conocimiento del destinatario.
Se puede prorrogar a pedido del acreditado, aplazando
el trmino para su cumplimiento.199
Por decisin unilateral en contratos a trmino fijo: En el
caso de contratos a trmino indefinido lo normal es que pueda
ponrseles
fin
mediante
declaracin
unilateral.
Por
consiguiente, estimamos que la solucin prctica ms

conveniente cuando quiera consagrarse el desistimiento
unilateral, en particular cuando es a favor del banco, consiste
197
SALA TERCERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 01191 de las diez horas con quince
minutos del veinticuatro de noviembre de dos mil seis. Consulta por medio de internet al ser las dieciocho
198
199
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p.259-260.
50
en consagrar justas causas a las cuales hacer referencia y que

permitan sustentar la decisin de la entidad.200
En la apertura de crdito por tiempo determinado,
adems, el contrato se puede terminar por anticipado como ya
se ha indicado, por desistimiento del banco por justa causa.
El desistimiento del banco del contrato por tiempo
determinado, suspende inmediatamente la utilizacin del
crdito, pero el banco debe concederle por lo menos un trmino
de quince das para la restitucin de las sumas utilizadas.
Si la apertura de crdito es por tiempo indeterminado,
la terminacin del contrato requiere un preaviso que, a falta de
costumbres o de clusulas contractuales, es de quince das y en
este caso, hasta el vencimiento del trmino del preaviso, el
cliente puede todava utilizar el crdito.201
e. Por decisin de las partes.

i. Si fuera un contrato por tiempo determinado. Se establece
como justa causa:
1. Cuando el cliente ha sufrido denuncias en su
solvencia moral o material, o se ha visto afectado en
su crdito.
2. Cuando da a los fondos entregados por el banco un
destino diferente al previsto.
3. Si tratndose de avales, garantas, fianzas, etc., el
cliente no libera al banco cuando hay que hacerlo.
ii. Si fuera un contrato de tiempo indeterminado. Cualquiera
de las partes puede dejar sin efecto el contrato previo
preaviso a la otra, el cual consideramos no debe ser
intempestivo o perjudicial para la otra parte. Comnmente
200
201

GALGANO (Francesco), op. cit., p. 353-354.
51
se establece en los contratos que el preaviso debe ser de

15 das, es importante determinar en el contrato el
domicilio donde se proceder a notificar.202
f. Renovacin: Por celebracin de un nuevo contrato sin
vinculacin con el anterior.203
El contrato de crdito se extingue por el transcurso del
plazo estipulado en el contrato, salvo renovacin del mismo
antes de su vencimiento.204
g. Por Muerte del acreditado: Se produce la disolucin por ser un
contrato intuiti personae.205 y 206
El contrato de crdito, al ser un contrato intuitu personae
o de confianza, se extingue por las causas propias de este tipo
de contratos: muerte del acreditado, incapacitacin, extincin
de la sociedad.207
Por la muerte, interdiccin, inhabilitacin o ausencia del
acreditado, y si ste fuere una sociedad, por su disolucin. 208
209
Por la muerte del acreditado o la disolucin de la sociedad

respectiva: la apertura implica una relacin intuito personae de
manera que no puede afirmarse, en principio, que subsistan las
obligaciones del banco a su cargo y a favor de los herederos.210
No hay duda, ante todo, que la muerte del cliente
extingue la relacin, ya que se trata de un contrato basado sobre
las condiciones personales (capacidad empresarial, solvencia)
del contratante, y por esto, intransmisibles a los herederos.211
202

204
205
206
207
208
CERVANTES AHUMADA (Ral), op. cit., p. 250
209
210
211
GALGANO (Francesco), op. cit. p.p. 353.
203
52
h. Por Quiebra: El contrato se disuelve.212

Por hallarse cualquiera de las partes en estado de suspensin de
pagos, de liquidacin judicial o de quiebra.213
Por hallarse cualquiera de las partes en estado de
quiebra, liquidacin administrativa o judicial, o concurso de
acreedores: Ya no se trata aqu de una terminacin por decisin
unilateral sino de una terminacin por mandato expreso de la
ley. En esta forma se protege al banco acreditante al relevarlo
de continuar haciendo desembolsos y se fija la cuanta de las
obligaciones a cargo del cliente y en relacin con las cuales
participar el banco dentro del respectivo juicio universal.214
Por hallarse cualquiera de las partes en estado de
suspensin de pagos, de liquidacin judicial o de quiebra.215
En este caso, si bien puede llegar a ocurrir que por las
caractersticas de la empresa fallida, el juez decrete su
continuacin, aunque la sindicatura obtenga otro crdito, no
se tratar ya del anterior, el cual fenece con el dictado del
decreto de falencia.216
De conformidad con la jurisprudencia nacional, los
Bancos del Sistema Bancario Nacional y los Privados, las
instituciones de crdito, los almacenes generales de depsito y
las aduanas, se abstendrn de entregar a la empresa fallida, sus
mandatarios o encargados suyos, ttulos valores, efectos de
comercio, mercaderas y cualquier otro documento o efecto que
tenga algn valor econmico.217
i. Por Cumplimiento: Cuando ambas partes cumplen con todas y
cada una de las obligaciones o fenece el plazo y el cliente no
212

214
215
216
217
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN SEGUNDA, Voto # 00148 de las diecisis horas veinticinco
minutos del diecinueve de diciembre de dos mil seis. Consultado por medio de internet al ser las dieciocho
213
53
hizo retiros de dinero, luego del pago de las comisiones

estipuladas.218
Tambin llamado: Agotamiento del Contrato.219
j. Por haberse utilizado el crdito: Cuando la apertura de crdito
es simple, la utilizacin total del crdito pone fin al contrato,
termina la obligacin del banco y slo resta el reembolso por
parte del cliente en la forma mencionada.220
Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su
importe, a menos que el crdito se haya abierto en cuenta
corriente.221 Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad
del importe del crdito, a menos que ste se haya abierto en
cuenta corriente. Cuando la apertura de crdito es en cuenta
corriente, aunque el acreditado haya dispuesto del importe del
crdito, si hace remesas en abono de sus disposiciones, puede
disponer del saldo que resulte en su favor, mientras no termine
el contrato.222
k. Por Liquidacin de la Entidad Financiera.223 y 224
l. Decisin del cliente. Si no utiliza el crdito, aunque en este
caso no se exonera de abonar la comisin pactada.
m. Por vencimiento del plazo. Causal comn a todos los contratos,
habindose utilizado o no el dinero por el cliente.225
El contrato de crdito se extingue por el transcurso del plazo
pactado, no es posible (jurdicamente) renovar un contrato
extinguido, de forma tal que el contrato supuestamente
renovado es, en realidad, un contrato nuevo entre las partes.226
218

220
221
222
223
224
225
226
219
54
Por la expiracin del trmino convenido, o por la notificacin

de haberse dado por concluido el contrato, o por el aviso de
terminacin del mismo, que puede dar cualquiera de las partes
cuando no se hubiere fijado plazo.227
Por la expiracin del trmino convenido, o por la notificacin
de haberse dado por concluido el contrato cuando no se hubiere
fijado plazo.228
Principio General respecto al Plazo. El contrato puede ser a
trmino fijo o indefinido. En el primer caso, la terminacin del
contrato se producir por el vencimiento del plazo fijo; en el
segundo, por manifestacin unilateral.229
n. Por la denuncia230 que del contrato se haga por el acreditante, si
en el propio contrato se le autoriz expresamente para
denunciarlo.231
La denuncia consiste en que una de las partes d por
terminado un contrato bilateral, por su sola voluntad, aun
cuando la otra parte est cumpliendo las obligaciones a su
cargo. El acreditante y el acreditado pueden convenir en que
cualquiera, o uno solo de ellos, estar facultado para denunciar
el contrato a partir de una fecha determinada o en cualquier
tiempo, mediante aviso dado a la otra parte en los mismos
trminos indicados en el prrafo anterior.232
o. Porque falten o disminuyan las garantas pactadas, si el
acreditado no las sustituye oportunamente.233 Por la falta o
disminucin de las garantas pactadas a cargo del acreditado, a
menos que el acreditado suplemente o substituya debidamente
la garanta en el trmino que se convenga.234
227

229
230
231
232
233
234
228
55
p. El contrato se puede extinguir por resolucin en los supuestos

de incumplimiento contractual por alguna de las partes,
fundamentalmente por el acreditado.235 Otras formas de
finalizacin del contrato son resolucin (imposibilidad
sobreviniente de cumplir la prestacin 236
y 237
, incapacidad del
beneficiario del crdito) y a las caractersticas de los contratos

de duracin como es la apertura de crdito (rescisin unilateral
por una de las partes el contrato por causa justificada). 238 Es
decir, por presentarse hiptesis de rescisin contractual
expresamente convenida por las partes al contratar.239
Es causa justificada de rescisin cualquier situacin que
implique una disminucin de la confianza, que es la base del
contrato.240
La extincin del crdito hace cesar las obligaciones del acreditante, y con la
extincin surgen, contra el acreditado, las obligaciones de pago de las prestaciones
derivadas del contrato de apertura de crdito.241
Seccin Dcimo Tercera: Funcionamiento:
La doctrina describe tres etapas en la operacin de apertura de crdito:
a.
En la primera, el cliente solicita al banco un crdito hasta determinada suma

de dinero, para poder disponer de l en una o varias remesas, a partir de una
fecha determinada.
Con el perfeccionamiento del contrato, y notificada al cliente la
disponibilidad, ste ya puede utilizar el crdito otorgado. En consecuencia,
existen obligaciones para las partes: el banco debe atender los pedidos de
fondos que efecte el cliente; el cliente debe pagar la comisin pactada,
utilice o no el crdito concedido y, en caso de hacer uso de l, debe el inters
235

237
238
239
240
241
236
56
convenido sobre el monto efectivamente utilizado y por el tiempo que

dispuso de ste.
b.
La segunda etapa se caracteriza por la utilizacin del crdito que se

materializa con extracciones o libramientos contra cuentas, que el banco
debe satisfacer hasta que se complete el importe total o se cumpla el tiempo
por el cual se convino la disponibilidad.
c.
En la tercera etapa, el cliente estar obligado a pagar al banco la comisin

pactada, los intereses sobre la suma efectivamente utilizada y la
amortizacin del capital.
La apertura de crdito reconoce distintas modalidades, y es la ms
comn el adelanto en cuenta corriente y tambin la de mayor difusin entre
la clientela no profesional, por oposicin a la apertura del crdito simple en
la que el banco asume la obligacin genrica de satisfacer la disponibilidad
segn la variante acordada.
Son obligaciones de las partes en esta etapa: para el banco, mantener
el crdito otorgado a disposicin del cliente, en la medida del monto y del
tiempo comprometido; para el cliente, pagar una comisin al banco
calculada sobre las sumas efectivamente utilizadas y reintegrar el capital
dentro del plazo convenido.242
Seccin Dcimo Cuarta: Prueba del Contrato.

El contrato de apertura de crdito podr ser probado mediante cualquier medio. Por
ejemplo, en sentencia se ha dictado lo siguiente: La carga de la prueba sobre
cuestionamientos de autenticidad de un documento corresponde a la parte que la alega y
con mayor razn en supuestos de ttulos cambiarios que conforman la constitucin del
crdito garantizado y no como simple manifestacin probatoria. Derivado de lo descrito
queda claro que durante la sustanciacin de los procedimientos en primera instancia la parte
demandada no cont con prueba alguna tendiente a la comprobacin de la falsedad alegada.
La situacin descrita no vari en esta segunda instancia por cuanto si bien se aport
documentacin referida a una denuncia penal relacionada con la falsedad aludida, no consta
242
BARBIER (Eduardo Antonio), op. cit., p. 344-345.
57
en autos ningn medio de prueba en va penal trado a esta sede ni decisin jurisdiccional
que determine la falsedad relacionada. Bajo tal tesitura se impone la confirmatoria de la
sentencia apelada, al no haberse desvirtuado por la parte demandada la autenticidad de la
letra de cambio que sustent la demanda.243
Seccin Dcimo Quinta: Medidas Cautelares.
La doctrina acepta que la traba del embargo ordenado sobre los fondos a acreditar
slo resultar factible si el banco los ha acreditado a pedido del requirente del crdito.244
Seccin Dcimo Sexta: Ejecutabilidad del Contrato:
La solicitud de apertura de crdito debe ser complementada con algn elemento que
exhiba suficientemente la acreditacin, utilizacin o recepcin de la suma puesta en
disponibilidad del acreditado, para constituir de esa manera ttulo para preparar la va
ejecutiva.245
El recurrente plantea recurso de amparo alegando en su peticin para que de forma
inmediata proceda el recurrido a la correccin de su status crediticio, ello para poder
accesar al crdito que le interesa.246
Seccin Dcimo Stima: Formas por las cuales cumple el Banquero:
a. Adelanto en cuenta: Este adelanto en cuenta se cancela cuando el banquero cobra el
dinero al cliente.
b. Facilidades de caja: Estos son adelantos a corto trmino para ayudar al cliente a
enfrentar desembolsos que sobrepasan sus posibilidades de tesorera y que sern
devueltos por entradas normales de la empresa a los pocos das de utilizacin. Por
ejemplo, pagos al personal a fin de mes.
c. Descubierto: Sirven para contar con un fondo de dinero circulante que puede ser
insuficiente durante un perodo ms o menos largo, de quince das a algunos meses.
243
TRIBUNAL PRIMERO CIVIL, Voto # 73 F, de las ocho horas cincuenta minutos del siete de febrero del
ao dos mil siete. Consultado por medio de internet, al ser las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos
mil siete.
244
245
246
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2007 00097 de las ocho
horas y cuarenta y seis minutos del doce de enero del dos mil siete. Consultado por medio de internet al ser
las dieciocho horas del veintiuno de mayo del dos mil siete.
58
Por ejemplo, un pago de importantes sumas que el cliente no puede pagar con su
giro normal de tesorera.
d. Crditos de campaa. En algunos pases como en Francia se concede un descubierto
por un perodo ms prolongado. Por ejemplo, hasta que se cobren las cosechas.
e. Aceptar letras de cambio libradas por su cliente contra el banco, significa que el
cliente deber pagarlas al vencer stas.
f. Obligarse a pagar los avales bancarios que haya suscripto el cliente.
g. Puede asumir la obligacin de fiador.
h. Puede descontar documentos.247
Seccin Dcimo Octava: Responsabilidad del Banco por Daos causados en la Concesin
Abusiva del Crdito.
Los bancos deben tener en consideracin al momento de otorgar la apertura del
crdito toda la doctrina tendiente a responsabilizar a las entidades financieras por la
concesin de crditos abusivos.
En este caso se tendr en consideracin la culpa como elemento para la
responsabilizacin de la Entidad Financiera.
Sin perjuicio de ello para que se responsabilice al banco deben darse ciertos
requisitos:
a. La existencia del dao.
b. Una conducta ilcita o antijurdica.
c. La imputabilidad de esa conducta al autor del dao, que medie
relacin de causalidad entre el acto perjudicial y el dao sufrido
por el damnificado.248
Seccin Dcimo Novena: Anticipo Bancario:
El anticipo es una especie dentro del contrato de apertura de crdito que es ms
genrico.249
247
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p.p. 257-258
249
248
59
Una subespecie de la apertura de crdito garantizada es el contrato de anticipo

bancario que se caracteriza por el hecho de que la garanta ofrecida al banco est
constituida por una prenda de ttulos o mercancas. De este modo, el productor de
mercancas, en espera de encontrarles compradores, puede dar las mercancas o los ttulos
que las representan (como el certificado de depsito de los almacenes generales), en prenda
al banco y recibir por anticipado el valor de sta (por esto se habla de anticipo), lo que
confa cobrar a los compradores. El banco que anticipa le expide al anticipado un
documento en el cual las mercancas o los ttulos dados en prenda se especifican y se
encarga de su custodia, cargndole al anticipado los gastos correspondientes. El banco
devolver las mercancas o los ttulos cuando le haya sido pagado el anticipo; y en este
caso, a diferencia de lo que ocurre en la apertura de crdito, el cliente puede obtener la
restitucin parcial de la prenda ante el pago parcial de la suma que se le ha anticipado.
a. Anticipo con prenda irregular. Puede suceder que las mercancas o los ttulos dados
en prenda no hayan sido especificados y que el banco, se haya hecho propietario de
ellos; tambin puede ocurrir que, aun habindose hecho la especificacin, el banco
se haya reservado la facultad de disponer de las cosas recibidas en prenda; y por
ltimo, es posible que se hayan hecho depsitos de dinero. En todos estos casos, las
relaciones de debe y haber entre el banco y el cliente estarn reguladas por
compensacin o saldos, teniendo en cuenta el valor de las mercancas o de los
ttulos en el momento del vencimiento del crdito.
b. Anticipos sobre crditos. Los bancos suelen efectuar anticipos sobre crditos como
lo es la apertura de crdito garantizada por prenda sobre crditos. En esta forma, el
vendedor de mercancas, que espera obtener el precio de estas en el vencimiento
pactado con los compradores da en prenda al banco los respectivos crditos,
obteniendo en seguida el anticipo de su valor.250
CAPTULO III: MACHOTE DE CONTRATO DE APERTURA DE CRDITO
Vence:.......................................
250
GALGANO (Francesco), op. cit., p.p. 356-357.
60
CONTRATO DE Apertura de Crdito de Cuenta Corriente que celebran el Banco de

Mxico, S.A. y ....................................................................................................................
.............................................................................................................................................
CLUSULAS:
I. El Banco de Mxico, S.A., como acreditante, pone a disposicin del acreditado, que
es .................................................................................... en el concepto antedicho, hasta la
cantidad de:
II. El acreditado podr disponer desde luego del importe total de esta apertura de crdito por
medio de cheques desprendidos de talonarios especiales que al efecto le entregar el
acreditante teniendo en cuenta las limitaciones que lleguen a ocurrir, mientras el
acreditante no denuncie el propio crdito o d por concluido el contrato. En caso de que el
acreditado haga remesas de acuerdo con lo establecido en el artculo 296 de la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito, podr disponer nuevamente, en la forma
pactada, del saldo que resulte a su favor por el ........................% de la garanta que para
entonces tenga constituida si es que al disminuir el saldo por sus remesas, ha retirado
parte de la garanta que en este contrato se establece.
III. El acreditado pagar intereses a razn del ...............% anual sobre saldos diarios
insolutos. Estos intereses se cubrirn al vencimiento de este contrato.
IV. El plazo de este contrato es de ................................................ a contar de su fecha
(.......................................................) al fin de los cuales el acreditado devolver al
acreditante el capital y le satisfar todas las consecuencias legales que del mismo se
deriven.
El plazo que se fija en esta clusula es sin perjuicio de lo que se estipula en las dos
siguientes.
V. El presente crdito se extinguir por cualquiera de las causas a que el artculo 301 de la
Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito se refiere. El acreditado devolver el
importe del saldo a su cargo noventa das despus de cuando el crdito sea denunciado o
de la fecha en que le notifique el acreditante que se da por concluido el propio contrato.
La fecha de entrega del saldo en ningn caso ser posterior a la del vencimiento.
61
Si el acreditado deja de cumplir con este contrato o ejecuta actos a virtud de los cuales
comprometa su solvencia o su estado financiero a juicio del acreditante, se dar por
concluido este mismo contrato y su saldo ser exigible desde el momento mismo de la
notificacin correspondiente.
VI. En cualquier tiempo el acreditante podr renunciar al presente contrato o darlo por
concluido, o restringir su importe. Las notificaciones relativas se harn por correo
certificado con acuse de recibo, mediante carta que se dirija al edificio donde actualmente
tiene establecida su oficina el acreditado, o bien mediante telegrama, a eleccin del
acreditante.
VII. El importe de este contrato, as como las consecuencias legales del mismo, se garantizan
por el acreditado, con los bienes detallados en la lista anexa, debidamente firmada, que
forma parte de este contrato.
El acreditado dispondr, para complementar las garantas que vengan a menos en
opinin del acreditante, de un plazo de 10 das que se contar a partir de la fecha en que
se practique la notificacin relativa que har el acreditante en los trminos de la clusula
VI.
El acreditado declara que se ha cerciorado de la solvencia y seriedad de las firmas que
figuran en los documentos que da en garanta, as como que el crdito aqu concedido y
su garanta renen los requisitos fijados por la Ley Constitutiva del Banco de Mxico,
S.A.
VIII. El acreditado se obliga a substituir, cinco das antes de su vencimiento o de la fecha en
que haya de realizarse algn acto conservatorio de derecho, los ttulos de crdito, u otros
bienes dados en prenda de que se trate, con objeto de practicar lo que corresponda,
sustituyndolos por otros a satisfaccin del Banco de Mxico, S.A. Por consiguiente el
acreditado se obliga a operar las sustituciones de garanta en forma tal, que el Banco de
Mxico S.A., nunca tenga en su poder, por prenda, ttulos o bienes respecto de los cuales
hayan de practicarse actos conservatorios de derechos.
Los cambios y sustituciones de garanta se propondrn por el acreditado teniendo en
cuenta las prescripciones de la fraccin X del artculo 24 de la Ley Constitutiva del
acreditante, y slo podr practicarse esa sustitucin si la garanta nuevamente propuesta
es aceptada por el mismo acreditante.
62
IX. Los abonos que el acreditante llegue a hacer en la cuenta por documentos que el
acreditado le remita al efecto, se entendern siempre salvo buen cobro.
X. El acreditado renuncia al artculo 309 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de
Crdito; y se compromete a atender en todo tiempo las reclamaciones que por errores de
clculo, duplicaciones u omisiones formule el acreditante.
XI. El acreditante queda facultado para ceder este crdito en cualquier tiempo.
XII. El acreditado autoriza al acreditante para que en el caso de ejercitar sus derechos sobre la
prenda, sirva de base para el remate de ella el saldo insoluto de este crdito, as como para
que se aplique en pago de lo que de este remate se obtenga.
XIII. Las partes se someten a los tribunales de la ciudad de Mxico, D.F., para lo que se
relacione con la interpretacin y cumplimiento de este contrato y el acreditado designa
como domicilio convencional para cuanto con este mismo contrato se refiere, la casa
nmero........................................................
Para constancia se firma el presente en............................................................ a
los ........................ das del mes de.............................................de 19................
BANCO DE MXICO, S.A.
251
.....................................................251
CERVANTES AHUMADA (Ral), op. cit., p.p. 251-252.
63
Bibliografa
Libros:
BARBIER (Eduardo Antonio), Contratacin Bancaria. Consumidores y Usuarios, Editorial
Astrea de Alfredo y Ricardo Depalma S.R.L., Segunda Edicin actualizada y ampliada,
Buenos Aires, Argentina, 2002.
BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), Manual para Operaciones
Bancarias y Financieras, Editorial Abeledo Perrot, Tercera Edicin Actualizada, Buenos
Aires, Argentina.
CERVANTES AHUMADA (Ral), Ttulos y Operaciones de Crdito, Editorial Herrero
S.A., Undcima Edicin, Mxico, 1979.
GALGANO (Francesco), Derecho Comercial. El Empresario, Editorial Temis, S.A.,
Volumen I, Bogot, Colombia, 1999.
JUAN Y MATEU (Fernando), La Extincin de los Contratos Bancario de Apertura de
Crdito, Editorial Comares, Primera Edicin, Granada, Espaa, 2001.
MARTORELL (Ernesto Eduardo), Tratado de los Contratos de Empresa, Ediciones
Depalma, Primera Edicin, Buenos Aires, Argentina, 1996.
MOLLE (Giacomo), Manual de Derecho Bancario, Editorial Abeledo Perrot, Segunda
Edicin, Buenos Aires, Argentina.
MUGUILLO (Roberto A.), Manual de Operaciones Bancarias y Financieras, Ediciones
Jurdicas Cuyo, Primera Edicin, Argentina.
64
PUENTE Y FLORES (Arturo) y CALVO MARROQUN (Octavio), Derecho Mercantil,

Editorial Banca y Comercio, S.A. de C.V., Cuadragsimo Primera Edicin, Mxico, D.F.,
1994.
RODRGUEZ AZUERO (Sergio), Contratos Bancarios. Su significacin en Amrica
Latina, Legis Editores S.A., Quinta Edicin, 2002.
RUIZ TORRES (Humberto Enrique), Derecho Bancario, Editorial Oxford University Press
Mxico, S.A. de C.V., Primera Edicin, Mxico, D.F., 2003.
VILLEGAS (Carlos Gilberto), Comercio Exterior y Crdito Documentario. Editorial Astrea
de Alfredo y Ricardo Depalma, Primera Edicin, Buenos Aires, Argentina, 1993.
ZUNZUNEGUI (Fernando), Lecciones de Derecho Bancario y Burstil, Editorial Colex,
Primera Edicin, Madrid, Espaa, 2001.
Jurisprudencia:
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006
10298 de las diecisiete horas con cuarenta y un minutos del diecinueve de julio del dos mil
seis.
014071 de las diez horas cuarenta y nueve minutos del veintids de setiembre del dos mil
seis.
014442 de las ocho horas y cuarenta y siete minutos del veintinueve de setiembre de dos
mil seis.
65
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto #

2006015997 de las nueve horas del tres de noviembre del dos mil seis.
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006016749 de las quince horas cuarenta y nueve minutos del veintiuno de noviembre del dos
mil seis.
017523 de las nueve horas cincuenta minutos del uno de diciembre del dos mil seis.
00097 de las ocho horas y cuarenta y seis minutos del doce de enero del dos mil siete.
000541 de las nueve horas y cincuenta y dos minutos del diecinueve de enero del dos mil
siete.
000887 de las nueve horas y veinticuatro minutos del veintisis de enero del dos mil siete.
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 01713 de
las catorce horas y cuarenta y seis minutos del trece de febrero del dos mil siete.
2007 de las trece horas seis minutos del nueve de marzo del dos mil siete.
SALA CONSTITUCIONAL DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 0145802006 de las once horas cinco minutos del veintinueve de setiembre del dos mil seis.
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 000687 F 2006
de las once horas diez minutos del veinte de setiembre del dos mil seis.
66

de las quince horas del veintisiete de setiembre del dos mil seis.
de las diecisis horas treinta minutos del veintiuno de diciembre del dos mil seis.
SALA PRIMERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 00041-F-2007 al ser
las nueve horas del veintisis de enero del dos mil siete.
SALA TERCERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 2006-01123 de las
nueve horas veinte minutos del diez de noviembre de dos mil seis.
SALA TERCERA DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Voto # 01191 de las diez
horas con quince minutos del veinticuatro de noviembre de dos mil seis.
TRIBUNAL DE FAMILIA DE SAN JOS, Voto # 488 07, de las nueve horas treinta
minutos del diez de abril del dos mil siete.
TRIBUNAL PRIMERO CIVIL, Voto # 73 F, de las ocho horas cincuenta minutos del
siete de febrero del ao dos mil siete.
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN SEGUNDA, Voto # 00148 de las diecisis
horas veinticinco minutos del diecinueve de diciembre de dos mil seis.
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN PRIMERA, Voto # 035 de las nueve horas con
cuarenta minutos del veintisis de enero de dos mil siete.
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN EXTRAORDINARIA, Voto # 050 de las
nueve horas del treinta de marzo de dos mil siete.
67
TRIBUNAL SEGUNDO CIVIL, SECCIN SEGUNDA, Voto # 077 de las catorce horas
veinte minutos del veintiocho de marzo de dos mil siete.
68
Nombre: Alfredo Lizano Van der Laat

Correo Electrnico: alizanov@hotmail.com
Derecho Comercial II
Universidad Escuela Libre de Derecho
Costa Rica
69

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Contrato de Apertura de Crdito Bancario

CAPTULO PRIMERO: ASPECTOS GENERALES

El acreditamiento se define como la posibilidad dada al acreditado de acudir al

correccin de datos que se encuentren en registros de acceso pblico que resulten

La apertura de crdito bancario es el contrato por el cual el banco se obliga a tener a

RUIZ TORRES (Humberto Enrique), op. cit., p. 30-31.

Seccin Sexta: Caractersticas del Contrato:

MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p. 458.

restituir las sumas retiradas con los respectivos intereses

GALGANO (Francesco), op. cit. p. 352.

crdito de dinero o de firma con cargo a la disponibilidad, y del

RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p. 530.

Es un contrato intuitu personae48 porque, al otorgarlo,

MUGUILLO (Roberto A.), op cit., p. 121.

Barbier afirma que se trata de un contrato consensual, bilateral, oneroso,

BARBIER (Eduardo Antonio), op. cit., p. 344.

Seccin Stima: Opcin del Acreditado. Disponibilidad:63

Primero existe la obligacin del acreditante de poner a disposicin del acreditado el

BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS (Eduardo), op. cit., p. 254-256.

La doctrina considera que no ser admisible una apertura de crdito

JUAN Y MATEU (Fernando), op. cit., p. 22.

Seccin Dcimo Segunda: Momentos del Contrato:

RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit. p. 524.

ii. Tambin es factible pactar sublmites de utilizacin de forma tal que

El contrato de crdito no tiene por objeto dinero, sino el propio

El inters es el segundo elemento real del contrato de crdito. En la

Asimismo, constituyen elementos reales del contrato de crdito las

ZUNZUNEGUI (Fernando), op. cit., p.p. 259-262.

las nuevas entregas, sin duda, a que las utilizaciones realizadas se

RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p. 525-527.

Seccin Dcimo Cuarta: Formas del Contrato:

MUGUILLO (Roberto A.), op. cit., p.p. 115-116.

La primera gran ventaja que presta este contrato es

Se presenta como el instrumento ideal para paliar

Evita el comerciante o industrial el pago de

Desde la perspectiva de las entidades bancarias

La apertura de crdito satisface no tanto una

MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p.p. 454-455.

funcin de los fondos que realmente utilice y desde que

Entrega de fondos al cliente

MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p.p. 454-456.

Seccin Dcimo Stima: Clases de Apertura:

Por el Objeto: Puede ser de dinero o de firma.

RODRGUEZ AZUERO (Sergio), op. cit., p. 530.

El banco respalda, con la firma, actos u operaciones mediante las

Por la Forma de Disposicin.

MARTORELL (Ernesto Eduardo), op. cit., p. 468.

CERVANTES AHUMADA (Ral), op. cit., p. 248.

Al ser un contrato de tracto sucesivo, el contrato de crdito

ZUNZUNEGUI (Fernando), op. cit., p. 253.

Si fuera un contrato de apertura de crdito en cuenta

Crditos de empresa y crditos de consumo.

Crditos a inters fijo o a inters variable.

BOLLINI SHAW (Carlos) y BONEO VILLEGAS(Eduardo), op. cit., p.p. 256-257.

Crditos personales, crditos con garanta hipotecaria,

Crditos sindicados, etc.

Crditos a corto plazo (hasta un ao) o crditos a medio

ZUNZUNEGUI (Fernando), op. cit., p. 259.

posible incluso un contrato de crdito en el cual el acreditado no

mercantil y el contrato de apertura de crdito son las siguientes:

Mientras que en el prstamo mercantil el objeto de

En el prstamo mercantil, el carcter de mercantil de

El prstamo mercantil puede tener por objeto

En el prstamo mercantil, se presupone una