You are on page 1of 6

Sobre endeudamiento, control social y auto explotacin para la sobrevivencia:

Una efectiva estrategia de domesticacin y dominacin sobre los explotados y


asalariados
Marcelo D. Cornejo Vilches
En Chile el sobreendeudamiento de los asalariados tiene varias races. Una de ellas es la estela poltica y psicolgica. En esta
perspectiva el sobreendeudamiento hunde sus races en lo que el profesor Carlos Peres define como la soledad, la
inseguridad de la vida, el quiebre de las certezas tradicionales, los excesos enajenantes de la miseria o el consumo, la ruptura
de la estabilidad, la autoridad del monopolio del individuo clsico1. En esta lnea el sobreendeudamiento es una accin similar
al acto del adicto a las drogas o al alcohol: quiere generar una fantasa que le permita escapar aunque sea momentneamente a
la realidad que vive. Luego cuando se agota la capacidad de seguir sobre-endeudndose recurre a cualquier expediente a
razn de mantener su adiccin. Uno de estos recursos dice relacin con repactar deuda sobre deuda. Se impone as la
construccin permanente de un imaginario de fantasa y ficcin donde lo ldico generado por el placer fugaz de la compra. Es
en este sentido que la perdida de nocin de la realidad es muy funcional a la dominacin poltico ideolgica existente 2. De
este modo el sobre-endeudamiento es en los ciudadanos una realidad y funciona gracias a diversos contextos, todos
dependientes y altamente sincronizados: - ciudadanos compulsivos por la compra de bienes. - sector financiero
extremadamente facilitador de prstamos. - flexibilidad laboral que invita al abuso permanente contra la clase trabajadora. baja tasa de sindicalizacin y representacin de los sindicatos. - escaso respeto al cumplimiento de las leyes laborales. - rol
activo por parte de los medios de comunicacin por construir un perfil de consumidor aspiracional e insatisfecho, y tambin
con claro inters por permear a los nuevos consumidores, los Tweens (nios entre 7 y 13 aos). Actualmente la sinergia de
estos elementos es lo que genera ciudadanos temerosos e individualistas que slo buscan vivir para pagar sus deudas;
ciudadanos a polticos y alineados a intereses personales; ciudadanos carentes de derechos y conciencia crtica; ciudadanos
ya no visualizados como estudiantes o trabajadores, sino como clientes internos o externos al mundo productivo, es decir,
como un elemento ms dentro de la cadena de negocio; ciudadanos capturados y controlados por sus propias insatisfacciones
materiales..3.
Pero el sobreendeudamiento tambin puede ser entendido como un eficaz e implacable mtodo de control social: el temor a
perder el trabajo, nico medio que garantiza el pago de deudas, el miedo a la delincuencia, la incertidumbre respecto al que
dirn, la desconfianza al otro, al de al lado, el pavor a la delincuencia, el miedo que supone el castigo y represin
actividades polticas y sociales de tipo colectivo, etc. Todas estas son conductas habituales en nuestra clase trabajadora y
explotada muy coincidentes con los bajos niveles de resistencia y participacin por parte de los trabajadores en los procesos
polticos y sociales. Esta constatacin le quita automticamente la inocencia a la tarjetita de crditos, y muestra los verdaderos
rditos polticos de quienes las administran. La carencia de pensamiento crtico, los altos niveles de estrs, la alienacin y
enajenacin del imaginario colectivo e individual hambriento de xitos y logros para revestir de un bonito papel celofn una
realidad tremendamente cruel e injusta, son todos recursos muy bien utilizados y perfeccionados por el sistema de
dominacin que la lumpenburguesa y oligarqua chilena usan para perpetuar sus privilegios. De este modo se consigue la
desconexin social por va de la desestabilizacin personal y familiar configura un estado de ansiedad e inseguridad
permanente. Esta es la causa de la fragmentacin social, la falta de ideales trascendentales de tipo colectivos diluyen los
vnculos sociales, tornan tremendamente incierto el futuro, no dejando ms que la vlvula de escape que impone el sistema
de dominacin: el consumismo, el sobreendeudamiento, la atomizacin y desideologizacin colectiva e individual.
La variante material del sobreendeudamiento en Chile es la necesidad de sobrevivencia. Segn Martn Pascual de CENDA
los chilenos se endeudan por su bajo nivel de ingreso; el 55% de la poblacin lo hace porque les falta plata y no porque
exista un consumismo desatado. Desde esta perspectiva crtica se suma una conclusin bsica: el actual negocio no est en
pagar las deudas, sino extender la repactacin de la deuda.4 Esta causa explica que el hecho constatado por la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), segn la cual cada chileno debe en promedio 7,5 meses de
sueldo slo en crditos de consumo.

Carlos Prez Soto: Sobre la condicin social de la psicologa. LOM. Chile. 1996.
Sobreendeudamiento y control social en Chile, Fernando Veliz Montero, Santiago 1998, disponible en
http://www.scribd.com/doc/3829512/sobrendeudamiento-y-control-socia-en-chile
3
Sobreendeudamiento y control social en Chile
4
Ponencia de Martn Pascual. Investigador del Centro de Estudios para el Desarrollo Alternativo, CENDA, Seminario: Por qu se Sobreendeudan los
Chilenos y Chilenas?. Anlisis y Propuestas, Santiago de Chile, Aula Magna Universidad Alberto Hurtado , 6 de Julio 2006 Editor: Ronald Wilson
2

Existen numerosas fuentes que dan testimonio del sobreendeudamiento de los asalariados5. La deuda total de consumo e
hipotecaria, de origen bancario y no bancario, llega alrededor de US$ 58 mil millones, de la cual un 56% es deuda hipotecaria
(US$ 34 mil millones) y el 44% restante es de consumo (US$ 24 mil millones). Medida en relacin al ingreso disponible de
los hogares, esta deuda presenta una leve reduccin, desde un 68% en 2008 a un 67% en 2009. En los ltimos aos esta
relacin ha crecido aceleradamente, desde un 40% en 2003, hasta un peak de 68%, precisamente en el ao 2008. Se estima
que los individuos destinan aproximadamente un 20% del ingreso disponible al pago de intereses y amortizaciones en 2009,
levemente inferior al 21% de 2008. Sin embargo, an frente a esta realidad se sostiene que el mercado de tarjetas de crditos
en Chile esta lejos de la saturacin, por el contrario queda mucho margen todava. De este modo si los mercados maduros
registran un ndice de deuda sobre PIB en torno al 60%, en el caso de Chile esta alcanza alcanza un 37%. En relacin a
Amrica Latina, Chile ha abierto una gran brecha. Mxico posee un ndice deuda sobre PIB que es la mitad del de Chile, y
Brasil y Per, una cuarta parte.
CUADRO 104: EVOLUCIN DEL NMERO DE TARJETAS DE CRDITO DE CASAS COMERCIALES Y BANCARIAS EN
CHILE6

Nmero de
Tarjetas
Crdito
Bancarias
Total
Tarjetas de
crdito de
casas
comerciales
Total
Tarjetas de
crdito

1993
1.310.325

1995
1.888.563

2000
2.494.464

2005
3.384.683

2006
4.069.551

2007
4.499.627

1.350.000

3.325.900

7.004.438

14.552.489

16.099.600

19.273.919

2.660.325

5.214.463

9.498.902

17.937.172

20.069.151

23.773.646

Asimismo, es importante mencionar que en los 1980s y hasta comienzos de los 1990s, prcticamente la nica tarjeta de casa
comercial con una participacin de mercado relevante era la tarjeta CMR de Falabella. Sin embargo este exiguo comienzo
contrasta con el hecho de que a diciembre del 2008 el monto acumulado total colocado por las tarjetas de las casas
comerciales era de $5.039.846 millones, mientras que el monto colocado a travs de tarjetas bancarias asciende, a la misma
fecha, a slo $ 897.928 millones.
CUADRO 105: Numero de tarjetas de crdito emitidas por los bancos y por el retail al 31 de Diciembre del 2007 7
Brasil
Colombia
Mxico
Nmero de tarjetas
93 millones
5.251.549
24.088.526
bancarias
Nmero de tarjetas de
144 millones
1.323.197
9.485.850
casas comerciales

Las tarjetas de casas comerciales en Chile han tenido su mayor impacto y penetracin en los grupos sociales de menores
ingresos por esta razn se da una paradoja, pues mientras en estos grupos la cantidad de tarjetas de crditos es bastante
mayor, el nivel de bancarizacin es ms bien bajos, toda vez que los bancos evitan los grupos sociales de mayor riesgo
dejndolos como mercados cautivos a las grandes tiendas del retail.

Ver Informe Econmico del Banco Central de Chile: El xito de las casas comerciales en Chile: Regulacin o Buena Gestin? de Juan-Pablo
Montero y Jorge Tarzijn, Documentos de Trabajo, N 565, Marzo 2010. Adems consultar: El endeudamiento de los chilenos: Elementos para el
Anlisis,
Paula Barros Mc Intosh, Facultad de Ciencias Sociales de la Universidad de Chile ao 2007. Disponible en:
http://www.facso.cl/prealas/PDF/ponencias/economica/P_BARROS.pdf Ver tambin: Serie Tcnica de Estudios - N 001, Financiamiento de los
Hogares en Chile, de Gabriel Aparici y lvaro Yez, Noviembre 2004, Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, SBIF, Chile. En la
misma lnea refirase: Sobreendeudamiento en Chile, Informe preparado por la Organizacin de Consumidores y Usuarios de Chile, ODECU, por
Alejandro Puj Campos, Santiago, julio del 2009. Un texto revelador y muy importante es: El endeudamiento: una gota que puede rebalsarse, Juan
Carlos Scapini, Director Escuela de Ingeniera Comercial, Universidad Central, Santiago, 5 de marzo 2008. Otros antecedentes sobre el endeudamiento
puede obtenerse en: Caracterizacin de la Deuda de Consumo en Chile, Kevin Cowan, Divisin Poltica Financiera, Banco Central de Chile ao 2009.
Consltese adems: Financiamiento del desarrollo Bancarizacin privada en Chile, Roberto Zahler, Serie 200 de la Unidad de Estudios del Desarrollo,
Divisin de Desarrollo Econmico, Santiago de Chile, mayo de 2008. Otro importante estudio tenido en cuenta en este acpite es: Crditos de Consumo
Bancarios: Evolucin reciente: 1997 2005, Liliana Morales R., lvaro Yez O, Serie Tcnica de Estudios - N 003, Enero 2006, de la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, SBIF Chile.
6
Tabla obtenida de: El xito de las casas comerciales en Chile: Regulacin o Buena Gestin?, op. Cit.
7
El xito de las casas comerciales en Chile: Regulacin o Buena Gestin?, op. Cit.

CUADRO 106: EVOLUCIN DE LA BANCARIZACIN EN CHILE 8


Numero de
Como porcentaje
personas con
de la poblacin
cuenta corriente
1997
1.024.715
6.8%
1998
1.087.030
7.2%
1999
1.132.053
7.4%
2000
1.225.869
7.9%
2001
1.250.743
8.0%
2002
1.303.747
8.3%
2003
1.324.087
8.3%
2004
1.396.589
8.7%
2005
1.508.121
9.3%
2006
1.545.857
9.4%

CUADRO 107: COMPOSICIN DE TARJETA HABIENTES DE BANCOS Y CASAS COMERCIALES POR NIVEL
SOCIOECONMICO9
ABC1
C2
C3
D
Tarjeta slo en bancos 16%
13%
0%
1%
Tarjeta slo en casa
25%
35%
60%
82%
comercial
Posee ambos tipos de
59%
52%
40%
17%
tarjetas

Un elemento importante en esta discusin es que, fundamentalmente en los 1980s, a la banca le acomodaba que las casas
comerciales le otorgaran crdito a los consumidores de menores ingresos, ya que debido a que las casas comerciales se
endeudaban con los bancos para tener recursos para prestar, ellas servan como canal de distribucin de la banca para llegar a
esos segmentos de consumidores, sin afectarse sus niveles de riesgo, solvencia ni cambiar su estructura comercial.
Los crditos del retail tienen su origen en nuestro pas en los aos 70, vinculados a polticas gubernamentales de
liberalizacin de fondos, reorganizacin de la Banca y potenciamiento de la inversin. Sin embargo, su expansin se sita
fundamentalmente en la dcada de los 80 y est vinculada a la crisis bancaria. Esta crisis gatilla el ingreso al mercado de
nuevas instituciones financieras, las que complementan y diversifican la oferta de crditos a nivel nacional
Los informes de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) muestran que el ao 1991 el nmero de
tarjetas de crdito bancarias eran 890.481, cifra que se sextuplic en 17 aos (llegando a un total de 5.347.649 tarjetas el ao
2007). Por otro lado, los montos de las lneas de crdito utilizadas mediante estas tarjetas crecieron de manera exponencial,
pasando de 64.828 millones de pesos al ao en 1991 a 1.183.238 millones anuales el dos mil siete10.
Si nos detenemos en las cifras obtenidas recientemente a travs de la Encuesta Financiera de Hogares 2007 (realizada por el
Centro de Microdatos de la U. de Chile por encargo del Banco Central) se observa que del total de hogares en nuestro pas, el
61% tiene al menos una deuda. Por otra parte, el 57% de los hogares en Chile tiene deudas exclusivamente de consumo (es
decir, no hipotecarias) y un 46% de los hogares chilenos tiene deudas de consumo adquiridas en casas comerciales. Por
ltimo, destaca tambin que los quintiles de ingresos medios tienden a ser los con mayor nmero de deudas en cualquiera de
las categoras consideradas. De esta forma, los ms angustiados con sus deudas son las personas de entre 30 y 45 aos (un
73% indica sentir angustia siempre o a veces por sus deudas) y los grupos de ingresos medios (C2 y C3)11.
Si revisamos los resultados de la Encuesta Nacional de la Universidad Diego Portales12 , se obtiene que la mayora de los
entrevistados enfrentan a lo menos un tipo de deuda en su presupuesto familiar (73,7%). Es decir, siete de cada diez familias
tienen una o ms deudas con bancos, grandes tiendas o algn familiar, entre otros. Este 73,7% de endeudados se compone de
un 24,5% que declara tener slo 1 tipo de deudas, y de un 49,2% que declara tener dos o ms tipos de deudas
simultneamente. As mismo el 84,5% de los entrevistados reconoci tener deudas al momento de a entrevista; el 26,4%
8

Financiamiento del desarrollo Bancarizacin privada en Chile, op. Cit.


El xito de las casas comerciales en Chile: Regulacin o Buena Gestin?, op. Cit.
10
Crditos de Consumo Bancarios: Evolucin reciente: 1997 2005, op. Cit.
11
Antecedentes disponibles en: www.encuestafinancieradehogares.microdatos.cl.
12
Tercera Encuesta Nacional de Opinin Pblica. Radiografa Social, poltica y econmica de Chile, Universidad Diego Portales, Facultad de Ciencias
Sociales e Historia, tercera versin, ao 2007.
9

declar que en un mes normal gasta ms de lo que gana; el 79% de los entrevistados manifest realiza compras a crdito; y se
evidenci que los medios ms habituales de pago son precisamente las tarjetas (13% usa habitualmente tarjetas bancarias
como medio de pago y 33,5% usa tarjetas de casa comercial)13.
CUADRO 108: ESTRUCTURA DE FINANCIAMIENTO DE LOS HOGARES EN CHILE. (Participaciones expresadas en
porcentajes)14
OFERENTES DE
1999
2000
2001
2002
2003
CRDITO
CONSUMO
38%
38%
37%
40%
41%
Bancos (consumo)

73%

68%

65%

63%

62%

Casas comerciales

13%

16%

16%

18%

18%

Cajas de
compensacin
Cooperativas de
Ahorro y Crdito
Supermercados

8%

9%

10%

10%

10%

4%

5%

5%

6%

5%

1%

1%

1%

1%

2%

Entidades de
financiamiento
automotriz
Compaas de
Seguros
VIVIENDA

1%

1%

1%

2%

2%

0%

0%

62%

62%

63%

60%

59%

Bancos (vivienda)

89%

87%

86%

85%

86%

Filiales bancarias
de leasing
habitacional
Mutuos
hipotecarios
extrabancarios
Sociedades
Inmobiliarias de
Leasing
Habitacional

0,4%

0,6%

0,7%

0,7%

0,4%

11%

12%

13%

14%

13%

0,2%

0,2%

0,3%

0,4%

0,4%

Segn el ingeniero Juan Carlos Scapini la deuda total de los hogares chilenos estimada por el Banco Central a septiembre del
2007 fue de $28.212 miles de millones, equivalentes al 34% del PIB. De dicho total, 72% corresponde a deuda bancaria y el
resto incluye deudas en casas comerciales, cajas de compensacin, cooperativas y compaas de seguro. Dicha deuda
agregada creci un 15% real anual y ha estado expandindose por sobre el crecimiento del ingreso disponible de las familias
en los ltimos cuatro aos. El resultado final ha sido que la razn deuda ingreso (RDI) lleg a representar un 61,9% y la
proporcin de la carga financiera (RCI) respecto del ingreso disponible alcanz un 20,4%, en septiembre del 2007. En otras
palabras, las familias chilenas estn destinando un quinto de sus ingresos mensuales solo para servir las deudas contradas en
perodos anteriores. El peso de la deuda para algunos estratos crticos aparece as como una gota que puede rebalsarse en
cualquier momento. Entre las razones de este endeudamiento se distinguen: Primero, las familias pobres utilizan el crdito
simplemente para sobrevivir, sin pensar que en el futuro simplemente no podrn pagar sus compromisos. Un 13,7% de las
familias chilenas est en situacin de pobreza y por lo tanto estn desesperadas por obtener un crdito que les permita
simplemente llegar a fin de mes. Segundo, existen patrones de consumo importados y que en su gran mayora buscan llenar
(sin lograrlo) los vacos emocionales creados por una sociedad contempornea y en permanente transicin, incentivando as la
carrera consumista de las clases medias. Tercero, existe una oferta indiscriminada de crdito a las familias, que se expande a
travs de personas con poca cultura en la gestin de los gastos. Existe una oferta crediticia sin lmites y donde cada uno debe
aprender a protegerse. En este sentido, los jvenes han resultado ser un territorio frtil para desarrollar campaas atractivas
para ofrecer crdito15.
13

El endeudamiento de los chilenos: Elementos para el Anlisis


Financiamiento de los Hogares en Chile, op. Cit.
15
Sobreendeudamiento en Chile, Informe preparado por la Organizacin de Consumidores y Usuarios de Chile, op.cit.
14

Sin perjuicio del enorme avance del retail en la captacin de clientes, Roberto Zahler seala que los indicadores de
profundidad muestran que Chile ha avanzado en forma sostenida en su proceso de bancarizacin en los ltimos diez aos y
que dicho avance es el mayor en la regin; sin embargo, an tiene un bajo grado de bancarizacin en comparacin con otros
pases emergentes y, especialmente, con relacin a los pases desarrollados. En efecto, la profundidad financiera, medida por
la relacin colocaciones totales a PIB, pas de 64% en 1997 a 70% en 2005 y la relacin depsitos a PIB pas de 49% en
1997 a 60% en 2007. En trminos relativos a otros pases, Chile tiene una relacin colocaciones totales a PIB de 70%, los
pases que lo siguen en la regin, como Brasil y Colombia, tienen una relacin entre 25% y 35% mientras que Argentina y
Mxico presentan niveles muy bajos, entre 10% y 20%. Los pases emergentes de Asia, como China, Taiwn y Malasia, en
cambio, tienen una relacin colocaciones a PIB sobre el 100%, igualando a Israel. Por su parte, en las economas
desarrolladas como Estados Unidos, la relacin es de de 110%, 130% en Alemania y Japn y el Reino Unido registran 150%
y 162%, respectivamente16. Empero, y pese a la an limitada bancarizacin, en el pas el nmero de tarjetas de crdito
bancarias paso de 2,2 millones a 3,2 millones entre 1997 y 2007, con una tasa de crecimiento media de 4% anual. A su vez, el
nmero de tarjetas de dbito pas de 1,5 millones a 5,6 millones en igual periodo, con una tasa de crecimiento media de 15%
anual. El nico indicador que ha crecido menos son las cuentas corrientes bancarias, que pasaron de 1,3 millones a 1,5
millones, con una tasa de crecimiento media anual de 1%. Esto ltimo se puede explicar porque los bancos son ms reticentes
a ofrecer cuentas corrientes a los sectores de ingresos medios y bajos. Todo lo anterior arroja un total de 13 millones tarjetas
de crdito en Chile con una poblacin de 16 y medio millones de personas. Esto se explica debido a que los bancos han
entregado 3,3 millones de tarjetas de crdito y las grandes cadenas de retail han entregado 10,2 millones de tarjetas de crdito,
todo lo cual hace que en Chile existan algo ms de 325 tarjetas de crdito bancarias por cada mil habitantes, al igual que en
Argentina y Brasil. No obstante esta cifra esta lejos de otros pases como Corea y Taiwn que tienen 3.300 y 1.700 tarjetas de
crdito por cada mil habitantes, respectivamente; y Estados Unidos donde existen ms de 4.000 tarjetas de crdito por cada
mil habitantes17.
CUADRO 109: NMERO Y MONTO DE TRANSACCIONES CON TARJETAS NO BANCARIAS AL AO 2012 (SBIF)
MARCA
NUMERO DE TRANSACCIONES
MONTO EN MILES DE
CON TARJETAS NO
MILLONES DE PESOS
BANCARIAS
Tarjeta ABC
223.734
19.002
Tarjeta DIN y ABCDIN
4.736.957
238.527
Ripley
27.262.288
622.602
Master card
37.017
1.240
Jumbo
2.199.301
238.489
Ms Easy
1.224.456
36.342
Ms Paris
18.010.790
538.665
Tur Bus Card
-Cencosud
8.942.209
266.122
Xtra
0
Visa Consorcio
24.367
576
Johnsons Multiopcin
1.148.156
23.603
Tarjeta La Polar
Sin datos disponibles
sd
CMR Falabella
32.812.116
723.738
Visa promotora CMR Falabella
71.655.059
1.836.940
Mastercard promotora falabela
372
13
Presto
27.763.709
537.540
TOTAL GENERAL
201.945.569
5.083.399
CUADRO 110: NMERO DE TARJETAS DE CRDITOS NO BANCARIAS DESAGREGADAS POR MARCA Y EMISOR (SBIF, al
ao 2012)
EMISOR
MARCA
TARJETAS
TARJETAS CON
VIGENTES AL FINAL OPERACIONES EN
DEL AO 2012
EL PERODO
ABC Inversiones ltda.
Tarjetas ABC
71.841
17.198
Crditos Organizacin
Tarjetas DIN y
758.564.
305.591
y Finanzas S.A. (Cofisa ABCDIN
S.A.)
Total ABC
830.405
322.789
16
17

Financiamiento del desarrollo Bancarizacin privada en Chile, op.cit.


Financiamiento del desarrollo Bancarizacin privada en Chile, op.cit.

Inversiones Ltda. Y
Cofisa S.A.
Cencosud
Administradora de
Tarjetas S.A.

Total CENCOSUD
Administradora de
tarjetas S.A.
Comercializadora y
Administradora de
Tarjetas Extra S.A.
Car S.A.
Total Car S.A.
Administradora TMO
S.A.
Inversiones SCG S.A.
Promotora CMR
Falabella

Total Promotora
CMR Falabella S.A.
Servicio y
Administracin de
Crditos Comerciales
Presto S.A.
Total General

Jumbo

527.460

202.646

Ms Easy
Ms Paris
Tur Bus Card
Cencosud

158.102
1.314.619
-716.804
2.716.985

41.906
628.832
-455.206
1.328.590

Xtra

---

---

Ripley
Mastercard CAR
Jonhsons Multiopcin

2.763.491
2.092
2.738.583
---

1.072.578
1.343
1.073.921
---

Tarjeta La Polar
CMR Falabella

N/D
3.904.921

N/D
866.604

Visa promotora CMR


Falabella
Mastercard Promotora
CMR Falabella

2.084.442

1.153.479

242

5.989.605

2.020.091

1.408.905

416.224

13.684.483

5.161.615

PRESTO