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Unidad II

OPERACIONES, NEGOCIOS Y CONTRATOS BANCARIOS


CLASIFICACION DE LAS OPERACIONES BANCARIAS: ACTIVAS, PASIVAS Y
NEUTRAS:
ACTIVAS: Por intermedio de las operaciones activas, el Banco invierte su disponibilidad,
es decir, concede crditos, es acreedor de sus clientes, Ejemplo Apertura de crditos,
descuentos de pagars, prstamos.
PASIVAS: En cambio las operaciones pasivas el Banco recibe crditos es deudor de sus
clientes. Ejemplo Depsitos irregulares es decir, a la vista, a plazo fijo y de ahorro
Esta clasificacin tiene una importancia jurdica, pues indica la posicin del Banco
respecto de sus clientes. En las operaciones activas el Banco es acreedor de sus clientes y
en las pasivas en deudor de los mismos.
NEUTRAS o INDIFERENTES: Con estas operaciones el Banco no recibe ni da crdito
solo ofrece un servicio que no constituye actividad financiera. Ejemplo Operaciones de
cambio de moneda, depsitos en custodia, el servicio de cajas de seguridad.
OPERACIONES CONTABLES
El banco al desplegar su actividad negocial, realiza con sus clientes una serie de actos
mediante los cuales crea, modifica o extingue relaciones jurdicas. Es decir contrata con sus
clientes, pues en el mbito del derecho todo acto que derive de un acuerdo de voluntad y
cree o modifique una relacin jurdica es un contrato.
Las relaciones entre el Banco y sus clientes son contractuales.
Por tanto, la frase operacin bancaria es la expresin tcnica con que se designa al
contrato concluido entre el BANCO Y SU CLIENTE.
CONTRATOS DE CREDITOS
Operacin por la cual el banco o la entidad financiera entrega o se obliga a entregar al
prestatario una dinero u otro elemento representativo o asumir obligaciones, recibiendo a
cambio despus de un plazo esa suma de dinero, ms los intereses respectivos en dinero.
El Cdigo Civil en su Art. 1412 dice Por la apertura del crdito bancario el Banco se
obliga a tener a disposicin de la otra parte una suma de dinero por un tiempo determinado
o indeterminado.
CARACTERES:
a) Es un contrato nominado y definitivo
b) Es un contrato mercantil por tratarse de una operacin bancaria
c) ES consensual porque se perfecciona por el acuerdo de partes, en el caso, por la
aceptacin de la solicitud del cliente por la entidad bancaria.
d) Es un contrato bilateral porque las partes asumen derechos y obligaciones
recprocos. El Banco acreditante al poner a disposicin del cliente la suma
prometida adquiere la disponibilidad y queda obligado al pago de la comisin ms
los intereses devengados desde el momento de la efectiva disposicin de las sumas.
e) Es oneroso ya que se presume su onerosidad por tratarse de una actividad mercantil.
Esta operacin es la que supone uno de los mayores ingresos que obtiene las
entidades bancarias
f) Es de duracin o ejecucin continuada. Que tiene lugar por actos individuales que
se extienden en el tiempo. Puede ser a plazo fijo o por tiempo indeterminado segn
se ije o no un lmite de tiempo para poder utilizarlo.

g) No formal, sin embargo en los Bancos se utilizan formularios especiales por lo que
generalmente se trata de un contrato de adhesin.
h) Es de adhesin a clausulas generales ya que el contrato se instrumenta,
normalmente por medio de una solicitud de crdito en donde el Banco preestablece
las clausulas especficas que deben regir las relaciones de las partes.
i) Es un contrato de disponibilidad ya que el acredito puede utilizar los fonos con
sucesivos retiros parciales mas de una vez, y puede con sucesivos ingresos
reintegrar sus primitivas disponibilidades.
OPERACIONES DE CRDITO . CLASIFICACION
La apertura de crditos pueden desenvolverse de varias formas:
A.- ENTREGA DE FONDOS AL CLIENTE.
En esta forma el cliente retira los fondos por caja cuando lo requiera; los fondos pueden ser
retirados de una vez o por entregas parciales dentro de as convenciones. Esta forma tiene la
particularidad de que una vez agotadas la disponibilidad, el cliente ya no puede retirar
nuevas entregas.
B.-APERTURA DE CREDITO N CUENTA CORRIENTE.
Esta es la modalidad mas practicada de apertura de crdito ofreciendo grandes ventajas ya
que el cliente puede utilizar el crdito concedido realizando retiros en efectivo o girando
cheques u otras rdenes de pago a cargo del Banco acreditante. Con este sistema se puede
controlar el saldo que tiene en su cuenta.
C.- OBLIGACION DEL BANCO DE OTORGAR UN AVAL U OTRA GARANTIA AL
CLIENTE EN FAVOR DE TERCEROS.
En este caso el Banco garantiza la obligacin asumida, sin sustituir al acreditado o al
tercero, ni convertirse en obligado principal, sino obligado en garanta. En las licitaciones
se suele pedir a los proveedores o contratistas garantas como dinero o ttulos
reemplazables precisamente por avales o fianzas bancarias- para asegurarse la realizacin
de las obras o la entrega de los bienes.
D.- APERTUR A DE CREDITO POR TIEMPO DETERMINADO O INDETERMINADO
La apertura de crdito, en consideracin al plazo puede ser por tiempo determinado o
indeterminado, segn se fije o no un plazo para su utilizacin.
Si es por tiempo determinado solo dentro del plazo pactado el cliente tiene la disponibilidad
comprometida a su favor. Si no se fija plazo debe estimarse que es por tiempo
indeterminado, y en tal caso las partes pueden dejarlo sin efecto, con la debida anticipacin.
FINALIZACION DEL CONTRATO DE CREDITO
Entre las causas generales de resolucin del contrato se hallan la imposibilidad
sobreviniente de cumplir la prestacin, la muerte, disolucin de una persona jurdica,
incapacidad o quiebra del beneficiario del crdito y la del vencimiento del plazo.
Tambin existen otras como la rescisin convencional o unilateral de cualquiera de las
partes.
El Banco no puede separarse del contrato antes del vencimiento dl plazo, sino por justa
causa.

DEPSITOS BANCARIOS
ANTECEDENTES.
Se considera que hasta fines del siglo XVII no se conoca el Banco como tcnicamente se
halla organizado en nuestros das, los banqueros constituan simples comerciantes del
dinero. Sin embargo, cuando los depositarios fueron facultados para utilizar ese dinero que
le fuera entregado en depsito surgi el Banco como entidad intermediadora entre el
ofertante y el demandante de dinero. De all que el depsito de dinero se halla ntimamente
ligado con el nacimiento de banco como organizacin que acta como entidad crediticia e
intermediadora.
Los depsitos bancarios estn regulados en el Cdigo Civil dentro de los contratos
bancarios como un contrato tpico de los bancos, como depsito de sumas de dinero sin
perjuicio de que existan otros depsitos que no sean sumas de dinero.
DEPOSITO BANCARIO: CONCEPTO.
El depsito bancario es: Una operacin por la cual el depositante entrega a la entidad
financiera una suma de dinero con el compromiso de su restitucin en la misma especi, en
fecha prefijada o cuando aquello lo solicite.
Los sujetos contratantes son el cliente, persona fsica o jurdica y el Banco, el objeto
constituye el dinero y la obligacin de devolver la suma de dinero ms los intereses, segn
las modalidades pactadas.
CLASES DE DEPSITOS
Los depsitos se pueden clasificar de la siguiente forma:
1.- Depsito pecuniario, denominado de uso
2.- Depsito de ahorro
3.- Depsito en custodia o contrato bancario accesorio
1.- Depsito pecuniario: En este caso el Banco puede servirse del dinero, aplicndolo en el
mercado, con obligacin de restituir al depositante, con intereses, segn lo convenido o lo
dispuesto por ley.
2.- Depsito de ahorro: El depsito de ahorro estara caracterizado por el hecho de que el
mismo es manifestacin de la formacin de ahorro, que es estrictamente vigilado por los
rganos del Derecho Pblico, imponiendo restricciones y controles sobre las actividades de
aquellos que operan en recibir ahorros del pblico.
3.- Depsito en custodia o contrato bancario accesorio: En este tipo de contrato una de las
partes contratantes entrega al Banco cosas o valores para que cuide de su conservacin y
las proteja de destrozos, hurtos, etc.
DEPOSITO CERRADO.
Si el depsito fuere cerrado y estuviera contenido en caja o en bulto cerrado, el depositante
no est obligado a declarar el contenido de las cajas o sobres o bultos o recipientes; al
contrario, el depositario est obligado a no abrirlos. El depositario deber expedir un recibo
al depositante.
Estos valores deben guardarse en la bveda que es el lugar donde goza de mayor proteccin
y seguridad.
Un Banco no puede recibir valores en custodia en depsito cerrado de cualquier persona.
Solo podr, cuando proviene de clientes o personas bien conocidas por el riesgo que

representa el recibir un objeto cuyo contenido se desconoce. Por tanto, este tipo de depsito
merece un control tcnico, fsico o material y un registro que tendra un fin administrativo y
jurdico.
DEPOSITO ABIERTO:
Es el contrato por el cual se entregan al depositario objetos preciosos o ttulos de crditos
individualizados y de los cuales l debe cuidar la custodia para restituirlos en su identidad.
Se trata de un depsito regular porque el depositante no transmite su propiedad. Es prctica
frecuente que accionistas de grandes empresas industriales depositan sus acciones en un
Banco de otro pas donde pudiera existir mayor seguridad. El banco entrega al depositante
un recio donde constan los datos precisos a los efectos de identificar los valores para el
momento de producirse la devolucin al depositante.
DEPOSITO EN ADMINISTRACIN O DOSSIER
En este contrato el objeto es constituido esencialmente por ttulos de crdito, pero no
simplemente de custodia, porque a esta obligacin se suma otra, la de cuidar el ejercicio de
los derechos inherentes a los ttulos, como ejemplo, el cobro de los intereses
DEPOSITO DE TTULOS EN CUSTODIA A ORDEN RECIPROCA DE DOS O
MAS PERSONAS.
Si el depsito se realiza a la orden de dos o ms personas, cualquiera de ellas puede retirar
el ttulo, sin que ese derecho cese por fallecimiento de la otra persona nominada en la
orden pero si se dispusiera el embargo contra uno de ellos se embarga todo el ttulo.
CLASES DE LOS DEPSITOS BANCARIOS
1.- Depsitos ordinarios o simples y depsitos en Cuenta Corriente:
Los depsitos ordinarios o simples se constituyen mediante la emisin de una nota de
crdito o recibo de caja y se caracteriza porque el depositante retira de una sola vez la suma
depositada cuando se cumpliere el plazo fijado.
En el depsito en cuenta corriente, sin embargo, el depositante puede ir entregando
sumas de dinero, en formas sucesivas o reiteradas para ir aumentando su disponibilidad. As
puede ir retirando lo depositado, mediante rdenes al Banco en forma de cheque. En este
tipo de depsito el Banco responde de acuerdo al depsito existente conforme a la provisin
del mismo hecho por el cliente.
2.- DEPSITOS EN CUENTA CORRIENTE A LA VISTA, CON VENCIMIENTO
FIJO O A PLAZO
En el depsito a la vista las caractersticas principales son: Se opera por medio de hojas de
cheques habilitadas por el Banco y giradas por el depositante; no se pagan intereses por
estos depsitos.
Las libre disponibilidad de los depsitos constituye un freno a la disponibilidad del dinero
por parte del Banco, por cuya razn no se paga intereses.
Sin embargo nada impide que se pacte el pago de intereses cuando el cliente se
comprometa a mantener un promedio determinado de dinero.
3.- DEPSITOS DE AHORROS
Se denominan tambin depsitos en caja de ahorro. Es un medio tradicional utilizado, a
travs del cual los ahorristas en su mayora pequeos- depositan su dinero en Bancos y
entidades financieras, con el fin de obtener seguridad, garanta e intereses por sus ahorros.

Algunos son realizados a plazo fijo, otros con un monto mximo de extraccin mensual y
otros libre de disponibilidad y los interese varan con la modalidad.
4.- DEPOSITO EN CAJERO PERMANENTE
El contrato de cajero peramente deriva de un contrato de cuenta corriente y al mismo
tiempo de un contrato de crdito.
Los Banco en la actualidad ofrecen a sus clientes los servicios del cajero automtico o
permanente, para los efectos de los depsitos y pagos durante las 24 hs. del da y durante
todos los das del ao incluyendo domingos y feriados.
El uso de los cajeros automticos, implica la existencia de un contrato previo, por el cual el
Banco se compromete a habilitar en forma permanente los cajeros, al servicio del usuario,
para lo cual debe entregar al cliente una tarjeta magntica con un nmero grabado, que el
cliente debe complementar con determinada clave de utilizacin.
Para los depsitos el usuario debe utilizar un sobre que se halla en el compartimiento del
cajero, introduciendo en l el dinero o valores.
5.- AHORRO CONTRACTUAL
Se entiende por ahorro contractual el que se constituya de acuerdo con un contrato por el
cual el depositante se comprometa a incrementar el saldo de su cuenta de ahorro con sumas
fijas peridicas durante un plazo estipulado. Si el depositante no cumpliere su compromiso
de efectuar regularmente los depsitos convenidos, el Banco depositario podr cancelar el
inters adicional devengado. La capitalizacin de intereses se har por semestre calendario.
6.- DEPOSITO JUDICIAL.
Es un depsito de caracterstica muy especial, porque surge de una contienda judicial o de
un juicio cualquiera, aunque sea voluntario o no el juicio sucesorio por ejemplo. Algunas
caractersticas que lo distinguen del depsito comn es que en primer trmino no produce
inters alguno, por otro lado est abierta la cuenta a nombre del juicio determinado y a la
orden del Juzgado.
Las extracciones y el libramiento del cheque respectivo deben ordenarse contra la cuenta
firmada por el Juez, el Actuario y el Contador General de los Tribunales. El cheque judicial
es preparado e impreso en un formulario especial donde se toma nota del nombre del juicio,
el juzgado, nmero de cuenta, el monto, la fecha y las firmas referidas precedentemente.