Sie sind auf Seite 1von 105

Versin para adultos.

Gua para
el instructor.

2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394
VERSIN 5.1

Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells Fargo!


Este programa de educacin financieraalegre, interactivo y atractivoest dirigido al aprendizaje tanto de una
persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guas del Instructor le ayudarn a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamao.
En estas guas, usted encontrar todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la
vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularn a aplicar estas lecciones a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudar a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un
futuro financiero ms brillante.

Panorama del programa.

El futuro en tus manos cubre todos los puntos bsicos de la administracin inteligente del dinero. El currculum est
diseado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jvenes (de 15 a 21 aos de edad), Adolescentes (del sexto al
octavo grados) y nios (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fcil y agradable de ensear y de aprender los conceptos esenciales de la educacin financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administracin inteligente del
dinero, el uso responsable del crdito, la inversin, la acumulacin de riqueza y ms. Ya sea para abrir una cuenta de
cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequea
empresa, El futuro en tus manos proporciona tcnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.

Uso de las Guas del Instructor.

Las Guas del Instructor pueden usarse solas o adjuntndolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le
sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los participantes no interacten con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudar a usted a
presentarlo de una manera ms efectiva. El contenido ms actualizado siempre puede encontrarse en Internet en
www.handsonbanking.org.
Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Gua del Instructor, que sigue la organizacin del programa en Internet
y presenta gran parte del mismo contenido. La versin para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:
1. Principios de los Servicios Bancarios.
2. Herramientas y Consejos para la Administracin del Dinero.
3. Protjase financieramente.
4. Use el crdito en su propio beneficio.
5. Planifique su futuro.
6. Compra de una casa.
Cada Gua del Instructor incluye:
Un glosario de todos los trminos relevantes presentados en el tema
Una introduccin a la leccin que incluye:
Una visin general.
Objetivos de aprendizaje.
Preguntas de muestra para discusin el iniciar la leccin.
Elementos bsicosuna lista de puntos que delinean los conceptos claves de la leccin.
Un resumen de la leccin con todos los conceptos claves que sta incluye: actividades,
exmenes cortos, preguntas para discusin, distribucin de hojas informativas y consejos
importantes sobre los conceptos claves.
Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos ms importantes del tema.
Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema.

Un seccin de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina i de iii

Conceptos e iconos de leccin.

Cada leccin de un tema presentar varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en
una variedad de formas que son representadas en las guas por los siguientes iconos.
Actividad.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participacin de la clase, ya sea mediante
un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacos o completar una hoja de
trabajo. Normalmente, despus de cada actividad tendr la oportunidad de dirigir una discusin.
Discusin.
Las discusiones le permitirn presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversacin y logra que la informacin sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusin con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusin.
Exmenes rpidos.
A lo largo de todos los temas, hay exmenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rpidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hojas informativas.
Todas las Guas del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseadas como un recurso
para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo,
una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeas empresas.
Hojas informativas de Actividad y Discusin.
Algunas veces, durante una leccin, una actividad o discusin tambin tendr una hoja informativa
para ensear conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa est ubicado abajo
del icono de Actividad o Discusin.
Transicin.
El icono de Transicin le permitir ver cundo el concepto siguiente est relacionado o es un seguimiento del concepto que usted est discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.
Artculos de Biblioteca.
La versin en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artculos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y leccin.

Al final de cada leccin se recomienda la lectura de artculos relevantes de la biblioteca. Estos artculos proporcionan
informacin adicional para usarse en conceptos claves de enseanza (busque el icono de la biblioteca como se ve
arriba). Le invitamos a revisar toda la seleccin de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Sintase con libertad para
enriquecer sus sesiones con artculos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artculos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusin o tal vez quiera
repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artculos de la biblioteca amplan el contenido del tema.
EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina ii de iii

Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes.

Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a
usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la
seccin de Recursos para la Instruccin de elfuturoentusmanos.org.

Los pre-tests le ayudarn a usted a decidir qu temas debe enfatizar con su grupo.

Los post-tests le ayudarn a evaluar el progreso de los participantes.

Quisiramos pedirle que informe de los resultados annimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
manos. Su informacin nos ayudar a continuar mejorando el programa.

Cmo ingresar en el programa interactivo .

El futuro en tus manos est disponible sin cargo alguno tanto en ingls como en espaol.

En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.

Disponible gratuitamente en CD-ROMincluidos todos los grupos de edad.

Usted puede ordenar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeas


cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrnico informacin referente
a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.

Una vez ms, Gracias!.

Gracias por compartir estos valiosos programas de educacin financiera con estudiantes y adultos de nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitacin y gua ofrecern a otros los conocimientos y las habilidades que necesitan para tener un futuro financiero ms brillante.
Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guas del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos dara mucho gusto conocer sus historias de xito. Tenga la amabilidad de
ponerse en contacto con nosotros a travs de un correo electrnico a HOBinfo@wellsfargo.com.

La programa El futuro en tus manos est patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comunidades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y
no representan los trminos y condiciones especficos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene
publicidad y no requiere ni recopila informacin personal.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina iii de iii

Tema 6 Compra de una casa

Resumen del tema


El proceso de compra de una casa debera ser fcil de entender para sus participantes una vez que se subdivide en
pasos. Tanto si suean con comprar su primera casa como si ya son propietarios, este tema les ayudar a entender
todos los aspectos financieros de ser propietario de una vivienda.
Este tema incluye siete lecciones:
1. Est listo para comprar?
2. Antes de empezar a buscar casa
3. El proceso de compra de una casa
4. Cmo obtener un prstamo hipotecario
5. Pedir prestado sobre el valor lquido de la vivienda
6. Proteja la inversin en su vivienda
7. Recapitulacin
Estas lecciones incluyen varias actividades prcticas para los participantes. Use estas actividades para simular escenarios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta gua se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en lnea, ya que es un excelente recurso que apoyar sus actividades educativas y mejorarn la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artculos de biblioteca
tiles para suplementar esta gua. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 1 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Adultos Gua para el maestro.


Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 4.
Leccin 1: Est listo para comprar? 9.

Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor) 10.

Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor) 14.

Su vivienda es una inversin 16.

Est listo?Actividad (copia para el instructor) 18.

Escenario de la actividadComprar o no comprar? (copia para el instructor) 20.

Resumen de la leccin 22.

Leccin 2: Antes de empezar a buscar casa 23.


Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor) 24.

Evale cunto puede pagar 26.

Elija un prestamista inteligentemente 28.

Actividad: Seales de advertencia de prstamos abusivos (copia para el instructor) 29.

Actividad: Obtenga la preaprobacin (copia para el instructor) 33.

Resumen de la leccin 35.

Leccin 3: El proceso de compra de una casa 36.


Actividad: Seleccione un agente de bienes races (copia para el instructor) 37.

Cules son sus prximos pasos? Prueba (copia para el instructor) 39.

Sus pasos siguientes 41.

Resumen de la leccin 45.

Leccin 4: Cmo obtener un prstamo hipotecario 47.


Actividad: Vocabulario de los prstamos hipotecarios (copia para el instructor) 48.

Vocabulario de los prstamos para la compra de casa (copia para el instructor) 50.

Actividad: Pasos del proceso de prstamo (copia para el instructor) 54.

Llenar la solicitud de prstamo (copia para el instructor) 56.

Actividad: Cmo deciden los prestamistas (copia para el instructor) 60.

Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor) 63.

Resumen de la leccin 65.

Leccin 5: Pedir prestado sobre el valor lquido de la vivienda 66.


Prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en la vivienda (copia para el instructor) 67.

Resumen de la leccin 69.


EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 2 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Adultos Gua para el maestro.


Contenido.
Leccin 6: Proteja la inversin en su vivienda 70.

Actividad: Encrguese de la inversin en su casa (copia para el instructor) 71.

Qu sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca? 74.

Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria 75.

Resumen de la leccin 79.

Resumen del tema 80.


Actividades adicionales 80.
Apndice 81.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 3 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Glosario.
Nota para el instructor:

El Glosario contiene definiciones y descripciones de trminos y frases importantes en relacin con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y despus de la clase para familiarizarse y estar cmodo con la terminologa.
Fotocopie el glosario que aparece en la pgina siguiente y entrguelo a sus participantes.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 4 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Glosario.
Hipoteca con tasa
ajustable (Adjustable
Rate Mortgage o ARM
por sus siglas en ingls).

Un prstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de inters como
en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de
tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadstica financiera (llamada ndice), por
ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de inters
de los ARM son ms bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el prestatario
corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario est protegido
por una tasa de inters mxima, que el prestamista puede reajustar anualmente. Puede
existir un lmite en cuanto al nmero y cantidad de aumentos o reducciones de la tasa de
inters en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida til del prstamo.

Tasacin.

Una estimacin profesional del valor de mercado de una propiedad.

Apreciarse (en valor).

Aumentar de valor o precio con el tiempo.

Activo.

Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compaa Por ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehculo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.

Pago global .

Una pago final que se vence, normalmente en la fecha de vencimiento de un prstamo


hipotecario con un pago global.

Capacidad.

La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un prstamo. Al evaluar


las solicitudes de prstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario
para determinar su capacidad para pagar.

Capital.

Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehculo, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del prstamo, el prestamista podra usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce tambin como
garanta colateral o activos.

Carcter.

La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalan el


carcter, pueden analizar, por ejemplo, cunto tiempo ha vivido en su direccin actual o
cunto tiempo lleva en su trabajo actual.

Cierre.

El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren


todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. Tambin se conoce como
fecha de liquidacin.

Agente de cierre.

Normalmente un abogado o representante de una agencia de ttulos de propiedad que


supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.

Costos de cierre .

Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad,
cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en
relacin con la obtencin de un prstamo hipotecario. Los prstamos de refinanciacin
tambin tienen costos de cierre.

Garanta Colateral.

Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del prstamo segn se ha acordado.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 5 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Glosario.
Condiciones .

Requisitos de elegibilidad que pueden ser requeridos por un prestamista para asegurar
un prstamo o producto.

Seguro de crdito .

Cuando usted solicita una hipoteca o prstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crdito. Esta pliza de crdito protege el prstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crdito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qu comprarlo al prestamista.

Relacin entre deuda


e ingresos.

Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante


por su ingreso bruto total.

Ttulo en lugar de la
ejecucin hipotecaria.

La transferencia del ttulo de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la


deuda hipotecaria y evitar la ejecucin hipotecaria. Se llama tambin entrega voluntaria.

Incumplimiento de pagos. No pagar un acuerdo de crdito conforme a sus trminos.


Dinero de buena fe.

Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes
races. Entregado al comprador o a una agencia de depsito por el comprador con la oferta
de compra, como evidencia de buena fe. Tambin se conoce como depsito.

Valor lquido .

El valor de su inversin menos el total de su gravamen (deuda).

Vaciamiento o
Sustraccin del valor
lquido de la vivienda.

Se conoce tambin como rescate de la ejecucin hipotecaria. Los inversores o pequeas


compaas abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que
se enfrentan a una ejecucin hipotecaria y los engaan para que les entreguen el capital
y la propiedad.

Tasa fija.

Una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del prstamo.

Prstamo con tasa fija.

Un prstamo con una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del
prstamo.

Ejecucin hipotecaria.

El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad quedan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La ejecucin hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pblica,
y el dinero se aplica a la deuda pendiente.

Rescate de la ejecucin
hipotecario.

Vase Vaciamiento o sustraccin del valor lquido de la vivienda,

Estimacin de buena fe . Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que
van a pagar al cierre, en base a las prcticas locales habituales.
Garanta .

Un prestamista puede requerir una firma adicional en un prstamo para asegurar que
esta persona pagar la deuda si usted no paga.

Valor lquido en la
La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes races y la cantidad de dinero
vivienda (home equity) que usted todava adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes races. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor lquido de
$25,000 en la vivienda.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 6 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Glosario.
Inters.

Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto perodo de tiempo. Por ejemplo, usted gana intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un prstamo.

Modificacin de
prstamo, reestructuracin , asignacin .

Cualquier cambio en los trminos de un prstamo hipotecario, incluidos los cambios en


la tasa de inters, el saldo del prstamo o el plazo del mismo.

Servicio del prstamo .

Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversin hipotecaria, incluida
la cobranza de pagos de la hipoteca, la administracin de la cuenta de garanta bloqueada,
y la administracin de pagos en morosidad.

Relacin entre prstamo La relacin entre la cantidad prestada y el valor de valuacin o el precio de venta de los
y valor (LTV) .
bienes races, expresado como un porcentaje.
Valor de mercado .

El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagara. A veces se utiliza


una tasacin para determinar el valor de mercado.

Hipoteca.

Un prstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de
inters definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado hipoteca sobre la
vivienda, que funciona como garanta colateral del prstamo.

Valor neto .

El valor de los activos de una compaa o persona. Incluyendo el efectivo, menos el


pasivo total.

Preaprobacin.

Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una valuacin de la propiedad


u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una casa que un prestatario
potencial puede pagar.

Pre-cierre: liquidacin
del prstamo (loan
settlement) .

Su consultor en hipotecas trabajar con usted para obtener el seguro de ttulo requerido
y los documentos de bienes races para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser
propietarios de la propiedad.

Prstamos abusivos.

Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no guiados por el
bien de los prestatarios, usando tcticas que son fraudulentas, engaosas o discriminatorias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos
segn lo acordado.

Precalificacin.

Una valoracin preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un
potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cunto dinero un determinado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona
solicite un prstamo.

Tasa preferencial .

Es simplemente la tasa de inters bsica usada para hacer prstamos a ciertos prestatarios. No es necesariamente la tasa ms baja o la mejor tasa a la cual se hacen prstamos.

Capital.

La cantidad total de dinero que se toma en prstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses y cargos de servicio.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 7 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Glosario.
Contrato de venta.

Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los trminos y
condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. Tambin se llama
contrato de venta.

Prstamo con garanta.

Un prstamo en el que el prestatario proporcion una garanta colateral aprobada, por


ejemplo un vehculo o cuenta de inversin, para garantizar el prstamo.

Venta acelerada,
venta previa a la
ejecucin hipotecaria.

Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede mantener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad
total adeudada.

Agrimensura .

Una medida precisa de una propiedad que define los lmites legales de la propiedad y las
dimensiones y la ubicacin de las mejoras.

Agencia de ttulos
de propiedad.

Una compaa que se especializa en ttulos de propiedad, los documentos que establecen quin tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, adems de un historial de
propietarios y transferencias de la misma.

Seguro de ttulo .

Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cobertura de prdidas relacionadas por defectos especficos del ttulo, indicados en la pliza.
En casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del
tiempo, siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.

Evaluacin de riesgos
en una solicitud de
prstamo.

El proceso de revisin de la solicitud, documentacin y la propiedad por parte del prestamista, antes de tomar una decisin de prstamo.

Tasa variable.

Una tasa de inters que cambia peridicamente, normalmente en relacin con el movimiento de un indicador externo, como la tasa de inters preferencial. Las cuentas de
ahorros, prstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de prstamos, por ejemplo, pueden
usar una tasa de inters variable. Se llama tambin tasa ajustable.

Reestructuracin o
Reestructurar el prstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar
modificacin de contrato. la deuda.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 8 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Leccin 1: Are You Ready to Buy?


En esta leccin, los participantes aprendern las ventajas y desventajas de ser propietario de una casa, los costos
relacionados y cmo decidir si est listo para comprar.

Objetivos de aprendizaje.

Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:


Indicar los beneficios y realidades de ser propietario de una casa.

Indicar y explicar los diversos gastos relacionados con la compra y el mantenimiento de una casa.

Determinar si estn listos para comprar una casa.

Comienzo de la discusin.

Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que
podra usar:

Cules piensa que son algunas de las ventajas y desventajas de alquilar una casa o un
apartamento?

Cules piensa que son, en comparacin, algunas de las ventajas y desventajas de ser
propietario de su casa?

Cuntos estadounidenses piensa usted que son propietarios de sus viviendas (aproximadamente dos tercios)?

Como decidira si est listo, desde el punto de vista financiero o desde otro punto de vista,
para comprar una casa?

Los elementos bsicos.


Comprar una casa es una de las mayores compras que usted har en su vida.

Usted realmente tiene que pensar bien su decisin de comprar una casa.

El ser propietario de una casa tiene muchos beneficios.

Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar primero si ser propietario de una
casa es algo acertado para usted, y tambin pensar si realmente tiene los medios para comprar
y mantener esa casa.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 9 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos pginas. Reparta el primer material en blanco.
Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las
realidades de ser propietario. Despus reparta el segundo material completado y lidere una discusin.

Instrucciones:

Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista
de las realidades de ser propietario.
Beneficios de ser propietario de una casa
Su propia vivienda.
Ser propietario de una vivienda es una oportunidad de afincarse y de lograr un sentido de
pertenencia a una comunidad.
Puede darle un sentido de satisfaccin personal
al tener una vivienda propia para compartir y
disfrutar con su familia y amigos.

Realidades de ser propietario de una casa


Costos continuados.
Ser propietario es una responsabilidad financiera grande y a largo plazo.
Si no quiere comprometerse con una hipoteca, impuestos, seguros, gastos de servicios y
mantenimiento, o si sus ingresos futuros son
extremadamente inciertos, ser propietario de
una casa puede no ser algo prctico en este
momento.

Una inversin en su propio futuro.


El valor de su vivienda puede aumentar con el
tiempo, haciendo as que su inversin crezca.
A medida que va pagando su prstamo de
vivienda a lo largo de los aos, acumula capital
como propietario, llamado valor lquido, lo cual
puede ofrecerle flexibilidad financiera bajo las
circunstancias adecuadas.
Su casa es tambin un legado, financiero o de
otro tipo, para la siguiente generacin.

Es menos fcil mudarse.

Administre sus pagos de la vivienda.


En algunos casos, los pagos mensuales de la
hipoteca pueden ser ms bajos que los pagos
del alquiler.
Muchos prstamos de vivienda, o hipotecas,
tienen una tasa de inters fijo. Esto significa
que la cantidad que usted paga permanece
igual todos los meses, lo cual puede ayudarle a
planificar sus gastos.

Mantenimiento de la vivienda.

Si piensa que puede necesitar mudarse en un


futuro cercano, comprar una casa puede no ser
prctico, ya que venderla podra llevar tiempo.
Si compra una casa y despus tiene que
mudarse, podra acabar pagando por la casa
que ya tiene y adems el gasto adicional de una
nueva vivienda.

Usted tendr la responsabilidad de pagar todas


las cuentas de servicio, las reparaciones y el
mantenimiento de la casa, que en algunos
casos pueden ser costosos.
Tambin ser responsable de pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de la vivienda,
costos que suelen aumentar con el tiempo.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 10 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor)
(continuacin)
Beneficios de ser propietario de una casa

Realidades de ser propietario de una casa

Beneficios impositivos.
La mayora de los propietarios de viviendas
reciben beneficios impositivos, ya que el inters
pagado sobre una hipoteca y los impuestos a la
propiedad casi siempre son deducibles de los
impuestos.
Consulte a su asesor de impuestos respecto a la
deducibilidad de los intereses.

El aumento de valor no est garantizado.


Si bien la mayora de las casas aumentan de
valor con el tiempo, es posible que su casa
pierda parte de su valor.
Puede perder dinero si la vende por menos de
lo que pag por ella.
Aunque los valores en su zona se mantengan
firmes o aumenten, si usted no mantiene bien
su propiedad, la misma podra perder valor.

Un primer paso financiero.


Al pagar su hipoteca y otros gastos con puntualidad y en su totalidad, su calificacin de
crdito se fortalecer.
La administracin responsable de sus finanzas
contribuye a aumentar su fortaleza financiera y
sus opciones.

Posibilidad de una ejecucin hipotecaria.


En una situacin extrema, si no puede hacer
sus pagos de la hipoteca, el banco podra iniciar
una ejecucin hipotecaria. Esto significa que
usted perdera la propiedad de la vivienda.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 11 de 101

Tema 6 Compra de una casa


\Ser propietario: Actividad: Beneficios y realidades.
Instrucciones:

En los espacios provistos, escriba una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de
las realidades de ser propietario.
Beneficios de ser propietario de una casa
Ejemplo: Su propia casa.

Realidades de ser propietario de una casa


Ejemplo: Reparaciones y mantenimiento.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 12 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Ser propietario: beneficios y realidades.
Beneficios de ser proprietario de una casa.

Realidades de ser proprietario de una casa.

Su casa propia.

Costos continuados.

Ser propietario de una vivienda es una oportunidad de afincarse y de adquirir un sentimiento de


pertenencia a una comunidad.
Tener una casa propia para compartir y disfrutar
con su familia y amigos puede constituir una
satisfaccin personal.

Ser propietario de una vivienda es una responsabilidad financiera grande y a largo plazo.
Si no quiere comprometerse con una hipoteca,
impuestos, seguro, gastos de servicios pblicos y mantenimiento, o si sus ingresos son
extremadmente inciertos, ser propietario de
una vivienda podria no ser lo prctico en este
momento.

Una inversin en su propio futuro.

Es menos fcil mudarse.

El valor de su casa puede aumentar con el


tiempo, haciendo as que su inversin crezca.
A medida que usted va pagando su prstamo
de vivienda a lo largo de los aos, usted
acumula titularidad sin cargas, llamado valor
liquido, lo cual puede ofrecerle una flexibilidad
financiera en las circunstancias adecuadas.
Su vivienda es tambin un legado, financiero o
de otro tipo, para la siguiente generacin.

Si usted piensa que podria necesitar mudarse


en un futuro cercano, comprar una casa puede
no ser prctico, ya que venderia podria llevar
tiempo.
Si compra una casa y luego tiene que mudarse,
podria acabar pagando por la casa que ya
tiene, adems del gasto adicional de una nueva
vivienda.

Administre sus pagos de la vivienda.

Mantenimiento de la vivienda.

En algunos casos, los pagos mensuales de la


hipoteca pueden ser ms bajos que los pagos
del alquiler.
Muchos prstamos de vivienda, o hipotecas,
tienen una tasa de inters fijo. Esto significa
que la cantidad que usted paga permanece
igual todos los meses, lo cual puede ayurdarle a
planificar sus gastos.

Usted tendr la responsabilidad de pagar todas


las cuentas de servicios pblicos, las reparaciones y el mantenimiento de la casa, que en
algunos casos pueden ser costosos.
Tambin ser responsable de pagar los impuestos a la propiedad y de pagar el seguro del
propietario sobre la vivienda, costos que suelen
aumentar con el tiempo.

Beneficios impositivos.

El aumento de valor no est garantizado.

A diferencia de los inquilinos, la mayoria de los


propietarios de viviendas reciben beneficios
impositivos, ya que los intereses pagados sobre
una hipoteca y los impuestos a la propiedad
casi siempre son deducibles de los impuestos.
Consulte a su asesor de impuestos respecto a la
deducibilidad de los intereses.

Si bien la mayoria de las casas aumentan de


valor con el tiempo, es posible que su casa
perda parte de su valor.
Puede perder dinero si la vende por menos de
lo que pag por ella.
Incluso si los precios en su zona se mantiene
firmes o aumentan, si usted no mantiene bien
su propiedad, sta podria perder valor.

Un paso en su trayectoria financiera.

Posibilidad de juicio hipotecario.

Aunque su primera vivienda no sea la ideal, al


pagar su hipoteca y otros gastos con puntualidad y en su totalidad, su calificacin de crdito
se fortalecer.
La administracin responable de sus finanzas
contribuye a aumentar su fortaleza financiera y
sus opciones.

En una situacin extrema, si usted no hace


sus pagos de la hipoteca, el prestamista tiene
derecho a ejecutar la hipoteca o. Esto significa
que usted perderia la titularidad de la vivienda.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 13 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes usar las frases del
Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripcin correcta.

Instrucciones:

Indique a los participantes usar las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo
de propiedad con su descripcin correcta.

Banco de Palabras.

Cuotas y Cargos bancarios


Costos de cierre
Pago inicial
Reparaciones y mantenimiento de la casa
Proteccin de garanta de la propiedad

Seguro
Hipoteca
Cargos por sobregiro
Impuestos a la propiedad

Pago inicial

Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador para cerrar
la transaccin de venta. Los pagos iniciales suelen variar del 3% al 20% del valor
de la propiedad. Tal vez est obligado a tener un Seguro Privado de Hipoteca
(Private Mortgage Insurance o PMI por sus siglas en ingls o Mortgage Insurance o MI por sus siglas en ingls) si su pago inicial es menor del 20%.

Costos de cierre

Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el vendedor),


aadidos al precio de compra de una casa. Estos costos pueden incluir un
cargo por concesin del prstamo, puntos de descuento, tasacin, informe
de crdito, seguro de ttulo de propiedad, costos de abogados, costos de
deslinde (agrimensura) y costos prepagados como depsito en cuenta
bloqueada para impuestos y seguros. Es comn que estos costos asciendan a
entre el 3% y el 5% del valor total de la hipoteca. Recibir una estimacin de
estos costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de prstamo.

Hipoteca

Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas
piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan
para comprar su casa. Probablemente usted necesite un prstamo para
vivienda, o prstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario. Tendr
que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente, mensuales)
durante un perodo de varios aos, con intereses.

Reparaciones y
mantenimiento
de la casa

El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la casa, de


su exposicin a la intemperie, el cuidado con que usted la trate, el nmero
de personas que vivan en ella y el tipo de uso.

Impuestos a la
propiedad

Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al ao a una o ms autoridades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de mercado de su
propiedad, segn lo determine el condado donde se encuentra la propiedad.

Seguro

El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted contra


las prdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios,
vientos, desastres naturales u otros peligros.

Proteccin de
garanta de la
propiedad

Una garanta de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propietarios


adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes como las tuberas, electricidad y calefaccin, as como los electrodomsticos instalados.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 14 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Los costos de propiedad de una vivienda.
Instrucciones:

Use las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su
descripcin correcta.

Banco de Palabras.

Cuotas y Cargos bancarios


Costos de cierre
Pago inicial
Reparaciones y mantenimiento de la casa
Proteccin de garanta de la propiedad

Seguro
Hipoteca
Cargos por sobregiro
Impuestos a la propiedad

Fill in the blank.

Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador


para cerrar la transaccin de venta. Los pagos iniciales suelen variar
del 3% al 20% del valor de la propiedad. Tal vez est obligado a
tener un Seguro Privado de Hipoteca (Private Mortgage Insurance
o PMI por sus siglas en ingls o Mortgage Insurance o MI por sus
siglas en ingls) si su pago inicial es menor del 20%.

Fill in the blank.

Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el


vendedor), aadidos al precio de compra de una casa. Estos costos
pueden incluir un cargo por concesin del prstamo, puntos de
descuento, tasacin, informe de crdito, seguro de ttulo de propiedad, costos de abogados, costos de deslinde (agrimensura) y costos
prepagados como depsito en cuenta bloqueada para impuestos
y seguros. Es comn que estos costos asciendan a entre el 3% y el
5% del valor total de la hipoteca. Recibir una estimacin de estos
costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de prstamo.

Fill in the blank.

Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas
piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa. Probablemente usted necesite un prstamo
para vivienda, o prstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario.
Tendr que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente,
mensuales) durante un perodo de varios aos, con intereses.

Fill in the blank.

El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la


casa, de su exposicin a la intemperie, el cuidado con que usted la
trate, el nmero de personas que vivan en ella y el tipo de uso.

Fill in the blank.

Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al ao a una o ms


autoridades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de
mercado de su propiedad, segn lo determine el condado donde se
encuentra la propiedad.

Fill in the blank.

El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted


contra las prdidas financieras en su propiedad como consecuencia
de incendios, vientos, desastres naturales u otros peligros.

Fill in the blank.

Una garanta de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propietarios adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes
como las tuberas, electricidad y calefaccin, as como los electrodomsticos instalados.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 15 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Su vivienda es una inversin (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Para iniciar la discusin, haga preguntas como:

Cmo puede ser propietario de una casa fortalecer su situacin financiera?

Si su casa es una inversin, qu tipo de beneficios financieros recibir? Hay


alguna desventaja?

Despus distribuya el material de la actividad y contine la discusin, haciendo nfasis en estos puntos clave
Cuando usted compra una casa, est haciendo una inversin que puede fortalecer su futuro financiero.

Una inversin slida


a largo plazo

Importantes ventajas
impositivas

Histricamente,
los precios de las
casas suben

Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular


riqueza.

Segn las cifras ms recientes de la Reserva Federal, la mediana


del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que
el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propietario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.

Dentro de ciertos lmites, los propietarios de casas pueden


deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los
impuestos a la propiedad.

Cuando usted vende la casa, puede tener una exencin de impuestos a las ganancias de capital para las residencias primarias.

Consulte a un profesional de impuestos para ver cmo estos beneficios pueden ser aplicables a su situacin.

Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algunas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.

Histricamente, la mayora de los propietarios que tienen su


propiedad como inversin a largo plazo han visto aumentar el
valor de su inversin.

Los mercados de casa


son locales,
no nacionales

El valor de una casa refleja la situacin loca, por lo cual, en vez de


preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades
de crecimiento econmico, la disponibilidad de casas y la demanda en
su zona local. Hable con profesionales de bienes races de su comunidad para obtener una evaluacin de las condiciones locales.

Es difcil buscar el
mejor momento para
invertir
en vivienda

Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios


estn en su punto ms bajo, y venderla aos despus cuando los
valores llegan a un mximo. Pero no se fe de ello. Elegir el momento
ms oportuno tiene mucho ms que ver con la suerte que con la
habilidad. Una estrategia mejor es tener ms tiempo en el mercado. Es
decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabilidad suele ser mayor de que su inversin aumente de valor si compra
en lugar de esperar.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 16 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Su vivienda es una inversin.
Cuando usted compra una casa, est haciendo una inversin que puede fortalecer su futuro financiero.

Una inversin slida


a largo plazo

Importantes ventajas
impositivas

Histricamente,
los precios de las
casas suben

Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular


riqueza.

Segn las cifras ms recientes de la Reserva Federal, la mediana


del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que
el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propietario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.

Dentro de ciertos lmites, los propietarios de casas pueden


deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los
impuestos a la propiedad.

Cuando usted vende la casa, puede tener una exencin de impuestos a las ganancias de capital para las residencias primarias.

Consulte a un profesional de impuestos para ver cmo estos beneficios pueden ser aplicables a su situacin.

Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algunas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.

Histricamente, la mayora de los propietarios que tienen su


propiedad como inversin a largo plazo han visto aumentar el
valor de su inversin.

Los mercados de casa


son locales,
no nacionales

El valor de una casa refleja la situacin loca, por lo cual, en vez de


preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades
de crecimiento econmico, la disponibilidad de casas y la demanda en
su zona local. Hable con profesionales de bienes races de su comunidad para obtener una evaluacin de las condiciones locales.

Es difcil buscar el
mejor momento para
invertir
en vivienda

Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios


estn en su punto ms bajo, y venderla aos despus cuando los
valores llegan a un mximo. Pero no se fe de ello. Elegir el momento
ms oportuno tiene mucho ms que ver con la suerte que con la
habilidad. Una estrategia mejor es tener ms tiempo en el mercado. Es
decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabilidad suele ser mayor de que su inversin aumente de valor si compra
en lugar de esperar.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 17 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Est listo? Actividad (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes completar la lista
de puntos. Cuando hayan terminado, revele que si marcaron s en por lo menos seis de las siguientes
afirmaciones, probablemente su situacin sea buena para considerar la compra de su primera casa.
Esta lisa le ayudar a determinar si est listo, hacindole preguntas sobre:

Su situacin financiera actual:

Historial y puntuacin de crdito.

Relacin entre deuda e ingresos.

Capacidad para pagar mensualmente.


No

Yes.

No.

1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.

Yes.

No.

2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos aos.

Yes.

No.

3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler


y los servicios pblicos.

Yes.

No.

4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crdito,


prstamos para automviles, etc.).

Yes.

No.

5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y adems pagar


una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el
28% de sus ingresos brutos.)

Yes.

No.

6. He investigado cules sern probablemente mis otros gastos, como el


seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociacin de propietarios, servicios pblicos, reparaciones y mantenimiento, y confo en que
puedo pagarlos.

Yes.

No.

7. Tengo algn dinero ahorrado para comprar una casa.

Yes.

No.

8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a


largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.

Yes.

No.

9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabilidades como las reparaciones y trabajos de jardinera.

Yes.

No.

10. He consultado recientemente mi informe de crdito y conozco mi puntuacin actual de crdito.

Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser ms altos
que lo que pagabas en alquiler, pero ests invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acumular riqueza y a establecer races en una comunidad.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 18 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Est listo? Actividad .
Esta lisa le ayudar a determinar si est listo, hacindole preguntas sobre:

Su situacin financiera actual:

Historial y puntuacin de crdito.

Relacin entre deuda e ingresos.

Capacidad para pagar mensualmente.


No

Yes.

No.

1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.

Yes.

No.

2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos aos.

Yes.

No.

3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler


y los servicios pblicos.

Yes.

No.

4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crdito,


prstamos para automviles, etc.).

Yes.

No.

5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y adems pagar


una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el
28% de sus ingresos brutos.)

Yes.

No.

6. He investigado cules sern probablemente mis otros gastos, como el


seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociacin de propietarios, servicios pblicos, reparaciones y mantenimiento, y confo en que
puedo pagarlos.

Yes.

No.

7. Tengo algn dinero ahorrado para comprar una casa.

Yes.

No.

8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a


largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.

Yes.

No.

9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabilidades como las reparaciones y trabajos de jardinera.

Yes.

No.

10. He consultado recientemente mi informe de crdito y conozco mi puntuacin actual de crdito.

Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser ms altos
que lo que pagabas en alquiler, pero ests invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acumular riqueza y a establecer races en una comunidad.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 19 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Escenario de la actividad: Comprar o no comprar? (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes elegir la mejor
opcin posible, y despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin dada. Una vez que los participantes hayan
terminado, lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la
retroalimentacin que aparecen abajo.

Instrucciones:

Los participantes deben leer la historia de Brandon y Tracy. En base a su situacin, elija la mejor
opcin posible. Despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones
por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Brandon y Tracy.
La historia de Brandon y Tracy: Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un
hermoso apartamento por el que pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos estn considerando la
compra de su primera casa y han encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago
mensual ser de $1,298. La casa que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera
de las dos casas, necesitarn la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrn que recortar
algunos gastos para pagar los nuevos gastos mensuales. Qu deben hacer Brandon y Tracy?
1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una
casa que realmente desean.

Consecuencias: Estn disfrutando del apartamento, pero no estn progresando financieramente. Sus
amigos propietarios de casas estn empezando a acumular valor lquido en sus viviendas y tienen
ventajas impositivas. No tienen nada que mostrar a cambio de lo que pagan, salvo un cheque cancelado. Ellos deberan haber sido ms flexibles y privarse de algunas cosas para comprar una casa antes.

Retroalimentacin: Si el propietario de su apartamento aumenta el alquiler de $1,200 un 2% anual, en


30 aos pagarn $2,828 mensuales. Pasados 30 aos, habrn pagado ms de $685,000 sin activos a
cambio. Si estn dispuestos y les resulta posible pagar un poco ms ahora por la casa, podran comenzar a acumular riqueza como propietarios.

2. Comprar la casa que est en mejor estado.


Consecuencias: sa fue la decisin oportuna en el momento oportuno. Aunque esta no sea la casa
de sus sueos, es una gran cosa empezar a acumular valor lquido en la vivienda y obtener ventajas
impositivas. Estn administrando su dinero para pagar todos los nuevos gastos. Les gustaba la otra
casa, pero no tenan el tiempo ni el dinero para encargarse de todas las reparaciones.

Retroalimentacin: Esta es la mejor opcin. En base a un aumento anual del 3% en el valor, su casa
que ahora vale $200,000 valdra $485,000 en 30 aos. Tambin podrn ahorrar dinero cada ao en
los impuestos.

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones.


Consecuencias: Estn contentos de ser propietarios, pero vivir en la casa durante la remodelacin es
algo molesto. Ambos estn tan ocupados con el trabajo que tuvieron que pagar contratistas para
hacer las reparaciones. Eso cuesta mucho, particularmente si se suma a todos sus otros gastos de la
nueva casa. Pero estn en el lugar que deseaban y la casa lucir maravillosamente bien. En general,
consideramos que nuestra inversin en esta casa que requiere reparaciones ser una buena inversin.

Retroalimentacin: Esta no era la opcin ideal a corto plazo pero podra funcionar a largo plazo. Deberan
haber considerado la situacin total de sus nuevos gastos mensuales. Estarn cortos de fondos hasta que
la remodelacin est terminada, y su casa podra perder valor si no terminan los trabajos necesarios.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 20 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Escenario de la actividad: Comprar o no comprar?
Instrucciones:

Lea la historia de Brandon y Tracy. En base a su situacin, elija la mejor opcin posible. Despus,
para cada opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o
incorrecta en la situacin de Brandon y Tracy.

La historia de Brandon y Tracy.

Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un hermoso apartamento por el que
pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos estn considerando la compra de su primera casa y han
encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago mensual ser de $1,298. La casa
que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera de las dos casas, necesitarn
la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrn que recortar algunos gastos para pagar
los nuevos gastos mensuales. Qu deben hacer Brandon y Tracy?
1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una
casa que realmente desean.
Deben elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no?

2. Comprar la casa que est en mejor estado.


Deben elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no?

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones.


Deben elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no?

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 21 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Resumen de la leccin.
Nota para el instructor:

Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin Est listo para comprar?

Comprar una casa es una de las mayores compras que usted har en su vida.

Usted realmente tiene que pensar bien su decisin de comprar una casa.

El ser propietario de una vivienda tiene muchos beneficios.

Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar si ser propietario de una casa es
algo acertado para usted, y tambin pensar si realmente tiene los medios para comprar y mantener esa casa.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 22 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Leccin 2: Antes de empezar a buscar casa.


En esta leccin, los participantes aprendern a hacer un plan de situacin y a fijarse metas realistas para lo que
pueden comprar, antes de salir a buscar una casa. Aprendern las ventajas y desventajas de los distintos tipos de
prstamos, la importancia de elegir un prestamista adecuado y cmo obtener la preaprobacin de un prstamo.

Objetivos de aprendizaje.

Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:


Preparar un plan para ayudarles a comprar su primera casa.

Fijar metas realistas para lo que estn en condiciones de comprar.

Indicar los pros y contras de los distintos tipos de prstamos.

Describir la importancia de elegir un prestamista.

Identificar las seales de advertencia de prcticas abusivas en los prstamos.

Describir el proceso para obtener la preaprobacin.

Comienzo de la discusin.

Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.

Describa la casa de sus sueos. Ahora describa las caractersticas que obligatoriamente
quisiera que una casa asequible tuviera.

Qu piensa su familia de la compra de una nueva casa? Entienden los costos y posibles
compromisos que podran surgir?

Los elementos bsicos.


Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, evaluar cunto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobacin para un prstamo.

El proceso de comprar una casa es mucho ms fcil si busca primero una hipoteca y despus
busca una casa.

Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez.
Muchos prestamistas, agentes de bienes races y constructores organizan ese tipo de cursos.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 23 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes leer la lista de
puntos de actividad que deben hacer antes de comprar una casa. Indqueles que sealen ejemplos de
cosas que pueden hacer ahora en relacin con cada accin.
El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.

Instrucciones:

Los participantes deben llenar la columna derecha de este cuadro, indicando ejemplos de pasos
que pueden dar para completar las tareas indicadas en la columna izquierda.

Determine las caractersticas


que la casa debe tener.

Cree una estrategia


de ahorro.

Cree un equipo de trabajo


en la familia.

Llevar buenos registros.

Ejemplo: determine cuntos baos necesita.

Decida qu necesita en una casa.

Considere los pies cuadrados de superficie, el nmero de


dormitorios y baos, caractersticas como un garaje o un
jardn cercado, y un vecindario.

Cree una estrategia para ahorrar el dinero que necesitar


para comprar una casa.

Planifique por adelantado para todo el ao.

Evale el progreso una vez al mes para ver cmo est


funcionando el plan.

Si tiene familia, toda la familia es parte del panorama financiero. Hgalos participar en el proceso de planificacin.

Sintese con la familia para discutir el objetivo de tener una


casa propia.

Al trabajar todos juntos para lograr la misma meta, usted


puede evitar conflictos sobre cmo se gasta el dinero, y
ahorrar aun ms rpido el dinero que necesita.

El llevar cuenta de lo que gasta le ayudar a cumplir con


su estrategia financiera.

Mantenga el sistema de registro lo ms simple posible


para que no requiera demasiado tiempo.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 24 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Prepare un plan .
El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.

Instrucciones:

La columna izquierda de esta tabla indica cosas que debe hacer antes de comprar una casa. En la
columna de la derecha, indique algunos ejemplos de cmo va a realizar estas tareas.
Ejemplo: determine cuntos baos necesita.

Determine las caractersticas


que la casa debe tener.

Cree una estrategia


de ahorro.

Cree un equipo de trabajo


en la familia.

Llevar buenos registros.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 25 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Evale cunto puede pagar.
Nota para el instructor:

Para iniciar la discusin, haga preguntas como:


Cules son los pasos que debe dar para determinar cunto puede pagar por
una casa?

Adems de hacer los pagos de la hipoteca, qu otros costos debe tomar en


cuenta al calcular cunto est en condiciones de pagar por una casa?

Contine la discusin haciendo una lista de estos cinco pasos.


Ver cmo determinar un presupuesto de casa que le resulte cmodo, siga estos cinco pasos.
1. Evale su plan mensual de gastos e identifique los gastos no esenciales.
2. Calcule qu pago mensual podra hacer.
3. Decida qu pago de hipoteca est dispuesto a hacer.
4. Determine cunto dinero ha ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre.
5. Hable con un consultor en prstamos hipotecarios de vivienda acerca de las
opciones de financiacin que se adaptan a sus necesidades.

Para determinar su poder de compra de una casa, multiplique su ingreso anual por 2.5 para estimar un precio mximo de compra o por 28% y divida por 12 para estimar el lmite mximo de sus
gastos mensuales en vivienda.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 26 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Nota para el instructor:

En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como
recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de la biblioteca
al final de este tema.

Artculo recomendado: Cmo calcular sus costos.


Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 27 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Elija un prestamista inteligentemente.
Nota para el instructor:

Lidere una discusin en grupo sobre los prstamos abusivos. Use las preguntas y respuesta que figuran
abajo para enfocar la discusin.

Qu son los prstamos abusivos? Cree usted que existen?


Se habla de prstamos abusivos cuando un prestamista engaosamente trata


de convencerlo para que acepte trminos injustos o abusivos de un prstamo... o
para que infrinja esos trminos de modo tal que le sea difcil despus defenderse.

Cualquier persona puede ser vctima.

El conocer las seales de advertencia puede permitirle evitar ser vctima.

Qu quiere decir elegir un prestamista de forma inteligente?


Sea siempre cuidadoso al elegir un prestamista, ya que hay unos pocos prestamistas con los que debe tener cuidado.

Qu puede hacer por usted un prestamista responsable?


Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera y a


lograr sus objetivos.

Cmo encuentra un prestamista responsable?


Busque una compaa establecida, que tenga una buena reputacin.

Solicite referencias a un amigo, familiar o compaero de trabajo que sepa de


asuntos financieros.

O consulte a su funcionario bancario local o a su empleador.

Cules son buenas seales de un prestamista responsable?


Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar
ofertas, costos y tasas de inters antes de firmar un contrato de prstamo.

Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compaa establecida que tenga
una buena reputacin.

Tendr que cumplir los trminos del acuerdo de prstamo que firme, por lo que es muy importante que entienda exactamente lo que est firmando, y que evite a los prestamistas abusivos.
Solicite ayuda a su asesor financiero o legal.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 28 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Seales de advertencia de prstamos abusivos
(copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Corte la pgina en nueve tirascada una incluir
una seal de advertencia. Divida a la clase en nueve grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer
nueve grupos, asigne dos o ms seales de advertencia a un grupo). Entregue una seal de advertencia a
cada grupo. Pdales que definan o expliquen cada seal de advertencia, as como recomendaciones para evitar estas prcticas de prstamo abusivas. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus
definiciones. Utilice el cuadro siguiente para ayudar a los participantes a explicar cada seal de advertencia.
Alentarlo a
incluir informacin falsa en
su solicitud.
Documentos
de prstamo
incompletos.

Tcticas de "bait
and swtich"
basadas en
promesas.

El vaciamiento
o sustraccin
del valor lquido
de la vivienda
(rescate de la
ejecucin hipotecaria).

Refinanciacin
frecuente.

Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o


deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de prstamo..
Nunca firme un documento de prstamo donde falte informacin.
No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
no est totalmente o correctamente llenado
Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
despus no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
Antes de firmar un contrato de prstamo, debe entenderlo
Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
que le dijeron.
Si hay algo que no est claro, o est incompleto, o no es lo prometido, no
firme el acuerdo.
Inversores o pequeas compaas abusivas se concentran en propietarios
de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecucin hipotecaria y los engaan para que les entreguen el capital y la propiedad.
Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del prstamo un documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso
pueden falsificar las firmas de los propietarios.
La refinanciacin de un prstamo puede ser una estrategia responsable y
til, pero la refinanciacin reiterada es cuando un prestamista convence al
prestatario de que refinancie reiteradamente un prstamo, a menudo en un
plazo corto, cobrndole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos.
Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reduccin del capital del
prstamo.

Pagos del
prstamo cada
dos semanas.

Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el privilegio de pagar su prstamo cada dos semanas.
Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo largo
del plazo del prstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad, dichas
cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un cargo
nico de unos pocos cientos de dlares.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 29 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Seales de advertencia de prstamos abusivos
(copia para el instructor)(continuacin).
Traspaso de
la propiedad
mediante la
firma de una
escritura.

Si usted se atrasa en el pago de su prstamo hipotecario, el prestamista


inescrupuloso quiz le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiacin,
pidindole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nombre
del prestamista como medida temporal para evitar la ejecucin hipotecaria. Pero despus, el prstamo prometido no llega nunca y el prestamista
que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su vivienda.

Estas suelen ser seales de advertencia de estafas. Los consumidores que


Avisos que
responden a esos avisos son guiados a travs de un proceso falso de soliciprometen
tud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobacin de prstamo.
No tiene
crdito? Ningn Para recibir el prstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado por cargos, cuotas o servicios. En vez de eso, acaban perdiendo el
problema!"
dinero y algunas veces, sus viviendas
Promesas de
refinanciar
el prstamo
con una tasa
ms favorable
en el futuro.

Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregntele al prestamista


si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.

Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectan todos juntos al final del plazo del
prstamo. Antes de aceptar un prstamo con pagos globales, asegrese de entender y estar
preparado para pagar el saldo del prstamo en el momento previsto para hacerlo.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 30 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Seales de advertencia de prstamos abusivos
(copia para el instructor) (continuacin).

Alentarlo a incluir informacin falsa en su solicitud.

Documentos de prstamo incompletos.

Tcticas de bait and switch basadas en promesas.


El vaciamiento o la sustraccin del valor lquido
de la vivienda(rescate de la ejecucin hipotecaria).
Refinanciacin reiterada de prstamos.

Pagos del prstamo cada dos semanas.

Traspaso de la propiedad mediante la firma de una escritura.


Avisos que prometen
No tiene crdito? Ningn problema!.
Promesas de refinanciar el prstamo con una tasa
ms favorable en el futuro.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 31 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Nota para el instructor:

En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de
la biblioteca al final de este tema.

Artculo recomendado: Proteja su dinero y su identidad.


Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 32 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Obtenga la preaprobacin (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes seguirlo con la
hoja de trabajo y llenar los trminos correctos a medida que usted discute los puntos clave. Despus,
pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobacin. Despus repase
la lista que figura abajo.

Instrucciones:

Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusin.


Antes de solicitar un prstamo, un prestamista puede


quiere decir que estiman cunta

Despus

financiacin

de que usted haya llenado una

precalificarlo

. Esto

podra recibir usted.


solicitud de crdito

y de que el prestamista haya analizado su crdito ms a fondo, pueden darle una


preaprobacin

, una carta por escrito que confirma el

precio de la casa

que usted puede comprar.


El obtener la preaprobacin le permite a usted y a los dems ver, por escrito, que usted
califica

para

una cantidad especfica de prstamo

Con su preaprobacin en la mano, est listo para buscar su nueva casa. El prestamista considerar la

aprobacin final

del prstamo ms adelante durante el proceso,

despus de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.

Instrucciones:

Pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobacin.
Obtener la preaprobacin:
le ayuda a concentrar la bsqueda en propiedades que estn dentro de su rango de precios;

Le da la confianza de saber que puede obtener un prstamo por una cantidad especfica;

Asegura a los vendedores de la propiedad de que su oferta es seria, puesto que ya tiene financiacin; y

Ayuda a acelerar el proceso de obtencin de un prstamo una vez que ha encontrado una casa
para comprar.

Si bien usted puede ser preaprobado antes o despus de encontrar una casa para comprar,
para la mayora de los compradores el tener una preaprobacin en el momento de negociar
resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 33 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Obtenga la preaprobacin.
Instrucciones:

Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusin.


Antes de solicitar un prstamo, un prestamista puede


quiere decir que estiman cunta

. Esto
podra recibir usted.

de que usted haya llenado una


y de que el prestamista haya analizado su crdito ms a fondo, pueden darle una
, una carta por escrito que confirma el
que usted puede comprar.

El obtener la preaprobacin le permite a usted y a los dems ver, por escrito, que usted
para

Con su preaprobacin en la mano, est listo para buscar su nueva casa. El prestamista considerar la

del prstamo ms adelante durante el proceso,

despus de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.

Instrucciones:

Indique tres o cuatro beneficios de tener la preaprobacin.

Si bien usted puede ser preaprobado antes o despus de encontrar una casa para comprar,
para la mayora de los compradores el tener una preaprobacin en el momento de negociar
resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 34 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Resumen de la leccin.
Nota para el instructor:

Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin Antes de salir a buscar casa

Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, evaluar cunto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobacin para un prstamo.

El proceso de comprar una casa es mucho ms fcil si busca primero una hipoteca y despus
busca una casa.

Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez.
Muchos prestamistas, agentes de bienes races y constructores organizan ese tipo de cursos.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 35 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Leccin 3: El proceso de compra de una casa.


En esta leccin, los participantes aprendern los pasos del proceso de compra de una vivienda y cmo trabajar con
un agente de bienes races para comprar la vivienda que desean.

Objetivos de aprendizaje.

Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:


Seleccionar un agente de bienes races con confianza

Indicar los siguientes pasos en el proceso de compra de una casa, por ejemplo hacer una oferta
y negociar

Explicar cmo pueden trabajar junto con un agente de bienes races para comprar la casa
deseada

Comienzo de la discusin.

Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que
podra usar:

Conoce a algunos agentes de bienes races? Ha hablado con ellos sobre el proceso?

Qu cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente?

Qu pasos necesita dar antes de comprar una casa?

Cules piensa que podran ser las dificultades en el proceso de compra de una casa? Cmo
puede prepararse de antemano para estos desafos?

Los elementos bsicos.


La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo bsico sobre el proceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.

Un buen agente de bienes races puede ayudarle a definir qu es lo que desea en una casa,
a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
recientes en la zona.

Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas
que van a comprar su primera casa, evaluar lo que est buscando y cunto puede pagar, y
obtener la preaprobacin para un prstamo.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 36 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Seleccione un agente de bienes (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles que
seale tres o cuatro beneficios de tener un agente de bienes races, tras o cuatro ideas de cmo encontrar
un agente de bienes races y tres o cuatro cosas que deberan hacer tras encontrar un agente. Cuando
hayan terminado, use los puntos clave siguientes para encuadrar la discusin.

Instrucciones:

Indique a sus participantes indicar algunos beneficios de tener un agente de bienes races, cmo
encontrar un agente de bienes races, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encontrado algunos candidatos.
Un agente de bienes races puede:

Ayudarle a definir qu es lo que desea en una casa, a buscar casas en


vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
recientes en la zona.

Contestar preguntas sobre propiedades que le interesan a usted, por ejemplo,


las tasas de impuestos y las reglamentaciones de construccin.

Cuando encuentre una casa que le interesa, su agente puede ayudarle a


formular una oferta y actuar como intermediario entre usted y el vendedor,
facilitando el proceso de negociacin.

Cmo encontrar un agente:


Busque los nombres de agentes en los carteles de Se Vende en los


vecindarios que le interesen.

Pida sugerencias a su prestamista hipotecario

Visite los sitios Web de las compaas de bienes races locales

Solicite referencias a su familia, amigos o vecinos.

Una vez que haya encontrado algunos candidatos:


Entreviste a por lo menos 2 o 3 agentes.

Explqueles qu es lo que le interesa.

Averige si tienen experiencia en la zona donde espera comprar.

Pregnteles si pueden darle informacin adicional sobre una propiedad o


vecindario, y vea con qu rapidez y qu tan bien responden a su solicitud.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 37 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Seleccione un agente de bienes races .
Instrucciones:

Indique algunos beneficios de tener un agente de bienes races, cmo encontrar un agente de
bienes races, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encontrado algunos candidatos.
Qu cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente de bienes races?

Fill in the blank.

Indique los beneficios de tener un agente de bienes races

Fill in the blank.

Cmo puede encontrar un agente de bienes races?

Fill in the blank.

Una vez que haya encontrado algunos agentes de bienes races, debe:

Fill in the blank.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 38 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Cules son sus prximos pasos? Prueba (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes poner en el orden
correcto los pasos del proceso de compra de una casa. Despus lidere una discusin que destaque la
importancia de este orden usando el material de la actividad Sus pasos siguientes que sigue a la pgina
de la Prueba.

Instrucciones:

Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.
1. Hacer una oferta.
2. Negociar.
3. Pasar al contrato.
4. Hacer inspeccionar la vivienda.
5. Obtener una tasacin.
6. Recibir la aprobacin del prstamo.
7. Finalizar la venta.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 39 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Cules son sus prximos pasos? Prueba.
Instrucciones:

Ponga en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.

Fill in the blank.

Finalizar la venta..

Fill in the blank.

Obtener una tasacin..

Fill in the blank.

Pasar al contrato..

Fill in the blank.

Hacer inspeccionar la vivienda..

Fill in the blank.

Hacer una oferta.

Fill in the blank.

Negociar..

Fill in the blank.

Recibir la aprobacin del prstamo..

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 40 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Sus pasos siguientes (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Lidere una discusin sobre el tema del proceso de compra de una casa.
El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.
Su agente de bienes races le ayudar a preparar la oferta y presentarla al
vendedor.
1. Hacer una
oferta.

Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querra asumir
la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben
cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).
Usted tendr que hacer un depsito parcial del pago inicial, que se suele llamar dinero de buena fe para mostrar que su oferta es seria. Su agente podr
aconsejarle qu depsito tiene que hacer.

2. Negociar.

A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que


negociar.
Su agente de bienes races ser su intermediario con el agente del vendedor durante las negociaciones.
Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo
de venta.
Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las
condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.

3. Pasar al
contrato.

Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento


con validez legal.
El proceso se conoce como pasar al contrato.
Haga evaluar los trminos y condiciones del contrato de venta por un
profesional de su confianza antes de firmarlo.
Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que est en
blanco o incompleto.
Contrate una inspeccin para identificar las reparaciones que la vivienda
pueda necesitar.
Le conviene saber lo ms posible sobre el estado de la vivienda. Las reparaciones importantes pueden ser un punto de negociacin con el vendedor.

Hacer
inspeccionar
la vivienda.

Su agente de bienes races podr darle una lista de inspectores profesionales que pueden darle su opinin.
Su agente tambin puede aconsejarle acerca de cualquier inspeccin
especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de
plomo o contaminacin del suelo. Asegrese de que su nueva casa sea un
lugar sano y seguro para su familia.
Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta est sujeta a la inspeccin, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados
de la inspeccin no son satisfactorios.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 41 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Sus pasos siguientes (copia para el instructor) (contina).
4. Obtener una
tasacin.

Su prestamista har tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.


Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del prstamo, o ms.

5. Recibir la
aprobacin
del prstamo.

Usted recibe la notificacin oficial de su prestamista de que su prstamo


ha sido aprobado, incluyendo una confirmacin de la cantidad.
Finalizar la venta, lo que se conoce tambin como cierre, es el ltimo paso
de la compra de una casa.
En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted participar en una reunin formal con un agente de cierres, un profesional que
prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.

6. Finalizar
la venta.

Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abogado o un representante de una agencia de ttulos de propiedad. Su
agente de bienes races y el agente del vendedor pueden tambin estar
presentes.
Cuando est listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a
todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar
conveniente.
El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varan segn el lugar
donde usted compre.
Se le notificar de la cantidad exacta que necesita para el cierre y
cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 42 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa.
El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.
Su agente de bienes races le ayudar a preparar la oferta y presentarla al
vendedor.
1. Hacer una
oferta.

Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querra asumir
la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben
cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).
Usted tendr que hacer un depsito parcial del pago inicial, que se suele llamar dinero de buena fe para mostrar que su oferta es seria. Su agente podr
aconsejarle qu depsito tiene que hacer.

2. Negociar.

A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que


negociar.
Su agente de bienes races ser su intermediario con el agente del vendedor durante las negociaciones.
Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo
de venta.
Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las
condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.

3. Pasar al
contrato.

Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento


con validez legal.
El proceso se conoce como pasar al contrato.
Haga evaluar los trminos y condiciones del contrato de venta por un
profesional de su confianza antes de firmarlo.
Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que est en
blanco o incompleto.
Contrate una inspeccin para identificar las reparaciones que la vivienda
pueda necesitar.
Le conviene saber lo ms posible sobre el estado de la vivienda. Las reparaciones importantes pueden ser un punto de negociacin con el vendedor.

4. Hacer
inspeccionar
la vivienda.

Su agente de bienes races podr darle una lista de inspectores profesionales que pueden darle su opinin.
Su agente tambin puede aconsejarle acerca de cualquier inspeccin
especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de
plomo o contaminacin del suelo. Asegrese de que su nueva casa sea un
lugar sano y seguro para su familia.
Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta est sujeta a la inspeccin, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados
de la inspeccin no son satisfactorios.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 43 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa (contina).
5. Obtener una
tasacin.

Su prestamista har tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.


Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del prstamo, o ms.

6. Recibir la
aprobacin
del prstamo.

Usted recibe la notificacin oficial de su prestamista de que su prstamo


ha sido aprobado, incluyendo una confirmacin de la cantidad.
Finalizar la venta, lo que se conoce tambin como cierre, es el ltimo paso
de la compra de una casa.
En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted participar en una reunin formal con un agente de cierres, un profesional que
prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.

7. Finalizar
la venta.

Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abogado o un representante de una agencia de ttulos de propiedad. Su
agente de bienes races y el agente del vendedor pueden tambin estar
presentes.
Cuando est listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a
todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar
conveniente.
El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varan segn el lugar
donde usted compre.
Se le notificar de la cantidad exacta que necesita para el cierre y
cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 44 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Resumen de la leccin.
Nota para el instructor:

Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin El proceso de compra de una casa:

La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo bsico sobre el proceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.

Un buen agente de bienes races puede ayudarle a definir qu es lo que desea en una casa,
a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
recientes en la zona.

Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas
que van a comprar su primera casa, evaluar lo que est buscando y cunto puede pagar, y
obtener la preaprobacin para un prstamo.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 45 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Nota para el instructor:

En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de
la biblioteca al final de este tema.

Artculo recomendado: Consejos para buscar una casa.


Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 46 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Leccin 4: Cmo obtener un prstamo hipotecario.


En esta leccin los participantes aprendern el vocabulario bsico de los prstamos hipotecarios, cmo solicitarlos y qu sucede despus de solicitarlos. Los participantes tambin aprendern cmo se toman las decisiones de
prstamo y qu hacer si el prestamista niega el prstamo.

Objetivos de aprendizaje.

Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:


Definir los trminos del vocabulario bsico de los prstamos hipotecarios

Entender cmo solicitar un prstamo hipotecario

Describir el proceso una vez que se recibe la solicitud

Describir cmo se toman las decisiones de prstamo

Indicar algunas razones por las que un prestamista puede decir no.

Comienzo de la discusin.

Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que
podra usar:

Qu palabras y frases de los prstamos hipotecarios no entiende?

Qu tipos de emociones o sentimientos tiene cuando piensa en los prstamos de vivienda y


las hipotecas?

Qu cosas piensa que son ms importantes para los prestamistas al evaluar una solicitud de
prstamo para vivienda?

Los elementos bsicos.


Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted har en su vida.

Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una
parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.

Hay muchos trminos asociados con los prstamos hipotecarios, incluidos hipoteca relacin
entre prstamo y valor, el rendimiento porcentual anual (Annual Percentage Yield o APY por
sus siglas en ingls), etc.

Los prestamistas evalan las Cinco C para tomar una decisin sobre su prstamo para la vivienda.

Si un prestamista le niega un prstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la


oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crdito.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 47 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Vocabulario de los prstamos hipotecarios
(copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer corresponder
el trmino de vocabulario de compra de una casa con su definicin correcta. Despus use el material de
Vocabulario de prstamos para la compra de casa que sigue a esta actividad para liderar la discusin.

Instrucciones:

Indique a los participantes hacer unir con una lnea el trmino de compra de casa con su definicin
correcta.

Hipoteca.

El proceso mediante el cual un prestamista


decide si va a prestar dinero.

Tasa de inters.

Una estimacin profesional del valor de


mercado de una propiedad en cierto
momento.

Plazo.

Un prstamo para ayudarle a comprar


una vivienda.

Tasacin.

Un perodo de tiempo a lo largo del cual se


ha programado el pago de un prstamo.

Cierre.

La cantidad de un prstamo en relacin


con el valor de la propiedad.

Evaluacin
de riesgos.

La cantidad de intereses pagada por ao,


dividida por el monto del capital (es decir,
el monto prestado).

Relacin entre
prstamo y
valor (LTV).

El da y la hora en que se firman todos los


documentos finales de la hipoteca y se
transfieren todos los pagos necesarios para
completar la compra de una vivienda.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 48 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Vocabulario de los prstamos hipotecarios.
Instrucciones:

Una con una lnea el trmino de compra de casa con su definicin correcta.

Hipoteca.

El proceso mediante el cual un prestamista


decide si va a prestar dinero.

Tasa de inters.

Una estimacin profesional del valor de


mercado de una propiedad en cierto
momento.

Plazo.

Un prstamo para ayudarle a comprar


una vivienda.

Tasacin.

Un perodo de tiempo a lo largo del cual se


ha programado el pago de un prstamo.

Cierre.

La cantidad de un prstamo en relacin


con el valor de la propiedad.

Evaluacin
de riesgos.

La cantidad de intereses pagada por ao,


dividida por el monto del capital (es decir,
el monto prestado).

Relacin entre
prstamo y
valor (LTV).

El da y la hora en que se firman todos los


documentos finales de la hipoteca y se
transfieren todos los pagos necesarios para
completar la compra de una vivienda.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 49 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Vocabulario de los prstamos para la compra de casa (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de la actividad en la pgina siguiente y lidere una discusin con los participantes
acerca de estos trminos sobre prstamos para vivienda una vez que hayan completado la prueba en la
pgina anterior.
El conocer estos trminos le ayudar a entender el proceso de prstamo para la compra de una casa.

Hipoteca.

Una hipoteca o prstamo hipotecario es un prstamo para ayudarle a comprar


una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al
prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto perodo, con ciertos costos.
Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capital es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa.
Los intereses son el costo del prstamo, es decir, la cantidad que el prestamista
le cobra por darle el prstamo. Algunos pagos de hipoteca tambin incluyen
impuestos a la propiedad y seguros.
Un prstamo hipotecario est asegurado por los bienes races que se compran.
Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el prstamo.
Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el prstamo, el prestamista podra
iniciar una ejecucin hipotecaria.
Muchos bancos ofrecen prstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se
especializan en prstamos hipotecarios.
Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique
todos los costos estimados relacionados con la obtencin del prstamo hipotecario. Esto se llama estimacin de buena fe. Consulte a un experto en financiacin de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiacin.

Tasa
de inters.

La cantidad de intereses pagada por ao, dividida por el monto del capital
(es decir, el monto prestado).
Por ejemplo, si pag $5,000 en intereses por ao por un prstamo de
$100,000, la tasa de inters es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco
por ciento (5%).
Una tasa con inters fijo es un prstamo con una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del prstamo.
Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un prstamo en el que la tasa de
inters se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se
calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se especifica en los documentos del prstamo.

Plazo.
Relacin entre
prstamo y
valor (Loan to
Value o LTV
por sus siglas
en ingls).

Un perodo de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un


prstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 aos, lo que
quiere decir que debe pagarse en 30 aos.
La cantidad de un prstamo en relacin con el valor de la propiedad. Por
ejemplo: un prstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000
tendra una relacin LTV del 80%. Si hay ms de un prstamo, sta se llama
la relacin combinada entre prstamo y valor.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 50 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Vocabulario de los prstamos para la compra de casa (copia para el instructor)
(contina).

Tasacin.

Una estimacin profesional del valor de mercado de una propiedad en


cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se vender, en
trminos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades
similares en la misma zona.)

Cierre.

El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra
de una casa. Tambin se conoce como fecha de liquidacin.

Evaluacin
de riesgo.

El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero,


basndose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crdito del prestatario y su capacidad de pago, y las normas y prcticas de prstamo del
prestamista.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 51 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Vocabulario de los prstamos para la compra de casa.
El conocer estos trminos le ayudar a entender el proceso de prstamo para la compra de una casa.

Hipoteca.

Una hipoteca o prstamo hipotecario es un prstamo para ayudarle a comprar


una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al
prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto perodo, con ciertos costos.
Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capital es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa.
Los intereses son el costo del prstamo, es decir, la cantidad que el prestamista
le cobra por darle el prstamo. Algunos pagos de hipoteca tambin incluyen
impuestos a la propiedad y seguros.
Un prstamo hipotecario est asegurado por los bienes races que se compran.
Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el prstamo.
Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el prstamo, el prestamista podra
iniciar una ejecucin hipotecaria.
Muchos bancos ofrecen prstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se
especializan en prstamos hipotecarios.
Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique
todos los costos estimados relacionados con la obtencin del prstamo hipotecario. Esto se llama estimacin de buena fe. Consulte a un experto en financiacin de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiacin.

Tasa
de inters.

La cantidad de intereses pagada por ao, dividida por el monto del capital
(es decir, el monto prestado).
Por ejemplo, si pag $5,000 en intereses por ao por un prstamo de
$100,000, la tasa de inters es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco
por ciento (5%).
Una tasa con inters fijo es un prstamo con una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del prstamo.
Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un prstamo en el que la tasa de
inters se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se
calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se especifica en los documentos del prstamo.

Plazo.
Relacin entre
prstamo y
valor (Loan to
Value o LTV
por sus siglas
en ingls).

Un perodo de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un


prstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 aos, lo que
quiere decir que debe pagarse en 30 aos.
La cantidad de un prstamo en relacin con el valor de la propiedad. Por
ejemplo: un prstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000
tendra una relacin LTV del 80%. Si hay ms de un prstamo, sta se llama
la relacin combinada entre prstamo y valor.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 52 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Vocabulario de los prstamos para la compra de casa (contina).

Tasacin.

Una estimacin profesional del valor de mercado de una propiedad en


cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se vender, en
trminos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades
similares en la misma zona.)

Cierre.

El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra
de una casa. Tambin se conoce como fecha de liquidacin.

Evaluacin
de riesgo.

El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero,


basndose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crdito del prestatario y su capacidad de pago, y las normas y prcticas de prstamo del
prestamista.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 53 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Pasos del proceso de prstamo (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes poner en el orden
correcto los pasos del proceso. Cuando hayan terminado, discuta cada uno de los pasos.

Instrucciones:

Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de prstamo.
1. Llenar la solicitud.
Su prestamista le ayudar a llenar una solicitud de prstamo.
2. Obtener la preaprobacin.
Tras evaluar su solicitud de prstamo, el prestamista puede darle una carta de preaprobacin,
una carta que confirma el precio de la casa que puede comprar.
3. Procesamiento.
Su especialista en hipotecas recoge los documentos financieros necesarios para procesar su
prstamo. Se tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.
4. Recibir la aprobacin del prstamo.
El prestamista evaluar su solicitud y sus datos financieros para tomar su decisin de prstamo.
Si su solicitud no es aceptada, tal vez le recomienden qu hacer para obtener financiacin.
5. Pre-cierre.
En esta fase, llamada a veces liquidacin del prstamo, su consultor en hipotecas trabajar con
usted para obtener el seguro de ttulo requerido y cualesquiera documentos de bienes races
para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.
6. Cierre.
El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren
todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. Tambin se conoce como
fecha de liquidacin.
7. Servicio del prstamo.
Los pasos dados para mantener un prstamo desde el cierre hasta que sea pagado totalmente,
por ejemplo, facturar al prestatario, cobrar los pagos y hacer cambios en el contrato. No es
raro que el servicio del prstamo se transfiera entre muchas compaas durante la vida de un
prstamo.

El seguro de ttulo de la propiedad es una pliza que protege a un propietario y/o prestamista
contra prdidas debidas a un error o disputa relacionado con el ttulo, el documento que
prueba la propiedad de la vivienda.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 54 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Pasos del proceso de prstamo .
Instrucciones:

Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de prstamo, escribiendo un nmero en el espacio provisto. Tras la actividad, use el espacio debajo de cada paso para
tomar notas o escribir preguntas.

Fill in the blank.

Cierre.

Fill in the blank.

Llenar la solicitud.

Fill in the blank.

Obtener la preaprobacin.

Fill in the blank.

Servicio del prstamo.

Fill in the blank.

Pre-cierre.

Fill in the blank.

Procesamiento.

Fill in the blank.

Recibir la aprobacin.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 55 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Llenar la solicitud de prstamo (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de la actividad en las pginas siguientes y dirija una discusin sobre el modelo de
solicitud de prstamo.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 56 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Llenar la solicitud de prstamo (copia para el instructor) (contina).
A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los ltimos dos aos y nmeros
de Seguro Social de todos los prestatarios. Informacin de empleo durante los ltimos dos
aos, incluido el nombre del empleador, la direccin y el nmero de telfono.
B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos
de pensin de divorcio y pensin alimenticia de menores) para todos los prestatarios.
C. Activos: Informacin sobre todos los activos que va a usar para calificar para el prstamo
(por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubilacin y otros bienes races en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y
el saldo. Tambin le pedirn que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.
D. Deudas y obligaciones: Informacin sobre todas las deudas y obligaciones financieras pendientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los prstamos y notas pagaderas; pensin
de divorcio; pensin alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes races de su propiedad,
incluida la direccin de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos
por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.
E. Referencias de crdito: Informacin sobre prstamos o deudas que han sido pagadas, y
cualquier otra referencia de buen uso del crdito.
F. Informacin sobre la propiedad: Datos especficos sobre la propiedad que desea comprar,
si ha elegido una.

En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus
ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que
corrigieran datos en su informe de crdito que usted considera inexactos.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 57 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Llenar la solicitud de prstamo.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 58 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Llenar la solicitud de prstamo (contina).
A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los ltimos dos aos y nmeros
de Seguro Social de todos los prestatarios. Informacin de empleo durante los ltimos dos
aos, incluido el nombre del empleador, la direccin y el nmero de telfono.
B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos
de pensin de divorcio y pensin alimenticia de menores) para todos los prestatarios.
C. Activos: Informacin sobre todos los activos que va a usar para calificar para el prstamo
(por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubilacin y otros bienes races en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y
el saldo. Tambin le pedirn que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.
D. Deudas y obligaciones: Informacin sobre todas las deudas y obligaciones financieras pendientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los prstamos y notas pagaderas; pensin
de divorcio; pensin alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes races de su propiedad,
incluida la direccin de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos
por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.
E. Referencias de crdito: Informacin sobre prstamos o deudas que han sido pagadas, y
cualquier otra referencia de buen uso del crdito.
F. Informacin sobre la propiedad: Datos especficos sobre la propiedad que desea comprar,
si ha elegido una.

En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus
ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que
corrigieran datos en su informe de crdito que usted considera inexactos.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 59 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Cmo deciden los prestamistas (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer corresponder
cada una de las cinco C con su descripcin correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada C.
Cmo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carcter, capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias tarjetas
de puntuacin para los prstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:

Sus participantes debern leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Despus, indqueles
escribir la C correcta para cada descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones.

Carcter

Capacidad

Capital

Cuando los prestamistas evalan esta C, estudian la estabilidad,


por ejemplo, cunto tiempo ha vivido en su direccin actual,
cunto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.

Si desea obtener un prstamo para su empresa, el prestamista


puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el
prstamo.

Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el


prstamo.

Los acreedores evalan la proporcin entre sus deudas y sus


ingresos, es decir, la comparacin de lo que debe con lo que gana.

Cuanto menor sea esta relacin, ms confiarn los acreedores en su


capacidad para pagar el dinero que pide prestado.

Capital se refiere a su valor netoel valor de sus activos menos sus


pasivos.

En trminos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehculo,


bienes races, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.

Este trmino se refiere a cualquier activo de un prestatario (por


ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no
puede hacer los pagos del prstamo segn se ha acordado.

Algunos prestamistas pueden exigir un aval, adems de esto.

Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el prstamo si usted no puede hacerlo.

Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias


externas que pueden afectar la situacin financiera del prestatario y su
capacidad para pagar, por ejemplo, la situacin de la economa local.

Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la


salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus
competidores.

Garanta Colateral

Condiciones

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 60 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Cmo deciden los prestamistas .
Cmo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carcter, capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias tarjetas
de puntuacin para los prstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:

Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Despus, escriba la C correcta para cada
descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones.

Cuando los prestamistas evalan esta C, estudian la estabilidad,


por ejemplo, cunto tiempo ha vivido en su direccin actual,
cunto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.

Si desea obtener un prstamo para su empresa, el prestamista


puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su
negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted
pague el prstamo.

Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar


el prstamo.

Los acreedores evalan la proporcin entre sus deudas y sus


ingresos, es decir, la comparacin de lo que debe con lo que gana.

Cuanto menor sea esta relacin, ms confiarn los acreedores en


su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.

Capital se refiere a su valor netoel valor de sus activos menos


sus pasivos.

En trminos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un


vehculo, bienes races, dinero en efectivo e inversiones) menos
lo que debe.

Este trmino se refiere a cualquier activo de un prestatario (por


ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a
apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario
no puede hacer los pagos del prstamo segn se ha acordado.

Algunos prestamistas pueden exigir un aval, adems de esto.

Un aval quiere decir que otra persona firma un documento


prometiendo pagar el prstamo si usted no puede hacerlo.

Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar la situacin financiera del
prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situacin
de la economa local.

Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la


salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y
sus competidores.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 61 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Nota para el instructor:

En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de
la biblioteca al final de este tema.

Artculo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crdito.


Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 62 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. En grupo, pensar en algunos pasos que los
participantes pueden dar para que el prestamista reconsidere una solicitud que haba sido originalmente rechazada.

Instrucciones:

Sus participantes deben analizar la lista de razones por las cuales un prstamo puede no ser concedido. En el espacio provisto, indqueles escribir unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para
que el prestamista reconsidere su solicitud.
1. Empleo irregular.
Dar detalles sobre su historial de empleo.
El prestamista busca un historial de empleo estable/consistente.
2. No tener ingresos suficientes para pagar el prstamo.
Averige si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluacin de su solicitud.
Considere la posibilidad de que el cnyuge co-firme para que se incluyan
sus ingresos.
Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.
3. Mal historial de crdito (pago lento de otros prstamos).
Obtenga una copia de su informe de crdito y revsela para ver si est correcta
o si hay posibles errores que tiene que corregir.
Averige si la agencia de informes crediticios cometi algn error en la informacin que suministraron al prestamista.
Hable con un consejero de crdito para ver cmo puede mejorar su puntuacin de crdito.
4. Falta de historial de crdito.
No tiene antecedentes de crdito? Solicite una tarjeta de crdito con un
lmite bajo, haga pequeas compras y pague puntualmente.
Averige si factores como el pago de alquiler o cuentas de servicios pueden
tomarse en cuenta.
5. Demasiado poco tiempo en su residencia.
D ms detalles sobre sus residencias anteriores y la duracin en cada lugar.
6. Pago inicial insuficiente.
Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial ms grande.
Pague una parte de sus deudas pendientes.

Si un prestamista le niega un prstamo, no lo tome como un rechazo personal.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 63 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Si el prestamista dice que no.
Instrucciones:

Analice la lista de razones por las cuales un prstamo puede ser no concedido. En el espacio provisto,
escriba unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere su solicitud.

1. Empleo irregular.

Ejemplo: D detalles sobre su historial de empleo.

Fill in the blank.

2. No tener ingresos suficientes para pagar el prstamo.


Ejemplo: Considere que alguien co-firme el prstamo.

Fill in the blank.

3. Mal historial de crdito (pago lento de otros prstamos).


Ejemplo: Hable con un consejero de crdito.

Fill in the blank.


4. Falta de historial de crdito.

Ejemplo: Solicite una tarjeta de crdito con un lmite de crdito bajo.

Fill in the blank.

5. Demasiado poco tiempo en su residencia.


Ejemplo: D ms detalles sobre su historial de residencia.

Fill in the blank.

6. Pago inicial insuficiente.


Ejemplo: Siga ahorrando.

Fill in the blank.

Si un prestamista le niega un prstamo, no lo tome como un rechazo personal.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 64 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Resumen de la leccin.
Nota para el instructor:

Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin Cmo obtener un prstamo hipotecario:

Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted har en su vida.

Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una
parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.

Hay muchos trminos asociados con los prstamos hipotecarios, incluidos hipoteca relacin
entre prstamo y valor, APY, etc.

Los prestamistas evalan las Cinco C para tomar una decisin sobre su prstamo para la vivienda.

Si un prestamista le niega un prstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la


oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crdito.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 65 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Leccin 5: Pedir prestado sobre el valor lquido de la vivienda.


En esta leccin, los participantes aprendern cmo los prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en la vivienda ofrecen flexibilidadsi se usan con cuidado.

Objetivos de aprendizaje.

Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:


Definir el valor lquido en la vivienda (home equity)

Comparar y contrastar dos formas diferentes de pedir prestado contra el valor lquido de su vivienda.

Comienzo de la discusin.

Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que
podra usar:

Cul piensa usted que es la diferencia entre un prstamo sobre el valor lquido de la vivienda y
una lnea de crdito?

Cul piensa que es ms ventajoso en su situacin? Por qu?

Los elementos bsicos.


El valor lquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que


usted an debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su
vivienda como garanta.

Ser propietario de una vivienda es una inversin, ya que generalmente el valor de las casas
aumenta.

A medida que pasan los aos y usted va amortizando su hipoteca, tendr ms valor lquido en
la vivienda.

Si pide prestado usando como garanta el valor lquido de su vivienda, asegrese de hacer los
pagos del prstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 66 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en la vivienda.
(copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos pginas. Divida a la clase en grupos y distribuya
el material de la actividad. Un grupo dar informacin para la columna de prstamo sobre el valor lquido
en la vivienda, y el otro grupo dar informacin para la columna de lnea de crdito sobre el valor lquido.
Despus usarn los puntos clave que figuran abajo en la tabla para compara y contrastar los dos tipos.
Prstamo sobre el valor lquido
de la vivienda (segunda hipoteca)

Lnea de crdito sobre el valor lquido


de la vivienda

Suministra una suma de dinero junto.


Ofrece crdito renovable o rotativo.


Su prestamista suministrar una suma junta. Un tipo de crdito que permite a una
persona pedir prestada hasta cierta cantidad de dinero, pagar el dinero prestado
con intereses cuando se vence el plazo, y
despus volver a pedir prestado el dinero.

Utiliza su vivienda como garanta.


Su vivienda garantiza el prstamo.

Debe pagar para cierta fecha.


Su prestamista especificar una fecha


de pago.

A menudo se usa para un proyecto.


Los prstamos sobre el valor lquido de la


vivienda se suelen usar con una finalidad
especfica, por ejemplo, para remodelar la
vivienda.

Tasa de inters ms alta que la primera


hipoteca.
La tasa de inters para una segunda hipoteca suele ser ms alta que para la primera
hipoteca.

Las diferentes instituciones financieras


pueden ofrecer tasas diferentes. Compare
ofertas.

Utiliza su vivienda como garanta.


Su vivienda garantiza el prstamo.
Las opciones de pago pueden variar.
Su prestamista explicar las opciones de
pago
Distintos usos.
Los propietarios usan sus lneas de crdito
sobre el valor lquido de la vivienda para
una amplia gama de finalidades, que van
desde hacer mejoras en la vivienda hasta la
educacin universitaria.
Las tasas de inters varan.

Las diferentes instituciones financieras


pueden ofrecer tasas diferentes. Compare
ofertas.

Algunas lneas de crdito tienen tasas de


inters fijas; otras tienen tasas variables.

Intereses deducibles de los impuestos.


Intereses deducibles de los impuestos.
Debido a que estas deudas estn garantiza Debido a que estas deudas estn garandas por su vivienda, parte de los intereses que
tizadas por su vivienda, parte de los
paga suelen ser deducibles de los impuestos,
intereses que paga suelen ser deducibles
sin importar cmo gaste el dinero.
de los impuestos, sin importar cmo gaste
el dinero.
Consulte a su asesor impositivo.

Consulte a su asesor impositivo.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 67 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en la vivienda.
Instrucciones:

Responda a cada pregunta relativa a los prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en
la vivienda.
Prstamo sobre el valor lquido
de la vivienda (segunda hipoteca)

Lnea de crdito sobre el valor lquido


de la vivienda

Cmo obtiene el dinero?


Pista: lo va a recibir todo de una sola vez o una
cantidad que necesita ahora mismo?

Cmo obtiene el dinero?


Pista: Va a obtener el dinero de una sola vez?

Su vivienda garantiza el prstamo?


Pista: Cul es la garanta colateral del prstamo?

Su vivienda garantiza el prstamo?


Pista: Cul es la garanta colateral del prstamo?

Cmo paga lo que pidi prestado?

Cmo paga lo que pidi prestado?

Para qu se usa, fundamentalmente?

Para qu se usa, fundamentalmente?

Cul es la tasa de inters?

Cul es la tasa de inters?

Qu sucede con los intereses e impuestos?

Qu sucede con los intereses e impuestos?

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 68 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Resumen de la leccin.
Nota para el instructor:

Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin Pedir prestado sobre el valor lquido de la vivienda:

El valor lquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que


usted an debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su
vivienda como garanta.

Ser propietario de una casa es una inversin, ya que generalmente el valor de las casas aumenta.

A medida que pasan los aos y usted va amortizando su hipoteca, tendr ms valor lquido en
la vivienda.

Si pide prestado usando como garanta el valor lquido de su vivienda, asegrese de hacer los
pagos del prstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 69 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Leccin 6: Protect Your Home Investment.


En esta leccin, los participantes aprendern cmo mantener su casa puede ahorrarles dinero a largo plazo. Descubrirn
cmo proteger la inversin en su vivienda si tienen dificultades financieras o un suceso sbito que cambia su vida.

Objetivos de aprendizaje.

Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:


Explicar cmo el mantenimiento de su casa puede ayudarle a ahorrar dinero en el futuro.

Indicar los pasos para proteger la inversin en su vivienda si tienen dificultades financieras o un
suceso sbito que cambia su vida.

Comienzo de la discusin.

Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que
podra usar:

Cules son algunos de los pasos importantes que debe dar para mantener su casa?

Qu situaciones podran hacer que una persona pierda su casa o sufra una ejecucin hipotecaria?

Qu medida piensa que un propietario puede tomar para evitar una ejecucin hipotecaria?

Los elementos bsicos.


Una vez que sea propietario de una vivienda, tendr que proteger su inversin administrando
sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado
para atender gastos imprevistos.

Si est teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista
para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prev futuros problemas de pagos.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 70 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Encrguese de la inversin en su casa (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Los participantes deben llenar los espacios
en blanco a medida que usted lidera la discusin.

Instrucciones:

Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusin
sobre los consejos para proteger la inversin en la casa.

Pague siempre puntualmente su hipoteca. Si usted no hace sus


pagos, podra daar su calificacin de crdito o perder su casa.

Algunos prestamistas ofrecen programas de pago automtico


para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.

Algunos planes le permiten pagar su prstamo ms rpidamente


para pagar menos intereses y posiblemente acumular capital
con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qu
opciones de pagos ofrecen.

Establezca un programa mensual para pagar sus cuentas; considere usar un servicio de pago automtico de cuentas.

Cumpla con su plan de gastos para no gastar en exceso.

Lleve registros financieros cuidadosos para saber cul es su


situacin.

Evite abrir nuevas cuentas de crdito.

Antes de hacer otras compras importantes y asumir ms


deudas, asegrese de atender sus nuevos gastos mensuales de
vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios pblicos y otros
gastos relacionados con la vivienda.

Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.

Trate de tener suficientes ahorros disponibles para seis meses


de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.

Mantenga el interior y el exterior de su casa.

El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar reparaciones


caras.

Tambin puede reducir los costos de energa y mantiene el


valor de su inversin ms importante, su casa.

Tenga un seguro
adecuado

Asegrese de tener una cobertura adecuada en todas las reas,


incluido el seguro de propietario de la vivienda.

Use cuidadosamente
el valor lquido
de la vivienda

Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su valor lquido


de la vivienda, pero manjelo con cuidado. Pague siempre
puntualmente.

Pague su hipoteca!

Administre su dinero

Postergue las nuevas


deudas

Siga ahorrando

Mantenga su propiedad

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 71 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Actividad: Encrguese de la inversin en su casa.
Instrucciones:

Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusin sobre los consejos para
proteger la inversin en la vivienda.

Pague siempre

su hipoteca.

Si usted no hace sus pagos, podra daar su


o perder su casa.

Pague su hipoteca!

Algunos prestamistas ofrecen programas de pago


para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.

Algunos planes le permiten pagar su prstamo ms rpidamente


para pagar menos intereses y posiblemente acumular
con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qu
opciones de pagos ofrecen.

Establezca un

para pagar sus cuentas;

considere usar un servicio de pago automtico de cuentas.


Administre su dinero

Cumpla con su

Lleve

para no gastar en exceso.


cuidadosos para saber

cul es su situacin.

Postergue las nuevas


deudas

Evite abrir

Antes de hacer otras

de crdito.

y asumir ms deudas, asegrese de atender sus nuevos gastos


mensuales de vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios
pblicos y otros gastos relacionados con la vivienda.

Siga ahorrando

Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.

Trate de tener suficientes ahorros disponibles para


de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.

Mantenga el interior y el exterior de su casa.

El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar

Mantenga su propiedad

Tambin puede reducir los


mantiene el

Tenga un seguro
adecuado

Use cuidadosamente
el valor lquido
de la vivienda

de su inversin ms importante, su casa.

Asegrese de tener una cobertura adecuada en todas las reas,


incluido el

Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su


, pero manjelo
con cuidado. Pague siempre puntualmente.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 72 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Nota para el instructor:

En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de
la biblioteca al final de este tema.

Artculo recomendado: Proteja su inversin.


Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 73 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Qu sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca?
Nota para el instructor:

Para iniciar la discusin, haga preguntas como:


Por qu es importante pagar siempre puntualmente su hipoteca?

Qu sucede si no puede pagar puntualmente su hipoteca?

Si sabe que se va a retrasar en los pagos de la hipoteca, qu medidas debe tomar?

Contine la discusin, concentrndose en los puntos clave siguientes y despus pase al material Medidas
para evitar la ejecucin hipotecaria en las pginas siguientes. Consulte tambin invitar a un funcionario
bancario de hipotecas o a un consejero de crdito para que haga una presentacin a los participantes.

Pague siempre puntualmente su hipoteca.


Si no puede hacer el pago, llame inmediatamente a su prestamista.

Incluso los prestatarios ms fiables a veces incumplen algunos pagos en su


fecha de vencimiento.

Una crisis inesperada (larga enfermedad, prdida del trabajo, disolucin del
matrimonio, etc.) puede impactar negativamente su capacidad de pagar.

No se deje intimidar ni se avergence de llamar a su prestamista. Es esencial


que los llame, ya que ellos quieren ayudarle y solamente pueden hacerlo si
usted se pone en contacto con ellos. (Llame a la compaa a la que enva actualmente el pago de su prstamo, no a la compaa que origin el prstamo.)

Generalmente, el ltimo recurso para el prestamista y para el cliente es la


ejecucin hipotecaria.

Esto tendr consecuencias muy negativas para usted y su crdito.

Como resultado de una ejecucin hipotecaria, el prestamista pasa a ser el


propietario de su vivienda y usted debe mudarse.

El prestamista tambin puede reclamarle judicialmente el dinero que usted


an debe en su hipoteca.

Para evitar esto, lo mejor es llamar a su prestamista tan pronto como tenga
problemas para pagar la hipoteca.

Si tiene una crisis inesperada, tome medidas de inmediato. Los prestamistas tienen ms
opciones cuando usted llama tan pronto como se da cuenta de que puede haber un problema.
Llame a su prestamista y a una agencia asesora en vivienda y colabore plenamente con ellos.
Evite a las compaas que le cobran un cargo alto por adelantado y afirman poderle ayudar a
evitar la ejecucin hipotecaria. Podran ser estafas!

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 74 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria (copia para el instructor).
Nota para el instructor:

Inicie una discusin en grupo pidiendo a los participantes que sealen distinta formas que los propietarios tienen para salvar sus casas y evitar la ejecucin hipotecaria si tienen problemas financieros. Despus
discuta los puntos clave siguientes.

Pngase
en contacto
con su
prestamista

Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situacin.


Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener ms opciones
ms pronto.
Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones
apropiadas.
El prestamista est motivado para ayudarle a conservar su casa.
La ejecucin hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los prestamistas debern seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los
canales legales, tomar posesin, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en
venta y venderla con xito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los
prestamistas suelen considerar la ejecucin hipotecaria como ltimo recurso.

Llame a un
asesor en
vivienda

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Deparment of Housing


and Urban Development o HUD por sus siglas en ingls) de los Estados
Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web:
www.hud.gov.
Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede
ayudarle a evaluar su situacin financiera y recomendarle dnde recortar
costo, permitindole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El
asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.
La Homeownership Preservation Foundation tiene un nmero directo nacional de asistencia1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asistencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades
financieras para no perder sus casas. Para obtener informacin adicional, visite
www.hopenow.com.

Negocie una
solucin

Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su prstamo, discuta un


arreglo de prstamo con la compaa encargada del servicio de su prstamo.
Esto quiere decir reestructurar el prstamo de forma que le permita pagar lo
adeudado.

Explore
distintas
opciones
para no
perder
su casa

Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calendario de repago para su hipoteca.
Esto se conoce como modificacin o reestructura del prstamo. (Si usted tiene
un prstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestructura se conoce como asignacin del prstamo.)
La modificacin del prstamo es un cambio en uno o ms trminos del
prstamo para que los pagos mensuales sean ms accesibles dada la situacin
financiera actual del prestatario.
Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden
incluir un cambio en la tasa de inters del prstamo, de la cantidad mensual
del pago o del tiempo disponible para pagar.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 75 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria (copia para el instructor)
(contina)

Dejar
su casa

Si sus circunstancias financieras cambian dramticamente, tal vez no sea capaz


de encontrar una manera de poder pagar su prstamo.
Es posible que la mejor opcin sea no mantener su casa.
En ese caso, una opcin puede ser una venta rpida, o venta previa a la ejecucin hipotecaria. Tpicamente el prestamista querra que el precio de venta de
la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dispuesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por
menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.
Otra opcin puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la
escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecucin hipotecaria. Esto es
cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.

La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal


de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y
Investigue
lograr empezar de nuevo financieramente.
sus opciones
La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes
de bancarrota
duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y estn cambiando. Es
esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 76 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria.

Pngase
en contacto
con su
prestamista

Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situacin.


Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener ms opciones
ms pronto.
Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones
apropiadas.
El prestamista est motivado para ayudarle a conservar su casa.
La ejecucin hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los prestamistas debern seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los
canales legales, tomar posesin, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en
venta y venderla con xito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los
prestamistas suelen considerar la ejecucin hipotecaria como ltimo recurso.

Llame a un
asesor en
vivienda

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Deparment of Housing


and Urban Development o HUD por sus siglas en ingls) de los Estados
Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web:
www.hud.gov.
Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede
ayudarle a evaluar su situacin financiera y recomendarle dnde recortar
costo, permitindole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El
asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.
La Homeownership Preservation Foundation tiene un nmero directo nacional de asistencia1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asistencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades
financieras para no perder sus casas. Para obtener informacin adicional, visite
www.hopenow.com.

Negocie una
solucin

Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su prstamo, discuta un


arreglo de prstamo con la compaa encargada del servicio de su prstamo.
Esto quiere decir reestructurar el prstamo de forma que le permita pagar lo
adeudado.

Explore
distintas
opciones
para no
perder
su casa

Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calendario de repago para su hipoteca.
Esto se conoce como modificacin o reestructura del prstamo. (Si usted tiene
un prstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestructura se conoce como asignacin del prstamo.)
La modificacin del prstamo es un cambio en uno o ms trminos del
prstamo para que los pagos mensuales sean ms accesibles dada la situacin
financiera actual del prestatario.
Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden
incluir un cambio en la tasa de inters del prstamo, de la cantidad mensual
del pago o del tiempo disponible para pagar.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 77 de 101

Tema 6 Compra de una casa


Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria (contina)

Dejar
su casa

Si sus circunstancias financieras cambian dramticamente, tal vez no sea capaz


de encontrar una manera de poder pagar su prstamo.
Es posible que la mejor opcin sea no mantener su casa.
En ese caso, una opcin puede ser una venta rpida, o venta previa a la ejecucin hipotecaria. Tpicamente el prestamista querra que el precio de venta de
la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dispuesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por
menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.
Otra opcin puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la
escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecucin hipotecaria. Esto es
cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.

La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal


de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y
Investigue
lograr empezar de nuevo financieramente.
sus opciones
La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes
de bancarrota
duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y estn cambiando. Es
esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 78 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Resumen de la leccin.
Nota para el instructor:

Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos laves de la leccin Proteja la inversin en su vivienda:

Una vez que sea propietario de una vivienda, tendr que proteger su inversin administrando
sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado
para atender gastos imprevistos.

Si est teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista
para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prev futuros problemas de pagos.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 79 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Resumen del tema.


Nota para el instructor:

Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave del tema Compra de una casa.


Antes de empezar a buscar casa, piense en si ser propietario es lo ms apropiado para


usted en este momento, y si realmente est preparado para comprar.

Coach 3: Si decide que est listo, un buen agente de bienes races puede ayudarle paso a
paso en el proceso de compra de una casa.

Busque un prstamo hipotecario antes de buscar una casa, a fin de saber cunto puede
pagar por una casa.

Si le niegan la financiacin, puede tomar medidas para mejorar su situacin financiera.

Una vez que sea propietario, si el valor de su casa aumenta y usted paga parte de su hipoteca,
puede calificar para obtener un prstamo o lnea de crdito garantizada por la vivienda,
lo cual le da ms flexibilidad financiera.

Proteja la casa que tanto ha trabajado para obtener. Use el crdito inteligentemente, siga
ahorrando y administre el dinero con inteligencia. Obtenga un seguro adecuado y mantenga
bien la propiedad, tanto en el interior como el exterior

Actividades adicionales.

Estas actividades tienen el propsito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cmo comprar una
casa. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han
aprendido a situaciones de la vida real.
1. Recopile algunos folletos de viviendas que estn en venta. Visite Internet y pruebe algunas calculadoras de intereses para ver cul sera su pago para esas casas. Cambie la cantidad del pago
inicial y la tasa de inters para ver cmo cambia el pago.
2. Hable con un agente de bienes races acerca de sus necesidades preliminares. Haga todas las
preguntas y discuta lugares, precios, el mercado de vivienda, etc. La mayora de los agentes de
bienes races estarn muy dispuestos a hablar con usted, ya que puede ser un futuro cliente
que les enve ms clientes.
3. Solicite una copia gratuita de su informe de crdito a www.annualcreditreport.com o a una
de las tres agencias de informes crediticios. Identifique cualquier error o entrada incorrecta y
contacte inmediatamente al prestamista y a la agencia de crdito para corregir los errores.
4. Vaya a visitar tantas casas en venta como le sea posible. Hable con agentes de bienes races
sobre las casas, sus caractersticas, y los precios medios para esa zona especfica.
5. Si es propietario, revise su plan de seguro para asegurarse de que cubra a su vivienda y a los
bienes contenidos en la misma.
6. Hable con su funcionario bancario y obtenga ms informacin sobre prstamos sobre el valor
lquido de la vivienda y las opciones que tiene como propietario.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 80 de 101

Tema 6 Compra de una casa

Apndice.
Artculos de la Biblioteca y recursos temticos adicionales.

Utilice estos artculos de la biblioteca como recursos en la discusin o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artculos disponibles.

EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 81 de 101

Clculo de los costos de comprar una casa.


Qu hipoteca est en condiciones de asumir?

Muchas personas estiman que estn en condiciones de asumir una hipoteca igual al doble o al doble
y medio de sus ingresos familiares. Por ejemplo, si los ingresos de una familia son de $40,000, podra
obtener una hipoteca de entre $80,000 y $100,000. Tenga en cuenta que, aunque usted est en condiciones de asumir ese monto de prstamo, eso no significa necesariamente que pueda pagarlo o que le resulte
cmodo pagar la cuota mensual requerida. Usted tiene que considerar sus circunstancias particulares y
sus necesidades financieras y objetivos para el futuro.
Los prestamistas hipotecarios suelen requerir que los gastos mensuales por vivienda sean menores o iguales
que un 25%-28% de sus ingresos mensuales antes de los impuestos. Por ejemplo, si sus ingresos mensuales
previos a los impuestos son de $3,500, su pago mensual de hipoteca debera ser de $980 o menos.

Costos relacionados con la compra de una casa.

Los tres principales costos relacionados con la compra de una casa son el pago inicial o enganche, los costos de cierre y los costos de mudanza y adaptacin. He aqu ms informacin sobre cada uno de ellos:

Pago inicial o enganche


Generalmente, los prestamistas requieren que los prestatarios hagan por lo menos un pago inicial
pequeo. La cantidad depende del precio de la casa y del tipo de hipoteca que usted obtenga.
Los requisitos de pago inicial varan normalmente entre un 3% y un 20% del precio de venta de la
casa. El volumen del pago inicial que usted est en condiciones de hacer influye en la cantidad de
dinero que tendr que pedir prestada. La cantidad que usted entrega inicialmente afecta tambin
la decisin de concesin del prstamo, el monto de los pagos mensuales y la cantidad de dinero en
efectivo que usted tiene disponible para pagar otros costos relacionados con la compra de la casa.

Costos de cierre
Los costos de cierre son cuotas que se deben pagar para completar la transferencia de la propiedad del vendedor al comprador. Los costos de cierre incluyen tambin los costos que hay que
pagar por la obtencin del prstamo hipotecario. Estos costos de cierre tpicos pueden incluir las
cuotas por originacin, las cuotas por descuento, la cuota por avalo de la propiedad, la obtencin de un informe de crdito, la cuota por investigacin de ttulo, la cuota por apeo y los cargos
anticipados por impuestos a la propiedad inmobiliaria en depsito de plica. Para tener una idea
ms detallada de estas cuotas, hable con un profesional inmobiliario.
Los costos de cierre pagados por anticipado son costos que se deben pagar antes del cierre del
prstamo. Todos estos pagos deben efectuarse a ms tardar en el momento de la liquidacin. Los
costos de cierre pueden variar, pero suelen oscilar entre el 2% y el 7% del monto del prstamo.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 82 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Clculo de los costos de comprar una casa

Clculo de los costos de comprar una casa (continuacin)


Costos relacionados con la compra de una casa (continuacin)

Costos de mudanza y adaptacin


Usted puede tener costos relacionados con el traslado a su nueva casa, aunque se encargue usted
mismo de la mudanza en lugar de contratar una empresa profesional de mudanzas. El monto de
sus costos de mudanza y adaptacin puede variar segn la distancia desde la cual se mude y de
la magnitud de los trabajos de reparacin que sea necesario realizar. Es probable que haya gastos
como nuevos aparatos electrodomsticos y mejoras en el hogar, como la pintura o el cambio de
las alfombras. Quiz tambin necesite o desee adquirir muebles para su nueva casa.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestra
pgina web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 83 de 101

Proteja su dinero y su identidad.


Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de dbito o de crdito, o a datos financieros de
carcter personal tales como nmeros de cuenta, contraseas o el nmero de Seguro Social, pueden vaciar
sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crdito. Tambin pueden cometer un delito llamado
robo de identidad, obteniendo prstamos y tarjetas de crdito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.
Cada ao hay 27 millones de vctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad
puede daar seriamente su reputacin crediticia y financiera, y puede tardar aos en recuperar su buen
crdito y su buen nombre.
No deje que le suceda a usted! He aqu algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a
proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:

Acerca del fraude y el robo de identidad.


El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta existente,
como un cargo en una tarjeta de crdito robada.

Con el robo de identidad, el ladrn utiliza sus datos personales, como su nmero de Seguro Social
o nmero de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre. Esto puede
causarle prdidas financieras o daar su crdito.

Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automticamente que su identidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede resolverse
rpidamente. Para ms informacin, pngase en contacto con su banco.

Algunas formas comunes de robo de identidad.

Segn la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas en ingls), los
ladrones de identidad experimentados usan diversos mtodos para robar sus datos personales, incluyendo:
1. Bsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que tengan
sus datos personales.
2. Escaneado de tarjetas o skimming. Roban nmeros de tarjetas de crdito/dbito usando un dispositivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.
3. Mensajes fraudulentos o pesca en internet (phishing). Simulan ser instituciones o compaas financieras y envan spam o mensajes instantneos para tratar de que usted revele sus datos personales.
4. Cambio de su direccin. Desvan sus estados de cuenta a otro lugar, completando un formulario
de cambio de direccin.
5. Robo a la antigua. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta de tarjetas de crdito, las ofertas de crdito preaprobadas y cheques nuevos o informacin de impuestos.
Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados que tienen acceso.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 84 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Si usted es vctima del robo de identidad:

Pngase en contacto de inmediato con su institucin financiera y los emisores de la tarjeta de crdito
y alrtelos de la situacin.

Pngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discutir si
tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitar que los ladrones abran una nueva
cuenta en su nombre.

He aqu la informacin de contacto para la divisin de fraude de cada agencia de crdito:

Equifax 800-525-6285.

Experian 888-397-3742.

TransUnion 800-680-7289.

Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.

Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores que
pueden pedir comprobante del delito.

Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).

Recomendaciones generales para evitar el fraude.


Lleve con usted slo la informacin necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las tarjetas de
crdito que no use en su casa, en un lugar seguro.

Proteja su nmero de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminstrelo slo si es absolutamente necesario, o pida usar otro identificador.

Reduzca al mnimo los estados de cuenta en papel.

Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan informacin personal o financiera.

Revise su informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay transacciones sospechosas o desconocidas.

Limite las ofertas de crdito que recibe.

Retire su nombre de las listas de mercadeo.

Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrnicos no solicitados; teclee una
direccin Web que conoce.

Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 85 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de dbito y de crdito.

Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denncielo inmediatamente a la compaa que emiti
la tarjeta.

Para responder rpidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla
como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.
Nombre de la
tarjeta de crdito.

Institucin
financiera.

Nmero de cuenta.

Nmero de servicio al
cliente las 24 horas.

Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.

Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de su posesin o control.

Nunca incluya su nmero de tarjeta de crdito en un mensaje de correo electrnico.

No d su nmero de tarjeta por telfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.

Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta despus de cada compra.

No deje sus tarjetas de crdito en la guantera del automvil. Un porcentaje alto de los robos de
tarjetas de crdito son robos de las guanteras.

No preste sus tarjetasde crdito, de dbito o ATMa nadie. Usted es la persona responsable de su
uso. No deje que sus tarjetas de crdito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.

Elija un nmero PIN que sea fcil de recordar para usted pero difcil de adivinar para otras personas. No use nmeros ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, nmero
de telfono, etc.).

Nunca diga a nadie cul es su PIN. Ninguna persona de una institucin financiera, la polica, o un
comerciante debera pedirle su PIN. Usted es la nica persona que necesita conocerlo.

Cuando utilice su tarjeta de crdito, no d informacin personal, excepto mostrar un documento


de identificacin si se lo solicita un comerciante.

Nunca escriba su nmero de identificacin personal (nmero PIN): memorcelo. No escriba su


nmero de cuenta y su nmero PIN ni lleve esa informacin con usted. Si le roban la cartera,
alguna otra persona podra obtener acceso a su dinero.

Cuando teclee su nmero de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie ms pueda verlo.

Cuando seleccione un nmero PIN, evite elegir un nmero fcil de adivinar para otras personas, por ejemplo, su nombre, nmero de telfono, fecha de nacimiento, o una combinacin simple de los anteriores.

Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.

Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crdito y los recibos de cajeros
automticos (ATM).

Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean
las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, pngase en contacto inmediatamente con su proveedor de servicio.
El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 86 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de dbito y de crdito (continuacin)

Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo
contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestin. Muchos proveedores de tarjetas de crdito tienen instrucciones especficas cuando se trata de notificarles de
una disputa por error de facturacin. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crdito y los
estados de cuenta para ver la informacin sobre los requisitos de notificacin en caso de disputa.
Tambin puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crdito para preguntar
sobre los requisitos de notificacin en caso de disputa.

Triture o destruya sus recibos del cajero automtico antes de tirarlos a la basura.

Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podra borrar la informacin
guardada en la tarjeta.

Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.

Compre en comercios conocidos y confiables. Asegrese de que las compras por Internet sean
seguras mediante encriptacin, a fin de proteger la informacin de su cuenta. Busque los smbolos
de transaccin segura.

Recomendaciones de seguridad para los cajeros automticos (ATM).


Cuando use un cajero automtico, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayora
de los cajeros automticos entregan dinero y muchos aceptan depsitos, conviene mantenerse
alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero
automtico. Si est solo, evite usar cajeros automticos en lugares apartados o desolados. Utilice
cajeros automticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras personas a su alrededor. Use cajeros automticos en lugares pblicos bien iluminados.

Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva ms tarde o
use otro cajero automtico.

Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automtico, no lo use. (Esto podra querer
decir que un delincuente ha colocado un skimmer en el cajero automtico para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automtico, niguese y vyase.

Cuando teclee su nmero de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie ms pueda verlo.

Una vez que termine la transaccin, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los documentos
impresos, como los recibos o estados de cuenta.

Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automtico. Evite siempre mostrar
el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retir o deposit se corresponda con la cantidad
impresa en el recibo.

Llvese los recibos para que los posibles criminales no sepan cunto retir o cunto dinero tiene en
su cuenta.

Cuando use un cajero automtico para uso desde su automvil (drive up ATM), mantenga las puertas cerradas y el motor encendido.
El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 87 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Precauciones con el correo.

Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.

Si cambia de direccin, avise de inmediato a la oficina de correos.

Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.

Retire rpidamente la correspondencia recibida.

No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo,
en los vestbulos de edificios de apartamentos).

Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hgala recoger por una
persona de su confianza.

Considere inscribirse en un servicio de pago electrnico para reducir el riesgo de robo de los
cheques que enva.

Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques
con versiones electrnicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante ofrece
ese servicio.

Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en lnea, para detectar actividades sospechosas
y fraude.

No ponga la correspondencia a enviar en el buzn de su casa. Podra ser robada. Ponga la correspondencia a enviar en un buzn seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos (United
States Postal Service o USPS por sus siglas en ingls) o entrguelo directamente a un cartero
uniformado del USPS.

Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que tiene correspondencia a enviar, tambin est alertando a los posibles ladrones de que hay correspondencia
saliente en el buzn.

Conozca los ciclos de facturacin y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados de
cuenta normales, pngase en contacto inmediatamente con la compaa.

Use un sistema de pago electrnico de cuentas para mantener segura su informacin.

Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos criminales falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener informacin
que les permita solicitar crdito en su nombre.

Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su conocimiento,


vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pdale al correo que rastree la
correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de correos hasta 14 das, por lo
cual quiz todava no haya llegado a manos del criminal.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 88 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias

Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.

Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.

Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscrbase en ese servicio. Revselos peridicamente para detectar un fraude con mayor rapidez.

Limite la cantidad de informacin en los cheques. No escriba su nmero de licencia de conducir ni


su nmero de Seguro Social en sus cheques.

Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados
cuando ya no los necesite.

Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su telfono celular.


Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen informacin sobre saldos, especialmente
antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.

Nunca divulgue ningn dato personal (nmeros de cuenta, contraseas, etc.) mediante un mensaje
de texto.

Utilice la funcin de bloqueo del teclado o de bloqueo del telfono en su aparato celular cuando no
lo est usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseas, de modo que nadie ms
pueda usarlo o ver sus datos.

Guarde su aparato en un lugar seguro.

Si pierde su aparato celular o cambia de nmero de telfono, avise cuanto antes a su banco.

Seguridad telefnica.

No d su nmero de cuenta por telfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.

Cuando compre por telfono, para maximizar la seguridad, use un telfono con cable en lugar de
uno inalmbrico.

Si lo llama un vendedor por telfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos preguntas
un televendedor pueda contestarle, menor ser la probabilidad que el negocio sea legtimo. Anote
el nombre, la direccin y el nmero de telfono de las empresas u organizaciones que se ponen en
contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su experiencia con
esa empresa u organizacin.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 89 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Seguridad en lnea.

Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel ms alto de


proteccin.

Utilice un programa de navegacin actualizado.

Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.

Instale, use y mantenga al da el software antivirus.

Evite descargar programas de fuentes desconocidos.

Nunca use su nmero de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en
Internet.

Nunca use el nombre de usuario tambin como contrasea.

Proteja sus contraseas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.

Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.

Desconctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrnico o de una tienda.
Si no hay una funcin de desconexin, cierre el programa de navegacin para evitar el acceso sin
autorizacin a los datos de su cuenta.

Apague totalmente su computadora cuando no la est usando. No la deje en el modo dormido.

No enve por correo electrnico datos personales que identifiquen, por ejemplo nmeros de
cuenta, nmeros de tarjeta de crdito, o nmeros de identificacin personal (nmeros PIN). Las
instituciones financieras jams le enviarn un mensaje de correo electrnico solicitando este tipo
de informacin.

Elija una tarjeta de crdito con un lmite bajo para todas sus compras por Internet. Dgale a su
proveedor de tarjeta de crdito que no desea que aumenten el lmite de esta tarjeta sin su permiso
por escrito.

Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrnicos de gente o compaas
que no conoce.

Si alguien le quiere vender algo.


Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje informacin delicada,
tarjetas de crdito o libretas de cheques en un lugar visible.

Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.

Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.

Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crdito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y
otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.

Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y
ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que no piense usar. Si es posible, compre una trituradora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.
El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 90 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Seguridad en el hogar.

Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje informacin delicada,
tarjetas de crdito o libretas de cheques en un lugar visible.

Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.

Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.

Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crdito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y
otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.

Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y
ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que no piense usar. Si es posible, compre una trituradora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.

Vigile su actividad financiera.


Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algn error o actividad
no autorizada, notifique inmediatamente a la institucin financiera.

Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institucin financiera para averiguar el motivo.

Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitir monitorear la actividad
de su cuenta en cualquier momento.

Nunca diga a nadie su contrasea de servicios bancarios en Internet, y cmbiela peridicamente.

Revise su informe de crdito al menos dos veces al ao para verificar su exactitud. Si un informe
muestra cuentas desconocidas con lneas de crdito altas, quiz usted haya sido vctima de robo de
identidad. Lea tambin la seccin Averiguaciones de sus informes. Eso te dice quin ha consultado
su historial de crdito. Si un concesionario automotriz de otra zona del pas ha pedido su informe de
crdito, por ejemplo, quiz usted sea vctima de robo de identidad.

Qu es el phishing o pesca in internet?


Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrnico y sitios web falsos.
Los estafadores, o phishers, envan mensajes de correo electrnico a una amplia audiencia.
Los mensajes parecen provenir de una compaa de buena reputacin. Esto se conoce como
mensajes de phishing.
En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una compaa de
buena reputacin.
Los estafadores esperan convencer a las vctimas para que les entreguen datos personales,
usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que usted actualice sus
datos de inmediato.
Una vez obtenida, la informacin personal puede usarse para robar dinero o transferir el dinero
robado a una cuenta diferente.
Los estafadores obtienen direcciones de correo electrnico de muchos lugares en la Web. Tambin
compran listas de correo electrnico y a veces adivinan direcciones electrnicas.
El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 91 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Qu es el phishing o pesca in internet? (continuacin)

Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envan mensajes electrnicos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de phishing sean
recibidos por clientes.

Una nueva forma de correos electrnicos fraudulentos, llamados vishing o phishing de correo de
voz, utiliza mensajes de correo electrnico que contienen nmeros de telfono fraudulentos en lugar
de enlaces. Los recipientes de mensajes de vishing reciben instrucciones de llamar a este nmero
y dar datos personales y de su cuenta. Recurdelo: comunquese siempre con su banco usando un
nmero legtimo, por ejemplo, el nmero que figura en el reverso de su tarjeta de dbito.

Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrnico y phishing


No confe en los mensajes electrnicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga clic en
los enlaces, ni responda a los mensajes electrnicos de remitentes sospechosos o desconocidos.

Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es phishing, no responda ni d ninguna informacin. Enve el mensaje al Anti-Phishing Working Group en reportphishing@antiphishing.org.
Siga tambin los procedimientos de denuncia de phishing establecidos por su banco.

Si usted responde a un mensaje electrnico de phishing con sus datos personales, pngase inmediatamente en contacto con su banco.

Qu es el skimming?

El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la informacin codificada en la banda magntica de su tarjeta de crdito utilizando un dispositivo de mano llamado
skimmer, que se parece al teclado de un cajero automtico. Cada skimmer puede contener datos
de cientos de tarjetas de crdito.

Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrn tiene los datos necesarios para hacer
una tarjeta falsificada.

A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computadora y enviarse por correo electrnico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para
falsificar tarjetas de crdito.

Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crdito y denuncie inmediatamente


cualquier actividad no autorizada.

Acerca de las estafas.


Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales vctimas usando
diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales vctimas, usan un lenguaje y escenarios
persuasivos para engaarlos.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 92 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Acerca de las estafas (continuacin).

Si usted se ve involucrado en una situacin que corresponde a una de las siguientes descripciones,
podra ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con su banco.
Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisin para facilitar transferencias de dinero a travs de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide que abra una nueva
cuenta bancaria.
Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a travs de un
sitio web o chat room de dating le pide que le enve dinero por diversas razones, incluida la
necesidad de ciruga urgente o de arreglar un viaje para conocerse en persona.
Estafas relacionadas con loteras o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado una lotera
en la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeo porcentaje por impuestos u
otros cargos antes de que usted pueda recibir el resto de precio.
Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendi en Internet, pero la
cantidad es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque pero que enve la
diferencia en efectivo.

O usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la persona que compra su
artculo o producto.

O le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero cuanto antes.

Recurdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente lo sea.

Recomendaciones para prevenir el fraude.


No acepte pagos por ms de la cantidad del servicio con la condicin de que usted les enve
la diferencia.

No acepte cheques de personas que slo conoce en Internet.

No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisin por facilitar las transferencias de
dinero a travs de su cuenta.

Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta bancaria.

Usted es el responsable final por todos los depsitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una
orden de pago, una transferencia, etc.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestra
pgina web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 93 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuacin).


Recursos para aprender ms.

La siguiente es una lista de sitios web tiles para obtener ms informacin y ayuda para protegerse financieramente.
Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission).
Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor. www.ftc.gov
o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
Fakechecks.org
Sitio web patrocinado por la Asociacin de Banqueros Americanos (American Bankers Association) y el Servicio
de Correos de los Estados Unidos (U.S. Postal Service). www.fakechecks.org/index2.html.
ScamBusters.org.
Sitio web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.
Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a travs de las Televentas
(United States Department of Justice-Internet & Telemarketing Fraud)
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas. www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet.
Corporacin Federal de Seguros de DepsitosNo se convierta en otra vctima en Internet (Federal Deposit
Insurance Corporation o , FDIC por sus siglas en inglsDont Be an Online Victim.
Informacin de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos.
www.fdic.gov/consumers/consumer/guard.
Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores (National Consumers League Fraud Center).
Informacin y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.
Anti-Phishing Working Group.
Una asociacin global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminacin del fraude y el robo de identidad.
www.antiphishing.org.
Oficina del Contralor del Sistema BancarioNoticias para la Proteccin de los Consumidores
(Comptroller of the CurrencyConsumer Protection News).
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.
Administracin del Seguro Social en InternetLista para establecer Robo de Identidad
(Social Security OnlineIdentity Theft Fact Sheet).
Enlaces tiles preparados por la Administracin del Seguro Social. www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.
Fight Identity Theft.Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores pueden tomar para protegerse a s mismos. www.fightidentitytheft.com.
Inspeccin del Servicio de Correos de los Estados UnidosRobo de Identidad
(U.S. Postal Service InspectionIdentity Theft).
Coleccin de recomendaciones y enlaces tiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 94 de 101

Sugerencias para la compra de una casa.


Comprar casa nueva o casa usada?

En general, las casas nuevas requieren menos reparaciones y mantenimiento. Pueden tambin ofrecer
ciertas garantas y una mayor eficiencia energtica, lo cual puede reducir los costos de los servicios pblicos. Muchas personas que compran su primera casa adquieren casas usadas porque pueden obtener ms
a cambio de su dinero. El comprador de una casa usada puede beneficiarse de las mejoras que ha hecho
el propietario anterior, como el embellecimiento paisajstico o las mejoras en las instalaciones de servicios.
Si usted es hbil para trabajar, es posible que consiga un buen negocio comprando una casa que necesita
ciertas remodelaciones o modernizaciones. Antes de hacer una oferta por una casa, considere siempre los
costos relacionados con las reparaciones.

Ubicacin

Para muchas personas, la ubicacin de la casa es el factor ms importante a considerar. Cuando busque
casas en venta, tenga presentes sus necesidades especficas. Necesita un distrito escolar determinado, o
la cercana a cierto trabajo, lnea de autobs o centro de cuidado infantil? Si est dispuesto a desplazarse
cierta distancia para ir al trabajo, tal vez encuentre una casa por menos dinero. Asegrese que los ahorros
superen los costos de desplazarse a diario para ir a trabajar.

Tamao y caractersticas especiales

Sintese con su familia y haga una lista de deseos con las caractersticas que necesita y desea tener en
su nueva casa. Cuntos dormitorios y baos necesita? Trate de estimar sus requisitos por lo menos para
los prximos cinco aos. Necesita acceso para sillas de ruedas? Sin duda quiere disponer de un garaje?
Y un stano? Quiz encuentre la casa que cumple con todos los requisitos de su lista, pero suele convenir
hacer una clasificacin de los elementos de la lista y tener flexibilidad en lo que respecta a algunas de los
rasgos importantes que usted requiere y que se encuentran dentro de su presupuesto.

Dese tiempo para buscar

Dedique el tiempo y el cuidado necesarios para elegir la casa que mejor se adapte a sus necesidades, a sus
capacidades de reparacin y a su presupuesto. Los estudios muestran que la persona que busca casa ve,
en promedio, 16 a 25 casas antes de encontrar o elegir la que va a comprar.

Cmo y dnde buscar

Es recomendable trabajar con un profesional inmobiliario. Asimismo, hable con su familia, sus amigos y
sus compaeros de trabajo acerca de casas que ellos pueden saber que estn en venta. Estudie las publicaciones inmobiliarias locales. Lea los avisos inmobiliarios en los diarios locales y en la web. Visite una casa
que est en venta durante el perodo abierto, que es cuando el agente inmobiliario del vendedor la abre
al pblico a ciertas horas.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 95 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Sugerencias para la compra de una casa

Sugerencias para la compra de una casa (continuacin).


Inspeccin de la casa.

Cuando tenga planeado hacer una compra de esta magnitud, piense seriamente en contratar a un inspector profesional de viviendas. Su agente inmobiliario o prestamista podr recomendarle a un inspector,
pero verifique que la persona le va a dar una opinin imparcial. No le conviene aceptar el consejo de
alguien que trabaja para el agente inmobiliario del vendedor, o alguien que espera que usted le contrate
si la casa necesita reparaciones. Pregntele al inspector si tiene la certificacin del Instituto Nacional de
Constructores (National Institute of Builders) y si es miembro de la Sociedad Americana de Inspectores de
Viviendas (American Society of Home Inspectors). Un profesional con esas credenciales le dar una opinin objetiva sobre el estado de la casa..

Cmo evitar la discriminacin.

La legislacin federal prohbe la discriminacin en lo referente a la vivienda en base a la raza, el color, la


nacionalidad de origen, la religin, el sexo, el estado familiar o la discapacidad. Si usted ha tratado de comprar o alquilar una casa o apartamento y cree que se han violado sus derechos, puede presentar una queja
por discriminacin en la vivienda. Para ello, pngase en contacto con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing and Urban Development) de los Estados Unidos por correo electrnico, por telfono o por correo postal. Le pedirn:

Su nombre y direccin.

El nombre y la direccin de la persona contra la cual usted est presentando la queja.

La direccin de la casa o el apartamento que usted trat de alquilar o comprar.

La fecha en que ocurri el incidente.

Una descripcin breve de lo ocurrido.

U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).


Pgina web:

www.hud.gov

Telfono gratuito:

1-800-669-9777.

Direccin postal:



Office of Fair Housing and Equal Opportunity.


Department of Housing and Urban Development.
Room 5204.
451 Seventh St. SW.
Washington, DC 20410-2000.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestra
pgina web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 96 de 101

Acerca de las puntuaciones de crdito.


Una puntuacin de crdito es un nmero de tres dgitos que expresa en forma resumida los datos bsicos
de tu informe de crdito.
Tu puntuacin de crdito puede afectar tu capacidad para obtener prstamos, incluidos los prstamos
para automviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros tambin pueden
verse afectados por tu puntuacin de crdito.
Cada una de las tres principales agencias de crdito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion,
calculan las puntuaciones de crdito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumidores por un pequeo cargo, que suele ser de cinco a siete dlares. Debido a que los modelos de clculo
de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuacin de un consumidor puede variar segn cul
agencia haga el clculo. Uno de los mtodos ms comunes para calcular puntuaciones de crdito se llama
FICO, que es la abreviatura de la compaa que desarroll el modelo: Fair Isaac and Company.
Cuando t solicitas crdito, la mayora de los prestamistas acceden a tu informe de crdito, y pueden
obtener una puntuacin de la agencia de crdito. Los sistemas de puntuacin han sido diseados con la
finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluacin de prstamos y a determinar con
exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compaas de tarjetas de crdito, las
compaas de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuacin desde la dcada de
los 50 para los prstamos al consumidor. En los ltimos aos, la puntuacin de crdito tambin ha sido
utilizada por los prestamistas hipotecarios.
Los prestamistas utilizan la puntuacin de la agencia de informe de crdito para determinar las razones
especficas para aprobar o no un prstamo. El proceso de puntuacin solamente hace uso de la informacin contenida en tu archivo de crdito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de
tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crdito en su oficina,
aparece tu puntuacin de crdito. Tu puntuacin puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en
trminos aproximados. Los estudios de investigacin llevados a cabo por los prestamistas han demostrado
que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar
un riesgo ms alto.
Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que t has tenido tarjetas de crdito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de crditos estn cerca de sus mximos.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 97 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crdito

Acerca de las puntuaciones de crdito (continuacin).


Algunos de los factores que afectan tu puntuacin son:

Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un prstamo con puntualidad).

Demasiadas cuentas abiertas en los ltimos 12 meses.

Historial de crdito corto.

Los saldos de cuentas de crdito rotativo estn cerca de sus lmites mximos.

Informacin referente a ti en los registros pblicos, como gravmenes, impositivos, sentencias


judiciales o bancarrota.

No tener saldos recientes en las tarjetas de crdito.

Demasiadas averiguaciones de crdito recientes.

Pocas cuentas rotativas.

Demasiadas cuentas rotativas.

Para obtener una puntuacin ms alta:


Paga tus cuentas con puntualidad.

Mantn bajos los saldos de crdito.

Solicita y abre cuentas nuevas slo cuando las necesites.

Puesto que la duracin de la historia de crdito es un factor en su puntuacin de crdito, si usted cierra
cuentas de tarjeta de crdito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el ms largo de tiempo. Si usted tiene
un de la tarjeta de crdito que usted no est utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cerciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no,
ser catalogado en su informe como inactivo y no ser factorizado en su puntuacin de crdito.
Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestra
pgina web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 98 de 101

Proteja y administre la inversin en su vivienda.


Cmo obtener un seguro adecuado.

Consulte a su agente de seguros acerca de los tipos y el monto de la cobertura que necesita. He aqu algunos factores que considerar:

Normalmente, las plizas para propietarios de viviendas ofrecen cobertura por daos o prdidas a
causa de, entre otros, robos, incendios, vandalismo o viento. Pero, si desea tener cobertura de otros
desastres, como los terremotos, tal vez tenga que comprar una cobertura ampliada. El seguro contra
inundaciones requiere una pliza separada.

Considere si desea una cobertura de reemplazo de su casa y su contenido. Esto puede costarle ms,
pero, si su propiedad es daada o destruida, puede presentar un reclamo por la totalidad del costo
de reparacin o reemplazo.

Considere cunto seguro de responsabilidad civil necesita. Si una persona se lesiona en su propiedad, el seguro de responsabilidad civil le permite presentar un reclamo para cubrir costos como los
gastos mdicos.

Quiz pueda ahorrar dinero comprando el seguro de propietario de la vivienda de la misma compaa que asegura su automvil.

Uso del valor neto de su vivienda.

A medida que usted hace pagos de la hipoteca a lo largo de los aos, va acumulando valor neto en la vivienda. El valor neto es la diferencia entre el valor de su casa y lo que todava debe por ella. Es posible que
pueda pedir prestado contra dicho valor neto. Dos formas de pedir prestado utilizando su vivienda como
seguridad colateral son:

Un prstamo sobre el valor neto de la vivienda (segunda hipoteca), que es un prstamo


garantizado por su casa y es similar a su primera hipoteca. Debe devolverse dentro de un plazo
determinado. Con frecuencia, los prestatarios utilizan el dinero con un fin especfico (por ejemplo,
remodelar la casa), y la tasa de inters suele ser ms alta que la de la primera hipoteca.

Una lnea de crdito sobre el valor neto de la vivienda tambin utiliza su casa como garanta, y
le proporciona una lnea de crdito rotativa. Puede usar ese crdito para hacer reparaciones costosas en su casa o para invertir en su futuro, como es el caso de la educacin universitaria.

Debido a que estas deudas estn garantizadas por su casa, parte de los intereses que usted paga suelen
ser deducibles para efectos contributivos, cualquiera sea la forma en que usted gaste el dinero. (Consulte a
su asesor de impuestos). Pero recuerde que, como con la primera hipoteca, si usted no paga estos prstamos puntualmente, corre el riesgo de perder su casa. Por eso, sea conservador en el uso de los prstamos
y lneas de crdito sobre el valor neto de su vivienda.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 99 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversin en su vivienda

Proteja y administre la inversin en su vivienda (continuacin).


Refinanciacin de su casa.

Si las tasas de inters bajan sustancialmente por debajo del nivel de su hipoteca actual, puede convenirle
pensar en refinanciar su casa. La refinanciacin puede permitirle aprovechar una tasa de inters ms baja,
o mejor, y puede reducir el pago de la hipoteca. Es tambin otra forma de transformar el valor neto de su
vivienda en dinero en efectivo. La refinanciacin funciona de la siguiente manera:

Usted obtiene un nuevo prstamo hipotecario y utiliza los fondos de ese prstamo para pagar totalmente
el prstamo hipotecario que tiene actualmente. Si la tasa de inters del nuevo prstamo hipotecario es
ms baja, el pago mensual tambin podra ser menor. Incluso, si refinancia con el mismo prestamista que
financi su hipoteca original, tendr que pasar de nuevo por el cierre del prstamo y pagar otra vez los
costos correspondientes. De todos modos, si las tasas de inters son lo suficientemente bajas o si necesita
retirar cierta suma de dinero en efectivo de su inversin en su casa, el costo de la refinanciacin puede ser
rentable a largo plazo.

Si su objetivo es obtener una tasa de inters ms baja, la refinanciacin es conveniente si usted contina
en esa casa el tiempo suficiente para recobrar los costos del nuevo prstamo. Para que le convenga
refinanciar, la diferencia entre su tasa actual y una nueva tasa ms baja no tiene por qu ser muy grande.
Hable con su consultor en prstamos hipotecarios o utilice una calculadora de refinanciacin en lnea para
poder determinar si la refinanciacin le conviene en sus circunstancias particulares.

Cmo evitar un juicio hipotecario.

Si usted es propietario de una casa, es probable que haya invertido mucho tiempo y dinero en su compra.
Ms an, es probable que sta sea una de las inversiones financieras ms grandes que usted har en su
vida. Usted tiene que efectuar su pago mensual puntualmente ya que, de lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa y el dinero que tiene invertido en ella a travs de un mecanismo llamado juicio hipotecario.
En un juicio hipotecario, el prestamista se convierte en el propietario de su casa y usted tiene que mudarse
a otra vivienda. El prestamista tambin puede demandarle judicialmente para recobrar el dinero que usted
todava le debe por concepto del prstamo hipotecario.
Incluso los prestatarios ms fiables dejan a veces de efectuar todos los pagos en la fecha de vencimiento,
y es posible que exista una razn vlida para pagar tarde, por ejemplo, un descenso de los ingresos o una
enfermedad en la familia. Si tiene algn problema para hacer sus pagos mensuales de la hipoteca, llame
de inmediato a su prestamista. Si lo hace, podra evitar perder su casa a travs de un juicio hipotecario.
Tome medidas inmediatas para salvar su casa:

Llame a su prestamista o envele una carta.

Llame a una agencia de asesoramiento sobre vivienda y consiga una cita.

Llame a su oficina del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) o de la Administracin de Veteranos (VA), pero hgalo solamente si se ha puesto en contacto con su prestamista o
una agencia de asesoramiento y stos no han podido ayudarle.

Colabore plenamente con cualquier fuente de ayuda con la que se ponga en contacto.

Solicite informacin sobre la asistencia para los pagos.


El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 100 de 101

El futuro en tus manos


Artculo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversin en su vivienda
Tome medidas inmediatas para salvar su casa (continuacin):

Si es posible, pague la cantidad cuyo pago se encuentra atrasado.

Trate de negociar un acuerdo que le permita disponer de ms tiempo para abonar los pagos
sobrevencidos y posponer el juicio hipotecario, lo cual se llama un acuerdo de indulgencia
de morosidad.

Hable con su prestamista acerca de una modificacin del prstamo (un acuerdo con el fin de
establecer un nuevo programa de pagos) o cesin del prstamo, si tiene una hipoteca de la
Administracin Federal de Vivienda (Federal Housing Authority, o FHA).

Investigue qu opciones tiene en lo que respecta a declararse en quiebra

La informacin contenida aqu es proporcionada tal como es y sin representacin o garanta. La informacin
adjunta no tiene la intencin de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningn receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusin de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aqu (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situacin particular y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestra
pgina web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org


2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
Pgina 101 de 101