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LAEXPERIENCIADELPROGRAMADECREDITODEFOVIDAENEL
OTORGAMIENTODECREDITOSAGRICOLAS
PerostentaactualmentelacategoradepaslderenmateriademicrofinanzasSinembargoy
paradjicamente hay un significativo segmento de poblacin que a pesar de contar con
algunos activos y realizar actividades econmicas de interesantes o prometedores mrgenes
de rentabilidad, aun tienen limitaciones de acceso al crdito. Entre ellos figuran los que por
laborarencondicininformal,notienendocumentosquevalidensusingresosy,aquellosque
porsersuactividadeconmicaconsideradaderiesgo,noaccedenacrditoenlosmontosy
condicionesquesuactividadrequiere.
Entre el primer grupo estn los productores o comerciantes de pequea escala que por la
naturaleza de la actividad econmica que realizan, requieren montos por encima del
promedio, pero que por operar sin documentacin de respaldo, difcilmente acceden a
prstamos acordes a sus necesidades. En este mismo grupo se ubican, asimismo, todos los
trabajadores que laboran en condicin de dependientes informales, aun cuando algunos de
elloslohaganenempresasoinstitucionesformalesyalgunosconunaremuneracindosotres
vecessuperioralsalariomnimo(cuandonomas).Lascondicionesdesucontratacinsueleser
sindocumentosquepudieranprobarsurelacinlaboral.Aelloslessuelenpagarenefectivo,
no disponiendo de ninguna boleta que evidencie la remuneracin que perciben, por lo que
accederalcrditolesresultadificultoso.
Enelsegundogrupodenuestraclasificacinestaranlospequeosagricultores,quienesen
sumayoratienenunpatrimoniovaliosocomoeslatierra,tienenamplioconocimientosdela
actividad productiva que realizan, en ciertos casos, hasta poseen algunas herramientas de
relativo valor, sin embargo no acceden a prestamos en monto suficiente que les permita la
explotacin eficiente de sus activos. Las razones para esta situacin pueden ser de orden
circunstancialoestructural,ambasdeterminantescuandodecrditosetrata.
Entre las de orden circunstancial esta el hecho, de que muchos productores que carecen de
documentacinquevalidesusingresos,puestodalacomercializacinagrcola,suelehacerse
sin necesidad de exhibir documentos de curso comercial, tributario o legal. Adicionalmente
estalalejanaaloscentrospobladosdondesuelenlocalizarselasentidadesfinancieras,loque
ciertamentedificulta,cuandonoencarece,elalcanceaesasentidadesyviceversa.
Entrelasdeordenestructural,estnlasrecurrentesvariacionesenlospreciosquealigualque
las variaciones climticas aun cuando de naturaleza muy distinta, tienen la posibilidad de
terminarafectandodemanerasbitaelresultadode
toda una campaa que en el menor de los casos dura
tresmeses(casodelashortalizas)ohastacercadeun
ao (caso de la papa en zonas alto andinas o los
frutales). A esta situacin puede enfrentarse hasta el
agricultormscuidadosoyesmerado.Esteconjuntode
factores hace que el financiamiento a esta actividad
seaconsideradacomoderiesgo.yciertamenteloes.
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EslaexperienciadeFOVIDA,financiandoapequeosagricultores/as,quepresentamosenel
presenteartculo.
Losmontospromedioafinanciar.Enlamedidaquelosrequerimientosdecualquiercultivo
semillas, abonos y pesticidas son dados y se tranzan en un mercado formal a veces
dolarizadoporlaprocedenciadelosproductosloscostostienenpocomargendemanejo,
lo que hace necesario que el agricultor disponga de los recursos en cantidad necesaria
para cubrir los gastos del cultivo. Es as que un pequeo agricultor con 3 has podra
requerir con sustento razonable un prstamo de S/.5, 000 soles por hectrea S/.
15,000entotal1ysiestenunacadenaproductiva,conaltasexigenciasdecalidad,puede
requerir hasta el doble para la misma cantidad de hectreas. Estas demandas alcanzan
nivelesexponencialmentesuperioresenelcasodelaactividadforestal,laqueapesarde
ofrecer muy buenos resultados econmicos, encara sensibles limitaciones para obtener
financiamiento.
Lademandaporprstamosdemontossignificativamentesuperioresalosacostumbrados
enelmundodelasmicrofinanzas,fueunodelosprimerosaspectosqueFOVIDAtuvoque
asimilar.
Losplazosdepago.Unagricultorpromedio,salvoquecombinelaactividadagrcola,con
otra de mayor rotacin, tendr flujos de ingreso solo con ocasin de la cosecha de sus
cultivos. Si siembra hortalizas, puede recibirlos en dos o tres meses, si siembra otros
productos el plazo es mayor. En consecuencia los calendarios de pagos tienen que ser
ajustadosaladinmicadesuscosechasdelportafoliodecultivosquemanejan.
FOVIDA,fijalosperiodosyflujosdepagoenfuncinalperiodovegetativodelcultivo.Yes
quehaycultivosquesecosechanenunasolaarmadacasodelapapamientrasqueotros
1
TCUS$1=2.8nuevossoles.
COPEME Microfinanzas
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secosechanporpaasnonecesariamentedeproductividadhomognea,comoeselcaso
de la alcachofa solo por citar algunos casos. En consecuencia los plazos de pago son
generalmentepersonalizadosoabiertos(conunplazomximo).Estadinmicasepresenta
auncuandolosagricultorespudieranoperarenelmarcodeunacadenaproductiva.
Muyestrechamenteligadoaltemadelosplazosesteldelastasasdeintersacobrarse
por los prstamos. Estas deben ser establecidas a niveles razonables pues al irse
acumulando en el tiempo, incrementan los costos para el agricultor y los riesgos para la
entidadofertante.FOVIDACredividacobralastasasdeintersmsbajascomparadacon
otrasONGsqueoperanprogramasdemicrofinanzas.2
Enestecontexto,lacasinicagarantaeselxitodelaactividadmisma,paralocualhay
queneutralizarlomsposible,losriesgosexternoscomoeslavariabilidaddeprecios.Esa
este nivel que FOVIDA Credivida ha comprobado que el financiamiento a agricultores
asociadosencadenasproductivas,concontratosdecompra,esunaformadeproteccin
frente a variaciones del mercado. La triangulacin entre agricultores, entidades que
brindenasistenciatcnicaylaentidadfinancieraesasimismopotenteaestenivel.
FovidaCredivida en su opcin por brindar crditos agrcolas ha tenido que atender los
siguientesaspectos:
Fondeoadecuado.Esquemasdepagoligadoacosechas,generanunafuertepresinsobre
laliquidezdelaentidadprestataria,siendonecesariocontarconlacantidadsuficientede
fondos que permitan asegurar la continuidad de la actividad. Adicionalmente se hace
necesario combinar una cartera de clientes diversos, pues en contraste con los periodos
deescasezdefondos,loshaydesobreliquidezquesepresentaenlaspocasdecosecha
alcoincidirunnumeroimportantedeamortizaciones.
Aestenivelelproblemanoselimitaalmontodecapitaldisponiblesinolatasaalaquees
posibleobtenerestosfondos,ActualmentelastasaspromedioqueseofrecenalasONGs
alcanzanhastael10o12%anual,loqueciertamenteresultamuyalto,siloquesequiere
esfacilitarlacapitalizacindelagricultor.
Manejodecostosoperativos.Muyligadoaltemadelatasadeinters,estalaeficiencia
quedebelograrlaentidadfinanciera,paraoperarconbajoscostosoperativos.Aestenivel
losprocesosdeevaluacinydesembolsodebenserpococomplejosygilesaprovechando
elusodelossistemasquelatecnologayelsistemapermiten.
SegnelreportedeMicrofinanzaspublicadoporCOPEME(ConsorciodeONGsquetrabajanconlapequeay
microempresa).
COPEME Microfinanzas
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del ao. Este ltimo aspecto toma una importancia especial cuando se trata de
commoditiescomoelcafcuyopreciosefijaenlosmercadosinternacionales.
La dinmica econmica del Per en los ltimos aos, la demanda externa por productos
exticos y orgnicos, aunado al boom de la gastronoma, esta abriendo oportunidades al
sectorruralyenespecialalosagricultores,porloqueelaccesoadiversosservicios,entreellos
elcrediticio,sonvitalesparaqueelpequeoproductordelcampopuedaversebeneficiadoe
incluidoenelcrecimientodelaeconomayserasuvezagentedinamizadorensuseconomas
territoriales.AslohaentendidoFOVIDA,queatravsdecrdito,elfomentodecadenasde
valoryaccionesdearticulacincomercial,procuraapoyaraestesegmentopoblacional.
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FOVIDA:PERFILFINANCIEROYDECARTERA
FOVIDA:ALCANCEDELASOPERACIONES
627
704
609
547
516
529
Dic
Dic
Dic
Dic
Dic
Mar
2007
2008
2009
2010
2011
Produccin
8%
Comercio
Servicios
Masculino
Lima
Solidario
BBCC
25%
Produccin
Servicios
54%
Femenino
71%
Junn
29%
0%
68%
4%
Comercio
5%
46%
91%
9%
Agrop.
62%
Sectores
3.7
3.7
0%
Individual
23%
5%
Gnero
4.8
4.1
2.9
Sectores
5.1
2.8
2006
BBCC
14%
Agrop.
6.8
Gnero
4.5
86%
Solidario
Regiones
6.0
Tecnologa
9.6
9.2
Individual
Masculino
51%
Femenino
49%
Regiones
N Crditos
Saldo Crditos (Millones S/.)
Crdito Promedio (Miles S/.)
Lima
Junn
79%
21%
FOVIDA:PRINCIPALESRUBROSDELBALANCEYESTADODERESULTADOS
Rubros
Balance
(MilesS/.)
Estadode
Resultados
(MilesS/.)
2010
2009
Disponible
Cartera Total
Activo Total
Adeudados
Pasivo Total
Patrimomio
Ingresos Financieros
Gastos Financieros
Gastos Operativos
Utilidad Neta
2011
Dic
Mar
Dic
Mar
638
3738
4422
42
266
4156
1208
188
449
572
738
3826
4448
43
346
4102
136
38
149
54
310
4753
5153
0
304
4849
1213
101
433
693
251
5068
5264
0
370
4893
334
59
236
44
Var.%
Mar2011 /
Mar2011 /
Mar2010
Dic 2010
65.9
19.0
32.5
6.6
18.3
2.2
7.0
22.0
19.3
0.9
145.8
54.7
57.6
181.7
FOVIDA:INDICADORESDEPERFORMANCE
Indicadores
Calidadde
Cartera
2010
2009
2011
Dic
Mar
Dic
Mar
5.7
103.9
15.0
14.4
42.5
16.0
0.0
100.0
0.1
7
4
57.1
534.1
78
935
137
12.1
227.0
572.5
32.6
50.7
12.9
13.8
7.0
95.1
17.3
16.6
42.7
12.3
100.0
0.0
0.1
7
4
57.1
546.6
73
956
128
15.8
65.4
54.2
14.4
50.0
4.9
5.3
3.9
121.5
6.0
0.1
7
4
57.1
679.0
74
1188
129
10.2
257.0
692.9
28.6
35.4
13.4
14.3
8.2
87.3
4.8
0.1
8
5
62.5
633.5
66
1014
106
19.2
116.8
44.2
27.2
70.3
3.4
3.6
Diferencia
Mar2011 Vs Mar2011 Vs
Mar2010
Dic 2010
1.1
4.3
7.8
34.2
11.8
1.2
0.0
0.0
1
1
1
1
5.4
5.4
87.0
45.5
7
8
57
175
22
23
3.4
9.0
51.4
140.2
12.9
1.3
20.3
34.9
8.2
10.1
8.9
10.7
1/Anualizados
COPEME Microfinanzas
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