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IMPRESSUM

Zukunftsinstitut I Gutes Geld

VOR WORT

Herausgeber
Zukunftsinstitut GmbH
Kaiserstr. 53, 60329 Frankfurt
Tel. + 49 69 2648489-0, Fax: -20
info@zukunftsinstitut.de

Chefredaktion
Thomas Huber

Autoren
Thomas Huber
Anja Kirig
Christian Rauch
Christian Schuldt

Liebe Leserinnen und Leser,


ber Geld spricht man nicht! Dieses gesellschaftliche
Tabu hat bis heute weithin Bestand und in mancherlei
Hinsicht durchaus seine Berechtigung. Dass wir es als
Trend- und Zukunftsforscher dennoch tun, hat hingegen
einen einfachen Grund. Die Art und Weise, wie wir
mit Geld umgehen, wandelt sich derzeit so sehr wie nie
zuvor. Keine Frage: Bereits in den letzten Jahrzehnten
gab es Entwicklungen in Wirtschaft und Gesellschaft,
die zu wichtigen Neuerungen beigetragen haben
angefangen bei der zunehmenden Verbreitung von
Kreditkarten und Kartenzahlungssystemen oder des
Online-Bankings ber die Einfhrung des Euros bis
hin zur beginnenden ra des E-Commerce. Doch nichts
davon hat bisher eine vergleichbare Wirkung entfaltet
wie die aktuelle Dynamik. Die Zukunft des Geldes hat
eine vllig neue Qualitt: Das Universalmedium wandelt
sich nicht nur in seinen Transaktionsformen, sondern
vor allem auch in seinen sozialen Funktionen.
Whrend sich Handelsunternehmen, Banken und Zahlungsdienstleister, IT- und Telekommunikationskonzerne
derzeit Gedanken ber Innovationen, neue Systeme
und Standards zum bargeld- und kartenlosen Bezahlen
machen, reichen die Money-Trends, die die konomie
von morgen bestimmen werden, bereits viel weiter.
Die Autoren der Studie sprechen gar vom geldlosen
Geld. Anhand vieler Best Practice-Beispiele zeigen
sie, wie die Spielregeln der vernetzten Wirtschaft neue
Akteure auf den Plan rufen und etablierte Player unter

Innovationsdruck setzen. Denn im Zuge des Megatrends


Konnektivitt geraten auch Geld und Finanzen in den
Sog digitaler Vernetzung mit positiven Effekten. Mobile
Payment, virtuelle Whrungen, Crowdinvesting, Shareconomy, Peer-to-Peer-Kredite, Social Money und Social
Banking eine Flle an Innovationen rund ums Geld
setzt einen Prozess in Gang, der auf grundlegende Weise
vieles von dem ndert, was wir bis heute als selbstverstndlich erachten: Alltagspraktiken, Konsummuster,
Investitions- und Anlageverhalten, die Gestaltung des
Point of Sale, Geschftsprozesse und Wirtschaftskreislufe. Letztlich sind mit einer neuen Kultur des Bezahlens und im Umgang mit Geld auch ganz neue Wertmastbe und Formen der Wertschpfung verbunden.
Das hat enorme Konsequenzen: Was lange Zeit nur
als abstraktes Szenario fr die Welt des Konsums,
des Handels und der Finanzen diskutiert wurde, wird
nun Wirklichkeit. Wie diese neuen Realitten aussehen
werden, zeigen wir mit dieser Trendstudie.
Die Chancen und Potenziale fr Unternehmen sind
enorm. Genauso vielfltig sind aber auch die Anforderungen an Unternehmer und Manager. Es ist definitiv
an der Zeit, ber neue Businessmodelle und Strategien
in der Kommunikation mit Kunden nachzudenken,
ber erweiterte Wertschpfungsketten, Produkt- und
Serviceinnovationen fr das 21. Jahrhundert.
Wir mchten mit dieser Studie einen Beitrag dazu leisten
und wnschen Ihnen eine inspirierende Lektre!

Redaktionelle Mitarbeit
David Dorn

Lektorat
Katja-Elisabeth Pfrommer

Grafik-Design

Thomas Huber
Chefredakteur

Christian Rauch
Mitglied der Geschftsleitung

simone leitenberger_konzept und gestaltung


www.simoneleitenberger.de
ISBN 978-3-938284-90-2
Zukunftsinstitut GmbH, September 2014
Alle Rechte vorbehalten.

299_ZI_Studie_GELD_14-09-18_CS6.indd 2-3

18.09.14 11:20

Zukunftsinstitut I Gutes Geld

D I E E VO LU T I O N D ES G E LD ES

Inhalt

DIE EVOLUTION DES GELDES

Seite 8
Geld ist das lteste und wichtigste
Informationssystem der Menschheit.
Eine Erfolgsgeschichte mit offenem Ausgang

................................... 8

DIGITAL FINANCE ...................................................... 12

D I G I TA L F I N A N CE

SOCIAL MONEY: Geld neu denken und machen ......................... 16

Seite 12

Der digitale Lebensstil erzeugt


ein anderes Geldsystem. Finanzen
im Zeitalter von Transparenz
und Partizipation

SHARE, CARE & CHANGE: Geldloses Geld wird Normalitt ......... 19


DO-IT-YOURSELF-MONEY: Die Kraft des Komplementren ........ 20
VIRTUELLE WHRUNGEN: Der Aufstieg digitalen Geldes ........... 23
MOBILE PAYMENT: Die Flexibilisierung des Bezahlens ............... 24
TRUST ECONOMY: Die neue Netz-Wirtschaft ............................. 26
HYBRIDISIERUNG: Herausforderungen fr Geldsysteme ............. 27
FINANCE 3.0: Geld im Internet der Dinge ....................................... 28

CAS H LESS FUT UR E

DIE ZUKNFTE DES GELDES ............................................... 31

Seite 34

Wie wir in Zukunft bezahlen


werden und digitale Whrungen
Wertschpfung und Mrkte
verndern

CASHLESS FUTURE .................................................. 34


BEZAHLEN NACH DEM PEER-TO-PEER-PRINZIP ................ 38
DAS ENDE DES BARGELDS IM HANDEL ................................. 41
MOBILE MONEY: Das Handy wird zur Geldbrse ....................... 43
VIRTUELLE WERTSCHPFUNG: Digi-Whrungen verndern
die Mrkte ........................................................................................... 48
KRYPTOWHRUNGEN: Pop-up-Money im virtuellen
Kapitalmarkt ...................................................................................... 51

FUTURE VALUES ........................................................

56

F UTUR E VALUES

G U TES G E LD

Seite 58

Geld und Bezahlbarkeit


in der Gesellschaft von morgen.
Was in Zukunft wertvoll ist
und worin wir investieren

GREENVESTMENT: Privatkunden als Motoren des Wandels ........ 58


ALTERNATIVWHRUNGEN FR REGIONALE
WIRTSCHAFTSKREISLUFE ................................................ 62
REPUTATION ALS WHRUNG: Das soziale Kapital .................. 64
PARTIZIPATIONSGESELLSCHAFT:
Vertrauen als Grundbedrfnis .......................................................... 65
KOLLABORATIVER KONSUM: Macht und Mythos .................... 71
Beginn der Finanzkrise

SHARING-ECONOMY: Die Wertschpfung von morgen ............. 75


NOFIT Unternehmen ohne Profitabsicht ....................................... 81

Erste Kreditkarten werden


in den USA an Hotelstammgste ausgegeben

Minerallfirmen und Kaufhuser


geben Kreditkarten aus

Universelle Kreditkarte
kommt auf den Markt

Alfred Richter
erfindet
das PIN/TANVerfahren

18 94

1920

1950

1976

299_ZI_Studie_GELD_14-09-18_CS6.indd 6-7

Durch
Bildschirmtext
(BTX) wird
erstmals
Home-Banking
mglich

Einfhrung
der Geldkarte,
Prepaid-Karte

1983

1996

Der SocialPaymentService
Flattr wird
gegrndet

Einfhrung der Mobile PaymentWhrung M-Pesa in Kenia durch


2010
Vodafone, steigend
Im Internet
wird bereits
Rund 100.000 2 0 0 7
mit ber Chinesen leben
50 ver- hauptberuflich
schiedenen
vom virtuellen
Zahlungs- Gold Farming
Einfhrung
mitteln in sog. Massive
von Bitcoins
abgeEinfhrung
Multiplayer
als digitales
rechnet
des Euros
Online Games
Geld

2002

2003

2005

2009

Google
Wallet
kommt
auf den
Markt

2 0 11

30% aller
Onlinekufe
zahlen
deutsche
Verbraucher
per Paypal

2012

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Zukunftsinstitut I Gutes Geld

D I E E VO LU T I O N D ES G E LD ES

Inhalt

DIE EVOLUTION DES GELDES

Seite 8
Geld ist das lteste und wichtigste
Informationssystem der Menschheit.
Eine Erfolgsgeschichte mit offenem Ausgang

................................... 8

DIGITAL FINANCE ...................................................... 12

D I G I TA L F I N A N CE

SOCIAL MONEY: Geld neu denken und machen ......................... 16

Seite 12

Der digitale Lebensstil erzeugt


ein anderes Geldsystem. Finanzen
im Zeitalter von Transparenz
und Partizipation

SHARE, CARE & CHANGE: Geldloses Geld wird Normalitt ......... 19


DO-IT-YOURSELF-MONEY: Die Kraft des Komplementren ........ 20
VIRTUELLE WHRUNGEN: Der Aufstieg digitalen Geldes ........... 23
MOBILE PAYMENT: Die Flexibilisierung des Bezahlens ............... 24
TRUST ECONOMY: Die neue Netz-Wirtschaft ............................. 26
HYBRIDISIERUNG: Herausforderungen fr Geldsysteme ............. 27
FINANCE 3.0: Geld im Internet der Dinge ....................................... 28

CAS H LESS FUT UR E

DIE ZUKNFTE DES GELDES ............................................... 31

Seite 34

Wie wir in Zukunft bezahlen


werden und digitale Whrungen
Wertschpfung und Mrkte
verndern

CASHLESS FUTURE .................................................. 34


BEZAHLEN NACH DEM PEER-TO-PEER-PRINZIP ................ 38
DAS ENDE DES BARGELDS IM HANDEL ................................. 41
MOBILE MONEY: Das Handy wird zur Geldbrse ....................... 43
VIRTUELLE WERTSCHPFUNG: Digi-Whrungen verndern
die Mrkte ........................................................................................... 48
KRYPTOWHRUNGEN: Pop-up-Money im virtuellen
Kapitalmarkt ...................................................................................... 51

FUTURE VALUES ........................................................

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F UTUR E VALUES

G U TES G E LD

Seite 58

Geld und Bezahlbarkeit


in der Gesellschaft von morgen.
Was in Zukunft wertvoll ist
und worin wir investieren

GREENVESTMENT: Privatkunden als Motoren des Wandels ........ 58


ALTERNATIVWHRUNGEN FR REGIONALE
WIRTSCHAFTSKREISLUFE ................................................ 62
REPUTATION ALS WHRUNG: Das soziale Kapital .................. 64
PARTIZIPATIONSGESELLSCHAFT:
Vertrauen als Grundbedrfnis .......................................................... 65
KOLLABORATIVER KONSUM: Macht und Mythos .................... 71
Beginn der Finanzkrise

SHARING-ECONOMY: Die Wertschpfung von morgen ............. 75


NOFIT Unternehmen ohne Profitabsicht ....................................... 81

Erste Kreditkarten werden


in den USA an Hotelstammgste ausgegeben

Minerallfirmen und Kaufhuser


geben Kreditkarten aus

Universelle Kreditkarte
kommt auf den Markt

Alfred Richter
erfindet
das PIN/TANVerfahren

18 94

1920

1950

1976

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Durch
Bildschirmtext
(BTX) wird
erstmals
Home-Banking
mglich

Einfhrung
der Geldkarte,
Prepaid-Karte

1983

1996

Der SocialPaymentService
Flattr wird
gegrndet

Einfhrung der Mobile PaymentWhrung M-Pesa in Kenia durch


2010
Vodafone, steigend
Im Internet
wird bereits
Rund 100.000 2 0 0 7
mit ber Chinesen leben
50 ver- hauptberuflich
schiedenen
vom virtuellen
Zahlungs- Gold Farming
Einfhrung
mitteln in sog. Massive
von Bitcoins
abgeEinfhrung
Multiplayer
als digitales
rechnet
des Euros
Online Games
Geld

2002

2003

2005

2009

Google
Wallet
kommt
auf den
Markt

2 0 11

30% aller
Onlinekufe
zahlen
deutsche
Verbraucher
per Paypal

2012

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DIGITAL FINANCE

Foto: Alberto Masnovo

Die
Evolution
des
Geldes

GELD IST DIE EINZIGE SPRACHE, DIE BERALL


AUF DER WELT VERSTANDEN WIRD, UND ZUGLEICH
DAS LTESTE UND WICHTIGSTE INFORMATIONSSYSTEM
DER MENSCHHEIT. SEIT URZEITEN BEGLEITET GELD
DIE GESELLSCHAFTLICHE EVOLUTION.

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DIGITAL FINANCE

Foto: Alberto Masnovo

Die
Evolution
des
Geldes

GELD IST DIE EINZIGE SPRACHE, DIE BERALL


AUF DER WELT VERSTANDEN WIRD, UND ZUGLEICH
DAS LTESTE UND WICHTIGSTE INFORMATIONSSYSTEM
DER MENSCHHEIT. SEIT URZEITEN BEGLEITET GELD
DIE GESELLSCHAFTLICHE EVOLUTION.

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EINLEITUNG

Zukunftsinstitut I Gutes Geld

Geld als Vergleichsmedium:


Eine Erfolgsgeschichte mit offenem Ausgang

Schon die Schrift wurde erfunden, um Buchfhrungsangelegenheiten


zu organisieren: Die frhesten schriftlichen Zeugnisse der Menschheit,
entstanden um 3200 v. Chr. in der sumerischen Stadt Uruk,
handeln nicht von Mythen oder religisen Gleichnissen, sondern
von Einlagegeschften, Transaktionen und Kreditvergaben.

Seit Jahrtausenden prgt das Medium Geld das


menschliche Miteinander und passt seine Form und
Funktion dem sozialen und technologischen Wandel
an. Auch heute befinden wir uns in einem tiefgreifenden Transformationsprozess, angetrieben durch die
Kommunikationsmglichkeiten des Internets und den
neuen Modus der Vernetzung, der smtliche Bereiche
von Gesellschaft und Wirtschaft prgt.
Der digitale Wandel und der Megatrend Konnektivitt
heben gesellschaftliche und konomische Systeme
auf eine neue Evolutionsstufe, erzeugen eine neue
Realitt die auch das uralte Medium Geld revolutioniert. Es gibt kaum einen spannenderen Moment, um
der Frage nach der Zukunft des Geldes nachzugehen:
Welche Rolle wird das Geld in der kommenden Netzwerkgesellschaft spielen? Welche Formen wird es
annehmen, und nach welchen Magaben werden wir
Geld in Zukunft benutzen?
Dass das Medium Geld bis heute sprichwrtlich die Welt
regiert, liegt an seiner hochgradig flexiblen Verwendbarkeit. Seine Nutzung ist eine Abstraktionsleistung,
die eine Flle von Einsatzmglichkeiten erffnet: Geld
kann Tausch-, Zahlungs- und Wertaufbewahrungsmittel sein, und als allgemeine Recheneinheit schafft
es einen gemeinsamen Verstndigungsnenner. Immer
ist Geld dabei eine Form von Komplexittsreduktion.
Es vereinfacht die Welt, indem es Unvergleichbares
10

299_ZI_Studie_GELD_14-09-18_CS6.indd 10-11

vergleichbarer macht. Das gelingt mit einer trickreichen Kanalisierung von Kommunikation:
Einerseits reduziert Geld die Anzahl mglicher Anschlusskommunikationen. Weil nur noch zhlt, was
im Medium Geld kommuniziert wird. Oder anders
ausgedrckt: Nur was sich mit Geld bezahlen lsst,
hat einen Wert. Andererseits erffnet es eine Vielzahl
neuer Kommunikationsoptionen. Da sich prinzipiell
alles Mgliche in die Sprache des Geldes bersetzen
lsst, sprich: weil sich mit Geld inzwischen fast alles
kaufen lsst. Vor einigen Jahren bot ein junger Mann
aus Seattle ber eBay sogar seine Seele zum Verkauf
an. Die Gebote der Auktion steigerten sich bis auf
400 Dollar fr die immaterielle Ware.
Seine Ermglichungsfunktion erfllte das Medium
Geld zunchst als allgemeines Tauschmittel, in Form
von Warengeld. Als erste erfolgreiche Whrung gilt
die Kauri-Muschel, die sich ab 1500 v. Chr. vom alten
China aus verbreitete. Nachhaltiger, vor allem wegen
ihrer physischen Bestndigkeit, war der Siegeszug der
Edelmetalle Gold und Silber, die sich im Mittelalter in
vielen Lndern zur offiziellen Whrung entwickelten.
Ebenfalls im Mittelalter wurde in Europa das Papiergeld populr, das bereits im 10. Jahrhundert in China
erfunden worden war. Im 19. Jahrhundert entwickelte
sich der bargeldlose Zahlungsverkehr, der im

20. Jahrhundert zum Standard wurde und den Interbankenhandel sowie berweisungen fr alle ermglichte. Diese fortwhrende Abstrahierung und Generalisierung hat zu einer quasireligisen Allgegenwart des
Geldes gefhrt: Die brgerliche Gesellschaft ersetzt
die Omniprsenz Gottes durch die Omniprsenz des
Geldes, meinte der Soziologe Niklas Luhmann.
So wie die Omniprsenz Gottes rein virtuell ist und
keine physische Entsprechung hat, ist auch das heutige
Geld nicht mehr gebunden an eine materielle Wirklichkeit. Bereits im frhen 20. Jahrhundert, ausgelst durch
den Finanzbedarf zu Beginn des Ersten Weltkriegs,
wichen die meisten Staaten von der Deckung des
Geldes durch Edelmetalle ab. Das heutige Zentralbankgeld wie Dollar und Euro ist sogenanntes Fiatgeld (von
lat. fiat: Es werde): eine monetre Creatio ex nihilo,
die auf der Kreditvergabe privater Banken beruht. So
grndet das heutige Geldsystem ausschlielich auf dem
Vertrauen der Teilnehmer und dem Glauben an die
Stabilitt staatlicher Whrungen, die durch geldpolitische Regulierungsmanahmen gewhrleistet werden
soll. Genau hier aber hat das Vertrauensverhltnis
zum Geld, insbesondere in westliche Whrungen, tiefe
Risse erlitten. So wurde die Finanzkrise von 2008 nicht
zuletzt ausgelst durch eine ra ausufernder Liquiditt:
Allein zwischen 1987 und 2006 war die Geldmenge in
den USA um rund 300 Prozent angewachsen. Zudem

herrscht ein wachsendes Unbehagen gegenber den


selbstverstrkenden Mechanismen des Spar- und
Kreditzinsensystems sowie der zinsgesteuerten Umverteilung von unten nach oben. Weil steigende Schulden
aufgrund von Kreditzinsen nicht mehr bedient werden
knnen, ist permanentes Wachstum zur obligatorischen
Rahmenbedingung geworden, um das System am
Laufen zu halten. Wirklich gedmpft werden kann diese
Dynamik im Zweifelsfall nur mittels einer Aufrechnung
der berbordenden Vermgen und Schulden, sei es in
Form einer Whrungsreform, eines Schuldenschnittes
oder eines Crashs. Die Folge ist ein Machtverlust der
Zentralbanken, eine Flucht aus zentralen Whrungen
wie Dollar, Euro und Pfund und die Suche nach alternativen Zahlungssystemen und Wertspeichern.
Vor diesem Hintergrund erffnet der digitale Wandel
vllig neue Optionen und Potenziale. Die Hypervernetzung der Gesellschaft schafft eine Flle an Mglichkeiten fr einen neuen Umgang mit Geld und fr
alternative Zahlungs- und Abrechnungssysteme,
in analoger wie in digitaler Form, die zum Teil schon
eigene, unabhngige Whrungsrume im virtuellen
Raum bilden. Die Zukunft des Geldes hat bereits
begonnen. Sie wird angetrieben von einem Prozess,
der unsere Gegenwart schon nachhaltig verndert
hat: der digitalen Transformation der Gesellschaft. //
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EINLEITUNG

Zukunftsinstitut I Gutes Geld

Geld als Vergleichsmedium:


Eine Erfolgsgeschichte mit offenem Ausgang

Schon die Schrift wurde erfunden, um Buchfhrungsangelegenheiten


zu organisieren: Die frhesten schriftlichen Zeugnisse der Menschheit,
entstanden um 3200 v. Chr. in der sumerischen Stadt Uruk,
handeln nicht von Mythen oder religisen Gleichnissen, sondern
von Einlagegeschften, Transaktionen und Kreditvergaben.

Seit Jahrtausenden prgt das Medium Geld das


menschliche Miteinander und passt seine Form und
Funktion dem sozialen und technologischen Wandel
an. Auch heute befinden wir uns in einem tiefgreifenden Transformationsprozess, angetrieben durch die
Kommunikationsmglichkeiten des Internets und den
neuen Modus der Vernetzung, der smtliche Bereiche
von Gesellschaft und Wirtschaft prgt.
Der digitale Wandel und der Megatrend Konnektivitt
heben gesellschaftliche und konomische Systeme
auf eine neue Evolutionsstufe, erzeugen eine neue
Realitt die auch das uralte Medium Geld revolutioniert. Es gibt kaum einen spannenderen Moment, um
der Frage nach der Zukunft des Geldes nachzugehen:
Welche Rolle wird das Geld in der kommenden Netzwerkgesellschaft spielen? Welche Formen wird es
annehmen, und nach welchen Magaben werden wir
Geld in Zukunft benutzen?
Dass das Medium Geld bis heute sprichwrtlich die Welt
regiert, liegt an seiner hochgradig flexiblen Verwendbarkeit. Seine Nutzung ist eine Abstraktionsleistung,
die eine Flle von Einsatzmglichkeiten erffnet: Geld
kann Tausch-, Zahlungs- und Wertaufbewahrungsmittel sein, und als allgemeine Recheneinheit schafft
es einen gemeinsamen Verstndigungsnenner. Immer
ist Geld dabei eine Form von Komplexittsreduktion.
Es vereinfacht die Welt, indem es Unvergleichbares
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vergleichbarer macht. Das gelingt mit einer trickreichen Kanalisierung von Kommunikation:
Einerseits reduziert Geld die Anzahl mglicher Anschlusskommunikationen. Weil nur noch zhlt, was
im Medium Geld kommuniziert wird. Oder anders
ausgedrckt: Nur was sich mit Geld bezahlen lsst,
hat einen Wert. Andererseits erffnet es eine Vielzahl
neuer Kommunikationsoptionen. Da sich prinzipiell
alles Mgliche in die Sprache des Geldes bersetzen
lsst, sprich: weil sich mit Geld inzwischen fast alles
kaufen lsst. Vor einigen Jahren bot ein junger Mann
aus Seattle ber eBay sogar seine Seele zum Verkauf
an. Die Gebote der Auktion steigerten sich bis auf
400 Dollar fr die immaterielle Ware.
Seine Ermglichungsfunktion erfllte das Medium
Geld zunchst als allgemeines Tauschmittel, in Form
von Warengeld. Als erste erfolgreiche Whrung gilt
die Kauri-Muschel, die sich ab 1500 v. Chr. vom alten
China aus verbreitete. Nachhaltiger, vor allem wegen
ihrer physischen Bestndigkeit, war der Siegeszug der
Edelmetalle Gold und Silber, die sich im Mittelalter in
vielen Lndern zur offiziellen Whrung entwickelten.
Ebenfalls im Mittelalter wurde in Europa das Papiergeld populr, das bereits im 10. Jahrhundert in China
erfunden worden war. Im 19. Jahrhundert entwickelte
sich der bargeldlose Zahlungsverkehr, der im

20. Jahrhundert zum Standard wurde und den Interbankenhandel sowie berweisungen fr alle ermglichte. Diese fortwhrende Abstrahierung und Generalisierung hat zu einer quasireligisen Allgegenwart des
Geldes gefhrt: Die brgerliche Gesellschaft ersetzt
die Omniprsenz Gottes durch die Omniprsenz des
Geldes, meinte der Soziologe Niklas Luhmann.
So wie die Omniprsenz Gottes rein virtuell ist und
keine physische Entsprechung hat, ist auch das heutige
Geld nicht mehr gebunden an eine materielle Wirklichkeit. Bereits im frhen 20. Jahrhundert, ausgelst durch
den Finanzbedarf zu Beginn des Ersten Weltkriegs,
wichen die meisten Staaten von der Deckung des
Geldes durch Edelmetalle ab. Das heutige Zentralbankgeld wie Dollar und Euro ist sogenanntes Fiatgeld (von
lat. fiat: Es werde): eine monetre Creatio ex nihilo,
die auf der Kreditvergabe privater Banken beruht. So
grndet das heutige Geldsystem ausschlielich auf dem
Vertrauen der Teilnehmer und dem Glauben an die
Stabilitt staatlicher Whrungen, die durch geldpolitische Regulierungsmanahmen gewhrleistet werden
soll. Genau hier aber hat das Vertrauensverhltnis
zum Geld, insbesondere in westliche Whrungen, tiefe
Risse erlitten. So wurde die Finanzkrise von 2008 nicht
zuletzt ausgelst durch eine ra ausufernder Liquiditt:
Allein zwischen 1987 und 2006 war die Geldmenge in
den USA um rund 300 Prozent angewachsen. Zudem

herrscht ein wachsendes Unbehagen gegenber den


selbstverstrkenden Mechanismen des Spar- und
Kreditzinsensystems sowie der zinsgesteuerten Umverteilung von unten nach oben. Weil steigende Schulden
aufgrund von Kreditzinsen nicht mehr bedient werden
knnen, ist permanentes Wachstum zur obligatorischen
Rahmenbedingung geworden, um das System am
Laufen zu halten. Wirklich gedmpft werden kann diese
Dynamik im Zweifelsfall nur mittels einer Aufrechnung
der berbordenden Vermgen und Schulden, sei es in
Form einer Whrungsreform, eines Schuldenschnittes
oder eines Crashs. Die Folge ist ein Machtverlust der
Zentralbanken, eine Flucht aus zentralen Whrungen
wie Dollar, Euro und Pfund und die Suche nach alternativen Zahlungssystemen und Wertspeichern.
Vor diesem Hintergrund erffnet der digitale Wandel
vllig neue Optionen und Potenziale. Die Hypervernetzung der Gesellschaft schafft eine Flle an Mglichkeiten fr einen neuen Umgang mit Geld und fr
alternative Zahlungs- und Abrechnungssysteme,
in analoger wie in digitaler Form, die zum Teil schon
eigene, unabhngige Whrungsrume im virtuellen
Raum bilden. Die Zukunft des Geldes hat bereits
begonnen. Sie wird angetrieben von einem Prozess,
der unsere Gegenwart schon nachhaltig verndert
hat: der digitalen Transformation der Gesellschaft. //
11

18.09.14 11:22

Foto: Jimmy Anderson

Digital
Finance
Mit dem Smartphone wird eine bargeldlose Zukunft pltzlich vorstellbar.

Der digitale Lebensstil erzeugt


ein anderes Geldsystem

Geld und Finanzen im Zeitalter von Transparenz und Partizipation:


Der Wandel des Internets vom reinen Rezeptionsmedium zum
Mitmach-Medium des Web 2.0 und die immer dichter und mobiler
werdende digitale Vernetzung ben einen nachhaltigen Einfluss
auf smtliche Gesellschaftsbereiche aus. Besonders deutlich ist
dieser Vernderungsprozess im Wirtschaftssystem zu beobachten.
12

299_ZI_Studie_GELD_14-09-18_CS6.indd 12-13

Dort ist die Relevanz der nutzergetriebenen Interaktion rasant zum dominanten Erfolgsfaktor avanciert.
Nach dem Motto von der Masse zur Community hat
sich der E-Commerce zum Social Commerce weiterentwickelt. Konsumenten vertrauen heute zunehmend der
virtuellen Crowd. Sie nutzen neue Potenziale in Sachen
Produktauswahl, Preisvergleich und Einkaufserlebnis
auch in Finanzangelegenheiten, etwa in Form von
Social Saving, dem gemeinschaftlichen Sparen auf
individuelle oder kollektive Ziele hin.
Banken und Finanzdienstleister stellt dieser Umbruch
vor groe Herausforderungen. Wenn sich Communitys
in sozialen Netzwerken oder Foren zum Thema Geldanlage autonom austauschen, mssen Dienstleister
ihre bisherigen Geschftspraktiken berdenken.

Es gilt, mehr aktive Beteiligung und Produkttransparenz zuzulassen und das Brckeln der eigenen
Vormachtstellung zu akzeptieren. Zugleich bietet
Social Media gerade im Finanzbereich auch eine groe
Chance, den Anschluss nicht zu verlieren, enttuschte
Privatkunden nach der Glaubwrdigkeitskrise in
den Jahren nach 2008 zurckzuerobern und eine
Markenwelt im Netz zu kreieren, die den Verbraucher
ins Zentrum stellt.
Erste Beispiele, wie solche Social-Strategien aussehen
knnten, liefern sogenannte Social Banks. So setzt
die US-amerikanische Simple Bank gezielt auf Kundennhe durch Transparenz und Einfachheit, die neuseelndische ASB Bank hat die erste Facebook-Bankfiliale gegrndet, bei der sich Kunden im Chat mit
13

18.09.14 11:22

Foto: Jimmy Anderson

Digital
Finance
Mit dem Smartphone wird eine bargeldlose Zukunft pltzlich vorstellbar.

Der digitale Lebensstil erzeugt


ein anderes Geldsystem

Geld und Finanzen im Zeitalter von Transparenz und Partizipation:


Der Wandel des Internets vom reinen Rezeptionsmedium zum
Mitmach-Medium des Web 2.0 und die immer dichter und mobiler
werdende digitale Vernetzung ben einen nachhaltigen Einfluss
auf smtliche Gesellschaftsbereiche aus. Besonders deutlich ist
dieser Vernderungsprozess im Wirtschaftssystem zu beobachten.
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Dort ist die Relevanz der nutzergetriebenen Interaktion rasant zum dominanten Erfolgsfaktor avanciert.
Nach dem Motto von der Masse zur Community hat
sich der E-Commerce zum Social Commerce weiterentwickelt. Konsumenten vertrauen heute zunehmend der
virtuellen Crowd. Sie nutzen neue Potenziale in Sachen
Produktauswahl, Preisvergleich und Einkaufserlebnis
auch in Finanzangelegenheiten, etwa in Form von
Social Saving, dem gemeinschaftlichen Sparen auf
individuelle oder kollektive Ziele hin.
Banken und Finanzdienstleister stellt dieser Umbruch
vor groe Herausforderungen. Wenn sich Communitys
in sozialen Netzwerken oder Foren zum Thema Geldanlage autonom austauschen, mssen Dienstleister
ihre bisherigen Geschftspraktiken berdenken.

Es gilt, mehr aktive Beteiligung und Produkttransparenz zuzulassen und das Brckeln der eigenen
Vormachtstellung zu akzeptieren. Zugleich bietet
Social Media gerade im Finanzbereich auch eine groe
Chance, den Anschluss nicht zu verlieren, enttuschte
Privatkunden nach der Glaubwrdigkeitskrise in
den Jahren nach 2008 zurckzuerobern und eine
Markenwelt im Netz zu kreieren, die den Verbraucher
ins Zentrum stellt.
Erste Beispiele, wie solche Social-Strategien aussehen
knnten, liefern sogenannte Social Banks. So setzt
die US-amerikanische Simple Bank gezielt auf Kundennhe durch Transparenz und Einfachheit, die neuseelndische ASB Bank hat die erste Facebook-Bankfiliale gegrndet, bei der sich Kunden im Chat mit
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DIGITAL FINANCE

Bankberatern sieben Tage in der Woche auf Augenhhe


austauschen knnen, und die Mnchner Fidor Bank
punktet mit technisch avancierten Applikationen wie
einem E-Wallet zum mobilen Geldtransfer zwischen
den Nutzern. Auch diese Beispiele verdeutlichen:
Die Digitalisierung ist keine rein technologiegetriebene
Entwicklung, sondern vor allem ein sozialer Prozess.
Der digitale Wandel rckt den Menschen mehr
denn je ins Zentrum. Das Finanzsystem und damit
auch das Geld muss sich dem neuen digitalen
Lifestyle anpassen.
Eine relevanter werdende Rolle spielt dabei die mobile
Revolution. 2013 wurden weltweit mehr als eine Milliarde Smartphones verkauft, Tendenz steigend.
In der Always-on-Gesellschaft ist das Handy zu einem
Alltagsbegleiter geworden, der neue Communitys und
Konsumgewohnheiten entstehen lsst. Wir sind immer
mehr unterwegs, berufl ich wie privat, und entwickeln

dadurch eine Mobil-Identitt, die sukzessive zur


neuen Normalitt wird. Eine Folge dieser Mobilisierung
sind immer flexibler und situativer werdende Zugnge
zum Geld. Schon heute kann man Bargeld nicht nur
an Automaten allein in Deutschland sind das rund
56.000 oder in Bankfi lialen, sondern auch an Tankstellen oder in Supermrkten erhalten. In diesem
Kontext entsteht ein groer Zukunftsmarkt fr innovative Lsungen, die passgenau auf mobile Bedrfnisse zugeschnitten sind umso mehr, je strker
die Konvergenz von realer und virtueller Welt wchst
und das Internet der Dinge Gestalt annimmt.
Flexibilisierung ist ein durchgngiges Muster des
digitalen Lifestyles. Angetrieben wird es von den Megatrends Konnektivitt und Individualisierung, die
starken Einfluss auf die Mrkte und Branchen der Zukunft ausben. Von Konsumverhalten ber Medien-

E-Commerce: Das Internet wird zum Marktplatz


Anteil der Personen, die in den letzten 3 Monaten im Internet eingekauft haben (Prozent)

70

Grobritannien

60

Deutschland

50

sterreich
40

EU

30

Spanien

20

Ungarn
Italien

10

2002

2003

2004

Quelle: Eurostat 2014

14

299_ZI_Studie_GELD_14-09-18_CS6.indd 14-15

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

nutzung bis hin zur Kundenbindung: Konsumenten


haben heute individuellere Ansprche und erwarten
personalisierbare Produkte, um die eigenen Wnsche
und Bedrfnisse zu verwirklichen. Das gilt auch beim
Thema Geld und Bezahlen: Die neue Vielfalt an Lebensformen und -stilen, der wachsende Wunsch nach
Autonomie und Selbstbestimmung fhren nicht nur zu
neuen Konsumprferenzen, sondern prgen auch den
Umgang mit Finanzprodukten. Als ein Schritt in diese
Richtung knnen Angebote im Bereich Mass Customization gesehen werden, etwa Affi nity Credit Cards,
die auf bestimmte Interessengruppen zugeschnitten
sind von der Golf Card mit reduzierter Greenfee bis
zur WWF-Card, die bei jeder Transaktion einen SoliSupport abbucht. Denkbar sind in diesem Umfeld aber
auch usergenerierte Finanzprodukte und BusinessModelle, bei denen die Kunden in den Entwicklungsprozess einbezogen werden oder die Produkte selbst
zusammenstellen.
Gewissermaen komplementr zur fortschreitenden
Flexibilisierung der Lebensverhltnisse liegt ein
weiterer groer Treiber des digitalen Lebensstils:
der Fokus auf Nachhaltigkeit, Qualitt und Ressourcenschutz, bekannt als Lifestyle of Health and Sustainability (LOHAS). Eine auf Nachhaltigkeit ausgerichtete
Konsumkultur verschiebt die Koordinaten des Wirtschaftssystems zugleich in Richtung einer Wohlfhl-konomie. Denn es geht dabei nicht nur um
die Attribute fair, grn und gesund, sondern ebenso
um eine Steigerung der individuellen Lebensqualitt
und des sorgenfreien Genieens.
LOHAS-BANKEN

zeigen, wie der Nachhaltigkeitsgedanke auch bei


Finanzprodukten umgesetzt werden kann. Sei es
durch ethisch-kologische Geldanlagen, wie sie
etwa die EthikBank oder die GLS-Bank (Gemeinschaftsbank fr Leihen und Schenken) anbieten,
oder in Form grner Kreditkarten. Bei der Visa
GreenCard, wie sie beispielsweise ClimaCount
vertreibt, werden fr alle Produkte und Dienstleistungen, die man mit ihr bezahlt, automatisch
die damit verbundenen CO2-Emissionen ermittelt
und anschlieend per Spende an Klimaschutzprojekte kompensiert.
www.visagreencard.nl / www.climacount.com

Illu: DrAfter123

Zukunftsinstitut I Gutes Geld

Wettstreit der Systeme: Derzeit ist noch vllig offen,


welche Bezahlarten die Oberhand gewinnen.

Die Beispiele zeigen Versuche, die alten Geldstrukturen an die neuen Gegebenheiten des Web 2.0 und der
Welt 2.0 anzupassen. Weitaus grundlegender und
folgenreicher ist dagegen die Suche nach echten Alternativen zu herkmmlichen Geld- und Finanzmodellen.
Die fortwhrende Finanz- und Staatsschuldenkrise hat
das Vertrauen in das System des Zentralbankgeldes so
stark beschdigt, dass sich Whrungsexperimente einer
wachsenden Beliebtheit erfreuen. Frei nach dem Motto
es gibt kein richtiges Geld im falschen geht es dabei
weniger um grne Kreditkarten als um einen grundlegenden Wandel unseres Geldverstndnisses im Zeichen
des Sozialmediums Internet: alternative Anstze fr
knftige Geld- und Finanzsysteme, innovative Formen
des Bezahlens und neue Whrungen im und durch das
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18.09.14 11:22

DIGITAL FINANCE

Bankberatern sieben Tage in der Woche auf Augenhhe


austauschen knnen, und die Mnchner Fidor Bank
punktet mit technisch avancierten Applikationen wie
einem E-Wallet zum mobilen Geldtransfer zwischen
den Nutzern. Auch diese Beispiele verdeutlichen:
Die Digitalisierung ist keine rein technologiegetriebene
Entwicklung, sondern vor allem ein sozialer Prozess.
Der digitale Wandel rckt den Menschen mehr
denn je ins Zentrum. Das Finanzsystem und damit
auch das Geld muss sich dem neuen digitalen
Lifestyle anpassen.
Eine relevanter werdende Rolle spielt dabei die mobile
Revolution. 2013 wurden weltweit mehr als eine Milliarde Smartphones verkauft, Tendenz steigend.
In der Always-on-Gesellschaft ist das Handy zu einem
Alltagsbegleiter geworden, der neue Communitys und
Konsumgewohnheiten entstehen lsst. Wir sind immer
mehr unterwegs, berufl ich wie privat, und entwickeln

dadurch eine Mobil-Identitt, die sukzessive zur


neuen Normalitt wird. Eine Folge dieser Mobilisierung
sind immer flexibler und situativer werdende Zugnge
zum Geld. Schon heute kann man Bargeld nicht nur
an Automaten allein in Deutschland sind das rund
56.000 oder in Bankfi lialen, sondern auch an Tankstellen oder in Supermrkten erhalten. In diesem
Kontext entsteht ein groer Zukunftsmarkt fr innovative Lsungen, die passgenau auf mobile Bedrfnisse zugeschnitten sind umso mehr, je strker
die Konvergenz von realer und virtueller Welt wchst
und das Internet der Dinge Gestalt annimmt.
Flexibilisierung ist ein durchgngiges Muster des
digitalen Lifestyles. Angetrieben wird es von den Megatrends Konnektivitt und Individualisierung, die
starken Einfluss auf die Mrkte und Branchen der Zukunft ausben. Von Konsumverhalten ber Medien-

E-Commerce: Das Internet wird zum Marktplatz


Anteil der Personen, die in den letzten 3 Monaten im Internet eingekauft haben (Prozent)

70

Grobritannien

60

Deutschland

50

sterreich
40

EU

30

Spanien

20

Ungarn
Italien

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2002

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Quelle: Eurostat 2014

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2005

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2010

2011

2012

2013

nutzung bis hin zur Kundenbindung: Konsumenten


haben heute individuellere Ansprche und erwarten
personalisierbare Produkte, um die eigenen Wnsche
und Bedrfnisse zu verwirklichen. Das gilt auch beim
Thema Geld und Bezahlen: Die neue Vielfalt an Lebensformen und -stilen, der wachsende Wunsch nach
Autonomie und Selbstbestimmung fhren nicht nur zu
neuen Konsumprferenzen, sondern prgen auch den
Umgang mit Finanzprodukten. Als ein Schritt in diese
Richtung knnen Angebote im Bereich Mass Customization gesehen werden, etwa Affi nity Credit Cards,
die auf bestimmte Interessengruppen zugeschnitten
sind von der Golf Card mit reduzierter Greenfee bis
zur WWF-Card, die bei jeder Transaktion einen SoliSupport abbucht. Denkbar sind in diesem Umfeld aber
auch usergenerierte Finanzprodukte und BusinessModelle, bei denen die Kunden in den Entwicklungsprozess einbezogen werden oder die Produkte selbst
zusammenstellen.
Gewissermaen komplementr zur fortschreitenden
Flexibilisierung der Lebensverhltnisse liegt ein
weiterer groer Treiber des digitalen Lebensstils:
der Fokus auf Nachhaltigkeit, Qualitt und Ressourcenschutz, bekannt als Lifestyle of Health and Sustainability (LOHAS). Eine auf Nachhaltigkeit ausgerichtete
Konsumkultur verschiebt die Koordinaten des Wirtschaftssystems zugleich in Richtung einer Wohlfhl-konomie. Denn es geht dabei nicht nur um
die Attribute fair, grn und gesund, sondern ebenso
um eine Steigerung der individuellen Lebensqualitt
und des sorgenfreien Genieens.
LOHAS-BANKEN

zeigen, wie der Nachhaltigkeitsgedanke auch bei


Finanzprodukten umgesetzt werden kann. Sei es
durch ethisch-kologische Geldanlagen, wie sie
etwa die EthikBank oder die GLS-Bank (Gemeinschaftsbank fr Leihen und Schenken) anbieten,
oder in Form grner Kreditkarten. Bei der Visa
GreenCard, wie sie beispielsweise ClimaCount
vertreibt, werden fr alle Produkte und Dienstleistungen, die man mit ihr bezahlt, automatisch
die damit verbundenen CO2-Emissionen ermittelt
und anschlieend per Spende an Klimaschutzprojekte kompensiert.
www.visagreencard.nl / www.climacount.com

Illu: DrAfter123

Zukunftsinstitut I Gutes Geld

Wettstreit der Systeme: Derzeit ist noch vllig offen,


welche Bezahlarten die Oberhand gewinnen.

Die Beispiele zeigen Versuche, die alten Geldstrukturen an die neuen Gegebenheiten des Web 2.0 und der
Welt 2.0 anzupassen. Weitaus grundlegender und
folgenreicher ist dagegen die Suche nach echten Alternativen zu herkmmlichen Geld- und Finanzmodellen.
Die fortwhrende Finanz- und Staatsschuldenkrise hat
das Vertrauen in das System des Zentralbankgeldes so
stark beschdigt, dass sich Whrungsexperimente einer
wachsenden Beliebtheit erfreuen. Frei nach dem Motto
es gibt kein richtiges Geld im falschen geht es dabei
weniger um grne Kreditkarten als um einen grundlegenden Wandel unseres Geldverstndnisses im Zeichen
des Sozialmediums Internet: alternative Anstze fr
knftige Geld- und Finanzsysteme, innovative Formen
des Bezahlens und neue Whrungen im und durch das
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DIGITAL FINANCE

Zukunftsinstitut I Gutes Geld

Netz. Den gemeinsamen Nenner bilden dabei die neuen


Mglichkeiten der Vergemeinschaftung, die durch
das World Wide Web geschaffen werden und das Geld
social werden lassen.

Social Money:
Geld neu denken und machen
Der Siegeszug sozialer Medien und Netzwerke ist
nur ein besonders augenscheinliches Beispiel fr die
Tatsache, dass das Internet die Welt zusammenwachsen

lsst. Die soziale Kraft, die vom Netz ausgeht, erstreckt


sich auf die gesamte Gesellschaft und demokratisiert
auch das Finanz- und Wirtschaftssystem. Zusehends
verteilt sich die Machtbalance von wenigen groen
Playern hin zu vielen kleinen Akteuren, die mitbestimmen wollen und knnen. Und sie verndert auch unsere
Arbeits- und Organisationskultur, wie das Thema
Social Business zeigt. In Zuge dieser Transformation
wird auch das Medium Geld resozialisiert. Mrkte
sind Gesprche, hie es bereits 1999 im programmatischen Cluetrain-Manifest (www.cluetrain.com).
Heute, anderthalb Jahrzehnte spter, ist diese Proklamation lngst Realitt geworden. Im Netz tauschen

Geldanlagen mit doppeltem Gewinn


Umwelt- und nachhaltigkeitsorientierte Publikumsfonds in Europa
(Anzahl und verwaltetes Vermgen in Milliarden Euro)
110

1.100
1.000

100
Zahl der Fonds (kumuliert, linke Skala)
Anlagevolumen in den Fonds (in Mrd. Euro, rechte Skala)

900

90

800

80

700

70

600

60

500

50

400

40

300

30

200

20

100

10

0
1984

1989

1994

Quelle: Avanzi SRI Research, Vigeo

16

299_ZI_Studie_GELD_14-09-18_CS6.indd 16-17

1999

2001

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012 2013

sich kritische Konsumenten ber die Vor- und Nachteile von Produkten aus, empowerte Verbraucher
interessieren sich mehr denn je fr Herstellungsbedingungen, Ressourcenverbrauch und Umweltvertrglichkeit von Produkten. Der Markt verlangt
heute von Unternehmen ein zunehmendes Ma an
Transparenz.
Im Zeichen des LOHAS-Trends wird Wachstum
zusehends umdefi niert zu einer Mixtur aus konomie,
kologie und sozialem Engagement. Themen wie
Globalisierung, Klimawandel und Rohstoff verknappung sind inzwischen dauerprsent, das Umweltund Verantwortungsbewusstsein von Konsumenten
steigt kontinuierlich. Fr Unternehmen wird daher
die strategische Entwicklung einer Corporate Social
Responsibility immer unerlsslicher. Wir erleben
die Evolution einer neuen Business-Moral: Kunden
erwarten eine Good Governance, ein konstruktives
Mitdenken bei der Lsung groer gesellschaftlicher
Herausforderungen. In dieser neuen GreenonomicsWirtschaft knnen sich auch ethisch-kologische
Kriterien zum Anlagetrend entwickeln. Nicht
Marketing-Hypes, sondern nachhaltige Investments
sind zunehmend der Garant fr gute Brsenkurse
der Finanzmarktkrise zum Trotz.
Banken und Finanzdienstleister mssen im Zuge dieser
Entwicklung radikal umdenken. Heute und in Zukunft
geht es verstrkt darum, die eigene Mitverantwortung
zu erhhen, gesellschaftliches Bewusstsein besser
zu kommunizieren und Wertediskussionen nicht nur
zuzulassen, sondern aktiv zu frdern. Nur so lsst sich
das Vertrauen der Kunden gewinnen und halten. Zudem
ist ein aktives Nachhaltigkeitsmanagement auch die
aussichtsreichste Strategie, um Vertrauens- und Reputationsverluste mittel- und langfristig auszugleichen.
So knnte knftig der Einbezug von Umwelt- und Sozialkriterien in Aktienanalysen oder eine Reputationsbeurteilung von Asset Managern zum Standard werden,
und neue Bewertungssysteme fr Finanzprodukte
knnten neben Rendite, Liquiditt und Risiko auch
den sozial-kologischen Mehrwert berechnen.
Diese allgemeine Tendenz zur Remoralisierung
der Wirtschaft erfasst auch das amoralische Medium
Geld, das in seiner Abstraktheit eigentlich gerade

die Befreiung von moralischen oder wohlttigen


Begrndungen und Rechtfertigungen verspricht.
Getragen von der Vision eines intakten kosystems
und einer lebenswerten Zukunft, bildet sich ein neues,
nachhaltigkeitsorientiertes Geldbewusstsein heraus.
Auch eine wachsende Aufmerksamkeit fr die potenziell
gemeinschaftsschdigenden Effekte eines Zinssystems,
das Vermgende durch Sparzinsen frdert und Minderbemittelte durch Kreditzinsen sanktioniert, trgt dazu
bei, die ethische Wertneutralitt des Geldes infrage
zu stellen.
Parallel dazu werden die ermchtigten Kunden
zusehends unabhngiger von den Zwngen der
Massenproduktion. Angefangen bei der wachsenden
Verschmelzung von Internet und Handy, ber die freie
Verfgbarkeit von Open-Source-Software wie LinuxBetriebssystemen oder Wiki-Enzyklopdien bis hin
zur Open Hardware des Maker Movements, die digitale
Do-it-yourself-Produktionen ermglicht, verwandelt
das Openness-Potenzial des Internets Konsumenten
immer mehr in Prosumenten. ber das Netz teilen
sie innovative Ideen und setzen sie eigenmchtig um,
frei von den Beschrnkungen des Big Business. Damit
bietet das Netz auch einen optimalen Nhrboden fr
neue, kollektivistische Formen der Geldgenerierung.
PRIVATE EQUIT Y DURCH COMMUNIT Y

Ein groes Projekt mit vielen Kleinbeitrgen zu


starten, das ist eigentlich keine neue Idee. Doch
die Realisierung ist durch das Internet so einfach
geworden wie nie zuvor. Crowdfunding-Plattformen
wie Kickstarter, Indiegogo oder Startnext helfen
dabei, Menschen mit gleichen Interessen zusammenzubringen, um gemeinsame Projekte zu fi nanzieren. Von der Masse zur Community lautet
die Devise, die immer fter auch frs Sparen auf
ein gemeinschaftliches Ziel hin gilt.
Das Netz liefert das Potenzial, schnell und unkompliziert eine kritische Masse an Investoren
zu erreichen und so die aktive Beteiligung vieler
verschiedener Menschen an den untersttzten
Projekten zu ermglichen.
www.kickstarter.com
www.indiegogo.com
www.startnext.de
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DIGITAL FINANCE

Zukunftsinstitut I Gutes Geld

Netz. Den gemeinsamen Nenner bilden dabei die neuen


Mglichkeiten der Vergemeinschaftung, die durch
das World Wide Web geschaffen werden und das Geld
social werden lassen.

Social Money:
Geld neu denken und machen
Der Siegeszug sozialer Medien und Netzwerke ist
nur ein besonders augenscheinliches Beispiel fr die
Tatsache, dass das Internet die Welt zusammenwachsen

lsst. Die soziale Kraft, die vom Netz ausgeht, erstreckt


sich auf die gesamte Gesellschaft und demokratisiert
auch das Finanz- und Wirtschaftssystem. Zusehends
verteilt sich die Machtbalance von wenigen groen
Playern hin zu vielen kleinen Akteuren, die mitbestimmen wollen und knnen. Und sie verndert auch unsere
Arbeits- und Organisationskultur, wie das Thema
Social Business zeigt. In Zuge dieser Transformation
wird auch das Medium Geld resozialisiert. Mrkte
sind Gesprche, hie es bereits 1999 im programmatischen Cluetrain-Manifest (www.cluetrain.com).
Heute, anderthalb Jahrzehnte spter, ist diese Proklamation lngst Realitt geworden. Im Netz tauschen

Geldanlagen mit doppeltem Gewinn


Umwelt- und nachhaltigkeitsorientierte Publikumsfonds in Europa
(Anzahl und verwaltetes Vermgen in Milliarden Euro)
110

1.100
1.000

100
Zahl der Fonds (kumuliert, linke Skala)
Anlagevolumen in den Fonds (in Mrd. Euro, rechte Skala)

900

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Quelle: Avanzi SRI Research, Vigeo

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2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012 2013

sich kritische Konsumenten ber die Vor- und Nachteile von Produkten aus, empowerte Verbraucher
interessieren sich mehr denn je fr Herstellungsbedingungen, Ressourcenverbrauch und Umweltvertrglichkeit von Produkten. Der Markt verlangt
heute von Unternehmen ein zunehmendes Ma an
Transparenz.
Im Zeichen des LOHAS-Trends wird Wachstum
zusehends umdefi niert zu einer Mixtur aus konomie,
kologie und sozialem Engagement. Themen wie
Globalisierung, Klimawandel und Rohstoff verknappung sind inzwischen dauerprsent, das Umweltund Verantwortungsbewusstsein von Konsumenten
steigt kontinuierlich. Fr Unternehmen wird daher
die strategische Entwicklung einer Corporate Social
Responsibility immer unerlsslicher. Wir erleben
die Evolution einer neuen Business-Moral: Kunden
erwarten eine Good Governance, ein konstruktives
Mitdenken bei der Lsung groer gesellschaftlicher
Herausforderungen. In dieser neuen GreenonomicsWirtschaft knnen sich auch ethisch-kologische
Kriterien zum Anlagetrend entwickeln. Nicht
Marketing-Hypes, sondern nachhaltige Investments
sind zunehmend der Garant fr gute Brsenkurse
der Finanzmarktkrise zum Trotz.
Banken und Finanzdienstleister mssen im Zuge dieser
Entwicklung radikal umdenken. Heute und in Zukunft
geht es verstrkt darum, die eigene Mitverantwortung
zu erhhen, gesellschaftliches Bewusstsein besser
zu kommunizieren und Wertediskussionen nicht nur
zuzulassen, sondern aktiv zu frdern. Nur so lsst sich
das Vertrauen der Kunden gewinnen und halten. Zudem
ist ein aktives Nachhaltigkeitsmanagement auch die
aussichtsreichste Strategie, um Vertrauens- und Reputationsverluste mittel- und langfristig auszugleichen.
So knnte knftig der Einbezug von Umwelt- und Sozialkriterien in Aktienanalysen oder eine Reputationsbeurteilung von Asset Managern zum Standard werden,
und neue Bewertungssysteme fr Finanzprodukte
knnten neben Rendite, Liquiditt und Risiko auch
den sozial-kologischen Mehrwert berechnen.
Diese allgemeine Tendenz zur Remoralisierung
der Wirtschaft erfasst auch das amoralische Medium
Geld, das in seiner Abstraktheit eigentlich gerade

die Befreiung von moralischen oder wohlttigen


Begrndungen und Rechtfertigungen verspricht.
Getragen von der Vision eines intakten kosystems
und einer lebenswerten Zukunft, bildet sich ein neues,
nachhaltigkeitsorientiertes Geldbewusstsein heraus.
Auch eine wachsende Aufmerksamkeit fr die potenziell
gemeinschaftsschdigenden Effekte eines Zinssystems,
das Vermgende durch Sparzinsen frdert und Minderbemittelte durch Kreditzinsen sanktioniert, trgt dazu
bei, die ethische Wertneutralitt des Geldes infrage
zu stellen.
Parallel dazu werden die ermchtigten Kunden
zusehends unabhngiger von den Zwngen der
Massenproduktion. Angefangen bei der wachsenden
Verschmelzung von Internet und Handy, ber die freie
Verfgbarkeit von Open-Source-Software wie LinuxBetriebssystemen oder Wiki-Enzyklopdien bis hin
zur Open Hardware des Maker Movements, die digitale
Do-it-yourself-Produktionen ermglicht, verwandelt
das Openness-Potenzial des Internets Konsumenten
immer mehr in Prosumenten. ber das Netz teilen
sie innovative Ideen und setzen sie eigenmchtig um,
frei von den Beschrnkungen des Big Business. Damit
bietet das Netz auch einen optimalen Nhrboden fr
neue, kollektivistische Formen der Geldgenerierung.
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Strae

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Thomas Huber, Anja Kirig,


Christian Rauch, Christian Schuldt
September 2014
220, zzgl. 7 % MwSt.
ISBN 978-3-938284-90-2

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Willkommen im neuen Universum des Geldes!


Die neue Studie Gutes Geld zeigt, wie die Spielregeln einer umfassend vernetzten Wirtschaft bislang unbekannte
Akteure auf den Plan rufen, etablierte Player unter Innovationsdruck setzen und dabei neue Chancen fr Ihr Geschftsmodell entstehen. Schwerpunkte von besonderer Relevanz:
Die Evolution des Geldes
Geld ist das lteste und wichtigste Informationssystem der Menschheit. Eine Erfolgsgeschichte - mit offenem Ausgang
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Der digitale Lebensstil erzeugt ein anderes Geldsystem. Finanzen im Zeitalter von Transparenz und Partizipation
Cashless Future
Wie wir in Zukunft bezahlen werden und digitale Whrungen Wertschpfung und Mrkte verndern
Future Values
Geld und Bezahlbarkeit in der Gesellschaft von morgen. Was in Zukunft wertvoll ist und worin wir investieren

Geschftsbedingungen: Versandkostenanteil Inland 3,- Euro, Ausland 5,- Euro. Sie haben ein Rckgaberecht von zwei Wochen nach Erhalt der Ware laut BGB 312.
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Kontakt: Anna Kunz, a.kunz@zukunftsinstitut.de, Tel.: +49 (0)69 264 848 9-22

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