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Aprenda a:
logre y mantenga libertad financiera

Gestionar sus inversiones que sabiamente Mi
nimize grava mientras haciendo su dinero cultivar a
Evitar comn y errores financi
eros valiosos
Robert Doyen
El experto de la gerencia de dinero
Meg Schneider
El periodista laureado
Haciendo Millones
PARA
Los bausanes
Por Robert Doyen y Meg Schneider
Acerca De los Autores

Robert Doyen: Robert Doyen gan su licenciatura en la administracin de empresas y l
levando las cuentas de Pato Macho Universitario en los 1960s y acudi al trabajo p
ara la Vida de Banqueros (el Grupo ahora Financiero Principal) como un administr
ador de pensin de jubilacin. Algunos aos ms tarde, l se encarg y expandi la granja fam
liar, suplementando sus operaciones de agricultura con ingreso de su preparacin t
ributaria y el servicio de contabilidad de negocio pequeo. Como parte de su autod
idctica en gerencia de dinero e invirtiendo en el pasado cuatro decenios, el Deca
no se convirti en un Agente Alistado con la Oficina de la Renta de EEUU y un Repr
esentante Registrado con las Seguridades y Comisin de Cambio. Porque l est ya no en
actividad en ya sea de esos papeles, l es libre de las restricciones que general
mente prohben a lo representantes y agentes activos ir a compartir su conocimient
o y su experticia. l todava posee la granja familiar expandida en Hacia el Norte l
a Central Iowa, pero, porque l estableci y se dio cuenta de sus metas financieras,
l pudo irse a la cama de agricultura de voz activa en 2004. En 2007, l cerr su imp
uesto y negocio que lleva las cuentas, y l ahora se separa su tiempo entre Iowa y
Arizona, al activamente operar un portafolio inversor de siete figuras diverso.
Meg Schneider: Meg Schneider es un escritor laureado con ms de lo que dos deceni
os de experiencia en televisin, radio, y el periodismo estampado y las relaciones
pblicas. Meg le ha publicado o coauthored varios libros, incluyendo El Bien para
Usted el Matrimonio (Adams Media) y COPD Para Bausanes (Wiley). Sus otros crdito
s del libro incluyen dos libros para escritores y uno en historia del Estado de
Nueva York. Su periodismo que los honores incluyen recompensa de las Iowa Associ
ated Press Managing Editors, Mujeres en Comunicaciones, la Asociacin de Prensa de
Maryland-Delaware-D.C., Gannett, los New York State Associated Press, y el Will
iam Randolph Hearst Foundation. Un nativo de Iowa, Meg ahora vive en upstate Nue
va York con dos gatos y una chequera obsesivamente simtrica.
La dedicacin
Robert le dedica este libro a su esposa, Barbara, sin cuyo nimo que l nunca hara se
ha involucrado publicando. l tambin no se habra enredado en la seleccin de las toal
las de tela, de la vajilla, de ropa de cama, colorcoordinated, o los aparatos, n

i l plantara tantos rboles u obtenido para conocer tantas personas de la entrega po
r sus nombres de pila. Ella conserva su vida excitando, y l no est nunca aburrido
(excepte en una tienda de la tela). Meg le dedica este libro a Dick y Jan Schneid
er, quien exhibi paciencia de proporciones bblicas durante sus "aos de odisea," cund
o ella resolva (en un paso atormentadamente lento) cmo manejar sus finanzas.
Las Aceptaciones de los Autores
Los autores ofrecen sus gracias a las siguientes personas: Nuestros editores, Tr
acy Ms Pantanoso y Elizabeth Kuball, dos de nuestras personas muy favoritas con q
uienes trabajar. Nuestro agente, nuestro Decano de la Pa, para su entendimiento p
rofundo, el conocimiento, y el nimo. Mark Dixon, para ayudar a Meg a caminar por
la lnea fina entre la dedicacin para la locura artesanal e irreversible de uno. El
micrfono Elliott, nuestro editor tcnico, para mantenernos en pista. Doug Carson,
Cliff Isaacson, Aaron Larson, Joe Vella, y Lance Vella, para compartir sus histo
rias y experticia.
Las aceptaciones del editor publicista
Nos enorgullecemos de este libro; Por favor envenos sus comentarios a travs de nue
stra Dummies forma de inscripcin en lnea localizada en www.dummies.com/register/.
Algunos de las personas que ayud a traer estas libro para comercializar incluye l
o siguiente: Las Adquisiciones, el Editor Editorial de Proyecto de Desarrollo, y
de los Medios de Comunicacin: El Editor de Adquisiciones del Kuball Isabel: El T
racy el Corrector de Estilo Ms Pantanoso: El Kuball Isabel el Editor Asistente: E
l Coordinador Editorial Ern Calligan Mooney de Programa: El Editor Tcnico Joe Nies
en: Michael J. Elliott Senior Editorial Gestionarr: Jennifer Ehrlich Editorial S
upervisor y Editor de la Reimpresin: Los Asistentes del Editorial del Krikorian d
e Carreteros: Jennette ElNaggar, Fotos de la Cobertera del Lutton David: Los Dib
ujos Animados Steve McAlister: Los servicios enriquecedores de Composicin Tennant
(www.the5thwave.com) Proyectan al Coordinador: Erin Smith Layout y Grficos: Reub
en W. Davis, Nikki Gately, Christine Williams Proofreaders: El Indexador Dwight
Ramsey, Kathy Simpson, Amanda Steiner: Joan Griffitts
La Publicacin y el Editorial para Consumer Dummies Diane Graves Steele, Vicepresi
dente y Editor Publicista, Consumer Dummies Joyce Pepple, Director de Escena de
Adquisiciones, Consumer Dummies Kristin Ferguson Wagstaffe, Director de Escena d
e Desarrollo del Producto, Consumer Dummies Ensley Eikenburg, Editor Publicista
Subsidiario, Travel Kelly Regan, Director de Escena Editorial, el Viaje Publican
do para Technology Dummies Andy Cummings, Vicepresidente y Editor Publicista, Du
mmies TechnologyGeneral User Composition Services Gerry Fahey, Vicepresidente de
Production Services Debbie Stailey, Director de Escena de Servicios de Composic
in
Haciendo Millones para Bausanes

La introduccin
uno
Las s este captulo estn escritas, en mid-2008, el mercado de bienes races est mayorm
ente en los descargaderos, la Bolsa de Valores tiene un tiempo duro pendiendo en
cima de cualquier ganancias que hace, nota de crdito para ambos negocios y consum
idores se deseca arriba, y el gas y la comida que los precios ponen tirantes ms y
ms presupuestos todos los das. Podemos estar en una recesin; No obstante, podemos
ser justamente insertados en una "disminucin de ritmo econmica" mal definida - no
un gran lugar a ser, pero no como espeluznante como la palabra de la R. De una u
otra manera, el dinero est apretado, y probablemente lo estar un rato antes de qu

e los mercados se aflojen otra vez. Tan donde nos bajamos escribiendo Haciendo Mi
llones Para Bausanes ahora, en contra de este paisaje econmico tembloroso? La res
puesta es que sabemos algo que cada millonario sabe: Si usted espera pues las co
ndiciones a ser perfeccionan antes de que usted ponga en marcha su plan para la
independencia financiera, usted pasar su vida con una buena cantidad de sueos pero
, ms probable, muy poco dinero en efectivo. En verdad, no hay el mejor tiempo par
a hacerse cargo de su salud financiera que cuando la economa que a los actos les
gusta est fuera fracturarse piernas. Usted no puede legar a la Bolsa de Valores p
ara levantarse o asfixiar con gas precios para caer, pero usted puede controlar
su gasto, puede ponerse creativo con su presupuesto, y puede sacar de entre mano
s un plan que ayudar le asla de las contracciones nerviosas, espasmos, y convulsio
nes que son tan comunes una caracterstica de globalizacin.
Acerca De Este Libro
Nuestro objetivo principal con este libro es salirle a la vista que usted, de he
cho, tiene control sobre su futuro financiero. Seguro, la Bolsa de Valores, inte
rs evala, y la obra teatral global de economa un papel de adentro qu tan rpidamente y
qu tan en forma segura usted logra sus propsitos. Pero demasiada gente confa demas
iado con exceso en estas fuerzas exteriores para su estabilidad financiera. Quer
emos mostrarle cmo puede correr usted sus finanzas, haciendo ajustes segn lo solic
itado cuando las condiciones econmicas - o sus metas - cambian. La cosa bonita ac
erca de estar en el cargo es que, en lugar de tener que revolcarse de los puetazo
s de la economa, usted puede buscar los signos que le telegrafan esos punzones y p
uede revisar su estrategia consecuentemente.
2
Otro objetivo, cul es slo ligeramente menos importante, es mostrarle los pasos sim
ples, de todos los das que usted puede tomar lograr este control y, as, sus metas
financieras. En contra de la sabidura convencional, el xito financiero de una pers
ona no requiere el de otro fracaso financiero; Queda muchsimo cuarto para que tod
o el mundo sean financieramente seguros. Cuando usted tiene por entendido que us
ted ciertamente controla sus finanzas, usted tiene tanta diversin ejerciendo ese
control que usted no tiene el tiempo para sentirse envidioso de la situacin finan
ciera de cualquier otro. Finalmente, este libro no es justo para lo ya rico, o a
un simplemente para los ganadores burgueses que topan sus contribuciones de jubi
lacin cada ao y tienen miles escondidos en reserva en las cuentas de la universida
d de sus nios. Este libro es tambin para personas que pueden luchar financierament
e, quien no est seguro cmo captar ese control sobre sus finanzas as es que pueden p
erseguir sus sueos. Dondequiera que usted es en lo que se refiere a dinero hoy, e
ste libro ofrece consejos y recursos e informacin que le ayudar a comenzar en su c
amino para hacer millones.
Las Convenciones Utilizadas en Este Libro
Por el bien de la consistencia y la legibilidad, usamos a las siguientes convenc
iones a todo lo largo del texto: Los trminos que acostumbramos para la primera v
ez estn en letras itlicas. Las definiciones o explicaciones de lenguajes claros de
estos trminos estn cerca, a menudo entre parntesis. Cundo le damos pasos para segu
ir en una orden particular, numeramos las gradas y metemos la parte de accin de c
ada paso en negrita. Las direcciones de Web estn en monocarcter de imprenta. Nota
: Cuando este libro fue impreso, algunas direcciones de Web pudieron haber neces
itado quebrarse a travs de dos lneas de texto. Si eso ocurriese, tenga la segurida
d de que no hemos aportado cualquier carcteres adicionales (como guiones) para in
dicar la suspensin. Entonces, al lo utilizador de estas direcciones de Web, simpl
emente tipo en exactamente lo que usted vea en este libro, como si la suspensin d
e la lnea no exista. Uno a ltima hora: Escribimos este libro como un equipo, pero
cuando uno de nosotros tiene algo que decir, usamos nuestros nombres de pila - p
or ejemplo, " Cuando el marido de Meg muri. . ." O " Oscile de Arriba Abajo recom
ienda. . . ."
La introduccin
3
Lo que Usted no es para Leer
Al igual que con todo Para libros de Bausanes, este est estructurado as es que ust
ed puede pasar por alto las partes que no le interesan o se aplican a su situacin
. Pero aun en los captulos usted lee, hay algo de cosas que usted puede saltarse
si se desea. Cualquier cosa etiquet con un icono Tcnico de Cosas, por ejemplo, es
seguro ignorar. stos son trocitos de informacin que a algunos lectores les pueden
gustar, pero usted no perder nada por ah no leyndolos. (Pues ms en iconos, se vuelve
n hacia los "iconos Usados en Este Libro" seccin, ms tarde.) En algunos captulos, u
sted puede encontrarse recuadros complementarios, cajas sombreadas de texto. Pre
sentamos esta informacin para el lector curioso, pero nuestros sentimientos no se
rn lastimados - y usted no estar desaprovechando cualquier informacin vital - si us
ted decide saltrselos.
Las Suposiciones Tontas
En poner juntos la informacin que presentamos en este libro, ha hecho algo de sup
osiciones acerca de usted, el lector. Asumimos que usted: Quiera seguridad fina
nciera, aun si usted no quiere o espera acaudalar milln Want para comprender cmo u
sted puede asumir el control de su situacin financiera hoy as es que usted puede e
ncontrar sus metas para el consejo prctico Want futuro que usted puede usar inmed
iatamente, aun si usted no tiene un montn de ms dinero (o aun cualquier) para dedi
car ahora mismo a su seguridad financiera el plan Est Listo a examinar su relacin
con dinero y resolver formas para cultivar ms actitudes productivas de dinero y hb
itos No Estn Interesadas en esquemas para enriquecerse rpidamente, tiene previsto
ese sonido tambin bienSer cierto, actividades ilegales, o cualquier cosa que las
fuerzas que usted para tomar le arriesga no estn listas para se interes en saber cm
o han logrado los otros sus sueos financieros, as es que usted le puede restar val
or a estos expertos esos entendimientos profundos que se aplican a usted Want un
recurso asimilativo que desmitifica el mundo de finanzas y trae eso abajo para
castigar sin salir ras con ras - sin hacerle sentirse como un tonto
4
Cmo Este Libro Es Organizado
Dividimos la informacin en este libro en cinco partes para ayudarle a encontrar l
a informacin que usted quiere rpidamente y fcilmente. Aqu hay una visin general.
Parte: Trayendo A Su Finanzas en Orden
Como Yogi Berra una vez dijo, si usted no sabe dnde va usted, usted fenecer arriba
de en alguna otra parte. Comenzamos con los fundamentos en esta parte. Primer,
que nos vemos en personalidades de dinero, porque las personalidades diferentes
tiene relaciones diferentes con y actitudes hacia manejar finanzas. Luego le asi
gnamos un captulo a establecer metas y creer fuera de lo que usted puede hacer ho
y para alcanzar metas que son un ao, cinco aos, diez aos, y ms largo fuera. El diner
o consistentemente figura entre las reas problemticas tres sobresalientes para par
ejas de casados, as es que tambin discutimos formas usted y su esposo o su socio p
uede resolver sus diferencias de dinero y puede sacar de entre manos un plan que
viene bien con cada uno de ustedes y alquileres quietos usted logra las metas q
ue usted ha establecido juntos.
La parte II: Las Estrategias para Construir Riqueza
Esta parte enfoca la atencin en las cosas que usted puede hacer inmediatamente pa
ra mejorar sus finanzas, ninguna materia qu tan el hombre pobre que pueden estar
por el momento. stas son las cosas que los millonarios hacen regularmente, aun de
spus de que hayan hecho sus fortunas. Sino, ms importantes, son las cosas bsicas qu
e usted tiene que hacer si usted toma en serio seguridad financiera de largo pla
zo. Aqu, le mostramos cmo vivir debajo de su manera echa los cimientos para todas
sus metas de seguridad financiera, y le damos a usted consejo bien fundado, prcti
co para ajustar su estilo de vida as es que usted sigue esta regla dorada. Porque
la deuda es tal problema para tantos americanos, discutimos la diferencia entre
buena deuda - - y deuda mala - la clase que le ayuda a construir riqueza la cla
se que reduce drsticamente su cartera sin construir cualquier valor para usted. T
ambin ofrecemos consejos en deshacernos de su deuda mala y proteger su buen crdito
maniobrando su deuda responsablemente. Si usted cree las estadsticas, el ahorro
no viene naturalmente a los americanos, al menos no adentro el siglo 21. An intro
ducindose en el hbito ahorrativo es un componente vital de su en conjunto salud fi
nanciera. Le mostramos cmo iniciar un plan de ahorros y serle fieles, aun si uste
d tiene slo algunos dlares para el trabajo con.
La introduccin
Finalmente, porque la mayora de la gente confa en que la tercera parte festeja - l
os patrones - para un paycheck de siempre, le mostramos cmo aprovechar al mximo lo
s beneficios diversos que su trabajo provee.
5
La parte III: Los Caminos Pavimentados con Oro
Hacer millones es una meta, y hay montones de formas para lograr cualquier meta
dada. En esta parte, cubrimos la riqueza de la constitucin de personas de formas
ms comn, as como tambin un poco menos de mtodos comunes. Montones de personas constru
yen riqueza trabajando para ellos mismos en su negocio. Los otros inventan cosas
que toman por asalto a los consumidores. Aquiete otro invierta dinero en la Bol
sa de Valores o bienes races para hacer sus fortunas. Entonces hay esos afortunad
os pocos - uno muy pocos - que se ganan la lotera o baten la casa en bandera pira
ta, y los otros que obtienen su riqueza la forma pasada de moda: Heredndolo. Esta
parte provee una visin general de cada uno de estos mtodos que robustecen riqueza
, incluyendo las hoyas cubiertas y prcticas escasas que pueden sabotear sus sueos
de independencia financiera.
La parte IV: Operando Su Riqueza
Usted ha odo historias otra vez y otra vez de personas que ha hecho (o, a menudo,
conquistadas) las fortunas vastas, slo para verse recin pozo financiero taladrado
se desecan arriba en un tiempo alarmantemente breve. Hacer sus millones es slo l
a primera parte de la ecuacin; Conservar su riqueza es el segundo, y discutibleme
nte ms crticos, parten. En esta parte, miramos elementos que ahondan en operar - y
el cuido - su riqueza despus de que usted la ha acaudalado. Discutimos a los pro
fesionales diversos que le pueden ayudar a operar su dinero y cmo le pueden lasti
mar si usted no sabe qu mirar para. Consideramos sus opciones como su cambio de p
rioridades de adquirir riqueza para mantenerlo y usarlo realzar su estilo de vid
a. Hablamos de impuestos y cmo minimizar su adeudo tributario - legalmente, por s
upuesto. Tambin encubrimos planificacin - ambos para lo inesperado y para lo inevi
table - y el seguro de papeles y hacienda teniendo prevista obra teatral en su e
n conjunto cuadro financiero. Y discutimos cmo quedarse encima de sus finanzas as
es que usted no tiene que comenzar una vez ms alguna vez sobre la calle.
6
V de la Parte: La Parte de 10
Amamos La Parte de 10, porque es un oportunidad compartir nuestro consejo e info
rmacin favorita en palacras de tamao de bocadillo - y en un formato simple que hac
e esas palacras fciles para asimilar. Aqu, le damos diez de la exhibicin de millona
rios de rasgos ms comn. Tambin compartimos nuestras diez formas favoritas para libe
rar arriba de su dinero, y nuestras diez formas favoritas para hacer operar ese
dinero gratis para usted. Y fenecemos dicindole diez formas que usted le puede de
cir sea un millonario.
Los Iconos Usados en Este Libro
A todo lo largo del libro, usted encontrar iconos en los mrgenes que le avisan de
clases especficas de informacin. Aqu hay lo que cada uno de los iconos quieren deci
r: sta es informacin prctica que a usted le viene mal de inmediato para hacer manej
ar sus finanzas ms fcil. Puede incluir un sitio Web a visitar, una sugerencia para
conservar sus metas visibles, o puede emparejar un par de opciones financieras
para coincidir.
Este icono indica la informacin que queremos reforzar y que usted puede querer ar
chivar fuera para utilizacin futura.
As de poco bombardee consejos usted fuera de para los problemas potenciales o agu
as financieras lbregas que usted debera darse cuenta. Construir y conservar riquez
a es en parte disciplina de conocimiento, de la parte, y actitud de la parte. Es
te icono le avisa de las cosas que las personas adineradas saben, las formas en
las cuales se quedan en pista encuentran sus metas, y las actitudes que tienen a
proximadamente manejar su dinero. Las finanzas pueden estar complicadas. Nos esm
eramos en estudiar en sus partes trminos financieros complicados e ideas en el le
nguaje de todos los das, pero algunas veces justamente no podemos evitar entrar e
n los detalles tcnicos. Sealamos esas secciones con este icono. Usted en forma seg
ura puede saltarse cualquier cosa marcada con este icono si se desea - o usted l
o puede leer y puede recoger toda clase de informacin para impresionar a sus amig
os con.
La introduccin
7
Donde para Ir de Aqu
Pues los libros de Bausanes estn estructurados as es que usted o puede empezar des
de el principio y puede proseguir directo a travs hasta el fin o puede brincar po
r todos lados entre los captulos o las secciones que le interesan ms ahora mismo.
Si usted tiene un alijo de dinero que usted quiere meter en la Bolsa de Valores,
vaya a Chapter 13 para el consejo en desarrollar una filosofa inversora y accion
es que escoge que le ayudarn a usted a encontrar sus metas. Divida en captulos 16
ofertas un debate de invertir para el crecimiento versus invertir para el ingres
o, as como tambin la informacin en determinar su tolerancia de riesgo, lo cual pued
e cambiar con el paso del tiempo. Si usted es ms interesados en las opciones real
mente ofertas de la hacienda, revise Captulo 14. Si su camino para riqueza consis
te en iniciar su negocio, vaya a Chapter 9. Si a usted le concierne si usted tie
ne bastante (o demasiado) seguro, encamnese a Chapter 18. Para mayor informacin so
bre hacienda planificando, recurra a Chapter 19. Aun si usted ha estado dedicndos
ese a construir su seguridad financiera por algn rato, usted puede encontrar reco
rdatorios tiles en los captulos en la personalidad de dinero (el Captulo 2), establ
eciendo metas (el Captulo 3), y resolviendo finanzas con su socio (el Captulo 4).
8
Parte
Trayendo A Su Finanzas en Orden
El ou podra ser como muchas personas y permiso de ausencia su salud fiscal para e
l oportunidad, creer que eso todos en cierta forma resultar muy bien. Pero si ust
ed es serio acerca de hacer millones, usted tiene que hacerse cargo de su dinero
, y eso manera refrenando los gastos, estableciendo metas, e ideando un plan par
a construir su riqueza. Usted tambin necesita comprender su relacin emocional con
dinero, y, si usted est casado o entremezclando finanzas con un otro significativ
o, usted necesita saber cmo aunar esfuerzos para alcanzar las metas usted se ha s
edimentado. En esta parte, le tomamos a travs de cada uno de los bloques construc
tivos que usted debe ensamblar como una fundacin para su futuro financiero. Le mo
stramos cmo pueden sabotear sus sentimientos acerca de dinero sus metas financier
as, y cmo superar esos asuntos. Le mostramos cmo crear un presupuesto con el que u
sted puede estar viviendo - y economiza -. Y le mostramos cmo hablar con su socio
acerca de dinero y alcanzar compromisos razonables que le permitirn ambos de ust
ed sentir ms cmodos con sus finanzas.
Y
En esta parte. . .
Captulo 1
Recogiendo los Bloques Constructivos
En Este Captulo
Sabiendo la verdad acerca de dinero: Querindolo, poniendo a ello, y tenerlo Evalu
ando su actitud hacia dinero Identificando su destino y trazando un mapa de su r
uta Agarrndose de su riqueza cuando usted lo pone a Pensar como una persona de di
nero
Aqu hay un axioma viejo en finanzas: Si usted repentinamente empobreciese a las p
ersonas ricas y la gente pobre rica, y luego ayunase fomentado diez aos, esos que
originalmente fueron pobres seran pobres otra vez, y esos que originalmente esta
ban ricos estaran ricos otra vez. Por qu? Porque la gente pobre gasta su dinero, y
las personas ricas se mantienen la de ellos. Ese es el "secreto" para construir
riqueza. Simplista, no es eso? Sino si es tan simple, por qu no est rico todo el mun
do? Ah, es ah donde obtiene ms complejo. Para muchas personas, el dinero - y el ma
nejo de ella - est atado a una cornucopia de deseos y emociones conflictivas. En
los trminos ms bsicos, queremos tener nuestro pastel y comerlo, tambin. Las personas
ricas han resuelto cmo hacer eso. Tienen casas, autos, sus "juguetes" particular
es "," todas las cosas que quieren comprar con su dinero. Pero tambin tienen dine
ro, porque hacen que las decisiones conscientes de aproximadamente cunta se endur
ecen que quieren comer y cunto quieren tener. As es que sus casas y sus autos no p
ueden ser lo que usted esperara que un millonario compre, y sus juguetes pueden p
arecer poco pretenciosos en contraste para su valor neto. Esto es porque han des
arrollado la actitud y la disciplina eso djelos eleccin y escoja lo que gastan su
dinero adelante, en lugar de lanzar su dinero a lo ms nuevo, ms grande, o la cosa
ms cara que ven.
T
12
Este libro no est cerca cmo gastar su dinero. Est cerca cmo conservarlo as es que ust
ed puede construir su seguridad financiera, y cmo desarrollar la actitud y discip
linar que usted necesita hacerlo. No tiene importancia ya sea usted es totalment
e quebrado el derecho ahora o ya sea usted lo ha tenido una cuenta sana de ahorr
os o un portafolio inversor. Dondequiera que usted est en su viaje financiero, ha
y pasos que usted puede tomar para mejorar su situacin y estn en su camino para ha
cer millones.
Acribillando Mitos de Dinero
"La vista convencional," el economista famoso John Kenneth Galbraith escribi, "sa
ques para protegernos del trabajo doloroso de pensar". En lo que se refiere a di
nero, despus de la sabidura convencional tambin puede venir a mantenerse usted atra
p en una fiesta o una caresta ciclo financiero. Para romper eso ciclo, primero ust
ed tiene para faltar a la palabra dada en varios mitos convencionales aproximada
mente construyendo riqueza: Usted no tiene que aceptar su "lote en la vida". La
s cosas de forma son no es necesariamente la forma que las cosas deben ser. El p
rimer paso para cambiar su vida en cualquier rea - no slo financieramente - es for
mular el deseo para algo diferente. Slo cuando usted hace el deseo poderse usted
resuelve cmo hacerlo ocurrir. El dinero deficiente no le hace egosta, materialist
a, o mal. El dinero le da la manera para conducir el tipo de vida que usted quie
re: Cumpliendo, interesndole, seguro, e independiente. Estar financieramente rico
le da elecciones as es que usted puede vivir una vida ms gratificante. Tener riq
ueza no quiere decir que alguien ms tenga que ser pobre. La economa, ya sea person
al o global, no es como un problema de matemticas donde algo agrand un lado tiene
que ser sustrado del otro. Usted no tiene que quitarle cualquier cosa a cualquier
otro a construir su riqueza. (Por supuesto, esto tambin quiere decir que las per
sonas ricas no le han quitado nada a usted construir su riqueza, tan no hay razn
para tener resentimientos hacia personas que tienen ms dinero que usted.) Hacers
e rico no requiere deshonestidad. Ciertamente, hay algo de personas que han hecho
sus fortunas a travs del fraude u otra manera deshonesta (Enron, alguien?), Pero
esas personas usualmente son ms interesadas en atajos para riqueza que en verdad
eramente entender y operando su dinero. Usted puede vivir sus valores y todava pu
ede crear su seguridad financiera. Usted no tiene que tener mucho dinero para h
acer ms dinero. Las sumas pequeas pueden ascender a los dividendos grandes si uste
d correctamente usa el dinero que usted usa tenga. La mentalidad de pobreza pien
sa, " hay un pedacito tan diminuto de pastel; Yo tan bien lo puedo comer ". La m
entalidad enriquecedora piensa, " ms bien tendra este pedacito diminuto de pastel
antes que comerlo y no tener nada.
Captulo 1: Recogiendo los Bloques Constructivos
Usted no tiene que tener la suerte de crear su seguridad financiera. Algunas cos
as en esta vida estn fuera de su control, y usted lega encuentro indudable contra
tiempos inesperados en su carretera para riqueza - un coche o una casa se repara
o una emergencia mdica que atrasa sus ahorros o una meta inversora, por ejemplo.
Pero usted puede superar aun suerte mala usando su deseo y su autodisciplina pa
ra dirigir las cosas que usted puede controlar. Hacer dinero no es una carrera.
La competencia ciertamente le da pbulo al deseo de algunas personas para constru
ir riqueza, y algunas veces estos competidores estn tentados de hacer cosas que n
o deberan por el bien de una mayor retribucin. Pero si usted permanece canalizado
a sus metas e ignora lo que el otro tipo est desempendose, (como no sea para la ex1
0in que usted puede aprender de l) la competencia es ya no un factor. Usted no ti
ene que entregar cualquier cosa para hacerse rico. La seguridad financiera es un
a eleccin, no un sacrificio. Habr trueques, por supuesto; Usted no puede comprar o
puede hacer algo hoy as es que usted puede comprar o no puede hacer algo ms tarde
. Excepto eso, tambin, es una eleccin. Usted decide cul es ms importante para usted,
tan no importa qu usted no compra o hace hoy no es realmente un sacrificio - es
simplemente algo que no es tan importante para usted. La riqueza no viene rpidame
nte o sin esfuerzo. Requiere una combinacin de pensar acerca de lo que usted quie
ra y haciendo las cosas que le llevarn all. Pensar sin actuar es justo otra forma
de fantaseo. Pensando y actuar iguales logrando.
13
Comprendiendo A Su Relationship con Dinero
Todo el mundo tiene su forma de referente a dinero. Para algunas personas, el di
nero representa poder - no slo en el sentido poltico, pero en trminos de la indepen
dencia o la seguridad. Para otros, el dinero es una herramienta que le deja mejo
rar su vida - pagando por educacin o entrenndose, por ejemplo. Los otros quietos p
iensan acerca de dinero primordialmente como un tanteador - una forma para medir
su xito y la autoestima. Casi todo el mundo tiene algunas reacciones negativas p

ara las situaciones y temas relatados en dinero. Esos que proceden a hacer millo
nes minimizan esas reacciones negativas. Cmo? Comprendiendo la causa de fondo de t
al negatividad y dndose nueva formacin para pensar y actuar positivamente. Hay dos
pasos cruciales para entender donde los tuyos niegan pensamientos venidos y ens
earse a minimizar su impacto. La primera parte es preguntarse cmo usted piensa ace
rca de dinero. En segundo lugar hay enfocar en los pensamientos positivos y sali
r a buscar formas para cambiar a las negativos.
14
Preguntarse cmo piensa usted acerca del dinero
Cmo siente usted cundo usted oye que alguien se ha convertido en un millonario? Cundo
usted lee de alguien ganndose un premio gordo enorme en la lotera, por ejemplo, o
mira los bonos enormes algunos agentes de la Calle Wall obtiene? Si usted dice
para s mismo, "bien para l," y luego ocpese de sus asuntos, usted lo ha tenido prob
ablemente una relacin bastante cuerda con dinero. Pero si usted patalea de envidi
a o resentimiento, asuma el dinero fue obtenido ventajas injustas directas, o pi
ensa que teniendo todo ese dinero no es bueno para una persona, sus pensamientos
y sus sentimientos pueden interrumpir lograr sus metas financieras. Esto no est
un poco sin consistencia, pienso que eso y eso legan jumbo del mumbo hecho reali
dad. La investigacin ha demostrado que las personas que son generalmente positivo
en su punto de vista mental en vivo ms largo y son ms saludable que personas cuyo
punto de vista es generalmente negativo. Asimismo, las personas que tienen acti
tudes positivas acerca de dinero y su habilidad para lograr seguridad financiera
tienden a ser ms ricas que esas que se ven como vctimas de mala suerte, las maqui
naciones de otro puebla, o el universo grandemente. Por supuesto, sus creencias
y sus actitudes acerca de dinero estn ms complicadas que simplemente estos asuntos
. Usted tiene un dinero entero personalidad - un set de rasgos, creencias, y los
comportamientos comunes eso constituye su modo "predeterminado" para maniobrar
dinero. Discutimos personalidades de dinero en el Captulo 2. Por ahora, la cosa i
mportante debe comenzar a examinar cmo usted guarda relacin con dinero. Aqu hay alg
unas otras preguntas para ayudarle a empezar: Piensa usted acerca de usted mismo
como desafortunado en lo que se refiere a sus finanzas? Piensa usted all una can
tidad limitada de riqueza en el mundo? Piensa usted que usted es moralmente supe
rior a lo ultrarico? A usted le acusa la conciencia cuando usted piensa acerca
de querer dinero? Piensa usted que usted nunca estar rico? Uno "s" para cualquiera
de estas preguntas demuestra que usted cede su poder del wealthbuilding para la
s fuerzas exteriores. Si usted confa en que la suerte para su seguridad financier
a, los oportunidad son, usted gastar el resto de su vida persiguiendo quimeras, c
omo pegarse la lotera o arriesgar su poco todo en su nmero favorito en la rueda de
la ruleta. Si usted mira riqueza como un pastel finito, usted automticamente com
pite con todos los dems para su rebanada de ella. Si usted piensa all algo intrnsec
amente mal o inmoral acerca de tener dinero, usted se encontrar peleando entre qu
erer riqueza y querer ser una buena persona. Si a usted le acusa la conciencia a
cerca de querer dinero, su culpabilidad le impedir obtenerlo. Y si usted cree que
usted nunca estar rico, adivine qu? Usted nunca estar rico.
15
Cambiando su pensar
Se requiere alguna prctica para convertir pensamientos negativos en positivos, en
parte porque muchos pensamientos negativos parecen tan naturales que usted apen
as los reconoce como la negativa. " no puedo permitirme que " es un buen ejemplo
de una negativa disimulada. En la superficie, esto suena como a una actitud fin
ancieramente responsable; Usted no debera gastar dinero en cosas que usted no pued
e permitirse, el derecho? Pero no se puede es realmente una negativa: Usted quie

re algo, y la respuesta de su cartera es, "no". Y luego usted se siente despojad
o, y tal vez aun un poco deprimido. Y si usted observa a alguien ms comprando la
cosa su cartera dicho a usted no lo ha podido hacer, usted se siente envidioso y
resentido. Si estos sentimientos son lo suficientemente poderosos, usted aun pu
ede terminar comprando la cosa de cualquier manera, a pesar de lo que quiere dec
ir para su situacin financiera actual o sus planes que robustecen riqueza. Los mi
llonarios no piensan que no puedan permitirse algo. En lugar de eso, los millona
rios resuelven cmo pueden permitirse algo que quieren. Esto es de la arquera conti
nua colocando que las personas adineradas haga (vea Captulo 3 para ms en las metas
). Si usted piensa que los millonarios no tienen nada que ser envidiosos aproxim
adamente, recuerde que la riqueza es relativa. Si usted tiene un milln de la pare
ja de casados pero usted frecuenta con personas que tienen decenas de millones,
probablemente van a gastar dinero en cosas que estn fuera de su alcance - al meno
s por lo pronto. Aqu hay algunos otros pensamientos negativos comunes y sus contr
apartes positivas: La negativa que no hago bastante dinero. Quiero x. Los otros
tienen ms de lo que hago. Quiero lo que tienen. Las veces son difciles. Necesito q
ue alguien me ayude. Estoy bajo la dependencia de mi trabajo. No puedo percibir
un descanso. Hacer dinero es demasiado riesgoso. No puedo hacer lo que quiero ha
cer. El positivo Cmo puedo hacer ms dinero? Cunto me vale la x para m? Si los otros pu
eden hacer eso, as lata. Qu quiero para m mismo? Qu oportunidades estn all? Quiero ap
der a hacer esto yo. Menos cmo puedo confiar en mi paycheck? Qu puedo hacer para ayu
darme a s mismo? Cmo puedo minimizar el riesgo? Cmo puedo hacer qu quiero hacer?
Note tan la mayor parte de que los artculos positivos son preguntas. Hay una buen
a razn para eso: Las preguntas le sacan de la piedad impotente m modo y le ponen a
pensar acerca de cosas de un ngulo diferente.
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Cada vez que usted se refrena pensar o decir niega cosas, dice con otras palabra
s el pensamiento como una pregunta. Usted puede estar sorprendido en qu tan rpidam
ente su estado de nimo levanta, y cunto ms facultado usted siente, especialmente co
mo usted trae a ms experto en esta tcnica.
Haciendo Un Plan
Aun si usted vive paycheck para paycheck, usted puede resolver un plan para camb
iar su situacin. Necesariamente no ser fcil, y usted no ver progreso de la noche a l
a maana. Pero simplemente poner por escrito un plan puede abrir al pblico su mente
para las posibilidades y las elecciones que son ms duras para ver cundo usted est
enfocado a pasar inadvertido hasta el siguiente da de paga. Hay tres elementos pr
incipales para cualquier plan financiero (vea Captulo 3 para ms informacin): Visua
lizando su futuro: Imaginando lo que su vida puede tener cinco aos de edad o diez
aos de ora provee inspiracin poderosa para buscar formas usted puede hacer realid
ad su vista. Y recordar esa vista le motiva a hacer hoy las cosas que le pondrn ms
cercano para su meta. Manejando deuda: Alguna deuda es buena; Construye valor
para usted. Otra deuda es onerosa; Le hace pagar con exceso para las cosas que u
sted tiene. (Vea Captulo 6 para ms en buena deuda y deuda mala.) La deuda directiv
a significa deshacerse de la clase onerosa y la tomadura da un paso para asegura
r usted no tenga que confiar en ella en el futuro. Iniciando un plan de ahorros
: Aun si todo lo que usted puede manejar es $5 una semana con la que comenzar, l
a cosa importante debe empezar. Sin ahorros, usted tiene mejor probabilidad de e
char mano de deuda daina cuando algo inesperado surge. Y, sin ahorros, usted no p
uede aprovecharse de otras oportunidades para cultivar su dinero, como invertir
dinero en la Bolsa de Valores, echar a andar sus bienes races comerciales, o adqu
isitivos. Por qu pusimos a visualizar en lo alto de la lista? Porque, sin eso, man
ejar su deuda y echar a andar sus ahorros no cobran su importancia correcta. Slo
cuando usted decide dnde quiere usted ser en el futuro lo puede hacer usted toma
cargo completo de las decisiones financieras que usted hace hoy. Los montn de cos
as que trascienden su control pueden afectar sus finanzas. Un plan til y exitoso
enfoca la atencin en las cosas que usted puede hacer para mejorar su situacin, a p
esar del suceso de lo que en Calle de la Pared o Calle Mayor.
17
Escogiendo A Su Path para Wealth
Su plan financiero le da su destino. Ahora usted justamente tiene que resolver cm
o lograr llegar. Hay casi tantas formas para crear riqueza como hay personas pen
sando cmo hacerla. Usted puede invertir dinero en la Bolsa de Valores o en bienes
races. Usted puede inventar un nuevo mtodo para jugar msica, leer la palabra escri
ta, o enviar seales de la televisin por el aire. Usted puede vender casa por casa
su experticia en un rea especializado, puede proveer un servicio que nadie ms prov
ee, o puede construir la siguiente franquicia de comida rpida internacional. Uste
d puede ganarse dinero, puede casarse con dinero, o puede heredar dinero (aunque
estas cosas caen fuera de la "disposicin mental del millonario" de asumir el con
trol de su futuro financiero, porque todos ellos confan para al menos alguna ex10
in adelante fuera de las fuerzas venir verdadero). Cualquier camino usted escoja,
recuerda estas cosas a mejorar su probabilidad de xito: Le har bastante dinero? U
sted no puede poner en funcionamiento su plan financiero si usted no hace bastan
te dinero para cubrir sus gastos bsicos y tener un poco izquierdo encima para sus
metas de largo plazo. Es algo eso que usted goza? Usted tiene mejor probabilida
d de ser fiel a algo que a usted le gustan hacer, y por eso usted tiene mejor pr
obabilidad de ser fiel a su plan financiero. Los ingenieros pueden hacer mucho d
inero, pero si usted odia las matemticas, no es probablemente no el camino correc
to para usted. Adems, el mundo ya tiene a bastantes personas que odian sus trabaj
os, bastante trabajador por cuenta propia o de otra manera. Para es algo eso que
usted tiene un talento? Usted podra soar con hacerlo grande como un msico cuando u
sted juega contra "hroe de la guitarra" en su sala de estar, pero si usted no sab
e una A acorde de un hormiguero, eso es probablemente simplemente una fantasa. Cr
ea fuera de lo que usted es bueno y luego busca oportunidades donde usted puede
poner a trabajar su talento natural. Para es algo eso que usted tiene las habili
dades? Si usted no sabe nada alrededor contabilidad excepto que se supone que la
s figuras se balancean, usted probablemente no quiere establecer su negocio de c
ontabilidad. Usted siempre puede aprender, por supuesto, pero su curva de aprend
izaje afectar el horario para su plan financiero. El dinero prosecuente para su p
ropio bien ni est enriqueciendo ni recompensando. Los millonarios ms felices son e
sos que se combinan trabajan verdaderamente lo gozan con las metas financieras q
ue tienen, se sediment para ellos mismos. Tienen un deseo poderoso para un abatan
ador, mejoran, ms vida abundante, y el dinero es slo parte de los ricos que buscan
.
18
Quedarse All Cuando Usted Logre Llegar
Qu imagen tiene usted de ser rico? Significa que poder comprar cualquier cosa que u
sted quiere, cada vez que usted lo quiere? Significa adquirir una cierta suma y l
uego no pensar acerca de dinero ms? Ambos estas ideas de riqueza son comunes para
gente pobre. Las personas ricas pueden tener que los medios financieros para co
mprar cualquier cosa que quieren cada vez que lo quieren, pero rara vez lo hagan
. En primer lugar, cuando usted se acostumbra a asignarle su valor y sus priorid
ades a los atavos de riqueza, usted nunca realmente sale de l. Para otro, las pers
onas ricas no se ponen as gastando su dinero en cada deseo fugaz. Y vamos a dejar
le enterarse de un poco de secreto acerca de dinero: Nadie alguna vez alcanza un
punto donde l no tiene que pensar acerca de l. Si usted no tiene lo suficiente pa
ra encontrar sus necesidades bsicas, usted tiene que pensar cmo hacer ms o cmo gruji
r sus necesidades para corresponder al dinero que usted tiene. Cuando usted tien
e lo suficiente para cubrir sus necesidades bsicas, usted tiene que pensar lo que
usted quiere hacer con cualquier cosa que sobra - si usted quiere el apaciguami
ento instantneo que proviene de gastarlo de inmediato, o si usted quiere ahorrarl
o o invertirlo para el futuro. Cuando usted tiene dinero para economizar o inver
tir, usted tiene que pensar cmo quiere usted ahorrarlo o invertirlo. Y cuando ust
ed tiene millones, usted tiene que pensar acerca del mejor uso de ese dinero, or
a y para sus metas futuras. La riqueza es como una mquina de movimiento perpetuo:
Se mueve siempre. Algunas veces se vuelve adelante, algunas veces de regreso, p
ero nunca est parado. Cuntas veces oye usted que la Bolsa de Valores fue "lacnica" d
urante el comercio de un da? No a menudo; Lucra una cierta cantidad o pierde un p
oco casi todos los das. Su dinero es lo mismo. La nica diferencia es cunto o qu tan
poco se mueve todos los das. Est bien, usted dice, que las marcas sospechan si ust
ed invierte dinero en la Bolsa de Valores. Sino qu ocurre si justamente tom mi dine
ro y lo rellen bajo mi colchn? Estaba parado luego. No, no lo hara. Perda valor, gra
cias a que el ogro econmico insidioso llam inflacin. An cuando la economa es buena, l
a inflacin devala su dinero en efectivo - no como profundamente como hace durante
los perodos econmicos muertos, pero todava aminora su poder adquisitivo. Aun una ta
sa baja de inflacin devala su dlar. Una tasa de inflacin de 2 por ciento de anual qu
iere decir tan qu su dlar podra comprar hace un ao le costar $1.02 hoy. El dinero en
su colchn no comprar tan mucho un ao de ora como lega hoy, as es que su valor realme
nte marcha atrs.
La inflacin y la economa global mandan cunto ms duro su dinero tiene que surtir efec
to para crecer en el valor verdadero, y eso quiere decir que usted continuamente
tiene que pensar acerca de las mejores opciones que usted puede hacer con su di
nero, no importa cun grande su is. neto de valor
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Las Cosas las Personas Adineradas Sepa
Usted puede pensar que las personas ricas tienen algn secreto de la tienda de con
ocimiento que les permite acumular riqueza y que, sin este conocimiento secreto,
no hay remedio usted puede darse cuenta de sus sueos financieros. La verdad es,
hay cosas que las personas adineradas saben - pero no hay secreto acerca de ella
. La mayor parte de eso es sentido comn, y una buena cantidad de eso recae sobre
su forma de pensar. Aqu hay una cierta cantidad de las cosas que las personas adi
neradas saben - las cosas que usted necesita saber as es que usted puede comenzar
a hacer sus millones: Su seguridad financiera est en sus manos. Las personas ad
ineradas se hacen cargo de sus finanzas; No se lo confian a cualquier otro, porq
ue saben que su seguridad financiera no es tan importante para cualquier otro. E
scuchan consejo e ideas de otros, pero nunca le dan a cualquier otro el poder pa
ra hacer decisiones para ellos. Saber es poder. Las personas adineradas se educ
an ellos mismos acerca de sus opciones inversoras. Aprenden cmo surte efecto el d
inero y cmo hacer ms dinero. Estudian, hacen preguntas, y hacen averiguaciones. Y
si no comprenden algo, esperan a actuar sobre eso hasta que ellos lo comprenden.
Su dinero debera trabajar para usted. Las personas adineradas piensan acerca de
dinero como un recurso para ser cultivadas - es decir, si usted planta su diner
o en el lugar correcto bajo las condiciones correctas, producir ms dinero. Ciertam
ente algunos de eso debe ser gastado, pero algunos de eso sirve como "la semilla
" para el futuro lucre. Estar en la quiebra es pasajero. Esto es por qu usted le
e de personas que han hecho fortunas, las perdieron, e hicieron a las nuevos. La
s personas adineradas saben que tienen el deseo y las habilidades para superar r
etos financieros, as es que no se subdividen en la mala costumbre de cosas pensan
tes nunca se mejorar. El riesgo puede ser manejado. Para hacer su dinero trabaja
r para usted, usted tiene que tomar algn riesgo. Pero las personas ricas no son a
lejadas por el riesgo; En lugar de eso, aprenden qu necesidades a hacerse para co
nservar riesgo tan bajas como posibles. Cuando usted tiene conocimiento en su es
quina, usted tiene la virtud exactamente evaluar riesgo y decidirse si usted qui
ere tomarlo.
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El dinero debera ser del que se habl. Los tabs en contra de discutir dinero slo agr
andan el velo falso de secretismo provocado sobre construir riqueza. Usted no pu
ede aprender cmo surte efecto el dinero, o cmo hacerle trabajar para usted, si ust
ed no es incluso anuente para hablar de l. El pensar positivo conduce a las acci
ones positivas, produciendo resultados positivos. Su actitud influencia lo que u
sted hace, y lo que usted hace influencia lo que usted obtiene. Las personas adi
neradas saben que una actitud positiva abre sus ojos para las posibilidades que
no consideraran si tuvieron una actitud negativa. Las posibilidades conducen a la
s personas adineradas a hacer averiguaciones, aprender tanto como pueden, y lueg
o a actuar. Y sus acciones los conducen a sus metas. La toma del todo da un paso
que usted puede hoy reabastecerse de su carretera que robustece riqueza, aun si
son pequeos. El proverbio chino viejo se aplica a alcanzar sus metas financieras
as como tambin a algn otro reto: "Un Viaje de mil millas comienza con Un paso solo
".
Captulo 2
Comprendiendo Su Personalidad de Dinero
En Este Captulo
Conectar dinero y sus emociones Encontrando sus retos de personalidad de dinero
Conociendo cmo siente usted acerca del riesgo Desarrollando hbitos nuevos de diner
o
M
Las personas del ost saben que las personalidades diferentes usan dinero diferen
temente. Pero sorprendentemente pocas personas pueden identificar su personalida
d de dinero o por qu usan dinero la forma que usan. En primer lugar, a la persona
comn no se le adiestra a discutir dinero - de hecho, la mayora de la gente se cri
ara para creer que est sin agradable para hablar de eso. Para otro, el dinero est
inseparablemente vinculado con sus emociones - su sentido de autoestima; Sus sen
timientos de ser amado y adorable; Sus ideas de justicia y justicia; Y su habili
dad para consolarse cuando usted se siente triste, enojado, o deprimido. Hablar
de dinero no es fcil por los tabs sociales, y siendo honesto con usted mismo acerc
a de dinero no es fcil porque las personas son tan buenas en disfrazar sus emocio
nes acerca de dinero. Desafortunadamente, est justamente cerca imposible para cam
biar su situacin financiera si usted no entiende por qu usted manipula sus finanza
s la forma que usted hace. En este captulo, le consultamos a un experto en los ra
sgos de personalidad para ayudarle a identificar los rasgos de cada uno de las c
inco personalidades de dinero. Luego le damos consejos en relacin a la forma de p
ellizcar su personalidad de dinero as es que usted puede ser ms efectivo en maneja
r sus finanzas. Tambin le explicamos cmo decidir hasta dnde usted est dispuesto a ir
en seguimiento de sus metas financieras y cmo siente usted acerca de la posibili
dad de perder dinero cuando usted est tratando de hacer ms. Finalmente, le damos a
lgunos ejercicios simples para ayudarle a quedar iniciado en su camino financier
o nuevo - los ejercicios en los que se enfoc la atencin cambiar cmo siente usted a
cerca del dinero as es que usted luego pueda cambiar cmo usted el uso eso.
22
Resolviendo Cmo a Usted la Percepcin Acerca de Dinero
Las personalidades diferentes tienen relaciones diferentes con dinero. El acanti
lado Isaacson, un consejero que ha gastado 30 aos examinar la personalidad de pap
el juega en los retos diversos de la vida, los puntos de vista all son cinco "per
sonalidades" bien definidas de "dinero," cada uno con su propio set de actitudes
y retos.
El proyectista
Segn Isaacson, los proyectistas odian el caos, y operan su dinero para crear orde
n. "Esta persona tiene una necesidad para la organizacin, y eso se aplica al dine
ro, tambin," l dice. "Los proyectistas pueden ser lo mejor en manejar sus finanzas
, porque siempre saben de dnde viene su dinero y donde eso va. Los proyectistas p
ueden redactar sus presupuestos, o pueden guardar sus presupuestos en sus cabeza
s. Sin embargo, los problemas pueden surgir cuando los gastos inesperados desest
abilizan el presupuesto cuidadosamente organizado. "Para artculos discrecionales,
el proyectista ms a menudo dir, ' no est en el presupuesto, ' no se discuta ms," lo
s puntos de vista Isaacson. "Pero si algo imprevisto surge, guste las reparacion
es de coche o de la casa que tienen que estar ocupado cautela de derecho fuera,
el proyectista quedar frustrado porque l no es organizado para ocuparse de eso". L
as buenas noticias: Que la frustracin dura slo hasta el proyectista se reorganiza
las finanzas para acomodar el giro imprevisto. Tan pronto como el presupuesto es
t de regreso en orden, el proyectista est emotivamente bien, segn Isaacson. Los pro
yectistas no se despojan ellos mismos de simplemente para dinero divertido, pero
son menos probables que otras personalidades de dinero para permitirse compras
repentinas. Segn Isaacson, los proyectistas tambin: Tiene mejor probabilidad de c
onstruir riqueza con el paso del tiempo, porque tienen mejor probabilidad de sac
ar de entre manos un plan financiero y serle fieles dinero de la Sede como una h
erramienta para ayudarlos a realzar su estilo de vida, en vez de un fin en s Pued
e Ser abrumado por riqueza repentina, como una herencia o ganndose la lotera, al m
enos hasta que ellos "lo pueden organizar" usualmente No Acuse la Conciencia ace
rca de su riqueza, porque le atribuyen su seguridad financiera a su organizacin y
hbitos moneygestionarment No Comprenden puebla quin no tiene la misma necesidad p
ara organizar y manejar sus finanzas
Captulo 2: Comprendiendo Su Personalidad de Dinero
23
El gastador
Los gastadores son los opuestos polares de proyectistas, los puntos de vista Isa
acson. Aunque el proyectista sabe lo que l quiere y planifica para eso, el gastad
or tiende a dejarse llevar de la corriente sin alguna vez preguntarse a s misma l
o que ella quiere. "Los gastadores no saben lo que quieren, as es que tienen mejo
r probabilidad de hacer compras de impulso," los puntos de vista Isaacson. " Con
fan con exceso en las opiniones de otras personas. Inconscientemente piensan, ' S
i estas personas tienen esto, debe ser bueno, y si es bueno, lo debera tener a es
o o lo debera querer, tambin.'" Los gastadores son la ms probable para caer en la t
rampa proverbial de mantener el mismo paso que a los Joneses, a pesar del cual p
uede querer decir para su wellbeing financiero. Los gastadores tambin tienen mejo
r probabilidad de soar acerca de xito financiero futuro pero menos probablemente p
ara tomar cualquier pasos hoy para alcanzar sus sueos. "Estas personalidades estn
acostumbradas en espera de buenas cosas para ocurrir, as es que gastan una buena
cantidad de energa soando despiertas en lugar de requerirse accin prctica para crear
lo que el sueo de," los puntos de vista Isaacson. Otros rasgos de esta personali
dad de dinero: Porque colocan tanto valor en las opiniones de otros, los gastad
ores tienen mejor probabilidad a fondo indagar opciones inversoras. De hecho, Is
aacson dice que estas personalidades a menudo se demoran haciendo decisiones por
que "no pueden dejar de indagar". Pueden ser persuadidas para hacer decisiones
financieras escasas para obtener la aprobacin de otra persona. "Porque realmente
no saben lo que quieren, los gastadores buscan aprobacin y acuerdo de otros," los
puntos de vista Isaacson. "Este rasgo les puede hacer blancos fciles para los es
quemas financieros sombreados". A menudo les acusan la conciencia acerca de ten
er dinero; Puede ser una lucha verdadera para ellos creer ellos merece seguridad
financiera. Aun si sacan de entre manos un plan financiero, les pueden dar muc
ho trabajo serle fieles, especialmente si los otros desaprueban. "Los gastadores
no quieren que otros tengan mala opinin de ellos, y tienden a escuchar las opini
ones de otros en vez de sus voces internas," los puntos de vista Isaacson. Su d
eseo para la aprobacin los puede conducir a gastar mucho ms all de su manera, aun s
i las cosas que compran realmente no tienen importancia para ellas.
El needster
Isaacson dice que los needsters tienen menos probabilidad de gastar dinero en el
los mismos porque "hacindose sentirse bueno no es una razn bastante buena". En lug
ar de eso, en lo que se refiere a las compras para ellos mismos, needsters exige
n un elemento de
24
La necesidad antes de arrancar sus carteras. " Querer un par nuevo de zapatos no
es suficiente. Needsters tenga que necesitar que los zapatos nuevos justifique e
l gasto, " los puntos de vista Isaacson. Pero esto no quiere decir que los needs
ters sean necesariamente hbiles en ahorrar dinero. Si un needster no gasta en s mi
smo, l gastar en su esposo y sus nios. Y needsters a menudo les desagrada el afront
amiento, lo cual quiera decir que los otros los pueden manipular en gastar ms de
lo que quieren o deberan. "Si a usted no le gustan la 10in o el desagrado o las ra
bietas de sus nios, usted est tentado de hacer sin importar lo que cueste para evi
tar esas cosas," los puntos de vista Isaacson. "As es que usted termina comprndole
a los pantalones vaqueros del diseador de $100 a su adolescente en lugar del $15
los pantalones vaqueros de salvados de la tienda". Las propias actitudes de nee
dster tambin pueden inducir a gastar ms de la cuenta. Ms que otras personalidades d
e dinero, el needster tiene tendencia a querer slo lo mejor. Salvo dinero hasta u
sted puede permitirse las mejores percepciones bien, pero salvo dinero comprando
un midgrade tem en lugar de lo mejor no se siente bueno. Isaacson dice que los n
eedsters tambin exhiben estos rasgos: Tienden a tener xito en sus carreras porque
son detailoriented y empleados usualmente muy leales. Sin embargo, pueden atoll
arse en su desarrollo profesional si son encargados de personas, porque los need
sters tienden a no ser gerentes muy buenos de personas. El dinero y el estilo d
e vida que puede comprar pueden ser motivadores poderosos para needsters; Tienen
una necesidad controlante para la perfeccin, y esa necesidad se extiende hasta s
u posicin financiera y social. De las cinco personalidades de dinero, needsters s
on lo ms probable para perseguir smbolos de prestigio para su bien. "El gastador q
uiere smbolos de prestigio porque otras personas los tengan a ellos," los puntos
de vista Isaacson. "El needster les quiere as es que otras personas saben que log
ran perfeccin financiera". Needsters puede tener a problema gustndole su riqueza
una vez que lo logran. Es difcil de escaparse de lo "este no es" compra y disposi
cin mental "necesaria" algo simplemente para divertirse. Needsters tambin puede t
ener problema conservando su riqueza aumentando despus de que han alcanzado su "n
ecesidad" preprogramada nivel. Esto es bueno en el sentido que los needsters rar
a vez obtienen vidos, pero puede ser malo cuando les impide prever no las veces t
an financieras buenas. Needsters tienda a ser medianamente cauteloso en sus est
rategias que robustecen riqueza porque ellos tienen un talento para divisar form
as en las cuales las cosas pueden salir mal. En conjunto, esta cautela les sirve
bastante bien, pero tambin puede atrasar sus metas financieras innecesariamente
si es tomada al extremo.
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El Seor (o la Seora) Bountiful
Los seores y las seoras abundantes entre nosotros quieren que todo el mundo sea fe
liz, y si eso quiere decir tienen que regalar cada ltimo penique, lo harn. Como el
saltamontes en la fbula, esta personalidad de dinero vive por el momento y creo

el futuro se encargar de s mismo. " toman una buena cantidad de riesgos financiero
s que otras personalidades de dinero no comprenden y nunca consideraran," los pun
tos de vista Isaacson. "y cuando esos riesgos resultan en su favor, comienzan a
creer que tienen el toque Midas, que todo lo que se tocan se volver hacia oro". L
os seores como es lgico, y las seoras bondadosas no son los mejores ahorradores en
el mundo. Son lo ms probable para experimentar fiesta o caresta ciclos financieros
, porque, cuando tienen dinero, les gusta usarlo cubrir ellos mismos y sus seres
queridos de las cosas eso puede comprar. Cuando no tienen dinero, pueden endeud
arse para comprar las cosas que quieren; La falta de dinero puede establecer una
obsesin /compulsin dinmica donde " no la puedo tener y "yo quiero eso" competicin d
e fuerza de obra teatral, y, Isaacson dice, quiero que ' a menudo gana". Otros r
asgos del Seor o la Seora Bountiful, segn Isaacson: Aunque obtienen una gran canti
dad de placer de "con tal que" para otros, ellos tienen sus puntos lmites. Siendo
financieramente responsable de las tomas de felicidad de todos los dems una gran
cantidad de fuerza emocional, y cuando el Lord Bountiful se cansa, l es propenso
a desatarse en resentimiento, un sentimiento de ser usado, y un miedo que, si l
dejara de "con tal que," l no ser amado. El miedo es un estimulante para poblar c
on esta personalidad de dinero, por lo que las inversiones arriesgadas los atrae
n. A menudo usan locuciones como "no hay problema, resultar," y "ningn dolor, ning
una ganancia". Si sus riesgos dan fruto, justifica tomar ms riesgos. Si se arries
gan y pierden, sin embargo, no son ms menos probables para correr riesgos en el f
uturo, porque la emocin est en el riesgo mismo - no el resultado. Los seores y las
seoras bondadosas no son intrnsecamente hbiles en prever el futuro; Son mucho ms in
teresados en ganancias de corto plazo que en las metas del longterm. Puede ser d
ifcil para ellos apegarse a un plan de ahorros, y pueden irritarse considerableme
nte en la idea de alejar compras principales (o aun el menor de edad). Ellos tr
abajarn como loco para obtener el dinero que necesitan para ya sea la vida bsica c
arga en cuenta o cualquier cosa que, capt su antojo. Isaacson conoce uno que trab
aj tres trabajos - entre 18 y 20 horas al da - as es que l tendra dinero para sus her
manos y padres. " Se requiri a su esposa un largo tiempo para convencerle que l no
tuvo que tomar responsabilidad financiera por sus hermanos y sus hermanas, quie
nes fueron todos los adultos. Afortunadamente, l finalmente ' obtuvo ' que la cie
rta cantidad en funciones defraudaba a l y su esposa del tiempo que necesitaron j
untos ".
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Cundo se compran cosas, seores y seoras bondadosas les gustar su compra durante poco
tiempo y luego mirarn alrededor para la siguiente cosa que quieren. " Se aburren
fcilmente. Para ellos, deficientes es de hecho ms diversin que tener, pero muchos
de ellos no se percatan que lo deficiente es lo que realmente gozan, " los punto
s de vista Isaacson. El resultado: Esta personalidad de dinero tiende a terminar
con una casa (y un garaje, y tal vez una unidad de almacenamiento) llena de cos
as sin uso, no deseadas.
El acaparador
Si usted alguna vez ha ledo o ha visto una de las versiones de la pelcula de Villa
ncico de la A de Charles Dickens, usted sabe exactamente cmo siente el acaparador
acerca del dinero (el Avaro de idea Ebenezer). Otras personalidades de dinero m
iran dinero como una herramienta, una forma para lograr sus metas y sus deseos.
El acaparador ve la acumulacin de dinero como un fin en s. A los acaparadores no l
es gusta el dinero para lo que puede hacer; Derivan su disfrute de coleccionarlo
. Isaacson dice los tallos acaparadores de personalidad de una infancia en la cu
al el acaparador no fue capaz o permitido para conservar cualquier cosa suyo de
ella. "Los acaparadores crecieron en un mundo donde alguien podra tomar cualquier
cosa de ellos en cualquier momento," los puntos de vista Isaacson. "Entonces, c
omo adultos, tienden a ser muy posesivos de sus cosas, su dinero, aun las person
as alrededor de ellos". Los acaparadores tambin tienden a ser escondentes, los pu
ntos de vista Isaacson. Esconden dinero, se empareja de sus esposos, y pueden vi

vir como pobres para impedirle otros cognoscitivos acerca de su cobranza. " cono
zco a un avaro que vive en una casa que debera ser condenado," los puntos de vist
a Isaacson. " l tiene una coleccin grande de trabajo de arte valioso que l guarda e
n un armario de almacenamiento; A l aun no le gusta exhibirlo. l vale millones, pe
ro l vive como si l est sin un cntimo ". Los acaparadores a menudo exhiben estos ras
gos, segn Isaacson: Son lo ms probable para quejarse que no pueden permitirse alg
o o acerca del costo de vida en general. Esto es parte de la tcnica encubridora q
ue usan para proteger sus posesiones, los puntos de vista Isaacson. " presentan s
ta es imagen "escasa ' para el mundo as es que los otros no adivinarn su secreto "
. El dinero para gastar, aun en las necesidades, causa desasosiego verdadero en los casos extremos, empareje dolor fsico real. "El instinto de posesin es muy f
uerte, y puede ser duro para un acaparador voluntariamente regalar cualquier cos
a, aun dinero a cambio de alguna otra cosa," los puntos de vista Isaacson. Los
acaparadores pueden ser envidiosos cmo gastan otras personas su dinero. Para ello
s, no es justo que los otros usen su dinero para comprar cosas cuando las percep
ciones de la acaparadora compeli a esconder en reserva su dinero en efectivo.
Los acaparadores tienden a sospechar de todo el mundo, aun sus esposos y otros s
eres queridos, porque, en lo ms profundo, temen que estas personas quitarn lo que
el acaparador ha acaudalado. Tambin pueden elegir dejarle sus fortunas a de benef
icencia en vez de para sus familias; Isaacson conoce de uno que le dej los millon
es al Ejercito de Salvacin, hiriendo sus nios fuera de su voluntad completamente.
Los acaparadores son menos que nada probablemente de todas las personalidades d
e dinero tomar la zambullida inversora, porque eso requiere algn nivel de confian
za (as como la "donacin fuera" de dinero). Tienen mejor probabilidad de mantener s
u dinero bajo el colchn proverbial porque el crecimiento implica riesgo, y los ac
aparadores son sumamente adversos para arriesgar.
27
Cambindole Cmo la Percepcin Acerca de Dinero
Cambiar de actitud hacia dinero - y los sentimientos complejos cmo maneja usted s
u dinero - puede sonar semejante para pedirle a usted que cambie su personalidad
entera. Pero sus sentimientos acerca de dinero son simplemente una parte diminu
ta de su personalidad global, y su personalidad lo es como cdigo de la computador
a: Puede ser afinada para dirigir ms eficazmente. Isaacson ofrece los siguientes
pellizcos para cada personalidad de dinero.
Para el proyectista: Enfocando la atencin en flexibilidad
La frustracin que los proyectistas sienten sobre los gastos inesperados no se ori
gina de no teniendo un plan para tratar con ellos, los puntos de vista Isaacson.
Incorporando un poco de cuarto de contoneo en el presupuesto puede desactivar e
sa frustracin. " Un presupuesto es A de Plan, y puede ser seguida con tal de que
las cosas resuelvan la forma a la que el proyectista las espera. Sin una Plan B,
sin embargo, el proyectista puede gastar una buena cantidad de energa preocupndos
e cmo har frente ella si las cosas no resuelven la forma que ella piensa que lo ha
rn, " los puntos de vista Isaacson. No importa lo que su personalidad de dinero s
ea, usted saca provecho de tener un fondo de emergencia, por supuesto. Para la p
ersonalidad del proyectista, ese fondo de emergencia es ms que simplemente un cojn
financiero; Es seguro en contra de lo inesperado y una forma simple para alivia
r la frustracin que tantas veces acompaa los no predichos lugares speros de vida.
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Si usted hace el substituto prev su fondo de emergencia, usted puede encontrarse
tan frustrado si usted termina teniendo que destinarlo para gastos imprevistos.
Si usted comienza a pensar usted se pudo uso que el dinero para un coche nuevo,
por ejemplo, y en lugar de eso un rbol cae sobre su casa y usted tiene que reempl
azar el techo, usted vuelve en seguida donde usted empez, frustrationwise. Usted
est mejor emotivamente si usted determina un nivel determinado para su fondo de e
mergencia - llmele su plan para lo imprevisto - y usa cualquier dinero adicional
para financiar sus otros planes.
Para el gastador: Descubrindose
Porque el gastador realmente no sabe lo que l quiere, Isaacson recomienda comenza
r con redactar una lista de peticiones. " Est bien si la lista de peticiones cons
ta de personas de otro de cosas lo han hecho; De hecho, eso es muy comn. Excepto
el acto de escribirles abajo ayuda el foco del gastador en lo que l piensa que l q
uiere, " los puntos de vista Isaacson. Despus de que usted se haya terminado su l
ista, pone en orden los artculos de importancia. Esto puede tomar ms pensado, porq
ue usted tendr que pensar por qu usted quiere las cosas en su lista. Si usted tien
e dificultad con esta parte, pruebe poner por escrito el pro y el contra de cada
artculo. "A menudo cuando los gastadores realmente comienzan a enfocar la atencin
en las cosas piensan que quieren, descubren que una buena cantidad de esas cosa
s realmente no tienen mucha importancia para ellos en absoluto," Isaacson dice.
" tambin ayuda a referirse a la lista a menudo, as el gastador no reincide en el hb
ito de dejarse llevar de la corriente. Despus de que usted priorice su lista, man
tenga puesto ella en el refrigerador o su espejo del cuarto de bao - a alguna par
te dnde usted lo ver a menudo y lo podr usar recordarse a usted mismo de lo que t en
realidad quiere y por qu.
Para el needster: Desatando emociones
Esto entra volando lo que cada consejero financiero all afuera le cuenta sobre ga
star: Nos metemos en los, los expertos discuten, cundo gastamos con nuestros senti
mientos en lugar de con nuestra lgica. Pero el problema para el needster es lo co
ntrario, los puntos de vista Isaacson. " Siguen una regla que dice que usted slo
debera agotar dinero en lo que usted necesita. As es que se desconectan de sus emo
ciones cundo tratan de dinero, porque las reglas dicen usted - no se supone - sie
nte nada cundo gasta usted ".
Maniobrando dinero solamente de un punto de vista racional son puntos de vista i
mposibles, Isaacson. La investigacin ha demostrado que nuestras emociones se hace
n involucradas en comprar decisiones mucho antes de que las partes racionales de
nuestra materia gris comienzan a abordarlas, e intentar negar eso est como, en l
a locucin bblica y vieja, difcil para obligar el leopardo a cambiar sus lugares. "P
or supuesto que el dinero debera servir para las cosas que usted la necesidad," l
os puntos de vista Isaacson. " Pero tambin puede usarse para realzar su disfrute
de la vida. Enfocar la atencin en lo que usted necesita e ignorar lo que usted qu
iere es uno muy estrecho y descumplir muy de manipular dinero ". Needsters, gust
e a los gastadores, pueda sacar provecho de poner por escrito las cosas que quie
ren y por qu. Hay una regla diferente para este ejercicio, sin embargo: Usted no
puede poner por escrito cualquier cosa que usted necesita, slo cosas que usted qu
iere. Si usted tiene obtener problemas empez, pregntese esto: Si usted supiese uste
d siempre tendra todo a usted necesitado, y usted podra comprar cualquier cosa a u
sted buscado encima de eso, qu escogera usted? Otra forma de hacer esto es visuali
zarse pegarse la lotera y pone por escrito cmo le gustara a usted el dinero - otra
vez, no las cosas que usted necesita, excepto las cosas usted quiere.
29
Para Seor (o la Seora) Bountiful: Alcanzando un compromiso
Porque a los seores y las seoras bondadosas les gusta la tomadura se arriesga, per
o los riesgos seriamente pueden asustar a los esposos y otros seres queridos de
esta personalidad de dinero, Isaacson recomienda un curso molido en centro. " To
me esos riesgos con una inversin ms pequea, y meta el resto de dinero en lugares ms
seguros. A usted todava le puede gustar la emocin de la inversin ms riesgosa, pero u
sted no pone en peligro su seguridad financiera entera, " l dice. Recuerde, tambin
, que para cada inversin arriesgada que sale bien, usted es propenso a experiment
ar dos o ms inversiones que marran. Las personas que realmente tienen los Midas s
e toca - guste a Warren Buffett, por ejemplo - realmente no toma una buena canti
dad de riesgos. En lugar de eso, hacen investigacin cuidadosa, y cuando deciden i
nvertir, es porque su investigacin les ha mostrado la inversin no es tan riesgosa
como se ve en la superficie. Resolver qu tan mucho de su dinero para el riesgo pu
ede tener su truco, porque su impulso es siempre para jugar grande. Antes de que
usted decida entrar de un salto, pregntese esto: "si pierdo todo mi inversin, esto
y bien con eso"? Si la respuesta no es, reduzca la cantidad que usted piensa arr
iesgar hasta que usted honestamente puede decir que usted se sentir bueno si uste
d pierde todo ello.
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Para el acaparador: Creciendo
Los acaparadores recogen dinero - y a menudo lo esconde - porque temen que algui
en se lo quitar a ellos. Durante el proceso, sin embargo, se defraudan ellos mism
os de la oportunidad para gustarles el dinero de cosas puede hacer para realzar
sus vidas. La llave, Isaacson dice, es para que acaparadores recuerden que son a
dultos ahora. "Usted no es un nio ms ya, indefenso para advertirle a otras persona
s de tomar fuera sus cosas," los puntos de vista Isaacson. " puede ser difcil de
creer, pero usted es" adulto "ahora, y usted puede decidir cmo quiere usted usar
su dinero sin preocuparse que alguien vendr y se lo quitar a usted. Isaacson no re
comienda pasos drsticos para acaparadores, como descender rpidamente en las invers
iones arriesgadas. En lugar de eso, l dice que los acaparadores primero deben apr
ender a acomodarse gastando en las cosas que necesitan y quieren. Enterarse de q
ue el dinero realmente puede trabajar para que usted haga su vida mejor es un nic
o paso en un proceso de tiempo para el acaparador," los puntos de vista Isaacson
. " Comience con algo pequeo, y hgale algo que a t en realidad le gusta - el engran
aje que usted necesita para perseguir un pasatiempo, o un traje nuevo, o una joy
a bonita. Algo eso le har sonrer y sentirse bueno acerca de tenerlo ". Si usted no
puede resignarse a separarse mucho de su dinero para realzar su estilo de vida,
pruebe comenzar en los incrementos de 5 por ciento, 2 por ciento, o aun 1 por c
iento del dinero que usted tiene, se acumul. No apoyamos gastar todo su dinero. N
osotros apoyamos pasos que le ayudan a lograr un balance cuerdo entre salvo y ga
stando - un balance que le da seguridad financiera al todava dejarle gustar las f
ormas en las cuales el dinero para gastar puede mejorar su calidad de la vida.
Sabiendo Lo Que Usted No Har para Dinero
La parte de comprender su personalidad de dinero es saber dnde sus linderos estn e
n trminos de hacer dinero. En los 1980s, por ejemplo, las muchas personas (y la p
ensin de jubilacin financia) jalaron sus inversiones de compaas que negociaron en fri
ca del Sur porque no aprobaron apartheid. En el siglo 21, las muchas personas y
las compaas se estn enfrentando a las mismas elecciones morales acerca de invertir
dinero en compaas que negocian en China y algunos pases sudamericanos por los abuso
s humanos de derechos all.
La ventaja de saber lo que usted no har para dinero es que le da poder sobre sus
elecciones financieras, y eso, a su vez, las tomas fuera un lote del resentimien
to hacia el que usted puede sentir pueblan quin tiene ms riqueza que usted. Tal ve
z usted no cree en jugar juegos de azar, por ejemplo; En ese caso, usted probabl
emente no quiere invertir dinero en compaas del casino. Pero porque sta es una elec
cin usted ha hecho, ha basado en cul es ms importante para usted, no hay razn para t
ener resentimientos hacia otras personas que hacen su dinero comprando acciones
de compaas del casino. Usted tiene menos probabilidad de apegarse a su plan financ
iero si usted no se siente bien aproximadamente cmo logra sus propsitos usted. Est
bien que algunas cosas sean ms importantes para usted que dinero.
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Viviendo sus valores
Escoger sus opciones inversoras es una forma para vivir sus valores. Esto tambin
tiene aplicacin para cmo se dirige usted a usted mismo en su trabajo o su negocio.
Enfrntese, hay algo de personas en cualquier profesin que harn virtualmente cualqu
ier cosa para tomar la delantera. Pero si el precio de una promocin o un aumento
o una venta nueva siente como usted ha vendido su alma, est que no vale l. Los val
ores son intrnsecamente personales, y usted es el nico que sabe dnde su lnea particu
lar en la arena est en lo que se refiere a ganar dinero. La mayora de la gente nun
ca se topar contra esa lnea, pero puede ser til para imaginar las circunstancias qu
e le podran colocar en un dinero versus el dilema de valores. Pruebe esta frmula: S
i usted pudiese meter $5,000 en intercambie para X de la obra, qu hara usted? La x
representa cualquier actividad que desafa sus valores personales. Por ejemplo, si
usted pudiese pasar $5,000 a travs de yacente a un cliente, qu hara usted? Qu ocurre
si la mentira involucra algo relativamente menor de edad? Cambia eso su respuest
a? Pensando acerca de estos "qu ocurre si" las panoramas le pueden ayudar a usted
a permanecer armonizada con su brjula moral en lo que se refiere a hacer decisio
nes financieras. Usted tiene menos probabilidad de lamentar dejar pasar oportuni
dades que no acomodan sus valores, y usted tiene menos probabilidad de hacer ele
cciones financieras acerca de las que usted se sentir mal ms tarde.
Comprendiendo trueques
Todo en la vida implica un trueque de un poco de clase. Cuando usted se mud por u
sted mismo por primera vez, usted tuvo ms independencia que alguna vez, pero uste
d tambin tuvo ms responsabilidad que antes. Atrasando matrimonio y teniendo una fa
milia suyo da usted el tiempo para construir su carrera, viajar, o todo lo dems,
sino tambin lo puede hacer ms difcil ms tarde adelante para encontrar su consorte de
vida y hacer los cambios que son inevitables cuando nios entran en el cuadro.
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Hay trueques en su vida financiera, tambin. Si usted no est dispuesto a tomar much
o riesgo en sus inversiones, el trueque es que su dinero probablemente no ganar t
anto como pudiese. Por otra parte, si usted hace inversiones arriesgadas, el tru
eque es que usted podra perder mucho, ms, o aun todo su dinero. El truco es usar t
rueques para su ventaja. En las siguientes secciones, cubrimos dos trueques comu
nes que usted puede afrontar.
Al contado versus activos
Los agricultores, los dueos pequeos de negocio, y aun las personas que obtiene un
principio retrasado adelante salvo para la jubilacin a menudo se encuentra en un
hombre pobre /activo efectivo situacin enriquecedora, donde su dinero en efectivo
disponible es arado en pagar abajo de deuda, haciendo mejoras para el edificio
comercial, o arriba de fondos de ahorros. Durante esta clase de ciclo, es fcil de
sentirse ms escaso que usted es porque usted no tiene un montn de ingreso disponi
ble. La parte superior de hombre pobre de dinero en efectivo de ser es que, en e
stas circunstancias, es cuestin de eleccin; Usted se ha decidido que es ms importan
te comprar ms terrestre, expandir su negocio, o paga abajo de su deuda que tener
un montn de ms al contado en su bolsillo para el golpe. Y aun si usted espera ser
hombre pobre efectivo para uno medianamente mucho tiempo - cinco aos o aun diez ao
s - es el trueque de corto plazo de lograr sus metas de largo plazo. Usted es el
nico que puede decidir cul intercambia offs valen la pena para usted. Usted tiene
que decidirse si usted puede estar viviendo con lo negativo de sus elecciones p
ara lograr la parte superior. Y usted puede ajustar sus metas y los trueques de
cualquier forma que usted quiere hacer la mezcla confortable para usted.
El tiempo versus dinero

Una 2008 encuesta por el Centro de Investigacin Pew funda esas dos terceras parte
s de americanos el tiempo de valor ms que dinero. Teniendo "bastante" tiempo libr
e "para hacer cosas que usted quiere hacer" fueron la parte superior la priorida
d personal en la encuesta, apestaron "muy importante" por 67 por ciento de los d
emandados. Estar bien econmicamente fue evaluado "de suma importancia" por slo 13
por ciento - totalmente ltimo en la lista de siete prioridades personales. Otro te
m - el xito profesional, estando casado, teniendo a los nios, el envolvimiento con
caridades o los grupos cvicos, y viviendo una vida religiosa - fue ordenado por
rango "de suma importancia" de por ah al menos lo medio de esos examinado. La enc
uesta parece indicar, como es lgico, que lo que queremos la mayora es lo que no te
nemos. Las personas adineradas fueron ms probables que la gente pobre a contestar
le que el tiempo libre tuviese mucha importancia para ellas, y la gente pobre tu
viera mejor probabilidad de decir estar bien econmicamente tuvo mucha importancia
para ellos.
Pero el tiempo y el dinero son trueques, tambin. Si usted trabaja para alguien ms,
o aun para usted mismo, para usted el cambio de tu tiempo para el ingreso. El ms
tiempo libre usted tiene, lo ms bajo su ingreso tiene probabilidad de ser. (Desp
us de que usted haya acaudalado sus millones, claro est, esta voluntad ya no sea c
ierta. Pero es demasiado verdadera mientras usted hace esfuerzos hacia sus millo
nes.) Ni el tiempo ni el dinero siempre sern lo ms importante para usted. Esas pri
oridades pueden cambiar como su vida cambie; Aun pueden de da en da convertirse en
o la hora la hora. Al igual que con otros trueques, usted puede evitar sentirse
culpable o de otra manera mal de aproximadamente cmo hace usted que el cambio en
medio tiempo y dinero reconociendo el cual es ms importante para usted en cualqu
ier punto dado.
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Minimizando Su Riesgo
La primera cosa que los proyectistas financieros hacen cuando se encuentran con
clientes nuevos es indague acerca de tolerancia de riesgo. Algunos de ellos aun
le darn un examen para medir qu tan conservador o agresivo usted es en lo que se r
efiere a invertir su dinero. La tolerancia de riesgo es una forma selecta de des
cripcin ya sea usted est ms cmodo poniendo su dinero donde ganar ganancias (el conser
vador) modestas previsibles o yendo por potencialmente mucha ganancias ms altas c
on riesgo de perder una cierta cantidad o todo su inversin inicial (agresivo). Mo
ntones de factores afectan su tolerancia de riesgo. Si ustedes son los aos fuera
de la jubilacin, usted es probablemente ms interesados en hacer su dinero acelerar
, lo cual requiere una estrategia ms inversora agresiva. Si usted est al borde de
jubilacin, sin embargo, y usted cuenta con el dinero que usted ya tiene para cons
ervarle en la aguja fonogrfica usted quiere, usted es ms interesado en proteger es
e dinero, as es que usted ir pues un portfolio.You ms conservador puede evaluar su
tolerancia de riesgo sin ir a un proyectista financiero; Hay montones de calcula
doras de tolerancia de riesgo en la Internet. El sitio Rutgers New Jersey Agricu
ltural Experiment Station (http://njaes.rutgers.edu/money/riskquiz / ) tiene un
examen til que le pregunta una serie de preguntas y evala su tolerancia de riesgo
segn una escala del punto. Cuando usted termina el examen, usted puede ver una li
sta de muestra de inversiones que se organiz por su riesgo. Despus de que usted se
pa lo que su riesgo que la tolerancia es, usted puede enfocar la atencin en minim
izar su riesgo - educndose y cultivando un punto de vista de largo plazo.
Sabiendo en lo que usted se introduce
Educarse es el paso vital adentro minimizando su riesgo. El billonario a Multi W
arren Buffett es ampliamente considerado como un genio inversor, pero, para orle
decirle, es realmente bonito simple: "Nunca invierta dinero en un negocio que us
ted no comprende".
34
El xito de Buffett resulta en gran parte de su voluntad educarse a s mismo acerca
de donde l pone su dinero. Si l no sabe cmo hace un negocio una ganancia, o si el n
egocio modelo no hace sospecha para l, l lo pasa de uno a otro. Eso no quiere deci
r que l nunca ha hecho una inversin mala. Pero su historial es la marca el cada ot
ro inversionista en los brotes mundiales para, y l ha creado ese registro por ah d
espus del principio de educarse a s mismo acerca de cada inversin que l considera.
Desarrollando un punto de vista de largo plazo
Usted se puede aislar a usted mismo de los caprichos diarios de los mercados rec
ordndose a usted mismo de sus metas de largo plazo. De hecho, algunos expertos no
recomiendan ni aun a rastrear a la Bolsa de Valores ms de una vez o dos veces un
a cuarta parte. Es realmente simplemente psicologa simple: Los mercados declinant
es instilan miedo, lo cual le tienta a vender mercados bajos, y nacientes instil
a exceso de confianza, lo cual le tienta a compra a gran altura - y ese es un su
refire muy para perder dinero. La compaa de Buffett, Berkshire Hathaway, ha perfec
cionado el punto de vista de largo plazo. De hecho, el Orculo de Omaha mismo es a
menudo citado como decir, "nuestro perodo favorito del soporte es por siempre".
Su consejo para los inversionistas individuales: "Slo compre algo a usted sera per
fectamente feliz para sujetar si el mercado clausurase para diez aos". En otras p
alabras, invertir es para lo a largo plazo, no para ganancias rpidas. La otra razn
para ignorar funcin de corto plazo es que, histricamente, la Bolsa de Valores sie
mpre se ha recobrado de los malos tiempos y se ha elevado a las alturas nuevas.
Por supuesto, nadie, ni aun Warren Buffett, puede predecir qu ocurrir 10, 20, o 50
aos de ahora, pero las probabilidades son muy buenas que, aun si su inversin perd
i 10 por ciento de su valor hoy, se recuperara eso y ms sobre el tiempo a largo pla
zo.
Iniciando Su Vida Nueva con Dinero
Cuando usted ha identificado su personalidad de dinero y su tolerancia para el r
iesgo, usted se da cuenta de que t en realidad tiene elecciones en lo que se refi
ere a sus finanzas. Y eso libera, porque ahora usted se encarga de su bienestar
financiero. El cambio no ocurrir de la noche a la maana, por supuesto. La forma qu
e usted siente acerca de y trata de dinero es un hbito, algo as como algn otro, e I
saacson dice que se requiere al menos tres semanas para reemplazar cualquier vie
ja costumbre con una nuevo. Despus de que las tres semanas terminan, no es raro s
ufrir una reincidencia en la vieja costumbre que usted est tratando de quebrantar
- si es cuestin de observar su rgimen, la ejercitacin regularmente, dejando de fum
ar, u ocuparse de sus finanzas en un nuevo mtodo.
Las reincidencias son normales, as es que no se d una paliza a usted mismo si uste
d reincide a veces. En lugar de eso, reconozca esas veces para lo que son - los
deslices temporales - y comienzan de nuevo. Pues la primera parte pocas semanas
de su vida nueva con dinero, hacen estas cosas regularmente - todos los das, o da
de por medio - para instilar sus hbitos nuevos y mejores: Lea su lista de metas.
Su lista le recordar lo que usted est en marcha hacia. Tome notas lo que usted g
ast hoy, cmo sinti usted acerca de eso cuando usted hizo la compra, y cmo siente ust
ed acerca de ella ahora. Esto le ayuda a identificar reas donde usted est de parte
de ser impulsivo y ya sea usted tiende a lamentar sus impulsos. Ponga por escr
ito sus xitos de dinero. sta puede ser cualquier cosa de abrirse su primera cuenta
de ahorros para resistir una compra de impulso que usted supo usted se arrepent
ira ms tarde. Seguirle la pista a estos triunfos pequeos refuerza que el comportami
ento que usted est tratando de instilar en usted mismo, y provee un registro de s
u progreso. Practique los consejos para su personalidad de dinero (vea "cambiar
Cmo Usted la Percepcin acerca de Dinero," tiempo atrs en este captulo). Si usted es
como la mayora de la gente, usted se sentir torpe al principio cuando usted prueb
a recomendaciones de Isaacson. Pero pondr ms fcil lo ms usted la prctica, y, pronto,
usted tendr un set nuevo de hbitos de dinero que se sienten tan confortables como
sus viejos.
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36
Captulo 3
Estableciendo Sus Metas Financieras
En Este Captulo
Creer fuera de lo que usted quiere Clasificar su midrange inmediato,, y metas de
largo plazo Iniciando su meta anotan en libros Ser Fieles a su plan
l el filsofo romano Sneca dijo que "la Suerte es lo que ocurre cuando preparacin se
encuentra oportunidad". Las personas adineradas nunca confan en su seguridad fina
nciera para arriesgar; Establecen metas y sacan de entre manos planes para encon
trar esas metas. Y porque hacen esto, estn preparadas a aprovecharse de oportunid
ades que se presentan. A los sonidos les gusta el trabajo, no lo haga? Pues bien,
no le mentiremos: Es trabajo. Por eso es que los esquemas para enriquecerse rpid
amente no salen bien pues esos que tienen inclinacin por ellos. Trabajan slo para
las personas que los propagan - los que estn dispuestas a hacer el trabajo para s
eparar otro pueblan de su dinero. Si usted quiere lograr sus metas financieras,
usted tiene que plantear algn esfuerzo. Es no siempre fcil - algunas veces es cate
gricamente difcil. Requiere disciplina y actitud y una voluntad para gastar alguna
energa pensando acerca de lo que usted quiere y cmo lo puede obtener usted. Difcil
, s, pero no imposible. Y, guste alguna otra habilidad, lo ms usted la prctica iden
tificando y persiguiendo sus metas, lo ms fcil que obtendr. En este captulo, le most
ramos cmo empezar a desarrollar estas habilidades - primero identificando exactam
ente lo que sus metas son y luego ordenndolas en las categoras que as es que usted
sabe cules son inmediatos y cules son metas de largo plazo. Despus de que usted tie
ne sus metas formaron categoras, usted puede resolver su plan de accin para cada u
na, y le mostramos cmo identificar los pasos que usted puede tomar hoy y cmo prepa
rarse para los pasos que usted podr tomar ms tarde. Finalmente, le mostramos cmo ap
egarse a su plan despus de usted tenga resolvi eso fuera.
T
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Para que veas, tenemos una meta con este captulo, tambin: Queremos que usted sepa
cmo estar preparado a aprovecharse de las oportunidades que vendrn su muy, tan ese
, algn da, las personas se maravillarn de su "suerte".
Identificar Lo Que es importante para Usted
El primer paso en establecer sus metas es decidir lo que usted quiere - no lo qu
e otras personas quieren para usted, o aun lo que quieren los otros para ellos m
ismos, excepto lo que usted quiere para usted mismo. Decidirse por sus metas pue
de ser difcil - las muchas personas no estn acostumbradas a escuchar sus voces int
ernas; En lugar de eso, confan en el consejo de otras personas y otra experiencia
hacia la que guiarlos lo que piensan que deberan querer. Pero si usted se deja l
levar de la corriente en la carretera principal, usted puede perderse en caminos
secundarios que usted encontrara mucho ms interesndole y a cumplir con. Las metas
pueden estar ampliamente confidenciales tan personal, profesional, o financiero.
Algunas veces engranarn bellamente: Su meta para valer a su Mster en Administracin
de Empresas, por ejemplo, le puede ayudar a lograr su meta de atrapar un empleo
con ms responsabilidad y mejor paga. El Mster en Administracin de Empresas mismo e
s una meta personal que ensambla a cola de milano con su meta profesional de asc
ender en su carrera y su meta financiera de ganar ms dinero. Algunas veces, sin e
mbargo, sus metas discreparn fuertemente, y usted tendr que decidir cul meta tiene
prioridad. Perseguir a su Mster en Administracin de Empresas puede interferir con
su meta de escribir su novela, por ejemplo; Usted no tendr el tiempo o la energa m
ental para hacer ambos. Escribiendo su novela, por otra parte, puede significar
demorarse o descartando su meta de obtener un trabajo que merece la pena mejor.
Hay dos trucos para creer fuera de lo que t en realidad quieren. La primera parte
es nombrar las cosas que usted piensa que usted quiere, y que el segundo debe p
ensar lo que, ms que todo, usted est dispuesto a rendirse obtienen esas cosas. Aqu
hay algunos ejemplos para ayudarle a comenzar pensando acerca de lo que usted qu
iere y qu tan importante es para usted: Comprando una casa: Usted est dispuesto a
intercambiar la libertad de poder mejorarse y moverse en algn otro sitio cuando u
na oportunidad surge? Cmo sentir usted acerca de ser responsable de mantenimiento y
reparaciones? Iniciando a una familia: Usted tendr que hacer trueques en su car
rera? Si es as, est bien usted con eso? Nios que tienen cmo voluntad afectan su tiempo
, dinero, y energa? Qu clase de sacrificios usted tendr que hacer, y es usted estand
o dispuesto a hacerlos?
Captulo 3: Estableciendo Sus Metas Financieras
Persiguiendo su "sueo" trabajo: Tal vez usted quiere ser un actor, un escritor, u
n cantante, un pintor, o un bailarn. Usted probablemente tendr que trabajar en alg
una suerte de trabajo que paga las cuentas pero las hojas quietas que usted cron
ometra para perseguir sus sueos. Pero usted probablemente no se enriquecer en su t
rabajo de respaldo, y usted aun puede estar en la quiebra. Usted est dispuesto a h
acer eso? Cunto tiempo para? Cmo decidir usted cundo ha tenido usted bastante? Avanza
ndo en su carrera: Querr decir esa promocin que usted tiene que viajar a travs de ms?
Se esperar que usted trabaja las horas ms largas - las tardes, los fines de seman
a, los das de fiesta? Cul es ms importante para usted - el tiempo o el dinero? Puede
parecer extrao leer acerca de incrustar metas personales y profesionales en un l
ibro acerca de construir riqueza. Sino, a pesar de lo que usted puede pensar, lo
s millonarios no creen que el dinero sea todo, o la nica cosa. Se requieren un ac
ercamiento integral para establecer metas: Consideran no slo su bienestar financi
ero, pero su cumplimiento espiritual y su calidad de la vida, tambin. Despus de qu
e usted haya identificado lo que usted quiere, el siguiente paso es resolver el
lmite de tiempo para cada uno de sus metas. Algunos sern inmediatas. Algunos tarda
rn algunos aos en lograr. Y algunos sern metas de largo alcance - las cosas que ust
ed quiere para su futuro, como cuando y cmo quiere usted irse a la cama. Resolvie
ndo un lmite de tiempo para sus ayudas de metas usted identifica los pasos que us
ted puede tomar ahora para alcanzar ambos su inmediato y sus metas de trmino ms la
rgo. Es del preparado que usted hace as es que usted puede convertir oportunidad
en la suerte. Puede parecer contraintuitivo, pero recomendamos pensar acerca de
sus metas del midrange primero, luego sus metas de largo plazo, y finalmente sus
metas inmediatas. Por qu? Porque, para la mayora de la gente, es mucho ms fcil visua
lizar qu gustaran que sus vidas se parezcan a cinco aos de ahora que pensar decenio
s en el futuro, o aun para decidir lo que quieren bien este minuto. Cinco aos son
lo suficientemente lejos fuera para dejar su imaginacin explorar posibilidades y
poco ms o menos proveer alguna motivacin para resolver un plan de accin. Despus de
que usted haya pensado acerca de su vida cinco aos de ora, es natural pensar aun
ms all delante. Y dejamos arqueras inmediatas para ltimo porque, para muchas persona
s, hoy las circunstancias pueden ser tales que justamente no ven de cualquier fo
rma para hacer cambios. Pero para cuando usted ha pensado acerca de sus metas de
trmino de cinco aos y largo, usted es mentalmente y emotivamente en condicin de co
nsiderar las opciones que estn disponibles para usted hoy.
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Lo que usted quiere en los siguientes cinco aos
Las muchas personas estn ms cmodas pensando ms all del tiempo a corto plazo, porque a
lgunas veces su situacin actual se siente demasiado limitante para pensar acerca
de las metas de hoy. All es nada equivocado con eso. De hecho, algunas veces es ms
fcil de pensar atrs, comenzando con sus metas de trmino ms largo y volviendo hacia
atrs para ver lo que usted puede hacer ahora para ponerle ms cercano para esas met
as.
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La idea de acerca de donde usted quiera estar a cinco aos de ora personalmente. Qu
iere usted criar a su familia? Comprando una casa o remodelando su casa actual? Ve
ndiendo su casa y comprando a un RV? Restaurando uno ' 57 Chevy y viajes atractiv
os de la carretera todo el verano? Quiere usted aprender a cocinar, o jugar el pi
ano, o hablar al ucraniano? Cules son sus metas profesionales para los siguientes
cinco aos? Quiere usted terminar universidad u obtener un grado adelantado que le
ayudar a avanzar en su carrera? Quiere usted cambiar carreras? brase su posee a nego
cio? Y qu quiere usted sus finanzas a las que parecerse en cinco aos? Quiere usted e
star completamente fuera de deuda excepto por su hipoteca? Tiene un $100,000 adic
ional en su fondo de jubilacin? Poder ayudar a sus nios con gastos de la universida
d o sus padres con sus gastos? Poder comprar una casa vacacional o tardar un viaj
e especial en celebrar un cumpleaos o aniversario especial? Si usted tiene proble
ma pensando cinco aos delante, pruebe pensar acerca de donde ustedes fueron cinco
aos atrs la primera parte - qu tan viejo usted fue luego; Lo que usted haca en trmin
os del trabajo, educacin, y la vida familiar; Y donde usted pensaba usted era a e
stas fechas. Luego la idea de aproximadamente qu tan viejo usted ser cinco aos ahor
a y lo que a usted le gustara poder decir para uno mismo lo que usted ha hecho de
aqu a entonces. No se desespere si su situacin actual se queda corto de donde ust
ed pens que usted sera a estas fechas. En lugar de eso, mire en eso como la motiva
cin para tomar en serio sus metas esta vez aproximadamente.
Lo que usted quiere para el futuro
Las metas de largo plazo son esas que le tomarn varios aos - tal vez aun los decen
ios - para lograr. Esto est donde los planes para la jubilacin se originan adentro
, as como tambin las cosas les gusta financiar universidad para sus nios. Piense en
trminos del tipo de estilo de vida que usted quiere en el futuro distante. Quiere
usted tener un invierno a casa en Arizona cuando usted se va a la cama o un ver
ano a casa en Minnesota, por ejemplo? Quiere usted seguir uno ' alrededor del cru
cero del mundo? Alstese como voluntario para su programa adulto local de capacidad
de leer y escribir? Trabaje medio tiempo? Tome un pasatiempo que usted no tiene t
iempo (o el dinero) por ahora? Lo mejor acerca de riqueza ni est acaudalando una
fortuna ni tenindola. Lo mejor es la riqueza de elecciones le da. Los millonarios
no piensan solamente en trminos de sus balances de situacin. Piensan en trminos de
lo que quieren hacer, y usan dinero como una herramienta para ayudarles a alcan
zar esas metas.
Las metas son elocuentes. Pueden cambiar de direccin con el paso del tiempo para
cualquier nmero de razones - no menos de cul puede ser cambios en sus deseos y sus
actitudes. Los obstculos inesperados y los desvos pueden poner en desorden arriba
del lmite de tiempo para lograr sus metas, tambin.
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Lo que usted quiere ahora
Algunas veces el colocar metas parece sin sentido porque las cosas que ustedes q
uiere son cosas grandes - las cosas que no pueden estar consumado el hoy, el maan
a, la semana entrante, o el mes entrante. Y en una sociedad de apaciguamiento en
focado al consumidor, instantneo como la nuestra, es frustrante para pensar que u
sted tiene que esperar a obtener lo que t en realidad quiere. Pero las metas de l
argo plazo casi siempre las hacen un elemento de inmediatez para a ellas - algo
que usted puede hacer de inmediato - y esos elementos constituir lo que usted qu
iere ahora. Digo que usted quiere comprar una casa. Esa meta realmente abarca un
as metas de otro de la pareja de casados. Usted quiere tener bastante ahorros de
arriba de as es que usted puede obtener una hipoteca para comprar una casa; Esa
es una meta en s. Esas dos metas estn atareadas con otra meta: Teniendo una cuenta
de ahorros donde usted puede esconder en reserva el dinero usted quiere excepto
por su prima as es que usted puede comprar una casa. Eso es lo que su meta inmed
iata es: Estableciendo una cuenta de ahorros para la prima en una casa. Y cundo u
sted tiene la cuenta establecida, su siguiente meta es comenzar a financiarla. O
tro ejemplo: Usted quiere cancelar sus tarjetas de crdito. A merced de cunto deuda
que usted lleva, esa fcilmente podra ser una meta de largo plazo. Pero incluye me
tas de corto plazo, tambin. Por ejemplo, si usted quiere deshacerse de la deuda q
ue usted ya tiene, usted no quiere agrandarlo. As es que el elemento inmediato de
esa meta debe dejar de usar sus tarjetas de crdito. Cualquier cosa que sus metas
de largo plazo sean, hay porciones que realmente son metas inmediatas. Para com
prar una casa, lo que usted quiere ahora es tener unos ahorros de especial d razn
de su prima. Para cancelar su crdito carda, lo que usted quiere ahora es para dej
ar de usar sus tarjetas de crdito para compras. Si usted quiere volver a la unive
rsidad, su meta inmediata es averiguar los detalles que le pueden ayudar a preve
r esa meta - cunto costar, financiando opciones, cuntas las clases que usted puede
tomar cada trmino, cunto tiempo se le requerir para ganar su grado, etctera. Si uste
d tiene problema identificando sus metas inmediatas, intentando comenzando con e
ste: Usted quiere encargarse de su bienestar financiero. Sabemos que usted tiene
esta meta porque, de otra manera, que usted no leera este libro, vindica? El sig
uiente paso es creer fuera de lo que usted puede obrar bien fuera para asumir el
mando - recorte gastos, pague abajo de deuda, abra una cuenta inversora, etctera
.
42
Lo que usted puede hacer hoy puede parecer minsculo comparado con sus metas del l
ongterm, as es que usted puede sentirse tentado para saltarse hacer cualquier cos
a. Pero sus metas inmediatas le ayudarn a alcanzar sus metas intermedias, lo cual
a su vez le ayudar a alcanzar sus metas de largo plazo. Tan lo que usted est dese
mpendose hoy es colocar el trabajo de base para lo que usted quiere hacer 5, 10, o
20 aos de ahora.
Metiendo A Su Goals en la Escritura
Usted ha odo este consejo de cada gur del proyectista financiero y de dinero all af
uera: Ponga por escrito sus metas financieras. "con qu fin"?, Usted se pregunta. "h
ay algo mgico acerca de poner por escrito mis deseos? Pues bien, no - y s. La prem
isa de libros como El Secreto, por Rhonda Byrne, es que usted puede implementar
la energa del universo para atraer las cosas que usted quiere en la vida - el din
ero, un amigo del alma, su trabajo ideal, aun su casa de sueo. La ciencia se mofa
de la idea, pero hay prueba anecdtica que escritura que las listas "mgicas" enlat
an en la asistencia mnima usted en lograr el deseo de su corazn. Tomamos una vista
ms prctica. Poner por escrito sus deseos no le puede dar cualquier poder especial
sobre las fuerzas del universo, pero eso le ayuda a enfocar su energa en lo que
t en realidad quiere. Eso bastante bien lo suficiente como para reencauzarle as es
que usted es ms accesible para las oportunidades que le acerca a sus metas. Y, d
esde que el proceso entero despus de poner por escrito sus metas a menudo parecen
tener lugar en el crepsculo mstico entre la consciente autoescuela pensada y subc
onsciente, no es de extraar que los resultados finales parecen tener una calidad
mgica acerca de ellos. No confunda deseos con metas. Usted no es probablemente en
marcha para pegarse la lotera, usted no es probablemente en marcha para encontra
r 1,000 acciones originales de Coca-Cola en su tico, y usted no es probablemente
en marcha para ser adoptado por Bill Gates. Pero usted puede ti mismo salir de d
eudas, puede hacer inversiones sabias, y puede colocar la fundacin para su seguri
dad financiera. "Espera un momento," usted puede pensar. " tom notas una vez que
quise perder peso (o la marca ms dinero, o convertido en un cantante de pera), y n
unca ocurri". Ese es porque hay un truco para escribir metas efectivas. Las mucha
s personas identifican sus metas generales y luego esperan para que para la "mag
ia" patada adentro. Pero usted tiene que taladrar un poco ms profundo para desata
r la magia en usted mismo. Empiece con el general - pero luego toma el siguiente
paso y hace sus metas especficas.
43
Empezando con el general
Las metas generales proveen un punto de partida para creer fuera de lo que usted
quiere. Perdiendo peso, aprendiendo una lengua extranjera, continuando su educa
cin, ponerse financieramente adecuado - todas stas son metas amplias, generales. A
un las cosas les gusta comprar una casa, echando a andar su portafolio inversor,
salvo para la jubilacin, viajando, y escribir un libro de poesa son metas general
es. Tan este es su primer paso en escribir metas efectivas para usted mismo: Hag
a una lista de sus metas generales - todos ellos. No se preocupe por organizarlo
s o atando cabos sobre metas similares o relacionadas - ahora mismo, su meta es
identificar como muchas de sus metas como usted puede. Usted puede pensar acerca
de metas nuevas para sumar ms tarde, y usted puede decidir ms tarde tan algunos d
e las metas que usted puso por escrito la primera vez no son realmente para tant
o a usted. Usted puede hacer esto en su computadora de la casa, pero recomendamo
s usar cojincillo y pluma o lpiz. Hay una clase diferente de conexin entre su pens
ar y fsicamente poniendo por escrito sus pensamientos, un sentido diferente de pr
opiedad cuando usted sienta por escrito sus metas en su escritura a mano. Esto e
s especialmente cierto cuando usted se mira sus lista otra vez despus de un error
de algunas semanas o meses.
Haciendo sus metas PUNZADA
Despus de que usted haya identificado sus metas generales, usted puede tomar el s
iguiente paso: Hacindoles DAR PUNZADAS. La PUNZADA es un acrnimo para las caracters
ticas de metas efectivas. Hay varias variaciones; Para nuestros propsitos, la PUN
ZADA se presenta como candidato al positivista especfica, mensurable, basada en a
cciones,, y cronometrada.
Especfico
Piense acerca de su meta general como un bloque grande de mrmol. Usted no puede m
over que todo ello de inmediato, as usted la necesidad estudiar en sus partes der
riba en bloques ms pequeos, dciles. Por ejemplo, si una de sus metas generales es p
onerse deuda gratis, libre eso abajo entre las clases de deuda que usted tiene.
Los elementos especficos de esa meta general pueden estar cancelando sus tarjetas
de crdito, o cancelando su prstamo del coche, sus prstamos personales, y sus prstam
os estudiantiles. Usted puede hacer esto para todas sus metas. Digo que usted qu
iere comprar una casa. Qu clase de casa quiere usted? Cuntos dormitorios necesita us
ted? Quiere usted vivir se acerca su trabajo, o usted ms bien vivira en el campo? S
u meta general es comprar una casa, pero cuando usted hace esa meta especfico, id
entific tiene, usted que usted quiere comprar un rancho de cuatro dormitorios den
tro de 15 millas de su trabajo en un wellrespected instruye distrito.
44
Las metas especficas cuantifican sus arqueras generales. Le cuentan en detalle lo
"qu" sobre sus metas - un paso esencial para ayudarle a usted a permanecer enfoca
do al hacer las cosas que realmente tienen importancia para usted.
Mensurable
Si usted no puede decir todo si usted progresa hacia su meta, usted tiene menos
probabilidad de ser fiel a su plan. Fractrese sus arquera especfica en segmentos ms
pequeos que usted puede medir as es que usted permanece motivado. Perder 20 libras
es una meta especfica. Pero es difcil de apegarse a un ejercicio o comer rgimen si
usted no puede medir progreso incremental hacia esa meta. Por otra parte, si us
ted pierde 2 libras a la semana, usted le puede ver hacer progreso, y eso le da
a usted confianza e inspiracin para continuar. Es lo mismo con metas financieras.
Si su meta es cancelar sus tarjetas de crdito, usted puede medir su progreso obs
ervando la disminucin de balance todos los meses. Tan la parte de su meta es desc
artar su balance de la tarjeta de crdito por ah, oye, $200 todos los meses hasta e
lla est pagado completamente. Tan con el peso perdedor, vindose remedios financier
os de progreso a usted la estada motiv a completar su plan. Los incrementos mensur
ables le dan xitos pequeos sobre los que edificar, aumentando las probabilidades q
ue usted hincar con su plan y finalmente el alcance las metas que usted establece
para usted mismo.
Basado en acciones
Hay tantas cosas que estn fuera de su control - por qu le aade sus finanzas a que e
scoran? Sus metas monetarias deberan enfocar la atencin en las acciones que usted
puede tomar, no en los antojos de la Bolsa de Valores o la economa global. Confia
r en cosas ms all de su control para hacer sus sueos financieros hechos realidad es
una receta segura para la decepcin. chele un vistazo a lo adquisitivo una meta de
la casa. Hay montones de elementos de comprar una casa que usted no puede contr
olar: Hipoteque tasas, el estado del mercado donde usted quiere comprar, emparej
ar los precios que los suplidores preguntan. As es que enfoque en lugar de eso la
atencin en las cosas que usted puede controlar: Cunto usted quiere tener para una
prima, cunto usted quiere gastar en una casa, y cunta trabajar que usted est dispu
esto a poner en la casa que usted compra. Esta estrategia se aplica a otras meta
s financieras, tambin. Usted no tiene mucho control sobre qu tan mucho de un aumen
to que usted obtendr este ao, excepto usted hace controla cmo gasta (o economiza) u
sted cualquier dinero adicional en su paycheck. Usted no puede borrar las deudas
que usted ya ha obtenido, pero usted puede evitar agrandar su carga de deuda, y
usted puede tomar medidas para pagar abajo de su deuda.
Dirigiendo sus metas financieras hacia cosas que usted puede hacer le da confian
za, aun cuando fuera de fuerzas parezca en funciones en contra de usted.
45
El positivista
Creemos que su alcance debera exceder su agarre, pero no creemos en establecernos
ti mismo para el fracaso. Establezca que sus metas entre " podran hacer esto aho
ra mismo" y "nunca gonna ocurre". Qu quiere decir eso, exactamente? Sus metas debe
ran ser un desperezo para usted - algo que usted tendr que poner algn tiempo y ener
ga en. Las metas que son muy fciles no le dan el mismo sentido de realizacin cuando
usted finalmente las alcanza. Es como 5k encendido corra a velocidad por aos y n
unca una vez intentando terminar un 10k. Usted ya sabe que usted puede hacer al
5k, pero si usted nunca pone a prueba a un 10k, usted no sabr simplemente hasta dn
de puede ir usted. Por otra parte, correr carreras del 5k fluye no quiere decir
que usted est listo para el Ironman Triathlon, ya sea. Eso no quiere decir que us
ted no lograr llegar algn da, pero puede tomar mucho ms tiempo y mucho ms esfuerzo qu
e usted est dispuesto a entrar en puerto. Hay todas las clases de razones por qu u
sted nunca puede convertirse en la persona ms rica del mundo. Tal vez la profesin
que usted ama no paga los muchos Dlares; Tal vez usted tiene una buena cantidad d
e llamadas en su bolso que le obligan a ser ms modesta en sus metas. Tal vez, tan
to como a usted le gustara irse a la cama para el Mexican Riviera y gastar su pes
ca de aguas profundas de das, justamente no es una opcin prctica para usted. Hay ot
ras maneras de ser poco realistas, tambin. Nos topamos con una columna financiera
de consejo que inst a los lectores a limitar su deuda total - la hipoteca, el co
che, las tarjetas de crdito, los prstamos estudiantiles, los prstamos personales, t
odo lo que usted puede clasificar como una deuda - a simplemente 36 por ciento d
e su ingreso total. Eso puede ser posible despus de que usted ha hecho sus millon
es, pero para la mayora de grupos familiares, esa es una figura ridculamente baja
- especialmente porque una tercera parte o ms de la mayora pueblan el ingreso es d
evoto solamente para su vivienda cuesta. Una mucha ms meta realista, al menos cua
ndo usted comienza en su carretera a hacer millones, es poner a un lado de 10 po
r ciento de su ingreso anual para ahorros e inversiones (no incluyendo contribuc
iones de fondo de jubilacin) que robustecen riqueza. Sus metas deberan ser mayores
lo que usted puede hacer en su situacin actual; El sentido de luchar por algo es
un instinto humano bsico que s mismo le aade valor a vida. Pero las arqueras que so
n demasiado grandes fcilmente pueden volcarse en el abismo de deseos no cumplidos
, dejndole propenso para la depresin y la inercia.
Regular
All es nada intrnsecamente equivocado con decir "algn da," como adentro, "algn da, me
gustara Tomar un curso de cermica" o, "algn da, quiero Navegar alrededor del mundo".
Pero - y esto es uno grande pero - si usted es serio acerca de lograr sus metas
financieras, usted tiene que evitar lo "algn da" trampa.
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Sedimentarse fechas del blanco para sus metas es un elemento crtico en lograrlos.
Si usted no tiene fecha tope, usted no tiene la motivacin a comenzar en su accin
da un paso. Usted se convence que usted puede iniciar cualquier tiempo - ninguna
fecha tope, ninguna prisa - y es probable que sus arqueras quedarn que empujadas
a un lado a favor de preocupaciones ms inmediatas o, como mnimo, atrasado as es que
desearn eso lograrlas se pone bastante ms duro (si no virtualmente imposible). El
blanco razonable determinado pasa de moda para lograr sus metas financieras: Ca
ncelar sus tarjetas de crdito en seis meses, por ejemplo, o teniendo la prima par
a su casa por ah este el ao siguiente de tiempo. Algunas fechas del blanco pueden
ser inmediatas: Estableciendo una cuenta de ahorros de inters alto esta semana, o
cambiando de decisin para un proveedor de servicio (el ISP) ms bajo de la Interne
t costado antes del fin del mes. Los gastos inesperados, una economa escasa, prdid
a de un trabajo, la salud mana - cualquier de estos puede afectar su lnea cronolgi
ca para alcanzar sus metas. Siempre y cuando eso ocurre, simplemente ajuste su h
orario financiero as es que usted tiene un plan para regresar en pista. Dndose fec
has topes para sus ayudas financieras de metas que usted queda iniciado en las c
osas usted necesita hacer para lograrlos. Pero sus fechas topes del blanco tiene
n que ser realistas. Dese a usted mismo demasiado tiempo lograr una meta, y uste
d puede postergar hacer cualquier cosa en absoluto; Ponga demasiado presin de tie
mpo en usted mismo, y usted puede estar sobrecogido por un sentido de futilidad.
Escriba sus metas en los trminos positivos - las cosas que usted quiere hacer, e
n vez de cosas que usted quiere evitar. "Mantenga las" tarjetas de crdito "en a c
asa" es una declaracin positiva; "No use las" tarjetas de crdito son una negativo.
Las declaraciones positivas refuerzan su sentido de control sobre su destino fi
nanciero.
Recordando sus metas
Una de las razones los asesores financieros (y la vida entrena y otros) recomien
da poner por escrito sus metas est as es que usted recuerda lo que son. Sin alguna
suerte de recordatorio, es terriblemente fcil justamente deslizarse por una pend
iente adelante a travs de su vida, nunca logrando los sueos grandiosos que usted h
a visto slo en su imaginacin. Cree un libro de meta - un cuaderno de apuntes o una
carpeta de tres anillos donde usted pone por escrito sus metas y su PUNZADA pre
vn (la sede la "confeccin sus metas" seccin "lista", tiempo atrs en este captulo) log
rarlos. La ventaja de tener un libro de meta es que usted puede sumar metas nuev
as como surjan - y, en lugar de decir para uno mismo, " no puedo permitirme esto
," usted es cebado para enfocar la atencin en resolver cmo hacer su meta nueva ocu
rrir. Usted tambin puede adaptar su libro de meta as es que satisface su estilo or
ganizativo y planificador, y eso simplificar sus metas a lograr.

Use la grfica en la Hoja del Tramposo en el frente de este libro para listar los
puntos principales de sus metas, y echarla al correo donde usted lo ver a menudo:
En el fridge, en su espejo del cuarto de bao, o al lado de su computadora. Usted
siempre puede referirse a su libro de meta para cosas especficas, pero es de ayu
da para hacer salir el contorno ancho de sus metas al descubierto como un record
atorio.
47
Quedndose en Pista
Usted ha pensado acerca de sus metas. Usted ha resuelto las cosas que usted pued
e hacer para traerlas. Usted tiene un horario. Tal vez usted aun ha tomado una c
ierta cantidad de los primeros pasos. Tan cmo mantiene usted arriba de la buena ob
ra? Como dice el dicho, "la Vida es lo que ocurre cuando usted est ocupado hacer
otro tiene previsto," y usted no se puede aislar a usted mismo de cada torsin, pu
ede cambiar de direccin, o el contratiempo en su carretera para la seguridad fina
nciera. Sin embargo, usted puede dar facilidades para apegarse a su plan - o par
a regresar en pista cuando la vida se pone en medio del camino. Pruebe estas tcni
cas para ayudarse por usted mismo a quedarse en pista: Deshgase de su desorden f
inanciero. El de jirn el de tarjeta de crdito el de oferta, o, el mejor pero, el 8
88-567-8688 de llamada y tienen su nombre removido de las listas de correo que g
eneran ofertas no deseadas de crdito. Usted puede hacer la remocin permanente, o u
sted puede elegir optar por no tomar parte para dos aos - pero entonces usted tie
ne que renovar su opte por no tomar parte (si se desea). Cree un presupuesto la
borable (vea Captulo 6). Usted puede tener que hacer ajustes para lo inesperado,
pero aun as, tener un presupuesto escrito al que referirse da facilidades para ve
r cules ajustes hacen lo ms que sospechan y - tal como importante - qu tan rpidament
e usted podr devolver para su plan. Idee un sistema para pagar cuentas y conserv
ar registros. Los organizadores del correo son baratos y hbiles para almacenar cu
entas segn sus fechas de vencimiento. Etiquete una carpeta de archivo para los re
gistros tributarios del ao en curso, y meta cualquier recibos pertinentes en ella
tan pronto como sea posible. Use tecnologa para ayudarle. La banca en lnea es fci
l y usualmente libre; Usted puede hacer cuenta que los pagos automticamente y usu
almente no tendrn para pagar una cuota por que. La ventaja, usted salvo dinero en
franqueo, sobres, y los cheques.
48
Captulo 4
Resolviendo Finanzas con Su Spouse o el Socio
En Este Captulo
Saber el negocio de cada quien Resolviendo donde usted difiere Aclarando sus pri
oridades Balanceo mutuamente fuera
H
El dinero del andling consistentemente apesta en o cerca de la parte superior de
reas de conflicto para parejas de casados, en parte porque es medianamente raro
para dos para personas tener ideas exactamente iguales acerca de operar dinero y
en parte porque la mayora de la gente no es muy buena en hablar de dinero. Si us
ted y su otro significativo tienen prioridades diferentes, las ideas diferentes
de qu ustedes quieren que su estilo de vida lo sea, y actitudes diferentes hacia
gastar y economizar, las finanzas de toda la casa deben ser un asunto delicado.
Aun si usted no es casado, usted y su socio lo han hecho ms que simplemente una r
elacin romntica: Usted tiene a una asociacin econmica. Eso quiere decir que ambos ti
enen una estaca de adentro cmo opera usted su dinero juntos, y ambos deberan tener
voto estructurando sus finanzas. Por supuesto, tambin quiere decir que usted tie
ne que poder comunicarse con cada otro acerca de dinero - lo que quiere decir pa
ra cada uno de ustedes, lo que cada uno de ustedes quiere lograr financieramente
, y aun qu sustos usted acerca de sus finanzas. En este captulo, proveemos una hel
iografa para abrir al pblico el debate, resolver metas juntos, y elaborar un plan
financiero que trabaja para ambos de usted. Para nuestros propsitos aqu, asumimos
eso, aun si usted no es casado, usted y su socio tienen una relacin cometida de tr
mino, largo en la cual cada uno de ustedes contribuye financieramente para el gr
upo familiar y que usted quiere que sus acomodamientos financieros reflejen lo q
ue cada uno de usted necesita y quiere.
50
Derrame Sus Vsceras: Compartiendo Su Historia Financiera
Si su reaccin para el titular de arriba lo es, "pues bien, duh," felicitaciones! U
sted est entre esas parejas de casados que tienen al menos alguna idea del cual s
u vida financiera unida mira. Un nmero abrumador de parejas de casados no haga cerca de la mitad de, segn un estudio, fue fuera de por ah ms que 10 por ciento en
estimar el ingreso de su grupo familiar y por 30 por ciento en estimar su valor
neto combinado. Otro estudio mostr eso ms que las terceras partes de parejas de ca
sados en sus 40s, 50s, y 60s no supieron cundo pensaron sus esposos irse a la cam
a; Una tercera parte tambin se confes responsable de mentirle a sus socios acerca
de dinero. Y, en pero otra encuesta, cuatro fuera de cinco personas dijeron encu
bren compras de sus socios. Agrande eso el hecho que ms personas atrasa matrimoni
o (el significado que tienen mejor probabilidad de traer un mayor conjunto impon
ente de activos - y los adeudos - para la relacin), y no sorprende que realmente
tantas personas estn tan despistadas acerca de las finanzas de su esposo. (Y aun
no hemos discutido las complejidades financieras de segundos matrimonios.)
Cunto usted sabe
Para ver cunto t en realidad sabe de finanzas de cada quien, prueba este experimen
to: Contesto las siguientes preguntas acerca de su socio, y luego pregntele a su
socio cmo preciso (o no) usted sean. Luego intercambie lugares, y tenga su respue
sta del socio estas preguntas acerca de usted. Cunto hizo su marca del socio el ao
pasado? Cules son los balances en las tarjetas de crdito de su socio? Cul fue la lt
ima compra principal de su socia, y cunta hizo eso costada? Verdadero o falso: S
u socio paga pensin alimenticia, soporte de nio, o un juicio del courtordered. Qu p
resta, aparte de su hipoteca, est en el nombre de su socio slo? Cunto tiene su soci
o en cuentas de jubilacin? Si su socio muere, cunto el seguro de vida recibir usted
? Si ambos saben todas las respuestas, usted est muy delante de muchas parejas de
casados. Si no, le considera un cheque de realidad - y una indicacin que usted n
ecesita dedicarse a su comunicacin acerca de las finanzas.
Captulo 4: Resolviendo Finanzas con Su Spouse o el Socio
51
Lo que usted necesita saber
Usted no puede hacer buenas decisiones financieras si usted no tiene los datos c
rudos para basar esas decisiones adelante. Aqu est la informacin mnima absoluta uste
d y su necesidad del socio con la que compartir cada quien: Las fuentes de ingr
eso: Ms all de sus sueldos de base (la gruesa y de llevar a casa), cuntele cada qui
en sobre cualquier compensacin adicional para la que usted es elegible, como bono
s, comisiona, de participacin en beneficios, o las opciones accionarias. Si uno d
e usted tiene un negocio lateral o hace trabajo que trabaja por cuenta propia, u
sted tambin necesita saber fundamentos acerca de eso, como la renta y el ingreso
neto, aun si es simplemente una estimacin. Repasando sus declaraciones de impuest
os, ya sea individua o juntura, es una forma fcil identificar sus fuentes de ingr
eso y cunto usted gana. La jubilacin lleva las cuentas: Usted no puede prever jub
ilacin si usted no sabe cunto cada uno de ustedes comienza. Resuelva cunto cada uno
de ustedes tiene en sus 401 (la k) y cuentas IRA y cmo son sus cuentas ubicado e
ntre acciones, bonos, y otras opciones. Los ahorros, la comprobacin, y las cuent
as inversoras: Est bien si cada uno de ustedes tiene sus cuentas, excepto ambos d
e usted debera saber de esas cuentas y debera tener al menos una idea dura de cunto
dinero est en cada uno. Si uno de usted es especialmente vulnerable para las acc
iones legales (los dueos comerciales, los doctores, y los abogados pueden subdivi
dirse en esta categora), usted puede querer consultarle a un abogado acerca de la
mejor forma para proteger sus activos. (Vea Captulo 15 para mayor informacin sobr
e escoger a un abogado.) A merced de las leyes estatales donde usted vive, puede
tener sentido para hacer caer en una trampa una corporacin limitada (LLC) de ade
udo para usted mismo o su negocio, o ambos. Los LLCs comerciales generalmente li
mitan el adeudo a los activos comerciales; Sus bienes personales estn protegidos.
Los LLCs individuales pueden estar estructurados para limitar adeudo a slo una f
uente de ingreso. Para mayor informacin sobre LLCs, revise Compaas Limitadas de Ade
udo Para Bausanes, por Jennifer Reuting (Wiley). Aun si usted decide conservar a
lgunas cuentas separadamente, ambos de usted deberan hacer una lista que incluye
todas sus cuentas e informacin crucial acerca de cada uno: El nombre y nmero de te
lfono de la institucin financiera y el nmero de la cuenta. Gurdese una copia de la l
ista en sus archivos en casa, y dele otra copia a su abogado o mtala en una caja
de seguridad que ambos de usted tienen acceso a. Las tarjetas de crdito, los prst
amos, y otras deudas u obligaciones: Esto puede tener su truco, porque la mayora
de la gente no le gusta compartir informacin acerca de sus deudas. Pero ste es un
pedazo crtico de sus finanzas, y eso no est comn y corriente dejar a su socio la id
ea todo es toda cerveza y juego de bolos cuando hay un monstruo de una cuenta de
la tarjeta de crdito esperando en el buzn. Revele el uno para el otro ambos
52
Los lmites y balances en cualquier tarjetas de crdito que usted tiene. Para los prs
tamos, su socio necesita saber cunto es la mensualidad y cunto tiempo usted ha sal
ido para pagar en ella. Otras deudas y obligaciones incluyen cosas como cuentas
mdicas sobresalientes, prstamos comerciales, pensin alimenticia o soporte de nio, y
prstamos que usted recompensa para los parientes o amigos. La cobertura de segur
o: Cunto el seguro de vida tienen usted y su socio? Quines son los beneficiarios? Estn
las polticas a travs de un patrono o las polticas individuales? Cmo acerca de seguro
de incapacidad? El seguro para un negocio? Cmo y cundo estn los premios pagados? Cua
ndo usted tiene todos los datos juntos, mtalo en un casillero en casa as es que am
bos saben dnde es y pueden referirse a eso cuando usted necesita.
Por qu usted necesita saber
Si usted est casado o vivo juntos, si sus cuentas estn unidas o se separan, su bie
nestar financiero es entrelazado con su socio. Aun si usted desdobla los gastos
de toda la casa directamente hacia la mitad, los oportunidad lo hacen, a usted l
e gusta un estilo de vida que usted no podra permitirse sin las contribuciones de
su socio, y viceversa. Hay aspectos legales para su vida financiera juntos, tam
bin. Si usted es casado y usted archiva una declaracin de impuestos unida, usted y
su esposo son igualmente responsables de ambos la exactitud del regreso y cualq
uier merecido de impuestos. Eso quiere decir, si su esposo hace un error a la vu
elta - intencional o no - los feds y el estado puede venir detrs de usted para cu
alquier pagos tributarios adicionales, inters, penas, y aun adeudo criminal. Aun
si usted se divorcia, usted puede ser responsabilizado para los regresos que ust
ed indic a travs de seas. Si usted y su socio tienen prstamos o tarjetas de crdito en
ambos sus nombres, ya sea de usted pueden estar sujetos solamente responsables
para pago. A menos que usted indica a travs de seas un desistimiento, el 401 de su
esposo (la k) viene a usted si su esposo muere. Su esposo tambin necesita que su
consentimiento escrito abstraiga fondos o tome un prstamo en contra de uno 401 (
la k). Si usted no es casado, su socio puede designar a alguien que ella quiere
como el beneficiario de ella 401 (la k). Usted no est obligado a nombrar a su esp
oso como el beneficiario en una poltica de seguro de vida o una IRA. Usted puede
nombrar a sus nios, su hacienda, una caridad favorita, o su tipo de la entrega UP
S como su beneficiario si Ud. quiere. Si usted tiene cuentas comunes con derecho
s de supervivencia, usted obtendr propiedad llena de esas cuentas si su socio mue
re. Pero las cuentas que estn slo en el nombre de su socio pasan a formar parte de
su hacienda para hacienda gravan tiene en mente, y la distribucin es dictada por
una voluntad o por las leyes de la hacienda de su estado si no hay voluntad. Lo
mismo es cierto para su casa. (Vea Captulo 19 para un debate completo de haciend
a
La planificacin.) Los derechos de supervivencia dependen cmo es la cuenta establec
ido, as es que pdale a su institucin financiera que haga seguro sus cuentas son la
forma estructurada que usted los quiere. Si usted no est casado, considere dibuja
r un acuerdo de convivencia arriba, y lo tiene notariado por aadidura. Un acuerdo
de convivencia es similar a un acuerdo prenupcial, especificando quien posee lo
que, cmo sern los gastos y los activos compartidos, y lo que le ocurre sus activo
s si usted termina la relacin.
53
Aprovechando al mximo a su asociacin financiera
La informacin participativa le da una oportunidad para tomar ventaja completa de
lo que cada uno de ustedes trae para su unin financiera. Tal vez su patrono ofrec
e un mejor plan de seguro de salud; Tal vez sus socio 's 401 (la k) programan ti
ene un mejor fsforo del patrono o una mejor seleccin de inversiones. Compare sus b
eneficios y seleccione los que harn ambos de usted lo ms gran bien. Considere topa
r lo mejor de sus 401 (la k) planes primero, y luego financiar el otro. Ponga lo
suficientemente adentro a obtener el fsforo lleno del patrono, y, si es necesari
o, el uso el ingreso de otro esposo para compensar la diferencia en el salario n
eto. Luego busque formas para comenzar a financiar lo otros 401 (la k). Puede ha
ber otro, menos opciones obvias para mejorar su posicin financiera mutual, tambin.
Tal vez usted puede combinar algunos de sus ahorros para obtener una mejor tasa
en un CD o el fondo del mercado de valores. Tal vez la asociacin de su esposo en
una unin de crdito le hace elegible para los beneficios que usted de otra manera
no obtendra.
A Usted Le Gusta la Papa y Yo como Potahto: Identificando Sus Diferencias
Todo el mundo piensa y siente diferentemente acerca de dinero. Pero las personas
a menudo suponen que todos los dems piensan y sienten la forma que sienten, y es
as suposiciones son responsables de una buena cantidad de mal-comunicacin y una b
uena cantidad de agravamiento. Tan cmo obtiene usted despus de sus suposiciones? Pr
imero, recurdese a usted mismo que usted no puede conocer su socio as como tambin u
sted piensa que usted hace en lo que se refiere a dinero. Usted puede aprender b
astante por la observacin, pero aun as, la mayora de la gente es propensa a interpr
etar sus observaciones segn sus sentimientos y los valores, as es que sea cautelos
a acerca de asignarle las motivaciones al comportamiento que usted ve. En lugar
de eso, haga preguntas, o haga declaraciones que invitan a su socio a estar de a
cuerdo o disientan. Aqu hay algunos ejemplos:
54
"Usted parece frustrado alrededor teniendo que comprar frenos nuevos para el coc
he". De "qu es las ventajas comprando esto ahora"? "qu ocurre si estbamos de acuerd
o con una opcin menos cara"? " me daba mucho trabajo comprar (o no comprando) es
to". Pensar acerca de dinero me pone nervioso. "cmo siente usted acerca del dine
ro tenemos ahora"? Las declaraciones y las preguntas indefinidas como stas invita
n debate sin poner ya sea de usted a la defensiva. Aun si usted piensa que usted
sabe lo que el dinero de su socio que la personalidad es (vea Captulo 2), hablar
de dinero le puede dar entendimiento profundo muy mayor en cmo cada uno de usted
es se ocupa de (o evita) asuntos de dinero. Usted no tiene que hacer esto una "c
onversacin" grande de "dinero". Usted puede tener un mejor debate - y aprende ms trayendo a colacin estos temas como las autorizaciones de situacin. Y hablando de
dinero en situaciones naturales, en usted borre el tab en contra de discutir din
ero en absoluto. Las diferencias en sus estilos de dinero no son nada para temer
. Usted no puede crear un plan financiero laborable juntos si ninguno de ustedes
comprende de dnde viene el otro. Adems, sus diferencias pueden complementar a cad
a quien, conduciendo a un dinero de balance mejor manejando estilo.
Hablando de sus expectativas
La mayora de la gente no piensa conscientemente acerca de su relacin con dinero o
lo que el dinero les representa a ellos. Si usted le pide a su socio que le desc
ribiera cul dinero est la manera para l, preparado para una mirada fija en blanco y
uno tartamudeado, " no s". Pero usted puede poner en la respuesta por ah a hablar
de sus expectativas para su vida financiera juntos. El dinero puede representar
control, o responsabilidad, o libertad, o seguridad - o todas estas cosas y ms.
Aqu hay algunas reas comunes donde las parejas de casados tienen expectativas dife
rentes, lo cual puede conducir a una gran cantidad de contienda: Quien es respo
nsable de ganar dinero: En estos das de grupos familiares de dos ganadores, la id
ea que usted y su socio pueden tener expectativas diferentes del sostn econmico pu
ede tener la apariencia de un retroceso para los 1950s. Sino, aunque pocos hombr
es estos das dicen les molestara si sus esposas validas ms de lo que hiciesen, y au
n menos el punto de vista al que ellas les gustaran sus esposas
No la obra, los asuntos serios todava puede ascender - especialmente si hay una d
iferencia grande en sus paychecks respectivos. En teora, su esposo puede estar de
acuerdo que usted le debera dejar un trabajo que paga bien pero totalmente tedio
so a uno que paga menos pero le da ms disfrute. En la prctica, sin embargo, el cam
bio de adiccin financiera encima del trabajo de su esposo fcilmente le puede dar i
nicio a sentimientos de miedo y resentimiento. No deje el tamao de su paycheck de
terminar su parte del decisionmaking en lo que se refiere a las finanzas. Usted
es una asociacin, y aun si uno de usted contribuye ms ingreso para el grupo famili
ar que el otro, cada uno de ustedes debera tener un punto de vista del igual de a
dentro cmo maneja usted las finanzas de toda la casa. Quien es responsable de pa
gar las cuentas: Si uno de usted es mejor en balancear la chequera y hacer segur
o las cuentas quedan pagadas a tiempo, tiene sentido para esa para persona para
manejar la cuenta pagando. Pero el hecho que el bien de alguien en algo necesari
amente no quiere decir a ella le gusta hacerlo o quiere la responsabilidad, espe
cialmente si el otro socio toma una "no mi" actitud "problemtica" hacia las cuent
as. Asegrese de que ambos sepan qu cuentas usted tiene y cuando estn a cobro. Y si
su socio es el mismo a la cabeza de cuenta pagando, haga lo que usted enlata par
a ayudarle a l a suspender organizado y como stressfree tan posible. Qu tan inver
sor las decisiones son hechas: Usted puede sentir que, porque usted sepa ms acerc
a de invertir, usted debera tener la libertad para hacer decisiones inversoras pa
ra usted y su esposo. Pero aun si su esposo acuerda diferir para su juicio, lo d
os de usted no puede tener las mismas prioridades o las tolerancias de riesgo. H
able de sus metas para sus inversiones y los riesgos involucrados en tratar de a
lcanzar esas metas, y luego encuentre la tierra del centro que deja a ambos dorm
ir en la noche. Cunto gasto discrecional que cada uno de ustedes puede hacer: Ha
y algo de compras que usted nunca debera hacer sin consultar su esposo - un coche
, unos bienes races, o aun artculos de menaje del boleto grande le gusta una cmara
de vdeo digital o un set nuevo del dormitorio, por ejemplo. Sino, a menos que el
dinero es excepcionalmente apretado, usted no debera tener que traer el permiso d
e cada quien para tratar a un amigo para almorzar o comprar un libro que usted h
a estado reventando de ganas de leer. La parte tramposa se sedimenta un umbral p
ara cundo usted tenga que hablar con su esposo antes de gastar. Algunas parejas d
e casados presupuestan concesiones para cada otro cada perodo de la paga, y ambos
socios pueden hacer lo que les gusta con sus concesiones. Algunos tienen una co
mbinacin de cuentas unidas e individuales; El dinero en la cuenta comn sirve para
cuentas y agotando cualquier extra de que la cuenta requiere consulta, pero las
cuentas individuales son la propia responsabilidad de cada esposo. Parejas de ca
sados otras quietas colocan un lmite del dlar, y si usted quiere gastar ms que, oye
, $100, usted tiene que intercambiar opiniones con su esposo primero.
55
56
Las filosofas acerca de deuda: Para algunas personas, estar en deuda es una forma
de vida; Siempre habr pagos del coche y cuentas de la tarjeta de crdito, y eso es
t bien en su vista. Los otros piensan acerca de deuda como una enfermedad peligro
sa; No pueden tener la probabilidad de deberle alguien para cualquier cosa, y au
n teniendo una hipoteca les hacen tener la impresin de que su salud financiera es
comprometida. Entonces hay personas que ven deuda como una herramienta til para
ciertos fundamentos, como alojar, educacin, y transporte, pero quin se oponen fuer
temente a entrar en deuda para cosas no esenciales. Si usted y su esposo tienen
la misma filosofa acerca de deuda, usted probablemente no tendr un montn de discusi
ones, o aun debates animosos, acerca de comprar a un ATV en el plan de mensualid
ad fcil o la importancia de cancelar sus balances de la tarjeta de crdito todos lo
s meses. Pero si usted tiene ideas diferentes de aproximadamente cmo usar deuda, s
ta ser una fuente significativa de 10in, y usted tendr que resolver un compromiso q
ue no da tampoco de usted indigestin. La privacidad surge: El negocio financiero
de su esposo es su negocio, y viceversa. Excepto lo dos de usted puede tener id
eas diferentes acerca de compartir los detalles de sus finanzas con otros. A alg
unas personas les gustan hacer pblicas aumentos, bonos, y otras buenas noticias d
e dinero. Algunos no chismean para los detalles del dlar pero hacen alarde de com
pras grandes o vacaciones caras. Si uno de usted es un derramador de frijol, el
otro tiene probabilidad de no ser simplemente incmodo, sino que tambin enojado y r
esentido. Coloque linderos de adelante cunto la informacin que usted comparte y co
n a quin, y respete esos linderos religiosamente. La importancia relativa del pr
esente y el futuro: Algunas personas ms bien se privaran de algunos lujos ahora as
es que ellos pueden ahorrar ms para el futuro. Los otros no ven el punto de no gu
stndoles lo que tienen ahora. Cuando a las parejas de casados les tocan el turno
al frente de los fines de este espectro, tiendan a mirar las actitudes del otro
hacia y las acciones con dinero como una vara de medir que mide cunto sus cautela
s del socio acerca de ellas. El socio de save-fortomorrow interpreta el comporta
miento del derrochador como un signo que el derrochador no se preocupa por su se
guridad futura, y el derrochador toma la frugalidad del ahorrador como una indic
acin que el ahorrador no se preocupa por su felicidad. A merced de hasta dnde apar
te usted es, puede costar trabajo para que para cada uno de ustedes se mueva hac
ia tierra intermedia, y usted puede tener que tener ms que un debate para tratars
e de un compromiso que ambos de usted pueden estar viviendo con. Las expectativa
s a un lado, all son algunos conocimientos elementales sobre el sexo que usted si
mplemente no puede ignorar. Usted tiene que alcanzarle el dinero para cubrir sus
gastos; Si usted no se ocupa de ese hecho bsico, usted nunca podr comenzar a cons
truir riqueza. Si usted no tiene bastante que el ingreso para encontrar sus gast
os, usted y su socio o tienen que recortar sus gastos o aumentar su ingreso, o a
mbos. Y usted tiene que hacerlo juntos: No le trae ms lejos delante si uno de ust
ed cobra un trabajo extra para ayudar a cancelar deuda, por ejemplo, y los otros
mantenimientos agrandando su carga de deuda.
57
Discutiendo sus metas

Usted y su esposo le pueden hacer ideas salvajemente diferentes de qu usted quere
r que su futuro mire como. Tal vez usted quiere irse a la cama en unas artes com
unidad como Taos, Nuevo Mxico; Tal vez su esposo imagina comprar un nmero de acres
pequeo y cultivar rosas premiadas en la jubilacin. Tal vez a usted le gustara irse
a la cama a las 50, mientras su esposo quiere trabajar al menos medio tiempo pa
ra tan largo como posible. Tal vez un de usted quiere volver a la universidad o
poner un negocio. Tal vez un de usted gustara dejar el puesto para enfocar la ate
ncin en criar a su familia. (Vea Captulo 3 para ms en identificar metas.) Poner por
escrito metas es una buena manera para aclarar sus pensamientos y recordarse de
lo que usted quiere lograr. Escoja una semana que cada uno de ustedes debe escr
ibir lo que usted quiere hacer y lo que usted quiere poseer; Luego renase al fina
l de la semana y compare listas. (Recomendamos tardar una semana en hacer esto p
orque la mayora de la gente se encuentra pensante de adiciones para sus listas co
mo algunos das pasan.) Las parejas de casados que estn unidas en sus metas tienen
un tiempo mucho ms fcil construyendo (y el cuido) riqueza que parejas de casados q
ue no se comunican acerca de sus metas. Saber lo que cada uno de ustedes quiere
le deja identificar sus metas comunes y comprender sus aspiraciones individuales
, y eso a solas cementa las razones para construir riqueza juntos. Cuando usted
compara sus listas, recuerde estas dos reglas importantes: Ninguna crtica es adm
itida. El propsito de este ejercicio es armonizar usted para las metas del uno al
otro y suea. Los comentarios menospreciativos acerca de las metas de su socio slo
vienen a enfatizar sus diferencias. Acepte las metas de su socio como usted qui
era que su socio acepte lo tuyo. Recuerdo que estas metas son un punto de parti
da. No se preocupe ahora mismo cmo lo har usted ocurrir. Eso viene ms tarde, como u
sted discute a los populachos en sus listas e identifica sus prioridades como un
a pareja de casados y como individuos. Las metas enlatan - y debera - vuelto con
el paso del tiempo. Lo que usted quiere hoy no puede ser lo que usted quiere ci
nco o diez aos de ora, o aun un ao de ora, as es que no los tome como los requisito
s de toda la vida solamente porque usted los ha puesto por escrito. Usted debera
revisar sus metas peridicamente - oye, una vez o dos veces al ao, al menos - para
ver ms que todo en sus circunstancias o el punto de vista ha cambiado. Cuando ust
ed ha compartido sus listas, las ha metido en una carpeta de tres anillos, y sum
a cualquier cosa usted piensa puede ser til. Por ejemplo, el libro de meta de los
Decanos (cul es el oro, y cul se refieren a como su "libro de oro") incluye una c
oleccin de
58
Inspirando citas acerca de actitudes hacia dinero, construyendo riqueza, y vivie
ndo una vida completa. Usted puede querer guardarse una copia de su presupuesto
en su libro de meta, o cuadros de su casa de sueo o el lugar de jubilacin de sueo cualquier cosa que ayuda a mantenerle enfocado en lo que t en realidad quiere lo
grar.
El Equipo de Empuje! Estableciendo Prioridades Juntos
Una vez que usted ha identificado lo que cada uno de ustedes quiere de su vida f
inanciera juntos, usted puede emprender decidir cules metas son ms importantes y cm
o lograrlos. Al hacer esto, usted tambin hace un pacto con cada otro para fungir
como un equipo financiero, ayudando mutuamente hace esfuerzos hacia sus metas, s
oportar cada quien cuando las cosas miran menos que rosadas, y celebrando con ca
da otro cuando usted puede cruzar algo completamente su lista. En lo que se refi
ere a las finanzas, dos cabezas realmente son mejores que uno. Discutir metas y
las prioridades pueden desatar creatividad y pueden generar ideas para los cambi
os de estilo de vida acerca de los que usted nunca puede pensar por usted mismo.
Est abierto para las ideas de su socio y deles su consideracin completa. No hay t
al cosa como dinero descartable. Cada compra sola, grande o pequea, es importante
, y tener de ms al contado no va en contra de la ley; No ha nada eso dice que ust
ed tiene que gastar eso. Los poquitos tienen sentido con el paso del tiempo, ya
sea usted los est gastando o salvndolos.

Encontrando una zona mutual de comodidad
Algunas parejas de casados son lo suficientemente afortunadas para tener las mis
mas expectativas aproximadamente y las actitudes hacia dinero. Pero montones de
parejas de casados realmente tienen que trabajar para reconciliar sus diferencia
s de dinero. No es tan simple como gastadores versus ahorradores, tampoco: All es
t la selva enteramente subconsciente muy sucia de autoestima, poder, y amor donde
las actitudes de dinero tienen sus races, tambin. Encontrar compromisos que traba
jarn para cada uno de ustedes, usted tiene que estar dispuesto a moverse hacia ca
da otro, si slo por grados. Si usted es un ahorrador concienzudo y su esposo le g
usta gastar, por ejemplo, el compromiso obvio es para que a usted se afloje un p
oco y su esposo para cerrar hermticamente arriba un poco. Si Ud. quiere para hace
r un reconocimiento de inversiones ms riesgosas y su esposo prefiere un portafoli
o ms conservador, una solucin posible es asignarle un pedacito de su pastel invers
or a las opciones de riesgo superior as es que usted puede tener un poco divertid
o con l, al alojar la mayor parte de eso en los bonos y linajes ms seguros as es qu
e su esposo siente ms cmodo.
La llave para encontrar sus compromisos confortables es confianza. Cada uno de u
stedes tiene que saber que el otro est preocupado por su bienestar financiero y c
ometido para su seguridad financiera. Sin esa confianza, cualquier compromiso qu
e usted alcanza est abocado a la catstrofe tarde o temprano. Si usted justamente n
o puede alcanzar compromisos adecuados, o usted no puede pegrsele a los nicos uste
d alcanza, usted puede querer considerar al profesional recibiendo consejo. Como
mencionamos ms temprano, el dinero est profundamente arraigado en emociones y asu
ntos subconscientes, y algunas veces la lgica no lo es suficiente pasar sobre la
disposicin de esos asuntos.
59
Enfocando la atencin en el positivo
En otras secciones de este libro, discutimos la importancia de tramar sus metas
financieras en una luz positiva. La negatividad clausura creatividad y expone a
peligro su determinacin para apegarse a su plan. Usted y su socio pueden ayudar c
ada otro positivo de estada, aun haciendo frente a los contratiempos que le oblig
an a reorganizar sus prioridades o pueden colocar una lnea cronolgica nueva para s
us metas. Aqu hay algunas sugerencias para mantener a flote un punto de vista pos
itivo para cada otro: Hay que abolir la locucin no la puede permitir de su casa.
Cuando usted percibe mutuamente diciendo usted no puede permitirse algo, lo pued
e cambiar para, "cmo podemos permitirnos el lujo? O " escogemos para no gastar nu
estro dinero en esto ahora mismo". Sea realista acerca de los contratiempos. To
da clase de cosas que trascienden su control pueden rasgarse su plan financiero
para trizas. Exprese su frustracin, seguro, pero luego recurdele cada quien que es
tas cosas son temporales. Despus de que usted haya hecho eso, es fcil de comenzar
a participar en resolver problemas en grupo acerca de cmo regresar en pista. Ase
grese de que usted sea ambos en el lazo estimando sus finanzas. Saber es poder, y
la informacin es el mejor antdoto para preocupaciones sin base. Una cuenta inespe
radamente elctrica grande tiene poca probabilidad de causar pnico si ambos saben a
ll bastante dinero para cubrir el gasto adicional. Refuerce su facultad decisori
a compartida. Hable de estrategias antes de que usted las implemente, en los bue
nos ratos y adentro mal. Hacindole durante el bien los tiempos las marcas a eso c
onfortable, y hacindolo en los malos tiempos in10ifica su confianza en cada otro.
Sea reconfortante cuando el otro es pesimista. No todos los problemas financie
ros pueden ser solucionados con una sonrisa, pero un recordatorio que usted es u
n equipo y llegar al final que sus tiempos duros juntos pueden hacer maravillas p
ara restaurar un sentido de esperanza.
60

La parte II
Las Estrategias para Construir Riqueza
D
En esta parte. . .
El espite lo que usted escucha de esos incesantemente el comps debil, los infomer
cials para enriquecerse rpidamente en las horas pequeitas, la mayora de la gente no
est lista a entregar la seguridad de un paycheck (y los beneficios) a cambio de
una dudosa oportunidad en hacienda comercial, verdadera, o todo lo dems. Eso est b
ien - usted todava puede construir riqueza como un esclavo del salario, si usted
sabe cmo aprovecharse de sus recursos actuales. En esta parte, le conducimos por
los fundamentos de vivir debajo de su manera as es que usted tiene dinero para de
dicar a sus metas financieras. Discutimos formas que usted discute gratuitamente
arriba de su dinero para hacer esto, sabiendo la diferencia entre deuda de lo b
ueno y lo malo y evitando la clase mala. Le decimos a usted que economice, por s
upuesto, pero tambin le mostramos por qu el ahorro es importante y le da fcil para
seguir pasos a empezar por usted mismo plan de ahorros - y la vara con l. Finalme
nte, le mostramos cmo aprovechar al mximo su trabajo, ms all de simplemente el paych
eck, aprovechndose otro beneficia a su patrono puede ofrecer.
Captulo 5
Viviendo Debajo de Su Means
En Este Captulo
Comprendiendo los factores que le conducen a agotar a ms Identifying y de cambiar
sus hbitos de gasto Previendo cambios en sus finanzas
Las personas del ost encuentran difcil ahorrar dinero porque estn acostumbradas a
vivir por encima de sus posibilidades - en muchos casos, mucho ms all. La crisis h
ipotecaria que comenz a hacerse sentida en 2007 y luego cre una contracorriente a
todo lo largo del resto de economa en 2008 est un buen ejemplo de cmo los americano
s tienden a comprar ms de lo que pueden permitirse. Para estar seguro, algunos pr
estamistas usaron prcticas sombreadas para persuadir a las personas con halagos a
las hipotecas que no podran pagar. Sino, por otra parte, muchos prestatarios die
ron en su avaricia comprando ms casa que sus ingresos podra soportar. No ayuda que
vivimos en una sociedad enfocada al consumidor, ya sea. Acerca de twothirds de
la economa de Estados Unidos se basa en consumidor gastando para los bienes y los
servicios, y que la figura ha cultivado como el costo de muchos bienes y que lo
s servicios tienen, se cay. Los artificios que la mayora de americanos dan por sup
uestos hoy - los refrigeradores, las mquinas de lavar y los secadores, aun los au
tos - iniciados fuera como las indulgencias de los ricos; Las personas con ingre
sos inferiores no los podran permitir y no las podran comprar. Pero como los sueld
os se levantaron y los precios de esos bienes descendieron, cada vez ms las perso
nas compraron refrigeradores, mquinas de lavar y secadores, y autos, y ahora ocho
fuera de diez grupos familiares americanos tienen todas estas cosas. Una buena
cantidad de grupos familiares americanos estos das tambin tienen a TVs, cellphones
, computadoras, aparatos de vdeo, cmaras digitales, jugadores MP3, REPRODUCTORES D
E CDS, sistemas videogame - un anfitrin entero de artculos del boleto de alta tecn
ologa, alto, a menudo pagado por con tarjetas de crdito, cul (ninguna coincidencia
aqu) debe la forma ms fcil vivir por encima de sus posibilidades. No decimos que us
ted no debiese comprar cosas, o aun que usted no debera tener o debera usar tarjet
as de crdito. Decimos que usted no puede construir riqueza hasta que usted evala s
us hbitos de gasto y supera a los pobres - los que le impiden salvo e invertir su
dinero encuentran sus metas financieras de largo plazo. No es fcil, ya sea. Llev
a su tiempo y dedicacin, y a menudo recordatorios continuos, para cambiar la form

a que usted usa su dinero.
M
64
Los millonarios, especialmente los logrados por propio esfuerzo, son amos en viv
ir debajo de su manera. A menudo conducen autos usados, viven en casas poco pret
enciosas, se hospedan en hoteles baratos, y no llevan puestas las ropas de ltimas
modas. Alguna que otra vez, claro est, se permiten el placer de cena en un resta
urante gastrnomo o se permiten alguna forma de recreacin valiosa. Sino, en la mayo
ra de los casos, viven bastante frugalmente. En este captulo, le mostramos cmo pued
e vivir por encima de sus posibilidades usted y la oferta da un paso que usted p
uede dedicarse a obtiene controla de su gasto. Tambin discutimos las formas que s
u "manera" puede cambiar y le puede dar consejos en planificar para esos cambios
potenciales.
El dinero para gastar que Usted No Tiene
El dinero para gastar que usted no tiene es la misma definicin de vivir por encim
a de sus posibilidades. Como recientemente como 50 aos atrs, la mayora de la gente
no podra vivir ms all de su manera; Cuando el dinero en efectivo se fue, no hubo op
ciones. La proliferacin de tarjetas de crdito cambi tan. No slo haga que el crdito qu
e los naipes le dan no accede a para alguien el dinero (los bank's), pero tambin
eliminan el dolor de gastar. Los investigadores han salido a la vista que el pla
cer del cerebro y el dolor pone en el centro ambos estn en actividad cuando las p
ersonas gastan al contado: Los centros de placer anticipan buenas cosas de la co
mpra misma, y el dolor que los centros reaccionan a partir con dinero en efectiv
o, ponindose los frenos gastando ms de la cuenta. Excepto con crdito los naipes y c
ualquier compra ahora le pagan posterior esquema, el dolor que los centros no so
n activados, tan no hay freno natural en su gasto. Antes de que lo sepas, usted
es ms abstruso en deuda que usted planific, y para lo que usted tiene para mostrar
pues todo lo que deuda no puede querer decir como mucho para usted como eso cua
ndo usted lo compr. A menos que usted paga su tarjeta de crdito se balancea en su
totalidad todos los meses, le cuesta dinero para usarlos a ellos, y esto est an ms
verdadero de casa personal y que la equidad presta. Usted tiene que reembolsar n
o slo lo que usted ha pedido prestada, excepto el inters tambin, lo cual puede dupl
icar, triple, o aun puede cuadriplicar el precio original del artculo con el que
usted compr el dinero prestado. Los constructores de riqueza no pagan inters a men
os que absolutamente tengan que - en una hipoteca, por ejemplo. Su razonamiento
es simple: Cada dlar que usted paga en el inters en sus tarjetas de crdito o prstamo
s es un dlar que usted no puede invertir para su uso. Usted no pierde simplemente
ese dlar. Usted est tambin perdiendo las ganancias de ese dlar. Tan cmo evita usted d
inero para gastar usted no tiene? El primer paso comprende lo que usted est levan
tado en contra - las cosas que le hacen gastan ms de la cuenta. Algunas veces es
tan simple como su estado de nimo: Los estudios han demostrado que las personas t
ienden a gastar ms cuando se sienten deprimidos que cuando se sienten felices. Pe
ro la mayora de la gente tambin tiene que batirse con factores de la sociedad - el
deseo natural para el apaciguamiento instantneo y los mensajes indispensables co
ntinuos de un consumidor cultivan.
Captulo 5: Viviendo Debajo de Su Means
65
El factor instantneo de apaciguamiento
La paciencia puede ser una virtud, pero usted no la sabra de los anuncios que ust
ed ve estos das. El lugar de la TV de una compaa de la tarjeta de crdito aun usa un
tema musical con el texto de cancin, " quiero todo ello, y lo quiero ahora". El c
rdito fcil, ambas tarjetas de crdito directas y el financiamiento en reserva, tiene

n ms o menos reprimi la nocin de economizar para las compras especiales. Por qu esper
ar, los anuncios nos preguntan, cundo a usted puede tener eso ahora y la preocupa
cin acerca de pagar por ella ms tarde? Y las personas acogen eso, buen rato. Segn C
ardTrack.com, que cubre la industria de la tarjeta de crdito, los americanos acum
ularon ms que $2.2 trilln en sus tarjetas de crdito en 2007. En los primeros dos me
ses de 2008 a solas, americanos le aadi otro $10 billn a sus balances de la tarjeta
de crdito. No son siempre las compras grandes que meten en problemas a las perso
nas; Son las cosas de todos los das pequeas, como comer fuera en lugar de color mo
reno poniendo en sacos su almuerzo, o comprando otra blusa blanca cuando usted y
a tiene cuatro pendiendo en su armario, o yendo a un cine en lugar de alquilar a
un DVD. Estas cosas no son realmente extravagantes en ellos mismos, pero pueden
ser unas problema si interfieren con sus metas para construir riqueza. Cmo usa u
sted sus tarjetas de crdito afecta su puntuacin de crdito, designado una puntuacin F
ICO, y su puntuacin FICO afecta las tasas de inters que usted paga para otros tipo
s de prstamos, como hipotecas y los prstamos automticos. Mientras ms alto su puntuac
in FICO, inferior sus tasas de inters. Las personas con las puntuaciones ms altas F
ICO tpicamente usan menos de 10 por ciento de sus lmites de la tarjeta de crdito. E
stos das, usted aun no tiene que vestirse o salir de casa para vaciar su cuenta c
orriente o topar sus tarjetas de crdito, haciendo el atractivo de apaciguamiento
instantneo aun ms insidioso. En seco de lanzar un zapato por su televisin colocada y
encerrar su computadora en el tico, cmo resiste usted la voz en su cabeza eso se
mantiene repitiendo, " quiero todo ello, y lo quiero ahora"? Primero, admita el
faltante. El consejero Cliff Isaacson dice negar que usted quiere algo realmente
las marcas que desean ms fuerte; Establece una competicin de fuerza en su cerebro
entre "yo faltante ella" y "yo no la puedo tener. Lo ms usted siente que usted n
o puede tener algo que usted quiera, lo ms fuerte su deseo para tenerlo. Por otra
parte, simplemente diciendo para uno mismo, "yo faltante as de," le pasa la seal
a su cerebro para comenzar a pensar acerca de otros aspectos de esta compra pote
ncial. Ahora usted justamente no considera que usted quiera algo; Usted est tambin
pensando acerca de eso. Y pensar acerca de que es el segundo paso. Cuando usted
ha admitido que usted quiere algo, usted puede comenzar a indagar el pro y el c
ontra de comprarlo. Aqu hay algunas preguntas que usted puede preguntarse: Por qu
quiero esto? Algunas veces la respuesta es simplemente que es fresca, o nuevo, o
diferente, y eso est bien. Algunas veces debe reemplazar algo que est quebrado o
llevado puesto fuera de, y algunas veces es algo que usted ha estado considerand
o casualmente por algn rato.
66
No acostumbre "por qu" para racionalizar una compra. Algunas razones son ms apremi
antes que otros, pero no hay tal cosa como una razn equivocada. As es que sea hone
sto con usted mismo acerca de las razones verdaderas que usted quiere una cosa p
articular. Cmo usar esto? Pensar cmo un artculo acomodar dentro de su estilo de vida
puede iluminar defectos potenciales del artculo. Tal vez, despus de pensarlo, es n
o completamente el color correcto o no tiene las caractersticas que a usted realm
ente le gustaran. Y si eso es el caso, usted justamente se ha convencido que uste
d realmente no quiere esa cosa particular despus de todo. Cul es el trueque? Muy p
oco en esta vida viene sin un trueque de un poco de clase. Hacer una compra ahor
a puede querer decir que usted tiene que demorarse comprando alguna otra cosa qu
e t en realidad quiere. Aun puede querer decir que usted no puede pagar una cuent
a que usted necesita pagar o ese dinero no estar disponible cuando t en realidad l
o necesita. Pero an cuando a usted le sobra el dinero, hay siempre un trueque en
gastarlo: El dinero que usted gasta no puede trabajar para usted de la misma for
ma que hace cuando usted no lo gasta. Algunas veces el trueque vale la pena; Alg
unas veces no es. Pero usted no sabr a menos que usted identifique lo que el true
que es. Segn Isaacson, la mayora de ser de idea de personas manera enriquecedora q
ue pueden comprar todo lo que quieren cuando lo quieren, como ir en una juerga a
bundante de compras interminables. Pero eso no es cmo piensan los millonarios. Ra
ras veces la voluntad que usted oye de un millonario que compra algo solamente p
orque ella puede permitirse el lujo. De hecho, la mayora de millonarios aun no pi
ensan en trminos del asequibilidad. En lugar de eso, piensan acerca de compras as:
Quiero gastar mi dinero en esto"?
Quin contina usted con otra vez?
Es naturaleza humana compararse con sus vecinos, sus compaeros de trabajo, sus am
igos, y sus miembros familiares. Acta como una clase de vara de medir para medir
sus valores y su nivel de xito profesional y ver cmo cabe usted con las personas a
lrededor de usted. Desafortunadamente, tambin puede ser el portal de acceso para
la ruina financiera. La envidia del consumidor es nada nuevo. Pero el hecho que
parezca surtir efecto slo un camino es interesante. Usted no mira a sus vecinos c
on el de 8 aos de edad compactan coche y la casa ms pequea y se ponen celosos lo qu
e usted piensa que economizan. No, usted mira al vecino que comercia en su coche
de lujo cada dos aos y simplemente aadido una solana y una piscina adentro molida
para su casa y envidia lo que l gasta. "cmo lo hace l? Usted se pregunta. "l debe te
ner un trabajo del greatpaying".
l probablemente tambin tiene una gran cantidad de deuda. Y usted lo har, tambin, si
usted le cede a la idea que usted tiene que mantener el mismo paso que a los Jon
eses. Usted es mucho mejor anticuado si usted intenta mantener el mismo paso que
a los Herreros - los que conducen el coche pagado (si bien ms viejo) y que manti
enen su pozo anfitrin pero no invierten dinero en falsas apariencias que no neces
itan. Aun si los Herreros no tienen un huevo del nido enorme en el que se hizo
pliegues fuera a alguna parte, oportunidad es, estn en mejor salud financiera glo
bal que los Joneses simplemente porque no tienen la carga de deuda. Segn figuras
de la Agencia de Estadsticas Laborales, el "consumo de toda la casa" abertura ent
re los americanos ms ricos y ms pobres no est casi tan a gran altura como la abertu
ra de ingreso. El ingreso promedio para la parte superior 20 el por ciento se tr
at de $150,000 en 2006, el ltimo ao para el cual los nmeros estaban disponibles al m
omento de escribir la presente. El ingreso promedio para el fondo 20 el por cien
to fue justo bajo $10,000. Pero mientras los grupos familiares de ingreso sobres
aliente gastaron menos de 50 por ciento de su dinero en alojar, la comida, la ro
pa, y todos los dems categoras de consumo, los grupos familiares del lowincome ago
tadas casi dos veces a sus ingresos - un promedio de ms que $18,000.
67
Cambiando Sus Hbitos de Gasto
La mayora de la gente se pone colgada financieramente en sus percepciones de su e
stilo de vida - cualesquier lo que pueden permitirse o lo que sienten deberan pod
er permitirse. Usted ve todas estas imgenes en TV y observa lo que sus vecinos o
sus compaeros de trabajo hacen, y usted piensa, "si lo pueden hacer, lo puedo hac
er, tambin". Detngase. Usted est a punto de tener inclinacin por una ilusin que sabot
ear cada meta financiera que usted tiene.
Sin qu no puede vivir usted?
Segn el Centro de Investigacin Pew, la lista de americanos de cosas considera las
necesidades - - hayan aumentado considerablemente en la pasada mquina de lavar de
diez (a distincin de los lujos) aos y secador, horno de microondas, lavaplatos y
- la lista ahora incluye cosas que no fueron incluso disponibles all por los 1990
s, guste el servicio de la Internet de alta velocidad, iPods, cellphones, y TVs.
de pantalla plana que Ms personas ahora consideran ciertos enseres del hogar nec
esidades absolutas, y el aire acondicionado, ambos en casa y adentro autos, sea
una caracterstica de can't-live-without-it para unoLa buena mayora de americanos.
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El problema con verse en lo que otras personas hacen con su dinero es que sus pr
ioridades y sus valores muy probablemente no engranan con lo tuyo. Pero usted no
puede saber para seguro a menos que usted sepa lo que sus prioridades y sus val
ores son. Aqu estn los pasos que le ayudarn a colocar una agarradera en lo tuyo los
faltantes y las necesidades: 1. Tome notas lo que usted quiere, del da de rutina
para cosas grandes. Si usted quiere poder comer fuera de tres noches a la seman
a, ponga por escrito eso. Si usted quiere comprar un bote o un set nuevo de la s
ala de estar o una TV de pantalla gigante, lo pone por escrito. Si usted quiere
tomar un crucero, las lecciones del piano, o uno sabtico de su trabajo, lo ponen
por escrito. No haga cualquier juicios aproximadamente ya sea sus deseos son apr
eciables o absurdos; Usted clasificar eso ms tarde. Por ahora, ponga por escrito t
odo. Ponga sus arqueras financieras ms amplias en esta lista, tambin: " quiero tene
r $10,000 en ahorros, quiero abrir a una IRA, quiero cancelar el coche," o todo
lo dems. 2. Ponga una etiqueta de precio al lado de cada artculo en su lista. Esto
le ayudar a identificar las cosas que pueden caber dentro de su presupuesto ahor
a y las cosas que usted tendr que hacer un esfuerzo especial (es decir, economice
). 3. Priorice su lista. Esto est donde usted clasifica las cosas que son ms impor
tantes para usted. Tal vez comer fuera tres noches a la semana es cmo usted se tr
ata con sus amigos; Si es as, eso puede ser ms importante para usted que un sof nue
vo. Recuerdo que stas son sus prioridades - no sus vecinas, no sus padres, no sus
amigas, simplemente suyo. 4. Las opciones de idea brillante para las cosas ms im
portantes en su lista. Puede caber cualquiera de estas cosas dentro de su presupu
esto mensual? Excepto por qu cosas usted tendr que? Tal como importante considera f
ormas para obtiene menos lo que usted quiera. Si t en realidad quiere un sof nuevo
, por ejemplo, revise subastas, ventas de la hacienda, y tiendas de objetos usad
os en su rea antes de que usted se encamine a la tienda de muebles por menor; Ust
ed puede poder traer calidad superior durante mucho tiempo menos dinero. 5. Pong
a su lista donde usted la puede encontrar fcilmente - y se refiere a eso a menudo
. El gasto est algo as como algn otro hbito - demora en cambiarlo. Para el primer me
s, mira su lista al menos da de por medio. Hacer esto le mantiene enfocado en sus
metas y sus prioridades, lo cual ayuda a aislarle del magnetismo deletreo de la
envidia de apaciguamiento instantneo y del consumidor.
69
Anticipando Cambios en Su Means
La mayora de la gente es bonita bien en anticipar un tiempo cuando su situacin fin
anciera ser mejor - cuando usted tendr sus tarjetas de crdito canceladas, cuando us
ted obtendr un aumento o un bono, etctera. Pero la mayora de personas tienden a olv
idarse de que sus finanzas pueden empeorarse, tambin, as es que no prevn esas veces
. Si usted tiene suerte, usted no tendr que ocuparse de cualquier cosa aparte de
los golpes pequeos en su carretera para hacer millones. Sino si usted no es tan af
ortunado, qu usted har? Contestar esa pregunta antes de que usted est en medio de u
na crisis puede remover una buena cantidad de estrs siempre y cuando una crisis g
olpea.
Perdiendo un ingreso
Aun si usted vive debajo de su manera ahora, usted pudo estar excedido en prstamo
s si usted o su esposo o el socio pierde un trabajo o ve una reduccin en paga. Es
to le ocurri a Meg y su marido. Compraron su casa en 2002, cundo los dos hacan buen
os sueldos. Ocho meses ms tarde, su marido fue despedido del trabajo, y repentina
mente vivan muy ms all de su manera, con un pago hipotecario y dos pagos del coche
adems de sus gastos normales de vida. El desempleo que los beneficios ayudaron, p
ero los beneficios fueron slo una fraccin del anterior sueldo de su marido, y term
inaron pasando a travs de sus ahorros a mantenerse a flote durante los nueve mese
s que se requiri para encontrar otro trabajo. Hay dos buenas estrategias proteger
se en contra de perder un ingreso, y recomendamos utilizar ambos: Acumule sus a
horros de das lluviosos. La mayora de expertos recomiendan a tener tres para el va
lor de seis meses de vivir gastos escondido en reserva fuera en una cuenta a la
que usted puede acceder con holgura en una emergencia. Las cuentas de ahorros slo
s de Internet tpicamente ganan ms inters que cuentas corrientes tradicionales, y, s
i usted mantiene la tarjeta del cajero automtico por esa cuentas en una gaveta, u
sted no estar tentada de gastar el dinero hasta que usted lo necesita. Aun mejore
, usted los puede establecer as es que automticamente deducen sus ahorros de su cu
enta corriente normal todos los meses o cada perodo de la paga. No deje la idea d
e seis meses de vivir gastos le intimida; Est bien para empezar en trozos pequeos
y gradualmente aumentar la cantidad que usted ahorra. Si es $25, $50, o $100 un
mes, cualquier cosa que usted puede manejar es digno de economizar.
70
Si usted es parte de un grupo familiar de dos ingresos, use slo un ingreso como s
u "manera". Cuando sus gastos normales de vida son inconspicuos por un ingreso,
usted puede usar el otro para construir sus ahorros e inversiones y hacer compra
s especiales. Luego, si usted pierde un ingreso, usted no est en una crisis - y u
sted no tendr que sacar de los ahorros para pasar a travs del contratiempo.
Ocupndose de una economa pugnante
Hasta tarde 2007 y 2008, la inflacin no fue una preocupacin grande para la mayora d
e la gente porque fue baja y los sueldos generalmente avanzasen al mismo paso qu
e eso. Pero como los gases y los precios de comida se levantaron en temprano 200
8, repentinamente los lotes de personas encontraban sus presupuestos severamente
se esforzaron. Su instinto normal cuando la economa no es tan caliente es apreta
rse el cinturn y corte de regreso en los gastos. Esto trabaja muy bien para algun
as cosas y no tan gran para otros. Si usted simplemente no puede hacer un recort
e, usted puede tener que ponerse creativo para hacer su dinero ir ms all. Aun si l
a economa no lastima su presupuesto, usted puede ahorrar dinero - y aun compre ms
para su dinero - siguiendo estos consejos: Suprima viajes para la tienda de artc
ulos varios para abarrotes normales. Usted paga por - bastante - la conveniencia
, y usted puede ahorrar muchsimo haciendo planes y obteniendo sus abarrotes de la
tienda de comestibles. La tienda las tiendas de objetos usados. Usted puede ob
tener algunos grandes tratos en mobiliario usado de alta calidad, arropando, y o
tros artculos sin pagar dondequiera cerca venden al por menor. Las ropas positiva
s, de segunda mano (si usted sabe dnde ir de compras para) pueden ser retroelegan
tes - las personas le preguntarn donde usted obtuvo esa gran camisa o ese vestido
, porque usted no llevar puestas las mismas ropas como todos los dems. Encamine s
us mandados a ahorrar gas. Hacer planes puede hacer el combustible en su tanque
de ltimo ms largo. Si lo tuyo es un grupo familiar de dos coches, hgale seguro al q
ue paseos en coche ms cada da est usando el coche que obtiene el kilometraje superi
or del gas. Si usted gasta $10 menos una semana para rellenar el tanque, usted a
horra $40 un mes, cul a usted puede aplicarse a otras cuentas - o el alijo en su
fondo de da lluvioso. Busque opciones ms baratas de entretenimiento. Alquilar a u
n DVD y hacer palomitas de maz en casa son mucho menos caras que ir a un cine. Vi
sitar ventas de objetos usados puede pasar el tiempo y tesoros de rendimiento en
una fraccin del costo de ir a la alameda. Vaya a su restaurante favorito de vez
en cuando, seguro, pero busque a otro, menos casas de comidas caras para condesc
ender en esas noches cuando usted justamente no siente como cocinar.
Usted puede hacer su propias hamburguesas en la parrilla para mucho menos que us
ted pagar en su juntura de comida rpida local.
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Previendo gastos nuevos
Los autos, las casas, y los bebs - cada uno de ellos va a costarle ms de lo que us
ted espera. Eso es porque todos ellos vienen con gastos ocultos. Un coche nuevo
probablemente levantar su premio de autoseguro, por ejemplo, pero pocas personas

consideran eso cuando toman un paseo en coche experimental. Los impuestos sobre
bienes y los premios de seguro en su casa pueden levantarse con virtualmente nin
gn aviso, pero cuando las personas resuelva cunto pueden permitirse para una hipot
eca, raras veces piensan acerca de esos gastos. Y los bebs - pues bien, siempre c
uestan mucho ms de lo que usted piensa que lo harn.
Los gastos del coche
Si usted compra un coche nuevo o un coche usado, o invertir dinero en su coche a
ctual para mantenerle operando tan largo como posible, aqu sea algunas cosas uste
d debera tener en cuenta cuando usted tritura los nmeros: El seguro cuesta: Los a
utos nuevos generalmente cuestan ms garantizar que autos mayores, y algunos model
os son ms valiosos que otros. Usted puede colocar quebraduras en los premios si e
l coche tiene ciertas caractersticas como el anticerrojo frene, airee bolsas, y a
larmas contra robo. Usted tambin puede obtener descuentos para tomar un curso def
ensivo de conduccin, tener una buena conduccin registro, y garantizar su coche y a
casa con la misma compaa. La mayora de estados requieren que usted conlleve seguro
de responsabilidad en su coche, pero el seguro de colisin puede ser optativo des
pus de que usted ha cancelado su prstamo automtico. Vaya al sitio Web de Kelley Blu
e Libro (www.kbb.com) y busque valor de intercambio de su coche. Si es bajo y pa
rejo una colisin menor totalizase su coche, considera dejar caer seguro de colisin
. Nunca deje caer su seguro de responsabilidad. Aun si su estado no lo requiere
a eso, el seguro de responsabilidad es imprescindible protegerle en contra de la
s acciones legales valiosas si usted tiene un accidente donde usted est empatado
a medias en la falla. (Vea Captulo 18 para mayor informacin sobre niveles apropiad
os de seguro.) El mantenimiento y los costos de reparacin: Usted puede cambiar e
l aceite dondequiera, sino por ms mantenimiento ex10ivo o ms reparacin proyecta, us
ted puede tener que ir para el concesin para distribucin o un mecnico que se especi
aliza en su marca del coche. Las partes para algunos autos pueden ser ms caras, t
ambin; Aun los precios de la llanta pueden ser sustancialmente superiores para co
ches deportivos, por ejemplo, que para su sedn anticido. Dele pbulo a los costos:
Con gas valora teclear rcordes mximos, el kilometraje puede tener un impacto grand
e en su presupuesto de combustible. Tambin, los motores muy efectivos en el funci
onamiento generalmente requieren gases del octano ms alto, lo cual pueda subir su
s costos de combustible considerablemente.
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El consumidor Reporta (www.consumerreports.org) tiene un "costo de propiedad" in
forme de comparacin para modelos y marcas diferentes de autos, lo cual incluye co
sas as como la depreciacin, mantenimiento y se repara, seguro, dele pbulo a los cos
tos, e intersele y grava para algunos 300 vehculos. Usted puede ver cunto le costar
poseer cualesquier de estos vehculos para cinco para ocho aos. El informe est dispo
nible en lnea (aunque usted tiene que subscribirse al sitio para acceder a l - ust
ed puede traer a una asociacin de un mes para $5.95 o una asociacin anual para $26
).
Los gastos de la casa

Hay muchas alegras en propiedad anfitriona, y hay montones de gastos, tambin. Ms al
l del mantenimiento normal requerido, usted debera prever reparaciones de especial
idad, renovaciones, e impuesto superior y costos de seguro: Los asuntos estruct
urales: Necesitar usted un techo nuevo, alero nuevo, o un sistema srdido nuevo en l
os siguientes cinco aos? Cuntos aos tienen la plomera y el cableado? A cunto tiempo pu
de esperar usted razonablemente el horno de ltimo? Necesitan las ventanas ser reem
plazadas? Las renovaciones: Si usted suma un cuarto familiar, un garaje, un por
che ocultado, o cualquier terreno cerrado, sus impuestos sobre bienes y premios
de seguro pueden subir; Haga una comprobacin cuando usted tiene previstas estas c
lases de proyectos as es que usted no obtenga blindsided. Las tasas de seguro: D
espus de que Hurricane Katrina le peg a la Costa del Golfo en 2005, el costo de ma
dera y otros bienes de la construccin aumentaron incontrolablemente, y ese increm

ento se tradujo en derechos de llave de seguro hogareo superiores a campo travies
a. Si usted paga el seguro de su propietario de casa a travs de una cuenta de cus
todia, su pago mensualmente hipotecario se aumentar para reflejar premios ms altos
de seguro. Si usted paga el seguro separadamente, usted tendr que sacar de entre
manos el dinero en efectivo adicional cada vez que usted paga su premio. Grave
tasas: Los gobiernos locales a escala nacional son tan fajados para al contado
como individuos, y la nica forma que pueden ponerse ms es recaudar impuestos. Su c
uenta tributaria tambin puede levantarse como el valor de su casa aumente. Cualqu
ier cara de la moneda, usted pagar ms en una base mensual si usted tiene una cuent
a de custodia a travs de su compaa hipotecaria, o usted tendr que sacar de entre man
os el dinero en efectivo adicional cuando su cuenta tributaria llega. Muchos est
ados tienen programas que bajan su cuenta de impuesto sobre bienes, como exencio
nes para veteranos y seniores. Inspeccione con su gobierno local - el pueblo o l
a oficina del dependiente de la ciudad es un buen lugar para iniciar - para la s
ede si su rea tiene cualquier programas como esto y cmo usted puede calificar para
ellos.
Captulo 5: Viviendo debajo de Sus gastos del Nio Means
Para tales criaturas pequeas, los nios seguro gastan una buena cantidad de recurso
s. Los paales, la frmula, los cochecitos de nio, los asientos del coche, los juguet
es, las ropas, y los accesorios son slo el comienzo; Hay tambin Dr. visitas y cuid
ado de nios, fiestas de cumpleaos y la obra teatral pasa de moda, cruzar a nado le
cciones y lecciones de msica y ftbol practican y ensayo de drama y el fondo de aho
rros de la universidad. No hay muy para anticipar cada gasto que usted encontrar
en el patrocinio de su nio; Todo lo que usted realmente puede hacer es prepararse
para aguantar lo inesperado. Cmo? Pruebe establecer una cuenta de ahorros de la s
eparata especficamente para los gastos de nio. De ese modo, cuando estas cuentas i
nesperadas suben, usted no tendr que gatear para reacomodar su presupuesto.
73
74
Captulo 6
Manejando Deuda y la Desvinculacin Arriba de Su Money
En Este Captulo
La comprensin cmo el obras de sistema de crdito Discovering la diferencia entre bue
na deuda y deuda mala Dndose Cuenta de las bellezas de refrenar los gastos Librndo
se tarde retribuciones y otros cargos
yo
T frisa imposible para vivir enteramente deuda gratuitamente estos das. La mayora
de la gente no puede permitirse el lujo de pagar al contado para autos, casas, o
universidad, y negocios grandes y pequeos confan a crdito para comenzar y aumentar
. Y, aunque parezca mentira, la deuda puede ser una herramienta til para ayudarle
a hacer sus millones. Desafortunadamente, las muchas personas no saben cmo usar
esa herramienta correctamente, y, cuando es despilfarrada, la deuda puede enloqu
ecer de aliado que robustece riqueza para la carga abrumadora en un latido. Y es
una carga que ms y ms personas conllevan. Colectivamente, los americanos tienen ms
que 1 billones de tarjetas de crdito con ms que $937 billn en los balances sobresa
lientes. Segn la Reserva Federal, la tarjeta de crdito comn que la deuda tiene ms qu
e triplic desde 1990; En ese ao, el grupo familiar comn llevado simplemente bajo $3
,000 en los balances de la tarjeta de crdito, comparado con ms que $9,600 hoy. Agr
ande eso hipoteca, prstamos del coche, y otras deudas, y es fcil de comprender por
qu sienten tantas personas como se ahoga en deuda. La parte del problema es tant
as personas no comprenden cmo surte efecto el sistema de crdito o cmo hacen mella s
us historias de crdito sus vidas. Su partitura de crdito va mucho ms all de la tasa
de inters que usted comprende cundo usted solicita un prstamo o acredita carda. Tam
bin puede afectar su habilidad para la que obtener un empleo, alojando, y aun el
seguro.
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En este captulo, explicamos informes de crdito y puntuaciones de crdito, mostrarle
qu factores afectan su crdito y lo que usted puede hacer para mejorar su buen crdit
o. Discutimos la diferencia entre buena deuda y deuda mala. Le conducimos por el
proceso de crear un presupuesto as es que usted puede manejar su deuda mejor (y,
as, mejora su crdito). Y le mostramos formas a liberar arriba ms de su dinero as es
que usted puede hacer las elecciones financieras que son ms importantes para ust
ed.
Comprendiendo Su Crdito
Usted es probablemente al menos vagamente consciente ese, cada vez que usted sol
icita un prstamo, ya sea es una hipoteca, un prstamo del coche, o una tarjeta de c
rdito, los tirones del prestamista a los que un crdito reporta ayuda a determinar
si usted es un buen riesgo de crdito - es decir, qu tan probable usted debe recomp
ensar el prstamo. Pero usted no puede saber lo que est en su informe de crdito, cmo
mejorar su crdito, cmo centrar errores, o emparejar eso lo que en su informe de crd
ito afecta la tasa de inters que usted paga en los prstamos usted llega. Los prest
amistas usan informes de crdito para ver qu clases de cuentas usted tiene y cmo ha
manejado usted crdito en el pasado. Si usted tiene una coleccin variada de cuentas
largamente establecidas que son actuales, y que usted no ha acrecentado sus bal
ances de la tarjeta de crdito, usted es probablemente un riesgo bastante bueno de
crdito. Pero si usted no ha tenido crdito para largusimo, o si usted tiene una his
toria de pagos retrasados, los prestamistas probablemente obtendrn un squiggly-ey
e pequeo, y si ellos aprueban un prstamo, usted puede pagar una tasa de inters supe
rior. Cunto diferencia anota su crdito marca? Digo que usted va a comprar una hipot
eca de $300,000. Con una puntuacin alta de crdito, usted puede calificar para una
tasa de inters en lo 5.5 por ciento para rango de 6 por ciento, as es que sus mens
ualidades estaran entre $1,500 y $2,000 en una hipoteca de tasa fija de 30 aos. Pe
ro si su puntuacin est en el rango mnimo, usted tendr la suerte de obtener una tasa
de inters de menos de 10 por ciento, y sus mensualidades rondaran los $2,600 - o e
ntre $600 y $1,100 ms al mes.
Las agencias de crdito
Hay agencias de tres crditos de ponente en los Estados Unidos: Equifax, Experian,
y TransUnion. No todos los prestamistas usan la misma agencia de crdito, as es qu
e es importante para comprobar sus informes de todas las tres agencias a asegura
rse son precisos. Afortunadamente, es fcil de observar detalladamente todo lo que
tres de su crdito reporta. En 2003, el Congreso pas por alto la Feria y el Acto P
reciso de Transacciones de Crdito (el HECHO), que faculte consumidores para un in
forme gratis de crdito un el ao de cada uno de las tres agencias de crdito. Usted p
uede poner sus informes gratis en lnea en www.annualcredit report.com o por el 87
7-322-8228 de llamado.
Captulo 6: Manejando Deuda y la Desvinculacin Arriba de Su Money
Usted le puede ordenar todos los tres informes al mismo tiempo, lo cual es til pa
ra comparar la informacin que cada agencia tiene. Usted tambin puede elegir obtene
r un informe gratis cada cuatro meses, lo cual le deja observar detalladamente s
u informe de crdito (sin cargo) ms frecuentemente y le deja ver la informacin ms act
ual. Siempre que usted es aceptado para el crdito, la vivienda, o el empleo, uste
d puede obtener una copia gratis de su informe de crdito de cada uno de las tres
agencias de crdito si usted las pide dentro de 60 das. Cuando usted tiene una copi
a de su informe de crdito, haga seguro la informacin en ella es precisa. Las cuent
as y las historias de pago se quedan en su informe de crdito para siete aos; La ba

ncarrota puede quedarse en su informe para tan largo como diez aos. As es que empa
reje una cuenta que usted cerr cinco aos atrs todava la pueden aparecer en su inform
e. Si usted encuentra un error en su informe, usted tiene que preguntar por escr
ito para que l se corrija. Lo mismo es cierto si hay circunstancias especiales de
las que usted quiere que los acreedores potenciales se den cuenta. Por ejemplo,
si usted archivase bancarrota porque un negocio fracas o usted tuvo cuentas mdica
s enormes, usted puede querer escribir una explicacin breve que puede estar pegad
a a su informe. (Los acreedores potenciales van a preguntarle acerca de eso de c
ualquier manera, as es que usted puede como marca sana ella la parte de su inform
e de crdito.) Solamente porque usted le escribe a una agencia de crdito acerca de
un error en su informe no quiere decir que el error se corregir inmediatamente. A
unque las agencias de crdito estn obligadas a investigar cualquier reclamos de err
ores y hacer correcciones, el proceso puede tomar varios meses. Mientras tanto,
su objecin escrita ser de su informe de crdito.
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Su puntuacin de crdito
Los informes de crdito son bonitos francos. Las puntuaciones de crdito son menos a
s es que. En primer lugar, usted probablemente tiene tres puntuaciones diferentes
de crdito, porque cada uno de las agencias de crdito tienen su clculo para asignar
puntuaciones. Pues otro, esas puntuaciones puede fluctuar por 20 puntos o ms. Aq
u est la cuchara en los tipos diversos de crdito anota: FICO anote: Equifax usa la
puntuacin FICO, desarrollada por Corporacin Justa Isaac, lo cual es lo mejor sabi
do del crdito anota. El justo Isaac dice que 90 por ciento de uso ms grande de ban
cos del pas FICO anotan para ayudar a determinar buen crdito. Las puntuaciones se
extienden desde 300 al 850, con puntuaciones superiores asignadas a esos con mej
ores historias de crdito. La puntuacin promedia FICO es aproximadamente 700.
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En 2008, el Justo Isaac revis las reglas para su modelo de reprimenda. Bajo FICO
' 08, usted no ser pesadamente penalizado para pagos retrasados ocasionales, y us
ted obtendr ms puntos si usted tiene una coleccin variada de tipos de prstamo - la h
ipoteca, el prstamo del coche, y las tarjetas de crdito - porque sale a la vista q
ue usted puede manejar diferentes tipos de deuda. Sin embargo, si usted es topad
o en sus tarjetas de crdito o cerca de sus lmites, su puntuacin FICO ser inferior. L
a mayora de expertos recomiendan a acostumbrar no ms de 30 por ciento de su crdito
disponible; Un poco aun recomiende limitar sus compras de la tarjeta de crdito pa
ra no ms de 10 por ciento de su crdito disponible. Su puntuacin tambin ser inferior s
i usted tiene una historia de cuentas "seriamente delincuentes", definidas como
los pagos que son tarde por 90 das o ms. Pero si usted es seriamente delincuente e
n una cuenta y todo sus otras cuentas estn en buena reputacin, que una delincuenci
a no le lastimar como mucho. Su "FAKO" anota: Las puntuaciones de crdito usadas p
or Experian y TransUnion son algunas veces llamado "FAKO" puntuaciones - una obr
a teatral en FICO falso anota. Experian le llama a su versin una puntuacin POSITIV
A; TransUnion le llama a su versin una Puntuacin de Ventaja, lo cual es una combin
acin de puntos (extendindose desde 501 al 990) y un grado de la carta. El problema
con tener tres puntuaciones de crdito es que usted nunca puede estar seguro cul p
untuacin ven los prestamistas potenciales cuando jalan su informe de crdito. Y aun
si usted llega las copias gratis de sus informes de todas las tres agencias, es
os informes no incluirn su puntuacin de crdito, FICO o FAKO. Las puntuaciones libre
s de crdito no fueron incluidas en el Acto de HECHO, as es que usted tiene que pag
ar entre $6 y $16 para obtener su partitura de una agencia de crdito. Algunas com
paas de la tarjeta de crdito le ofrecen el acceso libre a su puntuacin FICO en lnea.
Los otros hacen un cargo por este servicio, pero no recomendamos poner una aplic
acin para l a menos que sea gratis, porque probablemente costar menos ordenar su pu
ntuacin FICO en seguida. Aunque hay otro crdito anotando sistemas all afuera, FICO
es todava lo ms que comnmente us puntuacin, especialmente para prestamistas hipotecar

ios. Entonces, si usted quiere comprar su crdito anote pero no est seguro cul a obt
ener, recomendamos a comprar el FICO. Usted lo puede comprar a directamente a ww
w.myfico.com, o usted puede pagar por eso cuando usted obtiene su informe gratis
de crdito de Equifax.
Las cosas que hacen mella su FICO anotan
TransUnion y Experian tienen sus frmulas de propiedad para determinar puntuacione
s de crdito, y los factores diversos que cubrimos aqu pueden ser oprimidos diferen
temente que son para su puntuacin FICO. Porque FICO est tan ampliamente usado,
Esta seccin enfoca adelante cmo afectan estos factores su puntuacin FICO. No import
a qu agencia de crdito que un prestamista usa, sin embargo, sus afectos de puntuac
in de crdito ya sea usted puede ponerse a que el crdito nuevo y cunto usted pagar por
l. La historia de pago da razn de 35 por ciento de su puntuacin FICO. Si usted tie
ne un registro de pagarle a acreedores a tiempo - y pagando ms que el mnimo, espec
ialmente en el caso de tarjetas de crdito - su puntuacin ser superior. Despus, en trm
inos de la reprimenda oprime, es cunto usted debe. Lo ms usted adeuda en total - l
os prstamos hipotecarios, automticos y personales, y las tarjetas de crdito combina
das - lo ms bajo que su puntuacin ser. La cantidad que usted adeuda da razn de 30 po
r ciento de su puntuacin FICO. Tambin en la ecuacin es qu tan "diluida" es su histor
ia de crdito. Si usted es joven y tiene slo uno o dos tarjetas de crdito o prstamos,
o si usted no ha tenido crdito por mucho tiempo, su puntuacin ser inferior; No hay
suficiente informacin para que un prestamista decida cmo riesgoso un prestatario
que usted es. La delgadez o el espesor de su historia de crdito da razn de 15 por
ciento de su puntuacin FICO. Esto es por qu los expertos recomiendan que usted con
serva crdito que las cuentas abren al pblico, aun si usted tiene un balance de cer
o y no usa la tarjeta de crdito o la lnea de crdito. Las cuentas mayores llevan ms p
eso que ms nuevo. Adems, otro factor es qu tan mucho de su crdito disponible que ust
ed ha usado: Esas cuentas mayores, sin uso ayudan a aminorar su deuda para la pr
oporcin disponible de crdito e incrementar de golpe su puntuacin. (La excepcin: Las
tarjetas de crdito que requieren una cuota de socio anual. Si usted tiene una tar
jeta que le carga a la cuenta tal retribucin, usted puede estar mejor descartndola
y cambiar de decisin para una tarjeta sin una retribucin - a menos que usted teng
a la intencin de solicitar una hipoteca u otro prstamo principal dentro de lo sigu
iente 6 para 12 meses. En ese caso, la edad de la cuenta probablemente le ayudar
ms de lo que la retribucin le lastimar, y usted le puede cancelar la tarjeta que ca
rga retribucin despus de que usted queda aprobado para su prstamo nuevo. La varieda
d de crdito que usted tiene da razn de 10 por ciento de su puntuacin, y las cuentas
a crdito nuevas para otro 10 por ciento. A los prestamistas les gusta ver prstamo
s fijos una mezcla de (las hipotecas, los prstamos del coche, y los prstamos perso
nales) y crdito giratorio (acredite naipes y lneas de crdito). Pero si usted se ha
abierto una buena cantidad de cuentas nuevas recientemente, eso negativamente pu
ede afectar su puntuacin. Las cuentas que tienen dos aos de edad o ms viejo ayudarn
su puntuacin de crdito; Las cuentas que estn menos de seis meses de edad probableme
nte arrastrarn su puntuacin abajo de un poquito. Cada vez que usted solicita crdito
nuevo, usted bota algunos puntos de su puntuacin de crdito - usualmente entre 2 y
5 puntos. As es que usted puede querer dar esos almacenan ofertas de crdito un fa
llo, aun si ofrecen un descuento inmediato simplemente para tener aplicacin. Aun
esas 0 ofertas de reembarque de balance de por ciento pueden afectar su puntuacin
de crdito.
79
80
La parte II: Las estrategias para Construir Cosas de Riqueza usted puede hacer p
ara fomentar su puntuacin
Hay algo de cosas que usted puede hacer para aumentarse su crdito anotan: Asegres
e de que usted pague sus cuentas a tiempo. sta es la cosa ms importante sola que u
sted puede hacer para reforzar su puntuacin. Los pagos retrasados crnicos los mues
tran a los acreedores potenciales un patrn de manejar crdito pobremente, y usted p
erder puntos rpidamente. Haga ms que el pago mnimo. Esto aplica no slo a acreditar n
aipes sino para toda clase de prstamo. Si su presupuesto permite, sume $5 o $10 p
ara su pago mensual del coche o su pago hipotecario. Usted aminorar el inters tota
l que usted paga porque esos pocos machos adicionales son aplicados al jefe. La
ventaja, usted puede obtener un estmulo fuerte del punto si usted cancela esos prs
tamos un mes o dos temprano. Pague abajo de su crdito los balances de la tarjeta
, y no los deje avanzar a rastras de regreso arriba. Los prestamistas consideran
la proporcin de en medio cunto a usted dbale y cunta acredite que usted tiene dispo
nible para usted. Mientras ms cercano usted es para sus lmites en sus tarjetas de
crdito, lo ms bajo de lo que su puntuacin de crdito va. Prevea aplicaciones de crdit
o. Si usted sabe usted quiere comprar un coche en los siguiente pocos meses, no
solicita algn otro crdito, y paga abajo de sus balances existentes lo ms posible de
antemano. Tambin, evite hacer cargos nuevos en los dos meses antes de que usted
solicita ese prstamo; De ese modo, los pagos deberan grabarse en su informe de crdi
to, y su balance para la proporcin de crdito disponible ser inferior. El tiempo de
la marca su aliado. Los pagos retrasados pierden su importancia como el tiempo
siga. As que si usted tuvo un parche del grosero hace algunos meses pero ha estad
o haciendo sus pagos a tiempo desde entonces, rmese de valor en el conocimiento q
ue esos pagos retrasados no le hechizarn por siempre. La cosa importante debe acu
mular una historia de consistentemente en los pagos de tiempo de ahora en adelan
te. Los millonarios (y esos en ciernes) piensan acerca de tarjetas de crdito como
una conveniencia, no una fuente de dinero. Limtese a dos tarjetas de crdito, y, s
i es posible, hacen uno de ellas una tarjeta que se cobra en efectivo de regreso
de recompensa. Vaya a la carga slo tanto como usted puede permitirse el lujo de
pagar a la vez, y cancelar sus balances en su totalidad todos los meses.
La Buena Deuda Versus Deuda Mala
Toda deuda no es igual creado. La buena deuda es la clase que le deja apalancar
sus activos limitados en ms activos - guste comprar una casa o expandir un negoci
o. La deuda mala es la clase que le deja vivir anteriormente citado su manera (a
l menos hasta que las cuentas cumplan el plazo) y no produce cualquier activos,
como usar su tarjeta de crdito para comer fuera la mayora de das o tomando una vaca
cin selecta.
Si usted es como la mayora de la gente, usted lleva deuda una mezcla de lo bueno
y lo malo. Su hipoteca es una buena deuda, porque cuando usted termina pagando e
l prstamo, usted tendr un activo que valdr ms que su precio de compra inicial; El au
ge de bienes races y los ciclos del busto a pesar de todo, los dobles de la casa
comunes de adentro aprecian dentro de diez aos. Los prstamos automticos tambin son c
onsiderados buena deuda, si bien su coche estar que vale menos cuando usted lo ha
cancelado. Eso es porque su coche le da apalanque ms all de su valor intrnseco: Le
deja viajar de ida y vuelta para su trabajo, para ir de compras donde a usted l
e gusta, para llegar de ac para all a las citas de los doctores, etctera. Asimismo,
los prstamos de la universidad son buena deuda, porque es probable que usted pue
da apalancar su educacin en un trabajo que merece la pena ms alto. Porque los auto
s se deprecian tanto ayuna - un coche nuevo pierde tanto como 40 por ciento de s
u valor tan pronto como usted lo conduzca fuera del lote - la nica forma para sac
ar provecho de lo pagado fuera de cualquier vehculo debe conducir eso hasta que l
os costos de mantenimiento llegan cerca de lo que un vehculo diferente costara. Co
n pagos del coche promediando entre $300 y $400 un el mes, usted es probablement
e mejor conduccin su carro viejo con tal de que el mantenimiento y las reparacion
es no excedan $2,500 un ao. Y la deuda que deja su dinero trabajar ms duro para us
ted puede ser buena, tambin. Supongo que usted tiene $5,000 en su cuenta de ahorr
os, y usted est tratando de decidirse ya sea invertirlo o usarlo hacer algo de re
paraciones o mejoras para su casa. Si usted puede obtener un prstamo para una tas
a de inters baja, y si usted puede invertir ese $5,000 en algo que ganar una tasa
de inters superior, puede tener sentido para obtener el prstamo para sus proyectos
hogareos de mejora y poner su dinero en efectivo en una cuenta inversora.
81
Creer fuera de lo que su deuda le cuesta
Una razn que tantas personas son malditas por deuda es que los trminos no siempre
quieran decir lo que usted piensa quieren decir. Toma financiamiento de 0 por ci
ento: Si usted compra un refrigerador o un sof bajo un plan que ofrece financiami
ento de 0 por ciento para seis meses, usted puede pensar que el inters no comienz
a a acumularse hasta el sptimo mes. Pero a menudo, sepultado en la letra menuda,
est un aviso que, si usted no pagara totalmente el balance por el sexto mes, uste
d ser inters cargado a la cuenta datando del primer da del prstamo - que quiere deci
r que usted termina pagando inters en el balance completo. Uno similar gotcha es
verdadero para 0 ofertas de reembarque de balance de por ciento de compaas de la t
arjeta de crdito. La mayora de tarjetas de crdito cargan a la cuenta una retribucin
para transferir balances; El promedio es 3 por ciento, as que si usted transfiere
un $10,000 balance, la retribucin ser $300. Alguna gorra de naipes su reembarque
le da propina en $75, pero esta prctica viene bien ms raro. Ms comnmente, all una ret
ribucin mnima y ningn mximum.
82
Aun con la retribucin, usted puede poder ahorrar dinero transfiriendo deuda de un
a tarjeta de inters alto a uno con una 0 oferta de por ciento. Pero compruebe la
letra menuda para averiguar cunto tiempo el inters de 0 por ciento est en efecto y
para lo que la tasa de inters va despus de que la oferta introductoria caduca. Por
supuesto, lo mejor es marca seguro usted cancela el balance cedido antes de lo
0 inters de por ciento que la oferta expira.
Haciendo uso de calculadoras en lnea
No importa qu clase de deuda que usted tiene (o considera), hay una calculadora e
n la Internet que le puede ayudar a resolver exactamente cunto a ella le costar. A
qu hay algunos de nuestros favoritos: Mortgage-Calc.com (www.mortgage-calc.com):
Este sitio tiene calculadoras de debtconsolidacin y de amortizacin, as es que uste
d puede ver cunto el dinero usted economizara si usted hizo pagos adicionales en s
us prstamos. Bankrate.com (www.bankrate.com/brm/calculators/autos.asp): Este sit
io tiene calculadoras para dejarle determinar si usted est mejor tomando un descu
ento o una oferta financiadora en un coche, ya sea usted est mejor comprando o ar
rendar un coche, e informacin de depreciacin en autos nuevos o usados. Bankrate.co
m tambin tiene una multitud de otras calculadoras pues a las cosas les gustan las
hipotecas, las inversiones, y otros tipos de prstamos o los ahorros. Kiplinger.
com (www.kiplinger.com/tools): Este sitio tiene calculadoras de la tarjeta de crd
ito que le muestran lo que usted pagar si usted sea fiel a las mensualidades mnima
s y lo que usted necesita pagar para obtener su balance para poner en el cero po
r su fecha del blanco. CNNMoney.com (http://cgi.money.cnn.com/tools): La seccin
Personal de Finanzas de este sitio tiene una coleccin variada de calculadoras par
a ayudarle a sacar de entre manos un plan de reduccin de deuda, evaluar cmo afecta
rn las mejoras hogareas el valor de su casa, calcularn su valor neto o el crecimien
to de su fondo de jubilacin, y compararn costos de la universidad y emparejarn el c
osto de vida en regiones diferentes de los Estados Unidos. CCH Financial Planni
ng Toolkit (www.finance.cch.com/tools / calcs.asp): En este sitio, las calculado
ras son ordenadas en categoras, incluyendo hipotecas, los prstamos automticos, la d
euda de la tarjeta de crdito, la consolidacin de deuda, los planes de ahorros, el
seguro, los impuestos, y las finanzas personales y comerciales.
Comprendiendo otras clases de costos
Algunas personas hacen elecciones pobres en su ansiedad para poner bajo control
su deuda, dejndose vulnerable para emparejar peores consecuencias. No es que no h
ay algo de lgica detrs de estas decisiones - pero la lgica es defectuosa.

Por ejemplo, algunas personas estn tentadas de conectarse con la equidad en sus c
asas para comprar un coche o cancelar sus tarjetas de crdito. La lgica es simple:
Las tasas de inters de equidad hogarea usualmente estn ms abajo de las tasas de inte
rs en otras clases de crdito - en el caso de muchas tarjetas de crdito, bastante de
crece. Adems, el inters en casa que la equidad presta usualmente es deducible de i
mpuestos (con tal de que usted no excede los lmites de prstamo se sedimentan por l
a Oficina de la Renta de EEUU). El desperfecto est en el peor de los panoramas. S
i usted falla en un prstamo del coche, el prestamista puede tomar slo su coche. La
s tarjetas de crdito (y los prstamos personales, si usted no ha erigido cualquier
aval) son no aseguradas, lo cual quiere decir que la compaa de la tarjeta de crdito
no puede venir detrs de sus otros activos si usted falla. Pero con un prstamo de
equidad hogarea, usted podra perder su casa si usted falla. (Esto es por qu nos des
agrada comercializar materiales que sugieren usar un prstamo hogareo de equidad pa
ra financiar una vacacin. Nunca hemos escuchado acerca de una vacacin tan fabulosa
que es digna de arriesgar la prdida de su casa.) Lo mismo es cierto de tomar un
prstamo de su 401 (la k) para cancelar deudas. Verdadero, que usted se paga la de
uda a usted mismo con inters, y el inters est ms abajo de usted merecera la pena en a
lguna otra clase de prstamo. Pero usted bsicamente intercambia un futuro menos fin
anciero seguro para un presente ms financiero estable. No slo hgale fallo fuera de
en las ganancias que su jefe habra hecho si usted se haba olvidado, sino que tambin
, usted est siendo gravado dos veces en el prstamo - primero porque usted lo recom
pensa con dlares despus de los impuestos, y otra vez cuando usted se va a la cama
y comienza a abstraer esos fondos.
83
Colocando una agarradera en su deuda
La cosa insidiosa acerca de deuda es que es tan fcil llegar en sin aun pensar y t
an muy difcil para salir a menos que usted piense. Si usted es como la mayora de l
a gente, usted probablemente no est exactamente deseoso de enfrentar su carga de
deuda y resolver un plan para hacerle frente. Pero, cranos, es lo nico que usted p
uede obrar bien ahora que afectar su vida en los aos venideros. Comience con resol
ver donde usted es debtwise. Liste todas sus deudas - la hipoteca, el coche, per
sonal, y los prstamos de la universidad, y sus tarjetas de crdito. Este ejercicio
le muestra exactamente qu tan mucho de su ingreso se est volviendo hacia deuda cad
a mes, y eso le da una idea de ya sea usted lleva demasiada deuda. La mayora de e
xpertos recomiendan que los pagos de deuda toman arriba no ms de medios de su sal
ario neto mensual, y que un poco aun recomiende mantenerlo bajo la tercera parte
de su ingreso neto. Esa es una meta digna, pero no queremos usted entrar en pnic
o acerca de su carga de deuda si es superior que estas recomendaciones. El hecho
es, su deuda actual nivel es un barmetro para ayudarle a establecer sus priorida
des financieras (deshacindose de deuda e iniciando un plan de ahorros son las dos
llaves crticas para volverse financieramente seguras) y decidir si agrandar su c
arga de deuda le pondra ms cercano a o ms all fuera de sus metas.
84
Despus, deje a un lado las deudas con mensualidades fijas y concntrese en los naip
es. Por qu? Porque sus tarjetas de crdito probablemente tienen tasas superiores de
inters que sus otros prstamos, y, para la mayora de la gente, la deuda de la tarjet
a de crdito es la clase ms difcil de deuda para entrar en control. Escriba abajo de
cada tarjeta, el balance, la tasa de inters, y la mensualidad mnima. Finalmente,
priorice su deuda de la tarjeta de crdito. Usted puede hacer stas de dos formas:
Usted le puede apuntar al balance con la tasa de inters ms alta y puede pagar l aba
jo de primer (asegurarse de que usted pague el balance mnimo en los dems a tiempo,
por supuesto), y luego puede seguir adelante hacia la tarjeta con la tasa de in
ters despus ms alto, etctera. Usted puede elegir cancelar la tarjeta con la primera
parte menor de balance. Este acercamiento tiene sentido si las tasas de inters e
n sus naipes estn dentro de un punto o dos de uno otro. Es tambin de ayuda de un p
unto de vista psicolgico, especialmente si usted tiene quedarse problemas motiv y
a apegarse a su plan. Cancelando una tarjeta, aun si es un balance pequeo, le da
confianza y un sentido de realizacin. Si usted pone el mximo empeo en hacer los pag
os mnimos, investigue prstamos de debtconsolidacin o contacte una nota de crdito rec
omendando centro para la ayuda. Usted puede encontrar a las firmas asesoras repu
tadas a travs de la Federacin Nacional para el Crdito Recibiendo Consejo el sitio W
eb (www.nfcc.org). La llave para cualquier plan de reduccin de deuda debe evitar
volver a cargar sus tarjetas de crdito con cargos nuevos que tienen que amortizar
se. Si usted tiene problema sobreviviendo la tentacin para cargar a la cuenta com
pra usted realmente no necesita o quiere, saca las tarjetas de crdito de su carte
ra y las pone en una gaveta. Estarn all si t en realidad los necesita, pero si es i
nconveniente llegarles, usted tendr menos probabilidad de usarlos innecesariament
e.
Organizando Su Presupuesto
Segn el Centro de Investigacin Pew, los americanos estn bastante uniformemente divi
didos en lo que se refiere a usar un presupuesto formal para operar dinero: Cuar
enta y ocho por ciento de americanos dice que usan un presupuesto, y 51 por cien
to no haga. Esto es cierto de los autores de este libro, tambin: Meg usa un presu
puesto escrito religiosamente, y Bob guarda sus finanzas en su cabeza. La encues
ta del Banco de Iglesia indic que las personas que uso que los presupuestos forma
les o tienen un montn de prstamos o deuda de la tarjeta de crdito para dar fruto, o
tuvieron problemas manejando deuda en el pasado. Meg se subdivide en la categora
ms reciente; Antes de que ella comenzase a seguirle la pista a su ingreso y sus
gastos, ella se encontrara gateando
Para hacer su pago del coche o alquiler porque ella no le puso atencin a la relac
in en medio cuando ella fue pagada y cuando sus cuentas estaban vencidas. Con un
presupuesto escrito, ella ya no tiene ese problema, porque ella puede ver a simp
le vista que cul las cuentas necesitan estar pagadas a plazos de cada paycheck. A
hora ella mantiene un presupuesto escrito para en mnimo los siguientes seis meses
as es que ella puede planificar pues los gastos trimestrales o semestrales les g
ustan el seguro del coche y su cuenta de agua /alcantarilla. Un bono aadido: Cada
vez que su balance de la chequera se ve extraordinariamente alto, ella puede co
mprobar su presupuesto para ver si ella se olvidase de una cuenta prxima a llegar
. Aun si usted es como Bob y no necesita que un presupuesto escrito le siga la p
ista a sus cuentas, usted puede sacar provecho de crear uno. Es como limpiar un
armario de almacenamiento: Le da una mejor idea de lo que usted tiene, lo que us
ted quiere mantenerse, y de lo que usted puede deshacerse. Un presupuesto escrit
o es la forma ms fcil seguirle la pista a su gasto y hacer seguro usted est usando
su dinero la forma a la que t en realidad quiere. Un presupuesto tambin le da un m
apa de rutas para moverse hacia sus otras metas financieras y le deja seguirle l
a pista a su progreso hacia esas metas.
85
Comenzando
Si usted nunca ha planeado el presupuesto antes, puede sentir un poco intimidado
r. Enfrentmonos: La mayora de la gente tiene una relacin de amor /odio con dinero,
y se comprende si usted no est exactamente deseoso de fijar con alfileres sus hbit
os de gasto. Pero la planificacin financiera es un viaje como algn otro, y usted p
osiblemente no puede resolver cmo comprender dnde quiere usted ir si usted no sabe
dnde usted empieza. Primero (y ms fcil), resuelva su ingreso. Si usted recibe un s
ueldo determinado, no incluya cualquier extras como bonos; Use slo lo que usted p
uede contar adelante como su ingreso de base. Si su paga depende cuntas horas ust
ed trabaja o comisiones que usted gana, sacan el total sus ltimos tres meses de s
alario neto y dividen por el nmero de perodos de la paga para sacar de entre manos
un promedio. Si usted es pagado cada semana, por ejemplo, usted dividira su tota
l de tres meses a las 12; Si usted es pagado cada quincena, usted dividira el tot
al a las 6. No incluya tiempo extra aqu; Otra vez, usted quiere basar su presupue
sto en lo que usted puede contar adelante, no en las cosas inciertas. Si usted e
stima demasiado su ingreso, usted probablemente estimar demasiado lo que usted pu
ede gastar, tambin, y eso puede causar problemas grandes. Si usted menosprecia su
ingreso, cualquier extra es salsa que puede ser aplicada a sus metas - la pelus
a de pago sus tarjetas de crdito, por ejemplo, o salvo para esa cmara digital agra
dable usted siempre ha codiciado.
86
Despus, resuelva sus gastos. Coleccione sus recibos e informacin de pago de la cue
nta de los pasados tres meses, y ordnelos en las categoras: El pago hipotecario o
hecho jirones, el pago del coche, los servicios pblicos, los abarrotes, el gas, e
l seguro, la ropa, el entretenimiento, etctera. Si usted no conserva recibos, sus
estados de cuenta bancario le pueden ayudar a resolver donde usted gast su diner
o el pasado pocos meses. Si usted no tiene sus declaraciones o no puede acceder
a ellas en lnea, usted puede tener que conservar sus recibos y declaraciones por
un mes as es que usted puede sacar de entre manos las figuras que usted necesita
para su presupuesto.
Creando su presupuesto
Hay todas las clases de formas para escribir un presupuesto. Cuando la escritura
iniciada primera Meg abajo de su presupuesto, ella us una hoja de peridico de cur
so legal con una serie de filas y las columnas. Las columnas fueron dirigidas co
n el mes, y las filas fueron que tiene ttulo con las cuentas tan necesitado pagan
do; Cuando ella pag una cuenta, ella justamente meti una marca de verificacin en qu
e la columna del mes para esa cuenta. Hoy, Meg usa una hoja contable Microsoft E
xcel para manejar su presupuesto, lo cual la muestra no slo cules cuentas necesita
n estar pagadas cuando, sino que tambin cunto al contado ella ha dejado para ms tar
de cada perodo de la paga. Los mejores ahorradores tratan pagar en su cuenta de a
horros como alguna otra cuenta. La hoja contable de Meg incluye contribuciones p
ara sus cuentas diversas de ahorros, as es que el dinero en efectivo que ella ha
dejado sobre cada perodo de la paga realmente es lo que queda despus de pagar amba
s sus cuentas y a s misma. Si usted tiene problema pensando acerca de su presupue
sto - y en particular sus gastos estimados les gustan los abarrotes y el entrete
nimiento - tan "fijo," pruebe imaginarse que su grupo familiar es un negocio. Si
usted no choca con sus blancos de presupuesto, su jefe va a tener apopleja. Si u
sted choca con sus blancos, usted obtiene una palmadita en la espalda y tal vez
empareja un bono - guste que la habilidad compre algo a usted ha estado economiz
ando para. Hay dos propsitos de la caera maestra rezagados creando un presupuesto,
La primera parte es identificar donde su dinero va. El segundo es darse control
sobre su gasto. Si su presupuesto tiene previsto $100 para ser gastado en abarro
tes esta semana, y usted tiene que abastecerse de los artculos caros les gustan l
os bienes del peridico y los detergentes, eso puede querer decir que usted no pue
de fachendear en bistec hasta la semana entrante. Por otra parte, si usted tiene
a 20 personas encima para cena la semana prxima, usted puede querer comprar el mn
imo desnudo en abarrotes esta semana as es que usted puede gastar extra despus sem
ana.
El software personal de finanzas como Quicken y Microsoft Money facilita crear u
n presupuesto, y algn software aun le deja hacer un download de sus estados de cu
enta bancario automticamente. Usted puede revisar las categoras para monitorear to
do su gasto o simplemente porciones de eso (aunque recomendamos monitorear todo
su gasto, al menos para empezar, porque es fcil de pasar por alto problemas poten
ciales si usted justamente se concentra en uno o dos reas especficas). Algunos de
estos programas tambin usan su pasado gastando patrones para proveer estimaciones
de su futuro gastando.
87
Mantenerlo flexible
La encuesta del Banco de Iglesia se encontr con que las personas que usan un pres
upuesto formal tienen mejor probabilidad de revisar sus gastos de toda la casa d
e forma regular. Esa revisin normal es especialmente crtica si usted tiene problem
a siendo fiel a su plan, pero es tambin de ayuda a hacer ajustes cuando usted nec
esita. Solamente porque usted ha tomado notas su presupuesto no quiere decir ust
ed no puede o no lo debera afinar de vez en cuando. Los gastos inesperados pueden
requerir algn malabarismo para su presupuesto ideal, y sus prioridades financier
as cambiarn como su vida cambie. Su presupuesto es su lnea directiva. Como usted s
e acostumbra a trabajar con eso, usted puede encontrarse con que usted ha estima
do demasiado algunos gastos y otros subestimados. Est bien. No se d una paliza a u
sted mismo para no despus de su presupuesto exactamente; En lugar de eso, mrelo co
mo una oportunidad para poner a punto.
La Desvinculacin Arriba de Su Dinero
Una vez que usted tiene su presupuesto en el lugar, usted puede ponerse a buscar
formas para recortar su gasto as es que usted tiene ms dinero para poner hacia su
s metas financieras. No da miedo empezar en trozos pequeos, ya sea. Ahorrar un pl
atal aqu y all le mete en la disposicin de nimo mantener una rienda razonable en los
gastos, y esos ahorros pequeos realmente tienen sentido. Hay montones de lugares
donde usted puede apretar otro poquito de valor fuera de su dlar - su coche; Su
casa; Y yendo a comprar todo de abarrotes para dirigirse hacia el blanco enseres
, vacaciones, y servicios.
Salvo dinero con su coche
Usted no puede poder reducir su mensualidad, pero usted puede asegurarse de que
usted obtenga el valor de mejor de su coche. Aqu hay algunas cosas para mirar:
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El combustible y el mantenimiento: Usted puede economizar en el uso de costos de
combustible por carpooling y teniendo previsto sus mandados reducir millas tota
les conducidas. Algn gas que las estaciones ofrecen hace descuento al contado; Lo
s otros ofrecen descuentos si usted usa su tarjeta de crdito. Si usted no cambia
el aceite por usted mismo, est alerta para cupones y los descuentos en tiendas de
lubricante. Usted puede hacer un tanque de gas ir ms all haciendo seguro sus llan
tas est de verdad envanecido y limpiando peso innecesario del tronco o rea del car
gamento. El seguro: Los deducibles ms altos bajarn sus premios. Asegrese de que us
ted obtenga cualquier descuentos de los que usted es merecedor para frenos del a
nticerrojo, las atemperaciones pasivas, y las alarmas contra robo, as como tambin
un buen descuento del conductor o un descuento para tomar un curso que conduce d
efensiva. El coche yendo de compras: Los autos nuevos son geniales, pero pierde
n un trozo enorme de su valor tan pronto como usted firme el contrato. Los autos
usados ya se han depreciado, as es que usted paga ms cercano para lo que estn real
mente que vale. Son tambin usualmente ms baratos a garantizar y pueden ser ms barat
os para registrarse que autos nuevos. Bob, quin es aquel cuya meta es conducir el
mismo coche para diez aos, le gusta usar la Internet para ir en busca "ligeramen
te" autos "usados" (los unos con 18,000 o menos millas). Sus sitios favoritos so
n Cars.com, AutoTrader.com, y Edmunds.com; En estos sitios, usted puede especifi
car color, opciones, y la distancia de su cdigo postal.
Salvo dinero en casa
Correr a un grupo familiar es ms que simplemente pago la hipoteca todos los meses
. Hay cuentas de utilidad, necesidades de mantenimiento, opciones de entretenimi
ento - un lodazal de todo de categoras donde usted puede gastar ms de lo que usted
necesita. Aqu hay algunas reas para investigar para ahorros potenciales: La util
idad cobra: Adems de apagar las luces y gritarle a los nios para cerrar el refrige
rador, usted puede decrecer su utilidad cobra por aparatos adquisitivos del ener
gyefficient y bombillas, ciegos y cortinas utilizadoras para mantener la casa ms
fresco en el verano y ms caliente en el invierno, e instalando un termostato prog
ramable as es que usted no se calienta o es enfriar su casa cuando usted no neces
ita. Los aparatos de alta energa utilizadores como secadoras de ropa y lavaplatos
durante las veces poco culminantes - antes de 9 a.m. o despus 8 p.m. - Tambin aho
rra dinero. El mantenimiento y las reparaciones: Postergar arreglar que la fuga
molesta en el grifo de cocina o la ventana quebrada en el cuarto de huspedes? Ce
ntrar problemas de menor cuanta antes de que tengan posibilidad de convertirse en
grandes lata salvo usted miles sobre la calle. Para ahorrar dinero en esas prob
lemas de menor cuanta, ventas de la tienda en su mejora hogarea se concentra, o bu
sca un almacn de madera con descuento o una ferretera donde usted puede comprar ab
arrotan artculos para mucho menos que la reventa.
Los servicios basados en casas: Si usted le paga alguien para segar su csped, pal
ee su camino de acceso, o lmpiese su casa, usted puede ahorrar dinero por ya sea
haciendo estas tareas por usted mismo o parte trasera que hiriendo de adelante c
ada cunto a usted los otros de la paga para hacerlos. Si usted fsicamente no puede
hacer algunos de estas tareas, tal vez usted puede resolver un comercio con un
vecino: Si l siega su csped una vez a la semana, usted le cuidar los nios a sus nios
cada noche de sbado. El telfono, la TV, y la Internet: Necesita usted ambos una lne
a terrestre y un cellphone? Si usted quiere o necesita ambos, considere uno loca
l slo prevn su especialidad terrestre y destinando su cellphone para llamadas de l
arga distancia (las llamadas pretenciosas del longdistance son incluidas en su c
ellphone plan, por supuesto). O considera atar en bultos su telfono, su TV, y ser
vicio de la Internet; Usted puede poder ahorrar $20 o ms un mes - ese es $240 un
ao. Si usted paga por una buena cantidad de canales de la TV que usted no observe
, considere cambiar de decisin para un menos paquete del cable caro o del satlite.
El seguro y los impuestos: Un deducible ms alto en el seguro de su propietario
de casa bajar su premio, y desafiando su valoracin puede bajar su cuenta tributari
a. Tambin, inspeccione para ver si su gobierno local ofrece cualquier exenciones
de impuestos sobre bienes para las que usted puede calificar (vea Captulo 14). A
merced de la vivienda y mercados de crdito donde usted vive, usted puede poder ah
orrar un montn de dinero refinanciando su hipoteca. La regla general es, si usted
puede decrecer su tasa de inters por al menos 2 puntos llenos, refinanciar puede
tener sentido para usted. Mantenga en mente, sin embargo, que usted puede entre
gar la equidad usted ya ha incorporado su casa si usted decide refinanciar.
89
Salvo dinero cuando usted va de compras
Usted no puede evitar gastar dinero algunas veces; Usted ha conseguido comer, de
spus de todo, y usted tiene que tener ropas y el corte de pelo ocasional. Pero es
o no quiere decir que usted tenga que gastar ms de la cuenta en estas cosas. Aqu h
ay algunas formas que usted puede suspender dentro de su presupuesto para los ga
stos comunes: Busque ventas en artculos que usted comprara de cualquier manera, y
los cupones de uso para esos artculos, tambin. Si usted ahorra slo $10 una semana,
ese es $520 un ao. Registre la Internet para cupones en los productos que usted
usa. El intento www.smartsource com, www.grocerycoupons.net (donde usted coloca
un pedido de cupones que son entonces enviados por correo para usted) y www.coup
ons.com para una coleccin variada de cupones. O el empuje para sitios especficos e
n la marca como www.scottcommonsense com, www.bettycrocker.com, y www.kraftfoods
.com para cupones en los productos de una compaa especfica. Revise tiendas del dlar
para los bienes del peridico y los suministros limpiadores.
90

Considere unrsele a un club del almacn como el Club de Sam, Costco, o Warehouse de
BJ para aprovecharse de descuentos de la masa. Simplemente asegrese de que t la v
erdad vaya. Pagando una cuota de socio para una tienda que usted nunca usa no ha
ce sentido. No meta suckered en comprar cualquier cosa solamente porque el preci
o es bueno. No es una ganga si usted gasta dinero en algo que usted no usar. Si
su tienda de comestibles tiene un programa libre de recompensas, ponga una aplic
acin para l. Usted obtendr descuentos especiales de ese modo. La tienda de compra
califica en lugar de marcas nacionales. A menudo, las marcas de la tienda son pr
oductos excedentes de las compaas nacionales, as es que usted obtiene calidad simil
ar en un mejor precio. En la alameda, la tienda la percha de despejo. Usted no
puede encontrar nada que eso le interesa, solo una vez en un rato usted encontra
r un tesoro en un gran precio. Usted puede ahorrar muchsimo dinero yendo de compra
s slo ventas e ignorando cualquier cosa que no est a la venta. Tambin est alerta par
a cupones especiales que le dan descuentos adicionales en su compra entera o el
artculo ms caro usted compra. Compre en lnea. Ir de compras en lnea le puede salvar
an ms que yendo de compras ventas, porque usted no tiene cualquier gastos de tran
sporte. Algunas veces usted puede librarse embarcndose, tambin, as es que usted aun
no paga por la conveniencia de ir de compras de casa. En las compras grandes, g
uste el mobiliario, los cargos navieros pueden estar ms abajo de la retribucin de
la entrega que una tienda de brick-andmortar cargara a la cuenta. Los detallistas
en lnea a menudo tienen precios muchos mejores, tambin, y un poco aun tiene el eq
uivalente virtual de una percha de despejo. Las compras en lnea, como alguna otra
clase, pueden ser adictivas. Si esto es cierto para usted, usted puede querer g
uardar sus tarjetas de crdito en una separata aljese de su computadora; Crear una
barrera fsica entre su gasto impulsa y la manera a gastar puede moderar esos dese
os. Tambin, recuerde eso, si usted ordena algo en lnea y decide devolverlo, usted
probablemente tendr que pagar los cargos navieros. Viaje durante las estaciones
de temporada baja. Usted puede obtener buenos negocios evitando las temporadas a
ltas para destinos vacacionales y teniendo previsto su viaje para la temporada b
aja o la estacin del hombro - las pocas semanas en cualquier fin del pico maduran
cuando menos personas toman vacaciones pero la mayora de atracciones estn manifie
stas para el negocio. Ande de compras para los mejores precios en los servicios
. A las tasas para cosas les gustan la cautela de lavado en seco, del veterinari
o, los cortes de pelo, los arreglos de las uas, y otros servicios pueden diferir
grandemente. Su meta es encontrar el mejor servicio para la cantidad de dinero mn
ima.
Pateando hbitos caros, como echar humo o billetes de lotera adquisitivos, pueden a
liviar la 10in en su presupuesto, tambin. Si usted no puede o no quiere dej, busque
formas para economizar en esos gastos: Cambie de decisin para una marca ms barata
de cigarrillos o tabaco, y gaste slo la mitad de su dinero de billete de lotera u
sual. (La lotera de llamadas de sacudida etiqueta un impuesto en lo deteriorado,
porque las probabilidades de ganar estn tan piojosas.)
91
Evitando Retribuciones y Recargos
Para muchas personas, la forma ms fcil a liberar arriba de dinero debe dejar de pa
gar cargos y retribuciones innecesarias en sus cuentas corrientes, tarjetas de c
rdito, y otras cuentas. Bob conoci a una persona que entreg ms que $2,500 un ao para
el banco en los cargos del giro en descubierto, simplemente porque l no balance su
chequera regularmente. Nadie alguna vez obtuvo dinero para gastar sustancioso i
nnecesariamente. Pero eso es exactamente lo que usted hace cuando usted se pone
flojo acerca de pagar cuentas y acumula retribuciones retrasadas y otras penas.
Piense acerca de eso como un juego: Si usted no le pone atencin al merecido pasa
de moda y los balances en sus cuentas, el banco o el acreedor se gana dinero adi
cional. Pero si usted presta atencin, usted consigue guardarse ese dinero adicion
al en su bolsillo, y usted se gana una mejor puntuacin de crdito - que haga el cos
to de crdito ms barato para usted.
El giro en descubierto va a la carga
De punto de vista del consumidor, los cargos del giro en descubierto tienen poco
sentido en absoluto. Si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir el che
que que usted escribi o el dbito carda carga que usted autoriz, qu hace el banco ide
a usted puede permitirse el lujo de pagar $34 estando en descubierto? Pero de pu
nto de vista del banco, los cargos del giro en descubierto son esencialmente prst
amos del shortterm. Pagan el cheque o la carga por usted como una "conveniencia"
(en lugar de devolver el cheque para fondos insuficientes o negar el cargo) y l
uego aplican la retribucin para este servicio a su cuenta. Y hacen una tonelada d
e dinero fuera de esta "conveniencia" retribuciones; Segn un informe, en 2007, lo
s cuentacorrentistas americanos pagaron $38 billn en las retribuciones diversas d
el banco, incluyendo cargos del giro en descubierto. La forma ms fcil para evitar
giro en descubierto carga a la cuenta, claro est, debe vigilar de cerca su balanc
e. Pero si ustedes tiene problema haciendo eso, aqu sea algunas formas para engaar
se en evitar esas retribuciones: Gurdese un cojn "secreto" en su cuenta corriente
. Por aos, Meg se guard un $50 adicional en su cuenta corriente que ella no regist
r en el registro del cheque. Esto fue en particular til cuando ella y su marido fu
eron ambos conectndose con la misma cuenta; Redujo el riesgo aqul de ellos, ignora
nte de lo que el otro haba gastado, sobregirara la cuenta.
92
Investigue proteccin del giro en descubierto asociada a su cuenta de ahorros. La
unin de crdito de Meg transferir dinero de su cuenta de ahorros para su cuenta corr
iente hasta tres veces al mes gratis; Las retribuciones patean adentro para los
reembarques adicionales. Pida tener la retribucin abandonada. Si los giros en de
scubierto son raros para usted, su banco puede estar dispuesto a abandonar el ca
rgo del giro en descubierto. (Tienen menos probabilidad de hacerlo si usted es u
n sobregirador crnico.) Llame el nmero de servicio de pos-venta de su banco o vaya
al banco en persona pretextar su caso - y siempre sea educado. Negocie una red
uccin. Si usted tiene un montn de retribuciones, usted probablemente no podr abando
narlas, pero usted puede poder hacer negociaciones con el banco para reducirlos
por ah tanto como medio. Otra vez, esto no puede trabajar si usted es un delincue
nte empedernido. Pero entonces, si usted frecuentemente obtiene cargos del giro
en descubierto, es hora de maniobrar su cuenta corriente diferentemente. Aerodi
namice sus cuentas. Si su dinero es esparcido entre varias cuentas en su banco y
usted se encuentra sobregirado ms que dos veces al ao, usted puede estar mejor co
nsolidando sus cuentas. Alternativamente, usted puede destinar un banco para su
cliente habitual inspeccionando y los ahorros, y puesto su otro dinero en cuenta
s en un banco diferente.
Las retribuciones de mantenimiento
Tipos "gratuitamente" verificadores y otros de cuentas no son siempre gratis. En
muchos bancos, usted tiene que guardar un balance mnimo en su comprobacin y cuent
as de ahorros a evitar cargos mensuales de mantenimiento. Algunas veces los banc
os cargarn a la cuenta estas retribuciones si su balance se zambulle debajo del mn
imo para aun un da solo durante el mes. A menudo los mnimos son altos: El $2,500 e
s comn, y algunos requieren balances de mnimo de $10,000. Ninguna de las cuentas mn
imas son un mejor trato, especialmente porque pocas cuentas verificadoras pagan
inters estos das. Si usted tiene un $10,000 adicional estando esparcidos, usted es
tara mejor invirtiendo ese dinero (en un CD o un dinero no comercialice fondo mut
ual, si nada ms) que dejar el banco estar sentado sobre l indefinidamente. El true
que para verdaderamente cuentas gratis usualmente es que usted no llevar el muy p
oco inters. Por otra parte, su balance no ser escopleado con gubia por retribucion
es todos los meses, ya sea. Las uniones de crdito a menudo cargan a la cuenta cuo
tas inferiores que bancos, y muchos de ellos ahora tienen redes ex10ivas del caj
ero automtico y otros servicios que les hacen alternativas atractivas para bancos
comerciales. Revise las retribuciones y los requisitos para uniones de crdito en
su rea, y vea si usted podra ahorrar dinero transfiriendo sus cuentas.
93
Las retribuciones retrasadas

Ms temprano en este captulo (en la "comprensin Su Credit" seccin), discutimos el des
calabro del que pago tarde puede tomar venganza en su habilidad para obtener crdi
to de futuro en una tasa de inters decente. Pero hay otro, ms razn inmediata para p
agar sus cuentas a tiempo: Le ahorra dinero. Las tarjetas de crdito obtienen la m
ayora de atencin para sus facturas retrasadas, pero la verdad es que casi todo el
mundo carga a la cuenta una retribucin si usted no paga la cuenta a tiempo - la c
ompaa elctrica, la compaa cablegrfica, la compaa de la coleccin de basura, la compa
ca, todo el mundo. Y si bien la carga retrasada para cada cuenta puede ser pequea
- a menudo simplemente un par de machos - tienen sentido. Si usted est retrasado
en cinco cuentas y cada cuenta conlleva un $2 tarde cargo, ese es un $10 adicio
nal que usted no tuvo que gastar este mes. Si usted hace eso todos los meses, us
ted regala $120 un ao de su dinero ganado con esfuerzo. Si esa no es bastante mot
ivacin, considere qu ocurre cundo usted est retrasado con su pago de la tarjeta de c
rdito. El promedio tarde retribucin es ahora $39. Si usted tiene que pagar esa ret
ribucin todos los meses, usted le da a su compaa de la tarjeta de crdito un $468 adi
cional un ao. Si usted tiene dos tarjetas de crdito, usted voltea $936 un ao en los
cargos retrasados. Tres naipes, $1,404 un ao; Cuatro naipes, $1,872 un ao; Y cinc
o naipes, $2,340 un ao - casi el $200 un mes en las retribuciones retrasadas a so
las. Pero usted no deja de pagar all. La mayora de compaas de la tarjeta de crdito in
crementarn el inters en su cuenta para su tasa "predeterminada" si usted paga tard
e dos veces a adentro cualquier seis meses (un poco aun vaya para su tasa predet
erminada despus de slo un pago retrasado), y esas tasas predeterminadas pueden ser
tan altas como 34 por ciento. Pongamos ese 34 por ciento en perspectiva. Si ust
ed tiene una tarjeta de crdito con 8.9 inters de por ciento y un $1,000 balance, y
usted paga el $10 mnimo cada mes, se le requerir siete aos y tres meses para cance
larle y costarle un total de $270 en el inters. Si usted tiene ese mismo $1,000 ba
lance en inters de 34 por ciento, sus estadas mnimas de pago en $10, pero se le req
uerirn ms que 50 aos para cancelarlo, y usted pagar un total - est usted sentado? - $
10,762 en el inters. (Si usted no le cree a nosotros, haga una comprobacin para us
ted mismo en www calculatorweb.com/calculators/creditcardcalc.shtml.) Las cuenta
s rentables en lnea le pueden salvar de retribuciones retrasadas; Muchas compaas le
dejan hacer mismo pagos de da sin provocar un cargo de conveniencia o la retribu
cin procesadora. Si usted es incmodo usando este mtodo, asegrese de que usted enve po
r correo sus pagos en mnimos das antes cuatro o cinco que estn a cobro as es que pue
den ser destinados a su cuenta adelante o antes la fecha de vencimiento. Muchas
compaas de la tarjeta de crdito y otros negocios le cargarn a la cuenta una retribuc
in para efectuar un pago por telfono (y algunos le cargarn a la cuenta una retribuc
in para un sameday en lnea pago). Si usted es diferente ir para ser dado con una r
etribucin retrasada alta, puede hacer ms sospechar para pagar la retribucin de la p
aga telefnica.
94
La mejor forma para evitar retribuciones retrasadas es asegurarse de que usted p
ague sus cuentas bien anticipado de la fecha de vencimiento. Usar un presupuesto
escrito le puede ayudar a mantener puesto parte superior de sus pagos. Otro mtod
o conveniente obtiene un clasificador que tiene ranuras para el cada da del mes;
Cada cuenta que est por llegar en lo 17, por ejemplo, se va en la ranura marcada
"17". Usted tambin puede usar un calendario para poner por escrito fechas de venc
imiento para cuentas diversas o una carpeta dividida etiquetada con cada da de pa
ga o los das del mes. Si usted tiene el pago de problema cobra a tiempo, por hach
e o por be, sume "que Pagando factura a tiempo" para su lista de metas (vea Captu
lo 3). Escribirle abajo lo hace ms probablemente que usted se acordar de pagar sus
cuentas a tiempo, y cada vez que usted paga una cuenta antes de que est a cobro,
usted puede darse una palmadita en la espalda.
Captulo 7
Poniendo En Marcha Su Plan Savings
En Este Captulo
Preparndose para que curveballs Learning de la vida les gusten el acto de ahorrar
dinero Identificando sus prioridades de ahorros Resolviendo cmo a usted pueden l
ograr sus metas
uno
Los mericans estn piojosos en economizar. Aun esos que hacen tienen los planes no
rmales de ahorros lo dicen que no ahorran bastante, y eso es cierto para ambos l
o rico y los pobres (aunque, lo suficientemente con naturalidad, ms de esos con i
ngresos inferiores dicen no ahorran bastante). Qu tan mala es la situacin de ahorro
s? Segn una 2008 encuesta por el Pew Indagan el Social de Center y el proyecto De
mogrfico de Tendencias, 75 por ciento de adultos americanos punto de vista que no
salvan bastante. Otras encuestas son tan desalentadoras. La Federacin del Consum
idor de Amrica, que patrocina una anual America Saves Week con otro consumidor y
otros grupos sociales, report en 2008 que slo 40 por ciento de americanos tiene cu
entas separadas de ahorros para las emergencias. De esos que hacen tiene fondos
de das lluviosos, las terceras partes de americanos tienen menos de $2,000 coloca
n a un lado para los gastos inesperados. Los grupos familiares ms ricos son ms pro
bables ms pobre para dejar a un lado algunos de su ingreso en ahorros; 60 por cie
nto de esos que hacen ms que $75,000 tener la emergencia financia, comparada con
slo 25 por ciento de esos que hacen $25,000 o menos. En conjunto, sin embargo, lo
s puntos de vista del Departamento del EEUU Commerce, los americanos economizan
menos hoy que tienen en cualquier momento desde la Gran Depresin. Entonces, si us
ted est entre esos que no ahorran bastante, o aun en absoluto, usted puede dejar
de darse una paliza a usted mismo: Usted tiene a bastante compaa. Pero eso no quie
re decir que usted debiese continuar pendiendo con los poco ahorradores. El ahor
ro es la primera parte y el paso ms bsico en asumir el control de sus finanzas. Us
ted no puede construir riqueza si usted no tiene nada dejada para ms tarde al fin
al de la semana, el mes, o el ao sobre el que edificar. En este captulo, discutimo
s por qu el ahorro es importante para su calidad de la vida, cmo iniciar su hoy de
plan de ahorros, y cmo hacer el ahorro un hbito normal.
96
Sabiendo Por Qu Salvando Materias
Hay esto para decirse para una economa escasa: Le motiva a economizar en gastar y
foco en economizar. Es psicologa simple, realmente. En las veces a ras, sus salt
os del cerebro para la conclusin que las cosas siempre sern por lo menos este bien
, tan ahorrativo para unas cadas de da lluvioso para el fondo de su lista de conmo
cin (si no desaparece de su lista enteramente). Pero cuando la economa baja la vel
ocidad, su cerebro recula en el modo de supervivencia, y usted comienza a pensar
acerca de lo que usted har si las cosas se emparejan peor. A pesar de lo que la
economa hace, sin embargo, salvando materias, porque no hay afianzamientos que la
s circunstancias del hoy sern lo mismo maana. Usted puede ser blindsided por gasto
s inesperados o cambios repentinos, principales en su vida. Sin un cojn efectivo,
estas cosas pueden hacer estragos en sus finanzas, y sus efectos pueden permane
cer mucho tiempo mucho ms largo que usted esperara.
Los gastos inesperados

Aqu hay su mantra para recordarle por qu el ahorro es importante: Usted siempre ne
cesita dinero de reparacin de coche. Est no slo que su silenciador podra caerse comp
letamente en la carretera maana o que t en realidad debera ponerse nuevo se cansa a
ntes del prximo invierno. Supone que usted le pega a un ciervo en su forma para tr
abajar, o alguien le pega en el lote que estaciona tienda de comestibles? Aun si
su automvil que el seguro cubre ms del dao, usted tendr que sacar de entre manos el
deducible - cul, a merced de su poltica, podra ser $500 o ms. Si usted no tiene cob
ertura de colisin, sus dietas sern incluso superiores. Aun si usted no tiene un co
che, usted es todava vulnerable para los gastos inesperados: El mantenimiento ho
gareo y la Computadora de reparaciones o las visitas del Doctor de reparaciones d
e electrnica y co-pay de receta Veterinario de viaje Unplanned (llegando a sus pa
dres en una emergencia, por ejemplo) facturan para las caminatas de Tasa de masc
otas en servicios pblicos, seguro, servicios, o familia que Ayuda impuestos con s
us gastos inesperados
Captulo 7: Poniendo En Marcha Su Plan Savings
La vida es imprevisible. Usted no puede encontrarse con cualquier gastos inesper
ados para los meses o aun los aos. Por otra parte, usted puede experimentar una f
ase donde una maldita cosa despus de otra 10iones sus finanzas. Est mucho mejor y mucho menos lleno de 10in - para tener un fondo de emergencia que usted no nece
sita que necesitar un fondo de emergencia y no tiene uno.
97
La vida principal cambia
Casi cada vez que el algo muy grande ocurre en su vida, viene con una etiqueta d
e precio. Algunas veces usted puede economizar arriba para estas cosas con antic
ipacin - para las bodas y las graduaciones, por ejemplo. Pero algunas veces usted
tendr que zambullirse en su fondo de emergencia para sacarle de apuro hasta que
usted recobra su equilibrio financiero. Aqu hay algunos ejemplos de cambios princ
ipales de vida con los que un fondo de emergencia puede ayudar: La adicin para s
u grupo familiar: Tener a un nio es uno de esos acontecimientos financieros que u
sted a menudo puede prever, aunque los nios tienen un talento peculiar para reduc
ir drsticamente su cartera en las formas que usted nunca esperara. Pero hay otras
formas que su grupo familiar podra expandir, aun si slo por ahora, y esas veces pu
eden exagerar su presupuesto para el punto lmite. Usted probablemente gastar ms en
abarrotes y el entretenimiento si usted tiene houseguests por una semana. Sus cu
entas de utilidad podran subir si usted acoge a su primo por un mes o dos mientra
s l busca su lugar. Perdiendo un ingreso: Si usted tiene relaciones sexuales com
pletamente, o su esposo o su socio pierde su empleo, un fondo de emergencia dece
nte le puede prestar ayuda hasta que el ingreso comience a fluir otra vez. Y si
el ingreso del reemplazo est ms abajo de lo que usted soli hacer, su fondo de emerg
encia puede ayudar a hacer la diferencia. En la mayora de estados, si usted se vu
elve discapacitado o desempleado, usted tiene que esperar al menos una semana an
tes de que usted puede comenzar a coleccionar indemnizacin laboral, incapacidad,
o beneficios de desempleo. Y, especialmente en el caso de la indemnizacin laboral
y la incapacidad, usted puede tener que esperar muy ms largo antes de que usted
vea ya sea una comprobacin de suma global o cliente habitual se beneficia. Las e
mergencias mdicas: Los costos Healthcare han estado levantndosese en triples o ms l
a tasa de inflacin por aos ora, y no hay indicacin que la tendencia no continuar. Au
n si usted tiene un seguro excelente de salud plan, una enfermedad o emergencia
mdica puede tirar una serie entera de llaves inglesas en su plan financiero. Y es
no slo su propia salud que puede causar tales problemas. Si su nio, su esposo, o s
u padre se enferma y usted tiene que perder trabajo - o, en un peor escenario, r
enuncia al puesto enteramente - para cuidar de l, cmo pagar usted su cliente habitu
al cobra?
98

El divorcio o la muerte: No importa qu estereotipos dicen aproximadamente un espo
so llevndole el otro a los limpiadores, el divorcio es caro para ambas partes. Ta
n es muerte. Usted puede pagar cuentas y otros gastos fuera de su fondo de emerg
encia hasta que las cosas se enderecen fuera y de regreso a la normalidad - o se
decide en una nueva versin de "normalidad". Los desastres y los cataclismos: Al
igual que con seguro del coche, usted probablemente tiene un deducible en el se
guro de su propietario de casa, as que si una tormenta enva un rbol chocando a travs
de su techo o el fuego destruye su garaje, usted ser responsable de algunas diet
as. Entonces all estn las cosas que su pliza de seguros no cubrir. El dao de la inund
acin, por ejemplo, no es cubierto de una poltica de seguro hogareo tpica; Usted tien
e que tener una poltica separada o un jinete de la inundacin en su poltica normal.
Aun si usted tiene cobertura de seguro para la mayor parte de lo que usted pierd
e en un desastre, puede requerirse un rato para obtener el dinero. Mientras tant
o, usted puede tener que descascarar fuera para cosas como arropar, comida, un a
uto de alquiler, o aun un refugio temporal. Si usted todava no piensa teniendo un
fondo de emergencia es importante, usted puede saltarse el resto de este captulo
- no le podemos ayudar. Pero si usted est convencido de que usted necesite comen
zar a salvo tan pronto como lo es humanamente posible, siga leyendo. Tenemos mon
tones de consejos y las sugerencias para iniciarle. Un fondo de emergencia es un
a herramienta anticida de autosuficiencia e independencia. Cuando lo inesperado o
curre - y lo har - sus ahorros de emergencia le dejan ocuparse de eso usted. Uste
d no tiene que confiar en bancos o compaas de la tarjeta de crdito o parientes para
sacarle bajo fianza, y usted no es metido a la fuerza en trminos escandalosos.
Desarrollando Una Actitud Ahorrativa
Puede haber tal cosa como un "ahorrador accidental," pero nunca nos hemos encont
rado. El dinero ahorrativo frisa imposible si usted no piensa acerca de dinero.
Usted tiene que saber lo que usted necesita y lo que usted quiere - y la diferen
cia entre las necesidades y los faltantes - y usted tiene que hacer elecciones c
ontinuas entre lo que usted quiere ahora y lo que usted quiere para el futuro. L
a primera grada se sedimenta inmediata, midrange, y metas de largo plazo (vea Ca
ptulo 3 para ms en establecer metas). Cuando usted sabe lo que sus metas son, uste
d puede decidir cul de ellos prioridad de tomas - y usted puede ajustar sus prior
idades como autorizacin de circunstancias. Luego usted puede hacer elecciones del
iberadas de acerca de cuando y cmo gasta usted el dinero que usted tiene. Y - voil
! - Usted ha desarrollado una actitud ahorrativa.
99
Encontrando placer adentro salvo
Echar a andar su plan de ahorros puede ser un difcil reto mental y emocional. Exc
epto despus de que usted lo haya hecho por algn rato, usted se encontrar con que t l
a verdad obtiene un cargo (ningn juego de palabras intent) de ahorrativo. Segn la F
ederacin del Consumidor de Amrica, los ahorradores nuevos experimentan un estmulo p
sicolgico despus de simplemente algunos meses; La confianza en s mismo en su habili
dad a salvar cultiva como su balance de ahorros aumenta. El ahorro tambin se conv
ierte en un reto mental divertido, como una caza del tesoro. Cuando Meg y su mar
ido decoraban su casa nueva, fueron de compras en las ventas del patio y las sub
astas para dcor de mobiliario, de pared, y los adornitos. No slo hizo que encuentr
an pedazos nicas, pero nunca pagaron al por menor - y la alegra de encontrar sus t
esoros fue incluso mayor porque no repasaron su presupuesto. Bob y su esposa han
usado la misma estrategia para encontrar las cosas que quisieron en los precios
estaban dispuestos a pagar. Una parte crucial de encontrar placer adentro salvo
es saber lo que algo le vale. No lo que los puntos de vista de la etiqueta de p
recio, mente que usted, excepto lo que su cabeza y su intestino le dicen que su
lmite del dlar es. Cuando usted gasta ms de la cuenta, usted puede obtener un dolor
de cabeza o una mala sensacin en el hoyo de su estmago - las manifestaciones fsica
s de "remordimiento del comprador. Pero cuando usted hace una decisin consciente
de aproximadamente cunto algo est que vale para usted, usted est dispuesto a marcha
rse dando media vuelta (sin ms que una punzada de dolor de pena) cuando el precio
es demasiado alto, y usted obtiene ms disfrute de su compra cuando el precio es
correcto. Y este placer no est limitado para especializarse compras. Cuando usted
se acostumbra a asignarle los tuyos el valor a las cosas usted quiere o necesit
a comprar y gustando el sentimiento de economizar, usted se encontrar saliendo a
buscar formas para economizar en el uso de artculos de todos los das, tambin. Afort
unadamente, hay montones de opciones para usted: Las tiendas del dlar y la lata
de tiendas de descuento profundo le ahorran un platal en los bienes del peridico,
limpiando suministros, los cosmticos, las decoraciones de da de fiesta, y un montn
de otros productos. No son siempre generics o marcas de las que usted nunca ha
odo, tampoco; Muy a menudo, estas tiendas llegan abarrota de marcas nacionales qu
e cuestan tres, cuatro, o ms veces el precio en tiendas minoristas "normales". L
a economa va de compras y las tiendas de objetos usados ofrecen grandes tratos en
ropa y mobiliario usado. Son un recurso excelente para ropas beb nuevas nuevas o
prcticamente, por ejemplo. Usted a menudo puede encontrar bienes de calidad en u
na fraccin del precio que usted amortizara una tienda minorista normal.
100
La hacienda subasta y las casas de subasta tambin son grandes lugares para salir
a buscar tesoros en un precio razonable. Usted pagar el premio de un comprador usualmente 10 por ciento de la licitacin ganadora - y usted tiene que cuidarse de
no dejarse llevar con su licitacin, pero, si usted tiene la disciplina para deja
r de pedir cotizacin cuando el precio excede su lmite predeterminado, usted puede
obtener algunas gangas. Necesita que el dinero siembre su cuenta de ahorros? Cons
idere tener su venta del patio. Usted por completo puede expulsar el desorden en
su casa, puede derramar, o puede dejar en el garaje y puede hacer a algunos mac
hos - tal vez aun los machos considerables, a merced de lo que usted tienen que
vender. Luego use los ingresos de su venta para echar a andar su cuenta de ahorr
os.
Salvo para cosas especficas
Cuando hay un boleto grande el artculo que usted el faltante, usted tiene tres el
ecciones: Usted puede batir fuera de la tarjeta de crdito (o solicita financiami
ento en reserva). Usted puede marcharse dando media vuelta y puede empujar el p
ensamiento del artculo fuera de su mente. Usted puede iniciar un plan de ahorros
de especial para el artculo. sta puede ser la parte ms difcil de desarrollar una ac
titud ahorrativa, porque el ahorro para las compras es un poco demasiado anlogo s
iendo un de 6 aos de edad en espera de la maana de Navidad. Y usted simplemente no
se opone a sus emociones y su impaciencia - usted est contra nuestra cultura de
consumo conspicuo y esa compra tentadora ora le paga posteriores ofertas que par
ecen acompaar todo excepto un $4 latte. La admiracin pequea que el engatusamiento s
eductivo del diablo de deuda sondea tanto ms fuerte en su oreja que los susurros
de la prudencia de asesoramiento del ngel de solvencia. Por otra parte, hay pocas
experiencias ms satisfactorias que probarse para usted mismo eso hace t en realid
ad tienen control sobre sus finanzas. El ahorro para una compra codiciada no es
siempre fcil. Pero imagine el sentido de realizacin que usted sentir cundo usted ven
ido levantado con un plan que le dejar comprar lo que usted quiere sin exponer a
peligro su estabilidad financiera, y luego lleve a cabo ese plan al da cuando ust
ed puede entrar en la tienda con una cartera llena y una conciencia limpia para
comprar la cosa para la que usted ha estado economizando.
Cambiando su vida
Los expertos financieros a menudo se desesperan de la motivacin de americanos par
a cambiar sus hbitos de dinero. Nadie va a comenzar a salvo algunos machos a la s
emana, se preocupan, si no ven un enlace entre economizar y su calidad de la vid
a.

As es que supongamos por un momento que usted es una de esas personas acerca de q
uienes los expertos retuercen sus manos. Digmosle podra ahorrar $10 una semana bo
nita indoloramente. Cmo va el $10 una semana a cambiar su vida? Comencemos con los
nmeros. Diez dlares una semana es $520 un ao. Si usted pusiera ese $10 una semana
en una cuenta de ahorros que paga inters de 3.5 por ciento, usted tendra $531.47 a
l final de un ao. No es una fortuna. Pero podra ser suficiente cubrir esas reparac
iones inesperadas del coche que mencionamos tiempo atrs en este captulo. Y si uste
d no tiene cualquier gastos inesperados, ese dinero ah mismo all, cumpliendo con t
rabajo para usted - ganando ms dinero. Si usted se mantiene ahorrando ese mismo $
10 una semana para 5 aos en la misma cuenta con la misma tasa de inters, usted ten
dr $2,852.65. En 10 aos, usted tendr $6,248.27; En 15 aos, usted tendr $10,290.22; Y
en 30 aos, usted tendr $27,645.73. Todo de $10 una semana ganando realmente una ta
sa de inters modesta. Ahorra $520 un ao, en s, yendo a cambiar su vida? Probablement
e no. Excepto acostumbrarse a economizar seguramente lo har. Hoy, tal vez todo lo
que ustedes puede lograr separar es algunos machos a la semana. Excepto despus d
e que usted obtenga sus tarjetas de crdito y otras deudas cancelado, usted tendr ms
dinero para apartar - y usted ya ser mentalmente cebado para realmente hacer eso
, porque usted se ha adiestrado a economizar.
101
Resolviendo Donde para Start
Est bien, usted es todo enfadado a comenzar a salvo ahora mismo, y usted est listo
para ir hasta el banco, tira con violencia su dinero delante del cajero, y dice
, " quiero abrir una cuenta de ahorros". "Espera un momento," el contador en sus
puntos de vista del cerebro. " Usted tiene cuentas para paga con ese dinero. Us
ted no puede permitirse el lujo de meter cualquier cosa en ahorros ". La verdad
es, usted no puede permitirse no meter cualquier cosa en ahorros. Pero usted tie
ne que ser realista, tambin. Primer, que usted tiene para identificar sus priorid
ades. Luego usted puede sacar en claro que las formas a comenzar en sus ahorros
le tienen previstas y le son fieles.
Estableciendo sus prioridades
Hable con cinco "expertos" diferentes acerca de lo que sus prioridades financier
as deberan ser, y usted obtendr al menos tres respuestas diferentes. Algunos dicen
que usted debera pagar abajo de su deuda de la tarjeta de crdito antes de que ust
ed ponga en marcha un plan de ahorros. Algunos dicen que usted debera separar din
ero para la jubilacin antes de que usted se preocupe por construir un fondo de em
ergencia. Un poco aun digo que usted debera considerar hacer pagos adicionales en
su hipoteca primero, en lugar de poner dinero en una cuenta de ahorros.
102
El razonamiento es que, si usted cancelara sus tarjetas de crdito, usted podr usar
los en el caso de una emergencia; Asimismo, si usted paga por adelantado en su h
ipoteca, usted acumular ms equidad con la que usted puede conectarse si usted nece
sita extra al contado. Hay tambin la discusin que tritura nmero: Usted no puede hac
er tanto inters en una cuenta de ahorros como usted amortiza inters en sus tarjeta
s de crdito o la hipoteca, entonces, de un punto estricto de contabilidad de vist
a, tiene sentido para usar cualquier dinero en efectivo adicional para deshacers
e de deuda cara. Y, claro est, lo anterior usted comienza a salvo para la jubilac
in, lo ms grande que su huevo del nido ser cuando usted le d puetazos al reloj por lti
ma vez. Desafortunadamente, este consejo, sin embargo comn, es ridculo. Ciertament
e, el pago abajo de su deuda de la tarjeta de crdito y salvo para la jubilacin es
importante, y haciendo pagos adicionales en su lata hipotecaria salvo usted mile
s de dlares en el inters a largo plazo. Excepto hacer estas cosas a expensas de co
nstruir un cojn efectivo hoy es incoherente. Por qu? Porque, si usted no tiene un f
ondo de emergencia y usted tiene un dinero emergencia, su nica opcin es regresar (

o ms all) en deuda ocuparse de la emergencia. Ese no es progreso financiero - ese
es un viaje interminable en una rueda del hmster. Si usted pone el mximo empeo en h
acer los pagos mnimos en sus tarjetas de crdito, no agrandan su estrs intentando in
iciar un plan de ahorros, tambin. En lugar de eso, busque formas que usted puede
meter una abolladura en su deuda de la tarjeta de crdito (el primer paso es dejar
los de usar), puede resolver cunto tiempo se le requerir para poner bajo control e
so, y colocar una fecha del blanco para emprender su plan de ahorros. Si su patr
ono ofrece un 401 (la k) plan, nasele a l. Sus contribuciones son sacadas de su pa
ga antes de que los impuestos son calculados, as es que la diferencia en su toma
la casa probablemente ser slo algunos machos, y a usted nunca le har falta. Pero si
usted tiene que escoger entre iniciar un fondo de emergencia y empezar una IRA
por usted mismo, nosotros recomendamos construir su fondo de emergencia primero.
Sus prioridades cambiarn como sus circunstancias flucten. All es nada equivocado c
on tener uno ms grande que la meta usual de ahorros este mes y un smallerthan-usu
al un el mes prximo; Tal vez su premio de seguro de coche est a cobro el mes prximo
, o tal vez usted tiene que comprar regalos de cumpleaos o de graduacin, y eso se
comer el dinero en efectivo que usted normalmente metera en sus ahorros. Eso est bi
en. La llave para tomar cargo de sus finanzas est haciendo lo que usted enlata co
n lo que usted tiene.
Pagndose primero
Pagarle primero es un axioma fundamental de seguridad financiera. Pero qu le hace
trmino medio, exactamente? Y cmo lo emprende usted?
El principio detrs de esto es eso, en lugar de atacar sus finanzas en el fin de g
asto as es que usted puede encontrar el dinero para salvar, usted decide primero
cunta ahorrar y luego ajustar sus hbitos de gasto para equipar adentro con cualqui
er cosa que usted tiene dejado. Las deducciones de la nmina para 401 (la k) plane
s son una paga misma mecanismo de primera parte, porque usted nunca maniobra el
dinero que usted echa su 401 (la k). Esa es la ventaja para pagarse primero. Si
usted nunca ve el dinero en su cuenta corriente, usted tiene menos probabilidad
de querer gastarlo. Y es ms fcil de evitar gastar tentaciones cuando sus ahorros s
on sacados primero. Cundo usted le paga por usted mismo de ltimo, los oportunidad
son, usted se pagar por usted mismo menos - o de ningn modo - porque usted no tend
r el mismo freno mental en su gasto. Esto es cierto si usted piensa salvar un poc
o o un montn. Cundo el dinero pende fuera en su cuenta corriente o como al contado
en su cartera, es ms fcil de racionalizar agotar una cierta cantidad o todo eso.
Digo que usted tiene la intencin de ahorrar $10 una semana, y usted hace pliegues
en ese $10 en su cartera hasta que usted pueda llegar al banco para depositarlo
. Luego un amigo pregunta si usted quiere salir a almorzar. A usted no le queda
mucho dinero en su cuenta corriente, pero usted lo ha tenido ese $10. "Seguro, v
ayamos a almorzar," usted dice, porque partamos de su cerebro piensa (uno) "que
es slo $10, as es que realmente no me lastimo Un Tanto As" y (b) " lo haremos el si
guiente da de paga". Slo, claro est, usted nunca lo hace el siguiente da de paga. Qu o
curre si usted tiene $100 obtenido una semana salvo? A usted no le gusta llevar
de ac para all tanto dinero en efectivo, as es que est en su cuenta corriente hasta
que usted logra transferirla a ahorros. Su amigo le pide a usted que salga a alm
orzar. Usted dice, "seguro," y tal vez usted va en alguna parte tan un poco ms de
caro porque, oye, usted lo ha tenido ese dinero en su cuenta corriente. Y su ce
rebro est ocupado racionalizando que (uno) usted todava saldr dinero ms de para echa
r sus ahorros, aun si no est tanto como usted planific, y (b) es una cuenta pequea
del almuerzo que usted puede hacer a cualquier hora. Slo, claro est, usted probabl
emente alguna vez no lo har. En uno u otro caso, usted termina saboteando su plan
de ahorros, por lo que los expertos financieros - y nosotros - recomiendan paga
rse primero.
103
Hacerlo automtico
Pagarle primero es ms fcil cuando ocurre automticamente. Si usted tiene que transfe
rir fondos por usted mismo, usted lo puede encontrar resbalndose para el fondo de
su lista de conmocin. Afortunadamente, la mayora de bancos y uniones de crdito le
dejan establecer reembarques automticos que pueden estar atareados con ciertas fe
chas (si usted es pagado en lo 1 y lo 15, por ejemplo) o das de paga. Si usted po
ne una aplicacin para depsito directo, usted probablemente aun no tendr que pagar u
na cuota por el reembarque automtico.
104
Usted puede establecer reembarques automticos entre cuentas en instituciones dife
rentes, tambin. Si su cuenta principal est en su unin del banco local o de crdito, p
ero usted puede ofrecer una mejor tasa de inters de una cuenta de ahorros slos de
Internet como ese por HSBC (www.hsbc.com) e ING Directo (www.ingdirect.com), ust
ed puede establecer ambos reembarques normales y antiguos. Asegrese de que usted
no tenga que pagar cualquier cuotas por transferir fondos. Especialmente si su c
uenta paga una tasa de inters baja, las retribuciones fcilmente pueden comerse cua
lquier ganancias que usted puede obtener en sus depsitos. Inicie sus reembarques
automticos en una tasa que usted sabe usted los puede vivir con - aun si es slo $5
una semana. Cundo usted se acomoda pagndole por usted mismo una primera parte de
poquito, usted la puede aumentar para maximizar su tasa de ahorros.
Ponindolo ms all del alcance de la tentacin
El ahorro es ms efectivo cuando usted tiene que poner algn esfuerzo en sacar su di
nero. Las marcas de esfuerzo que usted se detiene a pensar antes de usted gastan
, as es que usted tiene menos probabilidad de soplar sus ahorros en un impulso. A
qu hay algunas tcnicas para hacer acceder a sus ahorros ms difciles sino no imposibl
es: Pregntele su banco o acredite unin para conectar su cajero automtico o su tarj
eta de dbito slo para su cuenta corriente. Usted todava debera poder transferir fond
os en persona o a travs el sitio Web de la institucin, as es que usted puede llegar
a su dinero siempre y cuando usted lo necesita. Pero usted no podr retirarse al
contado de sus ahorros en un cajero automtico. Mantenga el cajero automtico o deb
ite tarjeta para su cuenta de ahorros en lnea en casa. Si usted no lleva la tarje
ta en su cartera, usted no estar tentado de usarla en un antojo. Destine a insti
tuciones diferentes para su comprobacin y cuentas de ahorros. Si usted tiene que
ir a un banco diferente para acceder a sus ahorros, la falta de conveniencia le
obligar a hacer una decisin consciente aproximadamente ya sea t en realidad quiere
o necesita gastar el dinero.
Llenando su fondo de emergencia
La belleza de iniciar su plan de ahorros hoy, no importa cun poco usted de fuente
fidedigna puede economizar, es esa, cundo su cuenta de ahorros de emergencia es
con creces financiada, usted puede reencauzar sus ahorros en otros vehculos, les
gustan los CDs o los fondos mutuales, eso ganar inters superior para usted.
Tan cmo resuelve usted cunto usted necesita en su fondo de emergencia? Hay montones
de medidas diferentes. Aqu hay algunos de la mayor parte de comnmente recomendabl
es: Lo suficiente como para encubrir gastos vivos para un perodo de tiempo: La m
ayora de expertos financieros recomiendan a tener el equivalente del tres al seis
los meses de vivir gastos en su fondo de emergencia. Si sus gastos mensuales la vivienda, la comida, el transporte, el prstamo y el crdito cardan pagos, y todo
lo dems en su presupuesto mensual - son $3,000, usted debera tener la intencin de
tener entre $9,000 y $18,000 en su fondo de emergencia. Lo suficiente como para
cubrir gastos de emergencia en efectivo: Usted siempre debera tener bastante en
sus ahorros de emergencia para cubrir al menos los deducibles que usted tendra pa
ra amortizar el acontecimiento de un accidente automovilstico, daar para su casa,
o una emergencia mdica. Saque en claro que el mximum que usted probablemente tendra
que pagar - los deducibles usualmente se extienden de como punto bajo como $250
para $2,500 o ms - y establecer su meta de fondo de emergencia a la que correspo
nder. Una suma que le dejar dormir bien: Se preocupar usted si usted tiene slo $1,0
00 en su fondo de emergencia? Se sentir usted seguro si usted tiene $7,500? Resuel
va qu tan mucho de un cojn efectivo que usted necesita sentirse a gusto - y, por e
so, queremos decir que usted no sujeta su aliento, espantoso de algo inesperado
suceso - y colocar eso como su blanco.
105
Despus de que su fondo de emergencia est lleno
Cuando usted ha logrado su meta para sus ahorros de emergencia, usted puede come
nzar a trabajar en sus otras metas de ahorros - metiendo ms en inversiones, o su
jubilacin financian, o salvo para su casa de sueo, o financiando la tuya o la educ
acin de sus nios. Financiar su reserva efectiva para emergencias es entrenamiento
excelente para ms metas ambiciosas de ahorros. No slo hgale establece el hbito ahorr
ativo para usted mismo, pero la confianza que usted lucra de alcanzar sus primer
as metas ayuda a motivarle a dedicarse a sus siguientes metas. Y, antes de que l
o sepas, usted est bien en su forma para hacer sus sueos de seguridad financiera o
currir.
106
Captulo 8
Obteniendo El Mximo Provecho de Su Trabajo
En Este Captulo
Divvying arriba de sus acciones del patrono que Entienden paycheck tiene previst
a ventaja completa Atractiva de beneficios Previendo un cambio de trabajo
Aqu hay tres ingredientes cruciales para construir riqueza: Ganando dinero, invir
tiendo dinero, y agarrndose de dinero. Si usted es como muchas personas, usted pu
ede pensar acerca de su trabajo simplemente en trminos de la paga que usted obtie
ne - una forma para pagar sus cuentas. Eso es ciertamente importante, pero, aunq
ue la paga puede ser partes superiores en la lista de beneficios, no es la nica f
orma a la que usted puede ser de beneficio de su trabajo. El primer paso es divi
dir su paycheck de un modo que las marcas sospechan para usted y sus metas. Desp
us, usted debera asegurarse de que usted se aproveche de cada beneficio que su pat
rono ofrece, ya sea l una jubilacin que los ahorros tiene previstos, un plan accio
nario, o aun beneficios pretributarios de seguro de salud. Finalmente, si usted
es ms americanos, usted cambiar trabajos varias veces sobre el curso de su vida ac
tiva. Tener un plan para esos cambios le ayudar a evitar errores financieros prin
cipales que pueden agotar su riqueza alarmantemente ayuno. En este captulo, le mo
stramos cmo estirar nuestras trabajo en cada uno de estas reas cruciales.
T
Ubicando Su Paycheck
Si ms (o todo) de su paycheck va para pagar su corriente cobra, la idea de ubicar
diferentemente le puede golpear tan absurdo. Pero el ingreso no equivale a la r
iqueza. Si usted quiere construir riqueza, usted tiene que dividir su ingreso en
cazuelas separadas:
108
Los gastos actuales: La masa de su paycheck probablemente ir aqu; Refirase a su pre
supuesto para resolver cunto a usted la necesidad de cada paycheck para cubrirse
sus cuentas. Los ahorros de emergencia: Si usted no tiene tres para el valor de
seis meses de vivir gastos salvado an, sta debera ser su prioridad de ahorros de l
a parte superior. Ponga en la mitad mnima de sus ahorros totales en esta cuenta h
asta que usted haya alcanzado su meta. Tuvo previstas compras principales: Esto
est donde usted pone dinero para su siguiente vehculo, esa sala de estar se sedim
enta que usted quiere, o el viaje que usted quiere tomar el prximo otoo. Los ahor
ros para las necesidades futuras: ste podra ser su fondo de jubilacin o el fondo de
la universidad de los nios. Cuando usted ha decidido cunto tiene que usted echar
sus ahorros lleva las cuentas, resuelva cul categora de ahorros es su prioridad so
bresaliente. Ponga medio de sus ahorros en la cuenta que tiene la prioridad ms al
ta, y divida la otra mitad uniformemente entre las otras cazuelas de ahorros. Su
s ahorros que las prioridades pueden cambiar como las circunstancias cambian. Au
n si usted tiene una cantidad confortable en su fondo de emergencia, por ejemplo
, usted puede querer apuntalar esa cuenta si usted est preocupado por usted o su
esposo perdiendo un trabajo. Divvying arriba de su paycheck para cosas especficas
es una forma fcil para apegarse a su presupuesto y quedar iniciado en su confecc
in que los millones tienen prevista.
Usando directo depsito para aumentar sus ahorros
La mayora de mayores patrones ofrecen depsito directo estos das, lo cual economiza
que usted (y su patrono, y aun el banco) cronometra y dinero. Usted no tiene que
realmente ir al banco para depositar su paga, y usted no est tentado de cobrar e
n efectivo su cheque en una tienda de artculos varios o la tienda de comestibles,
lo cual le puede cargar a la cuenta una retribucin para el servicio. Algunos ban
cos, y especialmente uniones de crdito, tambin abandonan las retribuciones mensual
es de la cuenta cuando usted tiene depsito directo. Quiz una de las mejores caract
ersticas de aproximadamente dirige depsito, sin embargo, es que usted lo puede col
ocar arriba de as es que su ahorro se vuelve automtico. Si usted tiene las cuatro
cazuelas intercambiamos opiniones ms temprano, usted puede dividir cada paycheck
tan algunos entra en cada cazuela. Hacerle saques automticos dos tiene en mente:
(1) es conveniente, y (2) usted no tiene que acordarse de (o el ejercicio la aut
odisciplina) hacerse usted mismo.
Captulo 8: Obteniendo El Mximo Provecho de Su Trabajo
Si su patrono no es hecho caer en una trampa a hacer la escisin para usted, vea s
i su banco lo puede hacer. Si su banco carga a la cuenta una retribucin para auto
mticamente transfiriendo su dinero entre cuentas diferentes, busque un banco o un
in de crdito que lo har gratis. Si usted no puede encontrar uno que ofreciera este
servicio, usted tendr que hacerse usted mismo, ya sea en lnea o en un cajero automt
ico. Cuando usted comienza en sus ahorros plan, cunto usted economiza no es tan i
mportante como acostumbrarse a economizar. Aun si usted puede escatimar slo $10 o
$20 que un paycheck para sus ahorros conserva en tarros, apartar ese dinero - y
ubicndolo apropiadamente para sus prioridades de ahorros - vale la pena. Si uste
d est fcilmente tentado de zambullirse en sus ahorros para las razones poco de eme
rgencia, el intento estableciendo sus ahorros lleva las cuentas bancos en lnea di
rectos. Usted todava puede hacer sus ahorros automticos - la ventaja, usted probab
lemente ganar una tasa de inters superior, y usted tendr que hacer un esfuerzo verd
adero para publicarlo, lo cual puede reprimir esos impulsos de gasto.
109
Aprovechndose de deducciones pretributarias
Algunos de los beneficios que su patrono puede ofrecer estn pagados antes de que
los impuestos se calculen en sus sueldos. El efecto de deducciones pretributaria
s de la nmina es doble: Su ingreso gravable es inferior, y, porque estas cosas no
se despojan de su salario neto, usted no nota mucha diferencia en su paga. Las
deducciones ms pretributarias comunes son para seguro de salud y 401 (la k) plane
s.
El seguro de salud
La mayora de patrones que ofrecen seguro de salud dividen los premios para el pla
n entre ellos mismos y el empleado, y la parte del empleado usualmente sale de dl
ares pretributarios. Si usted paga por seguro de salud, o unos ahorros de salud
cuenta, con dlares tributarios en poste, usted puede poder reclamar una deduccin p
ara estos gastos en su declaracin de impuestos (vea Captulo 17). Si su patrono no
ofrece un seguro de salud plan, usted puede ponerse su. Para obtener ahorros tri
butarios, mire directamente a las cuentas de ahorros de salud (HSAs). Estos son
similares a los IRAs en lo referente a que usted puede invertir el dinero para h
acerlo crecer, y usted puede usar el dinero slo para los gastos especficos, o si n
o usted pagar una pena. Tambin, para tener a una HSA, usted tiene que estar cubier
to por un plan deducible (HDHP) de salud alta, algunas veces designado un plan c
atastrfico. Estos planes generalmente requieren que usted pague $1,000 o ms antes
de la cobertura patean adentro; Eso es para lo que la HSA es. Su banco o unin de
crdito puede ofrecer HSAs; Las compaas de seguro tambin los ofrecen.
110
La parte II: Las estrategias para Construir Riqueza 401 (la k) contribuciones
La mayora de patrones que la jubilacin de oferta tiene prevista toman lo 401 (la k
) ruta en vez de ofrecer planes tradicionales de pensin de jubilacin. Hasta hace p
oco, los empleados a menudo tuvieron que poner una aplicacin para sus 401 (la k)
planes, pero desde diciembre del 2007, los patrones han tenido ms libertad para a
utomticamente enrolar a sus trabajadores. La meta estaba poner ms empleados a econ
omizando para la jubilacin, y parece tener xito. Sin embargo, hay algunos lados de
abajo para enrolamiento automtico: Los trabajadores que estn automticamente alist
ados a menudo son fieles a la contribucin automtica. La mayora de patrones con embu
do automtico de enrolamiento 3 el por ciento de su paga en lo 401 (la k) planific
an para empezar. Pero si su patrono ofrece un fsforo que es ms alto que la contrib
ucin automtica, usted est desaprovechando dinero libre si usted no aumenta su contr
ibucin. Su patrono es limitado en invertir su contribucin automtica. Si usted no c
ambia las inversiones, su 401 (la k) plan puede ser demasiado riesgoso o tambin c
onservador para sus necesidades. Desafortunadamente, los estudios han demostrado
que los trabajadores que estn automticamente alistados tienen menos probabilidad
de rebalancear sus 401 (la k) fondos y menos probablemente para activamente esco
ger sus inversiones. Su tasa de contribucin no puede cambiar. Algunos planes aut
omticos empiezan en 3 por ciento de su paga y aumentan 1 por ciento al ao hasta qu
e usted automticamente pone 6 por ciento de sus sueldos en su 401 (la k). Pero al
gunos planes no aumentan la tasa de ahorros, y, para la mayora de la gente, 3 por
ciento que un ao no es lo suficientemente casi para financiar la jubilacin usted
quiere. Las retribuciones para s 401 automticas (la k) pueden comerse una buena
cantidad de sus declaraciones de impuestos. Algunos planes van a la carga tanto
como 3 por ciento al ao, lo cual se hace sacado de sus ahorros ya sea usted realm
ente ha ganado dinero en sus inversiones o no. Aqu est cmo hacer la mayor parte de
401 plan de su patrono (la k): Entrese lo que el fsforo del patrono es, y lo topa
. Si su patrono le dar 50 para cada $1 usted contribuye, hasta 5 por ciento de su
sueldo, por ejemplo, usted debera contribuir 5 por ciento para obtener el benefi
cio completo del fsforo. Si su patrono no le ofrece cualquier fsforo a sus contrib
uciones, usted puede estar mejor metiendo su dinero en un IRA tradicional o Roth
IRA, especialmente si el plan de su patrono tiene retribuciones altas u opcione
s inversoras limitadas. Aun si las retribuciones son altas, usted debera topar su
fsforo del patrono, con tal de que la contribucin que hace juego sea mayor que la
s retribuciones usted incurrir. Esto implica triturar algunos nmeros, pero aqu hay
un ejemplo: Digo que su patrono corresponde a 1 por ciento de su sueldo de $25,0
00. Ese es $250 de su patrono en su 401 (la k), ventaja otro $250 que usted cont
ribuye.
La retribucin se basar en el balance en su cuenta. Para nuestros propsitos, asumire
mos que usted no hizo o pierde cualquier dinero durante el ao, as su balance es $5
00. Si la retribucin es 3 por ciento (cul est drogado), usted obscenamente ser $15 c
argado a la cuenta. Pero usted es $235 quieto delante porque su patrono le dio a
$250 ($250 $15 $235). Escoja fondos con punto bajo o ninguna de las retribucio
nes, as es que sus declaraciones de impuestos no se hacen comidos. Rebalance sus
401 (la k) inversiones al menos una vez al ao para asegurarse que usted tiene la
mezcla de derecho de acciones y los bonos para sus metas. (Vea Captulo 16 para m
ayor informacin sobre encontrar la mezcla correcta para sus metas.) Usted puede c
ontribuir hasta 10 por ciento de su sueldo para sus 401 (la k), positivas contri
buciones "de medidas de recuperacin" si usted se acerca jubilacin. Algunos conseje
ros financieros recomiendan a aumentar su porcentaje de contribucin cada ao hasta
que usted alcanza ese 10 umbral de por ciento. Despus de todo, es fcil, y esta est
rategia calza adentro con la "paga misma primera" filosofa porque usted nunca ve
el dinero. Pero necesariamente no le dar los mejores regresos. Despus de que usted
le haya topado al patrono haga buena pareja, usted probablemente puede encontra
r mejores inversiones con menos retribuciones a travs de un Roth tradicional o IR
A para esos ahorros de extra. Si usted est en un el plan 401 automtico (la k), ust
ed puede recuperar cualquier contribuciones sin pena si usted opta por no hacer
el programa dentro de 90 das de la primera deduccin de la nmina. Puede tener sentid
o para hacer esto - y mete el dinero en una IRA en lugar de eso - si su patrono
no ofrece una contribucin que hace juego.
111
Las pensiones de jubilacin
Los das de pensiones de jubilacin de compaa van rpido desapareciendo, y aun si usted
califica para una pensin de jubilacin planifique ahora, no hay afianzamiento por e
l que andar aproximadamente - o est que vale tanto - para cuando usted est listo a
coleccionarlo. La mayora de patrones han hecho la maniobra de pensiones de jubila
cin tradicionales - tambin los planes definidos designados de beneficio, porque tpi
camente garantizan una mensualidad especificada de por vida despus de que usted s
e va a la cama - para 401 (la k) s e IRAs (la contribucin definida designada plan
ifica, porque el nico nmero especfico es cunto usted y / o su patrono contribuye, no
cunto usted obtendr jubilacin). Si usted califica para una pensin de jubilacin de co
mpaa, los oportunidad son, usted no tiene cualquier control sobre eso. Los planes
de pensin de jubilacin usualmente son invertidos en las propias acciones de la com
paa, y los empleados no tienen mucho, si cualquier, el punto de vista en su gerenc
ia. Sino, porque los planes de pensin de jubilacin tantas veces dependen de la fun
cin de una compaa individual, su maniobra ms sabia es engrandecer su dinero esperado
de pensin de jubilacin con sus ahorros en una IRA equilibrada.
112
Su beneficio mensual de pensin de jubilacin no puede volverse casi tan lejano cuan
do usted se va a la cama como lo hara hoy. Entrese si su plan tiene un ajuste de c
osto de vida (la KOLA) y ya sea ese ajuste es lo suficientemente alto para mante
nerse al da con inflacin. Si no, usted definitivamente necesitar ahorros adicionale
s de jubilacin.
Surta Planes
Los planes de acciones (a diferencia de pensiones de jubilacin) son todava formas
bastante populares para que patrones le ofrezcan el dinero adicional a sus traba
jadores y, al mismo tiempo, construyen productividad de compaa y lealtad entre emp
leados. Hay varias formas para estructurar planes accionarios, y su mejor maniob
ra depende de la estructura de plan de su patrono. Aqu, le damos una visin general
de algunos de los planes ms comunes: Surta opciones, la compra de acciones del e
mpleado tiene previstas, premios accionarios restringidos, y unidades accionaria
s restringidas. Las reglas de impuesto pues los planes de acciones del empleado
difieren, as tambin evacan a su asesor tributario para el consejo especfico en relac
in a la forma de tomar promociona de plan de su patrono sin impuestos de la perso
na de mucha importancia que obtiene.
Surta opciones
Los planes de opcin accionaria le dan una oportunidad para comprar las acciones d
e su compaa en un precio preprogramado, a pesar del cual las acciones venden para
en el mercado manifiesto cuando usted ejercita su opcin. Usualmente, hay un perodo
- es decir, usted tiene que esperar, decir, dos o tres aos - que le pone la inve
stidura antes de que usted puede ejercitar su opcin; La mayora de planes tambin tie
nen una fecha de caducidad, y si usted no ejercita su opcin por esa fecha, usted
pierde la oportunidad para comprar acciones en ese precio preprogramado. Aqu hay
un ejemplo de cmo trabaja esto: Digo que usted recibi una opcin accionaria en 1 de
enero. El precio preprogramado (tambin designada la concesin valora) es $5 por par
te. Usted tiene que esperar tres aos hasta que usted puede ejercitar su opcin - ha
sta que usted pueda comprar las acciones de su compaa en el precio preprogramado.
Si usted no ejercita su opcin dentro de cinco aos, usted pierde el derecho a compr
ar las acciones en $5 por parte. Entonces, despus de que los tres aos terminan, ex
cepto antes de que usted le pega a la marca de cinco aos, usted tiene que decidir
se si usted va a ejercitar su opcin. Si el precio accionario de la compaa en el mer
cado manifiesto est ms abajo de $5, no hay punto en ejercitar su opcin. Pero si el
precio de mercado es superior, usted tiene que decidir cundo hacer su compra. Gus
te alguna otra clase de invertir, ste es un poquito de una jugada. Usted puede es
perar hasta que usted se acerque a la fecha de caducidad, apostar a que las exis
tencias que el precio trepar, pero es tambin posible que para el para precio dismi
nuya.
Idealmente, usted quiere ejercitar su opcin cuando el precio accionario est en cam
ino arriba, pero si usted lo espera para alcanzar el mximo, usted puede perderse
en alguna ganancia. Si su plan es una opcin accionaria poco calificada (NSO), ust
ed paga su tasa normal de impuesto de la renta en cualquier ganancia que usted h
ace de comprar las acciones en su precio de opcin y vendiendo ella en el valor co
mercial justo. Usted tambin tiene que pagar impuestos de Seguro Social y de Medic
are en sus ganancias. Las opciones de acciones de incentivo (ISOs) obtienen trat
amiento de impuesto de especial. Sin embargo, para calificar para esos los benef
icios tributarios, usted tiene para sujetar sus acciones para en mnimo un el ao de
l el tiempo usted ejercita su opcin y en menos dos aos del tiempo que el precio pr
eprogramado fue establecido.
113
La compra de acciones del empleado planifica
Los planes de compra de acciones del empleado (ESPPs) trabajan un poco diferente
mente de opciones accionarias directas. Tpicamente, su patrono le ofrecer una opor
tunidad a comprar las acciones de la compaa a precio reducido - hasta 15 por cient
o - a travs de deducciones de la nmina. Si ESPP de su compaa es un el plan 423 calif
icado, usted no tendr que pagar impuestos en el descuento, pero usted tendr que ag
arrarse de sus acciones que en mnimo un ao obtenga ms tratamiento de ganancias maysc
ulas de largo plazo favorable en sus ganancias cuando usted vende las acciones.
(Vea Captulo 17 pues ms en capital de trmino largo y corto ganan impuestos.) Nonqua
lified ESPPs no haga cualquier especial gravar beneficios. La mayora de planes le
dejan cambiar su deduccin de la nmina para el ESPP en cualquier momento. Consltele
sus recursos humanos u oficina de beneficios para averiguar cmo surte efecto su
plan.
Los premios accionarios restringidos
Debajo el premio restringido de acciones planifica, su compaa consiente ustedes ac
ciones pero usted no puede vender las acciones hasta el perodo de restriccin, algu
nas veces designado el perodo que le pone la investidura, caduca. Los perodos tpico
s de restriccin son tres o cinco aos; Algunas veces el perodo de restriccin se basa
en la funcin de la compaa en vez de una lnea cronolgica derecha. Al final del perodo d
e restriccin, su patrono puede publicar acciones para a usted, cul usted luego pos
ee categricamente tal como usted lo hara algunas otras existencias. O usted puede
recibir el equivalente efectivo en vez de acciones. Algunos planes requieren que
empleados paguen el precio de concesin cuando las acciones son expedidas (o, si
usted se pone efectivo en lugar de eso, el precio de concesin ser deducido de su c
heque del premio).
114
Usted puede escoger si pagar impuestos en su premio accionario restringido inmed
iatamente o diferir grava hasta los fines de perodo de restriccin. Si usted difier
e impuestos, usted puede terminar pagando ms en los impuestos si las acciones val
oran se levanta significativamente. Pero si usted elige pagar impuestos desde el
principio, y usted deja a su patrono antes de los fines de perodo de restriccin,
usted pierde el derecho no slo el premio accionario restringido, sino que tambin c
ualquier impuestos que usted ya ha pagado en l.
Las unidades accionarias restringidas

La unidad accionaria restringida a la que los planes son similares restringi prem
ios accionarios, excepto que ninguna de las acciones son expedidas en el tiempo
de la concesin. En lugar de eso, la "unidad" se basa en el valor de acciones de c
ompaa cuando la concesin es hecha. Despus del perodo de restriccin - cul puede ser bas
do en tiempos o conectado para la funcin de compaa - la compaa los asuntos uno u otro
las acciones o el equivalente efectivo. Usted puede tener que decidirse ya sea
aceptar o rechazar una concesin accionaria restringida de la unidad. Si usted ace
pta, su patrono puede requerir que usted compre la beca, usualmente a precio red
ucido del valor comercial justo. Generalmente, usted no es responsable de impues
tos hasta despus de que el perodo de restriccin llega al final; Luego, al igual que
con otros planes de acciones, usted ser gravado en la diferencia entre el valor
comercial justo de las unidades cuando el perodo de restriccin caduca menos cualqu
ier cosa que usted pag cuando la concesin fue hecha.
Usando Lo Que Usted ha ganado
La mayora de la gente enfoca en lo que su trabajo merece
s tangible, o menos cliente habitual, recompensas que sus
aprovechar al mximo su trabajo, usted necesita mirar el
o libre pagado, los aumentos y los bonos, y algunos otros
le pueden ayudar ahora o pueden colocar la fundacin para
la pena e ignore lo meno

patrones ofrecen. Para
cuadro entero - el tiemp
beneficios eso ya sea
encontrar sus metas.
El da de fiesta, el tiempo vacacional, y personal

Los americanos son notorios para olvidrseles tomar tiempo libre de trabajo, an cua
ndo pueden recibir pago por l. Tres fuera de cada cuatro trabajadores en los Esta
dos Unidos se ponen a algn tiempo libre pagado, pero a la mayor parte de ellos se
les olvida acostumbrar todo el tiempo completamente ellos merecen. Segn un estud
io, el trabajador comn "da de regreso" tres los das de descanso pagados. Multipliq
ue eso por la poblacin en edad laboral de Estados Unidos entera, y los americanos
se les olvida tomar 438 das de milln de tiempo pagado de vacacin cada ao.
El problema es, surtir efecto como eso puede lastimar su salud fsica y mental. Y
los patrones, quienes comienzan a echar de ver que la productividad tiende a cae
r y los costos healthcare tienden a aumentar cuando sus personales no toman tiem
po libre, progresivamente mueven a un "uso eso o le pierden sistema de vacacione
s pagadas, los das de fiesta, y el tiempo personal. (Divida del razonamiento detrs
de esto tambin implica el meollo del asunto: Los patrones que dejan trabajadores
darse vuelta o acumular tiendas vastas de tiempo libre pagado tienen que contar
eso como un adeudo en sus balances de situacin.) Aun bajo "el uso eso o le pierd
e los sistemas, sin embargo, los trabajadores se resisten algunas veces a tomars
e su tiempo que han ganado. Hay montones de razones: Tal vez la naturaleza de su
trabajo entraba tener previstas vacaciones para las veces lentas, o tal vez ust
ed siente que usted debera mantener puesto sus das vacacionales hielo en caso los
nios se enferman o usted tiene que quedarse en casa para ocuparse de una emergenc
ia de toda la casa de un poco de clase. Por otra parte, el tiempo libre pagado r
ealmente puede mejorar su ltima lnea. Cmo? Usted puede acostumbrar sus das vacacional
es para indagar el negocio que usted quiere iniciar o la invencin que usted quier
e comercializar. Usted puede establecer sus cuentas inversoras o puede encontrar
se con su proyectista financiero de la hacienda o. Y su patrono le paga mientras
usted lo hace - como opuesto para hacerle en su tiempo, cul nadie es pagarle par
a. Usted sabe que el dicho "tiempo es dinero". Y usted sabe cunto usted recibe pa
go por su tiempo en el trabajo. Si usted no toma su tiempo vacacional, usted ese
ncialmente sacrifica el equivalente de un jornal - que se repita, si usted puede
soler esa vez fomentar sus metas financieras.
115
Los aumentos
Ubique sus aumentos en la misma forma que usted ubica su paycheck: Una cierta ca
ntidad para los gastos actuales, y una cierta cantidad para cada uno de sus ahor
ros "cazuelas" - el fondo de emergencia, las compras especiales, y las inversion
es. Despus de todo, si usted hace ms dinero, usted ambos puede gastar y puede ahor
rar que se repita, tambin. Si usted est en un 401 (la k) plan, su contribucin automt
icamente aumentar cuando usted obtiene un aumento porque es figurado como un porc
entaje de su sueldo. Pero si usted tiene una cantidad de dinero determinada auto
mticamente transferida de su comprobacin para sus cuentas de ahorros, usted tendr q
ue cambiar esa cantidad para reflejar su paga aumentada.
Los bonos
A merced de cmo est su patrono el programa extra estructurado, usted puede poder h
acer planes especficos para ese dinero. Pero aun si usted no sabe cunto usted entr
ar en su sobre extra, usted puede resolver con anticipacin cmo
116
Usted quiere usarlo. En general, recomendamos pensar sedimentarnos a un lado al
menos medios de su dinero extra para sus cuentas diversas (vea "ubicar a Su Payc
heck," ms temprano en este captulo) de ahorros. Si usted conlleva un balance en un
a tarjeta de crdito de inters alto, sin embargo, usted puede estar mejor dedicndole
ese dinero extra a pago abajo de su deuda. Establecer sus prioridades antes de
que usted reciba su bono le ayudar a usarlo ponerle ms cercano para sus metas fina
ncieras. De otra manera, usted puede terminar fallando por completo y reprochndos
e ms tarde.
Otras ventajas adicionales al salario base
Vase en otros beneficios que su patrono provee y vea si usted puede aprovecharse
de ellos hacer dinero, ahorra dinero, o coloca el trabajo de base para hacer ms d
inero sobre la calle. A las cosas les gusta que entrenar clases y reembolso de i
nstruccin, por ejemplo, puede mejorar su marketability para otras compaas, aun si n
o conducirn a un aumento de promocin inmediata o de la paga en su trabajo actual.
Algunas veces los patrones arreglan descuentos en otros negocios locales para su
s empleados, tambin. No use el descuento como una justificacin razonada para compr
ar cosas que usted no comprara de otra manera, pero haga vea si usted puede usar
cualquier programas con descuento para ahorrar dinero en cosas que usted ya comp
rara. Estos programas pueden incluir cosas como la admisin descontada (o algunas
veces aun libere) a las atracciones como los partidos de bisbol, parques de diver
siones, y museos; Emita o software con descuento para su computadora de la casa;
Y aun los descuentos sustanciales en artculos del boleto alto les gustan la elec
trnica y aun los autos.
Cambiar Trabaja Espordicamente
Los das cuando usted podra contar con quedarse con su patrono actual para su carre
ra entera desde hace mucho tiempo se han desvanecido. Segn EEUU Department de Tra
bajo, el americano medio refrenar 10 trabajos diferentes a ella primeros 20 aos en
la poblacin en edad laboral - un promedio de 2 aos por el trabajo. All es nada equ
ivocado con cambiar trabajos. De hecho, la mayora de trabajadores obtienen mejor
salario, mejores horas, y ms satisfaccin en el trabajo con cada nuevo puesto. Pero
usted necesita empatar arriba de los cabos sueltos cada vez que usted hace una
maniobra de un trabajo y en otro.
117
Qu hacer con su 401 (la k)
Una de las preguntas de ms grande que usted tendr que contestar cundo cambia usted
trabajos es qu hacer con su 401 (la k). Aun si usted no ha estado en su trabajo a
ctual por mucho tiempo lo suficiente como para estar concedido en el fsforo del p
atrono, usted tiene que decidir qu hacer con el dinero que usted ha metido en su
cuenta de jubilacin. Sus opciones son cambiar en efectivo eso fuera, olvidrselo, o
voltearlo en una IRA. Cada opcin pasa a ms usted debera considerar cuidadosamente
en hacer su decisin.
La cobranza fuera
Tienta a mirar ese montn de dinero y pensar cmo lo podra gastar usted - para financ
iar su arranque comercial, pagar fuera de cuentas, crea un fondo de emergencia,
o toma el viaje de toda una vida. Excepto antes de que usted le diga a su compaa q
ue le corte un cheque, la idea de aproximadamente cunto le costar cambiar en efect
ivo fuera su 401 (la k). Primer, si usted no fuera por lo menos los aos del 591/2
viejos, su patrono est obligado a refrenar 20 por ciento de su balance para los
impuestos. Si usted tiene $50,000 en su 401 (la k), esos cortes su toma para $40
,000 de buenas a primeras. Entonces all est la pena de 10 por ciento para abstraer
el dinero antes de que usted es 591/2. Eso, tambin, es figurado en el balance en
tero, as es que quite otro $5,000 de la cantidad usted recibira en nuestro ejemplo
. Ahora usted se ha reducido al $35,000 en efectivo, pero cuando alcanza el tiem
po archivan sus impuestos, usted tendr que declarar el $50,000 entero como el ing
reso. El $10,000 que su patrono retuvo ser acreditado en contra de los impuestos
que usted adeuda, excepto la pena de $5,000 para el retiro anticipado no ser. As e
s que usted podra terminar debindole una cantidad enorme a la Oficina de la Renta
de EEUU, especialmente si usted tiene otro ingreso durante el ao usted cambi en ef
ectivo fuera. Algunas veces usted justamente tiene que tomar el golpe y dedicars
e a recobrar sus prdidas ms tarde - si usted es despedido del trabajo y no lo tien
e de cualquier otra forma que cubrir sus gastos mientras usted anda buscando otr
o trabajo, por ejemplo. Sino, porque usted pierde un tanto as suyo dinero as, la c
obranza apagada antes de la jubilacin debera ser absolutamente su ltimo recurso.
Dejndolo all
Muchos patrones le dejan simplemente dejar atrs su 401 (la k) cuenta cuando usted
cambia trabajos. Su jefe no crecer, porque tampoco usted ni su patrono contribuy
e para la cuenta ms, pero usted todava ganar intereses y el dividendo regresa de su
s inversiones.
118
Sin embargo, usted puede perder la habilidad para rebalancear sus inversiones, l
o cual quiere decir que pueden volverse demasiado riesgosas o tambin conservadora
s para usted con el paso del tiempo. Salir su 401 (la k) dinero donde es puede s
er el camino de resistencia mnima, pero necesariamente no le ayudar a construir la
riqueza que usted quiere. A los millonarios no les gusta no dar a alguien contr
ol sobre su dinero; Prefieren hacerse cargo de eso ellos. Puede ser ms fcil de sal
ir su 401 (la k) en las manos de su anterior patrono, pero recordar que usted es
el mejor juez de cmo invertir ese dinero para encontrar sus metas.
Voltendolo
Volteando su 401 (la k) dinero hacia una IRA capacitada es su mejor opcin cada ve
z que usted cambia trabajos. Si usted autoriza a un rollover directo - es decir,
su 401 (la k) el fondo transfiere su dinero directamente a su cuenta IRA - uste
d no obtiene cualquier penas o adeudos tributarios para el interruptor. Si usted
le tiene su dinero enviado a que usted, usted tiene 60 das para depositarlo en u
na cuenta declarada competente IRA para evitar la pena anticipada de retiro. Sin
embargo, su anterior patrono todava tiene que refrenar lo 20 por ciento para los
impuestos, y si usted no hace ese 20 por ciento con otros fondos, usted tendr qu
e reclamarlo como el ingreso en su declaracin de impuestos. En ese caso, la pena
de retiro de 10 por ciento de anticipado se aplicar slo a lo 20 por ciento en vez
de al balance entero. Entonces, en una cuenta de $50,000, usted realmente recibi
r a $40,000 ($50,000 0.20 = $10,000 y $50,000 $10,000 $40,000). Si usted deposita
el $40,000 en una IRA dentro de 60 das, usted tendr que declarar los dems $10,000
como el ingreso, y usted pagar un $1,000 temprano pena de retiro ($10,000 0.10 =
$1,000). La nica forma para evitar esto es sacar de entre manos $10,000 para el d
epsito en su IRA adems del $40,000 usted lleg de su 401 (la k) - y usted tiene que
hacerlo dentro de la ventana de 60 das. Usted no tiene que preocuparse por impues
tos y penas cuando usted escoge a un rollover directo, porque el dinero nunca at
raviesa sus manos. A menos que usted est en dinero financiero horrendo de estrech
os (como adentro, usted perder su casa si usted no puede acceder a su 401 (la k)
- no como adentro, t en realidad, realmente quiera un coche nuevo), un rollover d
irecto sea su mejor opcin. Usted conserva todos sus fondos que muy, y usted retie
ne control sobre cmo invertirlos.
La paga de cesanta
De todos modos usted renuncia al puesto voluntariamente, usted puede ser propues
to un paquete de cesanta que podra incluir dos o el sueldo de ms semanas, pago para
cualquier tiempo sin uso y vacacional o enfermo, un perodo de gracia en seguro d
e salud, y
Quiz aun las compras totales en cualquier acciones o la pensin de jubilacin planifi
can que usted participa adentro. Su patrono puede ofrecer todo este como una sum
a global, o puede estar estructurado as es que usted reciba un pago especificado
adelante fechas sobrecogidas. Tenga un plan para maniobrar su paquete de cesanta
antes de que usted deja a su patrono actual. Aun si usted no sabe cunto podra reci
bir usted, usted todava puede identificar sus prioridades para lo que usted llega
. Si usted anticipa un despido, por ejemplo, usted puede querer aadirle cualquier
paga de cesanta a su fondo de emergencia para ayudarle a usted a encontrar gasto
s mientras usted anda buscando otro trabajo. Si usted piensa dejar encendidas su
s condiciones, tal vez ese dinero le servir mejor en una de sus otras cazuelas de
ahorros.
119
El seguro de salud
Para ms que 20 aos, la ley federal ha requerido que patrones los den a los anterio
res empleados el oportunidad para continuar su cobertura de seguro de salud para
hasta 18 meses despus de que dejan sus trabajos. La mayora de la gente se refiere
a esta cobertura como COBRA (respalda Acto Consolidado de Conciliacin de Presupu
esto del mnibus, lo 1986 legislacin que contuvo esta provisin de seguro de salud).
Usted tiene 60 das despus de sus cambios de empleo para decidir si usted quiere co
bertura de la COBRA; Si usted elige continuar su cobertura del healthcare, usted
es responsable del premio entero, lo cual puede realmente ser caro. En general,
la COBRA se aplica a los patrones con 20 o ms trabajadores, las organizaciones d
el empleado (guste las uniones) que proveen planes de seguro de salud, y gobiern
os estatales y locales. La COBRA puede llevarse a efecto bajo un nmero de condici

ones, incluir situaciones donde sus horas son suprimidas a fin de que usted ya n
o califica para el plan normal de salud de su patrono. El EEUU Department de Tra
bajo tiene una seccin til del archivo de preguntas frecuentes acerca de COBRA en s
u sitio Web: Vaya a _ el cobra.html del _ consumidor www.dol.gov/ebsa faqs faq.
120
La parte III
Los Caminos Pavimentados con Oro
T
En esta parte. . .
Aqu hay muchas formas para darse cuenta de sus sueos financieros: Usted puede here
dar riqueza o puede casarse con ella, por ejemplo, o usted puede comenzar un neg
ocio y puede trabajar para rentabilizarlo. Usted puede inventar algo que da con
el tono adecuado con millones de consumidores, como la Roca Favorita de los 1970
s, y puede gastar el descanso de sus das endosando los cheques. Usted puede jugar
la lotera o puede jugar juegos de azar en casinos y puede darse cuenta de una ti
rada grande. Usted puede invertir dinero en bienes races o en la Bolsa de Valores
. No todas estas estrategias le atraern. En esta parte, rompemos cada una pelusa
para darle una mejor idea de los retos comunes y las oportunidades a lo largo de
estos ponen aparte caminos.
Captulo 9
Iniciando Su Negocio
En Este Captulo
Mirar antes de usted el salto Iniciando a su Investigating comercial da la conce
sin de Comprar un negocio existente
Ance Vella no es alto y parco y propenso para estar parado. Casi cualquier da de
la semana, usted le puede divisar caminando a grandes pasos resueltamente a travs
de su tienda de comestibles del smalltown con un caso de algo en sus brazos o v
istiendo una bata y un sombrero del peridico para cortar bistecs recientes en el
cuarto de carne. l dice hola centenares de veces al da para los amigos y colinda los clientes regulares todo - y, si no hay nada realmente urgente exigente su a
tencin, l se detendr y charlar un rato. A menudo, es el nico oportunidad que l tiene q
ue ponerse al corriente con estos amigos y vecinos. " no es nada usted quiere pe
garse haciendo si a usted no le gusta ello," l dice con una sonrisa sardnica. " sta
es 70, 80 horas a la semana. Tiene que ser un trabajo agradable ". El sueo de mo
ntones de gente de deshacerse de su da subcontrata y golpeteo en el de ellos. Tie
nen fantasas de ser sus jefes, trabajando sus horarios, tomando cargo, y revolvie
ndo a su negocio en la direccin que saben lo debera ir. Y, en verdad, hay montones
de ventajas para poseer a su negocio - el potencial para hacer millones siendo
simplemente nico de ellas. Poseer a su negocio es tambin una buena cantidad de tra
bajo arduo. Aquitese, eso no le debera ahuyentar: Como Vella dice, si usted ama lo
que usted est desempendose, no siente como el trabajo. En este captulo, le damos un
a visin general de entrar en el mundo de propiedad comercial iniciando lo tuyo, c
omprando una franquicia, o asumiendo el control de un negocio existente. Le most
ramos lo que usted necesita conocer antes de que usted empieza y qu considerar mi
entras usted pondera sus opciones. Y le dirigimos a otros recursos que le pueden
ayudar a hacer su decisin y hacer disponible lo mejor de las oportunidades a ust
ed.
L
124
Poseer a su negocio es un tema enorme - cubrimos las cosas necesarias de este ca
ptulo, pero si usted decide poseer un negocio sirve para usted, recomendamos aadir
le uno o ms de los siguientes libros (todo public por Wiley) a su biblioteca perso
nal: El negocio pequeo Para Bausanes, Edicin 3, por Eric Tyson, el Mster en Admini
stracin de Empresas, y Jim Schell Entrepreneurship Para Bausanes, por Kathleen Al
len, PhD Business Tiene Previsto Juego Para Bausanes, Edicin 2, por Steven Peters
on, PhD; Peter E. Jaret; Y la Reventa Barbara Findlay Schenck el Juego Business
Para Bausanes, por Negocio Pequeo Rick Segal Juego de la Direccin Financial Para B
ausanes, por Tage C. Tracy, CPA; Y John A. Tracy, CPA E-Commerce Para Bausanes,
por Don Jones, Mark D. Scott, y Richard Villars Business Contratos Equipan Para
Bausanes, por Richard D. Harroch que Usted tambin puede poner informacin gratis en
lnea de la Comisin Federal (vaya al www.sba.gov y d un clic sobre el Proyectista P
equeo de Negocio, Servicios, y enlaces de Herramientas) de Comercio, la Administr
acin de Empresas Pequea, (vaya a www. findlaw.com y busque los "asuntos pequeos de
Negocio" (el empuje para www.ftc.gov y el chasquido los Franchises y Opps Comerc
ial se relacionan) y de FindLawEl titular bajo Learn acerca de las Leyes).
Antes De Que Usted entre de Un Salto
Entrando en negocio para usted mismo no es algo usted quiere hacer en un antojo.
All es demasiado muy envuelto en poseer a su negocio para meterse en eso ligeram
ente; Los pasos en falso le podran costar no slo su oportunidad comercial, sino qu
e tambin todo lo dems que usted ha trabajado tan duro construir. As antes de que us
ted deje su imaginacin llegar demasiado lejos delante de usted, refrnela cumpliend
o con su investigacin y comprendiendo simplemente lo que es usted piensa. En nues
tra opinin, el mejor lugar para iniciar su investigacin est con un contador. Es vit
al - absolutamente vital - que usted tenga un contador bueno, experimentado que
conoce las hoyas cubiertas y peligros de empresas comerciales diversas. La exper
iencia es llave aqu; Un contador que acaba de comenzar no tendr la riqueza de expe
riencia para compartir con usted. Excepto alguien que ha estado en el campo por
largos aos tendr toda clase de historias para hablar sobre negocios que fallaron p
ara la falta
Captulo 9: Iniciando Su Negocio
De correcta diligencia financiadora, correcta y administrativa, o debida. Y, gra
cias a esa experiencia, este contador veterano le puede avisar de las realidades
de poseer a su negocio que hace una reservacin, los artculos de la revista, y los
contactos de negocios pueden abrillantar encima. Quiz la cosa ms til que un buen c
ontador le puede dar es un cheque de realidad acerca de financiar a una empresa
comercial. Un trozo grande de negocios fracase simplemente porque son poco finan
ciados; Los empresarios como una clase tienen una tendencia a menospreciar gasto
s e ingresos de sobrestimacin. Su contador le puede decir, de una manera realista
, cunto el dinero hacia el que tomar corre su negocio (y el soporte mismo) durante
ese primer ao de operacin cundo, tpicamente, all no la ganancia. No importa qu clase
de negocio en la que usted se introduce, espera eso para tomar dos veces a tanto
dinero y dos veces como mucho tiempo como usted la estimacin. Y eso nos trae a l
a pregunta de financiar su negocio. No recomendamos endeudarnos para financiar 1
00 por ciento de su negocio. Eso justamente aumenta el riesgo para usted. Tambin
no recomendamos usar dinero prestado para corregir un asunto poco financiador; H
ay mejores formas para sacar de entre manos el dinero que usted necesita. Usted
puede trabajar otro ao o dos para ahorrar el dinero en efectivo que usted necesit
a, o que usted enlata luz de luna para dinero adicional para echar su fondo come
rcial de arranque. Y usted puede usar ese tiempo extra para completar su investi
gacin para su negocio. La menos deuda que usted tiene cuando usted inicia su nego
cio, lo que ms pronto usted puede esperar ver se beneficia. Adems, si usted no tie
ne la disciplina o conduce para esconder en reserva los tuyos al contado para su
negocio, ese podra ser un signo que su idea comercial no es realmente correcta p
ara usted. Entrando en negocio para usted mismo es una proposicin riesgosa, simtri
ca por recompensas potencialmente enormes. Usted necesita estar dispuesto a perd
er lo que usted invierte, y al mismo tiempo se requiere cada accin posible para h
acer seguro eso no ocurre. Usted tambin tiene que proteger sus activos de fondo su casa, sus ahorros de jubilacin, etctera - tan ese, si su negocio fracasara, us
ted no tiene que reconstruir todo desde el principio. Vella dice cumplir con su
investigacin antes de que usted se introduce en negocio pues usted es un elemento
crtico para el xito. " nunca he hecho cosa donde pens que tendra que salirme de un
mal negocio," l dice. " Todo lo que usted hace tiene que tener valor, y la mejor
forma a asegurarse que tiene valor es entrar con un plan. Entrar en negocio es s
iempre un riesgo, pero usted le puede hacer un riesgo calculado si usted cumple
con su tarea ".
125
126
A Partir De Rayn
La llave para cualquier negocio redondo est encontrando una necesidad y llenndola.
Los abuelos de lanza Vella hicieron eso cuando abrieron un almacn general en el
pueblo diminuto de Cleveland en la costa del norte de la Oneida Lake de Nueva Yo
rk en 1949. Una vez un pueblo de fbrica de vidrio prspero, la industria de Clevela
nd desde hace mucho tiempo se haba desvanecido, y la tienda de comestibles prxima
fue 15 millas distantes. El padre de la lanza y el to comenzaron a correr la tien
da despus de que terminaron su servicio militar durante la Guerra Coreana, y la L
anza y su primo Joe (tambin el ganador de lotera de Captulo 12) aumentaron de tamao
con el negocio en su sangre. El hoy, los primos dirigen tres posiciones - la tie
nda de comestibles de la Lanza; La ferretera de Joe y el almacn de madera en la al
dea cercana de Constantia; Y una tienda de artculos varios en Cleveland, la carre
ra por la esposa de Lanza, Lisa. Los tres negocios juntos valen ms que ocho figur
as - todo en un pueblo con aproximadamente 5,000 residentes.
Determinando el tipo de negocio usted quiere
Hable con virtualmente cualquier dueo comercial, y ella le dir que el mejor negoci
o para usted es algo en lo que usted es hbil y algo que usted ama. La pasin es imp
ortante, porque construir un negocio desde el principio toma trabajo arduo y ded
icacin - y montones de largos das laborales. Si su negocio no le excita - si usted
no espera con anticipacin los retos y las oportunidades presenta el cada da y se
despierta arriba ansioso para abordarlos - los oportunidad son buenos que usted
se quemar temprano. As es que cuando usted est pensando acerca de la clase de negoc
io que usted el faltante, la idea acerca de lo que le inspira. Y luego piense ac
erca de si usted puede ganarse la vida hacindolo. Esto es un buen momento para pa
sar sobre su lista de metas (vea Captulo 3). Aun si usted no incluy a comenzar un
negocio all, revisar sus metas le puede dar entendimiento profundo en su pasin. Ta
mbin, considere lo que usted es hbil en eso. No es tmido acerca de esto, ya sea; Se
a honesto con usted mismo acerca del cual sus talentos verdaderos y regalos son.
Algunas personas son organizadoras dotadas; Algunos son oradores pblicos excepci
onales; Algunos tienen habilidad para tirar a los grandes partidos, o crear esta
dos financieros, o trabajar con animales. Haga una lista de sus talentos particu
lares - las cosas en las que usted es hbil y que parece venir fcilmente a usted. S
olamente porque algo es fcil para usted no quiere decir todo el mundo lo puede ha
cer. Y, si otras personas necesitan lo que usted puede ofrecer, usted podra conve
rtir su talento en una oportunidad comercial lucrativa.
127
Evaluando sus habilidades

Despus de que usted haya identificado lo que usted es bueno, lo es hora de hacer
clculos fuera de lo que usted no es tan bueno. Doug Carson, el inventor de Captulo
10, francamente admite que l no es hbil en supervisar las operaciones cotidianas
de su compaa. l es un hombre de idea, y los detalles de correr a un aburrido comerc
ial l. As es que l contrat a las personas con las habilidades y los intereses l carec
e. La lanza y Joe Vella hicieron lo propio cuando ellos divvied arriba de las re
sponsabilidades para el negocio familiar. Cualesquier de ellos podra correr la op
eracin entera por s mismo. Pero la Lanza ama el negocio de la tienda de comestible
s, y Joe siempre ha sido ms interesado en la ferretera y el almacn de madera. As es
que han estructurado los negocios a fin de que cada uno pueda perseguir lo que a
l le gusta y lo que l es bueno. Aqu hay algunas reas comunes dnde los dueos comercial
es nuevos a menudo el descubrimiento que necesitan ayudan: El rastreo financier
o y la organizacin, incluyendo a llevar las cuentas, los impuestos, y la clusula l
egislativa de Empleo de seguro y relaciones del empleado Clerical surten efecto,
incluyendo a archivar, recordkeeping, y facturar que las Ventas de Computarizac
in y de automatizacin y comercializar Usted puede tener que maniobrar todas estas
cosas cuando usted est comenzando y construyendo su negocio. O usted puede poder
contratar fuera de la ayuda en una base temporal o segn la necesidad para maniobr
ar algunos de estas cosas. La cosa importante debe ser objetiva lo que usted es
y no es bueno o interesado de adentro, y crea un plan para traer esas habilidade
s de otra manera.
Resolviendo lo que usted necesitar
No importa qu clase de negocio que usted est interesado en iniciar, usted necesita
r que algunas cosas bsicas emprendan la marcha: El financiamiento, la asistencia tc
nica, el equipo, y un mercadeo planifican eso identifica quin sus clientes son y
cmo los alcanzar usted.
El financiamiento
Montones de negocios - especialmente esos ese es basado en casas - no requieren
mucho fuera de financiar, si cualquier. Usted puede usar su computadora actual p
ara echar a andar un sitio de comercio electrnico, por ejemplo, o hacer trabajo q
ue trabaja por cuenta propia en casa. Las impresoras anfitrionas a menudo combin
an fax, tomografa, y emulan capacidades, y no cuestan mucho dinero. Usted puede o
btener suministros anticidos de la oficina en los buenos precios en tiendas del dl
ar o puede descartar a los detallistas.
128
Pero si usted mira hacia espacio hecho jirones, contrate a los empleados, o la c
ompra especializ equipo, usted puede tener que mirar fuera de sus cuentas corrien
tes para dinero de la semilla. Cuando esto es el caso, usted tiene varias opcion
es. Usted los puede pedir a los amigos o los parientes un prstamo. La ventaja aqu
es que los amigos y la familia probablemente no requerirn que un plan comercial f
ormal le d el prstamo, y probablemente le herirn algn perodo de poca actividad si ust
ed est retrasado con un pago o dos. Hay desventajas potenciales, sin embargo. Su
amigo o su pariente puede sentir que l tiene voto adentro cmo corre usted su negoc
io, porque l erigi el dinero para l. Y, si usted tiene problemas recompensando el p
rstamo, seriamente puede perjudicar su relacin. Si usted pide prestado el dinero d
e amigos o la familia, hace la transaccin tan seria como posible. Idealmente, ust
ed ambos debera firmar una promesa de pago que detalla la cantidad del prstamo, el
inters para estar pagada, y el horario de pago. Esto asegura que todo el mundo s
abe lo que el trato es y le puede ayudar a evitar malentendidos sobre la calle.
Pdale un banco un prstamo. Si usted escoge esta ruta, usted necesitar un plan come
rcial formal. Los bancos quieren ver cmo usted tiene la intencin de ganar dinero d
e su negocio, y que ellos quieren seguridad que usted podr reembolsar el prstamo.
Su plan comercial tiene que mostrar esa hay una necesidad para el servicio o el
producto que ustedes tiene la intencin de ofrecer, que su mercado meta es, cuntas
las personas en su mercado meta est en su zona de servicios, y qu tan grande una p
arte de ese mercado que usted espera poder captar. Su Business Development Cente
r Pequeo local le puede ayudar a elaborar su plan comercial (SBDC). Tambin le pued
e referir a cualquier programas de financiamiento especiales disponibles en su re
a. Vaya al http://sbdcnet.org para encontrar a su SBDC local, y, mientras usted
est all, revisa las herramientas e informacin para dueos de negocios pequeos y dueos a
mbiciosos. A merced de cunto dinero en efectivo de arranque que usted necesita, u
sted puede tener mejor suerte obteniendo un prstamo personal para financiar su ne
gocio. La mayora de bancos otorgarn prstamos hasta $5,000 sin aval, asumiendo que s
u crdito es bueno (vea Captulo 6). Usted tambin podra investigar usando la equidad d
e su casa para iniciar su negocio, pero esto puede sumamente ser un peligro. Si
usted no puede recompensar el prstamo, usted podra perder su casa. Tambin, si usted
no usa su prstamo hogareo de equidad para hacer mejoras para su casa, pueden habe
r limitaciones en la cantidad de inters que usted puede deducir en su impuesto de
la renta. (La publicacin de la Oficina de la Renta de EEUU 936 detalla las regla
s en deducir inters de prstamo de equidad hogarea para los propsitos aparte de la co
mpra o mejora hogarea; Usted puede poner la publicacin en lnea en www.irs.gov/publi
cations/p936 o por el 800-829-3676 de llamado.)
Si usted obtiene un prstamo bancario para su negocio, usted tendr que reembolsarlo
como usted lo hara algn otro prstamo. Ms comnmente, usted hace mensualidades determi
nadas para un trmino determinado, y los pagos abrigan al jefe y el inters. Pero us
ted tambin puede obtener prstamos que requieren que usted pague slo el inters o un p
orcentaje inferior del jefe para un cierto perodo, y luego usted adeuda un pago d
el globo - esencialmente los dems balance del prstamo - al final de ese perodo. Ve
nda inters de la propiedad en su negocio. La ventaja para este acercamiento es qu
e usted no tiene que hacer mensualidades en el prstamo, la forma que usted hace c
on un prstamo bancario. Sin embargo, cuando usted vende inters de la propiedad, us
ted vende parte de sus ganancias futuras. Usted tambin puede ir en busca de inter
ferencia no deseada en la corrida de su negocio. Si usted decide vender acciones
en su negocio, usted est dejando el reino del derecho de propiedad exclusivo - l
a estructura comercial ms simple - e introducindose en las ms estructuras complicad
as de asociaciones generales, las corporaciones, las compaas limitadas de adeudo,
y las asociaciones limitadas. Cada uno de estas estructuras tienen sus los pros
y los contras, as es que asegrese de que usted haga su tarea a fondo antes de que
usted decida ya sea acumular dinero as. (Revise Incorporar a Su Business Para Bau
sanes, por La Corporacin de Compaa, y las Compaas Limitadas de Adeudo Para Bausanes,
por Jennifer Reuting Both Published By Wiley, para ms informacin.) El dinero creci
ente cortejando a inversionistas tambin le puede subordinar para las leyes federa
les y estatales de seguridades, ms all complicando esta opcin recolectora de fondos
.
129
La asistencia tcnica
Ms all de su plan comercial, usted puede necesitar asistencia legal en establecer
su negocio - especialmente si usted decide forjar a una corporacin, la asociacin,
u otro complejo determina el tipo sanguneo de negocio. Usted puede necesitar cump
lir con salud estatal y local y leyes medioambientales, leyes federales de segur
idades, u otras reglas. A menos que usted es un contador por usted mismo, usted
probablemente necesitar que los servicios de uno hagan seguro sus impuestos - ret
eniendo, ventas y uso, recibos vulgares, e impuestos de la renta, entre otros po
sibles - son archivados correctamente y a tiempo. Usted puede necesitar que un s
ervicio de la nmina haga seguro usted es impuestos que retiene correctamente. Com
o siempre, la cantidad de ayuda exterior que usted necesita depende de sus habil
idades y entrenamiento. Su SBDC le puede ayudar con referencias; Usted tambin le
puede pedir a su crculo de conocidos referencias.
El equipo
Si usted abre un restaurante, usted
enfriadores, entre otras cosas. Si
cuentas, usted necesitar hardware
y software, telfonos, copiadoras,
necesitar hornos y freidoras y congeladores y

usted abre al pblico un negocio que lleva las
de la oficina de mobiliario, de la computadora
y otro equipo comercial.
130
Usted puede ahorrar muchsimo en el arranque cuesta yendo de tienda en tienda en b
usca de cualquier cosa que usted necesite. Los servicios de subasta a menudo ven
den enseres y equipo usado que estn en buena condicin; Las tiendas del suministro
de especialidad algunas veces tienen buenos negocios en enseres nuevos, remozado
s, o consignados y equipo. Usted tambin puede buscar en lnea buenos tratos en cosa
s como computadoras y el mobiliario; Usted aun puede poder encontrar para lo que
usted est mirando en eBay (www.ebay.com), craigslist (www.craigslist.org), o sit
ios similares. Usted puede depreciar equipo y enseres en contra del ingreso de s
u negocio, y eso tiene ventajas tributarias significativas. ste es otro rea donde
usted necesita consultarle a su contador.
Comercializando plan
Su negocio no alcanzar xito si sus clientes probables no saben de usted. Su plan m
ercadotcnico identifica sus clientes del blanco y cmo les alcanzar usted. Tendr usted
un sitio Web? Si es as, qu clases de servicios ofrecer usted en su sitio - yendo de
compras, peticiones para informacin, boletines de prensa electrnicos, un blog? Y cm
o dirigir usted las personas a su sitio Web? Si usted enfoca la atencin en unos lad
rillos y operacin de mortero, cmo publicar usted la palabra? Usted puede poder oblig
ar el peridico local o televisora a hacer una caracterstica en usted cuando usted
abre, sino cmo la voluntad que usted guarda su nombre comercial en la parte delan
tera de sus clientes? Dirige el correo? La radio, la televisin, o el publicidad de
la impresin? La palabra de boca? Probablemente ser una combinacin de montones de mtod
os, pero usted tiene que tener un plan para qu tan mucho de sus recursos que uste
d le asignar a cada acercamiento.
Incorporndolo en el negro y ms all
El margen comn de la ganancia para una tienda de comestibles que es de una cadena
es en medio 1 por ciento y 2 por ciento. La tienda de lanza Vella es una preocu
pacin independiente y tiene un margen de la ganancia de 4 por ciento para 5 por c
iento. "Excepto eso es slo porque soy aqu todo el tiempo," l le advierte. " Usted t
iene que querer trabajar. Y no quiero decir simplemente est aqu, pero sea sumergid
o en eso ".
Balanceando negocio y familia
Si usted tiene una familia, espere sentirse roto entre sus responsabilidades par
a su negocio y su deseo para pasar el tiempo con su esposo y sus nios. "Usted apo
rta su mente que la familia es siempre primera, pero algunas veces no ocurre de
ese modo," Vella dice. " est triste para decir, pero algunas veces usted no puede
poner a la familia primero".
Vella, el padre de cinco, tuvo que resolver una forma para hacer tiempo para su
familia, del mismo modo que l construa su negocio. Su solucin? " Intent llegar a casa
para cena. Aun si tuve que volver a la tienda despus, por lo menos yo tuvo esa h
ora un el da para gastar con mi familia ". Cuando sus nios estaban involucrados en
eventos deportivos, l no siempre podra escaparse para el juego entero. "Pero inte
ntaba ver al menos unos innings de la pareja de casados del juego del softball,"
l dice. Las buenas noticias son, lo vale la pena, los puntos de vista Vella. l am
a el negocio, y el negocio los ha dado a sus nios la opcin para perseguir sus sueos
. Adems, l dice, l slo se ha puesto mejor en su trabajo sobre los aos.
131
Aprendiendo de la competencia
Cuando un Wal-Mart Supercenter se abri en un pueblo vecino, el fieltro de la tien
da de comestibles de Vella el impacto. " tomamos un 10 aguijn de por ciento tan p
egado por algn rato," los puntos de vista Vella. " Pero realmente fue bueno para
nosotros. Me hizo hambriento. Me hizo a un mejor operador ". La competencia le p
reviene de obtener acostumbrada a los propios errores o los puntos de vista pres
umidos, Vella. Cuando usted tiene que originarse de las maniobras de un competid
or, desata su creatividad y le deja encontrar formas nuevas y mejores para hacer
cosas. La experiencia es una gran maestra, tambin. Vella se rehus a entrar en cos
as especficas, pero l admiti que l es sido engaado un tiempo o dos. Ahora, l dice, l s
asegura de que l tenga un capital mayoritario en todo lo que l hace. " No compro
49 por ciento de cualquier cosa. Y nunca ser un dueo de negocio del absentista ".
La sabidura convencional aconseja que usted aprenda de sus errores. Pero recomend
amos aprender de sus xitos, tambin. Cuando algo en su negocio surte efecto, resuel
va por qu surti efecto, y la sede si usted puede reproducir ese xito. Eso es cmo se
forjan los negocios del dlar de milln.
Comprando Una Franquicia
La ruta de franquicia tiene algunas ventajas definitivas sobre ir de eso a solas
en empezar su negocio. Las compaas concesionarias (esos que venden franquicias) u
sualmente tienen un plan probado de negocio y a menudo tienen reconocimiento nac
ional de nombre enormemente o aun internacional, lo cual puede coadyuvar en cond
ucir negocio hacia usted. Tambin a menudo ofrecen soporte tcnico y entrenamiento e
n curso.
132
Pero el xito con una franquicia no es automtico. La ferretera de Vellas acostumbr se
r una franquicia Verdadera de Valor, y Lance Vella dijo que el modelo comercial
de la cadena nacional no tradujo bien para el rea rural donde los negocios de Vel
las son establecidos. " No pagbamos mucho dinero para no una buena cantidad de be
neficio. Emitan sus enviadores automticos de correo, y no metera alguien en la tien
da para nosotros, " l relata. Ahora la ferretera es parte del Do Ella la Mejor coo
perativa - una estructura comercial diferente que ofrece estilo de restaurante d
e autoservicio repara mejor adecuado para las necesidades de Vellas. Su tienda d
e artculos varios es todava una franquicia, sin embargo, funcionando bajo el nombr
e de marca Mobil. Los mrgenes de la ganancia son inferiores, Vella dice, porque l
a franquicia le da propina y las realezas son gastos aadidos. Sino, para la tiend
a de artculos varios, el modelo de franquicia tiene sentido.
Ponderando el pro y el contra
" es todo acerca de ponderar el pro y el contra," los puntos de vista Vella. "La
s franquicias son un buen lugar para aprender, y si usted no tiene un montn de ex
periencia comercial, hay ventajas para estar de acuerdo con una franquicia". Ent
re los pros, l dice, lo hace lo siguiente: Un modelo comercial establecido que p
rovee una heliografa para correr la Asistencia Tcnica comercial para cosas como fi
nanciar, comercializar planes, seleccin del sitio, etctera Direccin y entrenamiento
del producto Anunciando soporte En el capirotazo toman partido, Vella lista fal
ta de control sobre cmo es el negocio carrera que a los gastos Adicionales para c
osas les gusta publicidad que no puede ayudar sus requisitos especficos de Invent
ario de la posicin que no puede satisfacer sus Restricciones de la posicin en la i
nnovacin
Hay dos formas principales de dar la concesin de. Uno es llamado producto o marca
registrada dando la concesin, y el otro es llamado formato comercial dando la co
ncesin de. El dar la concesin de comercial de formatos es usualmente ms restrictivo
cmo corre usted la operacin, pero usted tambin usualmente obtiene ms soporte la de
compaa concesionaria.
133
Enfocando la atencin en la financiacin
Invertir dinero en una franquicia es generalmente bastante caro. Hay una retribu
cin inicial de franquicia, lo cual puede extenderse desde algunos mil para las de
cenas de miles de dlares y es algunas veces irreembolsable. Sus gastos a construi
r o alquilar una posicin y equipar eso de conformidad con los requisitos de la co
mpaa concesionaria tambin puede ser muy superior si usted fue de la ruta independie
nte. Usted tendr costos iniciales (cul usted tendra si usted fuese uno independient
e, tambin, pero los costos de franquicia pueden ser superiores) de inventario. Us
ted aun puede tener que pagar una "abertura grandiosa" retribucin para la compaa co
ncesionaria a cambio de la promocin de su negocio. Usted puede tener que pagar ot
ras retribuciones, tambin. Las retribuciones de franquicia ms comunes son Realezas
: Las realezas se basan en el ingreso bruto de su posicin, pero algunas veces ust
ed tendr que pagarlas aun si usted no tiene ingreso significativo; El pago de la
realeza es para que la derecha use la marca de la compaa concesionaria o nombre, y
usted tpicamente est obligado a pagarle a las realezas para la vida del acuerdo d
e franquicia. Anunciando retribuciones: Las retribuciones publicitarias son alg
unas veces cargadas a la cuenta para ayudar a pagar por publicidad del nacional.
Algunas veces stos son acomodamientos de cooperativas, donde su posicin es anunci
ada en su rea o por turnos con otras posiciones. A menudo, sin embargo, las retri
buciones publicitarias pagan por que general publicidad de la marca, no su posic
in especfica, o atraigan a los concesionarios nuevos. Los trminos de franquicia usu
almente corren entre 15 y 20 aos, pero no hay afianzamiento que usted podr renovar
su acuerdo de franquicia luego. La compaa concesionaria tambin le puede cancelar s
u acuerdo si a usted se le olvida pagar las retribuciones requeridas o encontrar
los estndares de la compaa concesionaria para la operacin. Si eso ocurre, usted pie
rde su inversin. Tenga cuidado con cualquier compaa concesionaria que llena su cabe
za con cunto usted puede hacer de una franquicia o cmo estn haciendo sano otros con
cesionarios. La Comisin Federal (FTC) de Comercio requiere a las compaas concesiona
rias para respaldo lo que le pongan alrededor de funcin y ganancia potencial con
prueba escrita. Cuando una compaa concesionaria dice que l no tiene la prueba escri
ta o se rehsa a proveerla, esa es su pista para marcharse dando media vuelta.
134
Determinando la mejor oportunidad para usted
Decidirse si perseguir una oportunidad de franquicia requiere la misma clase de
examen usted diese para abrir al pblico un negocio independiente. Busque un campo
que le interesa y que usted tenga habilidades, o que usted pueda aprender fcilme
nte. La idea de aproximadamente cmo mucho tiempo y dinero que usted est dispuesto
a comprometerse a hacer una franquicia exitosa. Y la idea acerca de si usted pod
r llevar adelante el negocio si la compaa concesionaria entra en quiebra - que algu
nas veces ocurra. Aqu hay algunas otras cosas para considerar: Quiere usted que l
a franquicia provea su fuente principal de ingreso o ingreso adicional? Esto est
relacionado con el tiempo y el compromiso de dinero que usted est dispuesto a hac
er. Si usted anda slo buscando ingreso suplementario, haga seguro su inversin no p
esar ms que sus regresos. Visualiza usted correr el negocio por usted mismo o cont
ratar a un gerente? No ha nada incorrectamente con cualquier acercamiento, excep
to contratar a un gerente puede hacer un corte en sus ganancias, al correr la fr
anquicia mismo puede desgastar poco a poco su tiempo. Puede verse usted corriend
o este negocio para los siguientes 15 o 20 aos? Cuando usted firma un acuerdo de
franquicia, usted hace un compromiso de largo plazo. Si usted no sabe si que ust
ed ser feliz en estos aos de situacin sobre la calle, usted puede querer mantenerse
buscando una oportunidad que realmente le inspira. Ms all de conocerse a s mismo,
usted necesita cumplir con su diligencia debida en hacer averiguaciones dando la

concesin de oportunidades. Eso significa evaluar el valor que la compaa concesiona
ria ofrece a cambio de su inversin en trminos de lo siguiente: La demanda: Una fr
anquicia que ha sido exitosa en otras reas del pas (o empareja a su estado o su ci
udad) necesariamente no tendr xito en suya. Poblar en su comunidad o barrio quiere
el producto de la compaa concesionaria o servicio? Son el producto o servicio estac
ional, como la cautela del csped o la preparacin tributaria? Si eso es, generar bast
ante ganancia durante la estacin para mantenerle a travs de la temporada baja? La
competencia: Qu otros negocios ofrecen el mismo producto o servicio, o se emparej
a similares? Cmo muchas de la compaa concesionaria las posiciones es para que en su r
ea, y est lo suficientemente all demanda el nombre de la compaa concesionaria colcha
alrededor de todas las franquicias? Los acuerdos de franquicia algunas veces pr
oveen linderos del territorio para impedir posiciones de la misma franquicia de
competir directamente con cada otro. Pero esos linderos no pueden incluir la mis
ma mezcla de mercado, queriendo decir que su territorio no puede ser tan lucrati
vo como otro concesionario.
Cuando usted investiga la competencia, mire puntos de precio y valor, tambin. Ust
ed puede poder competir con un negocio de cotizacin inferiora si el tuyo provee v
alor agregado significativo. Pero si sus productos o servicios son sustancialmen
te lo mismo, clientes que obtiene pueden ser ms desafiantes. Tambin la apariencia
en cunto tiempo la competencia ha estado en negocio y cmo es percibida en la comun
idad. El crecimiento: Considere no slo la capacidad para crecimiento de su posic
in, sino que tambin la historia de crecimiento de la compaa concesionaria. En genera
l, el crecimiento es una cosa buena; Significa all una demanda para el producto o
el servicio y usualmente la manera mejor el reconocimiento de nombre para la fr
anquicia. Pero si la compaa concesionaria se vuelve demasiado rpida, podran haber pr
oblemas con tal que podran prometer soporte o conservando linderos territoriales
intactos. La experiencia de la compaa concesionaria: Un empresario que acaba de c
omenzar a dar la concesin de su negocio no puede tener la experiencia o las habil
idades para parlay un negocio redondo en una operacin exitosa que da la concesin d
e, considerando una cadena como bastante mucho de McDonald hace derribar la cosa
que da la concesin de oportunamente. La reputacin de la compaa concesionaria: Si e
l nombre de franquicia es asociado con valor y servicio, esa es una cosa buena.
Pero la reputacin escasa de una compaa concesionaria puede deletrear fracaso para s
u inversin, aun si usted hace todo bien. Usted probablemente no quiere invertir d
inero en una franquicia con una reputacin escasa, pero podra representar que una o
portunidad para que usted ponga un negocio eso compite con la compaa concesionaria
. El ser de un negocio redondo lo est haciendo mejor que cualquier otro. Dar la c
oncesin de puede ser un asunto complicado. Para ms informacin, revise el sitio Web
de FTC (www.ftc.gov), el sitio de SBA (www.sba.gov), y Franchising Para Bausanes
, por Thomas (Wiley) Michael Seid y Dave.
135
Asumiendo El Control De Un Negocio Existente
La ventaja en comprar un negocio existente es que el suplidor ha tomado el negoc
io hasta el final las etapas de comienzo a menudo speras, haciendo el estudio de
mercado e implementando un plan mercadotcnico, construyendo una base del cliente,
y estableciendo una reputacin que aloja a las personas viniendo a travs de la pue
rta. Estas cosas son una ventaja, sin embargo, slo si usted tiene la experiencia
y las habilidades para sacar provecho del trabajo de base que el dueo previo ha h
echo. Si usted entra en un campo poco familiar, usted tendr una curva de aprendiz
aje afilada que podra exponer a peligro su habilidad para mantener a una empresa
en marcha viento en popa.
136
Otra ventaja grande con negocios existentes es que usted no est trabajando de pro
yecciones; Usted se ocupa de figuras y funcin real. Esto lo simplifica bastante a
evaluar el regreso potencial en su inversin. Dicho eso, usted todava tiene que cu
mplir con su tarea. Usted necesita saber exactamente en lo que usted se introduc
e, lo bueno y lo malo. Y eso quiere decir que usted tiene que revisar estados fi
nancieros, comprender asuntos del contrato, investigar litigacin potencial o en c
urso, y disponibles los pros y los contras otros del negocio.
Revisando estados financieros
Adems del flujo de efectivo y declaraciones de la ganancia /prdida del negocio, us
ted necesitar revisar otros registros que pueden afectar su rentabilidad de largo
plazo. Estos registros incluyen cuentas por pagar y a cobrar; Si abunda las cue
ntas sobresalientes o las facturas que no han estado pagadas, cualquier ida apag
ada o en la que se vino, que podra ser un aviso de emergencia que el negocio no
es muy tan estable como otro registran puede hacer eso aparezca. Pida una lista
de propiedad de todos los activos de la compaa y cualquier prstamos u otras obligac
iones financieras adjunto a la presente para esos activos. Esto le dar una buena
idea de lo que el negocio posee categricamente y lo que meramente es arrendar o e
l alquilamiento, as como tambin cualquier gravmenes all puede ir en contra de los ac
tivos que posee. Revise registros del empleado, tambin, para ver que qu beneficios
el negocio proveen, ya sea all parece ser una cantidad desmesurada de tiempo ext
ra, ya sea la indemnizacin laboral y otras plizas de seguros son pagadas totalment
e, y cualquier contratos con empleados. Usted tambin querr saber de cualquier inde
mnizacin laboral y cualesquier reclamos de desempleo. Si hay el empleado se contr
ae, usted tendr que enterarse ya sea le atan si usted compra el negocio. Usted no
puede querer estar atado a un gerente o requerido para comprar la totalidad de
su contrato si usted y l no comparte la misma vista o la filosofa para el negocio.
Por otra parte, usted puede querer poco compita o acuerdos de poco divulgacin he
chos con el dueo previo a ser conminante cuando usted se encarga.
Vigilar contrae y arrienda
Otros contratos y arrendamientos deben ser revisados para ver si usted puede sac
ar provecho de ellos cuando usted asume el control de propiedad. Algunos contrat
os con vendedores o los clientes no dejan al suplidor transferir el contrato a u
n dueo nuevo sin el consentimiento del vendedor o el cliente. Si usted o el dueo a
ctual no puede convencer al partido contrario del contrato transferirle sus trmin
os para usted, usted podra afrontar la prdida inmediata de una corriente significa
tiva de renta.
Lo mismo apuesta por arrendamientos. Si el negocio alquila espacio, usted tendr q
ue enterarse ya sea el dueo le ofrecer los mismos trminos. Si no, eso podra tener un
impacto grande en el gasto lateral del libro mayor. Investigue los detalles de
servicios pblicos y el servicio telefnico, tambin. Usted no quiere tener que cambia
r el nmero de telfono comercial o quedar al que se dio un puetazo con cuentas que
el dueo previo no pag. Otros contratos que usted querr examinar le pueden incluir C
ualquier empresa conjunta, asociacin, o acuerdos similares Cualquier prstamos sobr
esalientes, lneas de crdito, u otros acomodamientos financiadores Cualquier acuerd
os de abono a plazos, ya sea el negocio est comprando o vendiendo en tal plan que
Cualquier acuerdos con ventas proveen de personal, distribuidores, conexiones d
e salida publicitarias, y otros vendedores Cualquier opciones accionarias o acci
ones los compran a los acuerdos Cualquier registros referente a consorcios, las
adquisiciones, o las ventas de liquidacin, especialmente dentro de los ltimos cinc
o aos
137
Ponindole atencin a la litigacin potencial o en curso
Si el negocio que usted atisba tienen cualquier asuntos legales, usted los podra
heredar cuando usted compra. Vaya de seguro a registrar la salida cualquier acci
ones legales amenazadas o cualesquiera acciones legales en curso, as como tambin c

ualquier acuerdos pasados u otro va en busca de acciones implicando el negocio.
Usted tambin necesitar revisar en busca de juicios insatisfechos (es decir, no pag
ado), y usted necesitar revisar cualquier plizas de seguros que pueden proveer cob
ertura para la litigacin. Usted no tiene que - y usted no lo debera hacer - tomar
la palabra del suplidor acerca de cualquier litigacin. Despus de que son archivado
s, las acciones legales y los juicios son registro del pblico. Aun si los acuerdo
s son confidenciales, tienen que ser archivados con el tribunal, y las limaduras
son registro del pblico. Los gravmenes del mecnico, tambin una materia de registro
pblico, le pueden decir si el dueo ha dejado cuentas no pagadas.
Investigando otras reas
Abunda la investigacin compleja comprar un negocio existente. Aqu hay algunas otra
s reas que usted debera investigar antes de que usted firme el acuerdo de compra:
138
Grave asuntos, incluyendo si hay cualquier impuestos no pagados, y qu el adeudo d
e impuesto de total del negocio zonifica clusulas legislativas, construyendo cdigo
s, y otra propiedad local o estatal del Intelectual de reglas como patentes y ma
rcas registradas Intercambia secretos y otra informacin propietaria, proteccin inc
lusiva medida Environmental o salud que el Negocio de asuntos licencia, incluir
si cualquier licencias pueden ser Auditoras cedidas y el crdito reporta informacin
del Cliente, incluyendo envo postal o las listas por correo electrnico, comprando
y plizas de crdito, y cualquier informacin dndole aclaraciones la ganancia o la prdid
a de clientes principales veintitres indica tienen "leyes comerciales de divulga
cin de oportunidad" que requieren a los suplidores comerciales paraProvale cierta
informacin a compradores prospectivos. Aun si su estado no tiene tal ley, usted p
uede poner ayuda a investigar una oportunidad comercial de su gobierno estatal.
FindLaw (www.findlaw.com) tiene una lista de contactos para cada estado y nota e
sos que tienen leyes de divulgacin. Usted puede encontrar la lista en http://smal
lbusiness.findlaw.com/startingbusiness/starting-business-more-topic-businessbuyi
ng-state-disclosure.html.
Captulo 10
Inventando Una Mejor Ratonera
En Este Captulo
Identificando problemas y sacando de entre manos soluciones Haciendo dinero fuer
a de su idea o la invencin Protegiendo su propiedad intelectual
D
Oug Carson no es un nombre de toda la casa. Pero apostamos que usted tiene monto
nes de ejemplos de su trabajo en su casa. Si usted posee a CDs, DVDs, o un juego
Xbox, usted est usando tecnologa que Carson invent y licenci para las compaas - inclu
yendo a Corporacin Microsoft - que el producto esas cosas. Carson se meti en el ca
mpo de los medios de comunicacin ptico en 1981, dos aos antes de CDs teclean el mer
cado. l haba estado fungiendo como vicepresidente de ingeniera para una compaa que es
taba usando equipo de Philips, y l modificaba ese equipo para almacenar informacin
digital. "Philips me as a la parrilla En las modificaciones, y cuando pas por alt
o la ' audicin, ' le pidieron a nuestra compaa que ayude con la lancha de CD-ROM,"
Carson dijo. Hasta 1988, la compaa para la que Carson trabaj suministr todo el equip
o de Philips para la produccin de CD-ROM global. Desafortunadamente, en 1988, la
compaa para la que l trabajaba " simplemente no vio cualquier futuro para ellos mis
mos en ese aspecto de medios de comunicacin pticos. Eso es cuando Philips me pidi a
m que eche a andar a mi compaa y los ayude a solucionar ms problemas, " los puntos
de vista Carson. Esa compaa, DCA, ahora tiene posiciones en Japn, Malasia, y Aleman
ia, adems de su cuartel general en Oklahoma. DCA tiene aproximadamente 50 patente
s expedidas y pendientes relacionadas con el ptico almacenamiento de datos de los

medios de comunicacin y digital y tcnicas de proteccin. Crearon velocidad alta ama
estrando; Conctese amaestrando; Y el Protocolo de Descripcin del Disco (DDP) del q
ue se registr la marca, la industria estndar para CD y DVD amaestrando. Wanna sea
como Doug? Siga leyendo. En este captulo, discutimos las formas que la innovacin l
e puede enriquecer - si usted sabe cmo hacer su idea hacer dinero para usted. Le
conducimos por los pasos de sacar de entre manos su idea para encontrar un merca
do para ella para protegerlo as es que puede continuar haciendo dinero para usted
. Y, por el camino adelante, le damos un vislumbre dentro de Carson innovar (y m
oneymaking) mente.
140
Este captulo es simplemente una visin general de mundo de inventar y hacer dinero
con invenciones. Para un encallamiento cabal en este tema, revise Inventando Par
a Bausanes, por Pamela Riddle Bird, PhD (Wiley), y la Biblia de El Inventor: Cmo
Comercializar y License Sus Ideas Brillantes, por Ronald Louis Docie (Diez Speed
Presionan).
Sacando De Entre Manos Su Idea Grande
Carson, quien acredita su fe en Dios como la base para sus ideas, la innovacin de
llamadas "nada ms que revel creacin". "All es nada nuevo bajo el sol, as es que es r
ealmente una materia de descubrir que cul esperaba all todo el tiempo," los puntos
de vista Carson. "Si usted se pusiera a usted mismo en condiciones de or voz tan
pequea, quieta, es ah donde las ideas se originan de". Muchas innovaciones son me
joras en ideas existentes. El juego de tablero que sabemos como Monopolio comenz
como El Juego del Dueo, patentado por Elizabeth Magie en 1904. Charles Darrow jug
El Juego del Dueo, hizo mejoras, y nombr su Monopolio de versin; Cuando l le vendi pa
ra los Hermanos Parker en los 1930s, Darrow se convirti en la primera persona en
historia para unrsele al club del millonario diseando un juego. Las mejores ideas
no son siempre completamente nuevas. Algunas veces son mejoras simplemente signi
ficativas que pueden hacer un producto o idea existente ms eficiente o ms de fcil m
anejo.
Pareando problemas y soluciones
El iconic Roca Pet de los 1970s a un lado, las ideas ms valiosas generalmente es
esos que solucionan un problema. (La Roca Favorita, a propsito, fue comercializad
o como solucionar un problema - el problema de inquilinos que no tuvieron permis
o de tener a las mascotas vivas y poblar quien no tuvo el tiempo o recursos para
cuidar de uno. En los seis meses que los Rock'n'rolles Favoritos fueron calient
es, Gary Dahl, la ejecutiva publicitaria que sac de entre manos la idea, se convi
rti en un millonario. Por el camino, Gary tambin escribi Poner Un Anuncio en Busca
de Bausanes, Edition Wiley 2.) "Usted tiene que satisfacer una necesidad - es ah
donde la innovacin se origina de," Carson dice. "A menos que usted soluciona el p
roblema de alguien, ellos no van a abrirse sus carteras y darle dinero". Eso es
cmo se involucr Carson con Microsoft Game Studios. " Recibimos una llamada de Corp
oracin Microsoft preguntando si pudisemos hacer un disco que no podra copiarse. Dij
imos, ' Bravo, podemos hacer eso, ' y ahora el sistema de antipiratera Xbox est au
torizado
Captulo 10: Inventando Una Mejor Ratonera
De nosotros ". Es un buen sistema de antipiratera, tambin. Desde que la primera ge
neracin Xbox fue puesta en libertad en 2001, nadie ha resuelto una forma para cre
ar al falsificado Xbox juega eso puede ser vendido en el valor por menor complet
o (un problema potencial enorme, como la pelcula y las industrias de msica puedan
atestiguar). Por supuesto, usted no puede esperar recibir una llamada de Corpora
cin Microsoft pidindole a usted que solucione un problema para ellos. Tan donde emp
ieza usted? Mire dentro de su experiencia: Alrededor de su casa: Todos esos org
anizadores del armario en el mercado fueron inventados por personas que la sierr
a que los problemas desordenaron y que los armarios rellenados causan. Los sacam
anchas, los paos guardapolvos, aun energizan que las tiras todas fueron diseadas p
ara solucionar un problema de toda la casa comn. En su lugar de trabajo: Estos da
s, la mayora de patrones estn deseosos de reducir costos y mejorar productividad y
eficiencia. Mire para cosas que le molestan o atrasan terminacin de su trabajo,
y ven si usted puede sacar de entre manos una alternativa. Las ideas ms lucrativa
s son las que pueden ser aplicadas ampliamente. Una solucin que se aplica slo a su
patrono o su divisin tiene poca probabilidad de enriquecerle; Busque innovacione
s que pueden ser aplicadas ms universalmente. En sus pasatiempos: Piense acerca
de todo lo que las cosas expulsan all eso marca l ms fcil para aprender a needlepoin
t, o colocacin correcta en el golf, o una lengua extranjera, o un instrumento mus
ical. Si usted puede sacar de entre manos una forma para hacer su pasatiempo fav
orito, o un elemento de ella, ms fcil y ms agradables, usted puede tener una idea g
anadora en sus manos.
141
Revisando su idea
Una vez que una idea brillante ha golpeado, el siguiente paso es enterarse si cu
alquier otro ya ha sacado de entre manos su idea brillante. Eso significa buscar
entre los registros de la Oficina (USPTO) de EEUU Patent y de Marca Registrada,
cul, afortunadamente, de usted puede hacer en lnea en www.uspto.gov. El sitio le
deja registrar todas las patentes de 1790 adelante. Desde 1790, cuando las prime
ras leyes patentes se llevaron a efecto en los Estados Unidos, algunas 7 millone
s de patentes han sido expedidas en este pas, y en estos ltimos aos las aplicacione
s patentes consistentemente han colocado registros nuevos. As es que es enteramen
te posible que alguien ms le haya ganado a llegar a su buena idea. No deje eso de
salentarle, sin embargo. Recuerde: Si usted puede hacer una idea existente signi
ficativamente mejorar, usted todava intenta convertir su idea en un negocio lucra
tivo. Las bsquedas patentes completas son altamente tcnicas. Salga a buscar a un p
rofesional para hacer esto para usted si usted decide seguir con su idea. La tcni
ca que recomendamos aqu es realmente una bsqueda patente preliminar - una forma pa
ra ayudarle a evaluar la calidad de su idea y enterarse de competidores potencia
les.
142
El McKinney Engineering Library en la Universidad de Tejas tiene un manual de in
struccin en lnea que le conduce paso a paso por el proceso patente preliminar de bs
queda. Encuentro que eso y ms patentan informacin y herramientas en www.lib.utexas
edu/engin / tutoriales en la patente. Segn el sitio Web de McKinney Engineering
Library, las tomas patentes preliminares comunes de bsqueda 25 para 30 horas. Una
bsqueda completa - aun el mismo que usted contrata un profesional para hacer - t
oma ms tiempo, porque implica no slo la bsqueda que usted puede hacer, sino que tam
bin una revisin de patentes internacionales, puede patentar literatura, y otros re
cursos ms all del alcance fcil (o, francamente, el inters) de la mayora de inventores
. Aunque es consumidor de tiempo, una bsqueda patente preliminar lo vale la pena.
Revisar las patentes de otros le ayudar a comprender las ideas de competidores y
evitar infraccin patente y le dar una idea de cmo escribir su aplicacin patente si
usted decide proceder. Examinar otras invenciones en su campo tambin le puede ens
ear ms acerca del campo como un todo.
Recibiendo Pago Por Su Idea Grande
Thomas Edison no habra intentado hacer una bombilla incandescente 2,000 cronometr
a si l no pens que hubo un mercado para eso. "Cualquier cosa que no vender, yo no q
uiero inventar," Edison es a menudo citado como decir. Doug Carson est de acuerdo
con esa filosofa y dice ese clculo fuera cmo recibir pago por su idea es ms importa
nte, al menos al principio, que protegerlo con una patente u otro mecanismo. " S
i usted tiene una buena idea, s, usted quiere protegerla. Pero la pregunta verdade
ra - y esto est donde una buena cantidad de innovadores revuelven sus prioridades
- es, ' Puede usted el outcommercialize la competencia?' Cualquier idea es slo u
na buena idea si usted la puede monetizar, " los puntos de vista Carson.
Viendo el valor en su idea
Carson dice que montones de inventores realmente no comprenden el valor de sus i
deas, especialmente esos que son ms interesadas en el lado tcnico. l se cuenta a s m
ismo entre esa clase de innovadores, tambin, reparar en que l le contrat a un presi
dente para que DCA ocho aos atrs maneje las operaciones diarias de su compaa. " no s
oy bueno en eso, y no soy hbil en el lado financiero tampoco," los puntos de vist
a Carson. " Aun no averiguo sobre el lado financiero en una base mensual, porque
contrat al mejor tipo en el mundo para encargarme de eso para m. Tengo las conver
saciones innovadoras - eso es lo que soy bueno y donde mis fuerzas son ".
l dice hay dos clases de innovadores. " Los innovadores comerciales saben el valo
r de sus ideas. Los innovadores tcnicos a menudo no lo haga, porque el anuncio pu
blicitario toman partido no apela para ellos tanto ". Bill Gates es un innovador
comercial, los puntos de vista Carson. Las entradas vieron el valor en crear un
estndar para software personal y comercial de la computadora pero no inventaron
las innovaciones tcnicas tan hechas a l posible. Por otra parte, Pearle Waite, el
inventor del postre condimentado en fruta de gelatina que conocemos como Jell-O,
no tuvo la manufactura o la experticia mercadotcnica para sacar provecho de su i
nvencin, y l vendi la frmula para Orator Frank Woodward en 1899 para $450; Tres aos ms
tarde, ventas de Jell-O le pegan a la marca de $250,000. No se escape con la id
ea que su primera invencin le enriquecer. Slo una fraccin diminuta de todas las inve
nciones patentadas hacen dinero, y son usualmente unos que han estado trabajados
y revisados por aos. Carson da aviso acerca de innovadores y finanzas: " Los inn
ovadores estn sumamente entusiasmados y se agotarn en la bancarrota. Si usted mane
ja un negocio, usted tiene que tener a alguien que es completamente adverso en r
iesgo corredor el lado financiero a cuadrar eso ". Creer fuera ya sea su idea es
comercialmente viable, usted tiene que saber las respuestas para estas pregunta
s: Quin puede usar mi invencin? Usted tiene la intencin de ayudar a los negocios o
los individuos? Quines son estos negocios o individuos? Qu problema soluciona mi in
vencin para mis clientes probables? Recuerde alrededor de lo que le pone Carson s
atisfacer necesidades: Si su invencin no soluciona un problema, nadie va a pagarl
e para l. Qu tan grande es mi mercado potencial? No importa cun gran su idea es, "t
odo el mundo" no es su mercado potencial. "Todo el mundo" aun no posee un telfono
, una computadora de la casa, o una TV - las invenciones que discutiblemente tie
nen splica universal. As es que sea realista acerca de la clase de consumidor real
mente estar interesado en su idea. Mientras ms ancho su mercado potencial, lo ms pr
obable es que usted podr ganar dinero de su invencin. Pero usted todava necesita id
entificar su mercado de fondo - los transportistas de gran distancia, por ejempl
o, o los aseadores favoritos, o los paracaidistas de cada libre, o todo lo dems. U
sted tambin necesitar datos como nivel de gnero, de ingreso, y educacin para sus cli
entes del blanco. Generar mi invencin ganancias para todos los involucrados? Si us
ted piensa confeccionar su invencin misma o licenciarla para otra compaa, su invenc
in tiene que poder entregar ganancias en cada punto a lo largo de la cadena de di
stribucin - el fabricante, el distribuidor, y el detallista. Por regla general, e
l costo de hacer su invencin necesita no pasar de una cuarta parte del precio de
venta al pblico para ser lucrativo. As que si usted piensa vender su invencin para
$100 en una tienda, no puede costar ms que $25 para hacer; Inversamente, si va a
costar $25 para hacer, usted necesita poder venderlo para en $100 mnimo.
143
144
Quin es mi competencia? Usted necesita saber lo que los productos son y cunto cuest
an, as como tambin quien los hace a ellos y quien los distribuya. Usted puede enco
ntrar que el profesional repara eso realizan valoraciones para una retribucin. Re
vise el Instituto de Innovacin en www.wini2.com; Ofrecen servicios de valoracin pa
ra $200 para clientes de Estados Unidos ($220 para esos los Estados Unidos exter
iores) y una seccin ex10iva de FAQs a ayudarle a aprender ms acerca del proceso. S
u Business Development Center Pequeo local tambin puede poder ofrecer asistencia y
referencias (SBDC); Usted puede encontrar suyo yendo a www.sba.gov aboutsba/sba
programs/sbdc index.html y haciendo clic Localizador SBDC. Tambin recomendamos re
visar a la Asociacin Unida de los Inventores (UIA; Www.uiausa.org), que tiene un
montn de informacin en su sitio Web. La UIA tambin ofrece servicios de valoracin de
invencin para una retribucin. Usted gastar algn dinero para obtener una evaluacin pro
fesional de su idea, pero es una inversin que le podra salvar miles ms tarde. Carso
n dice que el proceso patente, de aplicacin inicial para la aprobacin, cuesta acer
ca de $50,000 - el dinero que usted definitivamente no quiere gastar en una idea
que no ganar eso de regreso varias veces encima. No tiene el $50,000? Revise www.
asktheinventors.com o lectura Inventing en un Presupuesto del Cordn de Zapato, po
r Barbara Russell Pitts y Mary Russell Sarao (la Clarividencia Publicando).
Outcommercializing la competencia
Algunas veces las ideas que son tcnicamente superiores fallan porque su competenc
ia lee el mercado mejor. Ese es lo que sucedi con el formato de vdeo Betamax de So
ny. Aunque fue discutiblemente un mejor formato, compar limitaciones serias con f
ormato VHS de JVC. En primer lugar, las cintas Betamax tuvieron slo 60 minutos de
largo, no lo suficiente como para registrar una pelcula o ms que un programa de t
elevisin de un hora; VHS dio rienda suelta a que para hasta seis horas de registr
ar. Y por las cintas ms largas introducidas Sony Betamax de tiempo, fue muy tarde
. La ventaja, las mquinas VHS fuera significativamente ms barata a hacer que Betam
ax labra a mquina y, por consiguiente, ms barato en las tiendas. Eventualmente, la
s tiendas de alquiler de la pelcula vieron que la mayor parte de sus clientes pos
eyeron mquinas VHS y comenzaron a surtir cada vez menos pelculas Betamax. Betamax
aficionados se agarr tenazmente, pero la produccin de Estados Unidos de Betamax ll
eg al final en los inicios de 1990s, y la ltima mquina Betamax en el mundo fue prod
ucida en 2002. ste es un cuento aleccionador para los inventores de todo hoy. Es
lo suficientemente no para justamente sacar de entre manos una buena idea. Usted
tambin tiene que poder hacer a su idea ms advocacin para el mercado que sus compet
idores '. El costo y la facilidad de uso a menudo fraguan superioridad tcnica. Us
ted puede cargar a la cuenta un premio para la mejor calidad, por supuesto, pero
si alguien ms viene junto con ventajas similares en un precio inferior, usted fci
lmente puede perder teniendo xito.
145
Licenciar versus producir y vender categricamente
Para la primera parte 10 para 15 aos, la compaa de Doug Carson fue en la que se en
foc la atencin confeccionar sus productos. " justamente vendimos productos tan pro
nto como los podramos hacer a ellos," los puntos de vista Carson. " Pero el probl
ema en el que nos introdujimos fue que la produccin quedaba abarrotada. Abund la c
ompetencia en ese fin de cosas ". As es que DCA cambi su estrategia y comenzando a
solicitar patentes en sus productos. " nos quitamos del ser basado en produccio
nes para ser de bases autorizada, y tan revuelto cada cliente en uno electrgeno e
n la renta para nosotros," los puntos de vista Carson. Ese es el ser de licencia
r. En lugar de vender su invencin para todo el mundo que quiere uno, usted le da
a otra compaa licencia de usar su invencin. La compaa cobra los asuntos de hacer, com
ercializando, y vender el producto, y usted recibe pago por dejar a esa compaa hac
e todo ese trabajo con su idea. Por qu es ste mejor? En primer lugar, crea una corr
iente pasiva de ingreso para usted. Usted hace el trabajo una vez - sacando de e
ntre manos su invencin y licencindolo para los otros - y recibe pago por l repetida
s veces. Usted puede licenciar su idea antes de que usted tiene una patente, y a
un antes de que usted aplique en primer lugar. Usted tendr que tardar pasos difer
entes en proteger sus derechas de la propiedad hasta que usted solicita o recibe
una patente; Un abogado que se especializa en los derechos de propiedad intelec
tuales le puede asesorar acerca de formas hacer esto. Licenciar tambin marca nuev
os rumbos en mucho mayores mercados para su idea. Considere a OnStar, la comunic
acin General del onboard Motors, la seguridad, y el sistema diagnstico. A partir d
e esta escritura, OnStar est disponible en 50 vehculos de modelo de la General Mot
ors. Pero si la General Motors licenciase el sistema OnStar para otros fabricant
es de automviles, su mercado no sera limitado a clientes de la General Motors o cl
ientes probables; Tambin seran clientes que alcanza de Toyota, Honda, Nissan, Ford
, etctera - en teora, podran alcanzar cada comprador solo del coche en el mundo. Y,
tambin en teora, obtenan un corte de cada venta sola del coche en el mundo. "Usted
lee todo el tiempo acerca de inventores que vendieron sus ideas en el acto para
las sumas ridculamente bajas cuando pudieron haber hecho dinero en ellas para el
resto de sus vidas," los puntos de vista Carson. "Para m, licenciar es la nica fo
rma apreciable de la que ir, a menos que usted justamente quiera revelar sus ide
as. De hecho, Carson dice, l decidi cambiar de decisin para licenciar para precisam
ente esa razn. " Hubo un sentimiento molestoso que justamente lo revelaba. Y sin
esta clase de corriente de renta, seriamente - nuestra industria ha sido terribl
e para los pasados cinco aos de un punto de vista de produccin ".
146
Si usted vende su idea o su invencin en el acto, usted obtiene un antiguo pago, y
usted pierde el derecho a cualquier regalas futuras porque la idea o la invencin
se convierte en la propiedad del comprador. Si usted decide producir y comercial
izar su invencin por usted mismo, usted ser responsable de esos gastos, y usted ga
star un lote de tiempo y energa en esas tareas - el tiempo y la energa que pueden m
ejor ser gastadas en funciones en su siguiente buena idea. Excepto licenciar le
deja hacer dinero de una idea mientras usted est trabajando en su siguiente un. U
n acuerdo que licencia le deja "alquilar" la derecha para hacer, usar, o vender
su invencin para alguien ms. Licenciar puede ser exclusivo; Es decir, slo la compaa c
on la que usted hace el acuerdo tiene el derecho de usar su invencin. Acuerdos ex
clusivos que licencia usualmente van a traer ms que poco exclusivos; El concesion
ario espera que su invencin le aada el valor a su producto y, por consiguiente, es
pera hacer ms dinero si es el nico ofreciendo su invencin. Las licencias Nonexclusi
ve pueden ser ms provechosas a largo plazo, sin embargo. Eso es porque su invencin
puede alcanzar un mercado entero (guste todos los compradores potenciales del c
oche, del ejemplo OnStar tiempo atrs en este pasaje) si usted licencia su invencin
para varias compaas en el mismo sector de mercado. Acuerdos que licencia usualmen
te implican ya sea unas retribucin lacnica o realezas - es decir, un porcentaje de
terminado por unidad vendida - o, a menudo, una combinacin de ambos. Las realezas
usualmente son pequeas, o al menos ms pequeo que la mayora de inventores esperen qu
e ellas lo sean; A menudo estn menos de 3 por ciento para licenciadores de primer
a instancia. Pero empareja 2 por ciento o 3 por ciento le puede poner bien en su
forma a hacer millones si su invencin es lo suficientemente til para captar un me
rcado ancho. Recuerde, tambin, que la compaa del concesionario le quita el riesgo f
inanciero a sus hombros; Si la invencin fracasa o no vende as como tambin esperado,
no es su dinero, no el tuyo, eso est en la lnea. Los acuerdos de licencia usualme
nte son limitados en tiempo, significado que expiran despus de un perodo acordado.
A menudo, estos acuerdos le dan a la compaa del concesionario el derecho para ren
ovar su licencia, quiz en una mejor tasa de la realeza o en el pago de una retrib
ucin de renovacin, o ambos. La longitud de acuerdos de licencia difiere grandement
e pero ms a menudo involucra un perodo de varios aos. Esto hace sentido, porque, en
muchos casos, tomar aos completamente desarrollar y comercializar un producto bas
ado en su invencin; La compaa quiere y necesita seguridad que tendr el derecho de us
ar y sacar ventaja de su invencin una vez que el desarrollo se hace. Los largos a
cuerdos tambin proveen alguna certeza de ingreso para usted. No timeframes todos
los que licencia son razonables. Una licencia de 99 aos (las mayoras a menudo usad
as en rentar mineral y derechos de madera para tierra pero algunas veces encontr
ado en otros campos) puede parecerse a una buena cantidad de seguridad para su i
nvencin. Pero suponga que su invencin realmente deduce cinco o diez aos en el acuer
do. Si hay una clusula de renovacin en su licenciando acuerdo, usted podra renegoci
ar sus regalas basadas en la funcin de su invencin en el mercado. Pero si usted no
puede renovar su licenciando acuerdo para 99 aos, usted (y sus herederos) podra pe
rderse en verdaderamente compensacin justa.
147
Protegiendo Su Idea Grande
Cuando usted sabe que usted puede ganar dinero en su idea, es hora de requerirse
pasos para protegerla. A merced de lo que usted quiere proteger, usted puede us
ar patentes, marcas registradas, o derechos de autor para formalmente proteger s
u obra. Los acuerdos de confidencialidad tambin tienen un papel para jugar como u
sted comienza a ir de compras su idea para los concesionarios potenciales, y el
buen recordkeeping le puede ayudar a probar que su idea es realmente tuya.
Las patentes, las marcas registradas, y los derechos de autor
USA y ley internacional tienen prevista la proteccin de propiedad intelectual - c
ualquier cosa que proviene de su imaginacin en el ser real. La propiedad intelect
ual es un activo en la misma forma que su cuenta anfitriona o inversora es un ac
tivo. Usted puede sacar ventaja de derechos de propiedad intelectuales; Usted lo
s puede arrendar, los puede vender, y los puede dejar en herencia; Y usted los p
uede proteger en contra del robo y puede despilfarrar a travs de patentes, marcas
registradas, y derechos de autor. Para un debate cabal de derechos de propiedad
intelectuales y protecciones, revise Patentes, Derechos de Autor y Marcas Regis
tradas Para Bausanes, Edicin 2, por A Henri J.. Charmasson y John Buchaca (Wiley)
.
Las patentes
Las patentes publicadas por el USPTO proveen proteccin dentro de los Estados Unid
os; Otras organizaciones patentes protegen derechas patentes internacionales. Un
a patente le da el derecho exclusivo para producir y comercializar su invencin pa
ra hasta 20 aos; Nadie ms lo puede hacer a eso, lo puede licenciar, lo puede usar,
lo puede vender, o aun puede ofrecerse a venderlo sin su permiso. El proceso ap
licativo patente es largo y caro, y no hay afianzamiento que usted obtendr una pa
tente cuando usted aplica en primer lugar. En 2007, USPTO public 93,691 patentes.
La oficina recibi casi 485,000 aplicaciones que el mismo ao. Las patentes estn div
ididas en tres categoras amplias: La utilidad patenta, que procesos de la cobert
era, mquinas, y la composicin de patentes del Diseo de artculos (como la receta drog
a), cul protege la apariencia y diseo para cosas como arropar, engranaje protector
, y patentes de la Planta de personajes (gstele a Mickey Mouse o Dora el Explorad
or), cul protege plantas hbridas y genticamente diseadas con tal de que son reproduc
idas asexualmente
148
Algunas veces estos tipos de patentes traslapan; Por ejemplo, usted le puede apl
icar para ambos una utilidad y un diseo patente para la misma invencin. Hay cosas
que usted no puede patentar. Usted no puede patentar una filosofa u otra idea abs
tracta - pero usted puede proteger estos con derecho de autor si usted los pone
por escrito. Usted no puede patentar nada que es diseada para propsitos ilegales,
o cualquier ley de la naturaleza o elemento fsico le gustan el agua o las rocas.
Usted tambin no puede patentar una mquina de movimiento perpetuo, porque el USPTO
considera que eso sea imposible. Calificar para una patente, su idea o su invenc
in tiene que encontrar estos criterios: Tiene que ser nueva. Si se basa en algo
que ya existe, tiene que ser lo suficientemente diferente - y no slo en las form
as obvias, como cambiar el tamao o materiales - para ser considerado nuevo. Tien
e que ser til. (sta puede ser una razn por qu la Roca Favorita no estaba patentada.)
Tiene que poder realizar la forma a la que es supuesta (por lo que las mquinas
de movimiento perpetuo no son consideradas patentables). Si su invencin se basa e
n algo que ya existe o ha estado descrito que a otro sitio, usted tiene slo un ao
para archivar una aplicacin patente. Si usted no archiva su aplicacin dentro de es
a fecha tope, su aplicacin se denegar - aun si usted es el que describi su idea imp
resa (y eso incluye la Internet). Tambin se denegar si usted empezase su inventand
o despus de la publicacin o presentacin de una idea similar en cualquier parte del
mundo. Las patentes que estaban solicitadas adelante o despus de junio 8, 1995, lt
imos pues 20 aos de la limadura ms tempranera pasan de moda, y sus herederos puede
n heredar patentes vlidas de usted.
Las marcas registradas
Las marcas registradas son palabras, los nombres, los logotipos, aun los sonidos
y los colores se asociaron con bienes y servicios. Las marcas registradas son e
xpedidas para trminos de diez aos y pueden ser renovadas indefinidamente con tal d
e que son usadas en el negocio. Usted no puede renovar una marca registrada para
su compaa si su compaa est ya no operando. Las marcas registradas le impiden a los c
ompetidores los consumidores confusos usando sus smbolos, nombre de compaa, u otros
artculos protegidos. Por ejemplo, en los mid1990s hubo una barra y la parrilla e
n Dover, Delaware, llam al Outback. Tuvieron que cambiar su nombre para Lo En De
Regreso (en lo referente a su posicin en una alameda de la tira) despus de que la
cadena Outback Steakhouse objetase. Porque la barra Dover y la parrilla fueron u
n negocio similar para la cadena, tuvo que ser renombrado.
Las marcas registradas no le protegen de competencia. Slo le impiden a los compet
idores usar smbolos similares, nombres, u otros elementos que podran confundir a l
os consumidores. Sus competidores todava pueden vender los mismos bienes o los se
rvicios que usted vende. Las marcas registradas que usted posee pueden ser vendi
das o asignadas para alguien ms, ya sea durante su duracin de una vida o despus de
su muerte.
149
Los derechos de autor
El derecho de autor protege fbrica escrita y algn otro trabajo artstico que est en a
rregl forma, incluyendo msica, prosa y poesa, videogames, acertijos, fotos, pintura
s, pelculas, y aun coreografa con tal de que es puesto por escrito. Usted puede re
gistrar derechos de autor a travs de EEUU Library del Congreso, aunque la protecc
in de derecho de autor se lleva a efecto tan pronto como el trabajo sea creado en
forma fija. Eso quiere decir que usted no puede registrar oficialmente una idea
que es hablar sin parar alrededor de adentro su cabeza, pero el garabato que us
ted hace en su cuaderno de apuntes mientras usted est en espera con la compaa cable
grfica es, tcnicamente, al abrigo del derecho de autor. El derecho de autor dura p
ues sus aos 70 positivos vitalicios para las obras crearon despus el 1 de enero, 1
978, y para un mximum de 95 aos para las obras creadas antes de ese momento. Usted
puede asignar derechos de autor que usted posee para sus herederos, su hacienda
, u otros beneficiarios.
La confidencialidad
La confidencialidad es crtica en las etapas antes de que usted solicita - y recib
e - una patente para su invencin. La divulgacin pblica de su idea echa a andar el r
eloj haciendo tictac adelante cunto tiempo usted tenga que solicitar una patente,
sin mencionar el peligro que un competidor introducir delante de usted. Los acue
rdos Nondisclosure son una buena manera para proteger esa confidencialidad. Cuan
do usted se aconseja con expertos o yendo de compras su idea para los concesiona
rios potenciales, usted les debera hacer firmar un acuerdo de poco divulgacin (dib
ujado levantado por su abogado, por supuesto). Un buen acuerdo de poco divulgacin
le puede compensar si su idea es hurtado o de otra manera usado sin su permiso
o su compensacin correcta. Bob conoci a alguien que, gracias al acuerdo fuerte de
poco divulgacin ella insisti, se gan un juicio de casi milln de $50 de una compaa que
no acept su invencin y luego producida y la comercializ tan su. Cuando usted solici
ta una patente, usted no necesita acuerdos de confidencialidad; La aplicacin mism
a es registro pblico, disponible para alguien que le importa leerlo.
150
Porque la confidencialidad es una preocupacin, al menos en las etapas incipientes
de obtener su idea para comercializar, usted debera discutir detalles slo cuando
usted absolutamente tiene que. Cuando usted indaga su idea y la competencia, hgal
e a ella en los trminos ms generales con los que usted puede escaparse.
Recordkeeping
Los buenos rcordes le pueden ayudar a probar cundo usted pens acerca de su invencin
y el trabajo usted ha actuado su idea. Use un cuaderno de bitcora para registrar
la fecha cuando usted primero sac de entre manos su idea y cualquier actividad qu
e usted emprendi a traer su idea para la fruicin. Pruebe resultados, dibujos, y al
guna otra informacin relacionada con su idea debera ser incluida en su cuaderno de
bitcora. La integridad y la validez de su cuaderno de bitcora podran plantearse du
rante el proceso aplicativo patente. Use una publicacin atada, no una carpeta de
hojas sueltas, para registrar su informacin; Las pginas pueden agregarse en cualqu
ier momento para una carpeta de hojas sueltas, lo cual puede hacer su cuaderno d
e bitcora entero sospechoso. Los inventores solieron poder archivar un documento
de divulgacin con el USPTO que conserv sus derechos para archivar una aplicacin pat
ente formal para dos aos. Pero ese programa fue descontinuado en 2007. Ahora el U
SPTO deja a los inventores archivar una aplicacin patente provisional, lo cual pr
ovee ms proteccin que un documento de divulgacin. Sin embargo, usted tiene que arch
ivar su aplicacin formal dentro un ao de la fecha que usted archiva su aplicacin pr
ovisional. Para mayor informacin sobre aplicaciones provisionales, vaya a www.usp
to.gov/web offices/pac/provapp.htm. Usted tambin puede llamar el Centro de Asiste
ncia de Inventores en 800-786-9199.
Captulo 11
Heredando Riqueza
En Este Captulo
Comprendiendo la tarifa emocional de heredar Operar su herencia para encontrar s
us metas financieras
l que el chiste viejo es que lo super ricos le hiciesen a su dinero la forma pasa
da de moda: Lo heredaron. Un siglo o dos atrs, eso pudo haber sido cierto, o al m
enos en su mayor parte verdadero. Excepto estos das, usted no tiene que tener al
sangre azul para coleccionar una buena cantidad de verde. Los numerosos estudios
por una coleccin variada de instituciones demuestran que la riqueza ancestral re
presenta slo una fraccin diminuta de los activos de la mayora de millonarios en el
siglo 21. La inmensa mayora de los millonarios de hoy ha ganado su dinero - que q
uiera decir ese, aunque los ricos ciertamente pueden hacerse ms ricos, ms personas
estn ricas que alguna vez antes. Entonces, si la mayora de personas ricas ganan en
vez de hereda la mayor parte de su riqueza, por qu le asignamos nosotros un captu
lo a riqueza ancestral aqu? Porque estamos al borde del reembarque ms grande de ri
queza en historia de Estados Unidos. Los jubilados del hoy tienen ms fortuna pers
onal que cualquier generacin previa. Se espera que ellos y sus nios, la de generac
in Recin Nacida Auge, salen en $41 trilln mnimo para sus herederos a las 2052. (Ante
s de que usted comience a contar los ceros, sin embargo, el mantenimiento en men
te que, segn AARP, slo uno en cinco personas hereda sumas significativas, y la her
encia central - el punto medio exacto - es $50,000.) Pocas personas estn preparad
as a tratar de la herencia que reciben cundo un padre o el esposo muere, y la com

binacin de pena y la responsabilidad para una herencia pueden ser apabullantes. A
mbos tenemos experiencia personal con esto. La primera esposa de Bob muri en 1985
; El marido de Meg muri en 2005. Aunque nuestras situaciones fueron diferentes, a
mbos de nosotros tuvieron que resolver cmo manejar nuestras emociones y nuestras
circunstancias financieras cambiadas simultneamente. En este captulo, discutimos o
cuparnos de sentimientos comunes de culpabilidad y tenemos miedo y explicamos po
r qu es tan importante tomar el tiempo usted necesita antes de hacer cualquier de
cisiones acerca de su herencia. Le tomamos a travs lo tambin comn, excepto la fase
potencialmente peligrosa, derrochadora de pena y la herencia. Y le mostramos cmo
encontrar el camino de regreso para los valores y los principios que guan sus pro
pios esfuerzos de millones de confeccin as es que usted los puede aplicar a su her
encia igualmente.
T
152
Pensando cmo usted podra tratar de una herencia y experimentando ella no es lo mis
mo. No esperamos que este captulo breve le prepare para la realidad de perder a u
n ser querido, y usted no debera esperar eso, ya sea. Ms bien, sta es una visin gene
ral de algunos asuntos que comnmente asisten heredando aun riqueza poco pretencio
sa.
Ocupndose del Impacto Emocional
La pena, la sacudida, y la parlisis mental - un sentido de no sabiendo qu hacer o
temiendo haciendo la decisin equivocada - son todas las reacciones comunes para l
a muerte de un ser querido. Cuando la muerte est acompaada por una herencia, estos
sentimientos a menudo son complicados por aun emociones ms confusas. Usted puede
sentirse aliviado si su herencia alivia presiones financieras para usted. Pero
si usted se siente aliviado, a usted tambin le puede acusar la conciencia acerca
de sentirse aliviado. Usted puede sentirse furioso si un padre divide su haciend
a desigualmente entre usted y sus hermanos, o usted puede sentirse furioso si su
necesidad financiera es mayor que un hermano pero cada uno de ustedes obtiene u
na parte del igual. Usted puede estar de parte de mirar los legados de su ser qu
erido como algo semejante para una revisin de funcin, donde el tamao de su herencia
refleja la anchura y la profundidad de amor de su ser querido y su respeto para
usted. Forcejear con todas estas emociones no es fcil. Cuando usted suma la resp
onsabilidad de operar su herencia, la mezcla puede positivamente ser apabullante
. Usted puede sentirse atrapado, deprimido, y aislado, y usted puede gastar las
horas o los das deseando que eso todos justamente se ira. Desafortunadamente, no h
ay muy alrededor de su pena y todos los dems emociones y responsabilidades que us
ted afronta; Su nica eleccin es avanzar con dificultad a travs de eso en su paso ha
sta que el mundo habla racionalmente para usted otra vez. Pero ayuda si usted co
mprende lo que usted siente, porque luego usted puede distanciarse de sus emocio
nes y puede dejar la parte lgica de su cerebro cumplir con su trabajo, en su prop
io tiempo.
Comprendiendo lo que usted siente
Cuando los herederos dicen, " no quiero el dinero," eso no es siempre precisamen
te lo que ellos quieren decir. Lo que deniegan es la idea que cualquier cosa el
bien - guste la seguridad financiera - puede venir de algo tan que rasga corazn c
omo la muerte de un ser querido. En los meses antes de que l muriese, Meg y su ma
rido justamente pedaleaban en el agua financieramente. Tuvieron una hipoteca y d
os pagos del coche; l pagaba soporte de nio por su hijo; Y todava se recobraban de
un anterior perodo
Captulo 11: Heredando Riqueza
Cuando l estaba sin empleo, que haba agotado sus ahorros. Hacan equilibrios para vi
vir, pero apenas. Meg, quien se encarg de sus finanzas, soli estar bromeando que s
u fondo de emergencia fue la cuenta de $20 ella sigue hecho pliegues en fuera en
su cartera. Luego su marido muri de un ataque al corazn, y, gracias a las dos polt
icas de seguro de vida l sali, Meg estaba repentinamente en mejor forma financiera
que ella haba sido para los aos. Ella estaba aliviada que ella podra cancelar los
autos y otras deudas, pero ese alivio estaba parcializado con clera y culpabilida
d - enoje que la viudez fue el precio ella pag por esta seguridad financiera nuev
a, y esta culpabilidad que cualquier aspecto de muerte de su marido produjo como
respuesta sentimientos de alivio. En el suyo, el dinero rasguea nuestros acorde
s ms emocionales bsicos. Adjntelo a una muerte, y no es de extraar que muchos herede
ros sienten como si han estado rellenos en una mquina de lavar puesta al ciclo de
giro. El ms complejo y ambivalente su relacin con el difunto, el ms complejo y amb
ivalente sus sentimientos acerca de su herencia tienen probabilidad de ser. Una
tcnica para clasificar todas esas emociones enmaraadas es ponerlos por escrito. Al
gunas personas se resisten a hacer esto, espantoso de qu otros pensarn. Pero esto
no es para consumo pblico. ste es un ejercicio para ayudarle a articular para uste
d mismo lo que usted siente y por qu usted piensa que usted siente la forma que u
sted siente. Si usted tiene obtener problemas empez, pruebe preguntarse por usted
mismo estas preguntas: Como qu era mi relacin con esta persona? Qu me representa m
i herencia a m? Merezco esta herencia? Me avergenza aproximadamente o avergonzado
de mi herencia? Debo asustado operar esta herencia? Los asuntos con el resto de
familia sobre herencia pueden complicar su revuelo emocional. No tenemos espacio
para ocuparnos de estos asuntos aqu, pero nosotros recomendamos buscar ayuda - l
a asistencia financiera, legal, o asesora - si la muerte de un pariente pone tir
antes sus relaciones familiares. Otros libros pueden ayudar, tambin. Recomendamos
al Heredero Sabio: Un Guide para Ingeniarse, Invirtiendo, y Gustar Su Herencia,
por Ann Perry, la heredera para las realezas del juego de cartas original del P
ez de Empuje. Si usted ha heredado lo suficiente como para meterle en la categora
superrica, revise Navegar el Lado Oscuro de Riqueza: Un Gua de Vida para Hereder
os, por Thayer Cheatham Willis. No es inusual tener la impresin de que su herenci
a es ms de una maldicin que una bendicin. Admitir que usted no quiere la responsabi
lidad es el primer paso en aprestarse a aceptarlo.
153
154
Identificar y examinar sus emociones automticamente intercambian su foco interno
de lo que usted siente para lo que usted puede, o debera, debera acerca de eso. Al
gunas veces un curso de la accin especfico le disparar sin rodeos. Algunas veces, s
in embargo, lo mejor es simplemente paseo l fuera, teniendo fe que usted no siemp
re sentir la forma usted obra bien ahora.
Tomndose el tiempo
Los consejeros de pena no aconsejan a hacer cualquier decisiones principales ace
rca de cosas como vender su casa o dejar el puesto pues al menos algunos meses d
espus de la muerte de un esposo u otro cierra al pariente; Algunos recomiendan es
perar un ao antes de hacer cualquier decisiones como eso. El tiempo tiene una for
ma nica de aclararse su cabeza, y las opciones y las estrategias que nunca se le
ocurri inmediatamente despus de la muerte tiene probabilidad de aparecer quedament
e, sin fanfarria o bulla, los meses ms tarde. El tiempo tambin puede hacer mucho p
ara sanar la parlisis mental que los herederos a menudo experimentan. El dinero r
epresenta elecciones y oportunidades, pero si su herencia es ms que usted alguna
vez se ha ingeniado antes, la pura multitud de opciones le puede conmocionar en
sin hacer nada. A corto plazo, esa es una cosa buena; Hacer nada le impide hacer
errores irreparables. En el caso de Meg, hacer nada fue fcil. Las compaas de segur
o meten los ingresos de polticas de seguro de vida de su marido en cuentas del me
rcado de valores y expedido sus chequeras acceder al dinero. Despus de que ella c
ancel sus prstamos del coche y otra deuda sobresaliente (excepte la hipoteca), Meg
dej el dinero sentarse en las cuentas del mercado de valores, ganando una caja fu
erte poco pretenciosa 3.25 por ciento, hasta que ella fue mentalmente en condicin
de consultarle a un proyectista financiero acerca de sus opciones. Pero no toda
s las haciendas son tan fciles para manejar inmediatamente despus de una muerte. A
lgunas veces toma aos sortear polticas diversas, jubilacin y cuentas inversoras, y
otros activos. Si usted tiene que asumir el mando de dinero en efectivo antes de
que usted est listo a decidir qu hacer con l, recomendamos abrir una cuenta del me
rcado de valores por lo pronto. Eso es cul mercado de valores son las cuentas: Un
lugar para estacionar su dinero hasta usted decide qu hacer con eso. Sus cuentas
con bancos y uniones de crdito estn aseguradas para un mximum de $100,000, y algun
as instituciones ms pequeas no estn acondicionadas para maniobrar depsitos enormes.
Si su herencia es ms que $100,000, considere estacionar los ingresos en un mercad
o de valores fondo mutual hasta que usted est listo a ponerlo a trabajar para ust
ed. Los fondos mutuales no estn asegurados, pero el mercado de valores los fondos
mutuales est sumamente seguro, y la probabilidad de perder cualquiera de su here
ncia es insignificante. Aunque no precipitndose en decisiones que usted puede lam
entar es importante, usted no debera postergar su toma de decisiones indefinidame
nte, ya sea. Mientras ms largo usted se demora tratando de su herencia, lo ms prob
able usted es mantenerse ignorndola. Y, a menos que usted se haga cargo de su her
encia, probablemente no trabajar tan duramente como puede ayudarle a usted a enco
ntrar sus metas financieras.
155
Pensando acerca de su herencia tan suyo
Algunas veces el equipaje emocional que acompaa una herencia le impide desarrolla
r un sentido de propiedad sobre los activos que usted recibe despus de la muerte
de un ser querido. Muchos herederos se resisten a vender las inversiones de sus
padres, por ejemplo, aun si esas inversiones no calzan bien con sus metas y plan
es financieros. Y algunas veces los herederos sienten un sentido abrumador de ob
ligacin para sus benefactores. No quieren equivocarse o decepcionar a su ser quer
ido en cierta forma, as es que nunca toman cargo completo del dinero han quedado.
El tiempo le puede ayudar a lograr sobreponerse a esta nota natural sentimiento
s anticipados. Pero si usted todava tiene problema pensando acerca de su herencia
tan su de despus, oye, seis meses, usted puede sacar provecho de profesional rec
ibiendo consejo. Un consejero de pena le puede ayudar a buscar desordenadamente
en la vorgine emocional de perder a un ser querido, y eso le puede ayudar a poner
sus financieros pies planificadores y administrativos debajo de usted. Lo que s
irvi para su padre o su esposo no es necesariamente apropiado para usted en lo qu
e se refiere a las elecciones inversoras. Su plan para construir riqueza depende
mayormente de su etapa de la vida, que pueda afectar ambos sus responsabilidade
s financieras y su adeudo tributario.
Operando Su Herencia
Heredar es el golpe de fortuna ms financiero comn que las personas experimentan. S
abiamente administrado, que una herencia puede aumentar su riqueza por 25 por ci
ento o ms. Desafortunadamente, heredar una cantidad de dinero considerable puede
tener el mismo efecto en usted como pegarse la lotera: Una tendencia para creer e
l dinero es ilimitada, lo cual le da inicio a una juerga de gasto. La pena es un
co-conspirator en sta dinmica, tambin. Los estudios demuestran que cuando las pers
onas se sienten tristes, deprimidas, desesperadas, o indecisas, gastan ms de lo q
ue hacen cuando sus emociones estn en una quilla pareja. Cuando la Hermandad Lute
rana, una compaa financiera de productos, transmiti una encuesta para averiguar cmo
gastaran las personas un buen golpe de fortuna de tamao, slo 2 por ciento dijo que
cancelaran deuda, y slo 1 por ciento dijo que lo invertiran. Diez por ciento tomara
una vacacin, 9 por ciento comprara un coche, y 3 por ciento lo usara ayudar a sus n
ios u otros parientes. Una tercera parte comprara una casa (o una mayor casa), y o
tra tercera parte la usara pagar por educacin. El dinero ancestral gasta as como al
gn otro dinero que usted tiene. Usted puede tener que reorganizar sus metas y des
arrollar estrategias nuevas para cotejar sus esperanzas y sus expectativas con s
u realidad financiera nueva, pero el principio bsico de xito es lo mismo - identif
icando sus metas y sacando de entre manos un plan para lograrlos.
156
Reconociendo las implicaciones tributarias
A merced de la forma sus tomas de la herencia y cunto eso el valor de 's, pueden
haber las implicaciones tributarias significativas para usted. Las reglas gobern
ando a una IRA de la que se recibi una herencia, por ejemplo, estn complicadas, y
, si usted no lo maniobra correctamente, usted podra ver tanto como 35 por ciento
de ese activo va directamente a la Oficina de la Renta de EEUU. Si usted es el
albacea de la hacienda, usted tendr que tomar un inventario de los activos de la
hacienda - los bienes races, la propiedad personal, el dinero en efectivo, las cu
entas corrientes, las inversiones, las polticas de seguro de vida, y los fondos d
e jubilacin. Si usted no es el albacea, usted le puede pedir al albacea una copia
de la voluntad, si all es un, y una lista de activos, junto con una estimacin de
su parte. Luego, armado con esta informacin, usted le puede consultar a un contad
or o un abogado, quienes pueden explicar la ayuda y consideraciones tributarias
que usted identifica sus opciones. Las leyes de la herencia son diferentes en ca
da estado. Antes de que usted haga cualquier cosa con su herencia, consltele a un
abogado que se especializa en las voluntades y la convalidacin de un testamento
o un contador que tiene experiencia con estos asuntos.
La ruptura fuera de esa lista de metas
Cuando usted est listo a pensar acerca de operar su herencia, su primer paso es r
evisar su lista de metas financieras (vea Captulo 3). Piense acerca de las cosas
que usted quiso lograr antes de que usted recibi su herencia, y considera cmo le p
uede ayudar este golpe de fortuna a lograr esas metas. Si usted no tiene un fond
o de emergencia, o no es tan robusto tan a usted le gustara, use su herencia para
iniciar uno o engordarla. Si usted ha estado luchando contra deuda de la tarjet
a de crdito, canclela con su herencia. Si usted ha estado rezando su clunker viejo
durar otro invierno mientras usted ahorra dinero para un coche nuevo, pone una p
arte de su herencia hacia el transporte fidedigno. Si usted se encuentra abrumad
o por la pena o la culpabilidad cuando usted comienza a pensar cmo usar su herenc
ia, recuerde que el propsito entero de tener previsto haciendas es proveerle algu
na medida de ayuda a esos que dejamos atrs. Proviene de seguro de vida y otros ac
tivos son herramientas para chocar con esas metas de planificacin de la hacienda,
y cuando usted las hereda, se convierten en sus herramientas para ayudarle a us
ted a encontrar sus metas. Al igual que con algn otro dinero inesperado, consider
e dividir su herencia en cazuelas separadas, asignarle un cierto porcentaje a la
s metas que usted ya ha establecido para usted mismo. Alternativamente, establez
ca prioridades para su herencia. Este acercamiento es en particular til si no hay
suficiente dinero para financiar todas sus metas. De Meg
La prioridad fue cancelar deudas aparte de su hipoteca. Luego ella tuvo que deci
dirse ya sea usar el resto refinanciar su casa o para hacer caer en una trampa a
una IRA y una cuenta inversora. Despus de considerar el pro y el contra, ella op
t por la IRA e inversiones; Refinanciar la casa fue una prioridad inferior.
157
Correspondiendo a las metas y las estrategias
Una herencia puede hacerse accesible las posibilidades que no hicieron el corte
cuando usted originalmente establece sus metas. Usted puede poder tolerar ms ries
go en sus inversiones, por ejemplo, o usted puede alcanzar algunos de sus metas
ms rpidamente que usted adelantado. En uno u otro caso, es hora de reconsiderar su

estrategia actual y pensar acerca de lo que si no a usted le gustara lograr. La
muerte de un ser querido a menudo trae el concepto de convertir comestibles para
sus herederos en alivio listo, as es que usted puede sentir un sentido de urgenc
ia acerca de cumplir con su propia planificacin de la hacienda. (Captulo 19 discut
e planificacin de la hacienda en detalle.) Su proyectista financiero le puede ayu
dar a idear una estrategia para encontrar estas metas nuevas, y su abogado puede
ayudar usted set arriba de las estructuras legales para hacer seguro sus deseos
es efectuado despus de su muerte. (Vea Captulo 15 para mayor informacin sobre enco
ntrar a asesores profesionales en quienes usted puede confiar.) Revise sus metas
financieras originales y ubique su herencia para encontrar esas prioridades ant
es de que usted cobra a nuevos. Una herencia es como algn otro golpe de fortuna:
Le puede acercar a la seguridad financiera usted ha trabajado tan duro para la c
onstitucin, pero slo si usted es fiel a su plan.
Fallando por completo - o al menos algunos de eso
No ha nada incorrectamente con gastar algunos de su herencia en indulgencias. Lo
s problemas surgen, sin embargo, cundo usted no pone cualquier frenos en gasto ab
undante. A este respecto, los ganadores de lotera y los herederos a menudo tienen
la misma experiencia: Gastan como si el dinero durar para siempre, y antes de qu
e lo conocen, se va - junto con su oportunidad para progresar a grandes pasos ha
cia la seguridad financiera. Meta 5 por ciento de su herencia en un "dinero disg
ustado" fondo, aun antes de que usted decida qu hacer con el resto de eso. ste es
dinero que usted puede jugar con culpabilidad gratuitamente, pues del todo golpe
a su antojo. Metindole en una separata que la cuenta ayuda a delimitar su gasto,
que a su vez conserva el resto de su herencia para sus prioridades y metas verda
deras.
158
Captulo 12
Ganndose Riqueza
En Este Captulo
Prepararse para riqueza repentina Comprendiendo qu tan ganador el dinero puede af
ectar sus relaciones Ideando un plan para sus ganancias Manteniendo el Curso hac
ia jugando juegos de azar en su lugar apropiado
uno
El ccording para la Federacin del Consumidor de Amrica, uno en cinco americanos pi
ensa que ganndose la lotera es la forma "ms prctica" para construir riqueza. Para es
os que hacen menos de $25,000 un ao, casi dos veces a tantas sede la lotera tan su
mejor esperanza para hacer millones, o aun simplemente centenares de miles. Si
usted ha ledo otros captulos en este libro, usted sabe que, no importa lo que su s
ituacin financiera es ahora, queda muchsimas cosas que usted puede hacer para hace
rle a ella mejorar, ambos ahora y para el futuro. Pero el atractivo de "un dlar y
un sueo" es fuerte, y algunas personas realmente se pegan la lotera. Con la proli
feracin de salas de ranuras y casinos en gran escala sobre los pasados 20 aos, alg
unas personas tambin ganan a lo grande en el bingo, bandera pirata, tragamonedas,
e incontables otros juegos de azar. Una de las cogidas, aunque - y hay muchas c
ogidas, si jugar juegos de azar es una parte crucial de su estrategia que robust
ece riqueza - maniobra los muchos Dlares cuando usted se los gana. Demasiadas vec
es, la riqueza repentina hace personas a normalmente prudentes imprudentes; Dent
ro de algunos aos, el dinero se va, y los ganadores estn en peor forma financiera
que fueron antes de que tuviesen suerte. Entonces all est el lado personal de riqu
eza repentina, lo cual puede tomar tal como gran una tarifa como - o una tarifa
aun mayor que - el lado prctico. En este captulo, le mostramos las hoyas cubiertas
que pueden acompaar a ganar a lo grande y cmo evitarlos. Deletreamos las probabil
idades - casi siempre el desgraciado - en contra de ganar en cualquier juego de
azar as es que usted mejor puede evaluar qu tan mucho de su dinero ganado con esfu
erzo que usted quiere arriesgar. Y discutimos los aspectos emocionales de ganarn
os riqueza y cmo pueden ayudar esos aspectos u o pueden lastimar su futuro financ
iero.
160
Primer, sin embargo, le iniciemos en un ganador de lotera que lo hizo bien as es q
ue usted puede ganar alguna sabidura de su ejemplo.
Hacindole Frente A la Abundancia Repentina
En 1985, cuando l fue 27, Joe Vella regres de su receso para almorzar y comprob sus
nmeros en la mquina de lotera en la ferretera de su familia. Dentro de los segundos
, l se enter de que l se haba ganado una parte del premio gordo de $10 millones New
York Lotto. " tena a la vista la mquina y diciendo, ' Est Bien, obtuve un nmero. Oh,
obtuve dos. Oh, bondadoso, que obtuve tres - me gan algo. Un momento, cuatro. Qu? C
inco? Realmente? Cinco?' Usted no lo cree al principio, " los puntos de vista Vell
a. " pienso que fui un poco diferente de" la mayora de la gente ", sin embargo, p
orque (uno) tuve que regresar a trabajar, y (b) tuve todo lo que mis padres me h
aban enseado acerca de negocio y el dinero susurrando en mi oreja". Vella firm su b
oleto, lo meti en una caja de seguridad, y habl con un contador y un abogado antes
de que l fuese a Albany para reclamar su premio. Su parte del premio gordo fue $
2 millones, repartida parcamente fuera de en abonos a plazos anuales sobre 20 aos
(porque Nueva York no ofreci la opcin de tomar un pago de suma global en el momen
to). Sus pagos anuales fueron $100,000 antes de impuestos, y, pues la mayora de l
as veces l recibi los cheques, los impuestos no fueron automticamente deducidos de
sus cheques. " Eso es algo de lo que un gran nmero de personas no se dio cuenta.
Bravo, compr un cheque para $100,000, pero tuve que dar $50,000 de esa parte tras
era a finales de ao. La ventaja, el dinero que obtuve de la lotera me meti en un gr
upo impositivo ms alto para el ingreso devengado, " los puntos de vista Vella. "E
n el momento todos los impuestos fueron tomados en consideracin, llegu acerca de $
47,000 un ao de la lotera". Ese es un sueldo decente, especialmente en el rea en su
mayor parte rural de la central Nueva York donde Vella vive, pero " no podra lla
marme a un millonario con eso," l dice. Dos aos despus de Joe Vella se ganaron la l
otera, l y su Lanza del primo le aadieron un almacn de madera al negocio familiar de
l hardware. Todo el mundo se hizo cargo de Joe tuvo usado sus ganancias de lotera
para financiar el almacn de madera, sino que no fue verdadero. "No una moneda de
diez centavos" del dinero de lotera ahond en crear el negocio, Vella dijo: " Hici
mos lo que todo el mundo hace. Fuimos al banco y obtuvimos un prstamo, y el resto
de eso fue todo sudado y le da a saborear la sangre de la familia ". Las gananc
ias de lotera - despus de que los impuestos estaban pagados - fueron invertidas pa
ra el futuro, y es ah donde permanecen hoy, Vella dijo. l nunca intent vivir a base
de su lotera procede, y l no us el dinero para comprar los atavos de riqueza - o au
n la mayor parte de su adulto "juega".
Captulo 12: Ganndose Riqueza
" Por supuesto, el dinero me ayud. Simplific mi vida, y tengo cosas bonitas en par
te por ella. Pero tambin le atribuyo una buena cantidad de eso al trabajo arduo,
" l dice. " quit un lote de la preocupacin acerca de poder pagar una casa y ayuda a
mis hijas con universidad y esa cosa". La palabra de ganancia de lotera de Vella
se propag rpidamente en su comunidad pequea, y l obtuvo una buena cantidad de atenc
in no deseada, especialmente al principio. Un ministro bautista entr en la ferrete
ra una semana o dos despus de Vella ganaron y lo instaron a regalar la mayor parte
del dinero - idealmente, l dijo, para la iglesia del ministro. "l pens me haba gana
do el $10 millones entero, y l dijo, ' Nadie necesita ms que $1 milln, Vella recuer
de. " Tuve que decirle que no haba conquistado tan mucho. Y luego le dije, ' soy
catlico, as que si fuera a regalarle el dinero a una iglesia, lo dara a mi iglesia.
'" Ese no fue el fin de las solicitaciones para dinero. En los primeros dos aos d
espus de ganar, Vella obtuvo centenares, quiz los miles, de llamadas y cartas de p
ersonas que quisieron que l eduque a sus nios, pague por su cuidado mdico, o simple
mente dinero de la mano para ellos para sus cuentas. Los viejos compaeros de clas
e y los conocidos salieron a la superficie mgicamente, completo de conversacin ace
rca de las clases y shenanigans Vella apenas, si en absoluto, recordaron. l fue f
astidiado por personas que quisieron operar su dinero para l y las personas que q
uisieron que l invierta dinero en sus fondos o compaas. Las firmas que se especiali
zan convirtiendo pagos del annualized en a suma alzada fueron frecuente a las pe
rsonas que llama, como si fuesen caridades e iglesias diversas. Los ms duros con
los que tratar, sin embargo, si fuesen sus amigos, los puntos de vista Vella. "
Honestamente puedo decir que no cambi. Las personas alrededor de m hicieron, " l di
ce, hacer eco de un sentimiento comn entre ganadores de lotera. " perd a algunos am
igos sobre esto". All estaban las peticiones inevitables para pedir prestado dine
ro "-" - "que fue $500 o $1,000" - "y eso no fueron nunca $10 o $20" seguido por
el fracaso para recompensar el prstamo. Vella se enoj. Luego l comenz a decir, "no"
. " no se dieron cuenta de eso cuando les di a $500, no fue dinero de lotera - fu
e dinero para el que trabaj duro," Vella dice. " El dinero de lotera est en inversi
ones y confianzas. El dinero en efectivo que tengo en m es para lo que trabajo. P
ero todo el mundo pens que fue dinero de lotera, y especulo que se imaginaron que
desde eso fue. l dej de socializar por algn rato porque cada vez que l estaba fuera
con sus amigos, lo iniciaran en otros como un ganador de lotera. " no me gust eso,"
los puntos de vista Vella. " Siempre he sido una clase de mnima in10idad de tipo
, y quise detener lowkey. Cuando los desconocidos saben que usted se peg la lotera
, usted nunca puede decir todo si quieren mantenerse con usted porque usted es u
n tipo tranquilo o porque piensan que usted ha obtenido dinero ". Eventualmente,
sus amigos dejaron de etiquetarlo como el ganador de lotera, ya sea en pblico o a
dentro sus negociaciones con l. " lo atravesaron eventualmente," los puntos de vi
sta Vella. "Pero tom unos buenos aos de la pareja de casados".
161
162
Construyendo Riqueza de Ganancias
Guste la mayora de ganadores de lotera, Joe Vella (vea la seccin precedente) fue im
portunado como un millonario nuevo cuando l reclam su premio. Sino, por las muy su
s ganancias estaba estructurado, l tuvo slo acerca de $47,000 un ao de la lotera - a
penas una suma ilimitada de dinero. Desafortunadamente, muchos ganadores de lote
ra (y los ganadores del premio gordo del casino, respecto a eso) son deslumbrados
por la alharaca publicitaria del celebratory que siempre acompaa una ganancia gr
ande, y es difcil de ver las rocas grandes redondas en su camino cuando las estre
llas - o el dlar firma - estn en sus ojos. Si todo el mundo alrededor de usted se m
antiene diciendo, " Felicitaciones, usted es un millonario!", usted puede ser per
donado para pensar," Oye, bravo, soy un millonario "! Despus de todo, eso tiene un
anillo mucho ms agradable que "oye, soy un 47,000 dollar-aire"! Sino, el anillo
agradable o no, la segunda locucin est ms cercano para la realidad que la primera p
arte. Aun si usted se gana un premio gordo de $1 milln y lo toma a tanto alzado,
usted llegar slo acerca de $500,000 despus de los impuestos. Y aunque eso no es nad
a para rizarse labio en, est muy distante de ser independientemente rico. Entonces
, cmo deja usted la alharaca publicitaria inevitable forma remolinos alrededor de
usted sin dejarle ir a su cabeza? Tmese el tiempo, obtenga consejo profesional,
hable con su familia, e implemente un plan administrativo.
Tomndose el tiempo
Joe Vella hizo la cosa graciosa cuando l meti su billete de lotera ganador en una c
aja de seguridad y volvi a trabajar. En lugar de irse corriendo para Albany para
reclamar su dinero, l se dio a s mismo el tiempo para pensar acerca de lo que gana
rse el dinero quiso decir. Los expertos recomiendan este acercamiento de haragn p
ara todo el mundo que entra en dinero repentinamente. Especialmente si usted no
est acostumbrado a tener dinero, el principio repentino de riqueza puede abrumar
sus emociones y sus procesos pensados. Usted est en un estado excepcionalmente frg
il, y es fcil que otros - aun la familia y los amigos - se aprovechen de usted en
estas condiciones. Si usted tiene un billete de lotera ganador, frmelo y cpielo. L
os billetes de lotera sin firmar estn como al contado; Si no hay firma, alguien qu
e encuentra o toma su billete de lotera lo puede reclamar como la de ella. Despus
de que usted haya firmado el boleto y haya sacado una copia, meta el original y
la copia en lugares seguros separados. De ese modo, si usted pierde el original,
usted tendr prueba que usted le hizo compra el boleto.
163
Las sumas globales versus las anualidades
Cuando usted juega la lotera, usted usualmente tiene que decidir cundo compra uste
d su boleto ya sea usted quiere cualquier ganancias en una suma global o en las
anualidades. Hay ventajas y desventajas para ambos. Con una suma global, usted l
leva el control encima cmo es el dinero invertido cuando usted gana, y usted pued
e querer tardar un acercamiento ms agresivo en crear ms ayunador de riqueza. Por o
tra parte, es fcil de dejar una suma global ir a su cabeza, y usted podra terminar
gastando ms de ella ms rpida que usted intent. Las anualidades le ofrecen la seguri
dad de un ingreso garantizado para un nmero de aos (usualmente, 20 aos), pero, si u
sted tiene la intencin de dejar el puesto y vivir a base de sus ganancias, las an
ualidades pueden hacer que ms difciles. Cualquier ruta usted escoja, expertos fina
ncieros recomiendan a invertir su lotera procede y gastando slo las ganancias, no
el jefe, de esas inversiones. Esa es la mejor forma para asegurar sus ganancias
todava estar por ah para darle seguridad y aos de independencia de ahora.
Si usted no puede hacer lo que hizo Vella y puede esperar algunos das antes recla
mando su premio - por ejemplo, usted tiene que tomar sus ganancias del casino o
la sala de ranuras de inmediato - haga lo segundo mejor y estacione el dinero en
una cuenta separada en su banco. No se lo asocie a su cliente habitual inspecci
onando o los ahorros llevan las cuentas, y no firman arriba pues un ATM o tarjet
a de dbito asociada a ella. Simplemente deposite el dinero y djelo sentarse por al
gn rato hasta que usted ha sacado de entre manos un plan. ste es tambin el tiempo p
ara enterarse ya sea usted tiene la opcin de mantener sus ganancias exclusivas. J
oe Vella no tuvo cualquier eleccin acerca del publicidad rodeando su ganancia de
lotera; La conferencia de prensa y la revelacin pblica de su identidad fueron un re
quisito para reclamar su premio. Pero algunos ganadores de lotera logran mantener
sus identidades apartado de la luz pblica. Establecen confianzas, y un represent
ante de la confianza - a menudo, un oficial del banco o un abogado - colecciona
el premio en metlico en el patrocinio del ganador. Obviamente, hay ventajas para
prevenirle su ganancia de lotera un secreto del pblico general. Usted no tendr que
tratar con los medios noticiosos, y las personas tienen menos probabilidad de re
conocerle como un ganador de lotera en la tienda de comestibles o llamarle a toda
hora pidiendo una parte del pastel. Mientras ms pequeo el grupo cerrado de gente
que sabe de sus ganancias, menos molestias usted tiene en empezar su vida nueva
con dinero. Al permanecer desconocido no es una figura de opcin - cada lotera esta
tal tiene sus reglas acerca de esto - fuera cmo usted le har frente al publicidad.
Algunos ganadores asignan a un pariente u otro representante, como un abogado,
como un portavoz a originarse de peticiones de medios de comunicacin. Muchos expe
rtos recomiendan a cambiar su nmero de telfono para uno indito (no slo fuera de list
a, porque las personas persistentes todava puedan encontrar su nmero a travs de una
coleccin variada de venues) y llegar fuera de la ciudad para algunas semanas o m
eses, hasta que la barahnda muere abajo de un poquito.
164

Obteniendo consejo profesional
Antes de que usted toma cualquier pasos con sus ganancias, le consultan a un con
tador, un proyectista financiero, o un abogado para hacer seguro usted comprende
ambos sus opciones y las ramificaciones legales de su riqueza repentina. (Vea C
aptulo 15 para mayor informacin sobre seleccionar a asesores profesionales.) Joe V
ella dice hablar con un contador y un abogado antes de que l afirm que sus gananci
as le ayudaron a comprender exactamente lo que l podra hacer con el dinero - y lo
que l no podra. Abunda la responsabilidad para operar ese dinero," l dice. " Si ust
ed no tiene la gua correcta, puedo ver cmo atraviesan corriendo las personas sus g
anancias y aun no saben cmo ocurri. Realmente podra arruinar su vida ". Un asesor p
rofesional le puede ayudar a colocar una agarradera en el aspecto que tritura nme
ro de su riqueza nueva - sus obligaciones tributarias y cmo afectarn las ganancias
su situacin tributaria "normal", las responsabilidades que usted tendr si usted c
ompre una mayor casa, etctera.
Hablando con su familia
La riqueza repentina puede tener un impacto devastador en sus relaciones persona
les. Usted ha odo historias de ganadores de lotera cuyos esposos o los otros signi
ficativos pidieron en juicio una parte de las ganancias, de parientes que intent
aron contratar a los asesinos a sueldo en las esperanzas de heredar el dinero de
l ganador de lotera, o de parientes que convencieron al ganador de lotera de inver
tir dinero en tratos comerciales temblorosos u otros esquemas del moneymaking po
bremente concebidos. Estas cosas realmente ocurren, principalmente porque el din
ero golpea tales acordes emocionales profundos en la mayora de la gente. Despus de
que usted se ha puesto un poco perspectivo de su asesor profesional, es hora de
sentarse abajo con su socio - y quiz sus nios y otros parientes, tambin - para dis
cutir lo que el dinero quiere decir y cmo cambia sus planes. Su familia probablem
ente sufrir algn grado de sacudida de riqueza repentina, tambin, y pueden tener ide
as poco realistas de lo que usted puede hacer con todo este dinero adicional. Po
r eso es que recomendamos hablar para un profesional financiero primero; Luego u
sted puede educar a sus parientes de aproximadamente cunto el dinero con el que t
la verdad tiene que jugar. Esto es un buen momento para quebrarse fuera de su li
sta de metas (vea Captulo 3) y revisarlas juntos. Hable cules metas sus ganancias
le pueden ayudar a lograr y ya sea usted quiere aadirle algunas otras arqueras a s
u lista ahora que usted tiene ms dinero.
Aqu hay algunas cosas para considerar cundo tiene usted su debate familiar: La pr
esupuestacin: Piense acerca de dividir sus ganancias en cazuelas separadas - por
ejemplo, destinando parte del dinero para reduccin de deuda, salvo o invirtiendo
parte de eso para el futuro, y tal vez usando parte de eso para satisfacer antoj
os o necesidades inmediatas les gusta un coche ms turista o un mobiliario nuevo.
Las prioridades: Sus valores no cambian solamente porque su ingreso hace. Si us
ted se encuentra (o sus miembros familiares) resbalndose en la seduccin de riqueza
repentina, usted puede realinear su brjula interna revisando qu sus prioridades s
i fuese antes de que usted se pegase la lotera. Al salir de deuda fue su priorida
d sobresaliente el da antes de usted se gan la lotera, comprando un avin a reaccin pe
rsonal no debera ser su prioridad sobresaliente al otro da. Las indulgencias: La
parte de la alegra de "encontr que el dinero" puede fachendear en cosas que usted
no podra o no pudo antes. No hay razn que a usted no le puede gustar gastar alguno
s de sus ganancias, con tal de que usted no gasta ms de la cuenta. Esto est donde
muchos ganadores de lotera se meten en problemas: Gastan como si tienen fondos il
imitados, y tarde o temprano las carreras del pozo se desecan. Cuando usted est t
ratando de resolver qu tan mucho de su dinero que usted "puede resoplar," pruebe
pensar en trminos de los porcentajes. Si usted gastase 10 por ciento de sus gananc
ias en cosas no esenciales, lo haran ese permiso de ausencia lo suficiente como p
ara financiar sus prioridades? Cmo acerca de 5 por ciento?
165
Implementando un plan administrativo
Despus de que usted se haya tomado el tiempo para ajustarse a la idea de su rique
za del newfound y llegado el aporte que usted necesita de sus asesores familiare
s y profesionales, usted est listo a poner en marcha su plan administrativo para
sus ganancias. Tener un plan en su sitio le puede ayudar a usted a quedarse en p
ista con sus prioridades y aprender a decirle que no a las personas que quieren
que usted los cubra de dinero.
Protegiendo sus activos
Joe Vella meti sus ganancias de lotera en inversiones y sus confianzas para dos ra
zones: l quiso que ese dinero crezca para el futuro, y l quiso limitar cualquier t
entacin - en su parte o su familia - a gastarla. Apartando su dinero en estas cla
ses de fuerzas de cuentas - a distincin de una cuenta anticida de ahorros o una cu
enta corriente, accesible con un cajero automtico - usted a pensar antes de usted
agota, y esa ayuda nica de la lata le protege en contra de ambos sus antojos y l
as peticiones de otros.
Anticipando peticiones
En la conferencia de prensa obligatoria a menudo arreglada para ganadores de lot
era cuando reclaman su premio, montones de ganadores anuncian que tienen la inten
cin de ayudar
166

Sus familias extendidas y dan para la caridad. stas son intenciones laudables y l
a marca para gran sonido causa una merma en las noticias de la noche, pero no pu
eden ser prcticas. Supongo que usted tiene a un hermano, un pariente poltico, u ot
ro pariente que siempre parece en agua financiero poco hondo o que saca de entre
manos esquemas alocados que nunca salen bien. Usted puede estar bastante seguro
que este pariente har salir su mano cuando usted colecciona sus ganancias. Cmo lo
maniobrar usted? Qu acerca de un amigo que quiere continuar su educacin pero no tien
e el dinero? O un pariente cuyo coche est en sus ltimas piernas? O alguien que neces
ita un horno nuevo antes del invierno? Si usted decide ayudar a expulsar con esta
s cosas, ser un prstamo o un regalo? Si eso es un prstamo, cmo usted sentir - y cmo ha
mella su relacin con esa persona y cualquier otro consistieron en - si el prestat
ario no le paga la deuda? A partir de 2008, usted puede darse por vencido para $
12,000 un ao para cualquier individuo como un regalo sin adeudos de impuesto que
obtiene tampoco para usted mismo o para el depsito. Pensar acerca de estas panora
mas antes de que se levanten - y hablando de ellos con su esposo o su socio - le
puede ayudar a evitar dar en la culpabilidad u otra manipulacin emocional. All es
nada equivocado con echarle una mano otros, y no decimos usted debera encontrar
cada peticin con orejas sordas. Pero los asuntos de dinero han arruinado incontab
les relaciones, y esto es especialmente cierto para personas que experimentan ab
undancia repentina. Usted no puede anticipar cada solicitacin para dinero, pero u
sted puede desarrollar un plan general para considerar estas solicitaciones cuan
do vienen su forma. Cada vez que alguien quiere que usted le gire un cheque, ya
sea es un pariente, un amigo, o una caridad, se pregunta estas preguntas: ste lo
que considere uno buen uso es del dinero? Usted no debera sentirse obligado a fin
anciar algo para alguien ms si le golpea tan tonto, derrochador, o innecesario. Q
u lo hara me doy por vencido si regalase este dinero? Si usted tiene que vender in
versiones o de otra manera sacrificar algo en lo que usted ha tenido previsto, e
l trueque no puede valer la pena. Qu ocurre si esta persona no me paga la deuda?
Piense que no simplemente acerca del efecto en su relacin, pero el efecto en su l
ibro de bolsillo, tambin. Si usted no queda recompensado, le provocaran eso las dif
icultades a usted? Algunas veces usted puede dar dinero de otros sin esperar rec
uperarlo, y eso est bien. Pero no se menosprecie echarle una mano a alguien ms.
Captulo 12: Conquistando Wealth Aprendiendo a decir que no

Joe Vella aprendi en la forma ms difcil eso, cuando personas saben que usted tiene
dinero, no son tmidos acerca de pedirle a usted que lo comparta con ellos. Alguna
s veces aun actan tan aunque son merecedores de una porcin de su dinero, especialm
ente en el caso de ganarse la lotera, que requiere ms suerte que la habilidad. Es
una cosa, y duro lo suficiente como para decir no, cuando los amigos y los conoc
idos intentan servirse el contenido de su cartera. Cuando los miembros familiare
s lo hacen, la carga emocional lo puede imposibilitar casi a rehusarse. Montones
de ganadores de lotera - a menudo, esos que terminan quebrados dentro de algunos
aos - reportan que le regalasen el dinero a los amigos y la familia a intentar m
antener las relaciones en una quilla pareja. Pero eso rara vez trabaja. Aqu hay a
lgunas cosas para recordar si usted alguna vez se encuentra acusndole la concienc
ia aproximadamente o avergonzado de sus ganancias: Por definicin, ganarse la lot
era (o alguna otra clase de juego) no es justo. Usted no lo puede hacer justo reg
alando sus ganancias. Ganarse la lotera slo le da recursos adicionales para const
ruir su seguridad financiera. Todava requiere que trabajo y responsabilidad manej
en esos recursos sabiamente. Tener dinero no le hace ms responsable para el bien
estar financiero de otros que usted fue antes de que usted tuviese dinero. Su pr
imera responsabilidad es, como siempre se ha sido, para usted mismo y su familia
inmediata. Querer ayudar es un deseo natural, pero regalar dinero no es siempr
e la mejor forma para ayudar. Comparta su conocimiento, su experiencia, y su con
sejo libremente para ayudar otros a aprender a ayudarse.
167
Negociando Apostando como Lo Que a Eso Es
El jugador comn de lotera gasta $150 un ao en dibujar y rayn fuera de boletos. Las v
isitas informales - esos que juegan juegos de azar un par de veces un ao - del ca
sino gastan un promedio de alrededor de $250 por la visita. La inmensa mayora de
ellos la nada de la ganancia y as no tienen nada que salir a la vista para sus ap
uestas. Por otra parte, si usted tomase ese mismo $150 un ao y le pusiese en una
401 (la k) o IRA ganando 8 por ciento, valdra $28,000 en 35 aos. Eso no cuenta nin
gn contribuciones del patrono para un 401 (la k) plan o algn otro dinero que usted
pudiese meter en una IRA sobre los aos. Si usted ahorrase $250 un ao - ligerament
e ms que $20 un mes - usted tendra $51,800 en 35 aos.
168
Naturalmente, nos gusta invertir mejor que cualquier lotera u otro juego de azar.
Eso es porque sabemos, historias del ganador grande raro a pesar de todo, eso s
us probabilidades de obtener a puados el premio gordo grande en cualquier venue e
st ms cercano para ninguno que adelgazar. Jugar juegos de azar no es una estrategi
a inversora. Si usted es serio acerca de construir riqueza, concentre sus esfuer
zos en cosas que usted puede controlar: Reduciendo deuda; Salvo dinero; Y hacien
do decisiones conscientes, sabias e inversoras. Juegue la lotera o las ranuras si
Ud. quiere, pero no cuente con ella para hacer sus sueos financieros hechos real
idad.
Comprendiendo las probabilidades
Alguna vez pregntese por qu personas pobres siempre parecen pegarse la lotera? Es si
mple: La gente pobre juega la lotera ms a menudo que personas ricas. La gente bien
tiende a comprar billetes de lotera cuando el premio gordo es grande, pero los e
studios muestran ese slo 20 por ciento de lotera que los jugadores patean en ms que
80 por ciento de ingresos de lotera, y esos 20 por ciento son personas de ingres
o desproporcionadamente humilde, a menudo minoras, sin una educacin de la universi
dad y, en muchos casos, sin una segunda enseanza completa. ste son qu combustibles
muchos movimientos vocales de antilotera - el hecho que los jugadores ms asiduos t
iendan a ser esos que pueden permitirse el lujo de malgastar su dinero menos que
nada. Por qu lo llamamos a botar dinero? Porque las probabilidades en contra de g

anar son astronmicas, especialmente en los juegos multiestatales gustan Powerball
y Mega Millions. Si usted compra un boleto Mega Millions, sus probabilidades de
ganar son 1 adentro ms que 135 milln. (Ustedes son casi 200 veces ms probables par
a quedar golpeadas por relmpago este ao.) Comprar ms boletos significativamente no
aumenta sus probabilidades de ganar. Si usted compra diez boletos Mega Millions,
sus probabilidades de ganar son 10 adentro ms que 135 milln. Veinte boletos, y su
s probabilidades son 20 en ms que 135 milln. Etctera. Esa 135 figura de milln no cam
bia, y, a menos que usted pueda permitirse el lujo de comprar centenares de mile
s de boletos, sus probabilidades no cambian significativamente. Pero entonces, si
usted puede permitirse el lujo de comprar centenares de miles de boletos Mega M
illions, a cuenta de qu jugando usted la lotera? Joe Vella, nuestro ganador listo
de lotera, comprende las probabilidades. l todava juega ocasionalmente, pero slo un
macho a la vez. No hay razn para gastar $20 en" billetes de lotera "," l dice. "Aun
si usted tiene nmeros diferentes en cada boleto, sus probabilidades estn quietas
1 en algo horrible para cada boleto". Qu acerca de otros juegos de azar, le gusta
la bandera pirata o los tragamonedas? No obstante, las probabilidades estn en con
tra de usted. Cada casino, cada sala de ranuras, y cada bingo que el vestbulo est
estructurado as es que la casa siempre obtiene su parte. A merced del juego y el
tipo de apuesta usted coloca, la casa "borde" puede ser tan alta como 22 por cie
nto o ms.
Para ranuras, el borde de la casa es en medio 5 por ciento y 15 por ciento, a me
rced del tipo de juego y la denominacin de la mquina; Los casinos y las ranuras qu
e las salas pagan fuera de ms en las mquinas de $5 que hacen en las mquinas de nquel
. Si usted sabe cmo jugar estrategia bsica en bandera pirata, y t la verdad la hace
(muchos jugadores abandonan la estrategia bsica cuando llegan a las mesas), uste
d puede cortar el borde de la casa para tan poco como 0.6 por ciento. Pero si us
ted deja caer pesadamente un dlar abajo de rueda precisa, el borde de la casa es
ms que 11 por ciento. El problema es, all no es mucho usted puede hacer para mejor
ar sus probabilidades de ganar en cualquier juego de azar. Seguro, usted puede a
segurarse de que usted le compre slo el rayn a los boletos de los juegos ms nuevos;
Eso al menos asegura eso hay, ciertamente, los premios a ser reclamados. Y uste
d se puede educar a usted mismo acerca del borde de la casa en los tipos diverso
s de apuestas en casinos y puede limitar su juego a las apuestas que le dan las
mejores probabilidades. Pero aun as, usted tiene mejor probabilidad de perder din
ero que ganrselo.
169
Tomando la actitud correcta
No nos oponemos a jugar juegos de azar de por s, pero nosotros recomendamos caute
la extrema. Jugar juegos de azar puede ser adictivo para algunas personas, y, au
n si usted no tiene una problema con el juego, es fcil de dejarse llevar por la a
tmsfera en una sala de ranuras o la promesa ilusoria de riquezas cuando un premio
gordo de lotera le pega a ocho o nueve figuras. Jugar juegos de azar es una form
a de entretenimiento. Eso quiere decir que usted lo debera presupuestar y debera a
pegarse a su presupuesto - ningn $50 adquisitivo que vale de lotera etiqueta cuand
o su presupuesto llama a $5, y ningn golpe el cajero automtico en la sala de ranur
as despus de que usted ha gastado el $25 que usted pens gastar.
170
Captulo 13
Invirtiendo para Riqueza
En Este Captulo
Comprendiendo sus opciones Trayendo a un agente versus hacerse Apartndose del Cam
ino de hoyas cubiertas principales
W
El sombrero si usted no quisiera iniciar su negocio, tiene ninguna aptitud para i
nventar, no espera heredar dinero, y nunca se ha pegado la lotera? Dnde usted va pa
ra construir riqueza si ninguna de estas otras formas son para una buena talla u
sted? La respuesta: La Bolsa de Valores. No entre en pnico - no es tan espeluznan
te segn parece. An cuando la economa duele y los mercados bajan bruscamente, la Bol
sa de Valores es una de sus mejores opciones para acaudalar una fortuna. De hech
o, eso est a punto que hace lo ms que sentido para obtener a la Bolsa de Valores,
porque usted encontrar algunas grandes gangas cuando las osas son Calle de la Par
ed de corrida.
Nadie realmente sabe cmo sucedieron la bolsa bajista de trminos y mercado a la alz
a, pero usted puede recordar la diferencia as: Los toros salen en estampida en gr
upos, creando una buena cantidad de energa, y los osos hibernan a solas, conserva
ndo su energa. Asimismo, los mercados a la alza estn llenos de energa delantera en
traslado, y todo el mundo quiere estar en la estampida; Las bolsas bajistas se m
ueven lerdamente, y los inversionistas se dedican a uno todo el mundo para s mism
o la actitud. Aun con el predominio de 401 (la k) s y cuentas individuales (IRAs
) de jubilacin, las muchas personas justamente no son lo suficientemente conforta
bles con la Bolsa de Valores para entrar de un salto. En este captulo, tiramos a
un lado del velo de misterio y le mostramos cmo aprovecharse de lo mejor que la b
olsa de valores tiene que ofrecer. Primer, que le conducimos paso a paso por el
proceso de invertir, de desarrollar su filosofa inversora para decidir si traspas
ar a un agente o investirse. Le mostramos cules inversiones hacen lo ms que sospec
han para el inversionista comn y le dicen por qu. Y, finalmente, resaltamos las ho
yas cubiertas con las que tenerle cuidado y explicarle cmo evitarlas.
172
Definimos trminos financieros a todo lo largo de este captulo, pero si usted quier
e los recursos convenientes para los trminos adicionales, se vuelven en lnea y seal
de lectura estos dos sitios: InvestorWords.com (www.investorwords.com) y Raymon
d James: El glosario de Trminos Inversores (www.raymondjames.com/gloss.htm). Lueg
o, cada vez que usted se topa con un trmino inversor usted no es familiar, usted
puede buscar eso instantneamente.
Desarrollando Su Filosofa Inversora
La belleza de inversiones es que usted puede crear un portafolio que satisface s
us valores, sus metas financieras, y su comodidad derriban en lo que se refiere
al riesgo. (Un portafolio es su coleccin entera de inversiones y los vehculos fina
ncieros, incluyendo acciones, se adhiere, y el seguro.) No hay realmente cualqui
er reglas inflexibles aqu, a menos que usted cuente las tesis bsicas 's Warren Buf
fett de invertir: El #1 de regla: No pierda dinero. El #2 de regla: Vea #1 de Re
gla. Aparte de eso, cmo llena usted fuera de su portafolio es decisin de usted. Cr
eer fuera de lo que su filosofa es, sin embargo, usted necesita saber algunas cos
as: Cunto el riesgo que usted est dispuesto a tomar con su dinero, cmo aprender de
invertir nios de zumbido de 's, cmo decidir quin escuchar para, y cmo para el contro
l de la toma (y el mantenimiento) de sus inversiones.
Determinando su tolerancia de riesgo
Los asesores financieros usan trminos diferentes pues la tolerancia de riesgo - e
l perfil del inversionista, arriesgue temperamento, o perfil de riesgo, por ejem
plo - pero todos ellos tratan de contestar la misma pregunta: Qu tan confortable u
sted est con la posibilidad de perder dinero? La respuesta es importante porque d
ictar las clases de inversiones que sirven para de usted. Al perder 10 por ciento
de sus ahorros le convertira en un insomne instantneo con indigestin crnica, usted

probablemente no quiere arar una buena cantidad de su dinero en una inversin que
conlleva un riesgo alto. Pero si usted es una de esas personas que obtiene una e
mocin de los altibajos de la Bolsa de Valores, un portafolio completo de gobierno
seguro se adhiere ganando un el por ciento 3 serio ser singularmente insatisfact
orio. Las acciones son inters de la propiedad en una compaa o el fondo mutual. Las
acciones pueden ser denominadas como comunes, maysculas, o se prefiere. La propie
dad vindica y las ganancias pueden diferir a merced de la clase de acciones que
usted compra; Las acciones ordinarias a menudo ofrecen
Captulo 13: Invirtiendo para Riqueza
Las mayores recompensas en forma de ganancias. Las acciones ordinarias comparten
ganancias con usted, el inversionista, en forma de los dividendos superiores. C
on acciones preferidas, los dividendos son fijos, as es que el precio de acciones
preferidas aumenta en una tasa ms lenta. Si la compaa falla, las agarraderas de ac
ciones preferidas estn formadas en lnea delante de accionistas comunes para ser pa
gadas (aunque pueden obtener peniques slo en el dlar). A diferencia de acciones, c
ul representa propiedad parcial de una compaa, se adhiere representa un prstamo para
el emisor. El emisor promete reembolsar el capital principal y una tasa de inte
rs determinada en una fecha especfica. Cuando usted compra el gobierno se adhiere,
usted presta el dinero del gobierno federal a cambio de un regreso garantizado.
El regreso est ms abajo de usted puede ganar en acciones porque el riesgo de perd
er su inversin inicial es virtualmente inexistente. (Munis, ponga en cortocircuit
o para bonos municipales, sea bonos expedidos por gobiernos estatales y locales,
o las autoridades y agencias estatales. El inters a menudo, ganado en munis est e
xento de impuestos de la renta federales, pero algunas veces est sujeto al impues
to mnimo alternativo. Vea Captulo 17 para ms en los impuestos de la renta.) Los fon
dos mutuales son vehculos inversores pasan corriendo por familias de fondo, lo cu
al puede ser compaas o confianzas. Estas familias de fondo (la Fidelidad, la Vangu
ardia, y Putnam son todas las familias de fondo) usan su dinero para invertir di
nero en otras compaas; Sus acciones en un fondo mutual realmente representan fracc
iones de acciones en una coleccin variada de compaas. Las familias de fondo tpicamen
te clasifican en categoras sus fondos mutuales segn sector de mercado - la salud,
el transporte, la energa, etctera. Los asesores diferentes tambin tienen clasificac
iones diferentes de tolerancia de riesgo. Algunos usan slo tres categoras: Conserv
ador, modere, y agresivo (vea las siguientes secciones). Algunos acostumbran has
ta siete, yendo muy defensiva (o muy el conservador) para muy agresivo. Las tone
ladas de calculadoras de tolerancia de riesgo estn disponibles en Internet. Si us
ted justamente quiere saber cmo debera ser mucho de su dinero invertido en accione
s, revisa las Herramientas y seccin de Calculadoras en www.kiplinger.com. Nos gus
ta la calculadora en www.calcxml.com/do/inv08 porque le pregunte acerca de varia
s panoramas en simplemente diez preguntas, y luego evale su tolerancia de riesgo
y ofrezca recursos adicionales (otras calculadoras en la dotacin del activo, por
ejemplo, y los artculos en los tipos diversos de inversiones) basados en sus resu
ltados.
173
Arriesgue tolerancia: El conservador
A los inversionistas conservadores no les gusta la idea de perder dinero. Alguno
s son sumamente conservadoras; Para ellos, abrir un estado mensual y ver un bala
nce inferior que all estuviese el mes previo es el equivalente de leer una novela
Stephen King: Exasperante y horrendo. Si esto le describe, la mayora, si no todo
, de sus inversiones debera ser guardado en efectivo, a las cuentas cashequivalen
t les gustan los CDs y los mercados de valores, y las seguridades de cantos dora
dos (la unin equivalente de acciones de bajo riesgo) les gustan los bonos de gobi
erno. Sus regresos no harn titulares, pero usted probablemente no perder capital,
tampoco.
174

Un problema con estrategias inversoras conservadoras es que su dinero no puede m
antenerse al da con inflacin. As es que aun si el nmero de dlares que usted tiene no
se baja, su voluntad de poder adquisitivo. Cuando usted factoriza impuestos en l
a ecuacin, una estrategia tambin conservadora podra significar un nivel de vida inf
erior para usted a largo plazo. Hay montones de razones por qu usted puede querer
tomar un acercamiento conservador para sus inversiones. Si usted est prximo a la
jubilacin o ya jubilada, usted es ms interesado en el ingreso de sus inversiones q
ue en el crecimiento; Usted quiere conservar el capital lo ms posible. Si usted n
o puede volver a trabajar o su salud es escasa, colgante adelante para la cual u
sted tiene obtenida puede ser una prioridad muy superior que ir tras ms grande re
ndimientos. Si usted puede tolerar un poco de riesgo, usted puede tomar un acerc
amiento moderadamente conservador para sus inversiones. La inmensa mayora de ello
s probablemente permanecer en dinero efectivo o el equivalente efectivo lleva las
cuentas, pero usted puede querer distraer un cierto porcentaje de su portafolio
- oye, 10 por ciento para 25 por ciento - para acciones de alta calidad que le
pueden ayudar a salir ganando despus de los impuestos y la inflacin. Los inversion
istas moderadamente conservadores tpicamente son esos que son retirado o cerca de
la jubilacin y quin necesitan que su dinero produzca ingreso para ellos para en m
enos diez aos.
Arriesgue tolerancia: Modere
La mayora de inversionistas se subdividen en la categora moderada - algunos recost
ado uno poco para el conservador est de acuerdo, una cierta cantidad un poco para
el lado agresivo, y un racimo entero de lleno spang en el medio. stas son person
as que quieren verse su dinero crezca significativamente, y tienen tiempo para s
obrellevar los altibajos del mercado - al menos 15 para 20 aos - antes de que tie
nen que confiar en sus inversiones para el ingreso. Los portafolios moderados so
n equilibrados y heterogneos (la colcha entre varias compaas diferentes, tipos de i
nversin, y los sectores - como healthcare, la tecnologa, las acciones domsticas, la
s acciones extranjeras, etctera). Tpicamente creen algunos fondos ultraseguros de
la unin en un borde, algunas acciones de riesgo alto por otra parte, y una mezcla
del activo virtualmente principal cada otro clasifique en el medio. Estos porta
folios no subirn tanto como los mercados en los buenos ratos, pero no declinarn co
mo mucho en las veces malas, tampoco. Su funcin a menudo es comparada con la S y
P 500 u otro ndice de mercado entero; Cuando el ndice sube, el portafolio moderado
debera subir, tambin (aunque no completamente tanto), y cuando el ndice se baja, e
l portafolio debera declinar, tambin (sino, otra vez, no tanto). Las inversiones d
e riesgo moderado producen ganancias y crecimiento centrista. Los portafolios de
riesgo moderado no van a hacerle a un millonario de la noche a la maana. Pero su
s regresos se quedarn delante de los impuestos y la inflacin. Y, cuando los mercad
os son buenos, usted fcilmente puede ver que sus inversiones ganan regresos de dgi
to doble.
Captulo 13: Invirtiendo para la tolerancia de Riesgo de Riqueza: Agresivo
Los inversionistas agresivos apuestan por el crecimiento. Cuando usted toma un a
cercamiento agresivo, su portafolio probablemente se deslizar ms all que los mercad
os durante las veces detenidas, pero tambin echar al correo mayores ganancias dura
nte los buenos ratos. A merced de qu tan agresivo usted es, usted puede perder 40
por ciento o ms de su dinero cuando los mercados estn derribados, pero usted tamb
in puede ver regresos del 15 al 35 el por ciento cuando los mercados terminan. Mi
entras menor usted es, lo ms agresivo usted puede permitirse el lujo de estar en
su estrategia inversora, porque usted tiene ms tiempo para recuperar sus prdidas a
ntes de que usted tiene que confiar en sus inversiones para el ingreso. Si usted
tiene ya bastante dinero a cubrir sus gastos vivos, y su fondo de emergencia es
lleno, usted tambin puede estar de parte de tomar ms riesgo que alguien que est ya
en un presupuesto apremiante o cerca de irse a la cama. El riesgo y los rendimi
entos estn en seguida proporcionados. Mientras ms alto el riesgo, mayor las gananc
ias potenciales. Mientras inferior las ganancias potenciales, ms seguro su jefe s
on. La mayora de la gente piensa que son mismo riesgo tolerante cuando sus invers
iones hacen bien. Pero cuando la Bolsa de Valores se echa un clavado, as tambin ha
ce su tolerancia para el riesgo. Neuroscientists piense que este comportamiento
es de hilo de metal duro en el cerebro humano, que explique un lote del comporta
miento aterrorizado que usted ve en los mercados. Para una explicacin aclaratoria
de cmo invertir sus mnsulas del cerebro para, cheque expulsan "es Usted Wired para
Riqueza"?, Un artculo excelente del 1 de octubre, 2002, asunto de revista de Din
ero. Usted lo puede leer en lnea en _ archivo http://money.cnn.com magazines/mone
ymag/moneymag 2002/10/01/328637 index.htm.
175
Aconsejndose de los peces gordos
No hay escasez de consejo inversor all afuera. Hay columnas del peridico, funcione
s de la radio, sitios Webes, boletines de prensa, seminarios, libros, revistas,
programas de televisin, y aun los enteros canales cablegrficos asignados al arte d
e invertir. Note ese arte de palabra. No hay ciencia dura en el mundo inversor,
porque hay tambin muchas variables - no lo mnimo del cual es la naturaleza humana
- para provocar un modelo universal capaz de predecir lo que el mercado har en cu
alquier tiempo dado. Los gigantes inversores como Warren Buffett saben esto. En
los accionistas 2008 Berkshire Hathaway encontrndose en Omaha, Buffett le dijo al
populacho que l y su equipo no tienen idea" lo que ocurrir con la Bolsa de Valore
s. " no estamos en ese negocio," l dijo. Por qu no? Porque, en trminos generales, es
el juego de un tonto. Si se empareja el Orculo de Omaha no sabe lo que los mercad
os harn despus, cmo puede resolver usted su estrategia inversora? Enfoque la atencin
en los fundamentos: Busque valor, edquese a usted mismo, y sepa lo que usted no
sabe.
176
La parte III: Los caminos Pavimentados con Oro Buscando valor
El invertir valores es nada nuevo. Estaba propuesto por Benjamin Graham en los 1
940s, y Warren Buffett fue tan influenciado por la perspectiva de Graham que l co
nstruy su filosofa inversora en la fundacin de Graham. En los trminos simples, Graha
m dijo que, aunque las muchas personas miran la Bolsa de Valores como un certame
n de popularidad, salir en persecucin de surte que los otros se acodician, el inv
ersionista listo mira el mercado como un set de escalas. Sobre el tiempo a largo
plazo, Graham dijo, el valor verdadero de cualquier acciones ser oprimido apropi
adamente por el mercado. Graham tambin distingui entre inversin y especulacin. Si us
ted comprende cmo surte efecto un negocio y su condicin financiera verdadera, se a
rriesga es minimizado, e invertir dinero en sus acciones es una inversin. Si uste
d no cumple con su tarea, y usted compra surta simplemente porque parece calient
e ahora mismo, esa es especulacin - y bastante ms riesgoso, porque usted realmente
no sabe si la compaa tiene los medios financieros para desenvolverse. Los millona
rios en la confeccin toman la larga vista acerca de invertir. Saben que abajo las
veces presentan oportunidades para el valor de observacin de tiro, pero tambin sa
ben que puede tomar hacia un rato para ellos se dan cuenta de cualquier ganancia
s. Los vendedores ambulantes para enriquecerse rpidamente intentan cronometrar el
mercado - algo que nadie ha podido hacer de fuente fidedigna en ms que 300 aos que no es nada ms que especular. La forma ms fcil para rpidamente evaluar el valor d
e un fondo accionario o mutual es considerar el precio para la proporcin de ganan
cias (P/E), el precio de una parte de acciones divididas por sus ganancias por p
arte para los pasados 12 meses. Si unas acciones venden en $10 por parte, y cada
parte gan $1 sobre el ao pasado, la proporcin P/E es 10 (10 1 = 10). Ambas accione
s y fondos mutuales tienen proporciones P/E. Nuestra regla general: Si la propor
cin P/E es ms alta que 22, las acciones son bonitas caras en relacin a sus ganancia
s y puede estar sobrevalorado en el precio de mercado actual.
Educndose
Con los recursos el hoy disponible, hay realmente ninguna excusa para no aprende
r tanto como usted puede acerca de cmo trabajan el dinero y los mercados. Adems de
este libro, aqu estn otras fuentes que recomendamos: BobBrinker.com (www.bobbrin
ker.com): Bob Brinker es el animador de la Conversacin de Dinero de funcin de la r
adio nacionalmente sindicada, y usted la puede escuchar de su sitio Web. Usted t
ambin puede leer las docenas de artculos acerca de gerencia de dinero e invirtiend
o, y, si usted es tan inclinado, usted puede subscribirse a su boletn de prensa M
arketimer. Nota: Aunque mucho en el sitio es gratis, el boletn de prensa cuesta $
185 un ao dentro de los Estados Unidos - pero usted puede hacer una copia gratis
pasar a travs del sitio Web, ver si se interes en usted subscribirse.
El Inversionista Inteligente, por Benjamin Graham (HarperBusiness Essentials): L
a madriguera Buffett le ha llamado el mejor libro inversor alguna vez escrito, y
l a menudo se refiere a l en sus conversaciones pblicas. En la 2008 reunin anual Be
rkshire Hathaway, l lo recomend otra vez, diciendo, "usted no puede salir mal Desp
us del consejo Graham's ". El libro originalmente fue publicado en 1949, y est aho
ra en su cuarta edicin. Invirtiendo Para Bausanes, Edicin 5, por Eric Tyson, el Ms
ter en Administracin de Empresas, y el Valor Invirtiendo Para Bausanes, Edicin 2,
por Peter J. Sander, el Mster en Administracin de Empresas, y Janet Haley (ambos p
ublicaron por Wiley): Estos dos libros tienen el espacio que carecemos para mete
r en todo el nitty-gritty acerca de invertir en el mercado del hoy y la economa,
y, como este libro, lo entrevn adentro ingls simple, fcil de entender. La Ciencia
de Enriquecerse, por Wallace D. Wattles (Tarcher): Un clsico del siglo 20 anticip
ado (originalmente publicado en 1910), este libro discute formas para usar su vo
luntad para dirigir sus pensamientos y sus acciones as es que usted puede lograr
sus propsitos. Piense y Grow Rich, por Napoleon Hill (Ms Descabellado): Originalm
ente publicado hacia fines de la Gran Depresin, este libro inspiracional describe
el poder de pensamiento, especialmente en lo que se refiere a sus finanzas. Ade
ms de los recursos listados aqu, le recomendamos haga una costumbre de leer las se
cciones financieras y comerciales de su peridico local y sus sitios noticiosos en
lnea favoritos, como CNNMoney.com, CNBC (www.cnbc.com), y Bloomberg.com.
177
Sabiendo lo que usted no sabe
Charlie Munger, el mano derecha de Warren Buffett en Berkshire Hathaway, la dive
rsificacin de ideas es sobrevalorada - un mtodo para "inversionistas de ignorantes
," no profesionales. Buffett, reconocer que no todos los inversionistas es pros,
puntos de vista reconfortantemente eso all es nada equivocado con ser un inversi
onista "de ignorante", y si usted se subdivide en esa categora, la diversificacin
es una buena estrategia. El truco aqu es saber lo que usted no sabe - y no estand
o bien con no sabiendo todo, o aun mucho, acerca de invertir. Si fusemos jugadore
s de apuestas, estaramos dispuestos a apostar a que ste describe a la mayora de la
gente que sabe que ellos deberan meter dinero en sus 401 (la k) s e IRAs pero qui
en por cualquier desperezo no puede ser considerado expertos inversores. Aunque
es importante para educarse acerca de finanzas as es que usted puede alcanzar sus
metas, usted no tiene que hacerse experto para hacerlo. Aprenda tanto como uste
d est dispuesto a aprender, y no le d miedo conservar cosas simples.
178
La falta de confianza puede ser tan valiosa como el exceso de confianza. No deje
su falta de conocimiento, o su miedo, prevngale de accin atractiva. Seguro, usted
puede hacer un error o dos actuando, pero el costo de olvidrsele actuar en absol
uto puede ser mucho, muy ms alto. En la reunin 2008 Berkshire Hathaway, Warren Buf
fett fue preguntado cmo invertira l $1 milln si l (uno) no fuese un inversionista pro
fesional y (b) si fuera puesta en marcha justa su carrera inversora. Ambos l y Ch
arlie Munger, el vicepresidente de Berkshire Hathaway, recomendaron un fondo del
ndice barato para el inversionista "informal" (es decir, "no un experto"). (Los
fondos del ndice son fondos mutuales que intentan reproducirse funcin de mercado e
ntero adquisitivo acciones en la misma proporcin como el ndice que el fondo es al
que se correspondi - por ejemplo, la S y P 500.)
Escogiendo a quin para or para
No todos esos que le ofrecen que el consejo financiero lo estn haciendo fuera de
la bondad de sus corazones. Hay muchas personas honestas, honorables en la profe
sin de financialservices, pero hay tambin muchos que ven su dinero como un paychec
k y usted como una marca. Los corredores de bolsa y los basados en comisiones pr
oyectistas financieros ganan dinero cada vez que usted negocia con ellos. Alguna
s veces lo que recomiendan tiene sentido. Pero algunas veces sus recomendaciones
hacen ms bien para sus ltimas lneas que para la tuya. Asimismo, las personas que l
e quieren pagar una retribucin grande de suscripcin para sus boletines de prensa i
nversores ganan dinero explicndole cmo ganar dinero. Pueden tener consejo cuerdo.
Pero casi podemos garantizar que no tienen ningn "secretos" que usted no pueda re
velar por usted mismo. En la mayora de los casos, usted est mejor usando los recur
sos que usted puede obtener gratis o pues relativamente desembolso pequeo, como l
ibros y las revistas financieras les gustan Forbes, Dinero, y Fortuna. Cada vez
que usted oye consejo - no slo en las materias financieras, pero en cualquier cos
a - traer sus habilidades que piensan crtico para soportar. El consejo tiene sent
ido para usted? Calza con su situacin o sus metas? Compartira usted este consejo con
alguien por el que usted se preocup? Si usted vacila al preguntarse por usted mi
smo estas preguntas, confe en su vacilacin - no el consejo. Los proyectistas finan
cieros basados en retribuciones cargan a la cuenta una tasa de cada hora para pa
sar sobre su portafolio y hacer recomendaciones. La tasa es a menudo alta - en l
os centenares de dlares o ms para una consulta - pero usted puede esperar una valo
racin honesta de sus opciones sin el inters irreconciliable de la comisin del proye
ctista.
179
Asumiendo el control de sus inversiones
El control atractivo de sus inversiones no comienza y llega al final decidiendo
cules acciones y fondos a la compra. Consta qu las profesiones financieras y legal
es diligencia de merecido de llamada - cumpliendo con tarea antes de usted invie
rta. Mire directamente a las acciones o los fondos que usted quiere comprar, y e
ncontrar tanto como usted enlata acerca de la historia de la compaa, reputacin, y r
egistro de funcin. Gracias a la Internet, es fcil de indagar inversiones potencial
es antes de que usted entrega cualquier dinero en absoluto. Aqu hay algunos de nu
estros recursos en lnea favoritos (y la mayor parte de ellos son libres): Bloomb
erg.com (www.bloomberg.com): Usted puede ponerse noticioso, puede comercializar
datos, y herramientas inversoras aqu, incluyendo un calendario econmico que le dic
e cuando gobierno escribe una crnica de cosas como alojar, empleo, y otros temas
estn a cobro. Alguna investigacin requiere una retribucin de suscripcin, pero mucho
de lo que usted necesita es gratis. La aspiradora (www.hoovers.com): Use la caj
a de bsqueda en la pgina principal del sitio Web del sitio para informarse sobre c
ompaas especficas. U.S. Securities y Comisin de Cambio (www.sec.gov): Bajo las Lima
duras y la etiqueta de Formas (EDGAR), usted puede acceder a todas las limaduras
financieras de una compaa pblicamente intercambiada. El sitio ofrece un manual de
instruccin para mostrarle cmo usar el sistema EDGAR, tambin. El mantenimiento regis
tra de sus inversiones organizadas. Es ms fcil de seguirle la pista al progreso de
su dinero si usted tiene todas sus declaraciones en un lugar, en el orden crono
lgico. Conserve copias del prospecto (una publicacin requerida por las Seguridades
y Comisin de Cambio, que explica, a menudo en el lenguaje altamente tcnico, cmo la
s obras de inversin y los gastos se asociaron con eso) y alguna otra investigacin
pertinente, tambin.
Invirtiendo dinero en la Bolsa de Valores
Si usted tiene cualquier clase de jubilacin lleve las cuentas, usted est en la Bol
sa de Valores. La jubilacin individual lleva las cuentas, 401 (la k) s, y otros v
ehculos de ahorros de jubilacin se le crearon darle a los trabajadores un incentiv
o, en forma del impuesto rompe, para separar su dinero para la jubilacin en lugar
de confiar en Seguro Social o la pensin de jubilacin de compaa pasada de moda (y rpi
damente desapareciendo). Y, a propsito, si usted tiene una pensin de jubilacin de c
ompaa, usted tambin tiene una estaca en la Bolsa de Valores, porque ms, si no todo,
planes de pensin de jubilacin son mayormente financiados por acciones de compaa. Cua
ndo Bear Stearns sucumbi para el desorden hipotecario subde primera en 2008 y su
precio accionario descendi para virtualmente echar a la basura estatus, miles de
empleados perdieron millones en ahorros de jubilacin porque la mayor parte de eso
fue invertido en acciones Bear Stearns.
180
Hay lmites en lo que usted puede poner en una IRA o 401 (la k) cada ao. Pero eso n
o quiere decir que usted no pueda introducirse en la Bolsa de Valores con otros
fondos. Despus de que usted haya topado a su IRA y sus patrono 's 401 hacen buena
pareja, y usted lo ha tenido bastante dinero en efectivo en mano. No importa lo
que sus metas financieras sean, su meta en la Bolsa de Valores es minimizar rie
sgo y maximizar regresos. Para la mayora de la gente, esto significa diversificar
sus inversiones y obligarse a tener paciencia. Tambin significa saber qu clases d
e inversiones para las que mirar y qu evitar.
La importancia de diversificarse
Si usted no es un inversionista profesional, diversificar su portafolio es la fo
rma ms fcil para minimizar riesgo. Sus regresos globales pueden ser ms pequeos a lar
go plazo, pero sus prdidas globales sern ms pequeas, tambin. Nos gustan las eleccione
s inversoras simples que, ponga juntos, balancee potenciales de riesgo y de regr
eso: Indexe fondos, fondos de negocios pequeos, fondos de valor, fondos de la unin
de alta calidad, y cuentas efectivas que producen alto. Los fondos ofrecen dive
rsificacin instantnea porque invierten dinero en una coleccin variada de compaas tamp
oco dentro de un sector de mercado o en el mercado grandemente, salvo usted el e
sfuerzo y (posible) la ansiedad de seleccionar acciones individuales. Estas inve
rsiones ofrecen buenas ganancias, retribuciones bajas, y adeudos tributarios baj
os, hacindolas perfeccionar para sus metas financieras de largo plazo.
Indexe fondos
Los fondos del ndice son fondos mutuales - es decir, cada parte que usted posee e
n un fondo del ndice es de hecho una coleccin de acciones fraccionadas de cada com
paa listada en el ndice a que el fondo se le asocia. Ms comnmente, los fondos del ndic
e tratan de imitar la funcin de la S y P 500, pero algunos fondos son asociados a
otros indices (como el Promedio Dow Jones Industrial, el ndice NASDAQ Composite,
o el Nikkei promedia). Los gastos en fondos del ndice son bajos, usualmente meno
s de 0.2 por ciento de los activos del fondo - comparado con hasta 3 por ciento,
o aun ms, pues los fondos (cul compra y vende acciones ms a menudo) activamente ad
ministrados. Los fondos del ndice son una inversin de pasivo. Se agarran de accion
es ms largo, as las ganancias maysculas que los impuestos no comen en sus regresos
tanto. Y, porque los fondos del ndice siguen una compra y patrn de agarre, le extr
aen cuatro a golpes a que lo cinco activamente manej fondos en los regresos a sol
as. Incluya la eficiencia tributaria, y es difcil de batir fondos del ndice pues e
l total regresa. La S y los fondos del ndice P 500 son fondos accionarios de Esta
dos Unidos de primera categora. Las acciones de bajo riesgo son acciones del high
quality o compaas que tienen un largo historial y han probado su habilidad para ga
nar dinero y traen beneficios para sus accionistas. Algunas veces los dividendos
estn pagados en efectivo; Algunas veces una compaa publicar un dividendo accionario
, en cules accionistas basan acciones adicionales adelante cuntas las acciones ori
ginalmente sujetaron.

Usted tambin puede comprar fondos accionarios internacionales del ndice - una estr
ategia lista, porque casi dos terceras partes de tomas econmicas de actividad del
mundo coloca al extranjero.
181
Los fondos de negocios pequeos
La compaa pequea que los fondos tienen un riesgo superior que acciones de bajo ries
go financia, pero tambin pueden generar significativamente regresos superiores especialmente porque, cuando las patatas fritas azules estn pelusa, las compaas peq
ueas tienden a subir. Sobre la a largo plazo - diez aos o ms - su la compaa pequea el
fondo puede batir el resto de su portafolio por 1 por ciento para 3 por ciento.
Algunos fondos de compaa pequea son fondos pasivos del ndice, y algunos son activame
nte administradas. Pues los fondos activamente administrados, las retribuciones
sern superiores, pero algunas veces lo es digno de pagar un poco ms (slo un poco de
, mente usted) por un fondo que funciona mejor.
Aprecie los fondos
Algunos de los tratos de mejor en el mercado vienen de acciones que estn con prec
io demasiado bajo o simplemente pasadas por alto por inversionistas. Sobre los ao
s, las acciones de valor tienen tendencia a funcionar mejor que las acciones de
crecimiento (las acciones manaron por compaas que tienen una historia de aumentar
sus ganancias accionarias en un paso ayunador que normalidad). Excepto quin tiene
que el tiempo hacer toda la investigacin para resolver cules surte es realmente ga
ngas? Los fondos del ndice de valor le dejan aprovecharse de los mayores dividend
os ofrecidos por compaas con precio demasiado bajo sin tener que ser un experto. O
bserve las retribuciones en fondos de valor. Una cierta cantidad, como el Valor
de Vanguardia Indexa, tiene retribuciones bajas que les hacen valores verdaderos
. Excepto mientras ms alto las retribuciones, el menos valor all realmente est en u
n fondo de valor.
Adhiera fondos
Los fondos de la unin no generarn casi los regresos de sus fondos accionarios, per
o le proveen un contrapeso agradable a los altibajos de los mercados. Histricamen
te, invirtiendo simplemente $1 en bonos para cada $4 que usted mete en surte pue
de reducir su riesgo global sustancialmente sin hacer un corte tambin profundamen
te en regresos potenciales. El promedio le da propina en unin que los fondos corr
en un poco sobre 1 por ciento, y, porque los fondos de la unin slo regresan alrede
dor de 5 por ciento, obteniendo el trato de mejor en facturas es importante para
su crecimiento de largo plazo. Recuerde, tambin, eso los impuestos y la inflacin
harn un corte ms all en sus regresos de la unin. Busque un fondo con retribuciones a
nuales en 0.3 por ciento o muvase hacia abajo. Haga un lugar en su portafolio par
a fondos protegidos en inflacin de la unin, tambin. Estos fondos invierten dinero e
n Seguridades protegidas en inflacin Tesoreria (los CONSEJOS), cul paga un rendimi
ento preprogramado y pellizca el valor principal de la unin para impedir una prdid
a en el poder adquisitivo.
182
La parte III: Los caminos Pavimentados con rendimiento Alto Gold cobran en efect
ivo cuentas
Las reservas efectivas no son justas para su fondo de emergencia. Usted tambin de
bera tener una separata al contado alijo destinado para ms inversiones. Haga efect
ivo un espino de la cuenta del moneymarket (o, ms probablemente ltimamente, no lo
pueden hacer) gane lo suficiente como para mantenerse al da con inflacin, pero su
propsito verdadero es estar sentado de observador pacientemente, en espera de la
oportunidad correcta de mercado para aparecer. Si usted no puede alcanzar un poc
o de dinero en efectivo, usted o tendr que pasar en una inversin que usted quiere
comprar o vender algunos de sus inversiones actuales - as exponindose a los impuest
os de ganancias maysculas. Al igual que con todas las inversiones, vaya de tienda
en tienda en busca de las cosechas ms altas y las retribuciones mnimas. Porque us
ted no har mucho dinero en efectivo lleva las cuentas, conservar punto bajo de re
tribuciones es crtico para mantener su liquidez.
Cultivando paciencia
Si usted es como la mayora de la gente, usted est mucho menos tentado de desorden
aproximadamente con sus inversiones cuando los mercados hacen bien. Se siente bu
eno mirarse sus declaraciones y ver cmo han crecido, y su inclinacin debe dejar su
s inversiones continuar haciendo su buena obra. Pero cuando los mercados estn der
ribados, su estmago se hunde con cada declaracin, y tal vez con cada pedazo de not
icias econmicas malas. Usted comienza a discutir con usted acerca de si usted jus
tamente debera retirar el dinero ahora y debera esperar cosas para mejorarse. El p
roblema con esa estrategia es que, si usted lo siguiera, usted termina peor comp
letamente que antes de que porque usted vende punto bajo - posiblemente ms abajo
de cuando usted entr - y, si usted regresa adentro, usted comprar ms alto que cuand
o usted sali. Una perspectiva pequea puede llegar muy lejos hacia aliviar los temb
lores que tantas veces acompaan turbulencia en el mercado. Cuando usted retuerce
sus manos sobre el estado de sus inversiones, recuerde estas cosas: Una recesin
de Estados Unidos tpica dura aproximadamente ocho meses. Cuando estamos en una r
ecesin, la Bolsa de Valores a menudo se cae dramticamente, pero usualmente alcanza
el punto ms bastante rpidamente y comienza a incrementarse de regreso arriba ante
s de otro principio econmico de sealizadores rebotando. Despus de que el mercado p
ierde, tiende a regresar ms fuerte. En los pasados 40 aos, ha habido 7 bolsas baji
stas, y las acciones han perdido tanto como medio su valor durante esas veces pero las acciones de bajo riesgo todava tienen una ganancia comn del anuario de ca
si 11 por ciento. Las acciones hacen mucho mejor que artculos de comercio cuando
usted se ajusta para la inflacin. En los ltimos 100 aos, el valor ajustado en infl
acin de oro acaba ms que doblado. Los valores accionarios durante el mismo perodo h
an aumentado por un factor de 8 despus de la inflacin.
Pocas personas piensan acerca de eso as, pero un mercado detenido es el equivalen
te de una venta en su tienda favorita - un oportunidad para comprar las cosas us
ted quiere en uno mejor que el precio usual. ste no es el tiempo para salir del m
ercado - es el tiempo para entrar.
183
Las cosas a buscar
Su mantra inversor debera ser "mantenimiento l simple". Busque oportunidades que n
o requieren una buena cantidad de descuido. El ndice pasivo financia, por ejemplo
, es ms simple (y ms barato, y a menudo ms provechosos) que fondos administrados po
rque no implican mucho comprar y venta de acciones. La simplicidad viene en otra
s formas, tambin. Busque inversiones que usted comprende. Si usted no sabe cmo tra
bajan o cmo generan se beneficia para usted, el paso. Atsquese con lo que usted sa
be. Como un agricultor, Bob ha investido en John Deere, Monsanto, y UPS porque l
sabe algo acerca de esas compaas y cmo trabajan. l no invierte dinero en seguridades
de la asociacin limitada porque estn sumamente complicadas y poco familiares para
l. Busque regresos razonables, no los sky's las promesas del lmite. Una inversin q
ue tiene el potencial para ganarle 7 por ciento, 8 por ciento, o emparejarse que
10 por ciento un ao es bastante ms razonable que cualquier inversin prometiendo du
plicar su dinero. (Adems, excepte en lo que se refiere a las inversiones como CDs,
usted debera desconfiar de regresos prometidos de cualquier clase.)
Las cosas a evitar
Hay algo de cosas que el inversionista comn debera correr, no debera caminar, fuera
de. Algunos le metern en problema financiero. Algunos le podran meter en problema
legal. Cualquier cara de la moneda, ellas no estn que vale de tu tiempo, y lo es
tn definitivamente que no vale su dinero. Mantngase fuera de refugios tributarios,
asociaciones limitadas, y cualquier cosa llam un producto inversor propietario.

Ignore la superficie resbalosa comercializando eso a menudo acompaa estos product
os; Eso resbaladizo es diseado para distraerle de las retribuciones altas y adeud
os potenciales, cul usted no quiere en parte de. Si alguien menciona ingreso mnimo
o proteccin principal, su respuesta no debera ser justamente," pero "caramba, no"!
stos son productos de seguro hacindose pasar por inversiones. Tambin andan por los
alias que el pago especificado a intervalos fijos indexado en equidad y el bene
ficio vivo garantizan. Cargan a la cuenta a las retribuciones y comisiones altas
, lo cual quiere decir que inaceptablemente el punto bajo regresa para usted. Si
usted quiere proteccin principal, invierta dinero en CONSEJOS. Como otros bonos,
los CONSEJOS pagan un rendimiento preprogramado, pero tambin ajustan el valor pr
incipal para ponerse en guardia contra inflacin.
184
Los pagos especificados a intervalos fijos son productos de seguro, no inversion
es; Los pagos especificados a intervalos fijos prometen ya sea un beneficio fijo
(definido) o uno variable. Evtelos. Usted puede tener que pagar una retribucin fu
erte - a menudo, 6 por ciento para 8 por ciento - de la salida si usted quiere p
ublicar su dinero en la primera parte pocos aos del contrato. Aun si usted perman
ece en eso, usted le paga a las retribuciones y comisiones altas que se comen la
mayor parte de sus declaraciones de impuestos. Nunca compre en margen - usted bs
icamente pide prestado el dinero del corretaje para comprar acciones, lo cual es
t bien cuando las acciones trepan pero intestino torciendo cuando se baja. Usted
tiene que mantener un cierto nivel de equidad - al menos 50 por ciento - y si el
precio de las acciones cae, usted obtendr una llamada del margen para poney arri
ba de bastante dinero en efectivo para regresar a su equidad preprogramada ras c
on ras. (Vea lo "cmo trabajan los mrgenes" recuadro complementario para ms en mrgene
s.)
Trayendo a un agente
Si usted est muy nervioso acerca de descender rpidamente en la Bolsa de Valores po
r usted mismo, usted puede querer considerar traer a un agente. Un agente le pue
de ayudar a evaluar su tolerancia de riesgo e identificar las mejores inversione
s para encontrar sus metas financieras. Un agente experimentado - y no recomenda
mos ir a uno que est apenas empezando en el negocio - debera comprender cmo surten
efecto los mercados y deberan poder explicarle sus opciones inversoras para usted
en el lenguaje usted entiende. Escoger a un agente no es una decisin para ser he
cho ligeramente, sin embargo. Usted debera poner el mismo pensamiento y el tiempo
en seleccionar a un agente que usted pone en alguna otra empresa financiera pri
ncipal, como comprar una casa o comenzar un negocio. Conozca a su agente en pers
ona; Si es posible, visite a la firma. Cmo encuentra usted el agente correcto? Com
ience con pedirle su crculo familia y sus amigos si pueden recomendar a alguien.
Si usted no se siente a gusto haciendo eso, o si su familia y sus amigos no tien
en cualquier recomendaciones para ofrecer, use la Internet para enterarse de age
ntes en su rea. La Autoridad Financiera de la Industria Regulatory (FINRA; Www.fi
nra.org) las ofertas un servicio BrokerCheck en su Web sitan donde usted puede bu
scar en el trasfondo profesional de una firma o agente especfico. La base de dato
s abriga algunos 660,000 agentes individuales y ms que 5,000 firmas de seguridade
s que estn actualmente registradas con las Seguridades y la Comisin de Cambio (SEC
). Usted tambin puede revisar a agentes y firmas de corretaje en el sitio Web de
SEC (www.sec.gov), agencia directa y su estatal que licencia, o a travs de la Mej
or Agencia Comercial (www.bbb.org). Su agente a fondo debera comprender su estatu
s financiero actual y sus metas, y cualquier inversiones que ella recomienda deb
eran calzar adentro con ambos. Si usted siente un agente le empuja en una direccin
que usted no quiere ir, encontrar uno nuevo o cumplir con su investirse a usted
mismo.
185
Cmo el trabajo de mrgenes
Cuando usted tiene una cuenta efectiva con su corretaje firma, ya sea en lnea o e
n una operacin de brick-andmortar, usted paga el costo completo de sus compras ac
cionarias. Con una cuenta del margen, usted paga parte del costo de esas compras
, y el corretaje le presta el resto. Usted tiene que pagar al menos la mitad de
compra accionaria, lo cual le da una 50 equidad de por ciento en las acciones. S
i las existencias que el precio trepa, usted obtiene toda la ganancia (menos el
inters preciso usted pidi prestado del corretaje). Pero si las existencias a las q
ue el precio baja, usted toma todo el golpe (y usted todava paga el inters). Y si
el precio se va a pique lo suficientemente lejos para descartar su equidad, uste
d tiene que dar al corretaje bastante dinero para regresar a su nivel original d
e equidad. Digo que usted compra $10,000 de acciones en margen. Usted echa $5,00
0 y pide el otro $5,000 prestado del corretaje. Las acciones se acercan a $11,00
0 - no hay problema. Usted tiene $6,000 en la equidad, porque usted reclama toda
s las ganancias. Pero si las acciones se caen para $9,000, usted tiene un proble
ma. Por qu? Porque usted tambin absorbe todas las prdidas. A fin de que la cada de $1
,000 en el precio quiere decir un $1,000 cada en su equidad, para $4,000, y usted
tiene que dar al corretaje otro $500 al que regresar su equidad de 50 (50 por c
iento de $9,000 $4,500) por ciento de mnimo. Ahora imagine este suceso repetidas
veces, y usted puede ver por qu invirtiendo en margen es una estrategia sumamente
riesgosa.
Cuando su agente recomienda una inversin, esa es su pista para ir a casa y cumpli
r con propia investigacin. No hay necesidad para hacerle a una decisin inmediatame
nte, as toma de tu tiempo, y, antes de usted compra, se asegura de que usted comp
renda cmo caben las acciones recomendables o fondo con sus metas.
Hacindose
All por los 1940s, cuando Charles Merrill se embarc en su campaa para traer a Wall
Callejero a Calle Mayor" atrayendo a inversionistas pequeos, a usted no le qued na
da ms que seleccionar a un agente si usted quisiese chapurrar a la Bolsa de Valor
es. En la Era de la Informtica, sin embargo, usted puede hacer su propias inversi
ones en lnea en cualquier momento y para mucho menos que unos ladrillos y la firm
a de corretaje de mortero le costar. Una casa tradicional de corretaje tpicamente
le carga a la cuenta $45 por la transaccin. Los corretajes en lnea usualmente van
a la carga entre $6 y $10 por la transaccin - unos ahorros enormes que quiere dec
ir que usted conserva ms de sus regresos. Tcnicamente, el comercio en lnea se hace
todava a travs de agentes, porque todas las transacciones en la Bolsa de Valores t
ienen que ser hechas a travs de agentes registrados. Pero cuando usted pasa a tra
vs de un sitio Web como E *TRADE (www.etrade.com) o TD AMERITRADE (www.tdameritra
de.com), usted no tenga la relacin tradicional con un agente individual. Usted pa
ga una cuota por cada uno
186
La transaccin, usualmente el $10 o menos; Eso es cmo hace el corretaje su dinero.
Estas retribuciones de transaccin son mucha ms abajo de retribuciones tradicionale
s del agente porque los gastos fijos para estas firmas en lnea son muy inferiores
. Para abrir una cuenta con un agente en lnea, usted tiene que proponer una aplic
acin firmada. Algunas firmas acogen firmas electrnicas, lo cual puede ser completa
do en lnea; Los otros requieren que usted enve por correo o enve por fax una copia
en papel. Despus de que su cuenta sea activada, usted puede comprar virtualmente
cualquier inversin en lnea que unos ladrillos y puede bombardear con morteros al a
gente podra ofrecer - existencias de animales, ndice financia, fondos mutuales, y
bonos. El comercio en lnea no es diferente a traspasar a un agente tradicional. L
os riesgos del mercado son lo mismo. Sin embargo, algunas veces hay asuntos con
invertir en lnea que usted necesita ser consciente: El trfico alto para el sitio
puede atrasar su compra / venden le ordena o aun marca ella difcil para acceder a
su cuenta en absoluto. Especialmente cuando los mercados experimentan una buen
a cantidad de movimiento de arriba a abajo, el precio de una inversin puede cambi
ar drsticamente entre el tiempo que usted propone su compra / vende hace el pedid
o y cundo la orden es realmente ejecutada. Eso quiere decir usted puede tener que
pagar ms que usted anticip para la inversin, o los ingresos de una venta pueden se
r mucho que usted espera. La facilidad de comerciar en lnea lo hace tentador par
a sobre-comerciar, y compra y venta demasiado puede meter abolladuras serias en
sus regresos. Tambin puede tener implicaciones importunas en el tiempo tributario
por las ganancias muy maysculas de corto plazo son tratadas. (Vea Captulo 17 para
ms en las reglas de ganancias maysculas.) El comercio en lnea no equivale al da com
erciando. Cuando usted invierte en lnea, usted todava debera tomar la larga vista a
cerca de sus inversiones (vea "cultivar Paciencia," ms temprano en este captulo).
El intercambiar das es una tcnica altamente riesgosa para cronometrar movimientos
pequeos en el mercado sobre un perodo breve - la compra y venta unas acciones dada
s en el mismo da o dentro de algunos das. Solamente porque usted fcilmente puede co
mprar y puede vender inversiones en lnea no quiero decir usted debera. Cumpla con
su investigacin, escoja sus inversiones, y luego djelas hacer lo que son supuestas
para hacer a la larga. Recuerde la filosofa de Warren Buffett en las inversiones
: "Nuestro perodo favorito del soporte es por siempre".
Evitando Errores Garrafales
Si usted es nuevo para invertir, y aun si usted no es, usted debe ver por cundo u
na cierta inversin no funciona as como esperado o viene con retribuciones que uste
d completamente no comprendi cundo usted se alist. No se ponga su
Los pantalones en un racimo cuando esto ocurra; Le ocurre a todo el mundo. Acurde
se de que ese mientras ms largo usted est en el mercado, mejor las probabilidades
que recobrar de errores y fin por el camino adelante. En lugar de preocuparse por
cada detalle pequeo, conserve su ojo en las cosas grandes que realmente pueden l
astimar sus regresos: Las retribuciones ocultas, las malas representaciones, los
mtodos de ventas de alta presin, y cedindole el control a su agente.
187
Las retribuciones ocultas
Usted pudo haber odo o pudo haber ledo el trmino fondo cargado en el debate de fond
os mutuales. Las cargas son comisiones y retribuciones cargadas a la cuenta para
el inversionista (usted). Algunos fondos son de cargas delantera, querer decir
que la comisin es quitada a la parte superior de su inversin inicial. Algunos son
de cargas de atrs, significado que usted paga la comisin cuando usted vende sus ac
ciones. Algunos fondos tienen cargas diferidas contingentes de ventas, lo cual q
uiere decir que la comisin va abajo de - usualmente un punto porcentual un ao - lo
ms largo que usted mantiene la inversin y que eventualmente los ceros expulsa. Ha
y fondos mutuales sin carga, pero ninguna carga no quiere decir retribuciones".
Las familias de fondo no estn en negocio para perder dinero, y, como algn otro neg
ocio, pasan muchos de sus costos administrativos encima de sus clientes, los acc
ionistas. Los agentes y los proyectistas financieros le deberan decir por adelant
ado la estructura de retribucin para cualquier inversin. Pero es siempre sabio a r
evisar los gastos mismo. Siempre lea la seccin de gastos de un prospecto para cua
lquier inversin. Esto est donde usted encontrar retribuciones anuales, rendicin o re
tribuciones de la salida, comisiones, y cualquier otra cosa que puede afectar su
s regresos. Las familias de fondo pueden cargar a la cuenta montones de retribuc
iones adems de cargas. Pueden haber una retribucin de compra de retribucin o de red
encin, debido cuando usted compra o vende sus acciones y pagadero para el fondo m
ismo para cubrir los costos de la transaccin. Las retribuciones de la cuenta cubr
en los costos de mantener su cuenta; Estos son a menudo cargados a la cuenta slo
si su balance de la cuenta se zambulle debajo de un mnimo preprogramado. Las retr
ibuciones de cambio pueden ser cargadas a la cuenta si usted intercambia una cla
se de acciones para otra clase en el mismo fondo. Usted tambin puede toparse con
retribuciones administrativas, retribuciones de servicio del socio accionista, r
etribuciones administrativas, y esos gastos otros categoriales tiles ambiguos. Us
ted puede evitar algunos cargos de otros gastos poniendo una aplicacin para decla
raciones electrnicas. Algunos fondos ahora cargan a la cuenta una retribucin fuert
e para enviar por correo declaraciones del peridico. Los fondos sin carga pueden
cargar a la cuenta muchos de estos otros tipos de retribuciones y el silencio se
a considerado sin recargo por comisiones. Las reglas FINRA dejan fondos pagar su
anuario dirigiendo gastos y una categora de retribuciones designadas retribucion
es 12b-1 (usualmente usado para comercializar
188
Y el publicidad) y la llamada de silencio mismas sin carga, tan largo como su 12
b-1 y retribuciones de servicio del socio accionista tienen importancia para no
ms de 0.25 por ciento de los activos netos anuales comunes del fondo. Mientras ms
alto las retribuciones y cargas, mejor un fondo tienen que funcionar para ganarl
e el mismo regreso tan un con gastos inferiores. Aun las diferencias pequeas en l
os gastos pueden ascender a las diferencias enormes con el paso del tiempo. Si u
sted invierte $10,000 en un fondo con retribuciones de 0.5 por ciento, usted ten
dr casi $61,000 en 20 aos. Excepto ese mismo $10,000 en un fondo con retribuciones
de 1.5 por ciento estar que vale slo acerca de $50,000 en 20 aos. Use una calculad
ora de diversin mutual de gasto en lnea para ver cmo las retribuciones que usted es
acusado afectar sus regresos. El sitio Web de FINRA tiene un gasto calculadora q
ue le deja asemejarse hasta tres fondos mutuales o clases de parte en el mismo f
ondo (http://apps.finra.org/Investor _ Information / EA/1 / mfetf.aspx).
Las malas representaciones
Si usted trata con un agente o un proyectista financiero, l tiene que revelar las
retribuciones y otros cargos se asociaron con la inversin as como tambin otros hec
hos materiales. Esos otros hechos materiales pueden incluir valuaciones de la un
in u otro analizan de la inversin, cunta arriesgue la inversin lleva, y la informacin
financiera de la compaa en la que usted invierte dinero. Desafortunadamente, no t
odos los agentes y todos proyectistas siguen estas reglas de divulgacin. Y, si us
ted no sabe qu mirar para, usted puede ser persuadido para invertir an cuando no e
st en su mejor inters. Aqu hay algunos signos que su agente o el proyectista no le
puede decir de todo usted necesita saber: Ella dice que usted no tiene que leer
el prospecto. Un prospecto contiene informacin vital acerca de la compaa publicand
o las acciones o el fondo mutual y los gastos se asociaron con la inversin. Si su
agente o su proyectista no quiere que usted leyera el prospecto, pregntese por q
u. l le da una prediccin firme de las ganancias futuras de la inversin. Como la imp
resin fina en cada prospecto dice, la funcin pasada no es afianzamiento de regreso
s futuros. Si su agente o su proyectista "garantiza" que el precio de una invers
in se aumentar, una bandera roja debera subir para usted. Lo que ella le dice no c
uadra con su investigacin. Si el prospecto u otro indaga - guste las limaduras SE
C o los informes analticos de fuentes reputadas les gusta la aspiradora (www.hoov
ers.com), de Moody (www.moodys.com), o el Estndar y de Poor (www.standardandpoors
. com) - es significativamente desemejante de lo que su agente o su proyectista
le ha dicho, ella puede estar tratando de timonearle en una inversin que le ganar
a ella una comisin grande pero obra bien para su ltima lnea.
Saque apuntes cada vez que usted habla con su agente o su proyectista, y le pide
a l que ponga por escrito todo para usted. Y, antes de usted compra, cumple con
propia investigacin en los productos que l recomienda. La confianza es todo en bus
car la ayuda de un asesor financiero. Si usted entra corriendo a cualquier cosa
que le hace incmodo con un agente o un proyectista, eche aqul y encuentre otro, o
abra zanjas en el sector financiero de servicios enteramente y hgalo usted.
189
Los mtodos de ventas de alta presin
Los agentes escrupulosos y los proyectistas financieros quieren asegurarse de qu
e usted tenga toda la informacin y tiempo que usted necesita resolver cualquier i
nversin dada. Los inescrupulosos quieren que usted tome una decisin ahora mismo, a
un si usted no tiene nada escribiendo y nunca ha escuchado acerca de la inversin
o la firma que le llama. Cazan en su miedo que usted lega "fallo fuera en algo b
ueno" y puede mantener tener "informacin secreta" que no es conocimiento pblico. A
las locuciones les gusta obtenga en la planta baja, la oportunidad de una sola
vez en la vida, y debe actuar ahora usualmente quiero decir que el suplidor preg
ona una inversin altamente riesgosa. stas son su pista para decir, "no, gracias,"
y cuelga el telfono o cierra la puerta. Si usted est en el Nacional No Llama Ofici
na de Registro, usted no debera recibir llamadas telefnicas de cualquier firma en
ademn de la que usted no ha negociado antes (las caridades y ciertos otros grupos
no estn limitados por ah lo No Llama Oficina de Registro). Si usted no est en la o
ficina de registro, vaya al www.donotcall.gov y registre su casa y nmeros cellpho
ne.
Cedindole el control a su agente
Si usted ha ledo mucho de este libro, usted sabe que nos oponemos absolutamente a
dar a cualquier otro la autoridad para decidir cundo y cmo invierte usted su dine
ro. Pero aun si usted realmente no firma tal autorizacin con su agente o su proye
ctista financiero, usted todava tiene que vigilar sus declaraciones para asegurar
se que no mueven de un lado para otro su dinero sin su permiso. (No, no es legal
para ellos hacerlo. Desafortunadamente, no todo el mundo sigue la ley.) Aun si
su agente o su proyectista piensa que una inversin diferente est en su mejor inters
, l justamente no puede hacer el cambio sin su autorizacin. Y l no puede intentar o
btener su consentimiento despus del hecho.
190
Los agentes y los basados en comisiones proyectistas financieros pasan a comisio
nes a travs de hacer compras y ventas. Mover de un lado para otro el dinero de un
cliente es una forma fcil para fomentar la comisin del mes fuera teniendo que hac
er mucho trabajo - y puede estar tentando a hacerla, aun sin el permiso del clie
nte. La mejor forma a detectar y resolver cualquier actividad sospechosa en sus
cuentas de inversin debe cumplir con su diligencia debida. Lea sus declaraciones
prontamente y cuidadosamente, y si hay cualquier actividad que usted no comprend
a, contacte a su agente o su proyectista inmediatamente. Si eso no resuelve su p
regunta, contacte al director de agencia, y envele una carta registrada o certifi
cada al departamento de conformidad de la firma, diciendo que usted rehsa el reem
barque en duda. Adems de la carta, llame el departamento de conformidad, y dgales
usted no autorizase y no aceptase el reembarque.
Captulo 14
Unindosele A los Terratenientes Aristocrticos
En Este Captulo
Usando su casa como la fundacin de sus bienes races de Comprensin de fortuna como u
nos bienes races que Hacen Un Reconocimiento de opcin inversora que la inversin agr
upa y confianzas
O la mayora de americanas, la piedra angular para el valor neto edificador son a
casa propiedad. Histricamente, los valores hogareos tienden a aumentar acerca de 4
por ciento al ao, queriendo decir una casa que usted le compra al $100,000 hoy b
ien las podra valer ms que el $300,000 en 30 aos. Por supuesto, como escribimos est
o, el pas todava tambalea de los efectos de una burbuja de bienes races que explot e
n tarde 2007, se combin con un desorden hipotecario subde primera que puede reque
rirse algunos aos para mezclar bien fuera completamente. El descubrimiento de mon
tones de gente mismos cabeza abajo en sus hipotecas hogareas, que se debe ms de lo
que la propiedad es que vale hoy porque compraron cuando precios estaban envane
cidos. Algunos de esas personas se estn enfrentando a la exclusin porque no pueden
mantenerse al da con sus hipotecas de velocidad ajustable; Los otros deben vende
r bajo prdidas porque, en el mercado del hoy, los compradores andan buscando gang
as. Pero esos que pueden esperar a travs de esto y que otras mayoras de bajas prob
ablemente vern la inversin en sus casas cancelan elegantemente. Como los Indgenas O
neida son aficionados a decir, el Creador no hace ms bienes races. A la larga, los
valores deben casi aumentar otra vez. Hay otras formas para invertir dinero en
bienes races, tambin. Guste alguna otra inversin, haya una cierta cantidad de riesg
o complejo, pero las recompensas pueden ser geniales si usted sabe lo que usted
est desempendose y trae la actitud correcta a eso. En este captulo, comenzamos con l
os fundamentos de propiedad anfitriona: Cmo resolver cunto la casa a usted puede p
ermitirse, cmo examinar cuidadosamente sus opciones hipotecarias para encontrar u
no as mismo para usted, y cmo construir y puede guardar equidad en su casa. Luego
fijamos nuestra atencin en otras clases de bienes races invirtiendo, incluyendo el
pro y el contra de poseer propiedad de alquiler y vacacional, pasos para ayudar
le a evaluar potencial de desarrollo de una propiedad dada, y el concepto de lan
zar propiedades para una ganancia rpida.
F
192
Finalmente, le damos una visin general de Confianzas de Inversin de Bienes Races (r
esu), mostrarle cmo pueden caber dentro de su portafolio y qu buscar al considerar
este tipo de inversin. No tenemos bastantes espacio aqu para cubrir bienes races e
n detalle. Afortunadamente, las buenas personas en Wiley tienen varios recursos
para usted, cubriendo una coleccin variada de temas especficos. Revise estos ttulos
, todo publicados por Wiley: El de la casa Buying Para Bausanes, Edicin 3, por Er
ic Tyson, el Mster en Administracin de Empresas, y el Rayo Se Doran; Hipoteca Para
Bausanes, la Edicin 3, por Eric Tyson, el Mster en Administracin de Empresas, y el
Rayo Se Doran; Los bienes races Invirtiendo Para Bausanes, por Eric Tyson y Robe
rt S. Griswold; El Segundo Se Dirige hacia el Blanco para Bausanes, por Bridget
McCrea y Stephen Spignesi; Y Lanzando a las Cmaras Para Bausanes, por Ralph R. Ro
berts con Joe Kraynak.
Construyendo Riqueza en Su Casa
Segn Agencia del EEUU Census, casi 70 por ciento de americanos propio sus casas,
y esas casas representan ms que 40 por ciento de valor neto de los dueos. El valor
neto es la diferencia entre sus activos (lo que usted posee) y sus adeudos (lo
que usted adeuda). Para personas de ingreso humilde e intermedio especialmente,
a casa la propiedad constituye un trozo enorme de su valor neto. Algunos asesore
s financieros - notablemente Robert Kiyosaki de fama de Pap Rico, de Pap Escaso consideran que propiedad anfitriona es un adeudo porque poseyendo una casa cuest
a dinero. Es no slo su pago mensualmente hipotecario, ya sea; Usted gastar dinero
en el mantenimiento y las reparaciones, renovaciones, impuestos sobre bienes, y
seguro, entre otras cosas. Aun as, especialmente cuando usted est en las etapas an
ticipadas de construir riqueza, su casa representa su mximo activo. Utilizada cor
rectamente, puede ser una fundacin estable en la roca para el resto de la fortuna
que usted tiene la intencin de acaudalar.
Sabiendo lo que usted puede permitirse
Una de las razones que tantas personas se metieron en problemas con los bienes r
aces burbujea y el mercado hipotecario subde primera es que compraron ms casa que
podran permitirse. Cmo ocurri esto? Primordialmente el prstamo "creativo" directo pra
ctica - las cosas les gustan las hipotecas que se interesan slo, o las hipotecas
de velocidad ajustable con "bromista" humilde tasas que vuelve a arrancar despus
de que unos aos de la pareja de casados para mucha tasas superiores y, por consig
uiente, mucho pagos superiores. En la mayora de los casos, ambos prestamistas y c
ompradores de la casa tuvieron la culpa: Los prestamistas quisieron aumentar su
negocio y as tambin buscaron formas para capacitar a ms personas para los prstamos,
y los compradores quisieron sus casas de sueo y as tambin buscaron a prestamistas q
ue les ayudaran a comprar.
Captulo 14: Unindosele A los Terratenientes Aristocrticos
Una buena cosa acerca del choque es que los prestamistas regresan a establecido
prcticas que verdaderamente precapacitan compradores de la casa para hipotecas qu
e pueden permitirse, y pueden dirigirse hacia el blanco los compradores se las e
stn volviendo ms discernientes en ambos las casas que consideran la compra y las o
pciones de hipoteca disponibles para ellos.
193
Resolviendo su presupuesto de la vivienda
Antes de que usted comience a ir a comprar una casa - aun antes de que usted se
encuentre con prestamistas para averiguar sus trminos de prstamo - usted debera dec
idir por usted mismo cunto la casa que usted puede permitirse. Recomendamos ser c
onservadores con su estimacin, porque hay siempre gastos imprevistos involucrados
en poseer una casa. Si su estimacin es demasiado alta, usted puede encontrarse c
on que aun su casa "costeable" le mete en estrechos financieros. Usted puede usa
r la misma frmula que los prestamistas conservadores suelen subir con su estimacin
. Generalmente, los prestamistas usan lo 28 por ciento / 36 frmula de por ciento
para resolver qu tan grande una hipoteca para la que usted califica. Los porcenta
jes representan sus costos totales de la vivienda y su deuda mensual total. Aloj
ar costos - jefe, intersele, impuestos, y seguro (PITI) - no debera ser ms que 28 p
or ciento de su ingreso mensual vulgar (antes de los impuestos). Su deuda mensua
l total, incluyendo su PITI, el pago del coche, los prstamos personales, y el crdi
to cardan pagos, no deberan ser ms que 36 por ciento de su ingreso mensual vulgar.
Usted puede calificar para programas de prstamo que tienen ingreso diferente o r
equisitos de proporcin de debt-toincome, como los prstamos de la Gerencia de Veter
anos (Virginia) o los programas del comprador hogareo de primera instancia. Su of
icial de prstamo le puede ayudar a resolver cules programas a usted califica para.
Para obtener su rango del parque de bisbol, multiplique su ingreso mensual vulga
r a las 0.28 y 0.36. Por ejemplo, si usted hace $2,500 un mes, usted probablemen
te calificara para pagos hipotecarios entre $700 y $900 un mes. La capacitacin hip
otecaria se basa en su ingreso bruto, no su salario neto. Resuelva cunto a usted
la marca cada mes antes de los impuestos y otras obligaciones, como Seguro Socia
l y contribuciones de Medicare, son sacadas de sus sueldos. Cuando los prestamis
tas resuelven qu tan mucho de una hipoteca usted califica, algunas deudas llevan
ms peso que otros. Generalmente, si usted tiene ocho meses o menos izquierda para
pagar en su coche, un prstamo personal, un prstamo estudiantil, u otra deuda, no
ir en contra de usted cuando alcanza el tiempo califique para una hipoteca. Por o
tra parte, el soporte de nio y los pagos de pensin alimenticia pueden aminorar la
cantidad para la que usted puede calificar. Precalificar para una hipoteca le da
una buena estimacin de cunto a usted puede gastar en una casa, pero no garantiza
que usted obtendr financiamiento. Para obtener eso afianzamiento, usted necesitar
estar preaprobado, lo cual quiere decir que usted ms probablemente tendr que pagar
una retribucin aplicativa.
194
La parte III: Los caminos Pavimentados con Oro Sacando de entre Manos su prima
Hubo un tiempo, durante la altura de los bienes races burbujea, cuando usted podra
comprar una casa sin poner en el suelo cualquier dinero. Pero con el crujido de
crdito eso ha tomado agarre recientemente, ms prestamistas - aun esos que no requ
irieron anticipos antes - se remonta a los fundamentos. sta son noticias de hecho
buenas para compradores, porque hay ventajas significativas para hacer una prim
a. Usted pide prestado menos para una casa, lo cual quiere decir que usted pagar
menos adentro el inters sobre la vida de su hipoteca. Usted tambin puede calificar
para una tasa de inters inferior, a merced del tamao de su prima. Y, si usted pue
de poner por escrito 20 por ciento del precio de compra, usted puede evitar paga
r seguro hipotecario. Usted paga los premios por seguro hipotecario, pero el seg
uro es realmente para el prestamista; Compensa al prestamista si usted falla en
su hipoteca. Algunos programas requieren tan poco como 3 por ciento para una pri
ma, y si usted traspasa a la Virginia o el Federal Alojando a Gerencia (FHA), to
do su prima puede ser un regalo de un pariente o un amigo. Virtualmente ningn pre
stamista le dejar tomar dinero prestado para su prima, sin embargo, porque esa es
una deuda que tiene que ser recompensada. La excepcin para esta regla es pedir p
restado de su 401 (la k), que usted reembolsa con inters (usualmente alrededor de
5 por ciento). Usted tambin puede abstraer fondos de su 401 (la k) para hacer su
prima, pero un retiro directo le expondr a penas e impuestos de la renta. Hay va
rias formas para sacar de entre manos una prima. Aqu hay algunas opciones para co
nsiderar: Establezca un programa automtico de ahorros. Deduzca una cantidad dete
rminada de su cuenta corriente cada semana o cada perodo de la paga, y meta el di
nero en una cuenta que est separada de sus ahorros normales. Revise programas es
tatales o federales de asistencia del comprador hogareo. Algunos tienen lmites de
ingreso; Los otros son diseados para ayudar barrios angustiados a reconstruir. Va
ya a http://first-time-home-buyer-s.com para un estado por estado escorando de p
rogramas. Para los programas federales, revise a www usa.gov/shopping/realestate
/mortgages/mortgages.shtml. Obtenga un regalo de un pariente o un amigo. Los re
galos no cuentan como deuda, as es que no afectan la cantidad hipotecaria usted c
alifica para. Algunos prestamistas llevan puestos lmites qu tan mucho de su prima
pueden ser un regalo, as es que haga una comprobacin cuando usted va a comprar una
hipoteca. Los reembolsos de impuesto del signo o los bonos para su prima. Para
asegurarse de que usted no est tentado de gastarlos en alguna otra cosa, recomen
damos a esconder en reserva estos fondos en una cuenta separada. Venda algunos
de sus activos. Deshacindose de un bote poco usado, RV, o motocicleta puede poner
una buena suma de dinero en efectivo en su bolsillo. Usted tambin puede querer c
onsiderar liquidar algunas inversiones, pero el mantenimiento en mente que accio
nes que vende o los bonos pueden tener implicaciones tributarias.
Mientras mayor su prima, las sus mensualidades ser. En das pasados, usted tuvo que
tener 20 por ciento del valor de la casa para una prima, pero estos das usted ti
ene la opcin de escoger muy anticipos inferiores o empareja ninguno en absoluto.
Pero si usted pusiera slo por escrito 3 por ciento, sus mensualidades estarn ms alt
as, y le tomar ms largo para construir equidad sustancial en su casa (vea "constru
ir equidad - y conservndola," ms tarde en este captulo).
195
Comprendiendo sus opciones hipotecarias
Como recientemente como 2006, usted podra obtener bastante cualquier clase de hip
oteca que ustedes quiso, y hubo montones de (a menudo confundiendo) elecciones p
ara considerar cuidadosamente. Estos das, sin embargo, los prestamistas son ms cui
dadosos, y los oportunidad de obtener un prstamo fuera tener que proveer prueba d
e ingreso y un montn de otra documentacin estn bastante bajos. Sus elecciones bsicas
hoy son hipotecas de tasas fijas y de velocidad ajustable (los brazos).
Las hipotecas de tasas fijas
Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de inters en cerrar es la tasa que usted p
agar para la vida del prstamo, lo cual es tpicamente 15 o 30 aos. En los prstamos de
15 aos, su tasa de inters usualmente ser inferior, pero sus mensualidades estarn ms a
ltas; La ventaja es que usted construye equidad ms rpidamente porque ms de cada men
sualidad se estn volviendo hacia el jefe. Usted tambin drsticamente reduce la canti
dad total de inters que usted paga sobre la vida de la hipoteca. La mayora de comp
radores de la casa escogen la opcin de 30 aos porque, aun con las tasas de inters s
uperiores, las mensualidades son ms costeables. En los inicios de los aos de una h
ipoteca de 30 aos, usted colocar una mayor deduccin tributaria en una hipoteca de 3
0 aos porque usted paga ms en el inters. Digo que usted pide prestado a $100,000 (e
ncima de cualquier prima) para comprar su casa. En una hipoteca de 30 aos en 6.25
inters de por ciento, sus mensualidades para jefe y el inters seran $615.72 (el se
guro y los impuestos sern adicionales). En una hipoteca de 15 aos con una tasa de
inters inferior - oye, 5.77 por ciento - su pago de inters mensualmente principal
y estara $831.48. Eche seguro e impuestos, y usted probablemente mira en alrededo
r de $900 un mes para una hipoteca de 30 aos y entre $1,100 y $1,200 para uno de
15 aos. (Los pagos reales difieren porque dependen de tasas de seguro e impuestos
sobre bienes en su rea.) Considere su pago hipotecario en el contexto de su cuad
ro financiero grande. Si usted tiene suficientes ahorros y todava puede contribui
r a su jubilacin, la universidad, y los fondos inversores con una hipoteca de 15
aos, apuestan por ella. Pero si usted tiene poco los ahorros, o si un pago hipote
cario superior no dejara lo suficiente como para financiar sus otras arqueras fina
ncieras, apueste por la opcin de 30 aos.
196
Cuando usted va a comprar una hipoteca, asegrese all no la pena para pagar por ade
lantado. Aun si usted no puede manejar un pago adicional este ao, usted quiere qu
e la opcin la haga cuando usted puede, y usted no quiere quedar al que se dio un
puetazo con retribuciones adicionales cuando usted lo hace. La calculadora hipot
ecaria en www.bankrate.com le deja ver qu tan aparte las tasas de inters y los trmi
nos afectan sus mensualidades. Usted tambin puede taponar en los pagos adicionale
s para ver cmo afectaran su da de paga fecha y el inters total usted paga.
Las hipotecas de velocidad ajustable
Los brazos obtuvieron un golpeteo malo en la crisis de hipoteca de subflorecimie
nto porque muchas personas estaban aprobadas para "bromista" humilde tasas pero
no podran permitirse los pagos superiores cuando su inters evala reanudacin. Bajo la
s circunstancias normales, esas personas pudieron refinanciar sus hipotecas, per
o, cundo los bienes races que la burbuja hizo explotar, alojar valores disminuyero
n, y muchas personas terminaron debiendo ms de lo que sus casas estaban que vale.
ste es - y siempre lo ha sido - el riesgo con brazos: Su tasa de inters puede aum
entarse. Eso pudo bajarse, tambin, sin embargo, porque los brazos estn atareados c
on la funcin de uno de tres indices principales - la madurez produce en bonos de
la Tesorera de un ao, el London Interbank Offered Rate (LIBOR), o el Costo 11 del
Distrito de ndice de Fondos (COFI). Los prestamistas del BRAZO usan una de estos
como la tasa de inters de base y luego suman un margen (que represente su ingreso
del prstamo) para sacar de entre manos la tasa que usted paga. La mayora de brazo
s tienen gorras, cul controla cunto su tasa de inters puede aumentarse. Algunas vec
es las gorras son anuales; Su contrato puede manifestar que su tasa de inters no
puede trepar ms que 1 por ciento al ao, por ejemplo. Algunas veces hay una gorra v
italicia, lo cual le quiere decir nunca ms ms que, oye, 9 por ciento para su hipot
eca. Algunos prstamos del BRAZO aun tienen gorras de pago, cul limita la cantidad
del dlar de su mensualidad. El BRAZO ms comn ahora es llamado un BRAZO del 5/1, lo
cual quiere decir que la tasa de inters se compone para los primeros cinco aos y r
eajusta una vez al ao para el resto del prstamo (el tema para las gorras). Usted t
ambin puede encontrar tres, siete, y versiones de diez aos. Los brazos pueden hace
r sentido si usted espera ganar significativamente ms dinero cuando su tasa est su
puesta a volver a arrancar - si usted (o su esposo) se termina su ttulo de la uni
versidad, por ejemplo, que le capacitar para un mejor trabajo. Tambin puede tener
sentido si usted se fia de que los valores de la propiedad en su rea se aumentarn
durante la primera parte pocos aos de su hipoteca, dndole la opcin para refinanciar
antes de sus reanudaciones del BRAZO. Si usted se decide un BRAZO sirve para us
ted, asegrese de que usted comprenda cundo y cmo volver a arrancar su tasa. Tambin av
erige cunto el jefe que usted le habr pagado cuando su prstamo vuelve a arrancar; Es
to podra afectar su habilidad para refinanciar.

197
Hipoteque tasas y la economa
Las tasas hipotecarias son criaturas voltiles, levantndose y caer y levantarse otr
a vez gustan las cabras monteses brincando de peasco para el peasco. Adentro los p
ocos meses eso las tomas la mayora de compradores de la casa para indagar sus opc
iones financiadoras y encontrar una casa que quieren comprar, hipotecar tasas pu
ede cambiar dramticamente. Aunque es virtualmente imposible predecir o cronometra
r tasas hipotecarias, es de ayuda para saber que tienden a ser inferiores cuando
la economa lucha y ms alto cuando la economa es buena. La Junta Directiva Federal
de la Reserva no establece tasas hipotecarias, y las tasas no estn directamente a
tareadas con las acciones de Fed, pero cuando el Fed aminora sus tasas de inters,
es porque la economa ya ha dado muestras de bajar la velocidad. Las tasas tan hi
potecarias tienden a disminuir cuando el Fed aminora sus tasas.
Muchos brazos le dan la habilidad para convertir para un prstamo de tasa fija, au
nque usted probablemente tendr que pagar una retribucin para hacer esto. Tambin ins
peccione para ver si su BRAZO es asumible si usted vende su casa. Las hipotecas
asumibles le permiten al comprador, si son capacitadas, para asumir el control d
e su hipoteca existente. Ese puede ser un punto fuertemente vendedor si puede hi
potecar tasas son altas cuando usted saca a la venta su propiedad. Las tasas anu
nciadas de los prestamistas son usualmente bonitas cerca de uno otro, si no exac
tamente igual. Eso es porque la competencia para el negocio hipotecario es aguda
, y los prestamistas no quieren cargar a la cuenta tasas que son significativame
nte ms altas que la competencia. Sin embargo, no asuma que usted automticamente ob
tendr la tasa anunciada. Su tasa de inters depender de un nmero de factores, incluye
ndo su historia de crdito, cunto el dinero que usted pone en el suelo, el tipo de
hipoteca que usted escoge, y varias otras variables.
Construyendo equidad - y conservndolo
La equidad es qu tan mucho de su casa que t la verdad posee. Si usted compra un $1
00,000 a casa con un $20,000 abajo del pago, usted posee 20 por ciento de su cas
a, y su prestamista hipotecario posee el otros 80 por ciento. Con cada pago hipo
tecario usted hace, su equidad aumenta un poco - muy poco al principio, porque l
a mayor parte de sus pagos en los inicios de los aos de su hipoteca van hacia el
inters en lugar de jefe. Excepto mientras ms largo usted permanece en su casa, lo
ms de cada pago va hacia el jefe y la ms equidad que usted construye.
198
Haciendo un pago adicional PITI un ao, usted se afeita 7 aos y 3 meses fuera de un
a hipoteca de 30 aos y salva decenas de miles de dlares en el inters para arrancar.
Un $100,000 hipotecario en 6.25 por ciento le costar $121,658 en el inters sobre
30 aos. Con un pago adicional un el ao, su cuenta total de inters se cae para $87,
756 - unos ahorros de casi $34,000. Los ahorros en una hipoteca de 15 aos no estn
casi tan dramtico, pero usted todava puede dejar caer dos aos su hipoteca y puede a
horrar algunos mil dlares en el inters haciendo un pago adicional PITI un ao. La fo
rma ms fcil para hacer un pago adicional cada ao es tener su pago hipotecario automt
icamente deducido de su cuenta corriente cada quincena. Cada pago ser medio de su
mensualidad normal (ms cualquier retribuciones que su prestamista puede cargar a
la cuenta para esto), pero usted termina haciendo 26 pagos - 13 meses de pagos
- cada ao civil. Las retribuciones para deducciones automticas y los planes de 26
pagos difieren, y usted querr hacer seguro las retribuciones no es tan alto que d
errotarn su propsito verdadero, lo cual debe ahorrar dinero en los pagos de inters
en el futuro. Meg ha usado esta opcin en su hipoteca desde 2005, y su prestamista
carga a la cuenta $4 para cada pago bisemanal - un total de $104 un ao. Pero ell
a es ya agregada que ms que $4,000 para su equidad, cul ella no habran tenido sin l
os pagos adicionales. Y ella economizar acerca de $40,000 en los pagos de inters s
obre la vida de su hipoteca, a cambio de acerca de $2,100 en las retribuciones t
otales. Si usted opta por un pago quincenalmente hipotecario o hace algn otro pag
o un poco adicional, haga seguro los pagos adicionales son aplicados al jefe slo.
La mayora de prestamistas hacen esto automticamente, pero algunos requieren que u
sted pregunte escribiendo que cualquier pagos adicionales van solamente hacia el
jefe, no hacia el inters, impuestos, o seguro.
Conectndose con su equidad
La equidad tambin provee una forma para que usted acceda de ms al contado cuando u
sted necesita ella, a travs de ya sea un prstamo hogareo de equidad o una lnea anfit
riona de equidad de crdito (HELOC): El prstamo hogareo de equidad: Tambin conocido
como las hipotecas de segundo, el uso hogareo de prstamos de equidad su propiedad
en su casa como aval al contado. stos son prstamos del fixedrate con 5 para los trm
inos de 15 aos; Al igual que con una hipoteca de tasa fija, la tasa de inters perm
anece igual para la vida del prstamo, y sus mensualidades no cambian. Usted obtie
ne una suma global para hacer con lo que a usted le gusta - las mejoras de la ma
rca para su casa, cancelan tarjetas de crdito, compran un coche, toman una vacacin
, o cualquier otra cosa que usted escoge. La lnea anfitriona de equidad de crdito
: Las lneas anfitrionas de equidad de crdito tienen tasas variables de inters, y, e
n lugar de obtener una suma global en cerrar, usted obtiene ya sea una tarjeta d
e crdito o una chequera especial para acceder a su lnea de crdito. Usted queda prea
probado para un lmite HELOC, y el HELOC es el tiempo limitado (usualmente, 5 para
15 aos), pero cmo y cuando usted usa que el crdito est hasta usted. Las mensualidad
es dependen qu tan mucho de su lnea de crdito que usted ha pedido prestado y lo que
el is. actual de tasa de inters
Ambos un prstamo hogareo de equidad y un HELOC deben ser recompensados en su total
idad cuando usted vende su casa. Hay puntos de lo bueno y lo malo acerca de pedi
r prestados en contra de la equidad en su casa. En el lado positivo: La equidad
hogarea presta y HELOCs usualmente tienen tasas de inters inferiores que otras cl
ases de prstamos, as es que usted puede ahorrar dinero cuando usted compra un coch
e o cancelando otras deudas. Usted puede destinar el dinero en efectivo para me
joras hogareas que le aaden el valor comercial verdadero a su propiedad. No todas
las mejoras hogareas harn su propiedad que vale ms cuando es el tiempo para vender.
Un techo nuevo o una cocina remodelada o un cuarto de bao har su casa ms atractiva
para los compradores, pero una piscina adentro molida suma valor comercial pequ
eo y aun puede verse como uno menos por compradores. El inters que ustedes paga e
n un prstamo hogareo de equidad o HELOC - con tal de que este tipo de prstamo no es
ms que el $100,000 y la deuda total en su casa no es ms que la propiedad est que v
ale - es pagos deducibles de impuestos, diferentes de inters en autos de crdito, p
rstamos del coche, y otros prstamos del consumidor. Hay negativas que se balancean
fuera de los positivos, sin embargo: A diferencia de deuda de la tarjeta de crd
ito, la deuda hogarea de equidad le pone en el riesgo de perder su casa si usted
falla en el prstamo. La tentacin para "volver a cargar" su deuda de equidad - usa
ndo un prstamo de equidad para cancelar tarjetas de crdito, y luego acrecentando l
os balances de la tarjeta de crdito otra vez y obteniendo un prstamo nuevo o mayor
de equidad para cancelar las tarjetas de crdito, etctera - puede conducir a los p
roblemas financieros serios, aun la exclusin y la bancarrota. Apalancar demasiad
o de su equidad para dinero en efectivo puede inducir a deber ms de lo que su cas
a est que vale, especialmente durante bienes races descendentes recicla. Nunca pid
a prestado en contra de su equidad para cubrir gastos cotidianos. Si usted est te
ntado de hacer esto, es una buena indicacin que sus finanzas estn averiadas, y ust
ed debera buscar ayuda de un servicio que aconseja crdito no lucrativo o un asesor
profesional, guste a un contador o un proyectista financiero.
199
Conservando su equidad
En lugar de mirar su equidad hogarea como un cajero automtico del cual usted puede
retirarse al contado cada vez que usted lo necesita, piense acerca de eso como
una cuenta de ahorros de ltimos recursos. Los ahorros llevan las cuentas en parte
es cierto: Si usted evita obtener deuda adicional en su casa, usted realmente g
uarda dinero con cada pago hipotecario.
200
Por lo que respecta a la parte de ltimo recurso, sta es una disposicin mental que l
e puede ayudar a oponerse a la tentacin para usar su casa para financiar gasto ab
undante que usted de otra manera no hara. Piense acerca de eso: Arriesgndose una va
cacin, no importa cun fantstica, realmente que vale su casa? Por supuesto, hay por
cuando tiene sentido para conectarse con su equidad, y pueden haber por cuando u
sted no tiene algunas otras buenas opciones. Pero si usted puede dejar su equida
d aumentar sin pensar acerca de cmo podra poder usted usarla, estar all cuando t en r
ealidad lo necesita.
Considerando Propiedad Inversora
Invertir dinero en bienes races es como aejarse: No es para afeminados. Todos esos
infomercials de getrich-quick-with-real estate-estate a pesar de todo, la propi
edad adquisitiva como una inversin requiera una buena cantidad de trabajo, ambos
antes de usted cerca el trato y despus de que usted se encargue como dueo. Pues es
os que estn dispuestos a aportar el trabajo, puede ricamente ser gratificante, en
cada sentido de la locucin. Sino por lo ingenuo, los bienes races pueden converti
rse en un agujero negro monetario, absorbiendo sus fondos y no devolviendo virtu
almente nada. Invertir dinero en bienes races (excepte con un REIT, discutidos ms t
arde en este captulo) ata su dinero en clases de otro de formas de invertir evite
. No es siempre fcil de salir de propiedad inversora una vez que usted est dentro,
porque, diferente con la Bolsa de Valores, usted no siempre puede vender su pro
piedad solamente porque usted quiere. An cuando usted encuentra a un comprador y
le queda pendiente una oferta, enlata las semanas de tomas - aun los meses - ant
es de los finales de trato y usted ve cualquier dinero de la venta. Antes de que
usted se decide si t en realidad quiere tomar la zambullida inversora de la prop
iedad, primero piense acerca de su estrategia. Usted tiene la intencin de agarrar
se de la propiedad para varios aos, o usted quiere descargarlo dentro de algunos
meses? Su estrategia, en gran parte, dictar la posicin que usted quiere para ir en
busca de propiedad adecuada. Usted tambin necesitar considerar cunto tiempo puede
usted o quiere dedicar a manejar su propiedad. Y, finalmente, usted necesitar con
struir relaciones con profesionales que le pueden ayudar: Un agente de bienes rac
es, un abogado, y el oficial local de ejecucin de cdigos, para arrancadores. Cuand
o usted ha resuelto cunto tiempo y el dinero usted necesitar dedicar a su inversin,
duplicar ambos. Si usted todava puede ganar dinero y todava puede querer hacer es
o, decdase por ello.
Resolviendo su plan
Muchos presuntos magnates de bienes races atacan propiedad inversora del ngulo equ
ivocado - escogiendo una propiedad primero y entonces sacando de entre manos un
plan para ella. Y, cuando el plan no resulta, el inversionista se quema.
Captulo 14: Unindosele
El mejor acercamiento es
piedades que quedan bien
si usted quiere comprar
una ganancia rpida.
201
A los Terratenientes Aristocrticos

disear su plan primero y entonces su apariencia para pro
con su plan. Para hacer esto, usted tiene que decidirse
y sujetar propiedad o ya sea usted quiere lanzarla para
Comprando y el soporte
Comprar y bienes races de agarrar son diferentes a comprar y sujetando acciones.
En primer lugar, sus gastos son muy superiores; Usted es responsable de la hipot
eca, impuestos, seguro, y mantenimiento. En un mundo perfecto, el alquiler que u
sted colecciona de arrendar la propiedad - si es una casa familiar en soltero, u
n edificio de apartamentos, una propiedad comercial, o unas tierras de labranto cubrir sus gastos. Y, como el costo de vida aumenta, usted puede levantar alquil
eres para cubrir inflacin. Despus de que la hipoteca se amortice, la mayor parte d
el alquiler puede entrar en su bolsillo como ganancia. Es probable que el valor
de su propiedad aumentar sobre la vida de la hipoteca, tambin, ofrecer otra oportu
nidad para ganancia cuando usted est listo a vender. En lo negativo, usted puede
tener que tratar con inquilinos que daan su propiedad, o la propiedad puede senta
rse vacante para los meses, durante cul tiempo usted todava tendr gastos pero ningn
ingreso de alquiler para cubrirlos. Si usted no hace una pila de dinero en efect
ivo sedimentarse a un lado para verle a travs de estas veces, usted fcilmente pudo
estar arrinconado en tampoco cobrar ms deuda para aliviar el flujo de efectivo o
vendiendo la propiedad, posiblemente con prdida.
Enloqueciendo
Los primeros cinco aos del siglo 21 vieron crecimiento macizo en la prctica de enl
oquecer - agarrar de repente subvalor propiedades y luego vendindolas para un prec
io superior dentro algunos meses. Como los mercados de bienes races se enfriaron
en 2008, enloquecer se puso menos extendido, pero eso no quiere decir que no vol
ver a escena. De hecho, a merced de la regin y el tipo de propiedad, enloquecer to
dava puede ser una estrategia provechosa. La ventaja para enloquecer es que usted
no tiene que cobrar responsabilidades del dueo, y usted lleva la deuda para comp
rar propiedades slo durante poco tiempo. Idealmente, el precio superior que usted
comprende cundo usted vende cubre ambos su hipoteca y sus gastos y le sale con u
na ganancia agradable, cul usted enlata luego parlay en otro lanzando oportunidad
. La desventaja es eso, si la propiedad no se vendiera, o si usted no obtiene el
precio usted esper poner para l, usted podra perder un trozo sustancial de dinero.
Algunas aletas canalizan su atencin a fixer-uppers - las propiedades que necesit
a trabaja pero valdr considerablemente ms despus de las reparaciones o las renovaci
ones son hechas. Las reparaciones pueden sumar una gran cantidad de gasto y pued
en demorarse la fecha de reventa para estas propiedades, as es que es importante
para hacer seguro su estimacin de cunto usted puede vender la propiedad para es un
a buen.
202
La mayora de aletas cazan pues las propiedades que no necesitan a cualquier traba
jan antes de la reventa. Aqu, la llave encuentra propiedades que cuestan menos de
su valor comercial verdadero. Sin embargo, la cautela es necesaria aqu, tambin; S
i la propiedad es subvalorada porque el mercado del rea entero es suave, probable
mente va a ser difcil de revenderlo rpidamente y en una ganancia. Antes de que ust
ed se meta en bienes races, tenga un plan para salir. Mejor an, tenga dos o tres e
strategias de la salida en caso su primer plan fracase. Si usted tiene la intencin
de lanzar una propiedad, por ejemplo, cul es su B Plan si usted no puede vender
eso? Decida cunto tiempo usted tiene la intencin de sujetar la propiedad y luego e
xaminar sus opciones. Si no hay suficientes opciones - al tener que creer encima
de para una propiedad de capirotazo sera demasiado caro para usted - esperan has
ta que usted encuentre algo mejor.
Comprendiendo el mercado
Las tres cosas ms importantes en bienes races, segn el decir popular, son posicin, p
osicin, y posicin. Esto es especialmente cierto para propiedades inversoras. Usted
puede comprar barato un pedazo bello de bienes races, pero si usted no lo puede
alquilar o lo puede vender, hace una inversin piojosa. Realmente, para nuestros p
ropsitos, la cosa ms importante acerca de bienes races es su potencial de la gananc
ia, y la llave para proporcionar ganancias en bienes races (o alguna otra inversin
) no es para no sobrepago para l en primer lugar. Cumpla con su investigacin antes
de usted compra, y acrquese a cada propiedad potencial con una gran cantidad de
escepticismo y un ojo se entren para divisar los desperfectos. Si usted piensa se
rasg su propiedad, busque un rea con tasas bajas de vacante; Mientras menos propi
edades alquiladas que estn en el mercado, mejor sus oportunidad de aterrizar a un
inquilino. La empanada alta entre sus inquilinos le puede costar dinero. Los ex
pertos estiman que una vacante le cuesta dos para tres meses en el ingreso de al
quiler para cuando usted paga por cualquier reparaciones, como repintar un apart
amento y limpiar las alfombras, anunciando la propiedad, y los inquilinos potenc
iales cribadores. sta es una razn que tantas dueas requieren un ao o arrendamientos
ms largos. Aun cuando no hay mucho a ttulo de alquileres para escoger entre, usted
tendr un tiempo ms duro trayendo a inquilinos si nadie quiere vivir o negociar po
r los alrededores. Antes de que usted compre una propiedad alquilada, revise amb
os el barrio y la mayor comunidad para hacer seguro la propiedad sera atractiva p
ara inquilinos potenciales. Si usted piensa lanzar la propiedad, asegrese de que
sea verdaderamente subvalorada o en menos est en un mercado caliente. Un precio b
ajo puede querer decir que la propiedad tiene ganancia potencial, pero tambin pod
ra ser una indicacin que hay problemas serios con la propiedad o que el mercado de
l rea como un todo est de lo peor.
203
Dedicando su tiempo
Cuando usted es un dueo, usted consigue recoger dinero de sus inquilinos, pero us
ted tambin consigue fildear llamadas telefnicas - y la paga para las reparaciones
- cuando el grifo se filtra o el horno se avera. Cuando su propiedad es vaca, uste
d tendr que dedicar algn tiempo para encontrar a los inquilinos - el primer public
idad para ellos y luego ocultndoles para asegurarse de que pueden permitirse el l
ujo de pagar la renta. Si no pagan, usted tendr que perseguir el dinero, y, si us
ted decide echar a la calle a un inquilino poco que paga, usted tendr que seguir
mtodos de curso legal, incluyendo a pagarle alguien para servir para la notificac
in de desahucio. sta es la parte que los flummoxes un gran nmero de personas. Segur
o, usted puede contratar alguien para venir apuro el grifo y el horno, o tal vez
aun una compaa administrativa en la propiedad para encargarse de mantenimiento y
arrendar publica. Pero esas cosas cuestan dinero, y fcilmente pueden convertir un
a propiedad provechosa en un perdedor de dinero. Si usted va de la ruta de propi
edad alquilada, la parte de mantenimiento de su ingreso de alquiler en una cuent
a de custodia para financiar reparaciones y otros costos. De otra manera, usted
puede encontrarse teniendo que zambullirse en sus fondos personales para estas c
osas. Aunque la idea de tener a una compaa administrativa en la propiedad la carre
ra sus unidades de alquiler es apetitosa, recuerde que la mayor parte de estas f
irmas irn a la carga entre 7 por ciento y 10 por ciento de su ingreso mensualment
e de alquiler. Y si usted tiene una pequea propiedad - una casa familiar en solte
ro o dplex, por ejemplo - usted no puede poder obligar a una compaa a manejarla par
a usted; Usualmente prefieren mayores propiedades con mayor potencial de ingreso
. La excepcin para esto es alquileres de vacacin. Si usted posee una casa en un ho
tspot vacacional - la Costa del Golfo, por ejemplo, o el lamo Tembln - y usted est
dispuesto a darla en alquiler por semana, el mes, o la estacin, usted no debera te
ner mucho problema encontrando a una firma administrativa en la propiedad para m
anejar las operaciones cotidianas para usted. Y, porque los precios de alquiler
vacacionales son significativamente ms altos que los alquileres normales, usted t
odava puede poder nivelar una ganancia agradable despus de que usted le paga a la
compaa administrativa en la propiedad. Para aletas, la inversin de tiempo entra ind
agando propiedades potenciales y, si es necesario, haciendo reparaciones o renov
aciones para aumentar el valor de la propiedad. Usted puede tener que trabajar ms
duro que usted pens encontrar a un comprador para su propiedad, o usted puede te
ner que costar menos que usted anticip. Los contratistas pueden ser difciles de en
contrar, o no pueden encontrar sus fechas topes. Y todos los meses eso pasa sin
una venta es un mes que usted tiene para poney arriba de los gastos para la hipo
teca, grava, y el seguro - as, haciendo un corte en su ganancia eventual.
204
Desarrollando su red profesional
Si usted toma una compra y cree o un capirotazo que l la filosofa, usted necesitar
construir buenas relaciones con profesionales que le pueden ayudar a evitar erro
res y sacar la mayora de su inversin. Inicie con alguien que posee una buena canti
dad de propiedades inversoras su rea. Pida una reunin - aun ofrzcase a pagarle a es
ta persona para su tiempo - y explique que usted piensa introducir el negocio in
versor de la propiedad y le gustara escoger su cerebro para el consejo y la gua. S
i usted se siente incmodo haciendo esto con un competidor potencial, encuentre a
un agente de bienes races que trabaja con inversionistas. Lo que estos expertos c
omparten con usted le puede ayudar a entrar bastante ms que cualquier libro - inc
luyendo este - decisivo ya sea sta realmente es una buena talla para usted y sus
metas financieras. Si usted decide perseguir inversin de bienes races, usted neces
itar los servicios de un agente de bienes races que puede estar alerta para propie
dades potenciales y le ayudar a evaluarlas para sus propsitos. Otra vez, un agente
o un agente que tiene experiencia trabajando con inversionistas debera ser su el
eccin sobresaliente. Usted tambin necesitar un abogado informado de bienes races. Si
usted mira propiedad alquilada, su abogado tambin debera estar ducho en arrendami
entos, leyes del inquilino de dueo en su comunidad estatal y, y las leyes federal
es de la vivienda. Si usted compra propiedad comercial, su abogado debera revisar
cualquier arrendamientos existentes antes de usted compran, y usted debera revis
ar los trasfondos de inquilinos comerciales con la misma diligencia que usted de
stinara para inquilinos individuales. Llegue a conocer el oficial local de ejecuc
in de cdigos, tambin. l tiene autoridad para clausurar su propiedad alquilada y el c
errojo sus inquilinos de fuera de si el edificio no encontrara estndares mnimos de
seguridad. l tambin le puede ayudar a tener previstos cualquier reparaciones o cu
alesquiera renovaciones dicindole que la clase de trabajo requiere permisos o con
tratistas autorizados, por ejemplo. No duele para conseguir conocer a los contra
tistas, los fontaneros, los electricistas, y otros tcnicos expertos tampoco. Si u
sted renueva una propiedad con la intencin de lanzarla o a ttulo de dueo, usted nec
esitar poder hacer rpidamente reparaciones, de fuente fidedigna, y en un costo raz
onable.
Explorando Bienes Races la Inversin los Grupos
Otra forma de meterse en bienes races es unir un grupo inversor. Tpicamente, una c
ompaa construye o compra propiedad residencial o comercial y luego alquileres de l
os que los inversionistas compran un montn. A merced de cmo es la compaa establecida
, usted puede poseer propiedades individuales o un pedazo de todos los activos d
e la compaa. La compaa
Opera la propiedad, as liberndole de las molestias de mantenimiento, encontrndole y
ocultndole a los inquilinos, y la conformidad con construir cdigos y otras leyes.
La compaa toma un corte del ingreso mensualmente de alquiler, y algunos de su alq
uiler ingreso es puesto en un fondo comn con una porcin de ingreso de alquiler de
otros inversionistas para abrigar sus costos en caja un o ms de sus unidades estn
vacantes. Tericamente, usted siempre tendra bastante ingreso del grupo inversor pa
ra cubrir sus gastos. Un grupo de inversin de bienes races es slo tan bueno como la
compaa que lo ofrece. Antes de que usted se provee, cumpla con su tarea acerca de
la historia de la compaa, teclee al personal, la rentabilidad, etctera. Los grupos
de inversin pueden dar facilidades para meterse en bienes races, pero es todava mu
y difcil de salir, as es que vaya de seguro a escoger sabiamente.
205
La Inversin Comprensiva de Bienes Races Confa
Si usted no quiere comprar propiedad inversora misma, usted todava puede pasar un
a parte del mercado de bienes races a travs de inversor en una Confianza de Invers
in de Bienes Races, o REIT (reet declarado). Resu fue creado en 1960 como una form
a para darlos a todos los inversionistas - no simplemente las instituciones y lo
s individuos ricos - una oportunidad para cosechar algunos de las recompensas de
estar en "bienes races". Usted invierte dinero en resu mucho lo del mismo modo q
ue usted invierte dinero en acciones, y las inversiones REIT son - a diferencia
de realmente poseer bienes races - lquidas, queriendo decir que usted las enlata a
l contado en cualquier momento. Cuando fueron primeros formados, resu invertido
en hipotecas y las seguridades mortgagebacked, con tal que el financiamiento par
a propiedades residenciales y comerciales. Desde 1986, resu ha sido admitido par
a ambos propio y opera sus propiedades, y ms de la renta de estos equidad resu (c
omo opuesto para hipotecar resu) vienen de contratos de alquiler en las propieda
des que poseen. Una cierta cantidad resu especialcese en ciertos sectores de bien
es races, como healthcare o centros comerciales o condominios. Algunos son compaas
del paraguas con ambas propiedades residenciales y comerciales en sus portafolio
s. Del pblicamente intercambiado resu hoy, aproximadamente 90 por ciento propio y
opere propiedades comerciales. Para calificar como un REIT, una compaa tiene que
invertir al menos 75 por ciento de sus activos totales en bienes races y tiene qu
e derivar al menos que el porcentaje de su ingreso de alquileres o el inters hipo
tecario. Resu no paga impuestos de la renta corporativos con tal de que distribu
yan al menos 90 por ciento de su ingreso gravable en forma de los dividendos par
a sus accionistas. Porque el REIT no paga impuestos de la renta, sus ganancias d
e invertir en un REIT son con creces gravables. Las ganancias de 15 por ciento d
e mayscula gravan lmite que aplica cuando usted vende acciones despus de que un ao n
unca se aplica a un REIT; Usted siempre ser gravado en el ingreso REIT en su tasa
tributaria actual.
206
Resu es en particular til si usted est mirando para generar ingreso de su portafol
io; Conllevan ms riesgo que bonos de grado inversor, pero, a trueque, proveen la
oportunidad para los mayores regresos. Todava, resu no debera constituir ms que una
cuarta parte de sus inversiones de ingresos fijos. Y, al igual que con alguna o
tra inversin, usted necesita cumplir con su tarea para decidir cul REIT superan lo
s ataques con sus metas financieras.
Las cosas a buscar
Evaluando resu no est muy como inversiones de otro que evala. S, a resu lista mucho
s de los mismos datos que el otro las compaas hacen, les gusta produce ingreso. Pe
ro el ingreso neto no es siempre la mejor forma para medir la rentabilidad de RE
IT, porque la depreciacin puede sesgar los resultados. Bajo la contabilidad domin
a, la propiedad debera ser depreciada sobre 40 aos. Excepto bienes races, especialm
ente si es mantenido pues bien, probablemente aumentar en valor; Aun las propieda
des comerciales, con conservacin correcta, pueden mantener o pueden aumentar sus
valores para mucho ms ms largo que cuatro decenios. Para inversionistas, una vara
de medida ms til es algo fondos designados de operaciones (FFO). Aun mejor es el F
FO ajustado, lo cual da razn de gastos de conservacin e incluye slo la depreciacin q
ue excede esos gastos. Pero FFOs son ampliamente reportados y son un gua til. Cuan
do usted evala a un REIT, busque una historia de crecimiento en el FFO. Esto quie
re decir que la compaa tiene un historial de aumentar su ingreso de las propiedade
s que posee. Despus, compare al FFO por parte con el dividendo por parte. Usted q
uiere hacer seguro al FFO es ms que amplio para cubrir los dividendos. Entonces,
por ejemplo, un REIT que paga un dividendo de $3 por parte y tiene que el $4 en
FFO por parte es probablemente ms financieramente estable que uno que pague $3.50
por parte pero tenga slo $3.60 en FFO por parte. Finalmente, considere los tipos
de propiedad que el REIT posee y donde esas propiedades son. Los bloques de ofi
cinas probablemente generarn ms ingreso de acuerdos de alquiler que propiedades po
r menor autnomas, y el apartamento grande que los complejos probablemente sern ms p
rovechosos que parques de casa rodante. La diversidad geogrfica es importante, ta
mbin, porque los mercados de bienes races difieren grandemente entre regiones. Rec
uerde, tambin, eso, porque ms resu especialcese en un tipo especfico de propiedad, p
odran tomar un golpe significativo si son en los que se concentr, oye, Northern C
alifornia y la economa all - o el mercado de bienes races - guardan en un tanque. E
n lugar de indagar al individuo resu, considere invertir en REIT fondos mutuales
. La fidelidad, la Vanguardia, y Cohen y Bueyes Novillos ofrecen fondos mutuales
que incluyen resu, con proporciones bajas de gasto.
207
Las cosas a evitar
No todo resu es el igual creado. Mantngase alejado de resu eso no es pblicamente i
ntercambiado. No hay ventaja para usted como un inversionista, y, de hecho, poco
intercambiado resu a menudo tiene mucha retribuciones superiores que sus contra
partes pblicamente intercambiadas. Si un de REIT apalanque (la proporcin de deuda
por valor de las propiedades que el REIT posee) est ms alto que 65 por ciento, bus
que otro. El promedio de la industria acostumbr ser aproximadamente 50 por ciento
, aunque las interrupciones en los bienes races comercializan entre 2006 y 2008 c
ausaron una cierta cantidad resu para tener ms alto apalanca proporciones. En ese
ncia, sin embargo, usted no quiere a un REIT que est gastndosese o casi todo lo de
su fondo propio comprando propiedad, porque eso podra indicar que el REIT no es
tan digno de crdito como a usted le gustara. Tambin, no invierta en un REIT que es
externamente administrado. Las retribuciones pueden ser superiores, pero el prob
lema verdadero es conflictos de intereses que pueden lastimar sus regresos.
208
La parte IV
Operando Su Riqueza
H
En esta parte. . .
Ow a menudo tiene que usted lee de ganadores de lotera que no tienen nada que sali
r a la vista pues su buenaventura despus de algunos aos? De herederos que no tienen
nada sali de su herencia pero su apellido de familia? De lo famoso que estn desesp
eradamente metidos en deudas? ste es el secreto sucio de construir riqueza que na
die habla: Se requiere casi tan mucho trabajo para permanecer en la clase del mi
llonario como hace para interrumpirlo. Esta parte cubre los aspectos de mantener
se y operando su riqueza despus de que usted lo ha construido, de seleccionar a l
os profesionales correctos para ayudarle a planificar para sus herederos. Discut
imos la importancia de cobertura correcta de seguro, formas para (legalmente) mi
nimizar su carga tributaria, y las ventajas y las desventajas de invertir su riq
ueza para el crecimiento o el ingreso.
Captulo 15
Yendo para los Pros
En Este Captulo
Descubrir cmo le pueden ayudar los profesionales a Comprender por lo que usted pa
ga Conocedor qu buscar - y qu evitar

N
La materia o que labra usted acostumbra construir su riqueza, usted probablement
e necesitar el servicio de algunos profesionales, al menos ocasionalmente, para a
yudarle a manejarlo sabiamente. Todos esos ttulos y esas credenciales pueden ser
confusos, aun intimidando. Pero si usted sabe qu servicios que los profesionales
diversos proveen, usted est en una mejor posicin para decidir si - y cuando - t en
realidad necesidad su ayuda. Desafortunadamente, abunda las personas inescrupulo
sas fuera de all quin hace sus vidas aprovechndose de lo confundido e intimidado. N
o queremos que usted sea una de esas vctimas desventuradas, entonces, en este capt
ulo, abrigamos los servicios de los profesionales que la mayora de la gente neces
itar en algn punto durante sus viajes del wealthbuilding. Le mostramos lo que esto
s pros pueden hacer para usted y lo que usted puede esperar pagar por sus servic
ios. Le damos consejos en relacin a la forma de encontrar al profesional correcto
para usted, incluyendo cosas a buscar y cosas para evitar. Porque ste es un libr
o acerca de construir riqueza, dedicamos mucho de este captulo a los servicios qu
e usted tiene ms probabilidad de ser curioso casi primero: Los proyectistas finan
cieros y los agentes inversores. Pero tambin discutimos encontrar a un abogado (c
ul usted probablemente necesitar si usted compra bienes races o hace una voluntad,
entre otras cosas), un agente de seguros (cul usted necesitar proteger toda esa ri
queza usted construye), y un preparador tributario (cul la mayora de personas pref
ieren tener, porque el cdigo tributario tan malditamente aturde mentalmente para
los meros mortales). El nico servicio profesional que no cubrimos aqu es contadura,
porque, a menos que usted est ya bien econmicamente o posea su negocio, sus oport
unidad son usted no necesita a un contador - a menos que usted tenga uno prepare
sus declaraciones de impuestos. Pues un debate de contadores y sus servicios, v
en Captulo 9.
212
Escogiendo A Un Proyectista Financiero
Para muchas personas que justamente ponen sus metas que robustecen riqueza en or
den, la primera tarea es buscar a un proyectista financiero. Un buen proyectista
le puede mostrar qu tan cercano usted es para encontrar sus metas y cmo le pueden
poner los vueltos en su estrategia ms cercano. l le puede ayudar a crear una estr
ategia inversora que balancea sus metas y puede arriesgar tolerancia, con ambos
costos bajos y la mxima eficiencia tributaria. l tambin puede conservar su ojo en l
a meta de largo plazo y le puede ayudar a ser fiel a su plan. Los mejores proyec
tistas financieros tambin consideran su situacin financiera entera, no simplemente
su estrategia inversora. Le ayudarn a decidirse la clase de seguro que usted deb
era tener y qu tan mucho de l usted necesita - sin venderle polticas usted no necesi
ta o quiere. Le pueden ayudar con hacienda planificando y pueden trabajar con su
abogado para hacer seguro sus deseos est evidente e inconspicuo. Escoger a un pr
oyectista financiero puede ser tramposo, porque hay docenas de trminos y designac
iones para personas que dan consejo financiero, y no hay reglas estatales o fede
rales mandando quien se pueden llamar a un proyectista financiero. Por eso es qu
e es tan importante saber qu mirar para y por lo que usted paga.
Qu buscar
Porque alguien se puede llamar a s misma un proyectista financiero, a pesar de en
trenarse o la educacin, la primera cosa a buscar es alguna indicacin que su proyec
tista prospectivo sabe acerca de lo que ella habla. Dos designaciones que indica
n que un proyectista tiene valido las credenciales genuinas en el campo son Proy
ectista Certified Financial (CFP): Los CFPs tienen que tomar cursos nivelados en
la universidad en el impuesto inversor,, hacienda, y la jubilacin teniendo previ
sto, as como seguro y los beneficios del empleado. Luego tienen que pasar un exam
en de dos das en esos temas. Desde 2007, los CFPs nuevos tienen que tener una lic
enciatura y en menos la experiencia de tres aos en la planificacin financiera ante
s de que pueden usar la designacin CFP. Los proyectistas que se convirtieron en C
FPs antes de 2007 tuvo que pasar el examen CFP y tener la experiencia de cinco ao
s si no tuviesen una licenciatura. Usted puede ver por qu es til la designacin CFP
cuando usted anda buscando un proyectista. Le sale a la vista que l tiene conocim
iento y experiencia en la mayora de aspectos de planificacin financiera, y l debera
poder mirarse su cuadro financiero global y sacar de entre manos recomendaciones
que tienen sentido para usted. El especialista Financiero personal (PFS): El I
nstituto Americano de Contadores Pblicos Certificados le da a la designacin PFS a
CPAs que han aportado al menos 1,400 horas de planificacin financiera sobre cinco
aos antes de tomar - y
Captulo 15: Yendo para los Pros
La transicin - el examen PFS. El examen cubre meta sedimentndose; La gerencia de r
iesgo (otro trmino para seguro); Y el impuesto, la hacienda, la jubilacin, y la in
versin planificando. Los CPAs que tienen la credencial PFS tienen que proponer re
ferencias del cliente y volver a poner la aplicacin cada tres aos para mantener el
ttulo. Aunque tienen el conocimiento y la experiencia en otros aspectos de plani
ficacin financiera, PFSs tienden a enfatizar llevar las cuentas y los impuestos.
Este nfasis puede ser ms importante para usted cuando usted tiene un huevo grande
del nido que cundo usted simplemente pngase en camino en su confeccin los millones
peregrinan. Las personas que se llaman proyectistas financieros utilizan toda cl
ase de ttulos del impressivesounding: El asesor certificado de Jubilacin Financial
, el Consejero Certificado de Jubilacin, el Certificado Asesor Financiero, etctera
. Si usted considera negociar con alguien que tiene una de estas (o las docenas
de otro) designaciones, indague acerca de los requisitos para ganar la certifica
cin. En algunos casos, el proyectista slo tiene que asistir a un seminario para ga
nar una certificacin. Usted quiere a un proyectista que tiene que demostrar conoc
imiento y experiencia para ganar sus credenciales. Las credenciales son slo parte
de la ecuacin en lo que se refiere a seleccionar a un proyectista financiero. Si
un CFP o PFS no est dispuesto a poner sus necesidades y sus metas primero, la de
signacin profesional est sin valor para usted.
213
Donde para mirar
Si usted no puede obtener recomendaciones de familia o amigos, o si usted no est
satisfecho con esas recomendaciones, revise al Financial Teniendo Previsto al Pl
annerSearch de Asociacin en el 800-322-4237 de www.fpaforfinancialplanning.org o
de llamada para una lista de proyectistas en su rea. Limite sus opciones a esos p
royectistas que tienen la designacin CFP. (Hay algo de 53,000 CFPs en los Estados
Unidos y slo acerca de 3,800 PFSs.) La FPA slo lista credenciales; No los verific
a. Hacer seguro a su proyectista prospectivo tiene las credenciales que l dice qu
e l, le revisa en www cfp.net, el sitio Web para la Junta Directiva CFP de Estndar
es. Para encontrar a una CPA con la credencial PFS, vaya al http://pfp.aicpa.org
y d un clic sobre el Descubrimiento un vnculo PFS al pie del men izquierdo. Los CP
As tienen que estar autorizados por el estado en el cual funcionan, y usted pued
e comprobar sus trasfondos - incluyendo cualquier quejas o cualesquiera medidas
disciplinarias - en lnea en la mayora de estados. Vaya a la Asociacin Nacional de J
untas Directivas del Estado de Contadura (www.nasba.org) para comprar informacin d
e contacto para la CPA agencia reguladora en su estado.
214
Los CPAs necesariamente no se especializan en la planificacin financiera, as es qu
e vaya de seguro a buscar la designacin PFS.
Conociendo a los proyectistas prospectivos
Finalmente, la mejor prueba de si un proyectista financiero sirve para usted es

una entrevista frontal. En la mayora de los casos, esta reunin inicial no le debera
costar cualquier cosa excepto alrededor una hora del tiempo de Ustedes; De hech
o, recomendamos a capearnos de cualquier proyectista que no est dispuesto a encon
trarse con usted una vez gratis. Cuando usted se encuentra con un proyectista pr
ospectivo, obtenga alguna informacin bsica de ella. Aqu hay preguntas que usted deb
era preguntar antes de que usted haga su escogencia: Qu usted carga a la cuenta, y
cmo hace usted es pagado? Algunos proyectistas cargan a la cuenta una retribucin
de cada hora lacnica; En ese caso, pregunte cuntas horas el proyectista estima que
se inclinar al empuje sobre sus metas y sacar de entre manos recomendaciones. Pre
gunte si hay un mnimo o un mximum. Si el proyectista se rehsa a darle al menos un m
antenimiento de rango - dos para cinco horas, por ejemplo - mirando. Algunos pro
yectistas ganan dinero por comisiones; Eso quiere decir que estarn tratando de ve
nderle ciertos productos. Pida una lista escrita de todas las retribuciones asoc
iadas con los productos que el proyectista vende, incluyendo a sus comisiones, r
etribuciones de la cuenta, etctera. (Vea "saber por lo que usted paga," ms tarde e
n este pasaje, as como tambin el Captulo 13, para ms en las retribuciones inversoras
diversas.) Si usted no comprende el producto, aun despus de obtener toda la info
rmacin, no lo compre. Cules son sus aptitudes? Idealmente, usted ya ha revisado el
trasfondo del proyectista y las credenciales antes de esta reunin. Esto es cuand
o usted indaga acerca de su experiencia: Cunto tiempo l ha estado en el negocio, e
l tipo de clientela que l le sirve, y cualquier rea particular de experticia que l
tiene - la jubilacin planificando, por ejemplo, o el impuesto planificando. Puedo
tener una lista de referencias? El proyectista puede poder darle referencias de
otros clientes cuyas situaciones y las necesidades son similares a suyas. Dos o
ms referencias de personas que han trabajado con el proyectista para varios aos l
e pueden dar una idea de qu tan receptiva el proyectista es y qu tan sano l maneja
necesidades financieras especficas. Tenga por entendido que un proyectista probab
lemente no le dar referencias a menos que l tenga el permiso de los clientes, y es
as referencias que l le da ser escogido con cuidado por l - queriendo decir que nec
esariamente no le darn una valoracin objetiva. Pero usted puede ponerse al da con p
istas sutiles, como una falta de entusiasmo, hablando con los clientes de un pro
yectista.
Aun si un proyectista no provee referencias, usted todava la debera entrevistar. E
lla no puede tener el permiso de sus clientes para compartir informacin con usted
, y eso respeta pues la confidencialidad es una buena indicacin. Qu servicios le p
rovee usted a sus clientes? Un proyectista de servicios completos debera poder mi
rarse su cuadro financiero completo y mostrarle cmo calzan las pedazos juntos. En
tonces, si ella recomienda un cierto curso de la accin en prepararse para jubilac
in, ella tambin debera poder explicar las implicaciones tributarias de esa recomend
acin; Asimismo, si ella recomienda cambios en su portafolio inversor, ella debera
poder decirle cmo le ayudarn esos cambios a cumplir con sus metas. Algunos proyect
istas enfatizan jubilacin teniendo previstos y no pueden ofrecer consejo del cuad
ro grande. Si usted justamente comienza, usted quiere a alguien que est calificad
o para evaluar cada aspecto de sus finanzas y hace ambos pequeo y las recomendaci
ones longterm. Hace usted recomendaciones especficas para las inversiones, cuenta
s de jubilacin, etctera? Algunos proyectistas - usualmente los basados en lugar de
basados - le darn consejo general, como decir a l que invierta dinero en fondos m
utuales o eche a andar una cuenta individual (IRA) de jubilacin, pero necesariame
nte no recomiendan compaas o productos especficos. La ventaja es que los proyectist
as que se dan propina slo tienen mejor probabilidad de recomendar fondos sin carg
a y otras inversiones baratas. A merced de cunto usted quiere hacer por usted mis
mo, la respuesta del proyectista puede ser algo ventajoso o menos para usted. Ca
da cunto se encuentra usted con sus clientes? La mayora de proyectistas se encuent
ran con sus clientes al menos una vez al ao para revisar metas, portafolios, y fu
ncin. Algunos pueden recomendar tal revisin dos veces al ao. Averige cunto estas reun
iones le costarn. Si su proyectista obtiene a las comisiones slo, usted no debera s
er acusado para reuniones anuales o semestrales (aunque el proyectista puede gan
ar a ms comisiones si usted hace cambios para su portafolio). Si usted va con un

proyectista basado en retribuciones o segn la necesidad, usted tendr que pagar por
reuniones retrospectivas, as es que asegrese de que usted sepa cunto ser usted acus
ados para ellos. Meg es proyectista financiero, quien trabaja a comisin, se encue
ntra con ella una vez al ao para repasar funcin de sus inversiones y la sede ya se
a ellos necesitan ser resimtricos. Durante esta reunin, el proyectista tambin revis
a 401 inversiones de Meg (la k) y ofrece asesoramiento sobre cambios para ser he
cho all - si bien el proyectista no hace cualquier dinero fuera de Meg 's 401 (la
k) planificar. El proyectista de Meg tambin est disponible en una base segn la nec
esidad a todo lo largo del ao, y, a menos que Meg haga el pedido transfiere, el d
inero de depsitos, o abstrae dinero, el proyectista no recibe pago por estas sesi
ones.
215
216
Qu preguntas tiene usted para m? Un proyectista que est interesado en su cuadro fina
nciero (en lugar de simplemente hacer una venta) le debera preguntar acerca de su
situacin: Si usted tiene hijos y piensa ayudarlos con la universidad cuesta; Si
usted puede tener que encargarse de padres envejecidos; Si hay cualquier salud p
ublica a usted o su esposo le concierne. l debera indagar acerca de sus metas - si
y cundo usted tiene la intencin de irse a la cama, por ejemplo, o si usted quiere
comprar una casa o vender al mismo que usted tiene. Si un proyectista prospecti
vo no tiene cualquier preguntas para usted, le agradecen para su tiempo, y conti
nan su bsqueda a otro sitio. La mayora de expertos recomiendan a entrevistar al men
os a tres proyectistas financieros antes de decidirse por uno. Las credenciales
y el costo son factores importantes en escoger a un proyectista financiero, pero
aun ms importante es su nivel de comodidad. Usted debera sentirse confiado que su
proyectista comprende sus necesidades y sus metas y est motivado para ayudar ust
ed concurso ellas.
Sabiendo por lo que usted paga
Si usted comprende cmo gana dinero su proyectista, usted est en una mejor posicin p
ara evaluar el consejo que l da usted. Un proyectista basado en comisiones, por e
jemplo, es pagado slo si l le vende un producto financiero para usted. Un proyecti
sta que se da propina slo, quien no obtiene a las comisiones, recibe pago por su
consejo a pesar de si usted compra cualquier producto financiero. Y los proyecti
stas basados en retribuciones quedan asalariados ambos para su consejo y para lo
s productos que venden.
Los proyectistas basados en comisiones
Los proyectistas basados en comisiones usualmente estn afiliados con una compaa fin
anciera especfica, lo cual puede vender un montn de productos como fondos mutuales
, puede adherir fondos, y seguro. No ha nada incorrectamente con escoger a un pr
oyectista basado en comisiones; Simplemente vaya de seguro a cumplir con su inve
stigacin en la compaa que l representa y que las retribuciones y las comisiones pega
ron para los productos de la compaa. Si su proyectista basado en comisiones empuja
usted hacia un producto especfico, pregunta estas preguntas: Cmo calza esto con m
is metas? Cmo usted es pagado si voy con este producto? Cmo se comparan los regres
os con las retribuciones y comisiones? Usted necesita que las respuestas determi
nen si su proyectista recomienda algo que lo que debe para l para usted. Si tambin
cabe con sus metas y no se come la mayor parte de sus declaraciones de impuesto
s a travs de las retribuciones y las comisiones, est bien. Pero el tiempo a determ
inar eso es antes de que usted diga, "s".
Captulo 15: Yendo a los proyectistas que se dan propina slo Pros
Algunos proyectistas que se dan propina slo cargan a la cuenta una retribucin lacni
ca; Algunos van a la carga a cada hora; Algunos cargan a la cuenta un porcentaje
de sus activos. La ventaja principal para un proyectista que se da propina slo e

s que usted no tiene que preocuparse por su proyectista intentando venderle segu
ro o las inversiones. Por otra parte, porque los proyectistas que se dan propina
slo se ganan la vida por las retribuciones consultivas que generan, usted podra e
ncontrarse sobre el que se ejerci presin para tener reuniones ms retrospectivas qu
e usted idea que usted necesita. Tambin, si las retribuciones de su proyectista s
e basan en sus activos, ella puede recomendar a invertir dinero en opciones ms ri
esgosas que usted es muy cmodo con. Cmo benefician estos mtodos el proyectista? La r
etribucin plana que los proyectistas son pagados cada vez que se encuentran con u
sted. La retribucin de cada hora que los proyectistas son pagados no slo para enco
ntrarse con usted, sino por el tiempo que gastan pasando sobre su archivo y surg
iendo con recomendaciones. Obviamente, lo ms a menudo le persuaden a revisar sus
finanzas, lo ms quedan pagadas. Asimismo, los proyectistas que cargan a la cuenta
un porcentaje de sus activos tienen un incentivo grande para aumentar su valor
neto. Sino, para hacer eso, le pueden instar a invertir dinero en cosas que conl
levan ms riesgo, o para usar su dinero para introducirse en la Bolsa de Valores e
n lugar de cancelar deuda o acumular su fondo de emergencia. Los costos pueden d
iferir ampliamente, a merced de la clase de proyectista que se da propina slo que
usted escoge. Segn Forrester Research, las personas que estn de acuerdo con proye
ctistas de retribucin plana agotan un promedio de $500 un ao para el consejo finan
ciero. La retribucin de cada hora promedia se trata de $120. Los proyectistas que
basan sus retribuciones en sus activos usualmente van a la carga entre 1 por ci
ento y 2 por ciento; Segn el Forrester Research los datos, los clientes de esta p
aga de proyectistas un promedio de $1,600 un ao. La Asociacin Nacional de Asesores
Financieros Personales representa a los proyectistas que se dan propina slo. Ust
ed puede encontrar a un asesor en su sitio Web (www.napfa.org) o por el 800-3662732 de llamado.
217
Los proyectistas basados en retribuciones
Los proyectistas basados en retribuciones ganan dinero de una combinacin de retri
buciones y las comisiones. Qu tan mucho de ingreso del proyectista viene de cada
fuente depende bastante en usted - y su comprensin de incentivo financiero del pr
oyectista detrs de las recomendaciones que l le da. Si usted va con un proyectista
basado en retribuciones, pregunte las mismas preguntas usted le pedira a un proy
ectista basado en comisiones (ms temprano en este captulo) cada vez que l hace una
recomendacin. Es su responsabilidad resolver cmo su proyectista saca provecho del
consejo que l le da. No asumo que su proyectista le dir estas cosas. Siempre pregu
nte.
218
Escogiendo A Un Agente Inversor
Para las muchas personas, tiene la apariencia de la razn exclusiva de corredores
de bolsa para existir es enriquecer a los inversionistas. Pero hay un dicho viej
o acerca de corredores de bolsa: Usted no tiene a un agente; Su agente tiene a u
n cliente. Seguro, usted es el nico pago para los servicios que un agente provee,
pero eso no quiere decir que la prioridad sobresaliente del agente le enriquezc
a. Hay por al alistarse con un agente tradicional - como opuesto para ir a travs
de una firma en lnea, dnde usted hace sus comercios mismo - puede hablar racionalm
ente para usted. Si usted justamente comienza en el mundo inversor, usted puede
estar ms cmodo teniendo la gua de un agente y una experticia, al menos hasta que us
ted est al tanto. Si usted tiene una tonelada de dinero a operar o montones de cu
entas inversoras diferentes (guste a IRAs mltiples, un fondo de ahorros de la uni
versidad, cuentas de crecimiento, y cuentas de ingreso), puede ser ms conveniente
tener una agarradera del agente todo ello. Y los agentes tradicionales algunas
veces tienen acceso a los tratos como notas de alto rendimiento, ofertas pblicas
iniciales (IPOs), y otra unin especial o asuntos accionarios que usted no puede p
oner a travs de una firma en lnea o con descuento. No nos oponemos completamente a
utilizar a los corredores de bolsa; Despus de todo, los agentes son las criatura
s de Dios, tambin, y tienen que comer. Y lo mejor de ellos haga le proveen los se
rvicios valiosos a sus clientes. Sin embargo, nosotros recomendamos que la caute
la en seleccionar a un agente, y recomendamos mantener un ojo estable en sus inv
ersiones, retribuciones, y regresos para hacer seguro su dinero trabajan para us
ted la forma a la que usted la quiere. Un corredor de bolsa debera poder decirle
no slo qu una buena inversin es, pero por qu es bueno. Ella tambin debera poder explic
ar cmo calza una inversin dada con sus metas de largo plazo y estrategia inversora
.
Qu buscar
Lo que usted quiere en un agente o firma depende mayormente cunto usted tenga que
invertir y en cunto el consejo y la gua usted piensa que usted necesita comenzar
y quedarse en pista. Como su balance de la cuenta y su experiencia aumentan, sus
necesidades en un agente evolucionarn, tambin.
Si usted no tiene mucho que invertir
Si usted tiene $5,000 o menos para invertir, su prioridad ms alta hace retribucio
nes seguras no se comern sus ganancias o su jefe. Algn cargo de agentes en lnea le
da propina para la inaccin - es decir, usted puede quedar al que se dio un puetaz
o con una retribucin trimestral si usted no hace un nmero de mnimo de comercios.
Revise requisitos mnimos de balance de la cuenta, tambin. Algunos agentes no le de
jarn abrir una cuenta con menos que $1,000; Algunos le cargan a la cuenta una ret
ribucin si su cuenta se zambulle debajo de una cierta cantidad. Aqu hay preguntas
que usted debera preguntar antes de la apertura su cuenta inversora pequea: Cunto n
ecesito abrir una cuenta? Hay mnimos diferentes para una cuenta IRA? (Algunos age
ntes cortan por la mitad sus mnimos para cuentas de jubilacin.) Hay retribuciones
asociadas con abrirse y manteniendo la cuenta? Cuntos comercios tengo para hacer
cada cuarta parte para evitar una retribucin? Qu debe el balance mnimo requerido ab
andonar el mantenimiento y la inaccin le da propina? Usted carga a la cuenta ret
ribuciones de la custodia (otro trmino para el mantenimiento le da propina) para
cuentas IRA? Cunto cuesta cada comercio? Qu, si cualquier, las retribuciones es as
ociado con transferir dinero? Qu, si cualquier, las retribuciones impuesto para c
ierra la cuenta? Solamente porque usted empieza en trozos pequeos no quiero decir
usted siempre ser un inversionista pequeo. Usted puede estar pasando apuros conve
nciendo a los agentes de eso, pero si usted se pone en guardia contra retribucio
nes innecesarias y hace elecciones inversoras sabias, no estar demasiado tiempo a
ntes de que usted se levanta arriba de las tropas en "la clase del inversionista
".
219
Si usted no piensa hacer una buena cantidad de comercios
Guste a Warren Buffett, nos inclinamos a la compra y la filosofa de agarre de inv
ertir. Nos gusta encontrar buenas inversiones; Compre las acciones; Y luego deja
nuestro dinero cumplir con trabajo para lo siguiente 10, 20, o 30 aos. Rebalance
amos nuestros portafolios al menos una vez al ao, y algunas veces sacaremos a pat
adas a los mal actores o sumaremos inversiones nuevas, pero no hacemos ms que un
puado o as de comercios en cualquier ao dado. Si ste es su estilo, tambin, usted prob
ablemente no ver una buena cantidad de valor en las retribuciones rentables del a
gente del fullservice. Por otra parte, usted no quiere gastar un montn en cuenta
le da propina, ya sea. El servicio de pos-venta y la conveniencia son importante
s, tambin: Usted quiere un sitio Web que es fcil de navegar y le permite ver cmo fu
ncionan sus inversiones, y un nmero que usted puede llamar para la ayuda cuando u
sted lo necesita - idealmente sin costo de conexin, 24/7, y con una persona viva
en el otro extremo. Entrese si usted puede usar Internet o el telfono para transfe
rir al contado en (y de) su cuenta y si hay cualquier retribuciones para hacer e

sto. Tambin entrese si usted tiene cajero automtico o acceso que le escribe a chequ
e y lo que le da propina puede ser cargado a la cuenta para esas conveniencias.
220
Si t en realidad tiene una compra y una filosofa de agarre, no hace una buena cant
idad de sentido para conectar una tarjeta del cajero automtico para su cuenta inv
ersora. Sin embargo, si sus ahorros de emergencia son estacionados en una cuenta
de mercado de valores en el corretaje, el cajero automtico y acceso que le escri
be a cheque son importantes. Busque corretajes que le dejan comprar y vender fon
dos mutuales sin pagar una transaccin u otra retribucin. OneSource Select List de
Schwab es el lder en estos ninguna de las ofertas de retribucin; E *TRADE y Fideli
dad le proponen muy a unos cuantos, tambin. Antes de que usted se aliste con un c
orretaje con descuento o en lnea, entrese si usted puede hacer un download de sus
nmeros de funcin del portafolio para un programa como Quicken o Microsoft Money. E
sto puede hacer cuarta parte para alojar y mucho ao por ao que rastrea ms fcil. Haga
seguro el corretaje que usted escoge tiene las opciones inversoras en las que u
sted est interesado. Una larga lista de inversiones potenciales est sin valor si s
u opcin favorita no est en ella.
Si usted necesita que alguien sujetara su mano
Algunas personas justamente no estn a gusto navegando el laberinto inversor en el
de ellos, y eso est bien. Primero, resuelva cunto la gua que usted necesita (o el
faltante). Quiere usted justamente que alguien pase sobre su portafolio una vez o
dos veces al ao y le d recomendaciones para los cambios? Si es as, registre la sal
ida las personas que hace descuentos principales les gusta E *TRADE, Fidelidad,
o Schwab; Ofrecen estos servicios para las retribuciones modestas, a menudo $250
o menos. Si usted quiere ms los servicios integrales - un plan financiero comple
to, surta recomendaciones, las obras - usted tendr para encontrar a un agente de
servicios completos o un proyectista financiero. Pdalos a la familia y los amigos
las recomendaciones; Su contador o su abogado tambin puede poder recomendar a un
agente. Considero que a las cosas les gusten la integridad, la sensibilidad, y
las retribuciones en ponderar sus elecciones. Use la caracterstica BrokerCheck en
el sitio Financiero (www.finra.org) de Web de la Industria Regulatory Authority
para revisar el trasfondo profesional del agente o la firma con la que usted qu
iere negociar. El sitio Web de SEC (www.sec. gov) tambin tiene informacin en compaas
y agentes individuales. La reputacin de una firma es importante, pero ms importan
te es su comodidad a ras de su agente especfico. Si usted considera que su agente
no comprende sus metas financieras o arriesgue tolerancia, o que sus recomendac
iones parecen beneficiarle ms que usted, encuentre a otro agente.
Los agentes de servicios completos reservan su tratamiento de la persona de infl
uencia para clientes con al menos cuentas del sixfigure. Usted puede estar mejor
lanzando un golpe fuerte por usted mismo al principio y luego explorar servicio
s adicionales cuando su balance de la cuenta se muda a un barrio ms alto hecho ji
rones.
221
Resolviendo las retribuciones
Las retribuciones pueden sacar un mordisco enorme de cualquier ganancias usted l
a marca en sus inversiones, as es que es importante andar de compras pues lo mejo
r negocia. Sobre diez aos, simplemente 2 por ciento en las retribuciones anuales
puede borrar $30,000 de regresos en una inversin de $100,000 (resolviendo inters c
ompuesto en 6 por ciento). Dos ecuaciones de primer grado le pueden mostrar cunto
a eso le costar comprar o vender inversiones. Cuando usted compra, la ecuacin es
(las Acciones Valoran Nmero de Acciones Purchased) + Commissions Cuando usted ven
de, la ecuacin es (las Acciones Valoran Nmero de Acciones Sold) Commissions Dice q
ue usted quiere comprar 100 acciones de un fondo accionario o mutual. El precio
accionario es $100 por parte, as es que le costar a $10,000 (surta precio de $100
por parte 100 acciones) para las acciones. Ahora usted puede resolver cmo afectarn
las retribuciones su compra. Si usted compra a travs de una persona que hace des
cuentos que carga a la cuenta un $20 plano por el comercio, su total costado pue
s la inversin ser $10,020. Pero si usted traspasa a un agente que carga a la cuent
a una 2 retribucin de por ciento, su costo total ser $10,200 (2 por ciento de $10,
000 es $200). Si hay otras retribuciones asociaron con la compra, como una retri
bucin de transaccin, sus costos sern superiores. Cuando es hora de vender acciones,
usted pagar retribuciones otra vez. Diga que el precio de las acciones que usted
compr para $100 una parte es ahora $150 una parte, y usted quiere vender. Si ust
ed no tuviese que pagar cualquier retribuciones en absoluto, su inversin inicial
de $10,000 ahora valdra a $15,000 - una ganancia de $5,000. Desafortunadamente, u
sted no puede eliminar todas las retribuciones. Aun con una retribucin lacnica de
$20-per-trade, su ganancia ser inferior - slo el $4,960 en lugar del $5,000 lleno.
Eso es porque usted pag $20 para comprar las acciones y otro $20 para venderlo.
Con la retribucin de 2 por ciento, el corte en sus regresos es incluso mayor. En
$15,000, usted le pagar a $300 (2 por ciento de $15,000) para vender sus acciones
. Usted ya le pag a $200 (2 por ciento de $10,000) para comprarlo en primer lugar
, as es que su regreso total despus de las retribuciones es slo $4,500:
222
El valor actual de Acciones Iniciales Accionarias Cuesta Final Value $15,000 $10
,200 $4,800 Stock la Retribucin de Valor del Agente Final de = Acciones en venta
Regreso = Total $4,800 ($15,000 0.02) = $4,500 Y, as como as, un 50 por ciento el
regreso es reducida drsticamente para 45 por ciento. Por supuesto, nadie se queja
ra de obtener un 45 regreso de por ciento en cualquier inversin estos das. Pero aqu
en la vida real, cuando los regresos promedios estn en lo 6 por ciento para rango
de 8 por ciento, un 2 por ciento que la retribucin representa entre onequarter y
las terceras partes de sus ganancias. Aun los fondos mutuales sin carga pueden
venir con una retribucin fuerte de transaccin si usted los compra a travs de un age
nte - el de servicios completos o el descuento - en lugar de comprarlos directam
ente de la familia de fondo. La fidelidad acusa $75 para la mayora de fondos sin
carga fuera de su familia; Schwab carga a la cuenta $49.95. Si usted agranda sus
inversiones mutuales de fondo regularmente, las retribuciones de transaccin pued
en acumularse rpidamente. Siempre lea las divulgaciones de gasto antes de que ust
ed invierta. Usted puede encontrar horarios de retribucin y de la comisin en los s
itios Webes de personas que hace descuentos; De otra manera, revise la seccin de
gasto del prospecto. Morningstar (www.morningstar.com) tiene una herramienta gra
tis que le deja comparar una coleccin variada de fondos segn las proporciones dive
rsas de gasto y otros factores. Bajo las Herramientas tabula en la pgina principa
l del sitio Web, selecciona Cribador de Fondo - busque a lo libre; La versin slo p
ara miembros tiene (prem) al lado de eso - e introduce los valores de los que us
ted quiere ir en busca.
Fuera de qu mantenerse
Naturalmente, nos desagradan las retribuciones altas porque sean tan malas para
su brote de largo plazo. Tambin nos desagradan los agentes que empujan inversione
s que caen como un plomo arriba de sus ltimas lneas pero realmente no le servimos
a que el inversionista, y los agentes que no pueden o no harn se averan invirtiend
o lingo en el lenguaje claro. Fuertemente recomendamos a usarle los recursos dis
ponibles para usted para revisar al trasfondo de un agente (vea "si usted necesi
ta que alguien Sujete su mano," ms temprano en este captulo) o la firma. Si los ot
ros tuviesen experiencias malas y quejas archivadas, usted quiere saber eso ante
s de que usted salta a; Usted tambin quiere saber cmo se resolvieron cualquier que
jas. Si su agente es un novato, usted quiere saber eso, tambin; En general, prefe
rimos agentes a ms experimentados.

Y, porque todos los agentes tienen que estar autorizados en el estado en el cual
practican, no es tmido acerca de consultarle a la autoridad reguladora de su est
ado. Usted puede encontrar informacin de contacto en el sitio Norteamericano de W
eb de Administradores de Seguridades Association bajo el Contact Su etiqueta Reg
ulator (www.nasaa.org).
223
Escogiendo A Un Abogado
Todo el mundo odia a los abogados. . . Hasta que necesiten uno. La persona comn n
ecesita a un abogado slo pocas veces: Cuando usted compra una casa, por ejemplo,
o elaborando su voluntad. Si usted se divorcia, usted necesitar a un abogado, y u
sted puede necesitar uno antes de que usted queda casado o vuelto a casar si ust
ed quiere un acuerdo prenupcial. Si usted tiene un negocio, usted necesitar a un
abogado experimentado en el derecho mercantil. Este abogado tambin puede poder ma
nejar su otro, necesidades legales personales, aunque muchos abogados estos das e
stn lo mismo que mucho especialistas como doctores, especialmente en lo que se re
fiere a la ley corporativa. Los abogados de mdicos generales tpicamente tienen exp
eriencia en la mayora de materias legales personales comunes como las voluntades,
asuntos de deuda, y transacciones de bienes races.
Qu buscar
Al igual que con sus asesores financieros, usted quiere a un abogado con quien u
sted se siente a gusto y quin tenga experiencia en los tipos de materias legales
con las que usted necesita asistencia. Un abogado de la lesin personal no puede s
er la mejor persona para asesorarle acerca de su voluntad, por ejemplo, y uno qu
e se especializa en la ley de empleo probablemente no es el mismo que usted quie
ra manipular el cierre en su sueo a casa. Busque a un abogado que le dar una consu
lta gratuitamente inicial. Durante esa reunin, no slo hgale faltante para obtener u
na percepcin para cmo bien el abogado comunica y comprende sus necesidades, pero u
sted debera coleccionar alguna informacin crtica, tambin: Cmo estn las retribuciones
calculadas: Algunos abogados van a la carga que una tasa de cada hora, y cunto us
ted paga depender en si el abogado es un asociado o un socio; Las retribuciones d
e cada hora difieren grandemente por regin, tambin, y si usted est ya sea costa, us
ted puede esperar pagar ms de lo que usted lo hara en el medio oeste. Las retribuc
iones fijas son comnmente cargadas a la cuenta pues la rutina tiene importancia,
como las voluntades de reclutamiento. Las retribuciones de contingencia usualmen
te son confidenciales pues las cosas les gustan los casos de la lesin personal, y
el abogado no es pagado a menos que usted se gana un premio, ya sea en los trib
unales o adentro un acuerdo extrajudicial.
224
Si usted considera ir con un abogado de retribucin de cada hora, pida una estimac
in en la cuenta total. El abogado debera poder darle un rango as es que usted puede
estimar cunto sus servicios le costarn. Otros costos de los que usted es respons
able: Usted es responsable de ciertos costos como archivar retribuciones. Alguna
s veces los abogados tambin acusan a los clientes pues ciertos gastos fijos cuest
an, guste las copias, la investigacin de la computadora, y los cargos telefnicos d
e gran distancia. Averige cules costos son tomados en cuenta la retribucin del abog
ado y cul son las dietas adicionales para usted. Cuando usted hace una seleccin a
su abogado, pida un acuerdo escrito de retribucin que detalla bien claro cunto a u
sted le pagar al abogado y qu costos adicionales usted ser responsable. La disponi
bilidad: Si usted quiere construir una relacin de largo plazo con un abogado, entr
ese si ella tiene el tiempo - y el inters - para atender a sus necesidades. Pregu
nte cmo son los mensajes maniobrados y si el abogado tiene un socio, un asistente
, o un paralegal con quien usted puede hablar cuando el abogado no est disponible
.
Donde para mirar
Usted justamente podra abrir las Pginas Amarillas y vistazo los listados. Y, si us
ted no tiene una referencia de amigos o familia para guiar a usted, las Pginas Am
arillas es un recurso til. Los abogados se encuentran enumerados segn su rea de prct
ica, lo cual le ayuda a usted a estrecharse pelusa sus elecciones. Aqu hay alguno
s otros recursos: El Colegio de Abogados de los Estados Unidos (www.abanet.org)
ofrece referencias pero no recomienda a los abogados especficos. El MartindaleHubbell Directorio Law (www.martindale.com) le deja buscar por el nombre (de un
individuo o una firma) o por posicin geogrfica. Muchas de esos listados son firmas
de abogados corporativas, pero usted puede encontrar abogados de ley personal,
tambin. Su estado o condado atranca a las asociaciones, listadas en su gua telefni
ca, puede ofrecer un servicio de referencia. Algunas veces estos abogados son me
nos experimentados, pero cuestan tambin menos. Consltele a su patrono para la sede
si ofrecen un plan legal. Algunas veces usted puede obtener consejo legal libre
para ciertas materias, como la revisin y voluntades simples de documentos de cur
so legal simplistas.
225
Qu evitar
Mantngase lejos de abogados que no parecen escucharle o den otras indicaciones en
las que todos ellos no son tan interesadas o informado acerca de sus necesidade
s. Tambin, si usted est confundido acerca de las retribuciones, o si usted siente
el abogado no explic sus opciones claramente, mire a otro sitio.
Escogiendo A Un Agente de Seguros
El seguro es un elemento crtico de proteger su riqueza (vea Captulo 18 para un deb
ate completo de seguro), y traer al agente de seguros correcto es crtico en obten
er el seguro correcto. Un buen agente asegurar que usted tiene la cobertura usted
necesita, que no hay ningn aberturas en su cobertura, y que usted no paga por co
sas usted no necesita. Los agentes de seguros son uno u otro se afili a una compaa
especfica (en cuyo caso son llamados escritores directos o agentes cautivos) o ag
entes independientes, quienes pueden escribir polticas de una coleccin variada de
aseguradores. Algunos agentes se especializan en ciertos tipos de seguro; Los ot
ros escriben toda clase de polticas.
Independents versus agentes cautivos
Hay los pros y los contras en escoger ya sea un agente independiente o uno cauti
vo. Un agente independiente puede andar de compras para encontrarle el mejor pre
cio en las polticas, y usted tiene montones de proveedores de seguro entre quiene
s escoger. Por otra parte, si usted escoge su cobertura automtica de una compaa y l
a poltica de su propietario de casa de una diferente, usted pierde descuentos de
poltica mltiple. Y, si usted tiene polticas de muchas compaas diferentes, puede ser ms
duro identificar aberturas en su cobertura. Un agente cautivo o un escritor dir
ecto le da la conveniencia de compras de un alto para todo o la mayor parte de s
us necesidades de seguro. Es tambin ms fcil de hacer seguro sus lmites de cobertura
es consistente a travs de sus polticas diversas y para identificar lugares donde s
u cobertura necesita ser mejorada (o puede ser reducido). La mayora de seguro que
las compaas tambin proveen hace descuento cuando usted le hace polticas mltiples con
ellos, y a con usted tener que tratar slo un agente para cualquier reclamos. Sin
embargo, cuando usted escoge a un agente cautivo, sus elecciones de poltica son
limitadas a lo que la compaa del agente ofrece. Si usted quiere cobertura que la c
ompaa no provee - la cautela de largo plazo o el seguro de incapacidad, por ejempl
o - usted tendr que ir a cualquier otro sitio para eso.
226

Donde para mirar
Si usted quiere ir con un agente cautivo, revise los sitios Webes de la compaa de
seguro usted quiere; La mayor parte de ellos le dejan ir en busca de un agente e
n su rea. Si usted prefiere un agente independiente, o si usted no ha identificad
o una compaa de seguro a usted le gusta, los pide a los amigos y los parientes las
referencias. El precio es importante seleccionando seguro, pero as tambin es la e
xperiencia de su agente, su sensibilidad, y su personalidad. Usted quiere a un a
gente que le escuchar a usted, le ayuda a identificar sus necesidades de seguro,
y sus preguntas de respuesta rpidamente y simplemente. Al igual que con sus otros
asesores financieros, recomendamos candidatos probables tres selectores y a ent
revistar cada uno antes de que usted compra cualquier poltica. En su primera reun
in, averige Cunto la experiencia el agente tiene, y en qu los tipos de polticas Cmo pu
ede ayudar l usted identifican sus necesidades de seguro Cmo son los reclamos mane
jado que Quien manipula el negocio de la cuenta cotidiana Ya Sea el seguro de lo
s clientes de revisiones del agente tiene previsto regularmente y, si es as, cada
cunto Si usted no est a gusto con un agente, se mantiene mirando. Lo ltimo que ust
ed necesita es un vendedor sobre-acuciador que se mantiene intentando meterle a
la fuerza en polticas que usted no quiere o necesita.
Escogiendo A Un Preparador Tributario
Si su idea de un buen rato no implica llenar A del Horario para su 1040, usted p
uede querer tener a un profesional prepara su declaracin de impuestos. Pero use c
uidado al seleccionar a un preparador tributario: Segn la Mejor Agencia Comercial
(BBB), casi las terceras partes de personas que contrataron otros con los que c
umplir sus impuestos se quejaron que el preparador hizo errores tan resultados e
n las penas o las multas. El BBB tambin presenta muchas quejas acerca de preparad
ores tributarios que no se originan de llamadas o correos electrnicos de clientes
, o quin no proveen copias de la declaracin de impuestos. Y acerca de 20 por cient
o de quejas se tratan de las retribuciones - las personas que dijeron que no se
les dijo cunto su cuenta de preparacin tributaria total las sera. Y, desafortunadam
ente, hay algo preparadores categricamente tributarios deshonestos all afuera que
le pueden meter en un mundo de dao.
El sitio Web de BBB (www.bbb.org) tiene un Informe gratis de Fiabilidad para fir
mas tributarias de preparacin. Entre en su cdigo postal en la pgina principal del s
itio Web; Luego d un clic sobre Jaque Fuera de un Negocio o una Caridad. Escriba
informe preparatorio tributario de fiabilidad en la caja de bsqueda, y el sitio d
evolver una lista de firmas preparatorias en impuesto en su rea, junto con sus inf
ormes de fiabilidad. Ir de compras pues un preparador tributario es tan importan
te como buscar alguna otra ayuda profesional. Recuerde: Aun si alguien ms prepara
su regreso, ustedes son el que responsable para la exactitud de su regreso y cu
alquier grava merecido. Y si los nmeros a la vuelta no estn en lo correcto, usted
es el que pagar las penas.
227
Qu buscar
La primera cosa que ustedes quiere en un preparador tributario es credenciales.
Los CPAs que se especializan en el impuesto planificando y la preparacin son usua
lmente una buena apuesta. CPAs, abogados, y Agentes Alistados pueden representar
a los contribuyentes antes de la Oficina de la Renta de EEUU (la Oficina de la
Renta de EEUU). Otros preparadores tributarios slo pueden participar de una audit
ora de los regresos que prepararon, no esos se prepararon por el contribuyente u
otro preparador, y no le pueden representar en algunas otras acciones antes de l
a Oficina de la Renta de EEUU. Usted tambin quiere a un preparador que estar por a
h an cuando no sea la estacin tributaria. Muchos preparadores tributarios son acces
ibles slo entre febrero y abril, y si hay un problema con el que usted necesita s
u ayuda, usted est fuera de una suerte algn otro mes. Pregunte quin preparar realmen
te su regreso. En algunas firmas grandes, el trabajo puede ser delegado a un seg
uidor con menos experiencia - y quiz menos experticia. Si ese es el mtodo, pregunt
e si cualquier otro revisa el regreso antes de que usted lo indique a travs de sea
s. Usted siempre debera conocer a la persona que es realmente responsable de prep
arar su regreso. Pregunte qu documentacin usted necesita proveer. Los preparadores
tributarios reputados querrn ver recibos para deducciones y le pedirn que usted c
antidades de preguntas determinen si usted es elegible para ciertas deducciones
y crditos. Tenga cuidado con el preparador tributario que dice que ella no necesi
ta verse sus recibos o quien no le hace preguntas a averiguar qu suspensiones a u
sted puede calificar para. Asegrese de que usted sepa cmo es la retribucin determin
ado. El preparador debera poder darle una estimacin aproximada. Las retribuciones
preparatorias en impuesto deberan estar en proporcin con la complejidad de su regr
eso. Un regreso simple debera generar la retribucin preparatoria mnima; Si su regre
so est ms complicado o consumidor de tiempo que esperar, usted puede esperar hasta
.
228
Evite a cualquier preparador que le basa a ella las retribuciones en el tamao de
su reembolso. Esto le da al preparador un incentivo fuerte para hacer trampa, y
usted cargar con el muerto. Adems, los legtimos preparadores tributarios no tienen
permiso de cargar a la cuenta "retribuciones de contingencia" basadas en los res
ultados de su regreso. Al igual que con otros profesionales financieros, ctese co
n preparadores tributarios prospectivos antes de que usted se aliste con uno. En
trese si usted ser extra cargada a la cuenta si usted llama por telfono con pregunt
as, y pregunta cunto tiempo tomar preparar su regreso. Tambin pregunte si el prepar
ador tributario le representar si usted es auditoreado.
Qu evitar
Hay varias tcticas preparatorias en impuesto que deberan colocar sus campanas de a
larma internas sonando como campana. Mantngase fuera de cualquier firma que dice
que le puede obtener un mayor reembolso que la competencia; sta es una indicacin b
astante buena que juega rpido y suelto con los nmeros. Nunca, nunca, nunca indique
a travs de seas un regreso tajante. Y nunca indica a travs de seas un regreso a lpiz
. Haga seguro al preparador tributario cumple con sus regreso en los Estados Uni
dos. Si su informacin es enviada a otro pas, no est protegido por leyes de privacid
ad de Estados Unidos - y no hay nada que usted puede hacer acerca de eso si su i
nformacin personal es comprometida por una operacin preparatoria en impuesto de ul
tramar. Si un preparador tributario recomienda un refugio tributario u otra form
a poco familiar para bajar su cuenta tributaria, haga una comprobacin en el sitio
Web de la Oficina de la Renta de EEUU (www.irs.gov). Recuerde el decir popular
"si parece demasiado bueno para ser cierto, probablemente es". Nunca dele a su p
reparador tributario la autoridad para recibir reembolsos en su patrocinio. Si u
n preparador prospectivo quiere que usted firmara tal autorizacin, oye, "ninguna
de las gracias," y mantngase mirando.
Captulo 16
Apostando Por Crecimiento Versus Apostar por Ingreso
En Este Captulo
Correspondiendo al riesgo para su tiempo de la vida el Understanding cmo los regr
esos de afectos de riesgo Conservando su ojo en el premio Sabiendo qu evitar
Nuestro inters en cultivar sus ahorros o proteger su huevo del nido depende princ
ipalmente de su etapa de la vida. Si usted est en sus 20s o 30s, el crecimiento d
ebera ser una prioridad superior que la seguridad. Si usted est en sus 50s o 60s,
sin embargo, su foco debera estar cambiando de posicin de ir tras de ganancias gra
ndes para conservar su dinero en efectivo as es que le ver a travs de la jubilacin.

Como un todo, los americanos estn piojosos en prever jubilacin. Segn el Instituto d
e Investigacin Benefit Employee (EBRI; Www.ebri.org), ms de lo que las terceras pa
rtes de trabajadores de Estados Unidos tienen menos de $10,000 ponen a un lado p
ara la jubilacin. Como es lgico, los trabajadores menores - esos entre las edades
de 25 y 34 - constituyen la mayor parte de este en coro, excepto 28 por ciento d
e edad de trabajadores 55 o el descubrimiento mayor de ellos mismos con menos qu
e el $10,000 en sus cuentas de jubilacin. Y 77 por ciento de personas 55 o ms viej
o tiene menos de $250,000 en ahorros de jubilacin. sta no es la jubilacin de sus ab
uelas. Las personas viven vidas ms largas, ms cuerdas, lo cual quiere decir que su
dinero de jubilacin tiene que durar ms largo. Agrande esto que la extincin virtual
de pensin de jubilacin tradicional tiene previstas (70 por ciento de trabajadores
particip de planes de pensin de jubilacin de compaa en 1979, se compar con 10 por cie
nto en 2005) y preocupaciones en curso acerca de la solvencia del Social Securit
y Trust Fund, y usted puede ver cmo pueden volverse fcilmente sus "aos de oro" manc
hado si usted no es precavido.
Y
230
Una razn que tantas personas estn fuera de pista con sus planes de jubilacin es que
no invierten correctamente para su tiempo de la vida. Los trabajadores menores
a menudo son demasiado conservadores con sus inversiones, y los trabajadores may
ores, quiz en un esfuerzo para compensar el tiempo perdido, a menudo cobrar demas
iado riesgo. En este captulo, explicamos los peligros de ir tambin conservador muy
temprano y tambin riesgosos demasiado tarde. Le mostramos cmo determinar el nivel
apropiado de riesgo para su edad evaluando lo que usted necesita ahora y sus me
tas para el futuro. Le conducimos por diferentes tipos de inversiones basadas en
que su riesgo iguala. Explicamos por qu el rebalanceo es importante ambos cuando
usted est trabajando y despus de usted se han ido a la cama, y discutimos errores
comunes que las personas hacen cuando estn por llegar o ya en la jubilacin. En es
te captulo, tenemos campo libre slo para rascar la superficie de invertir opciones
y estrategias para las fases diferentes de vida. Afortunadamente, la prdida para
la literatura financiera no es irreparable; Las personas en Wiley Publishing ti
enen una lnea asimilativa de libros enfocando la atencin en aspectos diversos de i
nvertir. Aqu hay nuestras recomendaciones, cul usted puede encontrar en su librera
local o en www.dummies.com: 401 (la k) s Para Bausanes, por Ted Benna y Brenda
Watson Newmann Bond Investing Para Bausanes, por Chaparral Russell, los Artculos
de Comercio del Mster en Administracin de Empresas Para Bausanes, por Amine Bouche
ntouf Futures y Opciones Para Bausanes, por Joe Duarte, Maryland Hedge Funds Par
a Bausanes, por Ann C. Logue, el Mster en Administracin de Empresas las Acciones I
nvirtiendo Para Bausanes, Edicin 2, por Opciones Paul Mladjenovic Stock Para Baus
anes, por Alan R. Simon
Determinando la Mezcla Correcta para Usted
Su portafolio debera verse bastante diferente en sus 30s que haga en sus 50s. Del
el tiempo usted empieza su vida activa de jornada completa a la mitad de su car
rera - - al punto de vista retrasado 40s -, su media parte sus inversiones debera
n ser pesadas en acciones de crecimiento y luz de contado. La mayora de proyectis
tas financieros recomiendan ponerle 75 por ciento a 80 por ciento de sus ahorros
de jubilacin en acciones, cul ofrece mayor capacidad para crecimiento para el lar
go trmino que dinero en efectivo, bonos, o inversiones cashequivalent. Como usted
se acerca a la jubilacin, sin embargo, el balance debera cambiar de posicin. Usted
todava quiere la mayor parte de sus inversiones en acciones, porque usted quiera
aprovecharse de las oportunidades de crecimiento all, pero el tamao de esa mayora
debera ser ms pequeo ms tarde en su vida activa - 60 por ciento para 65 por ciento e
n lugar de 75 por ciento para 80 por ciento. Y cundo t la verdad se va a la cama,
no ms de medio de su portafolio debera ser investido en acciones - o, si usted es
ms riesgo adverso, no ms de una tercera parte.

Captulo 16: Apostando Por Crecimiento Versus Apostar por Ingreso
La razn para este cambio gradual fuera de acciones es que, como usted envejece, u
sted tiene menos tiempo para hacer prdidas a usted pueden caer en linajes. Si ust
ed experimenta una bolsa bajista en sus 30s, usted tiene decenios para recuperar
sus prdidas, y es probable que usted saldr afuera muy delante a largo plazo. Pero
una bolsa bajista en sus 50s o 60s seriamente puede daar su huevo del nido y aun
puede descarrilarse su plan de jubilacin. El 16-1 de la mesa es un gua para ayuda
rle a decidir cmo bas para divvy arriba de su portafolio en su etapa en la vida. st
e es slo un gua; Su portafolio puede verse muy diferente por sus circunstancias, p
uede arriesgar tolerancia, u otros factores.
231
El 16-1 de la mesa
El chip inversor de Tipo Blue surte Otras acciones resus bonos de Otro del * de
CONSEJOS del * Dinero en Efectivo
Ubicando A Su Bienes a Todo Lo Largo de Su Vida
Temprano
Los *REITs son bienes races confianzas inversoras; Los CONSEJOS son Seguridades p
rotegidas en inflacin Tesoreria. Vea Captulo 13 para mayor informacin sobre los CON
SEJOS y el Captulo 14 para mayor informacin sobre resu.
El porcentaje de cada tipo inversor cambia como usted envejece. Noto, tambin, que
las acciones deberan constituir un trozo sano de sus inversiones aun en la jubil
acin. Hay dos razones para esto: Porque usted puede esperar vivir ms tiempo en la
jubilacin que sus abuelos lo hicieron, usted necesita tener al menos algn crecimi
ento en su portafolio para suspender delante de la inflacin. Entre lo las accion
es y los bonos tienden a moverse al frente de direcciones, entonces, an cuando us
ted es jubilado, usted quiere equilibrar los riesgos de sus apuestas en contra d
e los rendimientos bajos de la unin cuando las acciones establecen rcordes mximos n
uevos. Si usted est casado y contante en slo una jubilacin piense verle a travs de s
u vida de posttrabajo, usted todava pone todos sus huevos en una canasta. El div
orcio, la enfermedad, o la muerte puede dejar uno de usted con poco o ningn ingre
so. Cada uno de ustedes necesita su plan de jubilacin - una combinacin de Seguro S
ocial, 401 (la k) o IRA, y cuentas inversoras - para la estabilidad financiera.
232
Tomando en cuenta su tolerancia de riesgo
Por supuesto, el 16-1 de la Mesa es simplemente un gua. Su mezcla real depender de
su tolerancia de riesgo - cunto la volatilidad que usted puede soportar cuando u
sted se mira sus declaraciones mensuales, trimestrales, o anuales. (Vea Captulo 1
3 para ms en determinar su tolerancia de riesgo.) Usted puede decidirse que usted
ms bien invertira ms con exceso en acciones de bajo riesgo (que tiene largos histo
riales de crecimiento fidedigno) antes que correr un riesgo en otras acciones qu
e son ms sensitivas para comercializar fluctuaciones, por ejemplo. Por otra parte
, si usted est en sus 20s y est deseoso de cazar las mayores ganancias de potencia
l de menos acciones establecidas, usted puede desviar ms de sus ahorros en, oye,
la gorra pequea o micro-cap surte (la sede "las Acciones de la gorra," ms tarde en
este captulo) y agarre menos acciones de bajo riesgo. La cosa importante debe ev
itar meter todo su huevo del nido en una canasta sola. Aun si usted est en su pri
mera juventud y la jubilacin es tres o cuatro decenios fuera, usted todava necesit
a que un poco de dinero en efectivo y bonos en su portafolio antagonice el riesg
o que usted toma en acciones. Y resu y los CONSEJOS estn all para ayudar a protege
rle en contra de los efectos de inflacin, lo cual significativamente puede devalu

ar su dinero en efectivo y bonos. Ser demasiado conservador con sus inversiones
es tan riesgoso para su salud financiera de largo plazo como ser demasiado agres
ivo. Si usted cobra demasiado arrisguese, usted podra perder ms o todo sus ahorros.
Pero si usted es demasiado conservador, sus ahorros se vuelven vulnerables para
la inflacin, y entre la inflacin y los impuestos, usted se arriesga a condenarse
a usted mismo a un nivel de vida inferior en la jubilacin.
Evaluar otro factoriza
Sus genes pueden influenciar su tolerancia de riesgo, tambin. Si usted viene de u
na familia del longlived, por ejemplo, sus ahorros de jubilacin probablemente ten
drn que durar ms largo que el promedio, y eso puede garantizar una mezcla ms agresi
va en su portafolio aun despus de que usted se va a la cama. Si usted obtuviese u
n principio retrasado adelante salvo para la jubilacin, usted puede querer empuja
r su tolerancia de riesgo uno poco ms para hacer su dinero acelerar. Ten cuidado,
sin embargo; Usted no quiere atravesar el umbral de invertir para especular si
usted est ya atrasado en su plan de ahorros. Sus arqueras para la jubilacin tambin h
acen clculos en su ecuacin inversora. Si usted tiene previsto un estilo de vida qu
ieto en su casa cancelada, y usted tenga bastante ingreso para encontrar sus nec
esidades, hay realmente ninguna razn para incorporar riesgo adicional en su mezcl
a inversora. Pero si usted quiere darle la vuelta al mundo (o, debido a gas los
precios y las tarifas de la aerolnea estos das, aun por todo el pas) en los primero
s cinco aos de su jubilacin, usted querr que sus ahorros crezcan lo ms posible as ust
ed acomodadamente puede experimentar sus sueos.
233
La Inversin Comprensiva Se Arriesga
Los vehculos inversores diferentes llevan niveles diferentes de riesgo, y el ries
go es en seguida proporcional para los regresos. Mientras ms seguro una inversin,
inferior sus regresos ser; Mientras ms riesgoso son, ms alto las ganancias potencia
les. El riesgo es el premio que usted paga por la posibilidad de hacer ms dinero
ms rpido. Las inversiones de poco riesgo son diseadas para proveer una corriente co
nfiable de ingreso sin calcular su capital en riesgo. Las inversiones de riesgo
moderado ganan rendimientos superiores que las inversiones de ingresos fijos; Au
nque hay un oportunidad usted podra perder a su jefe, un portafolio heterogneo min
imiza ese riesgo - y tambin modera las ganancias que usted puede esperar. Las inv
ersiones de riesgo alto pueden generar regresos fantsticos, pero ellas tan fcilmen
te pueden guardar en un tanque, tomar su capital por la zambullidura. Los benefi
cios sociales de Seguridad son un activo de ingreso fijo; Usted compra la misma
mensualidad para el resto de su vida (ajustado anualmente para la inflacin). Si u
sted hace un beneficio definido jubilar plan, ese, tambin, es un activo de ingres
o fijo, con tal que un pago fidedigno, fijo para usted ao tras ao. Si usted hace u
n beneficio definido jubilar plan, no lo entregue eligiendo tomar una distribucin
de suma global en la jubilacin. Demasiadas veces, los jubilados que hacen esto o
gastan sus ingresos de pensin de jubilacin ms rpidamente o compran inversiones inad
ecuadamente riesgosas, y los cuesta esfuerzo ello ms tarde. La mayora de las veces
, usted est mejor conservando su pensin de jubilacin mensual y usando una porcin peq
uea de sus ahorros para explorar opciones inversoras ms riesgosas.
Las inversiones de poco riesgo
Las inversiones de poco riesgo incluyen sus ahorros efectivos y las opciones de
ingresos fijos les gustan los bonos de gobierno, resu (vea Captulo 14), y los CON
SEJOS (vea Captulo 13). Los oportunidad de perder su capital son virtualmente nul
os, y, mientras sus regresos no le enriquecern, usted ganar un poquito de inters ao
tras ao. Hay formas para fomentar sus regresos de poco riesgo. Las cuentas tradic
ionales de ahorros tpicamente pagan slo una fraccin de 1 por ciento en el inters, y
algunos no ofrecen cualquier inters a menos que usted guarde una suma medianament
e grande en la cuenta en todo momento. Las historias de ahorros Onlineonly merec

en la pena tres veces o ms el inters que usted alcanzar sus ladrillos y su mortero
se inclinan, y usted puede hacer los preparativos para reembarques automticos de
su cuenta tradicional para su cuenta en lnea. Los certificados de depsito (CDs) of
recen tasas de inters superiores porque usted promete abstrae su dinero para un p
erodo determinado, usualmente yendo de seis meses para cinco aos. Usted pagar una r
etribucin o una pena si usted abstrae el dinero antes de que el CD se venza; Por
otra parte, si usted no necesita el dinero, usted lo puede voltear en un CD nuev
o as es que puede mantenerse ganando la tasa de inters superior.
234
Las cuentas mutuales de fondo de mercado de valores tambin ofrecen inters superior
que cuentas tradicionales de ahorros, y son un buen lugar para estacionar su di
nero en efectivo mientras usted decide qu hacer con l. Una salvedad: Muchas de est
as cuentas tienen requisitos mnimos de balance, y a menudo usted no puede abstrae
r menos de $250 a la vez. Ninguna de estas ofertas de cuentas cualquier ventaja
de impuesto; Usted los financia con dlares despus de los impuestos, y usted pagar i
mpuestos en el inters que usted gana cada ao. Sino, porque las tasas de inters son
usualmente punto bajo, el impuesto que usted pagar en el inters ser bajo, tambin. Co
n excepcin de cuentas mutuales de fondo de mercado de valores, meta su dinero en
efectivo en instituciones que estn aseguradas. La Corporacin Federal (FDIC) de Seg
uro del Depsito asegura a cada depositante para hasta $100,000; La Gerencia Nacio
nal (NCUA) de Unin de Crdito corresponde para miembros sindicales en crdito. Las cu
entas mutuales Moneymarket de fondo no estn aseguradas, pero son inversiones toda
va excepcionalmente seguras; Nadie alguna vez ha perdido al jefe en un fondo mutu
al de mercado de valores.
Las inversiones de riesgo moderado
Las inversiones de riesgo moderado son esas que balancean riesgo y recompensa. V
an de arriba abajo segn las fuerzas innumerables de mercado, pero no difieren tan
to como las inversiones de riesgo superior. Las inversiones de riesgo moderado i
ncluyen fondos mutuales, indexan fondos, sellan con una tapa acciones, y aun bon
os. Explicamos existencias de la gorra ms tarde en este pasaje; Para mayor inform
acin sobre fondos mutuales del ndice y, vea Captulo 13. Incluimos bonos en la categ
ora de riesgo moderado porque, aunque usted tiene poca probabilidad de perder din
ero en una unin de grado inversor, inflacin y los impuestos pueden sacar un trozo
grande de los regresos ya bajos. Cuando usted es jubilado o cerca de la jubilacin
, la inflacin y los impuestos son los enemigos ms poderosos e insidiosos de su riq
ueza. Mantenerse le da propina punto bajo es crtico para cualquier inversin, inclu
yendo fondos mutuales, los fondos del ndice, y los bonos. Las retribuciones altas
pueden comerse sus declaraciones de impuestos en una tasa aguda, y los regresos
reales inferiores, despus de las retribuciones, pueden hacer una diferencia gran
de en el estilo de vida que usted puede sostener.
La pendiente inversora se adhiere
Los bonos son instrumentos de deuda para la compaa o el gobierno que los publica.
Los inversionistas compran los bonos, y el emisor promete recompensar el prstamo,
e interesarle, en una fecha especfica - cul podra ser un ao de ahora o 30 aos de aho
ra. Ambos gobierno y los bonos corporativos son evaluados por firmas independien
tes; Las valuaciones son diseadas para dar confianza de inversionistas en la habi
lidad del emisor para recompensar la deuda.
El estndar y el Hombre Pobre y de Moody son las firmas mejor conocidas y independ
ientes que evala para bonos municipales y corporativos. A estas dos firmas, y otr
os los gustan ellos (sin embargo menos pozo conocido), analice la estabilidad fi
nanciera del emisor de la unin, mirando cosas como carga de deuda, las oportunida
des y presiones econmicas, y algunos otros factores que pueden afectar la habilid
ad del emisor para recompensar a los inversionistas. Los bonos de grado inversor
son esas Aaaa o (Moody's) Asociacin Automovilstica de Amrica evaluada (S y P) para
BBB (S y P) o el Balido (Moody's). Los bonos de la Asociacin Automovilstica de Amr
ica / Aaaa representan el riesgo mnimo; Son expedidos por compaas financieramente s
eguras e indican y gobiernos locales. Los bonos BBB / Baa usualmente conllevan a
lgn largo riesgo de trmino por la incertidumbre sobre la estabilidad financiera fu
tura del emisor; Algunos factores han puesto nerviosos a los analistas acerca de
la seguridad financiera de largo plazo del emisor. Los bonos de trastos viejos
son esos evaluados debajo de BBB / Baa (la sede "los Bonos de trastos viejos," ms
tarde en este captulo). Algo as como otras inversiones, los rendimientos en bonos
son en seguida proporcionales para su riesgo. Los bonos de tasas ms alta ofrecen
los rendimientos mnimos porque hay riesgo pequeo de perder su dinero. Los bonos d
e alto rendimiento son, por definicin, ms riesgoso. Cuando Standard y las tasas de
Hombre Pobre o Moody una unin o cambios una unin evaluando, publican un informe b
reve explicando el razonamiento detrs de la valuacin. Usted puede encontrar estos
informes en los sitios Webes de las compaas. Para S y P, vaya a www.standard andpo
ors.com y d un clic sobre el costo de Valuaciones en el men izquierdo. Para Moody'
s, vaya al www.moodys.com y regstrese gratis; Luego usted puede registrar la secc
in de Noticias de Valuaciones.
235
Selle con una tapa acciones
La gorra invierte taquigrafa para la capitalizacin de mercado, lo cual es una form
a selecta de dicho cunto el mercado piensa que una compaa est que vale. La capitaliz
acin de mercado es figurada multiplicando el precio accionario por el nmero de acc
iones sobresalientes. Las acciones de compaa son llamadas que unas acciones de la
gorra pequea o de la gorra grande basaron en (progresivamente flexibles) las cate
goras de valor comercial. Las compaas de la gorra grande tienen una capitalizacin de
mercado de $10 billn o ms. (Una categora relativamente nueva, gorras mega es compaas
que vale ms que $200 billn.) Las medias gorras se extienden desde $2 billn para $9
.9 billn. Y las gorras pequeas estn que vale entre $300 millones y $1.9 billn. Tambin
hay gorras del micro (que vale entre $50 millones y $299 millones) y gorras nan
o (que vale menos que $50 millones). Los corretajes diferentes le asignan los um
brales diferentes a sus categoras de la gorra; Los nicos que ofrecemos aqu son apro
ximaciones. La teora detrs del invertir gorras es que las gorras ms pequeas son pote
ncialmente subvaloradas; Pueden criar en gorras grandes con el paso del tiempo,
as el inversionista sabio puede poder traer a uno heck de un trato si l escoge la
gorra directamente pequea y se agarra para ella. Las gorras grandes se ven como m
enos riesgoso, pero esa percepcin no es siempre cierta: Enron y Bear Stearns fuer
on ambas gorras grandes antes de sus choques espectaculares.
236
Las acciones de la gorra grande son la mayora seguida estrechamente por analistas
de la Calle de la Pared, lo cual quiere decir la probabilidad de encontrar que
unas acciones verdaderas de valor entre estos lguienes muy grandes son delgadas.
Las inversiones de riesgo alto
Las inversiones de riesgo alto prometen regresos impresionantes, pero tambin repr
esentan un peligro evidente y presente para su capital. La ventaja, ellas tiende
n a estar sumamente complicadas para el inversionista comn. Si usted no comprende
cmo surte efecto una inversin, es hora de dar un paso de regreso y tomar un alien
to profundo. La complejidad es a menudo un sealizador de riesgo alto; Simplemente
considere la crisis hipotecaria que rept sus tentculos en virtualmente cada secto
r de la economa comenzando en 2007. El desorden hipotecario subde primera lastim a
ms que simplemente los prestamistas subprimeros, porque esas hipotecas fueron co
rtadas en rodajas y jugadas a los dados en las seguridades complicadas y vendida
s para una buena cantidad de compaas que no tuvieron nada que ver con hipotecas pa
ra ellos mismos. Luego, cundo el valor de esas seguridades cadas en picada como el
defecto y las tasas de exclusin tomaron vuelo, suposicin que qued sujetando peridico
sin valor?
Los fondos del cerco de proteccin
Los fondos del cerco de proteccin derivan su nombre de la prctica de equilibrar lo
s riesgos de apuestas - invertir en ambos est de acuerdo con de un activo particu
lar limitar el riesgo global. Pero algunos fondos del cerco de proteccin realment
e usan sus estrategias inversoras para aumentar riesgo, porque el riesgo superio
r quiere decir que el potencial superior regresa. Nuestro problema con fondos de
l cerco de proteccin es que usted rara vez sabe lo que su gerente del hedgefund e
st desempendose. Los fondos del cerco de proteccin son privados y de revuelco regula
dos; Los requisitos de divulgacin son escasos por la naturaleza propietaria de es
trategias inversoras de un fondo y la posicin en el mercado. Falta informacin disp
onible para hacer una valoracin verdadera de su riesgo; Usted aun no puede saber
exactamente lo que un fondo dado del cerco de proteccin invierte adentro. Los fon
dos del cerco de proteccin tambin no tienen que seguir las mismas reglas como fond
os mutuales o fondos del ndice. Los gerentes pueden sacar ventaja del dinero inve
rtido en fondos del cerco de proteccin, pueden comprar o pueden vender cualquier
activo que cosquillea su antojo, y pueden jugar juegos de azar en ambos aflorami
ento y los activos que cae. Pueden pedir prestados con exceso en contra de diner
o del inversionista, lo cual calcula su dinero en aun riesgo superior si el gere
nte lee mal el mercado. La mayora de fondos del cerco de proteccin estn abiertos slo
para los inversionistas capacitados (lea "realmente rico"), y cargan a la cuent
a ambas retribuciones administrativas y retribuciones de funcin. Los regresos pot
enciales son enormes, pero no nos gusta el cerdo en una percepcin del pinchazo de
fondos del cerco de proteccin.
Captulo 16: Apostar por Crecimiento versus Apostar por Trastos Viejos de Ingreso
adhiere
Los bonos de trastos viejos son lo contrario de bonos de grado inversor: Hay una
buena probabilidad que el emisor dejar incumplida en el prstamo, queriendo decir
que usted podra perder ambos el inters prometido y su inversin inicial. Los bonos d
el el Gobierno no son inmunes de valuaciones bajas; Simplemente pregnteles a los
oficiales en Condado Naranjado, California, quin es aquel cuyos bonos si estuvier
a considerados trastos viejos en los 1990s. Hay grados diferentes de bonos de tr
astos viejos, tal como hay grados diferentes de bonos de grado inversor. La valu
acin ms alta de la unin de trastos viejos es BB (S y P) o Ba (Moody's). Lo ms bajo e
s C (para ambas firmas de valuacin). Una unin evalu D por S y P tiene un ao de edad
eso est ya en el defecto.
237
Los futuros
Los futuros dominaron las noticias en 2008, cundo el aceite los precios le pegaba
n a los registros nuevos virtualmente cada da. Bsicamente, un contrato de futuros
es una apuesta que el precio de un cierto activo (las mayoras comnmente aceita u o
ro, pero los productos de agricultura, las monedas extranjeras, y aun la S y el n
dice P 500 tambin son intercambiados en contratos de futuros) cambiar. Los comprad
ores de futuros apuestan ese que el precio se aumentar; Los suplidores de futuros
apuestan ese que el precio lega empuje abajo. Si el comprador est en lo correcto
, l hace dinero, porque l puede comprar el activo en el precio del contrato y lo p
uede vender en el precio de mercado superior. Si el suplidor est en lo correcto,
ella hace dinero, porque ella puede comprar el activo en mientras inferior preci
o de mercado y puede vender l para el comprador en el precio superior del contrat
o. Usemos el aceite por poner un ejemplo. Digo que el aceite intercambia en $100
un barril (oh, qu aos aquellos. . .), Y usted piensa que el precio va a subir en
los siguientes tres meses. Usted compra un contrato de futuros que le da la dere
cha para vender su barril de aceite en el precio de mercado tres meses a partir
de esta fecha. El suplidor acuerda comprar su barril de aceite en el precio de m
ercado en esa fecha. Para conservar cosas simples, estamos usando un barril por
poner un ejemplo. En la vida real, los contratos de futuros implican centenares
o emparejan miles de unidades del activo siendo vendidos. Ahora, digamos que los
precios de aceite le pegan al $150 un barril antes de la fecha comercial, o cund
o el contrato cumple el plazo. Usted compr el aceite en $100 un barril, y ahora u
sted lo vende, antes de que el contrato caduque, para $150; Usted hace una ganan
cia de $50. Por otra parte, si el aceite cuesta $75 un barril (sabemos, pero ste
es simplemente un ejemplo) como su vencimiento del contrato se acerca, usted pro
bablemente vendera antes de que el precio desciende ms all. Usted pierde a $25, per
o usted podra perder ms si el precio desciende y usted espera a liquidar su contra
to.
238
Los futuros intercambiando todas las tomas colocan en peridico; Usted no toma ent
rega fsica de barriles de aceite, busheles de maz, o las barras de oro. En lugar d
e eso, usted obtiene prueba que el activo ha sido dado a un almacn, usted obtiene
un acuerdo efectivo, o usted obtiene otro contrato de futuros en el precio de m
ercado actual. El intercambiar futuros se complica en la velocidad de alabeo, y
no es para novicios inversores. Lo bueno de los futuros es que sus valores son d
eterminados por analistas y comerciantes que gastan su da entero indagando todos
los factores que pueden afectar el precio de su activo particular; Son verdadera
mente expertos, y generalmente hacen un trabajo bastante bueno de evaluar el val
or futuro de su activo dado. Lo malo es que virtualmente cualquier cosa puede af
ectar el valor de un activo, porque es todo conducido por suministro y demanda.
Las 2008 inundaciones en el medio oeste enviaron futuros de maz subiendo vertigin
osamente porque tanta tierras de labranto estaban bajo el agua, y ya hubo demanda
alta para maz como pienso de comida, del ganado, y combustible para etanol. Pero
si el suministro resulta ser mayor que los mercados esperaron - si los agricult
ores de medio oeste terminaron produciendo apenas la misma cantidad de maz tendran
sin las inundaciones - que los futuros iran de regreso pelusa. Histricamente, los
artculos de comercio no aumentan en valor tan rpido como las acciones. Sobre 100
aos, el oro duplic en el valor, pero las acciones hoy valen ocho por lo que estaba
n hace que vale un siglo. Bob dice que la forma ms fcil para hacer un capital pequ
eo en artculos de comercio debe comenzar con una grande.
Comparando aceite y cebollas
En 2008, los especuladores fueron culpados de precios de aceite sin precedente;
Las aerolneas de Estados Unidos principales aun enviaron una masa le envan por cor
reo electrnico a sus suscriptores de programa de millas, pidindoles a ellos que pr
esione al Congreso a poner lmites en la cantidad de futuros entregando como prima
aceite. "Algunos expertos de mercado estiman que los precios actuales se reflej
an tanto como $30 para $60 por barril en los costos especulativos innecesarios,"
la carta de las aerolneas dijo. Pero la Fortuna que la revista compar se mece en
los precios de aceite y de maz, cules son intercambiados en mercados de futuros, c
on cambios de precio en cebollas - el nico activo que usted no puede comprar en u
n contrato de futuros en los Estados Unidos. (En 1958, a requerimiento de cultiv
adores de la cebolla que estaban convencidos de que los especuladores fueron res
ponsables de precios descendentes de la cebolla, una estrella poltica naciente de
nominado Ford Gerald, luego un congresista de Michigan, obligaron al Congreso a
pasar por alto una ley aboliendo futuros comerciales para cebollas; La ley est to
dava registrado en libros.) La revista inform que los precios de la cebolla montar
on una montaa rusa vertiginosa de altibajos. Entre precios de octubre del 2006 y
abrileos 2007, de la cebolla se aumentaron cudruples. En marzo del 2008, precios d
e la cebolla tom una 96 bajada en picada de por ciento. Y en el siguiente mes, fu
eron arriba de 300 por ciento. Y el aceite entretanto? Arriba de 100 por ciento e
ntre 2006 y 2008 - soportando la teora de algunos observadores de mercado que los
futuros comerciando realmente modera cambios extremos de precio.

239
Manteniendo El Equilibrio
Algunas personas piensan que, una vez que se van a la cama, justamente pueden de
slizarse por una pendiente adelante, viviendo a base de sus ahorros, jubila, y e
l Seguro Social se beneficia. Sino, porque aun los jubilados deberan tener una po
rcin significativa de sus inversiones en acciones, usted debera revisar su portafo
lio al menos una vez al ao asegurarse que usted tiene la mezcla correcta de accio
nes, afianza, y los equivalentes efectivos para encontrar sus necesidades actual
es y futuras. No se requiere demasiado para sesgar su balance inversor, an cuando
usted est jubilado. Una bolsa de valores boyante significativamente puede amplia
r que la rebanada de su pastel inversor y otro de encogimiento corta en rodajas,
y el cambio en la concentracin puede exponer a peligro sus metas sobre la calle.
Si usted tiene a un asesor financiero usted confa, no la despide cuando usted se
va a la cama. Piense encontrarse a ella un par de veces un ao para revisar su po
rtafolio, y usar esta oportunidad para discutir impuesto planificando y cualquie
r cambios en sus circunstancias, les gustan los asuntos de salud.
Reconsiderando sus metas
Tal como importante como revisar su portafolio regularmente en la jubilacin es re
visar y reconsiderar sus metas. Las circunstancias pueden cambiar dramticamente,
y esos cambios pueden tener un impacto profundo en su seguridad financiera. Son
no slo las cosas obvias como su salud fsica o una economa incierta, ya sea. Usted p
uede encontrarse en un emparedado domstico - ayudndole a sus nios a atravesar unive
rsidad en el mismo tiempo usted asume ms responsabilidades del caretaking para en
vejecer a padres. Los cambios de adentro gravan leyes, beneficios Sociales de Se
guridad, y las reglas de plan de jubilacin pueden ocurrir en cualquier momento; C
uando ustedes son ya jubilado, sus opciones para ajustarse a tales cambios puede
estar ms limitado. Y, si usted quiere dejar atrs algo para sus herederos, usted p
uede tener que tomar ms riesgo con sus inversiones que usted inicialmente planifi
c para. Los Investigadores en T. Rowe Price predijo el valor de fin de $500,000 d
e valor de cuatro portafolios cada uno, con un primer retiro de ao de 4.5 por cie
nto y los retiros inflationadjusted para los siguientes 29 aos. Al final de 30 aos
, un portafolio con una mezcla del 80-20 de acciones y bonos vala $495,000 en los
dlares del hoy. Pero un portafolio conservador - uno con 20 por ciento en accion
es, 30 por ciento en bonos de corto plazo, y 50 por ciento en otros bonos - vala
un $180,000 relativamente insignificante despus de 30 aos.
240
No deje de pensar en sus metas solamente porque usted le ha dado puetazos a un re
loj por ltima vez. La seguridad financiera es una disciplina integral, afecto de r
ea virtualmente cada otro de su vida. La parte de conservar su balance es recono
cer qu tan cambiante las condiciones hacen mella lo que usted se deshace de vida
y cmo usted se ocupa de obtenerla.
Evitando errores comunes (y caro)
La jubilacin est ms complicada alguna vez. Se fueron los tiempos cuando usted podra
contar con comprar la misma pensin de jubilacin mensual para el resto de su vida,
aumentada por los beneficios Sociales ajustados en inflacin de Seguridad. Estos da
s, usted tiene que quedarse encima de su plan financiero de por vida, o usted fci
lmente podra encontrarse pagando un precio elevado para la inatencin, procrastinac
in, o ignorancia.
No salvo bastante
Como mencionamos al principio de este captulo, las muchas personas descuidan su p
lan de ahorros, creyendo que podrn vivir a base de Seguro Social y quiz una pensin
de jubilacin pequea de su patrono. (En 2008, el beneficio Social promedio de jubil

acin de Seguridad fue $1,079.) Los montones de gente que son elegibles para parti
cipar de 401 (la k) programas no se molestan, y los montones de gente que hacen
hacen a 401 (la k) s dejar dinero estando sentados sobre la mesa porque no contr
ibuyen lo suficiente como para obtener el fsforo lleno del patrono. Aqu hay alguno
s hechos del EBRI que le puede ayudar a comprender las consecuencias de no salvo
bastante: Para personas envejecen 65 y mayores en 2006 (el ltimo ao para el cual
las figuras estaban disponibles al momento de escribir la presente), los benefi
cios Sociales de Seguridad dieron razn casi 40 por ciento de su ingreso. El ingre
so de ganancias - es decir, un trabajo de medio tiempo del fullor - hizo casi un
a cuarta parte de su ingreso. Entonces, si sus planes de jubilacin no incluyen en
funciones al menos de medio tiempo, los oportunidad son sus beneficios Sociales
de Seguridad no sern suficiente sostener el estilo de vida que usted visualiza.
Pues el Seguro Social ms escaso de jubilados - esos con menos que $8,261 un ao en
el ingreso - represent casi 90 por ciento de su ingreso. Las ganancias de un tra
bajo dieron razn de menos de 2 por ciento de su ingreso anual. Para los jubilado
s ms ricos, los beneficios de Seguridad Sociales representados menos de 20 por ci
ento de su ingreso. Otro que 20 por ciento vino de activos, y ms de lo que 22 por
ciento vinieron de pensiones de jubilacin y pagos especificados a intervalos fij
os. Ms de lo que una tercera parte vino de ganancias de un trabajo.
El ingreso central (la mitad tuvo ingresos superiores y la mitad tuvo ingresos i
nferiores) para personas envejeci 65 y encima fueron $16,770. Entre 1999 y 2006,
el ingreso central aument por un promedio anual de slo la tercera parte de 1 por c
iento, mientras la inflacin fue de 1.6 por ciento para casi 3.4 por ciento. Prime
ro, contribuya lo suficiente como para su 401 (la k) para obtener el fsforo lleno
del patrono; El fsforo del patrono es dinero gratis para ayudar a financiar su j
ubilacin. Luego abra a una IRA y haga la mxima contribucin para obtener la deduccin
tributaria cada ao. Si usted es elegible (hay lmites de ingreso, cul usted puede en
contrar en www.irs.gov), accesible un Roth IRA despus y lo topa. Luego tenga la i
ntencin de salvar un el por ciento 5 adicional para 10 por ciento de su ingreso e
n un portafolio equilibrado de acciones, bonos, y cuentas efectivas. Los IRAs tr
adicionales y Roth IRAs tienen ventajas tributarias diferentes. Los IRAs tradici
onales le dan una suspensin tributaria ahora, pero las ganancias en esas cuentas
son gravables cuando usted las abstrae. Las contribuciones Roth IRA no son deduc
ibles de impuesto, pero las ganancias estn nunca gravadas. Para algunas personas,
la cuenta tributaria inferior hoy puede ser ms importante que sueldo libre de im
puestos ms tarde. Consltele a su asesor financiero para asegurarse de que usted co
mprenda sus opciones y se forje las mejores decisiones.
241
La zambullida en su 401 (la k)
Algunos 401 (la k) planes le dejan remover un prstamo, que usted le paga la deuda
en una tasa de inters baja, o un retiro de adversidad, cul usted no tiene que pag
ar la deuda. Si usted toma un prstamo de su 401 (la k), usted no tiene que pagar
la pena de retiro de 10 impuestos de o por ciento anticipado en la cantidad del
prstamo con tal de que es pagada dentro de cinco aos. Usted no tiene que reembolsa
r retiros de adversidad, pero usted pagar impuestos en la cantidad que usted abst
rae, y, si usted no tiene an 59 aos de edad, usted tendr que pagar la pena de retir
o de 10 por ciento de anticipado. Adems, usted no puede hacer cualquier contribuc
iones para su 401 (la k) para seis meses despus de que usted tome un retiro de ad
versidad. Aqu est el problema con sacar dinero de su 401 (la k): Aun si usted remu
eve un prstamo que usted reembolsa, usted probablemente paga menos en el inters qu
e su jefe ganara. Usted tambin tiene a menos jefe para ganar dinero para usted. Di
go que usted tiene $50,000 en su 401 (la k) ganancia 8 por ciento, y usted remue
ve un prstamo de $10,000. Ahora usted tiene slo $40,000 ganando 8 por ciento. Le t
oma cinco aos reembolsar el prstamo. En esos cinco aos, $50,000 valdra ms que el $74,
000 en 8 por ciento. Excepto $40,000, ganar el mismo 8 por ciento, estara que val
e slo acerca de $59,000 cinco aos ms tarde. No slo es usted $10,000 en seco en jefe,
pero esa escasez le cuesta un $4,000 adicional en ganancias perdidas. La ventaj
a, usted recompensa el prstamo con dinero despus de los impuestos, as que si usted
est en lo 25 grupo impositivo de por ciento, usted tiene que ganar $13,333 para r
eembolsar el $10,000. Y, finalmente, si usted abandonara o pierde su empleo ante
s de que el prstamo es recompensado, usted tiene que pagar los dems balance inmedi
atamente para evitar hacerse dado con impuestos en el balance sobresaliente y la
pena de 10 por ciento si usted est bajo 591/2.
242
Algunos 401 (la k) planes no le dejan hacer cualquier contribuciones cuando uste
d tiene un prstamo sobresaliendo, lo cual quiere decir que usted sale perdiendo a
delante hasta cinco aos de ahorros de jubilacin (y cualquier fsforo del patrono), a
s como tambin los beneficios tributarios de contribuir para su 401 (la k). A merce
d de su ingreso, eso le podra meter a usted a la fuerza en un grupo impositivo ms
alto, haciendo ese prstamo "fcil" aun ms caros. A menos que las circunstancias sean
verdaderamente horrendas, no toque su 401 (la k). Usted est mejor conectndose con
su equidad hogarea u obteniendo un prstamo personal para encontrar emergencias gr
andes de dinero o reestructurar deuda.
Haciendo suposiciones defectuosas
La sabidura convencional dice que usted necesitar menos de su ingreso actual para
los gastos y que usted estar en un grupo impositivo inferior cuando usted se va a
la cama. Excepto la sabidura convencional, mientras confortable, no est necesaria
mente en lo correcto. Las expectativas y la realidad no siempre coinciden tan pu
lcramente como nos gustara. En 2007, el EBRI solt un informe comparando lo que esp
eraron los trabajadores gastar en los primeros cinco aos de jubilacin y lo que los
jubilados realmente reportaron como su experiencia. Veinte por ciento de trabaj
adores dijo que gastaran mucho menos, y 20 por ciento de jubilados dijo que eso f
ue cierto para ellos. Excepto slo 34 por ciento de trabajadores espera gastar ace
rca de lo mismo despus de que cesan de trabajar, mientras 42 por ciento de jubila
dos dijo que su gasto se trat de lo mismo. Una de las razones para la disparidad
entre las expectativas y la experiencia es tantas personas asumen que estarn en u
n grupo impositivo inferior cuando se van a la cama. Eso puede ser cierto, pero
es definitivamente cierto que los impuestos aumentarn durante sus aos de jubilacin.
A algunas personas se les olvida tener en cuenta impuestos en absoluto: Creen q
ue necesitarn que $60,000 un ao perdure, pero se olvidan de los impuestos en ese $
60,000 - o se olvidan de que, cuando tienen que quitar distribuciones mnimas obli
gatorias de sus cuentas de jubilacin, esas distribuciones las podran poner en un g
rupo impositivo ms alto. La inflacin es otro factor comnmente pasado por alto en la
jubilacin planificando. Digo que usted saca $10,000 de su fondo de jubilacin en s
u primer ao de jubilacin, y la inflacin es 3 por ciento. En su segundo ao de jubilac
in, usted tendr que sacar $10,300 para mantener el nivel de vida que usted tuvo en
su primer ao de jubilacin. Si la inflacin se queda en 3 por ciento al ao, por ah su
quinto ao de jubilacin, usted tendr que abstraer casi $11,600 para tener lo mismo c
omprando poder que usted tuvo en su primer ao de jubilacin. En 20 aos, usted necesi
tar que ms que $18,000 compren lo que compr el $10,000 cuando usted primero se fue
a la cama. A las firmas inversoras principales les gusta la T. Rowe Price y Schw
ab le aconsejan a la mayora de trabajadores a asumir que necesitarn reemplazar 80
por ciento de su ingreso cuando se van a la cama. Pero cunto usted realmente nece
sitar pasar la vida depende un tanto as en las circunstancias individuales (si ust
ed todava tendr un pago hipotecario cuando usted se va a la cama, por ejemplo, o s
i usted quiere permitirse a los intereses caros les gusta el viaje mundial) que
es difcil de publicar un artculo indispensable de la manta la figura que viene bie
n con todo el mundo. Una buena regla general: Estime los gastos que usted tendr e
n la jubilacin
Y luego le aade 5 por ciento a que la figura. De ese modo, si usted ha menospreci
ado impuestos o inflacin, usted tendr un amortiguador incorporado para cubrir - o
al menos se modera - el gasto adicional.
243
Gastando ms de lo debido antes de tiempo
Montones de jubilados tienen planes caros para los primeros aos despus de que deja
n de surtir efecto. Pueden querer viajar o remodelar la casa o comprar ese coche
clsico que siempre han querido. Y a menudo usan datos histricos en sus cuentas de
jubilacin para decidir cunto pueden replegarse cada ao. El problema es, cuando ust
ed comienza a gastar, los regresos histricos estn sin sentido. El nico nmero que tie
ne importancia es su regreso anual en sus inversiones. Si sus cuentas promediase
n un regreso de 10 por ciento de anual mientras usted economizaba, usted puede p
ensar que usted puede remover 7 por ciento su primer ao y puede estar en forma ba
stante buena. Pero suponga que usted gana slo un 5 regreso de por ciento en su pr
imer ao de jubilacin. O supone que una bolsa bajista golpea ese ao, y sus inversion
es suspenden virtualmente reventn. Entonces qu? Aqu hay donde la historia ofrece un
cuento aleccionador. Alguien que se fue a la cama en 1972 con $1 milln y tom un 7
retiro de por ciento en el primer ao, y luego tom la misma ventaja de 7 por ciento
un ajuste por inflacin en subsiguientes aos, habra estado en la quiebra en diez aos
. Por qu? Porque una bolsa bajista sucia se afianz en 1973 y 1974 (la S y P 500 des
cartaron un vrtigo induciendo 40 por ciento), y el pas experiment inflacin - el dgito
doble durante varios de esos aos. La mayora de expertos financieros recomiendan a
retirarse no ms de 4 por ciento en su primer ao de jubilacin y luego basar retiros
futuros en ese 4 por ciento y la inflacin. A merced de cmo es su portafolio ubica
do, esta estrategia le da certeza virtual que su dinero durar 30 aos. Los jubilado
s no tienen el mismo lujo de recobrarse de bolsas bajistas o perodos de inflacin a
lta que los trabajadores menores hacen. La mejor forma para amortiguar el golpe
de los altibajos de la economa es actuar como si usted est en una perpetua bolsa b
ajista: Mantenga una rienda razonable en su gasto, aun cuando obra de la economa
sana.
Retirndose de las cuentas equivocadas
Aunque los montones de gente saben cmo deberan ubicar sus ahorros para mxima gananc
ia y el mnimo se arriesga, hay montones de jubilados que no saben eso cmo abstraen
sus fondos de jubilacin puede tener un impacto enorme en su adeudo tributario y
puede emparejar su ingreso. Para la mayora de jubilados, tiene sentido para abstr
aer dinero de su primera parte gravable de cuentas. De ese modo, usted obtiene l
a mxima ventaja de sus cuentas del taxdeferred - IRAs y 401 (la k) s - y su capac
idad para crecimiento. Despus, gaste sus inversiones de corto plazo. Las inversio
nes de largo plazo tienden a ser ms voltiles, y usted corre el riesgo de comprar a
gran altura y vendiendo punto bajo si usted se zambulle en ellos a destiempo.
244
Finalmente, considere su situacin tributaria. Los IRAs y 401 (la k) s requieren q
ue usted tome distribuciones anuales mnimas comenzando a la edad de 701/2. A merc
ed de su situacin, ese ingreso adicional le podra meter a la fuerza en un grupo im
positivo ms alto. Pero usted puede evitar eso tomando una mayor distribucin en el
ao antes de que usted revuelve 701/2. Aqu hay cmo surte efecto. Digo que usted est e
n lo 25 grupo impositivo de por ciento a la edad de 69. Usted puede abstraer bas
tante de su IRA o 401 (la k) para ponerle en el lmite superior del grupo impositi
vo sin tener xito en el corchete de 28 por ciento. Eso reduce el balance de su fo
ndo de jubilacin; El balance se usa para determinar la distribucin mnima del ao sigu
iente, as es que un balance ms pequeo quiere decir un ms pequeo retiro requerido. La
ventaja, ms de su ingreso de estas cuentas son gravados en una tasa inferior. El
tener previsto impuestos es tan importante en la jubilacin en su estado actual du
rante su ao en funciones. Revise sus finanzas para determinar a su grupo impositi
vo para cada ao y luego decidirse si tiene sentido para abstraer dinero de sus cu
entas de jubilacin para aminorar su adeudo tributario futuro.
Captulo 17
Minimizando la Parte de to Sam
En Este Captulo
Conservar ms suyo dinero para comenzar con Resolver su recordkeeping Comprendiend
o los nmeros Evitando errores comunes
N
A o un le gusta pagar impuestos, pero, como Benjamin Franklin dijo, es una de la
s dos certezas en este mundo. Y, cuando usted considera que otra certeza de Fran
klin es muerte, pagar impuestos no parece tan malo. Eso no quiere decir que uste
d debiese pagar ms en los impuestos que usted tiene que - pero montones de americ
anos hacen. Segn la Oficina de la Renta de EEUU (la Oficina de la Renta de EEUU),
63 por ciento de toma de americanos la deduccin estndar en sus impuestos de la re
nta cada ao. Para algunos de esas personas, claro est, tiene sentido; No tienen ba
stantes deducciones detalladas, como las contribuciones o inters hipotecario para
las caridades o propiedad y los impuestos estatales, para sobrepasar la deduccin
estndar que el gobierno da a cada contribuyente. (La deduccin estndar cambia cada
ao; En 2008, fue $5,450 para solteros y limadura casada separadamente los contrib
uyentes, $10,900 para limadura de parejas de casados conjuntamente.) Pero en muc
hos casos, el fracaso a pormenorizar se le debe ms para la confusin, el registro m
alo conservando, o la pura pereza. Y cuando eso es el caso, usted justamente reg
ala su dinero - y para el gobierno, qu sorpresa. Eso le debe motivar a fijarse bi
en en su declaracin de impuestos. Ahora, antes de sus ojos glasea encima y usted
se pone a buscar aproximadamente para que una Agatha Christie para reconfortante
lea en lugar de eso, hay buenas noticias: Asegurarse de que usted no pague ms de
lo que t en realidad debe no es difcil. Es simplemente una materia de comprender
su estatus de la limadura, conservar buenos rcordes as es que usted sabe qu deducci
ones usted es merecedor, hacer clculos fuera ya sea tiene sentido para que usted
archivo la forma pequea o lo largo, y evitando errores comunes que le pueden cost
ar dinero - ya sea pagando en exceso en los impuestos o establecindose ti mismo p
ara las multas y las penas.
246
El ingreso a solas no iguala riqueza. Usted tiene que aprovechar al mximo su ingr
eso as es que usted puede crear riqueza. Una forma para obtener ms de su ingreso e
s minimizar su adeudo tributario tomando todas las deducciones, crditos, y conces
iones de las que usted es merecedor. En este captulo, le conducimos por estos tem
as paso a paso. Por el fin de eso, de usted aun as tan confiado con su conocimien
to nuevo que usted decidir para llenar su declaracin de impuestos este ao. (No obst
ante, si usted pormenoriza, usted puede deducir las retribuciones que su prepara
dor tributario le carga a la cuenta.) Indico que las leyes de impuesto de la ren
ta difieren enormemente; Un puado de estados aun no coleccionan impuesto de la re
nta. No tenemos campo libre aqu para cubrir las reglas y regulaciones de cada est
ado, pero usted puede encontrar enlaces para la informacin acerca de las leyes de
impuesto de la renta de su estado en la Federacin de sitio Tributario (www.taxad
min.org fta / relacinese / ) de Web Administrators.
Llenando Su Forma W-4
Las personas generalmente entran corriendo a una de dos cosas en el tiempo tribu
tario: Ellas o esperan un reembolso grande, a menudo miles de dlares, o esperan d
eberle el dinero a la Oficina de la Renta de EEUU, y lo exudan, esperando hasta
el ltimo momento posible para archivar sus regresos. Si cualquier de estas panora
mas le equipa, quiere decir que usted ha escogido el estatus equivocado de la li
madura. Su patrono o saca demasiado dinero para los impuestos (en el caso de un
reembolso grande cada ao) o demasiado poco (en el caso de una cuenta tributaria g
rande). Determinar su estatus de la limadura es simplemente el primer paso. En l
as siguientes secciones, tambin consideramos las concesiones y deducciones que us
ted puede reclamar en su W-4. Asegurarse de que usted se haya llenado fuera de s
u W-4 correctamente es un paso crucial hacia hacer seguro usted no es dar to Sam
tambin mucho dinero.
Seleccionando su estatus de la limadura
Hay cuatro estatus de la limadura para impuestos de la renta: El soltero: Usted
no est casado, y usted no tiene a cualquier nios o cualesquier individuos calific
ativos para reclamar. (Pues ms en capacitar a individuos, recurren a lo "reclaman
do Concesiones" seccin, ms tarde en este captulo.) La limadura casada conjuntament
e: Usted y su esposo estn casados (aun si usted se cas en 31 de diciembre del ao tr
ibutario) y estaban todava casada y convivencia en 31 de diciembre del ao tributar
io. Si su esposo muere, usted todava puede cumplir con su declaracin de impuestos
para ese ao bajo "limadura casada conjuntamente". Usted o su preparador tributari
o simplemente debe reparar a la vuelta en que su esposo es difunto, junto con el
fecha de muerte.
Captulo 17: Minimizando la Parte de to Sam
La limadura casada separadamente: Generalmente, este estatus de la limadura quie
re decir usted y su esposo son separados (pero no divorciado) y no vividos en la
misma residencia en 31 de diciembre del ao tributario. Las parejas de casados al
gunas veces casadas eligen archivar separata devuelve en lugar de uno unido, per
o eso a menudo los abre a una cuenta tributaria total ms alta. (Vea el recuadro c
omplementario "los los pros y los contras de regresos separados" para mayor info
rmacin sobre este estatus de la limadura.) El cabeza de familia: Usted es solo,
legalmente separado, divorciado, o viudo, y usted tiene a un nio dependiente u ot
ro individuo calificativo para reclamar. El derecho bastante simple? Pues bien, e
st si usted es solo o casado y vivo con su esposo. Si usted est casado pero no viv
o juntos, o si usted tiene que creer fuera ya sea usted tiene a cualquier indivi
duos calificativos para incluir, seleccionar su estatus de la limadura puede par
ecer un poco tramposo. Esto es por qu tantas personas optan por el camino de resi
stencia mnima: Seleccionan el estatus "solo" de la limadura y no reclaman concesi
ones - de ese modo, son bastante ciertas para adeudar nada ms a finales de ao. De
hecho, probablemente obtendrn un reembolso grueso agradable. Pero solamente porqu
e la limadura como un contribuyente "solo" es fcil no quiere decir es lo mejor. A
largo plazo, est mucho mejor que para su salud financiera haga seguro usted tien
e la cantidad correcta retenida para los impuestos de la renta. Por qu? Porque ust
ed nunca construir riqueza prestando su inters de dinero gratuitamente - para el g
obierno o para cualquier otro. Usted est mejor tomndole a ese $10 adicional, $20,
o $50 cada paycheck e invertirlo donde puede ganar ms dinero para usted. Sino par
a meter esos dlares adicionales en su paycheck, usted tiene que comprender sus op
ciones en lo que se refiere a llenar una forma W-4 (mostrado en Figura 17-1) par
a su patrono.
247
La forma
W-4
El empleado Retiene Certificado de Concesin
OMB N0. El 1545-0074
Si usted merece reclamar un cierto nmero de concesiones o la exencin de retener es
Departamento del Ministerio de Hacienda sujeto para revisar por la Oficina de l
a Renta de EEUU. Su patrono puede estar obligado a enviarle una copia de esta fo
rma a la Oficina de la Renta de EEUU. La Oficina de la Renta de EEUU 1 el Tipo o

la impresin su nombre de pila e inicial intermedia. El apellido 2 Su Ciudad de d
ireccin particular de nmero de seguridad de tertulia (la ruta de nmero y callejera
o rural) o su pueblo, su estado, y cdigo postal
2008 20
Married casado, excepto refrene en la tasa Sola superior. 3 Singularizan Nota: E
stando casado, pero legalmente separado, o spouce es un forastero del no residen
te, compruebe la caja "sola". 4 Si su apellido difiriera tan mostrado en su segu
ro social cardan, inspeccione aqu. Usted debe llamar 1-800-772-1213 para una tarj
eta del reemplazo.
El 17-1 de la figura: Una forma W-4.
5 5 el nmero Total de concesiones usted reclame (de H de la lnea arriba o de la ho
ja de trabajo aplicable en pgina 2) 6 $ 6 la cantidad Adicional, si cualquier, us
ted quiere retenido de cada paycheck 7 reclamo exencin de retener para 2008, y ce
rtifico que encuentro ambos de las siguientes condiciones para exencin.
El ao pasa
do tuve derecho a un reembolso de todo impuesto de ingreso federal refrenado por
que no tuve adeudo tributario y
Este ao que espero un reembolso de todo impuesto
de la renta federal refrenado porque espera no tener adeudo tributario. Si usted
encuentra ambas condiciones, escriba "exima" aqu 7 Bajo las penas de perjurio, d
eclaro que he examinado este certificado y a mi leal saber y entender, es verdad
ero, correcto y completo. La firma del empleado (la Clase no es la Fecha vlida a
menos que usted la indique a travs de seas.) El nombre de 8 Patrono y la direccin (
el Patrono: Complete lneas 8 y 10 slo al enviar a la Oficina de la Renta de EEUU.)
9 el cdigo de la Oficina (optativo) 10 el nmero de la identificacin del Patrono (E
IN)
248
El pro y el contra de regresos separados
Usted y su esposo pueden archivar regresos separados si Ud. quiere, aun si usted
est todava casada y convivencia. Algunas parejas de casados escogen esta opcin de
cualquier manera porque cada esposo quiere ser responsable slo para su propio imp
uesto; Cuando usted archiva un regreso unido, cada uno de ustedes es responsable
de la cuenta tributaria del otro. Lo negativo de esta opcin es que su cuenta tri
butaria total casi ciertamente estar ms alta. Eso es porque hay reglas especiales
para parejas de casados que la juntura del archivo devuelve. Usted usualmente no
puede tomar ciertos crditos, como esos por ingreso devengado, guardera infantil o
gastos de cautela dependiente, o gastos de adopcin. Usted tambin no es elegible p
ara la deduccin en el inters de prstamo estudiantil, o la deduccin para la instruccin
y los gastos relacionados. Su grupo impositivo aumentar en un umbral inferior de
ingreso, y la exencin para creer el Impuesto Mnimo Alternativo es media del cual
es cuando usted archiva conjuntamente. Si usted recibe Seguro Social beneficia,
ms de esos beneficios sern gravados que estaran si usted archivase un regreso unido
. Pregntele a su preparador tributario si hay cualquier ventaja pues usted y su e
sposo a reportar separan regresa. A menos que uno de usted hace seis figuras y e
l otro hace slo cuatro figuras, los oportunidad lo hacen usted estar mejor archiva
ndo un regreso unido.
Usted puede cambiar su estatus de la limadura en su forma W-4 en cualquier momen
to; Simplemente pdale a su patrono una forma nueva. Usted tambin puede hacer un do
wnload de la forma, las hojas de trabajo, e instrucciones del sitio Web de la Of
icina de la Renta de EEUU (www.irs.gov).
Reclamando disco sencillo /cero
Las muchas personas, aun esos que estn casados y / o tienen a los dependientes, e
scogen la opcin de concesiones del soltero /no al llenar sus W-4S. Esto asegura q
ue su patrono retiene la mxima cantidad de su paycheck, y, a finales de ao, los op
ortunidad son, a usted se le deber un reembolso. Excepto no reclamar marcas de co
ncesiones sospeche slo si usted es soltero y no tiene dependientes o si usted tie
ne ingreso sustancial de otras fuentes, guste sus laterales dividendos comercial
es, accionarios, o su inters de ahorros fuertes o las cuentas moneymarket. En eso
s casos, reteniendo el mximum pues los impuestos le pueden proteger de tener que
escribir un cheque grande para la Oficina de la Renta de EEUU adelante 15 de abr
il. De cualquier forma que - y esto es uno grande sin embargo - si ninguna de es
as circunstancias se aplican a usted, y usted reclama disco sencillo /cero en su
W-4, usted esencialmente saca dinero de su propio bolsillo dar al gobierno un p
rstamo libre de inters para 12 meses.
249
Reclamando concesiones
Aun si usted es soltero, usted puede reclamar para s una concesin - que reduzca la
cantidad de impuestos sacados de su paycheck -. De hecho, usted puede reclamar
para s dos concesiones - uno simplemente porque, y otro si cualquier de lo siguie
nte aplique: Usted es soltero, y usted no trabaja un trabajo extra. Usted est c
asado, pero su esposo no trabaja. El ingreso combinado de trabajo de su esposo
y su trabajo extra (si usted tiene uno) est menos de $1,500 un ao. (Esa figura est
sujeta a cambiar, pero es siempre una renta msera relativa.) La clase W-4 incluye
tres hojas de trabajo a ayudarle a resolver cuntas concesiones a usted deberan re
clamar a fin de que la cantidad ptima es retenida para impuestos. Nuestra definic
in de ptimo es que la cantidad se abstuviese de su paycheck sobre el curso del ao e
s apenas igual a su obligacin tributaria real. Usted puede terminar debindole a al
gunos machos o recuperando algunos machos, pero la diferencia entre lo que usted
ha merecido la pena adentro y lo que t la verdad adeuda ser pequeo. La meta es dar
se como mucho de su paga tan posible a todo lo largo del ao sin tener que zambull
irse en su dinero para pagar una cuenta tributaria grande cuando usted prepara s
u regreso. La primera hoja de trabajo en la forma W-4 es la Hoja de Trabajo Pers
onal de Concesiones, mostrada en 17-2 de la Figura. La A de lneas y B cubren las
concesiones para usted mismo. La C de la lnea le deja reclamar una concesin para s
u esposo.
La hoja de trabajo personal de Concesiones (Mantenga para sus registros.)
que Ust
Un Enter "1" pues usted es nadie ms le puede reclamar como un dependiente
ed es solo y tiene slo un trabajo; O B Enter "1" si: Usted est casado, tiene slo un
trabajo, y su esposo no trabaja; O
Sus sueldos de un trabajo extra o los sueldo
s de su esposo (o el total de ambos) son $1,500 o menos. C Enter "1" para su esp
oso. Sino, usted puede elegir entrar "- 0 - ' ` si usted est casado y tiene ya se
a un esposo trabajador o ms que un trabajo. (Entrando "- 0 - ' ` le puede ayudar
a evitar tener muy poco de impuesto refrenado.) El nmero de la D Enter de dependi
entes (vea condiciones bajo Cabeza de Familia arriba) que usted reclamar en su E
tributaria de regreso Entra en "1" si usted archivar como cabeza de familia en su
declaracin de impuestos F (Nota (aparte de su esposo o aparte de usted mismo) En
ter "1" si usted tiene en $1,500 mnimo de nio o gastos dependientes de cautela par
a los cuales usted piensa reclamar un crdito. No incluya pagos del soporte de nio.
Vea Bar. 503, los Gastos de Cautela De Nio y Dependientes, para los detalles.) C
D E F G B UNO
El 17-2 de la figura: La Hoja de Trabajo Personal de Concesiones en la forma W-4
.
La G el Crdito de Impuesto Child (incluyendo crdito tributario de nio adicional). V
ea Bar. 972, el Impuesto del Nio Acreditan para ms informacin. Si su ingreso total
estar menos de $58,000 ($86,000 si se cas), entre en "2 ' ` para cada nio elegible.
Si su ingreso total estar entre $58,000 y $84,000 ($86,000 y $119,000 si se cas),
entre en "1 ' ` para cada ventaja de nio elegible "1 ' ` adicional si usted tien
e 4 o ms nios elegibles. La H Add le aplica delineador a Una G directa y entra en
total aqu. (Nota. Esto puede ser diferente al nmero de exenciones que usted reclam
a en su declaracin de impuestos.) Para la exactitud, complete todas las hojas de
trabajo que aplican.
Si usted piensa pormenorizar o reclamar ajustes para el ing
reso y querer adelgazar su retener, vea las Deducciones y Hoja de Trabajo de Aju
stes en pgina 2.
H
si usted tiene ms que un trabajo o est casado y usted y su esposo que ambos trabaj
an y las ganancias combinadas de todos los trabajos exceden a $40,000 ($25,000 s
i se cas), vea el Two-Earners Multiple Jobs Worksheet en pgina 2 para evitar reten
er muy poco de impuesto.
Si ningn de las anteriormente citadas situaciones le apl
ica, detngase aqu y entre en el nmero de H de la lnea en lnea 5 de Form W-4 debajo.
250
Aun la Oficina de la Renta de EEUU necesariamente no recomienda que usted reclam
a una concesin para su esposo. Bien en C Line de la hoja de trabajo, la Oficina d
e la Renta de EEUU nota eso afirmar que el cero aqu le puede ayudar a evitar una
cuenta tributaria grande en abril, especialmente si su esposo est trabajando y ga
nando ms que $1,500 un ao. La D de la lnea est donde usted reclama concesiones para
sus dependientes. stos son sus nios u otros individuos calificativos. As qu diablos e
s un "individuo calificativo"? La Oficina de la Renta de EEUU toma 51 pginas para
abrigar todas las encarnaciones posibles de capacitar a nios, los parientes, y l
os miembros de su grupo familiar. No le torturaremos con eso. (Si usted tiene pr
oblema cayendo dormido en la noche, usted tendr el gusto de saber que usted puede
encontrar la cosa entera, Publication 501: Las exenciones, la Deduccin Estndar, y
Archivando Informacin, en lnea en www.irs.gov.) Aqu estn las condiciones bsicas que
tienen que ser encontradas: Un individuo calificativo tambin no puede ser su nio
calificativo. Es decir, si usted reclama a un nio como un dependiente, usted tamb
in no puede reclamar a ese mismo nio como un individuo calificativo. Un individuo
calificativo tiene que ser ya sea un miembro de su grupo familiar (en cuyo caso
usted necesariamente no tiene que relacionarse) o un pariente (quien necesariam
ente no tiene que estar viviendo con usted para calificar). Un individuo califi
cativo no puede tener ms que $3,500 (a partir de 2008) en el ingreso devengado. (
El lmite devengado de ingreso est atado a la exencin personal, lo cual cambia cada
ao.) Usted debe proveer ms que el soporte de la mitad de individuo a todo lo larg
o del ao. Entonces, si el individuo no est viviendo con usted, usted debe proveer
ms que la mitad de individual los gastos de vida, como alquiler, los abarrotes, e
l cuidado mdico, y el transporte, a todo lo largo del ao. Todo cuatro de las condi
ciones listadas tiene que ser conocido para afirmar una concesin en su W-4 y una
deduccin en su regreso de impuesto de la renta. Si el individuo encuentra slo tres
de las cuatro condiciones, usted no la puede reclamar como un individuo calific
ativo. Le aplica delineador a la E a travs de G en la Hoja de Trabajo Personal de
Concesiones le da la opcin de reclamar concesiones adicionales si usted va al ar
chivo como cabeza de familia, si usted piensa reclamar el crdito tributario de nio
, etctera. Las muchas personas no se molestan en reclamar estas concesiones para
refrenar propsitos; Simplemente esperan hasta el tiempo tributario a figura fuera
de si califican para estas cosas. Recuerde que la meta es guardarse tanto suyo
dinero en su propio bolsillo tan posible. Si usted piensa usted calificar para es
tas deducciones en el tiempo tributario, seguir adelante y reclamar las concesione
s para ellos en su W-4.
251
Resolviendo deducciones y ajustes
La mayora de la gente ignora las dos hojas de trabajo en la segunda pgina de la W4, y para la buena razn: Son demasiado como llenar su declaracin de impuestos real
. En las siguientes secciones, le informamos adelante por qu estas formas tienen
importancia.
Mirando fijamente a una bola de cristal: Las Deducciones y Hoja de Trabajo de Aj

ustes
Las Deducciones y Hoja de Trabajo de Ajustes (mostrada en Figure 17-3) requiere
que usted investigue el futuro y prediga a lo que su siguiente declaracin de impu
estos se parecer. Pormenorizar usted? A cunto vendrn sus deducciones detalladas? Tendr
sted ingreso adicional para declarar o las deducciones para el inters de prstamo e
studiantil? Qu crditos reclamar usted? La admiracin pequea muchas mirada de personas e
n la hoja de trabajo y el punto de vista para ellos mismos, " Bah. Esperar hasta
abril para resolver todo esto ". Hay una ventaja para llenar esta hoja de trabaj
o, sin embargo: Le obliga a pensar acerca de su ingreso y deducciones, y pesar s
us opciones. Si usted est acostumbrado a obtener un reembolso grande cada ao, esta
hoja de trabajo puede ayudar usted resuelve cmo llevar a casa ms dinero, y usted
le puede dar ocupacin a esos dlares adicionales cada perodo de la paga para usted d
urante todo el ao.
Las Deducciones y la Hoja de Trabajo de Ajustes
Nota. Use esta hoja de trabajo slo si usted piensa pormenorizar deducciones, recl
aman ciertos crditos, o ciertos ajustes de reclamo para el ingreso en su 2008 dec
laracin de impuestos. 1 Enter una estimacin de sus 2008 deducciones detalladas. Es
tos incluyen a calificar a casa inters hipotecario, contribuciones caritativas, e
statal, y los impuestos locales, los gastos mdicos en exceso de 7.5 % de su ingre
so, y las deducciones miscelneas. (Para 2008, usted puede tener que reducir sus d
educciones detalladas si su ingreso es sobre $159,950 ($79,975 si la limadura ca
sada separadamente). Vea Hoja de Trabajo 2 en Bar. 919 para los detalles.) El $1
0,900 si la limadura casada conjuntamente o capacitando a la viuda (er) 2 Enter:
El $8,000 si el cabeza de familia el $5,450 si la limadura sola o casada separa
damente 2
1
El 17-3 de la figura: Las Deducciones y Hoja de Trabajo de Ajustes de la forma W
-4.
3 Sustraen lnea 2 de lnea 1. Si el cero o menos, introdzcale "- 0 -" 4 Enter una es
timacin de sus 2008 ajustes para el ingreso, incluyendo pensin alimenticia, contri
buciones deducibles IRA, y prstamo estudiantil le interesan 5 lneas Add 3 y 3 y en
tran en el total. (Incluya cualquier cantidad para los crditos de Hoja de Trabajo
8 en Bar. 919) 6 Enter una estimacin de su ingreso de 2008 (como los dividendos
o el inters) poco salarios 7 la lnea Subtract 6 de lnea 5. Si el cero o menos, entr
e en "- 0 -" 8 Divide la cantidad en lnea 7 por $3,500 e introduzca el resultado
aqu. Djele caer cualquier fraccin 9 Enter el nmero de la Hoja de Trabajo Personal de
Concesiones, aplquele delineador a H, mande a llamar 1 lneas 10 Add 8 y 9 y entre
en el total aqu. Si usted piensa utilizar el Two-Earners Multiple Jobs Worksheet
, tambin entre en este total en lnea 1 debajo. De otra manera, detngase aqu y entre
en este total en Form W-4, aplquele delineador a 5, mande a llamar 1
3 4 5 6 7 8 9 10
Apartndose del camino de una cuenta tributaria enorme: La Hoja de Trabajo de Trab
ajos de Dos Ganadores de / Mltiple
El Two-Earners Multiple Jobs Worksheet (mostrado en Figure 17-4) ofrece una form
a para que usted retenga impuestos adicionales de su paycheck a todo lo largo de
l ao as es que usted no termina debindole el dinero de la Oficina de la Renta de EE

UU en 15 de abril. Si usted y su
252
El esposo ambos tienen trabajos que merecen la pena a gran altura, o si usted ti
ene un trabajo extra que le da ingreso sustancial, esta hoja de trabajo le puede
ayudar a hacer clculos fuera ya sea usted tiene bastante impuesto refrenado. Y e
so le puede ayudar a evitar un tiempo tributario originado sorpresa sucio.
Two-Earners Multiple Jobs Worksheet (los ganadores de la Sede Two o los trabajos
mltiples de adelante mandan a llamar 1.)
Nota. Use esta hoja de trabajo slo si usted las instrucciones bajo H de la lnea en
pgina 1 directo a usted aqu. 1 Enter el nmero de lnea H, pgina 1 (o de lnea 10 de por
encima de si usted usase las Deducciones y Hoja de Trabajo de Ajustes) 2 el Des
cubrimiento el nmero en Mesa 1 debajo de eso se aplican al trabajo MNIMO de pago y
lo introduce aqu. Sin embargo, si usted est casado archivando conjuntamente y sue
ldos de lo ms alto pagando trabajo es $50,000 o menos, no entre ms que "3". 3 Si l
a lnea 1 fuera ms que o igualara en aplicarle delineador a 2, sustraen la lnea 2 de
lnea 1. Entre el resultado aqu (si el cero, entre "- 0 -") y en Form W-4, aplquele
delineador a 5, mande a llamar 1. No use el resto de esta Nota de la hoja de tr
abajo. Si la lnea 1 est menos de lnea 2, entre "- 0 -" en Form W-4, le aplican deli
neador a 5, pgina 1. Complete 4-9 de lneas debajo para calcular la cantidad adicio
nal que retiene necesaria para evitar una cuenta tributaria de fin de ao. 4 Entra
n en la lnea de la forma de nmero 2 de esta hoja de trabajo 5 Enter la lnea de la f
orma de nmero 1 de esta hoja de trabajo 6 lnea Subtract 5 de lnea 4 7 Descubrimient
o la cantidad en Mesa 2 de abajo que se aplica a lo MS ALTO pagando trabajo y le
introducen aqu 8 Mltiplemente le aplican delineador a 7 por lnea 6 e introducen el
resultado aqu. Esto es lo adicional reteniendo necesitada lnea 9 Divide 8 por el nm
ero de perodos de la paga quedndose en 2008. Por ejemplo, divida a las 26 si usted
est pagado cada dos semanas y usted completan esta forma en diciembre del 2007.
Entre el resultado aqu y en Form W-4, aplquele delineador a 6, mande a llamar 1. st
a es la cantidad adicional para ser retenida de cada paycheck 4 5 6 7$ 8$ 1
2 3
El 9$
Mesa 1
La Limadura Casada Conjuntamente
Si los sueldos de pago MNIMO trabajan espordicamente es $0 - - 10,000 10,001 - - 2
2,000 22,001 - - 33,000 33,001 - - 50,000 50,001 - - 60,000 60,001 - - 75,000 75
,001 - - 110,000 110,001 - $4,500 4,501 18,000 18,001 27,000 27,001 40,000 40,00
1 55,000 55,001 65,000 65,001 100,000 100,001 120,000 120,001 y encima
Mesa 2
Todos Los Otros
Entre en lnea 2 por encima de 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
La Limadura Casada Conjuntamente
Si los sueldos de pago MS ALTO trabajan espordicamente es $0 - $ 65,000 65,001 - 1
20,000 120,001 - 180,000 180,001 - 310,000 310,001 y sobre Enter en lnea 7 por en
cima de $530 880 980 1,160 1,230
Todos Los Otros
Si los sueldos de pago MS ALTO trabajan espordicamente es $0 - $35,000 35,001 - 80
,000 80,001 - 150,000 150,001 - 340,000 340,001 y sobre Enter en lnea 7 por encim
a de $530 880 980 1,160 1,230
El 17-4 de la figura: El TwoEarners Multiple Jobs Worksheet de la forma W-4.

Entre en Si sueldos de lnea 2
s 0 $0 $6,500 1 6,501 12,000
5,001 50,000 6 50,001 65,000 7
10 120,000 y sobre 11 12 13 14
por encima del pago LOWEST trabajan espordicamente e

2 12,001 20,000 3 20,001 27,000 4 27,001 35,000 5 3
65,001 80,000 8 80,001 95,000 9 95,001 - 120,000
15
Conservando Registros
La nica forma segura a saber que usted no paga ms impuesto que usted debera es cons
ervar registra de su ingreso y sus gastos. Usted simplemente puede lanzar cada c
olilla del recibo y de la paga en una carpeta o un shoebox y puede gastar su da d
e ao nuevo buscando desordenadamente en l para resolver lo que podra ser deducible
y que cul no podra ser. Sino, especialmente estos das, hay mucha formas ms fciles y ms
efectivas para conservar buenos rcordes.
253
Sabiendo cul es el deducible
La llave para mantener buenos rcordes est comprendiendo el cual de sus gastos a to
do lo largo del ao son deducibles y cul no es. No hay punto en obstruirse arriba d
e su impuesto archivando sistema con recibos pues las cosas que no son deducible
s, les gustan sus abarrotes semanales. Por otra parte, si usted no mantiene el r
ecibo por los productos enlatados usted donado para la despensa local de comida,
usted pierde una oportunidad para bajar su cuenta tributaria. Entramos en detal
le acerca de deducciones que hacen comnmente falta adentro los "errores Common qu
e evita" seccin, ms tarde en este captulo. Por ahora, aqu hay una lista rpida de cosa
s de la que ser consciente como usted establece su sistema del recordkeeping: Sg
ale la pista a las millas que usted conduce. Usted no puede deducir las millas h
acia las que usted conduzca y de trabajo todos los das, pero usted puede poder de
ducir kilometraje para los viajes para el doctor. Usted aun puede deducir que la
s millas que usted conduce para hacer al voluntario trabajan. Entrese si hay sus
pensiones tributarias para su profesin. Los maestros y los conductores de camin ti
enen permiso de reclamar ciertas deducciones que otro can't, por ejemplo. Conslte
le a su contador o su preparador tributario, o vaya al www.irs.gov para enterars
e si hay cualquier deducciones relatadas en trabajo que usted puede reclamar. H
aga notas en cheques y recibos. Usted no puede deducir un gasto si usted no sabe
lo que usted gast el dinero adelante. Use la lnea del memorndum en sus cheques par
a notar para lo que el gasto es, y escribir informacin especfica en sus recibos an
tes de que usted los archiva.
Invirtiendo dinero en llevar las cuentas software
Si usted tiene una computadora en casa, considere invertir dinero en una buena c
ontabilidad hogarea o un programa del software de contabilidad como Quicken o Mon
eyCounts (ambos disponibles en detallistas principales y la oficina suministran
tiendas, as como tambin en lnea). Estos programas ponen sus gastos en categoras, as e
s que usted puede ver a simple vista dnde va su dinero y puede mantener una cuent
a encendida de gastos deducibles. Rastrear sus gastos es una buena manera para d
ecidir dnde puede cambiar usted su presupuesto para encontrar ms dinero para sus m
etas financieras. Las muchas personas no se dan cuenta cunto gastan en cosas gust
a comer fuera, por ejemplo, hasta que hayan rastreado sus gastos por un mes o do
s. Cuando usted ve lo que usted gasta y donde, usted puede decidirse si usted ms
bien gastara $100 en una noche de fiesta o lo metera en su cuenta inversora.
254
Creando su hoja contable
Si usted no quiere invertir dinero en software financiero especial, usted puede

crear su hoja de trabajo con cualquier programa de la hoja contable, como Micros
oft Excel. (A merced del tipo de computadora usted tiene, puede tener un program
a precargado de la hoja contable, as es que usted aun no tiene que comprar a Exce
l separadamente.) Usted le puede hacer estos tan simple o tan elaborado como a u
sted gustarle; El clculo que las funciones en estos programas puedan hacer todo d
e sacar el total arriba de sus cuentas para resolver su flujo de efectivo cada p
erodo de la paga. Si usted usa un software programe o cree su hoja contable, la i
nformacin que usted saca de ella es slo tan buena como la informacin que usted echa
. Usted todava tiene que identificar lo que usted gasta su dinero adelante; Una c
ategora amplia como "los pagos" de la tarjeta de crdito no le ayudar (o su preparad
or tributario) a decidir si cualquier porcin de esos pagos son deducibles en el t
iempo tributario. Cuando usted establece su sistema del recordkeeping, incluya ln
eas para los gastos especficos, como "contribucin de la iglesia, los uniformes," e
l viaje de negocios ", las comidas comerciales," etctera. Lo ms especfico usted est
en sus notaciones ahora, lo ms fcil su vida (y la vida de su preparador tributario
) estar ms tarde. Actualice sus registros al menos una vez al mes. Si usted lo pos
tergara, usted aumenta las probabilidades de ir fuera de su presupuesto y olvida
r registrar gastos que pueden ser deducibles. Conserve sus registros tributarios
para en menos tres aos. Si usted queda etiquetado para una auditora, el auditor p
uede querer mirar sus tres declaraciones de impuestos ms recientes, pero la mayora
de auditoras no van de ms all de regreso que eso. (La excepcin es cuando el fraude
es sospechado, y entonces no hay lmite de adelante hasta dnde de regreso la Oficin
a de la Renta de EEUU mirar.)
Triturando los Nmeros
Ahora nos tratamos de la parte de preparacin tributaria que realmente los da a la
s personas el heebie-jeebies: Creyendo fuera ya sea tiene sentido archivar la fo
rma pequea o la larga forma, y preocuparse por ese Impuesto Alternativo atroz (la
Tabla de Mapeo de Direcciones) de Mnimo usted se mantiene escuchando casi en las
noticias. Fuera del truco es creer por dnde usted estar mejor - es decir, cmo le pu
ede pagar usted legalmente el impuesto de la renta posible mnimo?
255
Pormenoriza usted mejor fuera de?
Pormenorizar o pormenorizar? Esa es la pregunta - y la respuesta depende en si s
us deducciones detalladas seran mayores que la deduccin estndar que la Oficina de l
a Renta de EEUU le d a cada contribuyente. Como mencionamos ms temprano, la deducc
in estndar cambia cada ao; En 2008, fue $5,450 para $10,900 y contribuyentes solos
para limadura casada conjuntamente limadores. La Oficina de la Renta de EEUU tam
bin le da a cada contribuyente una exencin personal. En el 1040EZ, la deduccin estnd
ar y la exencin personal estn combinadas; Los totales en 2008 fueron $8,950 para $
17,900 y limadores solos para limadura casada conjuntamente. En el 1040A (la as l
lamada "forma pequea"), sus deduccin estndar y sus exenciones estn en lneas separadas
, y en lo 1040 (la "larga forma"), la exencin personal ($3,500 en 2008) est separa
da de sus deducciones detalladas. Entonces, si sus deducciones detalladas totali
zaran ms que la deduccin estndar para su estatus de la limadura, tiene sentido para
pormenorizar. Pormenorizar es su mejor escogencia si cualquier de estos se aplic
a a usted: Usted tiene una hipoteca. Usted tiene gastos mdicos grandes. Usted
hace donaciones caritativas grandes. Usted tiene su negocio, ya sea como un tra
bajo extra o como su fuente principal de ingreso. Pormenorizar manera conservand
o bien registros (vea los "registros de cuido" seccin, ms temprano en este captulo)
y recordando cules clases de gastos son deducibles, pero que el esfuerzo vale bi
en de tu tiempo y la energa cuando le ayuda decrecer su cuenta tributaria.
Correr usted en contra del Impuesto de Mnimo de Alternativa?
La Tabla de Mapeo de Direcciones es el Coco del cdigo tributario federal, y, desp
us de en los pasos de la mejor ficcin de horror, se mantiene reclamando a ms vctimas

cada ao. All por 1969, cuando fue promulgado, fue apuntado a 155 - s, usted lee es
e nmero bien - contribuyentes que tuvieron ingresos enormes pero lograron para pa
gar exactamente
256
Ponga en la mira impuesto de la renta, gracias a una coleccin variada de reglas t
ributarias en el lugar en el momento. Pero la Tabla de Mapeo de Direcciones no e
st atareada con inflacin, tan cada vez ms los contribuyentes caen en sus fauces boq
uiabiertas cada abril. En 1970, menos que 20,000 americanos tuvo que pagar la Ta
bla de Mapeo de Direcciones. En 2007, los millones lo pagaron. Por qu es esto un p
roblema? Porque la Tabla de Mapeo de Direcciones prohbe o disminuye muchas de las
deducciones que los contribuyentes tpicamente listan, como el inters hipotecario.
Y, si usted est sujeto a la Tabla de Mapeo de Direcciones, su tasa tributaria ef
ectiva puede aumentar rpidamente de 25 por ciento o 28 por ciento para 32 por cie
nto o 35 por ciento. La Tabla de Mapeo de Direcciones est complicada, difcil, y co
nfundiendo, y muy pocas personas la comprenden. Aun la oficina del Defensor del
Contribuyente del Nacional de la Oficina de la Renta de EEUU no le gusta ello. E
se es el un mal asunto. Las buenas noticias son que usted no tiene que dejarle c
ogerle por sorpresa. La Oficina de la Renta de EEUU ha desarrollado una forma re
lativamente simple que contribuyentes deben enterarse en lnea si estarn sujetas a
la Tabla de Mapeo de Direcciones, designadas el Alternativo Asistente Mnimo Tribu
tario para Individuos (vaya al www.irs.gov y vaya en busca de Asistente de Tabla
de Mapeo de Direcciones). Usted llena una forma simple basada en su 1040, y el
programa o dice que usted no adeuda la Tabla de Mapeo de Direcciones o le dirige
a una ms clase del indepth. Usted no tiene que preocuparse por privacidad, ya se
a. Nada de la informacin en quien usted entra es ahorrada; Queda borrado tan pron
to como usted egrese el programa. El software que los preparadores tributarios u
san automticamente hace clculos si usted est sujeto a la Tabla de Mapeo de Direccio
nes. El software tributario basado en casas de preparacin, como TurboTax o TaxWis
e, tambin realiza estos clculos. Porque la Tabla de Mapeo de Direcciones es tan co
mplicada, es difcil de hacer declaraciones generales aproximadamente ya sea usted
tendr que pagarlo. Las personas que tienen ms probabilidad de quedarse atoradas e
n la trampa de Tabla de Mapeo de Direcciones son esas con ingresos sobre $75,000
que hacen montones de deducciones grandes, como los pagos grandes de inters en s
egundas hipotecas, impuestos sobre bienes altos, o surtir opciones. Para la pare
ja de casados pasada de aos, el Congreso ha pasado Tabla de Mapeo de Direcciones
"parches" para cambiar los niveles de ingreso a los que se aplica, as vaya de seg
uro a consultarle a su preparador tributario o el sitio Web de la Oficina de la
Renta de EEUU para obtener los ltimos umbrales. Si se supone que usted paga la Ta
bla de Mapeo de Direcciones y no lo haga, usted ser penas e inters cargado a la cu
enta encima del impuesto adicional que usted supuesto pagara.
Cmo puede contrarrestar usted ganancias maysculas?
Las ganancias maysculas entran en juego cuando usted vende acciones o bienes races
. La ganancia es la diferencia neta, despus de los gastos, en medio cunto usted pa
g por la hacienda accionaria o verdadera y cunto usted la vende para. Por supuesto
, cabe tener prdidas maysculas, tambin, si usted vende pues menos de usted pagado.
Si usted vende su casa, usted no tiene que preocuparse por ganancias maysculas a
menos que la diferencia entre lo que usted pagase por eso y para lo que usted lo
vendi a eso es ms que el $250,000 si usted es soltero o $500,000 si usted est casa
do. Los fondos aun inversores en movimiento de una cuenta para otro - de una cue
nta de crecimiento, por ejemplo, para una IRA - le pueden exponer a ganancias ma
ysculas. Si usted vende acciones para las que usted ha posedo menos de un ao, cualq
uier ganancias son gravadas en cualquier cosa que su tasa tributaria actual es.
Esas son llamadas ganancias de corto plazo. Las ganancias de largo plazo - para
acciones o bienes races usted ha posedo para ms que un ao - son gravadas en un el po

r ciento 15 lacnico, no importa lo que su grupo impositivo actual es. Entonces, m
ientras ms largo usted se agarra de sus inversiones, mejor - con tal de que hagan
dinero para usted. El impuesto diferente domina en ganancias del capital de trmi
no corto y largo es simplemente una razn por qu conservar buenos rcordes es tan imp
ortante. Una diferencia de aun un da o dos en vender pueden tener un impacto gran
de en su cuenta de impuesto. La nica forma para contrarrestar ganancias maysculas
est con prdidas maysculas. Hay dos cosas importantes para recordar acerca de imprim
ir en offset: Las prdidas y las ganancias tienen que equivaler. Usted no puede u
sar prdidas de corto plazo para contrarrestar ganancias de largo plazo, o vicever
sa. Usted puede hacer adelantar prdidas en los aos tributarios futuros. Usted pue
de amortizar slo $3,000 de prdidas maysculas en contra del ingreso normal. Sino, si
usted perdiese $20,000 el ao pasado y usado el descuento de $3,000, usted puede
usar los dems $17,000 para contrarrestar una cierta cantidad o todo sus ganancias
este ao. Cuando usted hace adelantar prdidas maysculas, las prdidas no pueden exced
er sus ganancias. Entonces, si usted perdiese $20,000 el ao pasado y $12,000 gana
do este ao, usted puede usar slo $12,000 de las prdidas de ao pasado en contra de la
s ganancias de este ao. El software tributario como TurboTax y TaxWise automticame
nte calcular ganancias de largo plazo del shortand (y las prdidas) y aplicar el imp
uesto correcto a cada uno. Usted justamente tiene que entrar las fechas cuando u
sted compr y vendi las acciones o los bienes races, y los precios para cada transac
cin. Esta informacin est en sus declaraciones del agente; Si usted ha perdido o ha
destruido sus registros, su agente o el proyectista puede buscar la informacin pa
ra usted. Tambin, esta informacin debera ser incluida en declaraciones de fines de
ao de su agente, proyectista, o compaa mutual de fondo.
257
Evitando Errores Comunes
Segn la Oficina de la Renta de EEUU, el error ms comn que los contribuyentes hacen
se le olvida para firmar su declaracin de impuestos. Para nuestros propsitos, sin
embargo, los errores ms comunes implican dar el gobierno ms de su dinero que usted
tiene que.
258
No ignore los ahorros tributarios su patrono le pueden proponer. De 401 (la k) s
para cuentas de ahorros de salud, estn montones de formas que su trabajo le pued
e ayudar a minimizar sus impuestos (vea Captulo 8 para los detalles).
Perdiendo deducciones de las que usted es merecedor
Como mencionamos al principio de este captulo, la mayor parte de americanos no po
rmenorizan deducciones, si bien bien pueden terminar pagando menos impuesto de l
a renta si hiciesen. Pero las personas calmadas que pormenorizan algunas veces p
ierden deducciones de las que ellas son merecedoras. Aqu hay algunas deducciones
tpicamente pasadas por alto: Los gastos mdicos en efectivo: Si sus premios de seg
uro de salud no son deducidos de su paycheck antes de que los impuestos sean fig
urados, usted puede deducir esos premios. (Los premios Pretax no son deducibles,
porque aminoran su ingreso gravable en el fin delantero.) A merced de su nivel
de ingreso, usted tambin puede deducir co-pay para las visitas de la oficina, rec
etas, pruebas del laboratorio, y el hospital se queda, as como tambin su kilometra
je hacia y desde las citas mdicas. Si usted tiene seguro de cautela de largo plaz
o, usted puede deducir todo o parte de esos premios, tambin, a merced de su edad.
Indique ingreso o impuesto de ventas: Si su estado colecciona impuesto de la r
enta, usted puede deducir sus impuestos estatales en su regreso federal. O, si u
sted escoge, usted en lugar de eso puede deducir la cantidad que usted ha pagado
a todo lo largo del ao en los impuestos de ventas estatales. Usted debera escoger
cualquiera que la opcin le da la deduccin ms grande. Compruebe las mesas en el fol
leto de instruccin para su 1040 para ver cules marcas sospechan para usted. Si ust
ed conserva buenos rcordes, usted puede deducir el impuesto de ventas real que us
ted ha pagado durante el ao en lugar de confiar en las mesas de la Oficina de la
Renta de EEUU. Esto especialmente hace sentido entrado en aos cuando usted hace c
ompras principales que estn sujetas al impuesto de ventas, como un coche o RV. L
a propiedad personal le grava y le da propina: Usted puede deducir las cuotas de
registro para vehculos personales. Las mejoras hogareas: Si usted compra una cab
eza nueva del aguacero, usted no puede deducir su costo. Pero si usted pidiese p
restado el dinero para comprar la cabeza del aguacero, usted puede deducir el in
ters que usted pag en ese prstamo. Aun si usted pide a casa dinero de mejora presta
do de un individuo - un pariente, punto de vista - en vez de un banco, y usted p
aga inters para ese individuo, usted puede deducir el inters. Sin embargo, el pres
tamista tiene que reclamar el inters como el ingreso en la orden para que usted l
o reclame como una deduccin. Las deducciones caritativas: Los cambios recientes
para las reglas de la Oficina de la Renta de EEUU le dejan reclamo hasta $250 si
n documentacin, pero si usted va a declarar ms que eso, asegrese de que usted tenga
el trabajo de oficina para respaldarlo. Pues a los artculos del bigticket les gu
stan los autos, usted tiene que evaluarlo y pegar una copia
Del aforamiento para su regreso. Algunas organizaciones como la Buena Voluntad l
e asignan un valor determinado a donaciones - eso en cuanto a un par de pantalon
es vaqueros, eso en cuanto a un abrigo, etctera - tan vaya de seguro a obtener un
recibo cuando usted deja caer sus vestidos viejos o sus artculos de uso domstico.
El kilometraje hacia y desde el trabajo del voluntario: No hablamos de su kilo
metraje hacia y desde iglesia o templo cada fin de semana - eso no es deducible.
Pero si usted se alista como voluntario en el panqueque mensual del cuerpo de b
omberos desayune, usted puede deducir las millas que usted conduce all y de regre
so a casa. Los gastos relatados en trabajo de traslado: Si su compaa le transfier
e para otra ciudad y recoge la etiqueta entera, usted no tiene nada para deducir
. Pero si la compaa paga slo una porcin de sus gastos (o ninguno), usted puede recla
mar sus dietas como una deduccin. Esto incluye cosas as como contratar a una compaa
en movimiento y aun el kilometraje que usted acumul conduciendo su coche para su
posicin nueva. Grave retribuciones de preparacin: Si usted le paga alguien para p
reparar su declaracin de impuestos, o si usted compra software preparatorio en im
puesto como TurboTax, usted puede deducir esos gastos bajo "los gastos miscelneos
". Las deducciones tributarias no equivalen a los crditos tributarios. Los crditos
hacen ms pequeo su dlar tributario de la cuenta para dlar. Las deducciones reducen
la cantidad de ingreso en el cual su cuenta tributaria se basa.
259
Establecindose ti mismo para penas
La forma ms fcil para atrasarse ti mismo por dificultades en penas no es para no p
aga el impuesto que usted adeuda o por no archivar un regreso en absoluto. Usted
puede obtener una ex10in de seis meses para archivar su regreso, pero usted toda
va tiene que pagarle sus impuestos por ah 15 de abril, aun si usted no sabe con se
guridad lo que su cuenta tributaria ser. Hay todas las clases de razones que uste
d no puede poder archivar su regreso a tiempo. Usted no puede obtener todos los
registros y declaraciones que usted necesita en una manera oportuna (las confian
zas de inversin de bienes races no son notorias para no emitiendo declaracin de fin
de ao a tiempo). Los asuntos mdicos le pueden prevenir de juntar sus registros. O
su preparador tributario puede estar ocupado e incapaz para terminarse su decla
racin de impuestos por la fecha tope. Todava, la Oficina de la Renta de EEUU quier
e su dinero, y si no se pone a l, usted quedar al que se dio un puetazo con penas
e inters en el impuesto que usted debera haber pagado pero no debera haber hecho. L
a solucin: Enve en un pago para lo que usted estima que su impuesto lo ser, pero le
har una buena estimacin. Si usted est fuera de por ah demasiado, otra vez, la Ofici
na de la Renta de EEUU gravar una pena. Si usted trabaja por cuenta propia o, por
hache o por be, usted no tiene los impuestos refrenados de su paycheck, usted n
ecesitarn hacer pagos tributarios estimados adentro abril, junio, septiembre, y e
nero para evitar una pena. La forma ms fcil a resolver

260
Su pago trimestral estimado es dividir el impuesto de su ao anterior a las cuatro
. Usted puede terminar adeudando ms impuesto a finales de ao si su ingreso es ms al
to que fue el ao pasado, pero usted no se har dado con una pena si usted paga como
pagos muy adentro estimados como usted debi el ao antes. (Para enterarse ms aproxi
madamente estimaron impuestos, vaya al www.irs.gov y vaya en busca de estimado i
mpuestos.)
Hacindose o Contratando A Un Profesional
Decidindose si ir a un preparador tributario profesional o tomar una pualada en es
o usted es realmente cuestin de preferencia personal. El software preparatorio en
impuesto hoy disponible lo facilita realmente a cumplir con sus propios impuest
os en casa, con tal de que usted no tenga un regreso complicado. TurboTax (www.t
urbotax.com) y TaxWise (www.taxwise.com) son ambos fciles para usar. Si usted tie
ne un homebased negocio o empareja a un negocio pequeo fuera de su casa, usted pu
ede usar la Pgina Principal del Sitio Web de Impuesto del Turbo y Edicin Comercial
. Si usted pormenoriza, usted puede deducir el costo del software bajo "los gast
os miscelneos". Sin embargo, si su regreso est ms complicado que el promedio, o si
su negocio es incorporado adentro de cualquier forma, recomendamos contratar a u
n contador profesional o gravamos al preparador. Estas personas estn al corriente
de los ltimos cambios para el cdigo tributario, y le pueden ayudar a encontrar de
ducciones que usted puede perder por usted mismo. Y, recuerde, si usted pormenor
iza, usted puede deducir la retribucin que usted paga para hacer sus impuestos pr
ofesionalmente.
Captulo 18
Cubrindose Activos
En Este Captulo
Comprendiendo el propsito de seguro Balanceando cobertura, premios, y deducibles
Considerando qu seguro usted la necesidad Sabiendo qu seguro a usted no pueden nec
esitar
l el dicho viejo lo tiene que la mejor ofensa es una buena defensa, y el seguro e
s su mejor defensa en contra de muchas de las cosas que pueden ir incorrectament
e en la vida. La cobertura correcta de seguro es un componente crucial en cualqu
ier plan financiero. Ayuda a proteger todo lo que usted tiene, surti efecto as es
que duro construir en contra de todas las cosas que usted no puede controlar: El
clima, las acciones de otros, accidentes, enfermedad, lesin, y la muerte. Por su
puesto, el seguro puede ser confuso. Cmo sabe usted si usted tiene bastante cobert
ura o la clase correcta de seguro? Cmo puede asegurarse usted que usted no se romp
e completamente? En este captulo, consideramos clases diversas de seguro, comenza
ndo con los fundamentos: Comprender lo que hace el seguro realmente, familiariza
rse con lo que es cubierto y cul no lo es, la relacin entre premios y los deducibl
es, y cmo investigar una compaa de seguro antes de que usted compra una poltica. Lue
go le conducimos por diferentes tipos de polticas que protegen su propiedad, su v
ida, y su ingreso. Tambin discutimos el pro y el contra de seguro de cautela de l
argo plazo, y le contamos sobre tres clases de seguro que la mayora de la gente n
o necesita.
T
Los Fundamentos de Seguro
El propsito de seguro es proteger esas cosas que usted no puede permitirse el luj
o de reemplazar por usted mismo en contra de cosas sobre las cuales usted no tie
ne control.
262
El seguro cubre prdida pura. Eso significa que cualquier cosa que provoque un pag
o de seguro no es algo que le d una oportunidad para ganar, para perder. Esto por
qu especula en el mercado en la Bolsa de Valores no es asegurable; Hay ciertamen
te una oportunidad para perder dinero, pero hay tambin una oportunidad para ganar
. Generalmente, el seguro cubre tres cosas: Las personas, la propiedad, y el ade
udo. El seguro de vida, la indemnizacin laboral, el seguro de incapacidad, y el s
eguro de salud abrigan a las personas. El propietario de casa y la propiedad aut
omtica de la cobertera de seguro. Y el seguro de responsabilidad cubre reclamos l
egales en contra de usted para dao para poblar y la propiedad. Cuando usted compr
a una poltica, su compaa de seguro cobra el riesgo que usted o su caracterstica sufr
ir una prdida. Que el riesgo est combinado con todos los asegurados gusta usted - l
os propietarios de casa, por ejemplo, o los trabajadores de la construccin - y la
compaa de seguro resuelve la probabilidad de un acontecimiento especfico ocurrindol
e a cualquier asegurado dado, y luego basa sus premios, en parte, en el nivel de
riesgo. Esto es por qu los conductores masculinos menores le pagan premios ms alt
os de seguro del coche que conductores hembras menores - las estadsticas demuestr
an que los jvenes conductores masculinos tienen mejor probabilidad de sufrir un a
ccidente que jvenes conductores hembras, as es que sus premios reflejan el riesgo
superior.
Comprendiendo cobertura y limitaciones
Uno del seguro de razones es tan confuso es que las polticas estn escritas en lega
lese torpe, y es difcil de resolver exactamente lo que usted es y no est cubierto.
Por ejemplo, despus de que Hurricane Katrina, muchos propietarios de casa de la
Costa Gulf no supo no estaban cubiertos para dao de la inundacin; Asumieron que el
seguro de su propietario de casa los cubri en contra de toda clase de prdida. La
verdad es, ellos habran estado mejor si sus casas sidas destruida por el fuegas,
porque luego sus prdidas probablemente habran estado cubiertas por seguro. La mayo
ra de polticas excluyen cobertura para las circunstancias o acontecimientos especfi
cos. Por ejemplo, las plizas de seguros de salud tpicamente tienen una excepcin de
condicin preexistente, lo cual quiere decir que no cubrirn gastos para, oye, el as
ma hasta ciertas condiciones es encontrado (a menudo un perodo de espera de hasta
un ao sin tratamiento). Virtualmente ninguna poltica cubrir cualquier prdidas que r
esultan de su accin deliberada; Usted no recibir pago por la prdida de su casa en u
n fuego si usted colocara la flama por usted mismo. Y si un bombero se lastima a
pagando el fuego que usted iniciase, su seguro de responsabilidad no le abrigar s
i el bombero formula un reclamo legal en contra de usted. El tiempo para saber l
o que sus polticas cubren es antes de que usted los necesita - idealmente, antes
de que usted los compre. Asegrese de que usted comprenda lo que es y no est cubier
to por cualquier poltica usted considera.
Captulo 18: Cubrindose Activos
El seguro ms barato no es siempre el mejor trato, no importa lo que usted garanti
ce. Vaya de seguro a comprender lo que es cubierto y cul no lo es, y obtiene la p
oltica eso los mejores fsforos sus necesidades y su presupuesto.
263
Pesando deducibles y premios
Mientras ms alto su deducible, inferior su premio ser. Esto es cierto para cualqui
er seguro que lleva un deducible (una cantidad determinada de la que usted es re
sponsable antes de su poltica recula adentro), como homeowner's, automtico, y segu
ro del inquilino. Las polticas de seguro de vida no tienen deducibles, pero la sa
lud y las polticas de incapacidad a menudo tienen el equivalente de un deducible,
como co-pay o los perodos de espera durante los cuales usted es responsable de s
us gastos. Los deducibles y los premios tienen esta relacin inversa porque el rie
sgo de su limadura un reclamo que excede su deducible es ms pequeo que el riesgo g

lobal de su limadura cualquier reclamo en absoluto. Si usted tiene un $0 deducib
le en el seguro de su propietario de casa, usted tiene mejor probabilidad de arc
hivar un reclamo de seguro pues una ventana quebrada o la cerca que lleg toc en la
tormenta de la ltima noche. Si usted le tiene un $500 o $1,000 deducible, sin em
bargo, usted no archivar un reclamo para estas cosas menores, as las probabilidade
s de la compaa de seguro teniendo que pagar a plazos son inferiores. La regla gene
ral de pulgar es equivaler. Si usted tiene $5,000 en su fondo de emergencia, por
ejemplo, su deducible debera estar entre $500 y $1,000 - tal vez aun como el alt
o como $2,500. Si usted no tiene bastante el dinero escondido en reserva fuera p
ara cubrir un deducible alto, vaya con el deducible ms grande usted puede ingenia
rse por ahora, y puede levantar el deducible cuando usted tiene ms dinero en su f
ondo de emergencia. (Y el uso los ahorros a los que usted tendr en premios ayuda
a financiar su inversin o cuenta de jubilacin.)
Evaluando compaas de seguro
No importa qu clase de seguro para la que usted est en el mercado, es importante p
ara conocer a la compaa a la que usted le compra su cobertura. No hay punto en com
prarle seguro a una compaa financieramente inestable, y mientras ms largo el trmino
de su poltica, ms importante la validez financiera de la compaa es. Afortunadamente,
varias firmas proveen valuaciones independientes de compaas de seguro, y usted pu
ede acceder a toda la informacin que usted necesita gratis en la Internet. Aqu estn
los sitios principales para comprobar: A. M. Supere (www.ambest.com): Usted ti
ene que pagar por informes detallados en compaas individuales, pero las valuacione
s son gratis.
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Insure.com (www.insure.com): Aqu, usted puede encontrar valuaciones de la S y P,
as como tambin informes gratis en compaas especficas de seguro. TheStreet.com (www.t
hestreet.com): Este sitio ofrece una lista gratis de las compaas ms fuertes y ms dbil
es de seguro de la nacin. Las compaas que son ms financieramente estables tienen val
uaciones de la Asociacin Automovilstica de Amrica. No negocie con cualquier asegura
dor reprendido a gritos de abajo en mnimo UNO; Es enteramente posible esta compaa n
o estar por ah para pagar en su poltica cuando usted la necesita. Y, porque las val
uaciones pueden cambiar, vaya de seguro a considerar las valuaciones ms recientes
- no ms de si es posible, seis meses de edad - antes de usted compra. No tenemos
bastantes espacio aqu para entrar en todos los pormenores de todos los diferente
s tipos de seguro que usted puede obtener. Para ms informacin, recomendamos Seguro
Para Bausanes, por Jack Hungelmann (Wiley), as como tambin los siguientes sitios
Webes: La Informacin de Seguro que el Instituto (www.iii.org) tiene gratuitament
e finanzas personales y software de inventario de toda la casa, as como tambin inf
ormacin acerca de las clases diversas de seguro, extenderse de automvil para la ca
utela de largo plazo y el seguro de especialidad. El sitio tambin hace una Vida S
tages labrar (/ las herramientas /vida de / esttica /sitio www.iii.org _ etapa _
frset.htm) que los remedios que usted calcula sus necesidades de seguro basadas
en sus circunstancias. Insure.com (www.insure.com) tiene a un grupo de herramie
ntas, incluyendo un calculador de lifeinsurance-need (desplace hacia abajo de la
pantalla la pgina y busque el men de Herramientas Insurance en el lado izquierdo)
y un glosario, entre otras cosas. Usted tambin puede usar el sitio para comparar
citas de compaas diversas en la mayora de tipos comunes de seguro. La Asociacin Na
cional de Comisarios de Seguro (www.naic org) tiene una Fuente de Informacin del
Consumidor (www.naic.org/cis), donde usted puede indagar compaas de seguro o queja
s del archivo.
El seguro del propietario de casa
Si usted tiene una hipoteca, usted tiene probablemente el seguro de propietario
de casa; La mayora de compaas hipotecarias requieren que usted provea prueba de seg
uro cuando usted se est acercando al prstamo. Pero solamente porque usted tiene un
a poltica no quiere decir usted tiene la cobertura correcta. Aqu hay algunas cosas
para considerar cundo examina usted su poltica: El valor del reemplazo: Nunca png
ale atencin a lo que usted pag por su casa; Lo que usted quiere es proteccin en cas
o usted tenga que reconstruir que la misma casa en la construccin del hoy cuesta.
Si usted no hace al reemplazo apreciar la cobertura, su
La compaa de seguro bien puede depreciar cada pedazo de estructura de su casa, dir
ectamente hasta las secciones de drywall y las uas acostumbraron obtenerlas. La
prdida de cobertura de uso: Si un fuego daa su casa y usted tiene que permanecer e
n un motel hasta que el dao se compone, la prdida de cobertura de uso le debera ayu
dar con esos gastos adicionales, aun si no abriga a todos ellos. Si usted no tie
ne la prdida de cobertura de uso, esos gastos saldrn de su bolsillo. La cobertura
de propiedad personal: ste es otro rea donde usted quiere valor del reemplazo, po
rque la depreciacin botar a uno heck de un montn del valor de su ropa, mobiliario,
aparatos, y electrnica. Los jinetes para artculos de valor alto: Si usted tiene j
oyera cara, el arte, u otros artculos de valor alto, usted puede querer conectar a
un jinete para su pliza para asegurarse que estn cubiertos en su valor completo d
el reemplazo. La cobertura de adeudo: En cualquier momento alguien da un paso e
ncima de su propiedad, ya sea ella es una trabajadora o una invitada, usted podra
ser responsable de accidentes o lesiones. Haga seguro su cobertura de adeudo es
suficiente protegerle. Si usted tiene a gran altura activos de valor, haga aver
iguaciones una poltica del paraguas que patear en despus su cobertura normal de ade
udo est exhausta. Las polticas del paraguas tpicamente tienen valores de la cara de
$1 milln para $5 millones o ms. En general, si usted se rasgase, su dueo es respon
sable de garantizar el edificio, pero usted debera tener el seguro de inquilino p
ara cubrirse su propiedad personal en contra del robo y el dao o la prdida para el
fuego u otras causas. Algunos arrendamientos requieren que usted lleve seguro d
e responsabilidad para su unidad, pero el dueo debera ser responsable de cualquier
reas comunes como vestbulos, vestbulos, escaleras, etctera. Las polticas de la mayora
de propietario de casa no cubren dao causado inundndose; Usted tiene que comprar
una pliza separada para que. Aun si usted no vive en un rea de inundacin, usted pue
de querer investigar seguro de la inundacin si su rea est sujeto a montones de torm
entas. Como Hurricane Katrina nos ense, no es siempre fcil dibujar la lnea entre dao
causado por viento y la lluvia y el dao causado inundndose. Usted puede colocar ms
informacin en seguro de la inundacin en www.floodsmart.gov.
265
El Seguro Automtico
Tal como su compaa hipotecaria insiste en que usted tiene el seguro de propietario
de casa, su compaa de autofinanzas insiste en que usted tiene cobertura completa
de seguro en su coche, al menos con tal de que usted adeude cualquier dinero en
ella. Despus de que su coche se amortiza, sin embargo, muchas de sus opciones de
seguro son estrictamente su decisin. La excepcin es seguro de responsabilidad. Aun
los estados con seguro sin designacin de culpa (donde el seguro que las compaas pa
gan reclama sin requerir una determinacin de responsabilidad relativa de cada con
ductor para el accidente) requieren que dueos del coche lleven
266
El seguro de responsabilidad. Los mnimos se diferencian de estado para el estado,
pero usualmente son tanto muge que la mayora de expertos recomiendan conllevar s
ignificativamente cobertura superior de adeudo, especialmente a consecuencia de
rpidamente levantarse costos del healthcare. Hay tres componentes anticidos de seg
uro automtico: La colisin, integral, y el adeudo.
La colisin
El seguro de colisin cubre dao para su coche y algn otro vehculo involucrado en un a
ccidente. (El dao para edificios, buzones, o todo lo dems est cubierto bajo la porc
in de adeudo de su poltica.) Generalmente, mientras ms nuevo el coche, ms alto la co
lisin que los premios sern, porque las reparaciones tpicamente ser ms caro. La mayora
de polticas de colisin protegen usted ya sea usted anda conduciendo su coche o el
de otro (pero vea el "seguro de renta de carros" seccin ms tarde en este captulo).
La cobertura de colisin usualmente no es requerida a menos que el vehculo es colat
eral para un prstamo - ya sea un prstamo automtico normal o un prstamo personal. Alg
unos expertos dicen que usted debera descartar cobertura de colisin tan pronto com
o el valor de su coche deja caer debajo de diez veces su premio anual. Entonces,
si usted paga $500 un ao para la cobertura de colisin, usted puede querer conside
rar eliminarlo cuando el valor de su coche desciende debajo de $5,000. Usted pue
de revisar el intercambio de su coche, puede vender al por menor, y valor privat
esale gratis a travs del sitio Kelley Blue Libro (www.kbb.com). Antes de que uste
d descarte cobertura de colisin, considere si usted tiene bastante ahorros para u
na prima en un coche diferente y ya sea su presupuesto puede manejar un pago del
coche.
Comprensivo
La cobertura integral protege usted en contra del robo, el dao de saludo, se mece
picando en rodajas su parabrisa, etctera - bsicamente cualquier cosa que trascien
de su control. Algunas compaas de seguro tambin clasifican en categoras colisiones c
on animales, como ciervo, como los reclamos integrales. Muchas polticas tienen un
deducible para los reclamos integrales pero abandonan el deducible para las rep
araciones del vaso.
El adeudo
La cobertura de adeudo protege usted en contra de los reclamos legales para dao d
e la propiedad y lesin personal, ya sea el reclamo se origina de un pasajero en s
u vehculo o alguien fuera de su vehculo - el conductor o el pasajero de
Otro coche, o un peatn. Generalmente, si usted tiene la culpa en un accidente, su
seguro de responsabilidad pagar por cuentas mdicas y dao de la propiedad, sujeto p
ara ciertos lmites. En los estados con leyes de seguro - sin designacin de culpa c
ada compaa de seguro paga los reclamos para sus propios asegurados, as es que su se
guro pagara por sus reclamos aun si el otro conductor tuviera la culpa en un acci
dente. Los lmites de adeudo estn usualmente colocados para cada individuo y cada i
ncidente. Entonces, por ejemplo, una poltica con $25,000/$50,000 que los lmites pa
garan totalmente para $25,000 en cuentas mdicas para cada persona consisti y un mxim
um de $50,000 en cuentas mdicas que estn relacionadas con el mismo accidente. Si u
sted tiene a tres pasajeros en su coche y todos ellos son heridos, la cobertura
de sus cuentas mdicas se detendra cuando el total combinado alcanz $50,000. Indico
que la ley establece la cobertura mnima de seguro de responsabilidad que cada dueo
del coche tiene que tener, pero eso no quiere decir que usted est con creces pro
tegido si usted tiene slo la cobertura mnima. Si las cuentas mdicas o los reclamos
de dao exceden su cobertura de adeudo, usted podra ser demandado para daos adiciona
les, en cuyo caso todos sus otros activos podran correr riesgo. Asegrese de que us
ted tenga una cantidad razonable de cobertura para abrigarle de esta posibilidad
. Muchos estados tambin requieren que usted conlleve cobertura del automovilista
/ con muy poco seguro no asegurada. Esto estira la pata si usted tiene un accide
nte con un conductor quien tampoco no tiene cualquier seguro o no tiene lo sufic
iente para cubrirse sus prdidas. Tambin le cubre del acontecimiento de un accident
e de golpe sorpresa. Su agente de seguros le puede decir a usted si esta cobertu
ra es obligatoria donde usted vive. Pero aun si no es requerido, es una adicin va
liosa - y usualmente muy costeable - para su cobertura automtica global.
267
El aseguramiento en contra de lo inevitable
La tasa de mortalidad para seres humanos es 100 por ciento. Tan cmo es eso que 68
millones de adultos americanos tiene ningn seguro de vida? Segn un Ipsos examine,
la mayora de americanos piensan que necesitan seguro de vida, pero uno en cuatro
de las personas que dicen que necesitan no lo tiene. Y ms de lo que ocho en diez
personas ms bien iran de banyi o tendran una funcin revisin en el trabajo que la conv
ersacin para un agente de seguros. Sume para que la confusin general sobre los tip
os diversos de polticas de seguro de vida, y es pequeo la admiracin que tantas pers
onas adoptan un Scarlett O'Hara " pensar acerca de eso maana" actitud hacia seguro
de vida. El seguro de vida es un componente crucial de su en conjunto plan fina
nciero si usted quiere hacer cualquiera de estas cosas:
268
Cubra gastos funerales as es que su familia no tiene que pagar por ellos Deciden
cualquier deudas que usted puede dejar atrs, como su hipoteca, tarjetas de crdito,
u otras cuentas Proveen al contado para el Fondo de educacin de sus nios una conf
ianza, una donacin caritativa, u otro legado especfico Provide su esposo o su soci
o con un cojn financiero despus de su muerte Los dos aspectos de seguro de vida qu
e desconcierta a la mayora de consumidores, sin embargo, resuelve cunto a usted la
necesidad y resolviendo la clase de marcas de poltica sentido para usted.
Cunto el seguro de vida que usted necesita
A pesar de lo que un agente le puede decir, no hay respuesta "correcta" sola par
a cunto seguro de vida que usted necesita, porque sus necesidades dependen entera
mente de su situacin. Como su situacin cambia - cuando usted se casa, tenga hijos,
aun compra una casa - sus necesidades de seguro de vida cambiarn, tambin. Digo qu
e usted es soltero sin nios y ninguna deuda de la que hablar. Si usted tiene bast
ante dinero en ahorros, la de inversin, o una 401 (la k) o IRA, usted no pueden n
ecesitar seguro de vida en absoluto ahora mismo - asumir que esos activos son su
ficiente cubrir gastos funerales y cualquier gastos miscelneos su familia puede e
ncontrar en poblar su hacienda. Por otra parte, si usted es soltero sin nios y ti
ene deuda sustancial, guste una hipoteca, balances grandes de la tarjeta de crdit
o, prstamos estudiantiles, o un prstamo del coche, y usted no tiene bastante ahorr
os para cubrir esas deudas si usted muere, usted debera tener bastante seguro de
vida para hacer la diferencia entre sus deudas y sus ahorros. Si usted est casado
, tenga hijos, o posea a un negocio, sus necesidades de seguro de vida sern mayor
es. Lo que usted quiere proveer para su familia despus de su muerte tambin es un f
actor en decidirse cunto seguro de vida que usted debera tener. Las compaas de segur
o ofrecen este clculo simple a resolver cunto el seguro de vida que usted necesita
: Las Deudas Actuales o los Gastos y el Futuro Cargan en Cuenta Ahorros, Inversi
ones, y Seguro de Vida Actualmente Posedo = Cmo Mucho (Adicional) Seguro de Vida Q
ue Usted Debera Tener
Indico que la Granja tiene un seguro de vida gratis calculadora (https://online.
statefarm.com/apps/linc/lincstandalone.asp) que le pregunta algunas preguntas ac
erca de sus finanzas ahora y lo que usted quiere proveer para sus herederos. Nos
gusta esta calculadora porque usted no tenga que entrar cualquier identificando
informacin, as es que usted no estar acosado por alguien intentando venderle segur
o de vida. Pero hay varios factores que pueden cambiar las figuras aqu. Aunque la
s deudas actuales son bonitas fciles para corresponder, los gastos futuros pueden
estar lejos ms fluido. Y, aunque sus herederos pueden usar sus ahorros e inversi
ones para cancelar esas deudas y gastos, usted puede decidirse ms vale que podran
dejar ese dinero donde es. Finalmente, su esposo y sus nios pueden obtener otros
beneficios, les gustan los pagos Sociales del sobreviviente de Seguridad, eso co
ntrarrestar algunos de esos gastos futuros. El sitio Web de Social Security Admin
istration (www.ssa.gov) tiene que un montn de calculadoras de beneficio que le pu
eden ayudar a estimar cunto su esposo y sus nios pueden recibir en los beneficios
del sobreviviente si usted muere. Hay tambin montones de informacin de aproximadam
ente cmo pueden ser afectados los beneficios en las circunstancias diversas.
269
Las deudas actuales y los gastos futuros

Las deudas actuales y los gastos incluyen todo lo que usted gasta ahora - el alq
uiler o la hipoteca; Los prstamos automticos, estudiantiles, y personales; Los gas
tos mensuales (los abarrotes, el gas, los servicios pblicos, etctera) de vida; Y c
ualquier gastos adicionales les gustan la ropa, healthcare, y entretenimiento. L
os gastos futuros incluyen costos funerales, cul promedia $8,000 o ms. Aun si uste
d no quiere un entierro tradicional, su familia tendr algunos gastos pues a las c
osas les gusta la cremacin, el complot de entierro o la abertura seria, y la lpida
u otro monumento. Aun el obituario en el peridico local tiene probabilidad de co
star dinero; La mayora de peridicos estos das listan slo la informacin ms bsica gratis
y hacen un cargo por todo lo dems. Pero pueden haber otros gastos futuros que ust
ed quiere prever, tambin. Si usted tiene hijos, usted puede querer dejar a un lad
o algn dinero para su fondo de la universidad. Si usted ha estado encargndosese de
padres envejecidos, usted puede querer asegurar all el dinero para continuar esa
cautela si usted muere antes de que hagan. Si su esposo o su socio tiene un tra
bajo que merece la pena inferior o ningn trabajo en absoluto, usted puede querer
fomentar su cobertura de seguro de vida a asegurarse all lo suficiente como para
mantener el nivel de vida que usted ha construido juntos. Las compaas de la tarjet
a de crdito, los emisores automticos y personales de prstamo, y aun los agentes hip
otecarios pueden intentar venderle plizas de seguros que recompensan esa deuda es
pecfica si usted muere (o se vuelve deshabilitado e incapaz para trabajar - cubri
mos seguro de incapacidad ms tarde en este captulo). No recomendamos a comprar est
as polticas,
270
Porque los premios estn usualmente muy ms altos lo que usted pagara por una poltica
directa de seguro de vida. Usted y sus herederos estn mejor asegurndose de que ust
ed tenga bastante cobertura para encargarse de estas deudas si usted muere.
Los ahorros, las inversiones, y el seguro de vida actual
Una vez que usted ha sacado de entre manos un total para sus deudas y los gastos
actuales y futuros, haga cuadrar los activos que usted tiene eso podra ser aplic
ado en contra de esas deudas y gastos. Digo que usted tiene $100,000 en deudas y
los gastos. Su cuenta de ahorros tiene a $10,000, y usted lo tiene otro $10,000
en una cuenta inversora. Su patrono paga por $25,000 de seguro de vida para ust
ed, y usted tiene otro $20,000 en su 401 (la k). As es que usted tiene un total d
e $65,000 que podra usarse para contrarrestar sus deudas y gastos. A primera vist
a, luego, tal parece ser que usted necesita un $35,000 adicional en seguro de vi
da. Pero suponga que su esposo no tiene un 401 (la k) plan en el trabajo, y uste
d no ha logrado establecer IRAs an. Tal vez usted ms bien tendra su rollo del espos
o su 401 (la k) dinero en una IRA. Y tal vez usted preferira eso su mantenimiento
del esposo la cuenta inversora para mayores ganancias de largo plazo. Eso hiere
$30,000 de la cantidad que usted quiere que sus sobrevivientes usen para decidi
r sus deudas y le aade el $30,000 a la cantidad de seguro de vida adicional de us
ted debera tener. Hay otras frmulas que usted puede soler decidir cunto el seguro d
e vida que usted debera tener. Algunos asesores financieros recomiendan creer fue
ra de lo que usted espera ganar en medio ora y su edad de jubilacin del blanco. D
igo que usted es 30, usted hace $40,000 un ao, y usted espera irse a la cama a la
edad de 67. Si su sueldo permanece igual para los siguientes 37 aos, usted neces
itara que un total de $1,480,000 en seguro de vida reemplace su sueldo (37 $40,00
0 $1,480,000). Los oportunidad son, sin embargo, que usted ganar ms como sus progr
esos de carrera, que quiera decir que usted necesitara ms cobertura de seguro de v
ida. Aunque reemplazar todo su ingreso para su esposo es un pensamiento agradabl
e, puede ser ambos valioso e innecesario. Discuta cmo cada uno de ustedes viajara
financieramente si el otro muri, y las opciones que usted tendra y se agradara tene
r, y usar esa informacin ayudarle a arribar a un seguro de vida se imaginan que l

as marcas sospechan para usted.
La vida de trmino versus la vida entera
Un seguro de vida de razn est as es que el flummoxing para lo in-themaking comn de m
illonario es que la jerga es extraa. Cmo sabe usted si usted debera obtener un trmino
o una poltica entera de vida? Y qu diablos es una poltica entera universal de vida?
Aqu hay una (misma) cartilla concisa en lo que todo este trmino medio de cosas.
Captulo 18: Cubrindose seguro de vida de Trmino Bienes
Si usted tiene seguro de vida a travs de su patrono, es la mayora de probablemente
una poltica de trmino; El trmino se refiere al tiempo que la poltica est en vigencia
. En el caso de seguro del employerprovided, el trmino est vigente con tal de que
usted es empleado en su trabajo actual, y cuando usted renuncia al puesto, usted
ya no tiene esa cobertura de seguro de vida. (Algunos patrones le dejan tomar s
u poltica de seguro de vida con usted con tal de que usted paga el premio lleno,
pero esto es medianamente raro.) Usted puede hacer plizas individuales de trmino p
asar a travs de virtualmente cada compaa de seguro de vida all afuera, tambin. Los trm
inos usualmente se extienden desde 1 al 30 los aos. Usted paga el premio todos lo
s meses o cada ao, y si usted muere antes de que el trmino caduca, sus beneficiari
os reciben una suma global del asegurador. La mayora de polticas de seguro de vida
tienen alguna clase de excepciones, especialmente en los inicios de los meses o
los aos de la poltica. Por ejemplo, la mayora de polticas no pagarn beneficios si lo
asegurado se suicidara dentro de los primeros dos aos; Alguna paga redujo benefi
cios si usted muere de alguna otra causa dentro de los primeros dos aos. No todas
las polticas de trmino son lo mismo. Algunos son trmino del nivel, lo cual quiere
decir que el valor de la poltica permanece igual a todo lo largo del trmino; Es de
cir, si usted compra una poltica de $50,000, siempre valdr $50,000 a todo lo largo
del trmino. Con las polticas decrecientes de trmino, sin embargo, el valor de la c
ara de la poltica van abajo como usted envejece. As es que una poltica de $50,000 h
oy puede valer slo a $30,000 20 aos de ora. Entonces hay seguro renovable de trmino
. Eso quiere decir que usted tiene la opcin de renovar su poltica al final del trmi
no, en un premio nuevo. Digo que usted compra una poltica de 20 aos, y usted paga
$50 un mes para l. Al final de 20 aos, usted puede renovar la poltica, pero su prem
io estar ms alto porque usted es mayor. A merced de su edad, usted no puede poder
obtener otra pliza de 20 aos; Usted puede ser limitado a trminos ms cortos. El segur
o de trmino es la clase ms barata de seguro de vida, y es en particular til previen
do necesidades futuras especficas - guste la universidad de sus nios financiando,
por ejemplo. Usted puede comprar una poltica de trmino que estar vigente hasta que
sus nios estn fuera de universidad, y luego usted puede decidirse ya sea tiene sen
tido para que usted compre otra pliza de trmino. Mientras ms largo su trmino, lo men
os usted amortizar premios sobre el tiempo a largo plazo. Si usted obtiene una po
ltica de trmino de 30 aos cuando usted es 25, usted pagar esos premios inferiores ha
sta que usted sea 55. Pero si usted obtiene una poltica de 20 aos y la renueva cua
ndo usted es 45, sus premios estarn ms altos para unos de ms diez aos. Mientras mayo
r usted llega, lo ms verdadero este es, porque, despus de la edad 50, los premios
empiezan una subida larga y medianamente pronunciada para aun cantidades modesta
s de cobertura.
271
272
Mientras mayor usted llega, menos opciones usted tiene para la cobertura de segu
ro de vida. Una vez que usted pasa por alto su cumpleaos 65, usted no puede poder
obtener una poltica de trmino; La vida entera puede ser su nica eleccin.
El seguro de vida entero
La vida entera es tan designada porque no caduca hasta que usted haga. Con tal d
e que usted se mantenga pagando los premios, la poltica se queda en efecto. A dif
erencia de las polticas de trmino, sin embargo, sus premios en una poltica que dura
toda la vida pueden aumentar en los intervalos normales. Algunas compaas levantan
sus premios cada ao. Algunos tienen rangos de edad para sus premios, as es que su
premio no sube hasta que usted se mueve hacia la siguiente categora de edad. El
problema que tenemos con vida entera es tambin el tema de conversacin principal qu
e los agentes de seguros de vida usan para venderlo: El hecho que construya valo
r efectivo con el paso del tiempo, cul usted luego puede pedir prestado en contra
. La constitucin entera de polticas de vida que el valor efectivo por parte invers
ora de su premio de adentro surte, se adhiere, o los fondos mutuales. A los vend
edores les gusta pintar esto como una gratificacin valiosa de vida entera, pero l
a verdad es que es casi imposible para saber la clase de regreso usted realmente
podra ver. Aun mucho peor, de cualquier regreso es engullido por comisiones y la
s retribuciones. La comisin del vendedor a solas puede igualar entero el valor de
primer ao de premios. Por lo que respecta a la discusin que usted puede pedir pre
stada en contra del valor efectivo de una poltica que dura toda la vida, que es c
ierta, pero es una opcin psima. En primer lugar, la mayora de polticas no acumulan v
alor efectivo significativo para 12 aos o ms. En segundo lugar, la combinacin de re
tribuciones altas y los pagos mensuales bajos ridculamente quieren decir que aun
un prstamo pequeo le costar miles sobre el tiempo a largo plazo. Un ejemplo: A fina
les de los 1990s, el marido de Meg removi un prstamo de $3,500 en contra de su polt
ica que dura toda la vida para pagar por entierro de su abuelo. Para cuando el m
arido de Meg muri en 2005, el balance en ese prstamo fue ms que el $16,000 porque e
l $10 que pago mensual de prstamo no estaba lo suficientemente parejo para cubrir
el inters, y mucho menos el jefe. Entonces, cuando el marido de Meg muri, el valo
r de su poltica fue disminuido por el prstamo sobresaliente balance. En nuestra op
inin, la vida entera es apropiada slo si usted tiene circunstancias especiales que
podran hacer seguro de trmino inadecuado - por ejemplo, usted tiene a un esposo d
iscapacitado o el nio y el faltante para hacer seguro usted no sobrevive su poltic
a, o a usted estn usando una poltica que dura toda la vida como parte de su hacien
da pensando (el Captulo de la sede 19) cubrir impuestos. Y, como mencionamos ms te
mprano, si usted es 65 o mayor, usted no puede tener alguna otra eleccin. El segu
ro de vida universal y variable son versiones de polticas enteras de vida. Usualm
ente ofrecen opciones inversoras extendidas, pero son aun ms caras que el seguro
de trmino y el silencio conlleven retribuciones altas que se comen un trozo grand
e de cualquier regresos. Los valores de la cara de estas clases de polticas tambin
aumentan y caen segn la funcin de las inversiones.
273
El Seguro de Incapacidad
Nada puede hacer su kerplooey financiero de empuje de planes como una lesin o una
enfermedad que le impide trabajar. El Concejo para la Conciencia de Incapacidad
tiene una coleccin que desembriaga de estadsticas en su sitio Web (_ la incapacid
ad /incapacidad www.disabilitycan happen.org/chances _ stats.asp). Aqu hay una ci
erta cantidad de los hechos ms alarmantes: Pues cada diez personas que comienzan
al hoy en funciones, tres estarn deshabilitados antes de que alcancen jubilacin e
dad. Uno en cinco trabajadores atinar mal al menos un ao de trabajo en algn punto
en sus carreras por una lesin o una enfermedad. Uno en siete trabajadores estar d
eshabilitado para cinco aos o ms antes de que alcancen edad de jubilacin. Menos qu
e cuatro en diez personas que soliciten beneficios Sociales de incapacidad de Se
guridad son aprobados, y el tiempo entre el acontecimiento de incapacidad y la a
probacin de beneficios Sociales de Seguridad pueden ser tres aos o ms largo. Entre
esos que hacen recibe la incapacidad Social de Seguridad se beneficia, la mensu
alidad comn est menos de $1,000. La adversidad financiera de incapacidad es culpa
da de 350,000 bancarrotas personales cada ao y casi la medio de todas las exclusi
ones hipotecarias. Tantos como siete en diez trabajadores no tengan seguro de i
ncapacidad de largo plazo. La incapacidad puede venir en muchas formas, y la may
or parte de ellos no lo han tenido nada que ver con su trabajo, lo cual quiere d
ecir que usted no puede contar con indemnizacin laboral para echarle una mano. Us
ted pudo estar seriamente herido en un accidente automovilstico, o usted podra des
arrollar una enfermedad riesgosa para la vida como cncer, por ejemplo. El seguro
de incapacidad cubre virtualmente cualquier acontecimiento que le impide trabaja
r y ganando un ingreso - incluyendo embarazo. Los planes de seguro de incapacida
d de corto plazo limitan sus beneficios para no ms de dos aos; Ms comnmente, estos p
lanes de corto plazo proveen beneficios para slo 6 para 12 meses. Alguna incapaci
dad de largo plazo que los planes pagarn se beneficia de por vida o hasta que ust
ed alcanza edad de jubilacin, pero esas clases de planes son caras. Ms tpicamente,
los planes de largo plazo proveen tres para cinco aos de cobertura, la idea siend
o eso, si usted es lisiado tan largo, usted solicitar beneficios Sociales de inca
pacidad de Seguridad. Hay tres formas principales para reemplazar al menos algun
os de su ingreso si usted sufre una lesin incapacitante o se enferma tambin trabaj
ar. Usted puede confiar en el plan de seguro de incapacidad de su patrono; Usted
puede comprar un plan privado de seguro de incapacidad; O usted puede pensar co
leccionar incapacidad Social de Seguridad se beneficia. Para adecuadamente prote
ger sus activos, usted puede necesitar una combinacin de todo tres.
274
El plan de su patrono
La mayora de estados requieren que patrones - en mnimo los patrones grandes - prov
ean alguna suerte de seguro de incapacidad, adems de seguro de indemnizacin labora
l. La cobertura de incapacidad de corto plazo es estndar. Estos planes tpicamente
tienen un perodo de espera antes de que pateen adentro; No le abrigarn si usted es
t fuera por una semana con catarro, por ejemplo, pero si esas vueltas fras en la n
eumona y usted van decididamente en busca de tres semanas, usted ser del que se c
ubri las espaldas siempre que har falta eso excede el perodo de espera. Algunos pla
nes no tienen perodo de espera, pero el perodo de aguardada ms comn es en medio 7 y
14 das. Muchos patrones requieren que usted use cualquier vacaciones pagadas o cu
alquier tiempo enfermo que usted tiene antes de que usted aporte un reclamo de i
ncapacidad. Lo bueno de esto es que le protege de ingreso perdedor mientras uste
d est esperando al seguro de incapacidad patada adentro. Lo malo, claro est, es qu
e usted puede gastar todo su tiempo libre pagado para el ao en un lanzamiento sol
o. El tiempo a averiguar cmo trabaja su patrono el plan es antes de que usted lo
necesite. Entrese lo que el perodo de espera es (y si est en marcha los das o los das
naturales), cunto tiempo usted est cubierta, la poltica en acostumbrar tiempo libr
e pagado, y ya sea cualquier tiempo vacacional o enfermo que usted usa cuenta ha
cia el perodo de espera. Si usted paga cualquier parte del premio por seguro de i
ncapacidad, empareje una fraccin diminuta, sus beneficios no estn sujetos a los im
puestos de la renta. En Nueva York Indique, por ejemplo, salario de trabajadores
60 una semana para seguro de incapacidad de corto plazo estndar, y esa contribuc
in menuda para el premio protege beneficios de incapacidad de corto plazo de la t
ributacin federal de ingreso del estado y. Si usted no paga cualquier del premio
por tampoco incapacidad de trmino breve o largo, cualquier beneficios que usted r
ecibe de esos planes son gravables. As es que es posible usted podra poner benefic
ios de incapacidad de corto plazo impuesto libre y luego pudo ser dado con impue
stos de la renta en la incapacidad de largo plazo si usted no contribuye para el
premio para el seguro de largo plazo. Consltele sus recursos humanos o departame
nto de beneficios para averiguar cmo su patrono las obras de plan. El seguro de i
ncapacidad slo reemplaza un cierto porcentaje de su ingreso bruto, usualmente ent
re 50 por ciento y 60 por ciento. Si sus beneficios no son gravables, un 60 por
ciento el beneficio puede ser bonito cerca de su salario neto normal, a merced d
e qu clases de deducciones de la nmina usted tiene. Sin embargo, aun con la suspen
sin tributaria, la mayora de la gente necesita que ahorros de emergencia sustancia
les aumenten sus beneficios de incapacidad.

275
El seguro privado de incapacidad

Usted le puede comprar su pliza de seguro de incapacidad a una coleccin variada de
compaas. Consltele a su propietario de casa o el agente de seguros automtico para l
a sede si esa compaa ofrece polticas de incapacidad; Usted puede obtener un descuen
to para polticas de mltiplo que tiene con la misma compaa. Los premios se basan en u
n nmero de factores, incluyendo su edad, el gnero, y la ocupacin. Si usted trabaja
un trabajo del escritorio, sus premios probablemente estarn significativamente ms
abajo de si usted es un transportista de gran distancia o un trabajador de la co
nstruccin, por ejemplo. A las profesiones de riesgo alto les gustan la ejecucin de
la ley y firefighting lleven premios ms altos. Su salud general afectar su habili
dad para obtener seguro de incapacidad, tambin. Si usted ha tenido cncer, por ejem
plo, usted probablemente no ser elegible para seguro costeable de incapacidad. Al
gunas compaas aun no ofrecern polticas a poblar quin toman medicacin de presin sangun
o quin encuentra la definicin mdica de obesidad. Todos los aseguradores principales
requieren un examen fsico, una historia mdica, o ambos antes de que escribirn una
poltica de incapacidad. Asumiendo que usted est bien de salud, aqu hay una lista de
comprobacin de cosas a buscar cuando usted va a comprar seguro de incapacidad:
Cmo est la incapacidad definida: Algunas polticas consideran que usted desactiv si u
sted no puede trabajar en su trabajo usual, y algunos consideran que usted desac
tiv slo si usted no puede trabajar en cualquier trabajo que corresponde a sus apti
tudes educativas de experiencia y. Hay tambin polticas de la combinacin, cul usa su
ocupacin como el estndar de comparacin para los primeros aos de la pareja de casados
de beneficios y luego expande la definicin para cualquier trabajo. La cobertura
para ambos accidente y la enfermedad: Las polticas nicas en accidente no le abrig
arn si usted no puede trabajar por un ataque al corazn u otra enfermedad. Aunque l
as polticas nicas en accidente son ms baratas, usted es mejor con uno que cubre amb
os accidentes y enfermedad. Cunto tiempo usted puede coleccionar beneficios: Mie
ntras ms largo el trmino de beneficio, lo ms caro el premio ser. Si el costo es un f
actor (y si usted ha ledo mucho de este libro, usted sabe que el costo es siempre
un factor), usted puede querer considerar un trmino de beneficio que cruzar la ab
ertura entre su cobertura basada en trabajos de incapacidad y el tiempo usted ra
zonablemente puede esperar coleccionar beneficios Sociales de incapacidad de Seg
uridad. Algunas polticas ofrecen trminos de beneficio que duran hasta que usted al
canza su edad completa de jubilacin, y alguna duracin de una vida constante de ofe
rta se beneficia, pero estos sern ms caros.
276
El costo de vida aumenta en beneficios: Usted puede poder vivir bastante acomoda
damente en 60 por ciento de su ingreso bruto hoy, pero si usted est discapacitado
por aos, la inflacin reducir su poder adquisitivo y aminorar su nivel de vida. La
renovabilidad: Usted puede obtener ya sea una poltica renovable o una no cancelab
le. Las polticas renovables garantizan sus beneficios, pero sus premios pueden su
bir. Las polticas no cancelables garantizan ambos beneficios y premios, y la comp
aa de seguro le puede cancelar su poltica slo si a usted se le olvida pagar los prem
ios. El residuo se beneficia para el trabajo de medio tiempo: Si usted puede vo
lver a trabajar a parttime, usted quiere una poltica que le dar beneficios parcial
es de incapacidad as es que usted no tenga una reduccin drstica en el ingreso. Algu
nas polticas tienen previstos pagos parciales de incapacidad aun si usted nunca e
st completamente deshabilitado. El perodo de espera antes de los beneficios est pa
gado: Mientras ms corto el perodo de espera, ms alto sus premios ser. Averige cunto ti
empo su cobertura de incapacidad del trabajo basado proveer beneficios, y buscar u
na poltica privada que se mejorar cuando los beneficios de su patrono estn exhausto
s. El desistimiento del premio o el reembolso: Busque una poltica que abandona l
os premios despus de que usted ha estado discapacitado para un cierto tiempo; La
clusula de desistimiento ms comn demanda 90 das de incapacidad continua. Algunas polt

icas tambin reembolsan parte de su premio si usted no tiene cualquier reclamos de
ntro de un cierto perodo. Cualquier beneficios de una pliza de seguros de incapaci
dad son afectados por otros beneficios de incapacidad que usted recibe. Su poltic
a debera incluir una figura del blanco o beneficios totales adelantados, y su polt
ica pagar slo la diferencia entre algunos otros beneficios que usted recibe y la f
igura del blanco. Digo que su figura del blanco es $1,000 al mes. Si usted recib
e $800 al mes en los beneficios Sociales de incapacidad de Seguridad, su poltica
privada le pagar slo $200 al mes. No desaproveche su dinero en la as llamada "prote
ccin de incapacidad" ofrecido por tarjetas de crdito, compaas automticas de finanzas,
o agentes hipotecarios. Las polticas de la tarjeta de crdito a menudo cubren slo s
u mensualidad mnima pero cargan a la cuenta un premio basado en su balance de la
tarjeta. Las tasas cargadas a la cuenta para seguro de incapacidad en los prstamo
s de coche y de la casa usualmente son muy superiores que seguro derecho de inca
pacidad. Usted est mejor obteniendo una buena poltica privada de incapacidad que p
roveer ingreso adecuado del reemplazo para encontrar sus gastos. Usted puede enco
ntrar ms informacin acerca de seguro de incapacidad en la Internet. Si usted o su
esposo sirviese en las fuerzas armadas, revise el Departamento de Asuntos Vetera
nos (www.va.gov). Usted tambin puede acceder a ms informacin en la Vida y Fundacin d
e Seguro de Salud para la Educacin (www.lifehappens.org).
277
La incapacidad social de Seguridad
Si su incapacidad dura (o se espera razonablemente a durar) al menos 12 meses (o
podra dar como resultado muerte) y le impide trabajar en todo, usted puede quere
r considerar solicitar incapacidad Social de Seguridad se beneficia. No es un pr
oceso fcil, y tantos como siete en diez aplicaciones iniciales se deniegan, oblig
ando al demandante a experimentar un proceso de splicas con la meta de eventualme
nte teniendo el caso odo por un juez administrativo de ley. No tenemos el espacio
aqu para ahondar en los misterios de archivar y ganarnos reclamos Sociales de in
capacidad de Seguridad. Scielo para decir que quedar aprobado para Seguridad Soci
al que la incapacidad beneficia no est al lado de ningn instrumento una cosa segur
a, aun si su doctor cree que usted es demasiado discapacitado para trabajar y au
n si usted colecciona la incapacidad saca provecho de la Gerencia de Veteranos o
una pliza de seguros. Recuerde, tambin, eso, a diferencia de la indemnizacin labor
al, el Seguro Social no paga beneficios parciales de incapacidad. Las personas q
ue persiguen beneficios de incapacidad de Seguridad Sociales en los de ellos a m
enudo se encuentra desesperadamente desconcertado por el proceso. Usted no neces
ita que un abogado o un representante archivo un reclamo inicial, pero si su rec
lamo se deniega, recomendamos a obtener ayuda para el proceso de splicas. Y lo ha
ce rpidamente: El seguro social pide que las splicas sean archivadas dentro de 60
das de la negativa del reclamo inicial. El sitio de Web Social Security Administr
ation (www.ssa.gov) tiene informacin en el proceso de la limadura. Para ms informa
cin de aproximadamente cmo las obras de proceso, cheque fuera de www.disabilitysec
rets.com, que explique lo que Seguro Social mira pues en la incapacidad determin
ante y discuten algunas mal-percepciones comunes acerca de obtener beneficios.
El Seguro de Cautela de Largo Plazo
El seguro de cautela de largo plazo es algo de un nombre inapropiado, porque no
todo el mundo que necesita los servicios estas polticas cubren necesidades ellas
por mucho tiempo. Algunas veces las personas necesitan que cautela basada en cas
as o de casa de enfermera se recobre de una enfermedad o una lesin, y, despus de qu
e se hayan recuperado, no necesitan los servicios ms ya. El seguro de cautela de
largo plazo ha heredado moda en estos ltimos aos como los padres de la generacin Re
cin Nacida de Auge han envejecido. El Medicare paga slo por cautela mdica, no para
la as llamada "cautela de la custodia" para la ayuda con tareas que viven diariam
ente. El seguro privado de salud raras veces paga por cualquier clase de cautela
de largo plazo. As es que las polticas especiales fueron diseadas para rellenar es
ta abertura en la cobertura de seguro.
278
La cosa es, la cautela de largo plazo que el seguro no tiene sentido si usted es
ya sea el pozo muy pobre o muy completamente. Si usted no espera tener mucho a
ttulo de dinero en efectivo o activos en su vejez, cundo usted tiene ms probabilida
d de necesitar cautela de largo plazo, Medicaid adquirir el costo de su cautela.
Por otra parte, si su valor neto (no incluyendo el valor de su casa) es ms que $1
.5 millones, usted est mejor pensando pagar por cualquier la cautela de largo pla
zo se carga en cuenta y dejando a un lado dinero as es que usted puede hacer esto
. Si usted cae en alguna parte de en medio, sin embargo, la cautela de largo pla
zo que el seguro puede parecer como una buena idea. Eso remedio puede proteger l
os activos que usted hace tenga, y provee un cierto grado de tranquilidad de espr
itu. En general, recomendamos tomar un paso en seguro de cautela de largo plazo.
Nuestra filosofa es que, si usted puede permitirse el lujo de pagar premios para
20 o 30 (o ms) aos, usted puede permitirse el lujo de darle ocupacin a ese dinero
para usted en muchas ms formas eficientes - as, ponindose por encima del umbral don
de teniendo seguro de long-termcare hace algo de sentido. Si usted decide hacer
averiguaciones sus opciones para seguro de cautela de largo plazo, aqu son alguna
s cosas para recordar: Su edad: La mayora de expertos recomiendan a obtener su p
oltica antes de su cumpleaos 60 porque, como usted envejece, sus premios probablem
ente subirn y sus oportunidad de ser aprobados para la cobertura voluntad probabl
e disminuyen. Donde la cautela es inconspicua: Algunas plizas reculan adentro slo
si usted es cedido a una casa de enfermera declarada competente; Algunos pagarn p
ara que una enfermera o el ayudante de salud de la casa provean cautela en su ca
sa. La longitud de beneficios: Algunas polticas ofrecen beneficios vitalicios; A
lgn lmite se beneficia para dos aos. Algunas polticas renovarn sus beneficios bajo ci
ertas condiciones - por ejemplo, si usted est en una casa de enfermera para 6 mese
s, luego se descarg y no tiene cualquier reclamos para los siguientes 12 meses, l
os beneficios de poltica volvern a su estructura original. La proteccin de inflacin
: Como healthcare cuesta en general, los costos de cautela de largo plazo aument
an mucho ms rpidamente que la tasa de inflacin, as es que usted quiere hacer seguro
cualquier poltica que usted tiene provee al menos alguna proteccin en contra de lo
s precios en ascenso. La eliminacin o esperando perodo: Mientras ms largo el perodo
de espera, inferior sus premios ser, as es que es una buena idea comprar el ms lar
go perodo de aguardada usted puede permitirse. Si a usted no le alcanza el dinero
ahora para cubrir 90 das de gastos de cautela de largo plazo, le hacen al ahorro
que el dinero una prioridad. Si usted decide comprar seguro de cautela de largo
plazo, busque premios que no pasan de 7 por ciento de su ingreso mensual espera
do de jubilacin. Recuerde: Usted probablemente pagar ms de los premios en esta polti
ca despus de que usted deje a la poblacin en edad laboral.
279
El Seguro Que Usted No Puede Necesitar
Usted puede comprar seguro para casi cualquier cosa, y los sectores diversos and
an siempre buscando que formas promuevan plizas de seguros especializadas - y alt
amente provechoso -. En muchos casos, sin embargo, usted no necesita estas poltic
as especiales, especialmente si usted ha construido un programa bien fundado de
seguro para usted mismo.
El seguro de renta de carros
Cuando usted alquila un coche para el placer (no el negocio), el representante d
e renta de carros preguntar si usted quiere el seguro adicional - y algunas veces
usarn mtodos de alta presin para obligarle a acceder al recargo bien antes de que
le den las llaves para su alquiler. Usted no est obligado a comprar este seguro.
Y, si usted tiene cobertura adecuada en su coche, usted no puede necesitar la po
ltica de la compaa de alquiler. La llave, sin embargo, es "cobertura adecuada en su
coche". Algunas personas que conducen ms viejo autos dejan caer colisin e integra
les (el robo, el fuego, el vandalismo, y el vaso daan) y justas lleva seguro de r
esponsabilidad. Si eso es el caso, usted debera pagar por el seguro de renta de c
arros; De otra manera, usted pudo estar orientado a una cuenta enorme si algo le
ocurre el auto de alquiler mientras usted lo tiene. Aun si su seguro automtico p
ersonal cubre colisin y dao integral para un auto de alquiler, usted podra terminar
pagando a plazos de bolsillo para algo llamado "prdida de uso". Esto es lo que l
a empresa de renta de carros le acusa pues la renta pierde mientras el coche est
en la tienda. Tambin puede cargar a la cuenta retribuciones de almacenamiento mie
ntras el coche se repara, y algunas compaas aun cargan a la cuenta "disminucin de v
alor," lo cual es la depreciacin en un coche que ha estado daado y se ha reparado.
Estas cosas estn cubiertas por el desistimiento de dao de desistimiento /prdida de
dao de colisin de la compaa de alquiler, lo cual es (CDW/LDW) el seguro bsico que la
compaa le pide a usted que acepte o rechazar cuando usted recoge su alquiler. Exc
epte donde la ley estatal los requiere para, la mayora de compaas automticas de segur
o no cubrirn prdida de daos de uso para autos de alquiler. Si usted vive en Alaska,
Connecticut, Louisiana, Minnesota, Nueva York, Dakota del Norte, Rhode Island,
o Tejas, su seguro automtico personal cubre prdida de alquiler de uso - con tal de
que usted tenga colisin y cobertura integral en su coche. Si usted vive en otro
estado, pagar por el CDW/LDW puede ser importante para su tranquilidad de espritu
. Compruebe su cobertura automtica de seguro antes de que usted alquile un coche.
Si usted no est seguro si usted es cubierto de un auto de alquiler, llame a su a
gente o compaa de seguro y pregunte. Entrese si hay cualquier excepciones, les gust
a los autos de lujo o la prdida de uso, tambin.
280
Usted tambin puede estar cubierto por el seguro de su tarjeta de crdito si usted l
o usa pagar por la renta de carros. Otra vez, revise esto antes de usted empresa
de renta de carros as es que usted sabe qu cobertura usted hace - o no hace - ten
ga. Mantenga en mente, sin embargo, esa all pueden ser excepciones en su cobertur
a de la tarjeta de crdito. Algunos naipes (o sus bancos de emisin) no cubrirn alqui
leres fuera de los Estados Unidos, por ejemplo, y algunos no cubrirn ciertos tipo
s de vehculos de alquiler, como SUVs, casas motoras, o coches deportivos. Si uste
d tiene cobertura a travs de su tarjeta de crdito, patea adentro slo si usted usa l
a misma tarjeta para pagar por el alquiler. Si usted alquila un coche para los p
ropsitos comerciales, usted est probablemente al amparo del seguro de su compaa. Con
sltele el departamento que maneja acomodamientos de viaje para enterarse si usted
es cubierto y si hay cualquier excepciones.
El seguro de viaje
El seguro de viaje puede ser una buena inversin bajo ciertas circunstancias y no
bajo tal buena idea bajo otros. Mucho depende cunto usted lega para perder si un
viaje que usted tuvo previsto no cambia de direccin fuera de la forma que usted e
spera. Usted puede obtener seguro de viaje que cubrir boletos irreembolsables de
ciertas situaciones, como enfermedad, una muerte en las condiciones atmosfricas f
amiliares, o extremas que obtienen a la fuerza cancelacin del viaje. Usted tambin
puede obtener cobertura mdica suplementaria, lo cual puede ser una buena idea si
su seguro de salud est restringido para un cierto rea geogrfico o cargos fuertes ex
pulsa de co-pay de la red y deducibles. Usted puede garantizar en contra de retr
asos del equipaje perdido, de viaje, y evacuacin mdica para un hospital o de regre
so a casa. Si usted viaja a ultramar, su seguro de salud probablemente no vendr c
on usted, as es que el seguro mdico suplementario puede ser una buena idea. Aun si
su seguro normal de salud cubre algunos costos, usted puede tener que pagar por
cualquier cuentas mdicas extranjeras primero y luego pedirle a su asegurador de
salud reembolso cuando usted llegue a casa. Lo nico en contra del que usted no pu
ede garantizar cambia su mente. Aun si usted compra seguro de cancelacin de viaje
, usted tiene que encontrar una de las razones cubiertas antes de que usted es e
legible para ser compensado, y " no pienso que quiera ir de las Bahamas despus de
que todo" no es una razn cubierta. Si usted tiene a la vista un viaje de precio
elevado, el seguro de viaje puede valer la pena, especialmente si usted tiene as
untos de salud que podran interferir con sus planes de viaje o si usted tiene un
miembro familiar cuya salud es imprevisible. Para menos viajes caros, el seguro
no puede valer la pena.
Si su aerolnea le cancela su vuelo por el clima, los problemas mecnicos, o proveye
ndo de personal ediciones, usted probablemente puede comprar un reembolso para a
un su boleto "irreembolsable". Pregntele a un agente de viajes en el aeropuerto cm
o usted se ocupe de reclamar un reembolso. Probablemente le darn un nmero gratuito
para llamar. Aun si usted reserv su boleto a travs de un servicio en lnea como Exp
edia o Travelocity, usted probablemente efectuar un reembolso al precio de su bol
eto. (Usted no cargar a la cuenta un reembolso de la retribucin de reservacin por e
l servicio en lnea, porque usted realmente us el servicio para anotar en libros su
vuelo.)
281
El seguro de vida para sus nios
Hay unas escuelas filosficas de la pareja de casados adelante ya sea el seguro de
vida para nios tiene sentido. Algunos creen que es simplemente tonto gastar el d
inero, porque se quiere decir que seguro de vida reemplaza el ingreso de un asal
ariado, y los nios - a menos que sean modelos o actores - no ganan ingreso. Los o
tros lo miran como una forma para fiar a insurability futuro del nio - la protecc
in en contra de un accidente o la enfermedad que puede hacer al nio no elegible pa
ra seguro ms tarde en la vida. Y algunas personas les gusta comprar plizas que dur
a toda la vida para nios por el valor efectivo eso tendr cuando el nio crece. No pe
nsamos que usted necesite comprar seguro de vida para su nio a menos que: Su nio
tiene una incapacidad que puede acortar su vida o la puede hacer no elegible par
a seguro de vida cuando ella es una adulta. (La mayora de polticas de seguro de vi
da para nios no requieren exmenes mdicos porque los lmites de cobertura son bajos, a
s es que usted no tiene que preocuparse por su nio calificando.) Hay una enfermed
ad gentica en su familia que podra afectar la habilidad de su nio para obtener segu
ro de vida ms tarde. Usted justamente no puede dormir en la noche preocuparse ac
erca de si su nio podr obtener seguro de vida cuando l crece. Por lo que respecta a
la discusin de valor efectivo edificador, el seguro de vida es un vehculo inverso
r piojoso; Usted y su nio estarn mejor si usted abre una cuenta de ahorros - o, au
n mejore, un 529 fondo de la universidad - en lnea de alto rendimiento con el din
ero que con usted de otra manera habra gastado en sus premios de seguro de vida.
Si se preocup por usted cubrir gastos funerales si algo le debera ocurrir a su nio,
consltele a su patrono para la sede si usted le puede aadir un nivel modesto de c
obertura para su nio a su propio seguro de vida basado en trabajos. Algunas compaas
aun pagan los premios por estas polticas pequeas, cul tpicamente parte superior fue
ra en $5,000.
282
Captulo 19
Planificando Para Su Heirs
En Este Captulo
La comprensin por qu una voluntad tiene importancia y lo que hace Explorar ayuda d
e opciones de confianza Getting con su hacienda planificando Haciendo seguro sus
herederos puede encontrar sus documentos
W
La gallina que Howard Hughes muri, l dej una hacienda de $6 billn y ninguna voluntad
. Se requiri a los tribunales diez aos para buscar desordenadamente en todos los (
espurios) reclamos de supuestos esposos y nios (Hughes haba estado divorciado por
aos antes de que muri y, en cuanto que sea conocido, nunca lo haba sido cualquier n
ios). Aun si usted no tiene una hacienda de Hughes-Mongous (tal vez un de estos da
s escribiremos Hacer Billones Para Bausanes), usted seguro no quiere a las perso
nas atascando a los tribunales manteniendo ser su esposo o su hijo del amor just
amente para obtener una rebanada de lo que usted deja atrs. En este captulo, discu
timos hacienda tenindole previstos y le damos una visin general de algunos de las
muchas herramientas que usted puede usar para hacer seguro su dinero y la propie
dad ir a las personas correctas a buena hora. Tambin discutimos una preocupacin pr
incipal para muchos millonarios: Cmo mantener la Oficina de la Renta de EEUU (la
Oficina de la Renta de EEUU) de matando en gran nmero su hacienda.
Lo ms exitoso usted est en construir riqueza, la hacienda ms complicada planificand
o puede venir bien. Hemos escogido el cerebro de Aaron Larson, autor de Voluntad
es y el Juego de Confianzas Para Bausanes (Wiley), para esta visin general breve.
Para un mucho ms encallamiento cabal en toda la hacienda que rodea asuntos plani
ficando, recoja una copia del libro de Larson.
Metiendo A Su Wishes en la Escritura
En nuestra opinin, hay muy pocas personas que no necesitan una voluntad, pero est
an ms importante para personas con activos significativos. Si usted muere sin deja
r testamento (sin una voluntad), la distribucin de sus activos ser determinada por
las leyes del estado donde usted vive, y esas leyes no les importa lo que sus d
eseos son.
284
Una voluntad cubre todo lo que no est cubierto en alguna otra parte. Por ejemplo,
las plizas de seguros y algunas cuentas - guste las cuentas individuales de jubi
lacin (IRAs) y 401 (la k) s - requieren que usted liste a un beneficiario, y su v
oluntad no afecta quin obtiene esos activos. Asimismo, si usted ha establecido un
a confianza viva, los activos posedos por la confianza no son afectados por su vo
luntad. Pero usted puede detallar bien claro cmo quiere usted el resto de su haci
enda distribuida en su voluntad. Usted tambin escoge quin administra su hacienda;
Quien obtenga qu de su propiedad personal y otros activos; Y, si usted tiene un n
egocio, quien tenga xito usted o herede sus acciones en el negocio. Si usted tien
e a los nios menores, su voluntad debera nominar a un guardin para ellos. Larson ta
mbin recomienda nominar a un custodio para los activos de sus nios; sta puede ser l
a misma persona como el guardin o alguien ms. En ambos casos, sin embargo, escoge
alguien que usted le confia a la toma la buena cautela de sus nios y su herencia.
Creyendo fuera de lo que usted tiene que dejar
Antes de que usted puede ubicar su hacienda entre sus herederos diversos, usted
tiene que resolver exactamente lo que usted tiene que dejar en herencia. Tome un
inventario de sus activos - todos ellos. Sus activos podran incluir cuentas Efec
tivas, ahorros inclusivos y Bienes Races de cuentas de Jubilacin de cuentas de Inv
ersin de cuentas corrientes (vea el "cuido su" recuadro complementario "comercial
", ms tarde en esto (la sede los cerca "IRAs de los que se recibi una herencia" r
ecuadro complementario), incluyendo su casa y alguna otra propiedad verdadera, c
omo casas vacacionales o Propiedad Personal inversora de la propiedad, incluyend
o ropas, el mobiliario, la electrnica, y aun las cosas les gusta cazar Artwork de
l engranaje y de herramientas, antigedades, y Vehculos de la Joyera de colecciones,
incluyendo autos, los botes, ATVs, e intereses RVs Business, ya sea usted tiene
un derecho de propiedad exclusivo, una asociacin, o acciones en un negocioEl capt
ulo) la propiedad Intelectual, como realezas de invenciones

Captulo 19: Planificando Para Su Heirs
285
Los IRAs ancestrales
Si usted piensa dejar en herencia a una IRA para alguien aparte de su esposo, te
nga la seguridad de que alguien sepa la mejor forma para usar ella, taxwise. Los
montones de gente que reciben una herencia de IRAs de padres, abuelos, tas, o lo
s tos les cobran en efectivo fuera inmediatamente, detonando cuentas tributarias
enormes. Su heredero (si no es su esposo, para quin hay diferente y muchas ms regl
as indulgentes) tiene tres elecciones bsicas en manipular a una IRA de la que se
recibi una herencia: Ella puede cambiar en efectivo eso fuera de inmediato, en
cuyo caso todo el dinero en la IRA ser considerado ingreso gravable para ese ao.
Ella puede agotar a la IRA sobre cinco aos, y los retiros de cada ao contarn como e
l ingreso gravable. Ella puede elegir exagerar retiros fuera sobre ella lifespa
n esperado (decidida por una mesa de la Oficina de la Renta de EEUU), as dejando
la masa de la IRA continuar ganando regresos diferidos en impuesto. De un punto
de vista que robustece riqueza, la eleccin correcta es fcil: Exagere los pagos fue
ra sobre su expectativa de vida. Por qu? Porque, sobre el curso de tres o cuatro d
ecenios, aun una IRA modesta puede tener importancia para dinero grande (a merce
d de la tasa de rendimiento, por supuesto). Supongo que usted recibe una herenci
a de un $50,000 IRA cuando usted est en sus 40s. Exagerando sus retiros fuera sob
re los siguientes 30 o 40 aos, y asumiendo un el regreso 8 promedio de por ciento
, que el $50,000 podra dar ms de lo que $300,000 para usted antes de la IRA est exh
austo. Por otra parte, si usted cambia en efectivo expulse a una IRA de la que s
e recibi una herencia inmediatamente, o aun sobre cinco aos, usted pierde los reg
resos diferidos en impuesto y usted paga impuestos en los retiros en su tasa tri
butaria actual (y el "ingreso" adicional de la IRA de la que se recibi una heren
cia aun le puede meter a la fuerza en un grupo impositivo ms alto). Consltele a su
asesor financiero antes de que usted haga cualquier decisiones acerca de qu hace
r con una IRA de la que se recibi una herencia. Y si usted piensa dejarle a una
IRA a alguien aparte de su esposo, asegrese de que usted le d cuentas al beneficia
rio las ventajas de pender encima de eso.
Su inventario de la hacienda puede cambiar con el paso del tiempo, as la lista qu
e usted hace ahora que usted la debera repasar y debera actualizar peridicamente. U
sted no quiere a sus herederos yendo frenticamente en busca de una pintura que us
ted vendi aos atrs. Ni usted los quiere luchando por conseguir el sof antiguo que us
ted hered de su Matilda de ta abuela el mes pasado o los Lexus que usted compr la s
emana pasada.
Escogiendo a un albacea
Su voluntad nombra a un albacea, o un representante personal, quin es responsable
de distribuir sus activos para sus herederos segn sus deseos. Su albacea puede s
er un beneficiario de su voluntad (como un esposo, el hermano, o el nio adulto),
o l puede ser alguien ms (guste a su abogado o su contador). Usted tambin puede nom
brar ms que un representante personal, si Ud. quiere, pero Larson le advierte eso
, si usted hace esto, usted tambin lo debera hacer
286
Deletree las responsabilidades especficas de cada co-executor Proveen direcciones
para separar en sus partes desacuerdos entre la Marca de co-executor seguro cad
a co-executor legan y capaz para cobrar las responsabilidades de operar sus asun
tos finales co-executor De Ms no es una buena idea. "En un cierto punto, muchos c
ocineros arruinan el puchero," los puntos de vista Larson. "Innecesariamente no
complique a la gerencia de su voluntad destinando un panel entero de co-executor
". Su albacea se asociar gastos con cumplir con sus deseos, as es que considerar cmo
quiere usted que esta persona sea pagada - y cunto. El ms complejo su hacienda, l
o ms alto que la retribucin del albacea ser. Su albacea ser responsable de tomar un
inventario de su hacienda, incluir cualquier deudas que usted deja atrs. El albac
ea luego paga las deudas y distribuye el resto de su hacienda segn las instruccio
nes que usted dej en su voluntad. Si las instrucciones no son claras, o si hay un
a disputa entre el albacea y sus herederos, el asunto puede estar decidido por u
n tribunal, directo un proceso de arbitraje, o a travs de otro mecanismo que uste
d especifica en su voluntad. Usted puede disear cualquier clase de estructura de
resolucin de disputa que usted quiere. Usted puede dar su autoridad final del alb
acea. Usted puede dirigir que las fiestas experimentan arbitraje. Usted aun pued
e decidir que las disputas se resolvern lanzando una moneda o jugando una mano de
pker, si Ud. quiere. Cualquier cosa que usted decida, es una buena idea poner al
guna clase de instrucciones para manejar desacuerdos en su voluntad. De ese modo
, todo el mundo sabe qu hacer cuando las disputas surgen. Despus de que usted haya
hecho su primera eleccin para albacea, nombre a un sucesor en caso su primera el
eccin no pueda realizar los deberes. Pueden haber todas las clases de razones por
qu su primera eleccin no est disponible - la enfermedad o la muerte, la falta de f
alta de inters de tiempo, o constante. No est desatendido para albaceas renunciar,
y si usted no ha nombrado a un sucesor, los tribunales nominarn a alguien que pu
ede o no puede seguir sus deseos. Haga seguro a ambos el albacea y el sucesor es
tn dispuestos para y capaces de cobrar las responsabilidades de maniobrar su haci
enda. Abunda el numbercrunching y el trabajo administrativo complejo, as es que u
sted quiere a alguien que tiene el tiempo y la inclinacin para cobrar estos deber
es.
Divvying arriba de su hacienda
Cuando Warren Buffett anunci l volteaba la masa de su fortuna al Bill filantrpico y
Melinda Gates Foundation y cuatro otras caridades, muchas personas expresaron s
acudida que l hara "desheredan" sus nios.
De hecho, Buffett ya los haba dado a sus nios adultos regalos fsicos de dinero, y p
arte de su fortuna irn a las fundaciones de beneficencia que sus nios dirigen. Buf
fett explic su pensar en revista de Fortuna en 2006: " Todava creo en la filosofa.
. . Cualquier cosa excepto lo que una misma persona de dinero debiese salir sus
nios lo suficiente como para hacer no lo suficiente como para no hacer nada. . .
. Sostendra eso cuando sus nios tiene todas las ventajas de cualquier manera, en tr
minos de cmo crecen y las oportunidades que tienen para la educacin, incluyendo lo
que aprenden en casa - dira que es ni bien ni racional inundarlos de dinero ". H
ay montn de cosas para considerar cundo resuelve usted cmo dividir su hacienda entr
e sus herederos. Como siempre, el mejor lugar a echar a andar est con sus metas: Q
u quiere usted lograr con sus legados? Algunas cosas acerca de las que pensar: Qu
quiere usted tener previsto a su esposo o el socio? Tal vez usted quiere asegura
rse de que l pueda permitirse el lujo de vivir en la casa para el resto de su vid
a o pueda acceder un pasatiempo. Tal vez usted quiere proveer un constante ingre
so en vez de una herencia categrica as es que ella puede confiar en ese ingreso po
r aos. Muchos estados no los dan a los sobrevivientes de asociaciones domsticas cu
alquier derechos para heredar, as es que est an ms importante tener una voluntad en
esta situacin. De otra manera, su socio podra quedarse sin nada si usted muere. Qu
quiere usted proveer para sus nios? Si usted tiene a los nios pequeos, usted puede
querer dejar a un lado dinero para su educacin o para otras necesidades, adems de
tener prevista su cautela general hasta que alcanzan edad adulta. Si sus nios son
vueltos, sus metas para ellos sern diferentes. En esta era de divorcio, nuevo ca
samiento, y las familias mezcladas, un reto creen fuera de si usted tratar cualqu
ier stepchildren en la misma forma que usted negocia su propio. Algunas parejas
de casados vueltas a casar arreglan sus haciendas a fin de que cada esposo prove
a para sus propios nios slo. En ese caso, usted tiene que tener el cuidado de prov
eer con una estructura su hacienda as es que sus nios se ponen qu usted quiere que
ellos tengan. Si usted muere sin un plan de la hacienda, sus nios no pueden tener
cualquier posicin legal para heredar de su segundo esposo. El marido de Meg tuvo
a un hijo de un matrimonio previo, por ejemplo, y despus de que su marido muri, M
eg se enter de que su hijastro no podra heredar cualquier cosa de ella a falta de
una voluntad (cul ella se haba orillado inmediatamente). Es tambin posible que su s
egundo esposo escoger para no dejarle cualquier cosa a sus nios de su primer matri
monio - empareje los activos que l hered de usted.
287
288
Qu ms quiere usted lograr con su hacienda? Quiz usted quiere dejarle algn recuerdo a
su mejor amigo, o dar para la caridad, o tener prevista la cautela de una mascot
a estimada. Si usted tiene problema creyendo fuera de lo que usted quiere que su
voluntad diga, piense acerca de eso as: Su voluntad es un set de direcciones par
a lo que usted quiere hecho cuando usted no est por ah para hacerlo usted. Y, porq
ue usted no estar disponible para responder preguntas, usted quiere hacer sus ins
trucciones tan claro como posible. En cualquier momento sus circunstancias famil
iares cambian - el nacimiento, la muerte, el matrimonio, el divorcio, la adopcin,
el nuevo casamiento, la incapacidad, o algn otro cambio - que usted necesita rev
isar su voluntad y determinar cualquier cambios que necesitan ser hechos. ste es
tambin un buen rato para darle jaque a los beneficiarios en sus polticas de seguro
de vida y cuentas de jubilacin para asegurarse que reflejan sus necesidades actu
ales.
Pagando gastos finales
Su hacienda probablemente tendr ms que simplemente gastos funerales para pagarle c
uando usted muere. Su albacea ser responsable de usar los activos de su hacienda
para pagar cualquier deudas que usted tiene, y si all no es bastante efectivo en
la hacienda para satisfacer esas deudas, el albacea tendr que vender otros activo
s (as, aminorar la cantidad que realmente se hace pasada a sus herederas). Sus de
udas pueden incluir cosas como cuentas mdicas, as como tambin las hipotecas, los prs
tamos, los premios de seguro, etctera. Su albacea tambin puede ser responsable de
pagar cuentas de utilidad, impuestos sobre bienes, y el seguro en su casa hasta
la distribucin de su hacienda es completo. Encima de todo esto, habr costos admini
strativos. Los tribunales de convalidacin de un testamento cargan a la cuenta una
retribucin de la limadura para archivar una voluntad; Esto usualmente corre vari
os centenares de dlares. Si hay retos legales para su voluntad, habr otros costos
del tribunal complejos all, tambin. Si su albacea no es un abogado, ella puede con
tratar uno para ayudarla a travs del proceso de convalidacin de un testamento. Las
retribuciones para estos servicios difieren, pero a menudo tienen importancia p
ara entre 2 por ciento y 5 por ciento del valor de su hacienda. Su albacea es me
recedor de compensacin para el trabajo que l hace en su hacienda, tambin. Si usted
no deletrea una retribucin en su voluntad, el tribunal probablemente otorgar retri
buciones "razonables" - otra vez, usualmente entre 2 por ciento y 5 por ciento d
el valor de la hacienda. Si usted deletrea la compensacin de su albacea en su vol
untad, vaya de seguro a hablar eso encima con su albacea. Usted no quiere que el
la renuncie porque ella siente que ella est siendo mal pagada por la cantidad del
trabajo implicado.
289
Ponindole atencin a su negocio
Si usted tiene un negocio, usted tiene que decidir lo que lo ocurrir si usted mue
ra. Algunas personas esperan que sus negocios estn cerrados en su muerte, y los a
ctivos distribuidos entre sus herederos junto con el resto de su hacienda. Pero
si usted quiere que su negocio continuara despus de su muerte, usted necesita cre
ar un plan de sucesin. Un plan de sucesin se ocupa de tales asuntos como quien pos
eer su inters en su negocio despus de su muerte, quien asumir el control de gerencia
del negocio, que tenga el derecho de comprar acciones en el negocio, y lo que l
os derechos y las responsabilidades estn de acuerdo con comprar esas acciones. El
tener previsto sucesiones es un proceso complicado y usualmente se requiere var
ios aos para implemento completamente; En otras palabras, usted probablemente nec
esitar que un profesional le ayuda a establezca su plan la forma que usted lo qui
ere. La Biblioteca Gratis (www.gestionarmenthelp.org) de la Direccin tiene varias
perspectivas en la sucesin comercial; D un clic sobre el enlace de Dotacin de Pers
onal en la pgina principal del sitio Web y busque Sucesin Planificando en los Todo
s los Aspectos de seccin de Dotacin de Personal. Otros recursos incluyen a Busines
s.com, lo cual tiene un directorio de sucesin teniendo previsto servicios y el so
ftware, y www.successionplanning101.com, lo cual tiene artculos, papeles blancos,
Webinars bajable desde disco, y un glosario.
Si usted ha establecido confianzas fuera de su voluntad, su fideicomisario tambin
es merecedor de retribuciones y pueden tener gastos para los servicios de un ab
ogado o un contador. Al igual que con su voluntad, usted puede establecer la com
pensacin de su fideicomisario cuando usted establece la confianza. Si usted no lo
haga, el fideicomisario puede cargar a la cuenta retribuciones "razonables", qu
e puede estar resuelto por hora o como un porcentaje de valor de la confianza. L
arson dice que los servicios profesionales de confianza usualmente cargan a la c
uenta una retribucin anual de entre 0.75 por ciento y 1.25 por ciento de valor de
la confianza. Le da propina para administrar voluntades y las confianzas pueden
ser muy superiores que usted anticipa. Cuando usted intercambia opiniones los a
comodamientos de compensacin con su albacea o su fideicomisario, hacen seguro ust
ed sabe qu servicios son incluidos en esa compensacin de base y lo que repara gene
rara retribuciones adicionales (cul ser cargado a la cuenta para su hacienda). Su a
lbacea tambin puede negociar retribuciones con su abogado, pero ella debera obtene
r cualquier retribucin acordada por escrito.
Acostumbrar Confa en Planificacin de la Hacienda
Las confianzas se han convertido hacienda progresivamente popular teniendo previ
stas herramientas, y pueden ser formas efectivas para tener previstas circunstan
cias especiales, como las necesidades de un adulto discapacitado o el ardor un h
ueco en su bolsillo gastando hbitos de un heredero. Pero las confianzas no son ne
cesariamente correctas para todo el mundo, y, como las notas Larson, no reemplaz
an una voluntad. "Usted puede o no puede necesitar confianzas," l dice, "pero ust
ed definitivamente necesita una voluntad".
290
Dicho eso, las confianzas que son correctamente establecidas pueden lograr metas
que su voluntad no puede poder no lograr, o al menos no enteramente. En este pa
saje, hablamos de confianzas creadas como personas jurdicas separadas, no afecto
de su voluntad. Usted tambin puede crear confianzas testamentarias en su voluntad
instruyendo que ciertos activos sean sujetados en la confianza para el benefici
ario. Si usted no especifica a un fideicomisario separado para su confianza test
amentaria, su albacea actuar como fideicomisario. Las confianzas son tiles cuando
usted quiere mantener el control de sus activos pero proveer para un fideicomisa
rio para asumir el mando si usted se pone incapacitado a travs de enfermedad o le
sin. Tambin pueden limitar gastos para su hacienda. Por ejemplo, si usted posee bi
enes races en varios estados, poner su propiedad de fuera del estado bajo el cont
rol de una confianza simplifica el proceso de convalidacin de un testamento; Sin
tal acomodamiento de confianza, su albacea tiene que experimentar convalidacin de
un testamento en cada estado donde usted posee propiedad.
Definiendo confianzas
Una confianza es un mecanismo para asegurar que ciertos activos estn disponibles
para propsitos especficos. Cuando usted establece una confianza, usted tambin estab
lece sus trminos - es decir, cmo deben la confianza los activos ser manejados, que
actuarn como fideicomisario y lo que energiza el fideicomisario tiene, quin los b
eneficiarios de la confianza son, cmo y cundo sus beneficiarios reciben ingresos d
e la confianza, y cunto tiempo la confianza durarn. Cuando usted mete activos en u
na confianza, la confianza es la duea, y la fideicomisaria - cul podra ser usted, a
merced del tipo de confianza - es acusado de manejar esos activos segn sus instr
ucciones. Las confianzas revocables le dejan llevar hacia dentro activos y fuera
durante su duracin de una vida, o aun a liquidar la confianza enteramente. Las c
onfianzas irrevocables son permanentes; Usted no lo puede disolver, y una vez qu
e usted mete activos en una confianza irrevocable, usted no los puede devolver f
uera. Las confianzas pueden ser simples o increblemente pueden complicar, y tiene
n que ser establecidas de verdad para lograr sus metas pretendidas. Por ejemplo,
usted puede querer usar una confianza para evitar ciertos impuestos, pero si no
es establecida correctamente, su hacienda puede terminar pagando esos impuestos
de cualquier manera.
Reconociendo las ventajas de confianzas
Las confianzas tienen varias ventajas sobre las voluntades: Son flexibles. Pue
den ser establecidas a servir para necesidades especficas.
A menudo reducen costos y complicaciones en tribunal de convalidacin de un testam
ento porque cualquier activos que usted mete en confianzas no son distribuidos c
omo parte de la hacienda de convalidacin de un testamento. A diferencia de las v
oluntades, cul se convierte en el registro pblico a travs de la convalidacin de un t
estamento el proceso, las confianzas le permiten conservar mucha informacin acerc
a de su soldado raso de la hacienda. Pueden usarse para minimizar impuestos par
a sus herederos. Encubrimos servir para necesidades especficas y minimizar impues
tos en las siguientes secciones.
291
Preparndose para necesidades especficas
Supongo que usted tiene a un heredero que tiende a gastar dinero imprudentemente
. Usted puede preocupar eso, afrontado con una herencia enorme, su heredero pued
e atravesar corriendo el dinero a la velocidad del rayo, menoscabando sus intenc
iones para proveer una base de seguridad financiera. En este caso, una confianza
derrochadora puede tener la apariencia de la solucin ideal. Esta clase de confia
nza establece obstculos entre los activos de la confianza y el beneficiario. Tamb
in puede proteger los activos de los acreedores del beneficiario y aun del esposo
del beneficiario en un caso de divorcio. Esta clase de confianza tambin puede se
r til para jvenes herederos y para herederos que pueden afrontar adversidad financ
iera para las razones ms all de su control, guste los asuntos mdicos. Usted puede e
stablecer confianzas caritativas eso ya sea le da un ingreso de los activos mien
tras usted est vivo y transfiere los activos a la caridad en su muerte, o vicever
sa - es decir, la caridad obtiene el ingreso de la coalicin de empresas durante s
u duracin de una vida, y los activos de la confianza son distribuidos para su hac
ienda cuando usted muere. Usted aun puede establecer confianzas pues las persona
s que reciben asistencia de gobierno les gusta Medicaid o incapacidad Social de
Seguridad. En la mayora de los casos, los programas de asistencia de gobierno col
ocan lmites de ingreso y del activo en participantes, as es que una herencia categr
ica fuerte podra descalificar a su heredero del programa. Excepto con unas necesi
dades de especial que la confianza o la confianza suplementaria de necesidades,
usted pueden proveer a su heredero de los recursos adicionales para suplementar
el soporte gubernamental que ella ya recibe. Muchas de estas confianzas estn alta
mente complicadas y tcnicas, y hay hoyas cubiertas que enlatan trabajo extra sus
mejores intenciones. Si usted decide establecer cualquier confianza, asegrese de
que usted enliste la ayuda de un abogado que se experiment en el tipo de confianz
a que usted quiere establecer.
Minimizando impuestos
Cuando usted ha hecho sus millones, usted tiene que comenzar a pensar acerca de
impuestos sobre sucesiones. El Congreso cambi el impuesto sobre sucesiones federa
l unos cuantos aos atrs, pero, tal cual a menudo la forma con el Congreso y los im
puestos, el cambio no es permanente. Levant la exencin gradualmente de un $625,000
relativamente insignificante para $2 millones adentro
292
2008. En 2009, la exencin se eleva a la altura de $3.5 millones, y desaparece ent
eramente en 2010. Sin embargo, regresa en 2011, y, a menos que el Congreso acta,
la exencin en 2011 se revierte para $1 milln - querer decir cualquier porcin de su
hacienda que excede $1 milln podra ser gravado en un el por ciento 45 abrumador. L
arson no espera que el Congreso deje la posicin de exencin de $1 milln, pero l no es
pera que ellos permanentemente revoquen el impuesto sobre sucesiones tampoco. l p
redice que la exencin estar en algn lado entre $1.5 millones y $4 millones. Entonce
s, si usted piensa que su hacienda valdr ms que $1.5 millones (y porque usted lee
este libro, pensamos que usted debera esperar tener una mayor hacienda), usted qu
err investigar formas para minimizar el adeudo tributario de su hacienda. Las con
fianzas pueden ofrecer una forma a hacer esto. Hablamos slo impuestos federales a
qu. Cada estado tiene sus leyes acerca de hacienda y los derechos de sucesin, as es
que consltele a su abogado o su contador para enterarse lo que la ley est donde u
sted vive. Las muchas personas piensan que las confianzas le ayudan a evitar imp
uestos sobre sucesiones. Eso no es cierto exactamente. Usted puede establecerse
ciertas clases de confianzas que la ventaja de la toma de suspensiones tributari
as o minimiza la carga tributaria global en su hacienda, pero la Oficina de la R
enta de EEUU tiene reglas estrictas para permitir estas clases de ventajas tribu
tarias. Si las reglas y los requisitos no son encontrados, la Oficina de la Rent
a de EEUU tratar a su coalicin de empresas como parte de su hacienda gravable. Por
ejemplo, si usted acta como fideicomisario o el control de mantenimiento sobre l
os activos en algunas confianzas, la Oficina de la Renta de EEUU prohibir la susp
ensin tributaria se asoci con esa clase de confianza. Para otras confianzas, tiene
n que ser establecidos para un cierto nmero de aos antes de que usted muere; Si us
ted muere antes de que la confianza madura, sus activos son incluidos en su haci
enda gravable. Hay todas las clases de confianzas que minimizan impuesto para be
neficiar a toda clase de herederos. Usted puede establecerse algo llam una confia
nza de dinasta o confianza que pasa en blanco generacin, por ejemplo. Estas confia
nzas tienen previstas las generaciones mltiples y, cuando correctamente se sedime
ntan arriba, no generan cualquier adeudo tributario para sus herederos. Usted no
economiza en el uso de impuestos cuando usted lo establece, pero (otra vez, si
es de verdad estructurado) ni su hacienda ni sus herederos obtienen cualquier bi
enes federales o impuestos del regalo en distribuciones que se hizo durante su d
uracin de una vida; En su muerte; O en el fin de la confianza, cuando sus activos
restantes son distribuidos. Maximizar el impuesto se hace pblico, Larson recomie
nda confianzas financiadoras de dinasta con confianzas irrevocables de seguro de
vida - las confianzas que le dejan evitar impuestos sobre sucesiones en ingresos
de seguro de vida. Entonces hay confianzas que posponen impuestos sobre sucesio
nes y confianzas que le deja maximizar las exenciones vitalicias - los regalos q
ue no estn sujetos al impuesto federal del regalo - del regalo para ambos usted y
su esposo.
Mientras mayor sus bienes, el impuesto ms importante planificando viene bien. En
las tasas tributarias actuales, Larson da aviso, "si usted no tiene previsto e i
mplementa una estrategia tributaria efectiva de evitacin, la Oficina de la Renta
de EEUU va a Tomar casi medio de lo que usted sale" por encima del umbral de exe
ncin.
293
Obteniendo Ayuda del Profesional
Con todos los juegos para armar uno mismo para las voluntades, los apoderados he
althcare, y las personeras all afuera, que usted puede pensar no hay el truco gran
de para maniobrar su hacienda tenindose previsto. Y, en cierto sentido, usted est
en lo correcto: No hay truco grande. El problema recae sobre todos los trucos pe
queos que pueden descarrilarse virtualmente todo lo que usted quiere que su plan
de la hacienda logre. Por eso es que nosotros (y Larson, por el camino) recomend
amos a poner al profesional la ayuda con su hacienda a planificar. Mientras mayo
r y su ayuda hacienda, la ms buena y crtica que obtiene es, porque hay ms cosas que
pueden ir incorrectamente como el valor y la complejidad de su hacienda aumenta
n.
Empezando temprano
La muerte puede ser cierta, pero cundo se origina es cualquier cosa excepto. La p
rimera esposa de Bob muri en sus 30s; El marido de Meg tuvo 47 aos de edad cuando l
muri. Por eso es que recomendamos iniciar su hacienda planificando tan pronto co
mo usted tienen cualquier activos para distribuir. Aun si usted es soltero y no
tiene a nios, usted puede querer hacer comestibles especficos para sus padres, her
manos, sobrinas y sobrinos, caridades, o aun amigos. Si usted muere sin una volu
ntad, su hacienda ser distribuida estando de acuerdo con las leyes del estado don
de usted vive, y esas leyes no pueden coincidir con lo que t en realidad quiere.
Mientras menos activos y beneficiarios usted tiene, ms simple su hacienda planifi
cando sern. Cuando usted justamente comienza, usted probablemente no necesita est
ablecer confianzas u otros mecanismos intrincados para distribuir sus activos; U
no simple puede saciar. De hecho, Larson recomienda que la gente joven - esos de
bajo envejecen 60 o poco ms o menos - y las personas cuyas haciendas estn que vale
$100,000 o menos evitan confa en la mayora de casos, porque cuesta dinero para re
visarlos. Como su abundancia y familia aumentan, su hacienda planificando se pon
dr ms requerida. Pero si usted comienza con un plan bsico, enmendarlo cuando usted
necesita no parecer tan intimidador.
294
Obteniendo la clase correcta de ayuda
Cualquier abogado de prctica general puede formular una voluntad simple para uste
d. Pero si usted necesita consejo ms especializado, usted querr encontrar a un abo
gado que es experimentado y experto en la planificacin de la hacienda. Usted tamb
in puede querer enlistar los servicios de un contador que est ducho en planificacin
de la hacienda. Su hacienda planificando profesionales debera ser una entendido
en estas reas: Las voluntades y el Medicare de ley de Propiedad Personal de ley
de Bienes Races de Derecho Mercantil de ley de Impuesto de confianzas (si usted t
iene un negocio o una parte en uno) (el federales y el estado) y los planes de J
ubilacin de ley Medicaid (y cmo afectar su hacienda) y los Abogados relacionados de
valoracin del Activo de productos de Seguro de leyes de la herencia (y su tratam
iento tributario) y los contadores con estas reas de experticia le pueden ayudar
a idear las formas ms efectivas para lograr las metas que usted se ha sedimentado
para su plan de la hacienda. Ellos remedio pueden evitar o pueden minimizar imp
uestos durante su vida y despus de su muerte; Pueden identificar problemas potenc
iales y pueden recomendar apuros; Y pueden explicar sus opciones as es que usted
puede escoger los que hablan racionalmente para usted. Cuando usted busca a un a
bogado, Larson recomienda a salir a buscar uno con al menos diez aos de experienc
ia en hacienda planificando y de quin practica es mayormente o solamente canaliza
do a hacienda planificando y valida un testamento. Tambin busque uno que tiene ex
periencia maniobrando haciendas que es similar a suyo - no slo en el tamao sino qu
e tambin en las circunstancias (como propiedad comercial o nios menores, por ejemp
lo). Si usted tiene a un contador usted confa, le pregunta si ella puede recomend
ar una buena hacienda teniendo previsto abogado. Usted tambin puede revisar el di
rectorio de la Universidad Americana del Consejo (ACTEC) de Confianza y de la Ha
cienda, disponible en lnea en www. actec.org.
295
Sabiendo lo que costar
Cunto costar idear su plan de la hacienda depende mayormente qu tan complicado su p
lan es y cmo determina su abogado sus retribuciones. Algunos abogados cargan a la
cuenta una retribucin lacnica para las voluntades simples y otros documentos les
gustan las personeras durables y los apoderados healthcare; Usted puede pagar de
ms para la adecuacin. Algunas firmas ofrecen un plan hecho a la medida completo pa
ra una tasa fija, y algunos cargan a la cuenta una tasa de cada hora - segn que d
onde usted vive, usualmente entre $175 y $300 por hora - y su cuenta final depen
de qu tan consumidor de tiempo creando su plan de la hacienda es. Algunas firmas
de abogados basan sus retribuciones en el tamao de la hacienda, pero esto puede c
ausar problemas. En primer lugar, le da a la firma de abogados un incentivo para
sobrevalorar sus activos, lo cual puede conducir a los desacuerdos entre usted
y el abogado. Para otro, usted le debera pagar a su abogado para la obra legal qu
e ella realiza, no una comisin basada en cuntas los activos que usted tiene. Una v
ez que su plan est en el lugar, usted puede esperar pagar otra vez cuando es hora
de hacer revisiones. Esto le debera prevenir de componer innecesariamente con su
plan, pero no le debera dejar impedirle hacer cambios necesarios. Lo que usted m
erece la pena ahora para asegurar eso su plan de la hacienda est de verdad estruc
turado los salvar a sus herederos gastos y agravamiento no expresado ms tarde.
Almacenando Sus Documentos de Plan de Hacienda
Toda la planificacin en el mundo no le servir de algo a sus herederos si no pueden
encontrar el trabajo de oficina cuando usted se va. Los tribunales de convalida
cin de un testamento requieren que su albacea archivo una copia original de su vo
luntad. Las copias de sus documentos de confianza a menudo son suficiente asegur
ar que la confianza dirige la forma usted intenta, pero si las copias o el origi
nal no pueden producirse - o si la autenticidad de la copia es desafiadas - los
activos que usted transfiri para una confianza podra pasar a formar parte de su ha
cienda de convalidacin de un testamento y puede ser tratado como sin embargo uste
d muri sin dejar testamento. Larson describe tres opciones comunes para almacenar
su voluntad y otros documentos de la hacienda: Un caja fuerte anfitriona o loc
kbox, con tal de que es agua y a prueba de fuego, y con tal de que su albacea o
sus herederos tenga acceso a la combinacin o crucial Una caja de seguridad en un
banco o la unin de crdito - otra vez, con tal de que su albacea o sus herederos pu
eda acceder a ella
296
Con su abogado, quien tiene un deber para ponerlos a salvo y presentarles a las
autoridades apropiadas cuando usted muere - por supuesto, usted necesita darle a
la informacin de contacto de su abogado a su albacea y / o sus herederos En algu
nos estados, usted puede registrar su voluntad y documentos de confianza con el
Secretario de Estado o la oficina de su secretario del condado. Consltele su depe
ndiente local del tribunal de convalidacin de un testamento para enterarse lo que
sus opciones son y cualquier retribuciones implicadas.
Captulo 20
Alojando A Su Finanzas en Plena Forma
En Este Captulo
Automatizando su vida financiera Deshacindose de lo que usted no necesito Program
ar reconocimientos mdicos fiscales

oh
El nce que usted tiene, hizo sus millones, usted naturalmente quiere gustarle la
s frutas de sus trabajos. Pero usted tambin quiere hacer seguro sus finanzas perm
anecer cuerdos. Despus de todo el trabajo que usted ha echado, lo ltimo que usted
quiere hacer es comenzar de nuevo. Como mencionamos cualquier otra parte, nadie
alguna vez llega a un punto donde ella no tiene que pensar acerca de dinero ms ya
. Cuando usted est en la fase de acumulacin, usted tiene que identificar sus metas
, su plan cmo maniobrar cualquier deuda, y una riqueza que sacar de entre manos r
obustece estrategia. Cuando usted ha alcanzado su blanco, usted tiene que poner
a cero sus metas y, otra vez, resolver cmo lograr llegar. El dinero que es ignora
do o descuidado pierde valor para la inflacin y los impuestos. Usted puede establ
ecer sus finanzas as es que no requieren un montn de descuido, pero usted justamen
te no puede olvidarse de ellos - al menos, no si usted quiere quedarse en la cla
se del millonario. Afortunadamente, es bonito fcil para conservar cosas simples.
En este captulo, le mostramos cmo hacer la mayor parte de su vida financiera automt
ica, cmo quitar los estorbos de cualquier desorden financiero, y cmo operar cuenta
s mltiples como si fuesen uno. Luego le mostramos qu tan normal las revisiones fin
ancieras le pueden mantener rico con esfuerzo excesivo mnimo.
298
Mantenerlo Simple
Obtener sus finanzas en orden puede ser consumidor de tiempo, pero una vez que u
sted es organizado, un mantenimiento ligero pequeo debera conservar todo funcionan
do como reloj. Usted todava necesita balancear su chequera y leer sus declaracion
es, pero de otra manera no abunda el trabajo complejo si usted conserva cosas si
mples.
Comprometiendo el piloto automtico
El depsito directo es una de las mximas invenciones de memoria reciente. Ahorra ti
empo y dinero, y, con el advenimiento de banca en lnea, eso nunca ha sido ms fcil d
e seguirle la pista a su erogacin e ingreso mensual. Segn la Internet del Banco de
Iglesia y Vida Americana Se Proyecta, 53 por ciento de todos los usuarios de la
Internet adultos hace su banca en lnea, y ese porcentaje contina aumentando como
las instituciones financieras ofrecen servicios - y la seguridad in10ificada - ms
en lnea para sus clientes. La mayora de bancos y alianzas de crdito usan cdigo Segu
ro del Estrato de Conectores (el Espaol Como Segunda Lengua) para proteger inform
acin en transacciones en lnea. El Espaol Como Segunda Lengua impide un sitio difere
nte de personificar su banco y comprueba que sus datos no han estado alterados d
urante la transmisin. Si usted no est seguro qu tan seguras las caractersticas en lne
a de su banco son, llame por telfono o haga una visita y pida hablarle a un repre
sentante de servicio de pos-venta. Usted puede tener virtualmente todo su ingres
o ingresado automticamente en su comprobacin o la cuenta de ahorros - paychecks, j
ubilen pagos, beneficios Sociales de Seguridad, retiros de ahorros de jubilacin,
o cualquier cosa. Usted tambin puede hacer preparativos para pagar sus cuentas guste sus premios hipotecarios, de prstamo automtico, de seguro, y las cuentas de
utilidad - automticamente todos los meses, as asegurando que esos pagos nunca esta
rn tarde. Servicios que pagan cuenta en lnea se estn volviendo ms comunes, tambin, y
son a menudo gratis. Usted puede hacer ahorros automticos, tambin. Entrese si su ba
nco arreglar reembarques automticos de su comprobacin para ahorros, un certificado
de depsito (el CD), una unin de ahorros, una cuenta mutual de fondo de mercado de
valores, o una cuenta individual (IRA) de jubilacin. Tales reembarques automticos
usualmente son gratis. La mayora de bancos y uniones de crdito tambin ofrecen otros
servicios en lnea, como declaraciones electrnicas, los reembarques, y aun las apl
icaciones de prstamo.
Captulo 20: Alojando A Su Finanzas en Plena Forma

299
Ganando limpiamente el desorden
El ms peridico e historias que usted tiene, lo ms duro que es suspender encima de s
us finanzas. T en realidad no necesita sus declaraciones de la tarjeta de crdito d
e 1988; Usted aun no necesita conservar copias en papel de cheques cancelados o
los estados de cuenta bancario si usted las puede poner en lnea. Tiene sentido pa
ra conservar algunos registros viejos, como su hipoteca nota, los peridicos anfit
riones de prstamo de equidad, y las plizas de seguros. Pero usted puede deshacerse
de bastante, tambin. La mayora de auditoras de impuesto de la renta van de regreso
slo tres aos, as es que usted no tiene que conservar recibos o cheques que no son
tributarios para ms largo que eso. Si usted no es muy cmodo con tres aos, recrtese s
us registros para los aos cinco ms recientes. Desafortunadamente, limpiar el desor
den del peridico puede ser la parte fcil. Haciendo seguro sus cuentas es aerodinmic
o puede ser ms desafiante. En las siguientes secciones, cubrimos todas las bases.
Las tarjetas de crdito
El americano medio tiene casi nueve tarjetas de crdito, segn EEUU Agencia Census.
En nuestra opinin, usted no necesita ms que dos. Resuelva cul de sus naipes tienen
las tasas mnimas de inters y la recompensa de mejor o los programas que se cobran
en efectivo de regreso; Luego comience gradualmente cerrar a los dems. Las cuenta
s de la tarjeta de crdito de cierre pueden sonar su puntuacin de crdito (vea Captulo
6), as es que proceda con cautela aqu. En general, vale ms conservar claro mayor d
e cuentas, porque una cuenta para la que usted ha tenido (y se maneja responsabl
emente) en aos dos mnimos fomenta su puntuacin ms que una cuenta que ha estado abier
ta para slo algunos meses. No cierre todas sus cuentas de la tarjeta de crdito de
inmediato. En lugar de eso, desfselos - cerrando uno cada seis meses, por ejemplo
. Usted puede simplificar ms all acostumbrando slo al contado para los gastos diari
os o llevando slo una tarjeta de crdito en su cartera y guardando el otro (s) en u
na gaveta para las emergencias.
401 (la k) s e IRAs
Sali usted su 401 (la k) con su ltimo patrono? Si es as, considere voltearlo en su I
RA. Tambin, si usted tiene cuentas mltiples IRA, usted puede querer consolidarlas.
Escoja el que tiene las mejores opciones inversoras para usted. Esto reduce tra
bajo de oficina y da facilidades para ver cmo funcionan sus ahorros de jubilacin.
La Oficina de la Renta de EEUU trata a mltiple Roth tradicional e IRAs como una c
uenta sola para los propsitos tributarios. (SEP IRAs - esos para personas autnomas
- est cubierto bajo una frmula separada para contribuciones.) Esto quiere decir e
so, no importa cun muchos
300
Los IRAs que usted tiene, usted no puede comprar la quebradura de impuesto para
contribuciones que exceden el mximum anual para su edad e ingreso. Tan all realmen
te no es una ventaja grande en tener ms que una IRA tradicional y un Roth IRA (un
o para cada quien para usted y su esposo, si usted est casado).
Los fondos mutuales
A nosotros en realidad nos gustan los fondos mutuales, pero eso no quiera decir
que usted debera ser investido en cada fondo mutual all afuera. Los ms fondos que u
sted tiene, lo ms duro que es ver traslapos o desequilibrios en su portafolio. Si
usted ha obtenido ms que 15 fondos mutuales, considere recortar la lista para si
mplemente sus elecciones sobresalientes. Segn el Schwab Center para Investigacin F
inanciera, usted aumenta sus probabilidades de ser sobreexpuesto para un sector
solo (guste a healthcare, biotech, y gorra grande o fondos internacionales) de m
ercado si usted posee ms que tres fondos en la misma clase del activo. Mantener t
odos esos fondos quiere decir que usted paga ms en las retribuciones, tambin, aun
si usted est en una familia de fondo barato. Mantenindolo simple le aplica para lo
que usted invierte adentro, tambin. Si usted no comprende cmo surte efecto una in
versin, no la compre. Las derivadas, los fondos de especialidad, y otros tipos in
versores embarcados en expresin de moda que espino (slo espino, mente usted) est qu
e vale el dinero, pero si son demasiado complicados o tambin duros para comprende
r, d ' em un fallo.
Tomando la vista universal
Si usted es como muchas personas, usted probablemente maniobra varios portafolio
s - y probablemente empareja varias arqueras financieras - al mismo tiempo. Si us
ted y su esposo cada uno tienen una 401 (la k), una IRA tradicional, y un Roth I
RA, esa son seis cuentas para manejar. Y eso es justamente para jubilacin - aun n
o cuenta sus ahorros y cuentas inversoras gravables, o 529 cuentas para la unive
rsidad de los nios. Una forma para simplificar todas estas cuentas diferentes es
agrupar a las similares juntos y tratarlas como un portafolio solo. Tome esas se
is cuentas de jubilacin usted y su esposo tenga: Digmosle tiene un total de $100,0
00 en esas cuentas, y usted quiere que un 65/35 surta para la proporcin de bonos
en conjunto. Usted puede lograr stas de dos formas: Usted puede travesear cada cu
enta as es que refleja esa mezcla del 65/35, o usted puede mirar el $100,000 como
un todo y marca seguro ese $65,000 estn en acciones y el resto est en cautiverio.
Cuando usted usa el segundo mtodo, usted no tiene que preocuparse tanto acerca d
e diversificar cada cuenta sola porque, pone juntos, sus fondos de jubilacin estn
bien simtricos. Tambin le deja aprovecharse de las mejores caractersticas de cada c
uenta. Si su 401 (la k) tiene una mejor seleccin de fondos mutuales, y su esposo
debe adherirse opciones, usted puede dirigir la masa del dinero en cada historia
a mientras mejor ofertas porque la otra cuenta provee el balance en activo meca
nografa.
El peligro en utilizador las clases del activo de cuenta para cuadrar esos adent
ro otra cuenta es que usted puede terminar manteniendo montones de inversiones e
n el mismo sector de mercado. Asegrese de que usted sabe cules inversiones estn en
cada uno lleve las cuentas, as es que usted puede ajustarse si usted tiene demasi
ado dinero adentro, oye, la parte pequea llega al clmax y lo suficientemente no en
otros sectores. Morningstar.com tiene una herramienta De Rayos X Instantnea que
identifica traslapos en su portafolio. Usted entra en los smbolos del teletipo y
valores de agarrar, y la herramienta le muestra cmo son sus inversiones distribui
das. Los rayos x instantneos estn bajo la etiqueta de Herramientas en la pgina prin
cipal del sitio Web Morningstar (www.morningstar.com). Si usted pone una aplicac
in para gratuitamente membresa, usted puede ahorrar su portafolio De Rayos X Insta
ntneo para anlisis futuro.
301
Dejando su dinero trabajar para usted
Mientras ms simple sus inversiones son, lo menos tentado usted debe poner en deso
rden aproximadamente con ellas mucho, y eso quiere decir que usted se olvida de
su dinero y lo deja cumplir con su trabajo, lo cual debe hacer ms dinero para ust
ed. Esto es en parte por qu el sector financiero sac de entre manos fondos de fech
a de blanco. stos son fondos mutuales que comienzan con una mezcla inversora que
's asignan para el horizonte de tiempo (el nmero de aos antes de usted el faltante
para usar esos fondos para el ingreso) y entonces automticamente rebalance cada
ao, gradualmente trayendo a ms conservador como sus acercamientos de fecha de jubi
lacin del blanco. Los fondos de fecha de blanco son una buena opcin si usted no es
confiado en sus habilidades inversoras o si usted justamente no quiere tomarse
el tiempo para supervisar sus inversiones. Sin embargo, las retribuciones en est
os fondos pueden ser altas, as es que vaya de seguro a averiguar qu gastos usted t
endr antes de usted compra. La ventaja para conservar sus inversiones simples es
que usted puede ignorar el charloteo diario acerca de los mercados y puede conse
rvar su discernimiento en sus metas de trmino ms largo. Si usted tiene un fondo de
fecha de blanco en el que se puso la mira irse a la cama en 2030, qu ocurre en
la Bolsa de Valores hoy realmente no tiene importancia para usted.
Dando Sus Revisiones del Cliente Habitual de Finanzas
Usted no pensara acerca de dejar su coche pasar sin un cambio de aceite o un tune
up a veces, y usted probablemente va al doctor de vez en cuando, aun si usted se
siente perfectamente bien, justo comprobar que todo est bien. Y pero los montone
s de gente nunca consideran su plan financiero otra vez a menos que algo fuerzas
catastrficas a ellos para. Los jubilados, en particular, parecen propensos para
descuidar la revisin normal de sus finanzas, quiz porque, cuando han dejado la fas
e de acumulacin, creen que no necesitan ser tan diligentes acerca de la dotacin de
l activo.
302
Mantenindolo simple (vea el "cuido l" la seccin "simple", ms temprano en este captulo
) no quiere decir que usted lo pueda ignorar. Es todava su dinero y su vida finan
ciera, y la complacencia es tan peligrosa despus de que usted ha hecho sus millon
es como fue cuando usted estaba sin un cinco. Aun si usted tiene un fondo de fec
ha de blanco que automticamente se convierte en ms conservador lo ms cercano usted
obtiene para la jubilacin, es una buena idea revisarla al menos anualmente. Basta
nte puede cambiar en un ao, y usted quiere hacer seguro su estrategia inversora s
e convierte en fsforo su necesidades que evoluciona. Su revisin financiera debera i
ncluir lo siguiente: Evaluando progreso en sus metas: Cules eran sus metas para e
l ao pasado, y cmo hizo que usted viaja dndose cuenta de ellos? Usted est en la pista
con su reduccin de deuda o sus planes de ahorros de jubilacin? Si usted encontras
e todas sus metas, es grandioso - ahora es hora de sacar de entre manos a nuevos
. Si usted no encontrase todas sus metas, resuelva por qu usted se qued corto, y l
a maniobra adelante para el siguiente paso en su revisin. Cotejando sus finanzas
con sus metas: Si usted no ha alcanzado algunos de sus metas, puede ser hora de
pellizcar su plan financiero as es que usted los puede lograr en el ao que viene.
Si usted est trabajando en metas nuevas, saque de entre manos una estrategia y h
orario para alcanzarlas. Evaluando su plan de desastre: Revise su plan de segur
o, y asegrese de que usted tenga la cobertura apropiada para su situacin actual.
Revisando su plan de la hacienda: Repase su voluntad, y asegrese de que todava ref
leje sus deseos. Dele jaque a los beneficiarios en plizas de seguros y las cuenta
s de jubilacin, tambin. Estimando su situacin tributaria: Abstraer dinero de jubil
acin lleva las cuentas o los fondos de compra y venta dentro de cuentas gravables
le pueden exponer a ingreso y / o impuestos de ganancias maysculas. Mirando adel
ante para su siguiente declaracin de impuestos, usted se da a usted mismo el tiem
po para ajustar para cualquier adeudo adicional usted puede tener. Piense cumpli
r con su revisin financiera cuando usted recibe su declaracin Social anual de gana
ncias de Seguridad. De ese modo, usted lo har al menos una vez al ao, y la declara
cin puede ser su recordatorio. Aun si usted ha alcanzado sus metas financieras, e
s importante para quedarse encima de su informe de crdito - ambos as es que usted
sepa dnde usted est parado y as es que usted pueden divisar problemas posibles. Obt
enga informes de cada uno de las tres agencias de crdito - Equifax, Experian, y T
ransUnion - al menos una vez al ao de www.annualcreditreport.com. El mejor plan e
s alistarse recibir cuatro meses de un informe de cada, porque usted puede monit
orear cualquier actividad sospechosa. (Vea Captulo 6 para ms informes fiados.)
303
Rebalancing su portafolio
En el Captulo 16, discutimos estrategias inversoras diferentes que las etapas dif
erentes de su vida y la importancia de corresponder a su portafolio encuentren s

us metas del longterm. Excepto rebalancear su portafolio tambin es una herramient
a importante cuando usted ha alcanzado sus metas originales y tiene a los nuevos
. Despus de que usted alcanza ese primer $1 milln, usted necesita establecer un es
tndar de comparacin nuevo para tratar de alcanzar. De otra manera, usted corre el
riesgo de dejar su abundancia estancarse - y, cuando eso ocurre, t la verdad pier
de valor. Sus metas de $1 milln del poste son enteramente decisin de usted, por su
puesto, pero esas metas decidirn cmo el conservador o riesgoso usted quiere que su
portafolio sea. Si usted quiere para parlay que $1 milln en $2 millones en cinco
aos, usted tendr que cobrar mucho ms riesgo que si usted tiene la intencin de aadirl
e el $200,000 a su valor neto en ese mismo lmite de tiempo. Dondequiera que usted
est en trminos de su vida activa o sus metas, usted no quiere salir de inversione
s de crecimiento enteramente. El activo fijo que a las inversiones les gusta se
adhiere y el mercado de valores con el que los fondos mutuales no pueden mantene
rse al da inflacin y los impuestos, as es que su dinero no puede durar con tal de q
ue usted espere. Aun despus de que usted se haya ido a la cama y confa en sus inve
rsiones para el ingreso, al menos 30 por ciento de esas inversiones deberan estar
en acciones. La Bolsa de Valores es imprevisible, pero usted puede ponerse en g
uardia contra regresos inconstantes poniendo dos, tres, o el valor de gastos de
cuatro aos de adentro escalon CDs o bonos as es que usted siempre tiene algn ingreso
. Por ejemplo, usted puede poner los gastos de un ao en cuatro CDs - un CD de 3 m
eses, un CD de 6 meses, un CD de 9 meses, y un CD de 12 meses. De ese modo, uste
d tendr ingreso cada cuarta parte. Las acciones y los bonos tpicamente se mueven a
dentro al frente de direcciones. Los rendimientos de la unin tienden a ser altos
durante bolsas bajistas, cundo los regresos accionarios es el punto bajo. Durante
mercados a la alza, surte rendimiento grandes regresos, y los rendimientos de l
a unin entran en el stano. El rebalanceo anual asegura que las ganancias (o las prd
idas) en los tipos diversos de inversiones no apagan su portafolio entero de gol
pe fuerte - que pueda sabotear sus planes para sus metas ms nuevas.
Desyerbando lo que usted ya no necesita
Las inversiones y otros instrumentos financieros que hizo sentido cuando usted l
os obtuvo no siempre puede hablar racionalmente. La limpieza de malezas fuera de
lo que usted no necesita tomas algn anlisis, pero merece muy bien el esfuerzo: Ha
cerlo asegura que sus finanzas son orientadas hacia sus metas y necesidades actu
ales.
304
El proceso de limpieza de malezas implica considerar el propsito de una inversin o
la pliza de seguros, evaluando su funcin, y determinando si es todava una buena ta
lla para usted.
Volviendo a visitar las razones cada artculo est en su portafolio
Algunas inversiones sobreviven a su utilidad. Eso financia que usted compr para ay
udar a financiar los gastos de la universidad de los nios, por ejemplo - despus de
que sus nios se hayan graduado, necesita t en realidad ese fondo? O sera el dinero
mejor invirti a otro sitio? Lo mismo va de perpetuas plizas de seguros. En algn pun
to, no puede tener sentido para mantenerse pagando premios en una poltica con un
valor declinante de la cara o uno que fue diseado para reemplazar ingreso para su
familia. Como su riqueza crece, el papel de seguro de vida puede cambiar signif
icativamente. No decimos que usted no necesita cualquier seguro de vida una vez
que usted haya hecho sus millones - slo que las polticas que usted tiene merece ot
ra apariencia. Si sus nios son vueltos, y usted tiene bastante otros activos para
proveer para su esposo y cualquier otra cosa que usted quiere hacer con su haci
enda, tal vez es hora de dejar ir la poltica de seguro de vida. Por otra parte, u
sted puede tener buenas razones para mantenerse firme en eso, como usarlo financ
iar una dotacin o confiar, o para ayudar a contrarrestar impuestos sobre sucesion
es. Si usted descarta una poltica y ms tarde se decide usted lo necesita o lo quie
re despus de todo, le costar. Sus premios estarn ms altos, y usted no puede poder ob
tener la misma clase o ras con ras de cobertura que usted tuvo antes.
Evaluando la funcin de una inversin
Considere los regresos que cada inversin ha producido desde su compra inicial, y
luego se preguntan esto: Si usted fuese a comprar acciones hoy, usted comprara est
e? Si la respuesta no es, lo es hora de deshacerse de ella e invertir dinero en
alguna otra cosa. No deje lealtad descaminada meterse en medio cuando usted arra
nca de raz, ya sea. Sus padres o sus abuelos pudieron haber hecho grandes con U.S
. Steel y Electric General, y usted pudo haber hecho la limpieza en AOL o Google
all por el da. Pero solamente porque una inversin ha sido buena para usted en el p
asado no quiere decir siempre ser buena para usted. Analcelo como si usted nunca h
a escuchado acerca de eso antes y no tiene cualquier historia con eso. Puede ayu
dar a escribir una "declaracin de poltica" para sus inversiones cuando usted arran
ca de raz. Piense acerca de lo que usted quiere lograr despus, y redactar un plan
general para lograr llegar. Luego base su estrategia inversora en su plan, lanza
ndo cualquier cosa que ya no calza.
Captulo 20: Guardando Sus Finanzas en Buena Salud Creyendo fuera ya sea la invers
in todava calza
Si una inversin particular no ha estado a la altura de su potencial, o si las cir
cunstancias cambiantes afectan su regreso global, podra querer decir que es como
esos pantalones vaqueros viejos que usted ha estado guardando en el fondo de su
gaveta del tocador por aos - no una buena talla ms ya. Los montn de cosas pueden ha
cer una inversin una vez apreciable menos que deseables sobre la calle. Los cambi
os de la gerencia en el fondo o la compaa pueden afectar funcin o estabilidad; Las
retribuciones pueden aumentarse, haciendo el regreso de la red menos atractivo.
Su tolerancia de riesgo puede cambiar, revolviendo lo que fue una vez un soporte
emocionante de acciones en un gatillo de migraa. Cuando usted experimenta sus in
versiones, la idea de aproximadamente por qu usted originalmente compr a cada uno.
Luego decdase si todava cabe con sus metas y circunstancias actuales.
305
306
V de la Parte
La Parte de 10
T
En esta parte. . .
l En Parte de 10 es una caracterstica favorita de Para Bausanes hace una reservacin
porque da informacin interesante de lectores en palacras pequeas, fcilmente digest
ibles - guste un bocadillo en medio de los platos fuertes de anteriores captulos.
A algunos lectores aun les gusta leer esta seccin primero, como un tipo de entre
ms para la comida de cuatro cursos en el resto de libro. Quiere saber cmo piensan l
os millonarios? Nuestra lista de diez rasgos de millonarios est aqu. Preguntndose cmo
usted puede sacar ms a presin del dinero usted ya tiene? Le damos diez formas par
a encontrar ms suyo dinero. Tambin ofrecemos nuestras diez formas favoritas a hace
r operar su dinero ms duro. Y, porque las muchas personas realmente no saben cmo m
edir si ellas han alcanzado sus metas financieras, le damos diez formas que uste
d le puede decir son un millonario.
Captulo 21
Diez Rasgos de Millonarios

En Este Captulo
La comprensin cmo piensan los millonarios Cultivando estos rasgos en usted mismo
W
El sombrero toma eso ser un millonario estos das? Si usted comienza de la nada, co
mo los millonarios de la mayor parte de hoy lo han hecho, se requiere ms que simp
lemente un deseo para ser enriquecedor. Toma uno "que puedo hacer esta" actitud
y una voluntad para aportar el pensamiento, el tiempo, y la energa para identific
ar y hacer esfuerzos hacia sus metas. Tambin toma un sentido de independencia - q
ueriendo independencia financiera, sino que tambin queriendo hacerse a usted mism
o, su forma. Los millonarios no dejan su dinero controlarlos, y no dejan a algui
en si no controlar su dinero. Aprendern tanto como se pueden de otros, pero, al f
in, son los nicos haciendo las decisiones, as es que son responsables de sus xitos
y sus errores. Millonarios quiz ms importantes, nunca se miran ellos mismos como vc
timas. No lo toman como un insulto personal cuando los otros tienen ms de lo que
hacen; En lugar de eso, creen fuera de lo que quieren y luego resuelven una form
a para hacerla ocurrir. Se capean de situaciones donde podran ser ventaja defraud
ada o tomada de, y cuando una de sus aventuras de dinero no resulta, sacan en cl
aro que lo que sali mal y cmo evitar la misma situacin otra vez. Si usted piensa al
l un tema aqu, usted est en lo correcto. Los millonarios del hoy son hace it-yourse
lfers. No quieren una hoja suelta, y no esperan que una bolsa de dinero caiga en
sus pies. Creen que nadie ms vaya a hacerse responsable de su seguridad financie
ra, as es que mejor la haran ellos. Mantngase leyendo para enterarse de millonarios
de diez rasgos de la mayora de tiene en comn.
310
Buscando Independencia
A la mayora de millonarios no les gusta el dinero para su propio bien - les guste
lo que representa el dinero: La eleccin, la libertad, la independencia. Los mill
onarios no quieren estar esclavizados por sus trabajos o sus cuentas. Teniendo m
anera de dinero teniendo esa independencia - poder cuidarse en lugar de confiar
en otros. El dinero tambin abre las puertas para las incontables posibilidades. L
os millonarios quieren poder hacer a las cosas que tienen importancia para ellos
. Es natural querer una vida interesante, satisfactoria. El dinero es una herram
ienta que puede dar facilidades para que usted viva la vida que usted quiere. En
tonces, la riqueza deficiente es un deseo natural, tambin.
Viviendo Vida, No el Estilo de Vida
Usted ha odo las historias de ganadores de lotera que soplaron sus golpes de fortu
na en casas grandes, los automviles veloces, las ropas hechas a la medida, y la j
oyera vistosa - slo para declarar bancarrota algunos aos ms tarde. Por qu ocurre esto?
Porque esas personas son atrapadas arriba en la concepcin popular del estilo de
vida del millonario, sin alguna vez considerar la consecuencia lgica de gastrsele
su dinero. Los millonarios de la mayor parte de hoy no nacieron en dinero; Se su
peraron por esfuerzo, usualmente de la mitad o clase obrera, en los escalones de
lo rico. Y trajeron con ellos los valores de trabajo arduo, confortable excepto
la vida modesta, y hacindose. Pueden alquilar un ajardinador para rehacer su yar
da, pero son tan probables para hacer la jardinera y el trabajo del patio por ell
os mismos. Pueden tener un servicio limpiador en el que se vino una vez a la se
mana, pero no contratan a los sirvientes. Y pueden fachendear adelante uno somet
e al superenfriamiento coche deportivo, pero si no es un clsico cuando lo compran
, usted casi puede apostar que ser cuando lo venden. Los millonarios que tienen ms
probabilidad todava ser millonarios diez aos ahora no son esos que ostentan su ri
queza para excitar admiracin o envidia. Son los que viven quedamente, bien dentro
de su manera, y su empuje acerca de su negocio de fuera brilla intermitentement
e o salpica. El millonario logrado por propio esfuerzo sabe tan adecuado rico no
es cuestin de sacrificio pero de eleccin. Cuando usted elige convertirse en un mi
llonario, usted indudablemente tambin elige privarse de una compra hoy as es que u
sted puede hacer algo ms grande y el mejor maana. Los agarres instantneos de apacig
uamiento poco energizan sobre usted; Usted encuentra apaciguamiento retardado ba
stante ms seductivo y satisfactorio.
Captulo 21: Diez Rasgos de Millonarios
311
Trabajando Duro - Y por Mucho Tiempo
Los millonarios no creen en dinero fcil - al menos no en el sentido de cada esque
ma para enriquecerse rpidamente usted alguna vez ha encontrado. Suean grandes, y a
ceptan la realidad que los sueos grandes llevan su tiempo y el esfuerzo para hace
rse realidad. Toman la larga vista, centrado no slo en lo que pueden hacer hoy pe
ro en lo que tienen que hacer hoy eso que pueden hacer lo que quieren hacer maana
o el ao siguiente o siguiente dcada. No son tmidos acerca de aportar el esfuerzo q
ue toma para darse cuenta de sus sueos, ya sea. Naturalmente inclinado para ser i
ndependiente, los millonarios en ciernes no buscan alrededor otros para darles l
o que quieren. En lugar de eso, creen que qu necesidades hgase y luego lo hacen el
los. Desprecian los atajos, porque saben que stos son realmente desvos que atrasarn
sus sueos. Ganarse la lotera podra ser simptico, pero los millonarios en ciernes no
le confian su seguridad financiera a suerte. De hecho, la disposicin mental del
millonario piensa que los billetes de lotera son una inversin psima; El riesgo de p
erder su dinero es astronmico comparado con las probabilidades de obtener cualqui
er regreso.
Deteniendo Positivo
Los millonarios y esos que se convierte en millonarios tiende a ser criaturas op
timistas. Han aprendido a convertir declaraciones y pensamientos negativos en po
sitivos - cambiando no puedo para Cmo la lata yo. . . ? Y para nunca ms cuando. Ve
n oportunidad emparejarse adentro las veces difciles, porque saben que Warren Buf
fett est en lo correcto: Si el dlar es dbil, otras monedas circulantes son fuertes.
Los millonarios no piensan en pequeo, pero estn dispuestos a empezar en trozos pe
queos. Saben que aun un montn pequeo de dinero, con el manejo correcto, puede crece
r en un mayor montn. Y si el montn se encoge de vez en cuando, no entran en pnico,
porque saben que las prdidas de corto plazo todava pueden conducir a las ganancias
de largo plazo. Los millonarios tambin tienden a evitar a los pesimistas, porque
la negatividad es contagiosa. Usted comienza donde usted es, aun si usted est ex
cedido en prstamos. Sus circunstancias actuales son pasajeras, y usted puede actu
ar cambiar sus circunstancias. Aun los contratiempos son pasajeros. Usted no sie
mpre puede controlar acontecimientos, pero usted siempre les puede controlar su
respuesta para ellos.
312
Superando Fracaso
Los millonarios entienden tan algunos de las cosas que entienden para crear dine
ro errarn. No dejan a la aparicin de fracaso prevenirles de actuar, sin embargo, y
casi siempre tienen un plan del respaldo en condicin de echar lugar cuando ellos
fallan. La planificacin les deja tomar los riesgos que saben que tienen que toma
r maximizan sus regresos. La planificacin es un trmino elocuente. Los millonarios
ms exitosos en ciernes no confan en un plan solo; Siempre tienen un plan del respa
ldo en caso su primer plan no resulte. Algunas veces tienen tres o cuatro planes
de apoyo. Y, porque hacen toda esta planificacin, tienen flexibilidad enorme par
a reaccionar cuando las condiciones cambian. Los millonarios no se conducen ello
s mismos con engao a pensar que tienen alguna suerte de poder mgico sobre sus fina
nzas. Toman una vista prctica, prosaica que les da el conocimiento para evaluar r
iesgo verdadero, la confianza para probar algo riesgoso, y la habilidad para esc
armentar. Cuando los mercados terminan y la economa transcurre, el bien. Si los m
ercados estn derribados y as es que es la economa, es todava bien - quiere decir hay
oportunidades para ser descubiertos.
Siendo Organizado
Las millonarias son el tipo de personas con quienes usted quiere negociar. Conse
rvan sus promesas, aparecen a tiempo para las citas, y comparten su conocimiento
. Si no hiciesen estas cosas, no seran millonarios - al menos no por mucho tiempo
. Tambin observan detalladamente sus metas y su dinero. Se deshacen del desorden
financiero - el crdito no deseado ofrece, eche a perder cuentas, recibos aleatori
os, y declaraciones no reconciliadas. Estos das, a menudo usan programas de la co
mputadora como Quicken (www.quicken.com) para conservar sus finanzas organizadas
; El proceder hace un corte abajo dramticamente en los montones de peridico que de
otra manera puede inundar su escritorio. La rutina puede ser una amigaza en lo
que se refiere a sus finanzas. Le mantiene enfocado en sus metas y le deja rastr
ear su progreso fcilmente - un factor crucial en permanecer motivado. Una rutina
tambin ayuda con el burro de carga a surtir efecto: La confeccin seguro cobra est p
agado a tiempo, por ejemplo.
313
Construyendo Una Red
El trmino millonario logrado por propio esfuerzo es un poco engaoso, porque signif
ica que usted lo puede hacer sin ayuda de cualquier otro. La verdad es, los mill
onarios tienen una red fuerte de amigos, colegas comerciales, y asesores que los
ayudan a visualizar y lograr sus metas. Ciertamente, usted es el mejor juez de
qu sentido de la marca de pasos que robustece riqueza para usted. Pero eso no qui
ere decir que usted no pueda ingerir informacin y sugerencias de otros. Tambin no
quiere decir que usted debiese seguir a los "expertos" ciegamente. Los millonari
os en lugar de eso, en ciernes se educan ellos mismos acerca de cmo trabajan el d
inero y las inversiones especficas, as es que pueden decidir para ellos mismos si
una accin especfica representa una oportunidad para cultivar su riqueza. Aprenda d
e otros dignos de su estudio, pero no coloque fe incondicional en personas que s
e llaman expertos. Conserve su claro de mente para las posibilidades, pero use s
us habilidades que piensan crtico para divisar la diferencia entre una oportunida
d y un desperdicio.
Siendo El Jefe
No cada millonario logr llegar iniciando su negocio. Pero los que sern millonarios
para el resto de sus vidas no delegan responsabilidad para sus finanzas. Su din
ero es tuyo. Su valor neto es tuyo. Y cultivar su dinero y su valor neto es su r
esponsabilidad. Esto es lo que nosotros queremos decir "siendo el jefe". Usted h
ace las decisiones y maneja las transacciones. Usted no aliena sus finanzas a cu
alquier otro, porque nadie ms es tan interesado o investido en su seguridad finan
ciera como usted. Esos cuentos aleccionadores de contadores y los gerentes de con
fianza que se escabullen con el dinero de sus clientes? Son llamados cuentos ale
ccionadores para una razn. Los millonarios no tienen inters en pagar un precio jus
to para los servicios o el consejo. Pero instintivamente recelan de alguien que
muestra una inclinacin trepar en su chequera y control de la toma.
314
Encontrando un justo equilibrio entre Dinero y Su el Trabajo de Vida
Usted indudablemente ha odo algn punto de vista de personas, "hace lo que usted am
a, y que el dinero seguir". Y usted indudablemente ha odo otro punto de vista de p

ersonas, "sigue el dinero". Por supuesto, hay personas que escogen sus carreras
basadas ms en qu tan sano merecen la pena que en cunto gusta el trabajo. Y hay pers
onas que, por accidente o disean, hacen trabajo que aman eso tambin lo acierta a p
agar bien. Creemos que ambos estas filosofas entienden mal. Su foco no debera tene
r lugar escogiendo un trabajo o una carrera para cunto usted quedar pagado. En lug
ar de eso, el nfasis debera tener lugar lo que usted hace con el dinero que usted
hace, a pesar de cunto o qu tan pequeo es. El camino para convertirse en un millona
rio implica montones de decisiones, y la eleccin de un trabajo o carrera es una i
mportante. La cantidad que usted recibe es importante, pero as tambin es su satisf
accin con su trabajo. El disfrute y un sentido de realizacin pueden ser tuvo en to
dos los niveles de ingreso (y, naturalmente, as enlata trabajo pesado y un sentid
o de futilidad). Cmo manipula usted su ingreso es ms crtico para sus metas financie
ras que el nmero en su paycheck. Idealmente, claro est, usted puede hacer lo que u
sted ama y queda pagado para eso - al menos bastante bien para cubrir sus gastos
bsicos y tener un poco izquierdo encima para dedicar a sus metas financieras. Pe
ro si eso no es posible ahora mismo - si usted necesita permanecer en un visto b
ueno justo trabaje espordicamente porque la paga, el horario, o los beneficios (c
omo seguro de salud) es demasiado crtico para su en conjunto ser sano para darse
por vencido por lo pronto - recuerda eso esto, tambin, es una eleccin. Y si usted
lo ve como un punto de apoyo para un trabajo o la carrera ms a tono con lo que a
t en realidad le gusta hacer, usted puede sentirse bien acerca de hacer lo que us
ted necesita hacer ahora para acercarse a sus metas. Si su pasin en la vida no pr
oveer una vida para usted, busque algo que usted hace bien eso le ganar bastante p
ara hoy y para sus metas de largo plazo. Simplemente acurdese de balancear sus fa
ltantes y necesidades financieras con lo que t en realidad ama.
315
Creciendo, Creciendo, Creciendo
Tal vez usted hace un set figurar en su cabeza de cunto dinero sera suficiente. Ta
l vez usted aun piensa eso, cuando usted alcanza esa figura, usted puede tachar
cada artculo en su lista de metas y justamente puede deleitarse en el resplandor
de un trabajo bien hecho. Los millonarios no piensan en trminos de "bastante"; Si
empre piensan en trminos del crecimiento. Por qu? Porque saben que cuando el dinero
no crece, pierde valor - a travs de la inflacin, una baja en la economa, o un chap
uzn en la Bolsa de Valores. Si usted no sigue adelante, los millonarios saben, us
ted debe ir hacia atrs. El valor del dinero no queda inmovilizado. Si usted quier
e ser un millonario, obviamente su figura del blanco es $1 milln o ms. Pero ms all d
e eso, no hay "bastante". Hay slo crecimiento - o la prdida. Queriendo su dinero p
ara cultivar, aun si usted vale ya millones, no est en funcin de avaricia. Es simp
lemente un reconocimiento del hecho que el valor del dinero est siempre en movimi
ento. Y despus de que usted haya experimentado moverse hacia adelante, usted nunc
a quiere regresar.
316
Captulo 22
Diez Formas para Encontrar Ms (del Tuyo) Dinero
En Este Captulo
Rastrear y ajustar su gasto Asumiendo el Control de sus decisiones de gasto Leye
ndo los costos que Comparan beneficios e impresin fina Yendo en Busca de perdi o t
esoro olvidado
H
El ave que usted alguna vez se pregunt por qu usted es tan fajado pues al contado c
uando usted hace ms dinero alguna vez? Usted no est solo. Los montones de gente no
tienen ni idea donde su dinero va y aun menos pistas en lo que se refiere a cmo
ocuparse de encontrar ms del dinero que ya tienen. Esto es por qu tantos americano
s viven paycheck para paycheck y se les olvida ahorrar lo suficiente como para e
ncontrar aun gastos de emergencia inesperados, muy menos constitucin hacia sus me
tas financieras. En este captulo, resaltamos diez reas simples que usted debe exam
inar en su bsqueda para el dinero que usted ya tiene - de resolver donde usted lo
gasta (y luego haciendo ajustes) para buscar dinero a usted pudo haberse le olv
idado acerca de.
Siguindole La Pista A Su Spending
El primer paso en encontrar ms que suyo dinero resuelve donde su dinero va. La ma
yora de la gente malgasta mucho ms dinero que se percaten y estara apurado para ide
ntificar donde cada uno de sus dlares fueron en un da dado, la semana, o el mes. T
ener un presupuesto ayuda, pero meramente siguindole la pista a sus gastos mensua
les normales - la hipoteca y los pagos del coche, los servicios pblicos y el segu
ro, las tarjetas de crdito y los abarrotes - no puede ser suficiente mostrarle do
nde usted deja su dinero escabullirse por sus dedos.
318
Pruebe este experimento: Por una semana, rastree lo que sea posible de su gasto,
del cheque usted enva a la compaa elctrica al $3.26 que usted pag para el caf de esta
maana y esta dona. Compre recibos para todo - especialmente cuando usted paga al
contado - y ponga por escrito el gasto para el que usted no compr un recibo. Al
final de la semana, hacen cuadrar los resultados. Usted puede estar sorprendido
en cunto usted gasta en cosas que realmente no tienen importancia mucho para uste
d. Hacer el mismo experimento para un mes entero le dar un cuadro aun ms claro de
dnde su dinero va, y eso le ayudar a identificar donde usted puede reencauzar su g
asto hacia construir riqueza. Si la idea de reencauzar su gasto le hace incmodo,
empiece en trozos pequeos. Squelo $5 o $10 una semana de su gasto discrecional, y
aprtelo - en sus ahorros que soportan inters la cuenta o aun en una cuenta de la s
eparata. Como usted se acostumbra a economizar, a usted le gustar el sentimiento
y querr ahorrar ms. Su dinero debera surtir efecto para hacer ms dinero, as escondien
do en reserva su dinero en efectivo adicional en las derrotas de la jarra de la
galleta la meta verdadera de ahorrativo ese $10 o $5 adicional una semana. Piens
e acerca de eso as: Todos los das su dinero gasta en la jarra de la galleta es un
da que usted no gana intereses de l. Las cuentas de ahorros slos de Internet a menu
do pagan dos o tres veces el inters que usted llegar de su banco normal, y usualme
nte no tienen requisitos mnimos altos de balance, as es que usted los puede abrir
slo algunos dlares. Usted tambin los puede colocar arriba de as es que su dinero (au
n ese $5 o $10 una semana) es automticamente cedido de su cuenta normal. Vulvase e
n lnea y revise a HSBC (www. hsbc.com) o ING Directo (www.ingdirect.com), o vaya
en busca de cuentas de ahorros en lnea.
Haciendo La Distincin en Medio " la Necesidad" y "yo el Faltante"
Rastrear su gasto real tambin le ayuda a dibujar la lnea entre cosas que usted nec
esita gastar dinero adelante - el gas para el coche, por ejemplo, as es que usted
puede obligar trabajar a - y cosas que usted quiere, como un latte para ayudarl
e sobre de ac para all la energa del midafternoon a bajar bruscamente. Saber la dif
erencia le puede ayudar a tomar el control de su gasto. Algunas veces, claro est,
las necesidades y los faltantes traslapan. Una pareja de casados aos atrs, Meg es
taba en frente de una percha de abrigos de entretiempo en un detallista popular,
codiciando un impermeable lila primoroso. Al principio, ella fue consciente slo
que ella lo quiso, pero
Captulo 22: Diez Formas para Encontrar Ms (del Tuyo) Dinero
La etiqueta de precio de $70 le hizo a ella hacer una pausa. Ella discuti con s mi
sma para varios minutos, intentando decidirse si queriendo que el abrigo fue una
razn bastante buena para gastar a $70 (vea Asignar a Su Value a Purchases," ms ta
rde en este captulo). Ella todava no haba separado en sus partes ese punto cuando e
lla se dio cuenta de que su impermeable London Fog tuvo (uno) 11 aos de edad y (b
) desfigur por un manchn feo donde alguna mano descuidada haba derramado blanqueado
r en alguna ocasin ms temprano. Los serendipitous ensamblando a cola de milano de
faltante y necesidad instigaron a Meg a comprar el impermeable de $70, y el dos
ha vivido felizmente juntos desde entonces. No somos argumentacin que las cosas a
dquisitivas que usted quiere pero no necesita est mal. Todo lo contrario: De qu es
el punto haciendo sus millones si usted no puede hacer qu usted quiere hacer con
eso? Sino, para muchas personas, ceder descuidadamente para el factor de apacigu
amiento instantneo hace ms de lo que simplemente atrase la realizacin de sus metas
financieras - hace alcanzar esas metas casi imposible. Aqu hay algunas preguntas
para pedirle a usted mismo que resuelvan la diferencia entre lo que usted necesi
ta y lo que usted quiere: Para qu destinar usted esta compra? Economizar que usted c
ronometra, energa, o dinero? Le ayudar a hacer algo a usted debe hacer o debe quere
r hacer? Cundo usar usted esta compra? Hace ms sospechar para gastar el dinero ahora
o esperar un rato? De qu es el pro y el contra comprarlo ora versus esperar? Qu en
trega usted si usted hace esta compra ahora? Usted tiene que sacar de los ahorro
s? Posterga su plan para la paga abajo de deuda? Atrase otra compra que usted haci
endo pensaba de? El costo de cualquier compra no es meramente la suma de su prec
io y el impuesto de ventas. Cada vez que usted gasta dinero, usted puede estar d
ejando pasar una oportunidad para tener ese trabajo de dinero para usted de otro
modo. "Quiere eso" una razn bastante buena usted gaste el dinero ahora? Algunas
veces la respuesta para esta pregunta es "s," y eso est bien. No vaya de compras
- cualquier en persona o en lnea - cuando usted se siente deprimido. Un 2007 estu
dio financiado por el Nacional Instala de Salud y la Fundacin Nacional de Ciencia
s demuestra que las personas gastan mucho ms dinero cuando se sienten tristes y e
nsimismadas cuando estn en una quilla ms aun emocional - y a menudo usted no es in
cluso consciente por qu usted gasta ms. Comprar algo extravagante le puede dar un
estmulo momentneo de estado de nimo, pero tambin puede conducir al remordimiento de
una gran cantidad de comprador cundo usted emerge de su perodo del feelingdown.
319
320
Asignando A Su Value a Purchases
Ignore la etiqueta de precio en un artculo en la que usted est interesado. En luga
r de eso, antes de que usted salga a comprar algo - cunta un coche, una TV de pan
talla plana, aun hoy el almuerzo - decida que algo est que vale para usted. Cuand
o usted coloca su punto de precio, usted tiene menos probabilidad de gastar ms de
la cuenta en un antojo pasajero. El truco es decidir que no cunto un artculo est q
ue vale, pero cunto lo est que vale para usted. Digo que a usted le gustara una TV
de pantalla plana. Pueden haber todas las clases de beneficios para tener uno: U
sted podra deshacerse de su clunky centro viejo de entretenimiento; Usted no tend
r que preocuparse por el interruptor para la emisin digital; Usted finalmente podra
observar los canales de definicin de alta cable o del satlite excepto los que ust
ed paga no puede observar ahora. Cunto le valen esos beneficios para usted? Quinien
tos dlares? Ochocientos? Veinticinco cien? Pensar acerca de compras de este modo le
deja distanciarse de la pasin frvola de gastar y evala qu realmente tiene importanc
ia para usted. Tambin le faculta en sus elecciones de gasto. Cuando usted se da c
uenta de que usted no est dispuesto a soltar ms que dlares de la X por algo, usted
se encontrar con que esos anhelos una vez interminables para los atavos de un esti
lo de vida enriquecedor se desvanecen. Usted se siente en libertad para marchars
e dando media vuelta si el precio no corresponde a lo que el artculo le vale. Est
ando dispuesto y capaz para alejarse de algo usted les gustara tener porque el tr
ato no es perfectamente para usted le encarga de su gasto. Acostumbr ser tan nego
ciador que el precio se hizo slo en las ventas de objetos usados y los concesione
s para distribucin del coche. Sino, en particular en una economa muerta, puede hab
er algo de cuarto de contoneo de adelante valora aun en detallistas grandes. No
es tmido acerca de pedir descuentos o cosas gratis para estar de acuerdo con su c
ompra. Usted puede poder obtener un descuento sustancial para un modelo del demo
, o las cosas de chanchullo como instalacin y entrega gratis de aparatos o la ele
ctrnica, por ejemplo, o los descuentos en acuerdos de servicio.
Evitar Negocia Tan Realmente No Es
Las personas que experimentaron la Gran Depresin (o quines estaban criados por per
sonas que lo experimentaron) probablemente estn familiarizadas con el dicho "que
no puedo permitirme una ganga". Demasiadas veces, las cosas que la apariencia co
mo el bien distribuye a primera vista resultan ser agujeros negros que absorben
su dinero en efectivo ganado con esfuerzo.
Aqu hay algunos sealizadores de gangas del faux: Es algo que usted no usar. Los li
bros que usted no leer, los programas del software que usted no instalar, CDs que
usted no escuchar, DVDs que usted no observar, ejercitan equipo que usted no usar,
y las ropas o los zapatos que usted no llevar puesto - todo lo que estas cosas ha
cen es ocupar espacio en su vida sin aadirle cualquier valor a su estilo de vida.
De hecho, gastando dinero en estas cosas en lugar de invertirlo en cosas t la ve
rdad usar fines levantados amenazando su estilo de vida. Es algo que usted tendr
que reemplazar temprano y a menudo. Los bienes de mala calidad que de ltimo no pu
eden sean ms baratos para empezar, pero pueden enormemente ser caros a largo plaz
o. Si t en realidad quiere que un bolso mantecoso del mensajero de cuero llevara
su computadora porttil adentro, deje a un lado dinero para el artculo genuino en l
ugar de arrojar fuera su dinero en una serie de hechos tacaos y a bajo precio. El
dinero que usted gasta en una "ganga" artculo es dinero que usted no puede usar
para comprar una versin de calidad ms alta. Si me lo permite usted a ser atrapado
en la trampa muy barata, ese bolso genuino del mensajero de cuero le podra costar
dos veces ms como (o ms que) el precio original, para cuando usted suma todo el d
inero usted no gast adelante no casi como buenos substitutos. Usted no estara int
eresado en eso en el precio fuerte. Si la razn principal (o slo) unas cogidas del
artculo su ojo es que es ms barato que la normalidad, pregntese si usted estara disp
uesto a comprarlo en el precio fuerte. Simplemente preguntndose esta pregunta le
hace dejar de pensar acerca de la compra en lugar de ser hipnotizada por el pros
pecto de ahorros de corto plazo. Su pensamiento inicial es que usted siempre lo
puede meter en su venta de objetos usados ms tarde. Si usted est pensando en vend
er algo antes de usted aun cmprelo, y si que algo no es un pedazo valioso de trab
ajo de arte o un activo similar, no es probablemente no un uso sabio de su diner
o. Conserve su cartera cerrada, y contine su bsqueda que por algo a usted le gusta
ms.
321
Gastando Ahora para Salvo Ms Tarde
La mayora de la gente est familiarizada con los ahorros que pueden ser recabados d
e comprar comida a granel; Lo por la libra valora de carne, por ejemplo, general
mente es inferior cuando usted compra varias libras de inmediato y se congela es
o para el uso futuro. De cualquier forma que - y esto es uno grande sin embargo
- si usted termina tirando a la basura la carne porque echa a perder u obtiene c
ongelador qumese antes de que usted lo usa, es una ganga muy cara. Gastar ahora e
conomizar ms tarde es lo contrario de perseguir as llamadas "gangas". El costo fra
nco a menudo es mayor, pero es offset por ahorros ms tarde. Las cosas que calzan
debajo de esta categora incluyen
322
Aislar su casa para conservar calentarse y enfriando energa Instalando aparatos e
ficientes en la energa para reducir costos de utilidad Afinando su coche arriba r
egularmente para reducir las probabilidades de reparaciones principales posterio
r equipo Adquisitivo para su negocio basado en casas o pequeo para mejorar produc
tividad o renta o costos futuros reducidos Esas son una cierta cantidad de las f
ormas ms obvias que usted puede gastar economizar. Pero esa teora tambin es la prem
isa detrs de su jubilacin planifica, su portafolio inversor, y la mayor parte de s
us otras decisiones financieras principales. Piense acerca de eso: Usted gasta d
inero hoy para financiar su 401 (la k) o la cuenta de jubilacin del individuo (IR
A) as es que usted (probablemente) puede ahorrar dinero en los impuestos cuando u
sted se va a la cama. Gastando dinero en las inversiones hoy, usted se salva los
(probablemente) precios superiores que esas mismas inversiones costarn ms tarde.
Una de las formas ms grandes que usted puede economizar ms tarde es gastando ms en
su hipoteca hoy. Si usted hace el equivalente de un pago adicional un ao, usted r
ebanar aproximadamente siete aos una hipoteca de 30 aos y se salvar decenas de miles
de dlares en el inters. Hay docenas de calculadoras en lnea que le muestran cunto a
usted la lata salvo haciendo de ms pagos hipotecarios. El intento DecisionAide A
nalytics (www decisionaide.com), BankSITE (www.banksite.com), o Bloomberg.com (w
ww.bloomberg.com) - o el empuje para su motor de bsqueda favorito y la bsqueda par
a calculadora hipotecaria del pago adelantado.
Deshacindose De Credit Card Balances
All en los tiempos viejos, las compaas de la tarjeta de crdito ganaron dinero aun de
esos clientes que pagaron totalmente sus balances todos los meses por las retri
buciones anuales embestidoras para el privilegio de llevar su tarjeta en su cart
era. El hoy, las retribuciones anuales hacen bastante enterrado, pero las compaas
de la tarjeta de crdito todava hacer dinero de sobra - de inters, tarde le da propi
na, retribuciones del sobre-lmite, y retribuciones de transaccin. De hecho, entre
2003 y 2007, la rosa de ganancias de la industria de $27.4 billn para casi el bil
ln de $41. La mayor parte de los ingresos de la industria provienen de inters, per
o un trozo grande - casi 40 por ciento - proviene de retribuciones. Aun ms provec
hoso para el crdito carda a las compaas: El comportamiento que provoca una retribuc
in, como efectuar un pago tarde o pasar sobre su lmite de crdito, porque estas cosa
s a menudo apremian una caminata de tasa de inters, tambin.
La nica forma para evitar inters y retribuciones es cancelar su balance de la tarj
eta de crdito todos los meses. Si usted no puede hacer eso, pague tanto como uste
d puede hacia el balance hasta que se amortiza, y no lo destina para algunas otr
as compras hasta entonces. Algunas compaas de la tarjeta de crdito consideran estab
lecer retribuciones para clientes que cancelan sus balances todos los meses. Lea
la letra menuda en sus naipes existentes y cualquier naipes que usted piensa en
aplicar para asegurarse all no la pena para usar su tarjeta de crdito responsable
mente. Los pagos mnimos estn estructurados para producir los regresos ms altos para
la compaa de la tarjeta de crdito. Si usted equilibra slo la mensualidad mnima en un
$2,000 en inters de 14 por ciento, usted pagar ms que $1,500 en el inters sobre los
aos del 141/2 se le requiere para cancelarlo. Si usted conlleva un balance en ms
que una tarjeta de crdito, la paga la mayora en la tarjeta con la primera parte ms
alta de tasa de inters. Cuando eso se amortiza, usted puede concentrarse en elimi
nar el balance de la tarjeta con la siguiente tasa de inters ms alta, etctera hasta
que son todos cancelados. Resolver cmo obtener una tasa de inters inferior o hace
r ms de lo que el pago mnimo puede afectar su deuda de la tarjeta de crdito, vaya a
www.bankrate.com brm/calc/MinPayment.asp. Usted puede resolver cunto tiempo se l
e requerir para cancelar su tarjeta de crdito en la tasa de inters actual y el pago
mnimo, y comparar tan para aminorar tasas o mayores mensualidades. Usted puede p
oder ahorrar muchsimo dinero transfiriendo balances de una tarjeta del highintere
st a uno se mueve hacia abajo o ninguna oferta de inters, pero va de seguro a lee
r la letra menuda cuidadosamente. La mayora de ofertas de reembarque de balance c
onllevan una retribucin, tpicamente 3 por ciento o 4 por ciento del balance que us
ted transfiere. Algunas veces hay una gorra de $75 o $100, pero si no hay una go
rra, usted podra terminar pagando ms.
323
Eliminando Retribuciones Ocultas
Las compaas de la tarjeta de crdito no son los nicos encubriendo retribuciones en la
letra menuda. Su compaa hipotecaria, su banco, su aerolnea, su compaa telefnica, su c
orredor de bolsa, y aun su recolector de basura pueden estar coleccionando retri
buciones de usted de las que usted no se da cuenta. Algunas veces estas retribuc
iones son inevitables; Dele pbulo a que las sobrecargas, por ejemplo, se han vuel
to comunes entre aerolneas, cruceros, y los recolectores de basura desde entonces
asfixian con gas precios comenzaron a rondar la marca de $3-a-gallon.
324
En algunos casos, sin embargo, usted puede poder encontrar formas alrededor de p
agar la retribucin. Si su banco carga a la cuenta una retribucin para su comprobac
in o la cuenta de ahorros, mire alrededor para ninguna de las cuentas de retribuc
in. Las retribuciones en uniones de crdito estn generalmente ms abajo de en bancos t
radicionales, y a menudo no tienen un requisito mnimo de balance. Usted probablem
ente no ganar inters en su cuenta corriente, pero las tasas de inters en ahorros, m
ercado de valores, y el certificado de cuentas del depsito (el CD) estn usualmente
comparables para poner en el banco tasas. Los naipes de dbito algunas veces conl
levan retribuciones para usarlos, como tarjetas de crdito. Pueden ser slo algunos
centavos por la transaccin, pero eso puede tener sentido rpidamente si usted usa s
u tarjeta de dbito para pagar por abarrotes, gas, y otras compras normales. Selec
cione el "crdito" opcin siempre que sea posible, y usted evitar esas retribuciones
molestosas. Tenga cuidado con retribuciones del pago adelantado en cualquier cos
a, de su hipoteca para abonar naipes en cuenta de prstamos automticos. Estas retri
buciones estn dispuestas a hacerle desistir de deshacerse de deuda - por consigui
ente salvo usted mismo una tonelada en los pagos de inters. Siempre pregunte ya s
ea hay cualquier pena para cancelar su balance temprano, y si la respuesta es s,
mrchese dando media vuelta.
Maximizando Deducciones Tributarias
No le d al to Sam ms dinero que usted tenga que. Conserve buenos rcordes as es que us
ted puede reclamar que las deducciones de las que usted es merecedor en el tiemp
o tributario, y hace seguro usted no tiene demasiado refrenado de su paycheck. S
i usted obtiene un reembolso grande cada ao, quiere decir que usted le da al gobi
erno un prstamo libre de inters. Para aprovechar al mximo sus opciones pretributari
as y diferidas en impuesto o aun libres de impuestos: Ponga una aplicacin para l
os beneficios pretributarios de su patrono, como premios de seguro de salud o cu
entas de ahorros de salud y 401 (la k) planes. Abra a una IRA tradicional para
aprovecharse de deducciones de impuesto ahora y una tasa tributaria inferior ms t
arde. Abra a un Roth IRA; Usted no obtiene cualquier beneficio de impuesto ahor
a, pero usted no tiene que pagar impuesto - alguna vez - en el inters que usted g
ana. Vea Captulo 17 para mayor informacin sobre retener y las deducciones tributar
ias.
325
Usando Cupones, Descuentos, y Programas de Recompensas
Algunas veces los cupones, los descuentos, y los programas de recompensas le pue
den dar tratos asesinos en cosas que usted usara de cualquier manera, pero alguna
s veces le pueden conducir a gastar dinero del que usted de otra manera se agarr
ara. Aplquele lo mismo crtico con la intencin de estas ofertas que usted destina par
a sus otras compras. Aqu hay algunas preguntas para preguntarse: Cmo me ahorra est
o dinero? Los cupones que ofrecen $1 fuera de la compra de dos artculos le salvan
50 por artculo. Es grandioso si usted usar dos de inmediato. Pero si uno de los a
rtculos va a sentarse en su alacena para las semanas o los meses, usted puede est
ar mejor privndose de lo 50 con descuento. Enviar por correo en las formas de des
cuento? Uno estimado cuatro fuera de diez descuentos es nunca reclamado, lo cual
quiere decir que los fabricantes y los detallistas consiguen mantener el dinero
que usted pens usted los economizara obteniendo el descuento. Sea honesto con ust
ed mismo al considerar ofertas de descuento en las compras potenciales: Pasar a tr
avs t en realidad de todos los pasos requeridos para reclamar un descuento de $3 e
n ese cartucho del telfono sin cordn o de tinta? Si no, no deja la mera oferta de
un descuento influenciar su compra. Qu me cuesta obtener la recompensa? Algunos p
rogramas de recompensa le contratarn gratis; Esos son los mejores tratos. Otros p
rogramas cargan a la cuenta una cuota de socio, y pues esos a los que usted tend
r corren los nmeros. Gastando $25 para unrsele a un programa de recompensa en una t
ienda que usted visita solo una vez o dos veces al ao no le puede dar cualquier a
horros netos. Pero si el programa le salva 20 por ciento en una tienda usted vis
ita al menos una vez al mes, la cuota de socio probablemente pagar por s mismo den
tro de unos meses de la pareja de casados, y a usted todava le pueden gustar los
ahorros para el resto del ao.
El Descubrimiento Perdi Dinero
Alguna vez pregntese si usted o sus parientes ha dejado dinero en una cuenta corri
ente o el fondo de pensin de jubilacin y se ha desentendido del asunto? Usted aun
puede ser ofrecido sexualmente por compaas que se ofrece a encontrar ste "perdi" din
ero para usted - para una retribucin. Pero usted puede cumplir con su propia bsque
da gratis. Aqu hay algunos buenos lugares para iniciar: La Asociacin Nacional de
Administradores de la Propiedad Sin Reclamar tiene un sitio Web (www.missingmone
y.com) con enlaces para los programas del estado del individuo.
326
La Secretara de Hacienda del EEUU mantiene registros de bonos de bonos y ahorros
sin reclamar que han dejado de ganar intereses pero no ha sido hecho efectivo. V
aya a www.treasurydirect.gov/indiv/tools/tools treasuryhunt.htm y d un clic sobre
el botn de Cacera Tesoreria. Usted puede usar su nmero Social de Seguridad para en
terarse si cualquier bonos de ahorros han sido expedidos para usted. El sitio W
eb de la Corporacin de la Fianza de Beneficio de Pensin de Jubilacin (http: search.
pbgc.gov/mp) le puede ayudar a encontrar cuentas olvidadas de pensin de jubilacin
de trabajos previos. Antes de que usted inicie su bsqueda para dinero perdido, te
nga previsto lo que usted har con cualquier cosa que usted encuentra. Un buen pla
n genrico, que trabaja pues cualquier cantidad de dinero "encontrado", debe econo
mizar medio y destinar la otra mitad para algo que usted quiere.
Captulo 23
Diez Formas para Hacerle A Su Money el Trabajo Ms Duro
En Este Captulo
Haciendo al ahorro una prioridad Obteniendo su dinero para ganar ms dinero Encont
rando dinero gratis de otros Quedndose en eso para la larga tirada
l el secreto para construir riqueza no consiste en hacer ms dinero, pero en hacer
el dinero usted ya tiene gane ms dinero para usted. Esto bsico el hecho es a menud
o la diferencia filosfica principal entre millonarios y wannabes: El dinero que u
sted hace por su esfuerzo - de su trabajo, su negocio, o alguna otra fuente - es
insignificante comparado para lo que usted puede hacer dndole ocupacin a su diner
o para usted. Aqu, compartimos nuestros pasos simples favoritos para obtener su d
inero para hacer ms dinero.
T
Pagndose Primero
Benjamin Franklin dijo eso mejor: "Si usted estaba bien econmicamente, piense ace
rca de salvo as como tambin llegando". Sume salvo en su presupuesto, y pague su cu
enta de ahorros como usted haga algn otro proyecto de ley. Si usted puede (y la m
ayora de bancos y uniones de crdito harn esto), tenga sus ahorros automticamente ded
ucidos de cada paycheck. Aun mejore: Meta sus ahorros en una cuenta a la que ust
ed no puede acceder con una tarjeta del cajero automtico. De ese modo, usted no e
star tentado de gastarlo innecesariamente.
328
Haciendo Su Dinero Gana Su Mantenimiento
Albert Einstein le llam al inters compuesto "la fuerza ms poderosa en el universo".
Pensamos que es bastante fresco, tambin, porque no slo le hace a su marca de dine
ro ms dinero, pero el dinero adicional su dinero hace tambin dinero de marcas para
usted. Huh? Aqu hay qu tan compuesto el inters surte efecto. Digo que usted deposit
a $100 en una cuenta con una 3 tasa de inters de por ciento. Si usted ganase slo i
nters simple, usted tendra $103 al final de un ao. Pero con inters compuesto (figura
do en una base trimestral), t la verdad termina con $103.03 a finales de ao, porqu
e usted gana inters en ambos su depsito inicial y el inters que su depsito inicial g
enera. Si usted suma $100 todos los meses para esa misma cuenta, a finales de ao
usted tendr a $1,223.81 - $1,200 que usted invisti, y $23.81 en ganancias compuest
as de inters. El inters compuesto es por qu usted a menudo ve dos tasas en publicid
ades para cuentas de ahorros, certificados de depsito (CDs), etctera. La tasa porc
entual anual (ABRIL) es la tasa de inters en la cuenta. El rendimiento porcentual
anual (APY) es el porcentaje que la cuenta realmente gana, agradece para compli
car inters. El APY usualmente es una fraccin de un por ciento superior que el ABRI
L, y eso la fraccin de un por ciento depende en si el inters es complicado mensual
mente, trimestralmente, o anualmente. Usted puede encontrar montones de calculad
oras de inters compuesto en la Internet. El intento moneychimp (www.moneychimp.co
m/calculator) o Dinero Joven (www youngmoney.com/calculators). A las calculadora
s les gusta stas la marca que ella fcil para determina dnde obtendr usted el regreso
de ms grande en sus ahorros; Usted justamente enchufa la cantidad que usted ahor
ra, la tasa porcentual, y cada cunto el inters son complicados. Usted aun puede ve
rse acometedor 5, 10, 20, o ms aos a ver cmo aumentarn sus ahorros si usted sea fiel
a su plan. Los ahorros tradicionales en los que las cuentas no pagan mucho le i
nteresan estos das, as es que ande de compras pues lo mejor negocia. Una cuenta sla
de Internet le puede pagar tres o ms veces el inters ofrecido por su banco normal
o puede acreditar unin; Revise a ING Directo (www.ingdirect.com) o HSBC (www.hsb
c.com) en la Internet, o vaya a Bankrate.com (www.bankrate.com) y vaya en busca
de tasas de inters en las clases diversas de cuentas. Cuando usted justamente com
ienza con su plan de ahorros, busca una cuenta que ofrece inters razonable sin ba
lance mnimo. Algunas instituciones financieras requieren que usted mantenga un ba
lance de $2,500 o aun $5,000 para calificar para tasas de inters superiores. Si s
u balance se zambulle debajo del umbral para aun un da del mes, usted puede perde
r el derecho al inters ms favorable para ese mes.
Captulo 23: Diez Formas para Hacerle A Su Money el Trabajo Ms Duro
Despus de que usted tiene una buena cantidad se aument en sus ahorros, usted puede
decidirse si tiene sentido para meter sus ahorros excedentes en unos ahorros de
inters ms alto cuenta o invertir eso a otro sitio. Su dinero no puede trabajar pa
ra usted si se sienta en una lata de caf o aun en una cuenta que no paga inters. Y
todos los das usted se demora metiendo dinero en que una cuenta que soporta inte
rs es un da usted los pierde la magia de inters compuesto.
329
Depositando Dinero en CDs y las Cuentas de Mercados de Valores

Los certificados de depsito le dan una tasa de inters superior a cambio de una pro
mesa que usted mantendr el CD por un perodo determinado. Los trminos usualmente van
de seis meses para cinco aos - mientras ms largo el trmino, lo ms favorable la tasa
de inters. Si usted cambia en efectivo expulse al CD antes de que el trmino caduq
ue, usted pagar una pena - usualmente el equivalente de un mes o el inters de una
cuarta parte. La pena es superior para CDs de trmino ms largo. Los CDs son en part
icular tiles si usted tiene problema pensando acerca de sus ahorros tan intocable
. La amenaza de pagar una pena (que pueda afectar su jefe, si usted cambia en ef
ectivo fuera antes de que su dinero ha ganado cualquier inters) es una motivadora
bastante buena para olvidarse de su CD. Por otra parte, por las penas para cobr
arlos en efectivo fuera de temprano, CDs no son tan lquidos como cuentas normales
de ahorros, as es que usted no las debera usar como sus vehculos exclusivos de aho
rros. Si usted no est seguro si usted est a gusto atndose su ahorros en un CD de la
rgo plazo, pruebe empezar en trozos pequeos. Algunas instituciones ofrecen CDs de
seis meses para tan poco como $500, y, si usted no necesita el dinero al final
de los seis meses, usted lo puede meter rodando a otro CD de seis meses. La mayo
ra de bancos y uniones de crdito le dan un par de semanas para decidirse si usted
quiere cambiar en efectivo fuera de su CD cuando madura. Si usted no les da otra
s instrucciones, la cantidad llena de su CD, incluyendo el inters que usted ha ga
nado, ser de la que se extendi el plazo de pago en un CD nuevo (con la misma rest
riccin de tiempo, y en la tasa de inters actual, cul lo podra ser lo mismo como o ms
alto o ms abajo de la tasa en el CD original). Las cuentas de mercados de valores
le dejan ganar intereses sin atar su dinero en efectivo para un tiempo fijo. Us
ted los puede poner en su banco o crdito sindical para ya sea cuentas de comproba
cin o de ahorros, y estn usualmente asegurados algo as como alguna otra comprobacin
o cuentas de ahorros. Algunas instituciones requieren que usted guarde un balanc
e mnimo en la cuenta a ganar la tasa de inters anunciada; Una cierta cantidad
330
Tambin cargue a la cuenta una retribucin para estas cuentas. Ande de compras para
ver qu tratos estn disponibles en su rea. Si usted no puede encontrar algo que a us
ted le gustara, vaya en lnea en busca de cuentas de mercados de valores que usted
puede asociar a su cuenta normal. Las cuentas de mercados de valores no equival
en a los fondos de mercados de valores. Las cuentas son ofrecidas en bancos y un
iones de crdito, estn usualmente aseguradas por el gobierno federal, y estn menos i
nversiones arriesgadas que fondos de mercados de valores. Los fondos de mercados
de valores son usualmente corredores de bolsa directos propuestos, pueden inclu
ir inversiones que no tienen respaldo por el gobierno federal, y usualmente ofre
cen una tasa de rendimiento (en reconocimiento de su riesgo ligeramente superior
) ligeramente superior que cuentas de mercados de valores. Los fondos de mercado
s de valores son un soporte principal de cualquier familia de fondo, como la Van
guardia o la Fidelidad. Estas familias de fondo quieren un lugar donde los accio
nistas puedan estacionar su dinero entre las inversiones. Aunque los fondos de m
ercados de valores no estn federalmente asegurados, el fondo que las familias en
el pasado tienen siempre abrigadas cualquier problemas que enviaron el valor deb
ajo de $1 por parte. Entonces, aunque los fondos tcnicamente de mercados de valor
es conllevan un riesgo ligeramente superior que el mercado de valores lleva las
cuentas, son todava inversiones muy seguras.
Maximizando Corresponder a los Fondos
Si usted tiene un 401 (la k) plan en el trabajo y su patrono ofrece cualquier cl
ase de fsforo, asegrese de que usted contribuya lo suficiente como para tomar vent
aja completa del fsforo. Si usted no lo haga, usted justamente arroja fuera diner
o gratis. Y usted justamente no precede al jefe su patrono ofrece - usted pierde
el milagro de inters compuesto en ese jefe, tambin. Digo que su patrono contribui
r 50 para cada $1 que usted echa su 401 (la k), hasta 3 por ciento de su paga anu
al. Y el punto de vista que su paga anual es $30,000. Si usted echara el por cie
nto 3 completo, usted contribuye $900 un ao para su cuenta, y su patrono contribu
ye a otro $450, para un total de $1,350. Si su cuenta produce 6 por ciento en ga
nancias adentro un ao, usted tiene $1,431 al final de 12 meses. Pero si usted apo
rtara slo 2 por ciento, usted contribuye $600 y su patrono contribuye slo a $300,
para un total de $900. Al final de un el ao, asumiendo el mismo rendimiento de 6
por ciento, usted tiene slo $954. No slo le hizo pierde $150 del dinero de su patr
ono, sino que tambin, usted perdi el dinero que el $150 adicional tiene, podra habe
r ganado para usted. El ms jefe que usted se reviste de trabajar para usted, el ms
inters que usted gana, y el ms inters que usted gana, el ms dinero que usted se rev
iste de surtir efecto para usted para ganar ms.
331
Encontrando Dinero Gratis
Su 401 (la k) plan no es el nico lugar para encontrar dinero gratis. Aqu hay algun
as cosas para coincidir: Los bancos y las uniones de crdito: Las instituciones f
inancieras estn siempre tratando de atraer a los clientes nuevos, y algunas veces
ofrecen recompensas efectivas para abrir cuentas o referente a amigos. Recompe
nsa programas: Las aerolneas, las cadenas del hotel, las compaas de la tarjeta de c
rdito, y aun las tiendas de abarrotes ofrecen programas de recompensas a construi
r lealtad entre sus clientes y atraer a las nuevos. Si es algo que usted usara de
cualquier manera, y si no hay retribucin para asociarse, siga adelante y alstese.
Usted puede sacar en limpio ahorros inesperados en alguna otra cosa - los progr
amas de la aerolnea a menudo unen fuerzas con vendedores de flores, por ejemplo,
para los especiales en da de los enamorados y el Da de la Madre - y aun si todo lo
que usted gana es una tarjeta libre de saludo, ustedes son un par de machos del
ante. Los descuentos por pago de contado: Las gasolineras algunas veces ofrecen
un descanso en lo por el precio de galn si usted paga al contado en lugar de usa
r su crdito o debita tarjeta. Pueden hacer esto porque pueden cardar carga de com
paas la gasolinera una retribucin para tramitar cada transaccin de crdito; Si usted p
aga al contado, no hay retribucin de procesamiento, as es que la gasolinera todava
saca beneficios de la venta. Consltele a otros detallistas para la sede si ofrece
n descuentos por pago de contado, tambin.
Salvo para las Compras Principales
Si usted va a estar en el mercado para un coche, una casa, o aun una computadora
o TV de plasma en lo siguiente dos, tres, o cuatro aos, el set arriba de unos ah
orros de la separata da especficamente razn de esa compra. Las cuentas en lnea y CD
s son elecciones excelentes para ste un poco el ahorro dirigido a sectores especfi
cos, porque usted ser menos tentado para sumergir en ellas para otras cosas, y us
ted ganar una tasa de inters superior que usted lo hara con una cuenta de ahorros d
el cliente habitual. La ventaja, usted pone a trabajar el poder de inters compues
to, y las ganancias pueden usarse para ayudarle a comprar la cosa que usted econ
omiza para. El ahorro para las compras hace mejor sentido financiero que usar ta
rjetas de crdito, especialmente si usted no podr cancelar su cuenta de la tarjeta
de crdito al mismo tiempo. Cuando usted ahorra dinero, su dinero tiene posibilida
d de ganar ms dinero. Cuando usted bate expulse la tarjeta de crdito, su compaa de l
a tarjeta de crdito tiene posibilidad de ganar ms dinero.
332
Financiando IRAs Tradicionales
Las cuentas individuales (IRAs) de jubilacin no slo hacen operar su dinero ms duro,
pero le ahorran dinero, tambin. A merced de su ingreso, usted puede deducir todo
o parte de su contribucin anual en sus impuestos de la renta, lo cual aminora la
cantidad de impuesto que usted adeuda. Ellos tambin le pueden ahorrar dinero en
la jubilacin si usted est en un grupo impositivo inferior luego que usted es ahora
.
Aprovechndose de Roth IRAs
Roth IRAs no le d cualquier ahorros tributarios hoy, pero porque las ganancias en
ellos son nunca gravadas, ellas le pueden ahorrar una tonelada de dinero a larg
o plazo. Hable de encontrar dinero gratis: A diferencia de virtualmente algn otro
plan de ahorros, usted nunca tiene que declarar el inters y los dividendos de un
a Roth IRA como el ingreso, con tal de que usted espera hasta que usted est en lo
s aos del 591/2 mnimos viejos antes de que usted abstraiga cualquier cosa de su Ro
th.
El Ahorro para Universidad con 529 Planes
529 planes son nominados para la seccin del cdigo tributario federal que se ocupa
de ahorros estatales o patrocinados en universidad y programas del pago adelanta
do de instruccin. Segn que el plan, usted o precompra los crditos en la corriente i
ndican universidad o tasa universitaria (en parte o todo que se transfiri a una u
niversidad privada o de fuera del estado cuando su nio alcanza universidad enveje
ce) de instruccin, o usted salva no importa qu cantidad a usted le guste y use el
fondo para ayudar a pagar la universidad de su nio cuesta. Usted no consigue dedu
cir 529 contribuciones en sus impuestos federales, pero si el dinero es, de hech
o, usado para los gastos de la universidad de su nio, usted no tiene que pagar im
puestos en el inters o los dividendos su 529 plan gana. Algunos estados le dejan
deducir sus contribuciones; Consltele a la autoridad tributaria de su estado para
enterarse lo que las reglas estn donde usted vive. 529 planes son vehculos invers
ores parecido a 401 (la k) s e IRAs. Hay penas para sacar el dinero temprano o u
tilizador a eso por algo aparte de universidad cuesta. Revise las Seguridades y
el sitio Web de la Comisin de Cambio (www.sec.gov/investor/pubs/intro529.htm) par
a informacin detallada en los planes 529 diferentes y las reglas gobernndolas.
Usted puede ganar dinero adicional para su 529 plan unindosele a Upromise, una or
ganizacin que las recompensas de ofertas basaron en le compra marca con su red de
compaas participantes. Usted aun puede tener a los miembros familiares y el signo
de amigos arriba de as es que sus compras pueden agrandar su universidad que los
ahorros tienen prevista, tambin. Y asociarse es gratis. Revise www.upromise.com
para los detalles completos en este programa.
333
Tomando la Larga Vista
La abundancia edificadora lleva su tiempo, aun con el poder de inters compuesto.
La "regla de 72" le puede dar una idea general de cunto tiempo a ella tomar duplic
ar su dinero: Divida 72 por la tasa de inters que usted obtiene en sus ahorros. S
i usted gana 6 por ciento, tomar aproximadamente hacia 12 aos para su dinero al do
ble (72 6 = 12). Si usted gana 8 por ciento, su dinero se doblar en cuestin de 9 ao
s. Aun en 10 por ciento, tomar aproximadamente hacia 7 aos para su dinero al doble
. Nuestro punto es que, se empareja en las tasas de rendimiento abundantes, uste
d no va a estar rico maana (a menos que usted est ya rico hoy). Si usted ahorra $1
,000 este mes y lo gasta el mes prximo, usted vuelve en seguida donde usted empez.
Realmente, usted est un poco atrs donde usted empez, porque usted no puede lucrar
de regreso el tiempo que el $1,000 pudo haber trabajado para usted. Para hacer s
u dinero trabajar para usted, usted tiene que olvidarse de ello eso y dejarlo cu
mplir con su trabajo, lo cual debe ganar ms dinero.
334
Captulo 24
Diez Formas que Usted Le Puede Decir son un Millonario
En Este Captulo
Gustando su libertad de eleccin Siguiendo sus buenos hbitos Levantndose adelante lo
s puntos de apoyo de crecimiento Deleitndose en el resplandor de xito
Ure, usted puede considerar su valor neto y puede ver que a simple vista si uste
d est encima o debajo de ese umbral de siete figuras. Excepto ser un millonario e
s mucho acerca de la actitud en su estado actual acerca del meollo del asunto. A
qu hay algunas formas que usted le puede decir realmente han llegado en la clase
del millonario - la actitud y dems.
S
Lo Que Le Obtuvo Aqu Estadas con Usted
Esos buenos hbitos que usted desarroll durante su acumulacin ponen en fase una sola
vez una vez que usted ha alcanzado su wealthwise mgico de nmero. Usted todava hace
elecciones conscientes acerca de su gasto. Usted todava le asigna su valor a com
pras y los pasa de uno a otro si el precio inicial es ms de lo que la cosa est que
vale para usted. Usted todava pone por escrito sus metas y se recuerda a usted m
ismo de ellas regularmente. Usted no cree en atajos financieros, y usted puede o
ler un esquema financiero de dudoso origen de 50 a una distancia de muchas milla
s.
Usted Trabaja Porque Usted Faltante para
Cuando usted escucha las personas dicen que haban abandonado sus trabajos en un i
nstante si se ganasen la lotera, usted niega con la cabeza casi compasivamente, p
orque usted tiene mejor criterio. Usted sabe que el trabajo le da un sentido de
propsito y la realizacin. Provee
336
Un reto, que previene aburrimiento y depresin. Le da una conexin de salida para su
energa creativa y mantiene a flote su sentido de autoestima - no simplemente su
valor neto. Para estar seguro, algunos millonarios acaudalan sus fortunas hacien
do trabajos que no les gustan. Excepto tan pronto como hayan logrado sus metas f
inancieras, tpicamente cambian carreras para algo que realmente hacen gozan; De h
echo, pudiendo hacer el trabajo que usted ama es un motivador principal para acu
mular riqueza en primer lugar. Y esa es una ventaja grande para tener riqueza: U
sted no trabaja porque usted necesita que el ingreso haga equilibrios para vivir
. Usted trabaja porque usted quiere - porque usted ha encontrado algo que desafa
y le inspira y le hace querer levantarse en la maana.
Usted el Foco en Usted Mismo - No en Qu Others Tenga
La envidia, la presin de mirada fija, y mantener el mismo paso que a los Joneses
son cosas del pasado para usted. Usted tiene una visin clara de lo que usted quie
re y lo que sus valores son, y usted no est tentado de dejarse llevar de la corri
ente simplemente por el bien de caber. Seguro, usted investiga oportunidades nue
vas, analizndolas con la mente abierta. Pero usted no es convencido por la adulac
in, hiprbole, o discusiones bonitas; Usted confa en su juicio. Porque usted se est e
nfocado a usted mismo, usted no mira hacer y operando dinero como una competenci
a; Despus de todo, usted no puede competir sin un adversario, y si usted no es en
el que se enfoc la atencin lo que otras personas estn desempendose, usted no las pu
ede ver como adversarios. Otras personas no pueden comprender las elecciones que
usted hace, ya sea financieramente o en otras reas de su vida, pero eso realment
e no le concierne, porque usted ha aprendido a escucharse y hacer qu marcas sospe
chan para usted.
Usted Actualiza Sus Metas

Franklin Roosevelt una vez
Parado. Usted sabe que la
tinuo de metas es el truco
son financieras - en parte
os
dijo, "nadie alguna vez fue a cualquier parte Estando

complacencia es la anttesis de logro, y el colocar con
para evitar complacencia. Algunos de sus metas todava
porque otras metas del hoy pueden costar ms que los nic
Captulo 24: Diez Formas que Usted Le Puede Decir son un Millonario
Usted establece cundo usted justamente comenzaba a construir riqueza, y en parte
porque usted sabe que el crecimiento financiero es su nico seguro en contra de la
inflacin y lo subsiguiente devalundose de lo que usted ya ha acaudalado. Usted ta
mbin sabe que la paso del tiempo y su crecimiento personal y su experiencia influ
encian ambos sus metas y sus prioridades. Usted es lo suficientemente flexible p
ara reconocer y actuar sobre estos cambios, y fuertemente lo suficiente como par
a resolver cmo encontrar retos nuevos.
337
Usted Estada Informed y en el Control
Nadie se preocupa por su salud financiera tanto como usted. Usted busca fuera y
escucha el consejo de otros y las opiniones, pero usted no abdica su autoridad f
inanciera para cualquier otro; Usted tiene la ltima palabra adentro cmo es su dine
ro operado. Esta actitud le protege de vendedores ambulantes y charlatanes, y le
previene de tener inclinacin por estilo sobre sustancia. Usted comprende eso com
petentemente operando su dinero requiere pensamiento y energa. Usted est encantado
de invertir eso pensado y energa porque usted est enfocado, como nadie ms lo puede
hacer o debera ser, en lo que usted quiere para usted mismo. A usted le gusta en
cargarse de sus finanzas porque le da un sentido de independencia, confianza, y
seguridad.
Usted Dice Que No
Usted est a gusto diciendo que no cuando es apropiado - para no ser trmino medio o
duro de corazn, pero porque cualquier cosa que el ser 's se declar no es en ya se
a su o los mejores intereses del pedidor. Usted sabe all una diferencia entre una
mano arriba y una hoja suelta, y usted saben ese una mano arriba de hace ms bien
a largo plazo. Tal vez usted ha sido al que se acerc por amigos o parientes que
quieren que usted saque bajo fianza ellos de una mermelada, o invierte dinero e
n su negocio, o financia su educacin. Tal vez han intentado sacar ventaja de su s
impata para sus circunstancias o la culpabilidad que esperan que usted tenga comp
asin estar en circunstancias diferentes, mejores. Tal vez piensan eso, porque ust
ed tiene dinero, usted siempre debera pagar la cuenta para cenas fuera, fiestas,
y regalos extravagantes. Pero usted reconoce estas splicas para lo que son: Una f
orma del surefire para sabotear todo a usted ha trabajado para, sin afianzamient
o que su inversin cancelar para usted o cualquier otro. Usted puede decir que no s
in acusarle la conciencia, y, porque usted puede hacer eso, usted puede decir qu
e s con entusiasmo genuino.
338
Usted la Sede los Beneficios de Riesgo
Usted puede tener personas que entienden problema que son ms adversas en riesgo q
ue usted. Usted sabe que la frmula para construir riqueza siempre se resume a max
imizar regreso mientras minimizar riesgo, as es que usted puede estar intrigado c
uando los otros hacen elecciones que realmente no maximizan sus regresos. Usted
ha aprendido a manejar riesgo, as es que no le asusta. De hecho, usted aun ms ms su
spicaces de algo que es demasiado seguro, porque usted sabe la seguridad limita
oportunidad. Usted todava pondera riesgos cuidadosamente y hace lo que usted enla
ta para minimizarlos, pero a usted no le da miedo tomar riesgos calculados. Uste
d puede ver la lnea en medio sensato y tonto, y usted es raras veces, si alguna v
ez, tentado para cruzarla.
Usted se prepara
Usted no da por supuestas cosas - no su situacin actual, ni el futuro. Seguro, us
ted sabe que si su fortuna fuera arrasada por otro choque del stockmarket, usted
siempre la podra reconstruir. Pero usted no est preocupado por ese suceso, porque
usted no ha metido todos sus huevos financieros en la canasta de la Calle de la
Pared. Sus finanzas son heterogneas y simtricas as es que usted puede capear el te
mporal de virtualmente cualquier direccin. Usted se prepara tambin para otras cont
ingencias. Usted tiene seguro de salud para protegerle ora y en el caso de una e
nfermedad principal. Usted tiene buena cobertura de seguro en su casa, su coche,
y sus otras pertenencias. Usted tiene bastante seguro de vida para proveer para
sus seres queridos. Usted ha resuelto cmo quiere usted sus activos distribuidos
entre sus herederos, y usted ha puesto por escrito sus deseos.
Usted Enjoy la Abundancia en Su Vida
Usted sabe que la riqueza y la abundancia no son lo mismo. Tener dinero le da ms
elecciones, pero a menudo las cosas que ustedes escoge son las cosas que estn dis
ponibles para todo: La compaa de amigos, el amor de familia, el calor del astro re
y en su cara, la calma de la hierba en sus pies. La franqueza y la generosidad d
e espritu estn hbito muy arraigado, y usted aplaude los xitos de otros como sinceram
ente como usted celebra su propio.
Captulo 24: Diez Formas que Usted Le Puede Decir son un Millonario
Usted sabe que los otros pueden hacer lo que usted ha hecho, porque los "secreto
s" que ustedes ha utilizado son realmente materias de sentido de primera calidad
, comn, dedicacin, y paciencia. Usted alienta los otros a buscar oportunidades y l
ibremente compartir el conocimiento que usted ha ganado de su experiencia.
339
Usted la Cuenta Sus Bendiciones
A la parte de gustar la abundancia en su vida es enfocar la atencin en lo que ust
ed tiene, no en lo que usted carece. sta es la actitud tan obtenida usted para el
estatus del millonario, y sta es la actitud que ayuda a alojarle all. Usted tiene
por entendido que usted est entre lo ms afortunado de los ciudadanos del mundo, a
un si usted ha hecho algo de errores o ha encontrado algunos contratiempos. Uste
d tiene un sentido de gratitud y la realizacin pero no uno de titulacin. Usted sab
e que usted ha ganado su xito, y a usted no le acusa la conciencia acerca de gust
arle. Usted cree en vivir una vida examinada - uno en el cual sus necesidades fsi
cas son encontradas; Sus faltantes estn en lnea con su brjula moral; Y su salud men
tal, emocional, y espiritual lleva su peso correcto en la toma de decisiones.
340

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logre y mantenga libertad financiera

Por Robert Doyen y Meg Schneider

Acerca De los Autores

las de tela, de la vajilla, de ropa de cama, colorcoordinated, o los aparatos, n

Haciendo Millones para Bausanes

otra manera, el dinero est apretado, y probablemente lo estar un rato antes de qu

su xito y la autoestima. Casi todo el mundo tiene algunas reacciones negativas p

e permitirse, el derecho? Pero no se puede es realmente una negativa: Usted quie

saltamontes en la fbula, esta personalidad de dinero vive por el momento y creo

ntos de vista Isaacson. Esconden dinero, se empareja de sus esposos, y pueden vi

El tiempo versus dinero

Captulo 3: Estableciendo Sus Metas Financieras

Discutiendo sus metas

sea usted los est gastando o salvndolos.

Parte: Trayendo A Su Finanzas en Orden

a su tiempo y dedicacin, y a menudo recordatorios continuos, para cambiar la form

rdito fcil, ambas tarjetas de crdito directas y el financiamiento en reserva, tiene

probablemente levantar su premio de autoseguro, por ejemplo, pero pocas personas

Los gastos de la casa

dera y otros bienes de la construccin aumentaron incontrolablemente, y ese increm

as y las historias de pago se quedan en su informe de crdito para siete aos; La ba

es todava lo ms que comnmente us puntuacin, especialmente para prestamistas hipotecar

ay algo de lgica detrs de estas decisiones - pero la lgica es defectuosa.

La parte II: Las Estrategias para Construir Riqueza

Las retribuciones retrasadas

Los gastos inesperados

La parte II: Las Estrategias para Construir Riqueza

Captulo 7: Poniendo En Marcha Su Plan Savings

ondo de emergencia y usted tiene un dinero emergencia, su nica opcin es regresar (

Las unidades accionarias restringidas

la pena e ignore lo meno

El da de fiesta, el tiempo vacacional, y personal

os estatales y locales. La COBRA puede llevarse a efecto bajo un nmero de condici

Evaluando sus habilidades

necesitar hornos y freidoras y congeladores y

usted necesita cumplir con su diligencia debida en hacer averiguaciones dando la

ones legales amenazadas o cualesquiera acciones legales en curso, as como tambin c

s expedidas y pendientes relacionadas con el ptico almacenamiento de datos de los

as a tratar de la herencia que reciben cundo un padre o el esposo muere, y la com

ms rpidamente que usted adelantado. En uno u otro caso, es hora de reconsiderar su

La parte III: Los Caminos Pavimentados con Oro

La parte III: Los Caminos Pavimentados con Oro

Captulo 12: Conquistando Wealth Aprendiendo a decir que no

nada. Por qu lo llamamos a botar dinero? Porque las probabilidades en contra de g

de sus ahorros le convertira en un insomne instantneo con indigestin crnica, usted

La parte III: Los Caminos Pavimentados con Oro

Captulo 13: Invirtiendo para Riqueza

asociaciones limitadas, y cualquier cosa llam un producto inversor propietario.

to podra afectar su habilidad para refinanciar.

A los Terratenientes Aristocrticos

ga Conocedor qu buscar - y qu evitar

Finalmente, la mejor prueba de si un proyectista financiero sirve para usted es

ar a ms comisiones si usted hace cambios para su portafolio). Si usted va con un

de sus activos. La ventaja principal para un proyectista que se da propina slo e

rir al contado en (y de) su cuenta y si hay cualquier retribuciones para hacer e

Captulo 15: Yendo para los Pros

La parte IV: Operando Su Riqueza

ndes para conservar su dinero en efectivo as es que le ver a travs de la jubilacin.

ms riesgo adverso, no ms de una tercera parte.

rle en contra de los efectos de inflacin, lo cual significativamente puede devalu

e grande en la cuenta en todo momento. Las historias de ahorros Onlineonly merec

Captulo 16: Apostando Por Crecimiento Versus Apostar por Ingreso