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Le droit bancaire a pour objet de rgir les activits qui sont exerces titre
habituel par les tablissements de crdit. Le droit bancaire est l'ensemble des
rgles qui rgissent les oprations de banque et ceux qui les accomplissent
titre professionnel.
Le droit bancaire est un droit professionnel, c'est le droit des professionnels du
commerce de banque.
Le droit bancaire est la fois plus large et plus troit que le droit du crdit.
Avec la globalisatin et la mondialisation des marchs financiers la distinction
traditionnelle entre le droit bancaire national et le droit bancaire international
s'est estompe.
Dfinition du droit bancaire :
Cest le droit qui rgit les activits bancaires, cad les activits exerces par
les tablissements de crdits. Cest un droit professionnel (subjectif), mais aussi
un droit objectif : le droit des activits et oprations bancaires.
Les activits bancaires ne sont pas dfinies par la loi, mais larticle L.311-1 du
CMF donne une numration de certaines oprations bancaires : rception des
fonds du public, des oprations de crdits, mise disposition de la clientle ou
de la gestion des moyens de paiement.
Article L.311-2 du CMF prcise que les tablissements de crdits peuvent
effectuer des oprations connexes leurs activits : oprations de change,
placement achat et vente de valeurs mobilires, conseil en matire de gestion
de patrimoine.
Il y a dans les textes un monopole bancaire (Art. 511-5 du CMF). Cet article
prvoit quil est interdit toute autre personne quun tablissement de crdit de
recevoir des fonds vue ou moins de deux du terme. Il est interdit a tout autre
tablissement que les tablissements de crdit deffectuer titre habituer des
oprations de banques (L.311-1)
Le droit bancaire nest pas un droit autonome (branche du droit commercial).
Il y a donc souvent applications de textes du Code de Commerce. Les oprations
de banques sont dailleurs qualifis dactes de commerces (L.110 du Code de
Commerce).
Le droit bancaire est un droit fortement influenc par le droit public
conomique, car cest une matire vitale pour ltat et les consommateurs
(dailleurs, il y a eu beaucoup de banques publiques avant dtres privatiss). De
plus les banques ont une position dominante face aux consommateurs, cest
pour quoi la rglementation est importante.
Cest un droit trs technique, qui doit assurer la scurit juridique de la
clientle. Il en rsulte un formalisme assez accentu. Cette technicit a entran
la cration de mcanismes juridiques spcifiques que lon ne trouve pas ailleurs
dans le droit commercial (exemple : le compte courant, lescompte, le virement)
Cest un droit fortement marqu par lvolution technologique.
Entre banques, pratiquement toutes les oprations se font par le biais de
linformatique (virement, paiement de chques etc) via un systme de
compensation : SIT (systme interbancaire de tlcompensation).
Avec la clientle : DAB, guichets automatiques de banques (GAB), banque
domicile sur Internet. La lgislation a donc du tre adapt, par exemple
concernant les cartes de paiement (loi du 30 dcembre 1991, L-131 et suivants
du CMF), reconnaissance de la signature lectronique (loi du 13 mars 2000), Loi
du 21 juin 2004 sur la confiance en lconomie numrique.
Plan :
1re Partie : Fonctionnement des instruments de paiement et de crdits
(Chques et Lettres de change)
2me Partie : Les activits bancaires (les comptes et leurs fonctionnement)
3me Partie : Les institutions bancaires (organisation de la profession bancaire)
Partie 1 : les instruments de paiement et de crdit
Chapitre 1 : Le chque
Dfinition : Le tireur donne lordre une banque (tire) de payer une tierce
personne (bnficiaire) ou son ordre une somme dargent dtermine.
Le chque est un titre crit, tir sur une banque ou un tablissement assimil,
qui permet dobtenir le paiement, au bnfice dun porteur, dune somme
dargent disponible son profit.
Historiquement :
loi du 14 juin 1865. Ca a concid avec le dveloppement des premiers
grands tablissements bancaires.
Convention internationale de Genve du 11 mars 1931, qui a tabli un
rgime unifi du droit du chque pour les parties signataires. Mais de nombreux
pays nont pas ratifi la convention, et certains lont ratifi avec rserves. Donc
pas vraiment dunification complte du droit international du chque. Mais le
droit franais est bas sur cette convention.
Actuellement, le droit du chque est rglement par le CMF (L.131-1
L.131-87 du CMF)
Le chque est un titre formel et abstrait. Formel car on donne une trs grande
importance aux mentions inscrites sur le chque. Le chque est abstrait car
valable indpendamment de la crance sous jacente.
Le chque nentrane pas la novation de la crance sous-jacente : elle
subsiste ds lors que les fonds correspondant au chque nont pas t verss
(encaiss). Consquence : la remise dun chque ne vaut pas paiement.
Le chque est un mcanisme tripartite qui ressemble la lettre de change.
Cette similitude entrane bien des gards des rgles identiques (rgles
cambiaires )
Le chque suppose lexistence dun compte bancaire : le tir du chque est
toujours une banque ou un tablissement assimil (contrairement la lettre de
change).
Le chque suppose lexistence de la provision sur le compte bancaire.
Exceptions : la banque peut accepter de payer le chque mme sans
provision car la banque fournit un crdit
Cest un moyen de paiement vue (ds que le chque est reu, il peut en
recevoir le paiement ds sa prsentation la banque). On ne peut pas
repousser lchance.
Le chque nest pas commercial par la forme. Ca dpend de la nature de la
crance et des circonstances.
Nature juridique incertaine : la doctrine a fini par considrer quil sagissait
dun titre de banque autonome.
Il existe des titres que lon qualifie dans le langage courant de chques mais
qui nen sont pas : les chques restaurants (titre permettant le paiement des
indemnits repas), chques cadeaux, chques emplois services (vrai chque +
contrat de travail + paiement des charges sociales)
Section 1 : Lmission du chque
Le 6 octobre 2006 :
Dans quelles conditions peut-on dlivrer un chque ?
1. La dlivrance du chque :
Les banques doivent elles dlivrer des chques tout le temps ?
A. Le choix pour la banque
La personne qui le demande doit avoir un compte mais cela nentrane pas
automatiquement la dlivrance du chquier.
1) Le lien entre le compte et le chquier :
Intuitu personae fort donc relation de confiance et le banquier peut refuser
de donner un chquier. Art L. 312-1 CMF : Toute Personnes physiques ou
Personnes morale a droit louverture dun tel compte dans ltablissement de
crdit de son choix . Donc elle peut sadresser la Banque de France qui sera
oblig de lui dsigner un tablissement de crdit qui lui ouvrira le compte. Mais
le dcret du 17/01/01 prvoit que le titulaire naura droit qu deux formules de
chques par mois ou des moyens de paiement quivalent, comme la carte
bleue.
2) Louverture dun compte nimplique pas la dlivrance automatique dun
chquier :
de cette convention est limit pour les tiers : la banque ne peut pas refuser de
payer le tiers. Mais elle peut fermer le compte de son client qui na pas respect
les conditions gnrales de banque
- La doctrine est dfavorable aux chques sur papier libre en raison de
lvolutoin des conditions de dlivrance des chquiers : lheure actuelle, la loi,
pour lutter contre les chques sans provision fait 2 obligations au banquier :
vrifier que le client nest pas interdit bancaire et ne pas fournir des chques
barrs. Si on permet les chques sur papier libre, on tourne cette obligation.
(Com., 9 fvrier 1993, JCPentr 1993 p 439, Cabriac : exception dun chque mis
sur autre chose quun formulaire).
1)
A part une de ces mentions, elles sont trs rares en ce qui concerne un chque.
Une frquente : le nom du bnficiaire. Le chque peut tre au porteur. Article L
131-6.
Le chque peut tre mis au nom du tireur.
Les autres sont rares :
clause de domiciliation
aval : cautionnement du chque
retour sans frais : supprime certaines obligations de constatation de non
paiement lorsque le chque revient impay.
Certaines mentions sont facultatives dans la loi pour la validit du chque mais
qui sont lheure actuelle imposes au banquier :
obligation de prvoir une clause interdisant lendossement par toute autre
personne quune banque, caisse dpargne ou tablissement assimil. L 131-71
al 3. Il y a eu trop de cas de falsification. Il nst pas interdit de prvoir un chque
endossable mais il y a un droit de timbre payer.
Le barrement du chque : lorigine facultative et devenue obligatoire. L
131-44 CMF. Le barrement signifie que le chque ne peut tre pay qu un
banquier ou un client du tir. On doit obligatoirement passer par
lintermdiaire dune banque pour obtenir le paiement. Il y a des obligations de
vrification pour le banquier avant de payer.
3)
Le CMF interdit un certain nombre de mention. Elles sont rputes non crites.
Stipuler une date dchance. Article L 131-31.
Stipuler des intrts : ils doivent tre calculs lavance et compris ds le
montant inscrit. Article L 131-8.
Prvoir des conditions quant lencaissement.
Prvoir un chque mis en garantie.
Accept par le banquier tir (L 131-5 al 1) Le banquier ne va payer que si le
chque est approvisionn. Il ne peut pas y avoir dengagement personnel du
banquier.
B. Les conditions de fond
1)
Concernant le tir
Concernant le tireur
Mixte, 14 mars 1980, D1980 p434 : La cour prend une position plus nuance.
Elle considre quil fallait tenir compte du fait que les casinos sont lgalement
reconnus. Elle a admis la validit de principe des chques de casino sauf lorsque
le chque a t mis en contrepartie dune avance ou dun prt destin
alimenter le jeu.
Certains joueurs font des chques sur des crits en blanc.
3)
Concernant le bnficiaire
3 grands problmes :
- Peut-il recevoir un chque ?
- Pluralit de bnficiaires
B.
a. Capacits et pouvoirs
C'est la capacit de recevoir un paiement.
On retrouve les principes de capacit du tireur : tout dpend de lopration sousjacente.
Le mineur non mancip et le majeur sous tutelle sont privs de cette capacit.
Leur reprsentant peut recevoir le chque leur place.
B.
b. La pluralit de bnficiaires
Il est possible de tirer un chque lordre de plusieurs personnes en mme
temps.
Problme : au moment du paiement, il faut quil y ait signature de chacun des
bnficiaires ou un mandat de tous les bnficiaires lun dentre eux.
Com., 3 janvier 1996, D. aff 1996, p238.
B.
c. Le chque barr
Le bnficiaire doit tre client dune banque ou dun tablissement assimil pour
encaisser le chque.
B.
d. Les obligations du bnficiaire
Un crancier na pas lobligation daccepter un chque sauf :
quand le crancier est adhrent un centre de gestion agr.
Une somme doit tre paye par lintermdiaire dun compte et ne peut pas
tre vers de la main la main.
L 112-6 L112-9 du CMF : les diffrents cas :
* salaires suprieurs 1500 euros
* loyers
* achats de biens mobiliers ou immobiliers suprieurs 750 euros entre
commerants et artisans
* achats de biens mobiliers ou immobiliers suprieurs 3000 euros entre
particuliers
Le crancier est oblig daccept lun des 3 modes suivants : le virement, le
a. Pralable
La provision doit exister au moment o le chque est tir (article L 131-4 CMF).
Le moment exact est celui de la cration du chque.
Attnuations :
Rglementation concernant les chques sans provision exige seulement
quil y ait provision lors de lmission du chque (remise du chque au
crancier).
Les banques ne vrifient la provision seulement au moment de la
prsentation du chque au paiement.
Mais problme car il y a des dlais de virement des crdits.
Sil y a plusieurs chques, il faut faire attention.
La loi prvoit, avant dappliquer les sanctions, quil y a des possibilits de
rgularisation.
b. Irrvocable
On ne peut pas retirer la provision une fois que le chque a t mis.
Elle doit tre maintenue car elle a t transmise au bnficiaire du chque : on
ne peut plus la retirer ou la bloquer.
La provision doit tre maintenue tant que le chque na pas t prsent au
paiement pendant un dlai maximum dun an (dure de prescription dun
chque).
c. Disponible
Il ne suffit pas davoir un crdit sur le compte. Il faut que la somme sur le
compte puisse tre utilise pour couvrir le chque.
Ex 1 : La somme est saisie : elle est bloque au profit de la saisie.
Ex 2 : la somme sert de provision un autre chque.
On peut avoir provision mme si le compte est dbiteur partir du moment o
La preuve de la provision
a. Principe
Article L 131-4 al 3 CMF : droge au droit commun de la preuve et prvoit que
c'est au tireur de prouver lexistence de la provision vis--vis du tir et du
bnficiaire.
En gnral, la preuve se fait par tout moyen car c'est entre commerants
(banque et commerants) sinon c'est la preuve du droit civil.
b. Procds qui permettent dtablir lexistence de la provision
2 prvus par la loi :
- le visa
Article L 131-5 al 2 : il sagit pour le banquier tir de signer et de dater le
chque pour attester lexistence de la provision au jour o le visa est donn.
Le banquier est oblig de la faire sur demande du porteur du chque. Mais il
nest pas oblig de bloquer la provision.
Ce procd est trs peu utilis en pratique.
- la certification
Article L 131-14 CMF : donne par le banquier tir la demande du tireur ou du
bnficiaire. En pratique, le banquier appose sur le chque une formule de
certification date et signe avec mention du montant du chque et dsignation
de ltablissement tir. Les banques utilisent un tampon indlbile pour viter
les falsifications. La provision est bloque au profit du bnficiaire du chque
sous la responsabilit du banquier.
Elle est bloque pour une dure de 8 jours (dlai de prsentation du chque).
Les interdits bancaires ne peuvent pas tirer dautres types de chque.
1 prvu par la pratique :
- le chque de banque
La jurisprudence considre que c'est quivalent au chque certifi.
Com., 10 dcembre 1974, D1975, p 345, Gavalda.
C'est un chque lordre dun bnficiaire tir par une banque sur lun de ses
tablissements bancaires. Le tireur et le tir sont des banques.
La banque nacceptera de fournir un tel chque que sil y a provision sur le
compte.
Le but de ces 3 formules, c'est de permettre au bnficiaire de sassurer de
lexistence de la provision.
B. La transmission de la provision
Grand principe du droit cambiaire.
1)
Article L 131-20 CMF : le seul transfert prvu est celui qui se ralise lors de
lendossement.
Doctrine et jurisprudence reconnaissent que la provision est transmise lorsque le
chque est remis au bnficiaire (= mission et non cration).
Com., 31 janvier 2006, D2006, AJ 573 : La cour rappelle que les 2 dates sont
diffrentes et que la date dmission ne peut pas tre prsume comme tant
celle de la cration.
Le transfert est immdiat et automatique.
Aucune stipulation nest ncessaire.
Le tireur est juridiquement dessaisi de la provision et ne peut donc plus la
retirer.
Problme des chques de garantie :
Chque remis matriellement entre les mains dun commerant en contrepartie
dun bien qui a t lou.
Lide sous-jacente est quil est convenu entre les parties que le chque ne sera
encaiss que si le bien nest pas remis en bon tat ou nest pas remis du tout.
Moyen de remplacer le dpt dune somme dargent.
Que se passe-t-il si le commerant remet le chque lencaissement ?
Le droit du chque est trs svre ce sujet :
le chque est valable mme si le tireur avait prvenu le commerant quil
navait pas provision sur son compte (la provision nest pas une condition de
validit).
La banque doit le payer si la provision est sur le compte sinon c'est un
chque sans provision.
Le bnficiaire a une obligation de restitution du chque ou dune somme
quivalente.
2)
Mais la jurisprudence nest pas certaine et certains arrts ont retenu la date de
prsentation.
CA Paris, 10 janvier 1997, D aff 1997, p 249
c. Vis--vis des cranciers du tireur
Les cranciers du tireur ne peuvent plus faire saisir la somme en question
partir du moment o elle nappartient plus au tireur.
Ce principe a t battu en brche par la rforme de 1991 sur les saisies.
En effet, larticle 47 de la loi du 9 juillet 1991 sur les procdures civiles
dexcution prvoit une solution diffrente.
Elle prvoit en cas de saisie attribution, le solde du compte la date de la saisie
est retenu comme pouvant tre saisi.
Ce solde peut tre modifi pour tenir compte des chques antrieurs la saisie
condition que les chques en question aient dj t remis lencaissement
ou lorsque le chque a t port au crdit du compte mais est revenu impay.
Section 2 : La transmission du chque : lendossement
Depuis la loi du 29 dcembre 1978, les banques soumettent leur client des
chques stipuls non endossables sauf aux tablissements de crdit.
En thorie, on a 3 types dendossements possibles :
Endossement translatif : de la proprit du chque et de la provision.
Endossement de procuration : lendossataire nest quun mandataire.
Endossement pignoratif : titre de garantie
1 : Les conditions communes
I.
La qualification de lendossement
Principe qui est assez compliqu qui est linopposabilit des exceptions :
suivantlarticleL.131-25 CMF copi sur les rgle de la lettre de change, les
personnes actionner en vertu du chque ne peuvent pas opposer au porteur des
exceptions fond sur leur rapport personnel avec le tireur ou les porteurs
antrieurs a moins que le porteur en acqurant le chque nait agi sciemment
au dtriment du dbiteur.
On a 3 pts importants :
Le principe est linopposabilit des exceptions
Cela ne concerne que les rapports personnels avec les autres personnes.
Sil y a compensation avec une somme due au banquier par le porteur, le
banquier peut linvoquer.
Il sera possible dopposer les exceptions mme concernant les rapports
personnels du tir avec le tireur lorsque le porteur est de mauvaise foi : oil
savait quil y avait une bonne raison de ne pas payer le chque.
Le tir peut opposer les exceptions suivantes :
incapacit du signataire du chque
fausse signature
problme concernant la forme du chque (un lment obligatoire manque)
absence de provision
si le porteur nest pas lgitime
3me effet de lendossement translatif : la solidarit entre tous les signataires
du chque (que ce soit au recto ou au verso) : article L 131-21 CMF.
2) Lendossement de procuration
Un seul objectif : lencaissement du chque. Il est toujours possible.
Cela ne change rien la situation : c'est toujours lendosseur qui est propritaire
du chque. C'est un mandat qui est confr et qui ne change pas la situation
fondamentale.
2 consquences :
- La provision nest pas transfre au porteur du chque. Elle reste entre les
mains de lendosseur.
- Lendossataire de procuration ne peut exercer que les droits de lendosseur. Il
ne peut pas lui-mme endosser un chque un tiers titre translatif puisquil
nest pas propritaire du chque.
Le banquier encaisseur, en tant que mandataire, a des obligations prcises :
Il doit vrifier la rgularit apparente du chque sous peine de
responsabilit.
Lgislation sur le blanchiment des capitaux : il doit tre vigilent en cas de
montant inhabituel.
Il doit avertir le banquier tir sil constate des anomalies sur le chque.
Il doit prsenter le chque au banquier tir pour le paiement dans les
meilleurs dlais. Il serait responsable en cas de dlais trop longs. Le maximum
tant un an (dure de validit du chque). Responsabilit contractuelle par
application du droit du mandat : la banque peut prvoir une clause de limitation
de responsabilit.
Il doit inscrire le montant du chque au compte de son client quand le
chque est pay.
Obligation de vrification
fournir un crdit.
Il doit vrifier quil ny a pas dopposition du paiement.
Le non-respect de ces obligations entraine sa responsabilit.
2)
Perte
Vol
Utilisation frauduleuse du chque
Redressement ou liquidation judiciaire du porteur
Loi : peut-tre faite par orale mais doit tre confirme immdiatement par crit.
Suivant une circulaire du 17 fvrier 1992 de lassociation franaise des banques,
tout type dcrit est admis.
B. Les effets de lopposition
1)
Obligations :
Il doit contrler les cas dopposition.
Informer le tireur par crit des sanctions possibles en cas dopposition
injustifie.
Il doit juste vrifier que le tireur a invoqu un cas prvu par la loi. Il na pas
vrifier que c'est bien conforme la ralit.
Si le motif dopposition est la perte ou le vol, le banquier doit informer la banque
de France le 1er jour ouvrable suivant la rception de lopposition.
Le banquier doit vrifier quil y a eu conformation crite de lopposition.
Sil ne respecte pas ces rgles et paye le chque, il est susceptible de sanctions
pnales (L 163-1).
Vis--vis du porteur
a. Recours cambiaires
Il peut demander le paiement nimporte lequel des signataires du chque.
En ltat actuel de la situation lgale : seulement le tireur.
Sil y avait des endosseurs, il pourrait le faire contre eux dans un dlai de 6
mois.
b. Sur le fondement de la crance fondamentale
Recours contre le tireur : il doit utiliser les rgles de droit civil.
En pratique, ce nest pas trs intressant sauf si le chque est prescrit et pas la
crance fondamentale.
B. Les sanctions contre le tireur
Le 16 octobre 2006 :
1) Les sanctions bancaires
Le rgime est ici de la loi du 30 dcembre 1991 et modifi par laloi
MURCEF du 11/12/01 et a court certains dlais. Le rgime actuel repose :
Interdictions bancaires : est prvu par larticle L.131-73 du CMF. Cest
linterdiction dmettre des chques sauf les chques de retrait, le but cest
dviter que la personne rcidive. On et dchu du droit dmettre des chques.
Linterdiction repose sur le systme d'injonction. Une lettre dinjonction est
adress au tireur par le banquier tir lorsquil a refuse de payer un chque pour
dfaut de provision. Prend la forme dune LRAR sauf exception lorsquil sagit
dun tireur rcidiviste auquel cas une simple lettre suffit. Il doit y avoir mention
du compte du titulaire du chque tir.
Que se passe t-il lorsquil y a plusieurs titulaire ? Art L.131-80 : quand on a un
compte collectif, il est possible de dsigner un cotitulaire qui subira
linterdiction. Si personne nest dsign, tous les titulaires sont interdits. Le
banquier interdit au tireur dmettre des chques te loblige restituer des
formules de chque ne sa possession. Sil a donn procuration, la personne
titulaire de la procuration elle doit restituer des formules de chque. Cela vaut
pour toutes les banques. La loi tient compte que lon puisse avoir affaire un
tireur ngligent et pas de mauvaise foi. La loi oblige le banquier informer son
client de linsuffisance de la provision, il doit lui laisser quelques jour pour
ventuellement lui permettre de rgulariser avant dmettre a loi dinjonction. Si
le tireur ne profite pas de ses modalits, il est interdit dmettre des chques
pour une dure de 5ans.
a. La provision
Elle est prvue larticle L 511-7 Code de commerce.
Le rapport cambiaire
L 511-5 al 3 Code de commerce : si une signature nest pas valable, les autres
signatures ne sont pas atteintes par cette nullit.
Les autres signataires restent engags cambiairement.
Cette rgle vaut pour toutes les signatures.
Et vaut pour tous les types de nullits.
Protection du porteur.
b.
Au domicile du tir.
3)
Quand ?
Comment ?
2 possibilits :
- Le porteur se prsente au domicile du tir pour lui demander de lui signer la
lettre de change.
La loi permet au tir dattendre le lendemain pour signer.
L 511-16 : le tir peut demander une nouvelle prsentation le lendemain.
- Envoi de la lettre de change au tir. Seule possibilit pour le porteur qui habite
loin.
Dangereux : la lettre de change peut disparaitre, et il faut envoyer loriginal.
Si le tir est ngligeant ou de mauvaise foi, il peut mettre beaucoup de temps
pour ragir et la date dchance peut passer.
Jurisprudence : rend le tir responsable en cas de retard exagr ou en cas de
renvoi une autre personne que le porteur.
Com. 8 janvier 1979, Dieu 1980, IR 135
Com., 12 fvrier 1974, Bull IV, n 55.
5)
2 possibilits :
- Signature + le mot accept : il peut mettre sa signature nimporte o.
- Signature seule : forcment au recto du titre, sinon on pourrait penser que
c'est un endossement.
b. Le moment
Le tir va accepter aprs que le porteur lui ait prsent la lettre de change et
donc avant lchance.
Doit-il indiquer la date de son acceptation ? La loi ne prvoit rien sauf dans le
cas o la lettre de change est payable un certain dlai de vue.
En fait, la date va jouer un rle quand il y a concours de titres : ex un
bordereau Dailly et la lettre de change : il faut savoir quand le tir sest engag
pour savoir qui il doit payer.
La preuve de cette date est la charge du tir.
c. Ltendue
Principe : elle doit tre pure et simple.
Mais elle peut ntre que partielle : le tir peut indiquer la somme pour laquelle
il accepte.
Ex : le tir na reu quune provision partielle.
A lchance, le tir sera tenu dans les termes de son engagement.
Le porteur ne peut pas refuser une acceptation partielle.
Rend la situation assez complique.
2)
Le principe est quune fois que lacceptation a t donne, elle ne peut plus tre
rvoque.
C'est pourquoi on donne un dlai dune journe pour permettre au tir de
rflchir.
En cas derreur, la loi autorise le tir biffer son acceptation, condition quil le
fasse avant de restituer la lettre de change au porteur.
Article L 511-20.
Lacceptation biffe est considre comme refuse.
Il y a une prsomption selon laquelle le biffage a eu lieu avant la restitution au
porteur.
C. Le refus daccepter
Consquences trs importantes : par son refus daccepter, le tir dmontre que
le rapport fondamental avec le tireur nexistait pas ou prsentait certains
dfauts, ce qui met en danger le paiement de la lettre de change.
En effet, si le tir refuse daccepter, on peut penser quil ne paiera pas non plus
lchance.
Il peut y avoir des changements de circonstances, mais il y a un doute.
1)
2)
Vis--vis du porteur
ne pas exister ; le porteur doit prouver que la provision existe, ce qui peut tre
difficile.
Le refus daccepter chamboule lordre des priorits.
Il y a thoriquement une possibilit dviter que les recours soient bouleverss
tout de suite : c'est lacceptation par intervention prvue par larticle L 511-66 :
pour viter les recours anticips et redonner confiance au porteur, une personne
peut accepter par intervention la place du tir. Lintervenant va signer comme
sil tait un tir mais avec une limite : il ne sengage que vis--vis dune
personne dtermine, normalement le porteur. C'est plutt une forme de
cautionnement. Le porteur peur refuser cette acceptation par intervention. Mais
sil laccepte, il perd ses recours anticips et doit donc attendre la date de
lchance.
2 : Les effets de lacceptation
Lacceptation a des effets cambiaires trs importants : engagement du tir de
payer le porteur lchance est leffet principal.
Le grand intrt, c'est que a rend la lettre de change plus sure.
Le problme c'est quil y a des cas dans lesquels le tir accepte une lettre de
change pour des raisons frauduleuses. Il faut faire une distinction entre
lacceptation rgulire et lacceptation des effets de complaisance.
A. Lacceptation rgulire
1) Lengagement cambiaire du tir
Article L 511-19 Code de commerce.
Consquences :
- Le tir devient le dbiteur principal de la lettre de change lgard du
porteur.
Le porteur doit attendre lchance pour demander le paiement et il doit
sadresser en priorit au tir pour obtenir ce paiement.
Si le tir accepteur paye, il teint la lettre de change.
Dsormais, le tir est soumis au droit cambiaire. On nest soumis au droit
cambiaire que si lon signe la lettre de change. Ceci implique :
o Son engagement est commercial.
o La rgle de lindpendance des signatures joue.
o Il y a application du principe de linopposabilit des exceptions, ce qui signifie
que le tir ne peut pas opposer au porteur de bonne foi les dfauts de sa
relation avec le tireur.
2 limites :
o Cela ne concerne que les relations entre le porteur et le tir.
o Cela ne concerne que le porteur de bonne foi.
2) Les effets sur la provision
a. Modification de la charge de la preuve
2)
a. Pour lendosseur
Capacit de signer une lettre de change : capacit de faire un commerce.
Il doit tre porteur lgitime : il doit pouvoir tablir que la lettre de change lui a
t rgulirement transmise par une suite ininterrompue dendossements
(article L 511-11).
Si un endosseur a sign alors quil ntait pas porteur lgitime, son endossement
ne vaut pas comme tel.
Ex : cela vaudra reconnaissance de dette, mais pas comme endossement.
b. Pour lendossataire :
Il na pas avoir la capacit commerciale sil ne signe pas la lettre de change.
Sil devient endosseur oui.
Il doit avoir donn son consentement lendossement : marqu par son
acceptation de la lettre de change.
B. Les effets de lendossement translatif
Ce sont les mmes que pour le chque :
Transmission des droits de la lettre de change
Garantie solidaire des endosseurs
Application du principe de linopposabilit des exceptions.
1)
Il en rsulte donc que celui qui invoque la mauvaise foi du porteur doit tablir 2
choses :
La connaissance de lexception par le porteur (il sait que les marchandises
nont pas t livres).
La conscience de causer un prjudice en prenant la lettre de change (le
porteur a fait sciemment une opration positive pour lui sur le dos su tir car il
savait quil y avait linopposabilit des exceptions).
Sa mauvaise foi est apprcie au moment de lendossement.
Le 27 octobre 2006 :
2. Lendossement de procuration
Confre un mandat lendossataire pur quil se charge dencaisser la lettre de
change pour le compte de lendosseur. On va avoir des conditions :
A. conditions de fonds
Il suffit de conclure un mandat pour les conditions de fonds. Lendossataire de
procuration nest pas garant du paiement donc pas besoin de la capacit
spciales ;
Sagissant des conditions de forme, art L.511-13 al 1er du code de commerce,
exige quil y ait une mention non quivoque indiquant le mandat. Pour la dure
du mandat, en principe le mandat est donn pour la dure de la lettre de
change. Mais il est rvocable ad nutum (art 2003 du code civil). Il faut quelle
soit matrialise sur le titre. Si lendosseur veut rvoquer son mandat,
lendossataire doit lui restituer le titre et lendosseur doit biffer la mention
dendossement.
B. les endossements de procurations :
1) vis--vis des tiers :
Art L.511-13 du code de commerce : prvoit que lendossataire peut
exercer tous les droits dcoulant de la lettre de change. Limite toutefois :
il ne peut en aucun cas endoss la lettre de change titre translatif
il agit au nom de lendosseur, le dbiteur cambiaire pourra lui opposer les
exceptions quil peut opposer lendosseur mais ne pourra pas lui opposer les
exceptions nes du rapport personnel entre le dbiteur et lendossateur. Le tir
lorsque lendossataire, peut opposer cette personne toutes les exceptions quil
avait contre lendosseur, mais ne peut opposer les exceptions quil avait vis
vis de lui. Le dbiteur cambiaire doit prouver la mauvaise foi de lendosseur et
non pas de lendossataire.
2) relation entre endosseur et endossataire
Le mandataire doit excuter ses obli conformment aux instructions
requises. Lorsquil a prsent la lettre de change au paiement il doit verser les
fonds encaisss lendosseur. Sil na pas pu obtenir le paiement, il doit
restituer la lettre de change lendosseur. Il existe aussi les avances sur
encaissements. Cela anticipe sur les dlais dencaissements. Cest la banque qui
fait une avance. Si la lettre de change nest pas pay, elle peut rcupr la
somme.
Lavance sur encaissement fonctionne avec les endossements translatifs et
avant lchance et cest une convention de crdit. Donc elle est rmunre,
donc il y a une diminution sur le taux descompte.
3. Lendossement pignoratif
Cest une forme dendossement qui confre lendossataire un droit de gage
lendossement. Ce type peut-tre utile lorsque la lettre de change sert de
garantie au paiement dune dette contracte par lendosseur vis--vis de
lendossataire. Lendosseur ne va pas transfrer la lettre de change
lendossataire mais il va la remettre titre de gage. Cest relativement peu
utilis en pratique.
A. Les conditions de cet endossement
1) conditions de fonds :
Lendosseur doit avoir la capacit commerciale et doit tre porteur
lgitime. Il faut quil transmettre la lettre de change dans les conditions
normales. Parce que si la dette est impay, lendossataire doit pouvoir exercs
tous les droits de la lettre de change.
2) Conditions de formes
Art L.511-13 al 4 : il faut une mention qui indique quil y a un gage, valeur
en garantie ou gage.
B. Les effets :
Vis--vis des autres signataires, le crancier gagiste est un endossataire
ordinaire. Ce qui veut dire quil peut exercer tous les droits de la lettre de
change. Une seule restriction : il ne peut transmettre la lettre de change que
lorsque le gage est ralis.
Entre les parties, il sagit dun gage, qui se ralise par le paiement de la lettre de
change.
Section 4 : Laval
Cest une garantie de paiement donn par une personne qui se porte caution du
paiement la lettre de change. Ce nest pas un cautionnement ordinaire car doit
remplir des conditions particulires qui sont dfinies larticle L.511-21 du code
de commerce.
1. Les conditions de laval :
La personne qui donne laval est appele donneur daval ou avaliseur ou
avaliste. La personne qui est cautionne est appel avalis ou dbiteur avalis.
A. Les conditions de fond
1)
Quant lavaliseur
Quant lavalis
Lavaliseur ne signe pas pour le compte de tous les signataires, mais pour un
des signataires. Lavalis doit tre un des signataires de la lettre de change. En
pratique, c'est soit le tir, soit le tireur.
B. Conditions de forme
L 511-21 prvoit les mentions obligatoires.
Indication bon pour aval ou toute autre mention similaire (ex : bon pour
garantie ).
o Une exception est admise : une simple signature suffit si elle respecte 2
conditions : elle est donne au recto et si ce nest pas la signature du tireur ou
du tir.
La signature de lavaliseur doit tre manuscrite.
Le nom de lavalis doit tre prcis.
o Sil ny a pas le nom : Larticle L 511-21 al 6 prsume quun tel aval est
donn pour le tireur.
o Arrt des chambres runies du 8 mars 1960, Migraine, JCP 1960, II, 11816,
Note Roblot : il sagit dune rgle de supplance, ce qui fait que la preuve
contraire est impossible. La rgle vaut lgard de tous.
La somme : laval peut tre donn pour une partie seulement de la lettre de
change. Sil ny a rien dindiqu, c'est pour toute le lettre de change.
La date de laval : pas de rgle prvue dans la loi. Sil ny a rien dindiqu,
laval est prsum avoir t donn lors de lmission. En pratique, pas de
grande consquence (ex : vrifier la capacit de lavaliseur).
Aval par acte spar : aval nest pas donn sur la lettre de change. Il est
valable en vertu de larticle L 511-21 al 3 : il peut ntre connu que dune
personne, la personne qui on a remis le titre en question. Lavaliseur ne
garantie pas le paiement vis--vis de nimporte quel porteur.
2 : Les effets de laval
C'est une forme de caution solidaire.
Mais c'est aussi un engagement cambiaire.
A. Lengagement cambiaire de lavaliseur
Double qualit : signataire cambiaire et caution.
1)
3 consquences :
Caution
Quand ?
A lchance.
Elle est imprative.
L 511-26 : le porteur DOIT prsenter la lettre de change lchance .
Le porteur nest pas tout seul. Il faut que les autres signataires puissent
sorganiser et savoir quand ils peuvent tre appels payer.
Les dlais :
Varient en fonction du type dchance.
Payable vue : prsentation au paiement dans lanne qui suit la date
dmission.
Pour tous les autres cas, la lettre de change doit tre prsente au
paiement le jour o elle est payable ou dans les 2 jours ouvrables (article L 51126).
Mais il y a une loi provisoire du 29 octobre 1940 qui na jamais t abroge
et qui avait t prvue pour les temps de guerre : le dlai a t port 10 jours
ouvrables.
Consquences du non respect des rgles de prsentation :
Le tir peut consigner la somme correspondant la lettre de change
auprs de la caisse des dpts et consignations : (Article L 511-30) : il sera
considr comme libr.
Si le porteur ne respecte pas les dlais, il est considr comme ngligeant
et perd donc une partie de ses recours. Cette consquence nexiste que dans 2
cas : les lettres de change vue ou les lettres de change qui ont une clause
sans prott. Dans les autres cas, seule possibilit = action en responsabilit.
Cette chance est imprative pour le porteur ET pour le tir ! En principe,
le tir ne peut pas demander de dlai de grce (article L 511-81 Code de
commerce). Attnuation : il est admis par la doctrine et la jurisprudence quil
peut y avoir une prorogation conventionnelle du dlai de la lettre de change si
toutes les parties la lettre de change sont daccord.
2)
a. Par qui ?
Le porteur lgitime, c'est--dire celui qui bnficie dune chaine ininterrompue
dendossement ou par son mandataire (ex : le banquier encaisseur).
Ils doivent prsenter au paiement loriginal de la lettre de change.
b. O ?
Soit au domicile du tir, soit chez le domiciliataire sil y en a un.
Article L 511-26 : la prsentation par une banque par lintermdiaire de
lordinateur de compensation vaut prsentation au paiement .
B. La ralisation du paiement
1)
Le tir est libr condition quil ait pay la bonne personne, c'est--dire le
porteur lgitime.
Il en rsulte quil doit effectuer un certain nombre de vrification.
Article L 511-28 al 2 Code de commerce :
Vrification de la rgularit de la lettre de change
Vrification de la chaine des endossements pour tablir la lgitimit du
porteur.
Ce principe nest pas aussi strict quil ny parait : si lapparence est correcte, il
na pas aller au-del.
Mais il pourrait tre fautif sil ne posait pas de questions alors quil y a des
indices inquitants (ratures par ex).
Sil y a une clause de domiciliation : le banquier domiciliataire ne peut payer
quaprs avoir reu des instructions de son client sous forme dun avis de
domiciliation.
Le problme, c'est que la clause de domiciliation est inscrite lavance. On
estime quil faut quil soit prvenu.
Le mode de paiement : rien dans la loi. En pratique, c'est par lintermdiaire
dun compte mais cela peut tre en espces.
Le paiement peut ntre que partiel et le porteur doit laccepter. Il peut exercer
les recours pour le reste.
2)
le
Le tir est libr vis--vis du tireur car la crance fondamentale est paye.
Tous les signataires de la lettre de change sont librs.
Si le tir a pay sans avoir reu la provision, il conserve le droit dagir contre
tireur sur la base du droit commun. (ex : enrichissement sans cause).
b. La preuve du paiement
Le tir peut exiger que la lettre de change paye lui soit remise acquitte par le
porteur (article L 511-27 Code de commerce).
Mais lorsque la lettre de change a t paye par lintermdiaire dune banque, la
preuve se fait par lintermdiaire du relev de compte.
3)
Lopposition au paiement
3) Dispenses
Deux dispenses :
dispenses lgales : 2 cas dans lesquelles il nest pas obligatoire de dresser
un prott faute de paiement :
il y a dj eu un prott faute dacceptation : donc ce nest pas utile
cas dans lequel, il y a redressement judiciaire du tir ou lorsque il
redressement judiciaire du tireur si la lettre de change tait non acceptable.
Lorsque la lettre de change est non acceptable cest le tireur.
Dans ces deux cas, le jugement douverture de la procdure collective suffit
constater le non paiement.
Dispenses conventionnelles : il est possible dinclure dans la lettre de
change dinclure une clause sans frais, clauses retours sans frais, clause sans
prott. Il y a un certain nombre de conditions prvues par la loi et par larticle
L.511-43 : 3 conditions :
Insrer par le tireur, un endosseur, ou lavaliseur
La clause doit tre signe
Si la clause insre par le tireur, la clause sans prott vaut lgard de tous.
Si clause insre par un endosseur ou un avaliseur, eux seuls peuvent sen
prvaloir.
Cette clause dispense au porteur de faire dresser le prott mais il doit quand
mme prsenter la lettre de change au paiement. En outre en cas de refus de
paiement, il devra informer son endosseur de son refus.
4) Modalits de prott
Le prott est dress au lieu indiqu pour la paiement. Ce prott doit
transcrire la lettre de change complte y compris les endossements (article
L.511-53). Il doit y avoir une sommation de payer et le prott doit indiquer la
prsence ou labsence du tir et les motifs de refus du paiement.
5) Publicits
Il en existe 3 sortes :
Informations des dbiteurs cambiaires article L.511-42 : on remonte en
pratique la chane des endossement c'est--dire que le porteur va avis son
endosseur dans les 4 jours du non paiement. Chaque endosseur avise son
propre endosseur dans le dlai de deux jours aprs avoir reu lavis de
paiement. Lhuissier doit aviser directement le tireur dans les 48 de
lenregistrement du prott.
Information des autorits judiciaires : article L.511-55 du code de commerce.
Elle est faite par lhuissier qui doit sadresser au greffe du TC du domicile du tir
dans un dlai de 15 jours aprs ltablissement de lacte. Limite : cela ne vaut
que pour un refus de paiement lorsque le tir tait un tir accepteur. Le greffier
tient un registre nominatif que tout intress peut le consulter pendant un an.
Information aux autorits bancaires : le dfaut de paiement est considr
comme un incident de paiement qui doit donc tre dclar
2 types de recours :
recours amiables :
recours amiable ordinaire : le porteur se retourne contre un signataire qui
paye et le porteur lui remet la lettre de change ainsi que le prott et un compte
C'est--dire que pour les cdant personnes morales peu importe lactivit
exerce. On dit toute personne morale. Cela peut donc tre une association.
Pour les personnes de droit public.
Pour les cdants personnes physiques, il y a la condition de lexercice
professionnelle. C'est--dire quil faut quil ait une entreprise puisque le
Bordereau Dailly a t cre pour facilit le crdit aux entreprises. Ce qui exclue
un salari ou un consommateur.
2) Le cessionnaire
Il doit sagir dun tablissement de crdit. Pour toute autre personne, le
Bordereau Dailly serait nul. Le Bordereau Dailly ne peut circuler quentre
tablissements de crdit. Il est endossable simplement au profit dune banque.
3) Le dbiteur cd
Doit prsenter les mmes caractristiques que le cdant.
oblig deux fois c'est--dire payer aussi le banquier cessionnaire. Cela se rgle
ne fonction de lexistence ou non dune notification. On compare la date de la
notification et la date de lacceptation. Si la lettre de change a t accepte
aprs la notification, il y a une faute de la part du tir parce que il tait au
courant de lexistence du Bordereau Dailly. En consquence il va payer deux
fois, le porteur dun cot et le banquier cessionnaire de lautre. Mais il peut se
retourner contre le tireur. Si lacceptation a eu lieu avant la notification et cest
la mme solution si pas notification, dans ce cas la banque ne peut rien
rclamer au tir de la lettre de change donc elle doit sadresser au cdant.
Conflit entre le banquier cessionnaire et le titulaire dune clause de rserve
de proprit : le vendeur initial des marchandise en a rserver la proprit. le
revendeur a lui mme revendu les marchandises un acqureur et il a cd la
crance quil avait sur cet acqureur un banquier cessionnaire. Lhypothse se
prsente gnralement lorsque le revendeur est mis en redressement judiciaire
avant que lacqureur nest pay le prix. Qui peut rcuprer la somme
correspondant au prix ? on a en effet deux personnes intresses par ce prix : le
banquier cessionnaire propritaire de la crance et le vendeur initial des
marchandises qui en cas de revente des marchandises bnficie de la
subrogation sur le prix. Donc il y a conflit. Dans un arrt du 20 Juin 1989 la Cour
de Cassation dans le bull IV me partie n 197 a prfr le titulaire de la rserve
de proprit. elle considre en effet quen raison de la subrogation, le droit de
ce titulaire sest report sur le prix au moment de la revente des marchandises.
Le revendeur ne pouvait plus cder la crance au banquier cessionnaire car la
crance nexistait plus. Par consquent le banquier cessionnaire ne peut pas
rcuprer la somme.
Conflit entre le banquier cessionnaire et les cranciers du cdant en cas de
saisie : la date de la cession, la crance est sortie du patrimoine du cdant. Il
en rsulte que les cranciers du cdant ne peuvent plus saisir cette crance. En
ce sens arrt de la chambre commerciale du 26 novembre 2003 D 2003 AJ p
133. A linverse la cession ne peut valablement intervenir au profit du
cessionnaire partir du moment ou la saisie et plus particulirement la saisie a
t signifie au tiers saisi. Cela vise lhypothse dans laquelle le bien est entre
les mains dun tiers. Cette question est rgle par larticle 43 de la loi du 9 juillet
1991
Procdure collective :les contrats en cours sont normalement continus. On a
les contrats successifs parmi les contrats en cours. Le problme est le suivant :
si avant louverture du jugement, le dbiteur avait cd les crances concernant
ce type de contrat comme le contrat de fourniture de marchandise, le banquier
cessionnaire peut il se faire payer quand mme. Il est possible au cdant de
cder les crances immdiates mais aussi les crances futures. Jurisprudence
fluctuante en la matire. Un revirement du 7 dcembre 2004, arrt qui est au
JCP ent 2005 231 avec une note Raby, la Cour de Cassation revenant sur la
jurisprudence antrieure a admis la validit de la cession par application des
articles 313-23 et 313-27.
Pourquoi a-t-elle dit que le banquier cessionnaire avait une crance valable ?
avec la cession, la crance tait sortie du patrimoine du cdant et que comme
cette cession avait eu lieu avant la date de la procdure, son paiement ne
pouvait pas en tre affecte.
La sous-traitance : le problme vient du fait suivant : le sous-traitant
bnficie de part la loi dune action directe en paiement contre le matre de
louvrage afin dobtenir le paiement de la crance que ce matre de louvrage
doit lentrepreneur principal. Lentrepreneur principal a linterdiction de cder
Commodit de la carte
clientle
La capacit du porteur
Obligation de signer ds que la carte est remise pour limiter les risques de
fraude.
Dans son utilisation, le porteur doit respecter des rgles :
Le porteur doit payer une cotisation annuelle pour rmunrer les services que lui
rend sa banque.
Mais il peut y avoir des frais supplmentaires pour certaines oprations, comme
certains retraits ltranger.
Pratique courante avec les banques italiennes : faire payer quand on retire en
Italie et quand c'est dbit en France.
Directive sur les paiements transfrontaliers a interdit de faire payer 2 fois.
2)
physique de la carte.
Alina 2 du texte dit la mme chose en cas de contrefaon de la carte.
Depuis ce texte on a un arrt de la Cour d'Appel de Paris du 9 dcembre 2004
au JCP ent. 2005 n 23 p 956il dit quil incombe au porteur de prouver quil est
rest en possession physique de la carte. La loi a prvu une procdure pour
contester lopration qui a pu avoir lieu dans ces circonstances.
Le titulaire de la carte qui constate un dbit injustifi sur son compte doit
dresser une rclamation crite sa banque.
Lmetteur doit recrditer son compte sans frais, au plus tard dans le dlai dun
mois compter de la rception de la lettre.
La banque peut en revanche prouver que lopration a bien t effectue par le
titulaire de la banque.
Larticle L.132-6 du CMF fait valoir que le dlai pendant lequel la contestation
est possible est de 70 jours aprs la date de lopration. Par convention le dlai
peut tre prolong jusqu 120 jours.
La doctrine considre que lorsque le porteur avait fait opposition, il na pas
faire toute la procdure que lon a voqu(Gavaldi).
Parmi les oprations bancaires il y a les crdits : aux particuliers aux entreprises.
Ce sera dans le chapitre III et dans le chapitre IV quon tudiera les oprations
annexes, comme la gestion de patrimoine, la location de coffre fort ou la
fourniture dassurance.
Le compte bancaire : peut tre dfini comme un document comptable retraant
les oprations effectues par le client auprs de sa banque.
Il se prsente matriellement comme un tableau des crdits et des dettes
rciproques.
Il est galement une convention ayant pour objet le rglement des crances et
dettes rciproques des parties et un instrument de service bancaire parce que
tous les services bancaires supposent un compte.
On peut dire quil y a un lien durable entre la banque et son client. La porte de
ces comptes dpend de la convention passe entre le client et sa banque.
de
Libert de contracter
Il ne faut pas oublier que le compte bancaire est marqu par la considration
la personne : donc il y aune relation de confiance.
Les banquiers sont soumis de nombreuses responsabilits
Le compte est devenu un lment indispensable de la vie de tous les jours. Cela
vaut aussi pour les particuliers. Il fallait trouver une solution intermdiaire. La loi
a trouv cette solution intermdiaire dans le droit au compte prvu larticle
L312-1. Le principe reste la libert du banquier.
La banque de France imposera une banque louverture du compte cette
personne. Mais louverture sera plus limite. Le principe, c'est que le compte est
ouvert avec les services bancaires de base.
Liste des services tablie par le dcret du 17 janvier 2001 larticle D 312-5 du
CMF.
Les services en question doivent tre gratuits : ils sont limits, et la majorit des
personnes concernes sont celles qui ont des problmes financiers.
Si la banque refusait : elle serait soumise des sanctions disciplinaires.
b. Les contrles effectus par le banquier louverture du compte :
2 objectifs principaux :
- Mieux connaitre le client
- Lutte contre les utilisations frauduleuses
Vrifications dveloppes lorigine par la jurisprudence mais elles sont
actuellement imposes par la loi.
Article L 563 1 du CMF :
Le banquier doit vrifier lidentit de son client partir dun document
officiel comportant sa photo.
Pour la personne morale : le banquier doit vrifier les pouvoirs du
reprsentant de la personne morale.
Vrification des pouvoirs de la personne qui se prsente lorsque le compte
est ouvert par un tiers au nom du client.
Le domicile de la personne : Le demandeur doit prsenter un document
permettant dtablir la ralit de son domicile, tels quune facture dlectricit
ou de tlphone. Un contrat de location ou une quittance de loyer ne sont pas
suffisants. En pratique, la ralit du domicile est tablie par une lettre daccueil,
non rglemente par la loi : simple lettre qui accueille le client et qui est
envoye au client. Si la lettre nest pas retourne au banquier, on prsume que
la personne habite ladresse indique.
On sest demand si le banquier devait vrifier la profession du client, sa
moralit,
Les banques jouent un rle trs important en matire de blanchiment des
capitaux.
En principe, non car principe de non immixtion dans les affaires du client.
Une exception : les commerants la doctrine considre que le banquier doit
vrifier quils exercent rellement lactivit.
Toutes ces vrifications doivent tre faites sinon la banque engage sa
responsabilit.
Com., 9 octobre 1985, Revue banque fvrier 1986, n458, p189.
1)
Difficult : les 2 comptes ne sont pas rglements par la loi. Les rgles de
fonctionnement ont t dveloppes par la pratique et la jurisprudence.
Gnralement, on peut constater que pour le compte courant, il y a des rgles
bien tablies, ce qui nest pas le cas du compte de dpt dont le rgime est
prcis par rapport celui du compte courant.
Problme renforc par la pratique bancaire qui consiste ne pas indiquer dans
la convention de compte la nature exacte du compte.
Quand il y a des prcisions, les banques utilisent des termes qui ne signifient
rien juridiquement : compte particulier, compte entreprise, compte chque,
1er lment de distinction : la qualit du titulaire :
En principe, le compte courant est plutt utilis par une entreprise ou un
professionnel, alors que le compte de dpt est plutt un compte pour les
particuliers.
C'est le critre retenu par larrt de 2005.
Ce critre nest pas suffisant : un commerant peut avoir la fois un compte de
dpt et un compte courant. Il arrive que certains particuliers faisant beaucoup
doprations bancaires aient un compte courant.
En ralit, la nature du compte doit tre dtermine partir des mcanismes de
fonctionnement de ce compte.
Les 2 comptes ont pour objet de rgler les oprations entre la banque et son
client. Mais en principe, le compte de dpt na pour but que denregistrer des
dpts et des retraits, alors que le compte courant implique une notion
spcifique, les remises, qui sont rciproques entre le banquier et son client, et
qui se fondent dans le compte et y perdent leur individualit.
La diffrence entre les 2comptes est plutt une question de degr de
sophistication quant aux oprations exerces par le client.
2)
Tenue du compte
Fonctionnement du mcanisme de rglement des crances et de la
passation des oprations de compte
Rmunration du banquier
A. La tenue du compte
Le compte est identifi par le nom du titulaire et par un numro.
Actuellement, ces informations sont prcises sur le RIB, remis par le banquier
son client pour faciliter ses oprations.
Le compte fonctionne par linscription des oprations en dbit et en crdit.
1)
plusieurs jours.
Si on remet de largent en espce, le dpt une valeur immdiate. Pas de date
de valeur.
Il y a des situations o c'est plus difficile : il peut y avoir des dlais, mais pas
toujours.
La jurisprudence va regarder au cas par cas. Si elle estime que la prsence des
dates de valeur aboutit un dsquilibre significatif du contrat au dtriment du
client, elle annulera lapplication de la date.
2)
Principe : Pour tre passes en compte, les crances doivent tre payables,
c'est--dire certaines liquides et chues.
Ce principe subi quelques attnuations du fait que dans certains types de
compte, il existe deux parties au compte :
Il y a le disponible sur lequel sont inscrites les crances directement payables.
Pour le compte de dpt, il ny a que le disponible de matrialis officiellement.
A ct, une 2me partie : le diffr. Le terme signifie que la crance nest pas
paye tout de suite et quelle ne peut donc tre utilise immdiatement par les
clients.
A cot de leur entre en compte, les crances se fondent dans le compte par un
mcanisme de fusion.
Mcanisme qui se rapproche de la compensation.
Dsormais, seul le solde crditeur est disponible. Et non plus la crance prise
sparment.
Ce mcanisme est surtout important pour le compte courant.
Leffet principal de ce mcanisme est que la crance perd non seulement son
individualit, mais elle perd aussi tous ses accessoires.
Dsormais, c'est le solde provisoire qui reprsente la crance qua le client sur
sa banque et vice versa.
Prescriptionspcifique de la crance qui est de 10 ans.
A chaque nouvelle entre dune crance il y a un nouveau solde provisoire.
Si le solde est crditeur, le client peut lutiliser par exemple pour la provision,
dun chque.
Ces points sont importants en cas de saisie du compte :
En cas de saisie, lacte de saisie affecte lensemble des comptes du client, avec
le solde qui existe la date de la saisie.
Loi du 9 juillet 1991, article 47 : certaines oprations en cours peuvent tre
rgularises dans les 15 jours de la saisie et dans le mois sil sagit dune lettre
de change ou deffets de commerce.
Effet de la saisie : la saisie a pour effet de bloquer au profit du crancier
saisissant le solde des comptes, et de rendre ce solde indisponible.
Il y a un dbat en doctrine sur la limite exacte de cette indisponibilit.
C. La rmunration du banquier
1)
Les commissions
Le banquier sest engag par la convention passe avec son client lui assurer
des services, moyennant une rmunration sous forme de commission.
En principe, ces commissions sont libres : c'est la banque qui les fixe.
Condition : le client est inform des tarifs des commissions par application de
larticle L 312-1 1) du CMF.
Exception au principe : les services doivent tre gratuits lorsquon a affaire un
compte ouvert sur demande de la Banque de Frane (mais les services sont aussi
limits).
Il est aussi possible que le client clture le compte parce quil en a plusieurs ; ou
parce quil veut changer de banque ou de compte.
A. Les causes de la clture
1)
La clture volontaire
Cette clture nest pas obligatoire : il est possible de continuer le compte par
accord entre la banque et les hritiers ou le reprsentant lgal suivant le cas.
Pour les personnes morales, la dissolution de la personne morale est une cause
de clture du compte.
Le compte continuera fonctionner de manire limite pour les besoins de la
liquidation.
Problme des procdures collectives : si une procdure est ouverte contre le
titulaire du compte, il faut distinguer :
Redressement judiciaire :on prsente un plan pour maintenir lentreprise dans
dautres conditions. Louverture de la procdure nentraine pas la clture
automatique du compte. En vertu de larticle L 622-13 2 Code de commerce : la
convention de comptes est considres comme un contrat en cours et
ladministrateur peut exiger de la continuer (ou dy mettre fin).
Il faut tablir un arrt de compte la date de louverture de la procdure pour
connaitre le solde du compte cette date. Si ce solde est dbiteur, la banque
devra dclarer sa crance la procdure, comme tout crancier.
Liquidation judiciaire : En cas de liquidation judiciaire, la clture est
automatique. Le compte peut fonctionner pour les besoins de la liquidation.
Cession de lentreprise : mme solution que pour la liquidation.
B. Les effets de la clture
2 effets doivent tre prciss : lexclusion de toute opration nouvelle et le sort
du solde.
1)
Le sort du solde
Un lment intentionnel
C'est la commune intention des parties qui permet de qualifier le compte. La loi
nen prcise pas les caractristiques.
Il ne sagit pas uniquement de la volont de passer un contrat. Il faut la volont
de runir des crances rciproques, c'est--dire des 2 parties, au sein dun
compte unique, et que ces crances donnent lieu un rglement global.
C'est par rfrence cet lment que la Cour de cassation a dfini le compte.
Com. 17 dcembre 1991 : Le contrat de compte courant est caractris par la
possibilit de remises rciproques sincorporant dans un solde pouvant dans la
commune intention des parties, varier alternativement au profit de lune ou de
lautre.
Ncessit davoir lintention de faire des remises rciproques.
a.
Notion de remise
ne soit ralise.
Droit de la lettre de change : le banquier a une remise en dbit vis--vis de son
client. Le banquier peut prfrer sadresser un autre signataire de la lettre de
change. Il demandera exclure la remise du compte.
c.
Il ne peut y avoir de compte courant que si les remises sont rciproques, ce qui
signifie que chaque partie est tantt le remettant, tantt le rcepteur. Condition
expressment exige dans plusieurs arrts de la Cour de cassation du 2
dcembre 1880, D. 1881, I, p377.
Ne pas confondre les remises avec le solde !
Ce sont les crances inscrites au compte sui doivent tre rciproques. Mais le
solde peut tre dbiteur lgard dune partie.
Tout ceci est un principe : il suffit que le compte puisse fonctionner ainsi, mme
si en pratique il ne fonctionne pas ainsi.
Le vendredi 24 novembre 2006 :
d.
Remises enchevtres
Cela complte la condition de rciprocit. Elle implique que chaque partie soit
tour tour crancire et dbitrice de lautre.
En effet, on considre quil ny aurait pas de compte courant sil tait dcid que
les remises seront faites dabord par une partie pendant un certain temps et
ensuite par lautre.
B. Thorie du compte courant
1) Thorie de Esmein
Cest la thorie des compensations successives.
Les crances se compense au fur et mesure de leur entre en compte de sorte
que si la compensation ne peut se produire faute de crance en sens inverse, il
en rsulte que la crance nest pas teinte et quelle subsiste jusqu ce quil y
ait une crance en sens inverse.
Thorie critiqueparce quelle ne tient pas compte du fait que les crances
steignent automatiquement par leur entre en compte.
2) Thorie de la compensation in futurum
La compensation serait gnrale et ninterviendrait qu la clture du compte.
En attendant, les crances seraient teintes par novation en article du compte. Il
ny aurait ni crance ni dette entre les parties avant la clture.
Les crances ne pourraient pas faire lobjet de poursuites spares. Et le compte
est pris comme un tout indivisible (Gavalda et Stoufflet).
Limplication de ces principes interdit aux parties de disposer du solde
provisoire. Il faut attendre la fin du compte pour savoir quelque chose.
3) La thorie de leffet de rglement
Cette thorie est plus moderne et considre que le compte courant ne peut pas
tre expliqu par la thorie des obligations donc cest une convention sui
generis.
Les crances sont payes par fusion instantane en un solde immdiatement
disponible. De sorte que linscription dune crance au crdit augmente le solde
crditeur et inversement.
Cette fusion est donc une sorte de paiement simplifi, une forme de rglement.
Do lide quil y a un effet de rglement.
Cet effet est galement complt par un effet de garantie c'est--dire que les
crances rciproques se servent mutuellement de garanties. Si la banque
accepte que son client fasse des oprations au dbit cest parce quelle sait
quelle lui remettra des crances au crdit.
Il faut retenir le fait que les crances qui entrent en compte disparaissent
dfinitivement. Cet effet implique quil nest plus possible de faire une action en
paiement de ces crances et galement que la crance ne produit plus dintrt.
2. Le fonctionnement du compte
Le compte courant repose sur lentre en compte des remises.
A. Lentre en compte des remises
Les remises sont incorpores dans un solde du compte, solde dont lexigibilit
est reporte la clture du compte mais qui est quand mme disponible
provisoirement. (B)
1) Conditions de lentre des remises en compte
Dans la convention en compte courant, les parties ont convenu que les remises
seraient rciproques et quelles seraient inscrites lavenir sur le compte
courant.
2 consquences :
Pas ncessaire que les parties renouvellent leur accord pour chaque remise :
il y a une entre automatique en compte.
Mais les parties peuvent saccorder pour laisser une remise hors du compte.
Les crances prives ne sont pas concernes. Il faut que ce soient des crances
qui entrent dans le cadre des rapports daffaires du client.
Toutes les crances nentrent pas en compte de la mme faon. Il y a une
diffrence entre le diffr et le disponible. Les crances liquides certaines et
exigible peuvent tre payes et comme lentre en compte implique un
paiement, les crances peuvent entrer en compte sans difficult au disponible.
Les autres crances sont en attente jusqu ce quelles remplissent les
conditions ncessaires pour tre payes. Elles sont inscrites au diffr. Les
crances qui sy trouvent servent de garantie lensemble du compte.
Il faut cependant savoir que la doctrine fait entrer au diffr toutes les crances
non immdiatement payables. Mais la jurisprudence a une conception restrictive
du diffr. Elle ne fait entrer au diffr que les crances non exigibles mais
certaines et liquides.
Donc en cas de redressement judiciaire du client, la banque ne pourra prtendre
la compensation dune crance qui se trouve au diffr avec le solde crditeur
du compte qu condition que cette crance soit certaine liquide et connexe.
C'est un inconvnient pour la banque car la majorit des crances au diffr ne
pourront tre compenses par le solde car elles ne sont pas passes au
disponible. Cest une solution dfavorable la banqueLa chambre commercial
du 6 fvrier 1996 Bull IV partie n 34.
Concernant la matrialisation du diffr, il arrive que le diffr ne soit pas
matrialis sur le compte. Ce qui peut poser un problme parce quon ne sait
pas quelles sont les crances immdiatement payables et quelles sont celles qui
ne le sont pas.
Il y a une autre pratique, assez utilise et intressante pour la preuve : cration
dun compte spcial ct du compte courant, appel compte dattente, ou
encore compte de passage ou compte dimpays.
Ce compte correspond au diffr.
Cette position est meilleure car elle permet de montrer les crances qui sont
payes et celles qui ne sont pas payes.
2) Leffet de lentre en compte
Entre au disponible :
Leffet dune crance au disponible produit un effet de rglement. Il en rsulte
que la crance est dfinitivement teinte et quelle perd toute individualit. Elle
se fond dans le solde du compte.
Ce principe est trs svre : la crance disparait avec tous ses accessoires !!
Disparaissent les surets, les ventuelles possibilits daction en justice, les
prescriptions de la crance, les intrts de la crance, tout se caractrisait la
crance dtermine disparait avec lentre de la crance en compte.
Le paiement est irrvocable : une fois que linscription est faite, les parties ne
peuvent plus revenir en arrire.
Rares exceptions qui utiliseront la contre passation :
Ex : il savre que la crance tait nulle ; paiement de lindu.
Le mcanisme de la fusion a galement pour consquence quon ne peut pas
savoir quelle crance permet de payer quelle autre crance.
Toutes les crances aboutissent ensemble crer le solde.
Le banquier ne pourra pas se plaindre que le solde est de plus en plus dbiteur.
Il y a parfois une limite maximum. Mais normalement, il doit laisser fonctionner
le compte jusqu' la date de clture.
Lentre au diffr :
Nentraine quun effet dattente et de garantie. La crance conserve son
individualit et tous ses accessoires.
Le vritable solde est le solde dfinitif.
Mais il y a des effets pour le solde provisoire.
B. Le solde provisoire
Ce solde provisoire est celui qui se dgage aprs lentre en compte dune
couvelle crance.
1)
La grande majorit des comptes courants sont dbiteurs. Mais on peut avoir un
compte courant crditeur.
Il faut quil y ait eu une convention spare qui autorise les dcouverts.
Certaines conventions de dcouverts sont tacites.
Consquence : perception dintrts.
a. Le rgime des intrts dbiteurs
Article 1905 Code civil : les intrts ne sont dus que sils sont stipuls .
Ce principe est cart en ce qui concerne le compte courant.
Pour ce type de compte, les intrts courent de plein droit en cas de dbit.
La jurisprudence rcente exige que le taux de ces intrts soit stipul par crit.
En fait, le principe suivant lequel les intrts courent de plein droit a moins de
consquences.
deviendrait caduc sil survenait son incapacit ou son dcs. Il faut que la
banque en ait eu connaissance.
Donner un ordre de virement nentraine pour le donneur dordre aucun effet
libratoire. Il nest libr de sa dette que lorsque le virement est excut.
A. Les obligations du banquier ou du donneur dordre
Vis--vis de son client et comme mandataire, le banquier a 3 sries
dobligations :
Vrification
Bonne excution : rapide et loyale
Obligation de rendre compte
Sa responsabilit pourrait tre engage de faon trs lourde pour 2 raisons :
Il est un mandataire titre onreux : ils voient leur responsabilit
engage mme pour faute lgre sauf clause ventuelle dexonration de
responsabilit.
Il est aussi le dpositaire des fonds du donneur dordre et en vertu de
cette qualit, il a une obligation de rsultat savoir quil doit remettre les fonds
la personne que le donneur dordre lui a dsigne.
1)
Obligation de vrification
Article 1993 Code civil : comme tout mandataire, la banque doit rendre compte
de lexercice de sa mission.
En pratique, envoi de lavis dopr.
La banque ne doit pas se contenter dindiquer quelle a bien dbit le compte de
son client, mais aussi quelle a bien transfr les fonds au bnficiaire dsign.
E virement suppose 2 critures.
4)
Lirrvocabilit du virement
Le moment du paiement
Lacceptation doit tre faite par lettre, le cachet de la poste faisant foi.
En outre, le prteur doit maintenir son offre pendant 30 jours. En tant
quemprunteur, on a entre le 10me et le 30me jour pour accepter.
Le lien entre les 2 contrats
Loffre de crdit est toujours accepte sous condition rsolutoire de la nonconclusion du contrat principal dans le dlai de 4 mois compter de
lacceptation de loffre de crdit.
Quant au contrat principal, il est lui-mme conclu sous condition suspensive de
lobtention du crdit.
De cette manire, les 2 contrats sont forcment lis.
En outre, dans le contrat principal, une mention doit tre faite expressment
indiquant que le prix ou une partie du prix est paye par crdit.
Les choses vont mme beaucoup plus loin : mme sil ny a pas de prt,
lacqureur doit crire la main dans le contrat principal, quil a bien t
inform que si par la suite il obtient un crdit il ne pourra pas se prvaloir des
dispositions supra (c'est--dire du lien entre les 2 contrats).
Si en dfinitive le contrat principal nest pas conclu, lemprunteur doit
rembourser les sommes quil aurait pu percevoir.
En outre, bien que la loi nen dise rien, la Cour de cassation estime que la
rsolution de la vente entraine de plein droit la rsolution du crdit. Civ 1, 6
janvier 1998, Bull I n6.
Le remboursement
Le remboursement anticip est possible, mais il y a une diffrence : le contrat
peut prvoir quun tel remboursement ne sera possible que sil concerne une
somme suprieure 10% du montant initial du prt.
Article L 312-21 du Code de la consommation.
Il peut y avoir une indemnit fixe par un bareme, comme pour le crdit
mobilier.
Le lundi 11 dcembre 2006 :
2) La protection de la caution
Protection spcifique des cautions personnes physiques qui interviennent dans
le cadre dun crdit mobilier ou immobilier.
Protection fonde sur 3 principes :
Lamlioration de linformation fournie la caution.
Intervient lors de la conclusion du contrat de cautionnement.
En effet, la conclusion du contrat de cautionnement, la caution doit avoir reu
un exemplaire de loffre de crdit qui a t fait la personne quelle cautionne.
Il doit aussi y avoir une information lors de lexcution du contrat.
La caution doit tre informe sur les incidents de paiement.
Article L 313-21 CMF : oblige la banque qui fournit un crdit une entreprise
individuelle lui fournir une information prcontractuelle spciale.
Elle est exige lorsque la banque a lintention de demander une suret
personnelle une personne physique, ou encore lorsque la banque a lintention
de demander une suret sur un bien non ncessaire lexploitation.
Raison : dans les procdures collectives, si un bien est ncessaire
lexploitation, cf Aude.
Dans ces circonstances, la banque doit spcifier au chef dentreprise quil peut
proposer une suret sur un bien ncessaire lexploitation, et elle doit prciser
le montant de la suret quelle souhaite.
La loi prvoit une autre protection lentrepreneur qui a 15 jours pour dcider.
En revanche, sil refuse la garantie que rclamait la banque, la banque peut
refuser le crdit sans que sa responsabilit puisse tre mise en jeu.
B.
a. Les mesures sur linterruption et la rduction du crdit
Article L 313-12 CMF : des rgles spcifiques sont poses quant linterruption
des crdits dexploitation consentis aux entreprises.
Il faut distinguer :
Entre les crdits dure indtermine :
L 313-12 al 1 : ils ne peuvent tre rduits ou interrompus par la banque que sur
notification crite et en respectant un dlai de pravis.
En revanche, la notification na pas prciser les motifs du banquier.
Cette rgle ne sapplique pas dans 2 cas :
Les parties sont daccord pour rduire ou interrompre le crdit.
Lalina 2 de larticle L 313-12 CMF : prvoit quen cas de comportement
gravement rprhensible du bnficiaire du crdit, ou lorsque sa situation
savre irrmdiablement compromise, la banque est dispense du pravis.
Et les crdits dure dtermine
Lalina 2 du texte ne semble viser que louverture de crdit.
Certains auteurs estiment que tous les crdits sont viss.
Les principes ne sont pas trs novateurs : on applique les rgles gnrales
concernant les contrats dure dtermine : on ne peut pas mettre fin
unilatralement un tel crdit.
Limite : comportement gravement rprhensible et situation irrmdiablement
compromise.
B.
b. Les mesures concernant la caution
Le CMF, dans son article L 313-22, organise aussi une protection des personnes
qui cautionnent un crdit accord une entreprise.
Concerne tous les types de crdit.
Les mesures qui sont prises dans ce texte :
-
Principe de non infrence : le banquier nest pas cens intervenir si son client
utilise le crdit de faon inopportune, dune faon irrgulire, ou encore sil
utilise le crdit de faon dangereuse pour lui ou pour son entreprise.
Dautre part, la banque ne peut pas refuser dexcuter la convention de crdit
au motif quelle lui parait inadapte aux besoins du client.
Enfin, la banque nest pas tenue de faire des recherches ou de demander des
Dfinition
Les conditions
provision. Louverture de crdit est une provision valable, mais seulement si elle
est autorise.
3)
Le fonctionnement de la convention
Pour les crdits court terme, les banques prfrent gnralement utiliser une
autre forme de crdit que le prt, tel que le dcouvert ou lescompte pour les
entreprises. Pour les consommateurs, on trouve les prts personnels ou les prt
de consommation.
En revanche, le prt est une forme de crfdit trs utilise pour les crdits
moyen ou long terme.
Il y a des inconvnients au prt :
Il est coteux : les intrts sont levs, et le systme mis en place par la
banque est compliqu.
Il manque de souplesse
1)
Lexcution du contrat
Formation du contrat
Lexcution du contrat
paiement.
Il en rsulte que c'est la banque quil appartient de prsenter leffet de
commerce au paiement. Aussi quelle dispose de toutes les garanties dun
porteur. Donc si le tir refuse daccepter, recours anticip comme tout porteur
dans la mme situation.
En cas de non paiement, la banque a un certain nombre de recours :
- Les recours cambiaires, puisquelle est propritaire de leffet
- Recours sur la provision
- Recours sur la convention descompte puisquelle a fourni un crdit qui doit
tre rembours.
B. La CMCC
Technique de crdit court terme cre en 1967 pour tenir compte des
imperfections de lescompte.
Le CMCC permet de dissocier lopration de crdit de lopration de
recouvrement.
Cela implique la souscription par le bnficiaire du crdit dun billet ordre,
c'est--dire un effet de commerce 2 personnes, au profit du banquier
mobilisateur des crances.
Lavantage c'est que ce billet reprsente la somme correspondant un
ensemble de factures commerciales, savoir des crances venant chance
des dates voisines.
Le CMCC nentraine pas le transfert des crances au banquier.
Les droits du banquier sont reprsents par le billet ordre.
En contrepartie, la banque inscrit au crdit du compte de son client le montant
correspondant au crdit, c'est--dire correspondant lensemble des crances
reprsentes par le billet ordre.
Cela permet un crdit trs personnalis pour lentreprise.
A lorigine, 2 formes de CMCC : le CMCC garanti qui comportait un gage sur les
crances, et le CMCC non garanti. Le 1er a t abrog par la loi du 2 janvier
1981 (loi Dailly). La seule formule qui persiste est le CMCC non garanti,
uniquement bas sur une relation de confiance entre la banque et son client.
C'est pourquoi les banques naiment pas beaucoup ce type de crdit.
1)
On a voulu viter quune mme personne mobilise une mme crance la fois
par un CMCC et par un escompte.span>
Dclaration doption transmise la banque de France qui va effectuer des
vrifications pour viter que le client nait mobilis la crance ailleurs. La
banque de France peut sopposer loctroi dun CMCC.
Loption est rvocable : le client peut dcider de ne plus utilise le CMCC et de
revenir lescompte.
b. Louverture de crdit
Conclue entre la banque et son client. La banque ouvre donc son client un
crdit qui doit respecter les rgles prvues pour les ouvertures de crdit.
On remarquera que :
- Ce crdit est bas sur une trs grande confiance entre la banque et son
client puisque la banque ne disposera pas des crances dont elle ne vrifie
mme pas lexistence.
- Il y a une limite : les crances ne pourront servir de base un CMCC que si
elles correspondent une livraison ralise ou un service dj effectu.
c. Souscription du billet ordre
Ce billet ordre est aussi appel billet de mobilisation. En ralit, il ny a pas de
cession, donc pas de mobilisation juridique des crances. Mais au niveau
conomique, mobilisation.
Ce billet regroupe des crances qui sont payables des dates voisines, dans un
dlai de 10 jours au plus.
Si on a des crances au-del des 10 jours, il faut faire un nouveau billet ordre.
Comme le billet ordre est un effet de commerce mis par le client au profit de
la banque, le droit cambiaire lui est applicable. Cela veut dire que la banque
peut endosser elle-mme le billet pour se refinancer sur le march financier.
Lchance du billet doit correspondre lchance des crances quil regroupe.
Il doit mentionner les livraisons ou les prestations qui ont eu lieu pour chaque
crance.
C'est ce billet qui reprsente lavance faite par la banque au client. Les crances
restent entre les mains du client, contrairement lescompte.
2) Le recouvrement des crances
C'est au client quil appartient de soccuper du recouvrement des crances.
Le client suivra la procdure requise pour chaque type de recouvrement.
Avec largent rcolt, il paiera le billet ordre que lui prsentera le banquier
lchance.
Exceptionnellement, il arrive que le banquier se charge du recouvrement.
Les recours du banquier :
C. Laffacturage
Factoring en anglais.
C'est un procd amricain introduit en France en 1964, et dont il existe une
version internationale.
Dans ce contrat, un fournisseur appel adhrent cde ces crances une
socit daffacturage qui est appele affactureur ou factor. Cette socit
daffacturage est un tablissement de crdit spcialis qui se charge contre
rmunration du recouvrement des crances.
C'est donc une forme de contrat complet puisquil cumule une technique de
gestion commerciale, c'est--dire la procdure de recouvrement (libre
lentreprise de toute cette procdure), et un crdit car le factor garantit la bonne
fin du recouvrement et rgle par anticipation ladhrent les crances
transfres.
C'est un systme trs utilis par les petites entreprises. Laffacturage classique
comporte le recouvrement et lavance faite au crdit.
Le maturity factoring exclu le rglement par anticipation.
Le agency factoring exclu le mandat de recouvrement des crances.
Le factoring with recourse exclu les garanties de bonne fin.
1)
Laffacturage est une opration de banque qui doit tre pratique par un
tablissement de crdit.
Le contrat suit les rgles du droit commun :
- Contrat synallagmatique, titre onreux, et conclu intuitu personae.
Il implique une relation tripartite puisquon a ladhrent, laffactureur et le ou les
dbiteurs cds.
- C'est un contrat dadhsion qui est dtermin par la socit daffacturage.
- C'est un contrat cadre car les parties vont effectuer de nombreuses oprations
sous couvert de ce contrat.
Slection des crances :
En rgle gnrale, le contrat comporte une clause de globalit : impose
ladhrent de prsenter la socit daffacturage toutes ses crances. On veut
viter que le client ne slectionne les bonnes crances pour les soustraire de
laffacturage.
Le factor, lui, a un pouvoir de slection : le contrat est conclu intuitu personae. Il
faut que le factor ait confiance dans les crances.
Le processus de slection est gnralement appel lapprobation.
Au moment o il prsente ses crances, le client doit donner toutes les
prcisions utiles pour permettre au factor de les vrifier.
En change de lacceptation de ses crances, le factor garantit ladhrent la
bonne fin du recouvrement. Le risque de non paiement est transfr du client au
factor.
Pour les crances rejetes : en rgle gnrale, le contrat prvoit que le factor
soccupera quand mme de leur encaissement mais sans garantie ni avance.
Les crances approuves sont transfres laffactureur de plusieurs faons :
La technique la plus utilise est la subrogation du Code civil (article 1250).
Ladhrent remet sa banque avec les factures une quittance subrogative par
laquelle il subroge le factor dans ses droits sur les crances. Il en rsulte que la
socit daffacturage devient propritaire des crances. C'est donc elle que
devront tre payes les crances lchance.
En principe, la subrogation nimplique aucune dmarche auprs du dbiteur
cd mais la pratique bancaire utilise une notification, comme pour le bordereau
Dailly.
En gnral, ce systme est accompagn dun compte courant au crdit duquel
le factor inscrit le montant des crances approuves.
Il y a dautres techniques possibles, comme celle du bordereau Dailly.
Rmunration de la socit daffacturage : tient compte du service rendu et du
type de crance (plus ou moins sures).
La rmunration de laffactureur se prsente sous forme de commissions et des
intrts qui correspondent lavance quelle aura faite.
2)