UNIVERSIT DU QUBEC MONTRAL

LA MICROFINANCE AU GABON:

L'ACCS DES FEMMES AU MICROCRDIT DANS

LE PROJET D'APPUI AU DVELOPPEMENT DU

MICROCRDIT AU GABON (PADMG)

MMOIRE

PRSENT COMME EXIGENCE PARTIELLE

DE LA MATRISE EN SCIENCE POLITIQUE

PAR

HYACINE KACOU-AMONDJI

AVRIL 2011

UNIVERSIT DU QUBEC MONTRAL

Service des bibliothques

Avertissement

La diffusion de ce mmoire se fait dans le' respect des droits de son auteur, qui a sign
le formulaire Autorisation de reproduire et de diffuser un travail de recherche de cycles
suprieurs (SDU-522 - Rv.1-26). Cette autorisation stipule que conformment
l'article 11 du Rglement no 8 des tudes de cycles suprieurs, [l'auteur] concde
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publication oe la totalit ou d'une partie importante de [son] travail de recherche pour
des fins pdagogiques et non commerciales. Plus prcisment, [l'auteur] autorise
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que ce soit, y compris l'Internet. Cette licence et cette autorisation n'entranent pas une
renonciation de [la] part [de l'auteur] [ses] droits moraux ni [ses] droits de proprit
intellectuelle. Sauf entente contraire, [l'auteur] conserve la libert de diffuser et de
commercialiser ou non ce travail dont [il] possde un exemplaire.

REMERCIEMENTS

La ralisation de ce mmoire a t un parcours complexe durant lequel j'ai reu le

soutien de plusieurs personnes auxquelles j'aimerais exprimer ma gratitude par ces
mots. Je tiens particulirement remercier ma directrice de recherche, Chantal
Rondeau, d'avoir accept de superviser mon travail et de m'avoir prodigue des
conseils aviss afin de mener bien mon projet de recherche. Sa patience et son
soutien ont t trs prcieux.

Sur le terrain, au Gabon, mes recherches n'auraient pas t possibles sans la

contribution de personnes qui ont gracieusement mis l'information ncessaire ma
disposition. Sans elles, mes visites dans les bibliothques, les ministres et les
tablissements de microfinance n'auraient pas t fructueuses. Je remercie Mr.
Fabrice Ngoyi du Projet d'appui au dveloppement du microcrdit au Gabon
(PADMG), de m'avoir accueillie et guide dans cette belle ville qui m'tait inconnue.
Je ne saurais oublier les femmes de Tchibanga qui se sont montres trs
collaboratrices et trs enthousiastes lors de nos rencontres. Mon souhait est de
pouvoir illustrer conectement leur dynamisme et leurs ralisations travers ce
mmoire.

Je dcerne une palme ma mre, Brigitte Fanguinovny pour son appUI

indfectible. Par la mme occasion, j'offre des lauriers toute ma famille d'ici et
d'ailleurs pour son soutien tout au long de mon parcours canadien.

Ma reconnaissance va Dieu pour Sa faveur dans ma vie.

Je n'y suis pas parvenue parce que c'tait facile, mais bien parce que mme
lorsque cela tait difficile, j'ai toujours cru que je pourrais yarriver!

TABLE DES MATIRES

Remerciements

ii

Liste des tableaux

Liste des abrviations et sigles

vi

Rsum

Introduction

viii

Chapitre 1 - Cadre conceptuel, lments mthodologiques

et femmes dans la socit gabonaise

1.1 - Le cadre d' analyse

1.1.1 - La microfinance

1.1.2 - Le microcrdit

10

1.1.3 - Le genre

13

1.1.4 - L'empowerment

13

1.1.5 - Le secteur informel

15

1.1.6 - Les tontines

16

1.1.7 - Le capital social.

17

1.1.8 - Le renforcement des capacits

18

1.2 - Le choix de l'tude de cas

20

1.3 - La mthodologie de recherche

20

1.3.1 - La recherche documentaire

20

iv

1.3.2 - Les entrevues

21

1.3.3 - L'observation

24

1.3.4 - L'chantillonnage

25

1.4 - Les femmes dans la socit gabonaise

27

1.5 - Le statut juridique des femmes gabonaises

35

1.6 - La reprsentation politique des Gabonaises

37

1.7 - La vie associative au sein de la socit gabonaise

42

Chapitre II - Contexte conomique et social du Gabon et promotion de la

microfinance

45

2.1 - Profil du pays

45

2.1.1 - Situation conomique

46

2.1.2 - Situation sociale

49

2.2 - La microfinance au Gabon: tat des lieux

52

2.2.1 - Rglementation et promotion des activits de microfinance

54

2.2.2 - L'volution du secteur.

55

2.2.3 - Les tablissements de microfinance (EMF)

61

2.2.4 - La microfinance pour les femmes au Gabon

64

Chapitre III - L'accs des femmes au microcrdit travers le PADMG

66

3.1 - Contexte local de la province de la NYANGA

66

3.1.1 - Cadre et objectifs du projet

69

3.1.2 - La structure organisationnelle du PADMG

74

3.2 - Les caractristiques socio-conomiques des bnficiaires

74

3.3 - valuation de l'impact du microcrdit sur les bnficiaires

89

3.3.1 - L'empowerment des femmes

96

3.4 - L'volution et la critique du PADMG

101

Conclusion

105

Annexes

107

Annexe 1 - La carte du Gabon

108

Annexe 2 - Le questionnaire

109

Annexe 3 - lments d'observation

111

Annexe 4 - Les locaux du PADMG

112

Annexe 5 - Image du bar d'une bnficiaire de Tchibanga

112

Annexe 6 - Agricultrices dans une plantation de manioc

113

Annexe 7 - Plantation de manioc

113

Annexe 8 - tal d'une bnficiaire au grand march de Tchibanga

114

Annexe 9 - Vente de vivres domicile

114

Annexe 10 - Atel ier de couture d'une des premires bnficiaires

115

Annexe Il - Restaurant Le Semeur.

115

Bibliographie

116

LISTE DES TABLEAUX

Tableau 1 : Les trois paradigmes dominants en microfinance

Tableau 2 : Classification des tablissements de microcrdit..

55

Tableau 3 : L'volution des activits de microfinance

57

Tableau 4: Les phases de financement du PADMG

72

Tableau 5 : L'intervalle d'ge

75

Tableau 6 : La situation matrimoniale des femmes

76

Tableau 7 : Nombre d'enfants

77

Tableau 8 : Le niveau d'instruction des rpondantes

78

Tableau 9 : La structure des associations

80

Tableau 10 : Domaines d'activits des bnficiaires

82

Tableau 11 : Les difficults rencontres par les bnficiaires

85

Tableau 12: Indicateurs du niveau d'empowerment..

98

LISTE DES ABRVIATIONS ET SIGLES

ACDI: Agence canadienne de dveloppement intemational

AGAPF : Association pour le planning familial
ALUCAF : Association nationale pour la lutte contre les cancers fminins
APEMG : Association professionnelle des tablissements de microfinance du Gabon
AREC: Associations rotatives d'pargne et de crdit
BAD: Banque africaine de dveloppement
BGD : Banque gabonaise de dveloppement
CAMCCUL: Cameroon Cooperative Credit Union League
CEA : Commission conomique des Nations unies pour l'Afrique
CEDEF: Convention sur l'limination de toutes les formes de discrimination
l'gard de la femme
CEMAC : Communaut des tats de l'Afrique centrale
CENAF: Centre d'appui aux organisations des femmes du Gabon
CFEC : Caisse FEMO d'pargne et de crdit
CECAG: Caisse d'pargne et de crdit de l'association des assistants de services
sociaux du Gabon
CGAP: Consultative Group to Assist the Poor
CNM : Comit national de la microfinance
CNPM : Cellule nationale de promotion de la microfinance
COB AC : Commission bancaire de l'Afrique centrale
CORFEM : Coordination des ong et associations fminines
DGSEE: Direction gnrale de la statistique et des tudes conomiques
DIF : Direction des institutions financires
DSCRP : Document de stratgie de croissance et de rduction de la pauvret
EDSG : Enqute dmographique de sant Gabon
EGEP: Enqute gabonaise pour l'valuation et le suivi de la pauvret

viii

EPP : Enqute sur la perception de la pauvret

FED: Femmes et dveloppement
FAGA : Fonds d'aide et de garantie
FIDA: Fond international de dveloppement agricole
FNUAP : Fonds des Nations unies pour la population
FODEX: Fonds d'expansion et de dveloppement des petites et moyennes
entreprises
GAD: Gender and Development
GED : Genre et dveloppement
IFD : Intgration de la femme au dveloppement
MFPEPF: Ministre de la famille, de la protection de l'enfance et de la promotion de
la femme
MGBEF: Mouvement gabonais pour le bien-tre familial
UMAC : Union montaire de l'Afrique centrale
ODEFPA : Observatoire national des droits de la femme et de la parit
OMD : Objectif du millnaire pour le dveloppement
ONG : Organisation non gouvernementale
ONU: Organisation des Nations unies
OPEP: Organisation des pays exportateurs de ptrole
PADMG: Projet d'appui au dveloppement du microcrdit au Gabon
PNUD : Programme des Nations unies pour le dveloppement
RGPH : Recensement gnral de la population et de l'habitat
RNDHG : Rapport national sur le dveloppement humain au Gabon
SEWA : Self Employed Women's Association
TBE : Tableau de bord de l'conomie
UEMOA: Union conomique et montaire ouest africaine
WAD: Women and Development
Will: Women in Development

RSUM
Ce mmoire de recherche est une tude descriptive dont le but est d'valuer
comment l'accs au microcrdit permet aux femmes de Tchibanga bnficiaires du
Programme d'appui au dveloppement du microcrdit au Gabon (PADMG)
d'amliorer leurs conditions de vie. Notre dmarche tente de rpondre la question
suivante: comment se dveloppe la microfinance au Gabon, et quel est son rle dans
la promotion de la condition des femmes, en particulier les bnficiaires du
PADMG? Dans cette optique, nous dressons un portrait de la microfinance au Gabon
et prsentons des lments cls du contexte conomique, social et politique. partir
d'une analyse du concept d'empowerment, ainsi que d'une recherche terrain qui a
permis de recueillir des donnes qualitatives, notamment grce aux entrevues menes
dans la ville de Tchibanga, cette tude est parvenue mieux cerner l'impact du
projet sur les femmes.
Certains lments socio-conomiques sont prsents dans le but de mieux
comprendre le contexte local, particulirement la dynamique entrepreneuriale des
Gabonaises. Il est galement mis en vidence, l'mergence et la structuration
rcentes du secteur de la microfinance. Les diffrentes mutations de la socit
gabonaise, introduisent des comportements nouveaux chez les populations et
entranent un essor de l' entrepreneuriat fminin.

partir d'une analyse des principaux tablissements de microfinance (EMF) et

de la situation des bnficiaires du PADMG, ce travail fait ressortir deux principaux
rsultats. Les initiatives de microfinance menes au Gabon, ne permettent pas encore
d'assurer la couverture du territoire en matire de services financiers dcentraliss.
Ensuite, les bnficiaires de Tchibanga parviennent entreprendre des activits
rmunratrices, sur lesquelles plane un risque de saturation notamment cause de
l'troitesse du march, la concurrence et des difficults d'coulement vers d'autres
centres urbains. Ainsi, les possibilits de rentabilit long terme et de prennit s'en
trouvent compromises.
Mots-cls: Microfinance, microcrdit, Gabon femmes, empowerment

INTRODUCTION

L'engouement international pour la microfinance se traduit par une expansion

sans prcdent de ses activits, au point que certains auteurs la qualifient de
rvolution de la microfinance (Robinson, 2001). En effet, elle permet aux
populations exclues du systme bancaire traditionnel, d'avoir accs des services
financiers dont elles sont prives par manque de garantie, ou parce qu'ils ne sont pas
adapts leurs besoins (Yunus, 1997 ; Khandker, 1998; SaIT ,1998; Nowak, 2005).

L'accroissement des ingalits dans le monde reprsente un dfi majeur pour les
institutions internationales ainsi que les acteurs du dveloppement, car les ingalits
entravent la participation effective des populations locales au dveloppement de
leurs pays (ONU, 2007 :34) , plus prcisment celle des femmes, dont la situation
est particulirement proccupante, parce qu'elles sont victimes des ingalits de
genre et majoritairement prives de l'accs au capital ainsi que des ressources
productives (Yunus, 1997; Khandker,1998 ;Rahman, 1999; SaIT, 1998 ; Kabeer (b),
2005). Les femmes sont plus vulnrables face la pauvret, laquelle se manifeste
avec plus d'acuit dans leur vie, car non seulement elles ne bnficient pas des
mmes droits que les hommes, mais en plus elles en prennent conscience plus
difficilement (notamment cause de la hirarchisation de la socit et du carcan
culturel) et prouvent des difficults les faire valoir (Gurin (c), 2002). Leur
situation est d'autant plus difficile que la pauvret qu'elles affrontent rsulte de
phnomnes conomiques, politiques et sociaux interagissant, et souvent se
renforant les uns les autres, aggravant ainsi le dnuement (Banque mondiale,
2008 :1).
La mise l'agenda des questions lies la problmatique de la pauvret se
traduit par l'adoption, en 2000, par les pays membres de l'ONU de l'objectif 3 visant
promouvoir l'galit des sexes et l'autonomisation des femmes, parmi les

Objectifs du Millnaire pour le dveloppement (OMD) (PNUD, 2005). Le

microcrdit est prsent comme un outil efficace pouvant contribuer l'atteinte de
cet objectif et les projets de microfinance destins aux femmes se sont multiplis.

Le succs de la Grameen Bank', au Bangladesh, a rvl la fiabilit de la moiti

de la population jusque l peu considre ou encore ignore par les banques: les
femmes (Yunus, 1997 ; Khandker, 1998 ; Gilbert, 2008). En effet, les emprunteuses
de cette banque sont parvenues financer leurs activits, et ainsi amliorer leurs
conditions de vie, ainsi que celles de leurs familles (Kabeer (a), 2005). Observant le
comportement des femmes bnficiaires de microcrdits et la transformation qui
s'oprait dans leur vie, Muhammad Yunus (1997) affirma que le crdit lorsqu'il
passait par les femmes, amenait plus rapidement des changements que lorsqu'il
passait par les hommes (Yunus, 1997 :114). En outre, les taux de remboursement
levs emegistrs auprs de la clientle fminine ont dmontr sa rentabilit (Yunus,
1997; Nowak, 2005 Gilbert, 2008). Cette exprience de microfinancement des
femmes, porteuse d'un changement dans les rapports sociaux, a trouv cho auprs
des diffrents acteurs de dveloppement et explique leur engouement promouvoir
l'accs des femmes aux microcrdits.

Il existe des disparits dans le dveloppement de la microfinance au sein de la

Communaut des tats de l'Afrique centrale. Certains pays, notamment le Gabon,
ont connu une mergence tardive de ce secteur (Banque de France, 2003). Toutefois,
au regard des changements conomiques et des mutations sociales qui sont survenus
dans ce pays, le contexte actuel est favorable au dveloppement des activits de

La Grameen Bank est une institution fonde au Bangladesh par Muhammad Yunus, rcipiendaire du
Prix Nobel de la Paix en 2006. Ses premires activits ont dbut en 1976 dans le village de Jobra,
et elle a dvelopp une approche innovatrice car elle est la premire institution avoir instaur un
systme de prts bancaires destin aux pauvres, et particulirement les femmes (Yunus, J 997 ;
Gilbert, 2008)

microfinance, particulirement l'gard des femmes. Dans cette optique, le

Ministre de la famille, de la promotion de la femme et de la protection de l'enfance
(MFPFPE) en partenariat avec le Programme des

nations unies pour le

dveloppement (PNUD), a initi le Programme d'appui au dveloppement du

microcrdit au Gabon (PADMG), dont la premire phase a t lance en 2005 dans la
province de la Nyanga.

Il apparat donc judicieux de s'intresser l'mergence de la microfinance au

Gabon, prcisment pour les femmes gabonaises. Ce mmoire de type descriptif
poursuit un double objectif: tablir un portrait de la microfinance au Gabon et
analyser de faon spcifique l'impact du projet de microcrdit destin aux femmes de
la ville de Tchibanga. La question qui le sous-tend est la suivante: comment se
dveloppe la microfinance au Gabon, et quel est son rle dans la promotion de la
condition des femmes, en particulier les bnficiaires du PADMG?

La pertinence de ce travail rside dans le fait que les travaux portant sur l'accs
des femmes au microcrdit sont nombreux (Gurin, 2002 (b) ; Mayoux 1998,2000 ;
Kabeer(a), 2005). Cependant, compte tenu du dveloppement rcent de la
microfinance au Gabon, peu de recherches sont disponibles pour y illustrer l'impact
du microcrdit. Il nous est apparu ncessaire de procder une recherche sur les
activits de microfinance, plus spcifiquement sur la contribution du microcrdit au
financement d'activits gnratrices de revenus pour les femmes gabonaises. Par
ailleurs, le foisonnement de programmes de promotion de la condition fminine,
parmi lesquels s'insre le PADMG, est un lment propice l'analyse du rle de
transformation du microcrdit dans la vie des femmes gabonaises.

Notre travail est divis en trois parties. Dans le premier chapitre nous
prsenterons: les outils conceptuels et les lments thoriques qui permettront

d'analyser les informations recueillies. Cette partie traitera entre autres du concept de

l'empowermenr et dfinira les principaux termes qui seront utiliss dans ce travail.
Enfin. elle explorera la situation des femmes gabonaises.

Le deuxime chapitre prcise le contexte de la recherche, il dresse un portrait

conomique et social du Gabon, puis dcrit le processus d'volution du secteur de la
microfinance, et en identifie les principaux acteurs.

Le troisime chapitre dcrira plus spcifiquement le PADMG et prsentera les

rsultats de notre enqute terrain. Il s'attellera aussi valuer l'impact de l'accs des
femmes de Tchibanga au microcrdit et mesurer le niveau d'empowerment atteint.
L'analyse de la situation mnera ainsi la conclusion de ce mmoire.

Il existe plusieurs traductions en franais de ce terme anglais, mais nous avons prfr l'utiliser dans
sa version anglaise. Nous le dfinissons au chapitre 1.

- CHAPITRE 1
CADRE CONCEPTUEL, LMENTS MTHODOLOGIQUES

ET FEMMES DANS LA SOCIT GABONAISE

Cette section prsente le cadre d'analyse adopt pour rpondre notre question
de recherche. La dfinition des concepts cls est essentielle afin de mettre en
vidence la comprhension que nous en avons et la signification qu'ils prennent dans
notre travail. Ensuite, la mthodologie, le choix des techniques et outils de recherche
sont prsents. Enfin, nous dressons un tat des lieux de la situation des femmes dans
la socit gabonaise.

1.1- Le cadre d'analyse

La principale caractristique des nombreux projets de microcrdit financs par les
acteurs internationaux et locaux de dveloppement, est qu'ils ciblent majoritairement
la clientle fminine (Mayoux, 2000; Falquet (c), 2003;Kabeer, 2005; Leblanc
Dominguez, 2005). Il s'agit d'une tendance qui entre dans l'approche genre et
dveloppement et a pour but de renforcer le pouvoir et l'autonomie des femmes en les
amenant tre plus indpendantes.

Le cadre d'analyse utilis dans ce mmoire a t dvelopp par Linda Mayoux

(1998), dans son article intitul L'empowerment des femmes contre la viabilit?
Vers un nouveau paradigme dans les programmes de micro-crdit. L'auteure y fait
ressortir les trois paradigmes sous-jacents la microfinance, il s'agit: du paradigme
de la viabilit financire (jinancial self-sustainability), de la rduction de la pauvret

(poverty alleviation) et de l' empowerment des femmes (jeminist empowerment).

Chacun d'eux correspond une dfinition distincte de l'empowerment, et Linda
Mayoux prsente les changements qui s'oprent dans la vie des femmes, au niveau

conomique, individuel, social et politique. Dans la pratique, un cercle vertueux peut

se mettre en place en agissant sur les diffrents volets en mme temps, dans la
mesure o les trois approches sont fortement lies entre elles.

Nous prsentons

ICI

un tableau synthtisant les caractristiques des trois

paradigmes:

Tableau 1 - Les trois paradigmes dominants en microfinance

Paradigmes
Objectifs

Caractristiques

Motifs du choix des

femmes comme
groupe cible
Viabilit

Dfinition de
l'empowerment

Viabilit financire

Rduction de
la pauvret

Empowerment
des femmes

-Mettre en place des pro

grammes de microfinance
viables - Amliorer l'accs
aux services de microcrdit
pour un grand nombre de
dmunis.
Prpondrant
actuelle
ment dans la plupart des
agences donatrices, sous
jacent dans les modles de
micro-finance
dfendus
dans les publications d'US
AID et de CGAP.

La microfinance comme partie

d'un programme intgr de
lutte contre la pauvret et la
vulnrabilit et pour l'amliora
tion du bien-tre pour les foVers les plus pauvres
Programmes intgrs de lutte
contre la pauvret par le dve
loppement communautaire.

-Utiliser le micro-crdit
comme point de dpart pour
l' empowerment conomique

Les considrations d'effica

cit grce au haut taux de
remboursement des fem
mes.
La viabilit financire du
programme.

Le taux de pauvret est plus

grand parmi les femmes, et
celles-ci sont responsables du
bien-tre du foyer.
La mise en place d'institutions
participatives au niveau local,
dans un but d'autonomie com
munautaire long terme et
d'autodtermination pour les
dmunis

La recherche de l'galit
entre hommes et femmes,
et les droits de l'homme.

Empowerment conomique,
plus grandes possibilits de
choix individuel et plus
grande capacit.

Bien-tre accru, dveloppe

ment communautaire et auto
nomie (financire)

La transformation des
relations de pouvoir dans
toute la socit.

Prend naissance dans le

mouvement
international
des femmes (Sen & Grown,
1988) et est sous-jacent
dans les politiques de genre
de nombreuses ONG. Ce
paradigme n'a pas t
impos par le Nord. Il
caractrise les premiers
programmes de micro-crdit
dans le Sud, en particulier
SEWA en Inde.

Le dveloppement d'organi
sations participatives et in
dpendantes de femmes,
en relation avec un mouve
ment plus large des lem
mes, dans le but d'une
transformation des relations
entre les genres.

Source: Tableau constitu partir du texte de Linda Mayoux( 1998) : L'empowerrnent des femmes
contre la viabilit? Vers un nouveau paradigme dans les programmes de micro-crdit.

Nous avons choisi d'utiliser le paradigme de la rduction de la pauvret comme

cadre d'analyse parce qu'il justifie le recours au microcrdit comme tant un moyen
de lutter contre la pauvret fminine et d'engendrer des amliorations au niveau du
bien-tre familial

(Mayoux,

1999;

Kabeer (b), 2005).

Les femmes

tant

majoritairement victimes de la pauvret, elles ont besoin d'accder aux ressources

financires dont elles sont prives (Yunus, 1997; Mayoux, 1998, Rahman, 1999).
Ainsi,

by providing access to financing for

income-generating activities,

microfinance institutions can significantly reduce women's vulnerability to poverty

(Cheston et Kuhn, 2002 dans Leblanc Dominguez, 2005:22).
Le projet de microcrdit destin aux femmes de Tchibanga, s'inscrit dans une
optique de lutte contre la pauvret, ce qui explique le choix du deuxime paradigme
de Mayoux (1998). Les femmes sont identifies comme groupe cible car en leur
donnant un accs plus large au microcrdit cela entraine des effets importants au
niveau cognitif, au sein du foyer et de la communaut (Yunus, 1997; Mayoux,
2000;Gurin (c), 2002, Kabeer (b), 2005). Le cadre d'analyse propos par le
paradigme de rduction de la pauvret est donc pertinent en ce qui concerne le sujet
tudi.

Toutefois, l'auteure mentionne que le paradigme de la rduction de la pauvret et

celui de l'empowerment des femmes sont complmentaires. En effet, selon
l'approche de l'empowerment fministe, l'empowerment est vu comme un
processus de changement individuel interne (le pouvoir en), d'augmentation des
capacits (le pouvoir de) et la mobilisation collective des femmes, et des hommes
quand c'est possible (le pouvoir avec), dans le but de remettre en cause et de changer
la subordination lie au genre (le pouvoir sur) (Mayoux, 1998 :76). Il dpasse le
domaine conomique, et s'attaque des enjeux plus importants, tels que la remise en
question des ingalits de genre. Le microcrdit est donc peru comme un outil
permettant aux femmes de transformer les rapports de pouvoir au sein de la socit.

Dans l'valuation du niveau d'empowerment atteint par les femmes bnficiaires

du PADMG, nous utiliserons les lments issus de ce cadre d'analyse pour
dterminer les changements qui s'oprent dans la vie des emprunteuses savoir: le
bien-tre accru, le dveloppement communautaire et l'autonomie financire.
Il est ncessaire de dfinir les concepts cls que nous utiliserons, afin de les
circonscrire dans le cadre de notre mmoire. Les diffrentes approches dominantes en
microfinance font rfrence plusieurs notions. Nous prsenterons entre autres les
concepts suivants:

le

microcrdit,

l' empowerment,

le capital social,

et le

renforcement des capacits.

1.1.1 - La microfinance
La microfinance, souvent confondue avec le microcrdit, s'impose de plus en
plus comme un outil d'inclusion financire des personnes exclues du systme
bancaire (Robinson 2001 ; Mayoux, 2001 ; Nowak, 2005). En effet, en septembre

2005, durant l'anne internationale du microcrdit, le Groupe consultatif d'assistance

aux pauvres (CGAP) dfinissait la microfinance de la faon suivante:

On entend par microfinance l'offre de services financiers (microcrdit, micro assurance,

etc.) aux populations pauvres, exclues du systme bancaire, sans ressource ni droit de
proprit. Les gens vivant dans la pauvret, comme tous les autres, ont besoin d'une gamme
diverse d'instruments financiers pour diriger leurs affaires, stabiliser leur consommation et se
protger contre des risques. Les services financiers dont les pauvres ont besoin incluent des
prts de fonds de roulement, le crdit la consommation, l'pargne, l'assurance, et des
services de transfert d'argent (CGAP dans Sine, 2008 : p.152)
Une autre dfinition plus large est propose par Gentil (2004) :
La microfinance constitue[ ... ]actuellement un secteur financier entre le secteur bancaire et
le secteur endogne!informel (tontines, banquiers ambulants, prts personnels taux nul
ou usuraires,gardes-monnaie,[ ... ]11 assure des services financiers de proximit, crdit,
pargne et un peu d'assurance pour les exclus du systme bancaire[ ... ]Les montants du
crdit sont le plus souvent de faibles montants (entre 50 et 100 dollars) et ils sont destins
principalement des populations pauvres (Gentil, 2002, dans Leblanc Dominguez,
2005 :15).

On entend aussi par microfinance un ensemble trs diversifi de dispositifs

offrant des capacits d'pargne, de prt ou d'assurance de larges fractions des
populations rurales, mais aussi urbaines, n'ayant pas accs aux services financiers des
tablissements soumis des contraintes de rentabilit immdiates et certains ratios
prudentiels (Servet et Gentil :2002). Cette offre de services financiers (crdit,
pargne, assurances, etc.) est ainsi accessibles aux exclus, prcisment les femmes,
travers les institutions de microfinance (IMF).

La dfinition d'Hofmann et Marius-Gnanou (2003 :5) est celle que nous retenons
dans le cadre de notre travail. Selon ces auteurs, la microfinance dsigne: l'octroi
de services financiers (gnralement du crdit et/ou de l'pargne), des personnes
dveloppant une activit productive, le plus souvent de l'artisanat ou du commerce,
et n'ayant pas accs aux institutions financires commerciales en raison de leur profil
socio-conomique .

L'engouement suscit par la microfinance et les performances sociales qui lui

sont attribues rsident dans le fait qu'elle comporte un idal d'inclusion financire
des populations les plus pauvres (Roy, 2006; Jgourel, 2008). Selon Servet
(2006 :225) trois critres caractrisent le secteur de la microfinance: le faible
montant des oprations, la proximit non seulement spatiale, mais aussi mentale et
sociale entre l'organisation et sa population cible, et la pauvret suppose des
client(e)s ou l'exclusion qu'elles ou ils subissent.
Il ne s'agit pas d'un mouvement local, mais bien international, dans la mesure o
la microfinance connat un vritable essor et est considre par les gouvernements,
les bailleurs de fonds ainsi que les ONG, comme un des leviers importants de lutte
contre la pauvret (Mayoux, 2001 ; Gentil et Servet, 2005). Aussi, dans les pays en
dveloppement, les structures de microfinance sont devenues de plus en plus
attrayantes par leur proximit, et leur flexibilit. Il ressort que ce secteur al' avantage

10

d'largir le champ de possibilits offertes aux populations car d'un point de vue
conomique et financier, la microfinance permet de desserrer une contrainte
fondamentale: l'absence de services financiers de qualit pour la majorit des
populations, a priori considre comme dnue de projet rentable par les banques
(Gentil et Servet, 2002 : 759).

1.1.2 - Le microcrdit
Le microcrdit est l'outil de microfinance le plus rpandu mais aussi le plus
populaire, car il rpond aux besoins des populations, en ressources financires. Il a
pris son essor dans les annes 70 sous la houlette de Muhammad Yunus, un
conomiste bangladais, qui cra la Grameen Bank, en 1983, dans le but de rpondre
aux besoins en ressources financires des populations locales, et particulirement des
femmes bangladaises. Son initiative a commenc par le prt d'une sonune d'environ
27$ de l'argent des personnes a priori insolvables selon les banques. Le taux de
remboursement fut de

100% et cette exprience rvlatrice des capacits

entrepreneuriales des femmes, mais aussi de leur fiabilit, est devenue une source
d'inspiration ainsi que le symbole d'un succs qui suscite un engouement
international pour le microcrdit. Les expriences de microfinancement se multiplient
travers le monde, et elles ont en commun de cibler de la clientle fminine dont il

s'agit gnralement d'un premier accs au crdit productif (Gurin et Palier,

2007 :28), pouvant amliorer leurs revenus et leur productivit (Khandker, 1998).
Considrant les nombreuses russites enregistres, plusieurs le voient comme la
solution pour radiquer la pauvret; au point que Kabeer (a) (2005 :1) ait utilis
l'expression magic bullet (balle magique).

Le microcrdit dsigne une somme d'argent, dont le montant est variable, prte
de faon individuelle ou collective pour le dmmTage ou l'expansion d'activits
gnratrices de revenus. Les femmes investissent gnralement cet emprunt dans le

11

dveloppement d'activits artisanales, agricoles ou commerciales. Elles sont

devenues les clientes privilgies des IMF, premirement cause de l'exclusion
bancaire dont elles sont couramment victimes, ensuite cause de la pauvret qui les
frappe de faon plus accrue, et enfin parce qu'elles se sont rvles tre fiables dans
le remboursement de leurs emprunts (Yunus, 1997 ; Mayoux, 1998 ;Kabeer, 2005).
Au-del du simple prt d'un montant d'argent, dans notre mmoire, nous
abordons le microcrdit comme une assistance financire et technique permettant le
renforcement des capacits des femmes, en leur procurant les outils ncessaires pour
mettre en valeur leur capital humain (Mayoux, 2001) de mme que leur potentiel
entrepreneurial.

Le microcrdit revt une double fonction: conomique et sociale; il traverse les

barrires culturelles et transforme la hirarchisation de la socit (Yunus, 1997;
Mayoux, 2001 ; Nowak, 2005). Les auteurs (Yunus, 1997; Mayoux, 1999,2001 ;
Robinson, 2001 ; Kabeer(a), 2005 ; Gurin, 2005) s'accordent reconnatre que le
microcrdit permet:
indpendance

d'augmenter les revenus des femmes et faciliter leur

financire,

de

stabiliser

et

professionnaliser

leurs

activits

entrepreneuriales, d'amliorer leur statut au sein de la famille et de renforcer l'estime

qu'elles ont d'elles-mmes.

Le microcrdit s'octroie gnralement par diffrentes institutions pouvant tre

classes selon trois grands types:
-Les caisses locales et rseaux d'pargne et de crdit (Pamecas au Sngal, Nyesigiso
et Kafo Jiginew au Mali, CAMCCUL au Cameroun...);
-Les banques de microfinance (Grameen Bank au Bangladesh, Bancosol en
Bolivie ... );
-Les Ong, les fondations et autres organisations.

12

Gurin (2002) (a) propose deux catgories de microcrdit: individuel et

collectif:

Le crdit individuel
Il est accord une personne faible revenu, ou un entrepreneur disposant dj
d'une entreprise. L'emprunteur est le seul responsable du remboursement du prt
contract. En y accdant il peut crer une microentreprise, agrandir une entreprise
dj existante ou augmenter le volume de ses affaires. Le crdit individuel est
gnralement accord des personnes qui n'ont pas d'pargne et ne prsentent pas de
garanties suffisantes pour que les banques classiques leur accordent un prt.

Le crdit collectif
Contrairement au crdit individuel, le crdit collectif est accord un groupe de
personnes qui font office de caution solidaire. Cette formule consiste octroyer un
microcrdit, non pas individuellement chaque demandeur, mais un groupe dont
les membres sont solidairement responsables du remboursement du prt par
l'ensemble du groupe (Gurin, 2003). Le crdit collectif s'adresse des groupes,
d'environ cinq personnes et plus, dont les membres se portent mutuellement garants
du crdit contract. En cas de dfaut de paiement de l'un des membres, les autres
membres doivent endosser la responsabilit du remboursement. Cet engagement
collectif fait office de garantie ou encore de caution solidaire (Yunus, 1998; Gurin,
2003). l'inverse du crdit individuel, le crdit collectif prsente davantage de
garanties car le groupe reprsente une pression sociale sur chacun de ses membres.
De nombreux groupes de femmes se sont forms dans plusieurs pays pour bnficier
de cette forme de crdit.

13

1.1.3 - Le genre

Le genre est un concept fondamental pouvant tre dfini comme la construction

sociale et culturelle de la catgorie masculin et fminin par comparaison au sexe qui
ne comprend que les aspects physiologiques diffrenciant les hommes des femmes
(Dagenais et Pich, 1994 ; Falquet, 2003). Il est plus global car il tient compte de la
construction identitaire et des rles sociaux, plutt qu'aux simples questions
biologiques (Bisiliat et Verschuur, 2000, Kabeer, 2003). Sa comprhension permet
d'identifier les aspects socioculturels qui engendrent des ingalits dans les relations
de pouvoir et bloquent la participation effective des femmes au dveloppement.

1.1.4 - L'empowerment
L'utilisation du concept d'empowerment a commenc dans les pays du Sud,
prcisment en Inde, au sein du rseau DAWN 3 (Bisilliat, 2002 ; Hofmann et Marius
Gnanou, 2002) et fait aujourd'hui l'objet de nombreux dbats (Mayoux, 1998). Il
s'insre dans l'approche genre et dveloppement4 , et est intgr dans un nombre
croissant de programmes crs par les ONG ainsi

que les organisations

internationales.
Depuis la Confrence de Pkin, en 1995, l' empowerment s'est impos comme
une stratgie cl de dveloppement. La dclaration de Pkin affirmait dans son
paragraphe 13 que: l'empowerment des femmes et leur pleine participation dans des

Le DAWN est un rseau d' alternatives pour le dveloppement avec les femmes l'aube d'une re

nouvelle cr par un groupe de sociologues et d'conomistes Bangalore en Inde (Hofmann,

2003: 1)
4 Depuis les annes 70 trois paradigmes dominants ont marqu les recherches sur le thme des femmes
et du dveloppement. Il s'agit des approches Intgration de la femme au dveloppement (IFD ou
WID) ; femmes et dveloppement (FED ou WAD) ; et genre et dveloppement (GED ou GAD).
Cette dernire vise assurer une rpartition gale des opportunits, et des ressources travers une
intervention de l'tat. Elle favorise l'implication des femmes dans le dveloppement, ainsi que leur
empowerment.

14

conditions d'galit dans toutes les sphres de la socit, incluant la palticipation aux
processus de dcision et l'accs au pouvoir, sont fondamentaux pour l'obtention de
l'galit, du dveloppement et de la paix.

L'utilisation de l'empowerment est devenue courante mais aucune dfinition ne

fait l'unanimit (Mayoux, 1998). La traduction en franais de ce terme anglais
propose

plusieurs

termes:

attribution

de

pOUVOir

(Bisilliat,

2003),

l' autonomisation ou l' mancipation, lesquels ne sont pas assez clairs (Hofmann
et Marius-Gnanou, 2007), ni complets pour reprsenter les changements entrans par

l'empowerment .Ce concept qui fait l'objet de dbats regroupe un vaste ventail
d'idologies et de disciplines qui en font une notion difficile cerner (Leblanc
Dominguez, 2005 : 33). Il s'agit d'un concept central dans l'tude du microcrdit et
des femmes, dans la mesure o il est utilis comme un indicateur pour valuer les
transformations qui s'oprent dans leur vie, suite leur accs cette ressource
financire.

Isabelle Gurin (2007 :28) dfinit l' empowerment comme tant le processus
d'accs plus de pouvoir, la notion de pouvoir tant entendue au sens large
conomique, social et politique. Dans ce mmoire, nous utiliserons donc

l'empowerment selon la dfinition suivante: le processus par lequel les personnes

prives de ressources accdent plus de pouvoir de dcision et d'action dans leur vie.
Il se caractrise par un contrle des ressources matrielles et non matrielles.

Les auteurs s'accordent reconnatre que l'une des caractristiques essentielles

de

l' empowerment est l'appropriation du pouvoir de dcision par les femmes

bnficiaires de microcrdit (Mayoux, 1998 ; Kabeer, 2005).

15

Les niveaux d'empowerment

En analysant les programmes et la littrature sur la microfinance, nous constatons
qu'il n'existe pas d'unanimit au sujet de la nature de l'empowerment vis. Linda
Mayoux (1998) en distingue trois niveaux:
-L' empowerment conomique individuel : on suppose que faciliter l'accs des
femmes aux programmes de microcrdit financirement viables leur permettra
d'augmenter leur revenu et d'accrotre leur contrle sur le revenu et les ressources
impliques;
-L'empowerment par l'amlioration du bien-tre : l'accs plus large la

microfinance permettrait aux femmes d'augmenter le bien-tre de leur foyer et par la

suite d'amliorer leur statut au sein du mnage et de la communaut. C'est pourquoi
on postule que l'empowerment des femmes et la rduction de la pauvret se
renforcent mutuellement et ncessairement;

-L'empowerment social et politique implique la capacit de changer et de remettre en

cause la soumission des femmes. Cette dimension d'empowerment va au-del de
l'essor conomique et de l'amlioration du bien-tre.

1.1.5 - Le secteur informel

La notion de secteur informel a t employe pour la premire fois en 1971, dans
une tude de Keith Hart sur le Ghana. Elle fut reprise par le Bureau international du
travail (BIT) dans un rapport, publi en 1972, sur la situation de l'emploi urbain au
Kenya. Le secteur informel ou l'conomie informelle est li au dveloppement
spontan de petits mtiers urbains, d' activits des travailleurs pauvres qui exercent
un travail pnible mais dont les activits n'taient ni reconnues, ni enregistres, ni
protges, ni rglementes par les pouvoirs publics (OIT, 2004 : 1). Le terme secteur
informel, voluera trs vite, dsignant des activits htrognes, parmi lesquelles
apparaissent des stratgies collectives qui ont permis de crer des groupes (SELF

16

Help's group, en Inde), des associations, telles que les Associations rotatives
d'pargne et de crdit (ARECi au Cameroun et au Sngal (Lelart, 1990), ainsi que
des coopratives, des mutuelles et des rseaux d'entraide, encore appels tontines. La
finance

informelle (les prts usuraires, les tontines ...) est une rponse

l'inadquation des systmes financiers formels et occupe aujourd'hui une grande

place dans les pays en dveloppement, et est organise en dehors de toute
rglementation et de tout contrle (Lautier, 2006).
Les femmes sont trs impliques dans ce secteur (Rondeau, 1995), mais l'absence
de chiffres sur l'conomie informelle ne permet pas d'en mesurer l'implication.
Gurin (a) (2002) fait d'ailleurs remarquer la souplesse des modes de financement
informels.

1.1.6 - Les tontines

La forme la plus courante de la finance informelle est l'association rotative
d'pargne et de crdit (AREC), plus souvent dsigne par l'expression tontine. Il
s'agit d' une association de personnes qui, unies par des liens familiaux, d'amitis,
de profession, de clan ou de religion, se retrouvent des priodes d'intervalle plus ou
moins variables afin de mettre en commun leur pargne en vue de la rsolution des
problmes particuliers ou collectifs (Bouman dans Yanga Ngary, 2008 :87).

Trs dveloppes dans les pays africains, surtout en Afrique de l'ouest (SaIT,
1998) et au Cameroun (Mayoux, 2000), les tontines sont une pratique informelle
d'pargne et de crdit formes par des regroupements de femmes qui s'engagent de
manire rotative, verser une somme prdtermine une frquence donne. Le
phnomne tontinier est en pleine expansion au Gabon, particulirement chez les
femmes. Chaque membre touche son tour, les dividendes du capital investi et la

Associations rotatives d'pargne et de crdit (AREC, ou ROSCAs en anglais).

17

tontine prend fin lorsque chacune des participantes a peru sa part. Il existe des
tontines pour tous les montants d'argent et fonctionnant hebdomadairement,
mensuellement ou selon la priode fixe par ses membres.

Par ailleurs, ces tractations sont bases sur la confiance et les rseaux informels
qui sont par ailleurs trs bien organiss et structurs dans les milieux locaux
(Provost, 2006 :91). D'une manire gnrale, il s'agit d'un financement utilis pour
faire face aux dpenses courantes (alimentation, habillement), pour subvenir aux
dpenses sociales (mariages, enterrement, baptmes ... ) (Sarr, 1998), ou pour
s'assurer le capital ncessaire au dmarrage d'une activit rmunratrice (Yanga
Ngary, 2008). Au Gabon, les deux formes de tontines principalement utilises sont la
tontine commerciale et la tontine mutuelle, cette dernire tant le modle auquel les
populations adhrent majoritairement (Mezui Me Sima, 1997).

La discipline et les eXigences de ce mode d'accumulation, est aussi un bon

prtexte pour chapper aux sollicitations familiales, dans le mesure o une femme
engage dans une tontine, peut invoquer ce motif pour ne pas rpondre aux demandes
financires. Cependant, la tontine reste un intermdiaire financier imparfait dont le
caractre informel n'en permet pas une tude exhaustive (Mbouombouo Ndam:
27). Il est donc difficile de dterminer les montants qui transitent par ces rseaux
d'pargne et de crdit.

1.1.7 - Le capital social

Le capital social fait rfrence la structure des relations entre les personnes
issues d'un ou de plusieurs groupes d'organisation sociale, tels que les rseaux ou
encore les associations (Ndeye, 2001). L'existence du capital social dans la forme
de rseaux informels ou de normes associatives est perue comme un substitut des
garanties financires au moment de la slection des bnficiaires, du dboursement et

18

du recouvrement des prts (Mayoux, 2001 :438). Dans le secteur de la

microfinance, les tenants des courants institutionnalistes et welfaristes, reconnaissent
le rle du capital social dans la constitution du capital financier, mais surtout en tant
que garantie de remboursement des emprunts. Il est prsent comme un moyen de
mutualiser les risques, de renforcer les liens entre les individus, mais surtout de
garantir une pression intragroupe, peer pressure, laquelle favorise le remboursement
d'un prt octroy l'un des membres (Yunus, 1997; Mayoux 2001; Kabeer (b),
2005). Ainsi les membres partagent l'obligation du remboursement des emprunts,
de sorte que le capital social se substitue la richesse en tant que garantie (Banque
mondiale, 2008 : 172).

Toutefois, il y a des dbats sur les inconvnients potentiels du capital social et

trois dimensions principales en ressortent:
-Les rseaux sociaux bass sur la connaissance ou la rputation de leurs membres
risquent d'exclure de nouvelles personnes;
-Les traditions peuvent tre des facteurs d'touffement de la croissance individuelle
et la pression de la communaut peut entrainer des problmes aux personnes qui
n'observent pas les rgles de fonctionnement;
-Les communauts, ethniques ou religieuses, au sein desquelles le capital social est
important peuvent tre nuisibles la socit.

1.1.8 - Le renforcement des capacits

Le soutien apport aux emprunteurs est trs important dans la mesure o il
favorise le renforcement des capacits humaines, le renforcement des capacits
organisationnelles collectives,

et finalement,

le renforcement des capacits

conomiques. Les populations seront ensuite mieux disposes prendre part

activement leur dveloppement (Roy, 2006 :125). Les dfinitions de la notion de
renforcement des capacits diffrent selon les organisations. Selon le Rseau sur la

19

Gouvernance du CAD-OCDE, le renforcement des capacits a trait aux processus par

lesquels les individus, les organisations et la collectivit dans son ensemble librent,
crent, renforcent, adaptent et prservent les capacits au fil des ans. Le soutien au
renforcement des capacits recouvre trois dimensions : les capacits humaines, les
capacits organisationnelles et les capacits institutionnelles en gnral.
Danny Roy (2006) souligne le caractre multidimensionnel des institutions de
microfinance (lMF), et leur rle dans le renforcement des capacits des femmes.
travers les programmes labors pour la clientle fminine, certains IMF et projets de
microcrdit, l'instar du Projet d'appui au dveloppement du microcrdit au Gabon
(PADMG), visent

favoriser

une approche

pmticipative des

femmes

au

dveloppement, de mme qu'un renforcement de leurs comptences. Le terme

capacits est utilis pour dsigner les comptences et les ressources, pouvant tre
individuelles

ou

organisationnelles

(alphabtisation,

formation,

ressources

financires, etc.) (Djerareou, 2006).

La dfinition que nous retenons du renforcement des capacits est celle qu'en
donne Ian Smillie (dans Ndeye, 2001), c'est--dire le processus par lequel une
organisation ou un individu parvient amliorer sa performance dans la gestion de
ses ressources et mieux exploiter son potentiel. Dans cette optique au-del du
simple prt d'un montant d'argent, dans notre mmoire, nous abordons le microcrdit
comme une assistance financire et technique permettant le renforcement des
capacits des femmes, en leur procurant les outils ncessaires pour mettre en valeur
leur capital humain ainsi que leur potentiel entrepreneurial.

20

1.2 - Le choix de l'tude de cas

Notre recherche est base sur l'tude du projet pilote du Programme d'appui au
dveloppement du Microcrdit au Gabon (PADMG), ayant pour cadre la province de
la Nyanga, et prcisment le cas des femmes bnficiaires de microcrdits dans la
ville de Tchibanga. L'utilisation de l'tude de cas se justifie parce qu'elle permet de
se pencher sur une unit particulire. En outre, Gauthier (2002: 160) la dfinit
comme tant une approche mthodologique qui consiste tudier une personne,

une communaut, une organisation ou une socit individuelle .

Ce choix nous apparat plus pertinent, dans la mesure o il favorise l'tude de

l'accs des femmes gabonaises au microcrdit, dans le cadre d'une initiative majeure
mene dans un pays o la microfinance est encore peu dveloppe. De plus, compte
tenu de la raret des donnes ce sujet il est apparu ncessaire de procder une
tude terrain.

1.3 - La mthodologie de recherche

La dmarche mthodologique laquelle nous avons eu recours s'est faite en
utilisant trois techniques: la recherche documentaire, l'entrevue semi-dirige et
l'observation. Ce mmoire comporte un volet analytique qui devrait nous permettre
de rpondre notre question de recherche.
1.3.1 - La recherche documentaire
La premire tape a t de procder une recherche documentaire, grce
laquelle nous avons rassembl des informations sur le secteur de la microfinance et
prcisment le lien entre les femmes et le microcrdit. Les sources utilises sont
essentiellement des monographies, des articles scientifiques et des rapports

21

institutionnels. Elles comprennent certains textes incontournables de la littrature sur

le microcrdit et l'empowerment, notamment ceux portant sur la Grameen Bank.
Compte

tenu

de

l'closion

rcente de

la microfinance

au

Gabon,

la

documentation spcifique ce secteur est essentiellement constitue de rapports

d'activits produits par les tablissements de microfinance (EMF), ou par les
diffrentes structures de promotion de ce secteur. Il est ncessaire de souligner que
l'obtention de certains documents a t difficile et cette situation confirme les propos
de Jean-Ferdinand Mbah (2000 :123): le problme de la documentation au Gabon
constitue, sur ce plan, un rel handicap autant qu'une difficult pour le chercheur.
Nanmoins, nous devons nuancer cette affirmation en soulignant la collaboration,
apprcie, de plusieurs acteurs du secteur de la microfinance, lesquels ont mis notre
disposition les documents dont ils disposaient au moment de notre sjour au Gabon.

L'information disponible sur la microfinance dans ce pays tant majoritairement

quantitative, il tait plus appropri d'utiliser des mthodes qualitatives pour recueillir
des informations. Dans cette optique nous avons effectu une enqute-terrain qui
s'est droule en deux tapes, la premire tant caractrise par un stage effectu, en
2008 au Gabon, au sein de la Cellule nationale de promotion de la microfinance
(CNPM). Nous avons ainsi pu accder des donnes internes du Ministre de
l'conomie et des finances, et avons rencontr diffrents acteurs de la microfinance.
Par la suite nous avons entrepris un sjour Tchibanga afin de complter nos
recherches, en rencontrant les emprunteuses de microcrdit.

1.3.2 - Les entrevues

Il s'agit d'un outil direct et efficace dans la collecte d'informations sur des sujets
humains. Les entrevues permettent une interaction avec les acteurs d'une situation
donne, Elles sont galement un moyen d'obtenir, de complter ou de clarifier des
donnes. Dans cette optique, nous avons retenu deux styles d'entrevues: libres et

22

semi-diriges. Les premires, faites auprs des professionnels de la microfinance

nous ont donn l'opportunit de mieux cerner l'volution et la structuration de ce
secteur. Ensuite, les entretiens mens auprs des femmes bnficiaires du PADMG
visaient principalement : dterminer les diffrents changements qui sont survenus
dans leur vie et les difficults auxquel1es elles sont confrontes dans l'exercice de
leurs activits gnratrices de revenus.

Les entrevues libres font rfrence toutes les rencontres organises par le
chercheur et dont le contenu n'est pas analys de manire scientifique. Dans le but
d'obtenir des informations sur l'volution de la microfinance au Gabon et pour
comprendre les ralits locales dans le secteur, nous avons sol1icit des rencontres
auprs des principaux acteurs des IMF. Ces rencontres ont t utiles pour obtenir des
documents ayant servi de SUPPOlt ce travail.

Une autre source importante de renseignements provient des diverses entrevues

semi-diriges menes dans la ville de Tchibanga auprs des emprunteuses du
PADMG. En effet, on ne peut plus tudier les transformations sociales et les
microsystmes sociaux avec un instrument qui mise uniquement sur la rgularit, la
stabilit et le grand nombre: il faut s'approcher du terrain, se faire plus inductif et se
laisser imprgner de l'air du temps (Deslauriers ,1991 :5).

L'entrevue a donc t la mthode la plus indique car elle permet d'avoir un

contact direct et personnel avec les rpondants. Savoie-Zajc (dans Gautier,
2003 :296) la dfinit comme suit:
une interaction verbale anime de faon souple par le chercheur [...] dans le but d'aborder,
sur un mode qui ressemble celui de la conversation, les thmes gnraux qu'il souhaite
explorer avec le participant la recherche. Grce cette interaction, une comprhension
riche du phnomne l'tude sera construite conjointement avec [' interview.

23

Il tait impratif de se rapprocher de notre sujet d'tude, en nous rendant la

source de l'information. En outre, la dmarche participative tait approprie pour
comprendre les transformations qui se sont opres chez les emprunteuses. La
deuxime tape de cette enqute s'est ainsi droule durant notre sjour Tchibanga,
de fvrier mars 2009. l'aide d'un questionnaire pr-tabli (voir annexe 2) divis
en trois thmes: le profil des bnficiaires, la description des activits et l'usage du
prt, ainsi que l'impact du microcrdit; nous avons procd des entrevues semi
diriges, d'une dure d'environ 30 minutes chacune, auprs d'une vingtaine de
femmes. Par la suite nous avons slectionn les donnes fournies par les bnficiaires
qui ont eu accs au microcrdit lors des deux premires phases de financement.

Sur le terrain, nous avons ds le dpart d dfinir notre statut de chercheur et

clarifier les ambigits qui apparaissaient chez certaines femmes, qui pensaient que
nous faisions partie de l'quipe du PADMG. D'ailleurs lors de notre premire visite
au grand march de Tchibanga, plusieurs d'entre elles voulaient tre interroges,
pensant que cette dmarche leur permettrait de bnficier d'un microcrdit. Ds lors,
nous leur avons expliqu le but de notre prsence et l'orientation de nos entrevues
vers les bnficiaires et non les postulantes. Toutes nos rpondantes savaient que
nous venions de l'tranger et manifestrent un certain enthousiasme rpondre aux
questions, tout en partageant leur histoire de vie.

Les femmes s'exprimaient couramment en franais et nous n'avons donc pas eu

besoin d'interprte. Il a fallu souligner ds le dbut l'objet de la recherche et
l'importance que revtait leur participation. En fonction de chaque interlocutrice,
nous devions parfois adapter notre langage et utiliser des termes pouvant faciliter leur
comprhension, mais aussi favoriser notre change. Cette tape correspond l'tape
d'ouverture que Savoie-Zajc (dans Gautier, 2003 : 307) dcrit comme tant une
tentative d'tablir un climat propice pour stimuler la description riche de

24

l'exprience de l'interview. Les entretiens se sont drouls principalement sur les

lieux d'activits des femmes: le march de la ville, leurs restaurants, bars et
choppes. Certaines rencontres ont eu lieu leur domicile, notamment pour celles qui
travaillent la maison. Notre recherche s'est galement porte sur la structure
organisationnelle

du

PADMG,

son

offre

de

services

et

les

lments

d' oprationnalisation du projet. De ce fait, nous avons fait de l'observation directe

lors des rencontres entre les responsables du programme et les femmes. De mme, en
ctoyant les populations locales nous avons t un tmoin privilgi de leur mode de
vie, ce qui a favoris l'interaction dans le milieu de notre tude. En vivant au
quotidien Tchibanga, nous avons russi comprendre les ralits locales et cerner
la dynamique socio-conomique.

Le profil des bnficiaires est vari, mais l'unit d'analyse retenue est la priode
de l'emprunt. En effet, le PADMG a accord des crdits en trois phases et nous avons
jug qu'il tait pertinent de retenir les bnficiaires des deux premires phases, soit
2006 et 2007, dans la mesure o l'impact du microcrdit paraissait plus valuable
auprs d'elles. Cela se justifie aussi par le fait que les empnmteuses sont plus
susceptibles d'avoir volu dans leurs activits et d'avoir fini de rembourser leur
crdit.

1.3.3 - L'observation
L'observation aide crOlser et confirmer les informations recueillies par
d'autres moyens, tout en ajoutant le cas chant quelques dtails ou de nouvelles
questions (Wilde, 1997 :36 dans Leblanc Dominguez, 2005 :150). Il existe deux
types d'observation: directe et participante. La premire est une technique de
perception d'un ensemble de comportements analyser de faon objective. Tandis
que l'observation participante, plus complte, comprend selon Lapierre (dans
Gauthier, 2003) une immersion totale du chercheur dans le milieu de vie des

25

personnes tudies, ou des objets d'analyse, ce qui facilite une relle apprhension de
la ralit.

Il nous a donc paru judicieux d'opter pour l'observation directe parce qu'elle
laisse la place une description objective des sujets observs. En effet, cette mthode
dans l'tude des situations sociales, a t dveloppe par l'anthropologie pour
dchiffrer la culture et les routines sociales de communauts sur lesquelles on ne
possdait pas de connaissances systmatiques (Lapierre dans Gauthier, 2003: 269)>>.
Cette perspective pistmologique entraine une adaptation du chercheur son milieu
d'observation, et lui confre un angle privilgi pour la description de faits, lieux,
personnes, environnements ...

Notre prsence quasi-quotidienne dans les bureaux du PADMG, et sur le terrain

avec le responsable local de ce projet a t l'occasion d'en comprendre le
fonctionnement, mais aussi d'tre tmoin des changes avec les emprunteuses. Les
informations recueillies de mme que les faits relevs tout au long du processus
d'observation directe ont t consigns dans notre journal de bord. Ce document
comprend l'ensemble de nos donnes, et nous y avons retrac l'essentiel des
entrevues accordes.

1.3.4 - L'chantillonnage
L'chantillon pour les entrevues semi-diriges a fait l'objet d'une slection
minutieuse, afin de ne conserver que les personnes reprsentatives de notre tude,
c'est--dire que les caractristiques mmes de la population soient prsentes dans
l'chantillon ou puissent y tre retrouves moyennant certaines modifications
(Beaud dans Gauthier, 2003 :221). Il est compos d'un groupe de 23 femmes
bnficiaires dont les caractristiques spcifiques sont qu'elles sont membres d'une
association et bnficient de microcrdit depuis au moins deux ans (2006-2007). Le

26

critre de la date de l'emprunt a t retenu parce que nous devions analyser les
rsultats provenant de bnficiaires dont l'exprience tait beaucoup plus pertinente
pour notre tude. La traabilit de ces emprunteuses a parfois t difficile, dans la
mesure o nous n'arrivions pas rejoindre certaines bnficiaires correspondant
nos critres, principalement parce qu'elles avaient quitt la ville temporairement ou
indfiniment, mais aussi pour cause de dmnagement. Souvent, les femmes
susceptibles de connatre d'autres bnficiaires que nous recherchions, n'taient pas
en mesure de les localiser.

Les femmes sont toutes d'origine gabonaise malS proviennent d'ethnies

diffrentes. Par ailleurs, leur lieu de rsidence est la ville de Tchibanga mais certaines
d'entre elles n'en sont pas originaires, et y vivent pour des raisons professionnelles
ou familiales. Ce sont les femmes elles-mmes qui constituent les associations en
fonction des critres de leur choix: l'appartenance ethnique, le type d'activits, leur
lieu de provenance ou encore sur la base d'une adhsion volontaire. Il est important
de souligner que certaines associations ont t cres sous l'impulsion du Ministre
de la famille, dans le cadre de la mise en place du PADMG, tandis que d'autres
existaient avant ce projet.

Nous avons choisi les femmes de Tchibanga, car elles ont bnfici d'outils de
formation aux activits entrepreneuriales, ainsi que de microcrdits, mais aussi parce
que pour des raisons logistiques il tait impossible de se rendre dans les autres villes
de la province. Compte tenu de la multitude de trajectoires observables, et aussi des
diffrences gographiques et sociologiques, il nous apparat ncessaire de prciser
que cet chantillon n'est pas reprsentatif des femmes issues de toute la province de
la Nyanga et encore moins du Gabon.

27

1.4 - Les femmes dans la socit gabonaise

Les femmes reprsentent 52% de la population gabonaise pour une population
fminine active s'levant 41,2% (DGSEE, 2001 ; MFPEPF, 2002 :2). Cette ralit
dmographique octroyant aux Gabonaises une place prpondrante dans la socit,
contraste nanmoins avec leur faible participation dans la prise de dcisions
publiques. Selon la division traditionnelle de la socit gabonaise, les femmes grent
les activits domestiques, s'occupent de l'ducation des enfants, et des activits
productrices (Yanga Ngary, 2008). Cependant, la structure de la famille se modifie
progressivement et l'on assiste une croissance de la monoparentalit, ainsi qu' un
alourdissement du poids des responsabilits familiales. Le premier rapport national
de progrs des OMD indique un taux lev de clibat de l'ordre de 45 % (PNUD
Gabon, 2006 :43). L'interprtation de ces chiffres montre qu'il existe de plus en plus
de femmes clibataires qui sont chefs de famille et doivent lever seules leurs
enfants.
Les questions de genre sont des enjeux transversaux, dans la mesure o elles
mettent l'agenda la ncessit d'assurer des opportunits gales, aux femmes et aux
hommes, en termes de droits et de contrle des ressources. Elles sont largement
insres dans des politiques nationales et des programmes de dveloppement. Au
Gabon, l'institutionnalisation de l'approche genr est un processus qui se traduit
entre autres par l'laboration d'une politique nationale d'galit et d'quit du genre,
en cours d'laboration par le MFPEPF en partenariat avec le PNUD. Ce document
servira de guide dans la dfinition des grandes orientations adopter en matire de
genre et proposera des stratgies sectorielles adaptes. Son application permettra
aussi d'atteindre l'OMD 3 des Objectifs du Millnaire l'horizon 2015.

L'objectif de la politique de genre est de crer un environnement institutionnel, juridique et

socioculturel favorable l'galit et ['quit de genre est amlior (PNUD Gabon, 2007 : 2).

28

L'accs l'ducation
L'ducation est accessible tous sans ingalits de genre, et le taux
d'alphabtisation des femmes s'lve 66 % (DOSEE, 2001 :3). Selon une rcente
tude dmographique et de la sant ralise avec la participation du Fonds des
Nations unies pour la population (FNUAP), plus de 31 % de filles atteignent le niveau
suprieur contre 49% de garons (DOSEE, 2001: 19). Ces chiffres indiquent que les
filles ne sont pas dfavorises quant l'accs l'ducation, par contre elles sont plus
vulnrables au dcrochage scolaire. En effet, les statistiques et les diffrentes tudes
sur ce sujet indiquent que le nombre de filles diminue des effectifs scolaires mesure
que le niveau d'tudes augmente. Cette dperdition scolaire s'explique par trois
facteurs principaux: la pauvret, le dcrochage scolaire et les grossesses prcoces.
Les filles, et les adolescentes ont plus de propension arrter leurs tudes; l'enqute
dmographique sur la sant rvle que plus de 41 % des jeunes filles sont dj
sexuellement actives 17 ans, 52% le sont l'ge de 19 ans alors que 46% des filles
ont dj eu un enfant cet ge (FNUAP, 2007:6).

Dans le but de prvenir et

d'enrayer le flau des grossesses prcoces, plusieurs activits de sensibilisation sont

organises travers le pays. En outre, pour favoriser le maintien de la scolarisation
des filles mres 7le ministre de la famille a cr un rseau national de haltes
garderies, accueillant leurs enfants, afin de leur permettre d'alterner maternit et
tudes.

En dpit du fait que les Oabonaises sont prsentes dans divers corps de mtiers
(cadres, ingnieures, pilotes d'avion, chefs d'entreprise, militaires, dputs ...),
notamment ceux gnralement rservs aux hommes, l'analyse de l'orientation des
filles dans l'enseignement, montre que celles-ci sont majoritairement diriges vers les
filires d'tudes littraires, au dtriment des filires scientifiques. Cela contribue

Terme gnralement utilis pour dsigner les adolescentes mres.

29

renforcer leur prsence dans des secteurs typiquement fminins gnralement

faibles revenus.

La pauvret
Les femmes demeurent les plus touches par la pauvret, principalement chez les
sous-groupes suivants: les jeunes filles-mres, les femmes veuves et les femmes
divorces (PNUD Gabon, 2006), entre autres parce qu'elles ne bnficient toujours
pas un accs privilgi aux diffrentes ressources. Face la monoparentalit
grandissante, elles doivent assumer des charges importantes, gnralement en
l'absence d'un filet de scurit sociale. Dans le cas des femmes actives, lorsqu'elles
ont droit des allocations pour leurs enfants, celles-ci sont gnralement peu leves,
en total dcalage avec leurs besoins rels et ne sont pas adaptes pas au cot de la
vie.
Backiny-Yetna et Wodon (2009: 8) montrent que l'incidence de la pauvret est
de 37% dans les mnages dirigs par des femmes, contre 31 % dans ceux dirigs par
des hommes. Cette situation s'explique par le fait qu'elles ont un capital humain en
moyenne plus faible et sont victimes de discriminations sur le march du travail.
Selon les indicateurs du PNUD Gabon, le taux de chmage chez les femmes est de
18% contre 16% chez les hommes.
En dpit de la forte concentration urbaine enregistre cause de l'exode rural,
les femmes rurales comptent pour 27,64% de la population fminine au Gabon
(CEDAW, 2003 :23). Vivant dans des conditions prcaires, elles sont confrontes
beaucoup de difficults cause de l'enclavement et l'isolement des zones rurales d
au mauvais tat du rseau routier et l'insuffisance des infrastructures; l'intrieur du
pays est victime de la mauvaise couverture des services de base (sant et ducation)
(PNUD Gabon, 2003). L'enqute dmographique et de sant du Gabon (EDSG)
rvle que trs peu de femmes vivant dans des communauts rurales disposent d'un
hpital/centre de sant/centre mdical moins de 5 kilomtres (9 %, contre 71 % en

30

milieu urbain). Pour illustration, 48 % de ces femmes doivent parcourir 30 kilomtres

ou plus pour atteindre un centre de sant. (EDSG, 2001: 245l

Le travail

l'instar des femmes issues de plusieurs pays en dveloppement, les Gabonaises

oscillent entre le secteur formel (public et priv), o elles exercent en tant que
fonctionnaires, secrtaires, parfois cadres.. .. et l'informel o elles font de
l'agriculture, du petit commerce, de la prestation de services ou une multitude
d'autres activits rmunratrices. Elles occupent gnralement des postes faible
rmunration et exigeant un faible niveau de comptences 9. La situation des
Gabonaises est bien illustre par cette citation:
entre 60 et 80 % des femmes (africaines urbaines) exercent un travail irrgulier, indpendant,
marginal ou salari non protg... ainsi, dans la majorit des capitales africaines .. .les femmes sont
davantage localises dans des activits vulnrables en termes de protection, de contrle de travail et
de rgularit des revenus (Lachaud, dans Provost, 2006 :79).

Une combinaison de facteurs entrane des ingalits diverses auxquelles les

femmes sont plus souvent exposes (Yunus, 1997; Kabeer (a), 2005), il s'agit des
ingalits de revenus, d'accs la proprit, ou encore d'accs l'ducation et aux
soins de sant. Des tudes empiriques (Ango-Obiang, 1998; Provost, 2006)
soulignent l'existence de discriminations l'emploi et au niveau des revenus. Elles
rvlent qu'il Y a des barrires l'embauche, bases sur les critres physique, sexuel,
ethnique ou encore l'existence de relations et rseaux de contacts prexistants
L'observation de la socit gabonaise a conduit Ango-Obiang (1998 :6) dclarer
que: la discrimination des revenus rsultant des prjugs socio-conomiques et
culturels l'endroit des femmes au Gabon, est l'une des sources de mauvaise
condition de vie actuelle de celles-ci. De plus, malgr leur prsence dmographique

a t publie, en 2001, par la Direction Gnrale de la Statistique et des tudes

conomiques.
Les revenus des femmes sont gnralement faibles, ce qui limite leur capacit investir ailleurs que
dans la satisfaction de leurs besoins lmentaires.

8L'EDSG
9

31

importante, ainsi que leurs qualifications, les femmes gagnent encore des salaires
moins levs que les hommes.
Pendant plusieurs dcennies les Gabonaises, prcisment celles vivant en milieu
urbain, ont privilgi le travail de bureau, car tout le monde voulait tre
fonctionnaire! Ce phnomne a entrain le monopole de certains domaines d'activits
par les femmes provenant de pays trangers, souvent le Cameroun et le Bnin
(Provost, 2006). Nanmoins, depuis quelques annes un constat s'impose: le nombre
de femmes gabonaises occupant des petits mtiers et autres activits, est croissant.
Par ailleurs, elles sont de plus en plus nombreuses occuper des postes
traditionnellement rservs

aux

hommes

(lectriciennes, chauffeurs de

bus,

mcaniciennes ... ) (Les Cahiers panafricains: 62). Le pays assiste un veil des
consciences, caractris par la capacit des Gabonaises s'engager dans de nouvelles
activits professionnelles, et trouver des voies alternatives pour contrer la pauvret,

l'aide d'activits de subsistance, de mcanismes d'entraide et de dbrouillardise. Il

s'agit d'un systme nouveau que Yanga Ngary (2008 :93 ) dsigne comme tant un
bricolage conomique de proximit.

Le faible apport de capital initial est l'une des caractristiques importantes des
entreprises gres par les femmes. Celles qui arrivent s'organiser parviennent
s'assurer une bonne clientle, source de revenus substantiels. Il est devenu
impossible d'arpenter les quartiers de Libreville, Port-Gentil, Lambarn ou encore
Tchibanga sans trouver une choppe dresse la sauvette, un local de coiffure ou
encore de pdicure. Pour russir elles doivent bnficier d'une clientle bien tablie,
savoir bien s'organiser et diversifier leurs activits, tout en ayant des avantages
comparatifs par rapport aux autres. Cependant, cette prolifration d'activits
similaires entraine malheureusement une saturation des secteurs hautement fminins.

Crise conomique oblige, il est devenu courant de rencontrer des femmes qUi
coulent la production de leur exploitation marachre au bureau, ou vendent des

32

vtements et autre accessoires (draps, serviettes) venus du Cameroun lO , de France ou

encore de Duba, la nouvelle destination attitre des commerantes Il. Nanmoins,
lorsque l'on compare le commerce fminin gabonais celui des autres pays africains,
on constate qu'en dpit d'une volution due aux changements socio-conomiques,
celui-ci est encore marginal. Il existe des cas de russite dans le commerce, mais la
plupart des femmes exercent encore des activits de subsistance peu orientes vers le
long terme (Yanga Ngary, 2008). Consquemment, des pans importants de ce secteur
sont encore aux mains de femmes issues d'autres paysl2.

La reprsentation identitaire des femmes

Comprendre la constmction identitaire des femmes gabonaises donne un aperu

de cet aspect cognitif qui rvle leur rle social, les rapports qu'elles entretiennent
entre elles, mais aussi leurs relations avec les hommes. Provost (2006) apporte un
clairage intressant sur l'identit des femmes au Gabon, et leurs rapports sociaux.
Les croyances traditionnelles sont encore trs prsentes dans les murs. Force est
de constater que les femmes urbaines, issues des diffrentes chelles de la socit et
mme lorsqu'elles sont trs instruites accordent beaucoup d'importance la tradition.
Elles perptuent certaines pratiques initiatiques, telles que le Ndjemb/ 3 chez les

Par sa proximit et le cot abordable des marchandises alimentaires, mais aussi du textile, il est une
destination privilgie des commerantes gabonaises. qui s'approvisionnent surtout au March
mondial, situ prs de la frontire entre les deux pays.
Il Depuis quelques annes, les commerantes gabonaises commencent tre visibles dans les circuits
d'approvisionnement asiatiques, mais aussi des mirats arabes unis, longtemps monopolises par
les commerantes ouest-africaines.
12 Pour illustration, le secteur de l'alimentation est domin par les Camerounaises, tandis que celui des
pagnes est monopolis par les Bninoises et Togolaises.
13 Ce terme dsigne une socit initiatique rserve aux femmes, que l'on retrouve dans le groupe
ethnique Omyn issu des provinces de l'Estuaire, du Moyen Ogoou et de l'Ogoou-Maritime
(voir annexe 1).

10

33

myns et le Bwit/ 4. La prsence du mystique, et de l'irrationnel est trs palpable. Il

est commun de voir les femmes assister des rituels ou autres pratiques rserves
aux inities, le samedi, et d'assister la messe le dimanche matin. La particularit de
la socit gabonaise est qu'elle fonctionne selon un parfait syncrtisme, et de
nombreuses femmes alternent tradition et modernit. Les coutumes sont bien
enracines dans les mentalits, la culture et la famille.

Les pressions familiales et sociales sont considrables et l'on assiste une crise
des valeurs dans une socit o la pauvret atteint des proportions importantes, et
affecte la distribution des rles. Dans un contexte de dgradation gnrale des
conditions de vie, les femmes sont financirement vulnrables, ce qui accrot les
relations de dpendance. Au-del de cet aspect, il faut souligner que certaines
femmes acceptent de vivre aux dpends des hommes, et dans certains cas multiplient
les relations qu'elles expliquent par la ncessit du chic, du choc et du chque 15.

En dpit de la croissance de la monoparentalit, voque prcdemment (section

1.4) le mariage reste une institution valorise (Ngou, 2007) car il

est

l'accomplissement d'une femme (Provost, 2006 :57). Les femmes s'y dfinissent
comme pouses et mres, leur reconnaissance sociale provenant de leur capacit
trouver un mari et procrer. Cette reprsentation se justifie, notamment, parce que
la socit gabonaise stigmatise les femmes clibataires, et il est mal vu qu'une femme
soit seule. Dans un pays o la moyenne est de 4,8 enfants par femme, la strilit se

Il s'agit d'un rite initiatique originaire du groupe ethnique mitsogo, et qui est maintenant largement
rpandu au Gabon. L'une des particularits du bwiti est que lors de l'initiation ou de crmonies
diverses, les participants doivent absorber une plante hallucinogne appele iboga.
15 Cette expression fait rfrence la mentalit selon laquelle Pour qu'une femme soit comble, il lui
faut trois partis: le chque, le chic et le choc. Le chque est l'homme qui pourvoit ses besoins
financiers. Il doit lui donner de l'argent pour ses dpenses quotidiennes. Il est souvent plus g, on
dit que c'est un Monsieur . Le chic est un autre homme qui reprsente un bon parti, qui est
prsentable, qui sait discuter et qui est apprci de l'entourage. Et finalement, le choc est l'homme
avec qui la femme partage une passion et qu'elle apprcie plus particulirement (Provost, 2006 :73
74; Ngou, 2007)
14

34

vit comme un drame et plusieurs unions se rompent pour cette raison. Il existe trois
formes de mariages : le coutumier ou traditionnel, le civil et le religieux, avec une
prdominance pour les deux premiers. Dans certaines ethnies (entre autres les fangs
et les myns) le mariage coutumier revt une importance capitale car il est un
moyen d'honorer la famille de la femme. Les tractations diffrent d'une rgion
l'autre, mais en gnral la famille de l'homme doit s'acquitter de la dot l6 .

En dpit de leur modernit affiche, les Gabonaises sont encore attaches la

distribution traditionnelle des rles: l'homme reste le principal pourvoyeur de la
famille. Au moment du mariage, les poux choisissent ensemble le rgime qu'ils
veulent: la polygamie ou la monogamie, cependant en cours d'union, le mari a la
possibilit de changer d'option. Plusieurs femmes se retrouvent dans des situations
difficiles et sont contraintes accepter la venue d'une seconde femme, cause des
enfants mais aussi de la pression sociale. Bien qu'il existe de farouches opposantes
la polygamie, cette pratique est largement rpandue dans les murs. En milieu
urbain, les femmes (mme les plus duques) acceptent d'tre dans des foyers
polygames par peur de la solitude, mais aussi parce qu'il s'agit souvent d'un moyen
d'accder l'aisance financire.

Aussi, il faut admettre que la fidlit au masculin, ce n'est pas un concept

gabonais. Au Gabon, l'infidlit des hommes fait partie du quotidien. Le milieu
gabonais encourage en quelque sorte les relations multiples et simultanes en
valorisant les hommes qui entretiennent plusieurs femmes (Provost, 2006 :69).

16

La dot comprend un ensemble de marchandises, et cadeaux exigs par la famille de la femme lors
d'un mariage coutumier. La liste des exigences varie d'une ethnie une autre.

35

1.5 - Le statut juridique des femmes gabonaises

Depuis plusieurs annes, le Gabon s'est engag assurer aux femmes une galit
juridique et une protection de leurs droits. C'est dans cette optique qu'il a ratifi, en
1982, la Convention sur l'limination de toutes les formes de discrimination l'gard
des femmes (CEDEF)17. Ce document reprsente un vritable plaidoyer des droits
des femmes, qui a entrain, en 1990, l'introduction dans l'article 2 de la Constitution
gabonaise de l'galit de tous les citoyens sans distinction d'origine, de race, de
sexe, d'opinion ou de religion (CEDAW, 2003).
Suite la Confrence nationale de 1990, ayant marqu l'avnement du
multipartisme dans le pays, le principe de l'galit de tous les citoyens sans
distinction de sexe a t introduit dans la Constitution (MFPEPF, 2002 :3). En effet,
la Rpublique gabonaise assure l'galit de tous les citoyens devant la loi, sans
distinction d'origine, de race, de sexe, d'opinion ou de religion (Article 2, alina 2).

Du point de vue juridique, les femmes ont le mme statut que les hommes au
niveau de la fonction publique. Conformment la Loi N3/94, articles 1 et 9, du 21
novembre 1994, du code du travail (modifi par la loi N 1212000 du 12 octobre

2000). De jure tous les travailleurs sont gaux devant la loi et bnficient de la
mme protection et des mmes garanties. Toute discrimination en matire d'emploi
et de condition de travail fonde notamment sur la race, la couleur, le sexe, la
religion, l'opinion politique, l'ascendance nationale ou l'origine sociale est interdite
(Article 8 du code du travail). De facto les Gabonaises ne sont pas privilgies par
rapport l'accs aux postes, particulirement les plus importants en responsabilits,
et les mieux rmunrs. En effet, le poids des traditions (ethniques, rgionales ou

17

La CEDEF a t adopte le 18 dcembre 1979 par l'Assemble gnrale des Nations unies, et
ratifier par une centaine de pays. Elle vise favoriser les droits de la personne, en supprimant toutes
les pratiques et attitudes discriminatoires fondes sur le sexe et particulirement dfavorables aux
femmes. Site de l'ONU, page consulte Je 05 fvrier 2009 :
http://www.un.org/womenwatch/daw/cedaw/text/fconvention.htm

36

sociologiques) empche le respect scrupuleux de toutes les dispositions lgislatives

en faveur de la femme (PNUD Gabon, 2005). L'absence de dispositions juridiques
relatives aux problmatiques dont elles sont les principales victimes, cr un vide
quant la protection de leurs droits. titre d'exemple, le code du travail au Gabon
ne comporte aucune disposition concernant le harclement sexuel, ce qui entrane des
complications, souvent des licenciements abusifs lorsque les femmes sont victimes
de ce prjudice.
Sous un autre aspect, le sort des femmes est peu enviable en particulier
lorsqu'elles deviennent veuves. En dpit des textes de lois qui les protgent, au
moment de la succession leur situation reste proccupante car elles sont
rgulirement humilies et spolies par la belle-famille, au mpris des lois et perdent
souvent l'usufruit des biens laisss par l'poux dfunt (CEDAW, 2003). D'un autre
ct, en cas de divorce, il est courant que leurs biens soient confisqus par l'ex-mari.
Ces situations illustrent la ncessit de veiller l'application et au respect de la
lgislation en faveur des femmes dans la mesure o des pratiques avilissantes et
rtrogrades sont imbriques dans la socit gabonaise.
Au chapitre des textes discriminatoires l'gard des femmes, le Code civil
reconnat l'galit des droits et des devoirs des poux, mais comporte des
contradictions dans la mesure o il autorise la polygamie. Ainsi, l'article 232 stipule
que l'homme, quel que soit le rgime matrimonial choisi lors du mariage, peut
changer d'option en cours de mariage , ce qui montre suffisance les contradictions
juridiques qui lsent les femmes. S'il est vrai que la polygamie est une pratique
courante au Gabon et que les hommes multiplient les seconds bureaux

l8

nombreuses

sont les femmes qui se sont opposes, dans les annes 90, au projet de Loi Nzouba,
visant lgaliser la polygamie.

18

Ce terme est utilis pour dsigner les matresses, ou secondes pouses, lesquelles sont parfois
maries selon la coutume, et dotes (dans les traditions africaines une femme dote est celle pour
laquelle un prix symbolique a t pay par un homme et sa famille pour qu'elle devienne son
pouse).

37

L'inventaire des principales dispositions lsant les femmes men par le Ministre
charg de la promotion fminine, a entrain des changements lgislatifs et des
rformes juridiques (CEDAW, 2005), tels que la rvision du code de la nationalit l9 ,
ainsi que le projet de rvision du code civil. Dans cette dmarche, les Gabonaises
bnficient du soutien de l'DEFPA, un organe de dfense et de promotion des
droits des femmes qui contribue la diffusion des textes de lois et des dispositions
relative la protection des femmes.
Le chemin vers les changements juridiques en faveur des femmes a t amorc
mais dans la ralit il est confront de nombreux obstacles et pesanteurs
socioculturels, retardant ainsi le processus d'limination des discriminations l'gard
des femmes gabonaises; d'autant plus que diverses rsistances se retrouvent dans les
textes de lois et dans la pratique quotidienne (PNUD Gabon, 2007 :4).

1.6 - La reprsentation politique des Gabonaises

La sous-reprsentation des femmes en politique, notamment au sein du lgislatif
et de l'excutif est un fait avr. l'exception des pays scandinaves et du Rwanda 2o ,
il est gnralement admis que les femmes sont moins visibles que les hommes en
politique. Selon Ba et Diop (Tremblay, 2005 :131) les femmes sont de trs grandes
lectrices qui sont trs peu lues (Ba et Diop dans Tremblay, 2005: 131). La
Constitution gabonaise garantit aux citoyens des deux sexes l'galit des droits
politiques. Ainsi les femmes gabonaises disposent du droit de vote et sont ligibles
dans les mmes conditions que les hommes, auprs de tous les organismes publics. Si

Cette disposition a abrog la Loi no 89/1961 du 2 mars 1962 portant Code de la Nationalit
gabonaise dterminant les modalits d'application du Code de la Nationalit Gabonaise.
20 Ce pays fait figure d'exception en matire de reprsentation politique des femmes. Il est un modle
international de par sa forte reprsentativit fminine au parlement et par la quasi parit de son
Assemble lgislative (Tremblay, 2005 :1 JI).
En 2003 les Rwandaises ont remport la quasi-parit avec 48.8% contre 56.3% en 2008, ce qui les
classe au 1er rang mond ial en termes de reprsentation des femmes au parlement
(http://www.ipu.org/wmn-f/classif.htm).
19

38

la participation des Gabonaises la vie politique n'est entrave par aucune

discrimination lgislative, au niveau institutionnel, le taux de reprsentation des
femmes aux postes de dcision, est faible (CEDAW, 2003 ; Aug, 2005 ; Provost,
2006, PNUD Gabon, 2007).
La volont politique affiche d'intgrer les femmes au dveloppement et la
gestion des affaires publiques semble tre un vu pieux, tant la ralit sur le terrain
tmoigne de la faible reprsentation des Gabonaises des postes de haute
responsabilit. En fait, il apparat que seule une volont ou un consensus politique
forts, qui se traduisent la fois par des dispositions constitutionnelles ou lgislatives
en faveur de la participation des femmes, par la mise en place de structures ddies
aux droits et la cause des femmes et par un soutien des partis la politique de
promotion des femmes travers les investitures qu'ils accordent, permettent
d'amliorer de manire sensible la prsence des femmes dans les assembles.
Le phnomne de la gopolitique sous-tend la logique de partage du pouvoir au
Gabon, Cependant nous pensons que la reconnaissance de pluralit socio -ethnique
(Aug, 2005 :103) reprsente un frein la reprsentation politique des Gabonaises,
dans la mesure o le recrutement de l'lite se fait sur des bases discriminatoires
privant les femmes d'opportunits de participation, ou de nomination des postes de
dcision.
En dpit de leur poids dmographique, les femmes n'obtiennent que trop peu de
postes-cls au sein de l'administration gabonaise, et des entreprises. L'engagement
politique des Gabonaises est troitement reli au contexte socioculturel.

Les femmes dans le processus de dmocratisation

Paradoxalement, le poids dmographique des Gabonaises et leur militantisme

politique contrastent avec leur faible prsence des mandats lectifs, ainsi qu' la
tte d'institutions politiques. Pourtant, elles ont toujours particip librement au

39

processus politique et ont dtenu des postes divers tous les niveaux de l'tat. Leur
participation aux scrutins ainsi que leur activisme politique, qualifi par Okumba
d'Okwatsegue

(1993 :303)

de

militantisme

particulirement l'poque du parti unique

21

tapageur,

taient

courants,

Le processus de dmocratisation

amorc en 1990 peut tre divis en deux phases importantes: la confrence nationale
et les lections lgislatives multipartistes. Les Gabonaises ont pris une part active
cette confrence nationale en tant que membres des instances impliques savoir les
75 associations et partis politiques, les 115 associations socioprofessionnelles,
confessionnelles et observateurs dclars (Okumba d'Okwatsegue, 1993 :303).
Nanmoins

ces deux tapes du

processus de dmocratisation n'ont pas entrain

d'avances significatives dans la reprsentation politique des femmes (Martin, 1998).

Pour illustration, entre 1990 et 1999, sur Il gouvernements forms, la moyenne des
ministres hommes tait de 91% (Aug, 2005 :143). De mme, en 1992 il Yavait 95%
de dputs contre 5% de femmes au mme poste (Aug, 2005 :143). Cette situation
dnonce par certaines lites

locales peut tre attribue notamment

la

discrimination ainsi qu'aux pesanteurs culturelles encore trs prsentes dans les
mentalits.

La place des femmes dans le systme politique actuel

La

tendance la sous-reprsentation

s'est maintenue lors de la cration du

Snat, en 1997, dont 4% seulement des membres taient des femmes (Aug,
22

2005 :143) contre 17.65% en 2009, soit 18 snatrices pour 102 snateurs .Ces
chiffres n'atteignent donc pas le seuil critique de 20% considr comme dterminant

La section UFPDG (union des femmes du parti dmocratique gabonais) comptait des masses de
femmes qui se mobilisaient lors des vnements politiques. Elles sont aussi bien connues pour leurs
groupes socioculturels qui divertissaient la population (Mtgu N'Nah, 2006).
22 Union interparlementaire, http://www.ipu.org/parline-f/reports/l116_A.htm , page consulte le 21
septembre 2009.

21

40

pour influencer le processus de prise de dcision (MFPEPF, 2000 :40). Les rsultats
de l' enqute Femmes et prise de dcision (MFPEPF, 2000) indiquent une faible
reprsentativit des femmes au sein de l'administration publique et prive, ainsi que
des instances de pouvoir (le gouvernement, l'Assemble nationale, le Snat, la Cour
constitutionnelle et les forces armes). Cela dnote une certaine marginalisation,
laquelle est mise en exergue par les indicateurs suivants: 17 femmes sur 116 23
dputs l'Assemble nationale, soit 14.66%, ce qui classe le Gabon au 81 e rang
mondial en termes de reprsentation des ferrunes au parlement 24 .
En termes de comparaison,

si le pourcentage de dputes et de snatrices

quivaut la moyenne mondiale, il est largement infrieur celui du Rwanda, qui

occupe le premier rang dans le classement des femmes parlementaires (56.3% la
Chambre basse contre 34.6% au Snat)25. Le pouvoir excutif, lgislatif et le
judiciaire sont dirigs par des hommes, exception faite du Snat et de la Cour
constitutionnelle, dirigs par:

Rose Francine Rogomb et Marie-Madeleine

Mborantsuo. Fait intressant souligner, lors de l'lection prsidentielle qui s'est

tenue en 2009, il y avait 3 femmes candidates sur 23 aspirants la magistrature
suprme. Il est donc difficile pour les Gabonaises d'accder la sphre de pouvoir et
de se positionner des postes de responsabilit en ce qui a trait la gestion des
affaires publiques.

Les causes de la sous-reprsentation

La sous-reprsentation des Gabonaises en politique s'explique par une

combinaison de trois facteurs principaux:
-L'environnement socioculturel: Il existe des mentalits profondment ancres dans

Le nombre rglementaire de dputs est de 120, mais il yen a 116 actuellement.

Union interparlementaire, http://www.ipu.orgiparline-f/reports/l116_A.htm , page consulte le 2J
septembre 2009
25 Ibid.. http://www.ipu.org/wmn-flarc/classif301109.htm
23

24

41

les murs, savoir que la politique est un domaine rserv aux hommes, sans oublier
que l'image projete par les politiciens n'incite pas toujours les femmes s'y
impliquer. Aug (2005 :144) illustre cette situation en expliquant que dans les
socits traditionnelles gabonaises, marques par une forte division sexuelle du
travail socialis, la maison, le foyer, la famille sont des domaines rservs la
femme, laissant ainsi aux hommes les activits du monde extrieur. Conformment
cette conception traditionnelle, l'engagement politique fminin passe aprs les
obligations dites domestiques et ducatives. La prsence marginale des
Gabonaises en politique, s'explique galement par le fait que le systme politique est
caractris par un faible niveau de renouvellement de son lite

26

et aussi qu'il existe

une forte tendance au cumul des postes de responsabilits. Aug (2005 :165) affirme
que: le non-renouvellement des lites et donc des personnes capables de prolonger
la vie du systme politique par leur nergie (personnelle et leurs ides politiques
neuves) entrane une diminution des nergies internes au systme, favorisant dans le
mme temps la faiblesse des performances du systme politique.

-Absence de quotas lgislatifs: il s'agit de mesures lgislatives et constitutionnelles

fixes par des dispositions juridiques et devant tre appliques par les partis
politiques lors des lections (par exemple inclure un nombre fix de femmes sur
leurs listes de candidats).

-Absence de quotas au sein des partis: l'observation de la scne politique gabonaise

tend dmontrer que les partis font peu de place aux femmes, des postes levs.
Leur prsence en politique se remarque surtout au niveau de leur statut de militantes,
et membres des groupes d'animation27 , plutt qu'en membres influentes participant

Il s'agit d'une caractristique de la politique gabonaise qui se traduit par un recyclage encore
qualifi de remise en selle (Aug ,2005 :157) des anciennes lites politiques.
27 Le parti dmocratique gabonais(PDG), au pouvoir, dispose de l'UFPDG (Union des femmes du
parti dmocratique gabonais) organe regroupant les femmes, notamment les militantes et membres

26

42

la prise de dcisions, ou menant des actions d'envergure. L'application de quotas

volontaires par les partis serait donc un moyen de garantir la dsignation d'une
proportion de femmes aux instances de responsabilits des formations politiques.
Cette mesure pourrait aussi se traduire par l'intgration d'un quota de femmes aux
instances locales, municipales et rgionales.

En dfinitive, quoique majoritaires au sein de la population, les femmes

gabonaises demeurent minoritaires sur la scne politique (Ango-Obiang, 1998) ainsi
que dans les rouages institutionnels de la Rpublique. Par ailleurs, l'existence de
partis politiques dirigs par des femmes est marginale voir inexistante. Il y a lieu
d'affirmer que le changement de cette absence politique est possible condition qu'il
y ait une volont politique de promouvoir la participation des femmes, au niveau de
la lgislation mais aussi des partis politiques, et que les Gabonaises soient plus
enclines se lancer dans cet espace public.

1.7 - La vie associative au sein de la socit gabonaise

Aprs plusieurs dcennies de monopartisme caractrises par le rgne du Parti
dmocratique gabonais (PDG), l'avnement du multipartisme en 1990 a constitu un
contexte sociopolitique favorable la participation associative des femmes ainsi
qu'un rveil tardif de la socit civile (Obolo, 1999 :3) lequel s'est traduit par une
vritable floraison associative (Rossatanga-Rignault, 2007 :11).

Diverses associations et ONG ont t mIses en place par les Gabonaises,

marquant ainsi leur volont d'apporter des solutions aux problmes qu'elles doivent
affronter, mais aussi pour tmoigner de leur implication au sein de la socit civile

de groupes d'animation. Lors des lections ou autres vnements caractre politique de

nombreuses femmes participent aux activits culturelles de ces groupes dits d'animation Mtgu
N'Nah,2006).

43

(CEDAW, 2003). La loi n 5/62 du 10 dcembre 1962 rglemente la cration et le

fonctionnement des associations au Gabon. Dans le domaine associatif on recense de
nombreux groupes de femmes, uvrant pour la dfense des intrts de certains
secteurs d'activits, (association des femmes commerantes, association des femmes
juristes du Gabon, association des femmes ducatrices, association gabonaise des
assistants de service social. .. ).
Plusieurs de ces mouvements sont fonds sur la base de l'appartenance
professionnelle, ethnico-rgionale ou encore pour la promotion des intrts
conomiques (les tontines) (Obolo, 1999). Bien que l'on puisse remettre en question
le foisofU1ement d'associations et autres organisations fminines, certaines d'entre
elles sont bien structures et bnficient du support d'institutions internationales, ou
encore de reprsentations diplomatiques. Ce soutien renforce leurs capacits
institutionnelles et les aide mener un combat une chelle plus large.
Au fil du temps ces ONG et associations de femmes sont devenues des espaces de
solidarit et d'panouissement pour leurs membres. Quelques unes telles que
l'association des filles mres, l'association nationale pour la lutte contre les cancers
fminins (ALUCAF), l'association pour le plafU1ing familial (AGAPF), l'association
sauvegarde de l'enfance (SOS Mwana) et le mouvement gabonais pour le bien-tre
familial (MGBEF) se sont riges en dfenseurs de problmatiques sociales touchant
particulirement les femmes et les enfants. Ces actions dynamiques ont pu engendrer
des actions importantes contribuant une volution significative de la condition des
Gabonaises. Par exemple, l'implication de l'association des femmes juristes du
8

Gabon (AFJGi a permis d'organiser des sminaires et publier des documents sur les
droits de la femme. Le ministre de la Famille dispose de deux partenaires importants
dans la coordination des actions visant promouvoir l'intgration des femmes au

28

La mission de cette association est d'tudier le droit de la femme dans la famille et le travail,
notamment les conditions de travail du personnel fminin et la formation professionnelle des
femmes; elle favorise et entretient l'esprit d'entraide et de collaboration entre ses membres (Obolo,

1998 :5)

44

dveloppement; il s'agit de l'Observatoire des droits de la femme et de la parit

(ODEFPA) et de la Coordination des ONG et associations fminines (CORFEM). La
politique gouvernementale, sous l'impulsion du ministre de la famille tend orienter
les femmes, surtout rurales, vers des secteurs d'activits de production, c'est dans
cette optique que s'inscrit la cration du projet d'appui au dveloppement du
microcrdit au Gabon (PADMG). Avec l'aide des partenaires de dveloppement et
diffrents organismes, ce ministre soutient diffrentes actions visant renforcer les
capacits des femmes, des associations et autres rseaux. Entre autres, le Centre
d'appui aux organisations des femmes du Gabon (CENAF-GABON) apporte de
l'expertise aux femmes exerant dans diffrents secteurs d'activits: le commerce,
l'levage, l'agriculture, la microfinance, l'environnement. .. dans le but de renforcer
leurs capacits (BAD: 2005).
Les femmes gabonaises sont prsentes dans la sphre publique par leurs
implications dans les associations, prsentes au cur des dcisions politiques, elles
occupent des postes non ngligeables et mnent des actions de lutte contre la
pauvret, les maladies, etc. Toutefois, l'infriorit de leur nombre dans l'espace
public est une faiblesse pour le combat qu'elles mnent pour le respect de leurs droits
dans la socit. Il serait bien que les femmes s'intgrent davantage dans l'espace
public en tant solidaires, pour un impact plus dynamique et rentable de leur lutte.
En dfinitive, il ressort que la situation des femmes gabonaises connat certaines
amliorations. Les mentalits rtrogrades et le poids de certaines traditions, sans
oublier l'insuffisance des budgets allous cette question et le peu de ressources
humaines disponibles freinent les progrs en faveur des femmes (PNUD Gabon,
2007).

- CHAPITRE II
CONTEXTE CONOMIQUE ET SOCIAL DU GABON

ET PROMOTION DE LA MICROFINANCE

Ce chapitre vise prsenter quelques caractristiques de notre milieu de

recherche car il est important de situer le contexte de l'tude en tablissant le profil
conomique et social du Gabon. Par la suite nous prsentons les tapes de la
structuration du secteur de la microfinance. Enfin, nous identifions les principaux
acteurs en charge de la promotion, de la rglementation et du contrle de ce secteur.

2.1 - Profil du pays

Le Gabon est un pays d'Afrique centrale (voir annexe 1), dont la population est
estime 1,5 millions d'habitants. Ancienne colonie franaise, le Gabon a accd
l'indpendance, le 17 aot 1960 et connat depuis lors une stabilit politique
remarquable. Ayant t dirig par un parti unique de 1968 1989, ce pays a opt
depuis 1990 pour le multipartisme, aux lendemains de nombreux changements
sociopolitiques qui sont survenus dans plusieurs pays africains. Le pays est dot
d'institutions politiques relevant du pouvoir excutif et lgislatif, son systme
parlementaire est bicamral.

Sur le plan administratif, le Gabon est divis en neuf provinces qUl sont :
l'Estuaire, le Haut-Ogoou, le Moyen-Ogoou, la Ngouni, la Nyanga, l'Ogoou
Ivindo, l'Ogoou-Lolo, l'Ogoou-Maritime et le Woleu-N'tem (voir annexe 1). Le
pouvoir excutif est dirig par le Prsident de la Rpublique lu au suffrage universel
direct la majorit simple (scrutin deux tours) pour un mandat de 7 ans
renouvelable une fois.

46

La croissance de la population estime environ 2,5% par an, rvle un exode

rural croissant ainsi qu'un afflux important d'immigrs (PNUD Gabon, 2003 :3).
Durant la dernire dcennie, les conflits sous-rgionaux ont contribu l'afflux de
rfugis au Gabon, et les difficults conomiques expliquent l'augmentation des flux
migratoires, notamment cause de l'image d'eldorado que ce pays reprsentait
l'chelle du continent. La monnaie de ce pays est le Franc CFA (Communaut
financire africaine) dont le taux de change varie entre 400 et 450 Franc CFA pour 1
dollar canadien.

2.1.1 - Situation conomique

Le Gabon est class parmi les pays revenu intermdiaire suprieur pour son
niveau du produit national brut par habitant (DGSEE, 2001; CEA, 2004).
L'conomie du pays repose sur l'exploitation des ressources naturelles extraites du
sol et du sous-sol (Banque mondiale, 1997 ; PNUD Gabon, 2006) essentiellement: le
ptrole, le manganse, et le bois. Le pays s'tend sur une superficie de 267.667 km2.
La fort quatoriale occupe 85% du territoire gabonais (DGSEE, 2001:2), et contient
plus de 400 essences, l'une des plus importantes tant l'Okoum. La biodiversit et
les richesses forestires reprsentent un vritable atout conomique pour le Gabon.
L'abondance de ses richesses naturelles (ptrole, manganse, bois, uranium ... )
explique la nature extractive de l'activit conomique nationale (Direction gnrale
de l'conomie, 2007).Si le secteur ptrolier est largement dominant, il constitue une
activit crant peu d'emplois pour les populations locales. Toutes ces caractristiques
classe le pays comme une conomie de rente, pouvant tre divise en deux
catgories:
-Le premier secteur concerne les activits relatives l'exploitation des ressources
naturelles, principalement le ptrole. Il en rsulte une grande vulnrabilit face aux
fluctuations du prix du ptrole. Longtemps tributaire de l'exploitation ptrolire, le
Gabon connat depuis quelques annes un ralentissement de sa production et la

47

diversification de son conomie, devient un impratif, notamment pour accrotre sa

comptitivit sur les marchs extrieurs;

-La deuxime catgorie secteur regroupe les secteurs secondaire et tertiaire, lesquels
ont longtemps t marginaliss (PNUD Gabon, 2005). Cette situation a conduit
Magnagna Nguema (2005 :14) affirmer que le secteur agricole reste bloqu et
marginalis, quand bien mme il demeure incontournable en matire d'emplois. Les
activits de production, particulirement l'agriculture et la transformation des
matires premires, occupent une faible place dans la croissance conomique du
pays. La faiblesse du secteur manufacturier s'explique notamment par des cots de
production levs et une main d' uvre coteuse. Il faut souligner que
diversification de l'conomie gabonaise constitue, l'vidence,

la faible
un facteur

d'instabilit. Elle a principalement comme consquences la vulnrabilit aux chocs

externes et l'alourdissement de la charge de la dette (PNUD Gabon, 2003 :4). Cette
situation incite l'tat gabonais se pencher sur des tentatives de diversification de
son conomie.

L'agriculture

La forte croissance conomique des annes 70 et 80 gnre par les revenus de

l'exploitation ptrolire, a favoris la cration d'entreprises tatiques, parapubliques
et surtout permis l'augmentation du nombre de fonctionnaires. L'Organisation
internationale du travail prsente un portrait illustrant la part de la fonction publique
dans l'emploi des Gabonais: au Gabon, le secteur public et para public a toujours
t un grand pourvoyeur d'emploi. Il a pris, au fil des annes, une ampleur de plus en
plus considrable au dtriment du secteur priv. Ce secteur reprsente aujourd'hui
environ 52000 emplois (contre 70 000 pour le secteur priv)>> (Magnagna Nguema,
2005 :14).

48

Rsultant de la priorisation du secteur extractif, la dvalorisation de l'agriculture a

donn lieu l'importation massive des denres essentielles (bananes, oignons,
manioc, fruits ... ), venant essentiellement du Cameroun voisin (Magnagna Nguema,
2005; Provost, 2006). La population gabonaise tant urbaine 80%, les activits
agricoles ont progressivement t

dlaisses, au profit notamment de la fonction

publique. Le secteur agricole, reprsentait 6% du P en 2000 (Magnagna Nguema,

2005: 15) ce qui traduit le fait que le pays n'est pas autosuffisant sur le plan
alimentaire, cause de la faiblesse de sa production agricole, et il couvre ses besoins
en recourant massivement aux importations. Par exemple, les produits agricoles
disponibles

Libreville

proviennent

essentiellement

de

l'extrieur

et

les

commerants venant d'autres pays sont en situation de monopole dans la vente de

produits agricoles parce que les populations gabonaises avaient longtemps dlaiss
l'agriculture. Nanmoins ces dernires annes on assiste un changement dans la
production et une nouvelle tendance est observable au niveau des femmes,
notamment de Libreville, qui cultivent de petits lopins de terre dans la priphrie de
la ville, et coulent leur marchandise sur les marchs ou leur lieu de travail.
Cette dpendance aux importations extrieures est aussi lie l'accroissement de
la demande au niveau des centres urbains et l'incapacit de la production locale
satisfaire cette demande. En dpit de ses diffrents atouts, entre autres un sol fertile,
le Gabon ne parvient pas assurer son autosuffisance alimentaire, parce que
l'agriculture n'arrive pas compenser la demande intrieure et joue un rle
marginal dans le dveloppement social et conomique (Yanga Ngary, 2008 :41).

En dfinitive, nous pouvons affirmer que les orientations conomiques du Gabon,

ont gnr un modle de dveloppement ax sur le secteur extractif, prcisment
l'exploitation ptrolire, ce qui a engendr une conomie extravertie et peu
comptitive, caractristique attribuable au cot lev des facteurs de production et de
l'troitesse de son march intrieur (PNUD Gabon, 2003).

49

2.1.2 - Situation sociale

Historiquement, les choix conomiques du Gabon ont eu des rpercussions
ngatives sur son conomie (Banque mondiale, 1997). L'important encours de la
dette au Gabon a pour effet d'alourdir le service de la dette extrieure, rduisant les
ressources pouvant servir au dveloppement des secteurs de base et des
infrastructures sociales. On peut donc tablir un lien entre la dette publique et le
dveloppement humain du Gabon (PNUD Gabon. 2005; Yanga Ngary, 2008). En
plus de la baisse du niveau de la production ptrolire, le Gabon a d faire face aux
Programme d'ajustement structurel (PAS), dont les recommandations portaient entre
autres sur la rduction des dsquilibres conomiques, le ralentissement du niveau de
vie de l'tat et l'assainissement des finances publiques (Zomo Yebe, 1993;
Magnagna Nguema, 2005 ; PNUD Gabon. 2005). Ces exigences ont contraint le
gouvernement rduire ses investissements dans les secteurs sociaux.

Les indicateurs socio-conomiques rvlent le faible niveau du dveloppement

humain du pays compar sa performance conomique. En effet, les revenus tirs de
l'exploitation ptrolire ont constitu l'essentiel des revenus de l'tat, mais n'ont pas
entrain de redistribution quitable ou d'investissements consquents dans les
services de base, ni contribu rduire la pauvret (Magnagna Nguema, 2005 ;
Yanga Ngary, 2008). Ainsi, la faiblesse des indicateurs sociaux contraste
normment avec le niveau de richesse nationale et les potentialits du pays, comme
en tmoigne le niveau de l'indicateur de dveloppement humain (IDH)29 estim
0,677 en 2008, qui classe le Gabon au l1ge rang mondial sur 177 pays; une
progression de deux places dans le classement mondial. Ces chiffres refltent
davantage la ralit d'un pays d'Afrique subsaharienne faible revenu (Yanga

29

L'indice du dveloppement humain (IDH) se calcule partir de l'esprance de vie la naissance, du

niveau d'instruction, ainsi que du P par habitant.

50

Ngary, 2008), et en dpit des performances conomiques 33% de la population vit

sous le seuil de la pauvret (PNUD Gabon, 2006 :18). Celle-ci svit sous plusieurs
formes avec des intensits variables. Consquemment, le sentiment de pauvret est
trs rpandu au sein de la population, comme l'indique l'Enqute sur la perception de
la pauvret (EPP) ralise en 2004 qui rvle que 81,4 % des rpondants considrent
leurs conditions de vie comme celles des personnes pauvres. L'Enqute gabonaise
pour le suivi et l'valuation de la pauvret (EGEP) indique que prs de deux
cinquimes de la population (43 %) vivent dans les mnages o l'on se sent pauvre
(Ministre de la Planification, 2005 :16).

Les causes de ce paradoxe rsident dans le fait qu'il existe d'importantes

ingalits dans la distribution des revenus. Selon des tudes rcentes, plus de 90 % du
revenu total est accapar par les non pauvres et les mnages du quintile le plus riche
concentrent la moitie du revenu total. (PNUD Gabon, 2005 :42). Dans cette ingale
rpartition des richesses, la misre et la richesse se ctoient au quotidien. Malgr des
revenus considrables lis l'exploitation des ressources naturelles, les populations
n'ont pas connu de vritable amlioration de leurs conditions de vie, ce qui met en
exergue la ncessit de lutter pour la bonne gouvernance et quilibrer la
redistribution des richesses de ce pays. En 2006, le gouvernement gabonais a adopt
le Document Stratgique de Croissance et de Rduction de la Pauvret (DSCRP) qui
prsente les orientations prioritaires ncessitant des investissements, savoir:
promouvoir une croissance forte et soutenue, amliorer les infrastmctures, amliorer
l'accs des populations aux services de base et amliorer la gouvernance. Ce
dcalage et l'ampleur de la pauvret par rapport la richesse du pays sont
essentiellement dus aux dficiences en matire de gouvernance 30 qui se manifestent

30

La Banque mondiale traduit la gouvernance comme" la manire par laquelle le pouvoir est exerc
dans la gestion des ressources conomiques et sociales d'un pays au service du dveloppement".
Les faiblesses de la gouvernance au Gabon sont caractrises par: une faible organisation de la
socit civile ainsi que sa faible capacit d'intervention dans la vie politique; le manque de

51

par un systme judiciaire peu performant et le manque de contrle des institutions

locales.
L'analyse de la situation sociale au Gabon montre qu'en dpit des recettes de
l'tat, le poids de la dette demeure important et la mauvaise gestion de la dpense
publique, caractrise par une opacit des fonds et leur non-assignation aux secteurs
prioritaires rduisent les investissements dans le social.

Le problme de l'urbanisation

Au niveau dmographique, le pays connat une faible densit (4,5 habitants au

km2) qui s'accompagne d'une rpartition spatiale ingale dont dcoule la
concentration de 83.6% de la population dans les trois grands centres urbains:
Libreville, Port-Gentil et Franceville (Banque mondiale, 1997 ; Ango Obiang, 2000 ;
DGSEE, 2000; PNUD Gabon, 2008). Cette macrocphalie urbaine qui tend
augmenter la population de la capitale Libreville s'explique notamment par la
concentration des administrations politiques, et financires. Les deux autres villes
sont situes respectivement dans les provinces de l'Ogoou maritime et du Haut
Ogoou o s'exercent l'essentiel des activits ptrolires et minires (Magnagna
Nguema, 2005). Ces disparits rgionales entranent des ingalits dans la
distribution des revenus des populations, mais aussi dans l'accs au logement.
Libreville illustre parfaitement le cas d'urbanisation galopante, avec l'existence de
nombreux quartiers sous-intgrs caractriss par un habitat prcaire (les matitis)31,
des difficults d'approvisionnement en eau potable et une absence de rseaux de
voirie (collecte des ordures et coulement des eaux uses). La conjonction de tous ces

transparence dans la gestion des ressources publiques; une faible capacit du pouvoir judiciaire
remplir ses fonctions de faon indpendante; et de faon gnrale un fort climat d'impunit
(Rossatanga-Rignault, 2007 :4)
31 Ce mot dsigne les quartiers populaire sous-intgrs de la capitale, dans lesquelles se ctoient des
habitations prcaires, et des habitations normales, avec les caractristiques suivantes: insalubres,
trs peupls et dpourvues de vritables voies de circulation.

52

dysfonctionnements a cr un environnement insalubre, source de multiples maladies

pour de nombreux habitants. Cette pression urbaine cause galement une rduction
de l'approvisionnement en eau potable. Dans les quartiers sous-intgrs, cette eau est
gnralement accessible travers des points d'approvisionnement en eau. L'EDSG
rvle que 77% des mnages urbains utilisent une eau de bonne qualit provenant
d'un robinet et (40%) d'une borne fontaine (33%). Tandis qu'en milieu rural, la
plupart des mnages utilisent une eau de qualit incertaine provenant des rivires (35
%), des sources (22 %) et des puits ouverts (5 %) (DGSEE, 2001 :20). La question de
l'approvisionnement en eau potable est trs problmatique car elle est la cause de
plusieurs maladies telles que: le paludisme, la diarrhe, la bilharziose, et les maladies
de la peau, Aussi, depuis quelques annes, la rcurrence des coupures d'eau s'est
gnralise dans la ville causant de nombreux dsagrments.

En somme, le Gabon est confront de nombreux problmes d'ordre structurel,

institutionnel, conomique et social, parmi eux, on citera la forte pression
dmographique urbaine,

la faible

productivit agricole,

la dtrioration de

l'environnement, les opportunits d'emplois limites, la pauvret endmique et

l'augmentation du nombre de personnes vulnrables, ainsi que les conditions de vie
trs prcaires des personnes faible revenu. De grandes disparits persistent au
niveau des conditions de vie entre les zones urbaines et les zones rurales.

2.2 - La microfinance au Gabon : tat des lieux

Le secteur financier du Gabon, est peu dvelopp et prsente certaines carences
en matire de diversification des services financiers (CNPM, 2008). Une frange
considrable de la population n'a pas accs aux banques classiques, notamment en
zone priurbaine, ou rurale, cause des restrictions imposes par les banques, d'o
la ncessit de dvelopper une offre adapte aux besoins des populations exclues de

53

ce systme par manque de garantie et de revenus. A dfaut de disposer d'une offre de

services adapts, ces populations ont souvent recours au secteur endogne: le
monde des prteurs individuels, des banquiers ambulants, des caisses de solidarit
[... ] (Gentil et Servet, 2002: 730) dont les cots peuvent parfois s'avrer trs

levs.
L'closion de la microfinance dans un tel contexte apparat comme un moyen de
satisfaire les besoins importants en prts, pargne et micro assurance pour ceux qui
n'y ont pas accs dans le systme bancaire. Les pays de la Commission de la
communaut conomique et montaire de l'Afrique centrale (CEMAC) ont connu une
trajectoire diffrente en matire de dveloppement de la microfinance (Banque de
France, 2002). Pour illustration, le Cameroun dispose d'une trs longue exprience
en matire de microfinance dont les activits ont dbut en 1963 avec la cration de
la Cameroon Cooperative Credit Union Leake (CAMCCUL) ; tandis que le Gabon, la
Centrafrique et la Guine quatoriale connaissent un dveloppement rcent et plus
marginal de ce secteur, signe d'une insuffisance de l'offre de microfinance malgr les
besoins rels des populations (De Lima, 2007). Cette situation contraste avec le
niveau avanc de la microfinance dans les pays de l'Union conomique et montaire
ouest africaine (UEMOA).

Selon plusieurs personnes rencontres sur le terrain, l'tat de la microfinance au

Gabon s'explique notamment par: la faiblesse de la culture entrepreneuriale et le
contexte conomique. La structuration rcente des activits de microfinance rsulte
de l'initiative gouvernementale de promouvoir le micro crdit travers la cration
d'organismes de promotion des PME, le plus connu tant le FODEX (Banque de
France, 2002). Cependant, les initiatives de promotion de la micro-entreprise, n'ont
pas port les effets escompts. Depuis 2002, la rglementation de la COBAC est
venue pallier le vide juridique, offrant ainsi un cadre d'exercice et de contrle des
activits de microfinance, dans les pays d'Afrique Centrale.

54

2.2.1 - Rglementation et promotion des activits de microfinance

L'importance de l'existence d'un cadre rglementaire et juridique, rside dans le
fait qu'il permet de contrler les activits des EMF, de protger les dposants et les
emprunteurs tout en encourageant le dveloppement optimal du secteur de la
microfinance. Il existe la loi PARMEC en vigueur dans les pays de 1'UEMOA, et la
rglementation COB AC dans les pays de la CEMAC. Ainsi, le rglement
N02/CEMACIUMAC/COBAC relatif aux conditions d'exercice et de contrle de
l'activit de microfinance dans la Communaut conomique et montaire de
l'Afrique centrale, a t adopt en 2002 par le comit ministriel de la CEMAC. Les
rglements contenus dans ce document comportent l'ensemble des normes
prudentielles applicables tous les EMF, ainsi que les diffrentes dispositions
relatives l'exercice de la microfinance. Ils fixent notamment l'obligation pour les
institutions de demander un agrment afin d'obtenir une autorisation pour collecter
de 1'pargne et octroyer des microcrdits. L'existence d'un cadre juridique permet
donc de garantir l'exercice de l'activit de microfinance et ainsi protger les clients
contre les tablissements non autoriss 32 .

De Lima (2005 :164) explique que: les axes d'intervention d'un cadre
institutionnel favorable au dveloppement des institutions de microfinance [... ]
peuvent tre scinds en quatre axes majeurs: rglementer, subventionner, encadrer et
cooprer.

Les

tablissements

de

microfinance

sont

regroups

en

trois

catgories (COBAC, 2002 ; CNPM, 2008): la premire catgorie regroupe tous les
EMF qui collectent l'pargne de leurs membres, laquelle sert de financement aux
crdits octroys aux seuls membres; la seconde catgorie renferme les oprations de

32 Il

faut souligner que plusieurs institutions d'pargne et de crdit sont apparues au fil du temps puis
se sont volatises avec l'pargne des clients.

55

collecte de l'pargne et octroi de crdits des personnes tiers et la troisime catgorie

est celle de l'octroi de crdits sans procder la collecte de l'pargne.
L'exercice de l'activit de microfinance est soumis l'agrment de l'Autorit
montaire, reprsente par le Ministre des finances du budget et de la privatisation,
suite l'avis conforme de la COBAC 33 .

Tableau 2 - Classification des tablissements de microcrdit

Catgories

Activits

Capital minimum

Forme juridique

1e catgorie

pargne/crdit uniquement
avec les membres

Non dtermin

Coopratives ou mutuelles
d'pargne et de crdit

26 catgorie

pargne/crdit avec les

membres elles tiers

50 millions

Socits anonymes (SA)

3e catgorie

Crdits au tiers sans collecte

de l'pargne

25 miliions3J

Diverse (projets, socits,

entreprises individuelles)

Source: tableau constitu partir du rglement 0 l//CEMACIUMAC/COBAC institu par la BEAC.

2.2.2 - L'volution du secteur

Au niveau historique, le secteur de la microfinance au Gabon est caractris par
deux priodes: avant et aprs 2003. En effet, il s'agit d'une anne charnire dans
l'volution de ses activits, car elle est celle de la cration de la Cellule nationale de
la microfinance (CNPM), et de l'Association professionnelle des tablissements de

33 La

Commission bancaire de l'Afrique centrale (COBAC), est une institution sous rgionale qui doit
parmi ses prrogatives, rguler les activits de microtnance, surveiller les EMF et s'assurer de leur
quilibre financier Cette dernire a pour rle de contrler l'activit de la microfinance dans la
CEMAC. Elle est galement l'organe de contrle de la Banque des tats de l'Afrique centrale
(COB AC, 2(02).

56

microfinance (APEMFG). Les besoins spcifiques en matire de services financiers

diversifis, expliquent le contexte favorable de croissance des activits de
microfinance au Gabon. Au niveau quantitatif, les diffrents indicateurs tels que
l'encours, les dpts, le nombre de bnficiaires affichent une nette volution.

L'augmentation de l'pargne mobilise rsulte de l'accroissement du nombre

d'usagers ou socitaires. Cette volution traduit galement l'amlioration de la
capacit des usagers pargner, notamment chez les femmes qui dtiennent plus de
60% des dpts collects. Selon le tableau de bord de l'conomie gabonaise, le taux
de recouvrement des crdits accords s'est amlior en 2007 pour se situer 96%
environ pour les tablissements de premire catgorie et 84% pour l'tablissement
de deuxime catgorie (Direction gnrale de l'conomie, 2007 :85). Les taux
d'intrt pratiqus par les diffrentes EMF varient entre 3% et 10% par mois.Le
secteur microfinance emploie environ 70 personnes en 2007 dont la moiti est
constitue de femmes. Les montants des crdits distribus varient de 50.000
100.000 Fcfa pour les tablissements de 1re catgorie et de 200.000 4.000.000 de
Fcfa dans la structure de deuxime catgorie. Les crdits sont accords pour des
dures d'amortissement allant de 3 24 mois. De faon gnrale, les rsultats
d'exploitation des EMF indiquent une croissance importante du nombre d'usagers
ainsi qu'un taux de recouvrement trs apprciable, de 98% (Direction gnrale de
l'conomie, 2007 :85). Le tableau suivant illustre l'volution des fonds propres, des
crdits et des dpts.

57

Tableau 3: L'volution des activits de microfinance

2004

2005

04/05

Nombre de socitaires ou usagers

2449

8670

254,0%

Montant des Fonds Propres (en millions de

11,5

211,8

l741,7%

Fcfa)

32,4

310,7

858,9%

Montant des dpts (en millions de Fcfa)

47,9

332,5

594%

Encours des crdits (en millions de Fcfa)

66300

50000

-24,6%

Crdit moyen (en Fcfa)

ND

98%

ND

Taux de recouvrement
Source: Le tableau est constitu partir de donnes obtenues auprs de la Cellule nationale de
promotion de la microfinance (CNPM)

Le dveloppement de la microfinance, joue un rle autant conomique que social.

En effet, il vise plusieurs objectifs parmi lesquels s'inscrivent:
-L'accs des populations exclues du systme bancaire classique, aux ressources
financires disponibles auprs des tablissements de microfinance ;
-La rduction de la pauvret, travers la cration d'activits gnratrices de
revenus additionnels;
-Le financement des PMEIPMI, et le renforcement du secteur priv;
-La promotion de la condition fminine, travers la cration de microentreprises,
de coopratives agricoles ou d'pargne et de crdit (notamment en milieu rural).
Ce dernier objectif se traduit par le projet pilote de microfinancement ddi aux
femmes, men conjointement par le Ministre de la famille, de la protection de
l'enfance et de la promotion de la femme et le Programme des Nations unies pour le
dveloppement (PNUD), dans la Nyanga. Il s'agit d'une initiative de promotion et de
soutien l'entrepreneuriat fminin, qui constitue dans une plus large mesure d'un
observatoire de la prise en charge et de la participation des femmes gabonaises au
dveloppement.

58

Le cadre institutionnel de la microfinance

La cration, en 2003, de la Cellule nationale de promotion de la microfinance

(CNPM) suite l'arrt N843 du Ministre des finances, du budget et de la
privatisation

reprsente

un

jalon

important

dans

la

structuration

et

la

professionnalisation de la microfinance au Gabon. L'intervention de l'tat permet

d'tablir un cadre institutionnel favorisant la protection des pargnants, mais aussi la
stabilit du systme financier (De Lima, 2007).
Les deux types d'tablissements de microfinance exerant leurs activits au
Gabon, sont classs au sein des EMF de 1re catgorie et de 2 me catgorie. Au niveau
de Libreville, on enregistre trois tablissements agrs fonctionnels, savoir, la
Caisse d'pargne et de crdit AGASS (CECAG), la Caisse FEMO d'pargne et de
crdit (CFEC), de la Financire africaine de micro-projets (FINAM). Ils sont
regroups

au

sein

de

l'Association

professionnelle

des

tablissements

de

microfinance du Gabon (APEMFG). Le regroupement des EMF, en rseau, est une

exigence du rglement de la COBAC. On dnombre quatre tablissements agrs
dont trois en activit (CFEC et CECAG, 1re catgorie, FINAM, 2me catgorie et
un en cours d'installation (SODEC, 2me catgorie).

La Cellule nationale de promotion de la microfinance (CNPM)

Sous la tutelle du Ministre de l'conomie des finances, du budget et de la

privatisation, la cellule remplit trois fonctions principales: l'instruction des dossiers
de demande d'agrment, la promotion de la finance de proximit, ainsi que le suivi et
le contrle des activits de microfinance. La CNPM est un organe permanent au
sein de la Direction gnrale de l'conomie (CNPM (b), 2008 :4). Elle comporte
trois

divisions:

administrative

et documentation, financire

et statistiques,

rglementation. Cette structure assure aussi le secrtariat permanent du Comit.

59

national de la microfinance (CNM)34, cr en 200S, qui se runit au minimum deux

fois par an. Considrant l'volution rcente de la microfinance au Gabon, la
vulgarisation auprs des populations de l'offre de services financiers du secteur, et la
formation des agents exerant au sein des EMF occupent une part importante dans les
activits de la cellule.
La cellule se donne pour mISSIon de mettre en uvre la stratgie de
dveloppement de la microfinance, suivant trois grands axes:
-L'instauration d'un cadre conomique, lgal et rglementaire pour rguler les
activits des EMF locales;
-Une structuration adquate du secteur qui permettra de l'arrimer au secteur financier
Global;
-Le dveloppement de services financiers adapts, diversifis, et viables.
L'existence d'une telle entit tatique est ncessaire car elle assure l'orientation,
l'encadrement et le suivi des activits du secteur.

L'Association professionnelle des tablissements de microfinance du Gabon

(APEMG)
La cration d'un rseau 35 dans le secteur de la microfinance permet aux
diffrentes institutions de se structurer au sein d'une association de soutien ayant
pour objectifs d'encourager la cration de nouvelles institutions, d'laborer des
standards, d'octroyer des fonds en gros, de fournir des services techniques, de
pratiquer la gestion des connaissances et/ou de diriger les efforts de rforme au

Celui-ci est un cadre de concertation permanente dont le rle est d'orienter et d'assurer le suivi de la
mise en application de la politique de microfinance (CNPM, 2008).
35 Un rseau est un ensemble d'tablissements agrs, anims par un mme objectif et qui ont
volontairement dcid de se regrouper afin d'adopter une organisation et des rgles de
fonctionnements communes (COBAC, 2002, p.6)
34

60

niveau politique CGAP (2004: 6). C'est dans cette optique que l'APEMFG 36 a t
constitue le 22 dcembre 2003 sous la tutelle du Ministre de l'conomie, des
finances, du budget et de la privatisation, puis reconnue en 2004, regroupant ainsi en
rseau, les diffrentes structures de microfinance. Elle joue un rle de concertation,
de reprsentation et d'changes entre ses membres, notamment les EMF, dont elle
assure aussi la dfense. La part d'adhsion ce rseau s'lve 200.000 FCFA, et les
membres sont tenus de s'acquitter d'une cotisation annuelle de l'ordre de
300.000FCFA 37 .

L'offre de services de microfinance

L'existence des structures de financement informel s'explique par l'exclusion

d'une frange importante de la population du secteur bancaire classique. L'existence
de prts usuraires aux taux d'intrt exorbitants, parfois de l'ordre de 20%, ainsi que
d'autres formes de financement a longtemps permis de rpondre la demande des
populations.
Au Gabon, les modalits de cration d'un tablissement de microfinance
dpendent de la catgorie laquelle il appartient. Les lments de diffrenciation
entre les deux catgories se situent principalement au niveau du capital, et des
conditions de prise de participation. Les tablissements de microfinance proposent
une offre de services adapte aux populations qui n'avaient jusque l pas accs
cette palette de services financiers.

Les cinq structures membres de l' APEMFG sont rparties somme suit: Trois EMF de la 1re
catgorie: la CFEC, la CECAG, et deux EMF de la 2me catgorie: la FINAM, la SODEe.
37 Portail de la microfinance :
http://www.Jamicrofinance.org/resource_centers/profilgabonlprofilgabon, page consulte le 15 juin
36

2008

61

2.2.3 - Les tablissements de microfinance (EMF)

Les six tablissements de microfinance agrs exerant Libreville se divisent en
deux EMF de premire catgorie et quatre EMF de seconde catgorie, parmi lesquels
se trouvent trois tablissements oprationnels, contre trois autres en cours
d'installation 38 .

Selon

les

informations

recueillies,

durant

l'enqute

terrain,

l'observation de l'pargne selon le genre, dmontre que les femmes dtiennent plus
de la moiti de l'pargne recueillie par les tablissements de microfinance. Cette
clientle est considre comme une cible principale, mais il n'existe pas d'EMF
exclusivement ddi aux femmes. Dans le cadre de ce mmoire, les deux structures
soumises notre analyse, sont: la Caisse FEM d'pargne et de crdit (CFEC),
tablissement de premire catgorie de type associatif et la Financire africaine de
micro-projets (FINAM).

La Caisse FEM d'pargne et de crdit (CFEC)

La CFEC dont le sige social se trouve Libreville, compte trois points de

collecte: Franceville, Lambarn et Libreville. Conformment aux conditions
d'exercice des EMF de 1ere catgorie, il n'y a pas de capital ni de dotation minimum
exig (Cobac, 2002) nanmoins un quorum de 30 membres est exig. Les fonds
recueillis par l'tablissement en dehors des frais d'adhsion et des parts sociales
constituent l'pargne des membres.
Le positionnement gographique de cet tablissement tmoigne du ciblage d'une
clientle urbaine et rurale, cette dernire bnficiant de 71 % des prts accords,
contre 29% pour la clientle urbaine. De plus, la rpartition des prts par catgorie,
indique que 20% des prts sont accords aux groupes, et 80% aux individus (CFEC,

38

L'agrment des EMF s'obtient aprs avis conforme de la Commission bancaire de l'Afrique centrale
(COBAC).

62

2006 :1). La situation de l'pargne selon le genre prsente un nombre de 403

femmes, soit un pourcentage de 69%, contre 164 hommes, pour un taux de 31 %. Il
apparat clairement qu'au sein de la CFEC la clientle fminine pargne davantage
que les hommes, toutefois, elle est volatile et fragilise son pargne, parce que les
femmes effectuent davantage d'oprations de retrait, sur leurs comptes, que les
hommes.
L'adhsion et l'ouverture d'un compte d'pargne au sein de cette institution sont
des pralables l'accs au crdit. L'analyse des donnes de la Caisse FEMO indique
que l'pargne des membres est rmunre 3% par an, partir de 25000 FCFA, ce
qui reprsente une garantie pour l'tablissement. Toutefois, pendant la dure du
remboursement de tout prt, l'pargne de l'emprunteur est bloque. Les montants des
crdits accords varient entre 30 000 et 600 000 FCFA (CFEC (b) 2007 :1). La dure
de remboursement est variable et s'tend sur une priode allant de 1 5 mois. La
pnalit de retard est fixe 20% du montant du prt par chance en souffrance.
tant donn que la clientle de la CFEC est conomiquement faible, membre de la
CFEC, ce taux lev constitue un moyen dissuasif pour inciter les emprunteurs
respecter les modalits de remboursement.
Deux types de crdits sont disponibles: le crdit social et le crdit conomique.
Ils permettent aux bnficiaires de faire face des dpenses imprvues, mais aussi
d'assumer certaines responsabilits sociales (parmi lesquelles, la scolarisation des
enfants, les frais de sant... ). Dans la catgorie sociale, le crdit rentre scolaire
est trs sollicit par les membres, durant la priode ponyme, pour subvenir aux
dpenses lies la scolarisation de leurs enfants. Les EMF de 1ere catgorie favorisent
le regroupement des populations en association, cooprative ou mutuelle. Dans le
contexte gabonais, Libreville en particulier, la faiblesse du tissu associatif est une
difficult importante contourner afin de parvenir runir les 30 membres
fondateurs d'un tablissement de microfinance de premire catgorie. Les conditions

63

d'accs au crdit au sein de ce type d'tablissement requirent la constitution d'une

pargne par les membres, avant d'tre admissible un microcrdit.
L'analyse de la structure rvle qu'au niveau de la CFEC, l'octroi de crdit est
prcd par une valuation rigoureuse du dossier des clients, notamment par la
vrification de l'adresse domiciliaire des demandeurs (des agents de la structure se
rendent sur le terrain pour vrifier si l'adresse donne est exacte), cause des risques
levs de disparition des bnficiaires. Au regard de ces lments, il ressort que les
risques associs au crdit individuel sont plus levs que ceux lis au crdit collectif,
grce la caution solidaire, qui al' avantage d'tre un moyen de pression pour
chacun des membres, contrairement l'absence d'une telle contrainte sur les
bnficiaires individuels.

La Financire africaine de micro-projets (FINAM)

La Financire africaine de micro-projets (FINAM) est un tablissement de

microfinance de deuxime catgorie oprant Libreville depuis 2006. Il dispose de
quatre agences, prcisment au centre-ville, et dans les quartiers de Lalala, de Petit
Paris et du PK 8. Dans le cadre de ses activits, cet tablissement collecte de
l'pargne et accorde des crdits aux tiers (CNPM, 2008). Sa clientle est varie,
s'adressant en grande partie aux femmes commerantes, aussi bien qu'aux personnes
dmarrant une activit gnratrice de revenus. Les montants octroys sont variables,
pouvant atteindre plus de 40 millions. Le nombre d'usagers est pass de 792, en
2005, contre 4036 en 2007, soit une hausse d'environ 19%. Les donnes disponibles
le 28 juillet 2008, faisaient tat de 8734 usagers, soit plus du double de l'effectif de
l'anne prcdente. Le nombre de crdits en cours s'lve 667. Le taux de
remboursement est de 90%. Le taux d'intrt varie entre 1,75% et 3,5% en fonction

64

de la dure du prt

39

Il apparat clairement que la flN AM est un tablissement qui

connat une croissance importante. Dans l'ensemble, la tendance est la hausse du

volume de l'pargne et du crdit, ce qui traduit une prise de conscience des
populations sur la ncessit de constituer une pargne, et aussi du volume de la
demande potentielle de crdit.
En dfinitive, il apparat que l'encadrement et la rglementation du secteur de la
microfinance par l'tat gabonais se traduisent par une mise en place de stlUctures
d'appui aux activits des EMF, lesquels deviennent des intermdiaires financiers
officiels, l'instar des banques commerciales. Par ailleurs, les deux EMF analyss
disposent d'une offre de produits et de services diversifis adapts aux besoins des
populations, et connaissent une croissance stable de leur pargne.

De faon plus

explicite, la CFEC a une intervention beaucoup plus large, dans le sens o elle
dveloppe une approche mutuelle qui intgre un aspect social, de soutien
communautaire et son action peut tre inclue dans le constlUit collectif (Sine, 2008).
L'approche dveloppe par la FINAM est avant tout une organisation financire qui
se positionne sur un segment de march sous exploit par les banques locales.

2.2.4 - La microfinance pour les femmes au Gabon

Les recherches empiriques ont contribu briser le mythe de l'insolvabilit et de
la non rentabilit des populations pauvres (Yunus, 1997 ; Robinson, 2001 ; Kabeer,
2005 Nowak, 2007 ;). Au Gabon, comme dans plusieurs pays en voie de
dveloppement, de nombreuses femmes n'ont pas accs aux services financiers. En
effet, il existe plusieurs contraintes limitant leur accs aux banques classiques: la
faiblesse des revenus, insuffisance voire absence d'pargne et de garanties du fait
d'un accs trs limit la proprit, alphabtisation faible, et enfin contraintes de

39

Donnes obtenues verbalement auprs des responsables de la structure.

65

disponibilit sont autant de handicaps plus prononcs chez les femmes et qUi
justifient une adaptation de l'offre de crdit (Gurin, 2002(c) :8).

Dans un contexte conomique de plus en plus difficile, face aux aspirations

personnelles et aux exigences sociales les Gabonaises ont besoin de recourir aux
services de microfinance afin d'entreprendre des activits gnratrices de revenus,
ou stabiliser une activit mene jusque l de manire ponctuelle. Parmi les quatre
4

EMF agres, deux EMF de type associatif, la CFEC et la CECAG osont dirigs par
des femmes, et visent pallier l'exclusion bancaire d'une clientle fminine. En
outre, d'un point de vue financier les femmes ont ainsi accs au financement, mais
aussi l'pargne qui leur permet de scuriser leurs revenus (Dominique, Servet,
2002 :759). Le ciblage de ces femmes par les tablissements de microfinance se
justifie par les raisons suivantes (Boy, Hajdenberg, Poursat, 2006) :

la part importante des femmes dans l'conomie informelle, la pauvret fminine et les
ingalits
de
genre,
les
femmes
affectent
une
grande
partie
de leurs revenus au bien-tre familial 41 , le renforcement de la position des femmes
et leur palticipation au dveloppement, et les taux de remboursement sont plus levs.
Le secteur de la microfinance est en pleine structuration depuis quelques annes.
Contrairement aux longues expriences de microcrdit pour les femmes, enregistres
en Afrique subsaharienne, au niveau local l'initiative majeure enregistre est celle du
Programme d'appui au dveloppement du microcrdit au Gabon (PADMG), qui vise
s'tendre toutes les provinces du pays.

40

41

La CECAG (Caisse d'pargne et de crdit de l'association des assistants de services sociaux du

Gabon) cre en octobre 1998 est un tablissement de 1re catgorie, qui collecte de l'pargne et
octroi des crdits ses membres, lesquels sont principalement des femmes vivant majoritairement
Libreville, mais aussi dans deux autres villes:
(http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/profilgabonfprofilgabon4, page consulte le 28
septembre 2008).
Les rsultats empiriques rvlent qu'elles investissent davantage que les hommes dans J'ducation
des enfants et les dpenses de sant.

- CHAPITRE III
L'ACCS DES FEMMES AU MICROCRDIT

TRAVERS LE PADMG

Cette section de notre travail a pour but, dans une premire partie, de prsenter le
milieu de notre recherche, ensuite d'exposer le canevas de nos entrevues et enfin de
dvoiler les rsultats de nos enqutes entreprises auprs des femmes de Tchibanga.

3.1 - Contexte local de la province de la Nyanga

La province de la Nyanga, situe au sud du Gabon, a une population estime
environ 39.430 habitants, dont 53,7% sont des femmes (Recensement de la
population, 1993). Elle compte six dpartements: la Basse-Banio, la Douigny,
Doutsila, la Haute-Banio, Mongo et Mougoutsi, dont les chefs lieu sont: Mayumba,
Moabi, Mabanda, Ndindi, Moulengui-Bonza et Mongo (voir annexe 1). Les
principales langues parles y sont le franais, le punu et le viii.

La Nyanga fait partie des provinces les moins peuples et les plus dsavantages
en termes de logement, d'ducation, d'infrastructures routires et d'accs l'eau
potable (DGSEE, 2000). Le taux d'alphabtisation des femmes varie entre 43% et
52% (Banque mondiale, 1997: ix). Environ 45,4% de la population a atteint le
niveau d'tudes primaires (Banque mondiale, 1997 :156).et un tiers d'entre elle est
illettre.
La province affiche un taux de 30,6% de filles-mres (DGSEE 2000 :65). Nos
observations et les discussions menes avec certaines bnficiaires de Tchibanga ont
confirm qu'il existe une tendance importante aux grossesses prcoces, ce qui
alourdit les charges familiales, dans la mesure o lorsque qu'une adolescente devient
mre elle reste gnralement dans sa famille, c'est aux parents qu'incombent la prise
en charge du nouvel enfant.

67

La culture du riz a t introduite dans les armes 40, particulirement Tchibanga

o plusieurs projets de culture de riz ont t dvelopps, notamment en collaboration
avec le Fond international de dveloppement agricole (FIDA) (Magnagna Nguema,
2005). Ce projet pilote de microcrdit reprsente une nouveaut pour les femmes de
la rgion, dans la mesure o aucune autre activit de microfinancement (du moins
formelle) ne leur avait t destine. Les sources de financement habituelles, y sont les
tontines, les prts familiaux, ou encore les usuriers.

La vie Tchibanga

Les principales spcificits locales sont: la faible activit conomique,

l'troitesse du march, le taux de chmage lev, et l'accs routier relativement
limit. Il y a trs peu d'entreprises dans la ville, hormis certaines administrations de
la fonction publique, la poste, une banque, une compagnie de tlphonie mobilit. La
structure de l'conomie locale est caractrise par le fait que plusieurs ples
42

d'activits sont aux mains des ressortissants de pays trangers, majoritairement les
ouest-africains.

Aussi, la proximit de la Nyanga avec la frontire du Congo, a favoris l'afflux

massif de rfugis congolais ayant fui leur pays lors de la guelTe civile qui y faisait
rage dans les annes 90. L'importance de cette problmatique et l'emplacement
gographique stratgique expliquent la prsence d'une reprsentation du Haut
commissariat des nations unies pour les rfugis (HCR) Tchibanga. Ces
populations dplaces y exercent diverses activits, notamment l'artisanat et
l'agriculture. En plus de la population locale dj dpourvue d'opportunits

42

Il s'agit entre autres des magasins d'alimentation, des boulangeries, du commerce de vtements et
de briqueterie.

68

d'emplois

importantes,

cette

augmentation

dmographique

contribu

l'augmentation des problmes de travail, en accroissant la concurrence.

La rpartition des femmes selon le secteur d'activits, indique qu'une proportion

importante d'entre elles sont dans l'agriculture (DGSEE, 2000). Elles exploitent des
telTains situs en priphrie de la ville, ou proximit de leur domicile des fins
d'autoconsommation,

ou

dans

le

but

de

revendre

leur

production.

La

commercialisation des produits vivriers se fait gnralement au grand march de

Tchibanga. Par contre l'essentiel du commerce non-vivrier est monopolis par les
non-gabonaises. Les femmes exercent aussi dans les domaines de la couture, de
l'artisanat (plutt marginal), de l'alimentation et de la coiffure. Leurs petites
entreprises fonctionnent selon les spcificits de l'entreprise informelle fminine
(Bonnardel, dans Rondeau: 1995): une plus petite taille que celle des entreprises
masculines; l'absence ou la faible prsence d'employs salaris; la transformation de
produits locaux (le manioc, le poisson ... ); les faibles cots de production et l'absence
de service de rparation (faute de technicit requise).

On distingue trois catgories de commerantes Tchibanga: les femmes des

zones rurales qui vendent une partie de leurs produits agricoles pour se procurer un
revenu de subsistance; les commerantes semi-urbaines qui font du petit commerce
de dtail et jouent le rle d'intermdiaires

entre les producteurs et les

consommateurs (poisson fum, bananes ... venant majoritairement de Mayumba

43

et

les commerantes urbaines pratiquant la vente au dtail de produits importants ou

manufacturs (boisson, vtements, linge de maison ... ).
Le taux de pntration de la microfinance dans la ville est trs faible. En dehors
du PADMG, les femmes n'ont pas d'autres moyens d'obtenir des microcrdits. Les

43

Une ville voisine environ deux heures de voiture, situe sur la cte, qui est la principale source
d'approvisionnement en poisson et vivres divers.

69

principales sources de financement sont les emprunts familiaux ou dans le cercle

social, ainsi que les tontines. Les femmes ont rarement accs aux banques, faute de
garanties qui leur permettrait d'accder des prts.

3.1.1 - Cadre et objectifs du projet

Le microcrdit a t identifi, par le gouvernement gabonais, comme un moyen
efficace de lutter contre la pauvret mais aussi d'atteindre les Objectifs du Millnaire
du Dveloppement (OMD) labors par le PNUD. C'est dans cette optique,
qu'intervient le Projet d'appui au dveloppement du micro crdit au Gabon
(PADMG) afin d'amliorer les conditions de vie des femmes et de les rendre
autonomes travers la cration d'activits gnratrices de revenus. Cet largissement
de l'accs aux services financiers par les populations faibles revenus vise
spcifiquement :

- Renforcer les capacits techniques des partenaires locaux du domaine de la

microfinance;

-Crer une cellule d'appui au projet;

-Renforcer les capacits d'au moins deux institutions locales pouvant offrir des

services financiers;

-Renforcer les capacits d'au moins 600 femmes en matire de cration et de gestion

des micro-projets;

-Crer un fonds de microcrdit pour le financement et la garantie des projets.

La clientle cible du projet sont les femmes gabonaises vivant en milieu urbain et
rural, ayant initi ou non des micro-projets, et membres d'association socio
conomiques. L'implantation du PADMG dans la Nyanga et particulirement
Tchibanga a t prcde par une phase de sensibilisation qui s'est faite par le biais
de la radio, de causeries avec les associations et les femmes. Cette tape prliminaire

70

a contribu la mobilisation des populations. Plusieurs de nos rpondantes ont

affirm avoir t informes par les responsables de leurs associations, mais aussi en
coutant la radio. Une bnficiaire du PADMG a affirm
dans mon association, on nous avait dit qu'on pouvait demander des crdits
Il est important de souligner que la volont de dvelopper des activits marchandes
reconnues et officielles a motiv la dcision des femmes de la ville se regrouper en
associations

44

Les valeurs fondamentales du PADMG peuvent tre rsumes comme

tant les 3P : la prudence, la proximit, la progressivit.

Les diffrentes tapes de l'accs au crdit sont: la demande, l'appui la
structuration et laboration du projet, la formation des bnficiaires, le financement
du projet, le suivi et le contrle des activits et le recouvrement des remboursements.

La procdure d'octroi du microcrdit

L'accs au microcrdit se droule travers une procdure que nous dcrivons

dans cette partie. Premirement les femmes sollicitant un crdit doivent tre
regroupes en association. Ensuite, elles doivent passer par une priode de formation.
Finalement, des analyses sont faites pour valuer la faisabilit de leur projet.

Le systme de microcrdit mis en place travers le PADMG permet aux femmes

d'avoir accs des emprunts aux montants variables, dont le taux d'intrt
prfrentiel est de 6%45, avec des possibilits de diffrer les remboursements sur une
priode allant de 1 9 mois, en fonction de la nature des activits. De plus, elles se
font enregistrer de faon formelle et bnficient de l'ouverture d'un compte auprs

Il est important de prciser que beaucoup d'associations se sont cres pour que les femmes soient
ligibles au microcrdit. L'arrive du PADMG a donc favoris le regroupement associatif des
femmes.
45 Chiffres obtenus lors de sances de travail dispenses Tchibanga par le responsable du
programme.
44

71

d'une institution bancaire, la Banque gabonaise de dveloppement (BGD),

l'oprateur financier du projet. Les montants octroys varient de 100.000 2.000.000
de francs CFA pour les emprunts individuels et de 500.000 5.000.000 de francs
CFA pour les emprunts collectifs. Ce projet s'adresse aux projets individuels et
collectifs dans les secteurs conomiques suivants: agriculture, marachage, pche,
artisanat, couture, restauration, transformation alimentaire et services. Il est impOltant
de prciser que les emprunteuses ne se voient pas toujours octroyer la totalit du
crdit demand, ce montant est fonction de la pertinence du projet et le PADMG se
rserve un droit de dcision quant sa faisabilit.

Trois phases de financement ont eu lieu: en 2006, en 2007 et en 2008. Les taux
de remboursements avoisinent 95%, prcisment 94,92% la fin de l'exercice 2007
(PADMG, 2007 :8). Au total, 120 associations ont reu un encadrement et 325
projets ont t financs dans toute la province. Notre enqute s'adressait prcisment
aux bnficiaires des deux premires phases de la ville de Tchibanga. Au dbut de
l'aIU1e 2009, plus de trente nouveaux microprojets collectifs et individuels ont t
financs dans les secteurs de l'agriculture, du marachage, de la pche, la
commercialisation du poisson frais ou fum, la transformation de produits agricoles,
la couture, l'artisanat et la restauration.

72

Tableau 4 - Les phases de financement du PADMG

Phases de
financement

Nombre
d'associations

Nbre de
projets
financs

Nombre de
bnficiaires

Montant
(CFA)

Dpartements

Phase 1 (2006)

31

77

35millions

Mougoutsi
(Tchibanga)

Phase 2 (2007)

30

64

16.7millions

Mougoutsi

Phase 3 (2008)

20

65

253

39.7millions

Mougoutsi
Basse-Banio
Douigny

Total

38

126

384

91.4mill ions

Source: Chiffres obtenus auprs du responsable de la cellule d'appui du PADMG.

Il tait convenu qu'au terme de ce projet, un tablissement de microfinance devait

tre cr dans la province afin de prenniser l'action du PADMG. Toutefois, selon
les dernires volutions, les activits ont t tendues d'autres provinces du pays
sans que ladite structure ne soit cre dans la Nyanga.

73

L'accs au microcrdit

Dans le contexte du PADMG les femmes doivent tre membre d'une

association

46

pour tre habilites soumettre une demande de microcrdit. Ce

regroupement peut tre dfini comme tant la convention par laquelle deux ou
plusieurs personnes mettent en commun, d'une faon permanente leurs connaissances
ou leurs activits dans un but autre que lucratif (Obolo, 1999 :17).Cette condition
agit comme une caution solidaire pour inciter les emprunteuses au remboursement, et
une responsabilit pour l'association, la fois au niveau de la slection de ses
membres car la caution solidaire gnre des incitations au remboursement et
contraint le groupe se charger de la slection, de la surveillance et du respect des
obligations/tches, qui habituellement incombaient au prteur (Hofmann, Marius
Gnanou, 2007 :225). Cette pression sociale (peer pressure) constitue donc une sorte
de menace sur les emprunteuses et le groupe devient un facteur de solvabilit des
emprunteuses. Selon Jgourel (2008), l'incitation collective pousse les bnficiaires
rembourser leur crdit de faon ce que les membres de leur groupe ne soient pas
prives de prts ultrieurs.
Les associations doivent rpondre plusieurs exigences: avoir un quorum de 12
membres, avoir un statut, et tre organises selon le modle suivant (une assemble
gnrale, un comit de gestion, un comit de crdit et un commissariat aux comptes).
Les groupes se forment en fonction des affinits entre les personnes, et le PADMG
compte sur ce mcanisme pour assurer les chances de remboursement
Les modalits d'octroi de crdit sont adaptes aux ralits locales, elles
privilgient des procdures simples et incitatives permettant aux femmes d'accder
au financement dont elles ont besoin.

46

Toutes les associations sont cres conformment aux dispositions de la loi 35/62 du 10 dcembre
1962, rgissant les associations sur le territoire gabonais.

74

3.1.2 - La structure organisationnelle du PADMG

Depuis novembre 2005, ce projet dispose d'une cellule d'appui

dont les

trois

objectifs principaux sont les suivants:

-Un objectif socio-conomique et culturel: dans le but de participer l'veil de
l'entreprenariat fminin par la promotion et la cration d'activits rmunratrices, il
s'agit aussi d'un moyen de sensibiliser les femmes la microfinance;
-Un objectif financier: suivre les remboursements des bnficiaires afin d'assurer un
taux
de 95 98% des fonds allous.
-Un objectif institutionnel: assurer un encadrement dans la mise en place d'un EMF
dans la province de la Nyanga.

La cellule du projet orgamse des seSSlOns de sensibilisation et de formation

durant lesquelles les femmes acquirent des connaissances en comptabilit
simplifie, en gestion et ainsi qu'en culture associative. Il s'agit l d'outils qui
permettent aux bnficiaires d'obtenir des notions sur la gestion de leur crdit, la
tenue d'un journal, le capital, les bnfices, l'pargne. Les bnficiaires profitent
d'un accompagnement dans le dmarrage de leurs activits, et peuvent compter sur la
proximit des agents, ce qui leur permet d'avoir un service relativement

"

,47

personna 1Ise .

3.2 - Les caractristiques socio-conomiques des bnficiaires

Le questionnaire que nous avons adress aux femmes comprenait trois thmes qui
nous ont permis de dresser leur profil socioconomique, la nature de leurs activits
ainsi que les changements qui se sont oprs dans leur vie, notamment en termes

47

Contrairement la rigidit des banques, le PADMG accorde des ajustements ses bnficiaires
lorsqu'elles rencontrent des difficults de paiement de leurs chances de remboursement

75

d'amlioration de revenus et de renforcement des capacits. Pour ce faire nous avons

considr les dterminants sociaux suivants: l'ge, le niveau d'tudes, le statut
marital, la taille du mnage et la profession principale. tant donn que l'octroi du
microcrdit est bas sur le profil individuel des demandeurs, ces lments sont
importants relever.

L'intervalle d'ge
Au regard du tableau ci-dessus, il ressort que les personnes de plus de 46 ans
constituent 70% des bnficiaires de microcrdits interroges. Les emprunteuses
rencontres sont d'ges varis, avec une supriorit pour la classe d'ge 41-50 ans:

Tableau 5 - L'intervalle d'ge

Groupe d'ge

Nombre

1825

4,4%

2635

30,4%

36-40

21,7%

4150

34,8%

50+

8,7%

Total

23

100

Il apparat que l'ge n'est pas un critre d'octroi des microcrdits, mais la
viabilit des projets soumis dtermine davantage le choix des bnficiaires.

76

La situation matrimoniale des femmes

Tableau 6 - La situation matrimoniale des bnficiaires

Statut matrimonial

Nombre

Clibataire

39.1

Marie! en couple

39.1

Divorce

17,4

Veuve

4,4

Total

23

100

Les femmes maries ont indiqu que leur accs au microcrdit leur a permis
d'accrotre leur participation aux revenus du foyer. L'une d'entre elles nous a
d'ailleurs montr sa maison, expliquant que les revenus de son commerce avaient
servi sa construction. Au niveau de leur relation de couple, toutes les femmes ont
mentionn que leur partenaire avait bien accueilli la situation et qu'il les
encourageait. Il n'y a pas eu de msentente au sujet du microcrdit, ni dans sa
gestion. D'ailleurs l'une des bnficiaires affirme que:

a permet d'tre

indpendante et de ne pas attendre que l'homme s'occupe de tout.

De plus, l'analyse de la situation matrimoniale rvle que les couples disposaient
d'au moins un revenu fixe, gnralement celui du mari. Contrairement aux femmes
seules dont le seul revenu est variable parce qu'il provient des recettes de leurs
microprojets.

77

Nombre d'enfants

Tableau 7 - Nombre d'enfants

Intervalle

Nombre

Aucun

4,4

1-5

16

69,5

610

21,7

10+

4,4

Total

23

100

Les

femmes

sont

confrontes

plusieurs

eXigences:

familiales

et

communautaires, auxquelles il est difficile de se soustraire. La gestion du quotidien

est parfois difficile, et mme lorsqu'elles n'ont pas d'enfant, il arrive souvent que les
femmes doivent prendre en charge d'autres membres de la famille. En effet, la
plupart des bnficiaires ont mentionn avoir entre une et cinq personnes charge
(neveux, nices ou autres membres de leur famille).Ainsi, l'une des rpondantes
explique: <<j'ai trois enfants, mais je m'occupe aussi de cinq autres personnes, ce qui
fait que j'ai huit personnes ma charge. Plusieurs femmes doivent galement
s'occuper de leurs petits enfants, prcisment quand leurs propres enfants vivent
encore avec elles.

78

Le niveau d'instruction des rpondantes

Ce critre nous a permis d'en savoir plus sur la scolarisation des bnficiaires. La
clientle du PADMG est varie et regroupe des femmes aux profils htrognes, et
issues de toutes les couches sociales. Parmi nos rpondantes, il y a des
fonctionnaires, des commerantes et des agricultrices, ce qui dmontre premire
vue qu'il n'y a pas de discrimination dans le choix des bnficiaires.

Tableau 8 : Le niveau d'instruction des rpondantes

Niveau

Nombre

Autodidacte

4,4%

Primaire

34,7%

Secondaire

13

56,5%

tudes suprieures

4,4%

Total

23

100

Il ressort de ce tableau que la majorit des bnficiaires interroges a un niveau

d'instruction suffisant pouvant leur permettre de grer les formalits inhrentes la
demande ainsi qu' la gestion d'un microcrdit. En effet, 56,5% des rpondantes ont
atteint le niveau d'tudes secondaires et 4,4% ont un niveau d'tudes suprieures, ce
qui peut tmoigner de leur aptitude pouvoir grer leur emprunt, et suivre les
formations dispenses. Toutes les femmes interroges sont alphabtises,
l'exception d'une que l'on peut prsenter comme autodidacte. Ceci est un avantage

79

car elles peuvent suivre avec une certaine facilit les formations prliminaires la
gestion du crdit. Il est toutefois difficile d'affirmer avec certitude que le niveau
d'instruction influence grandement leurs activits, car les donnes empiriques
rvlent que des femmes avec un niveau d'tudes peu lev parviennent dvelopper
des entreprises trs lucratives (SaIT, 1998 ; Gurin, 2002).

Les associations
Obolo (1999 :14) souligne que les associations sont des outils indispensables,
mieux encore, des forces motrices capables d'engendrer un changement positif des
structures des personnes. L'appartenance aux associations joue un rle important
dans le dveloppement du capital social. En effet, les femmes interagissent de
diffrentes faons, entretiennent des rapports de solidarit et d'entraide et dans
certains cas entreprennent des tontines. travers ces interactions sociales et
culturelles, elles renforcent leurs liens. Nous avons constat que les bnficiaires,
entre autre celles de l'association Bung Pinz

48

participent galement des tontines.

Cette pratique informelle est aussi prsente dans la Nyanga, bien que:

Traditional credit cooperatives (the tontines) are under-developed, except in the province of
Woleu N'tem. They have been held back by the lack of any strong community tradition, and
the irregularity of cash incomes. Family-based and village solidarity systems are limited to
providing construction materials and building houses or lending a helping hand with the farm
work. The other kinds of savings mechanisms are reserved for close family members or
relatives. These mechanisms are more often used for ceremonial expenses (burials, dowries)
than for investment in productive activities that might provide income (Banque mondiale,
1997:68).

La situation sur le terrain tmoigne des changements sociaux qui surviennent au

Gabon, en ce qui a trait la pratique de la tontine, laquelle commence bien
s'intgrer dans les habitudes des femmes.

48

Elle est principalement compose des femmes commerantes du grand march de Tchibanga.

80

Selon les critres du PADMG, les associations doivent tre composes d'un seuil
de 12 membres, rparties selon la structure suivante:

Tableau 9 - La structure des associations

/

Assemble gnrale

/ Comit de gestion '\

Prsidente
Vice-prsidente
Secrtaire gnmle
Trsorire gnrale
Trsorire gnrale adjointe

l'

Comit de crdit '\

(5personnes de l'association
votes par l'assemble
gnrale, hormis les 6
membres de gestion)

/'

l'

Commissariat
aux comptes
(1 ou 2 personncs choisies
par l'assemble gnrale)

/'

Raisons de sollicitation du microcrdit

Les principales raisons invoques par les femmes pour justifier leur recours au
PADMG sont les suivantes: les difficults financires et la ncessit de renforcer
leurs activits, L'image que nous avions des femmes gabonaises s'est modifie lors
de notre sjour Tchibanga. En effet, celles-ci sont souvent perues comme tant peu
travailleuses, prfrant mener une vie facile et dpendre des autres. Nanmoins, sur
le terrain, nous avons dcouvert des femmes actives, pour la plupart dtermines
amliorer leurs conditions de vie et trs dsireuses de recevoir un soutien financier
mais aussi technique pour y parvenir. la question de savoir pourquoi elles ont eu
recours au microcrdit, la plupart des bnficiaires ont indiqu qu'elles en avaient
besoin pour renforcer leurs activits rmunratrices, ce qui montre qu'elles en avaient
dj entreprises avant de bnficier du crdit, et dans certains cas parce qu'elles

81

voulaient dmarrer une activit gnratrice de revenus pour sortir du chmage. Les

propos suivants illustrent le profil d'une des rpondantes:

Je suis commerante depuis 1998 (... ) bon, mes activits sont rentables mais il y a

peu d'activits ici cause du chmage

La trajectoire des femmes est diffrente, certaines ayant dj eu de l'exprience

dans le commerce, ou l'agriculture, tandis que d'autres ont utilis le crdit pour
dmarrer une premire activit. Pour illustration, 22 rpondantes sur 23 ont affirm
que c'tait leur premier emprunt. En outre, 17 d'entre elles exeraient dj des
activits informelles, 5 taient des employes salaries

49

avant leur emprunt et

continuent de l'tre. Ces dernires ont justifi leur recours au microcrdit pour
dvelopper

des

activits

pouvant leur

permettre de

gnrer des

revenus

supplmentaires, compte tenu du niveau peu lev de leur salaire. Une rpondante
rencontre lors d'une visite au march a expliqu:
1e vends du poisson fum au march, mais avant je ne travaillais pas
Traditionnellement confrontes la difficile accumulation du capital, les femmes
ont besoin d'une autonomie qui leur permet de subvenir leurs besoins, galement de
disposer d'une source de revenus additionnels pour faire face l'insuffisance du
salaire (Yanga Ngary, 2008) notamment au niveau de la fonction publique o la
rmunration est peu leve, permettant de moins en moins d'assumer le quotidien
ainsi que les nombreuses charges. Parmi nos interlocutrices nous avons rencontr une
fonctionnaire ayant eu recours au microcrdit afin de pouvoir entreprendre une
activit parallle son travail:
1'ai demand un crdit parce que mes revenus sont insuffisants et je voulais faire du
commerce pour gagner plus d'argent et subvenir aux besoins de ma famille. Avec un
seul salaire ce n'est pas vident.

49

Elles travaillent dans la fonction publique, occupe des postes de secrtaire, infirmire ou sage
femme.

82

Secteurs d'activits des bnficiaires

Il Y a de nombreuses similitudes entre les emprunteuses, et leurs activits sont

majoritairement dans les mmes secteurs.

Tableau 10 : Domaines d'activits des bnficiaires

Secteurs d'activits

Nombre

Petit commerce

14

61

Agriculture

8,7

Pche

4,3

Restauration et bar

13

Activits diverses

13

Total

23

100

La majorit de nos rpondantes exercent des activits relies au petit commerce.

Elles vendent gnralement de la banane, des lgumes et du poisson, au march
municipal, ou dans de petits tals devant chez elles (voir annexes 8 et 9). Par contre
l'une des activits les plus prises et o la concurrence est la plus forte est celle de la

83

vente de boissons 5o . Quelques femmes avaient dj une exprience prcdente dans

leur secteur, leur point commun tant qu'elles avaient chacune besoin de fonds pour
agrandir leur commerce ou diversifier leurs activits. la question de savoir
pourquoi elle avait demand un microcrdit, l'une des bnficiaires rpondit: Je
faisais dj du commerce mais je voulais renforcer mes activits.

Le cas de russite le plus important est celui d'une bnficiaire qui se spcialise
dans la vente de poissons frais, ses produits sont trs apprcis et elle n'est pas
confronte aux mmes difficults que les autres femmes 51 . La revue des activits
exerces par les bnficiaires de Tchibanga confirme une tendance dominante chez
les emprunteuses de microcrdit. En effet: les entreprises gres par les femmes
restent confines dans des secteurs typiquement "fminins", gnralement peu
capitalistes (Gurin et Palier, 2007 :29), ce qui remet en question la possibilit pour
les femmes de devenir de vritables entrepreneures.

Cependant, les rpondantes ne nous ont pas fourni d'indications sur leur revenu
mensuel, lequel varie en fonction des saisons et des facteurs externes (la clientle, la
disponibilit des produits ... ). Face aux difficults conomiques ainsi qu'aux
mutations sociales, les femmes sont engages, dans la professionnalisation de leurs
activits productives afin de sortir de la pauvret et de la vulnrabilit. Il ne s'agit
plus d'une production destine l'autoconsommation, mais plutt la vente.

50

51

Il s'agit des boissons gazeuses traditionnelles, de la bire ou encore des boissons locales (le vin de
palme musungu ou vin de canne malamba , une boisson alcoolise, base de jus de canne sucre
que l'on fait fermenter en y faisant macrer des corces de bois amer)
Le poisson frais s'achte rapidement, cette dame a organis des rseaux d'approvisionnement et
d'coulement efficaces qui lui permettent de vendre rapidement sa marchandise. Elle dispose de
conglateurs et glacires qui facilitent le stockage. Sa plainte principale se situe au niveau de la
maintenance de ses pirogues, car les pices des moteurs cotent chers et sont vendues Libreville.

84

Au niveau du recours au salariat, trois rpondantes ont mentionn avoir des

employs ce qui suggre que la cration d'emplois est limite, ou se traduit par
l'embauche ponctuelle ou temporaire d'employs, lments caractristiques des
activits de microfinance selon les auteurs Dominique et Servert (2002). L'une des
bnficiaires est propritaire d'un atelier de couture, et avec ses revenus, elle est
parvenue construire un nouveau btiment pour agrandir sa capacit d'accueil. Cette
dame, ainsi que notre rpondante spcialise dans la vente de poisson frais ont des
employs permanents. Nous devons souligner qu'en fonction de leurs activits et des
besoins du moment, les femmes ont parfois recours des personnes extrieures pour
grer leurs affaires, notamment pour les boutiques, bars et restaurants. Malgr cela,
nous n'avons rencontr aucune bnficiaire qui ne grait pas elle-mme son activit,
parce qu'elle avait une employe temps plein. Hormis une femme qui possde des
bateaux de pche et a des employs masculins, aucune des femmes interroges ne
travaille dans un domaine traditionnellement rserv aux hommes. Cette situation
nous conduit dire que la majorit des bnficiaires de Tchibanga se cantonnent
encore des activits typiquement fminines.

En accdant au PADMG les femmes, exception faite de celles qui occupaient

dj un emploi, ont pu ouvrir un compte dans une banque et sont entres dans le
systme financier formel. Cet aspect est une source de satisfaction importante, car
cela leur donne l'impression d'avoir un statut plus important, mais aussi parce
qu'elles peuvent se constituer une pargne.

85

Les difficults rencontres par les bnficiaires

Tableau 11 - Les difficults rencontres par les bnficiaires

Le manque de clients

La saturation du march

L'approvisionnement

L'tat des routes

La vente crdit

La gestion des activits, des employs

La saisonnalit des activits

Le vol

Les difficults les plus frquemment cites sont lies au faible niveau de la
demande, la saturation du march ainsi qu' l'approvisionnement. La premire
contrainte voque par les femmes est le manque de clientle, laquelle s'explique par
l'troitesse du march de la ville de Tchibanga, ainsi que l'absence d'une activit
conomique suffisamment importante pour gnrer davantage de revenus.
Toutefois, ce propos doit tre nuanc car ce problme se pose avec davantage
d'acuit chez les bnficiaires ayant entrepris des activits de petit commerce (vente

86

de bananes, de manioc et de lgumes), de restauration et de bar, car ce sont des

secteurs hautement concurrentiels, d'autant plus qu'ils requirent un faible niveau de
comptences. Cela confirme donc que l'accs la microfinance peut favoriser le
renforcement de la concurrence dans certains domaines d'activits (Mayoux, 2001),
avec la consquence que les femmes rencontrent davantage de difficults assurer la
croissance de leurs activits, et ainsi amliorer de faon constante leurs revenus
(Gurin (c), 2002; Kabeer (a), 2005). Cette situation est souvent le corollaire de
l'accs des femmes aux microcrdits, dans la mesure o la croissance rapide des
programmes de microfinance participe la saturation du march en activits
'fminines' provoquant, par l-mme une chute du profit (Mayoux, 2007 :44).

L'troitesse des marchs est une contrainte majeure pour les bnficiaires de
microcrdit, certaines tudes l'voquent car, quand bien mme les pauvres se
transformeraient en entrepreneurs, s'imaginer que le march puisse s'tendre
l'infini et offrir une place chaque pauvre est tout aussi illusoire. Les exemples de
saturation rapide de marchs locaux suite des initiatives finances par le
microcrdit sont lgions (Gurin, Roesch et Servet, 2006 :3). En effet, les difficults
lies la commercialisation sont d'autant plus difficiles que la taille des marchs
joue un rle important dans le dveloppement du secteur des PME/PMI
(Mbouombouo Ndam, 2007). La mme plainte revenait chez la majorit de nos
rpondantes, l'une d'entre elle expliquait ainsi les difficults principales qu'elle
rencontre: il n' y a pas beaucoup de socits ici, les clients ne sont pas nombreux.
C'est dur d'aller Mayumba pour acheter le poisson fum, et quand les camions
emmnent a ici parfois c'est cher cause de la route.

Cette plainte illustre le fait que les circuits d'acheminement de leur production
sur le march sont compliqus, cause des alas routiers qui reprsentent un des
problmes majeurs dans la rgion, particulirement durant la saison des pluies.

87

Consquemment, il arrive frquemment que les routes se dgradent ce qui complique

l'approvisionnement mais aussi les tentatives d'coulement des produits vers des
grandes villes. Il est dj arriv qu'une commerante perde un chargement de
plusieurs tonnes de bananes, occasionnant ainsi une grande perte financire (environ
2.000.000 de Fcfa)52 :1'avais envoy un camion de bananes Libreville mais sur le
chemin il y avait un bourbier, le camion tait bloqu et la marchandise a pourri, j'ai
perdu beaucoup d'argent.
Tchibanga est une ville enclave ne disposant pas d'une activit importante, or la
microfinance est destine en priorit des activits commerciales: dans des zones
sujettes des difficults d'approvisionnement, et d'coulement, dvelopper l'offre de
microfinance peut provoquer rapidement la saturation, des marchs locaux (Gurin,
2002 (b) :18). Globalement, les perspectives d'largissement des activits sont peu
leves ce qui rduit fortement les possibilits d'obtenir des revenus plus importants.
Les femmes, particulirement les commerantes, ont besoin d'accder d'autres
marchs afin d'couler leur production agricole, ainsi
marchandises 53 .

que

leurs diverses

La particularit du profil d'une emprunteuse rencontre, est la diversification de

ses activits car en plus de la vente de vtements, elle fait dans la prestation de
services. Elle voyage vers Libreville ou dans un pays voisin pour s'approvisionner:

je suis fonctionnaire mais j'ai d'autres activits. Je vais souvent Libreville et puis
au Cameroun, mais le dplacement est difficile, la route est mauvaise. Je vends un
peu de tout, des vtements, du linge, Cet exemple illustre bien l'htrognit des
bnficiaires du projet, puisque les activits peuvent tre trs diffrentes les unes des

52

53

L'quivalent de 5000$
Les rpondantes ont parfois mentionn qu'elles veulent aller dans d'autres villes ou y envoyer de la
marchandise par des intermdiaires.

88

autres; parmi elles il y a des femmes qui coulent leur marchandise et

s'approvisionnent en dehors de la province.

La vente crdit fait partie des difficults rencontres par nos rpondantes. Cette
pratique assez courante au Gabon, est responsable des retards de remboursement des
chances enregistrs par les commerantes. Une femme implique dans la vente de
vtements, expliquait que les clientes prenaient la marchandise crdit, mais trs peu
d'entre elles s'acquittaient de leurs paiements temps or vendre crdit bloque leur
capital et, face aux risques de non-remboursement, elles ont peu de moyens de
pression sur leurs clients (Gurin, 2002 (a):820).

La gestion du quotidien est parfois difficile et face certaines obligations sociales

(familiales, dpenses de sant ... ) il arrive que le crdit soit rorient des fins non
productives, ce qui entrane de vritables difficults, notamment lorsqu'une
bnficiaire tombe malade. Ce cas de figure confirme que le niveau initial de
pauvret est dterminant dans la manire dont le prt sera utilis.

Les taux de recouvrement levs des crdits enregistrs par le PADMG

tmoignent du dynamisme des femmes, toutefois, celles-ci rencontrent de nombreux
obstacles qui entravent le bon droulement, ainsi que l'expansion de leurs activits.
Les emprunteuses sont confrontes aux problmes d'approvisionnement, notamment
pour celles qui se fournissent en poisson et vivres dans la ville de Mayumba dont
l'accs est trs difficile cause des mauvaises conditions routires. Pour celles qui
veulent couler leur production dans les diffrents marchs du pays, par exemple les
centres urbains, l'absence d'infrastructures routires praticables en toutes saisons
reprsente un obstacle majeur.

89

La gestion des employs se rvle parfois difficile, et une bnficiaire a dnonc

le taux lev du roulement du personnel de son restaurant. En effet, lorsqu'elle
embauche d'autres femmes, elle parvient difficilement les retenir parce que celles
ci ont de la difficult assumer les responsabilits de ce travail. Une phrase assez
54

rvlatrice illustre ses propos: vous-mmes vous connaissez nos surs .

Outre les

difficults

rencontres

par la plupart des

rpondantes, deux

bnficiaires ont mentionn avoir t victimes du vol de leur matriel (dans un bar et

domicile), ce qui a ralenti leurs activits et les a contraintes racheter leurs

quipements de travail. Cette situation a entrain du retard au moment du
remboursement de leurs chances. En dfinitive, au regard de ces lments nous
pouvons affirmer que les performances des bnficiaires de microcrdits restent
largement tributaires de facteurs externes, qui entravent leurs activits.

3.3 - valuation de l'impact du microcrdit sur les bnficiaires

L'tude de ce projet nous a permis d'avoir un clairage sur les activits

rmunratrices entreprises par les femmes en milieu semi-urbain et mral. La cration
de ce projet s'avre tre un outil de dynamisation des activits fminines, mais aussi

veiller l'esprit entrepreneurial chez les Gabonaises. Du point de vue institutionnel,

nous pouvons affirmer que le PADMG, travers sa cellule d'appui est parvenu
tablir une relation de proximit avec les bnficiaires, ce qui lui permet de mieux
apprhender leurs difficults, mais aussi de procder un recouvrement efficient des
crances. Cela se traduit par un contact constant avec les empmnteuses, des visites

54

Elle fait ici rfrence au fait que les jeunes gabonaises ne manifestent pas forcment d'intrt
lorsqu'il s'agit de petits boulots, et que certaines prtrent mener une vie sans contrainte en
dpendant des autres, au lieu de gagner leur vie par le travail.

90

sur les lieux de leurs activits, ainsi que des changes rguliers. Ces lments
facilitent galement la localisation les emprunteuses qui se volatilisent. Aussi, il faut
reconnatre que Tchibanga est une petite ville, le responsable du projet peut donc
rencontrer ou croiser les bnficiaires sur une base rgulire.
Les femmes interroges sont unanimes sur le fait que le PADMG est trs utile
dans la promotion des activits fminines, parce qu'il leur permet d'accder aux
ressources dont elles taient auparavant prives. L'une des bnficiaires tmoigne:
Le PADMG est une bonne chose, avant on n'avait pas d'argent. Mes activits sont
peu rentables parce qu'il manque des activits dans la province
En parlant de sa perception du projet de microcrdit, une autre femme a affirm:
C'est un soutien pour les personnes qui n'ont pas de revenus, a aide faire du
commerce mais il faut augmenter les montants donns aux femmes.

L'augmentation du bien-tre

Au niveau personnel, nos rpondantes ont estim qu'accder un crdit leur a

permis de se prendre en main, mais surtout pouvoir augmenter leurs revenus tout en
rduisant leur dpendance. L'une d'elles a affirm: Avoir un crdit permet de
travailler ne pas tre dpendante vis--vis d'un homme. Les femmes considrent
que le fait d'entreprendre des activits gnratrices est trs valorisant, notamment au
sein du couple. Elles expliquent que l'homme y voit un apport supplmentaire et
apprcie la contribution qu'elles apportent aux dpenses du foyer.

Au niveau personnel le microcrdit a renforc l'estime qu'elles avaient d'elles

mmes. Leur nouveau statut a chang leur perception et elles prouvent de la fiert
pouvoir gnrer des revenus. Il s'agit d'une indpendance conomique dont elles ont
besoin pour prendre des dcisions dont elles taient prives faute de moyens. Aussi,

91

elles y voient un facteur de ralisation et d'autonomie (une femme seule est parvenue
construire une maison), voire de dignit car selon une commerante:
Tu te dbrouilles mieux, tu es l'aise quand tu travailles et tu n'attends pas que ton
mari paie tout. Et puis tu ne qumandes pas toujours, tu as la tontine et ton argent a
aide beaucoup pour les dpenses.

L'amlioration des revenus

Les femmes ont indiqu que les formations dispenses par le PADMG ont
influenc leur mode de gestion. Les bnficiaires ont gnralement rpondu que les
revenus tirs de leurs activits avaient entrain beaucoup d'amliorations dans leur
vie. Une rpondante affirmait:
Avec la formation j'ai appris ne pas bouffer tout l'argent que je gagne, je dois

garder une partie pour acheter encore des choses vendre

Lors de nos entrevues, l'aspect de l'amlioration des revenus tait voqu et les
femmes affirmaient majoritairement qu'elles ne pouvaient pas qualifier leurs activits
de trs rentables, ce qui induit une augmentation de revenus variable selon le secteur.
Comme l'indique Linda Mayoux (1998 :78) c'est seulement dans un trs faible
nombre de cas que les augmentations du revenu sont importantes. Cependant, il y a
des exemples de russite et l'une des femmes actives dans le marachage a affirm
que ses activits taient prospres
(~e

faisais dj du marachage (... ) c'est mon deuxime crdit et j'ai pu acheter un

tracteur
Les emprunteuses soulignent que leurs revenus sont un facteur de scurit
financire, certaines parmi elles mentionnaient le dsir d'avoir un crdit plus
important pour agrandir leurs activits. Quelques femmes ont affirm qu'en ayant

92

plus d'argent elles pounaient se tourner vers d'autres types d'activits. Cette position

tait adopte par une emprunteuse qui a tmoign:

Quand j'ai demand mon crdit j'ai eu 300.000 CFA, le montant tait insuffisant. Il

faut plus d'argent pour des activits plus rentables

La vie familiale

Dans le paradigme de la pauvret, Linda Mayoux (1998) explique que les

femmes sont cibles par les programmes de microfinance parce qu'elles sont plus
exposes la pauvret et qu'elles sont responsables du foyer. En effet, elles ont des
proccupations d'ordre familial, conomique et social (Yunus, 1997; Gurin, 2001 ;
Kabeer, 2005). Elles sont plus enclines amliorer leur bien-tre et celui de leur
famille lorsqu'elles ont la capacit de subvenir leurs besoins, ceux de leurs enfants
et aussi de pourvoir assumer les diffrentes charges dont elles sont responsables.
L'autonomie financire laquelle les femmes accdent grce au microcrdit leur
permet d'investir davantage dans les dpenses du foyer, entre autres: la scolarisation
des enfants, les dpenses de sant et l'alimentation. Gurin (2002(b): 871) affirme
que: les femmes sont vises en priorit: non seulement elles remboursent mieux
mais on observe galement qu'elles "affectent une part plus importante des bnfices
au bien tre familial".
L'une des femmes rencontres, mre monoparentale de cinq enfants affirmaient
qu'elle avait connu des changements dans sa situation financire:
Mes revenus ont augment, j'arrive payer les frais de scolarit de mes enfants,
mais j'ai beaucoup de charges parce que je suis seule .
En ce qui concerne les relations conjugales, les femmes ont affirm que leurs
maris acceptaient le fait qu'elles aient recours au microcrdit et entreprennent des
activits rmunratrices. Lors d'une entrevue, le mari d'une rpondante tait prsent
et elle a expliqu leur situation: Je m'approvisionne Mayumba et quand la

93

marchandise arrive ici ( son domicile) et les clients viennent acheter. On peut dire
que mes activits sont quand mme rentables, et mon mari a ne le drange pas et
nous travaillons ensemble.

Nanmoins, la question de la prise de dcision dans le foyer n'a pas t aborde.

La lutte contre la pauvret tant l'un des objectifs de ce programme de microcrdit,
au vu de nos rsultats il ressort clairement que ce ne sont pas les femmes les plus
pauvres qui sont les principales bnficiaires, mais aussi que l'accs au capital n'est
pas le seul obstacle des populations pour sortir de la pauvret. Le niveau initial de
chaque femme joue un rle important, car les lourdes charges familiales exercent un
vritable poids pouvant les conduire utiliser l'argent du crdit pour d'autres besoins
essentiels (les dpenses de sant).

Le dveloppement communautaire

Il ressort qu'au niveau communautaire, cette initiative de microcrdit permet de

crer et renforcer le tissu associatif dans la ville, lequel comprenait peu
d'associations recenses, mais plutt des tontines et autres groupes informels,
souvent porte politique, que l'on appelle communment groupes d'animation ou
groupes socioculturels (Rossatanga-Rignault : 2007i 5 travers la caution solidaire
(Mayoux, 2001) chaque femme devient en quelque sorte la garante du
remboursement d'une autre. Cette articulation entre la logique collective et la logique
individuelle, o le groupe devient un instrument d'accs au capital, est un vritable
changement chez les femmes de Tchibanga car elle permet l'mergence de
nouvelles solidarits fminines (Leblanc-Dominguez, 2005 : 219). Les membres

55 Cette

expression dsigne les regroupements de femmes qui se retrouvent lors de manifestations

politiques auxquelles elles apportent un caractre festif, dansant. .. Ia constitution de ces groupes se
fait souvent sur une base ethnique ou provinciale.

94

de certaines associations ont initi des tontines, ce qui leur permet d'tre en contact
rgulier et d'avoir des runions quasi hebdomadaires.
Si ces groupes solidaires permettent de remplacer des garanties collatrales par
la caution du groupe pour les crdits individuels, la pression sociale joue donc le rle
d'une menace c'est--dire incite l'emprunteur ne pas adopter un comportement
opportuniste (Marius-Gnanou et Hofmann, 2003 :12). Les rpondantes qui se sont
jointes aux associations dans le sillon du PADMG, ont signal que cette exprience
leur apprenait les rouages de la vie associative, laquelle plusieurs n'taient pas
habitues. Toutefois, parmi les observations que nous avons faites, il tait courant
que certaines bnficiaires aient disparu sans qu'aucune de leurs pairs ne sachent o
elles se trouvaient. Par contre, lorsque nous cherchions localiser une femme il
suffisait de demander de ses nouvelles une autre membre de son association, pour
parvenir la trouver.

Dans la mesure o le microcrdit est octroy de faon rotative, les membres de

l'association doivent attendre que leurs pairs aient rembours leurs emprunts afin de
pouvoir solliciter un emprunt leur tour. Si les relations au sein de l'association sont
gnralement bonnes, il arrive que des membres aient des relations conflictuelles ce
qui entrane des frictions entre elles, surtout parce que les autres femmes attendent de
pouvoir obtenir un crdit leur tour.

Cependant dans un environnement peu habitu aux regroupements associatifs, il

faut reconnatre le rle jou par le microcrdit dans l'mergence de nouvelles
solidarits entre les femmes. L'adhsion aux associations se rvle tre un motif
d'apprentissage pour les rpondantes, car cela accrot leurs responsabilits au sein de
la communaut, et les conduit s'impliquer activement.

95

L'endettement

Il ressort que le microcrdit peut devenir une vritable contrainte lorsque les
bnficiaires ne parviennent pas le rembourser, situation que les auteurs dcrivent
comme un risque de micro-endettement (Falquet (a), 2003 ; Hofmann et Marius
Gnanou (c), 2003). Deux emprunteuses ont indiqu que leur niveau de vie avait
dclin et qu'elles parvenaient peine rembourser leur crdit. Les deux facteurs
associs cet endettement sont les suivants: les facteurs extrieurs et les difficults
de gestion de l'activit. Le premier fait rfrence la maladie. Une bnficiaire a
expliqu avoir eu des problmes de sant, et d'ordre familial qui ont frein ses
activits et l'ont empche de pleinement profiter de cet emprunt en dveloppant des
activits productives. Cette situation illustre le risque d'affecter l'argent de l'emprunt

des dpenses personnelles qui sont non-productives, et entrainent des difficults de

remboursements. Dans cette optique Gnanou-Kamala et Hofmann (a) (2003)
questionnent le potentiel entrepreneurial des femmes et voquent le nsque
d'endettement. Ces auteures prcisent que l'octroi de microcrdit ne garantit pas que
les bnficiaires aient les capacits de le grer.

Gentil et Servet (2002 :753) prcisent que le crdit est rentable et entrane une
relle amlioration de revenu dans plus de 80% de cas. Il a des rsultats ngatifs avec
difficult de remboursement et parfois dcapitalisation quand il n'a pas t utilis aux
fins productives prvues ou que l'emprunteur a rencontr des alas climatiques ou
familiaux. D'autre part, considrant les caractristiques du march local, ainsi que
le financement d'activits dans des domaines saturs, cela

peut galement

alimenter d'importants effets pervers, qu'il s'agisse d'endettement excessif des

personnes finances ou d'appauvrissement des plus pauvres (Jgourel, 2008 :202).
Cet aspect rvle l'importance du niveau initial de pauvret des emprunteuses, d'o

96

la pertinence de s'interroger sur la possibilit pour les plus pauvres, de rellement

amliorer leurs conditions de vie.

3.3.1 - L'empowerment des femmes

L'autonomie financire contribue donner plus de pouvoir aux femmes et accrot
leur mobilit. Les changements qui ont accompagn l'accs des femmes au
microcrdit

se

mesurent

partir

des

changements

significatifs

tels

que

l'augmentation des revenus, la rduction des liens de dpendance (Mayoux, 2001).

Les rsultats mettent en exergue les potentialits d'empowerment conomique
dcoulant du PADMG.

Si le microcrdit est prsent comme principal moyen

d'empowerment des femmes, et solution miracle pour les sOltir de la pauvret, il

connat une certaine contestation (Mayoux, 1999 :957 ; Gurin(b), 2002) ; certains
auteurs voquent le rle de l'environnement dans lequel elles dveloppent leurs
activits car: divers travaux ont mis en vidence la pertinence trs relative de la
microfinance selon le contexte socioconomique local (Gurin(c), 2002 :17).

Le cas des bnficiaires de Tchibanga engages dans des activits de petit

commerce, notamment la vente d'aliments, renforce l'ide selon laquelle la
microfinance peut favoriser la concurrence sur un march en augmentant le nombre
de femmes exerant la mme activit (Mayoux, 2001 ; Kabeer, 2005). Les rsultats
de notre enqute-terrain rvlent que les retombes au niveau de l'empowerment des
bnficiaires se situent davantage au niveau conomique et a plus d'incidence sur
leur individualit et leur famille. Toutefois, au niveau de la scolarisation des enfants,

97

l'cole est gratuite ou quasiment56 et la ville est bien desservie en termes

d'tablissements d'ducation. Les femmes contribuent davantage aux dpenses du
foyer (paiement des charges, participation la popote), et disposent de plus de
ressources financires pour s'affranchir de la dpendance vis- vis des hommes. Une
des femmes explique sa situation:
Je suis prsidente de l'association

(... ) notre association existait dj avant le

crdit, a permet l'entraide entre les membres. Avant je travaillais dj, le commerce
c'est une deuxime activit. Avec le microcrdit il n'y a pas de dpendance vis--vis
de l'homme. Mon mari ragit bien, il m'encourage et me soutient. Ce qui a chang
au niveau de mon foyer c'est que je suis plus prvoyante et je peux assurer les
imprvus .

Nous avons remarqu que l'indpendance octroye par l'activit marchande

procure ces femmes une importante satisfaction personnelle, un accomplissement,
la fiert d'avoir agrandi leur commerce, ou encore d'avoir russi se constituer une
pargne. Une bnficiaire a affirm:
J'assiste aux runions de mon association. Avec le crdit j'ai ouvert un compte et je
peux faire des conomies.

La plupart des activits leur permettent de subsister court terme, mais peu d'entres
elles s'inscrivent dans le long terme et ont des chances rduites de dveloppement,
cause du contexte local. On peut donc conclure qu'il ya une amorce d'empowerment
et que ce processus dpend de nombreux facteurs.

S6 Il

existe des coles publiques o il y a des frais d'inscription, et des exigences pour les uniformes.
Les parents ont le choix de scolariser leurs enfants dans le public ou le priv, ce choix se fait
videmment en fonction de leurs moyens.

98

Tableau 12 - Indicateurs du niveau d'empowerment

Individuel

conomique

Accs aux ressources

financires
Activits rmunralrices
Conlrle du crdil

el de l'pargne

Renforcement des capacits

(connaissances en gestion)

Familial
Conlrle des ressources de la famille;
Participation aux charges du foyer

Communautaire
.Renforcement de
l'implica~on communautaire,

par le biais des associa~ons.

Source: Tableau constitu partir des lments extraits du texte de Linda Mayoux (1998):
L'empowerment des femmes contre la viabilit? Vers un nouveau paradigme dans les programmes
de micro-crdit

Au mveau conomique, les femmes ont bnfici d'une ressource financire

jusque l inaccessible pour la majorit, et cette entre dans le systme bancaire
classique leur a donn droit l'ouverture d'un compte. Lors de nos entretiens, il
ressortait qu'elles contrlaient elles-mmes leur crdit. Dans ce tableau, le contrle
du crdit et de l'pargne est un indicateur d'empowerment conomique, car selon
Linda Mayoux (1998) il n'existe pas toujours de lien vident entre le prt et
l'utilisation faite par les femmes, celles-ci ne contrlant pas toujours le pouvoir de
dcision au sein du foyer. Nos interlocutrices ont clairement montr qu'elles graient
leurs activits, certaines se faisant seulement aider occasionnellement par leur poux.
Une seule femme, travaille plein temps avec son mari. Comme nous l'avons montr
prcdemment, les femmes manifestent de la fiert pouvoir contribuer au bien-tre
du foyer, en participant aux dpenses mais galement en les assumant seules (dans le
cas des clibataires). L'auteure souligne cet aspect lorsqu'elle voque la participation
aux charges du foyer.

99

De faon raisonnable nous pouvons affirmer que l'accs au microcrdit est un

facteur qui peut contribuer l'empowerment conomique et social des femmes. Par
exemple, l'une des bnficiaires du PADMG a ouvert un atelier de couture dont la
croissance importante, lui a permis de recruter et de former plusieurs jeunes filles de
la ville. Cela a renforc son implication communautaire et elle est prsente comme
l'une des plus grandes russites entrepreneuriales au niveau de Tchibanga. Les
lments prsents indiquent clairement les changements survenus au niveau de la
vie associative des femmes. Elles participent davantage la prise de dcisions
communes et crent des interactions au sein de leur communaut. L'empowerment
doit tre vu comme un processus et non une finalit. Le contexte actuel de la
province, mais aussi la prsence de facteurs socioculturels dterminants sont des
lments qui pourront favoriser ou non l'atteinte d'un vritable empowerment dans
toutes ses dimensions.

Le renforcement des capacits

Au terme de ce projet, les femmes ont gnralement reconnu avoir renforc leurs
capacits entrepreneuriales et communautaires. Les rpondantes estimaient que la
formation dispense par les responsables du projet leur a permis d'acqurir de
nou velles connaissances en gestion, mais auss id' amliorer celles que certaines
avaient dj. Les lments mentionns sont notamment, la gestion du budget,
l'importance de maintenir le capital de rinvestissement et la notion d'pargne. Nos
interlocutrices ont soulign le rle important jou par l'accs au microcrdit, mais
surtout par les formations qui leur ont t donnes :
la formation m'a beaucoup appris, pour grer mon crdit et ne pas manger
(dpenser) l'argent du capital. Il y a des choses que je ne savais pas mais j'ai appris
comment rembourser mon crdit, et maintenant j'ai tout pay (rembours), a m'a
beaucoup aide.

100

Considrant le fait que 22 rpondantes ont affirm que c'tait leur premier
recours au crdit, cette exprience a fait entrer dans l'environnement bancaire les
femmes qui n'y avaient pas accs. Une illustration de cette situation nous a t
prsente par une des emprunteuses, qui manifestait une grande satisfaction en
voquant l'existence de son compte bancaire: c'est la premire fois que j'ouvre un
compte, avant je n'en n'avais pas, et maintenant j'en ai un la banque et je peux
garder un peu d'argent de ct, mais en ce moment il n'y a pas grand-chose dedans.
Nous relevons le rle prpondrant du PADMG au niveau communautaire.
L'exigence pour les bnficiaires d'appartenir une association contribue leur
implication communautaire. L'une des rpondantes a affirm: le PAOMG doit
renforcer les formations, plus rveiller les femmes pour les motiver.
Cette incitation au regroupement communautaire est un moyen de crer et renforcer
des liens entre les femmes, mais surtout d'augmenter le capital social (Mayoux,
2001). L'un des bnficiaires dont les activits sont vraiment rentables a expliqu
qu' travers le microcrdit, tre membre d'une association tait une premire
exprience. D'autre part, au-del de l'aspect financier le microcrdit joue galement
un rle important dans la cration et le renforcement des liens sociaux entre les
femmes. Parmi les rpondantes il y a des femmes originaires d'autres provinces du
Gabon, leur adhsion une association est un moyen de s'exprimer, de briser
l'isolement, de s'intgrer leur milieu de vie, mais surtout d'accder un
microcrdit. L'une de nos rpondantes est fonctionnaire, elle s'est installe
Tchibanga dans le cadre d'une mutation et est membre d'une association regroupant
les femmes de son ethnie.

Ainsi les 23 rpondantes que nous avons rencontres sont issues de huit
associations diffrentes, au sein desquelles elles occupent des fonctions varies, telles
que prsidente, secrtaire gnrale, prsidente du comit de crdit, et membre. Cette

101

rpartition indique que l'accs au microcrdit semble se faire de faon dmocratique,

sans qu'il n' y ait de monopolisation par les responsables des associations. Les
dossiers sont soumis au comit de gestion du PADMG et aprs une tude de
faisabilit, celui-ci dcide des crdits octroyer.

3.4 - L'volution et la critique du PADMG

L'accs des femmes aux microcrdits, notamment celles qui vivent en zone
priurbaine et rurale mrite une attention particulire, tant donn le dynamisme que
cela entrane. En dpit du fait que la question du microcrdit et des femmes est
encore peu documente au Gabon, les rsultats de notre tude nous permettent de
suggrer quelques lments de rflexion. Si le microcrdit permet d'obtenir une
certaine croissance conomique, celle-ci doit tre concomitante (Gentil et Servet,
2002:758) aux infrastructures. Ainsi, nous pensons qu'il est ncessaire que le
gouvernement facilite les dplacements sur l'ensemble du territoire en favorisant le
dveloppement et le maintien d'infrastructures routires fiables. La question des
infrastructures routires, et celle de la communication fluviale ne peuvent tre
ludes car le renforcement des communications intrieures permettra la circulation
des flux de biens et de personnes. L'intervention de l'tat est ncessaire afin d'viter
que cette situation ne demeure un goulot d'tranglement pour les producteurs et
commerants du pays, particulirement des provinces du Sud, mal desservies en
voies de communication. Il est difficile de parler d'amlioration substantielle du
revenu des femmes, dans la mesure o certaines de leurs activits sont affectes par
les mauvaises conditions routires, ainsi que l'troitesse du march. Parmi les
principales difficults mentionnes par les agricultrices et les vendeuses de produits
vivriers, les problmes d'approvisionnement se posent avec acuit.

Loin de remettre en cause l'importance du rle du microcrdit nous pensons que

lutter contre la pauvret requiert aussi d'amliorer les infrastructures de sant,

102

d'ducation, d'eau potable et de transports (Khandker, 1998 ; Gurin, Roesch, Servet,

2006). Selon Khandker (1998:1): the appropriateness of microcredit as a tool for
reducing poverty depends on local circumstances. Poverty is often the result of low
economic growth. High population growth and extremely unequal distribution of
resources.

L'apport du microcrdit dans l'amlioration des conditions de vie des femmes

gabonaises est possible en fonction de deux facteurs principaux: le contexte, et aussi
la capacit raliser leur potentiel entrepreneurial. Dans la mesure o le PADMG a
une porte nationale, le problme de l'approvisionnement et de l'coulement des
marchandises se posera assurment d'autres bnficiaires, probablement dans des
proportions diffrentes. Il serait alors intressant de procder une tude sur le mme
projet, dans une autre province car les donnes socio-conomiques peuvent varier
d'un endroit un autre, facteur susceptible d'influencer les rsultats de la recherche.
Pour illustration, certaines villes disposent d'une activit conomique plus importante
(entre autres dans la province du Woleu Ntem), et sont dotes de meilleures
infrastrutures routires, deux lments contrastant avec les contraintes auxquelles
les bnficiaires de Tchibanga doivent faire face.

Parmi les effets potentiellement ngatifs de ce projet, il est ncessaire de

souligner que l'une des particularits de la socit gabonaise est celle d'tre
accoutume aux dons (Rossatanga-Rignault 2005 :28i 7 . Au fil du temps, les
populations ont t habitues aux programmes et autres activits, souvent politiques,
qui ont mis de l'argent leur disposition, sans oublier les projets de financement qui
n'ont pas toujours abouti des rsultats concrets. Dans cette optique, nous pensons

57 Les

dons, ou les remerciements politiques sont des symboles de la vie politique au Gabon. En effet,
diverses occasions, prcisment l'approche ou la fin d'une chance lectorale, les politiciens
et autres personnages importants distribuent des dons aux populations. Il s'agit d'argent, de
nourriture et d'accessoires varis.

103

que les femmes peuvent voir le microcrdit offert par le PADMG comme un autre
programme cadeau mettant leur disposition de l'argent qu'elles ne devront pas
rembourser, ou dont le non-remboursement ne les expose pas des sanctions. Ce,
d'autant plus que l'tat gabonais, travers le MFPFPE est l'un des initiateurs du
projet. Compte tenu des mentalits locales, et des aspects qui ont pu entrer en compte
dans le choix de la Nyanga comme province pilote, nous pensons qu'il est important
d'viter la politisation des projets de microcrdit, en adoptant des mesures
stratgiques pour tendre la microfinance l'ensemble du territoire, au-del de la
volont de combler des besoins pratiques de lutte contre la pauvret.

La pauvret est un phnomne aux causes multidimensionnelles (Sen, 2000 ; De

Lima, 2007) savoir: l'absence ou un niveau faible de revenus, le chmage, et une
faible productivit. En fonction de la nature et de la raison de l'tat de pauvret,
diffrentes solutions peuvent tre adaptes, par exemple la cration d'emploi mais
aussi l'investissement dans le capital humain afin d'augmenter la productivit des
travailleurs (Khandker, 1998). Selon, Gurin, Roesch, Servet

(2006:4) le

microcrdit ne peut tre pens que comme un outil complmentaire d'actions

publiques volontaristes de rduction des ingalits. Pour l'instant celles-ci font
largement dfaut alors que les discriminations et les marginalisations sont les causes
fondamentales de la pauvret. Cette affirmation cadre parfaitement avec le cas de
l'utilisation du microcrdit au Gabon. En effet, l'impact de cet outil financier dpend
en grande partie du contexte socioconomique local. On note que les services de
microfinance ne peuvent eux seuls rduire les problmes de pauvret, mais servent
d'outils complmentaires qui s'insrent dans une stratgie plus large, dans la mesure
o la microfinance doit l'chelle d'une nation s'intgrer dans un dispositif
beaucoup plus large de lutte contre toutes les formes de pauvret (Jgourel,
2008 :203).

104

Notre recherche comporte plusieurs limites au niveau mthodologique, lesquelles

sont d'autant plus accentues que celle-ci porte sur un sujet rcent pour lequel peu de
donnes sont disponibles. La dmarche qualitative qui a t utilise s'applique un
milieu donn et ne peut tre reprsentative statistiquement, de mme qu'elle ne peut
tre gnralise aux autres groupes de femmes, tant dans la province de la Nyanga
que dans les autres provinces, dans la mesure o plusieurs disparits peuvent tre
observes l'intrieur d'un pays, mais aussi relativement l'appartenance ethnique
ou la classe sociale (Mayoux, 1999). Le choix des bnficiaires interroges s'est
port sur les femmes de Tchibanga, tandis que le projet s'adresse aussi aux femmes
des autres dpartements.

Aussi, avons-nous observ des limites au niveau de la mesure du processus

d'empowerment. Analyser ce type de changement constituait l'un des dfis de notre

mmoire. Nanmoins, nous pensons avoir pu mettre en exergue des informations
utiles sur les bnficiaires du PADMG, notamment leur profil, leur utilisation du
crdit ainsi que les changements qui se sont oprs dans leur vie. Ces donnes
demeurent pertinentes dans la comprhension de l'accs des femmes gabonaises au
microcrdit. Il existe des facteurs ethniques, culturels et structurels diffrents,
l'intrieur d'un mme pays (Mayoux, 1999) ce qui explique que toutes les provinces
n'ont pas le mme niveau de dveloppement et disposent d'infrastructures
diffrentes, cela donnera srement lieu des trajectoires diffrentes quant
l'utilisation du microcrdit ainsi qu' la rentabilit des activits fminines.

CONCLUSION

La microfinance, grce la multiplicit de ses facettes, est un excellent

rvlateur des socits et de leurs volutions; elle dvoile :-la diversit et la
rentabilit des activits conomiques, l'troitesse des marchs, les risques, les liens
entre production et commercialisation, les processus d'accumulation, etc. (Gentil et
Servet, 2002 :759). Cette citation illustre la situation dcrite dans ce travail. L'tude
de la microfinance au Gabon a rvl qu'il s'agit d'un secteur financier qui connat
des avances significatives depuis 2001, mais dont les effets SQnt encore mconnus.
Le microcrdit s'inscrit dans les programmes de lutte contre la pauvret, aux
objectifs la fois sociaux et financiers. L'objet de ce mmoire tait donc de dresser
un portrait de la microfinance au Gabon et d'valuer l'impact du projet pilote de
microcrdit destin aux femmes. Si l'accs au microcrdit entrane un cercle
vertueux (Mayoux, 1999) caractris par une autonomisation conomique, une
amlioration du bien-tre des femmes et de leurs familles, nos rsultats nous ont
permis de constater que des variables extrieures jouent un rle primordial dans la
dtermination de ce "cercle vertueux".

Les femmes gabonaises sont confrontes la mutation de leur socit, et

s'inscrivent comme des partenaires essentielles du dveloppement de leur pays.
Impliques dans les activits de production et responsables de leur rle de
reproduction, elles peuvent bnficier des avantages du microcrdit et atteindre un
vritable empowerment si les stmctures sont mises leur disposition avec une
stratgie intgre de dveloppement. Nous pouvons conclure que l'accs au
microcrdit travers le PADMG, peut tre un levier de changements

SOCIO

conomiques pour les femmes de Tchibanga. Nanmoins, ce projet ne pourra

atteindre les objectifs qui lui sont assigns, moins que l'tat ne rsolve de faon
durable la question des infrastructures routires. Sans cette intervention, il sera

106

difficile d'obtenir une vritable amlioration de la condition conomique des

bnficiaires de ce projet, prcisment celles qui sont impliques dans l'agriculture.

Au terme de la phase pilote dans la Nyanga, et considrant l'impact de ce projet

puis avec l'extension du PADMG dans deux autres provinces 58 , il ressort que l'un
des objectifs principaux du programme n'a pas t atteint. Il s'agit de la cration
d'une stmcture de microfinance autogre par les femmes qui devrait leur permettre
de se prendre en charge et de renforcer leurs capacits de gestion. Cette situation
limite donc les rsultats du projet, et nous conduit affirmer qu'il n'a pas atteint ses
objectifs moyen terme, prcisment parce que les bnficiaires ne s'impliquent pas
davantage dans la gestion du crdit. Considrant ces lments, il y a lieu de se
demander si le PADMG parviendra dpasser son rle d'appui l'accs au
microcrdit, et rellement favoriser son objectif institutionnel, en mettant en place un
tablissement de microfinance dans la province de la Nyanga.

Ce travail, nous permet d'affirmer que les effets du microcrdit sur les femmes de
Tchibanga sont modestes. La rentabilit de leurs activits est limite par des
obstacles commerciaux (1' troitesse du march local) et stmcturels (1a difficult
d'atteindre les zones plus rentables). Il reste encore beaucoup de travail fournir
pour leur permettre d'atteindre un niveau de rentabilit partir duquel elles pourront
inscrire leurs activits, dans une perspective de long terme. L'utilisation du
microcrdit dans la lutte contre la pauvret, et l'amlioration des conditions de vie
des femmes peut tre d'un apport considrable aux politiques sociales et aux
programmes de dveloppement, mais ne peut lui tout seul apporter les
transformations dont les bnficiaires ont besoin car le crdit, lui seul, ne saurait
mettre fin la pauvret (Yunus, 1997 :13).

58

Le Woleu-Ntem et le Haut-Ogoou (voir annexe 1)

ANNEXES

108

Annexe 1
LA CARTE DU GABON

--

GABON
",

~iIa:~%ohab)

Plus de 50 000 hab.

Plus de 20 000 tu!l.

AulJ vile ou vi:laQ'G

Routeprincipa!e

Roule secondaire

- - Autre roule et p;:s!e

vo&e l&fTe

T~

- t:

Frontibr~

non dMHe

Umilo de p<oW1

Chef1ieu de prcMOCO

Chefjeu de dpartemenl

FI ""....

...... BImgo, chute

~~ MangtO'o'O ou

zona Inondable

==~ou
Source: http://unstats.un.orgiunsd/statcom/statcom_seminar/Gabon_SSN.pdf

109

Annexe 2

LE QUESTIONNAIRE
Schma d'entrevues: les bnficiaires de microcrdits dans le cadre du PADMG
Section 1 : profil des bnficiaires

1. Sexe: OFminin

OMasculin

2. Groupe d'ge:
018-25 ans

026-35 ans

036-40 ans

041-50 ans

050 ans et plus

3.

Statut matrimonial:

OClibataire

OMari(e)

ODivorc(e)

OVeuf (ve)

4.

Nombre d'enfants:

5.

Nombre de personnes charges:

6.

Niveau de scolarit:

OPrimaire

OSecondaire

OBaccalaurat

Otudes suprieures

7. Ethnie:
8. Lieu de rsidence:
9. tes-vous originaire de la Nyanga

OOui

ONon

j O.

tes-vous membre d'une association?

OOui

ONon

Si oui, laquelle?

110

Il. Quel rle avez-vous dans cette association?

12. Depuis combien de temps bnficiez-vous de microcrdit ?
13. Quel type d'activits exercez-vous avec ce crdit?

Section II : L'accs au microcrdit

a. Histoire de vie
14. Quelles activits aviez-vous avant de demander un microcrdit ?
15. Est-ce votre premier emprunt?
OOui

ONan

16. Comment avez-vous entendu parler du PADMG?

17. Pourquoi avez-vous demand un microcrdit?

b.

Les activits entreprises

18. Avez-vous des employs ?OOui ONan

Si oui, combien?
J 9.

Avez-vous dj prouv des difficults rembourser vos paiements?

Si oui, lesquelles?
20. Comment qualifiez-vous vos activits? Prospres, rentables ou peu rentables?
21. Quelles sont les principales difficults que vous rencontrez dans vos activits?
22. y -a-t'il des diffrences entres les activits des hommes et celles des femmes?
OOui ONon
Si oui, lesquelles?

Section III : L'valuation du microcrdit

23. Est-ce que votre situation est mieux ou pire qu'avant?
24. Pouvez-vous expliquer?
25. Au sein de votre famille, quels changements se sont oprs?
26. Combien de revenus y-a-t'il dans votre famille?

(Aux femmes maries)

27. Comment votre mari ragit-il vos activits?
28. Quels changements se sont oprs au niveau de votre foyer?
29. Avez-vous davantage de charges?
OOui ONon
30. Comment utilisez-vous vos revenus?
31. Vos revenus ont-ils augment? OOui ONon

111

Annexe 3

LMENTS D'OBSERVATION

La structure organisationnelle du PADMG

1. Description de l'organisation (la structure, les ressources)

2. Les objectifs viss
3. Description des activits
4. Les facteurs de russite et les facteurs d'checs

Les projets de microcrdit

1. Les critres de slection et d'admission,

2. Le type de projets financs (la nature des

activits, individuelles ou collectives)

3. Le nombre de bnficiaires
4. Les montants octroys
5. Les principales difficults

112

Annexe 4 - LES LOCAUX DU PADMG

Annexe 5-IMAGE DU BAR D'UNE BNFICIAIRE DE

TCHIBANGA

113

Annexe 6: AGRICULTRICES DANS UNE PLANTATION DE

MANIOC
,.---------"-",,..
.....,-r:::r--~

Annexe 7: PLANTATION DE MANIOC

114

Annexe 8- TAL D'UNE BNFICIAIRE AU GRAND MARCH

DE TCHIBANGA

Annexe 9-VENTE DE VIVRES DOMICILE

115

AnnexelO- ATELIER DE COUTURE D'UNE DES

BNFICIAIRES
K m _ - - - - - - . ,
,-----------..,

Annexe Il-RESTAURANT LE SEMEUR

116

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