UNIDAD 23 APERTURA DE CRDITO

Objetivo Particular: Al concluir esta parte del curso e, el alumno;

Conocer y aplicara el marco jurdico de la apertura de crdito como contrato de
contenido crediticio.
Antes de abordar este tema, es recomendable hacer algunas precisiones sobre los
negocios jurdicos que la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito y otras leyes
denominan operaciones de crdito.

Los intereses de las partes en las llamadas de operaciones de crdito, se ubican

unas frente a otras, es decir cada uno en un extremo de la negociacin, por lo
mismo, la solucin equitativa es la que proviene del equilibrio contractual. En
consecuencia se trata de un contrato bilateral que requiere para su
perfeccionamiento de la participacin cuando menos de 2 participantes.

Los contratos de crdito tratados en el derecho mexicano pueden dividirse en dos

grupos:

1 Los contratos de crditos bancarios.-son aquellos en cuyo

perfeccionamiento, cualquiera que sea el papel que jueguen las partes, es
necesaria a fortari legis la participacin de un banco o de una organizacin
auxiliar de crdito.
2 Los contratos de crditos privados.- son aquellos en cuya perfeccin puede
participar cualquier persona, sin otro lmite que no estar disminuido de su
capacidad de ejercicio en el comercio.

23.1 CONCEPTO Y NATURALEZA JURDICA

CONCEPTO La LGTOC lo establece en su artculo 291- En virtud de la apertura de
crdito, el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposicin del acreditado,
o a contraer por cuenta de ste una obligacin, para que el mismo haga uso del crdito
concedido en la forma y en los trminos y condiciones convenidos, quedando obligado
el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo
oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los
intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.
Si las partes fijaron limite al importe del crdito, se entender, salvo pacto en contrario,
que en el quedan comprendidos los intereses, comisiones y gastos que deba cubrir el
acreditado (Art. 292 LGTOC)
El contrato de apertura de crdito ha sido absorbido casi en su totalidad, por los bancos,
de manera tal, que incluso gran parte de los crditos personales conocidos como
Quirografarios, por oposicin a los que se garantizan con garantas reales, se
instrumentan mediante in contrato de Apertura de Crdito.
La ley no ha convertido a esta figura en privativa de las instituciones bancarias y, por
tanto permanece la posibilidad de que pueda ser otorgado a otra persona de derecho
privado, tal como sucede en una variedad de convenios en los cuales por ejemplo el
vendedor, vende a fiado ( un automvil, un electrodomstico, incluso servicios como un
viaje, etc.)

Naturaleza Jurdica
La apertura de crdito es un contrato estructurado en la prctica bancaria, su naturaleza
jurdica a dicho del maestro Cervantes Ahumada es una cuestin tormentosa y
atormentada.
Para mayor claridad, anotamos desde hoy que, conforme al contenido del artculo 291,
en el contrato de apertura de crdito se producen dos efectos: uno inmediato, que
consiste en la concesin del crdito por el acreditante al acreditado; y un evento futuro y
eventual, al retirar las partidas puestas a su disposicin por acreditante, o utilizar la
firma de ste en la asuncin de obligaciones por cuenta del acreditado.
Seguir de cerca de Donadio, en su magnifica sntesis de las teoras elaboradas para
explicar la naturaleza jurdica de la apertura de crdito.
a) Teora del mutuo. Siguiendo la ley del menor esfuerzo, los juristas han
pretendido enmarcar la figura jurdica del contrato de apertura de crdito dentro
del tradicional marco del mutuo. A esta teora, hace tiempo superada, se adhiere
la jurisprudencia francesa, que ve en la apertura de crdito un prstamo
condicional. Ya hemos dicho que el prstamo mercantil es un contrato real.
Traslativo de la propiedad de la cosa prestada, al prestatario. Claramente se ve,
por la transcripcin del artculo 291, que en la apertura de crdito no se da el
fenmeno de la transmisin del dominio, cuando menos en el primer momento
del contrato, y menos an cuando el objeto del mismo es la firma, es decir, el
crdito que el acreditante pone a disposicin del acreditado al asumir
obligaciones por cuenta de ste.
b) Teora del mutuo consensual y de los actos ejecutivos. Para superar las
objeciones a la teora del mutuo, se pretendi que la apertura es un mutuo
consensual, seguido de actos ejecutivos (los actos de disposicin del crdito) En
realidad, las objeciones no fueron superadas, ya que la teora, por una parte
desnaturaliza al mutuo, y por otro no explica los efectos inmediatos de la
apertura de crdito.
c) Teora del mutuo depsito. La apertura de crdito, ha dicho Rocco es en
realidad un mutuo, con simultaneo depsito de la suma mutuaza: el mutuante, en
vez de entregar la suma al mutuario, se constituye depositario irregular de ella y
la pone por tanto a disposicin. La aguda teora de Rocco no resiste el golpe del
anlisis: es demasiado artificiosa. De ser vlida la teora, tendramos en realidad,
dos mutuos; en el primero el acreditante prestara al acreditado el importe del
crdito pactado; y el acreditado, en un segundo tiempo, prestara el mismo
importe al acreditante (ya hemos visto que el depsito irregular es, en esencia,
un mutuos). Adems, la teora no explicara el crdito llamado de firma, o sea
cuando el acreditante no pone a disposicin dinero, sino su propia firma, para
contraer una obligacin por cuenta del acreditado.
d) Teora del contrato preliminar. Esta teora ve en la apertura de crdito un
contrato preliminar, o promesa de contrato de celebrar en el futuro un contrato
de prstamo. Se tratara de una promesa de mutuo. A esta teora prestan su
adhesin autorizados tratadistas. La doctrina ha sido vigorosamente combatida
por Messineo. El contrato preliminar da slo derecho a exigir la celebracin de
un contrato futuro, y en la apertura de crdito se producen desde luego los
efectos de un contrato definitivo: por un lado, la obligacin del acreditante de
poner el crdito a disposicin del acreditado,; y por el otro la obligacin del
acreditado de pagar los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se

estipulen( Art. 291 IN fine) Estas prestaciones, excluidos los intereses, se

debern pagar an en el caso de que el acreditado no haga uso del crdito.
e) Teora del contrato preliminar mixto. Ante las objeciones hechas a la teora
del contrato preliminar, se ha pretendido de que se trata de un contrato
preliminar mixto, que producira por un lado y de inmediato el efecto de
acreditar la suma al acreditado, y preparara los actos de disposicin, como
contratos definitivos. Puede objetarse que en esta teora el contrato preliminar
queda desnaturalizado.
f) Teora del contrato especial, autnomo y definitivo, de contenido complejo,
Podemos concluir, con la que consideramos mejor doctrina, que el contrato de
apertura de crdito es un contrato especial, diverso de otros contratos, autnomo,
en el sentido de que por si mismo produce sus propios efectos, y de contenido
complejo, esto es que produce un doble efecto el primero inmediato esencial,
que consiste en que el acreditante pone una cantidad a disposicin )todava no en
propiedad) del acreditado (obligacin de hacer), y el segundo efecto, que
consiste en las posteriores disposiciones que de el crdito haga el acreditado.
Como podemos observar las diferentes teoras que intentan explicar la naturaleza
jurdica de la apertura de crdito, ninguna de ellas alcanza el consenso universal en la
doctrina, tal conclusin se desprende del hecho de analizar la ltima de ellas
considerada como la mejor sealada con el inciso f) la que a pesar de su complejidad tan
solo trata de explicar, lo relativo a la suma que debe poner a disposicin del acreditante,
y la disposicin de ellas por parte del acreditado, omitiendo explicar lo relativo a la
obligacin del acreditante de asumir obligaciones por cuenta del acreditado a pesar de
todo ello es necesario ponernos de acuerdo en cual es la naturaleza jurdica de la
apertura de crdito, pues es un contrato que existe en la materia mercantil con una
importancia preponderante, en virtud de que es la base para documentar otras
importantes operaciones de crdito, aun con el riesgo de parecer simplista llego a la
conclusin de que la apertura de crdito Tiene una naturaleza jurdica sui generis
principal y nico, cuyo objeto es el crdito, en si mismo como valor econmico. As
el objeto del contrato es de dinero o de firma, tal como lo sealara el maestro
Snchez Calero.
23.2 Elementos personales derechos y obligaciones
Elementos personales:

El acreedor (acreditante) Es la persona moral obligada durante determinado

tiempo a poner cierta cantidad de dinero a disposicin de a otra o a contraer por
cuenta del acreditado una obligacin.
De conformidad con la LIC el servicio de banca y crdito solo puede ser
prestado por instituciones de crdito que pueden ser de banca mltiple o banca
de desarrollo.

El deudor (acreditado) Es la persona fsica o moral que disfruta de las

cantidades puestas a su disposicin durante el tiempo pactado, contra la
devolucin del principal e intereses en los trminos del contrato o utilizar la
lnea de crdito asumida por el banco en su nombre en los trminos del contrato.
El acreditado puede ser cualquier persona que tenga capacidad para celebrar
actos de comercio y que adems cubra los requisitos exigidos por el acreditante.

Elementos personal accidental.- El avalista en caso de que exista garanta

colateral.

Obligaciones y derechos de las partes:

Las obligaciones reciprocas de las partes derivadas del contrato de apertura de crdito
son, en lo general convencionales y no tienen como principio legal otro lmite que la
autonoma de la voluntad de estas (LGTOC artculo 3 y Cdigo de Comercio artculos
78 y 81; por tal motivo, la forma que el contrato debe revestir es consensual)
LGTOC artculo 3 Todos los que tengan capacidad legal para contratar, conforme a las
leyes que menciona el articulo anterior, podrn efectuar las operaciones a que se refiere
esta ley, salvo aquellas que requieran concesin o autorizacin especial.
Co.Co. artculo 78 En las convenciones mercantiles cada uno se obliga en la manera y
trminos que quiso obligarse, sin que la validez del acto comercial dependa de la
observancia de formalidades o requisitos determinados
Co.Co. artculo 81 Con las modificaciones y restricciones de este cdigo, sern
aplicables a los actos mercantiles las disposiciones del derecho civil acerca de la
capacidad de los contrayentes, y de las excepciones y causas que rescinden o invalidan
los contratos.
23.3 Clasificacin de la apertura de crdito
La clasificacin del contrato de apertura de crdito en opinin del Dr. VCTOR M.
CASTRILLN y LUNA; es un contrato tpico, principal, formal, de adhesin, de tracto
sucesivo y excepcionalmente instantneo, bilateral, oneroso, conmutativo y aleatorio.
Del contenido del artculo 291 de la LGTOC, se desprende la clasificacin a la que se
refieren los puntos; 23.3.1 y 23.3.2
23.3.1 Por su objeto: de dinero o de firma

De dinero- El acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposicin del

acreditado.
Se presenta cuando el acreditante pone a disposicin del acreditado una suma
determinada de dinero para que este disponga de ella en los trminos pactados.
De firma- El acreditante se obliga a contraer por cuenta del acreditado una
obligacin para que el mismo haga uso del crdito concedido en los trminos y
condiciones convenidos.
Se presenta cuando el acreditante pone a disposicin del acreditado su propia
capacidad crediticia asumiendo a nombre de este una obligacin.
23.3.2 Por su forma de disposicin: simple o en cuenta corriente
Simple- El objeto del contrato de crdito simple es permitir al acreditado
disponer de su crdito de conformidad con sus necesidades centro del plazo
pactado y hasta agotar la cantidad puesta a disposicin.
En cuenta corriente- El contrato de apertura de crdito en cuenta corriente da
derecho al acreditado a hacer remesas, antes de la fecha fijada para la
liquidacin en el reembolso parcial o total de las disposiciones que previamente

hubiere hecho, quedando facultado, mientras el contrato no concluya, para

disponer en la forma pactada del saldo que resulte a su favor.
(El lmite de fondo revolvente, suele ser la lnea de crdito de cada acreditado)
23.4 Garantas
La apertura de crdito simple o en cuenta corriente puede ser pactada en garanta
personal o real. Para formalizar el otorgamiento de la garanta de que se trate deber dar
fe un notario pblico e inscribirse en el Registro Pblico que corresponde: de la
propiedad o del comercio con el objeto de que dichas garantas surta efecto frente a
terceros.
Las garantas se entender extendida, salvo pacto en contrario, a las cantidades de que el
acreditado haga uso dentro de lo lmites del crdito.
23.5 Trminos del contrato, extincin de crdito
De conformidad con el artculo 294 de la LGTOC, Aun cuando en el contrato se hayan
fijado el importe del crdito y el plazo en que tiene derecho a hacer uso de el acreditado,
pueden las partes convenir en que cualquiera o una sola de ellas estar facultada para
restringir el uno o el otro, o ambos a la vez, o para denunciar el contrato a partir de una
fecha determinada o en cualquier tiempo, mediante aviso dado a la otra parte en la
forma prevista en el contrato, o a falta de esta, por ante notario o corredor, y en su
defecto, por conducto de la primera autoridad poltica del lugar de su residencia, siendo
aplicables al acto respectivo los prrafos tercero y cuarto del articulo 143.
Cuando no se estipule trmino, se entender que cualquiera de las partes puede dar por
concluido el contrato en todo tiempo, notificndolo as a la otra como queda dicho
respecto del aviso a que se refiere el prrafo anterior.
Denunciado el contrato o notificada su terminacin de acuerdo con lo que antecede, se
extinguir el crdito en la parte de que no hubiere hecho uso el acreditado hasta el
momento de esos actos; pero a no ser que otra cosa se estipule, no quedara liberado el
acreditado de pagar los premios, comisiones y gastos correspondientes a las sumas de
que no hubiere dispuesto, sino cuando la denuncia o la notificacin dichas procedan del
acreditante.
Extincin de crdito si se presenta cualquiera de las causas contenidas en el artculo
301 de la LGTOC. El crdito se extinguir, cesando en consecuencia el derecho del
acreditado a hacer uso de l en lo futuro:
I.- Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a menos que el
crdito se haya abierto en cuenta corriente;
II.- Por la expiracin del trmino convenido, o por la notificacin de haberse dado por
concluido el contrato, conforme al artculo 294, cuando no se hubiere fijado plazo;
III.- Por la denuncia que del contrato se haga en los trminos del citado artculo;
IV.- Por la falta o disminucin de las garantas pactadas a cargo del acreditado,
ocurridas con posterioridad al contrato, a menos que el acreditado suplemente o
substituya debidamente la garanta en el trmino convenido al efecto;

V.- Por hallarse cualquiera de las partes en estado de suspensin de pagos, de

liquidacin judicial o de quiebra;
VI.- Por la muerte, interdiccin, inhabilitacin o ausencia del acreditado, o por
disolucin de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido crdito.
Nota: En el caso de la fraccin V, debe interpretarse de conformidad con lo dispuesto en
el artculo Transitorio TERCERO de la Ley de Concursos Mercantiles publicada en el
DOF el 12 de mayo de 2000, el precepto de referencia dice a la letra:
TERCERO: Las referencias que otras leyes y disposiciones hagan al estado o a los
procedimientos de quiebra y de suspensin de pagos, se entendern referidos al
concurso mercantil.
23.6 La apertura de crdito en cuenta corriente, como presupuesto para la
expedicin de tarjetas de crdito.
La expedicin de tarjetas de crdito se har con base en un contrato de apertura de
crdito en cuenta corriente, por el cual el banco acreditante se obliga a pagar por cuenta
del acreditado los bienes o servicios para el consumo que ste adquiera mediante la
presentacin de la tarjeta y la suscripcin de pagares a la orden del banco. El acreditado
deber entregar los originales de dichos pagares al establecimiento que le proporcione
los bienes o servicios que adquiera o reciba mediante la tarjeta de crdito y conservar
una copia de los mismos.