Libro Seminario de Seguros

UNIVERSIDAD CATOLICA DE SANTA MARIA
PROGRAMA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIN DE EMPRESAS
SEMINARIO DE SEGUROS
Marco Antonio Ticona Ziga

Licenciado en Administracin de Empresas
Arequipa Per
2002
Seminario de Seguros
Marco Ticona Ziga
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INDICE
Presentacin .............................................................................3
CAPITULO I
1.
2.
3.
4.
5.
Concepto y anlisis de los Seguros ......................................4

Terminologa aplicada a los seguros .....................................8
Ramas de los seguros ......................................................11
Principios que asisten al seguro..........................................14
SOAT..............................................................................15
CAPITULO II
1.
2.
El Contrato de Seguros ....................................................25

La Asociacin Peruana de seguros APESEG .......................28
CAPITULO III
1.
2.
El sistema privado de pensiones ........................................31

Legislacin .....................................................................44
Bibliografa ...........................................................................63
Glosario de seguros...............................................................64
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Universidad Catlica de Santa Mara
Marco Ticona Ziga
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PRESENTACIN
El tema de los seguros esta siempre vigente y cobra una importancia
singular en nuestro tiempo, en que se han agudizado por ejemplo los
accidentes de trnsito y conociendo del sistema de seguros podemos
realizar una labor preventiva sino impidiendo la ocurrencia del hecho
daoso si limitando sus consecuencias a fin de que no afecten
seriamente a nuestros familiares o incluso a nosotros mismos y por
tanto podamos mantener un estado de cosas similar al que
contbamos antes de la ocurrencia del siniestro.
Es por tanto muy importante conocer la definicin del sistema de
seguros, como se ha de realizar un contrato de la manera ms
conveniente para ambas partes, como debemos proceder ante la
ocurrencia de la eventualidad, cuales son los riesgos especficos que
se encarga de cubrir el seguro, solo estando bien preparados
estaremos en condiciones de defender nuestros intereses ante una
compaa de seguros cuando se produzca la ocurrencia de un
siniestro.
El presente libro esta dedicado a todos aquellos alumnos que se
interesen por el tema de los seguros, de mucha importancia en
nuestros das ya que estamos observando que las empresas
aseguradoras no solo se preocupan de brindar un seguro sino que de
otro lado se estn convirtiendo prcticamente en financieras ya que
otorgan prestamos a los asegurados con intereses muy atractivos, es
en este contexto que no podemos dejar de analizar y conocer un
tema de actualidad.
Espero que este texto sea del agrado de mis alumnos, a los que va
dirigido y que les sirva desde luego para ampliar sus horizontes.
El objetivo es brindar un material til que se encuentre al alcance de
nuestros alumnos, a los que debemos formar para que sean
profesionales de xito y para lograrlo necesitan estar bien informados
con conocimientos tericos, pero tambin y no lo olvidemos deben
tener valores firmes que puedan defender ante las diversas
situaciones que se les presenten en la vida.
El Autor.
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Marco Ticona Ziga
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CAPITULO I
1.-CONCEPTO Y ANLISIS DE LOS SEGUROS
El Seguro es una actividad econmico-financiera que transforma los
riesgos de diversa naturaleza a que estn sometidos los patrimonios,
en un gasto peridico determinado, que puede ser soportado con
relativa facilidad por los tomadores del seguro.
Definicin general.- Mediante el seguro una persona traslada los
riesgos a una compaa de seguros que analiza el riesgo, el
asegurado paga una prima a cambio de una indemnizacin y este se
constituye como el objeto del seguro.
Definicin jurdica de seguro.- Es un contrato, un acuerdo de
voluntades en la que se pacta un compromiso la aseguradora se
compromete a resarcir el dao y el asegurado al pago de la prima.
Definicin econmica de seguro.- El seguro es un conjunto de
operaciones financieras. El seguro se constituye como un sector de
ahorro y crdito.
CLASES DE SEGUROS.
Seguros patrimoniales o seguros de daos.
Bajo esta clasificacin de seguros, se recogen todos los seguros cuyo
fin es el de reparar una prdida sufrida en el patrimonio del tomador
del seguro, quien usualmente es adems el asegurado. Dentro de
esta clasificacin, se encuentran los seguros destinados a resarcir al
asegurado de una prdida sufrida directamente en sus bienes y los
seguros de responsabilidad, que garantizan al asegurado contra la
responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros, por actos de
los que sea responsable.
Seguros de vida.
En esta clase de seguros, el objeto del seguro es la vida del
asegurado, y el pago de la indemnizacin pactada en el contrato de
seguros, depende de la muerte o de la sobrevivencia del asegurado a
una fecha determinada. Los seguros de vida pueden ser contratados
por toda la vida del asegurado o por un periodo de tiempo
determinado. En el primer caso se trata de un seguro de vida
universal o un seguro de vida entera y la aseguradora pagar la
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indemnizacin a la muerte del asegurado, siempre que a dicha fecha
el contrato se encuentre vigente. En el segundo caso se trata de un
seguro de vida temporal, en el que la aseguradora pagar la
indemnizacin acordada si el asegurado fallece dentro de la vigencia
del contrato, si sobrevive a dicho plazo no habr lugar al pago de
indemnizacin.
SEGUROS DE USO MS FRECUENTE EN EL PER
Seguro de Accidentes Personales.
Es el seguro que cubre el riesgo de muerte, invalidez o incapacidad
del asegurado, originada en un accidente previsto en la pliza de
seguro. Las coberturas que otorgan esta clase de seguros son:
indemnizacin por muerte del asegurado, indemnizacin por invalidez
del asegurado, pensin por da de incapacidad para el trabajo a causa
del accidente sufrido y cobertura de los gastos de asistencia mdica,
hospitalaria, quirrgica y farmacutica del asegurado.
Seguro de Accidentes de Trabajo.
Estos seguros indemnizan al asegurado por las lesiones sufridas a
consecuencia de accidentes sucedidos con ocasin o a consecuencia
del trabajo que realiza por cuenta ajena. Este seguro es
frecuentemente obligatorio, en el Per existe el Seguro
Complementario de Trabajo de Riesgo, explicado en la seccin
correspondiente a seguros obligatorios..
Seguro de desgravamen o de amortizacin de prstamos.
Este seguro es una modalidad de seguro de vida, en virtud del cual, a
la muerte del asegurado, la empresa de seguros con la que se ha
contratado esta clase de seguro, se har cargo de la liquidacin de los
crditos vencidos y no vencidos del asegurado, frente a su acreedor,
al momento de su muerte.
Seguro de asistencia en viaje.
Mediante esta clase de seguro, la aseguradora presta al asegurado,
servicios destinados a resolver incidencias de diferente naturaleza
que lo afecten a l o a los acompaantes declarados, durante un
viaje.
Seguro de automviles.
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Este seguro tiene por objeto indemnizar los daos derivados de los
accidentes de trnsito, que se producen a consecuencia de la
circulacin de los vehculos. Con relacin a esta clase de seguros
existen los llamados seguros obligatorios de accidentes de trnsito y
los seguros de automviles voluntarios, que cubren el exceso de los
lmites del seguro obligatorio, que en el Per es el SOAT.
Las coberturas que otorga esta clase de seguro son: daos
personales que comprenden una indemnizacin por muerte, invalidez
e incapacidad de las vctimas del accidente, as como tambin el pago
de los gastos de atencin mdica, hospitalaria quirrgica,
farmacutica y gastos de recuperacin o de rehabilitacin del
accidentado; y los daos materiales que comprenden la
indemnizacin a terceros por los perjuicios ocasionados por el
asegurado a terceros en su patrimonio, como consecuencia del
accidente.
Seguro de aviacin.
Tiene por objeto la prestacin de una indemnizacin frente a la
eventualidad de que una aeronave asegurada sufra un accidente.
Cubre los daos personales sufridos por las personas transportadas,
la responsabilidad civil frente a terceros por los daos ocasionados en
su patrimonio como consecuencia del accidente, los daos producidos
a las mercaderas transportadas y los daos originados en el propio
avin.
Seguro de enfermedades o seguro de asistencia mdica.
Es el seguro por el cual, en caso el asegurado sea atacado por una
enfermedad prevista en el contrato de seguro, recibe la
indemnizacin acordada en dicho contrato. Cuando la prestacin a
cargo de la compaa de seguros, es la de brindar asistencia mdico
farmacutica, a travs de una empresa afiliada a la aseguradora o
con la que haya celebrado un contrato de prestacin de servicios, o
cuando los gastos en que incurra el asegurado sean reembolsados por
la aseguradora, se trata de un seguro de asistencia mdica.
Seguro de sepelio.
Es un seguro por el cual la aseguradora, a la muerte del asegurado, le
otorga a los beneficiarios designados en la pliza de seguro, una
indemnizacin y presta los servicios funerarios de manera directa o a
travs de una empresa funeraria con la cual haya suscrito un
contrato, o reembolsa los gastos efectuados a la persona que
demuestre haber sufragado el servicio funerario del accidentado
contra entrega de los documentos que as lo acrediten.
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Seguro de incendio.
Es aqul que garantiza al asegurado, la entrega de una indemnizacin
en caso de incendio de los bienes asegurados sealados en la pliza o
la reparacin o reposicin de los daos sufridos por dichos bienes. La
finalidad principal de este seguro es resarcir de los daos sufridos a
causa de fuego, incluyndose asimismo los daos que pudieren sufrir
los objetos asegurados, al intentar salvarlos.
Los seguros de incendio generalmente comprenden una serie de
coberturas adicionales, tales como: Responsabilidad civil frente a
terceros en la que haya podido incurrir a consecuencia del incendio el
propietario de los bienes incendiados, dao por agua, gastos de
remocin de escombros, dao producido por rayo o explosin, an
cuando de estos dos ltimos hechos no se derive ningn incendio.
Seguro de renta.
Es una modalidad de seguro de vida por la cual el asegurador se
obliga frente al tomador o contratante a entregar al asegurado o a
sus beneficiarios, al vencimiento del contrato de seguros, una renta
peridica, vitalicia o temporal, segn los trminos pactados en el
contrato.
Seguro de orfandad.
Es aqul seguro por el cual la aseguradora deber indemnizar con el
pago de una pensin temporal a los hijos menores de 18 aos en
caso de fallecimiento del padre o de la madre trabajadora, del que
dependan econmicamente. En nuestro pas esta clase de seguros es
comnmente utilizada para cubrir el pago de las pensiones escolares
de los beneficiarios del seguro.
Seguro de Responsabilidad Civil.
Es el seguro por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado por el dao que pueda sufrir en su patrimonio a
consecuencia de las reclamaciones que le efecte un tercero, por la
responsabilidad civil en que el asegurado o sus dependientes, hayan
podido incurrir ocasionndole perjuicios. Mediante esta clase de
seguro, la aseguradora otorga cobertura al asegurado por las
cantidades de las que resulte ser civilmente responsable, por la
constitucin de fianzas judiciales que le sean requeridas y por los
gastos judiciales que deriven de la defensa del asegurado.
Seguro de robo.
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Mediante este seguro, el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado por los daos sufridos a consecuencia de la desaparicin,
deterioro o destruccin de los objetos asegurados, causados por robo
o tentativa de robo.
2. TERMINOLOGA APLICADA A LOS SEGUROS
Cobertura.- Es una proteccin contra una contingencia o suceso
desfavorable, amparo a una prdida. El seguro debe ser un contrato
mediante el cual un tercero asume un riesgo que no le es propio pero
este riesgo tiene como contraprestacin el pago de una prima que es
de carcter peridico.
Riesgo.- Es una incertidumbre de acontecimiento de un hecho
desfavorable tiene que ser susceptible de valoracin, lo que se
valoriza es la prdida. Administrativamente al riesgo se le denomina
segn la rama del seguro.
Asegurador.- Es la entidad o persona jurdica que se denomina
compaa de seguros, es quien emita la pliza y el asume el riesgo en
caso de que este se produzca. El objeto es indemnizar al afectado
cuando sucede el hecho daoso.
Asegurado.- Es la persona o bien econmico quien es materia del
seguro y es quien va a asumir la prima a efectos de ser indemnizado.
Contratante.- Es la persona que solicita el seguro a favor de otra o
de un bien.
Prima.- Es la contraprestacin pecuniaria que el asegurado o
contratante paga a favor de la compaa de seguros esta
contraprestacin es a favor de la proteccin de bienes o de la propia
vida.
Tarifas.- Son precios fijados y autorizados por el asegurador que van
a determinar el valor de las ramas de seguros. En lo compete a las
ramas ms comunes de seguros las tarifas mnimas se pueden fijar
de forma uniforme por la Superintendencia de Banca y Seguros. Las
tarifas se establecen en base a criterios estadsticos y la naturaleza
del riesgo.
Prdida Mxima probable.- Es la concentracin de activos fijos
(Los activos fijos son los bienes de propiedad de la empresa que van
a servir para su desarrollo) en un determinado predio y en caso de
producirse un siniestro este va a afectar seriamente a la unidad
econmica.
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Dispersin del riesgo.- Son las distancias o reas de separacin
que existen entre unidades de produccin dentro de una fbrica o
local, esta disposicin va a favorecer a la compaa de seguros y al
propio asegurado.
Pliza.- Se le llama tambin contrato de seguros mediante el cual
una de las partes, la compaa conviene en proteger un bien puede
ser la propiedad o la propia vida a cambio de que el asegurado pague
una prima por el servicio.
Anexos.- Se denomina as a los documentos que se adjuntan a la
pliza o contrato y van a servir para describir a la materia asegurada,
su ubicacin y las principales caractersticas.
Clusulas.- Es un conjunto de documentos que van a ampliar,
aclarar o restringir las coberturas contratadas, se utilizan durante el
transcurso del contrato.
Condiciones Generales.- Son un conjunto de disposiciones
convenios o requisitos que se encuentran impresos en las plizas de
seguros, generalmente estos requisitos hablan sobre trminos
generales y por su efecto sealan deberes y obligaciones del
asegurado y de la aseguradora. Generalmente no pueden ser
modificadas.
Condiciones particulares.- Son el conjunto de datos, convenios y
explicaciones que son mecanografiados y especifican ya sea la
materia del seguro o aclaran las condiciones generales que ya estn
pre-impresas en el documento.
Certificado.- Documento emitido por las compaas de seguros que
sirve para individualizar a quienes se encuentran agrupados en una
pliza colectiva.
Suma asegurada o valor asegurado.- Cantidad que figura en la
pliza y que va a determinar el lmite de responsabilidad del
asegurador. Es decir hasta cuanto se va a indemnizar monto que no
puede sobrepasar el valor o suma asegurada.
Valor declarado.- Es el importe que proporciona el asegurado y que
no necesariamente va a ser el que se asegure.
Valor sano.- Es el verdadero importe o suma que el asegurado tiene
en activos, se determina mediante inventarios valorizados sirve para
realizar una valorizacin real en caso de que se produzca el siniestro
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Vigencia de los seguros.- Es la duracin o plazo del seguro
generalmente este tiene una duracin anual, se debe determinar con
claridad el da y la hora de inicio al igual que el da y hora de
culminacin.
Renovacin.- Es la puesta en vigencia de una pliza ya vencida
generalmente en plazos o trminos similares a los convenidos en su
oportunidad, para tal efecto se emite un certificado de renovacin.
Agente de seguros.- Se le conoce tambin como productor, tiene el
carcter de ser libre o pertenecer a una compaa, es la persona que
va a gestionar o colocar plizas, informa a la aseguradora para que
las emita por estos servicios el va a recibir uno haberes que se llaman
comisin de agenciamiento, que puede ser una comisin fija o un
porcentaje de la prima.
Broker.- Es una persona natural o jurdica generalmente no
pertenece a compaas de seguros realiza un trabajo independiente
en ciertos casos acta como un agente de seguros pero tambin
desempea labores de asesora y consultara, se puede decir que es
un especialista.
Endoso.- Es el documento que emite el asegurador en cualquier
momento durante la vigencia de la pliza puede ser a iniciativa propia
o a solicitud del asegurado, lo que debe estar previamente pactado,
ya que modifica, amplia o suprime las condiciones generales del
seguro.
Prima a corto plazo.- Es la prima pagada por el asegurado en un
trmino inferior a un ao generalmente lo que hace es establecer un
porcentaje de la prima que se aplica en forma anual.
Siniestro.- Es la aparicin, acontecimiento, suceso, materializacin
del riesgo, y estos son cubiertos por el seguro.
Indemnizacin.- Es la cantidad de dinero que desembolsa la
aseguradora al asegurado cuando se produce el siniestro.
Cartera.- Cmulo del movimiento de los contratos de seguros y esto
se determina conforme la rama asegurada.
Reservas Tcnicas.- Son cuentas del pasivo del asegurador
provenientes de seguros de vida, se constituyen como una garanta
del asegurador frente a los asegurados.
Salvamento.- La asegurado acude al lugar del siniestro evala el
dao con la ayuda de peritos, el objeto daado pasa a ser de
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propiedad de la aseguradora la que puede disponer libremente de
estos bienes.
Recupero.- Mediante esta figura la aseguradora toma posesin de
los bienes siniestrados y puede disponer libremente de ellos, la
diferencia con el salvamento estriba en que este es de mayor cuanta
ya se en el caso de barcos mercantes o aeronaves, y en cambio el
recupero se refiere bienes de menor cuanta por ejemplo un
automvil.
Siniestro parcial.- Cuando el bien protegido sufre deterioros que no
comprometen el 100% de su normal desenvolvimiento la aseguradora
procede a su reparacin.
Siniestro total.- El bien protegido queda inservible, en ese caso la
aseguradora puede optar por dos posiciones, reponer el bien o
entregar al asegurado el monto total de la suma asegurable.
Infra seguro.- Es una situacin peligrosa el asegurado se convierte
en su propia compaa de seguros y asume parte de las prdidas por
aquellas no declaradas. Se produce a consecuencia del descuido o
negligencia del asegurado.
3. RAMAS DE LOS SEGUROS
Seguro Martimo o De Cascos
Cubre los daos o prdidas que pueden sufrir las naves o
embarcaciones en general por riesgos del mar, como naufragio o
hundimiento, varadura, colisin, incendio, etc.
Seguro De Transporte
Cubre las prdidas o daos de las mercaderas, valores u objetos
transportados sea por va martima, area o fluvial.
Seguro De Vida
El Seguro de Vida cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al
Asegurado durante la vigencia del Seguro.
Hay diferentes modalidades de Seguro de Vida:
a) Temporal, cuando la vigencia es por un determinado nmero de
aos.
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b) De vida entera, cuando el seguro se mantiene vigente desde su
contraccin hasta la muerte del Asegurado.
c) Dotal: Este Seguro indemniza el importe del capital previsto en
caso de muerte del Asegurado en cualquier momento de la vigencia
temporaria o, tambin, en caso de supervivencia del Asegurado, al
final del plazo de la citada vigencia.
d) Seguro de Vida de Empleados, Ley 4916 - Es una cobertura
obligatoria a cargo del empleador, por mandato legal, para contratar
un seguro de vida por el importe de 1/3 de los sueldos ganados por el
empleado en un lapso de cuatro aos.
e) Desgravamen Hipotecario - Seguro obligatorio por mandato de Ley
16268 para cubrir el saldo pendiente de pago de una deuda adquirida
con fines de vivienda, en el momento de ocurrir la muerte del
prestatario.
Seguro De Incendio
Cubre los daos o prdidas que el fuego puede ocasionar a los bienes
que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderas y
cualquier otro elemento del activo fijo y patrimonio del Asegurado.
Siendo un ramo complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados
"aliados" tales como terremoto, explosin, inundacin, daos por
humo, daos por agua, conmocin civil, dao maliciosos y/o
vandalismo, cada de aeronaves, impacto de vehculos etc.
Seguro De Automviles
Cubre los daos o la prdida como consecuencia del uso de los
vehculos automotores. Bsicamente protege dao propio del vehculo
a consecuencia de choque o volcadura, incendio, robo y rotura de
vidrio. Cubre adems responsabilidad civil o daos a terceros.
Seguro Contra Fidelidad De Empleados
(Deshonestidad frente a la Empresa)
Llamado comnmente "Fianza", cubre los actos deshonestos de un
empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que pueden
causar prdidas en los intereses del empleador.
Seguro Contra Robo y Asalto
Cubre la apropiacin ilcita de bienes o valores, ocasionada por
persona ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la violencia,
fractura o amenaza. La Pliza de Cobertura define y establece las
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diferentes modalidades de este riesgo y las condiciones de los
seguros.
Seguro De Lucro Cesante
Cubre las prdidas econmicas que puede sufrir una Empresa con
motivo de una paralizacin de fbricas o interrupcin de la
explotacin, debido a causas imprevistas como Incendio, rotura de
maquinaria. El seguro consiste en indemnizar al Asegurado por el
monto de las prdidas segn un anlisis de los siniestros y las
coberturas pactadas.
Seguro De Responsabilidad Civil
Consiste en la proteccin que el seguro ofrece a las personas o
empresas para el caso de que stos tengan Responsabilidad Civil por
daos causados a terceros en su persona o en su propiedad,
ocurridos con ocasin de actos propios del Asegurado o del personal a
sus rdenes.
Seguro De Ramos Tcnicos
Llamados tambin
siguientes ramos:
Seguros
de
Ingeniera,
comprende
los
a) Todo Riesgo para Contratistas (C.A.R.)

b) Todo Riesgo para Montaje y (E.A.R.)
c) Rotura de Maquinaria
d) Todo Riesgo Equipo y Maquinaria de Contratistas (T.R.E.C.)
e) Todo Riesgo de Equipo Electrnico (T.R.E.E.)
f) Obras Civiles Terminales
g) Prdida de Beneficios por Rotura de Maquinaria
Seguro Domiciliario
a. Comprende una cobertura global o mixta que incluye varios
otros riesgos de los ramos descritos, tales como prdidas o
daos por incendio o robo a la propiedad del Asegurado
(domicilio) sobre sus efectos personales, muebles, menajes,
joyas y otros objetos, as como los gastos de curacin por
accidentes de los trabajadores del hogar, R.C. del Asegurado en
su domicilio, daos al edificio del domicilio causados por robo, y
rotura accidental de vidrios.
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4.- PRINCIPIOS QUE ASISTEN AL SEGURO.
Son los fundamentos doctrinarios en que se basa la actividad
aseguradora y son las normas que rigen las relaciones entre
Asegurador y Asegurado, Son los siguientes:
Principio de Buena Fe
Llamado la "ubrrima fide" o la mxima buena fe que debe sustentar
la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos
de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala
intencin. Por ejemplo, si un asegurado hace declaraciones falsas
para la apreciacin del riesgo, no acta de buena fe, ms bien trata
de engaar u ocultar algo para lucrar del seguro, lo cual no es buena
regla de fuego.
Situaciones que afectan la buena fe:
-
Mala fe.- que se configura con la existencia de dolo, voluntad

del engao con conciencia plena.
Reticencia.- Es una ocultacin maliciosa sobre la naturaleza del
bien asegurado para conseguir una prima menor y un beneficio
mayor.
Falsa declaracin.- Desvirtuacin del riesgo en cuanto a su
naturaleza.
Fraude.- Cuando se provoca la efectivizacion del riesgo para
conseguir una ventaja econmica.
Las tres primeras situaciones tendrn como efecto la resolucin del

contrato de seguro, pero la ltima situacin relacionada con el fraude
a la compaa de seguros tambin dar lugar al inicio del proceso
penal respectivo.
Principio de Indemnizacin
Resumido en la frase "el seguro no es para ganar, el seguro es para
no perder" trata de evitar un afn de lucro por parte del asegurado,
en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una proteccin
que le libere de una prdida o dao.
Principio de Inters Asegurable
Vinculado con el anterior, hace que el seguro proteja el valor
econmico de un bien hasta una suma mxima de prdida, pero sin
exceder el valor real total de dicho bien. Sera absurdo e injusto, por
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ejemplo, que un determinado asegurado tuviera
asegurable de 100 por un bien que slo vale 50.
un
inters
Principio de Subrogacin
Consecuencia del principio de indemnizacin, que faculta al
asegurador - una vez que ha indemnizado una prdida - a recuperar
de terceras personas responsables, en caso de haberlas.
Principio de Contribucin
Segn este principio, en caso de que una misma materia asegurada
tuviera "otros seguros", la prdida total debe ser compartida por los
otros aseguradores en proporcin a los capitales asegurados.
5.- SEGURO OBLIGATORIO CONTRA ACCIDENTES DE
TRNSITO-SOAT
EL SOAT.
Es el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito que cubre los
riesgos de muerte y lesiones de los ocupantes de un vehculo
automotor y de los peatones que hayan resultado afectados como
consecuencia de un accidente de trnsito en el que dicho vehculo
haya participado.
Su creacin obedece a un fin netamente social. Su objetivo es
asegurar la atencin de las vctimas de un accidente de trnsito ante
el riesgo de muerte y lesiones corporales.
Coberturas que ofrece el SOAT
EL SOAT cubre los daos que puedan sufrir los ocupantes del vehculo
y peatones. Su cobertura cubre los riesgos de muerte, invalidez
permanente, incapacidad temporal, gastos mdicos y sepelio.
El SOAT slo cubre daos personales.
Diferencias entre un seguro privado convencional y el SOAT
Mientras que un seguro convencional pone ciertas condiciones antes
de pagar la pliza, el SOAT ofrece cobertura inmediata sin importar
quin sea el causante del accidente y sin restricciones en su
cobertura.
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Responsabilidad del conductor del vehculo
La responsabilidad del conductor no es determinante para la
aplicacin del SOAT, tampoco se consideran las exclusiones
convencionales de otras plizas.
Vehculos que se encuentran obligados a tomar el SOAT
El SOAT es obligatorio para todo vehculo automotor con placa de
rodaje que circule por el territorio nacional, ya sean automviles,
camionetas, mnibus, camiones, moto taxis y dems, cualquiera sea
el uso al que estn destinados.
El SOAT es obligatoria aunque el vehculo tenga otro tipo de
seguro ya que se trata de un seguro diferente a las habituales
plizas de responsabilidad civil y tiene sus propias particularidades.
Responsabilidad de contratar el SOAT
Esta obligacin recae en el propietario del vehculo automotor o el
prestador del servicio de transporte.
El SOAT es aplicado tambin por otros pases
As es. Se aplica con xito en diversos pases, tales como nuestros
vecinos Chile, Colombia y Bolivia.
Base legal del SOAT
Una serie de normas constituyen el marco legal del SOAT. Las
principales son:
Ley General de Transporte y Trnsito Terrestre. Ley N 27181.

Reglamento Nacional de Responsabilidad Civil y Seguros
Obligatorios por Accidentes de Trnsito, Decreto Supremo N
049-2000-MTC; TUO del Reglamento de Responsabilidad Civil y
Seguros Obligatorios de Accidentes de Trnsito, aprobado por
D.S. N 024-2002-MTC; y la R.M. N 336-2001-MTC, que
aprueba el Formato nico de la Pliza del SOAT y sus normas
modificatorias.
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N
26702 y sus modificatorias.
Control del SOAT

An no se ha implementado un sistema eficiente que permita
salvaguardar la integridad de nuestros pobladores, hasta el momento
los encargados de verificar y fiscalizar la contratacin del SOAT que
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como ya se haba mencionado es de carcter obligatorio es en primer
trmino la autoridad policial. Tambin el notario pblico cuando
alguien realice la transferencia de su vehculo. Igualmente, deber
haberse contratado el SOAT como requisito para pasar la revisin
tcnica o solicitar la tarjeta de circulacin que otorga la Municipalidad
o la Direccin General de Circulacin Terrestre.
Certificado nico del SOAT
Es un documento que todos los conductores debern llevar
obligatoriamente en el vehculo, pues es un elemento de seguridad
social muy importante al momento de un accidente automovilstico.
Identificacin de los contratantes del SOAT
Los vehculos asegurados se identificarn mediante la presentacin
del certificado del SOAT y con una calcomana que deber llevar el
vehculo; ambos sern entregados por la compaa aseguradora. La
mencionada calcomana deber colocarse en el vidrio parabrisas. Esto
permitir un control visual y autorizacin de circulacin. En el caso
que el vehculo no cuente con el vidrio parabrisas deber ser colocado
en un lugar visible y adecuado.
Transferencia del vehculo y vigencia de la pliza
En casos de producirse la transferencia de la propiedad del vehculo
se proceder a endosar la pliza de seguros a nombre del nuevo
propietario, lo que significa que la misma conserva su vigencia.
Adquisicin del SOAT
Se ofrece a travs de diversas compaas de seguros y a travs de los
bancos, corredores de seguros, agencias y representantes a nivel
nacional.
Empresas de seguros autorizadas por la Superintendencia de
Banca y Seguros para vender el SOAT
Todas las empresas de seguros autorizadas a operar en el pas por la
Superintendencia de Banca y Seguros, podran, en principio,
comercializar el SOAT. Sin embargo a la fecha, slo las compaas
que se sealan a continuacin han presentado la documentacin
correspondiente, ante la SBS:
Generali Per
Interseguros
InVita
La Positiva
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Mapfre Per
Pacfico Peruano Suiza
Rmac Internacional
Royal & Sunalliance Seguros Fnix
Sul Amrica
COBERTURAS.
Cobertura en caso de que o ms vehculos hayan intervenido
en un accidente
El SOAT de cada vehculo cubre a sus ocupantes mientras que los
peatones estn cubiertos por el SOAT de cada uno de los vehculos
que intervienen en el accidente y sern atendidos e indemnizados en
forma solidaria por las compaas de seguros.
Situacin de los ocupantes en caso de que el vehculo no
cuente con el SOAT
Los ocupantes de los vehculos que no cuenten con el SOAT no tienen
derecho a los beneficios de este seguro. En caso el vehculo cuente
con un seguro de automviles, y dentro de la cobertura se encuentre
la de ocupantes, los ocupantes lesionados sern atendidos conforme
lo establezcan las coberturas correspondientes. Sin embargo, en caso
la cobertura de ocupantes no asuma el siniestro por estar el origen
del siniestro excluido de las coberturas o el vehculo no cuente con un
seguro de automviles, el conductor del vehculo y el propietario,
segn sea el caso, estarn obligados a cubrir los gastos mdicos y las
indemnizaciones que le correspondan a las vctimas.
Nmero de personas cubiertas por el SOAT en un mismo
accidente
En cuanto a las personas que viajan en el vehculo no se ha
establecido un lmite de pasajeros, tal es as que todos los ocupantes
del vehculo y los peatones que resulten heridos y/o fallecidos estn
cubiertos por el seguro. Los peatones sern indemnizados en forma
solidaria por las compaas de seguros de los vehculos que
intervinieron en el accidente de trnsito.
Indemnizaciones, casos en que se otorgan
Las indemnizaciones se otorgan en caso de incapacidad temporal,
invalidez parcial, invalidez total o fallecimiento.
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Monto fijado en caso de muerte
La indemnizacin en caso de muerte es de 4 UIT (Unidades
Impositivas Tributarias), equivalentes actualmente a S/. 12 400. La
indemnizacin por sepelio alcanza hasta 1 UIT, equivalentes
actualmente a S/. 3 100.
Monto fijado en caso de incapacidad temporal
El pago por cada da de incapacidad temporal ser equivalente a la
treintava parte de la Remuneracin Mnima Vital, aproximadamente
S/. 15 por da, hasta el tope de 1 UIT, que es de S/. 3 100.
Indemnizacin por invalidez permanente
La indemnizacin por invalidez permanente puede llegar hasta 4 UIT,
equivalentes actualmente a S/. 12 400.
Monto fijado para gastos mdicos
El SOAT contempla una indemnizacin mxima por concepto de
gastos mdicos ascendente a 5 UIT, equivalentes actualmente a S/.
15 400.
Las indemnizaciones no son acumulables
Por ejemplo si se liquida una invalidez permanente y posteriormente
la vctima falleciera a consecuencia del mismo accidente, la compaa
de seguros liquidar la indemnizacin por muerte, previa deduccin
del monto ya pagado por la invalidez permanente total o parcial. Por
tal motivo no se indemnizar dos veces.
Determinacin del grado de invalidez o incapacidad de los
heridos
El grado de invalidez o incapacidad ser determinado por el mdico
tratante. Si la compaa de seguros, a travs de su propio mdico, no
coincidiera en todo o en parte con esa opinin, la discrepancia ser
resuelta por el Instituto Nacional de Rehabilitacin, pudiendo
recurrirse, con los resultados de dicho Instituto, al arbitraje
especializado en salud.
Negativa de la persona a someterse al examen mdico
En ese caso, la compaa de seguros quedar liberada de pagar la
correspondiente indemnizacin.
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Monto de indemnizacin segn el grado de invalidez.
Existe una tabla en la que se determina el monto por cada caso
especfico, ya que cada situacin es diferente no se puede en todos
los caos entregar el mismo monto por concepto de indemnizacin.
Requisitos para el pago de la indemnizacin
Para el correspondiente pago de la indemnizacin solo es necesario
demostrar el accidente de trnsito y las consecuencias de muerte o
lesiones que ste origin a la vctima, independientemente de la
responsabilidad del conductor, propietario del vehculo o prestador del
servicio, causa del accidente o de la forma de pago o cancelacin de
la prima.
Investigacin previa
En el caso del SOAT a diferencia de otros seguros no es necesaria una
investigacin previa ya que el pago de las respectivas
indemnizaciones se har sin ninguna investigacin ni pronunciamiento
previo de autoridad alguna.
Plazo para el pago de la indemnizacin
Las indemnizaciones se cancelan dentro de los diez das siguientes a
la presentacin de los documentos requeridos.
Documentos requeridos para el pago de la indemnizacin.
Formato de Registro de Accidentes de Trnsito emitido por la Polica
Nacional del Per, segn lo aprobado por el Ministerio de Transportes
y Comunicaciones.
En tanto no se apruebe el formato, se deber presentar una

copia certificada de la ocurrencia policial.
En caso de muerte, adems del documento antes indicado,

deber adjuntarse el Certificado de Defuncin, el DNI del
familiar que lo representa y, de ser el caso, Certificado de
Matrimonio, Certificado de Nacimiento o Declaratoria de
Herederos u otros documentos que acrediten legalmente la
calidad del beneficiario del seguro.
Orden de precedencia de
fallecimiento de un familiar
Cnyuge sobreviviente.
los
beneficiarios
en
caso
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de
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Hijos menores de 18 aos o mayores de edad incapacitados

permanentemente para trabajar.
Hijos mayores de 18 aos
Padre o madre del fallecido.
A falta de las personas indicadas, la indemnizacin corresponder a

quien acredite la calidad de heredero del fallecido. Si no hubiera
ningn beneficiario, la indemnizacin ir al Fondo de Compensacin
de Seguros.
Ante la ocurrencia de diversos siniestros Las indemnizaciones no
se reducen o agotan. Estn cubiertos todos los siniestros que
ocurran en el perodo sin necesidad de pagos adicionales.
Pago de los gastos correspondientes a la atencin mdica,
hospitalaria quirrgica y farmacutica
La responsabilidad del pago por estos conceptos recae sobre las
compaas aseguradoras, hasta el monto establecido en el
Reglamento.
Excedente
Si se agota la cuanta para la atencin de los servicios mdicos, el
excedente lo pagar quien resulte civilmente responsable del
accidente.
Exclusiones del SOAT
El SOAT no cubre la muerte, invalidez permanente, gastos mdicos o
gastos de sepelio que directa o indirectamente sean consecuencia de:
Accidentes causados en carreras de autos y otras competencias
de vehculos automotores.
Accidentes ocurridos fuera del territorio nacional.
Accidentes ocurridos en lugares no abiertos al acceso pblico.
Accidentes ocurridos como consecuencia de guerras, sismos u
otros casos fortuitos enteramente extraos a la circulacin del
vehculo.
Suicidio o intento de suicidio.
Indemnizacin del SOAT y demanda de reparacin civil
Al margen de la indemnizacin que el SOAT pueda brindar, los
afectados quedan en la posibilidad de iniciar un proceso legal por
daos y perjuicios.
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CMO
PROCEDER
EN
CASO
DE
UN
ACCIDENTE.
Cuando ocurra un accidente de trnsito que haya originado

lesiones a peatones o pasajeros, lo primero que se debe tener en
cuenta es la atencin de los heridos. Al margen de determinar
quin o quines son los responsables del siniestro, los involucrados
deben preocuparse porque los lesionados sean auxiliados y, si
fuera necesario, trasladados al nosocomio ms cercano.
Intervencin de la polica
El o los causantes del accidente estn en la obligacin de solicitar
de inmediato la intervencin de la autoridad policial. Adems, el
tomador del SOAT debe llamar a su compaa aseguradora lo
antes posible para que le brinden asesora en los trmites.
Aspectos a tener en cuenta por el conductor implicado en el
accidente?
El reglamento de Trnsito establece que el implicado en un
accidente debe proceder de la siguiente manera:
Detener en el acto el vehculo que conduce, sin obstruir ni

generar un nuevo peligro para la seguridad del trnsito.
Permanecer en el lugar hasta que lleguen los efectivos
policiales.
Suministrar sus datos y presentar los documentos que requiera
el personal de la Polica Nacional del Per.
En caso de accidentes con vctimas, prestar el auxilio inmediato
a las personas lesionadas hasta que se constituya el personal
mdico.
Sealizar adecuadamente el lugar, de modo que se evite riesgos
a la seguridad de los dems usuarios de la va.
Evitar la modificacin o desaparicin de cualquier elemento til
a los fines de la investigacin policial.
Denunciar inmediatamente la ocurrencia del accidente de
trnsito ante la Comisara de la Polica Nacional del Per de la
jurisdiccin y someterse al dosaje etlico.
Comparecer y declarar ante la autoridad cuando sea citado.
Cuando el conductor del vehculo se encuentre fsicamente
incapacitado como consecuencia del accidente, cualquier
ocupante del vehculo u otra persona que tenga conocimiento
del hecho, debe prestar ayuda a los heridos.
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Entidades encargadas de prestar atencin mdica a las
vctimas
Todos los centros de salud pblicos y privados (postas, hospitales y
clnicas) estn obligados a prestar la atencin mdica en forma
integral, desde la atencin inicial de urgencias hasta su rehabilitacin
final. Por ejemplo: atencin de urgencias, hospitalizacin, suministro
de material mdico, quirrgico y prtesis, entre otros. Tambin los
suministros de medicamentos, tratamiento y procedimiento
quirrgicos as como los servicios de diagnstico y rehabilitacin.
Dosaje Etlico.
En el caso de accidentes que provoquen daos personales, tanto el
conductor del vehculo como el o los lesionados estos deben
someterse al dosaje etlico.
Retencin del vehculo por parte de la Polica
As es. Cuando se trata de un accidente de trnsito con daos
personales, la Polica puede retener el o los vehculos involucrados
directamente durante un plazo no mayor de 24 horas.
Informar por escrito a la compaa de seguros
Es recomendable que el asegurado informe por escrito a la compaa
sobre la ocurrencia del accidente en un plazo mximo de cinco das
de haberse producido el mismo.
Aspectos a tener en cuenta en torno al lesionado, ya sea este
pasajero o peatn
Luego de ocurrido el accidente el pasajero o peatn deber dejarse
llevar inmediatamente al puesto de salud ms cercano para el
diagnstico respectivo y recibir la atencin mdica necesaria.
Adems, en la medida de lo posible, el lesionado, sus familiares o
testigos, deben verificar los datos de la calcomana del SOAT en que
se consigne la compaa aseguradora y el telfono de sta, as como
tomar la placa del vehculo.
Gastos Adicionales
El afectado deber guardar sus facturas o boletas de compra, las
mismas que podr presentar despus a la compaa aseguradora
para el reembolso respectivo.
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PRECIO DEL SOAT.
El precio del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito, es fijado
por las compaas de seguros que ofrecen dicho producto, de acuerdo
a las normas de libre mercado.
PROCEDIMIENTO PARA PRESENTAR UNA QUEJA O DENUNCIA
SOBRE EL SOAT.
Primero debe presentarse el escrito de queja ante la compaa
aseguradora que se niega a atender los gastos del siniestro, la cual
tiene un plazo de 30 das calendarios siguientes a la presentacin de
la queja y/o denuncia para responder al asegurado. En caso que no
haya recibido respuesta o no est satisfecho con la misma, puede
proceder a presentar un escrito de queja o denuncia ante la
Plataforma de Atencin al Usuario de la Superintendencia de Banca y
Seguros, sito en Jirn Junn 270, Cercado de Lima, para lo cual
debern adjuntar tres juegos (1 original y 2 copias) del escrito de
queja y/o denuncia presentado ante la compaa de seguros, la copia
de la respuesta de la compaa si la hubiere, y la copia del DNI del
asegurado.
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CAPITULO II
1. EL CONTRATO DE SEGUROS
Aspectos a tener en cuenta al contratar un seguro.
Un contrato de seguros conlleva el acuerdo entre dos partes: un
tomador o contratante de seguro y una compaa de seguros o
aseguradora. Mediante la suscripcin de un contrato, se establece que
el tomador de un seguro, a cambio de una contraprestacin en
dinero, llamada prima, recibir por parte de la aseguradora
contratada, una indemnizacin en caso de sufrir un determinado
riesgo o siniestro (enfermedades, robo, accidentes, dao sobre una
propiedad, etc) hasta por el monto de dinero que se pacte.
Sobre la compaa de seguros o aseguradora:
Debe ser una compaa de seguros autorizada por la
Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el territorio
nacional.
Si se trata de contratar una empresa extranjera, domiciliada en otro
pas, no existe impedimento pero debemos tener en cuenta que en
caso de surgir alguna discrepancia o dificultad no podremos elevar
nuestra queja ante la superintendencia de banca y seguros.
La Pliza de seguros
Es el documento en el que consta el contrato de seguros. Est
compuesto por un condicionado general, un condicionado particular y
ocasionalmente por un condicionado especial o clusulas especiales.
Se considera tambin los formularios y declaraciones de salud o de
otra ndole que deba llenar el asegurado al momento de contratar el
seguro. Es importante que el asegurado tenga un ejemplar
completo de la pliza del seguro contratado y la lea.
Es importante revisar bien el contrato:
Debemos asegurarnos que el contrato de seguros que celebramos,
cubre realmente los riesgos que han motivado la contratacin de
dicho seguro. En tal sentido, es necesario que revisemos
acuciosamente en la pliza de seguro, el artculo correspondiente a la
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descripcin de la cobertura que sta otorga, as como tambin los
riesgos o circunstancias excluidos de cobertura, generalmente
llamados exclusiones.
Tener en cuenta el perodo de vigencia de la pliza de seguros:
Este aparece sealado en las condiciones particulares o en el sumario
de la pliza y es importante tenerlo en cuenta para as renovar
oportunamente la vigencia y evitar quedar sin cobertura, ya que
una vez vencido el plazo de vigencia del seguro, la compaa
aseguradora no indemnizar ningn siniestro.
Vigencia de un contrato de seguros:
Se inicia con la aceptacin de la solicitud de seguro por parte de la
aseguradora y el pago de la prima o, la suscripcin de un Convenio de
Pagos y un pago inicial equivalente a los primeros treinta das de
cobertura del seguro.
Vigencia de la cobertura del seguro
Depende de que el contratante del seguro est al da en el pago de la
prima.
Cuando el pago es al contado:
El asegurado tiene 30 das para pagar. Vencido dicho plazo, el
contrato quedar automticamente resuelto y la aseguradora se
liberar de responsabilidad por cualquier siniestro que ocurra.
Cuando se acuerda el pago fraccionado de la prima:
Se celebra un convenio de Pagos entre la aseguradora y el
contratante, debiendo el contratante efectuar los pagos en las fechas
convenidas.
Se puede prorrogar el plazo para el pago de una determinada
cuota, hasta en 60 das, mediando acuerdo escrito, para evitar la
resolucin automtica del contrato y en este caso, la aseguradora
responder por los siniestros que se produzcan durante la prrroga
concedida.
Es importante declarar con veracidad:
El asegurado debe informar a la compaa con absoluta veracidad
todos los hechos y circunstancias que rodean a los objetos
asegurados y que podran influir en el riesgo que los afecta;
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respondiendo con sinceridad a todas las preguntas que formule la
aseguradora, sin omitir informacin. Igualmente, est obligado a
informar a la aseguradora acerca de las variaciones en las
condiciones del riesgo asegurado, considerado por la aseguradora al
momento de celebrar el contrato, para evitar perder la cobertura del
seguro.
Ocurrencia de un siniestro
En caso de producirse un siniestro, el asegurado debe tomar todas las
medidas necesarias destinadas a aminorar el dao producido en
los objetos asegurados, dando aviso a la aseguradora de la
ocurrencia
del
siniestro,
en
el
menor
plazo
posible.
Para presentar el reclamo de una indemnizacin:
El asegurado debe conocer la forma en que se presenta el reclamo de
la indemnizacin acordada, a la aseguradora, para lo cual deber
revisar en la pliza el artculo correspondiente. Si el
procedimiento de reclamo no hubiera sido consignado en la pliza,
deber solicitar informacin a la compaa de seguros.
EN EL CASO DE SEGUROS DE DESGRAVAMEN, SE DEBE TENER
EN CUENTA LO SIGUIENTE:
El seguro de desgravamen es un seguro sobre la vida del asegurado,
que tiene por objeto el pago de la deuda que el asegurado mantenga
frente a su acreedor, al momento de su fallecimiento. De esta
manera, en caso de fallecimiento, la aseguradora pagar al acreedor
del asegurado el monto de la deuda, hasta el lmite de la suma
asegurada, beneficindose de esta manera a los herederos del
asegurado, quienes se vern liberados de la deuda que de otro modo
heredaran.
Declaracin de salud clara
Por tratarse de un seguro sobre la vida, es importante que al
momento de contratar el seguro, la declaracin de salud que
haga el asegurado, sea clara y precisa, para que posteriormente
no vaya a anularse la pliza, quedando la aseguradora liberada de
responsabilidad. Asimismo, el asegurado deber someterse a los
exmenes mdicos que la compaa exija para otorgar la
cobertura de seguro.
La edad del asegurado:
Es necesario que el asegurado declare con toda veracidad su edad,
evitando de esta forma perder la cobertura por haber excedido la
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edad requerida para contratar la cobertura, o incurrir en infra seguro
o sobre seguro, perjudicando sus intereses.
Actividades y/o deportes riesgosos:
El asegurado tambin deber declarar a la compaa de seguros las
actividades y/o deportes riesgosos que practica, con la finalidad
que la compaa lo tenga en cuenta al momento de estimar el riesgo
asegurado.
Los herederos:
El asegurado debe informar a sus herederos de la existencia de
la pliza, del plazo en que stos debern presentar el reclamo en
caso de fallecimiento y de los documentos que debern acompaar a
dicho reclamo.
Suma asegurada:
El asegurado debe verificar durante la vigencia del contrato, que la
suma asegurada sea suficiente para cubrir el monto total de su
deuda asegurada.
Refinanciacin o reprogramacin de la deuda:
En caso de refinanciacin o reprogramacin de la deuda, el asegurado
debe dar aviso a la compaa de seguros, para que sta revise
las condiciones de la cobertura otorgada y proceda al cobro de la
extra prima de ser necesario. De esta forma, el asegurado conservar
la cobertura sobre el total de la deuda.
Plazo de Prescripcin:
Independientemente del plazo de prescripcin estipulado en la pliza,
ste es de diez (10) aos de acuerdo a lo sealado en el Cdigo Civil
peruano. Pasados diez aos de ocurrido el siniestro, ya no habr lugar
a reclamo.
2. LA ASOCIACIN PERUANA DE SEGUROS- APESEG

Resea
La Asociacin Peruana de Empresas de Seguros -APESEG -es una
institucin sin fines de lucro que agrupa y representa a todas las
Compaas de Seguros y Reaseguros establecidas en el pas.
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Su constitucin se remonta a comienzos del siglo pasado, pues el 6
de agosto de 1,904 se constituy como "Comit de Aseguradores del
Per", en momentos que operaban en nuestro pas las empresas de
seguros Internacional, Rmac, Atlas, Sud Amrica, La Popular, que
luego se convirti en Popular y Porvenir, y La Nacional. Estos
antecedentes convierten a la Asociacin en una de las instituciones
gremiales ms antiguas de nuestro pas y de Latinoamrica.
La Asamblea de Directores de fecha 20 de marzo de 1953 acuerda
transformar el Comit de Aseguradores del Per en la Asociacin de
Aseguradores del Per -ADAP.
Por Escritura Pblica del 18 de julio de 1974, extendida ante el
Notario Manuel Retegui Molinares e inscrita en el asiento 8, fojas
649, tomo 13 de Registro de Asociaciones, cambi su denominacin a
la que hoy est vigente de Asociacin Peruana de Empresas de
Seguros -APESEG.
APESEG es una Institucin de creciente participacin en la actividad
econmica y social y que al cumplir cien aos el prximo 6 de agosto
renueva su compromiso con el bienestar de nuestro pas.
Fines
Son fines de la Asociacin fortalecer la solidaridad e igualdad entre
sus asociadas; velar por la preservacin de los principios de tica
comercial entre las asociadas; promover la transparencia en las
operaciones y procesos de la actividad aseguradora; fomentar la
unin y confraternidad entre las asociadas y entre stas y los dems
gremios; representar y defender los intereses generales de sus
asociadas ante los sectores pblico y privado, nacionales e
internacionales.
Servicios que brinda
La Asociacin formada por las empresas
reaseguradoras del pas tiene por objeto:
aseguradoras
a) Representar a las asociadas, actuando en nombre de ellas ante los

sectores pblico y privado, en asuntos de inters general para la
actividad aseguradora del pas;
b) Concertar esfuerzos con el sector pblico y de seguros y
reaseguros, en concordancia con los intereses del gremio y de la
economa y desarrollo social del pas;
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c) Informar y realizar el seguimiento sobre aquellos proyectos de ley
que tengan efectos sobre el sector asegurador;
d) Servir a las asociadas coordinando y orientando sus esfuerzos
hacia el desarrollo del sector asegurador; para lo cual elaborar
informes especializados sobre el mercado de seguros, en base a
estadsticas relacionadas con la gestin de las empresas asociadas;
e) Propiciar la creacin del marco legal
fortalecimiento de la actividad aseguradora;
necesario
para
el
f) Promover y difundir la formacin de un Centro Estudios en

Seguros, Reaseguros y Materias Conexas, as como la organizacin de
Cursos y Seminarios para capacitar a los empleados de las asociadas;
g) Fomentar y coordinar relaciones con instituciones afines, a nivel
nacional e internacional;
h) Proporcionar a las asociadas, informacin y asesoramiento en
materia tcnica, econmica, financiera, jurdica, laboral, tributaria y
de cualquier otro de carcter similar, as como prestarles servicios
relacionados con la actividad aseguradora;
i) Promover y prestigiar la imagen de la actividad aseguradora
impulsando el desarrollo y crecimiento sostenido del mercado de
seguros y, estimular un rol protagnico en el entorno empresarial y;
j) Difundir la tica empresarial y la transparencia en las operaciones y
procesos de la actividad aseguradora.
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CAPITULO III
1. EL SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES
El 6 de diciembre 1992, el gobierno promulg el Decreto Ley 25897,
por el cual cre el Sistema Privado de Pensiones (SPP) como
alternativa a los regmenes de pensiones administrados por el Estado
y concentrados en el Sistema Nacional de Pensiones (SNP).
Definicin
El Sistema Privado de Pensiones es un rgimen de capitalizacin
individual, donde los aportes que realiza el trabajador se registran en
su cuenta personal denominada Cuenta Individual de Capitalizacin
(CIC), la misma que se incrementa mes a mes con los nuevos aportes
y la rentabilidad generada por las inversiones del fondo acumulado.
Este sistema previsional se sustenta tanto en la libertad y
responsabilidad individual, como en la solidaridad de la sociedad para
con los ms necesitados, siendo sus caractersticas principales:
libertad de eleccin, la participacin activa del trabajador, la
transparencia en la informacin, la libre competencia y la
fiscalizacin.
Aportes
Descripcin General
Los aportes de los afiliados constituyen parte del fondo de pensiones,
el cual es un patrimonio que se mantiene independiente al patrimonio
de la AFP como empresa, por lo que ante problemas econmico financieros de la AFP, el fondo de pensiones no se ve afectado.
Tipos de aporte
Aporte Obligatorio
Estn constituidos por:
-10% de la remuneracin asegurable. Hasta el 31 de diciembre de
2001, rige una tasa de aporte de 8%.
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-Prima de seguro, que le da derecho a recibir las prestaciones de
invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio. El pago de este concepto
tiene un tope, que es la remuneracin mxima asegurable, la cual se
publica los primeros das de enero, abril, julio y octubre.
-Comisin que debe pagar el afiliado a la AFP por administrar su CIC,
la que es establecida por cada AFP, la cual se calcula como un
porcentaje de su remuneracin mxima asegurable.
Aporte Voluntario con fin previsional
Aporte adicional al obligatorio, que tiene como fin incrementar su CIC
y procurar un mayor monto de pensin de jubilacin.
Presenta las siguientes caractersticas:
-Es inembargable.
-Se abona en una subcuenta de la CIC.
-En el caso de los trabajadores independientes, sus aportes
voluntarios con fin previsional, no podrn ser mayores a los aportes
obligatorios que realicen, mientras que para los trabajadores
dependientes, no existe lmite.
Los trabajadores independientes slo podrn realizar aportes
voluntarios con fin previsional, cuando efecten el pago de los
aportes obligatorios.
-Puede ser realizado por los trabajadores, empleadores y por terceros
a favor del afiliado.
Aporte Voluntario sin fin previsional
Tambin es un aporte adicional al obligatorio y su fin no es
necesariamente procurar un mayor monto en su pensin de
jubilacin.
-Tiene la condicin de embargable.
-Se abona en una subcuenta de la CIC.
-No est sujeto a lmite.
-Puede ser realizado por los afiliados que registren un mnimo de 5
aos de incorporacin al Sistema Privado de Pensiones o que
alternativamente cuenten con 50 aos de edad.
-Los trabajadores independientes slo podrn realizar aportes
voluntarios sin fin previsional, cuando efecten el pago de los aportes
obligatorios.
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Remuneracin Asegurable
Se considera remuneracin asegurable al total de rentas provenientes
del trabajo del afiliado percibidas en dinero, cualquiera sea la
categora de renta en la que se encuentren. Asimismo, se consideran
afectos a los Aportes al SPP los subsidios temporales que por
cualquier naturaleza reciba el afiliado, as como tambin las
gratificaciones ordinarias que perciba.
Cuenta Individual de Capitalizacin
Descripcin General
Cuando el afiliado ingresa al SPP, se abre una Cuenta Individual de
Capitalizacin (CIC), que est conformada por la "Libreta de
Capitalizacin AFP", donde se registran los movimientos y saldos de
los aportes obligatorios y tambin de los aportes con fin previsional, y
por la "Libreta Complementaria de Capitalizacin AFP" en la cual se
anotan los movimientos y saldos de los aportes sin fin previsional.
Estado de Cuenta
La AFP est en la obligacin de remitir, a la direccin que el afiliado
indique o en forma alternativa por correo electrnico o mediante el
ingreso a la pgina web de la AFP, previa autorizacin del mismo, y
cada cuatro meses un Estado de Cuenta, el cual reporta de modo
resumido el total de aportes y su correspondiente rendimiento
acreditado en la CIC del afiliado.
Obligaciones del Empleador
Entre las principales obligaciones del empleador, tenemos:
-Los aportes de los afiliados, debern ser declarados, retenidos y
pagados por el empleador. En el caso de un trabajador independiente,
los aportes son de su exclusiva responsabilidad conforme al acuerdo
vigente con la respectiva AFP.
-La declaracin, retencin y pago deben efectuarse dentro de los
primeros 5 das del mes siguiente al mes de devengue.
-El monto de los aportes no pagados en la fecha establecida generar
intereses moratorios. La mora est sujeta a la tasa de inters
moratoria fijada por la SBS.
-El empleador que no est en condiciones de pagar los aportes dentro
de los 5 primeros das del mes deber formular una "Declaracin Sin
Pago".
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Habiendo presentado dicha declaracin y cumpliendo con cancelar la
deuda dentro de los diez das tiles siguientes al vencimiento del
plazo, estar afecto al 50% de los intereses moratorios. Luego de
dicho plazo el empleador tiene como alternativa de pago de 20 das
tiles adicionales afectos al 80% de los intereses moratorios.
-Si el empleador no retiene oportunamente los aportes de sus
trabajadores, responder personalmente por el pago de los intereses,
moras y multas que hubiera
Para el Trabajador Independiente:
Los aportes de los trabajadores independientes son de su
responsabilidad, y debern realizarse en funcin a la frecuencia de
pago que haya establecido con su AFP.
TRASPASOS
Cualquier afiliado activo, que cumpla con los siguientes requisitos,
puede trasladarse a otra AFP:
a)
Haber efectuado el pago de por lo menos los seis (06) aportes
mensuales consecutivos.
b)
Que estos aportes hayan sido retenidos por el empleador, si
fuera un trabajador dependiente.
c)Para el caso de los trabajadores independientes, se considera que
cumplen el primer requisito cuando han realizado el pago de los
aportes correspondientes, de acuerdo con en el plazo fijado con la
AFP. Si no existiera un acuerdo, se considerarn perodos mensuales.
En caso de tener dos empleos, uno en calidad de dependiente
y otro como independiente
En caso de que el afiliado tenga ambas condiciones, se considera que
debe cumplir el requisito establecido para un trabajador dependiente.
Proceso de traspaso
Una vez que el afiliado ha verificado que cumple con los requisitos
mencionados, deber acercarse a la AFP a la que desea trasladarse
(AFP de destino) y recabar un formulario de solicitud de traspaso.
Luego, deber ir a la AFP a la que pertenece (AFP de origen), llevando
la solicitud con la siguiente documentacin:
-
En el caso de realizar labores como dependiente, mostrar el

documento de identidad, y originales y copias de las dos (2)
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boletas de pago (u otro documento que acredite de modo

fehaciente la retencin de los aportes previsionales por parte
del empleador en los meses correspondientes) inmediatamente
anteriores al mes en que se encuentre.
- En el caso de realizar labores como independiente, mostrar
nicamente su documento de identidad, debiendo la AFP
verificar el pago de los dos (2) ltimos aportes inmediatamente
anteriores al mes en que se encuentre.
Gestiones que debe realizar la AFP

La AFP de origen verificar la retencin de los aportes mencionados,
guardando las copias de las boletas correspondientes en el caso del
dependiente. Si es independiente, la AFP deber verificar el pago de
los aportes respectivos.
Una vez verificado esto, la AFP firmar y sellar la solicitud en seal
de conformidad, indicando el lugar y fecha en que se llev a cabo
dicha verificacin.
Acciones a realizar ante la AFP de destino
El afiliado deber presentar la solicitud de traspaso a la AFP de
destino, acompaando copia del documento de identidad as como, en
el caso de haber realizado labores como dependiente, copias de las
cuatro (4) boletas de pago de los meses anteriores a los ya
presentados en la AFP de origen.
Generacin de aportes en la AFP de destino
Los aportes se empezarn a generar a partir del tercer mes siguiente
a la presentacin de la solicitud de traspaso ante la AFP de destino.
Monto trasladado a la AFP de destino
A fin de conocer el monto de dinero que se ha trasladado a la AFP de
destino la AFP de origen deber informar al afiliado el fin del proceso
de traspaso, indicando, en nuevos soles, el monto trasladado.
Asimismo, dicha informacin es registrada en el primer estado de
cuenta que reciba el afiliado de la AFP de destino.
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Marco Ticona Ziga
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PENSIONES QUE BRINDA EL SPP:
Jubilacin, invalidez y sobrevivencia
Beneficios de la afiliacin al SPP
Aquel trabajador que se encuentre afiliado al SPP tiene derecho a
recibir las prestaciones de pensin de jubilacin, invalidez y
sobrevivencia y gastos de sepelio.
Oportunidad para solicitar estos beneficios
a)
Pensin de Jubilacin: Cuando el afiliado tenga 65 aos
(edad legal de jubilacin) puede decidir jubilarse, o en caso cumpla
con los requisitos establecidos para el otorgamiento de una jubilacin
anticipada.
b)
Pensin de Invalidez Definitiva: Cuando el afiliado cuente
con el tercer dictamen del Comit Mdico correspondiente, en el cual
se le califique como invlido permanente.
c)
Pensin de Sobrevivencia: Cuando los beneficiarios
presenten la solicitud correspondiente, luego del fallecimiento del
afiliado.
d)
Gastos de Sepelio: Cuando los beneficiarios, o la persona que
haya cancelado los gastos por este concepto, presente la solicitud de
beneficios que corresponda.
Cobertura del seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio
Para que el afiliado tenga derecho a los beneficios de invalidez,
sobrevivencia y gastos de sepelio bajo la cobertura del seguro, debe
haber realizado el pago de cuatro meses, dentro de los ltimos ocho
meses anteriores al siniestro.
Si se tratara de un trabajador nuevo, el periodo de afiliacin no
deber ser mayor de dos meses contados a partir del mes que vence
el pago de su primer aporte.
Modalidades de jubilacin
Las modalidades bsicas son tres:
- Renta Vitalicia Familiar, en nuevos soles o dlares.
- Retiro Programado en nuevos soles.
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Marco Ticona Ziga
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- Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, en nuevos soles o
dlares.
Es importante anotar que las pensiones vitalicias pueden ser en
nuevos soles ajustados por la inflacin o en dlares. Existen adems
otras modalidades denominadas adicionales o complementarias.
Renta Vitalicia Familiar
Es una modalidad bsica en la que el afiliado contrata directamente,
con la empresa de seguros de su eleccin, el pago de una renta
mensual hasta su fallecimiento; y el pago de pensiones de
sobrevivencia en favor de sus beneficiarios.
Caractersticas de la Renta Vitalicia Familiar
- Es de carcter irrevocable por lo que el afiliado que opte por esta
modalidad de pensin no podr cambiar a otra modalidad.
- Slo termina con la muerte del afiliado o del ltimo de sus
beneficiarios.
- El monto de la renta es constante en el tiempo, sujeto nicamente
en el caso de Renta Vitalicia Familiar en nuevos soles al reajuste de
pensin por el ndice de Precios al Consumidor (IPC) o el indicador
que lo sustituya.
- Esta modalidad de pensin puede ser otorgada en nuevos soles o en
dlares.
Retiro Programado
Es una modalidad bsica de pensin en la cual el afiliado efecta
retiros mensuales de su CIC. El mecanismo funciona de la siguiente
manera: si un afiliado de 65 aos se jubila, la pensin se calcula
considerando su expectativa de vida a dicha edad. El monto de esta
pensin es retirado de su CIC, lo que significa que dicha CIC sigue
siendo administrada por la AFP y obteniendo la rentabilidad que dicha
administradora ofrezca. Al ao siguiente, se calcula nuevamente la
pensin con el nuevo monto de la CIC, considerando una expectativa
de vida a partir de 66 aos. El mecanismo se repite las veces que sea
necesario.
Caractersticas del Retiro Programado
Es de carcter revocable, por lo que el afiliado tiene la
posibilidad de cambiar a otra modalidad de pensin al trmino de
cada ao de pago.
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Marco Ticona Ziga
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- Los fondos que no se lleguen a utilizar por concepto de pago de
pensin constituyen herencia.
- El otorgamiento del Retiro Programado genera pensiones de
sobrevivencia.
- Se recalcula cada ao.
Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
Es aquella modalidad de pensin por la que un afiliado retiene en su
Cuenta Individual de Capitalizacin (CIC) los fondos suficientes para
obtener de la AFP una Renta Temporal y, adicionalmente contrata una
renta vitalicia familiar, con la finalidad de recibir pagos mensuales a
partir de una fecha determinada. La Renta Vitalicia diferida que se
contrate no puede ser inferior al 50% del primer pago mensual de la
Renta Temporal ni superior al 100% del mismo. Para el caso de Renta
Vitalicia Diferida en dlares, el clculo del porcentaje se efectuar
sobre la pensin del primer mes de devengue, utilizando el tipo de
cambio vigente a dicha fecha.
Caractersticas de la Renta Temporal con Renta Vitalicia
Diferida
- Esta modalidad tiene, en cuanto a la renta temporal, similares
caractersticas a las de retiro programado y, en cuanto a renta
vitalicia, las mismas caractersticas de la renta vitalicia familiar.
- La renta temporal se recalcula cada ao mientras que la renta
vitalicia diferida se calcula una sola vez y, si es renta diferida en
nuevos soles se sujeta al reajuste del IPC.
- El afiliado no puede cambiar de Empresa de Seguros o de
modalidad, pero s puede repactar con sta y con la AFP, de mutuo
acuerdo, un anticipo de la fecha de los pagos de la renta vitalicia.
- El ltimo pago bajo la modalidad de Renta Temporal, deber
contener el ntegro del saldo existente en la Cuenta Individual de
Capitalizacin (CIC) del afiliado que mantiene la AFP.
Esta modalidad de pensin puede ser otorgada, en la parte
correspondiente a renta vitalicia diferida, en nuevos soles o en
dlares.
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Marco Ticona Ziga
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Pensin mnima
Un afiliado al SPP puede acceder a una pensin mnima siempre y
cuando cumpla 65 aos , haya nacido antes del 31 de diciembre de
1945; y acredite 20 aos de aportes que resulten en total de su
permanencia en entre el SPP y SNP, considerando como base de
aportacin por lo menos la Remuneracin Mnima Vital.
Jubilacin anticipada en el SPP
Siempre que la pensin de jubilacin calculada sea igual o mayor al
50% del promedio de las remuneraciones percibidas y rentas
declaradas durante los ltimos 10 aos, actualizadas por la inflacin
ser posible la obtencin de una jubilacin anticipada. Adems, es
posible hacer aportes voluntarios con fin previsional para adelantar la
jubilacin.
Existe adems, temporalmente, un rgimen de jubilacin anticipada
para trabajadores en situacin de desempleo, para lo cual se requiere
que la persona tenga 55 aos o ms y que la pensin de jubilacin
calculada sea igual o mayor al 30% del promedio de las
remuneraciones percibidas y rentas declaradas durante los ltimos 5
aos, actualizadas por la inflacin; o que la pensin sea igual o mayor
a dos remuneraciones mnimas vitales.
Regmenes de jubilacin adelantada especiales
Existe un rgimen especial para trabajadores que desarrollen
actividades de riesgo como minera y construccin civil.
Adicionalmente, los trabajadores que se afiliaron teniendo derecho a
una jubilacin adelantada del DL 19990, pueden jubilarse
anticipadamente con una pensin similar a la que hubieran tenido en
el SNP sin tener que regresar a dicho sistema, ni pagar los intereses
moratorios y diferencial de aportes.
Trmites para acceder a los beneficios mencionados
Todos los trmites se inician en la AFP a la que se encuentra afiliado.
La AFP le proporcionar los formatos establecidos, le indicar la
documentacin que debe presentar y los plazos establecidos.
COMO AFILIARSE AL SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES (SPP)
Aquel trabajador que decide incorporarse al SPP tiene derecho a las
prestaciones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio. Para ello, el trabajador debe realizar los aportes sealados en
la ley.
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Afiliacin
Pueden afiliarse al SPP todos los trabajadores, cualquiera sea la
modalidad de trabajo que realicen, es decir, sean trabajadores
dependientes o independientes.
Proceso de afiliacin
Cuando una persona ingresa a trabajar por primera vez, debe indicar
a su empleador si desea inscribirse en el Sistema Nacional de
Pensiones (SNP) o en el SPP. De escoger el SPP, deber indicar la
Administradora Privada de Fondos de Pensiones (AFP) a la cual desea
afiliarse. Cuando el trabajador ya se encuentre afiliado al SPP, deber
indicar a su nuevo empleador la AFP en la cual se encuentra afiliado.
El plazo para elegir ingresar al SNP es de diez (10) das, contados a
partir de su ingreso al nuevo centro de trabajo. Pasado dicho plazo, el
trabajador slo podr ingresar al SPP, teniendo la posibilidad de elegir
la AFP a la cual desea afiliarse.
El trabajador, sea dependiente o independiente, deber contactarse
con un promotor de la AFP a la que desea afiliarse o acercarse
personalmente a una agencia de la AFP correspondiente, para realizar
el proceso de afiliacin.
Para que el trabajador se encuentre afiliado al SPP, debe suscribir el
Contrato de Afiliacin, que es el nico documento que prueba su
inscripcin en el Sistema. El promotor deber llenar el contrato de
afiliacin de acuerdo a la informacin que le proporcione el trabajador
Obligaciones de la AFP
Las AFP estn obligadas a afiliar a todo trabajador que as lo requiera.
Sin embargo, puede ocurrir que se rechace un contrato debido a que
el trabajador ya est afiliado a otra AFP, o porque ya existe un afiliado
con el mismo nmero de documento de identidad; de ser este el
caso, la Superintendencia iniciar una investigacin para aclarar el
hecho y realizar finalmente el proceso de afiliacin.
Documentos necesarios para la inscripcin
El futuro afiliado debe presentar copia de su Documento Nacional de
Identidad, o los siguientes documentos, segn el caso:
Menor
de
18
aos:
Libreta
del
Adolescente
Trabajador
Extranjero: Carn de Extranjera, Militares: Carn Militar
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Comprobacin de la afiliacin
Despus de firmar el contrato de afiliacin, la AFP informar a la
Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) la afiliacin del
trabajador para que sta le asigne el Cdigo nico de Identificacin
SPP. Con la emisin de dicho cdigo comienzan a regir los derechos y
obligaciones del trabajador y de la AFP, de acuerdo con lo establecido
en el contrato.
Comunicacin de cambio de datos personales.
El afiliado podr comunicar cualquier variacin referida a sus datos
personales (p.e., domicilio) por los medios de comunicacin
comnmente aceptados.
Reversibilidad al Sistema Nacional de Pensiones (SNP)
Actualmente no se permite el retorno al sistema nacional de
pensiones. Al inicio del sistema la Ley previ la posibilidad del
retorno al SNP para aquellos trabajadores que se hubieran
incorporado al SPP con 55 aos de edad, en el caso de hombres, y 50
aos, en el caso de mujeres; as como en caso que un afiliado no
tuviera derecho a bono de reconocimiento. Dichas disposiciones
tuvieron plena vigencia hasta el 1 de junio de 1996.
Anulacin de la afiliacin al SPP y retorno al SNP
En el SPP existen argumentos objetivos para declarar la nulidad de la
afiliacin. En tal sentido, actualmente las causales son:
- La firma consignada en el contrato de afiliacin es falsa
- Cuando la afiliacin por responsabilidad del empleador no haya
cumplido con las normas que regulaban el procedimiento, tal como
afiliar
a
trabajadores
sin
antecedentes
previsionales.
-Por comprobarse que el afiliado haya sido excluido de la cobertura
del seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, como
consecuencia de que la fecha de ocurrencia de invalidez determinada
por el COMAFP o COMEC, segn sea el caso, sea anterior a la fecha
de su incorporacin al SPP.
Es importante mencionar que hasta octubre del 2002 existan dos
causales de nulidad adicionales, que permitan que los trabajadores
pudieran regresar al SNP:
- Comprobarse que el afiliado se encontraba percibiendo pensin de
carcter vitalicio bajo el rgimen del Decreto Ley N 19990,
administrado actualmente por la Oficina de Normalizacin Previsional
(ONP), con anterioridad a su incorporacin al SPP, y
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- Comprobarse que el afiliado, a la fecha de su incorporacin al SPP,
cumpla con los requisitos para obtener una prestacin por jubilacin
de carcter vitalicio en el rgimen de pensiones del Decreto Ley N
19990.
Debe agregarse que las Leyes N27617 y 27252 permiten la
jubilacin de los afiliados al SPP, si es que a la fecha de incorporacin
al SPP contaban con el derecho a jubilarse anticipadamente bajo el
rgimen de la Ley N19990 (Jubilacin Adelantada N19990), o si es
que pueden acceder al rgimen extraordinario de jubilacin
anticipada
para
trabajadores
de
riesgo;
respectivamente.
Adicionalmente, aquellos afiliados que percibieron una pensin bajo el
rgimen del D.L. N19990, antes de su incorporacin al SPP, pueden
acercarse a la ONP a solicitar el pago de su pensin. Ello implica que,
en estos casos, no es necesario que soliciten la nulidad de afiliacin al
SPP.
FONDO DE PENSIONES
Aportes de los afiliados
La AFP con el fin de obtener una rentabilidad que le permita
incrementar el valor de las prestaciones que brinda a los afiliados
realiza una serie de inversiones. Las inversiones de los fondos de
pensiones (formados por el conjunto de Cuentas Individuales de
Capitalizacin que administra una AFP), slo se pueden realizar en
instrumentos financieros autorizados por el marco normativo vigente,
tales como acciones, bonos, certificados de depsitos, entre otros.
La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) verifica diariamente
las inversiones que se realizan con los recursos de los fondos, de tal
forma que se mantenga un alto grado de seguridad en la
administracin.
Mecanismos de resguardo existen para la inversin de los
fondo?
Entre los principales mecanismos se encuentran:
Control diario por parte de la Superintendencia de Banca y Seguros.
Establecimiento de lmites de inversin por tipo de instrumento,
emisor, grupo econmico, entre otros.
Establecimiento y seguimiento del nivel de riesgo de los instrumentos
que se adquieren con los recursos de los fondos de pensiones
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Exigencia de que las AFP mantengan un nivel de encaje en funcin a
la clasificacin de riesgo de los instrumentos financieros en los cuales
se invierten los recursos y al valor de las inversiones realizadas. El
monto del encaje debe ser cubierto por la AFP con recursos propios.
Los fondos de pensiones y el patrimonio de la AFP
Los recursos acumulados en los fondos de pensiones que cada AFP
administra no son parte del patrimonio de la AFP, y por lo tanto se
contabilizan de manera separada.
Los fondos de pensiones forman un patrimonio separado al de la AFP,
y la parte que corresponde a los aportes obligatorios y aportes
voluntarios con fin previsional son inembargables.
Inversiones de los fondos
La Superintendencia, para cumplir con su labor de informar sobre los
aspectos ms importantes del SPP, cuenta con una serie de
publicaciones que, entre otros aspectos, informan sobre la situacin
de las inversiones:
Boletn Semanal
Boletn Mensual
Comunicados Oficiales.
Memoria Institucional
Pgina web de la SBS
Por su lado, las AFP, junto con los Estados de Cuenta que deben
remitir cuatrimestralmente, presentan informacin referida al destino
de las inversiones realizadas; y tienen a disposicin del afiliado la
Poltica de Inversiones del fondo de pensiones.
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LEGISLACIN
LEY DE BANCOS
SECCIN TERCERA
TITULO II EMPRESAS DE SEGUROS Y REASEGUROS
Captulo I
Lmites y Prohibiciones
Subcaptulo I - Patrimonio e Instrumentos
Artculo 298.Patrimonio de solvencia.
Las empresas de seguros y/o de reaseguros, debern contar en todo
momento con un patrimonio efectivo que no podr ser menor al
patrimonio de solvencia.
El importe del patrimonio de solvencia se establece en funcin de la
cifra ms alta que resulte de la aplicacin de los siguientes criterios:
1.
2.
El margen de solvencia establecido conforme al artculo 303; y

El capital mnimo fijado en el artculo 16.
Artculo 299.Patrimonio efectivo destinado a cubrir riesgos de seguros y/o

reaseguros.
1. El patrimonio efectivo de las empresas del sistema de seguros,
destinado a cubrir las operaciones de seguros y/o de reaseguros,
podr estar constituido como sigue:
a) Capital pagado, reservas legales y facultativas y prima por la
emisin de acciones; y,
b) La porcin computable de la deuda subordinada que rena los
requisitos que, a tal efecto y con carcter general, establezca la
Superintendencia, incluyendo en su caso, los bonos convertibles en
acciones por exclusiva decisin del emisor.
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2. Para la determinacin del patrimonio efectivo elegible para cubrir
riesgos de seguros y/o de reaseguros, ajustados por inflacin en su
momento, se sigue el siguiente procedimiento:
a) Se suma al capital pagado, la prima suplementaria de
capital y la reserva legal y las facultativas, si las hubiere;
b) Se suma las utilidades de ejercicios anteriores y del
ejercicio en curso, previa la declaracin a que se refiere el
artculo 187;
c) Se detrae el monto de toda inversin en bonos
subordinados y en acciones de diversa naturaleza hecha
por las empresas de seguros en empresas de seguros
dedicadas a otros ramos; y,
d) Se resta las prdidas de ejercicios anteriores y del
ejercicio en curso.
Artculo 300.Patrimonio
efectivo
destinado
cubrir
riesgo
crediticio.
Cuando la empresa de seguros otorgue las fianzas a que se refiere el

artculo 304, otorgue financiamiento a sus asegurados para el pago
de sus primas de seguro, o efecte prstamos hipotecarios,
proceder a destinar una porcin de su patrimonio efectivo, en la
parte que exceda a su patrimonio de solvencia, a cubrir el riesgo
crediticio, con observancia de las normas que con carcter general
expida la Superintendencia.
Artculo 301.Acciones preferentes y bonos subordinados.
Las empresas de seguros y/o de reaseguros se sujetarn a lo
dispuesto por el artculo 60 de la presente ley.
Los bonos subordinados que emitan las empresas de seguros tendrn
las caractersticas y los lmites precisados en el artculo 233 de esta
ley, as como las que, en su caso, establezcan la Superintendencia
por regulaciones de carcter general.
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Artculo 302.Lmites de endeudamiento.
1. Lmite de endeudamiento con relacin a operaciones de seguros
y/o reaseguros.
2. Las empresas de seguros y/o reaseguros slo pueden tomar
crditos, en el pas o en el exterior, por una suma que no
exceda
el
equivalente
de
su
patrimonio
efectivo.
En caso supere el lmite de endeudamiento que dispone el
presente artculo, deber informar a la Superintendencia dentro
de los dos (2) das hbiles siguientes a la respectiva
comprobacin y presentar dentro de los quince (15) das
hbiles posteriores un programa aprobado por su Directorio, en
el que se consigne las medidas adoptadas para eliminar el
exceso en un plazo no mayor de tres (3) meses.
El incumplimiento de lo dispuesto en el presente artculo se
sancionar con multa mensual equivalente a una y media (1.5)
veces la tasa de inters mensual promedio para las operaciones
activas a treinta (30) das en la respectiva moneda y mercado
que publica la Superintendencia. A partir del segundo mes y
mientras subsista la infraccin, esta multa se incrementar
progresivamente en un cincuenta por ciento (50%) mes a mes.
Lmite de endeudamiento con relacin al otorgamiento de fianzas
Cuando las empresas de seguros hubieran asignado una porcin de
su patrimonio efectivo a cubrir el riesgo crediticio resultante del
otorgamiento de fianzas, el lmite de estas operaciones, en funcin de
sus crditos contingentes ponderados por riesgos crediticios, ser de
once (11) veces dicho patrimonio, en la forma precisada en la seccin
segunda de esta ley.
Este lmite de endeudamiento es independiente del establecido en el
numeral 1 que antecede.
El incumplimiento de este lmite est afecto a las sanciones sealadas
en el artculo 219.
Artculo 303.Margen de solvencia.
El margen de solvencia lo determina la Superintendencia en funcin
de:
El importe anual de las primas.
2. La carga media de siniestralidad en los ltimos tres ejercicios.
Para el fin indicado, la Superintendencia opta por el criterio que,
1.
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al ser aplicado, determine el monto ms elevado entre ambos.
Cuando el margen de solvencia supera el patrimonio efectivo, la
empresa de seguros debe presentar un programa de
adecuacin patrimonial de acuerdo a las regulaciones que dicte
la Superintendencia para tal efecto.
3. El incumplimiento de lo dispuesto en el presente artculo se
sancionar con multa mensual equivalente a la sealada en el
ltimo prrafo del numeral 1 del artculo 302.
Artculo 304.Operaciones sujetas a riesgo crediticio.
Las operaciones a que se refiere el artculo 318, estarn sujetas a las
siguientes reglas:
Las fianzas, crditos para el financiamiento de primas y otos
crditos estn afectas a la aplicacin de los factores de
ponderacin de riesgo crediticio establecidos en los artculos
188 y 195. Estas operaciones estarn afectas a las provisiones
y a las normas sobre lmites, conglomerados financieros y/o
mixtos contenidas en la Seccin Segunda de la presente ley y
sern llevadas en cuentas separadas y debidamente
identificadas respecto de las operaciones de seguros.
2. Las subsidiarias que constituyan las empresas de seguros para
la realizacin de operaciones financieras se encuentran sujetas
a todas las normas de la presente ley.
1.
Artculo 305.Fondo de garanta.

Las empresas del sistema de seguros deben mantener el equivalente
al treinta y cinco por ciento (35%) de su patrimonio de solvencia
como Fondo de Garanta. Este Fondo es distinto y complementario a
las porciones del patrimonio destinadas, respectivamente a lo
siguiente:
A constituir el margen de solvencia de los riesgos de seguros
y/o reaseguros.
2. En su caso a soportar riesgos crediticios.
1.
Subcaptulo II - Reservas
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Artculo 306.Reserva Tcnica.
Las empresas de seguros y/o reaseguros
mensualmente, las reservas tcnicas siguientes:
deben
constituir,
De siniestros, incluyendo los ocurridos y no reportados, de

capitales vencidos y de rentas o beneficios de los asegurados
pendientes de liquidacin o pago.
2. Matemticas, sobre seguros de vida o renta.
3. De riesgos en curso o de primas no devengadas.
4. De riesgos catastrficos y de siniestralidad incierta.
1.
Artculo 307.Reserva de siniestros.

Las reservas de siniestros, de capitales vencidos y de rentas de los
asegurados, pendientes de liquidacin o pago, se constituye por el
monto de la respectiva liquidacin, sin incluir la parte recuperable del
reasegurador.
Artculo 308.Reserva Matemtica.
La reserva matemtica sobre seguros de personas se constituye
sobre la base de clculos actuariales, tomando en cuenta el total de
plizas de seguros. Las normas relativas al clculo son dictadas por la
Superintendencia.
Artculo 309.Reserva de riesgos en curso.
La reserva de riesgos en curso o de primas no devengadas est
conformada por la parte de las primas retenidas, con exclusin de las
anulaciones que se destina a cubrir el perodo de vigencia no
extinguido en el ejercicio corriente. Se constituye mensualmente,
siguiendo los procedimientos fijados por la Superintendencia.
Artculo 310.-
___________________________________________________________________
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Reserva de riesgos catastrficos y de siniestralidad incierta.
La reserva de riesgos catastrficos y de siniestralidad incierta se
constituye por mandato de la Superintendencia. Su objeto es cubrir
riesgos de frecuencia no predecible y el riesgo de cataclismos u otros
fenmenos anlogos, de manera de propender al normal desarrollo
de las actividades de las empresas de seguros.
Subcaptulo III - Inversiones
Artculo 311.Respaldo de su reserva tcnica,
solvencia y fondo de garanta.
patrimonio
mnimo
de
Las empresas de seguros y/o reaseguros deben respaldar en todo

momento el ntegro de sus reservas tcnicas, patrimonio mnimo de
solvencia y fondo de garanta con los activos que se indica
seguidamente y dentro de los lmites que igualmente se seala:
1. Caja: hasta el dos por ciento (2%);
2. Depsitos e imposiciones de cualquier naturaleza en empresas
del sistema financiero del pas y del exterior: hasta el veinte
por ciento (20%);
3. Valores emitidos por el Gobierno Central o por el Banco Central:
hasta el treinta por ciento (30%);
4. Ttulos representativos de las captaciones que realizan las
empresas del sistema financiero, incluidos los bonos: hasta el
treinta por ciento (30%);
5. Letras, bonos, cdulas y otros instrumentos hipotecarios,
emitidos por las empresas del sistema financiero: hasta el
6. Bonos empresariales calificados: hasta el treinta por ciento
(30%);
7. Acciones cotizadas en bolsas, excepto las de otras empresas de
seguros que operan en un ramo de naturaleza distinta, y cuotas
de fondos mutuos de inversin en valores: hasta el treinta por
ciento (30%);
8. Instrumentos financieros emitidos o garantizados por otros
Estados o por Bancos Centrales de pases extranjeros, por
instituciones multilaterales de crdito, o por bancos de primera
categora del exterior debidamente calificados por empresas
clasificadoras de riesgo de prestigio internacional: hasta el
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9. Inmuebles urbanos situados en el territorio nacional: hasta el

10.
Primas por cobrar de seguros de invalidez y sobrevivencia
correspondientes a los fondos recibidos por las Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones y por el saldo de la cuenta
individual de afiliados siniestrados en dicho sistema previsional,
con la sola restriccin que deriva de sus lmites operacionales;
11.
Primas por cobrar no vencidas, por primas no
devengadas, originadas en contratos de seguro con clusula de
resolucin por falta de pago: hasta el diez por ciento (10%)
para respaldar el patrimonio mnimo de solvencia y sin lmite
respecto de la reserva de riesgos en curso;
12.
Prstamos con garanta de plizas de seguro de vida,
emitidas por la empresa de que se trate: sin lmite;
13.
Primas por cobrar no vencidas de las empresas de
seguros generales cedentes, en virtud de contratos de
reaseguro: sin lmite cuando se trate de respaldar las reservas
tcnicas; y,
14.
Otras inversiones que autorice la Superintendencia: hasta
el treinta por ciento (30%).
15.
La Superintendencia, de acuerdo a consideraciones
tcnicas, podr variar los lmites antes establecidos.
Para respaldar las reservas tcnicas, el patrimonio mnimo de
solvencia y el fondo de garanta, los activos indicados en los
numerales 4, 6 y 7 precedentes, en su caso, deben ser
clasificados de manera previa.
16.
Los activos consistentes en valores mobiliarios deben
estar inscritos en el Registro Pblico de Valores Mobiliarios que
lleva CONASEV, excepto los indicados en los numerales 6, 7 y 8,
en su caso, los que debern estar inscritos en el Registro de
Valores de sus respectivos pases.
Artculo 312.Lmite de diversificacin por emisor de activos.
Sin perjuicio de lo dispuesto en e artculo anterior, los numerales 2, 4,
5, 6, 7 y 8 del mismo se rigen por el lmite de diversificacin por
emisor de los activos que respalden las reservas tcnicas, el
patrimonio mnimo de solvencia y el fondo de garanta, hasta un diez
por ciento.
Artculo 313.___________________________________________________________________
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Calificacin de las inversiones.
Las categoras de calificacin que establezca la Superintendencia para
los activos sealados en el artculo 311 tienen los factores que se
indica:
Categora
Categora
Categora
Categora
Categora
I o equivalentes : 1.0
II o equivalentes : 0.8
III o equivalentes : 0.4
IV o equivalentes : 0.2
V o equivalentes : 0.0
En ningn caso, las inversiones pueden efectuarse en activos

calificados en las categoras IV y V o equivalentes.
Artculo 314.Lmite a activos emitidos por conglomerado financiero o por
grupos econmicos.
El total de las inversiones en los activos comprendidos en los
numerales 2, 4, 5, 6, 7 y 8 del artculo 311, emitidos por una misma
sociedad, o por sociedades que integran un mismo grupo econmico
o un conglomerado financiero y/o mixto, no puede exceder del veinte
por ciento (20%) de las reservas tcnicas, del patrimonio mnimo de
solvencia y del fondo de garanta de la empresa de seguros. Dicho
lmite se reduce a la mitad cuando el emisor o emisores pertenecen al
mismo conglomerado del que forma parte la empresa de seguros y/o
reaseguros.
Artculo 315.Inversiones no consideradas como respaldo de reservas
tcnicas, patrimonio mnimo de solvencia y fondo de garanta.
Las inversiones que sobrepasen alguno de los lmites establecidos en
los artculos 311 y 312, no se consideran respaldo de las reservas
tcnicas, del patrimonio mnimo de solvencia y del fondo de garanta.
Artculo 316.Dficit de Inversiones.
Cuando una empresa de seguros y/o reaseguros presente dficit de
inversiones de reservas tcnicas, de patrimonio mnimo de solvencia
y del fondo de garanta, deber informar de ello a la Superintendencia
dentro de los dos das (2) hbiles siguientes a la comprobacin
___________________________________________________________________
51
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
correspondiente. Adicionalmente, queda obligada a presentar dentro
de los quince (15) das hbiles posteriores, un programa aprobado
por su Directorio en el que se consigne las medidas adoptadas para
solucionar tal dficit en un plazo no mayor de tres (3) meses.
La Superintendencia est facultada para exigir que el dficit sea
cubierto en un plazo menor.
El dficit de inversin se sanciona con multa mensual, equivalente a
una y media veces la tasa de inters mensual promedio para las
operaciones activas a treinta (30) das, en la respectiva moneda y
mercado que publica la Superintendencia. A partir del segundo mes y
mientras subsista la infraccin, esta multa se incrementar
progresivamente a razn del cincuenta por ciento (50%) mes a mes.
Artculo 317.Los activos que respaldan reservas no pueden ser grabados ni
embargados.
Los activos que respaldan las reservas tcnicas, el patrimonio mnimo
de solvencia y el fondo de garanta de una empresa del sistema de
seguros no pueden ser gravados ni son susceptibles de medida
cautelar alguna, acto o contrato que impida o limite su libre
disponibilidad.
Los bienes de las empresas de seguros y/o reaseguros que
constituyen inversin de sus reservas matemticas sobre seguros de
vida, afectos al cumplimiento de compromisos y obligaciones con
asegurados, fideicomisarios y empresas reaseguradoras, son
igualmente inembargables, salvo que la medida cautelar se adopte
para garantizar el cumplimiento de las obligaciones emergentes de
los contratos de seguros o de reaseguros celebrados por la empresa.
Captulo II
Operaciones
Subcaptulo I - mbito Operativo
Artculo 318.-
OPERACIONES DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS Y DE REASEGUROS
___________________________________________________________________
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Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
En general, las empresas de seguros y/o reaseguros pueden realizar
todas las operaciones, actos y contratos necesarios para extender
coberturas de riesgos o para emitir plizas de caucin vinculadas a
prestaciones de hacer o de no hacer, incluyendo las operaciones de
cesin o aceptacin de reaseguro de ser el caso, as como efectuar
inversiones. Tambin podrn otorgar crditos a los asegurados para el
pago de sus primas de seguro.
Adicionalmente, y previa la ampliacin de su autorizacin de
funcionamiento, podrn emitir fianzas, realizar comisiones de
confianza y encargos fiduciarios.
OPERACIONES
SEGUROS
DE
LAS SUBSIDIARIAS
DE
LAS EMPRESAS
DE
Las empresas del sistema de seguros pueden constituir como

subsidiarias:
Una empresa financiera, que se regir por las normas contenidas en
las secciones primera y segunda de esta ley, y
Una empresa prestadora de salud, a que se refiere el Decreto
Legislativo 887.
Las diversas actividades y operaciones a que se contrae este artculo,
estarn sujetas en su caso, a las regulaciones que dicte la
Superintendencia.
Artculo 319.Asociacin de empresas de seguros.
Las empresas de seguros podrn asociarse entre s, constituyendo
personas jurdicas cuyo nico objeto sea formar sistemas de
reaseguro, en condicin de cedentes y reaseguradoras, sobre todos o
algunos de los ramos de seguros. Al efecto debern solicitar a la
Superintendencia las correspondientes autorizaciones de organizacin
y funcionamiento.
Estas empresas reaseguradoras estn sujetas al cumplimiento de
todas las normas establecidas por la presente ley.
Artculo 320.-
___________________________________________________________________
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Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Verificacin por parte de la superintendencia de los montos de
retencin.
Compete a la Superintendencia comprobar que responden a las
condiciones tcnicas, econmicas y financieras de cada empresa de
seguros, los montos de retencin que ellas establecen para los
diferentes riesgos en los que operan.
Artculo 321.Otras operaciones autorizadas.
Contando con el consentimiento del asegurado, previa autorizacin de
la Superintendencia, y con las formalidades que ella seale, las
empresas de seguros podrn:
Ceder uno o ms ramos de su cartera de seguros vigentes a
otras empresas de igual naturaleza autorizadas para emitir
plizas en los mismos ramos.
2. Establecer sistemas de cobertura de accidentes de trabajo y
enfermedades.
1.
Artculo 322.Autonoma de los contratos de seguro y de reaseguro.

El contrato de reaseguro no subordina las relaciones que emanan del
contrato de seguro. En consecuencia, el pago de un siniestro derivado
del contrato de seguro no puede quedar condicionado a las relaciones
existentes entre la empresa de seguros y el reasegurador.
Por norma de carcter general, la Superintendencia puede establecer
excepciones a esta disposicin.
Artculo 323.Reaseguros.
Las empresas de seguros pueden contratar libremente reaseguros en
el pas o en el extranjero, sujetndose a las regulaciones que dicte la
Superintendencia.
Asimismo, este organismo establecer el porcentaje mnimo de los
riesgos catastrficos que debe ser reasegurado en el exterior.
Artculo 324.-
___________________________________________________________________
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Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Registro de empresas reaseguradoras del exterior.
La Superintendencia lleva un registro de empresas extranjeras de
reaseguros.
Para la inscripcin en el registro mencionado, la empresa interesada
presentar una solicitud indicando la fecha desde la que est
autorizada para operar y a la que deber acompaar:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Copia autenticada de su estatuto vigente.

La ltima memoria anual, en la que figuren sus estados
financieros
debidamente
auditados
por
auditores
independientes.
Copia del poder otorgado a un residente en el pas para que la
represente con amplias facultades.
Adems, la empresa peticionaria acreditar que:
Se encuentra legalmente constituida en su pas de origen y en
capacidad de reasegurar riesgos cedidos desde el extranjero.
Cuenta con un patrimonio no menor de US $ 10 000 000,00 o
su equivalente en otras divisas.
No tiene inconveniente para pagar, de conformidad con la
legislacin de su pas de origen, en moneda de libre
convertibilidad, las obligaciones que resulten de los contratos
de reaseguro que suscribe en el extranjero.
Artculo 325.Actividades
prohibidas
a
las
empresas
Las empresas de seguros estn prohibidas de:
de
seguros.
Dar en garanta sus activos aplicados a las inversiones de que

trata el artculo 311.
2. Realizar operaciones con acciones representativas de su capital
social.
3. Prestar en alguna forma sumas de dinero, o garantizar o
afianzar las responsabilidades de sus directores y trabajadores,
salvo, en l que a estos ltimos concierne,los prstamos de
vivienda nica, los que son concedidos con observancia de lo
dispuesto en el artculo 201.
4. Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado.
1.
Subcaptulo II Plizas
___________________________________________________________________
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Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Artculo 326.Condiciones y contenido de las plizas.
Las condiciones de las plizas y las tarifas responden al rgimen de
libre competencia en el mercado de seguros, con sujecin a las reglas
que contiene este captulo.
Las plizas deben establecer las condiciones de la cobertura de
riesgos.
Adicionalmente, dichas plizas deben cumplir con los requisitos
mnimos siguientes:
1.
2.
3.
4.
5.
Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que

norman el contrato de seguro;
Las condiciones generales, particulares y especiales de la pliza
han de ser redactadas en lenguaje fcilmente comprensible;
Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar en
caracteres destacados;
El monto de la prima;
En su caso, se precisar el nmero del registro oficial del
corredor de seguros y la comisin que ste ha de percibir, que
se fija libremente por acuerdo entre el asegurador y el corredor
de seguros.
Artculo 327.Reajuste de capitales asegurados, primas e indemnizaciones.

A menos que se pacte en moneda extranjera, los capitales
asegurados, las primas y las indemnizaciones pueden ser expresados
en la pliza de seguro en moneda nacional de valor adquisitivo
constante (VAC). Los respectivos valores de rescate se determinan
ajustndolos segn el ndice de que trata el artculo 240.
Artculo 328.Condiciones y tarifas de
superintendencia.
seguros a
conocimiento de
la
Los modelos de plizas, las tarifas y las condiciones resultantes de lo

dispuesto en los artculos 9, 326 y 327 no requieren aprobacin
previa de la Superintendencia, pero deben hacerse de su
conocimiento antes de su utilizacin y aplicacin. Dicho organismo
est facultado para prohibir la utilizacin de plizas redactadas en
___________________________________________________________________
56
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
condiciones que no satisfagan lo sealado en los mencionados
artculos.
Artculo 329.Cobertura del seguro.
Tratndose de seguros de vigencia no mayor a un (1) ao, la
cobertura se inicia con la aceptacin de la solicitud del asegurado por
parte de la empresa de seguros y el pago de la prima. En los casos
que por las caractersticas del seguro, ste requiera necesariamente
ser por un plazo mayor a un (1) ao, la materia se sujetar a las
regulaciones que dicte la Superintendencia.
Artculo 330.Causal de resolucin automtica del contrato.
En los casos a que se contrae el segundo prrafo del artculo anterior,
la mora en el pago total o parcial de la prima podr ser causal de
resolucin automtica del contrato, a opcin de la empresa del
sistema de seguros. En este caso el seguro se entender cubierto en
la parte proporcional de la prima pagada.
De no optarse por la resolucin automtica, la empresa tendr
derecho para exigir el pago de la prima devengada, ms los
intereses, gastos e impuestos originados por la expedicin de la
pliza en la va ejecutiva.
Es nulo todo pacto en contrario a lo dispuesto en este artculo.
Artculo 331.Revocacin de la autorizacin de la empresa.
El ofrecimiento sistemtico de plizas que desconozcan los principios
sealados en los artculos 9, 326 y 327, la exigencia de condiciones
no previstas legal o contractualmente para el pago de las
indemnizaciones y toda prctica reiterada que persiga evitar o dilatar
de manera injustificada el cumplimiento de las obligaciones nacidas
del contrato de seguro, dar lugar a la revocacin de la autorizacin
de la empresa para operar en el ramo o los ramos en los que se
compruebe dicha in conducta.
___________________________________________________________________
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Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Artculo 332.Siniestros.
Las indemnizaciones que se paguen directamente a los asegurados,
beneficiarios y/o endosatarios, debern efectuarse en un plazo no
mayor de treinta (30) das siguientes de consentido el siniestro.
Se entiende consentido el siniestro, cuando la compaa aseguradora
aprueba o no ha rechazado el convenio de ajuste debidamente
firmado por el asegurado en un plazo no mayor de diez (10) das
contados desde su suscripcin. En el caso que la aseguradora no est
de acuerdo con el ajuste sealado en el convenio, puede exigir un
nuevo ajuste en un plazo no mayor de treinta (30) das, para
consentir o rechazar el siniestro, determinar un nuevo monto o
proponer acudir a la clusula de arbitraje.
En los casos en que no exista convenio de ajuste, se entender como
consentido el siniestro cuando la aseguradora no se haya pronunciado
sobre el monto reclamado en un plazo que no exceda d los treinta
(30) das contados desde la fecha de haberse completado toda la
documentacin exigida en la pliza para el pago del siniestro.
Asimismo, cuando la aseguradora requiera contar con un plazo mayor
para realizar investigaciones adicionales u obtener evidencias
suficientes sobre la procedencia del siniestro o para la adecuada
determinacin de su monto, sta podr presentar solicitud
debidamente justificada, requiriendo un plazo adicional a la
Superintendencia. Dicho plazo no podr exceder de los noventa (90)
das, contados desde la fecha en que haya completado la
documentacin exigida en la pliza respectiva.
En caso de mora de la empresa de seguros, sta pagar al asegurado
un inters moratorio anual equivalente a uno punto cinco (1.5) veces
la tasa promedio para las operaciones activas en el Per, de la
moneda en que se encuentre expresado el contrato de seguro por
todo el tiempo de la mora.
Artculo 333.Excepcin
los
plazos
indicados
en
el
artculo
332.
No estn incluidos en los plazos referidos en el artculo anterior,

aquellos casos regulados por leyes especficas nacionales o convenios
internacionales, los que as se estipule en la respectiva pliza tales
como las indemnizaciones por siniestros ocasionados exclusivamente
por robo o hurto de automviles, aquellos donde se haya iniciado un
___________________________________________________________________
58
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
proceso arbitral, y aquellos donde se haya iniciado un proceso judicial
en que no sea parte la compaa de seguros.
TITULO III Patrimonios Autnomos de Seguro de Crdito
Captulo nico
Artculo 334.Constitucin de Patrimonio Autnomo de Seguro de Crdito
Toda empresa de seguros podr constituir patrimonios autnomos de
seguro de crdito, de los que ser administradora, los mismos que
otorgarn la cobertura y asumirn el riesgo contra el pago de prima
de auto seguro.
TITULO IV Intermediarios de Seguros
Captulo I
Disposiciones Generales
Artculo 335.Corredores de seguros y de reaseguros.
Se comprende en la denominacin de intermediarios de seguros a los
corredores de seguros y de reaseguros.
La Superintendencia autoriza y regula el ejercicio de las actividades
de los intermediarios y lleva un registro de ellos, en el que se precisa
los servicios de los ramos de seguros en los que cada uno puede
operar.
Para la intermediacin de seguros de empresas del exterior sern
aplicables las regulaciones de carcter general que dicte la
Superintendencia.
Artculo 336.Inscripcin de los intermediarios de seguros.
La Superintendencia establece los requisitos para la inscripcin de los
intermediarios de seguros, as como las obligaciones, derechos,
garantas y dems condiciones a las que deben sujetar su actividad,
debiendo satisfacer cuando menos lo siguiente:
___________________________________________________________________
59
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Mantener su calidad de hbiles para el ejercicio de sus
actividades.
2. No hallarse incursos en ningn caso de incompatibilidad o
impedimento.
3. Encontrarse al da en el pago de sus contribuciones a la
Superintendencia.
1.
Captulo II
Intermediarios de Seguros
Subcaptulo I - Corredores de Seguros
Artculo 337.Corredores de Seguros.
Los corredores de seguros son las personas naturales o jurdicas que,
a solicitud del tomador, pueden intermediar en la celebracin de los
contratos de seguros y asesorar a los asegurados o contratantes del
seguro en materias de su competencia.
Artculo 338.Funciones y deberes de los corredores de seguros.
Son funciones y deberes del corredor de seguros:
Intermediar en la contratacin de seguros.
Informar a la empresa de seguros, en representacin del
asegurado, sobre las condiciones del riesgo.
3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma
detallada y exacta, sobre las clusulas del contrato.
4. Comprobar que la pliza contenga las estipulaciones y
condiciones segn las cuales se cubre el riesgo.
5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificacin del
riesgo que demande a su vez variar el monto de la cobertura.
1.
2.
Artculo 339.Actividades prohibidas a los corredores de seguros.

Los corredores de seguros estn prohibidos de suscribir cobertura de
riesgos a nombre propio o de cobrar primas por cuenta del
asegurador.
___________________________________________________________________
60
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Artculo 340.Facultad que otorga la carta de nombramiento al corredor de
seguros.
La carta de nombramiento que el asegurado o contratante extiende a
un corredor de seguro, faculta a ste para realizar actos
administrativos de representacin, mas no de disposicin.
Las comunicaciones al corredor de seguros surten efecto en relacin a
su representado.
Artculo 341.Solicitud de seguros y modificaciones deben ser firmados por
el asegurado.
La solicitud del seguro y las posteriores modificaciones que pueda
proponer el corredor de seguros a la empresa de seguros deben estar
firmadas por el asegurado o contratante, al igual que la copia de la
pliza emitida y sus posteriores modificaciones. Dichos documentos
deben ser devueltos a la empresa de seguros.
Subcaptulo II - Corredores de Reaseguros
Artculo 342.Funciones de los corredores de reaseguros.
Son funciones y deberes de los corredores de reaseguros:
Intermediar en la contratacin de reaseguros.
Asesorar a las empresas de seguros para la eleccin de un
contrato de reaseguro.
3. Mantener informadas a las empresas de seguros sobre los
cambios y tendencias en los mercados de reaseguros, que
puedan determinar la conveniencia de modificar un programa o
contrato de reaseguro.
4. Asesorar en la presentacin, seguimiento y cobranza de los
reclamos que se proponga formular la empresa de seguros.
1.
2.
Captulo III
Auxiliares de Seguros
Subcaptulo I - Ajustadores de Siniestros
___________________________________________________________________
61
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Artculo 343.Funciones del ajustador de siniestros.
Son funciones del ajustador de siniestros:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Estimar el valor de los objetos asegurados antes de la

ocurrencia del siniestro, en el caso de que ste se encontrase
cubierto por la pliza.
Examinar, investigar y determinar las causas conocidas o
presuntas del siniestro.
Calificar, informar y opinar si el siniestro se encuentra
amparado por las condiciones de la pliza.
Establecer el monto de las prdidas o daos amparados por la
pliza.
Sealar el importe que corresponde indemnizar con arreglo a
las condiciones de la pliza.
Establecer el valor del salvamento para deducirlo de la cifra de
daos, o su comercializacin por la empresa de seguros.
El peritaje del ajustador no obliga a las partes y es
independiente a ellos.
Subcaptulo II - Peritos de Seguros

Artculo 344.Funciones del perito de seguros.
En calidad de inspector de riesgos, examinar y calificar un bien,
una responsabilidad o una operacin, como accin previa al
proceso de aseguramiento, con el objeto de que la empresa de
seguros aprecie el riesgo que ha de cubrir.
2. En calidad de previsor, alertar sobre la posibilidad de que ocurra
un dao o una prdida, recomendando las acciones para evitar
o reducir uno u otra.
3. En calidad de inspector de averas, investigar los daos y las
prdidas, estimando la cuanta de unos y otras, as como el
valor de los objetos siniestrados.
1.
___________________________________________________________________
62
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Bibliografa
Hill prados, Mara Concepcin, El Reaseguro, Barcelona J.M. Bosh,
1998.
Bolda Roda, Carmen, El beneficio del seguro de vida, Barcelona,
J.M.Bosh, 1998.
www.bcrp.gob.pe/Espanol/Normas_Legales/
www.businessperu.com.pe/
www.aai.com.pe/cs.
www.camaralima.org.pe/empresas
www.sbs.gob.pe/otrosite/otrosite.htm
www.financiero.com.pe/bpersonal/m
___________________________________________________________________
63
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
GLOSARIO DE SEGUROS
ACCIDENTE
Es el acontecimiento inesperado, repentino e involuntario que pueda
ser causa de daos a las personas o a las cosas independientemente
de su voluntad.
ACEPTACIN DE PLIZA
El asegurado tiene un plazo de 30 das para aceptar la pliza recibida.
Dentro de dicho plazo, puede revisar, objetar, hacer modificar el
contenido y rechazarla.
ACTUARIO
Es el titulado acadmico profesional cuya funcin es la de resolver las
cuestiones e ndole financiera, tcnica, matemtica y estadstica de
las empresas de seguro.
ADMINISTRADORA
PENSIONES (AFJP)
DE
FONDOS
DE
JUBILACIONES
Entidad autorizada que administra los aportes de los afiliados y

otorga las prestaciones correspondientes al rgimen de capitalizacin
individual.
AGENCIA
Oficina donde se realizan las funciones de contratacin de la
produccin de seguros. Tambin puede ejercer otras funciones, tales
como la emisin de plizas y liquidacin de los siniestros.
AGENTE
Es la persona fsica o jurdica que, estando vinculada a una entidad
aseguradora mediante un contrato de agencia de seguros, se dedica a
la mediacin o produccin de seguros y a la conservacin de la
cartera conseguida, mediante las gestiones comerciales y
___________________________________________________________________
64
Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
administrativas precisas para la obtencin de los contratos de seguro
que la integran y su mantenimiento en vigor.
AGRAVACIN DEL RIESGO
Modificacin o alteracin posterior a la celebracin del contrato que,
aumentando la posibilidad de un evento, afecta a un determinado
riesgo. El tomador del seguro o asegurado deber, durante el curso
del contrato, comunicar al Asegurador, todas las circunstancias que
agraven el riesgo. Solo se debe denunciar la agravacin del riesgo
que obedezca a motivos especficamente previstos en el contrato.
ANEXO
Definicin: unido a otra cosa y que depende de ella. Los contratos de
seguros, normalmente, constan de anexos que forman parte del
mismo, pero solo tienen validez si existe la pliza de seguro.
ANTICIPO
Consiste en la obligacin de la aseguradora de dar un anticipo a
cuenta de una futura indemnizacin. Una vez reconocido el derecho
del asegurado o de su derecho habiente, cuando el procedimiento
para establecer la prestacin no se hubiese terminado un mes
despus de notificado el siniestro, y a pedido del asegurado, el
asegurador tiene la obligacin de otorgarle un anticipo o pago a
cuenta, que no podr ser inferior al 50% de la estimacin reconocida
u ofrecida.
ANUALIDAD
Es el periodo de doce meses por el que se contratan, normalmente,
las plizas de seguro. Se denomina prorrogable cuando tcitamente
se renueven los contratos de seguro al trmino de la primera
anualidad.
ARBITRAJE
Determinacin por peritos imparciales del valor de los bienes o de la
extensin del dao. Es la frmula prevista normalmente en las plizas
de seguro para resolver las diferencias entre el asegurador y el
asegurado respecto a la valoracin de un siniestro.
___________________________________________________________________
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Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
ASEGURABLE
Persona o bien que rene las caractersticas predeterminadas para
poder ser objeto de la cobertura del seguro.
ASEGURADO
Es la persona, titular del inters sobre cuyo riesgo se toma el seguro.
En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura
del seguro.
ASEGURADOR
Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente
autorizada a operar como tal por la Superintendencia de Banca y
Seguros de la Nacin
AUDITORA
Es el sistema de inspeccin de las cuentas, situaciones, estados,
balances y procedimientos operativos de la empresa de seguros, con
el fin de comprobar si su situacin econmico-financiera real es
coincidente con sus datos contables.
BENEFICIARIO
Persona fsica o jurdica, a favor de quien se extiende la pliza,
normalmente se utiliza en los seguros de vida y de accidentes
personales.
BROKER DE SEGUROS
Productor de seguros en el idioma ingles. En argentina se utiliza para
sealar las grandes organizaciones de productores de seguros.
CABEZA ASEGURADA
En el seguro de vida, es la persona asegurada cuyo fallecimiento o
supervivencia da lugar al pago del capital por parte del asegurador.
CADUCIDAD
___________________________________________________________________
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Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
Son perdidas de derechos por incumplimiento de cargas y
obligaciones, como consecuencia de lo previsto en esta ley. Puede ser
por cargas y obligaciones anteriores o posteriores al siniestro.
CLCULO DE PROBABILIDADES
Es la tcnica que, por medio de estudios estadsticos, permite
determinar, con relativa exactitud, el grado de probabilidad de que se
produzca un siniestro entre un gran nmero de riesgos.
CAPITAL
En lenguaje empresarial, se da este nombre al conjunto de dinero y
otros activos que necesita una sociedad para operar y llevar a cabo
sus actividades de produccin y distribucin de sus productos y/o
servicios.
CAPITAL ASEGURADO
Se llama as al monto pagadero en caso de siniestro previamente
estipulado en las condiciones de pliza.
CARENCIA
Perodo durante el cual el asegurado paga primas pero no recibe la
cobertura prevista en la pliza. Se extiende desde la fecha de inicio
del contrato hasta una fecha posterior determinada. Solo se aplica en
los seguros de vida y enfermedades para evitar posibles fraudes y
antiseleccin.
CASO FORTUITO
De acuerdo a nuestro cdigo civil, es el que no ha podido preverse, o
de previsto, no ha podido evitarse.
CERTIFICADO DE COBERTURA
Instrumento emitido por la compaa de seguros, donde especifica la
cobertura del seguro solicitado. Normalmente se emite, cuando lo
___________________________________________________________________
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Marco Ticona Ziga
______________________________________________________________________
solicita el asegurado, debido a que el contrato de seguro o pliza,
esta en proceso de emisin.
CERTIFICADO INDIVIDUAL DE SEGURO
Es el documento por el cual se prueba la existencia de una pliza de
seguro colectivo, y en el que deben figurar los elementos que la
identifican, como ser: suma asegurada, vigencia, datos personales
del asegurado, beneficiarios, etc.
COASEGURO
Es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms
aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada
coasegurador y el asegurado.
COBERTURA
Es lo establecido por escrito en el contrato de seguro o pliza de
seguros, donde se establecen las condiciones generales, particulares,
detalle del bien asegurado, costo, etc, que sirven para establecer y
enunciar todos los derechos y obligaciones de las partes contratantes.
CONDICIONES GENERALES
Son las que establece la ley y corresponden al ramo individual
contratado.
CONDICIONES PARTICULARES
Estas condiciones prevalecen sobre las generales, son las que
especifican los datos del asegurado, del riego y pueden incluir
coberturas que se excluyen en las condiciones generales de pliza.
CONTRATANTE
Es la persona que suscribe la pliza de seguro con la empresa
aseguradora.
CONTRATO
Pacto o convenio entre dos o ms partes por el que se obligan sobre
un material o cosa determinada, y a cuyo cumplimiento pueden ser
___________________________________________________________________
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______________________________________________________________________
compelidos.
CONTRATO DE SEGURO
Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante el
pago de una prima o cotizacin a resarcir un dao o cumplir la
prestacin convenida si ocurre el evento previsto.
CORREDOR
Es la persona fsica o jurdica que realiza la actividad mercantil de
mediacin en seguros privados, sin mantener contrato de agencia o
vnculos que supongan afeccin con entidades aseguradoras o prdida
de independencia respecto a stas, y ofreciendo asesoramiento
profesional imparcial a quienes demandan la cobertura de los riesgos
a que se encuentran expuestos sus personas, patrimonios, intereses
o responsabilidades.
CULPA GRAVE
Es la actuacin intencional "probada" por parte del asegurado, para
que se produzca el siniestro. El asegurador queda liberado si el
tomador o el beneficiario provoca el siniestro dolosamente o por culpa
grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el
siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad
generalmente aceptado.
DAO
Es la prdida personal o material producida a consecuencia directa de
un siniestro.
DENUNCIA DE SINIESTRO
Consiste en la denuncia del hecho ocurrido. El tomador o derecho
habiente, en su caso, deben comunicar al asegurador el suceso del
siniestro dentro de los 3 (tres) das de conocerlo. En caso del ramo
ganado, 24 hrs. y en vida tambin 24 hrs.
DEPRECIACIN
Es la disminucin de valor que sufre el objeto asegurado a
consecuencia del transcurso del tiempo.
DERECHO DE EMISIN
___________________________________________________________________
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______________________________________________________________________
Monto que cobran las aseguradoras, para cubrir los gastos de emisin
del contrato de seguro.
DERRAMA
Se llama as a la participacin econmica de los asociados a una
mutualidad en el resultado final de cada ejercicio. Se denomina activa
si el mutualista perceptor tiene derecho a percibir alguna cantidad; se
denomina cuando el mutualista ha de realizar alguna aportacin
suplementaria.
DIVIDENDO
Parte del beneficio econmico que corresponde al titular del cada
accin de una compaa annima de seguros.
EDAD ACTUARIAL
Es la edad del asegurado, en el seguro de vida, a efectos de la
estimacin del riesgo traducido en una tarifa.
ENDOSOS
Son todas las modificaciones, inclusiones, exclusiones y correcciones
que se realizan en un contrato de seguro.
ENTIDAD ASEGURADORA
Nombre con el que se designa, en general, a la empresa o sociedad
dedicada a la prctica del seguro.
ESPERANZA DE VIDA
Es el promedio de aos de vida restantes para un grupo de personas
de cierta edad segn una tabla particular de mortalidad.
EXCLUSIN DE RIESGO
Decisin, que generalmente corresponde a la entidad aseguradora, en
virtud de la cual no quedan incluidas en las garantas de la pliza
determinados riesgos o, quedando incluidos stos, las garantas del
contrato no surtirn efecto cuando concurran respecto a ellos
determinadas circunstancias o condiciones preestablecidas.
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Marco Ticona Ziga
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FRANQUICIA
Es el monto que se encuentra a cargo del asegurado en caso de
producirse el siniestro. Limitacin que la ley o el pacto ponen, bien a
la cuanta de las indemnizaciones debidas por el asegurador o bien a
los supuestos de su responsabilidad. Y tambin las limitaciones que
excluyen la reclamacin del asegurado cuando el siniestro no alcanza
un determinado porcentaje del valor asegurado.
GARANTA
Es el lmite estipulado en el contrato de seguros por el que el
asegurador se hace cargo de loas consecuencias econmicas de un
siniestro.
HURTO
Apropiacin de una cosa ajena, con nimo de lucro, sin emplear
fuerza en las cosas, ni intimidacin o violencia en las personas.
INCAPACIDAD
Imposibilidad de las personas para el desarrollo de sus actividades
normales. Puede ser total, parcial o temporal.
INDEMNIZACIN
Es la cantidad que, contractualmente, est obligado a pagar el
asegurador en caso de producirse siniestro garantizado por la pliza
de seguro.
NDICE DE FRECUENCIA
Es el promedio del nmero de siniestros que registra una pliza
durante un ao de seguro o el promedio anual de siniestros por ao
de una cartera de seguros.
NDICE DE INTENSIDAD
Es el costo promedio de los siniestros registrados en una pliza o con
relacin a una cartera de plizas.
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Marco Ticona Ziga
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INDISPUTABILIDAD
Con carcter especfico, se denomina as en el seguro de vida a la
circunstancia de que no pueden perjudicar al asegurado las omisiones
o reticencias que, sin mala fe, haya tenido al hacer la declaracin de
seguro que ha servido para la emisin de la pliza.
INFRASEGURO
Es cuando el valor que el asegurado ha atribuido al bien o bienes
asegurados en una pliza resulta inferior al que realmente tienen.
INICIO Y FIN DE LA COBERTURA
La cobertura de una pliza de seguros, comienza a las 12 horas del
da de inicio de vigencia y finaliza a las 12 horas del da de
finalizacin de la vigencia.
INTERS ASEGURABLE
Es el inters econmico, legal y substancial de quien desee contratar
una pliza a los fines de cubrir un riesgo. Es el objeto del contrato.
INTERS TCNICO
Porcentaje mnimo de rentabilidad que un asegurador garantiza en las
bases tcnicas de cada modalidad del seguro de vida.
LESIN CORPORAL
Es igual a dao en las personas.
LUCRO CESANTE
Consiste en la perdida de ganancias como consecuencia de
determinados hechos que interrumpen el funcionamiento normal
diario de una persona y/o empresa.
MEDIADOR DE SEGUROS
Persona natural o jurdica que realiza profesionalmente la mediacin
de seguros. Se clasifican en " agentes " y " corredores". No pueden
asumir directa o indirectamente la cobertura de ninguna clase de
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Marco Ticona Ziga
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riesgos ni tomar a su cargo, en todo o en parte, la siniestralidad
objeto del seguro, siendo nulo todo pacto en contrario.
MEDIDA DE LA PRESTACIN
Modalidad de contratacin de una pliza de seguros. Ejemplo: a
primer riesgo absoluto, a primer riesgo relativo, a prorrata.
MERCADO MONETARIO
En l se negocian activos financieros a corto plazo (entre da y 12
18 meses). Tambin se pueden y incluir en este mercado activos
financieros con plazo superior (Bonos bancarios o Emisiones del
sector pblico), toda vez que dichas emisiones gozan de reducido
riesgo y elevada liquidez en mercados secundarios (son susceptibles
de ser negociados en operaciones con pacto de recompra). En
definitiva, son mercados caracterizados por una gran liquidez y un
reducido riesgo.
NULIDAD
Expresado en forma jurdica, es como si nunca existi, el ejemplo
mas claro es la inexistencia del riesgo.
OBJETO (DEL SEGURO)
Es la compensacin del perjuicio econmico sufrido por el patrimonio
a consecuencia de un siniestro.
OCUPANTES
Persona transportada en un vehculo de motor, o que se encuentre en
su interior o sobre l cuando permanezca detenido por incidencias de
la circulacin
PARTICIPACIN EN UTILIDADES
Caracterstico de los seguros de vida. Reconoce al asegurado una
participacin en los beneficios de la compaa aseguradora obtenidos
en un determinado perodo.
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PERITAJE
Es la funcin desarrollada por los que, con carcter profesional, hacen
la tasacin o valoracin de las consecuencias econmicas de un
siniestro.
PERITO
Es la persona encargada de la peritacin.
PLAZO DE GRACIA
Perodo durante el cual estn en vigor las coberturas de la pliza,
aunque no se hayan pagado las primas correspondientes, por lo
general es de un mes a partir de la fecha de vencimiento de pago de
la prima.
PLAZO DE PREAVISO
Plazo sealado en la pliza durante el cual tanto el asegurado como el
asegurador pueden comunicar a la otra parte su intencin de rescindir
el contrato de seguro a partir de su prxima fecha de vencimiento.
PLAZOS INDEMNIZATORIOS
Son los plazos que establece la ley, para el pago del siniestro por
parte de las compaas aseguradoras. Para los seguros patrimoniales,
se debe pagar dentro de los 15 das de fijados el monto de la
indemnizacin o de la aceptacin de la indemnizacin ofrecida, una
vez vencido el plazo de 30 das establecidos en el artculo. 56 de la
ley. En los seguros de personas, se reduce a 15 das de notificado el
siniestro.
PLURALIDAD DE SEGUROS
Es cuando un mismo inters asegurable, se asegura contra el mismo
riesgo en dos o ms aseguradoras.
PLIZA
Es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado
entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de
celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para
tener una informacin completa de sus trminos y condiciones. En l
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Marco Ticona Ziga
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se reflejan las normas que de forma general, particular o especial
regulan la relacin contractual convenida entre el asegurador y el
asegurado.
PREMIO
Est compuesto por la prima pura, mas una suma determinada para
gastos y utilidad del asegurador, gastos especiales de emisin y
administracin (derecho de emisin y recargos administrativos),
coeficientes de financiacin del pago del premio, comisin del
productor y los importes destinados al pago de tasas, impuestos y
contribuciones que gravan al contrato y a la operacin de seguros.
PRESCRIPCIN
Consiste en la perdida de los derechos por el transcurso del tiempo.
Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo
de un ao, computado desde que la correspondiente obligacin es
exigible.
PRESTACIN
Se denomina as en el sector asegurador al conjunto de obligaciones
que tiene el asegurador respecto al asegurado en caso de siniestro,
singularmente en el aspecto econmico.
PRIMA
Aportacin econmica que ha de satisfacer el asegurado a la entidad
aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura de
riesgo que ste le ofrece.
PRIMA DE RIESGO
En los seguros de vida es aquella parte de la prima que est
destinada a cubrir exclusivamente la posibilidad de muerte del
asegurado.
PRIMA NIVELADA
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Marco Ticona Ziga
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Aquella que permanece invariable durante la vigencia del riesgo.
PRIMA PURA
Es el costo del seguro, que establece una compaa de seguros
calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo
en cuenta la frecuencia e intensidad, y excluyendo los gastos internos
o externos que tenga dicha aseguradora.
PRODUCTOR DE SEGUROS
Realiza la actividad de intermediacin promoviendo la concertacin de
contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables, por
todo el territorio de la Republica Argentina. Esta persona fsica o
jurdica, debe estar matriculada y autorizada a funcionar por la
Superintendencia de Seguros de la Nacin.
PRODUCTOR-ASESOR DE SEGUROS
Es la persona, habilitada en la Argentina por la Superintendencia de
Seguros, que realiza la intermediacin entre quien quiere comprar
una pliza de seguros y la compaa aseguradora. Es el que ejerce la
actividad de intermediacin promoviendo la concertacin de contratos
de seguros, asesorando a asegurados y asegurables.
PROPUESTA DE PRORROGA
Instrumento donde se especifica la intencin de prorrogar la vigencia
del contrato de seguro. Esta propuesta se considera aceptada, s la
compaa Aseguradora no la rechaza en el plazo de 15 das de
haberla recibido.
PROPUESTA DE SEGURO
Instrumento mediante el cual, se especifica todos los datos del
asegurado,
todas
las
caractersticas
del
bien
asegurable,
especificaciones de la cobertura que se solicita, suma asegurada, etc.,
para que sea analizada por la compaa de seguros, con el fin de
aceptar o rechazar la cobertura de dicho riesgo.
PROPUESTA/SOLICITUD DE SEGURO
Es el documento donde se determina la naturaleza del riesgo a
asegurar, sus caractersticas, el importe que se desea asegurar, etc. A
travs de ste, el asegurador aceptar o rechazar el riesgo tras un
estudio de dicha propuesta.
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Marco Ticona Ziga
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PROVISIONES
Son las reservas que han de realizar las empresas de seguros para
hacer frente a las obligaciones futuras contradas con sus asegurados.
Son obligatorias, en cuanto a las primas, las matemticas, las de
riesgo en curso; y en cuanto a los siniestros, las de siniestros
pendientes de liquidacin o pago y las de super siniestralidad. Son
voluntarias las de gestin empresarial y las de inversin y fluctuacin
de valores.
RAMO
Modalidad o modalidades relativas a riesgos homogneos asumidos
por el asegurador, tales como ramo de Vida, de Automviles, de
Incendio, etc.
RAMOS
Son las reas que esta autorizada a operar, una entidad aseguradora.
REASEGURADO
Se llama as a la empresa aseguradora que ha cedido un riesgo o un
conjunto de ellos a otra empresa de seguros o reaseguros mediante
un contrato de participacin en dichos riesgos.
REASEGURADOR
Es la empresa que da o acepta una cobertura de reaseguro.
REASEGURO
Es la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que
transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el
nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro.
RECARGO ADMINISTRATIVO
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Marco Ticona Ziga
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Monto que aplican las aseguradoras sobre las primas y segn el ramo
tcnico de que se trate.
RECARGO FINANCIERO
Porcentaje que aplican las aseguradoras sobre las primas, para
financiar el pago de la pliza de seguros.
RECARGO
Aumento de la prima que se cobra al asegurado para poder asumir
riesgos mayores de lo normal (riesgo agravado).
REGLA PROPORCIONAL
Es la frmula que aplica el asegurador en caso de siniestro
perteneciente a una pliza en situacin de infraseguro.
REHABILITACIN
Para el seguro de vida. Es el derecho del asegurado a poner de nuevo
en
vigor
una
pliza
que
caduc
por
falta
de
pago.
RENTA
Utilidad o beneficio que rinde anualmente una cosa.
RENTA FIJA
Un ttulo de Renta Fija es un ttulo que otorga a su tenedor, previo
pago de su precio, el derecho a percibir en ciertas fechas futuras,
unas cantidades monetarias fijas y conocidas en el momento de la
adquisicin. El mercado en que se negocian estos ttulos es el
Mercado de Deuda o Mercado de Renta Fija. Emisor del Bono ser la
entidad que a cambio del precio del bono se compromete a satisfacer
el pago de las cantidades que ste conlleva. En el caso de la Deuda
Pblica el emisor es el Tesoro Pblico.
RENTA FINANCIERA
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Marco Ticona Ziga
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Es una sucesin de un nmero determinado de pagos constantes,
ciertos y pagaderos al fin o al inicio de cada perodo, calculados
teniendo en cuenta una cierta tasa de inters.
RENTA VITALICIA
Es la que, en virtud de un seguro de renta, pagar el asegurador al
asegurado mientras este ltimo viva. Puede ser inmediata, cuando la
renta empieza a pagarse desde el momento en que se firma el
contrato; o diferida cuando el pago se inicia a partir del plazo
previamente establecido en el contrato.
RESCATE
Operacin caracterstica de algunas modalidades de seguro de vida,
en virtud del cual, por voluntad del asegurado, ste percibe de su
asegurador el importe que le corresponde (valor de rescate) de la
provisin matemtica constituida sobre el riesgo que tena
garantizado. Efectuado el rescate, la pliza rescatada queda
automticamente rescindida.
RESCISIN
Finalizacin del contrato de seguro, anterior a la fecha establecida en
la pliza o contrato de seguro. En caso que lo solicite el asegurador,
debe darle al asegurado 15 das de plazo, para que consiga otra
compaa. Aseguradora.
RESERVAS
Es la provisin constituida por las compaas aseguradoras para
atender las obligaciones contradas con sus asegurados.
RETENCIN
Es la parte de la produccin que la compaa aseguradora retiene
para s, cediendo el excedente a la compaa reaseguradora.
RETICENCIA
Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas
por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicios de peritos
hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el
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Marco Ticona Ziga
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asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo,
hace nulo el contrato.
RETICENCIA DOLOSA
Es cuando el asegurado oculta una informacin intencionalmente o de
mala fe y/o emite una falsa declaracin, hacia la compaa de
seguros. Da derecho a la compaa De seguros a rechazar el
siniestro.
RIESGO
Contingencia o posibilidad de que suceda un dao, desgracia o
contratiempo. Siniestro eventual garantizado por las compaas de
seguros mediante el pago de una prima.
RIESGO NO ASEGURABLE
Son aquellos que las compaas de seguros no cubren por ser
contrarios a la ley.
RIESGOS CATASTRFICOS
Tambin conocidos como extraordinarios, son aquellos producidos por
fenmenos de la naturaleza, terrorismo, motn o tumulto popular, o
hechos y actuaciones de las fuerzas armadas en tiempos de paz.
Estn cubiertos mediante el cobro de un recargo por el "Consorcio de
Compensacin de Seguros".
ROBO
Es la apropiacin de una cosa ajena, con nimo de lucro, mediante
fuerza en las cosas o violencia o intimidacin en las personas.
SALVAMENTO
Consiste en la obligacin del asegurado, una vez ocurrido el siniestro,
de tratar de disminuir el dao. Si el asegurado, viola dolosamente
esta obligacin, el asegurador queda liberado del pago del siniestro.
SALVAMENTO
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Marco Ticona Ziga
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Se denomina as al hecho, tanto de procurar evitacin de los daos
durante el siniestro, como los de los objetos, despus de ocurrido,
que haya resultados indemnes.
SEGURADO
Es todo ente susceptible de adquirir derechos y contraer obligaciones,
debiendo tener capacidad legal para contratar. Puede ser cualquier
persona fsica o jurdica.
SEGURO
Jurdicamente hablando es un instituto por el cual el asegurador se
obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los lmites
pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que
se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro
brinda proteccin frente a un dao inevitable e imprevisto, tratando
de reparar materialmente, en parte o en su totalidad sus
consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al asegurado, en
la medida de lo convenido, de los efectos daosos que el siniestro
provoca.
SEGURO A PRIMER RIESGO ABSOLUTO

Si contratamos un seguro con esta modalidad, la indemnizacin del
siniestro ser hasta el valor del dao sufrido y como tope mximo la
suma asegurada.
SEGURO A PRIMER RIESGO RELATIVO
En esta modalidad figura no solo la suma asegurada, sino tambin la
suma que el asegurado declara como valor asegurable. En caso de
siniestro, se determinara el dao real y adems el valor a riesgo,
realizando un inventario. Si este coincide con la suma asegurada, se
liquidar el siniestro en la modalidad de "primer riesgo absoluto",
caso contrario, se realizara "a prorrata".
SEGURO COLECTIVO/GRUPAL
Es aquel contrato que rene a un grupo de personas unidas por un
vnculo o inters comn previo a la adhesin del seguro, pero
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Marco Ticona Ziga
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diferente a la motivacin de contratar el seguro, que cumple las
condiciones de asegurabilidad y cuya cobertura se realiza mediante
contrato nico suscrito por el asegurador y el contratante.
SEGURO OBLIGATORIO
Son aquellos que son impuestos por el Estado, tales como los de
Seguridad Social, Seguro de Vida Obligatorio, Seguro colectivo para el
Personal del Estado, etc.
SEGURO POR CUENTA AJENA
Se denomina as a aquellos seguros en los que el asegurado no es el
tomador del seguro, sino un tercero determinado o indeterminado
que adquiere los derechos derivados del contrato.
SEGUROS A PRORRATA
Si contratamos un seguro con esta modalidad, la indemnizacin del
siniestro parcial, ser como consecuencia de la relacin entre el valor
asegurado y el valor real del bien al momento del siniestro. Si el
siniestro fue total, la aseguradora indemnizara hasta el valor de la
suma asegurada y "no" hasta el valor asegurable.
SEGUROS DE CRDITO
Son los seguros de caucin, de crdito a la exportacin y de crdito
interno.
SEGUROS DE PERSONAS
Son aquellos en los que por lo general, el asegurado es una persona
fsica. Ejemplo: seguro de vida.
SEGUROS PATRIMONIALES
Son aquellos que cubren bienes o situaciones sobre el patrimonio de
los asegurados. Ejemplo: seguro automotor.
SELLADOS E IMPUESTOS
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Marco Ticona Ziga
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Costos impositivos que genera la emisin de un contrato de seguro,
como por ejemplo: IGV, ingresos brutos, impuesto a los sellados,
servicios sociales, tasa superintendencia, etc.
SINIESTRO
Es la concrecin del riesgo tal como ha sido previsto en el contrato,
cuyo acaecimiento genera la obligacin de indemnizar en el
asegurador.
SOBRESEGURO
Es cuando el inters asegurable, esta asegurado por un valor superior
al real. En tal caso, la Compaa Aseguradora solo esta obligada a
indemnizar hasta la suma del dao sufrido y no hasta el valor que
estaba asegurado.
SUBAGENTE
Es la persona designada por un agente para colaborar con l en la
produccin de seguro.
SUBROGACIN
Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en
razn del siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la
indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto
que perjudique este derecho del asegurador. La subrogacin es
inaplicable en los seguros de personas.
SUMA ASEGURADA
Monto mximo por el cual una aseguradora fija su responsabilidad
frente al asegurado y debe estar expresada en el contrato de seguro.
Pueden estar expresadas en distintos tipos de moneda.
TABLA DE MORBILIDAD
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Marco Ticona Ziga
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Tabla estadstica que refleja la incidencia de las enfermedades en un
determinado grupo de personas.
TABLA DE MORTALIDAD
Tabla estadstica que refleja la probabilidad de fallecimiento de las
personas en funcin de sus edades.
TARIFA
Resumen de exposicin de una materia agrupado por peligrosidad de
riesgos, que nos permite establecer la tasa de prima a aplicar a cada
ramo, determinando adems los recargos o rebajas aplicables a cada
caso en particular. Habitualmente expresada en por mil. A mayor
peligrosidad del riesgo, mayor tasa de prima.
TASA DE PRIMA
Es el tanto por ciento o por mil que se aplica a cada uno de los
valores asegurados para obtener la prima de riesgo.
TASA INTERNA DE RETORNO (TIR)
Manera de evaluar el rendimiento de un bono, en funcin del precio al
cual lo ests comprando y suponiendo que lo conserves hasta su
vencimiento. Iguala el valor actual de los egresos provocados por una
inversin con el valor actual de los ingresos producidos por la misma.
Ofrece una medicin en trminos relativos de la rentabilidad de una
inversin.
TOMADOR
Es la persona que contrata el seguro al asegurador, y se obliga al
pago de la prima. Frecuentemente es tambin el asegurado.
VALOR TASADO
Es la tasacin que realizan personas idneas sobre un bien, ejemplo:
seguro de joyas. Esta tasacin ser la que determine la suma
asegurada y cuando se produzca siniestro, la suma a indemnizar.
VALOR VENAL
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Marco Ticona Ziga
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Es el valor de venta del objeto o bien asegurado inmediatamente
antes de la produccin del siniestro.
VENCIMIENTO DE PLIZA
Es la fecha pactada en el contrato para la finalizacin del mismo.
VICIO OCULTO
Consiste en el defecto o dao que se encuentra preexistente.
VICIO PROPIO
Se da cuando se origina una perdida, destruccin o dao ocasionado
por la propia naturaleza del bien asegurado. No es indemnizable el
dao producido por vicio propio del bien asegurado.
VIGENCIA
Perodo por el cual se contrata el seguro, y es obligacin que figure
en la pliza o contrato de seguros.
___________________________________________________________________
85

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Marco Antonio Ticona Ziga

Concepto y anlisis de los Seguros ......................................4

El Contrato de Seguros ....................................................25

El sistema privado de pensiones ........................................31

a) Todo Riesgo para Contratistas (C.A.R.)

Mala fe.- que se configura con la existencia de dolo, voluntad

Las tres primeras situaciones tendrn como efecto la resolucin del

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