UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN ANTONIO ABAD DEL CUSCO

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLITICAS

CARRERA PROFESIONAL DE DERECHO

LAS CLUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS BANCARIOS Y LOS

USUARIOS: EL CASO DE INTERBANK

Presentado por: BACA MONGE, Carla Alexandra

MEDINA PACHECO, Frysner

ROMERO CHALCO, Adriana

VEGA SILVA, Damaris
Cusco Per
2012

NDICE.
I. EL PROBLEMA.
1.1.

Descripcin del problema

1.2. Planteamiento del problema

1.3. Justificacin de la investigacin
1.4. Delimitacin de la investigacin
II. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACION.
2.1. Objetivo general.
2.2. Objetivos especficos.
III. MARCO REFERENCIAL.
3.1. Antecedentes de estudio
3.2. Marco terico
3.2.2.1. Resea histrica del INTERBANK
3.2.2.2. Base terica
3.2.2.1. Contrato de depsito de ahorros
3.2.2.2. Contrato de tarjeta de crdito
3.2.2.3. Contrato de crdito hipotecario
2

3.2.2.4. Contrato de garanta personal prstamo fcil.

3.3. Marco conceptual.

IV. HIPTESIS VARIABLES:

4.1. Hiptesis general.
4.2. Variables
4.2.1. Variable independiente
4.2.2. Variable dependiente
4.2.3. Variable interviniente
V. DISEO METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION:
5.1. Tipo y diseo de la investigacin
5.2. Operacionalizacin de las variables
5.3. Mtodos de investigacin
5.4. Tcnicas e instrumentos
5.5. Poblacin y muestra
5.7. Diseo del procesamiento de informacin
CONCLUSIONES
BIBLIOGRAFIA
ANEXO

INTRODUCCION.
Seor Catedrtico del curso de Legislacin Bancaria, de Seguros y Operaciones
Burstiles, de la Facultad de Derecho y Ciencias Polticas de la de la Universidad
Nacional de San Antonio Abad del Cusco :
En cumplimiento de las disposiciones acadmicas emanadas la Ctedra de
Legislacin Bancaria, de Seguros y Operaciones Burstiles presentamos ante usted el
trabajo de investigacin cuyo ttulo es:
LAS CLAUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS BANCARIOS: EL CASO DE
INTERBANK
Trabajo de investigacin que obedece a la problemtica que se percibe cotidianamente
en las transacciones bancarias

e indudablemente

en la Institucin bancaria

ITERBANK en su sede de la ciudad de Cusco; estos problemas son de diversa

naturaleza las cuales requieren un anlisis y un tratamiento particular; nuestro objetivo
del trabajo de investigacin es indagar sobre cules son los efectos de las clusulas
abusivas
en los contratos bancarios en los usuarios en el caso de INTERBANK
3
La presente investigacin tiene como propsito explorar los aciertos y debilidades en
los contratos bancarios y proponer alternativas de solucin si acaso hubiere problemas
que desfavorecen a los usuarios del sistema bancario, particularmente en

el

INTERBANK materia de investigacin; para efectuar el presente estudio se ha

determinado como unidad de anlisis a las agencias de INTERBANK como tambin
algunas casos de contratos bancarios que constituyen la muestra por conveniencia; y
mediante la aplicacin de instrumentos pertinentes se recoger informacin relevante
para los propsitos de nuestro trabajo de investigacin, y previo anlisis e
interpretacin se llegar a conclusiones.

Los Autores.

I. EL PROBLEMA:

1.1. DESCRIPCION DEL AREA PROBLEMTICA:

En la actualidad, ha surgido un nuevo sistema de contratacin para facilitar las
operaciones y servicios que ofertan las entidades financieras, esto a travs de los
contratos de adhesin y con clusulas generales de contratacin. En este sistema de
contratacin las partes contratantes ya no elaboran conjuntamente el contenido del
contrato: ste es predispuesto (total o parcialmente) en forma unilateral por una de
ellas con anticipacin a la celebracin del contrato1

Es en este contexto, que en el sistema de contratacin predispuesta se

configura una desigualdad jurdica toda vez que uno de los contratantes (el usuario
financiero) tiene limitada su autonoma privada, hecho ste que puede generar que la
entidad financiera al definir unilateralmente el contenido de los contratos de adhesin,
incluya ciertas clusulas vejatorias

o abusivas que causan un desequilibrio en la

relacin contractual.
Las clusulas abusivas en los contratos de adhesin surgen debido a que en la
celebracin de estos contratos no existe una negociacin previa, lo que coloca en una
evidente ventaja al predisponente, quien en virtud a su posicin incorpora clusulas
4
que exclusivamente lo beneficien o que perjudiquen extremadamente a la otra parte
contratante.
El estado ha intervenido en la celebracin de estos contratos a travs de la
regulacin de las clusulas que stos deben contener, asimismo brindando proteccin
al consumidor financiero a travs de diversas normas y valindose de instituciones
reguladoras como el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la
Proteccin de la Propiedad Intelectual (INDECOPI) y la Superintendencia de Banca y
Seguros (SBS); sin embargo se ha advertido que muchas de estas entidades
financieras que hacen uso de los contratos de adhesin, no han prestado la
observancia necesaria a lo dispuesto por las correspondientes normas afectando los
intereses de sus clientes.
El INTERBANK ofrece diversos servicios para los que se ha valido de los
contratos de adhesin para facilitar dichas operaciones masivas. Es as que esta
entidad financiera se posesiona como la parte predisponente de las relaciones
1

SOTO COAGUILA, Carlos Alberto

2003Las Clausulas Generas de
Contratacin y las Clausulas Abusivas en los Contratos Predispuestos. Tesis
de Maestra en Derecho con mencin en Derecho Civil. Lima: Pontificia
Universidad Catlica del Per. Facultad de Derecho.

contractuales que establece con sus clientes. Es esta realidad expuesta que nos
permite plantearnos la siguiente pregunta.
1.2. FORMULACION DEL PROBLEMA:
Cules son los efectos de las clusulas abusivas en los contratos
bancarios en los usuarios en el caso de INTERBANK?
1.3. JUSTIFICACION DE LA INVESTIGACION:
a. Las dificultades que saltan a la vista en la celebracin de contratos de clausulas
generales de contratacin que contienen clausulas abusivas, es que a su celebracin
generan perjuicios econmicos a los clientes que los suscriben.
b. Al determinar los efectos que dichas clausulas generan los usuarios financieros y el
propio banco pueden reorientar sus polticas, acciones y metas.
c. Los principales servicios ofrecidos por INTERBANK se materializan mediante
contratos de adhesin por tanto es de investigacin prioritaria.
d. Los clientes necesitan conocer las clausulas vejatorias de los contratos bancarios que
celebran y la forma de accionar frente a ellas lo que se conocer solo a travs de la
investigacin.
5
1.4. DELIMITACION DE LA INVESTIGACION:
a. Se hizo uso de las teoras sobre contratos bancarios, en investigaciones anteriores y
artculos relacionados con el tema.
b. El estudio es de tipo longitudinal. Porque tiene una duracin que concluir con la
presentacin del trabajo dentro del semestre que se desarrollo el curso.
c. La investigacin se realiz en la ciudad del Cusco. En las agencias de INTERBANK
existente en el mbito de la ciudad.
d. Se han utilizado algunas teoras relacionadas con el crdito bancario.

II. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACION:

2.1. OBJETIVO GENERAL:
Determinar cules son los efectos de las clusulas abusivas en los contratos
bancarios en el caso de INTERBANK.
2.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS:

a. Identificar las clausulas abusivas en los contratos bancarios

b. Describir los efectos de las clausulas abusivas en los contratos bancarios
c. Analizar e interpretar los efectos de las clausulas abusivas en los contratos
bancarios
d. Contribuir con la elaboracin de conocimientos validos y confiables a los
interesados sobre las clausulas abusivas en los contratos bancarios.

III. MARCO REFERENCIAL.

3.1. ANTECEDENTES DEL ESTUDIO: Despus de la indagacin bibliogrfica
correspondiente, sobre clausulas abusivas en contratos bancarios en las bibliotecas de
la ciudad del Cusco no se ha encontrado ningn trabajo de investigacin de este tipo:
3.2. MARCO TEORICO:
3.2.1. RESEA HISTRICA DEL INTERBANK: El Banco Internacional del
Per (INTERBANK) fue fundado el 1 de mayo de 1897, e inici sus operaciones el 17
del6mismo mes con un Directorio presidido por el Sr. Elas Mujica.
En 1934 se abren sus primeras oficinas en Chiclayo y Arequipa, y en Piura y
Sullana transcurrido un ao. En 1942, se incrementa notablemente su poltica de
expansin con la adquisicin de adquiriendo una propiedad en la Plazuela de la
Merced y otra en la calle Lescano, donde se construy el edificio "Sede La Merced".
En 1968, el general Juan Velasco Alvarado, asume el poder mediante golpe de
Estado, promulgando una ley que estableca que el 75% de las acciones de los
bancos deban ser transferidas a inversiones nacionales hasta diciembre de 1969,
afectando a los extranjeros Chemical Bank, Grupo Bunge & Born y W. R. Grace and
Company que mantenan el 51% de las acciones. Con la compra de las acciones del
banco por parte del Banco de la Nacin en 1970, Banco Internacional pasa a formar
parte de la Banca Asociada del pas. En 1980, el Banco Internacional pasa a llamarse
"InterBanc"2.

2 Wikipedia.
2012
Historia de Interbank:
<http://es.wikipedia.org/wiki/Banco_Interbank >

El 20 de julio de 1994, Carlos Rodrguez-Pastor Mendoza (junto a un grupo de

accionistas estadounidenses) compr el casi 91% de las acciones del banco que
fueron inmediatamente transferidas al IFH (Grupo Interbank), el resto fueron vendidas
a algunos trabajadores de la empresa. En 1997, los nuevos dueos deciden cambiar
InterBanc por su nombre actual, "Interbank", a la vez que cambio su forma de atencin
tradicional por una forma ms personalizada.3
3.2.2. BASE TEORICA:
3.2.2.1. CONTRATO DE DEPSITO DE AHORROS
El depsito bancario es la operacin pasiva por excelencia connatural a las
entidades bancarias, siendo tambin la principal fuente de captacin de recursos por el
cual se transfiere por un plazo determinado una cantidad de dinero al banco con la
finalidad de que ste pueda realizar acciones de intermediacin financiera, por medio
del crdito, sujeto a un inters que deber pagar el banco al depositario y que tambin
ser cobrado en mayor proporcin al deudor del banco.
Los contratos de depsito de ahorros son contratos mediante los que se brinda a los
usuarios que deciden contratar dicho servicio financiero la posibilidad de depositar
su 7
dinero en condiciones que estimulen su tenencia de ahorrar, los que pueden ser
retirados previo un aviso anticipado o liberado del mismo en cualquier momento, con
derecho a una remuneracin por el tiempo de permanencia del depsito en poder del
Banco.
En ese entendido, dichos contratos pueden ser de dos tipos:
a. A vista. Son aquellos a travs de los cuales el depositario puede acceder en cualquier
momento y sin avisar al Banco al dinero depositado, quiere decir que el depositario
puede realizar operaciones de retiro y abono cuando lo desee e incluso de Resolver
dicho Contrato con la entidad financiera, no existiendo penalizacin alguna por el
cierre definitivo de la cuenta de ahorros.
b. A plazo fijo. Son aquellos Contratos

a travs de los cuales el depositante y el

depositario fijan un plazo en el cual el depositante, solo podr realizar operaciones de

depsito y no de retiro con una tasa de inters ms alta que la referida a la anterior
figura.
INTERBANK ofrece al pblico en general diferentes modalidades de contratos de
depsito de ahorros como son: Cuenta Millonaria, ahorro fijo, ahorro educacin, ahorro
3 ibdem

casa, ahorro casa con apoyo del exterior, ahorro techo, ahorro auto, ahorro sencillo,
ahorro planeado y ahorro euros, para los que la entidad mencionada utiliza el mismo
tipo de contrato, el que ser materia de anlisis.
ANLISIS DEL CONTRATO
1.-

La entidad financiera, ha incurrido en asimetra informativa respecto de sus

clientes potenciales, a razn de que en el contrato materia de anlisis se ha advertido

el uso terminologa que no es de uso normal y frecuente de todo el pblico en general,
hecho que puede generar confusin en las personas que deseen contratar algn
servicio referido a los depsitos bancarios, por lo que el banco est en la obligacin de
brindar la informacin necesaria para que los potenciales clientes tomen una decisin
y por tanto realicen una eleccin adecuadamente informada en cuanto a la adquisicin
de los productos o servicios que la entidad oferente pone a su disposicin. Es as que
la empresa financiera ha vulnerado el derecho a la informacin de las personas
amparado por la Constitucin Poltica4 de nuestro pas, toda vez que al no utilizar
trminos sencillos en el contrato pone en una posicin de desventaja al usuario
financiero lo que potencialmente afectara la normal ejecucin del contrato.
2.- La Superintendencia de Banca y Seguros, considera como criterio para la
8
determinacin y sancin de clusulas vejatorias en los contratos bancarios, respecto
de los Pactos de responsabilidad derivados de la prestacin de operaciones y/o
servicios financieros, que es invlido establecer mediante un contrato presunciones
abiertas de responsabilidad que perjudiquen al cliente frente a la ocurrencia de delitos,
no pudiendo presumirse la responsabilidad objetiva en perjuicio del consumidor.

4 Art. 65: El Estado defiende el derecho de los consumidores y usuarios,

para tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y
servicios que se encuentran a su disposicin en el mercado. As mismo vela
por la seguridad y la salud de la poblacin

En ese entendido, el contrato materia de anlisis en su clusula 10 5 no ha prestado

observancia a lo mencionado anteriormente, ya que se exime de responsabilidad ante
hechos que no necesariamente son previsibles por el usuario, por ejemplo en el caso
de prdida o robo de la tarjeta que el banco otorga a sus clientes para que realicen
retiros de sus cuentas, ya que dichas situaciones son imprevisibles, toda vez que a
pesar del mayor cuidado en cuanto a resguardo que se tenga ninguna persona puede
avizorar que dichos hechos se susciten. Asimismo para los efectos de la comunicacin
al banco de la prdida o sustraccin, la entidad financiera debera establecer nuevas
polticas en su sistema para proteger al consumidor de estas situaciones para que ste
no se vea afectado pues no siempre va a estar en la posibilidad de comunicar
inmediatamente al banco sobre la prdida o sustraccin de su tarjeta y en el lapso de
tiempo en que se suscit la prdida o la sustraccin se puede dar lugar a la comisin
de delitos, circunstancias que indudablemente no pueden ser imputadas al usuario.
3.- En la clusula 206 el banco no ha especificado el tiempo ni los medios de
comunicacin respecto de la otorgacin de sobregiro al usuario financiero; sin
embargo establece una sancin si ste no cumple con pagar en el tiempo
correspondiente; sin embargo se puede dar el caso de que el cliente no haya solicitado
un sobregiro en su cuenta y el banco se lo haya otorgado unilateralmente y al no tener
9
conocimiento de ello, el cliente realiza un retiro que excede el monto que tena en su
cuenta con la creencia de que tena fondos suficientes, en tal situacin el banco
proceder con cobrarle intereses moratorios, gatos y comisiones conforme la
mencionada clusula lo que causar detrimento en su economa.
5 ()El Cliente acepta expresamente que la referida tarjeta y clave sustituyen a su
firma para los efectosde cualquier operacin con cargo a Las Cuentas, por lo que
Interbank no estar obligado a exigir documento adicional, ni a identificar al
portador de la tarjeta electrnica. El Cliente se obliga a custodiar y mantener en
buen resguardo la tarjeta, clave y/o cualquier otro medio de identificacin que
Interbank le proporcione, asumiendo El Cliente responsabilidad plena por las
consecuencias que puedan ocasionarse por el incumplimiento de esta obligacin,
an por causas de fuerza mayor o hecho fortuito. El Cliente deber comunicar de
inmediato a Interbank la prdida o sustraccin de la tarjeta, por los medios que
ste ponga a su disposicin. Recibida la comunicacin, Interbank bloquear la
tarjeta, por lo que El Cliente no ser responsable por el uso irregular o fraudulento
de la misma con posterioridad a tal comunicacin. Todas las transacciones previas a
dicha comunicacin sern de exclusiva responsabilidad de El Cliente. ()

6 Si Interbank actuando a solicitud de El Cliente, o en forma unilateral, decidiera

concederle un sobregiro, El Cliente, en un plazo no mayor de las veinticuatro (24)
horas siguientes a la concesin del sobregiro o dentro del plazo adicional que
Interbank le otorgue, deber devolver la suma autorizada ms los intereses que
correspondan de acuerdo a El Contrato. Si El Cliente no devolviera dicha suma en
el plazo pactado incurrir automticamente en mora y se le cobrar los gastos,
comisiones e intereses moratorios determinados en El Contrato.

ANLISIS DE LOS REPORTES DE RECLAMOS ANTE LA SBS: En el segundo

trimestre del ao 2012, la SBS ha recibido 427 reclamos referidos a las cuentas de
ahorro, conforme se tiene que:
a. Respecto de cobros indebidos de intereses, comisiones, gastos y tributos, se
recibieron un total de 266 reclamos de los que 218 fueron resueltos a favor de
Intebank y 48 a favor del usuario financiero; en un tiempo promedio de 9 das
calendario.
b. Respecto de demoras o incumplimiento de envo de correspondencia, recibieron un
total de 80 reclamos, de los que 32 fueron resueltos a favor de la Interbank y 48 a
favor del usuario financiero; en un tiempo promedio de 17 das calendario.
c. Otros motivos, recibieron en total 81, de los que 31 fueron resueltos a favor de
Interbank y 50 a favor del usuario financiero; en un tiempo promedio de 7 das
calendario.
Estos datos nos demuestran que existe mayor cantidad de conflictos entre Interbank y
sus clientes, respecto de cobros indebidos de intereses, comisiones, gastos y tributos
(tales como tarifas, seguros, ITF, entre otros cargos) lo que no lleva a colegir que la
entidad financiera est en la obligacin de adecuar de mejor manera sus polticas en
relacin a los puntos antes mencionados.
10
3.2.2.2. CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO:
El contrato de tarjeta de crdito es aquel mediante el que una empresa
bancaria concede una apertura de crdito, con una cuanta determinada, a favor de su
cliente, para que utilizando una tarjeta plstica pueda adquirir bienes o servicios de las
empresas o establecimientos afiliados, cuyos consumos sern cancelados al contado
o a cierto plazo convenido.
La tarjeta de crdito es un instrumento que permite utilizar el crdito concedido
por la entidad bancaria para la compra de bienes y servicios. Se trata de una tarjeta
plstica grabada con los datos del titular del crdito, generalmente con una cinta
magntica incorporada, y donde se registra la firma del titular que servir para el
control adecuado por parte de la empresa afiliada7.
ANLISIS DE LOS CONTRATOS:
1. Modificaciones Contractuales: Las Entidades Financieras se encuentran
facultadas por norma expresa a modificar los trminos contractuales pactados con sus
7

http://www.rodriguezvelarde.com.pe/pdf/libro1_parte2_cap7.pdf

clientes. Sin embargo, para ello, el Reglamento de Transparencia ha preciado que

corresponde a las empresas pactar con sus clientes aquellos medios de comunicacin
que resulten ms idneos a fin de cumplir con el requisito de aviso previo, que sealan
los artculos 5 y 6 de la Ley N 28587, establecindose para ello una relacin de
alternativas posibles. Medios de Comunicacin para informar de las modificaciones.El Reglamento de Transparencia8, establece que los medios de comunicacin que
sean utilizados por la Entidad Financiera para notificar las modificaciones debern
permitir que el cliente se encuentre en capacidad de tomar conocimiento adecuado y
oportuno de las mismas, debiendo pactarse con el cliente aquellos medios de
comunicacin que resulten ms idneos a fin de cumplir con el requisito de aviso
previo, que establecen los artculos 5 y 6 de la Ley N 28587 y los artculos 20, 21, 22
y 23 de la Resolucin SBS N 1765-2005.
En ese sentido, tratndose particularmente de informacin de carcter esencial
que requiere ser comunicada al cliente de forma oportuna, como lo es la informacin
referida, pero no limitada, a las condiciones aplicables en materia de contratacin de
seguros y/o otros mecanismos de cobertura as como su suspensin o interrupcin;
modificaciones en materia de tasas de inters, comisiones y gastos; vigencias,
coberturas y exclusiones de mecanismos de seguridad y/o proteccin de tarjetas; y en
11
general aquella informacin incluida en los anexos del contrato (cartilla de informacin
y/o hoja de resumen), a criterio de esta Superintendencia es necesaria la preferencia
por los medios directos de comunicacin respecto de los medios masivos o generales,
por ser los primeros ms idneos para garantizar una informacin efectiva y en el ms
breve plazo.
Es por ello que con el objeto de asegurar el derecho de informacin de los
clientes las entidades financieras debern cumplir con los siguientes criterios:
Los cambios esenciales de los trminos pactados en el Contrato (como
aquellos establecidos en la cartilla de informacin), debern ser comunicados a
los clientes a travs de medios de comunicacin directa establecidos en el
Contrato.
Se consideran medios de comunicacin directa, entre otros similares, los
siguientes: avisos escritos notificados en el domicilio del cliente; correos
electrnicos a direcciones electrnicas proporcionadas por el cliente; facsmile;

8 Resolucin SBS N 1765-2005Artculo 25.- Medios de comunicacin a ser utilizados

Estados de Cuenta y llamadas telefnicas. Dichos medios debern asegurar la

recepcin y conocimiento por parte del cliente de esta informacin.
Ante la imposibilidad debidamente justificada de comunicar estos cambios
esenciales a travs de alguno de los medios de comunicacin directa, podr
utilizarse los medios masivos de comunicacin. Se consideran, medios de
comunicacin masiva, por ejemplo, los siguientes: tarifario, pgina web, folletos
informativos, televisin, prensa, radio, etc. Sin embargo, en estos casos, y con
el objeto de asegurar el conocimiento del cliente de aquella informacin que se
le pretende transmitir, la entidad financiera deber emplear al menos una
combinacin de dos medios masivos de comunicacin, verificando adems que
la difusin de dicha comunicacin sea lo suficientemente amplia.
En el caso de cambios no esenciales, stos podrn ser comunicados a travs
de cualquiera de los medios masivos de comunicacin sealados de manera
expresa en el Contrato y/o que hayan sido debidamente informados al cliente.
MODIFICACIONES AL CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO DE INTERBANK:
1. Modificaciones al Contrato.- Interbank se reserva el derecho de modificar, en
12
cualquier
momento, las condiciones contractuales, incluyendo las tasas de inters
compensatorio, de inters moratorio, las comisiones y gastos, cuando, a criterio de
Interbank: (i) ocurra un incremento (a) en el costo total efectivo de las operaciones
activas en la Contrato pendiente de aprobacin por la SBS Septiembre 2011moneda
del financiamiento, o (b) para la obtencin de prstamos por parte de las entidades
del sistema financiero nacional o extranjero; (ii) se modifique el rgimen tributario,
legal y poltico vigente de forma tal

que ello genere un efecto adverso o costo

adicional a Interbank con relacin a las operaciones de crdito que ste efecta; (iii)
en cumplimiento de las polticas corporativas y de riesgo determinadas por Interbank
para el otorgamiento de crditos, o (iv) por motivos comerciales propios de las
actividades de Interbank.
Tipo de clusula abusiva: Abusiva Absoluta (Art. 50, b).
2. Cesin de Posicin Contractual:
La Cesin de posicin contractual, es una institucin
nuestro Cdigo Civil desde su

jurdica amparada por

artculo 1435 hasta el 1438 y otros dispositivos

conexos, en el mencionado corpus iuris. Si bien es cierto la normativa civil no la define

expresamente y tan solo se limita a dar sus caractersticas y alcances, dicho vaco ha
sido aliviado por parte de la doctrina civilista, que en algunos casos la denomina

Cesin de Contrato. As para algunos la cesin de

transmisin de la ntegra posicin

contrato consiste en la

contractual que una persona ocupa en un

determinado contrato La existencia de sta figura legal, se refrenda en el hecho de

que est acorde con las necesidades del trfico jurdico que permite la transmisin
subjetiva de la relacin

contractual sin modificacin de los pactos y condiciones

sobrevenidas en el contrato que se transmite

Por ello el artculo 1435 de nuestro Cdigo Civil seala que en los contratos
con prestaciones no ejecutadas total o parcialmente, cualquiera de las partes puede
ceder a un tercero su posicin contractual. Se requiere que la otra parte preste su
conformidad antes, simultneamente o despus del acuerdo de cesin. Si la
conformidad del cedido hubiera sido prestada previamente al acuerdo entre cedente y
cesionario, el contrato slo tendr efectos desde que dicho

acuerdo

haya sido

comunicado al cedido por escrito de fecha cierta.

Como podemos apreciar, en este acto jurdico, se establece una triangularidad
de obligaciones mutuas entre

cedente (que es el sujeto contractual que cede su

posicin en el contrato a un tercero ajeno a los alcances del mismo), el cesionario

(representado por el tercero que pasar a ocupar la posicin contractual que es cedida
por el cedente) y el cedido (que es el otro sujeto contractual primigenio que acepta la
13 formulada por el cedente). Cabe acotar, que es importante diferenciar entre la
cesin
cesin de posicin contractual y el contrato por persona a nombrar regulado en el
artculo 1473 del Cdigo Civil, ya que en este ltimo se acuerda que una de las
partes se reserva el derecho de designar a un tercero que finalmente adquirir la
condicin de contratante con efecto retroactivo desde el momento de celebracin del
contrato. En cambio en la cesin de posicin contractual no existe tal reserva de
nombramiento, ocupando el cesionario la posicin contractual del cedente solo a partir
del momento en que existe consentimiento para la cesin por parte del cedente,
cesionario y cedido
Como podemos apreciar, la cesin de posicin contractual

viene a ser el

negocio jurdico mediante la cual las partes contratantes de un contrato concluido y

perfeccionado celebran con un tercero a fin de que este ultimo sustituya a una de
ellas en la titularidad de los derechos y obligaciones

derivados de la relacin

contractual primigenia, la cual se mantiene idntica en todo su contexto objetivo

Cesin de Posicin Contractual
Interbank podr ceder su posicin contractual en este Contrato a cualquier tercero,
prestando el Cliente, en este acto, su consentimiento anticipado a la referida cesin.
Tipo de clusula abusiva: Abusiva Relativa (Art. 50, b).

ANLISIS DE LOS REPORTES DE RECLAMOS ANTE INDECOPI Y LA SBS:

1. Superintendencia de Banca y Seguros: En el segundo trimestre del ao 2012, la
SBS ha recibido 3854 reclamos referidos a las cuentas de ahorro, conforme se tiene
que:
a. Respecto de operaciones no reconocidas, se recibieron un total de 2215
reclamos de los que 1198 fueron resueltos a favor de Intebank y 1017 a favor del
usuario financiero; en un tiempo promedio de 9 das calendario.
b. Respecto de cobros indebidos, intereses, comisiones, gastos y tributos,
recibieron un total de 981 reclamos, de los que 584 fueron resueltos a favor de la
Interbank y 397 a favor del usuario financiero; en un tiempo promedio de 8 das
calendario.
c. Por demoras o incumplimientos de envo de correspondencia, recibieron en
total 658 reclamos, de los que 408 fueron resueltos a favor de Interbank y 250 a favor
del usuario financiero; en un tiempo promedio de 7 das calendario.
Estos datos nos demuestran que existe mayor cantidad de conflictos entre
Interbank y sus clientes, respecto de operaciones no reconocidas lo que no lleva a
14 que la entidad financiera est en la obligacin de adecuar de mejor manera sus
colegir
polticas en relacin a los puntos antes mencionados.
Incidencia de reclamos ante la SBS:

Fuente SBS
2.- Ante INDECOPI: El ao pasado el Servicio de Atencin al Ciudadano
(SAC) registr un total de de 4,851 reclamos de usuarios contra doce bancos debido a
la disconformidad por los servicios prestados, inform el Instituto Nacional de Defensa
de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad Intelectual (Indecopi).

El banco que lidera los reclamos es Interbank con 1,033 reclamos durante el
ao pasado, seguido del Banco de Crdito del Per (BCP) con 862 reclamos y el
Banco Falabella Per con 665 reclamos9.
3.2.2.3. CONTRATO DE CREDITO HIPOTECARIO:
CARACTERSTICAS: El prstamo hipotecario permite financiar la compra de uno
vivienda (hasta el 90%) o terreno (80%), construir sobre terreno propio, ampliar o
remodelar (30%) y consolidar deudas. La vivienda a comprar puede estar terminada,
en proceso de construccin o en planos. No existe un monto mximo para el
prstamo, dependiendo este de la capacidad de pago del cliente, ofrecindole adems
un plazo de hasta 30 aos para pagarlo.

REQUISITOS:
No presentar un mal comportamiento de pago, ni estar reportado en centrales
de riesgo con informacin negativa (Infocorp, Certicom, etc.). La misma
condicin deber ser cumplida por la empresa donde labora.
Tener entre 21 y 72 aos. La edad mxima para pagar tu prstamo es hasta los
15 80 aos, siempre y cuando a los 75 aos tu saldo capital no sea mayor a
$15,000.
El cliente debe contar con seguro de desgravamen aprobado por una empresa
local.
De ser casado, conviviente o calificar como novio; estos requisitos deben ser
cumplidos por su pareja.
DOCUMENTOS CONTRACTUALES: Dentro de los documentos contractuales se
presentan diversos modelos de contratos como: de bien independizado, bien no
independizado proyecto inmobiliario de Interbank, bien no independizado proyecto
inmobiliario de otros bancos y bien no independizado proyecto inmobiliario financiado
con recursos propios, adems de la hoja resumen y un cronograma definitivo del
crdito hipotecario regular.
ANLISIS DE LOS CONTRATOS
Segunda: Declaraciones del Cliente10
9

ANEXOS 1-3?

10 El CLIENTE declara expresamente que en caso se produzca cualquier

incumplimiento en el pago del Prstamo Hipotecario, (v) autoriza en forma expresa

Esta clausula contraviene los de derechos de los consumidores pues se

incurrira en un mtodo de cobranza abusiva 11 al cobrar la acreencia del deudor
moroso recurriendo a su centro de labores. En este entendido una clausula que
vulnera lo determinado por ley es abusiva.
Cuarta: Pago del Prstamo Hipotecario12
De conformidad con Sistema de Proteccin al Consumidor, se reconoce expresamente
que los consumidores tienes derecho a realizar los pagos o cuotas anticipadas parcial
o totalmente, sin necesidad de determinar la forma de hacerlo, siendo suficiente que el
consumidor se apersona a la entidad bancaria para cancelar lo querido 13. Pretender
que el consumidor solicite por escrito su voluntad de realizar dicho acto y condicionarlo
a que no sea deudor es un abuso, ya que la ley no estipula dicha condicin para pagar
anticipadamente su deuda, siendo esto perjudicial y hasta cierto punto discriminatorio
para el consumidor.
Sptima: Modificacin de las Condiciones Contractuales 14
a INTERBANK a realizar, de considerarlo ste necesario, la gestin de cobranza en
su domicilio y/o en su centro de trabajo, sea sta por va telefnica o escrita de
conformidad
con la Ley Aplicable
16

11 Ley N 27598 Prohbe mtodos de cobranza considerados abusivos.

12 Cuarta: El CLIENTE tiene derecho a efectuar pagos anticipados del
saldo de capital del Prstamo Hipotecario con la consiguiente liquidacin de
intereses al da de pago. Para realizar pagos anticipados, el CLIENTE deber
(i) comunicar expresamente y por escrito a INTERBANK su voluntad de
realizar el pago anticipado; y, (ii) encontrarse al da en las obligaciones que
en virtud al Contrato mantiene frente a INTERBANK.
13

TUO de la ley de Proteccin al Consumidor aprobada por Decreto Supremo N 006-2009-PCM

14 Sptima: 7.1 INTERBANK se reserva el derecho de modificar en

cualquier momento las condiciones contractuales, incluyendo las tasas de
inters compensatorio, de inters moratorio, la moneda del financiamiento,
las comisiones y gastos cuando, a criterio de INTERBANK (i) ocurra un
incremento (a) en el costo total efectivo de las operaciones activas en la
moneda del financiamiento, o (b) para la obtencin de prstamos por parte
de las entidades del sistema; (ii) se modifique el rgimen tributario, legal y
poltico vigente de forma tal que ello genere un efecto adverso o costo
adicional a INTERBANK con relacin a las operaciones de prstamo
hipotecario que ste efecta; (iii) en cumplimiento de las polticas
corporativas, crediticias y de riesgo determinadas por INTERBANK para el
otorgamiento de prstamos hipotecarios; (iv) por modificaciones en la
legislacin vigente; (v) por variacin en la calidad creditica del CLIENTE; (vi)

Las modificaciones en las condiciones contractuales, tasa de inters

compensatorios, moratorio, comisiones y gastos, solo de realizan cuando supone un
aumento de la cuota a favor de la entidad bancaria, pero cuando implica una reduccin
en la misma solo se aplican bajo solicitud del cliente; este hecho contraviene lo
estipulado por ley, que determina que si la modificacin es favorable al cliente no es
necesario comunicrselo y debe de aplicarse dicha modificacin 15. Esta entidad por
sus nimos lucrativos obvia esta norma contractual perjudicando al consumidor por lo
que se incurre en un abuso.
Duodcima: Seguros 16
funcionamiento o tendencia del mercado; (vii) la competencia; y/o (viii)
encarecimiento de los servicios prestados por terceros cuyos costos son
trasladados al CLIENTE o de los costos de prestacin de los productos y
servicios ofrecidos por INTERBANK.
15 RESOLUCION SBS N 1765-2005 Aprueban Reglamento de transparencia
de informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del sistema
financiero.Artculo 20.- Requisito previo para proceder a la modificacin unilateral
de tasas de inters, comisiones, gastos y otras estipulaciones contractuales.
Las modificaciones unilaterales referidas a tasas de inters, comisiones, gastos y
otras estipulaciones contractuales slo procedern en la medida que hayan sido
previamente acordadas por las partes. Las modificaciones antes indicadas deben
ser17
comunicadas previamente dentro de los plazos sealados en los artculos 21, 22
y 23 del Reglamento, salvo que se trate de modificaciones en tasas de inters,
comisiones y gastos que impliquen condiciones ms favorables para el cliente, las
que se aplicarn de manera inmediata.
Artculo 21.- Modificacin de las tasas de inters
La comunicacin previa no es exigible cuando la modificacin de las comisiones y
gastos sea favorable para el cliente, en cuyo caso, los nuevos cobros podrn
aplicarse de manera inmediata.
Artculo 22.- Modificacin de las comisiones y gastos
La comunicacin previa no es exigible cuando la modificacin de la tasa de inters
sea favorable para el cliente, en cuyo caso, la nueva tasa podr aplicarse de
manera inmediata.
16 Duodcimo: Del seguro contra todo riesgo: Durante la vigencia del
Prstamo Hipotecario, el CLIENTE se obliga a contratar y mantener vigente
un seguro contra los riesgos que corra el Inmueble, a satisfaccin de
INTERBANK y transferir a INTERBANK su derecho a la indemnizacin que
debe pagar la aseguradora en caso de siniestro, para cuyo efecto le
entregar la pliza debidamente endosada de manera que INTERBANK
cobre el importe de la indemnizacin y lo aplique a la amortizacin de lo
que se le adeudase. INTERBANK queda facultado, por cuenta del CLIENTE, a
contratar, renovar y/o mantener vigente la respectiva pliza de seguro, en
caso de incumplimiento del CLIENTE de la obligacin que asume segn el
prrafo anterior, debiendo en ese caso el CLIENTE reembolsar a INTERBANK
de inmediato los pagos realizados; o, en caso INTERBANK aceptara
financiarla, el CLIENTE autoriza a INTERBANK, con su firma en el Contrato, a

Esta obligacin a pesar de estar reconocida dentro de las clausulas de contratacin

general, en mi criterio no se adecua a los parmetros de proteccin al consumidor
pues es una condicin contractual que otorga numerosos beneficios a la entidad
financiera designndose como beneficiaria de la indemnizacin a la entidad, adems
impone la contratacin de bienes complementarios no justificados lo que contraviene
las barreras de proteccin al consumidor por no brindar un servicio efectivo al no
justificar tcnicamente ni demostrar estos requerimientos17.
Otro de los puntos controversiales es la falta de informacin a travs de los
medios determinados por Ley. Esta entidad bancario no cuenta con un adecuado
sistema de informacin va web ni dentro de sus locales ya que primero tienes que
solicitar dicha informacin y esperar que alguien pueda atenderte lo cual contraviene
con los estipulado en la RESOLUCION SBS N 1765-2005 Aprueban Reglamento de
transparencia de informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios
del sistema financiero18.
ANLISIS DE LOS REPORTES DE RECLAMOS ANTE INDECOPI:
Indecopi a travs de su Gerencia de Estudios Econmicos rea de Estudios y
Asesora

Econmica,

presenta

mensualmente

un

Reporte

de

Estadsticas

18
Institucionales;
donde se observan los reclamos presentados ante esta entidad en
materia de proteccin al consumidor. Es as que segn la actividad econmica de
estas instituciones son los Sistemas Bancarios y Financieros los que presenta un
notable mayor numero de reclamos, donde sorprendentemente el Banco Internacional
del Per Interbank es el proveedor que ms reclamos ha recibido.
incluir el costo total de la pliza tomada en las cuotas del Prstamo
Hipotecario. La falta de contratacin o renovacin de la pliza de seguro por
parte de INTERBANK, no genera para ste responsabilidad alguna; pues el
CLIENTE declara conocer que la responsabilidad por ello le corresponde a
l.
17 Ley N 28586 Ley de Proteccin a los Usuarios de los Bancos.
18 Artculo 3.- Principio de Transparencia de InformacinLas empresas debern ser
plenamente transparentes en la difusin, aplicacin y modificacin de las tasas de
inters, comisiones, gastos y cualquier otra tarifa asociada a las operaciones activas
y pasivas que realicen, as como a los servicios que brinden.
Artculo 27.- Absolucin de consultas
Las empresas debern contar con personal especializado en la atencin a los
usuarios con la finalidad de aclarar cualquier duda que stos pudieran tener con
relacin a la informacin sobre tasas de inters, comisiones y gastos, aspectos
contractuales y en general, con relacin a las operaciones y servicios que brinden
tanto en sus oficinas de atencin al pblico como a travs de su pgina web, en
caso dispongan de sta.

La Gerencia de Oficinas Regionales de Indecopi determina que; siendo Cusco el quito

departamento en ingresar ms denuncias; dentro del rubro de servicios bancarios y
financieros, segn el tipo de producto y/o servicio, los crditos hipotecarios ocupan el
decimo lugar en denuncias ingresadas, donde las principales causas de dichas
denuncias serian:
Falta de informacin
Cobros indebidos de intereses, comisiones, gastos y tributos (tales como
tarifas, seguros, ITF, entre otros cargos)
Disconformidad por notificaciones dirigidas a terceras personas
Informacin/Idoneidad

3.2.2.4. CONTRATOS CON GARANTA PERSONAL

En el Per, llevan el nombre de Contrato de fianza en virtud del cual un tercero, ajeno
al negocio principal garantizado, se compromete a responder ante un acreedor, del
cumplimiento de la obligacin asumida por el deudor, para el caso de que ste
incumpla la misma19.
19
CONTRATO
CON GARANTA PERSONAL INTERBANK PRSTAMO FCIL:
DESCRIPCIN DEL CONTRATO
Es un contrato de crdito personal mediante el cual la entidad ofrece un
crdito de hasta US$ 20,000, sin necesidad de aval.
Otorga el plazo de hasta 48 meses para pagar el crdito, y para consolidar las
deudas se tiene hasta 60 meses de plazo.
Ofrece la posibilidad de pagar cuotas extraordinarias en julio y diciembre.
Se tiene hasta 60 das de periodo de gracia.
Se pueden realizar pagos anticipados o cancelar el crdito en cualquier
momento, sin el cobro de penalidades ni otros.
Se tienes la opcin de solicitar un crdito sin sustentar ingresos, dejando en
garanta los ahorros.
REQUISITOS:
>

Tener como mnimo 21 aos de edad en el caso de dependientes y 25 aos de

edad para cualquier otro caso.

>

Tener como mximo 71 aos de edad. Mayores a 71 sujeto a evaluacin.

Presentar copia simple de:

19 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio: 2003Contratos Bancarios. Editorial Temis de
Bogot 2003

>

Documento de identidad.

>

Sustento de deudas en entidades financieras.

>

Recibo de servicios de servicios del ltimo mes.

>

Si el cliente es casado(a) tambin necesita presentar todos los documentos del

cnyuge.
ANLISIS DEL CONTRATO:
- Clusula tercera20: Respecto a la resolucin unilateral del contrato. Si bien los
contratos de servicios financieros pueden contener clusulas que permitan la
resolucin unilateral e inmotivada por parte de la Entidad Financiera. En este sentido,
en caso de pactarse este tipo de disposiciones, la facultad de la Entidad Financiera de
resolver el Contrato deber ser ejercida en estricto cumplimiento del Principio de No
Discriminacin21. En este contrato (3.1, 3.2) se cumple con los requerimientos de
establecidos por la SBS referidos a la expresin de causa en aplicacin del principio
de no discriminacin y el plazo de notificacin.
- Por el contrario en el punto 3.3 se vulnera el derecho del cliente ya que se infringe el
criterio de la SBS respecto al plazo para notificar la resolucin del contrato con motivo
20
diferente
a los fijados en el contrato, ya que si bien la entidad financiera est
autorizada para hacerlo, debe seguir ciertas reglas como comunicar previamente al
cliente tal decisin, con un plazo razonable, a fin de que ste pueda adoptar las
medidas pertinentes, dicho plazo podr tener como referencia el previsto en el artculo
1365 del Cdigo

Civil debiendo, en caso se estime un plazo menor que sea

razonable, ser indicado expresamente en el texto del contrato 22 y aqu Interbank se

aparta de lo establecido por la SBS ya que establece como plazo para la notificacin
del mismo 3 das hbiles, plazo que a todas luces es inferior al fijado por ley (30 das
20 Tercera: Plazo, Bloqueo y Resolucin.- 3.1. El plazo del Contrato es
indefinido; sin embargo, INTERBANK podr resolver de pleno derecho el Contrato,
desde la fecha que seale, mediante aviso escrito al CLIENTE y sin necesidad de
declaracin judicial ni plazo de anticipacin previo y/o dar por vencidos todos los
plazos y proceder al cobro del ntegro del Saldo Deudor pendiente de pago,
disponiendo el pago inmediato del importe que arroje la liquidacin practicada por
INTERBANK y/o ejecutando el Pagar()
21

22 dem. Pp 7.

SUPER INTENDENCIA NACIONAL DE BANCA Y SEGUROS 2006

Informe sobre condiciones que no corresponden ser includas
en clsulas generales de contratacin que regulen operaciones
y servicios con usuarios financieros Pp. 7

mnimo art. 1365 CC) e insuficiente para que el cliente pueda tomar medida alguna,
por lo que consideramos esta clusula vejatoria.
-

Clusula cuarta23: Respecto a la inclusin del monto de los intereses moratorios y

compensatorios en la hoja resumen. Interbank cumple con incluir el detalle del monto
de los intereses compensatorios en la hoja resumen, pero no se considera la
informacin referente a los intereses moratorios que no son mencionados en ninguna

parte de sta. (Anexo n 1)

Clusula quinta24: Respecto a la modificacin de Clusulas por parte de la empresa.
Las Entidades Financieras se encuentran facultadas por norma expresa a modificar los
trminos contractuales pactados con sus clientes. Sin embargo, para ello, el
Reglamento de Transparencia ha preciado que corresponde a las empresas pactar
con sus clientes aquellos medios de comunicacin que resulten ms idneos a fin de
cumplir con el requisito de aviso previo, que sealan los artculos 5 y 6 de la Ley N
2858725, y en este contrato se cumple cabalmente en lo referente a los medios y
plazos de comunicacin de la modificacin (5.2, 5.3) ya que prioriza los denominados
medios directos (domicilio del cliente; correos electrnicos a direcciones electrnicas
proporcionadas por el cliente) para la notificacin de los eventuales cambios de las
clusulas de los contratos celebrados, y de la misma forma cumple con el plazo
21 establecido (15 das).
mnimo

Clusula sexta26: Respecto de la limitacin de los pagos anticipados. De conformidad

con la normativa general vigente que regula el sistema de proteccin al consumidor, se

23 Cuarta: Intereses.- El importe adeudado por el CLIENTE como

consecuencia del otorgamiento del Crdito devengar diariamente el
inters compensatorio a la tasa efectiva detallada en la Hoja Resumen.
Adicionalmente, en caso existan una o ms cuotas del Saldo Deudor que se
encuentren parcial o totalmente vencidas, INTERBANK podr aplicar sobre
el importe no cancelado oportunamente el inters moratorio fijado en la
Hoja Resumen. El CLIENTE incurrir en mora en forma automtica, sin
necesidad de requerimiento por parte de INTERBANK.
24 Quinta: Modificaciones.- 5.1. INTERBANK se reserva el derecho de
modificar, en cualquier momento, las condiciones contractuales, incluyendo
las tasas de inters compensatorio, de inters moratorio, las comisiones y
gastos ()
25 dem Pp. 4
26 Sexta: Pagos Anticipados.- El CLIENTE podr efectuar pagos
anticipados con la consiguiente liquidacin de intereses al da de pago,
debiendo para tal efecto, comunicar por escrito, o por el mecanismo que
INTERBANK implemente, su voluntad de realizar el pago anticipado

reconoce expresamente a los consumidores el derecho, en toda operacin de crdito,

a efectuar pagos anticipados de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con
la consiguiente liquidacin de intereses al da de pago, incluyndose as mismo los
gastos derivados de las clusulas contractuales pactadas entre las partes 27, el referido
derecho reconocido a los consumidores no presenta limitaciones de orden legal,
toda vez, que la norma no circunscribe su aplicacin al cumplimiento previo de
determinadas condiciones que tengan por finalidad otorgarle plenos efectos y en este
contrato el carcter de incondicionabilidad de este derecho se ve vulnerado al
establecerse como mnimo del pago anticipado el valor de una cuota cuando
claramente la SBS28 establece que el pago anticipado puede hacerse respecto al total
o PARCIAL del valor de las cuotas; por lo que esta clusula es evidentemente
-

vejatoria.
Clusula sptima29: En el marco de la contratacin, la renuncia del cliente en su
calidad de deudor principal y/o del fiador a su derecho a interponer excepciones en
caso de un eventual proceso judicial de ejecucin de la obligacin no resulta
admisible. Ello, toda vez que, pactos de dicha naturaleza colocan al deudor y/o fiador
en estado de indefensin frente a cualquier conducta que pudiera resultar arbitraria por
parte de las Entidades Financieras, vindose de este modo imposibilitados de utilizar
aquellos mecanismos procesales que el ordenamiento jurdico reconoce a su favor. Y
22
en este contrato se respetan los derechos del fiador al no existir ni advertirse en el
texto de esta clusula la intencin de hacerlo renunciar a derecho alguno, sino que se

limita a definirlo.
Clusula dcimo primera: Interbank menciona que los medios de cobranza a ser
aplicados estn detallados en la hoja resumen, hecho que no es cierto como se podr
apreciar en el anexo n 1. As tambin las gestin de cobranza deber ceirse a los
dispuesto en el DS n 11-2003-PCM que Reglamenta la Ley que prohbe mtodos de
cobranza considerados Abusivos, Ley n 27598.

27 TUO de la ley de Proteccin al Consumidor aprobada por Decreto

Supremo N 006-2009-PCM.
28 dem Pp. 15
29 Stima: Fiador 7.1. De ser el caso, interviene en el presente Contrato
el FIADOR, quien se constituye como FIADOR solidario del CLIENTE frente a
INTERBANK, de manera ilimitada y por plazo indeterminado hasta la
cancelacin del ntegro de las obligaciones asumidas por el CLIENTE frente
a INTERBANK en virtud del presente Contrato. El FIADOR acepta desde ya
las renovaciones o prrrogas del Crdito que INTERBANK pudiese otorgar al
CLIENTE. Podr constituirse como FIADOR, cualquier persona natural o
jurdica, previa evaluacin realizada por INTERBANK.

3.3. MARCO CONCEPTUAL:

CLUSULA ABUSIVA: El trmino abusivo, en este contexto, no est relacionado con
la figura de abuso del derecho o el ejercicio abusivo de un derecho, sino con un criterio
de excesivo. En tal sentido, una clusula es abusiva cuando en una relacin
contractual especfica reporta una ventaja indiscriminada a favor de uno de los
contratantes en menoscabo del otro.
CONTRATO: Documento que contiene todos los derechos y obligaciones que
corresponden al cliente y a la empresa, incluyendo los anexos que establecen
estipulaciones especficas propias de la operacin financiera que es objeto del pacto y
que ha sido debidamente celebrado por las partes intervinientes.30
CLUSULAS GENERALES DE CONTRATACIN: Las clusulas generales de
contratacin son aqullas redactadas previa y unilateralmente por una persona o
entidad, en forma general y abstracta, con el objeto de fijar el contenido normativo de
una serie indefinida de futuros contratos particulares, con elementos propios de
ellos. Las

clusulas

generales

de

contratacin

aprobadas

por

la

autoridad

administrativa se incorporan automticamente a todas las ofertas que se formulen para

contratar con arreglo a ellas.31
23
FORMULARIO CONTRACTUAL: Modelo de contrato que contiene todos los derechos
y obligaciones que corresponderan al cliente y a la empresa en caso de llegar a
contratar, y que es puesto a disposicin del usuario a su requerimiento. Incluir los
anexos con estipulaciones especficas propias de una operacin financiera cuando
correspondan con la finalidad de comprender la operacin o servicio y/o las
obligaciones y derechos de las partes intervinientes.
CLIENTE: Usuario con quien la empresa mantiene una relacin comercial originada
por la celebracin de un contrato.32
USUARIO O CONSUMIDOR: Persona natural o jurdica que adquiere, utiliza o disfruta
como destinatario final de los productos o servicios ofrecidos por las empresas, y que

30 Reglamento de transparencia de informacin y disposiciones

aplicables a la contratacin con usuarios del sistema financiero
31 Cdigo Civil art 1392 y 1393
32 Reglamento de transparencia de informacin y disposiciones aplicables a
la contratacin con usuarios del sistema financiero

sea definido como usuario de conformidad con la Ley de Proteccin al Consumidor y

los Precedentes de Observancia Obligatoria emitidos por el INDECOPI.33
SERVICIOS FINANCIEROS: son todos aquellos ofrecimientos formales que ofrecen
las organizaciones para el manejo del dinero.
BANCO: es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de
depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios financieros.34
INDECOPI: Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la
Propiedad Intelectual.
SUPERINTENDENCIA: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones.
IV. HIPOTESIS:
4.1. HIPOTESIS GENERAL:
Las clausulas abusivas en los contratos bancarios afectan directamente a los
usuarios de en el caso de INTERBANK
24
4.2. VARIABLES E INDICADORES:
4.2.1. VARIABLE INDEPENDIENTE:
Clusulas abusivas en los contratos bancarios
4.2.2. VARIABLE DEPENDIENTE:
Usuarios de INTERBANK
4.2.3. VARIABLE INTERVINIENTE:
Tipo de informacin al cliente
Nivel de educacin del usuario
Calidad del servicio
Intervencin del Estado
V. DISEO METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION:
33 ibdem
34 http://es.wikipedia.org/wiki/Banco

5.1. TIPO Y DISEO DE LA INVESTIGACIN: es Descriptivo simple:

X
M
Y

Donde:
M: Es la muestra.
X: Clausulas abusivas en los contratos bancarios (V. Independiente)
Y: Usuarios de INTERBANK (V. Dependiente)
El presente trabajo de investigacin es de tipo descriptivo porque permitir describir
detalladamente el problema de investigacin, incidiendo en la identificacin de las
clausulas abusivas en los contratos bancarios.

25

5.2. OPERACIONALIZACIN DE LAS VARIABLES:

TITULO

VARIABLES
Clausulas abusivas en los contratos bancarios

INDICADORES
Tipo de contrato bancario
Caractersticas del contrato
Tipo de clausulas abusivas.

Las Clusulas Abusivas En

Los Contratos Bancarios Y Los
Usuarios: El Caso De Interbank

Los usuarios en el caso de INTERBANK

- Preferencias del tipo de contrato bancario

- Nivel de educacin del usuario
- Toma de decisiones oportunas y acertadas
- Capacidad resolutiva de problemas bancarios
-

5.3. METODOS DE INVESTIGACION:

Los mtodos utilizados en la presente investigacin son los siguientes:
Mtodo inductivo-deductivo: estos mtodos se utilizaran con el propsito de
establecer las conclusiones y generalizar los resultados de la investigacin.
Mtodo histrico: se utilizara con el fin de descubrir y fundamentar las causas y
consecuencias de las clausulas abusivas en los contratos bancarios.
Mtodo dialectico: este mtodo se aplicara con la finalidad de analizar el problema de
las clausulas abusivas en los contratos bancarios, su evolucin, demostrando sus
contradicciones como generador de problemas en las economas individuales y
colectivas.
5.4. TECNICAS E INSTRUMENTOS:
TECNICAS
Entrevistas

INSTRUMENTOS
Gua de entrevista

Observacin

Gua de observacin

Anlisis de documentos

Ficha de anlisis de documentos

5.5. POBLACION Y MUESTRA:

La poblacin son las 05 agencias bancarias de Cusco el nmero no
determinado de clientes y en el desarrollo de la presente investigacin se har uso del
muestreo por conveniencia de la siguiente manera:
Variables

Cantidad

Agencias INTERBANK

01

Usuarios

04

5.6. DISEO DE PROCESAMIENTO DE INFORMACION:

Para el procesamiento, anlisis e interpretacin de los datos obtenidos, se

analizara un contrato de tarjeta de crdito, contrato de depsito de ahorro, contrato de
crdito hipotecario, crdito con garanta personal.
Anlisis de consistencia de las variables.
Anlisis de la relacin existente entre variables, indicadores.

CONCLUSIONES

El trabajo de investigacin descriptiva intitulada: LAS CLAUSULAS ABUSIVAS EN

LOS CONTRATOS BANCARIOS Y LOS USUARIOS: EL CASO DE INTERBANK,
Nos conlleva a las siguientes conclusiones:
1. Existe un alto grado de relacin entre las variables clausulas abusivas en los
contratos bancarios y los usuarios afectados de INTERBANK, segn los anlisis
que se evidencian en los instrumentos de investigacin examinados para este caso.
2. Estos contratos tienen en su contenido ciertas clusulas vejatorias que vulneran
derechos reconocidos por la proteccin al consumidor.
3. La empresa Interbank se ha alejado de los criterios dados por la SBS en cuanto a la
prohibicin de ciertas clusulas consideradas abusivas, ya que muchas de ellas
han sido incorporadas en el contrato materia de anlisis.
4. La SBS no ejerce un control constante sobre la redaccin de las clusulas
generales de contratacin, ya que el modelo de este contrato fue realizado en
setiembre de 2011 y a casi un ao de haberse redactado an no ha habido
pronunciamiento alguno respecto a las clusulas vulneratorias identificadas en el
presente trabajo, que debieron, en su oportunidad ser debidamente sealadas, al
contar la SBS con el personal especializado en anlisis de contratos y al haberse
remitido, segn la norma, este contrato a la autoridad en su oportunidad.

RECOMENDACIONES

1. Se recomienda a la entidad financiera INTERBANK someterse a los criterios y

pautas dados por la SBS en la redaccin de contratos de clusulas generales y no
apartarse injustificadamente de los lmites legales en la fijacin de plazos y tasas
ni dejar de lado el principio de especificidad de causales de resolucin y
modificacin de los contratos.
2. Se recomienda a la SBS hacer un control ms exhaustivo y permanente de los
trminos en que son redactados los contratos con clusulas generales por parte
de las empresas financieras, ya que stas explotan de manera indebida su
posicin de ventaja por sobre los clientes y muchas veces vulneran sus derechos
incluyendo clusulas en los contratos de prstamo que no se ajustan a las normas
de proteccin al consumidor.

BIBLIOGRAFIA.
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en los Contratos Predispuestos. Tesis de Maestra en Derecho con
mencin en Derecho Civil. Lima: Pontificia Universidad Catlica del
Per. Facultad de Derecho.