EL SEGURO DE CREDITO A LA EXPORTACION

Tal como hemos visto, el comercio internacional muestra varias facetas. Intentar
conocer todo aquello sera muy difcil. Creo que ni aqul que es experto en
comercio exterior podra afirmar que es definitivamente experto en comercio
exterior.
Las reglas de juego continuamente varan y los que entendemos algo sobre este
tema, vivimos intensamente preocupados por la problemtica de nuestros
empresarios peruanos. Tanto por aquellos que ya estn en el medio exportador,
como por aquellos que quieren incursionar en nuevos negocios internacionales.
El negocio internacional algunos dicen que es difcil y otros que es fcil- es
sencillo para aquel que cuenta con todas las condiciones aptas. Un producto
apropiado para ser desarrollado y que ingrese al mercado internacional ,y
definitivamente aquel grupo o gremio exportador que tenga acceso a lneas de
crdito y fuentes de financiamiento par sus operaciones comerciales. Esto es de
vitral importancia.
Los volmenes de exportacin generalmente son muy grandes. No podemos
pretender incursionar con docenas o centenas cuando las unidades en comercio
internacional son millares o millones, siempre y cuando orientemos nuestro
esfuerzo promocional a sectores ms pequeos en nichos de mercado especficos
o al consumidor final como vimos lneas atrs.
Para poder acceder a este tipo de modalidad, necesitamos el respaldo de
instituciones bancarias serias que se comprometan a aportar recursos financieros
suficientes como para poder generar la produccin para el desarrollo de nuestros
negocios.
Estos negocios internacionales van a tener que ser canalizados en compras y
ventas va contratos internacionales, en los que el exportador generar un
contrato, y esto conllevar a una carta de crdito o a una cobranza internacional.
Normalmente, el esquema de exportacin no tradicional en nuestro pas se basa
en aquella produccin de materia prima que tiene cierto grado de elaboracin.
Entonces, no estamos hablando de una industria llave en mano que vamos a
enviar a otro pas. Estamos hablando de productos que tienen una
comercializacin de plazos definidos. Por la experiencia, plazos de treinta, sesenta
o noventa das.
En nuestros mercados del Grupo Andino, podemos entender que existen
restricciones a las divisas, y por lo tanto, podemos escuchar plazos de 120 o de

180 das. Esto no nos debe preocupar. Es el medio y el modo de operar de estos
pases.
El Seguro de Crdito a la Exportacin no naci en el Per. Nace como una
inquietud y como el anhelo de empresarios aseguradores, banqueros y el Estado
mismo en proteger el desarrollo de nuestros negocios. El origen del seguro de
crdito est en Europa.
Quin no sabe que los pases europeos son los pilares en los seguros ?.
Y seguro, por qu ?.
Porque todos al salir de nuestra casa, o al despertar, estamos inmersos en una
serie de riesgos. Y estos riesgos son cuantificables. Y definitivamente, al tener una
cuanta, se puede tomar un seguro para protegernos y evitar generar prdidas.
Estas prdidas son subsanables, y el seguro cubre solamente la prdida
econmica porque es lo nico que se puede medir, a diferencia de la prdida de
tiempo o la prdida sentimental.
La idea es que los seguros nos protejan de los incumplimientos y de las prdidas.
La Compaa de Seguros de Crdito y Garantas (SECREX) est funcionando
desde el ao 1990.
Inicialmente con un esquema de proteccin a los empresarios exportadores
peruanos de las cobranzas internacionales y de la cancelacin de contratos.
Pero de qu cobranzas o cancelaciones estoy hablando ?. Definitivamente de la
cobranza de exportaciones realizadas al exterior y de la anulacin de contratos
internacionales.
Si usted celebra un contrato internacional para determinada mercadera a un
mercado definido, y tiene especificaciones tales que no va a tener fcil colocacin
en otro mercado, quizs se quede con esa mercadera en stock en su almacn.
La idea del seguro de crdito es indemnizarlo por esa prdida, y de tal suerte que
se pueda resarcir econmicamente a la empresa, y evitar incurrir en insolvencia o
quiebra de las empresas exportadoras peruanas.
Este aspecto se enfoca dentro de un trmino de pre embarque. Vale decir desde
que se celebra el contrato de compra y venta internacional, hasta que la
mercadera debe embarcarse. La anulacin de un pedido o contrato ya
establecido, es un riesgo inicial que estara cubierto. De esta manera se inici el
seguro de crdito.
Luego, perfeccionando ya el contrato, se entiende que existe una fecha cierta para
el embarque y un plazo definido para el cobro de esa mercadera que se ha
embarcado.

Luego entonces cul es la preocupacin del exportador ?. por qu puede

dormir tranquilo ?.
Porque claro, se embarcan doscientos mil dlares por ejemplo, y llegan los
noventa das que es el plazo de pago, y no nos pagan. Nos piden un plazo
adicional de treinta das. Accedemos y tampoco nos pagan.
Esta suerte de no pago, a qu conlleva ?. En definitiva a crear un desconcierto
en la empresa exportadora porque apost a ese negocio y le fall.
Asimismo, a la prdida de captacin de divisas internacionales que deba obtener
el pas, y se frustr.
Entonces, el seguro de crdito tiene un mecanismo que protege ese
incumplimiento de pago. Por lo tanto, resarce de la prdida econmica al
exportador, y se desarrolla una suerte de alentar nuevos negocios.
Ahora, por qu se presenta SECREX a proteger a los exportadores en estas
cobranzas ?. No lo hace porque va a atender de una manera indiscriminada todo
tipo de solicitud. Toda compaa de seguros practica su evaluacin de riesgos.
Esta evaluacin de riesgos conlleva a poder diferencias entre aquellos
compradores que son satisfactorios y los que no lo son.
Cuando SECREX utiliza los medios de informacin comercial internacional, puede
detectar cualquier irregularidad de los compradores. Esto favorece la
consolidacin de buenos negocios y que el exportador est asegurado desde el
embarque de su mercadera hasta que recibe el pago previamente pactado con su
cliente en el exterior.
Porque ya cuenta con la mentalidad de que se va a producir una cobranza, de que
se va a poder cobrar y que SECREX afirme que hay un comprador serio, cierto, en
determinado pas que de acuerdo a la informacin y a los elementos que obran en
la transaccin, resulte viable una negociacin.
El SECREX detectar que ese comprador no presenta condiciones estables,
serias o adecuadas, notifica al exportador que solicit el seguro, y le recomienda
que desve la venta.
Cuando por decisin poltica, un pas fija el no pago de su deuda pblica, se
cierran todas las puertas internacionales para la obtencin de recursos nuevos.
Los bancos empiezan a trabajar con las alcancas que tienen romper, y
definitivamente se crea un caos dentro del sistema financiero.
Cualquier decisin de no pago, tiene que conllevar a una poltica seria, estable y
definida. Los no pagos internacionales ponen a los pases en condicin de
morosos.

De esta manera, quiero diferenciar las etapas asegurables.

La etapa asegurable inicial, de pre embarque denominada Rescisin de
Contrato. La segunda etapa de post embarque denominada Crdito de
Vendedor.
En la actualidad, el esfuerzo de los bancos est orientado a la bsqueda de
nuevas fuentes de financiamiento para las empresas dedicadas a los negocios
internacionales, que ven en la exportacin, el mejor y ms adecuado desarrollo
para nuestro pas.
Entremos al detalle conceptual del seguro de crdito.
SECREX cubre los riesgos comerciales que se originan cuando el comprador
extranjero no puede cumplir con el pago por incapacidad financiera. Igualmente,
cubre los riesgos por catstrofes o por decisiones polticas del gobierno del pas
del comprador y que impidan el pago.
RIESGOS COMERCIALES InsolvenciaCuando el deudor no puede pagar total o parcialmente el crdito que le otorg el
exportador peruano, o no puede mantener el compromiso de compra formal.
Se configura la insolvencia del deudor o del comprador cuando se verifica su
quiebra, la cesacin de pagos, celebracin con terceros de acuerdos para diferir o
reducir pagos, inefectividad de cobranzas o la simple comprobacin de una real
situacin econmica del deudor que imposibilitan recuperar el crdito.
-Mora ProlongadaSe configura la insolvencia del deudor o del comprador, para los efectos del
seguro, cuando hayan transcurrido nueve meses desde la fecha en que el crdito
debi ser pagado por el importador o su garante, si lo hubiere.
RIESGOS EXTRAORDINARIOS
Cuando el deudor es vctima de una catstrofe natural, como un terremoto,
inundacin, sequa, cicln, etc., que lo coloca en la imposibilidad de pago.
RIESGOS POLITICOS
Cuando la imposibilidad de pago del deudor se debe a medidas polticas del
gobierno de su pas, tales como la inconvertibilidad de la moneda, la
intransferibilidad de divisas, requisas, confiscaciones, etc.
Igualmente, cuando el exportador no pueda entregar la mercadera por
anormalidades polticas en el pas del comprador (una guerra civil, revolucin,
rebelin o participacin en un conflicto internacional).

PARTES QUE INTERVIENEN EN EL ASEGURAMIENTO

Deudor
Es la persona o empresa que mediante un contrato de exportacin se ha
comprometido frente a su vendedor, a aceptar la mercadera que de ste
hubiere comprado en los trminos y condiciones fijados en la operacin, y
que se compromete adems, a pagar el precio.
Asegurado
Es la persona natural o jurdica, pblica o privada, hacia la cual se ha obligado el
Deudor, y que es en consecuencia, el Beneficiario del seguro.
Asegurador
En este caso, es el SECREX que garantiza al Asegurado la realizacin de la
exportacin o el cumplimiento de pago del Deudor mediante una Pliza de
Seguro de Crdito.
Beneficiario
Es la persona o institucin a la cual el Asegurado cede su derecho a la
indemnizacin. Para que esta cesin sea vlida, el Asegurado debe notificar
formalmente al Asegurador su deseo irrevocable de ceder su derecho, con el cual
el Asegurador emite un documento denominado Endoso, en el que deja
constancia de este hecho o agrega una indicacin en este sentido en la misma
Pliza.
LAS FORMAS DE CONTRATACION
Fase de Pre Embarque
Es el perodo en el cual el exportador obtiene un pedido a firme o una carta de
crdito como producto del acuerdo celebrado con su comprador. Los riesgos
susceptibles de este perodo se configuran en la posibilidad de que el importador,
rescinda el contrato, incumpla las obligaciones contraidas en el mismo, rechace
injustificadamente la mercadera o simplemente no la acepte sin que medie causa
alguna que lo justifique.
Esto es asegurado mediante la cobertura de RESCISION DE CONTRATO.
Fase de Post Embarque
Corresponde en todos los casos a la etapa en la cual el exportador, contando con
un pedido a firme, ha embarcado y obtenido la aceptacin de letras
representativas del crdito que ha otorgado a su comprador.
A este perodo le corresponde la cobertura clsica del SECREX, denominado
CREDITO DE VENDEDOR, pues se garantiza mediante sta, el cumplimiento de
pago del comprador extranjero.
Adems de las coberturas mencionadas, la garanta otorgada a las instituciones
financieras en el caso de la Pliza Global especficamente creada para ello, es un

importante instrumento que el exportador puede usar sin problemas para ampliar
sus garantas convencionales cuando solicite un crdito (si ya tiene las primeras)
para aumentar su capacidad financiera.
La Pliza de Garanta a Instituciones Financieras de SECREX, se otorga al
banco acreedor para garantizar el crdito otorgado al cliente exportador, por ello
ste ltimo es quien la utiliza y se beneficia financieramente a un muy bajo costo,
siempre menor que las garantas convencionales.
DE LA SUMA ASEGURADA
Una vez que establece el lmite mximo, el SECREX aprueba al comprador y se
seala las coberturas. El seguro se contrata en moneda nacional para la etapa de
pre embarque y en moneda extranjera para el post embarque.
SECREX cubre hasta el ochenta por ciento de la suma asegurable contra Riesgos
Comerciales y hasta el noventa por ciento en las operaciones correspondientes a
los Riesgos Polticos y Extraordinarios.
La Pliza Global cubre el setenta por ciento del riesgo del crdito que otorga la
entidad financiera al exportador.
Puedo indicar que el exportador debe sentirse tranquilo de que al negociar una
operacin en cobranza, va a tener la seguridad que le van a pagar, que va a poder
cumplir con su contrato internacional, y adems, que va a contar con una
importante garanta adicional para poder obtener el financiamiento que necesita y
que le es indispensable.
INDEMNIZACIONES
Cuando se confirma el siniestro, se procede al pago de la indemnizacin que es
determinada por procedimiento simple. Al importe impago del crdito, se suma los
gastos que pudiera haber efectuado el Asegurado con aprobacin de SECREX,
parea recuperar o reducir la prdida y se ele restan las recuperaciones obtenidas;
reventa de mercancas, realizacin de garantas, etc.
En resumen, el monto de la indemnizacin se establece aplicando a la prdida
neta definitiva descrita anteriormente, el porcentaje de cobertura correspondiente.
Las indemnizaciones son pagadas por SECREX dentro de los treinta das
siguientes a la fecha de determinacin de la prdida neta definitiva. Cuando exista
ya la presuncin de un siniestro. SECREX puede efectuar adelantos a cuenta de
la indemnizacin.
Cuando el Asegurado cobra la indemnizacin, subroga a favor de SECREX sus
derechos de cobranza, a fin que la entidad aseguradora pueda recuperar lo
indemnizado.

PRIMAS DEL SEGURO

El costo del seguro o prima se rige en base a una tarifa que vara para los riesgos
comerciales o para los riesgos polticos y extraordinarios.
La tarifa de SECREX es una de las ms bajas de Amrica Latina y la poltica
institucional es seguir mantenindolas a ese nivel, para que este mecanismo siga
siendo realmente promotor de exportaciones.
MONTO DE LA PRIMA
Para la determinacin del monto de la prima (qu tarifa se aplicar), SECREX
tiene en cuenta diversos factores.
Los principales son:
Experiencia del Exportador, el volumen de operaciones que presenta al seguro y el
nmero de compradores y pases con los cuales comercia.
La situacin financiera del comprador.
La situacin econmica y estabilidad poltica del pas de destino de la mercanca.
La modalidad de cobertura otorgada.
La duracin de la vigencia de la cobertura.
Las caractersticas de la operacin asegurada (monto, forma de pago, naturaleza
del producto).

CALCULO DE LA PRIMA
Para determinar las primas a pagar, se evala el riesgo, se determina la tasa
aplicable a cada operacin tanto para riesgos comerciales como para los polticos
y extraordinarios, luego se ponderan en funcin de la extensin de la cobertura,
siendo el resultado de todo este ejercicio, la tasa flat que se aplica al monto
asegurado.
Los asegurados deben cubrir el importe de sus primas a la recepcin del contrato
de seguro. Las primas se calculan y las indemnizaciones se pagan en la moneda
en que fueron aseguradas las operaciones.
Para mayor informacin, pueden visitar la siguiente pgina Web en Internet:

www.secrex.com.pe