2 Ciclo 1 Semestre 2010/ 2011

Mestrado em Direito Cincias Jurdicas Forenses

Direito dos Seguros

Seguro de Responsabilidade Civil

Maxime Contrato de Seguro Automvel

Ins Lopes Raimundo, 1230

Rita Correia Martins, 1239

ndice
Introduo..Pgina 3;
Responsabilidade Civil Generalidades...Pginas 4 a 8;
Responsabilidade Civil Objectiva em especial, danos causados por
veculos..Pginas 9 a 18;
Contrato de Seguro Breve Sntese.Pginas 16 a 19;
Contrato
de
Seguro
de
Responsabilidade
Civil

em
especial...Pginas 20 a 28;
Seguro de Responsabilidade Civil automvel - Regime do DL 291/2007, de 21
de Agosto; Parte uniforme das condies gerais da aplice de seguro

obrigatrio de responsabilidade civil automvel, Norma Regulamentar do ISP

n. 14/2008 R......Pginas 29 a 34;

Exemplo:
Contrato
de
Seguro
Automvel

anlise..........Pginas 35 a 37;
BibliografiaPgina 38.

Introduo
Na vida social os comportamentos adoptados por uma pessoa causam muitas
vezes prejuzos a outrem Carlos Alberto da Mota Pinto
A actuao jurdica das pessoas pode atingir o interesse de outrem, causando-lhe
danos Carvalho Fernandes

Nem sempre apenas aos outros acontece. Lanamos este como mote do
trabalho que se segue e o qual nos propusemos realizar, acerca do Seguro de
Responsabilidade Civil.
Muitas so as vezes em que diariamente, milhares de pessoas so assoladas
pela ideia de que no h, de facto, uma necessidade real em contratar um seguro para
cobrir riscos de eventos que s acontecem aos outros e que as levam a despender
bens que poderiam ser utilizados com outros fins to diversificados. Outras so as
vezes em que reconhecida a importncia do seguro mas o mesmo fica adiado para
outra altura. Pode tambm acontecer que no seja celebrado um contrato de seguro
por ignorncia da obrigatoriedade do mesmo.
Pode designar-se Direito dos Seguros o conjunto sistemtico de normas
jurdicas que disciplinam o regime jurdico da actividade seguradora; concretizado
por um contrato, designado, Contrato de Seguro.
O contrato de seguro o contrato entre o cliente e uma companhia de seguros,
atravs do qual possvel garantir que, em certas ocasies, o segurado poder contar
com um suporte financeiro complementar, existindo um sem nmero de situaes que,
pelos montantes em causa, se tornam agressivas pelo montante que a pessoa teria de
envolver, no fosse o contrato.
Este texto pretende ser uma contribuio para o estudo do Contrato de Seguro
de Responsabilidade Civil, no exemplo do Seguro de Responsabilidade Civil
Automvel, com as respectivas delimitaes pelo intitulado Contrato de Seguro no
geral, que permitir uma viso mais completa do tema.

Regime da Responsabilidade Civil

Generalidades
Dispe o art. 483. do Cdigo Civil que, Aquele que com dolo ou mera culpa
violar ilicitamente o direito de outrem ou qualquer disposio legal destinada
a proteger interesses alheios, fica obrigado a indemnizar o lesado pelos
danos resultantes da violao.
Esta disposio versa de uma das modalidades de Responsabilidade Civil
previstas no Cdigo Civil, a Responsabilidade Civil Subjectiva, Extracontratual
ou delitual, resultante da violao de direitos absolutos, ou da prtica de certos
actos ilcitos que causem prejuzo a outrem. No obstante, no o nico modelo
existente no nosso ordenamento, conhecendo-se outras modalidades como a
Responsabilidade Civil Contratual, proveniente do no cumprimento das
obrigaes emergentes dos contratos, negcios unilaterais ou Lei. Poder-se-
ainda reconhecer a existncia de um modelo de Responsabilidade Civil
Objectiva, pelo risco, onde a culpa no um pressuposto e, a Responsabilidade
Civil Pr Contratual, relativa violao de deveres pr contratuais nas prticas
que os envolvam.
O Cdigo Civil trata as vrias modalidades em lugares distintos, deslocando o
regime de Responsabilidade Civil Contratual para o captulo onde regula, perto do
cumprimento, as formas e efeitos do no cumprimento das obrigaes.
H

todavia,

uma

srie

de

problemas

comuns

modalidades

de

Responsabilidade Civil, tendo neste caso, o Cdigo, tratado as mesmas

conjuntamente, ao fixar o regime prprio da obrigao de indemnizar, art. 562. e
seguintes.
Vrios pressupostos so condicionantes da obrigao de indemnizar imposta
ao lesante, a saber 1) o facto voluntrio do agente; 2) que infrinja objectivamente
quaisquer das regras disciplinadoras da vida social ilicitude; 3) nexo de
imputao do facto ao lesante; 4) que violao provenha um dano; 5) nexo de
causalidade entre o facto praticado pelo agente e os danos sofridos na esfera do
lesado.
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Comearemos a nossa anlise, que passar pela exposio dos pressupostos

que foram indicados, pelo facto voluntrio praticado pelo lesante.
O elemento bsico da responsabilidade o facto do agente, dominvel pela
vontade, um comportamento ou forma de conduta humana.
Este facto positivo, supe a violao de um dever geral de absteno, do
dever de no ingerncia da esfera de aco do titular do direito absoluto. Tambm
pode, no obstante, traduzir-se num facto negativo, numa absteno ou mesmo
omisso a omisso no pode, como pura omisso, gerar fsica ou materialmente
o dano sofrido pelo lesado, mas entende-se que, a omisso causa do dano
sempre que haja dever jurdico de praticar um acto que teria impedido a
consumao desse dano.
Quando se alude a facto voluntrio do agente, no se pretende restringir os
factos humanos relevantes, em matria de responsabilidade, aos actos queridos.
H inmeros casos negligncia consciente em que no existe semelhante
representao mental e ningum contesta a obrigao de indemnizar.
No est tambm inteiramente excluda a responsabilidade das pessoas que,
por carncia de capacidade de exerccio no possuem vontade juridicamente
relevante no domnio dos negcios jurdicos conquanto que tenham capacidade
natural de entendimento e de aco, como se percebe pelo art. 488., n.1 do
Cdigo Civil.
Mas o que significa facto voluntrio? Facto voluntrio significa facto
objectivamente controlvel ou dominvel pela vontade para fundamentar a
Responsabilidade Civil basta a possibilidade de controlar o acto ou a
omisso.
De fora, ficam apenas os danos provocados por causas de fora maior ou pela
actuao irreversvel de circunstncias fortuitas.
Por outro lado, no bastante que algum pratique um facto prejudicial aos
interesses de outrem para que seja obrigado a compensar o lesado entramos no
pressuposto da ilicitude.
O Cdigo procurou fixar em termos exactos e precisos o conceito, descrevendo
concretamente as duas variantes fundamentais atravs das quais se pode revelar
o carcter anti-jurdico ou ilcito do facto.
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Apela-se a critrios de bom senso e equilbrio, percebendo-se a inteno do

legislador em auxiliar o intrprete na tarefa de delimitar o campo de actuao ilcita
perante a zona de comportamentos que muito embora possam causar danos a
outrem, so ou no sancionados pelo direito.
Duas so as formas de ilicitude, a saber, violao de um direito de outrem e,
violao da lei que protege interesses alheios.
Ilicitude e violao de um direito de outrem no constituem expresses
sinnimas. Precisamente porque reparao constitui uma sano que o dever de
indemnizar pressupe em regra a culpa do agente.
S o carcter punitivo da Responsabilidade Civil permite explicar que a
indemnizao possa variar consoante o grau de culpabilidade, que a repartio da
indemnizao se faa na medida das respectivas culpas quando solidria e,
que a graduao da reparao, quando haja culpa do lesado, se faa com base na
gravidade da culpa de ambas as partes.
A ilicitude traduz assim a reprovao da culpa do agente, embora no plano
geral e abstracto em que a Lei se coloca.
Subjacente a requisitos de ilicitude, a funo preventiva subordina-se
reparadora, na medida em que s excepcionalmente o montante da indemnizao
excede o valor do dano.
Apesar de tudo, existem condutas ilcitas que se entendem no passveis de
aplicao das regras relativas Responsabilidade Civil por redundarem em causas
de excluso da ilicitude.
O facto, embora prejudicial aos interesses de outrem ou violando direitos
alheios, considera-se justificado, e por consequncia lcito, sempre que praticado
no exerccio regular de um direito ou cumprimento de um dever.
Entendem-se como causas de excluso da ilicitude a aco directa, a legtima
defesa, o estado de necessidade e, o consentimento do lesado.
Entende-se por aco directa o recurso fora para realizar ou assegurar o
direito, sendo necessrio que o agente que a leva a cabo seja titular de um direito
que procura assegurar. O recurso fora ter de ser indispensvel pela
impossibilidade de recorrer em tempo til aos meios coercivos normais para evitar
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a inutilizao prtica do direito desse agente. Por outro lado, de referir que o
agente no pode exceder o estritamente necessrio para evitar o prejuzo. Se os
requisitos se verificarem, no haver lugar a indemnizao pelos danos proferidos.
No se verificando algum requisito ser o autor da aco directa obrigado a
indemnizar os danos causados, salvo se tiver agido na persuaso errnea da sua
verificao e o erro for desculpvel.
J acerca da legtima defesa, a mesma traduz-se na reaco destinada a
afastar a agresso actual e ilcita da pessoa ou patrimnio. Necessrio que os
bens lesados por quem se defende sejam do agressor e que se verifique uma
situao de agresso, actualidade e ilicitude, necessidade de reaco e
adequao. O autor da legtima defesa isento de compensar os danos por si
causados alis, considera-se o acto de legtima defesa desculpvel mesmo com
excesso da mesma, provindo o mesmo de perturbao ou medo no culposo o
chamado medo invencvel.
No que ao estado de necessidade toca, o mesmo designa o acto daquele que
para remover o perigo actual de um dano manifestamente superior, quer do
agente, quer de terceiro, destri ou danifica coisa alheia. Haver obrigao de
indemnizao por parte do autor sempre que a situao de perigo for resultado de
sua culpa exclusiva.
Finalmente, refere-se o consentimento do lesado como a aquiescncia do
titular do direito prtica do acto que sem ela constituiria violao desse direito ou
a ofensa da norma de interesse tutelada. Ressalva-se, claro est, o caso de o acto
autorizado ser contrrio a uma proibio legal e constitua crime, no integrando a
previso desta modalidade.
Ultrapassando a questo anterior, entramos no pressuposto do nexo de
imputao do facto ao lesante. Presente est a necessidade de que o autor aja
com culpa para a indemnizao proceder, entenda-se, actuar em moldes de a
conduta do agente merecer a reprovao pelo direito vigente considerar-se que o
autor podia e devia ter agido de outro modo.
Desta questo provm a da imputabilidade, sendo imputvel aquele com
capacidade natural para prever os efeitos e medir o valor dos actos que pratica e
para se determinar de harmonia com o juzo que se faa acerca deles.
Excepciona-se esta situao com a verificao da previso do art. 488. do Cdigo
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Civil, no respondendo pelas consequncias de um facto danoso quem no

momento em que o facto ocorreu, estava incapacitado de entender ou de o querer.
No caso onde no se verifique haver pessoas obrigadas vigilncia do agente ou
em que se verifiquem as circunstncias do art. 491. do Cdigo civil, a leso tende
a ficar sem reparao, por falta de quem responda por ela.
De seguida, necessrio aferir a culpa do agente, quando a mesma se
observa.
Para que o facto possa ser imputvel, necessrio que o autor tenha agido
com culpa, exprimindo um juzo de reprovabilidade da conduta do autor face s
circunstncias.
A culpa pode ser uma culpa dolosa quando o lesado contribui
conscientemente para o dano ou negligente quando existe por parte do autor
do dano uma omisso da conduta que se lhe exigia.
Por outro lado, cumpre referir que para que se possa legitimar uma conduta
nos termos da Responsabilidade Civil, tem de haver dano que o facto ilcito
tenha causado prejuzos.
Entenda-se como dano a perda in natura que o lesado sofreu em consequncia
de certo facto, nos interesses que o direito violado ou a norma infringida visavam
proteger.
Finalmente, resta abordar a temtica do nexo de causalidade.
Sabe-se que, apenas os danos resultantes do facto relevam a uma
responsabilidade do lesante.
Por um lado, afirmar em primeiro lugar, que casos existem em que se presume
a culpa do autor do dano, art. 491. e seguintes do Cdigo. Em todos eles, com
excepo do exerccio de actividades perigosas, se isenta o autor do dano da
responsabilidade, se se provar que no houve culpa da sua parte. Havendo, ter
ento de se mostrar que o dano teria ocorrido ainda que o facto se no tivesse
verificado relevncia negativa da causa virtual de um determinado dano.
titular do direito indemnizao, aquele que for titular de Direito violado ou
do interesse imediatamente lesado com a violao da disposio legal no o o
terceiro s indirectamente prejudicado.
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Responsabilidade Objectiva ou pelo Risco

H sectores da vida ou necessidade sociais que se sobrepem justia.
Daqui advm a teoria do risco, nos termos da qual, quem cria um risco deve
suportar as consequncias prejudiciais j que colhe o benefcio que dele advm.
A excepcionalidade do regime que se est a analisar no provm somente da
responsabilidade, nos seus pressupostos, prescindir da culpa do lesante. Reside em
no exigir, ainda, ilicitude.

Responsabilidade do Comitente
Na sequncia do art. 500. do Cdigo Civil, o comitente responde em
determinados moldes independentemente da culpa que tenha, pelos danos que o
comissrio cause a algum terceiro, desde que o comissrio tenha culpa.
Percebe-se neste modelo de Responsabilidade que possui um verdadeiro
carcter objectivo, independente da culpa, no cessando pelo facto de o comissrio ter
agido de alguma forma, contra as instrues que lhe deram.
Alis, no adianta provar a no culpa do comitente ou a ocorrncia de facto
danoso ainda que no houvesse actuao culposa se houver culpa do comitente e
do comissrio, qualquer um responde solidariamente perante o lesado, repartindo-se a
indemnizao por estes agentes na proporo da sua culpa. S havendo culpa do
comitente s ele tem de levar a cabo uma indemnizao nos termos da
responsabilidade por factos ilcitos. Se no houver culpa do comissrio, o comitente
que houver j pago, poder exigir o regresso total.
Os pressupostos desta modalidade de Responsabilidade Civil assentam, em
primeiro lugar, na existncia de um vnculo entre o Comissrio e o Comitente, havendo
comisso. Por outro lado, verificar-se a prtica do facto ilcito em exerccio de funo.
O comissrio tem ainda de procedes intencionalmente ou contra as instrues do
comitente.
O Comitente s responde havendo culpa do comissrio art. 506., n. 1 e art.
503., n. 3, do Cdigo Civil, podendo ser uma culpa aferida por simples presuno de
culpa do Comissrio, que ele no consiga ilidir.
Havendo responsabilidade do comitente, haver responsabilidade solidria do
comissrio, operando-se a repartio do montante da indemnizao, nos termos do
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art. 497., do Cdigo Civil tem no entanto, o comitente, direito de regresso contra o
comissrio, nos termos do art. 500., n. 3 do Cdigo Civil.

Danos Causados por veculos em especial

No

caso

de

danos

causados

por

veculos,

vigora

princpio

da

Responsabilidade pelo Risco.

Em primeiro lugar, ser responsvel o dono do veculo, visto ser o mesmo a
aproveitar as vantagens do meio de transporte e que tem de se responsabilizar pelos
riscos prprios da utilizao do veculo.
No obstante, se h direito de usufruto sobre a viatura ou, tendo o dono
emprestado/ alugado o veculo ou ainda, tendo o mesmo sido furtado, ou sido
abusivamente

usado

por

motorista

ou

empregado,

no

se

justifica

responsabilizao do dono.
Geralmente, a lei identifica a pessoa responsvel atravs de a) direco
efectiva do veculo; b) utilizao deste no prprio interesse.
Nos termos do art. 503. do Cdigo Civil, responde pelos danos que o veculo
causar, quem tiver a direco efectiva do mesmo e o utilizar no seu prprio interesse
ainda que por intermdio de comissrio tratando-se das pessoas a quem
especialmente incumbe tomar providncias adequadas para que o veculo funcione.
A direco efectiva do veculo o poder real sobre o mesmo. No equivale a
ter o volante nas mos. Tem a direco efectiva a pessoa que goza ou usufrui das
suas vantagens e a quem cabe controlar todo o seu funcionamento o detentor.

Responsabilidade do Comissrio
O condutor no responde provando no haver culpa sua. Havendo culpa sua
porque se prova ou no se ilidiu a presuno de culpa, respondero solidariamente
perante terceiro, o condutor e o detentor do veculo, tendo este, se pagar, direito de
regresso contra aquele nos termos do art. 500., n. 3 do Cdigo Civil.
Nos termos do art. 503., n. 3 do Cdigo Civil, quanto a danos causados pelo
condutor do veculo por conta de outrem, estabelece-se presuno de culpa. Afasta-se
o espectro de limitao do campo de aplicao do preceito legal hiptese da
responsabilidade objectiva do dono do veculo, nas relaes deste com o Comissrio,

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mediante determinao explcita da aplicabilidade da presuno de culpa s relaes

entre condutor do veculo e o lesado.
Defendeu-se num Assento de 1994 que, a responsabilidade por culpa
presumida do Comissrio, nos termos do art. 503., n. 3, do Cdigo Civil, aplicvel
no caso de coliso de veculos, art. 506., do Cdigo Civil.
Presume-se que o comissrio que conduz o veculo tem culpa no dano pelo
perigo srio de desleixo na segurana pelo veculo no lhe pertencer. Alm disso, os
comissrios geralmente sero profissionais, pessoas de quem se pode exigir percia
na conduo.
Nos casos em que h culpa do condutor no acidente, o detentor ou utente pode
ser chamado a responder nos termos da Responsabilidade Civil por um duplo
fundamento, a) como detentor do veculo, criador do risco aplicam-se os limites
mximos da Responsabilidade fixados no art. 508. do Cdigo Civil; b) como
comitente, garante da obrigao de indemnizar a cargo do comissrio a
responsabilidade do comitente cobre toda a obrigao de indemnizar do comissrio.
Se o acidente se verifica quando o comissrio utilizou o veculo fora das suas
funes, passa o condutor a responder independentemente da culpa, ainda que
habitualmente o conduza por conta de outrem, nos termos do art. 503., n. 1 do
Cdigo Civil.
Diferente a situao de o veculo que circula contra a vontade da pessoa por
quem habitualmente utilizado no h fundamento para se lhe assacar
responsabilidade nos termos do art. supra referido tendo obrigao de indemnizar
quem tenha a direco efectiva do veculo. Mesmo nos casos em que a utilizao
abusiva tenha sido facilitada por falta de precauo do dono do veculo.
Em caso de aluguer de veculos, os mesmos so conduzidos no interesse do
locatrio e do locador, respondendo ambos solidariamente por qualquer dano que se
venha a provocar.

Danos Indemnizveis
Os danos que a pessoa responsvel obrigada a indemnizar so os que
tiverem como causa o acidente provocado pelo veculo.
A responsabilidade objectiva estende-se apenas aos danos provenientes dos
riscos prprios do veculo, mesmo que este no se encontre em circulao.
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Ficam de fora os danos sem conexo com os riscos especficos do veculo e os

danos estranhos aos meios de circulao ou transporte terrestre.

Beneficirios da Responsabilidade
Nos termos do art. 504., do Cdigo Civil, tanto podem ser beneficirios
terceiros como as pessoas transportadas quanto a pessoas transportadas
gratuitamente s sero beneficirias quanto aos danos causados na sua pessoa,
danos pessoais DL 14/96, de 6 de Maro.

Excluso de Responsabilidade
Nos termos do art. 505. do Cdigo Civil, exclui-se a responsabilidade do
utente do veculo, quando o acidente puder ser imputvel ao lesado ou ao terceiro
ou, quando resulte de causa de fora maior estranha ao veculo. Verificado
qualquer dos pressupostos entende-se haver uma ruptura no nexo de causalidade
o dano passa a no ser efeito adequado do risco.
Tambm a culpa do lesado, no havendo culpa do agente, exclui a obrigao
da reparao do dano.
Havendo causa de fora maior, concorrendo com a culpa do condutor,
mantm-se a responsabilidade deste embora a mesma se verifique atenuada.

Acidente imputvel ao prprio lesado

Acidente devido a facto culposo do lesado, apurando-se quando no devem os
danos causados pelo acidente serem considerados um risco prprio do veculo
mas, antes como consequncia de facto imputvel vtima.
Tendo havido culpa simultnea de condutor e vtima lesada, vem o art. 570.,
do cdigo Civil tecer que o Tribunal ser encarregado de verificar se a
indemnizao deve ser excluda, diminuda.

Acidente imputvel a terceiro

Entenda-se como terceiro, outro condutor, peo ou passageiro.
A circunstncia de o acidente ter como causa o facto de terceiro, exclui a
responsabilidade objectiva do detentor do veculo, no se admitindo concorrncia
de risco e culpa de terceiro apenas se poder verificar concorrncia entre a culpa
de terceiro e a do condutor, nos termos do art. 570., do Cdigo Civil, que j se
referiu.
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Quando se imputa um acidente a uma terceiro que se verifique ser provocado

por animal poder-se- responsabilizar ou, quem o assume no seu interesse, art.
505., do Cdigo Civil ou, quem assume o encargo de vigilncia, art. 493., n.1, do
Cdigo Civil.

Caso de fora maior estranha ao funcionamento do veculo

Neste caso, entende-se como caso de fora maior o acontecimento
imprevisvel cujo efeito danoso inevitvel com as precaues normais exigidas.
Se tal acontecimento for causa estranha ao funcionamento do veculo o
detentor no responde na verificao de danos.

Coliso de veculos
No caso em questo, havendo culpa dos dois condutores, cada um vai
responder pelos danos do facto que praticou. S sendo um o culpado, ser esse o
responsvel. No caso de culpa de ambos em que no se possa determinar a
medida da culpa respondem em igual proporo.

Limites da Responsabilidade
Reconhecendo os inconvenientes e dificuldades que as indemnizaes, para
alm de certo montante, podem causar ao detentor do veculo e a violncia que
podem representar, quando no haja culpa do responsvel, a lei estabeleceu
limites mximos de indemnizao para a responsabilidade objectiva.
Havendo dolo ou mera culpa no se estabelece um limite.
Se no houver culpa do condutor mas responsabilidade objectiva pelo 503., do
Cdigo Civil, h limites quantitativos art. 508., n.1 do Cdigo Civil, fixando-se
como limite mximo o capital mnimo do seguro obrigatrio de responsabilidade
civil automvel.

Pluralidade de Responsveis
Pode suceder que vrias pessoas sejam responsveis pelo dano.
Se o acidente no envolver culpa do condutor mas o veculo pertencia a duas
ou mais pessoas, sero essas as responsveis pelo dano, salvo verificando-se
alguma causa de excluso da ilicitude.

13

Noutra perspectiva, o dano pode ser causado num terceiro, pela coliso de dois
outros veculos. Nos termos do art. 507., n. 1, do Cdigo Civil, respondem ambos
os detentores dos veculos.
Ainda nos termos do art. supra mencionado, em face de terceiros ou pessoas
transportadas,

sempre

que

haja

vrios

responsveis,

respondem

estes

solidariamente. Se apenas um dos intervenientes teve culpa, o que pagou sem

culpa ter direito de regresso contra o culpado, nos termos do n. 2 do mesmo art.
e do art. 497., n.2, do Cdigo Civil. No havendo culpa de nenhum, a
indemnizao repartir-se- de harmonia com o interesse de cada detentor na
utilizao do automvel e em caso de dvida considera-se que o interesse de
cada um dos responsveis igual, aplicando-se o art. 506., n.2, do Cdigo Civil,
analogicamente.

Concorrncia de responsabilidades
Neste tema opera o facto de o dano ser provocado por acidente
considerando o chamado acidente de trabalho. O mesmo facto integra vrias
fontes de responsabilidade pela concorrncia de normas legais qualificadoras do
facto.
Se o detentor do veculo e a entidade patronal no forem a mesma pessoa,
haver pluralidade de responsveis.
No obstante, distingam-se as relaes externas das internas. No mbito das
relaes externas entre cada um dos responsveis e o lesado a doutrina e a
jurisprudncia aceitam que os responsveis respondam solidariamente pelos
danos que o lesado tenha sofrido. O lesado poder exigir a reparao dos danos
da entidade patronal, invocando o facto de ter sido atingido em servio, e do
condutor ou detentor, como responsveis pelo risco de utilizao do veculo. As
indemnizaes no se somam.
No mbito das relaes internas entre os responsveis pela reparao se
o detentor quem paga a indemnizao, nenhum direito lhe competir em relao
entidade patronal. Pelo contrrio, sendo a entidade patronal a responder pelos
danos, fica esta subrogada nos direitos do sinistrado.

14

Competncia, Responsabilidade Civil e Responsabilidade Criminal

Os Tribunais Cveis so competentes em razo da matria para aces de
indemnizao propostas contra o condutor ou proprietrio do veculo, pelos danos
resultantes de acidente de viao quando em aco penal contra os mesmos
movida tenha sido proferida condenao para indemnizao. A deciso penal
constitui caso julgado quanto indemnizao arbitrada entre o condutor e lesado.

Seguro Obrigatrio de Responsabilidade Civil Automvel

O contrato de seguro o negcio jurdico pelo qual uma das partes se obriga a
cobrir o risco que certo facto futuro e incerto constitui para a outra parte, mediante
prestao certa e peridica que esta efectivar.
O sinistro coberto a obrigao de indemnizar que por virtude do acidente
recaia sobre o segurado. O seguro no acompanha o veculo no caso de alienao
deste.
Nos casos em que o ru incgnito ou, no possua contrato de seguro, poderse- accionar o fundo de garantia automvel para, deste modo, assegurar a
cobertura dos danos pelo acidente causados.

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Breve sntese sobre o contrato de seguro

A actividade humana uma actividade de risco, como tal foram criadas as
empresas de seguros, que desenvolvem uma actividade de cobertura remunerada de
riscos alheios, permitindo assim aos indivduos e s organizaes gerir riscos que
resultam das suas aces e omisses; esta gesto do risco ser feita mediante a
transferncia do custo econmico ligado a tal risco (para a empresa de seguros),
mediante um pagamento de prmio.
Nas palavras de Engrcia Antunes: com o seguro as pessoas compram paz de
esprito e as organizaes compram alguma segurana (podendo desenvolver uma
actividade de maneira mais estvel e previsvel).
O mesmo autor define contrato de seguro como o contrato pelo qual uma
pessoa singular ou colectiva (tomador de seguro) transfere para outra (uma empresa
especialmente habilitada segurador; sob pena de nulidade do contrato art. 16/2
LCS) o risco econmico da verificao de um dano, na esfera jurdica prpria ou
alheia, mediante o pagamento de uma remunerao. O tomador obriga-se a pagar
uma determinada contrapartida prmio e o segurador obriga-se a efectuar uma
determinada prestao pecuniria em caso de ocorrncia do evento aleatrio
convencionado (sinistro). Assim, para o autor existem obrigaes recprocas das
partes contratantes: o segurador tem o dever de realizar a prestao convencionada
em casa de verificao dos eventos compreendidos no risco coberto pelo contrato, e o
tomador tem o dever de pagar o prmio.
Para a professora Margarida Lima Rego seguro o contrato pelo qual uma
parte, mediante retribuio (prmio), suporta o risco econmico da outra parte ou de
3., obrigando-se a dotar a contraparte ou o 3. dos meios adequados supresso ou
atenuao de consequncias negativas reais ou potenciais da verificao de um
determinado facto.
Na verdade, para a autora no se pode falar em obrigaes constitudas para
ambas as partes, com a celebrao do contrato; porque a cobertura do risco depende
do pagamento do prmio, ou seja, da anlise do art.59. LCS se conclui que at ao
pagamento do prmio o contrato tem a sua eficcia suspensa. Logo, o tomador de
seguro no est obrigado a pagar o prmio; tem, sim, a opo de pagar ou no, sendo
que se no pagar o contrato no produz os seus efeitos. Deste modo, o que existe
16

um contrato celebrado condicionalmente, isto , a eficcia do contrato depende do

preenchimento da condio: pagamento do prmio. Na perspectiva do segurador que
vai pagar a indemnizao em caso de sinistro, no se pode falar em obrigao de
indemnizar, na medida em que o segurador, no contrato, apenas se vincula-se a uma
obrigao condicional, ou seja, vincula-se a que seja constituda na sua esfera jurdica
uma obrigao mas s na eventualidade de ocorrer um sinistro.
Da a que o contrato de seguro seja sinalagmtico, uma vez que existe uma
troca entre vinculaes (que a expresso mais correcta do que obrigaes).
So pressupostos do contrato de seguro: o risco e o interesse. A existncia de
risco significa a possibilidade de ocorrncia de um evento futuro (no se sabe se o
evento vai acontecer, nem quando ir acontecer e nem quais as consequncias que
trar) gerador de perdas no patrimnio prprio ou alheio (o contrato nulo se no
existir risco no momento da sua concluso, e caduca se o risco desaparecer durante a
sua vigncia). O mbito do risco coberto deve ser delimitado em concreto pelas partes
( elemento obrigatrio em todas as aplices art.37./2/d), havendo uma delimitao
da cobertura de base, o que significa que, se fixam os factos cuja ocorrncia gera o
dever de pagar a indemnizao pelo segurador; e uma delimitao negativa,
enumerando as excluses e limitaes. Por outro lado, o interesse implica uma
relao econmica entre o sujeito do risco e os bens ou pessoas que beneficiam da
cobertura do seguro; tem de haver uma necessidade econmica do interessado no
seguro

(a

ausncia

ou

desaparecimento

superveniente

tm

as

mesmas

consequncias da ausncia o desaparecimento do risco).

Engrcia Antunes, caracteriza o contrato de seguro como um contrato de
adeso, uma vez que a regra que o tomador de seguro apenas pode aderir ou
rejeitar em bloco um conjunto de clusulas contratuais padronizadas elaboradas prvia
e unilateralmente pelo segurador. E tambm um contrato aleatrio na medida em
que existe um estado de incerteza relativamente ao significado patrimonial do contrato
para os contraentes, pois impossvel saber partida quais os ganhos ou perdas dele
decorrentes para eles.
Quanto aos tipos de seguros, a LCS divide-os em seguros de danos (art.123.
a 174.) e seguros de pessoas (art.175. a 217.).
Os seguros de danos visam uma cobertura de riscos respeitantes a coisas,
bens imateriais, crditos e outros direitos patrimoniais (art.123.); e a prpria lei prev
17

expressamente alguns sub tipos: como o seguro de responsabilidade civil (art.137. e

ss.), seguro de incndio (149.), de colheitas e pecurio (152.), de transporte de
coisas (155.), de crdito (161.), de cauo (162.), de proteco judiciria (167.) e
de assistncia (173.).
Os seguros de pessoas visam a cobertura de riscos relativos vida, sade e
integridade fsica de uma pessoa ou grupo de pessoas (art.175.).
Vale a pena referir que paralelamente a estes tipos, existem inmeras
classificaes de cariz legal e doutrinal. Alm disso, no direito institucional dos seguros
desenvolveu-se uma diviso, legalmente estabelecida (art.123. e 124. RGES), entre
seguros de ramos vida e no vida. Os primeiros correspondem parcialmente ao
seguro de pessoas, e abrangem os seguros de vida, natalidade e nupcialidade, de
fundos de investimento, de capitalizao e gesto de fundos colectivos de reforma. Os
segundos abrangem a maioria dos seguros existentes: seguros de acidentes, doena,
veculos terrestres, incndio, responsabilidade civil geral, etc.
Voltando, ao regime do contrato de seguro, ao lado dos sujeitos contratuais
encontramos terceiros: segurado, pessoa segura, e terceiros beneficirios. O segurado
o sujeito que est coberto pelo seguro, podendo ser o tomador (seguro por conta
prpria) ou um terceiro determinado ou determinvel (seguro por conta de outrem). A
pessoa segura, , nos seguros de pessoas, a pessoa singular cuja vida, sade, ou
integridade fsica representa o objecto material seguro realizado. Os terceiros
beneficirios so as pessoas que tm o direito de exigir a prestao do segurador em
caso de liquidao do sinistro.
Na fase pr-contratual, quer segurador quer tomador do seguro ou segurado
tm amplos deveres de informao. Por um lado, o segurador deve prestar todas as
informaes e esclarecimentos necessrios compreenso do contrato; devendo
tambm aconselhar acerca das modalidades alternativas de seguro tendo em conta o
perfil do tomador (o incumprimento gera responsabilidade civil do segurador e confere
ao tomador um direito de resoluo do contrato); por outro lado, o tomador de seguro
ou o segurado tm o dever de prestar todas as informaes necessrias para que o
segurador possa fazer uma correcta avaliao do risco, e possa calcular
correctamente o prmio devido, e decidir conscientemente se aceita ou recusa a
proposta do tomador de seguro.

18

Vale a pena referir que, regra geral, no contrato de seguro proponente o

tomador, e aceitante o segurador (a aceitao pode ser expressa ou tcita; o silencio
do segurador no prazo de 14 dias aps a recepo da proposta considerado
aceitao art.27.).
Por outro lado, a aplice de seguro , nas palavras de Engrcia Antunes: o
documento escrito, fsico ou electrnico, que formaliza e titula o contrato de seguro
celebrado entre segurador e tomador, de onde constam as respectivas condies
gerais, especiais e particulares. As condies gerais so aquelas clusulas no contrato
que so aplicveis em todos os seguros de um determinado ramo ou modalidade; as
condies especiais so clusulas que concretizam, completam ou delimitam as
gerais, dizendo respeito a certa sub modalidade ou tipo de contrato; as condies
particulares dizem respeito a cada contrato concreto, permitindo a adaptao do
mesmo s caractersticas daquele risco ou daquelas pessoas ou coisas seguras.
Quanto ao regime do prmio vale a pena referir que o pagamento do prmio
um pressuposto da cobertura de risco: sem prmio no h cobertura (59.), logo na
falta de pagamento do prmio ou fraco inicial existe caducidade do contrato desde a
data da sua celebrao (art.61.); se no forem pagas as fraces ulteriores do
prmio, os prmios adicionais na data do vencimento, haver na mesma caducidade a
partir de tal data; nos contratos de renovao automtica, a falta de pagamento de
anuidades subsequentes ou suas fraces iniciais na data do vencimento, impede a
prorrogao do contrato.
Noutro prisma, podem existir alteraes supervenientes do risco coberto,
podendo este agravar-se ou atenuar-se. Se existirem circunstncias que agravem o
risco, o segurador tem o direito de propor ao tomador a alterao do contrato, ou a
resoluo do mesmo (93.). Caso ocorram circunstncias que diminuam o risco, o
segurador tem o dever de reduzir o montante do prmio, e se o tomador no
concordar com o novo valor poder resolver o contrato (92.).
Por fim, os contratos podem cessar por fora de nulidade ou anulabilidade, o
que significa que, por ocorrncia de eventos contemporneos a sua formao; mas
tambm por factos ocorridos durante a sua vigncia: caducidade (decurso do tempo,
desaparecimento do risco coberto), revogao (as partes acordam a cessao),
denncia (feita por qualquer das partes a qualquer momento), e resoluo (fundada
em justa causa).
19

REGIME DO CONTRATO DE SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL

(LCS)
Nota Prvia
Com o evoluir dos tempos surgiram, por um lado, novos riscos a que est
exposto o Homem, e por outro aumentou bastante a probabilidade de uma qualquer
pessoa ser civilmente responsvel e consequentemente detentora de uma obrigao
de indemnizar os danos causados ao terceiro lesado (ou terceiros) vtima.
De facto, a partir do momento em que desapareceu o princpio de que no
existe responsabilidade sem culpa, surgindo a responsabilidade civil objectiva; e com a
utilizao cada vez maior de instrumentos perigosos (essenciais muitas vezes ao
desenvolvimento), que causavam inmeros acidentes e lesados, foi incrementada a
celebrao de seguros de responsabilidade civil.
Realmente, a possibilidade de causar danos a outrem pode estar relacionada
com qualquer sector da vida de uma pessoa, isto , os prejuzos causados a terceiros
tanto podem surgir nas relaes da vida pessoal, como profissional, empresarial ou
comercial; na medida em que qualquer actuao apta para, de algum modo, causar
prejuzos a terceiros.
Assim, como existe essa obrigao de indemnizar os lesados, decorrente do
instituto da responsabilidade civil, e como essa situao pode deixar o autor dos danos
numa posio econmico-financeira difcil ou mesmo sem capacidade de indemnizar o
lesado

por

falta

de

meios

econmicos,

foi

criado

SEGURO

DE

RESPONSABILIDADE CIVIL.
Alguns autores defendem que o seguro de responsabilidade tem dois
objectivos: o primeiro diz respeito tutela do segurado, de modo a que no sofra um
grande prejuzo no seu patrimnio, pois a no celebrao do contrato de seguro
poderia deix-lo numa situao econmica complicada, ou mesmo numa situao de
insolvncia; e o segundo prende-se com a proteco do lesado, uma vez que garante
que este seja ressarcido dos danos que sofreu.
Estes autores consideram que o seguro de responsabilidade civil um
instrumento de interesse social, pois protegem interesses da vtima e do segurado, na
medida em que existe a figura da aco directa que permite ao terceiro lesado
accionar a seguradora directamente, para que esta responda pelos danos causados
20

pelo segurado. Esta possibilidade uma garantia muito forte para o lesado, na medida
em que torna mais fcil a reclamao da indemnizao e mais segura a convico de
que esta ser paga.

NOO
A regulao do seguro de responsabilidade civil consta da Lei de Contrato de
seguro, mais precisamente do ttulo II relativo ao seguro de danos; e diz respeito aos
artigos 137. a 148..
O art.137. da LCS define contrato de seguro de responsabilidade civil como
aquele em que o segurador cobre o risco de constituio, no patrimnio do segurado,
de uma obrigao de indemnizar terceiros.
Assim, este seguro garante a responsabilidade civil em que o segurado possa
incorrer, por danos patrimoniais ou no patrimoniais decorrentes de leses corporais
e/ou materiais causadas a terceiros; deste modo, a seguradora assumir, em
substituio do lesante/segurado, o pagamento das indemnizaes que legalmente
sejam exigveis a este, nas condies e limites que tenham sido acordadas.
De facto, o surgimento na esfera jurdica do segurado de uma obrigao de
indemnizar terceiro implica para o patrimnio do primeiro um dano, da que o seguro
de responsabilidade civil seja um seguro de danos. Assim, existe uma leso de um
interesse do segurado/lesante, sendo que esse interesse que se visa salvaguardar
com o seguro o patrimnio bruto do segurado. O dano relevante no contrato o
dano do segurado, e no o dano do lesado.
A constituio da obrigao de indemnizar visa vincular o lesante a reparar os
danos causados; o segurado assim um sujeito passivo: pois foram causados
prejuzos por actos prprios ou de outros por quem seja responsvel, ou por edifcios
ou outras obras, coisas, animais ou actividades perigosas.
Por outro lado, enquanto nos restantes seguros de danos existe uma relao
jurdica apenas entre segurado e segurador, no seguro de responsabilidade civil o
titular do direito a indemnizao a pagar pelo segurador um terceiro. Desta forma, os
terceiros sero todos aqueles que beneficiavam de uma disposio legal que os
protegia ou eram titulares de um direito prprio, que foi violado pelo segurado e que
da sofreram danos. No so partes do contrato de seguro, da haver a distino entre
os danos que eles sofreram, e os danos sofridos pelo segurado no seu patrimnio
21

causados pela constituio da obrigao de indemnizar. So, estes ltimos, o objecto

da cobertura pelo segurador.
De referir que existem situaes em que algum parte do contrato e terceiro:
o tomador que contratou por conta do segurado, torna-se lesado por acto danoso do
segurado; a a sua qualidade como parte no contrato exclui a qualidade de terceiro (tal
tambm acontece nos seguros obrigatrios como o seguro de responsabilidade civil
automvel, em que so excludos os danos materiais causados ao tomador do seguro:
art.14./2/b) DL291/2007. Alm disso, existem terceiros que esto excludos da
cobertura do seguro dada a proximidade de parentesco, dependncia econmica ou
laboral, representao de sociedade ou pessoa colectiva responsvel pelo sinistro.
O seguro de responsabilidade civil contm os seguintes ramos:

Responsabilidade civil de veculos terrestres a motor;

Responsabilidade civil de embarcaes martimas, lacustres e fluviais;

Responsabilidade civil de aeronaves; e

Responsabilidade

civil

geral

(que

abrange

qualquer

tipo

de

responsabilidade que no seja as anteriores).

Alm disso, a lei aproximou o seguro de responsabilidade civil e o

seguro de acidentes de trabalho, aplicando a este as disposies
relativas ao seguro de responsabilidade civil que no se oponham ao
seu regime especfico.

SEGUROS FACULTATIVOS E SEGUROS OBRIGATRIOS

Noutro prisma, existem seguros de responsabilidade civil obrigatrios e
facultativos.
Os seguros facultativos so celebrados exclusivamente por fora da autonomia
das partes; so-lhes aplicveis as disposies relativas ao regime comum do seguro
de responsabilidade civil: arts.137. a 146., e as disposies relativas aos seguros de
danos e as do regime comum.
Nos seguros obrigatrios, a obrigatoriedade da sua contratao resulta de lei
ou regulamento; a eles se aplicam os regimes especficos que fixem a sua regulao e
os arts. 146. a 148., que so especiais do seguro obrigatrio.

22

Como foi dito, o seguro ter as coberturas que tiverem sido definidas no
contrato, limitadas pelas excluses que o mesmo preveja. Nos seguros obrigatrios
quando existe uma aplice uniforme, a estaro fixadas as condies gerais do seguro,
que devem ser respeitadas em todos os contratos. Nos seguros facultativos as
coberturas e excluses sero definidas pelas partes.
Actualmente

existem

dezenas

de

seguros

de

responsabilidade

civil

obrigatrios, isto porque a perigosidade crescente de certas actividades para a

comunidade em geral assim o exige. Deste modo, a lei impe que certas pessoas
celebrem seguros de responsabilidade civil, sendo que muitas vezes a sua
contratao requisito para iniciar determinada actividade.
Para cada seguro obrigatrio existir uma regulamentao legal mnima e
especfica, que ir fixar os elementos fundamentais dos contratos obrigatrios, como o
objecto do contrato (quais as actividades que se pretende garantir, e quem so as
pessoas a segurar), mbito temporal da cobertura, capital seguro (definio do
montante que a seguradora tem de indemnizar o terceiro lesado caso ocorra o
sinistro), franquia (nos seguros obrigatrios, caso exista reclamao de terceiros, a
seguradora responde integralmente pela indemnizao devida, havendo reembolso
pelo segurado do montante acordado da franquia), direito de regresso e excluses
contratuais (delimitam o mbito de cobertura do contrato, ao excluir determinados
danos do objecto do contrato; tm obrigatoriamente de constar de lei). o que sucede
com o seguro de responsabilidade civil automvel, regulado no DL291/2007, de 21 de
Agosto.

CAPITAL SEGURO
Quanto ao capital seguro, o art.138. estabelece que ele poder ser fixado por
sinistro, por perodo de vigncia ou por lesado; contudo, como a disposio tem
natureza supletiva, sero admitidos outros critrios ou combinaes desde que
resultem do acordo das partes (exemplo: art.12. DL291/2007: fixa os capitais seguros
por acidente e por tipo de danos). O n.2 do mesmo artigo estabelece que para apurar
o montante a indemnizar analisado o dano sofrido por terceiros; e sero aplicveis
os critrios da lei geral de modo a aferir a sua extenso.

23

Ainda sobre o capital seguro cumpre referir o art.142. prev que caso exista
uma pluralidade de lesados a indemnizar ao abrigo do contrato de seguro, quando o
somatrio das mesmas for superior ao capital seguro acontecer uma de duas coisas:
1. Quando se conheam todas as pretenses, haver uma reduo proporcional
das indemnizaes individualmente consideradas at concorrncia do capital
seguro;
2. Quando o segurado, desconhecendo a existncia de outros lesados com direito
a indemnizao, paga ao lesado cuja pretenso conhecida, a s fica
obrigado perante os outros lesados se o capital seguro no tiver sido esgotado,
at concorrncia da parte restante do mesmo.
Esta reduo das pretenses acontece porque o montante do capital seguro
um limite ao valor mximo a pagar pelo segurador; logo ela s faz sentido face ao
segurador e no face ao segurado.

PERODO DE COBERTURA
Como j foi referido, o seguro de responsabilidade civil um seguro de danos;
e em regra, a generalidade destes seguros tem a sua cobertura temporalmente
delimitada pelos danos sofridos pelas coisas seguras ao tempo da vigncia do
contrato. Contudo, no seguro de responsabilidade civil no essa a nica hiptese
(art.139./1): pois podem existir clusulas de delimitao temporal da cobertura tendo
em conta 3 momentos n.2:
1. Momento da prtica do facto danoso
2. Momento da manifestao do dano
3. Momento da reclamao do dano: o facto gerador do dano pode ter sido
praticado antes do incio da vigncia do contrato art.44./2 a contrario
desde que o tomador ou segurado no tivesse conhecimento do sinistro data
da celebrao do contrato.

O que acontece quando existe obrigao de indemnizar e o risco da sua

verificao foi assumido pelo segurador num contrato de seguro?

POSIO DO SEGURADOR
O art.140. confere legitimidade ao segurador para intervir processualmente (e
do lado passivo) quando se esteja a discutir judicial ou administrativamente a
obrigao de indemnizar (ficando os custos dessa interveno a seu cargo) cujo risco
24

ele assumiu. Este artigo vai corroborar o facto comummente reconhecido e

frequentemente clausulado no contrato que a situao de caber ao segurador a
direco do litgio.
De facto, ser ele a dirigir o litgio face ao lesado, evitando que o segurado
aceite a responsabilidade por saber que a indemnizao seria paga pelo segurador e
sem ter em conta o fundamento da pretenso do lesado, estando de boa ou m-f.
Cabendo o ressarcimento do lesado ao segurador (na parte definida no contrato),
legtimo que se probam as condutas idneas ao agravamento da sua posio,
protegendo-se assim o interesse do segurador contra a incompetncia, desleixo ou m
f do segurado. exemplo disso o art.34./2 do DL291/2007: regime do seguro de
responsabilidade civil automvel.
De tudo isto se pode concluir que, ao contrrio do que acontece na
generalidade dos seguros de danos onde segurado e segurador esto em plos
opostos, no seguro de responsabilidade civil as duas posies so, regra geral,
coincidentes, pois o segurador ir cobrir o risco de constituio da obrigao de
indemnizar no patrimnio do segurado. De facto, a prestao do segurador ser a
obrigao de indemnizar.
Outra prova de que o segurador que dirige o litgio est no art.140./7 que
prev a inoponibilidade do reconhecimento pelo segurado do direito do lesado e do
pagamento da indemnizao.

POSIO DO LESADO
Ainda quanto ao aspecto da defesa jurdica, possvel que o contrato de
seguro preveja o direito de o lesado demandar directamente o segurador, quer
isoladamente quer em conjunto com o segurado (art.140./2). Alm disso, existindo
direito de demandar directamente o segurador, este direito do lesado ser conforme
com o direito do segurado, isto , ser conforme com o estabelecido no contrato de
seguro e limitado ao montante do capital seguro.
Contudo, o n.3 estabelece ainda que existe direito de demandar directamente
o segurador, no apenas quando tal estipulado no contrato de seguro, mas tambm
quando ocorram cumulativamente os dois requisitos:
1. O segurado informou o lesado da existncia de um contrato de seguro, e

25

2. O segurador tenha iniciado negociaes directas com o lesado (tais

negociaes no so mera apresentao de reclamaes do lesado perante o
segurador).

Ainda no mesmo mbito, cumpre tambm esclarecer que no seguro obrigatrio

a indemnizao paga com excluso dos demais credores do segurado, como prev
o art.146./2; e nos seguros de responsabilidade civil facultativos no existe um artigo
que preveja directamente esse privilgio, mas tal previsto no art.741. CC.
Alm de tudo isto, na reaco do lesado ao dano sofrido, podem figurar-se trs
possibilidades:
1. O lesado demanda o segurado: a o segurador, mesmo no sendo parte,
assumir a direco do litgio (caso no exista conflito de interesses entre
segurado e segurador, nem divergncia quanto ao reconhecimento ou recusa
da responsabilidade civil do segurado ou actuao a adoptar); devendo,
assim, o segurado suscitar a interveno processual do segurador para que
este fique vinculado judicialmente.
2. O lesado demanda directamente o segurador, isoladamente: o problema que
se coloca neste caso se possvel obter sentena que obrigue o segurador,
quando a aco teve como base a apreciao se um acto ou omisso ou no
gerador de responsabilidade civil; o segurado no vai ser parte da demanda,
logo no ser condenado por ela. Da que deve ser suscitado o incidente de
interveno provocada do segurado de modo a que a sentena constitua caso
julgado em relao a ele.
3. O lesado demanda o segurador em conjunto com o segurado: o caso mais
frequente, quando no h conflito quanto ao reconhecimento ou recusa da
responsabilidade civil do segurado; o segurador assumir a direco do litgio,
aplicando-se a ambos a sentena.

POSIO DO SEGURADO
O n.6 estabelece o dever do segurador prestar toda a informao que seja
razoavelmente exigida e de se abster de agravar a posio do segurador; traduzindose estes deveres no dever de colaborao entre o tomador e segurador. Quando o
segurado incumpre estes deveres e tal provoca danos significativos ao segurador,
pode implicar o exerccio do direito de regresso do segurador, porque o incumprimento
26

 inoponvel aos lesados (e o segurador ter de cumprir perante eles a prestao

devida: indemnizao) arts.101./4 e 140./7.

DOLO
Noutro prisma, a LCS contm uma disposio especfica art.141. - relativa
culpa do segurado/lesante, e sobre ela existem vrias consideraes a fazer: primeiro,
a regra geral a do art.46., e consiste no facto de o segurador no ter de efectuar a
prestao convencionada quando o sinistro foi causado dolosamente pelo tomador ou
segurado (ainda que possam ser cobertos havendo acordo entre as partes nesse
sentido). Tal aplicvel apenas no seguro de responsabilidade civil facultativo, porque
no seguro obrigatrio o art.148. prev que, em caso de omisso da lei ou
regulamento na definio do regime, existe cobertura de actos ou omisses dolosos
do segurado. A acrescentar a isto, o art.141. estabelece que no considerada
dolosa a actuao quando ocorra uma causa de excluso da ilicitude (cumprimento de
um dever, legitima defesa, aco directa, estado de necessidade, etc.) ou causa de
excluso da culpa (erro acerca dos pressupostos da aco directa ou da legtima
defesa, erro desculpvel, medo relevante); devendo o segurador nesses casos,
mesmo perante um sinistro causado dolosamente pelo segurado, pagar a
indemnizao.

DIREITO DE REGRESSO
A LCS estabelece, no art.144., que o segurador tem direito de regresso contra
segurado (depois de extinguir a relao creditcia com o lesado), em dois casos:
1. Quando o tomador ou segurado tenham causado dolosamente o dano: nesses
casos, no seguro facultativo o segurador no obrigado a efectuar a prestao
(46./1), logo no haver direito de regresso; no seguro obrigatrio, ou quando
h disposio legal ou regulamentar nesse sentido ou as partes o
convencionaram, h cobertura dos actos dolosos, mas o segurador tem direito
de regresso contra ao segurado.
2. Quando o tomador ou segurado tenha lesado dolosamente o segurador aps o
sinistro: haver direito de regresso independentemente de quaisquer outras
circunstncias (ou seja, se o sinistro foi dolosamente causado ou no);
acontece quando o segurado incumpre os deveres de comunicao,
colaborao e informao relativos participao no sinistro.

27

Disposies especiais do seguro obrigatrio

O art.146. estabelece o direito de ACO DIRECTA do lesado perante o
segurador ( o direito prprio do lesado). Este direito visa uma maior proteco dos
lesados pois significa o seu direito a demandar directamente o segurador (o credor ir
demandar directamente o devedor do seu devedor). O n.2 do mesmo artigo prev o
privilgio do lesado sobre a indemnizao, que paga com excluso dos demais
credores do segurado.
O art.147. prev quais os meios de defesa que o segurador pode opor aos
lesados (esta disposio aplicvel tambm aos seguros facultativos de
responsabilidade civil). Esses meios de defesa podem derivar do contrato de seguro
(invalidade, clusulas contratuais, ou cessao do contrato), ou derivados de facto do
tomador do seguro ou do segurado ocorrido anteriormente ao sinistro (falta de
pagamento do prmio).
Quanto ao dolo regulado no art.148., como j foi dito, nos seguros obrigatrios
s no existe cobertura dos actos ou omisses dolosas do segurado se tal resulta da
lei ou regulamento. Contudo, este art. ser interpretado restritivamente quando
estejam em causa valores de ordem pblica (e no prejudica o direito de regresso do
segurador contra o segurado.

28

Seguro de Responsabilidade Civil

Automvel
(Regime do DL 291/2007, de 21 de Agosto Aprova o Regime de Seguro Obrigatrio da
Responsabilidade Civil Automvel;
Parte uniforme das condies gerais da aplice de seguro obrigatrio de responsabilidade civil
automvel, Norma Regulamentar do ISP n. 14/2008 R)

Seguidamente, proceder-se- explicao dos artigos mais relevantes do

Regime do Sistema do Seguro Obrigatrio de Responsabilidade Civil Automvel. Farse-, ao mesmo tempo, uma comparao com o Regime Geral da Lei de Contrato de
Seguro, acima analisada.
No mbito do Regime de Responsabilidade Civil Automvel as partes, ao
celebrarem o contrato esto automaticamente vinculadas a cumprir as clusulas
integrantes das condies gerais da parte uniforme das condies gerais da aplice de
seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel, Norma Regulamentar do ISP
n. 14/2008 R. De referir que esta Aplice se insere num regime especial da
responsabilidade civil automvel; no obstante, um regime que se considera
conforme ao regime geral da LCS, sendo vrias as remisses que aquela faz para
esta.
Vem o art. 4.estabelecer a obrigao de seguro, ou seja, que toda a pessoa
que possa ser civilmente responsvel pela reparao de danos materiais ou corporais
causados a terceiros por um veculo terrestre a motor, deve, para que esses veculos
possam

circular,

encontrar-se

cobertas

por

um

seguro,

que

garanta

tal

responsabilidade. Assim se comprova a obrigatoriedade do Contrato de Seguro

Automvel, j abordada anteriormente. No que diz respeito Aplice Uniforme,
remete-se para a clusula 2., n. 1.
Por outro lado, no que diz respeito aos sujeitos da obrigao de segurar, no art.
6. se estabelece que esta impende sobre o proprietrio do veculo, exceptuando-se,
nos casos de usufruto, venda com reserva de propriedade e regime de locao
financeira, em que a obrigao recai respectivamente sobre o usufruturio, adquirente
ou locatrio, ou seja, quem est na disponibilidade do veculo e aproveita as
vantagens da sua utilizao, ser obrigado a celebrar um contrato de seguro de
29

responsabilidade civil. Acrescenta-se, como disposto no n.3 do mesmo art., que esto
ainda obrigados a segurar, por fora das funes exercidas, os garagistas e outras
pessoas ou entidades que habitualmente exercem actividade de fabrico, montagem ou
transformao, de compra e venda, reparao ou de controlo do bom funcionamento
dos veculos. Havendo qualquer prova desportiva de veculos terrestres a motor, so
tambm todos intervenientes obrigados a celebrar um contrato de seguro obrigatrio
que cubra acidentes causados por esses veculos. No que diz respeito Aplice
Uniforme, remete-se para a clusula 2., n. 2.
O mbito territorial do seguro est previsto no art. 10. do DL, bem como na
Clusula 3. da Aplice Uniforme das Condies gerais. A mesma Clusula refere, no
seu n. 4, o perodo de cobertura do contrato, remetendo para a LSC, no seu art.
139., o tratamento da matria.
Nos termos do art. 11., alnea a), se entende que os seguros de
Responsabilidade Civil cobrem a obrigao de indemnizar resultante de acidentes,
ocorridos no territrio nacional mbito material. No que diz respeito Aplice
Uniforme, remete-se para a Clusula 4..
Quando o regime de responsabilidade civil previr o ressarcimento dos danos
sofridos por pees, ciclistas e outros utilizadores no motorizados nas estradas,
dispe o art. 11., n. 2, que o seguro de responsabilidade civil cobre esses danos.
O art. 49. da LCS define capital seguro como o valor mximo da prestao a
pagar pelo segurador por sinistro ou anuidade, correspondendo a uma limitao da
prestao do segurador. O art. 12. estabelece que o capital mnimo obrigatoriamente
seguro de 2.500.000, por acidente, para os danos corporais e 750.000 por acidente,
para os danos materiais. Ressalva-se, neste ponto, que a Aplice que, de seguida, ir
ser analisada apresenta os valores anteriores aos que foram acima apontados, pelo
que, j no se encontram em vigor. Como foi afirmado na exposio da Lei de
Contrato de Seguro, em especial, art. 138., so estabelecidos trs critrios de fixao
do capital (por sinistro, por perodo de vigncia ou por lesado), no obstante, o
carcter supletivo da norma permite outros critrios ou combinaes, desde que exista
acordo das partes. Vem o art. 12. comprovar esta situao, na medida em que, fixa o
capital de seguro por sinistro e por tipo de danos. Remete-se para a clusula 23. da
Aplice Uniforme clusula que se considera um somatrio dos art. referidos atrs.

30

Entende-se por franquia o montante da indemnizao que ser sempre da

responsabilidade do segurado, em caso de sinistro, ficando o pagamento a seu cargo.
Assim, a seguradora no ir, em princpio, indemnizar os danos at esse montante,
tendo o segurado o dever de pagar directamente ao lesado tal fraco dos prejuzos.
Ser fixada no momento da celebrao do contrato de seguro, que podero significar
uma forma de no sobrecarregar o seguro com pequenos sinistros, de reduzir o
prmio de seguro e de repartir o risco entre seguradora e segurado. Esta possibilidade
de fixar as franquias definida pelo art. 49. da LCS e na clusula 24. da Aplice
Uniforme que estabelece expressamente a possibilidade.
Quanto s excluses da cobertura do seguro, prev o art. 14., n. 1, que no
esto abrangidos os danos corporais sofridos pelo condutor do veculo seguro,
responsvel pelo acidente, tal como os danos causados por aqueles. Remete-se para
a Aplice uniforme, na sua clusula 5..
Por outro lado, o n.2, do mesmo art., estabelece uma lista taxativa de
pessoas no abrangidas pela cobertura do seguro, ainda que com danos materiais na
sua esfera. Contam-se, nomeadamente, o condutor do veculo responsvel pelo
acidente, o tomador de seguro, todos aqueles cuja responsabilidade garantida nos
termos do art. 15., n.1 (como o caso dos comproprietrios do veculo seguro),
cnjuge,

ascendentes,

descendentes

ou

adoptados

das

pessoas

referidas

anteriormente. Faz-se, neste momento, a ponte para o regime da responsabilidade

civil geral, nos termos do art. 500. e seguintes, nos quais se exclui qualquer
indemnizao a danos pessoais sofridos pelo condutor responsvel do acidente.
Vem o art. 15., estabelecer que pessoas sero garantidas em caso de
acidente, o mesmo ser dizer, cobertas pelo contrato de seguro de responsabilidade
civil. Contam-se entre as mesmas o tomador de seguro, os sujeitos da obrigao de
segurar, j referidos no art. 4. e, os legtimos detentores e condutores do veculo.
As clusulas 6. a 10., da Aplice Uniforme, acerca do dever de declarao do
risco inicial e superveniente, so uma transcrio fiel dos art. 24., 25., 26., 93. e
94., respectivamente, da LCS. O mesmo acontece com as clusulas 11. a 14. da
Aplice Uniforme das Condies gerais, que transcrevem o regime do prmio
estabelecido na LCS, mais precisamente nos art. 53., 59., 60., 61..
As clusulas 16. e 17. da Aplice Uniforme, que dizem respeito ao incio da
cobertura e durao do Contrato, respeitam aos art. 40. a 42. da LCS.
31

Em relao resoluo do contrato de seguro, as clusulas da Aplice

Uniforme respeitam o regime geral da LCS, art. 116. e ss.
Nos termos da LCS, art. 16., o segurador tem de estar legalmente autorizado
a exercer a actividade seguradora em Portugal, sob pena de nulidade do contrato;
posio que vem reforada com o art. 16. do DL da lei de responsabilidade civil
automvel, que estabelece que s podero celebrar contratos de seguro obrigatrios
as

empresas

de

seguros

legalmente

autorizadas

explorar

ramo

da

responsabilidade civil automvel.

Abordando a temtica do regime de pagamento do prmio, remete o art. 19.
para a aplicao da Lei de Contrato de Seguro, mais propriamente art. 51. a 61., que
estabelecem o regime do prmio.
O Contrato de Seguro no acompanha a alienao do veculo, como explica o
art. 21., cessando o contrato nas 24 horas posteriores alienao. Imperativo ser
que o titular da aplice cumpra os deveres de informao para com a seguradora,
informando-a da alienao do veculo, como se verifica do n.2; a violao dos
deveres de informao d lugar a uma indemnizao por parte do segurado, a favor
da seguradora. Remete-se para a Aplice Uniforme, clusula 19..
Caso o sinistro envolva vrios lesados, como refere o art. 24. do DL, com
direito a indemnizaes que na sua globalidade excedam o montante do capital
seguro, as indemnizaes devidas pela Seguradora ou pelo Fundo de Garantia
Automvel, sero proporcionalmente reduzidas at perfazerem a quantia segurada.
Caso no se conhea a existncia de outras pretenses e se conceda uma
indemnizao a um lesado que neste caso seria superior quela que ele teria direito
consoante o regime de repartio proporcional de montantes em caso de
indemnizao de vrios lesados, a seguradora s ter de ressarcir os lesados at ao
limite do montante restante do capital seguro. Isto porque, como anteriormente referido
aquando da exposio acerca da Lei de Contrato de Seguro, art. 142., o montante do
capital seguro um limite ao valor mximo a pagar pela seguradora. Esta reduo no
dispensa o segurado de ressarcir o montante em falta. Remete-se para a clusula
26., da Aplice Uniforme.
A LCS estabelece que nos seguros obrigatrios a regra que s no existe
cobertura dos actos ou omisses dolosas do segurado se tal resultar da lei ou
regulamento, como j afirmado. Esta previso do art. 148. da LCS relevante, na
32

medida em que, existir sempre direito de regresso da empresa de seguros (quando

esta paga a indemnizao ao lesado), contra aquele que causou dolosamente o
sinistro. Mais se prev no art. 27., do DL 291/2007, no qual se estabelece que existe
tambm direito de regresso da empresa de seguros, para alm do j explanado, contra
os autores e cmplices de roubo ou furto de uso de veculo causador do acidente,
entre outros; contra o condutor responsvel pelo acidente que conduza sob efeito de
lcool ou substncias estupefacientes; contra condutor sem habilitao, entre outros.
Deve a seguradora, nos termos do n. 2, cumprir com os seus deveres de informao
acerca do clausulado no art. Remete-se para a clusula 31., da Aplice Uniforme.
A carta verde o documento que certifica a validade do contrato de seguro
celebrado. Ela referida no art. 28., e deve constar sempre dos documentos que
acompanham o veculo. Remete-se para a clusula 21. da Aplice Uniforme, que diz
respeito aos documentos identificativos de um veculo automvel.
A empresa de seguros, conforme o que se encontra estabelecido no art. 33.,
tem deveres especficos de informao relativos aos procedimentos adoptados em
caso de sinistro.
O segurado conhece alguns deveres. Est obrigado participao do sinistro
com a maior brevidade possvel, no excedendo 8 dias, como prev o art. 100./ 1, da
LCS e, o art. 34. do DL em observao, devendo tambm indicar todas as provas
documentais e testemunhais que se verifiquem ser relevantes para a determinao da
responsabilidade. Remete-se neste caso, para a clusula 27. da Aplice. Por outro
lado, dispe o art. 101. da LCS que em caso de incumprimento dos deveres de
participao do sinistro pelo segurado (mesmo que o contrato preveja a reduo da
prestao do segurador ou a perda da cobertura), o segurador ter de qualquer forma
de realizar a sua prestao, sempre com direito de regresso contra o segurador ou
tomador de seguro incumpridor. Outra obrigao do tomador de seguro ou segurado
relaciona-se com a tomada de medidas que minimizem as consequncias do sinistro.
No podem o segurado e o tomador de seguros adiantar-se ao pagamento de
qualquer quantia indemnizatria sem autorizao da empresa de seguros, bem como,
no podem actuar de modo a favorecer a posio do lesado, facilitando a obteno de
sentena favorvel tambm se prevendo este dever no art. 140., n.6 da LCS.
O art. 36. estabelece que, em caso de ocorrncia de acidente, a seguradora
deve, primeiro, contactar com o tomador de seguro, o segurado ou com o terceiro
lesado para marcao de peritagens. Aps a peritagem, deve a seguradora comunicar
33

a assuno ou no da responsabilidade, informando os intervenientes no processo,

por escrito ou por documento electrnico, devendo mencionar a possibilidade de o
proprietrio do veculo poder proceder reparao do mesmo, se essa tiver lugar. A
clusula 29. da Aplice Uniforme afirma que o segurador substitui o segurado na
regularizao do sinistro, estando sujeito aco directa do lesado e ainda, o dever de
esclarecimento e de informao do segurador relativo a todo o procedimento.
Em caso de assuno de responsabilidade, o art. 38. manda que se fixe,
numa proposta razovel, um valor proporcional e que no desfavorea o lesado,
aquando da fixao da indemnizao em caso de possibilidade de quantificao do
dano e de no existncia de contestao da responsabilidade civil.
Em caso de no assuno de responsabilidade, o art. 40., estabelece a
necessidade de ser formulada uma resposta que a fundamente nos casos de a
responsabilidade no ter sido assumida ou claramente determinada e, os danos
infligidos no possam ser quantificados.
Existe perda total do veculo quando, conforme o art. 41. estabelece, a) tenha
ocorrido o seu desaparecimento ou a sua destruio total; b) se constate que a sua
reparao materialmente impossvel ou tecnicamente no aconselhvel, por motivos
de segurana; c) quando o valor estimado para a reparao dos danos sofridos mais o
valor do salvado, mais elevado do que o valor do veculo antes de ocorrer o sinistro.
O art. 42., estabelece que quando exista a imobilizao do veculo sinistrado,
o lesado ter direito a um veculo de substituio, a partir do momento em que o
segurador assume a responsabilidade exclusiva, pelo ressarcimento dos danos.
Sempre

que

seja

interposto

um

processo

para

averiguao

de

responsabilidade civil decorrente de um acidente de viao, o art. 146. da LCS (que

prev o direito de aco directa do lesado) afastado pelo art. 64., n. 1, a), do DL
que estabelece que quando o pedido formulado se encontra abrangido pelo capital
mnimo obrigatrio do seguro obrigatrio ser demandada apenas a empresa de
seguros; contudo, vem a alnea b) estabelecer que quando for excedido esse limite,
ser demandado o segurador e o lesante.

34

Contrato de Seguro Automvel Anlise

35

Como j foi feita a anlise das condies gerais, cumpre analisar as condies
especiais e particulares do contrato de seguro.
36

As condies particulares, dizem respeito a cada contrato concreto, permitindo

a sua adaptao s caractersticas daqueles risco ou daquelas pessoas ou coisas
seguras. Permitem a individualizao do contrato, na medida em que, dizem respeito
identificao das partes e do seu domiclio, aos dados do segurado, aos dados do
representante do segurador e determinao do prmio e frmula do seu clculo, etc.,
como previsto na clusula preliminar, n. 2, da Aplice Uniforme das Condies gerais.
Por outro lado, as condies especiais, so clusulas que concretizam,
completam ou delimitam as gerais e que respeitam a certa sub modalidade ou tipo de
contrato, e prevem a cobertura de outros riscos e/ ou garantias alm dos previstos
nas condies gerais.

Condies particulares
1- Identificao do Tomador do Seguro (Nota, a identificao do segurador
remete para o art. 1. das Condies gerais do contrato de seguro em
especial, AXA);
2- Identificao do Mediador;
3- Data em que o seguro comea a produzir efeitos;
4- Pagamento e prmio: fixado o montante total do prmio e
convencionado o fraccionamento do pagamento que, no caso semestral;
5- Durao: estabelece a anuidade do contrato;
6- Vencimento Anual: estabelece a data em que o prmio tem de ser
liquidado;
7- Caractersticas do veculo seguro;
8- Neste contrato em particular foram acordadas as seguintes clusulas:
A aplice no cobre e responsabilidade civil decorrente de danos
causados pela utilizao de reboque;
A aplice no cobre riscos resultantes do transporte no veculo seguro
de matrias perigosas;

37

 Sendo o tomador do seguro um condutor jovem, menos de 25 anos, foi

fixada a clusula que estabelece quantias a pagar a ttulo de
agravamento do prmio;
Esta aplice cobre somente danos que resultem de acidentes de viao,
decorrentes de risco de circulao do veculo, encontrando-se
excludos os danos que resultem do seu funcionamento e mecnica.

Condies Especiais
9- So

condies

especiais

clusula

de

responsabilidade

civil

responsabilidade civil obrigatria. No caso em apreo, entende-se que a

aplice cobre o valor mximo de responsabilidade civil, 50.000.000.00, ou
seja, os valores mnimos de 1.200.000,00 para danos corporais e,
600.000.00 para danos materiais esto cobertos totalmente;
10- Clusula de Quebra de vidros: atravs desta cobertura facultativa, o
segurador pagar ao segurado os danos sofridos no veculo seguro, em
consequncia da quebra;
11- Assistncia em viagem: A aplice estabelece 26 tipos de garantias que
sero accionadas em casa de sinistro que impea o prosseguimento da
viagem a decorrer;
12- Proteco dos ocupantes: Na aplice foi definida a opo condutor, o que
significa que apenas est seguro o condutor; (cobertos os casos de morte,
invalidez permanente ou despesas de tratamento);
13- A aplice confere proteco jurdica ao segurado, assegurando-lhe apoio
forense na situao.

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Bibliografia

descoberta dos Seguros conhea os seus direitos e opes, Proteste, Maio

de 2002;

Joo de Matos Antunes Varela, Das Obrigaes em Geral, 3 reimpresso da

7 Edio, 1997;

J. C. Moitinho de Almeida, O Contrato de seguro no Direito Portugus e

comparado, Livraria da S Costa Editora, 1971;

Jos Engrcia Antunes, Direito dos Contratos Comerciais;

Jos Vasques, Direito dos Seguros, Coimbra Editora, 2005;

Condies Contratuais do Contrato de Seguro analisado, AXA seguros.

39