Artculo 78.

- En las convenciones mercantiles cada uno se obliga en la manera

y trminos que aparezca que quiso obligarse, sin que la validez del acto
comercial dependa de la observancia de formalidades o requisitos
determinados.

Artculo 362.- Los deudores que demoren el pago de sus deudas, debern
satisfacer, desde el da siguiente al del vencimiento, el inters pactado para
este caso, o en su defecto el seis por ciento anual.

Reciba un cordial saludo de mi parte, y en relacin a su pregunta jurdica, le

comento lo siguiente:

Le dir Consultante que EN MATERIA MERCANTIL OPERA EL PRINCIPIO DE

LIBERTAD DE CONTRATACIN DE LAS PARTES, Y POR LO TANTO, SON LIBRES DE
PACTAR LA TASA DE INTERS MORATORIO QUE MEJOR LES CONVENGA,
sirviendo de apoyo para lo anteriormente expuesto y fundado la siguiente Tesis
Jurisprudencial:

[TA]; 9a. poca; T.C.C.; S.J.F. y su Gaceta; XXXI, Enero de 2010; Pg. 2137;
Registro: 165 529

INTERESES MORATORIOS EN MATERIA MERCANTIL. CONFORME AL PRINCIPIO

DE LIBERTAD DE CONTRATACIN DE LAS PARTES, EL INTERS CONVENCIONAL
DEBE PREVALECER SOBRE EL LEGAL. De la interpretacin sistemtica de los
artculos 78 y 362 del Cdigo de Comercio, as como 5o. y 174 de la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito, se concluye que el monto de los
intereses moratorios debe ser calculado con base en el inters pactado por las
partes en el propio documento y, slo a falta de estipulacin expresa, deber
estarse al inters legal. En efecto, conforme al primero de los dispositivos en
cita, que consagra el principio de libertad de contratacin de las partes en
materia mercantil, mediante el cual cada una se obliga en la manera y
trminos que aparezca que quisieron obligarse, es incuestionable que para

calcular el monto de los intereses moratorios, debe prevalecer el inters

convencional sobre el legal, atento a lo dispuesto por el segundo y cuarto de
los dispositivos en cita, los cuales, al contener respectivamente, las
expresiones "o en su defecto" y "a falta de esta estipulacin", limitan, en forma
evidente, la aplicacin del inters legal, a la falta de estipulacin expresa del
inters convencional; por lo que resulta violatorio de garantas el hecho de que
el Juez natural haya condenado al pago de intereses moratorios fundndose en
la tasa de inters interbancario, pues esto no fue lo pactado, adems de que
tampoco se hizo valer en va de excepcin.

PRIMER TRIBUNAL COLEGIADO EN MATERIA CIVIL DEL SEXTO CIRCUITO.

Amparo directo 296/2009. Alberto Toxtle Cuautle. 10 de septiembre de 2009.

Unanimidad de votos. Ponente: Rosa Mara Temblador Vidrio. Secretario: Ciro
Carrera Santiago.

Amparo directo 346/2009. Jos Enrique Chumacero Casiano. 1o. de octubre de

2009. Unanimidad de votos. Ponente: Enrique Zayas Roldn. Secretario: Jos
Daniel Nogueira Ruiz.

Ahora bien Consultante, le doy la siguiente informacin esperando que la

misma aclare mejor sus dudas:

QU ES EL PAGO JUSTO?

Es correcto establecer la necesidad de que las deudas sean pagadas, al igual

que es correcto establecer a cuanto asciende el pago de lo debido, es decir el
pago de lo justo.

En este punto es muy importante establecer que cosa es lo justo en un adeudo.

En primer lugar tenemos el adeudo del capital, es decir lo debido conforme a lo

que efectivamente nos fue prestado, en esta parte probablemente no exista
dificultad para sealar a cuanto asciende el monto adeudado, de conformidad
con lo que efectivamente hemos recibido de nuestro acreedor, aunque en
algunos casos los prestamos se pactan por un monto del cual inicialmente se
descuentan comisiones o primeras mensualidades, que hacen que en realidad
nos sea entregado menos dinero de lo que se establece como deuda, pero en
general no habra mucha discusin acerca del monto inicial del adeudo.

El problema empieza al tener que calcular los intereses, comisiones, impuestos

y dems conceptos adeudados, y es aqu en donde se esconde la mayor parte
del monto que nos reclaman Bancos, Cajas de Ahorro, Financieras y
prestamistas de toda ndole.

Estos accesorios que nos son reclamados por los acreedores muchas veces
superan el monto inicial del crdito, ello debido a que se ha abusado del
derecho a pactar libremente estos intereses y comisiones, llegando incluso al
absurdo de que existen contratos en donde se cobra una comisin por falta de
uso del crdito, o tambin comisiones e intereses por pago anticipado del
capital, as como clausulas de actualizacin del crdito que solamente
incrementan la deuda en forma exponencial.

Se hace necesario entonces, validar el monto del pago justo, y esto puede
hacerse bajo el concepto de que lo justo es aquello que marca la Ley.

Una vez logrado aterrizar en este concepto, podemos observar que la ley
reconoce dos tipos de obligaciones: Las que libremente pactan las partes y las
que establece la propia Ley.

En los pactos que libremente logran las partes, se puede advertir que en
realidad no se trata de un acuerdo de voluntades negociado en forma conjunta,
y esto es debido a que las Instituciones de Crdito imponen sus condiciones, o
mejor dicho proponen al mercado su oferta de crdito con condiciones
establecidas en un contrato que no es negociable, es decir, el publico
nicamente selecciona una propuesta de entre las que existen en el mercado.

Pero, el mercado se comporta en forma coordinada y mas o menos uniforme,

con un componente comn a todas las propuestas, lo que en la practica se
expresa como los precios de mercado.

Desafortunadamente, en Mxico no existe un control o una norma que limite

los excesivos cobros bancarios, o por lo menos que impida a las Instituciones
de Crdito abusar de la libertad de contratacin, ya que el costo de los crditos
no esta relacionado o referenciado a los costos de captacin, es decir lo que los
Bancos pagan a los ahorradores por el dinero que depositan.

De esta forma es que, ante los excesivos costos (intereses, comisiones,

sanciones e impuestos) la generalidad de los adeudos incurre en un costo que
ronda entre el 60% y el 90% anual respecto del capital, lo cual crea la situacin
de que los Bancos y dems Instituciones del Crdito en Mxico tengan los
ndices de rentabilidad mas altos del mundo, a costa de un gran universo de
deudores que son asfixiados por cuentas interminables.

Por otro lado, tenemos que el inters legal es el 6% anual (para Crditos
Mercantiles segn el articulo 362 del Cdigo de Comercio), y el 9% anual para
crditos de orden civil (articulo 2395 del Cdigo Civil para el Distrito Federal),
de manera que al acudir al Juicio Universal de Acreedores, obtenemos la
reduccin del adeudo al tipo legal, (reduccin que afecta a la totalidad de
crditos y obliga a recalcular los intereses al tipo legal, segn cada caso,
articulo 2967 del Cdigo de Procedimientos Civiles).

De esta forma, todo deudor tiene a su alcance la determinacin judicial para

establecer el pago justo de lo debido, es decir, el pago de lo adeudado no al
libre arbitrio del acreedor, sino bajo el imperio de la Ley, para arribar a los
limites que la propia norma seala como el tipo legal de inters, que en caso
de crditos mercantiles, como lo son los adeudos Bancarios y de otras
Instituciones de Crdito, se vean reducidos al tipo legal del 6% anual, el cual
por otro lado es muy similar a los intereses que son cobrados en las naciones
de laOCDE (Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos) de la
cual Mxico forma parte.

CONCLUSIN:

Nuestro mercado de crdito Institucional abusa de la falta de limites para los

intereses, comisiones y dems costos que insaciablemente se cobran al
publico, pero aun as, cualquier deudor en problemas tiene a su alcance el

ejercicio de la Ley para acogerse a la proteccin judicial del Concurso Civil

Voluntario para controlar sus adeudos y limitar lo que le es reclamado, para
estar en condiciones de pagar lo justo, es decir lo que marca la Ley.

QU ES LA INSOLVENCIA?

La insolvencia es el presupuesto objetivo del concurso y puede ser actual o

inminente. La insolvencia actual es aquella en la que se encuentra el deudor
que no puede cumplir regularmente sus obligaciones exigibles. Por el contrario,
se encuentra en situacin de insolvencia inminente el deudor que prevea que
no podr cumplir regular y puntualmente sus obligaciones. Se denomina
concurso de acreedores a la situacin jurdica que se origina cuando una
persona fsica o jurdicade viene en una situacin de insolvencia en la cual no
puede hacer frente a la totalidad de los pagos que adeuda. El concurso de
acreedores abarca tanto las situaciones de quiebra como las de suspensin de
pagos.

Cuando el fallido o deudor se encuentra declarado judicialmente en concurso,

se procede a realizar un procedimiento concursal, en el cual se examina si el
deudor puede atender a parte de la deuda con su patrimonio a las obligaciones
de pago pendientes. Tambin caben los acuerdos colectivos entre el deudor y
los acreedores con la finalidad de reducir o aplazar el pago de algunas deudas,
buscando la solucin consensuada menos gravosa para todos.

Mediante el sistema del concurso de acreedores, el ordenamiento jurdico

establece un sistema mediante el cual se procede a realizar el reparto de
bienes del deudor entre todos sus acreedores, en funcin de prioridades y
prelaciones de crditos que se establecen por ley.

A veces tenemos que apresurarnos para pagar una deuda o abstenernos de

comprar algo hasta haber pagado nuestras cuentas. Pero, a veces, algunas
cosas suceden; puede ser la prdida de algn trabajo, alguna enfermedad o un
bondadoso intento de ayudar a algn amigo o familiar que tiene una dificultad.
Cualquiera que sea el motivo, uno se encuentra en problemas profundos. No
puede pagar sus propias deudas.

Qu pasa entonces? Qu pueden hacer los acreedores? Cules son sus

derechos?

Por ejemplo, tiene usted una deuda de $25,000.00 (VENTICINCO MIL PESOS
00/100 M.N.) a una compaa de la tarjeta de crdito, como Visa o Mastercard.
La compaa de la tarjeta de crdito es un acreedor porque usted debeles
dinero. Ahora no puede pagar a su cuenta. Qu pasa ahora? Aqu le explicar
lo que sus acreedores pueden hacer y cules son sus opciones.

Hable con Sus Acreedores- Si no puede pagar sus deudas, la primera cosa qu
debe hacer es llamar a sus acreedores y hgales saber cul es el problema. El
acreedor puede estar dispuesto a colaborar con usted y hacer planes
especiales para disminuir o cancelar sus pagos por un tiempo. Lo peor que
puede pasar es que continen pidiendo el pago. Si usted simplemente ignora a
sus acreedores y no explica por qu no puede hacer sus pagos, ellos
probablemente pensarn que usted, simplemente, no quiere pagar sus
cuentas.

Podemos arreglarlo de alguna manera? A veces los acreedores estn

dispuestos a llegar a un arreglo de pago a travs de las organizaciones

conocidas como Servicios de Asesora de Crdito al Consumidor. Estos grupos

trabajan y frecuentemente son financiados por grandes acreedores como las
cadenas nacionales de tiendas departamentales y las compaas de tarjetas de
crdito.

Una Compaa de Servicios de Asesora de Crdito al Consumidor, revisar a su

ingreso y sus gastos. Si consideran que usted percibe un ingreso suficiente, lo
pondrn en un presupuesto limitado. Tambin tratarn de figurar los arreglos
de pago con sus acreedores. Si esto funciona, usted enva un cheque de cierta
cantidad mensualmente a la Compaa de Servicios de Asesora de Crdito al
Consumidor. Entonces, ellos lo dividen entre los acreedores. La cuota cobrada
por la Compaa de Servicios de Asesora de Crdito al Consumidor, por este
servicio es cubierta por los acreedores, del dinero que reciben. La razn por
cul los acreedores acceden a pagar por estos servicios es qu ellos prefieren
trabajar con usted y recibir algn pago por sus cuentas en lugar de tener qu
perseguirle y, quiz, no recaudar nada.

En Mxico existen solo 3 Compaas o Empresas de esta naturaleza y son:

CONTROL DE DEUDAS,

CERO DEUDAS, y

RESUELVE TU DEUDA,

Son las nicas reconocidas y autorizadas por la CONDUSEF.

Qu pasa si su acreedor no est interesado en hacer arreglos con usted o con

una Compaa de Servicios de Asesora de Crdito al Consumidor? Cuando
usted falte en su pago, su acreedor comenzar a enviarle notificaciones de
vencimiento de pago. Pueden enviarle cartas amenazantes y llamarle
demandando el pago. Pueden reportarlo por su retardo a al BUR DE CRDITO
que lastimar su HISTORIAL CREDITICIO, pero no tienen poder alguno de
forzarlo a pagar. Tampoco pueden enviarlo a prisin- Usted no puede ir a
prisin por adeudar dinero por una cuenta! No pueden hacer ms que
molestarlo. Si el molestarlo no funciona, sus acreedores pueden enviar su
cuenta a una agencia de recaudacin.

En su caso le sugiero que adopte una ACTITUD POSITIVA Y ACTIVA, para poner
un remedio jurdico en su caso a la COBRANZA EXTRAJUDICIAL DE LA CUAL
EST SIENDO VCTIMA, para ello puede iniciar una denuncia de hechos en
contra de los cobradores de su acreedor que refiere, ya que pudieran estar
cometiendo en su agravio, LOS DELITOS DE AMENAZAS, EXTORSIN, DAO EN
PROPIEDAD AJENA DOLOSO, FRAUDE POR SIMULACIN DE ESCRITOS
JUDICIALES, URSURPACIN DE PROFESIN, URSURPACIN DE FUNCIONES
PBLICAS, Y /O LOS QUE RESULTEN, PREVISTOS Y SANCIONADOS EN EL
CDIGO PENAL FEDERAL, AS COMO LA PRESUMIBLE COMISIN DE LOS
DELITOS EN MATERIA DE TRATAMIENTO INDEBIDO DE DATOS PERSONALES Y/O
LOS QUE RESULTEN, PREVISTOS Y SANCIONADOS EN LA LEY FEDERAL DE
PROTECCIN DE DATOS PERSONALES EN POSESIN DE LOS PARTICULARES, si
es que al hacerle el cobro de su deuda estn revelando a terceros datos
sensibles de usted como deudor; por lo que le aconsejo que no pierda ms el
tiempo e inicie laDENUNCIA PENAL CORRESPONDIENTE ANTE EL MINISTERIO
PBLICO FEDERAL DE SU LOCALIDAD,entiende.

As mismo, de que sea VCTIMA DE LA COBRANZA EXTRAJUDICIAL (LA CUAL

COMO FIGURA JURDICA NO EXISTE EN EL DERECHO MEXICANO, Y POR LO
TANTO LOS COBRADORES, DESPACHOS, EMPRESAS DE COBRANZA, ETC; ESTN
ACTUANDO AL MARGEN DE LA LEY), Y NO DESEA HACER DENUNCIA PENAL

ALGUNA, LE RECOMIENDO ESTA GUA QUE ENCONTR EN LA PGINA DE

DEFENSA DEL DEUDOR, LA CUAL LE PUEDE SER DE UTILIDAD:

Respuestas Inteligentes a Amenazas Absurdas V 2.0 (de cobradores)

Con esta sencilla gua de respuestas totalmente apegadas a derecho y por

ende, a la realidad, podrs parar en seco a cualquier cobrador que trate de
intimidarte con argumentos absurdos, leyes inventadas y/o mal aplicadas y
dems amenazas creadas por mentes sin imaginacin (ni conocimiento
fundamental de leyes).

Esta gua se puede aplicar tanto para responder a las amenazas que te hacen
va telefnica, como para las que mandan por correo o dejan en nuestros
domicilios por otros medios. Debes recordar que no porque venga escrito algo
en un papel membretado, es una amenaza real ni mucho menos.

Recuerda que: Todo documento legal tiene que ser entregado por un
representante de la autoridad competente y, en el caso de las deudas, este
sera un ACTUARIO o bien un EJECUTOR plenamente identificados como
enviados del juzgado correspondiente.

Recuerda que: TODO (absolutamente todo) lo que sea entregado por: un

cobrador, un abogado, un licenciado o por el mismo dueo del banco CARECE
por completo de valor legal alguno.

Aqu estn pues, las amenazas ms comunes utilizadas por los malos
cobradores y las respuestas inteligentes a estas (en primera persona). (Si
tienes una amenaza nueva, no dudes por favor en postearla aqu para aadir
su respuesta inteligente en esta lista):

1.- Amenaza Absurda: Le vamos a hacer un arraigo vecinal!

Respuesta Inteligente: Este es un trmino que NADA tiene que ver con el
asunto de las deudas, toda vez que el arraigo vecinal figura nicamente en el
concepto de la mayor o menor integracin de una persona o familia en la vida
social de una comunidad de vecinos. NO quiere decir que me vaya a arraigar
con el vecino ni mis bienes en absoluto.

2.- AA: Le vamos a hacer dictaminacin de bienes!

RI: Esta dictaminacin se dara si y solo si ya hubiera sido demandado

conforme a derecho o bien, hubiera dado inicio a una jurisdiccin voluntaria y,
mediante cualquiera de estos dos recursos legales, yo mismo ofrecer bienes
muebles o inmuebles para pagar mi deuda. Solo entonces el acreedor podra
iniciar una dictaminacin de bienes para valuar y seleccionar lo que mejor
convenga a sus intereses. No es algo que se pueda dar unilateralmente y sin
que exista un proceso legal previo.

3.- AA: Lo vamos a meter a la crcel!

RI: El artculo 17 de la constitucin poltica de los estados unidos mexicanos

dice claramente que nadie puede ser aprisionado por deudas de carcter

puramente civil como las que tengo con bancos, financieras, muebleras,
tiendas departamentales y/o prestamistas particulares. As las cosas; es
imposible que vaya a la crcel por mis deudas.

4.- AA: Le vamos a poner negativa de pago.

RI: En ningn momento me estoy negando a pagar. Simple y sencillamente en

este momento me es imposible hacerlo debido a mi situacin econmica
adversa, pero en cuanto me estabilice pagare sin duda.

5.- AA: Le hablamos del juzgado fulano para avisarle que ya tiene una
demanda.

RI: El artculo 16 constitucional dice claramente que nadie puede ser molestado
en su persona, familia, domicilio, papeles o posesiones, sino en virtud de
mandamiento escrito de la autoridad competente, que funde y motive la causa
legal del procedimiento. sea que no me puedes notificar nada por telfono
aunque me llames de la mismsima presidencia y solo un actuario o ejecutor
plenamente identificados podra notificar que hay un proceso legal de este
tiempo en mi contra.

6.- AA: Lo vamos a embargar maana (notificacin de embargo).

RI: Primeramente, para que haya un embargo deb haber sido demandado y
notificado conforme a derecho. Es decir que un ACTUARIO o un EJECUTOR
debidamente identificados debieron entregarme mi cedula de notificacin y
copia de la demanda en mi contra y, si as lo dictamino un juez, sealar en ese
momento bienes a ser embargados. Las notificaciones de embargo enviadas
por correo, dejadas bajo la puerta, por email o va telefnica carecen por
completo de valor legal.

7.- AA: Le vamos a hacer ruptura de cerraduras, haremos uso de la fuerza

pblica y embargaremos sino esta con el testimonio de un vecino!

RI: Bsicamente te dar la misma respuesta de arriba y solo aadir que si

intentas hacer cualquiera de estas cosas sin tener un mandato judicial bien
fundamentado, el que se va a meter en muchos los eres tu cobrador, pues
estaras cometiendo una serie de delitos tales como: allanamiento de morada,
dao en propiedad privada, intento de robo, usurpacin de funciones pblicas y
profesionales entre otros.

8.- AA: Lo vamos a acusar de fraude!

RI: El fraude se dara solamente si mediante un engao a un tercero, abuso de

confianza, dolo, simulacin, etc. hubiera obtenido un beneficio. Cosa que no es
as, pues he sido cliente de su banco por x tiempo y siempre pague los
prstamos que me otorgaron. Mi situacin econmica actual no es por decisin
ma, simplemente mis ingresos bajaron por causas ajenas a mi control.
Adems, es obligacin del acreedor el verificar que tena la solvencia suficiente
para poder pagar los prstamos que me dieron.

9.- AA: Le vamos a cobrar a sus referencias!

RI: Eso es imposible, pues mis referencias jams firmaron como avales de mis
prstamos y por lo tanto no tienen ninguna obligacin relacionada a mis
deudas.

10.- AA: Vamos a embargar la casa donde vive aunque no sea suya!

RI: Eso es imposible, pues las deudas son de las personas y no de los lugares
que habitan o habitaron. Si estos bienes no me pertenecen y son propiedad
legitima de un tercero: mis padres, hermanos, amigos, arrendadores,
hipotecarias, etc, entonces simple y sencillamente no pueden ser embargados
pues son -como ya dije- de un tercero que no tiene obligacin alguna con mis
deudas.

11.- AA: Vamos a exhibir que es un deudor en toda su colonia y/o trabajo!

RI: En este caso estas cayendo en el delito de revelacin de datos personales

que protege el artculo 16 constitucional que seala: toda persona tiene
derecho a la proteccin de sus datos personales. Ley de proteccin de datos
personales en manos de terceros: Artculo 67.- Se impondrn de tres meses a
tres aos de prisin al que estando autorizado para tratar datos personales,
con un fin de lucro difunda o publique por cualquier medio los datos personales
de cualquier persona. Artculo 68.- Se sancionar con prisin de seis meses a
cinco aos al que, con el fin de alcanzar un lucro indebido, trate datos
personales mediante el engao, aprovechndose del error en que se encuentre
el titular o la persona autorizada para transmitirlos. Artculo 69.- Tratndose de
datos personales sensibles, las penas a que se refiere este Captulo se
duplicarn. As que cuidadito.

12.- AA: Comunqueme con su jefe para descontarle de su sueldo lo que debe.

RI: Ay cobrador! Seguro no sabes que el artculo 112 de la Ley Federal del
Trabajo dice que los salarios de los trabajadores no podrn ser embargados,
salvo en caso de pensiones alimenticias ordenadas por la autoridad judicial, por
lo que mi jefe no est obligado a descontarme ni un solo peso y menos solo
porque t lo dices!

13.- AA: Su casa ha sido subastada anexo lista de las personas interesadas en
su propiedad.

RI: Primero; el banco tendra que demandarme y yo ser notificado de acuerdo a

lo que dice el art.16 constitucional; de forma escrita y entregada por un
representante del juzgado, es decir: un actuario o un ejecutor plenamente
identificado como tal. Luego si mi casa est a mi nombre, libre de gravamen,
no supera hasta por tres veces el monto por el que me estn demandando y no
estoy casado por bienes mancomunados, se podra sealar como bien para
embargo y luego, si soy vencido en juicio y no llegramos a un acuerdo,
entonces y solo entonces podra haber un remate de mi casa. Pero como no ha
sido as pues Estas diciendo cosas sin sentido.

14.- AA: Le entrego este papel fotocopiado y mal hecho que dice que usted ya
fue demandado por nosotros!

RI: Seor cobrador esto es fraude por simulacin y se da cuando una persona
realiza un acto o escrito judicial falso con el fin de engaar y aprovecharse de
una persona para obtener un beneficio indebido, como lo haces aqu mediante
un falso proceso judicial y cuidado, porque puedes irte hasta por 10 aos a la
crcel.

15.- AA: Le vamos a hacer una inspeccin ocular en su domicilio!

RI: Mira cobrador, eso que dices es del orden penal y mis deudas son de
carcter puramente civil, pues el deber dinero no es un delito. La inspeccin
ocular es una diligencia realizada por el Ministerio Pblico en la averiguacin
previa en la que dar fe de tener a la vista determinadas cosas o personas. Su
objeto es acreditar el cuerpo del delito, esto es, los elementos objetivos
externos. Por ejemplo, en un dao en propiedad ajena, se describe el objeto y
las alteraciones que presenta. En este caso, al que le voy a hacer esa
inspeccin es a ti si vienes a daar mi casa con tus letreritos.

16.- AA: Le vamos a hacer una inspeccin extrajudicial a su domicilio!

RI: Cobrador... Extrajudicial quiere decir que NO es un acto judicial, as que si

deseas venir a ver mi casa, te espero con mucho gusto, con la patrulla lista
para remitirte al MP y todo.

17.- AA: Estoy grabando esta llamada y la usare como prueba en el juicio en su
contra!

RI: Uy cobrador! pues te deseo suerte, pues en Mxico las llamadas

telefnicas como elemento probatorio son admitidas solo en casos del orden
penal y no civil, como es deber dinero al banco. Y aunque fueran admitidas, se
requiere de toda una serie de peritajes para comprobar su autenticidad.

18.- AA: Lo voy a obligar a que pague o si no...!

RI: Cuidadito cobrador! Esa es una amenaza y esta penada por el artculo 282
de nuestro cdigo penal federal y te puedo meter hasta un ao de prisin o
que te impongan de 180 a 360 das multa, as que mejor abusado.

Estas son las amenazas ms comunes de las que eres sujeto por estos
cobradores que sin saberlo- incurren en una serie de delitos que los pueden
privar de la libertad y generar multas onerosas en su contra. Esta pequea gua
ser actualizada conforme los malos cobradores ideen nuevas formas de
intimidacin.

As tambin, tome en cuenta que:

Que hacer si soy demandado? (DE LA PGINA DEFENSA DEL DEUDOR)

GUA PARA PODER IDENTIFICAR LOS FALSOS PROCESOS JUDICIALES DE LOS

REALES Y SABER COMO PROCEDER.

Va civil o va penal?

En Mxico existen dos vas diferentes mediante las cuales se imparte justicia,
una (bsicamente) es la que juzga los delitos: La va penal y la otra, es la va
civil, que sirve para impartir justicia cuando existe un desacuerdo entre
particulares, es decir, que se encarga de otorgar a cada parte lo justo en su
caso.

Y las deudas por que va se manejan?

Cuando hablamos de deudas, la va por la cual siempre se impartir justicia es

la va civil en el orden mercantil. Nunca la va penal, pues el tener deudas no es
un delito y no amerita crcel por ningn motivo de acuerdo a lo sealado en el
artculo 17 de nuestra Constitucin.

Y si me dicen que soy un defraudador?

El fraude es un delito que se da cuando una persona obtiene un beneficio de

forma dolosa (premeditadamente). En tu caso, seguramente dejaste (o vas a
dejar) de pagar tus deudas porque perdiste tu empleo, tus ventas bajaron, te
enfermaste, etc. Nunca fue un "plan" para defraudar a nadie, sino ms bien es
una situacin ajena a tu control la que ya no te permite el continuar pagando
tus obligaciones financieras.

No te dejes intimidar!

T eres un deudor y no un delincuente. Saber tus derechos y obligaciones es tu

mejor arma. Los cobradores inventarn una y mil cosas con tal de asustarte,
pero recuerda que: Un deudor informado no puede ser intimidado.

Qu es una demanda mercantil?

Una demanda o juicio mercantil es una accin jurdica, mediante la cual el

acreedor ejerce su legtimo derecho al pago que una deuda contrada por un
tercero con l.

En la legislacin procesal mercantil existe la jurisdiccin concurrente cuyo

fundamento es la fraccin I del artculo 104 Constitucional, cuando la
controversia afecte intereses particulares.

Procedimiento de Notificacin.

Para que una demanda mercantil de inicio, se deber seguir un procedimiento

muy riguroso, siempre apegado a derecho. Si este proceso no se sigue de
acuerdo a lo estipulado legalmente, la demanda perder su efecto
automticamente.

El primero paso ser la notificacin judicial.

La notificacin de una demanda es un derecho del demandado para que pueda

ejercer su defensa mediante su abogado.

La notificacin de una demanda ser efectuada por un actuario (por nadie ms)

Al momento de la notificacin de la demanda mercantil al deudor se pueden

dar cualquiera de los siguientes escenarios:

PRIMERO. El actuario y el actor (el demandante) se constituyen en domicilio del

demandado y si este se encuentra presente, La diligencia se entiende con l
mismo y se inicia con el requerimiento que se le hace para que efecte el
pago. Si el deudor paga en ese momento procesal, sin que se le hayan
embargado los bienes y emplazado a juicio el proceso se da por terminado.

SEGUNDO. El actuario y el actor constituidos en el domicilio del deudor

entienden la diligencia con ste, por encontrase presente, se le requiere el
pago de lo reclamado, as los accesorios legales, pero ste no lo hace.

En este caso se procede a embargarle bienes suficientes para cubrir la deuda y

costas, Lo anterior se desprende de la lectura del artculo 1392 del Cdigo de
Comercio, que en su parte conducente seala:

ARTCULO 1392.-Para que el deudor sea requerido de pago y no hacindolo se

le embarguen bienes suficientes para cubrir la deuda.

Una vez hecho el embargo, se procede a emplazarlo a juicio con las copias
debidamente cotejadas de la demanda.

TERCERO. Constituidos en el domicilio del deudor, ste no se encuentra

presente. En tal hiptesis, debe dejrsele citatorio, en la cual se seale da y
hora para que el deudor aguarde al actuario, Si no lo hace, la diligencia se
entender con cualquier persona que se encuentre en la casa o con el vecino
ms inmediato, de conformidad, Por su parte, el Cdigo de Procedimientos
Civiles, de aplicacin supletoria, precepta en su art. 535 que cuando se trata
del juicio ejecutivo y no fuere habido el deudor despus de habrsele buscado
una vez ms, se le dejar citatorio para una hora fija dentro de las 24 horas
siguientes.

EMBARGO

Cabe referirse al embargo como el acto procesal por virtud del cual se
aseguran determinados bienes, segn la naturaleza de stos, para que estn a
resueltas del juicio, Es conveniente recordar que el embargo o aseguramiento
de bienes se lleva a cabo cuando, una vez, requerido al deudor del pago de lo
reclamado en la diligencia respectiva, no lo efecta.

En resumen:

1.- Un actuario debidamente identificado con su gafete del juzgado se

presentara en tu domicilio junto con uno o varios abogados de la parte actora
(el que te demanda).

2.- Te entregara una cedula de notificacin (hojas tamao oficio con sellos y
firmas) y copia de la demanda (otro juego de varias hojas tamao oficio con
sellos y firmas) y te informara que has sido demandado.

3.- Se proceder con la diligencia de embargo. Aqu es en donde tu abogado

debe solicitar que seas el depositario de los bienes y as evitar que se los
lleven.

4.- Luego de esto se retiraran.

TOMA NOTA:

-No puede haber embargo sin antes haber una demanda.

-Las demandas se interponen en un juzgado.

-La notificacin de una demanda se debe hacer de forma personal y solamente

por un actuario.

-Los cobradores o abogados no estn facultados legalmente para notificar ni

embargar a nadie.

Demandas falsas... Demandas reales...

Ahora bien, es muy comn que los cobradores utilicen tcnicas poco ticas y
usen la amenaza de supuestas demandas y embargos para intimidar al deudor
y hacer que este pague su deuda. Pero en la inmensa mayora de los casos,
estos procesos son inexistentes, es decir, son tan solo una mentira.

Cmo se puede saber cundo una demanda es real y no una invencin de un

cobrador desesperado?

Es muy sencillo, saca tu reporte especial en el bur de crdito. Si tu cuenta ya

fue demandada judicialmente, ah aparecer con la clave:

SG Demandada por el otorgante Demanda Interpuesta por la Entidad

Financiera o la Empresa Comercial Otorgante del Crdito.

LEE: TODO SOBRE EL BUR DE CRDITO.

Recuerda que Las demandas o los embargos:

-NO Se notifican por telfono.

-NO Se notifican con papeles tamao carta.

-NO Son una simple hoja fotocopiada.

-NO Son notificadas por un "abogado".

-NO Se avisa que se realizaran en X da.

IMPORTANTE:NO puede haber un embargo sin antes haberse cumplido al pie de

la letra del proceso de notificacin.

Nota: Si bien es cierto que es un derecho del acreedor el recuperar sus pasivos
(deudas) que los clientes en mora legal tengan con l por la va judicial (una
demanda), tambin es un hecho que el acreedor buscara siempre negociacin
cmo primera opcin.

Cmo luce una demanda realmente?

Una demanda real est compuesta por dos partes:

La Cdula de Notificacin

Copia de la demanda

TODO en hojas tamao oficio, con los sellos y las firmas del juzgado.

De las "notificaciones de embargo" y "extrajudicial"

Notificaciones de embargo?

Las notificaciones de embargo que llegan a tu casa no valen nada legalmente

hablando. Los embargos NO se notifican con varios das de anticipacin. El
embargo es una accin que se lleva a cabo con la mayor discrecin pues el
demandado no debe saber que se le van a embargar bienes, pues si se le
avisa, sencillamente tomara las medidas precautorias necesarias para evitar
que se ejecute el embargo en su contra.

Que quiere decir Extrajudicial?

Extrajudicial quiere decir todo lo contrario a judicial. Extrajudicial quiere decir

bsicamente "por fuera de los juzgados". Es decir, que se trata de un
requerimiento o solicitud sin valor legal alguno.

Que hacer si la demanda no es real?

La mayora de las veces las "demandas" no sern otra cosa que falsas alarmas.

Bastar con ignorar de aqu en adelante a este despacho pues habr

demostrado su poca tica y seriedad y esperar a que la deuda pase a otro
despacho.

Que hacer si la demanda es real?

1.- Guarda la calma, y,

2.- De preferencia apyate en un abogado, SI NO CUENTAS CON RECURSOS

ECONOMICOS PARA PAGAR LOS HONORARIOS DE UNA ABOGADO PARTICULAR,
PUEDES RECURRIR A LOS SERVICIOS JURDICOS PROFESIONALES GRATUITOS
DE LOS DEFENSORES PBLICOS DE TU LOCALIDAD.

Por cual cantidad me pueden demandar?

La cantidad por la que te pueden demandar es solamente por la suerte

principal (monto adeudado hasta el da que se dio inicio a la demanda). Muchas
veces el acreedor solicita que se le paguen tambin los gastos generados por
el juicio, pero esto muy rara vez se le concede.

Para que sepas exactamente por cual cantidad te pueden demandar, saca tu
reporte especial en bur de crdito y/o en crculo de crdito (depende el tipo de
acreedor). Ah dir exactamente cunto debes al da de hoy y nicamente por
esa cantidad te pueden demandar.

El Embargo

Retencin de bienes, practicada como medida de seguridad o precaucin, para

el pago de las deudas o las responsabilidades pecuniarias en que haya podido
incurrir una persona o entidad.

Los embargos son rdenes judiciales que nicamente (absolutamente nadie

ms) pueden ser autorizadas por un juez (si y solo si ya hay una demanda
mercantil interpuesta vs el deudor en el juzgado correspondiente).

El embargo podr ser realizado nica y exclusivamente por un actuario al

momento de notificar al deudor (cuando se trata de un juicio ejecutivo
mercantil). Absolutamente nadie ms tiene la autoridad jurdica de realizar est
accin legal.

-Es derecho primario del deudor demandado el sealar los bienes que sern
embargados.

-El embargo tiene un lmite legal que es hasta de tres veces el monto
demandado, es decir que, por ejemplo; si la demanda es por $50,000.00, el
monto mximo permitido por la ley de bienes a embargar no podr superar los
$150,000.00.

-El demandado tiene la posibilidad de solicitar que los bienes queden bajo el
resguardo del mismo (ser el depositario de los bienes embargados). Depender
de la habilidad de su abogado defensor para que parte actora acepte esta
opcin. De est manera, el actuario se limitar a realizar un inventario de los

bienes sujetos al embargo y estos quedaran en resguardo del demandado

durante el proceso judicial.

Nota: Solo en caso de que el bien sealado sea un bien inmueble, el

demandado siempre quedara como depositario del bien mientras se lleva el
proceso judicial.

-El embargo solamente podr realizarse sobre los bienes propiedad del
demandado y, de su aval (en caso de haber uno). Absolutamente de nadie
ms, siendo requisito indispensable que al momento de realizarse el embargo,
las personas ajenas a este proceso puedan comprobar la propiedad de sus
bienes (exhibiendo las facturas de estos o las escrituras del inmueble a su
nombre por ejemplo). De no ser posible en ese momento, estos bienes podan
ser embargados pero, se podr interponer una tercera excluyente de dominio
para que mediante este recurso legal, la persona ajena al proceso pueda
recuperar sus bienes.

-Existen una serie de bienes que se consideran como inembargables de

acuerdo al art. 475 del cdigo de comercio y son:

Los bienes que constituyen el patrimonio de la familiar desde su inscripcin en

el Registro Pblico de la Propiedad.

El lecho cotidiano, los vestidos y muebles de uso ordinario del deudor, de su

mujer o de sus hijos no siendo de lujo.

Los libros, aparatos o instrumentos de las personas que ejerzan o se dediquen

al estudio de las profesiones liberales.

El sueldo percibido por los trabajadores (la Constitucin seala que este solo
podr ser sujeto a embargo en el caso de pensin alimenticia).

Donde se llevara el juicio?

Esto depende de varios factores, pero desde hace un par de aos para ac, el
90% de los juicios de este tipo son radicados en la ciudad de Mxico y algunos
ms en Monterrey N. L.

Esto derivado de una clausula incluida en todos los contratos de apertura de

crdito que dice:

"Las partes acuerdan expresamente en someterse a la jurisdiccin y

competencia de los tribunales de Mxico, Distrito Federal*, renunciando
expresamente a cualquier otra jurisdiccin que les corresponda o pudiera llegar
a corresponder por razones de nacionalidad, domicilio presente o futuro o por
cualquier otro motivo."

*o bien, el estado donde el acreedor tiene sus oficinas centrales.

Cual es el riesgo real que tengo de ser demandado?

Este riesgo depender de mltiples factores, pero los principales son tres:

Tipo de acreedor

Monto adeudado

Tiempo en mora

Nota: Si debes menos de $19,000.00 (diecinueve mil pesos) a un banco, el

riesgo de demanda es nulo.

La demanda es el ltimo recurso...

As las cosas, si bien no existe forma de saber en qu momento el acreedor

podra decidir el dar inicio a un proceso judicial en tu contra para recuperar la
deuda, tambin es un hecho que este siempre buscara negociar primeramente.

La mejor estrategia ante este tipo de problemas es el estar siempre

preparados.

Por lo que nos cuenta, lo ms seguro es que se TRATE DE UNA COBRANZA

EXTRAJUDICIAL, LA CUAL DESDE MI MUY PARTICULAR PUNTO DE VISTA EN
NUESTRO DERECHO MEXICANO NO EXISTE REGULADA EN LA LEY, sin embargo;
es practicada por los cobradores de los acreedores, siendo que ello se traduce
en VERDADEROS ACTOS DE MOLESTIAS PARA LOS DEUDORES COMO USTED.

Ahora bien, est a tiempo de TOMAR UNA ACTITUD ACTIVA EN SU CASO, YA

QUE EN LA LEY EXISTEN LOS MEDIOS DE DEFENSA JURDICOS PARA QUE LOS
DEUDORES, HAGAN FRENTE A SUS ACREEDORES EN CASO DE NO PODER
SEGUIR PAGANDO SUS DEUDAS.

Para que Usted tome el CONTROL DE SUS ADEUDOS, lo puede logrardesde mi

particular punto de vista (ACLARANDOLE QUE ESTE TEMA YA HA SUSCITADO EN
ESTE FORO CONTROVERSIAS INFRUCTUOSAS, LAS CUALES NO DESEO VOLVER
A TENER), MEDIANTE EL JUICIO UNIVERSAL DE ACREEDORES O CONCURSO
CIVIL VOLUNTARIO, este procedimiento judicial es aplicable cuando se tienen
ingresos que son insuficientes para cubrir los pagos mensuales reclamados, es
decir cuando se tiene un ingreso mensual que no alcanza para cubrir nuestras
necesidades conjuntamente con los mnimos requeridos por los adeudos, por lo
que procede la declaratoria de insolvencia o declaratoria de concurso de
acreedores que bsicamente aporta los siguientes beneficios:

1.- A partir de la declaracin del Concurso se dejan de generar intereses

mercantiles y moratorios, debiendo recalcularse los intereses al tipo legal
mercantil del 6% anual, si el adeudo es mercantil, del 9% anual, si el adeudo
es civil, artculos 2966 y 2967 del Cdigo Civil.

2.- Toda reclamacin judicial deber dirigirse al Juez que ya tiene jurisdiccin
sobre el concurso, por lo tanto no se requerir atender mltiples juicios ante
diversas autoridades judiciales, articulo 739 del Cdigo de Procedimientos
Civiles.

3.- Desde la solicitud de Concurso Civil, el deudor aporta los bienes a

disposicin de los acreedores, al igual que puede efectuar consignacin de
pago de las cantidades que efectivamente puede disponer para pagar sus
adeudos, artculo 738 del Cdigo de Procedimientos Civiles.

4.- Los acreedores son notificados por el Juez y tienen un plazo no mayor a 20
das hbiles para demostrar los crditos a su favor, debiendo especificar el
monto exacto de capital adeudado, fraccin VI del articulo 738 del Cdigo de
Procedimientos Civiles.

5.- Se nombra un Sndico que mediar entre el deudor y sus acreedores,

regulando los convenios de pago que se presenten y calificando la legalidad de
los crditos reclamados, artculos 2968 y 2974 del Cdigo Civil.

De esta forma, se pueden celebrar convenios judiciales con los Acreedores

(cualquiera que sea Bancos, Empresas Prestadoras de Bienes Servicios,
Particulares, Instituciones Pblicas, etc.); con la seguridad de que se llevan a
cabo ante la Autoridad Judicial y por conducto de Representantes Legales
debidamente reconocidos, con lo cual evitamos sorpresas y fraudes de
despachos de cobranza, sin cobros ocultos, sin intereses y en las condiciones y
plazos que realmente podemos cubrir dado que el propio deudor es el que
debe aprobar cada propuesta de convenio que se presente ante el Juez,
entiende.

Por lo que le aconsejo jurdicamente que se asesore de un abogado que sea

experto en CONCURSOS CIVILES, para que tenga asegurado el xito de su
asunto, y si es el caso de que usted no cuenta con recursos econmicos para

pagar los honorarios de los servicios profesionales de un abogado particular,

PUEDE USTED RECURRIR A LOS SERVICIOS JURDICOS PROFESIONALES Y
GRATUITOS DE LOS DEFENSORES PBLICOS DE SU LOCALIDAD, esperando que
esta informacin le sea de utilidad en su caso, y que en breve lo resuelva
favorablemente.

Sin otro particular por el momento, quedo de Usted como su ms atento y

seguro Servidor, para cualquier aclaracin o informacin adicional.

ATENTAMENTE

LIC. JORGE ARIEL MORALES FRANCO

Oficina: (0155) 3182-2696

Celular: 55-3462-7069

E-MAIL: l c y a . j o r g e m a r r o b a g m a i l . c o m (minsculas y todo junto)