Cmo elegir el seguro de salud

adecuado para independientes?

feb 22, 2015 por Miguel Torres Deja un comentario

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En el mercado hay un abanico de seguros y programas

cuyos precios van de S/.57 hasta S/.436 al mes.

Cuando

un

trabajador

pasa

laborar

de

forma

independiente y su cnyuge est en la misma situacin

pierde los beneficios de la seguridad social en salud y la
posibilidad de usar parte de estos aportes para financiar un
programa mdico de las entidades prestadoras de salud
(EPS).

Sin embargo, existe una oferta de productos tanto por el

lado pblico como privado. En el primer grupo estn los
contratos ofrecidos por el Seguro Integral de Salud (SIS),
dirigidos a los trabajadores independientes de un sector de
la poblacin; adems, de la cobertura brindada por Essalud.
En el mbito privado estn las plizas de asistencia mdica
ofrecidas por la aseguradoras y los programas prepagados
de las clnicas privadas.
Los programas ofrecidos por las clnicas tienen menores
precios, porque no financian ningn procedimiento fuera de
su oferta; en tanto que los precios de los contratos de las
aseguradoras [primas] estn en funcin de las redes de
clnicas que disponen.
Gustavo Geng, gerente general de Ms Soluciones,
Corredores de Seguros, explica que por lo general las
coberturas de asistencia mdica estn clasificadas en
cuatro niveles de redes de clnicas y el precio vara
conforme aumenta la red.
As, la oferta del primer nivel dispone de las clnicas propias
de las aseguradoras. [], que en el caso de Rimac
Seguros est conformada por la red de la Clnica

Internacional y en Pacfico Seguros por la red de Sanna,

menciona.
El segundo dispone de hasta cinco o seis redes, sin incluir
la prestacin de las clnicas San Felipe y Angloamericana.
El tercero brinda la opcin de reembolso, adems de la
prestacin en las clnicas San Felipe y Angloamericana y el
cuarto incluye la cobertura en el extranjero como tambin
las redes de los tres niveles anteriores.
A continuacin pasaremos a detallar cada programa:
1. SEGURO INTEGRAL DE SALUD (SIS)
Las coberturas de salud del SIS son las de menor costo que
existe para los independientes. La oferta est comprendida
por el SIS independiente y el SIS emprendedor.
El primero es semisubsidiado por el gobierno, con lo cual el
contratante requiere de la aprobacin del Sistema de
Focalizacin de Hogares (SIFOH) y el segundo demanda
que el trabajador sea contribuyente del nuevo RUS.

El precio del SIS Independiente es de S/.15 al mes para

una persona y de S/.57 para una pareja con dos hijos
menores.
El SIS Emprendedor no tiene costo ni para sus usuarios ni
para sus familias, siempre que el titular est al da con el
pago del RUS.
Ambos productos cubren los 1.169 diagnsticos del Plan
Esencial de Aseguramiento en Salud (PEAS) y no requieren
de pagos adicionales por atencin de emergencia,
ambulatoria u hospitalaria (ni deducible ni copago) y las
medicinas son gratuitas.
2. ESSALUD INDEPENDIENTE
La segunda carta es el seguro Essalud independiente. Esta
pliza tiene un costo de S/.64 al mes por una persona y de
S/.228 mensuales para una familia de cuatro miembros o
ms. Cubre el PEAS ms 230 diagnsticos adicionados por
Essalud.
Requiere de un pago de S/.5 por atencin ambulatoria y el
equivalente a un da de habitacin ms IGV por la
hospitalizacin. Adems, considera un cobro del 10% del
valor de los exmenes y procedimientos mdicos. No

obstante, los medicamentos son gratuitos. Este y los

programas del SIS no tienen edad lmite de acceso.
3. LOS SEGUROS PRIVADOS
Por lo general su cobertura tiene un monto anual mximo
por persona [suma asegurada] y financia todo o una parte
de los gastos por prestaciones. No obstante, la cobertura
oncolgica es al 100%.
Los precios varan por edad. Para una persona de 35 aos,
el seguro ms econmico de Rimac Seguros (Red
Preferente) cuesta S/.1.248 anuales por persona y S/.4.502
para el titular, cnyuge y dos hijos menores, segn el
tarifario de la compaa. La suma asegurada es de S/.1
milln por persona.
En el caso de Pacfico, la aseguradora seal que su pliza
ms econmica es el EcoH, que cuesta S/.1.332 por
persona y S/.4.290 para el titular, cnyuge y dos hijos
menores. La suma asegurada es por S/.1,5 millones.
Por su parte, Mapfre ofrece la pliza Trbol Salud a un
precio de S/.1.671 anuales por persona y S/.5.226 para el
titular, cnyuge y dos hijos menores. Su suma asegurada es
de S/.3,2 millones.

La edad mxima de contratacin de estos seguros es hasta

los 65 aos. La mayora cobra pagos por atencin
(copagos). El plazo es anual.
4. PLANES PREPAGADOS EN CLNICAS
Brindan programas de atencin ambulatoria y hospitalaria
en sus propias sedes, bajo una mensualidad de entre S/.32
y S/.85. Las atenciones ambulatorias tienen un costo de
entre S/.20 y S/.50 y el precio de las hospitalarias asciende
a un da de habitacin y el 10% de los gastos que esta
genere. Algunos cubren el 90% de las medicinas.
5. EXCLUSIONES Y PREEXISTENCIAS
En cuanto a las exclusiones, por lo general son similares en
todas las coberturas y programas de salud. Estn
comprendidas las cirugas estticas, medicina alternativa y
complementaria.
En el caso de las coberturas de las enfermedades
preexistentes de los contratos de seguros, las compaas
pueden reservarse el derecho de aceptar o no al usuario
con preexistencias. La ley les permite pedir un pago
adicional por protegerlas.