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1.

Abschnitt
Versicherungen und Rckversicherungen.
Aufgaben. Funktionen. Hauptbegriffe
Eine Versicherung heit in der Umgangssprache je, nach dem Fall, eine
Garantie/Haft, ein Versprechen, eine Vorsorge (prevedere) die von einer ffentlichen
Stelle oder einer Versicherungsgesellschaft angeboten oder gewhrt wird im Falle
des Eintrittes des versicherten Schadens (n cazul producerii daunei asigurate).
Die Versicherungen gliedern sich nach mehreren Kriterien.

Nach dem Pflichtcharakter der Versicherung:


o Gesetzlich vorgeschriebene Pflichtversicherungen (asigurare prin
efectul legii), die hauptschlich die Arbeitnehmer betreffen
o Gesetzlich vorgeschriebene Haftpflichtversicherungen (asigurare de
rspundere civil), die einige berufliche Kategorien betreffen (ZB: PKWFahrer, Notare, rzte, Steuerberater, Flugpilote usw.)
o Fakultative Versicherungen (asigurare facultativ).

Nach dem Versicherungsobjekt/-gut: Personen-, Sach-, Lebens- und


Kreditversicherungen.

Nach der gewhrten Garantie der Versicherungsrechte:


o Der Staat haftet fr die gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungen
o Die privaten Versicherungsgesellschaften haften fr die privaten
Versicherungen.
In den entwickelten Lndern sind die Versicherungen einen bedeutenden

Zweig der Volkswirtschaft, weil sie durch den erzielten Mehrwert zu den Anwachs
des BIPs beitragen, Arbeitspltze fr viele Bewerber schaffen, sich an die Bildung
und Verteilung des Kapitals beteiligen und den Gegenwert fr die beschdigten
Gter bereitstellen.
Die Ttigkeit der Versicherungen wird in Rumnien gesetzlich geregelt durch
die Gesetze Nr. 136/1995 und 32/2000 mit Abnderungen. Fr derer berwachung
ist seit 2000 die Ausschu zur berwachung der Versicherungen (Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, CSA) zustndig. Seine Funktionen wurde seit 2012 der
Behrde zur berwachung des Finanzwesens (Autoritatea de supraveghere
financiar, ASF) bertragen.
Diese Behrde hat u.a. folgende Befugnisse:
1

Ausarbeitung von Gesetzen und Vorschriften zur Regelung der


Versicherungen;
berwachung der Finanzlage der Versicherungsgesellschaften;
Durchfhrung von Kontrollen bei den Versicherern und
Versicherungsmaklern;
Billigung von Kapitalerhhungen oder minderungen, Fusionen,
Insolvenzverfahren usw. der Versicherungsgesellschaften;
Beteiligung an intenationalen Kundgebungen der Behrden mit gleichartigen
Befugnissen und Vertretung Rumniens an solchen Ttigkeiten.
Die Grundstze der Versicherungen sind:
a) Die Einheitlichkeit (caracterul unitar) der gesetzlich vorgeschriebenen
Versicherungen: das System der nationalen Versicherungen erfasst in
Rumnien alle frheren Versicherungssysteme und uert die soziale
Solidaritt zwischen den Brgern der sukzessiven Generationen
b) Das Solidarittsprinzip bzw. quivalenzprinzip
Beim Solidarittsprinzip, zB bei der gesetzlichen Krankenversicherung richten
sich die Beitrge nach dem monatlichen Einkommen des Versicherten, die
angebrachten Leistungen sind aber gleich.
Beim quivalenzprinzip, zB bei privaten Krankenkassen, sind die Leistungen
von der Hhe der Beitrge abhngig.
c) Die Spartrennung (specializare) heit, dass die privaten Sach-, Lebens-,
Kranken- und Kreditversicherungen von spezialisierten Firmen verkauft
werden drfen. Dieses Prinzip gilt nur in einigen EU-Lndern. In Deutschland
zB. gilt die Spartrennung seit ungefhr 18 Jahren und wurde eingesetzt um zu
verhindern, dass eine Kombination der Versicherungen die Versicherten
eventuell benachteiligen konnte.
d) Die Entschdigungsgrenze (limita de despgubire) besagt, dass bei Eintritt
des Schadenfalls eine Maximalhhe der Entschdigung festgelegt wird oder
nicht. ZB im Falle der Hausratversicherung (Hausrat = mobilierul/dotrile
gospodriei) sind alle Gegenstnde bis zur Versicherungssumme entschdigt.
Im Falle der Wertgegenstnde (Mnzsammlung, Wertpapiere, Goldbarren),
zahlt die Versicherungsgesellschaft zwischen 20% - 100% der
Versicherungssumme, je nach der Aufbewahrungsart der Gegenstnde im
Tresor bei der Bank, im Seif zu Hause usw.
2

Die Funktionen der Versicherungen:


1. Die Entschdigungsfunktion/ Vergtungsfunktion (funcia de despgubire,
compensare a daunelor)
2. Die Vorbeugungsfunktion (funcia de prevenire)
3. Die Verteilungsfunktion (funcia de repartiie)
4. Die Kontrollefunktion
Die Hauptbegriffe der Versicherungen:
1. Der Versicherte (asiguratul)
2. Der Versicherungsnehmer (subscriitorul asigurrii)
3. Die Versicherungsgesellschaft (frher unter dem Einfluss des Italienischen:
Assekuranz)
4. Das Versicherungsgut (bunul asigurat)
5. Die Versicherungsklauseln
6. Der Schaden, Schadensfall (dauna)
7. Die Entschdigung (despgubirea)
8. Das versicherte Risiko
9. Die Obliegenheiten (ndatoriri, obligaii specifice)
10. Der Versicherungsvertrag.

2. Abschnitt
Die staatlichen Sozialversicherungen
(Asigurrile sociale de stat)
Die staatlichen Sozialversicherungen bezeichnen einen Teil der ffentlichen
Finanzwirtschaft. Sie beschftigen sich mit der Bildung, Verteilung und Verwendung
von Fonds die zum Schutz des Lebens und Vermgens der Bevlkerung dienen. Sie
erscheinen entweder einheitlich als ein nationales System, oder getrennt als
Teilsysteme.
In Rumnien waren bis 1990 mehrere Teilsysteme, zB fr Staatsangestellten,
Mitglieder der Genossenschaften (membri cooperatori), Militre, Magistraten usw.
Nach 1990 wurden allmhlich diese Systeme in einem einzigen erfasst.
Die Quellen der Fondsbildung sind die Beitrge fr Sozialversicherungen, entrichtet
von den Arbeitgebern und Arbeitnehmern. Im ffentlichen System werden unter
gesetzlichen Bedingungen die natrlichen Personen versichert.
Die Versicherten sind gesetzmig verpflichtet, Beitrge zur Sozialversicherung zu
zahlen und haben das Recht, Leistungen der Sozialversicherung zu erhalten.
Beitrge zahlen folgende Arbeitnehmer und Arbeitgeber:

Personen die ihre Ttigkeit aufgrund eines individuellen Dienstverhltnisses


entfalten, sowie ffentliche Beamten

Personen die ihre Ttigkeit in gewhlten Funktionen ausben, sowie


Mitglieder der Gewerbegenossenschaften (cooperative meteugreti).

Arbeitslose

Personen die in einem Kalenderjahr ein Einkommen von mindestens drei


Bruttodurchschnittslhnen erhalten und die ttig sind als: Einzelgesellschafter,
Gesellschafter, Komanditre, Aktionre, Geschftsfhrer/Manager (die einen
Geschftsfhrervertrag/Managementvertrag

abgeschlossen

haben),

Angestellten der internationalen Institutionen wenn diese nicht anders


versichert sind, Mitglieder der landwirtschaftlichen Genossenschaften oder
anderer landwirtschaftlichen Vereine

Personen die im Rahmen der gesetzlich anerkannten Kulten ttig sind und
keinen individuellen Arbeitsvertrag unterzeichnet haben.
1

Der Bruttodurchschnittslohn betrug in Rumnien im Jahr 2005 921 lei, 2006 1077
lei, 2007 1270 lei, 2008 1550 lei.
Im ffentlichen Sozialversicherungssystem, Beitragszahlende (contribuabili) sind:

Versicherte, die individuellen Sozialversicherungsbeitrge zu zahlen haben

Arbeitgeber

Juristische Personen bei denen die Versicherten ihre Ttigkeit ausben

Das nationale Amt fr Beschftigung und berufliche Bildung, die der Haushalt
der Fonds fr die Auszahlung des Arbeitslosengeldes verwaltet

Die Quoten der Sozialversicherungsbeitrge werden in normale, besondere und


spezielle Arbeitsbedingungen aufgeteilt und werden jhrlich durch das Gesetz der
staatlichen Sozialversicherungen genehmigt.

Grundstze des rumnischen Altersrentensystems (principiile sistemului


romnesc de pensii)
A) Das Recht aller Brger auf eine Altersrente, indem sie die gesetzlichen
Bedingungen erfllen.
B) Die soziale Gerechtigkeit (echitatea social) besagt dass die Altersrente derart
ermittelt und ausgezahlt werden soll in ein gerechtes Verhltnis zwischen einerseits
dem Gehalt (pt funcionari) /Arbeitslohn (n general se refer la muncitori), den
Beitragsjahren (stagiu de cotizare) und der Altersrente und andererseits zwischen
den Altersrenten der Arbeitnehmer /anderer Versicherten aus sukzessiven
Generationen. Wegen der hohen Inflationsrate und anderen Ursachen waren die
Rentner aus den '80 und '90 Jahren benachteiligt im Verhltnis zu den spteren
(nach 2001).
C) Die soziale Solidaritt besagt dass alle Beteiligten zum staatlichen Rentensystem
gegenseitig und ohne Vorrechte (privilegiu) gemeinsame Pflichten zur Vorbeugung
bzw. Minderung der mglichen Risiken ergreifen oder bernehmen.
D) Die Einzigartigkeit (unicitatea) der staatlichen Altersrente besagt, dass eine
Person nur eine staatliche Versicherungsrente beziehen kann. Wenn eine Person
berechtigt ist 2 oder mehrere Sozialversicherungsaltersrenten zu bekommen, muss
sie sich auf eine entscheiden. Z.B. eine Frau , die in Rente geht (iese la pensie), darf
entweder ihre Altersrente, oder auch eine Nachfolgerente (pensie de urma) nach
2

ihre bereits verstorbenen Ehemann beziehen. Im letzten Fall, verzichtet sie auf die
andere Rente.
Wenn eine Person in mehreren Arbeitssektoren ttig war, welche frher eigene
Rentensysteme hatten und sie berechtigt ist aus jedem Arbeitssektor eine Rente zu
beziehen , dann kann der kumulierte Rentenbetrag die entsprechende staatliche
Sozialversicherungsrente nicht berschreiten, die sie beziehen htte , htte sie die
ganze Zeit in staatlichem Sektor gearbeitet.
E) Die Nichtbesteuerung (neimpozitarea) der Altersrente bis zu einem gewissen ,
gesetzlich festgesetzten, Stand.
F) Die Nichtabtretung (necesionare) des Rechtes auf Altersrente heisst, dass der
Rentner der alleinige Begnstigter ist. Es gibt in den staatlichen
Versicherungssysteme anderer Lnder die Mglichkeit die Rechte auf die
Altersrente unter bestimmten Bedingungen abzutreten.
G) Die Unverjhrbarkeit (imprescriptibilitatea) des Rechtes auf die staatliche
Rentenversicherung besagt dass jede berechtigte Person kann jederzeit in
Ruhestand gehen, egal welche Zeit vergangen seitdem dieses Recht entstanden ist.
Z.B. die Professoren an der Universitt konnten frher bis zur Vollendung (mplinirea)
des 70. Lebensjahres ttig sein, obwohl laut dem frheren Gesetz ab Vollendung des
62. Lebensjahres jederzeit sich emeritieren (a se pensiona pt. profesori) lassen
konnten .
Die Quoten der Sozialbeitrge werden durch das Gesetz fr den Haushaltsplan der
staatlichen Versicherungen (Bugetul Asigurrilor Sociale de Stat) festgesetzt. Der
Ablauf (evoluia) dieser Quoten in der letzten Jahren wird nchstfolgend gezeigt:

Arbeitsbedingungen 2003
(Gruppe)
Normale

2004

2005

2006

2007-2008

Insgesamt:
34%
31,5% 31,5% 29,5%
29%
(davon
(22%) (22%) (19,55%) (19,5 %)
Arbeitgeber
24,5%)

Nach
Dez
2008
27,5%
(18%)

Besondere
39%
Arbeitsbedingungen 29,5%
(2. Arbeitsgruppe)

36,5% 36,5% 34,5%


27%
27%
24,75%

34%
24,5%

32,5%
23%

Spezielle
44%
Arbeitsbedingungen 34,5%
(1. Arbeitsgruppe)

41,5% 41,5% 39,5%


32%
32%
29,75%

39%
29,5%

37,5%
28%

Die Hhe dieser Beitrge ist von 2 Faktoren abhngig:


a) der Bruttoarbeitslohnfonds
b)der prozentmssige Anteil (cota procentuala) der Beitrge wird ermittelt laut der
Formel Sc=Fs*Cp/100, wobei
Fs-Bruttoarbeitslohnfonds
Cp-prozentmssiger Anteil
Sc-Suma contribuiilor la asigurrile sociale
In De, zahlen die Arbeitgeber etwa 19% und die Arbeitnehmer etwa 15,8% der
Beitrge. In sterreich: Arbeitgeber 12,5%, Arbeitnehmer 13% und der Staat gewhrt
Subventionen fr die Abdeckung der eventuellen Fehlbetrge (lips, deficit).
In Rumnien zahlen die Arbeitnehmer im letzten Jahrzehnt 9,5% /10,5% der
Arbeitslohnfonds, egal welche Arbeitsgruppe sie angehren. Das Bestehen
differenzierter Anteile, je nach der Arbeitsgruppe wurde in der Fachliteratur
angesehen als Wechselbeziehung (corelatie) zwischen der Hhe des Beitrags und
der Leistungen (Anzahl der Arbeitsjahre , Hhe der Altersrente) der jeweiligen
Arbeitsgruppe.
In den letzten Jahren werden die Beitrge zu den staatlichen Sozialversicherungen in
2 grossen Teilen gegliedert:
4

- ein Teil bleibt an der staatlichen Rentenkasse


- der Restteil (fr die Arbeitnehmer jnger als 35 Jahre , fakultativ fr diejenigen
zwischen 35 und 45 Jahre alt) wird weitergeleitet an privaten Rentenfonds.
Die Schutzform der sozialversicherten Arbeitnehmer , Managers und Freischaffende
usw ist die staatliche Rentenversicherung. Um eine Rente zu beziehen, sind mehrere
Voraussetzungen zu erfuellen. Das Recht auf eine Altersrente ist unverjhrlich.
Trotzdem wird die Auszahlung der Altersrente eingestellt (suspendat) in folgenden
Situationen:
a) der Rentner ist gestorben. Die Familienmitglieder erhalten die Altersrente fuer den
letzten Lebensmonat des Rentners ausgezahlt.
b) der Rentner wandert aus (emigreaz) und erhlt eine Altersrente/Sozialhilfe in
seiner neuen Heimat.
c) der Ueberlebende Ehegatte, der eine Nachfolgerente bekommt, verheiratet sich
wieder.
d) der Rentner befindet sich in Haft , zufolge eines gerichtlichen Rechtsspruches,
auf die Dauer der Freiheitsstrafe. Der Gerichtshof (instana de judecat) ist
verpflichtet den Urteil (sentina) der Rentenkasse schriftlich zu erteilen (a face
cunoscut). Dasselbe gilt nach der Freilassung des Rentners aus dem Haft oder im
Falle der Amnestie / Begnadigung (amnistiere/graiere).
Wenn er nach einiger Zeit in Haft freigesprochen (dac a fost achitat) wurde, muss
man ihm die Altersrente rckwirkend (retroactiv) auszahlen, aber nur fr maximal 12
Monate.
Um die Altersrente zu beziehen, brauchen die Bewerber mehrere Bedingungen zu
erfllen:
a) Sie erreichen die gesetzliche Altersgrenze, mit Vervollstndigung des
Dienstalters (vechimea complet n munc) und der Beitragsjahre (stagiu
de cotizare)
b) Sie erreichen die Altersgrenze nicht, sind aber arbeitsunfhig wegen
Krankheit oder Unfall sie beziehen eine Krankenrente (pensie de boal)

c) Sie erreichen die Altergrenze nicht, werden Frhrentner ( Frhrente =


pensie anticipat). In Rumnien gibt es 2 Arten von Frhrenten: pensie
anticipat i pensie anticipat parial.
d) Sie sind Abkmmlinge (descendeni) (Kinder) oder berlebende Ehegatte
(soul supravieuitor) des Rentners in diesem Fall bezieht man eine
Nachfolgerente. Die Hhe der Nachfolgerente betrgt 50% fr einen
einzigen Erbe, 75% fr zwei Erben und 100% fr 3 oder mehrere Erben.
Sie wird gewhrt fr die Kinder bis zur Vollendung des 16. Lebensjahres
oder bis sptenstens des 26. Jahres wenn die Erben Schler oder
Studenten sind. Der berlebende Ehegatte bedarf einer Ehelaufzeit von
mindestens 15 Jahren nachzuweisen. Wenn die Ehelaufzeit zwischen 1015 Jahren betrgt, wird der Rentenbetrag mit 6% fr jedes unvollendetes
Jahr gekrzt.
- Die durchschnittliche Altersrente erfuhr den folgenden Ablauf in den letzten 20
Jahren:
Jahr

1990

1991

2000

2003

2005

2009

Nominalbetrag

1602

3357

937.170

1.954.642

289

785

RON

RON

62,3

68

(ROL)
Prozentmssig

100

77,5

43,9

51,4

Andere Formen der staatlichen sozialen Vorsorge (prevedere) auer der Altersrenten
sind:

Die Kostenbernahme der Behandlungs-, bzw. Erholungsaufenthalte in

Kurorten
Die Zuschsse (alocaii) und Untersttzungen (ajutoare) fr berechtigte
Personen
Die Behandlungsaufenthalte (trimiterile la tratament) sind vom Arzt verordnet,
ausgehend von dem Gesundheitsstand, dem Alter usw. der Versicherten und deren
Familienmitglieder.
Die Versicherungen decken durchschnittlich 70% der laufenden Kosten fr Transport,
Verpflegung (masa) und Unterkunft (cazare), sowie fr rztliche Behandlung ab.
Die Arbeitgeber sind verpflichtet die Beitrge zur staatlichen Sozialversicherungen
bei der Lohnzahlung vom Arbeitslohn einzubehalten und an die Rentenkasse zu
berweisen.
6

Der Arbeitnehmer bekommt nur den bereits um den Beitrag zur staatlichen
Sozialversicherungen gekrzten Lohnbetrag ausgezahlt,
Eine weitere Versicherungsform ist die staatliche
Unfallversicherung/Krankenversicherung, geleistet aus dem Versicherungsfonds
gegen Arbeitsunflle und berufsmssige Krankheiten (Fondul de Asigurare de
Accidente de Munc i Boli Profesionale - FAAMBP)
Diese Versicherung ist eigentlich eine Personenversicherung, die zum
Sozialversicherungssystem gehrt und den Sozialschutz (protecia social) der
Arbeitnehmer gegen Verminderung oder Verlust der Arbeitskapazitt oder im
Todesfall infolge von Arbeitsunfllen und berufsmssigen Krankheiten leistet.
Folgende Personen sind gesetzmig gegen Arbeitsunflle und berufsmssige
Krankheiten versichert:

Personen die aufgrund einem Dienstverhltnis (contract de munc) ttig

sind, unabhngig von der Laufzeit des Dienstverhltnisses, sowie ffentliche


Beamten;

Arbeitslosen, die fr die ganze Laufzeit des beruflichen Praktikums

Fortbildungskurse besuchen, die gesetzmig organisiert werden

Schler und Studenten whrend der ganzen Laufzeit des Praktikums.

Die vom Gesetz gesicherten Versicherungsrechte werden folgenderweise geleistet:

Fr Arbeitsunflle, aufgrund eines Arbeitsunfallsprotokolls (proces


verbal privind accidentele de munc), das von den zustndigen
Behrden ausgestellt wird;

Fr berufsmssige Krankheiten aufgrund des endgltigen

Erklrungsformulars der berufsmssigen Krankheit, der von den


zustndigen Behrden ausgestellt wird .
Die Hhe der Quoten zum Beitrag gegen Arbeitsunflle und berufsmssige
Krankheiten ist zwischen 0,5-3,6% der gesamten Bruttolhne und wird vom
Arbeitgeber bezahlt.
Die monatliche Erklrung betreffend dem Beitrag zur Versicherung gegen
Arbeitsunflle und berufsmssige Krankheiten wird vom Arbeitgeber laut dem
Formular Erklrung fr Sozialbeitrge ausgestellt und bis zum 25. des nchsten
Monats fr den laufenden Monat bei dem Finanzamt, wo das Unternehmen den Sitz
hat, abgegeben.

3. Abschnitt
Die sozialen Kranken (Kasse) versicherungen
(Asigurrile sociale pentru sntate)
Die Gesundheitsvorsorge ist ein Hauptziel in allen Lndern in den letzten
Jahrzehnten. Das Recht auf Krankenversicherung steht in der Verfassung
eingetragen und garantiert. Der Staat ist demnach verpflichtet, Massnahmen zu
ergreifen, die zur Verwirklichung dieses Rechtes fhren. Auer der staatlichen
Versicherungen knnen auch fakultative Versicherungen geschlossen werden.
Die Grundstze der sozialen Krankenversicherungen sind:
1. Das Heranziehen aller Staatsbrger in das nationale
Gesundheitsvorsorgesystem (sistemul de ocrotire a sntii), ungeachtet
ihrer Familienstamm, Geschlecht, Alter usw.
2. Die soziale Solidaritt in allen Bereichen der rztlichen Vorsorge und
Behandlung. Diese wirkt zwischen den jungen und den lteren, den gesunden
und den kranken, den Alleinstehenden und Familieneltern, erwerbsttigen und
arbeitslosen, reichen und rmeren Brgern usw. Die Beitrge der Versicherten
stehen nicht im Verhltnis zum individuellen Risiko.
3. Die Leistung eines Pakets von rztlichen Dienstleistungen, die vom Staat
verrechnet (decontate) werden.
4. Die Vertraulichkeit (confidenialitate) der rztlichen Behandlungen. Alle
Angaben drfen nicht weitererteilt werden.
5. Das finanzwirtschaftliche Ausgleichen des nationalen
Gesundheitsvorsorgesystems (echilibrul financiar). Die Beitrge dienen nur
zur Finanzierung der rztlichen Dienstleistungen. Nur wenn diese nicht
ausreichen, kommen Subventionen in Frage. Auerdem werden durch
Subventionen oder Zuschsse einige nationale Gesundheitsprogramme
finanziert, Investitionen durchgefhrt usw.
6. Die autonome Leitung des Nationalen Gesundheitsvorsorgesystems. Laut
diesem Prinzip sind die Stellen (organizaiile) dieses Systems unabhngig von
der Zentralstelle, habe eigene Fonds, fhren eigene Bcher (registre
contabile)

7. Der Wettbewerb zwischen rzten fr das Heranziehen der Patienten. Dies


sollte allmhlich die Qualitt der rztlichen Behandlung und die Kontakte zu
den Patienten verbessern. Die Versicherten haben folgende Rechte,
eingetragen in einem sogenannten Rahmenvertrag, der von der Krankenkasse
in Zusammenarbeit mit den rztenkollegium und Apothekerkollegium erstellt
und von dem Gesundheitsministerium bewilligt wird.
Der Rahmenvertrag enthlt folgende Rechte der Pazienten:
-

Das Recht auf einen Grundpaket von rztlichen Dienstleistungen.

Die Liste der Behandlungen und Betreuungen (ngrijiri) ist den Patienten
jederzeit zugnglich.

Die Qualittskriterien der rztlichen Dienstleistungen.

Die Bedingungen der Einlieferung im Krankenhaus bzw. Auslieferung aus dem


Krankenhaus.

Das Recht auf die freie Wahl der Hausrzte (medic de familie). Grundstzlich
darf man sich einen anderen Hausarzt alle 3 Monate auswhlen.

Das Recht auf eine allgemeine Gesundheitskontrolle, in Abhngigkeit von der


Altersgruppe, den frheren Krankheiten usw.

Die Pflichten der Versicherten sind:


-

Sich auf die Liste eines genehmigten Hausarztes eintragen lassen.

Sich der periodischen Gesundheitskontrolle unterziehen.

Die Behandlungshinweise der rzte streng zu beachten.

Die Zuzahlungen (coplata) zu begleichen (a achita), die entstanden sind als


Differenz zwischen den von der Krankenkasse akzeptierten und vom Arzt
eingeforderten (solicitate) Betrgen.

Zu den rztlichen Dienstleistungen die von der Krankenkasse getragen sind, zhlen:

Die rztliche Behandlung im Notfall

Die rztlichen Dienstleistungen zur Diagnose und Behandlung der Krankheit

Die Verordnung (prescrierea) der Lebens- und Arbeitsbedingungen, die zur


Ausheilung (vindecare deplin) der Krankheit beitragen.

Die Krankenkassenfonds bilden sich aus folgenden Quellen:


-

Aus den Beitrgen der Arbeitgeber, juristischen und natrlichen Personen, in


Wert von 7% des Bruttolohnfonds. Die Arbeitgeber sind verpflichtet, die
entstandenen Betrge einzubehalten (s le rein) und abzufhren (s le
vireze) an die Krankenkasse.
2

Beitrge der Arbeitnehmer in Wert von 5,5% des Bruttolohnfonds mit


Quellenabzug (stopaj la surs).

Beitrge der Freischaffenden, Landwirte, Altersrentner usw. 5,5% der


Bruttoeinknfte. Diese Personen sind verpflichtet, den Umfang ihrer Einknfte
direkt an der Krankenkasse mitzuteilen und den Betrag zu begleichen.

Es gibt auch Personen die gesetzlich versichert sind, ohne den Beitrag zu
begleichen:
-

Personen die sich im Krankheitsurlaub (concediu medical) befinden. Der


Beitrag wird aus dem Haushalt der Krankenversicherung getragen.

Personen die zur Zeit inhaftiert sind.

Personen die aus Familien stammen, die soziale Untersttzungen erhalten.

Fr alle letztgenannten Personen wird der Beitrag aus dem Staatshaushalt


getragen.
Die Fonds der Krankenkassen werden wie folgt benutzt:

75% davon fr die Bezahlung der Arzneimittel und der rztlichen Behandlung.
Einige Arzneimittel, vom Arzt verschrieben, sind erstattungsfhig
(compensate). Bei erstattungsfhigen Medikamenten kann eine
Zuzahlungspflicht (obligaie de coplat) bestehen, auch wenn ein Festbetrag
bestimmt worden ist. Der Versicherte deckt die Mehrkosten zu. Die Zuzahlung
ist in Deutschland durchschnittlich 5-10% des Verkaufspreises. In Rumnien:
5-40%.

20% davon fr Verwaltungs- und Investitionsaufwendungen des


Krankenversicherungssystems.

5% davon fr die laufende Funktionierung des Systems.

Die Nationale Krankenversicherungskasse (Casa Naional de Asigurri de


Sntate-CNAS) ist eine ffentliche autonome Stelle, die sich mit der Verwaltung
und Durchfhrung der nationalen Krankenversicherungen beschftigt. Ihre
Hauptaufgaben sind:
-

Sie verwaltet den Krankenversicherungsfonds, zusammen mit den Kreiskrankenkassen (case judeene) und der Krankenkasse des Munizipiums
Bukarest.

Sie garantiert, dass alle rztliche Dienstleistungen den Versicherten ohne


Unterscheidung (fr discriminare) zugnglich sind.
3

Sie berprft die ganze Ttigkeit der Krankenversicherungen.

Sie erarbeitet allein oder unter Mitarbeit des Gesundheitsministeriums, des

rztenkollegiums usw., Vorschriften und Kriterien fr den Ablauf der


Aufnahmeprfungen fr rzte, Heilpraktiker und rztliches Hilfspersonal.
In allen Kreisen Rumniens gibt es unabhngige Kreiskrankenkassen. Um einen
finanzwirtschaftlichen Ausgleich (echilibru financiar) zwischen der Zentralkasse und
den Kreiskassen zu gewhrleisten, werden 7% der Einnahmen der
Kreiskrankenkassen an der Zentralkrankenkasse bertragen.
Um die Effizienz des Systems nachzuprfen gibt es mehrere Kennzahlen, darunter:
1. Die Anzahl der Patienten per Bett wird ermitelt als Verhltnis vom
Verwendungsgrad der Betten zum durchschnittlichen Krankenhausaufenthalt
in Tagen.
Anzahl = Verwendungsgrad der Betten / Krankenhausaufenthalt in Tagen
Es ist erwnscht die Werte dieser Kennzahl so hoch wie mglich zu halten.
Die Anzahl der Tage die ein Patient im Krankenhaus verbringt ist von vielen
Faktoren abhngig, zeigt aber im allgemeinen die Fhigkeit des rztlichen
Personals, die eingelieferten Patienten mglichst schnell auszuheilen oder, je
nach dem Fall, zu stabilisieren.
2. Die Anzahl des rztlichen Personals (rzte, Krankenschwester, rztliches
Hilfspersonal usw.) hngt von sozialen und konomischen Faktoren in erster
Linie und erst nachher von medizinischen Faktoren ab. In der letzten Zeit
wurde eine Auswanderungswelle unter den rzten aus Rumnien nach den
westlichen EU-Staaten verzeichnet. In den letzten 4 Jahren sind vermutlich
10.000 rzte nach anderen Lndern weggegangen/ausgereist.
In Deutschland bekommen die Versicherten von der Krankenkasse bis maximal 78
Wochen (1,5 Jahre) Krankentagegeld (sume pentru concediu medical), danach
werden die Zahlungen eingestellt. Der Versicherte wird whrend oder nach Ablauf
dieser Zeit an die Rentenversicherung verwiesen. Der Arzt erstellt fr die
Krankenkasse ein Gutachten (memoriu, raport) auf desser Grundlage entschieden
wird, ob der Versicherte dauerhaft erwerbsunfhig ist und in den Ruhestand versetzt
werden soll (s fie scos la pensie).
4

In Rumnien bekommen die Versicherten bis 6 Monate = 180 Tage


Krankheisturlaub. Die Auszahlungen fr die ersten 3 Tage sind vom Arbeitgeber
abgedeckt und ab dem 4. Tag aus dem 2006 eingefhrten Fonds zur Versicherung
von Krankentagegeld und anderen Zuschlgen getragen. Nach 180 Tagen erstellt
der Arzt ein Gutachten welches eine Maximal-90-Tage-Verlngerung oder eine
Versetzung in den Ruhestand empfehlen kann. Die Beitrge zu diesem Fonds sind
von Arbeitgebern beglichen und belaufen sich auf 0,75% - 0,85% des
Bruttolohnfonds.
Das Recht auf Krankheitsurlaub und Krankentagegeld wird geltend gemacht in
folgenden Situationen:

Krankheiten oder Unflle auerhalb des Dienstverhltnisses

Mutterschaft

Betreuung des kranken Kindes.

4. Abschnitt
Die Arbeitslosenversicherungen

Der Arbeitslose (omer persoan fr loc de munc) ist eine Person die:
-

Ist auf der Suche nach einem Arbeitsplatz ab Vollendung ihres


15./16. Lebensjahres bis zum gesetzlichen Rentenalter

Ist geeignet (apt) gesundheitlich, physisch und psychisch fr die


Leistung einer Arbeit

Hat keinen Arbeitsplatz, erzielt keine eigene Einknfte oder diese


Einknfte unterschreiten den gesetzlich festgesetzten gltigen
Mindestgewinn

Ist bereit die Arbeit aufzunehmen sofort oder in krzester Zeit.

Die Personen die diese Bedingungen erfllen knnen sich bei der Nationalen
Agentur fr Beschftigung melden (Agenia Naional pentru Ocuparea Forei de
Munc).
Das Bestehen der Arbeitslosigkeit wurde bekanntlich von den Nationalkonomen
ausfhrlich untersucht. Es gibt mehrere Kriterien, um zwischen Arbeitslosen zu
unterscheiden. Im allgemeinen uert die Arbeitslosigkeit das Unausgleichen
(dezechilibru) zwischen dem Angebot und der Nachfrage auf dem Arbeitsmarkt. Es
sind praktisch 2 Hauptursachen verantwortlich dafr:
a) Die Krzung der Zahl der Arbeitspltze als Folge der wirtschaftlichen
Schwankungen
b) Der Zuwachs an Arbeitskrften als Resultat der Urbanisierung, der Erhhung
des Lebensalters und der Verlngerung des gesetzlichen Rentenalters.
Die Arbeitslosenversicherungen erfassen folgende Personen:
Rumnische Arbeitnehmer die Einknfte in Rumnien oder im Ausland
beziehen
Auslndische Staatsbrger die als Arbeitnehmer Einknfte in Rumnien
erzielen.
Gesetzmig versichert werden folgende Kategorien von Personen:

Personen die im Dienstverhltnis stehen und jhrlich Einknfte von mindestens


9 Brutto-Mindestlhnen erzielen
Die ffentlichen Beamten
Die gewhlten oder ernannten Magistraten, Abgeordneten (deputai) usw.
whrend der Laufzeit des Mandates
Die Militrs
Die Mitglieder der Genossenschaften und alle anderen Personen die Einknfte
erzielen.
Auerdem knnen fakultativ auch folgende Kategorien von Personen versichert
werden
-

Alleinige

Gesellschafter

(asociai

unici)

oder

Gesellschafter

an

Personengesellschaften
-

Geschftsfhrer (manageri)

Genehmigte natrliche Personen (PFA)

Rumnische Staatsbrger die im Ausland ttig sind und Einknfte erzielen

Andere Personen die wenigstens 18 Jahre alt und versichert im staatlichen


Sozialversicherungssystem sind.

Der Versicherte ist eine natrliche Person die Einknfte erzielt und gesetzmig
gegen das Risiko des Arbeitsplatzverlustes versichert ist und zwar durch Zahlung
des Arbeitslosenbeitrags.
Die Arbeitgeber sind verpflichtet monatlich Beitrge zum Arbeitslosenfonds zu
zahlen, ermittelt aufgrund des Gesamtfonds des Bruttoeinkommens der Versicherten.
Die Hhe dieses Beitrags variierte in den letzten 10 Jahren ziemlich viel,
durchschnittlich zwischen 2-3,5%. Die Arbeitgeber sind verpflichtet bis zum 25. Tag
des nchsten Monats bei der Agentur fr Beschftigung eine monatliche Erklrung
abzugeben und den Beitrag abzufhren. Wenn die Beitrge zum Arbeitslosenfond
nicht beglichen werden, werden Strafgebhren (penaliti) und Bugelder (amenzi)
auferlegt (impuse).
Die Hauptform des Sozialschutzes der Versicherten ist der Arbeitslosenzuschuss
(indemnizaia de omaj). Um diese zu erhalten, braucht der Bewerber kumulativ
folgende Bedingungen zu erfllen:
1. Er braucht eine Beitragslaufzeit von mindestens 12 Monaten aus den letzten
24 Monaten nachzuweisen.
2. Er hat keine Einknfte oder die erzielten Einknfte sind niedriger als der
Arbeitslosenzuschuss.
2

3. Er erfllt die gesetzlichen Bedingungen fr die Versetzung in den Ruhestand


nicht.
4. Er meldet sich bei der Agentur fr Beschftigung.
Den Arbeitslosen gleichgesetzt (asimilai cu) sind folgende Personen, die die obigen
Bedingungen nicht oder nicht vollstndig erfllen.

Sind Graduierte/Absolventen einer Schule, sind mindestens 18 Jahre alt


und konnten innerhalb von 60 Tagen nach Abschluss des Studiums eine
Arbeitsstelle finden im Bereich ihrer Fachausbildung.

Sind Graduierte der Schulen fr behinderte Personen/Personen mit


Unfhigkeiten (persoane cu dizabiliti).

Sind Militre nach Ablauf des Arbeitsvertrages.

Alle diese Personen mssen sich bei der Agentur fr Beschftigung eintragen
lassen.
Die Personen die einen Arbeitslosenzuschuss bekommen sind verpflichtet sich bei
der Agentur fr Beschftigung zu begeben, monatlich oder auf Verlangen der
Agentur, Aus- und Fortbildungskurse zu besuchen und nach einer Arbeitsstelle zu
suchen. Die Personen die sich weigern, diesen Bedingungen zu entsprechen (refuz
s dea curs), werden keinen Arbeitslosenzuschuss mehr bekommen.
Die Auszahlung des Arbeitslosenzuschusses wird unterbrochen (ntrerupt) wenn der
Arbeitslose das Land verlsst fr weniger als 3 Monate, wenn er die Bedingungen
nicht mehr erfllt, sich in Haft befindet fr weniger als 12 Monate, oder
festgenommen wurde.
Die Auszahlung des Arbeitslosenzuschusses wird eingestellt (suspendat), wenn:
a) der Arbeitslose angestellt wird
b) er Einknfte erzielt, die den Brutto-Mindestlohn berschreiten
c) er sich ungerechtfertigt weigert, eine passende Arbeitsstelle zu besetzen
d) er in den Ruhestand versetzt wurde
e) er das Land verlsst, fr mehr als 3 Monate
f) er in einer Ausbildungsform aufgenommen wurde
g) er gestorben ist.
Die Hhe des Arbeitslosenzuschusses ist hauptschlich von 2 Faktoren abhngig:
- Der Hhe des Gehalts
- Den Beitragsjahren (stagiul de cotizare)
Er enthlt zwei Teilbetrge (trane)

a) Einen fixen Teilbetrag: 75% aus dem Brutto-Mindestlohn zum Zeitpunkt der
Auszahlung
b) Einen

variablen Teilbetrag:

einen

bestimmten Prozentsatz aus dem

durchschnittlichen Monatsgehalt des Versicherten in den letzten 12 Monaten:


-

3% fr die Personen mit mindestens 3 bis 5 Beitragsjahren

5% fr die Personen mit mindestens 5 bis 10 Beitragjahren

7% fr die Personen mit 10 bis 20 Beitragsjahren

10% fr die Personen mit mindestens 20 Beitragsjahren

Zum Beispiel:
Der Ingenieur Vasilescu wird arbeitslos nach 25 Beitragsjahren mit einem
durchschnittlichen Monatsgehalt in den letzten 12 Monaten von 2620 RON
umgerechnet ca. 600 Euro. Der Mindestlohn in Rumnien zurzeit ist 700 RON. Der
Arbeitslosenzuschuss wird folgendermaen ausgerechnet:
75% x 700 RON = 525 RON
10% x 2620 RON = 262 RON.
Insgesamt 525+262=787 RON umgerechnet 180 EURO.
Htte er einen Monatsgehalt von 2600 Euro in einer groen internationalen
Speditionsfirma, in diesem Fall wrde er einen Arbeitslosenzuschuss in Wert von
75% x 700 RON = 525 RON etwa. 120 Euro
10% x 2600 Euro = 260 Euro. Insgesamt 380 Euro (14% des frheren Gehalts)
bekommen.
In den EU-Lndern sind die Arbeitslosenzuschsse grozgiger.
Bei einem Gehalt von 2600 Euro und ber 20 Beitragsjahre, erhlt man als
Arbeitslosenzuschuss:

In Schweden und Luxemburg 2080 Euro.

In Dnemark 2040 Euro.

In Holland 1950 Euro

In Frankreich 1500 Euro

In Portugal, Belgien, Italien 1000-1220 Euro

In Irland 850 Euro usw.

Die Dauer der Auszahlung des Arbeitslosenzuschusses ist in den meisten EULndern begrenzt auf:

In Deutschland auf 6-24 Monate


4

In Spanien 4-24 Monate

In Frankreich 7-36 Monate

In Italien 8-12 Monate

In Portugal 9-39 Monate

In Dnemark bis max. 4 Jahre

In Belgien und Luxemburg zeitlich unbegrenzt.

In Rumnien wird der Arbeitslosenzuschuss gewhrt wie folgt:


-

6 Monate fr die Versicherten mit 1-5 Beitragsjahren

9 Monate fr die Versicherten mit 5-10 Beitragsjahren

12 Monate fr die Versicherten mit ber 10 Beitragsjahren

Wenn der Versicherte innerhalb dieser Zeitsranne einen Arbeitsplatz besetzt,


bekommt er unter dem Vorbehalt der Erfllung einiger Bedingungen 30% des
Arbeitslosenzuschusses bis Ende der zur Auszahlung des Zuschusses berechtigter
Periode (6, 9 bzw. 12 Monate).
Die Arbeitgeber, welche Arbeitslose fr mindestens 6 Monate oder lnger anstellen,
bekommen Steuererleichterungen (faciliti fiscale) und Subventionen.
Nach

Ablauf

der

Arbeitslosenzuschussperiode

kann

man

eine

Arbeitslosenuntersttzung (alocaie de sprijin) bis 6 Monate bekommen, wenn


bestimmte Bedingungen erfllt sind.
Die Agentur fr Beschftigung bietet den Arbeitslosen Kurse zur Aus- und
Fortbildung (formare / perfecionare) zur eigener selbststndiger Arbeit usw. mit dem
Ziel, die Arbeitslosenzahl mglichst niedrig zu halten. Zur Zeit betrgt sie in
Rumnien etwa 5%, also weniger als die durchschnittliche EU-Lnderquote.

5. Abschnitt
Merkmale der privaten Personen und Sachversicherungen.
5.1. Merkmale und Grundstze
Die Versicherungen richten sich traditionell gegen die Naturkatastrophen, die Unflle
und die Krankheiten. Bis spt in das 19. Jh. waren diese Risiken weltweit nur
individuell oder gemeinschaftlich abgedeckt. Seitdem waren sie teilweise von den
staatlichen Sozialversicherungen und teilweise von den privaten Versicherungen
bernommen.
Die privaten Versicherungen haben folgende Merkmale:
1. Die Risiken sind durch die Schaffung zunchst einer Risikogemeinschaft
(comunitate de risc) und dann eines Risikofonds ausgeglichen.
2. Das

versicherte

Ereignis

muss

unabhngig

vom

Willen

des

Versicherungsnehmers und der Versicherungsgesellschaft geschehen.


3. Die Hhe der Wahrscheinlichkeit, dass das versicherte Ereignis tatschlich
passiert, kann statistisch-mathematisch (aktuariell) ermittelt werden.
4. Die Versicherten mssen von dem versicherten Risiko unvermeidlich
bedroht/betroffen werden.
5. Aller Entschdigung geht die volle Begleichung der Versicherungsprmie
voraus.
Einfach definiert, bezeichnet die Versicherung einen Vertrag zwischen dem
Versicherungsnehmer und der Versicherungsgesellschaft, wodurch die Parteien sich
gegenseitig verpflichten:
a) Der

Versicherungsnehmer

eine

bestimmte

Geldsumme,

genannt

Versicherungsprmie, der Versicherungsgesellschaft zu bezahlen;


b) Die Versicherungsgesellschaft eine Entschdigung/Deckungssumme bei
den

Sachversicherungen

und

die

vereinbarte

Summe

bei

den

Personenversicherungen dem Versicherungsnehmer oder seinen Mandanten


zu bezahlen.
Die Bildung und Verwendung der Versicherungs- und Reservefonds erfolgt auf
mehreren Wegen:

1. Die Bildung und Verwendung der Selbstschutzfonds (formarea i utilizarea


fondurilor de autoprotecie). Diese entstehen in erster Linie in der
Landwirtschaft und Viehzucht, wo die Landwirte Vorrte/Bestnde an
Viehfutter, Lebensmittel, Rohstoffe usw. auf Lager halten mit der Absicht, den
eventuellen

Verlusten

entgegenzuwirken.

Der

grte

Nachteil

dieses

Vorgangs besteht in seiner Unwirtschaftlichkeit (neeconomicitate), weil so


wichtige Ressourcen in der Wirtschaftsttigkeit auf lngere Zeit nicht
herangezogen werden, ohne

sicher zu werden, dass die eingetretenen

Risiken tatschlich abgedeckt sein knnen.


2. Die Bildung und Verwendung zentralisierten Reservefonds erfolgt bei der
Regierung. Diese Fonds bestehen aus den Staatsreserven von Rohstoffen,
Treibstoff, Lebensmitteln usw., dem Reservefonds zur Verfgung der
Regierung, dem Eingriffsfonds (fondul de intervenie) zur Beseitigung der
natrlichen Katastrophen, sowie aus Haushaltsberschssen (excedente
bugetare). Alle diese Fonds werden gesetzlich gebildet und verwendet.
3. Die

eigentichen

Versicherungsfonds

entstehen

aus

den

Versicherungsprmien, entrichtet von den Versicherungsnehmern. Zwischen


den

Reservefonds

und

den

Versicherungsfonds

bestehen

viele

Gemeinsamkeiten aber auch wichtige Unterschiede bezglich ihrer Wesen


und ihrer Bestimmung.
Die Reservefonds bilden sich unter 2 Formen: der natrlichen Form und der
geldmigen Form (form bneasc) und dienen der Beseitigung von
Unglcken, Verlusten, Unansgleichen usw. in der Volkswirtschaft, sowie zur
Vorbeugung der Beschdigung der Produktionsfaktoren.
Die Versicherungsfonds bilden sich nur unter geldmiger Form und dienen
hauptschlich zur Entschdigung der bereits eingetretenen Verluste. Daher
ergibt sich dass die Versicherungsfonds einen Teil der volkswirtschaftlichen
Reservefonds bilden.
4. Der Schutzfonds der Straenopfer wird benutzt zur Kostendeckung fr den
Schutz der Opfer der Autounflle.
5. Der Schutzfonds der Versicherten wird finanziert aus den Quotenanteil von
0,5% aus den Bruttoprmien entrichtet von den Versicherungsgesellschaften,
auer den Lebensversicherungen. Aus diesen Fonds bekommen die
Versicherten

die

Entschdigungen

Versicherungsgesellschaft.
2

ausgezahlt

im

Konkursfalle

der

6. Der volkswirtschaftliche Fonds zum Schutz der Landwirte wird finanziert aus 8
verschiedenen Quellen. Er deckt hchstens 70% der Beschdigungen des
Ackerbaus (suprafeei cultivate) und 80% der Viehzucht (zootehnie) ab.
Die Grundstze der privaten Versicherungen sind:
1. Die Allgemeinheit der Versicherungen besagt, dass man die Personen und
Gter gegen mehrere und unterschiedliche Risiken versichert.
2. Die Vollstndigkeit der Versicherung besagt, dass die Entschdigungshhe im
Zusammenhang mit dem eigentlichen Wert der versicherten Gter steht, so
dass die Entschdigungen im Hchstfall dem Neuwert (valoare de nou) der
Gter entsprechen soll.
3. Die

Wirklichkeitstreue/Wahrheitstreue

(conformitatea

cu

der

realitatea)

Versicherungen besagt dass die zugrundeliegenden Angaben realistisch und


berprfbar sein sollen.
4. Die Versicherungsgesellschaft bezahlt die vereinbarten Betrge nur fr die
Gter, Personen, Risiken und Bedingungen die im Versicherungsvertrag
erfasst wurden.
5. Die Gegenseitigkeit der Versicherung (caracterul mutual) besagt, dass die von
den

gleichen

Risiken

bedrohten

Personen

zur

Bildung

einer

Risikogemeinschaft sich anschlieen.


6. Die Risikostreuung (dispersia riscului) der Versicherungen besagt, dass das
Bestehen einer Risikogemeinschaft kostengnstiger ist als htte jeder
einzelne Teilnehmer auf eigener Hand (pe cont propriu) gegen die Risiken
Schutzmanahmen getroffen.
Die

privaten

Versicherungen

ben

heutzutage

eine

groe

Bedeutung

im

Wirtschaftsleben aus.
Erstens weil durch das Ausgleichen der eingetretenen Verluste/Beschdigungen die
Weiterentwicklung

des

Wirtschaftsprozesses

gewhrleistet

ist.

Als

Beispiel

unterstellen wir die Auenhandelsoperationen, die Handels-, Bank-, Transportrisiken


usw. mit sich bringen.
Zweitens weil Dritter fr Verluste/Beschdigungen verursacht von den Versicherten
entschdigt werden.

Drittens weil die Familien der Versicherten, im Falle des Zustandekommens


(producerii) des versicherten Risikos (lebenslange Behinderung, Tod usw.), sich
finanziell absichern knnen.
Viertens weil die Versicherung eine erzieherische Rolle aus, im Verhltnis zur Moral
Hazard-Lehre bt. Der Versicherte ist voreingenommen (preocupat) alle Pflichte und
Regeln zur Bewahrung seiner Gter einzuhalten, so dass er im Falle eines Verlustes
von der Versicherungsgesellschaft entschdigt werden soll.
Fnftens bt die Versicherung eine Sicherheitsrolle aus, weil der Versicherte sich von
den Sorgen fr den Schadenersatz befreit fhlt.

5.2. Teilnehmer und Elemente


Die Teilnehmer an den juristischen Versicherungsverhltnissen sind:
1. Der

(asigurtorul)

Versicherer

Versicherungsgesellschaft

die

ist
sich

eine

juristische

verpflichtet,

eine

Person,

eine

vertragsmige

Entschdigung/ vereinbarte Summe zu bezahlen, wenn das versicherte


Ereignis zustande kommt.
In Rumnien drfen in der Versicherungsbranche nur die von dem
Versicherungsberwachungsausschuss

(Comisia

de

Supraveghere

Asigurrilor) genehmigten rumnischen sowie auslndischen Gesellschaften


ttig sein. Die bedeutendsten Versicherungsgesellschaften sind zur Zeit:
Asigurarea Romneasc ASIROM, ING Allianz

iriac, OMNIASIG, ASTRA,

Interamerican, AXA, Generali u.a.


Der

Versicherer

muss

Zahlungsfhigkeitsspanne

jederzeit
(marja

de

das

Grundkapital

solvabilitate)

in

und

vollem

die

Umfang

beibehalten, sonst knnen sie ihre Bestnde investieren oder anderswie


ausnutzten. Der Versicherer ist ebenfalls verpflichtet die gesetzlichen
Bestimmungen

und

behrdlichen

Vorschriften

streng

zu

beachten,

insbesondere die richtigen Eintragungen in den Bchern, die Bercksichtigung


der Versicherungsklauseln, die Anstellung von zahlungsmig gengend und
qualifizierten Mitarbeitern usw.
2. Der Hauptversicherer (asigurtorul principal) ist der Leiter und zugleich
Vertreter eines Versicherungskonsortiums, das zustande kommt wenn der
Wert der versicherten Sachen und/oder das bernommene Risiko zu hoch fr
einen

einzigen

Versicherer

anfllt.
4

Der

Hauptversicherer

erhlt

die

Versicherungsprmie. Im Schadensfall bekommt der Versicherungsnehmer


den Entschdigungsbetrag vom Hauptversicherer ausgezahlt, der weiter die
Teilbetrge (trane, cote pri) von den anderen Versicherungsgesellschaften
verlangt.
3. Der Rckversicherer (reasigurtorul) ist eine groe Versicherungsgesellschaft
die Versicherungs-, sowie Rckversicherungsgeschfte betreibt. Er bernimmt
im

vollen

oder

Teilumfang

die

Risiken

die

die

Zahlungskraft

des

Rckversicherten berschreiten.
4. Der Versicherungsnehmer (asiguratul) ist eine juristische oder natrliche
Person der sich gegen verschiedene Risiken versichert. Um die Eigenschaft
als Versicherungsnehmer zu erlangen, muss er eine Versicherungsprmie
bezahlen.
Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, jede Manahme zu ergreifen, die
der Verhinderung oder Verminderung des versicherten Risikos dient. Im
Gegenfall,

darf

die

Versicherungsgesellschaft

sich

weigern,

den

Entschdigungsbetrag im vollen Umfang oder gar nicht auszuzahlen.


5. Der Rckversicherte ist ein Versicherer, d.h. eine Versicherungsgesellschaft
die einer anderen Versicherunggesellschaft, genannt Rckversicherer, den
Teil des Risikos bertrgt, den sie selbst nicht tragen kann.
6. Der Versicherungsbegnstigter ist normalerweise mit dem Versicherungsnehmer identisch, aber nicht immer. Zum Beispiel, beim Ablauf einer
Lebensversicherung sind die Versicherungsbegnstigter:
a) Der Versicherungsnehmer, soweit er noch am Leben ist
b) Die Personen die im Versicherungsvertrag als Begnstigter
ausgewiesen werden
c) Die Nachfolger: Kinder, Ehefrau usw. wenn im Vertrag nicht anders
vereinbart wurde.
7. Der beschdigte Dritter (terul pgubit) bezeichnet eine natrliche oder
juristische Person die gegen ihrer Willen zu Opfer eines Unfalls geworden ist.
Den beschdigten Dritter kennt man erst zum Zeitpunkt des Unfalls.
8. Der Versicherungsmakler (brokerul de asigurare) ist eine juristische Person
die als Vermittler zwischen einer Versicherungsgesellschaft und dem
Versicherten wirkt. Er bekommt eine Kommision als Prozentsatz des Betrages
der Versicherungsprmien von der Versicherungsgesellschaft ausgezahlt.

9. Das versicherte Risiko steht im Verhltnis mit der Wahrscheinlichkeit des


Schadeneintrittes. Nicht alle Risiken knnen versichert werden, sie mssen
folgende Merkmale besitzen:
- das Ereignis kann, muss aber nicht unbedingt geschehen
- das Ereignis muss von Bedeutung fr den Versicherten sein
- das Ereignis muss in die Zukunft erfolgen, die bereits passierten
Ereignisse oder diejenigen die mit Sicherheit nicht vorkommen
versichert man nicht
- das Ereignis muss statistisch erfasst werden
- das Ereignis verletzt die gesetzlichen Vorschriften nicht, zB. man kann
die Risiken aus dem Schmuggel (contraband) nicht versichern
Um das Risiko zu bewerten bewirken die Versicherungsgesellschaften die
Risikoinspektion (inspecia de risc) in derem Verlauf festgestellt wird, welche Risiken
eintreten knnen, wie gro diese sind usw.
Die Hauptelemente des Versicherungsvertrags sind:
1. Der Gesamtwert der Versicherung bezeichnet die Hchstsumme die im
Schadensfall dem Versicherten ausgezahlt wird. Der Gesamtwert der
Versicherung ist kleiner als der Wert des versicherten Gutes oder hchstens
gleich gro.
2. Die Versicherungsprmie ist die Summe die gesetzmig oder vertragsgem
von dem Versicherten bezahlt wird. Die Versicherungsprmie besteht aus 2
Teilen:
a) aus der reinen Prmie (Basisquote) (prima pur/de baz), abhngig
von mehreren Faktoren: der Wahrscheinlichkeit und Intensitt des
Risikos, der Laufzeit der Versicherung und der versicherten Summe.
Aus der Gesamtheit der reinen Prmie bildet sich der Fonds zur
Auszahlung der Entschdigungen (fondul pentru plata despgubirilor)
b) aus

der

Zusatzquote

(cota

suplimentar).

Diese

deckt

den

Reservefonds, den Profit, sowie die Verwaltungsaufwendungen ab.


3. Der Unfall (sinistrul, accidentul) ist das eben geschehene und versicherte
Ereignis.

In

diesem

Fall

erfllt

die

Versicherungsgesellschaft

seine

Verpflichtungen gegenber dem Versicherten.


4. Der Schaden (dauna) ist die Summe der Beschdigungen des versicherten
Gutes. Es gibt mehrere Kriterien um den Schaden einzustufen.
a) Nach der Art des beschdigten Gutes gibt es:
6

- Immobilien, Grundstcke, Huser


- Mobillien: Rohstoffe, Waren, Geld, Vorrte
b) Nach der Ursache gibt es:
- physische Ursachen: Erdbeben, berschwemmungen
- soziale Ursachen: Diebstahl, Aufruhr (tulburri sociale), Streiks
(greve)
-

konomische

Ursachen:

Nachlssigkeit

(neglijen),

Zahlungsunfhigkeit
c) Nach dem Erfassungsgrad gibt es:
- Teilschaden (daun par ial)
- Totalschaden (daun total)
5. Die Entschdigung bezeichnet die Summe die die Versicherungsgesellschaft
den Versicherten zahlt. Die Hhe der Entschdigung wird festgesetzt im
Verhltnis mit der von der Versicherungsgesellschaft bernomenen Haftung.
a) Die proportionelle Haftung heit dass die Entschdigung abhngig von der
versicherten Summe ist. ZB. Ein Gebude in Wert von 1.000.000 RON
wurde versichert in Wert von 500.000 RON, also zur Hlfte des
geschtzten Wertes. Unterstellen wir, nach einem Erdbeben beluft sich
der Schaden auf 400.000 RON. Die Entschdigung wird ermittelt laut der
Formel:

Entschdig ungswert

Schaden Versicherungwert
geschtzte rWert

Entschdigungswert = 400.000 x 500.000 / 1.000.000 = 200.000 RON


b) Die Haftung nach dem Risiko heit, dass die Entschdigung fr den
Gesamtwert des Schadens ausgezahlt wird ohne die versicherte Summe
zu berschreiten. In unserem Beispiel sind die Entschdigungssumme und
der Schaden gleichgro, und zwar 400.000 RON.
c) Die beschrnkte Haftung heit, dass die Versicherungsgesellschaft den
Schaden nur ab einer bestimmten Hhe abdeckt. Dadurch erwartet man
eine Vereinfachung der Versicherungsoperationen sowie eine erhhte
Aufmerksamkeit seitens des Versicherten fr seine eigene Gter.
6. Die Franchise ist der Teil des Schadens der im voraus festgesetzt wird und
von den Versicherten selbst getragen wird. Die Franchise kann sein:
7

- Einfache

Franchise

die

Versicherungsgesellschaft

zahlt

die

Entschdigung wenn diese die Franchise bersteigt.


- abzugsfhige Franchise (deductibil) - die Versicherungsgesellschaft
zahlt nur die Differenz zwischen Schadenswert und Franchise aus.
7. Die Laufzeit der Versicherung
- Die gesetzlichen Versicherungen sind bekanntlich unbefristet.
- Die fakultativen Versicherungen erstrecken sich ber eine gewisse Zeit ausgedrckt
in Jahren, Monaten, Tagen und je nach dem Fall auch kleineren Zeiteinheiten.
8. Die Versicherungspolice (polia de asigurare) bezeichnet die Urkunde, die die
Versicherungsgesellschaft und den Versicherungsnehmer bindet. In dieser Urkunde
stehen eine Versicherungsscheinnummer (numr de ordine), der Versicherungsschutz, die Vertragsbedingungen, die Kosten der Prmien und die erbrachten
Leistungen eingetragen.

6. Abschnitt
Die Personenversicherungen
Die Personenversicherungen bilden einen zustzlichen Versicherungsschutz und
gleichzeitig ein Sparinstrument (instrument de economisire) fr die Brger in Bezug auf
mgliche Ereignisse in ihrem Leben wie z.B krperliche Beschdigung / Behinderung
(infirmitate/invaliditate fizic), Erkrankungen, Erreichen eines gewissen Alters usw. Sie
verlaufen parallel mit den gesetzlichen Sozialversicherungen und den sozialen
Leistungen.
Die Personenversicherungen weisen folgende Merkmale auf:
- Die versicherte Summe wird pauschal festgesetzt (este stabilita forfetar)
- Der Versicherungsnehmer kann mehrere Versicherungen mit erwnschten
Betrgen fr das gleiche Risiko abschlieen.
- Die Versicherungsgesellschaft darf beim Eintreten des versicherten Risikos
gegen den Verantwortlichen nicht Rckgriff nehmen (nu poate s fac recurs).
Die

Personenversicherungen

gliedern

sich

in

groen

Gruppen:

die

Lebensversicherungen und die Unfallversicherungen.


6.1. Die Lebensversicherungen sind individuelle Schutzmanahmen.
Im Lebensversicherungsvertrag stehen folgende Angaben:
- Das Alter des Versicherungsnehmers (allgemein zwischen Vollendung des 16.
Lebensjahres bis zum 65. Lebensjahr) zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses
- Das Geschlecht und der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers
- Die Art der Versicherung
Die Hauptformen sind die folgenden:
1. Die befristete Lebensversicherung (asigurare de via pe timp limitat) ist die
einfachste und populrste Form der Lebensversicherung. Sie wird vereinbart fr
eine gewisse Zeitspanne (zB 5 Jahre, 10 Jahre usw.) und deckt nur den Todesfall
ab. Der Versicherte zahlt monatlich / periodisch eine Versicherungsprmie. Wenn
1

er beim Vertragsablauf am Leben ist, zahlt die Versicherungsgesellschaft keine


Deckungssumme. Wenn er stirbt whrend der Laufzeit der Versicherung, dann
bezahlt die Versicherungsgesellschaft dem in Vertrag angefhrten Begnstigter
(Ehepartner, Kinder oder einer anderen Person) die Versicherungssumme.
2. Unbefristete Lebensversicherung (asigurare de viata pe timp nelimitat) deckt den
Todesfall bis im hohen Alter angenommen 90 Jahre. In diesem Fall, wenn der
Versicherte

am

Vertragsablauf

am

Leben

ist,

bekommt

er

die

Versicherungssumme ausgezahlt, vorausgesetzt er die Prmie bis zum


Ruhestand gezahlt hat.
2.a In Deutschland besteht eine Variante dieser Versicherung genannt
Abkrzungsversicherung.

Die

Beitrge

sind

verhltnismig niedrig,

der

Versicherte muss darauf achten dass er sie regelmig bezahlt. Bei


ausbleibenden Beitragszahlungen, etwa wegen Arbeitslosigkeit oder Erkrankung,
kann die Versicherungssumme am Vetragsende niedriger anfallen.
3. Die gemischte Lebensversicherung (asigurare mixt de via) verbindet die
Vorteile der obigen zwei Formen, indem sie eine Vorsorgemanahme sowie ein
Sparmittel

ist.

Die

Laufzeit

betrgt

5-20

Jahre,

vorausgesetzt

am

Vertragsabschluss das Alter des Versicherten 65 Jahre unterschreitet und am


Vetragsablauf das Alter des Versicherten 75 Jahre unterschreitet.
Die Versicherungsprmien sind entrichtet whrend der ganzen Laufzeit der
Versicherung oder fr krzere Zeit. Die versicherte Summe wird bezahlt in den
folgenden Fllen:
a) Wenn

die

Versicherungspolice

abgeschrieben

(amortizat)

bei

den

monatlichen Amortisationsauslosungen (amortizare prin tragere la sori) wird.


b) Im Falle der Unfhigkeit (dizabilitate) des Versicherungsnehmers zufolge
eines Unfalls.
c) Im Todesfall des Versicherungsnehmers, als Begnstigter treten die im
Vertrag ausgewiesenen Personen.
d) Wenn der Versicherte am Vertragsabschluss am Leben ist bekommt er die
Versicherungssumme + 10% Zuschuss (ndemnizaie) ausgezahlt.
Auch kann der Versicherte einen Kredit von der Versicherungsgesellschaft
whrend der Vertragslaufzeit aufnehmen.

4. Die gemischte Lebensversicherung und zustzliche Unfallversicherung (asigurare


mixt de via i suplimentar de accidente). Charakteristisch fr diese
Versicherungsart ist, dass der Versicherte der durch einen Unfall krperliche /
seelische Schden (traume) davon trgt bis zur 6-fache der Deckungssumme
abhngig von der Strke der Beschdigung (invaliditate) ausgezahlt bekommt.
Das gleiche gilt wenn der Versicherte zufolge des Unfalls den Tod findet.
5. Die Gruppenlebensversicherung (asigurare colectiv de via) ist eine in
Deutschland, sterreich, Niederlande verbreitete Lebensversicherung, die die
Mitarbeiter eines Unternehmens, die Mitglieder einer Tanz- oder Sportgruppe
usw.

erfasst.

Die

Sammelversicherungsvertrag

Versicherungsgesellschaft
aus

(contract

de

asigurare

stellt
colectiv).

einen
Das

Unternehmen / der Verband usw. entrichtet die monatlichen Beitrge von seinen
Mitarbeitern / Mitgliedern und berfhrt diese an die Versicherungsgesellschaft,
die blicherweise einen Nachlass gewhrt (acord o reducere). Um eine solche
Versicherung abzuschlieen sind einige Bedingungen erforderlich, wie zB die
Mitgliederzahl soll 10 Personen erreichen, darunter sich mindestens 5 fr die
Versicherung entscheiden. Im Todesfall bekommt die Deckungssumme die
Familie / Erben des Versicherten.
6. Die Ausbildungsversicherung (asigurare pentru formare profesional) ist eine
kapitalbildende Lebensversicherung (cu acumulare de capital) welche Schler,
Studenten usw. zu ihrer finanziellen Absicherung abschlieen. Die Beitrge
zahlen meist die Eltern. Die Auszahlung der eingesparten Summen erfolgt wenn
das Studium der versicherten Person anfngt. Sollte der Beitragszahler vor
Ablauf der Versicherung sterben, so luft diese beitragsfrei weiter. Sollte der
Auszubildende/Versicherte vor Ablauf der Versicherung sterben, so kann eine
andere Person (zB die Schwester) als Begnstigter festgelegt werden.
Die Hhe der Deckungssumme = Ablaufsleistung wird zwischen dem
Versicherungsnehmer und der Versicherungsgesellschaft vereinbart.
7. Die dynamische Lebensversicherung wird so genannt weil sowohl die
Versicherungsbeitrge als auch die Versicherungssumme in regelmigen
Zeitabstnden angehoben werden. Die Versicherungsgesellschaft bietet ihren
Versicherten die Wahl ob die Erhhungen nach festen Prozentstzen oder
anderswie erfolgen soll. Die Gesundheitsprfung des Versicherungsnehmers
3

erfolgt trotz der regelmigen Anhebung nicht. Nur wenn 2 Mal hintereinander
Beitragserhhungen nicht stattfinden, wird eine zustzliche Prfung des
Gesundheitszustands erforderlich.
8. Die

private

wird

Krankenversicherung

zustzlich

zu

der

gesetzlichen

Krankenversicherung abgeschlossen. Die Beitrge richten sich nach Alter,


Geschlecht, Gesundheitszustand und Umfang der Ablaufleistungen. Die Beitrge
knnen jedoch immer wieder nach unten oder nach oben angepasst werden,
abhngig von den Kosten des Gesundheitssystems. Diese ndern sich aufgrund
steigender Behandlungskosten, was zu einer Differenz zwischen den kalkulierten
und

den

tatschlichen

Leistungsausgaben

kommen

wird.

Die

private

Krankenversicherung deckt die Kosten der rztlichen Behandlung wenn der


Krankenhausaufenthalt 3-5 Tage berschreitet, der Genesung (convalescena),
der Mutterschaft sowie rztlicher Analysen. Die Leistungen sind ausgezahlt als
pauschale Beitrge fr jeden Tag im Krankenhaus oder als fixe Beitrge fr
bestimmte Behandlungen. Als Varianten der privaten Krankenversicherung gibt
es in Deutschland usw. Versicherungen fr gewisse rztliche Behandlungen.
9. Die private Rentenversicherung (asigurare de pensie privat) wird zustzlich zu
den

gesetzlichen

sozialen

Staatsversicherungen

abgeschlossen.

Die

Deckungssumme wird dem Versicherten periodisch (monatlich) ausgezahlt. Die


Versicherungsprmie

wird

praxisblich

in

einem

Festbetrag

beim

Vetragsabschluss oder in periodischen Zahlungen ausgezahlt. Die Rente wird


ausgezahlt beginnend mit dem Zeitpunkt der Emeritierung/Pensionierung des
Versicherungsnehmers oder seltener ab sofort.
Wenn der Versicherungsnehmer schon vor der ersten Rentenzahlung nicht mehr
am Leben ist, ist die Versicherungsgesellschaft von ihrer Pflicht befreit/entbindet
(scutit/exonerat). Um einer solchen Mglichkeit entgegen zu wirken, kann der
Versicherungsnehmer die Rckgewhr-Klausel (clauz contra-asiguratorie) im
Vertrag eintragen, d.h. ein Teil der bereits erhaltenen Prmien soll den
Hinterbliebenen ausgezahlt werden.
10. Die Erbschaftsteuerversicherung (asigurarea de impozit pe motenire) ist in
Deutschland eine spezielle Lebensversicherung, die die Erbschaftsteuer fr die
Erben zahlt. Der Erblasser (testatorul, persoana care las motenire prin
testament) und die Erben schlieen die Versicherung gemeinsam ab. Es deckt
4

das

Risiko

der

Nichtzahlung

der

Erbschaftsteuer.

Dabei

wird

ein

Versicherungsvertrag auf das Leben des Erblassers abgeschlossen und sobald


er stirbt, greifen die Erben in die versicherte Summe. Die Hhe der Beitrge ist
streng von der Hhe des Vermgens des Erblassers abhngig.

6.2.

Die

Unfallversicherungen

bilden

eine

weitere

Form

der

fakultativen

Personenversicherungen, die die Risiken, die eintreten knnen im Falle der


Arbeitskraftminderung oder sogar Todesfall, abdeckt. Wenn es zu einem Unfall kommt,
hat der Versicherte oder je nach dem Fall, seine Nchststehenden (apropiaii) folgende
Punkte zu befolgen:
- Der Arzt muss sofort benachrichtigt werden und seinen Anordnungen Folge
geleistet werden (s se dea curs prescripiilor sale).
- Die Versicherungsgesellschaft muss sofort ber den Unfall in Kenntnis gesetzt
werden.
- Die Unfallanzeige muss richtig ausgefllt werden.
- Die Versicherungsgesellschaft muss in krzester Zeit alle Urkunden und
Informationen bekommen, die im Zusammenhang mit dem Umfall stehen.
- Der betroffene Versicherte muss sich nach dem Unfall zum Krankenhaus
abtransportieren lassen oder andere rztliche Hilfe bekommen.
Die Unfallversicherung wird bis zur Vollendung des 70. Lebensjahres abgeschlossen.
Auch juristische Personen knnen fr ihre Angestellten solche Unfallversicherungen
abschlieen.
Es gibt eine breite Reihe von Risiken die man abdeckt aber auch einige die man nicht
versichert. Zu den letzten zhlen zB. die Unflle verursacht durch den betrunkenen
Zustand des Versicherten, die Vergiftung (intoxicaia) mit unerlaubten Arzneien oder
Getrnken, die Folgen des Krieges und anderer Situationen von hoher Gewalt (for
major), Selbstmord usw. Zu den hufig vorkommenden Formen dieser Versicherungen
zhlen:
1) Die Reiseunfallversicherung (asigurare de accidente in timpul cltoriei) ist eine
Pflichtversicherung. Der Versicherungsvertrag wird abgeschlossen zwischen der
Reise-/Transportgesellschaft und der Versicherungsgesellschaft. Die versicherten
Risiken sind:
- Krperliche Unflle die zur Invaliditt oder Todesfall fhren
5

- rztliche Behandlung fr eingetretene Unflle


- Reisegepckverlust / -beschdigung.
Die Versicherungsprmien sind in den Reisetransportkosten einbegriffen.
Die Unflle stehen im Zusammenhang mit dem Reiseablauf und entstehen ohne den
Willen des Versicherten. Die versicherten Summen sind verhltnismig niedrig, in Ro
bis 1.000 RON.
Die rztliche Behandlung betrifft ausschlielich die Folgen des Unfalls. Die Glubiger
des Versicherten drfen die Versicherungssumme nicht verfolgen. Kinder sind ebenfalls
versichert, auch wenn fr sie die Reise kostenfrei ist, wenn diese von einem
Erwachsenen begleitet sind.
2. Die Reisegepckversicherung (asigurare pentru bagaje) betrifft alle Dinge die nicht
beruflichen Zwecken dienen, also die fr den persnlichen Bedarf whrend einer
Urlaubsreise mitgenommen, getragen oder transportiert sind, einschlielich Souvenirs
und Geschenke gekauft whrend der Reise.
Der Versicherungsschutz gilt bei Beschdigung (deteriorare), Verlust oder Diebstahl der
Dinge, inklussive von einem Gepcktrger oder in einer Gepckaufbewahrung. Man
versichert nicht Gegenstnde wie Handys, Geld, Prothesen, Land-, Luft- und
Wasserfahrzeuge, Sportgerte usw.
Die Reise-/Transportgesellschaft ist verpflichtet eine Reihe von Manahmen zu
ergreifen, die zur Anmeldung, Feststellung und Mitteilung des Unfalls dienen. Der
Versicherungsvertrag ist ein Jahr lang gltig und wird rechtsmig erneuert wenn keine
Partei ihn kndigt (dac nu l reziliaz nici o parte). Die Versicherungsgesellschaft darf
nicht gerichtlich vorgehen gegen den Versicherungsnehmer oder Begnstigter, auch
wenn diese unter Verdacht stehen, gesetzwidrig agiert zu haben.

7. Abschnitt
Die Sachversicherungen

Die Gter werden gesetzmig oder fakultativ versichert. Zu den gesetzmigen


Versicherungen zhlt zum Beispiel die Wohngebudeversicherung, die in unserem
Land 2008 eingesetzt und 2011 in Kraft getreten ist.
Die fakultativen Sachversicherungen erfassen:
- Die Wohngebude
- Die Transportmittel
- Die Viehbestnde (efectivele de animale)
- Die Grundstcke
- Die materiellen Einrichtungen / Ausstattungen (dotrile materiale)
- Kunstsachen, vorausgesetzt sie erfllen bestimmte Bedingungen.
Man kann nicht versichern Geld, Schmucksachen, Wertpapiere und andere wertmige
Urkunden (nscrisuri de valoare).
Die Versicherungsnehmer sind die Wirtschaftssubjekte und die Bevlkerung. Die
Versicherungslaufzeit ist normalerweise 1 Jahr.
Unter den versicherten Risiken trifft man natrliche Ursachen wie Brandstiftungen
(incendii), Erdbeben (cutremure), Blitzeinschlge (fulgere), Explosionen, Erdrutschen,
Schneelavinen (avalane), oder menschliche Ursachen wie Vandalismus, Raub (jaf),
Diebstahl usw.
Die Prmie entspricht dem Wert des versicherten Gutes, sowie anderen spezifischen
Bedingungen dem Standort, dem physischen Zustand, usw.
Nchstfolgend sind die praxisblichsten Sochrversicherungen kurz beschrieben.
a) Die Wohngebudeversicherung: Diese erfolgt fr das ganze Gebude oder fr
Teile wie Appartements, Garagen usw. Die Versicherungsprmie richtet sich
nach dem Wert des Gebudes und den versicherten Risiken. In Deutschland
benutzt man fr die Festsetzung der Neuwertversicherung (valoare de nou) die

sogenannte Versicherungssumme 1914. Es geht darum dass bis 1914 die


Baupreise / Versicherungsbetrge sich auf einem stabilen Niveau befanden.
Diese sind ab dem I. Weltkrieg wegen der Inflation und anderen Grnden stndig
angestiegen.

Die

Versicherungsgesellschaften

mussten

jhrlich

den

Gebudewert anpassen, ohne dass sich die Versicherungssumme in Vertrgen


der Kunden nderte. Daher wurde erforderlich dass die ursprngliche
Versicherungssumme sich ndert proportionell mit der Versicherungssumme
1914. ZB war die Versicherungssumme 1914 von - 140.000 RM, entspricht das
heute einem Neuwert von etwa 860.000 Euro.
Die Deckungssumme (suma asigurat) wird von der Versicherungesellschaft
dem Versicherten proportionell mit der Schadenshhe ausgezahlt. Wenn die
Mietrume (spaii destinate nchirierii) beschdigt sind, zahlt in Deutschland die
Versicherungsgesellschaft fr eine begrenzte Zeit die fllige Miete, die im
Normalfall von dem Mieter gezahlt sein sollte. Ebenfalls, wenn die Wohnung
nicht mehr bewohnbar ist, trgt die Versicherungsgesellschaft die Kosten einer
Hotelunterkunft (cazare la hotel), aber nicht der Verpflegung (Frhstck, Inbiss
usw.).
b) Die Hausratversicherung (asigurarea mobilierului/dotrilor casei) Im Rahmen
dieser Versicherung bekommt man Versicherungsschutz gegen allgemeine oder
elementre Schden. Der Umfang der Versicherungsprmien richtet sich nach
dem Wert der versicherten Sachen, sowie der Hhe der Risiken. Auer der
allgemeinen

Hausratversicherung

gibt

es

auch

spezialisierte

Zusatzversicherungen. Die meistgefragten Zusatzversicherungen in Deutschland


sind:
1. Die Glasversicherung (asigurarea sticlriei) bei der der Versicherte
eine Entschdigung erhlt fr Gegenstnde die bei einem Bruch
zerstrt / beschdigt worden sind. In Frage kommen Fensterscheiben,
Aquarien, Glasscheiben usw.
2. Fahrraddiebstahlversicherung (oder Fahrraddiebstahlklausel bei einer
allgemeinen Hausratversicherung). Diese bietet dem Versicherten
einen Ersatz wenn das Fahrrad gestohlen wurde obwohl mit einem

Schloss versehen und an einem sicheren Ort abgestellt wurde. Dies


gilt auch wenn es in einem Fahrradkeller stand, wo mehrere Personen
Eintritt hatten.
Bei den Sachversicherungen sind sehr wichtig die Feststellung (constatare) und die
Bewertung (evaluare) des Schadens.
Die Feststellung des Schadens bezeichnet die Ganzheit der Operationen die von der
Versicherungsgesellschaft, sowie von anderen bewilligten Stellen (instituii abilitate)
durchgefhrt sind, und zwar:
- Die Verpflichtung der Versicherungsgesellschaft den Schaden zu ersetzten;
- Das Recht des Versicherten auf Entschdigung;
- Wenn beide Bedingungen kumulativ erfllt sind erfolgt die Schadeninspektion
(inspecia de daun) in welchem Ergebnis der Schadeninspektor entscheidet, ob
die Beschdigungen schadenersatzpflichtig sind.
Die Bewertung des Schadens wird durch mehrere Verfahren vorgenommen:
- Nach dem Eingangspreis;
- Nach dem korrigierten Eingangspreis abzglich der Abwertung;
-

Nach dem konomischen Wert;

- Nach dem Marktpreis;


- Nach dem Neuwertpreis.

8. Abschnitt
Die Haftpflichtversicherungen

Sie decken den Schaden den der Versicherte oder andere Personen, fr denen er
haftet, einen Dritter veranlassen. Die Notwendigkeit der Haftpflichtversicherung ist
juristischer und konomischer Natur.

Juristisch bezeichnet die Haftpflichtversicherung die gesetzliche Verpflichtung einer


Person den veranlassten Schaden wiedergutzumachen (s repare). Der Schaden
entsteht als Resultat einer unabsichtlichen Straftat (infraciune/delict neintenionat).
konomisch verhindert diese Versicherung die Situation in welcher die auszuzahlende
Wiedergutmachungssumme das Vermgen des Versicherten berschreitet oder schwer
belastet. In den Haftpflichtversicherungen setzt der beschdigte Dritter (terul pgubit)
ein, den man kennt erst im Schadensfall. Er wird entschdigt fr den erlittenen Schaden
sofort und in vollem Umfang (n cuantum deplin) ohne abwarten zu mssen bis der
Tter identifiziert wird.
Um

wiedergutgemachtzuwerden,

mssen

die

Schden

kumulativ

folgende

Bedingungen erfllen:
1. Erstens muss die Tat gesetzwidrig sein (ilicit).
2. Zweitens muss ein Schaden entstehen.
3. Drittens muss der Schaden die unmittelbare Folge der Tat sein.
4. Viertens muss sich die Schuld des Versicherten herausstellen.
Wenn eine der vier Bedingungen ausbleibt, sind die entstandenen Schden nicht
wiedergutmachbar.
Zwischen andere Versicherungsarten und die Haftpflichtversicherung gibt es merkbare
Unterschiede:
1. Die Schuld des Versicherten ist hier eine Bedingung fr das Inkrafttreten der
Versicherung.
2. Als Begnstigter knne die Versicherungsnehmer keine Person im Voraus
angeben. Auch knnen die Begnstigter gegen die Versicherungsgesellschaft
nicht gerichtlich vorgehen (s acioneze n instan).
3. Die Deckungssumme bleibt unverndert whrend der Laufzeit der Versicherung
egal wie viele Male setzt der versicherte Schaden ein. Also grundstzlich kann
die Versicherungsgesellschaft Betrge auszahlen, die das zig-fache der
Deckungssumme ausmachen.
Die Haftpflichtversicherungen gliedert man nach mehreren Kriterien:
1. Nach dem juristischen Charakter gibt es:

a. Gesetzliche Haftpflichtversicherungen
b. Fakultative Haftpflichtversicherungen
2. Nach dem Versicherungsobjekt/Risiko gibt es:
a. Allgemeine Objekte:
i. Einheitliche Risiken
ii. Bndelung der Risiken (combinarea riscurilor)
b. Transportmittel
3. Nach dem territorialen Umfang:
a. Inlandsversicherungen
b. Auslandversicherungen
Zu den hufig vorkommenden Haftpflichtversicherungen zhlen die folgenden:
1. Die fakultative allgemeine Haftpflichtversicherung betrifft die Schden die
entstehen knnen bei den Wohnungen, Geschftsbros, Kaufhallen, Hotels,
Schulen, industriellen Gebuden usw. Die versicherten Gter werden hier nicht
bewertet,

die

Deckungssumme

ist

festgelegt

nach

Vereinbarung

des

Versicherungsnehmers mit Bercksichtigung der gesetzlichen Vorschriften. Der


Versicherte vervollstndigt eine Versicherungserklrung, zahlt im Voraus die
ganze

Versicherungssumme

und

erhlt

den

Versicherungsvertrag.

Die

Versicherungssumme wird vereinbart zwischen dem Versicherungsnehmer und


dem beschdigten Dritter oder gerichtlich entschieden.
2. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung (rspunderea civil a dirigintelui de antier)
bewahrt in den Unternehmungen in Deutschland den Bauherr/Baumeister von
finanziellen Verlusten, die durch Personenschden Dritter entstehen knnen. Der
Bauherr ist verpflichtet, die Baustelle so zu schtzen dass sich niemand verletzt.
Eintretendenfalls, haftet er mit seinem vollen Privatvermgen gegenber den
Ansprchen der verletzten Dritter. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung schtzt
der Bauherren indem sie die Forderungen aller angeblichen beschdigten
Personen bernimmt. Es ist praxisblich, dass die Bauherrenhaftpflicht von allen
diesen zeitgleich verlangt wird, wenn der Kreditnehmer wegen hohen
Geldansprchen zahlungsunfhig wird.

3. Die Betriebshaftpflichtversicherung (rspunderea civil a ntreprinderii) bezieht


sich auf den Betrieb des Versicherten. Hier kommen in Frage in erster Linie
Installationen, Maschinen, Betriebsrume und andere Ausstattungen. Eine
Zusatzversicherung ist in Deutschland die Insolvenzversicherung die gegen die
Unsicherheit des betrieblichen Werdegangs abgeschlossen wird.
4. Die Grne Versicherungskarte wird von den Teilnehmern am internationalen
Verkehr haftpflichtig bezogen. Die Inhaber dieser Karte werden im Ausland
versichert in dem Umfang, den die Haftpflichtvorschriften in jedem einzelnen
Land es vorschreiben. Hier geht es darum, dass die versicherten Summen in
anderen Lndern Europas verhltnismig niedriger als in Deutschland anfallen,
so msste man sie anheben, um den eingetretenen Schaden abzudecken. Um
die Deckungssumme in anderen europischen Lndern auf das deutsche Niveau
anzuheben,

wurde

die

sogenannte

Mallorca-Police

(genannt

nach

der

spanischen Insel Mallorca, angesehen als Urlaubsziel vieler deutschen


Reisenden)

eingesetzt.

Die

Mallorca-Police

ist

eigentlich

eine

Zusatzversicherung die im Anschluss an die Grne Versicherungskarte im


internationalen Straenverker erforderlich ist, um eine hohe Belastung zu
vermeiden. Sie deckt alle Personen- und Sachschden bei einem Schadensfall
ab.
5. In Deutschland ist breit benutzt das Hten fremder Hunden (paza unor cini
strini) ohne Gewinnerzielungsabsicht. Die Hhe der Prmien ist sehr
unterschiedlich, die Kampfhunde werden nicht eingezogen, oder nur mit groen
Beitrgen.

Die

Versicherungsinspektion

hat

zu

entscheiden,

ob

der

Hundebesitzer die Vorschriften eingehalten hat bevor die Entschdigung


ausgezahlt wird.

9. Abschnitt
Die Rckversicherungen

Die

Versicherungsgesellschaft

ist

stndig

voreingenommen

allen

Verbindlichkeiten gegenber den Versicherten, dem Staat, den Kreditgebern usw.


entsprechen zu knnen, was in meisten Fllen auch passiert.
Es ist aber auch mglich dass die versicherten Risiken rieengro sind zum
Beispiel Erdbeben, berschwemmungen, Umweltverschmutzung (poluare) usw., und
eintretendenfalls sind sie schwer abzudecken. Um die Zahlungsunfhigkeit zu
vermeiden, kann die Versicherungsgesellschaft folgendes tun:
a) die Versicherungsprmien zu erhhen, was aber wettbewerbswidrig wirkt
(acioneaz anticoncurenial);
b) den Umfang der Versicherung verschieden zu machen (s diversifice), was
im Verhltnis zur Marktquote der Versicherungsgesellschaft steht;
c) sich rckversichern.
Die Rckversicherung ist diejenige Versicherungsoperation die eine Verteilung
und

Verstreuung

(dispersie)

der

Risiken

zwischen

mehreren

Versicherungsgesellschaften, i.d.R. geographisch entfernt, verwirklicht. Dadurch


bernimmt der Rckversicherer denjenigen Teil des versicherten Risikos, den die
Zahlungsfhigkeit des Rckversicherten bersteigt.
Die Funktionen der Rckversicherungen sind:
1)

der

Schutz

der

Versicherungsgesellschaft.

Im

Portofolio

der

Versicherungsgesellschaft stehen kleine, mittlere und belastende Risiken; die letzten


werden rckversichert;
2) die Entfaltung der Ttigkeit der Versicherungsgesellschaft. Durch die
Rckversicherung, kann man das Portofolio verschieden machen;
3)

die

Stabilisierung

der

Versicherungsbranche.

Im

Falle

groer

Entschdigungen, ist die Zahlungsfhigkeit nicht bedroht.


4) bessere Zusammenarbeit und Beratung zwischen den Rckversicherten
und Rckversicherern.
Der Rckversicherungsvertrag hat zwei Parteien:

der

Rckversicherte,

der

einen

Teil

des

Risikos

und

der

Versicherungsprmien zugunsten der Rckversicherung abtritt.


* der Rckversicherer, der sich verpflichtet die vereinbarten Entschdigungen
abzudecken.
Es ist zu bemerken, dass:
a) dem Rckversicherungs vertrag ein Versicherungs vertrag voraus geht, die
beide

haben

gleiche

Gltigkeit.

Der

Entschdigungsbetrag

des

Rckversicherungsvertrags darf den des Versicherungvertrags nicht bersteigen;


b)

der

ursprngliche

(iniial)

Versicherungsnehmer

ist

am

Rckversicherungsvertrag nicht beteiligt und darf gegen ihn nicht einwenden


(obiecteze);
c) wenn die Versicherungsgesellschaft zahlungsunfhig ist, darf sich der
Versicherungsnehmer nicht gegen die Rckversicherungsgesellschaft richten.
d)

Wenn

die

Rckversicherung

zahlungsunfhig

ist,

bleiben

die

Verpflichtungen der Versicherungsgesellschaft unverndert.


Nach ihrem Charakter, sind die Rckversicherungsvertrge verpflichtend,
fakultativ und gemischt.
Beim verpflichtenden Rckversicherungsvertrag nimmt der Rckversicherer
alle Versicherungsvertrge ohne jedwelcher Auswahl ab.
Beim fakultativen Rckversicherungsvertrag vernimmt der Rckversicherte
eine Auslese (selecie) der abtretenden Risiken und der Rckversicherer darf sie
annehmen oder nicht.
Beim gemischten Rckversicherungsvertrag erfolgt ebenfalls eine Auslese der
Risiken durch den Rckversicherten, desser bernahme dann weiter fr den
Rckversicherer verpflichtend ist.
Alle Rckversicherungsvertrge bedarfen der Schriftform (n scris).
Der Rckversicherungsvertrag ist keine

Police,

sondern ein

Vertrag

ausgehandelt von den Maklern (intermediari, brokeri).


Die Kndigung des Rckvertrags erfolgt:

aus eigenem Willen innerhalb von 3 Monaten,

wenn eine der Parteien zahlungsunfhig ist,

wenn die Gesetzgebung es vorsieht (legislaia o prevede).

Nach

der

Verteilung

des

Risikos

zwischen

Rckversicherten

und

Rckversicherern gibt es proportionelle und nicht proportionelle Rckversicherungen.

Die proportionelle Rckversicherung ist bequem und einfach, weil sie bei allen
Versicherungen anwendbar ist und eines kleinen Arbeitsaufwands bedarf. Sie
erscheint unter mehreren Formen: Quoten-Anteil, Deckungssumme-berschu und
Rckversicherungspool.
Bei der Quoten-Anteil Rckversicherung bernehmen die Parteien bestimmte
festgestellte Quoten: z.B. der Rckversicherte 40%, der Rckversicherer 60% der
versicherten Entschdigungssumme. Diese Form ist bevorzugt insbesondere von
den neugegrndeten Versicherungsgesellschaften, oder von denjenigen die eine
Ausgabeneinsparung bezwecken. Aber auch etablierte Rckversicherungen wie z.B.
Astra S.A. benutzen diese Form bei der Rckversicherung fr Luftverkehr (aviaie),
Seeverkehr (maritim) u.a.; in diesem Fall schlieen sie Vertrge nur mit bestens
bekannten Versicherungsgesellschaften.
Bei

der

Deckungsumme-berschu

Rckversicherung,

behlt

der

Rckversicherte nur eine fixe Deckungssumme, die er jederzeit bezahlen kann, und
tritt den Rest bis zur Gesammtversicherungssumme, also den berschu, dem
Rckversicherer ab. Z.B., bei Gstehausversicherungen (pensiuni) in Wert von 1 Mio
RON, 1,7 Mio RON und 2,5 Mio RON, behlt die Versicherungsgesellschaft immer
0,5 Mio RON, wenn der Rckversicherer damit einverstanden ist 40% des
berschues zu bernehmen, sind es:
(1 0,5) 40% = 0,2 Mio RON

im 1. Fall

(1,7 0,5) 40% = 0,48 Mio RON

im 2. Fall

(2,5 0,5) 40% = 0,8 Mio RON

im 3. Fall

Bei

einem

Rckversicherungspool,

schlieen

sich

die

Rckversicherungsgesellschaften zu einem Pool (Verband, Verein) zusammen. Die


Rckversicherungsvertrge werden unter den Mitgliedern geteilt aufgrund ihrer
eingezeichneten

Anteil

zur

Bildung

des

Pools.

Wenn

einige

Rckversicherungsbetrge nicht 100% von den Pool-Mitgliedern abgedeckt sind,


wird die Differenz ausserhalb des Pools unterteilt.
Unter den nichtproportionellen Rckversicherungen, ist die meist benutzte
Form der Entschdigungs-berschu (excedent de daun). Sie setzt eine
sogennante Prioritt = Schwelle = Franchise (prioritate, prag, franiz) fest, d.h. ein
gewisses Niveau fr jede Entschdigung. Die Haftung der Versicherungsgesellschaft
erstreckt sich bis zu dieser Prioritt, der Rckversicherer bernimmt die Haftung ber
diese Prioritt hinaus.

Man

benutzt

diese

Form

wenn

das

Risiko-Portofolio

der

Versicherungsgesellschaft erfasst oft vorkommende kleine und mittlere Risiken und


seltene groe und riesengroe Risiken. Z.B. Bei einem Versichvertrag von 7,5 Mio ,
ist die Prioritt von 1 Mio. Die Differenz ist eingeteilt in 3 Niveaus:
das erste Niveau deckt die Entschdigung zwischen

1-2 Mio

das zweite Niveau deckt die Entschdigung zwischen

2-4 Mio

das dritte Niveau deckt die Entschdigung zwischen

4-7,5 Mio

Es wird fr jedes Niveau separate Rckvers.vertrge abgeschloen.


Eintretendenfalls fr eine Entschdigung in Wert von 3,5 Mio , werden die
Versicherer / Rckversicherer wie folgt aufkommen:
fr die Prioritt von 1 Mio die Versicherungsgesellschaft.
fr das 1. Niveau 1 Mio die Rckversicherungsgesellschaft die diese
Rckversicherung unterschrieben hat.
fr das 2. Niveau weitere 1,5 Mio die Rckversicherungsgesellschaft die
diese Rckversicherung unterschrieben hat.
Die Rckversicherungsgesellschaft des 3. Niveaus ist dabei nicht beteiligt.
Die Feststellung und Bewertung des Schadens sowie die Bezahlung der
Entschdigungen erfolgen wie bei den smtlichen Versicherungsvertrgen.

10. Abschnitt
Fallstudie
Die Kaskoversicherung in Rumnien und Deutschland
Die

Kaskoversicherung

Autoversicherungen.

Der

ist

eine

fakultative

Versicherungsschutz

Versicherungsart

besteht

der

grundstzlich

fr

Beschdigung/ Zerstrung/Verlust des versicherten Fahrzeuges.


Die Autoversicherungen als Unfallversicherungen sind am Anfang des 20. Jh.
entstanden. Ab der zweiten Hlfte des 20. Jh. sind sie allmhlich zu einer
geschlosener Gruppe von Versicherungen geworden.
Nach dem Deckungsumfang der Kaskoversicherung unterscheidet man in
Deutschland zwischen Teilkaskoversicherung und Vollkaskoversicherung.
Bei der Teilversicherung ist das Auto gegen Brand, Explosion, Entwendung
(z.B.

Diebstahl),

unerlaubter

Gebrauch

durch

fremde

Personen,

Raub,

Zusammensto mit Wildtieren, Schden an der Verglasung und durch Kurzschlu


versichert.
Bei der Vollversicherung ist das Auto ber den erwhnten Unflle fr hhere
Gewalt (geplatzter Reifen) und bswillige Handlungen fremder Personen geschtzt.
In Rumnien richtet sich die Versicherung nach der Natur des Schadens:
1) Teilschaden (avarie par ial). Die Reparatur beluft sich bis auf 70-80 v.H.
des Versicherungsbetrags.
2) Vollschaden (avarie total), wenn das Auto nicht mehr benutzt werden darf,
laut einem Gutachten erstellt von der ffentlichen Regelungsbehrden (in Rumnien
Registrul Auto Romn RAR).
Wenn die geschtzten Reparaturkosten den Wiederbeschaffungswert des
Autos bersteigen, ist eine Reparatur wirtschaftlich unvernnftig. In solchen Fllen
werden Wiederbeschaffungskosten anstelle der Reparaturkosten erstattet. Dabei
wird der Restwert des verunfallten Autos abgezogen. Das verunfallte Auto sollte
daher vom Versicherungsnehmer nicht unter den Restwert verkauft werden. Um
Umstimmigkeiten zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer zu vermeiden, ist
ratsam nur nach Rcksprache mit dem Versicherer das Auto zu verkaufen.
Im Falle dass der Autobesitzer stark an seinem Auto hngt und dies
weiterfahren will, lsst man das Auto dennoch reparieren, wenn die Reparaturkosten

den Wiederbeschaffungswert (unter Bercksichtigung der Wertminderung des


verunfallten Autos) nicht bertreffen.
3) Teildiebstahl (furt par ial), es werden Bestandteile gestohlen.
4) Volldiebstahl (furt total), das Auto wurde entwendet.
Der Versicherungsvertrag, die Police und das Kennzeichen sind fr 1 Jahr
ausgestellt, es gibt aber auch einige Ausnahmen. In Deutschland werden
Saisonkennzeichen fr Fahrzeuge ausgegeben, wie Motorrder, Mopeds usw., die
nur zu bestimmten Jahreszeiten benutzt werden.
In Rumnien verwendet man:

die

Standard

Versicherungspolice,

die

die

Beschdigungs-

und

Zerstrungsrisiken abdecken;
die Erweiterte Versicherungspolice (rum. Toate riscurile) die zustzlich die
Entwendung-Risiken abdecken. Entwendung bezieht sich auf Diebstahl und
unbefugten Gebrauch durch fremde Personen.
Die Versicherungsprmie bei der Kaskoversicherung ist von den folgenden
Faktoren abhngig:
Dienstfahren des Autos;
Inhaber ist juristische oder natrliche Person;
Alter des Inhabers natrliche Person;
Hhe der Franchise;
frhere Entschdigungen;
Verwendung als Dienstwagen, Taxi, Rent-a-car usw.
Die Versicherungsprmie darf ermssigt werden, wenn:
1) in den frheren Jahren keine Leistungen der Versicherungsgesellschaft in
Anspruch genommen wurden;
2) die Prmien im voraus und im vollen Unfang eingezogen wurden;
3) der Versicherungsnehmer einen Autopark besitzt.
Die Prmie kann erhht werden wenn:
1) das Auto kein Alarm System besitzt;
2) der Neuwert des Autos einen gewissen Hchstbetrag bersteigt.
Der

Kaskoversicherungsvertrag

wird

abgeschloen

zwischen

einem

Versicherer und einem Versicherungsnehmer (einer juristichen oder natrlichen


Person) und verbrieft Rechte und Obliegenheiten fr beide Parteien.
Vor Eintritt des Schadenfalls, hat der Versicherungsnehmer folgende Rechte:
a) den Versicherungsvertrag abndern im Einverstndnis mit dem Versicherer;
2

b) zustzliche Versicherungen unterzeichnen.


Er ist verpflichtet:
a) die Versicherungsprmien zu bezahlen
b) das Auto im guten Zustand zu halten.
Nach Eintritt des Schadenfalls, hat der Versicherungsnehmer Recht auf
Entschdigung.
Um dieses Recht ausben zu knnen, braucht er:
a) den Versicherer unverzglich ber den Eintritt des Versicherungsfalles in
Kenntnis zu bringen. Auch mu er, auf Verlangen des Versicherers, jede Auskunft
die im Zusammenhang mit dem Versicherungsfall steht, erteilen.
b) alles zu tun, was zur Klrung des Tatbestandes und zur Minderung des
Schadens ntzlich/dienlich sein kann.
c) zugegen bei Feststellung und Bewertung des Schadens sein.
Vor Eintritt des Schadenfalls, ist der Versicherer u.a. berechtigt, das Bestehen
und

der

Zustand

des

versicherten

Unterlagen/Bescheinigungen

Gutes

auszustellen,

zu
die

prfen.
das

Er ist

verpflichtet,

Bestehen

des

Versicherungsvertrags nachweisen.
Nach Eintritt des Schadenfalls, unternimmt der Versicherer folgende Schritte:
a) die Klrung des Tatbestands, die den Eintritt des Versicherungsfalles
veranlasst hat;
b) die Nachprfung der Gltigkeit der Versicherungs-Police und der
regelmiger Einziehung der Prmien;
c) die Feststellung des Schadens;
d) die Schadeninspektion;
e) die Bewertung des Schadens;
f) die Auszahlung der Entschdigung.
Der Kaskoversicherungsschutz wird eingeschrnkt in folgenden Situationen:
a) wenn ein unberechtigter Fahrer den Wagen benutzt;
b) der Versicherungsfall im Ergebnis der Nichtbercksichtigung der Fahrregeln
entstanden ist;
c) das Fahrzeug zu einem anderen (als im Vertrag eingetragenen) Zweck
verwendet wird.
Der Versicherungsschutz darf nicht mehr in Anspruch genommen werden,
wenn:

1) die Bestandteile des Autos beschdigt/zerstrt infolge der normalen


Benutzung des Autos worden sind;
2) nach Abschlu des Versicherungsvertrags Reparaturen durchgefhrt sind,
die sich negativ auf den Zustand des Autos bewirken;
3) der Autofahrer war betrunken oder hat den Unfallort ohne Erlaubnis
verlassen;
4) der Autofahrer benutzte das Auto in gesetzwidrigen Handlungen (z.B. bei
einem Einbruch, Diebstahl usw.);
5) der Autofahrer besa keinen gltigen Fhrerschein;
6) das Auto wird in Luft- oder Wetterbedingungen benutzt, die gefhrlich sind (
in Deutschland z.B. Windstrke 8);
7) das versicherte Auto war ohne Erlaubnis des Versicherungsnehmers von
einem unberechtigten Fahrer benutzt (Schwarzfahrt). In diesem Fall besteht
Versicherungsschutz gegenber dem Versicherungsnehmer und den mitversicherten
Personen, aber nicht fr den unberechtigten Fahrer. Sollte der Versicherungsnehmer
mit der Schwarzfahrt einverstanden sein, verliert er den Versicherungsschutz.
Die Hhe der Entschdigung hngt von mehreren Faktoren ab, in erster Linie
den Umkosten fr Reparatur (bei einem Teilschaden) oder fr Ersetzung (bei einem
Totalschaden), dem Verschleigrad des Autos und der Hhe der rckgewonnenen
Bestandteile (componentelor recuperate).
Wen ein Auto im Laufe des Versicherungsvertrags mehrere darauffolgende
Schaden erlitten hat, werden die bereits bewirkte Leistungen aus dem Gesamtbetrag
der Entschdigung abgezogen.
Der Versicherer rechnet praxisblich auch eine Franchise, die ebenfalls aus
dem Gesamtbetrag abgezogen wird.
Beispiel.
Der 54-jhrige Ingenieur Vasilescu hat eine Erweiterte Kaskoversicherungspolice fr sein Auto Peugeot 404 Jahrgang 2008 bei der Allianz- iriac Versicherungsgesellschaft am 1.3.2012 abgeschlosen. Die Versicherungssume beluft sich auf
70.000 RON 15.700 , die Vertragslaufzeit auf 1 Jahr. Am 4.10.2012, um 2 Uhr in
der Nacht, als das Auto vor seiner Wohnung abgestellt war, haben zwei unbekannt
gebliebene Personen den C.D. Player aus dem Auto gestohlen und dabei auch den
Wagen

beschdigt.

Der

Versicherungsnehmer

Entschdigung zu bekommen.

glaubt

sich

berechtigt,

eine

Der Versicherungsnehmer Ingenieur Vasilescu meldet sich bei dem


Versicherer am 4.10.2012 um 10,15 Uhr vormittags und setzt sich in Verbindung mit
dem Schadeninspektor. Dieser berprft zunchst die Gltigkeit des Versicherungsvertrags und den Stand der Einziehung der Prmien, dann begibt er sich am
Schadenort. Dort erledigt er den Tatbestand, der zum Eintritt des Schadenfalls
fhrte. Weiter bewirkt er die Festellung des Schadens und die Schadeninspektion.
Die Beschdigungen sind schadenersatzpflichtig.
Es folgt die Bewertung des Schadens.
Der Wiederbeschaffungswert des CD-Players ist 3.200 RON.
Der Wiederbeschaffungswert der Beschdigungen des Autos ist 5.200 RON.
Insgesamt 8.400 RON.
Der Wiederbeschaffungswert des Autos zum Zeitpunkt des Schadenfalls ist
80.000 RON 8.000 RON Verschlei 10% = 72.000 RON.

Entschdigungswert Schaden x

Versichert er Wert
70.000 RON
8.400 RON
8.166,6RON
Wiederbesc haffungswert
72.000 RON

Gleicher Wortlaut, 15%-ige abzugsfhige Franchise.


Franchisesumme = 15% 70.000 RON = 10.500 RON.
In diesem Fall, Schaden 8.400 RON Franchise 10.500 RON, also
Entschdigungswert = 0.

11. Abschnitt
Finanzkredit Deckung.
Auslandrisiko - Versicherungen
11.1. Direkte und indirekte Garantien
Die Sicherheiten/Garantien1 bezeichnen bedingte, direkte Ansprche auf
monetisierbare Vermgenswerte. Der Kapitalgeber geht mit der Bereitstellung des
Kapitals Risiken ein, insbesondere das Kapitalrisiko und das Zinsrisiko. Deswegen
will er die Kapitalhingabe mglichst in vollem Umfang absichern.
Hauptgrund fr die Besicherung ist dass sich die Partner im Auslandsgeschft
weniger gut kennen als im Inland. Weil man Schwierigkeiten fremden Rechtskreise
zu meiden sind, enthalten die Vertragsgarantien im Auslandsgeschft die Klausel:
zahlbar auf erstes Anfordern und ohne Einwendungen / payable on first demand
without any objection.
Bereits 1978 wurden von der Internationalen Handelskammer / Chambre de
Commerce International einheitliche Richtlinien fr Vertragsgarantien ausgearbeitet.
Es gibt direkte und indirekte Garantien. Direkte Garantien werden an den
auslndischen Begnstigten ausgehndigt, sei es durch den Garantieauftraggeber
oder durch die Garantiebank. Dabei kann auch eine auslndische Bank
zwischengeschaltet werden, die den Begnstigten zum Beispiel die Unterschriften
der Garantiebank besttigt. Indirekte Garantien, genannt Rckgarantien / Counter
Guarantees werden ber eine zweite Bank gestellt unter Hinzufgung der Haftung
dieser zweiten Bank.
Die Importgarantien sind Sicherheiten, die der Importeur auf seinem Antrag
ber seine Hausbank zugunsten des Exporteurs zu stellen hat. Die wichtigsten
darunter sind:
Zahlungsgarantie / payment guarantee sichert dem Begnstigten (Exporteur)
die Zahlung des Kaufpreises wenn der Zahlungspflichtige (Importeur) nicht
zahlt. Neben der Zahlung des Hauptbetrages verlangt man in der Regel auch
die Zahlung von Zinsen. Diese Zahlungsgarantie kann auch ein Ersatz fr ein

(aici) Sicherheit = Garantie garanie.

Akkreditiv oder ein Bankaval sein. Grundstzlich kann sie im internationalen


Geschft auch als Kreditbesicherungsgarantie auftreten.
Zum Beispiel unterstellen wir: ein Unternehmer aus Deutschland nimmt fr eine
Tochtergesellschaft in Argentinien einen Kredit bei einer Bank in Argentinien auf. Da
sich die Kreditsicherheiten in Deutschland befinden, erstellt eine deutsche Bank die
Zahlungsgarantie zugunsten der argentinischen Bank.
Zollgarantie: bei der Einfuhr sind Abgaben zu entrichten. Wenn die Absicht
besteht, die betreffenden Waren wieder auszufhren, ist es vorteilhafter keine
sofortige Geldzahlung zu leisten, sondern eine Bankgarantie zu stellen. Diese
Zollgarantie wird in Anspruch genommen, wenn nicht nachgewiesen werden
kann, dass die Waren wieder ausgefhrt wurden. Weil aber die Zollbehrden
oft nur Garantien von einheimischen Banken akzeptieren, sind in der Regel
auch indirekte Garantien erforderlich.
Garantie anstelle einer Zahlung: diese werden benutzt wenn zum Beispiel die
Zinsen im Importland teurer sind als im Exportland. In solchen Fllen legt der
Importeur anstelle einer Anzahlung als Sicherheit fr den Exporteur eine
Garantie seiner Bank vor, die dieser sich in seinem Lande von seiner Bank
ausstellen lassen kann. Die Zinsen fr den Kredit werden blicherweise von
den Importeur bernommen, weil er in seinem Lande hhere Zinsen einspart.
Konossomentgarantie2: wenn die Ware im Lande des Importeurs bereits zur
Verfgung steht, aber die Unterlagen noch nicht eingetroffen (oder verloren
gegangen) sind, stellt die Bank des Importeurs der betreffenden Spedition
oder

Reederei

eine

Konossomentgarantie

aus.

Die

Garantie

lautet

blicherweise ber 100-150 v.H. des Warenwertes. Sie wird in Anspruch


genommen oder geltend gemacht, falls die Urkunden nicht vorgelegt werden
knnen - zur Abdeckung der Kosten des Spediteurs, der Reederei sowie
etwaiger Entschdigungsansprche des Exporteurs.
Unstimmigkeitsgarantie3:
Lieferungsumfang

nicht

falls
den

die

vorgelegten

Urkunden

Zahlungsbedingungen

des

oder

der

Kaufvertrages

entsprechen, kann der Importeur die Dokumente aufnehmen, aber nur gegen
einer Unstimmigkeitsgarantie. Diese besagt dass die entsprechenden
Urkunden ausgebessert bzw. Fehlmengen nachgeliefert werden.

Konossoment (din fr. connaissement) conosament, titlu asupra mrfurilor transportate pe cale
maritim.
3
Unstimmigkeitsgarantie garanie de neconcordan.

Rcklieferungsgarantie4 taucht bei Lohnveredelungsverkehr auf und zwar


wenn die Ware nicht vertragsmssig zugesandt wird. Sie wird praxisblich in
Hhe des Auftragwertes angesetzt.
Die Exportgarantien sind Sicherheiten, die dem Importeur gestatten, sich zu
entschdigen falls der Exporteur nicht vertragsmssig liefert.
Anzahlungsgarantie advanced payment bond/guarantee dient vor allem als
Sicherheit falls der Importeur seinen Verpflichtungen nicht oder nicht
termingerecht nachkommmt; dafr hat der Importeur eine Anzahlung zu
leisten. Seinerseits hat der Importeur natrlich das Recht, die Anzahlung
zurck zu verlangen falls der Exporteur nicht oder nicht zum vereinbarten
Termin liefert. Hierfr lsst er sich eine Bankgarantie ber den Wert der
Anzahlung geben. Die Anzahlungsgarantie wird die Klausel enthalten, dass
sie erst mit Eingang des Anzahlungsbetrages auf dem Konto des Exporteurs
wirksam wird.
Erfllungsgarantie / warranty bond: der Importeur mchte eine Entschdigung
vom Exporteur bzw. dessen Bank bekommen, falls der Exporteur nicht oder
nicht vertragsgem liefert. Die Hhe dieser Garantie kann zwischen 10 v.H.
und 20 v.H. des Auftragswertes liegen. In einigen Fllen kann diese Garantie
aufgesplittet werden in eine Liefergarantie - falls nicht geliefert und eine
Gewhrleistungsgarantie - falls nicht vertragsgem oder nicht wie vereinbart
geliefert wird.
Bietungsgarantie5 / bid bond: bei internationalen Ausschreibungen6 werden
Exporteure aufgefordert gleich mit ihrem Angebot auch eine Bietungsgarantie
einer angesehenen Bank abzugeben, in Hhe von ca. 2-5 v.H. des
Angebotwertes. Hiermit will sich der Importeur absichern dass der Exporteur
seinen Verpflichtungen rechtzeitig nachkommt.
Auslandsrisikoversicherungen sind Versicherungen gegen Risiken, die aus dem
internationalen Zahlungs- und Warenverkehr entstehen .
Durch Ausfuhrkreditversicherungen werden bei dem auslndischen Besteller oder
dessen Garanten liegende Risiken (und auch Lnderrisiken) in Deckung genommen.
Auslandsrisiken, die praxisblich abgedeckt werden, werden wie folgt unterteilt:
nach Art des Risikos: staatlich oder privat;
nach zeitlicher Abwicklung des Geschfts.
4

Rcklieferungsgarantie garanie de restituire.


Bietungsgarantie garanie de participare la licitaie.
6
Ausschreibung - licitaie.

Fabrikationsrisikodeckung - die Absicherung des Schadens der Selbstkosten des


Exporteurs, der dadurch entsteht, dass die Fertigung bzw. der Versand der Ware
aufgrund politischer oder konomischer Umstnde unmglich wird.
Ausfuhrdeckung - schtzt den Exporteur ab Versand der Ware oder Beginn der
Leistung

bis

zur

vollstndigen

Bezahlung

gegen

die

Unwirksamkeit

der

Exportforderung aufgrund politischer oder wirtschaftlicher Risiken im Importland.


Finanzkreditdeckung - schtzt die Bank, die den Importeur finanziert bis zur
vollstndigen Bezahlung gegen die Unwirksamkeit des Finanzkredites aufgrund
politischer oder wirtschaftlicher Risiken im Importland.
Zu den Sonderdeckungen zhlen u.a.:

Beschlagnahmedeckung gilt fr Verkaufslager im Ausland wie z.B. Zollager,


Messe,

Konsignationslager.

Neben

Beschlagnahme,

werden

noch

Beschdigung/Vernichtung der Ware abgedeckt. Die Entschdigung nach


Urkundennachprfung, am ehesten 6 Monate danach.

Bauleitungsdeckung gilt fr Forderungen und Garantien aus Montage- und


Baugerten,

Baustelleneinrichtungen

(ohne

Fertigungen)

die

durch

einheimischen, Firmen im Schuldnerland vorgenommen wurden.


Die Rckzahlung der Kredite, die zur Abwicklung der Internationalen
Handelsgeschfte, dienen, sind von verschiedenen Risiken bedroht. Diese sind
unterteilt in:

Handelrisiken

politischen Risiken

Valutierungsrisiken.

Risiken wegen der hohen Gewalt wie z.B. Naturkatastrophen.


Um diesen Risiken entgegenzustehen, werden private und staatliche

Versicherungsstellen eingesetzt. In Grobritanien besteht eine Export Credit


Guarantee Department als Glied des Handelsministeriums. hnliche Behrden trifft
man in Japan und den Skandinawischen Lndern. In anderen Staaten gibt es eine
eingestndige ffentliche Stelle z.B. in den Ver.Staaten gibt es eine Export-Import
Bank (EXIM Bank), in Italien Istituto Nazionale delle Assicurazione usw.
Es gibt weltweit auch Privatstellen z.B. in Frankreich Companie Franaise
dAssurance pour le Commerce Extrieur COFACE, in sterreich sterreichische
Kontroll Bank OKB oder in Deutschland Hermes Kreditversicherungs AG.

11.2. Versicherung der Exportkredite in Deutschland


In Deutschland sind staatliche Gewhrleistungen zur Frderung der Exporte
seit 1917 vergeben. Die Bearbeitung aller Ausfuhrgarantien und Brgschaften wurde
bertragen:
der HERMES Kreditversicherungs AG und
der TREUARBEIT Wirtschaftsprfungs- u. Steuerberatungsgesellschaft.
Diese zwei Firmen sind als Mandatare beauftragt und ermchtigt, im Auftrag
und

fr

Rechnung

der

Bundesregierung

zu

agieren.

Federfhrend

im

Auenverhltnis ist HERMES; im Innenverhltnis ist HERMES fr Garantien /


Versicherungen, die TREUARBEIT fr Brgschaften zustndig.
Die Deckung der Bundesregierung gilt zusammen fr das wirtschaftliche und
das politische Risiko, mit einigen Ausnahmen. Z.B. bei Lieferungen deutscher Firmen
an auslndische Tchtergesellschaften wird nur das politische Risiko abgedeckt.
Es gibt fallsweise auch eine Selbstbeteiligung von HERMES im Interesse des
glatten Ablaufs der Umstze, die i.d.R. betrgt 10 v.H. fr politische Risiken und 15
v.H. fr wirtschaftliche Risiken.
Der allgemeine politische Schadensfall erfasst gesetzgeberische oder
behrdliche Massnahmen, kriegerische Ereignisse, soziale Aufstnde und hnliche
Umstnde, die den Ablauf der Auslandsoperationen verhindern.
Die Umtausch-Risiken beziehen sich auf die Nichtzahlung infolge von
Nichtkonvertierung und Nichtbersendung der bereits im Schuldnerland eingezahlten
Betrge aufgrund von staatlichen Massnahmen/Eingriffen.
Ein weiteres gedecktes Risiko ist der Verlust von Ansprchen wegen der auf
politische Ursachen zurckzufhrende Nichterfllung des Vertrags. Ebenfalls wird
der Verlust/die Beschdigung der Ware infolge politischer Grnde abgedeckt.
Zu den wirtschaftlichen Risiken zhlen u.a.:
Insolvenz des auslndischen Bestellers, z.B. bei Konkurs, fruchtloser
Zwangsvollstreckung, Zahlungseinstellung;
Protracted Default = Nichtzahlungsfall heisst die Nichtzahlung innerhalb
von 6 Monaten nach Flligkeit. Gilt nicht bei Nicht-InvestitionsgterLieferungen an private Abnehmer.
Voraussetzungen fr eine Bundesdeckung in Deutschland sind:
der Liefer-Kreditvertrag muss branchenbliche Zahlungsbedingungen
vorsehen. Maximallaufzeit 5 Jahre.

der Antrag muss sptestens vor Risikoeintritt gestellt werden d.h. bei
Erzeugungsrisiko-Deckung vor Beginn der Fertigung, bei Ausfuhrrisiko
Deckung vor Versand.

der

Deckungsschutz

besteht

nur

soweit

der

Vertrag

gesetzliche

Bestimmungen nicht verletzt.

die Zahlung erfolgt nicht durch Kompensation/Gegenlieferung; es gibt


einige Ausnahmen z.B. Parallelgeschfte sind zugelassen.

Zulieferungen aus UE-Staaten drfen einen gewissen Anteil nicht


bersteigen.
keine Deckung bei Zahlung in weichen Whrungen, weil WechselkursRisiken zu gro sind.
Fr ungebundene Finanzkredite und fr Kapitalanlagen haftet die TREUARBEIT nicht. Ungebundene Kredite nennt man diejenigen, die an eine
Warenlieferung aus Deutschland nicht gebunden sind.
HERMES setzt eine Selbstprfungsgrenze fest; innerhalb dieser prft
der Exporteur bei Geschften mit Zahlungszielen bis 6 Monaten die Bonitt
des Importeurs selbst.
Bei berschreitung dieser Selbstprfungsgrenze mu der Exporteur ein
Hchstlimit festlegen, das bis zum Doppelten, auf Antrag sogar bis zum
Dreifachen berschreiten kann, aber nicht zur Abdeckung des allgemeinen
politischen Schadensfalls.
11.3. Versicherung der Exportkredite in Rumnien durch EXIMBANK
Eximbank ist seit 1991 gesetzmssig beauftragt und ermchtigt, folgende
Kredite und Investitionen abzudecken:
a) Kredite vergeben an Importeure und Exporteure fr Auenhandelsgeschfte;
b) Kredite an auslndische Investoren, vergeben von Banken aus Rumnien;
c) Kredite an rumnische Investoren, vergeben von auslndischen Banken;
d) Investitionen in In- und Ausland.
EXIMBANK wirkt im Namen und fr Rechnung des rumnischen Staates, aber
auch im eigenen Namen als Handelsbank. Als Versicherer benutzt sie mehrere
Police-/Vertragsarten u. zw.:

Einzeldeckung wenn der Versicherungsschutz nur einen Kredit aufgrund


eines Einzelantrages erfasst.
6

Revolvierende Deckung, wenn es um stndige oder wiederkehrende


Lieferungen geht. Diese wird geschloen als Sammeldeckung aus
Vereinfachungs- und Kostengrnden und sichert innerhalb eines Limits alle
Forderungen gegen den betreffenden Auslandskunden ab.

Pauschaldeckung, wenn laufend eine Mehrzahl von auslndischen Kunden


in verschiedenen Lndern zu kurzfristigen Zahlungsbedingungen beliefert
werden.

EXIMBANK deckt Handels- und politische Risiken ab.


Die Handelsrisiken bekleiden 2 Formen, u.zw.:

die

Zahlungsunfhigkeit

nichtgelungene

des

Abnehmers

Zwangsvollstreckung,

infolge

von

Zahlungsaufschub

Konkurs,
(moratoriu),

gerichtliche Einstellung der Zahlungen des Abnehmers usw.

der (verlngerte) Nichtzahlungsfall (neplata prelungit) erfolgt wenn der


Abnehmer oder seiner Garant die Deckungssumme innerhalb von 6
Monaten nach Verfallstag nicht bezahlt haben. Ausgeschlossen sind die
hohe Gewalt Umstnde (circumstane de for major) und die unklaren
Situationen,

wenn

nicht

festgelegt

sein

kann

wegen

schlechten

Verbindungen mit dem Land des Abnehmers, ob dieser die Zahlung


tatschlich geleistet hat oder nicht.
Die politischen Risiken sind die gleichen wie bei der HERMES Deckung.
Die Handelsrisiken sind unterteilt nach der zeitlichen Abwicklung des
Exportgeschftes in:
Fabrikationsrisikodeckung (asigurarea riscului de fabricaie) sichert den
Schaden der Selbstkosten des Exporteurs whrend der Herstellung der
Ware, verursacht von der Einstellung/Kndigung des Vertrags wegen der
Unmglichkeit der Versand der Ware. Wenn die Ware dennoch an einen
weiteren Abnehmer verkauft werden kann, sind die Selbstkosten abzglich
Verkaufspreis zu berechnen.
Nachfabrikationsrisikodeckung (genannt auch Ausfuhrrisikodeckung) schtzt
den Exporteur ab Versand der Ware bis zur vollstndigen Tilgung des
Kredites.
Kreditdeckung schtzt die Bank, die den Importeur durch einen Kredit
finanziert, bis zur vollstndigen Begleichung des Kredites.
Die Ausstellung der Versicherungspolice erfolgt durch die EXIMBANK. Die
Police deckt zwischen 75-85 v.H. des Kredites, genannt abgesicherter Prozentsatz.
7

Die Differenz von 15-25 v.H., angesehen als Franchise, kann weiter versichert sein
und wird von dem Versicherungsnehmer selbst getragen. Mann kann sie dennoch
abtreten mit schriftlicher Zustimmung der Versicherungsgesellschaft.
Bei

der

Einschtzung

des

Versicherungsvertrags

werden

auch

die

Zulieferungen (Waren und Dienstleistungen) aus dem Ausland, sowie andere


Zahlungen im Ausland zugerechnet. Zulieferungen drfen nicht 50% des
Vertragswertes bersteigen.