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POLTICA DE CRDITOS
Cdigo:
Pg.:
PO-GN-0101
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NDICE
1
OBJETIVOS: ............................................................................................................... 3
NORMATIVA ............................................................................................................... 3
ALCANCE .................................................................................................................... 3
LINEAMIENTOS GENERALES...................................................................................... 3
A)
B)
C)
EXCLUSIVIDAD. ......................................................................................................... 6
Fecha de Sesin:
Nivel de Aprobacin:
Consejo Directivo
POLTICA DE CRDITOS
1
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OBJETIVOS:
OBJETIVO GENERAL:
Establecer las polticas generales de crditos y cobranzas de manera precisa, sencilla y
acorde con las actividades que realiza FONDESURCO.
OBJETIVOS ESPECFICOS:
Orientar, facilitar y estandarizar la gestin del proceso crediticio.
Atender a los clientes de manera oportuna.
Minimizar el riesgo crediticio y/o operativo.
NORMATIVA
Constitucin poltica del Per
Ley N 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de
la SBS, Modificatorias y Ampliaciones.
Normas de la Superintendencia de Banca y Seguros y el Banco Central de Reserva del
Per.
Legislacin tributaria vigente.
Estatuto de FONDESURCO
Manual de Organizacin y Funciones de FONDESURCO
Cdigo Civil.
Cdigo de Proteccin al Consumidor
Ley de Ttulos Valores.
Manual de Contabilidad para las Empresas del Sistema Financiero.
Manual de Normas y Procedimientos para el Sistema de Atencin al Usuario.
Ley de Garantas Mobiliarias.
ALCANCE
El mbito de aplicacin de la presente poltica comprende a todo el personal que presta servicios
directa o indirectamente en FONDESURCO, por lo que el personal del rea de negocios1 es
responsable de su correcta aplicacin.
LINEAMIENTOS GENERALES
Los lineamientos generales para el otorgamiento de crditos son:
4.1
4.2
Comits de Crdito, Gerencia General, Gerente de Negocios, Jefes Regionales, Administradores de Agencia, Supervisores, Analista de
Crditos, Promotor de Crdito.
Fecha de Sesin:
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4.3
FONDESURCO aspira al logro de una cartera de crdito sana y diversificada, orienta sus
servicios preferentemente al sector de la micro y pequea empresa ubicadas en zonas
rurales, urbano y Urbano marginal, y que tengan principalmente relacin con el sector
agropecuario, ganadero, comercio, servicios, produccin y artesanal.
4.4
4.5
4.6
4.7
4.8
5.1
Proyectos y Actividades que atenten, daen o pongan en peligro el medio ambiente, los
ecosistemas, la salud y la vida humana; y el normal desarrollo de la flora y la fauna,
especialmente de las especies en peligro de extincin.
5.2
Aquellas que son ilegales e ilcitas segn las leyes y normas locales.
5.3
5.4
5.5
5.6
5.7
5.8
5.9
Cualquier tipo de actividad que participa directa o indirectamente del lavado de activos,
procedente del narcotrfico y el terrorismo.
6.2
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6.3
Las personas que participan en los crditos (naturales y jurdicas) no deben tener
obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero regulado y no regulado; la
calificacin mxima aceptada es de 30% CPP en los ltimos seis (06) meses; no se
aceptan calificaciones de deficiente durante los ltimos seis (06) meses, as tambin con
calificacin Dudoso y perdida durante los ltimos doce (12) meses; adems no podrn
tener documentos protestados impagos en cualquier empresa incluido el sector financiero.
6.4
Demostrar como mnimo seis meses de experiencia, como titular o conductor directo de la
unidad empresarial.
6.5
Los trabajadores dependientes debern demostrar seis (06) meses de antigedad laboral.
6.6
6.7
6.8
Una persona para ser considerado sujeto de crdito debe demostrar voluntad de pago y
capacidad de pago (presente y futura); aspectos que sern evaluados por el personal de
FONDESURCO.
6.9
Generar ingresos en moneda extranjera; los mismos que deben cubrir el total de sus
deudas en moneda extranjera en el sistema financiero.
Clientes recurrentes con fuentes de ingreso en moneda nacional, que durante el lapso de
dos aos mantuvieron calificacin interna AA, en moneda extranjera.
7.1
7.2
7.3
7.4
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8.2
8.3
Los clientes que no puedan mostrar capacidad de pago ante escenario de endeudamiento
total con todas las instituciones de acuerdo a los formatos de evaluacin de la institucin,
se les reducir el monto del crdito o se les restringir el acceso al crdito.
8.4
Ser clasificado como Deficiente, Dudoso o Prdida en la central interna y/o en el sistema
financiero.
8.5
8.6
8.7
8.8
Das de atraso.
Mximo atraso por cuota.
Exclusividad.
Antigedad en FONDESURCO.
9.2
9.3
Los clientes tipo AA tendrn atencin preferente, los procedimientos harn hincapi en el
trato preferencial de estos clientes.
9.4
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Dependiendo del tipo de crdito, en el que este clasificado el cliente, se aplicara los
criterios para la evaluacin de deudor, los cuales se especifican en el captulo II del
Reglamento de Crditos.
El analista de crdito verificara la permanencia y antigedad en la actividad que
desarrolla el cliente.
El analista de crditos realizara la visita de campo donde al domicilio y actividad del
cliente y constatar la viabilidad del plan de inversin del solicitante.
El anlisis debe considerar la estacionalidad y reflejar la necesidad de financiamiento.
Cuando se trate de terrenos o inmuebles alquilados se deber comprobar la identidad
del propietario.
El anlisis deber considerar la estacionalidad, reflejar la necesidad de financiamiento
en uno o varios desembolsos.
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El Analista de Crditos deber verificar el presupuesto del cliente y compararlo con los
presupuestos del financiamiento.
Para los casos de crdito agropecuario, en la determinacin del flujo futuro de
ingreso, se tomar el precio promedio de 3 aos atrs para su correccin y
sensibilizacin del mismo.
El Analista de Crditos deber emitir comentarios respecto al historial crediticio
interno y externo, condiciones econmicas generales del sector, de la actividad o
producto a financiar, exposicin al riego, perspectivas financieras.
Cancelar cuando menos el 10% del total de las cuotas del prstamo original.
Amortizar antes de la propuesta de refinanciamiento, parte o el total de los intereses
moratorios, parte o el total de los intereses compensatorios, gastos de cobranza y
otros originados hasta la fecha en que se presenta la solicitud de refinanciamiento, el
personal de crditos influenciar para que tambin amorticen parte de capital.
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Consejo Directivo
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20.2 El Gerente General propone el castigo de los crditos para su aprobacin, observacin o
denegacin por parte del Directorio. Para lo cual la jefatura de recuperaciones elaborara
los informes conteniendo la propuesta de castigos.
20.3 En el caso de crditos castigados, se realizarn los mximos esfuerzos para recuperar las
deudas pendientes a FONDESURCO. Cuando se compruebe voluntad de pago de parte del
cliente, se podr negociar la recuperacin del crdito tratando de maximizar la
recuperacin del capital, intereses, moras y gastos; cuidando los intereses de
FONDESURCO.
21 POLITICAS SOBRE CONDONACIONES
21.1 FONDESURCO puede realizar condonaciones previa evaluacin del comit gerencial y VB
del Directorio a solicitud del rea de negocios tomando en cuenta la regulacin tributaria
la condonacin podr ser de parte o el total de lo adeudado.
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DISPOSICIONES FINALES
Los clientes de FONDESURCO podrn obtener hasta tres (3) crditos (con destino de capital de
trabajo y/o activo fijo; siendo uno de los tres (3) un Fondeconsumo o Fondecampaa. Podr tener un
(1) crdito adicional siempre y cuando sea del proyecto de Fonde-energa; se considera para este
caso la suma de las obligaciones de la Sociedad Conyugal.
FONDESURCO reconoce la gran heterogeneidad y dinamismo del sector microempresarial y
microfinanciero, lo cual de ser el caso se proceder a la aplicacin de excepciones a las presentes
polticas, las cuales sern analizadas individualmente y respetando los limites por producto, agencia,
u otros criterios que se establecer en el reglamento de crditos.
Otros aspectos no contemplados se irn incorporando a la presente poltica y se informara
oportunamente al personal para que proceda con su aplicacin.
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Consejo Directivo
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Nro. de
Cambio
Nro. de
Versin
Fecha de
Vigencia
Elaborado por:
Historial de Cambios
Motivo del Cambio
Revisado por:
GERENCIA DE NEGOCIOS
DEPARTAMENTO DE GESTIN
DE PROCESOS
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Aprobado por:
GERENCIA GENERAL
UNIDAD DE RIESGOS
Nivel de Aprobacin:
Consejo Directivo
DIRECTORIO
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ANEXO NRO. 1
Fecha de Sesin:
Nivel de Aprobacin:
Consejo Directivo
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14 de 14
ANEXO NRO. 2
GRADOS DE AFINIDAD Y CONSANGUINIDAD
2 GRADO
3 GRADO
SUEGROS
CUADOS
SOBRINOS
YERNOS /
NUERAS
NIETOS
BIZNIETOS
4 GRADO
POR AFINIDAD
1 GRADO
TITULAR
CONYUGUE
BISABUELOS
TOS
PADRES
HIJOS
Fecha de Sesin:
HERMANOS
SOBRINOS
NIETOS
BIZNIETOS
Nivel de Aprobacin:
Consejo Directivo
PRIMOS
HERMANOS
POR CONSANGUINIDAD
ABUELOS