DERECHO DEL SEGURO

Profesor: Josem Mayor.

Mail: josemaria.mayor@uab.cat
EXAMEN 8 DE JUNIO
-Legislacin de seguros. Bajar actualizada de internet :
-LCS , L 50/80 de ocho de octubre.
-Ley de ordenacin y supervisin del seguro privado (LOSS)
-Estatuto legal del consorcio.
-L 26/2006 de Mediacin de seguros y reaseguros privados (8
artculos veremos).
-Programa colgado en Internet.
-Examen : 50 preguntas test de verdadero/falso
Puntua el 50% de la nota final.
Una bien =un punto.
Una mal= resta un punto.
En blanco = no suma , no resta.
-A mitad de curso 1 2 prcticas- Punta el 40% nota
-Asistencia (pasa lista) punta el 10% nota.

INTRODUCCIN

1. Aproximacin histrica al fenmeno del seguro.

2. Fundamentos econmicos del seguro.
3. La sistemtica del derecho espaol del seguro

-Actitudes ante el riesgo :de las personas tanto FISICAS como

JURIDICAS.
1.- Indiferencia (autoseguros)Si se da el riesgo uno mismo asume
los gastos.
2.- Prevencin Tomar las medidas adecuadas para arrinconar el
riesgo pe.poner alarmas, rejas.
3.- Previsin (ahorro/seguro):
Dedicar una parte de los ingresos a ahorrar para asumir el
riesgo.
Pagar una cuota o seguro que asumir los gastos si se da el
riesgo.
RIESGOSon casi
enfermedad

infinitos,

accidente,

robo,

incendio,

muerte,

-En la mayora de los casos la eleccin es voluntaria pero en algunos

casos el Ordenamiento Jurdico obliga a hacer un seguro (pe.
Automvil), es para proteger a terceros, para evitar que las vctimas
queden sin resarcimiento econmico. Por eso el obligatorio es a
terceros, el resto (lunas, incendio) es voluntario.
-El curso se divide en (1/3 del examen de cada parte ) :
-Parte general comn a todos los seguros.
-Parte especial- Distintos tipos de seguro.
-Seguro del automvil.

-Aproximacin histrica (no va a examen):

-Grecia clsica: Seguro martimo

-Derecho romano Dos conceptos : danmum emergens (pago

de la mercancia) y lucrum cessans (ganancia dejada de percibir).
-Edad Media- 1435 Ordenanzas
Barcelona, sobre derecho martimo.

de

los

Magistrados

de

-Seguros de vida- nace en Edad Media asegurando vidas de

esclavos, normalmente embarazadas.
-Espaa: 1.700- Prohibido el seguro de vida porque se
considera apuesta de azar.

FUNDAMENTOS ECONOMICOS
1.- Existencia de una necesidad pecuniaria por culpa de una accin u
omisin.
2.- Un grupo amenazado contribuye a la satisfaccin de una
necesidad mediante el pago de un precio (Amenaza pe. de ser
robado, sufrir un incendio)
3.- Todas las aportaciones se destinan a cubrir la necesidad.
4.- Cuando la necesidad eventual se convierte en actual el sujeto
obtiene la satisfaccin.
CLASES DE RIESGOS
1.- Personales: afectan o amenazan a las personas , a su salud o
integridad corporal. Seguro de vida, salud, accidentes
2.-Materiales: afectan a animales , cosas o bienes ( seguro de robo,
incendio, transportes, rotura de cristales)
3.-Patrimoniales: afectan al patrimonio abstracto de las personas
fsicas o jurdicas pe. seguro de crdito, caucin, prdida de
beneficios RC (Responsabilidad Civil). Afecta a la prdida de
beneficios, el lucro cesante pe. se quema la fbrica de refrescos : s
material cubre la fbrica-edificio, s patrimonial cubre los seis meses
de cese de produccin-lucro cesante.
- Otra divisin:
a)Privados- Tienen su origen en la iniciativa privada aunque pueden
obedecer a un mandato legal.
b)Sociales/Pblicos- Tienen su origen en la iniciativa del Estado,
teniendo en cuenta que ste no tiene nimo de lucro (CSC,
AGROSEGURO: pool-fondo comn) que agrupa a las aseguradoras
para que cubran determinados riesgos de agricultores y ganaderos.
-Diferencia s privado y rgimen social s:

1.-Norma legal reguladora: LGSS/ LOSSP

2.-Carcter obligatorio del SS y voluntario del s privadoExcepcin :
S obligatorio del automvil, embarcacin deportiva y algunos ms.
3.- Complementariedad de ambos regmenes.

CONCEPTO DEL DERECHO DE SEGURO PRIVADO

-El derecho de s privado es el conjunto de normas jurdicas que
regula:
a)El Contrato de seguro.
b)La actividad de las entidades aseguradoras privadas y,
c)sus colaboradores (Mediadores-corredores de seguros.)
FUENTES LEGALES
-Ley 50/80 del Contrato de seguroObjetivos:
1.- Defensa de asdos (asegurados)-carcter tuitivo=protector.
2.-Imposicin de NORMAS RIGIDAS (contenidos obligatorios)
3.- Regulacin moderna de los distintos tipos y modalidades de
seguro(deroga expresamente los art. 1791 a 1797 CC y art. 380 a 438
CdC).
4.-Es legislacin de aplicacin subsidiaria.
-La LCS es aplicable de forma subsidiaria a las Normas de s martimo
contenidas en el CdC (Cdigo de Comercio) (arts. 737 a 805 CdC) que
prevalecern respecto a la primera norma.
-LCS regula varios tipos de seguro (vida,incendio) pero NO TODOS
. No regula :
-RC (responsabilidad civil) de automvil.
-Decesos (entierro)
-Contingencias (pe. cancelacin de espectculos pblicos)
-Asistencia en viaje.
-Tarjetas de crdito.
-Ramos tcnicos
maquinaria)

(pe.

todo

riesgo

construccin,

avera

-Los no contenidos en Ley especial (pe. sautomvil) es contrato

privado con aseguradora, pero contrato debe someterse a la parte
general de LCS (derechos y obligaciones).

CUESTIONES GENERALES DEL RGIMEN DEL CONTRATO DE

SEGURO

Concepto.
seguro.

Clases de contratos de seguro. Los diferentes criterios

de clasificacin

Fuentes aplicables al contrato de seguro

La naturaleza imperativa de la ley del contrato de

seguro y la proteccin del consumidor de seguros.

Rgimen de las condiciones generales.

Naturaleza

caracteres

del

contrato

de

CONCEPTO , NATURALEZA Y CARACTERES DEL CS

LCSArtculo 1. [Concepto de contrato de seguro]
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el
cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es
objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido
al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

-No dice indemnizar, sino que impone previo dos condiciones: el

cobro de la prima y que se produzca el evento.
-Evento cuyo riesgo es OBJETO de la cobertura pe. El seguro por robo
no cubre incendio.
-Dentro de los lmites pactadosCada seguro tiene un lmite, suma,
pactada previamente.
-Qu se indemniza?
-El dao producido al asegurado.

-O satisfacer un capital (pago seguro de

indemnizacin por la vida del fallecido) o una renta.

vidano

se

-Otras prestaciones convenidas pe. arreglar el coche, o pintar la

casa, o pe. cuando te dejas las llaves de tu casa en Badajoz y seguro
se encarga que te abra cerrajero tu casa.
#OJO EXAMEN toda indemnizacin NO consiste en un pago
dinerario#

LA IMPORTANCIA DE LA PRIMA
CARACTERES
1.- Patrimonialidad:- Seguro versa sobre bienes o intereses de
naturaleza econmica.
2-Intervivos.- El que no es mortis causa (que despliega sus
efectos tras el fallecimiento. (*Ojo , seguro vida NO es mortis causa
porque tiene muchos efectos en vida, despliega sus efectos en vida)
3.- Sinalagmtico.- Crea obligaciones recprocas a cargo de ambas
partes que son a la vez deudores y acreedores, la prestacin de un
contratante la desea el otro como equivalente a la suya.
4-Oneroso.- A diferencia del gratuito, el oneroso impone sacrificios a
ambas partes.
5.-Aleatorio.- No se sabe cules sern los efectos. *
* No se puede provocar voluntariamente el siniestro, debe ser por
azar o fortuito. Pero se refiere ms a los efectos.
6.-De adhesin.- Las condiciones las redacta slo una parte.
7.-Tpico.-Porque lo regula el ordenamiento Jurdico.
8.-Consensual.- Porque la exigencia escrita responde slo a una
finalidad probatoria. A diferencia de formal (necesita forma escrita),
consensual supone que se perfecciona por el mero consentimiento, a
pesar de lo que dice el Art. 5 LCS que fue motivo de discusin (da
sentencia sobre este tema)
Artculo 5. [Pliza del contrato de seguro]
El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones debern ser formalizadas
por escrito. El asegurador est obligado a entregar al tomador del seguro la pliza
o, al menos, el documento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro
en que por disposiciones especiales no se exija la emisin de la pliza, el
asegurador estar obligado a entregar el documento que en ellas se establezca.

9.- De buena fe.-Grado MAXIMO de buena fe uberrimae bona fidei

contractus. Al declarar el riesgo a asegurar, en el desarrollo del

contrato, en la produccin y comunicacin del siniestro, en las

medidas de salvamento.

RAMOS DE SEGUROS

-Seguros de personas:
-Vida
-Salud (enfermedad y Asistencia Sanitaria)
-Accidentes.
-Dependencia.
-Seguros de Daos :
- Materiales : Incendio, robo, transportes, agrarios y pecuarios,
ingeniera
-Patrimoniales: RC (Responsabilidad Civil), crdito, caucin,
Lucro cesante, prdidas pecuniarias diversas: prdidas de
alquileres, infidelidad de empleados, cancelacin de eventos
-Seguros de prestacin de servicios.- pe para que me cambien la
rueda pinchada.
-Asistencia Sanitaria (adems de seguro de personas)
-Decesos.
-Defensa Jurdica.
-Asistencia en viaje.

-El seguro de automvil participa del seguro de personas

(fallecimiento o prdida de un miembro) del seguro de daos
materiales (coche) y patrimoniales (un mes sin trabajar) y prestacin
de servicios(curacin, remolque, gra.)

NATURALEZA IMPERATIVA DE LCS

LCS, el carcter imperativo de sus normas slo pueden superarse por

clusulas contractuales cuando estas sean MAS FAVORABLES para el
asegurado pe.

Artculo 6. [Solicitud y proposicin de seguro. Efectos del contrato de seguro]

La solicitud de seguro no vincular al solicitante. La proposicin de seguro por el
asegurador vincular al proponente durante un plazo de quince das.
Por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento
en que se present la solicitud o se formul la proposicin.

El art. 6 LCS vincula al asegurador por 15 das desde la proposicin.

No podra poner 8 das porque la Ley establece mnimo 15 y es norma
imperativa.

Artculo 2. [Rgimen aplicable a las distintas modalidades del contrato de seguro]

Las distintas modalidades del contrato de seguro, en defecto de Ley que les sea
aplicable, se regirn por la presente Ley, cuyos preceptos tienen carcter
imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se
entendern vlidas las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el
asegurado.

LCS es la Ley aplicable, en defecto de ley especial pe. sautomovil

tiene ley especial de aplicacin en primer lugar.
ART 2 LCS Preceptos que disponen otra cosa:
1 Art. 44.2 LCSExcluye los GRANDES RIESGOS de la aplicacin de
LCS.
2 Art. 107.2 Enumera los grandes riesgos. (art. Incluido por la Ley
21/1990 que adapta la Directiva 88/357/CEE)
3 Art. 33 a)2 LCSCoaseguro Comunitario.
4 Art. 79 LCSReaseguro.
#GRANDES RIESGOS SIEMPRE SALE EN EXAMEN#
Definicin de Gran Riesgo es de Directiva 88/357/CEE.
Los define la propia Ley de Contrato de Seguro. No pueden las partes
determinar por si mismas que un contrato es de Gran Riesgo (si fuera
as las cias aseguradoras siempre diran que es Gran Riesgo porque
as no estn sometidos a obligaciones que dice la Ley, sino que
pondran las condiciones que quisieran, lo que les diera la gana)
En Grandes Riesgos, no hay parte dbil por eso la Ley deja pactar
libremente . Desaparece la funcin TUITIVA.
En Gran Riesgo prevalece lo pactado entre las partes por encima de lo
dispuesto pr la Ley.

GRANDES RIESGOS art. 107.2 Enumeracin:

-RC y transporte de riesgos de vehculos areos, martimos y
ferroviarios.
-Riesgos derivados de la energa nuclear.
-Crdito caucin de profesionales o industriales.
-Vehculos terrestres (no ferroviarios), incendio y elementos naturales,
otros daos a los bienes, responsabilidad civil en vehculos terrestres
automviles (comprendida la responsabilidad del transportista),
responsabilidad civil en general
-RC y perdidas pecuniarias si el tomador supera al menos 2 de los 3
criterios siguientes:
-Total balance: 6.200.000 euros.
-Importe neto volumen negocios: 12.800.000 euros o,
-Nmero medio de empleados en el ejercicio: 250.

Artculo 107. [Ley aplicable a los seguros contra daos]

1. La ley espaola sobre el contrato de seguro ser de aplicacin al seguro contra
daos en los siguientes casos:
a) Cuando se refiera a riesgos que estn localizados en territorio espaol y el
tomador del seguro tenga en l su residencia habitual, si se trata de persona fsica,
o su domicilio social o sede de gestin administrativa y direccin de los negocios, si
se trata de persona jurdica.
b) Cuando el contrato se concluya en cumplimiento de una obligacin de
asegurarse impuesta por la ley espaola.
2. En los contratos de seguro por grandes riesgos las partes tendrn libre
eleccin de la ley aplicable.
Se consideran grandes riesgos los siguientes:
a) Los de vehculos ferroviarios, vehculos areos, vehculos martimos,
lacustres y fluviales, mercancas transportadas (comprendidos los
equipajes y dems bienes transportados), la responsabilidad civil en
vehculos areos (comprendida la responsabilidad del transportista) y la
responsabilidad civil de vehculos martimos, lacustres y fluviales
(comprendida la responsabilidad civil del transportista).
b) Los de crdito y de caucin cuando el tomador ejerza a ttulo
profesional una actividad industrial, comercial o liberal y el riesgo se
refiera a dicha actividad.
c) Los de vehculos terrestres (no ferroviarios), incendio y elementos
naturales, otros daos a los bienes, responsabilidad civil en vehculos
terrestres
automviles
(comprendida
la
responsabilidad
del
transportista), responsabilidad civil en general, y prdidas pecuniarias
diversas, siempre que el tomador supere los lmites de, al menos, dos de
los tres criterios siguientes:
-Total del balance: 6.200.000 ecus.
-Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 ecus.
-Nmero medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.

Si el tomador del seguro formara parte de un conjunto de empresas cuyo

balance consolidado se establezca con arreglo a lo dispuesto en los
artculos 42 a 49 del Cdigo de Comercio , los criterios mencionados
anteriormente se aplicarn sobre la base del balance consolidado.
3. Fuera de los casos previstos en los dos nmeros anteriores, regirn las siguientes
normas para determinar la ley aplicable al contrato de seguro contra daos:
a) Cuando se refiera a riesgos que estn localizados en territorio espaol y el
tomador del seguro no tenga en l su residencia habitual, domicilio social o sede de
gestin administrativa y direccin de los negocios, las partes podrn elegir entre la
aplicacin de la ley espaola o la ley del Estado en que el tomador del seguro tenga
dicha residencia, domicilio social o direccin efectiva.
b) Cuando el tomador del seguro sea un empresario o un profesional y el contrato
cubra riesgos relativos a sus actividades realizadas en distintos Estados del Espacio
Econmico Europeo, las partes podrn elegir entre la ley de cualquiera de los
Estados en que los riesgos estn localizados o la de aquel en que el tomador tenga
su residencia, domicilio social o sede de gestin administrativa y direccin de sus
negocios.
c) Cuando la garanta de los riesgos que estn localizados en territorio espaol se
limite a los siniestros que puedan ocurrir en un Estado miembro del Espacio
Econmico Europeo distinto de Espaa, las partes pueden elegir la ley de dicho
Estado.
4. A los efectos de lo previsto en los nmeros precedentes, la localizacin del riesgo
se determinar conforme a lo previsto en el artculo 1.3 ) d), de la Ley de
Ordenacin y Supervisin de los Seguros Privados (RCL 1995, 3046) .
5. La eleccin por las partes de la ley aplicable, cuando sea posible, deber
expresarse en el contrato o desprenderse claramente de su contenido. Si faltare la
eleccin, el contrato se regir por la ley del Estado de entre los mencionados en los
nmeros 2 y 3 de este artculo, con el que presente una relacin ms estrecha. Sin
embargo, si una parte del contrato fuera separable del resto del mismo y
presentara una relacin ms estrecha con algn otro Estado de los referidos en
este nmero, podr, excepcionalmente, aplicarse a esta parte del contrato la ley de
ese Estado. Se presumir que existe relacin ms estrecha con el Estado miembro
del Espacio Econmico Europeo en que est localizado el riesgo.
6. Lo dispuesto en los nmeros precedentes se entender sin perjuicio de las
normas de orden pblico contenidas en la ley espaola, cualquiera que sea la ley
aplicable al contrato de seguro contra daos. Sin embargo, si el contrato cubre
riesgos localizados en varios Estados miembros del Espacio Econmico Europeo se
considerar que existen varios contratos a los efectos de lo previsto en este
nmero y que corresponden cada uno de ellos nicamente a un Estado.

LA PROTECCION DEL ASEGURADO

El principio de proteccin del asegurado es un principio

inspirador de nuestra legislacin y una manifestacin del carcter
TUITIVO del derecho de seguros.

1)Asegurado*- Toda persona a cuyo favor nazca algn derecho frente

al asdor. Como consecuencia de un contrato de s y por ello se
entienden incluidos de forma amplia en ese concepto el tomador , el
asdo, el beneficiario, incluso el 3 perjudicado en el seguro de RC
(ste ltimo lo reconoce la Exposicin de Motivos de la actual Ley en
II segundo letra b)

10

Persona: Se le aplica Ley Contrato Seguro por Principio de proteccin

del Asegurado, NUNCA se le aplica Gran Riesgo.

Ver art. 107.2 mas arriba.

Pe. a vctima (perjudicado) de Iberia, Renfe (Gran Riesgo) no se le

aplica Gran Riesgo sino Principio de proteccin del asegurado

*OJO!!! Slo a EFECTOS DE PROTECCIN del asegurado se entiende

por asegurado esta definicin.

#CUIDADO para examen : slo A ESTOS EFECTOS asimila tomador,

asdo, b y 3. Para otras preguntas NO ser as y segn dice
literalmente contar como burrada#

PRINCIPIO DE PROTECCIN AL ASEGURADO

Artculo 3.LCS [Condiciones generales del contrato de seguro]

Las condiciones generales, que en ningn caso podrn tener carcter lesivo
para los asegurados, habrn de incluirse por el asegurador en la proposicin de
seguro si la hubiere y necesariamente en la pliza de contrato o en un documento
complementario, que se suscribir por el asegurado y al que se entregar copia del
mismo. Las condiciones generales y particulares se redactarn de forma clara y
precisa. Se destacarn de modo especial las clusulas limitativas de los
derechos de los asegurados, que debern ser especficamente aceptadas por
escrito.
Las condiciones generales del contrato estarn sometidas a la vigilancia de la
Administracin Pblica en los trminos previstos por la Ley.
Declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las clusulas de las
condiciones generales de un contrato, la Administracin Pblica competente
obligar a los aseguradores a modificar las clusulas idnticas contenidas en sus
plizas.

Formas de proteccin que establece la LOSSP

Ordenacin y Supervisin de los Seguros Privados)

(Ley

de

11

1.- Proteccin a travs de la Junta Consultiva (art.73)

2.- Proteccin a travs de la medida de control especial (art. 391 g)
3.- Proteccin mediante el reconocimiento
singularmente privilegiados (art. 59)

de

crditos

como

Cuando una aseguradora presenta concurso , el crdito es

privilegiado frente a cualquiera.
4.- Proteccin a travs del deber de informacin al tomador (art 53 y
60).
5.- Proteccin a travs de los mecanismos de solucin de conflictos
(arts 61 a 63)

Mecanismos de solucin de conflictos

a)Resolucin de conflictos por Jueces y Tribunales competentes

(Jurisdiccin Ordinaria)
b)Decisin arbitral de la Ley de Defensa de Consumidores y Usuarios
y Ley de Arbitraje.
c) Por la Administracin DGS , Direccin General del Seguro.
d)Por el Defensor del ClienteHay uno por cada aseguradora. Es
persona nombrada por la propia aseguradora para defender al cliente
(61 a 63 arts). Suelen ser personas de renombre y buen criterio.

Proteccin establecida en LMSPR

Los arts. 44 a 46 de la Ley 26/2006 de Mediacin regulan la

PROTECCION DEL CLIENTE de los servicios de mediacin de seguros.

#DICE QUELey de Mediacin de seguros y reaseguros privados

HAY QUE LEER LOS ARTICULOS Y ENTENDERLOS NO DE MEMORIA#

12

 LMSPR . SECCIN 2. Proteccin del cliente de los servicios de mediacin de

seguros

Artculo 44. Obligacin de atender y resolver quejas y reclamaciones

Las entidades aseguradoras, respecto de la actuacin de1. sus agentes de
seguros y operadores de banca-seguros, los corredores de seguros, ya sean
personas fsicas o jurdicas, las sucursales en Espaa de mediadores de seguros y
los mediadores de otros Estados miembros del Espacio Econmico Europeo que
acten en Espaa en libre prestacin de servicios estn obligados a atender y
resolver las quejas y reclamaciones que su clientela pueda presentar, relacionadas
con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, conforme a lo establecido en
esta Ley y en la normativa sobre proteccin del cliente de servicios financieros.
Los departamentos y servicios de atencin al cliente de2. las entidades
aseguradoras atendern y resolvern las quejas y reclamaciones que se presenten
en relacin con la actuacin de sus agentes de seguros y operadores de bancaseguros, en los trminos que establezca la normativa sobre proteccin del cliente
de servicios financieros.
Los corredores de seguros, las sociedades de corredura3. de seguros y los
mediadores de seguros residentes o domiciliados en otros Estados del Espacio
Econmico Europeo que ejerzan en Espaa en rgimen de derecho de
establecimiento o en rgimen de libre prestacin de servicios debern contar con
un departamento o servicio de atencin al cliente para atender y resolver las quejas
y reclamaciones, salvo que encomienden la atencin y resolucin de la totalidad de
las quejas y reclamaciones que reciban a un defensor del cliente en los trminos
establecidos en el artculo 45 de esta Ley.
A estos efectos, podrn contratar externamente el desempeo de las funciones del
departamento o servicio de atencin al cliente con otra persona o entidad ajena a la
estructura de su organizacin, siempre que el titular del departamento o servicio
rena los requisitos exigidos en dicha normativa.
Artculo 45. Defensor del cliente
Las entidades aseguradoras, en relacin con sus agentes de seguros y operadores
de banca-seguros, y los corredores de seguros podrn designar, bien
individualmente, bien agrupados por ramos de seguro, proximidad geogrfica,
volumen de negocio o cualquier otro criterio, un defensor del cliente, que habr de
ser una entidad o experto independiente de reconocido prestigio, a quien
corresponder atender y resolver los tipos de quejas y reclamaciones que se
sometan a su decisin en el marco de lo que disponga su reglamento de
funcionamiento, as como promover el cumplimiento de la normativa sobre
transparencia y proteccin del cliente y de las buenas prcticas y usos financieros.
La decisin del defensor del cliente favorable a la reclamacin vincular al
mediador, o a la entidad aseguradora en el caso de actuaciones de agentes de
seguros u operadores de banca-seguros. Esta vinculacin no ser obstculo a la
plenitud de la tutela judicial, al recurso a otros mecanismos de solucin de
conflictos ni a la proteccin administrativa.
Artculo 46. Proteccin administrativa del cliente de los servicios financieros
El cliente de los servicios de mediacin de seguros podr presentar quejas y
reclamaciones, relacionadas con sus intereses y derechos legalmente reconocidos,

13

ante el rgano administrativo y conforme al procedimiento establecido en la

normativa sobre proteccin del cliente de los servicios financieros.
Tratndose de quejas y reclamaciones referentes a la actuacin de mediadores de
seguros residentes o domiciliados en Espaa y de sucursales en Espaa de
mediadores de seguros de otros pases del Espacio Econmico Europeo, ser
imprescindible acreditar haber formulado la queja o reclamacin previamente, por
escrito, ante el departamento o servicio de atencin al cliente de la entidad o, en su
caso, ante el defensor del cliente.

-Otro medio de PROTECCIN : Asociaciones de Consumidores y

Usuario: tienen la funcin de autotutela colectiva y representacin de
los intereses comunes.

CLAUSULAS CONTRACTUALES

1. Clases de las clusulas contractuales

a). En funcin de su contenido con relacin a la LCS pueden
ser:

Legales. Transcriben en el condicionado del contrato las

normas legales. No es vlida la remisin a la LCS sin la
transcripcin del art. (por ejemplo, no ser vlida la
clusula que solo dijera que la agravacin del riesgo se
rige por lo dispuesto en el art. 11 y 12 LCS, puesto que
debera transcribir el texto de dichos artculos).

Limitativas. Limitan o ponen condiciones al ejercicio de

un derecho (por ejemplo,
a) art. 73.2 LCS cita
expresamente las clusulas limitativas; b) exoneracin del
abono de la indemnizacin al tomador en caso de
conduccin bajo los efectos del alcohol, sustancias
estupefacientes; c) cobertura del riesgo de suicidio a
partir del ao de haber contratado la pliza art. 93 LCS).
Deben destacarse y aceptarse expresamente por escrito.

Delimitadoras del riesgo. Detallan con exactitud cul

es el riesgo cubierto por el seguro, ya sea por la
naturaleza del mismo (transporte por carretera,
fallecimiento en accidente de submarinismo, slo lesiones
graves del tipo x, y, z); ya sea por la localizacin del bien

14

o lugar de acaecimiento del siniestro (por ejemplo slo se

cubre el robo en territorio de la UE, o la asistencia
sanitaria en viaje x a EEUU de 12 dias de duracin..).
#Importante distinguir entre :
-DelimitadorDescribe el supuesto concreto que cubre.
-LimitativoLimita el derecho.
La distincin NO es clara . La Doctrina ha debatido mucho el tema. P.e
suma asegurada suele interpretarse como delimitador pero en algn
caso (accidente autocar nios) se ha estimado como limitativa. #

Lesivas. El art. 3 LCS prohbe las clusulas lesivas que

impiden total o parcialmente el ejercicio de un derecho
del asegurado y, por tanto, son nulas de pleno derecho y
se tienen por no puestas. No se trata de condicionar el
ejercicio del derecho a un marco determinado sino de
negar el derecho.

Ejemplo de clusulas lesivas:

1. Prohibir ms de dos designaciones de beneficiarios.

2. Prohibir la comunicacin (del tomador al asegurador) de la
disminucin del riesgo.
3. Anular la pliza, antes de finalizar la anualidad, tras la
primera comunicacin de un siniestro.
4. Incrementar la prima, en la misma anualidad, un x % tras
la comunicacin de cada siniestro.
b). En funcin de su contenido especfico

1. Condiciones Generales. Son comunes para cada contrato

de seguro y para todas los asegurados. Suelen ser
repetitivas de los preceptos de la LCS. Contienen las normas
bsicas y fundamentales que el asegurador establece en
cada ramo.
Las condiciones generales deben:

-Constar en la proposicin o pliza.

-Tener redaccin clara y precisa(Que el asegurado
entienda lo que dice )

15

-Sometidas a la vigilancia de la Administracin Pblica

(antes de que el asegurador saque una pliza, la controla
la Direccin General de Seguros).
-Si el TS declara la nulidad de alguna clusula, se obliga a
los aseguradores a modificar dicha clusula (si cambia el
sentido o palabra es otra clusula hecha la ley hecha la
trampa). Art. 3 LCS.

2. Condiciones Particulares. Concretan e individualizan la

naturaleza del riesgo y sus caractersticas (por ejemplo
nombre, descripcin de los bienes y/o personas
aseguradas, datos de los contratantes, suma asegurada,
fecha efecto y vencimiento, importe de la prima, alcance
de la cobertura).
3. Condiciones Especiales. Se refieren a una circunstancia
especfica del riesgo concreto y matizan o perfilan el
contenido de cualquiera de las dos anteriores, ya sean
generales o particulares (por ejemplo, en el seguro de
vida bombero de profesin, que conduce moto de alta
cilindrada
y
practica
submarinismo
y
parapente).Normalmente excluidas.

Los tipos de clusulas vistos no son incompatibles entre si p.e. una

clusula limitativa puede encontrarse dentro de las Condiciones
Generales, o una condicin particular puede ser lesiva.

LA CELEBRACIN DEL CONTRATO. SUS ELEMENTOS

PERSONALES Y FORMALES

Los elementos personales. El asegurador. El

tomador. El asegurado. El beneficiario.
Los elementos formales. La pliza del contrato
de seguro. Examen de otros documentos. La
solicitud y la proposicin de seguro.
ELEMENTOS PERSONALES:
16

Asegurador. Persona jurdica que suscribe el contrato junto con el

tomador y es quien asume la cobertura del riesgo que conlleva, en
caso de siniestro o cumplimiento del trmino, la obligacin de abonar
una
indemnizacin
(por
dao
producido);
capital;
renta
(peridicamente); u otra prestacin convenida. Puede revestir la
forma de SA o mutualidad.

Tomador. La persona fsica o jurdica que suscribe el contrato de

seguro con el asegurador y se obliga a declarar la circunstancia del
riesgo(transporto cido sulfrico o vino , llevan rejas las ventanas o
no ) , a firmar la pliza, a abonar las primas y a declarar el siniestro.
Puede contratar el seguro por cuenta propia (en inters de una
mismo) o por cuenta ajena (inters de otro).
Asegurado. Persona fsica o jurdica titular del inters objeto del
seguro, es quien sufre en su persona o en su patrimonio las
consecuencias negativas del hecho daoso.
El asegurado es quien est expuesto al riesgo, en su persona o
en sus bienes, dicho riesgo es el que se cubre mediante la pliza.
-Tomador y asegurado NO tienen porqu ser la misma persona.

-El asegurador no puede oponerse al cumplimiento, por parte del

asegurado, de las obligaciones que correspondan al tomador Art. 7.2
in fine Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y
los deberes que derivan del contrato corresponden al tomador del seguro, salvo aquellos que
por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. No obstante, el asegurador no
podr rechazar el cumplimiento por parte del asegurado de las obligaciones y deberes que
correspondan al tomador del seguro. (por ejemplo en caso de impago de

prima, para evitar las consecuencias desfavorables del art. 15 LCS).

Artculo 15. [Efectos del impago de la primera o sucesivas primas]

Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima nica no lo ha sido
a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la
prima debida en va ejecutiva con base en la pliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no
ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedar liberado de su
obligacin.
En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador
queda suspendida un mes despus del da de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el
pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entender que el
contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato est en
suspenso, slo podr exigir el pago de la prima del perodo en curso.
Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los prrafos anteriores, la
cobertura vuelve a tener efecto a las veinticuatro horas del da en que el tomador pag su
prima.

17

Beneficiario. Persona fsica o jurdica, que sin ser parte en el

contrato de seguro ni tampoco titular de inters alguno relacionado
con aqul, percibe los derechos derivados del mismo y se beneficia de
los efectos de un seguro sin haber sido parte en l. Es una figura
clave en el seguro de vida. Ni en ste es una figura obligatoria.
Perjudicado. Figura caracterstica del seguro de responsabilidad
civil: es la persona fsica o jurdica (3) que sufre las consecuencias
daosas de la accin u omisin del asegurado. El tercero perjudicado
tiene accin directa para reclamar al asegurador la reparacin del
dao sufrido (art. 76 LCS).
Artculo 76. [Accin directa contra el asegurador de la responsabilidad civil y
derecho de repeticin de ste]
El perjudicado o sus herederos tendrn accin directa contra el asegurador para exigirle el
cumplimiento de la obligacin de indemnizar, sin perjuicio del derecho del asegurador a
repetir contra el asegurado, en el caso de que sea debido a conducta dolosa de ste, el dao
o perjuicio causado a tercero. La accin directa es inmune a las excepciones que puedan
corresponder al asegurador contra el asegurado. El asegurador puede, no obstante, oponer
la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra ste. A los
efectos del ejercicio de la accin directa, el asegurado estar obligado a manifestar al
tercero perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato de seguro y su contenido.

Mediador: persona fsica o jurdica, agente o corredor operador de

banca-seguros, que no es parte del contrato ni es preceptiva su
intervencin,
pero,
si
existe,
intermedia
y
asesora
al
tomador/asegurado en la negociacin y desarrollo del contrato. En la
actualidad se regula en la ley de mediacin en seguros y reaseguros
privados (ley 26/2006). NO ES figura obligatoria en Espaa.
ELEMENTOS FORMALES:
1.-La solicitud.Es una declaracin del potencial tomador del seguro
dirigida al asegurador, manifestndole su deseo de contratar un
determinado seguro, comunicndole su intencin de facilitar los datos
necesarios para emitir la proposicin o pliza en su caso.
La solicitud NO vincula al solicitante pero una vez firmada la pliza SI
lo vincula en cuanto a la veracidad de los datos vertidos en la
solicitud.
Cuestionario de Seguro que regula el art. 10 LCS #OJO CON ESTE
ART DICE QUE ES FUNDAMENTAL#

18

Artculo 10. [Deber de declaracin del tomador del seguro]

El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusin del contrato, de declarar al
asegurador, de acuerdo con el cuestionario que ste le someta, todas las circunstancias por
l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo. Quedar exonerado de tal deber
si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometindoselo, se trate de
circunstancias que puedan influir en la valoracin del riesgo y que no estn comprendidas
en l.
El asegurador podr rescindir el contrato mediante declaracin dirigida al tomador del
seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o inexactitud del
tomador del seguro. Correspondern al asegurador, salvo que concurra dolo o culpa grave
por su parte, las primas relativas al perodo en curso en el momento que haga esta
declaracin.
Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaracin a la que se
refiere el prrafo anterior, la prestacin de ste se reducir proporcionalmente a la diferencia
entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera
entidad del riesgo. Si medi dolo o culpa grave del tomador del seguro quedar el
asegurador liberado del pago de la prestacin.

*NO se puede preguntar por la vida privada.

*Slo se contesta sobre lo preguntado.
2.-El contenido del cuestionarioNO est legalmente determinado
(excepto riesgos, consorciables-del Consorcio de Compensacin de
Seguros- y seguro automviles) y la exactitud de lo declarado es
nicamente respecto a lo preguntado, excepto en el caso de
actuacin dolosa o culpa grave porque Si medi dolo o culpa grave
del tomador del seguro, quedar el asegurador liberado del pago de
la prestacin Art. 10 in fine.

Finalidades del cuestionario:

1.- Conocer el riesgo y valorarlo para estudiar la mejor propuesta.
2.- Determinar medidas complementarias de inspeccin.p.e. en nave
textil piden que haya paredes hasta techo que separen espacios para
evitar que incendio afecte a toda la nave)
3.- Incluir las clusulas delimitadoras oportunas (por ejemplo:
franquicias, clusulas de exclusin, etc.)
4.-Cotizar el riesgo de la forma ms adecuada posible.

La reticencia o inexactitud en el cuestionario

En caso de reticencia e inexactitud del tomador en la declaracin del
riesgo, el asegurador podr rescindir el contrato (mediante
declaracin dirigida al tomador) en un mes desde que tuvo
conocimiento de la reticencia o inexactitud. Si el siniestro sobreviene
antes de esa declaracin la prestacin del asegurador se reducir

19

proporcionalmente a la diferencia entre la prima aplicada y la que

tendra que haber convenido.
Particularidad del seguro de vida en la reticencia o inexactitud en el
cuestionario (art. 89 y 90 LCS)
Artculo 89. [Reticencia e inexactitud en las declaraciones del tomador del seguro sobre la vida]
En caso de reticencia e inexactitud en las declaraciones del tomador, que influyan en la estimacin del
riesgo, se estar a lo establecido en las disposiciones generales de esta Ley. Sin embargo, el asegurador
no podr impugnar el contrato una vez transcurrido el plazo de un ao, a contar desde la fecha de su
conclusin, a no ser que las partes hayan fijado un trmino ms breve en la pliza y, en todo caso, salvo
que el tomador del seguro haya actuado con dolo.
Se excepta de esta norma la declaracin inexacta relativa a la edad del asegurado, que se regula en
el artculo siguiente.

Artculo 90. [Indicacin inexacta de la edad del asegurado por el seguro sobre la vida]
En el supuesto de indicacin inexacta de la edad del asegurado, el asegurador slo podr impugnar el
contrato si la verdadera edad del asegurado en el momento de la entrada en vigor del contrato excede de
los lmites de admisin establecidos por aqul.
En otro caso, si como consecuencia de una declaracin inexacta de la edad, la prima pagada es
inferior a la que correspondera pagar, la prestacin del asegurador se reducir en proporcin a la prima
percibida. Si, por el contrario, la prima pagada es superior a la que debera haberse abonado, el
asegurador est obligado a restituir el exceso de las primas percibidas sin intereses.

Solicitud seguro automvil obligatorio

La solicitud de seguro de automvil voluntario (p.e a todo riesgo) NO

vincula a ninguna de las partes, pero el OBLIGATORIO tiene unas
notas excepcionales a partir del momento en que est diligenciada (la
solicitud) por la entidad aseguradora produce los efectos de
cobertura del riesgo durante 15 das.
Cuando el asegurador recibe una solicitud de seguro, este puede
optar por dos posibilidades:
a. Rechazarla.
b. Aceptarla en las condiciones que estime oportunas y emitir la
proposicin (=propuesta;
=proyecto; =oferta) de seguro.

La proposicin (propuesta).
La proposicin es la oferta que el asegurador hace al tomador
respecto a su peticin de cobertura y conclusin de un contrato de
seguro. Es la respuesta a la solicitud o peticin de informacin sobre
condiciones de aseguramiento de riesgo propuesto.

20

A estos efectos los trminos proyecto, oferta o propuesta son

sinnimos.
Vinculacin de la proposicin (Art. 6 LCS)
-15 DIAS.
-EXCEPCIN : SEGURO DE AUTOMVIL.
-NO SUPONE COBERTURA NI DERECHO A INDEMNIZACIN SALVO
PAGO PRIMAS.
Artculo 6. [Solicitud y proposicin de seguro. Efectos del contrato de seguro]
La solicitud de seguro no vincular al solicitante. La proposicin de seguro por el
asegurador vincular al proponente durante un plazo de quince das.
Por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento en que
se present la solicitud o se formul la proposicin.

Ello no supone cobertura del riesgo ni derecho a percibir

indemnizacin en caso de siniestro, salvo que la prima fijada en la
propuesta haya sido abonada por el tomador. Esta propuesta adquiere
la misma fuerza y efectos que la pliza.
Excepcin: seguro del automvil.
Supuesto especial de la proposicin : seguro obligatorio de automvil.
La proposicin del seguro obligatorio de automviles produce los
efectos de cobertura durante 15 das desde que el posible tomador
acepta, aunque la pliza no se firme y el potencial tomador no
haya abonado la prima. Por este motivo la proposicin es poco
habitual en esta ramo del seguro.
(Podras estar con cobertura todo el ao sin haber pagado prima, si
tienes 26 propuestas de seguro)
-La oferta debe estar diligenciada (sellada) por la Compaa.

3.-La pliza.Concepto. Es el documento privado suscrito por los

contratantes, en el que se documenta el contrato de seguro y en el
que se obtiene el rgimen jurdico del mismo. (p.e. derechos y
obligaciones de las partes)
Funciones:
a). Probar la existencia del contrato. (art. 5)
b). Establecer las clusulas, normas, trminos y condiciones que
regulan las relaciones entre las partes.

21

Requisitos. Forma escrita, claridad y aceptacin especfica, expresa y

explcita de las clusulas limitativas (art. 5).

Contenido mnimo de la pliza (art. 8 LCS):

Artculo 8. [Contenido de la pliza del contrato de seguro e idioma]
La pliza del contrato deber redactarse, a eleccin del tomador del seguro, en
cualquiera de las lenguas espaolas oficiales en el lugar donde aqulla se formalice. Si el
tomador lo solicita, deber redactarse en otra lengua distinta, de conformidad con la
Directiva 92/96, del Consejo de la Unin Europea, de 10 de noviembre de 1992 . Contendr,
como mnimo, las siguientes indicaciones:
1. Nombre y apellidos o denominacin social de las partes contratantes y su domicilio, as
como la designacin del asegurado y beneficiario, en su caso.
2. El concepto en el cual se asegura.(= interes asegurado , propietario, o inquilino o
usufructuario de la casa, depositario del coche en el taller)
3. Naturaleza del riesgo cubierto.(p.e.muerte, incendio, robo, asistencia mdica,incluye
grua?...ple en agricultura asegura slo helada o tambin granizada?)
4. Designacin de los objetos asegurados y de su situacin.(p.e matrcula del vehculo)
5. Suma asegurada o alcance de la cobertura.
6. Importe de la prima, recargos e impuestos.
7. Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
8. Duracin del contrato, con expresin del da y la hora en que comienzan y terminan sus
efectos.
9. Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.
En caso de pliza flotante, se especificar, adems la forma en que debe hacerse la
declaracin del abono.
Si el contenido de la pliza difiere de la proposicin de seguro o de las clusulas
acordadas, el tomador del seguro podr reclamar a la Entidad aseguradora en el plazo de un
mes a contar desde la entrega de la pliza para que subsane la divergencia existente.
Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamacin, se estar a lo dispuesto en la pliza. Lo
establecido en este prrafo se insertar en toda pliza del contrato de seguro.

Lengua de redaccin de la pliza art. 8

A eleccin del tomador del seguro en cualquiera de las lenguas
espaolas oficiales del lugar donde se formaliza. Si tomador lo solicita
deber redactarse en otra lengua distinta de conformidad con
Directiva 92/96 del Consejo de la UE de 10-11-92.
Diferencias entre Propuesta y Pliza
Si hay diferencia el tomador del seguro podr reclamar al asegurador
en el plazo de UN MES . Transcurrido sin reclamacin se estar a lo
dispuesto en la pliza.

22

4.-Otros documentos:
a)Carta de garanta o resguardo provisional de garanta.
Documento que el asegurador entrega al tomador y que suple
provisionalmente la inexistencia de la pliza, tiene los mismos efectos
que sta en aquellos casos en que se necesita urgentemente la
cobertura y el asegurador no la puede expedir (la pliza) por falta de
tiempo.
La emisin de este documento tiene que ir precedida del pago de la
prima o compromiso escrito de pagarla (por ejemplo, por
domiciliacin bancaria).

b) Suplementos. Formalizar actos posteriores a la contratacin de la

pliza que modifican sta en su contenido. P.e el domicilio , la suma
asegurada, la cualidad del objeto asegurado, el beneficiario
Requieren forma escrita y firma de los contratantes.

c) Duplicados. Se producen en caso de extravo de la pliza; se

requiere peticin por escrito, indicando las circunstancias del caso. El
solicitante se compromete a devolver el original si aparece.

d) Certificados. Acreditan la existencia de la pliza y los firma

nicamente el asegurador.

LA CAUSA DEL CONTRATO: EXAMEN DEL RIESGO.

1. El riesgo. La descripcin del riesgo. Los deberes de las
partes en relacin al riesgo. Riesgos no asegurables y
riesgos extraordinarios.
2. El Consorcio de Compensacin de Seguros.

EL RIESGO.
Concepto: Posibilidad de que por azar ocurra un hecho (lluvia) que
produzca una necesidad de resarcimiento patrimonial en una persona
(vctima, propietario de un bosque).
Artculo 4. [Supuestos de nulidad del contrato de seguro]
El contrato de seguro ser nulo, salvo en los casos previstos por la Ley, si en el momento de su
conclusin no exista el riesgo o haba ocurrido el siniestro.

23

-Caracteres (excepto seguro de vida en caso de muerte):

1. Posibilidad: fsica (no obligacin imposible) y legal, o sea, lcita
(no prohibida)p.e. trfico de sustancias prohibidas, secuestros
2. Incertidumbre: inseguridad o desconocimiento respecto a si la
materializacin efectiva del riesgo se va, o no, a producir. La
incertidumbre, se refiere a la produccin del hecho y a su
intensidad.
3. Azar o aleatoriedad: la ocurrencia debe ser fortuita, causal o
accidental, nunca por voluntad del tomador, asegurado o
beneficiario.
4. Necesidad patrimonial: si la produccin del siniestro no
genera una necesidad patrimonial el seguro no entra en
funcionamiento, pues no existe un dao que deba ser reparado
o resarcido.
5. Concrecin: el seguro cubre riesgos identificados
determinados, no hechos abstractos sin definir.

6. Debe ser susceptible de tratamiento estadstico. p.e. En

Galicia llueve ms que en Crdoba Ms accidentes de trfico
en Galicia Prima ms cara.
7. No puede producir lucro para el asegurado (art. 26.1 Se
trata de dejar las cosas como estaban.
Artculo 26. [Determinacin del dao]
El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la
determinacin del dao se atender al valor del inters asegurado en el momento
inmediatamente anterior a la realizacin del siniestro.

-Tratamiento tcnico.
Para llevar a trmino una equilibrada suscripcin tcnica de los
riesgos en los distintos ramos y obtener datos suficientes para
elaborar una estadstica, es necesario que los riesgos disfruten de las
siguientes Caractersticas:
a. Independencia (evitacin de cmulos).
b. Individualizacin (poderse determinar el riesgo).
c. Frecuencia.
d. Intensidad.
e. Acumulacin (ley de los grandes nmeros. Muchos riesgos
pequeos que sumen mucho).

24

f. Homogeneidad (de forma cualitativa y cuantitativa.

Independencia (evitacin de cmulos) p.e. en polgono industrial una
aseguradora no asegurar ms de dos naves contiguas o cercanas
porque si se queman 10 naves tendr mucha indemnizacin que
pagar y es muy posible que incendio se extienda a las naves
contiguas.

Elementos que influyen en el riesgo:

1.-Objetivo: Se centra en la descripcin de las caractersticas del

riesgo (p.e. capital o suma asegurada, edad, estado de salud,
facturacin anual, nmero de clientes, superficie, nmero de
existencias, valor del bien, altura del edificio, ubicacin del bien,
deportes que practica, medidas de prevencin...)
2.-Subjetivo: Refleja la actitud del asegurado y su inters hacia el
riesgo, depende, entre otros, de la moralidad, diligencia, situacin
financiera personal y/o econmica de la empresa, solvencia, situacin
familiar y relaciones con terceros.
p.e. si empresa est en crisis es ms tentadora la idea que se
queme el almacn.
El elemento Subjetivo es difcil de determinar.

Instrumentos de gran ayuda para valorar el riesgo:

Los cuestionarios.(p.e.
pasado?)

Las visitas de inspeccin.

El informe de inspeccin.

cuntos

siniestros

tuvo

el

ao

Las alteraciones del riesgo.

1.-Agravacin: por acontecimientos ajenos o no a la voluntad del

asegurado, el riesgo cubierto adquiere una peligrosidad mayor a la
prevista. Siempre debe notificarse al asegurador (art. 11 y 12)p.e.
seguro de vida y me hago bombero incrementa el riesgo.
Artculo 11. [Deber del tomador del seguro o el asegurado de comunicar las circunstancias que

25

agraven el riesgo]
El tomador del seguro o el asegurado debern durante el curso del contrato comunicar al asegurador,
tan pronto como le sea posible, todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza
que si hubieran sido conocidas por ste en el momento de la perfeccin del contrato no lo habra
celebrado o lo habra concluido en condiciones ms gravosas.

Artculo 12. [Modificacin o rescisin del contrato de seguro por agravacin del riesgo]
El asegurador puede, en un plazo de dos meses a contar del da en que la agravacin le ha sido
declarada, proponer una modificacin del contrato. En tal caso, el tomador dispone de quince das a
contar desde la recepcin de esta proposicin para aceptarla o rechazarla. En caso de rechazo, o de
silencio por parte del tomador, el asegurador puede, transcurrido dicho plazo, rescindir el contrato previa
advertencia al tomador, dndole para que conteste un nuevo plazo de quince das, transcurridos los
cuales y dentro de los ocho siguientes comunicar al tomador la rescisin definitiva.
El asegurador igualmente podr rescindir el contrato comunicndolo por escrito al asegurado dentro de
un mes, a partir del da en que tuvo conocimiento de la agravacin del riesgo. En el caso de que el
tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaracin y sobreviniere un siniestro, el
asegurador queda liberado de su prestacin si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe. En otro
caso, la prestacin del asegurador se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida
y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.

2.-Disminucin: por acontecimientos ajenos (o no) a la voluntad del

asegurado, el riesgo cubierto adquiere una peligrosidad inferior a la
prevista (art. 13). p.e. seguro de vida de bombero que se queda en
oficinas.
Artculo 13. [Modificacin o rescisin del contrato de seguro por disminucin del riesgo]
El tomador del seguro o el asegurado podrn, durante el curso del contrato, poner en conocimiento del
asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran
sido conocidas por ste en el momento de la perfeccin del contrato, lo habra concluido en condiciones
ms favorables.
En tal caso, al finalizar el perodo en curso cubierto por la prima, deber reducirse el importe de la
prima futura en la proporcin correspondiente, teniendo derecho el tomador en caso contrario a la
resolucin del contrato y a la devolucin de la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera
correspondido pagar, desde el momento de la puesta en conocimiento de la disminucin del riesgo.

3.-Cmulo de riesgo: situacin que se produce cuando

determinadas partes de un mismo riesgo estn aseguradas
simultneamente, por idntico aseguradora o, cuando ciertos riesgos
estn sujetos al mismo evento (p.e. factoras muy cercas en caso de
incendio).

RIESGOS NO ASEGURABLES Y RIESGOS EXTRAORDINARIOS.

RIESGOS EXTRAORDINARIOS
COMPENSACION DE SS

LOS

PAGA

EL

CONSORCIO

DE

A tenor del art. 6 del Estatuto Legal del CCS Consorcio de

Compensacin de Seguros-(Ley 12/2006 de 16 de mayo), se entiende
por acontecimientos extraordinarios:

26

1.-Los siguientes fenmenos de la naturaleza: terremotos y

maremotos, las inundaciones extraordinarias , las erupciones
volcnicas, la tempestad ciclnica y la caida de cuerpos siderales y
aerolitos.
2.-Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo,
rebelin, sedicin, motn y tumulto popular.(Daos materiales y
PersonasLo cubre CCS)
3.-Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y
Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.
#IMPORTANTE- p.e. Terremoto y coche caputLo cubre Consorcio si
tienes seguro, si no tienes seguro no cobras de Consorcio porque ste
se nutre de % de los seguros que se contratan . p.e. Seguro de vidamuerte por acto terroristacon seguro , paga la aseguradora y
despus repercutir en CCS; sin seguro paga (menos) CCS)#
Artculo 6. En relacin con los riesgos extraordinarios sobre las personas y los bienes
Ap. 2 modificado por art. 1.1 de Ley 12/2006, de 16 de mayo RCL\2006\980.
Ap. 1 modificado por art. 1.1 de Ley 12/2006, de 16 de mayo RCL\2006\980.
1.El Consorcio, en materia de riesgos extraordinarios, tendr por objeto indemnizar, en la
forma establecida en este Estatuto Legal, en rgimen de compensacin, las prdidas
derivadas de acontecimientos extraordinarios acaecidos en Espaa y que afecten a riesgos
en ella situados.
Igualmente, sern indemnizables por el Consorcio los daos personales derivados de
acontecimientos extraordinarios acaecidos en el extranjero cuando el asegurado de la pliza
tenga su residencia habitual en Espaa.
A estos efectos, sern prdidas los daos directos en las personas y los bienes, as como, en
los trminos y con los lmites que reglamentariamente se determinen, la prdida de
beneficios como consecuencia de aqullos. Se entender, igualmente en los trminos que
reglamentariamente se determinen, por acontecimientos extraordinarios:
a)Los siguientes fenmenos de la naturaleza: terremotos y maremotos, las inundaciones
extraordinarias, las erupciones volcnicas, la tempestad ciclnica atpica y las cadas de
cuerpos siderales y aerolitos.
b)Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelin, sedicin,
motn y tumulto popular.
c)Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad
en tiempo de paz.
2.A los efectos exclusivamente de la cobertura del Consorcio, se entender por riesgos
situados en Espaa los que afecten a:
a)Los vehculos con matrcula espaola.
b)Los bienes inmuebles situados en el territorio nacional.
c)Los bienes muebles que se encuentren en un inmueble situado en Espaa, estn o no
cubiertos por la misma pliza de seguro, excepto aqullos que se encuentren en trnsito
comercial.
d)En el caso de seguros de personas, cuando el asegurado tenga su residencia habitual en
Espaa.

27

e)En los dems casos, cuando el tomador del seguro tenga su residencia habitual en
Espaa o, si fuera una persona jurdica, tenga en Espaa su domicilio social o la sucursal a
que se refiere el contrato.
3.No sern indemnizables por el Consorcio los daos o siniestros siguientes:
a)Los que no den lugar a indemnizacin segn la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de
Contrato de Seguro.
b)Los ocasionados en personas o bienes asegurados por contrato de seguro distinto a
aquellos en que es obligatorio el recargo a favor del Consorcio.
c)Los debidos a vicio o defecto propio de la cosa asegurada.
d)Los producidos por conflictos armados, aunque no haya precedido la declaracin oficial
de guerra.
e)Los que por su magnitud y gravedad sean calificados por el Gobierno como catstrofe o
calamidad nacional.
f)Los derivados de la energa nuclear.
g)Los debidos a la mera accin del tiempo o los agentes atmosfricos distintos a los
fenmenos de la naturaleza sealados en el apartado 1.
h)Los causados por actuaciones producidas en el curso de reuniones y manifestaciones
llevadas a cabo conforme a lo dispuesto en la Ley Orgnica 9/1983, de 15 de julio (RCL 1983,
1534; ApNDL 12203) , Reguladora del Derecho de Reunin, as como durante el transcurso
de huelgas legales, salvo que las citadas actuaciones pudieran ser calificadas como
acontecimientos extraordinarios conforme al apartado 1.
i)Los indirectos o prdidas de cualquier clase derivados de daos directos o indirectos,
distintos de la prdida de beneficios que se delimite reglamentariamente.

EL CONSORCIO DE COMPENSACIN DE SEGUROS (CCS)

Regulacin: Estatuto Legal de Consorcio de Compensacin de Seguros
Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre . Tener en cuenta
los siguientes artculos.
Artculo 1. Naturaleza jurdica del Consorcio de Compensacin de Seguros
1.El Consorcio de Compensacin de Seguros (en adelante, el Consorcio ) se constituye
como una entidad pblica empresarial de las previstas en el artculo 43.1.b) de la Ley
6/1997, de 14 de abril, de Organizacin y Funcionamiento de la Administracin General del
Estado, con personalidad jurdica propia y plena capacidad de obrar para el
cumplimiento de sus fines, dotada de patrimonio distinto al del Estado, que ajustar su
actividad al ordenamiento jurdico privado.
2.El Consorcio est adscrito al Ministerio de Economa y Hacienda.
Artculo 17. Determinacin de modelos de plizas, tarifas de primas y bases tcnicas
1.El Consorcio percibir primas en los casos en que celebre contratos de seguro
como asegurador o acepte en reaseguro.
0

NO sern indemnizables por el CCS los daos o siniestros

siguientes:
1.-Los que no den lugar a indemnizacin segn la LCS.

28

2.- Los ocasionados en personas o bienes asegurados por contrato de

seguro distinto a aquellos en que es obligatorio el recargo a favor del
CCS.
3.-Los debidos a vicio o defecto propio de la cosa asegurada .
4.- Los producidos por conflictos armados aunque no haya precedido
la declaracin oficial de guerra.
5.-Los que por su magnitud y gravedad sean calificados por el
Gobierno como Catstrofe o calamidad nacional.
6.- Los derivados de la energa nuclear (excep.art. 9)
7.-Los causados por actuaciones producidas en el curso de reuniones
y manifestaciones de las reguladas en la Ley Orgnica 9/1983 de 15
de julio reguladora del Derecho de Reunin, as como durante el
transcurso de huelgas legales
Artculo 9. En relacin con el seguro de riesgos nucleares
1.El Consorcio asumir la cobertura del riesgo de la responsabilidad civil derivada de
accidente nuclear acaecido en Espaa del siguiente modo:
a)En el caso de que no se alcanzara por el conjunto de las entidades aseguradoras el
lmite mnimo de la responsabilidad civil prevista en la Ley 25/1964, de 29 de abril,
Reguladora de la Energa Nuclear, el Consorcio participar en la cobertura asumiendo la
diferencia hasta el lmite indicado.
b)Actuar como reasegurador en la forma y cuanta que se determine por el Ministerio de
Economa y Hacienda.
2.A los efectos de este Estatuto Legal, se entiende por accidente nuclear el definido como
tal en el artculo 2.17 de la Ley 25/1964, de 29 de abril, Reguladora de la Energa Nuclear.

Artculo 7.Ramos de seguro con recargo obligatorio a favor

del Consorcio para el ejercicio de sus funciones en
acontecimientos extraordinarios
Modificado por art. 1.2 de Ley 12/2006, de 16 de mayo RCL\2006\980
Tngase en cuenta que segn disp. final 3 de la Ley 12/2006, de 16
mayo, lo que se refiere a la cobertura por parte del Consorcio de los
riesgos extraordinarios en el ramo de vida entrar en vigor en la
fecha y con los plazos de adaptacin que se determinen en la
disposicin reglamentaria a que se refiere el citado precepto.
Para el cumplimiento por el Consorcio de sus funciones en materia de
compensacin
de
prdidas
derivadas
de
acontecimientos
extraordinarios, es obligatorio el recargo en su favor en los siguientes
ramos:
a)Por lo que se refiere a los seguros de personas, el ramo de vida,
en los contratos que garanticen exclusiva o principalmente el riesgo
de fallecimiento, incluidos los que prevean, adems, indemnizaciones
pecuniarias por invalidez permanente o incapacidad temporal, en los
trminos y modalidades que reglamentariamente se determinen; y el
29

ramo de accidentes, en los contratos que garanticen el riesgo de

fallecimiento o prevean indemnizaciones pecuniarias por invalidez
permanente o incapacidad temporal.
b)Por lo que se refiere a seguros de cosas, los ramos de vehculos
terrestres, vehculos ferroviarios, incendio y elementos naturales,
otros daos a los bienes y prdidas pecuniarias diversas, as como las
modalidades combinadas de stos, o cuando se contraten de forma
complementaria.
Se entienden incluidas, en todo caso, e igualmente en los trminos
que reglamentariamente se determinen, las plizas de vida o
accidentes que cubran los riesgos antes citados amparados en un
plan de pensiones formulado conforme al Texto Refundido de la Ley
de Regulacin de los Planes y Fondos de Pensiones, aprobado por el
Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre (RCL 2002,
2909) , as como las plizas que cubran daos a las instalaciones
nucleares.
Quedan excluidas, en todo caso, las plizas que cubran producciones
agropecuarias susceptibles de aseguramiento a travs del sistema de
los seguros agrarios combinados, por encontrarse previstas en los
planes que anualmente aprueba el Gobierno, as como las plizas que
cubran los riesgos derivados del transporte de mercancas, de la
construccin y montaje, y cualesquiera otras plizas de ramos de
seguros distintos a los enumerados en las letras a) y b).
El CSS asume la cobertura:
1.-Del riesgo de RC derivada de accidente nuclear en la forma
establecida por el art. 9.
2.-El riesgo en relacin con el seguro agrario combinado.
3.- Vehculos terrestres, vehculos ferroviarios, incendio y elementos
naturales, otros daos a los bienes y prdidas pecuniarias diversas,
as como las modalidades combinadas de stos, o cuando se
contraten de forma complementaria
El Gobierno determinar las funciones que en su caso corresponda al
CSS en el seguro de crdito a la exportacin por cuenta del Estado.
p.e. paises cerrados que ningn seguro cubre.
En relacin con la liquidacin de las entidades aseguradoras.
El art. 10 de la Ley 44/2002 suprimi la CLEA (Comisin

COMPLETAR

FALTA

) y su disposicin derogatoria nica

estalece funciones de CLEA , su patrimonio y personal al CCS.
-CSS asume la condicinVer Estatuto.

30

-Art. 4 RDL 3/2003Se autoriza a CCS para que reasegure

operaciones de seguro de crdito.

LOS EFECTOS DEL CONTRATO.

La prima . Clases de Prima. El pago de la prima.

Otras obligaciones del tomador y del asegurador: los deberes
precontractuales de buena fe en relacin a la declaracin del
riesgo. Comunicacin de la agravacin del riesgo. El deber de
evitacin del siniestro. El deber de comunicacin del siniestro.
Las obligaciones del asegurador. La entrega de la pliza. La
obligacin de indemnizacin del dao.
La duracin del contrato.
La prescripcin de las acciones nacidas del contrato.

LA PRIMA
La importancia de la prima llega a tal punto que el art. 1 LCS define el
contrato determinando el alcance de la obligacin despus de hacer
referencia a cuando se obliga, mediante el cobro de la prima.
Artculo 1. [Concepto de contrato de seguro]
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y
para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los
lmites pactados, el dao producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas.

Concepto , desde el :
1. Punto de vista jurdico: contraprestacin que el tomador debe
pagar al asegurador por la cobertura del riesgo, en las condiciones
establecidas en el contrato.

31

2. Punto de vista econmico: precio del servicio de seguridad o

prestacin del servicio que proporciona el asegurador.
Concepto:
Es el elemento esencial del contrato de seguro consistente en la suma
de dinero que constituye el objeto de la obligacin del contratante
(tomador) que se corresponde con la del asegurador.
Clases.
-nica. Para toda la duracin del contrato.
-Peridica. Se fija una cantidad determinada, la cual se corresponde
con cada uno de los periodos en que se divide la duracin del
contrato (normalmente un ao).

Pago.
-Si la prima es nica, se exige el pago al inicio del contrato.
-Si la prima es peridica, se exige el pago al comienzo de cada uno de
los periodos.
Forma de pago.
Siempre dinerario; en metlico o a travs de domiciliacin bancaria.
En ningn caso se admite el pago en especie, en objetos, o mediante
prestacin de servicio.
Factores para el clculo de la prima.
Probabilidad de ocurrencia del siniestro, capital asegurado, intensidad
del riesgo1, duracin del contrato, inters del asegurado 2, riesgo
subjetivo, experiencia de siniestralidad, rendimiento inversiones y
gastos.
1p.e. en Figueras+viento+velocidad = Ms prima.
2Asegurado es persona diligente o pasota. Es difcil de saber.
Caractersticas.
1.-Pago por anticipado: la prima debe cobrarse anticipadamente
porque no se trata de cubrir con posterioridad los costes del
asegurador (por siniestralidad y gastos incurridos), sino que es el
resultado de una estimacin a priori de dichos costes en base a la
cual se fijan las primas de los diferentes seguros.
Razones que justifican el pago anticipado de la prima:
1.-Necesidad de constituir
siniestralidad prevista.

un

fondo

con

el

que

atender

la

32

2.-Razn de mbito psicolgico que aconseja al asegurador cobrar

mientras an existe el riesgo p.e. aseguro de Enero 2001 a Diciembre
2011 , si no cobro al inicio quien pagar para asegurar 2011 en
diciembre si ya ha pasado el riesgo?
2.-Principio mutual: compensacin de riesgos (ley de los grandes
nmeros). (tener cientos de vehculos de varias marcas para
diversificar el riesgo)
3.-Principio de equidad: valoracin del riesgo en su justo precio.
4.-Principio de suficiencia: tener en cuenta los factores utilizados
para determinar el clculo de la prima, (ya vistos estos factores).
Indivisibilidad de la prima.
Concepto: Aun cuando el contrato cese en el curso de un periodo , el
asegurador no est obligado a la devolucin de la parte proporcional .
Aunque la prima sea nica e indivisible su pago FALTA COMPLETAR.

OBLIGACIONES Y DEBERES DE LAS PARTES.

1.- Obligado al pagoEl Tomador.
Artculo 14. [Obligacin del pago de la prima]
El tomador del seguro est obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la pliza. Si
se han pactado primas peridicas, la primera de ellas ser exigible una vez firmado el contrato. Si en la
pliza no se determina ningn lugar para el pago de la prima se entender que ste ha de hacerse en el
domicilio del tomador del seguro.

2.-Lugar de pago Si en la pliza no se determina ningn lugar

para el pago de la prima, se entender que ste ha de hacerse en el
domicilio del tomador del seguro.
#OJO para EXAMEN el PRIMER obligado al pago es el
TOMADOR, pero el asegurador NO PUEDE rechazar el pago
hecho por el ASEGURADO art. 7.2#

Impago de la prima.
#Art. 15 LCS IMPORTANTE PARA EXAMEN#
A)-PRIMERA prima
asegurador puede:

impagada

por

culpa

del

tomador

el

1.-Resolver el contrato.
2.-Exigir el pago de la prima debida en va ejecutiva con base a
la pliza. (Esto es poco probable porque si tomador no tiene inters
en pagar la PRIMERA prima, difcilmente Compaa de Seguros le
33

reclamar la Primera prima. Otra cosa es reclamar asegurado que

lleva 10 aos pagando y sin dar partes.
B) Impago de la prima y produccin del siniestro: Art. 15.1,
salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada (LA PRIMERA)
antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedar liberado
de su obligacin.
C) Impago de las siguientes primas a la primera:
1.-Suspensin de la cobertura. Art. 15.2, en caso de falta de pago de
una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda
suspendida un mes despus del da de su vencimiento.(Por el precio
de 12 meses tiene cobertura de 13 meses. El mes de gracia.)
2.-Reclamacin. Art. 15.2, en cualquier caso, el asegurador, cuando el
contrato est en suspenso, slo podr exigir el pago de la prima del
perodo en curso
3.-Extincin del contrato. Art. 15.2, si el asegurador no reclama el
pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la
prima se entender que el contrato queda extinguido. TS dice que
hay que comunicarlo a tomador y asegurado (no lo dice la ley).
4.-Rehabilitacin. Art. 15.3, si el contrato no hubiere sido resuelto o
extinguido conforme a los prrafos anteriores, la cobertura vuelve a
tener efecto a las veinticuatro horas del da en que el tomador pag
su prima.
D) Los efectos del impago frente a terceros en caso de
suspensin. La suspensin de la cobertura por falta de pago de la
prima no puede ser utilizada frente al tercero perjudicado, por
tratarse de una excepcin de carcter personal, lo cual supone que
durante el perodo de suspensin (que puede llegar hasta los 6
meses), existe cobertura frente a terceros.
-Seis meses de suspensinResponde la aseguradora frente al
3.
-Pasados
Aseguradora.

los

seis

mesesResolucinNo

responde

la

Artculo 15. [Efectos del impago de la primera o sucesivas primas]

Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima nica no lo ha sido a su
vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en
va ejecutiva con base en la pliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que
se produzca el siniestro, el asegurador quedar liberado de su obligacin.
En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda
suspendida un mes despus del da de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los
seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entender que el contrato queda extinguido. En
cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato est en suspenso, slo podr exigir el pago de la prima
del perodo en curso.
Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los prrafos anteriores, la cobertura
vuelve a tener efecto a las veinticuatro horas del da en que el tomador pag su prima.

34

E)Excepcin al rgimen legal estudiado; el seguro obligatorio.

Art. 12 RD 1507/2008. Solicitud de seguro obligatoria a partir del
momento en que est diligenciada por la entidad aseguradora o
agente de sta produce efectos de la cobertura del riesgo durante el
plazo de 15 dias. Ello es as aunque no se hubiere cobrado la prima ni
domiciliado el recibo (ST AP Valencia 25-4-2000).
Artculo 12. Efectos de la solicitud y de la proposicin del seguro obligatorio
1. La solicitud del seguro obligatorio, a partir del momento en que est diligenciada por la entidad
aseguradora o agente de sta, produce los efectos de la cobertura del riesgo durante el plazo de quince
das.
Se entender que est diligenciada cuando se entregue al solicitante copia de la solicitud sellada por la
entidad aseguradora o por su agente.
El asegurador podr rechazar la solicitud en el plazo mximo de diez das desde el diligenciamiento,
mediante escrito dirigido al tomador por cualquier medio que asegure la constancia de su recepcin,
especificando las causas, y tendr derecho a la percepcin de la prima que le corresponda por la
cobertura de los quince das previstos en el primer prrafo. Si transcurrido el plazo de diez das el
asegurador no hubiera rechazado la contratacin, se entender que la misma ha sido admitida.
Diligenciada la solicitud y transcurrido el plazo de diez das, el asegurador deber remitir la pliza de
seguro en un plazo de diez das.
2. La proposicin del seguro obligatorio hecha por la entidad aseguradora o su agente vincular a la
aseguradora por el plazo de quince das.
Una vez aceptada la proposicin por el tomador, se entender perfeccionado el contrato. En caso de
impago de la primera prima por culpa del tomador, el asegurador podr resolver el contrato, mediante
escrito dirigido al tomador por correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido
en derecho que permita tener constancia de la recepcin, o podr exigir el pago de la prima en los
trminos del artculo 15 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre , de Contrato de Seguro.
Aceptada la proposicin por el tomador, el asegurador deber entregar la pliza de seguro en el plazo
de diez das.

OBLIGACIONES DEL TOMADOR.

-Existe un deber:
1.-De declaracin del riesgo (art. 10).
2.-De declarar la agravacin o disminucin del riesgo.
3.- Pago de la prima.
4.- Comunicar el siniestro.
5.- De salvamento (p.e. llamar a los bomberos)

1.- Deber de declaracin del riesgo:

a. Obligado: tomador o asegurado.

35

b. Deben ser circunstancias conocidas.

c. Queda exonerado respecto a lo no preguntado. (Excepcin:
Dolo)
d. Infraccin de ese deber: posibilidad de rescindir por parte del
asegurador, mediante declaracin. (Ya visto en art. 10)
2.- Deber de declarar la agravacin o disminucin del riesgo
(art. 11 y 12)
a. Obligado: tomador o asegurado.
b. Plazo: Tan pronto como sea posible.
c. Materia: circunstancias
consideradas naturales.

relativas

al

riesgo,

no

las

e. El asegurador en 2 meses puede proponer modificacin y el

asegurado tiene 15 das para contestar (una vez comunicada la
agravacin).
f. Consecuencias: posibilidad de rescisin, por parte del
asegurador, en el plazo de un mes desde que le comunicaron la
variacin del riesgo.
g. Siniestro antes de la declaracin:

Asegurado de buena fe: regla de equidad.

Asegurado de mala fe: liberacin del asegurador.

-Declaracin de la disminucin del riesgo art. 13.

h. Disminucin riesgo (Art. 13)

Obligado: tomador o asegurado.

Consecuencias: al final de la cobertura disminucin de

la prima y, sino se produjere, el asegurado tiene derecho
a resolver el contrato y exigir la diferencia entre la prima
satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar, desde
el momento de la puesta en conocimiento de la
disminucin del riesgo.

Artculo 11. [Deber del tomador del seguro o el asegurado de comunicar las circunstancias que
agraven el riesgo]
El tomador del seguro o el asegurado debern durante el curso del contrato comunicar al asegurador,
tan pronto como le sea posible, todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza
que si hubieran sido conocidas por ste en el momento de la perfeccin del contrato no lo habra

36

celebrado o lo habra concluido en condiciones ms gravosas.

Artculo 12. [Modificacin o rescisin del contrato de seguro por agravacin del riesgo]
El asegurador puede, en un plazo de dos meses a contar del da en que la agravacin le ha sido
declarada, proponer una modificacin del contrato. En tal caso, el tomador dispone de quince das a
contar desde la recepcin de esta proposicin para aceptarla o rechazarla. En caso de rechazo, o de
silencio por parte del tomador, el asegurador puede, transcurrido dicho plazo, rescindir el contrato previa
advertencia al tomador, dndole para que conteste un nuevo plazo de quince das, transcurridos los
cuales y dentro de los ocho siguientes comunicar al tomador la rescisin definitiva.
El asegurador igualmente podr rescindir el contrato comunicndolo por escrito al asegurado dentro de
un mes, a partir del da en que tuvo conocimiento de la agravacin del riesgo. En el caso de que el
tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaracin y sobreviniere un siniestro, el
asegurador queda liberado de su prestacin si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe. En otro
caso, la prestacin del asegurador se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida
y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.

Artculo 13. [Modificacin o rescisin del contrato de seguro por disminucin del riesgo]
El tomador del seguro o el asegurado podrn, durante el curso del contrato, poner en conocimiento del
asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran
sido conocidas por ste en el momento de la perfeccin del contrato, lo habra concluido en condiciones
ms favorables.
En tal caso, al finalizar el perodo en curso cubierto por la prima, deber reducirse el importe de la
prima futura en la proporcin correspondiente, teniendo derecho el tomador en caso contrario a la
resolucin del contrato y a la devolucin de la diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera
correspondido pagar, desde el momento de la puesta en conocimiento de la disminucin del riesgo.

3.-Pago de la prima (art. 14)

Artculo 14. [Obligacin del pago de la prima]
El tomador del seguro est obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la pliza. Si
se han pactado primas peridicas, la primera de ellas ser exigible una vez firmado el contrato. Si en la
pliza no se determina ningn lugar para el pago de la prima se entender que ste ha de hacerse en el
domicilio del tomador del seguro.

4.-Deber de comunicar el siniestro (art. 16)

a. Obligados: tomador, asegurado o el beneficiario.
b. Plazo: 7 das.
c. Incumplimiento (del plazo): el asegurador no queda liberado
del pago. nicamente puede
exigir el resarcimiento de daos y
perjuicios (que deber probar, lgicamente). No cabr la
indemnizacin si se prueba que el asegurador tuvo conocimiento por
otros medios.
d. El tomador o asegurado debern dar, adems, toda clase de
informacin respecto a las
circunstancias y consecuencias del
siniestro. En caso contrario, si concurre dolo o culpa grave, no
indemnizacin.
Artculo 16. [Deber de comunicacin al asegurador el acaecimiento del siniestro]
El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario debern comunicar al asegurador el

37

acaecimiento del siniestro dentro del plazo mximo de siete das de haberlo conocido, salvo que se haya
fijado en la pliza un plazo ms amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podr reclamar los
daos y perjuicios causados por la falta de declaracin.
Este efecto no se producir si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento del siniestro por
otro medio.
El tomador del seguro o el asegurado deber, adems, dar al asegurador toda clase de informaciones
sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de violacin de este deber, la prdida del
derecho a la indemnizacin slo se producir en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa
grave.

5.-Deber de salvamento (art. 17)

a. Obligados: tomador o asegurado.
b. Plazo: 7 das.
c. Incumplimiento: el asegurador no queda liberado del pago.
nicamente puede exigir el resarcimiento de daos y perjuicios (que
deber probar, lgicamente).
Artculo 17. [Deber de emplear los medios al alcance para aminonar las consecuencias del
siniestro]
El asegurado o el tomador del seguro debern emplear los medios a su alcance para aminorar las
consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dar derecho al asegurador a reducir su
prestacin en la proporcin oportuna, teniendo en cuenta la importancia de los daos derivados del
mismo y el grado de culpa del asegurado.
Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intencin de perjudicar o engaar al asegurador,
ste quedar liberado de toda prestacin derivada del siniestro.
Los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligacin, siempre que no sean
inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados sern de cuenta del asegurador hasta el lmite
fijado en el contrato, incluso si tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos. En defecto de
pacto se indemnizarn los gastos efectivamente originados. Tal indemnizacin no podr exceder de la
suma asegurada.
El asegurador que en virtud del contrato slo deba indemnizar una parte del dao causado por el
siniestro, deber reembolsar la parte proporcional de los gastos de salvamento, a menos que el
asegurado o el tomador del seguro hayan actuado siguiendo las instrucciones del asegurador.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

1.-Obligacin de entrega de la pliza (art. 5)-Siempre, aunque

no la pida el asegurado.
Artculo 5. [Pliza del contrato de seguro]
El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones debern ser formalizadas por escrito. El
asegurador est obligado a entregar al tomador del seguro la pliza o, al menos, el documento de
cobertura provisional. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales no se exija la
emisin de la pliza, el asegurador estar obligado a entregar el documento que en ellas se establezca.

38

2.-Obligacin del pago de la indemnizacin (art. 18)

a. Momento: al finalizar las investigaciones y peritaciones.
- Plazo mximo de tres meses desde la produccin del siniestro
o 40 das a partir de la declaracin de siniestro, el pago del importe
mnimo de lo
que el asegurador pueda deber, segn las
circunstancias por l conocidas.
b. Cuanta: el importe de los daos. Si la naturaleza del seguro
lo permite y el asegurado lo consiente, el asegurador podr sustituir
el pago de la indemnizacin por la reparacin o reposicin del objeto
siniestrado.
Artculo 18. [Obligacin de pago de la indemnizacin]
El asegurador est obligado a satisfacer la indemnizacin al trmino de las investigaciones y
peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daos
que resulten del mismo. En cualquier supuesto, el asegurador deber efectuar, dentro de los cuarenta
das, a partir de la recepcin de la declaracin del siniestro, el pago del importe mnimo de lo que el
asegurador pueda deber, segn las circunstancias por l conocidas.
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podr sustituir el
pago de la indemnizacin por la reparacin o la reposicin del objeto siniestrado

3.-Retraso culpable en el pago de la indemnizacin (art. 20)

a. Si el retraso es inferior a 2 aos: el recargo es el inters legal
del dinero ms el 50% del inters legal.
b. Si el retraso es superior a 2 aos: el recargo es un inters
minimo del 20%.
c. Plazo: desde la produccin del siniestro o desde la
comunicacin (si se produce fuera de plazo).
p.e inters legal 5% el 50% es 2,5 %. 5+ 2,5=7,5% para los dos
primeros aos.
En cuanto a cmo aplicar el art. 20 tras mltiples
interpretaciones y discusiones doctrinales, la STS de 01-03-07 aclara
que el segundo tramo ( el del 20%) deber abonarse
independientemente del anterior y a partir del segundo ao.
Los dos primeros aos se abona el primer tramo (inters legal
+50% del inters legal)
Los siguientes aosEl 20% de inters.
4.-Exoneracin del pago de la indemnizacin (art. 19)
Cuando se ha producido dolo; siniestro causado por mala fe del
asegurado.
Artculo 19. [Obligacin de pago de la prestacin]
El asegurador estar obligado al pago de la prestacin, salvo en el supuesto de que el siniestro haya
sido causado por mala fe del asegurado.

39

Excepcin responsabilidad civil: cuando el dolo del asegurado

afecta a un dao propio se aplica rigurosamente el art. 19, pero los
tribunales a menudo aplican la primaca del art. 76 (responsabilidad
civil) para obligar al asegurador a indemnizar los daos causados por
su asegurado a un tercero de forma dolosa, permitiendo luego, repetir
contra
su propio asegurado.

DURACIN DEL CONTRATO DE SEGURO (ART. 22)

1. Lo pactado en la pliza y no superior a 10 aos.
2. Habitualmente: anual prorrogable con posibilidad de oposicin
expresa en plazo 2 meses antes del vencimiento.
Artculo 22. [Duracin y prrroga del contrato de seguro]
La duracin del contrato ser determinada en la pliza, la cual no podr fijar un plazo superior a diez
aos. Sin embargo, podr establecerse que se prorrogue una o ms veces por un perodo no superior a
un ao cada vez.
Las partes pueden oponerse a la prrroga del contrato mediante una notificacin escrita a la otra parte,
efectuada con un plazo de dos meses de anticipacin a la conclusin del perodo del seguro en curso.
Lo dispuesto en los prrafos precedentes no ser de aplicacin en cuanto sea incompatible con la
regulacin del seguro sobre la vida.

#Nada de lo visto es aplicable al seguro de vida si es

incompatible con su regulacin.#
-Si se modifica la pliza p.e. precio , hay que comunicarlo 2 meses
antes de vencimiento.

Perfeccin y toma de efecto

1.-Perfeccin: Momento en el que el contrato comienza a obligar a
cumplir lo pactado. Habitualmente es el momento de emisin, firma y
entrega de la pliza; en puridad la toma de efecto se inicia en el
momento de abonar la prima.
Art. 6.2Por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento en que
se present la solicitud o se formul la proposicin.
Lo determinante es el momento de pago de la prima.
2.-Rescisin: Momento en el que el contrato deja de establecer
obligaciones y derechos para las partes y puede estar fundada en:
a. La oposicin a la prrroga (en plazo de 2 meses).

40

b. Causas contractualmente pactadas.p.e contrato seguro

durante viaje de novios : si vuelves el da siguiente se acaba el
seguro; si no hay aviones y viaje acaba 3 dias despus de lo previsto
est cubierto porque el seguro es durante el viaje de novios dure lo
que dure.
c. Causas legales, por ejemplo las siguientes:

Inexactitud o reserva en la declaracin del tomador (art.

10)

No comunicacin por parte del tomador de la agravacin

del riesgo (art. 12)

Falta de pago de la prima (art. 15).

Rescate en los seguros de vida (art. 94)

PRESCRIPCIN (ART. 23) Y JURISDICCIN (ART. 24).

-Prescripcin:
1. Seguros de Daos: 2 aos.
2. Seguros de personas: 5 aos.
-Jurisdiccin: Ser juez competente para el conocimiento de las
acciones derivadas del contrato de seguro el del domicilio del
asegurado, siendo nulo cualquier pacto en contrario.
La ley 7/98 de 13 de Abril sobre Condiciones Generales de la
Contratacin califica de abusiva y por tanto sancionable con nulidad,
la clusula segn la cual, en un contrato de adhesin, se establezca
un fuero distinto al que corresponda al domicilio del consumidor.
Artculo 23. [Prescripcin de las acciones derivadas del contrato de seguro]
Las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirn en el trmino de dos aos si se trata
de seguro de daos y de cinco si el seguro es de personas.

Artculo 24. [Juez competente para el conocimiento de las acciones derivadas del contrato de
seguro]
Ser juez competente para el conocimiento de las acciones derivadas del contrato de seguro el del
domicilio del asegurado, siendo nulo cualquier pacto en contrario.

#OJO, LOS PLAZOS DE PRESCRIPCIN SON PREGUNTA FIJA FIJA DE

EXAMEN#
LOS SEGUROS CONTRA DAOS

41

Concepto, naturaleza y clases de seguros contra daos.

El valor del inters asegurado y la suma asegurada. Seguro
pleno, sobreseguro e infraseguro. Seguro mltiple, doble ,
coaseguro y reaseguro.
La transmisin del objeto asegurado.
El siniestro. La obligacin de indemnizacin del dao.

EL INTERS ASEGURADO Y EL SEGURO DE DAOS

Concepto del inters asegurado: el inters asegurado es la relacin

que existe entre el tomador y la persona o cosa que se asegura, o
sea, el deseo o inters que el tomador tiene en proteger los bienes o
personas de eventos daosos. Ese inters debe ser susceptible de
valoracin econmica.
Artculo 25. [Nulidad del contrato de seguro contra daos]
Sin perjuicio de lo establecido en el artculo 4, el contrato de seguro contra daos es nulo si en el
momento de su conclusin no existe un inters del asegurado a la indemnizacin del dao

Para la mayora de la doctrina el concepto de inters asegurado (ia)

no es aplicable en los seguros de personas y por ello, la falta de
inters asegurado en estos seguros NO se sanciona con la nulidad del
contrato.

Elementos del inters asegurado.

1.-Sujeto: tomador o asegurado, aunque puede estar indeterminado
hasta el momento del siniestro, por ejemplo en transportes, seguro
por cuenta de quien corresponda.
2.-Objeto.
3.-Relacin econmica: entre dicho sujeto y dicho bien. Pueden
existir diferentes intereses sobre el mismo bien, por ejemplo el del
propietario, o el del arrendatario, el del usufructuario

-Como exigir jurdicamente que el tomador deje constancia escrita del

inters por el aseguramiento

Art. 8.2. La pliza contendr como minimo () 2 El concepto en el

cual se asegura (...)
Es decir:
42

a. Por cuenta propia o ajena.

b. En funcin de la naturaleza de la relacin entre el sujeto y la cosa:
propiedad, usufructo, arrendamiento, etc
-Nota comn de TODOS los seguros contra daos: Tienden al
resarcimiento completo del dao efectivamente sufrido por el
asegurado.
Objetivo ideal: la total indemnizacin.
Su estructura y funcionamiento los preside el clculo y la valoracin
del dao efectivamente producido.
Lmite: evitar que el asegurado, tras el siniestro, goce de una
situacin ms favorable que antes de haberse producido (prohibicin
del enriquecimiento injusto, art. 26).
Artculo 26. [Determinacin del dao]
El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinacin del
dao se atender al valor del inters asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realizacin
del siniestro.

-Conceptos a tener en cuenta para valorar un bien (NO aplicable al

seguro de personas).
1.-Valor del inters.(VI) Es el valor que tiene el bien, su precio en el
mercado o coste de adquisicin; es, en definitiva, lo que el bien vale
(art. 26 LCS).Valor objetivo, independientemente del valor subjetivo
que tenga para nosotros.
2.-Valor asegurado, (SA) llamado SUMA ASEGURADA. Es el valor con
el que el asegurado (o ambas
partes conjuntamente) valora/n el
bien, lo que significa para l. Ello es fruto de su deseo de protegerlo o
la prioridad que ste tiene de evitar que el bien sufra daos a
consecuencia del siniestro. No siempre el VI=SA. Con el transcurso
del tiempo puede permanecer invariable (hecho extrao) y ser igual
a un valor constante o bien variar (es lo habitual) y ser igual a un
valor variable.

Valor / suma asegurada

Artculo 27. [Lmite mximo de la indemnizacin por siniestro]

La suma asegurada representa el lmite mximo de la indemnizacin a pagar por el asegurador en
cada siniestro.

43

La Suma Asegurada es la cifra de capital por la que el asegurado

cubre el riesgo y el asegurador garantiza la indemnizacin. Tambin
se la denomina CAPITAL ASEGURADO o lmite de indemnizacin.
p.e torres gemelas era un siniestro o 2?Importante porque la suma
asegurada es por siniestro , si SA era 1000 para un siniestro mximo
paga 1000, si son 2 siniestros paga 1000 por cada uno, Total 2000
mximo.
Desde el punto de vista del derecho del seguro, la Suma Asegurada
nunca puede ser superior al VI, pero, si a pesar de ello, se produjera
este hecho, no tendra ninguna relevancia para el asegurador en
cuanto al abono de la indemnizacin, puesto que sta no podr nunca
ser superior al valor del bien asegurado.

FORMAS DE ASEGURAMIENTO
1.- Seguro valor de nuevo.
2.-Seguro a valor de reposicin.
3.-Seguro a valor total.
4.-Sobreseguro.
5.-Infraseguro o a valor parcial.
6.-Doble seguro (seguro mltiple o cumulativo).
7.-Franquicias.

1.-Seguro a valor de nuevo. Supone que durante un plazo de

tiempo pactado en la pliza, si se produce un siniestro considerado
TOTAL, la indemnizacin comprende el valor del bien como si fuera
nuevo. Implica el pago de sobreprima (excepcin ejemplo siguiente).
p.e. en el seguro del automvil, durante el primer ao en caso de
siniestro total, el asegurador paga el importe ntegro del vehculo, sin
tener en cuenta la disminucin del valor del coche por el paso del
tiempo.
2.-Seguro a valor de reposicin. El asegurador abona lo que
cuesta el bien nuevo, ya sea mediante indemnizacin dineraria o
entregando el asegurado un bien de idntica caracterstica al objeto
que sufri el siniestro.
p.e. seguro de daos a ordenadores y equipos informticos (es la
forma ms favorable para el asegurado).

44

3.-Seguro pleno o a valor total. La Suma Asegurada coincide con

el Valor del Inters: el capital consignado en la pliza refleja con
exactitud el valor econmico del bien y la indemnizacin que abona el
asegurador coincide plenamente con el valor del dao
efectivamente sufrido (art. 29 LCS)
p.e. se quema un granero con 1000Kg de trigo= Segn referencia p.e.
mercado x o BOE.
Artculo 29. [Cobertura plena del valor del inters asegurado]
Si por pacto expreso las partes convienen que la suma asegurada cubra plenamente el valor del inters
durante la vigencia del contrato, la pliza deber contener necesariamente los criterios y el procedimiento
para adecuar la suma asegurada y las primas a las oscilaciones del valor de inters.

4.- Sobreseguro.Art. 31 LCS. Se origina cuando el valor atribuido en

la pliza al objeto asegurado, es
superior al que realmente tiene.
En caso de siniestro el asegurador abonar, como mximo, el valor
real del bien porque en caso contrario se producira el
enriquecimiento injusto que prohbe el art. 26 LCS.
Sobreseguro NO ES un Doble Seguro.
p.e. Sobreseguro.
VI=120000
SA=240000
En caso de siniestro total el asegurador slo indemnizar el VI y en
caso de siniestro parcial la totalidad del importe de ste.
Artculo 31. [Sobreseguro]
Si la suma asegurada supera notablemente el valor del inters asegurado, cualquiera de las partes del
contrato podr exigir la reduccin de la suma y de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de
las primas percibidas. Si se produjere el siniestro, el asegurador indemnizar el dao efectivamente
causado.
Cuando el sobreseguro previsto en el prrafo anterior se debiera a mala fe del asegurado, el contrato
ser ineficaz. El asegurador de buena fe podr, no obstante, retener las primas vencidas y las del perodo
en curso
Artculo 26. [Determinacin del dao]
El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinacin del
dao se atender al valor del inters asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realizacin
del siniestro.

5.-Infraseguro o a valor parcial.Art. 30. Se produce cuando el

valor atribuido al objeto asegurado es inferior al que realmente tiene.
El asegurado valora por debajo de su valor real el bien a asegurar,
con la
intencin de pagar menos prima o por descuido (porque
por el transcurso del tiempo se puede producir una inadecuacin
entre el Valor del Inters y la Suma Asegurada).

45

Artculo 30. [Infraseguro]

Si en el momento de la produccin del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del inters, el
asegurador indemnizar el dao causado en la misma proporcin en la que aqulla cubre el inters
asegurado.
Las partes, de comn acuerdo, podrn excluir en la pliza, o con posterioridad a la celebracin del
contrato, la aplicacin de la regla proporcional prevista en el prrafo anterior.

-Puede ser TOTAL o PARCIAL. En caso de siniestro TOTAL el

asegurador indemnizar slo el capital asegurado, aunque ste sea
insuficiente para reparar o sustituir el bien siniestrado. La razn
jurdica que lo justifica es que, en la parte no cubierta, el tomador
acta de autoasegurador. En caso de siniestro PARCIAL se aplica la
denominada regla proporcional, mediante la cual el asegurador
indemnizar el dao causado en la misma proporcin en la que la
suma asegurada cubre el Inters Asegurado.
p.e: El Bien (B) vale 100. Se asegura por 75. Si hay siniestro paga 75
el asegurador. 25 es Autoseguro, esto es paga el propio asegurado.
p.e.:
Valor del Inters (VI) = 120.000
Suma Asegurada (SA) = 60.000
Importe siniestro parcial (VD-Valor de los Daos)= 10.000
El asegurador abonar slo una indemnizacin (I)de 5.000 porque:
I=VDx(SA/VI)=10.000x(60.000/120.000)=5.000.

Casos donde no se aplica la regla proporcional:

A.-Renuncia expresa.
B.-Seguros indexados.
C.-Seguro a primer riesgo.
D.-Seguro a valor estimado.
A.-Renuncia expresa. El art. 30 ya contempla la posibilidad que las
partes de comn acuerdo, puedan excluir, en la pliza o con
posterioridad a la celebracin del contrato, la aplicacin de la regla
proporcional.
B.-Seguros indexados. Seguros con ndice variable, porque con
dicho ndice, peridicamente se actualiza el capital asegurado, y as,
se evita que con el transcurso del tiempo el capital quede fijo
mientras aumenta el valor del bien.

46

C.-Seguro a primer riesgo. El capital asegurado es muy inferior al

valor total de los bienes sometidos al riesgo, y el asegurador renuncia
de antemano a la aplicacin de la regla proporcional.
Por ejemplo: joyas, radios de los coches, etc.

p.e. un propietario de 3 bienes inmuebles pacta una suma

asegurada(SA) equivalente al valor del mayor, as sea cual fuere el
edificio que sufre el de siniestro se abonar, como mximo, el valor
de el edificio mayor.
Edificio A vale 10 , el B vale 15 y el C vale 11. En vez de tres seguros
(SA=35-prima 1000) se asegura slo por valor del mayor de todos los
edificios (SA=15) Si se quema uno de los edificios, como se excluye
RP (la regla proporcional) se pagar integro su valor . p.e. se quema
el de valor 11 , se paga 11 como es a primer riesgo el seguro se
acaba. Los edificios no contiguos sino en poblaciones diferentes asi la
probabilidad que se quemen los tres es muy poca. Si fueran contiguos
sera mala idea el seguro a primer riesgo porque hay mucha
probabilidad que incendio afecte a los tres y slo cubre el valor del
mayor.
Posibilidades de seguro para el ejemplo de los tres edificios:
1)SA=35- Prima de 1000Seguro pleno cubre si se queman los tres
edificios.
2)Primer riesgo: SA=14 Prima de 300-Cubre un edificio (improbable
que se quemen los tres)-Problema: despus de primer siniestro hay
que volver a asegurar.
3)Infraseguro. SA=20 Prima 200- Se aplica RP.
4)Aseguro slo un edificio. SA=14 prima 200- La prima es ms baja
que en caso 2 aunque SA sea igual porque en caso 2 hay tres
probabilidades de incendio, el riesgo en caso 2 es mayor.
#EN UN PRIMER RIESGO NO SE APLICA RP#

En el seguro a primer riesgo:

a) El asegurado queda dispensado de asegurar el valor total de los
bienes sometidos a riesgo.
b) El asegurado est obligado a realizar una declaracin de dichos
bienes y el asegurador debe conocer previamente el verdadero valor
de los bienes asegurados.

47

c) Lleva consigo una sobreprima para la misma suma asegurada.

d) La suma asegurada constituye el lmite mximo:

Por siniestro.

Durante la anualidad del seguro

De tal forma que si a consecuencia de uno o varios siniestros se agota

la suma asegurada, finaliza la cobertura.

D.-Seguro a valor estimado. Ante la dificultad de valoracin de los

bienes a asegurar, las partes fijan de comn acuerdo el valor a
asignar a dichos bienes. Dado que el asegurador acepta
expresamente la valoracin NO PUEDE aplicar la regla proporcional
(implica una sobreprima).
En caso de siniestro el asegurador deber probar que la valoracin
consentida era exagerada y si as fuere, sta quedar sin efecto: no
se deroga el principio indemnizatorio, sino que se impone como lmite
el dao efectivamente sufrido.
p.e.: habitual esta modalidad en obras de arte, colecciones de sellos.
El asegurador admite que en caso de siniestro no se aplique la regla
proporcional y no podr impugnar el valor de los objetos asegurados.
Normalmente el asegurador exigir previo al contrato un certificado
de tasacin de un profesional experto.
Artculo 28. [Valor del inters asegurado]
No obstante lo dispuesto en el artculo 26, las partes, de comn acuerdo, podrn fijar en la pliza o con
posterioridad a la celebracin del contrato el valor del inters asegurado que habr de tenerse en cuenta
para el clculo de la indemnizacin.
Se entender que la pliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado
expresamente en ella el valor asignado al inters asegurado.
El asegurador nicamente podr impugnar el valor estimado cuando su aceptacin haya sido prestada
por violencia, intimidacin o dolo, o cuando por error la estimacin sea notablemente superior al valor
real, correspondiente al momento del acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente.

6.-. Doble seguro (seguro mltiple o cumulativo).

Artculo 32. [Seguro mltiple]
Cuando en dos o ms contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores se
cubran los efectos que un mismo riesgo puede producir sobre el mismo inters y durante idntico perodo
de tiempo el tomador del seguro o el asegurado debern, salvo pacto en contrario, comunicar a cada
asegurador los dems seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicacin, y en caso de
sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores no estn obligados a pagar la indemnizacin.
Una vez producido el siniestro, el tomador del seguro o el asegurado deber comunicarlo, de acuerdo
con lo previsto en el artculo diecisis, a cada asegurador, con indicacin del nombre de los dems.
Los aseguradores contribuirn al abono de la indemnizacin en proporcin a la propia suma
asegurada, sin que pueda superarse la cuanta del dao. Dentro de este lmite el asegurado puede pedir
a cada asegurador la indemnizacin debida, segn el respectivo contrato. El asegurador que ha pagado
una cantidad superior a la que proporcionalmente le corresponda podr repetir contra el resto de los

48

aseguradores.
Si el importe total de las sumas aseguradas superase notablemente el valor del inters, ser de
aplicacin lo previsto en el artculo 31.

Se origina cuando el mismo tomador estipula con distintos

aseguradores que se cubran los efectos que un mismo riesgo pueda
producir sobre el mismo inters e igual perodo de tiempo.
En caso de siniestro la indemnizacin se repartir proporcionalmente
en funcin de las primas cobradas por cada asegurador.
7.- Franquicias. Concepto: Es la parte del riesgo cuya cobertura no
es asumida por el asegurador sino que corresponde al asegurado, es
decir, es aquella parte del riesgo sobre la cual el asegurado es su
propio autoasegurado.
#En seguro de coche de alquiler es buena idea eliminar la franquicia
sobretodo en extranjero#
*IMPORTANTE: Franquicia NUNCA es oponible a la victima 3#
-Puedes tener seguro sin franquicia y asegurador con dos meses
antelacin puede avisar de que la nueva anualidad ser con
franquicia p.e.de 300 euros . Porqu? Porque has pasado muchos
partes por ejemplo. Como mayor es la franquicia menor es la prima.
-Finalidades:
1.- Evitar al asegurador el pago de pequeos importes de forma
habitual.
2.- Motivar al asegurado a ser diligente en el uso y conservacin del
bien.
3.-Permitirle obtener una reduccin en la prima.
-Modalidades:
1)Absoluta.
2)Relativa.
3)General.
4)Especial.
5)Fija.
6)Porcentual.
7)Por mdulos.

49

1)Absoluta: El asegurador indemniza slo si importe del siniestro es

superior al de la franquicia y por la diferencia entre la franquicia y el
importe del siniestro.
F=1.000 y siniestro =1.900 . El asegurador abona 900.
Si siniestro=999 asegurador no paga nada.
2)Relativa: Si el importe del siniestro es inferior al de la Franquicia el
asegurador no indemniza nada y si es superior indemniza totalidad.
(Perdida a Cargo Aseguradora-PCA/ y / Perdida NO Computable-PNC)
PNC=1.000. Si siniestro supera PNC p.e siniestro 1.100. Se abona la
totalidad.
Si siniestro es 900. No se abona nada.
Se usa sobretodo en seguro transporte y seguro de crditos.
#IMPORTANTE PARA EXAMEN: DIFERENCIA FRANQUICIA ABSOLUTA Y
RELATIVA#
Absoluta- Se aplica a todos los siniestros.
Relativa-Depende del importe del siniestro.

Prdida a Cargo del Asegurado-PCARelacionado con PNC=Franquicia

relativa.
PNC=10.000
PCA=50.000
Siniestro.- 11.000. Se anota pero no se paga.
+Stro2.- 19.000. Se anota pero no se paga.
+Stro3.-21.000
51.000 .- Asegurador paga 1000.
+Stro4.+Stro5.-

3.000.- A cargo del asegurado porque es inferior a PNC.

40.000.- Asegurador lo paga todo.

-Los siniestros inferiores a 10.000 TODOS van a cargo del asegurado y

NO COMPUTAN para nada.
-Con esto se consigue una prima muy barata y que los siniestros
pequeos no los tiene que cubrir el asegurador.
-El cmputo es ANUAL en principio ( se puede acordar que la pliza
sea por dos aosesto se hace en grandes riesgos)

50

3)General: Para cualquier siniestro, con independencia de la clase de

dao. p.e. 150 en seguro multiriesgo del hogar (da igual que sea
incendio, robo, cristales)
General tambin puede ser absoluta o relativa.
4)Especial: Slo afecta al tipo de dao concreto y a la cobertura
descrita especficamente en la pliza. p.e. 3000 para responsabilidad
civil de producto, o transporte por carretera- no cubre en poblacin-,
.)
5)Fija: Un importe determinado p.e.1000 (puede ser general o
especial).
6)Porcentual: El asegurado siempre participa en el importe del
siniestro (p.e. 15% se aplica en todos los siniestros)
7)Por mdulos:300 el primer siniestro , 600 el segundo, 900 el
tercero.puede establecerse un mximo.
Formas de aseguramiento- Franquicias- Modalidades en seguros
de personas.
1.- Seguro de personas: es raro que existan.
2.- Seguros de enfermedad y asistencia sanitaria: puede incluir
franquicias por dias o meses p.e para parto periodo de carencia. p.e
en seguro de asistencia sanitaria los britnicos excluyen accidentes
en extranjero si es por correr en Sanfermines.
3.-Accidentes en determinadas profesiones : como los espectculos
pblicos, pueden pactarse franquicias por eventos.
EL FRACCIONAMIENTO DEL RIESGO

A) El coaseguro.Art. 33 LCS.
Concepto: consiste en el reparto de un mismo riesgo entre dos o ms
aseguradores, en igual o distinta proporcin. En caso de siniestro las
entidades slo responden en proporcin a la participacin asumida.
p.e. Buque crucero mediterrneo.- Ninguna aseguradora lo puede
asegurar al 100%:
-Aseguradora A.- El 5%
-Asegurador B.- El 10%
-Asegurador C 8%
en total deben sumar el 100%.
51

-Finalidad: homogeneizar cuantitativamente la composicin de la

cartera de seguros.
Aseguro 900 riesgo:
-Slo en un Bien.- Es mucho riesgo (NO)
-5% en Buque A+ 10%Edificio B+ 6% almacn.Diversificas
riesgo.
Clases:
a)Directo: lo decide el asegurador informando al asegurado.
b)Impuesto: lo decide el asegurado y lo impone al asegurador
(no tiene porqu informar al resto de aseguradores).

Notas caractersticas:
1. Varios aseguradores actan asumiendo el riego frente a un
nico asegurado. El riesgo es repartido en proporciones iguales
o diferentes.
2. Cada coasegurador responde (en caso de siniestro) slo de su
parte.
3. La suma de participaciones de los distintos coaseguradores no
puede superar el 100%.
4. A quien acta de lder se le llama ABRIDOR (con quien el
asegurado mantiene las relaciones y quien ms % asume).
5. Entre los coaseguradores existe una relacin contractual, al
igual que entre stos y los asegurados.
Artculo 33.]
Cuando mediante uno o varios contratos de seguros, referentes al mismo inters, riesgo y tiempo, se
produce un reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores, previo acuerdo entre ellos y el
tomador, cada asegurador est obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnizacin solamente
en proporcin a la cuota respectiva.
No obstante lo previsto en el prrafo anterior, si en el pacto de coaseguro existe un encargo a favor de
uno o varios aseguradores para suscribir los documentos contractuales o para pedir el cumplimiento del
contrato o contratos al asegurado en nombre del resto de los aseguradores, se entender que durante
toda la vigencia de la relacin aseguradora los aseguradores delegados estn legitimados para ejercitar
todos los derechos y para percibir cuantas declaraciones y reclamaciones correspondan al asegurado. El
asegurador que ha pagado una cantidad superior a la que le corresponda podr repetir contra el resto de
los aseguradores.

B). Reaseguro.-(art. 77 a 79 LCS)

52

-Diferencia coaseguro con reaseguro, En el reaseguro se trata de

cesiones de riesgos realizados entre aseguradores, no interviene el
asegurado ni conoce quin es el reasegurador.
-Funciones:
1.-Tcnica: bsqueda de la homogeneidad cuantitativa y cualitativa
de la cartera.
2.-Financiera: incremento de los riesgos que pueden contratar los
aseguradores porque el reaseguro supone un respaldo de capacidad
financiera.
3.-Econmica: tiene especial relevancia en la economa nacional
por el gran volumen de primas que canaliza.
#REASEGURO es el SEGURO del SEGURO#
-Es compatible el coaseguro con el reaseguro.
Artculo 77. [Objeto del contrato de reaseguro]
Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los lmites establecidos en
la Ley y en el contrato, la deuda que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la
obligacin por ste asumida como asegurador en un contrato de seguro.
El pacto de reaseguro interno, efectuado entre el asegurador directo y otros aseguradores, no afectar
al asegurado, que podr, en todo caso, exigir la totalidad de la indemnizacin a dicho asegurador, sin
perjuicio del derecho de repeticin que a ste corresponda frente a los reaseguradores, en virtud del
pacto interno.

Artculo 78. [Prohibicin al asegurado. Crdito privilegiado del asegurado por el contrato de
reaseguro. Obligaciones frente al asegurador]
El asegurado no podr exigir directamente del reasegurador indemnizacin ni prestacin alguna. En
caso de liquidacin voluntaria o forzosa de su asegurador gozarn de privilegio especial sobre el saldo
acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurado.
Las alteraciones y modificaciones de la suma asegurada, del valor del inters, y, en general, de las
condiciones del seguro directo debern comunicarse al reasegurador en la forma y en los plazos
establecidos en el contrato.

Artculo 79. [Inaplicacin al contrato de reaseguro]

No ser de aplicacin al contrato de reaseguro el mandato contenido en el artculo 2 de esta Ley.

TRANSMISIN DEL OBJETO ASEGURADO

Si se trasmite el objeto asegurado, el adquirente se subroga en los
derechos y obligaciones del titular del contrato del seguro.
El asegurado slo est obligado a:
a. Comunicar por escrito al adquirente la existencia del contrato
y,

53

b. Una vez verificada la transmisin, deber comunicarla por

escrito (en 15 das) a la aseguradora.
Artculo 34. [Transmisin del objeto asegurado]
En caso de transmisin del objeto asegurado, el adquirente se subroga en el momento de la
enajenacin en los derechos y obligaciones que correspondan en el contrato de seguro al anterior titular.
Se excepta el supuesto de plizas nominativas para riesgos no obligatorios, si en las condiciones
generales existe pacto en contrario.
El asegurado est obligado a comunicar por escrito al adquirente la existencia del contrato del seguro
de la cosa transmitida. Una vez verificada la transmisin, tambin deber comunicarla por escrito al
asegurador o a sus representantes en el plazo de quince das.
Sern solidariamente responsables del pago de las primas vencidas en el momento de la transmisin
el adquirente y el anterior titular o, en caso de que ste hubiera fallecido, sus herederos.

Artculo 35. [Rescisin del contrato de seguro por transmisin del objeto asegurado]
El asegurador podr rescindir el contrato dentro de los quince das siguientes a aquel en que tenga
conocimiento de la transmisin verificada. Ejercitado su derecho y notificado por escrito al adquirente, el
asegurador queda obligado durante el plazo de un mes, a partir de la notificacin. El asegurador deber
restituir la parte de prima que corresponda a perodos de seguro, por los que, como consecuencia de la
rescisin, no haya soportado el riesgo.
El adquirente de cosa asegurada tambin, puede rescindir el contrato si lo comunica por escrito al
asegurador en el plazo de quince das, contados desde que conoci la existencia del contrato.
En este caso, el asegurador adquiere el derecho a la prima correspondiente al perodo que hubiera
comenzado a correr cuando se produce la rescisin.
Artculo 36. [Imposibilidad de rescisin del contrato de seguro por transmisin del objeto
asegurado]
Las plizas a la orden o al portador no se pueden rescindir por transmisin del objeto asegurado.
Artculo 37. [Normas aplicables a la muerte o concurso del tomador del seguro o del asegurado]
Las normas de los artculos 34 a 36 se aplicarn en caso de muerte del tomador del seguro o del
asegurado y, declarado el concurso de uno de ellos, en caso de apertura de la fase de liquidacin.

EL SINIESTRO
Concepto: manifestacin concreta del riesgo asegurado que produce
unos daos garantizados en la pliza hasta una determinada cuanta
y ocurridos dentro de la vigencia de la pliza.
-Se considera un solo y nico siniestro el conjunto de daos derivados
de un mismo hecho.
-Si los daos derivasen de hechos diferentes, se considerar tantos
siniestros como causas
diferenciadas que los originaron.
Obligados a la declaracin. Art. 16 LCS. El tomador, asegurado o
beneficiario en 7 das o plazo mayor fijado en la pliza.
Artculo 16. [Deber de comunicacin al asegurador el acaecimiento del siniestro]

54

El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario debern comunicar al asegurador el

acaecimiento del siniestro dentro del plazo mximo de siete das de haberlo conocido, salvo que se haya
fijado en la pliza un plazo ms amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podr reclamar los
daos y perjuicios causados por la falta de declaracin.
Este efecto no se producir si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento del siniestro por
otro medio.
El tomador del seguro o el asegurado deber, adems, dar al asegurador toda clase de informaciones
sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de violacin de este deber, la prdida del
derecho a la indemnizacin slo se producir en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa
grave.

Contenido de la declaracin. Adems del siniestro, el tomador o

asegurado deber dar al asegurador toda clase de informaciones
sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. Para ello no
hay plazo y a veces existen impresos (p.e. en el ramo de automvilesParte amistoso).
Forma: Escrita y si es oral exige confirmacin.
-Contenido de la declaracin de siniestro: datos necesarios
a) Para todos los ramos:
1.-Nmero de pliza, datos completos tomador y asegurado.
2.-Circunstancias del siniestro: Descripcin detallado del mismo y
fecha qu ha ocurrido? Y dnde?
3.-Testigos (si los hay).
4.-En caso de intervencin administrativa: descripcin y datos de
la autoridad que ha intervenido(bomberos, policia)
b) Adems, en daos a cosas:
1.-Descripcin de los bienes siniestrados.
2.-Cuanta (estimada) de los daos.
c) Adems, en seguro de personas:
1.-Lesiones producidas (si es posible a travs de parte mdico).
2.-Lugar de prestacin de la asistencia mdica y datos del/os
facultativo/s que le asistieron.
3.-Posibles consecuencias de las lesiones.
4.-Certificado de defuncin.

Indemnizacin
Concepto: Su pago es la obligacin fundamental del asegurador,
consistente en reparar econmicamente, dentro de los lmites
55

pactados, el dao producido al asegurado, o satisfacer un capital,

renta u otras prestaciones convenidas.
Se condiciona a:
1. La previa existencia de un contrato vlido y eficaz.
2. Materializacin del evento daoso descrito en la pliza.
3. Existencia de nexo causal.
Lmite: valor del inters y/o suma asegurada.
Valor del inters = valor real del Bien en el mercado p.e. mueca de
cuando ramos pequeos tiene poco valor real (aunque tenga mucho
para ti)
Clases de indemnizacin:
-Prestacin en dinero.
-Prestacin en especie:
a) Reparacin;
b) Sustitucin o reposicin.
-Prestacin de servicios: habitual en seguros de asistencia sanitaria
y defensa jurdica.

FIN DE LA PRIMERA PARTE DEL TEMARIO : PARTE GENERAL.

56

EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Concepto . Clases.
Aplicaciones del sistema de Responsabilidad Civil Objetiva.
Regulacin legal del seguro de Responsabilidad
Elementos: Tercero ; suma asegurada; Siniestro:
personal, material y perjuicio.

Civil.
Dao

Prestaciones del asegurador en RC.

Distincin de riesgos. La accin directa. Clases de seguros de
RC.
Arts 73 a 73 LCS
-Concepto: Por RC (Responsabilidad Civil) se entiende la obligacin
legal que tiene toda persona de reparar el dao causado. La RC es
ante todo, una obligacin que compele a resarcir el dao causado ,
ms que el propio dao. (el dao causado a 3 ms que el dao a si
mismo)
-Principio legal bsico: Art. 1902 CC El que por accin u omisin
causa un dao a otro, interviniendo culpa o negligencia, est obligado
a reparar el dao causado.
-CLASES:
1.- Extracontractual.
2.-Contractual.
3.-Subjetiva
4.-Objetiva.
1.- Extracontractual: La citada del art. 1902 CC , es aquella en la
que el dao se produce como consecuencia del contacto directo entre
el causante del dao y la vctima sin necesidad que exista un vnculo
o relacin previa entre ambos y de manera que el dao no estaba
previsto ni contemplado de manera convencional entre ambos.
p.e. accidente en Tibidabo , chica que sali despedida de atraccin.
p.e. RC en producto defectuoso, mal funcionamiento de servicio
pblico.
Artculo1902.[Responsabilidadextracontractual]
Elqueporaccinuomisincausadaoaotro,interviniendoculpaonegligencia,estobligadoa
reparareldaocausado.

57

2.-Contractual: Es la que se deriva del incumplimiento del contrato

o relacin anloga de manera que siniestro y consecuente
responsabilidad emanan del incumplimiento del pacto convencional.
No es objeto del servicio de RC y su regulacin legal est en el art.
1.101 CC.
Artculo1101.[Daosyperjuiciosdelasobligaciones]
Quedansujetosalaindemnizacindelosdaosyperjuicioscausadoslosqueenelcumplimientodesus
obligacionesincurrierenendolo,negligenciaomorosidad,ylosquedecualquiermodocontravinieren
altenordeaqulla.

3.-Subjetiva: La que se exige por la existencia de culpa o

negligencia imputable al autor del dao, y sirve como soporte para
instrumentar la exigencia de reparacin del dao. Por culpa o
negligencia se entiende la falta de diligencia, la actuacin sin debido
cuidado, infraccin de norma o reglamento o no haber actuado como
un buen padre de familia.
-Hay diferentes grados de culpa p.e. culpa lata (de tontos) p.e. poner
gasolina fumando.
La responsabilidad subjetiva es lo que rige en Espaa, en la mayoria
de casos, conforme a la definicin de Responsabilidad Civil del Cdigo
Civil, de manera que no cabe aplicar el art. 1902CC para exigirla
cuando no existe culpa o negligencia del causante.
La vctima no slo debe probar la accin y el resultado daoso sino
tambin el nexo causal entre ambos y el elemento subjetivo de la
culpa (cuestin de difcil prueba).
-Sistema Clsico:

-Accin.
-Culpabilidad: Negligencia /Imprudencia/Impericia
-Dao.
-Nexo de Causalidad.
-Prueba del Sistema Clsico: Incumbe la carga de la prueba de
las obligaciones a quien reclama el cumplimiento.

p.e. fallece persona en mesa operaciones puede ser sin culpa, si no

hay negligencia, impericia, imprudencia. p.e. si hay impericia del
anestesista tendr l y no el mdico la responsabilidad. Habr que
probarlo.
4.-Objetiva:
(IMPORTANTE!!!)
Responde
al
Principio
de
Responsabilidad sin culpa, quien causa un dao ha de repararlo con
independencia de la existencia de culpa o negligencia o de su falta. El
mero hecho de crear un peligro supone la posibilidad de exigir
responsabilidad para reparar el dao aunque no medie entre la accin
58

y el resultado culpa del causante . Esta Responsabilidad Objetiva slo

se puede establecer as cuando la Ley expresamente configura una
situacin bajo la esfera de la Responsabilidad Civil Objetiva . p.e. el
seguro de automovil. (pocas excepciones p.e. que la culpa sea
exclusiva de la vctima suicidio en autopista. Se pagan los daos en
coche y autopista, no a la vctima)
-Sistema RC Objetiva:

-Accin.
-Culpabilidad. No necesita culpabilidad.
-Dao.
-Nexo de causalidad.
-Prueba: inversin de la carga. El agente causante del dao
deber probar que obr con la diligencia debida para exonerar
su responsabilidad.
- Hay una presuncin de culpabilidad contra el causante del dao.
-Causas de la aceptacin de la Responsabilidad Civil Objetiva:
1.-Proceso industrial. p.e fabricante de flanes suministra a escuela y
10 alumnos son ingresados. Se prueba que fue por los flanes quin
es el culpable? Debido a la complejidad del proceso industrial es el
fabricante. Despus ste podr probar causa que le exonera de culpa
p.e. el transportista desconect refrigeracin en transporte. Es para
favorecer a la victima frente a la complejidad del proceso industrial.
2.-Masificacin de productos=riesgo.
3.-Dificultades de la Responsabilidad civil Subjetiva. (El nexo causal es
difcil de probar)

-Aplicaciones del sistema de Responsabilidad Civil Objetiva:

El sistema de responsabilidad civil objetiva no tiene implantacin
global, sino slo para determinados sectores de actividad que son los
generadores de mayores riesgos.
1.-Circulacin viaria.
2.-mbito laboral y de consumo.
3.-Navegacin area.
4.- Energa nuclear y contaminacin.
5.- Producto
cuasiobjetiva)

defectuoso

contaminacin

martima.

(Es

59

Plazos de prescripcin.
-Responsabilidad extracontractual: UN AO art. 1968 CC (tres
aos en Catalunya)
-Responsabilidad contractual: QUINCE AOS art. 1964 CC
Cuenta el plazo desde el momento en que pudieron ejercitarse.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------# IMPORTANTE
SUBJETIVA#

PARA

EXAMEN

DISTINGUIR

RC

OBJETIVA

OBJETIVA :
-PRESUNCION DE CULPABILIDAD.El causante del dao debe
probar que hizo todo para evitar la causacin del dao.
-PORQUE UNA LEY* LO IMPONE.
SUBJETIVA:
-ART 1902 CC- En principio siempre es subjetiva.
-NECESITA NEXO CAUSAL ENTRE AGENTE Y RESULTADO.
*Ley que impone la responsabilidad objetiva, p.e.:
-Responsabilidad Civil del automvil RDL 8/2004.
-Daos que provienen de navegacin area Ley 48/60.
-Daos que provienen de Energa Nuclear Ley 25/64.
-Daos que provienen de Animales art. 1905CC.
-Responsabilidad Civil cosas que arrojan o caen de una casa art
1910CC.
-Ley 1/1970 de caza.
-Responsabilidad de los prestadores de servicios de la Sociedad
de Informacin, Ley 34/2002.
En principio excepto las citadas la prctica totalidad de casos y como
NORMA GENERAL el rgimen de Responsabilidad Civil en Espaa es
SUBJETIVO y No objetivo.
Solidaridad: No hay un causante y una vctima. En la causacin de
dao puede haber varios causantes. Se determina por el Tribunal el %
de responsabilidad de cada causante: No hay solidaridad en principio
SALVO que lo IMPONGA LA PROPIA LEY.
-Afecta tanto a la Responsabilidad Civil Objetiva como a la Subjetiva.
60

-Slo se da en dos casos la solidaridad:

- Cuando lo impone la Ley.
-Cuando existe condena Judicial IN SOLIDUM*.
*TS y otros Tribunales lo hacen cuando no tienen claro quien es el
culpable. p.e. Sentencia TibidaboSe conden a todos para que la
vctima cobre. Despus se dilucida que pas y podrn repetir lo
pagado al verdadero/s responsable. Las vctimas cobran cuanto antes
p.e cuando se cae una casa.

-Normas que imponen SOLIDARIDAD:

-Art.132 RDL 1/2007 Responsabilidad de productos. Perjudicado
tiene derecho a cobrar de uno de los posibles responsables la
totalidad.
-Art.162.1 RDL1/2007 viajes combinados. Puedes reclamar todo
a cualquiera.
-Art. 61.2 Ley 7/2006 de ordenacin del Comercio Minorista.
-Art. 37.3 Ley 4/89 conservacin flora y fauna silvestre.
-Art. 70.2 Ley 43/2003 de Montes.
-Art. 17.3,5 y 7 Ley 38/99
edificacin. El ms importante.

de

ordenacin

de

la

-Expone caso de abuso de responsabilidad solidaria:

Walt Disney/Wood (sufre daos personales en parque Disney de
Florida)-Corte de Florida 1987.
-Atraccin autos choque es embestida por su marido tambin en auto
de choque.
-Procedimiento Judicial declara la responsabilidad siguiente:
-Marido 85% del dao por velocidad excesiva.
-Esposa 14% porque no se asegur segn indicaba la atraccin.
-Disney 1% porque los empleados no controlaron eficazmente
los comportamientos de marido y mujer en la pista.
-Todos fueron condenados a responder solidariamente por importe
75.000 dlares.
-El marido se declar insolvente y el 86% fue reclamado por la esposa
a Disney que haba sido condenada slo al 1%.

61

REGULACIN LEGAL DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Regulacin legal: La LCS regula el seguro de responsabilidad civil en

sus arts 73-76.
Artculo 73. [Objeto del seguro de responsabilidad civil. Lmites]
Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la
Ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligacin de
indemnizar a un tercero los daos y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas
consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho.
Sern admisibles, como lmites establecidos en el contrato, aquellas clusulas limitativas de los
derechos de los asegurados ajustadas al artculo 3 de la presente Ley que circunscriban la cobertura de
la aseguradora a los supuestos en que la reclamacin del perjudicado haya tenido lugar dentro de un
perodo de tiempo, no inferior a un ao, desde la terminacin de la ltima de las prrrogas del contrato o,
en su defecto, de su perodo de duracin. Asimismo, y con el mismo carcter de clusulas limitativas
conforme a dicho artculo 3 sern admisibles, como lmites establecidos en el contrato, aquellas que
circunscriban la cobertura del asegurador a los supuestos en que la reclamacin del perjudicado tenga
lugar durante el perodo de vigencia de la pliza siempre que, en este caso, tal cobertura se extienda a
los supuestos en los que el nacimiento de la obligacin de indemnizar a cargo del asegurado haya podido
tener lugar con anterioridad, al menos, de un ao desde el comienzo de efectos del contrato, y ello
aunque dicho contrato sea prorrogado.
Artculo 74. [Direccin jurdica frente a la reclamacin del perjudicado. Conflicto de intereses]
Salvo pacto en contrario, el asegurador asumir la direccin jurdica frente a la reclamacin del
perjudicado, y sern de su cuenta los gastos de defensa que se ocasionen. El asegurado deber prestar
la colaboracin necesaria en orden a la direccin jurdica asumida por el asegurador.
No obstante lo dispuesto en el prrafo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el
mismo asegurador o exista algn otro posible conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al
asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su
carcter de urgente sean necesarias para la defensa. El asegurado podr optar entre el mantenimiento de
la direccin jurdica por el asegurador o confiar su propia defensa a otra persona. En este ltimo caso, el
asegurador quedar obligado a abonar los gastos de tal direccin jurdica hasta el lmite pactado en la
pliza.

Artculo 75. [Obligatoriedad del seguro de responsabilidad civil]

Ser obligatorio el seguro de responsabilidad civil para el ejercicio de aquellas actividades que por el
Gobierno se determinen. La Administracin no autorizar el ejercicio de tales actividades sin que
previamente se acredite por el interesado la existencia del seguro. La falta de seguro, en los casos en
que sea obligatorio, ser sancionada administrativamente.

Artculo 76. [Accin directa contra el asegurador de la responsabidad civil y derecho de repeticin
de ste]
El perjudicado o sus herederos tendrn accin directa contra el asegurador para exigirle el
cumplimiento de la obligacin de indemnizar, sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el
asegurado, en el caso de que sea debido a conducta dolosa de ste, el dao o perjuicio causado a
tercero. La accin directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el
asegurado. El asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las
excepciones personales que tenga contra ste. A los efectos del ejercicio de la accin directa, el
asegurado estar obligado a manifestar al tercero perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato
de seguro y su contenido.

Concepto: (Art 73) Por el seguro de responsabilidad civil el

asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la Ley y en
el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de
62

la obligacin de indemnizar a un tercero los daos y perjuicios

causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas
consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a
derecho
(Importante)El seguro de responsabilidad civil trata de evitar las
consecuencias econmicas negativas derivadas de la obligacin de
resarcimiento del asegurado.
Elementos:
1.- Tercero.
2.- Suma Asegurada.
3.- Siniestro.
4.- Dao personal, dao material y perjuicio.
1.-Tercero:
Concepto amplio: Es la persona que sin ser parte del contrato, sufre el
dao denominndole tercero perjudicado o simplemente, perjudicado.
Se consideraran terceros tanto las personas que visitan el riesgo
asegurado (una industria o empresa), como los trabajadores y
empleados de la misma, representantes, o aquellas personas que de
hecho o de derecho dependen del tomador del seguro o del
asegurado.
Concepto restringido: Algunos condicionados relacionan un amplio
crculo de personas que no se consideran terceros, para los cuales los
daos que sufran no estn cubiertos por la
pliza. p.e. el cnyuge,
ascendientes y familiares que convivan
con el tomador y
asegurado; socios, directivos y asalariados, as como las personas que
de hecho o de derecho dependan tanto del tomador del seguro como
del asegurado. Esta dependencia ha de entenderse como la propia
que confiere un contrato de trabajo. Las personas aqu excluidas
quedan amparadas por la pliza de Responsabilidad Civil patronal.
2.-Suma asegurada:
Concepto: Representa el lmite de las prestaciones a pagar por el
asegurador. Es raro pactar una suma asegurada para los distintos
tipos de daos, es decir una para daos personales, otra para
materiales y otra para patrimoniales. Por el contrario se establece una
suma global por siniestro, aunque los gastos de tramitacin y
defensa no suelen formar parte de la suma asegurada, siendo una
suma adicional. (Incluye dao personal, material y patrimonial).
El seguro de responsabilidad civil es de los denominados a
primer riesgo, por lo que no es posible que se produzca el
infraseguro.

63

-El seguro de Responsabilidad Civil indemniza unos daos, como

vctima no ha pactado previamente nada NO cabe la aplicacin de
la regla de proporcionalidad.
-Infraseguro =Suma Asegurada menor al valor del inters (SA<VI).
Tras consumirse la suma asegurada, que es el lmite de la prestacin
del asegurador en cada siniestro, no viene obligado el asegurado a
pagar nuevamente una prima para reponer la suma asegurada, pues
dicha suma lo es para cada siniestro, sin perjuicio de que el
asegurador delimite la suma asegurada con un lmite agregado
para el ao o periodo de cobertura, o duracin del seguro, en cuyo
caso, en principio, agotada la suma se extingue el seguro si no se
repone el capital (reinstalacin). Tras consumirse la suma asegurada
se puede volver a asegurar.
Respecto a cul debe ser el montante de la suma asegurada dado
que no es posible el sobreseguro, porque como seala el art. 1911 CC
la responsabilidad civil es ilimitada, hay que atender, para calcularla,
a criterios de proporcionalidad entre la suma asegurada y la
verdadera naturaleza del riesgo, utilizando para ello criterios diversos,
como la facturacin,
el nmero de empleados, las plazas de garaje,
el nmero de habitaciones, el aforo del local, etc
Art.1911 CC. Del cumplimiento de las obligaciones responde el
deudor con todos su bienes, presentes y futuros

3.- Siniestro:
a) Hecho generador: la cobertura de la pliza abarca los hechos
que se producen durante la vigencia de la pliza y que generan el
posterior resultado material daoso .
b) Manifestacin del dao: se cubren los siniestros que se
manifiesten durante el periodo de vigencia de la pliza con
independencia de cundo se han generado o de cundo se reclamen.
c) La reclamacin: la pliza garantiza los siniestros que se reclamen
al asegurador durante el periodo de vigencia de la pliza, con
independencia de cuando se generaron las causas o de cuando se
manifest el dao.
-Limites admitidos: (73.2 LCS)-Excepcin al rgimen de vigencia de
la pliza.
1.- Reclamaciones realizadas dentro del ao siguiente a l finalizacin
del contrato.
Se puede acordar que se cubrir el ao siguiente a la finalizacin de
la pliza (obviamente se paga prima mayor . En este caso queda

64

cubierta cualquier reclamacin el ao siguiente) Puede pactarse que

sea por hecho en ao pliza o tambin por hechos el ao siguiente.
2.- Reclamaciones por hechos ocurridos durante el ao anterior a la
vigencia de la pliza.
Hechos ocurridos en ao antes y que se reclaman durante la vigencia
de la pliza. Se puede pactar con el correspondiente incremento de
prima. No cubre por hechos ocurridos el ao siguiente sino
reclamaciones en ao siguiente.
-Prescripcin:
Responsabilidad extracontractual : UN ao en EspaaTRES aos en
Catalunya Art. 121-21 d) CCCat.
Sentencia AP polmica- en materia trfico plazo aplicable no es tres
aos( plazo general ) sino UNO PORQUE ES MATERIA ESPECIFICA .

4.-Daos personales, dao material y perjuicio.

Las clases de daos que se cubren en el seguro de responsabilidad

civil es uno de los temas
ms debatidos. El legislador no distingue
clases de daos y slo se refiere a la indemnizacin de daos y
perjuicios (art. 73). La jurisprudencia no ha definido con precisin el
alcance del dao personal y su distincin del dao moral, ni el dao
material de otros daos que tambin, sin ser materiales, afectan al
patrimonio de las personas o lesionan un derecho. Slo en el mbito
del seguro obligatorio de automviles exista esta distincin.

-Dao personal: lesin corporal o muerte causada a personas

fsicas. Se incluyen: los gastos mdicos-farmacuticos, la
hospitalizacin, rehabilitacin, enfermera y todos aquellos que fueran
necesarios para recuperar la salud, con inclusin de los gastos de
personas que deban cuidar al lesionado, e importe por las secuelas
permanentes. Forman parte del dao, y de la cobertura del seguro, el
dao emergente y el lucro cesante.

La valoracin del dao habitualmente se hace con ayuda de la

denominada Ley del Baremo.

-Dao material: Deterioro o destruccin de una cosa, as como el

causado por animales ( por animales o a los animales?). Para que

65

exista dao material es necesario que se produzca un cambio en el

estado del objeto.
El causante del dao est obligado a su restauracin, entendiendo por
sta el hecho de restituir la cosa al estado anterior a la ocurrencia del
siniestro ; esto slo es posible en los daos materiales.

PRESTACIONES DEL ASEGURADOR

RESPONSABILIDAD CIVIL.

EN

EL

SEGURO

DE

Dentro de los lmites fijados en las Condiciones Particulares, es a

cargo del asegurador:
a) El abono a los perjudicados/causahabientes de las indemnizaciones
a que diera lugar la responsabilidad civil del asegurado.
b) Pago de la defensa jurdica, costas y gastos judiciales o
extrajudiciales a que diera lugar el siniestro.
c) Constitucin de fianzas judiciales, exigidas al asegurado para
garantizar su responsabilidad civil.

DISTINCIN DE RIESGOS
1.- No asegurados: No incluidos en la pliza, pero pueden ser
pactados por las partes para coberturas especficas dentro del seguro
de responsabilidad civil. p.e. la garanta de productos a la garanta
ampliada de cobertura en el extranjero.
2.-No asegurables: los que pertenecen a la naturaleza misma del
contrato de seguro, por ejemplo: daos propios del asegurado, culpa
exclusiva de la vctima y los causados dolosamente.
#No se puede asegurar el dolo pero si pagar por l# El Asegurador no
pagar dao con dolo a asegurado, pero a la vctima si. El seguro
repercutir luego contra el asegurado doloso.

LA ACCIN DIRECTA
La finalidad del seguro de responsabilidad civil no es proteger el
patrimonio del asegurado sino proteger al Tercero.
La accin directa del art. 76 LCS responde a una creacin
jurisprudencial que no puede obviarse por va de omitir su
reconocimiento legal, pues los tribunales volveran a crearla.

66

El tercero perjudicado puede dirigirse directamente al asegurador de

responsabilidad civil del causante del dao para exigirle el pago de la
indemnizacin por responsabilidad civil, cuando sta sea declarada. El
tercero tiene as una posicin de privilegio en la defensa de sus
intereses. Para ello, la propia LCS obliga a informar al tercero de la
existencia del seguro de responsabilidad civil, a fin de conocer su
propia existencia, su alcance y contenido y ejercer de forma
adecuada la accin directa.
#Art 76 permite DEMANDAR DIRECTAMENTE AL ASEGURADOR#
La accin directa que el tercero perjudicado tiene contra el
asegurador de responsabilidad civil la reconoce el art. 76 LCS:
Artculo 76. [Accin directa contra el asegurador de la responsabidad civil y derecho de
repeticin de ste]
El perjudicado o sus herederos tendrn accin directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento
de la obligacin de indemnizar()

CLASES DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL:

a)General o de Explotacin.
Cubre los riesgos derivados de la explotacin de una actividad
industrial o de servicios, abarcando las instalaciones, equipos y
maquinarias utilizados para el desarrollo de tal actividad.
b) Patronal.
La responsabilidad civil patronal otorga al empleado del patrono la
condicin de tercero frente a ste para reclamar por los daos
personales sufridos como consecuencia de un accidente de trabajo.
c)De Productos o Post-trabajos
La responsabilidad civil de productos cubre los daos causados por
los productos a terceros una vez que stos se encuentran en poder de
los consumidores, por fallos o defectos producidos durante el proceso
de fabricacin
d) Profesional.
La responsabilidad civil de profesional y
de perjuicios puros,
atendiendo al tipo de actividad profesional que se ejerce, cubre los
daos
consecuencia
de
errores
profesionales
(mdico,
abogado)cometidos por el asegurado en el ejercicio de su profesin
e) De perjuicios puros o patrimoniales puros (ver arriba)
f)Contaminacin.

67

g) Consejeros y administradores (D&O)

La poliza de responsabilidad civil de D&O, procedente de la
terminologa anglosajona Directors and Officer's, se cubren las
responsabilidades que bajo la Ley de las Sociedades Annimas
puedan presentarse contra los consejeros, directores y altos cargos
de empresas por daos causados a las personas que la propia ley
seala, como consecuencia de decisiones tomadas por estos cargos
que daan el patrimonio de los reclamantes.
h) Seguros obligatorios de responsabilidad civil.

REFERENCIA A ALGUNOS SEGUROS OBLIGATORIOS.

-RDL 8/2004 Ley sobre RC y Seguro en la circulacin de vehculos a
motor modificado por la Ley 21/2007.
-RD 607/1999 que aprueba el Reglamente del Seguro RC de
suscripcin obligatoria para embarcaciones de recreo o deportivas.
-Ley 2/2010 de pesca y acciones martimas de Catalunya. Art. 39 dice
que la pesca martima recreativa necesita, para obtener licencia,
obtener seguro de daos a terceros + seguro de daos propios
derivados de la actividad autorizada.
-Art. 21.1 e) Ley 26/2006 Mediacin se seguros y reaseguros Privados
ordena a corredores de seguro contratar seguro de RC Profesional
para ejercer su actividad.
-RC 63/1994 aprueba Reglamente del seguro de RC del Cazador de
suscripcin obligatoria.
-RC 2177/1967 cobertura de riesgos nucleares.
-Ley 50/1999 (a nivel estatal) de la tenencia
potencialmente peligrosos, Ley 10/1999 en Catalunya.

de

animales

68

LOS SEGUROS DE PERSONAS

Concepto. Naturaleza y clases de seguros de personas.

El seguro de vida. Concepto y clases.
El seguro de vida. Elementos personales y formales. Examen
del beneficiario.
El seguro de vida. El seguro de vida. El rescate.
El seguro de accidentes.
Los seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria.
DISPOSICIONES COMUNES
Artculo 80. [Alcance del contrato de seguro sobre las personas]
El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la
existencia, integridad corporal o salud del asegurado.

Art. 80 comprende tres riesgos: existencia, integridad corporal y salud

del asegurado.
La obligacin principal del asegurador no consiste en la reparacin de
un dao (ni es un elemento esencial de este seguro, por ejemplo,
seguro de natalidad*) sino en la realizacin de una
serie
de
prestaciones a favor del asegurado. Se le llama seguros de sumas
porque en caso de siniestro el asegurador paga una suma alzada.
*Cuando tienes un nio te pagan una cantidad.
#dice el profe que la segunda parte del programa empieza en Seguro
de personas#
#TODO LO VISTO HASTA AHORA NO SER EN PRINCIPIO DE
APLICACIN A ESTE SEGURO#
Artculo 81. [Modalidades del seguro sobre las personas. Seguros de grupo]
El contrato puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas. Este
grupo deber estar delimitado por alguna caracterstica comn extraa al propsito de asegurarse.
-Contrato

de grupo. p.e. voy a la UAB no para estar asegurada sino a

estudiar o dar clase extraa al propsito de asegurarse.
Artculo 82. [Prohibicin de subrogacin de asegurador en los derechos del asegurado contra un
tercero como consecuencia del siniestro. Excepciones]
En los seguros de personas el asegurador, aun despus de pagada la indemnizacin, no puede
subrogarse en los derechos que en su caso correspondan al asegurado contra un tercero como
consecuencia del siniestro. Se excepta de lo dispuesto en el prrafo anterior lo relativo a los gastos de
asistencia sanitaria.

69

EL SEGURO DE VIDA
-Concepto, art. 83LCS
Artculo 83. [Concepto y clases de seguros sobre la vida. Prohibicin de contratar]
Por el seguro de vida el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los
lmites establecidos en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos
eventos conjuntamente.
El seguro sobre la vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para caso de
muerte como para caso de supervivencia o ambos conjuntamente, as como sobre una o varias cabezas.
Son seguros sobre la vida aquellos en que, cumpliendo lo establecido en los prrafos anteriores, la
prestacin convenida en la pliza ha sido determinada por el asegurador mediante la utilizacin de
criterios y bases de tcnica actuarial.
En los seguros para caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del
asegurado, ser preciso el consentimiento de ste, dado por escrito, salvo que pueda presumirse de otra
forma su inters por la existencia del seguro.
A los efectos de lo indicado en el artculo 4 , en los seguros sobre la vida se entiende que existe riesgo
si en el momento de la contratacin no se ha producido el evento objeto de la cobertura otorgada en la
pliza.
Si el asegurado es menor de edad, ser necesaria, adems, la autorizacin por escrito de sus
representantes legales.
No se podr contratar un seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de catorce aos de
edad o de incapacitados. Se exceptan de esta prohibicin, los contratos de seguros en los que la
cobertura de muerte resulte inferior o igual a la prima satisfecha por la pliza o al valor de rescate.

Es el art. 1 LCS trasladado al seguro sobre persona.

-Supervivenciap.e. pacto que a partir 65 aos cobro 500 hasta la
muerte. A la muerte los beneficiarios cobran capital. No es pensiones.
#Seguro de vida por riesgo de muerte , en principio NO hay derecho
de rescate#

-Formas de contratacin, art. 83:

El seguro sobre la vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero,
tanto para caso de muerte como para caso de supervivencia o ambos
conjuntamente, as como sobre una o varias cabezas.
Son seguros sobre la vida aquellos en que, cumpliendo lo establecido en los
prrafos anteriores, la prestacin convenida en la pliza ha sido determinada por el
asegurador mediante la utilizacin de criterios y bases de tcnica actuarial.

tcnica actuarial-Rama de econmicas que calculan las primas

aseguradoras.
Este prrafo se aadi en 2002. La prestacin es el capital.
En 2002 haban productos financieros encubiertos por seguros de
vida. No es lo mismo: si era seguro de vida se aplicaba LCS; si era un
70

producto financiero se aplicaba CC, normas sobre sucesiones. No era

claro . Problemas en TS para distincin.
-El rgimen es diferente si se aplica LCS/CC:
LCS:
- El capital NO forma parte del patrimonio del difunto (del caudal
hereditario).
-Sobre ese capital NO cabe clculo para legtima.
Es la clave para distinguir si es seguro o producto financiero o de
ahorro.
CC:
-El capital SI forma parte del patrimonio del difunto( del caudal
hereditario)
-Se reparte entre los herederos.
p.e. A fallece y tiene:
-Patrimonio 1000 para sus herederos 1,2 y 3. P.e dejo todos mis
bienes a mis tres hijos a partes iguales.
-Seguro de vida : 100- Beneficiaria Mara puede no ser ni 1 ni 2
ni 3 o si ser una de las hijas. Este capital no se reparte en la herencia,
es slo para Mara. La explicacin es que los 100 no son propiedad del
difunto, son de la Aseguradora y slo cuando A fallece la aseguradora
pagar a Mara.
#En seguro vida para caso de muerte el asegurado nunca se lugar del
capital, le beneficia a 3#
-El beneficiario lleva certificacin de defuncin a aseguradora. Esta da
a beneficiario certificacin de que es beneficiario de tanto capital. El
Beneficiario lo lleva a Hacienda y liquida el impuesto. Con la
liquidacin del impuesto de hacienda que se presenta a Aseguradora,
sta paga el capital asegurado al beneficiario.
#para EXAMEN: capital de seguro de vida POR MUERTE NO
FORMA PARTE DEL PATRIMONIO (caudal relicto-caudal
hereditario) del fallecido#

Presunciones habituales.- relacin laboral por cuenta ajena o al

servicio de la Administracin Pblica, pertenencia a un colegio
profesional, asociacin, ser cliente de una entidad, etc
ART. 83.-En los seguros para caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del
asegurado, ser preciso el consentimiento de ste, dado por escrito, salvo que pueda presumirse de
otra forma su inters por la existencia del seguro

71

p.e. peluquera hace seguro sobre mi vida . Porqu? Me va a matar?

Por eso necesita mi firma-Consentimiento. Para el ejemplo, en
principio falta el inters.
Art. 83.-A los efectos de lo indicado en el artculo 4 , en los seguros sobre la vida se entiende que existe
riesgo si en el momento de la contratacin no se ha producido el evento objeto de la cobertura otorgada
en la pliza
Artculo 4. [Supuestos de nulidad del contrato de seguro]
El contrato de seguro ser nulo, salvo en los casos previstos por la Ley, si en el momento de su
conclusin no exista el riesgo o haba ocurrido el siniestro.

Siniestro- en caso de seguro de vida = la muerte del asegurado.

Prohibicin.
No cabe seguro de vida para caso de muerte de menores de 14 aos
e incapacitados
Art 83.-Si el asegurado es menor de edad, ser necesaria, adems, la autorizacin por escrito de
sus representantes legales.
No se podr contratar un seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de catorce aos de
edad o de incapacitados. Se exceptan de esta prohibicin, los contratos de seguros en los que la
cobertura de muerte resulte inferior o igual a la prima satisfecha por la pliza o al valor de rescate

Fundamento de la prohibicin:
A tenor de la sentencia del Tribunal Constitucional de 24-2-94,
(caso:seguro vida para ocupantes de coche. Capital se reparti entre
los terceros ocupantes-muertos del vehiculo . Pero NO para la menor ,
el capital se reparti entre los tres ocupantes , el cuarto (la nia) no
cobr, sus padres no cobraron)La prohibicin legal de contratar
seguros de vida sobre la cabeza de menor de 14 aos o incapacitados
no es discriminatoria, y encuentra su razn en la inmadurez de uno y
otro, en su desvalimiento..., que hace surgir una funcin tuitiva de
este grupo de personas...; se fundamenta en.. la esencial debilidad o,
quizs mejor, fragilidad de la infancia, inherente a su inmadurez, que
hace precaria su seguridad...
Seria fcil para algn desalmado poner al menor en un riesgo del
que por su edad no sea consciente para cobrar un seguro.
-Dos razones tcnicas para el fundamento de la prohibicin:
1.- Inglaterra seguro/apuesta sobre duracin de la vida de
incapaces (s.XVIII-XIX) Menores trabajan en minas. Fcil la muerte y el
cobro del seguro.
2.-ndice de mortalidad infantil era muy alto.
#OJO prohibicin de asegurar menores 14 e incapaces seguro vida
para caso muerte , PERO SI que pueden ser beneficiarios, y tambin
puede ser beneficiario el Nasciturus#

72

#OJO diferente de RC p.e. muerte en Tibidabo de un menor Los

padres si cobran como reparacin del dao causado#
Excepcinse refiere a seguro escolar o seguro de ahorro.

FUNCIONES DEL SEGURO DE VIDA

1.- En las economas individuales:
a) Produce un efecto psicolgico de tranquilidad.
b) Estimula el ahorro.
c) Es un instrumento DIRECTO de concesin de crdito
(anticipos y rescate) e INDIRECTO (suscribiendo el seguro del deudor
en beneficio del acreedor).
# En GENERAL seguro de vida para caso de muerte por vida entera
NO se permite el rescate, en otras modalidades si #
2.-En el desarrollo socio-econmico:
a) Instrumento de fomento y captacin del ahorro.
b) Produce un efecto estimulante de canalizacin del ahorro
hacia la inversin productiva, permitiendo la formacin de capitales
bajo la gestin de las aseguradoras.
Se controla la actividad de las aseguradoras.
MODALIDADES DE SEGURO DE VIDA
1.- Caso de vida o supervivenciaSi se sobrevive a determinada
edad, el asegurado cobrar un determinado capital.
2.-Caso de muerte.Encaso
cobrarn un capital.

de

fallecimiento

sus

beneficiarios

3.-Seguros mixtos.Una combinacin de los anteriores

PECULIARIDADES DEL SEGURO DE VIDA

a) La declaracin de riesgo y la clusula de indisponibilidad.
No es necesario decir que antes no tenia nada y ahora tiene cncer o
no es necesario decir que ahora tengo sida (cuando contratas).
73

El art. 89 contiene una norma especial la Clusula de indisponibilidad

de la pliza.Es una adaptacin del art. 10 LCS al seguro de vida.
Artculo 89. [Reticencia e inexactitud en las declaraciones del tomador del seguro sobre la vida]
En caso de reticencia e inexactitud en las declaraciones del tomador, que influyan en la estimacin
del riesgo, se estar a lo establecido en las disposiciones generales de esta Ley. Sin embargo, el
asegurador no podr impugnar el contrato una vez transcurrido el plazo de un ao, a contar desde la
fecha de su conclusin, a no ser que las partes hayan fijado un trmino ms breve en la pliza y, en todo
caso, salvo que el tomador del seguro haya actuado con dolo.
Se excepta de esta norma la declaracin inexacta relativa a la edad del asegurado, que se regula en
el artculo siguiente.

Reticencia e inexactitude no o , luego las dos deben darse.

Lo importante de este artculo es el dolo.
b) No existe deber de declaracin de la agravacin del riesgo
(no en cuanto a la salud del asegurado) excepto si se trata de las
circunstancias objetivas (profesin).
Si tienes que decir que antes eras administrativo y ahora eres
bombero.
No existe obligacin de declarar la agravacin del riesgo , puesto que
la aplicacin de sta obligacin sera contradictoria con la propia
naturaleza de este tipo de seguro porque cuando el asegurador fija la
prima ya tiene en cuenta adems la edad del asegurado y todas las
agravaciones posibles del riesgo y se prevn los posibles cambios de
salud.

c) No cabe sobreseguro.
Puedes hacerte todos los seguros de vida que quieras.

DESIGNACIN DE BENEFICIARIO

Artculo 84. [Designacin de beneficiario del seguro sobre la vida]

El tomador del seguro podr designar beneficiario o modificar la designacin anteriormente realizada,
sin necesidad de consentimiento del asegurador.
La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza en una posterior declaracin escrita
comunicada al asegurador o en testamento.
Si en el momento del fallecimiento del asegurado no hubiere beneficiario concretamente designado, ni
reglas para su determinacin, el capital formar parte del patrimonio del tomador.

# art 84 TODO MUY MUY IMPORTANTE-PARA EXAMEN NO ES

OBLIGATORIO HACER DESIGNACION DE BENEFICIARIO#

74

1) PODRes potestativo no obligatorio.

2) En seguro en grupo No es TOMADOR sino EL ASEGURADO el
que puede designar beneficiario.
3) Se puede cambiar el beneficiario.
4) No es necesario que el asegurador consienta en la designacin de
beneficiario.

Caracteres de la designacin de beneficiario:

1.
2.
3.
4.

Accesoria (respecto al contrato principal).

Salvo excepciones es esencialmente revocable.
Abstracta (la causa no se incorpora al contrato).
Formal. Si fuera verbal sera necesaria la ratificacin. Debe ser
escrita.
5. Personalsima.
Hay Registro de Contratos de seguro con cobertura de fallecimiento
donde se informa de los seguros de vida contratados por determinada
persona (fallecida). No hay obligacin por aseguradora de avisar a
beneficiario de que lo es (que es beneficiario) y de la muerte.

Sujetos de la designacin

1.-Sujeto activo de la designacin: puede designar/revocar el

tomador (o asegurado en los seguros de grupo).
2.-Sujeto pasivo: puede ser designada cualquier persona fsica o
jurdica (instituciones religiosas, ONG,etc), incluso menores,
incapaces (nombrando un representante que administre el capital),
nasciturus y la propia herencia.
Excepcin: asociaciones secretas o de carcter paramilitar (art. 22
CE).
Causa de la designacin de beneficiario.

-Onerosa: cumple una obligacin preexistente, p.e. el pago de un

75

prstamo. Es habitual que en ese caso se incluya la renuncia a la

facultad de revocacin de la designacin.
-Gratuita: se efecta por mera liberalidad; p.e. agradecimiento,
afecto hacia el/los beneficiario/s, inters en paliar una posible
situacin econmica desfavorable tras la muerte del asegurado, etc
Forma de designacin de beneficiario.

A) Contempladas en la LCS:

1. En la propia pliza: lo correcto es hacerlo en Condiciones

Particulares pero a veces se impone como Condicin General. En
caso de discrepancia siempre prevalecern las Condiciones
Particulares.
2. Declaracin escrita comunicada al asegurador: POSTERIOR
a la emisin de la pliza. En principio no existe inconveniente en
que la comunicacin llegue a conocimiento del asegurador tras el
fallecimiento del tomador.
Puede ser en una servilleta, un folio lo importante es que sea
posterior, no hay jerarqua entre las designaciones por lo que
ser beneficiario el designado posterior , el ltimo.p.e hago
designacin en 2010 designo beneficiario a B y en 2012 en
servilleta con mi firma designo como beneficiario de la pliza x a
C. Esta designacin, por ser la posterior, ser la vlida.
3. Testamento: tener en cuenta que puede ser una clusula
gravemente limitativa de derechos obligar al tomador/asegurado
a comunicar al asegurador (en vida de aqul) el contenido de la
designacin
del
beneficiario
efectuada
mediante
este
instrumento, puesto que la LCS no impone tal obligacin.
En principio, segn el TS, equivaldra a esta designacin la
atribucin, en testamento, de la suma asegurada.

B) Contempladas en CCCat:

- Art. 421-23 CCCat afirma :

Artculo 421 23. Designacin de beneficiarios de seguros de vida
La designacin y modificacin de beneficiarios de seguros de vida, de planes de pensiones y de
instrumentos de ahorro y previsin anlogos pueden hacerse en testamento o en codicilo,
adems de por los medios que establecen el contrato correspondiente o la legislacin

76

especfica. La designacin se puede modificar o revocar con otro testamento o codicilo o

por cualquier otro medio admitido por el contrato o la Ley.

-Si no hay reglas para la determinacin del beneficiario, el

capital formar parte del caudal hereditario.
-El art. 421-20 CCCat afirma que en Codicilo el otorgante:

Dispone de bienes que se ha reservado para testar en

heredamiento o,
Adiciona algo al testamento o lo reforma parcialmente
o,
En ausencia de testamento dicta disposiciones
sucesorias a cargo de sus herederos abintestato().
El Codicilo debe otorgarse con idnticas formalidades que el
testamento.

Ausencia de jerarqua.
Para el caso que en una pliza de seguro existan varias designaciones
de beneficiarios, el art. 84 LCS no establece ninguna jerarqua
respecto a cul de ellas debe prevalecer en funcin del medio
utilizado, pero es caso unnime la opinin que debe prevalecer la de
fecha ltima.

La aceptacin de beneficiario
La LCS no exige la aceptacin del beneficiario mientras sobreviva el
tomador asegurado, por ello, en caso de ignorancia del beneficiario
del hecho de haber sido designado, cabria la posibilidad que no
cobrara el capital.
No hay obligacin del asegurador de notificar a beneficiario porque el
asegurado pueda haber hecho designacin en testamento hecho un
da antes de la muerte p.e.//
Solucin: Ley 20/2005, de 14-11, sobre la creacin del Registro de
Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento. El reglamento de
desarrollo de la ley 20/2005 se aprob por RD 398/2007 de 23 de
marzo.
Registro de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento .
Finalidades:
1.-Suministrar la informacin necesaria para que pueda conocerse
por los posibles interesados, con la mayor brevedad posible, si una
persona fallecida tena contratado un seguro para caso de
fallecimiento () Art. 2 L 20/2005
77

No comunica quin es el beneficiario sino que dice si haba seguro o

seguros y dnde. Y en caso afirmativo:
2.- Conocer la entidad aseguradora con la que hubiese suscrito, a fin
de permitir a los posibles beneficiarios dirigirse a sta para constatar
si figuran como beneficiarios y , en su caso, reclamar de la entidad
aseguradora la prestacin derivada del Contrato (art. 2 L 20/2005)
#PARA EXAMEN TENER CLARO QUE NO ES UN REGISTRO DE
BENEFICIARIOS#
mbito de aplicacin.
Los contratos de seguros cuyos datos han de figurar en el Registro,
sern los relativos a los seguros de vida con cobertura de
fallecimiento y a los seguros de accidentes en los que se
cubra la contingencia de la muerte del asegurado, ya se trate
de plizas individuales o colectivas. Art. 4 L20/2005.
Obligacin de inscripcin y contenido el Registro.
Las entidades aseguradoras() tienen el deber de comunicar al
Registro General de Actos de ltima voluntad () los siguientes datos
()Datos identificativos.tipo de cobertura etc...Art.5 L20/2005
Artculo 5. Obligacin de inscripcin y contenido del registro
1.Las entidades aseguradoras que celebren o hayan celebrado contratos de seguros a los que sea de aplicacin
esta Ley, y siempre que los mismos se encuentren vigentes, tienen el deber de comunicar al Registro General de Actos
de ltima Voluntad, con la periodicidad y mediante el procedimiento que se determinen reglamentariamente, los datos
que se especifican en el apartado siguiente. Tales datos podrn ser objeto de tratamiento automatizado.
Asimismo, las entidades aseguradoras debern comunicar al Registro General de Actos de ltima Voluntad, en los
trminos, con el contenido, en la forma y en los plazos que reglamentariamente se establezcan, que la prestacin
derivada de un determinado contrato que figura en el Registro ha sido satisfecha.
Tales obligaciones resultarn de aplicacin tanto a las entidades aseguradoras espaolas como a las domiciliadas en
un pas perteneciente al Espacio Econmico Europeo que ejerzan su actividad en Espaa en rgimen de derecho de
establecimiento o en rgimen de libre prestacin de servicios.
En caso de existencia de coaseguro, las obligaciones a que se refieren los prrafos precedentes recaern sobre la
entidad que actuando como abridora ostente la representacin de todas las aseguradoras.
2.El Registro contendr los siguientes datos:
a)Datos identificativos de la persona asegurada:
1Nombre y apellidos.
2Nmero del Documento Nacional de Identidad, Nmero de Identificacin Fiscal o nmero del documento
acreditativo de identidad que en cada caso corresponda.
b)Datos identificativos de la entidad aseguradora:
1Denominacin social.
2Domicilio.
3Clave administrativa con la que figura inscrita en el registro administrativo de entidades aseguradoras y
reaseguradoras previsto en el Texto Refundido de la Ley de Ordenacin y Supervisin de los Seguros Privados,
aprobado por Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, y en su normativa reglamentaria de desarrollo.
4Cdigo de Identificacin Fiscal.

78

c)Datos identificativos del contrato de seguro:

1Nmero de contrato o referencia al Reglamento de Prestaciones de la Mutualidad de Previsin Social, en su caso.
2Tipo de cobertura.

Articulo 6. Derecho de acceso

1.-Podr tener acceso al Registro cualquier persona interesada en obtener informacin acerca de si
una persona fallecida tenia contratado un seguro para caso de fallecimiento de la entidad aseguradora
con quien est suscrito.
2.-El acceso al Registro slo podr realizarse una vez fallecido el asegurado, previa acreditacin de tal
circunstancia, y siempre que hayan transcurrido quince das desde la fecha de defuncin. A tal efecto,
se presentar el correspondiente certificado de defuncin.
3.-El plazo durante el que estarn disponibles los datos en el Registro ser de cinco aos, contados
desde la fecha indicada en el apartado anterior. No obstante, los datos relativos a contratos cuyas
prestaciones hayan sido satisfechas por la entidad o entidades aseguradoras se cancelarn del Registro
tan pronto como al rgano encargado de su ge<stin le sea comunicada tal circunstancia por la entidad
aseguradora.
4.-Reglamentariamente se regularn los procedimientos y medios a utilizar para la consulta de la
informacin del Registro

Derecho de acceso: Art 6.2 y 6.3 L 20/2005.

Prescripcin en 5 AOS.

Emisin de certificado por el Registro e informacin a suministrar al

consultante por las entidades aseguradoras. Art. 7.1 y 7.2 L 20/2005.

Artculo 7. Emisin de certificado por el Registro e informacin a suministrar al consultante por

las entidades aseguradoras
1.-El Registro emitir, en el plazo que se determine reglamentariamente, un certificado en que conste en
qu contratos vigentes figuraba como asegurada la persona fallecida y con qu entidad aseguradora. En
caso de que la persona fallecida no figurase como asegurada en ningn contrato de los que se incluyen
en el mbito de aplicacin de esta Ley, se har constar este extremo en el certificado que se emita.
El certificado del registro deber emitirse en la lengua empleada por el peticionario en la correspondiente
solicitud de informacin de datos, ya sea en castellano o en cualquiera de las lenguas que tiene carcter
de oficial en alguna Comunidad Autnoma.
2.-Obtenido el certificado, el consultante podr obtener de las entidades aseguradoras informacin
relativa a si en l concurre la condicin de beneficiario. En caso de que el consultante no fuese
beneficiario, la entidad aseguradora se limitar a hacer constar a aqul esta circunstancia, sin facilitarle
ninguna otra informacin.

Posibles excepciones oponibles por el asegurador frente al

beneficiario.
1.-No fallecimiento del asegurado (por ejemplo: desaparicin).
2.-Impago de prima.
3.-Cumplimiento previo de la obligacin (abono a otro beneficiario).
Si pagan a A y despus B reclama el pago, y la designacin de B
79

como beneficiario es posterior el asegurador paga(otra vez ) a B y

reclama lo pagado a A.
4.-Prescripcin de la obligacin (5 aos).
5.-Si el beneficiario causa dolosamente la muerte del asegurado (art.
92).
Del capital del seguro y la herencia
Si en el momento del fallecimiento del asegurado no hubiere beneficiario concretamente designado,
ni reglas para su determinacin, el capital formar parte del patrimonio del tomador. Art. 84 in fine.
Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque renuncien a la
herencia.Art. 85 in fine.

Reglas para su determinacin---Habitualmente:

-que el capital de mi seguro forme parte del capital de mi
herencia.
- p.e. para los hijos:
-El que designe el esposo.
- A partes iguales.
- A la menor.
-
-No habitual pero regla posible: p.e. el que gane 3 manos de poker en
una tarde entre los herederos.
#El capital del seguro NO forma parte del capital relicto, PUEDE
formar parte si as se establece o se designa esta forma#

El capital procedente del seguro de vida, en principio, no forma parte

de la herencia, pero puede formar parte de ella en los siguientes
casos:
a) Si no se designa beneficiario (+) ni existen reglas para su
determinacin.
b) Si se designa beneficiaria la propia herencia (p.e. Designo
beneficiaria de mi pliza de seguro a mi propia herencia).En este
caso si el asegurado-fallecido tiene deudas, los acreedores contentos
porque cobran. Si beneficiario no es la herencia sino pepe los
acreedores no cobran porque no pueden tocar el capital que es
propiedad de pepe.
Principal efecto del hecho que el capital no forme parte de la
herencia: es inembargable por los acreedores o herederos del
80

tomador/asegurado (excepto en la parte correspondiente a las

primas abonadas si se prueba fraude, art. 88 in fine). No
aplicable a los seguros colectivos o de grupo.
Artculo 88. [Cumplimiento de la prestacin del seguro sobre la vida. Reclamacin de acreedores]
La prestacin del asegurador deber ser entregada al beneficiario, en cumplimiento del contrato, aun
contra las reclamaciones de los herederos legtimos y acreedores de cualquier clase del tomador del
seguro. Unos y otros podrn, sin embargo, exigir al beneficiario el reembolso del importe de las primas
abonadas por el contratante en fraude de sus derechos.
Cuando el tomador del seguro sea declarado en concurso o quiebra, los rganos de representacin de
los acreedores podrn exigir al asegurador la reduccin del seguro.

Los acreedores del beneficiario en vida si pueden embargar el capital

procedente del seguro y requerir al asegurador, a travs del Juzgado,
para que retenga el importe o lo entregue a sus acreedores.
-A veces la pliza de seguro de vida sirve para burlar derechos
legitimarios- p.e.vendes tu patrimonio y con el capital resultante
haces pliza de seguro con beneficiario un hijo. Tienes dos hijos. El
otro no cobra ni legtima porque no hay patrimonio en la herencia.
Autonoma del derecho del beneficiario
Se habla de la autonoma del derecho del beneficiario a la prestacin
porque el art. 88 LCS afirma:
Artculo 88. [Cumplimiento de la prestacin del seguro sobre la vida. Reclamacin de
acreedores]
La prestacin del asegurador deber ser entregada al beneficiario, en cumplimiento del contrato, aun
contra las reclamaciones de los herederos legtimos y acreedores de cualquier clase del tomador del
seguro. Unos y otros podrn, sin embargo, exigir al beneficiario el reembolso del importe de las primas
abonadas por el contratante en fraude de sus derechos.
Cuando el tomador del seguro sea declarado en concurso o quiebra, los rganos de representacin de
los acreedores podrn exigir al asegurador la reduccin del seguro.

El
asegurador
debe
pagar
al
beneficiario,
tomador/asegurado est cargado de deudas.

aunque

el

Designacin como beneficiarios de los hijos.

Artculo 85. [Determinacin en caso de designacin genrica de beneficiarios del seguro sobre la
vida]
En caso de designacin genrica de los hijos de una persona como beneficiarios, se entendern como
hijos todos sus descendientes con derecho a herencia. Si la designacin se hace en favor de los
herederos del tomador, del asegurado o de otra persona, se considerarn como tales los que tengan
dicha condicin en el momento del fallecimiento del asegurado. Si la designacin se hace en favor de
los herederos sin mayor especificacin, se considerarn como tales los del tomador del seguro que
tengan dicha condicin en el momento del fallecimiento del asegurado. La designacin del cnyuge
como beneficiario atribuir tal condicin igualmente al que lo sea en el momento del fallecimiento del
asegurado. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque renuncien a
la herencia.

La designacin genrica de los hijos incluye a los siguientes:

81

1,-Procedentes de filiacin matrimonial y extramatrimonial.

2,-Adoptados.
3,-Concebidos y no nacidos.
Art. 85 designacin a herederos del tomadorProblema:
premoriencia o conmoriencia. p.e. los herederos de mi hermana. Yo
fallezco pero mi hermana vive quines son sus herederos? No est
muerta- Puede variar hasta su fallecimiento p.e. tiene otro hijo.
Solucin: asegurador consigna judicialmente y cuando fallece
hermana ya se sabe seguro quienes son sus herederos concretos y
paga.
Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha
condicin aunque renuncien a la herencia
La LCS silencia temas como el divorcio y las parejas de hecho, pero
debe tenerse en cuenta la gran sencillez para revocar la designacin
de beneficiario, junto a la posibilidad de efectuar una designacin
nominativa (con el nombre).
Artculo 86. [Designacin de varios beneficiarios del seguro sobre la vida]
Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir,
salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la
distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no
adquirida por un beneficiario acrecer a los dems.

p.e. padre con 2 hijos A y B. A tiene dos hijos. A muere el 01-03-10 y

el padre muere el 02-03-10, A muere antes que el padre. Los hijos de
A no cobran. La parte de A acrecentar la de B.
# ART 84 COMPLICADO
BIEN/MEMORIA#

RELEERLO

HASTA

ENTENDERLO

REVOCACIN DEL BENEFICIARIO.

Artculo 87. [Revocacin de la designacin de beneficiario del seguro sobre la vida]
El tomador del seguro puede revocar la designacin del beneficiario en cualquier momento, mientras no
haya renunciado expresamente y por escrito a tal facultad. La revocacin deber hacerse en la misma
forma establecida para la designacin.
El tomador perder los derechos de rescate, anticipo, reduccin y pignoracin de la pliza si renuncia
a la facultad de revocacin.

-No hay lmite en cuanto al nmero de revocaciones.

El mandato legal resulta equivoco la revocacin deber hacerse en la
misma forma establecida para la designacin , provoca confusin
interpretativa, pero la mayora de la doctrina opina que la revocacin
puede hacerse a travs de cualquiera de los tres medios citados en el

82

art. 84 LCS con independencia de cul se ha usado para la

designacin.

-Clases de revocacin del beneficiario:

1.-Expresa: se hace referencia a que la revocacin del anterior
beneficiario queda sin efecto.
2.-Tcita: se efecta una nueva revocacin, sin citar la anterior, pero
sta queda derogada por la de fecha posterior.
3.-Total: se revocan todos los designados.
4.-Parcial: se revoca alguno y/o se incluye a alguien ms.
Puede entenderse que tcnicamente, el art. 92 LCS enuncia una
forma REVOCACIN LEGAL de la designacin de beneficiario.
Artculo 92. [Efectos en el seguro sobre la vida de la muerte del asegurado causada por el
beneficiario]
La muerte del asegurado, causada dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la
prestacin establecida en el contrato, quedando sta integrada en el patrimonio del tomador.

-Exclusiones.
Art. 91. Este artculo recoge una reiteracin de lo impuesto por el art.
92 (muerte del asegurado causada dolosamente por el beneficiario) y
el art. 93 (suicidio del asegurado).
Artculo 91. [Supuesto de liberacin de la obligacin del asegurador del seguro para caso de
muerte]
En el seguro para caso de muerte el asegurador slo se libera de su obligacin si el fallecimiento del
asegurado tiene lugar por alguna de las circunstancias expresamente excluidas en la pliza.
Artculo 93. [Cobertura por el seguro sobre la vida del riesgo de suicidio del asegurado]
Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado quedar cubierto a partir del transcurso
de un ao del momento de la conclusin del contrato. A estos efectos se entiende por suicidio la muerte
causada consciente y voluntariamente por el propio asegurado.

-Suicidio del asegurado: es posible pactar que no se cubra en ningn

caso, lo normal es un ao de exclusin.
Reduccin, rescate y anticipos (Art. 98):
Artculo 98. [Disposiciones no aplicables a los seguros de supervivencia y en los seguros
temporales para caso de muerte]
En los seguros de supervivencia y en los seguros temporales para caso de muerte no ser de
aplicacin lo dispuesto en los artculos 94, 95, 96 y 97. Los aseguradores podrn, no obstante,
conceder al tomador los derechos de rescate, reduccin y anticipos en los trminos que se
determinen en el contrato.

SEGURO DE ACCIDENTES (art. 100-104):

83

Concepto: Aquel por el cual el asegurador se obliga mediante el

cobro de una prima y para el caso de que se produzca la lesin cuyo
riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los lmites
pactados, el dao producido al asegurado a consecuencia de un
accidente procedente de una causa violenta, sbita , externa y ajena
a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o
permanente o muerte.
-La terminologa es equvoca , slo cubre invalidez temporal,
permanente o muerte.Invalidez temporales de un mes en adelante
y declarada por mdico NO periodos inferiores.
La lesin corporal es el resultado del accidente y tiene que
proceder de una causa violenta sbita, externa y ajena a la
intencionalidad del asegurado, se manifiesta externamente con la
invalidez o la muerte del asegurado. NO es objeto de cobertura el
dao material (lesin material) o el perjuicio econmico (lesin
patrimonial), porque tan slo el dao corporal lo es.
Artculo 100. [Concepto y rgimen aplicable al seguro de accidentes]
Sin perjuicio de la delimitacin del riesgo que las partes efecten en el contrato, se entiende por
accidente la lesin corporal que deriva de una causa violenta sbita, externa y ajena a la intencionalidad
del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte.
Las disposiciones contenidas en los artculos 83 a 86 del seguro de vida y en el prrafo uno del
artculo 87 son aplicables a los seguros de accidentes.

Caractersticas de la causa:
1.-Violenta o sbita.
2.-Externa.
3.-Falta de intencin del asegurado.
p.e. 4 meses baja por hepatitis no entra, necesita causa violenta
sbita y externa.
El resultado de invalidez o muerte.
La lesin corporal que se produce tras el accidente tiene que
manifestarse necesariamente en una forma concreta: la invalidez o
muerte del asegurado.
No se prohbe el aseguramiento de otras modalidades de cobertura
pero el legislador quiere que el seguro de accidentes gire en torno a
alguna de estas dos garantas: invalidez/muerte.
La invalidez o muerte no pueden producirse de forma simultnea,
aunque si de forma sucesiva y dependiendo del plazo de tiempo
transcurrido entre la invalidez y la muerte, ambas se pueden
indemnizar.

84

Dentro de la manifestacin concreta de la lesin, la propia LCS admite

que la invalidez puede ser temporal o definitiva.
El deber de comunicar el cmulo de seguros de accidentes
El art. 101 impone al tomador el deber de informar al asegurador de
los seguros de accidentes ya suscritos con otras aseguradoras sobre
su misma persona.
El incumplimiento de este deber slo puede dar lugar a una
reclamacin por los daos y perjuicios que origine, sin que el
asegurador pueda deducir de la suma asegurada cantidad alguna por
este concepto.
Artculo 101. [Obligacin del tomador del seguro de accidentes]
El tomador debe comunicar al asegurador la celebracin de cualquier otro seguro de accidentes que se
refiera a la misma persona. El incumplimiento de este deber slo puede dar lugar a una reclamacin por
los daos y perjuicios que origine, sin que el asegurador pueda deducir de la suma asegurada cantidad
alguna por este concepto.

p.e. cobro por 10 meses de baja de 8 aseguradoras y despus quedo

perfecto , podra ser enriquecimiento injusto . Diferente es si has
perdido un brazo.
La provocacin del siniestro por el asegurado o beneficiario,
art. 102:
Artculo 102. [Supuesto de liberacin de la obligacin del asegurador y nulidad de la designacin
a favor del beneficiario del seguro de accidentes]
Si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del cumplimiento de
su obligacin.
En el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el siniestro quedar nula la designacin
hecha a su favor. La indemnizacin corresponder al tomador o, en su caso, a los herederos de ste.

Los gastos de asistencia sanitaria, art. 103:

Artculo 103. [Cobertura de los gastos de asistencia sanitaria por el seguro de accidentes]
Los gastos de asistencia sanitaria sern por cuenta del asegurador, siempre que se haya establecido su
cobertura expresamente en la pliza y que tal asistencia se haya efectuado en las condiciones previstas
en el contrato. En todo caso, estas condiciones no podrn excluir las necesarias asistencias de carcter
urgente

La cobertura de muerte:
La cobertura de muerte indemniza a los beneficiarios del asegurado,
cuando se produce el fallecimiento de ste. No es necesario que el
fallecimiento del causante sea en el mismo momento del accidente,
sino que la cobertura, por regla general, cubre el resultado de muerte
hasta 365 das despus de la produccin del accidente. El capital
asegurado es exigible tanto si el fallecimiento ocurre con
posterioridad inmediata a la produccin del accidente, como si
sobreviene por consecuencia directa de ste en los doce meses
siguientes al da en que ocurri.
85

#El plazo de un ao no lo dice la Ley, es una prctica habitual de las

aseguradoras, se puede pactar que sean 2 aos por ejemplo#
A partir del ao SE PRESUME que no ha muerto por el accidente. Si se
prueba lo contrario cobrara indemnizacin. (Presuncin que admite
prueba en contra)
Por el contrario, el si asegurador ha indemnizado ya en concepto de
incapacidad permanente total como consecuencia del accidente una
cantidad y se produce el fallecimiento antes del transcurso del plazo
de un ao, el asegurador deducir del capital de muerte las
cantidades ya pagadas.
Es frecuente que el asegurador, una vez producido el fallecimiento del
asegurado, anticipe hasta el 10% del capital contratado para muerte,
para abonar los gastos de sepelio. Se trata de un adelanto a cuenta y
no de un capital adicional.
#Algn caso de acoso laboral ha sido considerado accidente: caso por
acoso laboral cae en depresin y se suicida. Admitido como
accidente. Necesita problarlo#
Otro caso: infarto por estrs laboral- Cobra seguro de accidente , ms
seguro de vida. Infarto normalmente NO se considera como
accidente, slo puntualmente por laboral. Necesita prueba, p.e.
visitas frecuentes al mdico y seguimiento mdico que la causa de la
agitacin, angustia es por motivo de trabajo.
La cobertura de invalidez.
Se entiende por invalidez la lesin fsica o psquica sufrida por el
asegurado en su integridad corporal, a consecuencia de un accidente,
que le inhabilita para la realizacin de alguna actividad. El trmino
invalidez, es sinnimo, a estos efectos al de incapacidad, por lo que
se utiliza indistintamente en el sector asegurador.

Clases de invalidez:
1.-Temporal.
2.-Permanente
a) Parcial.
b) Total.
c) Absoluta.
d) Gran invalidez.

86

La ampliacin de cobertura en el seguro de accidentes

Una de las grandes posibilidades del seguro de accidentes es su
flexibilidad en cuanto al nmero de garanta y coberturas que pueden
englobarse dentro del concepto de accidente.
Las garantas se pueden ampliar a: infarto de miocardio, derrame
cerebral, muerte en accidente de circulacin, ciruga esttica, gastos
para prtesis ortopdicas, indemnizacin por hospitalizacin, contagio
de enfermedades (SIDA, hepatitis), contratacin de un profesional
sustituto, dependencia de terceras personas, baremos de
indemnizacin mejorados (225%, 350%), conduccin de motocicletas,
cancelacin saldo pendiente de tarjetas de crdito, cancelacin
hipotecas

SEGUROS DE SALUD (art. 105 y 106):

Introduccin.
La LCS en sus art. 105 y 106, regula los seguros de enfermedad y
asistencia sanitaria, que en el mercado, comercialmente, se conocen
como seguro de salud por 2 razones:
1.-Refleja el riesgo que afecta a la salud del asegurado.
2.-Tiene connotaciones ms positivas fonticamente.
Las prestaciones de esta ramo se pueden otorgar de tres maneras
diferentes:

Pago de una indemnizacin.

Reembolso de gastos.
Prestacin de servicios (asistencia sanitaria).

Finalidad.
Contribuir a prevenir las consecuencias que para el asegurado
puedenderivarse de hechos fortuitos e imprevisibles que le afecten de
manera directa en su estadode salud, producindole una enfermedad.
Concepto.
Es aquel que se contrata para garantizar una indemnizacin en caso
de ocurrencia o manifestacin de los supuestos previstos en la pliza
relativos a la salud del asegurado, producindole una merma en la
misma.
Fundamento prctico.
Puesto que la enfermedad lleva aparejada la prdida o disminucin de
ingresos durante el tiempo que la misma mantiene al asegurado
87

alejado de sus ocupaciones habituales y produce generalmente un

incremento en los gastos por el coste que origina la atencin mdica
sanitaria, las cantidades en metlico que perciba los podr emplear
para verse resarcido, en todo o en parte, de los gastos.
Artculo 105. [Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria]
Cuando el riesgo asegurado sea la enfermedad, el asegurador podr obligarse, dentro de los lmites de la
pliza, en caso de siniestro, al pago de ciertas sumas y de los gastos de asistencia mdica y
farmacutica. Si el asegurador asume directamente la prestacin de los servicios mdicos y quirrgicos,
la realizacin de tales servicios se efectuar dentro de los lmites y condiciones que las disposiciones
reglamentarias determinan

Caracteres
1.-Voluntario.
2.-Independiente del seguro obligatorio de enfermedad integrado en
el sistema de Seguridad Social.
3.-Naturaleza jurdica mixta:
a) Es seguro de personas.
b) Es seguro de daos sometido al principio indemnizatorio (Art.
106).
Artculo 106. [Rgimen aplicable al seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria]
Los seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria quedarn sometidos a las normas contenidas en
la seccin anterior en cuanto sean compatibles con este tipo de seguros.

Garantas.
1.-Subsidio diario por enfermedad. Periodo de carencia 3 das. Se
establecen perodos sucesivos de cobertura, por das , meses..
2.-Indemnizacin por maternidad. Pago nico no peridico.(Es
habitual uno equivalente a 20 veces el subsidio diario).
3.-Subsidio por convalecencia extraordinario(en caso de tratamiento
para la recuperacin fsica).
4.-Indemnizacin por invalidez permanente (la invalidez es total para
todo tipo de trabajo, y el pago es un nico importe).
5.-Fallecimiento (si la enfermedad o lesin provocante la cubre la
pliza).

SEGURO DE ASISTENCIA SANITARIA

Concepto.
Seguro por el cual, a travs del cobro de una prima, el asegurador se
obliga a prestar al asegurado la asistencia sanitaria en los trminos
acordados en la pliza.
88

Finalidad.
La prestacin al asegurado, en caso de enfermedad o accidente, de
servicios mdicos, quirrgicos, farmacuticos e internamiento en
centros hospitalarios, dentro de los trminos establecidos en la pliza.
Naturaleza jurdica.
Es mixta por cuanto es seguro de personas y es seguro de daos en
el que el coste de la prestacin vara en funcin de los honorarios
profesionales de los prestadores de la asistencia.
Diferencias con el de enfermedad.
En lugar de otorgar prestaciones econmicas, el seguro de asistencia
sanitaria es exclusivamente de prestacin de servicios y no se
permite al asegurador el pago de indemnizacin econmica
sustitutiva de la prestacin del servicio.
Coberturas.
1. Asistencia mdica sanitaria.
2. Gastos farmacuticos.
3. Internamiento en clnicas y hospitales.
#A tener en cuenta si se viaja a EEUU#
Modalidades de cobertura
1.-Con o sin facultad de libre eleccin de facultativo por parte del
asegurado.
2.-Con o sin participacin del asegurado en el coste de los
servicios que utilice.
3.-Con carcter previo a la contratacin de este seguro puede
haber o no, reconocimiento mdico del asegurado y su familia.
Variantes en funcin del sistema retributivo del facultativo.
1.-De pago capitativo. Si el mdico es retribuido en funcin de las
personas aseguradas que tienen atribuidas a efectos asistenciales y
no en relacin con el trabajo efectivamente desempeado.
2.-Por acto mdico. Cuando la retribucin del facultativo se efecta
con una cantidad determinada por cada acto mdico realizado.
3.-Sistema mixto: si combina los dos anteriores.
Garantas del seguro de asistencia sanitario.
Los servicios prestados por ese seguro pueden clasificarse en:
1.-Servicios completos: abarcan la totalidad de especialidades mdico
quirrgicas establecidas como obligatorias, asistencia por mdico de
89

cabecera, asistencia domiciliaria y en consultorio, practicante y

hospitalizacin quirrgica.
2.-Servicios limitados. Completo excepto: servicio de medicina
general (ni el domicilio ni en consulta externa).
3.-Servicios restringidos. Limitados excepto: practicante, cualquier
prestacin domiciliaria, puericultura y pediatra.

90

REFERENCIA
AL
SEGURO
OBLIGATORIO
DE
RESPONSABILIDAD CIVIL DERIVADO EL USO Y
CIRCULACIN DE VEHCULOS A MOTOR.
# 1/3 DE PREGUNTAS EXAMEN ES DE ESTE TEMA#
1.-Disposiciones generales.
2.-El contrato de seguro.
3.-mbito y lmites del seguro.
4.-La pluralidad de daos.
5.-Derechos y obligaciones derivadas del contrato.
6.-Funcin del consorcio de compensacin de seguros.
7.-Seguro Voluntario.
Principales fuentes reguladoras:
-RDL 8/2004, por el que se aprueba el texto refundido de la LEY sobre
RC y seguro en la circulacin de vehculos a motor, modificado por la
Ley 21/2007 de 11 de Julio.
-RD 1507/2008,12 septiembre por el que se aprueba el REGLAMENTO
del seguro obligatorio de RC en la circulacin de vehculos de motor.
Concepto de vehculos a motor (art. 1.1 R):

Artculo 1. Vehculos a motor

1. Tienen la consideracin de vehculos a motor, a los efectos de la responsabilidad civil en la circulacin
de vehculos a motor y de la obligacin de aseguramiento, todos los vehculos idneos para circular
por la superficie terrestre e impulsados a motor, incluidos los ciclomotores, vehculos especiales,
remolques y semirremolques, cuya puesta en circulacin requiera autorizacin administrativa de
acuerdo con lo dispuesto en la legislacin sobre trfico, circulacin de vehculos a motor y seguridad vial.
Se exceptan de la obligacin de aseguramiento los remolques, semirremolques y mquinas
remolcadas especiales cuya masa mxima autorizada no exceda de 750 kilogramos, as como aquellos
vehculos que hayan sido dados de baja de forma temporal o definitiva del Registro de Vehculos de la
Direccin General de Trfico.
2. No se encontrarn incluidos en el mbito material del presente Reglamento:
a) Los ferrocarriles, tranvas y otros vehculos que circulen por vas que le sean propias.
b) Los vehculos a motor elctricos que por concepcin, destino o finalidad tengan la consideracin
de juguetes, en los trminos definidos y con los requisitos establecidos en el artculo 1.1 del Real
Decreto 880/1990, de 29 de junio , por el que se aprueban las normas de seguridad de los juguetes, y su
normativa concordante y de desarrollo.
Tampoco se encontrarn incluidas en el mbito material del presente Reglamento las sillas de ruedas.
3. A los efectos de este Reglamento, se aplicarn los conceptos recogidos en el anexo I del Real
Decreto Legislativo 339/1990, de 2 de marzo , por el que se aprueba el Texto Articulado de la Ley sobre
Trfico, Circulacin de Vehculos a Motor y Seguridad Vial.

Exclusiones (del concepto de vehculo a motor para RC)(art.

1.1 y 1.2 R).

91

Vehculo a motor :
-Todos los vehculos idneos para circular ()con autorizacin
administrativa.
-Excluye :
-remolques, semirremolques no exceda 750 Kg.
-vehculos de baja.
-Ferrocarriles, tranvas y otros que circulas por vas
propias.
-Sillas de ruedas.
-Vehculos a motor elctricos con consideracin juguete.

-Casos de Responsabilidad del propietario NO conductor:

1.-El propietario NO conductor de un vehculo sin el seguro de
suscripcin obligatoria responder civilmente con el conductor del
mismo de los daos a las personas y en los Bienes ocasionados por
ste, salvo que pruebe que el vehculo le hubiese sido sustrado.
2.-El propietario NO conductor responder de los daos a las personas
y Bienes ocasionados por el conductor cuando est vinculado con
ste por relacin 1903 CC ( padres responden de los actos de los
hijos, tutores de los tutelados, directores de empresa de sus
empleados.) y art. 120.5 CP. Esta responsabilidad cesa cuando el
propietario prueba que emple toda la diligencia de un buen padre de
familia para prevenir el dao.

Hecho de la circulacin. Art. 2.1 R

Artculo 2. Hechos de la circulacin
1. A los efectos de la responsabilidad civil en la circulacin de vehculos a motor y de la cobertura del
seguro obligatorio regulado en este Reglamento, se entienden por hechos de la circulacin los
derivados del riesgo creado por la conduccin de los vehculos a motor a que se refiere el artculo
anterior, tanto por garajes y aparcamientos, como por vas o terrenos pblicos y privados aptos para la
circulacin, urbanos o interurbanos, as como por vas o terrenos que sin tener tal aptitud sean de uso
comn.

No es hecho de la circulacin. Art.2.2 a) R

2. No se entendern hechos de la circulacin:
a) Los derivados de la celebracin de pruebas deportivas con vehculos a motor en circuitos
especialmente destinados al efecto o habilitados para dichas pruebas, sin perjuicio de la obligacin de
suscripcin del seguro especial previsto en la disposicin adicional segunda.

92

b) Los derivados de la realizacin de tareas industriales o agrcolas por vehculos a motor

especialmente destinados para ello, sin perjuicio de la aplicacin del apartado 1 en caso de
desplazamiento de esos vehculos por las vas o terrenos mencionados en dicho apartado cuando no
estuvieran realizando las tareas industriales o agrcolas que les fueran propias.

Tareas industrialesp.e. carga, descarga, almacenaje.

p.e. tractor que ara campo- no se cubren los daos por este articulo,
debe tener otro seguro de RC para tareas agrcolas.
Casotractor entra en campo donde por la tarde haba fiesta pueblo
con vaquillas, para tractor , lo frena y se pone a dormir a su sombra.
Se desfrena y atropella al conductor dormido que muere. TS dijo que
no era u hecho de la circulacin y RC cubre a 3 pero no dao propio.
1 y 2 instancia si decan que era hecho de la circulacin,
estacionamiento. Viuda no cobr.
No es hecho de la circulacin Art. 2.3 R
3. Tampoco tendr la consideracin de hecho de la circulacin la utilizacin de un vehculo a motor
como instrumento de la comisin de delitos dolosos contra las personas y los bienes. En todo caso
s ser hecho de la circulacin la utilizacin de un vehculo a motor en cualquiera de las formas
descritas en el Cdigo Penal como conducta constitutiva de delito contra la seguridad vial, incluido el
supuesto previsto en el artculo 382 de dicho Cdigo Penal.

Cuando se usa para comisin de delito doloso no es hecho de la

circulacin. Excepcin si es delito contra la seguridad del trfico (vial)
arts 379 y siguientes CP.
Obligacin de asegurarse (Art. 2.1 L):
Artculo 2. De la obligacin de asegurarse
1. Todo propietario de vehculos a motor que tenga su estacionamiento habitual en Espaa estar
obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehculo de que sea titular, que
cubra, hasta la cuanta de los lmites del aseguramiento obligatorio, la responsabilidad civil a que se
refiere el artculo 1. No obstante, el propietario quedar relevado de tal obligacin cuando el seguro
sea concertado por cualquier persona que tenga inters en el aseguramiento, quien deber
expresar el concepto en que contrata.

Propietario de vehculo a motor (Art. 4 R):

Artculo 4. Propietario de vehculo a motor
A efectos de la obligacin de aseguramiento de la responsabilidad civil en la circulacin de vehculos a
motor se presume que tiene la consideracin de propietario del vehculo la persona natural o jurdica a
cuyo nombre figure aqul en el registro pblico que corresponda.

Incumplimiento de la obligacin de asegurarse (Art. 3 L)

1-Prohibicin de circulacin.
2-El depsito o precinto pblico.
Artculo 3. Incumplimiento de la obligacin de asegurarse
1. El incumplimiento de la obligacin de asegurarse determinar:

93

a) La prohibicin de circulacin por territorio nacional de los vehculos no asegurados.

b) El depsito o precinto pblico o domiciliario del vehculo, con cargo a su propietario, mientras no
sea concertado el seguro.
Se acordar cautelarmente el depsito o precinto pblico o domiciliario del vehculo por el tiempo de un
mes, que en caso de reincidencia ser de tres meses y en el supuesto de quebrantamiento del depsito o
precinto ser de un ao, y deber demostrarse, para levantar dicho depsito o precinto, que se dispone
del seguro correspondiente. Los gastos que se originen como consecuencia del depsito o precinto del
vehculo sern por cuenta del propietario, que deber abonarlos o garantizar su pago como requisito
previo a la devolucin del vehculo.
(Cualquier agente de la autoridad que en el ejercicio de sus funciones requiera la presentacin del
documento acreditativo de la existencia del seguro y no le sea exhibido formular la correspondiente
denuncia a la autoridad competente, que ordenar el inmediato precinto y depsito del vehculo en
establecimiento pblico o el precinto en el domicilio del titular o poseedor si en el plazo de cinco das no
se justifica ante ella la existencia del seguro.
En todo caso, la no presentacin, a requerimiento de los agentes, de la documentacin acreditativa del
seguro ser sancionada con 60 euros de multa.)DEROGADO LO QUE EST ENTRE PARNTESIS
c) Una sancin pecuniaria de 601 a 3.005 euros de multa, graduada segn que el vehculo circulase o
no, su categora, el servicio que preste, la gravedad del perjuicio causado, en su caso, la duracin de la
falta de aseguramiento y la reiteracin de la misma infraccin.
2. Para sancionar la infraccin sern competentes los Jefes Provinciales de Trfico o, en las
Comunidades Autnomas que tengan transferidas competencias ejecutivas en materia de trfico y
circulacin de vehculos a motor, los rganos previstos en la normativa autonmica, en los trminos
establecidos en el artculo 71 del Texto Articulado de la Ley sobre Trfico, Circulacin de Vehculos a
Motor y Seguridad Vial, aprobado por Real Decreto Legislativo 339/1990, de 2 de marzo.
3. La infraccin se sancionar conforme a uno de los procedimientos sancionadores previstos en el
Texto Articulado de la Ley sobre Trfico, Circulacin de Vehculos a Motor y Seguridad Vial.
4. El Ministerio del Interior y las autoridades competentes de las Comunidades Autnomas a las que se
hayan transferido competencias en materia sancionadora entregarn al Consorcio de Compensacin de
Seguros el 50 por 100 del importe de las sanciones recaudadas al efecto, para compensar parte de las
indemnizaciones satisfechas por este ltimo a las vctimas de la circulacin en el cumplimiento de las
funciones que legalmente tiene atribuidas.

Exencin de la obligacin (Art.2 L)

el propietario quedar relevado de tal obligacin cuando el seguro sea concertado por cualquier
persona que tenga inters en el aseguramiento, quien deber expresar el concepto en que contrata.

p.e. el coche del abuelo, abuelo no asegura y contrata seguro el nieto

que es el que lo conduce. (No cambian la titularidad del coche) Si
nieto no paga seguro, responde el propietario, el abuelo.
#compra-venta coche. Dar baja seguro cuando ya est cambiado
nombre en el registro para estar cubierto, porque responde el titular o
el que conste como tal#
Obligacin e asegurarse D.A.2 Reglamento.
Disposicin Adicional segunda. Seguro especial para pruebas deportivas
Para los riesgos derivados de las pruebas deportivas en las que intervengan vehculos a motor,
celebrados en circuitos especialmente destinados al efecto o habilitados para dichas pruebas, deber
suscribirse un seguro especial destinado a cubrir la responsabilidad civil de los conductores
intervinientes, por los importes de las coberturas obligatorias establecidas en el Texto Refundido de la
Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor

Vehculos robados (Art. 8 R)

94

Artculo 8. Vehculos robados

A efectos de la exclusin de la cobertura del seguro obligatorio de los daos a las personas y en los
bienes causados por un vehculo robado, se entiende como tal, exclusivamente, el que haya sido objeto
de las conductas tipificadas como robo y robo de uso en los artculos 237 , 244 y 623.3 del Cdigo Penal
.

Arts 237,244 y 623.3 CP tipificacin robo, robo de uso vehiculo.

MBITO DEL ASEGURAMIENTO OBLIGATORIO (Art. 4.1 L)

Artculo 4. mbito territorial y lmites cuantitativos
1. El seguro obligatorio previsto en esta Ley garantizar la cobertura de la responsabilidad civil en
vehculos terrestres automviles con estacionamiento habitual en Espaa, mediante el pago de una
sola prima, en todo el territorio del Espacio Econmico Europeo y de los Estados adheridos al
Acuerdo entre las oficinas nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Econmico
Europeo y de otros Estados asociados.
Dicha cobertura incluir cualquier tipo de estancia del vehculo asegurado en el territorio de otro Estado
miembro del Espacio Econmico Europeo durante la vigencia del contrato.

#No se cubre el HURTO del vehculo#

Se entiende que el vehculo tiene estacionamiento habitual en

Espaa (art. 2.1 L):
Se entiende que el vehculo tiene su estacionamiento habitual en Espaa:
a) Cuando tiene matrcula espaola, independientemente de si dicha matrcula es definitiva o
temporal.
b) Cuando se trate de un tipo de vehculo para el que no exista matrcula, pero lleve placa de seguro o
signo distintivo anlogo a la matrcula y Espaa sea el Estado donde se ha expedido esta placa o signo.
c) Cuando se trate de un tipo de vehculo para el que no exista matrcula, placa de seguro o signo
distintivo y Espaa sea el Estado del domicilio del usuario.
d) A efectos de la liquidacin del siniestro, en el caso de accidentes ocasionados en territorio espaol
por vehculos sin matrcula o con una matrcula que no corresponda o haya dejado de corresponder al
vehculo. Reglamentariamente se determinar cuando se entiende que una matrcula no corresponde o
ha dejado de corresponder al vehculo.
e) Cuando se trate de un vehculo importado desde otro Estado miembro del Espacio Econmico
Europeo, durante un perodo mximo de 30 das, a contar desde que el comprador acept la entrega del
vehculo, aunque ste no ostente matrcula espaola. A tal efecto dichos vehculos podrn ser
asegurados temporalmente mediante un seguro de frontera.

Vehculos con estacionamiento

pertenecientes al EEE (art. 6 R):

habitual

en

estados

no

Artculo 6. Vehculos con estacionamiento habitual en Estados no pertenecientes al Espacio

Econmico Europeo
Para poder circular por territorio espaol, los vehculos con estacionamiento habitual en Estados no
pertenecientes al Espacio Econmico Europeo que no estuvieran adheridos al Acuerdo entre las oficinas
nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Econmico Europeo y otros Estados
asociados, debern estar asegurados por el sistema de certificado internacional de seguro o por el
seguro en frontera, que habrn de contener, al menos, las condiciones y lmites que para este ltimo se

95

sealan en el artculo 15 de este Reglamento.

Causas de exoneracin de la responsabilidad civil (Art. 1 L):

En virtud del riesgo creado por la conduccin de los vehculos a
motor, el conductor es responsable de los daos causados a las
personas o en los bienes con motivo de la circulacin el prrafo final
del art. 1.4 afirma...
Art. 1.4. no se considerarn hechos de la circulacin los
derivados de la utilizacin del vehculo a motor como instrumento de
la comisin de delitos dolosos contra las personas y los bienes.
Causa de exoneracin de responsabilidad (del conductor) en el caso
de daos a las personas: si prueba que los daos fueron debidos...:
a) nicamente a la conducta o a la negligencia del perjudicado (art.
114 CP).Es posible que el juez dictamina la concurrencia de culpas.
b) Fuerza mayor extraa a la conduccin o al funcionamiento del
vehculo. NO se consideran casos de fuerza mayor los defectos del
vehculo, ni la rotura o fallo de alguna de sus piezas o
mecanismos.p.e. se me han roto los frenos salvo que sea un fallo en
toda la tirada de ese modelo de vehculo.
En el caso de daos a los bienes (art. 1 L) el conductos responder
frente a terceros cuando resulte civilmente responsable, segn lo
establecido en el art. 1902 CC, art. 109 y ss CP y lo dispuesto en la
ley.
Tanto en daos corporales como en los bienes, si concurrieren la
negligencia del conductor y la del perjudicado, se proceder a la
equitativa moderacin de la responsabilidad y al reparto en la cuanta
de la indemnizacin, atendida la respectiva entidad de las culpas
concurrente (Art. 114 CP).

Clculo de daos y perjuicios (Art. 1.2 L) Anexo Ley del

Baremo.
Comprendern:
1 la prdida sufrida;
2 la ganancia dejada de obtener;
3 los previstos;

96

4 los previsibles o los que, conocidamente se deriven del hecho

generador;
5 los daos morales.

2. Los daos y perjuicios causados a las personas, comprensivos del valor de la prdida sufrida y de la
ganancia que hayan dejado de obtener, previstos, previsibles o que conocidamente se deriven del hecho
generador, incluyendo los daos morales, se cuantificarn en todo caso con arreglo a los criterios y
dentro de los lmites indemnizatorios fijados en el anexo de esta Ley.

Tratamiento fiscal de la indemnizaciones abonadas.(Art.1.3L)

3. Las indemnizaciones pagadas con arreglo a lo dispuesto en el apartado 2 tendrn la consideracin
de indemnizaciones en la cuanta legalmente reconocida, a los efectos del artculo 7.d) del Texto
Refundido de la Ley del Impuesto sobre la Renta de las Personas Fsicas, aprobado por el Real Decreto
Legislativo 3/2004, de 5 de marzo , en tanto sean abonadas por una entidad aseguradora como
consecuencia de la responsabilidad civil de su asegurado.

Los importes abonados tendrn la consideracin de indemnizaciones

en la cuanta legalmente reconocida a los efectos del art. 7 d) Ley
IRPF que afirma: Rentas exentas: estarn exentas las siguientes
rentas: Estn exentas las indemnizaciones por Responsabilidad Civil
por daos fsicos o psquicos a personas por la cuanta legal o
judicialmente reconocida

Documentacin y prueba de la existencia del seguro

Art. 11 R. Regula el contenido de la solicitud y la proposicin del

seguro de suscripcin obligatoria de vehculos automviles.
Artculo 11. Contenido de la solicitud y de la proposicin del seguro obligatorio
La solicitud del seguro obligatorio dirigida por el tomador del seguro a la entidad aseguradora, o la
proposicin del seguro obligatorio hecha por el asegurador al tomador, deber contener, como mnimo,
las siguientes indicaciones:
a) Las de identificacin del propietario del vehculo, del conductor habitual y del tomador del seguro,
debiendo constar su domicilio a efectos de notificaciones. Si el tomador no fuese el propietario del
vehculo, habr de indicarse el concepto en que contrata.
b) Las de identificacin del vehculo, marca, modelo, caractersticas y matrcula o signo distintivo
anlogo.
c) Las garantas solicitadas u ofrecidas, que en ningn caso podrn ser inferiores a las del seguro
obligatorio.
d) La identificacin clara y destacada de que se trata de una proposicin o de una solicitud de seguro.
e) El perodo de cobertura mnimo, con indicacin del da y hora de su cmputo inicial.

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Art. 12 R. Regula los efectos de dicha solicitud y de la proposicin (15

das desde que est diligenciada). Si en 10 das el asegurador no dice
lo contrario, se considerar admitida la pliza.
Artculo 12. Efectos de la solicitud y de la proposicin del seguro obligatorio
1. La solicitud del seguro obligatorio, a partir del momento en que est diligenciada por la entidad
aseguradora o agente de sta, produce los efectos de la cobertura del riesgo durante el plazo de quince
das.
Se entender que est diligenciada cuando se entregue al solicitante copia de la solicitud sellada por la
entidad aseguradora o por su agente.
El asegurador podr rechazar la solicitud en el plazo mximo de diez das desde el diligenciamiento,
mediante escrito dirigido al tomador por cualquier medio que asegure la constancia de su recepcin,
especificando las causas, y tendr derecho a la percepcin de la prima que le corresponda por la
cobertura de los quince das previstos en el primer prrafo. Si transcurrido el plazo de diez das el
asegurador no hubiera rechazado la contratacin, se entender que la misma ha sido admitida.
Diligenciada la solicitud y transcurrido el plazo de diez das, el asegurador deber remitir la pliza de
seguro en un plazo de diez das.
2. La proposicin del seguro obligatorio hecha por la entidad aseguradora o su agente vincular a la
aseguradora por el plazo de quince das.
Una vez aceptada la proposicin por el tomador, se entender perfeccionado el contrato. En caso de
impago de la primera prima por culpa del tomador, el asegurador podr resolver el contrato, mediante
escrito dirigido al tomador por correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido
en derecho que permita tener constancia de la recepcin, o podr exigir el pago de la prima en los
trminos del artculo 15 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre , de Contrato de Seguro.
Aceptada la proposicin por el tomador, el asegurador deber entregar la pliza de seguro en el plazo
de diez das.

Art. 13 R. Regula la entrega (por parte del asegurador al tomador) de

la pliza y del justificante del pago de la prima.
Artculo 13. Pliza de seguro y justificante del pago de la prima
El asegurador deber entregar preceptivamente al tomador la pliza de seguro, documento en el cual,
necesariamente, constar una referencia clara y precisa a las normas aplicables a este tipo de seguro y
los dems extremos que se determinen en la regulacin del contrato de seguro y de ordenacin y
supervisin de los seguros privados.
Asimismo, y una vez cobrada la prima, el asegurador deber entregar al tomador un justificante del
pago.

Art. 14 R..- FIVA-Fichero informativo de vehculos asegurados.

Acreditacin de la obligacin de asegurarse Art. 14.2R

Artculo 14. Acreditacin del seguro obligatorio

1. Todo vehculo a motor deber ir provisto de la documentacin acreditativa de la vigencia del seguro
obligatorio.
2. La vigencia del seguro obligatorio se constatar por los agentes de la autoridad mediante la consulta
al Fichero Informativo de Vehculos Asegurados.
En su defecto, quedar acreditada la vigencia del seguro mediante el justificante de pago de la prima
del perodo de seguro en curso, siempre que contenga, al menos, la identificacin de la entidad
aseguradora, la matrcula, placa de seguro o signo distintivo del vehculo, el perodo de cobertura y la
indicacin de la cobertura del seguro obligatorio.

98

Tratndose de vehculos dedicados al alquiler sin conductor, se considerar documentacin acreditativa

de la vigencia del seguro la copia cotejada del justificante de pago de la prima, en la forma que determine
la Direccin General de Trfico.

De la obligacin de asegurarse art 3 L y 14.3R

Un prrafo del art. 3L y el 14.3 R son normas DEROGADAS por la DF2
de la Ley 18/2009de 23 de noviembre y Disposicin Derogatoria nica
L 18/2009.Actualmente los Policas consultan informativamente si
estn o no asegurado.
Art 3 L Cualquier agente de la autoridad que en el ejercicio de sus funciones requiera la presentacin
del documento acreditativo de la existencia del seguro y no le sea exhibido formular la correspondiente
denuncia a la autoridad competente, que ordenar el inmediato precinto y depsito del vehculo en
establecimiento pblico o el precinto en el domicilio del titular o poseedor si en el plazo de cinco das no
se justifica ante ella la existencia del seguro.
En todo caso, la no presentacin, a requerimiento de los agentes, de la documentacin acreditativa del
seguro ser sancionada con 60 euros de multa.
14,3R 3. El incumplimiento de la obligacin de presentar la documentacin justificativa del seguro ser
sancionado con 60 euros de multa y dar lugar a la formulacin de la correspondiente denuncia ante la
autoridad competente en los trminos previstos en el artculo 3.1 del Texto Refundido de la Ley sobre
Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor.
Tratndose de vehculos dedicados al alquiler sin conductor, sus titulares quedarn exentos de
responsabilidad administrativa siempre que en el plazo de los cinco das siguientes a la notificacin que
se les haya efectuado justifiquen que tenan contratado el seguro obligatorio.

El incumplimiento de la obligacin de asegurarse art.3.1.c L

-La Sanciones por incumplimiento de la obligacin puede ser :
c) Una sancin pecuniaria de 601 a 3.005 euros de multa, graduada segn que el vehculo circulase o
no, su categora, el servicio que preste, la gravedad del perjuicio causado, en su caso, la duracin de la
falta de aseguramiento y la reiteracin de la misma infraccin.

-Procedimiento : el establecido en la Ley de Trfico Circulacin y

Seguridad Vial.
Art. 3.3L La infraccin se sancionar conforme a uno de los procedimientos sancionadores previstos en
el Texto Articulado de la Ley sobre Trfico, Circulacin de Vehculos a Motor y Seguridad Vial.
-Contribucin

al CCS con el 50% del importe de la sancin:

Art. 3.4L -El Ministerio del Interior y las autoridades competentes de las Comunidades Autnomas a las
que se hayan transferido competencias en materia sancionadora entregarn al Consorcio de
Compensacin de Seguros el 50 por 100 del importe de las sanciones recaudadas al efecto, para
compensar parte de las indemnizaciones satisfechas por este ltimo a las vctimas de la circulacin en el
cumplimiento de las funciones que legalmente tiene atribuidas.

Certificacin acreditativa de siniestros (art. 2.7 L):

Art. 2.7L.

Las entidades aseguradoras debern expedir a favor del propietario del vehculo y del
tomador del seguro del vehculo asegurado, en caso de ser persona distinta de aqul, previa peticin de
cualquiera de ellos, y en el plazo de quince das hbiles, certificacin acreditativa de los siniestros de
los que se derive responsabilidad frente a terceros, correspondientes a los cinco ltimos aos de
seguro, si los hubiere o, en su caso, una certificacin de ausencia de siniestros.

99

Art. 9 R. La expedicin de esta certificacin podr realizarse

directamente por la entidad aseguradora o por medio de los ficheros
comunes establecidos por stas para la seleccin y tarificacin de
riesgos. (a los que se refiere el art.25.4 LOSSP)
Artculo 9. Certificacin de antecedentes siniestralesLa expedicin de la certificacin acreditativa de
siniestros o de ausencia de los mismos, prevista en el artculo 2.7 del Texto Refundido de la Ley sobre
Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor, podr realizarse directamente por
las entidades aseguradoras o por medio de los ficheros comunes establecidos por stas para la seleccin
y tarificacin de riesgos a los que se refiere el artculo 25.4 del Texto Refundido de la Ley de Ordenacin
y Supervisin de los Seguros Privados, aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de
octubre.

Cuantificacin de las indemnizaciones (Art. 7.3.b.L):

Art. 7.3.b) Los daos y perjuicios causados a las personas se calcularn segn los criterios e importes
que se recogen en el anexo de esta Ley.

Dicho anexo lleva por ttulo el siguiente (art. 7.1L) :

Sistema para valoracin de los daos y perjuicios causados por las
personas en accidentes de circulacin.
Es para igualar: hace 14 aos esto no exista y p.e. en Granada
tetrapljico cobra 1000, en Sevilla 3000 y en BCN 500. Con aplicacin
de ste sistema se unifica la indemnizacin en todas partes. Esta Ley
del Baremo establece indemnizaciones que han quedado (en la
actualidad) bajas y en Europa son mas altas. Est la reforma en
marcha.
mbito del aseguramiento obligatorio (art. 4.2 L):
Los importes de la cobertura del seguro obligatorio sern:
a) En los daos a las personas, 70 millones de euros por siniestro,
cualquiera que sea el nmero de vctimas.
b) En los daos en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.
Los importes se actualizarn en funcin del IPC europeo: el importe
actualizado lo publicar anualmente la DGSFP (art. 4.2L y 1.10
Anexo).
p.e Caso camping de los Alfaques : vuelca camin con lquido
inflamable, no es suficiente con 70 millones porque hay muchos
afectados con lesiones que son mas costosas que la muerte para la
aseguradora.
En la resolucin de 31 de enero de 2010, de la Direccin General de
Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), se publican las cuantas de
las indemnizaciones por muerte, lesiones permanente e incapacidad
temporal que resultar de aplicar el sistema de valoracin de los

100

daos y perjuicios causados a las personas en accidentes de

circulacin.

Lmites cuantitativos del aseguramiento obligatorio (art. 1.6

Anexo L):
El importe mximo de la cobertura del seguro de suscripcin
obligatoria ascender a los siguientes importes:
1. Gastos de asistencia mdica, farmacutica y hospitalaria, en
cuanta necesaria hasta la sanacin, INCLUYE REHABILITACIN o
CONSOLIDACION DE LAS SECUELAS siempre.
2. Gastos de entierro y funeral en caso de muerte, segn los usos
y costumbres del lugar.
1 y 2 son compatibles entre si.
Art.1.6.ANEXO LEY Adems de las indemnizaciones fijadas con arreglo a las tablas, se satisfarn en
todo caso los gastos de asistencia mdica, farmacutica y hospitalaria en la cuanta necesaria hasta la
sanacin o consolidacin de secuelas, siempre que el gasto est debidamente justificado atendiendo a la
naturaleza de la asistencia prestada. En las indemnizaciones por fallecimiento se satisfarn los gastos de
entierro y funeral segn los usos y costumbres del lugar donde se preste el servicio, en la cuanta que se
justifique.

Aplicacin de los importes

obligatorio, art. 10.2 R *:

de

la

cobertura

del

seguro

Los gastos de asistencia mdica, farmacutica, hospitalaria y los

gastos de entierro y funeral se considerarn incluidos dentro de los
70 M por siniestro(importe de la cobertura para daos en las
personas)
*Aclaracin introducida por RD 1507/2008 de 12 sept.
Art. 10.2 R. Los gastos de asistencia mdica, farmacutica y hospitalaria y los gastos de
entierro y funeral a los que se refiere el nmero 6 del apartado primero del anexo del Texto Refundido de
la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor se considerarn
incluidos dentro del importe de la cobertura del seguro obligatorio por daos a las personas, contemplado
en el artculo 4.2.a) de dicho Texto Refundido.
Concurrencia de daos y causantes (Art. 19.1 R):

Artculo 19. Concurrencia de daos y causantes

1. Si de un mismo siniestro, amparado por un nico seguro obligatorio de responsabilidad civil en la
circulacin de vehculos a motor, resultan varios perjudicados por daos materiales o personales, y la
suma de las indemnizaciones excede del lmite obligatorio establecido al efecto, el derecho de cada
perjudicado frente al asegurador se reducir proporcionalmente a los daos sufridos.
2. Si a consecuencia de un mismo siniestro en el que intervengan dos o ms vehculos, cubiertos por
sus respectivos seguros obligatorios, se producen daos a terceros, cada asegurador de los vehculos

101

causantes contribuir al cumplimiento de las obligaciones que del hecho se deriven teniendo en cuenta,
cuando se pueda determinar, la entidad de las culpas concurrentes y, en caso de no poder ser
determinadas, de conformidad con lo que se hubiera pactado en los acuerdos entre aseguradoras; en
defecto de lo anterior, cada asegurador contribuir proporcionalmente a la potencia de los respectivos
vehculos.
Cuando los dos vehculos intervinientes fueran una cabeza tractora y el remolque o semirremolque a
ella enganchado, o dos remolques o semirremolques, y no pudiera determinarse la entidad de las culpas
concurrentes, cada asegurador contribuir al cumplimiento de dichas obligaciones de conformidad con lo
pactado en los acuerdos entre aseguradoras o, en su defecto, en proporcin a la cuanta de la prima
anual de riesgo que corresponda a cada vehculo designado en la pliza de seguro suscrita.

Si a consecuencia de un mismo siniestro en el que intervegan 2 o ms

vehculos, cubiertos por sus respectivos seguros obligatorios, se
producen daos a terceros, cada asegurador de los vehculos
causantes contribuir al cumplimiento de las obligaciones que del
hecho se deriven teniendo en cuenta, cuando se pueda:
-La entidad de las culpas concurrente cuando se pueda determinar.
-En caso de no poder ser determinadas, de conformidad con lo que
se hubiera pactado en los acuerdos entre aseguradoras.
-En defecto de lo anterior, cada asegurador contribuir
proporcionalmente a la potencia de los respectivos vehculos.

Aplicacin de los importes

obligatorio (Art. 10.1 R):

de

la

cobertura

del

seguro

Artculo 10. Aplicacin de los importes de la cobertura del seguro obligatorio

1. Cuando concurran daos a las personas y daos en los bienes y la indemnizacin por estos
ltimos supere el importe sealado en el artculo 4.2.b) del Texto Refundido de la Ley sobre
Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor, la diferencia se indemnizar con
cargo al remanente que pudiera resultar en la indemnizacin de los daos a las personas hasta el lmite
del artculo 4.2.a) de dicho Texto Refundido.
2. Los gastos de asistencia mdica, farmacutica y hospitalaria y los gastos de entierro y funeral a los que
se refiere el nmero 6 del apartado primero del anexo del Texto Refundido de la Ley sobre
Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor se considerarn incluidos dentro
del importe de la cobertura del seguro obligatorio por daos a las personas, contemplado en el artculo
4.2.a) de dicho Texto Refundido.

Art. 4.2.L. Los importes de la cobertura del seguro obligatorio sern:

a) En los daos a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el nmero de
vctimas.
b) En los daos en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.

p.e En accidente de circulacin se producen unos:

-DP daos personales=21 Millones.
-DB daos en bienes=19 Millones.

102

La diferencia en DB entre 19 (daos reales) y 15 (lmite legal DB) se

satisfar con cargo a la diferencia entre 21 (DP reales) y 70 Millones
(limite legal DP).
En hiptesis: (10.1R) si en un accidente de trfico no se produjeran
daos personales, la indemnizacin mxima que se podra abonar por
daos en los bienes sera de 85 millones de euros. (15+70).

Cruce de datos El FIVA art 24 y 25 Ley y 23 a 27 Reglamento.

El incumplimiento de esta obligacin del asegurador (informar sobre
los contratos de seguros) constituir infraccin administrativa grave o
muy grave segn lo dispuesto en la LOSSP.
El CCS tiene encomendada, en el marco del seguro de
responsabilidad
civil
de
automviles
de
suscripcin
obligatoria, la gestin del Fichero Informativo de Vehculos
Asegurados (FIVA), con una doble finalidad(art. 1 AnexoRC 1507/08):
1.-Suministrar la informacin necesaria a los implicados en un
accidente para averiguar el asegurador que cubre la responsabilidad
civil.
2.-Control de la obligacin de aseguramiento (seguro obligatorio).
Art. 2.2 L y 23 a 27 R- Aseguradores remiten la informacin necesaria
al MEH a travs de CCS.
Arts. 24 y 25 Ley.- (Leer slo)
Artculo 24. Designacin y funciones del organismo de informacin
1.El Consorcio de Compensacin de Seguros actuar como organismo de informacin, en los
supuestos previstos en el artculo 20.1 , para suministrar al perjudicado la informacin necesaria para que
pueda reclamar a la entidad aseguradora o a su representante para la tramitacin y liquidacin de
siniestros. A estos efectos, asumir las siguientes funciones:
a)Facilitar informacin relativa al nmero de matrcula de los vehculos con estacionamiento habitual
en Espaa; nmero de la pliza de seguro de responsabilidad civil en la circulacin de vehculos de motor
de suscripcin obligatoria que cubra al vehculo, con estacionamiento habitual en Espaa, con indicacin
de la fecha de inicio y fin de vigencia de la cobertura; entidad aseguradora que cubre la responsabilidad
civil en la circulacin de vehculos de motor de suscripcin obligatoria, as como nombre y direccin del
representante para la tramitacin y liquidacin de siniestros designados por las entidades aseguradoras.
Dicha informacin deber conservarse durante siete aos a partir de la fecha de la expiracin del
registro del vehculo o de la expiracin de la pliza de seguro.
b)Coordinar la recogida de la informacin y su difusin.
c)Prestar asistencia a las personas que tengan derecho a conocer la informacin.
2.A los efectos de la informacin prevista en el apartado 1.a), se estar a lo dispuesto en el artculo
2.2 y en sus normas reglamentarias de desarrollo.
Artculo 25. Obtencin de informacin del Consorcio de Compensacin de Seguros
1. El Consorcio de Compensacin de Seguros prestar asistencia y facilitar la informacin a la que se

103

refiere el artculo 24.1.a) a los perjudicados de accidentes de circulacin ocurridos en un pas distinto al
de su residencia habitual, siempre que se cumpla alguna de las condiciones siguientes:
a) Que el perjudicado tenga su residencia en Espaa.
b) Que el vehculo causante del siniestro tenga su estacionamiento habitual en Espaa.
c) Que el siniestro se haya producido en Espaa.
2. El Consorcio de Compensacin de Seguros facilitar, asimismo, al perjudicado el nombre y la
direccin del propietario, del conductor habitual o del titular legal del vehculo con estacionamiento
habitual en Espaa, si aqul tuviera un inters legtimo en obtener dicha informacin. A estos efectos, la
Direccin General de Trfico o la entidad aseguradora proporcionar estos datos al Consorcio de
Compensacin de Seguros, y se establecern, en todo caso, las medidas tcnicas y organizativas
necesarias para asegurar la confidencialidad, seguridad e integridad de los datos y las garantas,
obligaciones y derechos reconocidos en la Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre , de Proteccin de
Datos de Carcter Personal.
A la informacin de que disponga el Consorcio de Compensacin de Seguros tendrn acceso, adems
de los perjudicados, los aseguradores de stos, los organismos de informacin de otros Estados
miembros del Espacio Econmico Europeo, la Oficina Espaola de Aseguradores de Automviles, en su
calidad de organismo de indemnizacin, y los organismos de indemnizacin de otros Estados miembros
del Espacio Econmico Europeo, as como los fondos de garanta de otros Estados miembros del
Espacio Econmico Europeo. Tendrn tambin acceso a dicha informacin los centros sanitarios y
servicios de emergencias mdicas que suscriban convenios con el Consorcio de Compensacin de
Seguros y las entidades aseguradoras para la asistencia a lesionados de trfico.

Arts 23 a 27 Reglamento.- (leer slo)

Artculo 23. Fichero Informativo de Vehculos Asegurados
1. Las entidades aseguradoras que cubran mediante el seguro obligatorio la responsabilidad civil derivada
de la circulacin de vehculos a motor con estacionamiento habitual en Espaa, debern comunicar al
Ministerio de Economa y Hacienda, mediante su remisin al Consorcio de Compensacin de Seguros,
los datos relativos a los vehculos asegurados por ellas, as como los relativos al representante para la
tramitacin y liquidacin de siniestros designado por la entidad aseguradora en cada uno de los Estados
del Espacio Econmico Europeo, con el contenido, la forma y en los plazos que se establecen en este
Reglamento y en las resoluciones a que ste se refiere.
El incumplimiento de lo dispuesto en el prrafo anterior constituir infraccin administrativa
sancionable, de acuerdo con lo dispuesto en los artculos 40.3.s) y 40.4.u) del Texto Refundido de la Ley
de Ordenacin y Supervisin de los Seguros Privados.
2. Los datos a que se refiere el apartado anterior sern objeto de tratamiento automatizado mediante el
fichero automatizado de datos de carcter personal, denominado Fichero Informativo de Vehculos
Asegurados, de carcter pblico, regulado en este Reglamento, con el contenido que se describe en los
artculos siguientes y en el anexo.
3. La informacin contenida en el fichero gozar de presuncin de veracidad, salvo prueba en contrario.
Artculo 24. Primera remisin de datos y su actualizacin
1. En la primera remisin de los datos, las entidades aseguradoras suministrarn, por cada vehculo,
los siguientes: matrcula, cdigo identificativo de la marca y modelo del vehculo, fecha de inicio de la
vigencia y fecha de finalizacin del perodo de seguro en curso, as como el tipo de contrato, todo ello de
acuerdo con las especificaciones contenidas en la resolucin de la Direccin General de Seguros y
Fondos de Pensiones dictada a tal efecto. Asimismo, deber remitirse el nombre y direccin del
representante para la tramitacin y liquidacin de siniestros designado por la entidad aseguradora en
cada uno de los Estados del Espacio Econmico Europeo.
2. Por las entidades aseguradoras se realizar la actualizacin de datos, remitiendo diariamente
informacin de altas y bajas de vehculos asegurados, que se identificarn con su matrcula y cdigo
identificativo de su marca y modelo, haciendo constar, en el caso de altas, las fechas de inicio de la
vigencia y finalizacin del perodo de seguro en curso, tipo de contrato y, en caso de bajas, la fecha de
cese de la vigencia del seguro.
A estos efectos, se entiende por cese de la vigencia del seguro la extincin del contrato, incluidas la

104

rescisin y resolucin.
Asimismo, se realizar la actualizacin de los datos relativos al representante para la tramitacin y
liquidacin de siniestros designado por la aseguradora en cada uno de los Estados del Espacio
Econmico Europeo, tan pronto como se produzcan modificaciones en ellos.
Al objeto de que el Consorcio de Compensacin de Seguros pueda facilitar la informacin a que se
refieren los artculos 24 y 25 del Texto Refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la
Circulacin de Vehculos a Motor, las entidades aseguradoras debern proporcionarle, cuando lo solicite,
en el plazo de cinco das, el nmero de pliza correspondiente a los vehculos por ellas asegurados. A
estos efectos, el intercambio de informacin se podr realizar por telfono, fax o correo electrnico.
3. Debern incluirse, en todo caso, los datos relativos a aquellos vehculos respecto a los cuales se
haya diligenciado la solicitud de seguro o se haya emitido proposicin de seguro aceptada por el tomador,
reflejndose las fechas de efecto y finalizacin de uno u otro documento.
4. En los supuestos de contratos prorrogables, o de impago de las primas fraccionadas, no podr ser
comunicada la baja del vehculo, respectivamente, en tanto no se haya ejercido el derecho a oponerse a
la prrroga del mismo o no haya sido extinguido o resuelto el contrato, en los supuestos y con las
formalidades previstas en la Ley de Contrato de Seguro.
5. En el caso de transmisin del vehculo asegurado, slo podr ser comunicada la baja del vehculo
previa extincin del contrato de seguro, de conformidad con lo establecido en la Ley de Contrato de
Seguro.
6. En el supuesto de vehculos especiales, se remitirn al Consorcio de Compensacin de Seguros los
datos que establezca la resolucin que dicte la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Artculo 25. Procedimiento de remisin de la informacin al Consorcio de Compensacin de
Seguros
La remisin de la informacin al Consorcio de Compensacin de Seguros se realizar mediante el
procedimiento que se contendr en la resolucin que la Direccin General de Seguros y Fondos de
Pensiones dicte al efecto.
Artculo 26. Remisin de informacin a la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones
1. El Consorcio de Compensacin de Seguros remitir, mensualmente, a la Direccin General de Seguros
y Fondos de Pensiones una relacin de las entidades aseguradoras que, estando autorizadas para operar
en el ramo correspondiente, no hubieran remitido la informacin a la que se refieren los artculos
anteriores.
Asimismo, el Consorcio de Compensacin de Seguros comunicar a la Direccin General de Seguros y
Fondos de Pensiones las incidencias significativas que pudieran producirse en el cumplimiento de esta
obligacin.
2. Sin perjuicio de las infracciones administrativas que se derivan del incumplimiento de la obligacin de
suministrar los datos, y a la vista de las comunicaciones del Consorcio de Compensacin de Seguros, la
Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones podr formular requerimientos a las entidades
aseguradoras o exigir la realizacin de auditoras informticas, o la aplicacin de otras medidas
conducentes a garantizar la veracidad de la informacin contenida en el fichero.
Artculo 27. Consulta del fichero
1. A efectos de acceso al fichero, tienen la consideracin de implicados los perjudicados por accidentes
de circulacin, por daos en su persona o en sus bienes, pudiendo actuar por s o por medio de
representante debidamente acreditado.
2. La consulta de la informacin se ejercer mediante peticin dirigida por los implicados en un
accidente de circulacin al Consorcio de Compensacin de Seguros, utilizndose el modelo que se
contenga en la resolucin que dicte la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones, al que se
adjuntar copia del parte de daos o de la declaracin amistosa de accidente.
Igualmente, el solicitante podr utilizar cualquier medio que permita acreditar el envo y la recepcin de
la solicitud de consulta, aportando el nmero del documento nacional de identidad, pasaporte, cdigo de
identificacin fiscal u otro documento acreditativo, as como la matrcula o signo distintivo tanto del
vehculo presuntamente causante de los daos como del vehculo correspondiente al perjudicado, y los

105

nmeros de siniestro y pliza de seguro que consten en el registro de siniestros de la entidad

aseguradora, pudiendo ser contestada la consulta por cualquier medio que permita acreditar el envo y la
recepcin de la contestacin, de acuerdo con lo que disponga la resolucin que al efecto dicte la
Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones.
3. A efectos de lo dispuesto en el apartado 2 del artculo 25 del Texto Refundido de la Ley sobre
Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor, se considera que existe inters
legtimo del perjudicado en obtener informacin sobre la identidad del propietario, conductor o titular del
vehculo en el supuesto de que para el total resarcimiento de los daos slo pueda reclamarse contra
esas personas.

Control de la obligacin de asegurarse (art. 28 R):

El control de la obligacin de asegurarse se realizar mediante la
colaboracin entre el MEH, a travs del CCS y el Ministerio de Interior,
a travs de la DGT, que podrn cederse entre s, los datos que figuren
en sus ficheros automatizados que expresamente prevean esta
cesin.

mbito material y exclusiones del seguro obligatorio (art. 5

L):
Artculo 5. mbito material y exclusiones
1. La cobertura del seguro de suscripcin obligatoria NO alcanzar a los daos y perjuicios
ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehculo causante del accidente.
2. La cobertura del seguro de suscripcin obligatoria tampoco alcanzar a los daos en los bienes
sufridos por el vehculo asegurado, por las cosas en l transportadas ni por los bienes de los que
resulten titulares el tomador, el asegurado, el propietario o el conductor, as como los del cnyuge
o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores.
3. Quedan tambin excluidos de la cobertura de los daos personales y materiales por el seguro de
suscripcin obligatoria quienes sufrieran daos con motivo de la circulacin del vehculo causante, si
hubiera sido robado. A los efectos de esta Ley, se entiende por robo la conducta tipificada como tal en el
Cdigo Penal. En los supuestos de robo ser de aplicacin lo dispuesto en el artculo 11.1.c) .

# OJO EXAMEN. SEGURO

CONDUCTOR SLO A 3#

OBLIGATORIO

NUNCA

-Bienes de tomador, asdo, propietario, conductor,

parientes hasta tercer grado No quedan cubiertos.

CUBRE
conyuge

AL
y

-Si el Bien es de amigo sin grado parentesco si lo cubre.

- Los daos (muerto de la persona del cnyuge y parientes) si quedan
incluidos en el seguro obligatorio . Slo la persona del conductor se
excluye del SOA- Seguro obligatorio del Automvil.
-Si vehiculo hubiera sido robado Paga Consorcio.
-Concepto robo art. 237CP- 244.1 2 3 4 CP .
#ART 5 MUY MUY IMPORTANTE#
Concepto de robo

106

Art. 237 y 244 CP

Inoponibilidad de exclusiones por parte del asegurador (art. 6

L)
Artculo 6. Inoponibilidad por el asegurador
El asegurador no podr oponer frente al perjudicado ninguna otra exclusin, pactada o no, de la
cobertura distinta de las recogidas en el artculo anterior .
En particular, no podr hacerlo respecto de aquellas clusulas contractuales que excluyan de la
cobertura la utilizacin o conduccin del vehculo designado en la pliza por quienes carezcan de
permiso de conducir, incumplan las obligaciones legales de orden tcnico relativas al estado de
seguridad del vehculo o, fuera de los supuestos de robo, utilicen ilegtimamente vehculos de motor
ajenos o no estn autorizados expresa o tcitamente por su propietario.
Tampoco podr oponer aquellas clusulas contractuales que excluyan de la cobertura del seguro al
ocupante sobre la base de que ste supiera o debiera haber sabido que el conductor del vehculo se
encontraba bajo los efectos del alcohol o de otra sustancia txica en el momento del accidente.
El asegurador no podr oponer frente al perjudicado la existencia de franquicias.
No podr el asegurador oponer frente al perjudicado, ni frente al tomador, conductor o propietario, la no
utilizacin de la declaracin amistosa de accidente.

-El asdor no podr oponer frente el perjudicado NINGUNA otra

exclusin, pactada o no, de la cobertura distinta de las citadas en al
art. 5L: persona del conductor, del vehiculo asdo, bienes de tdor, asdo
, conyuge, parientes, vehiculo robado
-En particular NO PODR OPONER aquellas clasulas contractuales
que excluyan de la cobertura la utilizacin o conduccin del vehiculo
designado en la poliza:
1.-Por quienes carezcan de permiso de conducir.
2.- Quienes incumplan las obligaciones legales de orden tcnico
relativas al estado de seguridad del vehiculo (Falta de ITV)o;
3.-Excepto en el caso de robo, quienes utilicen ilegtimamente
vehculos de motor ajenos o no estn autorizados expresa o
tcitamente por su propietario.
#Estamos hablando de SEGURO OBLIGATORIO no confundir con un
seguro de coche voluntario#
p.e tu hija sin carnet coge el coche pa ir a comprar helados y se
pia seguro obligatorio lo cubre.
-Tampoco podr oponer aquellas clusulas contractuales que
excluyan de la cobertura del seguro al ocupante sobre la base de que
ste supiera o debiera haber sabido que el conductor del vehculo se
encontraba bajo los efectos del alcohol o de otra sustancia txica en

107

el momento del accidente. (Modificacin introducida por Ley 21/2007

IMPORTANTE)
p.e. salimos de la disco y conductor est borracho, asdor pagar
daos de los acompaantes, aunque estos saban que estaba bebido
-El asegurador no podr oponer frente al perjudicado la existencia de
franquicias.
-No podr el asegurador oponer frente al perjudicado, ni frente al
tomador, conductor o propietario, LA NO UTILIZACIN de la
declaracin amistosa de accidente.

Declaracin amistosa de accidente (art. 8 L).

Artculo 8. Declaracin amistosa de accidente.Para agilizar las indemnizaciones en el mbito de los
daos materiales originados con ocasin del uso y circulacin de vehculos de motor, el asegurador
facilitar ejemplares de la denominada declaracin amistosa de accidente que deber utilizar el
conductor para la declaracin de los siniestros a su aseguradora.

Agilizan las indemnizaciones.

Obligaciones del asegurador (art 7 L).
Artculo 7. Obligaciones del asegurador
1. El asegurador, dentro del mbito del aseguramiento obligatorio y con cargo al seguro de suscripcin
obligatoria, habr de satisfacer al perjudicado el importe de los daos sufridos en su persona y en sus
bienes. El perjudicado o sus herederos tendrn accin directa para exigirlo.nicamente quedar
exonerado de esta obligacin si prueba que el hecho no da lugar a la exigencia de responsabilidad
civil conforme al artculo 1 de la presente Ley 1.Prescribe por el transcurso de un ao la accin directa
para exigir al asegurador la satisfaccin al perjudicado del importe de los daos sufridos por ste en su
persona y en sus bienes.
2. En el plazo de tres meses desde la recepcin de la reclamacin del perjudicado, el asegurador
deber presentar una oferta motivada de indemnizacin si entendiera acreditada la responsabilidad y
cuantificado el dao, que cumpla los requisitos del apartado 3. En caso contrario, o si la reclamacin
hubiera sido rechazada, dar una respuesta motivada que cumpla los requisitos del apartado 4 de este
artculo.
El incumplimiento de esta obligacin constituir infraccin administrativa grave o leve, de acuerdo con
lo dispuesto en los artculos 40.4.t) y 40.5.d) del Texto Refundido de la Ley de Ordenacin y Supervisin
de los Seguros Privados, aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre.
Trascurrido el plazo de tres meses sin que se haya presentado una oferta motivada de
indemnizacin por una causa no justificada o que le fuera imputable al asegurador, se devengarn
intereses de demora, de acuerdo con lo previsto en el artculo 9 de esta Ley. Igualmente se devengarn
intereses de demora en el caso de que, habiendo sido aceptada la oferta por el perjudicado, sta no haya
sido satisfecha en el plazo de cinco das, o no se haya consignado para pago la cantidad ofrecida.
El asegurador deber observar desde el momento en que conozca por cualquier medio la existencia del
siniestro una conducta diligente en la cuantificacin del dao y la liquidacin de la indemnizacin.
Lo dispuesto en el presente apartado ser de aplicacin para los accidentes que puedan indemnizarse
por el sistema de las oficinas nacionales de seguro de automviles, en cuyo caso toda referencia al
asegurador se entender hecha a la Oficina Espaola de Aseguradores de Automviles (Ofesauto) y a las
entidades corresponsales autorizadas para representar a entidades aseguradoras extranjeras.
3. Para que sea vlida a los efectos de esta Ley, la oferta motivada deber cumplir los siguientes
requisitos:
a) Contendr una propuesta de indemnizacin por los daos en las personas y en los bienes que
pudieran haberse derivado del siniestro. En caso de que concurran daos a las personas y en los bienes

108

figurar de forma separada la valoracin y la indemnizacin ofertada para unos y otros.

b) Los daos y perjuicios causados a las personas se calcularn segn los criterios e importes que se
recogen en el anexo de esta Ley.
c) Contendr, de forma desglosada y detallada, los documentos, informes o cualquier otra informacin
de que se disponga para la valoracin de los daos, identificndose aquellos en que se ha basado para
cuantificar de forma precisa la indemnizacin ofertada, de manera que el perjudicado tenga los elementos
de juicio necesarios para decidir su aceptacin o rechazo.
d) Se har constar que el pago del importe que se ofrece no se condiciona a la renuncia por el
perjudicado del ejercicio de futuras acciones en el caso de que la indemnizacin percibida fuera inferior a
la que en derecho pueda corresponderle.
e) Podr consignarse para pago la cantidad ofrecida. La consignacin podr hacerse en dinero
efectivo, mediante un aval solidario de duracin indefinida y pagadero a primer requerimiento emitido por
entidad de crdito o sociedad de garanta recproca o por cualquier otro medio que, a juicio del rgano
jurisdiccional correspondiente, garantice la inmediata disponibilidad, en su caso, de la cantidad
consignada.
4. En el supuesto de que el asegurador no realice una oferta motivada de indemnizacin, deber dar
una respuesta motivada ajustada a los siguientes requisitos:
a) Dar contestacin suficiente a la reclamacin formulada, con indicacin del motivo que impide
efectuar la oferta de indemnizacin, bien sea porque no est determinada la responsabilidad, no se haya
podido cuantificar el dao o bien porque existe alguna otra causa que justifique el rechazo de la
reclamacin, que deber ser especificada.
b) Contendr, de forma desglosada y detallada, los documentos, informes o cualquier otra informacin
de que se disponga, que acrediten las razones de la entidad aseguradora para no dar una oferta
motivada.
c) Incluir una mencin a que no requiere aceptacin o rechazo expreso por el perjudicado, ni afecta al
ejercicio de cualesquiera acciones que puedan corresponderle para hacer valer sus derechos.
5. Reglamentariamente podr precisarse el contenido de la oferta motivada y de la respuesta motivada.
6. En todo caso, el asegurador deber afianzar las responsabilidades civiles y abonar las pensiones
que por la autoridad judicial fueren exigidas a los presuntos responsables asegurados, de acuerdo con lo
establecido en los artculos 764 y 765 de la Ley de Enjuiciamiento Criminal.
Las pensiones provisionales se calcularn de conformidad con los lmites establecidos en el anexo de
esta Ley.

1.-Asdor exonerado p.e. en daos a las personas, conducta o

negligencia del perjudicado, fuerza mayor extraa a la conduccin o
funcionamiento del vehculo, etc.
-Prescribe por el transcurso de un ao la accin directa para exigir al
asegurador la satisfaccin al perjudicado del importe de los daos
sufridos por ste en su persona y en sus bienes.
-7.2 L Conducta diligente.- El asegurador deber observar desde el
momento en que conozca por cualquier medio la existencia del
siniestro una conducta diligente en la cuantificacin del dao y la
liquidacin de la indemnizacin.
-Art. 7.2.L (NOVEDAD OMI) En el plazo de tres meses desde la
recepcin de la reclamacin del perjudicado, el asegurador deber
presentar una Oferta Motivada de Indemnizacin (OMI)si entendiera
acreditada la responsabilidad y cuantificado el dao, que cumpla los
requisitos del apartado 3del art. 7. En caso contrario, o si la

109

reclamacin hubiera sido rechazada, dar una respuesta motivada

que cumpla los requisitos del apartado 4 del art.7.
-Los requisitos de esta respuesta los recoge el art. 18 R.
Artculo 18. Respuesta motivada de indemnizacin
En el caso de que el asegurador o el Consorcio de Compensacin de Seguros no formulen una oferta
motivada de indemnizacin por no haberse podido cuantificar plenamente el dao, la respuesta motivada
a la que se refiere el artculo 7.4 del Texto Refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la
Circulacin de Vehculos a Motor incluir:
1 La referencia a los pagos a cuenta o pagos parciales anticipados a cuenta de la indemnizacin
resultante final, atendiendo a la naturaleza y entidad de los daos.
2 El compromiso de la entidad aseguradora de presentar oferta motivada de indemnizacin tan pronto
como se hayan cuantificado los daos.
3 El compromiso de la entidad aseguradora de informar motivadamente de la situacin del siniestro
cada dos meses desde el envo de la respuesta motivada y hasta que se efecte la oferta motivada de
indemnizacin.

-El incumplimiento de esta obligacin (presentacin de OMI o rechazo

de la reclamacin) constituir infraccin administrativa grave o leve,
de acuerdo con lo dispuesto la LOSSP y su reglamento de desarrollo.
-Trascurrido el plazo de tres meses sin que se haya presentado una
oferta motivada de indemnizacin por una causa no justificada o que
le fuera imputable al asegurador, se devengarn intereses de
demora, de acuerdo con
lo previsto en el artculo 20 LCS , pero
con las singularidades que recoge el art. 9 de esta Ley Vehculos a
Motor.

La mora del asegurador (art. 9 L).

Artculo 9. Mora del asegurador
Si el asegurador incurriese en mora en el cumplimiento de la prestacin en el seguro de
responsabilidad civil para la cobertura de los daos y perjuicios causados a las personas o en los bienes
con motivo de la circulacin, la indemnizacin de daos y perjuicios debidos por el asegurador se regir
por lo dispuesto en el artculo 20 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, con las
siguientes singularidades:
a) No se impondrn intereses por mora cuando el asegurador acredite haber presentado al perjudicado
la oferta motivada de indemnizacin a que se refieren los artculos 7.2 y 22.1 de esta Ley, siempre que la
oferta se haga dentro del plazo previsto en los citados artculos y se ajusten en cuanto a su contenido a lo
previsto en el artculo 7.3 de esta Ley.
La falta de devengo de intereses de demora se limitar a la cantidad ofertada y satisfecha o
consignada.
b) Cuando los daos causados a las personas hubiesen de sufrirse por stas durante ms de tres
meses o su exacta valoracin no pudiera ser determinada a efectos de la presentacin de la oferta
motivada a que se refiere el prrafo a) de este artculo, el rgano jurisdiccional correspondiente, a la vista
de las circunstancias del caso y de los dictmenes e informes que precise, resolver sobre la suficiencia o
ampliacin de la cantidad ofrecida y consignada por el asegurador, atendiendo a los criterios y dentro de
los lmites indemnizatorios fijados en el anexo de esta Ley. Contra la resolucin judicial que recaiga no
cabr recurso alguno.
c) Cuando, con posterioridad a una sentencia absolutoria o a otra resolucin judicial que ponga fin,
provisional o definitivamente, a un proceso penal y en la que se haya acordado que la suma consignada
sea devuelta al asegurador o la consignacin realizada en otra forma quede sin efecto, se inicie proceso

110

civil en razn de la indemnizacin debida por el seguro, ser aplicable lo dispuesto en el artculo 20.4 de
la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, salvo que nuevamente se consigne la
indemnizacin dentro de los 10 das siguientes a la notificacin al asegurado del inicio del proceso.

-Si el asdor incurriese en mora en el cumplimiento de la prestacin en

el seguro de RC para cobertura de los daos y perjuicios causados se
aplica Intereses de demora art. 20 LCS.
-No se impondrn intereses por mora cuando el asegurador acredite
haber presentado la OMI en el plazo previsto en el art. 7.2 (3 meses) y
su contenido se ajuste al art. 7.3., ambos de Ley vehiculo motor.
-Art. 16 R Novedad introducida por RD 1507/2008:
Tampoco se impondrn intereses mora si:
1.-Una vez presentada la OMI en tiempo y forma, el perjudicado no se
pronuncia sobre su aceptacin o rechazo.
2.-Cuando el perjudicado no acepte la OMI pero el asegurador
consigne, en 5 das, el importe de las cuantas indemnizatorias
reconocidas.
Requisitos de la OMI (art. 7.3 L).
La OMI contendr:
1.-Una propuesta de indemnizacin por los daos en las personas y
en los bienes que pudieran haberse derivado del siniestro. Si
concurren daos a las personas y en los bienes figurar de forma
separada la valoracin y la indemnizacin ofertada para unos y otros.
2.-Los daos y perjuicios causados a las personas se calcularn segn
los criterios e importes que se recogen en
el anexo de esta Ley.
3.-Contendr, de forma desglosada y detallada, los documentos,
informes o cualquier otra informacin de que se disponga para la
valoracin de los daos, identificndose aquellos en que se ha basado
para cuantificar de forma precisa la indemnizacin ofertada, de
manera que el perjudicado tenga los elementos de juicio necesarios
para decidir su aceptacin o rechazo.
4.-Se har constar que el pago del importe que se ofrece no se
condiciona a la renuncia por el perjudicado del ejercicio de
futuras acciones en el caso de que la indemnizacin percibida
fuera inferior a la que en derecho pueda corresponderle.
5.-Podr consignarse para pago la cantidad ofrecida.

Requisitos del escrito de rechazo de la reclamacin (Art. 7.4

L).
7.4 L En el supuesto de que el asegurador no realice una oferta motivada de indemnizacin, deber dar

111

una respuesta motivada ajustada a los siguientes requisitos:

a) Dar contestacin suficiente a la reclamacin formulada, con indicacin del motivo que impide
efectuar la oferta de indemnizacin, bien sea porque no est determinada la responsabilidad, no se
haya podido cuantificar el dao o bien porque existe alguna otra causa que justifique el rechazo de
la reclamacin, que deber ser especificada.
b) Contendr, de forma desglosada y detallada, los documentos, informes o cualquier otra
informacin de que se disponga, que acrediten las razones de la entidad aseguradora para no dar una
oferta motivada.
c) Incluir una mencin a que no requiere aceptacin o rechazo expreso por el perjudicado, ni
afecta al ejercicio de cualesquiera acciones que puedan corresponderle para hacer valer sus derechos.

-Contestacin suficiente porque:

1- No est determinada la responsabilidad.
2- No se ha podido cuantificar el dao.
3- Existe alguna otra causa que lo justifique.

Facultad de repeticin del asegurador art. 10 L.

#art 10 IMPORTANTE IMPORTANTEIMPORTANTE#
Artculo 10. Facultad de repeticin
El asegurador, una vez efectuado el pago de la indemnizacin, podr repetir:
a) Contra el conductor, el propietario del vehculo causante y el asegurado, si el dao causado fuera
debido a la conducta dolosa de cualquiera de ellos o a la conduccin bajo la influencia de bebidas
alcohlicas o de drogas txicas, estupefacientes o sustancias psicotrpicas.
b) Contra el tercero responsable de los daos.
c) Contra el tomador del seguro asegurado, por las causas previstas en la Ley 50/1980, de 8 de
octubre, de Contrato de Seguro, y, conforme a lo previsto en el contrato, en el caso de conduccin del
vehculo por quien carezca del permiso de conducir.
d) En cualquier otro supuesto en que tambin pudiera proceder tal repeticin con arreglo a las leyes.
La accin de repeticin del asegurador prescribe por el transcurso del plazo de un ao, contado a
partir de la fecha en que hizo el pago al perjudicado.

-El asdor, UNA VEZ EFECTUADO el pago de la indemnizacin, podr

repetir (en el plazo de un ao desde la fecha del pago al perjudicado).
Funciones del CCS en el seguro obligatorio del automvil (art.
11 L).
La Resolucin de la DGSFP de fecha 19 de mayo de 2009 aprob el
recargo a favor del CCS para financiar sus funciones en relacin con el
seguro obligatorio de RC en la circulacin de vehculos a motor.
p.e. te roban el coche y roban joyera (alunizaje):
-con seguro obligatorioPaga CCS.

112

-sin seguro obligatorioPaga el propietario del coche los desperfectos

en la joyera.
Artculo 11. Funciones del Consorcio de Compensacin de Seguros
1. Corresponde al Consorcio de Compensacin de Seguros, dentro del mbito territorial y hasta el
lmite cuantitativo del aseguramiento obligatorio:
a) Indemnizar a quienes hubieran sufrido daos en sus personas, por siniestros ocurridos en Espaa,
en aquellos casos en que el vehculo causante sea desconocido.
No obstante, si como consecuencia de un accidente causado por un vehculo desconocido se hubieran
derivado daos personales significativos, el Consorcio de Compensacin de Seguros habr de
indemnizar tambin los eventuales daos en los bienes derivados del mismo accidente. En este ltimo
caso, podr fijarse reglamentariamente una franquicia no superior a 500 euros.
Se considerarn daos personales significativos la muerte, la incapacidad permanente o la incapacidad
temporal que requiera, al menos, una estancia hospitalaria superior a siete das.
b) Indemnizar los daos en las personas y en los bienes, ocasionados con un vehculo que tenga su
estacionamiento habitual en Espaa, as como los ocasionados dentro del territorio espaol a personas
con residencia habitual en Espaa o a bienes de su propiedad situados en Espaa con un vehculo con
estacionamiento habitual en un tercer pas no firmante del Acuerdo entre las oficinas nacionales de
seguros de los Estados miembros del Espacio Econmico Europeo y de otros Estados asociados, en
ambos casos cuando dicho vehculo no est asegurado.
c) Indemnizar los daos a las personas y en los bienes ocasionados por un vehculo con
estacionamiento habitual en Espaa que est asegurado y haya sido objeto de robo o robo de uso.
d) Indemnizar los daos a las personas y en los bienes cuando, en supuestos incluidos dentro del
mbito del aseguramiento de suscripcin obligatoria o en los prrafos precedentes de este artculo,
surgiera controversia entre el Consorcio de Compensacin de Seguros y la entidad aseguradora acerca
de quin debe indemnizar al perjudicado. No obstante lo anterior, si ulteriormente se resuelve o acuerda
que corresponde indemnizar a la entidad aseguradora, sta reembolsar al Consorcio de Compensacin
de Seguros la cantidad indemnizada ms los intereses legales, incrementados en un 25 por 100, desde la
fecha en que abon la indemnizacin.
e) Indemnizar los daos a las personas y en los bienes cuando la entidad espaola aseguradora del
vehculo con estacionamiento habitual en Espaa hubiera sido declarada judicialmente en concurso o,
habiendo sido disuelta y encontrndose en situacin de insolvencia, estuviera sujeta a un procedimiento
de liquidacin intervenida o sta hubiera sido asumida por el propio Consorcio de Compensacin de
Seguros.
f) Reembolsar las indemnizaciones satisfechas a los perjudicados residentes en otros Estados del
Espacio Econmico Europeo por los organismos de indemnizacin, en los siguientes supuestos:
1 Cuando el vehculo causante del accidente tenga su estacionamiento habitual en Espaa, en el caso
de que no pueda identificarse a la entidad aseguradora.
2 Cuando el accidente haya ocurrido en Espaa, en el caso de que no pueda identificarse al vehculo
causante.
3 Cuando el accidente haya ocurrido en Espaa, en el caso de vehculos con estacionamiento habitual
en terceros pases adheridos al sistema de certificado internacional del seguro del automvil (en adelante,
carta verde) y no pueda identificarse a la entidad aseguradora.
g) Indemnizar los daos a las personas y en los bienes derivados de accidentes ocasionados por un
vehculo importado a Espaa desde otro Estado miembro del Espacio Econmico Europeo, siempre que
el vehculo no est asegurado y el accidente haya ocurrido dentro del plazo de 30 das a contar desde
que el comprador acept la entrega del vehculo.
En los supuestos previstos en los prrafos b) y c), quedarn excluidos de la indemnizacin por el
Consorcio los daos a las personas y en los bienes sufridos por quienes ocuparan voluntariamente el
vehculo causante del siniestro, conociendo que ste no estaba asegurado o que haba sido robado,
siempre que el Consorcio probase que aquellos conocan tales circunstancias.
2. El Consorcio de Compensacin de Seguros asumir las funciones que como organismo de
informacin le atribuyen los artculos 24 y 25 de esta Ley.
3. El perjudicado tendr accin directa contra el Consorcio de Compensacin de Seguros en los casos

113

sealados en este artculo, y ste podr repetir en los supuestos definidos en el artculo 10 de esta Ley,
as como contra el propietario y el responsable del accidente cuando se trate de vehculo no asegurado, o
contra los autores, cmplices o encubridores del robo o robo de uso del vehculo causante del siniestro,
as como contra el responsable del accidente que conoci de la sustraccin de aqul.
4. En los casos de repeticin por el Consorcio de Compensacin de Seguros ser de aplicacin el
plazo de prescripcin establecido en el artculo 10 de esta Ley.
5. El Consorcio no podr condicionar el pago de la indemnizacin a la prueba por parte del perjudicado
de que la persona responsable no puede pagar o se niega a hacerlo.
6. Corresponde al Consorcio de Compensacin de Seguros el fomento del aseguramiento de
suscripcin obligatoria de los vehculos a motor.

El CCS actuar como asegurador en los siguientes casos:

1.-Vehculo causante desconocido: daos personales en todos los
casos.
2.-Si como consecuencia del accidente causado por un vehculo
desconocido, se hubieran derivado daos personales significativos,
tambin indemnizar los daos materiales. Podr fijarse, en este
caso, franquicia no superior a 500 euros.
Daos significativos: la muerte , incapacidad permanente,
incapacidad temporal con estancia hospitalaria requerida superior a 7
das.
3.- Vehiculo no asegurado: daos corporales y materiales.
4.- Vehiculo asegurado robado (NO SUSTRAIDO): daos corporales y
materiales.
5.- Controversia entre CCS y asdor acerca de quien debe indemnizar
al perjudicado. Penalizacin a asdor de inters legal +25%, para que
asdoras no endosen el pago al CCS.
Art. 11L y 20 R.-Se entender que existe controversia entre CCS y
asdora cuando:
-1.- la Aseguradora presente ante CCS requerimiento motivado .
2.- El perjudicado presente reclamacin al CCS y acompae
justificacin que la asdora rehusa hacerse cargo del stro y el CCS
estime que no le corresponde el pago.
Artculo 20. Indemnizacin por el Consorcio de Compensacin de Seguros
1. En los casos de los apartados a) y b) del artculo 11.1 del Texto Refundido de la Ley sobre
Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor, el perjudicado podr, en todo
caso, dirigirse directamente al Consorcio de Compensacin de Seguros.
2. A efectos de lo dispuesto en el artculo 11.1.d) del Texto Refundido de la Ley sobre Responsabilidad
Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor, se entender que existe controversia entre el
Consorcio de Compensacin de Seguros y la entidad aseguradora cuando sta presente ante el
Consorcio requerimiento motivado en relacin al siniestro, o el perjudicado presente reclamacin ante el
Consorcio a la que acompae justificacin de que la entidad aseguradora rehsa hacerse cargo del
siniestro, y el Consorcio estimase que no le corresponde el pago.
3. A efectos del cmputo del plazo de treinta das al que se refiere el artculo 11.1.g) del Texto
Refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor, se
entender que el comprador acepta la entrega en el momento en que tenga la posesin efectiva del
vehculo.

114

-Art. 11.1 e) L.El CCS tambin actuar como asegurador en caso de

que sea declarado el asegurador en concurso .
Reembolso de la indemnizacin por el CCS art. 11 L.
El CCS reembolsar las indemnizaciones satisfechas (por los
organismos de indemnizacin) a los perjudicados residentes en otros
estados del EEE en los siguientes casos:
1.-No pueda identificarse a la entidad aseguradora.
2.-Accidente ocurrido en Espaa, en el caso de que no pueda
identificarse al vehculo causante.
3.-Accidente ocurrido en Espaa, en el caso de vehculos con
estacionamiento habitual en terceros pases adheridos al sistema de
certificado internacional del seguro del automvil (en adelante, carta
verde) y no pueda identificarse a la entidad aseguradora.

La accin directa contra el CCS y la repeticin (Art. 11.3 y

11.4 L y art. 20.1 R).
-Perjudicado: accin directa contra el Consorcio de Compensacin de
Seguros en los casos art. 11 L , y podr repetir (20.1 R) en los
supuestos definidos en el artculo 10 L as como contra el propietario
y el responsable del accidente cuando se trate de vehculo no
asegurado, o contra los
autores, cmplices o encubridores del
robo o robo de uso del vehculo causante del siniestro, as como
contra el responsable del accidente que conoci de la sustraccin de
aqul.
ste podr repetir, art. 20.1 R:
Artculo 20. Indemnizacin por el Consorcio de Compensacin de Seguros
1. En los casos de los apartados a) y b) del artculo 11.1 del Texto Refundido de la Ley sobre
Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulacin de Vehculos a Motor, el perjudicado podr, en todo
caso, dirigirse directamente al Consorcio de Compensacin de Seguros.

-Art. 11.4. En los casos de repeticin por el Consorcio de

Compensacin de Seguros ser de aplicacin el plazo de prescripcin
establecido en el artculo 10 de esta Ley.
-Art. 10 (1 ao).
CCS arts 11.5 y 6 L.
-No podr condicionar el pago de la indemnizacin a la prueba por
parte del perjudicado de que la persona responsable no puede pagar
o se niega a hacerlo (art. 11.5 L)

115

-Corresponde al CCS el fomento del aseguramiento de suscripcin

obligatoria de los vehculos a motor (art. 11.6 L)

FUNCIONES DEL CCS

-El CCS tiene funciones en seguro directo en relacin al seguro de
automviles en los siguientes casos:

La contratacin del seguro obligatorio si la solicitud no ha sido

aceptada o ha sido rechazado por 2 aseguradoras.

Contratacin del seguro voluntario de los vehculos oficiales

(estado, CCAA, etc) si el obligatorio ya lo tienen contratando
con el CCS.

Obligacin de las aseguradoras (art. 5.2 R):

El CCS aceptar la contratacin del riesgo cuando no hayan sido
aceptadas o hayan sido rechazadas dos solicitudes de seguro
obligatorio por 2 entidades aseguradoras, salvo que el riesgo fuera
aceptado por otra u otras aseguradoras a peticin del CCS.
Forma de contratar el seguro con el CCS.
-A travs de llamada telefnica por la misma persona que deba
figurar en la pliza como tomador y quien se obliga a pagar el seguro.
Tras advertir expresamente al tomador, la conversacin telefnica se
grabar y en caso de inexactitud o falta de veracidad, el CCS ejercer
las acciones legales pertinentes.
-Adems de los datos personales del tomador, propietario del
vehculo, DNI, etc, deber acompaar escritos de 2 aseguradoras
que han rechazado la contratacin del seguro.

EL SEGURO VOLUNTARIO DE AUTOMVIL

Libertad de contratacin.
-Cubre ilimitadamente las indemnizaciones que excedan de las
cobertura del seguro obligatorio del automvil.
-Exclusiones: las mismas que en el seguro obligatorio y las que
incluya la pliza.p.e riesgos consorciables, alcoholemias.
-Inclusin de mayor nmero de garantas (art. 2.5 L)

Adems de la

116

cobertura indicada en el apartado 1, la pliza en que se formalice el contrato de seguro de

responsabilidad civil de suscripcin obligatoria podr incluir, con carcter potestativo, las coberturas que
libremente se pacten entre el tomador y la entidad aseguradora con arreglo a la legislacin vigente.

-Aplicacin subsidiaria LCS (art. 2.6 L).En todo lo no previsto expresamente en esta
Ley y en sus normas reglamentarias de desarrollo, el contrato de seguro de responsabilidad civil derivada
de la circulacin de vehculos de motor se regir por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de
Seguro.

-Coberturas complementarias habituales:

a) Daos al propio vehculo, accidente, incendio, rayo y explosin.
b) Robo debe ser el vehculo completo, piezas que constituyan
partes fijas del vehculo o accesorios declarados en el momento de
contratar el seguro. Si el vehculo se recupera antes de 30 das, el
asegurado debe hacerse cargo del mismo, pasado ese plazo si ha
contratado la indemnizacin puede optar por reclamar indemnizacin.
SE EXCLUYE EL HURTO.
c) RC suplementariaSe abonan las indemnizaciones que excedan de
los lmites fijados en el SOA.(Seguro Obligatorio del Automvil)
d) Rotura de parabrisas y lunas.
e) Asistencia en viaje. Habitualmente incluye vehculo y ocupantes,
repatriacin de fallecidos, traslado del vehculo
f) Privacin temporal del permiso de conducir.
g) Sustitucin del vehculo asegurado en caso de reparacin.
h) Seguro de equipajes.
i) Financiacin de reparaciones (entre 300 y 3000 euros).
j) Defensa jurdica penal y civil.
k) Clusula de cobertura de riesgos extraordinarios.
l) Limpieza del vehculo por transporte de heridos a centro sanitario.
m) Recogida del vehculo para llevarlo al taller.
..

-FIN AUTOMOVILES 1/3 DEL EXAMEN-

117

LEY DE ORDENACIN
SEGUROS PRIVADOS

SUPERVISION

DE

LOS

LOSSP.Breve cita de la materia contenida en la LOSSP RDL 6/2004 de 29 de

Octubre.
El Ttulo LOSSP somete a dicha Ley entre otras:
1.- Actividades de seguro directo de vida, de seguro directo
distinto del seguro de vida(son dos ramos generales del seguro para
aseguradoras a nivel mundial).
2.- Reaseguro.
3.- Las operaciones de capitalizacin basadas en tcnica actuarial que
consistan en obtener compromisos determinados en cuanto a su
duracin y a su importe a cambio de desembolsos nicos o peridicos
previamente fijados.(Planes de Pensiones)

LOSSP PROHIBE a las aseguradoras:

-Las operaciones que carezcan de base tcnica actuarial.
- Las actividades de mediacin en seguros privados definidas en la
Ley 26/2006 LMSRP.
-El ejercicio de cualquier otra actividad comercial y la prestacin de
garantas distintas de las propias de la actividad aseguradora,
excepto la colaboracin con entidades no aseguradoras para la
distribucin de servicios producidos por stas.

LOSSP REGULA:
-El acceso a la actividad aseguradora y la necesidad de autorizacin
Administrativa.
-Los 19 ramos del seguro.
-Forma jurdica de las aseguradoras, estatutos, su capital social,
programa de actividades, plizas, tarifas.
# NO regula el contrato de seguro-Ojo para examen#
-Garantas financieras, con la posibilidad y deber de consolidacin si
estn constituidas en un grupo.
-Causas de revocacin de la autorizacin Administrativa y sus efectos,
disolucin y liquidacin de aseguradoras (CCS), proceso concursal.

118

-Medidas de garanta de la solvencia futura de aseguradoras.

-Infracciones Administrativas y sanciones responsabilidad de los
directivos.
-Actividad de las aseguradoras espaolas en el EEE(Espacio
Econmico Europeo).
-Actividad y control de las reaseguradoras.
- Proteccin del asegurado(ya visto).
-Competencia de ordenacin y supervisin del Estado y CCAA.
-La actividad de las aseguradoras extranjeras distinguiendo en su
regulacin , control y supervisin , si proceden del EEE o de terceros
paises.

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

119

SEGURO CONTRA DAOS . LUCRO CESANTE (Art. 54 a

67 LCS)
(Dice que stranporte, incendio y robo mirarlo de la ley- y que
no entra lo no explicado en clase)
Concepto: Art. 63 LCS.
Artculo 63. [Objeto del seguro de lucro cesante]
Por el seguro de lucro cesante el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la Ley y en
el contrato, a indemnizar al asegurado la prdida del rendimiento econmico que hubiera podido
alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato.
Este seguro podr celebrarse como contrato autnomo o aadirse como un pacto a otro de distinta
naturaleza.

-Se cubre la prdida de rendimiento econmico.

-Puede contratarse:
-Slo como seguro de cobertura de lucro cesante.
-Como pacto en seguro de distinta naturaleza.
-Seguro de RC incluye lucro cesante.
-Seguro de Daos materiales NO incluye lucro cesante.
Finalidad: en esta modalidad de seguro NO se indemniza el dao
directo (por su destruccin total o parcial) o el dao emergente, o
sea el que aflora y que es visible tras la produccin del siniestro, sino
el dao indirecto o derivado del dao directo y que consiste en la
ganancia dejada de percibir (el lucro cesante).
En este seguro se cubre la falta de ingresos o beneficio esperado con
el bien material si no se hubiese destruido.
Lucro cesante=prdida de beneficios.
#seguro lucro cesante NO ES NUNCA seguro de dao material// Si es
DAO PATRIMONIAL# Ojo Examen es el seguro de dao patrimonial
por antonomasia.
#seguro coche incluye TODO, dao personal, material, patrimonial#
#En seguro RC NO cabe el sobreseguro porque ante accidente no
sabes qu daos tendras que cubrir#
-El lucro cesante es la expectativa frustrada de obtener un
incremento patrimonial mientras que el dao emergente (directo)
es la destruccin material o deterioro de bienes existentes en el
patrimonio de una persona.
Peculiaridad de este seguro.

120

Saber si el bien destruido producir un lucro (beneficio/ganancia) y,

en caso afirmativo, cual ser, por ello es normal que este seguro se
subordine habitualmente a uno de:
- incendio o,
-avera de maquinaria.
- cabe aadirlo a cualquier otro.
Objeto.
Cubrir las prdidas que se produzcan por la interrupcin total o parcial
de un negocio o actividad como consecuencia de daos en el
inmovilizado: trata de reponer a la empresa en el nivel financiero que
hubiera alcanzado de no haber ocurrido el siniestro.
Cobertura de la aseguradora abarca los siguientes importes:
1.-Gastos Generales fijos o permanentes que no pueden ser
absorbidos a consecuencia de la disminucin de la facturacin
(alquileres, sueldos y salarios, impuestos).
2.- Prdida de beneficios NETOS (procedentes de la actividad, no p.e.
hipotticas plusvalas)
3.-Gastos extraordinarios necesarios para la reanudacin de la
actividad empresarial o industrial.
Valoracin del inters e inters asegurado.
En este seguro el criterio de valoracin del inters encuentra
obstculos importantes y el inters asegurado no se ha concretado en
el momento del siniestro, por ello enuncia el art. 67 Si el contrato
tuviera exclusivamente por objeto la prdida de beneficios, las
partes no podrn predeterminar el importe de la indemnizacin.
Problemtica del inters asegurado
Cuando se produce el siniestro, la prdida de los beneficios no existe
con entidad material y autonoma propia, es slo una expectativa o
posibilidad que se hubiera concretado como posibilidad (de no haber
sido por el siniestro).
Importe de la indemnizacin
Los datos contables son fundamentales para determinar la
concordancia entre la cifra establecida como suma asegurada y la
cifra en que se estima el beneficio perdido y, por tanto, para el pago
de la indemnizacin.
Clculo

121

Facturacin de la empresa, beneficios en ejercicios anteriores que

sirva de comparativa para estimar la evolucin y cierre del ejercicio
en el que se ha producido el siniestro.
En cada caso es diferente, p.e.:
-fbrica
de
turrones
en
febreroPoco
ingresoPoca
indemnizacin.
-Corte
Ingls
en
navidad
Mucho
ingresoMucha
indemnizacin.
Seccin 5. Seguro de lucro cesante

Artculo 63. [Objeto del seguro de lucro cesante]

Por el seguro de lucro cesante el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la Ley y en
el contrato, a indemnizar al asegurado la prdida del rendimiento econmico que hubiera podido
alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato.
Este seguro podr celebrarse como contrato autnomo o aadirse como un pacto a otro de distinta
naturaleza.

Artculo 64. [Deber de comunicacin en caso de contratacin de seguro de lucro cesante y seguro
de daos sobre un mismo objeto con distintos aseguradores]
Cuando el tomador del seguro o el asegurado realicen, respecto a un determinado objeto un contrato
de seguro de lucro cesante con un asegurador y otro de seguro de daos con otro asegurador distinto,
debern comunicar sin demora alguna, a cada uno de los aseguradores, la existencia del otro seguro. En
la comunicacin se indicar no slo la denominacin social del asegurador con el que se ha contratado el
otro seguro, sino tambin la suma asegurada y dems elementos esenciales. La inexistencia de esta
comunicacin producir, en su caso, los efectos previstos en la Seccin Segunda del Ttulo Primero de la
presente Ley.

Artculo 65. [Alcance de la indemnizacin del seguro de lucro cesante]

En defecto de pacto expreso, el asegurador deber indemnizar:
1 La prdida de beneficios que produzca el siniestro durante el perodo previsto en la pliza.
2 Los gastos generales que continan gravando al asegurado despus de la produccin del siniestro.
3 Los gastos que sean consecuencia directa del siniestro asegurado.

Artculo 66. [Cobertura del seguro de lucro cesante]

El titular de una empresa puede asegurar la prdida de beneficios y los gastos generales que haya de
seguir soportando cuando la empresa quede paralizada total o parcialmente a consecuencia de los
acontecimientos delimitados en el contrato.

Artculo 67. [Efectos del contrato de seguro de lucro cesante con objeto exclusivo de prdida de
beneficios]
Si el contrato tuviera exclusivamente por objeto la prdida de beneficios, las partes no podrn
predeterminar el importe de la indemnizacin.

122

SEGURO CAUCION
Concepto art. 68 LCS
Artculo 68. [Seguro de caucin]
Por el seguro de caucin el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro
de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado a ttulo de resarcimiento o
penalidad los daos patrimoniales sufridos, dentro de los lmites establecidos en la Ley o en el contrato.
Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro.

Riesgo cubierto.
El posible incumplimiento por parte del tomador de una determinada
obligacin, bien impuesta por la Ley o asumida libremente en un
contrato.
#Ojo tomador es diferente de asegurado SIEMPRE en s caucin#
p.e. Tomador (fabrica de pienso/ fabrica de tornillos de coche );
Asegurado (Granjero/ SEAT ) .Para garantizar suministro de alimento/
materiales .
Si fabricante (pienso o tornillos coches) no sirve (a granjero, SEAT)
aseguradora paga. P.e SEAT ha tenido que parar la produccin , al
granjero se le mueren los bichosEntre ellos media un contrato de
obligacin de suministro.
La aseguradora paga al asegurado (granjero) y despus reclamar lo
pagado al tomador.
-Este riesgo se puede tambin garantizar con un Aval =Caucin.
-Obligaciones legales.- p.e. novios ahorran y dan ahorros para primer
pago piso por plano y finalmente no se construye el piso. La Ley
57/1968 (Est en vigor) Obliga a que cuando persona da cantidad a
cuenta por piso sobre plano debe entregar, la constructora, o aval
bancario o seguro de caucin. Es obligatorio. NO CABE PACTO EN
CONTRA. Antes constitua delito de estafa, actualmente se considera
Apropiacin indebida.
El tomador es la promotora inmobiliaria , los asegurados son los
compradores. La promotora inmobiliaria firma una pliza global de
p.e. 900.000 , en que se calculan los anticipos que recibir de los
compradores :
-c1 paga adelanto de 3000, asegurador le da certificacin por 3000
asegurados.
-c2..
c

- 3.

123

-.. hasta llegar a 900.000 asegurados.

- Si no se construye aseguradora le devuelve lo pagado a los
compradores +intereses.
# IMPORTANTE RECORDAR-pago a cuenta por piso en plano necesita
entrega recibo de lo pagado + certificacin individual de seguro
caucin#
-Aqu el asegurado es un mero beneficiario, se lucra de un seguro del
que no es parte.

124

MEDIACIN EN SEGUROS
La actividad de mediacin se regula por la Ley 26/2006 de Mediacin
de Seguros y Reaseguros Privados.
1.- Regula las condiciones en que deben ordenarse y desarrollarse las
actividades mercantiles de mediacin de seguros y reaseguros
privados.
2.- Establece las normas sobre acceso y ejercicio por parte de las
personas fsicas y jurdicas que las realicen y,
3.- El rgimen de supervisin y disciplina administrativa que les
resulte de aplicacin.
#Es para profesionalizar al corredor de seguros#
#Aqu la mediacin NO significa lo mismo que en otras materias es =
corredor de seguros#
Art. 2.1- Se entiende por mediacin actividades consistentes en:
1.- La presentacin; propuesta o realizacin de trabajos previos a la
celebracin de un contrato de seguro o de reaseguro o de
colaboracin.
2- La asistencia en la gestin y ejecucin de dichos contratos, en
particular en caso de siniestro.
Intervencin NO preceptiva . Art. 4.1
Las entidades aseguradoras podrn aceptar la cobertura de riesgos,
sin intervencin de mediador de seguros privados.
Obligaciones.Art 6
1.- Los mediadores de seguros ofrecern informacin veraz y
suficiente de la promocin, oferta y suscripcin de los contratos de
seguro y , en general, en toda su actividad de asesoramiento.
Clasificacin. Art. 7
1.-Los mediadores de seguros se clasifican en agentes de seguros, ya
sean exclusivos o vinculados, y en corredores de seguros. Los agentes
de seguros y los corredores de seguros podrn ser personas fsicas o
jurdicas.
2.- La condicin de agente exclusivo y vinculado es incompatible.

Artculo 7. Clasificacin
1.Los mediadores de seguros se clasifican en agentes de seguros, ya sean exclusivos o vinculados, y
en corredores de seguros. Los agentes de seguros y los corredores de seguros podrn ser personas
fsicas o jurdicas.

125

La condicin de agente de seguros exclusivo, de agente de seguros vinculado y de corredor de seguros

son incompatibles entre s en cuanto a su ejercicio al mismo tiempo por las mismas personas fsicas o
jurdicas. Cualquier mediador de seguros podr cambiar su inscripcin en el Registro administrativo
especial de mediadores de seguros, de corredores de reaseguros y de sus altos cargos para ejercer otra
clase de mediacin de seguros si acredita previamente el cumplimiento de los requisitos que sean
exigidos para ella.
2.Las denominaciones agente de seguros exclusivo, agente de seguros vinculado y corredor de
seguros quedan reservadas a los mediadores definidos en esta Ley.
Las entidades de crdito y, en su caso, las sociedades mercantiles controladas o participadas por stas
cuando ejerzan la actividad de agente de seguros adoptarn la denominacin de operador de bancaseguros exclusivo o, en su caso, la de operador de banca-seguros vinculado, que quedar reservada
a ellas.

Contrato de agencia de seguro. Art. 10.

Artculo 10. Contrato de agencia de seguros

1.En virtud del contrato de agencia se adquiere la condicin de agente de seguros de la entidad
aseguradora con la que se celebre.
Para celebrar un contrato de agencia con una entidad aseguradora ser preciso tener capacidad legal
para ejercer el comercio en los trminos previstos en la legislacin mercantil y ser una persona con
honorabilidad comercial y profesional.
A tales efectos, concurre honorabilidad comercial y profesional en quienes hayan venido observando una
trayectoria personal de respeto a las leyes mercantiles u otras que regulen la actividad econmica y la
vida de los negocios, as como a las buenas prcticas comerciales, financieras y de seguros.
En ningn caso podrn ejercer como agentes de seguros ni como administradores o como personas que
ejerzan la direccin de las sociedades de agencia de seguros, ni como personal que participe
directamente en la mediacin de los seguros, los que tengan antecedentes penales por delitos de
falsedad, violacin de secretos, descubrimiento y revelacin de secretos contra la Hacienda pblica y
contra la Seguridad Social, malversacin de caudales pblicos y cualesquiera otros delitos contra la
propiedad; los inhabilitados para ejercer cargos pblicos o de administracin o direccin en entidades
financieras, aseguradoras o de mediacin de seguros o de reaseguros; los suspendidos por sancin firme
para el ejercicio de la actividad de mediacin conforme a lo previsto en el artculo 56 de esta Ley; los
inhabilitados conforme a lo dispuesto en la Ley 22/2003, de 9 de julio (RCL 2003, 1748) , Concursal,
mientras no haya concluido el perodo de inhabilitacin fijado en la sentencia de calificacin del concurso,
y, en general, los incursos en incapacidad o prohibicin conforme a la legislacin vigente.
2.El contrato de agencia de seguros tendr siempre carcter mercantil, se consignar por escrito y se
entender celebrado en consideracin a las personas contratantes.
3.El contenido del contrato ser el que las partes acuerden libremente y se regir supletoriamente por
la Ley 12/1992, de 27 de mayo (RCL 1992, 1216) , sobre contrato de agencia.
4.Los agentes de seguros podrn utilizar los servicios de los auxiliares externos a que se refiere el
artculo 8 de esta Ley, que colaboren con ellos en la distribucin de productos de seguros, en los trminos
en que se acuerde con la entidad aseguradora en el contrato de agencia de seguros.

Contenido del contrato de agencia de seguro. Art. 11.

El contrato de agencia de seguros ser retribuido y especificar
la comisin u otros derechos econmicos que la entidad
aseguradora abonar al agente de seguros por la mediacin de los
seguros durante la vigencia del contrato y, en su caso, una vez
extinguido ste.
Agentes de seguros exclusivos. Art. 13.
126

Son agentes de seguros exclusivos las personas fsicas o jurdicas

que, mediante la celebracin de un contrato de agencia de seguros
CON UNA entidad aseguradora y la inscripcin en el Registro
administrativo especial de mediadores de seguros, corredores
de reaseguros y de sus altos cargos, se comprometen frente a
dicha entidad aseguradora a realizar la actividad de mediacin de
seguros definida en el artculo 2.1 de esta Ley, en los trminos
acordados en dicho contrato.
# NO es una relacin laboral , es mercantil #
Concepto de agentes de seguros vinculados. Art. 20.
Son agentes de seguros vinculados las personas fsicas o jurdicas
que, mediante la celebracin de un contrato de agencia de seguros
con varias entidades aseguradoras y la inscripcin en el Registro
administrativo especial de mediadores de seguros, corredores de
reaseguros y de sus altos cargos, se comprometen frente a stas a
realizar la actividad de mediacin de seguros definida en el artculo
2.1 de esta Ley, en los trminos acordados en el contrato de agencia
de seguros.
Incompatibilidades de los agentes de seguros vinculados. Art.
24.
1.Los agentes de seguros vinculados, ya sean personas fsicas o jurdicas, no podrn ejercer
simultneamente como agentes de seguros exclusivos ni como corredores de seguros o como auxiliares
de unos u otros.
Tampoco podrn ejercer como tercer perito, ni como perito de seguros o comisario de averas a
designacin de los tomadores de seguros, asegurados, y beneficiarios de los contratos de seguro en los
que hubiesen intervenido como agentes de seguros.
2. Los agentes de seguros vinculados, personas fsicas, no podrn desempear cargos de administracin
o de direccin en las sociedades que ejerzan la actividad de agencia de seguros exclusiva o de
corredura de seguros o de auxiliares externos de unos y otros.
3.En las sociedades de agencia de seguros vinculadas las personas que integran el rgano de
direccin responsable en la mediacin de los seguros no podrn ejercer como agentes de seguros
exclusivos ni como corredores de seguros o como auxiliares externos de unos u otros. Tampoco podrn
desempear cargos de direccin o de administracin en sociedades de agencia de seguros exclusivas o
en sociedades de corredura de seguros.

Operador de Banca seguros. Art. 25.

Tendrn la consideracin de operadores de banca-seguros las
entidades de crdito y las sociedades mercantiles controladas
o participadas por stas/ que, mediante la celebracin de un
contrato de agencia de seguros con una o varias entidades
aseguradoras y la inscripcin en el Registro administrativo / ,
realicen la actividad de mediacin de seguros como agente de
seguros utilizando las redes de distribucin de las entidades
de crdito. La entidad de crdito slo podr poner su red de
distribucin a disposicin de un nico operador de bancaseguros.

127

# operador de banca seguros NO puede NUNCA ser PERSONA FISICA

#
Corredores de seguros. Art. 26.1.
Son corredores de seguros las personas fsicas o jurdicas que
realizan la actividad mercantil de mediacin de seguros privados
definida en el artculo 2.1 de esta Ley sin mantener vnculos
contractuales que supongan afeccin con entidades aseguradoras,
y que ofrece asesoramiento independiente, profesional e
imparcial a quienes demanden la cobertura de los riesgos a que se
encuentran expuestos sus personas, sus patrimonios, sus intereses o
responsabilidades.
Corredores de reaseguros. Art.34.-Es figura nueva.
Son corredores de reaseguros las personas fsicas o jurdicas que, a
cambio de una remuneracin, realicen la actividad de mediacin de
reaseguros, definida en el artculo 2.1 de esta Ley.
Formacin.
El art. 39 y la DA11 de la Ley 26/2006, as como la Resolucin de la
DGSP de 28 de julio de 2006, regula los cursos, principios bsicos,
programas de formacin y pruebas de aptitud en materias financieras
y de seguros privados.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------ESO, ESO ES TODO AMIGOS

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