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Ttulo valor:
Es aquel soporte materializado (papel) o desmaterializado (en una anotacin en cuenta registrada en una Institucin de Compensacin y Liquidacin de Valores) formal, destinado a
la circulacin, que contiene un negocio jurdico unilateral por el cual un deudor se compromete a efectuar una prestacin patrimonial (pueden representar derechos crediticios,
derechos de participacin, derechos reales o derechos de garanta).
Cheque:
El cheque es un ttulo de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institucin de crdito el pago a la
vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.
Librador o Girador:
Es la persona que emite el cheque y ordena su pago al banco.
Librado o Girado:
Es el banco o entidad de crdito a la que se le ordena pagar el cheque con los fondos que el librador tiene.
debe ejecutarse por el banco a la presentacin del documento con las modalidades particulares establecidas para cada tipo de cheque.
CHEQUES ESPECIALES
Los cheques especiales son aquellos que tienen caractersticas particulares que los diferencian de un cheque comn y corriente.
Dentro de los cheques especiales, tenemos:
-
Cheque cruzado
Cheque para abono en cuenta
Cheque intrasferible
Cheque certificado
Cheque de gerencia
Cheque de giro
Cheque garantizado
Cheque viajero
Cheque de pago diferido
I.
EL CHEQUE CRUZADO
banco girado, sea en otro distinto, para que el pago le sea hecho mediante la acreditacin del importe en dicha cuenta. Obviamente, de este modo, puede identificarse a quien
hace efectivo el cheque.
La ley permite que el cruzamiento general sea transformado en especial, para cuyo efecto se debe escribir entre las lneas paralelas el nombre del banquero; pero, en cambio,
no permite que el cruzamiento especial sea convertido en general. Adems, la tarjadura del cruzamiento o del nombre del banco desiganado anula los efectos cambiarios. Esto
significa que el cruzamiento de un cheque es irreversible, es decir de carcter irrevocable.
B) FORMAS DE CRUZAMIENTO:
General: Cuando solamente se trazan las lneas paralelas sin determinar el banco donde se har el cobro del cheque.
2) Especial: Cuando dentro de las lneas se nota el nombre del banco elegido para tramitar o cobrar el cheque
C) CARACTERSTICAS PARTICULARES
Slo puede ser depositado en la cuenta del ltimo beneficiario que aparece en el cheque ya sea en el campo respectivo o mediante el ltimo endoso.
Si entre las lneas se consigna el nombre de una institucin determinada, en este caso, el cheque solo podr ser pagado a la institucin especialmente
designada o a la que esta hubiere endosado el cheque para su cobro.
D) PAGO
DE
con
El
El Cheque con cruzamiento especial slo puede ser pagado por el girado al banco designado; y si ste es el girado, a su cliente.
Sin
embargo,
cruzamiento
el
banco
general
mencionado
slo
en
puede
el
ser
pagado
cruzamiento
por
puede
el
banco
CRUZADO
II.
Cheque
CHEQUE
recurrir
girado
otro
otro
banco
banco
para
el
su
cobro
propio
del
cliente.
Cheque.
189.1 El emitente, as como el tenedor de un Cheque, pueden prohibir su pago en efectivo y por caja, insertando en el ttulo la clusula para abono en cuenta u otra equivalente. La
tarjadura de esta clusula anula sus efectos cambiarios.
189.2 El banco girado debe atender el pago slo mediante el abono del importe del Cheque en la cuenta sealada y de la que adems sea titular o cotitular el ltimo tenedor. Este
abono equivale al pago.
189.3 El banco girado no est obligado a acreditar el Cheque sino con referencia a quien tenga cuenta corriente u otra cuenta con l; salvo que el Cheque hubiera sido endosado a
otro banco para su cobro y posterior abono en cuenta mantenida en dicho banco endosatario, en cuyo caso la obligacin anterior corresponde ser cumplida a este ltimo banco, bajo
responsabilidad, una vez que haya hecho efectivo su cobro.
189.4 Si el tenedor no tuviese cuenta y el banco se rehusara a abrirla, se negar el pago del Cheque.
A) CONCEPTO
Esta variedad del cheque surgi en la prctica alemana para eliminar toda posibilidad de que el cheque, aun siendo cruzado y por ende de negociabilidad irregular pueda ser
indebidamente cobrado en enfectivo mediante la intervenvin de un banco.
Es la colocacin de estas palabras en el documento y significa que el cheque no puede ser pagado en efectivo, sino solamente puede ser depositado en una cuenta (de cualquier
banco) a nombre del beneficiario.
B) FUNCION
Su funcin en caso de robo o extravo es que no podr cobrarlo persona alguna que no sea el beneficiario en la cuenta y nombre sealados, pues solamente la persona indicada en el
documento puede hacer valido el cheque.
C) CARACTERISTICA
Al contrario que el cheque cruzado este no puede ser negociable, con lo cual tendr la seguridad de que este cheque no ser pagado en efectivo por el banco, sino que slo se podr
abonar su importe en la cuenta del beneficiario. Una vez que la leyenda para abono en cuenta haya sido escrita en el cheque, sta no se puede borrar o alterar, de lo contrario el
documento no ser valido para su cobro en el banco, por lo que es recomendable estar completamente seguro antes de realizar esta indicacin.
III.
CHEQUE INTRANSFERIBLE
190.1 El Cheque emitido con la clusula intransferible, no negociable, no a la orden u otra equivalente, slo debe ser pagado a la persona en cuyo favor se emiti; o, a pedido de
ella, puede ser acreditado en cuenta corriente u otra cuenta de la que sea su titular, admitindose el endoso slo a favor de bancos y nicamente para el efecto de su cobro.
190.2 Esta clusula puesta por el endosante surte los mismos efectos respecto al endosatario.
190.3 El banco girado que pague un Cheque que contenga esta clusula a persona diferente del facultado a cobrarlo o del banco endosatario para su cobro responde del pago
efectuado.
190.4 Los endosos realizados a pesar de la prohibicin prevista en el presente artculo se consideran no hechos. Por su parte, la tarjadura de esta clusula anula sus efectos
cambiarios.
A) CONCEPTO
Es un cheque no negociable que solo debe ser pagado a la persona en cuyo favor se emiti. Por l, el tenedor est impedido de negociar a terceros. Su cobro se puede hacer efectivo
por ventanilla o mediante su indicacin de acreditarse en una cuenta corriente de la que sea el su titular. El nico endoso que se admite es el que realice el tenedor a favor de una
entidad bancaria y nicamente para el efecto de su cobro.
B) EFECTOS DE LA CLAUSULA
El cheque intrasferible, no negociable o negociable o sujeto a otra formula equivalente, tiene limitado su poder de circulacin, por lo que puede ser satisfecho solo en las
siguietes formas:
1)
2)
3)
C) CARACTERISTICAS
Queda descartada la posibilidad de que sea pagado a otra persona o en otra forma; y si esto se hace el banco girado el banco responder por el pago efectuado.
La clausa tiene tambin el carcter de irrevocable. Una vez puesta no puede invalidarse con tarjadura, pues esta y los endosos hechos a pesar de la prohibicin se tendrn
por no puestos.
IV.
CHEQUE CERTIFICADO
191.1 Los bancos pueden certificar, a peticin del girador o de cualquier tenedor, la existencia de fondos disponibles con referencia a un Cheque, siempre que no se haya extinguido el
plazo para su presentacin al pago, cargando al mismo tiempo en la respectiva cuenta corriente girada la suma necesaria para su pago. Esta suma, en tanto no sea acreditada a la
cuenta cargada conforme al artculo 192, tendr la calidad legal de patrimonio de afectacin y estar destinada exclusivamente al pago del Cheque Certificado, debiendo excluirse de
la masa concursada del emitente; as como separarse de la masa del banco girado en los casos de procesos de insolvencia o de liquidacin de ste que fuesen declarados antes del
pago del Cheque.
191.2 La certificacin no puede ser parcial, ni extenderse en Cheque al portador. El Cheque de pago diferido podr certificarse slo durante el plazo de presentacin para su pago.
191.3 La certificacin rige slo por el nmero igual de das a los que falten para que venza el plazo legal de la presentacin del Cheque respectivo para su pago.
Artculo 192.- Efecto de la certificacin
192.1 Efectuada la certificacin, el banco girado asume la responsabilidad solidaria de pagar el Cheque durante el plazo legal de su presentacin para su pago. Sin embargo, si el
Cheque no fuere presentado durante dicho plazo, quedar automticamente sin efecto la certificacin y toda responsabilidad derivada de sta para el banco, debiendo ste proceder a
acreditar, en la cuenta corriente del emitente, la cantidad que hubiere retirado para destinarlo al pago del Cheque.
192.2 En este caso, el tenedor del Cheque ejercitar la accin cambiaria correspondiente nicamente contra el emitente quien mantendr su calidad de obligado principal y/o contra
los obligados solidarios que hubieren, a condicin y de ser el caso de obtener su protesto o la comprobacin a que se refiere el artculo 214, dentro de los 8 (ocho) das siguientes a la
caducidad de la certificacin.
192.3 Durante la vigencia de la certificacin, el emitente queda liberado de la responsabilidad penal por libramiento indebido, correspondiendo al representante del banco girado que
certific el Cheque las responsabilidades pertinentes.
A) CONCEPTO
Tiene su origen en los usos bancarios del estado Norteamericano de New York y alcanz reconocimiento legal Negotiable Instrument Law de dicho estado en 1897.
Es una declaracin mediante la cual el banco girado verifica la existencia de fondos suficiente de un cheque a disposicin del librador, con lo que se podr hacer efectiva la
obligacin,siempre que su presentacin ocurra dentro del plazo fijado para la vigencia de la certificacin. La certificacin realizada por el banco no es una aceptacin, pues el banco no
asume el carcter de obligado directo oprincipal con respecto al cheque.
B) CARACTERISTICAS
la cancelacin.
A diferencia del cheque de caja, para ste tipo de cheques es necesario que quien lo emite tenga una cuenta en el banco que lo va a certificar, por lo que puede decirse que
C) REQUISITOS
la certificacin puede ser puesta simultaneamente con el libramiento o emisin del cheque a peticin del emitente o, posteriormente, a petecion de cualquier tenedor. El
banco a proceder a cargar en la cuenta del emitente la suma necesaria para el pago.
Es importante hacer notar que no es obligatorio para el banco extender la certificacin, pues el articulo 191.1 expresa que los bancos pueden certificar.
FINALIDAD
La finalidad del cheque certificado es proporcionar una mayor seguridad a quien recibe un cheque.
V.
CHEQUE DE GERENCIA
193.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente al emisor, as como para tener mrito ejecutivo, el Cheque de Gerencia no requiere de protesto, ni de la
formalidad sustitutoria.
A) CONCEPTO
El cheque de gerencia es el cheque que previo pago de su valor, un banco gira, sobre de una de sus sucrusales o agencias, a la orden de un tercero indicando por quien lo solicita o,
tambin, a la orden de este ultimo.
Este tipo de cheque es muy usado en nuestro medio especialmente para la transferencia de fondos de un lugar a otro, caso en el cual generalmente se le da el nombre de giro. En
otros pases (Francia, por ejemplo) es denominado Cheque de banco.
B) VENTAJAS
- Dar a cualquier tomador seguridad plena sobre el pago, pues, por estar girado por un banco tiene la garanta de este y por lo mismo hace innecesario preocuparse por la
solvencia de quien lo entrega en pago.
C) CONDICIONES PARA LA EMISIN DE CHEQUES DE GERENCIA
D) CARACTERSTICAS
VI.
CHEQUE GIRO
B) CARACTERISTICAS
C) PLAZO
El plazo mximo para el pago del cheque ser entonces el contemplado en el articulo 208.4 el cual seala que sino no hay revocacion ni solicitud de suspencin en los trminos
precedentes, o caducado este derecho de suspensin de pago conforme al articulo 98, la empresa o el banco girado puede pagar aun expirado el plazo sealado en el articulo 207,
hasta un ao de emitido el cheque, si hay fondos disponibles.
CHEQUE GARANTIZADO
Artculo 195.- Cheque Garantizado
195.1 El banco puede autorizar que se giren a su cargo Cheques con provisin de fondos garantizados, en formatos especiales y papel de seguridad, en los que se seale
expresamente:
a) La denominacin de Cheque Garantizado;
b) Cantidad mxima por la que el Cheque Garantizado puede ser emitido; o, cantidad impresa en el mismo ttulo;
c) Nombre del beneficiario, no pudiendo ser girado al portador; y
d) Otras que el banco girado acuerde.
195.2 La existencia de fondos de estos Cheques es garantizada por el banco girado, sin requerir de certificacin, para cuyo efecto ste mantendr depsito constituido por el emitente
o conceder autorizacin a ste para sobregirarse, afectando exclusivamente al pago de estos Cheques. Esta garanta tiene los mismos efectos cambiarios que el aval.
195.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente al emisor y al banco que garantiza su pago, as como para tener mrito ejecutivo, el Cheque Garantizado no
requiere de protesto, ni de la formalidad sustitutoria.
A) CONCEPTO
Es el ttulo valor emitido por una entidad bancaria que asegura el pago del ttulo por constar con provisin de fondos garantizados. El girador es cliente con cuenta corriente y que,
previo acuerdo con el banco, logra que sus cheques cuenten con garanta para su pago. El cheque garantizado se emite en formato especial de seguridad cuyos talonarios son
proporcionados por los bancos girados y en los cuales debe indicarse la clusula cheque garantizado, as como la cantidad mxima por la que puede ser emitido y el nombre del
beneficiario.
B) CARACTERISTICAS
D)
Son emitidos por el titular de la cuenta corriente a favor de la persona determinada o al portador.
El banco no participa en la emisin del ttulo.
El banco garantiza su pago.
FORMALIDADES
Los cheques garantizados tienen que emitirse en formatos especiales y en apel de seguridad.
Este titulo valor debe llevar una denominacin expresa y es la de cheque garantizado. La omisin de esta denominacin lo perjudica como titulo valor.
La cantidad debe ser expresada en el titulo de forma expresa o indicar la cantidad mxima hasta la cual puede emitirse el cheque.
CHEQUE DE VIAJERO
Artculo 196.- Cheque de Viajero
196.1 El Cheque de Viajero, o de turismo, puede ser emitido por una empresa del Sistema Financiero Nacional autorizada al efecto, a su propio cargo, para ser pagado por ella o por
los corresponsales que consigne en el ttulo, en el pas o en el extranjero.
196.2 El Cheque de Viajero deber ser expedido en papel de seguridad y llevar impresos el nmero y serie que le corresponda, el domicilio de la empresa emisora y el valor monetario
representado por el ttulo.
Artculo 197.- Endoso de Cheque de Viajero
El que reciba un Cheque de Viajero de su tomador originario, adems de verificar la identidad personal de ste, est obligado a cerciorarse de que la firma del endoso que ser
estampada en su presencia, guarde conformidad con la que, segn aparezca del mismo ttulo, hubiere sido puesta al tiempo de su emisin.
Artculo 198.- Reembolso y pago
198.1 La empresa emisora de un Cheque de Viajero no pagado est obligada, en todo caso, a reembolsar su valor aun cuando se haya indicado como pagador a otro banco o
empresa.
198.2 El tenedor del Cheque de Viajero podr presentarlo para su pago, en cualquier sucursal o agencia de la empresa emisora, sin que valga clusula que restrinja ese derecho.
198.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente a la emisora y dems obligados, as como para tener mrito ejecutivo, el Cheque de Viajero no requiere de
protesto, ni de la formalidad sustitutoria.
A) CONCEPTO
Los cheques de viajero fueron inventados por la empresa bancaria norteamericana American Express Company y luego adoptados uniformemente, con las mismas caractersticas y
los mismo alcances por los bancos de casi todos los pases.
Los cheques de viajero son instrumentos bancarios que, previo pago del valor monitario que representan, un banco entrega a un viajero (tomador originario) con el compromiso de
pagarlos en efectivo en cualquiera de sus oficinas ante la cual sea presentado y cualquiera que sea el lugar de ubicacin de esta, pero con la condicin de que en su parte inferior lleve
la firma del viajero que los ha adquirido y que esta firma coincida con la que el mismo viajero debe colocar en la parte superior de cada uno de los cheques antes de que les sean
entregados en presencia de uno de los empleados del banco girador. Como consecuencia el viajero que usa estos cheques no solo puede cobrarlos personalmente en cualquier
oficina del banco girador, sino
que, en virtud de la facultad del endoso, puede transferirlos a cualquier clase de terceros (hoteles, empresa de transportes, agencias de turismo,
bancos, establecimientos comerciales, etc.) los cuales, por su lado, los aceptan sin problema alguno tanto por la garanta del banco emisor cuanto por la que dan las dos firmas
coincidentes del tomador originario, que demuestran que quien cobra o tranfiere un cheque de viajero es su legitimo poseedor.
Adems, estos cheques, como generalmente se giran en monedas fuertes cuando son para viajes al exterior, tiene la ventaja adicional, y muy importante, de que pueden ser
cambiados en cualquier clase de moneda extranjera. El resultado general de todo esto es que el viajero que adquiere estos cheques evita de plano la necesidad de llevar consigo
cantidades importantes de dinero en efectivo y evita, por ende, los consiguientes riesgos de prdida y robo, puesto que los cheques que ha adquirido los ira cobrando o transfiriendo
poco a poco en la medidad de sus necesidades de cada momento. Adems goza de la invalorable comodidad de poder disponer en cualquier ciudad del mundo de la clase especifica
de moneda que desee.
B) CARACTERISTICAS
La persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en cualquiera de las sucursales incluidas en la lista que le proporcionar el banco que los emiti,
as como en los comercios alrededor del mundo.
Cuando se compran estos cheques, la institucin solicitar al beneficiario que escriba su nombre en cada uno de los documentos y que estampe su firma en el primer
espacio; ya que estos documentos se firman dos veces, la primera cuando se adquieren y la segunda cuando se presentan para su cobro o para pagar con ellos en algn
establecimiento en su caso.
Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir una identificacin oficial que acredite a la persona como el beneficiario sealado en los documentos.
La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son presentados para su cobro, da el derecho a exigir a la institucin que los expidi la devolucin del importe del
cheque mas el pago de daos y perjuicios, que nunca podrn ser inferiores al 20% del valor del cheque no pagado.
El banco o la agencia tiene la obligacin de reembolsar el importe de los cheques no utilizados que se dese devolver.
Este tipo de cheques permiten viajar tranquilamente sin cargar dinero en efectivo.
La denominacin: la denominacin que lleva este cheque es la de cheque de pago diferido, fluye de ella la condicin del pago.
La fecha: a partir de la cual el cheque podr ser presentado para el pago debe fluir en forma clara del documento, la presentacin para el pago se hara a apartir de la
fecha indicada en el titulo, antes de esa fecha, el titulo no es exigible, y si se paga en fecha anterior, se paga bajo riesgo del girado.
La provision previa de fondos: no es exigible desde el momento del giro del cheque, sino desde la fecha indicada en el titulo. El transcurso del tiempo entre la fecha de
giro y la fecha a partir de la cual debe ser presentado, no esta complementado con la previsin de los fondos, precisamente el emitente gira en esta modalidad el cheque
porque precisamente declara implcitamente no tener fondos para atender su pago.