Material Del Taller Finanza Personal

CURSO TALLER FINANZA PERSONAL
Tabla de contenido
TEMA I ............................................................................................................................................. 3
QU ES LA FAMILIA? .................................................................................................................. 3
CMO REALIZA LA FAMILIA SU MISIN? .................................................................................. 3

EL AHORRO .................................................................................................................................. 3
RAZONES PARA EL AHORRO ........................................................................................................ 4
RAZONES PARA NO AHORRAR..................................................................................................... 4
COMO EVITAR ESTOS PROBLEMAS ............................................................................................. 4
REGLAS PARA EL AHORRO ........................................................................................................... 4
GASTOS PERSONALES CMO CONTROLARLOS? ....................................................................... 5
ESTILO DE VIDA............................................................................................................................ 6
LA CARGA DE UN BURRO ............................................................................................................. 6
QU ES UN PRESUPUESTO FAMILIAR? ...................................................................................... 7
LA IMPORTANCIA DE ELABORAR UN PRESUPUESTO FAMILIAR ................................................ 10
DIFERENTES TIPOS DE GASTOS.................................................................................................. 11
TEMA II .......................................................................................................................................... 13
QUE SON LOS SUEOS O OBJETIVOS?..................................................................................... 13
PRINCIPIOS BSICOS PARA ENFRENTAR EL TIEMPO ................................................................. 14
TEMA III ......................................................................................................................................... 16
LAS BONDADES .......................................................................................................................... 16
GUA PARA ELABORARLO .......................................................................................................... 16
TEMA IV ......................................................................................................................................... 20
ENTRADAS OCASIONALES.......................................................................................................... 20
CMO DIFERENCIAR GASTO DE INVERSIN? .......................................................................... 20
EN QU GASTO O INVIERTO MI DINERO?................................................................................ 20
CONSUMO CORRIENTE .............................................................................................................. 21
CONSEJO Y RECOMENDACIONES .............................................................................................. 21

CONSEJOS PARA UN MEJOR MANEJO DEL PRESUPUESTO........................................................ 22
CMO HACER UN PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL ............................................................ 23
ALGUNAS GUAS PARA PREPARAR Y SEGUIR UN PRESUPUESTO .............................................. 26
MONITOREO FINANCIERO DE UNA SEMANA ............................................................................ 27
TEMA V .......................................................................................................................................... 30
CONSEJO PARA CONTROLAR SU PRESUPUESTO ....................................................................... 30
ACUMULAR RIQUEZAS O DEUDAS............................................................................................. 31
SUELDO NETO ............................................................................................................................ 32
TEMA V .......................................................................................................................................... 33
PRINCIPIOS BASICOS PARA LLEVAR LA CONTABILIDAD DE PEQUEO Y MEDIANO NEGOCIO: 33
CAPACIDAD DE ENDUEDAMIENTOS .......................................................................................... 37
TEMA I
QU ES LA FAMILIA?
"La familia es un regalo hermoso que cada persona posee, es donde se
comparten sentimientos de amor y de paz, porque todos unidos formamos una
familia."
La familia es la base de la sociedad y en ella se pretende formar
hombres y mujeres de bien con principios y valores.
Sociolgicamente, una familia es un conjunto de personas unidas por

lazos de parentesco.
CMO REALIZA LA FAMILIA SU MISIN?

La familia realiza su misin principalmente en cuatro reas: a) formando una
comunidad de personas; b) estando al servicio de la vida; c) participando en el desarrollo
de la sociedad.
EL AHORRO
Qu es el ahorro?
Guardar dinero como previsicin para necesidades futuras.
No malgastar, reservar una parte del dinero
MANUAL FINANZA PERSONAL
RAZONES PARA EL AHORRO

Inversin en bienes o propiedades
Placer o Disfrute
Mejora para el futuro
Para causa ajena a la voluntad
RAZONES PARA NO AHORRAR

El dinero no alcanza
Hay gastos que son necesarios
La infidelidad
La desorganizacin
La falta de voluntad y disciplina
COMO EVITAR ESTOS PROBLEMAS

Comparar los ingresos con los gastos, buscar el equilibrio
Analizar los gastos y buscar alternativa para reducir los gastos que se
consideran necesarios
Mantener la armona familiar
Hacer planificacin familiar de los ingresos y gastos
Mantenga su voluntad y disciplina de ahorro sealando sus objetivos
REGLAS PARA EL AHORRO

Gaste menos de lo que ganan
Este pendiente del ahorro diario
Establezca objetivos para el ahorro

Considere las alternativas para gastar menos
FORMULARIOS PARA ESTABLECER OBJETIVOS

DETALLES DE
OBJETIVOS
CORTO PLAZO:
Poner salon de
belleza
Universidad postgrado
MEDIANO PLAZO:
Compra de
Vehculos
VALOR DEL
RD$
TIEMPO DE
AHORRO
OBJETIVOS
DURACION
SEM/Q/MEN
15,000.00 6 meses
2,500.00
20,000.00 12 meses
1,667.00
80,000.00 24 meses
3,334.00
LARGO PLAZO:
Compra de solar
200,000.00 48 mese
4,167.00
GASTOS PERSONALES CMO CONTROLARLOS?
La clave para lograr ahorrar 10% (o ms) de tus ingresos y aprender a vivir con
90% (o menos) de tus ingresos. Pero, cmo lograr controlar mis gastos para
sobrevivir con 90% (o menos) de mis ingresos?
La forma ms directa de controlar tus gastos es utilizando un presupuesto.
Hay una infinidad de posibilidades para hacer un presupuesto. Puedes hacerlo

tan sencillo o complejo como desees. Lo ms importante es que tiene que ser un
presupuesto que funcione para ti. Tiene que ser suficientemente sencillo para
que sea fcil de usar, consultar y actualizar. Tiene que ser suficientemente
completo para que refleje de la mejor forma posible la realidad de tus finanzas.
No hay una sola mejor forma de hacer un presupuesto que aplique para todos.
Sin embargo, hay algunos fundamentos que es bueno seguir para que tu
presupuesto funcione.
Una vez que haz hecho tu presupuesto en papel, debes llevarlo a la prctica.
Esto es algo que afectar directamente tu
ESTILO DE VIDA
Para muchos el obstculo ms grande para controlar sus gastos es el estilo
de vida que llevan. Muchas personas no estn dispuestas a sacrificar gastos
innecesarios para poder vivir con el 90% de sus ingresos. Esto es comn entre
las personas a las que posiblemente escuchars diciendo por qu ahorrar
para el futuro si la vida es ahora? No es mejor gastar el dinero ahora? De todas
formas no estoy seguro de que vaya a estar vivo maana, hay que disfrutar la
vida mientras se puede!
Es completamente cierto, hay que disfrutar la vida mientras se puede; pero no es
buena idea llevar esto al extremo. Hay un problema fundamental con llevar al
extremo esta filosofa de vida. No puedes correr el riesgo de vivir cada da
como si fuera el ltimo. No puedes ir a gastarte todo tu dinero en alcohol y
mujeres. Puedes tener la mala suerte de amanecer al da siguiente vivo, con
resaca, sin dinero y con una esposa enojada.
Existe un segundo grupo de personas que se resisten a un cambio en su estilo
de vida. Este grupo de personas basa su estilo de vida en impresionar a otras
personas con las cosas que compran. Aunque tengan que endeudarse para
hacerlo! Ropa de las mejores marcas, auto ltimo modelo o cualquier otro
juguete con el que puedan presumir. No quiero decir que estas cosas tengan
algo de malo. Tienes todo el derecho de querer comprar juguetes caros. Pero si
lo haces a costillas de la salud de tus finanzas, ests cavando un camino hacia
una situacin insostenible.
LA CARGA DE UN BURRO
Cuando Arkad, el hombre ms rico de Babilonia, est describiendo cmo
controlar los gastos de una persona uno de los alumnos se sobresalta,
ponindose a la defensiva porque no quiere hacer un presupuesto. El alumno
dice que l es un hombre libre y que se rehsa a convertirse en un esclavo del
presupuesto. l piensa que llevar y cumplir un presupuesto es una carga muy
pesada, como los bultos de un burro de carga.
Arkad le responde con una pregunta: quin hara tu presupuesto? Si el burro

pudiera escoger su carga, escogera lo ms pesado? O escogera balancear su
carga con agua y alimentos para el viaje por el desierto?
El propsito del presupuesto no es privarte de cumplir tus deseos. El propsito
es ayudarte a cumplir un objetivo ms importante (tu libertad financiera) y
proteger ese deseo mayor de tus caprichos casuales.
CONCLUSIONES
Lo primero que tienes que tener claro antes de decidirte a controlar tus gastos (o
tomar cualquier otra accin en relacin a tus finanzas) es cul es el objetivo
financiero que quieres alcanzar? sin esto, cualquier esfuerzo que hagas
fcilmente se convertir en un esfuerzo en vano. Si no sabes a donde vas,
cualquier camino es bueno. O malo. Si sabes hacia donde vas, controlar tus
finanzas tendr sentido.
No le tengas miedo a un cambio de estilo de vida para ahorrar algo de dinero. Si
tu objetivo es ahorrar dinero para obtener abundancia financiera en el futuro, el
cambio de estilo de vida es slo algo temporal.
QU ES UN PRESUPUESTO FAMILIAR?
Un presupuesto familiar es un documento en donde proyectamos futuros
ingresos dinerarios (por ejemplo, ingresos que obtendremos a travs de nuestro
empleo o negocios), y futuros egresos dinerarios (por ejemplo, los gastos
implicados en cubrir necesidades familiares o en el pago de deudas contradas).
El principal objetivo de elaborar un presupuesto familiar, es tener un mayor
control de nuestros egresos, procurando siempre que la diferencia entre los
ingresos y egresos, sea la mayor posible.
Veamos a continuacin cules son los objetivos o razones de elaborar un
presupuesto familiar:
conocer nuestro nivel de ahorro (ingresos menos egresos) y, de ese
modo, saber si estamos logrando un nivel de ahorro adecuado, o es necesario
reducir algunos gastos, o buscar nuevas fuentes de ingresos (por ejemplo,
nuevos negocios o inversiones).
identificar las partidas donde se concentra el mayor porcentaje de
egresos y, de ese modo, analizar si es posible reducir los gastos en dicha
partida.
conocer nuestro nivel de endeudamiento (egresos como consecuencia del

pago de deudas) y, de ese modo, saber si debemos limitar el uso de deudas o,
en todo caso, si es posible adquirir nuevas.
Veamos ahora un modelo de la estructura bsica de un presupuesto

familiar:
Enero
Febrero
Marzo
INGRESOS
Sueldo
Negocios
Inversiones
Pensiones
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
Cuota o arrendamiento
Alimentos
Agua
Luz
Gas
Telfono
Cable
Internet
Colegio / universidad
Transporte
Vestimenta
Cuidado personal
Recreacin
Cuota automvil
Combustible automvil
Mantenimiento automvil
Tarjetas de crdito
Prstamos / crditos
Gastos varios
TOTAL EGRESOS
SALDO (Ingresos Egresos)
CONCLUSIONES
a este presupuesto bsico le agregaremos o quitaremos algunas partidas
de acuerdo a otros ingresos o egresos que tengamos.
la diferencia entre los ingresos y egresos de cada mes (saldo), vendra a
ser el ahorro que hemos logrado en el mes.
este saldo o ahorro mensual, debemos procurar que siempre sea positivo
(que los ingresos sean siempre mayores que los egresos), y debemos procurar
siempre que sea el mayor posible, lo recomendable es que represente un
mnimo del 10% del total de los ingresos.
este saldo o ahorro mensual nos servir para ir construyendo nuestros

ahorros totales, los cuales usaremos para cualquier emergencia o eventualidad,
invertir en nuevos negocios o inversiones, o para darnos algunos gustos que
mejoren nuestra calidad de vida.
para lograr el mayor saldo o ahorro mensual posible, debemos identificar
las partidas que mayores gastos representen y procurar reducir los gastos en
ella o, de ser posible, sacarlas de nuestro presupuesto.
otra forma de lograr el mayor saldo o ahorro mensual posible, es
buscando nuevas fuentes de ingresos, por ejemplo, nuevos negocios o nuevas
inversiones.
a nuestro saldo o ahorro mensual, podemos sumarle el saldo que
tenamos acumulado para, de ese modo, conocer cul es el ahorro total que
tenemos.
una vez conocido nuestros ahorros totales, lo analizaremos, y veremos la
posibilidad de crear nuevos negocios, adquirir nuevas inversiones, o darnos
algunos merecidos lujos que mejoren nuestra calidad de vida.
LA IMPORTANCIA DE ELABORAR UN PRESUPUESTO FAMILIAR

Por Amadeo Segovia Guerrero
Seguramente alguna vez te has preguntado En qu gasto mi dinero?
Cules son realmente mis gastos mensuales? Cmo puedo administrar
adecuadamente mis ingresos? Estoy gastando lo correcto en bienes y
servicios? Cunto estoy ahorrando?
Si no sabes las respuestas, es preciso que comiences a elaborar un
presupuesto a fin de que consideres todos tus gastos fijos y tus gastos variables,
as como imprevistos que pudieras tener.
Los gastos fijos son los que permanecen constantes durante un periodo
de tiempo determinado; corresponden a desembolsos difciles de evitar como
alimentos, transporte, gasolina, servicios, colegiaturas, adeudos crediticios,
renta, etc., en tanto que los gastos variables cambian de acuerdo con los gustos
y actividades de cada persona, incluyen ropa, restaurantes, entretenimiento, etc.
Los gastos imprevistos son aquellos que se realizan por emergencias, o
la compra de productos que no son prioritarios, incluyendo aquellos que realizas
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por alguna necesidad inmediata, etc., como el mantenimiento del hogar y del
automvil.
Es importante que pienses con tranquilidad cules son tus gastos
prioritarios y elabores un presupuesto de corto, mediano y largo plazo que te
permita ver con claridad en qu renglones se pueden ampliar o reducir los
gastos sin perjudicar a la familia.
La importancia de la elaboracin de un presupuesto familiar, es porque
permite a los esposos saber la cantidad de dinero que hace falta para cubrir las
necesidades de su hogar, conocer su realidad financiera, tomar decisiones
apoyadas en un proceso razonado y evitar ms de una situacin enojosa en el
seno familiar.
DIFERENTES TIPOS DE GASTOS
Los Gastos Fijos son los que se mantienen constantes a lo largo del
tiempo; se refieren a todos los pagos que son difciles de evitar pagar y que son
prioritarios para la familia segn la evaluacin del uso. Se trata de los gastos de
alimentacin, transporte, gasolina, servicios, pago de crditos, alquileres, etc.
Ejemplo:
medicamento.
Alquiler
de
casa,
compra,
pago
luz,
telfono,
colegio,
Los Gastos Variables son los que adquirimos como resultado de alguna
emergencia que se presenta en el transcurso de la semana o mes, estos no se
consideran de prioridad alta pero si para satisfacer alguna necesidad
determinada. En este punto es necesario que se evale el grado de importancia
del gasto para ver la posibilidad de ampliar o reducir el presupuesto que sea en
bien de la familia.
Los gastos variables dependen de las actividades de cada familia y de
cada persona. Estamos hablando de los gastos de ropa, restaurantes,
entretenimiento, culturales, etc.
Los gastos imprevistos son aquellos que se realizan en caso de
emergencias o por alguna necesidad inmediata, etc., como alguna reparacin en
la casa o del automvil.
REGISTRO DE GASTOS FIJOS
GASTOS DIARIO
GASTOS QUINCENAL
GASTOS MENSUAL
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DETALLES:
MONTO
DETALLES:
MONTO
DETALLES:
MONTO
8,000.00
4,000.00
500.00
250.00
500.00
Luz
1,200.00
600.00
1,200.00
Telfono
1,600.00
800.00
1,600.00
Cable
700.00
350.00
700.00
Internet
900.00
450.00
900.00
1,500.00
750.00
1,500.00
Alquiler
Agua
Colegio/Universidad
TOTAL
GASTOS FIJOS
TOTAL
14,400.00
los 5/mes
8,000.00
TOTAL
GASTOS FIJOS
7,200.00
GASTOS FIJOS
14,400.00
REGISTRO DE GASTOS VARIABLES

GASTOS DIARIO
GASTOS QUINCENAL
GASTOS MENSUAL
DETALLES:
DETALLES:
DETALLES:
MONTO
Ropa
2,000.00
1000
2,000.00
Paseos de fin de semana
1,500.00
750
1,500.00
Regalos
1,800.00
900
1,800.00
Salidas al Cine
1,000.00
500
1,000.00
Gasolina
4,000.00
2000
4,000.00
MONTO
MONTO
12
Bodas
1,700.00
850
1,700.00
Cumpleaos
1,000.00
500
1,000.00
Multas o Infracciones
2,000.00
1000
2,000.00
GASTOS VARIABLE
15,000.00
TOTAL
GASTOS
VARIABLE
7500
TOTAL
GASTOS
VARIABLE
15,000.00
TEMA II
QUE SON LOS SUEOS O OBJETIVOS?
Los sueos son deseos codiciados son metas, objetivos, propsitos por
alcanzar.
Los sueos realizados son expresiones de xito segn el tamao de tu
sueo, as se te dar.
Planificando Tus Sueos
Expresa claramente tu objetivo, meta o propsito
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Dale un nombre o concepto

Como dirigir tu sueo, coordinar tu accin
Determinar como realizar tus tareas, como obrar en tus sueos
Cotiza Tus Sueos
Calcular el precio de tu sueo.

Que debes pagar para obtener tus sueos.
Seala el valor o costo
Recursos A Utilizar (Herramientas)

Accin o efecto de recurrir
Medio utilizar para alcanzar algo
A lo que puedes echar mano para acudir a una necesidad o llevar a cabo
una empresa.
DETERMINA EL CAPITAL (INVERSION)
Qu tiene?, Con que Cuento?

El empleo el recurso para lograr el sueo
Medios que permiten desarrollar tus sueos
Recurso que busca para transformar mi sueo en realidad
Constancia (Energa)
Calidad en tus sueos

Firmeza del nimo en desarrollo de tus metas.
Realizar el propsito de manera eficiente
Un empuje hacia la misma direccin.
Dividir En Etapas Tus Sueos (Tiempo)
Establecer la duracin del propsito

Clasificar tus metas en tiempo
Especifica en lo que logras ciertas cosas
Oportunidad, ocasin de hacer algo.
PRINCIPIOS BSICOS PARA ENFRENTAR EL TIEMPO
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1- El logro progresivo de una meta determinada es algo que le damos valor

Aprovecha el tiempo porque los das que viene son malos
Si aprovecha bien el tiempo ser tu mayor amigo, si no lo aprovechas ser
tu peor enemigo
2- El tiempo no es un problema, es un servidor que genera cambio, experiencia
y madurez
3- No deje que la experiencia negativa de tu pasado, definan el momento de tu
futuro
El pasado es la tierra mala que debes sacar para que el rbol del buen
futuro crezca.
4- El presente tiene un poder en si mismo descbrelo
Disfruta el presente y observa el objetivo logrado
FORMULARIO PARA ORGANIZAR TUS SUEOS U OBJETIVOS
NOMBRE
FECHA
SUEOS:
NOMBRE DE TU SUEO:
ESTRATEGIA:
ACTIVIDAD
COTIZACION DEL SUEO
RECURSOS DISPONIBLES
15
RECURSOS FALTANTES
FUENTES PARA OBTENER EL RECURSO FALTANTE
DIVIDIR EN ETAPA DE TIEMPO LAS METAS:
TEMA III
LAS BONDADES
La elaboracin de un presupuesto familiar te servir de gua para que
tomes las mejores decisiones de compra; te permitir conocer la forma en que
estn distribuidos tus gastos y en qu rubros gastas ms. Este ejercicio, te
permite saber cunto necesitas de tu ingreso para satisfacer tus necesidades y
deseos.
Contar con un presupuesto familiar, como el de cualquier entidad, resulta
vital para el logro de los objetivos. En un mundo (entidad, familia, etc.) donde los
recursos son limitados, la nica forma de lograr todas las metas financieras es
teniendo un presupuesto, que sirve como gua y referencia, por un lado, y por el
otro, como un elemento para visualizar el destino del gasto y el origen de los
recursos y de esta forma, poder jerarquizar el gasto desde una perspectiva
racional. El presupuesto nos permite llevar nuestras decisiones de compra de un
plano emocional a uno racional. El presupuesto nos da la posibilidad de apoyar
nuestra toma de decisiones en datos 'duros' y no en sentimientos o aspiraciones,
nos coment Carlos Armida, asesor financiero.
GUA PARA ELABORARLO
Un presupuesto familiar mensual debe estar lo ms apegado a tu realidad
considerando tu ingreso individual, as como los ingresos de los integrantes de la
familia, segn sea el caso. Ese presupuesto debe convertirse en un propsito
permanente para lograr metas de corto, mediano y largo plazo.
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"No existe un modelo nico de presupuesto, cada quien puede utilizar lo

que ms le convenga; aunque se inclina por un modelo en el que los gastos se
dividan de acuerdo con su "obligatoriedad", es decir, qu tanto gasto tengo que
realizar. De esta forma, encontramos que hay gastos fijos controlables y gastos
fijos incontrolables", argument Armida.
Para explicar lo anterior, dicho asesor cit algunos ejemplos, como el pago
de impuestos ,los cuales son como un gasto fijo incontrolable, ya que la cantidad
a pagar depende del gobierno, mientras que el pago del telfono a pesar de ser
fijo, ya que se paga cada mes, es controlable en una buena parte: a ms
llamadas ms pago. La colegiatura, una vez que elijas la institucin, se vuelve
un gasto fijo incontrolable, ya que no lo puedes cambiar cada mes.
Los alimentos son un gasto fijo, pero es un gasto controlable, yo decido
qu y cunto compro. En cambio, el seguro del auto una vez que se compra es
un gasto fijo incontrolable, ya que la tarifa no la puedo discutir, lo ms que puedo
hacer es buscar otro proveedor. La gasolina es un gasto fijo, pero controlable.
Es importante que tomes en consideracin el ingreso familiar mensual real,
despus de los descuentos. Suma lo que percibe cada uno de los miembros del
hogar para que hagas una adecuada planeacin. El experto nos explic que el
presupuesto familiar ha de incluir a todos los miembros de la familia, y para ello
se han de considerar las necesidades particulares de cada uno, as como los
ingresos que se recibirn a lo largo del ao.
Ante todo, el presupuesto debe considerar todos los rubros; ha de ser
flexible, ya que las cosas y circunstancias cambian, y ha de ser prctico. De lo
que se trata, es de cumplir con tus metas financieras de la mejor manera; por
ello, entre ms claro y real, mejor.
Si ponemos por escrito nuestro gasto e ingreso estimado anual en un slo
plano, podremos "ver" en dnde podemos recortar gastos, si es el caso, o dnde
cambiar patrones de consumo. Veremos la evolucin de los gastos y los
ingresos.
A continuacin, te presentamos algunas consideraciones que debes tener
en cuenta para elaborar tu presupuesto familiar.
a) Haz un listado de ingresos y gastos a realizar.
b) Anota todos y cada uno de los gastos en los que incurres cada quincena.
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c) Haz una relacin de todas las cosas que tienes que pagar o comprar
durante un mes, como la renta o pago de casa, agua, telfono, luz, alimentacin,
renta del Internet, renta de televisin de paga, etc.
d) Considera aquellos gastos ocasionales que puedan presentarse, como
la celebracin de alguna fiesta, la compra de algn regalo, entre otros.
e) Contempla cul ser tu ahorro mensual para posibles emergencias.
f) Identifica si tu compra es una necesidad, un gusto o un deseo.
Al terminar el mes, puedes revisar tus desembolsos y comenzar a
investigar en qu se va el dinero. As podrs sacar todas las conclusiones
necesarias para conocer si tienes que redisear tus gastos.
Una vez que tengas la fotografa de tus desembolsos mensuales podrs
tomar el control de tu cartera.
Si a tu ingreso mensual familiar le restas el gasto y tienes saldo a

favor, considera dentro de tus gastos una parte para el ahorro, la cual
puedes incrementar o disminuir cada mes, dependiendo del resto de tus
gastos.
En caso de que el resultado sea negativo, no te quedes cruzado de
brazos, valora en qu renglones puedes reducir tus gastos.
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Los ingresos familiares es lo que se percibe por ejemplo por el sueldo

neto o bien se entiende como ingresos familiares el sueldo antes de las
deducciones por impuestos y seguridad social
Ingreso Familiar. Suma de todos los sueldos, salarios, ganancias, pagos
de inters, alquiler, transferencias y otras formas de ingreso de una familia en un
perodo determinado.
Ingreso disponible ingreso que las familias poseen para gastar, despus
de que se han pagado los impuestos y se han recibido las transferencias por
parte del gobierno.
La Renta Familiar Disponible per cpita (RFD o RFDpc) es el volumen
de renta de que disponen las familias residentes para el consumo y el ahorro,
una vez detradas las amortizaciones o consumo de capital fijo en las
explotaciones econmicas familiares y los impuestos directos y cuotas
satisfechas a la Seguridad Social.
19
TEMA IV
ENTRADAS OCASIONALES
Son entradas no esperadas de ingresos provenientes actividades
extraordinarias (licita), que no son de la actividad normal, que existe como fuerte
de ingreso familiar
Por ejemplo: el regalo en efectivo, ventas de algunos artculos, premio,
etc.
CMO DIFERENCIAR GASTO DE INVERSIN?
Diferenciar en nuestro presupuesto los egresos destinados a gasto y los
empleados como inversin, es importante en la medida que se busque mejorar
el patrimonio familiar.
Existen dos tipos de gastos: corrientes y de capital, los cuales tienen
diferentes consecuencias para el futuro y la estabilidad financiera de quien los
hace. Los primeros se consumen y poseen poco efecto en la capacidad de
producir ms recursos en el futuro, y los segundos crean riqueza.
No todos los egresos tienen las mismas caractersticas y efectos, en este
caso la renta, luz o agua son gastos, y no obstante son necesarios, es dinero
que se fue y no se recuperar. A diferencia del pago para la compra de una
casa, estudios universitarios o computadoras son inversiones que mejorarn el
patrimonio futuro de la familia.
Existe una diferencia sustancial entre un gasto y una inversin, no es lo
mismo un egreso por ir al cine que por la compra de una enciclopedia, el primero
es un gasto el segundo es una inversin.
EN QU GASTO O INVIERTO MI DINERO?
GASTO
Equipo de Sonido
Boletos del Cine
Coctel en un Bar
Pintado de interiores en el hogar
Compra de cortinas nuevas
INVERSIN
Curso de Ingls
Cuota de Gimnasio
Libros para la escuela
Compra de un terreno
Compra de una Laptop
20
Renta de la casa
Pago de Colegiatura
CONSUMO CORRIENTE
Es el valor de los servicios y bienes no durables adquiridos en el periodo y
el uso de los bienes de consumo durante que posee el hogar.
Salario en especie.
Constituye salario en especie toda aquella parte de la remuneracin
ordinaria y permanente que reciba el trabajador como contraprestacin directa
del servicio, tales como la alimentacin, habitacin o vestuario que el patrono
suministra al trabajador o a su familia, salvo la estipulacin prevista en el artculo
15 de esta Ley.
CONSEJO Y RECOMENDACIONES
El resultado de no administrar bien nuestros recursos econmicos hace
que gastemos en productos que no habamos pensado o que realicemos
compras por impulso, lo que trae como consecuencia un desequilibrio en nuestra
economa familiar.
1.
Si los pagos de tus deudas son semanales, quincenales o
mensuales, divide los pagos fijos y los gastos variables en dos grupos, los que
se pagan a mediados de mes y al final del mismo.
2.
Valora los inconvenientes de las compras por impulso, las cuales
son producto de una decisin momentnea.
3.
No te rindas si te es difcil mantener tu presupuesto durante los
primeros meses. Establecer un plan que funcione toma tiempo. Debes ser
flexible. Si no est funcionando, cmbialo.
4.
Fomenta la cultura del ahorro en tu familia para sacar mejor
provecho de tus ingresos. Aprende a desarrollar la disciplina del ahorro. No es
una tarea fcil de realizar, pero una pequea cantidad ahorrada se va haciendo
grande con el tiempo.
5.
Toma en cuenta que los valores culturales son un factor que
influyen en tus decisiones de compra. Muchas veces, por no sentirte menos ante
tus amigos, vecinos, etc., adquieres productos que no necesitas o que no estn
21
al alcance de tus posibilidades econmicas, lo que desajusta tu economa

familiar.
6.
La moda es otro elemento que influye en las decisiones de compra
del consumidor. Tal vez deseas comprar ropa, calzado, muebles, etc., que en
ese momento son novedosos, pero a qu costo.
7.
Compara precios. Visita varios establecimientos antes de realizar
tus compras y aprovecha las diferencias de precios.
8.
En lo posible, evita las compras a plazos con intereses. Si usas la
tarjeta de crdito trata de liquidar mensualmente el saldo de tus compras.
9.
Determina cules son las cosas urgentes, bsicas y superfluas,
con el fin de hacer uso adecuado de tu ingreso, y no recurrir a prstamos y
tarjetas de crdito.
10.
Si para comprar algo antes "debes" consultar tu presupuesto, pues
evidentemente la decisin que tomes estar apoyada en un proceso racional y,
por consecuencia, estar ms cercana a tu realidad financiera.
CONSEJOS PARA UN MEJOR MANEJO DEL PRESUPUESTO

Registre sus ingresos y gastos de forma regular como parte de su rutina.
Considere todos los ingresos familiares en trminos netos, si no est
seguro de cunto sern coloque la cifra ms pesimista, sea prudente.
Revise sus gastos reales contra lo que usted estim en su presupuesto,
igualmente evale sus ingresos y haga ajustes peridicamente.
Fjese metas de reduccin de gastos para permitir el ahorro, este de ser
elemento permanente en su presupuesto.
No tome deudas que comprometan todo su excedente, eso lo deja
expuesto ante cualquier eventualidad, sea REALISTA en asumir sus deudas.
Utilice sus tarjetas de crdito de manera responsable y moderada,
programe sus pagos para no caer en mora o "engancharse" pagando el mnimo.
Compromtase decididamente a implementar mejoras en el manejo de
sus finanzas.
Busque informacin y eduque a su familia sobre temas financieros.
22
Recuerde que los avisos publicitarios y las ofertas estn destinadas a

orientarle al consumo pero ES USTED QUIEN DECIDE CMO GASTAR SU
DINERO.
Si deseas descargar un cuadro para que hagas tu presupuesto (es de
gran ayuda) ... bjalo desde aqu:
CMO HACER UN PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL
El Presupuesto Familiar es una herramienta importante

para llevar el control de los ingresos y egresos que se
llevan a cabo durante un perodo de tiempo en la cual se
proyecta cunto dinero se necesitar gastar en una
semana, quincena, mes, ao; as tambin el gasto real
que se realiz.
Tal vez est planeando comprar una casa, carro, realizar un viaje con la
familia, comprar algn artculo para el hogar, remodelacin de vivienda, o
simplemente para tener disponible para cualquier eventualidad... Esto es un
buen comienzo para pensar como hacer un presupuesto familiar mensual que
permita como meta alcanzar el ahorro de determinada cantidad de dinero en un
tiempo estimado desde meses hasta aos.
El miembro de la familia encargado de hacer el presupuesto familiar
mensual estar realizando un anlisis previo de qu tipos de gastos se realizan
normalmente en la familia en una quincena y al mes, separando los gastos fijos
de los gastos variables; y es ah donde se reducir en mayor escala los gastos
que se denominan superfluos o gastos innecesarios que de alguna forma
afectan directamente el presupuesto familiar mensual.
La idea principal de hacer un presupuesto familiar es clarificar que:
La diferencia de restar los ingresos menos los egresos es la cantidad
de dinero disponible para ahorrar tratando que esta diferencia sea la mayor
posible, tomando en cuenta que se deber organizar esta informacin de tal
manera que se pueda ordenar fcilmente en categoras o Perodos cortos de
tiempo, los diferentes gastos que se realizan ya sean fijos o variables.
Entre las caractersticas de hacer un presupuesto familiar es la
de identificar cules con los gastos que representan el mayor volumen de
dinero utilizado, posteriormente analizar si fueron necesarios o no tomando
las acciones para reducir los mismos en los prximos meses.
23
Otra es establecer realmente nuestro nivel de endeudamiento;

analizando las deudas presentes, si hay atrasadas, velar que puedan pagarse
lo ms pronto posible no generando nuevas deudas para pagar las anteriores.
En nuestro medio, muchas familias se encuentran limitadas en cuanto a
tomar la accin de controlar sus Ingresos y Egresos por falta de conocimiento
pero es sumamente fcil empezar a organizar nuestro presupuesto familiar
mensual.
A continuacin se presenta algunos elementos principales que pueden
formar parte de un Presupuesto Familiar Mensual:
Los Ingresos
Los Egresos
Los Egresos a su vez pueden dividirse en:
Gastos o Costos Fijos

Gastos o Costos Variables
Ingresos-Egresos=Dinero disponible para Ahorrar.

Existen diferentes tipos de gastos como:
Pago de:
Alquiler
Agua
Luz
Telfono
Cable
Internet
Colegio/Universidad
Los anteriores pueden considerarse como Gastos Fijos ya que siempre

se estn pagando mensualmente.
Los Gastos Fijos son los que se mantienen constantes a lo largo del
tiempo; se refieren a todos los pagos que son difciles de evitar pagar y que son
prioritarios para la familia segn la evaluacin del uso.
Compras
24
Ropa
Paseos de fin de semana
Regalos
Salidas al Cine
Gasolina
Bodas
Cumpleaos
Multas o Infracciones
Estos corresponden a los Gastos Variables porque varan en el tiempo

y el costo de los mismos.
Los Gastos Variables son los que adquirimos como resultado de
alguna emergencia que se presenta en el transcurso de la semana o mes, estos
no se consideran de prioridad alta pero si para satisfacer alguna necesidad
determinada. En este punto es necesario que se evale el grado de importancia
del gasto para ver la posibilidad de ampliar o reducir el presupuesto que sea en
bien de la familia.
Es muy importante mencionar que muchas personas compran por
deseo y no por necesidad, en esta situacin se tendr que calcular si vali la
pena la compra, por ejemplo el perodo de vida til de un artculo.
Una vez teniendo en lista todos los gastos fijos y variables se empezar
a separar los Ingresos de los Egresos o Gastos para tener un mejor manejo de
los mismos. Se puede hacer dos grandes separaciones por quincena.
Ya sea en papel o en computadora (de preferencia en Microsoft Excel)
realizaremos un formato que nos permita ingresar los montos de presupuesto,
real y la diferencia que prcticamente es el dinero disponible para ahorrar.
Pero; si realmente est interesado en empezar a controlar sus ingresos
y egresos personales y familiares, pongo a su disposicin PLANTILLAS EN
EXCEL PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL que le permitirn empezar ms
rpido ya que contiene los apartados para que registres tus ingresos, egresos
por quincena y por tipo de gasto disponible para todos los meses del ao
obteniendo el ahorro acumulado que te permitir invertirlo ms adelante en lo
que desee. Esta plantilla viene como BONO ESPECIAL al ordenar cualquiera de
25
las guas propias de mi pgina web como por ejemplo la Gua Prctica:"Cmo
Ahorrar Hasta 30% En Consumo De Gasolina",

ALGUNAS GUAS PARA PREPARAR Y SEGUIR UN PRESUPUESTO
$ Anota el total de ingresos netos para cada uno de los ciclos en que
recibes el dinero, para asignarle a cada da de cobro una serie de pagos.
Por ejemplo:
Si cobras los das 15 y 30 de cada mes, anota cunto
dinero t recibes cada uno de esos das. Hay personas que cobran bisemanal,
mensual y otras semanalmente.
$ Tienes que hacer una lista detallada de todos los gastos fijos exactos y
sus fechas de vencimiento y asignarles a cada uno una fecha de pago, de
acuerdo con los das de cobro y las fechas lmites para pagar sin recargos.
Ejemplo de gastos fijos exactos:
Tengo que pagar la casa $5,000.00 (1 de cada mes)
+ Carro $5,890.00 (tengo hasta el da 12 de cada mes)
+ Prstamo $3,165.00 (tengo hasta el 15 de cada mes)
+Cuido del beb 3,200.00 (mensual)
$ Hacer otra lista de gastos fijos no exactos y determinar para cada rengln
un lmite que puedas gastar. Reserva para cada rengln una fecha de pago de
acuerdo con los das de cobro.
Ejemplo de gastos fijos no exactos: Alimentos $5150.00 (aproximado)
+ Celular $5,60 (aproximado)
+ Agua y luz $3,150.00 (aproximado)
+Gasolina $4,000.00
26
$ Hacer un clculo estimado, pero razonable de gastos espordicos o

recurrentes. Reserva siempre parte del dinero recibido en los das de cobro y
depostalo en una cuenta de banco para tenerlo disponible llegado el momento.
Ejemplo de gastos espordicos:
Fotocopias y materiales escolares
Recorte de pelo y/o retoque de uas
Ropa
Cambio de aceite y filtro
Desayunos, Almuerzos o meriendas
Cine, recreacin
$ Cumplir estrictamente con los pagos y reservas de dinero segn lo hayas
distribuido por das de cobro.
En esta seccin te voy a dar un ejemplo de cmo hacer un monitoreo
financiero para cuando no ests seguro de cunto t gastas en el mes. El hacer
un listado diario de todo lo que gastas te va a ayudar a poder organizar el
presupuesto. Debes de monitorear tus gastos aproximadamente tres a cuatro
semanas.
MONITOREO FINANCIERO DE UNA SEMANA

Fecha
5 de abril de 2004
6 de abril de 2004
7 de abril de 2004
Nota
Gasolina
Compra
Casa (alquiler)
Almuerzo
Desayuno
Copias
Libro Qumica
almuerzo
gomas del carro
cine
Cantidad
$500.00
$5,000.00
$5,000.00
$200.00
$100.00
$60.00
$299.99
$200.00
$690.89
$260.00
27
8 de abril de 2004
9 de abril de 2004
10 de abril de 2004
11 de abril de 2004
Cuido de nene
agua y luz
almuerzo
pampers
copias y cartapacio
retoque de uas
Pago VISA
ropa
gasolina
almuerzo
Celular
comida de beb y jugos
copias y materiales escolares
merienda
carro
novela Espaol
tinta printer
$2000.00
$3125.00
$200.00
$250.00
$350.75
$150.00
$2,250.00
$556.00
$1,000.00
$200.00
$650.00
$218.00
$90.00
$100.00
$5,289.00
$90.50
$150.00
28
29
TEMA V
CONSEJO PARA CONTROLAR SU PRESUPUESTO

No basta con saber cules son nuestros ingresos, debemos estudiar a
conciencia cules son nuestros gastos previstos inevitables as como el resto de
gastos que conformarn y definirn el resultado de nuestra economa.
Ante la elaboracin del presupuesto es importante llegar al mximo nivel de
detalle de aquellos gastos que sabemos que inevitablemente tendremos. Nos
sorprenderemos cuando veamos la suma de lo que consideramos pequeos
gastos aislados.
Pero nunca es posible llegar a prever todos los gastos y por ello es
indispensable que siempre asignemos una partida de Imprevistos. Esta partida
nos permitir un doble beneficio: por una parte nos cubrir aquellos gastos no
previstos (reparacin del coche etc.) y por otra nos permitir, en algunos casos,
establecer un ahorro derivado de no haber consumido todo el dinero asignado a
Imprevistos. Es decir, en el peor de los casos podramos confeccionar un
presupuesto en el que el total de ingresos menos el total de gastos, incluidos los
imprevistos, sean cero.
Evite sorpresas, ajuste el presupuesto
En casos donde la economa est ms saneada, podramos incluir una
partida de ahorro.
Pero no siempre se cumplen las previsiones de un presupuesto (subidas
inesperadas de los alimentos, etc.). Siempre hay factores inesperados que nos
cambian lo previsto. Es por este motivo que, una vez establecido el presupuesto,
debemos ir entrando en el mismo los datos Reales de ingresos y de gastos. De
esta manera podremos ir reajustando el presupuesto previamente establecido
para evitar sorpresas y cumplir nuestro objetivo de ahorrar o como mnimo de no
tener descubiertos.
Una buena herramienta para definir y controlar el presupuesto es el
programa gratuito de internet Stuney.net, un programa que presta una
importante ayuda tanto para definir el presupuesto como para su posterior
seguimiento y reajustes durante el ao.
30
ACUMULAR RIQUEZAS O DEUDAS

Son muchos los que no se ponen de acuerdo respecto a las razones por
las que unas personas tienen ms dinero que las otras, pero todo parece
reducirse a la existencia de alguna habilidad para acumular riqueza.
Y es que por definicin, todos los seres humanos tenemos la capacidad de
generar riqueza, y de hecho todos la generamos. Claro, hay unas personas que
generan ms riqueza que otras, pero tal vez ese punto no sea el que hace la
diferencia.
Generar riqueza no parece ser el secreto de la existencia de ricos y pobres
por cuanto todos lo podemos hacer, luego, la diferencia podra estar por la
capacidad o habilidad que tienen algunas personas para acumular las riquezas
generadas, puesto que si no se cumulan, por ms riqueza que se genere, esta
no se incrementar.
Es indudable que los grandes millonarios y las grandes empresas, durante
aos han generado y acumulado riqueza, y entre ms riqueza se acumula,
mayor es la capacidad para seguir generando riqueza, y por supuesto, para
seguir acumulando, crculo virtuoso sin fin en la mayora de los casos.
Todo esto para significar que hasta tanto no tengamos una cultura
financiera ser muy difcil lograr salir de la pobreza.
Y es que las familias son la base de la economa por ser consumidores
asiduos, consumo que permite a las empresas seguir acumulando riqueza a la
vez que impide a las familias acumular riqueza.
Mientras las familias sigan consumiendo lo que ganan y hasta ms, ser
imposible que la brecha entre ricos y pobres disminuya, por cuanto entre ms
consuma la familia, ms dinero acumulan los ricos y menos dinero tendrn las
familias.
Las familias no tienen formacin financiera, por tanto, raramente
administran correctamente los pocos o muchos ingresos que obtienen, situacin
que las mantendrn siempre all.
31
En este aspecto no hay diferencia entre una familia con pocos ingresos y
otra con muchos. La diferencia es que la una tendr una bicicleta de ltimo
modelo y la otra un BMW de ltimo modelo, pero las dos son consumidores
natos y por ende no acumulan riqueza alguna; toda la consumirn hasta el nivel
que se lo exija el medio social al que pertenece cada una.
El problema del asunto es que ni el estado ni las grandes empresas tienen
mucho inters en que las familias dejen de consumir para acumular riqueza,
puesto que los perjudicados por una decisin as sern las grandes empresas al
ver que la gente prefiere acumular riqueza en lugar de consumir
desenfrenadamente sus productos. Es por ello que no debemos extraarnos si
en los programas acadmicos bsicos nada se ensea de algo tan importante
como las finanzas personales; de all que mucha gente, incluidos profesionales
sean unos psimos administradores de sus ingresos.
El sistema capitalista necesita de una sociedad consumidora, no de una
sociedad acumuladora de riqueza. Los llamados a acumular riqueza no son las
familias, la gente del comn, son las empresas.
SUELDO NETO
Calcula tu sueldo neto mensual a partir del sueldo bruto anual. El sueldo
neto es el dinero real del que dispondrs, una vez descontadas las cotizaciones
a la Seguridad Social y las retenciones de Hacienda.
32
TEMA V
PRINCIPIOS BASICOS PARA LLEVAR LA CONTABILIDAD DE PEQUEO Y
MEDIANO NEGOCIO:
123456789-
No manejo el dinero del negocio en su bolsillo

Mantenga un control del efectivo en el banco
Separe los gastos personales de lo del negocio
Cuide los costos de Reposicin o Produccin del negocio
Documente todos las transacciones comerciales del negocios
Conozca el nivel de endeudamiento del negocio
Controle la cuentas por cobrar
Identifique las inversiones de los gastos del negocio
Registre el dinero del negocio que usted utiliza para su uso personal,
siempre tomando en cuento que no todo el dinero es ganancia.
10- Realice cuadre diario del negocio
11- Si te va bien enfcate en el mismo y no te apresure hacer gastos
innecesario espera tu tiempo
12- Ten claro el objetivo de tu negocio
33
EJERCICIOS CONTABLE PARA NEGOCIOS

COMO DETERMINAR DE COSTOS, PRECIOS DE VENTAS Y EL BENEFICIO
EL PROPIETARIO DE UN COLMADO COMPRA UN SACO DE ARROZ DE 125 LBS, POR UN VALOR DE RD$2,500.00
DETERMINE EL COSTO POR UNIDAD, EL PRECIOS DE VENTAS Y SU BENEFICIO
DATOS:
COSTOS DEL SACO DE ARROZ------------
2500.00
20.00
LBS
PRECIOS DE VENTAS DE UN SACO -------
2,500.00X0.30=
3,250.00
PRECIOS DE VENTA X LIBRA--------------
3250/125LBS=
26
COSTOS UNITARIO X LBS=
2500/125=
COSTO
PRECIO VTAS
REP
BENEFICIO
UNIDAD
3,250.00
2,500.00
750.00
X SACO
26.00
20.00
6.00
X LIBRA
EL 7 DE ENERO SE REALIZARON LA SIGUIENTE TRANSACCIONES:
VENTAS RD$2.300.00/ COMPRA DE MERCANCIA RD$1569.00/ SALON PARA HIJA RD$150.00
VENTAS RD$ 2800/COMPRA DE MERCANCIA 1000.00
VENTAS RD$2500.00/TOMO DE SU DINERO PARA RD$1000.00 PARA HACER UNA COMPRA DE RD$2600
34
FORMULARIO PARA EL REGISTRO DE VENTAS Y GASTOS DIARIO

NUEVA
FECHA
DESCRIPCION
07-ene VENTAS
VENTAS
GASTOS
Y
COSTOS
DIARIA
NEGOCIO
DINERO DEL
INVERSION
O
PRESTAMO
AL
NEGOCIO
NEGOCIO P
GASTO
PERSONAL
2300
07-ene COMPRA
1569
07-ene GASTOS PERSONAL
150
08-ene VENTAS
2800
08-ene COMPRA
1000
09-ene VENTAS
2500
09-ene COMPRA
2600
09-ene PRESTAMO AL NEGOCIO P
1000
TOTALES
7600
5169
1000
35
150
EN LA FERRETERIA EL PEQUEO AL COMENZAR EL DIA, TENIA EN CAJA 500 EN FONDO PARA DEVOLVER
LAS VENTAS FUERON POR
RD$6,800
ENVIO RD$500 A LA ESPOSA PARA RESOLVER UNA NECESIDAD DE LA
CASA
EL CLIENTE MANUEL TOMO FIAO EN FERRETERIA RD$600.00 SEGN FACT
# 002
CARLOS PAGO UNA DEUDA QUE TENIA POR RD$700 REC#001 QUE DEBIA A LA FERRETERIA
EL HIJO DEL DUEO LE ENVIOS RD$7000.00 DEL EXTRANJERO EL CUAL LO COMPRA DE MERCANCIA PARA EL NEGOCIO
PAGO UNA FACT. RD$1,200
FACT#009
COMPRA DE COCO DE AGUA Y LIMPIADA DE
ZAPATO RD$75.00
LA FERRETERIA LE COMPRO AUN SUPLIDOR A CREDITO LA SUMA DE RD$4,000 FACT#0012
CUADRE DIARIO DE CAJA PARA PEQUEO Y MEDIANO NEGOCIO

FECHA
30/01/2011
ENTRADA:
DENOMINACION EFECTIVO
EFECTIVO AL EMPEZAR EL DIA
EFECTIVO EN VENTAS
500
6,800
PRESTAMOS PERSONAL CXP
CUENTA X COBRAR (FIAO)
OTRA ENTRADA EFECTIVO
TOTAL ENTRADA EFECTIVO
700
7,000
15000
2000
1.00=
2,000
1000
2.00=
2,000
500
2.00=
1,000
200
3.00=
600
100
2.00=
200
50
1.00=
50
25
4.00=
100
20
5.00=
100
10
15.00=
150
3.00=
15
10.00=
10
TOTAL RD$
6,225
SALIDA :
VALOR RD$
COMPRA DE MERCANCIA
PRESTAMO PERSONAL CXC
PAGO DE DEUDA
OTRAS SALIDA EFECTIVO
7,000
500
1,200
TOTAL VENTAS
6,800
DOC.#
#015 A LA#020
CREDITO FIAO
600
#002
COBRO CXC
700
#001
DEUDA CXP
4,000
#0012
PAGO CXP
1,200
#009
75
TOTAL SALIDA EFETIVO
8,775
EFECTIVO DISPONIBLE DEL DIA
6,225
DIFERENCIA
36
CAPACIDAD DE ENDUEDAMIENTOS
Aprender a calcular el ndice mximo de endeudamiento, lo invitamos
a realizar el siguiente ejercicio.
Sume todo el dinero que recibe el grupo familiar en el mes
(remuneraciones o sueldos fijos, pensiones, pitutos, ayudas y otros) y calcule
el total de ingresos. Antelo.
Total de ingreso fijo que el grupo familiar recibe mensualmente:
$_________
Anote tambin las necesidades familiares y ordnelas segn su
importancia.
Sume todo lo que tiene que pagar o comprar la familia en el mes (comida,
arriendo o dividendo, locomocin, luz, agua, gas, mdico, mantencin del auto,
etc.) y antelo.
Total de gastos mensuales: $_________
No olvide los gastos de temporada, por ejemplo, en diciembre vienen las
compras navideas, en marzo debe pagar matrculas, uniforme escolar, tiles
escolares, permiso de circulacin, patente, etc.
Para calcular el ndice Mximo de Endeudamiento Familiar, realice lo
siguiente:
Mes
Total ingreso familiar
Menos dividendo o arriendo
Ingreso lquido
, calcule sobre el Ingreso Lquido Familiar, el 25%. A este tem
corresponden los gastos fijos de arriendo, dividendo o cuotas de casas
financieras y/o comerciales. A esto se le llama el ndice Mximo de
Endeudamiento Familiar. Antelo.
Calcule ahora el 75% del Ingreso Lquido Familiar. Este porcentaje ser
el Servicio de Deuda, el que est destinado para vivir. Antelo tambin y
distribyalo, segn corresponda.
37
En el momento de solicitar un prstamo, una de las primeras preguntas que

deben hacerse es la capacidad de pago mensual, lo que permitir saber el
endeudamiento en que se puede incurrir. La idea central es que usted adquiera
una deuda que no perjudique en el futuro su economa.
Para realizar el clculo de su capacidad de endeudamiento, es necesario que
tenga en cuenta sus ingresos y gastos fijos a soportar cada mes; de esta forma,
estimar sus ingresos netos mensuales, siendo recomendable no endeudarse
con una cuota mensual superior al 35% de los mismos.
La cuota mensual del crdito no debe superar el 35% de tus ingresos
netos.
En el caso de que vayas a hacer frente a los pagos junto a ms personas,
tendrs que calcular los ingresos de todos para que el clculo sea efectivo. Una
forma de calcular la cuota mensual de endeudamiento es mediante simuladores
online de capacidad de endeudamiento.
La capacidad de endeudamiento nos va permitir calcular la cantidad mxima que
vamos a poder solicitar en una operacin en la que actuemos como prestatarios.
La etapa expansiva en el mbito de los prstamos ha llegado a su fin y cada

vez es ms complicado conseguir financiacin. Si antes las entidades
financieras estaban dispuestas a escuchar las propuestas de cualquier cliente y
conceder dinero en condiciones no del todo favorables, ahora slo tienen
crdito para los usuarios que de verdad demuestren su solvencia.
Por eso, lo primero que hay que preguntarse antes de acudir al banco es:
Cul es mi capacidad de endeudamiento? Es decir, determinar hasta qu
punto el banco estima que puede endeudarse una persona sin correr el riesgo
de hacer en la morosidad. Esta cifra es el dinero que la entidad estar
dispuesta a prestar a una persona. Aunque existen pequeas diferencias en la
frmula que cada banco utiliza para calcularla, hay una norma tcita segn la
cual no debe superar el 35% de los ingresos netos del cliente.
De esta forma, el banco se asegura que el cliente cuente dinero para cubrir sus
gastos mensuales y hacer frente al prstamo. Hay que recordar que la
capacidad de endeudamiento no se calcula sobre los ingresos totales,
sino sobre la cifra neta. Es decir, lo que una persona gana tras hacer frente a
sus gastos fijos como son el alquiler, pago de la hipoteca, otros crditos
La frmula matemtica resultante sera la siguiente: CE = (IT GF) x 0,35
Donde
38
CE.: capacidad de endeudamiento

IT: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos incluidos
rendimientos de depsitos y activos financieros
GF: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de
tarjetas de crditos y las cuotas de otros prstamos.
As, por ejemplo, una familia con unos ingresos brutos mensuales de 1.800
euros con unos gastos mensuales fijos de 600 euros podr afrontar el pago de
un mximo de 420 euros mensuales (el 35% de 1.200 euros, que son sus
ingresos netos). Esta cantidad es la que le debe servir para calcular la cantidad
mxima que podr solicitar a la entidad financiera.
Conocer de antemano la capacidad de endeudamiento es necesario a la hora
de acudir al banco a solicitar un prstamo. En cualquier caso hay que tener
en cuenta que este no es el nico factor que determinar la cuanta del
prstamo, ya que si se presenta algn bien (generalmente la casa) como aval
el porcentaje sobre los ingresos netos puede aumentar.
39

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CMO REALIZA LA FAMILIA SU MISIN? .................................................................................. 3

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Sociolgicamente, una familia es un conjunto de personas unidas por

CMO REALIZA LA FAMILIA SU MISIN?

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Recuerde que los avisos publicitarios y las ofertas estn destinadas a

El Presupuesto Familiar es una herramienta importante

Otra es establecer realmente nuestro nivel de endeudamiento;

Los Egresos a su vez pueden dividirse en:

Gastos o Costos Fijos

Ingresos-Egresos=Dinero disponible para Ahorrar.

Los anteriores pueden considerarse como Gastos Fijos ya que siempre

Estos corresponden a los Gastos Variables porque varan en el tiempo

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$ Hacer un clculo estimado, pero razonable de gastos espordicos o

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