Microfinanzas basadas

en autoahorro
Guía de formación de grupos comunitarios
de ahorro y préstamo para las personas técnicas

1
Microfinanzas basadas en autoahorro

© Catholic Relief Services (CRS) Índice

Primera edición:
CRS Julio 2009
Pág.
Basado en guías existentes de
CRS, FAO y Oxfam América:
Mabel Guevara Introducción 3
CRS/El Salvador y
Catalino Miculax Principios y directrices 4
CRS/Guatemala

Equipo de Revisión: Microfinanzas basadas en

Gaye Burpee, CRS/LACRD
auto ahorros y préstamos 6
Kim Wilson, Tufts University
José Ángel Cruz, CRS/El Salvador
Melita Sawyer, CRS/Baltimore 1. Fase de promoción 9
Diseño y diagramación:
Equipo Maíz 2. Formación de grupos 17

Impresión:
3. Asesoría y acompañamiento 27

ISBN: XXXXXXXXX 4. Graduación de grupos de ahorro

Se permite la reproducción total o y préstamos 30
parcial de este documento siempre
y cuando se cite la fuente. No se
5. Monitoreo y evaluación 31
permite la reproducción para fines
comerciales .
6. Consideraciones especiales 31
Financed by:
Howard G. Buffett Foundations
Decatur, Illinois USA 7. Bibliografía 32

Catholic Relief Services

Latin America + Caribbean
Regional Office
228 W. Lexigton St.
Baltimore MD 20201 USA
www.crs.org

2
 Introducción
Los recursos y las habilidades financieras son básicas para las
familias rurales, si usan su dinero para comprar ropa, invertir en
semillas, administrar pequeños negocios, actividades productivas o
remesas, ésto produce un flujo de dinero. De éste una familia puede
generar ahorros para financiar los gastos en educación, compra de
alimento en la época difícil, medicinas o para comprar insumos para
sus actividades productivas en épocas de mayor demanda.

Las familias rurales pobres no tienen acceso a servicios financieros

como: montos altos para aperturas de cuentas de ahorros, bajos
intereses para ahorros, procedimientos complejos, ausencia de
garantías reales y altos intereses para préstamos entre otros; esto
ha motivado a CRS, CARE y otras organizaciones en África, Asia y el
Caribe a desarrollar una metodología sencilla, fácilmente replicable y
de bajo costo para el auto financiamiento de las necesidades de las
familias rurales.

La metodología, consiste en la conformación de grupos de ahorro

y préstamos iniciando principalmente con mujeres, que también
fortalece las habilidades de las comunidades en el manejo de las
finanzas, a medida que aumentan sus recursos financieros. Empiezan
por fortalecer el hábito de ahorrar con regularidad y transfieren esta
habilidad a la práctica de aceptar y repagar préstamos en una manera
responsable.

Esta guía presenta los pasos básicos para la implementación

de la metodología de grupos de ahorro y crédito, como parte de
las 5 habilidades del proyecto Promoviendo la Agricultura para
Necesidades Básicas (en adelante A4N), desarrollado a partir de
los conocimientos y experiencias en África, Asia, Haití y pilotajes
en Guatemala, Honduras, El Salvador y
Nicaragua. Las mujeres y jóvenes son
actores claves en este componente en la
contribución a la mejora de la producción
e ingresos de la familia rural.

Esta guía comparte solo 5 destrezas

básicas:
1. El hábito regular de ahorros.
2. El uso responsable de préstamos.
3. Ahorrando para una emergencia.
4. Los básicos de formar y manejar gru-
pos comunitarios.
5. Habilidades básicas de liderazgo para
mujeres.

3
Principios y directrices
La intervención del componente de grupos de autoahorro en las comunidades se
desarrolla de acuerdo a 5 principios y directrices importantes como:

1. Opción preferencial por los pobres

En toda decisión económica, política

y social, debe darse importancia a
las necesidades de los más pobres y
vulnerables. Cuando ésto se hace se
fortalece la comunidad entera, porque el
desamparo de cualquier miembro afecta al
resto de la sociedad. En nuestra sociedad
las mujeres se encuentran en una situación
de desventaja, por lo cual su atención debe
ser una prioridad en esta metodología.

2. Solidaridad

Todos somos parte de una sola familia

humana, cualesquiera sean nuestras
diferencias nacionales, raciales, religiosas,
económicas, ideológicas, y, en un mundo
crecientemente interconectado, amar a
nuestro prójimo adquiere significado concreto.

3. Derechos y Responsabilidades

Toda persona tiene derechos y responsabilidades que

se derivan de nuestra dignidad humana y que nos
pertenecen como seres humanos, sin consideración
de ninguna estructura social o política. Los derechos
son numerosos e incluyen las cosas que hacen la
vida verdaderamente humana, por ejemplo el derecho
de tener una vida digna, el derecho a seguridad
personal e individual. Las responsabilidades incluyen,
por ejemplo, la responsabilidad a proteger el medio
ambiente para que las generaciones futuras puedan
tener una vida digna.

El protagonismo de las comunidades será

fundamental para la sostenibilidad de las acciones en
desarrollo, por lo cual las organizaciones ejecutoras
de A4N deben trabajar en funciones que puedan ser
manejadas con mayor efectividad por personas más
cercanas al problema y con mejor comprensión del
tema: las comunidades o grupos.

4
 4. Dignidad e igualdad de la persona humana

Todos somos sociales por naturaleza y llamados

a vivir en comunidad con los demás, nuestro
potencial humano pleno no se realiza en soledad
sino en comunidad con los demás.

En esta relación la metodología de ahorros y

préstamos brinda las mismas oportunidades
a todas las personas que deseen participar,
sin distinción de edad, género, credo, raza o
tendencia política.

Empezamos primero con grupos de mujeres,

para fortalecer su confianza, sus habilidades y
así puedan participar completamente en otras
actividades del proyecto. Después, podemos
formar grupos de jóvenes, grupos de hombres
o grupos mixtos. Cualquier tipo de grupo que la
comunidad quiera crear.

5. Género:

La metodología promueve la integración

de las familias a un espacio que permita
hablar con libertad de temas sensibles
como es el uso de las finanzas familiares
y la convivencia entre hombres y mujeres.
Originalmente se diseñó para mujeres
con la finalidad de contar con espacio
para ahorrar y hablar de temas en común.
Necesitamos empezar con grupos de
mujeres para fortalecer su acceso a
recursos financieros, su autoestima y
su experiencia con liderazgo. De esta
forma ellas pueden contribuir plenamente
al proyecto y su comunidad. Además,
al implementarla en las comunidades
se descubrió el interés de hombres,
jóvenes y niñas. En este sentido y con
tiempo es recomendable trabajar también
con grupos de adultos separados y los
jóvenes, niños y niñas en grupos unidos.
Esto permite que los adultos tengan su
propio espacio y los grupos juveniles
aprendan en convivencia con hombres y
mujeres desde temprana edad.

5
 Replicar:

El proceso conlleva a que la réplica sea

natural en la formación de nuevos grupos sin
que haya participación alguna de la entidad
que promueve la metodología. Replicar es
compartir el aprendizaje, beneficiar a nuevas
familias y comunidades. La promotora y el
grupo desde que inicia deben tener la visión
que todos los miembros están preparados para
formar nuevos grupos cuando otras personas
tienen interés en formar su propio grupo.

Para apoyar la replicación, es importante

que los grupos utilicen materiales locales,
de esa manera, no tienen dependencia de la
promotora ni la institución patrocinadora. Sostenibilidad:

La intervención en este tema es fijar en

los integrantes objetivos a largo plazo y la
apropiación de la metodología. Es importante
que la promotora y el grupo tengan claro
desde el principio que el apoyo es por
tiempo limitado. La sostenibilidad de los
grupos se basa en desarrollar la cultura del
ahorro, la responsabilidad del uso de los
préstamos y que los grupos identifiquen la
misión e independencia en su desempeño.

Microfinanzas basadas en auto ahorros

Las personas se unen por intereses comunes, para satisfacer una necesidad, entre
todas y todos deciden los mecanismos que regirán el funcionamiento de los ahorros y
los préstamos, así como las reglas para el retorno de los fondos.

El propósito de microfinanzas
basadas en autoahorros es
mostrar como la habilidad
de ahorros regulares es
el principio para tomar
las siguientes decisiones:
préstamos responsables,
afrontar crisis, las actividades
microempresariales e
independencia financiera a
tiempo.

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 ¿Qué son los grupos de ahorros?

Es un conjunto auto-seleccionado de entre 7 a 20 personas con objetivos comunes que ahorran

cada semana o cada dos semanas y unen su dinero en un fondo común del cual los miembros
pueden solicitar préstamos, según reglas acordadas de participación, convivencia, aportación,
préstamos y beneficios. Después de algunos meses de ahorrar pueden hacer los préstamos.
Además, los grupos pueden crear un fondo para emergencia, al que todos contribuyen y al que
pueden acceder en tiempos de emergencia. Las transacciones de dinero se realizan en presencia y
decisión de la asamblea general para asegurar la transparencia y rendición de cuentas, el comité de
dirección únicamente asume una función administradora del fondo.

Garantizando que los miembros pueden ser testigos de quién ha ahorrado y/o prestado y quién
no, cuánto queda la caja del grupo. Para asegurar que las transacciones no se lleven a cabo
fuera de las reuniones de los grupos de ahorro y préstamo, se utiliza una caja con cerradura, para
prevenir movimientos de dinero en efectivo no autorizado y el riesgo que los registros puedan ser
manipulados.

7
El ciclo de ahorro y préstamo es por un período determinado. Los miembros acuerdan ahorrar y
solicitar préstamos según deseen durante el período de tiempo, generalmente es alrededor de
un año. Al final de este período un grupo puede definir un ciclo, como un año, y al fin del ciclo se
distribuyen entre los miembros los ahorros acumulados, los intereses generados por los préstamos y
las ganancias de otras actividades económicas emprendidas por el grupo, en proporción al valor que
cada miembro haya ahorrado a lo largo del ciclo. Todos los grupos llevan controles: algunas llevan
cuentas por escrito; otras dependen de procesos de memorización. Se reúnen periódicamente, en
intervalos que sus miembros eligen, puede ser semanal o quincenal.

Los grupos se componen de una Asamblea General. La Asamblea General es el órgano supremo,
a partir del cual se elige el Comité de Dirección, acuerdan un conjunto de normas que es la
constitución del grupo. Ésta cumple las funciones: de proporcionar un marco para la administración,
solución de controversias y medidas disciplinarias, especifica cómo operará el fondo social para
emergencias y los términos y condiciones del ahorro y préstamo.

¿Por qué grupos de ahorro y préstamos?

• Porque los ahorros y las necesidades financieras

de las familias rurales son en montos pequeños
y en una dinámica variada.
• Es un sistema organizativo sencillo, ágil e
independiente que genera disponibilidad de
recursos para situaciones de emergencias e
inversión productiva u otros usos importantes a
las familias.
• Se dispone de recursos en la comunidad a los
cuales acudir en caso de muerte, enfermedad o
desastres naturales.
• En el grupo se construye auto-estima, auto-
confianza y auto-suficiencia
• El grupo provee espacios para educar a las
familias en ahorros, generación de ingresos y
desarrollo comunitario.
• Fomenta la solidaridad, el apoyo mutuo y es una
red social que puede aprovecharse para abordar
otras iniciativas y esfuerzos.

8
1 Fase de Promoción
La promoción de la metodología de Microfinanzas basadas en auto ahorro debe ser
clara y sencilla e integrar a los actores principales de la comunidad.

Es una herramienta clave para

ayudar a las personas a cambiar
sus vidas, no sólo organizarse
para ahorrar o prestar dinero,
representa un espacio para
ayudarse entre sí mismos, sirve
para empoderar a las mujeres y
sus familias pobres de los cuales
viven con menos de dos dólares
al día o familias con recursos
económicos que no tienen el
hábito del ahorro. Resulta de
utilidad reunirse con grupos
organizados en la comunidad, con
ellos se pueden iniciar los grupos
de ahorros o pueden servir de
guía para llegar a otras personas.

1.1. Pasos para la promoción de grupos de ahorros en la comunidad

1.1.1. Reconocimiento de la zona:

Es recomendable antes de iniciar la promoción, hacer un recorrido por la comunidad para

conocer las fuentes de ingreso en las familias, miembros por familia, puntos favorables o
problemas existentes, para citar ejemplos conocidos a los participantes.

Prepárese usted mismo,

identifique hombres y
mujeres líderes que le
puedan ayudar a contactar al
mayor número de personas
para difundir el proyecto,
presentar claramente los
objetivos (ahorro desde
las actividades que se
desarrollan en las familias.

En la mayoría de los casos la institución debe contratar a una mujer para realizar el trabajo de la
promoción. Porque un objetivo del proyecto es ayudar a fortalecer las habilidades de las mujeres,
puede ser conveniente que lo atienda personal técnico femenino.

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1.1.2. Convocatoria y reunión con líderes comunitarios:

En la reunión hay que aclarar que el proyecto es de aprendizaje para todos los miembros de la
familia, no se entregará dinero ni regalos por participar, pero si podrán obtener beneficios como
producto de la organización, oportunidad de ahorrar y los miembros del grupo podrán acceder a
préstamos.

Haga preguntas de las formas de ahorro y préstamos que conocen y cuáles utilizan, enfatice que las
personas que participan en los grupos de ahorro no invierten dinero, solamente por un corto tiempo.
Se requiere apoyo de los líderes para convocar a la comunidad, especialmente a las mujeres.

1.1.3. Presentación de la metodología en asamblea comunitaria:

Presentarse antes
de la hora de la
reunión, hablar
con algunas
personas de los
últimos eventos
en la comunidad y
cree un ambiente
de CONFIANZA,
este es un valor
fundamental para
la formación de
grupos.

Iniciar haciendo referencia a la organización que representa, mencionar que el proyecto no les
entregará dinero ni materiales, el objetivo principal es enseñarles a formar grupos de ahorro y
préstamo, para utilizarlo en actividades de la familia como: compra de cuadernos, uniformes de la
escuela, zapatos, ropa, emergencias, financiar su propio negocio, “es ahorrar para el futuro”.

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Ventajas de estar en un grupo de ahorro y préstamos:

• Los miembros tienen interés y

objetivos comunes y claros.

• Existe la confianza, ayuda mutua y

responsabilidad.

• Involucra a todos los miembros de la

comunidad que tienen interes en ser
miembros de grupos.

• Participan personas de cualquier

nivel de ingreso y edad. Pero
funciona mejor cuando personas
de condiciones económicas
similares forman un grupo, porque
las miembras tienen que estar de
acuerdo sobre la cantidad de dinero
para ahorrar.

• Los miembros hacen reuniones

regulares, toman decisiones y
elaboran sus propias reglas.

Discutamos:
¿Qué es ahorrar?
Es dejar de gastar,
guardar ese
dinero para tener
disponible en una
emergencia o en
el futuro para una
necesidad o un
sueño de la familia.

Haga referencia a las formas

tradicionales de ahorro.

Algunas preguntas al grupo pueden

ser:
¿Cuántas personas del grupo
ahorran?

¿Cuántas tienen créditos?

¿Dónde ahorran?

¿Cuántas personas tienen celular,

cuánto gasta en el celular, creen que
pueden ahorrar?

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Entre algunas formas de ahorrar están:

• En la casa: depositando cantidades pequeñas en

una alcancía, debajo del colchón, enterrándolo,
etc. La dificultad es que alguien lo puede encontrar
y se pierde, o la persona cree que tiene una
necesidad que tal vez no es urgente y lo gasta.

• En Bancos: se puede depositar cada cierto tiempo

en el banco, con la dificultad que están ubicados
en la ciudad, además con frecuencia le cobran
intereses por el dinero depositado.

• En especies: funciona con granos y animales, este

se guarda para venderlo en la época que más valor
tiene, corriendo el riesgo de no hacer efectivo el
dinero cuando lo necesite.

Ahora los préstamos

¿Qué son los préstamos?
Es utilizar dinero de otras personas
para utilizarlo en una emergencia
o comprar algo. Algunas de las
formas de buscar dinero prestado
tienen ventajas y desventajas:

Bancos: Hacen préstamos a

personas que tengan garantías1,
con intereses altos, y en montos
grandes.

Prestamistas: Conocidos como

usureros por tener altas tasas de
intereses.

Haga preguntas y escuche con atención todas las respuestas, conteste, “piensa que..... me parece
importante lo que dice!!!

1. Garantía: es un bien que tiene un precio mayor al réstamo, si la persona incumple el paago, el banco lo vende y recupera el monto
prestado.

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¿Como funcionan los grupos de ahorro y préstamos?

Se organizan grupos desde 7 a 20 personas, pueden ser grupos de mujeres, grupos de hombres,
grupos de jóvenes y grupos de niños. Los primeros grupos en la comunidad deben ser grupos de
mujeres. Por lo menos durante 6 meses se les tiene que ayudar para que aprendan que tienen algo
importante que contribuir a sus familias y a sus comunidades. Después de los 6 meses podemos
formar grupos de hombres y de mujeres. Se reúnen en un lugar especifico cada semana o quince
días, según conveniencia del grupo, todos acuerdan cuánto van ahorrar. El grupo cuenta con una caja
con dos llaves, ésta se abrirá solamente en la reunión en presencia de todos, es necesario tener una
constitución y seleccionar a un comité directivo con los puestos de presidente, tesorero, secretaria,
dos contadores de dinero y dos tenedores de llaves. La persona que es responsable de la caja
(tesorera) nunca podrá cuidar las llaves, de esta manera se garantiza la transparencia de los fondos.

1.1.4. Selección de las candidatas a promotoras o agentes de campo:

En asamblea general de la comunidad, se comunica que para acompañarlas en el proceso es

necesario contar con el apoyo de promotoras preparadas especialmente en una capacitación, con
temas relacionados a la formación y acompañamiento de los grupos. Las promotoras deben ser
seleccionadas por la comunidad, con los siguientes requisitos:
• Saber leer y escribir (nivel mínimo)
• Que pertenezca a la comunidad
• Disposición de tiempo

13
1.2 Formación y selección de promotoras o agentes de campo
La promotora o promotor es capacitado para facilitar el proceso, nunca para hacer el trabajo del
grupo. Debe trabajar en la construcción de capacidades de los miembros, brindando herramientas
de controles, como dirigir reuniones, otorgar préstamos, con énfasis a que los grupos aprendan
a ser autónomos, capaces de dirigirse por sí mismos y promover actividades económicas como
persona o grupo. Después de un periodo de aprender como ahorrar y manejar crédito, el grupo
puede hacer otras actividades de beneficio a sus familias o a la comunidad y pueden aprender
nuevos temas.

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La capacitación para las promotoras se puede desarrollar en las comunidades, debe utilizarse
los recursos de la comunidad, evitar en la medida de lo posible usar tecnología que no está a
la disposición, esto puede limitar la iniciativa de las involucradas y la sostenibilidad. Debemos
usar papelografos y marcadores en los talleres de capacitación. Al final del taller considerar la
participación de los coordinadores o actores importantes en la comunidad para la graduación,
entrega de estímulos y diplomas.

¿Hasta cuando las promotoras acompañan los grupos?

Las promotoras inician

el trabajo a partir de ser
graduadas. Finalizan poco a
poco en las comunidades,
el acompañamiento será
dependiendo del avance y
comprensión de cada grupo.
Aquél grupo que trabaja bien
será menos visitado que los
grupos que tengan dificultades.
Generalmente el tiempo puede
variar entre 10-12 meses para
que se declaren autónomos.
Después es importante que se
visiten esporádicamente los
grupos para asegurarse que
continúan.

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Actividades de la promotora:

• Visitas individuales a los hogares para

motivar a las mujeres o promover con otras
los grupos de ahorros.
• Asistir a las reuniones del grupo con
frecuencia necesaria.
• Asesorar en los roles y funciones del comité
directivo.
• NO permitir que pocas participantes dominen
en la reunión, promover la participación de
todas.
• Acompañar si es necesario cuando los
grupos realicen actividades distintas de los
ahorros y préstamos.
• Dar seguimiento a ideas innovadoras.
• Facilitar información que sea necesaria,
respecto al avance de los grupos.

Impartir otros temas:

A demanda de los grupos pueden impartirse algunos temas de interés de la mayoría por ejemplo:
alfabetización, autoestima, motivación, modelos de préstamos, temas de salud, huertos caseros,
entre otros. Los temas pueden ser desarrollados por la promotora o buscar ayuda con algún
experto, la jornada no debe ser mayor a 30 minutos para no interrumpir el proceso de la reunión de
ahorro y préstamos.

Instrucción a las promotoras

de cómo formar grupos Proyecto
forma
promotoras.

Promotora
forma otros Promotoras
grupos al disminuir forman
la visita a los grupos.
primeros.

Grupos Promotoras
forman otros forman a otras
grupos. promotoras.

Miembros
forman otro
grupo.

16
2 Formación de grupos
Esta fase es importante para las promotoras, es el contacto después de la
capacitación de formación, siguiendo el procedimiento adecuado.
Reunirse con las personas (mujeres, hombres
o jóvenes) interesadas en participar en un
grupo de ahorros, acuerdan la forma para
organizarse y trabajar, las mujeres en un
solo grupo. Después de 6 o más meses, los
hombres en otros, y promover que los grupos
de jóvenes, niños y niñas se constituyan
en forma mixtos (femenino y masculino).
Una vez formados los grupos, inicia con una
capacitación para mostrar los elementos
importantes de la metodología y los pasos
para la construcción de la constitución de
cada grupo.

2.1. Reunión con grupo de personas por comunidad seleccionada

Objetivo: Identificar las ventajas de ahorrar en grupos y ser
tomadores de decisiones.

El grupo seleccionado debe analizar las ventajas de ahorrar en grupo, la mejor forma de
hacerlo es reflexionando con pequeñas historias verdaderas. Las personas puedan contar
sus propias historias.

Reflexión de formas de ahorrar

Historia 1.
Estela es una mujer que vive con
su esposo dos nietos, ella se
preocupa siempre por tener dinero,
por lo que ahorra guardando
monedas de 0.25 centavos en
una alcancía que esconde entre
la ropa en una caja grande, esto
lo hace para que sus nietos no
lo encuentren. Ella ahorraba
frecuentemente, una vez se dio
cuenta que la alcancía pesaba
menos, así pasaron los días, hasta
que lo comentó con la señora
de la tienda, la que dijo que el
nieto siempre llega a comprar
golosinas, curiosamente siempre
lleva monedas de 0.25 centavos.
Estela llegó a la conclusión que la
alcancía pesa menos porque su
nieto le ha sacado las monedas.

17
Historia 2.
Andrea vive en una comunidad
alejada de la ciudad, pertenece a un
grupo de ahorros, se reúne todos
los sábados para ahorrar, al grupo
asisten también sus nietos, quienes
están muy contentos porque en el
mes de diciembre tendrán el dinero
que están ahorrando. Andrea es una
señora muy inteligente aunque nunca
fue a la escuela, es la tesorera del
grupo y cuenta muy bien el dinero.
Preguntas para la reflexión
¿Cuál es la diferencia de ahorrar en
casa y en el grupo de ahorro?
¿Dónde esta más seguro el dinero?
¿Con cuál modelo se promueven los
liderazgos?
¿Se debe permitir la participación de
todas/os en la toma de decisiones?

Recordar:
Con la organización de
los grupos fomentamos la
responsabilidad, orden, y nuevos
liderazgos, por esta razón
entre los miembros se debe
elegir el comité directivo. El
único requisito para ser elegido
es ser miembro del grupo. Es
recomendable que personas
que pertenezcan a otra junta
directiva no lo haga en la del
grupo porque ellos tienen
muchas responsabilidades. No
es requisito saber como leer y
escribir.

18
 Cuadro 1. Rol de comité directivo

Para las personas participantes en el comité directivo, no es requisito saber leer y escribir. Existe
métodos de memorización para llevar el control de los ahorros.

Presidencia
• Iniciar estableciendo la agenda de la reunión.
• Solicitar a la secretaria el informe de ahorros
y préstamos del grupo.
• Abrir el espacio para ahorros.
• Abrir el espacio para la solicitud
de préstamos.
Secretaría
• Anotar en libro de registros del grupo.
• Llamar en orden a todos los miembros
para la asistencia y entreguen el
ahorro, registra las multas fondo social,
acumulado de ahorros por persona y el
balance final del grupo.

Tesorería
• Es responsable de cuidar la caja
con el dinero, llevándola a su casa o
guardándola en un lugar seguro.

Tenedores de llave
• Guarda la llave.
• Abrir y cerrar la caja en la reunión.

Contadores/as de Dinero
• Cuenta el dinero al abrir la caja.
• Los miembros del grupo le entregan el
dinero según llamado.
• Cuenta el dinero de los ahorros.
• Cuenta el dinero de los préstamos.
• Cuenta el dinero siempre en voz alta.

19
 Presidenta
Participante Tesorera

Tenedora de Secretaria
llave

Los miembros del grupo

deben sentarse en círculo
Participante Contadora
considerando la siguiente
de dinero
dinámica:

Participante Contadora
de dinero
Tenedora de
llave Participante

2.1.1. Elaboración de la Constitución

Después de acordar los puestos del comité directivo, inicia la elaboración de la constitución, se
construye en varias reuniones y puede tener cambios cuando el grupo lo decida. Los integrantes del
grupo son los responsables de la elaboración, el rol de la promotora será únicamente de asesorar
con ideas convenientes a todos. El Reglamento contiene elementos importantes como: el nombre
del grupo, cuánto es la cantidad de ahorro, cada cuántos días es la reunión, el lugar de la reunión,
políticas del fondo de emergencias entre otros.

20
 Ejercicio: importancia de la constitución

Grupo La Aldea: Los socios del grupo La Aldea empezaron a establecer

sus reglas internas luego de la capacitación de la promotora. Todos
asistieron a las reuniones y participaron activamente en las discusiones.
Decidieron cuando se iban a reunir, cuanto iban a ahorro, el número
máximo y mínimo de miembros, cómo iban a conceder préstamos, y otras
normas importantes para que el grupo funcionara bien. El grupo desarrolló
la constitución con las reglas y los miembros las memorizaron. Éstas
ayudaron a resolver conflictos y promover la solidaridad entre miembros.

Grupo El Puente: En el grupo, dos o tres personas dominaron la discusión

sobre las reglas internas. Esas personas decidieron unirse fuera de las
reuniones generales para formar las reglas, limitando la participación
de los otros miembros. No se desarrolló una constitución y las reglas
parecían variar de miembro a miembro, lo cual creó desacuerdos. Como
resultado, muchos miembros salieron del grupo y existía un ambiente de
desconfianza entre los que se quedaban.

Preguntas para el grupo:

¿Cuál grupo prefiere? ¿Por qué?¿Por qué el grupo necesita establecer
reglas internas?
¿Por qué es importante que todos los miembros ayuden a desarrollar las
reglas y las conozcan bien? ¿Cuáles son algunas de las reglas internas
que su grupo debe tener?2

2.1.2. Definición de controles básicos

La transparencia es un valor a trabajar

en cada reunión, es necesario que
todos los miembros se involucren en
cada transacción: ahorros, préstamos,
otros ingresos, multas y el fondo para
emergencias. Se ha diseñado varios
sistemas de controles básicos. El sistema
basado en la memorización para las
personas que no saben leer, libretas con
figuras, números y balance de la reunión.
El sistema apropiado depende del nivel
de confianza y alfabetismo que exista en
el grupo.

1. CRS 2008, Conversaciones de aprendizaje: Grupos de ahorro.

21
2.2. Adquisición de Kit
Un kit de materiales se entrega a cada grupo formado.
Para preservar el kit, en la medida de los posible
guardar los elementos en la caja después de la reunión.

Para evitar el problema de que los grupos no formados

por el proyecto no tengan acceso al kit completo y que
limite la apropiación del nuevo grupo, tal vez el grupo
original puede ayudar con la adquisición del kit con
materiales locales. Por ejemplo, una miembra del grupo
original puede construir la caja.

El kit de materiales estará formado por lo siguiente:

1 caja de metal o madera con dos o tres llaves,
(de preferencia de color azul, para los grupos
manejan fondo ermergencia pueden utilizar una
caja de color rojo).
Medida mínima 20 centímetros de ancho, 30
centímetros de largo y 15 de centímetros de alto.
A la caja hay que incorporarle un candado de tal
manera se necesiten dos llaves para abrirla. En la
caja debe permanecer la calculadora, el libro de
registros y las libretas si así lo decide el grupo.
Control de registros: Libretas con figuras para
las personas que no saben leer, libretas con
número y el balance de las reuniones (el grupo
decide qué controles llevar, lo ideal es que cada
uno los elabore con recursos disponibles en
la comunidad). La libreta está diseñada para
el control de un año de todos los movimientos
que se realicen con los ahorros y préstamos. La
promotora enseñará a la secretaria del grupo el
uso del libro con los balances de las reuniones.

Para grupos pequeños o grupos formados sin promotora,

pueden utilizar solamente la caja con candado y un
sistema de registro elaborado por el grupo.

1 cuaderno grande
para anotar datos
importantes
diferentes a los que 1 caja de lápices.
se llevan en el libro
de registro.

Guía de formación
de promotoras.
Guía de
formación
de grupos.

1 caja de
lapiceros. 1 borrador.

Almohadilla
y tinta. 1 calculadora
del grupo.

Calculadora Libretas de ahorro

de promotora. para cada uno de 2 sellos pequeños.
los miembros.

22
2.3. Inicio de ahorros y préstamos
2.3.1 Ahorros

Una vez que los grupos elaboran la constitución, las participantes deben tener claro el objetivo del
ahorro, por ejemplo: María ahorra para comprar los útiles escolares en enero, Corina para la cena de
navidad, Estela para comprar los uniformes de sus hijos, se pueden mencionar varios motivos. Las
reuniones deben ser participativas y dinámicas.

Cada grupo establece las cantidades para ahorrar puede decidir hacer un ahorro mínimo y ahorro
voluntario, a continuación ejemplos:

• Ahorro mínimo: Es una la cantidad mínima

de ahorros igual para todas durante un
periodo, es decir Armida puede ahorrar 0.25
centavos durante el ciclo, al igual que todas
sus compañeras de grupo.

• Ahorro Voluntario: Si el grupo quiere,

puede decir “las personas puedan
ahorrar más, de la cantidad fija, es decir
0.25 centavos de ahorro mínimo y 0.50
centavos de ahorro voluntario”. En el libro
de registros se anota de forma igual la
diferencia está en la cantidad.

23
2.3.2 Préstamos

La regla principal en los préstamos es que se otorgan entre los miembros del grupo, con el objetivo de
minimizar el riesgo. Para que el grupo gane por los préstamos se establecen pequeñas cantidades en
concepto de tasa de interés. La tasa la establece todos los miembros del grupo.

Ejemplo: Marisela pertenece al

grupo “Mujeres Soñadoras”.
Ella necesita un préstamo de
$10.00 para abrir una pequeña
tienda, lo expone al grupo y
deciden otorgar el crédito para
que lo pague en 2 meses a una
tasa del 5%. Ella pagará en el
primer mes $5.00 del capital y
$0.50 por los interés, es decir
$5.50. El segundo mes finaliza
el pago con una cantidad
igual.

Ventajas de los préstamos en los grupos de ahorros.

• Es de fácil acceso; ir a un banco significa entregar

garantías que muchas veces no tienen, tardando
varios días en otorgar cantidades por las que se
pagaran altas cantidades por interés.

• Se limita el riesgo de caer en deudas; al ser parte

de un grupo de la comunidad hay compromiso
moral, puede solicitar cantidades pequeñas, al
pagar puede solicitar otro manteniendo un buen
record y pagando poco en concepto de interés.

• No hay riesgo de entregar dinero a personas

ajenas porque solamente se entrega a miembros
del grupo, garantizando los ahorros de todos.

• Aumenta el fondo; entre más concedan préstamos

más dinero entrará al grupo por los intereses,
este mismo aumenta el fondo de ahorros de cada
uno. Los grupos que ganan son aquellos que
mantienen más del 60% de los ahorros en calidad
de préstamos.

24
2.3.3. Fondo de Emergencias

El grupo podrá decidir crear un Fondo de

Emergencias (o no crearlo). El Fondo de
Emergencias puede incorporar una serie de
propósitos: asistencia ante emergencias,
gastos de educación para niños/as huérfanos/
as, gastos funerales, etc. y el grupo decide el
destino. Para organizar esto, es importante
comprender que el Fondo se establece para
cubrir gastos que no se pueden predecir
con exactitud. Por tanto, cabe prever que
se agotará y necesitará reposición; en
consecuencia, no debe mezclárselo con los
Fondos de Préstamos. Debe estar físicamente
separado de otro dinero en efectivo en la caja.

2.3.4 Multas

Las multas se establecen cuando se rompe

la constitución, puede ser por varios motivos:
no cumplir con el ahorro mínimo, no asistir a
la reunión, llegar tarde a las reuniones etc. Las
cantidades de multas las establece el grupo,
pueden ser de 0.10 centavos o 0.25 centavos,
por ejemplo. En el registro no se suma a los
ahorros de la persona que lo entrega porque
la función de la multa es para los gastos del
grupo, como por ejemplo comprar lapiceros,
sacar copias de registros o refrigerios en días
especiales.

2.4 Distribución de ahorros, multas e interés

Hay épocas del año o
cada 2 ó 3 años en que el
grupo tomoa la decisión de
distribuir parte o todos sus
ahorros. Algunos miembros
pueden sacar todos sus
ahorros, otros una parte.
Es importante tener claro
que en los grupos que no
han otorgado préstamos
ni desarrollado actividades
grupales para aumentar
el fondo de los ahorros se
entregará (como la práctica
de rifas) la misma cantidad
ahorrada.

25
Si hay dinero de multas después
de los gastos del grupo también se
deben distribuir. Los intereses y los
otros ingresos de igual forma los
miembros del grupo deciden como
se distribuyen.

Al establecer la fecha
estipulada de la distribución,
debe anticipar con 15 días
antes contar con el dinero en
la caja, no debe haber dinero
prestado para no causar
inconveniente al momento de
la distribución.

2.4.1 Retiro de las promotoras

Mientras algunos grupos se encuentran en la etapa de seguimiento o graduación, la promotora

inicia la formación de otros grupos en la comunidad o en zonas aledañas, apoyando en las
diferentes etapas hasta que puedan dirigirse solos.

26
3 Asesorías y acompañamiento
(promotoras y grupos)
La capacitación inicial de la promotora aborda aspectos “ideales” de metodología
y manejo de grupos. En la realidad, principalmente al inicio, los grupos presentan
dinámicas y situaciones que requieren de atención en la búsqueda de la solución. Por
ello se hace necesario monitorear, asesorar y capacitar a la promotora para que pueda
desempeñar eficazmente el trabajo que potencie la armonía y el desarrollo del grupo.

Es importante identificar sus

fortalezas y debilidades que
permitan el diseño de un plan de
fortalecimiento de capacidades.
Temas como liderazgo, género,
organización, manejo de grupos
y otros son importantes para
mejorar el desempeño.

3.1. Pasos para el acompañamiento

3.1.1. Elaborar un calendario de visitas conjunto promotoras y técnicos

En los primeros dos meses, la promotora asiste a cada reunión del grupo, después empieza a dejar
solo el grupo, para que aprendan como manejar sus propias reuniones. En los primeros seis meses
es importante acompañar con frecuencia a las promotoras del grupo, una calendarización de visitas
conjunta ayudará a asegurar el acompañamiento.

27
3.1.2. Desarrollo de visitas de acompañamiento (grupos y a promotores)

El grupo de ahorro y préstamos

asume plena responsabilidad
del desarrollo de las reuniones,
con la promotora actuando más
bien como orientadora para
los miembros: responder a sus
inquietudes, pero dejar que la
persona que ocupa la presidencia
guíe las reuniones activamente.

Si existen problemas, hay que examinar la situación con más detalle, discutir con los participantes a
fin de decidir la mejor solución del problema.

La promotora debe preguntar y consultar los registros periódicamente, para descubrir posibles
problemas.

Reflexiones para detectar problemas:

¿Asisten los participantes a las reuniones cuando ella no
está presente?

¿Los depósitos de Ahorros son regulares?

¿Se respeta la Constitución (por ejemplo, pago de

multas)?

¿El comité de directivo cumple su función?

¿Existe alguna confusión en la operación de los métodos

de desembolso y cancelación de préstamos?

¿Se llevan correctamente y con precisión los registros

escritos y basados en la memorización y el Secretario/
a está proporcionando un informe detallado sobre el
estado de la caja?

¿Hay controversias que están causando dificultades?

¿Necesitan apoyo técnico?

¿En caso de ser afirmativo, qué tipo de apoyo?

Después de cada visita, analizar los puntos débiles y discutir con los participantes de tal forma
que puedan responder al problema y, si fuera necesario, adoptar las disposiciones necesarias para
realizar una nueva capacitación.

28
3.1.3. Elaboración de reportes

Al final de cada reunión que asiste, la promotora

recopila la información generada por el grupo,
incluye datos de lo ocurrido en la reunión o de las
reuniones que no asistió: miembros activos a la
fecha de la visita, deserciones, fecha de inicio del
ciclo, monto de ahorros en la reunión, dinero en
caja, dinero en el fondo de emergencia, cantidad
de préstamos activos, nuevos préstamos,
cantidad distribuida, entre otros. Este informe
es enviado a la institución ejecutora para el
monitoreo.

3.1.4. Evaluaciones periódicas

Los aspectos a evaluar incluyen: Nivel de

participación de los miembros, respeto a
las normas, procedimientos de reuniones,
adhesión a las políticas, procedimientos,
condiciones de ahorros, préstamos, precisión
y uso de los registros.

3.3.5. Intercambio de grupos

Los intercambios se pueden hacer

a nivel de promotoras o entre
miembros de grupos. Muchas
personas piensan que los pobres
no pueden ahorrar, al visitar grupos
formados ayuda a cambiar esta
idea. Además, muchos grupos y
promotoras enfrentan los mismos
desafíos y el intercambio ayuda a
compartir soluciones.

29
4 Graduación de grupos de ahorro y préstamo
Algunos grupos consideran importante hacer un evento público donde participan
los actores locales como: alcalde, párroco, ONGs que trabajan en la zona y
miembros lideres de la comunidades, éste evento permite consolidar un proceso
de acompañamiento donde se muestra que los miembros tienen la capacidad de
continuar.

Algunos puntos importantes a

considerar son:

• Pueden continuar sin

acompañamiento.

• Existe la confianza en el grupo

para dejar el dinero en una caja
con llave y otorgar préstamos.

• Pueden ingresar nuevos

miembros.

• Tienen la capacidad de fomentar

el ahorro y préstamos con otras
personas.

30
5 Monitoreo y evaluación
Al inicio del proyecto debe construirse la línea de base o caracterización de grupos,
identificando indicadores de pobreza que permitirán hacer una intervención con
mayor énfasis en las necesidades de la comunidad, así como el establecimiento de
indicadores para monitorear el número de grupos por socios, número de grupos
por promotoras, número de miembros, hombres y mujeres participando, número de
préstamos otorgados, porcentaje de préstamos el ciclo, índices de deserción y todos
los que considere cada ejecutor.
Es importante implementar
un sistema de monitoreo y
seguimiento de los grupos
que permita hacer ajustes
en la ejecución y llevar un
control del crecimiento
tanto en personas como en
fondos y comunidades. Los
técnicos y promotoras son los
encargados de alimentar el
sistema para generar reportes
mensuales de la situación de
los grupos.

La organización desarrolla sus propias herramientas para apoyar el monitoreo y evaluación. Durante
este paso del proyecto la recolección de los datos es importante. Pero con tiempo será más
importante saber la sostenibilidad del grupo y como fortalece otras actividades de desarrollo en la
comunbidad.

6 Consideraciones especiales
En algunos casos la metodología funciona de forma diferente en zonas urbanas, no
es recomendable que la caja sea expuesta en las calles o transporte público, los
miembros del grupo deben acordar un lugar seguro, por ejemplo la institución que
los acompaña, la iglesia, la alcaldía para dejar en resguardo la caja. Este asegura que
las llaves la tengan los dos miembro del grupo, los otros pasos deben cumplirse para
garantizar la confianza y transparencia.

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7 Bibliografía
Allen H., Waterfield Ch., Vanmeenen G. 2006.
Comunidades de Ahorro y Préstamos Interno,
versión 2.0. CRS. 161 p.

Catholic Relief Services 2008, Conversaciones de

aprendizaje: Grupos de ahorros.

Catholic Relief Services 1998. Principios

directrices.

Food Agriculture Organization, 1994. Manual de

consulta para el promotor de grupo. www.fao.org

Oxfam América 2007, Guía de Formación de

Grupos.

32