UNIVERSIDAD PRIVADA DE TACNA

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLITICAS

ESCUELA PROFESIONAL DE DERECHO

LAS PENSIONES POR JUBILACION DE LAS AFPs

NO SE CONSTITUYEN EN DIGNAS Y
SUFICIENTES?
SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES
PENSIONES DE JUBILACION -REGIMENES
PROBLEMTICA DE PENSIONES DEL SPP
PRESENTADO POR:
JESUS FERNANDO QUIROGA APAZA
SANDRA CCONZA RODRIGUEZ
CURSO: SEGURIDAD SOCIAL
DOCENTE: ABOG. LOURDES J. MAINZA GUTIERREZ
CICLO: IX

TACNA-PER
2015
1

DEDICATORIA
ADios quien siempre me da poder y hace perfecto mi camino, a mis padres porque me dieron la confianza necesaria para
encontrar el xito y no olvidar ni practicar lo que el fracaso me ha enseado.

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Ao de la Diversificacin Productiva y del Fortalecimiento

de la Educacin

INTRODUCCION
Actualmente el proceso de reforma contina. Se han hecho ajustes para mejorar la
rentabilidad de los fondos de las AFPs, que histricamente son en promedio ms de
10%. Sin embargo los niveles de pensin an no convencen a todos.
An no existen jubilados puros del sistema y se tendr que esperar al menos 10 o 15
aos ms para comprobar si realmente podr pagar una jubilacin conforme a las
expectativas de los afiliados, una pensin digna y que pueda ser suficiente para el
afiliado
En el Per ms de cinco millones de peruanos estn afiliados a alguna AFP, pero solo
la mitad de estos aporta con regularidad. El reto es que todos los peruanos puedan
asegurar una pensin en el futuro.
A diferencia de la ONP en que una persona debe demostrar que ha trabajado 20 aos
como mnimo para obtener una pensin, en las AFP al tener cuentas individuales, las
pensiones se calculan en base a lo aportado por el trabajador.

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RESUMEN:
Las Comisiones cobradas Por Las AFP peruanas estan
Entre

las

ms

altas

de

Latinoamrica.

El

FUNCIONAMIENTO del Sistema Privado de Pensiones

en el Per Refleja una relacin asimtrica e injusta: a la
par de la del que rentabilidad de los Fondos de los
Trabajadores es incierta, las Administradoras AFP
obtienen Grandes utilidades.
Es Decir : los Afiliados no Ganan con direction
seguridad En sus cuentas Individuales -sobre las
Cuales se determinarn SUS pensiones en el futuroPero las AFP -gracias a las Altas Comisiones Que
Cobran por Administrar AEE cuentas- si Tienen
Seguras SUS Ganancias
ABSTRACT
the commissions charged by the Peruvian AFPs are
among the highest in Latin America. The operation of
the private pension system in Peru reflects a skewed
and unfair relationship : at par que la performance of
the

Funds

Workers

is

uncertain

the

AFP

Administrators make large profits .

Ie Affiliates seguridad not earn with their individual
accounts which are determined -above their pensions in
the future AFP But thanks to the high commissions
charged by ESA Manage accounts- if they have secure
their profits.

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SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES

QU ES LA PENSIN DE JUBILACIN?
Es el derecho a recibir una pensin por parte del Sistema Privado de
Pensiones (SPP) a partir de los 65 aos o antes, siempre que cumplas con los
requisitos para acceder a una jubilacin anticipada. Tambin puedes solicitarla
despus de cumplir los 65 aos.

CMO SE FINANCIA LA PENSIN DE JUBILACIN?

La Pensin se financia con el capital para pensin que est formado por:

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QU TIPOS DE JUBILACIN EXISTEN?
A. Regmenes regulares de jubilacin
a.1. jubilacin por edad legal
Al cumplir 65 aos o ms, tienes derecho a presentar tu Solicitud de
Pensin de Jubilacin..
a.2. Jubilacin anticipada regular
Puedes jubilarte antes de cumplir 65 aos siempre que el capital
acumulado en tu cuenta alcance para pagar una pensin equivalente a,
por lo menos, el 40% de tu remuneracin mensual
Requisitos:
-Pensin.- Que la pensin calculada sea equivalente a, por lo menos,
el 40% de tu remuneracin mensual
-Aportes.- Contar con por lo menos 72 meses de aportes realizados
sobre la Remuneracin Mnima Vital (RMV) en el transcurso de los
ltimos 120 meses. Los independientes deben haber aportado en
fecha oportuna.
La remuneracin mensual se calcula en base al promedio de las
remuneraciones percibidas y rentas declaradas en el transcurso de
los 120 meses anteriores a la presentacin de tu Solicitud de
Jubilacin, actualizadas por la inflacin (IPC).
-

Jubilacin anticipada por desempleo

Es un rgimen especial de jubilacin creado para las personas que
se encuentran en situacin de desempleo. Se encuentra vigente
hasta el 31 de diciembre de 2015.
Requisitos:
-Edad.- 55 aos en el caso de los hombres y 50 aos en

el caso de

las mujeres.
-Desempleo.- Encontrarse desempleado durante doce (12) meses o
ms.

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-Pensin.- Que la pensin calculada sea igual o mayor a una
Remuneracin Mnima Vital vigente.
Si no cumples el requisito de pensin, podrs retirar el 50% del saldo
de tu Cuenta de Aportes Obligatorios y Voluntarios Con Fin
Previsional, en un plazo de 11 das tiles.
a.3. Jubilacin Anticipada por Desempleo
Es un rgimen especial de jubilacin creado para las personas que se
encuentran en situacin de desempleo. Se encuentra vigente hasta el 31
de diciembre de 2015.
Requisitos:
-

Edad.- 55 aos en el caso de los hombres y 50 aos en el caso de

las mujeres.
Desempleo.- Encontrarse desempleado durante doce (12) meses o

ms.
Pensin.- Que la pensin calculada sea igual o mayor a una
Remuneracin Mnima Vital vigente.

B. Regmenes especiales de jubilacin

b.1. Jubilacin adelantada (decreto de ley 19990)
Si ya cumplas los requisitos de jubilacin en la Oficina de
Normalizacin Previsional (ONP) cuando te afiliaste al Sistema
Privado de Pensiones (SPP), el estado te otorga un Bono
Complementario a fin de completar el capital de tu cuenta y otorgar
una pensin de jubilacin igual a la pensin que hubieras obtenido en
la ONP.
Requisitos:
Edad.- Haber cumplido con los requisitos de Jubilacin en el SNP
antes de afiliarse al SPP.
Fecha de afiliacin.- Haberse incorporado al SPP hasta el 01/01/02.
Condicin.- No tener derecho a una Jubilacin Anticipada Regular.
b.2. Jubilacin anticipada para trabajadores de riesgo

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Es un rgimen especial de jubilacin para las personas que hayan
realizado trabajos pesados bajo las actividades de minera,
metalurgia, siderurgia o construccin civil.
Existen dos regmenes:
-

Rgimen Extraordinario
El Estado te otorga un Bono Complementario a fin de completar el
capital de tu cuenta y otorgar una pensin de jubilacin igual a la que
hubieras obtenido en el Rgimen de Jubilacin Minera del SNP,
siempre que cumplas con los requisitos establecidos.

Rgimen Genrico
Si no cumples los requisitos del rgimen extraordinario, realizars
aportes complementarios para adelantar tu edad legal de jubilacin:
(ver tabla de anexo)

b.3. Pensin mnima de jubilacin

Si al jubilarte por edad legal tu pensin calculada es menor a la Pensin
Mnima del SPP (S/. 484.17), el Estado te otorga un Bono
Complementario (BRC) a fin de completar el capital de tu cuenta y
otorgar una Pensin Mnima.
Requisitos:
Edad.-Tener 65 aos de edad o ms.
Aportes.-Haber aportado 20 aos al SNP y/o al SPP sobre la
Remuneracin Mnima Vital. Vigente

Alguna vez usted se ha cuestionado por qu los afiliados

tienen que aportar el 10% de su sueldo?
Seguramente su atencin ha estado centrada en la obligacin de aportar
a secas, en la comisin o en la rentabilidad, mas nunca se ha

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cuestionado a profundidad el porqu de este porcentaje de retencin.
Bueno pues he puesto en entredicho este gran paradigma que con toda
modestia creo que es lo que hay que hacer en el Per para tener un
mejor pas y he llegado a conclusiones inesperadas. Creo que el nuevo
enfoque que voy a proponer cambiara todo el sistema en beneficio de
los afiliados y por tanto resolvera un problema estructural del sistema: la
cobertura.
El objetivo del Sistema Privado de Pensiones (SPP) por definicin es
generar cobertura, es decir, ms gente con pensin y por tanto menos
ciudadanos tericamente desamparados. Sin embargo el sistema
actual exige condiciones de aporte que son inalcanzables en la mayora
de casos, adems de injustificables desde mi punto de vista pues van en
contra del objetivo citado. La explicacin que se esgrime comnmente
para deducir la dcima parte de la remuneracin radica en la tasa de
reemplazo que debe alcanzar el afiliado a los 65 aos. La tasa de
reemplazo se obtiene de dividir la pensin entre el promedio de sus
ltimos diez aos de remuneraciones; si la pensin es 1,000 soles y el
promedio de remuneraciones fue 2,000 soles, la tasa de reemplazo ser
de 50% (1000/2000). Lo que se quiere es que esa tasa sea lo mayor
posible -mayor al 70%-, y se pueda mantener el nivel de vida al que el
afiliado estaba acostumbrado; pero eso es justamente lo que disuade al
afiliado de aportar, y genera cierta animadversin -completamente
justificable creo yo- hacia el sistema.
Las implicancias de esta poltica pblica parecen inocuas pero son
enormes. Atencin: Implica que cada mes el trabajador sacrifica 2.86
das trabajados nicamente para guardar dinero para la jubilacin si es
que llega a ella con salud-. Esto significa 34.32 das laborables al ao,
1372 das laborables en cuarenta aos, 5.2 aos completos de toda una

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vida laboral se habrn dedicado a ahorrar pan para mayo y no a vivir
adecuadamente en enero, a saber: educar, tener salud, vivienda,
educacin en findisfrutar una ciudadana digna, derechos que estn
salvaguardados en la constitucin.
Estas cifras no mienten y usted puede corroborarlas. Se podr
argumentar que el seguro de invalidez no es parte de la comisin, y eso
es cierto, pero tambin es cierto que es parte del dinero que sale mes a
mes del sueldo de la persona -de manera obligatoria- lo cual tiene un
costo de oportunidad (el hecho de poder usar ese dinero, por ejemplo,
para un seguro de salud)
Entonces por qu se quiere una jubilacin digna si para
ello claudicar a ms de cinco aos de vida?
El tema del disfrute de la vida y de su importancia para el desarrollo de
la sociedad ha sido tratado extensamente por Bertrand Russell, filsofo
ganador del premio nobel y uno de los pensadores ms influyentes del
siglo 20 as como por John Stuart Mill en su libro capital

Sobre la

Libertad. Hablamos de unos de los pensadores ms influyentes en los

siglos XX y XIV.
Esta realidad desincentiva la formalizacin laboral, disuade a los ya
afiliados a aportar y a los ciudadanos en general a ingresar al SPP. Para
que esto no siga sucediendo necesitamos retomar el objetivo del
sistema: generar cobertura sin imponer obligaciones innecesarias,
ciertamente penosas, y fuera del alcance de la mayora de peruanos.
Investigando, asum que un afiliado aporta solo seis meses al ao, es
decir una mantiene una densidad de cotizacin del 50%, y que este
afiliado aport nicamente 100 soles mensuales entre los 20 aos y los

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45 aos. Suponiendo que la rentabilidad promedio del sistema en esos
25 aos fue de 10% -recurdese que la rentabilidad en los ltimos 20
aos ha sido 12.6% dada la buena gestin de las AFP-, entonces este
afiliado habr acumulado a los 45 aos 62,390 soles, cifra que se
convierte a los a los 65 aos en la enorme cantidad de 419,726 soles,
por tanto le tocara exactamente una pensin de 2,823 soles (tres veces
la pensin promedio). Esta cifra puede parecer inverosmil dado que el
aporte fue solo de 100 soles al mes durante seis meses al ao por 25
aos, pero este es el efecto de la capitalizacin del dinero en el tiempo.
Los primeros 100 soles aportados el primer ao ganarn rentabilidad
durante 45 aos, los segundos 100 soles ganarn rentabilidad por 44
aos y 11 meses, y as sucesivamente. Si usted aporta 100 soles hoy,
en 45 aos sern 7,289 soles. Puede verificar estas cifras usando el
Simulador que desarroll para corroborar estos clculos.
Otro ejemplo similar se da para un afiliado que ha aportado entre los 20
y los 40 aos. Al finalizar sus aportes habr acumulado 32,729 soles,
mientras que a los 65 aos su fondo ascender a 220,181 soles, con el
cual le corresponder una pensin de 1,481 soles, el doble de la
remuneracin mnima vital (RMV).
LA SEGURIDAD SOCIAL EN EL PER: SISTEMAS DE PENSIONES
EXCLUYEN A LAS MAYORAS
Uno de cada cuatro peruanos mayores de 65 aos no recibe pensin. Muchos
trabajadores no participan en los sistemas de jubilacin o previsionales (privado
o pblico). Hoy no hay una garanta de un ingreso mnimo para todas las
personas de tercera edad.
Solo estn garantizados aquellos que han logrado cotizar un nmero de aos,
en trabajos formales y, en nuestro pas predomina ampliamente la informalidad,
el 85% del empleo creado es informal, sin cobertura de los sistemas
pensionarios.

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EL BANCO MUNDIAL HA SEALADO QUE UNO DE LOS PRINCIPALES

MOTIVOS QUE INDUCE A QUE LAS PENSIONES DE JUBILACIN DE LAS
AFPS SEAN INSUFICIENTES SON POR LOS PROBLEMAS DE LAS
COMISIONES COBRADAS POR LAS AFPS PERUANAS ESTN ENTRE
LAS MS ALTAS DE LATINOAMRICA.
Durante la crisis financiera a fines del 2008, los afiliados a las AFPs llegamos a
perder casi 50% de nuestro fondo. El haber jugado las pensiones a una ruleta
financiera altamente riesgosa, no es el nico problema causado por la
privatizacin del sistema de pensiones. Hay otros problemas igual de serios. El
primero es que para el 65% de los asalariados, sus empleadores evaden las
contribuciones a los planes de pensiones. El segundo: las pensiones apenas
alcanzan S/. 620 en promedio (modalidad de retiro programado, que es la
mayoritaria), con lo que ms del 42% de la poblacin contina trabajando luego
de la edad establecida para la jubilacin (65 aos). Hay un tercer problema: las
AFPs ha desfinanciado el Sistema Nacional de Pensiones (19990), reduciendo
las pensiones de los jubilados y obligando a un aporte del Tesoro Pblico
desorden de los 3 mil millones de soles anuales. Este problema se debe a que,
al introducirse las AFPs, una enorme proporcin de trabajadores cotizantes se
traspas al Sistema Privado de Pensiones (SPP).
De esta manera, aunque el nmero de jubilados no se redujo, s disminuy el
nmero de quienes aportan para sostener sus pensiones, crendose un
enorme desbalance financiero. Este desbalance ha sido cerrado de dos
maneras: con aportes del tesoro y con recortes de las pensiones reales.
Finalmente, las comisiones cobradas por las AFPs peruanas estn entre las
ms altas de Latinoamrica. El funcionamiento del sistema privado de
pensiones en el Per refleja una relacin asimtrica e injusta: a la par que la
rentabilidad de los fondos de los trabajadores es incierta, las administradoras
AFPs obtienen grandes utilidades.

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Es decir: los afiliados no ganan con seguridad en sus cuentas individuales
-sobre las cuales se determinarn sus pensiones en el futuro- pero las AFPs
-gracias a las altas comisiones que cobran por administrar esas cuentas- si
tienen seguras sus ganancias. La mejor evidencia de lo poco atractivo que son
las AFPs para los trabajadores es el escassimo nmero de independientes que
cotizan efectivamente. Si el sistema es tan bueno, Por qu casi todos los
cotizantes estn entre quienes deben asegurarse obligatoriamente, y quienes
no tienen esta obligacin, no cotizan? De continuar con este sistema de AFPs
que privilegia la capitalizacin individual y no contempla una pensin bsica
universal financiada solidariamente, las perspectivas para el ao 2050, cuando
la poblacin mayor de 65 aos sea 16% del total (en vez del 6.5% que es hoy),
sern dramticas. La baja cobertura y pequeos montos de pensin obedecen
a que el diseo del sistema de proteccin social se limita al trabajo dependiente
en un pas con altos niveles de informalidad laboral.
MEJORANDO EL SISTEMA PRIVADO
Adems, hay que hacer mejoras sustanciales en el diseo del sistema privado
de pensiones con el objetivo de hacerlo ms equitativo, competitivo y eficiente.
Entre otras:
1. Permitir e incentivar la participacin de los afiliados en la administracin del
sistema. El Convenio 102 de la OIT (norma mnima de seguridad social),
ratificado por el Per, establece que cuando la administracin de la seguridad
social no se encuentre a cargo de una institucin reglamentada por las
autoridades pblicas o un departamento gubernamental responsable ante un
parlamento, representantes de las personas protegidas debern participar en
su administracin o estar asociados a ella con carcter consultivo.
2. Para reducir las comisiones, se pueden tomar medidas para reducir los
costos de las AFPs. La centralizacin de actividades como la recaudacin y el
otorgamiento de prestaciones mejoraran la eficiencia del sistema y reducira
los costos de administracin por economas de escala. En Chile se ha
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centralizado la gestin y otorgamiento de prestaciones del Seguro de Invalidez
y Sobrevivencia en un nico ente elegido por mecanismos de licitacin. En
Mxico, la recaudacin est centralizada.
3. Reducir las comisiones tambin puede lograrse con una mejor competencia
entre AFPs. Esa competencia hoy es limitada porque los afiliados tenemos muy
poca informacin para saber cul AFP es mejor. En Bolivia se llevaron a cabo
licitaciones para asignar la administracin de los fondos a las AFPs que
otorguen las mejores condiciones, y obtuvieron comisiones mucho menores.
Eso mismo aprob el actual gobierno en la ley para el nuevo rgimen para
microempresas, que ha quedado sin implementacin. Otra opcin es
simplemente establecer una comisin tope, como se hizo en Argentina. En
Uruguay, la AFP estatal funciona como reguladora del mercado. En cualquier
caso, aumentar la competencia permitiendo que los bancos ofrezcan el servicio
de qu AFP es conveniente.
4. El monto de las pensiones en las AFPs hoy se determina sobre la base de
tablas de esperanza de vida diseadas para realidades distintas a la peruana.
El problema es que considerar una esperanza de vida mayor a la real lleva a
determinar cuantas menores de pensin. Estudios que consideren una
esperanza de vida acorde a la realidad peruana tendra un efecto positivo en
los montos de las pensiones. Tampoco debe aceptarse la discriminacin entre
hombres y mujeres, debiendo usarse una tabla de vida nica para evitar que
las mujeres obtengan pensiones menores solo porque tienen mayor esperanza
de vida. Pero cabe una pregunta mayor: por qu no simplemente
desaparecemos las AFPs y se establece un sistema de ahorro para pensiones
de jubilacin estrictamente voluntario, con ventajas tributarias que lo
promueva? Muchos pases que tienen sistemas bsicos de pensiones
solidarias, permiten sistemas complementarios de este tipo, como en Estados
Unidos, Brasil o Australia. Esta alternativa tiene la ventaja de permitir que cada
persona ahorre para su vejez de acuerdo a sus propias preferencias, dentro de

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una cartera ms amplia (que incluye vivienda, Compensacin por Tiempo de
Servicios CTS, inversin en capital humano de uno mismo y de los hijos,
posible migracin, inversin en la propia empresa, adems de toda la gama de
inversiones financieras). Complementada con un sistema solidario.

CONCLUSIONES:
PRIMERA

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Hay que desligar por completo la pensin del afiliado con el promedio de sus
remuneraciones. Olvidemos la tasa de reemplazo como un objetivo a alcanzar,
si bien se usa en muchos pases, ellos tienen otras ventajas que nosotros no, y
cada pas es autnomo para tomar las decisiones que mejor le asientan.
Cuestionemos los paradigmas y ejerzamos el pensamiento crtico.
Y los aportes mensuales deben tener un tope, y como he demostrado ese tope
podra ser 100 soles mensuales. No importa cul sea su sueldo, no estar
obligado a aportar ms. Las personas que ganan 750 soles aportarn solo 75
soles tal como sucede ahora.
Los afiliados que consigan acumular un fondo suficiente a los 50 aos para
generar una pensin mayor a una RMV a los 65 aos estarn exentos de
aportar. De esa manera se premiar a los afiliados que aportan desde jvenes.
Debe tenerse en cuenta que entre los 50 aos y los 65 aos el dinero seguir
ganando una rentabilidad anual promedio del diez por ciento.
SEGUNDA
Actualmente el proceso de reforma contina. Se han hecho ajustes para mejorar la
rentabilidad de los fondos de las AFPs, que histricamente son en promedio ms de
10%. Sin embargo los niveles de pensin an no convencen a todos.
An no existen jubilados puros del sistema y se tendr que esperar al menos 10 o 15
aos ms para comprobar si realmente podr pagar una jubilacin conforme a las
expectativas de los afiliados, una pensin digna y que pueda ser suficiente para el
afiliado
En el Per ms de cinco millones de peruanos estn afiliados a alguna AFP, pero solo
la mitad de estos aporta con regularidad. El reto es que todos los peruanos puedan
asegurar una pensin en el futuro.

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como mnimo para obtener una pensin, en las AFP al tener cuentas individuales, las
pensiones se calculan en base a lo aportado por el trabajador.
Las Comisiones cobradas Por Las AFP peruanas estan Entre las ms altas de
Latinoamrica. El FUNCIONAMIENTO del Sistema Privado de Pensiones en el Per
Refleja una relacin asimtrica e injusta: a la par de la del que rentabilidad de los Fondos
de los Trabajadores es incierta, las Administradoras AFP obtienen Grandes utilidades.
Es Decir : los Afiliados no Ganan con direction seguridad En sus cuentas Individuales
-sobre las Cuales se determinarn SUS pensiones en el futuro- Pero las AFP -gracias a las
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BIBLIOGRAFIA:

http://semanaeconomica.com/article/finanzas/previsional/146937-afp-cuales-son-laspropuestas-para-reformar-el-sistema-de-pensiones/
http://blog.pucp.edu.pe/blog/consultaslegales/2009/08/18/cuando-procede-la-desafiliacionde-la-afp/
SEGURO SOCIAL, SUEO IMPOSIBLE
http://www.bajolalupa.org/16/bll16-seguro.pdf
http://blog.pucp.edu.pe/blog/renzojimenez/2009/02/01/jubilaciones-publicas-o-privadasalgunas-consideraciones/
EL ABUSO DE LAS AFP EN EL PER
http://www.elanalista.com/?q=node/160
http://exitosadiario.pe/economia/las-afp-sacan-la-vuelta-a-jubilados
LA PROBLEMTICA PENSIONARIA EN EL PER Y LA DEFENSA DE LA PERSONA
PENSIONARIA
Benito Villanueva Haro
http://www.derechoycambiosocial.com/revista006/pensiones.htm

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