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Ungewissheit in der Soziosphre: Risiko und Versicherung im Klimawandel

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Ungewissheit in der Soziosphre: Risiko und


Versicherung im Klimawandel
Franz Mauelshagen

Einleitung: Soziosphrenforschung

Die folgenden Ausfhrungen lassen sich keiner besonderen wissenschaftlichen


Disziplin zuordnen. Sie platzieren sich im Disziplinen berschreitenden Zusammenhang der aktuellen Klimaforschung und werden darber hinaus durch den
bereits lnger bestehenden Diskurs der sozial- und naturwissenschaftlichen Risiko- und Katastrophenforschung eingerahmt. Diese Diskurse sind ganz grundstzlich vor allem dadurch miteinander verbunden, dass Vernderungen der Variabilitt und der Extreme in der aktuellen Klimafolgenforschung als bedeutender
eingeschtzt werden als die Vernderung von Mittelwerten (IPCC 2007b: 359;
Katz/Brown 1992). Eine zunehmende Hufigkeit und Intensivierung (frequency
and severity) klimatisch-meteorologischer Extremereignisse mit dem Klimawandel erscheint durch einfache physikalische berlegungen plausibel, denn eine
wrmere Atmosphre kann mehr Wasserdampf aufnehmen, und grere Gesamtenergiemengen, die zwischen Ozeanen und Atmosphre ausgetauscht werden,
erhhen besonders in tropischen Regionen das Potenzial fr Naturgefahren wie
Taifune oder Hurrikane. Das Klimasystem ist allerdings komplex und seine
Vernderung nicht-linear. Es kann als gigantische chemisch-physikalische Verteilungsmaschine verstanden werden, die sich nach wie vor der Berechenbarkeit
im Sinne der mittel- und langfristigen Vorhersagbarkeit weitgehend entzieht, vor
allem je lokaler der geographische Bezugsrahmen fr Vorhersagen abgesteckt
wird.
Die Ungewissheiten, mit denen die Klimaforschung heute zu kmpfen hat,
liegen jedoch keineswegs alleine im Klimasystem und seiner Komplexitt begrndet. Dazu kommen die Ungewissheiten eines anderen komplexen Systems,
nmlich dem der Weltgesellschaft. Die Erforschung des globalen Wandels (global change) durch die Geowissenschaften (earth system science) leidet in dieser
Hinsicht unter einem Mangel an zuverlssigen Beobachtungssystemen und Daten, die in existierende Klimamodelle eingespeist werden knnten (Lucht 2010:
28). Noch schwerer wiegt meines Erachtens aber ein theoretisches Defizit: Die

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global change-Forschung beschreibt Vernderungen der natrlichen kosysteme


und des Klimas mit Hilfe einer allgemeinen Theorie offener Systeme. Das umfassende offene System ist dabei das Erdsystem, auch als Geosphre oder
kosphre bezeichnet, das in verschiedene Subsysteme Kryosphre, Hydrosphre, Pedosphre, Biosphre, Atmosphre unterteilt wird. Die Weltgesellschaft taucht in diesem System gar nicht oder nur in einer aus Sicht der Sozialwissenschaften verkrzten und unangemessenen Form auf, nmlich unter dem
Begriff des Menschen oder der menschlichen Einflsse (human influences;
Abb. 1). In der Erforschung materieller Austauschprozesse der Gesellschaft mit
ihrer Umwelt (Baccini/Brunner 1991; Brunner/Rechberger 2001) und in der
Erdsystemanalyse (insbes. im Anschluss an Schellnhuber 1999) ist gelegentlich
von einer Anthroposphre die Rede gewesen. Diese wird aber nach wie vor als
Teil der Biosphre aufgefasst.

Abbildung 1:
Schematische Darstellung des Klimasystems nach dem Dritten
Sachstandsbericht des IPCC von 2001 (modifiziert mit dt. Beschriftung;
identisch im Vierten Sachstandsbericht von 2007)
Es ist hier nicht der Ort, die ungelsten Probleme in aller Ausfhrlichkeit
darzulegen und zu diskutieren. Es drfte jedoch unmittelbar einleuchten, dass der

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materielle und energetische Austausch des sozialen Systems mit seiner natrlichen Umwelt, mit einem Wort: der Sozialmetabolismus, der durch die Industrialisierung zum dominierenden Faktor des globalen Wandels geworden ist, nicht
ein beliebiger Fall unter anderen in der Biosphre ist.1 Der Mensch ist aus der
Biosphre ausgezogen, natrlich ohne sie vllig verlassen zu knnen. Die soziale
Selbstorganisation der Menschheit, deren evolutionrer Erfolg durch die Grenzen
des Wachstums in sein Gegenteil umzuschlagen droht, folgt ihren eigenen Gesetzen. Und ohne das Verstndnis dieser Gesetze wird auch das Verstndnis
des globalen Wandels weiter begrenzt bleiben auf Quantitt und Naturkausalitt
(Mauelshagen 2012).
In systematischer Hinsicht erscheint es sinnvoll, das Erdsystem um ein weiteres offenes Teilsystem zu erweitern, das keinem anderen Teilsystem untergeordnet werden kann: die Soziosphre.2 Eine vorlufige Arbeitsdefinition wre
die folgende: Die Soziosphre ist jener Teil im Erdsystem der von der menschlichen Gesellschaft bewohnt, bearbeitet und verndert wird. Soziosphre wird
damit zu einem sozialkologischen Grundbegriff. Das soziale System entfaltet in
dieser Sphre seine eigene kodynamik, deren Charakter sich in der Geschichte
stark verndert hat, insbesondere durch die Neolithische Revolution, noch mehr
aber durch die Industrielle Revolution. Gute quantitative Indikatoren dafr sind
etwa das Bevlkerungswachstum, das Wirtschaftswachstum oder die Zunahme
soziogener Treibhausgasemissionen, die sich ber unterschiedlich lange Messzeitrume beobachten lassen (z.B. Steffen 2004: 81-141). Erkennbar wird dabei
eine Ausweitung der Soziosphre auf alle Subsysteme des Erdsystems. kodynamik ist die Summe der Antriebsfaktoren im sozialen System, die diesen Wandel antreiben.
Ein wichtiges Teilgebiet der Soziosphrenforschung ist nach meiner Ansicht auch die Anpassung der Gesellschaft an ihre Umwelt und deren Vernderungen, seien diese Vernderungen nun anthropogen oder nicht. Es gibt in der
Forschung eine Tendenz, Adaption an von Vernderung der Umwelt zu trennen.
Tatschlich aber sind beide Formen des Umweltverhltnisses so dicht ineinander
verwoben, dass es kaum mglich ist, das eine ohne das andere darzustellen. Da
1

Das Konzept des Sozialmetabolismus wurde von Rolf-Peter Sieferle in die Umweltgeschichte
eingefhrt. Vgl. insbes. Sieferle 1982 und zuletzt wieder Sieferle et al. 2006. Wichtige Vertreter dieser Richtung sind Marina Fischer-Kowalski und Fridolin Krausmann. Einfhrend siehe
Krausmann/Fischer-Kowalski 2010.
Eine ausfhrlichere Begrndung des Vorschlags bietet Mauelshagen 2012. Der Begriff Soziosphre ist in diesem Zusammenhang nicht neu, wenn er auch vllig in Vergessenheit geraten
zu sein scheint. Der wichtigste Vorlufer ist Kennet E. Boulding. Vgl. insbes. Boulding 1966.
Auch der Begriff der kodynamik ist von Boulding entlehnt: Boulding 1978.

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wir hier von kultureller (im Unterschied zu biologischer) Adaption ausgehen


mssen, haben wir es mit einem wissensgesteuerten Prozess zu tun, und wissensgesteuerte Prozesse schlieen hufig vermutlich hufiger als nicht aktive
Umweltvernderung ein. Diese Gemengelage wird dadurch, dass die moderne
Gesellschaft selbst der Hauptantriebsfaktor des Globalen Wandels ist, natrlich
zugespitzt und durch sich selbst beschleunigt: Umweltvernderung fordert neue
Anpassungsleistungen, die mglicherweise neue Formen aktiver Umweltvernderung befrdern usw. Mit der Zeit kann aus diesem Zirkel eine Spirale werden.
Das bedeutet andererseits nun nicht, dass man diese Spirale nicht entweder unter
dem Aspekt der Umweltvernderung oder dem der Adaption oder noch anders
dem des Risikomanagements betrachten kann. Dies sind und bleiben auch fr
die Soziosphrenforschung wichtige Perspektiven, die sich sinnvoll und deutlich
voneinander unterscheiden lassen. Es soll nur festgehalten werden, dass diese
Perspektiven unter dem Dach einer Soziosphrenforschung systematisch vereinbar und in die Analyse des Erdsystems und seines Wandels integrierbar sind.
Soziosphre dient somit vor allem als Konzept, mit dem die Anschlussfhigkeit bereits existierender sozial- und kulturwissenschaftlicher Forschungen hergestellt werden kann.
Damit ist ein transdisziplinrer Rahmen fr die folgenden berlegungen
zum Problem der Ungewissheit und zur Vernderung des Risikos durch den
Klimawandel geschaffen. Um die Rckkopplungen, die Vernderungen natrlicher Risiken im sozialen System bewirken, noch besser zu fassen, wird im folgenden Abschnitt der Gedanke der Vergesellschaftung von Naturgefahren eingefhrt. Erst dann gehen wir zum Spezialfall der Versicherung ber und beschreiben die Quellen der Ungewissheit in der Vernderung des Versicherungsrisikos
bei Naturgefahren im Rckgriff auf historische Erfahrungen.

Vergesellschaftung von (Natur-)Gefahren

Risiken sind nichts Natrliches, sondern die sozialisierte Form von Gefahren
aller Art.3 Versicherungen sind wirtschaftliche Organisationen des Risikomanagements und damit eine besondere Form der Sozialisierung von Gefahren.
Es gibt natrlich auch andere Formen der Sozialisierung von Gefahren.
Sucht man nach Beispielen, kann man gleich beim Bereich der Naturgefahren
3

Die Unterscheidung von Risiken und Gefahren ist inzwischen weithin gelufig und wird in
Nuancen von verschiedenen Autoren immer wieder hnlich vorgenommen. Vgl. Borscheid
2010, URL: http://www.zeithistorische-forschungen.de/16126041-Borscheid-2-2010, S. 1.

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und ihren Schadenswirkungen verbleiben: Schden erreichen durch indirekte


Folgen fr andere fast immer eine ber den einzelnen oder eine einzelne betroffene Gruppe, z.B. eine Familie, hinausgehende Wirkung besonders in konomisch und politisch dicht vernetzten stdtischen Gesellschaften, wo Schden
auf engem Raum kumulieren. New Orleans nach Hurrikan Katrina bietet in dieser Hinsicht Anschauungsmaterial. Der demographische Einbruch mit dem Ereignis von Ende August 2005 ist in der langfristigen Bevlkerungsstatistik der
Stadt klar erkennbar (Abb. 2). Es gibt dort neighbourhoods, Wohngegenden, die
fr Menschen, deren Huser oder Geschfte den Sturm selbst unbeschadet berstanden haben, unbewohnbar wurden, weil Schulen geschlossen wurden, weil die
Sicherheit nicht mehr gewhrleistet war, weil Lebensmittellden nicht mehr
rentabel betrieben werden konnten und so weiter (Abb. 3). Kumulative Schden
hatten hier durch eine Kettenreaktion, die sich durch die infrastrukturellen Netzwerke der Stadt zogen, massive Auswirkungen auf alle Menschen einer Nachbarschaft und, durch die Wiederholung dieses Musters in verschiedenen Teilen
der Stadt, letztlich auf die Stadtgesellschaft als Ganze. Die totalisierende Wirkung zeigt sich besonders eindringlich am rcklufigen Steueraufkommen,
nachdem eine groe Zahl der Menschen, die vor dem Sturm in New Orleans
lebten, bis heute nicht dauerhaft in ihre Huser und Wohnungen zurckgekehrt
ist.4 Die Zuwanderung hat die dadurch entstandene Lcke bis heute nicht ausgeglichen. Rcklufige Steuereinnahmen aber bedeuten weniger Geld fr den Wiederaufbau stdtischer Infrastrukturen. Ein Ausgleich durch Steuererhhungen
wurde von Republikanern wie Demokraten gemieden, weil man darin ein zustzliches Hindernis fr Rck- und Neuzuwanderung sah. Das Dilemma ist offenkundig. Der Circulus vitiosus kann nur durch bundesstaatliche oder fderale
Hilfe unterbrochen werden, aber eben damit tut sich das amerikanische politische
System traditionell schwer in Katastrophenlagen.
Worauf es im Beispiel ankommt ist die Art und Weise wie Gefahren sich
durch die sozialen Systeme ziehen. Sozialisierung der Gefahr meint hier, dass die
unmittelbaren Schden an Personen und Sachen Rckkopplungseffekte im sozialen System zeitigen. Die Grundlage fr solche Rckkopplungen wird durch die
4

Before... und After the storm... sind gngige Datierungen von Ereignissen und Lebensbeschreibungen in Alltagsgesprchen der New Orleanser Bevlkerung. Das zeigen auch die Interviews, die im Zusammenhang des Projekts Katastrophenerinnerung am Kulturwissenschaftlichen Institut von Eleonora Rohland durchgefhrt wurden. Der bergang von temporrer Evakuation zu permanenter Abwanderung wird in den Fallstudien zu Disaster Migration untersucht, einem am Rachel Carson Center (Mnchen) durchgefhrten Teil des vom BMBF im
Rahmen der Sozialkologischen Forschung gefrderten Projekts Climates of Migration. Siehe http://climatesofmigration.org/.

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Selbstorganisation der Gesellschaft geschaffen, und insofern sind die erwhnten


Rckkopplungen auch mit konstruktivistischem Vokabular zutreffend als selbstreferentiell beschreibbar. Verwundbarkeit ist letztlich der in der Katastrophenforschung etablierte Begriff, um diese Selbstbezglichkeit zum Ausdruck zu
bringen. Sie hat aber stets eine materielle Basis, an der Naturgewalt, ob anthropogen verstrkt oder nicht, sich abarbeitet. Ohne diese Basis gbe es keine Infrastruktur, also mit technologischen Mitteln transformierte Materie. Die Logik der
Sozialisierung von Naturgefahren ist im Allgemeinen also die, dass physische
Gewalt auf physische Verwundbarkeit trifft, der dabei entstehende Schaden aber
nur durch Strungen in den Netzen der sozialen Selbstorganisation Rckkopplungen im sozialen System erzeugt. Die Rckkopplungen folgen einzig und
allein den genuinen Logiken des sozialen Systems. Was an der Nahtstelle
zwischen Naturgewalt und Gesellschaft geschieht, lsst sich aber ohne die materiellen Dinge, die zwischen Natur und Gesellschaft stehen, nicht begreifen. Es sind diese Hybride, zu denen die gebauten Infrastrukturen ebenso gehren wie die Krper lebendiger Organismen (z.B. die von Menschen, aber auch
von domestizierten Tieren, die im sozialen Gefge eine Funktion erhalten haben), an denen Naturgewalt ansetzt, an denen aber ihre physischen Wirkungen
auch schon zum Ende kommen.

Abbildung 1: Bevlkerung von New Orleans 1810-2010; Zahlen gem


Angaben des U.S. Census Bureau (schwarze Kurve: Absolute Zahlen [linke
Skala]; grau gepunktete Kurve: relatives Wachstum in Prozent [rechte Skala])

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Naturgefahren werden nicht nur ex post, durch die Bewltigung von Schden, sozialisiert. Auch prventive Verfahren Kstenschutz, rechtliche Manahmen z.B. im Bereich von Baunormen, Schulung der Brger zur Selbsthilfe im
Katastrophenfall, aber auch technologische Abwendung der Gefahr selbst durch
Eingriff ins Erdsystem (Geo-engineering) usw. sind Formen der Vergesellschaftung von Gefahren. Die zeitliche Differenz von Vorher zu Nachher bedeutet
allerdings einen wesentlichen Unterschied. Jede prventive Schutzmanahme
setzt ein Bild (image) der Gefahr voraus, das ein gewisses Ma von Machbarkeit
unterstellt.5 Sonst wrde der Selbstschutz keinen Sinn machen. Man sollte dies
bei der Definition von Risiken im Unterschied zu Gefahren mit bercksichtigen. Eine Gefahr wird letztlich durch Deutungsprozesse gesellschaftlich in ein
Risiko umdefiniert, wenn sich ein Bild von ihr etabliert hat, demgem man sie
meiden oder vermindern kann (vgl. Luhmann 2003). Bei Risiken unterstellen wir

Abbildung 2: Das zerstrte Lake Terrace Center im Stadtteil Gentilly, New


Orleans; Foto: Eleonora Rohland, 4. Januar 2010
5

Ich gebrauche hier den Begriff des image im Sinne des heute weitgehend vergessenen konomen Kenneth Boulding. Vgl. Boulding 1956.

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grundstzlich, dass man sie kennt, also dass man zunchst berhaupt ein Bild
von ihnen hat, und dass man sie vermeiden oder bewusst eingehen kann. Das ist
die Voraussetzung fr Risikomanagement.
Wo Risikomanagement betrieben wird, herrscht ein anderes Paradigma der
Gefahrensozialisation als da, wo es kein Risikomanagement gibt. Risikomanagement ist gleichwohl nur dann in der Lage, alle Rckkopplungseffekte eines
Risikoereignisses im sozialen System zu steuern, wenn diese Effekte vollstndig
vermieden werden knnen. Was hier aussieht wie eine Tautologie, aber wegen
des Unterschieds von Vorher zu Nachher keine Tautologie ist, entspricht einer
Ausschaltung des Risikos. Versicherungen versuchen dies erst gar nicht, mgen
sie auch ein Interesse daran haben, dass andere soziale Institutionen auf eine
solche Ausschaltung hinwirken. Sie setzen grundstzlich an einer Stelle des
Risikomanagements an, die jenseits dieser Mglichkeit der Totalvermeidung
liegt. Im Falle von Naturgefahren bieten sie eine Deckung fr materielle Schden
oder Schden an Leib und Leben, die in Form von Zahlungen kompensiert werden. Nicht mehr und nicht weniger. Sie bleiben mit diesem Verfahren auf das
Wirtschaftssystem als Teilsystem der Gesellschaft beschrnkt.6 Erschtterungen
im Selbstbewusstsein politischer Gemeinwesen oder individueller Psychen lassen sich dadurch nicht prventiv ausgleichen. Traumata sind natrlich psychiatrisch behandelbar, und in bestimmten Krankenversichungssystemen werden die
Kosten fr die Behandlung solidarisch von der Gemeinschaft der Versicherten
getragen. Die Gefahrentransformation durch die Versicherung setzt bei Kosten
an und bleibt auf Kosten limitiert. Nicht in Kosten transformierbare Gefahren
bleiben also Gefahren, die das soziale System auf andere Weise bewltigen
muss, von denen es aber bei Nichtbewltigung auch wieder eingeholt werden
kann, und zwar in Form der Kontingenz, die z.B. individuelles Handeln in sozialen Systemen produziert: traumatisierte oder chronisch kranke Personen fallen
hufiger am Arbeitsplatz aus, mssen dauerhaft vertreten oder ersetzt werden,
brauchen permanente seelsorgerische Untersttzung usw.
Aber bleiben wir, nach diesen Andeutungen zur Einordnung des versicherungstechnischen Risikomanagements in die umgreifenden Kontexte sozialer
Kontingenzbewltigung, beim versicherungstechnischen Risikomanagement
selbst und den Strungen, mit denen es durch verschiedene Quellen der Ungewissheit konfrontiert wird.

Entstehungsgeschichtlich knnen Versicherungen als Instrument der Ausdifferenzierung des


Wirtschaftssystems durch Abkopplung einer Welt der Werte von der Welt der Natur begriffen
werden. Vgl. Zwierlein 2011.

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Versicherung und die Quellen der Ungewissheit

Das Prinzip der Versicherung basiert bei Naturgefahren auf einem Wahrscheinlichkeitskalkl, das ich hier so knapp wie ntig erlutern mchte: In der Regel
werden zwei Zeitreihen kombiniert, nmlich zur Hufigkeit eines Extremereignisses und seinem Schadensverlauf. Beide Datenreihen werden mit der Zeit
lnger und ermglichen damit statistisch eine verbesserte Berechnung der Wiederholungswahrscheinlichkeit. Die Berechnungen knnen
a. die Eintrittswahrscheinlichkeit eines Extremereignisses (einer Naturgefahr)
basierend auf den historischen Informationen ber frheres Auftreten in einem Zeitraum t0tx bestimmen;
b. die Wiederkehrperiode besonders schadhafter, schwerer Ereignisse kalkulieren;
c. den Schaden quantifizieren (in absoluten, relativen und homogenisierten
Zahlen);
d. die Informationen aus (a) und (c) kombinieren, um die Eintrittswahrscheinlichkeit bestimmter Schadenstypen zu bestimmen (Zweifel/Eisen 2003,
S. 34).
Auf der Grundlage solcher Wahrscheinlichkeitskalkls operieren Versicherungen mit einem einfachen Ansatz, der auf dem Gesetz der groen Zahl aufbaut
(Zweifel/Eisen 2003, S. 240-243). Die Theorie der Versicherung kann dadurch
die Sozialisierung der Gefahr auf ein Mengen- und Verteilungsproblem reduzieren. Faktisch bedeutet diese Reduktion, dass soziale Komplexitt reduziert wird.
In der Praxis kommen aber Faktoren wie Attribute beteiligter Individuen, sozialer Gruppen oder Organisationen hinzu, die zu Strungen an der operativen Basis
der Versicherung fhren knnen, indem sie sich direkt oder indirekt auf das
Erreichen einer funktionsfhigen Risikoverteilung auswirken.
Ich komme auf diesen Punkt zurck, greife aber zunchst weiter aus, indem
ich auf die Quellen der Ungewissheit eingehe, die das versicherungstechnische
Risikokalkl mit natrlicher und sozialer Kontingenz umgeben:
1.

Die statistische Berechnung der Wahrscheinlichkeit eines natrlichen Extremereignisses mit erwarteter Schadensfolge lsst selbstverstndlich vllige
Ungewissheit darber, wann genau ein Extremereignis eintritt. Niemand
erwartet bei einer Wiederkehrperiode von, sagen wir, hundert Jahren, dass
sich ein potentielles Schadensereignis wie etwa der Ausbruch eines Vulkans
genau und vorhersagbar alle hundert Jahre wiederholt. Wahrscheinlichkeit

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2.

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erlaubt keine Vorhersage. Die bleibende Ungewissheit ber das Eintreten


eines Einzelereignisses fhrt nicht prinzipiell zu Verunsicherung, sondern
gehrt gleichsam zur Geschftsgrundlage der Versicherer und Rckversicherer. Gleichwohl erzeugt das Nichtwissen des Eintrittszeitpunktes aber
ein reales Problem des versicherungstechnischen Risikomanagements, das
man historisch besonders in der Grndungsphase von Versicherungen beobachten kann: Ein aus der Sicht der Wahrscheinlichkeitsrechnung zuflliger Kumul von Schden kann einzelne Akteure im Versicherungsmarkt in
den Konkurs treiben, weil ihr Risikoportefeuille zu klein ist oder eine unvorteilhafte Verteilung (z.B. lokale Konzentration von Risiken) aufweist.
Allgemein gilt, dass die Ruinwahrscheinlichkeit in direkter Beziehung zur
Gre des Risikoportefeuilles steht (Zweifel/Eisen 2003, S. 243). Die beschriebene Problemlage bedeutet, dass Versicherungen zwar einerseits Organisationen sind, die zur Reduktion sozialer Verwundbarkeit gegen Schadensfolgen geschaffen wurden, die aber andererseits ihre eigene Verwundbarkeit besitzen. Diese lsst sich als Funktion der Risikoverteilung beschreiben, die von der Zahl der Versicherungsnehmer und ihrer Anordnung
in einem raum-zeitlich variablen Markt abhngig ist. Versicherungsanbieter
sind gerade deshalb in frhen Phasen ihrer unternehmerischen Aktivitt
verwundbar, weil das Gesetz der groen Zahl noch nicht wirkt. Es fehlt
ihnen gleichsam der Vorlauf, die vorangehende Zeit, um groe Risikoportefeuilles oder Reserven anzulegen, mit denen Schadenkumuls bewltigt werden knnen.
Im Vergleich zur gerade beschriebenen zeitpunktbezogenen Ungewissheit
kommt eine substantielle Form der Ungewissheit ins Spiel, wenn sich Extremereignisse mehrfach in krzerer Zeit als erwartet wiederholen. Versicherungen haben dann gleich mehrere Kumulschden zu verarbeiten und
stehen vor der Frage, ob die statistische Grundlage ihrer Wahrscheinlichkeitsrechnung in puncto Eintrittswahrscheinlichkeit noch zuverlssig ist.
Ein historisches Beispiel dafr: Als die Schweizerische Rckversicherungsgesellschaft heute unter dem Namen SwissRe bekannt im Jahr 1927,
nach einigem Zgern, in die landwirtschaftliche Hagel-Rckversicherung
einstieg, machte sie in mehreren aufeinanderfolgenden Jahren Verlust in
den Hauptversicherungsgebieten Frankreich, Deutschland und der Schweiz.
Nach einer Vergrerung des Geschfts, in dem die Rckversicherer darauf
spekulierten, dass mit dem groen Hagelschaden von 1927 fr lngere Zeit
das Schlimmste vorber sei, mutmate man, dass die Statistiken unzuverlssig wren. Sie basierten auf den Schadensverlufen der Primrversicherer

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und den Beobachtungen nationaler meteorologischer Beobachtungsstationen. Die SwissRe argumentierte schon damals mit der Mglichkeit eines
Klimawandels in Mitteleuropa, der den Hagel unberechenbar machen wrde
(Mauelshagen 2011).
Tatschlich bedeutet Klimawandel im Bereich der Extreme genau dies: Eine
Verschiebung in den Wiederkehrperioden oder / und eine Verstrkung oder
Abschwchung der Ereignisse selbst. Nicht nur die Mittelwerte verschieben
sich, sondern auch die Variabilitt nimmt zu und damit eben auch Wahrscheinlichkeit und Hufigkeit der Extreme. Ein Ausnahmeereignis wie die
mitteleuropische Hitzewelle im August 2003 wird, je nach Klimaszenario
fr das 21. Jahrhundert, keineswegs mehr auergewhnlich sein (z.B. Schr
et al. 2004).
Versicherungen haben zwei versicherungstechnische Mglichkeiten, auf eine Verschiebung der Extreme zu reagieren: Entweder sie passen ihre Prmien an, was eine Frage der Aushandlung mit Versicherungsnehmern ist,
die vor allem ber Mrkte geregelt wird; oder sie steigen aus einem Geschftsbereich aus. Eine dritte Mglichkeit steht nicht in den Lehrbchern
der Versicherungskonomie, ist aber in der Geschichte der Versicherung
nachweisbar, nmlich der Versuch, durch Lobbybildung Einfluss auf das
soziale Risikomanagement zu nehmen, das Schadensfolgen und daraus resultierende Versicherungskosten zu reduzieren vermag. Praktisch heit dies,
dass Versicherer Politik machen mssen, indem sie z.B. auf die Festlegung
von berschwemmungsgebieten drngen, um deren Bebauung zu verhindern, oder dass sie Baunormen beeinflussen, um die Schadensanflligkeit
(materielle Verwundbarkeit) gebauter Infrastrukturen (z.B. Huser oder
Brcken) zu verringern. Letzteres hatte besonders nach schweren Katastrophen immer wieder Aussicht auf Erfolg. So geschah es nach dem Brand von
Sundsvall 1888, dass eine starke internationale Gruppe von Rckversicherern auf die nationalen schwedischen Versicherungsgesellschaften, fr die
das primre Feuerversicherungsgeschft in Schweden staatlich monopolisiert worden war, letztlich erfolgreich einwirkte, dass die Stadt in Stein,
nicht aber erneut in Holz aufgebaut wurde.7 Zwar war Prmienerhhung das
7

Dieser bemerkenswerte Fall wird ausfhrlich geschildert in dem Buch von Rohland 2011.
Bereits Rder 2005 hat am Beispiel der Erdbebenklausel auf die Bedeutung der Lobby-Bildung
bei Rckversicherern hingewiesen. Rohland hat jedoch Recht, wenn sie ihm darin widerspricht,
dass es sich im Falle von San Francisco um eine spontane Manahme handelte. Wie der Fall
Sundsvall zeigt, gab es bereits frher Beispiele fr hnliches Vorgehen. Darber hinaus sind
die sozialen Netzwerke in der Versicherungsbranche zu beachten, die von fhrenden Akteuren
ber Jahrzehnte gepflegt wurden.

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Druckmittel, aber die Organisation einer konzertierten Aktion war doch


weit mehr: Sie schaltete Konkurrenz aus und war daher nach den Regeln
der meisten Staaten mit marktwirtschaftlicher Ordnung durchaus als eine
Form der Kartellbildung kritisierbar, nur dass diese sich bei einer Gruppe
internationaler Akteure staatlichen Rechtsnormen entziehen konnte. Einigung wurde erzielt, weil die beiderseitigen Interessen auf neuartige Weise
abgeglichen werden konnten: Die schwedischen Versicherungsnehmer und
ihre Versicherer brauchten die internationalen Rckversicherer, weil ohne
sie der Risikoausgleich auf Schwedischem Gebiet nur mit massiver Erhhung der Versicherungsprmein erreichbar gewesen wre; die Rckversicherer andererseits standen vor der Alternative, einen Prmienkompromiss
zu erreichen oder den Schwedischen Markt ganz aufzugeben (Rohland
2011, S. 88-106).
Eine dritte Quelle der Ungewissheit, und sicher die bedeutendste, entspringt
dem sozialen System. Soziale Systeme sind in unterschiedlicher Weise an
Naturgefahren angepasst, und sie erbringen, abhngig von den jeweiligen
zeitlichen Umstnden, mal mehr, mal weniger erfolgreiche Anpassungsleistungen an sich verndernde Risiken. In jedem Falle handelt es sich um einen evolutionren Prozess, aus dem das soziale System selbst gewandelt
hervorgeht. Allgemein lsst sich sagen, dass dieser Prozess nicht deterministischen Regeln folgt, sondern durch eine Vielzahl von Handlungsoptionen geprgt ist, unter denen gewhlt wird; was den Erfolg von Anpassungsstrategien betrifft, lsst sich weiter hypothetisieren, dass die organisatorische Leistung, die ein soziales System zu erbringen hat, der Komplexitt einer bestimmten Herausforderung gewachsen sein muss. Im Falle des rezenten Klimawandels ist diese Komplexitt offensichtlich gro, weil sich verschiedene relevante Klimagren Temperaturen, Niederschlge, atmosphrische Zirkulationsmuster (ENSO, NAO usw.), Extreme usw. lokal
unterschiedlich stark und nicht-linear verndern. Dazu kommt, dass der
Verlauf, den die globale Erwrmung nehmen wird, aufgrund ihres weitgehend anthropogenen Charakters im wesentlichen von den Treibhausgasemissionen der Industrie- und Schwellenlnder abhngt, wie die Szenarien des IPCC vor Augen fhren (IPCC 2007a). Nur deshalb steht neben
Adaption auch die Mitigation des Klimawandels durch Reduktion von
Treibhausgasen zur Verfgung, und das Ma ihres Erfolges wird die Risikoentwicklung klimatisch-meteorologischer Extreme beeinflussen.
Kehrt man auf die Ebene der Versicherung zurck, lassen sich die Strfaktoren, die zu einer ungnstigen Risikoverteilung fhren und damit Versiche-

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a.

b.

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rungen gegenber Schadenskumulationen extrem verwundbar machen knnen, am besten an einem Beispiel aufzeigen. An anderer Stelle habe ich die
Geschichte der landwirtschaftlichen Hagelversicherung in der Schweiz dargestellt und dabei eine Reihe von Faktoren ausmachen knnen, die sich auf
die Risikoverteilung auswirkten (Mauelshagen 2011). Ich nenne hier nur die
beiden bedeutendsten:
Die Schweiz ist im Bereich Hagel wie brigens fr andere Naturgefahren
wie Bergstrze oder Murengnge eine Hochrisikoregion (OcCC 2007). In
einer Phase nicht-regulierter Mrkte vor 1880 machten alle Hagelversicherer Konkurs oder zogen sich aus dem Geschft zurck, weil in einer Konkurrenzsituation berhaupt keine geschftsfhige Risikoverteilung gelang
(vgl. auch Fh 1954). Die Konkurrenzsituation verhinderte eine Anpassung
der Prmien an die Hhe des Risikos. Man kann von Marktversagen sprechen. Erst eine letztlich monopolistische Regulierung, die gleichzeitig den
Versicherungszwang ablehnte, schuf gegen Ende der 1880er Jahre die Voraussetzungen fr eine funktionierende Versicherung. Den Markt zu regulieren, war natrlich eine Entscheidung des politischen Systems der
Schweiz, wenn auch unter Einbeziehung von Wirtschaftsexperten.
Die Klientel der Bauern war lange Zeit mehrheitlich skeptisch gegenber
international agierenden Rckversicherern eingestellt und vereitelte ber die
genossenschaftliche Organisation der Schweizerischen Hagelversicherungsgesellschaft (SHG) zwischen 1880 (dem Grndungsjahr) und 1927 jeden Versuch der Rckversicherungsnahme. Faktoren wie Nationalismus
und Regionalismus beeinflussten in dieser Phase ganz erheblich die reale
Marktordnung fr die landwirtschaftliche Hagelversicherung. So spaltete
sich noch 1927 ein Teil der Versicherten von der SHG ab und grndete eine
eigene, kantonale Hagelversicherung im Waadtland, die aber schon 1942
wieder aufgelst werden musste. Das Beispiel zeigt, wie ein Solidarittssystem wie die Versicherung letztlich durch die mentalen Grenzen der Solidarittswilligkeit in seiner Funktionsfhigkeit eingeschrnkt und gefhrdet
werden kann.

Schluss

Der Gedankengang dieses Beitrags ging vom Begriff der Soziosphre aus und
von dort zu dem der Vergesellschaftung von Naturgefahren ber. Ich habe die
Versicherung (und Rckversicherung) als eine Form der Vergesellschaftung von

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Naturgefahren skizziert, deren Spezifikum darin besteht, dass sie Schden in


Form von Zahlungen kompensiert. Es wird leicht bersehen, dass diese konomisierung von Schden nur so weit reicht wie die Umrechenbarbkeit von Schden in (Geld-) Zahlungen, also eine bestimmte Form von Kosten, whrend z.B.
psychische Folgeprobleme nach Katastrophen nicht versicherbar sind, sondern
allenfalls die mit ihnen mglicherweise verbundenen Kosten fr die psychologische Behandlung. Die Transformation von Gefahren in Risiken durch die Versicherung ist letztlich so begrenzt wie der konomische Sektor selbst als Teil des
sozialen Systems.
Im weiteren gesellschaftlichen Kontext leisten Versicherungen insofern nur
das aber zweifellos einen Beitrag zur wirtschaftlichen Schadensbewltigung
und zum Wiederaufbau nach Katastrophen. Sie reduzieren in dieser Hinsicht
auch die soziale Verwundbarkeit. Die Verwundbarkeit wird aber nicht aufgehoben, sondern lediglich transformiert, was bedeutet, dass Versicherungen ihrerseits in spezifischer Weise verwundbar sind. Man kann von einer Verwundbarkeit zweiter Ordnung sprechen. Diese Verwundbarkeit lsst sich auf eine abstrakte Formel bringen: Sie entsteht durch Strungen in der idealen Risikoverteilung, auf der das Versicherungsprinzip beruht. Ich habe verschiedene solcher
Strungen angesprochen: Risiken knnen in Raum oder Zeit in ungnstiger
Weise verteilt sein. So kann eine Versicherung oder Rckversicherung in einer
frhen Phase ihres wirtschaftlichen Agierens schlicht und einfach vom Prmienaufkommen her zu klein sein, um einen groen oder mehrere gleichzeitige Schadensereignisse im Pool der von ihr versicherten Risiken zu kompensieren.
Oder sie kann durch eine rumliche Beschrnkung ihres Marktes verwundbar
sein, z.B. indem sie lediglich national agiert. Kommt hinzu, dass (Natur-) Gefahren und ihre raumzeitliche Verteilung sowie die Variabilitt solcher Verteilungen
und ihre Vernderung (z.B. durch Klimawandel) eine spezifische Verbindung
zur Risikoverteilung der Versicherung besitzen. Wissen ist die Basis jeder Anpassung der Versicherung, d.h. der Verringerung ihrer Verwundbarkeit gegenber einer bestimmten Gefahr. Nur ist dieses Wissen nicht immer zur Hand.
An historischen Beispielen habe ich zu zeigen versucht, dass eine rumliche
Beschrnkung des Marktes fr eine Versicherung auch Folge einer politischen
Entscheidung oder einer freiwilligen Selbstbeschrnkung sein kann, der z.B. ein
Misstrauen gegenber der Internationalisierung der Aktivitten einer Versicherungsgesellschaft durch ihre Aktionre oder die Mitglieder einer genossenschaftlichen Organisationsform zugrunde liegen kann. Was mit solchen Zusammenhngen in den Vordergrund rckt, ist die soziale Dimension der Verwundbarkeit.
Die abstrakte Kategorie der Verteilung mag der Schlssel zur konomischen

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Beschreibung der Versicherungsverwundbarkeit sein, viele der Faktoren jedoch,


die eine Disfunktionalitt der Versicherung herbeifhren und diese in ihrem
Bestand gefhrden knnen, sind externe aus der Perspektive des wirtschaftlichen
Teilsystems der Gesellschaft. Diese Faktoren werden in den Lehrbchern der
Versicherungskonomie bisher zu wenig beachtet oder als unerwnschte Nebeneffekte behandelt und dadurch marginalisiert, whrend sie historisch bei sprlicher Forschungslage zwar kaum aufs Ganze hochzurechnen sind, die Evidenz
aber doch zu der Vermutung hinreicht, dass sie erhebliche Spuren in den Rechnungsbchern der Versicherer und Rckversicherer hinterlassen haben. Am
wenigsten scheinen rational-choice-Theorien geeignet, diesem Defizit entgegenzuwirken. Eine systemische Perspektive, welche die Versicherung in ihre soziale
und natrliche Umwelt wieder einbettet, erscheint demgegenber als wnschenswerte und in Anbetracht der mit dem Klimawandel verbundenen sozialen, politischen und umweltbedingten Ungewissheiten vielleicht sogar notwendige Horizonterweiterung. Nur aus einer sozialwissenschaftlichen Perspektive
berrascht es, dass diese Horizonterweiterung bei Naturgefahren besonders in
Anbetracht der Ungewissheiten, die der Klimawandel fr ihre Kalkulierbarkeit
bedeutet vor allem darin besteht, die Versicherung gesellschaftlich zu kontextualisieren. Tatschlich ist die Schieflage, die in einer berbetonung der Naturgefahrenseite besteht, wissenschaftshistorisch gut mit der Mathematisierung der
Versicherungswirtschaft und der naturwissenschaftlichen Untermauerung der
Risikoforschung zu erklren. Die hier vorgeschlagene Einbettung in den weiteren Kontext der Soziosphrenforschung zielt darauf, eine Art Gleichgewicht
zwischen sozialen und natrlichen Faktoren herzustellen, in einer Zeit, in der es
selbst in den Kausalketten natrlicher Systeme immer schwieriger wird, das
eine vom anderen zu trennen.

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