GACETA OFICIAL

DE LA REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA

AO CXXIX MES II
Caracas, lunes 12 de noviembre de 2001
N1 5.553
Extraordinario
SUMARIO
Presidencia de la Repblica
Exposicin de Motivos. Decreto No 1.505 con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro.
PRESIDENCIA DE LA REPUBLICA
EXPOSICION DE MOTIVOS DEL DECRETO LEY DEL CONTRATO DE SEGURO
La Ley que Autoriza al Presidente de la Repblica para Dictar Decretos con Fuerza de Ley en las
Materias que se Delegan, en su artculo 1 literal f, establece la posibilidad de dictar medidas
que regulen la actividad aseguradora.
Es imposible regular la actividad aseguradora sin establecer disposiciones que precisen el
fundamento mismo de la actividad, como lo es el contrato de seguro. En efecto, actualmente la
Repblica Bolivariana de Venezuela dispone de una regulacin del contrato de seguros que
data de su Cdigo de Comercio de 1904, ya que el Cdigo de Comercio de 1919 y sus
posteriores reformas no han introducido innovaciones importantes en esta materia. Como es
lgico pensar, si tomamos en cuenta adems que dicho Cdigo se inspir en legislaciones
extranjeras del siglo XIX, la normativa aplicable al contrat de seguro no ha tomado en cuenta
las tendencias actuales de los mercados y de las leyes que se aplican al contrato de seguro. Por
el contrario, las normas que hoy en da regulan el contrato han quedado sin contenido dado
que al haberse interpretado que no son de orden pblico, las disposiciones contractuales que
existen en la mayora de los casos son totalmente diferentes a las previsiones de la normativa
legal, la cual diste mucho de ajustarse al moderno sistema asegurador que requiere la
Repblica.

Las disposiciones existentes no consagran ninguna garanta para el tomador del seguro, dbil
jurdico, en la mayora de los casos, sin posibilidad de plantear modificaciones a las
convenciones que comercializan las empresas de seguros, ni tampoco se precisan reglas claras
para regular la actividad comercial de las empresas.
En virtud de estas consideraciones, el presente Decreto Ley queda plenamente justificado ya
que est basado en las modernas tendencias de supervisin que lo orientan hacia un enfoque
de supervisin preventiva, el cual implica la eliminacin de controles previos por parte de la
Superintendencia de Seguros, dentro de los cuales se ubica la aprobacin previa de los
contratos de seguros. En atencin a lo Precedente se hace imprescindible que exista un marco
normativo que regule las relaciones contractuales para garantizar un verdadero equilibrio entre
las partes contratantes.
Con este marco normativo estipulado se resuelven las imprecisiones y los vacos legales que
existen en cuanto al contrato de seguro al regular en detalle cada una de las obligaciones y de
los derechos, el contenido mismo de los contratos y los efectos y consecuencias de la relacin
jurdica contractual.
Con el presente Decreto Ley se busca que las partes abandonen prcticas no deseables que
hasta la fecha se han venido observando en los diversos contratos de seguros que constituyen
un funcionamiento no regular de la actividad por la falta de un rgimen jurdico preciso
El presente Decreto Ley recoge las modernas tendencias en esta materia, definiendo el contrato
e incluyendo el carcter imperativo de sus disposiciones a no ser que ellas mismas establezcan
lo contrario. Se ratifica el carcter mercantil del contrato de seguro y sus caractersticas como
un contrato bilateral, oneroso, aleatorio, de buena fe y de ejecucin sucesiva; igualmente como
innovacin se modifica la forma de perfeccionamiento del contrato, pasando de la solemnidad
a la consensualidad que resulta ms cnsona con la rapidez de este tipo de operacin.

Se ha considerado conveniente incluir algunos de los principios que las legislaciones modernas
recogen en materia de interpretacin del contrato. Con la inclusin de estos principios se evita
que la Ley deba ser excesivamente minuciosa con respecto a cada tipo de contrato, dejando un
amplio campo de accin para la creacin de nuevas modalidades de seguros siempre que stas
respeten los principios establecidos.
Decreto N 1.505
30 de octubre de 2001
HUGO CHAVEZ FRAS
Presidente de la Repblica
En ejercicio de la atribucin que le confiere el numeral 8 del artculo 236 de la Constitucin de
la Repblica Bolivariana de Venezuela y de conformidad con lo previsto en el literal f, del
artculo 1 de la Ley que Autoriza al Presidente de la Repblica a Dictar Decretos con Fuerza de
Ley en las Materias que se Delegan, publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana
de Venezuela N 37.076, de fecha 13 de noviembre de 2000, en Consejo de Ministros.
DICTA
El siguiente,

DECRETO CON FUERZA DE LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

TITULO I
DISPOSICIONES FUNDAMENTALES
Objeto
Artculo 1. El presente Decreto Ley tiene por objeto regular el contrato de seguro en sus
distintas modalidades; en ese sentido se aplicar en forma supletoria a los seguros regidos por
leyes especiales.
Carcter imperativo
Artculo 2. Las disposiciones contenidas en el presente Decreto Ley son de carcter imperativo,
a no ser que en ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante, se entendern vlidas
las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el tomador, el asegurado o el
beneficiario.
Carcter mercantil
Artculo 3. Los contratos de seguros de cualquier especie, siempre que sean hechos entre
comerciantes, sern contratos mercantiles. Si slo la empresa de seguros es comerciante el
contrato slo ser mercantil para ella.
Principios de Interpretacin
Artculo 4. Cuando sea necesario interpretar el contrato de seguro se utilizarn los principios
siguientes:

1. Se presumir que el contrato de seguro ha sido celebrado de buena fe.

2. Las relaciones derivadas del contrato de seguro se rigen por el presente Decreto Ley y
por las disposiciones que convengan las partes a falta de disposicin expresa o cuando
la ley seale que una determinada disposicin no es de carcter imperativa. En caso de

duda se aplicar la analoga y cuando no sea posible aplicarla el intrprete recurrir a la

costumbre, a los usos y a la prctica generalmente observada en el mercado
asegurador venezolano. Slo se acudir a las normas de derecho civil, cuando no exista
disposicin expresa en la ley o en la costumbre mercantil.
3. Los hechos de los contratantes, anteriores, coetneos y subsiguientes a la celebracin
de contrato, que tengan relacin con lo que se discute, sern la mejor explicacin de la
intencin de las partes al tiempo de celebrarse la convencin.
4. Cuando una clusula sea ambigua u oscura se interpretar a favor del tomador, del
asegurado o del beneficiario.
5. Las clusulas que importe la caducidad de derechos del tomador, del asegurado o del
beneficiario, deben ser de interpretacin restrictiva, a menos que la interpretacin
extensiva beneficie al tomador, al asegurado o al beneficiario.

TITULO II
DEL CONTRATO DE SEGUROS EN GENERAL
Captulo I
Disposiciones Generales
Definicin
Artculo 5. El Contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a
cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por
acontecimientos

que

dependan

enteramente

de

la

voluntad

del

beneficiario,

comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados el dao producido al tomador,

al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas,
todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza.

Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarn a los convenios mediante los cuales una
persona se obliga a prestar un servido o a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra
un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del
beneficiario a cambio de una contraprestacin, siempre que no exista una ley especial que los
regule.
Definicin
Artculo 5. El Contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a
cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por
acontecimientos

que

dependan

enteramente

de

la

voluntad

del

beneficiario,

comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados el dao producido al tomador,

al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas,
todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza.
Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarn a los convenios mediante los cuales una
persona se obliga a prestar un servido o a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra
un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del
beneficiario a cambio de una contraprestacin, siempre que no exista una ley especial que los
regule.
Caractersticas del contrato
Artculo 6. El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio, de buena fe y de
ejecucin sucesiva.
Partes del contrato
Artculo 7. Son partes del contrato de seguro:

1. La empresa de seguros o asegurador, es decir, la persona que asume los riesgos. Slo
las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con la ley que rige la materia pueden
actuar como asegurador.
2. El tomador, o sea, la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada los
riesgos.

Asegurado y beneficiario
Artculo 8. En los contratos de seguros podrn existir adems de las partes sealadas en el
artculo anterior, el asegurado, persona que en s misma, en sus bienes o en sus intereses
econmicos est expuesta al riesgo; y el beneficiario, aqul en cuyo favor se ha establecido la
indemnizacin que pagar la empresa de seguros. El tomador, el asegurado o el beneficiario
pueden ser o no la misma persona.
Nulidad de las clusulas abusivas
Artculo 9. Los contratos de seguros no podrn contener clusulas abusivas o tener carcter
lesivo para los tomadores, los asegurados o los beneficiarios. Los contratos de seguros se
redactarn en forma clara y precisa. Se destacarn de modo especial las clusulas que
contengan la cobertura bsica y las exclusiones.
Todo contrato de seguro estar sometido a las autorizaciones de la Superintendencia de
Seguros, en los trminos previstos en la ley que rige la actividad aseguradora.
Objeto del contrato
Artculo 10. El contrato de seguro puede cubrir toda clase riesgos si existe inters asegurable;
salvo prohibicin expresa de la ley.
Causa del contrato
Artculo 11. Todo inters legtimo en la no materializacin de un riesgo, que sea susceptible de
valoracin econmica, puede ser causa de un contrato de seguros. Pueden asegurarse las

personas y los bienes de lcito comercio en cuya conservacin tenga el beneficiario un inters
pecuniario legtimo.
Captulo II
De las Solicitudes de Seguros
Solicitud y proposicin de seguros
Artculo 12. La solicitud de seguro no obligar al solicitante. La proposicin de seguro obliga a
la empresa de seguro a mantener la proposicin durante un plazo de diez (10) das hbiles,
siempre y cuando el reasegurador mantenga las condiciones y no se hayan modificado las
condiciones del riesgo ni se haya evidenciado reticencia o declaraciones falsas del solicitante.
Por acuerdo expreso de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento en
que se present la solicitud o se formul la proposicin.
Se reputan aceptadas las solicitudes escritas de prorrogar o modificar un contrato o de
rehabilitar un contrato suspendido, si la empresa de seguro no rechaza la solicitud dentro de
los diez (10) das hbiles de haberla recibido. Este plazo ser de veinte (20) das hbiles
cuando la prrroga, modificacin o rehabilitacin conforme a las condiciones generales del
contrato, hagan necesario un reconocimiento mdico. El requerimiento de la empresa de
seguros de que el asegurado se realice el examen mdico, no implica aceptacin.
La modificacin de la suma asegurada requerir aceptacin expresa de la otra parte. En caso
contrario; se presumir aceptada por la empresa de seguros con la emisin del recibo de
prima, en el que se modifique la suma asegurada, y por parte del tomador mediante
comunicacin escrita o por el pago de la diferencia de prima correspondiente, si la hubiere.
Captulo III
Del Seguro Propio, por Cuenta de Otro

o de Quien Corresponda
Contratos por cuenta propia o de otro
Artculo 13. El tomador puede celebrar el contrato por cuenta propia, por cuenta de otro, con o
sin designacin del beneficiario y aun por cuenta de quien corresponda. En estos casos el
tomador deber cumplir las obligaciones derivadas del contrato, salvo aquellas que por su
propia naturaleza no puedan ser cumplidas sino por el asegurado o el beneficiario.
A falta de estipulacin en contrario el seguro se entender celebrado por cuenta propia.
Los derechos que se derivan del contrato correspondern al asegurado o al beneficiario segn
lo que se determine en el contrato.
La empresa de seguros podr oponer al asegurado o al beneficiario las excepciones que tenga
contra el tomador concernientes al contrato, pero no podr compensar los crditos que tenga
contra el tomador con la indemnizacin que deba al asegurado o al beneficiario, salvo que se
trate de la prima por pagar del respectivo contrato.
Para el reembolso de las primas pagadas a la empresa de seguros y de los gastos del contrato,
el tomador tiene privilegio sobre las sumas debidas por aqul en el mismo grado que el
mandatario por los crditos por gasto de conservacin.
Captulo IV
De la Celebracin y Prueba del Contrato de Seguros
Perfeccionamiento y prueba
Artculo 14. El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan con el simple
consentimiento de las partes.
La empresa de seguros est obligada a entregar al tomador, en l momento de la celebracin
del contrato, la pliza, o al menos, el documento de cobertura provisional, el cuadro recibo o

recibo de prima. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales emitidas
por la Superintendencia de Seguros no se exija la emisin de la pliza, la empresa de seguros
estar obligada a entregar el documento que en estas disposiciones se establezca.
La empresa de seguro debe suministrar la pliza al tomador dentro de los quince (15) das
hbiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional. La empresa de seguros debe
entregar, asimismo, a solicitud y a costa del interesado, duplicados o copias de la pliza. La
empresa de seguros deber dejar constancia de que ha cumplido con esta obligacin.
Ser prueba del contrato de seguro a falta de entrega de la pliza por parte de la empresa de
seguro el recibo de prima, cuadro recibo o cuadro de pliza.
Los terceros interesados en demostrar la existencia de un contrato de seguro, pueden acudir a
todos lo medio de prueba idneos previsto en la ley, de acuerdo con la naturaleza del contrato.
Presuncin de las condiciones del contrato
Artculo 15. En los casos en lo que la empresa de seguros no entregue la pliza de seguro o
sus anexos al tomador se tendrn como condiciones acordadas, aquellas contenidas en los
modelos de pliza que se encuentren en la Superintendencia de Seguros para el mismo ramo,
amparo y modalidad del contrato segn la prima que se haya pagado. Si hubiese varias plizas
de esa empresa de seguro a las que dicha prima sea aplicable, se entender que el contrato
corresponde a la que sea ms favorable para el beneficiario.
De la pliza
Artculo 16. La pliza de seguro es el documento escrito en donde constan las condiciones del
contrato. Las plizas de seguro debern contener como mnimo:

1. Razn social, registro de informacin fiscal (RIF) dato de registro mercantil y direccin
de la sede principal de la empresa de seguro, identificacin de la persona que acta en

su nombre, el carcter con el que acta y los datos del documento donde consta su
representacin.
2. Identificacin completa del tomador y el carcter en que contrata, los nombres del
asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlo, si fueren distintos.
3. La vigencia del contrato, con indicacin de la fecha en que se extienda, la hora y da de
su iniciacin y vencimiento, o el modo de determinarlo.
4. La suma asegurada o el modo de precisarla, o el, alcance de la cobertura.
5. La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago.
6. Sealamiento de los riesgos asumidos.
7. Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el contrato.
8. Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes.
9. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador.

Condiciones del contrato de seguro

Artculo 17. A los efectos de esta Ley se entiende por condiciones generales aqullas que
establecen el conjunto de principios que prev la empresa de seguros para regular todos los
contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad. Son condiciones particulares
aquellas que contemplan los aspectos concretamente relativos al riesgo que se asegura.
Obligacin de firmar los anexos
Artculo 18. Los anexos de las plizas que modifiquen sus condiciones para su validez debern
estar firmados por la empresa de seguros y el tomador, y debern indicar claramente la pliza
a la que pertenecen. En caso de discrepancia entre lo indicado en los anexos y en la pliza,
prevalecer lo sealado en el anexo debidamente firmado.
Carcter de la pliza

Artculo 19. La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. La cesin de la pliza no
produce efecto contra la empresa de seguros sin su autorizacin. La cesin de la pliza a la
orden puede hacerse por simple endoso.
La empresa de seguros podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga
contra el tomador, el asegurado o el beneficiario.
Captulo V
De las Obligaciones de las Partes
Obligaciones del tomador, del asegurado o del beneficiario
Artculo 20. El tomador, el asegurado o el beneficiario, segn el caso, deber:

1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las circunstancias
necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y apreciar la extensin de los
riesgos, en los trminos indicados en este Decreto Ley.
2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos.
3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro.
4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para
conservar sus restos.
5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecido en este Decreto Ley
despus de la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que afecte
su responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del incidente
ocurrido.
6. Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros que cubren
el mismo riesgo.
7. Probar la ocurrencia del siniestro.

8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a la empresa de seguros el

ejercicio de su derecho de subrogacin.

Obligaciones de las empresas de seguros

Articulo 21. Son obligaciones de las empresas de seguros:

1. Informar al tomador, mediante la entrega de la pliza y dems documentos, la

extensin de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier tiempo, cualquier duda que
ste le formule.
2. Pagar la suma asegurada o la indemnizacin que corresponda en caso de siniestro en
los plazos establecidos en este Decreto Ley o rechazar, mediante escrito debidamente
motivado, la cobertura del siniestro.

Captulo VI
De las Declaraciones Falsas
Obligacin de la empresa de suministrar el cuestionario
Artculo 22. El tomador tiene el deber, antes de la celebracin del contrato, de declarar con
exactitud a la empresa de seguros, de acuerdo con el cuestionario que sta le proporcione o
los requerimientos que le indique, todas las circunstancias por l conocidas que puedan influir
en la valoracin del riesgo.
La empresa de seguros deber participar en un lapso de cinco (5) das hbiles que ha tenido
conocimiento de un hecho no declarado que puede influir en la valoracin del riesgo, y podr
ajustarlo o resolver el contrato mediante comunicacin dirigida al tomador, en el plazo de un
(1) mes contado a partir del conocimiento de los hechos que se reserv o declar con
inexactitud el tomador. En caso de resolucin sta se producir a partir del dcimo sexto (16)
da siguiente a su notificacin, siempre y cuando la devolucin de la prima correspondiente se

encuentre a disposicin del tomador en la caja de la compaa de seguros. Correspondern a la

empresa de seguros las primas relativas al perodo en curso en el momento en que haga esta
notificacin. La empresa de seguros no podr resolver el contrato cuando el hecho que ha sido
objeto de reserva o inexactitud ha desaparecido antes del siniestro.
Si el siniestro sobreviene antes de que la empresa de seguros haga la participacin a la que se
refiere el prrafo anterior, la prestacin de sta se reducir proporcionalmente a la diferencia
entre la prima convenida y la que se hubiese establecido de haberse conocido la verdadera
entidad del riesgo. Si el tomador o asegurado acta con dolo o culpa grave, la empresa de
seguros quedar liberada del pago de la indemnizacin y de la devolucin de la prima.
Cuando el contrato est referido a varias personas, bienes o intereses y la reserva o inexactitud
se contrajese slo a uno o varios de ellos, el contrato subsistir con todos sus efectos respecto
a los restantes si ello fuere tcnicamente posible.
Falsedades y reticencias de mala fe
Artculo 23. Las falsedades y reticencias de mala fe por parte del tomador, del asegurado o del
beneficiario, debidamente probadas, sern causa de nulidad absoluta del contrato, si son de tal
naturaleza que la empresa de seguros de haberlo conocido, no hubiese contratado o lo hubiese
hecho en otras condiciones.
Captulo VII
De la Prima
Definicin de la Prima
Artculo 24. La prima es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el tomador
a la empresa de seguros en virtud de la celebracin del contrato. Salvo pacto en contrario la
prima es pagadera en dinero. El tomador est obligado al pago de la prima en las condiciones
establecidas en la pliza.

La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos, as
como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los impuestos que
estn a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros y
los productores de seguros no podrn cobrar cantidad alguna por otro concepto distinto al
monto de la prima estipulado en la pliza, salvo los gastos de inspeccin de riesgo, en los
seguros de dao.
Oportunidad para el pago de la prima
Artculo 25. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino
contra la entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura
provisional.
La entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura
provisional, debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de la
prima con excepcin de los contratos celebrados con los entes pblicos.
Lugar de pago
Artculo 26. Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de la prima, se entender
que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador.
En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar dicho pago
al asegurado o al beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la prima en el plazo
estipulado para ello.
En los seguros contratados en beneficio de terceros, la empresa de seguros tendr derecho de
compensar la prima con la prestacin debida al asegurado o al beneficiario.
En los seguros de dao la empresa de seguros no puede rechazar el pago de la prima por un
tercero a menos que exista oposicin del asegurado.
Consecuencia del no pago de la prima

Artculo 27. Si la prima no ha sido pagada en la fecha en que es exigible, la empresa de

seguros tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida con
fundamento en la pliza.
Perodo del seguro
Artculo 28. Por perodo de seguro se entiende el lapso para el cual ha sido calculada la unidad
de prima. En caso de que no se haya especificado y no pueda determinarse de acuerdo con el
reglamento actuarial, se presume que la prima cubre el perodo de un (1) ao.
Plazo de gracia
Artculo 29. Si el contrato prev un plazo de gracia, los riesgos son a cargo de la empresa de
seguros durante dicho plazo.
Ocurrido un siniestro en ese perodo, el asegurador debe indemnizarlo y descontar del monto
a pagar la prima correspondiente. En este caso, el monto a descontar ser la prima completa
por el mismo perodo de la cobertura anterior.
Captulo VIII
Del Riesgo
Riesgo
Artculo 30. Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la
voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materializacin da origen a la
obligacin de la empresa de seguros. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente
imposibles, no constituyen riesgo y son inasegurables.
Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho que se
haya cumplido o no.
Comienzo y finalizacin de los riesgos

Articulo 31. A falta de indicacin en la pliza, el riesgo comienza a correr por cuenta de la
empresa de seguros a las doce (12) del da de la fecha de inicio del contrato y terminar a la
misma hora del ltimo da de duracin del contrato.
Agravacin del riesgo
Artculo 32. El tomador, el asegurado o el beneficiario debern, durante la vigencia del
contrato, comunicar a la empresa de seguros todas las circunstancias que agraven el riesgo y
sean de tal naturaleza que, si hubieran sido conocidas por sta en el momento de la
celebracin del contrato, no lo habra celebrado o lo habra hecho en otras condiciones. Tal
notificacin deber hacerla dentro de los cinco (5) das hbiles siguientes a la fecha en que
hubiera tenido conocimiento.
Las empresas de seguros debern indicar en sus plizas aquellos hechos que por su naturaleza
constituyan agravaciones de riesgos que deban ser notificados.
Conocido por la empresa de seguros que el riesgo se ha agravado, sta dispone de un plazo de
quince (15) das continuos para proponer la modificacin del contrato o para notificar su
rescisin. Notificada la modificacin al tomador ste deber dar cumplimiento a las
condiciones exigidas en un plazo que no exceda de quince (15) das continuos, en caso
contrario se entender que el contrato ha quedado sin efecto a partir del vencimiento del
plazo.
En el caso de que el tomador o el asegurado no hayan efectuado la declaracin y sobreviniere
un

siniestro,

el

deber

de

indemnizacin

de

la

empresa

de

seguros

se

reducir

proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de

haberse conocido la verdadera entidad del riesgo, salvo que el tomador o el asegurado hayan
actuado con dolo o culpa grave, en cuyo caso la empresa de seguros quedar liberada de
responsabilidad.

Cuando el contrato se refiera a varias cosas o intereses, y el riesgo se hubiese agravado

respecto de uno o algunos de ellos, el contrato subsistir con todos sus efectos respecto de las
restantes, en este caso el tomador deber pagar, al primer requerimiento, el exceso de prima
eventualmente debida. Caso contrario el contrato quedar sin efecto solamente con respecto al
riesgo agravado.
Agravacin del riesgo que no afecta el contrato
Artculo 33. La agravacin del riesgo no producir los efectos previstos en el artculo
precedente en los casos siguientes:

1. Cuando no haya tenido influencia sobre el siniestro ni sobre la extensin de la

responsabilidad que incumbe a la empresa de seguros.
2. Cuando haya tenido lugar para proteger los intereses de la empresa de seguros, con
respecto de la pliza.
3. Cuando se haya impuesto para cumplir el deber de socorro que le impone la ley.
4. Cuando la empresa de seguros haya tenido conocimiento por otros medios de la
agravacin del riesgo, y no haya hecho uso de su derecho a rescindir en el plazo de
quince (15) das continuos.
5. Cuando la empresa de seguros haya renunciado expresa o tcitamente al derecho de
proponer la modificacin del contrato o resolverlo unilateralmente por esta causa. Se
tendr por hecha la renuncia a la propuesta de modificacin o resolucin unilateral si
no la lleva a cabo en el plazo sea lado en el artculo anterior.

Notificacin de la agravacin del riesgo

Artculo 34. Cuando la agravacin del riesgo dependa de un acto del tomador, del asegurado o
del beneficiario y que sea indicada en la pliza, debe ser notificada a la empresa de seguros
antes de que se produzca.

Disminucin del riesgo

Artculo 35. El tomador, el asegurado o el beneficiario podrn, durante la vigencia del contrato,
poner en conocimiento de la empresa de seguros todas las circunstancias que disminuyan el
riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por sta en el momento del
perfeccionamiento del contrato, lo habra celebrado en condiciones ms favorables para el
tomador. La empresa de seguros deber devolver la prima cobrada en exceso por el perodo
que falte por transcurrir, en un plazo de quince (15) das hbiles contados a partir de la
notificacin, deducida la comisin pagada al intermediario de seguros.
Cesacin del riesgo
Artculo 36. El contrato quedar resuelto si el riesgo dejare de existir despus de su
celebracin. Sin embargo, la empresa de seguros tendr derecho al pago de las primas
mientras la cesacin del riesgo no le hubiese sido comunicada o no hubiere llegado a su
conocimiento. Las primas correspondientes al perodo en curso para el momento en que la
empresa de seguros reciba la notificacin o tenga conocimiento de la cesacin del riesgo, se
debern ntegramente.
Cuando los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la celebracin del
contrato y el riesgo hubiese cesado en el intervalo, la empresa de seguros tendr derecho
solamente al reembolso de los gastos ocasionados.
No hay lugar a devolucin de prima por desaparicin del riesgo si ste se debe a la ocurrencia
de un siniestro debidamente indemnizado por la empresa de seguros.

Captulo IX
De los Siniestros

Siniestro
Artculo 37. El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligacin de
indemnizar por parte de la empresa de seguros. Si el siniestro ha continuado despus de
vencido el contrato, la empresa de seguros responde del valor de la indemnizacin en los
trminos del contrato. Pero si se inicia antes de la vigencia del contrato, y contina despus de
que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de la empresa de seguros, sta queda
relevada de su obligacin de indemnizar.
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe probar la ocurrencia del siniestro, el cual se
presume cubierto por la pliza, pero la empresa de seguros puede probar que existen
circunstancias que segn el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad.
Concepto de indemnizacin
Artculo 38. A los efectos de este Decreto Ley se entiende por indemnizacin la suma que debe
pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el siniestro y la prestacin a la que est
obligada en los casos de seguros de vida.
Aviso y suministro de informacin
Artculo 39. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe notificar a la empresa de seguros
la ocurrencia del siniestro dentro del plazo mximo de cinco (5) das hbiles de haberlo
conocido, salvo que se haya fijado en la pliza un plazo mayor.
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe, adems, dar a la empresa de seguros toda
clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
La empresa de seguros quedar exonerada de toda responsabilidad si el obligado hubiese
dejado de hacer la declaracin del siniestro en el plazo fijado, a menos que compruebe que la
misma dej de realizarse por un hecho ajeno a su voluntad.

Obligacin de aminorar las consecuencias del siniestro

Artculo 40. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe emplear los medios a su alcance
para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dar derecho a
la empresa de seguros a reducir la indemnizacin en la proporcin correspondiente, teniendo
en cuenta la importancia de los daos derivados del mismo y el grado de culpa del tomador, el
asegurado o el beneficiario.
Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intencin de perjudicar o engaar a la
empresa de seguros, sta quedar liberada de toda prestacin derivada del siniestro.
Los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligacin, siempre que no sean
inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados, sern por cuenta de la empresa de
seguros hasta el lmite fijado en el contrato, e incluso si tales gastos no han tenido resultados
efectivos o positivos. En ausencia de pacto, se indemnizarn los gastos efectivamente
originados, sin que esta indemnizacin, aunada a la del siniestro, pueda exceder de la suma
asegurada.
La empresa de seguros que en virtud del contrato slo deba indemnizar una parte del dao
causado por el siniestro, deber reembolsar la parte proporcional de los gastos de salvamento,
a menos que el tomador, el asegurado o el beneficiario hayan actuado siguiendo las
instrucciones de la empresa de seguros y haya demostrado que dichos gastos no eran
razonables, en cuyo caso los gastos sern a costa de sta.
Pago de la indemnizacin
Artculo 41. Terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la existencia del
siniestro, la empresa de seguros est obligada a satisfacer la indemnizacin de ser el caso,
dentro del plazo establecido en la ley, segn las circunstancias por ella conocidas.
Sustitucin de indemnizacin

Artculo 42. Cuando as est establecido en el contrato de seguros y la naturaleza del seguro lo
permita y siempre que el asegurado o el beneficiario lo consienta al momento de pagar la
indemnizacin, la empresa de seguros podr cumplir su obligacin reparando o entregando un
bien similar al siniestrado.
Valor de reposicin a nuevo
Artculo 43. En los casos en los que la empresa de seguros se obligue a indemnizar el valor de
reposicin a nuevo, el beneficiario estar obligado con el monto de la indemnizacin a reponer
el bien, salvo pacto expreso en contrario.
Exoneracin de responsabilidad
Artculo 44. La empresa de seguros no estar obligada al pago de la indemnizacin por los
siniestros ocasionados por culpa grave, salvo pacto en contrario, o dolo del tomador, del
asegurado o del beneficiario, pero s de los ocasionados en cumplimiento de deberes legales
de socorro o en tutela de intereses comunes con la empresa de seguros en lo que respecta a la
pliza de seguro.
Pago de la indemnizacin por dolo o culpa grave
Artculo 45. La empresa de seguros deber pagar la indemnizacin cuando los siniestros hayan
sido ocasionados por dolo o culpa grave de las personas de cuyos hechos debe responder el
tomador, el asegurado o el beneficiario, de conformidad con lo previsto en la pliza.
Extensin de los riesgos
Artculo 46. La empresa de seguros puede asumir todos, algunos o parte de los riesgos a que
est expuesta la persona o el bien asegurado, segn el tipo de contrato. Si las condiciones
generales o particulares de la pliza no limitan el seguro a 'determinado riesgo, la empresa de
seguros responder de todos ellos, salvo disposicin contraria de la ley.
Reduccin de la suma asegurada

Artculo 47. En caso de indemnizacin por daos parciales, la empresa de seguros quedar
obligada durante el perodo que falte por transcurrir de vigencia de la pliza, hasta por el total
de la suma asegurada, salvo convencin en contrario. Esta circunstancia debe indicarse
expresamente en la pliza de seguro.
Efecto de las notificaciones al productor
Artculo 48. Las comunicaciones entregadas a un productor de seguros producen el mismo
efecto que si hubiese sido entregada a la otra parte, salvo estipulacin en contrario.
El productor de seguros ser civil y penalmente responsable en caso de que no haya entregado
la correspondencia a su destinatario, en un lapso de cinco (5) das hbiles.
Captulo X
De las Nulidades
del Contrato de Seguros
Nulidad del contrato
Artculo 49. El contrato es nulo si en el momento de su celebracin el riesgo no exista o ya
hubiere ocurrido el siniestro.
La empresa de seguros que no tenga conocimiento de la inexistencia o de la cesacin del
riesgo o de la ocurrencia del siniestro, tiene derecho al reembolso de los gastos en que hubiere
incurrido. Si demuestra tal conocimiento por parte del tomador o del asegurado, tendr
derecho al pago de la totalidad de la prima convenida.
Cargas no razonables
Artculo 50. Las cargas no razonables que se impongan al tomador, al asegurado o al
beneficiario de los contratos de seguros, sern nulas.
Captulo XI

De la Duracin del Contrato,

de la Caducidad y de la Prescripcin.
Duracin y prrroga
Artculo 51. La duracin del contrato ser estipulada por las partes, y no podr exceder de diez
(10) aos.
Si el contrato no estipulare duracin, el mismo se entender celebrado por un (1) ao.
Salvo pacto en contrario, el contrato se prorrogar tcitamente una o ms veces, incluso por
clusulas convencionales, pero cada prrroga tcita no podr exceder de un (1) ao. Queda
entendido que la renovacin no implica un nuevo contrato, sino la prrroga del anterior.
Las partes pueden negarse a la prrroga del contrato, mediante una notificacin escrita a la
otra parte dirigida al ltimo domicilio que conste en el expediente, efectuada con un plazo de
un (1) mes de anticipacin a la conclusin del perodo de seguro en curso.
La emisin de un cuadro recibo o recibo de pliza para un nuevo perodo y el pago de la prima
son prueba de la renovacin de la pliza en las mismas condiciones en que estaba pactada.
Las disposiciones contenidas en el presente artculo no son aplicables, en cuanto sean
incompatibles, a los seguros de personas.
Modificacin del contrato
Artculo 52. Si durante la vigencia del contrato fueren modificadas, por disposicin de las
autoridades competentes, las plizas de un determinado ramo de seguro o algunas de sus
clusulas, el tomador podr exigir que el Contrato sea continuado bajo las nuevas condiciones.
Si en virtud de stas se impusieren a la empresa de seguros prestaciones mayores, el tomador
deber pagar el eventual aumento de prima por el perodo a transcurrir.
Terminacin anticipada

Artculo 53. La empresa de seguros podr dar por terminado el contrato de seguro, con efecto
a partir del decimosexto (16) da siguiente a la fecha del acuse de recibo de la comunicacin
que a tal fin enve al tomador, siempre y cuando se encuentre en la caja de la empresa de
seguros, a disposicin del tomador, el importe correspondiente a la parte proporcional de la
prima no consumida por el perodo que falte por transcurrir.
A su vez, el tomador podr dar por terminado el contrato de seguro, con efecto a partir del da
hbil siguiente al de la recepcin de su comunicacin escrita por parte de la empresa de
seguros, o de cualquier fecha posterior que seale en la misma. En este caso, dentro de los
quince (15) das continuos siguientes, la empresa de seguros deber poner a disposicin del
tomador la parte proporcional de la prima, deducida la comisin pagada al intermediario de
seguros, correspondiente al perodo que falte por transcurrir.
La terminacin anticipada de la pliza se efectuar sin perjuicio del derecho del beneficiario a
indemnizaciones por siniestros ocurridos con anterioridad a la fecha de terminacin
anticipada, en cuyo caso no proceder devolucin de prima.
No proceder la terminacin anticipada de la pliza en los casos de seguros obligatorios ni en
los seguros de personas.
Resolucin por revocatoria de autorizacin
Artculo 54. El tomador o el asegurado podr resolver unilateralmente el contrato con efectos
inmediatos si a la empresa de seguros le fuere cancelada la autorizacin para operar en el
ramo de seguros de que se trate. Podr asimismo exigir el reembolso de la prima pagada
correspondiente al tiempo an no transcurrido de la duracin del seguro y adems, en el
seguro de vida, el valor de rescate.
En todo caso, quedan a salvo las eventuales acciones por daos y perjuicios.
Caducidad

Artculo 55. Si dentro de los doce (12) meses siguientes a la fecha de rechazo de cualquier
reclamacin, el tomador, el asegurado o el beneficiario del seguro no hubiere demandado
judicialmente a la empresa de seguros, acordado con sta someterse a un arbitraje o solicitado
el sometimiento ante la autoridad competente, caducarn todos los derechos derivados de la
pliza con respecto al reclamo formulado que haya sido rechazado.
Prescripcin
Articulo 56. Salvo lo dispuesto en leyes especiales, las acciones derivadas del contrato de
seguro prescriben a los tres (3) aos contados a partir del siniestro que dio nacimiento a la
obligacin.
TITULO III
DEL SEGURO CONTRA LOS DAOS
Captulo I
Del Seguro Contra los Daos en General
Inters asegurable
Artculo 57. Todo inters econmico, directo o indirecto, en que un siniestro no se produzca,
puede ser materia del seguro contra los daos. La ausencia de inters asegurable al momento
de la celebracin del contrato produce la nulidad del mismo.
En un mismo contrato podrn estar incluidas coberturas para amparar diversos riesgos o tipos
de seguro; pero debern cumplir con las disposiciones establecidas para cada seguro en
particular.
Principio indemnizatorio
Artculo 58. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento para el asegurado o el
beneficiario. Para la determinacin del dao se atender al valor del inters asegurado en el

momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. El beneficiario tendr derecho

a la correccin monetaria en el caso de retardo en el pago de la indemnizacin.
Si el valor del inters asegurado al momento inmediatamente anterior a realizarse el siniestro
es inferior a la suma asegurada, la empresa de seguros deber devolver la prima cobrada en
exceso, salvo pacto en contrario.
Las partes podrn sin embargo establecer previamente que la indemnizacin ser una cantidad
determinada independientemente del valor del inters asegurado.
Variacin de la suma asegurada
Articulo 59. Si por pacto expreso las partes convienen que la suma asegurada cubra totalmente
el valor del inters asegurado durante la vigencia del contrato, la pliza deber contener
necesariamente los criterios y el procedimiento para adecuar la suma asegurada y las primas a
las variaciones del valor de dicho inters.
Fijacin de monto a indemnizar
Artculo 60. Cuando el monto de la indemnizacin no sea fijo, a falta de mecanismo o
procedimiento para la fijacin del valor o monto a indemnizar, existiendo dos valores posibles,
la indemnizacin deber proceder por el monto ms alto.
Del sobreseguro
Artculo 61. Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor real de la
cosa asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendr derecho de
demandar u oponer la nulidad y adems exigir la indemnizacin que corresponda por daos y
perjuicios.
Si no hubo dolo o mala fe, el contrato ser vlido; pero nicamente hasta la concurrencia del
valor real de la cosa asegurada, teniendo ambas partes la facultad de pedir la reduccin de la

suma asegurada. En este caso la empresa de seguros devolver la prima cobrada en exceso
solamente por el perodo de vigencia que falte por transcurrir.
En todo caso, si se produjere el siniestro antes de que se hayan producido cualesquiera de las
circunstancias sealadas en los prrafos anteriores, la empresa de seguros indemnizar el
dao efectivamente causado.
Del infraseguro
Artculo 62. Si la suma asegurada slo cubre una parte del valor de la cosa asegurada en el
momento del siniestro, la indemnizacin se pagar, salvo convencin en contrario, en la
proporcin existente entre la suma asegurada y el valor de la cosa asegurada en la fecha del
siniestro.
Si la pliza no contiene designacin expresa de la suma asegurada, se entiende que la empresa
de seguros se obliga a indemnizar la prdida o el dao, hasta la concurrencia del valor del bien
asegurado al momento del siniestro.
Pluralidad de seguros
Artculo 63. Cuando un inters estuviese asegurado contra el mismo riesgo por dos o ms
empresas de seguros, aun cuando el conjunto de las sumas aseguradas no sobrepase el valor
asegurable, el tomador estar obligado, salvo pacto en contrario, a poner en conocimiento de
tal circunstancia a todas las empresas de seguros, por escrito y en un plazo de cinco (5) das
hbiles, luego de ocurrido un siniestro.
Si el tomador intencionalmente omitiere dicho aviso o si hubiese celebrado el segundo o los
posteriores seguros con el fin de procurarse un provecho ilcito, las empresas de seguros no
quedan obligadas frente a aqul. Sin embargo, todas las empresas de seguros conservarn sus
derechos derivados de los respectivos contratos. En este caso las empresas de seguros
debern tener prueba fehaciente de la conducta dolosa del tomador.

Una vez ocurrido el siniestro, el tomador, el asegurado o el beneficiario debe comunicarlo a

cada una de las empresas de seguros, con indicacin del nombre de las dems y del nmero y
el perodo de vigencia de cada pliza.
Las empresas de seguros contribuirn al abono de la indemnizacin en proporcin a la suma
propia asegurada, sin que pueda superarse la cuanta del dao. Dentro de ese lmite el
asegurado o el beneficiario puede pedir a cada empresa de seguros la indemnizacin debida
segn el respectivo contrato. La empresa de seguros que ha pagado una cantidad superior a la
que proporcionalmente le corresponda, podr repetir contra el resto de las dems empresas de
seguros.
En caso de contrataciones de buena fe de una pluralidad de seguros, incluso por una suma
total superior al valor asegurado, todos los contratos sern vlidos, y obligarn a cada una de
las empresas de seguros a pagar hasta el valor del dao sufrido, dentro de los lmites de la
suma que hubiesen asegurado, proporcionalmente a lo que le corresponda en virtud de los
otros contratos celebrados.
Insolvencia de una empresa
Artculo 64. En caso de pluralidad de seguros, si una de las empresas de seguros resultare
insolvente, dejando a salvo lo previsto en el caso de infraseguro, las dems empresas de
seguros asumen la parte correspondiente a la insolvente, como si no hubiese seguro por esa
parte, proporcionalmente a las sumas aseguradas y hasta la concurrencia de la suma
asegurada por cada una de ellas. Las empresas que indemnicen quedan subrogadas contra la
insolvente.
Prohibicin de renunciar a los derechos
Artculo 65. Cuando exista una pluralidad de seguros, en caso de siniestro, el beneficiario no
puede renunciar a tos derechos que le correspondan segn el contrato de segura o aceptar
modificaciones de los mismos con una de las empresas de seguros en perjuicio de las dems.

Coaseguro
Artculo 66. Cuando el mismo seguro o el seguro del riesgo relativo a la misma cosa se hubiese
repartido entre varias empresas de seguros en cuotas determinadas, cada empresa de seguros
estar obligada a pagar la correspondiente indemnizacin, solamente en proporcin a su
respectiva cuota, aun cuando se trate de un solo contrato, suscrito por todas las empresas de
seguros.
No obstante lo previsto en el prrafo anterior, si en el pacto de coaseguro existe un mandato a
favor de una o varias empresas de seguros para suscribir los documentos contractuales o para
pedir el cumplimiento del contrato o contratos al tomador o al asegurado en nombre del resto
de las empresas de seguros, se entender que durante toda la vigencia del coaseguro las
empresas de seguros delegadas estn legitimadas para ejercitar todos los derechos y para
recibir cuantas declaraciones y reclamaciones correspondan al tomador, al asegurado o al
beneficiario.
Cambio de propietario del objeto asegurado
Artculo 67. Si el objeto asegurado cambia de propietario los derechos y las obligaciones
derivadas del contrato de seguro pasan al adquirente, pero tal situacin deber ser notificada a
la empresa de seguros dentro de los quince (15) das hbiles siguientes. Se excepta el
supuesto de las plizas nominativas para riesgos no obligatorios, si en las condiciones
generales existe pacto en contrario.
Tanto el anterior propietario como el adquirente quedan solidariamente obligados con la
empresa de seguros al pago de las primas vencidas hasta el momento de la transferencia de la
propiedad.
El cambio de propietario deber ser notificado por escrito a la empresa de seguros, en el plazo
de quince (15) das hbiles contados a partir de la fecha en que la transferencia haya operado.

La empresa de seguros tendr derecho a resolver unilateralmente el contrato dentro de los

quince (15) das siguientes al momento en que hubiese tenido conocimiento del cambio de
propietario, y su obligacin cesar treinta (30) das despus de la notificacin por escrito al
adquirente y del reembolso a ste de la parte de la prima correspondiente al plazo del seguro
que falte por vencer.
Si la correspondiente pliza hubiese sido emitida a la orden o al portador, no podr resolverse
unilateralmente el contrato.
Las disposiciones de este artculo sern aplicables tambin en caso de muerte, cesacin de
pagos y quiebra del tomador.
Derecho del adquirente
Artculo 68. Si la empresa no hace uso de su derecho a resolver el contrato en los trminos
previstos en el artculo anterior, los derechos y las obligaciones del contrato de seguro pasarn
al adquirente, a menos que ste notifique a la empresa de seguros dentro de los quince (15)
das siguientes a la transmisin de la propiedad, su voluntad de no continuar el seguro.
Evaluacin del dao
Artculo 69. La empresa de seguros luego de notificado el siniestro, tiene la obligacin de
proceder a la evaluacin inmediata del dao. Mientras el dao no hubiese sido evaluado, el
tomador, el asegurado o el beneficiario no debe, sin el consentimiento de la empresa de
seguros, efectuar ningn cambio o modificacin al estado de las cosas que pueda hacer ms
difcil o imposible la determinacin de la causa del siniestro o del dao, a menos que tal
cambio o modificacin se imponga en favor del inters pblico o para evitar que sobrevenga
un dao mayor.
Si el beneficiario contraviniere esta obligacin, con intencin fraudulenta, la empresa de
seguros queda liberada de toda responsabilidad.

Exclusin de responsabilidad
Artculo 70. La empresa de seguros no responde de los daos provenientes del vicio propio o
intrnseco de la cosa asegurada, movimientos telricos, inundacin, hechos de guerra,
insurreccin, terrorismo, motn o conmocin civil, daos maliciosos y las prdidas de las
ganancias producidas como consecuencia del siniestro, salvo pacto en contrario.
Subrogacin
Artculo 71. La empresa de seguros que ha pagado la indemnizacin queda subrogada de
pleno derecho, hasta la concurrencia del monto de sta, en los derechos y acciones del
tomador, del asegurado o del beneficiario contra los terceros responsables.
Salvo el caso de dolo, la subrogacin no se efectuar si el dao hubiese sido causado por los
descendientes, por el cnyuge, por la persona con quien mantenga unin estable de hecho,
por otros parientes del asegurado o personas que conviven permanentemente con l o por las
personas por las que deba responder civilmente.

Captulo II
Del Seguro de Incendio
Definicin
Artculo 72. Por seguro de incendio se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros
se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los daos
materiales producidos a los bienes asegurados por causa de fuego o rayo o por sus efectos
inmediatos como el calor y el humo. Igualmente responde por los daos, gastos, prdidas o
menoscabos que sean consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagacin del
incendio o para salvar los bienes asegurados.

No quedarn comprendidos en la cobertura del seguro de incendio, los ttulos valores pblicos
o privados, efectos de comercio, billetes de banco, piedras y metales preciosos, objetos
artsticos o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el bien asegurado, salvo
pacto en contrario.
El seguro de incendio podr cubrir otros riesgos, tales como, explosin, motn, conmocin
civil, daos maliciosos, inundacin, daos por agua y terremotos.
Obligacin adicional del tomador o del asegurado
Artculo 73. Adicionalmente a las obligaciones a cargo del tomador o del asegurado, sealadas
en este Decreto Ley, ste deber informar por escrito a la empresa de seguros al momento de
solicitar el seguro, lo siguiente:

1. Ubicacin del inmueble asegurado y la designacin especfica de sus linderos.

2. Destino y uso del inmueble.
3. Destino y uso de los inmuebles colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan
influir en la estimacin de los riesgos.
4. Lugares en que se encontrarn almacenados o colocados los bienes asegurados.

Riesgo vecinal y riesgo locativo

Artculo 74. El seguro de incendio no comprende el riesgo que corre el tomador o el asegurado
de indemnizar los daos causados a los vecinos del edificio asegurado, salvo pacto en
contrario. Habiendo seguro contra riesgos de vecino o contra los riesgos locativos, el tomador
o el asegurado no podr reclamar la indemnizacin convenida mientras no exista una
sentencia ejecutoriada en la que se le haya declarado responsable de la comunicacin del
fuego en el primer caso, o del incendio ocurrido en el inmueble asegurado, en el segundo
caso.
Exclusin de responsabilidad

Artculo 75. La empresa de seguros no responde por:

1. Las consecuencias de la explosin, a menos que sta sea efecto directo del incendio.
2. Los daos provenientes de la combustin espontnea del bien asegurado.
3. Los daos causados por la sola accin del calor o por contacto directo o inmediato del
fuego o de una sustancia incandescente si no hubiere incendio o principio de incendio.
4. Los daos provocados por incendio cuando ste se origine por dolo o culpa grave del
tomador, del asegurado o del beneficiario o cuando alguno de stos hubiese infringido
las leyes o reglamentos sobre prevencin de incendios.

Sustraccin ilegtima
Artculo 76. El seguro de incendio no cubre la prdida de los bienes asegurados que se origine
como consecuencia de la sustraccin ilegtima durante el incendio o despus del mismo, salvo
pacto en contrario. Sin embargo la empresa de seguros responder de la prdida o
desaparicin de los objetos asegurados que sobrevengan durante el incendio a no ser que sta
demuestre que proviene de la sustraccin ilegtima.
Captulo III
Del Seguro de Sustraccin Ilegtima
Definicin
Artculo 77. Por seguro de sustraccin ilegtima se entiende aquel mediante el cual la empresa
de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar
los daos causados por un tercero por el robo de la cosa asegurada en cualquiera de sus
modalidades.
La cobertura tambin podr comprender el dao causado por la comisin del delito de hurto.
Relevo de responsabilidad

Artculo 78. La empresa de seguros, salvo pacto en contrario, quedar relevada de su

obligacin de indemnizar cuando:

1. Hubiese negligencia manifiesta del tomador, del asegurado o del beneficiario o de las
personas que de ellos dependan o con ellos convivan.
2. El bien asegurado sea sustrado fuera del lugar descrito en la pliza o con ocasin de
su transporte, a no ser que una u otra circunstancia hubiese sido expresamente
consentida por la empresa de seguros.
3. La sustraccin se produzca con ocasin de siniestros derivados de riesgos
catastrficos, tales como, terremoto, maremoto, tsunami, inundacin, motn y
conmocin civil, disturbios laborales y daos maliciosos.

Indemnizacin
Artculo 79. Producido y debidamente comunicado el siniestro a la empresa de seguros, se
observarn las reglas siguientes:

1. Si el bien asegurado es recuperado antes del transcurso del plazo establecido para que
la empresa proceda a la indemnizacin, el asegurado deber recibirlo si mantiene las
cualidades en las que se encontraba antes del siniestro necesarias para cumplir con su
finalidad, a menos que en ella se hubiera reconocido expresamente la facultad de
abandono a favor de la empresa de seguros; y la empresa de seguros deber proceder
a la reparacin si ello corresponde.
2. Si el bien asegurado es recuperado luego de transcurrido el plazo establecido para que
la empresa proceda a la indemnizacin, el asegurado podr decidir entre recibir la
indemnizacin, o retenerla si sta ya se hubiera pagado, abandonando a la empresa de
seguros la propiedad del objeto asegurado, o mantener o readquirir la propiedad del
bien asegurado, restituyendo en este ltimo caso, la indemnizacin percibida, decisin

que deber comunicar a la empresa de seguros en un plazo no mayor de treinta (30)

das continuos siguientes a aqul en que el asegurado fue notificado de la recuperacin
del bien asegurado.

Captulo IV
Del Seguro de Transporte Terrestre
Definicin
Artculo 80. Se entiende por seguro de transporte terrestre, aqul mediante el cual la empresa
de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos por la ley y en el contrato, a
indemnizar los daos materiales que puedan sufrir los bienes asegurados, desde el momento
que salen del lugar de origen hasta que lleguen a su destino final.
Diversos medios de transporte
Artculo 81. En el caso de que el viaje se efecte utilizando diversos medios de transporte, y no
pueda determinarse el momento en que se produjo el siniestro, se aplicarn las normas del
seguro de transporte terrestre si el viaje por este medio constituye la travesa ms larga del
mismo.
En caso de que el transporte terrestre sea accesorio de un transporte martimo se aplicarn a
todo el transporte las normas del seguro martimo. En caso de que el transporte terrestre sea
accesorio de uno areo, se aplicarn las normas del presente Decreto Ley a falta de disposicin
especial preferente.
Plazo de vigencia
Artculo 82. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por un solo viaje o por los
viajes que se realicen dentro de un perodo determinado. En cualquier caso, la empresa de
seguros indemnizar, de acuerdo con lo contenido en el contrato de seguro, los daos que
sean consecuencia de siniestros acaecidos durante el plazo de vigencia del contrato, aunque

sus efectos se manifiesten con posterioridad, pero siempre dentro de los seis (6) meses
siguientes a la fecha de su expiracin.
La empresa de seguros no responder por el dao derivado de la naturaleza intrnseca o vicios
propios de las mercancas transportadas.
Extensin de cobertura
Artculo 83. La cobertura del seguro prevista en los artculos anteriores comprender el
depsito transitorio de las mercancas y de la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante
el viaje cuando se deban a incidencias propias del transporte asegurado y no hayan sido
causados por algunos de los acontecimientos excluidos del seguro, salvo pacto expreso en
contrario.
La pliza podr establecer un plazo mximo y transcurrido ste sin reanudarse el transporte,
cesar la cobertura del seguro.
Modificacin del medio de transporte
Artculo 84. El asegurado no perder su derecho a la indemnizacin cuando se haya alterado el
medio de transporte, el itinerario o los plazos del viaje o ste se haya realizado en tiempo
distinto al previsto, en tanto la modificacin no sea imputable al asegurado o al conductor.
Gastos de salvamento
Artculo 85. La empresa de seguros indemnizar los gastos de salvamento que fueran
necesarios para evitar que se agrave el dao o para enviar a su destino los objetos
transportados.
Abandono
Artculo 86. En caso de prdida total del vehculo el asegurado podr abandonarlo a la empresa
de seguros, si as se hubiese pactado, siempre que se observen los plazos y los dems
requisitos establecidos por la pliza.

Subrogacin
Artculo 87. La empresa de seguros se subrogar una vez pagada la indemnizacin en las
acciones que tenga el beneficiario en contra de los porteadores, por los daos de los que stos
fueren responsables.
TITULO IV
DEL CONTRATO DE SEGURO DE PERSONAS

Captulo I
Disposiciones Comunes
Extensin de la cobertura
Artculo 88. El contrato de seguro de personas comprende los riesgos que puedan afectar a la
persona del asegurado, su existencia, integridad personal y salud, ste puede celebrarse con
referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas. Dicho grupo deber estar
determinado por alguna caracterstica comn diferente al propsito de asegurarse.
Inters asegurable y subrogacin
Artculo 89. Los seguros de personas pueden cubrir un inters econmico o referirse a una
prestacin independiente de una prdida patrimonial. En stos la empresa de seguros no
puede subrogarse en los derechos del asegurado o el beneficiario contra terceros con ocasin
del siniestro salvo en las plizas de hospitalizacin, ciruga y maternidad.
Captulo II
Del Seguro Sobre la Vida
Definicin

Artculo 90. Por seguro de vida se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se
obliga, dentro de los lmites establecidos por la ley y en el contrato, a pagar una prestacin en
dinero por la suma establecida en la pliza, con motivo de la eventual muerte o supervivencia
del asegurado.
El seguro contratado para el caso de muerte de un tercero no es vlido si ste no da su
consentimiento por escrito antes de la celebracin del contrato, salvo que se trate de seguros
colectivos y el tomador del seguro no resulte directamente beneficiado en la contratacin del
seguro. Si se trata de un incapaz, se requiere el consentimiento escrito de su representante
legal.
El seguro sobre la vida del hijo, incluso de aqul mayor de edad, es vlido sin el
consentimiento a que se refiere este artculo.
Designacin de beneficiario
Artculo 91. Es vlido el seguro de vida en el que el asegurado establezca como beneficiario a
un tercero.
La designacin del beneficiario puede ser hecha en la oportunidad de la celebracin del
contrato de seguro, siempre que no existiere cesin alguna de la pliza o en un momento
posterior, mediante declaracin escrita comunicada a la empresa de seguros.
Si la designacin se hace a favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir,
salvo convencin en contrario, en partes iguales.
El beneficiario debe ser identificado en forma inequvoca y que haga posible su diferenciacin
de otra persona o del resto de los beneficiarios. Igualmente deber indicarse la proporcin en
la cual concurrir en el importe de la prestacin convenida. En caso de inexactitud o error en el
nombre del beneficiario que haga imposible su identificacin, dar derecho a acrecer la
prestacin convenida a favor de los dems beneficiarios designados.

A falta de designacin de beneficiarios o en caso de inexactitud o error en el nombre del

beneficiario nico que haga imposible su identificacin, la prestacin convenida se pagar en
partes iguales a los herederos legales del asegurado.
A falta de designacin de la proporcin que corresponda a todos los beneficiarios o para
alguno en particular, la prestacin convenida se pagar en partes iguales, para el primer caso,
o acrecer para el resto de los beneficiarios, en el segundo caso.
Si la designacin se hace a favor de los herederos del asegurado, sin mayor especificacin, se
considerarn como beneficiarios aquellos que tengan la condicin de herederos legales, para el
momento del fallecimiento del asegurado.
En caso de que algn beneficiario falleciere antes o simultneamente con el asegurado, la parte
que le corresponda acrecer a favor de los dems beneficiarios sobrevivientes, y si todos
hubiesen fallecido, la prestacin convenida se har a favor de los herederos legales del
asegurado. A los efectos del seguro, se presume que el beneficiario de que se trate ha fallecido
simultneamente con el asegurado cuando el suceso que da origen al fallecimiento, ocurra en
un mismo momento, independientemente de que el fallecimiento ocurra en una fecha
posterior.
Beneficiarios descendientes
Artculo 92. Cuando los hijos de una persona determinada figuren como beneficiarios sin
mencin expresa de sus nombres, se entender designados a los descendientes que debieran
heredarle en caso de sucesin en la cual no exista testamento.
Revocacin
Artculo 93. El asegurado puede revocar la designacin del beneficiario en cualquier momento,
mientras no haya renunciado expresamente y por escrito a tal facultad. La revocacin deber
hacerse en la misma forma establecida para la designacin.

Revocacin por liberalidad

Artculo 94. Si la designacin es irrevocable y ha sido hecha a ttulo de liberalidad podr ser
revocada, como las donaciones, por ingratitud o por supervivencia de hijos.
Quedan a salvo en lo concerniente a las primas pagadas, las disposiciones del Cdigo Civil y
del Cdigo de Comercio relativas a la revocacin de los actos perjudiciales a los acreedores y
las relativas a la colacin, a la imputacin y a la reduccin de las donaciones.
Derecho del beneficiario
Artculo 95. El beneficiario designado con carcter irrevocable puede celebrar contratos por
medio de los cuales disponga de su derecho a la indemnizacin.
Prdida de la cualidad de beneficiario
Artculo 96. La cualidad de beneficiario, aun cuando fuere irrevocable, no tendr efectos si ste
atentase contra la vida o integridad personal del asegurado o fuese declarado cmplice del
hecho, mediante sentencia definitivamente firme.
La designacin del beneficiario queda sin efecto en caso de embargo del crdito derivado del
seguro o de quiebra o de cesin de bienes del tomador; pero recobra de pleno derecho su
vigencia una vez suspendida la medida de embargo, o tan pronto como cesen los efectos de la
quiebra o de la cesin de bienes.
Cuando el asegurado hubiese renunciado a la posibilidad de revocar la designacin, sus
acreedores no podrn ejecutar los derechos derivados de la pliza que puedan existir en
contra de la empresa de seguros.
Inembargabilidad
Artculo 97. Cuando el tomador hubiese designado como beneficiario a su cnyuge o a sus
descendientes, el derecho de los beneficiarios y los del tomador, no pueden ser embargados o

incluidos en la quiebra o en la cesin de bienes del tomador, quedando a salvo los derechos de
prenda eventualmente constituidos.
Pago en caso de reclamaciones
Artculo 98. La indemnizacin de la empresa de seguros deber ser entregada al beneficiario,
en cumplimiento del contrato, aun contra las reclamaciones de los herederos legtimos y
acreedores de cualquier clase del tomador o del asegurado. Unos y otros podrn, sin embargo,
exigir al beneficiario el pago de una cantidad equivalente al importe de las primas abonadas
por el tomador, en caso de que se demuestre que se ha actuado en fraude a sus derechos.
Reticencia e inexactitudes
Artculo 99. En caso de reticencia o inexactitud de las declaraciones del tomador o del
asegurado, que influyan en la estimacin del riesgo, salvo lo relativo a la edad de stos, privar
lo establecido en las disposiciones generales de este Decreto Ley. Sin embargo, la empresa de
seguros no podr impugnar el contrato una vez transcurrido el plazo de un (1) ao, a contar
desde la fecha de su celebracin, a no ser que las partes hayan fijado un plazo ms breve en la
pliza y, en todo caso, salvo que el tomador o el asegurado haya actuado con dolo.
Inexactitud de buena fe
Artculo 100. Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la edad del
asegurado, sin que se demuestre que haya dolo o mala fe, la empresa de seguros no podr
resolver unilateralmente el contrato a menos que la edad real al tiempo de su celebracin est
fuera de los lmites de admisin fijados por la empresa de seguros, pero en este caso se
devolver al asegurado el valor de rescate del contrato en la fecha de su extincin.
Si la edad del asegurado estuviese comprendida dentro de dichos lmites, se aplicarn las
reglas siguientes:

1. Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad se pagare una prima

menor de la que correspondera por la edad real, la obligacin de la empresa de
seguros se reducir en la proporcin que exista entre la prima estipulada y la prima de
tarifa para la edad real en la fecha de celebracin del contrato.
2. Si la empresa de seguros hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la
inexactitud de la indicacin sobre la edad del asegurado, tendr derecho a repetir lo
que hubiere pagado de ms conforme al clculo de la fraccin anterior, incluyendo los
intereses respectivos.
3. Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una prima
ms elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa de seguros estar
obligada a reembolsar el exceso de las primas percibidas, sin intereses. Las primas
ulteriores debern reducirse de acuerdo con esta edad.
4. Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta la
edad manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de admisin
autorizados, la empresa de seguros estar obligada a pagar al beneficiario la suma que
por las primas canceladas corresponda de acuerdo con la edad real.

Para los clculos que exige el presente artculo se aplicarn las tarifas que hayan estado en
vigor al tiempo de la celebracin del contrato.
Suicidio
Artculo 101. En caso de suicidio del asegurado ocurrido antes de que hubiese pasado un (1)
ao desde la celebracin del contrato, la empresa de seguros no estar obligada al pago de la
prestacin convenida.
La empresa de seguros tampoco estar obligada, si habiendo cesado los efectos del seguro por
falta de pago de las primas, no hubiere pasado un (1) ao a contar del da en que el contrato
hubiese sido, rehabilitado.

Seguro saldado o prorrogado

Artculo 107. A peticin del tomador, la empresa de seguros deber otorgar valores de rescate
o transformar en un seguro saldado o prorrogado, a eleccin del tomador, cualquier seguro de
vida en el cual existan valores de rescate.
Por seguro saldado se entender aquel por el cual el tomador cesa de pagar las primas futuras
convenidas y decide que la indemnizacin ofrecida por la empresa de seguros quede
disminuida hasta el monto que pudiese ser contratado empleando como prima nica el valor
de rescate.
Por seguro prorrogado se entiende aquel por el cual el tomador cesa de pagar las primas
futuras convenidas y decide mantener el monto de la indemnizacin pactada disminuyendo el
lapso de vigencia de la pliza hasta aquel que pudiese ser contratado empleando como prima
nica el valor de rescate.
Se entiende por valor de rescate la cantidad a la que tiene derecho el tomador en el caso en
que el contrato deje de tener efectos y se obtiene de restar de la reserva matemtica los gastos
de adquisicin no amortizados.
La empresa de seguros sealar en la pliza las bases para la determinacin de los valores de
reduccin para los seguros saldados y del tiempo de prrroga de los seguros prorrogados y de
los valores de rescate.
Las reglas relativas a la reduccin, prrroga y rescate debern formar parte de las condiciones
generales del contrato, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento los valores
correspondientes.
Valores garantizados
Artculo 103. En los seguros de supervivencia y en el seguro de vida temporal, cuya duracin
sea de diez (10) aos o menos, la empresa de seguros no estar obligada a conceder valores

garantizados para el caso de muerte. La empresa de seguros podr, no obstante, conceder al

tomador los derechos de rescate, reduccin, prrroga, anticipos y cualquier otro valor de
opcin en los trminos que determine la pliza.
Cambios de profesin o actividad
Artculo 104. Los cambios de profesin o de actividad del asegurado no harn cesar los efectos
del seguro de vida.
Cuando los cambios sean de tal naturaleza que, si la nueva profesin o actividad hubiese
existido en la fecha del contrato, la empresa de seguros slo habra consentido en el seguro
mediante una prima ms elevada, la prestacin a su cargo ser reducida proporcionalmente a
la menor prima convenida comparada con la que hubiese sido fijada.
Si la empresa de seguros fuese notificada o tuviese conocimiento de los precitados cambios,
dentro de los quince (15) das hbiles deber manifestar al tomador si desea terminar el
contrato, reducir la indemnizacin o elevar la prima. En caso de que la empresa de seguros
manifieste la voluntad de terminar el contrato, ste dejar de tener efecto a partir del
decimosexto (16) da hbil siguiente a la notificacin, siempre, que ponga a disposicin del
asegurado la porcin de la prima no consumida y los valores de rescate si los hubiere.
Si la empresa de seguros declara que desea modificar el contrato en uno de los sentidos arriba
indicados, el tomador, dentro de los quince (15) das hbiles, deber declarar si acepta o no la
proposicin.
Si el tomador declara que no acepta la proposicin, el contrato queda resuelto, salvo el
derecho de la empresa de seguros a la prima correspondiente al perodo del seguro en curso
que se hubiere causado. El silencio del tomador equivale a la aceptacin de la propuesta de la
empresa de seguros.
Derechos de los beneficiarios

Articulo 105. Declarada la quiebra, hecha la cesin de bienes del tomador o en los casos en
que los acreedores tengan bienes que ejecutar, el cnyuge o descendientes del tomador,
beneficiarios de un seguro de vida, sustituirn a ste en el contrato, a menos que rehusen
expresamente esta sustitucin, a los efectos de los pagos de primas. Si hubiesen varios
beneficiarios, stos debern designar un solo representante comn que reciba las
comunicaciones de la empresa de seguros, sta podr enviarlas a cualquiera de ellos mientras
no se le d a conocer el nombre y direccin del representante.
Remate de derechos
Artculo 106. Si el derecho que surge de un seguro sobre la vida contratado por el deudor
como asegurado y beneficiario debiera rematarse a consecuencia de un embargo, quiebra,
cesin de bienes o ejecucin de la prenda, su cnyuge o descendientes podrn exigir, con el
consentimiento del deudor, que el seguro les sea cedido mediante el pago del valor de rescate.
La peticin debe ser presentada ante el Juez con anterioridad al remate.
Cesin o pignoracin
Articulo 107. El tomador podr, en cualquier momento, ceder o pignorar la pliza, siempre que
no hubiese designado beneficiario con carcter irrevocable. La cesin o pignoracin de la
pliza implica la revocacin del o los beneficiarios, quienes sern rehabilitados en su condicin
una vez cesen los efectos de la cesin o pignoracin plenamente demostrado ante la empresa
de seguros.
En todo caso, el tomador deber comunicar por escrito a la empresa de seguros la cesin o
pignoracin realizada.
Captulo III
Del Seguro de Accidentes Personales
Definicin

Artculo 108. Por el seguro de accidentes personales se entiende aqul mediante el cual la
empresa de seguros se obliga a pagar una cantidad de dinero cuando el asegurado sufra una
lesin corporal derivada de una causa violenta, sbita, externa y ajena a la intencionalidad del
tomador o del asegurado, que produzca incapacidad, invalidez temporal o permanente o
muerte.
Son aplicables al seguro de accidentes, en cuanto no contraren su naturaleza, las
disposiciones sobre el seguro de vida.
Notificacin de otros seguros
Artculo 109. El tomador o asegurado debe comunicar a la empresa de seguros la celebracin
de cualquier otro seguro que ampare iguales riesgos a los cubiertos por el seguro de
accidentes que se refiera a la misma persona. El incumplimiento de este deber slo puede dar
lugar a una reclamacin por los daos y perjuicios que origine, sin que la empresa de seguros
pueda deducir de la suma asegurada cantidad alguna por este concepto.
Accidente provocado
Artculo 110. En caso de que se compruebe que el tomador o el asegurado ha provocado
intencionalmente el accidente, la empresa de seguros se libera del cumplimiento de su
obligacin. En el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el dao quedar nula la
designacin hecha a su favor. La indemnizacin corresponder al asegurado o, en su caso, a
los herederos de ste.
Gastos de asistencia mdica
Artculo 111. Los gastos de asistencia mdica sern por cuenta de la empresa de seguros,
siempre que se haya establecido su cobertura expresamente en la pliza y que tal asistencia se
haya efectuado en las condiciones previstas en el contrato. Estas condiciones no podrn excluir
las necesarias asistencias de carcter urgente.

Grado de invalidez
Artculo 112. La determinacin del grado de invalidez que derive del accidente se efectuar
despus de la presentacin del certificado mdico de incapacidad. La empresa de seguros
notificar por escrito al asegurado la cuanta de la indemnizacin que le corresponde, de
acuerdo con el grado de invalidez que conste de la certificacin mdica y de los parmetros
fijados en la pliza. Si el asegurado no aceptase la proposicin de la empresa de seguros en lo
referente al grado de invalidez, las partes se sometern a la decisin de peritos mdicos, segn
el procedimiento establecido en la pliza.
Captulo IV
Del Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad
Definicin
Artculo 113. Se entiende por seguro de hospitalizacin, ciruga y maternidad aquel mediante
el cual la empresa de seguros se obliga a asumir, dentro de los lmites de la ley y de la pliza,
los riesgos de incurrir en gastos derivados de las alteraciones a la salud del asegurado.
Cobertura
Artculo 114. Los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad podrn cubrir todos o slo
algunos de los gastos enunciados. Dichos seguros se obligan a indemnizar al asegurado los
gastos en que ste incurra con motivo de la asistencia mdica. La empresa podr indemnizar
mediante el reembolso de los gastos en que el asegurado hubiera incurrido o mediante la
prestacin del servicio de salud que ste requiera a travs de un profesional de la medicina o
de un centro mdico asistencial.
En caso de que la indemnizacin sea pagada mediante la prestacin del servicio la misma debe
ser ofrecida en la pliza de una manera clara. En este caso la empresa de seguros
trimestralmente indicar, mediante avisos colocados en cada una de sus oficinas de atencin al

pblico y en los medios de informacin electrnicos, los centros asistenciales proveedores con
los cuales deben haber suscrito los contratos que aseguren dicha prestacin durante el
trimestre en referencia. En estos casos podr preverse que la empresa de seguros otorgue
carta aval u otras modalidades como claves de acceso o tarjetas electrnicas que permitan
recibir la prestacin del servicio.
Si la pliza slo prev que las indemnizaciones se realizarn mediante reembolso, no podrn
ofrecerse cartas avales o claves de ingreso o cualquier otra modalidad o servicio en las
publicidades u ofertas que sobre el producto se realicen. Cualquier anuncio u oferta en este
sentido obliga a la empresa de seguros a otorgar estos servicios en los trminos ofrecidos
dentro de los lmites de cobertura sea lados en la pliza.
Cuando existan varios seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad que estn obligados a
pagar la indemnizacin sobre un mismo siniestro, el asegurado escoger el orden en que
presentar las reclamaciones y las empresas de seguros debern indemnizar, segn los lmites
de sus plizas, hasta el monto total de los gastos.
Plazos de espera
Artculo 115. El contrato de seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad no podr prever
plazos de espera por perodos superiores a los de su vigencia.
Se entiende por plazo de espera aquel perodo, dentro de la vigencia de la cobertura del
contrato de seguros, durante el cual la empresa de seguros no cubre determinados riesgos
establecidos en el contrato.
Los contratos de seguros para cubrir riesgos de salud podrn contener exclusiones
temporales, es decir, para determinados perodos de vigencia.
Preexistencia

Artculo 116. Se entiende por preexistencia toda enfermedad que pueda comprobarse ha sido
adquirida con anterioridad a la fecha en que se haya celebrado un contrato de seguros de
hospitalizacin, ciruga y maternidad y que sea conocida por el tomador, el asegurado o el
beneficiario. Salvo pacto en contrario los contratos de seguros no cubren las enfermedades
preexistentes.
Cuando la empresa de seguros alegue que una determinada enfermedad es preexistente
deber

probarlo.

El

asegurado

estar

obligado

someterse

los

exmenes

que

razonablemente le sean requeridos por la empresa de seguros a tales fines, a costa de sta. En
caso de dudas se considerar que la enfermedad no es preexistente.
Indisputabilidad, anulacin y renovacin
Artculo 117. Transcurridos tres (3) aos ininterrumpidos desde la celebracin del contrato de
hospitalizacin, ciruga y maternidad, la empresa de seguros no podr alegar como causal de
rechazo la preexistencia, ni podr anular o negarse a renovar, siempre que el tomador o el
asegurado pague la prima. No obstante, desde el inicio del contrato las partes podrn
establecer que ciertas enfermedades no estn cubiertas, siempre que sea mediante un acuerdo
debidamente firmado por los contratantes.
Rgimen aplicable
Artculo 118. Los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad se regularn en lo atinente a
la indemnizacin conforme a lo dispuesto para el seguro de daos, y respecto del seguro de
accidentes, en cuanto sean compatibles con este tipo de seguros.
Captulo V
Del Seguro Colectivo
Definicin

Artculo 119. El seguro colectivo es aquel que se toma entre un grupo de personas que tienen
un nexo en comn distinto al solo inters de asegurarse.
Derechos de los beneficiarios
Artculo 120. El tomador del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo, si tiene el
mismo inters del grupo. El tomador puede ser igualmente beneficiario cuando tenga un
inters econmico lcito respecto de la vida o salud de los integrantes del grupo, en la medida
del perjuicio concreto.
Condiciones de incorporacin al grupo
Artculo 121. El contrato fijar las condiciones de incorporacin al grupo asegurado.
Si se exige examen mdico previo, la incorporacin de nuevos asegurados queda supeditada al
mismo. Este se efectuar por la empresa de seguros en los quince (15) das siguientes a la
fecha en que se le haya notificado la incorporacin. En los seguros colectivos slo podr
pactarse el examen mdico obligatorio en el caso de seguro colectivo de vida.
Exclusin
Artculo 122. Quienes dejen de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan
excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario, debiendo la empresa de
seguros devolver la porcin de prima no consumida a quien la haya pagado.
Pago de la prestacin
Artculo 123. En el seguro colectivo contra accidentes, salvo que se haya estipulado
expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, deber pagarse en
forma de capital, siempre que conste que el siniestro ha causado al asegurado una disminucin
en su capacidad para el trabajo que deba estimarse como permanente. Puede convenirse que
mientras se constata el grado de la incapacidad, se paguen cuotas peridicas a cuenta de la
indemnizacin definitiva.

TITULO V
DEL CONTRATO DE REASEGURO
Rgimen aplicable
Artculo 124. Los contratos celebrados entre empresas de seguros y empresas de reaseguros
se rigen por el derecho comn y no estn sometidos a las disposiciones sobre el contrato de
seguro.
Efectos
Artculo 125. A menos que se prevea expresamente en el contrato de seguro, el contrato de
reaseguro slo crea relaciones entre la empresa de seguros y la empresa de reaseguros, pero
ste sigue la suerte del primero en el riesgo que le hubiese sido cedido, de acuerdo con lo que
a tal efecto prevea el contrato de reaseguro.
Contrato automtico
Artculo 126. El contrato automtico de reaseguro relativo a una serie de cesiones de riesgos
debe probarse por escrito. Las cesiones al contrato automtico y los reaseguros facultativos
pueden probarse por cualquier medi de prueba admitido por la ley.
Compensacin
Artculo 127. En caso de liquidacin administrativa del reasegurado, la empresa de reaseguros
deber pagar totalmente las cantidades de dinero que adeude al reasegurado, hechas todas las
compensaciones entre indemnizaciones, primas, comisiones y cualquier otro crdito derivado
del respectivo contrato de reaseguro.
Privilegios de los asegurados
Artculo 128. En la liquidacin administrativa de la empresa de seguros corresponde a la masa
de los tomadores, los asegurados y los beneficiarios, un privilegio sobre los crditos de aqulla

contra los reaseguradores, el cual se preferir a todos los dems privilegios establecidos en el
Cdigo Civil, con excepcin del correspondiente a los gastos hechos en actos conservatorios o
ejecutivos sobre muebles en inters comn de los acreedores.
DISPOSICION DEROGATORIA
Derogatoria
Unica. Se derogan los artculos comprendidos entre el 548 y 611 ambos incluidos, del Ttulo
XVIII, Libro Primero del Cdigo de Comercio vigente a partir del 19 diciembre de 1919,
reformado parcialmente por leyes del 30 de julio de 1938, 17 de agosto de 1942, 19 de
septiembre de 1942 y 23 de julio de 1955, publicado en Gaceta Oficial Extraordinaria N 475.
DISPOSICION FINAL
nica. El presente Decreto Ley entrar en vigencia a partir de su publicacin en la Gaceta
Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela.
Dado en Caracas, a los treinta das del mes de octubre de dos mil uno. Aos 191 de la
Independencia y 142 de la Federacin.
(L.S.)
HUGO CHAVEZ FRAS