INTRODUCCION.

El presente trabajo de investigacin, pretende develar los aspectos

ms importantes en cuanto a las familias cachanillas y como su manera de
administrar las finanzas en sus hogares, afecta su economa.
Se refiere al tema de la administracin de las finanzas en el hogar, que
se puede definir a grandes rasgo como el conjunto de reglas y pasos a seguir
para lograr un balance entre los ingresos y los gastos en el hogar, esto con el
fin de lograr una economa estable. O aquel donde se tenga un control de las
finanzas de tal manera que el ingreso alcance para cubrir las necesidades de
todos los integrantes del hogar.
Todava son muchas las personas que creen que hablar de educacin
financiera es involucrarse en un mundo tcnico y complejo, reservado para
unos cuantos. Por el contrario, la educacin financiera nos permite desarrollar
habilidades tiles en el da a da: presupuestar los gastos de la casa, identificar
la tarjeta de crdito ms barata, proteger nuestro patrimonio con los seguros,
tener un fondo de ahorro para enfrentar imprevistos y preparar nuestro retiro,
entre otras situaciones frecuentes.
Los productos y servicios financieros estn cada vez ms presentes en nuestra
vida diaria. Los avances en la tecnologa y las nuevas formas de hacer
negocios hacen posible que las instituciones financieras puedan ofrecer sus
productos y servicios a menores costos y en lugares remotos. Muchos
mexicanos que nunca haban tenido acceso a stos, ahora pueden
contratarlos. No obstante, de poco sirve tener acceso a estos servicios si se
desconocen las ventajas que pueden obtenerse al usarlos. Por ello, la tarea de
llevar esos servicios a ms mexicanos debe ir de la mano con la difusin de
conocimientos prcticos que les permitan a los usuarios administrar,
incrementar y proteger su patrimonio, as como tomar mejores decisiones
econmicas en las diferentes etapas de la vida.

La caracterstica principal de este tipo de administracin, es que busca

darles a las familias una mejor calidad de vida. Se puede observar que uno de
los principales obstculos para que esto suceda, es el hecho de cmo las
familias cachanillas no manejan una correcta administracin de las finanzas en
el hogar.
Procura dar a conocer de qu manera este fenmeno afecta a las familias
cachanillas y a su economa. Para analizar esta problemtica es necesario
mencionar sus causas entre los cuales se puede encontrar el inadecuado uso
de las finanzas, el cual podemos encontrar en los siguientes captulos ms a
fondo, de esta manera el lector podr analizar y encontrar una posible a
solucin a este problema de ndole econmica que no concierne a todos los
mexicanos.
La investigacin de esta problemtica se realiz por el inters de
conocer por que el ingreso de las familias casi siempre es insuficiente para
lograr cubrir todas las necesidades del hogar y de sus integrantes.
Por otra parte establecer los indicadores donde el lector podr observar
estadsticas as como conocer e informarse sobre los ndices en la economa
de la ciudad de Mexicali y como afecta al pas.

Los temas que aborda van desde conceptos esenciales de economa y

finanzas personales (consumo inteligente, presupuesto, ahorro, crdito,
seguros y cuenta de ahorro para el retiro), hasta explicaciones sobre el
funcionamiento del Sistema Financiero Mexicano.

CAPITULO I

INDICE

INTRODUCCION..............
1 CAPITULO I
.
1.1. Enunciado del problema .
1.2. Delimitacin de la investigacin..
1.3. Justificacin de la investigacin..
2 CAPITULO II
2.1. Objetivo general..
2.2. Objetivos especficos.
3 CAPITULO III.
3. MARCO TEORICO.
3.1. Marco histrico internacional...
3.1.1 Marco histrico nacional....
3.1.2 Marco histrico local...
3.3 MARCO REFERENCIAL.
3.3.1. Conceptos
3.3.2. La administracin de las finanzas en el hogar.
3.3.3. Causas de la mala administracin de las finanzas en el
hogar.
3.3.4. La familia como una microempresa..
3.3.5. Consecuencias
3.3.6. Medidas para manejar una correcta administracin de las
finanzas en el hogar.
3.4. MARCO CONCEPTUAL
4 CAPITULO IV.
4.1. Conclusiones..
4.2. Recomendaciones..
BIBLIOGRAFIA..

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ANEXOS.

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CAPITULO I

1.1 Enunciado del problema.

El tener educacin financiera es una tarea que puede volverse muy
complicada e inclusive riesgosa si no se cuenta con informacin.

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39

En la actualidad se puede observar que la economa en Baja California

y en todo Mxico no es un

tema que se aborde de manera positiva, sin

embargo no se le puede atribuir toda la responsabilidad al Estado, cabe

mencionar que un factor de suma importancia en este tema, es la forma en
cmo los encargados de los diferentes hogares se administran.
1.2 Delimitacin de la investigacin.
Personas encargadas de la administracin de las finanzas en el hogar
de la ciudad de Mexicali Baja California.
1.3 Justificacin de la investigacin.
En Mexicali no se cuenta con una cultura de administracin de las
finanzas dentro del hogar, lo cual a su vez puede tener consecuencias
negativas que recaen tanto en la economa familiar y por ende a las finanzas
pblicas de la ciudad, estado y del pas, afectando no solamente la economa
sino tambin recae sobre la salud tanto fsica como emocional de la persona
encargada de administrar el hogar o como se le conoce la cabeza del hogar.
La presente investigacin pretende indagar en el origen, las verdaderas
causas de esta situacin en las finanzas familiares, ya que conociendo esto, Se
puede combatir este problema y darle a las personas tomadoras de decisiones
en el hogar, herramientas para aprender de que manera lograr unas finanzas
estables y por ende una mejor calidad de vida para s y para su familia.

CAPITULO II

CAPITULO II
2.1 Objetivo General.
Brindar a las personas encargadas de la administracin de las finanzas
de los hogares cachanillas, las herramientas necesarias para poder adquirir un
mejor manejo y distribucin de recursos financieros, as como una mentalidad
emprendedora, cultura ahorrativa, una mejor calidad de vida, etc.

2.2 Objetivos especficos.

-

Determinar el ndice de ahorro en las familias de la ciudad de Mexicali Baja

California.
Analizar las principales causas por las que no ahorran.
Comprender la administracin en el hogar como una microempresa.
Implementar herramientas que les sean de utilidad a las familias cachanillas
para manejar una adecuada administracin del hogar.

CAPITULO III

CAPITULO III
7

3. MARCO TERICO
3.1 Marco Histrico Internacional.
La administracin representa una herramienta vital en la vida, aunque
en muchas ocasiones se pasa por alto su importancia.
Desde tiempos prehistricos aparece la administracin, hasta los grupos ms
sencillos de cazadores y recogedores de alimentos, reconocen y obedecen a
un jefe o un grupo de lderes que son responsables del bienestar comn. Por
ejemplo en el antiguo Egipto con la construccin, al igual que China o Roma
con su capacidad organizativa.

La actividad financiera existe desde el primer momento en que se utiliza el

dinero como medida de valor e instrumento de cambio de cualquier tipo de
transaccin. Desde pocas muy remotas, la obtencin de beneficio econmico
ha sido de gran importancia para el hombre, como medio de garantizar su
subsistencia y mejorar su calidad de vida.
Desde la existencia del hombre en la prehistoria, hasta la poca
contempornea, se ha destacado por que este siempre busca la manera de
solventar todos los recursos que le ayudan a sobrevivir, esto se basa desde los
principios de supervivencia, y se relaciona directamente con la satisfaccin de
una de las primeras necesidades, las fisiolgicas donde abarca en primera
instancia la alimentacin, para esto se tiene que contar con dinero, y esto a su
vez quiere decir que las personas tienen que trabajar para recibir pago
remunerado, o por otro lado participar de forma independiente en la economa
familiar, y ms an cuando este comienza a reproducirse, es decir, cuando
llegan esposa e hijos la forma de vivir se convierte ms compleja ya que este
se ve en la obligacin de buscar recursos que le brinden mayores beneficios
econmicos, pero cabe sealar que en la actualidad, la vida del hombre se
envuelve en situaciones complicadas; refirindonos al tema econmico, cuando
el salario de este es bajo y se encuentra en la situacin de ser el nico sustento
de su hogar.
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La participacin del Estado en las actividades monetarias se remonta a la

poca griega. Al imperio Romano le correspondi establecer las bases jurdicas
y ms tarde se apoy la idea de que el Estado debera participar en todas las
actividades econmicas.
Segn el CONEVAL en 2012 haba 53.3 millones de personas pobres en
Mxico (45.5% del total), frente a 52.8 millones (46.1%) en 2010.Entre 20102012, la poblacin en pobreza extrema se redujo de 13.0 millones de personas
(11.3% del total) a 11.5 millones (9.8%).La medicin de 2012 se basa en una
poblacin total de 117.3 millones de personas, y la de 2010, en 114.5 millones,
calculadas con informacin de CONAPO que utiliza el INEGI. Entre 2010 y
2012 disminuyeron en porcentaje y nmero de personas las carencias por
rezago educativo; acceso a los servicios de salud; calidad y espacios de la
vivienda; acceso a los servicios bsicos en la vivienda, y acceso a la
alimentacin.(CONEVAL,2012)

3.1.1 Marco histrico nacional.

Muchos de los graves problemas que ha padecido histricamente la
economa nacional, se deben al inadecuado manejo de las finanzas pblicas,
por no ser competentes para controlar los ingresos y administrarlos, as como
para elaborar el gasto del sector pblico.
Pero tambin cabe mencionar que es grande la cantidad, de las familias en
Mexicali que no cuentan con una economa lo suficientemente estable, ahora
bien hay que preguntarse qu es lo que hace la diferencia entre la inestabilidad
econmica y la estabilidad econmica familiar .
En Mxico existe una baja tasa de ahorro, 8 de cada 10 mexicanos
comienzan el ao sin recursos para financiar futuros planes educativos y
familiares.
Estadsticas develan que a nivel estatal, las entidades en donde ms se
increment la pobreza en nmero de personas fueron el Estado de Mxico (617
mil), Jalisco (284 mil), Puebla (262 mil), Nuevo Len (138 mil) y Guerrero (113
mil).

El director de relaciones Gubernamentales de la empresa AXA Mxico destac

que el ahorro a mediano y largo plazo, de 5 a 10 aos es prcticamente nulo
entre los mexicanos. Como resultado estos tienen menor capacidad de cumplir
sus planes y sueos educativos como pagar escuela o familiares, como dar el
enganche de una primera casa.

3.1.2 Marco histrico local.

El gobierno estatal ha puesto en marcha planes de desarrollo social y
econmico cuyo objetivo es reforzar los puntos fuertes del estado, como son su
mano de obra altamente especializada y su posicin geogrfica estratgica; y
compensar los dbiles, tales como la concentracin demogrfica en el norte del
estado y el desarrollo de una economa sustentable.
El camino para llevar a Mxico hacia un desarrollo econmico y social
sustentable es resolver a fondo las graves diferencias que imperan en el
pas. Gobierno y sociedad deben ser capaces de mejorar significativamente las
condiciones de vida de quienes viven en la pobreza.
El Producto Interno Bruto (PIB) de Baja California en 2013p/ represent el 2.8%
con respecto al total nacional y en comparacin con el ao anterior tuvo un
incremento del 0.7%.
El indicador trimestral de la actividad econmica estatal (ITAEE), ofrece un
panorama de la situacin y evolucin econmica del estado en el corto plazo.
Para el tercer trimestre de 2014, Baja California registr un decremento en su
ndice de actividad econmica de -1.6% con respecto al mismo periodo del ao
anterior.
Se aplico una encuesta a 15 personas, de las cuales 9 expresaron que
el aumento del ahorro en las familias afectara positivamente al Estado y al
Pas, 3 piensan que afectara negativamente y 3 afirman que no afectara de
ninguna manera, que es igual.
Por lo que podemos observar, que lejos de un crecimiento econmico en Baja
California, vemos crisis, vemos tasas altas de desempleo, alto ndice de
10

deudas y una baja calidad de vida. Y como a travs de los aos no se ha

combatido ese problema, sino que ignora y se le atae el crdito de tales
resultados, a la desercin de los alumnos de educacin superior, a la falta de
oportunidades, a la mala administracin de los recursos pblicos por parte del
Estado, pero cabe mencionar que existen ms razones inmersas en la historia
de la economa en Baja California y en Mexicali, que parten desde lo ms
complicado para dejarse ver en la manera en que los individuos administran
sus ingresos en el hogar.

3.3 MARCO REFERENCIAL.

3.3.1 conceptos
La palabra finanzas viene del Latn finatio que significa, pago. Y se

interpreta como la actividad en relacin con las cuestiones monetarias.

Entendemos por finanzas en el hogar el conjunto de medidas de orden y
administracin de la casa.
Esta administracin tiene por objeto el cuidado de las personas que componen
el ncleo familiar, la pertenencia de los bienes patrimoniales y la correcta
distribucin de los ingresos.
Llamamos necesidad a la sensacin de que algo nos falta. Todos tenemos
necesidades: vivienda, vestimenta, alimentacin, transporte, diversin. Para
satisfacer esas necesidades compramos bienes y pagamos servicios:
alimentos, casa, libros, transporte (automvil, taxi o camin que nos lleve a la
escuela). (CONDUSEF, 2014)

Mientras que nuestras necesidades y deseos son ilimitados, nuestros

recursos para satisfacerlos son escasos o limitados. La escasez no solo tiene
que ver con el dinero: si te invitan a dos lugares distintos el mismo da y a la
misma hora, tendrs que decidir a cul ir. As como no podemos estar en dos
lugares al mismo tiempo, tampoco podemos comprar todo lo que nos gusta con
11

el dinero que tenemos. Es necesario elegir la alternativa que ms nos

convenga.
Entendemos por recursos al dinero, tiempo o cualquier otro medio que nos
permite satisfacer nuestras necesidades, y por escasez la insuficiencia de
recursos para satisfacer todas nuestras necesidades y deseos.

3.3.2 La administracin de las finanzas del hogar.

Entre 2010 y 2012, la poblacin con ingresos inferiores al valor de la
canasta alimentaria pas de 22.2 millones de personas (19.4%) a 23.5 millones
(20.0%).En 2010, la poblacin con ingreso menor a la lnea de bienestar
mnimo de 18 aos o ms fue 16.5% (12.2 millones) y para 2012, aument a
17.3% (13.5 millones). Y lamentablemente no podemos esperar que esto
cambie o, la idea de esperar una mejora en la manera en la que la poltica
maneja al pas es absurda en estos tiempos, por lo que una economa estable
y la satisfaccin de las necesidades de los habitantes de cada familia pasa a
ser en gran medida responsabilidad de la cabeza del hogar, por lo que se
vuelve todava ms importante saber cmo manejar de una manera correcta y
eficaz la economa de los hogares.
Se aplico una encuesta a 15 personas, de las cuales 10 respondieron que la
administracin domestica es un presupuesto y manejo de la economa que se
realiza dentro de un gasto familiar. Pero a la cual, 3 personas creen que se
trata de organizar solo tiempo, y lejos de la repuesta, 2 lo relacionan con
objetos materiales.
Gobernar eficazmente las finanzas dentro del hogar y familia es una
de las grandes metas para lograr consolidar un hogar feliz, es una pieza clave
para obtener una economa exitosa tanto en la vida familiar como personal.
Indudablemente que el importe de lo ingresado al presupuesto familiar es muy
importante, porque a ms ingreso mejor estndar de vida para el hogar y
familia.

12

Indiscutible es el hecho de que todas las familias luchan de una u otra forma
por obtener mejores ingresos para su hogar y familia, pero el verdadero valor
radica en la forma que administren su ingreso y establezcan prioridades.
De 15 personas encuestadas 11 de ellas expresaron tener ingresos fijos, 2
dicen que estos son variados y los dems aseguran que viven al da.

Manejar un hogar puede parecer una tarea complicada, en especial en

lo que concierne a las finanzas. No siempre resulta sencillo organizarse cuando
las decisiones que se tomen tendrn efecto sobre ms de una persona. Sin
embargo, una de las mejores maneras de lograr que las familias alcancen el
xito deseado es planificando lo ms posible de antemano.
Lo primero que hay que tomar en cuenta es que darle a nuestros seres
queridos una "muy buena vida" no necesariamente quiere decir comprar cosas
muy costosas sino manejar nuestras finanzas de tal forma que toda la familia
pueda sentirse tranquila y disfrute de lo que sus posibilidades le permiten.
Es importante descubrir qu es lo que se hace con los ingresos de cada mes y
destacar la cantidad de cosas superficiales y sin ningn beneficio que
compramos o la cantidad de gastos que s son necesarios y que hacemos sin
ningn control, desequilibrando cada mes nuestras finanzas.
Con frecuencia se oye decir que lleg el momento de tomar el control
de nuestro futuro financiero. Pero si se piensa detenidamente sobre la
recomendacin, queda expuesto el hecho de que nunca se dieron enseanzas
o algn tipo de adiestramiento en el manejo de las finanzas. Los conocimientos
que con el tiempo se llegan a aprender, se adquieren usualmente cuando las
personas se encuentran en aprietos o dificultades econmicas, o se reducen a
aquello que absorben durante el da a da cuando manejan su propio dinero.
El precio de esta clase de aprendizaje puede ser demasiado caro, ya que casi
con seguridad la experiencia estar cargada de nociones equivocadas. Con los
tiempos actuales como estn, se es un lujo que no se puede permitir. Adquirir
una educacin financiera bsica es una necesidad.
13

Ahora bien, no se trata de fraguar esquemas de cmo hacerse rico de

forma instantnea; se trata de adquirir conocimientos que harn la vida, y por
consiguiente la de los hijos, ms confortable y menos estresante. Se habla por
ejemplo de estipular un presupuesto familiar que establezca gastos esenciales;
o de establecer normas familiares para adherirse al presupuesto, y de ir an
ms all y ver la opcin de ahorrar una vez los gastos vitales hayan sido
solventados. De ser posible, buscar iniciativas de inversin para el futuro de los
hijos, para su educacin superior, o para la jubilacin.
Mucha gente tiene fija la idea de que slo resolver sus problemas financieros
consiguiendo ms dinero. Es posible. Pero si las personas trabajan y trabajan
para adquirir ms dinero sin ejercer la disciplina financiera necesaria para
saber cmo manejarlo, cualquier esfuerzo que hagan resultar intil.

3.3.3 Razones o causas de la mala administracin de las

finanzas en el hogar.
La mala economa familiar es una gran problemtica de hoy en da ya
que en los hogares cada da los ingresos son menores y los gastos son
mayores sumado a esto la gran problemtica que se presenta porque cada vez
el gobierno aumenta o autoriza ms impuestos la mala economa de un pas es
el principal generador de que en un hogar se comience la crisis ya que desde
que en el momento en que el gobierno decide aumentar impuestos
automticamente los centros comerciales se ven obligados a incrementar los
precios de sus productos y en cambio las empresas generadoras de empleo
comienzan a exigir ms esfuerzos a sus trabajadores con la gran diferencia que
al mismo tiempo los patrones deciden una baja en el salario del obrero u/o
empleado esto lleva a problemas en el hogar ya que es el lugar donde viven y
que estn estrechamente relacionados con una sensacin de seguridad confort
y calma ya que no pueden contar con los recursos suficientes para poder salir
adelante o para poder alimentarse debidamente.

14

Si se observa alrededor, se puede percatar que no todas las familias

tienen las mismas costumbres, ni se han formado de la misma manera.

De 15 personas encuestadas 7 opinan que no se tiene una cultura del ahorro

por que el salario es bajo y no alcanza, 3 indican que no les fue inculcado, y de
los dems 2 expresaron que por que la vida es ms cara, 2 dicen que se debe
a la falta de informacin y una persona indica que la razn es que hay muchos
vicios que le impiden a la gente ahorrar.
A partir esto, podemos observar 5 principales causas que intervienen en la
mala administracin de las finanzas en el hogar y en como la economa del
mismo se ve afectada.
NO TENER HABITOS ADECUADOS. Las personas estn definidas por
sus acciones y decisiones, eres lo que haces no lo que dices. Sin embargo
en muchas ocasiones actan en base a hbitos, que son una serie de
conductas que tienen tan arraigadas dentro de s, que las hacen sin darse
cuenta y sin pensar en ellas.
En las finanzas personales, como en cualquier aspecto de la vida, se pueden
tener hbitos destructivos, que impiden llevar las finanzas en orden. Algunos
hbitos destructivos para tus finanzas personales son: No tener una cultura de
ahorro y no manejar un presupuesto.
Ahorrar es reservar algo valioso para utilizarlo en el futuro, el ahorro se
centra totalmente sobre el futuro, sobre la previsin y preparacin para afrontar
posibles riesgos y urgencias, sobre la preparacin para acontecimientos y
gastos que van a llegar o simplemente sobre el guardar un monto para un viaje
o algn placer futuro, es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que
se reserva para necesidades futuras. La clave del ahorro es la capacidad de
juntar dinero de manera regular durante un perodo de tiempo.
Se aplico una encuesta a 15 personas de las cuales 7 personas no ahorran, 3
personas ahorran entre 1,000 y 3,000 pesos, y 4 personas ahorran entre 200 y
500 pesos y solo una persona expreso que constantemente ahorra 40% de su
ingreso.
15

Ahorrar es importante ya que es una inversin a largo plazo, y se

convierte en un respaldo para el futuro. La tcnica de ahorrar viene de millones
de aos atrs y tiene muchas ventajas para la economa de las personas, es
construir su propio futuro resolviendo uno a uno los problemas que hoy aquejan
nuestra cultura y sociedad.
Es inevitable encontrarnos con pagos inesperados, o con necesidades
inmediatas que se cree que nunca van a llegar, siempre que las personas se
sientan que estn totalmente tranquilas de deudas o de acosos, pero tiene que
llegar algo que desestabiliza por completo, y cuando no se tiene ningn
respaldo econmico llega la problemtica.

El presupuesto es la cantidad de dinero que se estima que ser

necesaria para hacer frente a ciertos gastos.
Una familia calcula sus ingresos y gastos y concluye que cuenta con un
presupuesto de cierta cantidad de pesos mensuales. Esto quiere decir que los
gastos al mes no debern superar dicha cifra, de lo contrario la familia incurrir
en deudas.

Hacer un anlisis detallado de cunto se gana (ingresos) y cunto se gasta

(egresos) es indispensable para poder alcanzar objetivos. Para realizar esto se
traza un presupuesto familiar para poder saber con cunto dinero est viviendo
la familia para cubrir sus necesidades.
De 15 personas encuestadas, el 100% opina que la correcta administracin de
las finanzas en el hogar es algo muy importante, ya sea para mejorar la
economa del hogar, tener una mejor calidad de vida, evitar conflictos o tener
un control de ingresos sobre gastos.
Sin embargo, en Mexicali no se acostumbra llevar un presupuesto mensual, y
la falta de este hbito indispensable puede ocasionar que las familias no sepan
cules son sus ingresos realmente lo que ocasiona gastar ms de lo que se
gana. Esto nos lleva al siguiente punto.
16

MALAS PRCTICAS. Los malos hbitos dentro de las finanzas

personales son muy comunes cuando no se cuenta con una cultura financiera,
esto a su vez puede hacer caer en tentaciones que se desembocan en la
prdida de oportunidades futuras. Algunas de las malas prcticas ms
destacadas son: Gastar ms de lo que se gana y los gastos hormiga.
Hay que aprender a gastar lo que realmente permita el presupuesto
una vez que se ha hecho una planificacin para la distribucin de los ingresos
familiares dentro del hogar y familia.
Sin embargo la gran parte de las personas tiene al menos una mala costumbre
financiera y a veces no se dan cuenta de que la tienen, pero provocan que las
finanzas en el hogar se vayan hundiendo.
Los malos hbitos financieros llevan a gastar ms de la cuenta, a
contraer demasiadas deudas, a tener una casa llena de cosas que no se
necesitan, de facturas que no se pueden pagar y de saldos bajos en las
cuentas de ahorro.
De 15 personas encuestadas sobre por qu las familias no llegan a fin de mes,
4 opinan que es por la mala administracin de los ingresos, 4 piensan que se
debe a que los ingresos no alcanzan, 3 expresaron que es debido a que se
gasta ms de lo que se gana, 2 aseguran que es el alza de precios y de los
dems una dice que no se tiene una cultura de programacin y por falta de
presupuesto.
Si el 80% de la gente gana menos de 10 mil pesos al mes y en
promedio hay 3 o ms hijos por familia. Comida educacin ropa son esenciales,
hay quienes afirman que se puede vivir con 6 mil pesos pero cmo?
Lo que s es un hecho es que si uno gasta ms de lo que gana, vienen las
deudas y como no alcanza, se hace una bola de nieve de la cual no se puede
salir. Por lo tanto, gastar ms de lo que uno gana, aunque el dinero no alcance,
no es una opcin viable para nadie.
Otra de las malas prcticas son los gastos hormiga, avanzan en
silencio pero estn por todas partes. Son aquellos que no detectas de

17

inmediato, pero que en el largo plazo, se convierten en una fuga para tus
finanzas.
Son caprichos, pequeos gastos que se hacen diario casi sin darse cuenta,
pero que la sumatoria de ellos pasan a ser fugas inconscientes del capital y
que pueden devorar el ingreso mensual; si no se "fumigan" acaban con el
presupuesto.
Ah encontramos el paquete de chicles, el cafecito para arrancar el da, la
revista, las propinas, las salidas a comer, las reuniones con los amigos, el
suter, la sudadera, la bolsa de botanas, cajetillas de cigarros, latas de
refresco, paquete de chicles, que pueden hacer inaccesibles unas vacaciones o
proyectos importantes en el mediano plazo.
Por ejemplo, una cajetilla de cigarros cuesta 45 pesos, lo que representa un
gasto mensual de 360 pesos si se compran dos paquetes a la semana, por lo
que al ao la cifra ascendera a 4,320 pesos, y en cinco aos a 24,000 pesos.
Los gastos por caf pueden oscilar en 4,800 pesos al ao, el uso de taxis por
falta de tiempo puede ascender a 3,840 pesos, y las propinas a 1,440 pesos.
Segn datos del INEGI, los gastos hormiga representan el 12% del
ingreso mensual. Segn la Condusef, una persona, independientemente de su
salario, puede gastar entre 16,000 y 18,000 pesos anuales en este tipo de
antojos y no darse cuenta.
Ese monto en el presupuesto personal puede representar el pago de un mes
de hipoteca, de varias mensualidades del auto, el pago de la inscripcin de la
escuela o el importe de unas vacaciones familiares. Lo que pasa es que de
poquito en poquito se abre un boquete sin darse cuenta. Se paga 40 pesos por
un caf, sin darse cuenta que al mes un caf diario puede importar 12,000
pesos.
El gasto hormiga no tiene que ver tanto con el monto de lo erogado sino con la
forma distrada en que se hace. Y aqu entra otra de las causas de la mala
administracin de las finanzas en el hogar.

18

MOTIVACIONES INCORRECTAS. Algunas personas trabajan slo para

pagar deudas, otras lo invierten en diversin, juegos de azar o en productos y
actividades innecesarias. Muchas veces no se saben canalizar los impulsos y
esto nos lleva a gastar en lo que no se necesita.
Los sentimientos y emociones muchas veces hacen una mala jugada, actuar
en base a impulsos muchas veces causara arrepentimiento. El sobre consumo
no es otra cosa que dejarse llevar por los impulsos.
Al momento de ver una oferta, se dice: "tengo que comprarlo, porque nunca
ms lo encontrar a ese precio, y ya se cay en este mal hbito.
Cada da las personas se quejan de que el dinero no alcanza y sin darse
cuenta realizan de forma inconsciente compras innecesarias o gastos
superfluos, mismos que si se logran controlar o eliminar, se veran reflejados en
un ahorro significativo, el cual se pudiera usar para invertir, pagar deudas o
anticipar pagos.
Se compra, y en ocasiones se adquieren cosas innecesarias,
irrelevantes o intiles, por impulso.
El consumo inconsciente lleva a las decisiones sobre su dinero de un plano
racional a uno emocional, por ello, hay que cuestionarse si lo que se va a
comprar no es un simple impulso.
Muchas veces no se es consciente de las limitaciones financieras, y despus
se lamentan consecuencias posteriores. No se le da al dinero el valor y el lugar
que debe tener. Y en muchas ocasiones se utiliza para suplantar carencias o
vacos.
FALTA DE UN PLAN DE INGRESOS Y EGRESOS. Construir un plan
de gastos e ingresos mensual ayuda a definir cules son los egresos (gastos)
que se tendrn que cubrir,
Un presupuesto familiar permite administrar el dinero. Se puede ver de dnde
viene el dinero y hacia dnde est yendo.

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En relacin a la pregunta realizada a los encargados de la administracin en el

hogar, casi el 70% no elaboran un presupuesto.
Simplemente es un plan de ingresos, gastos y ahorros que es
conveniente realizar con la finalidad de planificar el mejor uso del dinero.
Sin embargo ms del 90% de la gente en Mxico no lleva un control de sus
finanzas personales, lo anterior es el resultado de la carente educacin que
existe en ese rubro en Amrica Latina, segn la directora general de Creadores
de xitos Financieros, Ana Corts.
La verdadera importancia de la planeacin de nuestras finanzas personales va
mucho ms all, ya que permite en mayor o menor medida consolidar un
patrimonio que permita alcanzar aquellas metas y objetivos que se han
planteado en la vida.

DEUDAS. La ltima causa que se analizar son las deudas.

El endeudamiento de las familias incluye los pasivos contratados como
prstamos hipotecarios, tarjetas de crdito, compromisos para la adquisicin de
automviles y los denominados prstamos personales, entre los que
recientemente han destacado los crditos de nmina.
De 15 personas encuestadas 3 expresaron no tener deudas, 3
expresaron que sus deudas ascienden entre 76,000 a los 100,000 pesos, 3 de
5,000 a 20,000 pesos, 2 a 500 pesos, 1 persona dice tener una deuda por
740,000 pesos, otra debe el 50% de su ingreso constante y dos de ellas no
especificaron cifra exacta.

20

El endeudamiento de los hogares en Mxico ha aumentado por encima del

nivel de su ingreso. Y todo esto se debe en gran medida a que se gasta lo que
todava no se gana.
La mala administracin del dinero, los malos hbitos de consumo, la
prdida del empleo, enfermedades y circunstancias imprevistas, son algunas
de las principales razones por las que la gente se endeuda.
De 15 personas a las que se les pregunto qu hacen en caso de contingencia
y se requiera un gasto inmediato, en su mayora 9 personas expresaron que
recurren a un prstamo, 3 dicen sacar de los ahorros acumulados, 2 afirman
utilizar su tarjeta de crdito, y una persona dice administrar lo que se tiene.
La mayora de las personas piden prstamos porque no les alcanza para
comprar si quiera lo necesario para su sustento, y otras lo hacen para comprar
algo que quieren.
Existen muchas personas que por aparentar, complacer a otros y estar
a la vanguardia de la moda se endeudan hasta el lmite, y luego no tienen
como pagar lo que deben adems de que todo lo que hay a nuestro alrededor
incita a sacar dinero del bolsillo lo cual las lleva a esta situacin.

3.3.4 La familia como una microempresa.

(Anzola Srvulo, 2002) Afirma La pequea empresa deber estar

preparada para afrontar cualquier circunstancia, tener una amplia base de
conocimientos y estar organizada en sus diferentes reas son aspectos clave
para su xito.
Administrar las finanzas del hogar no es muy diferente a manejar las de
una empresa. Ambos requieren metas a largo plazo y planes estructurados
21

para conseguirlas, dice Selene valos, directora corporativa de Planeacin y

Finanzas de Urbi, esposa y madre de familia.
Para la pequea empresa, el rea financiera y contable es un rea dbil, ya
que parte solo de su experiencia. El dueo de la empresa orienta su
administracin a realizar actividades de manera general encontrndose en
aprietos muchas veces cuando est falto de orientacin o informacin.
En la familia, como en la empresa, se debe tener una visin de tu horizonte de
planeacin. Saber qu se pretende alcanzar en el largo plazo . Y de ah, igual
que en la empresa, establecemos prioridades, definimos el presupuesto
familiar, igual que en la empresa, por rengln. Sabemos cunto queremos
gastar en hipoteca, en el carro, en el ahorro que es un rengln de erogacin y
establecemos el objetivo mnimo de ingresos.
Qu aspecto en la administracin financiera es clave en la casa y en
la empresa?
La parte de acuerdos, Si no se tiene un acuerdo familiar, hay riesgo de pleito.
Igual en la empresa, si no hay un acuerdo de cmo se gana, gasta y
administra, se puede llegar a una ruptura. La parte del acuerdo es muy
importante en el manejo presupuestal de la empresa y la familia.

3.3.5 Consecuencias.
El desorden administrativo produce inseguridad, cesacin de pagos y
conflictos humanos, y esto mismo ocurre en esa famosa empresa llamada
hogar.
Cun importante es la administracin adecuada del dinero para saber cunto
podemos gastar en alimentacin, ropa, alquiler, viajes, salud, entre otro, saber
cmo vamos a acomodar las cifras en cada rubro.
De 15 personas encuestadas en su mayora 9 expresaron que la situacin
econmica del hogar es causa de estrs para la cabeza del hogar, 2 dijeron
22

que causa mal humor, de los dems 2 piensan que es desgastante

mentalmente, 1 que es cansado y otra ltima que puede provocar ms
enfermedades.
Con frecuencia se cree que las acciones que permitirn tener una vida
financiera sana se derivan de grandes decisiones que se toman en los
momentos cruciales de la vida.
Aunque evidentemente existen decisiones de esta naturaleza como la
adquisicin de una casa, un cambio de empleo o la planeacin para el retiro la
realidad es que un porcentaje importante de la salud financiera se deriva de la
suma de pequeas decisiones o acciones que se repiten de manera constante
y recurrente a lo largo de la vida.
Desafortunadamente es en esas pequeas decisiones, que pasan muchas
veces por intrascendentes, donde se manifiestan los peores errores y las
peores conductas que asumen las personas en lo econmico y financieros
Y entre esas consecuencias que se originan, a continuacin se observaran 4
principales: la falta de recursos, problemas familiares, de salud y mala calidad
de vida.

FALTA DE RECURSOS. Cuando se empieza a gastar ms de lo

sugerido en algn rea en especfico, se le comienza a robar a otra rea, y
lo ms comn es que debido a esto, sufran reas como el ahorro.
De 15 personas encuestadas sobre por qu no ahorra habitualmente, 6
personas indicaron que no ahorran porque no les alcanza, y de los dems, 2
dicen no tener una cultura del ahorro, y otras por falta de administracin o
decida.
El hecho de no administrar de una forma correcta los recursos
financieros en el hogar, genera una falta de recursos, ya que como antes se
mencionaba, si no se tiene un control de cuanto ingresa y cuanto se gasta, y el
23

gasto hormiga toma lugar, se corre el riesgo de que el cheque de la semana o

de cierto periodo, se esfume ms pronto de lo que debera y al momento de
que las necesidades verdaderas aparecen la falta de recursos para cubrir
dichas necesidades llega a ser un problema bastante grave que muchas veces
orilla a crear un circulo de deudas, ya que si no se pueden cubrir se da pie a
prstamos, crditos, y a todas esos malos hbitos antes mencionados que a su
vez

vuelven

llevar

las

personas

la

condicin

de

gastar

desmesuradamente y volver a dejar sin fondos al bolsillo del hogar.

Cuando la falta de recursos impide que la gente compre un seguro de
salud, alimentos, ropa y pague facturas, resultan a menudo problemas de
salud.
PROBLEMAS DE SALUD. La ansiedad por conseguir ms dinero o por
liberarse de deudas, genera una presin que puede terminar desencadenando
estrs o enfermedades fsicas.
El estrs financiero es un tema muy comn, pero del cual pocas veces se
habla. Y sin embargo, es muy importante, ya que el estrs

est ligado a

problemas de salud tan grandes como aumento de presin arterial, problemas

de sueo y depresin. Pero adems puede ser un factor que desencadene
otros males para los cuales tengamos cierta predisposicin.

Hay muchos estudios en donde han aumentado la tasa de mortalidad

de las personas por el estrs que genera la crisis financiera en las personas.
Estos estudios han encontrado problemas asociados a la salud, psicolgicos y
no solamente se pierde dinero, sino que tambin se pierde algo mucho ms
importante que el dinero, la propia vida y la de las personas a las que se
quiere.
La depresin es otro sntoma comn en personas que tienen
problemas financieras y a causa del estrs generan una gran crisis financiera
que afecta no solo a la persona, si no a cualquiera que lo rodea. La depresin
si no se trata con tiempo, puede resultar crnica, afectando as, en gran
manera, a las personas.

24

Por lo que se ve las deudas no solo pueden hacerle dao a nuestras cuentas;
tambin son una amenaza para nuestra salud, el dinero no da necesariamente
la felicidad, pero administrarlo mal lleva sin lugar a dudas a ser infeliz.
PROBLEMAS FAMILIARES. Cuando una familia tiene preocupaciones
relacionadas con cuestiones de dinero, es fcil sentir frustracin y malestar, lo
que muchas veces ocasiona tensin entre los integrantes del hogar,
Las personas reaccionan ante la carencia o la abundancia del dinero,
se afecta la salud del cuerpo y de la mente, las familias son afectadas y en
general un desequilibrio entre el dinero y la familia puede ocasionar graves
problemas en las Familias.
Cuando no existe un correcto manejo de las finanzas por parte de la autoridad
en el hogar, no solo se est afectando al bolsillo y a las necesidades, sino que
el hecho de dejar desprotegido el recurso ms importante que es el humano
dentro de la familia, se presta a situaciones desafortunadas cuando la tensin
comienza hacerse sentir, cuando el estrs causado se ve expresado los
miembros del hogar logran percibirlo e inclusive muchas veces la cabeza del
hogar tiende a desahogarse con los mismos y generar disgustos, peleas,
desacuerdos, entre otras consecuencias.

MALA CALIDAD DE VIDA. Mxico sali reprobado en un estudio sobre

calidad de vida en los 34 pases socios de la OCDE, quedando por debajo del
promedio de ese grupo en reas como el ingreso disponible. Mxico quedo en
el lugar 33 de 34, solo por arriba de chile, con 6mil 554 dlares per cpita,
contra un promedio de 18 mil 907 dlares en los socios del organismo.
La falta de ahorro, gastar ms de lo que se gana, el gasto hormiga y
tener motivaciones incorrectas a la hora de manejar las finanzas, disminuye la
calidad de vida. En Mexicali no se cuenta con una cultura de la prevencin y
esto es un problema generalizado entre los mexicanos, esto es, tener un
patrimonio asegurado, del porcentaje de personas que tienen el hbito de
ahorrar 64% tiene su dinero en bancos, 13% lo mantiene en cajas de ahorro,

25

mientras que 7.0% y 5.0% restantes lo guarda en su caja o lo ahorra a travs

de cuentas individuales que no permite el crecimiento de su inversin.
De 15 personas encuestadas en su gran mayora 10 deben por concepto de
tarjeta de crdito o algn prstamo, los dems 2 personas deben por concepto
de gastos para el hogar,1 persona por inversiones, gastos del auto y uno
expreso que su deuda es por concepto del telfono.
Una inadecuada administracin de las finanzas personal y del hogar, o
estar siempre con ingresos ajustados, es una situacin que debe ser tratada y
cambiada la brevedad.

3.3.6 Medidas para manejar una correcta administracin de las

finanzas en el hogar.
Cmo distribuir y controlar las finanzas? Hoy en da, algunas personas viven

del quince y ltimo, sin pensar que un buen da pueda ocurrir un

acontecimiento inesperado. Debido a lo comn de esta situacin, actualmente
existen expertos en planeacin de finanzas personales, precisamente para
aquellos gerentes e individuos que no sepan cmo manejar su futuro
econmico

Planear cules sern los gastos tomando en cuenta los ingresos contribuir a
que la economa familiar marche por buen camino. Cuando se logre percibir
ms de lo que se gasta, se podr ahorrar, invertir e, incluso, tener liquidez para
encarar imprevistos, deudas o planificar el futuro. Un presupuesto familiar
servir para alcanzar este fin.
EL PRESUPUESTO. Crear y seguir un presupuesto razonable no es
tan difcil, aunque puede ser algo tedioso. Nos obliga a sentarnos, analizar y
ponerle freno a nuestros hbitos de gastos. Nunca es fcil reflexionar sobre
cmo se gasta el dinero. Seguir un presupuesto requiere pensar detenidamente
sobre los gastos y entender la posicin financiera da a da o semana a
semana, lo ms importante es que el presupuesto se haga una costumbre.
26

Para qu sirve un presupuesto?

Adnde va mi dinero? Al llevar todas sus cuentas al da podr ver en qu
gasta su dinero, y sabr as qu gasto podr priorizar, reducir o eliminar.
Controlar. El presupuesto le har llevar un seguimiento de todo lo que gasta y
evitar as derrochar su dinero: el solo hecho de ser consciente de cada gasto
ayuda a ahorrar.
Hacer previsiones. Si sabe cul es la situacin de su economa familiar hoy,
tambin podr hacer previsiones para el maana: puede ahorrar y hacer planes
para afrontar el futuro con tranquilidad y estabilidad.
Tener su colchn. El presupuesto le permitir saber de dnde puede sacar
dinero para tener un pequeo fondo de emergencia para gastos inesperados.

Empecemos por elaborar un presupuesto del hogar debe originarse por

consignar ingresos y egresos de forma mensual, ya que por lo general los
principales gastos en la casa se dan de esta forma, para este ltimo caso,
empieza por los gastos ms importantes para el sustento del hogar.
Para poder lograr esto es necesario disear un plan en el que todos participen
de acuerdo con su edad y responsabilidades. Es recomendable reunirse para
realizar un balance financiero del hogar. En dicho balance se anotarn los
ingresos de los miembros de la familia que estn en posibilidades de
aportarlos, as como los gastos que cada quien incurre dentro de la economa
familiar.
En el rubro de los ingresos (o activos) se debe considerar el porcentaje
del sueldo que tanto padres como hijos trabajadores pueden aportar. Asimismo,
es necesario considerar otras fuentes de ingreso familiar, como puede ser la
renta de un departamento.
En los pasivos se deben registrar los gastos bsicos como alimentacin, ropa y
servicios de agua, luz, gas. Tambin, hay que considerar otros como
colegiaturas, renta (si la casa no es propia), pago de lugares recreativos o
27

actividades extracurriculares (gimnasio, clases de msica, deportes, etc.), pago

de hipotecas, tarjetas de crdito y otras deudas.
Vamos a dividir los gastos que tenemos en 9 categoras. Gastos de:
-

Automvil o transporte
Vivienda
Alimentos
Deudas
Entretenimiento
Vestimenta
Ahorro
Salud
Otros gastos
Automvil o transporte: Se debe ver cunto se est gastando en transporte, ya
sea propio o pblico. Se coloca en la categora de automviles cuanto se est
gastando en promedio en gasolina, aceite, reparaciones, etc. y reducir todos
estos gastos a nivel mensual.

Vivienda: La mayora de las personas con problemas financieros tienen dos

problemas bsicos; han comprado <<demasiada casa>> o han comprado
<<demasiado auto>>.
Stanley Danko, escritor del libro El millonario de al lado dice que nunca
compres una casa que requiera tomar una hipoteca que sea ms del doble de
tu salario anual. Entonces, si se ganan $40,000 pesos al ao, la hipoteca no
debe ser de ms de $80,000 pesos. Cuando se consideran los gastos de la
vivienda, lo primero que se tiene que ver, es cuanto se est pagando de alquiler
o de hipoteca. Cunto se est gastando cada mes en servicios como luz,
agua, gas, telfono, cable etc? Lo ideal es que no se gaste en la casa ms del
38 al 40% del dinero disponible.
Y si ya se compro una casa ms cara que lo ideal, se puede alquilar mientras
se paga la hipoteca, permitiendo as que se pague sola y alquilar en un lugar
mucho ms barato por algn tiempo.

28

Alimentos: Cuanto se est gastando en alimentos? Si se est gastando ms

del 40% no est quedando la suficiente cantidad de dinero para las otras ocho
categoras.
Lo importante en un plan, no son los porcentajes, sino que se le asigne a cada
una de las categoras algn porcentaje determinado de el dinero disponible y
que cuando se sumen todas las categoras den el 100% o menos.
Deudas. En esta categora estn todos los pagos de deudas y prestamos que
se hacen mensualmente. Se recomienda destinar no ms del 5% del dinero
disponible al pago de deudas.
Pueden ser deudas los conceptos de tarjeta de crdito, prstamos personales,
cuentas de fiado, etc.
Entretenimiento. Se refiere a las salidas en forma regular. Hace 20 aos, las
personas salan muy poco a comer, en la actualidad salen mucho mas a comer,
a pasear, e incluso de vacaciones
Se aplic una encuesta a 15 personas de las cuales 9 respondieron que salen
de vacaciones una vez al ao, 3 expresaron que salen 2 veces al ao una
persona dice salir 3 veces al ao de vacaciones y 2 personas no salen ni una
vez.
Para esto, se debe guardar cierta cantidad de dinero todos los meses. Para
calcularlo se puede tomar la cantidad que se gast en las ltimas vacaciones,
dividida entre doce, sumndole lo que se gasta todos los meses en salir a
pasear o comer. Se recomienda que el porcentaje destinado a esta categora
no sea ms del 4% del dinero disponible.
Vestimenta. Es importante tener dinero para comprar ropa, tener un lugar
donde poner todos los meses dinero para la ropa, no para comprar ropa todos
los meses, sino que cuando llegue el momento de comprar, no se sacar del
dinero de otra categora, sino que se tendr un ahorro de donde comprar lo que
se necesite.

29

Ahorro. Si se tiene acceso a abrir una cuenta en un banco, lo ideal es crear una
cuenta de ahorros. Si la moneda flucta, es un buen consejo ahorrar en una
moneda extranjera ms estable.
Es interesante notar que cuando las personas estn en serios problemas
econmicos, es por que surgi algo inesperado. Y, si uno ha estado ahorrando
con regularidad, cuando llegue lo inesperado, uno puede ir y tomar esos
ahorros evitando que el golpe econmico sea tan fuerte.
Salud. Cuanto se gasta en promedio en el mdico, dentista, o en medicinas, o
si se compra algn medicamento en forma regular. Puede suceder que cada
cierta cantidad de tiempo se tenga que comprar algn medicamento o asistir al
doctor con regularidad.
Se recomienda destinar el 5% del dinero disponible y se puede calcular
dividiendo la cantidad que se gasta con regularidad entre el numero de cada
cuantos meses se efecta dicho gasto.
Otros gastos. Colocar en esta categora todos los otros gastos que no se hayan
clasificado en ninguna otra categora. Aqu se va todo el dinero en efectivo.
Se recomienda destinar el 4% del dinero disponible a esta rea de gastos. Por
ejemplo, las suscripciones a diarios, revistas, cosmticos, peluquera,
lavandera, tintorera, comidas en el trabajo, barbera, clubes, cumpleaos,
aniversarios, regalos de navidad, etc.
El control de nuestros gastos varios es crtico para poder llegar a fin de mes.
EL AHORRO: Podemos encontrar cuatro razones por las cuales es til
ahorrar:
1. Ahorra para invertir.
Si se

ahorra se podrn realizar inversiones ms grandes y con mejores

retornos. Si se investiga la biografa de muchos millonarios se puede observar

que uno de los hbitos que tienen en comn es el de pagarse primero. Esto
se refiere a adquirir la responsabilidad de tomar siempre una parte de los

30

ingresos y ahorrarla, para luego invertirla en algn otro generador de ingresos:

un negocio, compra de acciones, bonos, etc.
2. Ahorra para crear un fondo de emergencia.
Un buen fondo de emergencia debera servir para cubrir los gastos bsicos de
al menos cuatro meses, asumiendo que no quede ningn ingreso. Un buen
criterio para seleccionar el ingreso de cuntos meses se deberan tener en el
fondo de emergencia puede ser, en cunto tiempo cree que se es capaz de
obtener un nuevo ingreso? (trabajo, negocio, comisiones, etc.)
3. Ahorra para realizar gastos grandes.
Seguramente todos tienen en mente algo que quisieran comprar pero que an
no se tiene suficiente dinero para hacerlo. Puede ser una casa, un nuevo
televisor o un Ferrari.
En cualquier caso, hay dos opciones: endeudarse para comprarlo o ahorrar
primero y reducir al mnimo la cantidad por la que endeudarse.
4. Ahorrar para el retiro.
Si eres el tipo de personas que quisiera en algn momento de su vida,
simplemente descansar y disfrutar, entonces comienza a pensar en un fondo
para tu retiro.

3.4 MARCO CONCEPTUAL

Carencia: Falta o privacin de algo.
Cesacin: Accin de acabar, concluir o terminar.
CONAPO: Consejo Nacional de Poblacin.
Concentracin demogrfica: Se refiere a la accin o tendencia, de aumentar
la poblacin de los pueblos ms grandes a expensas de los ms pequeos.
CONDUSEF: Comisin Nacional para la Defensa de los Usuarios de las
Instituciones Financieras.
CONEVAL: Consejo Nacional de Evaluacin de la Poltica de Desarrollo Social.
Consolidar: Dar firmeza y solidez a una cosa.
Decremento: Disminucin.
Derrochar: Gastar una cosa, generalmente dinero o bienes materiales, sin
necesidad.
31

Difusin: Accin y efecto de difundir (propagar, divulgar o esparcir).

Entidad: Estado.
Erogacin: Gasto.
Estado: Gobierno.
Estipular: Establecer o determinar.
Familia cachanilla: Familia originaria de la ciudad de Mexicali Baja California.
Fluctuacin: Cambio alternativo, oscilacin.
Gasto hormiga: Pequeos gastos que se realizan sin darles demasiada
importancia.
Hipoteca: Derecho

que

grava

bienes

inmuebles

para

garantizar

el

cumplimiento de una obligacin o el pago de una deuda.

Incurrir: Hacerse merecedora de un castigo, una pena o un sentimiento
negativo.
Indagar: Investigar, averiguar algo.
Indicador: Instrumento que sirve para mostrar o indicar algo.
ndice de ahorro: Porcentaje de ahorro.
ndole econmica: De naturaleza econmica.
INEGI: Instituto Nacional de Estadstica Geografa e Informtica.
Intrascendente: Que carece de gravedad, importancia o inters
Liquidez: Capacidad que tiene una persona, una empresa o una entidad
bancaria para hacer frente a sus obligaciones financiera.
OCDE: Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos.
Pago remunerado: Persona ocupada que recibe un pago por su trabajo por
parte de la unidad econmica para la que labora.
Pasivos: valor monetario de las deudas, las obligaciones y los compromisos
Patrimonio: conjunto de bienes que pertenecen a una persona
Per cpita: Por cabeza.
Percibir: Recibir.

Producto interno bruto: valor monetario de los bienes y servicios finales

producidos por una economa en un perodo determinado.
Rezago:

Trmino

que

puede

utilizarse

para

nombrar

un retraso o

un aplazamiento.
Solventar: pagar, liquidar, saldar.
Valor de la canasta alimentaria: Valor del conjunto de alimentos que se
presentan en una determinada cantidad que es la que se considera que
satisface las necesidades de caloras y protenas de lo que se conoce como
hogar promedio.

32

CAPITULO IV

CAPITULO VI
4.1 CONCLUSIONES
1. Cuando las personas son disciplinadas y organizadas, sobre todo en
el manejo de los recursos financieros, se vive un ambiente de mayor
33

comodidad, no porque la cantidad de dinero que maneje sea mucha, sino mas
bien, la comodidad, la holgura, de la que se habla, es por la forma en que
administra sus recursos, aunque estos no sean en grandes cantidades, esto se
da cuando la persona ha aprendido a vivir con lo que gana, y de esa forma
puede lograr o alcanzar muchas de sus metas, de alguna forma, una meta y
objetivo ya ha sido alcanzada.
2. Como bien se sabe, casi todos los aspectos de la vida requieren
dinero. Desde nuestra alimentacin, casi todas nuestras necesidades requiere
en mayor o menor medida de capital para solventarlas.
Como el dinero es escaso, llevar un adecuado control de nuestros recursos, de
nuestros ingresos y gastos es indispensable para poder vivir mejor.
3. Lleg el momento de tomar el control de nuestro futuro financiero. Si
nos ponemos a pensar detenidamente sobre las recomendaciones dadas
anteriormente, nos daremos cuenta de que nunca en nuestra vida se nos
dieron enseanzas o algn tipo de adiestramiento en el manejo de las finanzas
y de que tan sencillo puede llegar a ser mantener un correcto control de
nuestras finanzas si nos damos a la tarea de informarnos y poner en prctica lo
aprendido.
4. Es de suma importancia que la persona encargada de la
administracin de las finanzas en el hogar deje de echarle toda la culpa y la
responsabilidad de su situacin econmica al Gobierno, ya que existen medida
y medios informacin donde cada hogar con la debida informacin y orientacin
puede hacerse cargo de sus finanzas del tal manera que este, incluso cuando
los ingresos sean bajos y a pesar del mal estado de la economa en el pas,
pueda sustentarse y mantenerse estable, mejorando as su calidad de vida y la
de su familia, contribuyendo aunque en pequea medida pero contribuyendo al
final de cuentas, a un mejoramiento de la economa en la ciudad. Y entre mas
familias comiencen a crear conciencia y a cambiar de perspectiva y de visin
acerca de esto adquiriendo una cultura financiera, el peso de los efectos sobre
la economa pblica ser ms grande.

4.2 RECOMENDACIONES.
34

A continuacin se ofrecen algunas recomendaciones para asegurar el xito del

presupuesto.
Asuma el control de su economa, no se limite a dejarse llevar por las

circunstancias.
Regla de oro para la seguridad financiera: gaste menos de lo que

ingresa.
Destine una parte de sus ingresos al ahorro. Considere que ahorrar es

como pagarse a s mismo.

Ajuste su presupuesto. Casi siempre hay margen para recortar algunos

gastos.
Planifique: establezca objetivos concretos y haga un plan de ahorro para

alcanzarlos.
Mantenga una cantidad de dinero disponible por si surge algn

imprevisto (fondo de emergencia).

Controle sus deudas. Los prstamos tienen costes. Pinselo bien antes
de pedir un prstamo, por baja que le parezca la cuota mensual: la suma
de pequeos gastos puede acabar arruinndole.
Cuando el trabajo es independiente se hace ms difcil ahorrar porque

nos gastamos el dinero segn va llegando. Hay que crear el hbito de que
siempre que se reciba dinero, se aparte el 20% desde ese momento, el 10 para
el retiro y el otro 10 para planes o eventualidades, y vivir con el resto. Hay que
hacerlo incluso si lo que se recibe es poco, todo lo que signifique ingreso
deber cumplir la misma regla, apartar el 20% y vivir con el resto. Si se ganan
1000, se guardan 200 y se cuida de no gastar ms de 800, incluidos en esta
suma tanto los gastos en efectivo como los gastos pagados con tarjetas de
crdito, la suma de todo no debe rebasar el presupuesto, que en este caso es
de 800.

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Como reemplazar malos hbitos financieros por buenos
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Regla #1 del dinero
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Secretaria de economa

ANEXOS
39

ANEXOS
1 CUESTIONARIO EN BLANCO,
Y DESPUES LAS CONTESTADAS (ABIERTAS)
LUEGO CERRADO EN BLANCO
Y LUEGO LAS CONTESTADAS
GRAFICAS.

40

41