Introduccin

Para el estudio del Derecho Bancario es menester identificar previamente la existencia de unas instituciones
denominadas bancos, sobre las que existen informaciones detalladas y precisas de su evolucin y antecedentes
histricos.
El valor de estas informaciones, es el reconocimiento de algunos antecedentes que resultan esenciales para poder
estudiar y comprender los distintos contratos e instituciones bancarias contemporneas, as como documentos, los
ttulos e instrumentos utilizados con mayor frecuencia en esta actividad.
Pues Este trabajo de investigacin est basado en la doctrina nacional que han realizado un anlisis exhaustivo de
cada uno de los aspectos importantes del Derecho bancario Ley general del Sistema financiero y Sistema de
Seguros y la Ley orgnica de la Superintendencia de Banca y seguros, fuente de la cual se fundamentan puntos a
tratar, hemos recogido informacin para poder explicar cada uno de los temas que podremos ver explicados lneas
abajo, en principio se explicara el concepto general del derecho bancario , para as poder comenzar con el tema en
concreto y abordarlo con mayor claridad.
EL DERECHO BANCARIO
1.- HISTORIA DEL SURGIMIENTO DE LOS BANCOS
Las investigaciones histricas, han permitido constatar ejemplos de actividades que hoy pueden considerarse
bancarias y que se practicaban desde pocas muy antiguas. Sostienen los investigadores que ya en Mesopotamia,
se encuentran rastros que permiten concluir que los sacerdotes reciban dones y ofrendas y prestaban parte a los
esclavos y a los prisioneros. Igualmente, se cita como antecedentes muy importantes el conocido Cdigo de
Hammurabi en Babilonia, del cual se infiere que las actividades comerciales eran desarrolladas tanto por
sacerdotes como por laicos y, ms an, las que podramos llamar "bancarias", haban adquirido tanta importancia
que merecieron una cuidadosa y detallada regulacin.
En la antigua Grecia, las labores de los "trapezitas" (prestamistas), y de los "colubitas" (cambistas), eran bastante
frecuentes. Entre ellas se debe destacar, como antecedentes del seguro martimo, los "prstamos a la gruesa",
consistentes en que el prestatario devolva la suma recibida del banquero solo cuando la mercadera llegaba
completa y a salvo a puerto.
En Roma, aparecieron los "Humularii", cambistas, y los "argentari", propiamente banqueros. Como en Grecia, los
romanos desarrollaban una serie de operaciones bancarias, cobros y pagos por cuenta de sus clientes, liquidacin
de herencias por el sistema de remate, entrega de dinero a inters, testificacin de contratos, recepcin de
depsitos, etc. A lo que puede agregarse el sistema contable, cuya evolucin fue particularmente destacada.
En la poca de las Cruzadas el intercambio y la comunicacin fue necesario para quienes se desplazaban en ellas
y requeran remitir dinero a sus lugares de origen, presentndose un florecimiento de la actividad comercial y, por
ende, de la bancaria.
Existieron peculiares sistemas de proteccin y seguridad la custodia especies preciosas contra la entrega de un
certificado en que constaba su recibo. Su posesin habilitaba a que el titular del depsito transfiera el documento a
un tercero para que ste procediera a pedir la entrega de los bienes o a negociar el ttulo con otra persona. Todo
esto permiti una utilizacin, por parte de los tenedores, de los certificados como instrumento de cambio, y de los
depositarios, de los bienes recibidos como base para conceder un crdito.
Con el descubrimiento del Nuevo Mundo, la apertura de grandes mercados y el debilitamiento de la restriccin
eclesistica sobre el cobro de intereses para la operaciones de prstamo, la banca se configur con caractersticas
modernas, destacando la presencia del billete como forma monetaria no vinculado a los bienes en depsito, ni
emitido un beneficiario particular, sino expedido al portador, transferible por simple entrega y con la funcin
principal de ser un instrumento cambiario.
La banca contempornea se caracteriza por integrarse dentro de un sistema que, como veremos, suele tener a su
cabeza un banco central y est regido por normas particulares estrictas.
Aparece as el concepto de moneda metlica, elaborada en metales preciosos y de demanda general, todos con
diversas dificultades derivadas de la variabilidad en su valor.
Surge como consecuencia de lo anterior el concepto de un sistema monetario en el cual las disposiciones legales
regulan la fabricacin y circulacin de la moneda y suelen referirla a un patrn, moneda propiamente o metal
precioso, que sirve de comparacin a las dems y de base al sistema. El ms conocido en la actualidad es el
patrn oro, que la relacin entre la moneda de cada pas y la cantidad de oro que posee el emitente y que sirve de
respaldo a la emisin de los billetes.
La recopilacin sinttica de la historia de la moneda y de la banca, sirve para sustentar el concepto de la banca y
la explicacin sobre su razn de ser y su vocacin de permanencia y reconocer tambin que el mundo gira en
torno a un sistema monetizado que no subsistira con eficiencia, sin la presencia de los bancos como
administradores de los recursos monetarios.
A partir de todo ello puede afirmarse que la actividad bancaria es universal, en el sentido de que cualquiera que
sea el sistema poltico adoptado en un Estado y si la organizacin econmica se sustenta en un esquema
monetizado, tendr que existir obligatoriamente la banca y utilizarse las operaciones que le son propias.
2.- CONCEPTO DEL DERECHO BANCARIO
El derecho Bancario comprende el conjunto de normas que regulan los mecanismos que permiten garantizar la
eficiente asignacin del ahorro a la inversin, con especial incidencia en el mercado.
Bien jurdico tutelado:
El bien jurdico tutelado por el derecho bancario es la preservacin del sistema financiero y, subsecuentemente, el
orden econmico nacional, a travs del buen funcionamiento del mercado financiero.
El derecho bancario est formado por normas del derecho privado pero tambin lo integran normas del derecho
pblico.

A) Derecho Pblico Bancario

En esta forma, como servicio pblico y por esa sola circunstancia, suele ser susceptible de una rgida intervencin
estatal dirigida a ordenarlo, a regular sus tarifas, a imponer la condicin en las cuales debe prestarse, entre otras.
Las restricciones usualmente impuestas a las actividades bancarias pueden sintetizarse de la siguiente manera:
1.- La autorizacin previa para la realizacin de actividades bancarias
El Estado la concede de manera discrecional, el permiso para que los particulares puedan iniciar la prestacin de
los servicios correspondientes. Mientras no se trate de una banca nacionalizada, es decir que exista la posibilidad
para los particulares, an por va excepcional, de prestar directamente dicho servicio.
2.- Supervisin
El Estado impone obligaciones a los particulares como las de suministrar informes peridicos y detallados,
posibilidad de realizar visitas, normas sobre constitucin de reservas, determinadas relaciones entre su capital y
sus pasivos, congelacin de parte de las sumas disponibles destinndolas a ciertas inversiones forzosas,
canalizacin del crdito, etc.
3.-Sanciones
El Estado tiene la facultad de aplicar diversas sanciones a las entidades bancarias, inclusive las ms drsticas
como la toma de posesin del establecimiento.
b) Derecho Privado Bancario
El Derecho Privado Bancario regula el conjunto de relaciones patrimoniales entre la banca y su clientela. Es decir
controla los contratos celebrados entre las entidades de crdito y sus clientes.
Entre las fuentes del Derecho Privado Bancario debe destacarse la costumbre entre las entidades bancarias y sus
clientes, de manera que dentro de la evolucin en esta materia, antes que disposiciones legales tipificadoras de los
contratos se han celebrado contratos innominados cuyas principales clusulas, producto de una decantacin y
resultado de la actividad profesional, se recogen en las llamadas condiciones o reglamentos generales de las
instituciones bancarias.
3.- OBJETO DE ESTUDIO
El derecho bancario se basa en un estudio sistemtico de la materia que implica tratar tres aspectos:
a) El sistema bancario, comprendiendo en este estudio la totalidad de entidades que intervienen en relacin con
las operaciones bancarias, incluyendo las que las regulan y controlan.
b) Las operaciones de las entidades bancarias, cubriendo a la totalidad de los intermediarios financieros, mediante
el estudio tcnico-jurdico de dichas operaciones. Analizando los contratos de los que deriven las operaciones en el
desarrollo tcnico de las operaciones.
c) Los bienes u objetos de las operaciones que en esa materia estaran constituidos por el dinero y los ttulos, la
emisin de bonos u obligaciones.
4.- EL SISTEMA BANCARIO
Es el conjunto de autoridades, entidades e instituciones que sealan las normas, realizan y controlan las
intermediacin en el crdito. Se trata de tres estamentos con funciones distintas, ntimamente relacionados, en el
sentido de estar integrado por una o ms autoridades, cuyo conjunto conformara el denominado sistema bancario
financiero.
Por tanto, dentro del Sistema Bancario, el Estado posee Entidades que tienen una facultad reguladora que implica
una regulacin estricta de las operaciones bancarias, se sustenta en los principios de la llamada soberana
monetaria. Excepcionalmente, la realizacin de las actividades en forma privada, pero siempre sometidas a una
estricta regulacin y a un severo control. Dicha regulacin puede resultar de normas dictadas por una entidad
especializada, autorizada, desde luego, por la ley y cuyas disposiciones se enderezan a cumplir tal finalidad o al
manejo monetario que, por supuesto, incide en forma definitiva en el ejercicio y aplicacin de las funciones
bancarias. Aqu se asignan facultades de control a la Banca Central, a la Superintendencia de Banca y Seguros o
en forma directa por el Ministerio de Finanzas, en otros casos.
5.- EL BANCO CENTRAL
Es un organismo superior, regulador y coordinador de las actividades y funciones propias de los dems bancos.
Ello desde luego, no requiere mayor sustentacin, se advierte la que hemos reconocido como tendencia
contempornea en esta materia.
Desde que la nocin del Banco Central se impuso, son diversas las funciones que a l se le han encomendado y
que reflejan, si se adecuan bien, una respuesta a las distintas circunstancias del mundo econmico nacional e
internacional. En este ltimo, los sistemas de manejo monetario se sustentan en la existencia en cada pas de un
Banco Central habilitado para cumplir los acuerdos, desarrollar las polticas y mantener las lneas de decisin
acordadas a nivel internacional.
Funciones
a) Dictar normas en materia de moneda, crdito, cambios y comercio exterior.
b) Emitir la moneda. Es decir la emisin de la moneda es funcin reservada en forma privada al Estado y asignada
por lo general al Banco Central que, como consecuencia, es banco emisor.
c) Ser Banco de los Bancos. Pues el Banco Central proporciona de ordinario a los bancos comerciales casi la
totalidad de los servicios que stos, a su turno, prestan a sus clientes. Puede ser depositario de sus recursos,
prestamista y descontador, realizar transferencias en su nombre, hacer pagos a terceros, mantener depsitos en
custodia o encargos fiduciarios, etc..
d) Ser banquero del gobierno y agente fiscal suyo. As como presta servicios a los bancos comerciales lo hace
tambin con el gobierno, en todas las posibilidades que hemos contemplado, de la cual la ms importante es ser
su prestamista, en lo que hace relacin con las operaciones tpicamente bancarias.

e) Ser depositario de las reservas. Facultad que parece lgica y explicable es la de conservar las reservas del
pas, bien en forma fsica, mantenindolas en sus arcas, ya invirtindolas en terceros pases o en obligaciones
emitidas por stos, de manera que las mismas produzcan una adecuada rentabilidad.
6.- CLASIFICACION DE LOS BANCOS

Comerciales o de Depsito
Por bancos comerciales debemos entender aquellos intermediarios financieros que captan recursos del mercado,
especialmente a travs de los depsitos bancarios y que los utilizan junto con su propio capital y reservas, para
hacer prstamos en principio a corto plazo, a travs de contratos de mutuo o de descuento. Sirven as las
necesarios de caja o de tesorera de los comerciantes y atienden los requerimientos de recursos de los
particulares para gastos de consumo ordinario.

Financieros o de Inversin
Son bancos, incluso no llamados as en todos los pases, pues reciben tambin el nombre de sociedades o
corporaciones financiaras que captan recursos valindose de depsitos o prstamos a mediano y largo plazo, as
como de emisin de bonos u obligaciones y que colocan dichos recursos, junto con su propio capital, en
operaciones a mediano largo plazo que pueden consistir, no slo en la concesin de crditos sino traducirse en
inversiones de capital en determinadas empresas.

Hipotecarios
Los bancos de crdito hipotecario; muy desarrollados en Amrica Latina, se caracterizan por captar sus recursos a
travs de la emisin de ttulos llamados cdulas y bonos hipotecarios, los cuales tendremos ocasin de analizar al
estudiar el contrato de emisin de obligaciones y otros ttulos, ttulos generalmente respaldados por los crditos
constituidos a su favor.

De Ahorro
Los bancos o cajas de este nombre; recogen los pequeos ahorros de la comunidad, a travs del contrato de
depsito en cuenta de ahorro, caracterizado por la entrega de un ttulo probatorio, generalmente una libreta de
ahorros, o por la emisin de bonos o estampillas de ahorro.

De Capitalizacin
En cuanto se trate de una funcin asignada a un banco, lo que no es obvio en toda Amrica Latina, los bancos de
capitalizacin utilizan como instrumento de captacin el denominado contrato de capitalizacin, en negocio que,
como su nombre lo indica, est encaminado a permitir la formacin de un capital a travs del ahorro permanente y
constante o mediante el pago de una suma nica, modalidad en verdad excepcional. Los recursos as obtenidos se
destinan por los bancos o sociedades de capitalizacin, a constituir reservas tcnicas destinadas a poder
garantizar el reembolso de los capitales los que, a su turno, se invierten en activos lquidos y seguros.

Nacionales y Extranjeros
Los bancos se clasifican en una forma u otra segn su domicilio que suele reflejarse en la integracin de la capital
por accionistas nacionales o extranjeros. Esto no incide en las posibilidades de operacin, de tal manera que, si de
bancos comerciales se trata, utilizarn los mismos instrumentos de captacin y colocacin. Desde luego, es
preciso tener en cuenta que, por factores de poltica interna, es posible que a los bancos extranjeros se les limiten
algunas posibilidades de manera que, por ejemplo, no puedan captar ahorro interno o que tengan que restringir el
marco de sus actividades a la celebracin de operaciones de comercio exterior o cualquiera otra limitacin similar.

Pblicos y Privados
La clasificacin que distingue entre unos y otros bancos con este calificativo, obedece a que el banco sea pblico y
lo ser siempre que la banca est nacionalizada o sea privado, donde exista la posibilidad de que el capital
utilizado en su formacin, su direccin, etc. est en manos de los particulares. En los pases y son muchos donde
coexisten unos y otros, es bueno advertir que la razn filosfica que justifica la existencia de los bancos pblicos
parece ser la de enderezar sus actividades hacia el fomento o atencin de determinados sectores que, por
merecer una particular proteccin del Estado o no ser susceptibles de un servicio eficaz dentro de las leyes del
mercado corriente susceptibles de un servicio eficaz dentro de las leyes del mercado corriente, se ponen en manos
de organismos estatales para que los atiendan. Sin embargo, no es extrao encontrar en Amrica Latina bancos
pblicos que compiten abiertamente con la banca privada en todas sus operaciones comerciales y en la atencin
de la misma clientela.

De Crdito Sectorial: Agrcola, Ganadero, Minero

Y an podran mencionarse otros sectores, porque apenas hemos querido indicar con esta clasificacin aquella
que deriva del sector especfico atendido por un banco determinado, sin que de suyo la atencin del sector
implique la utilizacin de mecanismos distintos de los que emplearan sus colegas para atender la cliente corriente.
Desde luego, segn las necesidades de un sector u otro, el crdito ser a un plazo u otro, se exigirn distintas
garantas, pero en ltimo y por regla general, los mecanismos de captacin y colocacin sern los mismos.
Una ltima anotacin, que hubiese podido ser la primera, consiste en reiterar que en la mayor parte de los pases
las posibilidades concretas de los bancos no se limitan a revestir una de las formas especficas que hemos
mencionado, sino que a veces, por ejemplo, los bancos comerciales estn autorizados, adems para captar
ahorros a travs de una seccin especfica o realizar operaciones de fideicomiso o de encargos de confianza por
medio de una seccin fiduciaria o, incluso, autorizados para prestar el servicio de crdito hipotecario mediante la
apertura y mantenimiento de una seccin para tal finalidad. Por ello podemos estudiar un sinnmero de contratos
que corresponden a la posicin polifactica que los bancos suelen adoptar en Amrica Latina y que, alejndolos de
un criterio de especializacin especfica, les permite actuar en distintos sectores o con diferentes mecanismos:

Bancos Cooperativos

Esta clasificacin obedece a la circunstancia de que su estructura de recursos se levanta a partir de asociaciones
cooperativas o mutuales, en las cuales se supone que el esfuerzo colectivo de los asociados no slo contribuye a
la consecucin de los fondos recibidos por la entidad sino que, a su turno, son stos asociados los que en primer
trmino, cuando no exclusivamente, tienen derecho a recibir crdito o a utilizar los distintos servicios financieros
que ellos puedan prestar.
7.- OPERACIONES BANCARIAS
Segn su aceptacin aceptacin en Amrica Latina y su claridad desde el punto de vista didctico, podemos
sostener que la operacin bancaria es una operacin de crdito realizada por un banco, caracterizada porque la
entidad respectiva desarrolla su actividad en forma de intermediario que se lucra con los recursos obtenidos al
colocarlos de nuevo. Como dice Giraldi "pedir prestado para prestar ganando tipifica la operacin bancaria".
Es decir, sern operaciones bancarias, en primer trmino, aquellas celebradas por las entidades de crdito para
captar y colocar recursos de manera profesional, esto es, permanente y masiva por cuanto corresponden al objeto
social propia de estas instituciones.
Estas operaciones intermediadoras se encuentran calificadas como acto objetivo de comercio y es susceptible de
ser realizada por los particulares, la calificacin de bancaria tendr que sustentarse exclusivamente en la
intervencin de un banco, es decir, en un criterio subjetivo como lo mencionamos.
Con estas salvedades y anotaciones hemos adoptado la siguiente clasificacin.
a) Operaciones bancarias pasivas
1.-Depsitos irregulares que comprenden los depsitos en cuenta corriente y a la
vista, los depsitos a
trmino y los de ahorro.
2.-Emisin de obligaciones y otros ttulos.
3.-Redescuento.
b) Operaciones bancarias activas
1.-Prstamos que en nuestra opinin cobijan igualmente los anticipos, si bien en su momento los
trataremos en forma separada, y el crdito de firma,
2.- Descuentos.
3.- Apertura de crdito.
4.-Crdito documentario.
5.- Reporte.
6.-Leasing o arrendamiento financiero; y,
7.-Factoring.
c) Operaciones bancarias neutras o complementarias
1.-Depsitos.
2.-Intermediacin en cobros y pagos.
3.-Compraventa de ttulos de acciones, divisas y otros bienes.
4.-Cajillas de seguridad.
5.-Fideicomiso o fiducia mercantil.
5. MATERIAS AFINES DEL DERECHO BANCARIO
a) Derecho De Seguros: Desde el punto de vista econmico, uno delos mecanismos que permiten asignar
el ahorro a la inversin es el seguro. Sin embargo por su naturaleza tcnica y doctrinal el derecho de
seguros no forma parte del derecho bancario del resto de las entidades financieras y tiene un rgimen
contractual autnomo distinto al delos servicios de crdito o de inversin que se prestan en el mercado
financiero.
b) Derecho Del Mercado De Valores: el derecho bancario se justifica por la necesidad de garantizar la
eficiente asignacin del ahorro a la inversin, importante para cumplir los objetivos constitucionales de
progreso econmico y pleno empleo. La vida financiera est basada en la confianza del pblico y se
encuentra siempre amenazada por la inestabilidad que puede resultar de la lesin de esta confianza.
c) Derecho Bancario Y Disciplina De La Competencia: El derecho bancario no se justifica por la
importancia econmica las entidades financieras ni por la necesidad de controlar la excesiva
concentracin de poder en este tipo de empresas. La importancia econmica de la actividad delas
entidades financieras es evidente. Sin embargo su relevancia jurdica no deriva fundamentalmente de
ello. Las diferencias cuantitativas o de magnitud no explican la existencia de un derecho aplicable a este
tipo de empresas. Si, en esencia, los problemas de las entidades financieras fuesen los comunes al
resto de empresas, bastara con desarrollar la normatividad general del derecho mercantil.
d) Derecho Bancario Y Derecho Societario:
Es conveniente sealar igualmente que los organizadores de la sociedad annima, que pretenden
desarrollar actividades de intermediacin financiera, deben gozar de solvencia moral y econmica,
presentar un estado de mercado respecto al posible desarrollo de las actividades de la empresa, no
estar condenados por delitos dolosos especialmente aquellos que afectan bienes jurdicos producto de
la intermediacin financiera como estafas, delitos contra la confianza y la buena fe en los negocios.