EL CONTRATO DE SEGURO

Por Mara Alejandra Muchart

CONCEPTO:
La ley 17418 en su art 1 define a este contrato diciendo que :"Hay
contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o
cotizacin a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el
evento previsto".
ETIMOLOGIA:
La palabra seguro proviene del latn "SECURUS", es un adjetivo que
significa que la cosa no corre peligro.CARACTERES:
a) bilateral, b) consensual, c) oneroso, d) aleatorio, e) de tracto
sucesivo, f) por adhesin, g) nominado y tpico, h) formal e i)
comercial.
ELEMENTOS ESENCIALES:
A
los
elementos
generales de los contratos (consentimiento,
capacidad, etc..) hay que agregarle los elementos esenciales.
En el contrato de seguros, estos elementos son:
a) el intereses asegurable, que el art. 2 de la ley 17418, dice que pude
tener por objeto "toda clase de riesgos, debiendo existir inters asegurable
como condicin y que no sea prohibido por la ley"
El autor Soler Aleu, define el inters asegurable diciendo que
"consiste en la voluntad de querer mantener indemne un valor incorporado a una
relacin jurdica de contenido econmico que vincula a un sujeto con un
objeto"."En materia de seguros la cobertura mxima a que resulta de la pliza debe
ser actualizada en base a la depreciacin monetaria en la misma en la misma
proporcin en que se actualiza el monto originario de los daos. (CNac Civ
en pleno 26/12/78-Agero, Ramn I (h) v.Caso, Juan J y otro) 1979-I-400)".
"El inters asegurable por la destruccin de una cosa mueble (cabaa o
mdulo transportable destinado a la venta de comidas) no queda excludo por el
hecho de que aquella no este asentada en los libros de la aseguradora
reclamare, si la posesin del bien por ella no se encuentra controvertida-art
2412 CC-y la aseguradora demandada no invoc ni prob un hecho modificatorio
de tal situacin (vgr la trasferencia del bien asegurado)." (CNac Com
Sala C 11/2/93 -Swisser House SA v. La Equitativa del Plata SA) 1994-III-612.
b) el Riesgo: consiste en la eventualidad de que se realice un
acontecimiento futuro, no dependiendo de la voluntad de las partes.
La consecuencia de la realizacin del riesgo es el siniestro.
c) La prima: La prima est en relacin con la proporcin del riesgo a
cubrir por el asegurador.
El Dr. Halpern dice que la prima es "el precio, constituye la
remuneracin del asegurador por las obligaciones que asume, es decir la
contraprestacin".FUNCIONALIDAD:
La persona que quiere asegurarse, elegir una compaa de Seguros, o un
productor, y completar una solicitud de seguro, donde constar los datos
del tomador, se especificar el riesgo y detallar el inters asegurado.
Luego el asegurador, previo anlisis de los datos consignados
proceder a asumir el riesgo o no.
Aceptada la propuesta se fijar una prima a la que se le adicionarn los
gastos.

Y luego se entrega al asegurado la respectiva pliza de seguro.

"Debe descartarse la hiptesis de que el contrato de seguro se haya
celebrado el mismo da de emisin de la pliza, porque es bien sabido que esta
ltima se emite despus de diez o quince das de efectuado el pedido de
cobertura" (CNac Com, Sala B 18/8/92 -El Comercio Cia de Seguros v.Nieto
Hnos SA) 1994-III- sntesis.ENTRADA EN VIGENCIA:
El seguro entrar en vigencia con el pago de la prima.
FORMA Y PRUEBA:
Segn el art. 11 de la ley 17418, el asegurado solamente podr probar la
existencia del contrato mediante la pliza, debidamente firmada con
redaccin clara y fcilmente legible.Sin embargo, entre el lapso que va desde el pago de la prima y la
emisin de la pliza, que generalmente no es inmediato, el asegurado se puede
valer de cualquier medio de prueba.De
lo manifestado en la funcionalidad, se hace presumir que
existiran otros instrumentos previos a la pliza de seguro, como ser un
propuesta realizada por el asegurado, o la nota de cobertura.
DIFERENCIA ENTRE LA PROPUESTA Y LA POLIZA:
El asegurado tiene un mes para reclamar las diferencias existentes entre
la propuesta del asegurador y la pliza, sino lo hace en dicho lapso, se
tiene por aprobada.PLAZO:
Generalmente se celebra por perodos anuales
tracto sucesivo.El contrato puede ser prorrogable.

es

un

contrato

de

FALSA DECLARACION:
La ley prev la reticencia o falsa declaracin que en principio la
presume de mala fe.
El art. 933 del Cdigo Civil dice que la emisin dolosa causa los mismo
efectos que la accin dolosa,a cuando el acto no se hubiere realizado
sin la reticencia u ocultacin dolosa.
El art. 5 de la ley de seguros, determina que la prueba se
determinar a juicio de peritos.El asegurador dentro de los tres meses de haber conocido la
reticencia o falsedad, debe proceder a la impugnacin, caso contrario se purga
el vicio.PAGO DE LA INDEMNIZACION:
"En caso de mora del asegurador corresponde computar los efectos de la
depreciacin monetaria al determinar la indemnizacin proveniente de un contrato
de seguro" (CNac Com en pleno, 29/11/78 -Mussa de Gomez de la Vega Maria H
v. La Defensa Ca de Seguros) 1979-I-341
"La aseguradora debe someterse al monto pecuniario debido aunque haya
disminuido el valor venal de la cosa (CNac Com, Sala D 20/12/90 -Sitta,
Carlos Alberto v. La Fortuna SA Argentina de Seguros Generales) 1994-IIIsntesis."En el supuesto de demanda incoada por el asegurado contra su
aseguradora por cobro de la indemnizacin con antelacin a la vigencia de la
ley 23928 procede la repotenciacin del capital asegurado desde la fecha
del siniestro" (CNac Com en pleno 5/9/94 -Miranda Jose M v. Ca de Seguros
Unin Comerciantes SA).-

PRESCRIPCION DE LA ACCION:
"El plazo de prescripcin de la accin que interpone la compaa
aseguradora que pag contra el tercero responsable del accidente comienza a
correr desde el momento en que aquel pago se efecta" (Sup Cor Jus Mendoza,
Sala 1ra 10/12/94, Campo Graciela c. Quiroga Monzn, Eduardo y otros ) 1995III-622."En materia de seguros, la prescripcin se suspende segn lo normado por
el art. 3986 CC (prr. 2) en virtud de lo establecido por la Corte Sup en los
autos "Cornes, Guillermo J v. Massuh SA" que considera procedente la aplicacin
de dicha norma en materia mercantil. Ello dejando a salvo la opinin contraria
de la Sala que sin embargo, sigue la solucin adoptada por el Alto Tribunal,
en orden a establecer un criterio unnime que evite recursos gravosos a los
justiciables y una concomitante inseguridad y sinuosidad en el tratamiento
de sus causas. (CNac Com Sala A, 8/5/92 -Trepat Ral F v. Cia Arg de Segs
Visin SA). 1994-III-sntesis.EFECTOS DE LA SENTENCIA:
"Para condenar a la aseguradora en los terminos del art. 118 decreto ley
17418 no es menester integrar la litis con quien ha contratado el seguro,
pues basta haberlo hecho con quien conduca el rodado con su autorizacin"
(CNac EspCiv y Com en pleno 14/12/84- Irago Armando R. c. Cabrera Antonio)
1985-I-395.COMPETENCIA:
"Las acciones emanadas del contrato de seguro, se rigen por el
derecho comercial, y sus normas especficas: ley de seguros 17418, que se
encuentran incorporadas al CCom, por disposicin de su art. 163. (CCiv y Com,
Paran, Sala 1a, 12/3/90- Ro Uruguay y Coop de Seguros Ltda v. Samietier,
Carlos L) 1994-III, sntesis."El art. 8 Ccom enuncia diversas categoras de actos objetivamente
comerciales, uno de ellos: Los seguros (inc 6) siendo materia de orden
pblico.Tales actos quedan sometidos a los reglamentos y leyes mercantiles y
sujetos a la jurisdiccin mercantil en caso de conflicto). idem.RECURSOS:
Es apelable por la aseguradora citada en garanta, la sentencia
consentida por su asegurado (CNac Civ en pleno 23/9/91 -Flores Oscar J v.
Robazza Mario O) 1991-IV-464.CADUCIDAD:
"Para sancionar al asegurado con la caducidad del seguro se requiere que
ste haya denunciado un siniestro existente la intencin de daar al asegurado"
(C.Civ y Com Paran,Sala 2a, 18/12/91 -Alvarez Villarraza Ral R v. I.A.P) 1994III-sntesis."La ley prohibe al asegurador oponer las defensas nacidas despus del
siniestro.Es decir, que todas las causales de caducidad del seguro,
comunmente previstas por las plizas, originadas en la falta de diligencia del
asegurado para hacer conocer el siniestro a su asegurador en tiempo oportuno,
no pueden ser opuestas en el proceso, sin perjuicio, claro est, de que se
hagan valer en otro juicio" (Sup Corte Jus Mendoza, Sal 2a 20/6/91 -Bordon
Benito v. Municip. de Lujn de Cuyo 1994-III-sntesis).CITACION EN GARANTIA:
"Mediante la citacin que contempla el art.118 ley 17418, el
asegurador es llamado a juicio para que cumpla la prestacin debida a su nico
acreedor, ello es, mantener indemne a su asegurado (art 109, ley cit), sin

constituirse en deudor del acreedor de su acreedor. De tal modo, quien responde

a la citacin en garanta slo puede oponer a la misma las defensas que hacen a
su legitimacin pasiva, es decir, aquellas anteriores al siniestro y resultantes
del contrato de seguro, que demuestren que en el momento del siniestro no
exista cobertura o, en su caso, la limitacin que sta tena." (Sup Corte Bs.
As., 19/9/92 - Novoa, Abel E v. Jos Moscuzza y Ca y otros). 1994
-Delli Arciprete, Emilio v. Collado, Lorenzo). 1994-III, sntesis."La citacin en garanta es un mecanismo procesal establecido por la ley
de Seguros como herramienta para que el asegurador sea integrado al proceso
de daos en el cual se discute la responsabilidad del asegurado y en caso de
condena resulte obligado al pago del tercero reclamante, dejando indemne al
asegurado por cuanto le deba ste en la medida del seguro. Producida la
citacin el asegurador revestir el carcter de parte en el proceso judicial y
la sentencia que se dicte har cosa juzgada a su respecto, siendo ejecutable
contra l en la medida del seguro". (CCiv y Com y Laboral, Rafaela 26/8/92
-Villarreal V.F v. Talleres Met.Vidalber). 1994 -III-sntesis.RESCISION:
La rescisin implica la ruptura del vinculo contractual por voluntad de
alguna de las partes del contrato.
La ley prev causas especficas que autorizan la rescisin, por
ejemplo en el art. 134, 37, 82 etc.,SUSPENSION:
La suspensin provoca la cesacin temporaria de la cobertura por causa
de una conducta indebida por parte del asegurado, por ejemplo la falta de
pago de la prima.La suspensin cesa cuando se da cumplimiento a la conducta omitida.
Siguiendo el ejemplo, el pago de la prima.
REASEGURO:
Contemplado en el art. 159 primera parte de la LS al decir que "el
asegurador, a su vez puede asegurar los riesgos asumidos, pero que es nico
obligado con respecto al tomador del seguro".
La palabra reaseguro proviene del italiano "Miassicurazione", y como su
nombre lo indica es asegurar el asegurador el riesgo asumido .
Ahora bien, cmo funciona el reaseguro?. Muy fcil. Los aseguradores, se
agrupan con riesgos homogneos y el nuevo asegurador (Reasegurador) cobra de
ellos una prima para un fondo econmico-financiero para hacer frente a los
posibles daos causados por siniestros que afecten al grupo del asegurado.Como bien seala Alberto Ize en su Compendio de Seguros, pg 193, se trata
de una nueva relacin contractual donde el asegurador pasa a ser asegurado,
buscando proteger los riesgos asumidos por una relacin asegurativa
anterior, en lo cual pueda verse comprometida su solvencia y patrimonio.No existe vinculacin entre el asegurado y el reasegurador.RETROCESION:
Se encuentra contemplado en el art. 159, 2a parte, tambin llamado "
SEGURO DE REASEGURO", y es el contrato por el cual el reasegurador
asegura, a su turno, los riesgos asumidos" y ellos lo realizan con otros
reaseguradores.