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Ya hace tiempo que la banca electrnica se hizo presente entre nosotros en forma
de cajeros automticos, transacciones telefnicas y estas han ido mejorando. Ms
recientemente, el sector se ha visto transformado por internet, el nuevo cauce para
los servicios bancarios que beneficia a los clientes y a los bancos: el acceso es
rpido y cmodo y este est disponible 24 horas al da, independientemente de
donde se encuentre el cliente. Adems, los bancos pueden prestar servicios ms
eficientes a un costo sustancialmente ms bajo.
La banca electrnica tambin facilita a los clientes la comparacin de los servicios
y productos que ofrecen los distintos bancos, puede incrementar la competencia
entre las entidades y permite su acceso a nuevos mercados y, por lo tanto, que
estos amplen su mbito geogrfico.
La otra cara de este auge tecnolgico es que la banca electrnica no solo puede
ser en parte susceptible a los riesgos intrnsecos propios de la banca tradicional,
en particular, el buen gobierno, los riesgos jurdicos, legales, operativos y de
credibilidad, sino que los puede exacerbar, aparte de plantear nuevos desafos.
Para responder a este problema, numerosas autoridades reguladoras nacionales
ya han modificado su normativa, a fin de alcanzar sus objetivos principales:
garantizar la seguridad y solidez del sistema bancario nacional, fomentar la
disciplina de mercado, y proteger los derechos de los clientes y mantener la
confianza del pblico en el sistema bancario. A su vez, los responsables de las
polticas econmicas son tambin cada vez ms conscientes de la posibilidad de
que la poltica macroeconmica tenga un mayor impacto en los movimientos de
capital.
Finanzas electrnicas
El termino finanzas en lnea es el acto de proveer servicios y mercados financieros
usando comunicacin electrnica. Los desarrollos de las finanzas en lnea se
pueden dividir en dos reas bastante amplias:
1. Primero, est el impacto que ha tenido las finanzas en el Internet en la
banca y los servicios financieros, pues muchas compaas financieras
dicen
que
este
nuevo
sistema
de
informacin
ha
alterado
mayor inters de ambas partes tanto clientes como de las empresas financieras
tales como bancos en realizar ms y ms prstamos, ya que ambas partes se
beneficiarn de dicha transacciones financieras en el futuro.
A mediados de los aos noventa, las finanzas en lnea empiezan a proveer
productos y servicios al pblico y se convierten en sistemas muy importantes
sobre todo en los bancos y casas de bolsa . Por otro lado, las compaas de
seguro ocupan el Internet relativamente poco para promover sus productos. Esto
se debe a los altos costos de implementacin de tecnologas de informacin como
las finanzas en lnea y debido a inseguridad por parte de las compaas de seguro
de subir los datos confidenciales de los clientes a un sistema en la Web. A partir
del fin de los aos noventa, el e-finance influye indiscutiblemente todos los
aspectos de los negocios bancarios e intermediacin financiera.
Algunos ejemplos a travs del tiempo:
Tabla 1. Datos de probabilidad de que haya comunicacin en persona en vez de
por telfono o correo y la distancia geogrfica promedio entre un banco y un
prestamista pequeo para los aos 1973 y 1993 respectivamente ("Online Finance
Hits Its Stride")
Con la llegada de los bancos virtuales (que slo requieren de hacer clic) y la
comodidad que ofrecen, una pregunta bsica es si se convertirn en la forma
primordial en la cual los bancos hacen sus operaciones de negocios, eliminando la
necesidad de sucursales fsicas (hechas de ladrillos) Como el principal
mecanismo de prestacin de los servicios bancarios.
En efecto, sern los bancos por Internet la ola del futuro?
La respuesta parece ser negativa. Los bancos que operan slo por Internet que
opera en forma exclusiva por Internet, han tenido un crecimiento decepcionante en
ingresos y utilidades. El resultado es que la banca exclusivamente con presencia
electrnica no ha tenido el xito que esperaban sus defensores.
Por qu ha sido decepcionante la banca por Internet? Ha habido varios
ataques contra la banca por Inter-net.
1. los depositantes bancarios quieren saber que su dinero estar seguro y,
por tanto, se rehsan a poner sus ahorros en nuevas instituciones sin
prestigio.
2. los clientes se preocupan por la seguridad de sus transacciones online y
por el hecho de que estas realmente se mantengan en forma privada. Los
bancos tradicionales se consideran instituciones ms seguras y dignas de
confianza en trminos de la liberacin de informacin privada.
3. los clientes prefieren los servicios que brindan las sucursales fsicas. Por
ejemplo, los clientes bancarios parecen preferir la compra de productos de
ahorros a largo plazo que se realiza en forma personal.
4. la banca por Internet ha experimentado problemas tcnicos cadas del
servidor, conexiones lentas a travs de vas telefnicas, errores en la
realizacin de transacciones que probablemente disminuirn conforme la
tecnologa mejore. La tendencia del futuro no parece ser la de los bancos
que operan exclusivamente por Internet. En lugar de ello, parece ser que
los clics y los ladrillos llegarn a ser la forma predominante de banca,
donde se usar la banca por Internet para complementar los servicios que
brindan los bancos tradicionales. Sin embargo, el suministro de los
servicios bancarios se sujeta a grandes cambios; cada vez se prestan ms