ADMINISTRACION Y RECUPERACION DE CARTERA DE CREDITO

ACTIVIDAD 6

JEAN CARLOS BENAVIDEZ ROBRIGUEZ

TUCTOR
JUAN DE DIOS TRIANA QUIROGA

SENA

ACTIVIDAD 6
Una vez analizada la reglamentacin, tanto en el Material de Curso como en el Material de
Apoyo, elabore un cuadro en donde se de aplicacin de las normas en el campo laboral, para
ello utilice la siguiente informacin de crditos aprobados, listos para desembolsar. Usted
deber clasificar y evaluar las operaciones, teniendo en cuenta las indicaciones dadas.
Para el desarrollo de esta actividad a es necesario la lectura de la circular 011 de marzo de
2002 de la Superintendencia Financiera que encontrar en el botn Material de Apoyo.

beneficiario

modalidad

Carmen Restrepo

CREDITO DE
CONSUMO

Leonor Camargo

CREDITO DE
VIVIENDA

Hacienda santa
Rosa

CREDITO
COMERCIAL

monto
$ 5.000.000.oo

destinacion
libre inversin

$20.000.000.oo

para compra de
vivienda

$82.000.000.oo,

para invertir en un
programa de
ganadera

Los anteriores crditos clasifquelos de acuerdo con la circular 11 de la Superfinanciera.

Estado de cartera.

beneficiario

modalidad

monto

calificaion

estado de cartera

Alfonso Prez

crdito de
consumo

12.000.000

CALIFICACION A

Ricardo Sarmiento

crdito comercial

30.000.000

CALIFICACION B

90 dias

27.500.000

CALIFICACION B

60 dias

60.000.00

CALIFICACION E

120 dias

Marian del Carmen crdito de vivienda

Almacenes las
nieves

crdito comercial

Para una entidad financiera la calificacin de un crdito es de suma importancia, la evaluacin

de la cartera o riesgo crediticio, conlleva a revisar y analizar algunos aspectos necesarios como
por ejemplo: Seriedad, capacidad de pago, Situacin patrimonial, Garantas, Riesgo Del
Crdito, riesgo de cobranza, riesgo de prdida
Puntaje o Score Crediticio

El puntaje o score crediticio es una fotografa numrica de la historia de crdito de un

consumidor en un momento especfico y lo utilizan las compaas para comprender mejor la
salud financiera del mismo. El score crediticio se genera mediante una frmula matemtica que
utiliza los datos de la historia crdito de TransUnion de un individuo, y representa la posibilidad
de que un evento de incumplimiento ocurra en el futuro.
El puntaje o score crediticio puede apoyarlo para tomar decisiones ms informadas, adems
puede ayudar a reducir las ineficiencias asociadas a la subjetividad, procesos manuales y falta
de informacin. El puntaje o score crediticio tambin puede ayudar a reducir la exposicin al
riesgo, cumplir con requisitos regulatorios e incrementar la rentabilidad de su portafolio.
El puntaje o score crediticio se volvi comn durante la dcada de los aos 1960, como una
forma para que los otorgantes de crdito evaluaran rpidamente la solvencia de un prestatario
potencial. Con el tiempo, el sistema demostr ser bastante preciso en la prediccin del riesgo
crediticio y se extendi a diferentes industrias. Estos modelos son utilizados actualmente por
entidades financieras, aseguradores, inmobiliarias y empresas de servicios pblicos entre otras,
para evaluar el comportamiento crediticio de los clientes.
Existen diferentes tipos de credit scoring, cada uno desarrollado para fines de evaluacin
especficos. Este tipo de herramientas evalan diferentes elementos relacionados con el perfil
crediticio de un consumidor, los cuales varan de acuerdo con los antecedentes financieros del
individuo, tales como:
Historial de pagosUn buen registro de pagos puntuales puede ayudar a elevar el puntaje
crediticio.
Deudas por pagarAltos porcentajes de utilizacin de los lmites de crdito otorgados pueden
sugerir un endeudamiento elevado, saldos bajos podran favorecer la evaluacin crediticia.
Experiencia crediticiaUna trayectoria de crdito puede significar menores niveles de riesgo.
Huella de consultasCuando un otorgante de crdito evala la solicitud de un consumidor,
esto hace que en su archivo de crdito aparezca una huella de consulta. Los consumidores que
solicitan crditos nuevos con moderacin generalmente son considerados menos riesgosos
que quienes solicitan crditos con mayor frecuencia.
Tipos de crditoUn buen perfil de riesgo crediticio tiene un nmero razonable y lgico de
cuentas y prstamos.
1. R// Cuando una persona natural mantenga en una misma EIF varias operaciones de distintos
tipos de crdito, la calificacin debe ser efectuada bajo los siguientes criterios:
a. Si una persona natural mantiene un crdito empresarial, consumo y/o vivienda, su
calificacin debe ser efectuada con los criterios de crdito empresarial.
b. Si el deudor mantiene un crdito PYME calificado con criterio de crdito empresarial,
independientemente del tipo de crdito del resto de sus operaciones, su calificacin debe ser
efectuada con los criterios de crdito empresarial.

c. Si el deudor mantiene crdito PYME calificado por das mora, de consumo y/o de vivienda, el
prestatario debe recibir la calificacin de la operacin que registre la categora de mayor riesgo,
salvo que la hipoteca del crdito hipotecario de vivienda cubra el crdito directo y contingente
en la EIF, en cuyo caso la calificacin debe ser efectuada con los criterios de calificacin de
crdito de vivienda.
d. Si el deudor mantiene crditos de consumo, microcrdito y/o de vivienda, el prestatario debe
recibir la calificacin de la operacin que registre la categora de mayor riesgo, salvo que la
hipoteca del crdito hipotecario de vivienda cubra el crdito directo y contingente en la EIF en
cuyo caso la calificacin debe ser efectuada con los criterios de calificacin del crdito de
vivienda.
1ERA CATEGORIA
CLIENTE

VALOR DE
CREDITO

DESTINO

CLASIFICACION

Carmen Restrepo

$ 5.000.000.oo

LIBRE INVERSION

CREDITO DE
CONSUMO

Leonor Camargo

$20.000.000.oo

COMPRA DE
VIVIENDA

CREDITO DE
VIVIENDA

beneficiario

modalidad

monto

destinacion

Hacienda santa
Rosa

$82.000.000.oo,

PROGRAMA DE
GANADERIA

CREDITO
COMERCIAL

2DA CATEGORIA

2R// Clasificacion de los creditos de acuerdo

Alfonso Prez tiene un crdito de consumo con un saldo de 12.000.000 al da.

Categora "A" Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago
reflejada en flujos de caja operacionales positivos, suficientes para cumplir con el pago a capital
e intereses de acuerdo con los trminos pactados. Los deudores de esta categora cumplen
con el pago de sus cuotas y cuentan con una gestin administrativa eficiente.
Categora A Se encuentran al da o con una mora no mayor a 30 das.

Ricardo Sarmiento un crdito comercial saldo 30.000.000 vencido desde hace 90 das.

Categora "B Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago
reflejada en flujos de caja operacionales positivos que le permiten cumplir sus obligaciones de
capital e intereses en los trminos pactados.
Su capacidad de pago presenta variaciones negativas transitorias y no recurrentes, debido a
situaciones desfavorables de su actividad econmica atribuibles al entorno econmico o
factores internos en la gestin administrativa de su actividad. Los deudores de esta categora
podran presentar retrasos en el pago de sus cuotas por razones transitorias.
Categora B Se encuentran con una mora entre 31 y 90 das
Marian del Carmen un crdito de vivienda saldo 27.500.000 vencido
hace 60 das.
Categora "B Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago
reflejada en flujos de caja operacionales positivos que le permiten cumplir sus obligaciones de
capital e intereses en los trminos pactados.
Su capacidad de pago presenta variaciones negativas transitorias y no recurrentes, debido a
situaciones desfavorables de su actividad econmica atribuibles al entorno econmico o
factores internos en la gestin administrativa de su actividad. Los deudores de esta categora
podran presentar retrasos en el pago de sus cuotas por razones transitorias.
Categora B Se encuentran con una mora entre 31 y 90 das

Almacenes las nieves crdito comercial saldo 60.000.000 vencido hace 240 das.
Categora "E Corresponde a prestatarios que no tienen capacidad de pago proveniente de
flujos de caja de su actividad y slo cuentan con flujos de caja generados por terceros y/o por la
realizacin de activos propios. Tambin se califican en esta categora los prestatarios que
destinen el crdito a un fin diferente para el cual fue otorgado o se encuentren en ejecucin
hasta 24 meses, independientemente del valor de las garantas.
Categora E Se encuentran con una mora entre 271 y 360 das