02 - Manual Contrato de Seguros de Personas 2013 Ince

Curso de Seguros de
Personas
Caracas - Venezuela, Febrero 2013

www.academianacionaldeseguros.com
1
INDICE
CONTENIDO
PAGINA
1. Introduccin
2. El Contrato de Seguros de Personas
12
3. El Seguro Colectivo
30
4. El Seguro de Vida Individual
51
5. El Seguro de Accidentes Personales
65
6. El Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad
76
7. Las Reservas Tcnicas
82
8. Talleres y Ejercicios Prcticos.
85
NOMBRE DEL CURSO: SEGUROS DE PERSONAS
A QUIEN VA DIRIGIDO: A todos los sujetos regulados que tengan algn tipo de
inters en el manejo de los Seguros de Personas en forma
General. Entes pblicos o privados del rea de Recursos
Humanos o de Seguros.
NOMBRE DEL
INSTRUCTOR:
Dr. Nilo Pea
DURACIN TOTAL
DEL CURSO:
24 horas Acadmicas
OBJETIVO GENERAL:
Mostrar e interpretar el nuevo esquema jurdico del contrato

de Seguros de Personas, enmarcado en el ordenamiento
jurdico vigente, a fin de poder conocer su aplicabilidad
practica a casos concretos y abstractos que se presentaran
con alto grado de incertidumbre.
OBJETIVOS
ESPECIFICOS:
Proveer a los participantes de las herramientas necesarias

que les permitan comprender el sentido y alcance de las
disposiciones de la Ley del Contrato de Seguros en relacin
a los Seguros de Personas, Colectivos e Individuales en sus
distintas modalidades.
CONTENIDO
PROGRAMATICO:
1. Introduccin
4. El Seguro de Vida Individual
3

6. El Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad
ESTRATEGIAS
METODOLGICAS:
Exposiciones tericas del facilitador complementadas con

cuadros sinpticos y debate dirigido con el grupo, en funcin
de los conocimientos, ideas, opiniones y experiencias o
vivencias de los participantes.
RECURSOS
DIDCTICOS:
Video Beam, Laptop o Computadora, Pizarra Acrlica y

Rotafolio.
DURACION DE CADA
CONTENIDO:
1. Introduccin
(1 Horas)

(4 Horas)
(3 Horas)
4. El Seguro de Vida Individual (8 Horas)

6. El Seguro de H.C.M.
(4 Horas)
(1 Horas)
EVALUACIN:
(1 Horas)
(2 Horas)
Ejecucin de dinmicas de grupo y ejercicios relacionados

con cada uno de los temas integrantes del contenido
programtico del curso.
DESARROLLO DE LOS CONTENIDOS

1. Introduccin
El estudio de los Seguros de Personas en conjunto no es una materia sencilla para
desarrollarla hoy da en nuestro pas, pues es un tema bien desafiante por lo
controvertido del asunto y la gran cantidad de normas jurdicas que lo regulan, aunado
al hecho cierto que est conformado por una gama de Plizas de Seguros como el de
Vida, que es un ramo de seguros bien particular y extenso por las mltiples
modalidades que ella contiene; igualmente los seguros de Salud, que ha puesto sobre
la palestra a las Empresas de Seguros con sus restricciones a los servicios
hospitalarios privados.
Los Seguros de Personas y muy especialmente los seguros de vida, han hecho que las
Compaas de Seguros de todo el mundo se conviertan hoy da en intermediarios
financieros que por un precio llamado prima de seguro, harn un pago a una persona
llamada Asegurado o Beneficiario, si sucede un evento o acontecimiento futuro e
incierto denominado siniestro. Funcionan como tenedoras de riesgo, pues les son
trasladados las consecuencias econmicas de stos, cuando se materializan, por
efectos de los contratos de seguros; bien por los tomadores que obran por cuenta ajena
o bien cuando es el mismo tomador quien traslada sus propios riesgos que tiene en su
persona, en sus bienes o en donde tenga intereses econmicos. Los Riesgos que se
aseguran deben estar presentes siempre en la persona del Asegurado y en funcin de
ello se han clasificados los contratos de seguros en Venezuela, segn nuestra Ley
del contrato de seguros1 de la forma siguiente: Seguros de Personas y Seguros de
Daos; el primero de ellos asegura los Riesgos de la existencia, la integridad
personal y la Salud del Asegurado, ste puede celebrarse con referencia a riesgos
relativos a una persona, dando paso as a los llamados Seguros Individuales de Vida,
Accidentes Personales y de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad, o referirse a un
grupo de personas, dando paso a los llamados Seguros Colectivos. La segunda
LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS, Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela Extraordinario No. 5.553 de fecha
12 de noviembre de 2011
modalidad de contratos de seguros la encontramos en los riesgos inherentes a los

Seguros de Daos, que pueden afectar de forma directa o indirecta al patrimonio del
asegurado. Actualmente nuestra Ley del contrato de seguros clasifica los contratos de
seguros como Seguros de Daos y Seguros de Personas. Ahora Bien, dentro de los
Seguros de Personas, encontramos el Seguros de Vida, que desde el punto de vista
Tcnico, Jurdico y Actuarial, se maneja de forma muy distinta al resto de los Seguros
en general, es por ello que hoy da desde la perspectiva del Negocio Asegurador y el
manejo de las Reservas Tcnicas, existen dos (2) tipos de Compaas de Seguros:
Compaas de Seguros de Vida y Compaas de Seguros de Ramos Generales,
tambin conocidas como Compaas de Seguros de No Vida.
En el caso de las Compaas de Seguros de Vida, los eventos principales que se

aseguran son la muerte o sobrevivencia del asegurado. La Compaa de Seguros
acuerda hacer un pago de una suma global, o una serie de pago a los beneficiarios de
la pliza de seguros cuando suceda la muerte o sobrevivencia del Asegurado. La
proteccin de seguro de vida no es el nico producto financiero vendido por estas
compaas, ya que una gran parte de los negocios de las Compaas de Seguros de
Vida se encuentran ahora en el rea de proporcionar beneficios de jubilacin, rentas
vitalicias, etc. Por el contrario, las Compaas de Seguros de Ramos Generales,
tambin conocidas como Compaas de Seguros de No Vida, aseguran contra una
amplia variedad de sucesos, dos (2) de ellos pertenecientes a los Seguros de Personas,
pues el Riesgo de la Integridad Fsica (Accidentes Personales) y Salud, forman parte
del portafolio de este tipo de Compaas de Seguros llamadas de Ramos Generales,
igualmente aseguran los daos a automviles y cosas entre otras.
La distincin principal entre las Compaas de Seguros de Vida y No Vida, se encuentra

en la dificultad de proyectar si se le har un pago al poseedor de la pliza y de cunto
ser el pago.
Aunque no es una tarea fcil para ninguno de los dos tipos de
Compaas de Seguro, es ms sencilla para las Compaas de Seguros de Vida. Es

ms difcil predecir la cantidad y el momento de las reclamaciones a las Compaas de
Seguro de Ramos Generales debido a la aleatoriedad de las catstrofes naturales y la
6
impredictibidad de los fallos Judiciales en casos de Seguros de Responsabilidades

Civiles. Esta incertidumbre acerca del tiempo y la cantidad de las erogaciones de
efectivo para satisfacer las reclamaciones, tiene un impacto sobre las estrategias de
inversin de las Reservas Tcnicas en las Compaas
de Ramos Generales en
comparacin con las Compaas de Seguros de Vida. Aunque hacemos aqu una
distincin entre los dos (2) tipos de Compaas de Seguros, debido a la naturaleza de
los Riesgos contra los que aseguran, la mayora de las grandes Compaas de Seguros
suscriben plizas de seguros de vida, de propiedades y de accidentes. Por lo general,
una compaa matriz tiene compaas subsidiarias de Seguros de Vida y Seguros de
Ramos Generales, o pueden operar simultneamente ambos seguros. En Venezuela el
Proyecto de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros o con su denominacin
propuesta Ley de la Actividad Aseguradora, haca especial mencin a los dos (2) tipos
de Compaas de Seguros por separado, indicando que el Estado Venezolano no
otorgara ms autorizaciones conjuntas de Seguros de vida y Seguros de Ramos
Generales, quedando a salvo las ya otorgadas. Igualmente se mencion en el citado
proyecto de ley, la inclusin de la regulacin de las Empresas de Medicina Prepagada
como parte de la Actividad Aseguradora. En fecha 29 de Julio de 2010, fue publicada la
nueva LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA2, que fue enmarcada en la novsima
LEY ORGANICA DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL3, donde se dio un giro
completo al proyecto original y por supuesto en lo que se refiere a las Autorizaciones
para las Empresas Aseguradoras, tema que ser abordado en el desarrollo del presente
manual.
Como nos podemos dar cuenta, los Seguros de Persona es una rama de los Seguros
bastante compleja, pues desde el punto de vista del contrato de seguros se enmarcan
en esta clasificacin los seguros de vida, seguros de accidentes personales y seguros
2
LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA, Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela Extraordinario No. 5.990 de
fecha 29 de Julio de 2010, reimpresa por error material en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.481 de
fecha 05 de agosto de 2010.
LEY ORGANICA DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL, Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.447,
de fecha 16 de Junio de 2010, reimpresa por error material en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No.
39.578, de fecha 21 de Diciembre de 2010.
de hospitalizacin, ciruga y maternidad; pero desde el punto de vista administrativo de

Compaas de Seguros, los seguros de Vida se separan del resto de los seguros de
personas para dar paso a lo que se conocen como seguros de no vida o seguros de
ramos generales.
Los Seguros de Vida es la principal materia de estudio de la Ciencias Actuariales4, ello
significa que su estudio es 100% estadstico y numrico para llevar de lo abstracto al
mundo real las garantas ofrecidas en las Plizas de Seguros de Vida. La Prima
suficiente, es el factor crtico de estos seguros, principalmente cuando hay que fijar el
precio del producto, pues el costo siniestral depende de las probabilidades y Tablas de
Mortalidad5, el cual est definida como: Tablas de Mortalidad, que no es ms que La
base para la medicin de la posibilidad de muerte en un ao determinado, considerando
un perodo de aos, es una Tabla de Mortalidad construida con los fundamentos de un
Estudio de Mortalidad. Una posibilidad de prdida asociada a la existencia de una vida
es la posibilidad de muerte, la cual es representada por estimaciones de la probabilidad
de muerte, a una determinada edad, cuyos valores son registrados en una Tabla de
Mortalidad. Este registro se elabora sobre la base de un estudio estadstico previo, que
entre otras herramientas normalmente requiere la aplicacin de tcnicas avanzadas del
muestreo estadstico, orientado a la estimacin de los distintos parmetros
poblacionales, entre estos la mortalidad. La estimacin de las primas de los seguros de
Salud, tampoco escapan del capo Actuarial a travs de las Tablas de Morbilidad 6, el
cual est definida como: Tablas de Morbilidad, no es ms que el conocimiento de un
nmero de personas que constituyen un grupo y el nmero de personas que enferman
durante el ao, la probabilidad de que una persona enferme, puede ser estimada a
travs de estas tablas.
Todo lo sealado anteriormente son estudios Actuariales de los Seguros de Personas,

que NO sern desarrollados en este manual, pues se requiere de una base numrica y
4
ACTUARIAL (CIENCIA), Rama del conocimiento que estudia los principios bsicos y estructurales de la actividad aseguradora,
tanto en su aspecto financiero como tcnico, matemtico y estadstico, en orden a la obtencin de un equilibrio de resultados.
5
6
www.sudeseg.gov.ve; Glosario de trminos de Seguros.

Ibdem web site.
estadstica para entender y comprender el alcance de estas complejas operaciones de

frmulas actuariales.
Igualmente la estructura jurdica de este tipo de seguros de vida es compleja, toda vez
que le son aplicables las normas jurdicas del derecho del seguros, que trae reglas
especficas para este tipo de seguros, donde en muchos casos se intenta traducir
aspectos numricos en normas jurdicas; tal es el caso de las definiciones de los
seguros saldados o seguros prorrogados, el valor de rescate, todas contenidos en el
artculo 102 de la Ley del contrato de seguros, a saber: . Por seguro saldado se
entender aquel por el cual el tomador cesa de pagar las primas futuras convenidas y
decide que la indemnizacin ofrecida por la empresa de seguros quede disminuida
hasta el monto que pudiese ser contratado empleando como prima nica el valor de
rescate. Por seguro prorrogado se entender aquel por el cual el tomador cesa de
pagar las primas futuras convenidas y decide mantener el monto de la indemnizacin
pactada disminuyendo el lapso de vigencia de la pliza hasta aquel que pudiese ser
contratado empleando como prima nica el valor de rescate. Se entiende por valor de
rescate la cantidad a la que tiene derecho el tomador en el caso que el contrato deje de
tener efecto y se obtiene de restar de las reservas matemticas los gastos de
adquisicin no amortizados.
Ahora bien, para complicar an ms el asunto las normas propias de la existencia o

muerte de las personas las encontramos en el cdigo civil, en instituciones pocas veces
utilizadas, como el rgimen de los ausentes y los no presentes, las presunciones de
muerte por accidentes, o como es el caso de los herederos legales del asegurado
cuando no hay beneficiarios del seguros de vida, las teoras de las premoriencias y
conmoriencias para determinar las presunciones de muerte de una persona, entre
muchsimas otras instituciones son materia en los seguros de vida, pues tienen relacin
con la existencia o no de una persona; algunas de esas normas del derecho comn son
recogidas por el derecho de seguros. Ejemplo de ello lo constituye el articulo 94 de la
Ley del contrato de seguros, donde se establece, la Revocacin por liberalidad en los
seguros de vida, el cual dice textualmente lo siguiente: Si la designacin es irrevocable
9
y ha sido hecha a ttulo de liberalidad podr ser revocada como las donaciones por
ingratitud o supervivencia de hijos. Quedan a salvo en lo concerniente a las primas
pagadas, las disposiciones del Cdigo Civil y Cdigo de Comercio en lo relativas a la
revocacin de los actos perjudiciales a los acreedores y las relativas a la colacin, a la
imputacin y a la reduccin de las donaciones.
En el presente manual de SEGUROS DE PERSONAS se pretende hacer un

acercamiento bastante general del manejo TECNICO JURIDICO y ACTUARIAL de este
tipo de seguros, que sirva como herramienta para interpretar y conocer el alcance de
cada una de las plizas que conforman los Riesgos de los Seguros de Personas; no
pretendemos ensear clculos matemticos o construir tablas de mortalidad o
morbilidad, por el contrario buscamos que el lector entienda y comprenda el alcance
de las coberturas y los conceptos contenidos en cada una de las Plizas de Seguros
que conforman los Seguros de Personas en Venezuela. La informacin suministrada en
este manual, est actualizada al mes de Septiembre de 2011 y ajustada al actual
Decreto con Rango y Fuerza de Ley del CONTRATO DE SEGUROS, Igualmente se
fundamenta en la vigente Ley de LA ACTIVIDAD ASEGURADORA en marcada en la
novsima LEY ORGANICA DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL, El Cdigo civil
Venezolano vigente; El Reglamento de la Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela No. 5.339
Extraordinario, de fecha 27 de Abril de 1999. Las providencias Administrativas o normas
prudenciales como se les llama hoy da: 1) Providencia 0041 de fecha 24 de enero de
2000, relativa la regulacin de carcter general y uniforme del Seguro Colectivo de
Vida, publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No.
5.441, de fecha 21 de Febrero de 2000. 2) Normas por las cuales se regirn las
Empresas de Seguros y Sociedades de Corretaje de Seguros para elaborar el Arancel
de Comisiones, Bonos y planes de estmulo para retribuir las gestiones de los
intermediarios de la Actividad Aseguradora, publicado en la Gaceta Oficial de la
Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.702, de fecha 23 de Junio de 2011. 3)
Normas por las que se regirn las Empresas de Seguros para constituir y mantener las
Reservas para Reintegro por experiencia Favorable, publicado en la Gaceta Oficial
10
de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.695, de fecha 14 de Junio de 2011. 4)

Normas relativas a la oportunidad en que se constituirn y se mantendrn las reservas
Tcnicas as como la forma y trminos en que las Empresas de Seguros y de
Reaseguro debern reportrselo a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora,
publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.645, de
fecha 29 de Marzo de 2011. 5) normas para regular las operaciones de las
Cooperativas u Organismos de integracin que realizan Actividad Aseguradora,
fecha 22 de Febrero de 2011. 6) Normas para regular las Operaciones de las
Empresas de Medicina Prepagada, publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica
Bolivariana de Venezuela No. 39.617, de fecha 16 de Febrero de 2011.
El desarrollo del presente manual de Seguros de Personas lo iniciaremos con el estudio

del contrato de seguros de personas y posteriormente con los Seguros Colectivos,
donde revisaremos las normas relativas a esta modalidad, contenida hoy da en la ley
del contrato de seguros y donde haremos especial nfasis en los Seguros Colectivos de
vida, que contienen una normativa especial desde hace varios aos en Venezuela y es
de carcter general y uniforme para todas las Empresas de Seguros que operan en ese
ramo. Continuaremos con el estudio del seguro de vida individual en sus distintas
formas y daremos paso a la revisin de los dems seguros individuales de personas,
como los son los seguros de accidentes personales y los seguros de salud.
Revisaremos las nuevas normativas sobre las Reservas Tcnicas y los nuevos actores
de la Actividad Aseguradora en Venezuela en este ramo de los seguros como lo son las
Empresas de Medicina Prepagada y las Cooperativas de Seguros. Por ultimo
presentaremos nuestras conclusiones finales sobre este trabajo sobre los Seguros de
Personas, el cual esperamos pueda contribuir con la enseanza de esta rama de los
seguros en Venezuela y el mundo de habla hispana.
11

La GACETA OFICIAL DE LA REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA N 5553 DEL 13
DE NOVIEMBRE DE 2001, DECRETO CON FUERZA DE LEY DEL CONTRATO DE

SEGURO, en su TITULO I, DISPOSICIONES FUNDAMENTALES, seala el Objeto de la cita ley
en su Artculo 1, donde establece textualmente lo siguiente: El presente Decreto Ley tiene por
objeto regular el contrato de seguro en sus distintas modalidades; en ese sentido se aplicar
en forma supletoria a los seguros regidos por leyes especiales. Subrayado nuestro.
La ley es clara cuando habla de los tipos de seguros que regula, pues la misma ley le dedica el
Ttulo I a las Disposiciones Fundamentales del Contrato de Seguros, el Titulo II al Contrato de
Seguros en General, el Titulo III al Seguro contra los Daos, el Titulo IV al Contrato de Seguros
de Personas y por ltimo el Ttulo V al Contrato de Reaseguro. En lenguaje ms sencillo la ley
regula el Contrato de Seguros en general, los Seguros de Daos y los Seguros de Personas, pues
el ltimo Ttulo V, que hace referencia al contrato de Reaseguros establece en su artculo 124, que
los contratos de Reaseguros celebrados entre Empresas de Seguros y Empresas de Reaseguros
se rigen por el derecho comn y no estn sometidos a las disposiciones del contrato de Seguros;
pues por ser un contrato de cesin, sus reglas estn en el cdigo civil, relativas a los contratos de
cesin.
Es importante iniciar el estudio del Contrato de Seguros de Personas por el mismo Ttulo I, relativo
a las disposiciones fundamentales del Contrato de Seguros, pues en su primer artculo arriba
transcrito, se seala que adems de regular el contrato de seguros en sus distintas modalidades,
las normas de citado decreto con rango y fuerza de ley del contrato de seguros se aplicara de
forma supletoria a los seguros regidos por leyes especiales. Tal es caso de los Seguros Martimos
que estn regulados por la Ley de Comercio Martimo, o como es el caso de la ley Orgnica del
Sistema Financiero Nacional que en su artculo 24 numeral 4, donde menciona de forma especial
a los Seguros Agrcolas, Turismo, Cooperativas o cualquier otro que comprenda iniciativa
productiva o de prestacin de servicios por las comunidades organizadas. En estos casos ha de
entenderse que las normas del contrato de seguros es supletoria; ejemplo de ello lo podemos ver
en el caso de la prescripcin de los contrato de seguros en su artculo 56 de la citada ley del
contrato de seguros, cuando establece: Artculo 56. Salvo lo dispuesto en leyes especiales,
las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben a los tres (3) aos contados a
partir del siniestro que dio nacimiento a la obligacin. No obstante vemos como el
12
Seguros de Responsabilidad Civil de Vehculos Terrestres, regulado en la Ley de

Transporte Terrestre7, establece el rgimen de prescripciones para toda obligacin
originada por un accidentes de Trnsito de DOCE 12 meses contados a partir del
accidente de trnsito y por supuesto este tipo de Seguros conocidos como R.C.V., el cual
es de carcter obligatorio por la citada ley, pone a prescribir las obligaciones de tal seguro
a los 12 meses de ocurrido el accidente de Trnsito, en este caso no impera la ley del
contrato de seguros pues ella establece en el rgimen de las prescripciones de los
contratos de seguros lo siguiente: salvo lo dispuesto en leyes especiales, como el
caso in comento.
En el caso particular de los Seguros de Personas, si bien existen otras normas especiales que le
son aplicables como es el caso de las normas contenidas en el cdigo civil venezolano, en
instituciones que son del derecho comn en materia del rgimen de las personas desde su
existencia y materia sucesoral, existen algunas normas expresas relativas a los seguros de
personas, tal es el caso del artculo 152, relativo a los Bienes propios de los cnyuges, el cual
establece textualmente lo siguiente: Se hacen propios del respectivo cnyuge los bienes
adquiridos durante el matrimonio: 5- La indemnizacin por accidentes o por seguros de vida, de
daos personales o de enfermedades, deducida las primas pagadas por la comunidad. En el caso
particular de los Seguros Colectivos de Vida existe la Providencia 0041 de fecha 24 de enero
de 2000, relativa la regulacin de carcter general y uniforme del Seguro Colectivo de

Vida, publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No.
5.441, de fecha 21 de Febrero de 2000, vigente hoy da y el cual ser objeto de estudio
ms adelante, estas normas son de carcter sub-legal y prevalecer lo indicado en la
ley del contrato de seguros, o las disposiciones del cdigo civil, como lo sealaremos en
el desarrollo de este manual.
En lo que respecta a los artculos 2,3 y 4 de la ley del contrato de seguros, no haremos comentario
alguno para no desviar la atencin del lector y entrar a comentar algunos aspectos importantes del
contrato de seguros, desarrollado en el Ttulo II; comenzaremos con la definicin del contrato de
seguros en el artculo 5, el cual establece textualmente lo siguiente: Artculo 5. El contrato de
seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima,
LEY DE TRANSPORTE TERRESTRE, Gaceta Oficial No. 39.623, del 24 de Febrero de 2011.
13
asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos

que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a
indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al tomador, al asegurado o
al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo
subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza.
No vamos a revisar la definicin del Contrato de Seguros si es correcta, insuficiente o

extensiva, pues no es materia de este estudio, pero si es importante hacer algunas
observaciones a la definicin, pues cuando ella dice comprometindose a indemnizar,
dentro de los lmites pactados, el dao producido al tomador,, esto no tiene sentido
alguno, pues el Tomador como parte del contrato no tiene los Derechos de indemnizacin
derivados del contrato de seguros, pues ello le corresponden al Asegurado o al
Beneficiario, tal como lo reza el artculo 13, en su segundo prrafo.
En cuanto al segundo prrafo del citado artculo 5, el cual establece: Las disposiciones del
contrato de seguro se aplicarn a los convenios mediante los cuales una persona se obliga a
prestar un servicio o a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra un acontecimiento
futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario a cambio de
una contraprestacin, siempre que no exista una ley especial que los regule. Es importante
sealar que existen una gama de contratos que no tienen ley especial pero son contratos que a
cambio de una contraprestacin se obligan a prestar un servicio o pagar cantidades de dinero
por acontecimientos futuros e inciertos; tal es el caso de los contratos de medicina Prepagada,
el cual a mi modo de ver y entender estn sometidos los contratos de servicios de Medicina
Prepagada a las disposiciones sobre el contrato de seguros.
Es importante alertar al lector que cuando hacemos referencia a los contratos de seguros,
debemos diferenciar tal concepto del concepto de Pliza de Seguros, el cual la gran mayora
de las personas confunden hoy da, y la ley da una definicin sobre el contrato de seguros y
otra sobre Pliza de Seguros, esta ltima en su artculo 16, cuando dice que la Pliza de
Seguros, es el documento escrito donde constan las condiciones del contrato; mal llamado en
nuestra actividad aseguradora venezolana como CONDICIONADO, pues como lo establece el
mismo artculo 17, est conformado por las condiciones generales y las condiciones
particulares; y sus modificaciones se realizaran por medio de los anexos que para su validez
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debern estar debidamente firmados por la Empresa de Seguros y El Tomador, articulo 19 de

la citada ley del contrato de seguros. Asimismo se le impone la obligacin a la Empresa de
Seguros en su artculo 14, tercer prrafo de entregar la Pliza de Seguros al Tomador, dentro
de los quince (15) das hbiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional.
Otra clara diferenciacin que hace la ley del contrato de seguros sobre el Contrato de Seguros
y la Pliza de Seguros, la encontramos con el carcter del contrato de seguros descrito en el
artculo 3, cuando dice: Los contratos de seguros de cualquier especie, siempre que sean
hechos entre comerciantes, sern contratos mercantiles.. El artculo 19 dice: El carcter de
la Pliza; La pliza puede ser Nominativa, a la Orden o al Portador. La cesin de la Pliza no
produce efectos contra la empresa de seguros sin su autorizacin, la cesin de la pliza a la
orden puede hacerse por simple endoso.. como nos podemos dar cuenta, la ley habla en
algunos de sus articulados del contrato de seguros y en otros sobre la pliza de seguros, en los
dos casos arriba indicado, haremos algunas observaciones relativas al contrato de seguros de
personas que es la materia de estudio en el presente manual.
En relacin al carcter del contrato de seguros, el artculo 3, dice que los contratos de seguros
de cualquier especie sern contratos mercantiles: Ahora Bien, que importancia puede tener
este asunto en la materia de los seguros de personas, nosotros creemos que muchsimo, pues
en el caso particular de un seguro de vida, cuando se est cuestionando la existencia o no del
asegurado, la de un heredero, o cualquier tipo de problemas derivado de un contrato de
seguros de vida que en esencia en materia civil, la jurisdiccin para conocer el caso en materia
de contrato de seguros de vida ser la jurisdiccin mercantil, pues los contratos de seguros de
cualquier especie, sern contratos mercantiles.
En cuanto al carcter de la Pliza de Seguros del ramo de Personas, es importante resear sin
hacer una anlisis muy profundo del mismo pues desviara el tema central que estamos
desarrollando, que los seguros de vida solo podrn ser emitidos de forma nominativa y nunca a
la orden o al portador, no obstante es posible emitir un contrato de seguros de muerte
accidental sin conocer al Asegurado, donde el Tomador del Seguro acta por cuenta a quien
corresponda, como es el caso de las Plizas de Accidentes Personales Ocupantes de
Vehculos, donde el Asegurado ser la persona que estaba corriendo los riesgos para el
momento de ocurrencia del siniestro. Nuestra actual ley del contrato de seguros no prohbe
expresamente la emisin de las Plizas de vida a la orden o al portador como si lo deca el
15
cdigo de comercio venezolano, cuando regulaba el contrato de seguros hasta el 12 de

noviembre del 2001, fecha en la cual entro en vigencia la actual ley del contrato de seguros.
Veamos que deca el cdigo de comercio en cuanto al carcter de la Pliza: Artculo 549. El
seguro se perfecciona y prueba por un documento pblico o privado que se llama pliza.
La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. Si se otorgare por documento
privado, se extender por duplicado. Artculo 581. La pliza del seguro de vida debe ser
necesariamente nominativa, no pudiendo serlo ni a la orden ni al portador adems de las
enunciaciones expresadas en el artculo 550, debe indicar la edad, profesin y estado de
la salud de la persona que es asegurada Toda oscuridad o duda a que d lugar la pliza
se interpretar a favor del asegurado.
Ahora bien, como NO estamos haciendo un anlisis del contrato de seguros en

general, es importante tener presente en esta parte de la ley del Contrato de Seguros,
en su Ttulo II, cuando desarrolla el Contrato de Seguros en General y en algunos
artculos hace expresa mencin a los seguros de personas o al seguro de vida en
particular, pues ellos van a tener incidencia directamente en el Contrato de Seguros de
Personas que se desarrolla en el Titulo IV y el cual si ser objeto de estudio ms
adelante. Los artculos que se transcriben no sern objeto de anlisis, pero s de breves
comentarios a pie de pgina, pues comentar cada uno de los artculos citados
representara hacer un anlisis crtico de la ley o comentarla y no es nuestro objetivo en
estos momentos, pero deben estar presentes en el contrato de Seguros de Vida,
Accidentes Personales o Salud. Haremos un resaltado personal de los aspectos del
artculo transcrito que a nuestro juicio es lo resaltante para los Seguros de Personas.
Causa del contrato: Artculo 11. Todo inters legtimo8 en la no materializacin de un
riesgo, que sea susceptible de valoracin econmica, puede ser causa de un contrato de seguros.
Pueden asegurarse las personas y los bienes de lcito comercio en cuya conservacin tenga el
beneficiario un inters pecuniario legtimo.
Solicitud y proposicin de seguros: Artculo 12. La solicitud de seguro no obligar al

solicitante. La proposicin de seguro obliga a la empresa de seguros a mantener la proposicin
durante un plazo de diez (10) das hbiles, siempre y cuando el reasegurador mantenga las
8
LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS, ver art. 89, Inters Asegurable y Subrogacin en los contratos de Seguros de Personas.
16
condiciones y no se hayan modificado las condiciones del riesgo ni se haya evidenciado reticencia
o declaraciones falsas del solicitante.
Por acuerdo expreso de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento en que
se present la solicitud o se formul la proposicin.
Se reputan aceptadas9 las solicitudes escritas de prorrogar o modificar un contrato o de
rehabilitar un contrato suspendido, si la empresa de seguros no rechaza la solicitud dentro de
los diez (10) das hbiles de haberla recibido. Este plazo ser de veinte (20) das hbiles
cuando la prrroga, modificacin o rehabilitacin conforme a las condiciones generales del
contrato, hagan necesario un reconocimiento mdico. El requerimiento de la empresa de
seguros de que el asegurado se realice el examen mdico, no implica aceptacin.
LA MODIFICACIN DE LA SUMA ASEGURADA REQUERIR ACEPTACIN EXPRESA DE LA OTRA PARTE. EN

CASO CONTRARIO; SE PRESUMIR ACEPTADA POR LA EMPRESA DE SEGUROS CON LA EMISIN DEL
RECIBO DE PRIMA, EN EL QUE SE MODIFIQUE LA SUMA ASEGURADA, Y POR PARTE DEL TOMADOR
MEDIANTE COMUNICACIN ESCRITA O POR EL PAGO DE LA DIFERENCIA DE PRIMA CORRESPONDIENTE, SI
LA HUBIERE.
Captulo VI: De las Declaraciones Falsas, Obligacin de la empresa de suministrar el

cuestionario Artculo 22. El tomador tiene el deber, antes de la celebracin del contrato, de
declarar con exactitud a la empresa de seguros, de acuerdo con el cuestionario que sta le
proporcione o los requerimientos que le indique, todas las circunstancias por l conocidas que
puedan influir en la valoracin del riesgo.
El silencio de la Empresa de Seguros opera en su contra, cuando EL TOMADOR, ha hecho una solicitud de prorrogar el
seguro, que no es ms que solicitar la renovacin del seguros en los trminos del artculo 51, si bien termina el articulo diciendo
que las disposiciones de esa norma no son aplicables en cuanto sean incompatibles a los seguros de personas, en cuanto a la
prorroga la misma es completamente compatible, no as para la duracin mxima del contrato. Cuando la norma se refiere a la
modificacin implica cambios en cuanto a coberturas, tiempo, plazos, etc., pero no se extiende la presuncin a la modificacin de
la suma asegurada, pues el ltimo prrafo del citado artculo 12, establece que la modificacin de la suma asegurada requerir
aceptacin expresa de la otra parte, estableciendo dos presunciones para cada una de las partes, a saber: por parte de la
Empresa de Seguros se establece una presuncin con la emisin del recibo de prima donde se modifique la suma asegurada y
por parte de EL TOMADOR, se establecen dos presunciones, 1- mediante comunicacin escrita, 2- por el pago de la diferencia de
prima correspondiente, si la hubiere. Es importante dejar claro que el caso que el tomador obre por cuenta ajena, las presunciones
aqu tratadas no operan a favor del ASEGURADO, por lo que ste no podr solicitar la modificacin del contrato, prorrogarlo o
solicitar su rehabilitacin; en cuyo caso el silencio de la Empresa de Seguros no se reputa como aceptada y por ende no opera en
su contra. En cuanto a la rehabilitacin de un contrato suspendido es importante dejar claro que se le da esta categora a los
contratos de seguros que estn suspendido principalmente por falta de pago o cualquier otra condicin impuesta por el asegurador
y una vez cumplidas las exigencias de ste se le otorga nuevamente cobertura, un contrato de seguros suspendido es un contrato
sin cobertura de seguros. Ej. Un contrato de seguros que no se ha pagado la prima en dentro del plazo de gracia queda
suspendido.
17
La empresa de seguros deber participar en un lapso de cinco (5) das hbiles que ha tenido
conocimiento de un hecho no declarado que puede influir en la valoracin del riesgo, y podr
ajustarlo o resolver el contrato mediante comunicacin dirigida al tomador, en el plazo de un (1)
mes contado a partir del conocimiento de los hechos que se reserv o declar con inexactitud el
tomador. En caso de resolucin sta se producir a partir del dcimo sexto (16) da siguiente a
su notificacin, siempre y cuando la devolucin de la prima correspondiente se encuentre a
disposicin del tomador en la caja de la compaa de seguros. Correspondern a la empresa de
seguros las primas relativas al perodo en curso en el momento en que haga esta notificacin. La
empresa de seguros no podr resolver el contrato cuando el hecho que ha sido objeto de reserva
o inexactitud ha desaparecido antes del siniestro.
Si el siniestro sobreviene antes de que la empresa de seguros haga la participacin a la que se
refiere el prrafo anterior, la prestacin de sta se reducir proporcionalmente a la diferencia
entre la prima convenida y la que se hubiese establecido de haberse conocido la verdadera
entidad del riesgo. Si el tomador o asegurado acta con dolo o culpa grave, la empresa de
seguros quedar liberada del pago de la indemnizacin y de la devolucin de la prima.
Cuando el contrato est referido a varias personas, bienes o intereses y la reserva o

inexactitud se contrajese slo a uno o varios de ellos, el contrato subsistir con todos sus efectos
respecto a los restantes si ello fuere tcnicamente posible.
Falsedades y reticencias de mala fe, Artculo 23. Las falsedades y reticencias de
mala fe10 por parte del tomador, del asegurado o del beneficiario, debidamente probadas, sern
causa de nulidad absoluta del contrato, si son de tal naturaleza que la empresa de seguros de
haberlo conocido, no hubiese contratado o lo hubiese hecho en otras condiciones.
10
Las Falsedades son asociadas en el mundo de los seguros como mentiras dadas al Asegurador y las reticencias de mala fe
como ocultamiento de informacin, en ambos casos existe un vicio en el consentimiento otorgado por el Asegurador en el
contrato de seguros y que el legislador lo equipara como no otorgado, cuando termina diciendo si son de tal naturaleza que la
empresa de seguros de haberlo conocido no hubiera contratado o lo hubiera hecho en otras condiciones; es por ello que castiga
esa conducta de TOMADOR, ASEGURADO o BENEFICIARIO con la pena capital del contrato el cual es la NULIDAD ABSOLUTA,
dejando el contrato de seguros sin consentimiento que es uno de los elementos existencia de todo contrato. Es importante dejar
claro que la empresa de seguros no podr alegar o invocar este articulo 23 si NO TIENE EL MEDIO PROBATORIO que exige el
legislador.
18
Captulo VII, De la Prima, Definicin de la prima, Artculo 24.
La prima es la
contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros en
virtud de la celebracin del contrato. Salvo pacto en contrario la prima es pagadera en dinero. El
tomador est obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la pliza.
La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos,
as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los impuestos
que estn a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros
y los productores de seguros no podrn cobrar cantidad alguna por otro concepto11 distinto al
monto de la prima estipulado en la pliza, salvo los gastos de inspeccin de riesgo, en los
seguros de dao.
Lugar de pago, Artculo 26. Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de
la prima, se entender que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador.
En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar dicho
pago al asegurado o al beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la prima en el
plazo estipulado para ello.
En los seguros contratados en beneficio de terceros, la empresa de seguros tendr derecho de

compensar la prima con la prestacin debida al asegurado o al beneficiario.
En los seguros de dao12 la empresa de seguros no puede rechazar el pago de la prima por
un tercero a menos que exista oposicin del asegurado.
Consecuencia del no pago de la prima, Artculo 27. Si la prima no ha sido pagada en

la fecha en que es exigible, la empresa de seguros tiene derecho a resolver el contrato13 o a
exigir el pago de la prima debida con fundamento en la pliza.
11
Es normal que en los Seguros de Personas se exijan examen mdico sin ningn tipo de costo para el Tomador o Asegurado, bien
para aumentar coberturas o sumas aseguradas, o para ser incluida una persona en un seguro colectivo como lo exige la ley en su
artculo 121, y autoriza el examen mdico obligatorio para los seguros colectivos de vida. No obstante es importante dejar
claro, que hoy da muchas aseguradoras estn solicitando examen mdico o certificado de personas sana como requisito que debe
ser adjuntada en la solicitud de un seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad, para evaluar el riesgo propuesto, en cuyo caso
el costo de dichos exmenes corren por cuenta del interesado.
12
La norma es exclusivamente para los seguros de daos, por lo que debe entenderse que un tercero no podr pagar la prima de
un seguro de vida, seguros de accidentes personales o seguro de hospitalizacin, ciruga y maternidad. Las financiadoras de primas
son 3ero,, por lo que no podrn ser objeto de financiamiento los seguros de personas, pero se permite su fraccionamiento en
periodos menores a los de su vigencia, puede existir una prima semestral, trimestral o mensual.
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CAPTULO VIII, DEL RIESGO, ARTCULO 30. RIESGO ES EL SUCESO FUTURO E INCIERTO QUE NO DEPENDE
EXCLUSIVAMENTE DE LA VOLUNTAD DEL TOMADOR, DEL ASEGURADO O DEL BENEFICIARIO, Y CUYA MATERIALIZACIN
DA ORIGEN A LA OBLIGACIN DE LA EMPRESA DE SEGUROS.
14
LOS HECHOS CIERTOS, SALVO LA MUERTE , Y LOS
FSICAMENTE IMPOSIBLES, NO CONSTITUYEN RIESGO Y SON INASEGURABLES.
Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho que se haya
cumplido o no.
Agravacin del riesgo que no afecta el contrato, Artculo 33. La agravacin del riesgo no
producir los efectos previstos en el artculo precedente en los casos siguientes:
1. Cuando no haya tenido influencia sobre el siniestro ni sobre la extensin de la responsabilidad
que incumbe a la empresa de seguros.
2. Cuando haya tenido lugar para proteger los intereses de la empresa de seguros, con respecto
de la pliza.
3. Cuando se haya impuesto para cumplir el deber de socorro que le impone la ley.15
4. Cuando la empresa de seguros haya tenido conocimiento por otros medios de la
agravacin del riesgo, y no haya hecho uso de su derecho a rescindir16 en el plazo de
quince (15) das continuos.
5. Cuando la empresa de seguros haya renunciado expresa o tcitamente al derecho de
proponer la modificacin del contrato o resolverlo unilateralmente por esta causa. Se tendr
por hecha la renuncia a la propuesta de modificacin o resolucin unilateral si no la
lleva a cabo en el plazo sealado en el artculo anterior.
Cesacin del riesgo, Artculo 36. El contrato quedar resuelto si el riesgo dejare de existir
despus de su celebracin. Sin embargo, la empresa de seguros tendr derecho al pago de
las primas mientras la cesacin del riesgo no le hubiese sido comunicada o no hubiere
llegado a su conocimiento17. Las primas correspondientes al perodo en curso para el momento
13
No se puede confundir la resolucin del contrato por falta de pago con la terminacin anticipada del artculo 53, donde
expresamente prohbe la terminacin anticipada de los seguros de personas, o con la nulidad absoluta del artculo 23.
14
El riesgo no puede ser cierto, pues no sera riesgo, no obstante el nico hecho cierto asegurable es la muerte, pero no por el
hecho de la muerte en s, sino por el momento que este evento ocurra en la vida de una persona, es precisamente all donde est
el riesgo que se asegura.
15
Perder la vida en un estado de necesidad o legtima defensa, es considerada como muerte accidental.
16
Es muy frecuente en los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad, que la empresa de seguros recha un reclamacin o un
rembolso por alegar la preexistencia, pero no hace nada dentro del contrato de seguros para excluir tales eventos o enfermedad,
desde ese momento ya ella tiene conocimiento de ese hecho o enfermedad, por lo que una segunda reclamacin por el mismo
concepto es procedente si la empresa de seguros no hizo nada para excluirlo del contrato.
17
Ejemplo muy comn de este caso opera en los seguros de vida, cuando se comercializan por la banca o con pagos automticos
con cargos a cuentas bancarias y el asegurado muere y los beneficiarios del seguro no reporta el siniestro o la reclamacin del
seguro, no obstante el operador bancario sigue cobrando la prima a favor de la empresa de seguros, por desconocer tal evento, si
se reportara el siniestro un ao despus de la muerte del asegurado como normalmente ocurre, adems de ser improcedente la
reclamacin por extempornea a la luz del artculo 39, la empresa de seguros no debe devolucin alguna de las primas a pesar
de que el riesgo ya haba desaparecido un ao atrs, pero por no tener conocimiento del ello, se admite que estaba corriendo el
riesgo.
20
en que la empresa de seguros reciba la notificacin o tenga conocimiento de la cesacin del

riesgo, se debern ntegramente.
Cuando los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la celebracin del
contrato y el riesgo hubiese cesado en el intervalo, la empresa de seguros tendr derecho
solamente al reembolso de los gastos ocasionados.
Captulo IX, De los Siniestros, Artculo 37. El siniestro es el acontecimiento futuro e

incierto del cual depende la obligacin de indemnizar por parte de la empresa de seguros. Si el
siniestro ha continuado despus de vencido el contrato, la empresa de seguros responde
del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato. Pero si se inicia antes de la
vigencia del contrato, y contina despus de que los riesgos hayan principiado a correr por
cuenta de la empresa de seguros, sta queda relevada de su obligacin de indemnizar18.
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe probar la ocurrencia del siniestro, el cual se
presume cubierto por la pliza, pero la empresa de seguros puede probar que existen
circunstancias que segn el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad.
No hay lugar a devolucin de prima por desaparicin del riesgo si ste se debe a la ocurrencia
de un siniestro debidamente indemnizado por la empresa de seguros.
Concepto de indemnizacin Artculo 38. A los efectos de este Decreto Ley se entiende
por indemnizacin la suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el
siniestro y la prestacin a la que est obligada en los casos de seguros de vida19.
Aviso y suministro de informacin, Artculo 39. El tomador, el asegurado o el
beneficiario deben notificar a la empresa de seguros la ocurrencia del siniestro dentro del plazo
18
Ejemplo de este caso lo encontramos por ser muy frecuente en los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad, cuando un
asegurado es hospitalizado faltando das para el vencimiento de su seguro de salud, el cual no ser prorrogado por decisin de
alguna de las partes y el perodo de hospitalizacin va ms all del periodo de cobertura de la pliza de seguros; en este caso la
empresa deber responder por todo hasta el lmite de cobertura de la Pliza de seguros pues el siniestro se inici dentro de la
cobertura del contrato de seguros. Por otra parte el nuevo asegurador que asumir el riesgo de salud con una fecha posterior a su
celebracin, a pesar de que el siniestro comenz antes del inicio de la cobertura y se extendi dentro del perodo de cobertura del
nuevo seguros, la segunda empresa de seguros queda relevada de responsabilidad, pues el siniestro se inici antes del inicio
del contrato de seguros.
19
En los Seguro de vida no se habla de indemnizacin, pues las personas no se indemnizan por no ser un objeto, en los seguros
de vida se pacta la entrega de un Capital Asegurado ante la eventual muerte o sobrevivencia del asegurado.
21
mximo de cinco (5) das hbiles de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la pliza
un plazo mayor20.
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe, adems, dar a la empresa de seguros toda clase
de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
La empresa de seguros quedar exonerada de toda responsabilidad si el obligado hubiese dejado

de hacer la declaracin del siniestro en el plazo fijado, a menos que compruebe que la misma dej
de realizarse por un hecho ajeno a su voluntad.
Pago de la indemnizacin, Artculo 41. Terminadas las investigaciones y peritajes para
establecer la existencia del siniestro, la empresa de seguros est obligada a satisfacer la
indemnizacin de ser el caso, dentro del plazo establecido en la ley21, segn las
circunstancias por ella conocidas.
Efecto de las notificaciones al productor, Artculo 4822. Las comunicaciones
entregadas a un productor de seguros producen el mismo efecto que si hubiese sido entregada a
la otra parte, salvo estipulacin en contrario.
El productor de seguros ser civil y penalmente responsable en caso de que no haya entregado la
correspondencia a su destinatario, en un lapso de cinco (5) das hbiles.
20
En los todos los Seguros de Personas es muy comn establecer plazos mayores en las Plizas de Seguros, ejemplo de ello lo
encontramos en los casos de seguros de vida donde se establecen 180 das continuos de ocurrido el siniestro para ser reportado;
en H.C.M. 30 das continuos desde el momento del gasto incurrido. Hay que tener presente que el plazo legal es de 5 das hbiles
contados desde su conocimiento y no de ocurrido, y eso puede marcar una gran diferencia a pesar de otorgar en las plizas de
seguros ms das pero contados dese el momento del siniestro. Existe un abismo entre lo ocurrido y lo conocido, una persona
secuestrada pudo haber muerto hace ms de un ao, pero los beneficiarios tuvieron conocimiento del hecho un ao despus, a la
luz del supuesto plazo mayores de las plizas de seguro de vida, el siniestro sera extemporneo segn el supuesto plazo mayor de
la pliza de seguros, pero segn la ley no lo es. En conclusin se debe tener mucho sentido comn en que debemos entender por
plazo mayor, pues existen en las plizas de seguros unos supuestos plazos mayores que en algunos casos no lo son y es aplicable
la ley del contrato de seguros.
21
LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA, Artculo 130, Derecho a la indemnizacin y a notificacin de rechazo. Los
tomadores, asegurados o beneficiarios de los seguros y los contratantes de planes o servicios de salud de medicina prepagada,
tienen derecho a recibir la indemnizacin que le corresponda, en un lapso que no exceda de treinta das continuos siguientes,
contados a partir de la fecha en que se haya entregado el ltimo recaudo o del informe de ajuste de prdidas, si fuese el
caso. En consecuencia, las empresas de seguros o de medicina prepagada estarn obligadas a hacer efectivas las
indemnizaciones antes del vencimiento del referido lapso, so pena de incurrir en responsabilidad administrativa por retardo en el
cumplimiento de sus obligaciones. Igualmente tienen derecho a ser notificados por escrito dentro del lapso antes sealado, de las
causas de hecho y de derecho que justifican el rechazo, total o parcial, de la indemnizacin exigida. El incumplimiento de la
obligacin aqu descrita, por parte de los sujetos regulados, generar la correspondiente responsabilidad administrativa por rechazo
genrico. Se entiende que las empresas de seguros o de medicina prepagada han eludido el cumplimiento de sus obligaciones
cuando exista falta de pago o ausencia de respuesta ante la solicitud de pago de las coberturas previstas en una determinada
pliza; cuando utilicen artificios para no asumir su responsabilidad. Lo dispuesto en el presente Artculo aplicar igualmente en los
casos de fianzas emitidas por empresas de seguros autorizadas para ello.
22
PEA VARONIS, Nilo Daniel, REVISTA INTERNACIONAL DE SEGUROS, Editorial Risven, C.A., edicin 203, ao 2005,
Caracas, Venezuela, pp. 28-30. Artculo publicado donde se hace un anlisis exhaustivo del polmico artculo 48 de la ley del
contrato de seguros.
22
Captulo X, De las Nulidades, del Contrato de Seguros, Nulidad del contrato, Artculo
49. El contrato es nulo si en el momento de su celebracin el riesgo no exista o ya hubiere
ocurrido el siniestro23.
La empresa de seguros que no tenga conocimiento de la inexistencia o de la cesacin del riesgo o

de la ocurrencia del siniestro, tiene derecho al reembolso de los gastos en que hubiere incurrido.
Si demuestra tal conocimiento por parte del tomador o del asegurado, tendr derecho al pago de
la totalidad de la prima convenida.
Captulo XI, De la Duracin del Contrato, de la Caducidad y de la Prescripcin,

Duracin y prrroga, Artculo 51. La duracin del contrato ser estipulada por las partes, y
no podr exceder de diez (10) aos.
Si el contrato no estipulare duracin, el mismo se entender celebrado por un (1) ao24.
Salvo pacto en contrario, el contrato se prorrogar tcitamente una o ms veces, incluso por
clusulas convencionales, pero cada prrroga tcita no podr exceder de un (1) ao. Queda
entendido que la renovacin no implica un nuevo contrato, sino la prrroga del anterior.
Las partes pueden negarse a la prrroga del contrato25, mediante una notificacin escrita
a la otra parte dirigida al ltimo domicilio que conste en el expediente, efectuada con un
plazo de un (1) mes de anticipacin a la conclusin del perodo de seguro en curso.
La emisin de un cuadro recibo o recibo de pliza para un nuevo perodo y el pago de la prima son
prueba de la renovacin de la pliza en las mismas condiciones en que estaba pactada.
23
Los contratos de seguros tiene por objeto asegurar toda clase de riesgo si existe inters asegurable, no puede existir un contrato
de seguros si el riesgo no existiere para el momento de su celebracin o ya se hubiere corrido el riesgo. En los seguros de vida no
podemos asegurar la vida de una personas ya muerta, tampoco podremos asegurar el riesgo de maternidad de una mujer
embarazada
24
Tres preguntas importantsimas y muy puntuales podemos sacar de esta parte de la norma, ellas son: 1- Cunto dura un
contrato de seguros? Respuesta: lo que las partes acuerden; 2- Cul es el plazo mximo del acuerdo? Respuesta: 10 aos; 3Cul ser el plazo del contrato cuando no se acord nada? Respuesta: la ley presume un ao. Recordemos que esta disposicin
es incompatible con los seguros de personas.
25
La prrroga es un sinnimo que la ley le da a las renovaciones de los contratos de seguros. Esta disposicin si es compatible con
los seguros de personas. Cuando una empresa de seguros decide no prorrogar o renovar un seguro de hospitalizacin, ciruga y
maternidad dando aviso de ello dentro del plazo de ley de un mes de anticipacin a la fecha de vencimiento, el contrato dejara de
tener efecto desde el momento que culmine el perodo en curso. En estos seguros llamados de H.C.M., hay que tener presente el
artculo 117, que prohbe la no prorroga de una contrato de H.C.M. despus del tercer ao ininterrumpidos; por lo que los
primero tres aos si se puede aplicar la no prrroga del contrato, o cuando este se ha visto interrumpido y posteriormente
rehabilitado, entindase no prorroga no la anulacin del contrato como mal dicen en Venezuela.
23
Las disposiciones contenidas en el presente artculo no son aplicables, en cuanto sean

incompatibles, a los seguros de personas.
Terminacin anticipada, Artculo 53. La empresa de seguros podr dar por terminado
el contrato de seguro, con efecto a partir del decimosexto (16) da siguiente a la fecha del
acuse de recibo de la comunicacin que a tal fin enve al tomador, siempre y cuando se
encuentre en la caja de la empresa de seguros, a disposicin del tomador, el importe
correspondiente a la parte proporcional de la prima no consumida por el perodo que falte por
transcurrir.
A SU VEZ, EL TOMADOR PODR DAR POR TERMINADO EL CONTRATO DE SEGURO, CON EFECTO A
PARTIR DEL DA HBIL SIGUIENTE AL DE LA RECEPCIN DE SU COMUNICACIN ESCRITA POR PARTE DE
LA EMPRESA DE SEGUROS, O DE CUALQUIER FECHA POSTERIOR QUE SEALE EN LA MISMA.
CASO, DENTRO DE LOS QUINCE
EN ESTE
(15) DAS CONTINUOS SIGUIENTES, LA EMPRESA DE SEGUROS DEBER
PONER A DISPOSICIN DEL TOMADOR LA PARTE PROPORCIONAL DE LA PRIMA, DEDUCIDA LA COMISIN

PAGADA AL INTERMEDIARIO DE SEGUROS, CORRESPONDIENTE AL PERODO QUE FALTE POR
TRANSCURRIR.
LA TERMINACIN ANTICIPADA DE LA PLIZA SE EFECTUAR SIN PERJUICIO DEL DERECHO DEL

BENEFICIARIO A INDEMNIZACIONES POR SINIESTROS OCURRIDOS CON ANTERIORIDAD A LA FECHA DE
TERMINACIN ANTICIPADA, EN CUYO CASO NO PROCEDER DEVOLUCIN DE PRIMA.
No proceder la terminacin anticipada de la pliza en los casos de seguros obligatorios ni

en los seguros de personas26.
Resolucin por revocatoria de autorizacin, Artculo 54. El tomador o el asegurado
podrn resolver unilateralmente el contrato con efectos inmediatos si a la empresa de seguros le
fuere cancelada la autorizacin para operar en el ramo de seguros de que se trate. Podr
asimismo exigir el reembolso de la prima pagada correspondiente al tiempo an no transcurrido de
la duracin del seguro y adems, en el seguro de vida, el valor de rescate.
26
La ley prohbe expresamente la terminacin anticipada de los seguros de personas, entindase un seguro de vida, accidentes
personales o de hospitalizacin, ciruga y maternidad, bien sea colectivo o individual, pues la ley no hace distincin alguna.
Tampoco podrn ser objeto de terminacin anticipadas los seguros obligatorios y la actual ley de la actividad aseguradora le
concede tal carcter a los seguros solidarios, por lo que dentro de poco cuando sean aprobadas las normas prudenciales sobre este
tipo de seguros que en la mayora versan sobre riesgos de las personas, tampoco le les podr aplicar la terminacin anticipada.
24
En todo caso, quedan a salvo las eventuales acciones por daos y perjuicios.
Caducidad, Artculo 55. Si dentro de los doce (12) meses siguientes a la fecha de
rechazo de cualquier reclamacin, el tomador, el asegurado o el beneficiario del seguro no
hubiere demandado judicialmente a la empresa de seguros, acordado con sta someterse a un
arbitraje o solicitado el sometimiento ante la autoridad competente, caducarn todos los
derechos derivados de la pliza con respecto al reclamo formulado que haya sido rechazado.
Prescripcin, Artculo 56. Salvo lo dispuesto en leyes especiales, las acciones
derivadas del contrato de seguro prescriben a los tres (3) aos contados a partir del
siniestro que dio nacimiento a la obligacin.
LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS

SEGUROS DE PERSONAS
TITULO IV
DEL CONTRATO DE SEGURO DE PERSONAS
CAPTULO I
DISPOSICIONES COMUNES
VIDA
AP
HCM
Extensin de la cobertura
Artculo 88. El contrato de seguro de personas comprende los riesgos que puedan
afectar a la persona del asegurado, su existencia, integridad personal y salud, ste
puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de
ellas. Dicho grupo deber estar determinado por alguna caracterstica comn diferente al
propsito de asegurarse.
INDIVIDUAL
COLECTIVO
Inters asegurable y subrogacin

Artculo 89. Los seguros de personas pueden cubrir un inters econmico o referirse a
una prestacin independiente de una prdida patrimonial. En stos la empresa de
seguros no puede subrogarse en los derechos del asegurado o el beneficiario contra
terceros con ocasin del siniestro salvo en las plizas de hospitalizacin, ciruga y
maternidad.
En los que respecta al artculo 88 arriba transcrito, es uno de los dos artculos que la
ley del contrato de seguros los describe como disposiciones comunes a los
contratos de Seguros de Personas; no obstante a lo largo de la ley en su Ttulo II
25
disposiciones comunes, se hace mencin a sus dos modalidades, cuando en

determinado articulo regula un aspecto concreto del contrato de seguros y hace
mencin expresa que tal norma no le es aplicable a los Seguros de Personas, ejemplo
de ello lo constituye la Terminacin Anticipada de los contratos de seguros, regulado en
el artculo 53, anteriormente transcrita, el cual termina diciendo No proceder la
terminacin anticipada de la pliza en los casos de seguros obligatorios ni en los
seguros de personas. Lo que debemos entender que a los contratos de seguros de
vida, seguros de accidentes personales y seguros de hospitalizacin, ciruga y
maternidad, bien sean individuales o colectivos, no se le podr aplicar la terminacin
anticipada de los contratos en los trminos del citado artculo. Igualmente sucede con el
artculo 51, en lo relativo a la duracin y prorroga de los contratos de seguros, el cual
termina diciendo que las disposiciones contenidas en el presente artculo no son
aplicables en cuanto sean incompatibles con los seguros de personas. Otro artculo que
no puede pasar por alto es el artculo 26, en cuanto al lugar de pago de la prima,
cuando termina diciendo que en los seguros de daos la empresa de seguros no puede
rechazar el pago de la prima por un tercero a menos que exista oposicin del
Asegurado. Lo que debemos entender que en los seguros de personas un tercero no
podr pagar las primas de un seguros de vida, seguros de accidentes personales y
seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad, bien sean individuales o colectivos,
pues el legislador lo deja reservado solo para los seguros de daos.
En la primera parte del artculo 89 arriba transcrito, habla que los contratos de seguros
de personas pueden cubrir un INTERES ECONOMICO o referirse a una prestacin
independiente de una prdida patrimonial. En lo que respecta al Inters Econmico es
importante hacer el sealamiento siguiente: La ley cuando hace mencin al objeto de los
contratos de seguros en su artculo 10, dice que el contrato de seguros puede cubrir toda
clase de riesgo si existe INTERES ASEGURABLE. Despus cuando habla de la causa de
los contratos de seguros en general su artculo 11, dice que TODO INTERES LEGITIMO
en la no materializacin de un riesgo que sea susceptible de valoracin econmica puede
ser causa de un contrato de seguros. Luego termina diciendo el citado artculo que
pueden asegurarse las personas y los bienes de lcito comercio en cuya conservacin
26
tenga el beneficiario un INTERES PECUNIARIO LEGITIMO. Para poder emitir opinin del
citado artculo 88 hay que definir qu se entiende por: 1- INTERES ECONOMICO, 2INTERES ASEGURABLE, 3- INTERES LEGITIMO y 4- EL INTERES PECUNIARIO
LEGITIMO, pues la ley no trae su definicin, por lo que investigando el glosario de
trminos del sitio web de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, pudimos
encontrar nicamente la definicin del inters asegurable, en los trminos siguiente:
INTERS ASEGURABLE: Requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de

determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca,
ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. En otras
palabras lo que se asegura, es decir, el objeto del contrato, no es la cosa amenazada
por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca.
En lo que respecta a las dems definiciones que la ley del contrato de seguros no da
con respecto a 1- INTERES ECONOMICO, 3- INTERES LEGTIMO y 4- EL INTERES
PECUNIARIO LEGITIMO, se tendr que dejar a la jurisprudencia o doctrina que busquen
una definicin para entender su contenido y alcance, particularmente en los Seguros de
Personas. No obstante es importante sealar que el cdigo de comercio contena las
normas aplicables a los contratos de seguros en Venezuela desde el siglo pasado hasta
el 12 de noviembre del 2001, fecha en la cual entro en vigencia nuestra actual ley del
contrato de seguros, y donde indicaba en su artculo 577 que para contratar un seguro
de vida se requiera que el contratante tuviera un INTERES ACTUAL Y EFECTIVO con
respecto a la vida de la persona que se asegura, pero el mismo cdigo de comercio
defina lo que se debera entender por INTERES ACTUAL Y EFECTIVO, a saber:
Artculo 577. La vida de una persona puede ser asegurada por ella misma o por un
tercero que tenga inters actual y efectivo, con tal que medie entre los dos parentesco en
lnea recta ascendente o descendente de cualquier grado, o colateral dentro del cuarto
grado civil de consanguinidad o segundo de afinidad. Pero tal inters hoy da se perdi,
por lo que yo no podr asegurar la vida de mi esposa, ni la de mis padres o hermanos, como lo
veremos ms adelantes en los seguros de vida. La actual ley del contrato de seguros habla de
los Seguros de Personas como un todo incluyendo a los seguros de vida y donde el inters que
se requiere es el INTERES ECONOMICO pero sin definirlo.
27
Ahora bien, cuando una persona puede tener un inters econmico sobre la vida,
integridad personal o salud de una persona cuando el que contrata el seguro es una
persona distinta a quien se asegura; en otras palabras cuando es un Tomador por cuenta
de otro. El articulo 120 referente a los seguros colectivos nos da algunas luces al respecto,
cuando dice: Artculo 120. El tomador del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo, si
tiene el mismo inters del grupo. El tomador puede ser igualmente beneficiario cuando tenga
un inters econmico lcito respecto de la vida o salud de los integrantes del grupo, en la
medida del perjuicio concreto. Igualmente lo hace el articulo 90 cuando dice: Artculo 90. Por
seguro de vida se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los
lmites establecidos por la ley y en el contrato, a pagar una prestacin en dinero por la suma
establecida en la pliza, con motivo de la eventual muerte o supervivencia del asegurado.
El seguro contratado para el caso de muerte de un tercero no es vlido si ste no da su
consentimiento por escrito antes de la celebracin del contrato, salvo que se trate de seguros
colectivos y el tomador del seguro no resulte directamente beneficiado en la contratacin del
seguro. Si se trata de un incapaz, se requiere el consentimiento escrito de su representante legal.
El seguro sobre la vida del hijo, incluso de aqul mayor de edad, es vlido sin el consentimiento a
que se refiere este artculo.
Como nos podemos dar cuenta en los citados artculos se hace referencia al
BENEFICIARIO, no al tomador del seguros, por lo que se complica ms la situacin en
los Seguros de Personas, salvo en el caso del hijo que la ley es clara en cuanto al
seguro de vida, cuando dice El seguro sobre la vida del hijo, incluso de aqul mayor de edad,
es vlido sin el consentimiento a que se refiere este artculo. Como dije anteriormente vamos a
dejarlo a la jurisprudencia y a la doctrina para buscar las definiciones correctas para este tipo de
seguros.
Continuando con el anlisis de la primera parte del artculo 89 antes transcrito, cuando
habla que los contratos de seguros de personas pueden cubrir un inters econmico o
referirse a una prestacin independiente de una prdida patrimonial. En lo que
respecta a ste ltimo es importante hacer el sealamiento siguiente: en el seguro de vida
el riesgo que se asegura es el riesgo sobre la existencia o no de una persona, por lo que
no se puede fijar un valor a la vida de nadie pues la vida Humana no tiene un valor
28
econmico, no obstante si se puede convenir una prestacin independiente de una

prdida patrimonial en este tipo de seguros, es por ello que se habla de CAPITALES
ASEGURADOS ya que los seguros de vida no son de contenido indemnizatorios. Igual
sucede con los seguros de accidentes personales pues son de pago de CAPITALES
ASEGURADOS, as lo dice el artculo 123 de la ley del contrato de seguros, a saber:
Pago de la prestacin, Artculo 123. En el seguro colectivo contra accidentes, salvo que se
haya estipulado expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma de renta,
deber pagarse en forma de capital, siempre que conste que el siniestro ha causado al
asegurado una disminucin en su capacidad para el trabajo que deba estimarse como
permanente. Puede convenirse que mientras se constata el grado de la incapacidad, se
paguen cuotas peridicas a cuenta de la indemnizacin definitiva.
Ahora bien, en lo que respecta a los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad, la

situacin es completamente distinta, pues este tipo de seguros si es de contenido
indemnizatorio, pues segn el artculo 118 en cuanto al rgimen aplicable a este tipo de
seguros la ley del contrato de seguros dice: Artculo 118. Los seguros de hospitalizacin,
ciruga y maternidad se regularn en lo atinente a la indemnizacin conforme a lo dispuesto
para el seguro de daos, y respecto del seguro de accidentes, en cuanto sean compatibles
con este tipo de seguros. Esto significa que los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad
son de contenido indemnizatorio como todos los seguros de daos, es por ello que el citado
artculo 89 termina diciendo, En stos la empresa de seguros no puede subrogarse en
los derechos del asegurado o el beneficiario contra terceros con ocasin del
siniestro salvo en las plizas de hospitalizacin, ciruga y maternidad.
29
3.
Del Seguro Colectivo
Definicin, Artculo 119. El seguro colectivo es aquel que se toma entre un grupo de personas
que tienen un nexo en comn distinto al solo inters de asegurarse.
Primero que nada debemos entender a los Seguros Colectivos como sinnimo de Grupo de
Personas Aseguradas, no de Grupo de GENTE Asegurada, pes existe una gran diferencia entre
el concepto de Persona y el concepto de Gente, en el lenguaje coloquial lo empleamos de manera
indistinta, pero nuestro cdigo civil en su artculo 16, da el concepto de PERSONA NATURAL, y
dice: Todos los individuos de la especie humana son personas naturales. El artculo 17, dice: El
feto se tendr como nacido cuando se trate de su bien; y para que sea reputado como persona,
basta que haya nacido vivo.
Ahora bien, el concepto de GENTE, es una categorizacin que se les da a las PERSONAS, tiene
que ver ms con la tica, cuando decimos Pedro Prez es buena Gente, la catalogamos dentro de
nuestra escala de valores que es una persona que obra correctamente, por el contrario cuando
decimos Palito de los Palotes es mala Gente, es porque su conducta no es aceptada por la
mayora de su entorno; peor aun cuando catalogamos a una persona de que no es Gente,
estamos hablando su conducta se encuadra en antivalores o que sus valores no son aceptados
por la sociedad donde se desenvuelve.
Tenemos
que estar claros cuando estamos hablando de PERSONAS en los Seguros de
Personas, pues como TOMADOR puede ser una persona natural o jurdica igual que la figura de
BENEFICIARIO, pero el ASEGURADO debe ser necesariamente una Persona Natural, aun
cuando hablemos indistintamente de la categorizacin que se le d, y que cuando se habla de un
Seguros Colectivo, debe mediar un vnculo que una al Grupo de Personas que se aseguran, ese
vnculo, puede ser Laboral, Gremial, Sindical, Asociativo, entre otros; pero no se entendern
grupos asegurados aquellas Personas que se renan con el solo fin de asegurarse. Es comn en
la Regin Oriental de Venezuela, que las Personas se renan para lo que ellos llaman SUSU, las
personas se agrupan para un ahorro comn, que en seguro es precisamente lo que se prohbe.
Tampoco se entiende por Grupo, los conformados por miembros de una misma Familia, pues si
tengo 50 hijos, por ms que sea un nmero importante, el vnculo que los une l es vnculo
familiar. En los Seguros de Daos cuando se aseguran Grupo de cosas se les denomina FLOTA,
Flota de carros, Flotas de Aviones, Flota de Barcos, no obstante no sabemos porque, en el
30
Seguros Casco de Vehculos Terrestres, denominan FLOTA: Conjunto de ms de veinte (20)

vehculos, propiedad de una misma persona natural o jurdica destinados a un mismo uso.
COLECTIVO: Conjunto de ms de veinte (20) vehculos que pertenecen a los integrantes de un
grupo relacionado con un mismo TOMADOR, siempre que esta relacin sea con fines de
direccin o coordinacin de sus actividades.
Derechos de los beneficiarios, Artculo 120. El tomador del seguro colectivo puede ser
beneficiario del mismo, si tiene el mismo inters del grupo. El tomador puede ser igualmente
beneficiario cuando tenga un inters econmico lcito respecto de la vida o salud de los integrantes
del grupo, en la medida del perjuicio concreto.
En los casos de un colectivo de seguro de vida o de un colectivo de seguro de hospitalizacin

ciruga y maternidad, el BENEFICIARIO necesariamente debe tener un INTERES ECONOMICO
LICITO, con respecto a la vida o salud del asegurado. En los dems casos de colectivos como es
el colectivo de accidentes personales en sus distintas modalidades bien ESCOLARES u
OCUPANTES DE VEHCULOS, o bien en los colectivos de Seguros Funerarios, el
BENEFICIARIO del seguro solo requiere que tenga el mismo inters del grupo.
Condiciones de incorporacin al grupo, Artculo 121 El contrato fijar las condiciones de

incorporacin al grupo asegurado. Si se exige examen mdico previo, la incorporacin de
nuevos asegurados queda supeditada al mismo. Este se efectuar por la empresa de
seguros en los quince (15) das siguientes a la fecha en que se le haya notificado la
incorporacin. En los seguros colectivos slo podr pactarse el examen mdico obligatorio
en el caso de seguro colectivo de vida.
El examen mdico que se hace referencia en este artculo es para el INGRESO o darle de ALTA
a una persona dentro de un seguro colectivo, pues as se le conoce tcnicamente cuando una
persona se incorpora a un seguro colectivo, pero no debemos confundir dicho examen con el
examen mdico que hace referencia el artculo 12, cuando se solicita por parte del TOMADOR
una prrroga, modificacin o rehabilitacin de un contrato suspendido, el cual es de la forma
siguiente:
Se reputan aceptadas las solicitudes escritas de prorrogar o modificar un contrato o de
rehabilitar un contrato suspendido, si la empresa de seguros no rechaza la solicitud dentro
de los diez (10) das hbiles de haberla recibido. Este plazo ser de veinte (20) das hbiles
31
cuando la prrroga, modificacin o rehabilitacin conforme a las condiciones generales del

contrato, hagan necesario un reconocimiento mdico. El requerimiento de la empresa de
seguros de que el asegurado se realice el examen mdico, no implica aceptacin..
Exclusin, Artculo 122. Quienes dejen de pertenecer definitivamente al grupo asegurado,
quedan excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario, debiendo la empresa
de seguros devolver la porcin de prima no consumida a quien la haya pagado.
La condicin de exclusin de una persona de un seguro colectivo no es desde el momento que el

TOMADOR lo participe al ASEGURADOR, por el contrario ser desde el momento que esa
persona dejo de pertenecer al grupo. Ejemplo, un TOMADOR empleador notifica la
desincorporacin o la BAJA, como tcnicamente se le conoce en el mundo del seguro, de uno de
sus empleados de la Pliza Colectiva de Vida, por haber sido despedido de su puesto de trabajo
en el mes de mayo, pero la notificacin la hace a la Empresa de Seguros en el mes de
septiembre, de acuerdo a la ley, se le debe dar de BAJA o ser desincorporado desde el momento
que dejo de pertenecer al grupo Asegurado, o sea desde el mes de mayo, no obstante las primas
corren a favor de la empresa de seguros hasta el momento en que se le hizo la participacin en el
mes de septiembre.
Pago de la prestacin, Artculo 123. En el seguro colectivo contra accidentes, salvo que se haya
estipulado expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, deber pagarse
en forma de capital, siempre que conste que el siniestro ha causado al asegurado una disminucin
en su capacidad para el trabajo que deba estimarse como permanente. Puede convenirse que
mientras se constata el grado de la incapacidad, se paguen cuotas peridicas a cuenta de la
indemnizacin definitiva. Este artculo ya fue objeto de opinin anteriormente.
Vamos a revisar en este punto de los Seguros Colectivos algunas normas que le son aplicables
como son: 1) Normas por las cuales se regirn las Empresas de Seguros y Sociedades de
Corretaje de Seguros para elaborar el Arancel de Comisiones, Bonos y planes de estmulo
para retribuir las gestiones de los intermediarios de la Actividad Aseguradora, publicado en
la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.702, de fecha 23 de Junio de
2011. 2) Providencia 0041 de fecha 24 de enero de 2000, relativa la regulacin de carcter
general y uniforme del Seguro Colectivo de Vida, publicado en la Gaceta Oficial de la
Repblica Bolivariana de Venezuela No. 5.441, de fecha 21 de Febrero de 2000.
32
Cuadro Resumen de aranceles de comisiones para los Seguros de Persona.

SEGUROS
COLECTIVOS
VIDA
Providencia 41
El tomador puede ser beneficiario
solo si tiene un inters econmico
lcito respecto de la vida de los
integrantes del grupo.
AP
APOV
ESCOLARES
TRIPULANTES
El
tomador
puede
ser
beneficiario solo
si
tiene
un
inters
econmico lcito
respecto de la
salud de los
integrantes del
grupo.
En los seguros colectivos slo

podr pactarse el examen mdico
obligatorio en el caso de seguro
colectivo de vida.
Comisiones
INDIVIDUALES
10% Mximo
+ Bono Produccin del 3%
adicional solo cuando el grupo
no haya tenido seguros o ms de
dos aos sin cobertura.
Ordinarios, vitalicios o vida
entera:
Solo cubre la muerte del
asegurado por cualquier causa
Temporales: cubre la muerte

por un periodo de tiempo
determinado.
Dotales: son seguros de ahorro

y cubren tanto la muerte como la
sobrevivencia del asegurado.
Comisiones
Temporales:
1er ao: 30%
Despus: 15%
Ordinarios y Dotales:
H.C.M.
SALUD
20%
Son aplicables al seguro

de accidentes, en cuanto
no
contraren
su
naturaleza,
las
disposiciones sobre el
seguro de vida.
Si el asegurado no
aceptase
la
proposicin de la
empresa de seguros en
lo referente al grado
de invalidez, las partes
se sometern a la
decisin de peritos
mdicos, segn el
procedimiento
establecido en la
pliza.
25%
LEY CS
Leer artculos: 119
al 123.
EL
TOMADOR
SOLO PODRA SER
BENEFICIARIO
CUANDO TENGA
EL
MISMO
INTERES
DEL
GRUPO.
El tomador puede ser
igualmente
beneficiario cuando
tenga
un
inters
econmico
lcito
respecto de la vida o
salud
de
los
integrantes del grupo,
en la medida del
perjuicio concreto.
Si se exige examen
mdico previo, la
incorporacin
de
nuevos
asegurados
queda supeditada al
mismo
10%
Preexistencia
Indisputabilidad
El plazo de espera
Al seguro de
HCM se le aplican
las reglas del
seguros de daos
y del seguro de
accidentes
personales.
12,50%
33
Primero 10 aos
Libre, despus ao 11: Max 5%
34
35
36
37
38
DEL SEGURO COLECTIVO DE VIDA

Gaceta Oficial N 5.441 Extraordinaria del 21 de febrero de 2000.
REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA
MINISTERIO DE FINANZAS
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS
Caracas, 24 de enero de 2000
N 41
189 y 140
Visto que de conformidad con el artculo 66 de la Ley de Empresas de Seguros y

Reaseguros, por razones de inters pblico, la Superintendencia de Seguros puede
aprobar tarifas con carcter general y uniforme para cierta clase de riesgos, quien
suscribe, MORELIA J. CORREDOR O., Superintendente de Seguros, designada por el
ciudadano Ministro de Finanzas mediante Resolucin N 2.816 de fecha 4 de mayo de
1995, publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela N 35.704 del
mismo da, mes y ao, ratificada segn Resolucin N 3.916 del 5 de mayo de 1998,
publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela N 36.446 de esa misma
fecha, en uso de las atribuciones que le confiere el referido artculo 66,
RESUELVE
Aprobar con carcter general y uniforme la Regulacin del Seguro Colectivo de Vida, la
cual se regir por las siguientes normas:
Artculo 1.- El seguro colectivo de vida es, a los efectos de la presente Regulacin, el
contrato de seguro celebrado por un perodo mximo de un ao entre una o varias
empresas de seguros y una entidad, de naturaleza pblica o privada, con el fin de
asegurar a un grupo de personas, siempre que stas tengan un vnculo comn con
dicha entidad.
Las personas jubiladas por la entidad contratante podrn mantenerse dentro del grupo
asegurado. Asimismo, cuando una persona deje de estar vinculada a la entidad
contratante del seguro por habrsele declarado incapacidad total y permanente, de
conformidad con las condiciones de la pliza y el Artculo 10 de esta Regulacin,
deber mantenerse dentro del grupo asegurado, con las mismas coberturas y montos
que tena al momento de la declaracin de incapacidad.
El perodo de cobertura del seguro ser idntico al indicado en el recibo de prima que
se cobre por el grupo asegurado.
La empresa emitir un solo recibo por cada perodo de cobertura.
39
Pargrafo Primero: El contrato de seguro colectivo de vida podr renovarse de mutuo

acuerdo entre las partes, por perodos mximos de un ao, mediante el pago de la
prima correspondiente sin necesidad de emitir una nueva pliza.
Pargrafo Segundo: Cuando la entidad contratante sea la matriz de otras entidades
dedicadas total o parcialmente a la misma actividad comercial o industrial de aqulla, o
sea una federacin de grupos o asociaciones profesionales gremiales o sindicales y
siempre que dicha entidad contratante los vincule con fines de direccin o coordinacin
de sus actividades, la empresa aseguradora podr emitir una pliza conjunta para todas
esas entidades con recibos separados para cada una de ellas.
Artculo 2.- No son grupos asegurables el formado por la familia y aqullos que se
constituyan con el propsito de asegurarse.
A los efectos de esta Regulacin forman la familia los parientes dentro del 4 grado de
consanguinidad, 2 de afinidad, los cnyuges y cualquier otra persona que viva
habitualmente con el grupo familiar.
Artculo 3.- Para la emisin o renovacin de la pliza ser condicin
indispensable que el nmero de asegurados en la misma sea igual o superior a
VEINTE (20).
Artculo 4.- La suma asegurada deber determinarse para cada miembro del grupo.
En los grupos cuyos miembros estn vinculados por una relacin laboral, en
virtud de que presten servicios a uno o varios patronos comunes, y en los
formados por miembros de asociaciones profesionales, gremiales o sindicales, la
suma mxima por la cual podr asegurarse cada componente del grupo ser de
Diez Mil Unidades Tributarias (10.000 UT). En los grupos formados por personas
vinculadas por una relacin laboral los capitales asegurados podrn ser diferentes. En
los grupos constituidos por miembros de asociaciones profesionales, gremiales o
sindicales los capitales asegurados podrn ser diferentes siempre que el capital mximo
respecto al mnimo no tenga una relacin mayor que la indicada en la siguiente escala:
N de asegurados en el Relacin entre el
capital mximo y el
grupo.
mnimo.
Desde
H
asta
20
50
51
250
21
1000
1001
02
03
04
En
05
40
adelante
Cuando los integrantes de los grupos no estn vinculados por nexos laborales,
profesionales, gremiales o sindicales, los capitales asegurados por persona podrn ser
diferentes, pero en ningn caso excedern de Siete Mil Unidades Tributarias (7.000
UT).
Artculo 5.- No podr asegurarse en forma colectiva a los componentes de un mismo
grupo, con una o ms empresas, por cantidades que en conjunto sean superiores a las
establecidas en esta Regulacin.
Artculo 6.- La prima anual para la prestacin bsica en caso de muerte se determinar
sumando los productos que resulten de multiplicar los capitales asegurados por las
correspondientes tasas anuales de tarifa.
A los fines de esta Regulacin la tasa anual de tarifa se calcular con la frmula
siguiente:
Siendo qx la tasa anual de mortalidad de la Tabla GRUPPEN KAPITAL MNNER

(GKM) 1995, la cual es del tenor siguiente:
41
La tasa anual de mortalidad para mujeres ser la que corresponda a su edad

disminuida en cinco (5) aos.
Artculo 7.- La tasa media del grupo se determinar mediante la siguiente frmula:
donde Kx es igual al capital asegurado para la edad x.

La prima total a pagar por el contratante ser la que resulte de multiplicar la tasa media
por la suma total de los capitales asegurados.
Artculo 8.- Si al cotizar, contratar o renovar el seguro no se conocen las edades
de todos los integrantes del grupo, la empresa de seguros deber utilizar una tasa
provisional que como mnimo ser la que corresponda a la edad de cuarenta y
42
cinco (45) aos por un perodo mximo de seis (6) meses, contados a partir de la
fecha de contratacin o renovacin.
Cuando se tenga conocimiento de las edades de todos los integrantes del grupo objeto
del seguro, la empresa aseguradora deber calcular la prima total correspondiente de
acuerdo a lo estipulado en el Artculo 7, y cobrar o devolver al contratante la
diferencia que llegare a existir entre la prima as calculada y la prima cobrada
provisionalmente.
Las primas correspondientes a las personas que se incorporen al grupo asegurado
debern determinarse proporcionalmente desde la fecha de su incorporacin hasta el
final del ao-pliza, utilizando la tasa media o la tasa provisional, segn sea el caso. A
estas primas deber aplicrseles el mismo descuento concedido sobre la prima de tarifa
establecida al comienzo del ao-pliza, de acuerdo a lo estipulado en el Artculo 7.
Artculo 9.- Las coberturas adicionales que podrn incluirse en el contrato son las
siguientes:
a. Prestacin por muerte debida a accidente ocurrido antes de haber cumplido el
asegurado sesenta y cinco (65) aos de edad. Esta edad podr ser aumentada
por la empresa aseguradora hasta un lmite mximo de setenta y cinco (75) aos
para aquellos asegurados que continen vinculados laboralmente con la entidad
contratante.
La tasa anual para esta cobertura ser de Un Bolvar (Bs. 1) por cada Un Mil
Bolvares (Bs. 1.000) de capital asegurado, el cual no podr ser mayor que el
respectivo capital del seguro de vida.
b. Prestacin por desmembramiento o inhabilitacin funcional total y permanente a
causa de accidente ocurrido antes de haber cumplido el asegurado sesenta y
cinco (65) aos de edad. Esta edad podr ser aumentada por la empresa
aseguradora hasta un lmite mximo de setenta y cinco (75) aos para aquellos
asegurados que continen vinculados laboralmente con la entidad contratante.
La tasa anual para esta cobertura y el capital asegurado en la misma, sern
iguales a los indicados en el literal "a" de este Artculo.
Cuando las coberturas sealadas en los literales "a" y "b" de este Artculo sean
concedidas en conjunto y por igual capital asegurado en las mismas, se cobrar
para ambas una prima anual de Un Bolvar con Treinta y Cinco Cntimos
(Bs.1,35) por cada Un Mil Bolvares (Bs. 1.000) de capital asegurado.
c. Pago del capital asegurado en caso de incapacidad total y permanente ocurrida
antes de haber cumplido el asegurado sesenta (60) aos de edad, siempre y
cuando haya sido asegurado por esta cobertura antes de cumplir cincuenta y
cinco (55) aos de edad.
43
La tasa anual para esta cobertura ser de Un Bolvar con Veinte Cntimos (Bs.
1,20) por cada Un Mil Bolvares (Bs. 1.000) de capital asegurado, el cual no
podr ser mayor que el respectivo capital del seguro de vida, sin exceder en
ningn caso de Un Mil Unidades Tributarias (1.000 UT).
d. Pago por fallecimiento de cada uno de los siguientes miembros de la familia del
asegurado: los padres, el cnyuge, la concubina o el concubino cuando no exista
cnyuge y los hijos del asegurado con edades inferiores a veintitrs (23) aos de
edad.
La tasa anual para esta cobertura, para cada familia amparada, ser de Cuarenta y
Ocho Bolvares (Bs. 48) por cada Un Mil Bolvares (Bs. 1.000) de capital asegurado, el
cual ser igual para cada uno de los miembros de la familia, pero no podr ser superior
a Cien Unidades Tributarias (100 UT).
Artculo 10.- Las empresas de seguros debern incluir en el contrato el beneficio de
exencin de pago de primas por incapacidad total y permanente ocurrida al asegurado
mientras el seguro est en vigor. Este beneficio podr concederse sin recargo sobre la
prima del seguro bsico.
Artculo 11.- Se podrn conceder descuentos sobre la prima anual de tarifa
correspondiente al seguro bsico y a las coberturas adicionales.
Los descuentos mximos sern los indicados en la siguiente escala:
PRIMA ANUAL
DE TARIFA
(UNIDADES TRIBUTARIAS)
Descuento (%)
Mas de
Hasta
0
1.000
10
1.000
3.000
9
3.000
10.000
8
10.000
30.000
7
30.000 100.000
6
en
100.000 adelante
5
El descuento ser el correspondiente al intervalo en que se encuentre el total de la
prima anual de tarifa.
Artculo 12.- Las comisiones mximas sobre la prima anual cobrada que se podrn
pagar a los productores de seguros se regirn de acuerdo a la escala que se especifica
a continuacin:
44
PRIMA ANUAL COBRADA

Mas de
Hasta
0
1.000
1.000
3.000
3.000
10.000
10.000
30.000
30.000
100.000
100.000 en adelante
Comisin
Mxima (%)
10
9
8
7
6
5
La comisin mxima ser la correspondiente al intervalo en que se encuentre el total de

la prima anual cobrada.
Artculo 13.- Las empresas de seguros podrn conceder el beneficio de reintegro por
experiencia favorable de acuerdo a las siguientes normas:
a. La cantidad de dinero a reintegrar por parte de la empresa aseguradora se
determinar aplicando la siguiente frmula:
R ( 0,65P'/(1-D) S )
donde:
P es la prima anual cobrada;
D es el descuento, expresado en unidades, correspondiente al grupo, segn la
escala contendida en el Artculo 11;
S es la suma de los montos de los siniestros ocurridos por cualquier causa
durante el ao-pliza;
R es el factor de reintegro segn la siguiente escala:
PRIMA ANUAL COBRADA
Mas de
Hasta
0
1.000
1.000
3.000
3.000
10.000
10.000
30.000
30.000
100.000
100.000
en adelante
R (%)
25
30
35
40
45
50
45
El factor de reintegro por experiencia favorable ser el correspondiente al

intervalo en que se encuentre el total de la prima anual cobrada.
a. El reintegro deber efectuarse al final de cada ao-pliza. En ningn caso
proceder el reintegro si no se ha pagado la totalidad de la prima anual y ha
finalizado el ao-pliza.
Artculo 14.- La empresa de seguros estar obligada a incluir dentro del condicionado
de la pliza una clusula en la cual el contratante se obligue a reembolsar a los
asegurados cualquier devolucin o reintegro por experiencia favorable, en la misma
proporcin en que stos hayan contribuido al pago de la prima. Asimismo, la empresa
aseguradora deber incluir en el certificado individual una nota que advierta al
asegurado el derecho que le asiste a percibir la porcin de reintegro por experiencia
favorable que le corresponde de acuerdo con su contribucin al pago de la prima.
Artculo 15.- La empresa de seguros deber incluir dentro del condicionado de la pliza
una clusula que establezca la devolucin de una fraccin de la prima pagada en caso
de anulacin de la pliza antes del vencimiento de la misma. Si la anulacin se efecta
a solicitud del asegurado la empresa deber devolver la fraccin de la prima,
deduciendo la comisin, correspondiente al perodo no transcurrido. Si la anulacin se
efecta por decisin de la empresa, sta deber devolver al asegurado la fraccin de la
prima correspondiente al perodo no transcurrido.
Artculo 16.- Para los seguros colectivos de vida las empresas de seguros debern
constituir las siguientes reservas:
a. Una reserva para riesgos en curso, no inferior a las primas cobradas, deducida la
comisin, correspondientes al perodo no transcurrido.
b. Una reserva para reintegro por experiencia favorable, la cual no podr ser menor
que el reintegro por experiencia favorable que correspondera al perodo
transcurrido, de acuerdo a la frmula del Artculo 13, tomando en consideracin
la totalidad de la prima cobrada correspondiente al periodo transcurrido y los
siniestros ocurridos hasta la fecha de constitucin de la reserva.
Artculo 17.- Si un asegurado titular dejare de pertenecer al grupo asegurado, despus
de haber estado amparado durante un (1) ao por lo menos, podr solicitar por escrito a
la empresa aseguradora, dentro de los 30 das siguientes a la fecha de haber dejado de
pertenecer al grupo y sin ser sometido a pruebas de asegurabilidad, un seguro de vida
individual hasta por el mismo monto que tena en la pliza colectiva y por un mximo de
quinientas Unidades Tributarias (500 UT), sujeto al pago de una prima conforme a la
tarifa vigente de la empresa, acorde con la edad alcanzada y el plan de seguro de vida
individual escogido. La solicitud presentada en los trminos anteriores deber ser
aceptada por la empresa de seguros. Se excepta de esta obligacin a la empresa
cuando se solicite un seguro de vida temporal.
46
Artculo 18.- Las violaciones a la presente Regulacin sern sancionadas de acuerdo a

la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y su Reglamento.
Artculo 19.- Se deroga la providencia administrativa nmero HSS-200-97-0000337 del
25 de marzo de 1997, publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela
nmero 36.177 del 3 de abril de 1997, as como todas aquellas que colidan con la
presente Regulacin.
Artculo 20.- La presente Regulacin entrar en vigencia a partir de su publicacin en la
Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela.
47
RESUMEN DE LA PROVIDENCIA 41 SOBRE LOS SEGUROS COLECTIVOS DE

VIDA
48
Anlisis del artculo 8 de la citada providencia administrativa, a travs del siguiente

ejercicio de preguntas. Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela N 5.441
del 21 de Febrero de 2000, Providencia N 41, en su Artculo 8, establece lo siguiente: Si
al cotizar, contratar o renovar el seguro colectivo de vida no se conocen las edades de
todos los integrantes del grupo, la empresa de seguros deber utilizar una tasa
provisional que como mnimo ser la que corresponda a la edad de cuarenta y cinco (45)
aos por un perodo mximo de seis (6) meses, contados a partir de la fecha de
contratacin o renovacin.
Preguntas del Planteamiento:
a. Si al contratar el seguro colectivo de vida no se conocen las edades de todos los integrantes del
grupo, la empresa de seguros podr utilizar una tasa provisional que corresponda a la edad de
cuarenta y ocho (48) aos.
V___
F___
b. Si al cotizar, contratar o renovar el seguro colectivo de vida se conocen las edades de todos los
integrantes del grupo, la empresa de seguros deber utilizar una tasa provisional que como
mnimo ser la que corresponda a la edad de cuarenta y cinco (45) aos
V____
F___
c. Si al cotizar, contratar o renovar el seguro colectivo de salud no se conocen las edades
V___
F___
d. Si al renovar el seguro colectivo de vida no se conocen las edades de todos los
integrantes del grupo, la empresa de seguros deber utilizar una tasa provisional que
como mnimo ser la que corresponda a la edad de cuarenta y cinco (45) aos por un
perodo de cuatro (4) meses, contados a partir de la fecha de renovacin.
V___
F___
e. Si al cotizar, contratar o renovar el seguro colectivo de vida no se conocen las edades

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Explicacin de cada una de las respuestas:
Preguntas del Planteamiento:
a. Si al contratar el seguro colectivo de vida no se conocen las edades de todos los integrantes del
grupo, la empresa de seguros podr utilizar una tasa provisional que corresponda a la edad de
cuarenta y ocho (48) aos.
La respuesta correcta es VERDADERA, pues la norma
establece que deber utilizar COMO MINIMO la edad de 45 aos y 48 aos est por arriba del
mnimo exigido por la ley.
b. Si al cotizar, contratar o renovar el seguro colectivo de vida se conocen las edades de todos los
integrantes del grupo, la empresa de seguros deber utilizar una tasa provisional que como
mnimo ser la que corresponda a la edad de cuarenta y cinco (45) aos. La respuesta correcta es
FALSA, pues si se conocen las edades de todos los integrantes del grupo no se aplica la norma,
pues la misma es para cuando no se conozcan las edades de todos los integrantes del grupo.
c. Si al cotizar, contratar o renovar el seguro colectivo de salud no se conocen las
edades de todos los integrantes del grupo, la empresa de seguros deber utilizar una
tasa provisional que como mnimo ser la que corresponda a la edad de cuarenta y
cinco (45) aos por un perodo mximo de seis (6) meses, contados a partir de la fecha
de contratacin o renovacin. La respuesta es FALSA, pues la norma est regulando
los seguros de vida no los seguros de salud.
d. Si al renovar el seguro colectivo de vida no se conocen las edades de todos los
integrantes del grupo, la empresa de seguros deber utilizar una tasa provisional que
como mnimo ser la que corresponda a la edad de cuarenta y cinco (45) aos por un
perodo de cuatro (4) meses, contados a partir de la fecha de renovacin.
La
respuesta es VERDADERA, pues la norma establece la tasa provisional solo podr

ser utilizada por un perodo MAXIMO de seis (6) meses y CUATRO (4) est dentro
del plazo mximo.
e. Si al cotizar, contratar o renovar el seguro colectivo de vida no se conocen las edades
contratacin o renovacin. La respuesta es VERDADERA, pues esta igual que en la
norma.
50
4.
Del seguro de vida Individual
Concepto de Seguro de Vida. Planes clsicos en el Seguro de Vida individual. Coberturas

opcionales: pago de capital adicional por muerte accidental, pago de capital por incapacidad
total y permanente, desmembramiento o inhabilitacin funcional total y permanente a causa de
accidente, exencin de pago de prima por incapacidad total y permanente. Condiciones
generales de la pliza de Seguro de Vida. Vigencia, Modificacin, Cambios de Planes, Edad,
declaraciones errneas de la edad. El suicidio y la Indisputabilidad. Domicilio libre de
restricciones. Tomador y beneficiarios de la Pliza. Pruebas en caso de fallecimiento e
incapacidad. Pago de la Prima. Deudas a favor de la Compaa, Perodo de gracia. Caducidad.
Rehabilitacin. Valores garantizados. Rescate, Seguro Saldado. Seguro Prorrogado. Prstamos
Documentados y automticos. Opciones de Liquidacin. Bases Tcnicas, primas.
NORMAS CONTENIDAS EN LA NUEVA LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS

RELATIVAS AL SEGURO DE VIDA.
Captulo II
DEL SEGURO SOBRE LA VIDA
Definicin
Artculo 90. Por seguro de vida se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se
obliga, dentro de los lmites establecidos por la ley y en el contrato, a pagar una prestacin en
dinero por la suma establecida en la pliza, con motivo de la eventual muerte o supervivencia
del asegurado.
El seguro contratado para el caso de muerte de un tercero no es vlido si ste no da su
consentimiento por escrito antes de la celebracin del contrato, salvo que se trate de seguros
colectivos y el tomador del seguro no resulte directamente beneficiado en la contratacin del
seguro. Si se trata de un incapaz, se requiere el consentimiento escrito de su representante
legal.
El seguro sobre la vida del hijo, incluso de aqul mayor de edad, es vlido sin el consentimiento
a que se refiere este artculo.
Designacin del beneficiario
Artculo 91. Es vlido el seguro de vida en el que el asegurado establezca como beneficiario a
un tercero.
La designacin del beneficiario puede ser hecha en la oportunidad de la celebracin del
contrato de seguro, siempre que no existiere cesin alguna de la pliza o en un momento
posterior, mediante declaracin escrita comunicada a la empresa de seguros.
Si la designacin se hace a favor de los beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir,
salvo convencin en contrario, en partes iguales.
El beneficiario debe ser identificado en forma inequvoca y que haga posible su diferenciacin
de otra persona o del resto de los beneficiarios. Igualmente deber indicarse la proporcin en la
cual concurrir en el importe de la prestacin convenida. En caso de inexactitud o error en el
nombre del beneficiario que haga imposible su identificacin, dar derecho a acrecer la
prestacin convenida a favor de los dems beneficiarios designados.
A falta de designacin de beneficiarios o en caso de inexactitud o error en el nombre del
beneficiario nico que haga imposible su identificacin, la prestacin convenida se pagar en
partes iguales a los herederos legales del asegurado.
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A falta de designacin de la proporcin que corresponda a todos los beneficiarios o para alguno
en particular, la prestacin convenida se pagar en partes iguales, para el primer caso, o
acrecer para el resto de los beneficiarios, en el segundo caso.
Si la designacin se hace a favor de los herederos del asegurado, sin mayor especificacin, se
considerarn como beneficiarios aquellos que tengan la condicin de herederos legales, para el
momento del fallecimiento del asegurado.
En caso de que algn beneficiario falleciere antes o simultneamente con el asegurado, la parte
que le corresponda acrecer a favor de los dems beneficiarios sobrevivientes, y si todos
hubiesen fallecido, la prestacin convenida se har a favor de los herederos legales del
asegurado. A los efectos del seguro, se presume que el beneficiario de que se trate ha fallecido
simultneamente con el asegurado cuando el suceso que da origen al fallecimiento, ocurra en
un mismo momento, independientemente de que el fallecimiento ocurra en una fecha posterior.
Beneficiarios descendientes
Artculo 92. Cuando los hijos de una persona determinada figuren como beneficiarios sin
mencin expresa de sus nombres, se entender designados a los descendientes que debieran
heredarle en caso de sucesin en la cual no exista testamento.
Revocacin
Artculo 93. El asegurado puede revocar la designacin del beneficiario en cualquier momento,
mientras no haya renunciado expresamente y por escrito a tal facultad. La revocacin deber
hacerse en la misma forma establecida para la designacin.
Revocacin por liberalidad
Artculo 94. Si la designacin es irrevocable y ha sido hecha a ttulo de liberalidad podr ser
revocada, como las donaciones, por ingratitud o por supervivencia de hijos.
Quedan a salvo en lo concerniente a las primas pagadas, las disposiciones del Cdigo Civil y
del Cdigo de Comercio relativas a la revocacin de los actos perjudiciales a los acreedores y
las relativas a la colacin, a la imputacin y a la reduccin de las donaciones.
Derecho del beneficiario
Artculo 95. El beneficiario designado con carcter irrevocable puede celebrar contratos por
medio de los cuales disponga de su derecho a la indemnizacin.
Prdida de la cualidad de beneficiario
Artculo 96. La cualidad de beneficiario, aun cuando fuere irrevocable, no tendr efectos si
ste atentase contra la vida o integridad personal del asegurado o fuese declarado cmplice del
hecho, mediante sentencia definitivamente firme.
La designacin del beneficiario queda sin efecto en caso de embargo del crdito derivado del
seguro o de quiebra o de cesin de bienes del tomador; pero recobra de pleno derecho su
vigencia una vez suspendida la medida de embargo, o tan pronto como cesen los efectos de la
quiebra o de la cesin de bienes.
Cuando el asegurado hubiese renunciado a la posibilidad de revocar la designacin, sus
acreedores no podrn ejecutar los derechos derivados de la pliza que puedan existir en contra
de la empresa de seguros.
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Inembargabilidad
Artculo 97. Cuando el tomador hubiese designado como beneficiario a su cnyuge o a sus
descendientes, el derecho de los beneficiarios y los del tomador, no pueden ser embargados o
incluidos en la quiebra o en la cesin de bienes del tomador, quedando a salvo los derechos de
prenda eventualmente constituidos.
Pago en caso de reclamaciones
Artculo 98. La indemnizacin de la empresa de seguros deber ser entregada al beneficiario,
en cumplimiento del contrato, aun contra las reclamaciones de los herederos legtimos y
acreedores de cualquier clase del tomador o del asegurado. Unos y otros podrn, sin embargo,
exigir al beneficiario el pago de una cantidad equivalente al importe de las primas abonadas por
el tomador, en caso de que se demuestre que se ha actuado en fraude a sus derechos.
Reticencia e inexactitudes
Artculo 99. En caso de reticencia o inexactitud de las declaraciones del tomador o del
asegurado, que influyan en la estimacin del riesgo, salvo lo relativo a la edad de stos, privar
lo establecido en las disposiciones generales de este Decreto Ley. Sin embargo, la empresa de
seguros no podr impugnar el contrato una vez transcurrido el plazo de un (1) ao, a contar
desde la fecha de su celebracin, a no ser que las partes hayan fijado un plazo ms breve en la
pliza y, en todo caso, salvo que el tomador o el asegurado haya actuado con dolo.
Inexactitud de buena fe
ARTCULO 100. CUANDO SE COMPRUEBE QUE HUBO INEXACTITUD EN LA INDICACIN DE LA EDAD DEL
ASEGURADO, SIN QUE SE DEMUESTRE QUE HAYA DOLO O MALA FE, LA EMPRESA DE SEGUROS NO
PODR RESOLVER UNILATERALMENTE EL CONTRATO A MENOS QUE LA EDAD REAL AL TIEMPO DE SU
CELEBRACIN EST FUERA DE LOS LMITES DE ADMISIN FIJADOS POR LA EMPRESA DE SEGUROS,
PERO EN ESTE CASO SE DEVOLVER AL ASEGURADO EL VALOR DE RECATE DEL CONTRATO EN LA
FECHA DE SU EXTINCIN.
SI LA EDAD DEL ASEGURADO ESTUVIESE COMPRENDIDA DENTRO DE DICHOS LMITES, SE APLICARN

LAS REGLAS SIGUIENTES:
1.
CUANDO A CONSECUENCIA DE LA INDICACIN INEXACTA DE LA EDAD SE PAGARE UNA PRIMA

MENOR DE LA QUE CORRESPONDERA POR LA EDAD REAL, LA OBLIGACIN DE LA EMPRESA DE
SEGUROS SE REDUCIR EN LA PROPORCIN QUE EXISTA ENTRE LA PRIMA ESTIPULADA Y LA
PRIMA DE TARIFA PARA LA EDAD REAL EN LA FECHA DE CELEBRACIN DEL CONTRATO.
2.
SI LA EMPRESA DE SEGUROS HUBIERE SATISFECHO YA EL IMPORTE DEL SEGURO AL

DESCUBRIRSE LA INEXACTITUD DE LA INDICACIN SOBRE LA EDAD DEL ASEGURADO, TENDR
DERECHO A REPETIR LO QUE HUBIERE PAGADO DE MS CONFORME AL CLCULO DE LA FRACCIN
ANTERIOR, INCLUYENDO LOS INTERESES RESPECTIVOS.
3.
SI A CONSECUENCIA DE LA INEXACTA INDICACIN DE LA EDAD, SE ESTUVIERE PAGANDO UNA

PRIMA MAS ELEVADA QUE LA CORRESPONDIENTE A LA EDAD REAL, LA EMPRESA DE SEGUROS
53
ESTAR OBLIGADA A REEMBOLSAR EL EXCESO DE LAS PRIMAS PERCIBIDAS, SIN INTERESES.

PRIMAS ULTERIORES DEBERN REDUCIRSE DE ACUERDO CON ESTA EDAD.
4.
LAS
SI CON POSTERIORIDAD A LA MUERTE DEL ASEGURADO SE DESCUBRIERA QUE FUE INCORRECTA

LA EDAD MANIFESTADA EN LA SOLICITUD, Y STA SE ENCUENTRA DENTRO DE LOS LMITES DE
ADMISIN AUTORIZADOS, LA EMPRESA DE SEGUROS ESTAR OBLIGADA A PAGAR AL
BENEFICIARIO LA SUMA QUE POR LAS PRIMAS CANCELADAS CORRESPONDA DE ACUERDO CON LA
EDAD REAL.
PARA LOS CLCULOS QUE EXIGE EL PRESENTE ARTCULO SE APLICARN LAS TARIFAS QUE HAYAN
ESTADO EN VIGOR EL TIEMPO DE LA CELEBRACIN DEL CONTRATO.
SUICIDIO
ARTCULO 101. EN CASO DE SUICIDIO DEL ASEGURADO OCURRIDO ANTES DE QUE HUBIESE PASADO
UN (1) AO DESDE LA CELEBRACIN DEL CONTRATO, LA EMPRESA DE SEGUROS NO ESTAR OBLIGADA
AL PAGO DE LA PRESTACIN CONVENIDA.
LA EMPRESA DE SEGUROS TAMPOCO ESTAR OBLIGADA, SI HABIENDO CESADO LOS EFECTOS DEL
SEGURO POR FALTA DE PAGO DE LAS PRIMAS, NO HUBIESE PASADO UN (1) AO A CONTAR DEL DA EN
QUE EL CONTRATO HUBIESE SIDO REHABILITADO.
SEGURO SALDADO O PRORROGADO
ARTCULO 102. A PETICIN DEL TOMADOR, LA EMPRESA DE SEGUROS DEBER OTORGAR VALORES DE
RESCATE O TRANSFORMAR EN UN SEGURO SALDADO O PRORROGADO, A ELECCIN DEL TOMADOR,
CUALQUIER SEGURO DE VIDA EN EL CUAL EXISTAN VALORES DE RESCATE.
POR SEGURO SALDADO SE ENTENDER AQUEL POR EL CUAL EL TOMADOR CESA DE PAGAR LAS PRIMAS
FUTURAS CONVENIDAS Y DECIDE QUE LA INDEMNIZACIN OFRECIDA POR LA EMPRESA DE SEGUROS
QUEDA DISMINUIDA HASTA EL MONTO QUE PUDIESE SER CONTRATADO EMPLEANDO COMO PRIMA
NICA EL VALOR DE RESCATE.
POR SEGURO PRORROGADO SE ENTIENDE AQUEL POR EL CUAL EL TOMADOR CESA DE PAGAR LAS
PRIMAS FUTURAS CONVENIDAS Y DECIDE MANTENER EL MONTO DE LA INDEMNIZACIN PACTADA
DISMINUYENDO EL LAPSO DE VIGENCIA DE LA PLIZA HASTA AQUEL QUE PUDIESE SER CONTRATADO
EMPLEANDO COMO PRIMA NICA EL VALOR DE RESCATE.
SE ENTIENDE POR VALOR DE RESCATE LA CANTIDAD A QUE TIENE DERECHO EL TOMADOR EN EL CASO
EN QUE EL CONTRATO DEJE DE TENER EFECTOS Y SE OBTIENE DE RESTAR DE LA RESERVA
MATEMTICA LOS GASTOS DE ADQUISICIN NO AMORTIZADOS.
LA EMPRESA DE SEGUROS SEALAR EN LA PLIZA LAS BASES PARA LA DETERMINACIN DE LOS

VALORES DE REDUCCIN PARA LOS SEGUROS SALDADOS Y DEL TIEMPO DE PRRROGA DE LOS
SEGUROS PRORROGADOS Y DE LOS VALORES DE RESCATE.
LAS REGLAS RELATIVAS A LA REDUCCIN, PRRROGA Y RESCATE DEBERN FORMAR PARTE DE LAS
CONDICIONES GENERALES DEL CONTRATO, DE MODO QUE EL ASEGURADO PUEDA CONOCER EN TODO
MOMENTO LOS VALORES CORRESPONDIENTES.
VALORES GARANTIZADOS
54
ARTCULO 103. EN LOS SEGUROS DE SUPERVIVENCIA Y EN LOS SEGUROS DE VIDA TEMPORAL, CUYA
DURACIN SEA DE DIEZ (19) AOS O MENOS, LA EMPRESA DE SEGUROS NO ESTAR OBLIGADA A
CONOCER VALORES GARANTIZADOS PARA EL CASO DE MUERTE. LA EMPRESA DE SEGUROS PODR, NO
OBSTANTE, CONCEDER AL TOMADOR LOS DERECHOS DE RESCATE, REDUCCIN, PRRROGA,
ANTICIPOS O CUALQUIER OTRO VALOR DE OPCIN EN LOS TRMINOS QUE DETERMINE LA PLIZA.
CAMBIOS DE PROFESIN O ACTIVIDAD
ARTCULO 104. LOS CAMBIOS DE PROFESIN O DE ACTIVIDAD DEL ASEGURADO NO HARN CESAR LOS
EFECTOS DEL SEGURO DE VIDA.
CUANDO LOS CAMBIOS SEAN DE TAL NATURALEZA QUE, SI LA NUEVA PROFESIN O ACTIVIDAD HUBIESE
EXISTIDO EN LA FECHA DEL CONTRATO, LA EMPRESA DE SEGUROS SOLO HABRA CONSENTIDO EN EL
SEGURO MEDIANTE UNA PRIMA MS ELEVADA, LA PRESTACIN A SU CARGO SER REDUCIDA
PROPORCIONALMENTE A LA MENOR PRIMA CONVENIDA COMPARADA CON LA QUE HUBIESE SIDO
FIJADA.
SI LA EMPRESA DE SEGUROS FUESE NOTIFICADA O TUVIESE CONOCIMIENTO DE LOS PRECITADOS
CAMBIOS, DENTRO DE LOS QUINCE (15) DAS HBILES DEBER MANIFESTAR AL TOMADOR SI DESEA
TERMINAR EL CONTRATO, REDUCIR LA INDEMNIZACIN O ELEVAR LA PRIMA. EN CASO DE QUE LA
EMPRESA DE SEGUROS MANIFIESTE LA VOLUNTAD DE TERMINAR EL CONTRATO, STE DEJAR DE
TENER EFECTO A PARTIR DEL DCIMO SEXTO (16) DA HBIL SIGUIENTE A LA NOTIFICACIN, SIEMPRE
QUE PONGA A DISPOSICIN DEL ASEGURADO LA PORCIN DE LA PRIMA NO CONSUMIDA Y LOS VALORES
DE RESCATE SI LOS HUBIERE.
SI LA EMPRESA DE SEGUROS DECLARA QUE DESEA MODIFICAR EL CONTRATO EN UNO DE LOS

SENTIDOS ARRIBA INDICADOS, EL TOMADOR, DENTRO DE LOS QUINCE (15) DAS HBILES, DEBER
DECLARAR SI ACEPTA O NO LA PROPOSICIN.
SI EL TOMADOR DECLARA QUE NO ACEPTA LA PROPOSICIN, EL CONTRATO QUEDA RESUELTO, SALVO
EL DERECHO DE LA EMPRESA DE SEGUROS A LA PRIMA CORRESPONDIENTE AL PERODO DEL SEGURO
EN CURSO QUE SE HUBIERE CAUSADO. EL SILENCIO DEL TOMADOR EQUIVALE A LA ACEPTACIN DE LA
PROPUESTA DE LA EMPRESA DE SEGUROS.
DERECHOS DE LOS BENEFICIARIOS

ARTCULO 105. DECLARADA LA QUIEBRA, HECHA LA CESIN DE BIENES DEL TOMADOR O EN LOS
CASOS EN QUE LOS ACREEDORES TENGAN BIENES QUE EJECUTAR, EL CNYUGE O DESCENDIENTES
DEL TOMADOR, BENEFICIARIOS DE UN SEGURO DE VIDA, SUSTITUIRN A ESTE EN EL CONTRATO, A
MENOS QUE REHUSEN EXPRESAMENTE ESTA SITUACIN, A LOS EFECTOS DE LOS PAGOS DE PRIMAS. SI
HUBIESEN VARIOS BENEFICIARIOS, STOS DEBERN DESIGNAR UN SOLO REPRESENTANTE COMN QUE
RECIBA LAS COMUNICACIONES DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS, STE PODR ENVIARLAS A
CUALQUIERA DE ELLOS MIENTRAS NO SE LES D A CONOCER EL NOMBRE Y DIRECCIN DEL
REPRESENTANTE.
REMATE DE DERECHOS
ARTCULO 106. SI EL DERECHO QUE SURGE DE UN SEGURO SOBRE LA VIDA CONTRATADO POR EL
DEUDOR COMO ASEGURADO Y BENEFICIARIO DEBIERA REMATARSE A CONSECUENCIA DE UN EMBARGO,
QUIEBRA, CESIN DE BIENES O EJECUCIN DE LA PRENDA, SU CNYUGE O DESCENDIENTES PODRN
55
EXIGIR, CON EL CONSENTIMIENTO DEL DEUDOR, QUE EL SEGURO LES SEA CEDIDO MEDIANTE EL PAGO
DEL VALOR DE RESCATE.
LA PETICIN DEBE SER PRESENTADA ANTE EL JUEZ CON ANTERIORIDAD AL REMATE.

CESIN O PIGNORACIN
ARTCULO 107. EL TOMADOR PODR, EN CUALQUIER MOMENTO, CEDER O PIGNORAR LA PLIZA,
SIEMPRE QUE NO HUBIESE DESIGNADO BENEFICIARIO CON CARCTER IRREVOCABLE. LA CESIN O
PIGNORACIN DE LA PLIZA IMPLICA LA REVOCACIN DEL O LOS BENEFICIARIOS, QUIENES SERN
REHABILITADOS EN SU CONDICIN UNA VEZ CESEN LOS EFECTOS DE LA CESIN O PIGNORACIN
PLENAMENTE DEMOSTRADOS ANTE LA EMPRESA DE SEGUROS. EN TODO CASO, EL TOMADOR DEBER
COMUNICAR POR ESCRITO A LA EMPRESA DE SEGUROS LA CESIN O PIGNORACIN REALIZADA.
Clasificacin de los contratos de Seguros de Vida Individual.
Los seguros de vida pueden clasificarse de TRES maneras:

Clasificacin Actuarial.
Clasificacin Comercial.
Colectivos de Vida.
Clasificacin de los seguros de vida desde el punto de vista actuarial:
a) Seguros de Vida en caso de muerte.

b) Seguros de Vida en caso de vida.
C) Seguros de Vida Mixtos.
Los seguros de vida en caso de muerte: son aquellos en los cuales el asegurador se obliga a
hacer efectivo el capital slo en caso de fallecimiento del asegurado.
Los seguros de vida en caso de sobrevivencia: son aquellos en los que el asegurador se
obliga a pagar el capital contratado slo en caso de que el asegurado viva a una fecha
determinada.
Seguros de vida mixtos: son aquellos en los que el asegurador se obliga a hacer efectivo el
capital a los beneficiarios si el asegurado fallece durante el perodo de vigencia de la pliza; sin
embargo, si el asegurado sobrevive a este lmite entonces podr exigir el reintegro del capital
asegurado.
56
Clasificacin de los Seguros de Vida desde el punto de vista Comercial:
a)
Seguros Ordinarios de Vida o de Vida Entera.
b)
Seguros Temporales de Vida.
c)
Seguros Dtales de Vida.
Los seguros ordinarios y temporales obedecen a la clasificacin actuarial de seguros de vida en

caso de muerte mientras que los dtales obedecen a los de seguros de vida mixtos.
Los seguros de vida en caso de sobrevivencia no tienen aplicacin comercial pues resulta obvio
el inters del asegurador en que el asegurado fallezca antes del vencimiento del contrato.
a) Seguros Ordinarios de Vida o de Vida Entera:
Son seguros vitalicios sobre la vida, es decir, que siempre y cuando el asegurado haya pagado
las primas en la forma convenida, el seguro se mantendr en vigor hasta la muerte del
asegurado cuando quiera que sea que ella ocurra.
Existen distintas modalidades para el pago de las primas, la ms elemental es aquella en las
que el asegurado paga las primas hasta su muerte estadstica (o sea cuando alcanza la edad
tope en las tablas de mortalidad) y sta es la forma ms difundida comercialmente. Se puede
limitar el perodo de pago de prima a 20 25 aos, de modo que el asegurado se vea libre de la
obligacin de pagar prima cuando comienza a declinar su capacidad de trabajo. Es por ello que
este tipo de seguros tambin recibe el nombre de Seguro de Vida de pagos limitados o seguro
15, 20, 25 pagos.
En Venezuela este Seguro recibe el nombre de VIDA ENTERA, tambin conocidos como
seguros para toda la vida y se puede contratar por 10, 15, 20, 25 0 30 aos los pagos de las
primas a pesar de ser la cobertura vitalicia, en caso de ser con pagos anuales, se paga prima
hasta la muerte ESTADSTICA de 80 aos.
La principal caracterstica de este tipo de seguros es que GENERAN VALORES EN

EFECTIVOS o VALORES DE RESCATE, y esto no es ms que la diferencia de prima que paga
el asegurado durante los primeros aos de vigencia del contrato de seguros; la suma de todos
57
estos valores en efectivos es lo que se conoce como las reservas matemticas de las
Compaas de Seguros. Ejemplo:
Valores en efectivo o valores de rescate

Prima
por
1.000
de
Este dinero es del asegurado y busca

cubrir en los aos futuros, donde el
asegurado paga menos prima de lo que
su edad actuarial exige.
cada
capital
asegurado.
El
asegurado
utilizar sus
Prima Natural del

asegurado.
Prima Nivelada.
puede
valores en
efectivo de las formas

siguientes:
12345-
Saldar
el
seguro.
Prorrogar
el
seguro.
Rescatar
valores.
Prstamos
automticos.
Prstamos
Ordinarios.
Edad actuarial del

asegurado
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
VALORES EN EFECTIVO O DE RESCATE:

Los valores en efectivo son valores a favor del asegurado que en la pliza de vida (ordinaria o
dtales), se van originando progresivamente a partir de la diferencia existente entre la prima
natural y la nivelada durante la primera parte de vigencia de la pliza, tal como se demuestra en
la grfica anterior, tambin podemos decir que es el pago mayor de prima que se hace en los
primeros aos de una pliza de seguros de vida individual. El artculo 102 de la ley del contrato
de seguros da su definicin y la de los seguros saldados y los seguros prorrogados.
Estos valores en efectivo se conocen comnmente como valores de rescate y su existencia da

lugar a las llamadas opciones de seguro de vida que son las siguientes:
Seguro saldado: En esta opcin los valores en efectivo acumulados hasta la fecha en que se
ejercen, sern considerados como prima nica de un seguro de vida de la misma naturaleza
(ordinario de vida), pero con un capital reducido hasta lo que sus valores en efectivo permita
comprar con su prima nica, manteniendo la vigencia original del seguro.
Seguro Prorrogado: Bajo esta opcin, los valores en efectivos acumulados hasta la fecha en
que se ejerzan sern considerados como prima nica de un seguro temporal fijo, con el mismo
capital asegurado pero con una vigencia reducida acorde con la prima nica que se paga.
58
El Tomador asegurado, podr adems de saldar o prorrogar su seguro de vida individual

original, utilizar sus valores de rescate para lo siguiente:
Rescate de los valores en efectivo: Cuando el asegurado opta por esta opcin, puede solicitar
al asegurador en cualquier fecha aniversario de la pliza, que l haga entrega de los valores en
efectivo que tenga acumulados a la fecha a su favor. Con esta entrega la pliza queda nula y
sin ningn vigor.
Prestamos automticos: Cuando al trmino del plazo de gracia (30 das despus de cada
aniversario), el tomador o asegurado no paga la prima de renovacin del seguro de vida,
entonces la Compaa de Seguros de forma automtica paga dicha prima con cargo a sus
valores en efectivo, siempre y cuando estos resulten suficientes; por este prstamo el
asegurador carga al asegurado una tasa de inters reducida conforme a la tasa empleada en el
plan de seguro para capitalizar el monto asegurado.
Prstamos Ordinarios (prstamo documentado): El asegurado puede pedir al asegurador

prstamos personales garantizados con sus valores en efectivo a plazos indefinidos y con la
59
misma tasa de inters que en los prstamos automticos. Los montos que el asegurado adeude
al asegurador por conceptos de prstamos ordinarios o automticos ms los intereses
adeudados, sern descontados por el asegurador de la siguiente forma:
Al momento que tenga la obligacin contractual de pagar el capital asegurado a los

beneficiarios del seguro en caso de muerte del asegurado o al propio asegurado en los casos
de los seguros dtales. Cuando se pretenda convertir el seguro en un seguro saldado o
prorrogado, se deducir de los valores en efectivo existentes a la fecha, los prstamos
ordinarios o los automticos ms los respectivos intereses para el clculo de la prima nica de
estos seguros. Cuando del acumulado en valores en efectivo, el asegurado ejerza el derecho de
rescatar los mismos.
b) Los Seguros de Vida Temporales:
Bajo esta modalidad el asegurador se obliga a entregar el capital asegurado a los beneficiarios
si el asegurado fallece al perodo de vigencia de la pliza de seguro de vida. Si el asegurado
sobrevive a este lmite entonces el contrato se extingue sin ninguna consecuencia ulterior.
Estos seguros se caracterizan por que NO generan valores en efectivo o valores de rescate,
por lo que resultan ser los ms econmicos del mercado. Se clasifican de tres formas a saber:
Temporales Fijos.
Temporales decrecientes o de desgravamen hipotecarios.
Temporales Crecientes.
Temporales Fijos:
Bajo esta modalidad, el asegurador garantiza a los beneficiarios designados por el asegurado el
pago del Capital asegurado, slo cuando la muerte de ste ocurra dentro del plazo de cobertura
del seguro y la respectiva prima de seguros cancelada. La vigencia de estos seguros vara de
compaa en compaa, pero normalmente son de 5, 10, 15 20 aos. La principal funcin de
estos seguros es garantizar por un perodo de tiempo determinado un capital asegurado a los
beneficiarios del asegurado, para cuando de forma inesperada le llegue la muerte a ste no se
vean frustrados los bienes y las personas dependientes del asegurado por pagos de
obligaciones no satisfechas por ste hasta ese momento. Ejemplo: Un padre previsivo que
adquiere mltiples obligaciones para satisfacer sus necesidades de vivienda, transporte,
60
muebles, etc., para s y su grupo familiar, se veran stos ltimos seriamente comprometidos en
satisfacer estas obligaciones cuando el jefe de la familia fallece de forma inesperada, pero con
la existencia de este tipo de seguros ninguno de estos problemas ocurriran, pues el capital
asegurado servira para satisfacer todas esas obligaciones e incluso el pago de los impuestos
sucesorales, pues los montos pagados por las aseguradoras estn excluidos de la masa
hereditaria del causante.
CAPITAL ASEGURADO (BS. 50MM)

TEMPORAL FIJO
La muerte del asegurado debe ocurrir dentro de cualquiera
de estos perodos.
5
10
15
20
Temporales decrecientes o de desgravamen hipotecario:

Este tipo de seguros tambin tiene su funcin y principalmente se utiliza en los crditos hipotecarios,
pues permite disminuir el capital asegurado inicial a la misma tasa de inters del prstamo hipotecario
otorgado. Muchas personas consideran que este seguro no es necesario, pues el prstamo hipotecario
est garantizado por la hipoteca que se grava el inmueble, sin embargo es la forma ms rpida y mema
engorrosa para recuperar un crdito hipotecario cuando el deudor hipotecario ha fallecido.
CAPITAL ASEGURADO ES
IGUAL AL PRSTAMO
EL CAPITAL ASEGURADO DECRECE A

LA MISMA TASA DE INTERS DEL PRSTAMO
10
15
20
25
AOS
DE
PLAZO
DEL
PRSTAMO
Temporales crecientes:
Hoy en da en Venezuela tienen muy poco uso por no decir ninguno, pero en pases donde los
fondos de pensiones es obligatorio tiene significativa importancia pues se busca proteccin
61
contra el riesgo de muerte para construir capitales a futuro, estos seguros tienen un auge
considerable. Operan de forma parecida a los decrecientes pero de forma inversa, se parte de
un capital asegurado de o hasta alcanzar el capital deseado.
CAPITAL ASEGURADO DESEADO
EL CAPITAL ASEGURADO CRECE A

LA MISMA TASA DE INTERS DEL FONDO
10
15
20
25
AOS DE PLAZO
Los Seguros Dtales de Vida:

Bajo esta modalidad si el asegurado fallece durante el perodo de vigencia de la pliza el capital
ser pagadero a los beneficiarios designados; sin embargo, si el asegurado sobrevive a este
lmite entonces tendr derecho a exigir la entrega de dicho capital. Por supuesto, este tipo de
seguros es el ms costoso y se conocen como seguros de ahorro, pues la aseguradora
siempre tendr que pagar el capital asegurado. Entran dentro de la clasificacin actuarial de
seguros mixtos, pues combinan la sobrevivencia con la muerte del asegurado. As mismo, estos
seguros generan valores en efectivos y se pueden combinar con cualquiera de los anteriores y
crear planes muy atractivos para sus asegurados. Veamos algunos ejemplos:
DOTAL PURO:
CAPITAL ASEGURADO
BS. 100.MM
20 AOS DE SOBREVIVENCIA
PRIMA NIVELADA
Si el asegurado sobrevive
recibe el mismo el capital
asegurado 100%.
VALORES EN
EFECTIVO.
Edad del asegurado
20
25
30
35
40
45
50
55
60
62
Si la muerte ocurre en este perodo

Se paga a los beneficiarios el 100%
DEL CAPITAL ASEGURADO.
Superado el perodo de sobrevivencia

el asegurado puede optar porcomprar
RENTAS VITALICIAS U OTRA MODALIDAD.
Con los Seguros de vida Dtales se pueden hacer mltiples combinaciones de seguros,
colocando temporales fijos, crecientes o decrecientes en los primeros aos para garantizar un
doble o triple pago del capital asegurado en los primeros aos de vigencia del seguro. Tambin
se combinan con ordinarios de vida, para que cuando el asegurado alcance el perodo de
sobrevivencia y cobre el capital asegurado, se le garantice a sus beneficiarios el mismo capital
asegurado u otro de menor cuanta cuando ocurra la muerte de ste.
DTALES COMBINADOS:
CAPITAL ASEGURADO
TEMPORAL
BS. 100.MM
FIJO DE BS.
20 AOS DE SOBREVIVENCIA
100MM.
Si la muerte
ocurre en este
perodo los
beneficiarios
cobran el 200%
del capital
asegurado.
PRIMA NIVELADA
SI
EL
ASEGURADO
SOBREVIVE
RECIBE
EL
MISMO
EL
CAPITAL
ASEGURADO 100%.
VALORES EN
EFECTIVO.
SEGURO ORDINARIO DE VIDA

EDAD DEL ASEGURADO
20
25
30
Si la muerte ocurre en este perodo

Se paga a los beneficiarios el 100%
Del capital asegurado.
35
40
45
50
55
60
Superado el perodo de sobrevivencia

el asegurado puede optar porcomprar
Rentas vitalicias u otra modalidad.
Con esta explicacin terminamos el tema de la clasificacin de los seguros de vida individual.
Trat en lo posible de hacerlo de la forma ms ilustrativa para su mejor comprensin, pues
entiendo que para quien desconoce la materia se le hace un poco engorroso entender los
seguros de vida; sin embargo, espero haber creado suficientes inquietudes para profundizar el
tema, pues es sumamente apasionante, ms an cuando nos adentramos al estudio del
contrato de seguro de vida y nos detenemos en temas tan controversiales como el suicidio y la
famosa clusula de Indisputabilidad del seguro de vida, ms an cuando la muerte del
asegurado se desconoce por diferentes motivos (ausencia prolongada, presuncin de muerte
63
por accidentes o por cualquier otra forma que no se tenga certeza de la muerte de una
persona). Por supuesto, que cualquiera que conozca de leyes dir la solucin la tenemos en el
Cdigo Civil en sus artculos del 417 al 443, pero qu pasa con los aseguradores para tomar el
siniestro, cuando realmente cesa el pago de las primas y cuando el asegurador est obligado a
pagar el capital asegurado? El problema de los beneficiarios que mueren antes que el
asegurado o el hecho que el asegurado muera y posteriormente muera el beneficiario de forma
casi simultnea, a quin paga la aseguradora?, la lgica me lleva a pensar que el derecho lo
haba recibido el beneficiario antes de morir y lo sucede a sus causahabientes, no as a los
causahabientes del asegurado. En conclusin, son muchos los casos que se pudieran generar y
sera interesante ser objeto de desarrollo en un curso especialmente dedicado a los seguros de
vida.
Las coberturas adicionales que podrn incluirse en el contrato de Seguro de vida individual de
ENTERA, TEMPORALES Y DOTALES,
de acuerdo a las Polticas de cada empresa de
seguros, ellas son las mismas de estn reguladas en los Seguros Colectivos de Vida, a saber:
a. Prestacin por muerte debida a accidente ocurrido antes de haber cumplido el
asegurado sesenta y cinco (65) aos de edad. La tasa anual para esta cobertura ser de
Un Bolvar (Bs. 1) por cada Un Mil Bolvares (Bs. 1.000) de capital asegurado, el cual no
podr ser mayor que el respectivo capital del seguro de vida.
b. Prestacin por desmembramiento o inhabilitacin funcional total y permanente a
causa de accidente ocurrido antes de haber cumplido el asegurado sesenta y cinco
(65) aos de edad. La tasa anual para esta cobertura y el capital asegurado en la
misma, sern iguales a los indicados en el literal "a" de este Artculo.
Cuando las coberturas sealadas en los literales "a" y "b" de este Artculo sean
concedidas en conjunto y por igual capital asegurado en las mismas, se cobrar para
ambas una prima anual de Un Bolvar con Treinta y Cinco Cntimos (Bs.1,35) por cada
Un Mil Bolvares (Bs. 1.000) de capital asegurado.
c. Pago del capital asegurado en caso de incapacidad total y permanente ocurrida
antes de haber cumplido el asegurado sesenta (60) aos de edad, siempre y cuando
haya sido asegurado por esta cobertura antes de cumplir cincuenta y cinco (55) aos de
edad.
64
La tasa anual para esta cobertura ser de Un Bolvar con Veinte Cntimos (Bs. 1,20) por
cada Un Mil Bolvares (Bs. 1.000) de capital asegurado.
d. Exencin de Pago de Prima por Incapacidad Total y Permanente ocurrida antes de
haber cumplido el asegurado sesenta (65) aos de edad. El Asegurador exonerar del
pago de las primas a aquel Asegurado que por cualquier causa llegara a incapacitarse
en forma total y permanente para el desempeo de cualquier actividad remunerable.
La tasa anual para esta cobertura ser de Un Bolvar con Veinte Cntimos (Bs. 1,20) por
cada Un Mil Bolvares (Bs. 1.000) de capital asegurado.
5.
DEL SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
Es la modalidad del seguro en virtud del cual el asegurador asume principalmente el riesgo de
muerte o invalidez permanente del asegurado que resulte de un accidente. Es importante saber
que mientras que en los seguros de vida el factor ms importante para el clculo de la prima es
la edad del asegurado, en los seguros de accidentes personales es la ocupacin, pues de ello
va a depender el cobro de la prima para este tipo de seguro.
Los seguros de accidentes personales han sido creados para garantizarle al asegurado una
retribucin a los gastos por l efectuados en los casos de accidentes corporales, ocurridos en el
curso de su vida privada o en el ejercicio de su profesin u ocupacin, que le produzca la
muerte, una invalidez o una incapacidad.
La suma asegurada se clasifica naturalmente como en los seguros de vida, en Capital

asegurado, y se aplican las mismas reglas de pago de capitales asegurados a los beneficiarios
en la forma siguiente:
Beneficiarios designados: Puede ser cualquier persona que nombre el asegurado a su libre
eleccin y se distribuir en la proporcin porcentual que se indique en el cuadro de la pliza, de
no existir tal distribucin se asume que es en partes iguales. La muerte anticipada de un
beneficiario sin el asegurado nombrar uno que lo reemplace, da derecho al resto de los
beneficiarios a recibir en partes iguales la cantidad que le era debida al premoriente
65
beneficiario. En caso de no existir beneficiario, las cantidades debidas por el asegurador son
pagaderas a los herederos legales del asegurado.
Herederos legales del Beneficiario: Los herederos legales del beneficiario no pueden exigir el
pago de la cuota parte del capital asegurado, donde su causante era beneficiario si su muerte
ocurri antes que la del asegurado, pues nunca entr en el patrimonio de ste tales capitales.
Los herederos legales del beneficiario slo tienen derecho a recibir las cantidades debidas por
los aseguradores, cuando exista premoriencia o conmoriencias entre las personas del
asegurado y beneficiario, pues si muere primero el asegurado el beneficiario recibe
inmediatamente este derecho y lo incorpora a su patrimonio y de igual forma lo sucede a sus
herederos legales, as la muerte de ste haya ocurrido un segundo despus a la del asegurado.
En resumen pareciera que se estn aplicadas las reglas de la materia sucesoral, entre la
persona del asegurado y el beneficiario, pero realmente no es as, pues el beneficiario no
siempre es un causahabiente o heredero legal del asegurado y son reglas que deben ser
observadas, pues es comn que se presenten estos casos. En este mismo ejemplo, cuando la
premoriencia o conmoriencias ocurre de forma inversa donde muere primero el beneficiario y
despus el asegurado, son los herederos legales de ste ltimo quienes reciben el pago del
capital asegurado de no existir otros beneficiario, pues los herederos del beneficiario no tienen
incorporado dentro de la masa hereditaria de su causante ese derecho.
Beneficiarios no designados: En este caso s se aplican las reglas de la materia sucesoral a los
herederos legales del asegurado, quienes son los que tiene el derecho a recibir el pago del
capital asegurado en la misma proporcin de su participacin en la masa hereditaria de su
causante. Para probar su condicin de herederos legales no basta con presentar la planilla de
pago de impuestos sucesorales ante las autoridades de Hacienda, se debe probar con un
justificativo de declaracin de herederos universales dictado por un tribunal competente de la
Repblica.
Beneficiarios no designados y sin herederos legales: En este caso el derecho de cobrar las
cantidades debidas por los aseguradores corresponde al Fisco Nacional, previa declaratoria de
un tribunal competente de la Repblica de declarar Yacente la masa hereditaria del asegurado.
El asegurado: Como ocurre en los seguros de vida dtales, cuando el asegurado alcanza el
perodo de sobrevivencia, el capital asegurado debido le es pagadero al asegurado; de igual
66
forma ocurre en los seguros de accidentes personales, cuando el pago de los capitales
asegurados no es por muerte, las cantidades debidas por los aseguradores le son pagaderas a
la persona del asegurado. Existe una excepcin a esta regla, que debe de ser observada y es la
siguiente: Cuando la invalidez o la incapacidad provoque inhabilidad desde el punto de vista
legal, el capital asegurado ser pagadero a los beneficiarios designados; si la invalidez
permanente no incapacita legalmente al asegurado, entonces ser l mismo quien tenga
derecho hacer efectivas las cantidades que correspondan.
Aparte de las cantidades principales de muerte e invalidez permanente que corresponden al

concepto de seguros de capitales, existen adicionalmente otros dos que incluyen optativamente
y que corresponden al concepto de seguros de indemnizacin y que son las siguientes:
Indemnizacin semanal por incapacidad temporal, bajo la cual se indemniza las prdidas
sufridas por el asegurado como consecuencia de cese de ingresos producto de un accidente.
Segn el tipo de pliza, esta cobertura puede extenderse por un mximo de 52 SEMANAS
PARA UNA INCAPACIDAD TEMPORAL TOTAL, 26 SEMANAS PARA UNA INCAPACIDAD
TEMPORAL PARCIAL y en conjunto no deben exceder de 52 semanas.
Gastos mdicos y/o farmacia, bajo esta cobertura se cubre hasta por el monto indicado en la
pliza este tipo de gastos que resultan a consecuencia de un accidente.
Como dijimos anteriormente en el seguro de accidentes personales la prima se calcula de

acuerdo a la ocupacin del asegurado ya que normalmente el riesgo de sufrir un accidente est
en funcin del trabajo desempeado por el asegurado. Las tarifas son elaboradas por el mismo
asegurador ya que es un ramo altamente competitivo y estn sujetas a la aprobacin de la
Superintendencia de Seguros.
Los Seguros Colectivos de accidentes personales tienen la misma caracterstica en cuanto a

estructura, tarifa y coberturas; aunque las primas estn sujetas a descuentos segn la cantidad
de personas aseguradas. Los seguros de accidentes personales individuales y colectivos son
por definicin nominativos; sin embargo, cuando la pliza se otorga para amparar a los
ocupantes de un vehculo determinado, la misma no contendr nombres del asegurado ni de
beneficiarios, ya que el seguro lo har valer quien ocupe el asiento del vehculo en el momento
67
del siniestro; ste es el mejor ejemplo que se puede dar para el caso de los tomadores por
cuenta a quien corresponda.
Ley del contrato de Seguros, Los seguros de Accidentes Personales:
Definicin, Artculo 108. Por el seguro de accidentes personales se entiende aqul mediante el
cual la empresa de seguros se obliga a pagar una cantidad de dinero cuando el asegurado sufra
una lesin corporal derivada de una causa violenta, sbita, externa y ajena a la intencionalidad del
tomador o del asegurado, que produzca incapacidad, invalidez temporal o permanente o muerte.
Son aplicables al seguro de accidentes, en cuanto no contraren su naturaleza, las disposiciones

sobre el seguro de vida.
Notificacin de otros seguros, Artculo 109. El tomador o asegurado debe comunicar a la
empresa de seguros la celebracin de cualquier otro seguro que ampare iguales riesgos a los
cubiertos por el seguro de accidentes que se refiera a la misma persona. El incumplimiento de
este deber slo puede dar lugar a una reclamacin por los daos y perjuicios que origine, sin que
la empresa de seguros pueda deducir de la suma asegurada cantidad alguna por este concepto.
Accidente provocado,
Artculo 110. En caso de que se compruebe que el tomador o el
asegurado ha provocado intencionalmente el accidente, la empresa de seguros se libera del

cumplimiento de su obligacin. En el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el dao
quedar nula la designacin hecha a su favor. La indemnizacin corresponder al asegurado o, en
su caso, a los herederos de ste.
Gastos de asistencia mdica, Artculo 111. Los gastos de asistencia mdica sern por cuenta
de la empresa de seguros, siempre que se haya establecido su cobertura expresamente en la
pliza y que tal asistencia se haya efectuado en las condiciones previstas en el contrato. Estas
condiciones no podrn excluir las necesarias asistencias de carcter urgente.
Grado de invalidez,
Artculo 112. La determinacin del grado de invalidez que derive del
accidente se efectuar despus de la presentacin del certificado mdico de incapacidad. La

empresa de seguros notificar por escrito al asegurado la cuanta de la indemnizacin que le
corresponde, de acuerdo con el grado de invalidez que conste de la certificacin mdica y de los
68
parmetros fijados en la pliza. Si el asegurado no aceptase la proposicin de la empresa de

seguros en lo referente al grado de invalidez, las partes se sometern a la decisin de peritos
mdicos, segn el procedimiento establecido en la pliza.
SEGUROS DE ACC. PERSONALES
Cobertura Bsica Ampara:
-
Muerte Accidental
Cobertura Adicional (Son Aparte):

-
Invalidez total o permanente (Desmembramiento)
Incapacidad Total o Permanente (Reposo)
Gastos Mdicos
Es importante tener presente que para efectos de este Seguro de Accidentes Personales No se
consideran accidentes y no son reconocidos tal por este tipo de seguros los eventos siguiente:
-
El proveniente del estado de embriaguez, sustancias ilcitas o frmacos no prescritos
Rias, incluidas las rias domsticas (excepto cuando se acta en legtima defensa,
entendiendo como legtima defensa cuando repelo una agresin del cual est siendo
vctima mi persona, mis bienes, mi familia o de terceros.
Exponerse a peligros innecesarios (ej. Paracaidismo, cruzar una autopista existiendo

pasarelas, desafos o carreras automovilsticas, etc.)
Todos los que estn prestando servicio militar
Volar en vuelos no comerciales (colas en aviones)
Cometiendo un hecho punible
Accidentes Extremos que se indemnizan dobles (sin pago de prima adicional)

-
Perder la vida por aplastamiento y asfixia por estampida de Personas
Morir en incendio, naufragio o accidente areo
Morir por desprendimiento de ascensores pblicos
69
El seguro de accidentes Personales NO ADMITE LA SUBROGACIN DE DERECHOS
CLASIFICACIN DE LAS OCUPACIONES:

La clasificacin de las ocupaciones vara por Empresa de Seguros, pero como
clasificacin habitual tenemos:
Clase I: Ocupaciones sedentarias que se desarrollan en oficinas, Institutos Educativos,
comercios; como: abogados, jueces, escritores, amas de casa y ocupaciones de
peligrosidad anloga.
Clase II: Ocupaciones cuya jornada laboral se desarrolla normalmente fuera de oficinas
pero no efectan trabajos fsicos manuales; tales como: agentes viajeros o de seguros,
demostradores, visitadores mdicos, odontlogos, farmacuticos y otras ocupaciones
no ms peligrosas.
Clase III: Ocupaciones con trabajo fsico manual en empresas, fbricas, laboratorios o
almacenes, sin circunstancias agravantes del riesgo, tales como: ingenieros y
arquitectos de obras, capataces, jefes radilogos, agricultores, etc.
Adicional a lo anterior, se aplicarn recargos por vuelos en aviones o avionetas
particulares, deportes peligrosos u otras consideraciones de cada Compaa.
COBERTURAS
A) MUERTE ACCIDENTAL:
Si un accidente sufrido por el asegurado en la vigencia de la pliza fuese la causa
directa y nica de su muerte, dentro de los ciento (180) das siguientes a la fecha de
ocurrencia del mismo, la compaa pagar a los beneficiarios designados por el
asegurado, o a falta de estos, a sus herederos legales, el capital indicado en el Cuadro
de la Pliza.
B) INVALIDEZ PERMANENTE
La Compaa pagar a El Asegurado la indemnizacin que corresponda, en caso de un
accidente cubierto por la Pliza, que fuere la causa directa y exclusiva de Invalidez
70
Permanente de acuerdo a lo sealado en la siguiente tabla, y que le sobrevenga dentro

de los ciento ochenta (180) das siguientes a la fecha en que ocurri el accidente. La
cantidad pagadera ser con arreglo a la misma tabla, en la cual se estipula para cada
invalidez un porcentaje que se aplicar a la Suma Asegurada sealada en el Cuadro de
la Pliza para determinar la indemnizacin que corresponda segn la invalidez sufrida.
(*) Estos porcentajes consideran que El Asegurado es diestro, si consta en la solicitud

que es Zurdo, estos porcentajes se invierten.
En los casos de parlisis, prdida del habla y sordera que a juicio del mdico que
designe La Compaa sean irreparables, se requiere que hayan tenido una duracin
ininterrumpida de ciento ochenta (180) das desde la fecha del accidente.
En caso de varias prdidas o invalidez, la indemnizacin total no exceder la Suma
Asegurada para Invalidez Permanente, sealada en el Cuadro de la Pliza.
Cualquier indemnizacin pagada en un perodo anual por concepto de alguna Invalidez
Permanente a El Asegurado, ser en disminucin de la Suma Asegurada, y es sobre su
remanente que se aplicarn los porcentajes de indemnizacin por Invalidez
Permanente, en lo que se refiere a nuevos accidentes que ocurran durante el referido
perodo anual.
71
Los defectos corporales que tena El Asegurado al tiempo de ser expedida la Pliza, no
darn lugar a indemnizacin.
C) INCAPACIDAD TEMPORAL
Si El Asegurado quedare incapacitado temporalmente como consecuencia directa y
exclusiva de un accidente amparado por la Pliza, y a condicin de que dicha
incapacidad tenga su comienzo dentro de los treinta (30) das despus de haber sufrido
el accidente, La Compaa le pagar mientras dure la incapacidad sin exceder
cincuenta y dos (52) semanas y previamente comprobada por La Compaa dicha
incapacidad, la indemnizacin semanal estipulada en las casillas correspondientes del
Cuadro de la Pliza, entendindose que sta ser:
Incapacidad Temporal Total: cuando se obliga a El Asegurado a guardar cama o estar
recluido, sin poder atender en absoluto sus ocupaciones, por un plazo que no exceder
de cincuenta y dos (52) semanas.
Incapacidad Temporal Parcial: Si las lesiones corporales sufridas por El Asegurado le
produjeran una incapacidad que le permita atender sus ocupaciones en todo o en parte,
pero requiriendo tratamiento mdico sin haber sido dado de alta, La Compaa pagar
en el perodo de tal incapacidad el 50% de la indemnizacin semanal indicada en el
Cuadro de la Pliza, pero sin que exceda de un perodo de cincuenta y dos (52)
semanas consecutivas, contadas desde la fecha del accidente, y en cualquier caso, la
indemnizacin no ser pagadera despus que las lesiones se hayan curado.
Si un mismo accidente diera lugar en forma alterna a los dos tipos de Incapacidad
Temporal aqu previstos, el plazo mximo durante el cual se pagar la correspondiente
indemnizacin no podr exceder de cincuenta y dos (52) semanas para un perodo
anual de Seguro, y para ambas formas de incapacidad en conjunto.
Las liquidaciones que se hagan por concepto de Incapacidad Temporal podrn ser
liquidadas quincenalmente durante el tiempo de baja, y ser segn la determinacin de
la incapacidad que haga La Compaa.
72
En el seguro colectivo contra accidentes, salvo que se haya estipulado expresamente

que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, deber pagarse en forma de
capital, siempre que conste que el siniestro ha causado al asegurado una disminucin
en su capacidad para el trabajo que deba estimarse como permanente. Puede
convenirse que mientras se constata el grado de la incapacidad, se paguen cuotas
peridicas a cuenta de la indemnizacin definitiva.
D) GASTOS MDICOS Y FARMACUTICOS
Si dentro de los treinta (30) das siguientes a la fecha de ocurrencia de un accidente
cubierto por la Pliza y como consecuencia del mismo El Asegurado se viera precisado
a recibir atencin mdica, someterse a intervencin quirrgica, hospitalizarse o recibir
cualquier clase de atencin mdica, de Auxilio, Comunicacin y Traslado necesarios
para la curacin corporal sufrida, La Compaa pagar los gastos por tales conceptos
en que incurra El Asegurado dentro de los ciento ochenta (180) das siguientes a la
fecha de dicho accidente, hasta la cantidad mxima asegurada bajo este concepto
indicada en el Cuadro de la Pliza.
Los gastos mdicos debern ser facturados y recetados por mdicos legalmente
autorizados. Los gastos de hospitalizacin sern los que se ocasionen dentro de una
institucin hospitalaria debidamente autorizada para prestar tales servicios, y para los
gastos de medicamentos, auxilio, comunicacin y traslado necesarios para la curacin
de las lesiones corporales sufridas en tal accidente, debern presentarse los originales
de las facturas y los rcipes.
EXCLUSIONES
No se consideran accidentes para los efectos de est Pliza, y por lo tanto quedan
excluidos de la cobertura de la misma:
a) Las enfermedades y las lesiones preexistentes, aun cuando un accidente segn la
definicin de esta Pliza, haya contribuido a agravar la enfermedad.
b) Los casos y consecuencias de desvanecimientos, sncopes, infartos, ataques de
apopleja y epilepsia.
73
c) Las roturas de aneurismas, as como las lesiones corporales relacionadas con

acepciones similares, y sus manifestaciones.
d) Las hernias, de cualquier naturaleza que sean, y sus consecuencias, as como las
vrices y sus complicaciones.
e) Las lesiones y consecuencias de intervenciones quirrgicas, o tratamientos, a menos
que hayan sido motivados por un accidente, segn se definen en la Pliza.
f) Las consecuencias de cualquier orden, que le sobrevengan a El Asegurado,
hallndose bajo el efecto de drogas, sonambulismo o trastornos mentales.
g) Los accidentes causados por actos de guerra (sea declarada o no), invasin,
hostilidades u operaciones de guerra, motn, asonada, insurreccin, rebelin,
revolucin, conmocin civil, o de estados o situaciones similares.
k) Los provenientes de la participacin en duelos, rias, a menos que se compruebe
que no han sido provocadas por El Asegurado.
i) Las radiaciones atmicas y sus consecuencias.
j) Los accidentes que le ocurran a El Asegurado viajando como pasajero en aeronaves
no operadas por lneas comerciales de pasajeros.
m) Los accidentes que sufra El Asegurado tomando parte en carreras de velocidad o
resistencia, en apuestas y concursos, en expediciones y exploraciones no autorizadas
previamente por La Compaa, y en las que se deban a negligencia o actos temerarios
o imprudentes de El Asegurado, as como los causados intencionalmente por l o por
algn beneficiario de la presente Pliza o de cualquier Seguro de Vida que pueda tener
contratado El Asegurado con esta Compaa o con otra entidad de Seguro.
n) Los accidentes y/o lesiones en que se vea involucrado El Asegurado por trfico de
drogas, venganza o ajusticiamiento.
De acuerdo a la Ley del Contrato de Seguros, en lo que se refiere a los Gastos de
Asistencia Mdica, no se podrn excluir las necesarias asistencias de carcter urgente
74
75
6.
Del Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad
El Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad, mejor conocido como seguros de H.C.M.,

tiene como objetivo cubrir los gastos incurridos por hospitalizacin que surjan como
consecuencia de una enfermedad y/o accidente, igualmente los gastos coaccionados por
atencin mdica y/o quirrgica. Bajo este seguro puede ampararse cualquier persona en buen
estado de salud y generalmente no mayor de 65 aos, no siendo requisito indispensable el
reconocimiento mdico. Normalmente la pliza se extiende a cubrir los gastos en que incurra la
titular mujer o la cnyuge del titular masculino por concepto de gastos de maternidad.
La cobertura de los gastos provenientes de enfermedad est sujeta a una serie de limitaciones
tanto en lo relativo a la afeccin como en lo referente al momento en que se presente. En el
primer aspecto puede decirse que las coberturas se limitan a aquellas enfermedades que
provocan hospitalizacin o ciruga con fines curativos o tratamientos ambulatorios de
enfermedades graves. Normalmente los seguros de hospitalizacin tienen dos formas
principales de presentacin:
Los planes bsicos que indemnizan bien por una tabla de partidas previamente fijadas por el
asegurador o a travs de una tabla de gastos razonables que se actualiza frecuentemente a lo
largo de cada ao calendario. Los planes de exceso que indemniza sobre la base de lmites
nicos.
Los planes bsicos estn diseados de forma tal que contemplan un lmite para cada una de las
partidas en la que se dividen. En caso de hospitalizacin, un lmite por da con un mximo de
das. En los casos de los honorarios profesionales, un porcentaje segn la gravedad del
tratamiento sobre la base al lmite de esta partida y casi sucesivamente se podrn encontrar
partidas de anestesia, quirfano, transfusiones, ambulancia, etc. La indemnizacin final se
calcular sumando las cantidades mximas permitidas bien por la tabla de partidas previamente
fijadas por el asegurador o a travs de una tabla de gastos razonables en relacin con los
gastos incurridos. Es lo ms frecuente que los planes bsicos sean ampliamente insuficientes
para cubrir el gasto incurrido y por ello la necesidad de los planes de exceso.
En los planes de exceso el lmite nico estipulado servir en caso en que uno de ellos se
aadan a un plan bsico para completar la indemnizacin recibida por el asegurado. En los
76
casos ms frecuentes el plan de exceso prometer el reintegro de un porcentaje (75 u 80%) de

las cantidades no cubiertas por el plan bsico, en este caso resulta obvio que aunque se mejore
la indemnizacin recibida por el asegurado nunca se podr completar el 100% de la misma ya
que necesariamente el asegurado deber participar en una cuota parte del siniestro, esto para
evitar reclamos altos o innecesarios. Estas cantidades no cubiertas por el plan bsico ni por el
exceso pueden ser cubiertas por otras plizas de H.C.M. que tenga contratada el asegurado
con otra aseguradora.
Mientras que en los seguros de vida la edad es el factor ms importante para el clculo de la
prima y en los seguros de accidentes personales lo es la ocupacin, para los seguros de H.C.M.
es la edad y el sexo. Las primas de seguros de H.C.M. estn regidas por tarifas de carcter
privado.
Los seguros de H.C.M. tambin admiten ser emitidas bajo la figura de colectivos; sin embargo,
la alta siniestralidad de estas plizas ha originado un costo de prima tan elevado que se hace
casi insostenible para las aseguradoras mantener en sus carteras colectivos de vida, pues la
siniestralidad de un grupo afecta por igual a todos los miembros de los colectivos. En vista de
este grave problema, las aseguradoras crearon mecanismos de control para corregir esta
situacin. Es por esta razn que surgi los FONDOS ADMINISTRADOS o POLIZAS NO A
RIESGOS. Grficamente se puede explicar de la forma siguiente:
Colectivo de HCM:
400%
200%
130%
45%
30%
La
siniestralidad de este
colectivo afecta a toda
la cartera por igual, lo
que el incremento de
prima afecta de igual
forma.
Bajo el esquema de Fondo administrado, el asegurador administra la pliza bajo un rgimen no

a riesgo, donde el asegurador se compromete frente al contratante de este servicio a
CONTROLAR LAS DESVIACIONES DE ESE COLECTIVO para que en un futuro pueda optar
nuevamente al rgimen de Plizas a riesgo. Con este nuevo esquema, que no es Seguro, las
77
aseguradoras pueden contribuir a corregir el alto ndice de siniestralidad que presentan aquellas
plizas que bajo el rgimen de seguros colectivo de H.C.M. presentan desviaciones. Reitero
nuevamente que este esquema no es Seguro; sin embargo, se justifica que las aseguradoras
realicen esta actividad pues es muy similar a la figura del Fideicomiso y las aseguradoras estn
autorizadas por la propia ley de fideicomiso a explotar esta actividad. Como operan los Fondos
Administrados.
El contratante
Constituye un Fondo con
Representa al grupo que va El
capital
del
ser objeto de Administracin, producto
de
de los riesgos de salud, actuarial
del
llamados
el
asegurado
fondo
un
Una aseguradora
es El asegurador no contabiliza
estudio el dinero del Fondo como
grupo
su primas por no ser seguros,
o comportamiento en cuanto a y percibe un porcentaje de
contratante como debe ser. siniestro,
para
as
tener cada
siniestro
por
la
Para este grupo el nuevo suficiente liquidez para hacer administracin del fondo y
esquema
es
imperceptible frente a las reclamaciones. utilizacin
de
pues siguen pagando sus Tanto el capital como los infraestructura

contribuciones
estuvieran
como
si intereses
pagando
del
mismo atencin
la
para
mdica
la
requerida
un pertenecen al grupo, y ser para cada miembro del grupo
seguro. Lo grave de esto es utilizado por el asegurador en administrado.

que
si
el
contratante
contribuye
con
aseguradora
pagar
la procedente el pago de un Cuando el grupo cuente con
ordena
siniestros
no la medida que ste considere
a reclamo,
siempre
no como norte que el Objetivo su retribucin que no es un
amparados en el contrato de del
fondo
es
administracin de salud o siniestralidad

incluye
mismo,
exclusiones
nunca
se
teniendo un intermediario de seguros,
del comportamiento
corregir
la gasto
adquisicin
el comisin, ser un gasto de
de
cada cobranza que el asegurador
podr grupo. De ser insuficiente el pagara de acuerdo a su
corregir la siniestralidad de fondo el contratante deber ingreso

este grupo.
de
reponerlo de inmediato.
por
concepto
de
administracin del fondo.
Como hemos podido apreciar la creacin de un Fondo administrado tena su razn de ser; sin
embargo, hoy da por la entrada en vigencia de la nueva ley de la actividad aseguradora su
78
manejo est en entre dicho, a pesar que algunas aseguradoras siguen manejando fondos
administrados y no han entendido cul es el objeto de los Fondos Administrados y su manejo
por va de fideicomiso. Celebran contratos donde se cobra un porcentaje X sobre el fondo por
gastos de administracin u otros conceptos que a mi juicio, son pagos indebidos o contratos
leoninos por desconocimiento de algunos contratantes sobre la materia. Si el objetivo es
disminuir la siniestralidad y corregir sus desviaciones, agregar un costo ms, al ya
desproporcionado grupo resulta ilgica e injustificable su creacin. Peor an es cuando se
rechazan siniestros y el contratante ordena su pago, y la compaa de seguros no hace nada
para corregir esta situacin, pues se alega que el dinero es de ellos y a ms siniestros, mayor
ingreso, pero se olvida que el Fondo es propiedad de una masa de trabajadores y no de una
persona en particular. Lo ms grave que ha sucedido hoy en da con los Fondos Administrados
es el hecho de que todo el mundo quiere administrar fondo (Corredores de Seguros,
Sociedades de Seguros, Empresas privadas que se constituyen con el fin, etc.), creando un
caos total y una inseguridad a los contratantes de estos servicios, pues no han entendido cul
es la razn de ser de los Fondos Administrados.
Normas de la Ley Contrato de Seguros sobre los Seguros de Hospitalizacin, Ciruga y

Maternidad.
Definicin, Artculo 113. Se entiende por seguro de hospitalizacin, ciruga y maternidad aquel
mediante el cual la empresa de seguros se obliga a asumir, dentro de los lmites de la ley y de la
pliza, los riesgos de incurrir en gastos derivados de las alteraciones a la salud del asegurado.
Cobertura, Artculo 114. Los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad podrn cubrir
todos o slo algunos de los gastos enunciados. Dichos seguros se obligan a indemnizar al
asegurado los gastos en que ste incurra con motivo de la asistencia mdica. La empresa podr
indemnizar mediante el reembolso de los gastos en que el asegurado hubiera incurrido o mediante
la prestacin del servicio de salud que ste requiera a travs de un profesional de la medicina o de
un centro mdico asistencial.
79
En caso de que la indemnizacin sea pagada mediante la prestacin del servicio la misma debe
ser ofrecida en la pliza de una manera clara. En este caso la empresa de seguros
trimestralmente indicar, mediante avisos colocados en cada una de sus oficinas de atencin al
pblico y en los medios de informacin electrnicos, los centros asistenciales proveedores con los
cuales deben haber suscrito los contratos que aseguren dicha prestacin durante el trimestre en
referencia. En estos casos podr preverse que la empresa de seguros otorgue carta aval u otras
modalidades como claves de acceso o tarjetas electrnicas que permitan recibir la prestacin del
servicio.
Si la pliza slo prev que las indemnizaciones se realizarn mediante reembolso, no podrn
ofrecerse cartas avales o claves de ingreso o cualquier otra modalidad o servicio en las
publicidades u ofertas que sobre el producto se realicen. Cualquier anuncio u oferta en este
sentido obliga a la empresa de seguros a otorgar estos servicios en los trminos ofrecidos dentro
de los lmites de cobertura sealados en la pliza.
Cuando existan varios seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad que estn obligados a
pagar la indemnizacin sobre un mismo siniestro, el asegurado escoger el orden en que
presentar las reclamaciones y las empresas de seguros debern indemnizar, segn los lmites de
sus plizas, hasta el monto total de los gastos.
Plazos de espera, Artculo 115. El contrato de seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad
no podr prever plazos de espera por perodos superiores a los de su vigencia.
Se entiende por plazo de espera aquel perodo, dentro de la vigencia de la cobertura del contrato
de seguros, durante el cual la empresa de seguros no cubre determinados riesgos establecidos en
el contrato.
Los contratos de seguros para cubrir riesgos de salud podrn contener exclusiones temporales, es
decir, para determinados perodos de vigencia.
Preexistencia, Artculo 116. Se entiende por preexistencia toda enfermedad que pueda
comprobarse ha sido adquirida con anterioridad a la fecha en que se haya celebrado un contrato
de seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad y que sea conocida por el tomador, el
asegurado o el beneficiario. Salvo pacto en contrario los contratos de seguros no cubren las
enfermedades preexistentes.
80
CUANDO LA EMPRESA DE SEGUROS ALEGUE QUE UNA DETERMINADA ENFERMEDAD ES PREEXISTENTE

DEBER PROBARLO.
EL ASEGURADO ESTAR OBLIGADO A SOMETERSE A LOS EXMENES QUE
RAZONABLEMENTE LE SEAN REQUERIDOS POR LA EMPRESA DE SEGUROS A TALES FINES, A COSTA DE

STA. EN CASO DE DUDAS SE CONSIDERAR QUE LA ENFERMEDAD NO ES PREEXISTENTE.
Indisputabilidad, anulacin y renovacin, Artculo 117. Transcurridos tres (3) aos

ininterrumpidos desde la celebracin del contrato de hospitalizacin, ciruga y maternidad, la
empresa de seguros no podr alegar como causal de rechazo la preexistencia, ni podr anular o
negarse a renovar, siempre que el tomador o el asegurado pague la prima. No obstante, desde el
inicio del contrato las partes podrn establecer que ciertas enfermedades no estn cubiertas,
siempre que sea mediante un acuerdo debidamente firmado por los contratantes.
Rgimen aplicable, Artculo 118. Los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad se
regularn en lo atinente a la indemnizacin conforme a lo dispuesto para el seguro de daos, y
respecto del seguro de accidentes, en cuanto sean compatibles con este tipo de seguros.
Ley de la Actividad Aseguradora, Artculo 40, Otras prohibiciones, Queda prohibido a las empresas
de seguros y las de reaseguros lo siguiente:
21. Efectuar ajustes de prima por alta siniestralidad durante el perodo para el cual ha sido calculada la
prima del seguro o de medicina prepagada.
22. Negarse a otorgar la cobertura inmediata en casos de emergencia prevista en el contrato de seguro
de hospitalizacin, ciruga y maternidad, condicionada a la emisin de claves o autorizaciones de acceso.
23. Alegar las enfermedades preexistentes o adquiridas, defectos o malformaciones congnitas, como
causal de rechazo de siniestros de hospitalizacin, ciruga y maternidad.
Ley de la Actividad Aseguradora, Artculo 124, Prueba del pago de la prima, . Si el pago de la
prima al intermediario o a la empresa de seguros o de medicina prepagada, se hubiere realizado con
posterioridad a la fecha de la ocurrencia de un siniestro, la empresa no tendr responsabilidad alguna,
salvo que se efecte dentro del plazo de gracia que pudiera estipularse en el contrato de seguro a la
fecha de su renovacin. Si no se efectuase el pago dentro del perodo de gracia, el contrato tendr
vigencia desde la fecha del pago de la prima por el contratante o tomador y en consecuencia se
considerar como un nuevo contrato.
81
7.
Las Reservas Tcnicas
Artculo 44, Reservas tcnicas

Se consideran reservas tcnicas: las reservas matemticas, reservas de riesgos en curso,
reservas para prestaciones y siniestros pendientes de pago, reservas para siniestros ocurridos y
no notificados, reservas para riesgos catastrficos y reservas para reintegro por experiencia
favorable.
En aquellos casos en que las empresas de seguros reciban la contraprestacin por equivalente
u otorguen coberturas o beneficios adicionales por la suscripcin del contrato de seguro original
o principal, deben constituir, representar y mantener la reserva tcnica correspondiente, en los
trminos establecidos en la presente Ley.
La Superintendencia de la Actividad Aseguradora dictar las normas prudenciales relativas a la
oportunidad en que se constituirn las reservas, la forma y trminos en que las empresas de
seguros y las de reaseguros deben reportarle todo lo concerniente a la constitucin de sus
reservas tcnicas.
Artculo 45, Reserva matemtica
Las empresas de seguros y las de reaseguros que operan en el ramo de vida individual, deben
constituir y mantener una reserva matemtica actualizada, que se calcular de acuerdo con el
reglamento actuarial que haya sido aprobado por la Superintendencia de la Actividad
Aseguradora para cada tipo de seguro.
Artculo 46, Reserva para riesgos en curso
Las empresas de seguros y las de reaseguros que operen en seguros generales y en seguros
colectivos de vida, deben constituir y mantener una reserva para riesgos en curso actualizada,
que no ser inferior a las primas cobradas, deducidas las primas devueltas por anulacin o
cualquier otra causa, netas de comisin, correspondientes a perodos no transcurridos.
Artculo 47, Reserva para prestaciones y siniestros pendientes de pago
Las empresas de seguros y las de reaseguros deben constituir y mantener en la cuanta y forma
que determine la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, mediante normas
82
prudenciales, una reserva para prestaciones y siniestros pendientes de pago, en la cual se

incluirn los compromisos pendientes con terceros que hayan cumplido por orden y cuenta de la
empresa de seguros, compromisos con asegurados o beneficiarios de seguros.
Artculo 48, Reserva para siniestros ocurridos y no notificados
Las empresas de seguros y las de reaseguros deben constituir y mantener una reserva para
siniestros ocurridos y no notificados, la cual se determinar de acuerdo con la experiencia de
cada empresa, y en ningn caso, podr ser inferior a tres por ciento (3%) de las reservas para
prestaciones y siniestros pendientes de pago del respectivo perodo.
La Superintendencia de la Actividad Aseguradora puede modificar el porcentaje sealado,
segn la experiencia del sector asegurador venezolano, mediante normas prudenciales.
Artculo 49, Reserva para riesgos catastrficos
Las empresas de seguros y las de reaseguros constituirn y mantendrn una reserva para los
riesgos cubiertos por la respectiva pliza, cuyo efecto, en caso de siniestro, puede ser de
carcter catastrfico, tales como: terrorismo, explosiones, motn, disturbios y daos maliciosos y
los que se califican de forma general como catstrofes naturales, entre otras: terremoto,
maremoto, tsunami, inundacin, movimientos de masas, flujos torrenciales, huracanes, eventos
climticos, incluida cualquier circunstancia o evento que afecte la actividad agrcola.
Esta reserva ser equivalente al treinta por ciento (30%) de las primas de riesgo retenidas en
los riesgos nombrados en este artculo, correspondientes a riesgos transcurridos.
El saldo de esta reserva tendr como lmite mximo un monto equivalente al setenta y cinco por
ciento (75%) del valor de la Prdida Mxima Probable Retenida Promedio correspondiente a los
ltimos cinco ejercicios econmicos.
Las aseguradoras que durante el ejercicio inmediatamente anterior manejen una siniestralidad
incurrida de los riesgos anteriormente sealados, igual o menor al treinta por ciento (30%)
contribuirn con un aporte equivalente al diez (10%) de la rentabilidad obtenida en los riesgos
anteriormente sealados al fondo de reservas para riesgos catastrficos.
83
La Superintendencia de la Actividad Aseguradora, mediante normas prudenciales, establecer

los mecanismos de constitucin de la reserva prevista en este artculo, el tratamiento aplicable
en caso que exista reaseguro de esos riesgos, as como los modos de liberar esta reserva a
cuya finalidad se dirigir una proporcionalidad razonable a un Fondo de Reservas Catastrficas
Nacional existente o que se cree con los aportes de las reservas liberadas, dicho fondo ser
administrado por el Ministerio del Poder Popular con competencia de Planificacin y Finanzas.
Artculo 50, Reserva para reintegro por experiencia favorable
Las empresas de seguros deben constituir y mantener una reserva para reintegro por
experiencia favorable en la cuanta y forma que determine la Superintendencia de la Actividad
Aseguradora, mediante normas prudenciales.
Se recomienda leer las nuevas Normas por las que se regirn las Empresas de Seguros
para constituir y mantener las Reservas para Reintegro por experiencia Favorable,
publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.695, de
fecha 14 de Junio de 2011. Las Normas relativas a la oportunidad en que se
constituirn y se mantendrn las reservas Tcnicas as como la forma y trminos en
que las Empresas de Seguros y de Reaseguro debern reportrselo a la
Superintendencia de la Actividad Aseguradora, publicado en la Gaceta Oficial de la
Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.645, de fecha 29 de Marzo de 2011. Las
normas para regular las operaciones de las Cooperativas u Organismos de
integracin que realizan Actividad Aseguradora, publicado en la Gaceta Oficial de la
Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.621, de fecha 22 de Febrero de 2011. Las
Normas para regular las Operaciones de las Empresas de Medicina Prepagada,
fecha 16 de Febrero de 2011.
84
Taller Prctico
Conceptos Bsicos del Seguro de Personas
1) ______________________________ es aqul en virtud del cual una empresa de seguros,

a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan
por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario,
comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados el dao producido al tomador,
al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas,
todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza.
2) ___________________________________________ es la persona que asume los
riesgos ajenos.
3) _________________________________ es la persona que obrando por cuenta propia o
ajena, traslada los riesgos a la empresa de seguros
4) _____________________________ es la persona que en s misma, en sus bienes o en
sus intereses econmicos est expuesta al riesgo.
5) _____________________________ es aqul en cuyo favor se ha establecido la
indemnizacin que pagar la empresa de seguros.
6) ________________ es el documento escrito en donde constan las condiciones del
contrato.
7) ______________________________ es aqullas que establecen el conjunto de principios
que prev la empresa de seguros para regular todos los contratos de seguro que emita en
el mismo ramo o modalidad.
8) ____________________________
son aquellas que contemplan los aspectos
concretamente relativos al riesgo que se asegura.
9) __________________________ es el documento escrito que modifican las condiciones
de la Pliza de seguros y para su validez debern estar firmados por la empresa de
seguros y el Tomador.
10) _______________________ es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe
pagar el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebracin del contrato.
11) __________________________________ se entiende el lapso para el cual ha sido
calculada la unidad de prima.
12) ______________________ es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente
de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materializacin da origen a
la obligacin de la empresa de seguros.
13) __________________ es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la
obligacin de indemnizar por parte de la empresa de seguros.
85
14) ______________________________ la suma que debe pagar la empresa de seguros en

caso de que ocurra el siniestro y la prestacin a la que est obligada en los casos de seguros
de vida.
15) __________________________ Todo inters econmico, directo o indirecto, en que un
siniestro no se produzca, puede ser materia del seguro contra los daos. La ausencia de este al
momento de la celebracin del contrato produce la nulidad del mismo.
16) _____________________________ El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento
para el asegurado o el beneficiario. Para la determinacin del dao se atender al valor del
inters asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. El
beneficiario tendr derecho a la correccin monetaria en el caso de retardo en el pago de la
indemnizacin.
17) ______________________________ Cuando un inters estuviese asegurado contra el
mismo riesgo por dos o ms empresas de seguros, aun cuando el conjunto de las sumas
aseguradas no sobrepase el valor asegurable, el tomador estar obligado, salvo pacto en
contrario, a poner en conocimiento de tal circunstancia a todas las empresas de seguros, por
escrito y en un plazo de cinco (5) das hbiles, luego de ocurrido un siniestro.
18) _______________________ Cuando el mismo seguro o el seguro del riesgo relativo a la
misma cosa se hubiese repartido entre varias empresas de seguros en cuotas
determinadas, cada empresa de seguros estar obligada a pagar la correspondiente
indemnizacin, solamente en proporcin a su respectiva cuota, aun cuando se trate de un solo
contrato, suscrito por todas las empresas de seguros.
19) La empresa de seguros que ha pagado la indemnizacin queda _________________ de
pleno derecho, hasta la concurrencia del monto de sta, en los derechos y acciones del
tomador, del asegurado o del beneficiario contra los terceros responsables.
20) Si dentro de los doce (12) meses siguientes a la fecha de rechazo de cualquier
reclamacin, el tomador, el asegurado o el beneficiario del seguro no hubiere demandado
judicialmente a la empresa de seguros, acordado con sta someterse a un arbitraje o solicitado
el sometimiento ante la autoridad competente, ___________________ todos los derechos
derivados de la pliza con respecto al reclamo formulado que haya sido rechazado.
21) Salvo lo dispuesto en leyes especiales, las acciones derivadas del contrato de seguro
____________________ a los tres (3) aos contados a partir del siniestro que dio
nacimiento a la obligacin.
22) _______________________________________comprende los riesgos que puedan afectar
a la persona del asegurado, su existencia, integridad personal y salud, ste puede
celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas. Dicho grupo
deber estar determinado por alguna caracterstica comn diferente al propsito de asegurarse.
23) _____________________________________se entiende aquel mediante el cual la
empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos por la ley y en el contrato, a
pagar una prestacin en dinero por la suma establecida en la pliza, con motivo de la eventual
muerte o supervivencia del asegurado.
86
24) __________________________ se entender aquel por el cual el tomador cesa de pagar

las primas futuras convenidas y decide que la indemnizacin ofrecida por la empresa de
seguros quede disminuida hasta el monto que pudiese ser contratado empleando como prima
nica el valor de rescate.
25) ____________________________________ se entiende aquel por el cual el tomador cesa
de pagar las primas futuras convenidas y decide mantener el monto de la indemnizacin
pactada disminuyendo el lapso de vigencia de la pliza hasta aquel que pudiese ser
contratado empleando como prima nica el valor de rescate.
26) _______________________________ la cantidad a la que tiene derecho el tomador en el
caso en que el contrato deje de tener efectos y se obtiene de restar de la reserva matemtica
los gastos de adquisicin no amortizados.
27) _______________________________ se entiende aqul mediante el cual la empresa de
seguros se obliga a pagar una cantidad de dinero cuando el asegurado sufra una lesin
corporal derivada de una causa violenta, sbita, externa y ajena a la intencionalidad del
tomador o del asegurado, que produzca incapacidad, invalidez temporal o permanente o
muerte.
28) _________________________________________ es aquel mediante el cual la empresa
de seguros se obliga a asumir, dentro de los lmites de la ley y de la pliza, los riesgos de
incurrir en gastos derivados de las alteraciones a la salud del asegurado.
29) _____________________________ es aquel perodo, dentro de la vigencia de la
cobertura del contrato de seguros, durante el cual la empresa de seguros no cubre
determinados riesgos establecidos en el contrato.
30) __________________________________ es toda enfermedad que pueda comprobarse
ha sido adquirida con anterioridad a la fecha en que se haya celebrado un contrato de
seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad y que sea conocida por el tomador, el
asegurado o el beneficiario.
31) _________________________________es aquel que se toma entre un grupo de
personas que tienen un nexo en comn distinto al solo inters de asegurarse.
32) ______________________________ Conociendo el nmero de personas que constituyen

un grupo de una edad dada y el nmero de personas que mueren durante el ao, la
probabilidad de que una persona viva un ao ms o muera a una determinada edad, puede ser
estimada. Esta viene dada por la proporcin de fallecimientos (en una poblacin grupo, en
estudio), en un perodo y a una edad determinada.
33) __________________________________ La base para la medicin de la posibilidad de
muerte en un ao determinado, considerando un perodo de aos, esta construida con los
fundamentos de un Estudio de Mortalidad. Una posibilidad de prdida asociada a la existencia
de una vida es la posibilidad de muerte, la cual es representada por estimaciones de la
probabilidad de muerte, a una determinada edad, cuyos valores son registrados en Tablas.
87
34) ________________________________
Conociendo el nmero de personas que
constituyen un grupo y el nmero de personas que se enferman durante el ao, la probabilidad
de que una persona enferme, puede ser estimada, sta es una medida que viene dada por la
proporcin de enfermos (en una poblacin grupo, en estudio), en un perodo.
35) ________________________________________ Se consideran como los cargos usuales y

justos por servicios mdicos y hospitalarios, de acuerdo al lugar donde se presten y al grado de
complejidad de los mismos, calculados por La Compaa sobre el promedio de gastos mdicos
facturados en los ltimos sesenta (60) das, en clnicas de categora equivalente a aquella
donde fue atendido El Asegurado para un tratamiento igual o similar, libre de complicaciones,
cubierto o amparado por la Pliza sin exceder los lmites de coberturas contratados por El
Asegurado.
36) ____________________ Acto o hecho que deriva de una causa violenta, sbita, externa e
involuntaria que produce daos en la persona o en las cosas.
37) _______________________________ Rama del conocimiento que estudia los principios
bsicos y estructurales de la actividad aseguradora, tanto en su aspecto financiero como
tcnico, matemtico y estadstico, en orden a la obtencin de un equilibrio de resultados.
38) _________________________________ Persona con ttulo acadmico, profesionalmente
capacitada para solucionar las cuestiones de ndole financiera, tcnica, matemtica y
estadstica, relativa a las operaciones de seguros mediante la aplicacin de la ciencia actuarial.
39) _______________________________ Documento, o conjunto de ellos, en que figura una
tabla o relacin detallada de diversos conceptos, adecuadamente clasificados para su consulta.
En la actividad aseguradora son frecuentes en algunas plizas de salud, por ejemplo, para la
determinacin de primas de riesgos, fijacin de grados de invalidez, etc.
40) ____________________________________ Manifestacin de la tcnica actuarial y base
de la Ley de los Grandes Nmeros, por la que, a travs de mtodos estadsticos, puede
establecerse con relativa exactitud el grado de probabilidad de que se produzca determinado
evento (siniestro) de entre un gran nmero de casos posibles (riesgos).
41) ____________________________ Sistema de retribucin econmica de las funciones de
mediacin o produccin de los agentes, consistente en una parte proporcional de las primas
conseguidas por stos en su labor comercial directa o a travs de su intervencin o
colaboracin.
42) ___________________________ Retribucin econmica pagada por el reasegurador a la
compaa reasegurada sobre el volumen de primas cedidas. Incluye la comisin original ms
otras comisiones adicionales, y tiene como finalidad compensar a la cedente de los gastos que
ha soportado para captar y administrar los seguros cedidos.
43) ________________________ En el Seguro de Vida, edad del asegurado a efectos de
tarificacin del riesgo. Se obtiene tomando como edad la correspondiente a la fecha de
aniversario ms cercana (anterior o posterior) al momento de contratar el seguro. En el caso de
la mujer se restan de 3 a 5 aos dependiendo del tipo de seguros de vida.
88
44) ________________________________En el Seguro de Vida, edad mnima o mxima

preestablecida, por debajo o por encima de la cual el asegurador no acepta nuevas plizas ni la
renovacin de las ya existentes.
45) ___________________________________________ Aquella que se adquiere a
consecuencia del ejercicio continuado de un trabajo y debido precisamente a las caractersticas
de ste; es uno de los riesgos cubiertos por el seguro de accidentes de trabajo.
46) ___________________________________ Probabilidad media de vida de una serie de

personas de edades iguales, consideradas a tenor de una tabla de mortalidad, que sirve de
base para su clculo.
47) ________________________________ Tratamiento tcnico experimental de una serie de
datos ,hechos o de sus circunstancias, en orden a conocer, de modo global, por ejemplo, las
causas que intervienen en su aparicin, su frecuencia de produccin, su intensidad media, etc.
48) ___________________________________ Decisin, que generalmente corresponde a la
entidad aseguradora, en virtud de la cual no quedan incluidas en las garantas de la pliza
determinados riesgos o, quedando incluidos stos, las garantas del contrato no surtirn efecto
cuando concurran respecto a ellos determinadas circunstancias o condiciones preestablecidas.
49) ____________________________ En el Seguro de Accidentes Personales se denomina a
la imposibilidad de una persona para el desarrollo de sus funciones normales. Pueden
distinguirse diversos tipos que dan lugar a distintas indemnizaciones: Por su duracin, esta
puede ser temporal o permanente y por su extensin, parcial o total.
50) ______________________________ Perodo de tiempo durante el cual, aun cuando no
haya sido pagado el recibo de prima correspondiente, surten efectos las garantas y coberturas
previstas en la pliza en caso de siniestro.
Conceptos no legales
1. Es el coeficiente de variacin con relacin a la probabilidad experimental de ocurrencia de

un determinado suceso. Es decir, el grado entre certeza e incertidumbre de que
efectivamente ocurra tal suceso. ___ Riesgo, ____ Incertidumbre, ___ Siniestro
2. En el origen de todo suceso subjetivo subyace la ignorancia acerca de los posibles
resultados que puede acarrear la presuncin de un riesgo as como la preocupacin que
origina la incapacidad de pronosticarlo. ___ Riesgo, ____ Incertidumbre, ___ Siniestro.
3. Es entendido como la condicin o circunstancia que modifica la probabilidad de ocurrencia
involucrada en el riesgo, puede aumentar la probabilidad de prdida debida a un peligro,
que es el dao contingente asociado al riesgo. Para que exista dicha condicin debe existir
previamente el peligro. ___ El Azar, ___ El Riesgo, ___ Ninguna de las anteriores.
4. Es la relacin porcentual que existe entre las primas cobradas y al cobro netas de
devoluciones y anulaciones por una parte y los siniestros pagados y pendientes netos de
recuperaciones y salvamentos, por la otra. ___ El ndice de siniestralidad, ___ Margen de
Solvencia, ___ Primas Devengadas.
89
5. Cantidad o porcentaje establecido en una pliza, cuyo importe ha de superarse para que el
asegurador pague una reclamacin. En otras palabras, cantidad establecida en algunas
plizas como monto no indemnizable por el asegurador.
___ DEDUCIBLE, ___
FRANQUICIA, ____ NINGUNA DE LAS ANTERIORES
6. En el Seguro de Vida, edad del asegurado a efectos de tarificacin del riesgo. Se obtiene
tomando como edad la correspondiente a la fecha de aniversario ms cercana (anterior o
posterior) al momento de contratar el seguro. ____ EDAD ACTUARIAL, ___ EDAD
NATURAL, ___ EDAD PROMEDIO.
7. Aquella que se adquiere a consecuencia del ejercicio continuado de un trabajo y debido
precisamente a las caractersticas de ste; es uno de los riesgos cubiertos por el seguro de
accidentes de trabajo. ___ ENFERMEDAD PROFESIONAL, ___ ACCIDENTES, ___
PREEXISTENCIA.
8. Decisin, que generalmente corresponde a la entidad aseguradora, en virtud de la cual no
quedan incluidas en las garantas de la pliza determinados riesgos o, quedando incluidos
stos, las garantas del contrato no surtirn efecto cuando concurran respecto a ellos
determinadas circunstancias o condiciones preestablecidas. ___ EXPOSICIN DE
RIESGO, ___ EXCLUSIONES, ____ RIESGOS NO CUBIERTOS.
9. En el Seguro de Accidentes Personales se denomina a la imposibilidad de una persona para
el desarrollo de sus funciones normales. Pueden distinguirse diversos tipos que dan lugar a
distintas indemnizaciones: Por su duracin, esta puede ser temporal o permanente y por su
extensin, parcial o total. ___ INCAPACIDAD, ____ INVALIDEZ, _____ ACCIDENTES.
10. En un sentido amplio, es la compensacin del perjuicio econmico experimentado en el
patrimonio a consecuencia de un siniestro. Aparte de este sentido, que puede identificarse
con la finalidad del seguro, en su aspecto contractual, el objeto del seguro es el bien
material afecto al riesgo sobre el cual gira la funcin indemnizatoria. ____ OBJETO DEL
SEGURO, ____ OBJETO DEL CONTRATO DE SEGUROS SEGURO____ OBJETO DE LA
LEY DEL SEGURO
11. Perodo dentro de la vigencia de la cobertura del contrato de seguros, generalmente
comprendido entre el momento inicial en el cual se formaliza la pliza y una fecha posterior
predeterminada en el contrato, durante el cual el asegurador no cubre determinados riesgos
establecidos en la pliza. ___ PLAZO DE ESPERA, ___ PLAZO DE GRACIA, ___ PLAZO
DE COBERTURA,
12. Perodo de tiempo durante el cual, aun cuando no haya sido pagado el recibo de prima
correspondiente, surten efectos las garantas y coberturas previstas en la pliza en caso de
siniestro. ___ PLAZO DE GRACIA, ___ PLAZO DE ESPERA, ___ NINGUNA DE LAS
ANTERIORES.
13. Aquel por el cual el tomador cesa de pagar las primas futuras convenidas y decide que la
prestacin ofrecida por el asegurador, disminuya hasta el monto que pudiese ser contratado
empleando como prima nica el valor de rescate. ____ SEGURO PRORROGADO, ____
SEGURO SALDADO, ___ SEGURO DOTAL
90
14. Aquel por el cual el tomador cesa de pagar las prima futuras convenidas y decide mantener
el monto de la prestacin pactada inicialmente disminuyendo el lapso de vigencia de la
pliza hasta aquel que pudiese ser contratado empleando como prima nica el valor de
rescate. ____ SEGURO PRORROGADO, ____ SEGURO SALDADO, ___ SEGURO
DOTAL
15. Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado que produce unos daos garantizados en
la pliza hasta determinada cuanta. En otros trminos, es un acontecimiento que por
originar unos daos concretos previstos en la pliza, motiva la aparicin del principio
indemnizatorio, obligando al asegurador a satisfacer total o parcialmente al asegurado o a
sus beneficiarios, el pago del capital garantizado en el contrato. ___ SINIESTRO, ___
SUCESOS, ___ NINGUNA DE LAS ANTERIORES
16. ______________________________ Mediante este contrato se establece, previo pago de
una suma de dinero que se denomina prima, que puede ser nica o peridica, la cual es
recibida por el asegurador. Este ltimo se compromete a satisfacer las cantidades
aseguradas al beneficiario, que ha sido identificado previamente en dicho contrato; si es que
la muerte del asegurado ocurre dentro de un perodo de tiempo o circunstancias
determinadas, as como tambin el asegurado mismo si la vida se prolonga hasta la fecha
que se ha fijado en el contrato para realizar tal pago.
17. __________________________________Cuando al trmino del plazo de gracia (30 das
despus de cada aniversario), el asegurado no paga la prima de renovacin del seguro de
vida, entonces la Compaa de Seguros de forma automtica paga dicha prima con cargo a
sus valores en efectivo, siempre y cuando estos resulten suficientes; por este prstamo el
asegurador carga al asegurado una tasa de inters reducida conforme a la tasa empleada
en el plan de seguro para capitalizar el monto asegurado.
18. _________________________________Bajo esta modalidad el asegurador se obliga a
entregar el capital asegurado a los beneficiarios si el asegurado fallece al perodo de
vigencia de la pliza. Si el asegurado sobrevive a este lmite entonces el contrato se
extingue sin ninguna consecuencia ulterior.
19. _____________________________________ Bajo esta modalidad si el asegurado fallece
durante el perodo de vigencia de la pliza el capital ser pagadero a los beneficiarios
designados; sin embargo, si el asegurado sobrevive a este lmite entonces tendr derecho a
exigir la entrega de dicho capital. Por supuesto, este tipo de seguros es el ms costoso y se
conocen como seguros de ahorro, pues la aseguradora siempre tendr que pagar el capital
asegurado. Entran dentro de la clasificacin actuarial de seguros mixtos, pues combinan la
sobrevivencia con la muerte del asegurado. As mismo, estos seguros generan valores en
efectivos y se pueden combinar con cualquiera de los otros seguros de vida.
20) _________________________________ es la persona que traslada los riesgos a la
empresa de seguros y cuando obra por cuenta propia es la persona que en s misma, en sus
bienes o en sus intereses econmicos est expuesta al riesgo.
91
TALLER PRCTICO DE LOS SEGUROS

DE VIDA INDIVIDUAL Y COLECTIVO
EL SE G U RO D E V ID A
VERDADERO = V
1
2
3
6
7
FALSO = F
Prima Nivelada es el cobro de una Prima mayor de la necesaria para

cubrir los costos de mortalidad durante los primeros aos de la pliza de
vida.
Existen seguros de vida en el que se puede convenir en pagar al
asegurado una suma estipulada si sobrevive al trmino del contrato.
En el seguro de vida los beneficiarios continan pagando las primas
hasta el trmino del contrato, si el asegurado muere antes de su
vencimiento.
La clusula de incapacidad es un convenio suplementario con ciertos
beneficios en caso que el asegurado se incapacite por accidente o
enfermedad.
La clusula de incapacidad estipula que en caso que el asegurado se
incapacite total y permanentemente, su pliza continuar vigente sin
tener que pagar ms primas.
La clusula de renta por incapacidad, adems de eximir el pago de
primas ulteriores, la aseguradora le paga una renta mensual hasta el
final del perodo.
Cuando se otorga la clusula de incapacidad se afectan los valores de
rescate y prestaciones de la pliza.
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
Por medio de la clusula de desmembramiento o muerte por accidente

generalmente:
______
El beneficio es el doble del capital contratado si la muerte es natural.
Garantizan indemnizacin determinada por la prdida de algn ______
miembro del cuerpo, por accidente.
La cobertura de desmembramiento contina con efecto aunque se

______
convierta la pliza bsica en seguro saldado o en seguro prorrogado.
______
10
El pago de la prima en las plizas de vida no es obligatorio.
______
11
12
13
______
Es necesario que la fecha de vencimiento de la prima y la de aniversario

______
de la pliza coincidan.
El contrato de seguro de vida temporal si la prima no es pagada en el
______
periodo de gracia la pliza entra en periodo de caducidad.
La prima vencida se deduce al pagarse el seguro, si la muerte del
______
asegurado ocurriese dentro del perodo de gracia.
______
______
______
______
______
92
14
15
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17
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21
22
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27
28
29
30
31
32
33
Se cargan intereses cuando se paga la prima durante el perodo de

gracia.
Cuando se produce cualquier eventualidad en la vida de una persona
que haya sido prevista como PERSONA NO ASEGURABLE, en una
pliza de vida , y ha transcurrido el plazo de Indisputabilidad, el seguro
garantiza la indemnizacin.
A menos que el asegurado haya renunciado expresamente en la
solicitud al derecho de cambiar de beneficiario, puede hacerlo cuando
quiera y cuantas veces quiera?
Cuando el asegurado nombra al beneficiario irrevocable, ste puede
ejercer sus otros derechos que le confiere la pliza de vida.
En la pliza de vida pueden nombrarse cualquier nmero de
beneficiarios contingentes.
La pliza de vida puede ser cedida a otros como garanta de deuda u
obligacin.
la pliza de vida individual, es la nica plizas que goza de la clusula
de la Indisputabilidad.
Se aplica la Indisputabilidad a las clusulas de incapacidad y muerte
accidental.
la responsabilidad del asegurador no tiene lugar si el que ha hecho
asegurar su vida la pierde por suicidio despus de un ao de haber
contratado el seguro.
Si una pliza de vida caduca por falta de pagos de prima, puede el
asegurado rehabilitarla, dentro de cierto tiempo?
Se aplica el perodo de Indisputabilidad cuando la pliza de vida se
rehabilita?
Permiten las clusulas de las plizas de vida cambio de planes?
La pliza de vida y las pruebas de asegurabilidad forman el contrato
completo?
El valor en efectivo de las plizas de vida con primas niveladas son las
reservas matemticas?
Si el asegurado retira sus valores en efectivo, quedan sin efecto todos
sus beneficios?
Puede el asegurado usar el valor en efectivo como prima nica para
comprar una pliza saldada, bajo el mismo plan de la original?
La pliza prorrogada mantiene la misma vigencia de la original?
______
______
______
______
______
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______
______
______
______
Se contina pagando primas al convertir la pliza original en una

______
saldada?
Puede el asegurado conservar en vigor la suma asegurada de su pliza
______
de vida inicial, por un perodo limitado sin pagar ms primas?
Decrece el valor en efectivo cuando la pliza original se convierte en
______
seguro saldado?
______
______
______
93
34
35
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39
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41
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45
46
47
Puede el asegurado elegir la opcin de rescate despues que la pliza

entre en caducidad?
Puede el asegurado solicitar prstamos en efectivo de su pliza de
vida?
Vencido el plazo de gracia, si el asegurado no ha aportado la
correspondiente prima puede la aseguradora tomar de los valores en
efectivo de una pliza de vida para pagar la prima insoluta?
Si el asegurado declara errneamente su edad, corre el riesgo que el
contrato sea anulado.
Un plan de vida puede ser cambiado por otro plan de prima ms baja o
de prima ms alta.
El contrato de seguro de vida establece restriccin en cuanto al
domicilio del asegurado.
La prima de una pliza de vida puede fraccionarse en pagos mensuales,
trimestrales o semestrales.
Cuando la prima de vida es fraccionada, y el asegurado muere, la
aseguradora tiene el derecho de deducir las fracciones del monto
asegurado.
El capital asegurado, de las plizas de vida, puede ser liquidado, tanto
por el asegurado como por el beneficiario en una sola suma, en cuotas
limitadas o en rentas vitalicias.
Las deudas a favor de la aseguradora, en las plizas de vida, no
necesariamente deben ser descontadas del capital asegurado, en caso de
liquidacin.
Pierde el derecho a comisin un productor de seguros que deje caducar
un Pliza de vida y esta es REHABILITADA por otro productor de
seguros.
El reconocimiento de la persona asegurable se puede hacer mediante
una declaracin de salud o examen efectuado por un facultativo.
Para otorgar una pliza de vida es necesario tomar en cuenta la
profesin.
Las personas que constituyen un riesgo subnormal no se les pueden
otorgar plizas de vida.
48
La sobreprima se aplica a las personas de mayor edad.
49
La edad actuarial en la MUJER es tres aos menos a su edad natural y

la del hombre es su edad natural.
50
El perodo de CADUCIDAD en los seguros de vida es de tres aos
______
______
______
______
______
______
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______
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______
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______
______
94
EL SEGURO COLECTIVO DE VIDA

(Segn Gaceta Oficial No. 5.441 del 21-01-00)
Verdadero = V
Falso = F
V
En el seguro colectivo de vida podr concederse sin recargo sobre la
prima bsica, el beneficio de excencin de pago de prima por ______
incapacidad total y permanente.
En los seguros colectivos de vida no se pueden cambiar los
______
beneficiarios.
En los seguros colectivos de vida la tasa es nica.
______
______
En los seguros individuales de vida se aplican descuentos y reintegros.
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
1
2
5
6
7
8
9
10
El reintegro de experiencia favorable deber liquidarse en forma

mensual.
La tramitacin de indemnizaciones en los seguros de grupo se hacen al
final de cada ao.
En los seguros colectivos de vida se toma en su inicio, la tarifa mnima,
tasa media y edad media.
En los seguros colectivos de vida se emiten plizas para cada
asegurado.
En los grupos constituidos por miembros de asociaciones profesionales,
gremiales o sindicales, los capitales asegurados pueden ser diferentes.
Si un asegurado dejare de pertenecer al grupo asegurado, despus de
haber estado amparado durante un ao, el asegurador est obligado a
aceptar la emisin de una pliza individual hasta el mismo monto que
tenia en la pliza colectiva, sin pruebas de asegurabilidad.
______
______
Seleccin Mltiple: Marque con una X

Para la emisin o renovacin de la pliza es indispensable que el nmero de asegurados en
11
la misma, sea igual o superior a:
_____ 50, _____ 25, _____ 20 _____ 10
En los grupos cuyos miembros estn vinculados por una relacin laboral, en virtud de que
presenten servicios a uno o varios patrones comunes, y en los formados por miembros de
12
Asociaciones Profesionales, Gremiales o Sindicales, la suma mxima de seguro para cada
componente del seguro ser:
_____ 5.000 UT _____ 10.000 UT _____ 15.000UT _____ 20.000UT
Cuando los integrantes de los grupos no estn vinculados por nexos laborales, profesionales,
13
gremiales o sindicales los capitales asegurados por personas no exceder de:
_____ 7.000 UT _____ 10.000 UT _____ 15.000 UT
95
14
Los beneficios adicionales que pueden incluirse a los contratos de colectivo de vida son:
_____ Indemnizacin adicional por desmembramiento por enfermedad.
_____ Indemnizacin adicional por muerte debida a intoxicacin accidental.
_____ Beneficio por fallecimiento de:
_____ Padres
_____ Concubina aun cuando exista cnyuge
_____ Hijos entre treinta (30) das y 23 aos de edad
_____ Pago del capital asegurado por incapacidad total y permanente antes de haber
cumplido:
_____ 55 _____ 60 _____ 65 _____ 75 aos de edad
EJERCICIOS PRACTICOS:
Para realizar este ejercicio puede utilizar cualquier tarifa de este vigente en el mercado
asegurador venezolano.
Suscripcin Seguro de Vida, fecha de Clculo 19-02-2013:
1) Calcule la Prima Anual a cobrar:

Suma Asegurada Bs. 100.000,00
Tomador Asegurado: NILO PEA VARONIS, (C.I. V- 6.224.077)
Fecha de Nacimiento: 13 de diciembre de 1967
Profesin: Abogado, No prctica ningn deporte.
Cotizacin: Deber presentar propuestas de Seguros de Vida:

A) Dotal Mixto 10 Aos, coberturas opcionales de Muerte Accidental y Pago de Capital
por Incapacidad Total y Permanente.
B) Temporal Fijo 10 aos, cobertura opcional Exencin Pago de Prima por Incapacidad
Total y Permanente.

Tomador Asegurado: PETRA PEREZ, (C.I. V- 14.125.137)
Fecha de Nacimiento: 15 de Octubre de 1975
Profesin: Administradora, Practica Gimnasia Olmpica
A) Vida Entera Vitalicio.
B) Vida Entera 20 pagos.
96

Tomador Asegurado: CRISTINA PEROZO (C.I. V- 4.125.139)
Fecha de Nacimiento: 30 de Noviembre de 1939
Profesin: Comerciante

A) Temporal Fijo 5 aos, cobertura adicional de Muerte Accidental y Pago de Capital
por Incapacidad Total y Permanente.
B) Vida Entera 10 Pagos, cobertura adicional Exencin Pago de Prima.
EJERCICIO PRACTICOS:
Siniestro Seguro de Vida
1) En fecha 01 de Mayo del 2007, la Sra. Mara Elena Prez, muere con ocasin a un
accidente areo; la misma contaba con una Pliza de Vida Entera 20 pagos, que fue
contratada por ella misma el fecha 15 de Enero del 2000,
cuenta con las coberturas
adicionales de muerte Accidental y el beneficio por desmembramiento o inhabilitacin

funcional total y permanente a causa de accidente; sin embargo a la fecha del siniestro no
ha pagado la renovacin del SEXTO perodo. El Capital asegurado del seguro de vida es de
Bs. 80.000,00; y sus beneficiarios son sus dos hijos menores y su esposo. La asegurada
contaba para el momento de su muerte con 35 aos de edad, y pagaba una prima de Bs.
856,80. La Compaa se percata que hay un error en la edad pues haba nacido el da 28 de
Febrero de 1970. Cmo enfrentara usted el presente siniestro?
2) En fecha 01 de Junio del 2008, el Sra. Liliana Soto, muere con ocasin a un accidente
automovilstico;
la misma contaba con una Pliza de Vida Entera 20 pagos,
que fue
contratada por ella misma en fecha 01 de Enero del 2000, cuenta con las coberturas
adicionales de muerte Accidental y el beneficio por desmembramiento o inhabilitacin
funcional total y permanente a causa de accidente. El Capital asegurado del seguro de vida
y de las coberturas adicionales es de Bs. 100.000.000,oo cada una, Fecha de Nacimiento
15-01-1978, y sus beneficiarios son sus dos hijos menores. Cmo enfrentara usted el
presente siniestro? A) Si en fecha 01-01-2003 rescata la pliza en un Seguro Prorrogado
B) Si en fecha 01-01-2003 rescata la pliza en un Seguro Saldado
97
TABLA DE VALORES
Ao
Rescate Efectivo
Rescate Saldado
Rescate Prorrogado
Aos
Das
0,00
0,00
0,00
0,00
246,00
3.400,00
327
804,00
10.500,00
49
1.396,00
17.500,00
14
363
2.02,00
24.300,00
21
216
98
S EG URO D E AC CI D E NT E S P ER S O N A L ES
FALSO = F
VERDADERO = V
2
3
4
5
La pliza de Accidentes Personales generalmente garantiza al

asegurado o al beneficiario, las indemnizaciones estipuladas en la
misma por daos corporales causados exclusiva y directamente por
accidentes producidos por causa externa.
El resultado de un accidente debe ser: muerte, desmembramiento,
invalidez, incapacidad o gastos mdicos.
Cuando la pliza de accidentes personales se hace en forma colectiva
la aseguradora se obliga a indemnizar si el accidente lo causa
defectos corporales o enfermedades.
El resultado de una serie de pequeos incidentes por el uso continuo
de instrumento o maquinaria constituye un accidente.
Los daos corporales causados por ciertos actos voluntarios para
salvar la vida de otra persona o la del asegurado, se consideran
accidentes.
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
Es procedente la indemnizacin al asegurado si el accidente produce

la muerte, incapacidad o gastos mdicos a consecuencia de:
Haber estado bajo influencia de alcohol, drogas o locura.
Exponerse voluntariamente a un peligro innecesario (excepto cuando
______
se trata de salvar su vida o la de otra persona).
______
______
Padecer un defecto fsico o dolencia con anterioridad al accidente.
Viajar en avin sin pagar pasaje, a menos que sea parte de la
______
tripulacin.
______
Alumbramiento o embarazos.
Guerra, hostilidad extranjera, insurreccin.
Intento de suicidio.
______
______
______
_____
_____
______
Puede el asegurado establecer una medida de tiempo para el pago

______
de la incapacidad total y permanentemente parcial?
______
La incapacidad puede ser permanentemente parcial?
______
______
La compensacin por incapacidad es en forma de renta?
______
______
10
El principal factor en la tarifacin del seguro de accidentes personales

______
lo constituye la edad.
______
11
La ocupacin, y no la profesin, es el factor que hace variar el riesgo

______
de accidentes personales.
______
12
La tarifacin para el seguro de accidentes personales se logra

______
mediante el agrupamiento de las diferentes ocupaciones.
______
______
99
S EG URO D E H .C . M.
VERDADERO = V
FALSO = F
V
014
015
016
017
018
019
020
En el Seguro de H.C.M. los siniestros por accidente estn sujetos a

______
plazos de espera.
La declaracin de salud y el historial mdico familiar pueden obviarse
en los seguros de H.C.M. si el asegurado no ha cumplido los 55 aos de ______
edad.
Los abortos tienen un plazo de espera de tres meses.
Los plazos de espera en los seguros de H.C.M. se establecen para
permitir a los aseguradores tener suficientes fondos para afrontar los
siniestros.
Cuando un asegurado tiene pliza de H.C.M. concurrente, puede
reclamar a cada asegurador la totalidad de la indemnizacin.
El asegurador est obligado a renovar la pliza de H.C.M. cuando el
asegurado ha sufrido un acontecimiento que vare la condicin del
riesgo.
El fraccionamiento de las primas en los seguros personales no regenera
cargos.
F
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
______
TEMA 17
SEGURO COLECTIVO DE H.C.M.
Verdadero = V Falso = F
021
Las primas son ms altas debido a la eliminacin de enfermedades

preexistentes y congnitas.
______
______
022
En los colectivos de H.C.M. se entrega a cada asegurado un contrato.
______
______
______
______
______
______
023
024
025
En las reclamaciones no se hace necesario cumplir con fechas

determinadas para introducir el reclamo.
Si el asegurado est asegurado en dos colectivos distintos, el primer
asegurador paga toda la indemnizacin y luego le cobra a la otra
empresa.
Generalmente en los seguros colectivos de H.C.M. se eliminan:
_____ Enfermedades preexistentes.
_____ Enfermedades congnitas.
_____ Enfermedades epidmicas.
100
BIBLIOGRAFIA
1- LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS, Gaceta Oficial de la Repblica

Bolivariana de Venezuela Extraordinario No. 5.553 de fecha 12 de noviembre de
2011
2- LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA, Gaceta Oficial de la Repblica
Bolivariana de Venezuela Extraordinario No. 5.990 de fecha 29 de Julio de 2010,
reimpresa por error material en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de
Venezuela No. 39.481 de fecha 05 de agosto de 2010.
3- LEY ORGANICA DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL, Gaceta Oficial de la
Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.447, de fecha 16 de Junio de 2010,
reimpresa por error material en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de
Venezuela No. 39.578, de fecha 21 de Diciembre de 2010.
4- El Cdigo civil Venezolano vigente;
5- El Reglamento de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros publicado
en la Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela No. 5.339 Extraordinario, de
fecha 27 de Abril de 1999.
6- Providencia 0041 de fecha 24 de enero de 2000, relativa la regulacin de
carcter general y uniforme del Seguro Colectivo de Vida, publicado en la
Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 5.441, de fecha 21
de Febrero de 2000.
7- Normas por las cuales se regirn las Empresas de Seguros y Sociedades de
Corretaje de Seguros para elaborar el Arancel de Comisiones, Bonos y planes
de estmulo para retribuir las gestiones de los intermediarios de la Actividad
Aseguradora, publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de
Venezuela No. 39.702, de fecha 23 de Junio de 2011.
8- Normas por las que se regirn las Empresas de Seguros para constituir y
mantener las Reservas para Reintegro por experiencia Favorable, publicado
en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.695, de
fecha 14 de Junio de 2011.
101
9- Normas relativas a la oportunidad en que se constituirn y se mantendrn las

reservas Tcnicas as como la forma y trminos en que las Empresas de
Seguros y de Reaseguro debern reportrselo a la Superintendencia de la
Actividad Aseguradora, publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica
Bolivariana de Venezuela No. 39.645, de fecha 29 de Marzo de 2011.
10- Normas para regular las operaciones de las Cooperativas u Organismos de
integracin que realizan Actividad Aseguradora, publicado en la Gaceta Oficial
de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.621, de fecha 22 de Febrero de
2011.
11- Normas para regular las Operaciones de las Empresas de Medicina
Prepagada, publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de
Venezuela No. 39.617, de fecha 16 de Febrero de 2011.
12- MANUAL DE FORMACION DE PRODUCTOR DE SEGUROS, Academia
Nacional de Seguros ao 2012. Pea V., Nilo D.
102
IMPORTANTE
El presente manual de Seguros Personas es propiedad intelectual de la Academia

Nacional de Seguros, por lo que su uso comercial, reproduccin por cualquier medio
mecnico o electrnico o cualquier otro mtodo est terminantemente prohibido sin
autorizacin dada por escrito por parte de la Academia Nacional de Seguros, salvo
que se trate de citas bibliogrficas en trabajos de investigacin u otros textos
bibliogrficos. El presente manual est Autorizado para ser utilizados solo con fines
Acadmicos a nuestros alumnos regulares en nuestros distintos programas a nivel
nacional. Cualquier persona natural o jurdica interesada en el mismo deber solicitarlo
directamente en la direccin que ms abajo se transcribe.
NILO PEA VARONIS

Director General
TELEFONOS:
OFICINA: 0212- 542-01-56 / 542-15-38
MOVIL: 0414-329-48-82
Email. nilodpv@cantv.net
Email. nilodpv@hotmail.com
ACADEMIA NACIONAL DE SEGUROS Nilo Pea
Email: escuela_nacionalde_seguros@hotmail.com
0212- 541-10-07 / 542-23-38
103

02 - Manual Contrato de Seguros de Personas 2013 Ince

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Curso de Seguros de

Caracas - Venezuela, Febrero 2013

2. El Contrato de Seguros de Personas

4. El Seguro de Vida Individual

5. El Seguro de Accidentes Personales

6. El Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad

7. Las Reservas Tcnicas

8. Talleres y Ejercicios Prcticos.

NOMBRE DEL CURSO: SEGUROS DE PERSONAS

Dr. Nilo Pea

Mostrar e interpretar el nuevo esquema jurdico del contrato

Proveer a los participantes de las herramientas necesarias

5. El Seguro de Accidentes Personales

Exposiciones tericas del facilitador complementadas con

Video Beam, Laptop o Computadora, Pizarra Acrlica y

2. El Contrato de Seguros de Personas

4. El Seguro de Vida Individual (8 Horas)

8. Talleres y Ejercicios Prcticos.

Ejecucin de dinmicas de grupo y ejercicios relacionados

DESARROLLO DE LOS CONTENIDOS

modalidad de contratos de seguros la encontramos en los riesgos inherentes a los

En el caso de las Compaas de Seguros de Vida, los eventos principales que se

La distincin principal entre las Compaas de Seguros de Vida y No Vida, se encuentra

Aunque no es una tarea fcil para ninguno de los dos tipos de

Compaas de Seguro, es ms sencilla para las Compaas de Seguros de Vida. Es

impredictibidad de los fallos Judiciales en casos de Seguros de Responsabilidades

de hospitalizacin, ciruga y maternidad; pero desde el punto de vista administrativo de

Todo lo sealado anteriormente son estudios Actuariales de los Seguros de Personas,

www.sudeseg.gov.ve; Glosario de trminos de Seguros.

estadstica para entender y comprender el alcance de estas complejas operaciones de

Ahora bien, para complicar an ms el asunto las normas propias de la existencia o

En el presente manual de SEGUROS DE PERSONAS se pretende hacer un

de la Repblica Bolivariana de Venezuela No. 39.695, de fecha 14 de Junio de 2011. 4)

El desarrollo del presente manual de Seguros de Personas lo iniciaremos con el estudio

2. El Contrato de Seguros de Personas

DE NOVIEMBRE DE 2001, DECRETO CON FUERZA DE LEY DEL CONTRATO DE

Seguros de Responsabilidad Civil de Vehculos Terrestres, regulado en la Ley de

de 2000, relativa la regulacin de carcter general y uniforme del Seguro Colectivo de

asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos

No vamos a revisar la definicin del Contrato de Seguros si es correcta, insuficiente o

debern estar debidamente firmados por la Empresa de Seguros y El Tomador, articulo 19 de

cdigo de comercio venezolano, cuando regulaba el contrato de seguros hasta el 12 de

Ahora bien, como NO estamos haciendo un anlisis del contrato de seguros en

Solicitud y proposicin de seguros: Artculo 12. La solicitud de seguro no obligar al

LA MODIFICACIN DE LA SUMA ASEGURADA REQUERIR ACEPTACIN EXPRESA DE LA OTRA PARTE. EN

Captulo VI: De las Declaraciones Falsas, Obligacin de la empresa de suministrar el

Cuando el contrato est referido a varias personas, bienes o intereses y la reserva o

Captulo VII, De la Prima, Definicin de la prima, Artculo 24.

En los seguros contratados en beneficio de terceros, la empresa de seguros tendr derecho de

Consecuencia del no pago de la prima, Artculo 27. Si la prima no ha sido pagada en

LOS HECHOS CIERTOS, SALVO LA MUERTE , Y LOS

FSICAMENTE IMPOSIBLES, NO CONSTITUYEN RIESGO Y SON INASEGURABLES.

en que la empresa de seguros reciba la notificacin o tenga conocimiento de la cesacin del

Captulo IX, De los Siniestros, Artculo 37. El siniestro es el acontecimiento futuro e

La empresa de seguros quedar exonerada de toda responsabilidad si el obligado hubiese dejado

La empresa de seguros que no tenga conocimiento de la inexistencia o de la cesacin del riesgo o

Captulo XI, De la Duracin del Contrato, de la Caducidad y de la Prescripcin,

Las disposiciones contenidas en el presente artculo no son aplicables, en cuanto sean

(15) DAS CONTINUOS SIGUIENTES, LA EMPRESA DE SEGUROS DEBER

PONER A DISPOSICIN DEL TOMADOR LA PARTE PROPORCIONAL DE LA PRIMA, DEDUCIDA LA COMISIN

LA TERMINACIN ANTICIPADA DE LA PLIZA SE EFECTUAR SIN PERJUICIO DEL DERECHO DEL

No proceder la terminacin anticipada de la pliza en los casos de seguros obligatorios ni

LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS