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El Contrato de Seguro
Definicin:
Del Artculo 1 de la Ley 17.418: Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante
una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento
previsto
Elementos generales del contrato:
I ) Partes (o sujetos del contrato):
I i ) Asegurador: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo.
De acuerdo al artculo 2 de la Ley 20.091 slo pueden realizar operaciones de seguros:
a) Las sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos;
b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el inciso
anterior;
c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales
Para poder operar deben estar previamente autorizados por la Superintendencia de Seguros de la
Nacin (Art. 2 Ley 20.091)
La Superintendencia de Seguros de la Nacin es el Organismo Estatal descentralizado encargado
de ejercer la supervisin de las entidades de seguros y reaseguros en la Repblica Argentina con
el propsito de procurar un mercado solvente, estable y eficiente, promoviendo de esta forma la
proteccin de los ciudadanos usuarios, conforme con los principios de la Ley de Entidades de
Seguros N 20.091 y los principios bsicos reconocidos y aceptados con carcter internacional.
Entre otras funciones, autoriza el funcionamiento de nuevas entidades y sus planes de coberturas,
disea y promulga las normas reglamentarias a que deben sujetarse los operadores y controla su
cumplimiento.
Tambin ejerce la supervisin de los auxiliares de la actividad aseguradora incluyendo los
productores asesores de seguros, peritos y liquidadores de siniestros.
El organismo es dirigido por un Superintendente de Seguros designado por el Poder Ejecutivo
Nacional. En la actualidad ejerce dicho cargo el Dr. Claudio Omar Moroni.
La Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN) es un organismo pblico descentralizado
dependiente del MINISTERIO DE ECONOMIA, cuya principal misin es el control de todos los
entes aseguradores, para lo cual fiscaliza la organizacin, el funcionamiento, la solvencia y la
liquidacin de las entidades aseguradoras, as como las actividades reaseguradoras y de los
intermediarios/asesores de ambos niveles. La Superintendencia de Seguros de la Nacin comenz
a desarrollar sus funciones en el ao 1938.
Condiciones de la autorizacin para operar (Art. 7 Ley 20.091):
Constitucin Legal: Se hayan constituido de acuerdo con las leyes generales y las
disposiciones especficas de esta ley.
Objeto exclusivo: Operaciones de seguros, pudiendo en la realizacin de ese objeto
disponer y administrar los bienes en que tengan invertidos su capital y reservas. Podrn otorgar
fianzas o garantizar obligaciones de terceros cuando configuren econmicamente y tcnicamente
operaciones de seguro aprobadas. (Art. 7, inciso b, Ley 20.091)
Los organismos y entes oficiales, si no tienen por objeto exclusivo celebrar esas operaciones,
establecern una administracin separada con patrimonio propio de gestin independiente (Art. 4,
Ley 20091)
Ver adems operaciones prohibidas (Art.29 Ley 20.091)
Capital Mnimo: Demuestren la integracin total del capital mnimo establecido por la SSN
(Art. 30 Ley 20091)
Sociedades Extranjeras: Acompaen los balances de los ltimos cinco ejercicios de la
casa matriz.
Duracin: Tengan una duracin mnima requerida, segn la naturaleza de la rama o ramas
de seguro a explotarse.
Planes: Se ajusten sus planes de seguro a lo establecido en los artculos 24 y siguientes:
(Art. 24) Los planes, adems de los elementos que requiera la autoridad de control de acuerdo
con las caractersticas de cada uno de ellos, deben contener:
a) El texto de la propuesta de seguro y el de la pliza;
b) Las primas y sus fundamentos tcnicos;
c) Las bases para el clculo de las reservas tcnicas, cuando no existan normas generales
aplicables.

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Reglas especiales para la rama vida.

Los planes para operar en seguros de la rama vida contendrn, adems:
I) El texto de los cuestionarios a utilizarse.
II) Los principios y las bases tcnicas para el clculo de las primas y de las reservas puras,
debiendo indicarse, cuando se trate de seguros con participacin en las utilidades de la rama o
con fondos de acumulacin, los derechos que se concedan a los asegurados, los justificativos
del plan y el procedimiento a utilizarse en la formacin de dicho fondo.
III) Las bases para el clculo de los valores de rescate, de los seguros reducidos en su monto
o plazo (seguros saldados), y de los prstamos a los asegurados.
Los elementos a que se refieren los incisos b) y c) as como los individualizados como incisos
II) y III), debern presentarse acompaados de opinin actuarial autorizada.
Planes prohibidos.
Estn prohibidos:
1. Los planes denominados tontinarios, de derrama y los que incluyen sorteo.
2. La cobertura de riesgos provenientes de operaciones de crdito financiero puro
Plizas: La palabra pliza deriva del vocablo latino Polliceri que significa prometer: quiere
decir pues promesa, documento que da fe a lo pactado. La pliza es la prueba documental de un
contrato celebrado entre el Asegurador y el Asegurado. El contrato de seguro slo puede probarse
por escrito; sin embargo, todos los dems medios de prueba sern admitidos, si hay principio de
prueba por escrito.
El artculo 25 de la Ley 20.091 establece: El texto de las plizas deber ajustarse a los artculos
11, segunda parte, y 158 de la ley 17.418, y acompaarse de opinin letrada autorizada.
La autoridad de control cuidar que las condiciones contractuales sean equitativas.
Las plizas debern estar redactadas en idioma nacional, salvo las de riesgo martimo que podrn
estarlo en idioma extranjero.
Art. 11, segunda parte, Ley 17418: El asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada, con redaccin
clara y fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters la persona asegurada;
los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la prima o cotizacin; la suma asegurada; y las
condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase
simultneamente con varios aseguradores podr emitirse una sola pliza.
Art. 158, Ley 17418: Adems de las normas que por su letra o naturaleza son total o parcialmente inmodificables, no se
podrn variar por acuerdo de partes los artculos 5, 8, 9, 34 y 38 y slo se podrn modificar en favor del asegurado los
artculos 6, 7, 12, 15, 18 (segundo prrafo), 19, 29, 36, 37, 46, 49, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135 y 140.
Cuando las disposiciones de las plizas se aparten de las normas legales derogables, no podrn formar parte de las
condiciones generales. No se incluyen los supuestos en que la ley prev la derogacin por pacto en contrario

Primas: Es el clculo tcnico de la participacin monetaria del riesgo en la masa de

asegurados. Es tambin denominada cotizacin para los seguros mutuales.
La prima se determina por tres factores:
1) Por el riesgo asumido
2) Por el plazo por el cual se asume ese riesgo
3) Por el monto del valor asegurado
La prima as precisada es la prima tcnica o pura o neta y es tcnicamente calculable
conforme a la estadstica:
Frecuencia: es indispensable que para la confeccin de estadsticas que permitan
establecer las probabilidades del siniestro. Cuanto mayor y mas precisa sea la
observacin, ms cuidadas sern las clasificaciones de los riesgos y ms homogneos.
Intensidad: No debe ser grande porque influye decisivamente en el precio y torna
antieconmico el seguro comercial, imponiendo otra forma de satisfacer la necesidad de
afrontar los riesgos (riesgos catastrficos). La intensidad para el asegurador disminuye con
el Reaseguro y el coseguro.
El artculo 26 de la Ley 20.091 establece: Las primas deben resultar suficientes para el
cumplimiento de las obligaciones del asegurador y su permanente capacitacin econmicofinanciera.
Las comisiones pueden ser libremente establecidas por los aseguradores dentro de los mnimos y
mximos que autorice la autoridad de control.
La autoridad de control observar las primas que resulten insuficientes, abusivas o arbitrariamente
discriminatorias.
Podrn aprobarse -nicamente por resolucin fundada- primas mnimas uniformes netas de
comisiones cuando se halle afectada la estabilidad del mercado. La autoridad de control proceder
a pedido de cualquiera de las asociaciones de aseguradores despus de or a las otras
asociaciones de aseguradores

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Diferencia con el Premio del seguro: El premio del seguro se forma con la prima pura, mas una
suma determinada para gastos de emisin y administracin (derechos de emisin y recargos
administrativos), coeficientes de financiacin del pago del premio, comisin del productor asesor de
seguros, y los importes destinados al pago de tasas, impuestos y contribuciones que graban al
contrato y la operacin de seguros.
Obligaciones del Asegurador:
El Asegurador slo asume obligaciones jurdicas, no asume cargas.
El siniestro es el acontecimiento que, por originar daos concretos previstos en la pliza, motiva la
aparicin del principio indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total o
parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
De acuerdo al Art. 70 de la Ley 17.418, el Asegurador quedar liberado si el tomador o beneficiario
provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para
precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente
aceptado.
o

Obligacin de Indemnizar (o pagar) si ocurre el evento previsto conforme al dao concreto

sufrido (en el seguro de intereses) o al monto pactado (en el seguro de personas), si el
evento se produce en las condiciones de la ley y el contrato. Como principio indemnizatorio
el Asegurado no puede obtener un lucro, sino slo el resarcimiento del dao sufrido,
aunque el monto asegurado sea mayor (sobreseguro).
La indemnizacin en caso de infraseguro se calcula por el por el dao neto efectivamente
sufrido, en consecuencia la indemnizacin es al dao como la suma asegurada es al valor
asegurable. Es la regla proporcional prevista por el art. 65.
Ej.:

Dao Neto = $17.000

Suma Asegurada = $15.000 (75% de $20.000)
Valor Asegurable = $20.000
Indemnizacin = $12.750 (75% de $17.000)

Esta regla proporcional requiere que se pueda determinar el valor del inters asegurable.
Las partes pueden apartar la aplicacin de la regla proporcional con la clusula a primer
riesgo, por la cual el Asegurador indemnizar el dao sufrido hasta la suma asegurada sin
considerar la existencia de infraseguro.
Ej.:

Valor del bien asegurado = $10.000

Suma Asegurada = $8.000 (80% de %10.000)
Dao Neto = $9.000
Monto a indemnizar en caso de dao total del bien asegurado = $8.000
(a prorrata la indemnizacin sera el 80% de $9000, es decir $7.200)

Pronunciamiento sobre el derecho del Asegurado dentro de los treinta (30) das de
notificada a la Aseguradora del siniestro (Art. 56, Ley 27.418). La omisin de pronunciarse
importa la aceptacin, lo que es importante para fijar el vencimiento del plazo para pagar la
indemnizacin (Art. 49, Ley 17.418) En los seguros de daos patrimoniales, el crdito del
asegurado se pagar dentro de los quince (15) das de fijado el monto de la indemnizacin
o de la aceptacin de la indemnizacin ofrecida, una vez vencido el plazo del artculo 56.

Obligacin del Asegurador de prepararse tcnicamente y econmicamente (Reservas)

I - ii)

El Tomador, el Asegurado y el Beneficiario:

Normalmente en el contrato de seguro intervienen dos partes: 1) el asegurado, titular del
inters asegurado, y 2) el asegurador.
En algunas disposiciones (arts. 11, 12, 23, 25, 27, 29, 38, 39, 40, 45, 46, etc.) la ley emplea
la denominacin de tomador del seguro: su empleo obedece a que esas normas se
refieren a consecuencias del contrato de seguro respecto de quien puede no ser el titular
del inters asegurado, no obstante haber celebrado el contrato (por cuenta ajena o por
cuenta de quien corresponda)
El beneficiario del seguro sobre la vida (arts. 143 y s.) o del seguro colectivo (arts. 153 y
s.) no es parte en el contrato, ya que, en principio, no asume ni se le imponen obligaciones.

Obligaciones del Asegurado:

-

Obligacin de pagar la prima:

El obligado al pago es el tomador del seguro o el tercero que se oblig a pagarla (arts. 27 y
25). Debe pagarse al Asegurador o a persona autorizada, en el domicilio del Asegurador o
en el lugar convenido por las partes (art. 29).
La prima se debe desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino desde la
entrega de la pliza (art.30) (salvo que se haya expedido un certificado provisorio o nota de
cobertura)
La mora es automtica y sus efectos son la no garanta del riesgo, por la que no cubre el
riesgo durante el lapso de la mora (si el siniestro ocurre durante la suspensin, no

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indemnizar). A esta suspensin corresponde la rehabilitacin del contrato, que se produce
con el pago de la prima adeudada mas los intereses correspondientes, con el efecto de
que surtir eficacia desde el da siguiente al de pago.

Cargas del Asegurado:

-

Carga de mantener el estado del riesgo:

El estado del riesgo est sujeto a modificaciones previsibles e imprevisibles. El asegurador
debe asumir las consecuencias previsibles (ej.: vejez en el seguro sobre la vida, deterioro
en las cosas), aunque agraven el riesgo.
Pero cuando las modificaciones son imprevisibles, el asegurador debe ser amparado
porque destruyen los presupuestos de la fijacin de la prima y la clasificacin del riesgo,
que son fundamento del contrato. De ah se derivan dos cargas para el asegurado: la de
mantener el estado del riesgo y la de informar toda alteracin del estado del riesgo, por un
acto suyo o por obra de un tercero.

Carga de informar el acaecimiento del siniestro:

Ha de remitirse la denuncia administrativa en el trmino de tres (3) das desde que ocurri
o se conoci : se presume que se conoci el da en que ocurri, el asegurado debe probar
que lo conoci posteriormente.

Carga de informar los daos sufridos:

El asegurador debe ser informado cuanto antes de los daos, para hacer posible su
liquidacin inmediata.

Carga de prevenir el siniestro:

El asegurado debe evitar el siniestro (y los daos) con diversas medidas de prevencin.
Las plizas fijan para ciertos supuestos las medidas de prevencin que deben adoptarse
segn los medios (ej. Matafuegos, cerrojos, alarmas)

Carga de evitar y disminuir los daos Salvamento:

Consiste en adoptar las medidas que reducen el peligro cuando ste se concrete o
amenaza concretarse.

Prohibicin de cambiar las cosas daadas: Es una carga temporaria que dura desde el
siniestro hasta la liquidacin del dao.
Su contenido es negativo: no debe cambiar nada en las cosas daadas por el siniestro,
salvo separar las cosas daadas cuando el perjuicio es parcial.

II) Capacidad:
En lo que se refiere al Asegurador, debe hallarse autorizado en la rama de seguro a que se
refiere el contrato: de lo contrario, el contrato ser nulo
En cuanto al asegurado tomador del seguro , debe distinguirse los seguros de daos de
los personales:
Los seguros de daos constituyen actos de mera administracin, por lo cual conforme al
Cdigo Civil Ley 17711 , debe reconocerse capacidad para celebrarlos:
a) Menor de 18 aos cumplidos que trabaja o ejerce la profesin, respecto de los bienes
adquiridos con su trabajo (art. 128, prr. 3, Cdigo Civil);
b) Menor de 18 aos cumplidos, habilitado: plenamente capaz (Art. 131, prr. 3, Cdigo
Civil)
c) Menor emancipado por matrimonio: 1) sin autorizacin, carece de capacidad respecto
de los bienes adquiridos a ttulo gratuito (art. 131, prr. 2, C. Civ.): 2) con autorizacin,
est capacitado para contratarlo an respecto de los bienes de que no puede disponer
(art. 133, C. Civil)
d) Los inhabilitados judicialmente (art. 152 bis, C. Civ.) pueden celebrarlo atento el
alcance de su incapacidad.
En lo que respecta a los seguros de personas, debe tenerse presente que se requiere
capacidad para disponer. En cuanto a:
a) la mujer casada, puede hacerlo sin limitaciones si las primas se pagan con los bienes
gananciales que administra (art. 1276, C. Civ.) o con bienes propios:
b) El menor de 18 aos si designa beneficiarios a sus ascendientes, descendientes o
hermanos, que se hallen a su cargo (art. 128, ley de seguros);
c) El menor emancipado por matrimonio con autorizacin (art. 133, C. Civ.) y el menor
habilitado (art. 131, inc. 3) pueden celebrarlo libremente. En cambio el menor que
trabaja, solo si paga las primas con el peculio de libre disponibilidad.
III) Consentimiento:
Lo dispone expresamente el art. 4 de la Ley (El contrato de seguro es consensual...).
Sin embargo, es usual que se postergue el nacimiento de las obligaciones de las partes en
dos supuestos:

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1) hasta que se emita la pliza. Hay entonces una postergacin de los efectos,
pero no su transformacin en contrato solemne, porque la mora del asegurador
en emitirla le impone las consecuencias del contrato.
2) hasta que se pague la prima. Existe tambin suspensin de los efectos hasta
ese pago. As resulta de los arts. 30, 31 y 32 de la ley.
IV) Objeto:
El seguro no tutela cosas, sino el inters sobre ellas (inters asegurable) al advertirse un
riesgo.
V) Licitud:
Debe ser legtimo (Art. 60). El riesgo es asegurable y los hechos en s no violan la ley: la
ilegalidad o inmoralidad resulta del inters, as en el seguro contra incendio de casas para
juego prohibido o el buque destinado al contrabando.
Si la ley violada es extranjera, se aplica el art. 1208, C. Civil. (Los contratos hechos en la
Repblica para violar los derechos y las leyes de una nacin extranjera, no tendrn efecto alguno.)

Es lcito, en cambio, asegurarse contra acto ilcito ajeno y las consecuencias ilcitas de los
delitos culposos propios, incluso por culpa grave si as se pacta.
Elementos especficos del Contrato de Seguros:
Inters Asegurable:
Se entiende por tal la relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se
halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable. (Arts. 2 y 60, Ley 17.418)
El inters asegurable tiene extraordinaria importancia porque constituye el objeto del contrato; su
existencia es esencial para legitimar el contrato.
Por ello es que el inters asegurable depende de tres elementos:
- Un bien
- La relacin jurdica con ste
- Su exposicin a un riesgo determinado
Riesgo:
Es una eventualidad prevista en el contrato. La palabra eventualidad excluye la certidumbre y la
imposibilidad, pero no excluye la voluntad, siempre que el acontecimiento no dependa inevitable y
exclusivamente de ella. Es suficiente que la incertidumbre sea econmica, por lo que basta la del
momento en que se producir.
Para la ley argentina el riesgo asegurable puede afectar a intereses presentes o futuros, al dao o
a la mayor o menor ventaja esperada, a la persona propia o ajena. En resumen, cabe asegurar
toda clase de riesgo que puedan afectar intereses lcitos sobre determinados bienes o el patrimonio
como un todo (Seguro de Responsabilidad Civil): por prdida o avera de una cosa (incendio, robo),
por el nacimiento de una responsabilidad (seguro de responsabilidad civil); por la prdida de una
ganancia esperada. Las personas pueden serlo en cuanto se refiera a la vida misma o a la
integridad fsica (accidentes, enfermedad)
El riesgo concreto debe ser individualizado a efecto de ser clasificado. La individualizacin del
riesgo es dada por la vinculacin:
a) Causal
b) Temporal
c) Local
d) Objetiva
Estas circunstancias concretan el estado del riesgo. La vinculacin causal significa la limitacin de
los daos en relacin de la causalidad adecuada con el riesgo; la temporal importa la asuncin de
esas consecuencias daosas por un tiempo determinado; la objetiva, precisa el bien o la persona
que debe ser daado o afectado por el riesgo; la local se refiere a la limitacin del mbito en que
debe producirse el siniestro.
El riesgo individualizado es seleccionado y clasificado para crear homogeneidad de los riesgos.
Esto significa: seleccin, la no cobertura de aquellos riesgos que por su frecuencia, concentracin
o intensidad se clasifican en malos, esto es, que rompen la homogeneidad; clasificacin, el
encasillamiento de las distintas categoras de riesgos segn su normalidad o anormalidad (riesgos
agravados o tasados), lo que influye decisivamente en el precio.
Prima:
(Visto en Condiciones de la autorizacin para operar)