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PERCIA EM DOCUMENTOS OFICIAIS

Identidades e Documentos Falsos ou Adulterados
A falsificao de documentos e as fraudes documentais em geral so um problema crescente
no Brasil e no Mundo.
No mercado clandestino e criminoso encontra-se de tudo: Cdulas de Identidade, Carteira
Nacional de Habilitao, CPF, comprovantes de renda, comprovantes de residncia, certides
de nascimento, Passaportes etc.
suficiente o interessado "encomendar" o que precisa e fornecer uma fotografia para poder
receber um verdadeiro "kit estelionato", como ocorre em plena luz do dia na Praa da S, um ponto
movimentadssimo no Centro de So Paulo.
Isso resulta em inmeras contas bancrias abertas de forma irregular, em nome de pessoas
inexistentes, ou mais facilmente em nome de quem teve sua identidade roubada (muitas vezes
atravs de acesso indevido cadastros de lojas, imobilirias, etc.) ou extraviada. Estas contas e
estes documentos, alm de poder ser utilizados na realizao direta de fraudes, sero ferramentas
perfeitas para receber e movimentar dinheiro obtido com fraudes ou atravs de outros crimes.
De posse de um bom documento falso, o golpista, alm de abrir contas, pode aplicar muitos
outros pequenos e grandes golpes... Alugar imveis, assinar contratos (de financiamento, por
exemplo), comprar carros, comprar bens parcelados, contratar servios, receber benefcios
etc.
Casos clssicos so aqueles em que os golpistas oferecem em jornais de grande
circulao motos ou carros novos em condies vantajosas ou emprstimos pessoais sem
restries ou grandes formalidades.
O pagamento dos valores ou das comisses sempre atravs de depsito em uma destas
contas abertas com documentos falsos. A negociao costuma ser realizada por um telefone
celular pr-pago ou mvel (tipo Embratel/Vesper) - aquele que funciona em qualquer lugar - ou
adquirido com nome falso ou com outra identidade roubada (nesse caso outra vtima poder
receber as contas telefnicas dos golpistas).
Existem vrios tipos de documentos falsificados, com diferentes nveis de qualidade e
sofisticao. Em se falando de documentos de identificao, os casos mais comuns so:
1) Documentos montados a partir de espelhos autnticos, roubados e sucessivamente
preenchidos com dados de identidades fictcias ou verdadeiras (roubo de identidade). Podem
ser identificados pelos caracteres usados, formatao do texto, furos de segurana e
outros detalhes, conforme veremos adiante.
2) Documentos montados a partir de espelhos falsos mas impressos com qualidade
(offset). Normalmente as cores e detalhes do espelho diferem do original. Tambm
freqente o preenchimento com caracteres e demais detalhes diferentes dos originais.
3) Documentos verdadeiros, roubados e adulterados. O caso mais comum o da

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substituio da foto, atravs de recorte da original, colagem da nova e sucessiva

replastificao do documento. Nos novos documentos com foto digitalizada isso mais
difcil. Podem ser identificados pela espessura anormal da plastificao (na realidade so
quase sempre duas plastificaes uma em cima da outra) e por outros detalhes...
4) Documentos escaneados, adulterados ou re-montados e impressos com impressoras
coloridas laser ou jato de tinta. Apesar da alta definio de algumas impressoras,
normalmente a qualidade da impresso ruim, faltam definio e detalhes e as cores e
caracteres usados so diferentes.

Uma dica fundamental em caso de roubo ou perda de documentos , alm de fazer

imediatamente um Boletim de Ocorrncia (B.O.) na Polcia, e tambm informar o mais
rapidamente possvel os rgos de proteo ao credito (SERASA, SPC, SEPROC...) a respeito
do ocorrido. Isso para que, em caso de qualquer consulta, aparea a indicao de possvel uso
indevido dos seus documentos e seja, portanto solicitado um eventual contato pessoal prvio por
telefone, com voc, para confirmao da operao/compra.
Contas abertas com documentos falsos so tambm muito utilizadas em esquemas de
lavagem de dinheiro assim como em vrios outros tipos de fraudes mais sofisticadas. De forma
geral, poder dispor de uma identidade falsa e no rastrevel abre muitas possibilidades para
um criminoso. o laranja perfeito, invisvel e no rastrevel, alm de confivel, pois virtual,
sendo na realidade o prprio criminoso.
Pode-se afirmar que grande parte das fraudes envolvem, em algum momento, o uso de
algum tipo de documento ou identidade falsa. Isso porque, na hora de receber, via canal bancrio
ou outro, o dinheiro fruto da fraude (seja qual for o esquema aplicado), os golpistas preferem, para
disfarar sua atuao e no serem identificados e conseqentemente pegos, utilizar este tipo de
artifcio.
til lembrar que a lei brasileira considera documentos vlidos para identificao pessoal os
seguintes:
Carteira ou Cdula de Identidade (R.G. ou R.N.E.).
Passaporte.
Carteiras Profissionais emitidas pelos conselhos (OAB,CRECI,CRC,CRM...), modelos com
foto.
Carteira de Trabalho.
Carteiras Funcionais emitidas pelas reparties pblicas.
Carteira Nacional de Habilitao (CNH), modelos com foto.

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Detalhes a serem observados nos RGS ( Estado de So Paulo)

A partir de 1986 o nmero do RG tem dgito;
Antes de 1986 o nmero do RG era datilografado;
Antes de 1983, na fotografia, a cabea era voltada para a digital;
Aps 1983, na fotografia, o tronco voltado para a digital;
Devemos verificar a fotografia, a idade da pessoa e quando tirou o RG ( data de expedio do
documento) e ver se h alguma discrepncia.
Verificar se a data de expedio no feriado;
No RG no podem existir erros de portugus;
Observar o perodo da expedio e qual o nome do delegado que est assinado;
Observar tambm a relao de Poupa Tempo do Estado de So Paulo;
Diferena da consulta de RG pelo nmero e pelo nome completo.
CONFIRMAO DE CPFS - Como verificar se o CPF falso
Em 90% dos casos, esta simples soma dos nmeros do CPF demonstra a veracidade do
documento.
Exemplo: N do CPF 003.939.708-41
Somando-se os nmeros do documento (0+0+3+9+3+9+7+0+8+4+1) o resultado 44.
A soma dos nmeros deve resultar sempre em dois nmeros iguais.
Uma outra maneira de verificar a veracidade do documento conferir o ltimo nmero antes
do dgito, de acordo com a tabela abaixo:
Exemplo: N do CPF: 003.939.708-41
Cdigo 8 (ltimo nmero antes do dgito de verificao) corresponde ao Estado de So Paulo.
Veja abaixo o cdigo de Identificao por Estado:
Cdigo 0:Rio Grande do Sul
Cdigo 1:Distrito Federal - Gois - Mato Grosso - Mato Grosso do Sul - Tocantins
Cdigo 2:Par - Amazonas - Acre - Amap - Rondnia - Roraima
Cdigo 3:Cear - Maranho - Piau
Cdigo 4:Pernambuco - Rio Grande do Norte - Paraba - Alagoas
Cdigo 5:Bahia - Sergipe
Cdigo 6:Minas Gerais
Cdigo 7:Rio de Janeiro - Esprito Santo
Cdigo 8:So Paulo
Cdigo 9:Paran - Santa Catarina

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CARTEIRA NACIONAL DE HABILITAO - CNH

H poucos anos a Carteira Nacional de Habilitao (CNH) conta com novo formato para
garantir maior segurana do portador. A antiga CNH no era considerada um documento de
identificao, pois carecia de foto e outras informaes complementares capazes de individualizar o
motorista. A ausncia da foto era suprida com a apresentao da Cdula de Identidade e limitava a
CNH apenas na esfera da habilitao de veculos automotores.
Com as modificaes implementadas, a nova CNH passou a ser um autentico documento
de identificao e contem sistemas de segurana que visam dificultar a falsificao. Seno
Vejamos:
1) Foto do motorista: Colorida e impressa por sistema de no impacto, sem relevo, com alta
definio. No fundo da fotografia a imagem do portador mesclada por meio de "scanner" onde se
pode ler a expresso "Carteira Nacional de habilitao".
2) Impresso de dados do Motorista: No feita por impresso de impacto, ou seja, no sentida
pelo tato e efetuada em duas cores: preto e vermelho.
3) Delacrome: uma pelcula plstica existente em uma nica face da CNH que protege os dados
impressos.
4) Fios em Negrito: Presentes na tarja lateral da face frontal da CNH e inseridos em relevo e desta
forma passveis de verificao a olho nu ou tato.
5) Talho-Doce Positivo: Impresso em relevo em vrios pontos da CNH, dentro os quais o Braso
da Republica e no texto "Republica Federativa do Brasil".
de se lembrar que proibida a plastificao da Carteira de habilitao e o leitor s poder
t-la quando o exame mdico vencer ou no caso de perda, furto ou roubo de sua antiga habilitao.
A nova habilitao apresenta vrias modificaes visando maior segurana como apontamos
acima. Vale pena apresentar outros itens que dificultaram a ao dos falsificadores e
estelionatrios:
1) Foi includo um terceiro cdigo numrico de validao.
2) O papel de que confeccionada, apresenta marca d gua impressa com a imagem da bandeira
do Brasil e o logotipo do Denatran (Departamento Nacional de Trnsito).
3) Outro item de segurana importante a faixa hologrfica bidimensional, parecida com a
existente na nota de vinte reais.
4) Parte da impresso da nova CNH ter uma tinta especial que provoca relevo, conhecida por
calcografia.

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DOCUMENTOS FALSOS APREENDIDOS PELA POLICIA DE SP:

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PERICIAS EM CDULAS (DINHEIRO)

Notas Brasileiras (Reais):
Ao recebermos uma cdula (principalmente de grande valor) devemos sempre verificar os
principais elementos de segurana: a marca d'gua, a imagem latente e o registro coincidente.
Cerca de 60% das cdulas falsas no possuem marca d'gua. O fato do papel ser
aparentemente verdadeiro, porm, no garante que a cdula seja autntica. 15% das falsificaes
do Real so obtidas a partir da lavagem de cdulas de menor valor. As demais cdulas
falsificadas (aproximadamente 25% do total) utilizam papel parecido, mas no autntico, com
marcas de gua diferentes e vrios outros detalhes alterados em relao as cdulas
verdadeiras.

1. Observe a marca d'gua. Cerca de 60% das cdulas falsas retidas pelo Banco Central
no apresentam marca d'gua.
Segure a cdula contra a luz, olhando para o lado que contm a numerao. Observe
na rea clara esquerda, as figuras que representam a Repblica ou a Bandeira Nacional,
em tons que variam do claro ao escuro.
As cdulas de R$50,00 e R$100,00 apresentam como marca d'gua apenas a figura da
Repblica.
As cdulas de R$1,00, R$5,00 e R$10,00 podem apresentar como marca d'gua a figura da
Repblica ou a Bandeira Nacional.
A cdula de R$2,00 apresenta como marca d'gua apenas a figura da tartaruga marinha
com o nmero 2.
A cdula de R$20,00 apresenta como marca d'gua apenas a figura do mico-leo-dourado
com o nmero 20.
2. Sinta com os dedos o papel e a impresso.

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O papel legtimo menos liso que o papel comum. A impresso apresenta relevo na
figura da Repblica (efgie), onde est escrito "BANCO CENTRAL DO BRASIL" e nos
nmeros do valor da cdula.
3. Observe a estrela do smbolo das Armas Nacionais nos dois lados da cdula.
Olhando a nota contra a luz, o desenho das Armas Nacionais impresso em um lado
deve se ajustar exatamente ao mesmo desenho do outro lado.
4. Observe as micro impresses.
Com o auxlio de uma lente, pequenas letras "B" e "C" podero ser lidas na faixa clara
entre a figura da Repblica (efgie) e o registro coincidente (Armas Nacionais) e no interior
dos nmeros que representam o valor.
5. Observe a imagem latente.
Observando o lado da cdula que contm a numerao, olhe a partir do canto inferior
esquerdo, colocando-a na altura dos olhos, sob luz natural abundante: ficaro visveis as
letras "B" e "C".
6 . Linhas multidirecionais.
As notas de real tambm contam com linhas retas, paralelas, extremamente finas e
bastante prximas entre si, dando a idia de que houve uma impresso contnua no local.
Apesar de estarem em toda a extenso da cdula, as linhas podem ser vistas mais facilmente
na rea da marca d'gua.
7 . Fibras coloridas.
Ao longo de toda a cdula, podem ser vistos pequenos fios espalhados no papel, nas
cores vermelha, azul e verde, em ambos os lados.
8 . Fio de segurana.
Um fio vertical, de cor escura, est embutido no papel da cdula. Ele pode ser
facilmente visto contra a luz. Est presente em todas as cdulas, menos nas de R$ 1 e R$ 5,
que apresentam, como marca d'gua, a figura da Bandeira Nacional.
9 . Fibras sensveis luz ultravioleta.
So pequenos fios espalhados no papel, que se tornam visveis, na cor lils, quando
expostos luz ultravioleta. So encontrados nos dois lados da cdula.
10 . Microchancelas.
So as duas assinaturas - uma do Ministro da Fazenda, outra do Presidente do Banco
Central do Brasil. Sem as assinaturas as cdulas no tm valor legal.
11. Sempre que possvel, compare a cdula suspeita com outra que se tenha certeza
ser verdadeira.
Nmero de Srie
So as letras e os nmeros que identificam a cdula. No podem existir duas cdulas
da mesma numerao.
H trs diferentes conceitos utilizados na numerao das cdulas do real:
Srie - um conjunto de 100.000 cdulas de mesmo valor, com as mesmas caractersticas
grficas. Por exemplo, a numerao "A 7051045099 C" indica que esta nota pertence
srie "A 7051". A numerao das sries sucessiva, isto , a srie "A 9999" ser sucedida
pela srie "B0001", esta pela "B0002", e assim por diante.
Ordem - a numerao seqencial da cdula dentro da srie. No exemplo anterior ("A
7051045099 C"), a numerao indica que esta a nota 045099 da srie "A 7051".

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O nmero de ordem varia de 000001 a 100000.

Estampa - identifica as sries com iguais caractersticas fsicas e/ou grficas. indicada
pela ltima letra da numerao. No exemplo acima, por exemplo, a cdula pertence
estampa C ("A 7051045099 C").
Notas Americanas (Dlares):

Novas caractersticas de segurana:

Marca de gua: A marca de gua formada por variaes da densidade do papel em
uma pequena rea durante o processo de fabricao do papel. A imagem visvel na forma
de reas mais claras e mais escuras quando colocada contra a luz. Em funo do fato que
a marca de gua no consegue ser reproduzida usando copiadoras coloridas ou scanners,
esta rende difcil utilizar papel de notas de valores menores para imprimir notas falsas de
valor maior, por isso uma boa maneira para identificar as notas verdadeiras. A marca de
gua traz a mesma figura histrica do retrato imprimido na face da nota.
Tintas que mudam de cores: Estas tintas, utilizadas para o numero na parte em baixo a
direita da face da nota, mudam de cor quando a nota for olhada por ngulos diferentes. A
tinta aparece como verde quando olhada diretamente e muda para preto quando a nota
for inclinada.
Desenhos impressos com linhas finas: Este tipo de estrutura de linhas aparece normal
aos olhos humanos, mas muito difcil de ser apropriadamente copiado com os atuais
equipamentos de copia e escaneamento. Estas linhas so encontradas atrs do retrato na
face da nota e ao redor do desenho histrico no verso.
Retratos aumentados e descentrados: O retrato de maior tamanho pode incorporar

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mais detalhes, fazendo com que seja mais fcil de reconhecer e mais difcil de falsificar.
Tambm fornece uma maneira simples para o publico reconhecer o novo modelo de nota do
antigo. O retrato descentrado para deixar espao para uma marca de gua e para deixar
"corredores" exclusivos para banda de segurana nas respectivas denominaes. A imagem
maior tambm facilita o reconhecimento da nota por quem tem problemas de viso.
Caracterstica para baixa viso: As notas de $20 e $50 a partir das sries de 1996, e
as notas de $5 e $10 a partir das sries de 1999 tem um nmero grande e escuro num
fundo claro no canto em baixo a direita do verso da nota. Este nmero, que representa a
denominao da nota, ajuda as pessoas com problemas de viso a reconhecer a nota. Foi
tambm introduzido um sistema legvel a maquina para ajudar os no videntes. Este sistema
facilitar o desenvolvimento de apropriados sistema de escaneamento que podero identificar
automaticamente a denominao da nota.
Banda de segurana: A banda de segurana uma linha ou fita fina que passa atravs
do substrato da nota. Todas as notas a partir das sries 1990, exceto as notas de $1,
incluem esta caracterstica. A denominao da nota impressa na banda.
As bandas das novas notas de $5, $10, $20 e $50 tm tambm desenhos alm da
denominao. O nmero da denominao aparece no espao da estrela da bandeira
impressa na banda.
A banda nas novas notas se ilumina quando colocada em baixo de uma luz ultra-violeta
de ondas longas. Nas novas notas de $5 se ilumina de azul, nas de $10 se ilumina de
laranja, nas notas de $20 se ilumina de verde, nas notas de $50 se ilumina de amarelo, e
nas notas de $100 se ilumina de vermelho. Sendo que visvel em luz transmitida, mas no
em luz refletida, a banda difcil de copiar com uma copiadora colorida que utiliza justamente
luz refletida para gerar a imagem a ser reproduzida.
A utilizao de uma posio diferente da banda de segurana para cada denominao de
nota impede determinadas tcnicas de falsificao como a de tirar a tinta de notas de valor
inferior para depois utilizar o papel para re-imprimir notas de valor maior.
Caracteres micro impressos: Estes caracteres impressos aparecem como uma linha
fina a olho nu, mas os caracteres podem ser lidos facilmente usando uma simples lupa. A
resoluo da maioria das atuais copiadoras, porm, no suficiente para copiar uma
impresso to fina.
Nas notas de $5 desenhadas recentemente, as micro impresses podem ser
encontradas nas bordas laterais e ao longo da borda mais baixa do contorno do retrato
na frente da nota.
Nos novos $10, as micro impresses aparecem no nmero "10" no canto em baixo
a esquerda e ao longo da borda inferior do contorno do retrato na frente da nota.
Nas novas notas de $20, as micro impresses aparecem no nmero no canto em baixo
a esquerda e ao longo da parte inferior do oval que molda o retrato.
Nas notas de $50, as micro impresses aparecem nas bordas laterais e no colar
de Ulysses Grant.
Nas notas de $100, as micro impresses aparecem no nmero no canto em baixo
a esquerda e na roupa de Benjamin Franklin.
Nas notas das sries de 1990, 1993 e 1995, a escrita "The United States of America"
impressa repetidamente em uma linha fora do contorno do retrato.

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Vale ainda mencionar o indicador do Banco pertencente ao sistema do Federal reserve que
emitiu a nota. Este indicador triplo nas notas. O banco representado pela letra grande que nas
notas novas se encontra juntamente com um algarismo, normalmente prximo do nmero de srie.
Nas notas antigas se encontrava dentro do selo do Fed ou em outras partes da nota. O nmero que
est prximo da letra deve corresponder posio da letra no alfabeto, e tambm representa o
banco emissor (nas notas antigas este nmero estava sozinho prximo do nmero de srie).
A letra que precede os algarismos no nmero de srie tambm deve coincidir com a que
representa o banco emissor.
A lista dos bancos do sistema Fed, e relativos cdigos de Letra e Nmero a seguinte:
Nmero
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

Letra
A
B
C
D
E
F
G
H
I
J
K
L

Banco Fed
Boston
New York
Philadelphia
Cleveland
Richmond
Atlanta
Chicago
St. Louis
Minneapolis
Kansas City
Dallas
San Francisco

Cdulas da Unio Europia (Euros):

Caractersticas de segurana nas notas de EURO:

1 - Marca de gua
A marca de gua obtida atravs da variao da espessura do papel e torna-se
perfeitamente visvel quando a nota colocada contra a luz. A transio entre as reas escuras e
claras gradual. Coloque a nota sobre uma superfcie escura e as reas claras tornam-se mais
escuras. muito fcil de ver este efeito na marca de gua que reproduz o valor da nota.
2 - Filete de segurana
O filete de segurana est incorporado no papel da nota. Coloque a nota contra a luz: o filete
surge como uma linha escura, onde se pode ver, em caracteres minsculos, a palavra EURO e os

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algarismos relativos ao valor.

3 - Elemento hologrfico
Incline a nota e a imagem do holograma exibe, alternadamente, o valor e uma janela ou um
prtico. Como pano de fundo, vem-se crculos concntricos multicolores de caracteres minsculos
que se movem do centro para os extremos do holograma.
4 - Elemento que muda de cor
Incline a nota: os algarismos referentes ao valor no verso da nota mudam de cor, passando
de prpura para verde-azeitona ou castanho.
As notas de euro verdadeiras so fceis de identificar, sem ser necessrio recorrer a
equipamento especial. preciso apenas verificar algumas das suas caractersticas. Para tal, basta
tocar, observar e inclinar as notas. Se continuar a ter dvidas, faa uma comparao com notas que
sabe que so verdadeiras.
Toque e sinta
O papel da nota: firme e ligeiramente sonoro (na realidade 100% fibra de algodo).
A impresso: em algumas partes, em relevo. Deslize os dedos por essas partes ou raspe
suavemente com a unha.
Observe a nota contra a luz e verifique
A marca de gua: coloque a nota sobre uma superfcie escura e as reas mais claras tornamse mais escuras.
O registro frente/verso: marcas impressas no canto superior de ambos os lados da nota
completam-se perfeitamente e formam os algarismos referentes ao valor da nota.
O filete de segurana: o filete surge como uma linha escura, onde se pode ver em caracteres
minsculos a palavra EURO e os algarismos referentes ao valor.
Incline a nota para ver
O efeito hologrfico da banda laminada (5, 10, 20): a imagem do holograma exibe,
alternadamente, o valor e o smbolo .
O efeito hologrfico do elemento laminado (50, 100, 200, 500): a imagem do holograma
exibe, alternadamente, o valor e uma janela ou um prtico.
A banda brilhante (5, 10, 20): no verso da nota surge uma banda dourada onde possvel
ver os algarismos relativos ao valor e o smbolo .
O elemento que muda de cor (50, 100, 200, 500): os algarismos referentes ao valor da
nota no verso mudam de cor, passando de prpura a verde-azeitona ou castanho.
Notas Adicionais sobre segurana dos Euros
Uma das caractersticas de segurana das notas de Euro o fato que tem tamanhos diferenciados,
conforme lista a seguir:
5 euro
10 euro
20 euro
50 euro
100 euro
200 euro
500 euro

- 120 62 mm
- 127 67 mm
- 133 72 mm
- 140 77 mm
- 147 82 mm
- 153 82 mm
- 160 82 mm

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O Nmero de Srie das notas de Euro nico e pode ser validado usando um checksum, da
seguinte maneira:
Substituir a Letra inicial pela sua posio no alfabeto (por exemplo L 12, M 13,..., Z 26).
Adicione este nmero e todos os dgitos do nmero de srie.
Por exemplo:
U08217383936 seria 21 + 0 + 8 + 2 + 1 + 7 + 3 + 8 + 3 + 9 + 3 + 6 = 71
Adicione novamente todos os dgitos do novo nmero e continue assim at ter um nmero de um
nico dgito. Para ser correto, este nmero deve ser 8 (no exemplo acima 7 + 1 = 8).
A letra inicial nas notas de Euro indica o pas de emisso da nota (alguns pases ainda no
aderiram ao Euro e portanto no emitem notas, mas j tem o cdigo de letra reservado):
Z - Blgica
Y - Grcia
X - Alemanha
W - Dinamarca
V - Espanha
U - Frana
T - Irlanda
S - Itlia
R - Luxemburgo
P - Holanda
N - ustria
M - Portugal
L - Finlndia
K - Sucia
J - Inglaterra
Meio escondido na frente das notas tem um outro pequeno cdigo onde a primeira letra
identifica o efetivo rgo que imprimiu a nota. Nem sempre isso coincide com o cdigo do pas de
emisso, pois em certos casos notas emitidas por um certo pas podem ter sido impressas em outro.
Alguns cdigos (entre parnteses) so reservados, mas ainda no usados por entidades que
ainda no imprimem notas de Euro:
(A) (Bank of England Printing Works) (Loughton) (United Kingdom)
(C) (Tumba Bruk) (Tumba) (Sweden)
D Setec Oy Vantaa Finland
E F. C. Oberthur Chantepie France
F sterreichische Banknoten und Sicherheitsdruck Vienna ustria
G Johan Ensched & Zn. Haarlem Netherlands
H De La Rue Gateshead United Kingdom
J Banca d'Italia Rome Italy
K Central Bank of Ireland Dublin Ireland
L Banque de France Chamalires France
M Fbrica Nacional de Moneda y Timbre Madrid Spain
N Bank of Greece Athens Greece

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P Giesecke & Devrient Munich & Leipzig Germany

R Bundesdruckerei Berlin Germany
(S) (Danmarks Nationalbank) (Copenhagen) (Denmark)
T National Bank of Belgium Brussels Belgium
U Valora - Banco de Portugal Carregado Portugal
Cdigo de Barras: Ohando contra a luz o verso da nota, a esquerda da marca dgua aparece uma
srie de barras verticais. As barras tem largura constante mas cumprimento diferente por cada tipo
de nota. O numero e posio destas barras indica o valor da nota. Olhando no verso de esquerda
pra direita, uma barra escura representa um 1 e uma barra clara representa um 0.
Nota Cdigo de Barras
5
0110 10
10 0101 10
20 1010 1010
50 0110 1010
100 0101 1010
200 0101 0110
500 0101 0101
As notas de Euro contm duas outras medidas de segurana embutidas nos desenhos para impedir
cpias digitais das mesmas. A primeira um formato chamado de EURion constellation que,
quando reconhecido por certos equipamentos (copiadoras etc...), faz com que seja recusada a cpia.
O segundo um Digimarc, uma marca dgua digital reconhecida por vrios softwares (Photoshop,
Paint Shop Pro...) que assim recusam o processamento das imagens relativas.

INVESTIGAES DE FRAUDES EM SEGUROS

Fraudes e danos de Seguradoras e Planos de Sade
Trata-se de um setor sujeito a regras particulares e onde os esquemas de fraude, s vezes,
aproveitam situaes e caractersticas do negcio que dificilmente se encontram em outros setores
econmicos.
Muitas das contramedidas tambm so especficas para este mbito de fraude, apesar de
outras serem comuns a muitos setores.

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As fraudes mais comuns contra seguradoras so:

Favorecer ou facilitar de alguma forma o acontecimento de um sinistro para receber a
indenizao ou qualquer outro benefcio indevido.
Fazer acordos com operadores/ fornecedores para que sejam cobrados procedimentos
ou servios no realizados/prestados ou indevidos.
Denunciar sinistros no acontecidos para favorecer o ressarcimento prprio ou de
terceiros.
Declarar modalidades de acontecimento de um sinistro diferentes das reais ou
ocultar/omitir informaes vitais para a correta definio de um sinistro.
Fazer falsas declaraes ou omitir situaes de agravamento de risco preexistentes ao
contratar um seguro.
Emprestar a carteira pessoal do seguro ou plano de sade para uso de terceiros.
Falsificar documentos ou provas para conseguir um ressarcimento indevido ou para favorecer
o ressarcimento de terceiros.
Todas estas prticas constituem crimes e podem inclusive levar a cadeia.
Vale a pena pensar duas vezes se a pequena vantagem econmica derivante da fraude vale o
risco de ser condenado criminalmente.
Existem EMPRESAS DE INVESTIGAO especializadas em deteco de fraudes em
seguros (chamadas de "sindicantes") que combatem tais prticas e, em alguns casos, so muito
eficazes.
Muitas dessas empresas e tambm as prprias seguradoras contratam DETETIVES
PROFISSIONAIS e PERITOS PARTICULARES para atuarem de forma autnoma em seus
quadros de INVESTIGADORES DE SINISTROS.

As seguradoras costumam contratar nossos servios quando recebem pedidos de indenizao que
julgam suspeitos.
Na realidade este habito ficou um pouco distorcido no Brasil. absolutamente legtimo e til
recorrer aos servios terceirizados de empresas deste tipo para averiguar possveis fraudes, mas
errado e at perigoso utilizar de forma sistemtica tais servios como se fossem o nico recurso
para o combate a fraudes, descuidando de educao e propaganda pblica, formao e auditorias
internas e outras medidas preventivas fundamentais.
Alm disso o sistema de remunerao destas empresas, assim como a seleo e
verificao da idoneidade, muitas vezes no realizado da forma que seria aconselhvel para no
correr riscos.
importante saber que, segundo algumas estimativas do mercado, as fraudes correspondem
a cerca de 25% das indenizaes pagas pelas seguradoras no Brasil.
A estimativa oficial da FENASEG que 11,6% dos sinistros pagos sejam fraudes, ou seja
cerca de 1,45 bilhes de reais, excluindo os ramos sade e previdncia.
Isso acarreta como obvia conseqncia um forte aumento generalizado dos prmios de
seguros. Ou seja todos os segurados pagam um prmio bem mais caro por causa das fraudes.

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O mesmo pode ser dito para o setor de Planos de Sade. Estimativas da ABRAMGE
(Associao Brasileira das Empresas de Medicina de Grupo), indicam que aproximadamente 20%
das despesas de atendimento so representadas por fraudes.
Em alguns casos a possvel impunidade fator de incentivo as fraudes, sendo que algumas
seguradoras acabam no processando criminalmente os envolvidos em fraudes para evitar
possveis danos de imagem, limitando a prpria ao recuperao dos danos econmicos.
porm importante saber que a tendncia mundial no setor de seguros de melhorar a
eficincia no combate s fraudes em proporo evoluo do mercado.

Situao geral e estatsticas das fraudes em seguros

A nvel global os principais ramos de seguros afetados por fraudes so os seguintes:
Carros (Roubo e Incndio).
Carros (Acidentes/Casco e RC).
Transportes.
Property (Incndio).
Sade.
Acidentes Pessoais.
Vida.
Responsabilidade Civil.
Turismo.
Estes ramos podem tem incidncias bem diferentes de pas a pas, em funo de vrios
fatores. Na Austrlia, por exemplo, o ramo com o maior nmero proporcional e fraudes o ramo
de seguros de turismo. J na Frana o ramo mais fraudado o de incndio de carros enquanto
na Itlia o ramo de acidentes de carro.
No Brasil a situao est longe de ser claramente definida. A Fenaseg desenvolveu em 2006
um estudo abrangente sobre o assunto, baseado nos dados de 2005. Segundo este estudo os
ramos mais afetados seriam os de "automvel" e "transportes", respectivamente com 13,6% e
11,7% de fraudes.
Isso provavelmente devido ao fato que muitas empresas ainda no tem sistemas eficientes
de deteco de fraudes.
Abaixo reportamos alguns outros nmeros interessantes no que diz respeito as fraudes em
seguros no Brasil:
Setores mais atingidos: Auto (Acidentes, Roubo e Incndio), Transportes e Sade.
70% do volume de fraudes acontecem em seguros auto.
40-45% das fraudes cometidas pelo segurado/beneficirio, 25% cometidas por
prestadores de servios, 15% pelos corretores e o restante dividido entre funcionrios e
outros.
78% das fraudes acontecem na hora da indenizao, 12% na hora da contratao e 10%
na hora da regulao.

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Existem uns poucos organismos nacionais privados (Fenaseg, IASIU, CNIS...) que se ocupam
do assunto, mas, at o momento, so muito pouco coordenados entre si.
Algumas poucas seguradoras desenvolveram sistemas internos de filtragem dos sinistros
(usando sistemas de "red flags" ou indicadores) para detectar fraudes e criaram unidades de
investigao internas, em alguns casos bem estruturados. Alm do mais existem, no Brasil, vrios
elementos facilitadores das fraudes entre os quais citamos:
inadequada inspeo de riscos (servios terceirizados com remunerao exprimida).
inadequada regulao de sinistros (idem como anterior).
inadequada investigao (idem como anterior).
inadequada filtragem prvia dos sinistros.
freqentes falhas e desequilbrios nos controles internos das empresas.
escassa operncia das instituies ligadas ao seguro (lobby).
impunidade generalizada tanto por descaso e pouco preparo das autoridades quanto por
decises das seguradoras.
Tipos de fraudes mais comuns por cada Ramo
Neste captulo resumimos alguns dos tipos de fraude mais comuns para cada ramo de seguro,
que em alguns casos podem ser facilmente detectados pelo INVESTIGADOR. Vale observar que
em muitos casos o mesmo tipo de fraude pode ser aplicado em vrios ramos de seguro. ainda
oportuno lembrar que as fraudes podem se manifestar tanto no momento da apresentao da
proposta de seguro quanto na hora do sinistro ou de sua liquidao.

Automvel
Omitir informao questionada no formulrio da seguradora, quando da contratao do
seguro.
Falsificar aplice de outra seguradora, com a finalidade de receber bonificao indevida.
Omitir a existncia de outro seguro vigente para o veculo.
Omitir ou falsificar boletim de ocorrncia, percia, exame mdico decorrente de atendimento
de vitima, nota fiscal e recibo.
Simular furto onde o veculo foi escondido ou desmontado, pelo prprio ou com o
consentimento do responsvel.
Simular furto onde o veculo foi negociado em desmanche ou em pas vizinho, com
fronteira com o Brasil, pelo prprio ou com o consentimento do responsvel.
Simular furto onde o veculo foi apreendido anteriormente por outras irregularidades,
com conhecimento do responsvel.
Omitir a existncia do causador do acidente.
Assumir indevidamente a responsabilidade pelo acidente, fazendo com que a
seguradora, pague os prejuzos ocasionados no veculo do causador.

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Colidir intencionalmente com a finalidade de obter vantagens com o conserto de danos

antigos, ou com o recebimento do valor total do veculo.
Substituir peas e componentes em bom estado, por outros danificados, para simular a
ocorrncia de um acidente.
Simular acidentes com a finalidade de justificar danos mecnicos, ocasionados pela falta de
manuteno preventiva.
Falsa declarao de roubo ou furto.
Aumentar os danos aps um acidente, beneficiando-se com a substituio de peas e
componentes que j estavam avariados ou desgastados devido ao uso ou falta de
manuteno preventiva.
Aumentar os danos aps o acidente, com a finalidade de elevar os prejuzos, para o
recebimento do valor total do veculo.
Esconder peas e componentes do veculo localizado aps o furto/roubo, com a finalidade de
substitu-los por outros novos, ou elevar os prejuzos para o recebimento do valor total do
veculo.
Troca de motorista por no ser habilitado.
Troca de motorista por no ser habilitado para a categoria do veculo.
Troca do motorista que no momento da ocorrncia, no estava em condies hbeis,
proibidas para a conduo de veculos.
Substituir os dados do veculo causador, pelo de outro veculo que possua seguro, com a
inteno de proporcionar cobertura indevida.

Transportes
Contratar seguro para a carga, no informando o valor real das mercadorias a serem
transportadas.
Contratar o seguro, aps a ocorrncia de um acidente, furto ou roubo.
Omitir ou falsificar boletim de ocorrncia, percia, exame mdico decorrente do atendimento a
vitima.
Desvio da carga com conhecimento do responsvel, ou somente com o envolvimento
de terceiros contratados para o transporte.
Simular furto ou roubo onde a carga foi comercializada antes ou aps o embarque,
com receptadores que atuam no mercado paralelo ou informal.
Simular furto ou roubo da carga, com a finalidade de receber por danos preexistentes
ou ocasionados em decorrncia de acidente com o veculo transportador, ou na
operao de armazenamento e transporte.
Simular furto ou roubo da carga, para desfazer-se de produtos fabricados fora da
especificao do comprador.
Simular furto ou roubo da carga em transito, tendo o evento ocorrido anteriormente, no
interior de depsitos.

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Simular o tombamento da carga ou do veculo transportador, com a finalidade de receber por

danos preexistentes ou ocasionados na operao de armazenamento e transporte.
Simular o tombamento da carga ou do veculo transportador, com a finalidade de desfazer-se
de produtos fabricados fora da especificao do comprador.
Reclamar prejuzos indevidos de cargas que no estavam sendo transportadas por veculos
transportadores furtados ou roubados, ou que tenham se envolvido em acidentes.
Localizar a carga e no comunicar a seguradora, reavendo a carga e recebendo
indevidamente a indenizao.
Agravar os danos, ou proporcionar o desaparecimento de cargas em bom estado que tenham
sido localizadas aps o furto ou roubo, ou que no tenham sofrido danos em decorrncia ao
acidente.
Troca de motorista por no ser habilitado.
Troca de motorista por no ser habilitado para a categoria do veculo transportador.
Troca do motorista que no momento da ocorrncia, no estava em condies hbeis,
proibidas para a conduo de veculos.

Sade

Omitir informaes na declarao de sade ou na proposta de seguro.

Fornecer informaes falsas na declarao de sade ou na proposta de seguro.
Emprestar a Carteira do seguro sade para que terceiros a usem.
Participar ou conivir na diviso de consultas.
Alterar procedimentos mdicos.
Declarar consultas, exames ou procedimentos que no ocorreram.
Superfaturar remdios e materiais mdicos.

Vida

Incluir na relao de segurados, pessoa que seja funcionrio, e no possua vinculo

real com a empresa estipulante (no caso de vida de grupo).
Omitir doena preexistente de conhecimento do contratante, quando do preenchimento
da declarao pessoal de sade.
Omitir a preexistncia de invalidez do contratante.
Fornecer informaes falsas na proposta para contratao do seguro.
Contratar seguro para pessoa com doena terminal.
Contratar seguro para pessoa j falecida.

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Falsificar ou adulterar exame, atestado mdico, percia medica, atestado de bito, e outros
documentos, com a finalidade de omitir a preexistncia de doena, ou caracterizar uma
invalidez ou o falecimento do contratante.
Auto-mutilar propositalmente membros do corpo.
Suicdio premeditado.
Simular a ocorrncia de acidente em membros do corpo que j estava lesionado em
decorrncia de outra doena de causa natural.
Simular a ocorrncia de acidente, para o contratante que faleceu em decorrncia de causa
natural, com a finalidade de receber dupla indenizao.
Simular o falecimento do contratante, estando o mesmo vivo.
Ramos Elementares
Omitir informao questionada no formulrio da seguradora, quando da contratao do
seguro.
Omitir a existncia de outro seguro vigente, com as mesmas garantias.
Omitir fatos relevantes nas vistorias.
Falsificar aplice de outra seguradora, com a finalidade de receber bonificao indevida.
Relacionar bens para o seguro, que no esto no imvel, ou no pertencem mais ao
contratante.
Omitir a verdadeira causa da ocorrncia.
Omitir ou falsificar boletim de ocorrncia, percia, nota fiscal ou recibo para reembolso.
Simular furto ou roubo de valores dentro ou fora do estabelecimento.
Simular furto ou roubo onde os bens foram escondidos ou vendidos pelo prprio responsvel,
ou com o seu consentimento, com a finalidade de beneficiar-se com a reposio por bens
novos ou de qualidade superior.
Simular furto ou roubo de bens que foram danificados devido a acidentes ou falta de
manuteno preventiva.
Ocasionar ou propiciar a ocorrncia de incndio, com a finalidade de reformar ou reconstruir o
imvel.
Ocasionar ou propiciar a ocorrncia de incndio, com a finalidade de desfazer-se de bens
antigos, danificados, de estoque encalhado ou com prazo de validade vencido.
Montar outros tipos de sinistros (sinistros intencionais).
Reclamar aps o furto ou roubo, valores que no foram subtrados.
Reclamar bens que no estavam relacionados na aplice.
Reclamar aps o furto ou roubo, bens que no foram subtrados.
Reclamar aps o incndio, danos preexistentes do imvel e dos bens, que no foram
afetados pelo incndio.
Reclamar aps o incndio, prejuzos ocasionados em bens, e com a perda de estoques, que
j no estavam mais no imvel.
Declarar outros tipos de perdas inexistentes.
Aumentar deliberadamente os danos.
Adulterar nota fiscal, recibo e outros comprovantes de preexistncia ou reposio de bens e
estoque.

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MEDIDAS EFETIVAS NO COMBATE A FRAUDES EM SEGUROS:

Legislao especfica
Elaborao de leis especficas tratando da questo das fraudes em seguros e prevendo
penas, modalidades e regras que cobam estas prticas.
Unidades investigativas especficas (Pblicas / privadas) e internas.
Podem ser tanto unidades especializadas de polcia (como freqentemente acontece nos
EUA) quanto entidades privada ou mistas. Empresas terceirizadas de fiscalizao ou
investigao ou unidades internas de auditoria dos sinistros.
Cadastro central de sinistros, fraudes e fraudadores (Pblico / Privado).
Permite controles cruzados em vrios tipos de sinistros (por exemplo, coliso com RC nos
seguros auto) e sinaliza casos de recidivas, freqncias suspeitas junto a segurados ou
provedores etc...

Sistemas automatizados internos de filtragem dos sinistros baseados em "Red Flags".

Baseados em sistemas de "red flags" ou indicadores, estes sistemas filtram automaticamente
todas as denncias de sinistros confrontando vrias sries de dados e detalhes com modelos
pr-configurados que permitem identificar possveis padres de fraudes e desencadear aes
de fiscalizao ou investigao mais profundas.
Substituio do bem sinistrado e prazos para apresentao de recibos dos consertos (pena a
restituio das indenizaes).
Prever a substituio do bem sinistrado por outro equivalente ou determinar prazos para
apresentao de recibos comprovando o gasto do valor recebido como indenizao, tem
vrias vantagens. Primeiro inibe a super-avaliao de danos, pois o prestador de obra dever
depois declarar tais valores. Segundo inibe evaso fiscal e enriquecimento ilcito. Terceiro
inibe fraudes que tem como finalidade simplesmente embolsar o dinheiro sem realizar
consertos ou recomprar o bem.
Este tipo de medidas pode, dependendo dos casos, ser estabelecida por lei ou entrar a fazer
parte das chamadas "medidas contratuais inibitrias".
Formao e propaganda dos danos causados a todos pelas fraudes.
Atravs de aes, iniciativas e anncios visando divulgar e mostrar o quanto estas prticas
so prejudiciais a sociedade e aos segurados como um todo (com aumento de tarifas, por
exemplo), alm de serem ilegais e arriscadas.
Perseguio sistemtica dos fraudadores e propaganda das punies e riscos.
Promoo tanto por parte das seguradoras, entidades do setor e autoridades de iniciativas
voltas a incentivar a busca e perseguio de fraudadores de seguros (tanto individuais quanto
organizados). Isso com o intuito de eliminar a sensao de "impunidade" e criar uma
conscincia do fato que fraudar seguros um crime inaceitvel como qualquer outro.

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Sinais e indicadores de suspeita (Red Flags)

Existem sistemas automticos de filtragem de denncias de sinistros que utilizam combinaes com
mais de 500 diferentes "red flags", ou indicadores de suspeita.
Para se dar uma idia geral podemos dizer que os principais sinais ou indicadores de suspeita de
fraude em seguros podem ser divididos em duas grandes categorias:
1) Fatos relativos a subscrio do seguro.
2) Fatos relativos ao sinistro.
Fatos relativos a subscrio:
Contratos recentes.
Nenhuma profisso ou profisso mal definida.
Dissimulao (ou tentativa) de antecedentes ou situaes agravantes.
Falsas declaraes ou contradies.
Situao financeira difcil do segurado, particular ou empresarial.
Fatos relativos ao sinistro:
Atraso na denncia.
Comportamento equvoco do segurado ou beneficirio.
Nmero excessivo de testemunhas.
Ausncia de testemunhas.
Sinistro que melhora uma situao difcil.
Desproporo entre causas e efeito do sinistro.
Sinistro acontecido em ambiente familiar ou de amigos.
Dificuldades ou demora em fornecer os documentos solicitados.
Dificuldades ou contradies na hora da percia.
Documentos suspeitos fornecidos pelos segurado.
Excesso de sinistros ou sinistros no compatveis no perodo (sade).

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