SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

CLASIFICACIN DE LAS EMPRESAS DEL SISTEMA DE SEGUROS

Las empresas de seguros se someten, cuando menos semestralmente, a un
rgimen de clasificacin de riesgo por parte de empresas clasificadoras independientes,
a fin de evaluar las obligaciones que tengan con sus asegurados. De existir dos
clasificaciones diferentes, prevalecer la ms baja.
La Superintendencia clasificar a las empresas del sistema de seguros de
acuerdo con criterios tcnicos y ponderaciones que sern previamente establecidos con
carcter general y que considerarn, entre otros, los sistemas de medicin y
administracin de riesgos, la solidez patrimonial, la rentabilidad y la eficiencia
financiera y de gestin, y la liquidez.
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se
hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora
privada, se dividen en:

a. Seguros sociales:
Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora
contra

ciertos

riesgos,

como

la muerte,

los accidentes,

la

invalidez,

las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas,

estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el
Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las
indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los
derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos
por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y
obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa
designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien

01

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ganancial, en el orden y en la proporcin que establece el Cdigo Civil. Por

consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de
Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por
aqul o a sus herederos.

b. Seguros privados:
Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para
cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su
cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar:
Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el
instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y
obligaciones del asegurado y asegurador.
En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por
compaas privadas, mutualidades y cooperativas. Pero tambin el Estado, por
intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos
tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en
seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.
Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los
seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra
enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de
vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una
variante de los seguros de vida.

PUBLICACIN DE INFORMACIN
La Superintendencia publica cuando menos trimestralmente informacin
actualizada, destinada a divulgar los principales indicadores de la situacin patrimonial
y financiera y de gestin de las empresas de seguros, asimismo puede incluir su
clasificacin. Dicha informacin incluye estadsticas acerca de la oportunidad del pago
de los siniestros y rechazos que realicen en las empresas de seguros.

02

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PATRIMONIO DE SOLVENCIA:
El negocio asegurador se sostiene en la confianza que deposita el asegurado a
la compaa aseguradora. La solvencia patrimonial de la aseguradora es su principal
credencial de garanta. El patrimonio constituye la base sobre la cual la compaa de
seguros puede gestionar fluidamente sus obligaciones para con los asegurados.
Las empresas de seguros y/o de reaseguros, debern contar en todo momento
con un patrimonio efectivo que no podr ser menor al patrimonio de solvencia.
El importe del patrimonio de solvencia se establece en funcin de la cifra ms
alta que resulte de la aplicacin de los siguientes criterios:
1. El margen de solvencia establecido conforme a ley.
2. El capital mnimo fijado para el funcionamiento de las empresas y sus subsidiarias,
se requiere que el capital social, aportado en efectivo, alcance las siguientes
cantidades mnimas:
a. Empresa que opera en un solo ramo (de riesgos generales o de vida):
S/. 2 712 000,00
b. Empresa que opera en ambos ramos (de riesgos generales y de vida):
S/. 3 728 000,00
c. Empresa de Seguros y de Reaseguros: S/. 9 491 000,00
d. Empresa de Reaseguros: S/. 5 763 000,00
PATRIMONIO EFECTIVO DESTINADO A CUBRIR RIESGOS DE
SEGUROS Y/O REASEGUROS.
1. El patrimonio efectivo de las empresas del sistema de seguros, destinado a cubrir
las operaciones de seguros y/o de reaseguros, podr estar constituido como:
a) Capital pagado, reservas legales y facultativas y prima por la emisin de
acciones; y,

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SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

b) La porcin computable de la deuda subordinada que rena los requisitos que, a

tal efecto y con carcter general, establezca la Superintendencia, incluyendo en
su caso, los bonos convertibles en acciones por exclusiva decisin del emisor.
2. Para la determinacin del patrimonio efectivo elegible para cubrir riesgos de
seguros y/o de reaseguros, ajustado por inflacin en su momento, se sigue el
siguiente procedimiento:
a) Se suma al capital pagado, la prima suplementaria de capital y la reserva legal
y las facultativas, si las hubiere;
b) Se suma las utilidades de ejercicios anteriores y del ejercicio en curso, previa la
declaracin a que se refiere el artculo 187;
c) Se detrae el monto de toda inversin en bonos subordinados y en acciones de
diversa naturaleza hecha por las empresas de seguros en empresas de seguros
dedicadas a otros ramos;
d) Se resta las prdidas de ejercicios anteriores y del ejercicio en curso; y,
e) Se detrae el monto de la plusvala mercantil o crdito mercantil (goodwill)
producto de la reorganizacin de la empresa, as como de la adquisicin de
inversiones.
PATRIMONIO

EFECTIVO

DESTINADO

CUBRIR

RIESGO

CREDITICIO.
Cuando la empresa de seguros otorgue las fianzas a que se refiere el artculo
304, otorgue financiamiento a sus asegurados para el pago de sus primas de seguro, o
efecte prstamos hipotecarios, proceder a destinar una porcin de su patrimonio
efectivo, en la parte que exceda a su patrimonio de solvencia, a cubrir el riesgo
crediticio, con observancia de las normas que con carcter general expida la
Superintendencia.
ACCIONES PREFERENTES Y BONOS SUBORDINADOS
Las empresas de seguros y/o de reaseguros se sujetarn a lo dispuesto por el
artculo 60 de la presente ley.
Los bonos subordinados que emitan las empresas de seguros tendrn las caractersticas
y los lmites precisados en el artculo 233 de esta ley, as como las que, en su caso,
establezcan la Superintendencia por regulaciones de carcter general.

04

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

LMITES DE ENDEUDAMIENTO:
1. Lmite de endeudamiento con relacin a operaciones de seguros y/o reaseguros.
Las empresas de seguros y/o reaseguros slo pueden tomar crditos, en el pas o en
el exterior, por una suma que no exceda el equivalente de su patrimonio efectivo.
En caso supere el lmite de endeudamiento que dispone el presente artculo, deber
informar a la Superintendencia dentro de los dos (2) das hbiles siguientes a la
respectiva comprobacin y presentar dentro de los quince (15) das hbiles
posteriores un programa aprobado por su Directorio, en el que se consigne las
medidas adoptadas para eliminar el exceso en un plazo no mayor de tres (3)
meses.
El incumplimiento de lo dispuesto en el presente artculo se sancionar con multa
mensual equivalente a una y media (1.5) veces la tasa de inters mensual promedio
para las operaciones activas a treinta (30) das en la respectiva moneda y mercado
que publica la Superintendencia. A partir del segundo mes y mientras subsista la
infraccin, esta multa se incrementar progresivamente en un cincuenta por ciento
(50%) mes a mes.
2. Lmite de endeudamiento con relacin al otorgamiento de fianzas
Cuando las empresas de seguros hubieran asignado una porcin de su patrimonio
efectivo a cubrir el riesgo crediticio resultante del otorgamiento de fianzas, el lmite
de estas operaciones, en funcin de sus crditos contingentes ponderados por
riesgos crediticios, ser de once (11) veces dicho patrimonio, en la forma precisada
en la seccin segunda de esta ley.
Este lmite de endeudamiento es independiente del establecido en el numeral 1 que
antecede.
El incumplimiento de este lmite est afecto a las sanciones sealadas en el artculo
219.
MARGEN DE SOLVENCIA.
El margen de solvencia lo determina la Superintendencia en funcin de:
1. El importe anual de las primas.
2. La carga media de siniestralidad en los ltimos tres ejercicios.

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SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

Para el fin indicado, la Superintendencia opta por el criterio que, al ser aplicado,
determine el monto ms elevado entre ambos.
Cuando el margen de solvencia supera el patrimonio efectivo, la empresa de
seguros debe presentar un programa de adecuacin patrimonial de acuerdo a las
regulaciones que dicte la Superintendencia para tal efecto.
El incumplimiento de lo dispuesto en el presente artculo se sancionar con multa
mensual equivalente a la sealada en el ltimo prrafo del numeral 1 del artculo 302.
OPERACIONES SUJETAS A RIESGO CREDITICIO
Las operaciones de las empresas de seguros y de reaseguros y las operaciones
de las subsidiarias de las empresas de seguros se encuentran sujetas a las siguientes
reglas:

Las fianzas, crditos para el financiamiento de primas y otros crditos estn

afectas a la aplicacin de los factores de ponderacin de riesgo crediticio 1. Estas
operaciones estarn afectas a las provisiones y a las normas sobre lmites,
conglomerados financieros y/o mixtos y sern llevadas en cuentas separadas y
debidamente identificadas respecto de las operaciones de seguros.

Las subsidiarias que constituyan las empresas de seguros para la realizacin de

operaciones financieras se encuentran sujetas a todas las normas de la presente
ley (26702).
Por otro lado las empresas del sistema de seguros deben constituir un Fondo de

Garanta que es un patrimonio autnomo cuya finalidad exclusiva es proteger a los

comitentes que realicen operaciones en el mercado de valores dentro y fuera de los
mecanismos centralizados que operen en las bolsas de valores. Dicho Fondo responde
por las obligaciones de las sociedades agentes frente a sus comitentes derivadas de la
realizacin de operaciones y actividades que se realicen en territorio nacional y que

Los factores que se deben tomar en cuenta al medir riesgo de crdito son:
1.
2.
3.
4.
5.

Las probabilidades de incumplimiento,

Las correlaciones entre incumplimientos,
La concentracin de la cartera,
La exposicin a cada deudor
La tasa de recuperacin en caso de incumplimiento de los deudores.

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SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

constituyan infracciones a la reglamentacin del mercado de valores determinadas por

decisin administrativa.
La Superintendencia emitir las normas complementarias para la determinacin
del Fondo de Garanta, considerando los riesgos de mercado, operacional y otros que
determine.

RESERVAS TCNICAS
Son las provisiones obligatorias que deben ser constituidas por las Entidades
Aseguradoras para atender las obligaciones contradas con sus Asegurados.
Las reservas tcnicas tienen una gran importancia dentro de la actividad
aseguradora, ya que permiten a las compaas evaluar su capacidad para afrontar sus
obligaciones actuales o eventuales originadas en sus contratos de seguros.

Tipos de reservas tcnicas:

a. Reserva de siniestros
Los seguros de riesgos generales deben pagar los siniestros de los
asegurados que incurren en prdidas durante el perodo de vigencia del seguro. En
cualquier momento los siniestros pueden ser reportados a la compaa aseguradora
y entrar al proceso de ajuste y liquidacin, o haber ocurrido pero no haber sido
reportados a la compaa aseguradora.
Los costos por siniestros de todo tipo de contrato, son reconocidos cuando
ocurren. En consecuencia la reserva tcnica de siniestros debera incluir: (1) Los
siniestros conocidos y/o en proceso de liquidacin; y (2) Una estimacin de
prdidas por los siniestros ocurridos y no reportados.
En tal sentido los siniestros deben ser registrados en cuanto son denunciados
por los asegurados, debiendo ser estimada por cada siniestro sobre una base

07

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

individual.

De esta manera se conforma la reserva tcnica por los siniestros

ocurridos.
Los siniestros ocurridos y no reportados son determinados de una manera ms
compleja y son, usualmente, estimados en base de frmulas. stas son normalmente
determinadas sobre la base de estadsticas sobre experiencias recientes y de aos
anteriores, las mismas que se ajustan de acuerdo con su tendencia y otros factores
sin incorporar los eventos catastrficos. En el Per, la SBS ha establecido la
aplicacin de porcentajes basados en la demora en la presentacin de la denuncia
del siniestro de determinados ramos, los que se aplican sobre los promedios de
siniestros de un nmero determinado de meses.
Las reservas tcnicas por siniestros deben ser incorporadas en los estados
financieros comprendiendo los siniestros reportados y en proceso de liquidacin, y
los siniestros ocurridos y no reportados. Los costos de siniestros no pueden ser
reducidos por el valor residual o de rescate que se espera recibir a la liquidacin
del siniestro y por el ejercicio de los derechos de subrogacin. Estos montos
debern ser registrados en cuentas de orden, reconociendo el ingreso slo en el
caso se realice su ejecucin.

Las diferencias por ajustes a las estimaciones y

liquidaciones reales de reclamaciones que surgen por las revisiones peridicas o

actualizaciones, deben ser reconocidas en los resultados del perodo en el cual
dichas diferencias son determinadas.

b. Reserva matemtica
Las compaas de seguros de vida tambin incurren en beneficios, que son
pagados a los beneficiarios de acuerdo con los trminos de las plizas.
La exigencia de una prima nivelada pagadera por un asegurado durante la
vigencia del contrato, tratndose de plizas con valores garantizados, determina la
generacin de obligaciones de la empresa de seguros hacia dicho asegurado por
el importe en exceso que viene pagando por su pliza de vida. Dichas obligaciones
se generan en la fecha que las primas son pagadas por los asegurados. Dichas
reservas incluyen el valor actual de los beneficios futuros por plizas (incluyen los
valores garantizados) y los costos relacionados, menos el valor actual de las primas
netas futuras. De otra manera, la reserva matemtica para un grupo particular de

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SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

contratos de seguros, representa el exceso del monto total de las primas netas
sobre el monto total de los beneficios de las plizas relacionadas, a su valor actual.
Las reservas matemticas de vida son calculadas con supuestos actuariales,
tales como, el rendimiento de las inversiones, las tasas de mortalidad y morbilidad,
y los vencimientos o retiros. Dicha reserva es determinada sobre la base de clculos
actuariales con supuestos existentes a la fecha que los contratos de seguro son
suscritos, y es presentado en el balance general a su valor actual.
La SBS ha establecido que para el clculo de dichas reservas matemticas,
las compaas de seguros estn autorizadas a utilizar una tabla de mortalidad de
asegurados, en uso en el mercado internacional, cuya experiencia estadstica no
sea mayor a 25 aos en tanto no se cuente con una tabla de experiencia peruana.
Asimismo, ha dispuesto que estn autorizadas a usar la tasa de inters tcnico para
conmutaciones con un mximo del 6% anual para moneda extranjera y 8% para
moneda nacional.
En los casos de seguros de vida sin valores garantizados, la reserva
matemtica corresponde a una proporcin de la prima ganada. En tal sentido la
normativa de la SBS ha establecido que para el caso de los seguros de vida
temporales las reservas matemticas de los seguros de vida temporales se calculen
sobre la base del 50% de las primas del mes anterior.

c. Reserva de riesgos en curso

Las empresas de seguros deben estar en capacidad de dar cobertura, en
todo momento, a las obligaciones a favor de los asegurados mientras dure la
vigencia de la pliza, en razn que est sujeta a prdidas potenciales, en caso se
presente el siniestro. En este sentido SBS ha establecido que la reserva de riesgos
en curso tiene por objeto cubrir las obligaciones correspondientes a los seguros de
ramos generales, que se generen en el perodo de vigencia no extinguido a la
fecha de constitucin de la misma.
Dicha reserva tiene dos componentes: la reserva de primas no devengadas y
la reserva por insuficiencia de primas.

09

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

La reservas de primas no devengadas, de acuerdo con las disposiciones de la

SBS se calcula utilizando el mtodo pliza por pliza, el cual analiza
individualmente cada pliza de seguros determinando los das de vigencia de la
cobertura; de esta forma se establece la correspondiente fraccin aplicable a las
primas originales para determinar los montos ganados y devengados. Dicho clculo
se efecta mensualmente y contablemente se diferencian las reservas por primas de
seguros directos, de reaseguro aceptado y de reaseguro cedido.
La reserva por insuficiencia de primas se constituye cuando la reserva de
primas no devengadas resulta insuficiente para cubrir todos los riesgos y gastos
futuros que correspondan al perodo de cobertura no extinguido a su fecha de
clculo, siendo aplicables las disposiciones que emita la SBS. En tal sentido, el
ingreso por primas debe ser suficiente para cubrir los siniestros, los gastos de
liquidacin de siniestros, los costos de adquisicin y mantenimiento de las plizas y
proveer un margen para utilidades. No obstante, puede ocurrir que dicho monto
sea insuficiente, por lo que se requiere la constitucin de este componente adicional.

d. Reserva de riesgos catastrficos y de siniestralidad incierta

Es la reserva constituida por las empresas para hacer frente a los riesgos
catastrficos cubiertos bajo los ramos de incendio y lneas aliadas, lucro cesante y
ramos de ingeniera. De acuerdo a las disposiciones de la SBS, se define como
riesgo catastrfico a aquel de intensidad anormal con efectos catastrficos para la
nacin originados por eventos de la naturaleza, especficamente: terremotos,
maremotos, tsunamis, lluvias, inundaciones, tormentas, erupciones volcnicas, el
Fenmeno El Nio y conflagracin.
Las empresas deben constituir mensualmente la mencionada reserva de
acuerdo a las disposiciones vigentes, pero podr registrar los montos cedidos de
acuerdo a sus contratos de reaseguros de exceso de prdida catastrfico.

010

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

INVERSIONES Y RESPALDO DE LAS OBLIGACIONES

Las empresas de seguros y/o reaseguros deben respaldar en todo momento el
total de sus obligaciones asociadas al negocio de seguros con activos que cumplan con
las disposiciones que indique la Superintendencia en normas complementarias.
La Superintendencia reglamentar los rubros de inversin y lmites a los que se
sujetarn los activos destinados a respaldar las obligaciones mencionadas. Los
componentes que constituyen dichas obligaciones, as como su procedimiento de clculo,
sern determinados por la Superintendencia en normas complementarias.
LMITE DE DIVERSIFICACIN POR EMISOR DE ACTIVOS
Respaldo a:
Reservas Tcnicas
Patrimonio mnimo de reserva

</= a 10 %

Fondo de garanta
CALIFICACIN DE LAS INVERSIONES
Lo establece la Superintendencia (activos):
Categora I

= 1.0

Categora II = 0.8
Categora III = 0.4
Categora IV = 0.2 (*)
Categora V = 0 (*)
(*) En ambos casos, no se da la inversin
LMITE A ACTIVOS EMITIDOS POR CONGLOMERADO FINANCIERO O POR
GRUPOS ECONMICOS
Total de inversiones (Activos) </= al 20% de:
Reservas Tcnicas
Patrimonio mnimo de Solvencia
Fondo de garanta

011

Empresa de seguro y/o reaseguro

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

INVERSIONES NO CONSIDERADAS COMO RESPALDO DE RESERVAS

TCNICAS,

PATRIMONIO

MNIMO

DE

SOLVENCIA

FONDO

DE

GARANTA
Total de inversiones (Activos) > al 20 %
DFICIT DE INVERSIONES
Dficit de inversiones (Empresa de seguro y/o reaseguro), debe:
Informar

: Superintendencia (dentro de los 2 das hbiles siguientes)

Presentar

: Programa de medidas (dentro de los 15 das hbiles sgtes)

Plazo de Sol. : </= a 3 meses (exigida por la Superintendencia)

Sancin (en la respectiva moneda y mercado) : Multa mensual = ( i

mensual promedio) (*)
(*) Por Subsistencia de la infraccin: Multa =

50% c/mes

LOS ACTIVOS QUE RESPALDAN RESERVAS NO PUEDEN SER GRAVADOS NI

EMBARGADOS
Activos (Empresa de seguro y/o reaseguro) son: Inembargables (*)
(*) Salvo: Medida Cautelar (Garantizando el cumplimiento de las obligaciones
emergentes)

OPERACIONES

DE

LAS

EMPRESAS

REASEGUROS:
Cesin o aceptacin de reaseguro
Inversiones
Otorgar Crditos (asegurados)
Emitir Finanzas
Comisiones de confianza y
Encargos Fiduciarios
Con el fin de:

012

DE

SEGUROS

DE

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

Extender Coberturas de riesgos

Emitir plizas de Caucin

OPERACIONES DE LAS SUBSIDIARIAS DE LAS EMPRESAS DE

SEGUROS
Por medio de:

Empresa Financiera (regulada por la normas de la Seccin I y II)

Empresa de Salud (en referencia al D.L. 887)

Empresa administradora hipotecaria ( en referencia a esta ley)

* Sujetas a las Regulaciones dadas por la Superintendencia

ASOCIACIN DE EMPRESAS DE SEGUROS
Constituyendo : Personas Jurdicas
Objeto

: Formar Sistemas de Reaseguro

En condicin

: Cedentes y Reaseguradoras

Solicitar

: Superintendencia (autorizaciones de organizacin y

funcionamiento)
*Estas empresas de reaseguros, estn regidas bajo esta Ley.
VERIFICACIN POR PARTE DE LA SUPERINTENDENCIA DE LOS
MONTOS DE RETENCIN.
Compete a la Superintendencia comprobar que responden a las condiciones
tcnicas, econmicas y financieras de cada empresa de seguros, los montos de retencin
que ellas establecen para los diferentes riesgos en los que operan.
OTRAS OPERACIONES AUTORIZADAS.
Contando con el consentimiento del asegurado, previa autorizacin de la
Superintendencia, y con las formalidades que ella seale, las empresas de seguros
podrn:
1. Ceder uno o ms ramos de su cartera de seguros vigentes a otras empresas de
igual naturaleza autorizadas para emitir plizas en los mismos ramos.
2. Establecer sistemas de cobertura de accidentes de trabajo y enfermedades.

013

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

AUTONOMA DE LOS CONTRATOS DE SEGURO Y DE REASEGURO.

El contrato de reaseguro no subordina las relaciones que emanan del contrato de
seguro. En consecuencia, el pago de un siniestro derivado del contrato de seguro no
puede quedar condicionado a las relaciones existentes entre la empresa de seguros y el
reasegurador.
Por norma de carcter general, la Superintendencia puede establecer
excepciones a esta disposicin.
REASEGUROS
Las empresas de seguros pueden contratar libremente reaseguros en el pas o en
el extranjero, sujetndose a las regulaciones que dicte la Superintendencia.
Asimismo, este organismo establecer el porcentaje mnimo de los riesgos
catastrficos que debe ser reasegurado en el exterior.
REGISTRO DE EMPRESAS REASEGURADORAS DEL EXTERIOR.
La Superintendencia lleva un registro de empresas extranjeras de reaseguros.
Para la inscripcin en el registro mencionado, la empresa interesada presentar
una solicitud indicando la fecha desde la que est autorizada para operar y a la que
deber acompaar:
1. Copia autenticada de su estatuto vigente.
2. La ltima memoria anual, en la que figuren sus estados financieros
debidamente auditados por auditores independientes.
3. Copia del poder otorgado a un residente en el pas para que la represente
con amplias facultades.
Adems, la empresa peticionaria acreditar que:
a. Se encuentra legalmente constituida en su pas de origen y en capacidad de
reasegurar riesgos cedidos desde el extranjero.
b. Cuenta con un patrimonio no menor de US $ 10 000 000,00 o su
equivalente en otras divisas.

014

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

c. No tiene inconveniente para pagar, de conformidad con la legislacin de su

pas de origen, en moneda de libre convertibilidad, las obligaciones que
resulten de los contratos de reaseguro que suscribe en el extranjero.

Empresas reaseguradoras del exterior hbiles a la fecha

N

Cdig
SBS

Razn Social

ERE102

AMTRUST EUROPE LIMITED

ERE101

AXIS RE SE

ERE103

ERE042

BARENTS RE INSURANCE
COMPANY, INC.
FEDERAL INSURANCE
COMPANY

Pas
REINO
UNIDO

ERE100

SOCIEDAD ANONIMA DE

LAS BEGONIAS N 475, PISO 6

IRLANDA

AV. SAN FELIPE N 758

PANAM

JR. FRANCISCO MASIAS N 370, PISO 7

ESTADOS
UNIDOS DE

CALLE LOS ANGELES 325

AMRICA

GENERALI ESPAA
5

Direccin

ESPAA

ERE083

ERE067

LIBERTY MUTUAL
INSURANCE COMPANY
MAPFRE RE COMPAIA DE
REASEGUROS S.A.

SAN
ISIDRO
JESUS
MARIA
SAN
ISIDRO
MIRAFLO
RES

JR. ARIAS ARAGEZ N 250, URB. SAN

MIRAFLO

ANTONIO

RES

SEGUROS Y REASEGUROS
6

Distrito

ESTADOS
UNIDOS DE

LORD NELSON # 359

AMRICA
ESPAA

CHOQUEHUANCA N 770

ALEMANIA

PLAZA SAN MARTIN 957 OF.301

MIRAFLO
RES
SAN
ISIDRO

Prov.

Dep.

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

LIMA

MUNCHENER
RUCKVERSICHERUNGS8

ERE015

GESELLSCHAFT

LIMA

AKTIENGESELLSCHAFT IN
MUNCHEN
9

ERE073

10

ERE105

11

ERE097

12

ERE051

13

14

15

ERE039

ERE040

ERE104

ODYSSEY REINSURANCE
COMPANY
RSA SEGUROS CHILE S.A.
SEGUROS GENERALES
SURAMERICANA S.A.
SIRIUS AMERICA
INSURANCE COMPANY
THE CONTINENTAL
INSURANCE COMPANY
TRANSATLANTIC
REINSURANCE COMPANY

ESTADOS
UNIDOS DE
AMRICA
CHILE
COLOMBIA

CALLE RAYMUNDO MORALES DE LA

SAN

TORRE N 197 DPTO. 302

ISIDRO

AV. PASEO DE LA REPUBLICA N 3195,

SAN

OFC. 703

ISIDRO

VICTOR ANDRES BELAUNDE N 147,

MIRAFLO

EDIFICIO REAL 3, PISO 12

RES

ESTADOS
UNIDOS DE

AV. SAN FELIPE N 758

AMRICA
ESTADOS

AV. VICTOR ANDRES BELAUNDE N 147

UNIDOS DE

VA PRINCIPAL N 110, PISO 12 CENTRO

AMRICA

EMPRESARIAL REAL, EDIFICIO RE

ESTADOS
UNIDOS DE
EE. UU DE

COMPANY

AMRICA

SAN
ISIDRO

CALLE MRTIR JOS OLAYA N 136 OF.

MIRAFLO

202

RES

AMRICA

WESCO INSURANCE

JESUS
MARIA

CALLE IGNACIO MERINO N 774

015

MIRAFLO
RES

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

ACTIVIDADES PROHIBIDAS A LAS EMPRESAS DE SEGUROS

Las empresas de seguros estn prohibidas de:
1. Dar en garanta sus activos aplicados a las inversiones (las empresas de seguros
y/o reaseguros deben respaldar en todo momento el total de sus obligaciones
asociadas al negocio de seguros con activos que cumplan con las disposiciones
que indique la Superintendencia en normas complementarias).
2. Realizar operaciones con acciones representativas de su capital social.
3. Prestar en alguna forma sumas de dinero, o garantizar o afianzar las
responsabilidades de sus directores y trabajadores, salvo, en lo que a estos
ltimos concierne, los prstamos de vivienda nica (ningn crdito puede ser
concedido en condiciones ms ventajosas que las mejores acordadas a los
clientes de la empresa, con excepcin de los crditos hipotecarios para fines de
vivienda nica que se conceda a los trabajadores).
4. Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado.

CONDICIONES Y CONTENIDO DE LAS PLIZAS

Las condiciones de las plizas y las tarifas responden al rgimen de libre
competencia en el mercado de seguros, con sujecin a las reglas que contiene este
captulo.
Las plizas deben establecer las condiciones de la cobertura de riesgos.
Adicionalmente, dichas plizas deben cumplir con los requisitos mnimos siguientes:

1. Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que norman el contrato

de seguro.

2. Las condiciones generales, particulares y especiales de la pliza han de ser

redactadas en lenguaje fcilmente comprensible.

3. Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados.

4. El monto de la prima.

016

SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

5. En su caso, se precisar el nmero del registro oficial del corredor de seguros y

la comisin que ste ha de percibir, que se fija libremente por acuerdo entre el
asegurador y el corredor de seguros.
REAJUSTE
DE
CAPITALES
INDEMNIZACIONES

ASEGURADOS,

PRIMAS

A menos que se pacte en moneda extranjera, los capitales asegurados, las

primas y las indemnizaciones pueden ser expresados en la pliza de seguro en moneda
nacional de valor adquisitivo constante (VAC). Los respectivos valores de rescate se
determinan ajustndolos segn el ndice de reajuste diario que es elaborado por el
Banco Central con sujecin al ndice de Precios al Consumidor para Lima Metropolitana
que, para el mes precedente, haya determinado el Instituto Nacional de Estadstica e
Informtica, y se publica oportunamente en el Diario Oficial.
CONDICIONES Y TARIFAS DE SEGUROS A CONOCIMIENTO DE LA
SUPERINTENDENCIA
No requieren aprobacin previa de la Superintendencia, pero deben hacerse de
su conocimiento antes de su utilizacin y aplicacin. Dicho organismo est facultado
para prohibir la utilizacin de plizas redactadas en condiciones que no satisfagan lo
sealado en los mencionados artculos
De acuerdo a las normas legales vigentes, las compaas de seguros gozan de
libertad para determinar las condiciones de sus plizas, tarifas y comisiones, en un
rgimen de libre competencia en el mercado de seguros. En tal sentido, las plizas de
las empresas de seguros no requieren autorizacin previa de la Superintendencia, pero
de acuerdo a ley, deben ser puestas en su conocimiento antes de su utilizacin y
aplicacin en el mercado nacional, estando la Superintendencia facultada para prohibir
la utilizacin de aquellas plizas redactadas en condiciones que no satisfagan lo
sealado en la normatividad que las rige.

Qu es una pliza de seguro?

Es el documento en el que consta el contrato de seguro. Est compuesto por las
condiciones generales, condiciones particulares, condiciones especiales, clusulas
adicionales, endosos, y sus Anexos conformados por el certificado de seguros y los
documentos que contienen declaraciones efectuadas por el contratante o asegurado con

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ocasin de la contratacin del seguro, tales como la solicitud de seguro, la declaracin

de salud en determinados seguros de riesgos humanos, la declaracin de beneficiarios
en seguros con cobertura de fallecimiento. Las plizas de seguro pueden ser:
Pliza de seguro individual, se caracteriza por cubrir, mediante un contrato, a
un solo asegurado, que es quien la contrata.
Pliza de seguro de grupo colectivos, se caracteriza por cubrir, mediante un
solo contrato, a mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.
Pliza de micro seguros

Qu informacin mnima debe contener la pliza de seguro emitida

por las empresas de seguros?
Las plizas deben establecer las condiciones de la cobertura de riesgos y la
solicitud de informacin mnima:
1. Identificacin de la empresa, del tomador o contratante, del asegurado y de los
beneficiarios del seguro, si los hubiere, de acuerdo con las Normas
Complementarias para la Prevencin del Lavado de Activos emitidas por la
Superintendencia;
2. Fecha de emisin de la pliza;
3. Vigencia del contrato de seguro, con especificacin de las fechas y horas de
inicio y trmino de la cobertura de seguro;
4. Descripcin de la materia del seguro;
5. Suma asegurada o modo de determinarla;
6. Monto de la prima o modo de calcularla y forma de pago;
7. Deducibles, franquicias, coaseguros y similares a cargo del asegurado;
8. Causales de resolucin del contrato;
9. Procedimiento que deben cumplir las partes en caso deseen resolver el contrato
de seguro, indicando, de manera clara y precisa, los requisitos exigidos para
estos fines y las consecuencias de la resolucin;
10. Procedimiento para la reclamacin de siniestros, incluyendo la informacin
mnima que debe presentarse a la empresa en caso de siniestro;
11. Mecanismo de solucin de controversias; y,
12. Definicin de los trminos relevantes utilizados en la pliza de seguro.

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COBERTURA DEL SEGURO

Tratndose de seguros de vigencia no mayor a un (1) ao, la cobertura se inicia
con la aceptacin de la solicitud del asegurado por parte de la empresa de seguros y
el pago de la prima. En los casos que por las caractersticas del seguro, ste requiera
necesariamente ser por un plazo mayor a un (1) ao, la materia se sujetar a las
regulaciones que dicte la Superintendencia.

Prima de seguro
Aporte obligatorio que realizan los trabajadores a fin de tener cobertura ante
los riesgos de un siniestro de invalidez o fallecimiento y que permite, siempre que se
cumplan con determinados requisitos de aportacin y no se presente alguna causal de
exclusin, que la Empresa de Seguros asuma la diferencia que existe entre el dinero
necesario para pagar una pensin de invalidez o sobrevivencia, y lo que el afiliado
tiene acumulado en su cuenta.
De ese modo, la pensin de invalidez o sobre vivencia estar en funcin a un
porcentaje de la remuneracin mensual del afiliado.
CAUSAL DE RESOLUCIN AUTOMTICA DEL CONTRATO
En los casos a que se contrae el segundo prrafo del artculo anterior, la mora
en el pago total o parcial de la prima podr ser causal de resolucin automtica del
contrato, a opcin de la empresa del sistema de seguros. En este caso el seguro se
entender cubierto en la parte proporcional de la prima pagada.
De no optarse por la resolucin automtica, la empresa tendr derecho para
exigir el pago de la prima devengada, ms los intereses, gastos e impuestos originados
por la expedicin de la pliza en la va ejecutiva.
Es nulo todo pacto en contrario a lo dispuesto en este artculo

Prima devengada
La que corresponde proporcionalmente a un periodo de riesgo ya ocurrido. Es el
porcentaje de la prima que cobra la Compaa Aseguradora cuando se cancela el
seguro.

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Ejemplo:
Pagas $12,000 de prima al recibir tu pliza que cubre doce meses, esto
significa que cada mes sern $1,000 lo que registrar la aseguradora como prima
devengada, luego entonces al tercer mes se habrn devengado $3,000 y quedaran
primas por devenga, esto es: PRIMAS NO DEVENGADAS por $9,000 (en este ejemplo
excluyo el derecho de pliza y algn otro concepto que cada aseguradora en particular
considera en el clausulado de su contrato de seguro, donde se pierde la
proporcionalidad).
Cul es la razn o el sentido de todo este rollo?, bueno, si t decides cancelar la
pliza, la aseguradora tiene la obligacin de devolverte las PRIMAS NO
DEVENGADAS.
Otro caso podra ser el de indemnizacin al ocurrir un siniestro que sean
prdidas totales por daos materiales o robo que al suceder esto, la pliza se liquida o
cancela, en ese momento la aseguradora tiene que determinar cunto de lo que
pagaste te tiene que devolver, espero les sirva esta informacin para que sus agentes
les hagan las cancelaciones correspondientes y recuperen parte de su dinero invertido
en un seguro.
REVOCACIN DE LA AUTORIZACIN DE LA EMPRESA
La exigencia de condiciones no previstas legal o contractualmente para el pago
de las indemnizaciones y toda prctica reiterada que persiga evitar o dilatar de
manera injustificada el cumplimiento de las obligaciones nacidas del contrato de seguro,
dar lugar a la revocacin de la autorizacin de la empresa para operar en el ramo o
los ramos en los que se compruebe dicha inconducta.
SINIESTROS
Las indemnizaciones que se paguen directamente a los asegurados, beneficiarios
y/o endosatarios, debern efectuarse en un plazo no mayor de treinta (30) das
siguientes de consentido el siniestro.
Se entiende consentido el siniestro, cuando la compaa aseguradora aprueba o
no ha rechazado el convenio de ajuste debidamente firmado por el asegurado en un
plazo no mayor de diez (10) das contados desde su suscripcin. En el caso que la

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aseguradora no est de acuerdo con el ajuste sealado en el convenio, puede exigir un

nuevo ajuste en un plazo no mayor de treinta (30) das, para consentir o rechazar el
siniestro, determinar un nuevo monto o proponer acudir a la clusula de arbitraje.
En los casos en que no exista convenio de ajuste, se entender como consentido el
siniestro cuando la aseguradora no se haya pronunciado sobre el monto reclamado en
un plazo que no exceda de los treinta (30) das contados desde la fecha de haberse
completado toda la documentacin exigida en la pliza para el pago del siniestro.
Asimismo, cuando la aseguradora requiera contar con un plazo mayor para realizar
investigaciones adicionales u obtener evidencias suficientes sobre la procedencia del
siniestro o para la adecuada determinacin de su monto, sta podr presentar solicitud
debidamente justificada, requiriendo un plazo adicional a la Superintendencia. Dicho
plazo no podr exceder de los noventa (90) das, contados desde la fecha en que haya
completado la documentacin exigida en la pliza respectiva.
En caso de mora de la empresa de seguros, sta pagar al asegurado un inters
moratorio anual equivalente a uno punto cinco (1.5) veces la tasa promedio para las
operaciones activas en el Per, de la moneda en que se encuentre expresado el
contrato de seguro por todo el tiempo de la mora.
EXCEPCIN A LOS PLAZOS INDICADOS EN LOS SINIESTROS
No estn incluidos en los plazos referidos en el artculo anterior, aquellos casos
regulados por leyes especficas nacionales o convenios internacionales, los que as se
estipule en la respectiva pliza tales como las indemnizaciones por siniestros
ocasionados exclusivamente por robo o hurto de automviles, aquellos donde se haya
iniciado un proceso arbitral, y aquellos donde se haya iniciado un proceso judicial en
que no sea parte la compaa de seguros.

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CONSTITUCIN DE PATRIMONIO AUTNOMO DE SEGURO DE CRDITO

Toda empresa de seguros podr constituir patrimonios autnomos de seguro de
crdito, de los que ser administradora, los mismos que otorgarn la cobertura y
asumirn el riesgo contra el pago de primas de autoseguro.
En los negocios de fiducia mercantil una persona llamada fiduciante o
fideicomitente entrega parte de su patrimonio a otra llamada Fiduciario para que lo
administre; dicho patrimonio entregado en administracin entra a hacer parte de un
patrimonio autnomo que es diferente al patrimonio propio del fiduciario o
administrador.
En este sentido, al momento de establecer un contrato de fiducia mercantil, se
evidencian tres tipos diferentes de patrimonios:
1. El propio personal del Fiduciante (El cliente en el contrato: quien entrega parte de su
patrimonio en administracin)
2. El patrimonio de la empresa Fiduciaria (El vendedor en el contrato: la empresa
administradora)
3. El patrimonio autnomo (la parte del patrimonio del fiduciante que fue entregado a
la empresa fiduciaria para que sea administrado)
Es muy importante separar estos tres tipos de patrimonios, puesto que cada uno de
ellos deber responder por sus propias obligaciones, es en ese sentido que el
patrimonio autnomo slo ser responsable por las obligaciones que se contraigan por
el logro de la finalidad para la cual fue entregado en administracin y nunca por las
obligaciones derivadas del cumplimiento del objeto social de la empresa
administradora, ni por las que haya adquirido el fiduciante.

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CORREDORES DE SEGUROS Y DE REASEGUROS

Se comprende en la denominacin de intermediarios de seguros a los corredores
de seguros y de reaseguros.
La Superintendencia autoriza y regula el ejercicio de las actividades de los
intermediarios y lleva un registro de ellos, en el que se precisa los servicios de los ramos
de seguros en los que cada uno puede operar.
Para la intermediacin de seguros de empresas del exterior sern aplicables las
regulaciones de carcter general que dicte la Superintendencia.
Quines son los corredores de seguros?
Los corredores de seguros son personas que actan como intermediarios de las
compaas aseguradoras, sin estar vinculados laboralmente a ninguna de ellas,
asesorando

en

la

contratacin

de

seguros

sus

clientes.

Resulta comn denominarlos brokers.

Cualquier persona puede trabajar como corredor de seguros?
No, para ejercer funciones como corredor de seguros se debe contar con
autorizacin vigente de la SBS. Para ello, los postulantes a corredores de seguros pasan
un examen de conocimientos y si cumplen con una serie de requisitos, la SBS les otorga
un cdigo y los autoriza a intermediar en la contratacin de seguros.
Los corredores de seguros venden plizas?
No, los corredores de seguros asesoran a sus clientes para que contraten el
seguro que mejor se acomode a sus necesidades y posibilidades econmicas. Luego de
contratado el seguro, el corredor contina con su labor de asesora durante la vigencia
de la pliza y asiste a su cliente en los trmites necesarios ante la aseguradora en caso
de siniestro.
Son ejemplos de las funciones del corredor de seguros las siguientes:
Asesorar a los potenciales clientes sobre las coberturas ms convenientes
respecto del riesgo que desea asegurar. Informar a los potenciales clientes
sobre las condiciones del contrato, en especial sobre la cobertura bsica y

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las coberturas adicionales, exclusiones, franquicias, deducibles, forma y

plazos para el pago de la prima, entre otros temas relevantes.
Comunicar de inmediato y por escrito a sus clientes sobre el rechazo o las
modificaciones de cobertura del riesgo propuesto, que le hayan informado
las empresas de seguros. Entregar a sus clientes las plizas contratadas
dentro de los 10 das de recibidas de las aseguradoras, revisando
previamente que stas se encuentren conforme con lo solicitado.
Asesorar a sus clientes, durante la vigencia del contrato, sobre el contenido y
condiciones de la pliza, as como sobre las obligaciones que debe cumplir
para que las condiciones de cobertura se mantengan. Entregar
oportunamente a sus clientes la informacin que se les solicite sobre el
contenido de la pliza y la cobertura contratada. Asistir a sus clientes o
beneficiario del seguro en caso de siniestro, gestionando la solicitud de
cobertura ante la empresa de seguros y efectuando el seguimiento
correspondiente hasta su conclusin.
Los corredores de seguros se desempean como intermediarios
exclusivos de una aseguradora?
En general, los corredores pueden intermediar en la contratacin de seguros de
cualquier empresa aseguradora, sin embargo, pueden suscribir un contrato de agencia
por el que se comprometen a intermediar nicamente los productos de una aseguradora
en particular, sin que se genere un vnculo laboral o exista una relacin de dependencia.
Una empresa puede desempearse como corredora de seguros?
S, actan como corredores de seguros tanto las personas naturales como las
empresas, en tanto cuenten con autorizacin de la SBS.
En el caso de las empresas corredoras de seguros, stas pueden contar con
promotores de ventas, personal con el que mantienen un contrato laboral o de
prestacin de servicios, para ofrecer productos de seguros. Asimismo, pueden tener
puntos de venta en locales comerciales de otras empresas.

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SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

Asimismo, las empresas corredoras de seguros pueden vender el Seguro

Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT en sus oficinas. Tambin pueden contratar
con otras empresas para que en sus locales se venda el SOAT, manteniendo en este caso
la responsabilidad civil y administrativa de los actos que realice el comercializador en
la colocacin de los seguros.

INSCRIPCIN DE LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS

La Superintendencia establece los requisitos para la inscripcin de los intermediarios
de seguros, as como las obligaciones, derechos, garantas y dems condiciones a las
que deben sujetar su actividad, debiendo satisfacer algunos de los siguientes:

Mantener su calidad de hbiles para el ejercicio de sus actividades.

No hallarse incursos en ningn caso de incompatibilidad o impedimento.

Encontrarse al da en el pago de sus contribuciones a la Superintendencia.

INTERMEDIARIOS DE SEGUROS
1) CORREDORES DE SEGUROS
Los corredores de seguros son las personas naturales o jurdicas que, a
solicitud del tomador, pueden intermediar en la celebracin de los contratos de
seguros y asesorar a los asegurados o contratantes del seguro en materias de su
competencia.

Funciones y deberes de los corredores de seguros:

Intermediar en la contratacin de seguros.
Informar a la empresa de seguros, en representacin del asegurado, sobre
las condiciones del riesgo.
Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y
exacta, sobre las clusulas del contrato.
Comprobar que la pliza contenga las estipulaciones y condiciones segn las
cuales se cubre el riesgo.
Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificacin del riesgo que
demande a su vez variar el monto de la cobertura.

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SEMINARIO DE MERCADO DE VALORES Y BANCA

Actividades prohibidas a los corredores de seguros:

Suscribir cobertura de riesgos a nombre propio o
Cobrar primas por cuenta del asegurador

2) CORREDORES DE REASEGUROS

Reaseguro
Es "el seguro del seguro". Es un acuerdo mediante el cual un asegurador,
denominado cedente, transfiere a otro asegurador, denominado reasegurador,
la totalidad o una parte de sus riesgos y ste recibe una parte de la prima.

Corredor de Reaseguro
Son personas naturales o jurdicas que realizan la actividad de
intermediacin de reaseguros entre compaas aseguradoras o reaseguradoras.
Para operar, ya sea corredores nacionales o internacionales, deben
encontrarse debidamente registrados en la SVS de conformidad a la Ley, no
pudiendo las compaas aseguradoras nacionales, contratar reaseguros a travs
de un corredor de reaseguro no inscrito.

Funciones y deberes de los corredores de reaseguros

Intermediar en la contratacin de reaseguros.
Asesorar a las empresas de seguros para la eleccin de un contrato de
reaseguro.
Mantener informadas a las empresas de seguros sobre los cambios y
tendencias en los mercados de reaseguros, que puedan determinar la
conveniencia de modificar un programa o contrato de reaseguro.
Asesorar en la presentacin, seguimiento y cobranza de los reclamos que se
proponga formular la empresa de seguros.

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AUXILIARES DE SEGUROS
1) AJUSTADORES DE SINIESTROS
FUNCIONES:
Estimar el valor de los objetos asegurados antes de la ocurrencia del siniestro,
en el caso de que ste se encontrase cubierto por la pliza.
Examinar, investigar y determinar las causas conocidas o presuntas del
siniestro.
Calificar, informar y opinar si el siniestro se encuentra amparado por las
condiciones de la pliza.
Establecer el monto de las prdidas o daos amparados por la pliza.
Sealar el importe que corresponde indemnizar con arreglo a las condiciones
de la pliza.
Establecer el valor del salvamento para deducirlo de la cifra de daos, o su
comercializacin por la empresa de seguros.

2) PERITOS DE SEGUROS
Un perito de seguros es una persona con conocimientos y titulacin acorde
con la naturaleza del siniestro y de los daos causados, que es capaz de
interpretar las condiciones particulares y generales de la pliza del asegurado,
investigar y determinar las causas del siniestro, valorar los daos ocasionados y
proponer la indemnizacin al respecto teniendo en cuenta las circunstancias que
confluyen en el siniestro y elaborar el Informe Pericial del Siniestro que refleje
todo lo anterior.
FUNCIONES
En calidad de inspector de riesgos, examinar y calificar un bien, una
responsabilidad o una operacin, como accin previa al proceso de
aseguramiento, con el objeto de que la empresa de seguros aprecie el riesgo
que ha de cubrir.
En calidad de previsor, alertar sobre la posibilidad de que ocurra un dao o
una prdida, recomendando las acciones para evitar o reducir uno u otra.
En calidad de inspector de averas, investigar los daos y las prdidas,
estimando la cuanta de unos y otras, as como el valor de los objetos
siniestrados.

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