Rapport de stage dobservation

OUSSAMA BENJELLOUN
ECOLE CHARCOT EL JADIDA
Classe de 3me
Fvrier 2012

Mes vifs remerciements et ma profonde gratitude vont

tous les membres de lagence BMCE BANK agence dEl
Jadida qui mont permis de profiter pleinement du stage
dobservation effectu. par leur disponibilit, conseils et
amabilit.

SOMMAIRE :
Avant propos

Introduction

BMCE Bank

Prsentation BMCE Agence dEl Jadida

Description des services de lAgence BMCE el Jadida

Conclusion

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Avant propos :

Le stage dobservation que j'ai effectu au sein

de la BMCE dEl Jadida a t trs bnfique, et m'a permis
d'acqurir et denrichir mes connaissances, de prendre
contact avec la vie professionnelle, et de profiter du savoir
et de lexprience de lquipe BMCE dEl Jadida.

INTRODUCTION :

La banque est une institution financire qui gre les dpts et

collecte l'pargne des clients, accorde des prts et offre des
services financiers. Elle effectue cette activit gnralement
grce un rseau d'agences et aussi de plus en plus des
nouveaux canaux de distribution : (les oprations par Internet,
les accords avec les commerants pour le crdit la
consommation et le paiement par carte, les guichets
automatiques dans des lieux publics, le publipostage et les
centres d'appel)
Pour dvelopper la prsentation des activits de la banque, le
prsent rapport aprs avoir prsent la BMCE Bank va dcrire
celle de lagence BMCE dEl Jadida.

BMCE BANK :
Depuis sa cration en 1959, BMCE a russi reprsenter
une banque multi-mtiers, sappuyant sur un large rseau
dagences. Lun des ingrdients dun tel succs se trouve
dabord dans lhistoire avec la cration, sous le sceau de Sa
Majest le Roi Mohammed V, de la Banque Marocaine du
Commerce Extrieur et laction inspire de lactionnaire
alors majoritairement public, de capitaliser judicieusement
sur son atout matre, sa vocation linternational et sa
spcialisation dans les activits du Commerce Extrieur, en
mme temps que dlargir ses attributs pour en faire une
banque universelle rseau, sadressant une clientle
diversifie. Les ingrdients dun tel succs se trouvent
galement dans lhistoire plus rcente, avec la mise en
uvre de sa privatisation. Le processus de privatisation a
permis dattirer un consortium dont la composition et la
qualit furent alors ingales, men par la Royale
Marocaine dAssurances et associant de grands noms de la
finance internationale Union Bancaire Prive, Citibank,
Morgan Grenfell Plc, Pictet & Cie, Soros Quantum Fund, -
des fleurons de lconomie et de la finance marocaines.
Aujourdhui, BMCE Bank reprsente une institution phare
dans le paysage bancaire marocain, une Banque de
capitaux majoritairement marocains, disposant dun
actionnariat de qualit et de prestige, une Banque
conjuguant son action avec celle dun groupe priv national
Finance.com -, qui, travers ses diffrentes
composantes, continue dinvestir, de crer des richesses et
des emplois. BMCE Bank a ainsi men des actions
denvergure visant la consolidation de son rle
multidimensionnel.

Agence BMCE dEL Jadida :

Lagence BMCE agence dEl Jadida est une agence du

groupe employant plus de 7 personnes et organise
conformment lorganigramme suivant :

Directeur
Secrtariat
Directeur
adjoint
Service
charg
de la
clientle
.

Service Service
Service Service
caisse portefeuille virement change

Description des services de lAgence BMCE el

Jadida :
Durant mon stage la lagence BMCE el Jadida, jai
effectu une tourne dobservation dans les diffrents
services de cette agence ce qui ma permis de suivre
plusieurs oprations courantes de la banque qui se
rsument comme suit :
2.1) Service charg des particuliers:
2.1.1Ouverture des comptes :
Ouvrir un compte c'est d'abord crer une relation entre le banquier et la personne.
Cette relation se caractrise par une manifestation de confiance de la part du client
et surtout de la part du banquier. Toutefois il est indispensable pour le banquier de
rgler des ouvertures du compte toutes les questions dordre juridique afin de se
prmunir contre les problmes qui peuvent survenir ultrieurement.
Mis part l'opration de change manuel, toute opration bancaire ncessite la
possession d'un compte bancaire. On peut distinguer entre deux types de comptes:
a)- Compte individuel:
Ouvert la personne titulaire du compte et seule cette personne peut y excuter des
oprations. Il peut tre mis la disposition d'un mandataire si celui ci a un acte de
procuration.
b)- Compte collectif: ouvert plusieurs personnes. Soit chacun des personnes a le
droit d'y effectuer des oprations seulement par sa signature (compte conjoint), soit
l'opration n'est ralise que par l'existence des signatures de toutes les personnes
titulaires du compte (compte indivis ou sans solidarit).
Chaque client est dsign par un relev d'identit bancaire (RIB), dterminant son
numro de compte, sa catgorie, sa banque.

Par exemple:

011 780 0000 65 200 00 76565 63

Code
banque

Code
ville

Code
devise

Code
agence

011

780

0000

65

Catgori
Compte
e
annexe
compte
200
00

2.1.1.1-Les diffrents types de comptes sont les suivants :

Racine

Chiffre
cl

76565

63

IL existe diverses catgories de compte, relatives la catgorie du client titulaire

(physique ou morale). Les pices fournir lors de l'ouverture de compte diffre selon
la nature du compte et du client.
2.1.1.2 comptes de dpt :
Le compte de dpt concerne les personnes physiques, majeurs, d'une nationalit
marocaine ou rsidents au Maroc, non frappes dinterdiction de chquier ou de
clture de compte. Le compte gnral est de 210 catgories 200.
Ce dernier enregistre toutes les oprations de versements et de retraits.
Les documents ncessaires pour effectuer l'ouverture d'un compte courant sont :
Photocopie de la carte didentit nationale
Avis douverture du compte
Fiche de renseignement
Deux cartons de spcimen signature
Versement initiale
Lors de louverture dun compte il faut crire le nom de la personne concern
Avant 18 ans, un mineur ne peut pas ouvrir un compte car la majorit dans notre
pays est fixe 20 ans depuis 1993.
Entre 18et 20 ans, avec le consentement du pre, le mineur peut ouvrir un compte
mais uniquement pour les dpts et retraits.
Le mineur mancip peut ouvrir un compte, le pre du mineur doit faire une
demande dmancipation auprs du juge des mineurs.
2.1.1.3 comptes courant :
Ce compte concerne les personnes physiques et morales, agricoles ou exerantes
non frappes dune mesure dinterdiction de chquier ou de clture de compte.
Le compte gnral est 212 catgories 210.
Les supports douverture sont :

Pour une personne physique:

Les mmes supports que le compte de dpt, avec en plus, la remise par le
commerant dun certificat dimmatriculation au registre du commerce.
Pour une personne morale:
Etablissement de la fiche de renseignement.
Transcription de la raison sociale sur le registre de louverture des comptes.
Identification des personnes qui vont fonctionner le compte
Recueil des signatures de ces personnes sur les deux cartons de spcimen.

Pour ouvrir ce compte la socit doit apporter les pices suivantes:

Les statuts
Extrait du registre de commerce
La publication au bulletin officiel
Une remise de prott et fusion de compte
PV du 1er assemble gnrale constitutive (sil sagit dune SA)
PV du 1er conseil dadministration (sil sagit dune SA)

2.1.2 Compte sur Carnet :

Cest un compte dpargne ouvert une personne physique mme mineure.
Le taux de rmunration ainsi que les principes de fonctionnement de ce compte
sont rgis par dcision rglementaire de B.A.M<< Bank-Al-Maghreb>>.
Chaque titulaire ne peut disposer quun seul compte dont le montant est limit
150.000 DH.

PROCEDURE ADMINISTRATIVE :
Lors de louverture du compte il faut :
-Vrifier l'ensemble des pices fournies par le client selon la nature du compte
qu'il dsire ouvrir.
-Remplir la fiche de renseignements par les informations relatives au client et y
mettre le numro de compte correspondant.
-La faire signer par le client.
-Remplir et faire signer par le client la demande d'ouverture de compte; dans le cas
d'un compte collectif, elle doit porter la mention "lu et approuv".
-Remplir les deux cartons de spcimens de signatures par le nom, prnom, N de
compte, l'adresse et le N de tlphone du client les faire signer puis les viser. Dans
le cas de compte collectif, la mention conjointement ou sparment doit tre
indique.
-Transcrire dans le registre des ouvertures de compte le nom et prnom du client,
son numro de compte pour personne physique et raison sociale pour personne
morale.
-Saisie dans le fichier pivot (applicatif : Menu agence) les lments relatifs au client.
-Se diriger vers la caisse pour effectuer le premier versement.
Dans le Cas d'une ouverture d'un compte sur carnet, le client doit signer la
dclaration sur l'honneur.
2.1.2.1 les cartes montiques :

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La banque met la disposition de son clientle une large gamme de produit

montique, savoir :
La carte GAB : pour effectuer des retraits auprs des guichets automatiques du
rseau BMCE, pour connatre le solde du compte, obtenir un relev et commander
un chquier.
La carte VISA Electron : carte de retraits et de paiement hauteur du solde
disponible auprs des commerants affilies au rseau VISA et disposant dun TPE
(Terminal de Paiement Electronique).
La carte VISA : carte de paiement dbit diffre avec un plafond prtabli les
montants de retraits et de paiement sont dbits en fin du mois.
La carte VISA Internationale : cette carte offre les mmes avantages que la carte
visa avec un plafond plus lev et en plus cest une carte de retraits et de paiement
internationale.
La carte VISA OR : offre les mmes avantages que les autres cartes avec un
plafond plus lev et une assurance-vie et de transport dun capital de 150.000$U.S.
La carte MASTER card : pour retraits et achats auprs des commerants affilis
au rseau Master card. Avec en plus les assurances cites ci-dessus et une
assistance technique en cas de panne.
La carte MASTER card Gold : moyen de paiement et prestige valable au Maroc
et a ltranger.
2.1.3) Service caisse

Ce servie est charg de la manipulation des espces.

2.1.3.1Versement espces :
Un versement est un dpt de fonds effectus par une personne pour crditer son
propre compte ou celui dun tiers client de lagence ou du rseau BMCE.
Procdure administrative :
Le client remplit le bordereau de versement par la date, le montant et son numro de
compte puis le signe et le prsente au caissier.
Il se prsente la caisse pour verser le montant souhait.
Le guichetier reprend le bordereau de versement vis par le caissier, saisit les
informations sur son cran et imprime le reu de versement form en 3 exemplaires :
un pour le client, un autre pour le sige et le dernier destin pour le classement. Le
bordereau et le reu sont remis au caissier et un jeton est remis au client. Le reu est
restitu au guichetier par le caissier aprs rception de l'argent verser major de
1.25 DH des frais de timbre et du jeton. Le guichetier imprime le bordereau de
rcupration de frais de timbres et de commissions et donne son tour, le premier
exemplaire du reu au client.
Il existe deux types de versement :

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A) Versement sur place :

A la prsentation du client au guichet, ce dernier doit remplir un bordereau de
versement qui comprend tous les renseignements sur le versement (le montant, le
nom du bnficiaire, son N compte ).le bordereau est tabli en trois exemplaires :
Le 1er exemplaire est remet au client, aprs apposition du cachet <<Reu>> et
signature du responsable. Le client doit payer 1.25 DH de droit de timbre
Le 2me exemplaire pour la saisie du versement :
D : 111.11
C : client
(valeur jour)
Le 3me exemplaire est conserv lagence.
B) versement hors place :
Versement ordinaire : cette opration suit le mme traitement que celui du
versement sur place. Sauf ici le client est tenu de payer des frais de versement
dplace de 10.70 DH.
Le traitement comptable donne lieu ldition dune liaison 471.21 qui sera transmise
lagence du client accompagne du 2me exemplaire de la pice comptable.
Le bnficiaire de ce versement ne peut disposer de ce versement que le
lendemain ouvrable.
.. Versement tlphonique : mme procdure que celui du versement ordinaire
sauf que le guichetier doit calculer un, repre servant comme code confidentiel entre
les deux agences. Le client versant doit payer les frais tlphonique.
2.1.3.2 retraits espces :
Retrait sur la place :
Les retraits espces pour les clients de lagence peuvent seffectuer soit par chque
ordinaire, soit par chque guichet, soit par carnet bleu.
Procdure Administrative :
Pour un chque ordinaire :
Vrifier les conditions de forme (montant en lettres et en chiffres, la signature),
dacceptation de chque.
Saisir lopration dans la MAP Retrait, vrifier le solde pour savoir si le solde
disponible permet le paiement du chque, deux cas sont possibles :
Provision suffisante : dans ce cas, il faut apposer le cachet<< saisie >> et
transmettre le cheque au caissier.
Provision insuffisante : le guichet aprs accord du responsable procde
ltablissement dune demande de dpassement conformment aux procdures en
vigueur.
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Cacheter le chque par 3 cachets : authentification de signature, nomination de

lagence et position, le viser et le remettre au caissier.
Donner un jeton au client.
Le caissier rgle le client sa prsentation.

Pour un Chque guichet :

Le chque guichet est une pice interne de lagence, il est utilis
exceptionnellement par les clients qui sont interdits de chquier ou qui viennent
douvrir un compte la BMCE.
Le client doit remplir le chque guichet lui-mme en mentionnant, le nom, le
montant en chiffre et en lettre, le n compte, la date et la signature.
Apres ces oprations, le guichetier rempli le registre des chques guichet et
transmit le chque un responsable pour le viser

Pour un Carnet bleu :

Procdure administrative :
-Le guichetier doit dabord vrifier que son porteur est le titulaire du compte -Le client
se prsente muni de son carnet et de sa carte d'identit, les remet au guichetier et lui
communique le montant du retrait.
-Le guichetier saisit dans la MAP correspondante le N de compte et le N
du carnet.
- Aprs vrification de lexistence de la provision, il avise le chef de salles; si
accord, imprime sur le carnet l'opration de retrait mentionnant le montant du retrait
et mme les oprations de retraits dplacs ou par guichet depuis la dernire
opration effectue au guichet.
-Le guichetier remet le carnet au chef de salles pour le viser et y appose le cachet
de la banque puis dite la pice de dbit et la fait signer au client.
-Il remet la pice de dbit au caissier et un jeton avec le carnet au client.
-Le caissier remet l'argent au client en contrepartie du jeton, vise et appose le
cachet "PAYE" sur la pice dbit.
2.1.3.3 Retrait hors place :
Il sagit dun retrait espce par un client dune agence BMCE dune autre ville.
Dans ce cas, la prsence du bnficiaire est obligatoire et le montant du retrait est
limit 10.000 DH.

2.1.4) Service portefeuille :

Le service portefeuille traite les chques Hors places et les effets hors place et sur
place destins l'encaissement et/ou l'escompte.
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2.1.4.1Remises chques sur place :

Les remises chques sur place peuvent tre soit :
De compte a compte
Tires sur les agences BMCE de la place
Tires sur les confrres de la place
A) Remise de compte a compte :
Le tireur et le bnficiaire du cheque sont deux clients de la mme agence. La
procdure suivre est la suivante :
Vrification du bordereau de remise de chques qui doit tre rempli et signe par le
client.
Contrle de la rgularit des chques
Remettre laccuse de rception au client qui porte le cachet de lagence.
Apposition au recto du cheque le cachet du barrement spcial code agence et au
verso le cachet payer a lordre de la BMCE

Saisir les chques en dtail et le total du bordereau.

Passer les critures comptables :
D : CLIENT (valeur veille)
C : bnficiaire (valeur lendemain)

B) remise de chques tires sur les agences BMCE de la place :

La remise de chque sur place suit la mme procdure que celle de compte a
compte. Les chques remis font lobjet dune compensation inter agences (C.I.A)
Compensation inter agences (C.I.A)
Cest un systme qui permet aux agences BMCE de la place dchanger leurs
chques et effets tire sur leurs clients. La C.I.A se fait dans les villes plusieurs
agences.

C.I.A DEPARTS:
Chaque fin de journe, lagent responsable de la CIA effectue les oprations
suivantes:
Le tri et la totalisation des valeurs par centre de frais tire
Apposition au verso des chques de la griffe <<COMPENSE>> avec la date du
lendemain.
La confection des longuettes par centre de frais comportant le dtail des chques.
Inscrit sur la feuille de compensation C.I.A a la colonne dbit le montant total et le
nombre de chques remis par chaque agence.
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Reprend sur la mme feuille de compensation la colonne crdit le montant total et

le nombre des valeurs rejeter. Ce sont des valeurs reus la veille par C.I.A et qui
sont rendues impayes.

C.I.A ARRIVEE:
Le jour de la compensation, les compensateurs procdent aux changes des
valeurs, et ensuite chacun reporte sur la feuille de compensation dans la colonne
crdit le montant total et le nombre de valeurs reus de chaque agence et dans la
colonne dbit les valeurs requises qui sont retournes impayes

C) remise de cheque tires sur les confrres de la place :

Le client de lagent remet un cheque en sa faveur tire sur un client dune autre
banque de la place. Cette remise suit la mme procdure administrative que les
autres remises sauf quelle fait lobjet dune compensation interbancaire.
COMPENSATION INTERBANCAIRE
La compensation interbancaire est un system au sein duquel sopre lchange des
valeurs entre les diffrentes banques de la place. Les sances de compensation ont
lieu quotidiennement dans les locaux de la succursale de Bank-al-Maghreb pour les
places bancables et dans les locaux des banques reprsentes tour de rle pour
les places non bancables.
La procdure administrative est identique celle de la C.I.A.

2.1.4.2 ENCAISSEMENT DES CHEQUES HORS- PLACE :

PROCEDURE ADMINISTRTIVE :
La chambre de compensation envoie les chques qui sont domiciles lagence
Rabat Alexandrie par la liaison 471.41.
A la rception des chques, la charge procde aux vrifications suivantes :
Le montant total des chques avec celui de la liaison
La rgularit des chques
Existence du cachet de la compense au dos des chques
La date de prsentation
Existence de la provision
Sil y a des chques impays, alors ils doivent retourner au sige divisions
compensations accompagnes.
Dune feuille de rejet regroupant tout les chques rejets par confrre
Dun papillon indiquant le ou les motifs du rejet
Dun certificat de refus de paiement
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Apres ces oprations le responsable doit envoyer une lettre dinjonction au client
pour linformer de ces incidents et linciter payer.

2.1.5) Service virements :

2.1.5.1 Les virements :

Le virement et le moyen par le quel un client, donneur dordre, demande son
banquier de prlever une somme dargent sur son compte pour la transfrer vers un
autre compte appartenant lui ou une trire personne.
On distingue quatre catgories de virement :
Virement direct
Virement par compensation
Virement tlphonique
Virement part mise disposition.

A) virements directs :
Ce sont ceux qui sont excutes auprs dune mme agence ou entre deux agences
diffrentes de la mme banque.

C) virements tlphoniques :
Ce sont ceux qui seffectuent entre les agences dune mme banque ou entre une
agence et un correspondant. Ils sont transmis avec un repre pour permettre au
receveur du virement de vrifier lauthenticit du virement reu. Le repre est calcule
laide clef secret de chiffres.
D) virements par mise disposition :
Il sagit dun ordre de virement crit par le client de lagence en faveur dun ou
plusieurs bnficiaires ne dtenant pas de compte bancaire.

procdure administrative :
Dans une opration de virement quelle soit mis ou reu. Il faut respecter la
procdure en vigueur suivante :
Rception de lordre de virement
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Apposition de lhorodateur sur lordre de virement

Vrification des signatures autorises
Vrification des instructions de lordonnateur (montant en chiffre et en lettres, numro
de compte, )
Accuser rception au client transcription de lordre sur le registre
Saisir lordre de virement
Edition des pices comptables
Apposition du cachet saisie sur lordre de virement
Classement des ordres dans un lieu sur.

2.1.6) Service change :

Le change manuel est effectu soit par guichet dpendant de lagence soit par sous
dlgataire rattach lagence.
Le change manuel est un service qui soccupe de la vente est achat des devises tout
en respectant les cours de change communiques par Bank-al-Maghreb.
2.1.6.1 Achats des devises:
A) Achat clientle :
Le responsable soit sassurer de lauthenticit des billets pressentes et de lidentit
du client vendeur. Apres ces vrifications il doit remplir un bordereau dachat qui
indique :
La nature et le montant des devises
Le cours dachat
La contre-valeur en dirhams

2.1.6.2 Ventes des devises :

La vente des devises est soumise lautorisation de loffice des changes (O.C). Ce
dernier a instaure des restrictions en matire doctroi des dotations.
La circulaire de lO.C n 1568 du 29.03.1991 a accord aux banques des dlgations

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CONCLUSION :
Je peux dire que ce stage dobservation a t loccasion pour moi
de connaitre le rle dune banque, les oprations quelle effectue
et aussi de prendre conscience que lacquis du savoir est la cl de
russite de tout un chacun.
Je recommande vivement la poursuite de ces stages dobservation
instaurs par notre cole.

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