Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

INTRODUCCIN
El presente trabajo tiene como objetivo describir y analizar el modelo de
condiciones generales de la Pliza de Seguro por Desempleo o Incapacidad
Temporal, del cual se describirn en detalle las estipulaciones relativas a: Las Reglas
Aplicables al Contrato; Cobertura y Materias Aseguradas; Exclusiones, entre otras de
igual importancia para los efectos de entender de mejor manera el contenido especfico
de esta clase de Pliza.
Para llevar a cabo dicho objetivo, se ha revisado el modelo Pliza incorporada al
Depsito de Plizas bajo el cdigo POL120130378, el cual nos ha servido de esquema a
fin de canalizar la estructura de la pliza en anlisis.
En principio, para entender mejor el contrato de seguro y por ende la pliza en
anlisis, se hace una pequea introduccin a la historia del contrato de seguro y su
regulacin en nuestro pas, luego se sealan conceptos fundamentales para comprender
de mejor manera este informe, entre otros se define que es una pliza; que se entiendo
por condiciones generales y particulares, etc.
En segundo lugar, se procede al anlisis de las condiciones generales de la pliza
POL120130378, consultando la legislacin vigente que regula en estos momentos al
contrato de seguro, que es la ley N 20.667, que reemplaz el Ttulo VIII del Libro II del
Cdigo de Comercio, tambin se recurre a la historia de esta ley, donde se obtienen ideas
concretas para analizar cada una de las condiciones generales, que en definitiva es el
objetivo de este informe.
Podemos adelantar, que las nuevas normas contenidas en el Cdigo tienen
carcter imperativo, salvo que en el contrato se estipulen condiciones ms beneficiosas
para el asegurado, lo cual se estable en las estipulacin nmero uno de la pliza en
anlisis, lo cual nos llevar a realizar una completa revisin del alcance de est
estipulacin.
Respecto a la cobertura que es la responsabilidad asumida por un asegurador en
virtud del cual se hace cargo, hasta el lmite estipulado, del riesgo y las consecuencias
econmicas derivadas de un siniestro, advertimos desde ya que es tan importante que la
ley eleva al carcter de esencial y su no estipulacin acarrea consigo la nulidad absoluta
del contrato de seguro.
En definitiva, en este informe se analizar todas y cada una de las Condiciones
Generales estipuladas en la pliza POL120130378, incorporada al Depsito de Plizas de
la Superintendencia de Valores y Seguros con fecha diez de Octubre del ao 2013, por la
entidad BNP PARIBAS CARDIF SEGUROS GENERALES S.A., cuyo texto depositado
corresponde POLIZA DE SEGURO POR DESEMPLEO O INCAPACIDAD TEMPORAL.

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

I.

GENERALIDADES

1) Historia:
Cuando el 5 de octubre de 1865, el Presidente Don Jos Joaqun Prez envi al
Congreso Nacional el proyecto de ley sobre Cdigo de Comercio, al referirse al Ttulo VIII
de su Libro II, sobre contrato de seguro, no pudo dejar de hacer presente en el Mensaje,
con orgullo, que "bastar a excitar vuestra atencin el conocimiento de que muchas de las
naciones europeas carecen hasta hoy de leyes sobre esta importante materia y que ella
es completamente nueva en el pas". Este comentario era rigurosamente cierto1.
La regulacin del contrato de seguro haba sido creada en 1865, por lo cual, era
necesario actualizar y modernizar las normas. La intensin de la nueva regulacin es
lograr una armona entre la legislacin del contrato de seguro y la realidad econmica
actual, conforme a la evolucin nacional e internacional del seguro.
La larga espera por la reforma a la legislacin Chilena del contrato de seguros finalmente
ha visto la luz. El 9 de mayo de 2013 se public en el Diario Oficial la Ley 20.667 que
regula el Contrato de Seguro. La nueva ley entr en vigencia el 01 de Diciembre de 2013.
A contar de esta fecha, todo contrato de seguro deber suscribirse utilizando
textos de plizas que no contravengan las disposiciones del nuevo Ttulo VIII del Libro II
del Cdigo de Comercio, introducido por la Ley N 20.667. Entre muchos otros cambios,
se pueden destacar los siguientes: Desformalizacin del contrato; Carcter imperativo
de las disposiciones; Declaracin del riesgo; Regulacin legal de la preexistencia;
Devengamiento de la prima; entre otras.
Sin embargo, algunos crticos consideran que en la nueva ley hay un enfoque
excesivo de los contratos de seguro como productos de consumo, lo cual resulta evidente
en la disposicin de la ley en que se establece el derecho de retracto, otorgando al
asegurado que contrata un seguro por un medio a distancia, el derecho a terminar el
contrato en un plazo de diez das sin expresin de causa y sin cargo alguno para el
asegurado, teniendo el derecho a devolucin de la prima pagada, lo cual es muy similar a
una norma establecida en la ley de proteccin al consumidor, respecto de las compras
efectuadas a distancia.
Adicionalmente, se incorpor una modificacin al Cdigo Penal, sealando que se
le aplicarn las penas que establece el artculo 467 de dicho Cdigo a los que
maliciosamente obtuvieren para s, o para un tercero, el pago total o parcialmente
indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocndolo
intencionalmente, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en
circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando
fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas.

2) Conceptos:
1 Texto extrado: Historia de Ley N 20.667 _www.bcn.cl.
2

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

a) Pliza: El documento justificativo del seguro2; La pliza de seguro es un contrato

entre un asegurado y una compaa de seguros, que establece los derechos y
obligaciones de ambos, en relacin al seguro contratado.
b) Condiciones Generales: Son las clusulas de los contratos tipo que deben
utilizar las entidades aseguradoras en la contratacin de los seguros, que
contienen las regulaciones y estipulaciones mnimas por las que se rige el contrato
respectivo, tales como, riesgos cubiertos y materias aseguradas, exclusiones de
cobertura, derechos, obligaciones y cargas del contrato, etc3.
c) Condiciones Particulares4: Son aquellas estipulaciones que regulan aspectos
que por su naturaleza no son materia de condiciones generales y que permiten la
singularizacin de una pliza de seguros determinada, especificando sus
particularidades tales como, requisitos de aseguramiento, individualizacin del
asegurador, contratante, asegurado y beneficiario, deducibles, etc.
d) Cobertura5: Responsabilidad asumida por un asegurador en virtud del cual se
hace cargo, hasta el lmite estipulado, del riesgo y las consecuencias econmicas
derivadas de un siniestro.
e) Depsito de Plizas6: Sistema de uso pblico mantenido por la Superintendencia
de Valores y Seguros que contiene los textos de los modelos de plizas
depositados, sus modificaciones y clasulas adicionales que se contratan en el
mercado, no pudiendo las entidades aseguradoras contratar con modelos que no
hubieren sido previamente depositados en l, salvo las excepciones legales.

2 Art. 513 del Cdigo de Comercio: Definiciones; Letra p).

3 Condiciones Generales:
http://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario_c_f.php
4 Condiciones Particulares:
https://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario_c_f.php
5 Cobertura: https://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario_c_f.php
6 Depsito de Plizas:
https://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario_c_f.php
3

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

I.

ANLISIS DE CONDICIONES GENERALES:

1) Reglas Aplicables al Contrato:

De acuerdo a los antecedentes recopilados, de la Pliza: POL120130378, en su
artculo primero seala las normas por las cuales se regir el contrato de seguro, lo cual
establece de inmediato el marco regulador del contrato y la ley aplicable al mismo.
As, se seala que las partes del contrato estarn obligadas por las disposiciones
que se contienen en los distintos artculos del mismo e indica las normas legales de
carcter imperativo7 que se aplicarn, las cuales se encuentran establecidas en el Ttulo
VIII, del Libro II, del Cdigo de Comercio8.
Al sealar que las normas del Cdigo de Comercio son de carcter imperativo, nos
indica que las normas que regulan el contrato de seguro son irrenunciables para las
partes, por lo que no pueden ser modificadas por la voluntad de stas, salvo excepciones
legales. Dichas excepciones por regla general aluden a situaciones de grandes riesgos
donde no se presenta un desequilibrio jurdico y econmico entre las partes.
De este modo el Artculo 542 del Cdigo de Comercio, prescribe en su inciso
primero que las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo,
a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las
estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el
beneficiario.
Lo que se busca con esta norma, es obtener un equilibrio entre las partes del
contrato de seguros, ya que el asegurado adhiere a un contrato ya estructurado, a un
contrato de Adhesin, reduciendo en cierto modo, la autonoma de la voluntad y la
negociacin a una mera aceptacin por parte del destinatario del producto, de las
condiciones que han sido preestablecidas por el asegurador. En este sentido el equilibrio
que inspira esta normativa se basa en normas mnimas obligatorias que les den un marco
de certeza jurdica que no pueda ser modificado contractualmente ya que los asegurados
que disponen de menos medios para negociar y en ltima instancia hacer valer sus
derechos y reclamaciones ante el asegurador exigen una proteccin de nuestro Cdigo de
Comercio, lo que queda forjado, al establecer normas de orden pblico irrenunciables.
La obligatoriedad de estas leyes protectoras del asegurado encuentra su
justificacin en la calificacin del tomador del seguro como un contratante dbil.
Se considera que el asegurado es la parte dbil en el contrato de seguro,
entendida esa debilidad en el sentido econmico y de conocimiento tcnico, respecto de
la compaa de seguros. Lo anterior en el contexto de un contrato tpico de adhesin
como lo es el contrato de seguros9.
7 Art. 542 del Cdigo de Comercio
8 Modificado por la Ley N 20.667 de fecha
9 Minuta complementaria acompaada Profesor Contreras; Historia de Ley N
20.667
5

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

Se indic en lneas superiores, que las excepciones en la aplicacin de las normas

de carcter imperativo, aludan a situaciones de grandes riesgos, de este modo en el
inciso segundo del Artculo 542 del Cdigo de Comercio regulan los denominados
seguros de grandes riesgos, a los cuales no se les aplican las normas protectoras del
asegurado que contempla la ley, las que, cabe recordar, pasan a ser de carcter
imperativo.
De este modo las normas contenidas en el Cdigo de Comercio que tienen
carcter imperativo, no es aplicable a:
i.

Seguros de daos contratados individualmente, en que el asegurado y el

beneficiario sean personas jurdicas y la prima anual del contrato sea superior
a U.F. 200.

ii.

Seguros de casco y transporte martimo y areo.

El principio protector del consumidor-asegurado es flexibilizado, o incluso dejado

de lado, en los casos de grandes empresas ya que stas poseen potencial econmico de
tal ndole que no necesitan ser protegidos. Las relaciones que este tipo de asegurados
mantienen con las compaas de seguros se entablan en un plano de igualdad. En estos
casos la contratacin no se produce segn la tcnica de la adhesin sino mediante una
previa negociacin entre pares10.
Incluso el tomador del seguro puede llegar a ser la parte fuerte de la relacin
contractual, aunque siempre el asegurador va a estar en situacin de equilibrar la relacin
por su dominio y especializacin en el tema que es objeto del contrato.
2) Definiciones:
Entre las condiciones generales analizadas, en su Artculo 2 la Pliza contiene
una serie de definiciones, en total 13, las cuales ayudan a la comprensin y utilizacin del
contrato de seguro y permiten uniformar el lenguaje utilizado en el mismo. Entre las
distintas definiciones, podemos sealas las siguientes: Asegurado; Contratante o tomador
Beneficiario; Carencia; y otras que orientan su cabal e integra comprensin por parte del
asegurado.
La normativa del Contrato de Seguros tambin define conceptos propios, as el
Artculo 513 del Cdigo de Comercio, seala un catlogo (desde la letra a) a la y)
inclusive) de definiciones de conceptos aplicables al contrato de seguros.
La presente estipulacin no est comprendida entre las que se han solicitado
analizar, por ende solo hacemos mencin a que en muchas de ellas se replican las

10 Ideas tomadas de la Historia de la Ley N 20.667 Primer Informe Comisin

Economa.
6

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

definiciones contendidas en el Cdigo de Comercio, indicadas en el artculo citado
anteriormente.

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

3) Cobertura y Materia Asegurada
Ac se encuentra la oferta de coberturas realizada al asegurado por parte del
asegurador, que deben ser las ms convenientes a las necesidades e intereses del
primero11, aqu se da cumplimiento a lo sealado en el Artculo 514 del Cdigo de
Comercio, el cual seala en su inciso primero que La proposicin de celebrar un contrato
de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios
para apreciar la extensin de los riesgos.
La especificacin de la materia asegurada, es una mencin de la pliza sealada
por la ley12 para redactar las distintas plizas de seguros, es tan importante que se eleva
al carcter de esencial su estipulacin, as en el Artculo 521 del Cdigo de Comercio
seala Requisitos esenciales del contrato de seguro Nulidad. Son requisitos esenciales
del contrato de seguro, el riesgo asegurado.., estableciendo como sancin en su inciso
segundo la Nulidad Absoluta del Contrato si falta ste requisito13.
En virtud de la Pliza: POL120130378, analizada en el presente trabajo, se seala
que sta protege los riesgos de:
1. Desempleo Involuntario del Asegurado: ...es aquella que se produzca por
circunstancias no imputables al actuar del asegurado y que implique la
privacin total de ingresos por conceptos laborales.
2. Incapacidad Temporal a Consecuencia de Enfermedad y/o Accidente del
Asegurado:.todo evento en el cual al asegurado se le haya otorgado una
licencia mdica por un perodo mnimo establecido en las Condiciones
Particulares o de al menos 30 das de duracin a falta de estipulacin explcita.
Se seala la indemnizacin que podr consistir en a) El pago de cuotas
mensuales que pueden corresponder a una deuda b El pago de una indemnizacin
que consistir en una suma de dinero que ser de libre disposicin, las cuales pueden ser
contratadas en forma conjunta o separadamente como secciones de cobertura.
Se indica adems los tipos de personas que pueden contratar este tipo de
seguros:
i.
Desempleo: Empleados Dependientes, regidos por el Cdigo del Trabajo;
Empleados Pblicos de la Administracin Pblica Centralizada y
11 Art. 529 del Cdigo de Comercio Obligaciones del Asegurador
12 Art. 518 del Cdigo de Comercio Menciones de la Pliza N 2 La
especificacin de la materia asegurada;
13 Art. 521 del Cdigo de Comercio; Inciso 2 La falta de uno o ms de estos
elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato.

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

Descentralizada; Profesionales de la Educacin municipalizada; Miembros de
las Fuerzas Armadas y de Orden.
ii.
Incapacidad Temporal: Trabajador independiente, Vendedores Comisionistas,
Pensionados y/o jubilados, Estudiantes y Dueas de casa.
En el evento de Desempleo Involuntario del Asegurado, para los efectos del
pago de la indemnizacin, se seala lo que se considerar como causal de cesanta
involuntaria, de acuerdo al tipo de persona que ha contratado el seguro.
Adems, para dejar ms claro la Cobertura y Materia Asegurada, en esta
estipulacin se seala lo siguiente: Se deja expresa constancia que el asegurado
solamente podr invocar una de las dos coberturas (Desempleo o Incapacidad Temporal),
de acuerdo al estado en que se encuentre a la fecha del siniestro (desempleo o
incapacidad), siempre y cuando cumpla las condiciones de cobertura. Nunca se podr
solicitar indemnizacin por ambas coberturas al mismo tiempo. Las coberturas nunca
sern acumulables.
4) Exclusiones
En esta estipulacin se sealan las Exclusiones que son todas las
circunstancias o hechos exceptuados de cobertura, y que se encuentran taxativamente
enunciados en la pliza14, as se indica expresamente que: Esta pliza no indemnizar
eventos provenientes de acciones provocadas voluntariamente por parte del Asegurado.
De este modo, se da cumplimiento a lo establecido en el Artculo 514 del Cdigo
de Comercio, el cual prescribe en su inciso segundo que el asegurador entre la
informacin que debe entregar al asegurado, respecto al contenido del contrato, estn los
riesgos cubiertos y las exclusiones15.
Adems, con la estipulacin de forma taxativa y clara de las exclusiones, el
asegurado tendr conocimiento claro y preciso de los riesgos que asume el asegurador, a
fin de que ste de cabal cumplimiento a la obligacin que seala el Artculo 530 del
Cdigo de Comercio, el cual prescribe en su inciso primero que: El asegurador responde
de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente
excluidas por ella.
14 Definicin de Exclusiones:
http://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario_c_f.php
15 Art. 514 Cdigo de Comercio; Inciso Segundo: Para estos efectos, el
asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin
relativa al contenido del contrato que se celebrar. sta deber contener, al
menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las
exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles;
la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as
como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura.
9

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

El asegurador, siempre podr acreditar que han ocurrido tales eventos excluidos
de cobertura, as se puede deducir de lo prescrito en el inciso segundo del artculo 531 del
Cdigo de Comercio:

Presuncin de cobertura y excepciones. ..El asegurador puede acreditar

que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye en
responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley.

En la pliza analizada se establecen las siguientes exclusiones:

i.

Para la cobertura de Desempleo: No se efectuar el pago de las cantidades

establecidas en las Condiciones Particulares de la pliza, cuando la situacin
de cesanta del Asegurado se produzca por una causa distinta de las
sealadas las Condiciones Generales.

ii.

Para la cobertura de Incapacidad Temporal: No se efectuar el pago de las

cantidades establecidas en las Condiciones Particulares de la pliza cuando la
situacin de incapacidad que aqueje al asegurado sea producto de alguna de
las siguientes causales:
a. Reposo o licencia a causa de embarazo o cualquier enfermedad
producida con motivo del embarazo.
b. Las Incapacidades de origen nervioso (incluyendo depresin) y
enfermedades a la espalda.
c. Situaciones o enfermedades preexistentes, entendindose por tales
cualesquiera enfermedad, dolencia o situaciones de salud
diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en
su favor, con anterioridad a la contratacin del seguro.

Sin perjuicio de lo anterior, la Compaa Aseguradora en las condiciones

particulares de la pliza podr extender la cobertura a casos no previstos por este
condicionado.
En definitiva, como se seala en este ltimo punto, copiado en forma expresa de la
pliza en anlisis, se establece que no slo las estipulacin indicada en las condiciones
generales sern consideradas como exclusiones, sino que se podrn agregar otras en las
Condiciones Particulares del contrato de seguros, ampliando as las exclusiones, siempre
con respeto a la legislacin vigente, en resguardo de los derechos del asegurado.

10

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

5) Obligaciones del Asegurado
Al suscribir una pliza de seguros, se debe tener en cuenta que como Asegurado
se tiene una serie de derechos y deberes, los que pueden ejercerse y exigirse a partir del
momento en que se efecta la oferta y se acepta el seguro, o bien durante el periodo que
se mantenga vigente la pliza respectiva16.
As adems del deber de informarse responsablemente y leer los documentos que forman
parte del contrato de seguro, el asegurado est obligado a algunos deberes especiales
que debe cumplir, los que forman parte de las condiciones de las plizas de seguros.
En la pliza analizada en este informe, se copia el Artculo 524 del Cdigo de
Comercio, para establecer las obligaciones del asegurado, con excepcin del inciso
segundo17 del mismo.
En definitiva, en esta pliza: POL120130378, se establecen como Obligaciones del
Asegurado, entre otras, las siguientes que analizaremos:

Nmero 1: Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el

asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los
riesgos; en este numerando, se alude al principio de buena fe, que es el principio
bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a actuar entre
s con la mxima honestidad.
Es fundamental que dicha declaracin sea realizada con veracidad, toda
vez que de no ser as, el contrato de seguro ser nulo, sancin establecida en el
artculo 539 del Cdigo de Comercio el cual prescribe en su inciso primero lo
siguiente: ..El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas,
proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la
declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524
Nmero 4: Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para
prevenir el siniestro; en este numerando se seala el grado de culpa que afecta al
asegurado en su actuar, as el asegurado responder de la Culpa Leve, aplicando
en este caso lo sealado en el artculo 44 del Cdigo Civil, el cual prescribe:
Culpa leve, descuido leve, descuido ligero, es la falta de aquella diligencia y
cuidado que los hombres emplean ordinariamente en sus negocios propios
El que debe administrar un negocio como un buen padre de familia es
responsable de esta especie de culpa.
16 Texto extrado;
https://www.svs.cl/sitio/asegurado/doc/Guia_derechos_deberes_aseg.pdf
17 Artculo 524 del Cdigo de Comercio, Inciso 2: El asegurador deber reembolsar los
gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las
obligaciones expresadas en el nmero 6 y, en caso de siniestro inminente, tambin la
que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada.

11

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

6) Agravacin o Alteracin del Riesgo

La Agravacin de Riesgos es la modificacin o alteracin posterior a la celebracin
del contrato que, aumentando la posibilidad de ocurrencia o peligrosidad de un evento,
afecta a un determinado riesgo. El tomador del seguro o el asegurado debern, durante el
curso del contrato, comunicar al Asegurador todas las circunstancias que agraven el
riesgo18.
Al asegurado se exige como una obligacin impuesta en la pliza el dar noticia al
asegurador sobre las circunstancias que renan las caractersticas que provocaran la
Agravacin o Alteracin del Riesgo19, ya que, hay que tener en cuenta que la tarifacin de
un riesgo est en funcin de las caractersticas de este, su modificacin implica la
obligacin de notificarla a la entidad aseguradora para que esta opte entre la continuacin
de su cobertura (aplicando el recargo de prima correspondiente) o la rescisin del
contrato.
La pliza analizada: POL120130378, seala en la estipulacin en comento, que se regir
por lo sealado en el Artculo 526 del Cdigo de Comercio, analizaremos el artculo
sealado:
La ley es clara al sealar en detalle y de forma precisa que es un deber del
asegurado o contratante en su caso informar al asegurador los hechos o
circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, ya que al
asegurado se le exige y se impone como obligacin declarar sinceramente todas
las circunstancias que solicite el asegurador, as, en caso que sobrevengan con
posterioridad a la celebracin del contrato dichos eventos, la ley le otorga un plazo
de 5 das de conocidos stos, para comunicar al asegurador de su ocurrencia,
siempre y cuando que por su naturaleza, no pudieran ser conocidos de otra forma
por el asegurador.
Se establece una presuncin de conocimiento de la agravacin del riesgo por
parte del asegurado, si este ha participado directamente en los hechos que lo han
producido.
Si el siniestro no se ha producido, el asegurador debe, dentro del plazo de 30 das,
que se cuentan desde el momento en que ha tomado conocimiento de la agravacin
de los riesgos, realizar lo siguiente:
i.
ii.

Comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato.

Proponer una modificacin a los trminos del contrato para adecuar la
prima o las condiciones de la cobertura de la pliza.

18 Agravacin de Riesgos;
http://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario.php
19 Art. 524 del Cdigo de Comercio: Obligaciones del Asegurado; Nmero
5
12

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

iii.

El asegurador puede dar por rescindido el contrato, si el asegurado

rechaza la proposicin (ii) o no le da contestacin dentro del plazo de
diez das contado desde la fecha de envo de la misma.
En ste ltimo caso (iii), la rescisin se producir a la expiracin del
plazo de 30 das que se cuentan desde la fecha del envo de la
respectiva comunicacin.

Si el siniestro se ha producido, y el asegurado no ha realizado la declaracin en la

forma que seala la ley, el asegurador queda exonerado de su obligacin de pagar la
indemnizacin20 respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento,
no declarado.

Pero, el asegurador no queda totalmente exonerado, ya que la ley seala que en

caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el
contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se
reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se
hubiere aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.

La ley seala una excepcin a la aplicacin de estas normas, en el caso que el

asegurador, por la naturaleza de los riesgos, debi conocerlos y de ser as, los
hubiese aceptado en forma expresa o tcita.

Se indica que en todas las situaciones en que, haya lugar a la terminacin del
contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima
correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de
los riesgos, pero no se obliga a devolver dicha proporcin, en caso que la
agravacin de los riesgos se haya hecho en forma dolosa.

La ley adems seala que las normas de agravacin de los riesgos no tendrn
aplicacin en los seguros de personas, exceptundose los que tengan la
modalidad de los seguros de accidentes personales, a los que si se hace
extensiva la aplicacin de dichas normas.

20 Art. 529 del Cdigo de Comercio; Obligaciones del Asegurador: N 2)

Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza.
13

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

7) Declaraciones del Asegurado

El asegurado debe declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el
asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la de los riesgos 21; como se
seala en lneas anteriores, es una obligacin que impone la propia ley al asegurado, la
cual se estipula en la pliza en sus condiciones generales.
Es tan importante que la declaracin se realice de buena fe, que si el asegurado a
sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la
declaracin, el contrato de seguros ser nulo y ser resuelto si incurre en esa conducta al
reclamar la indemnizacin de un siniestro22.
Este principio de Buena Fe, supone para el asegurado, entre otras cosas, el
debido cumplimiento de sus derechos y obligaciones, tales como describir total y
claramente la naturaleza del riesgo asegurable, a procurar evitar la ocurrencia del
siniestro, intentar disminuir las consecuencias del siniestro una vez producido, pagar la
prima, etc. Para el asegurador significa otorgar una informacin exacta de los trminos en
que se formaliza el contrato, e indemnizar el siniestro de acuerdo a los trminos
convenidos, etc.
En la estipulacin en anlisis, se seala que el asegurado, adems de la indicada
en el artculo 524 N 1), debe realizar las declaraciones sealadas en los artculos 525 y
526 del Cdigo de Comercio.
Respecto a la declaracin sealada en el artculo 526 del Cdigo de Comercio, no
ser analizada, ya que fue revisada y comentada, en la estipulacin N6 en relacin a La
Agravacin o Alteracin del Riesgo.
De este modo, la pliza POL120130378, seala que el asegurado debe realizar
junto con las declaraciones antes sealadas, la establecida en el artculo 525 del Cdigo
de Comercio, referente a Declaracin sobre el estado del riesgo, la cual seala lo
siguiente:

Esta seala la forma como se debe prestar la declaracin sealada en el N 1

del artculo 524 a saber, indicando que ser suficiente que el contratante
informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o
circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin del riesgo.

Se establece una especie de sancin para el asegurador, toda vez que si ste
una vez convenido el contrato de seguro, no ha solicitado la declaracin sobre

21 Art. 524 del Cdigo de Comercio; Obligaciones del asegurado; N 1)

22 Art. 539 del Cdigo de Comercio; Otras causales de ineficacia del
contrato.
14

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

el estado del riesgo, no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del
contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn
comprendidos en tal solicitud.

Si el siniestro no se ha producido23, y el contratante hubiere incurrido

inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes, el asegurador podr:
i.

Si dichas circunstancias son determinantes del riesgo asegurado en la

informacin que solicite de acuerdo al N 1 del artculo 524 del
Comercio, podr rescindir el contrato.

ii.

Si las circunstancias sobre el contratante no revisten alguna de dichas

caractersticas, podr proponer una modificacin a los trminos del
contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las
circunstancias no informadas.

iii.

Si la proposicin (ii) no es aceptada o no contestada dentro del plazo

de 10 das que se cuentan desde la fecha del envo de la misma, podr
rescindir el contrato.
En este ltimo caso (iii), la rescisin se producir a la expiracin del
plazo de 30 das contado desde la fecha de envo de la respectiva
comunicacin.

Si el siniestro se ha producido 24, el asegurador quedar exonerado de su obligacin

de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a las
rescisin del contrato de acuerdo a lo sealado anteriormente, y en caso contrario,
tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima
pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del
riesgo.

Si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores,

reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere de conocerlos; o si
despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa
o tcitamente, las sanciones antes sealadas no sern aplicadas.

23 Inciso 2 Art. 525 del Cdigo de Comercio.

24 Inciso 3 Art. 525 del Cdigo de Comercio.
15

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

8) Prima y Efectos del No Pago de la Prima

La Prima, es la retribucin o precio del seguro25, que debe ser pagada por el
asegurado en la forma y poca pactadas. As, se seala en la pliza analizada, que la
forma y la poca del pago de la prima, por parte del asegurado, ser establecida en las
Condiciones Particulares de la respectiva pliza.
Los artculos 527 y 528 del Cdigo de Comercio, tratan lo concerniente a la prima
en el contrato de seguros, regulando con claridad las situaciones relacionadas con la
poca y lugar de pago de la prima, en qu puede ella consistir y los efectos de la falta de
pago de la misma.
Especial importancia tiene esto ltimo, puesto que se establece una sancin clara,
precisa y prctica, conforme a lo que ha consagrado la prctica mercantil y las Circulares
de la Superintendencia de Valores y Seguros
En el artculo 527 del Cdigo de Comercio, el cual lleva el encabezado: De la
prima se indica el momento en que el asegurador gana la prima y es desde el momento
en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta.
En este artculo se seala adems que el asegurador tendr derecho a percibir o
retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de
prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el artculo 523 del Cdigo de
Comercio. Indicando que convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado,
la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido.
En su inciso segundo prescribe que la prima puede consistir en una cantidad de
dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero.
Y por seala que, salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al
entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber
hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados
para el cobro.
El artculo 528 del Cdigo de Comercio, se refiere a los efectos que produce la
falta de pago de la prima, as, la pliza en anlisis, replica lo sealado en este artculo,
al establecer que la falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la
expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin
que, con ese objeto, dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir
que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de
formalizacin del contrato.

25 Art. 513 del Cdigo de Comercio: Definiciones; Letra s)

16

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

Se replica tambin el inciso segundo de este artculo al indicar que una vez
producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores
cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna.

Por ltimo, en est estipulacin, se otorga un periodo de gracia, que ser parte de
las Condiciones Generales de la pliza el cual presenta las siguientes caractersticas:
i.
ii.
iii.
iv.

El periodo ser contado a partir del primer da de cobertura no pagado, de

acuerdo a la forma de pago convenida.
Durante el periodo de gracia la cobertura permanecer vigente.
Si ocurriere algn siniestro durante dicho plazo de gracia, se deducir de la
indemnizacin a pagar la prima vencida y no pagada.
Si al vencimiento del plazo de gracia no ha sido pagada la prima vencida,
la cobertura terminar anticipadamente.

9) Terminacin
Esta estipulacin se refiere al hecho que pone fin a la vigencia del contrato de seguro, ya
sea por la llegada del plazo de duracin pactado, por el no pago de primas o por la
ocurrencia del siniestro26.
En la pliza analizada, se establecen las siguientes causas para terminar el contrato de
seguro:
De
conformidad a
lo establecido
en las
Condiciones
Adems, se replica lo prescrito en el inciso tercero del artculo 537 del Cdigo de
Comercio, el cual seal que El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo
excepciones legales, comunicndolo al asegurador.
As mismo, se establece una facultad para el asegurador, quien podr poner
trmino al contrato de seguro en caso de concurrir una cualquiera de las siguientes
causales: 1) Si el inters asegurable27 no llegare a existir o cesare durante la vigencia del
seguro. 2) Por falta del pago de la prima en los trminos indicados en la estipulacin
respectiva de las Condiciones Generales.
i.
ii.
iii.

El vencimiento del plazo establecido para su duracin.

El cumplimiento de la edad mxima de permanencia.
Por la prdida de la calidad de asegurado.

26 Terminacin del Seguro:

http://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario_r_z.php.
17

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

10) Comunicacin entre las Partes

En est estipulacin se establecen los medios por los cuales ser realizada la
comunicacin entre el asegurado y el asegurador, as se indica que cualquier
comunicacin, declaracin o notificacin que haya de hacerse entre la compaa y el
contratante, los asegurados o sus beneficiarios con motivo de esta pliza, deber
efectuarse, de las siguientes maneras:
i.

ii.

Por escrito mediante carta, la cual deber ser dirigida al domicilio de la

compaa o al ltimo domicilio del contratante o asegurado, en su caso,
registrado en las Condiciones Particulares de la pliza o en la solicitud de
seguro respectiva.
Por escrito mediante correo electrnico u otro medio fehaciente, en caso de
correo electrnico, debern realizarse a la direccin de correo electrnico
sealado en las Condiciones Particulares, en la solicitud de seguro respectiva
o en la grabacin telefnica si correspondiese.

27 Art.520 del Cdigo de Comercio. Inters asegurable. El asegurado debe

tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo
caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro.Si el inters no
llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el
asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el
asegurador correspondiente al tiempo no corrido.

18

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

CONCLUSIN
Hemos analizado todas y cada una de las Condiciones Generales estipuladas en
la pliza POL120130378, incorporada al Depsito de Plizas de la Superintendencia de
Valores y Seguros con fecha diez de Octubre del ao 2013, por la entidad BNP PARIBAS
CARDIF SEGUROS GENERALES S.A., cuyo texto depositado corresponde POLIZA DE
SEGURO POR DESEMPLEO O INCAPACIDAD TEMPORAL.
Cumplimos as con nuestro objetivo, que es describir y analizar el modelo de
condiciones generales de la Pliza de Seguro por Desempleo o Incapacidad Temporal, del
cual describirnos en detalle las estipulaciones relativas a: Las Reglas Aplicables al
Contrato; Cobertura y Materias Aseguradas; Exclusiones, lo cual nos ha permitido
conocer en profundidad en que consiste cada una de ellas, adquiriendo conocimientos
acabados en relacin a las Condiciones Generales que informan este tipo de Plizas.
Al consultar la legislacin vigente, que es la ley N 20.667, que reemplaz el Ttulo
VIII del Libro II del Cdigo de Comercio as como tambin recurrimos a la historia de esta
ley, nos pudimos dar cuenta que en gran parte las condiciones estipuladas en la mayora
de las partes de la pliza, corresponden a artculos establecidos en la propia ley, y que en
algunos temas como : La Agravacin o Alteracin del Riesgo, se seala que se
regir por lo sealado en el Cdigo de Comercio, limitndose solo a indicar el artculo 526
de dicho Cdigo, para regular dicha materia, lo cual nos parece muy bien, ya que al
analizar dicho artculo, no pudimos percatar que queda muy claro que el tomador del
seguro o el asegurado debern, durante el curso del contrato, comunicar al asegurador
todas las circunstancias que agraven el riesgo.
Analizamos en detalle el alcance de que las nuevas normas contenidas en el
Cdigo tienen carcter imperativo, y entendimos que la obligatoriedad de estas leyes
protectoras del asegurado encuentran su justificacin en la calificacin del tomador del
seguro como un contratante dbil, as como tambin que el tomador del seguro, en los
de grandes riesgos, puede llegar a ser la parte fuerte de la relacin contractual, aunque
siempre el asegurador va a estar en situacin de equilibrar la relacin por su dominio y
especializacin en el tema que es objeto del contrato.
En fin, con la realizacin del presente informe, hemos obtenido conocimientos
especficos respecto a las estipulaciones de Condiciones Generales que informan las
distintas Plizas para contratar seguros por Desempleo o Incapacidad Temporal, lo cual
nos permitir en el futuro, estudiar con mayor diligencia contratos de este tipo.
Para terminar, hemos conocido las causales de nulidad absoluta de las que puede
adolecer el contrato de seguro en general, y podemos indicar, entre otras, lo siguiente: El
Artculo 521 del Cdigo de Comercio seala Requisitos esenciales del contrato de
seguro Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo
asegurado.., estableciendo como sancin en su inciso segundo la Nulidad Absoluta
del Contrato si falta ste requisito.

19

Anlisis Pliza de Seguro; Derecho Comercial II

Bibliografa
CONGRESO NACIONAL. (2013). HISTORIA DE LEY N 20.667 REGULA EL
CONTRATO DE SEGURO. http://www.leychile.cl/Navegar?
idNorma=1050848&buscar=20667: Biblioteca del Congreso Nacional.
MINISTERIO DE HACIENDA. (2013). LEY NM. 20.667 REGULA EL CONTRATO DE
SEGURO. http://www.leychile.cl/Navegar?
idNorma=1050848&buscar=20667: Biblioteca del Congreso Nacional.
MINISTERIO DE JUSTICIA. (2015). CDIGO DE COMERCIO.
http://www.leychile.cl/Navegar?idNorma=1974&idParte=0: Biblioteca del
Congreso Nacional.
SUPERINTENDENCIA DE VALORES Y SEGUROS. (2015). Portal de Educacin
Financiera. http://www.svs.cl/educa/600/w3-article-1099.html: S.V.S
EDUCA.

20