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CINCO CUENTOS NAVIDEOS DE TUS

FINANZAS
FUENTE: CONDUSEF

Prcticas de temporada que ponen en riesgo


tus finanzas
Cada ao vemos lo mismo en los centros comerciales: desde octubre los renos
conviven con los espantapjaros y las calabazas. En los escaparates aparecen
frases como: Compra hoy y paga hasta 2012 y Paga a 12 meses sin
intereses. A medida que se acerca el fin de ao, inician los preparativos para
las posadas, los intercambios, las cenas, los regalos, los viajes...
Dnde acaba el gusto y comienza el gasto? Para tenerlo claro es preciso ser
cuidadoso y aprender a identificar los fantasmas del consumismo y el
derroche que se presentan disfrazados de espritu navideo. Para
convivir con tu familia y pasarla bien no es forzoso hacer grandes
gastos, estresarte en compras de pnico o dejarte llevar por la
publicidad. Peor an: si escapan a tu control, stas y otras prcticas
pueden poner en riesgo tus finanzas y hacer que aquello del prspero
ao nuevo se convierta en una frase hueca.
En este nmero nos aplicamos a desmentir cinco cuentos navideos que son
slo eso: ficciones de temporada que pretenden que gastes sin pensar. Lo
mejor es que, despus de leerlos, podrs darte cuenta de que ser un
consumidor inteligente no est reido con el nimo de fiesta.

El aguinaldo es dinero extra


El aguinaldo es una prestacin econmica que por ley tu patrn debe
entregarte a ms tardar el 20 de diciembre. Debe ser equivalente a cuando
menos quince das de salario. Es resultado de tu trabajo, no dinero extra.
Aun cuando no hayas laborado todo el ao en la empresa, independientemente
de que sigas laborando o no, te deben pagar la parte proporcional del mismo
(conforme al tiempo que trabajaste). El pago debe ser en efectivo, nada de que
te lo quieran dar con vales de despensa o mercanca.
Ver en tu taln de pago una cantidad muy superior a lo que normalmente
recibes puede tentarte a invitar a comer a tus amigos o a gastarlo en regalos,
como si se tratara de un ingreso que no contemplabas. Antes de demostrar lo

esplndido que eres, piensa en los compromisos financieros que


tienes despus podras echar de menos ese dinero que bien te
podra servir para cubrir alguno de ellos.
Si planeas con anticipacin el uso que quieres darle a tu
aguinaldo, podrs aprovecharlo mejor. Te sugerimos ser previsor
y dividirlo en tres rubros:
Pago de deudas: haz un recuento de tus deudas, ve por cules
ests pagando ms intereses. Si puedes, liquida una o ms.
Ahorro: comienza el ao con el propsito de ahorrar una cantidad fija de tu
ingreso al mes, empieza apartando una parte de tu aguinaldo. Divide tu ahorro
en: fondo para emergencias y en ahorro para una meta especfica. Planea (ms
adelante te decimos cmo).
Gasto: aprovecha este ingreso para hacer compras que realmente necesites
en casa. Si cada vez que tienen que hacer una tarea, tus hijos van al caf
internet, adquirir una computadora sera buena opcin: ahorras el costo por
hora del servicio y adems no tienen que salir de casa (ms comodidad).

Si no gastas no eres feliz


"La navidad significa comprar, si no gastas no eres feliz, entre ms
obsequios en el rbol ms felicidad en tu casa, son creencias que te llevan en
esta temporada a gastar tu sueldo, el aguinaldo, los bonos especiales y hasta
comprometer los ingresos futuros a travs del crdito, pero realmente
comprar garantiza mayor felicidad?
Recuerdas qu te trajeron Santa o los Reyes Magos cuando tenas cinco aos?
No vayamos tan lejos recuerdas qu regalos recibiste la navidad pasada? Son
hechos pasajeros que se olvidan con el tiempo. Ahora imagnate que en vez de
un juguete Santa te hubiera trado un seguro educativo, que hubiera cubierto
tus estudios universitarios, actualmente estaras recibiendo los beneficios o el
fruto de ellos. O que tal si, en vez de derrochar el ao pasado tu aguinaldo en
las fiestas decembrinas hubieras invertido ese dinero en un fondo de ahorro o
en cetes, cunto dinero tendras ahorrado hasta ahora? (Por lo menos
contaras con ese dinero en tu bolsillo).
Aprende a distinguir lo que quieres de lo que necesitas: la publicidad puede ser
engaosa, puede hacerte creer que necesitas un producto que acabar en el
fondo del armario o en el bote de la basura. Antes de adquirir un artculo,
pregntate si en realidad lo necesitas y qu beneficios vas a obtener de l;
pero sobre todo si tu presupuesto te permite adquirirlo. S ms crtico si

piensas comprarlo a crdito, pues imagnate estar pagando por un producto


que no cumpli con tus expectativas.
En lugar de cambiar tu computadora que an sirve, slo por obtener la de
ltima generacin, destina ese dinero a liquidar deudas o a crear un fondo para
emergencias que te d la seguridad, que en caso de un incidente (como una
enfermedad o quedarte sin empleo), podrs cubrir tus gastos sin problemas.
Haz una lista de las personas a las que quieras regalar algo: revsala bien,
quiz puedas borrar a un par de ellas. Compra obsequios econmicos o hazlos
t mismo, comprobars que no es necesario invertir mucho tiempo y dinero
para dejar a una persona contenta con un detalle de nuestra parte. El precio
del regalo no representa el cario que sientes por la persona.
En Navidad se da un patrn: qu tan bien quiero quedar con el otro, y muchas
ocasiones los regalos se dan por una cuestin de compromiso. Ten claro,
primero, qu es lo que quieres expresar. Mario Prez Ladrn, experto en
psicofinanzas.
Tampoco debes creerte el cuento de que es obligatorio regalarle algo a cada
miembro de la familia. Eso podra afectar considerablemente tus finanzas.
Busca los precios ms accesibles. Una opcin es organizar a la familia y realizar
un intercambio poniendo un monto mximo para el costo de los obsequios, de
tal forma que cada integrante de tu familia reciba un regalo, con esto ahorrars
una cantidad considerable (que podras utilizar para otros fines, como la
compra de un seguro para tu auto). Tambin, no est mal que cada quien se
compre su propio regalo (con pleno conocimiento de qu es lo que se desea o
necesita).
Si te gusta estrenar ropa para recibir el ao nuevo, fija una cantidad tope y
ajstate a ella (no pasar nada si inicias el ao con algo bonito que tengas
guardado en tu ropero). Considera que enero es un mes de rebajas, lo ms
recomendable es apartar dinero para hacer estas compras a principio de ao.
Adems de dinero, tambin ahorrars tiempo.
Si quieres estrenar un gadget, por ejemplo un telfono que te permita entrar a
internet, pregntate si hars uso de este servicio (pues si lo contratas en plan,
estars pagando por algo que no requieres). Si quieres un telfono para tomar
fotos quiz puedas conseguir una buena cmara digital por menos de la mitad
de lo que cuesta el celular de moda.
Concientiza a tus hijos que escribir una carta a Santa o a los Reyes no es hacer
un pedido por correo, dile que cuente qu le pas en el ao, cmo est su
familia, si se enferm el perro y sus planes para el prximo ao. Reflexiona con
ellos qu pas con sus regalos del ao pasado y ensales a priorizar sus

necesidades. Esto adems de ayudarlos a ser ms


conscientes de lo que quieren y necesitan, cuidar tus
finanzas.
Cometes un error si les compras todo lo que quieren sin
importar que en enero recurras al empeo de la
televisin y hasta el refrigerador. Toma en cuenta que
despus del 6 de enero los juguetes bajan de precio
(puede ser una alternativa: que los Reyes se retrasen
un poco no pasar nada!).
El rbol de Navidad es un smbolo de unin familiar, puedes incluso hacerlo t
mismo con tu familia, puede ser de papel u otro material. Si tienes nios, estas
actividades les encantarn. Mario Prez Ladrn, experto en psico-finanzas.

Compra hoy y paga despus


Los centros comerciales se llenan de ofertas y promociones como las clsicas
Compra hoy y paga despus o Paga a meses sin intereses. Al comprar as
comprometes tus ingresos futuros, lo que podra desbalancear tu presupuesto
(de dnde crees que sale la famosa cuesta de enero?). El crdito es til para
diferir el pago de una compra que no podras hacer de contado, aprovchalo
para comprar bienes tiles para el hogar y tu familia, no objetos que pierdan su
valor rpidamente. Toma en cuenta que la suma de pequeas mensualidades
puede convertirse en una deuda grande difcil de pagar.
Antes de comprar a meses sin intereses:
Piensa antes de firmar. Pregntate si el artculo que vas a adquirir lo
necesitas o slo lo quieres comprar por la promocin.
Compara. Pregunta por el precio del producto en distintos establecimientos
antes de comprarlo, eso te permitir averiguar si realmente lo ests
adquiriendo al mismo precio a meses sin intereses que si lo pagaras de
contado.
Haz cuentas. Divide el importe total de la compra entre el nmero de pagos y
antalos en tu presupuesto mensual, con esto tendrs un mejor control en tus
pagos. Adicionalmente lleva un registro de cada una de las compras que
realices con cada tarjeta y as sabrs cunto debes en realidad.
Compra bienes duraderos. Para que tu compra se convierta en una inversin
y no en una carga financiera, ten en cuenta los beneficios y la vida til del
artculo que estas adquiriendo, que se prolongue ms all de los meses que
durar tu deuda.

Revisa y guarda los vouchers. Verifica al momento de firmar que la cantidad


que aparece en el voucher sea la correcta y que te hagan vlida la promocin.
Guarda los comprobantes, pues estos son necesarios para cualquier aclaracin.
Paga a tiempo. Si no cumples con una mensualidad, tu deuda comenzar a
generar intereses, por lo que es importante que conozcas y respetes las fechas
de corte y de pago.

Tips para el manejo sano de las deudas


Las deudas deben ser contratadas en pesos y a tasa fija.
Ten cuidado cuando contraigas deudas a largo plazo, por ejemplo, un crdito
hipotecario o automotriz. La idea de pagar hoy mensualidades bajas que vayan
en ascenso en el tiempo porque confas en que tu sueldo o ingreso tambin lo
har, es una premisa que escapa a tu control.
Usa tu tarjeta de crdito como medio de pago, no de financiamiento. De ser
posible paga todo lo que consumiste en el mes. Si no te es posible, trata de
pagar al menos dos veces el pago mnimo solicitado en tu estado de cuenta,
as evitars pagar muchos intereses y cubrirs la deuda en menos tiempo.
Utiliza el crdito para generar patrimonio (por ejemplo la hipoteca); no para
cubrir tus gastos de consumo del da a da (tarjetas de crdito).
Si vas a comprar algo a crdito, estudia distintas opciones y compara su
Costo Anual Total (CAT). Recuerda que entre ms alto es el CAT, ms pagars.
Ojo con los planes de compra a meses sin intereses. De poquito en poquito,
tu dinero se te puede ir de las manos sin darte cuenta y caer en la insolvencia.
Cuida tu historial crediticio. Es una herramienta que siempre debes tener
disponible para aprovechar oportunidades y planear tus metas patrimoniales
de corto, mediano y largo plazo.

Para qu ajustarse el cinturn? (En 2012 se acaba el mundo)


Muchos creen tan cierto este mito, que preferirn disfrutar al mximo este fin
de ao con una borrachera financiera. El problema es que el mundo seguir y
sus finanzas s quedarn acabadas. Una encuesta1 revel que 72% de los
mexicanos prefiere resolver sus necesidades actuales y despus pensar en el
futuro. Sin embargo, no contar con dinero para el futuro genera en ms de la
mitad (54%) un sentimiento de culpabilidad. T, eres de los que vive el
momento o planea su futuro? Cmo planeas vivir esta temporada navidea?

Que tu ingreso sea mayor al que recibes en otros meses es una oportunidad
para lograr un cambio radical en tus finanzas. Con esto no te estamos diciendo
que seas un grinch y que no celebres la navidad, sino que lo hagas con
mesura.
El primer paso es elaborar un
presupuesto especial para la temporada
navidea. Las compras para la cena
navidea, los regalos y otros gastos
implican un tratamiento especial al ser
un egreso que slo se da una vez al
ao. Un presupuesto es un registro de
tus ingresos y gastos. Sigue estos pasos
para hacer el tuyo:
Identifica tus ingresos: saca pluma y
papel, registra como ingresos tu
aguinaldo y otras prestaciones u
entradas que sabes obtendrs en este
mes, independientes de tu sueldo. Con
tu salario cubre tus gastos corrientes
(renta, servicios, transporte,
alimentacin), y lo correspondiente al
pago de deudas y lo que destinas al
ahorro.
Identifica a qu quieres destinar tu
ingreso: piensa en los gastos de la
temporada.
Piensa tambin en conceptos que
hagan crecer tu dinero o calidad de
vida, no slo en compras de esta
temporada, si no en desembolsos que
te den beneficios que perduren:

Liquidar deudas o bajarle al monto


adeudado.
Comenzar un plan de ahorro o inversin para alcanzar metas de corto (de
hoy a tres meses), mediano (hasta un ao) o largo plazo (ms de un ao). Por
ejemplo, si tu deseo es comprar un auto, en lugar de gastar todo tu aguinaldo

en el enganche del mismo, arma una estrategia de ahorro que te permita dar
un mayor enganche para pagar menos intereses y liquidar en un menor plazo.
Saca tu balance. A la suma de tus ingresos rstale tus gastos. Lo deseable es
que sean mayores los ingresos que los gastos; es decir, que cuentes con un
excedente para liquidar deudas (si las tienes), ahorrar o invertir. Esto ltimo le
dar mayor estabilidad a tus finanzas en este ao que comienza. Pero cmo
lograrlo?
Prioriza y recorta. Por ejemplo, si tu refrigerador ya no funciona y hace ruidos
extraos, esta puede ser una buena oportunidad para sustituirlo por uno que
incluso ahorre energa. Pero si el tuyo an funciona y no es tan viejo, cambiarlo
por otro podra ser slo un capricho. Al hacer la lista de gastos analiza uno por
uno: lo necesito? puedo prescindir de l? Prioriza necesidades frente a
deseos: elimina o recorta aquellos que sean superfluos.
Ponte lmites. No es lo mismo calcular en papel el costo que crees tendr un
regalo, el arbolito navideo o el pavo, que ir a la tienda o centro comercial y
empezar a agregar los productos al carrito. Antes de salir corriendo a comprar
lo que necesitas, ponte lmites: por ejemplo, para el regalo de mam gastar
mximo $200, para la cena mximo $500. Aterriza lo ms que puedas los
gastos que planeas realizar; piensa: con $200 qu puedo regalarle a mi
mam: un libro, unas flores, o unos chocolates? dnde los puedo conseguir?
Pues si vas al centro comercial pensando que ya estando ah se te ocurrir qu
comprarle a mam, lo ms seguro es que acabes con un par de productos de
ms.
Planea tus compras. Las compras de ltima hora son las ms costosas, pues te
impiden comparar precio y calidad, y adems te generan un estrs innecesario.
Tampoco realices un viaje que no planeaste (pueden salirte bien las cosas, pero
corres riesgos): reserva con anticipacin, pues en temporada alta los hoteles
pueden subir sus tarifas y agotar su capacidad. Si tienes la facilidad de viajar
en otra poca del ao, mejor planea tus vacaciones para temporada baja, te
ahorrars dinero y seguramente recibirs un mejor servicio. Toma en cuenta
que si viajas en auto, tendrs que presupuestar su revisin, la gasolina y el
pago de casetas.
Planea: Si tienes vacaciones en diciembre, aprovecha para hacer una lista de
tus metas financieras (comprar una casa, poner un negocio propio) y cunto
necesitas para alcanzarlas. Destina una parte de tu aguinaldo al ahorro y la
inversin.

La cuesta de Enero
La famosa cuesta de enero es el concepto con el que justificamos como
sociedad nuestra mala administracin del dinero. Haz el esfuerzo desde

diciembre: consume slo lo que


necesitas, compara precios, no hagas
compras por impulso, paga deudas y crea
un pequeo fondo de reserva en lugar de
empezar el ao pidiendo prestado a tasas
de inters elevadas. Enero puede ser un
mes como cualquier otro, si as lo
decides, la clave est en administrar tu
aguinaldo con inteligencia.
Recuerda que en enero tendrs que hacer pagos importantes: el pago del
impuesto predial, el seguro del auto, la declaracin de impuestos, entre otros.
Reserva una parte de tu aguinaldo para hacer estos pagos.
S consciente de cunto debes, cunto tienes ahorrado y aprende a
presupuestar tu aguinaldo para no gastarlo todo. Mario Prez Ladrn, experto
en psicofinanzas.

Cmo lidiar con la abundancia?


Diciembre. Noches de paz y de consumo. En esta poca las opciones para
gastar tu dinero se multiplican: los vendedores de autos alaban las virtudes de
los nuevos modelos, las tiendas amplan su seccin de juguetes, los fabricantes
de gadgets y electrodomsticos lanzan nuevas versiones de sus productos. Y
en todos los espacios imaginables se anuncian las ms variadas mercancas.
Te ha ocurrido que sales a un centro comercial y acabas fastidiado, sin decidir
qu comprar? O que al elegir una computadora ves tantas marcas y modelos
que terminas cansado, confundido, sin saber cul es la mejor opcin? No nos
extraara que te hayas sentido as: esa insatisfaccin es causada por
dinmicas comerciales en las que participamos incluso sin darnos cuenta, y es
un fenmeno que ocurre cada vez ms, sobre todo en temporadas en que el
consumo se dispara. Para que este diciembre puedas tomar mejores
decisiones, te presentamos tres factores que debes tomar en cuenta:
1. Ms no significa mejor
Al menos no necesariamente. Es cierto, la posibilidad de elegir mejora nuestra
calidad de vida porque nos permite controlar nuestro destino, pero es
equivocado creer que cualquier decisin cambiar nuestra vida. Estudios
recientes demuestran que un exceso de opciones no genera bienestar: por el
contrario, puede desembocar en sentimientos de insatisfaccin e incluso
conducir a la depresin clnica.
Nos hacemos un flaco favor al equiparar de forma demasiado automtica la
libertad con la capacidad de eleccin, como si al aumentar el nmero de

opciones disponibles incrementramos necesariamente la libertad, seala


Barry Schwartz, autor de Por qu ms es menos, la tirana de la abundancia
(Taurus, 2005). Muy al contrario, creo firmemente que sacamos el mximo
provecho a nuestras libertades cuando aprendemos a elegir bien las cosas que
tienen importancia, al tiempo que evitamos preocuparnos demasiado por las
que no la tienen.
Profesor de Teora y Accin Social en Swarthmore College, Pennsylvania,
Schwartz explica que comprar la marca equivocada de galletas no tiene
consecuencias importantes desde el punto de vista emocional o financiero, y
por esa razn no tiene sentido dedicar mucho tiempo a elegir cules galletas
compraremos en el sper. Generalmente acostumbramos comprar una marca,
sin cuestionarnos demasiado si debemos probar otras.
Lamentablemente, agrega, no siempre es as: hay productos cuya adquisicin
puede tener consecuencias inmediatas en nuestra vida: una computadora, un
coche, por supuesto una casa. Si nos equivocamos al elegir tendremos que
aguantarnos (o devolverlo y repetir el dificultoso proceso de seleccin).
Adems no podemos basarnos en la costumbre como mtodo para simplificar
nuestra decisin, porque no nos compramos un coche cada mes, y porque
algunos productos cambian tan de prisa que nos arriesgamos a que el modelo
que habamos adquirido ya no exista cuando vayamos a cambiarlo. As pues,
antes de meterte en un laberinto de opciones, identifica si se trata de una
decisin importante para ti.
2. A veces no existe la mejor opcin
Cuando evaluamos opciones, no las aislamos de otras alternativas, por el
contrario, la comparamos. Elegir A implica renunciar a B. Pero en muchos
casos, elegir A implica renunciar a B, C y D. Schwartz explica que es muy raro
que una opcin sea claramente mejor en todos los sentidos que el resto. Elegir
casi siempre implica dejar a un lado algo valioso. Aquello a lo que tenemos que
renunciar, ya sea por falta de dinero o de tiempo, se le conoce como costo de
oportunidad.
En el captulo 6 de Por qu ms es menos, Schwartz explica por qu el costo de
oportunidad nos dificulta tomar decisiones: tener mltiples alternativas nos
hace ms fcil imaginar otras que en realidad no existen, alternativas que
combinan aspectos atractivos de las que s existen. Y si permitimos que
nuestra imaginacin se desborde, nos sentiremos an menos satisfechos con la
opcin elegida. Despus agrega: si hubiera una forma objetiva de saber
cules son las mejores vacaciones, el mejor trabajo o la mejor manera de pasar
un sbado por la noche, entonces aadir opciones sera mejor para todos:
cualquier nueva opcin podra convertirse en la mejor. Pero no hay unas
vacaciones que sean las mejores objetivamente, ni un trabajo, ni una manera

de pasar el sbado por la noche. Finalmente, lo que a la gente le importa


respecto a la calidad de las opciones es la experiencia subjetiva que le
proporcionan esas opciones. Y si, llegados a un punto, aadir ms opciones
empobrece nuestra experiencia subjetiva, mejor ser tener menos opciones.
Para evitar esta trampa, antes de adquirir un producto o servicio identifica cul
necesidad buscas satisfacer al adquirirlo. Eso te ayudar a fijar la caracterstica
que ms te interesa del producto. Si vas a comprar una chamarra, por ejemplo,
su caracterstica esencial es que te proteja del fro, no que sea de cierta marca
o que tenga estampada alguna imagen. Si ests consciente de que elegiste el
producto que, en un rengln especfico, responda mejor a tus expectativas, no
dudars acerca de tus decisiones.
3. Buscas slo lo mejor?
Si eres de aquellos que se conforman slo con lo mejor, quiz t solo te ests
tendiendo trampas, pues la nica forma de saber que ests eligiendo la mejor
opcin es comprobar todas las alternativas. Barry Schwartz pone un ejemplo:
supongamos que vas a un almacn para comprar un suter. Despus de una
hora, encuentras uno que te convence: el color es atractivo, la forma y la
textura te agradan, el precio no est mal. Pero sabes que cerca de all hay otra
tienda en donde venden ropa, y te molesta la idea de que all puedas
encontrar un suter que te guste an ms, o que est a un mejor precio. El
riesgo es que, una vez que hayas revisado todos los suteres de esa tienda,
sentirs la tentacin de revisar otra, y otraa eso, Barry Schwartz le llama
maximizar.
Como estrategia de decisin, maximizar es una tarea difcil y se va haciendo
ms difcil al aumentar el nmero de opciones, seala. La alternativa es darte
por satisfecho con algo suficientemente bueno, sin preocuparte por la
posibilidad de que pueda existir algo mejor. No se trata de ser conformista. Se
trata de no atormentarte con las posibilidades. Buscar slo lo mejor de lo
mejor genera mucha insatisfaccin, pues en cada decisin inviertes ms
tiempo y esfuerzo. En cambio, al optar por productos que satisfacen tu
necesidad, te apartas de los fantasmas que se producen por el exceso de
opciones, entre ellos, uno muy comn: el arrepentimiento. Imagnate qu va a
pasar si despus de buscar el suter por seis das te decides por uno y lo
compras, slo para hallar en un escaparate, la semana entrante, uno que te
gusta ms, o el mismo que compraste a mejor precio.
4. Ve al fondo del asunto
En diciembre todo conspira para que consumas. Mantente atento a la forma en
que te dicen las cosas para influir en tu decisin. Veamos un ejemplo:
supongamos que llegas a un sitio donde hay dos zapateras, una frente a otra.

Una de ellas ofrece un descuento por pagar en efectivo, y tiene grandes


carteles que dicen:
En la zapatera de enfrente, donde cada par de zapatos cuesta $200, hay a un
lado de la caja un pequeo letrero dice:
Ms all de las distintas formas de presentar la informacin, no hay diferencias
en cuanto los precios que ofrecen ambas zapateras. Cmo saber si la primera
zapatera realmente presenta una oferta, o la segunda hace un recargo? No
podemos saberlo slo observando los letreros. Es preciso conocer el precio de
referencia, es decir, el valor de los zapatos en el mercado. Si los zapatos
realmente valen $200, entonces la oferta del primer establecimiento es slo un
truco publicitario.
Quiz te parezca una nimiedad atender a esta clase de detalles. No obstante, si
observas con cuidado, te dars cuenta de que las tiendas estn llenas de ellos.
Antes de tomar una decisin ve al fondo del asunto e infrmate!

Gasto y ahorro En equilibrio?


Para algunos ahorrar significa hacer un sacrificio, para otros es
un medio para alcanzar sus metas. Responde diez preguntas
para identificar tus patrones de consumo y ahorro, y cmo
stos inciden en tus finanzas.
1. Cunto de tu ingreso mensual destinas al ahorro?
a) Ms del 20%.
b) Lo que me sobre despus de mis gastos.
c) Ninguno, no me alcanza.
2. Consideras que el ingreso que recibes actualmente:
a) Me permite destinar un monto fijo al ahorro.
b) A penas me permite cubrir mis gastos.
c) No me alcanza, acabo pidiendo prestado para terminar la quincena.
3. Recibes dinero que no esperabas recibir (te pagaron un prstamo que
considerabas perdido o recibiste un bono de productividad en tu trabajo), qu
haces con ese dinero:
a) Lo ahorro.
b) Lo destino al pago de deudas.
c) Celebro yendo de compras o, de paseo con mi familia o amigos.
4. Es cumpleaos de un amigo, le regalas algo que:
a) Aunque no cueste mucho, s que le agradar.
b) Me alcance con el dinero que tengo.
c) Sin importar cuanto cueste s que lo sorprender.
5. Tu cuenta de telfono, luz, agua o gas es mayor de lo que esperabas:
a) Nunca.
b) A veces.

c) Siempre.
6. Si hoy te quedars sin trabajo cunto tiempo podras sostener tus gastos:
a) Ms o menos tres meses.
b) Un mes.
c) Ni una quincena.
7. Antes de comprar un producto, analizas:
a) Precio y calidad.
b) Calidad.
c) Que tan llamativo es/que est de moda.
8. Cada mes o cada quincena planeas los gastos que vas a realizar?
a) S, siempre hago un presupuesto: registro mis ingresos y gastos.
b) S, llevo un registro mental de mis gastos.
c) Nunca.
9. Vas con unos amigos o familiares a comer, a la hora de pagar:
a) Siempre nos repartimos la cuenta.
b) Algunas veces invito la cuenta cuando mis ingresos me lo permiten.
c) Siempre invito la cuenta aunque tenga que pagar con tarjeta de
crdito.
10. Ahorras en:
a) Una cuenta de ahorro, cetes o Afore.
b) Tandas o debajo del colchn.
c) No ahorro.
Verifica tus respuestas.
Suma todas tus respuestas de acuerdo a los siguientes valores: a = 1 b = 2 c =
3
0-16 puntos:
Haz domesticado tus ahorros. Esto significa que sin importar qu tan pequeo
sea tu ingreso, destinas siempre un porcentaje fijo al ahorro. Planeas con
cuidado tus gastos cuidando no excederte y evitas cualquier compra que
aparente ser superflua. Pero ni tanto que queme al santo ni tanto que no lo
alumbre: ten cuidado en no convertirte en un tacao. La diferencia entre un
tacao y un ahorrador es que este ltimo ahorra persiguiendo sus metas, el
primero no las tiene. Un ahorrador disfruta de una compra que vena
planeando desde hace tiempo; un tacao sufre ante cualquier accin que
implique desprenderse de su dinero. Un buen ahorrador, al hacer una compra
no slo se fija en el precio, tambin en la calidad, pues sabe que a veces lo
barato sale caro. Si ya tienes un monto considerable de ahorro, pierde el miedo
y comienza a invertir en opciones como fondos de inversin que te permitan
alcanzar metas a mediano y largo plazo.

17-23 puntos:
Ests en la cuerda floja. Ahorras cuando puedes y lo que te sobra. No llevas un
registro escrito de tus ingresos y gastos, esto muchas veces te hace perder las
cuentas. Si bien procuras llevar tus deudas en orden, cualquier imprevisto (una
enfermedad o quedarte sin empleo) puede desbalancear tus finanzas y
alejarlas de las metas que te has trazado. Esfurzate por hacer del ahorro un
hbito y destina una cantidad fija a este concepto: esto le dar mayor
estabilidad a tus finanzas. Una ltima recomendacin: ahorra en instituciones
financieras autorizadas como los bancos, ah tu dinero est seguro y no corres
el riesgo que te lo roben como en una tanda o debajo del colchn.
24-30 puntos:
Eres un despilfarrador. Cuidado! te encuentras en una situacin que
fcilmente te puede conducir a la bancarrota. No escatimas en gastos y
compras todo aquello que llama tu atencin, sin importar si es til o necesario.
Por supuesto, gastas ms de lo que ganas, esto se traduce en deudas fuera de
control. Este comportamiento se repetir mes a mes mientras no realices un
presupuesto y no te aprietes el cinturn.