SEGUROS:

Contrato o Pliza de Seguros, elementos:

El nombre y domicilio del asegurador

El nombre y domicilio del solicitante, asegurado y beneficiario
La calidad en que acta el solicitante del seguro
La identificacin precisa de la persona o cosa con respecto a la cual
se contrata el seguro
La vigencia del contrato, con la indicacin de las fechas y horas de
iniciacin y vencimiento.
El monto asegurado.
La prima o el modo de calcularla
La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador
La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes
Las dems clusulas que deben figurar en la pliza de acuerdo con
las disposiciones legales

Atributos del Contrato de Seguros.El Contrato de Seguro se caracteriza por ser entre otros:
Solemne.-. El contrato de seguro, la legislacin ecuatoriana establece que
Los modelos de plizas requieren autorizacin previa de la
Superintendencia de Bancos y Seguros para ponerlas en vigor lo cual
convierte a este contrato en un contrato solemne.
Bilateral.-En el contrato de seguros intervienen dos partes, el Asegurador
que asume el riesgo y el Asegurado que transfiere el riesgo a la compaa y
que por ello debe pagar una prima. Cabe anotar adems que, el Asegurador
se obliga a indemnizar al asegurado en caso de producirse el siniestro.
Oneroso.- El contrato de seguros es oneroso por el hecho que la
Aseguradora al asumir el riesgo cobra una determinada cantidad (llamada
prima); en cambio que, el Asegurado por el hecho de trasladar el riesgo a la
compaa de seguros debe pagar la prima. En caso de producirse la
eventualidad prevista en el contrato (siniestro), la aseguradora debe resarcir
las prdidas sufridas por el asegurado mediante la indemnizacin
respectiva.
Principal.- Es principal porque su existencia no depende de otro, subsiste
por s mismo y no necesita de otro contrato para sobrevivir porque tiene
autonoma.
Conmutativo.-El contrato oneroso es conmutativo cuando cada una de las
partes se obliga a dar o hacer una cosa que se mira como equivalente a lo
que la otra parte debe dar o hacer a su vez; y si el equivalente consiste en
una contingencia incierta de ganancia o prdida, se llama aleatorio.
De Libre Discusin.- Esta caracterstica ha suscitado puntos de vista
distintos al igual que la aleatoriedad o conmutatividad del contrato de
seguros. Hay quienes sostienen que este tipo de contrato es de adhesin,
en la medida en que las compaas de seguros son las encargadas de
elaborar las plizas y la Superintendencia de Bancos y Seguros de
aprobarlas; lo cual colocara al asegurado en una situacin de desventaja
ya que ste solo estara limitado a aceptarlas en caso de contratar un tipo
de seguro. Por este hecho, es lgico indicar que se trata de un contrato de

adhesin; sin embargo las clusulas particulares y especiales establecidas

en las plizas pueden ser negociadas por as decirlo, entre asegurador y
asegurado y las coberturas pueden ser tambin discutidas entre las partes
y modificadas, motivo por el cual, el contrato de seguros se convierte en un
contrato de libre discusin, dejando de lado a la adhesin.
Indivisible.- El contrato de seguros es nico y de tracto sucesivo. La prima
debe ser cancelada por el tiempo que dure el contrato (ya sea anual o
peridica, lo cual tampoco transforma al contrato en divisible) y el riesgo es
determinado una sola vez.
Personas que intervienen en el Contrato de Seguros
En el contrato de Seguros pueden intervenir tanto personas naturales como
personas jurdicas; aclarando que, los aseguradores como lo veremos ms
adelante, siempre sern personas jurdicas; en tanto que, los asegurados
pueden ser naturales o jurdicas.
Personas Naturales.- Las personas naturales se dividen en: ecuatorianos
y extranjeros; domiciliados y transentes.
1. Los nacidos en el Ecuador; y,
2. Los nacidos en el extranjero:
Personas Jurdicas.- En otras palabras, la persona jurdica no es un ser
humano, pero si est conformado por un grupo de ellos, los cuales se rigen
por un estatuto jurdico peculiar; son susceptibles de adquirir derechos y
contraer obligaciones; y su existencia est determinada en virtud de una
ley.
As tenemos:
a. Asegurador.- Es la persona que, mediante la formalizacin de un Contrato de

Seguro, asume las consecuencias daosas producidas por la realizacin del evento cuyo
riesgo es objeto de cobertura.- Sinnimo de entidad de seguros.
b. Solicitante.- Se da este nombre a quien formula una solicitud de
seguros.
El Art. 3 del Decreto Supremo N 1147 reformatorio al Cdigo de Comercio
define al solicitante como la persona natural o jurdica que contrata el
seguro, sea por cuenta propia o por la de un tercero determinado o
determinable que traslada los riesgos al asegurador
c. Asegurado.- Es la persona interesada en la traslacin de los riesgos.
En sentido estricto. Es la persona que en s misma o en sus bienes o
intereses econmicos est expuesta al riesgo.
d. Beneficiario.- Es la persona natural o jurdica designada por el
asegurado para recibir la indemnizacin prevista en el contrato, en caso de
producirse el siniestro. El artculo 3 del Decreto Supremo N 1147 lo define
como: la persona que ha de percibir en caso de siniestro, el producto del
seguro
Clases de Beneficiarios:
Nuestra legislacin establece las siguientes clases de beneficiarios:
Beneficiarios forzosos o legales.
Beneficiarios a ttulo gratuito.- Se denomina as a la persona que es
designada por la simple liberalidad del asegurado, es decir, el asegurado
no tiene obligacin alguna para designarlo como beneficiario a ttulo
gratuito, incluso es su decisin sustituirlo, nombrar ms beneficiarios o

modificar el porcentaje
indemnizacin.

que

le

correspondera

por

concepto

de

Beneficiarios a ttulo oneroso.- Se denomina as a la persona que ha sido

obligatoriamente designada por el asegurado; es decir, el asegurado
est compelido (legal o contractualmente) a designar beneficiario a una
persona determinada.
A diferencia del beneficiario a ttulo gratuito, ste no puede ser revocado
por el asegurado mientras subsista el inters que lo legitima, a menos
que dicho beneficiario consienta en la revocacin.
Beneficiarios forzosos o legales.- Si no se ha designado un beneficiario a
ttulo gratuito u oneroso, aparece la figura de los beneficiarios forzosos,
que son los herederos que por mandato de la ley, suceden en sus
derechos y obligaciones al titular de ste.
Base Tcnica del Seguro
Determinacin justificada de todos los clculos que amparan unas primas y
tarifas aplicadas a cada clase de seguro. Dichos clculos han de estar
realizados mediante procedimientos actuariales.
Ley de los Grandes Nmeros
La llamada ley de los grandes nmeros se refiere a los fenmenos
eventuales que se producen o manifiestan al examinar continuadamente un
mismo acontecimiento y que decrecen en su irregularidad hasta generar
una constante. Cuando su aplicacin se efecta sobre un adecuado manejo
estadstico, determina el grado de posibilidad de que se produzca x
acontecimiento (fallecimiento, incendio, robo, etc.). Esta ley es la base
fundamental de las matemticas actuariales, especializacin profesional
compleja que -en nuestro caso- se refiere al clculo concreto de las primas
para la cobertura de riesgos en toda clase de seguros y en funcin de la
masa asegurada.

Teora de la Probabilidad
"La probabilidad es la expectativa fundada en un conocimiento parcial". A
los efectos de las compaas de seguros, mientras mayor es el universo de
conocimiento parcial, mayor ser la probabilidad para la determinacin de
un resultado. Por lo tanto, mientras ms estadsticas puedan ser
acumuladas sobre un resultado particular, mayor ser la certeza. Es el
grado de certeza de un resultado lo que aumenta la probabilidad de que un
evento ocurra, y es sobre esa base que las compaas de seguros calculan
las primas.
Tarificacin de Riesgos
Cuando existe la probabilidad de ocurrencia de un evento con sus
consecuencias (perdidas o ganancias), se habla de la existencia de un
riesgo, y una de las formas de cubrirlo total o parcialmente es por medio de
una pliza de seguros.
Para obtener una prima justa y equitativa los asegurados deben estar
clasificados en grupos homogneos, se distinguen dos sistemas:

A priori o classs rating: no existe informacin de siniestralidad del

asegurado y por tanto para tarifarse asigna una prima acorde con su
perfil de riesgo.
A posteriori o experience rating: se incluye informacin de
siniestralidad del asegurado para ajustar la prima, castigando o
premiando las reclamaciones.

FUENTE DE CONSULTA:

Superintendencia de Bancos y Seguros(2016). Glosario de trminos de

seguros. Recuperado desde: http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?
vp_art_id=15&vp_tip=2#e
Annimo. Glosario de trminos de seguros. Recuperado desde:
http://www.segurosunidos.ec/docs/downloads/GLOSARIO%20DE
%20TERMINOS%20DE%20SEGUROS.pdf
Saavedra. A (2015). SEGUROS Y LA LEY DE LOS GRANDES NMEROS.
Recuperado
desde:
http://www.expansion.com/diccionarioeconomico/ley-de-los-grandes-numeros.html