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CARTA
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Editor responsable
Luis Enrique Rivera
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Redaccin
Gabriela Guilln Ortega
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Rossana Caballero Galvn
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Fernando Acevedo Cruz Manjarrez
Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Comit Tcnico
Jos Mara Aramburu
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Qu es el CAT?
Hemos entendido que el inters, o ms propiamente, la tasa
de inters es el precio que estamos dispuestos a pagar por el
dinero que nos prestan. Ese dinero que pagamos, le permite al
que presta obtener una ganancia durante el periodo de tiempo en que
dura el prstamo.
Con los nuevos servicios nancieros que nos proporcionan los
bancos y ms instituciones nancieras, como las sociedades nancieras
de objeto limitado o mltiple (Sofoles y Sofomes), a veces nos cobran
comisiones e impuestos que muchas veces no identicamos y nos
aumentan el costo de la deuda.
Por ello, se busc un indicador que facilitara a los usuarios comparar
y evaluar con mayor facilidad el costo de los crditos. Ese indicador
se llama Costo Anual Total o CAT, el cual nos sirve para nes de
informacin y comparacin. Incluye todos los costos que pagamos
quienes solicitamos algn crdito.
Con el CAT es posible comparar el costo de distintos tipos de
crditos, con diferentes plazos y periodicidades de pago, ya que los
hace comparables y resulta ms fcil elegir un plan de crdito con el
menor costo nanciero.
Una de las tareas de la Condusef es realizar y difundir, entre
la poblacin, cuadros comparativos de diversos tipos de crditos,
como de las tarjetas de crdito, crditos hipotecarios, crditos de
autos, entre otros.
Lo invitamos a consultar nuestra pgina web: www.condusef.gob.mx,
donde se profundizan con mayor detalle estos temas y obtendr mayor
informacin.
La Presidencia.
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: Luis Enrique Rivera Fregoso.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
www.condusef.gob.mx
CONTENIDO
ENTREVISTA
DE Renegociar
PORTADA
es una buena
SU BOLSILLO
26 PROTEJA
Como es su tarjeta
41 CONDULETRAS
Aprenda jugando
Todo sobre el
Costo Anual Total
INTERS
6 DESergio
Sarmiento, su
22
14 opcin
Ruda o cursi?
RESPONDE
28 CONDUSEF
La informacin que usted
requiere, con slo preguntar
32 ESTADOS
Distribucin por entidad de
las tarjetas de crdito
pgina web
INSTITUCIONES
34 OTRAS
El Circulo de Crdito
42 GLOSARIO
INFORMADO
43 USUARIO
Informacin econmica
con valor
INVITADO
48 COLUMNISTA
Lourdes Contreras Rubio
Conjugar el verbo comparar
y usted
ESPECIALISTAS
24 NUESTROS
Dinero plstico a revisin
Y FINANZAS
36 JUVENTUD
Salud Financiera y juventud
DA
40 ALSeguros
y crisis
ESPECIAL
38
Su opinin es importante, enve sus
comentarios, opiniones y sugerencias a:
proteja@condusef.gob.mx
La informacin es tu ganancia
CONDUSEF RESPONDE
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USUARIO INFORMADO
10
USUARIO INFORMADO
11
www.condusef.gob.mx
DE INTERS
SERGIO SARMIENTO*
CRDITO DE
E
l crdito de tarjeta es el ms caro que existe en
cualquier sistema bancario. La razn es que se
ejerce con facilidad y no tiene garantas concretas, como ocurre en las hipotecas o en otros crditos. Genera, por lo tanto, tasas de morosidad
y de impago superiores a las de otras deudas. . .
En agosto del 2008, segn el Banco de Mxico, la tasa promedio de inters de crdito de tarjeta en nuestro pas era de 34.24 por
ciento. Para octubre, la cifra haba subido ya a 41.78 por ciento.
Por qu? Porque aument la tasa de fondeo y se registro una escasez crediticia mundial , pero tambin porque se increment la cartera vencida.
El costo de los crditos hipotecarios en Mxico no ha subido con
la misma rapidez. La tasa promedio de las hipotecas pas de 11.77
a 12.34 por ciento entre agosto
y octubre. Por qu tan poco?
Porque no hay la misma cartera vencida en hipotecas que en
tarjetas de crdito.
DE INTERS
TARJETA
Entiendo que de todas maneras es alta la tasa de inters que se paga en
las tarjetas de crdito mexicanas. Pero qu puede hacer el gobierno para
reducirlas? Lo ms daino sera que el Congreso o las autoridades nancieras impusieran controles articiales a los intereses, con lo cual haran que se
redujera el crdito. A muchas personas, y especialmente las de bajos recursos, se les negara ya el crdito.
Lo que el gobierno s puede hacer sin causar dao es promover una mayor transparencia en la informacin. La mayor parte de la gente no tiene
idea del costo real que paga por ellas. Y cuando se da cuenta es porque ya
est ahogada.
No hay crdito de tarjeta barato en el mundo. El gobierno puede ayudar
a que los usuarios entiendan que las tarjetas pueden ser excelentes instrumentos de pago, pero vehculos de crdito slo en condiciones excepcionales. Los saldos deben pagarse 100 por ciento al vencimiento. No hay
persona, por rica que sea, que no termine por ahogarse si paga slo el mnimo de una tarjeta.
Si llega una emergencia, sin embargo, es mejor contar con un crdito
de tarjeta, el cual puede obtenerse automticamente y sin garanta, que no
tener acceso a ninguno.
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DE INTERS
EN DEFENSA
DE LA ECONOMA
Se congelan
los precios
de las gasolinas
en todo el pas
y se reduce
el precio del
Gas LP en 10%,
mantenindolo
en ese nivel
por todo el ao,
lo que implican
una ampliacin
estimada al
ingreso disponible
de las familias
y de las empresas
por un monto
de ms de 45 mil
millones de pesos
DE INTERS
Medidas orientadas a proteger
el empleo.
Se ampla a nivel federal, en un 40%, el Programa
de Empleo Temporal, cuyo objetivo es atender la
situacin de las personas que se encuentren en subempleo o desempleo. El presupuesto destinado es
de 2 mil 200 millones de pesos, con lo que se incrementar el nmero de beneciarios potenciales en
250 mil personas. Adems se ampliar el pago de
jornales en empleo temporal hasta seis meses.
El Programa de Preservacin del Empleo pretende resguardar las fuentes de trabajo en las empresas ms vulnerables al entorno internacional y que
se declaren en paro tcnico, para lo cual se destinan 2 000 millones de pesos, con lo que se prev
proteger a por lo menos medio milln de empleos
de industrias sensibles, particularmente en el sector exportador del pas.
Se propuso ampliar la capacidad de retiro de ahorro en caso de desempleo, reduciendo de 5 a 3 aos
el requisito de tiempo de permanencia al SAR para
poder realizarlos, incrementndose tambin la cantidad que podrn retirar los trabajadores en casi un
60%, en promedio, es decir de 75 a 90 das, sin que
ello implique una merma en los recursos de jubilacin, ya que se incrementar en esa proporcin la
cuota social que paga peridicamente el Gobierno
Federal a las cuentas individuales de los trabajadores. Ello implica recursos por un total de 15 mil millones de pesos.
A partir de enero se extiende de 2 a 6 meses la cobertura de atencin mdica y de maternidad del
IMSS para los trabajadores que hubiesen perdido su empleo y para sus familias; para ello el Gobierno Federal aportar al Instituto 2 mil 600
millones de pesos.
El Servicio Nacional de Empleo ampla su portafolio de opciones para apoyar proyectos productivos, becas de capacitacin, servicios de
vinculacin entre oferta y demanda de empleo,
as como otros apoyos para la movilidad laboral, para lo cual se dispone de un presupuesto de
1,250 millones de pesos.
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DE INTERS
Medias de apoyo a la economa
familiar.
10
Se aumentan los apoyos crediticios para la adquisicin de vivienda popular, para que el INFONAVIT
y el FOVISSSTE puedan nanciar a las familias en
un 28% ms a lo originalmente planeado.
Para apoyar a las familias de menores ingresos en la
adquisicin y mejora de su casa, el Gobierno Federal
canalizar en 2009 hasta 7 mil 400 millones de pesos
en subsidios directos para el anticipo de la vivienda
popular.
Si se desea consultar de manera ms amplia el
contenido de este importante acuerdo, se sugiere
consultar la pgina de la Presidencia de la Repblica
www.presidencia.gob.mx, en donde se podrn conocer los cinco ejes que lo integran, y que adems de
los apoyos al empleo y la economa familiar, comprende el correspondiente al apoyo a la competitividad y
las pequeas y medianas empresas; el programa de inversin en infraestructura y, por ltimo, las diversas
acciones para impulsar un gasto pblico ms transparente, eciente y oportuno en benecio de todos.
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de Derecho
de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluacin y
propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que
ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
DE INTERS
MNICA MARTNEZ
WWW.CONDUSEF.GOB.MX
C
12
Nuevas secciones:
Educacin Financiera: Con
el concepto de un micrositio, esta
nueva seccin busca que obtengas educacin nanciera para vivir mejor, segn la etapa de vida
en la que te encuentres. Podrs
encontrar informacin especial
para nios, jvenes, adultos jvenes, adultos maduros y adultos
mayores. Los textos son sencillos
y puedes encontrar informacin
sobre temas tan variados como el
ahorro, el presupuesto personal,
cuidar el dinero y cmo proteger
un patrimonio.
Adems del micrositio, la Educacin Financiera incluye una serie
de material didctico, el cual busca
llegar a ms gente con contenido
sencillo e ideas novedosas, siendo
una caso claro las Conduguas. Te
invitamos a consultarlas en La informacin es tu ganancia.
Encuesta: En esta seccin
nos interesa conocer tu opinin sobre temas actuales que
afectan tu vida nanciera, y
de esta manera, ofrecerte informacin valiosa y de apoyo.
Se actualiza constantemente.
Nuevas herramientas
a tu servicio:
Planicador de Presupuesto Personal y Familiar: En
el mes de noviembre se da a
conocer este planicador, el
cual busca facilitar la elaboracin de un presupuesto
que te brinde tranquilidad. Es una herramienta de fcil manejo que te
permitir:
Visualizar tu nivel
de gastos,
Desarrollar un
plan nanciero
personalizado, y
Plantearte metas de ahorro,
entre otros.
DE INTERS
Las ms consultadas:
Calculadora de Pagos
Mnimos de tarjeta de
crdito: Esta calculadora,
lanzada en el mes de
junio, te ayudar a analizar
cunto disminuye tu deuda
si pagas ms de la cantidad
mnima que te pide el banco.
Adicionalmente, sabrs las desventajas de pagar nicamente el
mnimo y las ventajas de realizar
un esfuerzo y pagar ms.
A travs de la calculadora puedes conocer:
El nmero de aos que tardars
en pagar tu deuda.
El pago total realizado y el saldo pendiente, por los primeros
20 aos.
De la cantidad total que pagas, cunto se va disminuir tu
deuda original, y cunto se va al
pago de intereses, comisiones
e impuestos.
www.condusef.gob.mx
seguramente encontrars artculos de tu inters y utilidad.
Tambin te invitamos a dejar
tus sugerencias a travs del
correo:
webmaster@condusef.gob.mx
www.condusef.gob.mx
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DE PORTADA
14
IRASEMA ORTEGA
DE PORTADA
RENEGOCIAR
ES
BUENA
OPCIN
Usuarios del crdito ha presentado con
mayor frecuencia problemas para cumplir con el pago de sus adeudos, motivo
por el cua l han comenzado a demandar
la aplicacin de diversos esquemas de
reestructuracin.
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DE PORTADA
A
16
nte ello, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) acord con la ABM un proceso especico que
permitir atender de mejor manera los asuntos de negociacin de crditos o reestructuras que plantean los usuarios ante la Comisin.
Dicho sistema comenz a operar los primeros das de febrero y a travs
del cual, la Condusef coadyuvar con los usuarios en sus gestiones con la
banca para facilitar el proceso de negociacin y que puedan ser aprovechados los esquemas que los propios bancos han estado implementando,
aun cuando las renegociaciones no se pueden considerar como una reclamacin formal de acuerdo a nuestro marco jurdico.
Aunado a ello, la Comisin continuar con su campaa de orientacin
a n de evitar el sobreendeudamiento y de tener ya la problemtica, buscar las alternativas ms ecientes. Si est pensando en renegociar su deuda, tome en cuenta las siguientes consideraciones:
DE PORTADA
17
Actuar
Condusef en
apoyo de los
usuarios que
no saben o que
no tienen los
medios para
realizar el
proceso
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DE PORTADA
18
Dentro de las asesoras otorgadas a travs del Centro de Atencin Telefnica (CAT) de la Condusef, esta problemtica se ha vuelto uno de los
temas principales de atencin, pues mientras que en 2006 represent el
1%, para el 2008 fue del 6 %.
Del total de las asesoras, la banca mltiple concentr el 98% de las
atenciones, en tanto que el 2% restante se encuentra en Sofoles y Sofomes principalemnte. Durante el ao pasado, el producto ms representativo en el sector bancario fue el de tarjetas de crdito al registrar una
participacin del 77% del total de asistencias.
DE PORTADA
La Comisin
continuar
con su
campaa de
orientacin
19
Como resultado de esto, al cirre de enero, 8 bancos haban conrmado a Condusef la puesta en
marcha de diversos programas de
reestructura en apoyo a sus clientes, incluso para los que tienen sobreendeudamiento pero estn al
corriente en sus pagos.
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USUARIO INFORMADO
20
USUARIO INFORMADO
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ENTREVISTA
GABRIELA GUILLN
TODO SOBRE
EL COSTO ANUAL
TOTAL
22
ENTREVISTA
4. Se puede comparar el CAT con productos que no son similares?
No. Para que pueda ser comparado el producto debe ser igual, por ejemplo
en el caso de un televisor, mismo modelo.
5. Podemos decir que el CAT ms bajo en productos similares,
siempre es la mejor opcin?
No necesariamente, hay que tener mucho cuidado, es probable que si usted
compra el mismo producto y lo paga al contado la diferencia sea un mejor precio.
No slo el CAT es importante, sino cuando se va a utilizar el dinero para comprar se necesita comparar tambin el precio de contado. Por ejemplo en el caso
de una distribuidora de autos, si usted va en donde le ofrecen un crdito, si usted compra ese mismo auto al contado y tiene mucho mejor precio, entonces el
nanciamiento habra que buscarlo en otro lugar, El CAT es importante pero
tambin es importante el precio de contado. Otro factor que es importante
tambin es cual va a ser el monto, semanal, quincenal o mensual que va a pagar
para que pueda hacer un clculo de cmo estn sus entradas y salidas, sus ingresos y sus gastos y pueda programar su capacidad de pago. Entonces no nada
ms es el CAT, sino dos factores tambin importantes son el precio de contado
y el monto de la mensualidad que se ajuste mejor a su capacidad de pago.
6. A qu tipo de montos y crditos, prstamos o nanciamientos es aplicable?
El CAT es aplicable a todos los crditos. Al crdito hipotecario, crdito al
consumo, crdito de autos y tambin a pequeas y medianas empresas. Hay un
limite, slo aplica para crditos menores a las 900,000 Udis.
8. En qu leyes se prev la facultad del Banco de Mxico para establecer disposiciones sobre el CAT?
El Banco de Mxico tiene la facultad de establecer a travs de disposiciones
de carcter general, la frmula, los componentes, y la metodologa del clculo
del CAT, as como para establecer los tipos y montos de crditos, prestamos o
nanciamientos a los que ser aplicado.
9. Cmo regula el Banco de Mxico a las instituciones nancieras en
cuanto a la publicacin del CAT?
Las instituciones nancieras estn obligadas a la publicacin del CAT en todos sus productos nancieros que ofrezcan, en caso contrario son sancionadas.
10. Qu otros pases utilizan algo similar al CAT?
Estados Unidos, Inglaterra y Espaa, son pases que me vienen a la mente.
En Estados Unidos e Inglaterra se llama el APR y en Espaa es la TAE.
11. Algo ms que quiera aadir?
La gente debe ser muy cautelosa. El CAT es una informacin muy importante, pero no es la nica, depende mucho de la capacidad de pago
e ingresos. Para comparar el CAT entre dos productos si uno escoge el
CAT no necesariamente va a ser el que est mejor a su capacidad de pago.
En ocasiones es mejor un CAT ms alto y bajar el monto del pago mensual o quincenal, que se adecue a mi ingreso. Que vigilen el precio al contado cuanto tengan la posibilidad de escoger.
Jos Gerardo
Quijano Len
es actuario por
la Universidad
Nacional
Autnoma de
Mxico. Obtuvo el
grado de doctor
en Estadstica por
la Universidad
de Toronto y se
ha desempeado
como director
general de
Anlisis del
Sistema
Financiero del
Banco de Mxico
desde el 2000 a la
fecha
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23
NUESTROS ESPECIALISTAS
QUIN ES QUIN EN LA
TARJETA DE CRDITO?
Compare el Costo Anual Total
INSTITUCIN
TARJETA ORO
CAT
INBURSA
EFE ORO
29.55%
IXE
AFIRME
SCOTIABANK
ORO
ORO VISA INTERNACIONAL
DORADA
36.85%
46.38%
58.22%
BANORTE
ORO INTERNACIONAL
65.17%
HSBC
ORO
67.03%
AMERICAN EXPRESS
BANAMEX
GOLD CARD
ORO
69.04%
72.74%
BANCOMER
SANTANDER
ORO
ORO TRADICIONAL
76.65%
95.39%
NUESTROS ESPECIALISTAS
Tarjetas Clsicas Saldo al corte de $10,000 pesos.
INSTITUCIN
TARJETA ORO
CAT
INSTITUCIN
TARJETA ORO
CAT
AFIRME
47.58%
BANAMEX
LA VERDE
77.02%
INBURSA
EFECLSICA
50.72%
BANAMEX
B-SMART
77.02%
BAJIO
VISA CLSICA
52.34%
BANAMEX
CLSICA
77.02%
IXE
CLSICA
58.53%
SANTANDER
CLICK MEXICANA
78.98%
SANTANDER
SANTANDER LIGHT
59.68%
BANCOMER
AZUL
80.76%
SCOTIABANK
CLSICA
60.93%
BANCOMER
RAYADOS
81.00%
BANAMEX
AFINIDAD TELETON
66.37%
AMERICAN EXPRESS
AEROMXICO
81.37%
BANREGIO
CLSICA
67.91%
SCOTIABANK
NFL
83.59%
BANORTE
CLSICA IINTERNACIONAL
69.12%
SANTANDER
UNI-K
87.81%
HSBC
CLSICA
71.11%
SANTANDER
CLSICA
100.91%
AMERICAN EXPRESS
BLUE
73.96%
SANTANDER
BLAK
108.91%
AMERICAN EXPRESS
73.96%
INVEX
SPIRA CLSICA
113.40%
Recomendaciones:
La tarjeta de crdito es una buena opcin de nanciamiento siempre y cuando realices el pago
total de tu saldo en tiempo y forma.
Compara el CAT y servicios antes de elegir.
Firma hasta que hayas ledo bien el contrato y resuelto tus dudas con un asesor.
En esta poca de incertidumbre econmica, es mejor ser totalero y evitar estar pagando tantos
intereses.
Tu estabilidad econmica presente y futura no la cambies por moda o estatus, solicita una tarjeta
de crdito nicamente si la necesitas y acorde a tus ingresos.
Utiliza las calculadoras nancieras que se encuentran en www.codusef.gob.mx y planea acertadamente tus nanzas.
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25
PROTEJA SU BOLSILLO
MNICA MARTNEZ
ALIADA O ENEMIGA?
LA TARJETA DE CRDITO
26
Para la mayora
de las personas
es un dolor de
cabeza, ya que
es muy fcil
perder el control
y generar un
sobreendeudamiento, que nos
lleva en el mejor
de los casos a ir
pagando slo el
mnimo, ya que
no nos alcanza
para destinar
una cantidad
mayor al pago
www.condusef.gob.mx
PROTEJA SU BOLSILLO
Fecha de
corte de la tarjeta, que es el ltimo da del
perodo que considera el banco
para incluir el registro de operaciones realizadas en la cuenta y poder elaborar
el Estado de Cuenta.
Fecha Lmite de Pago, que es la fecha que tiene el
tarjetahabiente para realizar el pago que se indica en
el Estado de Cuenta.
Pago mnimo, que es la cantidad a pagar al banco
para continuar utilizando la tarjeta.
Pago para no generar intereses, que es la cantidad
total de los consumos realizados en el perodo y que
tiene que ser liquidada totalmente.
Lnea de crdito, que es la cantidad mxima disponible del crdito concedido y que al sobrepasarla genera el pago de comisiones.
Tasa de inters ordinaria y moratoria. La primera
es la que se aplica al saldo promedio del perodo y la
segunda que se aplicar al monto mnimo vencido o
pagos vencidos.
Tambin es importante conocer las comisiones que el banco cobra por diversos conceptos por
ejemplo, reponer el plstico en caso de robo o extravo, sobregirar la lnea de crdito otorgada, utilizar los cajeros automticos para hacer retiros de
efectivo o para consulta de saldo, etc.
No hay que olvidar que es fundamental leer el Contrato de Adhesin y tambin el Folleto Explicativo.
Pero otras personas han convertido a su tarjeta
de crdito en su mejor aliada y se debe al buen uso
que dan a la misma, ya que slo la utilizan como
medio de pago en sustitucin del efectivo y aprovechan los cincuenta das de nanciamiento que el
banco les otorga.
Es importante mencionar que los cincuenta
das de nanciamiento se encuentran a partir del
da siguiente de la fecha
de corte y de la fecha de
pago y que no se generan
intereses siempre y cuando el
tarjetahabiente pague el total
de los consumos realizados durante el perodo.
As mismo la tarjeta de crdito
tiene excelente benecios como pueden ser: hacer reservaciones en lneas
areas, hoteles, renta de autos, etc.; obtener puntos, domiciliar pagos, utilizar los seguros que ofrecen entre otros.
181,053.156
CARTERA VIGENTE
CARTERA VENCIDA
161,353.531
19,699.625
CRDITO AL CONSUMO
Segn datos del Banco de Mxico, el crdito al consumo en el pas, alcanz para
noviembre de 2008 las siguientes cifras:
CARTERA AL CONSUMO
(MILLONES DE PESOS)
CARTERA TOTAL
357,518.044
CARTERA VIGENTE
CARTERA VENCIDA
330,783.090
26,734.954
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27
CONDUSEF RESPONDE
SERIAS CONSECUENCIAS
ACARREA NO PAGAR
PRSTAMOS
28
CONDUSEF RESPONDE
aplicacin de un Cdigo de tica para la cobranza, teniendo como nalidad salvaguardar la integridad
y dignidad de los deudores usuarios de
servicios nancieros.
En el documento, se estableci entre otros, que las
empresas de cobranza
aliadas a la APCOB,
debern sujetarse al
momento de realizar la cobranza,
a ciertos principios entre los
que se encuentran: no llamar
en horarios inadecuados, estos
es antes de las seis
de la maana y despus de las once de la
noche, no utilizar en la
cobranza lenguaje obsceno, no amenazar a los usuarios
con penas privativas de la libertad
ni dejar mensajes con menores o personas
de la tercera edad.
No obstante lo anterior, es importante recordar que
la cobranza como tal, no es un producto o servicio nanciero por lo cual, lo ms recomendable para evitar acoso por parte de los despachos de cobranza, es
cumplir en las fechas pactadas nuestras obligaciones
de pago.
La cesin de cartera. La Ley de Instituciones de
Crdito en su artculo 93 establece la facultad de los
bancos para vender o ceder su cartera vencida a terceras personas, lo anterior puede suceder cuando algn
cliente se encuentra en mora por mas de tres meses,
con lo anterior, una deuda vencida podra pasar a un
tercero, es decir que nuestro acreedor ya no sera el
banco al que le solicitamos el crdito, sino alguna otra
empresa que se dedique de manera habitual al cobro
de carteras vencidas.
Lo anterior, adems de generar un registro negativo en el Bur de Crdito, vuelve complejo el pago
29
EN CORTO
ELEMENTOS DE SEGURIDAD DEL DINERO
ELECTRNICO
30
El tambin conocido como e-money, efectivo electrnico, moneda electrnica, dinero digital,
efectivo digital o moneda digital cuenta con elementos de seguridad fsicos como la rma, grabados,
microimpresiones, hologramas, banda magntica y
un chip inteligente difcil de falsicar.
El dinero electrnico cuenta con una principal herramienta, la criptografa, que es el arte o
ciencia de cifrar y descifrar informacin utilizando
tcnicas que hagan posible el intercambio de mensajes de manera segura que slo puedan ser ledos
por las personas a quienes van dirigidos, por lo que
garantiza el secreto en la comunicacin entre el
banco, las terminales comerciales y el usuario.
Aunque el e-money cuenta con estos elementos,
no es suciente para la seguridad; por lo que el usuario tambin debe tener ciertas precauciones como:
No escribir la clave y no compartirla con nadie.
No hacer transferencias en computadoras pblicas.
Guardar los estados de cuenta en un lugar seguro y revisar que los cargos por transferencias
sean correctos.
Reportar el robo o prdida al banco.
Al realizar compras por Internet
hay que vericar
que el sitio tenga
un cono de candado lo cual signica que slo el
usuario y el vendedor pueden ver
la informacin.
Fuente: Banco de Mxico
QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para
54 48 71 75
servirte
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100 Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
ESTADOS
32
ESTADOS
De 2005 a 2008 el incremento total de contratos de tarjetas de crdito fue de 10 millones 420 mil 370, 46.89%
sobre 2005, siendo el Estado de Mxico el de mayor contribucin, 17.98%, en tanto que las dems entidades varan entre 0.40% y 7.88%. El Distrito Federal aport slo
el 5.72% del incremento total.
33
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OTRAS INSTITUCIONES
ROSSANA CABALLERO
HISTORIAL CREDITICIO,
NO ES LA LISTA NEGRA
Pesadilla o dulce sueo?
C
34
Para poder
limpiarlo, lo
primero que se
debe de hacer
es cumplir
OTRAS INSTITUCIONES
Existen dos formas para que
las personas puedan consultar
el historial crediticio de manera
simple y sencilla.
La primera es acudir a las ocinas del Crculo de Crdito,
presentar credencial de elector
o una identicacin ocial, adems de rmar una solicitud y de
inmediato se har entrega del reporte solicitado.
La segunda a travs de la pgina
www.circulodecredito.com.mx.
Esta va lleva de la mano a los
usuarios y explica detalladamente
el proceso para obtener el reporte.
De entrada se hacen cuatro preguntas que la ley exige se
realicen para autenticar y vericar que se trate del interesado, posterior a ello, se entregar
el reporte.
Cada consumidor tiene derecho a obtener un informe
gratuito al ao y si desea un segundo o tercer reporte tiene un
costo que bsicamente depende del mecanismo de mensajera que se solicita, sin embargo
el servicio que da Crculo de
Crdito no tiene ningn costo.
El consumidor, explica Gustavo Lacroix, de acuerdo a los
nuevos ordenamientos legales, tiene derecho no slo a estar siempre informado, sino
35
JUVENTUD Y FINANZAS
ARACELI ARNAL
SALUD FINACIERA
Y JUVENTUD
S
36
i tienes entre 18 y 25
aos, este artculo es para
ti, pues la mayora de los
jvenes tienen problemas
con el dinero: carecen de
l, tienen poco, se sienten incmodos
por ser dependientes o se quiebran la
cabeza para intentar que les alcance
lo que ganan.
Y sabemos que un factor que no
ayuda es el excesivo consumismo que
rodea tu vida: planes con los amigos,
los cafs, antros o bares de moda; las
salidas con la novia o novio, la tentacin de traer la ltima tecnologa
en celulares, computadoras y reproductores de msica y mucho ms, o
no? Todo esto puede resultarte muy
atractivo, pero te puede distraer de
algo que resulta de vital importancia
en tu edad: construir las bases necesarias para lo que quieras hacer en tu
vida ms adelante.
Quizs ests pensando s estoy construyendo las bases porque
curso una carrera, y en efecto una
parte muy importante de esas bases
es la preparacin acadmica, pero
no lo es todo. Adems de los estudios, hay otros recursos que necesitars para tener la vida que deseas.
Y uno de ellos es tener salud nanciera, porque como sucede con la
JUVENTUD Y FINANZAS
descubrirs muchas prcticas de
las que puedes aprender.
Paso 2.- PLANEA: Comienza
a planear cmo vas a distribuir o a
gastar tu dinero. Si respondiste la
pregunta de dnde proviene tu dinero, igualmente podras contestar a dnde se va?... Si no tienes
la costumbre de planear qu quieres lograr y en qu gastas tu dinero siempre sentirs que el dinero
se te va muy pronto sin saber en
qu As que te invitamos a planear qu quieres hacer para que
luego puedas identicar los recursos que necesitars para hacerlo.
37
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ESPECIAL
GABRIELA GUILLN
EL AHORRO, HERRAMIENTA
DE DESARROLLO
E
38
Algunas
investigaciones
sobre como
las pequeas
empresas nancian
su expansin
muestran que los
ahorros privados
generalmente
desempean un
papel fundamental
en el crecimiento
y expansin de las
mismas
ESPECIAL
Durante su participacin en el Seminario de actualizacin Tendencias de las microfinanzas: el ahorro como herramienta de desarrollo organizado por
el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), Acceso a las Finanzas Rurales para la
Microempresa en Mxico (AFIRMA) y la Agencia
para el Desarrollo Internacional (USAID), el estudioso afirm que el crdito ha hecho que la captacin de
depsitos de la intermediacin financiera se vea obstaculizado, quiz se deba a que an no se ha llegado a
comprender los beneficios del ahorro, mientras se han
resaltado los beneficios del vivir prestado, aunado a
que se considera que hay gente pobre que no tiene capacidad de ahorro, pues vive al da.
Esto no quiere decir que adquirir una deuda sea negativo. Es buena idea cuando conlleva una oportunidad
de inversin, cuando el retorno de inversin es maysculo y cuando la persona no cuente con los medios para
aprovechar esta oportunidad sin un prstamo.
El beneficio, del ahorro en los pases pobres se ve resumido a la facilidad de acceder y gastar ste. Los depsitos realizados son divisibles y acumulables, pequeos
depsitos hacen posible que lleguen a sumas grandes,
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39
AL DA
GABRIELA GULLN
LOS SEGUROS EN
TIEMPOS DE CRISIS
P
40
APRENDA JUGANDO
CONDULETRAS
CONDUSEF
*Acadmico
Aprenda Jugando
1. ndice que mide el saldo de la cartera
vencida respecto de la cartera total.
2. Se le conoce como apertura de
la economa y las fronteras, como
resultado del incremento de los
intercambios comerciales.
3. Teora econmica que se encarga
de estudiar la oferta y demanda
del dinero.
4. Ejemplo de garanta real.
5. Registro de la CNBV donde se llevan
los valores que cotiza en el mercado
burstil.
6. Cmo se le conoce al Registro
de Contratos de Adhesin en
Condusef?
7. rea que se encarga de atender
las consultas y reclamaciones dentro
de un banco y una afore.
8. Cmo se le conoce
al mercado de divisas que opera
internacionalmente, de alto riesgo,
que no se encuentra regulado en
nuestro pas?
9. Sirve para administrar los gastos
e ingresos de una persona, empresa
o gobierno, en un determinado
lapso de tiempo.
10. El gobierno mexicano emite papeles de deuda cuyas siglas son:
11. Son ttulos de deuda emitidos y liquidados por una empresa.
12. Organismo que otorga asistencia financiera y tcnica a los pases en desarrollo
de todo el mundo.
13. Instrumento electrnico que permite realizar operaciones de banca por Internet.
14. Propuesta que emite un banco al solicitante, por un determinado periodo
de tiempo, para establecer las condiciones de un crdito para la vivienda.
15. Tipo de prstamo que otorgan algunas empresas, con garanta real destinado
a la adquisicin y construccin de bienes inmuebles.
16. Menciona una razn por la cual puedes obtener tu jubilacin.
17. Cmo se les conoce a las disposiciones normativas emitidas por la CNSF?
18. Cmo se llama la subcuenta en la que el patrn realiza aportaciones
que se canalizan al INFONAVIT?
19. Comprobante de operacin de una persona que contrata
con una casa de empeo.
20. Se utiliza para realizar transferencias electrnicas de fondos entre
banco y banco.
41
Solucin
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GLOSARIO DE TRMINOS
42
su registro. No puede haber un contrato de adhesin operando sino se encuentra registrado en dicho sistema.
Sobregirar una Cuenta: Retirar ms dinero de una
cuenta corriente o de ahorro que el que est disponible.
Esto genera un cargo o un rechazo de la transaccin.
Sociedades de Informacin Crediticia: Son empresas
que recogen y concentran la solvencia y grado de responsabilidad con los compromisos crediticios que la gente adquiere. En Mxico son Crculo de Crdito S.A. de C.V.,
Trans Union de Mxico S.A. y Dun & Bradstreet S.A.
SOFOL: Acrnimo de Sociedad Financiera de Objeto
Limitado, son personas morales autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico para captar recursos
provenientes de la colocacin de instrumentos inscritos en
el Registro Nacional de valores e intermediarios y otorgan
crditos por determinada actividad o sector. La SOFOL
slo podr otorgar crditos en el rubro que indique la autorizacin correspondiente. Son reguladas por el Banco de
Mxico y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria
y de Valores (CNBV).
SOFOM: Acrnimo de Sociedad Financiera de Objeto
Mltiple, son empresas mercantiles cuyo objeto social principal es el otorgamiento de crdito. No requieren autorizacin de las autoridades nancieras para constituirse. Pueden
llevar a cabo operaciones de crdito, arrendamiento y factoraje, nicamente deben registrarse ante la Condusef.
Tasa de inters anualizada: Es el rendimiento o costo
expresado en porcentaje, que otorga una inversin o crdito en un periodo diferente al ao, pero llevado al ao.
Tasa ja: Es la tasa de una operacin nanciera que se
mantiene invariable durante todo el perodo de duracin
de la misma.
Tasa variable: Es aquella que se modica de acuerdo a
una base preestablecida, durante la vigencia del crdito.
UDIS: Unidades de Inversin (Investment Units). La
unidad de inversin UDI es una unidad de cuenta de valor real constante, en la que pueden denominarse tanto ttulos de crdito, excepto cheques y en general contratos
mercantiles u otros actos de comercio. Su valor lo publica
diariamente el Banco de Mxico en el Diario Ocial de la
Federacin. Su valuacin es motivada por la inacin.
Unidad Especializada: Es el rea encargada de atender
las consultas y reclamaciones de los usuarios, la cual tiene
que estar en cada una de las instituciones nancieras.
USUARIO INFORMADO
Arme
Inbursa
Bajo
IXE
Scotiabank
Banregio
Banorte
HSBC
American Express
Banamex
BBVA Bancomer
Santander
Invex
CAT
Tarjeta
ene-2008
%
ene-2009
%
Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Clsica
Clsica
Visa Clsica
Verde
Clsica
Azul
Visa Clsica
Spira Clsica
45.67
42.82
48.97
57.24
55.92
58.09
49.79
63.68
59.58
62.88
61.43
57.61
102.63
47.58
50.72
52.34
58.53
60.93
67.91
69.12
71.11
73.96
77.02
80.76
100.91
113.40
43
Crdito automotriz
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
CAT
ene-2008
%
ene-2009
%
18.42
19.36
19.32
20.26
21.95
18.88
22.50
16.97
17.57
18.19
18.46
19.18
19.33
19.59
21.57
www.condusef.gob.mx
USUARIO INFORMADO
Crdito hipotecario
Institucin
1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
10
11
CAT
ene-2008
%
ene-2009
%
11.57
12.70
12.37
12.91
13.09
13.14
12.34
15.53
14.08
15.36
15.34
16.41
11.75
12.73
12.90
12.90
13.07
13.14
14.74
14.91
14.99
15.22
15.32
16.42
Santander
Banorte
BBVA Bancomer
Banamex
Arme
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Metro Financiera
HSBC
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
Inbursa
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesos
Datos a enero de 2009
Fuente: Condusef
Afore
Institucin
44
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
11
12
13
14
15
16
17
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Argos
Inbursa
XXI
BBVA Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
HSBC
Ixe
Banamex
Azteca
Profuturo GNP
Scotiabank
Principal
Metlife
Invercap
Ahorra Ahora
Coppel
Datos al cierre de Diciembre de 2008
Fuente: CONSAR
1.17
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.77
1.83
1.84
1.96
1.96
1.98
2.05
2.26
2.48
3.00
3.30
1
2
3
4
CAT
Crdito personal
Institucin
ene-2008
%
ene-2009
%
Santander
Banamex
Banorte
Banco Azteca
48.90
57.05
68.94
-
54.00
57.05
69.16
111.52
USUARIO INFORMADO
Institucin
Banamex
Santander
BBVA Bancomer
HSBC
Banco de Bajo
Ixe Banco
Scotiabank
Banorte
American Express
Arme
Banco Azteca
28 Das
%
91 Das
%
2.04
2.30
2.47
2.47
2.55
2.24
2.65
2.85
3.26
3.26
4.08
4.08
1.55
1.55
1.60
1.65
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
1.90
2.10
2.60
3.50
3.95
4.00
2.10
2.90
3.05
3.25
3.90
4.10
1.15
1.15
1.35
1.35
1.40
1.40
1.45
1.70
2.40
2.48
2.48
2.56
2.88
3.04
4.65
N/D
N/D
N/D
2.20
2.50
2.95
3.90
4.35
3.30
5.80
N/D
2.35
2.65
2.85
2.95
3.00
3.26
3.67
3.67
3.87
4.48
4.69
4.79
1.60
1.60
1.65
1.70
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
3.25
3.80
3.85
4.10
4.40
4.50
2.10
4.60
4.60
5.15
5.60
5.65
1.15
1.80
3.25
3.55
3.55
3.55
3.65
3.65
3.42
3.79
3.79
4.07
4.49
4.77
5.11
4.65
5.00
6.00
2.45
2.75
3.30
4.10
4.65
5.55
6.00
4.50
2.75
3.05
3.05
3.15
3.35
3.47
3.85
3.85
4.03
4.55
4.74
4.84
1.65
1.65
1.70
1.75
2.30
2.50
2.70
2.80
2.90
4.50
5.60
5.90
6.15
7.41
7.41
2.45
5.65
5.65
5.75
5.95
6.00
1.95
2.20
2.80
3.20
3.55
3.80
4.05
4.60
4.60
4.93
4.93
5.09
5.67
5.92
6.25
5.30
5.45
6.25
2.60
2.85
3.40
4.30
4.85
5.75
6.25
5.50
Inacin 6.53%**
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45
USUARIO INFORMADO
46
USUARIO INFORMADO
47
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COLUMNISTA
CONJUGAR EL VERBO
COMPARAR
E
48
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva
del autor y no necesariamente los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.
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ZACATECAS
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DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA NORTE
Prol. Moliere 450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
C.P. 11529 Mxico, D.F.
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DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33 (entre Pacico y
Divisin del Norte)
Colonia Los Reyes Coyoacn.
delegacin Coyoacn,
Mxico, DF. CP. 04330
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DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 655
Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur,
delegacin Iztapalapa
Mxico, DF. CP. 09810
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53 400 999
Para el D,F. y rea metropolitana