QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
acudir al 9 piso, y presentarse
del rgano Interno de Control
en el rea de Quejas.
5. Correo electrnico:
2. Va telefnica
por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
54 48 71 80 y
Snchez
01 800 71 71 774
6. A travs de la Secretara de la
3. Por Buzones
Funcin Pblica
instalados en las reas de
asesora las 24 horas los 365 das del ao
atencin al pblico.

Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Aydanos a combatir
la Corrupcin

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
2A Y 3A 124.indd 42

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.

Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

23/06/10 13:53

Contenido
Julio 2010

CARTA DE LA
PRESIDENCIA

EN CORTO

AGENDA PARA LLEVAR

18 PROTEGE TU BOLSILLO

Pon tu dinero a trabajar

Si quieres invertir, pero no
sabes dnde, consulta el
nuevo Simulador de Fondos
de Deuda.

Noticias de Mxico
y el mundo.

PERSPECTIVA

Nuevas herramientas
En qu te benecian las
nes
nuevas atribuciones
de la Condusef?
Entrate!

PRIMER PLANO
P

Agenda para julio

Actividades y
recomendaciones que te
ayudarn a proteger tu
dinero.

Tu historia cuenta
T

22

E materia de crdito, si
En
h
has cumplido o incumplido
ccon tus compromisos en el
p
pasado, puede determinar
tu futuro.

FACTOR JOVEN
Con el dinero s se juega!
Aprender a manejar tus
nanzas no tiene por qu
ser aburrido: hay
simuladores con
los que puedes
aprender a tomar
mejores decisiones
para tu bolsillo.

40

36

TENDENCIAS
Vitaminas para tu empresa
Si eres dueo de una micro,
pequea o mediana empresa,
un crdito puede ser una
buena opcin para hacer
crecer tu negocio.

14
LETRA CHIQUITA
Es lo mismo,
pero no es igual
En qu son iguales las
tarjetas de crdito bancarias
a las comerciales?
En qu son distintas?

44 CONSULTORIO
FINANCIERO

Seguros bsicos
A pesar de que sus costos
son muy accesibles y
adems son fciles de
comparar, los seguros
bsicos no han tenido la
penetracin que se esperaba
entre los mexicanos.

46 TABLERO FINANCIERO

Indicadores tiles para

tomar mejores decisiones:
comparativos del Costo Anual
Total de distintos tipos de
crditos, qu instituciones te
dan ms por tu dinero. . . y
mucho ms.

48 CONDULETRAS
La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas de Educacin Financiera.
Los ejercicios comparativos, listados y descripcin de productos y servicios financieros se publican con fines informativos.
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no debern considerarse como recomendaciones para la
contratacin, compra o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes
distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos firmados no necesariamente refleja la
opinin de la revista ni de Condusef.

Aprende jugando

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin
y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Promocin y Educacin Financiera
Margarito Cruz Morales

Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Gabriela Guilln Ortega
Ana Eunice Rocha Chvez
Rossana Caballero Galvn
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez

i has solicitado un prstamo, tienes tarjeta de crdito o has contratado servicios como telefona mvil o televisin de paga, tu
nombre aparece en los registros de las Sociedades de Informacin Crediticia, conocidas coloquialmente como burs de crdito.
Muchos usuarios piensan que aparecer en dichos registros es
malo, pues no saben que lo importante es la forma en que apareces:
si pagas tus compromisos a tiempo, tu historial ser positivo y tendrs abiertas las puertas para futuros crditos. Por el contrario, si
tienes incumplimientos o has dejado de pagar, tu historial ser negativo y ser ms difcil que quieran otorgarte nuevos prstamos. Sabemos que existen muchos mitos alrededor de la forma en que operan
las Sociedades de Informacin Crediticia. Por ello dedicamos nuestro artculo de Primer Plano a resolver tus dudas acerca del tema.
Adems te decimos cmo obtener e interpretar un documento en el
que aparece registrada la forma en que has pagado tus crditos: tu
Reporte de Crdito Especial.
Y es que el crdito bien utilizado puede ayudarnos a incrementar
nuestro patrimonio e incluso a hacer crecer un negocio. Existen muy
buenos crditos para las micro, pequeas y medianas empresas, pero
hay que saber dnde y cmo solicitarlos. En nuestra seccin Tendencias
encontrars consejos y sugerencias tiles para acceder a un prstamo
que puede ser estratgico para tu empresa.
Por otra parte, el ao pasado se public en el Diario Ocial de la
Federacin un decreto que modica tres leyes fundamentales para la
vida nanciera de nuestro pas. En Perspectiva analizamos cmo, a raz
de dichos cambios, Condusef podr ordenar a las entidades nancieras, entre otras cosas, que realicen modicaciones a sus modelos de
contratos y a sus estados de cuenta, adems de que adquiere facultades para ordenar la suspensin de publicidad de entidades nancieras
cuando induzca al error, implique inexactitud, sea falsa o engaosa.
Hemos armado un nmero que busca ofrecerte informacin, consejos y herramientas tiles para tu bolsillo.

La Presidencia

Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara
de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de
C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Aumenta el robo de autos

De acuerdo con un reporte difundido por la Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el robo de automviles en el pas creci 15.8%
en abril con respecto al mismo periodo del ao pasado. A nivel nacional hay
14, 767 vehculos sin recuperarse, y los estados con mayor incidencia de este
delito son el Estado de Mxico, Distrito Federal, Nuevo Len, Chihuahua,
Jalisco, Sinaloa, Baja California, Puebla, Veracruz y Morelos.
De acuerdo con el reporte del primer cuatrimestre de este ao, los estados que reportaron ms unidades robadas fueron:


1,959
27.1%

Lana

JABN


 






  
 


 



 

      
!

  

  


   


 


7 58
9854

256

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

29.3%

5,196
16.6%

4,761
5.7%

1,790
25.4%

Los modelos de vehculos ms robados son:

Nissan Tsuru
4,466 unidades.

Nissan Pick up
1,252 unidades.

VW Jetta 4 generacin
606 unidades.

Nissan Sentra
800 unidades.

VW Bora
562 unidades

Alguna pregunta?

Lava

2,586
33.9%

Cada ao ingresan a Mxico entre 19,000 y 29,000 millones de

dlares desde Estados Unidos
provenientes de actividades ilcitas, y aunque la mayora entra
como dinero en efectivo por va
terrestre, otra parte lo hace por
mtodos ms sosticados que
buscan evitar los decomisos.
Las empresas criminales
tienden a dividirse conocimiento y responsabilidades con el objetivo de limitar el impacto de la
aplicacin de la ley, dice un estudio elaborado por el Departamento de Seguridad Nacional
de Estados Unidos en colaboracin con la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico de Mxico
presentado en junio pasado.
Te sugerimos evitar operaciones dudosas.

Se sofistica
el lavado de dinero

87

A un ao de iniciar su funcionamiento, el Centro de Atencin Personalizada (CAP) Saber Cuenta presta servicio gratuito y personalizado de asesora nanciera a nivel nacional de las 8 de la maana a las 10 de la noche de
lunes a viernes. Los nmeros de telfono son 12 26 88 33 (D.F.) y 01 800 8
27 22 23 (resto del pas). Quienes usan los servicios del CAP buscan principalmente asesora respecto a crditos (43.55% de las llamadas), el 18.51%
consulta temas relacionados a pensiones, el 10.44% busca mejorar su administracin nanciera y el restante 6.40% pregunta sobre otros temas.

Reciclan
casas en Infonavit
En Mxico existe un potencial de
10,000 viviendas que fueron recuperadas por el Infonavit tras caer en cartera
vencida que podran ser rehabilitadas
para colocarlas entre los derechohabientes. Con el objetivo de impulsar
la movilidad de un sector y de las casas recuperadas, el Instituto ofrece el
nanciamiento donde el crdito que se otorgue al empleado podr aplicarse para adquirir este tipo de vivienda a un precio accesible.
El programa Compra y Mejora de Vivienda est dirigido a los trabajadores de todos los rangos salariales que cuenten con los 116 puntos
o bien cumplan con los requisitos de la calicacin anticipada.

Pensionados,
menos de la mitad

Con la vara
que midas...

De los 10.6 millones de adultos mayores que existen en Mxico, slo

5 millones perciben algn tipo de
pensin, ya sea del IMSS, ISSSTE o
a travs de programas sociales, segn di a conocer el Instituto Nacional de las Personas Adultas
Mayores (Inapam). No obstante,
dicho instituto revel que la mayor parte de quienes reciben una
ayuda econmica no son capaces
de solventar sus necesidades bsicas, por lo que recurren al comercio informal.

Del 1 de enero al
31 de mayo de
2010, Profeco tramit a ms de 52,000 solicitudes de
calibracin de instrumentos de medicin, lo que se traduce en la calibracin y/o ajuste de ms de 115 mil
instrumentos, entre ellos bsculas
de bajo, mediano y alto alcance de
medicin, as como relojes registradores de tiempo, bombas despachadoras de combustible, medidores
de gas y alto ujo, entre otros. Lo
permite que los propietarios de los
instrumentos y los consumidores
tengan certidumbre respecto del correcto funcionamiento de los instrumentos empleados
para determinar
la tarifa o precio por el servicio o bien
entregado.

Qu
cuentas?
Tarjetas de
crdito

21.9
millones
nmero de tarjetas de crdito existentes
en Mxico al primer trimestre de 2010.
Ello implica una contraccin del

68%

13.9% respecto a lo reportado

en marzo de 2009.
El nmero total de tarjetas de crdito
se ubica en los niveles que haba en

2006
8,615
nmero promedio de tarjetas canceladas
al da para marzo de 2009.

2,560
nmero promedio de tarjetas de crdito
canceladas al da hasta marzo de 2010.
Fuente: Condusef.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

PROSPECTIVA

EXPO

DINERO AL AIRE
Quieres ms
consejos para tu bolsillo?
Escucha:
Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estacin: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR).
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; sbado de 11:00 a
12:00, de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a
23:59; domingo de 05:00 a 06:00, de
12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de
23:00 a 23:59.
Programa: Informacin que sirve
Conductor: Ral Gonzlez Soto,
Leonor y Javier Villalobos.
Estacin: 88.9 FM (Grupo ACIR).
Horario: Primer domingo de cada
mes a las 9:00 am.
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estacin: 88.1 FM o 1110 de AM
(Grupo Radio Centro).
Horario: de lunes a viernes de
20:00 a 21:00 hrs.

Finanzas y bienestar: el ciclo de la vida. La exposicin interactiva

que Condusef promueve en sinergia con la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) y el Museo Interactivo de Economa (MIDE), continuar su recorrido por varias plazas del pas: a partir del 1 de julio y hasta el
31 de agosto de 2010, se exhibir en el Museo de la Ciudad en Cuernavaca, Morelos. En esta exhibicin, el visitante podr descubrir e identificar los
instrumentos financieros con los que puede apoyarse para alcanzar metas
a lo largo de las diferentes etapas de la vida. As mismo, reconocer que la
informacin y el buen manejo de los productos y servicios que conforman
el Sistema Financiero le ayudarn a tomar mejores decisiones que se reflejarn en bienestar presente y futuro. Avenida Morelos No. 179, Col. Centro, Cuernavaca, Morelos, Mxico. Entrada gratuita.

TALLER
Taller de finanzas para nios: dinero, ahorro y bancos
Este taller busca ensear a los nios de manera sencilla el comportamiento
econmico del hogar. El taller se impartir el 24 de julio de 10:00 a 4:00 hrs. con
un costo de $1100, en el Hotel Bristol, ubicado en Plaza Necaxa 17, entre Ro
Pnuco y Ro Sena. Para mayor informacin comuncate al telfono 53-42-95-76
con el coordinador Ing. Marcos Astorga.

TALLER
La economa y la bolsa mexicana
de valores, la bolsa tambin es para nios!
Este taller es especialmente para familiarizar al nio con trminos de economa
y las actividades de la bolsa de valores. El taller se impartir el 3 de julio de de
10:00 a 14:00 hrs. con un costo de $1100, en el Hotel Bristol, ubicado en Plaza
Necaxa 17, entre Ro Pnuco y Ro Sena. Para mayor informacin comuncate
al telfono 53-42-95-76 con el coordinador Ing. Marcos Astorga.

BLOGS

Programa: No tires tu Dinero

Conductor: David Pramo
Estacin: Reporte 98.5 FM
(Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.

En este blog no vas a aprender nada que te har enriquecer de la noche a la maana. Al contrario, aqu encontrars cosas que harn que pienses de otra manera y veas el sistema econmico
(el tuyo personal, no el de tu pas ni el del mundo) de otra manera.
http://www.jovenindependiente.com/blog/

Programa: Negocios en Imagen

Conductor: Daro Celis
y Mauricio Flores.
Estacin: 90.5 FM (Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.

Es una comunidad de emprendedores, gerentes, empresarios, inversionistas, estudiantes de ciencias administrativas, bloggers, webmasters y en general de personas a las que les gustan las finanzas.
http://negociosyemprendimiento.com/
el-juego-del-dinero-el-miedo-numero-uno/

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

INTERNET
Sitios web de
Finanzas Personales
www.mide.org.mx
Te ofrece informacin concreta del Museo, cuyo propsito es la promocin de la educacin financiera. En
esta pgina encontrars talleres,
actividades en lnea, la informacin que necesitas para
acudir a los foros educativos, horarios, fechas y los precios de las
exposiciones.

http://revistadelconsumidor.gob.mx
Brinda informacin de calidad,
vveraz y oportuna que equilibra la
d
disparidad de las relaciones com
merciales entre productores que
p
pueden ser muy fuertes y consum
midores desinformados.

www.veronicahuacuja.com.mx/index.html
Es un sitio en donde encontrars
cuentos infantiles de educacin
financiera, noticias financieras, talleres con temas financieros que
se imparten en la casa del libro
entre otras sorpresas.

www.finanzasparatodos.org.mx
EEste espacio de educacin financciera es para ti que quieres saber
m
ms de cmo manejar tu dinero,
q
qu hacer con tus ahorros, qu
sseguro debes contratar y cul
ccrdito te conviene, entre muchas otras cosas.

PARA LEER
Economa qu es el dinero?
Autor: Andrea Ruy Snchez
Editorial: Artes de Mxico
y el Mundo
ISBN: 9789706832856
Este libro es una gua que plantea a los
nios conceptos econmicos; aprendern a manejar su dinero, adems
de descubrir algunos de los secretos
financieros.

Economa Emocional: en qu
gastamos el dinero y porqu
Autor: Matteo Motterlini
Editorial: Editorial Paids
ISBN: 9788449320941
La economa emocional nos ensea
a identificar las trampas cognitivas en
las que corremos el riesgo de caer, en
este libro encontrars sugerencias y estrategias adecuadas para que tomes las
mejores decisiones econmicas.

Para entender el dinero

en los Estados Unidos Mexicanos
Autor: Eduardo Turrent Daz
Editorial: Nostra Ediciones
ISBN: 9685447551
La comprensin integral de la realidad social y poltica de Mxico requiere del conocimiento de los principales actores e
instituciones que rigen su sistema
econmico. Mediante una exposicin accesible y puntual este libro
ofrece al lector un panorama completo del funcionamiento, la estructura y los fundamentos que rigen la
dinmica de los fenmenos econmicos en nuestro pas.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

FACTOR JOVEN

Con el dinero

s se juega!
ROSSANA CABALLERO

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Hay formas directas

de aprender a
tomar mejores
decisiones para
tu bolsillo.

ientras estabas en la crcel compraste tres hoteles, recibiste el alquiler

de cada uno, vendiste dos de
los cuatro terrenos hipotecados para pagar al banco una
deuda... Y todo para no caer
en bancarrota mientras jugabas
Monopolio.
Hay juegos de mesa que te
ayudan a saber cmo manejar
tu dinero. A travs de la simulacin de casos, stos pueden
ayudarte a desarrollar habilidades, conocimientos y estrategias
financieras, adems de familiarizarte con conceptos como
presupuesto, ahorro, inversin,
crdito y seguros.
Jugar es una de las formas
que tenemos para aprender
ms rpida y fcilmente sin que
nuestras decisiones tengan consecuencias. Por eso, porque juegan, los nios captan tanto en
tan poco tiempo. Loreto Garca
Muriel, directora de Educacin
Financiera de Banamex, ha sealado que los juegos financieros son la mejor alternativa para
iniciar el entrenamiento de un
buen administrador del dinero,
pues con ellos aprenders a tomar mejores decisiones.
En la mayora de los juegos
de esta clase, la meta es ser el
primero en obtener su libertad financiera. Esto no significa alcanzar la riqueza: Helio
Laguna y Ral Estrada, creadores del juego De empleado a Billonario, dicen que la
libertad financiera consiste en
generar ingresos pasivos mayores a nuestros gastos. Dicho
de otra manera, la libertad financiera es cubrir todas tus
necesidades econmicas sin
tener que trabajar.

Esta libertad no
se logra de la noche
a la maana, pues
hay muchos factores involucrados en
el camino. Salvador Tamayo Paz, inversionista y dueo
de Liverti, empresa
dedicada a la educacin en finanzas
personales, define
el concepto de libertad
financiera
como dejar de trabajar para los dems y lograr que el
dinero trabaje para
ti (invirtiendo).
No obstante, segn la Encuesta
Nacional en Viviendas sobre el
Uso de Servicios
Financieros, distribuida en abril de 2009 por
la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) slo el 2.6%
de la poblacin bancarizada en
Mxico realiza algn tipo de
inversin.
Con los juegos pones en prctica la capacidad de manejar,
generar y conservar el dinero,
anteponiendo la inversin como
la clave para alcanzarla. Para tener xito en los juegos financieros puede ser de utilidad seguir
estos pasos:

1.- Dene
tus metas
stas debern ser
realistas, nada de
sueos inalcanzables
como comprar una mansin o sacarte la lotera. Te aconsejamos
que establezcas metas a corto,
mediano y a largo plazo.

Para ello, es conveniente que

elabores un presupuesto, pues
de este modo tendrs control sobre tu dinero. Se le llama presupuesto al registro que realizas
mes con mes, donde plasmas
por escrito cunto dinero tienes
(ingresos), y lo que gastas (egresos). Entre la gama de opciones
que tienes para jugar a elaborar
presupuestos estn: Decisiones
de peso, Para quin trabajas
y Mi domingo.

2.- Empieza
a ahorrar
Despus de la primera ronda, supiste
acumular varios ingresos, felicidades! El dinero que
acumules te servir para cubrir
eventos inesperados o para solventar en el corto plazo uno que
otro deseo. Jugando K bban,

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

FACTOR JOVEN

Monopolio, De empleado a
Billonario, Cash flow, entre
otros juegos, pondrs en prctica tus habilidades en el ahorro.

3.- Maximiza
tu ahorro
La prxima jugada
es el siguiente paso
para generar ganancias por medio de la inversin. Aunque el ahorro y la
inversin pueden confundirse,
estos dos conceptos tienen caractersticas encaminadas a fines
distintos. Ahorrar es guardar
una cantidad para cubrir alguna necesidad o deseo, mientras
que invertir es generar ganancias con ese ahorro y as incrementar el patrimonio. Invertir
puede acercarte a la libertad financiera, es decir, a la meta del
juego. Sin embargo ten en mente que corres el riesgo de perder dinero, situacin que suele
hacer que aumente el miedo en
las personas para dar este paso.
Con los juegos De empleado a
Billonarioy Cash flow, puedes entrenarte para invertir jugando y aprender tcnicas para
comenzar a ganar ms cada vez
que sea tu turno de tirar.

4.- Crdito
Llegaste a la casilla de bienes
races y no has reunido el dinero suficiente para
comprar otra propiedad? el cr-

dito es una herramienta que sirve para acelerar la creacin de

un patrimonio, siempre y cuando lo utilices con responsabilidad. Para ello es necesario que
conozcas si ests en condiciones
de adquirir una deuda.
Revisa tu presupuesto y analiza tu situacin financiera. De
ese modo podrs conocer tu capacidad de endeudamiento (lo
que puedes destinar cada mes
a pagar deudas por prstamos,
hipotecas, o tarjetas de crdito).
Una manera fcil de calcularlo
es restarle a tus ingresos los gas-

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Un
terremoto produjo daos en uno de
los tres hoteles
que compraste al inicio del juego. Tal vez perder un hotel en
Monopolio no te duela, pero
imagnate perder tu casa por un
desastre natural. No contar con
un seguro que te proteja ante
imprevistos puede poner en peligro tu patrimonio, acarreando
problemas financieros. Puedes
asegurar tu vida, tu patrimonio, la educacin de tus hijos, tu

Jugar es una de las formas que tenemos para

aprender ms rpida y fcilmente sin que
nuestras decisiones tengan consecuencias.
tos y el ahorro, tomando este ltimo como un hbito constante y
no como una opcin.
Mientras ms dinmico e interactivo sea el aprendizaje, ms
fcil ser el uso responsable de
los productos bancarios y crediticios. Jorge Armando Pavn,
director general de Technologies, empresa creadora y distribuidora del juego K bban,
advierte: en el manejo de crditos evita decisiones que puedan
conducir al sobreendeudamiento. Algunos juegos que te ensean a manejar y a entender
ms la herramienta del crdito
son: Decisiones de peso, De
empleado a Billonario, Cash
flow, K bban y Monopolio.

Hace unas semanas Condusef present el nuevo Simulador de Fondos de Inversin de Deuda, consltalo. ste integra una base de datos con informacin
histrica desde el ao 2006, con lo que el nmero de fondos que se comparan
supera ms de mil alternativas de inversin. Para consultarlo, ingresa a
http://portalif.condusef.gob.mx/conduseffondos/

10

5.- S previsor

salud, entre otras cosas. Juega

Decisiones de peso y Monopolio para conocer el mecanismo bsico de un seguro.

6.- Preprate
para llegar a la meta
Como en los juegos,
en la vida llega el
momento de retirarse. Esto es cuando
dejas tu empleo de manera permanente, por lo que tus recursos
vendrn de lo que hayas ahorrado o de las inversiones hechas.
Comienza a prepararte para ese
momento desde hoy: si cuentas
con una Afore, sta te permite ahorrar en una cuenta individual a largo plazo y acrecentar
tu dinero por los rendimientos
generados. Adems puedes incrementarlo ms con las aportaciones voluntarias que realices.
Es importante que ests consciente de cunto dinero tendrs
en tu cuenta al momento de retirarte; si ste no es suficiente para

sostener el nivel de vida que deseas, preprate desde ahora con

planes complementarios.
Es tu turno, tira los dados y
avanza alrededor del tablero. La
casilla sobre la que caigas determinar lo que debes hacer.
Toma las decisiones con cuidado. Despus de todo, si logras
llegar a la meta en el juego, es
ms probable que tambin lo hagas en la vida.

Entrnate para adquirir

habilidades en presupuesto,
ahorro e inversin:
Decisiones
de peso
Promueve el aprendizaje de temas bsicos en finanzas personales.
El objetivo es ensear a la poblacin el delicado arte de las
finanzas, adems de estar concentrado en la realidad mexicana, siendo muy sensitivo
en las situaciones, idiosincrasias y mentalidades propias de
nuestra cultura. Visita: www.
sol-com.com/servicios-a-la-medida/juego-decisiones-de-peso-banamex

K bban
Su objetivo es
ensearte a tomar decisiones
para salir del crculo del trabajo donde se encuentra la mayora de las personas y entrar en
el mundo del dinero donde estn inversionistas, dueos de
empresas y corporativos. Adquirirs conocimientos bsicos
de contabilidad y matemtica. La meta es generar ingresos
pasivos superiores al doble de
tus gastos totales, es decir, li-

bertad financiera. Adquirelo en el Museo Interactivo de

Economa (MIDE) ($399 ms
gastos de envo) o solictalo en
www.kbban.com.mx

Monopolio
Juego de bienes
races: como su
nombre lo dice,
el objetivo es
hacer un monopolio poseyendo
todas las propiedades que aparecen en el juego. Si el jugador
se ha quedado sin propiedades
y sin dinero ha perdido el juego, quedando en bancarrota. Lo
adquieres en tiendas de autoservicio; ($289) lo puedes jugar en
www.monopolyloquierotodo.com

De empleado
a Billonario
Te ensea a invertir y multiplicar tus
ganancias netas en
tiempo rcord de
manera fcil y divertida. La meta es
alcanzar la libertad financiera
dominando el principio de inversin, es decir, transformando tu ingreso activo (el
que ganas trabajando)
en un ingreso pasivo
(ingresos que provienen de tus inversiones).
($580,
envo
incluido)
www.empleadoabillonario.com

Cash ow
Practica la inversin
con
dinero de juguete, maneja contenidos
de contabilidad, finanzas e inversin al mismo tiempo. El
objetivo consiste en salir de la
carrera de ratas, es decir hacer,
que tus ingresos pasivos sean
iguales o mayores a tus gastos
(libertad financiera). Es recomendado para adultos y jvenes de 14 aos en adelante. No
hay juegos disponibles en Mxico, pero lo puedes pedir en
www.richdad.com/Store

Para quin
trabajas?
Juego de estrategia, tu reto es
tomar decisiones que te permitan dejar de trabajar para los dems y
lograr que el dinero trabaje para
ti. Aprende cmo invertir, gastar,
manejar deudas, protegerte y lograr metas, ($555). Cmpralo en
www.liverti.com.mx

11

FACTOR JOVEN

Mi domingo
Para nios de seis
aos en adelante, fomenta el ahorro, la inversin,
el gasto inteligente. Aprenders que el dinero se
gana a travs del cumplimiento de obligaciones. Una vez
ganado el dinero, el reto es hacerlo crecer, ($249). Lo puedes
adquirir a travs de internet en
www.liverti.com.mx

Tiempo y Dinero
Los nios aprenden a identificar billetes y monedas
de Mxico, desarrollan su
razonamiento matemtico, aprenden a leer el reloj y a valorar el tiempo como
una inversin importante, ($80)
www.liverti.com.mx

Lotera de
valores y dinero
Para nios de tres aos
en adelante. Las cartas
tienen elementos de dinero ligados con temas
de valores para que los
nios y sus familiares desarrollen una cultura financiera, ($120)
www.liverti.com.mx

Trimemoria Financiera

Rompecabezas nanciero

Permite el aprendizaje bsico del

sistema financiero a travs
de conceptos,
ilustraciones
y asociaciones
de elementos.
Los participantes deben estar atentos a los textos para poder asociar una definicin con
su descripcin correspondiente. Lo adquieres va telefnica al 52 (55) 57-83-02-82 ($199).
www.juegosnancieros.com.mx

El jugador debe armar toda la

imagen que contiene a los principales organismos
dentro del Sistema
Financiero. Lo adquieres va telefnica al 52 (55) 57 83 02 82 ($199.00)
www.juegosnancieros.com.mx

Lotera
Financiera
Basado en la
lotera
clsica
mexicana,
contiene textos que describen
instituciones, instrumentos, entidades o un objeto nanciero, por
lo que los jugadores deben estar
atentos a la descripcin del concepto. Lo adquieres va telefnica al 52 (55) 57 83 02 82 ($199)
www.juegosnancieros.com.mx

Juegos en lnea

Para
aprender
a invertir

Crea corporaciones empresariales.

http://www.megamagnate.com/
Con ste juego aprenders a dar los primeros
pasos en el mundo de los negocios.

Descubre tu potencial para ganar

dinero con el simulador burstil.
http://www.invertironline.com/juego/default.htm

Juego que funciona en Facebook, en

donde pones en prctica la compra y
venta de ttulos accionarios.
http://apps.facebook.com/mercado-accionario/

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

13

LETRA CHIQUITA

Es lo mismo...
pero

no es igual

MATIANA FLORES

se slogan bien nos puede

ayudar a denir lo que son
las tarjetas de crdito bancarias y las comerciales. Las primeras son aquellas emitidas por
una institucin nanciera, mientras que las segundas son emitidas por tiendas de autoservicio o
departamentales.
La principal coincidencia es que
son un medio de pago; la principal
diferencia es que la primera es de
aceptacin universal mientras que
la segunda es de aceptacin limitada. Esta es quiz una de las razo-

14

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

nes por las que su participacin en

el crdito al consumo, hasta ahora,
no es signicativa.
Y es que con la ebre del brote de bancos de nicho, muchos
establecimientos comerciales estn aprovechando su cobertura nacional para proporcionar a
sus clientes servicios nancieros
a travs de la constitucin de un
banco propio; claros ejemplos son
Elektra, Coppel, Walmart, Famsa
y tambin Soriana en asociacin
con Banamex. Incluso los hay que
expiden tarjetas con todas las caractersticas y atribuciones de una
tarjeta de crdito bancaria por su
propia cuenta, como el Palacio de
Hierro, Liverpool y otras tiendas
departamentales.
Es decir, paulatinamente se est
diluyendo la lnea que separa a una
tarjeta comercial de una bancaria,
aunque parece poco probable que
desaparezcan las tarjetas comerciales, sobre todo las que manejan
las tiendas especializadas.
Entonces cul me conviene?
Seguramente sta es una pregunta que muchos nos hemos formulado en algn momento. Ambas
opciones tienen sus ventajas, desventajas y coincidencias. Analicemos punto por punto:

Tasa de inters
Las tasas de inters que aplican
a sus clientes las tarjetas
comerciales suelen
ser ms elevadas
que las bancarias,

con la desventaja de que por lo

general las primeras no aplican
una tasa de inters diferenciada
a sus clientes de acuerdo a sus
hbitos de pago.
Por ejemplo, HSBC seala en
un estado de cuenta que aplica una tasa de inters anual ordinaria del 48.99% pero la tasa
personalizada de un cliente especfico es de 37.68%, la de otro
u otros puede ser ms baja o ms
alta, todo depende de sus hbitos de pago.
Por otra parte, en un ejemplo independiente, un estado de
cuenta de la tarjeta de El Palacio
de Hierro le informa a su cliente
que aplica una tasa ordinaria del
42.48%; ten presente que esta tasa
es la misma para todos los clientes, sin tomar en cuenta sus hbitos de pago.
En este punto es pertinente sealar que algunos bancos aplican tasas de inters ordinarias a
sus clientes de tarjetas de crdito que rebasan el 90% anual En
cunto se ubicar la moratoria?

s ocurre en el caso de las tarjetas bancarias. Tampoco cobran

por el manejo de tarjetas adicionales o reposicin en caso de
robo o extravo. En las bancarias
los usuarios s tienen que desembolsar una cantidad por estos
conceptos.

Aceptacin como
medio de pago
La aceptacin de
una tarjeta de crdito bancaria es prcticamente universal al contar con
el respaldo de alguna de las empresas de medios de pago Visa o
MasterCard; es decir, con ellas se
pueden pagar los consumos en
cualquier establecimiento comercial que tenga convenio de aceptacin a nivel
nacional e internacional,
por lo que
hablamos

Comisiones
En el caso de la mayora de las tarjetas comerciales, los
clientes
no tienen
que pagar
una anualidad, como

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

15

boutiques para que sus tarjetas

sean aceptadas como medio de
pago. Pero adems esta empresa comercial maneja tambin la
tarjeta Liverpool Premium Card
que funciona como una tarjeta bancaria, toda vez que cuenta
con el aval de Visa y por tanto,
puede ser utilizada en establecimientos comerciales nacionales
y extranjeros e incluso sus clientes pueden disponer de efectivo

en la red de cajeros automticos, slo que en esta versin la

casa comercial s cobra una cuota
anual a los usuarios.

Promociones
descuentos

mil

LETRA CHIQUITA

de cientos de miles de establecimientos comerciales adscritos.

En Mxico se est buscando que todos los locales comerciales, sin importar su tamao,
acepten el pago electrnico (con
tarjeta) para facilitarle a la gente
el manejo de su dinero, adems
de ser un medio de pago ms seguro por suprimir la necesidad
de cargar efectivo, pero lamentablemente hay mucho camino por
recorrer en esta materia.
En contraste, las tarjetas comerciales slo son aceptadas en su red
o cadena de tiendas y/o en todos
los establecimientos que pertenezcan al grupo o se asocien. Por ejemplo, la tarjeta de crdito de Costco
es vlida para pagar consumos en
Comercial Mexicana y los restaurantes California, entre otros.
Otras, como la de El Palacio de
Hierro, pueden utilizarse en
boutiques de marcas de las
que son distribuidores
exclusivos.
Por su parte, Liverpool tambin tiene
convenio con algunas

Tanto las tarjetas

bancarias como
tu lmite
las
comerciade crdito
les manejan promociones exclusivas
para sus clientes en las que incluyen bienes y servicios a precios preferenciales o el canje de
puntos por stos o de boletos de
avin en el caso de las tarjetas
que otorgan millas de acuerdo al
consumo realizado.
Los tarjetahabientes de establecimientos comerciales otorgan promociones a sus clientes
as como atractivos descuentos
por departamento o n de temporada en toda la tienda, as
como el reembolso inmediato
de un porcentaje de la compra
en un monedero electrnico o
en puntos con los que pueden
adquirir ms mercanca de la
tienda emisora.

Forma de pago
Las tarjetas de
crdito bancarias
otorgan benecios
tales como compras a meses sin intereses o con
intereses para comodidad de sus
clientes, aunque las primeras no
1678

16

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

8941

2564

Otros servicios

Tarjetas marca compartida

Son las tarjetas comerciales que cuentan con el respaldo de un banco o entidad nanciera. En el mercado esta
opcin no es la excepcin; sin embargo, no funcionan con todas las caractersticas y atribuciones de una tarjeta
de crdito bancaria aunque su costo nanciero s es similar.

son permanentes y estn condicionadas a convenios con los establecimientos comerciales.

Tambin permiten el pago de
impuestos y la domiciliacin del
pago de servicios, crditos y seguros (telfono, televisin de
paga, agua, luz, gas, otras tarjetas, otros crditos como el automotriz e hipotecario, etctera).
Con las tarjetas comerciales
puedes realizar compras a me-

Consige Proteja su Dinero en:

www.fondodeculturaeconomica.com.mx

ses sin intereses y a travs de

crdito revolvente; sin embargo,
tambin promocionan las compras a mensualidades fijas en
la que s se incluye el pago de
intereses en el consumo de los
clientes durante un periodo previamente establecido. Este esquema, en el caso de las tarjetas
bancarias, slo se permite cuando existe una reestructura del
crdito de la tarjeta.

Las tarjetas bancarias

y comerciales dan
a sus clientes la facilidad de adquirir diversos seguros (vida, auto, casa,
mdico, entre otros). Adems
cuentan con viajes a meses sin intereses. Pero algunas bancarias
proporcionan a sus clientes un seguro de viaje que incluye el equipaje, y renta de auto, entre otros.
Concluyendo, cul conviene
ms? Eso depende de las necesidades y caractersticas de cada
persona, pues mientras algunos
dan prioridad al costo nanciero,
otros le otorgarn mayor peso a la
aceptacin. Como quiera que sea,
es conveniente comparar, siempre, la tasa de inters, el CAT y el
monto nal a pagar por el bien o
servicio que vayas a adquirir. As,
estars decidiendo con conocimiento de causa.

Elsa Cecilia Frost

Ciudad de Mxico
Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero, Col.
Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 85 84 32
y 56 55 29 97

Un paseo por los libros

Ciudad de Mxico
Pasaje Zcalo-Pino Surez del Metro
local 4, Col. Centro Histrico,
C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16

Alfonso Reyes
Ciudad de Mxico
Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques
del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82

Juan Jos Arreola

Ciudad de Mxico
Eje Central Lzaro Crdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36
Fax: (01 55) 55 18 32 42

Daniel Coso Villegas

Ciudad de Mxico
Av. Universidad 985, Col. Del Valle,
C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 24 89 33
y 55 24 12 61
En el I.P.N.
Ciudad de Mxico
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92
Rosario Castellanos
Ciudad de Mxico
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,
Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39

Octavio Paz
Ciudad de Mxico
Av. Miguel ngel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04
Vctor L. Urquidi
Ciudad de Mxico
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Dentro de El Colegio de Mxico.
Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de Mxico
Aeropuerto Internacional de la Ciudad de
Mxico, Benito Jurez, Av. Capitn Carlos
Len Gonzlez s/n, local A 95, sala D,
Col. Pen de los Baos, Terminal1,
C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 25 99 09 11
y 25 99 09 12

Trinidad Martnez Tarrag

Ciudad de Mxico
Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,
Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Dentro del Centro de Investigacin y
Docencia Econmicas (CIDE).
Telfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.
2906 y 2910
Fax: (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de Mxico
Av. Chimalhuacn s/n, esquina Clavelero,
Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Nezahualcyotl, Estado de Mxico.
Telfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724
Jos Luis Martnez
Guadalajara, Jalisco
Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,
C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.
Telfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7 lneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey, Nuevo Len
Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P.
64660, Monterrey, N.L.
Telfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71
Fax: (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzlez y Gonzlez
Morelia, Michoacn
Francisco I. Madero Oriente 369,
Col. Centro, C.P. 58000,
Morelia, Michoacn.
Telfono(s): (01 443) 3133-992

Si deseas recibir cada mes la versin electrnica, escribeProteja

un correo
a:
su dinero 17
www.condusef.gob.mx
educacionnanciera@condusef.gob.mx Es gratis!

PROTEGE TU BOLSILLO

Pon a trabajar

tu dinero
ANA EUNICE ROCHA

Si quieres alcanzar tus objetivos,

es momento de pasar del ahorro a la inversin.
ara tener xito en tus nanzas personales no slo debes
tener el hbito del ahorro,
tambin debes adoptar el hbito de
invertir. Acumular dinero sin ningn propsito no te har rico, pues
en el largo plazo tu dinero perder
poder adquisitivo debido a la inacin, es decir, al aumento general
de los precios. Por ello te sugerimos ahorrar teniendo en mente un
propsito especco, que puede ser
desde crear un fondo para contingencias e imprevistos (como enfermedades o accidentes), satisfacer
necesidades o deseos en el corto
plazo (comprar los tenis que tanto

18

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

te gustan) o contar con un capital

para invertir.

Para cumplir metas de mayor

plazo como la educacin universitaria de tus hijos pequeos o
planear tu propio retiro, los instrumentos tradicionales como
las cuentas de ahorro y los
pagars con rendimiento liquidable no son la mejor opcin,
pues son productos que te ofrecen rendimientos muy por debajo de la inacin, provocando
que en el largo plazo tu dinero
pierda valor y no alcances tus
objetivos.

Si quieres alcanzar tus objetivos, es momento de pasar del

ahorro a la inversin.

Sociedades de inversin
Las sociedades de inversin son
alternativas que te permiten acceder al mercado de valores con
poco capital, muchas veces desde $10,000. Cmo operan? son
un conjunto de pequeos inversionistas que renen su capital
para acceder a la bolsa de valores, pues tener acceso a la bolsa
de manera individual requiere
montos considerables. La sociedad de inversin o fondo de in-

versin es administrada por una

operadora, la cual adquiere diferentes valores: acciones, obligaciones, valores gubernamentales,
etctera.
Esta
segmentacin
de la inversin
total en diferentes instrumentos se denomina
portafolio de inversiones. Una
de las ventajas
de diversicar, es decir, de distribuir la inversin en distintas alternativas, es que se minimiza el
grado de riesgo (si baja el valor
de una de las acciones que conforman el portafolio, esta baja
puede compensarse con las ganancias de otras).
Al participar en una sociedad de inversin, el inversionista
compra acciones de sta convirtindose en socio, con lo cual
participa de las ganancias y/o
prdidas generadas por el portafolio de inversiones. (Por eso
al invertir debes considerar que
tiene un riesgo implcito: en lugar de crecer, tu dinero puede
disminuir).
Al comenzar a invertir lo mejor es hacerlo en fondos de deuda,
pues se caracterizan por su bajo
riesgo de perder y porque generan rendimientos estables: esto te
dar seguridad; tambin son una
buena alternativa para quienes
necesitan retirar cantidades jas
con regularidad. Este tipo de fondos invierten el total de sus activos en ttulos de deuda pblicos
(cetes, por ejemplo) y privados
(papel comercial, obligaciones,
pagars nancieros, etctera).

Cmo funciona este mercado? Cuando un gobierno (federal o estatal), una empresa o una
institucin nanciera necesitan
dinero, emiten
ttulos de deuda, que venden
en el mercado
para obtener el
dinero que requieren
para
nanciar
sus
proyectos.
Quien emite dichos ttulos se
compromete a devolver a los
compradores el capital que invirtieron ms una tasa de inters,
que ser su ganancia. Los ttulos de deuda pueden ser de corto, mediano y largo plazo. Los
de corto plazo son los papeles
con un vencimiento inferior a un
ao; se considera como mediano
plazo hasta tres aos, y largo plazo, de tres en adelante.
Antes de tomar la decisin de
invertir en uno u otro fondo, debes informarte sobre las opciones
que existen en el mercado, comparar los rendimientos y comisiones que cobran, los tipos de
sociedades de inversin en las
que puedes participar de acuerdo a tu capital y perl de inversionista, los grados de riesgo,
horizontes de inversin y liquidez que ofrecen.
Para brindarte este tipo de
informacin que te ayudar a tomar decisiones
acertadas, Condusef
ha creado una nueva
herramienta: el Simulador
de
Fondos de

Anmate a invertir,
arma tu estrategia
y haz que tu dinero
comience a trabajar
por ti!

Inversin de Deuda, donde podrs consultar ms de 1,000 alternativas. (Disponible en la pgina

http://portalif.condusef.gob.mx/
conduseffondos/index.php).
Tambin encontrars consejos
para antes y despus de contratar un fondo, tus derechos como
inversionista, comisiones aplicables y obligaciones scales de las
inversiones.

El portal te ofrece
dos tipos de consulta:
a) Si ya eres inversionista: si conoces un fondo de inversin de
deuda y quieres comparar su
rendimiento con otros fondos similares en el mercado. En esta
opcin debers indicar:
El nombre del fondo
El monto de tus ahorros y
El periodo de inversin.
Como resultado, el simulador
te arrojar el lugar en rendimiento que ocupa tu fondo frente a
otras opciones similares en horizonte, liquidez y riesgo.
b) Si an no
eres inversionista: si desconoces

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

19

PROTEGE TU BOLSILLO

de fondos de inversin de deuda, en este apartado podrs:

Denir tu perl de inversionista
con slo contestar cuatro preguntas
y anotar el monto de tus ahorros.
Una vez denido tu perl, debers registrar el periodo de inversin y el simulador te arrojar
alternativas de caractersticas similares, accesibles a tu perl y capital.
El simulador despliega el nombre
de las instituciones en donde puedes invertir: el nombre del fondo,
el grado de riesgo, el periodo que
necesitas para obtener rendimientos, el importe de las ganancias o

prdidas que hubiera generado el

fondo en el periodo elegido, y en
total cuanto tendras si hubieras
invertido en ese periodo.
De manera adicional esta herramienta te proporciona los ndices
de riesgo: alfa y beta, de cada fondo. Alfa: mide el nmero de veces
que el rendimiento se encuentra
por arriba o por debajo de la opcin promedio de mercado (volatilidad) y beta: mide la correlacin
entre el fondo elegido y el indicador promedio de mercado (riesgo).
Adems de la informacin anterior, los usuarios podrn con-

Antes de contratar debes:

1
Tomar en cuenta la cantidad inicial que tienes (no debes
invertir todo tu patrimonio, slo una parte), el objetivo
que persigues, el rendimiento que deseas obtener, el grado
de riesgo que ests dispuesto a asumir, el plazo que debes
esperar para obtener rendimientos (horizonte de inversin) y
la frecuencia con que requieres tu dinero (liquidez).

2
Comparar los rendimientos histricos de la inversin elegida
contra alternativas similares.

3
Informarte sobre las comisiones que aplican las empresas
nancieras que ofrecen el servicio.

4
Leer el contrato antes de rmar.

sultar el objetivo, caractersticas,

comisiones, montos mnimos de
inversin, polticas de compra y
venta de la sociedad: prospecto de informacin (ste se puede consultar dando un clic en el
nombre del fondo).

Glosario
Cetes.
Certicados de la Tesorera de la
Federacin: son ttulos de crdito al portador, emitidos y liquidables por el Gobierno
Federal a su vencimiento; se emiten a plazos de 28, 91, 182, 360 y 782 das.
Horizonte de inversin.
Es el plazo (corto, mediano y largo) que necesita la sociedad para que el portafolio de
inversin comience a generar rendimientos.
Liquidez.
Lapso en el que puedes disponer del dinero
invertido: diario, semanal, mensual, trimestral, principalmente. ste puede consultarse
en los prospectos de informacin emitidos
por cada sociedad de inversin.
Perl de inversionista.
Conjunto de caractersticas propias de un
inversionista que determinan sus preferencias de inversin, principalmente son su tolerancia al riesgo, horizonte de inversin y
necesidades de liquidez.
Prospecto de informacin.
Documento que detalla las caractersticas,
clasicacin del capital, requisitos para ser
accionista, polticas de inversin, de diversicacin, fechas para el retiro de dinero,
comisiones, etctera, de cada sociedad de
inversin.
Riesgo.
Es la probabilidad de que los resultados nancieros sean mayores o menores a los
esperados.

5
Conocer las obligaciones y benecios scales.

6
Preguntar por las polticas de retiro, que dependen de los
momentos de liquidez del fondo.

7
Considerar que este tipo de inversiones no cuenta con el
seguro de proteccin al ahorro del IPAB.
20

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Es importante que el contrato de intermediacin burstil se celebre

con instituciones debidamente constituidas y autorizadas. Consulta en
la pgina web de la Condusef el Registro
de Prestadores de Servicios (SIPRES), que
contiene datos generales de todos los intermediarios burstiles autorizados:
http://sipres.condusef.gob.mx/home/

Cmo operan los fondos de inversin?

Los inversionistas pueden adquirir acciones de sociedades de inversin en: casas de bolsa,
bancos, instituciones nancieras independientes (no pertenecen a un grupo nanciero) y
en las distribuidoras de sociedades de inversin.
Se celebra un contrato de intermediacin burstil, en el cual se
indican los trminos y condiciones a los que se sujetan el inversionista y el intermediario burstil.
Con el dinero de todos los inversionistas, la operadora adquiere distintos valores (portafolio de inversiones) en la
Bolsa de Valores.

D I ST R

IB UI D O R A S

As el inversionista participa de
las ganancias y prdidas generadas por el portafolio.

B A N CO

2
Firma un
contrato
de inversin

Sociedades
operadoras
de inversin

CASA

DE B OLSA

Compra acciones
3
de fondos

I N D EP

E N DIE N T E

2
ACCIO
NES

FIRMA

PORTAFOLIO

4
Con el dinero de todos
los inversionistas se compran
valores burstiles

Bolsa de
valores

El portafolio
es ahora ms
grande

valores
burstiles

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

21

PRIMER PLANO

historia

is Valds Martn
Ilustraciones: Lu

ez.

cuenta

GABRIELA GUILLN ORTEGA

Si has solicitado y obtenido una tarjeta de crdito comercial, una tarjeta

bancaria u otros prstamos o servicios (como de telefona celular o
televisin restringida), ests en los registros del bur de crdito. Pero lo
importante no es que aparezcas, sino cmo apareces.

22

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

xisten muchos mitos alrededor de lo que puede ocurrir si dejas de pagar un

crdito, y buena parte de ellos tienen que ver con el bur de crdito:
que si te retrasas unos das tendrs
que cargar con una nota mala durante aos; que da lo mismo pagar
que no pagar, pues luego de cierto nmero de aos borran tu registro; que por error pueden enviarte
a la lista negra y luego no habr

forma de salirpara terminar con

tus dudas acerca de este tema, te
explicamos cmo operan estas entidades. Adems te decimos cmo
utilizar una herramienta muy til:
el Reporte de Crdito Especial.
Lo que conocemos como bur
de crdito son en realidad Sociedades de Informacin Crediticia
(SIC). Estas instituciones son las
encargadas de recopilar y administrar informacin relativa a la forma

en que pagas y manejas tus adeudos comerciales, bancarios o cualquier otro prstamo, as como la
puntualidad con la que realizas tus
pagos. Esta informacin se entrega
a las empresas que otorgan crditos
como bancos, hipotecarias, tiendas
departamentales, empresas de nanciamiento automotriz, para que
conozcan la experiencia de pago de
sus clientes y decidan si les dan o
no un nuevo crdito.
En nuestro pas existen tres instituciones dedicadas a esta labor:
Trans Union para personas fsicas;
Dun & Bradstreet para personas
morales y Crculo de Crdito. (Las
dos primeras integran Bur de
Crdito). Esta ltima fue creada
para dar informacin sobre el
comportamiento de crdito del sector popular que por
lo general no tiene acceso a productos y servicios bancarios y personas fsicas preferentemente con
ingresos mximos de ocho salarios
mnimos al mes.
Hay quienes creen que aparecer en el bur de crdito es malo.
Nada ms errado, es la forma en
la que apareces en lo que debes jarte. Si eres de los que pagas puntualmente, tu historial ser positivo
y tendrs abiertas las puertas para
futuros crditos; ocurrir lo contrario si tienes incumplimientos, pagos impuntuales o has dejado de
pagar: tu historial ser negativo y
ser ms difcil que quieran prestarte. Asimismo, si no ests en el
bur de crdito ser difcil que una
empresa te d un crdito, pues no
tendr los elementos para evaluar
tu desempeo como deudor.
Cuando solicitas un crdito, es
la institucin a la que le ests pi-

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

23

PRIMER PLANO

diendo el crdito quien decide a

quin consultar, si a una o otra sociedad de informacin crediticia.
La ley establece que las SIC slo
pueden dar informacin sobre
una persona en dos casos: cuando un usuario solicita su Reporte de Crdito Especial y cuando
una empresa otorgante de crdito solicita el Reporte de Crdito de
una persona, previa autorizacin
de sta. De acuerdo con la Ley, las
SIC slo pueden proporcionar un
reporte de crdito de una persona fsica o una persona moral con
crditos totales inferiores a 400 mil
Udis a entidades nancieras y empresas comerciales si cuentan con
la autorizacin expresa de dichas
personas, mediante su rma au-

tgrafa, y consta que tiene pleno conocimiento de: (i) el tipo de

informacin que la SIC va a vender a dichas entidades y empresas; (ii) el uso que stas le pueden
dar a la informacin, y (iii) que stas podrn realizar consultas peridicas del historial de crdito de
dicha persona durante el tiempo
que mantenga una relacin crediticia con ellos.
Cabe aclarar que te encontrars
registrado en la SIC de la cual la
empresa que te otorg un crdito
sea clienta, pudiendo ser Bur de
Crdito, Crculo de Crdito o ambas. Un criterio para estar en las
dos SIC tiene que ver con el intercambio de bases primarias de
datos que se realiza entre ambas

sociedades. La base de datos primaria incluye solamente los registros crediticios de las personas con
retrasos en sus pagos y aquellos
que hayan cometido fraudes.

Reporte de Crdito Especial

Lo primero que tienes que hacer
para conocer qu tan limpio o
qu tan manchado est tu historial de crdito, es consultar tu Reporte de Crdito Especial (RCE).
ste es un documento en el que se
presentan los ltimos 24 meses de
la historia de pago de cada crdito
que hayas solicitado. A cada crdito le corresponde una calicacin
que depende de qu tan cumplido
hayas sido para pagar ese prstamo en especco.

Consigue tu reporte
Aqu te presentamos los datos de las SIC donde puedes solicitar tu Reporte de Crdito Especial.
Sociedades de Informacin Crediticia
Medio para solicitar el RCE

Internet

http://www.burodecredito.com.mx

www.circulodecredito.com.mx

E-mail

servicio.clientes@burodecredito.com.mx

atencin.clientes@circulodecredito.com.mx

Fax

Ciudad de Mxico al 5449 4954, del interior de Ciudad de Mxico al 5166 2455, del interior de
la Repblica al 01800 640 7920.
la Repblica 01 800 888 247 2856

Paquetera, postal y Centro

de Servicio a Clientes

Av. Perifrico Sur 4349, Plaza Imagen Local 3 Jaime Balmes No. 11, Edicio E, Mezanine 1,
Fracc. Jardines en la Montaa
Seccin C, Plaza Polanco, Col. Los Morales PoDelegacin Tlalpan. Mxico, D.F. 14210
lanco, Delegacin Miguel Hidalgo, Distrito Federal CP. 11510

Formato de solicitud

http://www.burodecredito.com.mx/formatos/
solicitud_rce_pf.pdf

Requisitos

Datos personales: Nombre, direccin, telfono, CURP, datos de tus crditos como son nmero de crdito o tarjeta, lmite del crdito e institucin. En caso de solicitarlo por Fax, e-mail, paquetera o en el Centro
de Servicio al Cliente es necesario anexar una copia de alguna identicacin ocial con rma. En caso de que
proceda tu solicitud te debe llegar en un plazo no mayor a cinco das hbiles.

Fuente: Elaboracin propia con base en informacin proporcionada por las pginas web de las SIC.

24

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

http://www.circulodecredito.com.mx/PDF/Solicitud_RCE.pdf

Tienes derecho a pedir tu RCE

de forma gratuita una vez cada 12
meses, siempre y cuando la entrega se realice por correo electrni-

Las Sociedades de Informacin

Crediticia no estn obligadas a incluir informacin relativa a la calicacin crediticia y de riesgo, o

La labor de las SIC es proporcionar

informacin sobre los crditos que tienen
las personas, sin emitir opinin o juicio.
co, internet o directamente en la
ocina de Atencin a Clientes. En
caso de que lo pidas por fax, correo postal, mensajera o cuando
solicites ms de un Reporte en un
perodo de 12 meses, el costo va
desde los $30 a los $188.

cualquier otro indicador de prediccin sobre la capacidad de

pago al emitir reportes de crdito
especiales.
Veamos ahora algunos mitos
que rodean a las sociedades de informacin crediticia:

Ahora bien: existen diferencias

entre el RCE y el Reporte de Crdito que reciben las entidades
nancieras y empresas comerciales. El RCE incluye el nombre
comercial de cada una de las entidades nancieras y empresas comerciales que te
han otorgado crditos,
as como el nombre comercial, telfono y direccin de las entidades
nancieras y empresas
comerciales que hayan
consultado tu informacin en los ltimos 24 meses. El Reporte de Crdito
que reciben las empresas
a las que autorizas consultar tu historial crediticio no contiene el nombre
comercial de las entidades
nancieras y empresas comerciales que te han otorgado crditos, ni informacin
referente a las consultas realizadas por otras entidades y
empresas.

El bur de crdito es una lista negra: Falso. Las sociedades de informacin crediticia contienen
la informacin sobre la forma en
que las personas han manejado
sus crditos. Esto signica que si

has tenido algn crdito con instituciones bancarias, emisoras de

tarjetas de servicio, empresas de
nanciamiento automotriz, hipotecario y de bienes en general,
arrendadoras, tiendas departamentales, empresas comerciales o
compaas de servicios de comunicacin (por ejemplo televisin
por cable o telefona celular) te encuentras registrado en las SIC, ya
que todas aqullas reportan su informacin con las Sociedades.
El bur de crdito es quien autoriza o rechaza los crditos: Falso.
La labor de las SIC es proporcionar informacin sobre los crditos
que tienen las personas, sin emitir opinin o juicio alguno. Son las
empresas que ofrecen los crditos
quienes deciden si los otorgan o
no, basndose en sus polticas y en
el historial de las personas.
Ests en el bur? Yo te borro
Falso. Ninguna persona puede
borrar por su voluntad la informacin relativa a los crditos de la
base de datos de las SIC. Pero exis-

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

25

PRIMER PLANO

No pago, total, despus de un

tiempo me borrarn: Cierto. S,
pero no cantes victoria. Aunque
en la prctica tus adeudos con las
observaciones respectivas se eliminan luego del perodo que determina la Ley, esto tambin te perjudica.
En muchos casos, los otorgantes de
crdito consideran que una persona que tiene mucho tiempo en la
fuerza laboral y no cuenta con ningn registro de crdito es un mal
pagador. Aunado a ello, el tiempo
que ests con malas calicaciones
no podrs obtener un crdito con
facilidad. Adems recuerda que
una vez que ingresas a una SIC
no sales, pues tus datos generales

26

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

como nombre, apellido, RFC, direcciones y quin ha consultado tu

reporte nunca se eliminan.
Los perodos que comprenden
las reglas del Banco de Mxico
para que la informacin de crditos vencidos o bien la de crditos
en que el otorgante ha dejado de
actualizar los registros se eliminen
son los siguientes:
a) Para deudas menores o igual
a 25 UDIS (110.58 pesos) se eliminarn en un plazo de un ao.
b) Para deudas mayores de 25
UDIS hasta quinientas (2,211.469
pesos) se eliminarn en dos aos.
c) Para deudas mayores al equivalente de quinientas y hasta mil
UDIS(4,422,938 pesos) en cuatro aos.
d) Deudas mayores a 400 mil UDIS
(1,769.175 pesos) no se eliminan.
La ley considera cartera vencida
la denida como tal por la CNBV
(que tenga 30 o incluso 90 das o

ms de incumplimiento segn el
tipo de crdito) y que se deber tomar el valor de la UDI correspondiente al primer da hbil del ao
calendario en que se deba llevar a
cabo el borrado (En este caso, para
nes ilustrativos, se tom el valor
de la UDI con fecha del 4 de junio: 4.42938 pesos). Estos criterios
tambin aplican para las observaciones y anotaciones.
Si no pago, me envan a bur y
ya no me darn otro crdito: Depende. Las instituciones que otorgan crditos reportan y actualizan
de forma mensual la informacin
que corresponde a sus clientes sobre las caractersticas del crdito
que le han otorgado, la forma en
que realiza los pagos, as como si
estn al corriente o presentan atra-

!!

ten casos que establece la Ley en

los que se debern eliminar los registros de la base de datos siempre
y cuando presenten adeudos menores a 400 mil UDIS (aproximadamente 1, 700,000 pesos), que la
persona no haya cometido fraude
y que el crdito no se encuentre en
un proceso judicial:
a) Registros con antigedad igual
o mayor a 72 meses, considerando
el plazo a partir de que la institucin otorgante de crdito report la
fecha de cierre o a partir de la ltima
vez que fue reportado a la SIC.
b) Informacin que reeje el incumplimiento ininterrumpido se
deber eliminar luego de 72 meses, contando a partir de la fecha
del primer incumplimiento.
c) Crditos en los que existan
tanto pagos como incumplimientos, se eliminar la informacin de
cada perodo de incumplimiento
en 72 meses, contados a partir de
la fecha del primer incumplimiento de cada perodo.

sos. Existe una escala que representa esta periodicidad en donde el 01

signica que ests al corriente en
tus pagos y va aumentando segn
el grado de atraso que llegues a tener conforme a la fecha de pago de
tu crdito. Las claves continan
con el 02 (atraso de 1 a 29 das), 03
(atraso de 30 a 59 das), 04 (atraso
de 60 a 89 das), 05 (atraso de 90 a
119 das), 06 (atraso de 120 a 149
das), 07 (atraso de 150 a 12 meses)
y 96 (atraso mayor a 12 meses).
La calicacin se realiza para
cada crdito que tengas. Por lo
que puedes tener un crdito al corriente, otro ms o menos bien,
otro vencido, etc.

Si no le pago a Hacienda me puede enviar al bur de crdito: esto

puede ocurrir slo bajo ciertas condiciones. Primeramente, el Sistema
de Administracin Tributaria (SAT)
proporciona a las SIC, desde 2008,
informacin de los contribuyentes
que cuenten con crditos scales
exigibles que no hayan sido liquidados ni garantizados en los plazos y trminos que la ley establece.
Un crdito de este tipo surge cuando un contribuyente incumplido se
presenta ante el SAT para regularizar su situacin, acordando pagar
en ciertos plazos y montos. De tal
forma que Hacienda no enva a los
contribuyentes que tengan adeudos

scales y estn pagando en parcialidades de manera puntual.

Me pueden poner una nota mala
por error: Falso. No hay notas malas, lo que reportan las acreedoras
es informacin sobre el cumplimiento de los pagos. La probabilidad de que exista un error es muy
baja pues existe progresin en las
claves, una persona no puede pasar de 1 a un 6 si deja de pagar un
mes. Aunado a esto, el marco legal vigente sanciona con una multa a las instituciones otorgantes de
crdito que proporcionen informacin imprecisa, cuando exista
culpa grave, dolo o mala fe.

Reclamacin

!!

Por ley tienes derecho a realizar dos reclamaciones anuales sin costo a las Sociedades de
Informacin Crediticia en caso de no estar de acuerdo con tu Reporte de Crdito Especial o tu Reporte de Crdito. Los motivos de la reclamacin pueden ser por errores en
tus datos personales como nombre, RFC, domicilio, fecha de nacimiento. Tambin puedes reclamar si en tu reporte aparecen crditos que no hayas solicitado, o si hay errores: crditos liquidados que aparezcan como vigentes, crditos pagados puntualmente
y que aparezcan con retrasos, crditos que no aparezcan, saldos incorrectos, etc.
Para hacer tu reclamacin debes llenar una Solicitud de Aclaracin, formato que encuentras en la pgina de internet de las sociedades. Debes anexar una copia de tu identicacin ocial, copia de los documentos que respaldan tu aclaracin, como estados de
cuenta, recibos de pago; as como la copia de tu Reporte de Crdito Especial.
Puedes hacer llegar esta documentacin a travs de correo electrnico, fax y paquetera, o en el D.F. puedes acudir a las ocinas de Atencin a Clientes de dichas empresas.
Una vez que tu reclamacin es recibida, la SIC verica si los errores son atribuibles a su operacin. Si es as los debe corregir de forma inmediata. Si los errores
son de competencia de otra entidad (nanciera o comercial), la SIC se le hace llegar tu reclamacin para obtener una respuesta. Todo este proceso puede durar
un mximo de 45 das. En caso de que no hubiese una contestacin por parte de la
empresa a quien reclamas, la SIC deber modicar y actualizar tu reporte.
Y si no estoy satisfecho?
Si tramitas una reclamacin y no ests conforme con la respuesta, puedes solicitar que en tu Reporte de Crdito se incluya, de forma gratuita, una declarativa, la cual es un texto de hasta 200 palabras explicando tu inconformidad;
sta ser incluida en tu reporte. Para ello debers llenar la solicitud que encuentras en la pgina de internet de la sociedad y enviarla por correo, fax o
mensajera.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

27

PRIMER PLANO

Cmo leer tu Reporte de Crdito Especial

Aqu te mostramos los dos formatos de Reporte de Crdito Especial (de acuerdo a quin lo emite)
y los principales conceptos que debes tomar en cuenta cuando solicitas el tuyo:
Fecha de Consulta
13-MAY-2010

Reporte de Crdito Especial

Folio de Consulta

Personas Fsicas

Fecha de Registro de BC

24-MAY-2002

DATOS GENERALES
Nombre:

Fecha de Nacimiento:

RFC:

DOMICILIO(S) REPORTADO(S)
Calle y Nmero

Colonia

Del / Mpio

ROMA SUR

CUAUHTEMOC

Ciudad

Estado

CD DE MEXICO

DISTRITO FEDERAL

CD DE MEXICO

DISTRITO FEDERAL

C.P.

Telfono

DOMICILIO(S) DE EMPLEO(S) REGISTRADO(S)

Compaa

Puesto

Salario

Calle y Nmero

Colonia

Del / Mpio

Ciudad

Estado

C.P.

Telfono

EJE

OTHERS

MENSAJES

DEL VALLE
CENTRO

8000

BENITO JUAREZ CD DE MEXICO

DF

No hay mensajes.

RESUMEN DE CRDITOS
CRDITOS BANCARIOS

1.

2.

10.

Comportamiento

BANAMEX TC L-006

52000000000000

TARJETA DE CRDITO

Actualizado:

MAR - 07

Saldo actual: 0

Forma de Pago:

BBVABANCOMER

9600000000

PRSTAMO PERSONAL

Actualizado:

Saldo actual: 7,462

Forma de Pago:

SANTANDERCONSUMO

13000000000

PRSTAMO PERSONAL

Actualizado:

Saldo actual:

Forma de Pago:

10100000

OTROS

Saldo actual: 0

Forma de Pago:

SEARS ROEBUCK

120000000000

TARJETA DE CRDITO

Actualizado:

ABR - 10

ENE - 08

5.1

ACTIVO

01-CUENTA AL CORRIENTE
CERRADO
01-CUENTA AL CORRIENTE

CRDITOS NO BANCARIOS

Comportamiento

AXTEL
1.

2.

3.

4.

Actualizado:

MAY - 09

MAY - 10

CERRADO
01-CUENTA AL CORRIENTE
ACTIVO
01-CUENTA AL CORRIENTE

Saldo actual: 6,274

Forma de Pago:

TELCELMETRO

3800000

LNEA DE CRDITO

Actualizado:

ABR - 10

ACTIVO
01-CUENTA AL CORRIENTE

Saldo actual: 0

Forma de Pago:

TELCELMETRO

3700000

LNEA DE CRDITO

Actualizado:

Saldo actual: 313

Forma de Pago:

ABR - 10

ACTIVO

01-CUENTA AL CORRIENTE
*Todas las cantidades del reporte estn expresadas en pesos

INFORMACION SOBRE EL COMPORTAMIENTO

El comportamiento de cada una de sus cuentas, tanto activas como cerradas, se traduce en un cono en el extremo derecho de cada seccin, este cono le ayudar a
identificar clara y rpidamente la situacin crediticia de sus cuentas.
CUENTA AL CORRIENTE

ATRASO MAYOR A 90 DIAS O

DEUDA SIN RECUPERAR

ATRASO DE 1 A 89 DIAS

Los crditos mostrados en el resumen se explican con mayor detalle en la siguiente pgina de este reporte.

6.2 6.3 6.4 6.5 6.6

6.7

6.8

6.9

6.10

6.11
Folio de Consulta

Reporte de Crdito Especial - Personas Fsicas

401,662,629

DETALLE DE CRDITOS / Todas las cantidades del reporte estn expresadas en pesos
CRDITOS BANCARIOS
Otorgante / No. de Cuenta / Tipo
de Crdito / Cuenta / Responsabilidad

Apertura

Ultimo
Pago

Cierre

Moneda

Limite de
Crdito

Crdito
Mximo

Saldo
Actual

Monto**

6.1

FEB-05 MAR-07 MAR-07

MN

10,500

10,667

Histrico de Pagos
Clave de Observacin

Monto a Pagar

1.
BANAMEX TC L-006
5288888800000000
TARJETA DE CRDITO
REVOLVENTE
INDIVIDUAL

0
PAGO MNIMO
PARA CUENTAS
REVOLVENTES

Mes

E F M A M J J A S O N D

2007

1 1 1

2006

1 1 1 1 2 1 1 1 2 1 1 1

2005

1 1 1 1 2 1 1 2 1 2

CC=CUENTA CANCELADA O CERRADA

2.
BBVABANCOMER
9600000000
PRSTAMO PERSONAL
PAGOS FIJOS
OBLIGADO SOLIDARIO

NOV-07 MAY-10

MN

28,891

7,462

578
MENSUAL
37

Mes

E F M A M J J A S O N D

2010

2 2 1 1

2009

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2008

1 1 1 1 1 1 1 1 1

CRDITOS NO BANCARIOS
Otorgante / No. de Cuenta / Tipo
de Crdito / Cuenta / Responsabilidad

Apertura

Ultimo
Pago

Cierre

Moneda

Limite de
Crdito

Crdito
Mximo

Saldo
Actual

Monto**

OCT-00 JUN-04 MAY-02

MN

4,939

0
PAGO MNIMO
PARA CUENTAS
REVOLVENTES

2.

SEARS ROEBUCK
130000000000
TARJETA DE CRDITO
REVOLVENTE
INDIVIDUAL

FEB-04 ABR-10

MN

8,000

9,891

6,274

Histrico de Pagos
Clave de Observacin

Monto a Pagar

1.
AXTEL
10100000
OTROS
SIN LMITE PRE-ESTABLECIDO
INDIVIDUAL

709
PAGO MNIMO
PARA CUENTAS
REVOLVENTES

Mes

E F M A M J J A S O N D

2009

2008

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

- 1 1 1

2007

1 1 1 1 1 1 1 1

Mes

E F M A M J J A S O N D

2010

1 2 2 1 1

2009

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2008

1 1 1 1 2 2 2 1

DECLARATIVA DEL CONSUMIDOR

DETALLE DE CONSULTAS

Institucin

Fecha

Telfono

BURO DE CREDITO

13-MAY-2010

5449-4954 / 01-800-6407-920

MASTERCARD

25-SEP-2009

1226 4037

SANTANDER

27-AGO-2009

01 (55) 51 69 43 00

SANTANDER

06-MAY-2009

01 (55) 51 69 43 00

TELCEL

29-ENE-2009

5525813700

SANTANDERCONSUMO

22-DIC-2008

Direccin
AV. PERIFRICO SUR 4349, PLAZA IMAGEN, LOCAL 3, COL. FRACC. JARDINES EN
LA MONTAA, TLALPAN, 14210, D.F.
ISABEL LA CATOLICA NO 40 PISO 5 MEXICO DF 6000

LAGO ALBERTO 366 ANAHUAC MEXICO D.F. 11320

*Reposicin: Reporte de crdito actualizado enviado a los otorgantes que lo consultaron en los ltimos 6 meses, como parte de la respuesta a su reclamacin.
**Monto: Puede tener las siguientes interpretaciones:

28

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

5.2

CERRADO
01-CUENTA AL CORRIENTE

1) Saldo vencido (Monto no pagado en la fecha lmite de pago)

2) Monto de la quita otorgada (Con clave de observacin LC y solo es informativo)
3) Saldo vencido al momento de la venta de cartera (Con clave de observacin CV y solo es informativo)

Simbologa:

Fecha de consulta, folio y fecha de registro

Datos Generales: contiene tu

tu Reporte de Crdito Especial y la fecha en la

que ingresaste por primera vez al Bur.

sido reportados por los otorgantes

de crdito.

Domicilios de empleos registrados:

1 en BC: indican la fecha y folio con que se gener 2 nombre, fecha y RFC tal como han

Mensajes: son mensajes

4 informativos relativos a

inconsistencias entre la
informacin que
proporcionas para
generar el Reporte y la
contenida en la base de
datos del Bur.

3 aparecen listados los ltimos cuatro

domicilios particulares y hasta dos
de empleo registrados ante el Bur.

Resumen de Crditos: es el panorama general de los crditos

En la forma de pago se

Crditos no Bancarios y Otras sociedades de Informacin

Crediticia. Por cada crdito se presenta el nombre de la
institucin que reporta, nmero y tipo de cuenta, estatus del
crdito, fecha de actualizacin, saldo actual y forma de pago.

la que fue realizado el pago.

Cuando se presenta un atraso
este es contado a partir de la
fecha lmite de pago hasta la
fecha de actualizacin de la
informacin.

5 registrados en tu expediente. Se ordenan por Crditos Bancarios, 5.2

representa la oportunidad con

5.1

Iconos de comportamiento de
pago: Es representado por tres
iconos que indican

Cuenta al corriente
Atraso de 1 a 89 das
Atraso mayor a 90 das o
deuda sin recuperar

Detalle de Crditos: detalla la informacin de los crditos reportados en tu expediente, estn o no vigentes.

6 Se presentan divididos en Crditos Bancarios, Crditos no Bancarios y Otras sociedades de Informacin Crediticia.
Contiene los datos siguientes:
Saldo Actual: es el saldo que
Moneda: indica la moneda
Histrico de pagos: se
6.5 en la que se otorg el crdito 6.8 adeudas a la fecha en que se 6.11 presenta un historial del
actualiz tu informacin.
comportamiento del crdito
Lmite de crdito: para
Apertura: es la fecha
6.6 crditos revolventes se indica
de hasta 25 meses a partir
6.2
de inicio del crdito.
de la fecha de actualizacin
el lmite de crdito otorgado. 6.9 Monto: es el importe del
adeudo no abonado en la fecha
del crdito. Este se conforma
Crdito mximo: en
ltimo pago: fecha del
de compromiso de pago.
6.7 crditos de tipo revolvente y
6.3
por la informacin que mes a
ltimo pago efectuado.
mes entregan los otorgantes
sin lmite preestablecido se
Monto a pagar: en crditos
Cierre: fecha en que se cerr el
6.10 jos o hipotecas, aparece el
de crdito conforme a la
detalla el monto que has
6.4
crdito, si aparece en blanco es
Forma de pago, descrito en
utilizado desde la apertura de
nmero de pagos que tienes
el punto 5.2
que el crdito sigue vigente.
la lnea de crdito.
por cubrir.

6.1

Otorgante: institucin
que te reporta en Bur.

Declarativa: es el texto que

redactas en caso de haber efectuado
una aclaracin y se haya resuelto que
no proceda o proceda parcialmente.

Detalle de Consultas: se detalla el

nombre de los otorgantes de crdito que
han consultado tu reporte en los ltimos
24 meses, se indica la fecha de consulta,
direccin y telfono de la empresa.

Clave de observacin: aplica para una situacin especial que tuvo o tiene la cuenta y se proporcionar siempre y cuando
el Otorgante de Crdito la indique. (Ver detalle de claves de observaciones en este instructivo).
Clave de
Observacin
e Histricos
de pagos

Histrico de Pagos
Clave de Observacin

Ao de
referencia
Clave de
observacin

Registro
impugnado

Mes

E F M A M J J A S O N D

2009

1 1 1 1

2008

1 1 1 1 1 2

4 5 6 7 9

2007
- 1 1 1 1 1 1 1
CC-CUENTA CANCELADA O CERRADA

Mes de
referencia
Forma de pago
del mes

Si realizaste alguna aclaracin sobre un crdito y sta se encuentra en trmite con el Otorgante de Crdito, aparecer
leyenda Registro Impugnado identicando el crdito en proceso de aclaracin.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

29

PRIMER PLANO

NMERO DE FOLIO: 23
FECHA DE CONSULTA: VIERNES 23 DE ABRIL DE 2004

REPORTE DE CRDITO ESPECIAL

NOMBRE DEL CONSUMIDOR
NOMBRE:
APEIDOS:

FECHA DE NACIMIENTO:
RFC:

15/MOV/78
000000000000

CURP:
DOMICILIO REGISTRADO
CALLE Y NMERO

COLONIA

DEL MPIO

CIUDAD

ESTADO

JUGUEROS XXX

RANCHO
PAVON
INFONAVIT

SOCIEDAD DE
GRACIANO
SANCHEZ

SAN LUIS
POTOS

SLP

CP

TELFONO

FECHA DE
REGISTRO

78434

84645265

19/ABR/04

?????????????????????

COMPAA

PUESTO

GASOLINERA
PEDRO M

DESPACHADOR

CALLE Y
SALARIO
NUMERO

COLONIA

DEL MPIO.

PEDRO
MORENO
909

SAN JUAN

SAN LUIS
POTOS

3800

CIUDAD ESTADO
SAN
LUIS
POTOS

SLP

CP

TELFONO

FECHA DE
REGISTRO

78170

8641291

19/ABR/04

CUENTAS REGISTRADAS

5.1

CREDITO AL CONSUMIDOR

PAGOS FIJOS
SITUACIN: REGISTROS IMPUGNADOS

RESPONSABILIDAD: AVAL

LTIMOS 24 PAGOS

OTORGANTE MERCANCA PARA HOGAR Y OFICINA

MONEDA PESOS MEXICANOS

5.2

PERIODOS

ATRASOS

12.24

25.36

37.48

49.60

61.72

73.84

10

11

12

MONEDA: PESOS MEXICANOS

PAGOS: 48
CORTE: SEMANAL
FECHAS

MONTES

5.3

CRDITO MXIMO:
LMITE DE CRDITO

SALDO ACTUAL

5.4

LTIMA COMPRA: 22/OTC/10

SALDO VENCIDO:
MONTO A PAGAR

954
954

PERIODOS

ATRASADOS

PERIODOS MS
RECIENTES

V=

VIGENTE

-=

NO

5.5

6.6

DISPONIBLE

CONSULTA (S) REALIZADA(S)

FECHA DE
CONSULTA

OTORGANTE

27/OCT/02

MERCANCA PARA EL HOGAR Y OFICINA

TIPO DE CRDITO
PAGOS FIJOS
DECLARACIONES DEL CONSUMIDOR

MONTO

MONEDA

22,890

PESOS MEXICANOS

SIN VALOR PROBATORIO EN JUICIO DERECHOS RESERVADOS CRCULO DE CRDITO 2003

30

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Nmero de expediente

1 y fecha de consulta: es

Nombre: se detallan tus

2 datos generales

el nmero con que se

gener tu Reporte
y la fecha de consulta.

Domicilios registados:

3 indican los domicilios y

la fecha de cuando
fueron reportados

Empleos registrados:

4 son los empleos

reportados a la
institucin.

Cuentas registradas: se detallan todos los crditos con los que cuentas.

5 Pueden estar vigentes o cerrados. Por cada crdito se presentan las caractersticas del crdito, fechas, montos y la situacin de los ltimos 84 pagos.

Caractersticas del crdito:

5.1 Se presenta el tipo de crdito

Caractersticas particulares del5.3

5.2 crdito: Contiene la

(automotriz, personal, tarjeta de

crdito bancaria, tarjeta de crdito
departamental, bienes races, etc.)
Nmero de crdito y tipo: Se indica el
nmero de crdito asignado por la
empresa que lo otorg, as como si es a
pagos jos, hipotecario, revolvente o sin
lmite preestablecido.

responsabilidad del mismo

(Individual, mancomunado,
obligado solidario, aval).
$+*

*/*-")/
*(-

'

empresa que dio el crdito.
r( -*

0 )/
r( -*

-_$/*

asignado por la empresa otorgante
*) 
+"*.
4
*-/

)$
'

moneda en que el crdito fue otorgado,
el nmero total de pagos pactados al
inicio del crdito y la frecuencia
(semanal, quincenal, mensual.)

$/0$k)
Es la situacin de la

Montos

5.5 cuenta. En caso de que el crdito

5.4 c($/

-_$/*
En crditos de tipo revolvente se

est en disputa aparecer la

leyenda Registro Impugnado.

indica el lmite de crdito obtenido. No aplica en crditos

hipotecario, pagos jos, Sin lmite preestablecido.
'*
/0' Saldo
que se adeuda a la
fecha de la ltima
actualizacin.

'*
 )$*
Cantidad que se
adeuda a la fecha de la
ltima actualizacin y
cuya fecha de pago
est vencida.

Consultas realizadas: Se especica el nombre,

6 direccin y telfono de quienes han solicitado tu

Reporte de Crdito en los ltimos 24 meses y fecha
de la consulta.

Fechas
P'/$(*
 +*-/ fecha en la que
el Otorgante de Crdito actualiz
por ltima vez.
+ -/0- fecha en la que se
abri el crdito.
$ -- fecha en la que se termin
de pagar el crdito.
P'/$(
*(+- fecha de ltima
compra, reportado por la Empresa
o Entidad Financiera.
P'/$(*
"* fecha de ltimo
pago, reportado por la Empresa o
Entidad Financiera.

*)/*

"-
Cantidad requerida por el
otorgante como pago del
crdito en el periodo
correspondiente a la fecha
de actualizacin.

P'/$(*.
}
+"*. Es el historial

5.5 de pago de hasta 84 pagos. El

perodo 1 es el ms reciente. Las

calicaciones tienen los siguientes
signicados v=vigente, pago
realizado puntualmente, -=La
empresa no report informacin, y
1,2,3,4, etc = nmero de pagos
retrasados al perodo reportado.

Declarativa: texto que se incluye a peticin

7 tuya e indica el motivo por el cual ests

inconforme con la informacin que se detalla

sobre algn crdito, posterior a haber realizado
una reclamacin ante la empresa otorgante.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

31

PRIMER PLANO

Borrn y
cuenta nueva
GABRIELA GUILLN

xisten en el mercado opciones para que, si te has retrasado en el pago de tus

crditos, puedas ponerte al da
n ellos e inclu
con
incluso liquidarlos. Sin
embargo estas alternativas traen
consigo algunas consecuencias neh
gativas en tu historial
de crdito. A continuacin te
prese
presentamos dos de
estas opciones: las reparad
paradoras de crdito y
la ren
renegociacin.
Lo primero que
debes de saber es
que la
l gura legal
de las reparadoras
de cr
crdito como
tal no
n existe en
Mxi
Mxico. Esto signica que no
hay un
u modelo
nico de funciona
cionamiento y
que n
no estn
regul
reguladas por
algn organismo como
Cond
Condusef o
la Com
Comisin
Nacio
Nacional
Banca
Bancaria y
de V
Valores.

32

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Las empresas constituidas en

nuestro pas trabajan con un esquema diseado por ellas mismas.
Algunas de ellas funcionan bajo el
modelo de Sociedades Financieras
de Objeto Mltiple entidades no
reguladas (Sofomes E.N.R). Se trata de empresas especializadas en
otorgar crditos sin requerir autorizacin del gobierno para ello,
por lo que la forma de liquidar tus
deudas est ligada a un nuevo crdito. Es importante que sepas que
una Sofom no puede captar recursos del pblico (es decir, no puede
pedirte que hagas depsitos de dinero con ellos) y que no requiere
de la autorizacin del gobierno federal para constituirse.
Estas empresas tienen la caracterstica de fungir como intermediarios entre el acreedor y el deudor
para conseguir mejores condiciones de pago y en consecuencia la liquidacin del adeudo. Debes tener
en cuenta que cuando tus adeudos
estn al corriente, tu calicacin en
las Sociedades de Informacin Crediticia es de 01 y esta escala va aumentando de acuerdo a los atrasos
que tengas en tus pagos hasta el 07
(un 07 indica que tienes atrasos de
hasta 12 meses).
Algunas reparadoras de crdito te ofrecen la posibilidad de con-

seguir quitas o descuentos en

la cantidad que debes. Toma en
cuenta que tu historial crediticio
quedar afectado de forma negativa, ya que cuando el banco reduce tu adeudo debe reportarlo
a las Sociedades de Informacin
Crediticia para que en sus registros aparezca dicha indicacin. (Se
asignar la calicacin 97 en tu
historial de crdito, que signica
que la deuda no se recuper en su
totalidad).
An cuando cada empresa aplica un modelo propio, coinciden en
que te brindan:
Asesora legal y nanciera: al
acercarte a una empresa de este
tipo, hacen un diagnstico de tu
situacin nanciera tomando en
cuenta tus ingresos, egresos y deudas. Con ste determinan, segn
la reparadora que se trate, cunto
puedes destinar al ahorro para el
pago de tus deudas o bien la calicacin para la adquisicin de un
crdito personal para su pago.
Negociacin con los acreedores: parte del servicio que dan las
reparadoras es el negociar con los
bancos y otras instituciones nancieras y comerciales la reestructuracin de tu deuda, al buscar una
reduccin de la misma. Por lo general puede ir hasta en un 50% de
tu adeudo total.
Canalizacin de las llamadas
de los despachos de cobranza: a
travs de este servicio es la empresa quien informa a los despachos
de cobranza sobre la situacin que
guarda tu deuda. De esta forma si
tus acreedores requieren informacin tuya, stos ya no se comunican contigo sino con la empresa.

Reincorporacin al sistema
crediticio: a travs de las Sofomes
E.N.R, las reparadoras de crdito
buscan reincorporarte al sistema
crediticio. En algunos casos ellos
determinan cul es tu lmite de crdito y tu capacidad de pago.

Puntos que debes considerar

El esquema de pago vara de empresa a empresa. Algunas aplican
el pago de una cuota general por integracin, alta, apertura y trmites
administrativos, mientras que otras
componen su pago por una cuota mensual que es determinada por
un porcentaje del 10% del monto total del adeudo y un pago ms que
va en relacin con la reduccin de la
deuda que logre la reparadora.
La rma de un contrato te dar
mayores garantas, de ah su im-

portancia. Para ello fjate que contenga las condiciones del servicio,
el costo, la duracin del servicio y
las penalizaciones por dejar el programa o atrasarte y no des dinero
por adelantado.
Recuerda que las reparadoras
de crdito son guras que no estn reguladas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, por
la Condusef u otro organismo,
por lo que no podrn ayudarte en
caso de fraude.
Si ests interesado en contratar
un servicio de este tipo, acude a las
ocinas a conocer quin lo ofrece.
Verica que sea una empresa establecida y con personal calicado.

Ten cuidado
Probablemente has visto anuncios como: Librate del bur!, ests
en el bur? yo te quito o algn
otro similar, en donde personas
aseguran que puedan eliminar tu

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

33

PRIMER PLANO

historial de las Sociedades de Informacin Crediticia, a cambio de

una suma de dinero. No te dejes
engaar. Nadie puede eliminar
informacin negativa registrada
correctamente a cambio de dinero,
ya que no tienen la injerencia para
modicar estas bases de datos.
Otras compaas te ofrecen
arreglar tus problemas de deudas,
dicindote que te tramitarn un
nuevo crdito y te ofrecen reducir
tu adeudo hasta en un 90%, para
ello te solicitan una cantidad de
dinero y al cabo de un tiempo te
dicen que el crdito no procedi.

Tambin se trata de una estafa ya

que una reestructura no tiene porque costarte dinero extra.

Renegociacin de deuda
La renegociacin de deuda se entiende como la solicitud que realiza un cliente a la institucin
nanciera para la reestructura de
su adeudo, ya sea por ampliacin
del plazo, reduccin de la tasa de
inters, la aplicacin de pagos jos o hasta la quita o condonacin de un adeudo.
La negociacin del adeudo es
como un traje a la medida, pues

depende de las condiciones particulares de tu crdito y de las polticas de cada banco. Por ejemplo,
algunos bancos adems requieren
que hayas cado en mora para poder renegociarlo, mientras otros
no necesitan de esta condicin.
Si ests interesado en renegociar tus crditos es necesario que
te acerques a tu banco para ver las
posibilidades y los requisitos para
hacerlo, y en caso de que llegues a
un acuerdo, incluso va telefnica,
pide que te den un comprobante
por escrito de las nuevas condiciones de tu crdito.

Programas de reestructura de adeudos en tarjetas de crdito

BANCO

DESCRIPCIN
Aplica para todas sus tarjetas de crdito. Plazo: 6, 12, 18 y 24 meses. Inters: 1.5% mensual.
Se pueden manejar quitas, a travs de los despachos de cobranza.
Aplica para sus tarjetas Oro y Clsica. Para transferir pagos diferidos: Plazo: 3-24 meses Inters:
2.5% mensual. Para transferir monto total: Plazo: 25-36 meses. Inters: 30% anual. Se pueden
manejar quitas, a travs de los despachos de cobranza.
Aplica para todas sus tarjetas de crdito. Para transferir pagos vencidos: Plazo: 3, 6, 9 y 12
meses. Inters: 24% anual. Para transferir monto total: Plazo: 3, 6, 9 y 12 meses. Inters: 18%
anual. No se contempla el manejo de quitas.
Aplica para todas sus tarjetas de crdito. Plazo: 24 y 36 meses. Inters: Slo se proporciona en
sucursal. Se pueden manejar quitas, a travs de los despachos de cobranza, si se tienen ms
de 100 das de atraso.
Aplica para todas sus tarjetas de crdito. Plazo: 12, 24, 36 y 48 meses. Inters: Tarjeta Clsica
29.9% y 33.9% anual. Tarjeta Platinum 48.9%. Se pueden manejar quitas, a travs de los
despachos de cobranza.
Aplica para su tarjeta Clsica. Plazo: 12, 24 y 36 meses. Inters: Tarjeta Clsica 29% anual. Se da a
partir de $10,000 de deuda. Se pueden manejar quitas, a travs de los despachos de cobranza.
Slo se da informacin en sucursal o con el nmero de la Tarjeta.

Slo se da informacin en sucursal o con el nmero de la Tarjeta.

Fuente: Elaboracin propia con informacin aportada por las Instituciones Financieras.

34

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

De las pginas de la...

REVISTA DEL

>AHORRA EN

SALUD

Solemos dudar a la hora de recortar gastos en salud. Nuestro temor es que, por
ahorrar, quedemos ms expuestos a las
enfermedades o a la mala atencin mdica. Pero ciertas actitudes preventivas son
tiles para que la bsqueda del bienestar
fsico no dae el presupuesto familiar.

Scale ventaja a
tu seguro social
Conocer a fondo el servicio de salud con el que
cuentas te ayudar a aprovecharlo de una forma
ptima, y tambin a ahorrar. Por ejemplo, en el
Esquema Nacional de Vacunacin para tus hijos
hay unas 12 vacunas y algunas de ellas necesitan varias dosis
cuyo precio en el consultorio del pediatra, sumado al costo de la
consulta, puede ser de ms de 1,000 pesos. En tu Seguro Social,
en cambio, son gratis. En los sitios del IMSS (imss.gob.mx) y del
ISSSTE (issste.gob.mx) puedes ver los programas que ofrecen.

Cada seis meses

visita al dentista
Una consulta particular con el dentista puede
rondar los 300 pesos, pero una endodoncia costar alrededor de 1,500 pesos, ms los gastos en
antibiticos y analgsicos. Si vas cada seis meses al odontlogo,
mantendrs tu boca sana al mnimo precio. Si quieres ahorrar, una
opcin son las clnicas de la Facultad de Odontologa de la UNAM.
Puedes consultar direcciones y horarios en la pgina de la facultad,
en odonto.unam.mx, en la seccin Servicios a la comunidad. Si
no vives en el DF, busca un servicio similar en las prcticas de la
misma carrera en la facultad pblica de la ciudad donde resides.

No gastes en marcas
de medicamentos
En Mxico la Ley General de Salud se ha
modicado para que los medicamentos
genricos pasen exmenes especcos y
sean intercambiables, de la misma calidad que los de patente. En el 90% de los
padecimientos que se tratan en la primera
consulta con tu doctor, pueden usarse esta
clase de medicinas, bastante ms baratas
que las innovadoras. Si tu medicamento ya
se encuentra en opcin
genrica en la farmacia
debern tener una lista
actualizada,busca las
siglas GI (genrico intercambiable) en el envase
de tu medicamento.

No te automediques
y ahorra en consultas
Segn la Organizacin Panamericana de
la Salud, el 50% de la poblacin en Mxico
se automedica, lo que ha ocasionado, por
ejemplo, que siete de cada diez personas
sean inmunes a los antibiticos de primera
generacin (como la penicilina). Todos los
remedios son drogas, y debe recetrtelos
un profesional. Una opcin es la Fundacin
Best, los consultorios que habitualmente
estn a un lado de farmacias de genricos. Por
un donativo de $25, un
profesional matriculado
te revisar e indicar las
medicinas a tomar. Visita
fundacionbest.org.mx.

Consigue
descuentos
Las consultas con mdicos
especialistas del sector
privado suelen tener
precios astronmicos. Sin
embargo, algunas instituciones se ocupan
de proporcionar algo de ayuda. Este es el
caso de la Fundacin Cim*ab, que posee un
listado de profesionales en especialidades
como oncologa, ginecologa y psicologa,
que otorgan precios preferenciales si llevas
una clave otorgada por ellos. Para obtenerla
debes comunicarte en el DF al 01 (55) 5574
9058 y 01 (55) 5574 9073 o en Monterrey al
01 (81) 8338 0088 o al 01 (81) 8338 7088.
Tambin puedes encontrar ms informacin
en fundacioncima.org.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

35

TENDENCIAS

Despus de todo, el crdito es una buena idea

V tam nas

para las Pymes

MILDRED RAMO

Responde: Cierto o Falso.

Es preferible que una empresa, para

crecer, atraiga capital de socios antes
que optar por un prstamo nanciero.
cierto

falso

que solicitar un crdito bancario

2 Hay
hasta el momento en que la empresa
lo necesite.
cierto

36

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

falso

i respondiste a ambos planteamientos con

Cierto te equivocaste! Las empresas tie-

nen una alternativa de crecimiento a travs de

los crditos. Es verdad que en particular a las micro,
pequeas y medianas empresas (MiPymes) les causa
resistencia esta propuesta, pero el crdito bien manejado puede ser un impulsor estratgico para la empresa.
Un crdito bancario siempre resultar ms barato
que atraer socios, ya que stos te pedirn siempre sobre
las utilidades, mientras que el nanciamiento bancario
se maneja con una determinada tasa de inters. Si todo
marcha bien en tu negocio, tus utilidades siempre sern
ms altas que las tasas del crdito, explica Xavier Briseo, director general de Neve e Gelato, empresa de 125

empleados que ha recurrido al crdito en ms de tres ocasiones para

expandir sus operaciones.
Por otra parte, lo sano es que
una compaa solicite lneas de
nanciamiento cuando no las
necesita. Esto lo explica Vctor
Caldern, director de ArCcanto,
banco para Pymes. Tramitar un
nanciamiento requiere tiempo y
papeleo. Si se logra antes de que la
empresa lo necesite, tendr ese dinero a su disposicin cuando se le
presente una oportunidad de negocio, anota Caldern.
En general, las MiPymes tienden a alejarse del crdito del sector formal porque encuentran en
sus proveedores una fuente de
prstamo, explica, a su vez, Patricia Armendriz, directora de la
unin de crdito CrediPyme.
Pero si se pusieran a revisar las
tasas que manejan sus proveedores
por ese nanciamiento, vern que
estn pagndolo mucho ms caro.
En el sector nanciero las tasas promedio son del orden de TIIE ms
10 a 13 puntos, mientras que con
los proveedores puede ser de 3%
mensual, comenta la directiva.
S hay recursos crediticios para
la micro, pequea y mediana empresa, pero hay que saber cmo y
en dnde solicitarlos.

Picar piedra y escombrar

Si hay tantas virtudes en el crdi-

to formal para las MiPymes Por

qu no hay ms compaas que lo
dispongan?
Daniel Manrquez, gerente de
Medios en el banco Compartamos,
seala que el tema implica un proceso de bancarizacin que para las
instituciones nancieras tradicionales ha resultado difcil.
A travs de los modelos de
micronanzas es que ha podido
avanzarse en este sentido. Es el
caso de Compartamos, que ofrece prstamos solidarios y crdito
a la palabra para grupos de mujeres que desean
emprender su negocio desde ventas por catlogo
hasta pequeos establecimientos de
diversos giros. Ya
con 20 aos de historia, es parte de
los que han abierto
espacios crediticios tambin para
la pequea y mediana empresa.
Patricia Armendriz, de CrediPyme, lo explica en trminos de
los retos que afronta su unin de
crdito para otorgar crditos a este
segmento del sector productivo.
Hay que construir sus estados nancieros. La mayora de las
empresas no los tienen en orden y
es necesario revisar su capacidad
de pago, facturaciones, inventarios, armarles un balance a mano.

Es toda una auditora, que para

un banco tradicional, con grupos
empresariales ms grandes, resultara muy caro. Por eso es que
la banca todava no baja hasta las
MiPymes y por eso, tambin, es
que les cuesta trabajo solicitar crditos, si no tienen historiales.
Por eso una estrategia para las
micro, pequeas y medianas empresas es que se acerquen a las micronancieras, en general, para
recibir apoyo y orientacin crediticia. Si se benecian de este nanciamiento y lo pagan a tiempo, su
negocio se habr
expandido,
habrn sentado un
historial crediticio
sano y, con ello,
podrn considerar como alternativa posterior al
crdito de la banca comercial.
En la prctica, las MiPymes requieren de crditos generados
como trajes a la medida. Es necesario orientar a estas empresas
con informacin y trabajo en detalle. Los parmetros que funcionan bien a la banca comercial para
otros crditos y compaas ms
grandes, pueden no resultar para
muchas de las Pymes. S hay productos y recursos en el mercado,

El crdito bien
manejado puede
ser un impulsor
estratgico para la
empresa.

res

ez

n
art

car

Os

T. M

trac

Ilus

s:
one

Tor

Proteja su dinero

37

www.condusef.gob.mx

pymes 37

23/06/10 14:51

TENDENCIAS

pero a ellos les hacen falta ejecutivos especialistas en esta forma

de nanciamiento, arma Vctor
Caldern, de ArCcanto.
Este proceso resulta esencial,
seala, a su vez, Patricia Armendriz. Hay que recordar que un
crdito bien generado es un crdito que se puede cobrar, sintetiza
la directora de CrediPyme.
No obstante, vale la pena
anotar que al iniciar 2010, Ignacio Deschamps, presidente de la
Asociacin de Bancos de Mxico (ABM), seal que el crdito podra aumentar hasta 12%,
unas tres veces ms que el PIB;
de ello, el mayor empuje vendr
del crdito a Pymes, que espera
un crecimiento de 20% en saldo
de cartera.

Requisitos
Para prestar dinero a una empresa, en trminos generales se
les pedir:
1. Demostrar que el dinero se
destinar a renglones productivos para la empresa.
2. Reunir y mostrar toda la informacin nanciera de la
empresa, como el plan de negocios, las facturaciones, inventarios, proyecciones nancieras.
3. Revisarn las utilidades en la
ltima declaracin de impuestos (aunque hay bancos que se
jarn ms en los ujos de la
compaa).
4. Aval con bien inmueble sin
gravamen.
5. Solicitarlo con anticipacin: el
trmite de un prstamo puede
tomar de 1 a 3 meses en resolverse, en especial si es el primero que solicitar la empresa.

Las recomendaciones
Vctor Caldern,
de ArCcanto, sugiere:
Elegir el crdito con base en
el destino que pretende drsele. Solicitar, por ejemplo, lneas
de capital de trabajo abiertas o
arrendamiento nanciero para
maquinaria o remodelar local.
Mantenerlas abiertas para el
momento en el que se necesitan.
Lo ideal es que primero, un
asesor ponga en orden la empresa, analice sus necesidades de
crdito y slo hasta despus, vea
entre todas las opciones crediticias que hay en el mercado para
elegir la que mejor conviene a la
empresa.
As es como funciona ArCcanto, que en 5 aos de vida
ha tramitado recursos para 850
empresas.
www.arccanto.com

FUENTE: ArCcanto.

38

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

pymes 38

23/06/10 14:51

Patricia Armendriz,
directora de la unin
de crdito CrediPyme,
recomienda:
Acudir a la Secretara de Economa para aprovechar los benecios de capacitacin para
manejar un negocio y ser sujetos de crdito. La dependencia
tiene asesores empresariales que
les ayudarn a poner en orden
sus estados nancieros, gobierno corporativo, planeacin nanciera, de empresa, es decir, a
profesionalizar a las Pymes
Ya con esas herramientas en
mano, les ser ms fcil nanciarse en el sector formal.
CrediPyme tiene 5 mil empresas en cartera.
www.credipyme.com.mx

Xavier Briseo, director general de Neve e Gelato,

como Pyme que usa nanciamiento, sugiere:
Maneja un nanciamiento con los mismos criterios de una tarjeta de
crdito: no te endeudes de ms, pgalos a tiempo, con responsabilidad.
Puedes empezar con lneas pequeas y, conforme pagues, ir
escalndolo.
Si la empresa no tiene experiencia previa con crditos, se puede manejar la del dueo o socio principal, siempre que sta sea sana. Si el
Bur de Crdito muestra un rcord negativo, no resultar.
Hay que ir al corriente en el pago de impuestos.
(Neve e Gelato tiene 25 sucursales y 125 empleados).

Daniel Manrquez,
de Compartamos, sugiere:
En los crditos para las microempresas se jan que el proyecto a nanciar sea viable, es decir,
que tenga mercado para colocarse. En el caso del pequeo comercio, tener sus libros en orden
para que puedan medirse sus
ventas y gastos.
Los prstamos de Compartamos son revolventes, el promedio es de 5 mil pesos. Tiene
presencia en todo el pas, con
una cartera en nanciamiento
de 8,200 millones de pesos.
www.compartamos.com

Proteja su dinero

39

www.condusef.gob.mx

pymes 39

23/06/10 14:51

PERSPECTIVA

Nuevas

herramientas
La Condusef podr ordenar a las entidades financieras que
realicen modificaciones a sus contratos de adhesin y estados
de cuenta, en lugar de slo emitir recomendaciones.
l 25 de junio del ao pasado
se public en el Diario Ocial
de la Federacin un decremod ca tres leyes fundato que modi
p
mentales para
la vida nanciera
de nuestro p
pas: la Ley de Instituciones de C
Crdito, la Ley para la
Transparenc y Ordenamiento de
Transparencia
Servicio Financieros y la Ley
los Servicios
Protec
de Proteccin
y Defensa al Usuario d
de Servicios Financieros.
La reformas facultan a
Las
C
Condusef
para regular,
su
supervisar
y expedir Dispos
posiciones
de carcter geE
neral. Estas
disposiciones, para
decirlo en forma sencilla, son una
serie de rreglas que, segn sea el
caso, debe
debern seguir los bancos
y otras entid
entidades nancieras, como
son: sofome
sofomes, sofoles, arrendadoras
nancieras, entre otras.
nu
Estas nuevas
atribuciones consisten en qu
que se le conere a Confac
dusef la facultad
de actuar como
verdad
una verdadera
Comisin Naciosupervis
nal supervisora
en materia de proteccin de llos derechos e intereses
usua
de los usuarios
de servicios nancieros, sea
seala el Lic. Hctor Cam-

40

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

pos Galicia, Director de Arbitraje y

Sanciones de Condusef. Esto quiere decir que, esta Comisin Nacional podr ordenar a las entidades
nancieras, entre otras cosas, que
realicen modicaciones a sus modelos de contratos de adhesin y
estados de cuenta, en lugar de slo
emitir recomendaciones, adems
de que adquiere facultades para
ordenar la suspensin de la publicidad de las entidades nancieras
cuando induzca al error, implique
inexactitud, sea falsa o engaosa.
Las reformas tienen como nalidad proteger y defender los derechos e intereses de los usuarios de
servicios nancieros, ampliar la seguridad y certeza jurdica respecto de los productos y servicios que
contratan los usuarios con las instituciones nancieras y supervisar y
regular a las instituciones nancieras en el mbito de nuestra competencia seal el Lic. Campos.
El decreto afecta las siguientes
materias: por lo que hace a la Ley
de Instituciones de Crdito, se le
coneren a Condusef atribuciones
para emitir tres disposiciones de
carcter general; por lo que hace a
la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Finan-

cin para emitir una disposicin de

carcter general. Estas disposiciones en su conjunto se encontraban
contenidas en disposiciones emitidas tanto por la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y por la Condusef. Veamos, una
por una, en qu consisten estas
disposiciones:
Por lo que hace a la Ley de Instituciones de Crdito, el Director de
Arbitraje y Sanciones seala cul
es la materia de la primera de las
disposiciones:
Vamos a establecer los
requisitos y procedimiento que deben seguir los
tos
bancos para dar por terminados
contratos de adhesin que amparen operaciones activas y pasivas1.
Las operaciones activas son aquellas que implican que el usuario
va a ser deudor del banco, como

Condusef adquiere facultades

para ordenar la suspensin de la
publicidad falsa o engaosa.
cieros se le conere la atribucin
para emitir cinco disposiciones de
carcter general y por lo que hace
a la Ley de Proteccin y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros
tambin se nos conere una atribu-

es el caso de los crditos, los crditos hipotecarios, los crditos simples y las tarjetas de crdito. Por el
1
2

contrario las operaciones pasivas

son aquellas en las que el banco se
constituye como nuestro deudor:
cuentas de ahorro, de depsito, de
inversiones, donde nosotros depositamos nuestro dinero en algn
banco y ste se encuentra obligado
a devolvernos la misma cantidad
con un inters, que vara dependiendo el tipo de instrumento en el
que se haya depositado el dinero.
Tambin por lo que
hace a la Ley de Insh
ttituciones de Crdito, vamos a denir las
actividades que se aparten de las
sanas prcticas y usos relativos al
ofrecimiento y comercializacin
de las operaciones y servicios nancieros2. Esto quiere decir que
Condusef har una lista de aquellas conductas que se aparten de
las sanas prcticas al momento de
que un banco ofrece sus servicios.
Como ejemplos de estas conductas,
el Lic. Campos menciona como publicidad engaosa, utilizar mecanismos que, con la nalidad de que
al usuario le resulte atractivo determinado producto o servicio, disimule alguna comisin o tasa de
inters, que no resulte conveniente
para el usuario.
Si una institucin de crdito incurre en alguna de las conductas

Art 48 Bis 5 de la Ley de Instituciones de Crdito.

Art. 94 Bis de la Ley de Instituciones de Crdito.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

41

PERSPECTIVA

que vamos a enlistar, en materia de

publicidad por ejemplo, podemos
primero aplicar la multa correspondiente, y ordenar que se modique e inclusive que se suspenda

La ltima de las
disposiciones previ
vistas en la Ley de
Instituciones de Crdito tiene
como objetivo dar transparencia

Si un usuario desea cancelar su tarjeta

de crdito podr ir con el banco que elija
para que ste realice la cancelacin y
portacin de su crdito.
la publicidad. Se tiene contemplado que estas rdenes de suspensin operen de la siguiente forma:
en un primer momento, Condusef le ordenar al banco que modique la publicidad engaosa o
que puede inducir al error al usuario. Si el banco no obedece, inmediatamente se impondr la sancin
correspondiente y se ordenar nuevamente la modicacin. Si tampoco se acatan las medidas, entonces
Condusef podr solicitar a las autoridades en materia de comunicacin suspendan la publicidad del
banco. Las sanciones contempladas para este tipo de conductas van
de $230,000 pesos hasta $1150,000
mil pesos.

a las cuentas que abran los bancos con el objeto de captar recursos cuyo destino sea la asistencia a
comunidades o poblaciones afectadas por catstrofes naturales3:
vamos a establecer los trminos
de cundo, cmo y a quin se le
van a entregar esos recursos. Un
ejemplo muy claro es lo que vivimos hace algunos aos con los huracanes que afectaron a distintas
comunidades del pas: se abrieron cuentas respecto de las cuales
no se sabe la fecha de entrega ni
el destino especco de los recursos. Previendo esa situacin, ahora
los bancos van a tener que transparentar donde estn depositados, a nombre de quin y la fecha
en la que se van a entregar esos
recursos.

A diferencia a la Ley de Instituciones de Crdito que le aplica a

los bancos, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros abarca Sofomes, bancos y otras entidades nancieras. En cuanto a esta Ley, se
establecen cinco disposiciones de
carcter general.
La primera consiste en
establecer lineamientos
p
para
que sea de fcil entendimiento para los usuarios
la informacin que proporcionan
las entidades nancieras acerca de
los montos, conceptos y periodicidad de las comisiones que cobran4.
Por comisin la Ley entiende cualquier cargo diferente a las tasas de
inters que se le haga al usuario:
lo consideramos muy importante, porque el usuario va a conocer desde un principio en cunto
le va a salir la contratacin de un
producto o servicio determinado
y va a poder comparar y determinar cul producto o servicio le va
a funcionar mejor de acuerdo a sus
posibilidades y necesidades.
L
La
segunda disposicin de carcter general
co
consiste
en establecer los
requisitos para que las entidades nancieras den por termin
nados
los contratos de adhesin
de tarjetas de crdito5, la comnmente
llamada portabilidad. Aqu,
m
el Lic. Campos seala otro camb importante: si un usuario tiebio
n una tarjeta de crdito y ya no le
ne
interesa conservarla, la Condusef

Art. 96 Bis de la Ley de Instituciones de Crdito.

Art. 7 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento
de los Servicios Financieros.
5
Artculo 10 Bis de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
4

42

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

establecer el mecanismo a travs

del cual podr ir con la institucin
nanciera que elija, para que realice el trmite de cancelacin y portacin de su crdito a una nueva
institucin.
La tercera de las disposiciones de carcte
ter general que emitir
Condusef en trminos de la Ley
para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, consiste en establecer formatos
uniformes en los contratos ms utilizados por las entidades nancieras6 (aquellos utilizados en
operaciones masivas), para que todos revistan bsicamente las mismas condiciones.
Otra disposicin de
carcter general que
emitir Condusef respe
pecto
a dicha Ley, regular la forma y trminos que debe
cumplir la publicidad de las entidades nancieras7: volvemos
nuevamente a la publicidad, sta
no debe ser engaosa, no debe inducir al error, debe ser totalmente
transparente, verdica y acorde a
los instrumentos y productos que
ofrecen las entidades nancieras,
de lo contrario se harn acreedores a la sancin correspondiente y
en su caso esta Comisin Nacional
podr solicitar a las autoridades
competentes en materia de radio,
televisin y otros medios de prensa ordenen la suspensin de la difusin de dicha publicidad.
Finalmente, se contemplan disposiciones de
carcter general para
e
establecer
los requisitos que deben cumplir los
estados de cuenta y comproban-

tes de operacin que emitan las

entidades nancieras8.
La Ley de Proteccin y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros
tambin
conere a Cont
dusef la atribucin para
emitir
disposiciones de
e
carcter general respecto de
la informacin que nos deben proporcionar peridicamente las instituciones nancieras9, y destaca
tambin, la nueva atribucin prevista en la fraccin XXX, del artculo 11 consistente en que no solo
vamos a poder emitir recomendaciones a las instituciones nancieras, sino que ahora les podemos
requerir a dichas instituciones, tomen las medidas adecuadas que
detengan, modiquen y eviten
cualquier prctica que lesione los
derechos e intereses de los usuarios de servicios nancieros.
Resulta muy importante destacar que derrivado
i
de las reformas
antes sealadas, tambin se
faculta a Condusef a coadyuvar
a la bancarizacin, esto es, impulsar la introduccin de los diversos
sectores de la poblacin al Sistema Financiero Mexicano, lo cual
se realizar mediante el establecimiento de programas educativos en materia de
cultura nanciera
con las autoridades competentes,
como lo es la Secretara de Educacin Pblica,
propiciando
adems que el pblico en general tenga mayores conocimientos en esta
materia y pueda tomar mejores
decisiones al contratar un produc-

to o servicio nanciero, as como

promover nuevos y mejores sistemas y procedimientos que faciliten a diversos sectores de la
poblacin entrar de manera sencilla al Sistema Financiero Mexicano seala el Lic. Campos.
Por
otra
parte,
para ejercer la supervisin sobre las
p
entidades nancieras, especialmente las otorgantes de
nanciamiento y crdito, se efectuar con base en el reglamento
que para tal efecto expida el Ejecutivo Federal; las reformas tambin implican reducir de 90 a 60
das el plazo para emitir el dictamen, y jan un lmite para conocer
de las reclamaciones presentadas
por los usuarios y prestar el servicio de asesora legal gratuita, por
cuantas inferiores a 3 millones
de UDIS para el caso de bancos
y otras instituciones nancieras,
e inferiores a 6 millones de UDIS
cuando se traten de compaas
aseguradoras.

Artculo 11 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Artculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
8
Artculo 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
9
Artculo 11 Fraccin XXXV de la Ley de Proteccin
y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
7

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

43

CONSULTORIO FINANCIERO

Seguro pagas menos

ELAS BLANCO

Los seguros bsicos son una excelente posibilidad

para obtener proteccin por pocos pesos
n Mxico no existe una cultura del seguro: slo 3% de las
casas habitacin estn protegidas. nicamente 5.6% de la
poblacin tiene seguro de gastos
mdicos mayores; y slo 7.5 millones de personas cuentan con un seguro de vida.
El seguro es un mecanismo nanciero que tiene como propsito proteger tu patrimonio o tu

44

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

capacidad adquisitiva en caso de

que sufras un percance o siniestro (por ejemplo un choque automovilstico, una enfermedad o un
accidente de trabajo). En una situacin desafortunada, el dinero
pagado por un seguro representa
una inversin para nuestra seguridad y tranquilidad.
Quiz te preguntes si realmente ayuda estar asegurado. Para vi-

sualizar la diferencia entre estar

protegido y no estarlo, hicimos un
ejercicio. Para ello tomamos un Seguro Bsico de Responsabilidad
Civil: ste te ofrece nicamente
proteccin por los daos que causes a otras personas y a sus bienes hasta por $250,000. Esto quiere
decir que t tendrs que pagar la
compostura de tu coche. Aun as, el
ahorro es notable:

Como puedes ver, el desembolso que tendras que hacer si

tienes un accidente y no cuentas
con un seguro de este tipo sera
de $214,500 pesos. De contar con
un seguro, nicamente tendras
que enfrentar los gastos de tu vehculo y obviamente del costo de
tu pliza, lo que siguiendo nuestro ejemplo, alcanzara apenas los
$15,671 pesos.
Si comparamos las cantidades
podemos apreciar que la diferencia es de casi doscientos mil pesos, alcanzando un diferencial de
alrededor del 1,268%. Si ests asegurado y no cuentas con recursos
en ese momento, podrs reparar
los daos de tu vehculo cuando cuentes con dinero, lo que no
sucede en el otro caso, donde el
dueo del vehculo afectado seguramente te exigir que le pagues la
reparacin de inmediato.

Seguros fciles de comparar

Si cuentas con pocos recursos y
nunca has contratado un seguro,
una excelente posibilidad para obtener proteccin son los Seguros
Bsicos Estandarizados. Lanzados
durante 2009, el propsito de stos

es que las personas tengan acceso

a seguros de bajo costo, con requisitos sencillos y de forma sencilla.
Existen cinco modalidades:
Fallecimiento.
Accidentes personales.
Gastos mdicos.
Salud (con subtipo de salud
dental) y
Responsabilidad civil para el
caso de automviles.
Cuando decimos que los Seguros Bsicos son perfectamente
comparables, nos referimos a que
tienen las mismas caractersticas,
benecios y exclusiones; y se diferencian slo en la calidad del servicio que ofrece cada institucin
y en el costo de la prima (es decir la cantidad que pagas por quedar asegurado). Si quieres conocer
cul es la opcin ms barata para
un seguro de este tipo, consulta y
compara las distintas opciones en
el Registro de tarifas de Seguros
Bsicos (http://portalif.condusef.
gob.mx/resba/index.php).
All podrs comparar de manera real el costo de cada una de
las primas. Volvamos al ejemplo
del seguro de responsabilidad civil (toma en cuenta que, aunque

el costo de la prima cambia, se

trata del mismo producto):
Si deseas contratar uno o varios
seguros, la Condusef te sugiere:
Asegrate de que tanto el agente o institucin nanciera se
encuentren legalmente registrados ante la Comisin Nacional
de Seguros y Fianzas.
Todas las caractersticas y condiciones del seguro vienen en
el contrato (pliza). Revsalo
detenidamente.
No contrates la primera opcin:
compara precios, cobertura y
benecios adicionales.
Revisa bien todas las exclusiones contenidas en las condiciones generales y/o endosos.
Cualquier duda, por menor que
sea, comntala con tu agente. Si
algo no te parece comntalo y no
rmes hasta no estar satisfecho.
Al pagar tu pliza hazlo a nombre de la compaa de seguros;
si entregas dinero al agente,
que sea contra recibo rmado
por ste.
Ten a la mano tu pliza, y lleva
siempre contigo los nmeros a
donde tendrs que comunicarte
en caso de siniestro.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

45

TABLERO FINANCIERO

Cuentas de Ahorro
Sabes qu rendimientos te da tu cuenta de ahorro?
Producto

Monto Mnimo
de Apertura

Suma Ahorro

$750

Mi Ahorro

$100

El libretn para Ahorrar

$750

Saldo promedio mensual mnimo de $3,000 pesos: 0.3%

Cuenta de Ahorro

$750

A partir de $2,000: 0.85%

Ahorro Buxx

$1

Cuenta nica de Ahorro

$500

Cuenta Ahorro Tradicional

$1

Institucin

Rendimiento Anual
De $750 pesos en adelante: 0.3%
De 100 a $1,999: 0.025%
De 2000 a 4999: 0.50%
De 5000 a $9,999: 1.00%
De 10, 000 en adelante: 1.5%

A partir de $1,000 pesos de saldo en la cuenta, se puede

obtener entre 1% y 3% de intereses

De $2,000 en adelante 1.05%

Fuente: Pginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010

Qu son las Siefores?

Rendimientos Netos
de las Siefores Bsicas1 (%)
(ltimos 36 meses. Al cierre de mayo de 2010)
Siefore
Siefore
AFORES
Bsica 1
Bsica 2

Promedio
del sistema2

46

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Siefore
Bsica 3

Siefore
Bsica 4

Siefore
Bsica 5

56 aos y
mayores

entre 46 y
55 aos

entre 37 y
45 aos

entre 27 y
36 aos

26 aos y
menores

7.3

6.7

6.8

6.5

7.6

6.6

6.7

6.7

6.9

6.4

8.5

5.9

6.2

6.7

7.5

7.2

5.6

5.9

5.8

6.0

5.4

5.5

4.9

5.4

5.7

7.4

6.0

5.8

5.9

5.5

7.4

6.6

6.9

6.8

7.1

7.7

7.0

6.9

6.5

6.5

8.8

7.5

7.8

8.1

8.2

6.7

5.5

5.5

5.4

5.9

7.4

6.2

6.1

6.3

6.8

7.7

6.7

6.6

6.5

6.5

6.6

5.9

6.5

6.5

5.2

8.4

7.2

7.1

6.7

6.6

7.7

6.4

6.5

6.5

6.6

Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual para

obtener rendimientos y hacer crecer
tu dinero. Son operadas por tu Afore y supervisadas por la Consar.

En qu Siefore ests?
Tus ahorros estn en la Siefore
que te corresponde conforme a
la edad. Mientras ms joven eres,
ms diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras ms cercano ests
al retiro, tus inversiones son ms
conservadoras.

Fuente: Consar a mayo de 2010

Nota: El clculo de los rendimientos considera la
metodologa descrita en la Circular CONSAR 71-1.
1 Es el rendimiento que obtuvieron los activos de las
Siefores antes del cobro de comisiones.
2 Promedio ponderado por el valor de los activos netos
de las Siefores.
Notas:
Las cifras son porcentajes de rendimientos nominales
en trminos anualizados.
El rendimiento observado en el pasado no es garanta
del desempeo futuro.

Tarjeta de Crdito
Institucin

Crdito Hipotecario

Tarjeta

CAT**
Feb-2010

CAT
Jun-09

CAT
Jun-10

Banorte fcil

21.4%

13.1%

13.0%

Azul

31.2%

15.2%

14.3%

Light

36.6%

14.3%

14.4%

Clsica

42.3%

14.5%

14.4%

14.7%

14.6%

14.5%

14.6%

13.2%

14.9%

15.0%

15.0%

15.3%

15.4%

16.7%

15.9%

Efe

43.3%

Tradicional
Clsica

43.5%

Clsica

46.2%

Clsica

47.0%

Clsica

47.3%

Clsica

56.3%

Clsica

56.6%

Clsica

56.7%

Clsica

56.7%

Blue/Verde

57.6%

BF

77.0%

Clsica

88.3%

Institucin

Fuente: Condusef. Datos a junio de 2010

El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura, avalo,
gastos de investigacin y gastos notariales.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 50%.
La comisin por apertuta va desde 0 hasta el 3.5%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un seguro de
daos.
Las tasas de inters oscilan entre 9.90 y 15.86%.

Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banxico a febrero de 2010.
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA).
1) Calculado suponiendo que el total del monto del crdito es de $15,000 pesos, devenga
intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros beneficios, las anulidades
para el ejercicio no incluyen IVA.
El pago mnimo oscila entre 4.5 y 15%.
La anualidad para el titular en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos desde 0 hasta 500 pesos.

Cuentas de Cheques
Sabes qu rendimientos te da tu cuenta de cheques?
Institucin

Producto

Monto Mnimo
de Apertura

Centurion Cash

$5,000

De $5,000 a $49,999: 1.00%

De $50,000 en adelante: 1.25%

Cuenta Maestra

$3,000

De $5,000 en adelante: 0.85%

Cuenta de Cheques
Maestra Personas Fsicas

$5,000

De $5,000 en adelante: 1.00%

Enlace Dinmica Nmina

$0

De $10,000 en adelante: 0.22%

Cuenta Maestra

$3,000

Bans

$0

Rendimiento Anual

Apartir de $10,000 paga intereses

De $10,000 a $99,999.99: 1.80%

Fuente: Pginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

47

c o n d u le t r a s
JOS MARA ARAMBURU

1. En el pasado, quin realizaba funciones lo ms similar a la

recopilacin de informacin de operaciones de crdito.
2. Qu puede incluir la llamada base primaria de datos de la
Sociedad de Informacin Crediticia.
3. Cuntas Sociedades de Informacin Crediticia existen.
4. Quin supervisa a las Sociedades de Informacin Crediticia.
5. De qu otro nombre se le conoce a las Sociedades de
Informacin Crediticia.
6. Principal sector nanciero que reporta informacin a las
Sociedades de Informacin Crediticia.
7. Cuntos tipos de reporte de crdito existen.
8. Siglas del rea en donde se interponen consultas y reclamaciones en la Sociedad de Informacin Crediticia.
9. Siglas de la autoridad que autoriza la creacin de una
Sociedad Informacin Crediticia.
10. Nombre tcnico de la Sociedad de Informacin Crediticia
ms reciente en nuestro pas.

1. Denominacin de la Sociedad de Informacin

Crediticia para personas morales.
2. Quin es el responsable del envo de informacin a la Sociedad de Informacin Crediticia.
3. Cmo se llama el producto del Bur de Crdito
que analiza el historial de crdito de una
persona en un simple nmero.
4. Cmo se llama el producto del Bur de
Crdito que te explica en lnea tu situacin
crediticia actual.
5. Cmo se le conoce al derecho que tienen las
personas a que se les borre despus de 6 aos
su historial de crdito.
6. De acuerdo a la Ley de CONDUSEF, qu
naturaleza tiene la Sociedad de Informacin
Crediticia.
7. Forma electrnica para obtener el reporte de
crdito especial.
8. Cunto te cuesta por primera vez el reporte de
crdito especial en la UNE.
9. Institucin de anlisis nanciero accionista de
Trans Union.
10. Cmo calican sus detractores a la Sociedad
de Informacin Crediticia.
SOLUCIN

Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

proteja@condusef.gob.mx
O llmanos al tel:

01 800 999 80 80

La informacin es tu ganancia

EN CONTACTO
En la Condusef resolvemos tus dudas y te ofrecemos
valiosa informacin por las siguientes vas:

www.
condusef.
gob.mx

Registro de Usuarios
(REUS): si no deseas ser molestado
con publicidad y promociones por parte
de las Instituciones Financieras en sus
prcticas de mercadotecnia, inscrbete
en el Registro de Usuarios y dejars de
recibir la publicidad no deseada durante
dos aos, a partir de 45 das naturales
transcurridos desde tu inscripcin.

Calicadores: evaluamos, la calidad de la informacin que generan las

instituciones nancieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan
en el mercado.

Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el

servicio de diversos productos y servicios nancieros.

Simuladores:

usa estas herramientas para saber cunto te costara

contratar productos y servicios nancieros como Crditos Hipotecarios o Crditos Automotrices, entre otros.

Calculadoras:

si quieres saber
cunto vas a pagar por concepto de intereses en tu tarjeta, o si deseas conocer una estimacin del tiempo en que
pagars tu deuda, ingresa a nuestra calculadora http://portalif.condusef.gob.
mx/tarjetas/index.php y entrate.

Registro de contratos: vas

a rmar un contrato y deseas estudiarlo previamente? Perdiste un contrato y
necesitas consultarlo? En el Registro de
Contratos de Adhesin (RECA) podrs
encontrar contratos de operaciones como:
Tarjeta de crdito.
Cuentas de depsito con
o sin chequera o tarjeta de dbito
Crdito hipotecario.
Crdito automotriz.
Crditos personales y al consumo.
Diplomado: desde cualquier punto
del pas, t puedes tomar va electrnica este diplomado en cultura nanciera
que te ayudar a tomar decisiones ms
informadas.

www.condusef.gob.mx

Puedes realizar
consultas llamando al

(55) 53 400 999

desde el D.F. y rea
metropolitana, o al

01 800 999 8080

lada sin costo desde
cualquier parte del pas.
Tambin puedes
hacerlo escribiendo
al correo electrnico

opinion@condusef.gob.mx

Defensora legal
Si eres vctima u ofendido de
algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
te ofrece, tambin en forma
gratuita asesora jurdica en
materia penal.

Dictamen
Agotado el procedimiento
conciliatorio, puedes solicitar una
opinin especializada para hacer
valer tus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarte un Dictamen
que bsicamente consiste en la
opinin de un experto.

Mes a mes,
descarga
gratuitamente en
nuestra pgina
la versin
electrnica
de Proteja su
Dinero.

01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona centro Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes N 9365
Edicio Paseo Despacho 405
Zona Ro, Tijuana, B.C. C.P. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California Sur 510
Entre Allende y Normal
Fracc. Perla, La Paz B.C.S. C.P. 23040
bccond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 Paseo de los Hroes
N 290-A, Barrio San Romn
Campeche, Camp. C.P. 24040
campcond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Blvd. Independencia N 2120 Ote.
Planta Baja A, Col. Estrella
Torren, Coah. C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Av. Constitucin No. 2171 Local 4, 5 y 6
Col. Residencial los Olivos, Colima,
C.P. 28017
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Av. Central Poniente No. 1377 Esq.
13 Poniente Sur Col. Centro
Tuxtla Gutirrez, Chis. C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
Esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih. C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD. JUREZ (CHIH.)
Centro Comercial Galeras TEC Local
14-A Planta Alta Col. Fuentes del
Valle, Cd. Jurez, Chih. C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx

DURANGO
Hidalgo No. 105 Norte Zona Centro
Durango, Dgo. C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MEXICO
Av. 5 de Mayo No. 808, local 11,
Plaza comercial Valle Don Camilo
Fraccionamiento Valle Don Camilo,
Toluca, Edo. de Mxico. C.P. 50150.
mexcond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Calzada de los Hroes No. 522
Col. Andrade, Len, Gto. C.P. 37370
gtocond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Av. Costera Miguel Alemn N 707
Mezanine (Edicio Nan)
Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro.
C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Blvd. Everardo Mrquez N 101
Mdulo 1, 2do piso Edicio INFONAVIT
Col. Periodistas, Pachuca, Hgo.
C.P. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
JALISCO
Edicio Cima Lpez Cotilla
N 2032, 2do. y 4to. Piso
Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal.
C.P. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Av. Camelinas No. 3233 Desp. 209
Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich.
C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Av. Alta Tensin No. 156 Esq. Gustavo
Daz Ordaz, Col. Cantarranas,
Cuernavaca, Mor.
C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur, Col. Centro
Tepic, Nay. C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx

(55)53 400 999

Para el D.F. y rea metropolitana

NUEVO LEN
Morelos N 133 Oriente, 9 piso
Condominio Monterrey
Zona Centro, Monterrey, N. L.
C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx

TAMAULIPAS
Alvaro Obregn 114 Oriente
Planta Alta. Entre Olmos y Coln
Col. Centro, Tampico, Tamps.
C.P. 89000
tampscon@condusef.gob.mx

OAXACA
Av. Hidalgo No. 911 Desp. 203 al 206
Col. Centro, Oaxaca, Oax C.P. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx

TLAXCALA
Av. Mariano Snchez No. 32
Col. Centro, Tlaxcala, Tlax.
C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx

PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuano) No. 2702,
Local B, Col. Reforma Sur, Puebla,
Puebla. C.P. 72160,
puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calzada Zaragoza Pte. No. 330
Interior P. H. Centro, Santiago de
Quertaro, Qro, C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Av. Tulum No. 96 y 97 Esq. Calle Agua
Mzna. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancn, Q. Roo. C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Av. Real de Lomas No. 1005
Planta Baja, Fracc. Lomas 4a seccin,
San Luis Potos, S.L.P. C.P. 72216
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Insurgentes N 1197 Esq. Epitacio
Ozuna Zona Centro Sinaloa, Culiacn,
Sin. C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira N 170
Esq. Con Madrid
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Viveros N 102 Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. C.P. 86030
tabcond@condusef.gob.mx

VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas
No. 199 entre Tuero Molina y
Manuel Altamirano Col. Ignacio
Zaragoza Veracruz, Ver. C.P. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 29 No. 479 Esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero,
Mrida Yucatn C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Adolfo Lpez Mateos Norte N
103-Letra C, Interior 1, Col. Centro
Zacatecas, Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y REA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Molire 450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo Mxico, D.F.
C.P. 11520
mencond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3 E
Col. Progreso del Sur Del. Iztapalapa
C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
SUR
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes
Coyoacn Entre Pacco y Divisin
del Norte Del. Coyoacn C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx

www.condusef.gob.mx