GESTION DEL DINERO

INTRODUCCIN:
Para cada uno de nosotros como hijos de Dios es fundamental aprender a gestionar nuestra vida segn Sus planes, para esto es
necesario aprender tambin a gestionar un medio como lo es el dinero, administrar la provisin de Dios para nuestras vidas y darle un
excelente manejo a lo que l nos da. Conocer cmo ahorrar, cmo salir de deudas cuando no hay ahorros, cmo frenar nuestros gastos,
son algunas de las cosas que estaremos desarrollando en esta temtica. 1 Timoteo 6:10
1. Como gestionar mi dinero de manera saludable
Por qu pedimos prstamos? En general, porque no nos alcanza para comprar algo que queremos o que necesitamos: educacin,
vivienda, vehculo, vacaciones
a. Obtener asesora financiera independiente y formacin en Educacin Financiera
Explicar cmo funciona un banco.
Las entidades bancarias te ofrecen una gran variedad de servicios financieros, entre los cuales se encuentran cuentas de
ahorro, CDT'S, tarjetas crdito, entre otros.
La actividad esencial de los bancos se resume en dos elementos:
Captacin de recursos: Un banco recoge recursos de sus clientes por medio de las cuentas de ahorro y los diversos productos
de inversin.
Colocacin de recursos: El dinero recogido por los bancos es puesto a disposicin del pblico, para crditos de diferente
naturaleza, tales como crditos para vivienda, de consumo, entre otros.
El funcionamiento de los bancos es el siguiente: Todo dinero que una persona deposita en una cuenta bancaria se convierte en
una deuda para el banco y se ve obligado a retribuir una tasa de inters como premio.
Por otro lado estn quienes requieren dinero de l, todos los crditos solicitados al banco de cualquier tipo, en este caso, ellos
son parte del activo del banco (en sus estados financieros), es decir de donde obtendr ganancias ya que ese dinero se le debe
a l, ahora, el dinero que t depositas es el que el banco utiliza para prestar en crditos, as es como funciona, sin embargo, la
ganancia de todos los bancos proviene de la diferencia entre lo que cobra y lo que paga, ya que a quienes otorga crditos les
cobra una tasa alta (llamada tasa activa, que incluye el riesgo de impago, es decir, que no reciban los pagos de los crditos que
otorgaron) y a quienes les debe, o sea a quienes depositan dinero, les paga una tasa baja, incluso por debajo de la inflacin, (a
esta se le llama tasa pasiva), entonces de ah el banco obtiene ganancias, al igual que de todas las comisiones que cobran.

Explicar concepto de inters: solicitar siempre la tasa de inters efectiva anual

El dinero es un recurso econmico circulable y su uso o posesin ocasiona un costo o beneficio, cuya magnitud depende de la
valoracin que se le d y del tiempo de usufructo de dicho recurso: por lo anterior se dice que el dinero tiene valor en el tiempo.
Es la tasa de inters peridica en la que el periodo de liquidacin o de capitalizacin de intereses es igual a un ao. Podemos
decir que es la tasa a la que efectivamente est colocado el capital.
Se expresa en efectivo anual (EA)
Historia: Compras de vehculos 50/50 sin intereses! (no es como se exhibe)
Normalmente en algunos concesionarios para vender automviles acceden a una promocin en la que ofrecen a las personas
comprar su vehculo con la modalidad 50/50 sin intereses, esto quiere decir que el 50% del valor lo cancela el da de la venta y el
resto en un tiempo determinado. Sin embargo la parte de esta promocin que asegura que no se cobran intereses en algunas
ocasiones no es del todo cierta.
Para explicar esta situacin de una mejor manera se presenta el siguiente ejemplo:
Un automvil se est vendiendo por $23.500.000 de contado
Si se quiere comprar a crdito hasta 60 cuotas, la tasa de inters ser de 1,2% EA. Lo que equivale a una tasa anual del
15.39%.
Bajo la modalidad de 50/50 el concesionario ofrece pagar $13.630.000 al inicio y $13.630.000 en un ao, sin intereses.
Cul opcin tomara usted?

La opcin del 50/50 sera la mejor para mucho ya que pagar 13 millones es mucho menos que 23 millones y fuera de eso se
tienen 12 meses para pagar los otros 13 millones sin tener que pagar cuotas ni nada. Sin embargo el truco radica en que al
sumar el pago inicial y el final la persona estara comprando el carro por valor de $27.260.000 lo que equivale a un 16% por
encima del valor base del automvil (lo que es an ms caro que el crdito normal).
En muchas ocasiones los concesionarios no publican abiertamente el precio de contado del vehculo para no permitir que se
conozca el truco y hacer ms atractivo el negocio.
a

Tomar decisiones conscientes: atencin a las influencias externas de amigos y familiares

Ciertamente cada uno de nosotros se merece unas vacaciones, un viaje al lugar soado o un artculo que deseamos, t te lo
mereces nos repetimos constantemente nosotros mismos e incluso otros nos lo dicen. Disfruta que la vida es una, el dinero se
consigue despus. Si bien estas frases pueden ser ciertas, tambin es cierto que un crdito nos puede hacer disfrutar de estos
placeres en el presente pero comprometer nuestros ingresos futuros, lo que nos limitar nuestro estilo de vida si no pensamos
bien antes de ceder al impulso de comprar.
Ahorrar por otro lado es abstenerse de algunos lujos pequeos en el presente para alcanzar los que deseo y desear en el
futuro.
Atencin con la adiccin a gastar!
Las decisiones financieras deben estar motivadas por planes conscientes.

Diferencia entre una deuda buena y una deuda mala

a. Deudas buenas (inversiones):
i. Cuando los fondos se usan para una inversin a largo plazo (de manera que el futuro sea posible no solamente pagar la
deuda, sino adems, generar una rentabilidad):
ii. Ejemplos: deudas para estudiar, para montar un negocio, para comprar bienes races, etc. En general, la tasa de inters es
ms baja que para el caso de las deudas malas.
iii. Mucha deuda buena tambin es mala! Algunas inversiones de bienes races no funcionan, algunos negocios fracasan, o se
pueden estudiar carreras que no ayudan de la manera que se esperaba.
b. Deudas malas (deudas de consumo):
i. Para comprar cosas de consumo (vacaciones, ropa, autos, mercado), lo mejor es ahorrar por adelantado: as no tendr que
pagar intereses y obtendr lo que quiere. Lo importante es que deber aprender a posponer sus deseos hasta cuando tenga lo
suficiente. Si incurre en una deuda para consumo, deber pagar intereses (extremadamente altos en el caso Colombiano), lo
que le dejar menos dinero para alcanzar sus otras metas, y para ahorrar.
ii. Deudas con agiotistas (gota a gota).
iii. Cmo apreciar la carga de una deuda mala?
1. Carga de una deuda mala = Deuda Mala / Ingreso Anual
2. En general se espera que la deuda mala no supere el 20% del ingreso anual.
iv. Para comprar cosas que no estn dentro del presupuesto.
v. Usar la tarjeta de crdito para costear vacaciones exorbitantemente caras. No estamos diciendo que no tome vacaciones,
sino que tome las que usted puede pagar. Si tiene que endeudarse terriblemente en su tarjeta de crdito para tomar
vacaciones, entonces no le alcanza.
vi. Rango de Peligro de la Deuda Mala:
Ideal = 0
Peligro > 25%
La recomendacin del sistema financiero es excesiva: mximo 55%.

Recomendacin
Solicitar un crdito solo para inversiones (deuda buena), para comprar cosas que retienen e idealmente incrementan su valor en el largo
plazo como educacin, bienes races o negocio.

Cuando se solicitan crditos para consumo (deudas malas) como carros, ropa, vacaciones, etc., se est gastando en cosas que
disminuyen o no valen nada en el largo plazo.
Preguntas importantes antes de adquirir una deuda:
Usted y su familia pueden vivir y funcionar bien durante el da, sin estar pensando en cmo van a pagar los gastos del mes
siguiente?
Usted y su familia pueden ahorrar lo que quieren para alcanzar sus metas?
1

Deshacerse de sus deudas malas

Puede ser incluso tan difcil como dejar de comer comida chatarra, sin embargo, a la larga se sentir financieramente ms
saludable y emocionalmente ms feliz. Una vez se deshaga de sus deudas malas, asegrese de evitar futuros problemas de
crdito: no pida prstamos en deudas malas.

Opcin 1: Use sus ahorros para reducir su deuda de consumo:

o Los intereses que el banco le paga por sus ahorros son muchos menores que los que cobran por sus deudas (ahorro: 0%, crdito
25%). Si tiene dinero para inversin, a menos que est 100% seguro que recibir ms del 30%, lo mejor es pagar las deudas
(tenga en cuenta que en las inversiones, para obtener un rendimiento superior al 30% debe incurrir en un gran riesgo).
o Primero pagar los prstamos de las deudas con tasas de inters ms altas.
o No usar todos los ahorros: conservar un dinero para emergencias (gasto grande inesperado, o baja de ingresos temporal).
Ahora, si gasta todos sus ahorros pagando la tarjeta de crdito, puede luego usar esta para cubrir un problema financiero, o
conseguir prestado de algn amigo o familiar a un inters bajo.
o Datacrdito: lo mejor es no estar all, pues trae muchas limitaciones. Sin embargo, si ya lo est, tiene la opcin de negociar
el pago del capital (es decir, pagar solo una parte del capital y no pagar intereses).

Si no tiene ahorros:
Opcin 2: Reducir la tasa de inters de su tarjeta de crdito:
Solicite una tarjeta de crdito con una tasa de inters ms baja: Si tiene un ingreso considerable, su deuda es poca y tiene
un buen record crediticio, es sencillo calificar para TC con tasas de inters ms bajas.
Averiguar con otros bancos sobre TC con tasas de inters ms bajas: atencin a la compra de cartera.
La compra de cartera es el proceso por medio del cual un banco accede a comprar o adquirir todas las deudas que una
persona tiene con otra u otras entidades financieras con el fin de iniciar relaciones comerciales con ella, a cambio este banco
le ofrece seguir pagando las deudas pero con una tasa de inters mucho menor.
Opcin 3: Destruya las tarjeta de crdito: Es igual que el fumador que tira sus cigarrillos o el bebedor que bota todas las botellas
de alcohol.
Opcin 4: Cuando compre artculos de consumo como autos o muebles, no solicite crdito fcil. Compre lo que pueda pagar y si
no, no lo compre.
1

Atencin a las tarjetas de crdito:

c. El mundo A.T.C.: Antes de las Tarjetas de Crdito las personas pagaban con cheques y en efectivo. Se puede funcionar sin
comprar nada con tarjeta de crdito.
No se necesitan 2, 3 o 4 tarjetas de crdito, puede vivir con 1 o con ninguna.
d. Revisar muy bien la tasa de inters. Leer la letra menuda. Generalmente ofrecen tasa baja por un periodo de mximo 6 meses.
i. Adicionalmente, es posible que con un solo pago que no haga a tiempo, le quiten el beneficio de la tasa baja, y adems
le cobran una comisin por dicha infraccin.
ii. Si requiere hacer avances de efectivo, es posible que le cobren comisiones adicionales.
iii.
Atencin cuando le ofrecen una nueva TC con tasa de inters baja generalmente son solo por un periodo de
tiempo. Si se atrasa en un solo pago, es posible que pierda el beneficio de la tasa de inters baja.
e. Tener en cuenta dos aspectos de su tarjeta: fecha de corte y fecha de pago:
i. La fecha de corte de su tarjeta corresponde al da en que el banco hace la sumatoria de todos los gastos que usted
ha hecho con su tarjeta de crdito hasta ese momento, para posteriormente generar la factura.
ii. La fecha de pago es el da en que debe pagar al banco la factura que se gener hasta la fecha de corte de su
tarjeta.

En este orden de ideas, usted puede jugar con estas fechas. Por ejemplo, no hacer las compras cerca de las fechas de
corte porque tendra muy poco tiempo para pagarlas. En cambio si sus compras las hace a una cuota y en los das
siguientes a su fecha de corte, va a tener muchos ms das para pagar esta deuda.
2. Prstamos para Vehculos:
a. Al venderlo, generalmente nos dan el valor de la cuota mensual y mximo lo que cuesta el vehculo en total. No el costo del
vehculo con intereses.
b. Tener en cuenta los gastos adicionales a la cuota mensual: Impuestos, seguros, gasolina, reparaciones, mantenimiento,
estacionamiento, peajes.
APLICACION TEOTERAPICA
Existen numerosos principios que Dios ha dejado para bendicin nuestra, el conocerlos y ponerlos por obra llevar nuestra vida a una
verdadera libertad financiera. Salmo 94:10, es Dios mismo quien ensea la ciencia al hombre pero depende de nosotros usarla a favor
nuestro, para nuestro beneficio como Dios espera que lo hagamos. Dispongamos nuestra vida a aprender y ser los administradores
sabios que Dios espera que seamos.
Ejercicio
1) El tiempo, la divisa ms valiosa
El ejercicio se basa en el hecho de que para conseguir el dinero con el que adquirimos bienes o servicios debemos invertir un recurso
mucho ms valioso y limitado: el tiempo.
Cada uno de nosotros trabaja determinadas horas al da durante gran parte de su vida adulta para conseguir una remuneracin
monetaria, independiente si se es empleado, empresario o inversionista, el dinero requiere de tiempo para conseguirlo. Con base en esto
podemos decir entonces que en realidad no compramos con el dinero simplemente, sino que lo hacemos con el tiempo que nos llev
invertir para poder conseguir ese dinero.
Desarrollo:
1) Encontrar el valor que la persona gana por cada hora y cada da laborado. Para esto usamos la siguiente tabla:
Ingreso
mensual

Ingreso hora

Ingreso da

Ingreso mensual / 240

Ingreso hora *
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Despus cada persona debe pensar el valor de la compra de un bien o servicio que est pensando en adquirir o haya adquirido
ltimamente y posteriormente, con base en la tabla anterior, determinar cuntas horas y cuantos das de trabajo habr utilizado
para esa compra. Para esto se utilizar la siguiente tabla:

Valor de
compra

Valor en horas

Valor en das

Valor de compra /
ingreso hora

Valor de compra /
ingreso da

1 Confrontar a cada participante con los resultados de este ejercicio. Entendiendo el hecho de que inteligencia financiera y
liberacin financiera no solo se basan en el hecho de poseer mucho dinero, sino tambin de entender que existen recursos como
el tiempo, que son ms valiosos pero que muchas veces no tenemos en cuenta.