T CNICAS E SPECIALES VII S EGUROS DE V IDA -

M DULO III
CLASIFICACIN DE LOS
SEGUROS DE VIDA
RESEA DEL MODULO
1. CLASIFICACIN EN GENERAL
2. CLASIFICACIN EN PARTICULAR
A.) SEGN EL RIESGO QUE CUBRE
B.) SEGN CUBRAN UNA O MS CABEZAS
C.) SEGN EL NMERO DE PERSONAS
D.) SEGN LOS REQUISITOS MDICOS
E.) SEGN LAS CLUSULAS ADICIONALES QUE SE OTORGUEN

OBJETIVOS DE APRENDIZAJE
Despus de leer y estudiar este captulo, usted deber ser capaz de:
. Distinguir los tipos de clasificaciones del seguro de vida
. Clasificar las coberturas segn el riesgo cubierto.
. Identificar las caractersticas principales de cada cobertura.

Contenido
1.

CLASIFICACIN EN GENERAL ................................................................................. 3

a) Seguros de Vida Sociales o Estatales ..................................................................... 3
b) Seguros de Vida Comerciales o Particulares ......................................................... 3
2. CLASIFICACIN EN PARTICULAR ............................................................................ 4
A.) SEGN EL RIESGO QUE CUBRE: ............................................................................ 4
SEGUROS EN CASO DE MUERTE ........................................................................... 4
1.- Seguro de Vida Entera: .................................................................................... 4
2.- Seguros Temporarios o Temporales, o a Trmino: ......................................... 5
3.- Seguros a Capital Variable: .............................................................................. 5
SEGUROS EN CASO DE VIDA ................................................................................. 5
1) Capitales Diferidos o Dotales Puros: ................................................................ 5
2) Rentas Vitalicias:............................................................................................... 5
SEGUROS MIXTOS ................................................................................................. 6
1) Seguros Dotales a n Aos:............................................................................. 6
2) Con Vencimiento a la Edad x: ....................................................................... 6
3) Dotal a Doble Capital o a Capital Doblado: ...................................................... 7
4) Seguros a Trmino Fijo o Dotales a Trmino Fijo:............................................ 7
5) Seguro Dotal Para Nios o Seguro Educacional: .............................................. 7
6) Dotal a Trmino Fijo con una Renta Post-mortem: ......................................... 8
7) Dotal con Resultados Mltiples: ...................................................................... 8
B.) SEGN CUBRAN UNA O MS CABEZAS: ............................................................... 8
Seguros sobre una cabeza: .................................................................................... 8
Seguros sobre dos o ms cabezas:......................................................................... 8
C.) SEGN EL NMERO DE PERSONAS ...................................................................... 9
Seguros de vida individuales. ................................................................................. 9
Seguros de vida colectivos. .................................................................................... 9
D.) SEGN LOS REQUISITOS MDICOS....................................................................... 9
Seguros sin requisitos mdicos: ............................................................................. 9
Seguros con requisitos mdicos .......................................................................... 10
E.) SEGN LAS CLUSULAS ADICIONALES QUE SE OTORGUEN .............................. 11
a) Exencin del pago de primas por incapacidad: ............................................... 12
b) Renta por incapacidad: .................................................................................... 12
c) Doble indemnizacin por muerte e indemnizacin adicional por invalidez
causadas por accidente:....................................................................................... 13
d) Operaciones quirrgicas: ................................................................................. 14

1. CLASIFICACIN EN GENERAL
La denominacin genrica del seguro de vida, incluye por s sola todos aquellos
riesgos que amenazan de algn modo la vida humana. Es por lo tanto indispensable
establecer su clasificacin, sealando los distintos tipos de dicho seguro, con sus
caractersticas ms destacables, y abordar luego el estudio de los que comprende
este trabajo.
Al tratar la previsin en general, hemos admitido su divisin en dos grandes grupos:
Previsin Individual y Previsin Social, hemos dado sus fundamentos,
basndonos en su mayor o menor participacin del estado, en el mayor o menor
esfuerzo del individuo y en el carcter obligatorio que revisten.
Este fundamento admite, entonces, la divisin en dos grupos principales, que
podemos denominar:
a) Seguros de Vida Sociales o Estatales
b) Seguros de Vida Comerciales o Particulares
El primer grupo comprende aquellos seguros de tipo social en los cuales el Estado es
su principal promotor. Las caractersticas principales de estos seguros, las seala su
carcter de obligatorio ya que dichos seguros se implanta, se modifican y se derogan
por leyes que a su vez son reglamentados pro el poder administrador.
Lo seguros que comprende este grupo, (siempre dentro del alcance amplio dado al
concepto de seguro de vida al comienzo de este captulo) son los de muerte, vejez,
enfermedad, incapacidad parcial y permanente, incapacidad total y permanente,
accidentes, etc. Seguros todos ellos comprendidos en los regmenes jubilatorios de
las distintas cajas de jubilaciones que forman el Instituto nacional de Previsin.
Como as tambin el seguro de vida obligatorio.
El segundo grupo, seguros de vida comerciales o particulares, se denomina as por
tratarse de seguros que cubren individualmente a una persona o a varias en forma
colectiva y porque, en general, favorecen a individuos que buscan voluntariamente
una pretensin, ya sea en previsin de los acontecimientos imprevisibles o posibles a
que estn expuestos (por resultarles insuficiente la proteccin que poseen en los
seguros que hemos denominado sociales), ya por desear invertir parte de sus
ingresos en un medio previsor que les permita amparar en mayor grado a su familia.
Las caractersticas que sobresalen al considerar estos seguros son: su carcter
voluntario; la de estar su prima a cargo exclusivo del asegurado y la de dar lugar a
emisin de pliza donde se estipulan las condiciones contractuales que reglan el
seguro durante la vigencia del mismo.

2. CLASIFICACIN EN PARTICULAR
Efectuada la clasificacin general de los seguros de vida, y establecida someramente
la diferenciacin y particularidades principales de los seguros sociales o estatales y
particulares o comerciales, estamos en condiciones de abordar la clasificacin y
estudio de estos ltimos, que corresponden precisamente al tema de este trabajo.
La clasificacin que desarrollaremos en este mdulo ser sobre los seguros que
hemos denominado particulares o comerciales, con el fin de facilitar su estudio y
sin apartarnos de sus particularidades tcnicas y de explotacin, es la siguiente:
A.) SEGN EL RIESGO QUE CUBRE:
Los denominamos:
Seguros en caso de muerte:
En ellos los beneficios del contrato se hacen efectivos al fallecimiento del asegurado.
Seguros en caso de vida:
Tienen por objeto la entrega de un capital, siempre que el asegurado llegue con vida
al trmino de un perodo establecido, o el pago de una renta o pensin peridica
mientras el rentista o pensionista viva.
Seguros mixtos:
Son una combinacin de los seguros de muerte y de vida, ya que el capital es
pagadero a los beneficiarios al fallecer el asegurado si ello ocurre antes de finalizar el
perodo estipulado, o al mismo asegurado, al trmino de dicho perodo, si llega con
vida.
SEGUROS EN CASO DE MUERTE
Como ya hemos manifestado, son aquellos en los cuales la suma estipulada en la
pliza se abona al fallecer la persona asegurada.
Los planes comunes en esta rama son:
1.- Seguro de Vida Entera:
Cubre el riesgo de fallecimiento del asegurado durante toda su vida. A su vez, se
pueden dividir segn la forma de pago de sus primas:
A prima nica: el asegurado, al emitirse la pliza, paga en un solo importe el total
de todas sus obligaciones. A partir de ese momento sus obligaciones cesan y, en
cambio, el asegurador queda obligado a abonar la suma asegurada a su fallecimiento.
Esta forma de seguros slo es posible y til para aquellas personas que poseen
mucho dinero disponible y buscan ms bien una inversin.
A primas peridicas: las primas son pagadas al principio de cada perodo (ao,
semestre, trimestre, etc.) durante toda la vida del asegurado o en el plazo
preestablecido. Estos seguros se denominan:
- Ordinario de vida: en l las primas peridicas se abonan mientras viva el
asegurado.
- De vida entera en pagos limitados: en este plan, las primas se pagan
siempre que viva el asegurado, durante un nmero determinado de aos,
es decir, hasta finalizar el periodo convenido 10, 15, 20 aos, en general o
al alcanzar una edad indicada, que oscila entre los 60 y 70 aos, en la
mayora de los casos. A partir del momento en que se paguen las primas

convenidas, cesan las obligaciones del asegurado, continuando el

contrato en todo su vigor hasta que ocurra su fallecimiento, ocasin en la
que los beneficiarios reciben el capital.
2.- Seguros Temporarios o Temporales, o a Trmino:
Cubren el riesgo de muerte del asegurado durante un lapso determinado (1 o ms
aos, generalmente de 5 a 10 aos), y el pago de las primas puede ser a prima nica
o peridica.
3.- Seguros a Capital Variable:
Cubren una suma creciente o decreciente, conforme a las necesidades del asegurado
o a las del riesgo, y pueden a su vez dividirse en:
a) Seguros a capital creciente, en los que, como su nombre lo indica, la suma
asegurada crece con el tiempo en proporcin a una escala establecida.
Pueden aplicarse en casos de riesgos anormales, en los cuales los efectos de la tasa
disminuyen con el tiempo.
b) Seguros de capital decreciente, en los que la suma asegurada decrece a medida
que transcurre la vigencia del contrato, segn la escala convenida.
Esta categora de contratos comprende un tipo especial que tiene cada da mayor
aceptacin: el seguro por deuda hipotecaria. Este tiene por fin cubrir el saldo de una
hipoteca o sustituir al asegurado en el pago de los servicios, en caso de su
fallecimiento. Como se puede apreciar, es un seguro eminentemente social, ya que
garantiza a la familia la habitacin, si llega a faltar el propietario jefe del hogar.
SEGUROS EN CASO DE VIDA
Estos seguros que, como su nombre lo seala, basan sus beneficios en la vida del
asegurado, comprenden dos grandes grupos que estudiaremos separadamente.
1) Capitales Diferidos o Dotales Puros:
(La S.S.N. dispuso no autorizar planes que no consideren la probabilidad de muerte o
sobrevivencia)
Estos contratos estipulan la entrega del capital al vencimiento del plazo fijado,
siempre que el asegurado llegue a dicho trmino con vida.
Las caractersticas de estas plizas significan que el asegurado pierde los premios
abonados en caso de fallecer antes del vencimiento del perodo. Para obviar este
inconveniente se han ideado los capitales diferidos con devolucin a los derecho
habientes de las primas abonadas en caso de fallecimiento del asegurado. Esta
devolucin es un seguro creciente de muerte por el importe de los premios.
La finalidad que se persigue con los capitales diferidos es la constitucin de un
capital en una fecha determinada.
En estos planes de seguros en caso de vida no se exige el examen mdico obligatorio,
debido a que el fallecimiento del asegurado representa un beneficio para el
asegurador.
2) Rentas Vitalicias:

En las rentas vitalicias el asegurador se compromete a abonar al asegurado,

peridicamente, mientras viva, una suma determinada.
Existen distintos tipos de rentas vitalicias, a saber:
a) Renta Vitalicia Ordinaria: El asegurado abona una prima nica y recibe una renta
peridica mientras est en vida.
b) Renta Vitalicia Temporaria: Es tambin a prima nica, y la renta es percibida
mientras viva el asegurado, pero a lo sumo durante el plazo estipulado.
c) Renta Vitalicia Garantizada: Debido a que el asegurado, que percibe una renta,
puede fallecer a los pocos aos de entrar a gozar del beneficio, se emiten rentas
garantizadas, para evitarle la prdida de un capital elevado. En este plan los pagos se
efectan durante un tiempo que oscila entre 5 y 20 aos. En caso de fallecer el
rentista, las rentas son entregadas a sus derecho habientes.
d) Renta Vitalicia con Devolucin de Saldo de Compra: conforme a este plan, se
entrega a los derechohabientes la diferencia entre el importe de la prima y el de las
rentas abonadas, al fallecimiento del rentista.
SEGUROS MIXTOS
Los seguros mixtos son aquellos en los cuales la suma asegurada es abonada a los
derechohabientes o beneficiarios instituidos en caso de fallecimiento del asegurado,
o a ste si llega con vida al vencimiento del contrato. Se desprende de ello que se
trata de un seguro temporario de muerte por el plazo del seguro; est combinado
con un capital diferido y vence al cabo del plazo estipulado.
Cuando el seguro tiene estas caractersticas, se denomina tambin dotal.
El seguro mixto se halla muy difundido entre nosotros, y constituye un elevado
porcentaje del conjunto de las carteras existentes en la Repblica Argentina. Sin
duda, es uno de los tipos de seguros que ms interesan debido a que, en caso de
fallecimiento, asegura a los beneficiarios una suma que el asegurado difcilmente
hubiera podido ahorrar en los primeros aos. Adems, si el asegurado llega con vida
al final del plazo, percibe esa suma, que puede emplear en la adquisicin de un bien,
o para constituir un fondo de previsin contra alguna contingencia.
Los planes de seguros mixtos o dotales ms empleados son los siguientes:
1) Seguros Dotales a n Aos:
Son los ms difundidos. Con la letra n se ha expresado el nmero de aos que dura
el seguro. Los plazos ms comunes varan entre 10 y 30 aos. En este caso el plazo
est fijado de antemano, y, por lo tanto, el asegurado cobrar su importe cuando
transcurra el mismo, o sea que habr alcanzado una edad que es la suma de la que
tena al contratar el seguro ms ese plazo. Por ejemplo, si el seguro es contratado a
la edad de 24 aos, en el plan dotal a 20 aos, el seguro vencer cuando el
asegurado tenga la edad de 44 aos.
2) Con Vencimiento a la Edad x:

Estos seguros vencen cuando el asegurado ha alcanzado una edad determinada, que
oscila entre los 60 y 70 aos. Ofrecen la ventaja sobre el otro plan comentado
precedentemente, de que los plazos son ms largos y de que si el asegurado se
interesa en poseer un capital a determinada edad, no tiene ms que elegir la edad
en que desea obtenerlo.
Supongamos una persona de 25 aos que piensa construir un capital para cuando se
retire del trabajo a la edad de 55 aos. No tiene ms que solicitar el plan dotal con
vencimiento a la edad de 55 aos. Como se puede observar, el plazo es de 30 aos.
Los seguros dotales pueden contratarse tambin a prima nica, o a prima
fraccionada que se paga peridicamente durante la vigencia del contrato.
3) Dotal a Doble Capital o a Capital Doblado:
Por este seguro se garantizan los beneficios siguientes:
a) La suma asegurada en caso de que el asegurado fallezca.
b) Igual suma si llega con vida al vencimiento del plazo estipulado, durante el cual se
pagan las primas, en general, entre 10 y 25 aos.
Esto significa que posee las caractersticas del ordinario de vida a pagos limitados y
del capital diferido. Por ejemplo: una persona de 25 aos que tome este seguro a 20
aos. Si fallece antes de la edad de 45 aos, sus derechohabientes reciben el
beneficio estipulado. Pero si al cumplirse los 20 aos de vigencia del contrato el
asegurado vive, ste cobra el capital y contina asegurado sin ms pago de premios,
y a su deceso el asegurador paga otro capital igual a sus beneficiarios.
Este mismo plan existe con esta otra caracterstica: si el asegurado fallece antes de
alcanzar los 45 aos de edad, se paga la suma asegurada a sus derechohabientes o
beneficiarios y si llega con vida a esa edad, cobra el doble de la suma asegurada. Este
caso ofrece la caracterstica de un temporario por n aos y de dos capitales
diferidos. Las primas, como es lgico, se diferencian considerablemente, de acuerdo
con la edad y el plazo.
4) Seguros a Trmino Fijo o Dotales a Trmino Fijo:
Por este plan la suma asegurada se paga siempre al vencimiento del plazo, ya sea
que el asegurado fallezca durante el plazo o llegue con vida al trmino del mismo. Es
plan adaptable a ciertas circunstancias; por ejemplo, cuando una persona debe
pagar un capital en una fecha fija para saldar una deuda hipotecaria.
5) Seguro Dotal Para Nios o Seguro Educacional:
Es un seguro por el cual un asegurado, generalmente padre del nio que ha de
recibir el beneficio, paga las primas, y el capital es entregado al nio en una fecha
estipulada, comnmente cuando se alcanza los 18 o 22 aos de edad.
Si el padre fallece, el seguro queda saldado por el monto total, y el capital es
entregado al nio al cumplirse el plazo fijado. Si por el contrario fallece el nio, se
puede adjudicar el beneficio a otro o se devuelven las primas pagadas.
Es un plan sumamente til cuando el padre desea asegurar la educacin de su hijo.
Este seguro puede tambin contener disposiciones por las cuales el asegurado tiene
derecho a exigir que el pago de la suma asegurada se haga en forma de renta o pago
de arancel educacional en determinado/s Establecimiento/s.

6) Dotal a Trmino Fijo con una Renta Post-mortem:

Este plan ofrece iguales caractersticas que el anterior, con el agregado de que en
caso de fallecimiento del asegurado, los derechohabientes o beneficiarios reciben
una renta mensual hasta el momento en que les corresponda recibir el capital
asegurado.
7) Dotal con Resultados Mltiples:
En general los planes que llevan en su denominacin las palabras resultados
mltiples, significan que al plan principal se le adicionan diversas opciones al
vencimiento, es decir, que el asegurado tiene derecho a optar por una de ellas, en
lugar de recibir directamente la suma asegurada. Algunas de estas opciones
consisten en continuar asegurado empleando la totalidad o parte del capital como
prima nica del nuevo seguro, percibir el capital en cuotas, etc.

B.) SEGN CUBRAN UNA O MS CABEZAS:

Segn que el seguro de vida cubra el riesgo por la muerte de una sola persona o de
dos o ms en forma mancomunada, existen estos dos tipos de contratos:
Pueden clasificarse as:
Seguros sobre una cabeza:
Se pagan por el fallecimiento de una sola persona asegurada.
Seguros sobre dos o ms cabezas:
Aseguran dos vidas y se pagan cuando muere cualquiera de ellas, a favor de la otra.
Seguro sobre una cabeza.
Cuando la pliza est destinada a garantizar cierta suma por el fallecimiento de una
sola persona, es decir, que est en juego nicamente la probabilidad de vida o
muerte de un asegurado, este tipo de seguro se denomina sobre una cabeza.
Corresponden a esta clase de seguros los que hemos considerado anteriormente.
Seguros sobre dos o ms cabezas.
El contrato mancomunado de seguro permite asegurar dos o ms vidas, cada una a
favor de la otra. Es el llamado seguro sobre dos o ms cabezas o pliza
mancomunada de vida.
Existe bajo la misma forma la posibilidad de asegurar ms de dos personas en
mancomn, pero por las complicaciones que significan tales contratos, como el caso
del retiro de una de las partes, no despiertan mayor inters en los aseguradores. En
virtud de ello, lo ms usual es formalizar el contrato no mancomunado en el seguro
de ms de dos vidas.
La pliza referida puede suscribirse en las formas:
. Ordinarias de vida, De pago limitado y
. Dotal.
Si se trata de la primera forma, la ordinaria de vida, corresponde el pago del seguro
al sobreviviente a la muerte de uno de los dos asegurados. Con esto se extingue la
pliza, y por lo tanto, no subsiste de ella ningn seguro en vigor para el sobreviviente.
En el caso de un seguro dotal, rigen las mismas condiciones para esta forma de
pliza, con la excepcin de que el importe contratado debe pagarse a los dos
asegurados, si viven al final del perodo establecido.

Por los caracteres de esta pliza, ella reviste inters para el seguro de sociedades, en
virtud de que resulta ms econmica que dos plizas separadas. Ocurre as, porque,
no obstante efectuarse el pago al morir una de las dos personas mancomunadas, tal
operacin se hace a la muerte de la primera, por una sola vez, quedando la pliza
extinguida. Si se tratara de dos plizas, habra que hacer, en definitiva, los pagos
segn las condiciones estipuladas en cada una de ellas.
Hemos dicho que para las sociedades, la forma menos cara del seguro de vida es la
mancomunada. En efecto, como el propsito del seguro de sociedad es el de
garantizar al socio suprstite una cantidad suficiente para reembolsar el capital en el
negocio del socio fallecido, finalidad a que se llega al realizarse el pago en ocasin de
la muerte de uno de ellos, la forma de contrato mancomunado es la ms atrayente,
dado que las primas pueden satisfacerse con fondos obtenidos de las utilidades de la
firma social.
C.) SEGN EL NMERO DE PERSONAS
Que ampara la pliza, pueden ser:
Seguros individuales,
Seguros colectivos
Seguros de vida individuales.
Denominamos seguros de vida individuales aquellos en los que la pliza ampara a
una sola persona; es decir, son los seguros que voluntaria e individualmente toma un
asegurable. Estos seguros pueden revestir cualesquiera de las caractersticas
enumeradas en la clasificacin ya efectuada de los seguros de vida particulares,
comprendiendo tambin a los de dos o ms cabezas.
Seguros de vida colectivos.
Dentro de stos puede hacerse una clasificacin que comprenda los seguros en
grupo, de que nos ocuparemos ms adelante. De esta manera distinguiremos entre
seguros colectivos propiamente dichos y seguros en grupo.
Se denominan seguros de vida colectivos aquellos que comprende a varias personas,
es decir, todo seguro cuya pliza cubra la vida de varios individuos simultneamente.

D.) SEGN LOS REQUISITOS MDICOS

Otra clasificacin sumamente interesante es la de agrupar los seguros segn los
requisitos de orden mdico que son exigidos para su contratacin.
Seguros sin requisitos mdicos.
Seguros con requisitos mdicos.
Seguros sin requisitos mdicos:
Los seguros que comprenden este grupo, son muy escasos ya que todo seguro
individual requiere el cumplimiento por parte del asegurable de algn requisito de
orden mdico para poder tomar el seguro, aun en los casos en que se establece un
periodo de carencia para entrar en vigor y gozar de todos los beneficios del seguro
contratado. Los seguros que podemos incluir en el grupo de los sin requisitos
mdicos son los colectivos, que como hemos visto, no requieren tales requisitos por

parte del asegurable para su incorporacin a la pliza. Pero del estudio ya realizado
surge tambin que no siempre estn eximidos de ellos.
Existen casos en que se deben cumplir ciertos requisitos, a saber, certificado de
salud, declaracin de salud, etc. Cuando por ejemplo, se trata de la incorporacin de
empleados que, a la fecha de entrar en vigencia el seguro, no pidieron ser
incorporados sino despus de dicha oportunidad, o de aquellos que al incorporarse
al servicio del empleador, no la solicitaron sino despus de la fecha fijada para el alta
al seguro del nuevo personal.
Tambin suelen exigirse requisitos en ciertos casos, cuando el grupo asegurable es
reducido y existe la presuncin de que no lo componen personas sanas. El
asegurador, en estos casos, con el propsito de no perder la operacin o no privar de
una proteccin a los interesados en el seguro, les requiere una declaracin o examen
mdico a los solicitantes.
Asimismo, hay entidades que solicitan al interesado una declaracin sobre su estado
de salud, antes de incorporarlo al seguro colectivo. Se trata de preguntas que debe
contestar el asegurable, en una ficha individual. Creemos que tales interrogantes no
tienen objeto, y que las respuestas, cualesquiera que sean, carecen de valor, sobre
todo si el asegurable est prestando regularmente servicio en su ocupacin. En caso
de siniestro, el asegurador no podr aducir enfermedad preexistente para dejar de
abonar el beneficio, an en el caso de tratarse de un seguro colectivo facultativo.
Seguros con requisitos mdicos
Al estudiar las bases tcnicas del seguro, consideraremos el fundamento y la
necesidad imprescindible de requisitos mdicos para asegurar a las personas, como
as tambin las formalidades que deben reunir dichos exmenes. Veremos ah cuales
son los requisitos que como norma se exige a los asegurables para ampararlos con
un seguro.
Dos son los tipos de requisitos que se suelen exigir para la emisin de un seguro:
declaracin de salud o examen mdico.
El asegurador establece uno u otro, segn el capital con que se asegura el interesado.
Hasta hace muy pocos aos, nicamente se poda tomar un seguro sin examen
mdico pero con una declaracin de salud, por sumas no superiores a $20.000.-, hoy
podemos afirmar que la emisin de seguros con declaracin de salud, no solamente
es comn por capitales de hasta $20.000, sino se han llegado a otorgar hasta
$50.000.- y $100.000.- en algunos casos.
No es ajeno a esta nueva poltica las dificultades que en algunos puntos del interior
se tropieza en la designacin de facultativos, como as tambin el mayor costo por
aranceles mdicos, etc. Son innumerables las ventajas que ofrece el seguro sin
examen mdico desde el punto de vista de su colocacin y su divulgacin. La
circunstancia de no tener que concurrir el asegurable al examen mdico, hace por si
sola ms fcil la realizacin de la operacin, ya que es el agente de seguro el que
hace suscribir la declaracin de salud al asegurable, simultneamente con la solicitud
de seguro. Por otra parte, muchas personas son reacias al examen clnico, aun

tratndose de individuos que gozan de buena salud, y hay quienes lo temen, ante la
posibilidad de que se les encuentre alguna enfermedad.
A la ventaja sealada se unen otras tambin para el asegurador y el agente. La
emisin de la pliza es ms rpida, y por consiguiente, la prima se cobra tambin en
menos tiempo, y el agente percibe su comisin con ms prontitud. A todo ello debe
agregarse la economa en los gastos de emisin, en virtud del costo del examen
mdico.
Es indudable que el seguro con declaracin de salud solamente, no ofrece una
completa garanta de seleccin. Cabe aclarar al respecto, que la tarifa para uno u
otro tipo de seguro es la misma, no existiendo en las primas recargo alguno por esa
menor exigencia mdica.
Desde el punto de vista de la tcnica mdica del seguro, es el examen mdico el que
indica fehacientemente si el asegurable cuenta con la salud necesaria para ser
asegurado. La declaracin de salud facilita la reticencia y la falsa declaracin, aunque
no siempre ello sea intencional, sino debido a ignorancia del asegurado, y en no
pocos casos, el hecho de haber sido inducido por personas inescrupulosas que
pretenden hacer de la declaracin de salud un formulismo, aconsejando al
asegurable indebidamente acerca de las respuestas que debe efectuar en el
cuestionario de la declaracin que comentamos. Pero cabe tambin agregar que los
seguros con examen mdico no estn tampoco exentos de estos peligros. No fueron
pocos los mdicos que, desconociendo la importancia de su misin, otorgaron el
examen sin revisin, o lo realizaron sin los recaudos indispensables, o por lo menos
no aportaron al asegurador la informacin que el cuerpo mdico dictaminador
requiere. Estos y otros aspectos lo ampliaremos al estudiar el examen mdico.
E.) SEGN LAS CLUSULAS ADICIONALES QUE SE OTORGUEN
Los seguros de vida pueden ser:
Seguros con clusulas adicionales.
Seguros sin clusulas adicionales.
Los seguros individuales son ofrecidos generalmente con beneficios
complementarios del principal. En esta forma el asegurado que toma un seguro de
vida entera para cubrir su vida o un dotal para constituir simultneamente un capital,
puede ampliar su proteccin tomando uno o ms contratos adicionales.
Estos contratos denominados adicionales o complementarios, por adicionarse a la
pliza del seguro principal a voluntad del asegurado y mediante el pago de una
extraprima, permanecen en vigor conforme a sus clusulas, siempre que rija la pliza;
es decir, que en caso de caducar por cualquier causa esta ltima, el seguro
complementario queda automticamente sin efecto.
No todos los aseguradores ofrecen la cobertura de estos riesgos adicionales; de ah
la clasificacin en seguros con clusulas y sin clusulas. Los contratos adicionales que
ofrecen los aseguradores son los siguientes:
a) Exencin del pago de prima por incapacidad,
b) Renta por incapacidad.

c) Doble indemnizacin por muerte e indemnizacin adicional por invalidez

causadas por accidentes.
d) Operaciones quirrgicas.
Hay quienes consideran la participacin en las utilidades del ramo vida o del plan
como un contrato adicional; otros la entienden, en cambio, como un beneficio de
pliza de los seguros voluntarios e individuales. Nosotros trataremos este aspecto en
un captulo especial. Pasamos a sealar las caractersticas y condiciones principales
de los contratos complementarios ms arriba mencionados.
a) Exencin del pago de primas por incapacidad:
Este beneficio adicional puede contratarlo el asegurado, siempre que no haya
alcanzado, por lo comn, la edad de 50 aos, y puede reclamarlo si quedase
incapacitado en forma total y permanente, por lesiones o enfermedad, para ejercer
una ocupacin remunerada.
Dicho beneficio consiste en quedar eximido del pago de las primas futuras
estipuladas en la pliza principal, y sta generalmente sujeto a las siguientes
condiciones:
1) Qu la pliza haya estado en vigor durante un ao completo y siempre que la
incapacidad se haya producido o comenzado con posterioridad a dicho perodo.
Si la incapacidad se produjera durante el primer ao de vigencia, no hay derecho al
beneficio, y el asegurador devuelve en general la extraprima cobrada, debiendo el
asegurado continuar abonando las correspondientes al riesgo principal.
2) Se acuerda siempre que la edad del asegurado no exceda de los 60aos.
3) La incapacidad debe denunciarse por escrito, estando el asegurado obligado a
facilitar las pruebas completas correspondientes y someterse a cualquier
comprobacin que el asegurador exija.
4) Acordada la exencin del pago de primas, la misma se mantiene mientras subsista
la incapacidad del asegurado.
5) La exencin del pago de primas no se concede cuando la incapacidad es producida
por propia voluntad o culpa grave del asegurado, como consecuencia de su
intervencin en actividades armadas o por cualquiera de los riesgos no cubiertos por
la pliza principal.
6) Este contrato adicional queda generalmente sin efecto:
6.a ) Si la pliza caduca por falta de pago de primas, o se la convierte en un seguro
saldado o prorrogado.
6.b ) Si la pliza es liquidada por cualquier motivo, inclusive el vencimiento de la
misma.
b) Renta por incapacidad:
Este contrato adicional es otorgado por los aseguradores siempre que la edad del
asegurado a la fecha de su contratacin no exceda, por lo general, de los 50 aos.
A su vez el asegurado tiene derecho a este beneficio si no ha cumplido los 60 aos
de edad y quedare incapacitado en forma total y permanente por lesiones o
enfermedad, para ejercer una ocupacin remunerada. Recibidas y aceptadas las
respectivas pruebas, el asegurador abona como beneficio una renta mensual del uno
por ciento (1%) del capital asegurado, pagadera hasta el trmino de liquidacin de la
pliza.
El pago de dicha renta est sujeto normalmente a los siguientes requisitos:

1) Qu la pliza haya estado en vigor durante un ao completo y siempre que la

incapacidad se haya producido o comenzado con posterioridad a dicho perodo.
Si la incapacidad se produjera durante el primer ao de vigencia, no se otorga el
beneficio y el asegurador devuelve la extraprima cobra (en los contratos adicionales,
cuando el seguro se conviene con examen mdico la cobertura es inmediata)
2) La incapacidad debe denunciarse al asegurador por escrito, estando el asegurado
obligado a facilitar las pruebas correspondientes y someterse a los exmenes
mdicos que el asegurador exija.
3) Acordada la renta, la misma es abonada mientras subsista la incapacidad del
asegurado y hasta el vencimiento de la pliza.
4) La renta por incapacidad no es concedida cuando fuese producida por propia
voluntad o culpa grave del asegurado, como consecuencia de su intervencin en
actividades armadas o por cualquiera de los riesgos no cubiertos por la pliza.
5) Este contrato adicional queda sin efecto tambin en los casos establecidos en el
punto 6.a) y 6.b) del beneficio de exencin del pago de primas por incapacidad.
c) Doble indemnizacin por muerte e indemnizacin adicional por invalidez
causadas por accidente:
El asegurado puede tomar este contrato adicional antes de cumplir los 50 aos de
edad, y si sufre un accidente que le causare la muerte o alguna de las prdidas que a
continuacin se detallan, el asegurador abona, adems el importe que corresponda
por la pliza, los porcentajes que se indican a continuacin sobre la base del capital
asegurado, sumas que varan segn las plizas ofrecidas por los distintos
aseguradores.
Muerte (a los beneficiarios de las plizas) ........................100%
Prdida por amputacin de los dos brazos, o de las dos manos, o de las dos piernas,
o de los dos pies, o prdida total de los dos ojos ........................................100%
Prdida por amputacin del brazo o de la mano derecha.... 60%
Prdida por amputacin del brazo de la mano izquierda. ... 50%
Prdida por amputacin de una pierna o de un pie............. 50%
Prdida total de un ojo................................................... 25%
Este beneficio adicional se otorga por lo comn siempre que la edad del asegurado,
al ocurrir el siniestro, no exceda de los 60 aos.
La doble indemnizacin e indemnizacin adicional que se acuerda por este contrato
suplementario, est sujeta a las siguientes condiciones:
1) Que el accidente se haya originado sin voluntad del asegurado y le provoque una
lesin por una causa y en forma sbita, violenta e imprevista, ocasionndole la
muerte de las prdidas mencionadas precedentemente.
Quedan por tanto excluidas las enfermedades, infecciones, suicidio, su tentativa,
asesinato, actos de guerra, inhalaciones de gases o envenenamiento, actos
intencionales o causados por culpa grave del asegurado, y los riesgos expresamente
exceptuados en la pliza.
2) Que el accidente se haya comunicado por escrito al asegurador dentro de los
quince das, debindose suministrar al mismo las pruebas necesarias.
3) Que la muerte o la prdida de alguno de los rganos o miembros determinados se
produzca dentro de los noventa das de ocurrido el accidente.

Debe tenerse en cuenta que en caso de que un mismo accidente causare varias
prdidas, el asegurador solamente indemnizar la mayor. No obstante ello, si el
accidentado sufriere una agravacin mayor o la muerte dentro de los 90 das de
indemnizado, el asegurador abona la diferencia de indemnizacin que corresponda.
4) Este contrato adicional deja comnmente de regir en los casos siguientes:
a) Cuando el accidente ocurre en el primer ao de vigencia de la pliza, caso ste en
que el asegurador devuelve la extraprima percibida.
b) Si la pliza caduca por falta de pago de cualquier prima, o si hubiese sido
convertida en un seguro saldado o prorrogado.
c) Si la pliza fuera liquidada por cualquier motivo, inclusive el vencimiento de la
misma.
d) Si la pliza cubre el riesgo de incapacidad total y permanente en virtud de haber
sido emitida con los contratos suplementarios de exencin de pago de primas por
incapacidad o renta por incapacidad, desde la fecha en que el asegurado gozara
de los beneficios que las respectivas clusulas acuerden.
d) Operaciones quirrgicas:
El beneficio por intervencin quirrgica corresponde al asegurado que ha tomado
una pliza con esta clusula adicional y se enferma y debe someterse a una
operacin, por prescripcin de su mdico particular.
Es usual en las compaas poner a disposicin del asegurado que se acoja a este
beneficio, el servicio mdico y la intervencin correspondiente en un sanatorio, sin
cargo alguno para aqul.
En estos casos, todos los gastos de intervencin quirrgica, pensin en la clnica,
medicamentos, tratamientos especiales y curaciones, corren por cuenta del
asegurador, desde el momento en que el asegurado se interna en el sanatorio hasta
ser dado de alta. Se establece en la pliza que el asegurador determina el sanatorio
en que debe internarse el enfermo asegurado, y que los profesionales sern los que
habitualmente prestan servicios en la clnica de que se trate.
Empero, el contrato dispone generalmente que si el asegurado, antes de ser dado de
alta, abandona el sanatorio por su voluntad o por la de sus familiares y allegados, el
asegurador queda eximido de todo compromiso de pagos por asistencia mdica que
le fuese prestada a aqul en otro lugar.
Las empresas suelen conceder el mencionado beneficio adicional, sujetndolo a que
el asegurado tenga en vigor su pliza por un capital no menor de x suma y que
hayan transcurrido tres aos, como mnimo, desde la iniciacin del seguro.