INTRODUCCION

Las micro y pequeas empresas (Mypes) se ha convertido en un importante

centro de atencin para la economa, especialmente para el sector financiero,
debido a que genera oportunidades de empleo e ingresos a la poblacin y
dinamiza la economa local. Hasta hace algunos aos, el sistema financiero
peruano estaba enfocado en los grupos econmicos ms solventes y no les
prestaba suficiente atencin a los ms pequeos.

El financiamiento a las Mypes es fundamental para impulsar el desarrollo de

este sector econmico que por mucho tiempo estuvo olvidado, no solo por las
entidades financieras bancarias sino tambin por las instituciones del Estado.

El financiamiento es un concepto que cada vez toma mayor apogeo y que ha

sido ampliamente analizado, pero bsicamente destaca en una sola idea, que
consiste en abastecerse de recursos financieros, de cualquier forma,
permitindole al pequeo empresario conseguir el capital necesario para llevar
a cabo sus operaciones y as mejorar la situacin de su negocio.

Se sabe que la fuerte oferta expansiva de las micro finanzas, se sustenta en la

creciente actividad econmica regional, beneficiando principalmente a los
pequeos comercios e industrias locales, pero existen ciertas variables como:
la formalidad y gestin de procesos internos, legalidad tributaria, antigedad del
negocio, formalidad jurdica del patrimonio, valor del activo fijo y tamao de la
empresa, por las cules se permite el acceso al crdito

EL FINANCIAMIENTO EN LAS MYPES

El financiamiento es el mecanismo por medio del cual una persona o una
empresa obtienen recursos para un proyecto especfico que puede ser adquirir
bienes y servicios, pagar proveedores, etc.
Por medio del financiamiento las empresas pueden mantener una economa
estable, planear a futuro y expandirse.
IMPORTANCIA DE LAS MYPES EN EL PERU
Segn datos del Ministerio de Trabajo, las MYPES brindan empleo a ms de
80% de la poblacin econmicamente activa (PEA) y generan cerca de 45%
del Producto Bruto Interno (PBI).
Constituyen, pues, el principal motor de desarrollo del Per, su importancia se
basa en que: Ley de Promocin y Formalizacin de la Micro y Pequea
Empresa (ley 28015). Proporcionan abundantes puestos de trabajo.
En la actualidad existe un consenso sobre la importancia de la MYPES dentro
de la estructura socio-econmica del pas.
FACTOR MS IMPORTANTE EN LAS MYPES
Es el grupo econmico ms dinmico de nuestra economa que se encuentra
desarrollndose en todos los sectores socio econmicos, teniendo como la
actividad ms desarrollada en el sector comercio del 49%; como segundo
sectores encuentra la actividad de servicios con el 33%, el sector manufactura
ocupa el 11%, agropecuario el 2.9%, construccin el 2.5%, minera el 0.4% y
por ltimo el sector pesca con el 0.3%.
MYPES se encuentran en las agendas del gobierno ya que aporta de
manera considerable al PBI, por ende al desarrollo nacional.
Las MYPES del pas emplean a casi el 77% de del empleo privado,
contribuyendo de esta manera con el 42% del Producto Bruto Interno.

FUENTES DE FINANCIAMIENTO PARA LAS MYPES

Cualquiera que sea el caso los medios por los cuales las personas fsicas o
morales se hacen llegar recursos financieros en sus procesos de operacin,
creacin o expansin, en lo interno o externo, a corto, mediano y largo plazo,
se les conoce como fuentes de financiamiento.
Segn el estudio para la micro, pequea y mediana empresa (MIPYMES) la
obtencin de financiamiento no ha sido una labor fcil, sin embargo, se puede
tener accesos a diferentes fuentes de financiamiento y utilizar cada una de
ellas, con base en las ventajas y desventajas de stas como se observa.
FUENTES DE FINANCIAMIENTO

A menudo tenemos ideas muy buenas que pueden quedar tan solo en eso:
En ideas que no podemos llevar a cabo, porque no hay dinero para hacer que
se pongan en marcha.

Las instituciones financieras nacionales cada da se dirigen ms al sector de la

microempresa.
Las instituciones micro financieras no bancarias como las cajas municipales,
cajas rurales, EDPYME, etc. Han obtenido muy buenos resultados en la
incursin de este sector.

PASOS PARA TOMAR EN CUENTA NECESIDAD

Antes que todo, debemos identificar la necesidad, es decir, saber en qu
vamos a gastar el dinero (ver nota en cuadro), pues muchas de las
empresas que otorgan prestamos poseen distintas ofertas para cada
necesidad.
Debemos hacer un buen clculo de la cantidad de dinero que
necesitamos. Recuerde que el dinero extra trae costos adicionales y el
dinero faltante puede dar origen a un nuevo crdito que incrementara los
costos de financiamiento.

Tenemos que establecer cmo vamos a cumplir con el pago del crdito y
cmo vamos a generar el dinero que permita el crdito otorgado.
Pensemos cunto tiempo va a tomarnos empezar a cumplir con los
pagos de la deuda y cuanto tomara terminar de pagarla
ORGANISMOS QUE APOYAN A LAS MYPES
En los ltimos aos se han creado entidades financieras especializadas para
estas empresas actualmente, la oferta de financiamiento es efectuada por una
variada gama de entidades que canalizan recursos externos e internos, bajo
diversas modalidades, entre ellas: cajas rurales y municipales de Ahorro y
Crdito (CMAC y CRAC) y las Entidades de Desarrollo a la Pequea y Micro
Empresa.
QU ES UNA CRA Y CMAC
Las cajas rurales son entidades financieras no bancarias reguladas por la
SBS, las cuales pertenecen al sector micro financiero, dedicndose a brindar
financiamiento y recursos financieros a personas de escasos recursos y a
MYPES de todo sector, con un enfoque primario en el mbito rural. Tan simple
como eso.
Las principales diferencias entre CMACs y CRACs es el tipo de cobertura que
tienen y la flexibilidad al otorgar crditos a los empresarios y negociantes, ya
que las cajas municipales realizan financiamiento a micro empresas y a las
pequeas empresas (pyme mype) pero con una rigurosidad casi similar a la
aplicada por las entidades bancarias.

Mientras que las cajas rurales son ms flexibles en cuestin de requisitos y en

el apoyo, pero su enfoque primordial es el financiamiento y la atencin a las
personas en el mbito rural (tambin atienden a empresas y personas del
mbito urbano).
As mismo, en el Per las MYPES cuentan con diversas fuentes de
financiamiento, las que son reguladas por la Superintendencia de Banca y
Seguros (SBS) como las que no son reguladas por la misma. Tal y como se
presenta:

CREDITOS GUBERNAMENTALES
El Gobierno Peruano otorga crditos de manera directa e indirecta. La mayor
parte de los crditos directos est dirigida a un fin especfico y son otorgados
por Fondepes. Banco de Materiales y Agro banco.
En cambio los crditos indirectos son otorgados por Cofide a travs de otras
instituciones financieras.
Crditos directos
Fondepes (Fondo Nacional de Desarrollo Pesquero), que otorga
nicamente financiamiento a actividades dirigidas a la pesca artesanal y
agricultura.

Agro banco, que otorga crditos al agro, la ganadera, la acuicultura y

las actividades de transformacin y comercializacin de los productos
del sector agropecuario y acucola.

Crditos Internacionales

Actualmente, la CAF (Corporacin Andina de Fomento) otorga crditos para el

apoyo y fortalecimiento de la PYME a travs de:
a. lneas de crdito de corto, mediano y largo plazo, concedidas principalmente
a travs de instituciones financieras (Bancos Comerciales, Bancos de
Desarrollo, entre otros) y en algunos casos de manera directa.
b. Administrando el Fondo de Capital de Riesgo FIDE, el cual es un fondo
especial constituido con el propsito de apoyar el financiamiento de la PYME
mediante facilidades de capital y cuasi-capital.

Crditos de Bancos Privados Locales

Los bancos son la fuente ms comn de financiamiento. Como ya
mencionamos, en la actualidad han desarrollado diversos productos dirigidos a
las MYPE cuyo acceso no resulta difcil. Entre estos bancos tenemos los
siguientes:
Banco de Crdito del Per.
Banco del Trabajo.
Banco Financiero del Per.
Mi banco Banco de la Microempresa.
Scotiabank.
Banco de Comercio

Crdito de otras Instituciones

Hay diversas instituciones financieras y no financieras que tambin otorgan
crditos directos. La mayor parte de estas est ubicada en provincias. Entre
estas, tenemos:

Existen diferentes fuentes de financiamiento estn pueden ser:

Ahorros personales

Amigos y parientes que pueden prestarnos capital sin intereses o a

tasas muy bajas.

Micro finanzas

Inversionistas de riesgo.

Empresas afianzadoras de crdito (Fondo de Garanta para prstamos a la

pequea industria - Fogapi).
EDPYME.
Cajas municipales.
Cajas rurales.
ONG.
Organismos que apoyan a las MYPES
Las entidades de apoyo a las micro y pequeas empresas (mypes), como las
cajas rurales y municipales de Ahorro y Crdito (CMAC y CRAC) y las
Entidades de Desarrollo a la Pequea y Micro Empresa (Edpymes) podrn
administrar fideicomisos para facilitar el financiamiento de ese tipo de
empresas.
ORGANISMOS QUE APOYAN A LAS MYPES
en los ultimos aos se han creado entidades financieras especializadas para
estas empresas actualmente, la oferta de financiamiento es efectuada por una
variada gama de entidades que canalizan recursos externos e internos, bajo
diversas modlidades, entre ellas: bajo caf bid aid cofide foncoces fondemi ong
edpymes ,cajas rurales de ahorro y credito cajas municipales de ahorro y
creditos
fondeagro financieras y los bancos
Financiamiento a corto plazo:

Crditos bancarios

Pagars

Lneas de crdito

Papeles comerciales

Financiamiento por medio de cuentas por cobrar

Financiamiento por medio de inventarios.

Financiamiento a largo plazo:

Hipotecas

Acciones

Bonos

Arrendamientos financieros
http://www.esan.edu.pe/conexion/actualidad/2014/04/03/opcionesfinanciamiento-empresarial/
En el Per las MYPEs han incrementado su participacin en los diversos
sectores productivos y componen uno de los principales motores de la actividad
econmica; inversamente a las dificultades que tienen para adquirir crditos en
el sistema bancario, debido al alto costo y riesgo que este segmento presenta a
diferencia de otros sectores econmicos.

El financiamiento es un concepto que cada vez toma mayor apogeo y que ha

sido ampliamente analizado, pero bsicamente destaca en una sola idea, que
consiste en abastecerse de recursos financieros, de cualquier forma,
permitindole al pequeo empresario conseguir el capital necesario para llevar
a cabo sus operaciones y as mejorar la situacin de su negocio.
toda empresa, sea pblica o privada, para poder realizar sus actividades
requiere de recursos financieros (dinero), ya sea para desarrollar sus funciones
actuales o ampliarlas, as como para el inicio de nuevos proyectos que
impliquen inversin, llmese a ello financiamiento.