Universit Paris-Ouest Nanterre-La Dfense

Master Sciences conomiques et Sociales

Histoire conomique et Sociale

Les politiques sociales en Europe, 19e et 20e sicles
Professeur : Isabelle Moret-Lespinet
Dossier
Banque et conomie Sociale en France au XIXe sicle : une comparaison
entre les Caisses dpargne et les banques coopratives

La Cl dargent dit chez Dembour et Gangel Metz (1851-1858)

Do Vale Salgueiro, Adriano

tudiant n 34008638

Table des matires

Introduction: Lapproche, lhypothse et leur pertinence

1 Lconomie Sociale des banques coopratives

1.1 Remarques gnrales sur le contexte historique franais
1.2 Modles dinspiration et premires expriences en Allemagne

a) Modle proudhonien
b) Modle librale - Schulze
c) Modle chrtien - Raiffeisen
1.3 Les banques coopratives en France

a) Les crdits populaires

b) Le Crdit Agricole
c) Du crdit libre au crdit mutuel
2 Lconomie sociale des Caisses dpargne
2.1 Les Caisses dpargne : une utopie librale
2.2 Le modle franais
2.3 Lefficacit sociale des Caisses dpargne

3 Les Caisses dpargne sont des institutions dconomie sociale ?

3.1 Les prmisses du dbat
3.2 Rponses

Annexe 1

Introduction : Lapproche, lhypothse et leur pertinence

Ce dossier est la base de notre expos subordonn au thme : Banque et
conomie Sociale en France au 19e sicle : une comparaison entre les Caisses
dpargne et les banques coopratives .
Pour bien clairer ce sujet on fera rfrence aux modles dinspiration de
lconomie sociale particulirement lis la banque et aux expriences fondatrices.
Chemin faisant sur ce sicle dmergence du modle de cooprativisme, on se
penchera galement sur le rle et le statut ambigus des Caisses dpargne et on essayera
de rpondre la question suivante : les Caisses dpargnes peuvent ou non tre
considres comme des institutions dconomie sociale ?
On sexplique ds maintenant par rapport la pertinence dune telle question. Il
est vrai que notre thme concerne la base les banques coopratives et du coup traiter
en particulier une institution qui peut ne pas appartenir ce champ est un pari
apparemment risqu. Or il en va autrement si lon prend en compte la littrature qui
pose exactement cette mme question et dont les rponses diffrent comme on le verra.
Il faudra essentiellement sinterroger sur ce quest lconomie sociale et
comment se construit-t-elle au 19e. Dailleurs, si on rejoint lhistorien Andr Gueslin
qui a fait un travail magistral sur LInvention de lconomie Sociale, en devenir au 19 e,
elle peut tre envisage, dans la suite du fondateur Charles Gide, au sens large tout au
long du sicle et au sens strict vers la fin. Expliquons-nous ! Tout dabord ce concept
merge la fin du premier tiers du XIXe sicle. Lconomie sociale veut tre, ni plus ni
moins, une autre faon de faire de lconomie politique. (Gueslin, 1998, p.1)
Ainsi comprise lconomie sociale savre premirement une discipline
lintrieur de laquelle se dveloppent des coles. Gueslin en identifie 4, savoir, une
socialiste, une chrtienne-sociale, une librale et une solidariste. (cf. annexe 1) Si
lconomie sociale na pas eu le mme retentissement que lconomie politique en tant
que science, elle recevait paralllement une signification trs concrte et
institutionnelle qui na rien de rsiduelle. Elle correspond bien au contraire une
apoge qui va soutenir le grand espoir des mutualistes et des cooprateurs de
lpoque. Le 19e est marqu par une acception trs large de lconomie sociale qui
couvre ce quon appellerait aujourdhui le secteur de la protection sociale qui rassemble
toutes les procdures prives ou publiques daffectation de lpargne des fins
sociales. Lconomie sociale, telle quelle a t rinvestie aujourdhui, a reu une

dfinition plus troite et plus homogne. Elle est compose dorganismes producteurs
de biens et services, placs dans des situations juridiques diverses mais au sein desquels
la participation des hommes rsulte de leur libre volont, o le pouvoir na pas pour
origine la dtention du capital et o la dtention du capital ne fonde pas laffectation des
profits. (Gueslin, 1998, p.3)
Ceci tant on propose de comparer lconomie sociale stricto sensu des banques
coopratives de la fin du 19e sicle avec celle au sens large du premier 19 e qui est plutt
de lordre de la protection sociale et qui se matrialise dans lutopie librale des Caisses
dpargne. La question de lpargne et du crdit est en fait une partie essentielle de la
politique sociale en France au 19 e et cette dimension ne peut pas tre dlaisse dans une
analyse de lconomie sociale et des banques coopratives car en plus cette stade le
secteur de lconomie sociale est encore mal dgag de sa gangue charitable ou
philanthropique (Gueslin, 1998, p.5)
Qui plus est cette hypothse jette de la lumire sur une rflexion autour des
modalits dintervention de ltat dans lconomie en France et sur lacculturation de
certaines pratiques importes et son adaptation la ralit franaise. Sans vouloir faire
une approche comparative qui exigerait plus despace on fera quand mme rfrence
aux circulations dides, aux changes et diffusions europennes.
Commenons par lmergence des banques de lconomie sociale en France par
lapproche commune, cest--dire, en partant de sa naissance dans le deuxime 19 e en
Allemagne pour ensuite aborder les cas franais. Dans une deuxime partie on reviendra
en arrire dans ce 19e pour examiner les Caisses dpargne en tant que projet de
protection sociale au sens large et finalement on rpondra notre hypothse.

1 Lconomie Sociale des banques coopratives

1.1 Remarques gnrales sur le contexte historique franais au 19e
Avant dvoquer la naissance des banques coopratives il nous faut comprendre
le contexte historique franais dans lequel elles sinsrent. Lconomie sociale, telle
quelle apparat et se dveloppe au XIXe sicle, procde dune dmarche de solidarit.
Avant la Rvolution franaise il existait en France des structures confraternelles. ()
corporations, corps intermdiaires entre lindividu et ltat que la Rvolution rejette.
Or pour Gueslin il existe une certaine filiation entre les structures associatives
dAncien Rgime et les structures dconomie sociale postrieures et un apparent
paradoxe dans le fait que la Rvolution, en isolant le travailleur, () rvle, voire

exacerbe le besoin de sassocier chez les laisss-pour-compte de la rvolution

industrielle. (Gueslin, 1998, p.7)
Les confrries gnrales en particulier paraissent tre aux origines de lconomie
sociale et il faut remarquer leur progressive lacisation et dmocratisation
indispensables pour comprendre lmergence de la mutualit au XIXe sicle
(Gueslin, 1998, p.16-17) La perte dinfluence du legs du jacobinisme atomistique
interviendra et progressivement le deuxime 19e sicle sera favorable lassociation et
aux corps intermdiaires en gnral. Comme le remarque Pierre Rosanvallon, titulaire
depuis 2001 de la Chaire d'Histoire moderne et contemporaine du politique au Collge
de France, partir de 1848, les conservateurs et les libraux prennent en effet
brutalement conscience quune socit dindividus entrane presque mcaniquement une
demande dtat toujours croissante () Faute dassociations et de corps intermdiaires,
ltat se trouve alors sollicit sur tous les fronts. (Rosanvallon, 2003, p.4)
Latomisation issue de la Rvolution Franaise, des lois Le Chapelier et Allarde,
implique un tat que les libraux ne veulent surtout pas. Les revendications et les dbats
autour du droit au travail cette poque dmontrent bien le basculement qui intervient.
Selon Rosanvallon le problme tait de savoir si lon se contenterait de stipuler en
termes gnraux un devoir daide de la socit, par le travail ou par le secours,
envers les chmeurs ou sil fallait, en allant plus loin, parler de droit .
(Rosanvallon, 2003, p.4) Ceci conduit les libraux nier aussi bien un droit au
secours qu'un droit au travail (...) qui risque d'instaurer le communisme, crit
Tocqueville (Gueslin, 1997, p.36)
Les hommes de droite ont tir une leon fondamentale de cet pisode : pour
viter que le socialisme ne fasse irruption, il faut apprhender dans des termes nouveaux
de problme de lassociation et des corps intermdiaires. Selon lconomiste
conservateur Cherbuliez laction des ides communistes ne saurait tre neutralise que
par les ides analogues dassociation et de patronage (). Louvrier se croit ou se sent
dsassoci. Il se trouve en dehors de la socit proprement dite (). Les associations
communistes ne seront neutralises que si le capital et la proprit y pntrent. (Cit
par Rosanvallon, 2003, p.5)
Napolon III avait ds les premiers mois de sa prise de pouvoir favoris la
multiplication des socits de secours mutuels par le biais du dcret de 1852 qui leur
permet de se constituer. Un tal libral qui intervient sans intervenir dont
lintervention vise surtout faciliter lintervention prive (Gueslin, 1997, p. 100)

Mais le Second Empire voit aussi apparatre la figure de ltat-Providence, le

terme tant forg dans les annes 60 et utilis pour la premire fois par mile Laurent
en 1861 un des laurats du prix Morogues de lAcadmie des Sciences Morales cette
anne-l subordonn au sujet de lextinction du pauprisme. (Gueslin 1997, p.31) mile
Laurent dans Le pauprisme et les associations de prvoyance, qui est devenu un
classique, dnonce un tel tat rig en une sorte de Providence et appelle ses
contemporains la restauration dans la socit franaise de lide dassociation
Avant mme de pouvoir viter que le monde ouvrier ne glisse vers le communisme ou
le socialisme, lassociation fait ainsi figure dalternative lavnement dun tat tuteur
du social. Des voix de plus en plus nombreuses souhaitent alors, dans cette perspective,
comme Laurent, quun systme assurantiel et un tissu dassociations ouvrires se
mettent en place, de telle sorte quune socit revitalise prvienne la mise en place
mcanique dun tat-providence. (Rosanvallon, 2003, p.5)
Comme on le verra, et derrire la dmarche philanthropique des Caisses
dpargne et ensuite pour la promotion des secours mutuels, la peur des rvoltes et de la
dgnrescence sociale est toujours prsente mais aussi un refus de la prise en charge
par la puissance publique et lide dempcher lassistance publique obligatoire.
partir du milieu du 19e sicle, lassociation retrouve ainsi une lgitimit plus
forte que par le pass. Cest un inflchissement majeur du modle franais qui aboutira
la reconnaissance lgale des syndicats en 1884 par la loi Waldeck-Rousseau, en
passant par labrogation partielle de la loi Le Chapelier 1864 par la loi Ollivier, qui
abolit le dlit de coalition. Un accent particulier simpose sur le dernier quart de sicle
et en particulier sur lavnement de la IIIe Rpublique marque par le solidarisme sous
laquelle lassociation trouvera les bonnes conditions pour saffirmer. Un certain
pragmatisme rformateur caractrise la doctrine solidariste rpublicaine, une sorte de
troisime voie qui procde chez les rpublicains du souci de trouver un moyen terme
entre libralisme et socialisme collectiviste. (Gueslin, 1997, p.47)
Un facteur dordre intellectuel a favoris dans ce contexte lmergence des
associations, il sagit de la nouvelle comprhension de la socit implique par
lmergence progressive de la sociologie partir des annes 1870. Avec la sociologie la
critique de lindividualisme change de nature. Plutt que des attitudes morales, on va
surtout semployer souligner que la structure effective de la socit ne correspond
nullement aux prsupposs atomistiques (). Le jacobinisme, avec sa vision
individualiste-tatiste, va donc se trouver discut et disqualifi sur un mode indit. Cest

en tant quidologie quil va dsormais pouvoir tre apprhend, dans son cart aux
faits. (Rosanvallon, 2003. p.7-8)
Pour Lon Bourgeois, figure de proue de la Rpublique solidariste, Ltat
intgre son fonctionnement une partie de la dynamique associative et sappuie sur
une certaine structure de corps. Tout un ensemble dassociations et de quasi corps
intermdiaires constituent dans ce cadre des relais et des bquilles de la gnralit,
dessinant selon la formule de Lon Bourgeois une armature intrieure dans ltat.
(Rosanvallon, 2003, p.8) Il y a un lien trs fort entre solidarisme et coopration et dans
la ligne dun certain organicisme qui reprsente lesprit du temps on emprunte au
rgne animal, des modles de coopration et de solidarit , on souligne
linterdpendance et limportance du lien social. (Gueslin, 1997, p.48)
Le monisme jacobin intellectuellement mis en cause, le dernier quart du 19 e est
propice sous linfluence du solidarisme au succs des expriences coopratives et
mutualistes qui seront soutenues par la Rpublique. Mais reprenons la question des
banques de lconomie sociale et voyons maintenant les modles dinspiration et les
expriences fondatrices qui essentiellement ont lieu en Allemagne dans les annes 1850.
Une rfrence toutefois lexprience pionnire portugaise en termes de crdit agraire
des Celeiros Comuns (granges communes) cres au 16e dabord par ltat mais
repris par les acteurs privs (Graa 1999, p.19-20 ; Cabo, 2012 p.58)
1.2 Modles dinspiration et premires expriences en Allemagne
a) Modle proudhonien

On a longtemps cru dans le contexte franais que les banques coopratives

devaient leur naissance linspiration proudhonienne. (Gueslin, 2002, p.21)
Bien sr Owen, Saint-Simon, Fourier et Cabet sont aussi des rfrences
essentielles pour comprendre lmergence des structures de lconomie sociale en
gnral. (Gueslin, 1998, p.27) Mais si saint-simoniens, fouriristes et cabtistes, virent
dans lconomie sociale le moyen de prparer une socit idale pour Proudhon,
lassociation, la diffrence des prcdents, elle lui apparat comme une pice de son
systme mutuel. (Gueslin, 1998, p.73) Dailleurs la diffrence dutopistes comme
Owen, Fourier ou Cabet, il na jamais propos de microcosmes hors du monde mais
sest insr dans la France de lpoque par son exaltation de lassociation (Gueslin,
1998, p. 82) Et puis Proudhon croyait atteindre la socit progressive laquelle il
pensait parvenir par une rvolution bancaire (Gueslin, 2002, 21)

En 1848, il imagine une Banque dchange fonde sur trois principes : le crdit
mutuel et gratuit, la suppression du numraire et la gnralisation du bon dachat.
Labondance de liquidit montaire permettra la gratuit du crdit. La suppression du
numraire abolira la royaut de lor . Il propose de le remplacer par des bons
dchange ou bons de circulation , gags sur les produits changs. Le prix est
fix librement par accord mutuel du vendeur et de lacheteur. () Concrtement, la
banque dchange naurait ni capital social ni encaisse mtallique et elle sera rtribue
par commission. Elle fonctionnera la fois comme banque dmission, banque
daffaires et socit de crdit. Au fond, elle amorcerait la pompe circuit ferm o les
producteurs se garantiront mutuellement leurs produits respectifs. lu dput,
Proudhon ne russi pas imposer son projet car, paradoxalement, il considre que le
lancement de la banque dchanges est du ressort du gouvernement puisquelle se
substituera la Banque de France (Gueslin, 1998, p.79-80)
Il tente lui-mme une exprience partielle avec la cration en 1849 de la
Banque du Peuple P.J. Proudhon et Cie. disposant dun capital initial de 5 millions
de francs rparti en un million dactions. Il annonce un intrt de 2 % quil prvoit
ensuite de rduire dans la perspective du crdit gratuit. Les

statuts prvoient le

fonctionnement de la banque ds que 50 000 francs seront verss ce qui narrivera pas.
Toutefois cest un projet important dans lhistoire de lconomie sociale puisquil y
propose une ralisation pratique de ses ides notamment la rvolution par en bas
dans le cadre dune nouvelle organisation des producteurs par opposition la lutte
rvolutionnaire visant tablir la dictature du proltariat (Gueslin, 1998, p. 75-76)
Si la suppression de la convertibilit mtallique des billets a t une bonne
prmonition, lide de crdit gratuit manquait de sens pratique. Lexprience
proudhonienne neut pas de suite, mme si les premiers fondateurs des banques
coopratives firent parfois rfrence la pense proudhonienne. (Gueslin, 2002, p. 22)
b) Modle librale Schulze

Les premires expriences russies de banques coopratives ont eu lieu en

Allemagne. Le juriste Schulze en est la rfrence librale en crant les Volksbanken.
Ses convictions librales marques ne lempchent pas de rflchir une amlioration
du sort des couches populaires. Lors de la grande crise frumentaire de 1846-1847,
comme Raiffeisen, il cre un Comit de secours. (Gueslin, 1998, p.139)
En 1851, il abandonne son mtier de magistrat et se retire Delitzsch, sa ville
natale en Saxe, pour se consacrer la diffusion de la coopration. Lassociation est pour

lui la mise en uvre du principe de la Selbsthilfe (forme dentraide organise). Il publie

dans les annes 50 Les comptoirs davances en tant que banques du peuple o il nonce
les principes de son exprience de cration dun comptoir davance en 1850 Delitzsch,
considr le premier organisme de crdit populaire dans le monde.
Le concept de Volk montre son aspiration rassembler ruraux et citadins,
classes moyennes et proltaires. Mais progressivement, agriculteurs puis ouvriers sen
loignent. Mais il nempche que vers 1890, il existe dans le Reich allemand un millier
de comptoirs regroupant 500 000 socitaires () Le comptoir davances loppos
de la Caisse Raiffeisen, a une vocation strictement bancaire et une orientation vers les
classes moyennes urbaines. Le but est de leur permettre daccder au march des
capitaux en offrant toute garantie aux apporteurs (Gueslin, 1998, p.140)
Le comptoir davances repose sur la garantie solidaire des associs. Schulze ne
croit pas en la philanthropie et le capital social est rmunr alors que les
administrateurs reoivent des tantimes. Le capital est complt par la collecte auprs
des socitaires ce qui est lorigine du mutualisme. Les comptoirs font des prts
personnels aux socitaires trois mois renouvelables. Toutefois, il faut nuancer cette
prsentation dun pur modle mutualiste . (Gueslin, 2002, p.22) Car en fait les taux
sont levs, parfois plus de 10 % au temps de la monnaie stable et des garanties relles
sont exiges des emprunteurs.
Luvre de Schulze a eu un impact considrable et a dbord les frontires
allemandes, simplantant notamment en Italie do, aprs quelques acclimatations, elle
parviendra en France o les banques populaires en seront la matrialisation.
c) Modle chrtien - Raiffeisen

Le modle Raiffeisen, du nom du philanthrope allemand, est une autre grande

source du mutualisme bancaire. Raiffeisen est, la diffrence de Schulze, issu du
monde rural rhnan et profondment influenc par le protestantisme luthrien.
En 1843, il entre dans ladministration communale et il est nomm dans une
contre trs pauvre de sa Rhnanie natale o il est confront au flau de lendettement
usuraire. En 1849, il cre une socit de secours aux agriculteurs impcunieux pour
les aider acqurir du btail, une forme de crdit agricole.
partir de 1860, Raiffeisen cherche un systme efficace de crdit et en 1864 il
cre une premire caisse Heddesdorf fonde sur la fameuse Selbsthilfe. La solidarit
illimite jointe une circonscription de taille rduite semble autoriser labsence de
capital social. Il craint un modle par trop capitalistique et loign de la morale

chrtienne (Gueslin, 2002, p.23)

De mme, la rmunration des administrateurs

lui semble contradictoire avec le souci de servir. () Labsence de capital social permet
encore de rserver les bnfices la constitution dun fonds de rserve inalinable en
cas de dissolution ce qui est la garantie relle qui pallie labsence de capital et
permet de limiter la collecte des fonds assez faiblement rmunre. Par consquent,
les prts sont parfaitement adapts au monde agricole : leur taux ne dpasse pas 6 % et
leur dure est suprieure 9 mois. (Gueslin, 1998, p. 98)
Le systme Raiffeisen repose sur six grands principes : circonscription restreinte,
responsabilit illimite des socitaires, constitution dun fonds de rserve inalinable,
interdiction de distribuer des dividendes, attribution de prts aux seuls socitaires,
caractre honorifique et gratuit des fonctions dadministrateurs. Ces principes de
fonctionnement suscitent les critiques du libral Schulze qui trs influent obtient par une
loi dEmpire de 1889 linterdiction des associations sans capital.

Raiffeisen

tourna

la loi en fixant les montants des parts sociales un niveau fort modique mais il a t
contraint de crer la rvision, i.e., la surveillance obligatoire de la gestion, voire une
aide de la part dune instance suprieure aux Caisses. Vers 1890, il existe sur les
territoires allemand et autrichien environ 700 Caisses certes de petite taille si lon
compare avec les comptoirs de Schulze (Gueslin, 1998, p. 98)
Trs structur, le mouvement essaime en Europe Centrale, notamment en Suisse,
en Belgique et surtout en Italie. Il devient alors une rfrence pour tous les penseurs
sociaux europens qui songent tablir un crdit mutuel dans leur pays. Bientt, il sera
mme suivi au Qubec et en France par les pionniers de la coopration de crdit en
milieu rural, le Pre Ludovic de Besse et Louis Durand. (Gueslin, 2002, p.24)
1.3 Les banques coopratives en France
la base ce que caractrise le secteur de lconomie sociale cest labolition ou
le dtournement du profit. (Gueslin, 1998, p. 1) Mais dautres principes rentrent dans
leur dfinition tels que ladministration gratuite, la dmocratie participative ( un
homme, une voix ) et laffectation des excdents un fond de rserves, voire une
redistribution des excdents entre les associs y effectuant des oprations. (Gueslin,
1998, p. 5) Il faut toutefois noter quil y a des exceptions en fonction des contextes et
que ces principes ninterviennent toujours tous la fois.
En France, on la vu, le Second Empire a permis le dveloppement des socits
de secours mutuels mais lattitude impriale face la coopration est plus ambige,

oscillant entre les conceptions de foyer de contestation politique et structure

dintgration sociale, ceci dans labsence dun statut juridique.
Ainsi cest dans lombre en quelque sorte quon voit les premires bauches de
cooprative de crdit. En 1957, les artisans parisiens qui imaginent le premier Crdit
mutuel doivent se runir dans les clairires du bois de Vincennes pour fonder la
Banque de Solidarit Commerciale. (Gueslin, 1998, p. 270) En 1867 est interdit le
congrs coopratif international auquel devait participer lallemand Schulze-Delitzsch !
Les annes 60 sont de fort dynamisme, au dbut venant des socits de crdit.
En 1863, Beluze, un proche de Cabet, cre le Crdit au Travail, premire vritable
banque associative de France qui est administre selon le principe un homme, une
voix , tout en rpartissant les bnfices au prorata du capital vers , prsentant des
ambiguts doctrinales . Dabord un succs dune relative unanimit sociale , la
faillite interviendra en 68 suite une expansion effrne accompagne de
lincomptence des gestionnaires . Cet chec eut un retentissement considrable car
le Crdit au Travail tait le moteur du mouvement coopratif. (Gueslin, 1998, p. 7273) La question des Crdits mutuels est plus complexe. Linspiration est assez vague,
semble-t-il. Imprgnation proudhonienne ? Plus srement, influence de Schulze dont
lexprience est dsormais connue ? () Ces groupes deux sous spanouissent dans
la rgion lyonnaise o lon en compte une cinquantaine au milieu des annes 1860 ()
Sous le vocable de banques populaires, on retrouve dautres structures dinspiration
nettement schulzienne dans plusieurs villes dAlsace (Gueslin, 1998, p. 275)
Les caisses de 2 sous et les Crdits mutuels du Second Empire reprsentent
ce stade prliminaire de la banque cooprative o essentiellement il sagissait
de financer des coopratives de production . Ils se sont solds par un relatif chec sans
doute nourri par les dissensions au sein du mouvement ouvrier et des internationaux
franais qui progressivement dlaissent la coopration au profit de la collectivisation au
fur et mesure que linfluence du proudhonisme se rduit.
Le congrs de Marseille de 1879 remit au deuxime plan la coopration, il ne
fit plus tat de la coopration de crdit. Dsormais le socialisme ne sy intressa plus.
En 1894, lors des discussions sur le Crdit Agricole, Jaurs critiqua fermement les
modles allemands trop peu dmocratiques selon lui. (Gueslin, 1998, p.329) Ainsi
cest la bourgeoisie librale et les catholiques sociaux qui tentent de promouvoir la
coopration de crdit. (Gueslin, 1998, p.330)

Mais a sera avec la IIIe Rpublique qui envisage une politique sociale via le
crdit que la coopration trouvera des conditions favorables son essor. Il faut dire que
juridiquement la loi de 1884 sur les syndicats libra les formes associatives modernes
aprs un temps de latence. En une dcennie (1894-1906), le secteur de lconomie
sociale prit forme. (Gueslin, 1998, p.351)
Abordons maintenant lmergence des crdits populaires et du Crdit Agricole.
cause des limites de notre enqute, on laissera de ct lexprience qui va de la
cration en 1885 du Crdit Libre, i.e., un crdit agricole sans ltat, au Crdit Mutuel,
par exemple teint dun christianisme libral dun Louis Durand et dinspiration
raiffeiseniste. (Gueslin, 1978, p.119-129)
a) Les crdits populaires
Ds lEmpire, les milieux libraux avaient tent dimplanter le modle Schulze

par lintermdiaire des exprimentations italiennes. (Gueslin, 2002, p. 29)

Deux professeurs italiens dconomie politique, Vigano et Luzzatti, en sont les
responsables de cet intrt pour la coopration de crdit en milieu urbain. La russite
des acclimatations italiennes de Luzzatti ds 1864 dmontrait la possibilit
dadapter le modle Schulze en France (Gueslin, 1998, p.142)
Naturellement, les premires expriences se font le long de la cte
mditerranenne. En 1875, Vigano est lorigine de la fondation de la Banque
populaire de Cannes qui adopte dailleurs () les statuts de son homologue de Milan
organise par Luzzatti. (Gueslin, 1998, p.330)
La russite de cette dernire provoque une grappe de crations,
particulirement la banque populaire de Marseille dEugne Rostand. Il faut noter
galement la cration de la banque de Menton en 1883. (Gueslin, 2002, p. 29-30)
Au-del de ce courant libral et rpublicain, agissant en milieu urbain et dirig
plutt la moyenne bourgeoisie entrepreneuriale et commerante, le catholicisme
social tente de diffuser les banques populaires dans le reste de la France. Cest
essentiellement luvre du Pre capucin Ludovic () qui, ayant fait un voyage en
Italie, en revient enthousiaste, fascin par la personnalit de Luzzatti et par lesprit de
la banque populaire et semploie diffuser cette structure. Il cre ainsi une vingtaine
de banques. (Gueslin, 1998, p.331-332)
linitiative des mridionaux un premier congrs Marseille en 1889 runit
les fondateurs de Banques Populaires. Suite celui-ci, le Centre fdratif du Crdit
populaire est cr avec pour but de coordonner lensemble. Mais le Crdit Populaire

connat bien des difficults. Les Banques fondes linitiative de Ludovic de Besse se
veulent laques et bientt le catholicisme social refuse son soutien. () Au plan de la
gestion les nouvelles banques souffrent de leur inspiration par trop philanthropique et de
leur manque dorthodoxie financire. (Gueslin, 2002, p.30)
76 banques populaires sont fondes entre 1874 et 1910 () Mais seulement
une quinzaine fonctionnent plus de dix ans. () Ds 1898, il ne reste plus rien des 17
banques fondes par le Pre Ludovic ; () Globalement, une quinzaine de banques
populaires subsistent la vielle de la guerre. Cest bien peu en comparaison des
quelques 2000 banques Schulze et 700 banques Luzzatti. Et pourtant, il existe un besoin
rel dun organisme de crdit pour la petite production. (Gueslin, 1998, p. 335)
Rappelons quau dpart la loi Mline de 1894 qui cre, on le verra, le Crdit
agricole visait la fois lorganisation du crdit agricole et du crdit populaire. Le
Snat en dcida autrement, en supprimant la partie concernant le Crdit Populaire. En
consquence les petits commerants se voyaient privs dune lgislation favorable.
(Gueslin, 2002, p.32) Finalement, malgr les rfrences trangres et en dpit de leurs
convictions profondes, on voit la plupart des dirigeants du Crdit populaire soutenus par
les groupes de pression de la petite production, appeler ltat laide. () On
sorientait l aussi dans la direction du modle franais dconomie sociale. la veille
de la guerre, le Parlement dbat de la question dun statut de faveur donner aux
banques populaires (Gueslin, 1998, p. 335)
b) Le Crdit Agricole

La France subit de plein fouet la fin du 19e la grande dpression de 1873-1896

et surtout son agriculture est en perte de comptitivit face aux nouveaux concurrents.
Lagriculture franaise a du mal sinsrer sur la march tant du ct des facteurs de
production (inputs) que du ct des dbouchs (output). () En labsence de solidarit,
celle de la famille ou des voisins, ventuellement celle des groupements dj voqus, il
ne reste plus qu faire appel lusurier local et subir des taux dintrt abusifs.
(Gueslin, 1998, p.25) Car en fait, les banques commerciales () refusent de prter
aux agriculteurs qui sont rputs ne pas tenir les dlais. De plus, les prts bancaires, en
matire de garantie, ne sont pas adapts. Enfin, les paysans rsident souvent loin dune
place bancable (Gueslin, 2002, p.25)
Or plutt que de promouvoir un modle langlaise, fond sur un exode rural
acclr , le modle franais promeut le dveloppement tout en gardant une
paysannerie nombreuse pour des raisons politiques. Notamment avec la IIIe Rpublique

il y a un enjeu de ralliement la cause rpublicaine mais aussi le mythe du paysansoldat . (Gueslin 1997 p.30) La politique franaise a alors t celle du mlinisme, du
nom du prsident du Conseil Jules Mline, qui tait dabord un protectionnisme patent
dans les tarifs Mline des annes 80 et 90. Or ce protectionnisme, assez rpandue en
Europe en ce moment, est complt par une vision modernisatrice car Mline dcide de
susciter un secteur bancaire dynamique qui devait mettre lagriculture franaise
labri pour atteindre plus tard le niveau de ses rivales (Gueslin, 2002, p.25)
Pour promouvoir cette politique, le rpublicain Mline sinspire du
solidarisme, fait dune aide de ltat aux structures professionnelles coopratives et
mutualistes. La Rpublique semploie promouvoir le modle du paysancooprateur . () Mais, incapable dlaborer une grande loi cooprative comme en
Allemagne, elle cherche encourager le mouvement coopratif naissant par le canal du
Crdit agricole. (Gueslin, 1997, p. 87) Tout dabord Mline en tant que libral essaie
dviter une solution centralise et en 1894, attir par les expriences menes en
Allemagne, () propose de crer des Caisses mutuelles de premier degr du style
Raiffeisen, cest lacte de naissance du Crdit agricole officiel. Ce modle initial sera
vou lchec car les caisses locales narrivent pas collecter les capitaux ncessaires
cause du manque de confiance en labsence de garantie de ltat. (Gueslin, 2002, p. 26)
Ainsi, pour faire affluer des capitaux, on sadresse la Banque de France et
la faveur du renouvellement du privilge, en 1897, ltat demande () quelle vienne
en aide lagriculture. Mais pour viter une centralisation trop forte, en 1899 on cre
des Caisses rgionales qui interviennent entre ltat qui leur attribue des avances et les
Caisses locales. Selon les dires dAndr Gueslin il y a l encore un interventionnisme
la franaise mais aux antipodes de ltatisme puisque le projet Mline est de couver un
systme mutualiste qui doit smanciper progressivement. (Gueslin, 1997, p.80-88)
La nouvelle structure est vraiment destine se fondre dans la France
rpublicaine. Purement mutualiste, elle est conforme aux principes du solidarisme
thoris par le rpublicain Lon Bourgeois. () Par ailleurs, la nouvelle lgislation
tmoigne de la clairvoyance du personnel politique qui nimpose pas un modle
tranger mais qui lacculture. (Gueslin, 2002, p.27) Dot dun statut juridique solide
comportant de larges exemptions fiscales, nanti davances substantielles et taux
rduits, voire nuls de ltat, le Crdit Agricole rpublicain simplante vite sur le
territoire. (Gueslin, 1998, p.369)

 Une loi de 1906 autorise le crdit long terme aux coopratives agricoles, qui,
en labsence de lgislation ad hoc, font lobjet dune premire dfinition. (Gueslin,
2002, p.28) Mais limpact du Crdit Agricole est relativement limit et il doit faire face
au rseau Durand dinstitutions de crdit agricole mutuel libre qui ont essaim dans les
campagnes franaises les plus attachs religieusement. Globalement la pntration du
Crdit Agricole est suprieure assurant, la veille de la guerre, un tiers de
lendettement agricole contre 7 % aux Caisses Durand. (Gueslin, 1998, p.369-371)
la veille de la guerre, le nombre des exploitants concerns par le Crdit
Agricole, sil slve plus de 235 000 socitaires en valeur absolue, ne dpasse pas, en
fait, 10 % des chefs dexploitation. (Gueslin, 2002, p.28) Il sagissait au dpart pour
Mline de faire le Crdit agricole par en bas (Gueslin, 1978, p.374) Progressivement
ltat est appel intervenir et faute de moyens financiers suffisants, le lgislateur
avait d se rsoudre crer en 1920 un tablissement public. (Gueslin, 2002, p.38)
On le voit bien dans les cas des banques populaires et du crdit agricole, la
politique publique sociale et lconomie sociale sont souvent combines, si ce nest
parce que le secteur bancaire en gnral a besoin de lappui de ltat comme garant en
dernier ressort et pour apporter la confiance aux agents. Ainsi on na pas au mpris du
purisme de mise en conomie sociale, limin ltat. (Naszlyi, 2010, p.226)

2 Lconomie sociale des Caisses dpargne

2.1 Les Caisses dpargne : une utopie librale
Le XIXe sicle est souvent dcrit comme celui du libralisme triomphant. Cest
en gnral une description qui nuance le rle de ltat dans lconomie et qui oublie que
le mouvement dindustrialisation au XIXe sicle saccommode, voire ncessite, une
intervention de ltat (Gueslin, 1997, p. 25)
En fait, les lites librales de ce premier 19 e croient fortement au progrs
conomique mais quand mme tout en dfendant des concepts farouchement
individualistes, elles ont conscience du rle que ltat peut jouer, aussi bien en matire
dinfrastructure des transports quen matire de protection sociale en diffusant et
soutenant les Caisses dpargne (Gueslin 1997, p.29-30)
La protection sociale en ce dbut de sicle est quasi inexistante. Le Chapelier
avait lud largument selon lequel les confrries assureraient la protection sociale des
compagnons : [attribuant] cette mission () la Nation. (Gueslin, 1998, p.20) Or la
Rvolution franaise a voulu instituer mais sans succs un tablissement gnral de

Secours Public et le droit des pauvres tre secourus. Suite la politique de table rase,
finis les corporations, les biens communaux et les ordres religieux qui assuraient la
solidarit, Ltat na pas t capable dassumer le rle d instituteur du social .
a reviendra aux bureaux de bienfaisance et la charit dassurer la protection
sociale de lpoque. Constatant, ds le XVIIIe sicle, lampleur de la misre, les
fondateurs du libralisme assortissent leur refus de consacrer un droit des pauvres
dun devoir dassistance, en un mot, de bienfaisance. (Gueslin, 1997 p.35)
Or lindustrialisme rimera avec pauprisme au fur et mesure quil avance au
19e. Toutefois dans la socit librale chaque individu est responsable
personnellement de son destin. On veut croire que le pauvre, par son imprvoyance, est
lorigine de sa condition, do la mise en avant, ds le XVIIIe sicle par la philosophie
des Lumires, de la prvoyance comme vertu. Les fondateurs des Caisses dpargne ne
pensent pas autrement quand ils imaginent cette institution comme remde de la
pauvret. (Gueslin, 1997, p.35)
Dun fort discours moraliste sur le travail qui est une vocation dans le monde,
dcoule lide quil y a le bon et le mauvais pauvre plutt que le pauvre en soi. La
pauvret nest pas vue comme un tat socialement dtermin mais comme le rsultat de
laction individuelle. La question de la pauvret est associe cette poque-l celle de
lpargne, le travail et pargne tant ainsi les deux vertus dominantes. loppos, on
dcrie les vices des classes laborieuses, loisivet tant la mre de tous les vices, la
paresse, limprvoyance, etc. Il nest pas dans lordre du jour de discuter les bas
salaires, car on crot quils sont juste car librement consentis et rsultant des lois du
march, ni des crises, du chmage, o de leur lien avec le systme capitaliste.
Lhistorienne Carole Christen-Lcuyer dans son Histoire sociale et culturelle
des Caisses dpargne nous claire aussi sur cette utopie librale faite de puritanisme
bourgeois. Bien que lpargne soit de nature conomique, et dailleurs dfinie par les
conomistes comme une consommation diffre, lexcdent du revenu net sur la
consommation nous dit Christen-Lcuyer, lpargne est lie au concept de
prvoyance qui renvoie alors une pratique sociale plus quconomique.
lhistorienne de lexpliciter en soulignant que dans un sicle o ni la Scurit sociale,
ni les retraites nexistent, pargner est une ncessit vitale, puisque le travail sur lequel
se fonde pourtant le nouveau ordre social issu des Lumires et de la Rvolution
franaise nest pas garanti par la politique et reste livr aux alas et aux rigueurs du
march. Lpargne apparat comme le seul moyen de pallier labsence dun systme de

protection sociale et de freiner lextension de la mendicit. (Christen-Lcuyer, 2004,

p.2) Les Caisses dpargne forme dassurance populaire, devaient, par le miracle des
intrts composs, permettre aux pauvres et aux classes laborieuses de se prmunir
contre les alas de la vie (Gueslin, 1997, p.100)
2.2 Le modle franais
Sil y a bien un moment europen des Caisses dpargne, avec les premires
fondations en Allemagne et puis en Suisse la fin du 18 e et en Angleterre au dbut du
19e, cest en 1818 quest fonde la premire Caisse dpargne franaise, celle de Paris.
Il est fortement probable que par leurs sjours ltranger, le duc La
Rochefoucauld-Liancourt et Benjamin Delessert aient t influencs par les premires
fondations trangres. Ces deux personnages fondateurs sont les grands porteurs du
projet franais et sa vision vient de loin. La Rochefoucauld-Liancourt proposait la
Constituante de fonder les Caisses dpargne et sera plus tard le premier prsident de
la Caisse parisienne (Christen-Lcuyer, 2004, p.56-57) Delessert, fils de banquier, est
un homme daffaires mais sengage socialement en multipliant les initiatives
philanthropiques et cest lui qui convaincra ses associs de la Compagnie royale
dAssurances maritimes de cres la Caisse de Paris. (Duet, 2002, p. 19-20)
Comme le montre bien Catherine Duprat le premier XIXe sicle est le grand
ge de la philanthropie en France et cest dans cette esprit quuvrent les fondateurs
(Christen-Lcuyer, 2004, p.182) Les Caisses dpargne veulent changer lhomme ,
soustraite le peuple aux funestes habitudes ! La Loterie est en ligne de mire et
jusqu sa suppression en 1836, qui est une victoire obtenue par la Caisse dpargne, le
cabaret est au second rang, l o les ouvriers ftent la Saint-Lundi en dpensant une
grande partie du gain de la semaine (Christen-Lcuyer, 2004, p.236-237)
Pour La Rochefoucauld, la Caisse dpargne est une vision de saine et vaste
politique qui permettra datteindre le bonheur individuel et lordre public mais ce
qugalement les fondateurs des Caisses ont sous les yeux, cest affirmation de
lconomie de march et de lconomie montaire et ce sont les risques de dracinement
social, dinadaptation conomique et de pauprisme. (Duet, 2002, p.13-17)
Marqus par un utilitarisme moderne, ces amis de lhomme croient en avoir
la solution. Il sagirait essentiellement de rendre les pauvres pargnants, dacculturer le
peuple aux valeurs bourgeoises, de faire un peu de pdagogie des conduites dargent.
Face au prt gages du Mont-Pit, sorte de micro crdit de lpoque, on exalte la
supriorit morale de lpargne. Lenjeu est donc de bien diffuser des conduites de

rationalisme conomique et mme de comportement capitaliste, puisquon parlera plus

tard de la Caisse dpargne comme dune manire d cole primaire du capitalisme ;
conduite rapprochant progressivement le comportement de lhomme moyen de celui de
lhomo conomicus (Duet, 2002, p. 23-24)
Lessor des Caisses dpargne est tout fait surprenant. Le nombre de guichets
est en 1889 suprieur 1500 et ce sont les Caisses dpargne, pratiquement seules
durant le XIXe sicle, qui inventent et exprimentent cette chelle la notion de
rseau dagence dans la structure bancaire. En effet, les groupes mutualistes qui se
dvelopperont au XXe nexistent alors pratiquement pas () Quant aux rseaux des
grandes banques de dpts, souvent cres dans le dernier tiers du sicle, ils apparaissent,
en comparaison, bien faibles, mme la fin du sicle. (Duet, 2002, p. 30-31)
partir de lordonnance de 1829 qui institue le Trsor dpositaire des fonds
des Caisses dpargne et surtout de la loi de 1835 qui consacre le concours de ltat
pour le placement de leurs fonds et les considre comme des tablissements dutilit
publiques, les Caisses vont former un rseau national priv adoss ltat. (ChristenLcuyer, 2004, p.2-4)
Dune institution embryonnaire issue de la mouvance philanthropique du dbut
du XIXe sicle la Caisse devient une grande institution nationale, enracine dans la
socit franaise et incontournable la fin du 19e. Car en 1881, 4,2 millions de
Franais possdent un livret de Caisse dpargne soit une pntration du livret
dpargne dans la socit franaise de plus de 11 %. (Christen-Lcuyer, 2004, p.2-4)
2.3 Efficacit sociale des Caisses dpargne
Mais quen est-il de lefficacit sociale de linstitution ? Cest une des questions
poses par Christen-Lcuyer qui se demande si les dposants sont-ils majoritairement
des cultivateurs, ouvriers, artisans, domestiques et autres personnes conomes et
industrieuses comme le stipule le premier article des statuts originels de Caisse
parisienne. (Christen-Lcuyer, 2004, p.4) La question au fond est celle de savoir si
linstitution a tait dtourne de sa cible initiale. Ds le dpart les Caisses ne
sadressaient pas aux plus pauvres car elles sont dstines essentiellement des
individus au travail, des personnes laborieuses () Mais qui sont ces personnes au
travail qui possdent un livret de Caisse dpargne ? (Christen-Lcuyer, 2004, p.343)
En fait, lpargne ne sera pas tellement populaire car il faut dabord tre
capable dpargner. Les dposants sont loin de tous appartenir aux classes populaires
comme le souhaitaient les fondateurs et administrateurs des Caisses dpargne () Les

professions populaires constituent une part non ngligeable de leffectif des dposants,
elles reculent cependant nettement, passant de prs de 52 % en 1835 30 % en 1881. Ce
dtournement des classes populaires envers les Caisses dpargne alors que leur
importance saffirme dans la socit franaise, tmoigne de lchec relatif de la mission
sociale de linstitution. Effectivement a ne concerne pas que les plus pauvres, mais
plutt les ouvriers qualifis, les petits commerants, les employs, les fonctionnaires.
Cest bien la diversit socioprofessionnelle et la prsence des femmes et surtout des
enfants qui caractrisent les dposants et qui confirment limportance de la petite
bourgeoisie au sein de la clientle (Christen-Lcuyer, 2004, p. 426-427)
Limportance numrique des petits livrets et de leur moindre poids dans
lensemble des dpts semblent montrer que les caisses dpargne ont bien russi
drainer les petits dpts, les modestes conomies , mais aussi tmoigne de lchec
relatif des caisses dpargne en matire de prvoyance long terme - pour garantir la
vieillesse - des classes populaires. (Christen-Lcuyer, 2005, p.13 ; 21)
Le rapport du docteur Villerm de 1840 est un exemple de constat de prcarit
des classes laborieuses mentionnant lpargne presque impossible () Quand le
travail est continuel, le salaire ordinaire et le prix du pain modr, un travailleur peut
vivre avec une sorte daisance et mme quelques conomies, sil na point denfants ;
que lpargne, sil en a un, lui devient difficile ; impossible, sil en a deux ou trois.
Alors il ne peut vivre si le bureau de bienfaisance ou la charit particulire ne vient
son secours aussi longtemps que ses enfants restent sa charge (). (Cit dans
Gueslin 1997, p.30-31) Lutopie librale et le principe du self-help sont mis mal ce
qui pousse les libraux admettre progressivement linterventionnisme social. Lide
que lhomme seul peut smanciper conomiquement en se rformant lui-mme,
butte contre une socit industrielle, fonde sur le travail mais gnrant la misre en son
sein mme, et pas seulement ses marges. Les fondateurs de la Caisse dpargne de
Paris tous hommes daffaires de leur tat le comprennent bien quand ils font appel
ltat pour garantir et diffuser les nouvelles institutions. (Gueslin, 1997, p. 36)
On commence donc se rendre compte que la pauvret nest pas lie la seule
attitude et responsabilit individuelles et du coup lide de recourir ltat pour rgler
la question sociale est avance crant des dbats trs intenses sur les dangers dune telle
intervention tatique. (Gueslin, 1997 p. 31) Ds aprs 1830, certains notables
commencent voquer la charit qui sattache prvenir , note Adeline Daumard. Et
la Socit de secours mutuels qui va se substituer la Caisse dpargne dans loptique

librale est une institution de prvoyance et de prvention, fonde sur les cotisations
rgulires lies au travail. (Gueslin, 1997, p.36)
la mme poque, mile Buret [auteur de De la misre des classes
laborieuses en Angleterre et en France] conteste lefficacit sociale des caisses
dpargne et le baron de Grando, bien que grand partisan des caisses ds leur
fondation, a conscience que cette institution, contrairement au projet originel, nest pas
le moyen infaillible et absolu de prvenir toutes les misres , quelle peut lutter
contre la pauvret, mais non contre lindigence, car seuls certains salaris aiss
peuvent pratiquer lpargne. (Christen-Lcuyer, 2005, p.21)
Face lincapacit des Caisses face au pauprisme ltat se proccupe de
donner un statut officiel aux socits de secours mutuels qui fonctionnaient de facto et
dont ltat se mfiait. Napolon III leur donnera en 1852 un statut de faveur avec
larges exemptions fiscales et subventions moyennant un contrle. (Gueslin, 1997,
p.100) Les libraux trouveront dans les socits de secours mutuels une alternative dans
une logique paternaliste de certaines lites bourgeoises cense viter lintervention de
ltat. Is stait engag un dbat sur les bienfaits de chaque modle dont un rapport
parlementaire de 1849 est un bon exemple : Les motifs qui rendent [la Caisse
dpargne] impuissante protger louvrier contre les maladies, les infirmits ou la
vieillesse, cest dabord quelle ne lie pas assez fortement lpargne, cest ensuite que
lpargne ainsi constitue nest que le rsultat dun effort isol, dune force individuelle.
Elle manque du ressort puissant de la mutualit [qui ferait] disparatre les prils de cette
mobilit que nous signalons tout lheure dans les dpts faits la Caisse dpargne.
(Gueslin, 1998, p. 135)
Lindividualisme du rapport lpargne via les Caisses ntant pas du ressort
dun lien social mais plutt de lapprentissage des rouages du capitalisme, on vante les
bienfaits des secours mutuels se prtant parfaitement au patronage et de ses
dmarches collectives qui seraient lentraide par la mutualit et lducation la
prvoyance par lpargne obligatoire (Gueslin 1998, p.135). Linsuffisance des
caisses dpargne en matire de prvoyance complte sur le cycle de vie, et donc
lchec de la prvoyance par lpargne individuelle non obligatoire pour les classes
dmunies conduit de nombreux contemporains se tourner vers la prvoyance
collective des socits de secours mutuels. (Christen-Lcuyer, 2005, p.21)
Dans la seconde moiti du 19 e, lessor de la mutualit et la cration de la Caisse
de retraites pour la vieillesse en 1850 fixent le nouveau rle des Caisses dpargne, celui

d initier les salaris lpargne et permettre une prvoyance court terme pour les
besoins immdiats. Ce rle est moins ambitieux que celui initialement prvu. Pour une
prvoyance long terme, les socits de secours mutuels et la caisse des retraites
doivent prendre le relais. (Christen-Lcuyer, 2005, p.22)
Au-del des Caisses, lpargne, le crdit et la prvoyance ont nourri de
nombreux dbats en ce 19 e. Louis Blanc, trs influent au moment de la Rvolution de
1848, constatant quil est vain de compter sur lpargne ouvrire, il veut faire de ltat
le banquier des pauvres qui par le biais des nationalisations, de la Banque de
France entre autres, trouverait les sources de financement. (Gueslin, 1997, p.41)
Surtout pas dira Louis Durand, fondateur du Crdit mutuel, en 1897. Ltat ne
doit pas prter aux citoyens ; il ne doit pas tre leur banquier ; il na pas le droit de nous
prendre dune main pour nous prter dune autre. Il na pas le droit de transformer le
budget en une providence administrative charge de pourvoir tous nos besoins.
Durand un virulent critique de lencyclique Rerum Novarum sur la question sociale, o
le pape Lon XIII raffirmait la traditionnelle doctrine charitable tout en ouvrant la
porte une certaine intervention de ltat. Lglise qui est alors tiraille entre
catholiques libraux, plus libraux que catholiques sur la question sociale, et catholique
sociaux, plus catholiques que sociaux sur la question de laide aux pauvres tendra
dfendre le principe de subsidiarit lgard de ltat. (Gueslin, 1997, p.49-50)
Pour lconomiste Lon Walras qui sintressa lconomie sociale en tant que
discipline, lavnement des travailleurs la proprit du capital par lpargne, voil en
deux mots tout le systme des associations populaires. Lpargne, qui selon lui,
permettra rien dautre que labolition du proltariat. (Cit par Gueslin, 1998, p.121)

3 Les Caisses dpargne : institutions dconomie sociale ?

3.1 Les prmisses du dbat
Dans son livre sur LInvention de lconomie sociale Andr Gueslin considre
quon peut se demander si les Caisses dpargne procdent rellement leur origine de
lconomie sociale. Certes, [nous dit-il], trs rapidement elles vont sappuyer sur
ltat et inversement on peut dire que ltat sappuiera sur elles (Gueslin, 1998,
p.131) Comme le note lconomiste Daniel Duet, spcialiste dans la matire, les
dirigeants de la Caisse dpargne estiment que le placement le plus sr pour les fonds
collects est la rente dtat et plutt que denvisager une diversification des
placements, ils se tournent vers ltat et lui demandent de prendre en charge le

problme de lemploi des fonds en proposant de verser les sommes collectes la

Caisse des Dpts (CDC), moyennant un taux uniforme (Duet, 2002, p.41-42)
La Caisse des Dpts et Consignations, cre en 1816, au dbut de la
Restauration, permettra daccueillir les besoins de placement des Caisses dpargne.
Pour la CDC, cette double ncessit de soutenir le crdit de ltat et de fournir une
rmunration suffisante aux caisses dpargne savre imprieuse (Margairaz, 2008,
p.20) Car cette institution assure de fait la relation entre l'pargne populaire et le
placement public en France ayant un caractre double de collecteur de l'pargne
populaire et dinvestisseur aux rentes, oscillant entre le but "public" et le motif "priv".
(Yago, 1996) Une sorte de partenariat public-priv se cre car ltat ce moment-l, et
dune faon structurelle, continue de ponctionner le march de lpargne et dexercer
une vive concurrence auprs des banques. (Gueslin, 1997, p. 81)
Pour Gueslin, la pression des contraintes de dveloppement conduira la mise
en place dun modle dconomie mixte et par la bonification automatique des
dpts reus de linstitution prive quest la Caisse dpargne est bauch un modle
dtat providence encore dans ses limbes. (Gueslin, 1998, p.132-133)
Par ailleurs, compte tenu du niveau de vie, de la psychologie et davantage
encore de la culture des pargnants potentiels, il fallait inventer une formule de
dpts garantissant la scurit et la disponibilit du capital. Le souvenir des
banqueroutes de la fin de lAncien Rgime et de la Rvolution tait dans toutes les
mmoires. Ct tat la Caisse avait une fonction positive , une fonction
sociale dabord. Tous les collaborateurs de ltat insistent sur linfluence des Caisses
dpargne sur le destin des populations laborieuses tant au cur de lutopie des
Caisses dpargne qui sont, croit-on, loutil de protection sociale dont manque la socit
industrielle naissante. (Gueslin, 1998, p.131-132)
Or dans lesprit de leurs dirigeants elles navaient rien voir avec le secteur
bancaire classique mais taient simplement des institutions de protection sociale, pas
trs loignes finalement des socits de bienfaisance. Gueslin considre encore que
ces institutions inaugurent effectivement une tradition quil appelle libralisme
bienfaisant,

cest--dire

un

libralisme

dimension

sociale,

teint

dinterventionnisme. (Gueslin, 1998, p.133)

3.2 Rponses
Pour autant, peut-on dire que les Caisses dpargne relvent du secteur de
lconomie sociale ? nous interpelle Gueslin. Et lui de nous rappeler qu il faut

videmment viter toute approche tlologique. (Gueslin, 1998, p.133-134) Cest

quil reproche Daniel Duet qui considre que malgr les diffrences de taille (),
les Caisses dpargne sapparentent ds lorigine et avant la lettre mme au secteur de
lconomie sociale. Selon Gueslin, Duet en tient pour preuve que lobjectif des
fondateurs tait bien de faire du vecteur conomique un moyen damlioration
humaine et sociale, hors dun objectif de valorisation capitaliste comme hors dune
logique de prise en charge tatique. (Gueslin, 2002, p. 43)
Cependant reconnait Gueslin il est vident que par leur proximit des gens, par
leur souci de servir, par leur refus du profit, par leur contribution des uvres dintrt
gnral, les Caisses dpargne du XIXe sicle peuvent sapparenter lconomie
sociale. Mais inversement il nous dit quil est difficile de les y intgrer et il suit les
contemporains, c'est--dire la vision stricto sensu de lconomie sociale, car lobjectif
dmocratique nest pas au centre du systme et les clients, quon nappelle pas les
socitaires, ne participent pas aux grandes dcisions ; les administrateurs ne sont pas
issues s-qualit de la clientle Elles reprsentent nanmoins une sorte de contresystme par rapport au capitalisme, un moyen de collecter lpargne hors des grands
appareils bancaires. (Gueslin, 1998, p.134)
Or pour Duet les Caisses dpargne offrent un paradoxe car la fois proches
localement sont venues den haut sociologiquement. Et il corrobore son argument
en lanant que ce sera dailleurs assez largement le cas galement des crations du
mutualisme bancaire, apparu plus tard, avec lequel les Caisses partagent, ds lorigine,
la mme inspiration fondamentale caractristique de lconomie sociale : mettre
lconomie au service de lhomme et non linverse, tout en se distinguant de la sphre
publique. (Duet, 2002, p. 22)
Le crdit et lpargne constituent, on la vu, des axes essentiels de la politique
sociale en France au 19e et sous la IIIe Rpublique avec les banques mutualistes et dans
le premier 19e au moment de la cration des Caisses dpargne. Les Caisses dpargne
peuvent dans une certaine mesure tre considres comme institutions dconomie
sociale si lon prend cette dernire lato sensu. Les Caisses annoncent en quelque sorte
lavenir de lconomie sociale qui se forme au sens strict la fin du sicle, tant une
espce de degr zro de celle-ci, car finalement ce tiers secteur, non-tatique et noncapitaliste, en matire bancaire a en soi une tendance trouver des appuis dans ltat.

Annexe 1

Source : (Gueslin, 1998, p. 4)

Bibliographie

Cabo, Paula, (2012), Essays on Governance and Failure of Co-operative Banks: The
Portuguese Agricultural Credit Co-operatives, thse de doctorat dconomie, Universidade de
Trs-os-Montes e Alto Douro. URL : http://hdl.handle.net/10348/3172
Christen-Lcuyer, Carole, (2004), Histoire sociale et culturelle des caisses dpargne en
France. 1818-1881, Paris, Economica, 2004
Christen-Lcuyer, Carole, (2005), La mesure de lefficacit sociale des caisses dpargne
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