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CHIMBOTE
Nombre de Estudiantes
Ciclo acadmico
VII
Asignatura
ADMINISTRACION PARA EL
DESARROLLO
TUMBES
Tutor de Asignatura
TUMBES - PERU
Debido a las restricciones dispuestas por el BCR y la SBS, en los prximos meses las
entidades del sistema financiero elevarn las tasas de inters que cobran por sus
crditos. Entonces, si t tenas planeado solicitar un prstamo, ahora te tocar pagarle
ms a la institucin que te facilit el dinero. Sin embargo, como no puedes ir contra las
reglas del mercado, lo que s puedes hacer es conocer algunos conceptos que sern
tiles para elegir de forma adecuada un tipo de crdito sin pagar tanto. Presta atencin.
Un concepto clave que toda persona nunca debe olvidar al momento de planificar
la solicitud de un crdito vehicular, personal, de consumo, hipotecario, etc., es la Tasa
de Costo Efectivo Anual (TCEA). Por qu? Porque esta tasa resume el porcentaje real
que tendrs que pagar a la entidad financiera por el dinero prestado.
En buen cristiano, la TCEA representa el costo total de cualquier tipo de crdito,
dado que engloba las comisiones, la tasa de inters anual, los seguros y los gastos
administrativos.
Al conocer y dominar este concepto, para ti ser ms fcil comparar lo que un banco o
cualquier otra entidad busca cobrar en intereses y, de esta manera, optar por lo que ms
te conviene.
Grafiquemos con un ejemplo lo que tratamos de explicar. Vamos a evaluar la peticin
de un crdito personal de S/.5.000 para cancelarlo en 12 meses y el tipo de entidad
ser un banco. Arbitrariamente elegimos a 6 instituciones y otras dos que tendrn
la TCEA ms cara y ms barata, de acuerdo con datos reportados a la SBS al 17 de
enero.
BANCO
MONTO PRSTAM
MENSUALIDA
TCEA
O
D
(*) Banco
S/.5.000
Financiero
28,22
%
S/.474,66
S/.5.695
Banco de
Crdito
S/.5.000
56,31
%
S/.527,06
S/.6.324,72
Banco
Continenta S/.5.000
l
36,02
%
S/.492,62
S/.5.907,72
Banco
Interbank
34,79
%
S/.488,00
s/.5.856
S/.5.000
Banco
Scotiaban
k
S/.5.000
34,87
%
S/.488,51
S/.5.862,12
Banco
Ripley
S/.5.000
66,36
%
S/.543,10
S/.6.517,2
Banco
Falabella
S/.5.000
57,52
%
S/.528,42
S/.6.341,04
(*) Banco
Azteca
S/.5.000
94,66
%
S/.570,00
S/.6.840
Son aquellos crditos que otorga la Caja Municipal para aquellos clientes preferenciales
con antigedad mnima de 12 meses, puntuales y con clasificacin A o B dentro del
sistema en sus crditos anteriores o en el promedio de ellos. Son considerados de
categora preferencial y podrn tener acceso de hasta tres crditos simultneamente. Son
solicitados directamente en ventanilla previa aprobacin de la Lnea de Crdito en el
Comit de Crditos.
Slo se requerir actualizacin de requisitos mnimos establecidos para MES,
Comerciales y Consumo, antes de proceder al desembolso.
DEFINICIONES:
-
Tasa efectiva mensual (TEM): se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan
los intereses que se incluyen en cada operacin.
La frmula es:
R = P i ( 1 + i )n ( 1 + i )n1
Donde:
R: cuota fija mensual a pagar sin gastos
P: Monto del prstamo.
i: (TEM) tasa de inters efectiva mensual.
n: nmero de cuotas del crdito.
PASO 3:
c) Para el clculo de los intereses mensual.
La metodologia para el clculo de intereses consiste en multiplicar la tasa de interes
mensual TEM por el saldo del prstamo, es decir se usa el interes simple.
Im = SC x TEM/100
Im: inters mensual de cada cuota.
TEM: Tasa efectiva mensual.
SC: saldo del capital, que corresponde al capital adeudado a la fecha.
PASO 4:
d) Clculo de la Amortizacin mensual.
Am = R Im
Am: amortizacin mensual
R: cuota fija mensual
Im: inters mensual
PASO 5:
e) Clculo del seguro de desgravamen.
Segn el tarifario de Gastos la Caja Maynas cobra un seguro de desgravamen por el
prstamo.
La modalidad es el seguro de desgravamen directo, es decir se multiplica la tasa de
seguro por el saldo deudor + intereses.
Sdm = (SC+ i) x Ts.
Donde:
Sdm: seguro de desgravamen directo mensual.
SC: saldo del capital.
i: inters del mes.
Ts: tasa de seguro de desgravamen.
EJEMPLOS EXPLICATIVOS.
EJEMPLO 1
Un microempresario solicit un prestamo a la caja Maynas por S/. 2,000 para ser
pagado en 24 meses, a la fecha ha pagado 12 cuotas en forma puntual, siendo
considerado por la institucin financiera como cliente preferencial, motivo por el cual
tienen acceso a un credito automatico.
En consecuencial solicita a la Caja Maynas un prestamo de S/. 1,200 para ser pagado en
12 meses, siendo la tasa de interes efectiva anual de 60.10%.
Adems, el prestatario pagar 0.0245 % por seguro de desgravamen, por ser aplicable a
1 titular.
R = 1,200 x 0.106552
R= S/. 127.86
La cuota fija a pagar mensual es de S/. 127.86
A la cuota fija se le debe adicionar del seguro de desgravamen + la comisin de
administracin del credito.
Nota:
Las cuotas estan afectos al pago del ITF, de acuerdo a ley.
3.- CALCULO DEL INTERES DE LA CUOTA
Calculo del interes del primer mes
Para este calculo se aplica el interes simple.
Im = SC x TEM/100
Im: inters mensual de cada cuota.
TEM: Tasa efectiva mensual.
INTERE
S CUOTA
48.00 127.86
44.81 127.86
41.48 127.86
38.03 127.86
34.43 127.86
30.70 127.86
26.81 127.86
22.77 127.86
18.57 127.86
14.19 127.86
9.65 127.86
4.92 127.86
334.35 1534.35
COMISI TOTAL
N
A
+GASTO
SEG.
SALD
S PAGAR
DES.
O FLUJO
1200.001200.00
0.3058
3.97 132.14 1120.14 132.14
0.2854
1.00 129.151037.08 129.15
0.2642
1.00 129.13 950.70 129.13
0.2422
1.00 129.10 860.87 129.10
0.2193
1.00 129.08 767.44 129.08
0.1955
1.00 129.06 670.27 129.06
0.1708
1.00 129.03 569.22 129.03
0.1450
1.00 129.01 464.13 129.01
0.1183
1.00 128.98 354.83 128.98
0.0904
1.00 128.95 241.16 128.95
0.0614
1.00 128.92 122.94 128.92
0.0313
1.00 128.89
0.00 128.89
2.13
14.97 1,551.45
C.E.M 4.20%
C.E.A 63.86%