Captulo 1.

El Riesgo
Seguro de Vida
Act. Vctor Alonso Reyna Gonzlez

1.1 El Concepto del Riesgo

Qu

entendemos por
Riesgo?

1.1 El Concepto del Riesgo

Se puede resumir como la incertidumbre de la ocurrencia

de un suceso con efectos negativos, considerando la
magnitud de dichos efectos.

1.1 El Concepto del Riesgo

El riesgo en seguros, es un concepto que se utiliza para

expresar indistintamente dos ideas diferentes; de un lado,
riesgo como objeto o bien material (persona o cosa)
asegurado; de otro, riesgo como posible acontecimiento o
contingencia (dao que pueda o no suceder) cuya
aparicin real o existencia se previene y garantiza en la
pliza.

1.1 El Concepto del Riesgo

En materia de seguros la palabra riesgo no se refiere

siempre, necesariamente, a un suceso daino o nocivo,
sino exclusivamente al hecho aleatorio. As, por ejemplo,
podemos definir como riesgo los eventos de que ocurra
un incendio, un terremoto, la ocurrencia de un accidente
entre otros; pero tambin existe el riesgo de que un
asegurado bajo pliza de vida alcance una edad
determinada y por consiguiente adquiera derecho a una
prestacin supeditada a esa circunstancia.

1.1 El Concepto del Riesgo

1.1 El Concepto del Riesgo

Riesgo Asegurable

1.1 El Concepto del Riesgo

Para que un riesgo sea asegurable es necesario que rena

las siguientes 6 caractersticas:

1. Incierto o aleatorio:
Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre,
pues el conocimiento de su existencia real hara
desaparecer la aleatoriedad, principio bsico del seguro.
Sin embargo existen los casos de seguro de vida entera y
transportes.

1.1 El Concepto del Riesgo

2. Posible:
Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo
acontecimiento se protege con la pliza debe poder suceder.
Tal posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones extremas:
de un lado, la frecuencia; de otro, la imposibilidad.
3. Concreto:
El riesgo ha de ser analizado por la aseguradora en dos
aspectos, cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a
asumirlo. Slo de esa forma la entidad podr decidir sobre la
conveniencia o no de su aceptacin y, en caso afirmativo, fijar la
prima adecuada.

1.1 El Concepto del Riesgo

4. Lcito
El riesgo que se asegure no ha de ir, segn se establece en
la legislacin de todos los pases, contra las reglas morales
o de orden pblico, ni en perjuicio de terceros, pues de
ser as, la pliza que lo protegiese sera nula
automticamente.
Sin embargo, existen excepciones como el riesgo de
suicidio y daos por imprudencia, en vida y
responsabilidad civil, respectivamente.

1.1 El Concepto del Riesgo

5. Fortuito
El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento
ajeno a la voluntad humana de producirlo.
6. Contenido econmico
La realizacin del riesgo (siniestro) ha de producir una
necesidad econmica que se satisface con la
indemnizacin correspondiente.

1.2 Los Efectos del Riesgo

1.2 Los Efectos del Riesgo

Riesgo: la incertidumbre de la ocurrencia de un suceso

con efectos negativos, considerando la magnitud de
dichos efectos.

Un riesgo ocasiona, como consecuencia de su ocurrencia,

una desviacin con respecto al resultado esperado.

1.3 Actitudes Frente al Riesgo

1.3 Actitudes Frente al Riesgo

Tomar una decisin ante el riesgo significa que ste se

conoce. Pueden adoptarse varias posturas ante el mismo
y se pueden agrupar en tres: aversin, indiferencia o
preferencia por el riesgo.

1.3 Actitudes Frente al Riesgo

Analizando el comportamiento humano ante el riesgo y

eligiendo las distintas actitudes que pueden adoptarse, se
pueden considerar las siguientes:

1. Eliminarlo
Apartar o Erradicar todas las causas que puedan
provocar un dao.

2. Disminuirlo
Eliminar los factores que puedan agravar la prdida,
buscar como reducir la perdida cuando esta se produzca.

1.3 Actitudes Frente al Riesgo

3. Prevenirlo
Analizar las posibles causas del riesgo con la finalidad de
minimizar la posibilidad de que ocurra.
4. Distribuirlo o Dispersarlo
Repartir o dividir el riesgo.

1.3 Actitudes Frente al Riesgo

5. Retenerlo o Asumirlo
La persona se convierte en autoasegurador ya que asume
el pago de los daos. El riesgo es tan remoto que la
persona decide no contratar un seguro, o no hacer nada.
6.Transferirlo
Traspasar las consecuencias del riesgo a otra entidad a
travs de un convenio o contrato.

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

La clasificacin de riesgos posible es muy minuciosa,

segn el punto de vista con el que se aborde el tema.
Entre las principales, cabe distinguir las siguientes:
Segn su asegurabilidad
Segn el objeto sobre el que recae
Segn su regularidad estadstica
Segn su grado de intensidad
Otras Clases

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

Segn su asegurabilidad
Riesgo asegurable: aqul que, por su naturaleza, es
susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los
caracteres esenciales del riesgo.
Riesgo inasegurable: aqul que, frente al riesgo asegurable,
carece de alguno de los elementos o caracteres del riesgo
que impiden su aseguramiento.

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

Segn el objeto sobre el que recae

Riesgo Patrimonia1: aqul que implica una disminucin o
prdida, total o parcial, de patrimonio del asegurado
como consecuencia de un evento que puede afectarle.
Riesgo Personal: aqul que afecta a circunstancias de la
persona, tales como su salud, integridad fsica o mental,
capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia.

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

Segn su regularidad estadstica

Riesgo Ordinario: es aqul cuya ocurrencia es susceptible
de medicin estadstica y que responde a las pautas
normales de contratacin en el mercado de seguros.
Riesgo Extraordinario: es aqul que por ser de irregular
ocurrencia estadstica y por la magnitud y/o naturaleza de
sus causas y efectos, excede de la posibilidad de
cobertura de un seguro normal.

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

Segn su grado de intensidad

Riesgo Variable: aqul que puede revestir diversa

graduacin o cuanta en su realizacin.
Riesgo Constante: aqul que siempre reviste la misma
intensidad y graduacin de efectos en su realizacin.

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

Otras Clases
Riesgo Atmico: es el que proviene de la posibilidad de
una explosin o radiacin nuclear.
Riesgo en Curso: el que existe durante el perodo de
vigencia de una pliza.
Riesgo Especulativo: es el que, por su carcter comercial,
es propio del negocio de las empresas y determina que,
en funcin del mismo, pueden obtenerse mayores o
menores beneficios. Es concepto opuesto al de Riesgo
Puro.

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

Otras Clases
Riesgo Financiero: aqul que se corresponde con la
capacidad econmica del asegurado, en relacin con el
capital asegurado y la modalidad de seguro que se desea
contratar.
Riesgo Profesional: en general, es aqul que tiene su origen
en el ejercicio de una profesin o actividades y puede
afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza.
Riesgo Puro: el que corresponde estrictamente a la
posibilidad de que un hecho ocurra.

1.4. La naturaleza de los riesgos y

sus formas de medicin

Otras Clases
Riesgo Tarado: en el Seguro de Vida, se da ese nombre al que,
por deficiencia en la salud del asegurado, excede del nivel
considerado como normal.

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

Qu

es la Administracin
de Riesgos?

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

La administracin de riesgos es una herramienta que ayuda en

el proceso de toma de decisiones.
La administracin de riesgo es la disciplina que combina
diferentes recursos, para identificar o evaluar riesgos
potenciales y decidir como manejarlos.
La administracin de riesgos es un proceso que se utiliza para
identificar eventos potenciales que puedan obstaculizar o
impedir el cumplimiento de cierta Entidad o Institucin.

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

Administracin de Riesgos es el proceso para determinar

como manejar los riesgos puros a los que un individuo, familia
o entidad, se encuentra expuesto

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

Cules

son sus objetivos?

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

Sobrevivir el evento de una prdida.

Reducir los costes totales de administracin del riesgo y, por
lo tanto, tener ganancias mas elevadas.
Estabilizar ganancias.
Tener muy poca, o no tener interrupcin en operaciones.
Tener crecimiento continuo.
Ayudar a llevar a cabo el sentido individual o colectivo de
responsabilidad social, o deseo de una buena imagen.
Tener paz mental.

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

Tipos de prdida:

Prdidas personales.

Prdidas de propiedad.

Prdidas de ingresos.

Prdidas de responsabilidad legal.

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

Proceso

de Administracin
de Riesgos

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

1. Identificar la exposicin a un riesgo o posibles

prdidas.

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

2. Medir la exposicin a posibles prdidas, incluyendo

la probabilidad de que ocurran y el impacto de la
prdida que podran tener econmicamente, sobre la
persona o entidad.

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

3. Seleccionar la alternativa de administracin de

riesgos que sea mejor para manejar la exposicin al
riesgo

1.5. El proceso de la administracin

de riesgos

4. Implementar la alternativa seleccionada.

5. Monitorear las alternativas puestas en prctica, para

ver si estas funcionan como se esperaba.

1.6. Consideraciones para seleccionar las

herramientas para la administracin de los Riesgos

Alternativas de administracin de Riesgos:

Control de Riesgos: Es cualquier accin consciente (o

decisin de no actuar) destinada a reducir la frecuencia,
severidad, o la imprevisibilidad de las prdidas
accidentales.

Evitar la exposicin
Prevenir la prdida
Reducir la prdida
Segregar las unidades expuestas
Transferencia contractual a un No - Asegurador

1.6. Consideraciones para seleccionar las

herramientas para la administracin de los Riesgos

Alternativas de administracin de Riesgos:

Financiamiento del Riesgo: es una tcnica usada para

obtener fondos para reponer las prdidas que afectan a
un individuo o entidad.

Retencin de Riesgos
Transferir a un Asegurador
Combinar Retencin de Riesgos y Seguros