NOMBRE: KATHERINE CASTILLO SANCHEZ

ENTIDADES DE SEGUROS
Sociedades annimas que se obligan a indemnizar los daos acaecidos al
asegurado o al pago de un capital o una renta, dentro de unos lmites pactados, al
producirse el evento causante del dao o al cumplirse una fecha establecida, a
cambio del pago de una prima por parte del asegurado.
ENTIDADES DE REASEGUROS.
Son entidades que, a travs de un contrato de reaseguros, acepta la cobertura de
uno o varios riesgos asumidos por otra. Una compaa de reaseguros se hace
cargo de los riesgos asumidos por otra entidad de seguros.
Existen compaas de reaseguros total y parcial. Bsicamente, un reaseguro es un
contrato a travs del cual una entidad cede a otra la cobertura de uno o varios
riesgos que haban sido asumidos por la primera.
SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS DEL ECUADOR.
Art 1.- Esta ley regula la constitucin organizacin actividades funcionamiento y
extincin de las personas jurdicas y las operaciones y actividades e las personas
naturales que integran el sistema de seguro privado; las cuales se sometern a las
leyes de la Repblica y a la vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos
y Seguros.
Art2.- Integran el sistema de seguro privado:
a)
b)
c)
d)
e)

Todas las empresas que realicen operaciones de seguros.

Las compaas de reaseguros.
Los intermediarios de reaseguros.
Los peritos de seguros; y,
Los asesores productores de seguros.

ASPECTOS A CONSIDERARSE EN LA CONSTITUCIN DE UNA EMPRESA DE

SEGURO
Art.2.- Las empresas que realicen operaciones de seguros se constituirn bajo la
modalidad de compaa annima. Para tal efecto, dos o ms personas naturales
o jurdicas, que acten por sus propios derechos o en representacin de otras, en
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calidad de promotores, debern presentar la solicitud de autorizacin al

Superintendente de Bancos, incluyendo la siguiente informacin:
a) Nombre, domicilio, nacionalidad, numero de cedula de identidad o pasaporte,
segn el caso, o si fuere persona jurdica, numero del R.U.C., de los promotores o
fundadores y calidad en la que comparecen
b) Nombre y domicilio de la compaa;
c) Capital autorizado, suscrito y pagado de la compaa, el nmero de acciones en
que est dividido y el nombre de los accionistas, con si respectivos porcentajes de
participacin; y
d) El seguro en que se propone operar
A la solicitud se deber acompaar la siguiente documentacin:
1. Proyecto de contrato de constitucin que debe incluir el estatuto previsto para la
compaa;
2. Estudio de factibilidad econmico-financiero de la compaa por constituirse, el
que debe fundamentarse en datos actualizados y pruebas reales; y
3. Antecedentes personales de los promotores y fundadores propuestos, que
permitan verificar su responsabilidad, probidad y solvencia.
ORGANISMOS DE CONTROL
El organismo de control debe estar dotado de los medios adecuados para el
ejercicio de sus funciones, pero a ello, las empresas de seguros deben contar con
fortaleza patrimonial para responder de sus obligaciones y con administraciones y
accionistas, no solo capaces sino comprometidos y responsables de su gestin.
Igualmente los otros intervinientes deben tener claramente definido su rol y los
lmites de su actividad. Para alcanzar estos objetivos tambin se requiere de un
rgimen sancionatorio que garantice el cumplimiento de sus normas.
La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros vigente adolece de una definicin
del rol del organismo

de superacin, el cual fue concebido en una funcin

represora antes que el organismo de supervisin, el cual fue concebido en una

funcin represora antes que preventiva. Ello impide tomar medidas que protejan a
los asegurados y su intervencin se hace de manera tarda, cuando resulta
imposible evitar los daos que se han causado.

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El proyecto de Derecho Ley busca incorporar la legislacin de seguros dentro de

las legislaciones financieras que rigen a los otros integrantes del Sistema
Financiero Nacional, en el que, si lugar a dudas, se insertan las empresas de
seguros y en general el sector asegurador. Ello, por cuanto se entiende que
mantener una legislacin de seguros flexibles trae como consecuencia que se
desvi y se realicen ciertas operaciones prohibidas en el sector bancario o en el
de marcado de capitales hacia las empresas de seguros.
As mismo, atendiendo los mandatos constitucionales, se desarrollan mdicos
alternativos de solucin

de conflicto, tales como la conciliacin y el arbitraje,

mediante los cuales se vern resguardos de los derechos de los asegurados a una
justa indemnizacin.
Por otra parte, actualmente se les permite a las empresas realizar cualquier tipo
de operaciones, situacin que pone en peligro los recursos de los aseguradores, y
desva la atencin de las empresas en el control de sus riesgos. El Derecho Ley
tiene por objeto circunscribir las operaciones de las empresas a su funci
fundamental, y perfeccionar asi el rgimen de prohibiciones para evitar que
distorsione el mercado con actividades que no sean cnsonas con su naturaleza.
En atencin al cumplimiento del mandato constitucional en donde el Estado se
convierte en garante de los derechos de los ciudadanos se han introducido en el
Decreto Ley normas destinadas a la proteccin de los derechos constitucionales
de los aseguradores, las cuales les permitirn de una manera ms expedita lograr
el pago de sus indemnizaciones y evitar los abusos.
Con respecto a los intermediarios de seguros, consciente de rol fundamental que
llevan a cabo, busca la profesionalizacin, razn por la cual se establece como
requisito para ser agentes de seguros el hecho de haber cursado estudios en la
materia de por los menos tres (3) aos. No obstante, a los fines de no limitar
innecesariamente la fuente de trabajo que esta profesin constituye, se permite ir
accediendo a la cuidad de agente por ramos especficos, siempre que se
presenten exmenes en cada uno de estos. De la misma manera se hacen ms
estrictos los requisitos para ser corredor o para constituir una sociedad de
corretaje

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CONTRATO DE SEGUROS
El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el
cobro de una prima, a resarcir de un dao o a pagar una suma de dinero al
verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El contrato de seguro puede
tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo
prohibicin expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado,
por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura
otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor,
en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de
asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an
antes de emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones del
contrato de seguro.
Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una proteccin econmica de
bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos.
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
El inters asegurable.-Por inters asegurable se entiende la relacin lcita de valor
econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo,
es un inters asegurable.
En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas,
negocios, etc.) e incorporales (perjuicios econmicos, paralizacin de actividad,
etc...), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio.
Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los
siguientes requisitos:

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- Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.

- La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que
empiecen a correr los riesgos o daos
- La cosa debe ser tasable en dinero
- La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita
- La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:

Es incierto y aleatorio.

Posible

Concreto

Licito

Fortuito

De contenido econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera

abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos
los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse,
dentro de la relacin contractual.
La prima
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el
costo del seguro, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base
de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad

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en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al

cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora.
salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre
o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en el contrato.
La obligacin del asegurador a pagar la suma asegurada
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin
que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se
obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla
con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LOS CONTRATANTES
Derechos y facultades al momento de contratar el seguro, durante su vigencia u
ocurrido un siniestro.
Derecho a ser informado sobre las condiciones del seguro a contratar.
Derecho a la libre eleccin del asegurador y del intermediario.
Derecho a la entrega de la pliza de seguro.
Durante la vigencia del seguro.
Derecho a la modificacin del contrato.
Aviso de resolucin del contrato por no pago de prima.
Despus de ocurrido el siniestro.
Derecho a la indemnizacin.
Ajuste o liquidacin del siniestro.
Derecho a arbitraje.
Obligaciones y deberes emanadas del contrato de seguro al momento de
contratarlo, durante su vigencia u ocurrido un siniestro.
Informacin o declaracin sobre los riesgos y su extensin.
Declaracin

de

otros

seguros

sobre

Pago de la prima.
Durante la vigencia del seguro.
Deber de cuidado y prevencin del siniestro.

los

mismos

objetos

asegurar.

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Deber de no agravar los riesgos.

Deber de informar un nuevo seguro sobre el mismo objeto y riesgo.
Pago de prima.
Despus de ocurrido el siniestro.
Deber de conservacin de los objetos siniestrados.
Deber de informar o denunciar el siniestro.
Deber

de

acreditar

la

ocurrencia

del

siniestro

sus

consecuencias.

Subrogacin de los derechos del asegurado.

TIPOS SE SEGUROS
1- Seguro Martimo Cascos: Cubre los daos o prdidas que pueden sufrir las
naves o embarcaciones en general por riesgos del mar, como naufragio o
hundimiento, varadura, colisin, incendio, etc.
2- Seguro de Transporte: Cubre las prdidas o daos de las mercaderas,
valores u objetos transportados sea por va martima, area o fluvial.
3- Seguro de Vida: Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al Asegurado
durante la vigencia del
Seguro. Hay diferentes modalidades de Seguro de Vida:
a) Temporal: Cuando la vigencia es por un determinado nmero de aos.
b) De Vida Entera: Cuando el seguro se mantiene vigente desde su contraccin
hasta la muerte del Asegurado.
c) Total: Indemniza el importe del capital previsto en caso de muerte del
Asegurado en cualquier momento de la vigencia temporaria o, tambin, en caso
de supervivencia del Asegurado, al final del plazo de la citada vigencia.
d) Seguro de Vida de Empleados: Es una cobertura obligatoria a cargo del
empleador, por mandato legal, para contratar un seguro de vida por el importe de
1/3 de los sueldos ganados por el empleado en un lapso de cuatro aos.
e) Desgravamen Hipotecario: Seguro obligatorio por mandato de Ley para cubrir el
saldo pendiente de pago de una deuda adquirida con fines de vivienda, en el
momento de ocurrir la muerte del prestatario.
4- Seguro de Incendio: Cubre los daos o prdidas que el fuego puede ocasionar
a los bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderas y

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cualquier otro elemento del activo fijo y patrimonio del Asegurado. Siendo un ramo
complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados "aliados" tales como
terremoto, explosin, inundacin, daos por humo, daos por agua, conmocin
civil, dao maliciosos y/o vandalismo, cada de aeronaves, impacto de vehculos
etc.
5- Seguro de Automviles: Cubre los daos o la prdida como consecuencia del
uso de los vehculos automotores. Bsicamente protege dao propio del vehculo
a consecuencia de choque o volcadura, incendio, robo y rotura de vidrio. Cubre
adems responsabilidad civil o daos a terceros
6- Seguro contra Fidelidad de Empleados: Deshonestidad frente a la Empresa.
Llamado comnmente
"Fianza", cubre los actos deshonestos de un empleado dependiente en el manejo
de valores o dinero, que pueden causar prdidas en los intereses del empleador.
7- Seguro contra Robo y Asalto: Cubre la apropiacin ilcita de bienes o valores,
ocasionada por persona ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la violencia,
fractura o amenaza. La Pliza de Cobertura define y establece las diferentes
modalidades de este riesgo y las condiciones de los seguros.
8- Seguro de Lucro Cesante: Cubre las prdidas econmicas que puede sufrir
una Empresa con motivo de una paralizacin de fbricas o interrupcin de la
explotacin, debido a causas imprevistas como Incendio, rotura de maquinaria. El
seguro consiste en indemnizar al Asegurado por el monto de las prdidas segn
un anlisis de los siniestros y las coberturas pactadas.
9- Seguro de Responsabilidad Civil: Consiste en la proteccin que el seguro
ofrece a las personas o empresas para el caso de que stos tengan
Responsabilidad Civil por daos causados a terceros en su persona o en su
propiedad, ocurridos con ocasin de actos propios del Asegurado o del personal a
sus rdenes.
10-

Seguro

de

Ramos

Tcnicos: Llamados

Ingeniera, comprende los siguientes ramos:

* Todo Riesgo para Contratistas (C.A.R).
* Todo Riesgo para Montaje y (E.A.R.).

tambin Seguros

de

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* Rotura de Maquinaria.
* Todo Riesgo Equipo y Maquinaria de Contratistas (T.R.E.C.).
* Todo Riesgo de Equipo Electrnico (T.R.E.E.).
* Obras Civiles Terminales.
* Prdida de Beneficios por Rotura de Maquinaria.
11- Seguro Domiciliario: Comprende una cobertura global o mixta que incluye
varios otros riesgos de los ramos descritos, tales como prdidas o daos por
incendio o robo a la propiedad del Asegurado (domicilio) sobre sus efectos
personales, muebles, menajes, joyas y otros objetos, as como los gastos de
curacin por accidentes de los trabajadores del hogar, R.C. del Asegurado en su
domicilio, daos al edificio del domicilio causados por robo, y rotura accidental de
vidrios.

TIPOS DE INSTITUCIONES BANCARIAS

Segn el origen del capital:
Bancos
Bancos

pblicos:
privados:

El
El

capital

capital

es

es

aportado

aportado

por

por

accionistas

el

estado.

particulares.

Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales.

Segn el tipo de operacin:
Bancos corrientes: Son los mayoristas comunes con que opera el pblico en
general. Sus operaciones habituales incluyen depsitos en cuenta. etc., caja de
ahorro, prstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de
artculos

valores,

alquileres

Bancos

especializados:

Tienen

de
una

cajas

de

finalidad

seguridad,

financieras

crediticia

especifica.

Bancos de emisin: Actualmente se preservan como bancos oficiales.

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Bancos Centrales: Son las casas bancarias de categora superior que autorizan el
funcionamiento

de

entidades

crediticias,

las

supervisan

controlan.

Bancos de segundo piso: son aquellos que canalizan recursos financieros al

mercado a travs de otras instituciones financieras que actan como
intermediarios. Se utilizan fundamentalmente para canalizar recursos hacia
sectores productivos.
CLIENTES

Personas naturales y jurdicas.

Personas que intervienen en un negocio, creando o mejorando.
Empresas para aumentar su capital de trabajo.
Personas para invertir en vivienda.
Personas para gastos de consumos (compra de carros, electrodomsticos,

pago de hospitalizaciones, medicinas).

Personas para pago de deudas (principalmente de tarjetas y otros bancos
con inters ms altos).

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