Las cinco claves de un buen

presupuesto familiar
Para tener una economa familiar saneada debe ahorrarse, al menos, un 10% de
los ingresos, que se puede destinar a reducir deudas, crear un fondo para
emergencias o preparar la jubilacin

Por EROSKI CONSUMER

11 de septiembre de 2014
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Imagen: Maia B

El comienzo del curso despus del verano supone siempre nuevos retos. Conviene
organizarse, puesto que los gastos extraordinarios de las vacaciones pueden llegar a
desequilibrar la economa domstica ms saneada. Por ello, para tener un mayor control
sobre los ingresos y los gastos, sirve de gran ayuda elaborar un presupuesto familiar en el que
se detalle cunto dinero entra en casa y cmo sale. A continuacin se explica en qu
consiste un presupuesto familiar y se dan algunas claves sobre cmo hacerlo: realizar
una lista con los ingresos, evaluar los gastos, reducir los gastos, implicar a la familia y
aplicar el nuevo presupuesto de acuerdo a los ajustes necesarios.

Qu es un presupuesto y para qu sirve

El presupuesto familiar es un documento que se utiliza para controlar las cuentas del
hogar. Gracias a l se puede emplear el dinero de una forma responsable, sin gastar ms de
lo que se gana. Un presupuesto mensual ofrece como resultado un saldo final que informa
sobre la diferencia entre lo que se ha ingresado y lo que se ha gastado. Si los ingresos

superan a los gastos, la familia es capaz de ahorrar y estos ahorros pueden guardarse,
invertirse o emplearse en algn gasto nuevo.
Por ello, sea cual sea la situacin econmica de una familia, el presupuesto es una
herramienta imprescindible para controlar las finanzas domsticas. Un presupuesto bien
confeccionado sirve para:

Saber en qu se gasta el dinero. Hacer un seguimiento de los gastos y ser

consciente de ellos evita derrochar el capital y ayuda a ahorrar.

Dar prioridad a ciertos desembolsos, para limitar o suprimir los menos necesarios.

Reducir o eliminar las deudas.

Apartar una cantidad todos los meses para ahorrar, segn unos objetivos a largo
plazo.

Acumular un fondo dedicado a emergencias y poder afrontar gastos inesperados

(una enfermedad, una visita urgente al dentista, una avera del coche, la prdida del
empleo).

Vivir de acuerdo a las propias posibilidades, con la tranquilidad que esto supone.

Hacer previsiones de futuro, lo que permite hacer planes para afrontar el maana de
forma estable.
Si los gastos son superiores a los ingresos, el saldo mensual ser negativo. Esto puede ocurrir
en algn mes y compensarse en otros, para que el saldo anual sea positivo. Sin embargo, se
debe conocer cundo ocurre y en qu magnitud, para evitar descubiertos en el banco o
situaciones que comprometan la economa del hogar.

Las cinco claves para hacer un presupuesto familiar

1. Hacer una lista con los ingresos

En la primera columna del presupuesto hay que indicar cules son los ingresos familiares.
Las entradas ms importantes de dinero son, en general, la nmina o la pensin de la
Seguridad Social, en el caso de los jubilados. Otros posibles ingresos son las pensiones
alimenticias, los intereses de cuentas bancarias, las prestaciones por desempleo y los
trabajos extras.
Hay varios tipos de ingresos netos:

Ingresos profesionales: sueldos, pagas extras, bonus, propinas,

indemnizaciones.

Pensiones: jubilacin, invalidez, viudedad, prestacin por desempleo, pensin

alimentaria.

Ingresos financieros: intereses de cuentas y depsitos, dividendos, alquileres

cobrados.

Otros ingresos: subvenciones.

Las posibilidades para aumentar los ingresos pueden ser limitadas. Si la situacin lo permite,
se puede intentar negociar un aumento de sueldo, cambiar de trabajo o buscar un segundo
empleo.

2. Evaluar los gastos

Los gastos son todas las salidas de dinero. Para saber en realidad en qu situacin se
est, hay que incluir todos los gastos actuales, desde la vivienda hasta los pequeos
desembolsos diarios. Y no se deben olvidar otros ocasionales como las vacaciones, los
regalos de cumpleaos y las compras navideas o las rebajas. Cuanta ms informacin
contenga el presupuesto, ms vlido es. Por ello, conviene recopilar los documentos
necesarios: recibos de domiciliaciones, compras, extractos de bancos, libretas, talones y
facturas.
Si no se dispone de toda esta informacin, se pueden usar cantidades estimadas, lo ms
ajustadas a la realidad. En algunos meses se gasta ms que en otros (el desembolso en
comidas en diciembre no es el mismo que en febrero y se consume ms electricidad en
enero que en mayo), por lo que la estimacin debe ser un promedio calculado.
El problema surge cuando los gastos superan a los ingresos durante varios meses seguidos.
Entonces se agotan los ahorros y hay que endeudarse para atender a los pagos. Es
aconsejable que los gastos no superen el 90% de los ingresos, para poder ahorrar,
como mnimo, el 10% restante cada mes. Este 10% se puede destinar a reducir deudas,
crear un fondo para emergencias o acumular capital para hacer una adquisicin importante y
preparar la jubilacin. Cuanto ms se ahorra, ms opciones se tienen de inversin y se
dispone de ms control sobre el futuro.

3. Reducir los gastos

Hasta lograr una situacin financiera saneada, es de obligado cumplimiento recortar los
gastos. En la segunda columna del presupuesto hay que registrar todos los gastos que se
realizan cada mes y diferenciarlos segn el tipo de desembolso. Conviene distinguir entre:

Gastos fijos obligatorios: su importe no suele variar mucho mes a mes y no

pueden dejarse de pagar. Entre ellos figuran la hipoteca o el alquiler de la vivienda,

los gastos de comunidad o los prstamos bancarios. Si no se abonan en los plazos
establecidos, se aplican gastos adicionales de demora y la cantidad que se paga y la
deuda aumentan demasiado. Adems, puede verse afectado el historial crediticio del
deudor, con lo que se dificulta la obtencin de prstamos en el futuro. En el peor de
los casos, si no se cumple con los pagos, se puede perder la vivienda, o afrontar
juicios y demandas, con sus correspondientes costes.
Gastos variables necesarios: son los suministros (agua, gas, electricidad,

telfono, etc.), la comida, la ropa o el transporte. Son gastos necesarios en la vida

diaria, que se pueden reducir si se hace un consumo ms moderado, como usar
bombillas de bajo consumo, viajar en transporte pblico o bajar la temperatura de la
calefaccin algn grado.
Gastos discrecionales: son todos los dems desembolsos que, en caso de

necesidad, se podran reducir o eliminar. Cuando hay que economizar, en general, es

ms fcil empezar con este tipo de gastos, en los que estn las comidas fuera de
casa, las actividades de ocio, la compra de discos y pelculas, el tabaco, etc.

4. Implicar a la familia
Es mejor incluir a la familia y conocer con detalle los gastos de cada uno de sus miembros
para confeccionar un presupuesto til. Para conseguir el objetivo y reducir gastos, todos
tienen que colaborar.

5. Aplicar el nuevo presupuesto de acuerdo a los ajustes necesarios

La finalidad de un presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos, hasta el 10%
destinado al ahorro mensual. Una vez identificados los recortes necesarios, hay
que elaborar el presupuesto, comprometerse a cumplirlo y revisarlo para que se ajuste
a la realidad con objetivos alcanzables. Por ello, si se consigue un aumento de sueldo, no
conviene incrementar los gastos en la misma cantidad. Es mejor destinar una parte de esa
subida al ahorro.
Adems, para que el presupuesto funcione, hay que actualizarlo mes a mes. Es importante
mantener el presupuesto familiar actualizado, en especial, los primeros meses en los que se
pone en marcha y cuando es ms que probable que no se tengan identificados todos los
posibles gastos.
ETIQUETAS:

Presupuesto domstico: cmo

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Permite planificar los hbitos de compra y llegar a final de mes sin cambiar en
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Por ELENA V. IZQUIERDO

11 de noviembre de 2009
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Cmo estructurarlo
Los presupuestos no son iguales. La familia debe optar por la modalidad que mejor se adapte
a su economa. Pueden ser generales o exhaustivos, calcularse en papel o mediante
programas de ordenador que facilitan esta tarea. Son herramientas interactivas con una
estructura predeterminada para que el usuario rellene con sus datos. Estos se introducen, se
guardan, se modifican e, incluso, es posible realizar simulaciones para prever las
repercusiones que tendra cada decisin.
Una alternativa es estructurar el presupuesto en dos bloques, gastos e ingresos, y dividir cada
uno en secciones y subsecciones. El grupo de los gastos estar constituido por tres columnas:
previsiones, gasto real y diferencia entre ambos. En el apartado de ingresos se anotarn los
reales y los previstos cada mes, que se calculan al restarlos de los ingresos.

Determinados programas de ordenador facilitan la tarea de

calcular un presupuesto
En la partida de gastos, se pueden destacar varias secciones en filas, que se correspondern
con las columnas anteriores: comida, vivienda, transporte, ocio, nios, crditos, impuestos,
animales de compaa, ahorros, cuidado personal... Cada uno de ellos, a su vez, se dividir
en subgrupos. En cada casilla, se anotarn los datos reales y previstos para cada mes.

En el apartado destinado a comida se pueden contemplar varias partidas: una dirigida

a las compras para casa -fruta, leche, verdura, carne, pescado- y otra con los productos que
se consumen fuera -desayuno en el trabajo, mquinas expendedoras-. El gasto en
restaurantes se consigna en este grupo o en el destinado al ocio.

Los subgrupos de la seccin de vivienda seran el pago del alquiler o la hipoteca, los
gastos de telfono, Internet, electricidad, agua o el personal de limpieza.

En transporte se registran los gastos que generan cada uno de los vehculos -si hay
mas de un coche o moto que sean propiedad de la familia-, los bonos y billetes de transporte
pblico, gasolina y seguro de los automviles.

Otra partida estar destinada a los gastos de ocio y cultura: entradas para el cine, el
teatro, la pera, conciertos o asistencia a acontecimientos deportivos. La compra de libros,
discos o viajes tambin formara parte de esta seccin.

Los seguros son otro de los gastos familiares, que se prevn en una nica partida o
en otras secciones. La pliza de salud, el seguro de vida, el de defensa jurdica o el de
vivienda integran este bloque.

Cuando la familia tenga hijos, se reservar una seccin de gastos para la inversin en
educacin -libros de texto, colegio, clases particulares, actividades extraescolares-, ropa,
juguetes, paales o higiene infantil. El ocio y la cultura de los pequeos puede anotarse en
este apartado o en el anterior.

Es necesario consignar los gastos de los cuidados personales, como la ropa, los
complementos, el gimnasio, la peluquera o las clases particulares, entre otros.

Muchas familias, adems de pagar la hipoteca, tienen otros prstamos (coche,

electrodomsticos). Cada uno de ellos se apunta en el apartado de crditos, que se
completa con el gasto de la tarjeta y las comisiones bancarias.

En otro apartado se apuntarn los impuestos que el ciudadano debe pagar por
determinados servicios, ya sean locales -recogida de basura, agua, garajes- o estatales.

Tambin hay que considerar los gastos que suponen en la economa familiar
los animales domsticos: comida, vacunacin y veterinario.

Es conveniente una seccin que recoja los gastos destinados a regalos,

celebraciones o donaciones.

Tambin habr un apartado para los ahorros en inversiones, con las acciones,
planes de pensiones, cuentas corrientes o depsitos.

En el apartado de ingresos se anota, por separado, cada uno de los sueldos o pensiones y
otro tipo de haberes peridicos: alquileres, pagas extra, intereses, rentas.
Algunas familias saben de antemano el dinero del que disponen cada mes, cuando ste
procede de unas nminas fijas. Sin embargo, la cuanta de los sueldos puede variar en el caso
de profesiones liberales, autnomos o trabajadores que prestan sus servicios de manera
eventual. Los ingresos laborales tambin se pueden complementar con colaboraciones, otros
empleos o con el dinero que reciba el titular de una vivienda en concepto de arrendamiento.
Por este motivo, se debe consignar un apartado sobre los ingresos previstos y otro sobre los
reales.
Cuando concluya el mes -o el periodo determinado en el presupuesto- se har un balance
entre los ingresos y los gastos reales y estimados para conocer si se han cumplido los
objetivos.