27 febrero 2009

ACCIONES DE COBRANZA Y DERECHOS

FUNDAMENTALES
Dyrn Jorge Linares Rebaza (*)
I. ACCIONES DE COBRANZA.
1. NOCIN.
Las tasas de morosidad que registran las instituciones financieras exigen que stas adopten las
medidas necesarias para disminuirlas, entre ellas: la creacin de departamentos propios de
cobranza y/o tercerizando dicha funcin a travs de estudios de abogados o empresas
especializadas en cobranzas. De este modo, las acciones de cobranza se incrementan segn la
necesidad de las instituciones financieras de recuperar el capital debido, lo que a la vez genera la
necesidad de contar con personal capacitado en cobranzas, ya sea laborando en las mismas
entidades o en empresas independientes dedicadas a la recuperacin de crditos.
Pero qu se entiende por acciones de cobranza? Empecemos definiendo el trmino cobranza.
As, para MANUEL OSSORIO[1], implica la percepcin de cantidades debidas, esto es, la
percepcin o recuperacin inmediata de lo debido. Sin embargo, por experiencia propia sabemos
que la cobranza no siempre supone el inmediato pago de lo debido; sino, por el contrario, involucra
un conjunto de acciones mediatas que se ejecutan con el objetivo de recuperar lo adeudado. Es
por eso que mejor cabe utilizar el trmino acciones de cobranza, pues tales acciones son
aquellas destinadas a exigir a los deudores el pago de sus obligaciones dinerarias vencidas y cuya
finalidad es recuperar el capital anteriormente otorgado en prstamo. Es necesario distinguir aqu
entre acciones destinadas a la recuperacin de lo debido y acciones que buscan asegurar el
cumplimiento de la obligacin. Las primeras, nacen luego de vencido el plazo para el pago de la
obligacin (acciones de cobranza); y las segundas, son aquellas que se realizan antes de vencida
la obligacin y persiguen asegurar en el futuro el cumplimiento de la obligacin, como por ejemplo:
la emisin de pagars incompletos o la constitucin de garantas reales o personales (acciones
preventivas de cobranza).
2. MTODOS DE COBRANZA.
Los mtodos de cobranza constituyen la forma o modo cmo las acciones de cobranza se
objetivizan en la realidad. La accin de cobranza supone la exigencia del acreedor para el pago de
la obligacin a cargo del deudor. En cambio, el mtodo de cobranza implica la forma como dicha
exigencia se exterioriza. Los mtodos de cobranza se pueden clasificar de dos maneras: desde un
punto de vista subjetivo, es decir, de acuerdo al sujeto que cobra; y desde un punto de vista
objetivo, es decir, de acuerdo al contacto que exista con el deudor. Por tanto, dicha clasificacin es
como sigue:
A. De acuerdo al plano subjetivo:
a. Mtodos de Cobranza Directos.- Estos mtodos son aquellos mediante los cuales el acreedor,
exige el pago de la obligacin al deudor sin la intervencin de terceros. En otras palabras, la
persona con quin se contrajo originariamente la deuda, es la encargada de exigir al deudor el
pago de la obligacin, y todo mtodo de cobranza que utilice se considerar directo. Asimismo,
cuando el acreedor cede sus derechos o su posicin contractual a otra persona (nuevo acreedor),
los mtodos que sta utilice tambin sern directos. Por otro lado, Es necesario que los nuevos
acreedores acrediten su titularidad como tales frente a los deudores.[2]
b. Mtodo de Cobranza Indirecto.- Son aquellos mtodos utilizados por terceras personas
(empresas de cobranza o estudios de abogados), que han sido facultadas por el acreedor

originario, para que exijan el cumplimiento de la obligacin. Es necesario que estas terceras
personas acrediten frente al deudor su legitimidad para ejercer las acciones de cobranza en
nombre del acreedor.
B. De acuerdo al plano objetivo:
a. Mtodos de Cobranza Presenciales.- Estos mtodos se sustentan en el contacto personal con el
deudor, lo que permite la negociacin directa entre acreedor y deudor. Ejemplo: la visita al domicilio
o centro laboral del deudor.
b. Mtodos de Cobranza No Presenciales.- Estos, por el contrario, se ejecutan prescindiendo del
contacto personal entre deudor y acreedor, utilizndose medios alternativos que viabilicen una
futura negociacin. Ejemplo: llamadas telefnicas, entrega de cartas, envo de e-mails, pegado de
carteles, el envo de informacin a las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos (Infocorp
Certicom).
Para ejemplificar que los mtodos de cobranza se desarrollan en ambos planos a la vez, podemos
citar el siguiente caso hipottico: La empresa de cobranza C, facultada por la empresa acreedora
A, enva una carta al deudor B requiriendo el pago de S/. 3,500.00. En este caso, el envo de la
carta es un mtodo de cobranza no presencial, desde el punto de vista objetivo; y es tambin un
mtodo indirecto, desde el plano subjetivo, pues un tercero es quien se encarga de ejecutar las
acciones de cobranza.
Es necesario acotar que desde el momento en que vence el plazo para el cumplimiento de la
obligacin hasta el momento en que la obligacin es efectivamente pagada, las acciones de
cobranza generalmente transitan por dos etapas. El punto de bifurcacin de ambas etapas es el
inicio de un proceso judicial donde las entidades financieras cautelan su derecho al cobro de lo
adeudado. Entonces, as tenemos a la etapa prejudicial, a travs de la cual las acciones de
cobranza se expresan mediante diversos mtodos de cobranza (contacto personal, publicacin de
listas, gestin telefnica, etc.); y a la etapa judicial, donde adems del proceso judicial iniciado, la
empresa crediticia puede utilizar los mtodos antes citados.
3. COBRANZA JUDICIAL.
El trmino cobranza judicial puede inducirnos a un error en su significado. No se trata pues de
algn tipo de cobranza realizada va judicial o por autoridades judiciales; sino, consiste en aquellas
acciones de cobranza ejecutada, de manera privada, cuando se ha iniciado un proceso judicial.
Esto es, en aquella etapa donde los acreedores, no obstante existir un proceso judicial ya iniciado,
utilizan diversos mtodos para exigir el pago de lo adeudado (que incluye el monto total de la
deuda, gastos de cobranza y gastos procesales).
Para aclarar el tema, necesitamos saber si el proceso judicial iniciado por el acreedor es un tipo de
mtodo de cobranza. En primera instancia parecera que s lo es. Pues, por un lado el acreedor
segn su anlisis de costos y riesgos puede iniciarlo cuando lo crea conveniente, y por el otro, es
a travs de ste que el acreedor exige el pago de lo adeudado. Estas dos caractersticas hacen del
proceso judicial un modo o forma de expresar la accin de cobrar (mtodo de cobranza). Sin
embargo, atendiendo a las finalidades del proceso judicial, no es posible sostener lo antes
expresado.
Como sabemos, la finalidad concreta del proceso es resolver un conflicto de intereses o eliminar
una incertidumbre, ambos con relevancia jurdica, haciendo efectivos los derechos sustanciales; y
su finalidad abstracta es lograr la paz social en justicia (artculo III del Ttulo Preliminar del Cdigo
Procesal Civil). En este caso, el acreedor no solo podr, a travs del proceso judicial, exigir el pago
de lo adeudado, sino lograr la concreta realizacin de su derecho; pues con la intervencin del
rgano jurisdiccional la exigencia del pago se torna obligatoria y puede dar lugar a una futura
ejecucin forzada sobre los bienes del deudor. En otras palabras, el acreedor no puede hacer

justicia por sus propias manos, es decir, no podr compeler o forzar al deudor a fin de que cumpla
con su obligacin. Para eso existe el proceso judicial, pues mediante aqul el acreedor satisfacer
su inters (finalidad concreta), mantenindose el orden pblico (finalidad abstracta). Por lo tanto,
no se puede definir al proceso judicial como un mtodo de cobranza, en razn a que el acreedor, a
travs de este ltimo, slo requiere o exige el pago de una deuda dentro de los lmites establecidos
por la ley, mientras que a travs del primero el rgano jurisdiccional a pedido del acreedor obliga o
coacciona al deudor a cumplir con su obligacin, evitando acciones privadas que vulneren la paz
social.[3]
En efecto, el proceso judicial no es un mtodo de cobranza; sin embargo, acta dentro de la
ejecucin de las acciones de cobranza como un elemento diferenciador de las etapas por las que
transcurren dichas acciones. Estas etapas (Prejudicial o Judicial) no influyen en el tratamiento legal
de los mtodos utilizados, pues siempre estarn regulados por la Ley N 27598 y su reglamento.
Una vez delimitado el concepto cobranza judicial, es necesario identificar cuales son los procesos
judiciales ms utilizados por las entidades financieras; as como tambin, las medidas cautelares
comnmente trabadas a solicitud de stas.
En efecto, el proceso judicial diseado para proteger los intereses de las entidades de
intermediacin financiera es el de Obligacin de Dar Suma de Dinero, ya sea va ejecutiva
(Proceso Ejecutivo) o va causal (Proceso Contencioso). Obviamente, iniciar un proceso ejecutivo
de obligacin de dar suma de dinero es la primera alternativa para toda empresa crediticia, pues
segn explica HINOSTROZA MINGUEZ: Su tramitacin es breve, el nmero de actos procesales
que la conforman es menor al de otros procesos, se limitan los casos de contradiccin por parte del
ejecutado, los plazos son cortos y pocas las formalidades, lo cual le da mayor celeridad a la
secuela progresiva de ejecucin que culmina con la sentencia correspondiente. (...) La finalidad de
un proceso ejecutivo, ms que obtener un pronunciamiento jurisdiccional acerca de la existencia de
un derecho sustantivo que se pretende sea tutelado, radica en la bsqueda del cumplimiento de
una obligacin que el Derecho Positivo presume cierta y exigible en atencin a determinado
documento con caracteres especiales en el que aqulla est contenida. (...) El proceso ejecutivo
tiene como consecuencia inmediata un acto de coaccin o conminatorio: Mandato ejecutivo, que se
patentiza con el apercibimiento de dirigir la ejecucin forzada contra los bienes del ejecutado en
caso de no ser acatado tal mandato[4]. Como habamos explicado antes, las entidades financieras
otorgan prstamos a sus clientes, quienes emiten pagars incompletos bajo la condicin de que en
caso de incumplimiento, stos sern completados con el saldo deudor. As, una vez completado el
ttulo valor, estas entidades tienen la facultad de iniciar el proceso ejecutivo donde no se discute el
derecho contenido en el ttulo ejecutivo, sino simplemente se busca efectivizarlo a travs de un
mandato judicial.
Por otro lado, las entidades financieras tambin pueden exigir el pago de lo adeudado a travs de
un proceso contencioso de Obligacin de Dar Suma de Dinero (va causal). Sin embargo, dicha va
procesal slo es utilizada por las entidades financieras cuando no es posible ejercer la accin
cambiaria emanada del ttulo ejecutivo (an cuando la Ley de Ttulos Valores faculta a las
entidades financieras a elegir alternativamente la va causal o la va cambiaria), ya sea porque la
accin prescribi, el ttulo no cumple con las formalidades prescritas por ley, o porque no fue
protestado en su debida oportunidad (siempre y cuando no se haya consignado la clusula de no
protesto). Asimismo, la clase de proceso contencioso ser de acuerdo a la cuanta de la
pretensin. En caso la cuanta sea menor a 20 URPs, deber tramitarse la peticin a travs del
proceso sumarsimo; si la cuanta es mayor de 20 URPs y menor de 300 URPs, el proceso ser
abreviado; y finalmente, si la cuanta es mayor de 300 URPs estaremos frente a un proceso de
conocimiento.
Entre las medidas cautelares comnmente utilizadas por las entidades financieras tenemos al
embargo en forma de inscripcin y al secuestro conservativo de bienes muebles. El primero; es
aquella medida cautelar dirigida a restringir la disponibilidad de los bienes registrados (predios,
naves, aeronaves, vehculos automotores, etc.) del obligado, logrndose su ejecucin con la

inscripcin del embargo en el Registro Pblico que corresponda, para lo cual se deben cursar las
partes judiciales respectivos. Si bien no impide la transferencia del bien, trae como consecuencia
jurdica que el adquirente del mismo asuma la carga de la medida preventiva por el monto que ella
alcance, sustituyndose aqul al deudor para tales efectos, salvaguardndose as los intereses del
titular de la medida. (...) Se basa esta clase de embargo en el principio registral de publicidad por el
cual se presume, sin admitirse prueba en contrario, que toda persona tiene conocimiento del
contenido de las inscripciones. En consecuencia, una vez registrado, ninguna persona puede
alegar el desconocimiento de embargo en forma de inscripcin, descartndose entonces la buena
fe del adquirente en caso de transferencia del bien, quien afronta dicha medida al tenerse por cierto
que conoca que el bien afectado aseguraba el resultado de un proceso[5]. Cabe resaltar que las
empresas crediticias suelen trabar este tipo de embargo cuando no se ha iniciado el proceso
(medida cautelar anticipada), pues con dicha medida evitan posibles enajenaciones o
transferencias de los bienes inmuebles a fin de que los deudores no evadan sus responsabilidades.
La segunda medida cautelar ms conocida en el mundo de las cobranzas financieras es el
Secuestro Conservativo de Bienes Muebles, el mismo que tiende a asegurar el pago dispuesto en
mandato ejecutivo, y puede recaer en cualquier bien del deudor, con la respectiva orden de
desposesin y entrega al custodio (artculo 643 del C.P.C.). Este ltimo se ejecuta cuando el
proceso judicial est en trmite o ya ha finalizado, y tiene como contrapartida la figura jurdica de la
desafectacin de bienes, a travs de la cual el propietario de los bienes secuestrados (tercero no
involucrado en el proceso judicial) solicita la devolucin de los mismos en mrito a pruebas que
acrediten su derecho (boletas de venta, facturas, contratos de compra-venta, etc.). Al respecto, se
aplicar lo prescrito por el artculo 624 del Cdigo Procesal Civil: Cuando se acredite
fehacientemente que el bien afectado con la medida pertenece a persona distinta del demandado,
el Juez ordenar su desafectacin inmediata, incluso si la medida no se hubiere formalizado. El
peticionante pagar las costas y costos del proceso cautelar y en atencin a las circunstancias
perder la contracautela a favor del propietario () Si se acredita la mala fe del peticionante, se le
impondr una multa no mayor de treinta Unidades de Referencia Procesal, oficindose al Ministerio
Pblico para los efectos del proceso penal a que hubiere lugar.
4. LOS MTODOS DE COBRANZA EN EL SISTEMA JURDICO PERUANO.
Segn se explic anteriormente, existen diversos mtodos de cobranza que se utilizan para exigir
el pago de una deuda. Sin embargo, como cualquier acto relevante para el derecho, dichos
mtodos no pueden sobrepasar los lmites que le impone la ley. En este caso, los lmites son los
derechos fundamentales, y su vulneracin supone un ejercicio abusivo del derecho a cobrar. Es por
tal razn que se habla de los mtodos abusivos de cobranza. Ahora bien, se podra sostener
que los mtodos abusivos de cobranza constituyen, por un lado, un abuso del derecho, y por el
otro, una vulneracin a los derechos fundamentales de la persona en nuestro sistema jurdico?
Respecto a que si los mtodos abusivos de cobranza constituyen o no un abuso del derecho[6] en
nuestro sistema jurdico, nosotros consideramos que no lo son. Pues en virtud a lo sostenido por
RUBIO CORREA, el abuso del derecho consistira en un acto en principio lcito, pero que por
una laguna especfica del Derecho es tratado como no lcito al atentar contra la armona de la vida
social. Tal calificacin no proviene ni de la aplicacin de las normas sobre responsabilidad civil, ni
de otras normas expresas restrictas de la libertad, sino que se realiza por el juez aplicando los
mtodos de integracin jurdica. (...). El acto que se califica como abuso del derecho es un acto en
principio lcito, es decir, que formalmente constituye ejercicio de un derecho subjetivo dentro del
sistema jurdico de que se trate. (...). Sin embargo, ese acto lcito contrara el espritu a los
principios del Derecho en el transcurso de su ejecucin y, por tanto, se configura una laguna del
Derecho que debe ser resuelta por el juez, ante la carencia de una disposicin restrictiva o
prohibitiva especfica que impida el acto tal como se realiza[7]. As, segn el autor, uno de los
requisitos necesarios para la configuracin del abuso de un derecho es la inexistencia de una
norma especfica que prohba los actos que le originaron (laguna o vaco legal). Asimismo, como
sabemos, el 15 de Diciembre del ao 2001, se public la Ley N 27598 que modific al Decreto
Legislativo N 716 (Norma sobre proteccin al consumidor). Esta ley fue reglamentada por el
Decreto Supremo N 011-2003-PCM, publicado con fecha 11 de Febrero del ao 2003. Ambas

normas prohben el uso de mtodos de cobranza que afecten la buena reputacin del consumidor,
la privacidad de su hogar, sus actividades laborales o su imagen ante terceros. En efecto, antes de
la publicacin de las citadas normas el ejercicio abusivo del derecho a cobrar no estaba prohibido
por norma especfica alguna; sin embargo luego de emitidas dichas normas el vaco o laguna legal
se subsan, y por lo tanto, ahora la utilizacin de mtodos abusivos de cobranza ya no constituyen
supuestos de abuso del derecho, sino simplemente supuestos que vulneran la Ley N 27598 y su
reglamento, siendo finalmente el Estado a travs del Instituto Nacional de Defensa al Consumidor
y de la Propiedad Industrial (INDECOPI) quin se encargar de sancionar dichos actos ilegales.
La Ley N 27598 y el D.S. N 011-2003-PCM, tipifican algunos supuestos concretos de prcticas
abusivas de cobranza, no siendo tal relacin numerus clausus; sino, por el contrario, se admite la
posibilidad de la existencia de otros casos de iguales caractersticas (numerus apertus). Estos
supuestos legales son los que a continuacin se detallan:
a. Son mtodos de cobranza que afectan la actividad laboral del deudor o de su garante, los
requerimientos de cobranza realizados a stos, dirigiendo comunicaciones escritas, telefnicas,
virtuales o de cualquier otro ndole a sus superiores y/o compaeros o realizando visitas a su
centro laboral.
b. Est prohibido enviar documentos al domicilio o centro de trabajo del deudor o de su garante
requirindole el pago de la deuda, que aparenten externa o internamente ser cobranza judicial, o
simulando que se acta en nombre de un funcionario judicial, o dirigiendo dichos documentos a
personas distintas a estos. Asimismo, est prohibido el envo de cualquier documento que
contenga apercibimientos que se basan en informacin falsa.
c. Est prohibido enviar comunicaciones o realizar llamadas telefnicas a terceros ajenos a la
obligacin informando sobre la morosidad del consumidor. Ello, sin perjuicio de las obligaciones
que tienen los bancos y entidades financieras de brindar informacin a las centrales de riesgo de
acuerdo a lo dispuesto en la Ley N 26702 (Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgnico de la Superintendencia de Banca y Seguros), y la Ley N 27489 (Ley que
regula las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos y de Proteccin al Titular de la
Informacin).
d. Los requerimientos de cobranza no podrn ser efectuados en el domicilio o centro de trabajo de
deudor o de su garante en das sbados, domingos o feriados, a ninguna hora. Est prohibido
efectuar cualquier gestin de cobranza de lunes a viernes, entre las veinte y siete horas. En caso
de no encontrarse el deudor o su garante en su domicilio o centro de trabajo, la comunicacin
podr ser entregada a la persona que se encuentre en l.
e. Est permitido el empleo de carteles pegados en la parte externa del domicilio del deudor o de
su garante, siempre que no atentan contra la privacidad de su hogar y su imagen ante terceros. Se
prohbe el empleo de carteles y/o notificaciones en el lugar de trabajo u otro lugar distinto al
domicilio del deudor o de su garante.
f. Estn prohibidos aquellos mtodos de cobranza segn las cuales el proveedor encarga a una o
varias personas que ubiquen al deudor o que se instalen con una vestimenta no frecuente a una
distancia menor de 500 metros a la redonda de su domicilio o centro de trabajo, con letreros o
pancartas en donde se expresa que dicha persona tiene una deuda impaga y/o requirindole el
pago.
g. Est prohibido difundir por cualquier medio de comunicacin la nmina de deudores o hacer el
requerimiento de pago sin previa autorizacin judicial.
h. En los requerimientos de pago dirigidos al deudor o su garante en los que los proveedores
hagan mencin a la posibilidad futura de embargos o retiros de bienes a verificarse en el domicilio
particular o laboral del deudor o su garante, se debe indicar expresamente la norma legal aplicable.

Finalmente, y regresando a la pregunta que nos formulamos en un principio, nosotros

consideramos que el ejercicio abusivo del derecho a cobrar s vulnera derechos fundamentales de
la persona humana, como son: el derecho al honor y la buena reputacin, a la privacidad, y a la
imagen frente a terceros. Estos derechos los detallamos a continuacin.
II. DERECHOS FUNDAMENTALES VULNERADOS MEDIANTE MTODOS ABUSIVOS DE
COBRANZA.
1. DERECHO AL HONOR Y A LA BUENA REPUTACIN.
Segn BERNALES BALLESTEROS, El honor es el sentimiento de autoestima, es decir, la
apreciacin positiva que la persona hace de s misma y de su actuacin. El honor es violentado
cuando esa autoestima es agraviada por terceros. Tales los casos de una ofensa en pblico o en
privado o de una agresin fsica, psicolgica o espiritual. En este sentido, el honor es un
sentimiento eminentemente subjetivo que, sin embargo, es susceptible de ser objetivamente
defendido por el Derecho. (...). La reputacin es la idea que los dems tienen o presuponen de una
persona. Es la imagen que los dems tienen de cada uno de nosotros comos seres humanos. La
reputacin es agraviada cuando nuestra imagen en los dems es daada. Importante, es decir que
el dao a la reputacin es producido tanto cuando se afirman falsedades, como cuando se dicen
verdades daosas. No es menos atentatorio contra el derecho a la reputacin el imputar
pblicamente algn defecto o alguna condicin negativa que tenga determinada persona. (...).
Honor y reputacin son derechos complementarios de la persona, pues se refieren a su estimacin
desde dos perspectivas concluyentes: la de ella misma y la de los terceros para con ella[8]. Por su
parte, la COMISIN ANDINA DE JURISTAS, hablan no slo del honor y la buena reputacin, sino
tambin sobre el derecho a la honra, as explica que ... el honor es la percepcin que el propio
sujeto tiene de su dignidad, por lo que opera en un plano interno y subjetivo, y supone un grado de
autoestima personal. En otras palabras, el honor es la valoracin que la propia persona hace de s
misma, independientemente de la opinin de los dems. (...) Por otro lado, la honra es el
reconocimiento social del honor, que se expresa en el respeto que corresponde a cada persona
como consecuencia del reconocimiento de su dignidad. En otras palabras, constituye el derecho de
toda persona a ser respetada ante s misma y ante los dems. (...) La reputacin, en cambio, es el
juicio que los dems guardan sobre nuestras cualidades, ya sean morales, personales,
profesionales o de cualquier otro ndole. La reputacin tambin conocida como derecho al buen
nombre, se encuentra vinculado a la conducta del sujeto y a los juicios de valor que sobre esa
conducta se forme la sociedad. (...) Atentan contra el derecho a la honra y a la buena reputacin
todas las conductas dirigidas a denigrar a la persona, las cuales incluyen la imputacin de delitos y
de inmoralidades, las expresiones de vituperio y los actos de menosprecio pblico.[9]
Desde otro punto de vista, ESPINOZA ESPINOZA seala que Existe una clsica divisin entre
honor objetivo y subjetivo. El honor objetivo, denominado tambin reputacin, es la valoracin que
otros hacen de la personalidad tico-social de un determinado sujeto, en otras palabras,
representar para una persona su buen nombre y forma que goza ante los dems. Al respecto,
Carrera dijo: El patrimonio del buen nombre no existe en nosotros, sino en la mente de los otros. El
honor subjetivo es la autovaloracin o el sentimiento de aprecio que la persona tiene de s misma,
es decir, de su propia dignidad.[10]
Sobre el tema, el Tribunal Constitucional ha sealado que el derecho al honor ... est
estrechamente vinculado con la dignidad de la persona; su objeto es proteger a su titular contra el
escarnecimiento o la humillacin, ante s o ante los dems, e incluso frente al ejercicio arbitrario de
las libertades de expresin o informacin, puesto que la informacin que se comunique, en ningn
caso puede resultar injuriosa o despectiva.[11]
Respecto a esto ltimo, el Tribunal ha considerado tambin, que pretender poner en conocimiento
de las principales centrales de riesgo, el estado de morosidad de una persona, amenaza de
violacin a los derechos a la buena reputacin e imagen.[12]

2. DERECHO A LA IMAGEN.
Para MESSINEO[13], el derecho a la propia imagen consiste en que la representacin corporal de
una persona slo puede ser utilizada por ella y por aquellos a quienes autoriza. El derecho tiene
que ver con la representacin corporal que es la imagen captada en el cine, la televisin o el video,
pero tambin la imitacin y, an, la caricatura. La propia imagen es protegida porque identifica al
titular como ser humano; consecuentemente, ste tiene el derecho de prohibir su reproduccin.
El Tribunal Constitucional sostiene que el derecho a la imagen ... protege, bsicamente, la imagen
del ser humano, insita en la dignidad de la que se encuentra envestido, garantizando el mbito de
libertad de una persona respecto de sus atributos ms caractersticos, propios e inmediatos, como
son la imagen fsica, la voz o el nombre; cualidades definitorias, inherentes e irreductibles de toda
persona.[14]
3. DERECHO A LA PRIVACIDAD.
El derecho a la privacidad se identifica jurdicamente con el concepto de intimidad personal. La
palabra intimidad se emplea para hacer referencia al conjunto de actos, situaciones o
circunstancias que por su carcter personalsimo no se encuentran, por regla general o de
ordinario, expuestos a la curiosidad y a la divulgacin[15]. El derecho a la privacidad protege tanto
la intimidad de la persona como la de su familia, y comprende la libertad del individuo para
conducirse en determinados espacios y tiempo, libre de perturbaciones ocasionadas por terceros,
as como la facultad de defenderse de la divulgacin de hechos privados.[16]
El derecho a la privacidad se proyecta en dos dimensiones: como secreto de la vida privada y
como libertad. Concebida la intimidad como secreto, atentan contra ella todas las divulgaciones
ilegtimas de hecho relacionadas con la vida privada o familiar, o las investigaciones tambin
ilegtimas de acontecimientos propios de dicha vida. Concebida como libertad individual, la
intimidad trasciende y se realiza en el derecho de toda persona a tomar por s sola decisiones que
conciernen a la esfera de su vida privada.[17]
El ncleo esencial del derecho a la intimidad define un espacio intangible, inmune a intromisiones
externas, del que se deduce un derecho a no ser forzador a escuchar o a ver lo que no se desea,
as como un derecho a no ser escuchado o visto cuando no se desea.[18]
En un sentido positivo, por lo tanto, el derecho a la privacidad implica la libertad de toda persona
para decidir qu hacer con su vida privada as como guardar reserva sobre aquellos aspectos de la
misma que no desea que sean conocidos por los dems. Esta es precisamente las caractersticas
del arbitrio, facultad de toda persona para adoptar en la intimidad los comportamientos a las
actitudes que mejor correspondan a sus orientaciones y preferencias, y que le permiten, entre otras
cosas, ejercer en el plano de la intimidad su derecho al libre desarrollo de la personalidad y a la
libertad de conciencia.[19]
De otra parte, en un sentido negativo, el derecho a la privacidad significa no ser molestado y
mantener una vida privada sin interferencias de ningn particular ni del Estado[20]. Esto implica la
inviolabilidad, es decir, la prohibicin de interferir arbitrariamente en diferentes aspectos de la vida
privada, tales como el escenario ntimo (domicilio, oficina, etc.), los medios relacionales
(correspondencia o cualquier otra forma de comunicacin) o la conducta personal.[21]
BERNALES BALLESTEROS, comentando el artculo 2 inc. 7 de la Constitucin, explica que La
intimidad es el conjunto de hechos y situaciones de la vida propia que pertenecen al ser humano
como una reserva no divulgable. Entre otros estn sus hbitos privados, sus preferencias, sus
relaciones humanas, sus emociones, sus sentimientos, sus secretos, sus caractersticas fsicas
tales como su salud, sus problemas congnitos, sus accidentes y las secuelas consiguientes, etc.
(...) La Constitucin da dos dimensiones a la intimidad que, en realidad, son complementarias: lo

personal y la familiar. La intimidad que, incluso, puede negarla a sus familiares. La intimidad
familiar son todos los eventos y situaciones que pertenecen a las relaciones que existen dentro de
la familia: las relaciones conyugales, de padres e hijos, de hermanos, etc. Es lgico que la
intimidad asuma estas dos dimensiones y particularmente la ltima, en la medida que la familia es
una unidad natural de socializacin del ser humano, con alto contenido emocional y sentimental,
dentro de la cual se producen situaciones y relaciones de incomparable intensidad en relacin a las
que cada persona puede tener con terceros. Por ello mismo, es un mbito reservado de las
invasiones externas.[22]
III. PROCESO CONSTITUCIONAL DE AMPARO Y MTODOS ABUSIVOS DE COBRANZA.
El artculo 37 inc. 8 del Cdigo Procesal Constitucional (Ley N 28237) seala que el proceso
constitucional de amparo procede en defensa de los derechos al honor, intimidad, voz, imagen y
rectificacin de informaciones inexactas o agraviantes. Entonces sera correcto afirmar que el
proceso de amparo procedera contra los mtodos abusivos de cobranza?
En primer lugar, si bien es cierto que los mtodos abusivos de cobranza vulneran los derechos
fundamentales antes descritos, tambin es cierto que el deudor afectado debe iniciar un
procedimiento administrativo ante INDECOPI, a fin de que se sancionen tales actos y se tomen las
medidas correctivas necesarias. En segundo lugar, dicho procedimiento administrativo constituye
una va previa de acuerdo al artculo 5 inc. 4 del Cdigo Procesal Constitucional, por lo tanto se
debe agotar antes de acudir al amparo y slo si no se obtuviese un resultado favorable a travs de
dicha va. Por lo tanto, cuando se presenten actos o mtodos abusivos de cobranza, es necesario
primero agotar el procedimiento administrativo ante INDECOPI, y si en caso dicho procedimiento
no arribe a una solucin que cautele los derechos vulnerados, se podr iniciar un proceso
constitucional de amparo. Al respecto, el artculo 45 del Cdigo Procesal Constitucional prescribe
lo siguiente: El amparo procede cuando se hayan agotado las vas previas. En caso de duda sobre
el agotamiento de la va previa se preferir dar trmite a la demanda de amparo.
Cabe precisar que no ser exigible el agotamiento de las vas previas si: 1) Una resolucin, que no
sea la ltima en la va administrativa, es ejecutada antes de vencerse el plazo para que quede
consentida; 2) Por el agotamiento de la va previa la agresin pudiera convertirse en irreparable; 3)
La va previa no se encuentra regulada o ha sido iniciada innecesariamente por el afectado; o 4)
No se resuelve la va en los plazos fijados para su resolucin (artculo 46 del Cdigo Procesal
Constitucional).
IV. BIBLIOGRAFA.
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6. ESPINOZA ESPINOZA, Juan. Estudio de Derecho de las Personas. 2 Ed., Editorial Huallaga
E.I.R.L., Lima, Mayo, 1996.
7. ETO CRUZ, Gerardo. Introduccin al Derecho Civil Constitucional. Editores Normas Legales
S.A.C. Trujillo Per, 2000.
8. FIGUEROA BUSTAMANTE, Hernn. Derecho Bancario Editorial RODHAS, Lima, Octubre,
2000.
9. HINOSTROZA MINGUEZ, Alberto.
Manual de Consulta Rpida del Proceso Civil 1 Ed. Ed. Gaceta Jurdica, Lima, Mayo, 2001.
Derechos de las Obligaciones y pagos de Intereses. Ed. P.U.C.P., Lima Per, 1993.

10. MONROY GLVEZ, Juan. Introduccin al Proceso Civil. Tomo I, Ed. Tenis S.A. Santa F
Colombia, 1996.
11. MONTOYA MANFREDI, Ulises. Derecho Comercial. Tomo I, 9 Ed. Ediciones Grijley, Lima
Per, 1998.
12. MUELLE GONGORA, Edgar. Derechos Humanos en el Derecho Internacional Editorial
Mercantil, Cuzco Per, 1997.
13. ORTECHO VILLENA, Vctor Julio. Derecho Constitucional Peruano, Garantas Nacionales,
Sociales e Individuales, Editorial Avalos, Trujillo, 1986.
14. OSSORIO, Manuel. Diccionario de Ciencias Jurdicas, Polticas y Sociales, 26 Ed. Editorial
Heliastasta, Buenos Aires, 1999.
15. RUBIO CORREA, Marcial.
Ttulo Preliminar 6 Ed. Fondo Editorial PUCP, Lima, 1993.
El ser humano como persona natural. PUCP, Lima Per, 1995.SAGASTEGUI URTEAGA,
Pedro. Procesos de Ejecucin y Procesos Cautelares, Editorial RODHAS, Lima 1993.
_______________________________
[1] OSSORIO, Manuel. Diccionario de Ciencias Jurdicas, Polticas y Sociales, 26 Ed. Editorial
Heliatasta, Buenos Aires, 1999, p. 185.
[2] Respecto a esto ltimo, el Tribunal Constitucional en la sentencia del Exp. N 2790-2002-AA/TC,
de fecha 30 de Enero del 2003, ha sealado lo siguiente: ... es evidente que si la empresa
Recobro S.A. pretenda el pago de las obligaciones, que en su oportunidad el demandante contrajo
con el Banco Solventa, previamente debi informar sobre la titularidad de dicha obligacin...
[3] Al respecto, el Tribunal Constitucional en la sentencia del Exp. 2790-2002-AA/TC, de fecha 30
de Enero del 2003, ha sealado lo siguiente: ... que el monopolio de la actividad coercitiva
corresponde al Estado, como tercero imparcial, y por tal le corresponde resolver las controversias
que le sean planteadas, ejerciendo dichas facultades con el objeto que se cumplan sus decisiones,
situacin que en ningn caso queda librada al criterio o voluntad de las partes, sino al de la
autoridad competente.
[4] HINOSTROZA MINGUEZ, Alberto. Manual de Consulta Rpida del Proceso Civil. 1ra Ed., Edit.
Gaceta Jurdica, Lima, Mayo-2001, p.545.
[5] HINOSTROZA MINGUEZ, Alberto. Manual de Consulta Rpida del Proceso Civil 1 Ed. Ed.
Gaceta Jurdica, Lima, Mayo, 2001, p. 518.
[6] El artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Civil prescribe lo siguiente: La ley no ampara el
ejercicio ni la omisin abusivas de un derecho. Al demandar indemnizacin u otra pretensin, el
interesado puede solicitar las medidas cautelares apropiadas para evitar o suprimir
provisionalmente el abuso.
[7] RUBIO CORREA, Marcial. Ttulo Preliminar. 6ta Ed., Fondo Editorial P.U.C.P., Lima, 1993, p.
40.
[8] BERNALES BALLESTEROS, Enrique. Ob. cit., pp.103-104.
[9] COMISIN ANDINA DE JURISTAS. Proteccin de los Derechos Humanos. Definiciones
Operativas. 1ra Ed., Talleres Grficos de EDIAS S.A., Lima, 1997, pp. 179-180.
[10] ESPINOZA ESPINOZA, Juan. Estudio de Derecho de las Personas. 2 Ed., Editorial Huallaga
E.I.R.L., Lima, Mayo, 1996, p. 205.
[11] Exp. N 0446-2002-AA/TC (19 de Diciembre del 2003): En este caso una empresa cobradora
coloc afiches, en el domicilio de la demandante, que contenan frases agraviantes tales como:
MOROSO, ESTAFADORA, CONOCIDA TRAMITADORA DE DOCUMENTOS FALSOS, EVITE
SE PERTURBE LA TRANQUILIDAD DE SU FAMILIA Y SE DETERIORE SU IMAGEN,
VERIFICADO PARA EMBARGO JUDICIAL. As, el Tribunal Constitucional consider que dichas
frases resultaban agraviantes y vulneraban los derechos constitucionales de la recurrente al honor
y a la imagen, toda vez que al haber sido publicadas en un lugar pblico, frente al domicilio de la
demandante, tuvieron cmo propsito evidente el sarcasmo y el tenaz escarnecimiento de su
persona para persuadirla al pago de una deuda, utilizndose incluso su imagen fsica y nombre.
[12] Sentencia del Exp. N 835-2002-AA/TC (10 de Mayo del 2004): Conocido caso de los
Hombrecitos de Color (personas vestidas de manera singular y llamativa que portaban carteles
con frases denigrantes a fin de poner en conocimiento el estado de morosidad de una persona). En

este caso, la empresa de cobranza Hombrecitos de Color S.A., adems de ejecutar acciones de
cobranza mediante personas vestidas de manera llamativa, amenaz a la empresa Full Line S.A.
con informar a las centrales de riesgo a fin de imposibilitarle el acceso a crditos en el Sistema
Financiero.
[13] Citado por BERNALES BALLESTEROS, Enrique. La constitucin de 1993. Anlisis
Comparado, 2 Ed., ISC. Editores, Lima, Octubre 1996, p. 107.
[14] Sentencia del Exp. N 0446-2002-AA/TC (19 de Diciembre del 2003).
[15] MADRID-MALO GARIZABAL, Mario. Citado por la Comisin Andina de Juristas. Ob. cit., p.
182.
[16] COMISIN ANDINA DE JURISTAS. Ob. cit., p. 182.
[17] Ibidem.
[18] COMISIN ANDINA DE JURISTAS. Ob. cit., p. 183.
[19] Ibdem.
[20] BALAGER CALLEJN, Mara Luisa. Citado por Comisin Andina de Juristas. Ob. cit., p. 183.
[21] COMISIN ANDINA DE JURISTAS. Ob. cit., p. 183.
[22] BERNALES BALLESTEROS, Enrique. Ob. cit., p. 104.
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(*) Abogado egresado de la Universidad Nacional de Trujillo. Asistente en Funcin Fiscal de
la Segunda Fiscala Superior Penal de la Libertad.