Sie sind auf Seite 1von 41

Tema:

Altos Intereses y excesivas comisiones


de las Entidades Bancarias

Autores:
Daz Salvador, Diana
Jackelin
Cod. 12170164
De la Cruz Machahua,
Gianfranco
Cod. 12170100
Escuela:
Ingeniera Industrial
Profesor Gua:
Ing. Osiris Feliciano

Lima, 19 de noviembre del 2012


INDICE
Introduccin
.. 1
1. Problema

. 2
2. Objetivos

. 2
2.1 Objetivo Principal

. 2
2.2 Objetivo
Secundario.. 2
3. Hiptesis

. 2
3.1 Hiptesis
Principal..

2
3.2 Hiptesis
Secundario 2
4. Marco Terico

2
4.1 Tipos de Agente Econmicos

3
4.2 Importancia del Sector
Financiero.. 3
4.3 La Intermediacin Financiera.

4
4.3.1 Intermediacin financiera directa.. 4
4.3.2 Intermediacin financiera
indirecta. 4
4.4 Evolucin del Sistema
Financiero.. 4

4.5 Banco Central de Reserva del Per.

.. 6
4.5.1
Objetivos.. 6
4.6 Superintendencia de Banca y
Seguros. 6
4.6.1
Objetivo. 7
4.6.2
Regulacin. 7
4.6.3
Supervisin 8
4.7 Supervisin Consolidad

.. 9
4.8 Indecopi

.. 9
4.9 Aspec

9
4.9.1 Cdigo de defensa del consumidor ... 10
4.10 Asbanc ... 11
4.11 Morosidad
Bancaria..... 12
4.12 Listado de Cobros Bancarios

. 13
5. Metodologa del Informe

... 15
5.1 Tasas de Inters

.... 19
5.2 El papel del BCR y la
SBS.. 22
6. Resultados

..
27
6.1 En el Sistema
Financiero. 27

6.2 Comisiones que no pueden ser cobradas

28
6.3
Autorregulacin..

28
6.4 Tarjetas sin comisiones

28
6.5 Asbanc Hablemos ms simple

.. 31
7. Conclusiones y recomendaciones

32
7.1 Consejos para contratar un crdito. ..

33
7.2 Como evitar que recarguen ms comisiones e intereses. .. 34
7.3 Campaa Hablemos ms simple. .

35
Bibliografa

36

INTRODUCCION
El Sector financiero exige poner nfasis en crear una industria estable y
solvente sin descuidar los aspectos relativos a la construccin de un ambiente
competitivo.
La banca no es diferente a las otras industrias y por tanto, la competencia
debe ser promovida y protegida; con la competencia los costos se minimizan y los
precios de los servicios bancarios son tales que permiten que los recursos sean
asignados de manera eficiente; la concentracin permite a los bancos a operar
ineficientemente y explotar a otros sectores de la economa.
La concentracin bancaria, origina un encarecimiento de los productos y
servicios ofertados por los bancos y se asocia con un menor bienestar social y es por
tanto indeseable.
El establecer restricciones a las fuerzas competitivas produce,
inequvocamente, prdidas de bienestar en la medida que los bancos con poder de
mercado usarn su capacidad para extraer rentas mediante el establecimiento de
mayores tasas de inters a los prstamos y pagando una menor tasa a los
depositantes. Esas mayores tasas de inters modifican los incentivos empresariales
en el sentido de favorecer los proyectos excesivamente riesgosos, debilitando as la
estabilidad de los mercados crediticios y aumentando la posibilidad del fallo sistmico.
Las altas tasas de inters, adems, limitarn la inversin de las empresas en
investigacin y desarrollo, reduciendo as el ritmo de la innovacin tecnolgica y el
crecimiento de la productividad. La menor demanda de fondos prestables, asociados
con mayores tasas, se reflejar en un proceso ms lento de acumulacin de capital y
por tanto en una falta de convergencia en los niveles mayores de ingreso per cpita.
El efecto es exacerbado por mayores restricciones de las actividades
bancarias, mayor interferencia del gobierno en el sector bancario y una mayor porcin
de propiedad estatal de los bancos.

Altos Intereses y excesivas comisiones


de las Entidades Bancarias
1. PROBLEMA
Altos intereses y excesivo nmero de comisiones por parte de las entidades bancarias en
el Per.

2. OBJETIVOS
2.1 Principal:

Fijar topes mximos a las tasas de inters bancarios y controlar la creacin de nuevas
comisiones.

2.2 Secundario:

mejorar y simplificar la informacin que se le de a los usuarios.

concientizar a la poblacin de los riesgos que implica obtener un crdito bancario.

involucrar al banco central de reserva en la regulacin a las entidades bancarias.

informar al pblico usuario sobre las nuevas leyes y cdigos bancarios, con el fin de
que conocer nuestros derechos como usuarios.

3. HIPOTESIS
3.1 Principal

Hay un desmedido afn de lucro de las empresas bancarias, que incluso atentan
contra el proceso de bancarizacin; adems, resulta intil eliminar comisiones
peridicamente, ya que las empresas bancarias las retoman bajo otros nombres.

3.2 Secundaria

Existe una presin hacia los usuarios con respecto a las decisiones apresuradas que
debe tomar.

Existe poca informacin y demasiada terminologa bancaria que hace que los usuarios
no entiendan el 100% de los trminos de los contratos.

Se est generando un sobreendeudamiento econmico por parte de las familias


ocasionando una futura crisis financiera.

4. MARCO TEORICO
Per Cuenta son un slido sistema Bancario y Financiero integrado tanto por Bancos
Peruanos como Bancos extranjeros, ambos regulados y supervisados por la Superintendencia
de Banca y Seguros y el Banco Central de Reserva del Per.

El Sistema financiero como concepto hace referencia a las diversas formas de ahorro y
prstamo y a las transacciones de paga bancarias. Cuando se habla de mercado financiero
debe entenderse que se trata de la oferta y demanda de servicios financieros.
4.1 En una misma sociedad pueden coexistir tres tipos de agentes econmicos que
ofrecen servicios financieros.

Servicios financieros formales: Son ofrecidos por agentes institucionales bajo la


supervisin de las autoridades monetarias. Se ubican en este sector los bancos
privados, estatales, comerciales e instituciones financieras especializadas.

Servicios financieros semi-formales: Son agentes institucionales pero no pertenecen


al sector bancario. Se ubican en este sector cajas rurales, cooperativas de ahorro y
crdito y programas de ONG.

Servicios financieros informales: Los agentes y las motivaciones son muy diversas.
Pertenecen a este sector una red familiar o comunal que facilita el acceso a dinero,
bienes y servicios. En este sector se ubican usureros, prestamistas, familiares y
amigos.

4.2 Importancia del Sector Financiero


El sector financiero es un sector de servicios, intermedio entre la oferta y demanda de
servicios financieros y ofrece a las partes del mercado involucradas la posibilidad de tramitar
sus transacciones financieras, de forma que un sector financiero bien desarrollado es
prioritario para el desarrollo de la economa.
En muchos pases en vas de desarrollo la prestacin de servicios financieros se limita
a ciertos factores y a determinados grupos de clientes, la importancia del sector en el mbito
de la economa y en el mbito poltico.

Las intervenciones del gobierno o del banco central pueden adoptar diferentes formas
y conciernen asuntos como: la estabilizacin o ajuste del tipo de cambio, la influenciaran del
clima de las inversiones y la tramitacin de las finanzas gubernamental, si bien los pases
difieren en la escala de intervencin de gobierno y en el grado hasta el cual han estabilizado y
reestructurado sus economas, la tendencia es a confiar mas en el sector privado y en las
seales del marcado para la asignacin de recursos. Para obtener todos los beneficios de la
confianza en las decisiones voluntarias del mercado, se necesitan sistemas financieros
eficientes.
Un sistema financiero ofrece servicios que son esenciales en una economa moderna.
El empleo de un medio de intercambio estable y ampliamente aceptado reduce los costos de
las transacciones, facilita el comercio y, por lo tanto, la especializacin en la produccin, los
activos financieros con rendimiento atractivo, liquidez y caractersticas de riesgo atractivas
estimulan el ahorro en forma financiera, al evaluar las opciones de inversin y supervisar las
actividades de los prestatarios, los intermediarios financieros aumentan la eficiencia del uso de
los recursos, el acceso a una variedad de instrumentos financieros permite a los agentes
econmicos mancomunar el riesgo de los precios y del comercio, el comercio, el uso eficiente
de los recursos, el ahorro y el asumir riesgos son la base de una economa en crecimiento.

4.3 La intermediacin financiera


Es el Proceso por el cual las instituciones financieras trasladan recursos de los agentes
superavitarias hacia los agentes deficitarios. La intermediacin Financiera puede ser de dos
clases:

Intermediacin Financiera Directa:


Es
aquella donde existe uncontacto directo entre los agentes superavitarios y loa agentes
deficitarios. La intermediacin directa se realiza en el Mercado de valores, donde concurren
los agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos, para venderlos a los agentes
superavitarios y captar recursos de ellos que ser invertido en actividades productivas, esta
regulada por la superintendencia de banca y seguros.
Intermediacin Financiero Indirecta: Es aquella donde el agente superavitarios no
logra identificar al agente deficitario. Por ejemplo: Un ahorrista que ha depositado su
dinero en el banco. No logra identificar a la persona que solicitara su dinero del
prstamo. Se realiza en el sistema bancario y el sistema no bancario, son regulados y
supervisados por la superintendencia de Banca y Seguros (SBS).

4.4 Evolucin del sistema bancario en el Per


El sistema bancario experiment durante los ltimos aos un proceso de crecimiento,
fortalecimiento de Indicadores y mayor bancarizacin. En el ao 2006, Scotiabank adquiri y
fusion el Banco Sudamericano y el Banco Wiese, e ingres al mercado HSBC Per Bank,
siendo de esta forma, 11 los bancos al cierre de dicho ao. Durante el 2007, ingresaron Banco
Falabella (setiembre) y Banco Santander (octubre).
En el 2008 ingresaron Banco Ripley, Banco Azteca Per y Deutsche Bank; asimismo
en julio del mismo ao, el Banco de Trabajo fue adquirido por Scotiabank que lo transform en
financiera Crediscotia, as, el nmero de participantes en el ao 2009 ascendi a 15 entidades.
A pesar del mayor nmero de bancos presentes en el sistema, an existe una fuerte
concentracin, de esta forma al cierre del tercer trimestre de 2010, los cuatro bancos ms
grandes (Banco de Crdito, BBVA Banco Continental, Scotiabank e Interbank) concentran el

83.22% de los crditos, el 84.68% de los depsitos y el 80.60% del patrimonio del sistema
bancario. La mayor competencia en el mercado permitir reducir estos porcentajes
acumulados.
Asimismo, los niveles de intermediacin y bancarizacin an se mantienen bajos, lo
que muestra un potencial de crecimiento que atrae a nuevos participantes al sistema, en
especial al sector microfinanciero y minorista. Muestra de ello, es el ingreso de Banco Ripley y
Banco Azteca en el ao 2008, la compra de Banco del Trabajo por Scotiabank transformndolo
en Financiera Crediscotia; y por otro lado la apertura de Deutsche Bank para el sector
comercial. Es importante resaltar, que el ingreso de nuevos bancos al sistema financiero
impulsar la bsqueda de nuevos segmentos de clientes, elevando la bancarizacin del
mercado.
El desempeo del sistema bancario, se ha mantenido estable junto al proceso de
bancarizacin y la mayor estabilidad macroeconmica, reflejados en mayores colocaciones y
depsitos bancarios. Es as, que el nmero de clientes deudores del sistema alcanz
4,364,818 (4,266,102 en junio 2010), mostrando un crecimiento 2.31% frente al trimestre
anterior (+5.89% respecto a setiembre 2009). Por su parte, los bancos continan expandiendo
su red de atencin al cliente, as de un ao a otro, el nmero de oficinas fue mayor en 29
(+2.01%), totalizando al tercer trimestre 2010, 1474 oficinas en todo el Per y 893 oficinas en
Lima.
Para el tercer trimestre 2010, la SBS reporta que los activos totales de la banca
mltiple ascienden S/. 166,025.92 millones - US$ 59,571.55 millones (S/. 159,139.85 millones
sin considerar sucursales en el exterior), que los crditos netos alcanzaron una valor de
S/.96,723.11 millones (US$ 34,705.10 millones) y las obligaciones con el pblico por S/.
107,864.62 millones (US$ 38,702.77 millones, 72.03% de participacin), donde los depsitos a
plazo poseen una participacin de 45.77% alcanzando un monto de S/. 49,371.46 millones
(US$ 17,714.91 millones). Los activos se conforman, principalmente de la cartera de crditos
netos (58.26%), las inversiones (19.18%) y los fondos disponibles (15.87%), de los cuales el
51.93%, 8.48% y el 85.51%, respectivamente, se encuentran colocados en moneda extranjera
- ME.
A setiembre 2010, la cartera de crditos estuvo distribuida, principalmente en los
siguientes sectores econmicos: Industria manufacturera (25.86%), Comercio (20.88%),
Inmobiliarias (10.68%), Transporte, Almacenes y transporte (8.92%), Electricidad, gas y agua
(6.12%), Minera (5.91%).
Por tipo o modalidad de crdito vigente, el 43.95% se concentran en prstamos,
16.09% en arrendamiento o leasing financiero, el 14.28% en hipotecarios para vivienda, el
8.84% en tarjetas de crdito, el 14.28% en comercio exterior y el porcentaje restante, est
conformado por descuentos, factoring, entre otros. Para el tercer trimestre del 2010, el ratio
de cobertura de la cartera de atrasada fue de 230.78% (238.42% a setiembre 2009), mientras
que el ratio de cartera atrasada a crditos directos se ubica en 1.64% superior en 0.06 puntos
porcentuales respecto a setiembre 2009 (1.58%). La cartera deteriorada a setiembre 2010,
asciende a S/. 2,909.07 millones (US$ 1,043.80 millones, siendo los crditos refinanciados y
reestructurados por S/. 1,216.61 millones y atrasados a S/. 1,692.46 millones), por lo que es
importante mencionar, que Per posee unos de los menores ndices de morosidad con un
valor de 1.64%, segn el criterio contable de la SBS

4.5 El Banco Central de Reserva del Per.

Tiene por finalidad preservar la estabilidad monetaria, regular la moneda y el crdito del
sistema financiero y administrar las reservas internacionales a su cargo, emitir billetes y
monedas, e informar peridicamente al pas sobre las finanzas nacionales, y administrar la
rentabilidad de los fondos.
4.5.1 Su misin es la de preservar la estabilidad monetaria.
La inflacin es perjudicial para el desarrollo econmico porque impide que la moneda
cumpla adecuadamente sus funciones de medio de cambio, de unidad de cuenta y de
depsito de valor.
Ms an, al desvalorizarse la moneda con alzas generalizadas y continuas de los
precios de los bienes y servicios, se perjudica principalmente a aquellos segmentos de la
poblacin con menores ingresos debido a que stos no tienen un fcil acceso a mecanismos
de cobertura contra un proceso inflacionario. De esta manera, al mantener una baja tasa de
inflacin, el BCRP crea las condiciones necesarias para un normal desenvolvimiento de las
actividades econmicas, lo que contribuye a alcanzar mayores tasas de crecimiento
econmico sostenido mandar el dinero a los bancos.
Sus principales objetivos son:

Mantener la tasa de inflacin anual en 2% (dos por ciento) con un margen de un punto
para arriba y para abajo.

Fortalecer el uso del Nuevo Sol.

Expandir el uso de los pagos electrnicos.

Contribuir con propuestas para fomentar el crecimiento sostenido de la economa, la


estabilidad financiera y el desarrollo del mercado de capitales.

Administrar eficientemente las reservas internacionales.

Consolidar la institucionalidad del BCRP a fin de lograr la identificacin de la sociedad


con el Banco y su misin.

Contar con procesos internos modernos, sustentados en desarrollos tecnolgicos de


avanzada, en los que prime la gestin integral de riesgos y la eficiencia.

Promover una organizacin y cultura de excelencia basada en la orientacin al


usuario, la innovacin, mejora continua de procesos, transparencia, cooperacin y
cumplimiento de metas.

Mejorar la gestin del talento humano. Dando as confianza y seguridad de ahorros y


fondos .

4.6 Superintendencia de Banca y Seguros del Per


La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Administradoras de Fondos de
Pensiones) es el organismo encargado de la regulacin y supervisin del Sistema Financiero,
de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones en el Per, as como de prevenir y detectar el
lavado de activos y financiamiento del terrorismo.

La Superintendencia de Banca y Seguros es una institucin de derecho pblico cuya


autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per.
4.6.1 Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los
asegurados y de los afiliados al Seguro Privado de Pensiones.
La SBS tiene como fin generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los
sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones, propiciando una mayor confianza y
adecuada proteccin de los intereses del pblico usuario, a travs de la transparencia,
veracidad y calidad de la informacin; cautelando la estabilidad y solvencia de las instituciones
que conforman los sistemas.
4.6.2 Regulacin
El enfoque de la SBS es crear, a travs de la regulacin, un sistema de incentivos que
propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de
lograr que los sistemas bajo supervisin adquieran la solidez e integridad necesarios para
mantener su solvencia y estabilidad en el largo plazo.
La SBS confa en el mercado como mecanismo de organizacin y asignacin de
recursos, siempre que los incentivos dados por la regulacin orienten a las empresas a
internalizar los costos sociales en sus decisiones. Para que este enfoque se pueda desarrollar
en la prctica, la SBS se apoya sobre la base de cuatro principios bsicos relacionados:
(i)

La calidad de los participantes del mercado;

(ii)

La calidad de la informacin y anlisis que respalda las decisiones de las


empresas supervisadas.

(iii)

La informacin que revelan las empresas supervisadas para que otros


agentes econmicos tomen decisiones.

(iv)

La claridad de las reglas de juego.

En cuanto a la calidad de los participantes del mercado, la regulacin de la SBS se


basa en el principio de idoneidad. Si se desea que los sistemas gocen de solidez e integridad,
entonces es necesario asegurar que quienes operan en el mercado sean personas de
solvencia moral, econmica y que demuestren capacidad de gestin. As, la regulacin de la
SBS busca verificar que la direccin de las empresas supervisadas est en manos de
personas idneas. El principal nfasis de este principio se encuentra en los requisitos de
entrada al mercado.
Respecto de la calidad de informacin y anlisis empleado por las empresas
supervisadas, la regulacin de la SBS se basa en el principio de prospeccin. Esto quiere
decir que, en la regulacin de la SBS, se propicia una visin prospectiva de los riesgos que
enfrentan las empresas supervisadas. As, el nfasis est puesto en la necesidad de aplicar
sistemas que les permitan identificar, medir, controlar y monitorear sus riesgos de una manera
eficiente. Las empresas tienen libertad para implementar los sistemas que crean ms
convenientes, pero la SBS establece los parmetros mnimos que deben cumplirse para
garantizar un manejo prudente de los riesgos a que las empresas supervisadas estn
expuestas.
Las empresas de los sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones tambin
proporcionan informacin para que otros agentes econmicos tomen decisiones. Con relacin
a este punto, la regulacin de la SBS se basa en el principio de transparencia. Los clientes,

supervisores, analistas e inversionistas, requieren de informacin proporcionada por las


empresas supervisadas para poder tomar sus decisiones. Para que las decisiones sean
ptimas y fomenten una disciplina de mercado, se requiere que la informacin sea correcta,
confiable y oportuna. La regulacin de la SBS busca crear incentivos y herramientas que
garanticen la calidad y oportunidad de la informacin emitida por las empresas supervisadas.
Finalmente, respecto de la claridad de las reglas de juego, la regulacin de la SBS se
basa en el principio de ejecutabilidad. Este principio persigue que las normas dictadas por la
SBS sean de fcil comprensin, exigibles y que puedan ser supervisadas. En esta direccin,
las normas de la SBS buscan cumplir con cuatro caractersticas bsicas. En primer trmino,
las normas deben ser de carcter general, es decir, deben basarse en la exigencia de
lineamientos generales y en la definicin de parmetros mnimos, dejando un margen
prudencial para la toma de decisiones por parte de las empresas supervisadas. En segundo
lugar, dichas normas deben estar bien acotadas, es decir, deben tener un mbito de accin
claramente definido y ste debe girar en torno a algn riesgo en particular. Asimismo, las
normas deben ser claras, evitando dejar lugar a interpretaciones errneas. En cuarto y ltimo
trmino, las normas deben establecer metas que puedan ser cumplidas por las empresas
supervisadas.

4.6.3 Supervisin
La SBS busca poner en prctica una supervisin especializada, integral y discrecional.
Una supervisin especializada significa que la SBS pretende implementar un enfoque
de supervisin por tipo de riesgo. Ello implica contar con personal especializado en la
evaluacin de los diversos tipos de riesgo, tales como riesgo crediticio, de mercado, de
liquidez, operacional y legal. Asimismo, la SBS se orienta hacia una supervisin integral que
genere una apreciacin sobre la administracin de los riesgos por parte de las empresas
supervisadas. Finalmente, una supervisin discrecional se refiere a que el contenido, alcance
y frecuencia de la supervisin debe estar en funcin del diagnstico de los riesgos que
enfrenta cada empresa supervisada.
La estrategia de supervisin de la SBS se desarrolla en dos frentes. El primero
consiste en la supervisin que ejerce directamente sobre las empresas y el segundo se basa
en participacin de los colaboradores externos, tales como los auditores, las empresas
clasificadoras de riesgo, supervisores locales y de otros pases.
Con relacin a la supervisin directa, sta se desarrolla bajo dos modalidades: la
supervisin extra-situ y la supervisin in-situ. La primera consiste en analizar en forma
permanente la informacin brindada por las empresas supervisadas e identificar los temas que
sean de preocupacin y que merezcan un examen ms profundo. La segunda se ocupa de
verificar en la propia empresa supervisada los aspectos identificados previamente en la labor
de anlisis extra-situ.
Respecto de la colaboracin de agentes externos, desde su propia perspectiva estas
entidades ejercen un cierto tipo de monitoreo de las empresas que se encuentran dentro del
mbito de la Superintendencia. La estrategia de la SBS es buscar que su participacin sea
permanente y consistente con la regulacin. En el caso de los auditores y clasificadoras de
riesgo se busca que, adicionalmente a las labores que realicen estos agentes, se pronuncien
sobre la calidad de la administracin de riesgos de las empresas. En el caso de los
supervisores locales y de otros pases, la estrategia se basa en propiciar la cooperacin y el
intercambio de informacin.

4.7 Supervisin consolidada


La supervisin consolidada es un mecanismo complementario a la supervisin
individual de las empresas de los sistemas financiero, de seguros y privado de fondos de
pensiones, que permite a la Superintendencia evaluar la gestin de los riesgos que enfrentan
las empresas supervisadas por pertenecer a un grupo financiero, as como los riesgos que
enfrenta el conglomerado en su conjunto. En este sentido, se toman en cuenta las actividades
de las empresas no supervisadas integrantes del conglomerado en tanto puedan tener
impacto en la situacin financiera de las empresas supervisadas.
As, durante el 2010, la Superintendencia actualiz la normativa asociada a la
supervisin consolidada de los conglomerados financieros y mixtos a travs de la Resolucin
SBS N 11823-2010, la cual toma en cuenta los cambios en la regulacin y supervisin
individual en el marco de Basilea II para el sistema financiero, los avances en Solvencia II para
el sistema de seguros, las mejores prcticas internacionales en la materia, as como la
experiencia adquirida por esta Superintendencia en el ejercicio de la supervisin consolidada
de los conglomerados.
En lnea con dicho cambio normativo, se actualizaron las herramientas de supervisin
consolidada; de esta manera, para cubrir los aspectos normativos y de mejores prcticas, se
desarrollaron ocho guas de supervisin in situ referidas a la estructura del conglomerado, la
direccin del conglomerado, la gestin de riesgos del conglomerado, la evaluacin de las
transacciones intra-grupo, la concentracin de exposiciones por riesgo nico, el proceso de
consolidacin, la solvencia del conglomerado y el seguimiento de acciones correctivas.
Cabe aadir, que el incremento de los grupos consolidables bajo el mbito de la
supervisin consolidada, explicado en parte por el crecimiento dinmico y sostenido que viene
presentando la economa peruana, impone a la Superintendencia el reto de supervisar un
conjunto de actividades realizadas a travs de grupos de empresas cada vez ms
diversificadas en sus operaciones y lneas de negocios, lo que confirma la necesidad de seguir
realizando avances en materia de supervisin consolidada.

4.8 Indecopi
El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad
Intelectual (INDECOPI) fue creado en noviembre de 1992, mediante el Decreto Ley N 25868.
Tiene como funciones la promocin del mercado y la proteccin de los derechos de los
consumidores. Adems, fomenta en la economa peruana una cultura de leal y honesta
competencia, resguardando todas las formas de propiedad intelectual: desde los signos
distintivos y los derechos de autor hasta las patentes y la biotecnologa.
El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad
Intelectual (Indecopi) es el que recepciona las principales quejas de los usuarios.

Defensora del consumidor financiero


El Defensor del Cliente Financiero (DCF), de manera independiente, acta como mediador y
rbitro imparcial, defendiendo los derechos de los clientes cuando la entidad financiera haya
actuado en forma ilegal, injusta o contraria a las buenas prcticas de la actividad.
La Oficina del Defensor constituye una segunda instancia de resolucin de reclamos, luego de
que la propia entidad no haya proporcionado una solucin satisfactoria. As, las principales
entidades financieras del pas se encuentran adscritas al servicio que brinda el DCF, lo que
permite a sus clientes acceder a esta instancia para la solucin de sus reclamos.
4.9 ASPEC
ASPEC es una institucin civil sin fines de lucro, creada por los propios consumidores y
usuarios en 1994 con la finalidad de defender sus derechos. Desde su nacimiento ASPEC ha
ejercitado una permanente labor de vigilancia ciudadana exigiendo el cumplimiento de las
normas de proteccin al consumidor defendindolas masivamente. ASPEC acta en diversos
temas, tales como alimentacin, salud, servicios pblicos, transporte, educacin, productos y
servicios en general, entre otros.
4.9.1

Cdigo de defensa del consumidor

Artculo 3.- Prohibicin de informacin falsa o que induzca a error al consumidor


Est prohibida toda informacin o presentacin u omisin de informacin que induzca al
consumidor a error respecto a la naturaleza, origen, modo de fabricacin, componentes, usos,
volumen, peso, medidas, precios, forma de empleo, caractersticas, propiedades, idoneidad,
cantidad, calidad o cualquier otro dato de los productos o servicios ofrecidos.
Artculo 49.- Definicin de clusulas abusivas
49.1 En los contratos por adhesin y en las clusulas generales de contratacin no
aprobadas administrativamente, se consideran clusulas abusivas y, por tanto, inexigibles
todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente que, en contra de las exigencias
de la buena fe, coloquen al consumidor, en su perjuicio, en una situacin de desventaja o
desigualdad o anulen sus derechos.
49.2 Para la evaluacin de las clusulas abusivas, se tiene en cuenta la naturaleza de los
productos o servicios objeto del contrato, todas las circunstancias que concurren en el
momento de su celebracin, incluida la informacin que se haya brindado, as como todas las
dems clusulas del contrato o de otro del que este dependa.
49.3 El hecho de que ciertos elementos de una clusula o que una clusula aislada se haya
negociado individualmente no excluye la aplicacin de las normas sobre clusulas abusivas al
resto del contrato. El proveedor que afirme que una determinada clusula ha sido negociada
individualmente asume la carga de la prueba.

10

Artculo 50.- Clusulas abusivas de ineficacia absoluta


Son clusulas abusivas de ineficacia absoluta las siguientes:
a. Las que excluyan o limiten la responsabilidad del proveedor o sus dependientes por dolo
o culpa, o las que trasladen la responsabilidad al consumidor por los hechos u omisiones del
proveedor.
b. Las que faculten al proveedor a suspender o resolver unilateralmente un contrato, salvo
disposicin legal distinta o la aplicacin de normas prudenciales debidamente sustentadas
emitidas por la autoridad correspondiente.
c. Las que faculten al proveedor a resolver un contrato sin comunicacin previa o a poner
fin a un contrato de duracin indeterminada sin un plazo de antelacin razonable, salvo
disposicin legal distinta o la aplicacin de normas prudenciales debidamente sustentadas
emitidas por la autoridad correspondiente.
d. Las que establezcan a favor del proveedor la facultad unilateral de prorrogar o renovar el
contrato.
e. Las que excluyan o limiten los derechos legales reconocidos a los consumidores, como
el derecho a efectuar pagos anticipados o prepagos, o a oponer la excepcin de
incumplimiento o a ejercer el derecho de retencin, consignacin, entre otros.
f. Las que establezcan respecto del consumidor limitaciones a la facultad de oponer
excepciones procesales, limitaciones a la presentacin de pruebas, inversin a la carga de la
prueba, entre otros derechos concernientes al debido proceso.
g. Las que establezcan la renuncia del consumidor a formular denuncia por infraccin a las
normas del presente Cdigo.
h. Las que sean contrarias o violatorias a normas de orden pblico o de carcter imperativo.
4.10 ASBANC
La Asociacin de Bancos del Per, fundada en 1967, es una institucin gremial que agrupa a
los bancos e instituciones financieras privadas de nuestro pas y cuyo principal objetivo es
promover el fortalecimiento del sistema financiero privado, proporcionando a sus asociados
servicios de informacin, asesora y consulta en asuntos de inters general.
ASBANC fue creada con el objetivo de representar a los bancos afiliados y ejercer su
presencia en las decisiones que afecten al sector, as como colaborar con las autoridades
supervisoras, reguladoras y representativas del pas en el anlisis de problemas relativos al
sector financiero, con miras a lograr soluciones que, en el marco de los principios de la libre
empresa y del mantenimiento de la estabilidad monetaria, propendan al desarrollo de un
sistema financiero eficiente y moderno.
Dando respuesta a los continuos requerimientos de sus asociados, ASBANC ha
orientado sus esfuerzos a fortalecer su actividad de representacin, en un entorno globalizado
que apunta a un mayor dinamismo e interaccin de los diferentes agentes econmicos.
A la fecha, ASBANC ejerce la representacin de 15 bancos asociados y 8 entidades
financieras como socios adherentes (6 financieras, 1 administradora de fondos mutuos y 1
fiduciaria), canalizando las propuestas elaboradas por sus Comits Tcnicos hacia los
organismos nacionales e internacionales que compete. El Programa Integral de Seguridad
Bancaria es una organizacin de trabajo permanente que coordina con la Polica Nacional del

11

Per un conjunto de previsiones y medidas de seguridad a fin de reducir o eliminar los riesgos
contra la seguridad de los clientes, usuarios, patrimonio e instalaciones de las entidades del
sistema financiero que lo conforman. Asimismo, a travs del Instituto de Formacin Bancaria IFB - se brindan programas de capacitacin, mientras que los servicios de comunicacin y
tecnologa se canalizan a travs de Bancared - Red de Comunicacin Interbancaria. La
asociacin tambin difunde informacin de productos y servicios, estadstica financiera,
estudios y proyecciones en temas de banca y economa.
ACTIVOS
BANCOS
BANCO DE CREDITO DEL PERU
INTERBANK
CITIBANK DEL PERU S.A.
SCOTIABANK PERU S.A.A.
BBVA BANCO CONTINENTAL
BANCO DE COMERCIO
BANCO FINANCIERO

AO DE FUNDACION
1889
1897
1920
1943
1951
1967
1986

BANCO INTERAMERICANO DE
FINANZAS
BANCO FALABELLA PERU S.A.

1991
1996

MIBANCO, BANCO DE LA
MICROEMPRESA S.A.
BANCO RIPLEY S.A.
HSBC BANK PERU S.A.
BANCO SANTANDER PERU S.A.
BANCO AZTECA DEL PERU

1998
1999
2006
2007
2008

DEUTSCHE BANK PERU

2008

ADHERENTES
FINANCIERAS
FINANCIERA TFC
FINANCIERA EDYFICAR
CREDISCOTIA FINANCIERA S.A.
AMERIKA FINANCIERA
FINANCIERA UNIVERSAL

AO DE FUNDACION
1997
1997
1994
1995
2009

FINANCIERA CONFIANZA

2009

SOCIEDAD ADMINISTRADORA
DE FONDOS MUTUOS

AO DE FUNDACION

FONDOS SURA SAF S.A.C.

2004

EMPRESA FIDUCIARIA

AO DE FUNDACION

FIDUPERU (Fiduciaria GBC S.A.)

2008

4.11 La morosidad bancaria en el Per

12

La morosidad bancaria en el Per ha sido moderada debido a que no se ha producido un


deterioro importante del nivel del empleo ni del ingreso en el pas como consecuencia de la
crisis recesiva mundial. Se situ en 1.62 por ciento en este ao y se presenta como una de las
ms bajas en la regin, inclusive frente a los resultados de Chile y Mxico.
Los ltimos reportes sitan a la morosidad de Chile, Mxico, Colombia, Ecuador y Bolivia
en niveles de 2.58, 2.47, 2.80, 2.84 y 1.72 por ciento, respectivamente.

Este comportamiento es previsible y an sin crisis se hubiera incrementado la tasa de


morosidad que en octubre del 2008 lleg a alcanzar su nivel ms bajo en 50 aos, nivel inferior
al estndar mundial y difcilmente sostenible en el tiempo.
Tambin se han visto reflejados en el incremento de la morosidad tributaria de 6.3% en
diciembre del 2008 a 8.2% a julio del presente ao, segn la Superintendencia Nacional de
Administracin Tributaria (Sunat).
En el caso de empresas corporativas la morosidad se ha mantenido en un nivel bajo
debido a los excedentes de caja generados por una mayor cautela en sus planes de inversin
y la relativa mejora de los precios internacionales, en empresas vinculadas al comercio
exterior.

4.12

Lista de cobros bancarios

13

Aqu algunas de las comisiones bancarias ms conocidas que se cobran en los bancos en la
actualidad:
Comisin por retencin de embargo
Comisin por elaboracin de contrato privado de garanta

Comisin por legalizacin de firmas

Comisin por elaboracin de contrato de fianza solidaria


Comisin por elaboracin de contrato de cesin de derechos
Comisin de elaboracin de contrato de arrendamiento financiero y obligaciones de
hacer y no hacer y contratos innominados
Comisin por recuperacin de crditos vencidos
Comisin por traslado de deuda a otro banco
Constancia de refinanciacin
Comisin por solicitud de refinanciamiento
Comisin por reposicin de plstico
Comisin por renovacin automtica de capital de trabajo
Comisin cuota mvil
Comisin por servicio de estudio de testamento y declaratoria de herederos
Comisin por duplicado de tarjeta de crdito
Comisin por afiliacin de nueva tarjeta de dbito a una cuenta
Comisin por honramiento en cartas fianza
Comisin por copia de pagars no certificados
Comisin por copia de contrato
Comisin por hoja resumen o cartilla de informacin
Comisin por copia de certificado de seguros
Comisin por copia de transaccin
Comisin por copia de cronograma de pagos
Comisin por constancia de depsito a plazo
Comisin por constancia de adeudo
Comisin por carta a embajadas
Comisin por confirmacin de saldos

14

Comisin por carta de presentacin


Comisin por duplicado de constancia de abono y boleta depsito
Comisin por retiros en cajeros Global Net
Carta de referencias bancarias
Comisin de derecho de crdito en cuentas corrientes
Comisin por enmienda de carta fianza
Comisin por no utilizacin de cartas de crdito

Comisin por discrepancias en cartas de crdito

Comisin de negociacin de cartas de crdito


Comisin de autenticacin de carta de crdito
Comisin de estructuracin en leasing
Comisin de intermediacin en leasing
Comisin por prepago en crditos empresariales
Comisin por cancelacin anticipada en operaciones comerciales de personas
jurdicas
Comisin por reprogramacin de cronograma en micro finanzas
Comisin por trmites administrativos derivados de la liquidacin anticipada en micro
finanzas
Comisin por clave dinmica
Comisin por cambio de clave en tarjetas de crdito
Comisin de procuradura en bancos
Gastos de tasacin en constitucin de garanta inmobiliaria
Gastos por tasacin de garanta mobiliaria
Gastos por constitucin de garanta mobiliaria
Comisin de mantenimiento en cuenta CTS

Comisiones y gastos por transacciones ATM

Comisin por pago de cheques en moneda nacional o extranjera


Comisin por recuento de monedas
Comisin por bsqueda de documentos

15

5 METODOLOGIA DEL INFORME


Para este proyecto se utilizara el Tipo de investigacin de estudios explicativos en el cual
detallaremos todas las causas y consecuencias que nacen de la insatisfaccin de los usuarios
sobre las entidades bancarias.
Uno de los mtodos preferidos por los bancos peruanos para presuntamente beneficiar e
incrementar sus ganancias del usuario, es la de insistir en que acepte una tarjeta de crdito de
gran capacidad o un seguro contra accidentes, con tal de beneficiarlo, para luego endeudarlos.
Esto podra llevarnos a una crisis.se esta atentando contra el buen servicio, ya que se
manipula al usuario para que acepte contratos sin conocer bien los trminos.
Un ejemplo claro de esto es cuando una persona que gana dos mil soles mensuales y
obtiene el mismo monto de crdito, a los meses le llega una llamada telefnica de que se le ha
ampliado su lnea a tres mil. Luego de un tiempo, a cinco mil y uno termina descuadrando los
gastos del cliente, no solo se endeuda, sino luego es obligado a pagar intereses adicionales.
Tambin se da el caso de que cuando un usuario conversa con un asesor financiero de
determinado banco, es apresurado para firmar o no firmar el contrato, y luego se le acusa de
no saber su estado de cuenta. hay algunos que lo hacen a propsito, cuando deben dar las
facilidades para que uno se lleve el contrato a su casa para leerlo bien antes de firmarlo,
sealo el economista juan Carlos Ocampo.
A la fecha, hay 12 bancos que incrementan, sin el consentimiento previo de los usuarios,
las lneas de las tarjetas de crdito y del financiamiento en cuotas.
Si el cliente no rechaza la elevacin de su lnea de crdito en un plazo determinado, se
asume que est conforme, pero con la nueva norma el usuario deber sealar expresamente
que acepta el incremento de su lnea.

EL INFORME DE STANDARD & POORS


En el Per existe una elevada dolarizacin de los crditos y el aumento en el
endeudamiento de los hogares que representan fuentes potenciales de riesgo.
Al igual que en Colombia y Brasil, la expansin del crdito en Per inici en 2005.
Desde entonces, el otorgamiento de crdito ha crecido en un promedio de 17% anual (19.6%
si lo ajustamos por la desaceleracin de 2009). Hasta ahora, los bancos han mantenido una
saludable calidad de activos en todas sus lneas de negocio. Sin embargo, consideramos que
todava es temprano para evaluar la calidad de las carteras peruanas, dado el rpido
crecimiento del sistema. La cartera de crdito de Per muestra una diversificacin adecuada,
donde la mayor proporcin corresponde a los prstamos comerciales en 66.5%, seguidos de la
cartera de consumo e hipotecaria (con 18% y 15.5%, respectivamente). Los bancos tambin
presentan niveles adecuados de capitalizacin de 8% RACF promedio ponderado (el capital
bsico Tier 1 es de 10.5% bajo Basilea II) lo que podra respaldar el crecimiento futuro del
sistema. En nuestra opinin, los desafos que afronta el sistema bancario peruano provienen
de la elevada dolarizacin en su portafolio de crdito (una importante porcin de crditos estn
denominados en moneda extranjera). Adems, los niveles de endeudamiento de los hogares
en Per son relativamente altos incluso a pesar de su baja penetracin bancaria y, en
nuestra opinin, sus polticas de otorgamiento de crdito son relativamente agresivas.
El otorgamiento de crdito en Per se desaceler en 2011 y durante el primer trimestre
de 2012.

16

Adems, en mayo, el banco central peruano aument los requerimientos de reservas


para los bancos a fin de aligerar el crecimiento del crdito. Consideramos que esto podra
extender el desaceleramiento crediticio hasta el segundo semestre del ao. Los sectores que
ms han contribuido al crecimiento han sido el financiamiento al consumo y las hipotecas
(crecimientos promedio de 19% y 18.3%, respectivamente, durante los ltimos cinco aos),
seguidos por los crditos comerciales y al sector manufacturero (11.6% y 18.7%,
respectivamente).
La calidad de activos en el sistema bancario de Per ha mejorado durante los ltimos
cinco aos, con un ndice de cartera vencida que baj a 1.6% a marzo de 2012, desde 5.4% a
principios de la dcada del 2000 2.3% y 12.2%, respectivamente, si incluimos la cartera
reestructurada

Los reguladores locales han hecho cambios para promover prcticas adecuadas de
otorgamiento de crdito y fortalecer los estndares, pero consideramos que la calidad de
activos podra deteriorarse una vez que el crecimiento del sistema empiece a estabilizarse o
se halle bajo estrs econmico. Los bancos de Per cuentan con un importante monto de
crditos en dlares estadounidenses que se otorgaron a empresas o personas con ingresos
denominados en soles peruanos. Pese a que algunas condiciones mitigan estas exposiciones
tales como un lmite de 10% en el descalce del balance, el hecho de que algunos deudores
generan dlares y la estabilidad relativa del tipo de cambio en los ltimos cinco aos
consideramos que una devaluacin moderada del sol peruano fcilmente presionara la
calidad de activos en el sistema, en particular sobre los crditos hipotecarios. A marzo de
2012, 50.8% de la cartera de crdito del sistema bancario estaba denominada en moneda
extranjera --61.9% de la cartera comercial, 49.5% de las hipotecas, y 11.1% de los crditos de
consumo.

17

Consideramos que el crecimiento sostenido de la cartera de crdito de los bancos


peruanos a tasas de doble dgito podra incrementar los riesgos para su desempeo financiero
y calidad de activos. Las recientes acciones del banco central son adecuadas y oportunas. Sin
embargo, el financiamiento al consumo ha llevado el endeudamiento de los hogares a niveles
que consideramos moderadamente elevados y que estn por arriba de los de sus pares. De
acuerdo con el Reporte de Estabilidad Financiera del banco central, el servicio de la deuda
de los hogares (servicio mensual de la deuda entre el ingreso promedio) se situ en 40.3% a
junio de 2011, frente a 37.7% al mismo mes de 2010. Por el contrario, la penetracin bancaria
sigue siendo baja en comparacin con otros pases: la cartera de crdito del sistema bancario
represent un bajo 26.4% del PIB al cierre de 2011. Aunque el crdito es una herramienta til
para apoyar la expansin econmica, el incremento del endeudamiento de los hogares podra
traer consigo riesgos no deseados y daos a la salud del sistema financiero de Per. Los
deudores y el sistema financiero de Per afrontan riesgos particulares debido a la dolarizacin
relativamente elevada de las transacciones financieras. Los consumidores con crditos
denominados en dlares que no tienen ingresos en esta moneda podran enfrentar ms
dificultades para pagar sus crditos ante una depreciacin del sol peruano.
El mercado hipotecario de Per es uno de los negocios de ms rpido crecimiento en
el sistema bancario del pas y el que muestra la mayor exposicin al riesgo. El otorgamiento
de crditos hipotecarios creci en un promedio de 18.4% anual durante los ltimos cinco aos;
actualmente, las hipotecas representan un moderado 15.5% de la cartera total de crditos. La
calidad de activos se mantena adecuada a marzo de 2012 la cartera vencida ms crditos
reestructurados representan 1.27% de las hipotecas totales. Per no tiene un ndice extensivo
de precios de vivienda, pero publica el precio por metro cuadrado para los departamentos en
las principales ciudades. Este indicador muestra que los precios han estado aumentando
relativamente rpido, a un promedio de 13.5% anual, durante los ltimos cinco aos. Sin
embargo, consideramos que los estndares de suscripcin en Per son ms agresivos que en
Brasil y Colombia en especial en el mercado hipotecario. Este segmento muestra una

18

dolarizacin muy elevada (49.5% de la cartera hipotecaria total denominada en moneda


extranjera) y de acuerdo con las autoridades locales (Banco Central de la Reserva de Per y la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP), los bancos estn ofreciendo hipotecas con
ndices LTV de hasta 90%, lo que empeorara los efectos de una potencial burbuja de activos
de bienes races. En nuestra opinin, un crecimiento sostenido de dos dgitos bajo los actuales
estndares de originacin (LTV de 90%, vencimientos de 25 a 30 aos, ms de 30% de la
cartera dolarizada, etc.) podra traer problemas para el sistema financiero de Per si la
economa experimenta un periodo de estrs.

5.1 Tasas de inters


Como INDICADORES para medir el alto costo de inters cobrada por las entidades
bancarias veremos una comparacin entre algunas entidades del pas:
Los rangos tomados como muestra son por crditos de entre S/. 1,000.00, S/. 5,000.00
y S/. 10,000.00.

19

Como podemos observar, en la gran parte de los bancos los intereses estn por
encima del 50% de los consumos que realices. Tambin se observa que a mayor sea el crdito
que uno disponga menor es la tasa de inters y esto se refleja en que la mayor parte de la

20

sociedad est ubicada con un margen de ganancia de S/. 1,000.00 a S/. 2,000.00, aplicndose
a stos las mayores tasas de intereses y beneficiando a quien ms tienen.
A continuacin tomares como indicadores las tasas de inters sobre los Prstamos
Personales. Como en el caso anterior se tomara sobre los bancos ms representativos y sobre
prstamos que estn entre S/. 10,000.00 y S/. 25,000.00.

Como se puede observar entre estos bancos existe un rango promedio de tasas de
intereses del 20% al 60% que disminuye al ser el prstamo ms alto. Esto tambin depende
de la morosidad del cliente.
Existen comisiones, gastos o tarifas que abiertamente constituyen prcticas o
clusulas violatorias de la Constitucin Poltica o del Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor.
Hace dos legislaturas se emiti una ley al respecto, pero la reglamentacin que le
dieron en el Gobierno limit su alcance.

21

Entre estos conceptos figuran la disposicin de efectivo en cajeros, consultas de saldos de


cuenta en cajeros, mantenimiento en cualquier cuenta sea producto o servicio, gastos
administrativos, transacciones en ventanilla para toda clase de operaciones pasivas y activas,
membresa anual en tarjetas de crdito, administracin de pliza de seguros endosada, seguro
de desgravamen y vehicular.
5.2 El papel del BCR y la SBS
A fines del 2011, la Superintendencia de Banca y Seguros seal que la autorregulacin
haba eliminado 551 comisiones, pero stas nunca han sido detalladas ni publicadas y menos
conocidas. Resulta intil eliminar comisiones peridicamente, porque las empresas las
retoman bajo otros nombres, precis.
En pases vecinos, la legislacin impide que los bancos eleven arbitrariamente sus intereses.
En Colombia y Chile se ha establecido desde hace varios aos tasas mximas o tope, con el
objetivo de controlar las prcticas abusivas, y evitar la comisin del delito de usura.
A los usuarios colombianos solo se les aplica ajuste hacia abajo en intereses. All el
Banco de la Repblica, que ac vendra a ser el Banco Central de Reserva, determina las
tasas de inters.
Asimismo, en Chile se aplica un inters mximo convencional, el cual se basa en informacin
de la Superintendencia de Bancos de Chile, la cual determina el inters corriente.
La Ley N 29888 seala que las comisiones o gastos deben implicar la prestacin de un
servicio efectivo, tener justificacin tcnica e implicar un gasto real y demostrable para el
proveedor del servicio.
La norma agrega que para fines de informacin de los costos de los productos que
seale la SBS, las comisiones deben presentarse conforme con las categoras o
denominaciones que sta reglamente.
Para detallar el tema de comisiones tomares como indicadores 7 comisiones de la lista
indicada en el marco terico y comparando con otros pases de la regin y observar en que
situacin estamos.

22

23

24

25

26

27

6 RESULTADOS
6.1 EN EL SISTEMA FINANCIERO
En los procesos de supervisin, esta Superintendencia utiliza una metodologa basada
en la identificacin, seguimiento y control de los riesgos ms relevantes que enfrentan
las empresas. La supervisin extra situ consiste en el seguimiento permanente de los
diferentes riesgos que enfrentan las empresas supervisadas, lo que permite identificar
los aspectos a evaluar en las visitas de inspeccin; asimismo, se ocupa de realizar el
seguimiento de la implementacin de las recomendaciones efectuadas en la
inspeccin in situ.
Las visitas de inspeccin se desarrollan con equipos conformados por funcionarios de
diferentes departamentos de la Superintendencia, y permiten la verificacin del
cumplimiento normativo, la evaluacin de la gestin de riesgos y del sistema de
control interno como parte integrante de dicha gestin, as como la determinacin de
la suficiencia patrimonial.

debe destacarse el mayor inters que la Superintendencia viene dando a la


supervisin de la gestin de las empresas (Directorio y Gerencia), gestin de riesgos y
controles internos, el sistema de incentivos, el grado de transparencia en la propiedad
y complejidad de la estructura corporativa; al haberse puesto nfasis en la evaluacin
de aspectos sobre buen gobierno corporativo en las directivas de visitas de inspeccin
Durante el 2010 la Superintendencia realiz 108 visitas de inspeccin a empresas del sistema
financiero, 35 de las cuales fueron a bancos, financieras y empresas de arrendamiento
financiero; seis fueron visitas transfronterizas; 38 a empresas especializadas en micro finanzas
(cajas municipales, cajas rurales de ahorro y crdito y Edpymes); y 29 a otras entidades
especializadas.

28

6.2 COMISIONES QUE NO PUEDEN SER COBRADAS POR LAS EMPRESAS DEL
SISTEMA FINANCIERO
Despus del anlisis se observa que algunas comisiones estn siendo cobradas de mas, Las
empresas financieras no pueden cobrarle, entre otros conceptos, por lo siguiente:
a) Por no registrar movimientos en las cuentas de ahorro si el cobro es adicional al de
mantenimiento o administracin de cuentas activas o inactivas.
b) Por emitir y enviar fsicamente los estados de cuenta de tarjeta de crdito y cuenta
corriente, cuando se haya acordado con la empresa que stos no se enviaran al domicilio.
c) Por el desembolso del dinero del crdito.
d) Por la evaluacin crediticia que le realiza la empresa antes de otorgar un crdito.
e) Por consultar su situacin crediticia en la central de riesgos, como parte de la evaluacin
crediticia que realizan las empresas antes de otorgar un crdito.
f) Por el slo hecho de tramitar un reclamo o como consecuencia de que ste sea declarado
infundado.
g) Por emitir y entregar la primera constancia de no adeudo una vez que se cancel el crdito
o tarjeta de crdito. Recuerda, la primera constancia de no adeudo siempre es gratuita.
h) Por elaborar y entregar la clusula adicional para el levantamiento de garanta una vez que
se cancel el total del crdito.
i) Por emitir y entregar una constancia de tu situacin crediticia en la central de riesgos,
cuando la empresa te report errneamente.
j) Por la remisin de depsitos al Fondo de Seguro de Depsitos. Recuerda que las cuentas
de ahorro con ms de 10 aos de inactividad son transferidas al Fondo de Seguro de
Depsitos sin que la entidad pueda cobrar por este envo.
k) Por evaluar y administrar las garantas en los crditos hipotecarios para vivienda.
l) Por cancelar anticipadamente o prepagar el crdito en forma total o parcial. Recuerda que si
realizas un prepago debes coordinarlo con la empresa, la misma que debe cobrar slo el
capital sin considerar los intereses, comisiones y gastos futuros.
6.3 Autorregulacin
Las empresas bancarias han empezado a autorregularse y que trabajarn para que
sus contratos sean claros y amigables.
Carlos Agero, especialista en Finanzas de la Universidad de Ciencias Aplicadas
(UPC), opin que la nica forma de que las comisiones no agobien a los usuarios es que su
costo se incluya, al detalle, en la informacin sobre la tasa de inters que dan los bancos, es
decir, en la TCEA. Solo as, aquellos podrn comparar y escoger.
6.4 Tarjetas sin comisiones
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) debe proponer la eliminacin
del cobro por mantenimiento de tarjetas de crditos. Los bancos, adems, estarn prohibidos
de cobrar por disposicin de efectivo de las tarjetas de crdito o por el uso de una cuenta de

29

ahorro cuando se establezca como requisito para realizar cargos relativos al pago de alguna
operacin activa, como un crdito hipotecario.
Las entidades financieras tampoco podrn cobrar por el exceso en el uso de la lnea
de una tarjeta de crdito. Se trata de un abanico de medidas a favor de los usuarios esto
permitir un mayor acceso de la poblacin a los servicios financieros y un vasto dinamismo en
los crditos.
El impacto directo ser un aumento de los crditos porque la gente se ver ms
incentivada a consumir y demandar ms productos, lo que dinamizar nuestra economa y
generar beneficios para todos.
Los expertos recomiendan que para sacar ms provecho al tema, los consumidores
que usan tarjetas de crdito deben tener en cuenta la tasa de costo efectivo anual (TCEA),
que incluye todos los cargos y comisiones bancarias.
Como se trata de una accin para mejorar el servicio, la SBS ha establecido que los
bancos y entidades financieras presentarn sus observaciones a las medidas anunciadas por
el ente supervisor hasta el 26 de agosto, antes de su entrada en vigencia.

Estamos ante un fenmeno de hipertrofia de un cobro que por su naturaleza debera


ser marginal. El problema es que el 95% de los cobros no tiene ninguna justificacin.
Hay un desmedido afn de lucro de las empresas bancarias, que incluso estn
atentando contra el proceso de bancarizacin, que es una poltica de Estado

Existen comisiones, gastos o tarifas que abiertamente constituyen prcticas o


clusulas violatorias de la Constitucin Poltica o del Cdigo de Proteccin y Defensa
del Consumidor.

En 11 bancos que operan en el Per, cada uno de ellos tiene entre 10 y 16 "clusulas
abusivas" que son ignoradas por los clientes y, a la vez, los sobre endeudan.

Este tipo de clusulas favorecen solo a los bancos, pero no a los usuarios porque se
ven obligados a pagar por diversos servicios o montos adicionales que nunca
solicitaron. Esto atenta contra sus derechos.

Segn el Aspec se ha recibido cerca de 10 mil reclamos de los consumidores contra


estas entidades financieras, encabezando la lista el BCP.
Los bancos incluyen en sus contratos una clusula a travs de la cual el usuario
concede el consentimiento anticipado, es decir, la entidad financiera puede realizar
diversas modificaciones sin informar de ello al titular de la tarjeta

los bancos estn facultados a cambiar las condiciones esenciales del contrato, como
el monto de la lnea de crdito, la tasa de inters y las comisiones, en el momento que
ellos deseen.

Otra clusula faculta al banco a contratar seguros para que sean pagados con el
dinero de sus clientes o compensar deudas pendientes en la tarjeta de crdito con
cualquier otra cuenta que el usuario mantenga en el mismo banco.

30

el informe que emiti la agencia de riesgos STANDARD & POORS hace ver la
preocupacin del nivel de endeudamiento de las familias de Per. Inclusive, el banco
central de reserva seala que la deuda de consumo e hipotecaria ya representa el
40% del ingreso mensual y que si llegaba a 50%, ya se hablara de
sobreendeudamiento.

Si a esto se le suma la alta dolarizacin en crditos, el endeudamiento de los hogares


y el rpido otorgamiento de prestamos. Todo esto amenaza la estabilidad financiera en
Per.

A continuacin un resumen del informe que emiti STANDARD & POORS

Los bancos en Brasil, Colombia y Per estn entre los de ms rpido crecimiento en
Amrica Latina debido a la ascendente demanda de crdito.
Consideramos que si estos bancos mantienen las tasas de crecimiento crediticio de
los ltimos aos, invariablemente incurrirn en mayores riesgos, aunque en diferentes
grados.
Esperamos que bancos y reguladores en Brasil, Colombia y Per mantengan un buen
seguimiento de las exposiciones en los portafolios bancarios y tomen medidas para
asegurar que los bancos tengan una adecuada calidad de activos.

Los factores que podran generar deterioro del sistema financiero peruano debido a la
expansin del crdito incluyen los siguientes:
Un crecimiento sostenido de dos dgitos en la cartera hipotecaria y de consumo, con
polticas de otorgamiento de crdito cada vez ms agresivas y una creciente
participacin de prstamos en moneda extranjera dentro de la cartera total;
El incremento del endeudamiento de los hogares;
Una desaceleracin econmica que tenga un impacto negativo sobre el empleo; y
Condiciones externas o internas que detonen la devaluacin del sol peruano.
Expansin del crdito necesaria, pero tambin los controles
Consideramos que la expansin del crdito es un pilar importante para el desarrollo econmico
y el bienestar social. Por consiguiente, la salud de los sistemas financieros en Brasil, Colombia
y Per, es crucial para ayudar a estos pases a evitar crisis econmicas y mantener un
crecimiento adecuado del PIB. En este sentido, los bancos necesitan mantener prcticas
slidas en el otorgamiento del crdito, buenos ndices de capitalizacin y un adecuado
desempeo financiero a fin de respaldar el desarrollo de cada pas. Con ello en mente,
esperamos que las instituciones financieras y sus reguladores mantengan un seguimiento
adecuado del endeudamiento de los hogares, la dinmica de los precios del mercado de
vivienda, las tendencias del empleo y los ciclos econmicos en general, y que puedan anticipar
problemas y realizar los ajustes correspondientes.

En los ltimos meses se han eliminado alrededor de 800 comisiones, pero pese a ese
avance, en el sistema an existen otras cinco mil comisiones que, con diferentes nombres,
aparecen en los estados de cuenta de los clientes o deben ser pagadas por estos al momento
de efectuar alguna transaccin.

31

El sueldo promedio en lima el ao pasado era de 1200 nuevos soles, hoy esta por los 1300, lo
cual representa una mejora de poco mas del 9%, pero que las deudas han aumentado a un
mayor ritmo.
6.5 Hablemos ms simple - ASBANC
Si hay un lenguaje por dems complicado es el del sector financiero. Basta leer los
requisitos para pedir un prstamo o entender los descuentos aplicables a una cuenta de
ahorros para darse cuenta lo difcil que es digerir la informacin bancaria. Y ante esta
divagacin lingstica, ASBANC -el gremio que agrupa a los principales bancos del Per- se
ha lanzado en un gran reto: que todos sus asociados se comprometan a hablar como la gente,
ms simple.

En el post sobre la campaa del BBVA Continental reseaba que la banca ha tenido
una transformacin en su comunicacin publicitaria en parte voluntaria y en parte obligada. Si
los bancos queran seguir creciendo deban ampliar el mercado no solo al sector empresarial
sino tambin a las MYPE's y al comn de las personas. Un ejemplo claro fue el nacimiento y
crecimiento de las cajas municipales y las microfinancieras.
Por otro lado, el temor ochentero por la quiebra de algn banco o la estatizacin del
sector financiero estaban disipados casi por completo, y esto hace tambin que la publicidad
no deba referirse a la solidez y seriedad sino ms bien a atributos como la cercana,
innovacin y conocimiento del cliente. El resultado es que aos atrs era impensable que un
banco est personificado por un cuy o un chanchito, otro tenga un chef como smbolo o los
spots estn enteramente hechos en dibujos animados.
Hasta este ao el cambio se reflejaba bsicamente en una publicidad ms dinmica,
en la decoracin de las oficinas, capacitacin del personal y conceptos innovadores como
agentes bancarios en bodegas y farmacias o cajeros automticos inteligentes. Qu es lo que
faltaba? Una encuesta de Ipsos Apoyo que me mostr ASBANC indica que la gente busca
informacin clara de los bancos. De qu serva cambiar la forma (publicidad) cuando el fondo
(producto) permaneca igual. Por ejemplo, un cuy que me presta rpido pero que no me dice
cunto me costar con todos sus 'tems adicionales', o una cuenta de ahorros que me promete
una tasa de 2% anual que en la prctica se puede disipar por el cobro del mantenimiento.
Frente a esto, la Asociacin de Bancos del Per (ASBANC) que agrupa 17 entidades
bancarias decide crear la campaa de largo aliento "Hablemos ms simple",
Entre los primeros conceptos que se explicarn en las piezas publicitarias estn la
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA), es decir lo que te paga el banco por un depsito
al ao, y la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), lo que te cobra por un crdito. Para ello se
han creado dos logotipos: TREA= Te rinde y TCEA = Te cuesta.

32

7 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Establecer la obligatoriedad de mostrar en los cajeros automticos el valor exacto del
cargo aplicable y ofrecer al usuario la posibilidad de aprobar o rechazar la operacin
solicitada.
El usuario debe solicitar estados de cuenta mensuales de operaciones pasivas y
solicitar la remisin, o no, de informacin sobre pagos efectuados y pendientes en
caso de operaciones activas bajo el sistema de cuotas, ya sea en forma fsica o
electrnica. Sin duda, un paso vital en defensa de la sociedad
De acuerdo a la calificadora de riesgos STANDARD & POORS, debe traer a reflexin
el evidente riesgo por colocar crditos a familias que ya pueden acceder al crdito y
que con mas lnea ponen en riesgo su capacidad de pago.
En resumen, un reto inmenso pero muy loable, en tanto transparenta informacin
importante para elegir el banco ms conveniente, adems de ser una iniciativa propia
y no una obligacin legal.
facultar a la SBS a estandarizar los cobros bancarios y establecer la obligatoriedad de
que las empresas informen sobre la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) de las
tarjetas de crdito.
Planteamos la eliminacin de 100 de estas comisiones.
Hacer valer la labor de la Superintendencia de definir, reagrupar, estandarizar y
difundir cules son los cargos que deben mantenerse frente a los bancos.
Comprometer a las empresas del sector bancario a estos cambios.
Proponer una ley en la cual establezca que al eliminar un cobro bancario, no se
vuelva a crear el mismo cobro, por el mismo banco pero con otro nombre. Los cargos
que aplican las entidades financieras en el pas deberan revisarse en forma peridica
para evitar la proliferacin de nuevos costos para los usuarios del sistema.
Los cargos que aplican las entidades financieras en el pas deberan revisarse en
forma peridica para evitar la proliferacin de nuevos costos para los usuarios del
sistema.

Proponer liminar de los cargos por disposicin de efectivo en el caso de tarjetas de


crdito y los cargos en cuentas pasivas cuando se realizan cargos relativos al pago de
alguna operacin activa.
Eliminar el cobro por los abonos que se hacen en billetes de baja denominacin en las
entidades bancarias.
Proponer Cada vez que un banco pretenda incrementar la lnea de crdito deber
contar con el consentimiento del usuario. Por ejemplo un banco sube las lneas de
crdito al 5% de sus clientes durante el ao, previa evaluacin de su riesgo y
comportamiento de pago. Pero siempre les manda una notificacin anuncindoles
este aumento, y si el cliente no est de acuerdo, no se ejecuta. El usuario tiene la
opcin de rechazar.

33

El banco debe reducir lneas de crdito a aproximadamente el 10% de sus clientes en


banca personal, considerando su cumplimiento de pago y una reduccin en sus
remuneraciones.
Eliminar la comisin por gestiones de cobranza de los crditos, adicional al inters
moratorio que los bancos aplican cuando un cliente se atrasa en el pago de sus
obligaciones.
Buscar una iniciativa que busca el compromiso de los bancos por comunicar de
manera sencilla lo que por aos ha sido complicado entender: las tasas y comisiones,
los plazos, los requisitos y todo lo que la 'letra chiquita' nos dice y que no entendemos.
Simplificar los contratos de los bancos, relacionados a la otorgacin de crditos, a la
apertura de cuentas, entre otros, para que estos documentos puedan
ser comprendidos plenamente por la poblacin en general, evitando futuras quejas.
Asimismo, ante la gran cantidad de comisiones con diferentes nombres que cobran las
entidades financieras, buscar que las entidades bancarias homogenicen la
nomenclatura de las mismas para reducirlas.

No pedir una lnea de crdito mayor al sueldo que como usuario obtiene.
eliminar la comisin por gestiones de cobranza de los crditos, adicional al inters
moratorio que los bancos aplican cuando un cliente se atrasa en el pago de sus
obligaciones.
leer bien los contratos tipo antes de firmarlos.
Exhortamos a los consumidores a informarse primero antes de acceder a una tarjeta
de crdito y buscar asesoramiento jurdico en Aspec o con algn abogado para evitar
que se perjudiquen con clusulas abusivas.
Unificar los cobros similares que realizan con distintos nombres las entidades
financieras.

7.1 Consejos para contratar un crdito en el sistema financiero


Si Usted desea contratar un crdito, a continuacin le brindamos algunos consejos que le
sern de mucha utilidad:
Primero, debe identificar para qu necesita el dinero, es decir, cual es la finalidad del
crdito (comprar una vivienda, adquirir un vehculo, realizar un viaje, etc.). El motivo
del prstamo le permitir elegir la modalidad de crdito que ms le conviene. Solicite
ayuda del personal de atencin al pblico de las agencias de las empresas financieras
de su eleccin para que lo orienten respecto del tipo de crdito que necesita.
Segundo, en las empresas financieras de su eleccin, pregunte cul sera la Tasa de
Costo Efectivo Anual del crdito que desea. Si es un crdito en cuotas, solicite una
simulacin de cmo sera su cronograma de pagos para saber el valor de la cuota que
pagara, a esta simulacin muchas veces se le llama una corrida del crdito. Luego,
compare quien le ofrece mejores condiciones.

34

Tercero, una vez que decidi contratar el crdito con una determinada empresa, lea su
contrato y especialmente su hoja resumen, y haga todas las preguntas que considere
conveniente. Pregunte por la cobertura de los seguros obligatorios como por ejemplo,
el seguro de desgravamen. Lo ms importante es que usted se retire de la agencia
con la conviccin de que ha comprendido todos los aspectos del crdito que acaba de
contratar.
Cuarto, mientras el crdito este vigente, siempre guarde los documentos del mismo
as como los comprobantes del pago de las cuotas hasta la finalizacin del crdito.
Siempre busque la mejor opcin y analice bien antes de tomar una decisin.
Buscar que los ciudadanos puedan entender los contratos que firman y homogenizar
las comisiones que cobran las entidades financieras.
Proponer la creacin del Comit de Relaciones con el Consumidor para llevar
adelante la normatividad y fiscalizacin del Sistema de Relaciones con el Consumidor
(SRC).
La Ley N 29888 manda uniformizar las denominaciones de las comisiones y gastos,
lo que permitira comparar las comisiones que cobran las entidades financieras.
Fijar topes mximos a las tasas de inters de la banca
7.2 Como evitar que los bancos recarguen mas comisiones e intereses
Mucha veces el usuario se apresura en aceptar contratos de tarjetas de crdito, prestamos
y otros servicios, para luego ser sorprendidos por el cobro extra de concepto que no se haba
percatado. He aqu algunas recomendaciones para antes de tomar una decisin:
Si usted no fue debidamente informado de los trminos del contrato, sino simplemente
invitado a firmarlo previa recomendacin de un empleado bancario, tiene todo derecho
a reclamar a cualquier entidad que defienda los derechos del consumidor.
Cuando asista a una agencia bancaria, y se le ponga el documento a suscribir, puede
llevrselo a su casa para examinarlo un tiempo prudencial, que puede ser en uno a
varios das. Si el empleado le dice que no puede hacerlo, sino que seria mejor que
firme en el momento, sospeche de ello.
De acuerdo al artculo 3 de cdigo del consumidor, una entidad bancaria debe respetar
su decisin, y no insistir al usuario.
El cdigo del consumidor tambin seala que si usted fue engaado, ya sea por una
abierta mentira sobre el servicio, una falta de informacin, o incluso detalles que
puedan inducirlo a tener una idea equivocada del servicio, no esta obligado a pagar
cargos adicionales.
Cambiar la ley del cdigo del consumidor en la cual establezca castigar con multas a
las entidades bancarias por cada concepto de comisin injustificado.
Aplicar un inters mximo convencional, en el cual se base en informacin de la
Superintendencia de banca y seguros, la cual determina el inters corriente.
As como en Colombia, proponer que el Banco central de reserva del Per determine
las tasas de intereses, con el fin de una mejor supervisin de los intereses que se
estn dando. Impedir que los bancos eleven arbitrariamente sus intereses.
Los Bancos deben de aminorar su spread (diferencia entre las tasas que cobran al
prestar, y las que pagan al captar depsitos), ya que las tasa de inters de los
prestamos se mantienen elevadas.

35

En Colombia y Chile se ha establecido desde hace varios aos tasas mximas o tope, con
el objetivo de controlar las prcticas abusivas, y evitar la comisin del delito de usura.

7.3 Campaa Hablemos ms simple ASBANC


Si hay un lenguaje por dems complicado es el del sector financiero. Basta leer los
requisitos para pedir un prstamo o entender los descuentos aplicables a una cuenta de
ahorros para darse cuenta lo difcil que es digerir la informacin bancaria. Y ante esta
divagacin lingstica, ASBANC -el gremio que agrupa a los principales bancos del Per- se ha
lanzado en un gran reto: que todos sus asociados se comprometan a hablar como la gente,
ms simple.
Si bien esta campaa de lanzamiento cumple con el objetivo de informar sobre la nueva
propuesta, hay algunos elementos que pudieron mejorarse o tomarse en cuenta a futuro:
Si bien en la Web y posteriormente en las piezas publicitarias se pueden identificar a
los bancos participantes, un recurso publicitario bueno es mostrar literalmente cmo
los bancos han dejado sus posturas competitivas y se han unido para hacernos este
gran favor a los consumidores. No hay nada ms positivamente manipulador que ver
'en una foto' a empresas contrincantes juntas por una buena causa.
Aterrizar hacia los resultados. Se sabe por la campaa del compromiso pero no se
sabe hasta qu punto llegar; es decir, cules sern los productos y servicios
bancarios que se vern incluidos en esta iniciativa. Solo las tasas de crdito y
depsito, o tambin los fondos mutuos, los contratos, las condiciones de una
promocin? Esto podra impulsar el valor de este compromiso o evitar las falsas
expectativas.
Estrategia online por potenciar. Una campaa exitosa es la que puede ser apropiada
por el consumidor. En ese sentido, el uso de las redes sociales y la creacin de piezas
viralizables pueden ser un buen recurso para que las limitaciones de difusin de toda
campaa publicitaria se complemente con la viralizacin gratuita y ms efectiva de los
propios usuarios
Adems, los bancos pueden establecen represalias al consumidor en caso de
incumplimiento en sus pagos, pero si el error es de la entidad financiera, ste se
exonera de toda responsabilidad.

36

BIBLIOGRAFIA

Banco Central de Reserva del Per


http://www.bcrp.gob.pe/

Superintendencia de Banca y Seguros


http://www.sbs.gob.pe

3
4

Anlisis de la Morosidad en el Sistema Bancario.


Universidad del Pacfico
Ministerio de Economa y Finanzas
Marco Macroeconmico y Mundial 2010-2012

STANDARD & POORS


Resumen semanal para amrica latina

COMPARABIEN.COM
Linea de creditos

ASPEC
Informe anual

Finance.com
Finanzas en el Per

37